Национальный Банковский Журнал _10_2015 by National Banking Journal

10 (138)

октябрь 2015

30 ИМПОРТОЗАМЕЩЕНИЕ: УЖЕ НЕ МИФ, ЕЩЕ НЕ РЕАЛЬНОСТЬ... ГОСТЬ НОМЕРА: А. МУХИН (Центр политической информации) стр. 8

№ 10 (138) октябрь 2015 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России, действительный государственный советник Российской Федерации первого класса

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

заместитель председателя

исполнительный вице-президент

госкорпорации Внешэкономбанк

Ассоциации российских банков

РУСЛАН ГРИНБЕРГ

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

директор Института экономики РАН

финансовый омбудсмен России

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ

сопредседатель «Деловой России»

заведующий кафедрой Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, д.ю.н., профессор

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ министр экономического развития РФ

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ экс-первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АЛЕКСАНДР ШОХИН ГАГИК ЗАКАРЯН

президент Российского союза промышленников

президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Коммерческий директор: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по коммерческим проектам: Елена Гилунова gilunova@nbj.ru Директор по работе со стратегическими партнерами: Екатерина Бузенкова buzenkova@nbj.ru Директор по развитию: Виталий Патраков patrakov@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru PR-менеджер: Екатерина Пилишек pr@nbj.ru И. о. директора по развитию сайта www.nbj.ru: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Руководитель отдела распространения: Александр Ворончихин voronchihin@nbj.ru Административная группа: Александр Федоров, Алан Ковальский

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналисты: Иван Скогорев i_skogorev@nbj.ru, Екатерина Петрова petrova@nbj.ru, Екатерина Чернышова chernisheva@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Елена Очкова ochkova@nbj.ru

Адрес редакции: 111401, Москва, ул. Новогиреевская, д. 14, корп. 3. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии «Немецкая фабрика печати». Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Владимир Гайда

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мысли вслух

Международный инвестиционный форум, ежегодно проводимый в Сочи, – наверное, одно из самых важных и информационно насыщенных мероприятий. Тем более оно интересно и примечательно, когда проводится в такой ситуации, как сейчас, – когда геополитические риски явно обострились, российская экономика пережила первый шок кризиса, но продолжает стагнировать и, судя по всему, признаков того, что в обозримом будущем может возобновиться экономический рост, не наблюдается… В таких случаях, как мне кажется, особенно важно удерживаться как от излишне пессимистичных оценок (типа «мы все умрем»), так и от излишне оптимистичных («худшее позади, потому что хуже уже быть не может»). От первых – потому, что они не способствуют решению проблем, а лишь усиливают нервозность и отбивают желание что-либо делать. От вторых – потому, что, как показывает практика, кризис идет волнами, и трудно предсказать, когда экономику может накрыть очередной волной. Так что чисто теоретически хуже быть может, хотя и хочется надеяться на лучшее. Некоторые признаки того, что подобные опасения обоснованы, появляются уже сейчас. Так вышло, что ход форума в Сочи омрачило известие о банкротстве одного из крупных российских авиаперевозчиков – компании «Трансаэро». На мой взгляд, это весьма знаменательное событие, хотя, конечно, его сложно отнести к разряду положительных. В первые месяцы нынешнего кризиса многие эксперты говорили о том, что массовые банкротства малых и средних компаний – дело ожидаемое, поскольку у «малышей» и «середняков» нет того, что называют «жировым поясом», – запаса ликвидности, с помощью которого можно покрывать кассовые разрывы, если они будут случаться. Теперь, похоже, этот «пояс» заканчивается и у крупных субъектов нашей экономики, и совсем не факт, что по пути «Трансаэро», если ситуация не улучшится, не последуют другие компании, которые до настоящего момента тоже считались очень успешными, знаковыми и непотопляемыми. Справедливости ради стоит сказать, что тут возникает не только вышеупомянутый вопрос, но и целый ряд других. Насколько наша экономика готова к реализации подобного сценария? Насколько готовы к этому банки? Ведь правду говорят эксперты, что для финансово-кредитных организаций лучше пережить банкротство тысячи мелких и средних компаний, чем одного очень крупного заемщика? Насколько готово к этому наше законодательство? Здесь тоже нет ясности, в противном случае сейчас не было бы такой оживленной дискуссии на экспертном уровне вокруг законопроекта о банкротстве юридических лиц и тех пробелов, которые имеются в ныне действующей практике. Иными словами, кризис может выйти на новый уровень и поднять на повестку дня те проблемы, которые на протяжении долгого времени оставались нерешаемыми в силу известного принципа «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Хочется надеяться на лучшее, потому что по прошествии определенного времени с начала кризиса возникает моральная усталость. Когда идет первая, острая его фаза, сопротивляемость экономического «организма» достаточно высока. Но когда кризис переходит в вялотекущую стадию, то он начинает выматывать, как зубная боль. И тут не остается иного решения, как взять себя в руки и попытаться мобилизовать все силы для решения проблем, которые он перед нами ставит.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ 2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

Банковский кубок «САМЫЙ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ БАНК» Ведущий – член Элитарного клуба, обладатель Хрустальной Совы, лауреат премии Международной Ассоциации Клуба

«Что? Где? Когда?» Ровшан Аскеров На одной площадке одновременно играет угом несколько команд, они соревнуются друг с другом За каждый правильный ответ команда получает по 1 баллу Главный приз – Хрустальный кубок

Банковский кубок «Самый интеллектуальный банк» состоится 08 декабря 2015 года по адресу: Первый Зачатьевский переулок, д. 4, Event-холл «ИнфоПространство» Начало в 18.00 Зарегистрироваться и получить более подробную информацию можно по адресу: vishnikina@nbj.ru, (495) 221-88-15, (964) 598-85-31 Анастасия Вишникина

содержание

в октябре тема номера информационные технологии

нужны всегда, сейчас особенно! 28–59 > NBJ «И » .......................................................... 30

> В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ (А " -Б ): «П # $ % & "» ........................... 42

> А. МУРАВЬЕВ (А , & «Р Р »): П / 1 , 5 РФ & 1 5 " 1% 5 # & 1 ISO/IEC 27001:2013....... 45

> А. ВЕСЕЛОВ ( & , «С-Т С Э П »): «Х " З & 1».................................................... 46

> ВКС . П 1 1 ,

& 5 # # D & , D F$ , & 1 1 " – G % & D ................................................. 48

> В. ПЕРЕГУДОВ ( && «А »): «ВКС – # 5 # - » .......... 50

> , " ". С D 5 $

% & , D 5 1 % " , 1 – 5 & 1 1,$ 1 1 " & 1 % , & $"F CRM- ....................................... 52

> # ... ! В , # 1 , " / 1 & 1 1 & , 5 1 ,F 5 "/ , 1 5 F1 , .................................... 56

> Д. РОВИНСКИЙ ( & , Terrasoft): «О " ",

46 4

& " % # " » .......................................... 58

> D ........................................................................... 59 НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

содержание

МЫСЛИ ВСЛУХ

actual 8

3. 26

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ

банк БРИКС и МВФ – жизнь на одном поле. В мире появился еще один глобальный финансовый институт. Аналитики уверены: мировая финансовая система после этого уже не будет прежней

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

долги не наши тяжкие… Мировое сообщество все чаще задумывается над вопросом – как облегчить судьбу закредитованных государств

РАЗВИВАЮЩИЕСЯ РЫНКИ

страна на перекрестке цивилизаций. В 2014 году Турция неожиданно для многих – и, возможно, даже для самой себя – оказалась в центре мировой политики

ДИАЛОГ С БАНКИРОМ

НОВЫЙ ПРОЕКТ

В. САЛАХУТДИНОВ (Почта России): «Цель нашего совместного с Группой ВТБ проекта – привлечь к банковскому обслуживанию ту часть населения России, которая пока в силу различных причин не пользуется услугами финансово-кредитных организаций»

и мир

НОВОСТИ

С. ПОДЛЕПИНСКИЙ (Белгородсоцбанк): «Мой главный совет коллегам по цеху – развивайте технологии последовательно, от уровня к уровню»

банки

и бизнес

ГЕОПОЛИТИКА

А. МУХИН (Центр политической информации): «В нынешнем своем виде мировая финансовая система еще способна какое-то время существовать. Но она категорически не устраивает страны с развивающейся экономикой»

банки

КРЕДИТОВАНИЕ

МАКРОЭКОНОМИКА

РЕГИОНАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА

банковское кредитование мигрантов – и хочется, и колется

сложный год рубля. Без малого двенадцать месяцев назад по российской валюте был нанесен серьезный удар

пациент скорее жив! Непростая экономическая ситуация в России, естественно, отражается на положении регионов

золотая жила для инвестиций. Сочи привлекает все больше внимания не только инвесторов, но и банковского сектора

РАЗВИВАЮЩИЕСЯ РЫНКИ

В. ДАВЫДОВ (Институт Латинской Америки РАН): «Мы сможем преодолеть многие трудности, опираясь на государства Латинской Америки, и с точки зрения мирового общественного мнения, и с экономической точки зрения» октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ОБУЧЕНИЕ

Samolov Group обучает банки в новом формате 5

содержание

4. спецпроект 83

150 ЛЕТ

СО ДНЯ СОЗДАНИЯ ОТДЕЛЕНИЯ ПО КРАСНОЯРСКОМУ КРАЮ СИБИРСКОГО ГЛАВНОГО УПРАВЛЕНИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ поздравления от NBJ и делового сообщества

– ЛЕТНИЙ ЮБИЛЕЙ КОМПАНИИ ИНВЕРСИЯ

поздравления от NBJ и делового сообщества

банки и общество

104

Тенденции Ю. АМИРИДИ (компания Intersoft Lab): «Система управленческой отчетности завтрашнего дня»....... 93 Безопасность банкам приходится постоянно совершенствовать и оттачивать механизмы противодействия мошенникам и злоумышленникам в сфере ИБ .......................................... 94

ВТОРОЕ ДЫХАНИЕ

В. ВАЕВСКИЙ (Банк УРАЛСИБ): «Есть расхожее убеждение – все голуби одинаковы. Между тем есть среди них такие породы, которые удается сохранить, только прикладывая к этому постоянные и огромные усилия»

106

КОРПОРАТИВНОЕ РЕШЕНИЕ

111

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ – ОКТЯБРЬ 2015

EVENT-ХОЛЛ «ИнфоПространство» – больше чем площадка

Тенденции в 2015 году банковские специалисты высказывают самые разнообразные мнения об ИТ-трендах на российском банковском рынке ......................................... 96 Новости компаний ............................................................. 99

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

геополитика

actual

на пороге глобальных перемен А. МУХИН: «В нынешнем своем виде мировая финансовая система еще способна какое-то время существовать. Но она категорически не устраивает страны с развивающейся экономикой» Анастасия Скогорева

NBJ: Алексей Алексеевич, всего лишь месяц с небольшим назад мы все были свидетелями обвала фондовых индексов ведущих стран мира: Китая, США, государств ЕС. Сейчас, казалось бы, положение немного стабилизировалось, но ощущения спокойствия не возникло. Как, по-вашему, чем были вызваны потрясения на мировых финансовых рынках и есть ли основания ожидать их повторения? А. МУХИН: Подобного рода процессы действительно будут периодически повторяться, потому что глобальная экономика на сегодняшний день представляет из себя во многом виртуальность. Условно ее структуру можно представить себе следующим образом: есть страны БРИКС, страны с развивающимися рынками, где сосредоточены центры производства, добыча сырья, логистические центры и т.д. А есть другая часть, где расположены технологии и финансовые средства. NBJ: И речь, по идее, идет о распределении названных Вами ресурсов.

Падение мировых фондовых индексов в августе 2015 года, практически одновременное обострение целого ряда локальных конфликтов, великое переселение народов с Ближнего Востока в Европу – это далеко не полный перечень событий, имевших место на переломе лета к осени.

actual

О том, в чем причины всех этих явлений, как это связано с мировой финансовой системой и к каким последствиям для нее это может привести, рассказал в интервью NBJ генеральный директор Центра политической информации Алексей МУХИН.

А. МУХИН: Да, но система распределения, которая сложилась на сегодняшний день, страдает от серьезных сбоев. Это приводит к возрастанию амбиций развивающихся стран, которые образуют все новые и новые военно-экономические союзы с целью обоснования своих претензий на изменение системы распределения. Если представить себе мировую экономику как обеденный стол, то мы увидим следующую картину: эти страны присутствуют на «празднике жизни»

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

Комсомольская правда / PhotoXPress.ru

беседовала

actual

скорее в качестве блюда, чем в качестве полноправных участников банкета. Они, что вполне логично, пытаются изменить свой статус, но это наталкивается на непонимание и агрессивное отрицание со стороны тех… NBJ: Кто привык кушать? А. МУХИН: Совершенно верно. Как раз поэтому «большая восьмерка» год назад превратилась в «большую семерку» – поскольку Россия как одна из развивающихся стран открыто заявила о своих амбициях и о том, что она находит существующую систему распределения ресурсов несправедливой и не соответствующей сложившемуся положению дел. NBJ: Россия, как Вы сказали, заявила об этом открыто, а другие страны, судя по всему, стараются до поры до времени эти амбиции скрывать? А. МУХИН: Тут есть немаловажный аспект: Россия, являющаяся наследницей Советского Союза, и по традиции, и по праву считается державой мирового уровня. Что же касается остальных развитых стран, то они долгое время были колониями, поэтому им «выйти из тени» несколько сложнее, хотя мы видим, что и Китай, и Индия, безусловно, набирают геополитический вес и их также начинают признавать в качестве ключевых игроков на мировом рынке. Возвращаясь к Вашему первому вопросу, хочу сказать: проблема мировой финансовой системы, по сути, состоит в громадном накопленном долге. Все понимают, что с ним надо что-то делать, но мало кто знает, что именно. По сути, то, что мы наблюдали на протяжении лета в случае с Евросоюзом и Грецией, – это попытка найти выход из сложившейся ситуации, выработать модель реструктуризации долга. Но мы могли убедиться, что, по сути, ничего из этого не вышло. NBJ: Тем не менее, решение наверняка есть, просто оно не найдено.

А. МУХИН: На мой взгляд, есть два пути. Первый из них – глобальная война, по итогам которой происходит взаимное списание долгов друг другу и страны выстраивают свои дальнейшие отношения, так сказать, с чистого листа. Если реализуется этот сценарий, то в состоянии проигравших окажутся страны с реальной экономикой: Китай, Индия, Россия и др. NBJ: А второй сценарий? А. МУХИН: Второй сценарий – глобальный дефолт, в результате чего проиграют те страны, у которых экономика по большей части носит виртуальный характер и у которых накоплены огромные суверенные долги. Очевидно, что в этом случае доверие к ним будет подорвано и развивающиеся страны получат новые, более веские основания требовать изменения и системы распределения ресурсов, и своих функций и полномочий в рамках этой системы. NBJ: Получается, что есть два варианта: плохо и совсем плохо. А. МУХИН: Да. Понятно, что «совсем плохо» – это война, а «просто плохо» – это масштабный дефолт, после которого прекратят свою деятельность старые привычные международные финансовые институты и возникнут новые, отомрут старые валюты и на их место придут новые – например, амеро, золотой юань или золотой динар. Согласитесь, что этот вариант хотя и болезненный, но все же более привлекательный, чем первый. NBJ: Для развивающихся стран – безусловно. А. МУХИН: Да, насчет развитых стран так однозначно сказать нельзя. Проблема в том, что в глазах руководителей развитых стран первый вариант как раз является более предпочтительным. И дело не в том, что у них отсутствует инстинкт самосохранения, – дело в том, что виртуальная экономика, господствующая в этих странах, породила виртуальную

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

геополитика

реальность и виртуальное мировоззрение. Мы нет-нет да удивляемся тому, как легко в современном мире манипулировать сознанием огромного количества людей, целых наций. А это ведь тоже следствие виртуальной экономики. NBJ: Но людям, у которых сознание не виртуализировалось, страшно даже представить себе такой вариант выхода из нынешнего кризиса, как Третья мировая война. А. МУХИН: Мы представляем себе Третью мировую как повторение Второй мировой – только она, с нашей точки зрения, должна быть еще более разрушительной и ужасной. Между тем, дело, скорее всего, будет обстоять несколько иначе: будет несколько локальных вооруженных конфликтов разного уровня ожесточенности. NBJ: Так это мы уже имеем: Сирия, Украина… А. МУХИН: Да, но многие люди – причем даже очень умные и образованные – не верят, что, собственно говоря, полномасштабная война уже идет. Включается психологическая защита: раз я этого не вижу, значит, этого нет. К тому же, как я уже говорил, у многих людей сознание, если так можно выразиться, компьютеризировано… NBJ: Они верят в то, что у них девять жизней и они всегда смогут вовремя перезагрузиться? А. МУХИН: В известном смысле слова, да. И посмотрите, к каким последствиям это приводит: сначала президент США Барак Обама объявляет о том, что Россия изолирована всем миром, потом – что экономика России в результате изоляции «разорвана в клочья». И ведь он не шутил, он все это говорил совершенно серьезно, сам верил в свои слова и заставил очень многих людей в различных странах поверить в них. Попытки побить пациентов по щекам и привести их в чувство не приводят к успеху, и похоже, что остается только один путь лечения…

actual

геополитика

NBJ: Военная политика? А. МУХИН: По сути, да. Проблема усугубляется еще и тем, что мы видим сейчас, – колоссальным притоком мигрантов в страны ЕС. При этом надо отдавать себе отчет, что речь идет о людях, которые не хотят работать, но хотят иметь социальный пакет. И старая волна мигрантов – то есть людей, которые уже давно ассимилировались, вписались в общую канву традиций и принципов Европы, сталкивается с этой новой волной. Естественно, возникает конфликт: никто ни с кем не готов делиться.

actual

NBJ: Потому что экономически она слабее Германии? А. МУХИН: Нет, потому что ей помогает деголлевский опыт взаимоотношений с США. Правда, попытки подложить бомбу и под нее, и под других традиционных союзников США, причем не только в Европе, продолжаются. Так, например, американские политики и экономисты предложили создать у юго-восточных границ Европы альянс, в который вошли бы в том числе Иран и Турция и который стал бы противовесом старым арабским монархиям – Саудовской Аравии, Катару…

NBJ: Пирог один – на всех не хватит? А. МУХИН: Совершенно верно. И цель, которую преследуют инициаторы этой волны, очевидна: через этот конфликт политически ослабить ЕС и подвигнуть его к подписанию соглашений, невыгодных для самого Евросоюза. Мы отчетливо видим, что речь идет об установлении контроля над европейской экономикой, и при этом мы видим низкий уровень сопротивления этим попыткам. NBJ: Складывается впечатление, что политические элиты старых стран Европы всетаки пытаются сопротивляться, хотя, возможно, не так активно, как нам бы этого хотелось. А. МУХИН: Да, но Соединенные Штаты воздействуют и на них, и на общественное настроение в Европе, с одной стороны, через Брюссель, а с другой – через так называемых младоевропейцев, страны бывшего Варшавского блока. И еще одной бомбой, которую подложили именно под старую Европу, является Украина – ведь для всех очевидно, что основная тяжесть по ее содержанию будет возложена на Францию и Германию. Причем в большей степени на Германию, экономика которой и так сейчас испытывает перегрузки и из-за проблемы мигрантов, и из-за греческого кейса. Франция, скорее всего, отделается легче.

actual

NBJ: Извините, но каким извращенным воображением надо обладать, чтобы представить себе такой альянс? Это было бы воплощением в жизнь шутки о скрещении ужа с ежом. Турки – сунниты, а иранцы – радикальные шииты, и вряд ли они найдут в исламе некую золотую середину, на которой смогут примириться. А. МУХИН: Вы правы, говоря о том, что такой альянс невозможен, поскольку в результате него рискуют погибнуть и «уж», и «еж». Тем не менее, попытки его создать предпринимались. Но я должен сказать, что мешают его появлению на свет не столько даже религиозные разногласия, сколько нескрываемые амбиции Турции стать крупнейшей и мощнейшей региональной державой на Ближнем Востоке. Ни для кого из политологов не является секретом, что в тот момент, когда рухнул Советский Союз, в глазах турков загорелся священный огонь, который угас в момент падения Османской империи. И они будут пытаться восстановить ее – конечно, в обновленном виде, но тем не менее. Поэтому брать их в союзники хоть Ирану, хоть России не имеет смысла. NBJ: А как же тогда «Турецкий поток»? Ему не суждено родиться? А. МУХИН: С «Турецким потоком» история вышла немного иначе, чем это могло показаться на первый взгляд. Задача

была не в том, чтобы построить его, а чтобы с помощью этого проекта оказать воздействие на ЕС и заставить его вернуться к проекту «Южного потока» и идее расширения «Северного потока». Это был очень смелый ход со стороны России, и мы видим, что в той или иной мере нашей стране удалось добиться желаемого. А турки воспользовались сложившейся ситуацией и выбили себе скидку на газ. NBJ: Турция все-таки региональная держава, пусть и очень влиятельная. Россия, как известно, объявлена главной угрозой мировому порядку. Но в последнее время чем дальше, тем больше кажется, что главная цель атаки для тех, кто, по Вашим словам, сидит за праздничным столом, – это Китай. А. МУХИН: Китай в последнее время находится в весьма специфическом состоянии. Все, что происходит между ним и странами Запада, похоже на историю семьи, которая долгое время проживала в браке, и вдруг один из партнеров решил выйти из этого союза. Обе стороны понимают, что они связаны очень тесными узами, прежде всего экономическими, но при этом Китай все больше тяготится своим положением «в браке». И ко всем, кто наблюдает за развитием ситуации со стороны, приходит понимание: Китай и США обречены на глобальный «развод». Мы видим, что КНР периодически сбрасывает казначейские облигации США, он рассматривает возможность перехода на юань в межстрановых расчетах… NBJ: И это очень злит второго партнера, то есть США. А. МУХИН: Да. Мы видим, что они разжигают конфликты на границах Китая, пытаясь ограничить его в движениях. Но при этом я думаю, что у КНР хватит ума не попасть в капкан, который приготовили ему США. NBJ: Говоря о нынешних внешнеполитических проблемах, конечно, невозможно

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

actual

обойти стороной украинский кейс. Сейчас, конечно, он уже не так привлекает к себе внимание мира, как год назад… А. МУХИН: И это вполне естественно. У Украины были, если так можно выразиться, свои 15 минут славы, когда сначала в ней произошел госпереворот, а потом она потеряла Крым. Теперь же ей только и остается, что осознавать, что она попала в волчью стаю, и как бы она ни старалась походить на матерого волка, как бы ни пыталась наравне с другими участниками стаи кушать мясо, ее как равную никто воспринимать не будет. Очевидно, что ее дальнейшая судьба – быть разделенной за долги между американскими и европейскими финансово-промышленными группами, и так или иначе, а мы уже наблюдаем этот процесс дележки.

NBJ: Этот – да. Но тут возникает другой важный вопрос: не превратится ли этот пока чисто экономический дележ в дележ Украины по административно-государственному принципу. Иными словами, сможет ли она сохраниться как единое государственное образование? А. МУХИН: Знаете, я еще в середине 2013 года, за несколько месяцев до первых майданных звоночков, сказал: эта страна обречена на развал, и она неизбежно распадется. Тогда мои коллеги ответили: этого не может быть, потому что не может быть никогда. Ну, и вот мы видим, что процесс распада происходит. Остановить его можно было бы только в том случае, если Украина сохранит три статуса: политический, экономический и социальный. Если говорить о социальном, то мы видим, что он

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

геополитика

обрушен. Раз уж государство отказывается от выполнения своих социальных обязательств перед миллионами своих граждан, то о чем тут еще говорить? Экономический статус тоже обрушен – и за это украинцы должны сказать спасибо своим олигархам. Политический статус начал рушиться с момента госпереворота: Украина превращается в классическое полицейское государство, которое обзавелось внешним врагом, а заодно и внутренним. На самом деле, наличие и того, и другого врага одновременно говорит о том, что болезнь перешла в финальную стадию, и политическая, социальная и экономическая система не справляется с теми вызовами и проблемами, с которыми она сталкивается. Мы можем убедиться в этом, вспомнив историю Советского Союза. Да, там этот процесс в силу

actual

геополитика

actual

NBJ: Вполне возможно, что Европа бы ликовала при мысли об этом, если бы не весь дальнейший ход событий – Греция, мигранты…

система распределения, которая сложилась на сегодняшний день, страдает от серьезных сбоев. Это приводит к возрастанию амбиций развивающихся стран, которые образуют все новые и новые военно-экономические союзы

масштаба длился дольше, но результат, по сути, оказался именно таким, каким он должен был оказаться. NBJ: Вы считаете, что в случае с Украиной этот процесс будет идти быстрее? А. МУХИН: По всем признакам – да. Я понимаю, что официальные реляции создают совсем иную картину – например, в последнее время очень много победных высказываний по поводу того, что Украине списали 20% ее долга перед суверенными кредиторами… NBJ: Это немножко смешно, учитывая размер долга и тот факт, что условия его реструктуризации, выглядят, мягко говоря, туманно. А. МУХИН: Это совсем не смешно, если учесть сразу последовавшее вслед за этим понижение рейтинга Украины до уровня С. Это означает резкий рост безработицы, обезлюдивание страны, продажу крупных объектов госсобственности по дешевке западным компаниям, в первую очередь американским. И, как результат, закрытие проекта. NBJ: Печальный прогноз. Но меня, конечно, в этой ситуации больше волнует наша собственная страна. Если проект Украина действительно «закроется» в недалеком будущем, то какими могут быть издержки этого события для России?

actual

А. МУХИН: К сожалению, они будут очень серьезными и глобальными. Знаете, еще в середине 90-х годов один из руководителей Всемирного банка сказал мне: Россия может решить все свои экономические, социальные и инфраструктурные проблемы в случае выполнения всего лишь одного условия – объединения с Казахстаном, Белоруссией и Украиной в один союз. Вы знаете, что с первыми двумя странами мы фактически объединились в рамках ЕАЭС. Но, как только встал вопрос о вступлении в этот интеграционный проект Украины, так тут же там произошел госпереворот, перечеркнувший малейшие шансы на такое развитие событий. NBJ: Но зато теперь Украина – это ответственность тех, кто инициировал этот госпереворот, то есть США и ЕС. А. МУХИН: Вы так думаете? Ну, так я вам скажу – инициаторы этого переворота исходят не из цели улучшить положение Украины или жизнь ее граждан. Напротив, для них оптимальным вариантом является следующий – «чем хуже, тем лучше». В условиях состоявшегося или неумолимо приближающегося дефолта, как я уже сказал, можно скупить наиболее привлекательные активы буквально за гроши. Так что, как ни тяжело это признавать, Запад можно поздравить с удачно проведенной, хотя и абсолютно незаконной операцией.

А. МУХИН: Потому, что есть один общий закон: агрессия, не находя объекта, на который она могла бы излиться, возвращается туда, откуда она вышла. Поэтому ЕС неизбежно будет протягивать руку к России с просьбой о помощи – да, собственно говоря, он уже сейчас это делает. Самое интересное – хотя, наверное, многие упрекнут меня в излишнем оптимизме, – что рано или поздно то же самое вынуждены будут сделать Соединенные Штаты Америки. И мы видим признаки этого: контакты на самых высоких уровнях восстанавливаются… NBJ: И одновременно ужесточаются санкции, введенные против нашей страны, что как-то не очень вписывается в Ваш действительно оптимистичный прогноз. А. МУХИН: Знаете, в чем проблема США? В том, что в борьбе с Россией они используют старые методички, те самые, которых придерживались, когда развалили Советский Союз. Но Россия – не СССР, вот в чем дело. NBJ: Ну и, наверное, последний вопрос, который следует задавать в рамках подобной беседы, – Ваш прогноз на будущее, какой он? А. МУХИН: Все зависит от выбора сценариев, которые сделают крупнейшие участники геополитической игры, – США, Великобритания, ЕС, Россия, Китай. Как я говорил в начале нашей беседы, есть вероятность того, что будет полномасштабная мировая война. Но есть и шанс, что игроки предпочтут мягкий сценарий, и тогда будет идти долгий и скучный процесс переформатирования мировой финансовой системы. В нынешнем ее виде она, конечно, еще может существовать, но она категорически не устраивает страны с развивающейся экономикой, которые, как я уже отмечал, набирают силу.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и мир

интервью с директором Института Латинской Америки Российской академии наук (РАН) Владимиром Давыдовым – об особенностях экономического развития стран региона и о перспективах их сотрудничества с Россией

долги не наши тяжкие… Мировое сообщество все чаще задумывается над тем, как справиться с проблемой закредитованности отдельных стран

новости

банки и мир

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

ОЭСР: рост ВВП еврозоны по итогам года составит 1,6%

Восстановление экономики продолжается во многих развитых странах, но стагнация мировой торговли и ухудшение условий на финансовых рынках негативно сказались на перспективах роста развивающихся экономик. Об этом сообщается в новом экономическом обзоре ОЭСР. По оценкам организации, рост ВВП в зоне евро составит 1,6% в 2015 году и 1,9% в 2016-м. Экономика Германии, как ожидается, продемонстрирует рост на 1,6% в этом году, на 2% в следующем, Франции – на 1% в текущем году и на 1,4% в 2016-м, Италии – на 0,7% и на 1,3% соответственно. В Великобритании прогнозируется рост ВВП на 2,4% в этом году и на 2,3% в следующем. «Темпы восстановления в еврозоне разочаровывают, учитывая благоприятные факторы», – прокомментировала данные главный экономист ОЭСР Кэтрин Манн. Она также добавила, что денежно-кредитная полити-

банки и мир

ка в еврозоне должна быть адаптивной, а фискальная – более ориентированной на рост. Экономика Китая, как ожидается, вырастет на 6,7% в текущем году и на 6,5% в будущем, в то время как в Бразилии прогнозируется спад на 2,8% в 2015 году и рост на 0,7% в 2016-м. В Индии рост ВВП планируется на 7,2% в текущем году и на 6,5% в 2016-м. Слабый рост ожидается в Японии – на 0,6% в этом году с постепенным наращиванием скорости до 1,2% в следующем. Рост ВВП в США прогнозируется на уровне 2,4% в этом году и 2,6% – в 2016-м.

АМЕРИКА

США Б. Обама подписал бюджетный закон

Президент США Барак Обама подписал бюджетный закон, который продлевает финансирование федерального правительства до 11 декабря 2015 года, сообщает Белый дом. Соответствующий документ ранее приняли палата представителей и сенат конгресса США. Если бы этого не произошло до 1 октября, федеральное правительство приостановило

бы работу ряда учреждений и наступил бы так называемый шатдаун, как это было в 2013 году. Теперь администрации США и конгрессу предстоит до 11 декабря согласовать проект бюджета страны на 2016 год, чтобы работа правительства вновь не оказалась под угрозой. По мере приближения нового финансового года, который наступает в США с 1 октября, между Белым домом и республиканцами в конгрессе обострились споры по целому ряду статей проекта бюджета страны. В частности, республиканцы предлагают серьезно сократить оборонные расходы, а также расходы в сфере здравоохранения, поскольку полагают, что предложенные администрацией США суммы слишком велики для федерального бюджета. В прошлые годы в качестве аргумента в спорах республиканцы отказывались принимать бюджет и фактически блокировали работу федерального правительства. В этот раз противники Обамы не стали прибегать к шатдауну – непопулярной мере в глазах избирателей с учетом предстоящих через год президентских выборов.

ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ

ГРЕЦИЯ А. Ципрас предлагает ООН обсудить проблему реструктуризации долгов стран В кризисное время нужно поощрять стратегию эконо-

Алексис Ципрас, премьерминистр Греции мического роста, а не стратегию лишений, заявил премьер Греции Алексис Ципрас с трибуны юбилейной Генеральной ассамблеи ООН. «Сегодня мы являемся свидетелями большого гуманитарного кризиса, беспрецедентного движения беженцев и роста бедности, насилия, экстремизма и нарушений прав человека», – отметил он. По его словам, с течением времени вернулись не только те же самые старые проблемы, но и старые неудачные рецепты, которые породили эти проблемы. «Вопрос в том, продолжать ли жить с теми же старыми рецептами социального отчуждения, политической раздробленности и экономической агрессии или попытаться шаг за шагом вернуть наше будущее», – сказал премьер-министр Греции. В пример он привел Грецию, которая сильно пострадала от финансового кризиса 2008 года из-за структурных недостатков экономики, высокой задолженности и дефицита. «Неолиберальный рецепт, который использовали мы и другие европейские страны, принес разрушительные социальные издержки и спо-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

новости

банки и мир

собствовал ухудшению экономического и финансового кризиса, а не его лечению. Мы потеряли 25% нашего ВВП, наш долг достиг 180% ВВП, в то время как уровень безработицы вырос до 27% и усилилась миграция дипломированных специалистов в страны Европы», – перечислил Алексис Ципрас. «Мы должны осознать, что нуждаемся в глобальной финансовой и экономической системе, ориентированной на формирование национальных стратегий в области развития и в программе развития после 2015 года. Мы должны обсудить вопрос о реструктуризации долга во всех центрах влияния, в том числе и здесь, чтобы поощрять стратегию экономического роста, а не стратегию лишений», – подчеркнул Алексис Ципрас.

ПОЛЬША В Польше могут ввести новый налог для банков Оппозиционная польская партия «Право и справедливость», которую по результатам соцопросов называют наиболее вероятным победителем октябрьских парламентских выборов в Польше, рассматривает возможность введения в стране нового банковского налога – или на финоперации, или на активы. Об этом сообщает Warsaw Voice со ссылкой на заявление депутата партии Хенрика Ковальчика. По словам политика, налог на банковские активы может составить 0,39%, на финоперации – 0,14%, в том числе на операции с деривативами – 0,07%. Налог на

финансовые операции предположительно будет затрагивать все операции финучреждений страны с финансовыми инструментами, пояснил Х. Ковальчик. Окончательное решение о том, введение какого из налогов партия будет инициировать, пока не принято. В данный момент депутаты анализируют последствия рассматриваемых налогов для банков и бюджета страны. Когда члены партии «Право и справедливость» впервые заявили о возможности принятия закона, который обяжет банки платить налог на активы, политики обещали, что нововведение принесет бюджету Польши около 5 млрд злотых. Введение налога на финоперации сейчас активно обсуждается в ЕС. Так, министр финансов ФРГ Вольфганг Шойбле на встрече с коллегами в Люксембурге заявил о намерении Германии добиться согласия на введение налога на финансовые операции от всех 28 стран Евросоюза. На данный момент такой налог согласились ввести только 11 стран, включая Германию и Францию.

БЛИЖНИЙ ВОСТОК

ИРАН Индия вернула Ирану 700 млн долларов из замороженных активов Индийские банки перевели Ирану 700 млн долларов из замороженных иранских средств за экспорт нефти в

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Индию. Об этом сообщило агентство «Тасним». По его данным, крупнейшие индийские нефтяные компании Essar Oil, Mangalore Reﬁnery and Petrochemicals (MRPL) и ряд других дали распоряжения своим банкам о переводе на иранские счета в общей сложности 700 млн долларов за поставленную ранее нефть. «Эти средства стали первым траншем, произведенным в преддверии смягчения международных санкций в отношении Ирана, которые, как ожидается, будут сняты в первой половине 2016 года в соответствии с ядерной сделкой, достигнутой ИРИ и шестеркой международных посредников (пять постоянных членов СБ ООН и Германия)», – поясняет агентство. В соответствии с ядерным соглашением, заключенным 14 июля в Вене, Казначейство США одобрило перечисление Ирану 1,4 млрд долларов двумя равными долями из долга Индии Исламской Республике за проданную нефть. Второй взнос в 700 млн долларов будет выплачен Ирану в октябре-ноябре, отмечает агентство. Остальная сумма долга, составляющая 4 млрд долларов, будет перечисляться Индией отдельными траншами после отмены санкций. Все эти средства накаплива-

лись в индийских банках в качестве долга за иранскую нефть, начиная с 2013 года.

СНГ

УКРАИНА Всемирный банк ожидает в 2015 году на Украине экономический спад на 12% Всемирный банк пересмотрел прогноз экономического спада на Украине за текущий год в сторону резкого ухудшения – до минус 12% ВВП. Такая цифра названа в программных документах, подготовленных в связи с выделением Киеву бюджетозамещающего займа на 500 млн долларов. В апреле этого года ВБ давал более щадящий прогноз – минус 7,5%, а в январе даже минус 2,3%. При этом и в нынешних документах в 2016 году прогнозируется рост реального ВВП Украины на 1%. Среди внешнеэкономических проблем упоминается и снижение товарооборота с Россией (традиционно ключевым экспортным рынком для Украины). По сообщениям СМИ и корр. NBJ

банки и мир

финансовые институты

банки и мир

банк БРИКС и МВФ – жизнь на одном поле в мире появился еще один глобальный финансовый институт. Аналитики пока затрудняются предсказать его будущее, но они уверены в одном: мировая финансовая система после этого уже не будет прежней текст

Иван Скогорев

27 июля 2015 года можно считать днем рождения совершенно новой международной финансовой организации – Банка БРИКС. О необходимости его создания было много дискуссий на протяжении нескольких лет, детали его функционирования, пополнения уставного капитала и т.д. были темой не одних переговоров. И вот наконец у Банка БРИКС появился президент и стало известно, что уже в апреле следующего года банк предоставит первый в своей истории кредит – что символично, номинированный в юанях. ПРЕЖДЕ ВСЕГО – ИНСТИТУТ РАЗВИТИЯ! Вопрос, который сейчас интересует наблюдателей и экспертов больше всего, – что стоит за созданием Банка БРИКС. Стало ли его появление на свет – а в том, что речь уже следует вести о работоспособной структуре, никто больше не сомневается – результатом некоего системного процесса, призван-

банки и мир

ного изменить мир? Или Банк БРИКС действительно будет преследовать исключительно заявленные цели – способствовать экономическому развитию входящих в него стран? Вице-президент банка «Интеркоммерц» Алексей Воронов отмечает интересную деталь. «Мне представляется, что в настоящий момент основной особенностью декларируемых целей Банка БРИКС является попытка быть одновременно и банком развития, и стабилизирующим институтом. Вероятно, здесь кроется потенциальный конфликт интересов. Мировая практика такова, что юридически институты развития (Группа Всемирного банка и другие) отделены от стабилизирующих институтов (МВФ): они выполняют (если отбросить декларации) принципиально разные задачи в рамках мировой валютно-финансовой системы, – рассуждает Алексей Воронов и резюмирует. – В принципе, структура мировой финансо-

вой системы не изменится, просто появится еще один институт развития или еще один стабилизирующий институт, или они будут созданы, как говорится, в одном лице». «С появлением Банка БРИКС стоит в первую очередь говорить о развитии отношений между регионами, к которым относятся страны-вкладчики. Речь, в частности, идет о развитии торговли в национальных валютах между странами-вкладчиками и развитии крупных региональных инфраструктурных проектов. По факту, это не антикризисный фонд, а фонд содействия развитию. Целевые масштабы нового фонда (100 млрд долларов) могут оказать хорошую помощь в перераспределении финансовых средств между участниками, но в масштабах мировой финансовой системы ресурсные возможности банка пока выглядят лишь умеренно значимыми», – отметил аналитик Росбанка Евгений Кошелев. Эксперты, рассуждая о причинах появления Банка БРИКС на свет и возможных сценариях развития этого института, отмечают врожденную неоднородность организации: ее учредителями стали государства с разным уровнем экономического развития, с разными юридическими системами, разным менталитетом, традициями, историей и т.д. Но одно при этом не подлежит сомнению: если экономическим стержнем МВФ являются США, то экономическим стержнем БРИКС является Китайская Народная Республика, подчеркивает заместитель директора института международных отношений, отдела гуманитарных и социальных наук Воен-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и мир

но-морской академии в Гдыне (Польша) Грациан Цимек. «КНР стала второй экономической державой мира и одновременно примером крупнейшего скачка, основанного на принятии суверенного пути развития в условиях глобализации», – констатирует он. БАНК БРИКС КАК CONTRA-МВФ? Другой вопрос, который уже давно вызывает горячие дискуссии, заключается в следующем: следует ли ожидать противостояния или по крайней мере конкуренции между Банком БРИКС и старыми привычными институтами мирового финансового управления в лице Международного Валютного Фонда и Всемирного Банка? Ведь уже давно известно: страны с развивающейся экономикой недовольны своими местами в МВФ и ВБ, они не могут оказывать сколько-нибудь существенного влияния на деятельность этих организаций. Так, на долю государствчленов БРИКС в МВФ приходится всего 11% голосов, в то время как только у США их 16,75%. В условиях, когда для принятия того или иного решения, по уставу Фонда, требуется 85%, США могут ветировать любое неугодное им действие или предложение. Страны БРИКС, что вполне очевидно, этого делать не могут, а все попытки что-либо изменить в этой расстановке сил оказались бесполезными. «Сравнение Банка БРИКС с МВФ некорректно. С МВФ можно еще сравнивать CRA (Community Reinvestment Act. – Прим. ред.), это явления одного порядка, но несопоставимые по организационной основе и функциям. Что же касается создания Банка БРИКС, то это просто одна из многих региональных инициатив по поддержанию стабильности нацвалют в случае кризиса. В этом смысле Банк – не конкурент МВФ, но структура, создающая собственный рынок», – поясняет руководитель Управления региональных проектов фонда «Русский Мир», исполнительный директор Национального комитета по исследованию БРИКС Георгий Толорая.

«Банк БРИКС и система МВФ и Всемирного банка на сегодня пока что мало сопоставимые вещи. МВФ и Всемирный банк аккумулируют несколько триллионов долларов, то есть как минимум на порядок больше, чем резервы Банка БРИКС. Создание банка – это скорее политическое заявление о необходимости реформирования международной финансовой системы. Несмотря на весомую долю участия в инвестировании МВФ и Всемирного банка, страны БРИКС практически не имеют значительного голоса при принятии решений», – считает, со своей стороны, директор департамента Казначейство РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрий Емелин. «Возможно, со временем Банк БРИКС и станет конкурентом МВФ, но уйти на это могут многие годы. Собственно, со слов недавно избранного президента Банка БРИКС, данная организация будет функционировать как альтернатива Всемирному Банку. Предпосылки очевидны: доля стран БРИКС в мировом ВВП составляет около 25% и будет расти», – подчеркнул заместитель председателя правления АзиатскоТихоокеанского банка Михаил Павлов. С Дмитрием Емелиным (РОСГОССТРАХ БАНК) и Михаилом Павловым (Азиатско-Тихоокеанский банк) согласен и Евгений Кошелев (Росбанк). «Нивелировать роль МВФ в данном случае достаточно сложно: институт ориентирован на антикризисную деятельность, в том числе предотвращение финансовых кризисов в странах-участниках. На данный момент доминирующими потребителями средств фонда остаются страныаутсайдеры, которые не входят в число локомотивов мирового роста. Появление нового банка вряд ли изменит мандат МВФ, хотя может ускорить перераспределение весов участия некоторых стран в капитале фонда. В частности, роль развивающихся стран, в том числе БРИКС, может заметно вырасти в ближайшие годы на фоне роста их вклада в мировой ВВП», – полагает эксперт. «По сути, цели и задачи, которые ставятся перед Банком БРИКС, сим-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

финансовые институты

метричны с задачами, которые решает МВФ. Глобальный экономический и политический баланс постепенно меняется, при этом действия Международного валютного фонда не всегда отвечают интересам развивающихся стран, по этой причине и было принято решение о создании Банка БРИКС. Создаваемая кредитная организация, по сути, призвана стимулировать развитие развивающихся стран, что должно повысить позиции последних на мировом рынке, а это позволит усилить акцент глобального экономического роста в пользу БРИКС. Стоит понимать, что в момент выхода из глубокого экономического кризиса, который продолжается в течение последних семи лет, создается обновленная структура мировой экономики, формируется новый глобальный баланс сил – в этих условиях важно оказать поддержку экономикам развивающихся стран, которые должны в перспективе занять ведущие позиции», – обратил внимание главный аналитик UFS Investment Company, эксперт Алексей Козлов. «Существенно отличаются также направления инвестирования финансовых институтов. Если программы МВФ долгосрочны и направлены на содействие проведению макроэкономических реформ, то кредиты Банка развития, как предполагается, будут относительно краткосрочными и направленными на финансирование конкретных инфраструктурных проектов», – подчеркнул эксперт Михаил Павлов (АзиатскоТихоокеанский банк). Специалисты не исключают и того, что постепенно состав странучредителей БРИКС будет меняться за счет присоединения к новому финансовому институту других государств. Но пока это достаточно долгосрочная перспектива. На сегодняшний же день более или менее очевидно одно: если Банк БРИКС не конкурент МВФ, то он точно следствие недовольства деятельностью этого института. И пример для многих стран, что создание пусть и не альтернативы, но чего-то нового – дело вполне возможное.

банки и мир

мировая экономика

банки и мир

долги не наши тяжкие… мировое сообщество все чаще задумывается над вопросом, каким может и должен быть выход из ситуации, когда очень многие страны мира оказались в положении закредитованных и условно платежеспособных заемщиков текст

Анастасия Скогорева

Нельзя сказать, что это принципиально новая проблема: эксперты не раз отмечали, что ее надо как-то решать, потому что периодически то одна, то другая страна в мире оказывается «в объятьях» технического или полного дефолта. И, что примечательно, почти всегда в эти «объятья» ее толкают частные кредиторы, отказывающиеся от реструктуризации задолженности на предложенных заемщиками условиях. Поэтому вряд ли можно счесть сенсацией то, что Генеральная Ассамблея ООН постановила в течение года разработать и принять многосторонний правовой рамочный механизм для регулирования процессов реструктуризации суверенной задолженности государств с целью укрепления стабильности глобальной финансовой системы. СЛИШКОМ МНОГО И СЛИШКОМ ЧАСТО Аргентина, Греция, Украина – вот только несколько стран, оказавшихся за последние полтора года на грани

банки и мир

дефолта. Причины, которые привели их к этому порогу, различны, но результаты во всех этих случаях неутешительны. Государства, неспособные обслуживать свои долги в полном объеме, вынуждены либо принимать условия кредиторов, выполнение которых ставит под вопрос перспективы возобновления экономического роста в данных странах, либо обрекать себя на участь парий, отрешенных от мирового рынка капиталов. Конечно, если бы речь шла о единичных случаях, то, скорее всего, этот вопрос не был бы вынесен на рассмотрение на очередном заседании Генеральной Ассамблеи ООН. Но долговая ситуация в мире становится все более и более напряженной, и в усилении этого напряжения, как признают аналитики, большую роль сыграл мировой кризис 2007–2009 годов. «По прогнозам экспертов МВФ и Банка международных расчетов, в предстоящий период суверенная задолженность большого числа стран (как развитых, так и стран с формирующимися рынками) будет расти. Так, например, по расчетам, приведенным в Докладе о глобальной финансовой стабильности, к середине века задолженность Японии может вырасти до 600% ВВП. Старение населения, неустойчивые темпы экономического роста и продолжение наращивания суверенной задолженности в развитых экономиках, главным образом в ряде европейских стран, неизбежно ставит вопрос о том, что они не смогут обслуживать накопленный долг», – поясняет сложившуюся ситуацию доцент, старший научный сотрудник Инсти-

тута экономики Российской академии наук (ИЭ РАН) Валентина Кузнецова. По словам эксперта, в странах с формирующимися рынками ситуация не лучше. «Их совокупный суверенный долг в 2010-х годах постоянно рос, а потенциальные возможности по погашению долга у них сейчас не менее неопределенные, чем у развитых экономик. Так, в Китае уже сейчас совокупный внешний долг превышает 283% ВВП. Во многих странах бремя обслуживания суверенной задолженности уже стало лимитирующим фактором экономического роста», – уточняет специалист. Аналитики, опрошенные NBJ, также напоминают о судьбе Мексики. По наблюдениям Валентины Кузнецовой (ИЭ РАН), дефолт, настигший эту североамериканскую страну в 1994– 1995 годах, был первой демонстрацией разрушительных последствий коллективных действий разрозненных держателей суверенного долга. «В случае Мексики выход страны из краткосрочного долга страны стал триггером валютного и банковского кризиса», – поясняет специалист. Есть и другой, куда более свежий пример: в июне 2014 года была вынуждена объявить дефолт Аргентина. Причины, заставившие правительство страны пойти на такой шаг, более чем показательны: речь шла о 1,3 млрд долларов – такую сумму Аргентина задолжала кредиторам еще с прошлого своего дефолта, имевшего место в 2001 году. На протяжении всех 13 лет, разделивших эти два события, власти страны вели

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и мир

переговоры с Комитетом кредиторов, и Буэнос-Айресу удалось договориться о реструктуризации с держателями около 93% аргентинских гособлигаций. Однако два американских хеджфонда, владевшие оставшимися 7% облигаций (NML Capital и Aurelius Capital Management), отказались одобрить сделку. В итоге страна оказалась в состоянии дефолта и затяжных судебных разбирательств из-за позиции миноритариев, и та же судьба, как поясняют специалисты, вполне может постичь в 2015 году Украину. ОПРЕДЕЛИМСЯ С СУТЬЮ В этом контексте побудительные причины, которыми руководствуется Генеральная Ассамблея ООН, понятны. «Очевидно следующее: для того чтобы избежать повторения подобных ситуаций, необходимо сформировать новый законодательный орган при уже существующих международных межправительственных структурах взаимодействия, который мог бы создать новую коллективную декларацию, очерчивающую признаки неблагонадежности суверенных долгов. Также нужно разработать критерии, которые исчерпывающе описывали бы права и ограничения как инвесторов, так и эмитентов при возникновении различных нестандартных и/или форсмажорных ситуаций. Еще один шаг - перепрописать юрисдикцию и полномочия международных судов при возникновении тех или иных классифицированных типовых ситуаций. Старые схемы и правила больше не работают», – констатирует Владимир Рожанковский (Евроинвест). Понятно, что заявление Генеральной Ассамблеи Организации объединенных наций о необходимости разработки рамочного механизма для регулирования процессов реструктуризации суверенной задолженности государств носит пока всего лишь декларативный характер. Очевидно и другое: для того чтобы прописать или, как говорят эксперты, перепропи-

сать правила реструктуризации суверенной задолженности, потребуется немало времени и по крайней мере несколько итераций, раундов согласований и т.д. Однако аналитики считают, что новые правила игры, если они будут установлены, в конечном счете пойдут всем на пользу. «Подобный механизм необходим и кредиторам, и странам-должникам. Неспособность страны-должника обслуживать свои обязательства означает прямые убытки для финансовых институтов страны-кредитора. Это, как правило, в конечном счете требует бюджетных инъекций в капиталы финансовых институтов странкредиторов. Тем самым страна-должник перекладывает свои проблемы и дефициты в фискальной политике на другие страны, что замедляет уже их темпы экономического роста и снижает социальное благосостояние», – считает Валентина Кузнецова (ИЭ РАН). С другой стороны, по мнению эксперта, введение стандартного унифицированного механизма реструктуризации суверенной задолженности, по сути, может стать серьезным бюджетным ограничением для стран-должников, принуждая их проводить более взвешенную фискальную политику и повышать эффективность бюджетных расходов. «Тем самым страны-должники будут ограничены как минимум в принятии решений по доходам и расходам своих бюджетов», – резюмирует эксперт. «Скорее всего, при наличии такой новой декларации частные инвесторы будут знать, что конкретно делать в случае возникновения подозрения неплатежеспособности эмитента, куда процессуально обращаться, чтобы с минимальными издержками суметь защитить свои права, и т.д.», – говорит Владимир Рожанковский (Евроинвест). Что же касается должников, то есть стран, находящихся в преддефолтном состоянии, то на их поведение действительно может быть оказан дисциплинирующий эффект.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

мировая экономика

«Затевать», каким бы трудным ни казался этот процесс, его все же надо, уверена Валентина Кузнецова, тем более что за последние два десятилетия были предприняты важные шаги по упорядочению процедур реструктуризаций при дисперсной структуре держателей долга. «В частности, например, многие условия выпуска суверенных обязательств теперь содержат нормы (так называемые Collective Action Clauses), обязывающие суверена-должника погасить требования миноритарных держателей долга, если по 90% долга достигнуто консенсусное согласие о реструктуризации. Или обратная норма, обязывающая миноритарных держателей долга принять решение, согласованное держателями большей части долга и страной-должником при посредничестве экспертов МВФ», – напоминает специалист. Как показывает опыт реструктуризаций задолженности по суверенным облигациям, нынешние правила игры периодически выходят боком как проштрафившимся должникам, так и чрезмерно неуступчивым кредиторам. Первые на долгие годы теряют возможность привлекать на открытых рынках финансирование на выгодных или хотя бы более или менее приемлемых для себя условиях. Плюс к этому, что очевидно, каждый дефолт и даже каждое приближение вплотную к этому состоянию сопровождается оттоком капиталов из страны, инвестиционным провалом, зачастую – валютным и банковским кризисами. Что же касается частных держателей долга, то их отказ от присоединения к коллективным решениям (например, выдвижение требования о более выгодных условиях обмена старых обязательств на новые) приводит к еще большим потерям, чем планировалось изначально, подчеркивает Валентина Кузнецова (ИЭ РАН). Преимущественно – из-за затягивания переговорного процесса и судебных разбирательств, которые, как показывает пример все той же Аргентины, могут затянуться на годы и даже десятилетия.

банки и мир

развивающиеся рынки

банки и мир

страна на перекрестке цивилизаций в 2014 году Турция неожиданно для многих – и, возможно, даже для самой себя – оказалась в центре мировой политики текст

Иван Скогорев

Масштабный проект транзита газа в страны Южной и Центральной Европы «Южный поток», инициированный ПАО «Газпром», в начале декабря 2014 года приказал долго жить. Россия тут же предложила альтернативу – так называемый «Турецкий поток». В Брюсселе к этой перспективе отнеслись прохладно, но внимание к Турции со стороны различных интеграционных проектов – как ЕС, так и ЕАЭС – на порядок возросло. Не случайно в сознании многих россиян – да и нероссиян тоже – Турция чемто напоминает Китай. Экономика страны, омываемой пятью морями, просто обречена быть экспортно-ориентированной. Поэтому нет ничего необычного в том, что именно внешнеторговый сектор для Турции является одним из важнейших источников экономического развития и пополнения бюджета. Основными статьями турецкого экспорта являются изделия из текстиля и готовая одежда, автомобили, цитрусовые, продукты питания, запасные части, металлопрокат, изделия из стекла, сельхозпродукция. Импортируются нефть, нефтепродукты, газ, цветные и черные

банки и мир

металлы, оборудование, удобрения, лес и пиломатериалы. В этой модели есть как плюсы, так и минусы: плюсы в том, что турецкие производители вынуждены постоянно работать над повышением качества своей продукции, минус – страна постоянно нуждается в расширении рынков сбыта. К тому же экспортно-ориентированные страны зависят от импорта сырьевых товаров, а значит, они кровно заинтересованы в том, чтобы цены на эти товары находились на приемлемых уровнях. На сегодняшний день основными торговыми партнерами Турции являются Германия, Италия, Великобритания, США, Франция, Россия, а также Нидерланды, Испания, Бельгия, Швейцария, Китай, Япония, Иран, Саудовская Аравия. До 70% общего объема внешней торговли Турции приходится на страны ОЭСР, и около половины ее внешнеторгового оборота приходится на страны – члены ЕС, входящие в ОЭСР. Закономерно, что страна, ориентированная на экспорт своей продукции, попадает в достаточно серьезную зависимость от внешних рынков капитала в качестве источника инвестиций и кредитов. Однако, как отмечают эксперты,

с суверенным внешним долгом дела у Турции обстоят сравнительно неплохо. На сегодняшний день он составляет порядка 44–45% ВВП, что считается вполне регулируемым и управляемым показателем. Совсем другая ситуация – в корпоративном и в первую очередь банковском секторе страны. 25 марта 2015 года агентство Moody’s заявило, что экономические затруднения Турции снизят возможности роста для банков и ухудшат возможности заемщиков обслуживать свои кредиты. «Завязанность банковской системы на финансировании от рынка капитала подвергает ее рискам доверия международных инвесторов, а также ставит в зависимость от потенциальных резких скачков стоимости привлечения средств с учетом возможности повышения курса доллара США и исходной ставки», – говорилось в сообщении Moody’s. Таким образом, риски оказываются диверсифицированными: весьма невелика вероятность того, что в какой-то момент Турция может оказаться полностью отрезанной от привычных источников привлечения средств на внешних рынках. «В общем и целом, банковская система Турции достаточно устойчивая. Турки проводят большую работу по реформированию данной сферы. Но есть и ряд рисков для ее стабильности», – уверен представитель Торговопромышленной палаты РФ в Турции Павел Шамрай. БЕЗОТВЕТНАЯ, НО НЕ НАДРЫВНАЯ ЛЮБОВЬ К ЕС Как и соседняя с Россией страна, Турция тоже достаточно долгое время выбирала, участником какого из интеграционных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и мир

проектов ей стать. Однако, как отмечают аналитики, в отличие от Украины, в данном случае никакого «цивилизационного надрыва» не наблюдалось: Стамбул просто оценивал плюсы и минусы каждого из имеющихся проектов с учетом своих экономических и политических интересов. На протяжении многих лет Турция отдавала предпочтение ЕС и в рамках сближения с Европейским союзом заключила с ним соглашение о Таможенном союзе (ТС). Впрочем, результаты этого оказались неоднозначными. После того как в 1996 году договор вступил в силу, импорт из ЕС в Турцию возрос стремительными темпами, а вот ожидаемого увеличения экспорта турецких товаров (и в первую очередь продукции текстильной промышленности) не произошло. Это объяснялось, с одной стороны, тем, что потребительский спрос в странах ЕС в этот период не находился на пике, а с другой – тем, что общий европейский рынок уже активно осваивал к тому моменту Китай. Так или иначе, к концу 1996 года дефицит внешнеторгового баланса вырос до небывалого для Турции уровня в 20 млрд долларов. В то же время нельзя сказать, что кроме отрицательного опыта Турция в данном случае ничего не получила. До 40% в структуре импорта Турции из ЕС увеличилась доля машин и оборудования, что ускорило процесс оснащения турецкой промышленности качественным современным оборудованием и высокими технологиями из ЕС. Кроме того, в дальнейшем ситуация стабилизировалась и турецкий экспорт в страны ЕС неуклонно рос. Поэтому интерес Стамбула к укреплению экономических и торговых связей с Европейским союзом, и даже к вступлению Турции в него сохранился. Однако 2014 год внес в расстановку сил на турецком фронте серьезные коррективы. Если до 2013 года порядка 75% населения Турции поддерживало курс правительства на вступление в ЕС, то в 2015 году только 20% населения считают такое развитие событий пред-

почтительным вариантом. Во многом свою роль сыграли бурно разгоревшийся конфликт между ЕС и Россией из-за Украины и рост евроскептицизма в самой Европе. Но, пожалуй, главным все же оказался фактор «моральной усталости»: на протяжении многих лет Стамбул ожидал положительного ответа от ЕС по данному вопросу, но так его и не дождался. Официальная причина – Турция не удовлетворяет ряду социально-экономических и политических требований, соблюдение которых необходимо для принятия в ЕС. Н «Турция и по населению, и по территории – страна немаленькая, что не может не вызывать у Европы опасений о смещении экономического перевеса в каких-то конкретных сферах в сторону нового игрока. Турция – это еще и очень сильная экономика, с которой нужно считаться, тем более сейчас, когда государство ведет активную политику экспансии своих компаний в европейские страны. Учитывая все это, Европейский союз с большой осторожностью относится к ее появлению на своей арене, а это значит, что перспектив вступления Турции в ЕС пока нет», – считает президент Ассоциации региональных инвестиционных агентств Линар Якупов. В конце 2014 года, правда, казалось бы, наметились сдвиги в положительную для Турции сторону. Но ЕС снова предложил Турции практически невыполнимые условия соглашения. В результате данный интеграционный проект так и остался в подвешенном состоянии. ТУРЦИЯ И РОССИЯ: НЕ БРАТЬЯ, НО ПАРТНЕРЫ Речь о том, что наследница Османской империи может примкнуть к Евразийскому экономическому союзу, пока, конечно, не идет. Зато не исключается возможность присоединения Турции к БРИКС. Сейчас Турция находится в положении весьма важной для России страны ввиду стремления последней к сохранению своего статуса главного поставщика нефти и природного газа в Европу. В связи с этим следует особо

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

развивающиеся рынки

отметить Турцию как мост, соединяющий Европу с нефте- и газоносными регионами Среднего Востока и Средней Азии. «Экономика Турции динамично развивается. Политическая стабильность в стране позволила государству не только усилиться в экономическом плане, но и укрепить свою финансовую систему. Традиционно Турция – это страна-производитель с сильно развитой производственной культурой. И как только появилась политическая и экономическая стабильность, турецкие компании начали активно развиваться. – поясняет Линар Якупов (Ассоциация региональных инвестиционных агентств). – Созданная в стране финансовая инфраструктура позволяет Турции успешно взаимодействовать и с западными, и с восточными партнерами. Поэтому Россия – идеальный партнер для Турции во всех отношениях, и Турция – очень важный партнер для России». «Благодаря развитию сотрудничества, Турция сейчас поставляет нам продукцию сельского хозяйства, машины и оборудование, химическую продукцию, изделия из текстиля и кожи. Россия, в свою очередь, является хорошим поставщиком природных ресурсов – леса, металлов, различных удобрений и некоторых видов сельскохозяйственной продукции, например, зерна. У нас традиционно хорошо развито сотрудничество в сфере строительства. Тут стороны могут получить обоюдную выгоду, например, развивая российские регионы (Дальний Восток, Крым)», – считает официальный представитель Торгово-промышленой палаты РФ в Турции Павел Шамрай. Иными словами, взаимный интерес очевиден, и одним только проектом «Турецкий поток» он не ограничивается. Турция является в целом быстро развивающимся государством и с точки зрения промышленности, и с точки зрения банковской системы, и сельского хозяйства. Россия рассматривается Турцией как один из крупнейших рынков сбыта в мире, что немаловажно в условиях, когда потребительский спрос в Европе замедляется.

банки и мир

развивающиеся рынки

банки и мир

Россия и Латинская Америка: есть основания для сближения В. ДАВЫДОВ: «Мы сможем преодолеть многие трудности, опираясь на государства Латинской Америки, и с точки зрения мирового общественного мнения, и с экономической точки зрения» беседовал

Иван Скогорев

Ухудшение политических и экономических отношений между Россией, ЕС и США заставило нашу страну оглянуться вокруг в поисках новых союзников как на экономическом, так и на политическом фронтах. В последнее время все чаще говорят, что одним из таких союзников может стать латиноамериканский регион. О перспективах России наладить экономическое сотрудничество со странами Латинской Америки в свете санкций и о том, какие политические и экономические проблемы вынуждены решать сейчас государства латиноамериканского региона, рассказал в интервью NBJ директор Института Латинской Америки Российской академии наук (РАН) Владимир ДАВЫДОВ. NBJ: Владимир Михайлович, насколько, с Вашей точки зрения, латиноамериканские страны экономически самостоятельны и политически стабильны?

банки и мир

В. ДАВЫДОВ: Можно констатировать, что в последние 10–15 лет уровень их экономической самостоятельности и политической стабильности существенно возрос. Произошло это благодаря смене политического и экономического курса этих стран. Они отошли от модели либерализма и стали создавать более практичные модели, в которых большое внимание уделяется реализации социальных программ. Чтобы проиллюстрировать это на конкретном примере, давайте посмотрим на программы борьбы с бедностью, которые осуществляются во многих государствах данного региона. Приведу некоторые цифры: в 1990-е годы зона бедности в латиноамериканских странах охватывала 44–45% населения этих стран. NBJ: По каким критериям определяется в данном случае зона бедности? В. ДАВЫДОВ: Люди, попавшие в нее, живут меньше чем на два доллара в день. Так вот, к настоящему моменту эта цифра существенно изменилась: в зоне бедности в странах Латинской Америки проживает порядка 28% населения. Конечно, и это очень много, но мы не можем игнорировать тот факт, что за сравнительно короткий промежуток времени произошли колоссальные исторические изменения. Зона бедности сократилась почти вдвое, а ведь раньше это считалось практически невыполнимой задачей и главным препятствием как для экономического развития, так и для дости-

жения политической стабильности в странах региона. Это означает, что укрепился внутренний рынок. Значительная часть населения стала средним классом, люди получили возможность потреблять современную продукцию. Вполне логично, что благодаря этому улучшились макроэкономические показатели латиноамериканских стран. Они стали платежеспособными по внешним долгам, а это, в свою очередь, позволило им проводить более независимую политику. И, что особенно очевидно, они стали менее уязвимыми к внешним шокам. Если в 1990-е годы латиноамериканские государства пережили целый ряд экономических кризисов, то в 2000-е, за некоторыми исключениями, они развивались более или менее устойчиво и спокойно. Свидетельством успеха выбранной ими экономической модели стал кризис 2008 года, точнее, тот факт, что он, несмотря на свой глобальный характер, не оказал разрушительного воздействия на страны Латинской Америки. Это объясняется тем, что к моменту перехода этого кризиса в острую фазу большинство государств региона сумело диверсифицировать свои внешнеэкономические связи. NBJ: Тем не менее страны Латинской Америки до сих пор нет-нет да и оказываются жертвами финансовых шоков. Последний и, наверное, наиболее яркий тому пример – технический дефолт, который совершила Аргентина. С чем связана эта финансовая уязвимость? С недостаточно высоким уровнем

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и мир

диверсификации их экономики, с какими-то пороками в структурах их экономики, с избыточной зависимостью от внешних финансовых рынков или с какими-то другими обстоятельствами? В. ДАВЫДОВ: Вы знаете, сейчас можно констатировать, как я уже сказал, что страны региона стали менее уязвимыми к внешним шокам и, соответственно, они теперь реже оказываются жертвами финансовых коллапсов. Раньше дефолт латиноамериканских государств по своим суверенным долгам был действительно нередким явлением: его объявляли и Мексика, и Перу, и Чили. Сейчас все эти страны добились резкого снижения объема внешних долгов к национальным ВВП. Должен сказать, с этой точки зрения они выглядят теперь даже более стабильными и предсказуемыми, чем некоторые страны, входящие в ЕС. Во многих латиноамериканских странах наблюдается небольшой дефицит бюджета, а ряд европейских государств уже вышли за те ограничения, которые были прописаны в Маастрихтском соглашении. NBJ: Но все же Аргентина… В. ДАВЫДОВ: Никто не говорит, что все проблемы решены, а препятствия устранены. В целом страны Латинской Америки доказали правильность выбранной ими социально-экономической модели развития, однако это не значит, что все из них застрахованы на 100% от попадания в сложные ситуации. Ценовая конъюнктура на внешних рынках, куда страны латиноамериканского региона экспортируют свою продукцию, сейчас не слишком благоприятная. Для них это является серьезным вызовом, и им приходится умело маневрировать, чтобы преодолеть риски дефолта. NBJ: Неблагоприятная ценовая конъюнктура – вызов не только для них. Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть на динамику цен в последние полгода-год на рынке нефти и газа…

В. ДАВЫДОВ: Совершенно верно. Во многом те проблемы, которые сейчас решают страны Латинской Америки, характерны и для России. Нам, как и им, нужно научиться моделировать любую ситуацию, чтобы извлекать из нее максимальное количество выгод и минимизировать возможные риски и издержки. Если говорить о нашей стране, то причины для сдержанного оптимизма в данном вопросе лично у меня есть: рубль стабилизировался, в ряде отраслей наметилась тенденция к росту объемов производства. Но, конечно, расслабляться рано. Нам нужны не разовые успехи, а жестко концентрированная политика и четко определенные приоритеты. NBJ: Обычно экономика оказывает непосредственное воздействие на политику страны. Вы сказали, что экономика стран Латинской Америки стала более диверсифицированной и стабильной. Сказалось ли это на политическом устройстве государств региона? В. ДАВЫДОВ: Да, конечно. Внутриполитическое развитие стран Латинской Америки в последние годы также отмечено позитивными тенденциями. Диктаторские военные режимы ушли в прошлое. В подавляющем большинстве случаев смена власти происходит электоральным путем, а в некоторых странах демократизация привела к усилению влияния народных масс, ранее по тем или иным причинам исключенным из большой политики. В настоящее время регион политически неоднороден. У власти в странах Латинской Америки можно увидеть представителей всего политического спектра – от леворадикальных до правоконсервативных режимов. Современные латиноамериканские левые, как правило, проводят курс на этатизацию (жесткое государственное регулирование) экономики, уделяют повышенное внимание социальной проблематике, а во внешней политике оппонируют США (в первую очередь это касается леворадикальных режимов, в то время как левоцентристы придерживаются более

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

развивающиеся рынки

сдержанной внешней политики). Правые партии стремятся к либерализации экономики и общественной жизни и выступают за развитие тесных экономических и политических связей с США. NBJ: Складывается впечатление, что вне зависимости от того, как те или иные страны Латинской Америки видят свои взаимоотношения с США, для них характерно одно – их тянет друг к другу. Так ли это? В. ДАВЫДОВ: Да. В последние годы налицо их стремление к региональной интеграции. Среди множества интеграционных объединений можно выделить УНАСУР, объединивший государства Южной Америки, Тихоокеанский альянс (Мексика, Перу, Чили, Колумбия), отличающийся особым динамизмом в экономической сфере, и Сообщество стран Латинской Америки и Карибского бассейна (CELAC), в который вошли все 33 страны региона, включая Кубу (при этом США и Канада остались за рамками объединения). Особенно примечательно, по мнению экспертов, что CELAC возникло как альтернатива Организации американских государств, традиционно находившейся под влиянием Вашингтона. Вместе с тем интеграционные процессы в регионе осложняют наличие целого ряда объединений, дублирующих друг друга, а также внутренние противоречия участников, зачастую мешающие им создавать зоны глубокой интеграции и более эффективно координировать свои действия. NBJ: В международных делах роль стран Латинской Америки становится более заметной? В. ДАВЫДОВ: Совершенно верно. Они хотят, чтобы их и создаваемые ими интеграционные союзы воспринимали как самостоятельных игроков при решении мировых проблем. Это становится очевидным, когда речь заходит о крупнейшей стране Латинской Америки – Бразилии, претендующей на место

банки и мир

развивающиеся рынки

постоянного члена в Совете безопасности ООН и представляющей регион в БРИКС. Кроме того, три латиноамериканских государства (Аргентина, Бразилия, Мексика) являются членами «Большой двадцатки». За странами Латинской Америки зарезервировано два места среди непостоянных членов Совета безопасности ООН (в настоящее время их занимают Аргентина и Чили). Стоит отметить один очень интересный момент. Позиции многих латиноамериканских стран во время сирийского и украинского кризиса показали, что они не намерены идти в фарватере внешней политики США. Большинство из них, если не все, дали понять, что имеют по этим и другим вопросам международной политики собственную аргументированную точку зрения. Показательно, например, что когда в ООН был внесен проект резолюции «О территориальной целостности Украины», осуждающей действия России в Крыму, из 11 стран, проголосовавших против этой резолюции, четыре были из Латинской Америки (Куба, Боливия, Венесуэла, Никарагуа). А многие другие латиноамериканские страны, в том числе и Бразилия, воздержались. В целом, можно констатировать, что большинство государств Латинской Америки заинтересованы в перераспределении глобальной власти в пользу развивающихся стран. В связи с этим они выступают за реформирование мировой финансовой архитектуры и за изменение основ политического регулирования системы международных отношений. NBJ: Как Вы оцениваете сотрудничество стран Латинской Америки с Китаем и Индией? Развивается ли оно с учетом того, что и государства региона, по Вашим словам, заинтересованы в диверсификации своих внешнеэкономических связей, а Индия и Китай экономически растут очень динамично? В. ДАВЫДОВ: Я считаю, что отношения латиноамериканских стран с восходящими гигантами Китаем и Индией – это серьезная подпитка для динамики

банки и мир

экономического роста государств Латинской Америки. Важно, чтобы стороны могли договориться и партнеры могли выбирать себе тех, с кем им предпочтительней сотрудничать. Чтобы у стран региона было поле для маневра при выборе альтернативных решений и альтернативных проектов. NBJ: А как развиваются отношения с Южной Африкой и Азией? В. ДАВЫДОВ: Южная Африка – это отдельная песня. Не все страны Латинской Америки имеют отношения со странами Южной Африки. Но если взять, например, Бразилию, то она традиционно хочет укреплять эти отношения. Она видит свое этническое и культурное родство с Африкой, поскольку треть населения Бразилии имеет частично африканское происхождение. Поддержка Южной Африки во многом дает Бразилии целый ряд преимуществ не только в экономическом или торговом плане, но и в социальном. NBJ: Сможет ли улучшить экономическое и финансовое положение данных стран развитие объединения БРИКС и создание банка БРИКС как альтернативы МВФ? В. ДАВЫДОВ: Могу сказать, что пока говорить о создании банка БРИКС и его перспективах преждевременно, он еще не создан и не функционирует. А утверждать, что он сможет заменить МВФ и ВБ, равносильно тому, что бежать впереди паровоза. Пока он наполнится средствами, пока появятся спонсоры и активы… Надо подождать два-три года, посмотреть, как он будет функционировать, какую репутацию себе заработает. После этого уже можно будет делать какие-то выводы, но не сейчас. NBJ: Пока из стран Латинской Америки в БРИКС вступила только Бразилия, которая, по Вашим словам, является крупнейшим государством данного региона. Насколько, с Вашей точки зрения, ее пример может вдохновить другие страны региона на присоединение к БРИКС?

В. ДАВЫДОВ: Во всяком случае, пока никто из них таких желаний не высказывает. Но тут есть другой момент: страны БРИКС и страны Латинской Америки, входящие в другие интеграционные объединения, неплохо контактируют. Например, с Аргентиной и Мексикой у нас огромный потенциал в развитии экономических отношений, и я не исключаю того, что со временем обе эти страны могут стать кандидатами на вступление в БРИКС. Однако для присоединения Аргентины, например, потребуется большое количество согласований со странами-участниками. Как я уже заметил, надо подождать два-три года. В любом случае БРИКС не планирует расширяться за счет приема новых членов в течение этого периода. Нужно еще отработать механизм взаимодействия в пятистороннем формате. NBJ: В заключение нашей беседы хотел бы спросить, каким Вы видите дальнейшее взаимодействие между странами Латинской Америки и Россией в условиях, когда против нашей страны введены санкции? В. ДАВЫДОВ: Я думаю, что нашей стране с учетом санкций и в контексте ухудшения отношений с ЕС и США следует делать акцент на усилении сотрудничества с латиноамериканским регионом. Мы сможем преодолеть многие трудности, опираясь на государства Латинской Америки, и с точки зрения мирового общественного мнения, и с экономической точки зрения. Хочу подчеркнуть, что Латинская Америка будет сотрудничать и уже сотрудничает с Россией и другими странами, находящимися под санкциями. Где-то маневрируя, где-то обходя существующие правила, но сотрудничает. И в немалой степени это объясняется тем, что латиноамериканские страны в целом осуждают санкции в качестве инструмента, с помощью которого кто-то извне пытается оказать влияние на внутреннюю или внешнюю политику того или иного государства.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

круглый стол NBJ «Информационные технологии в финансовом секторе»

прошел почти год с тех пор, как по российской валюте был нанесен первый мощный удар новым кризисом

новости

банки и бизнес

ЗАЯВЛЕНИЯ В. Путин: власти не собираются создавать государственный капитализм

ня, – это разбюрократизировать и расширить пространство экономической свободы, снизить административное давление со стороны государства, причем давление всех видов: силовое, судебное и какое угодно, защитить права предпринимателей», – сказал президент Владимир Путин.

Д. Медведев: Россия не будет запрещать хождение в стране доллара и евро

Российские власти не собираются проводить в стране национализацию и создавать государственный капитализм, несмотря на экономические сложности, заявил президент РФ Владимир Путин на заседании Совета по развитию гражданского общества и правам человека. «Мы и сейчас не собираемся ничего национализировать, даже крупные наши компании, не собираемся создавать государственный капитализм. Мы готовы сделать сейчас определенные шаги в направлении дальнейшей их приватизации. Но всегда встает вопрос: знаете, задешево продавать не хочется, но дело даже не в вырученных объемах денег, а в создании определенной структуры экономики», – заявил президент РФ. Самое главное, что мы пытаемся сделать сегод-

банки и бизнес

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил, что Россия не намерена закрываться от мировых экономик и запрещать хождение в стране доллара и евро, поскольку это может привести к тем условиям, в которых развивалась советская экономика. Такое мнение глава российского правительства высказал в интервью программе «Вести в субботу».

Премьер-министр прокомментировал прозвучавшее в Госдуме предложение о запрете евро и доллара. «Это хорошая идея. Давайте еще параллельно возродим 88 статью Уголовного

кодекса Российской Советской Федеративной Социалистической Республики, которая вводила уголовную ответственность за любые валютные операции», – сказал Медведев. И затем уже серьезно объяснил, к чему могут привести подобные меры. «Можно считать, что тогда наше движение к рынку, к созданию современной экономики закончилось. Понимаете, для нас закрыты рынки капитала. Это правда. Нас не кредитуют за границей. Это тоже правда. У нас есть целый ряд проблем, с которыми мы боремся в нашей финансовой системе. Все это так. Но это не значит, что мы должны сворачивать с магистральной дороги, по которой идет человечество и глобальная экономика», – сказал Дмитрий Медведев.

зисных мер у нас решаются в текущем году. А вот вопрос создания резерва для поддержки экономики, для поддержки наших экспортно ориентированных отраслей – возможно, – сказал министр финансов России. – Но я хотел бы особо подчеркнуть: речь идет не об антикризисном резерве, а именно о резерве правительства для поддержки экспортеров». Ранее в российских СМИ со ссылкой на источники в правительстве указывалось, что администрация президента предлагает создать в рамках бюджета на 2016 год резерв на сумму около 100 млрд рублей. Министр финансов отказался уточнять размер обсуждаемого стимулирующего резерва, ограничившись замечанием, что решение по данному вопросу будет принято на бюджетной комиссии.

ПЛАНЫ

ПРОГНОЗЫ

А. Силуанов: правительство может создать резерв для поддержки экономики в 2016 году

МЭР сохраняет прогноз по оттоку капитала из РФ в 2015 году на уровне 93 млрд долларов

Правительство рассматривает возможность создания специального резерва для поддержки российской экономики в 2016 году. Об этом сообщил журналистам министр финансов РФ Антон Силуанов на Международном инвестиционном форуме «Сочи-2015». «Антикризисный резерв, скорее всего, создаваться не будет, поскольку вопросы разработки антикри-

Министерство экономического развития не стало менять прежние прогнозы по оттоку капитала из РФ в 2015 году, сохранив показатель в 93 млрд долларов. Об этом сообщил журналистам в кулуарах Международного инвестиционного форума «Сочи-2015» глава МЭР Алексей Улюкаев. «По оттоку капитала у нас как было, так и есть 93 млрд долларов», – сказал

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

новости

банки и бизнес

МНЕНИЯ

Глава ВТБ также указал на то, что сегодняшняя ситуация в банковском секторе характеризуется как стабильная. «У нас все неплохо в банковском секторе, он работает на достаточно высоком профессиональном уровне», – указал А. Костин. «Я хотел бы сказать: на мой взгляд, мы придаем слишком много значения вещам и явлениям, которые на самом деле не являются критичными. Возьмем, например, так называемую зачистку банковской системы, о которой сейчас столько говорят. Ни для кого не является секретом, что 97% активов банковской системы сконцентрированы у нас в 200 банках. Так какие драматические последствия могут иметь отзывы лицензий у тех организаций, которые не входят в этот перечень?» – поинтересовался Андрей Костин.

Глава группы ВТБ поддерживает идею создания мегасанатора

ОПРОСЫ

он. В следующем году, по оценкам ведомства, отток капитала из России снизится до 80 млрд долларов. В своих прогнозах Министерство экономического развития исходит из того, что ВВП страны в следующем году вырастет на 0,7% благодаря восстановлению материальных запасов и оживлению потребительского спроса. Среднегодовая цена нефти, по прогнозам МЭР, при этом будет чуть ниже, чем ожидалось ранее, – 50 долларов за баррель.

Санация проблемных банков с помощью отдельной структуры позволит консолидировать сектор с наименьшими потерями, заявил глава ВТБ Андрей Костин в ходе Между-народного инвестиционного форума «Сочи-2015». «Создание санатора, мик-ро или макро – это очень правильная вещь. Эту идею надо развивать, так как это наименее болезненный путь по консолидации банковского сектора», – сказал А. Костин.

НАФИ: в России растет количество граждан, опасающихся из-за санкций за финансовую стабильность страны

Доля россиян, опасающихся за финансовую ста-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

бильность страны после введения Западом санкций, продолжает расти. Тем не менее отказаться от финансовых услуг намерены немногие. Об этом свидетельствуют результаты мониторинга Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в сентябре этого года. НАФИ с весны 2014 года проводит мониторинг отношения россиян к вводимым санкциям. На протяжении этого времени наблюдается рост доли наших сограждан, обеспокоенных состоянием финансовой системы страны. Если в апреле 61% опрошенных считали, что санкции Запада могут породить в стране финансовый кризис, то в настоящее время так полагают уже 66%. Женщины реже, чем мужчины, высказывают опасения насчет негативного влияния санкций на экономику России (64% женщин против 70% мужчин).

САНКЦИИ Сбербанк не опасается национализации «дочки» на Украине Глава Сбербанка Герман Греф не ожидает, что украинская «дочка» банка будет национализирована. «Я не думаю, что это произойдет, потому что это будет означать огромную головную боль для правительства и Национального банка Украины. Это абсолютно неразумно и не

соответствует интересам самой Украины», – сказал он в эфире телеканала «Россия 24», отвечая на вопрос, опасается ли он национализации российских банков на Украине. «Честно сказать, нам этот бизнес уже ничего, кроме убытков, не приносит, и мы в ближайшие годы не ждем зарабатывания там денег. Я думаю, что это некие политические инициативы, которые вряд ли будут реализованы», – добавил Герман Греф. Предположения о возможности национализации на Украине активов российских компаний и банков неоднократно высказывались в СМИ после присоединения Крыма к России в 2014 году. Президент Украины Петр Порошенко в сентябре принял решение о введении санкций против РФ, в том числе были введены санкции против 28 российских банков. Ограничительные меры предполагают отказ украинских структур в предоставлении банкам с российским капиталом финансовой помощи, займов и гарантий. В санкционный список, в частности, попали Газпромбанк, Банк Москвы и Россельхозбанк, а также банки, работающие в Крыму. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

банки и бизнес

тема номера > с. 28 > с. 59

ИТ нужны всегда, а сейчас особенно! высокие технологии в банковском секторе – тема, которая является актуальной на протяжении последних 15 лет. Но сейчас внимание к ней тем более высоко, потому что: На повестке дня вопрос обретения Россией финансового суверенитета, а он невозможен в ситуации, когда российские банки привыкли работать исключительно на импортном «железе» В условиях кризиса резко возросла цена ошибки. Выход из строя критически важной банковской системы, предоставление недостоверной отчетности, сбой в работе банкоматной сети – все это сейчас может иметь драматические последствия для банка И как раз поэтому Финансово-кредитные организации продолжают проявлять интерес к новым ИТрешениям и продуктам, а ИТ-компании, со своей стороны, чутко отслеживают все тенденции на рынке банковских услуг для разработки новых версий своих решений

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

Рисунок: Дмитрий Дивин

информационные технологии в финансовом секторе текст

Оксана Дьяченко

Кризис в финансовой сфере всегда тем или иным образом сказывается на деятельности банковских ИТ-департаментов. Острее всего ощущают на себе влияние кризиса розничные банки. В таких условиях финансирование некоторых ИТ-проектов может замораживаться либо вообще прекращаться. Однако именно ИТ способны в таких непростых условиях стать важнейшим фактором увеличения доходов либо сокращения расходов банков. Конечно, формирование ИТ-бюджета зависит от размера и возможностей того или иного банка. Но и здесь можно выделить некие общие тенденции. Как правило, крупные финансово-кредитные организации занимаются сейчас централизацией своих систем и сервисов, поскольку иметь в настоящее время разрозненную

ИТ-инфраструктуру, «зоопарк» АБС – это крайне расходное занятие. Некоторые крупные розничные банки в кризис избегают проектов с длительным горизонтом реализации, отдавая предпочтение тем из них, которые рассчитаны на срок не более года. Важнейшим фактором оптимизации банковских затрат является сокращение числа офисов и предоставление услуг через дистанционные каналы обслуживания. Именно по этому пути и идут многие крупные и средние банки. Цифровые технологии развиваются стремительными темпами, и сейчас мы наблюдаем, как ДБО из дополнительного канала обслуживания становится если не основным, то одним из основных каналов обслуживания. Нынешний кризис имеет важную особенность, которая серьезным образом сказывается на деятельности как

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банков, так и ИТ-департаментов. Речь идет о санкциях, которые породили тему импортозамещения в отечественных ИТ, повсеместного применения мультивендорного подхода, а также переориентации на азиатских и российских поставщиков. В кризис всегда вспоминают об аутсорсинге как о еще одном способе сократить свои расходы. Когда перед банком стоит вопрос, отдавать те или иные функции на аутсорсинг или решать их самостоятельно, финансово-кредитная организация смотрит на соотношение «цена-качество» и на скорость выполнения работ. Эксперты уверены, что, говоря и об аутсорсинге, нужно прежде всего говорить об уровне зрелости ИТ-компаний, интеграторов, об их готовности предоставлять именно сервисы, а не отдельные ИТ-услуги в рамках аутсорсинга.

банки и бизнес

тема номера

информационные технологии в финансовом секторе банки делают ставки на дистанционные каналы обслуживания и консолидацию всех учетных систем УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ СОВМЕСТНО С АРБ: Александр БАБИЧ, менеджер сектора региональных продаж ООО «Доктор Веб»; Сергей БАТАЕВ, начальник отдела разработки банковских технологий ОАО «НБД-Банк»; Светлана БОВА, директор департамента развития и поддержки корпоративного хранилища данных ПАО «Росбанк»; Сергей БУШ, президент Российской ассоциации свободного ПО; Александр ВЕЛИГУРА, председатель Комитета по банковской безопасности Ассоциации российских банков; Александр ВЕСЕЛОВ, начальник отдела технического консалтинга ООО «С-Терра СиЭсПи»; Александр ВИНОГРАДОВ, начальник управления информационной безопасности АО КБ «Златкомбанк»; Алексей ЕВТУШЕНКО, директор по информационным технологиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; Аркадий ЗОЛОТОВИЦКИЙ, директор по развитию ООО «Ай-Сис Лабс»; Сергей ИСАЕВ, заместитель исполнительного директора департамента информационных технологий АО НКО «Москлирингцентр»; Сергей КАШПОРОВ, технический директор Frank Research Group; Алексей КОНОВАЛЕНКО, директор департамента сервисного обслуживания эквайринговых сетей ООО «ИНПАС КОМПАНИ»; Галина КИПЕРВАРГ,

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

заместитель генерального директора компании R-Style Softlab; Сергей ЛАВРИКОВ, менеджер по развитию бизнеса Orange Business Services в России и СНГ; Михаил ЛЕВАШОВ, начальник ИТ-департамента ФК «Банк Открытие»; Дмитрий ЛЕВИЕВ, эксперт Академии информационных систем; Яна ЛИКОРЕНКО, начальник Центра сопровождения корпоративного бизнеса ОАО «Сбербанк»; Константин МАРКЕЛОВ, эксперт Ассоциации российских банков; Роман МАТЮНИН, директор аналитического департамента Компании ИНВЕРСИЯ; Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик развития компании «Доктор Веб»; Андрей МЕЛЬНИКОВ, заместитель руководителя Службы информационной безопасности АО АКБ «Еврофинанс Моснарбанк»; Ярослав МЕШАЛКИН, начальник отдела по связям с общественностью АО «Европлан»; Андрей МУРАВЬЕВ, эксперт Ассоциации по сертификации «Русский Регистр»; Ирина ПЕТРОВСКАЯ, директор по продажам компании «Атринити»; Антон ПОГОДИН, руководитель департамента бизнес-решений ООО «Ай-Сис Лабс»; Олеся ПОДКОВЫРОВА, управляющий Московским операционным офисом АКБ ОАО «Тамбовкредитпромбанк»; Николай ПРИХОДЬКО, директор по работе с клиентами Компании ИНВЕРСИЯ; Антон ПРЯМИКОВ, начальник управления КБ «Европлан»; Татьяна РАКИТИНА, директор по развитию бизнеса, «Атринити»; Алексей РОМАНЕНКО, исполнительный директор ОАО «Россельхозбанк»; Александр СЕРЕБРЯКОВ, ведущий специалист отдела по связям с общественностью компании «БИС»; Дмитрий СЕРГЕЕВ, директор по развитию программных решений «Инфосистемы Джет»; Константин ТИМОФЕЕВ, начальник отдела интернет-технологий АКБ «ФОРА-БАНК»; Андрей ФОМИЧЕВ, заместитель председателя правления ГК «Центр финансовых технологий»; Роман ХАРИТОНОВ, руководитель проектов ООО «С-Терра СиЭсПи»; Алексей ШАБАНОВ, заместитель начальника управления ИТ Банк «Веста» (ООО); Андрей ШАПОШНИКОВ, заместитель директора Центра проектирования вычислительных комплексов «Инфосистемы Джет»; Антон ШКЛОВСКИЙ, заместитель начальника управления информационных технологий АКИБ «Образование» (АО); Дмитрий ЩЕРБАКОВ, заместитель начальника управления информационных технологий ОАО «РФК-банк»; Роман ЮРЧЕНКО, руководитель группы по работе с финансовым сектором компании Fujitsu. ВЕДУЩИЕ: Игорь ЕЛИСЕЕВ, заместитель директора по развитию Академии информационных систем; Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ; Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

NBJ: В рамках нашего круглого стола мы планируем осветить широкий круг тем. Естественно, в первую очередь мы будем обсуждать вопросы, связанные с текущей ситуацией на рынке, вызовы, с которыми сталкиваются наши банки при совершенствовании своих ИТ-инфраструктур, импортозамещение, аутсорсинг ИТ и т.д. И, как мы надеемся, в заключение придем к некоторым выводам, которые будут интересны и познавательны для всех. Прежде всего, я хотел бы обратиться к представителям банков, которые принимают участие в нашем мероприятии, со следующим вопросом: ни для кого не секрет, что Россия находится в кризисной с точки зрения экономики ситуации. Как это сказывается на деятельности ИТ-департаментов банков, какие новые вызовы они для себя фиксируют в этой новой обстановке? Возможно, вы ощущаете отток клиентов, вынуждены работать в условиях сокращения бюджетов? А. ЕВТУШЕНКО: Я представляю розничный банк и, наверное, могу смело утверждать, что именно банки этой категории сильнее всего ощущают на себе влияние кризиса. Наши клиенты стали хуже обслуживать кредиты, вследствие чего банкам приходится ужесточать требования к заемщикам. В результате стали сокращаться кредитные портфели, и встал вопрос: нужно ли банкам столько офисов и подразделений, сколько у них есть на данный момент? Соответственно, финансово-кредитные организации начинают сокращать расходы, но это масштабное явление, оно затрагивает деятельность банков в целом, а не только ИТ-подразделения. Если мы говорим исключительно об ИТ, то тут я могу сказать следующее: если банк видит, что с помощью ИТ он может либо увеличить свои доходы, либо сократить свои расходы, то на такие проекты деньги будут выделяться даже в условиях, когда банки стараются экономить на всем.

банки и бизнес

ние услуг через дистанционные каналы обслуживания?

Алексей ЕВТУШЕНКО, директор по информационным технологиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

NBJ: Скажите, а были ли у вас прецеденты заморозки крупных проектов в сфере ИТ? А. ЕВТУШЕНКО: Мы начали наблюдать этот кризис еще два года назад, и начиная с этого времени мы стали затевать меньше крупных проектов. Еще одно изменение, которое я могу отметить, – мы стараемся избегать проектов с длительным горизонтом реализации, отдавая предпочтение тем из них, которые рассчитаны на полгода-год. NBJ: Насколько ситуация, описанная представителем Хоум Кредит Банка, характерна для других финансово-кредитных организаций? Это правило или исключение? Р. ХАРИТОНОВ: Я представляю не банк, а компанию-производителя ИТ-решения, поэтому вряд ли смогу ответить на Ваш вопрос. Вместо этого я хотел бы задать свой: имеет ли место тенденция, в рамках которой банки начинают делать ставку не на обслуживание в офисах, а на предоставле-

А. ЕВТУШЕНКО: Если говорить о нашем банке, то такая тенденция, безусловно, есть. Мы значительно сокращаем число наших офисов, перемещая наших клиентов в дистанционные сервисы. У нас есть стратегия развития на период до 2020 года, и в ней в том числе прописано, какие сервисы мы хотим продвигать в интернете, а также с помощью других дистанционных каналов: банкоматов, терминалов и т.д. Причины очевидны: мы стремимся сократить косты, поскольку ни для кого не является секретом то, что расходы на содержание офисов, на наем для них персонала огромны. Плюс к этому, развивая дистанционные каналы, мы рассчитываем привлечь новых клиентов через интернет. Должен сказать, что нам удается достигать обеих этих целей: если говорить об офисах, то за последние два года мы сократили их количество приблизительно вдвое. NBJ: Ну а количество клиентов из-за этого не сократилось? Иначе говоря, вы-то готовы сокращать число офисов, а готовы ли клиенты уходить в «виртуал»? А. ЕВТУШЕНКО: Знаете, в небольших городах, где раньше были офисы, это вызвало неоднозначную реакцию со стороны клиентов. Многие из них говорят, что раньше они чувствовали себя комфортнее с точки зрения обслуживания. В крупных городах картина несколько иная: здесь клиенты более мобильны в этом отношении. Ну, и конечно же, многое зависит от того, о какой возрастной категории клиентов идет речь. В то же время практика показывает, что, если наладить прозрачную коммуникацию, то есть если объяснять клиентам в доходчивой форме преимущества использования дистанционных каналов обслуживания, то реакция с их стороны будет положительной.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

С. КАШПОРОВ: Я согласен с Алексеем (Евтушенко. – Прим. ред.). Мы, со своей стороны, тоже видим тенденцию к сокращению количества банковских отделений. Если же говорить о дистанционных каналах обслуживания, то тут надо иметь в виду следующее: есть финансово-кредитные организации, клиенты которых были изначально «заточены» на то, чтобы пользоваться каналами ДБО. А есть банки, у которых число клиентов, готовых пользоваться мобильным банкингом или интернет-банкингом, не превышает 10%. Понятно, что подходы к решению одного и того же вопроса у подобных организаций будут разными. Но возьмем картину по рынку в целом. По нашим оценкам, порядка 30% клиентов пользуются на постоянной основе каналами ДБО. При этом ежегодно количество таких людей растет в среднем на 10–15%, так что тенденция в этом вопросе очевидна, и она в пользу дистанционного обслуживания. NBJ: Так вышло, что на первый наш вопрос ответил представитель розничного банка. Нам хотелось бы знать мнения представителей и тех банков, кзаоторые работают в сегменте B2B. Как на развитие ИТ в ваших организациях повлияла нынешняя кризисная ситуация?

борот, расширяться с точки зрения ИТ-инфраструктуры. NBJ: Что, наверное, совсем не легко в нынешние времена.

Антон ШКЛОВСКИЙ, заместитель начальника управления информационных технологий АКИБ «Образование» (АО)

А. ШКЛОВСКИЙ: У нас ситуация немного другая, поскольку в нашем портфеле розница действительно занимает лишь малую долю. При этом банк «Образование» является быстрорастущим: за короткое время мы попали в сотню крупнейших российских банков по размеру активов, открыли пять новых отделений. Поэтому нам приходится не ужиматься, а нао-

Роман ЮРЧЕНКО, руководитель группы по работе с финансовым сектором компании Fujitsu Кризисные явления находят свое отражение и в сфере банковских ИТ. Конечно, говорить о тотальном сокращении проектов нельзя, но объемы сделок уменьшаются, а на первый план выходят краткосрочные проекты, способные обеспечить окупаемость уже в ближайшей перспективе. Несмотря на то, что термин «импортозаме-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

А. ШКЛОВСКИЙ: Знаете, нам очень повезло в том смысле, что все самые значимые и масштабные инфраструктурные проекты были реализованы в нашем банке в докризисный период. Поэтому сейчас, когда открываются новые офисы и филиалы, у нас не возникает необходимости в приобретении новых ИТ-решений – мы закупаем только оборудование. Основной дата-центр был у нас сделан с запасом, поэтому в его расширение мы также не вкладываемся. NBJ: А что касается вопросов поддержки решений? А. ШКЛОВСКИЙ: Были заблаговременно заключены долгосрочные отношения, что позволяет нам избегать увеличения затрат по этой статье. Поэтому нам удалось немного сократить свои расходы в рублевом выражении. К. ТИМОФЕЕВ: Я думаю, для средних банков – а я как раз представляю организацию, которую можно отнести к этой категории, – характерна тенден-

щение» начинает звучать все чаще, нужно понимать, что речь скорее идет об «импортопереориентации». Если на рынке банковского ПО есть крупные и сильные игроки, способные составить реальную конкуренцию западным вендорам при оптимальном соотношении стоимости и качества решений, то в сфере аппаратных средств ситуация обстоит по-другому, наш рынок находится далеко позади в плане разработок. Наиболее передовыми поставщиками оборудования всегда были западные компании, и в текущей экономической ситуации фокус начинает смещаться в сторону азиатских рынков, а именно Японии и Китая. Но если Китай преимущественно копирует технологии Запада, то Япония является действительно передовой с точки зрения технологий обработки и хранения данных и способна обеспечить российский банковский сектор необходимыми решениями.

банки и бизнес

тема номера

ция не сокращения ИТ-бюджетов, а сохранения их на докризисных уровнях или даже небольшого увеличения. И для нас кризис – это действительно окно возможностей, по крайней мере, с точки зрения выбора поставщиков решений. Не секрет ведь, что вендорам сейчас приходится несколько ужиматься, а мы, напротив, можем выбирать предложения немного дешевле, чем раньше, когда у нас фактически не было такой возможности.

С. БОВА: Безусловно, поскольку мы делаем полномасштабный слой инфраструктуры с организацией полноценных сред разработки, тестирования, сертификации и наращиванием продуктивной среды, создаем ландшафт для бэк-копирования данных и т. д. Опять-таки необходимы инвестиции в disaster recovery – решение, ответственное за восстановление данных КХД в случае возникновения какихлибо внештатных ситуаций.

А. ЕВТУШЕНКО: Мы видим, что фактически все зависит от того, о каком банке идет речь. Если о малом или среднем, который настроен на рост, то его ИТ-бюджет будет расти, поскольку он заинтересован в увеличении числа своих офисов, в выводе на рынок новых продуктов и т.д. Если же мы говорим о крупных, то многие из них занимаются сейчас централизацией своих систем и сервисов. Потому что те финансово-кредитные организации, которые вошли в кризис, имея разрозненную ИТ-инфраструктуру, «зоопарк» АБС, несут сейчас огромные расходы.

NBJ: Тут как раз можно перейти к следующему вопросу в нашем тематическом плане. Светлана (Бова. – Прим. ред.) привела нам пример действительно масштабного проекта. Хотелось бы знать, используют ли банки в рамках реализации подобных проектов разработки отечественных производителей? Возможно, они хотя бы в каких-то моментах переходят на российское, предпочитая его западному? Как вы понимаете, это уже вопрос про импортозамещение.

С. БОВА: Мы, как и Хоум Кредит Банк, являемся розничным банком, поэтому для нас во многом характерны тенденции, описанные Алексеем Евтушенко. В чем отличие? В том, что ни в этом году, ни в следующем мы не отказались и не планируем отказываться от долгоиграющих проектов. Мы считаем, что как раз нынешняя ситуация дает нам шанс инвестировать в развитие фронтофисных систем, что приведет к повышению качества обслуживания клиентов. У нас сейчас реализуются достаточно большие проекты по внедрению CRM-системы, фронт-офисной системы и проект по реинжинирингу корпоративного хранилища данных. NBJ: То есть ИТ-бюджет у Росбанка не сократился? С. БОВА: Если брать его в цифровом выражении, то в этом году он, воз-

банки и бизнес

Светлана БОВА, директор департамента развития и поддержки корпоративного хранилища данных ПАО «Росбанк»

можно, немного сократился. А если смотреть на перспективу следующего, 2016 года, то на текущий момент планируется сохранить инвестиции на том же уровне, что и в 2015. NBJ: А в каком году вы инициировали проект по реинжинирингу ХД? С. БОВА: В конце 2014 года. По итогам 9 месяцев мы серьезно продвинулись с точки зрения реализации унифицированной загрузки и очистки базовых данных из основных учетных систем банка, выстроили систему проверки качества данных. Наши дальнейшие планы, рассчитанные до 2017 года, консолидировать в КХД все данные по всем видам сделок – чтобы иметь возможность с минимальными временными затратами готовить любые виды отчетности, основываясь на консистентных детальных данных. NBJ: А потребуются ли для реализации этого проекта большие затраты на закупку оборудования, программного обеспечения и т.д.?

А. ЕВТУШЕНКО: Давайте сначала определимся с терминами. У нас в последнее время много и часто говорят об импортозамещении, а что под этим понимается? Может, переход с американского сервера на китайский? С моей точки зрения, нет. Поэтому я возьму на себя смелость и обращусь к коллегам с вопросом: ктонибудь из вас перешел на российскую СУБД или российское ХД? Интересно было бы, с этой точки зрения, послушать и представителей вендоров. В. МЕДВЕДЕВ: Я представляю компанию, которая является прямым производителем в сфере информационной безопасности. Могу сказать, что мы замечаем тенденцию перехода банков на отечественные разработки в вопросах обеспечения ИБ. Правда, я не могу сказать, что этот процесс начался после введения против России санкций, он наблюдался и раньше. А. ФОМИЧЕВ: Действительно, многие крупные банки ведут масштабные

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

проекты, связанные с централизацией своих информационных систем. Но когда мы употребляем такие термины, как масштабность, долгосрочность, то давайте определимся, что мы под этим имеем в виду. Например, долгосрочность: практика показывает, что если проект разбивать на этапы, то вполне возможно в крупном банке ТОП-50 первую фазу централизации завершить за полгода, а все – за год-полтора. И это не утопия, это доказывает опыт участия нашей компании в подобных проектах. Что касается проблемы импортозамещения, я полагаю, что для банков она является менее острой, чем, скажем, для военной промышленности. Например, проекты в области core banking, в рамках которых используется иностранное ПО, можно пересчитать на пальцах одной руки. Поэтому разговор об импортозамещении у нас всегда съезжает в сторону предложения: давайте найдем альтернативу СУБД американского производства или операционной системе, основанной на Linux. Уберем Linux, сделаем российскую версию или найдем альтернативу серверам. Надо понимать, что в таких случаях дело действительно сводится не к импортозамещению, а к смене одних иностранных производи-

все и мы в том числе протестировали такие базы данных, как ЛИНТЕР и PostgreSQL, а также южнокорейскую СУБД. Все эти тестирования дали хорошие результаты, наилучшие, наверное, мы получили на PostgreSQL и на южнокорейской СУБД, и, в принципе, мы показали нашим клиентам, что готовы помочь им в переходе на альтернативные системы управления базами данных, если возникнет такая необходимость. Когда у вас прикладной код работает на Java, то подложить под него другую базу данных не так уж и сложно. Но вот в чем вопрос: будет ли спрос на подобные предложения?

Андрей ФОМИЧЕВ, заместитель председателя правления ГК «Центр финансовых технологий»

телей на других – например, к переходу на продукцию китайской компании Huawei, у которой сейчас объемы продаж в России значительно выросли. Если говорить об импортозамещении на уровне баз данных, то все сводится к тому, что, наверно, почти

Вячеслав МЕДВЕДЕВ, ведущий аналитик отдела развития ООО «Доктор Веб» В ходе обсуждений на круглом столе достаточно много говорили об импортозамещении, снижении издержек, сокращении ИТ-бюджетов, но, как ни странно, тема ИТ-безопасности в этой связи не упоминалась вовсе. И это несмотря на рост количества атак на банковские структуры. Еще год назад эксперты утверждали, что в связи с малым объемом средств, проводимых частными клиентами банков через системы Банк-Клиент, вероятность появления вредоносных файлов, направленных именно на «частников», практически нулевая. Этот

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Р. ЮРЧЕНКО: Наша компания занимается поставкой «железа» для банков, то есть инфраструктурной частью проектов. Что касается приставок к импортозамещению, то тут, на первый взгляд, все понятно: против России ввели санкции, сроки поставок «железа» увеличились, и все пробуют что-то с этим сделать. Как сказал нам клиент из одного очень крупного банка, есть США, есть европейские страны, есть Япония, есть Китай и, собственно говоря, все! Вот из этого нам и приходится исходить.

год показал всю ошибочность подобных прогнозов, как и прогнозов о защищенности сетей банкоматов. Документы регуляторов требуют активных мер по внедрению защиты на уровне клиентов, но количество банков, внедривших системы, подобные Dr.Web AV-Desk, крайне невелико. Еще хуже обстоит дело с готовностью банков к возникновению инцидентов, связанных с компьютерной безопасностью, – несмотря на наличие Рекомендаций по стандартизации. Проблемы – отсутствие дежурных смен, неготовность процедур, связанных с оповещением о возникновении инцидента, отсутствие процедур по локализации тех же вирусных инцидентов. К сожалению, компании увлекаются установкой ПО (и более того, модного ПО) в ущерб отработке процедур. Компания «Доктор Веб», проводя экспертизы в связи с расследованием инцидентов, связанных с воздействием вредоносных программ, постоянно сталкивается с тем, что реализованные в банковских структурах системы безопасности не отвечают уровню текущих угроз, что существенно облегчает жизнь криминальным структурам.

банки и бизнес

тема номера

Начнем с китайского оборудования. Никаких проблем с его закупкой и поставкой нет, зато есть другая проблема: у Китая нет тех инноваций, которые наши компании привыкли получать у западных компаний. Китай всегда в роли догоняющего: выходит какая-то новинка, и его компании через полгода-год ее воспроизводят и предлагают всем желающим. NBJ: Насколько критичным является такое отставание для банков? Конечно, несколько месяцев – это неприятно, но, с другой стороны, у наших банков появляется возможность существенно сэкономить. Р. ЮРЧЕНКО: Во-первых, речь все-таки идет не о нескольких месяцах, а в среднем о годе, и тут надо учитывать, что локализация базы тоже потребует какого-то времени. Во-вторых, я не открою большой тайны, если скажу, что наш рынок очень хорошо подготовлен для Oracle, а вот что касается южнокорейских или китайских СУБД... Тут могут возникнуть риски, которые в случае с Oracle уже решены. С. БУШ: Активность в банковском секторе в плане рассмотрения вопросов, связанных с импортозамещением, началась ровно год назад в связи с известными событиями. И вот теперь мы уже можем анализировать, есть ли интерес со стороны участников банковского сектора к АБС, созданным на базе свободного ПО. Возможен ли не точечный, а масштабный его успех и, если да, то какие условия для этого необходимо создать. Надо понимать, что СПО предполагает иную модель рынка, чем ту, которую мы имеем сейчас. Если мы ее создадим, то у банков возникнет окно возможностей, потому что СПО – это быстрее и дешевле, чем приобретение и установка привычных решений. NBJ: Наверное, тут необходимо уточнение – возможно, не столько для участ-

банки и бизнес

Роман ЮРЧЕНКО, руководитель группы по работе с финансовым сектором компании Fujitsu

ников этого круглого стола, сколько для читателей нашего издания: что такое свободное ПО и от кого оно свободно? С. БУШ: Свободное ПО является, если придерживаться юридических терминов, общественным достоянием. То есть никто не имеет права ограничивать его использование. То есть у вас, если вы его приобрели, нет никаких ограничений ни по его использованию, ни по модификации, ни по распространению. Коды открыты, и это позволяет гораздо быстрее, точнее и эффективнее делать разработку на базе СПО. А. ШАПОШНИКОВ: Хочу вернуться к вопросу импортозамещения в плане инфраструктурных решений. За прошедшие два года мы достаточно времени посвятили как раз таким проектам в банковской сфере. Среди наших заказчиков есть банки, которые непосредственно попали под санкции, и вопрос для них стоит в следующей плоскости: раз уж так вышло, то что делать с новыми проектами, на каком оборудовании их выполнять и что делать с под-

держкой того оборудования, которое уже находится в эксплуатации? Мы имеем реальный опыт реализации проектов в банках на оборудовании китайских вендоров и можем утверждать, что оно работает в целом не хуже, чем оборудование вендоров западных. Жить с ним можно, масштабные проекты на нем реализовывать можно, причем даже такие, которые касаются построения бизнес-критичных систем. Вопрос поддержки уже имеющегося у санкционных заказчиков оборудования западных вендоров, конечно, более сложный, но способы выхода из этой ситуации есть. Например, решение может заключаться в поддержке западного оборудования без использования вендорского сервиса, с использованием ЗИП или функциональных замен. Думаю, те или иные сервиспровайдеры могут обеспечить такую услугу в рамках своих сервисных контрактов. Несколько слов о банках, которые не попали под санкции, но такой риск для себя рассматривают. Здесь стратегия очевидна: не надо складывать яйца в одну корзину, надо иметь в запасе некий план «Б». И наши крупные заказчики, как мы уже убедились, отдают себе в этом отчет: они уже провели достаточно серьезный цикл тестирования оборудования, например, китайских производителей, с тем чтобы понять, на каких участках инфраструктуры какие элементы можно использовать. NBJ: Какой процент банков уже протестировали полный спектр оборудования, начиная от серверов и заканчивая базами данных? А. ШАПОШНИКОВ: В принципе, наверное, большинство банков с госучастием такие тестирования уже провели. Скажу еще несколько слов про софт. Здесь упоминались корейские производители СУБД. Мы имеем реальный опыт промышленного внедрения их продуктов и можем сказать: все работает. Да, в каких-то местах их ПО усту-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

что там внутри продукта, какова его «начинка», – это уже в прямых контрактах не фигурирует. Это тоже один из видов импортозамещения – специальный вид лицензирования.

пает аналогичным продуктам западных вендоров, в каких-то – напротив, превосходит. Но реализация всех корпоративных задач на этом ПО возможна, производительность обеспечивается на нормальном уровне, функционал тоже. Д. СЕРГЕЕВ: Мы совместно с одним банком тестировали переход на различные варианты СУБД. В защиту корейских производителей хотелось бы сказать следующее: они очень бодро и быстро реагируют на все потребности, возникающие у заказчика. Они готовы выпускать новые версии специально под конкретного заказчика в течение трех месяцев, что, как вы все знаете, практически полностью исключено, когда речь идет о сотрудничестве с западными вендорами. Так что такое мнимое импортозамещение является вполне реальным. Справедливости ради, хочу сказать, что и подлинное импортозамещение – то есть переход на СПО – тоже реально и перспективно. На данный момент есть некоторые нюансы, требующие проработки. К. МАРКЕЛОВ: Если говорить о рынке, то давайте признаем честно: приток денег на него обеспечило не столько импортозамещение, мнимое или подлинное, сколько вступление в силу закона о персональных данных. Мне известно, что и российские, и зарубежные ком-

Андрей ШАПОШНИКОВ, заместитель директора Центра проектирования вычислительных комплексов «Инфосистемы Джет»

пании, работающие в нашей стране, переводят свои данные в дата-центры, находящиеся на территории России. То есть фактически мы должны говорить об импортозамещении сервисов. А вот по ПО и «железу» этого нет. Но, с другой стороны, практически у всех вендоров существует особый способ лицензирования, когда вы имеете контракт с российской компанией, покупаете лицензию у них, а то,

Александр ВЕСЕЛОВ, начальник отдела технического консалтинга ООО «С-Терра СиЭсПи» На круглом столе была затронута тема аутсорсинга ИТ. Данный подход позволяет небольшим финансовым организациям сосредоточиться на развитии бизнеса, не путаясь в дебрях современного ИТ, крупным банкам – оптимизировать расходы при постоян-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Д. ЛЕВИЕВ: Есть наши отечественные производители, которые делают сервера и умудряются в течении почти двух лет предлагать их телеком-операторам для хостинг-провайдеров. Это достаточно интересные «игрушки», которые представляют собой кластер от 120 до 240 процессоров, а дальше это обычная архитектура, неважно, зарубежная или отечественная. Банк даже может не знать о том, на какой архитектуре он живет, поскольку большинство телеком-операторов не рассказывают ему об этом, чтобы клиент не «убежал». Что касается отечественного сетевого оборудования, то финансовый сектор в нынешних условиях вряд ли готов будет платить за него двойную цену, но если ситуация с санкциями будет развиваться в худшую для наших банков сторону, то я бы не стал сбрасывать со счетов и этот вариант. При всей его некрасивости он работает. Так что план «Б» и даже план «С» у нас есть. Г. КИПЕРВАРГ: Практически все банки, которые являются нашими клиентами, поинтересовались темой импортозамещения, спросили, чем мы можем им

ном изменении численности персонала и компонентов инфраструктуры. Подразумевается, что информационная безопасность входит в состав предоставляемого пакета услуг, но самом деле ей не всегда уделяется должное внимание. А ведь она является более интимной сферой и требует тщательного контроля со стороны потребителя услуг – банка. Аутсорсинг, как правило, предполагает выполнение некоторых задач банка на мощностях поставщика услуг. При этом при передаче данных по недоверенным каналам им необходима защита. Она должна быть максимально прозрачной для бизнес-процессов и соответствовать требованиям регулятора. Продукты нашей компании, реализующие IPSec VPN c ГОСТ алгоритмами, успешно решают эту задачу и позволяют соответствовать требованиям СТО БР.

банки и бизнес

тема номера

помочь в данном вопросе. Мы посмотрели, потестировали некоторые продукты, но конкретных заказов на их внедрение пока нет. То есть на сегодняшний день все остается на уровне обсуждения. Нет банков, которым с нуля нужно что-то делать. А. ЗОЛОТОВИЦКИЙ: Мы наблюдаем такой тренд, что многие банки, да и небанковские коммерческие компании тоже готовы рассматривать замену решений Oracle и IBM на opensourсe-решения. Пока они готовы только посмотреть, но не переходить на них, поскольку это требует больших инвестиций, причем не столько на внедрение новых решений, сколько на их поддержку впоследствии. Тем не менее это, пожалуй, и есть тот план «Б», о котором здесь уже говорилось. А. ЕВТУШЕНКО: На самом деле, для банков самое важное – это надежность и стабильность работы. И, безусловно, все участники нашего круглого стола понимают, что переход на новое «хозяйство» – это огромные риски, поскольку невозможно изначально оценить, как то или иное ПО поведет себя в том или ином случае, например, в сценарии повышенной нагрузки. В этом, как мне кажется, и заключается ответ на вопрос, почему банки не готовы первыми «протаптывать дорожку»: для нас, в случае если ситуация будет развиваться по негативному сценарию, дело может закончиться и репутационными потерями, и даже потерей лицензий. Мне кажется, должна появиться критическая масса успешных проектов, чтобы финансово-кредитные организации от стадии точечного тестирования перешли к массовому внедрению новых для себя решений и продуктов. И. ПЕТРОВСКАЯ: Мне кажется, так или иначе все попробовали на себе применить и план «Б», и план «С», и вот что мы можем сказать: наши промышленные предприятия очень интересуются перспективами импортозамещения, они готовы тратить деньги, чтобы

банки и бизнес

этом случае для банков тоже возникают определенные риски, а с другой – это реальная возможность сократить свои расходы. Активизировался ли процесс передачи каких-либо функций и задач на аутсорсинг в условиях, когда банки, если не режут свои ИТ-бюджеты радикально, то в любом случае вынуждены несколько ужиматься в расходах?

Галина КИПЕРВАРГ, заместитель генерального директора компании R-Style Softlab

понять, что есть у отечественных производителей, какие решения можно использовать в «час Ч» с минимальными издержками. Что же касается банков, то они, как мне кажется, привыкли подобные вопросы решать самостоятельно, и только малая часть из них готова отдавать на сторону решение столь тонкого вопроса, как конкурентное импортозамещение. И особенно, конечно, это наблюдение подтверждается примерами поведения госбанков.

Д. ЛЕВИЕВ: Что касается модели аутсорсинга, наши госбанки в настоящий момент очень хотят подход к системам дистанционно-банковского обслуживания под ключ. По крайне мере, если смотреть проекты технических заданий, которые сейчас публикуются, то можно увидеть в них требования получить систему «банк-клиент» под ключ с поддержкой от вендора. Причем систему, соответствующую всем требованиям ФСБ, ФСТЭК и т. д. Можно ли говорить о том, что это новый подход к аутсорсингу? Да, пожалуй, но проблема в том, что производитель не готов делать такие системы, это достаточно специфичная работа, и не все производители имеют системы, соответствующие требованиям сертификации ФСТЭК. Вопрос именно в том, что госбанки – первые, кто публикуют такие требования. Но они поступают и со стороны других участников рынка.

А. ФОМИЧЕВ: Много говорится о том, как важна для банков надежность систем и бизнес-критичных приложений. Но надо же понимать, что наряду с ними есть и некритичные приложения, и вот тут как раз импортозамещение идет достаточно активно. Вот этот фактор, возможно, как раз и обеспечит прорыв в будущем, когда накопится критическая масса замещения на уровне не бизнес-критичных систем, а некритичных систем.

И. ПЕТРОВСКАЯ: Я представляю компанию, которая как раз реализует подобного рода проекты в одном из крупнейших российских банков. Банк доверил нам обслуживание своих клиентов, и мы успешно внедряем все возможные сервисы. И я хочу сказать, что это не единичный случай, а действительно тренд: очень многие участники банковского рынка предлагают компаниям-производителям оказывать именно услуги в рамках передачи на аутсорсинг системы дистанционно-банковского обслуживания.

NBJ: Я предлагаю перейти к следующему блоку вопросов – к теме «аутсорсинг». Понятно, что, с одной стороны, в

М. ЛЕВАШОВ: Раз уж мы заговорили про аутсорсинг системы ДБО, надо понимать, что в этом случае возникает

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

большое количество проблем не только в области ИТ, но и проблем, связанных с обеспечением информационной безопасности. Если компания большая или речь идет о группе компаний, то это особенно очевидно, и тут как раз может быть реализована аутсорсинговая модель. С другой стороны, она подходит и для малых банков, которые не могут себе позволить нанять большое количество высокопрофессиональных сотрудников. Если они отдают свои процессы на аутсорсинг, то у них отпадает, например, необходимость в получении лицензии ФСБ. Такая модель для стандартных процессов действительно показала свою эффективность, и мы могли убедиться в этом на практике. Мы все помним, что было несколько прецедентов, когда в результате различных атак со стороны злоумышленников пострадал целый ряд банков, причем среди них были и очень крупные игроки рынка. Было быстро найдено решение, и в этом смысле модель аутсорсинга себя оправдала. А. КОНОВАЛЕНКО: Я зайду немного с другой стороны – со стороны продуктового банковского бизнеса. Наша

Алексей КОНОВАЛЕНКО, директор департамента сервисного обслуживания эквайринговых сетей ООО «ИНПАС КОМПАНИ»

коматных или терминальных сетей внешним подрядчиком – это какое-то ноу-хау, а сейчас не только крупные участники рынка, но и малые и средние банки видят в этом очевидную выгоду для себя. То же самое происходит и на рынке POS-терминального оборудования. Здесь уже говорилось о том, что сокращается количество банковских отделений, особенно это заметно в регионах. Но это же не отменяет вопрос о присутствии банков в тех или иных областях, напротив, возникают иные проблемы: поддержка банкоматов и терминалов банков, замена запчастей и т.д. И вот тут как раз на помощь приходит аутсорсинг, поскольку сокращаются расходы и в то же время обеспечивается прозрачность процессов. Это абсолютно нормальная и эффективная модель предоставления сервиса.

компания занимается аутсорсингом банковского оборудования. Больше года назад мы вывели на рынок такое направление, как аутсорсинг эквайринговых сетей. Знаете, еще лет десять назад казалось, что поддержка бан-

А. ПОГОДИН: Мы как раз аутсорсинговая компания, которая работает с большим количеством банков, и мы наблюдаем два противоположных явления. Среди наших клиентов есть банки, которые начинают уходить от аутсорсинга: они сосредотачивают людей, полностью

Марат ВОЛКОВ, руководитель компании «Соратник» Эффективная современная российская экономика немыслима без огромных потоков разнообразной информации. Информационная безопасность становится актуальной темой обсуждения на всех уровнях власти и общества. Современный инструментарий защиты информации высокотехнологичен и масштабен. На смену классическим приемам контроля за оборотом сведений и данных, представляющих коммерческую и служебную тайну, на бумажных носителях приходят современные аппаратно-программные решения

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

защиты электронной информации, оборачивающейся в корпоративных, ведомственных и мировых киберпространствах. Существенными условиями эффективного применения решений в области информационной безопасности являются: тщательно спланированное применение сил и средств ИБ в комплексе единой системы безопасности предприятия, где все оперативные мероприятия в ИБ подчинены общему прогнозу внешних и внутренних угроз, разработанным сценариям конфликтов и определенным векторам атак; проведение превентивной работы по противодействию угрозам предприятию в сфере безопасности корпоративной информации и подавлению недружественной активности; выполнение результативной работы в сфере кадровой безопасности, которая включает как воспрепятствование проникновению в организацию сотрудников с заведомо вредительскими целями, так и грамотную мотивацию действующих сотрудников с целью соблюдения всех норм, процедур и обязательств в области ИБ.

банки и бизнес

тема номера

когда уровень зрелости ИТ в компаниях – внешних подрядчиках – будет выше, чем уровень зрелости ИТ в банках. Пока же этого не произошло, ситуация останется такой, какой мы видим ее на сегодняшний день. А что такое этот самый пресловутый уровень зрелости? Это способность внешнего подрядчика видеть дальше меня, планировать на более длительный горизонт, чем планирую я, – не на годдва, а лет на пять вперед с точки зрения тенденций развития высоких технологий в мире.

владеющих системами, у себя в банке, отказываются от аутсорсинговых компаний и начинают все делать своими силами. С другой стороны, среди наших клиентов есть и такие банки, которые как можно больше задач отдают на аутсорсинг, оставляя у себя внутри только core команду, которая прекрасно владеет ключевыми для банка технологиями. И поэтому нам очень интересно мнение банкиров: какой из этих путей им представляется оптимальным? А. ЕВТУШЕНКО: Все просто: лично мы при выборе, отдавать те или иные функции и задачи на аутсорсинг или решать их самим, смотрим на соотношение «цена-качество», и иногда на скорость. Аутсорсинг часто выигрывает, когда нужно сделать чтото быстро и «подогнать» для этого сотню специалистов. Понятно, что это невозможно. Но если речь идет о долгосрочных проектах, рассчитанных на год-два минимум, то тут уже другая ситуация и, соответственно, решение тоже может быть другим. В принципе, обсуждая эту тему, я бы поставил на повестку дня другой вопрос: почему уровень аутсорсинга в России значительно ниже, чем на Западе? Если на Западе аутсорсят порядка 50% всех процессов и услуг в сфере ИТ, то у нас это значительно меньшая доля. На мой взгляд, проблема в незрелости аутсорсинга в России: обычно все сводится к намекам на то, что враг на стороне заказчика, это, мол, мы что-то делаем такое, что приводит к удорожанию аутсорсинга. А банки, как вы понимаете, заинтересованы совсем в другом – в том, чтобы процессы осуществлялись быстро, качественно и недорого, и при таком раскладе мы готовы даже принять на себя неизбежные в этом случае риски. А. ФОМИЧЕВ: Я не согласен с тем, что аутсорсинг обязательно выходит дороже. Мы как раз та компания, которая занимается предостав-

банки и бизнес

Антон ПОГОДИН, руководитель департамента бизнесрешений ООО «Ай-Сис Лабс»

лением таких услуг на протяжении уже целого ряда лет. Центр финансовых технологий открыт для банков, и если вы посмотрите на наши проекты, то увидите, что экономия для банков составляет от 20% до 70%. Причем речь идет о комплексном аутсорсинге – таком, при котором банк доверяет нам поддержку АБС, хостинга, «горячей линии» в одном из наших дата-центров, системного и аппаратного обеспечения. В этом случае, как я уже говорил, эффект с точки зрения сокращения издержек может составлять 20% для небольшого банка и до 70% для крупной финансово-кредитной организации. Т. РАКИТИНА: Почему на Западе аутсорсинг развит лучше? Мне кажется, что здесь правильно говорилось об уровне зрелости в первую очередь ИТ-компаний, интеграторов. Вопрос в их готовности предоставлять именно сервисы, а не отдельные ИТ-услуги в рамках аутсорсинга. А. ЕВТУШЕНКО: Иными словами, аутсорсинг в России расцветет тогда,

NBJ: Поскольку у нас остается совсем немного времени, то давайте в рамках нашего обсуждения все же коснемся еще одного вопроса – развитие новых банковских услуг. Какие новые продукты здесь появляются, какие новые игроки, направления? Здесь уже говорилось о том, что компании, оказывающие услуги аутсорсинга, должны чувствовать рынок, поэтому интересно их мнение: куда должны идти процессы? К. МАРКЕЛОВ: Хочу сказать, что банки должны в первую очередь развивать клиентоориентированный подход. Хотя об этом много говорится в последние несколько лет, но надо признать, что пока большинство участников рынка развивают скорее продуктоориентированный подход. Продуктовые линейки отлажены замечательно, но в центре процессов, к сожалению, до сих пор не стоит клиент. Фактически на нем отлаживают внутренние процессы, и вы сами понимаете, какую реакцию это вызывает со стороны клиента. С. КАШПОРОВ: В 2000-х годах банковский рынок рос примерно на 80–100% в год, и на тот момент никто не думал об удержании клиента, об эффективности работы, поэтому никто не думал о том, как поддерживать их лояльность. Сейчас, что совершенно очевидно, ситуация изменилась, и на повестку дня вышли вопросы опти-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

мизации внутренних систем, качества внутренней аналитики. Не секрет, что у многих банков – огромный «зоопарк» технологий, различных учетных систем, которые могут быть не связаны друг с другом. Соответственно, один тренд – и в ходе нашего обсуждения он уже упоминался – это консолидация всех этих систем. А другой – это развитие дистанционных каналов обслуживания. У этого есть экономическое обоснование, потому что дешевле обслуживать клиентов с помощью дистанционных каналов, чем открывая все новые и новые отделения. Плюс к этому, население естественным образом стареет, а молодое поколение чувствует себя куда более комфортно, пользуясь ДБО. А. ВЕЛИГУРА: Я хотел бы подвести своего рода итог заседанию нашего круглого стола. Обсуждение, как мы видим, было достаточно конструктивным, и чувствовался большой интерес участников к проблемам, которые были заявлены в тематическом плане. Для себя я сделал вывод, что будет в фокусе внимания с точки зрения информационной безопасности. Об этом говорили мало, но это вполне

Константин МАРКЕЛОВ, эксперт Ассоциации российских банков

закономерно, потому что для айтишников безопасность – это своего рода дверь, которая мешает им проходить, ее надо открывать и закрывать, в то время как хочется идти, не обременяя себя такими заботами. Но мы же понимаем, что какие бы вопросы мы ни обсуждали: развитие новых тех-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

нологий, модернизация уже использующихся, аутсорсинг или импортозамещение – все это так или иначе соприкасается с вопросами обеспечения ИБ. Отдельно я хотел бы затронуть тему импортозамещения. Понятно, что для того, чтобы этот процесс стал реальным, потребуется время – надеюсь, не пять-десять лет, как говорят пессимисты, а года два-три. Лично я верю в то, что по прошествии этого времени у нас появятся продукты, которые будут внедряться не под воздействием силы (регуляторных и законодательных требований), а потому, что они будут интересны участникам рынка, в том числе с точки зрения экономической целесообразности. NBJ: Разрешите поблагодарить всех участников нашего круглого стола. Конечно, нам удалось осветить не все вопросы, которые были заявлены в тематическом плане, в полной мере. Но, с другой стороны, нам, наверное, удалось главное – выявить те тенденции, которые банковский рынок и рынок ИТ-компаний считают для себя ключевыми. И с этой точки зрения наше обсуждение, безусловно, удалось.

банки и бизнес

тема номера

информационное поле битвы В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ: «При защите клиента важна комплексность. Можно применить большое количество сложных средств безопасности, но пренебречь банальными правилами – и тогда злоумышленник завладеет денежными средствами» беседовала

Екатерина Чернышева NBJ: Вадим Владиславович, в каких случаях, на Ваш взгляд, сотрудникам банка стоит проводить идентификацию клиента?

Эксперты отмечают, что в кризисные времена злоумышленники наиболее часто прибегают к атакам как на финансовое учреждение, так и на клиента. Неотъемлемой частью системы безопасности банковских операций является идентификация клиента, которую обязательно проводят специалисты банков. О том, как осуществляется идентификация корпоративных клиентов, какие способы являются наиболее безопасными и какое развитие получит биометрия, в интервью NBJ рассказал начальник управления развития корпоративных электронных каналов Альфа-Банка Вадим БЕЛОПОЛЬСКИЙ.

банки и бизнес

В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ: Мировая история человечества – это история войн. На финансовом поле тоже идет битва – за безопасность финансовых транзакций. Противоборствующие стороны использует все свои инструменты нападения и защиты. Механизмы, которые создают финансовые компании для защиты своих операций и защиты своих клиентов, постоянно совершенствуются. Точно так же совершенствуется оружие нападения злоумышленников. Но при этом надо сказать, что далеко не всегда атаки, которым подвергаются клиенты банков и сами банки, являются какими-то высокоинтеллектуальными. Самое большое количество атак происходит из-за ошибок или пренебрежения банальными правилами защиты либо из-за получения инсайдерской информации злоумышленниками. В то же время высокоинтеллектуальные атаки с применением хакерами серьезных математических методов в сочетании с социальной инженерией представляют достаточно серьезную угрозу. Отвечая на вопрос, в каких случаях необходимо проводить идентификацию, я должен сказать, что проводить ее нужно всегда. Это вопрос финансовой безопасности в первую очередь самого клиента. Кроме того,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

это вопрос соблюдения банками существующего законодательства и требований регуляторов, обеспечения финансовой безопасности самого банка и предупреждения различных комплаенс-рисков (Комплаенс – контроль в банковской сфере. – Прим. ред.), например, рисков репутационного ущерба. Особенность идентификации клиентов – юридических лиц – заключается в том, что нужно идентифицировать всех сотрудников компании-клиента, у каждого из которых своя роль при работе с банком в дистанционных каналах. NBJ: Какие способы идентификации, по Вашему мнению, являются наиболее удобными как для банковских клиентов, так и для банка? В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ: С точки зрения концепции «знай своего клиента» мы стараемся подходить комплексно к выбору необходимой и достаточной идентификации для его операций в системе. Всегда очень важно представлять принципиальные различия между возможностями технологии и решением конкретной задачи. Необходимо понимать, что решение должно быть адекватным, с точки зрения обеспечения должного необходимого уровня безопасности, с точки зрения удобства использования, и, помимо этого, должен учитываться такой фактор, как оптимальная стоимость. Вот основные три критерия, опираясь на которые приходится выбирать конкретные решения для конкретной задачи. Говорить о противостоянии удобства и уровня защиты можно очень долго, потому что каждый клиент – это живой человек со своими предпочтениями, пристрастиями, интересами. Способов идентификации достаточно много, все они известны. Начиная с логина-пароля, что является наиболее известным и распространенным способом. Для клиента он не

очень удобен, потому что он требует запоминания или записи в какой-то физический контейнер (либо блокнот, либо на цифровом носителе). Тем более это неудобно, учитывая огромное количество сервисов, которыми пользуется человек, – почта, хранилище данных, специальные приложения, где необходима авторизация и запоминание паролей. Здесь часто имеет место ситуация, когда большинство людей в качестве пароля используют свой день рождения, что сразу позволяет злоумышленнику получать доступ ко всем ресурсам. Стоимость идентификации паролей достаточно низкая. Но при большом количестве пользователей необходимо администрирование базы данных с этими паролями и, соответственно, расходы на это администрирование возрастают. Пароль, конечно, идеально подходит для ограничения доступа к каким-то бесплатным сервисам. Дальше уже необходимо комбинировать пароли с чем-то еще. Более серьезная защита представляет собой различные механизмы многофакторной аутентификации – двухфакторной, трехфакторной и так далее. То есть наличие как минимум двух факторов позволяет подразумевать то, что пользователь знает, к примеру, логин/пароль (это один фактор) и имеет доступ к некоему защищенному устройству, предназначенному для хранения значимой информации (это второй фактор). Одновременный доступ к двум этим факторам получить сложнее, поэтому двухфакторная идентификация предоставляет более серьезную защиту. К такой двухфакторной идентификации относится технология одноразового пароля – SecureID. То есть пароль под каждую операцию вырабатывается с помощью специального алгоритма на брелке, скретч-карте, в виде смс и т.д. Это идеальное решение для удаленного доступа к различным сервисам: web-порталу, VPN-сетям и интернет-банку.

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

MobileID – это технология, при которой доставка паролей отправляется по мобильным каналам связи. По-простому, пароль по смс. У него тоже есть свои минусы, так как получение смс зависит от наличия мобильной связи в определенном месте. Тем не менее, это очень хорошее решение, в том числе для банковских аккаунтов. Это уже та самая двухфакторная идентификация, когда для того, чтобы захватить управление, злоумышленнику нужно получить одновременно доступ и к компьютеру клиента, и к телефону. Несмотря на то, что уже есть промышленные атаки на мобильные телефоны, чисто с социальной точки зрения одновременно захватить контроль над компьютером и телефоном крайне сложно. Нужно знать, например, что бухгалтер отлучится на несколько минут от своего компьютера и при этом оставит на столе свой мобильный телефон. Злоумышленники всегда стараются получить выгоду из того, что они уже нашли. То есть пока они известный для себя канал не «прокопают» до конца, им нет смысла вкладывать деньги и силы в разработку чего-то нового. Еще один вариант – когда мы можем использовать одноразовый пароль для аутентификации на скретч-карте или токене. Это надежный вариант, основанный на строгой криптографии с открытыми ключами. Сейчас большинство госорганов (Налоговая служба, ПФР, Таможенная служба) предпочитают привычным бумажным документам виртуальные документы, подписанные электронной подписью, которая защищена с помощью криптографического программного обеспечения, сертифицированного ФСБ. Такие подписи получают только в аккредитованных Министерством связи удостоверяющих центрах. Это более чем безопасная технология идентификации. Повторюсь, степень безопасности должна быть сопоставима с

банки и бизнес

тема номера

конкретными задачами. Такую сложную и относительно недешевую защиту нецелесообразно использовать в малом бизнесе, индивидуальным предпринимателям. А вот большинству средних и крупных компаний, у которых, соответственно, много операций и суммы большие, без этого просто не обойтись. На сегодняшний день, на мой взгляд, идентификационным инструментом самого высокого уровня является биометрия – сканирование глаза, отпечатки пальцев. На днях обсуждалась тема, связанная с ДНК. АльфаБанк уже сделал вход в мобильный банк по отпечатку пальца. АльфаБизнес Мобайл, наш мобильный банк для юридических лиц, используют обычно собственники или директора, которые распоряжаются счетами компании. Сканирование отпечатка пальца подделать невозможно, как подсмотреть или подобрать цифровой код. Авторизоваться прикладыванием пальца еще и очень удобно. Сейчас мы работаем над тем, чтобы сканированием пальца клиенты подтверждали платежи и другие операции в мобильном банке. Уже есть много систем, связанных с биометрией, но это решение является одним из самых дорогих. На сегодняшний день это перспективное направление, с удешевлением технологии оно станет более доступным и, очевидно, будет использоваться более широко. NBJ: Найдутся ли мошенники, которые смогут обойти биометрию? В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ: Безусловно, мошенники найдутся. В одном рекламном ролике о преимуществах ID Secure платежной системы Visa показан сюжет на эту тему: человек идет по коридору, подходит к двери, прикладывает глаз – сканируется сетчатка, легко проходит, тут же снимает и выбрасывает линзу с сохраненной на ней чужой сетчаткой глаза. Идет дальше, у следующей двери кладет

банки и бизнес

руку – сканируются отпечатки пальцев, легко проходит и тут же снимает, выбрасывает с пальцев пленку, копирующую биометрию руки другого человека. Биометрия тоже уязвима. На любую защиту рано или поздно найдется оружие. Поэтому идентификация клиентов будет всегда оставаться в приоритете у банков. NBJ: Какие средства управления идентификации клиента использует Ваш банк для обеспечения безопасности банковских операций? В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ: Мы используем целую сетку различных механизмов в зависимости от типа клиента, его предпочтений. Клиенты бывают разные: у кого-то существует своя защита внутри компании, есть свои службы безопасности, которые контролируют и мониторят ситуацию и состояние информационной системы. А есть клиенты, у которых нет не только штатных специалистов по безопасности, но даже просто специалистов по ИТ. В таких случаях случайные приходящие сотрудники могут сделать что угодно, если клиент ничего не понимает в безопасности, не покупает антивирусы, лицензионные программы. Аудитория очень широкая, и для каждого необходимо предоставить разные механизмы защиты. Есть пароли, смс-пароли, USB-токены (eToken PRO), криптография, биометрия. Кроме непосредственной онлайнидентификации, существуют еще и механизмы онлайн- и оффлайнмониторинга, анализа операций, поведения клиента, необычности его транзакции. Любая аномалия – это сигнал остановиться, все проверить, предупредить клиента об угрозе. Как минимум, это повод задать вопрос. На сегодняшний день атаки злоумышленников перенесены в большей степени на клиента, поскольку взламывать систему обороны банка очень сложно и затратно. Если клиент не

заботится о собственной гигиене, не ставит фаерволы и антивирусы, то вероятность успеха у злоумышленников значительно выше. Существуют системы, которые позволяют мониторить состояние безопасности на компьютере клиента. Подобные решения работают во многих крупных международных банках, и мы также используем их. Если мониторинг говорит о том, что у клиента как минимум нет антивируса или он не обновлен, – это повод предложить ему внимательнее относиться к операциям. Система предупреждает нас, а мы, в свою очередь, предупреждаем клиента о потенциальной опасности. Отвечая на Ваш вопрос, хочу сказать, что при защите клиента важна комплексность. Можно применить большое количество сложных средств безопасности, но пренебречь банальными правилами – и тогда злоумышленник завладеет денежными средствами. NBJ: Как в Вашем банке осуществляется защита каналов, используемых корпоративными клиентами? Какие каналы чаще всего подвергаются нападениям со стороны злоумышленников? В. БЕЛОПОЛЬСКИЙ: Те каналы, которые больше используют клиенты. Чем больше клиентов в канале, чем больше он распространен на рынке, тем более он привлекателен для злоумышленников. Но о чем хочется особенно сказать, это о социальной инженерии. Люди часто сами по неосторожности или в силу базовой компьютерной неграмотности говорят или передают злоумышленникам свои пароли или данные, по которым их идентифицирует банк. Наука и техника пытаются влиять на человеческий фактор. Действия пользователя – самое тонкое место. Мы ведем большую работу с клиентами по обучению компьютерной безопасности, рекомендуем им использование тех или иных средств идентификации и доступа.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

новый стандарт качества повышение доверия к банковской системе РФ путем добровольной сертификации системы менеджмента информационной безопасности на соответствие стандарта ISO/IEC 27001:2013 текст

Андрей Муравьев, к.т.н., доцент, эксперт Ассоциации по сертификации «Русский Регистр»

В 2014 году Банк России обновил стандарт по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации (далее – СТО БР ИББС). Среди основных целей данного стандарта повышение доверия к БС РФ и поддержание стабильности организаций БС РФ, а на этой основе – стабильности БС РФ в целом. СТО БР ИББС определяет, что Система менеджмента информационной безопасности организаций банковской системы РФ (далее – СМИБ) является важным элементом реализации и выполнения указанных целей. СМИБ, корректно спроектированная, искусно внедренная и надлежащим образом сертифицированная в соответствии с требованиями стандарта ISO/ IEC 27001:2013 призвана обеспечить адекватный уровень защиты информационных активов организаций банковской системы и представить доказательства достигнутого уровня ИБ всем заинтересованным сторонам. Несомненно, что для любой финансово-кредитной организации наличие сертифицированных СМИБ является де-факто статусным, необходимым для ведения бизнеса на высочайшем уровне. Международный стандарт ISO/ IEC 27001:2013 устанавливает требования к СМИБ для любой организации банковской системы, вне зависимости от ее размеров и географического расположения. Стандарт предназначен для обеспечения адекватного выбора эффективных средств ИБ, в строгом соответствии с принятой в организации политикой информационной безопасности, практикой менеджмента

рисков и другими необходимыми процедурами. Многолетняя практика Ассоциации по сертификации «Русский Регистр» – аккредитованного органа по сертификации с международным признанием и лидера на российском рынке – свидетельствует, что внедрение и сертификация СМИБ в соответствии с требованиями ISO/IEC 27001:2013 предоставляет организации комплекс ключевых преимуществ. К ним относятся независимое подтверждение факта, что в организации должным образом выявлены, оценены и системным образом управляются риски (т.е. соответствующие процедуры ИБ разработаны, внедрены, постоянно анализируются и улучшаются компетентным и ответственным персоналом), доказательство соблюдения действующего законодательства в области ИБ, доказательство стремления высшего руководства организации к обеспечению ИБ в требуемом объеме для всей организации в соответствии с установленными требованиями. Также ключевыми преимуществами являются доказательства создания адекватной и актуальной модели рисков в организации, демонстрация определенного уровня ИБ для обеспечения конфиденциальности информации клиентов и партнеров организации, демонстрация проведения регулярных аудитов ИБ, оценки результативности и постоянных улучшений СМИБ. Разработка, построение и сертификация СМИБ полностью оправдывает вложенные ресурсы организации за счет таких факторов, как увеличение стоимости нематериальных активов (goodwill), уровня инвестиционной привлекательности бизнеса (IR) и уменьшение стра-

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ховых взносов, что в конечном итоге увеличивает капитализацию банка в целом, существенно укрепляет имидж кредитно-финансовой организации, повышает к ней интерес со стороны потенциальных клиентов и интересов, расширяет возможности участия организации в крупных государственных контрактах (тендерах). Кроме того, выполнение обязательных и рекомендательных требований к осуществлению деятельности организации в наиболее критичных к обеспечению ИБ отраслях, снижение рисков, уровня последствий и реального ущерба от инцидентов ИБ, а также сокращение расходов на инфраструктуру, снижение операционных издержек и исключение «перекрестного» финансирования в рамках единой СМИБ полностью оправдывают затраты компании. Подводя итог, можно сказать, что сертифицированная система менеджмента это конфиденциальность, целостность и доступность информации в соответствии с принятой в организации стратегией, практикой менеджмента рисков и процессами информационной безопасности, управление программными ресурсами, удовлетворение законодательным и нормативным требованиям, эффективная глобальная поддержка в управлении активами и информацией, основанная на лучших мировых практиках и имеющая международное признание. Несомненно, независимая добровольная сертификация вводимой или существующей системы менеджмента информационной безопасности обеспечит повышение доверия к организациям банковской системы Российской Федерации в целом и укрепит стабильность их работы как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

банки и бизнес

тема номера

хватит смотреть на Запад текст

Александр Веселов, начальник отдела технического консалтинга ООО «С-Терра СиЭсПи»

Банк – это прагматичный заказчик, который использует исключительно проверенные и хорошо себя зарекомендовавшие продукты для построения собственной системы защиты. Сейчас ситуация такова, что в банковской сфере используются преимущественно западные средства безопасности. Так не пора ли попробовать отечественный VPN-продукт? РОССИЙСКИЙ – НЕ ЗНАЧИТ ХУЖЕ В первую очередь стоит задаться вопросом, почему в банковской сфере так редко используется отечественная продукция. Этому есть несколько причин. Во-первых, принято считать, что российские продукты обладают менее широкой функциональностью. Отчасти это действительно так, но так ли необходимо это многообразие функций? Действительно ли они все применяются на практике? К тому же сегодня возможности отечественных средств защиты серьезно выросли. Во-вторых, велика сила привычки. Западные продукты давно знакомы, досконально изучены и поэтому удобны. Но привычка – дело наживное. Давайте разберемся, почему стоит приобретать новые пристрастия и переориентироваться на оборудование российского производства.

банки и бизнес

Готовы ли Вы как заказчик в системе безопасности «по привычке» использовать оборудование, которое может иметь недокументированные возможности? Думаю, большинство ответит, что нет. В этом случае сам собой напрашивается вывод о целесообразности использования тех средств защиты, которые проверены регулятором на отсутствие таких возможностей, то есть российских. Некоторые эксперты утверждают, что подобные угрозы крайне маловероятны. Возможно, но риски компрометации и последующего ущерба (как материального, так и репутационного) настолько высоки, что стоит предусмотреть и то, как компенсировать эту вероятность. При рассмотрении защиты информации в финансовой среде необходимо учесть еще один важный аспект. Система безопасности банка должна соответствовать отраслевым стандартам – западному PCI DSS и отечественному СТО БР ИББС. Второй предполагает использование отечественных средств защиты, в частности VPN-продуктов, сертифицированных ФСБ России по классу КС2. В такой ситуации применение западных средств защиты становится неприемлемо в принципе. ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ ОТЕЧЕСТВЕННЫЕ КОМПАНИИ Что же могут предложить российские компании в сегменте VPN – защите трафика при передаче между головным офисом, филиалами, дополнительными офисами, банкоматами и ЦОД? Отметим, что перечень отечественных средств безопасности с каждым днем становится шире, растет удобство использования и качество обслуживания. Не стоит забывать и о том, что российские производители готовы гибко и оперативно реагировать на потребности

заказчика, создавая специализированные решения для конкретных проектов. Давайте рассмотрим предложения рынка более детально на примере продукции российской компании «С-Терра СиЭсПи». Отметим самые важные параметры для финансовых организаций. Один из основных параметров – это выполнение требований регуляторов и законодательства. Продукты сертифицированы ФСБ России и ФСТЭК России, соответствуют рекомендованному в СТО БР ИББС стандарту, используют ГОСТалгоритмы шифрования. Следовательно, система безопасности, построенная на продуктах «С-Терра», легко выдержит любую процедуру аттестации или проверки. Следующий параметр – это использование стандартного набора протоколов IPsec. На это важное качество не всегда обращают внимание. Вместе с тем данный протокол используется всеми западными вендорами. Вспомните, с чего мы начали наш разговор. Правильно, с того, что сейчас в банковских структурах зачастую используется не российское оборудование. Интеграция в систему безопасности VPN-продуктов отечественного производства, которые реализуют IPsec, позволит произвести переход с «не нашего» на «наше» совершенно безболезненно. Также важен привычный интерфейс управления. И здесь мы снова говорим о привычках. В продуктах «С-Терра» использован интерфейс, аналогичный Cisco IOS. Этот интерфейс хорошо известен многим инженерам по безопасности, понятен в использовании и удобен. Стоить также обратить внимание на разнообразие аппаратных платформ. VPN-продукты «С-Терра» могут функционировать как на отечественных аппаратных платформах, так и на модулях для различных маршрутизаторов

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

(Cisco, Huawei). При этом сохраняется сертификация и все эксплуатационные характеристики продукта. Более того, возможно и вовсе обойтись без аппаратной платформы в традиционном понимании. Сертифицированный Виртуальный шлюз интегрируется непосредственно в виртуальную среду и решает все необходимые задачи аналогично аппаратному. Не менее важна масштабируемость линейки. Новинки этой осени – миниатюрный шлюз безопасности, размером чуть больше спичечного коробка, и перспективная разработка – мощный VPN-шлюз для защиты канала производительностью 10 Гбит/с. Масштабируемость линейки российских шлюзов безопасности очень широка: возможно подобрать подходящее устройство как для встраивания в банкомат или защиты IP-телефонии, так и

для защиты взаимодействия с ЦОД или между двумя ЦОДами. Легко обеспечивается также и защита доступа удаленных пользователей в корпоративную сеть. Причем доступ этот может осуществляться откуда угодно: из отдаленного филиала с несколькими компьютерами, с мобильных устройств и даже из зарубежных филиалов финансовой структуры (дада, есть экспортный вариант шлюза безопасности с российской криптографией). Отдельно стоит упомянуть совместный продукт с новосибирской компанией «Элтекс» – универсальный сервисный криптомаршрутизатор, который объединил функции маршрутизатора, коммутатора, VPNшлюза, межсетевого экрана и системы обнаружения атак. Это полностью российское устройство, что становится особенно интересным в рамках

программы импортозамещения. К тому же Cisco-like интерфейс сохранен и в этом случае. Готовы ли Вы к внезапному прекращению поставок западных продуктов? Рассматривали ли Вы их отечественные аналоги? Прежде чем утверждать, что подходящих отечественных продуктов не существует, нужно внимательно изучить актуальные предложения рынка. За последнее время российские компании сделали огромный шаг вперед и во многом не уступают западным аналогам. Не верите? Убедитесь сами: компания «С-Терра СиЭсПи» готова предоставить свои продукты для демонстрации решения, соответствующего всем современным требованиям в области информационной безопасности, а также легитимного по мнению регуляторов. Именно такой подход позволит надежно защитить банковскую информационную систему.

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера

ВКС на месте не стоит проведение видеоконференций, переговоров, предоставление дистанционных консультаций – все это уже стало привычным. Но это не значит, что развитие видеоконференцсвязи замерло на месте текст

Екатерина Чернышева

Видеоконференцсвязь уже стала привычным сервисом. Если верить статистике, то видеосвязь постепенно вытесняет электронную почту и телефонию, особенно учитывая то, что многие пользователи предпочитают использовать данную услугу на мобильных устройствах. Отвечая потребностям клиентов, вендорам приходится разрабатывать новые решения для простоты использования услуг – например, предлагать так называемую облачную видеоконференцсвязь. ПЕРЕХОД НА МОБИЛЬНЫЕ УСТРОЙСТВА Мир не стоит на месте в области ИТ-решений. Несмотря на то, что технология видеоконференцсвязи является далеко не новым продуктом, она с каждым годом приобретает популярность, демонстрируя стабильность роста. Эффективность ее использования для бизнеса, имеющего филиальную сеть, обсуждалась неоднократно. Явными преимуществами видеоконференцсвязи является то, что при помощи нее можно проводить совещания, переговоры и конференции без необходимости организации поездок. Все это в значительной степени экономит время и расходы компании. Первыми, кто распробовал все прелести данного продукта, оказались компании финансового сектора. На втором месте оказался госсектор, который также активно пользуется сервисом ВКС.

банки и бизнес

Пик внедрения видеоконференцсвязи пришелся на 2011 год. На сегодняшний день подобные системы являются частью повседневной жизни многих участников рынка. Как правило, компании рассматривают решение видеоконференцсвязи как бизнес-преимущество и средство совместной работы. Эксперты отмечают, что в 2016 году видеоконференцсвязь будет одним из основных способов делового общения, минуя электронную почту и телефонию. Компанией TrueСonf была проведена оценка показателей российского и иностранного рынка видеоконференцсвязи. По данным их исследования, продажи начали падать. По итогам 2014 года спрос на услуги видеоконференцсвязи снизился на 7%. Однако, по мнению специалистов, тревожиться на этот счет не стоит, так как видеосвязь активно переходит на мобильные устройства. К тому же отмечается значительное снижение стоимости подключения новых абонентов к системам видеоконференцсвязи, что зеркальным образом отражается на статистике в положительную сторону. Многие компании, несмотря на существенные выгоды использования видеоконференцсвязи, до сих пор не торопились отдавать ей предпочтение. Да и высокая стоимость продукта останавливала. В итоге процесс технологий пришел к тому, что видеосвязь стала более доступной и у нее был упрощен процесс инсталляции.

КТО НА НОВЕНЬКОГО? Аналитики выделяют ряд технологий, определяющих сегодня и на ближайшую перспективу глобальное развитие отрасли видеоконференцсвязи. В их числе – масштабируемое видеокодирование (SVC), позволяющее полностью отказаться от классической схемы с трудоемким перекодированием видеопотоков на сервере ВКС (MCU). Второй определяющий технологический тренд – это утверждение стандарта H.265, который скоро станет важным конкурентным преимуществом вендоров, поскольку следование ему позволяет снизить требования к ширине канала в полтора-два раза. Еще один прогрессивный стандарт – это WebRTC, который позволит использовать любой совместимый браузер как ВКС-терминал без необходимости установки дополнительного ПО. Эксперты отмечают, что новые программные технологии позволили понизить стоимость развертывания ВКС-систем и ускорить их проникновение в бизнес. Сегодня ВКСтехнологии приходят на мобильные устройства, интегрируются с социальными сетями, разворачиваются в виртуальных средах за один клик. Существенно упростилось развертывание и обслуживание таких систем. ОПЫТ ЗАПАДНЫХ КОЛЛЕГ Эксперты отмечают, что банки все чаще стали использовать видеосервисы для осуществления индивидуально-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

го обслуживания клиентов, не увеличивая при этом количество персонала. В качестве подтверждающего примера можно сослаться на мировой опыт: в отделениях американских банков количество посетителей стремительно сократилось, поскольку многие пользователи финансовых услуг начали при общении с банками отдавать предпочтение дистанционным цифровым технологиям. Содержание в большом количестве отделений дорогостоящих специалистов становится невыгодным. Однако видеосервисы позволяют решать данные задачи. Некоторые из американских банков запустили пилотный проект, который нацелен в первую очередь на расширение доступа клиентов к ипотечным кредитам, а также к услугам по управлению финансами с помощью ВКС. При этом руководство банков отмечает, что в данном направлении предстоит еще очень много работы, но эффективность видеоконференцсвязи значима в работе с клиентом. Одно из явных преимуществ, которые они отмечают, заключается в том, что время для проведения видеопереговоров выбирает сам клиент, которому предоставляется возможность заказать встречу на расстоянии. Еще один плюс: у клиента возникает ощущение живого общения со специалистом, что приводит к повышению уровня доверия человека к полученным советам и консультациям. НЕКАЧЕСТВЕННЫЕ ОБЛАКА Вместе со спросом на услуги видеоконференцсвязи растет количество компаний, которые могут их предложить. С каждым годом появляются новые решения, которые обеспечивают простоту в использовании продукта. На сегодняшний день горячо обсуждается тема облачных и выделенных решений для видеосвязи. Данный подход позволяет производителям отказаться от своих партнерских каналов и реализовывать эти системы напрямую.

Однако здесь возникает один тонкий момент, который многие эксперты называют камнем преткновения для успешного развития рынка ВКС. На сегодняшний день круг телеком-компаний, готовых оказывать такие услуги, узок. Согласно исследованиям компании TrueConf, доля предприятий, предоставляющих облачные ВКСуслуги, на российском рынке пока не превышает 1%, в то время как в странах с развитой экономикой и даже в целом ряде стран с развивающимися рынками она в разы выше. Объясняется это распространением закрытых корпоративных сетей, политикой безопасности предприятий, желанием шифровать трафик, а также недостаточным качеством публичных каналов связи. По словам специалистов, многие заказчики отказываются от облаков в пользу создания внутренней комплексной системы видеосвязи. Эксперты считают, что одной из основных причин этого является недовольство уровнем сервиса, предоставляемого операторами связи. Пока еще велика вероятность, что операторы услуг могут не оправдать вложенных в облачный проект инвестиций. «На сегодняшний день безусловным преимуществом как софтверных, так и облачных решений ВКС является удельная (в пересчете на одного абонента) стоимость, которая многократно ниже, чем у специализированных аппаратных комплексов. Несомненными преимуществами таких решений являются также простота в настройке и использовании и масштабируемость. Взятые вместе, цена, простота и масштабируемость порождают массовость. Однако у софтверных и облачных решений есть и недостатки», – признает директор по информационным технологиям Росбанка Денис Сотин. К числу недостатков, по мнению эксперта, относятся недостаточно высокое качество и управляемость – а именно этим пунктам прежде всего

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

уделяют внимание производители аппаратных платформ. «Из вышесказанного следует, что, скорее всего, по нашему мнению, на рынке наиболее востребованными будут комбинированные системы. Они будут позволять совмещать простоту и массовость при проведении сеанса видеоконференцсвязи прямо с рабочего места с профессиональным качеством и управляемостью устройств, обслуживающих конференц-залы и комнаты для совещаний», – прогнозирует Денис Сотин (Росбанк). Безусловно, многие компании, не имеющие больших бюджетов, заинтересованы в облачных технологиях. Но здесь же встает немаловажный вопрос о безопасности каналов при использовании видеоконференцсвязи в облаках. По статистике компании TrueConf, безопасность видеоконференцсвязи важна для каждого пятого потребителя этой услуги – во всяком случае, в качестве ключевого критерия оценки ее упоминает 21% респондентов, опрошенных компанией.

КСТАТИ Видеовстречам отдают предпочтение 47% респондентов из 12 стран мира (в том числе и из России), в то время как 89% и 46% опрошенных чаще пользуются электронной почтой и голосовой конференцсвязью соответственно. Но очень скоро видеосвязь станет предпочтительней. Так, в той же выборке, осуществленной компанией TrueConf, 52% опрошенных считают, что в течение следующих трех лет видеоконференцсвязь станет их основным средством делового общения, а доли тех, кто пользуются e-mail и телефонией, сократятся до 51% и 37% соответственно. Российский рынок ВКС уверенно растет на протяжении последних лет. За прошедшие два-три года ежегодный прирост в среднем составлял 10–15%.

банки и бизнес

тема номера

ВКС – незаменимый инструмент бизнес-коммуникаций текст

Владислав Перегудов, главный инженер проекта группы «Астерос»

В настоящее время для финансовых организаций, как и для большинства других компаний с распределенной региональной структурой, видеоконференцсвязь стала незаменимым инструментом коммуникаций. ВКС позволяет значительно снизить транспортные расходы, обеспечивая сотрудников должным уровнем взаимодействия при решении широкого круга задач: от организации ежедневных рабочих совещаний и внутрикорпоративного обучения до проведения заседаний коллегиальных органов управления. В условиях замедления темпов роста экономики приоритетным фактором вновь становится цена. В связи с этим на помощь бережливым заказчикам,

банки и бизнес

в том числе и банкам, может прийти «облако». Это заманчивое предложение, так как клиент не тратит средств на собственную инфраструктуру ВКС и персонал для поддержки, но получает полный комплекс сервисов ВКС от провайдера. Но такой подход, как правило, редко удовлетворяет требованиям банковской отрасли, в том числе в сфере информационной безопасности. В частности, речь идет об обеспечении защиты соединения и возможности полного контроля ИТ-ресурсов со стороны банка. При этом на сегодняшний день предлагаемые операторами сервисы ВКС в большей степени ориентированы на частных лиц или компании среднего и малого бизнеса. А платформы, способные удовлетворить требованиям банков в полной

мере, находятся на этапе проработки и еще не вошли в коммерческую эксплуатацию. Поэтому для финансовых структур по-прежнему приоритетным способом получения сервиса ВКС остается его реализация на базе собственной системы. Цена проекта по развертыванию ВКС достигает 100 тыс. долларов. Однако в целях экономии можно использовать компромиссный вариант. Мы предлагаем своим клиентам строить системы видеоконференцсвязи на основе виртуальных решений, которые являются полными функциональными аналогами «железных» элементов инфраструктуры ВКС, но при этом имеют более приемлемую стоимость. При рассмотрении модели «вечного» владения экономия может достигать 25%. Также существует модель приобретения ресурсов в аренду на нужный временной период, которая позволяет еще и оптимизировать расходы на оборудование, но при этом предоставляет IT-специалистам банка контроль над всеми элементами системы. Ярким примером такого подхода стал один из наших недавних проектов, реализованный для компании с широкой территориально распределенной структурой и количеством сотрудников более 25 тыс. человек. Работы усложнялись включением в виртуальную инфраструктуру ранее приобретенного заказчиком железного оборудования. В результате уже в течение года виртуальные элементы работают в штатном режиме так же, как их «железные» аналоги, обеспечивая любого специалиста компании сервисом ВКС.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

cтавка на лояльность cейчас в банках существует множество программ, чтобы удержать клиента. Один из нематериальных способов – формирование наиболее подходящего индивидуального предложения с помощью CRM-систем текст

Екатерина Петрова

БОНУСЫ И СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ В рамках неблагоприятной финансовой ситуации качество обслуживания клиента становится определяющим для успешной работы банка. Если раньше банки работали на увеличение количества клиентов, то сейчас важнее удержать тех, что уже обслуживаются в организации, и повысить конверсию любых заявок,

банки и бизнес

поступающих в банк. Другими словами, в кризис клиентоориентированность становится приоритетным направлением. Если брать во внимание мнение специалистов AnalyticResearchGroup, то на первое место в рейтинге популярности программ лояльности выходит вручение подарков клиентам. В банке «Восточный» такой подарок можно получить,

если порекомендовать продукты банка своим знакомым: «Приятная возможность, которой могут пользоваться наши клиенты-заемщики, – это акция «Рекомендация», в рамках которой можно получить подарок, если привести друга в банк», – рассказывает заместитель председателя правления банка «Восточный» Елена Калинина.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

Следующим по популярности идет предложение каких-то дополнительных бонусов и карт на льготных условиях в дополнение к уже открытой карте. Также кредитные организации часто проводят различные промоакции, в том числе лотереи с дорогими призами. Банки разрабатывают специальные продукты для развития долгосрочных отношений с клиентами. Основными методами увеличения лояльности заемщиков и вкладчиков являются различные программы для владельцев пластиковых карт. Хорошо зарекомендовала себя программа по возврату денег на карту за покупку некоторых категорий товаров. «Чтобы развивать долгосрочные отношения с нашими клиентами, в банке разработаны и внедрены многие выгодные и интересные продукты. К примеру, это дебетовая карта «Карта №1» с процентами на остаток и cashback, кредитная «Автокарта», предлагающая повышенный cash-back при оплате покупок на АЗС», – рассказывает о различных программах Елена Калинина (Банк Восточный). Программа cash-back может быть реализована не только в форме возврата денег на карту, но и при помощи других интересных бонусов: «Мы проводим сезонные акции, направленные на стимулирование карточных транзакций, например, при оплате картой можно получить повышенные бонусные мили, призы, подарки, cash-back на счет», – приводит примеры способов возврата потраченных денег заместитель директора департамента развития розничных продаж Росбанка Тахира Минажетдинова. Еще один способ увеличить не только лояльность, но и честолюбие заемщиков – специальные программы для кредитных пластиковых карт с плавающей процентной ставкой: «У нас есть кредитная программа «Снижай ставку», ставка по которой значительно падает в течение срока действия кредита в случае, если клиент добросовестно вносит платежи; кредит на карту «Равный платеж», дающий возможность увеличивать

кредитный лимит без дополнительных документов и посещения офиса; продукт «Единый ТОП» для текущих клиентов банка с льготной ставкой и увеличенной суммой кредита», – рассказывает Елена Калинина (Банк Восточный). По словам ее коллеги, заместителя директора департамента по продуктовому менеджменту банка «Восточный» Дмитрия Бенийчука, у постоянных клиентов есть возможность получить более высокие ставки по депозитам: «Постоянным клиентам, которыми являются вкладчики и у которых завершился срок действующего вклада, банк предоставляет бонус при открытии вклада на срок от 12 месяцев в размере 0,3% к ставке вклада. Дополнительно, если клиент открывает вклад через интернет-банк, банк предоставит бонус в размере 0,1%, т.е. итоговый бонус составит 0,4%». Похожие программы лояльности существуют и в «дочках» иностранных банков. «Мы предлагаем специальные условия определенным наиболее надежным категориям клиентов, например пониженную ставку при кредитовании зарплатных клиентов, добросовестных заемщиков, скидки на ячейки владельцам пакетов банковских услуг премиального уровня. Клиентам, которые решат в индивидуальном порядке перечислять в Росбанк свою заработную плату, банк бесплатно предоставляет полноценные пакеты банковских услуг, а дополнительным приятным бонусом будут специальные условия по кредитованию», – резюмирует Тахира Минажетдинова (Росбанк). ХОРОШО ОРГАНИЗОВАННАЯ РАБОТА СОТРУДНИКОВ Достаточно сложно удержать клиента материальными бонусами и скидками, поскольку конкуренту легко будет переманить клиента теми же программами с большими бонусами. Лучше удерживать вкладчиков иными способами. В первую очередь это более удобное обслуживание в офисе. Одним из эффективных способов достижения этого является комплексная интеграция информаци-

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

онных систем фронт- и бэк-офиса. Имеется в виду интеграция приложений для быстрого и оперативного обслуживания клиентов и создание таким образом единой информационной среды. Это позволяет сократить время обслуживания клиентов, а также перечень действий, требуемых от клиента. Кроме того, это упрощает процесс и для самих сотрудников банка, сокращая таким образом количество ошибок, допускаемых при обслуживании, а также трудовые и финансовые затраты на учет операций и взаимодействие с контрагентами. При этом весь персонал фронтофиса должен хорошо знать регламент организации и быть максимально полезным для клиента. «Работа с фронт-персоналом – это обширный блок, в рамках которого на клиентское обслуживание влияет все: от создания доступных и удобных регламентов работы, регулярного обучения, оценки и развития квалификационных навыков в части знания функции, умения выстраивать коммуникацию с клиентом до мотивации сотрудника на качество и результат», – рассказывает о подготовке кадров Елена Калинина (Банк Восточный). Каждый сотрудник должен не просто быть компетентным, но иметь возможность как проконсультировать клиента, так и помочь ему с заключением договора. Принцип «в один контакт» помогает не потерять клиента, заинтересовавшегося каким-либо продуктом банка. «В нашем банке работают профессиональные специалисты, которые могут грамотно проконсультировать клиента по вкладной (кредитной) линейке и, подобрав максимально подходящий для клиента продукт, сразу заключить с ним договор», – рассказывает о том, как этот принцип реализован в их банке, Дмитрий Бенийчук (Банк Восточный). С тем, что универсальность сотрудников помогает повысить лояльность клиентов, согласна и начальник управления процессов обслуживания клиентов Банка Хоум Кредит Людмила Мишкина: «Сегодня в наших банков-

банки и бизнес

тема номера

ских офисах сотрудники универсальны, в отделениях нет разделения на продуктовые консультации клиентов, сотрудник способен не только принять платеж, но и проконсультировать или оформить клиенту другой продукт, комиссионную услугу, помочь с оплатой в терминале или банкомате». Такой же принцип реализован и в Росбанке: «В соответствии с новой сервисной моделью сотрудники фронт-линий являются универсальными. Например, клиентский менеджер может открыть текущий счет клиенту, сразу оформить внесение на него денежных средств, заказать клиенту международную пластиковую карту и подключить его к дистанционным каналам доступа (интернет-банк, мобильный банк)», – рассказывает Тахира Минажетдинова (Росбанк). МЕНЬШЕ ВРЕМЕНИ В ОФИСЕ БАНКА Сейчас у клиента не всегда есть возможность подъехать в офис в рабочее время, в связи с чем кредитные организации расширяют возможности дистанционного обслуживания клиентов. Большинство банков стараются свести количество визитов клиента в банк к минимуму. Алексей Казаков (Банк Восточный) говорит о том, что сейчас почти не осталось банковских услуг, которые клиент может получить только через офис, но классическая модель обслуживания клиентов существовала слишком долгое время: «Коммерческие стратегии банков довольно долго были построены в привязке к классической «бранчевой» модели, пока не появились агентские схемы (оформление продаж через партнеров банка, в том числе курьеров) и договоры ДКБО (дистанционного комплексного банковского обслуживания), которые позволяют исключить повторные визиты клиентов в отделение для открытия счетов». В связи с этим Банк «Восточный» активно развивает и интернет банкинг: «Мы запускаем новый интернет-банк, расширяем функциональность наших терминалов и банкоматов, чтобы клиенты могли проводить большинство опера-

банки и бизнес

ций там. Помимо этого, мы переводим наших клиентов на дистанционную выдачу кредита с помощью карты – за новым кредитом уже не надо приходить в офис: деньги переводятся на карту, о чем сообщает смс-оповещение. Параллельно идет развитие удаленных каналов получения информации (колл-центр, сайт банка) и работа над упрощением процедуры выяснения клиентских потребностей, подбора максимально подходящего клиенту продуктового предложения». В большинстве финансовых организаций улучшение качества дистанционного обслуживания означает работу с интернет-банком и личным кабинетом: «Клиент может основную информацию по продуктам получать самостоятельно в удобное для него время, также осуществлять основные операции по погашению кредитов, оплаты услуг. Например, мы активно развиваем кредитный кабинет, интернет-банк, внедряем сервисы на телефоне, предлагаем оплачивать кредит по телефону с помощью карты», – рассказывает о работе над развитием дистанционных сервисов Людмила Мишкина. Вот как проранжировала по популярности операции, производимые через интернет-банк, Тахира Минажетдинова (Росбанк): «Наиболее популярная операция среди пользователей интернет-банка – оплата услуг, на втором месте – денежные переводы, на третьем – конвертация. На наш взгляд, это связано с тем, что сейчас количество компаний, в адрес которых пользователи интернетбанка могут перечислять платежи (агенты ЖКХ, интернет-провайдеры, операторы мобильной связи и др.), насчитывает более 1200, а большинство платежей клиенты банка могут совершать без комиссии или на специальных условиях. Клиентам также доступна опция «Депозит-онлайн», благодаря которой можно самостоятельно открывать вклады, не посещая отделения банка. Надбавка к ставке составляет 0,3 п.п. при открытии

депозита в рублях. Стоит отметить, что система управления вкладами достаточно функциональна и, в частности, предусматривает пополнение и частичное снятие средств со вклада. Из новых опций в интернет-банке наиболее востребованной клиентами стала возможность сохранения реквизитов регулярно выполняемых операций в виде шаблонов». Можно сократить время, затрачиваемое клиентом на визиты в офисы банка, упростив работу с документацией. В первую очередь, копии всех документов, которые имеют определенный срок действия, могут храниться в банке до его истечения и не запрашиваться у клиента повторно. Также и сами бланки должны быть оптимизированы и объем требуемой от клиента информации сокращен до минимума. «Регулярно пересматриваются формы клиентской документации с целью ее оптимизации: идёт работа над понятными, легко читаемыми с точки зрения клиента документами, с минимальным количеством страниц, содержащих информацию по существу совершаемой операции, заключаемого договора», – рассказывает о том, как это происходит в их организации, Елена Калинина (Банк Восточный). Помимо работы с документацией, время в отделении можно сократить за счет контроля времени, которое тратится на основные операции, а также сокращения очередей: «Большое значение имеет наличие контроля за скоростью по основным операциям. Ее необходимо нормировать и отслеживать. Это позволяет гарантировать клиенту однородное время выполнения операций в любом офисе банка. Не менее важна эффективная работа с очередью. Это различные системы управления, предложение клиенту или обучение использованию дистанционных сервисов по основным операциям», – предлагает способы уменьшить время, которое клиент проводит в офисе банка, Людмила Мишкина (Банк Хоум Кредит). Тахира Минажетдинова (Росбанк) считает,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

что помочь клиентам сократить время на поиски подходящего специалиста может администратор зала. Сократить количество обращений клиента в банк можно не только через мобильные приложения и оптимизацию работы офисных сотрудников, но и по телефону: «При звонке клиента в контактный центр по техническим причинам может произойти срыв звонка. Мы самостоятельно перезвоним клиенту, чтобы завершить разговор, решить вопрос. Также мы внедрили услугу – заказ некоторых самых распространенных справок для клиента через контактный центр. Клиент может позвонить в контактный центр и заказать справку, которая оперативно готовится и может быть получена клиентом в любом удобном для него офисе в этот же день или отправлена по почте. Это позволяет нам работать оперативнее: ранее клиент был вынужден несколько раз приходить в офис и ждать, сейчас это работает проще», – делится опытом оптимизации работы контакт-центра Людмила Мишкина (Банк Хоум Кредит). ИТ-ТЕХНОЛОГИИ Очень важно знать своего клиента. Сейчас все большую популярность приобретает CRM, многие банки уже сейчас используют эту систему для выяснения потребностей клиента. Идеология CRM – это переход к более индивидуальному подбору услуг для каждого

клиента, т.е. от массовых продаж к oneto-one. В итоге это помогает повысить лояльность клиентов. В рамках классической системы важно узнать, какой продукт наиболее интересен клиенту, чего именно ему недостает. Также эта система позволяет в простой и развернутой форме быстро получать информацию о каждом клиенте, при этом каждый отдел получает именно ту часть информации, которая ему необходима для совершения сделки. Данные для того, кто занимается предложением кредитов, и для маркетолога будут различны. CRM-система позволяет узнать о клиенте больше того, что он сам о себе может рассказать. Она анализирует активность в интернете и социальных сетях, предугадывая информацию, на которую опытному аналитику потребуется некоторое время. Эта информация позволяет составить для клиента такое предложение, которое будет соответствовать не только его потребностям, но и уровню дохода, т.е. возможностям. «Хотелось бы сказать о CRM как о системах, которые на самом деле позволяют не только больше продавать (для чего они обычно внедряются в банках), но и лучше обслуживать клиентов. А качественный сервис – это основа доверия к организации, к банку особенно. Поэтому внедрение CRM, которое более точно идентифицирует клиентские потребности, можно считать передовым опытом, особенно если CRM-процесс и

Максим ГАРМАШ, заместитель технического директора компании i-Sys

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

технологии начнут работать с большими данными (big data), в т.ч. из разных источников», – комментирует процесс внедрения CRM-систем в банки директор электронного бизнеса банка «Восточный» Алексей Казаков. Из тех технологий, что уже существуют в современных кредитных организациях, можно назвать работу с очередями и возможность контроля времени, которое тратится на операции: «На текущий момент из основных предложений на рынке ИТ-технологий мы используем единую фронтальную систему для оформления продуктов банка, систему по управлению очередью, ПО, позволяющее контролировать время основных операций, систему для сбора информации об удовлетворенности клиентов качеством обслуживания», – перечисляет уже действующие сервисы Людмила Мишина (Банк Хоум Кредит). Другие современные технологии также постепенно внедряются в современные банки, и неизвестно, как скоро они в полном объеме будут представлены на отечественном рынке: «Много технологических новинок лежит в области цифровых коммуникаций и мобильных технологий, но в отделения они еще не пришли. Ну и, конечно биометрия, возможности которой рано или поздно позволят перевернуть с ног на голову большинство процессов, связанных с обслуживанием клиентов», – прогнозирует будущее банковских технологий Алексей Казаков (Банк Восточный).

Высокая доступность для клиентов является важным конкурентным преимуществом банка. Для улучшения качества обработки отзывов и прямой связи с клиентами мы разработали подсистему обмена сообщениями в социальных сетях, глубоко интегрируемую в банковскую CRM. Информирование клиентов о наличии задолженности через социальные сети позволяет эффективно снижать объемы просроченных платежей. Оптимизация обслуживания через личные кабинеты клиентов, интеграция разрозненных сервисов в комплексную систему, создание BI-решений – именно такие шаги повышают эффективность продаж банковских продуктов в текущих экономических условиях.

банки и бизнес

тема номера

знай своего врага... в лицо! в условиях активизации деятельности мошенников и роста доли плохих долгов в кредитных портфелях банки уделяют все больше внимания системам видеонаблюдения текст

Екатерина Петрова

Обеспечение безопасности – то, без чего невозможно представить себе работу кредитных учреждений. Здесь важна не только информационная безопасность, хотя в электронном виде со счетов пропадают в разы большие суммы, чем по итогам обычных краж, которые также важно предотвращать. Именно этим обусловлено то, что банки все больше следуют принципу «знай своего клиента» – причем не только его кредитную историю, но и, что называется, в лицо. Именно здесь на помощь кредитным организациям приходит видеонаблюдение. КАК РАСПОЛОЖЕНЫ КАМЕРЫ Система видеонаблюдения в организациях помогает не только поймать злоумышленника, но и сократить расходы на штат охраны. Также подобные системы используются и для контроля работы персонала. Главное в этом случае – сопоставить затраты на оборудование с выгодой, которая будет получена после оптимизации работы в офисе благодаря видеонаблюдению. В отличие от других организаций, в банках наличие системы видеонаблюдения является обязательным. «Сфера банковских услуг отличается от всех прочих большим оборотом денежных средств. Поэтому видеонаблюдение в банке отличается от видеонаблюдения в других организациях. Видеонаблюдение при входе в банк, в операционном зале, в хранилищах позволяет обеспечить контроль за людьми, которые посещают банк в течение дня. В случае если ктото из посетителей решит совершить грабеж, все его действия будут пресечены службой безопасности, которая сможет

банки и бизнес

моментально отреагировать на действия злоумышленника благодаря камерам видеонаблюдения», – говорит начальник отдела технических систем охраны Банка «Союз» Владимир Корнилов. В случае если кражу не удалось предотвратить, камеры помогают расследовать преступление. Зачастую система видеонаблюдения – вопрос не только безопасности. Записи также используются руководством банка, аналитическим отделом и службой маркетинга. Благодаря записям можно проследить за работой персонала и предложить решения для повышения ее эффективности, а также сделать фронтофис более удобным для клиентов. Камеры имеют и имиджевую функцию: видя, что офисы хорошо оснащены ими, клиент охотнее доверяет банку свои деньги. «Камеры видеонаблюдения выполняют в основном задачу обеспечения безопасности, как сотрудников, так и клиентов кредитной организации. Но, помимо этого, оснащение помещений банка системами безопасности играет и имиджевую роль. Клиенты должны быть уверены в надежности банка и обеспечении сохранности своих ценностей и сбережений», – рассказывает главный специалист Управления безопасности Банка «ГЛОБЭКС» Дамир Алиуллов. «Наилучшим образом в большинстве банков камерами видеонаблюдения оснащены операционный зал, кассы и хранилища», – комментирует Владимир Корнилов (Банк Союз). Камеры, установленные во фронт-офисах, должны иметь очень высокое разрешение, например, чтобы фиксировать объем финансовых операций, через камеру должно быть возможным различить

номинал каждой купюры или монеты. «Система видеонаблюдения в банке принципиально ничем не отличается от аналогичных систем в других организациях. Вместе с тем в финансовых организациях есть свои особенности. Например, система видеонаблюдения должна позволять отслеживать потоки наличных денежных средств и операции с ними», – комментирует Дамир Алиуллов (ГЛОБЭКС). Наиболее эффективным методом видеонаблюдения могла бы стать съемка скрытой камерой, ведь тогда злоумышленники не будут так тщательно следить за маскировкой, но в соответствии с законом о защите информации при использовании данного метода необходимо предупредить сотрудников и клиентов о том, что их снимают. Чтобы увеличить количество видимых камер без особых затрат, можно использовать муляжи. Но из-за того, что у них нет линз и объектив не бликует, фальшивка легко вычисляется. В суде материалы с видеокамеры могут использоваться в качестве доказательства. Но при этом оборудование должно быть сертифицированным в РФ. КАМЕРЫ БЫВАЮТ РАЗНЫЕ По техническим характеристикам камеры внутреннего и наружного наблюдения сильно отличаются. Уличные камеры должны иметь антивандальную защиту и систему подогрева, чтобы работать при низкой температуре зимой. «Количество камер зависит от конфигурации помещений и их предназначения, выбираются они также исходя из потребностей качества изображения и предполагаемых условий их рабо-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

ты. Оборудование для систем видеонаблюдения подразделяется на уличное и то, которое используется внутри помещения. Уличным камерам наблюдения приходится работать круглосуточно, в сложных погодных условиях, при отрицательных температурах, плохой видимости и низкой освещенности. Эти аспекты требуют правильного подхода к выбору оборудования», – рассказывает Дамир Алиуллов (Банк ГЛОБЭКС). Еще один вид камер, которые стоят вне офиса, – это камеры банкоматов. Это достаточно эффективная практика в плане раскрытия преступлений, связанных с использованием злоумышленниками чужих карт. Разрешение камер наружного наблюдения также имеет большое значение для идентификации лиц людей, входящих в финансовое учреждение.

Кроме того, они должны быть оснащены ИК-подсветкой для ночной съемки. Об этом в числе уже перечисленных характеристик, необходимых для камеры наружного наблюдения, говорит и Владимир Корнилов (Банк Союз). «В разных зонах используются разные камеры. Уличные камеры обязательно защищены от влаги, также присутствуют камеры с ИК-подсветкой, которые осуществляют запись видеопотока одинаково хорошо и в дневное, и в ночное время суток для обеспечения круглосуточного наблюдения», – поясняет специалист. ЧТО ДЕНЬ ГРЯДУЩИЙ НАМ ГОТОВИТ? В будущем банки, скорее всего, перейдут на IP-видео, уверены эксперты. Вся информация с этих камер будет передаваться по беспроводным каналам связи. Например, в Банке «Союз» по словам

Олег ВЕЙКИН, технический директор по направлению комплексных систем безопасности группы «Астерос» В последнее время мы наблюдаем рост прецедентов по противоправным действиям, связанным со взломом банкоматов с целью похищения денежных средств. Фактически каждую неделю поступает информация о подрывах банковских терминалов в разных городах России. Криминогенная обстановка и рост числа мошеннических операций в банковском секторе вынуждают финансовые организации усиливать меры безопасности для повышения надежности клиентского обслуживания. Одним из действенных инструментов защиты являются системы видеонаблюдения, спрос на которые сегодня достаточно высок. Видеонаблюдение обеспечивает проактивную защиту объекта, выявляет инциденты в области безопасности и помогает в расследовании совершенного мошенничества, среди которых подрыв и взлом банкоматов, вооруженные нападения на отделения банков. Кроме того, это результативный инструмент для повышения эффективности и качества работы с клиентами банка, который осуществляет мониторинг розничных точек обслуживания и позволяет фиксировать и анализировать проблемные ситуации.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Владимира Корнилова, передача данных через зашифрованный канал связи происходит уже сейчас. Тут важно, чтобы эти каналы были тщательно защищены, ведь видеонаблюдение – это в первую очередь безопасность. Что касается импортозамещения в этой сфере, то здесь оно также имеет место быть. «Отечественное оборудование в системах видеонаблюдения кредитных организаций использовалось и ранее. В современных условиях процент отечественного оборудования продолжает увеличиваться», – рассказывает Дамир Алиуллов (Банк ГЛОБЭКС). Видеонаблюдение в банке играет огромную роль, и, пожалуй, это первоочередная статья расходов в плане физической безопасности отделений. От себя можно добавить: а тот, кто экономит на видеонаблюдении, рискует заплатить даже трижды.

По оценке МГТС, в 2014 г. выручка от поставок средств видеонаблюдения выросла на 31,5%, с 12,4 до 16,3 млрд рублей. На мой взгляд, такая тенденция вполне закономерна, учитывая широкий спектр их применения в различных сферах, например реализация проектов «Безопасный город», активное обустройство курортов и строительство развлекательных центров и т.д. Так, только для обеспечения комплексной безопасности Олимпийских игр в Сочи специалистами «Астерос» было установлено свыше 1400 камер, в том числе со «встроенным интеллектом», позволяющих регистрировать нарушения на объектах виртуальных границ, вход в закрытую зону и выход из нее, появление или исчезновение объектов в кадре, изменение сцен и т.д. При выборе систем видеонаблюдения мы в первую очередь рекомендуем своим заказчикам остановить свой выбор на интегрированных решениях. Стоит помнить о том, что для более эффективного контроля видеокамеры должны обладать современными техническими характеристиками, например высоким разрешением, большой зоной покрытия – до 360 градусов, а также функцией фильтрации фонового шума. Ну и, конечно, не лишним будет напомнить о таких критериях, как масштабируемость и вандалоустойчивость. Заслуженно большим спросом при реализации масштабных проектов для банковского сектора пользуются специализированные системы видеоаналитики, которые помогают оперативно контролировать и выявлять тревожные ситуации, осуществлять наблюдение даже в ночное время или в условиях недостаточного освещения, контролировать большие по площади территории, сокращать время на анализ записанной видеоинформации. Безусловно, такие интеллектуальные системы помогают эффективнее использовать рабочее время персонала.

банки и бизнес

тема номера

омниканальность, или как упростить жизнь клиенту беседовала

Софья Мороз

Сегодня банки ищут новые возможности для улучшения клиентского сервиса. Если говорить об оптимальном взаимодействии с клиентами, то будущее за синтезом дистанционных каналов обслуживания и классического банкинга в отделениях. Однако омниканальность – это не просто работа с различными каналами, а взаимосвязанные взаимодействия клиента и банка через различные каналы. Директор практики в финансовой отрасли компании Terrasoft Дмитрий РОВИНСКИЙ рассказал о плюсах омниканальности для клиента и о способах внедрения этой системы в современный банк. NBJ: Дмитрий, не могли бы вы пояснить, в чем плюсы омниканальности для клиента, ведь он и так хорошо знает все свои действия со счетами и помнит запросы на кредит, сделанные в банке? Д. РОВИНСКИЙ: Это так. По сути, одним из очевидных плюсов для клиента является возможность взаимосвязанно взаимодействовать с банком с помощью нескольких каналов, причем информация о клиенте и его продуктах, счетах, предпочтениях или интересах будет единой во всех каналах. Также процесс, начатый в одном канале, может быть продолжен в другом. Давайте рассмотрим пример: клиент подал заявку на потребительский кредит. Заявка на кредит была одобрена, однако реально клиент получит услугу

банки и бизнес

только в тот момент, когда сможет воспользоваться кредитными средствами. Для этого он должен, во-первых, узнать о решении банка, во-вторых, снять деньги наличными или совершить платеж по карте либо безналично. Клиент получает уведомление об одобрении заявки в интернет-банке, мобильном банке, при авторизации в банкомате, а также по электронной почте и по СМС. Мобильное приложение дополнительно предоставляет ему информацию о ближайших работающих банкоматах и комиссиях за снятие денежных средств. А об операциях знает не только клиент, но и операторы контакт-центра. В другом примере, если клиент только интересовался кредитом, но оформил заявку не до конца, то при обращении в банк его звонок будет сразу переключен на соответствующего оператора в зависимости от пожелания клиента. Он либо будет соединен с тем же самым менеджером, либо с общей группой операторов по теме. Звонок ни при каких условиях не будет переведен вслепую на отделение: «там кто-нибудь разберется». При этом оператор будет видеть, какую именно информацию клиент уже внес, и не будет дублировать вопросы. NBJ: А что, если он эту заявку начал в банке оформлять и не смог закончить потому, что забыл какую-то часть документов, тут звонок в контакт-центр его не спасет? Д. РОВИНСКИЙ: Если у клиента не окалось с собой копии документа, то он может прислать ее потом через интернет-банк. Более того, если клиент однажды предоставил документ, который с точки зрения внутреннего регламента действителен в течение определенного срока, то повторно банк уже не запрашивает у него этот документ даже при оформлении нового продукта.

NBJ: А в чем плюсы этой системы для самого банка? Д. РОВИНСКИЙ: Меньшее количество шагов в продаже снижает риск потери клиентов в процессе и повышает лояльность. Например, благодаря доступу сотрудников фронт-офиса к информации о действиях клиентов в других каналах (полноценная омниканальность) показатель решения запросов при первом обращении резко увеличивается. Также омниканальность позволяет оптимизировать расходы на персонал, эффективно распределив функции между самообслуживанием и операциями с участием банковского сотрудника. NBJ: Насколько сложно внедрить омниканальность в уже существующем банке? Д. РОВИНСКИЙ: Во-первых, начать с исследования клиентов и процессов их обслуживания и сделать такую обратную связь обязательным элементом проекта. Не следует стремиться к «100% омниканальности», лучше выявлять критические точки, изучая существующие и проектируя возможные маршруты движения клиента между каналами, так называемые customer journey. Во-вторых, строить процессы омниканального обслуживания клиентов на основе BPM системы. Это позволит постоянно управлять процессами и улучшать их не путем сложных ИТ модификаций, а силами бизнес-аналитиков банка. Отраслевое решение bpm’online bank customer journey в этом отношении очень удобно, т.к. содержит и готовые эталонные банковские процессы, и мощный конструктор для их модификации. И, наконец, при построении омниканального банкинга очень важна вовлеченность в проект и зрелость руководства банка, готовность менять закостенелые регламенты работы, мотивировать сотрудников.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

тема номера

что в итоге? Несмотря на общее стремление банковских организаций к сокращению расходов, они продолжают реализовывать проекты в сфере ИТ, потому что:

развитие новых передовых информационных технологий (в частности ДБО) позволяет уменьшать количество офисов и снижать фонд оплаты труда ИТ дают возможность сделать банковские продукты доступными для более широкого круга потребителей, что укрепляет лояльность клиентов к банкам ИТ повышают качество отчетности для выполнения требований регулятора рынка

Но главное: как уже давно всеми признано, современный банк немыслим без ИТ, и те участники рынка, которые пренебрегают развитием этого направления, рискуют утратить свои конкурентные преимущества и поставить под угрозу свою долю на рынке банковских услуг

октябрь 2015 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

диалог с банкиром

банки и бизнес

«пирамида Маслоу» для рынка банковских ИТ С. ПОДЛЕПИНСКИЙ: «Мой главный совет коллегам по цеху – развивайте технологии последовательно, от уровня к уровню» беседовала

Софья Мороз

ИТ-технологии давно уже перестали восприниматься банками как «вишенка на торте» – в последнее время все чаще можно услышать, что финансово-кредитная организация, пренебрегающая развитием ИТ-ландшафта, обречена как минимум на стагнацию, а как максимум – на поражение в конкурентной борьбе. Каких подходов следует придерживаться при решении задачи совершенствования ИТ-инфраструктуры? По каким критериям следует выбирать поставщиков ИТ-решений? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ директор ИТ-управления Белгородсоцбанка Сергей ПОДЛЕПИНСКИЙ NBJ: Белгородсоцбанк занимает лидирующее положение по ключевым показателям деятельности в Белгородской области. Надо полагать, что технологии играют в этом процессе не последнюю роль. С учетом этого интересно Ваше мнение, в каких направлениях Вы бы порекомендовали развивать ПО таким же банкам сегмента малого и среднего бизнеса и почему?

банки и бизнес

С. ПОДЛЕПИНСКИЙ: Для того чтобы выжить в бурном море конкуренции, да еще при штормовых ветрах, дующих со стороны регулятора, банкам этого сегмента, как ни банально это звучит, в первую очередь необходима АБС, способная оперативно и с высокой производительностью осуществлять все банковские операции. Подчеркну: именно все, будь то расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, прием вкладов и депозитов, операции с ценными бумагами и т.д. Не секрет, что во всех АБС давно реализован полный цикл автоматизации – от момента первого появления клиента (занесение данных о нем в АБС, автоматизированная печать всех необходимых документов) до удовлетворения его ежедневных потребностей (прием документов, предоставление выписок, справок и т.д.). Но текущие требования ЦБ заставляют взглянуть на эти привычные действия по-новому. Все, начиная с проверки действительности документов, реальности бизнеса и вплоть до контроля над уплатой налогов, возложено на банки. А это время и, как следствие, недовольство клиентов. На мой взгляд, своевременное отражение в АБС всех изменений законодательства с учетом сохранения удобства обслуживания для клиентов – вот основное направление развития на текущий момент, т.к. сохранение клиентской базы является залогом жизнеспособности банков, относящихся к категории малых и средних по размеру активов. NBJ: Интересно, что вы начали говорить о технологиях с АБС, – сейчас чаще упоминают ДБО…

С. ПОДЛЕПИНСКИЙ: Однозначно, без внедрения решений для дистанционного банковского обслуживания сегодня никуда. Кстати, в развитии банка это тоже находит свое отражение. Тем не менее актуальность темы выполнения требований постоянно обновляющегося законодательства очень высока, и, как следствие, растет потребность в соответствующей функциональности, включающей в себя, кроме многочисленных выборок и анализа клиентской базы, способы взаимодействия с различными органами государственной власти на предмет предоставления информации. В психологии существует теория, в основу которой положена так называемая пирамида Маслоу. Суть ее в том, что человек, не удовлетворив полностью потребности одного уровня, не переходит к удовлетворению потребностей другого, более высокого уровня. Я осмелюсь провести аналогию между пирамидой Маслоу и уровнями развития ИТ-инфраструктуры. Все информационные технологии в конечном счете направлены на обеспечение обработки данных. Если нет данных (не гарантирована их целостность и полнота) – нет необходимости совершенствовать механизмы их сортировки и выборки. Если не обеспечен необходимый уровень безопасности (защищенности данных) – не сильно задумываешься об удобстве интерфейса для пользователя. И так далее. Конечно, процесс прохождения уровней не разовый, под воздействиями различных факторов он осуществляется снова и снова, но смысл как раз в том, что происходит он последовательно: от одного к другому. Вот и сейчас, на мой взгляд, банкам необходимо сосредоточиться на выполнении требований регулятора,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

запастись терпением, пребывая на этом уровне, и не пытаться его перескочить. NBJ: А какие планы по развитию ИТ-инфраструктуры у вашего банка? С. ПОДЛЕПИНСКИЙ: Из ближайших планов – и тут, кстати, мы возвращаемся к теме ДБО – повышение удобства и безопасности при работе с клиентами по каналам дистанционного обслуживания; применение CRM-систем; внедрение системы электронного документооборота; использование системы поддержки и принятия решений на заседаниях правления банка и кредитного комитета. На текущий момент мы также возлагаем большие надежды в технологическом плане на 31-ю сборку АБС RS-Bank V.6, переход на которую запланирован на 2016 год. Это будет шаг к следующему уровню развития системы. Как видите, все перечисленное направлено на улучшение оперативности работы всех служб и подразделений банка и в конечном счете на повышение уровня лояльности клиентов. NBJ: Какие Вы бы выделили опорные точки, на которые опираетесь при планировании технологического развития? С. ПОДЛЕПИНСКИЙ: Мы стараемся, чтобы в нашей концепции развития информационных технологий были обозначены основные направления развития ИТ-инфраструктуры банка не на один год. Причем в стратегию мы закладываем механизм ее корректировки в зависимости от внешних факторов. Мы также считаем очень важным налаженное взаимодействие бизнеса и ИТ. На текущий момент без согласования с ИТ-подразделением в банке невозможна реализация большинства новых проектов. Как следствие, меняется роль и назначение ПО, к примеру, той же АБС. Речь идет о наличии гибкого механизма регулирования тарифов и комиссий или о возможности дополнить имеющуюся информацию в базе необходимым перечнем полей, настроить выборку и выгрузку требуемой информации в нужном формате, загрузить данные из внешних

баз – перечень можно продолжать еще долго. Не менее важен выбор поставщика ИТ-решений. Когда наши запросы выросли и прежняя версия установленной автоматизированной банковской системы стала не в полной мере им соответствовать, давние партнерские отношения с ИТ-компанией, поставщиком АБС, с одной стороны, позволили нивелировать большую часть вопросов, а с другой – помогли утвердиться в целесообразности перехода на новую тиражную версию системы, в которой многое из того, что нам необходимо, уже реализовано штатно. Также важную роль играет внимание к актуальным технологическим трендам, которые оказывают влияние на поведение пользователей банковских услуг. Развитие высокоскоростного интернета является сейчас мощным стимулом для предложения клиентам широкого спектра услуг ДБО, причем как юридическим, так и физическим лицам. Предоставление дополнительных возможностей с помощью интернет-банкинга в совокупности с развитием эквайринговой сети платежных терминалов открывают новые горизонты и служат весомым аргументом при привлечении клиентов (в том числе и на зарплатные проекты). Эти факторы невозможно не учитывать. NBJ: Вы упомянули решение одного из разработчиков и поставщиков ПО для вашего банка – компании R-Style Softlab. Расскажите, как Вы выбираете вендоров, на примере этой компании. Почему остановили свой выбор на этой организации и на программном обеспечении, которое она разрабатывает и предлагает? На какие аспекты Вы бы посоветовали другим банкам обратить внимание при выборе поставщиков решений? С. ПОДЛЕПИНСКИЙ: Когда банк начинал поиск АБС, я и слова такого не знал – вендор. Мы выбирали программу и были довольны. Это был 1995 год. Из плюсов решения на тот момент мы выделили следующие: комплексный подход

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

диалог с банкиром

(присутствовала вся интересующая нас на тот момент функциональность), удобный интерфейс, приемлемая стоимость, ну и, конечно, наличие встроенного языка RSL – для меня, как для сотрудника ИТ, это перевешивало все остальное. С развитием нашего взаимодействия от вопросов технических и функциональных мы стали переходить к вопросам технологическим. Особенно этот процесс стал заметен при переходе на линейку RS-Bank V.6. Несколько лет назад на семинаре, посвященном новым возможностям этой АБС, продолжая аллегорическую тему доклада одного из сотрудников ИТ-компании (а она звучала примерно так: «R-Style Softlab – Пигмалион банковского бизнеса»), я позволил себе сравнить RS-Bank V.6 с Галатеей, а нам, банкам – клиентам компании, отвел скромную роль тех мифических персонажей, которые должны были вдохнуть жизнь в бессмертное творение скульптора. Это, конечно, было сказано в шутку, но, на самом деле, я был близок к истине, и освоение новой версии ABC оказалось занятием интересным и перспективным. Недаром банк является клиентом R-Style Softlab не один десяток лет. Да и, точнее сказать, уже не клиентом, – это не совсем точный термин на текущий момент – а партнером. Я бы слукавил, сказав, что не было в наших отношениях моментов, когда мы «поглядывали на сторону». Но после пристального изучения условий конкурентов мы возвращались к сотрудничеству с проверенным партнером. Все-таки способность АБС реализовывать технологические требования банка или подстраиваться под них оказалась самым важным аргументом при принятии решения о выборе вендора. NBJ: Универсальных рецептов по развитию технологий не бывает, и все же напоследок – один главный совет для банков. Мой главный совет коллегам по цеху – развивайте технологии последовательно: от уровня к уровню. И у вас все получится.

банки и бизнес

новый проект

банки и бизнес

почтовый банк эпохи становления В. САЛАХУТДИНОВ: «Цель нашего совместного с Группой ВТБ проекта – привлечь к банковскому обслуживанию ту часть населения России, которая пока в силу различных причин не пользуется услугами финансово-кредитных организаций» беседовала

Анастасия Скогорева утверждать, что один из этих проектов близок к реализации. Что произошло, почему был выбран именно данный момент?

Проект создания Почтового банка в России активно обсуждался еще в период, предшествующий кризису 2008–2009 годов, и впоследствии к этой идее неоднократно возвращались. Но только сейчас, пожалуй, можно говорить о том, что наконецто предпринимаются реальные шаги по реализации этого проекта. О функциях Почтового банка, который должен заработать в полную силу уже в следующем году, и о причинах выбора Почтой России в качестве партнера Группы ВТБ, рассказал в интервью NBJ заместитель генерального директора Почты России Владимир САЛАХУТДИНОВ. NBJ: Идея создания Почтового банка вынашивалась не один год, при этом предлагались различные проекты. И только сейчас можно, наверное, уже с существенной долей убежденности

банки и бизнес

В. САЛАХУТДИНОВ: Действительно, идея создания Почтового банка в том или ином виде присутствовала в планах Почты России на протяжении более чем десяти лет. Для этого есть объективные причины, поскольку важным источником дохода Почты являются финансовые услуги и от того, насколько предприятие успешно и эффективно в данном сегменте, зависит его благополучие в настоящем и в будущем. С ростом проникновения безналичных финансовых услуг сокращается число клиентов, совершающих платежи и переводы наличными, – это и стало главной причиной, по которой Почте России необходимо было искать решение для банковского проекта. Именно по пути создания банка двинулись почтовые операторы большинства европейских стран, а также Китая и Японии. Соответственно, тема банка осталась на повестке дня и в новой стратегии Почты России, которая была утверждена в декабре прошлого года. В рамках этой стратегии и реализуется проект.

сии сегодня является одним из лидеров этого рынка. Свыше трети своих доходов предприятие получает как раз за счет реализации финансовых услуг, а история их предоставления на Почте насчитывает более 200 лет и началась задолго до возникновения розничной банковской системы. Поэтому мы относим финансовые услуги к основному бизнесу. NBJ: И основная из них – денежные переводы? В. САЛАХУТДИНОВ: Не только. Помимо денежных переводов, Почта России осуществляет прием платежей, выдачу пенсий, продажу страховых продуктов, предоставляет ряд других услуг. И, как я уже упомянул, для сохранения присутствия в данном сегменте необходима возможность предоставлять эти услуги не только в наличной, но и в безналичной форме, в том числе через удаленные каналы с использованием современных платежных технологий. NBJ: Наверное, это стало понятным не вчера и даже не год назад.

NBJ: Но ведь основная деятельность почты – это отправка писем и посылок, не так ли?

В. САЛАХУТДИНОВ: Конечно. Поэтому за последние десять лет было пять или шесть попыток реализации проекта. Мы рассмотрели различные подходы к задаче и выбрали наиболее, по нашему убеждению, эффективный и реалистичный.

В. САЛАХУТДИНОВ: Не совсем так. С годовым оборотом свыше 3,5 трлн руб. по финансовым услугам Почта Рос-

NBJ: Определено ли уже по срокам, когда Почта России начнет работу как финансово-кредитная организация?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

В. САЛАХУТДИНОВ: Правильнее говорить о планируемом начале работы Почтового банка, в котором Почта России станет акционером. Ожидается, что банк начнет работать уже в следующем, то есть 2016 году. Однако прежде должны быть реализованы необходимые акционерные мероприятия и подробно определены детали нашего сотрудничества с Группой ВТБ, которые будут оформлены соответствующими соглашениями. В данный момент мы работаем над этим. NBJ: Вопрос, который, наверное, возникает сам собой: почему выбор Почты России пал именно на Группу ВТБ? Ведь, если я правильно поняла, именно Почта выступила инициатором заключения данного партнерства. В. САЛАХУТДИНОВ: Совершенно верно. Рассмотрев различные сценарии реализации проекта, мы пришли к выводу, что в сегодняшних реалиях предпочтителен вариант создания Почтового банка в партнерстве с уже существующей государственной кредитной организацией. Мы предложили проект Группе ВТБ и быстро нашли взаимопонимание и встречный интерес, основанный на ожидаемой синергии от партнерства. Далее, совместными усилиями, с учетом нынешней экономической ситуации, была доработана бизнес-модель новой организации и достигнуты ключевые договоренности о том, кто и какую роль будет играть в этом партнерстве, как будут распределяться функции и полномочия между участниками проекта и т.д. NBJ: Почта России – это ФГУП, то есть государственная организация. ВТБ – банк с госучастием. Нет ли риска, что симбиоз, возникший в результате создания Почтового банка, может привлечь к себе внимание антимонопольного регулятора в лице ФАС России? В. САЛАХУТДИНОВ: Решение о создании Почтового банка принималось на самом высоком уровне с привлечением ключевых министерств и ведомств. Поэтому все вопросы соответствия этого проекта

российскому законодательству, в том числе и антимонопольному, были тщательно проработаны и согласованы. NBJ: Давайте перейдем к сугубо практическим вопросам. Какие функции будет выполнять новая финансово-кредитная организация? И будет ли Почтовый банк получать лицензию Банка России на осуществление банковских операций? В. САЛАХУТДИНОВ: Поскольку речь идет о совместном предприятии на базе существующего дочернего банка Группы ВТБ, получать новые лицензии на осуществление банковских операций не требуется. Все необходимые лицензии уже есть. Если же говорить о самой сути проекта, то она заключается в следующем: планируется создание крупного розничного банка, ориентированного на обслуживание массового клиентского сегмента, то есть людей со средними и низкими доходами. При этом речь не идет об универсальном банке. К примеру, банк не планирует обслуживать крупных корпоративных клиентов, а также предоставлять сложные кредитные продукты, такие как ипотека или автокредитование. Мы ориентируемся на базовую линейку простых и понятных для клиента розничных продуктов, стандартизованных, с высоким уровнем автоматизации, в том числе с активным использованием удаленных каналов обслуживания и продаж. Соответственно, и операционная модель будет эффективной и ограниченной по затратам. NBJ: То есть, наверное, речь идет в первую очередь о платежных картах, вкладах физических лиц, денежных переводах и кредитах на относительно короткие сроки? В. САЛАХУТДИНОВ: Да, именно так. NBJ: Еще один вопрос, который напрашивается сам собой: раз речь идет о симбиозе Почты России и ВТБ, то, видимо, предусматривается и какое-то распределение доходов от операций?

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

новый проект

В. САЛАХУТДИНОВ: Да, партнерство должно быть интересно для обоих акционеров. Разработанная совместно с Группой ВТБ финансовая модель проекта предполагает именно такую ситуацию. NBJ: Выше Вы говорили о том, что к моменту начала переговоров с Группой ВТБ уже была создана бизнес-стратегия Почтового банка. На какой временной период она рассчитана? В. САЛАХУТДИНОВ: Стратегия Почты России определена до 2023 года. Стратегия Почтового банка охватывает несколько более длительный период – до 2025 года. NBJ: Знаете, если поглядеть по сторонам, возникает мысль, что, возможно, сейчас не самое лучшее время для реализации столь масштабного проекта, как создание Почтового банка в России. Ведь хорошо известно, что против нашей страны введены различные политические и экономические санкции, ее экономика в целом и финансовая система в частности переживают не лучшие времена… Возможно, имело бы смысл перенести старт реализации проекта на более поздний срок? В. САЛАХУТДИНОВ: Этот вопрос нам задают часто. Ответ на него простой: поскольку продуктовая линейка и структура прогнозируемых доходов Почтового Банка сбалансированы и банк в целом будет обслуживать базовые потребности населения, придерживаясь консервативного подхода к рискам, то текущая ситуация в экономике не является основанием, чтобы отложить проект на более поздний срок. К тому же сегодня лишь около 60% взрослого населения страны являются активными пользователями банковских услуг. Причем в европейских странах этот показатель достигает 98–99% и даже в Китае находится на уровне 70%. Иными словами, очень велико число людей, которые сегодня не вовлечены в сферу банковского обслуживания, но могут быть заинтересованы в том, чтобы удобно оплачивать различные услуги, сберегать средства, получать кредиты.

банки и бизнес

новый проект

банки и бизнес

NBJ: То есть для Почтового банка есть то, что принято называть нишей? В. САЛАХУТДИНОВ: Безусловно. И эта ниша значительна. Есть оценка, что порядка 3,6 трлн рублей находится у населения «под матрацами» и «под подушками». Эти средства могут быть привлечены в банковскую систему. Сегодня этому препятствует недостаточно высокая финансовая грамотность, низкий уровень доверия к банкам, а также то, что банковские отделения не

всегда находятся рядом с местом проживания. Почтовый банк будет работать над тем, чтобы устранить эти препятствия. К примеру, филиальная сеть Почты России такова, что ее отделения находятся в шаговой доступности для 95% населения страны. NBJ: Это правда. Но есть ведь и еще один момент – человеческий фактор, точнее, существенные различия в уровне подготовки банковских специалистов и уровне подготовки сотрудников в почтовых отделениях. Как будет решаться этот вопрос в контексте создания Почтового банка? В. САЛАХУТДИНОВ: Вы совершенно правы, кадровый вопрос имеет большое значение. От того, насколько быстро и эффективно он будет решен, будет зависеть и успех проекта в целом. Но у нас в данном случае нет оснований для пес-

симизма. Банк будет ориентирован на ограниченный перечень стандартизованных продуктов, а процесс продажи и обслуживания клиентов максимально автоматизирован. Это позволит обучить наших сотрудников эффективной работе в короткие сроки. При этом будут привлекаться и новые сотрудники, уже имеющие опыт работы в банковских отделениях. Кроме того, как мы говорили ранее, сегодня Почта России уже является одним из лидеров рынка финансовых услуг, обслуживая десятки миллионов клиентов и совершая порядка 1800 финансовых транзакций каждую минуту. Это было бы невозможно при отсутствии компетенций в данной сфере. Безусловно, с банком появятся новые продукты, такие как потребительские кредиты и вклады, для чего будет необходимо обучение. Но я не думаю, что это станет препятствием на пути реализации нашего совместного проекта с Группой ВТБ.

ВЕРНЫЙ НАВИГАТОР

СЕМЬ ПРИЧИН ПОДПИСАТЬСЯ НА NBJ:

1. 2. 3. 4.

надо быть в курсе того, что происходит. NBJ дает самую полную и объективную панораму жизни банковского сообщества;

надо знать, чем «дышат» другие отрасли экономики, ведь банки не могут существовать в пустоте. NBJ информирует своих читателей по самому широкому спектру вопросов и проблем;

надо знать, что будет завтра, чтобы совершить правильный выбор сегодня. В этом вам помогут самые авторитетные эксперты рынка, чьи статьи, интервью и комментарии NBJ публикует на постоянной основе;

надо знать, что происходит у конкурентов: мы учимся не только на ошибках, но и на достижениях друг друга. В NBJ вы всегда сможете прочитать эксклюзивные интервью с первыми лицами банковского сообщества, с руководителями ведущих финансово-кредитных институтов;

банки и бизнес

5. 6.

надо всегда идти вперед, но при этом внимательно изучать уроки прошлого. Только в NBJ – две эксклюзивные рубрики: «Уроки истории» и «Взлеты и падения»; надо уметь использовать достижения науки и техники на благо своего банка. В NBJ – специальная рубрика Upgrade, знакомящая вас с новыми решениями и успешными внедрениями в сфере высоких технологий;

И НАКОНЕЦ,

надо подписаться просто потому, что на NBJ уже подписаны руководители и топменеджеры всех ведущих банков, инвестиционных компаний, государственных структур. Присоединяйтесь к сообществу читателей и авторов NBJ!

Подписка через редакцию – тел.: (495) 221 88 15 e-mail: vishnikina@nbj.ru

РЕКОМЕНДУЕМАЯ СТОИМОСТЬ ПОДПИСКИ НА НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ НА 2016 г.: Для Москвы и регионов 3 месяца

3000 руб.

6 месяцев

6000 руб.

12 месяцев

12000 руб.

Цены включают стоимость доставки.

ПОДПИСКА 2016

Таким образом, сегодня сохраняются все необходимые предпосылки для успеха проекта, и задача состоит в том, чтобы реализовать существующий потенциал. Такая задача будет поставлена управленческой команде Почтового банка, и от компетентности и эффективности этой команды будет зависеть конечный результат.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

кредитование

банки и бизнес

банковское кредитование мигрантов – и хочется, и колется постепенно банки расширяют перечень услуг, доступных для нерезидентов и трудовых мигрантов. Однако нельзя сказать, что они делают это быстро: риски кредитования этой клиентской группы все еще оцениваются как весьма высокие текст

Иван Скогорев

Несмотря на то, что Россия с экономической точки зрения переживает не лучшие времена – как в результате введения против нее ограничительных мер, так и из-за девальвации национальной валюты, – поток мигрантов в нее не иссякает. По последним оценкам экспертов, численность иностранных граждан, приехавших в Россию на заработки, только по официальной статистике составляет около 3–5 млн человек. И это порождает не только проблемы с трудоустройством и социальной адаптацией этих людей, но и проблемы с их банковским обслуживанием. У большинства приезжих вполне объяснимые проблемы с деньгами, они, как никто другой, нуждаются в кредитах. А российские банки, со своей стороны, недоверчиво относятся к таким потенциальным клиентам и стараются ограничивать набор услуг, предоставляемых мигрантам. Меняется ли что-либо в этом отношении?

банки и бизнес

ВСЕ ДЕЛО В РИСКАХ Осторожность банков отнюдь не вызвана какими-то национальными или иными противоречиями – в кредиторах говорят логика и здравый смысл. Кредитование нерезидентов и эмигрантов чревато дополнительными рисками, поскольку срок пребывания их на территории страны не всегда ясен и с их платежеспособностью тоже часто возникают проблемы. «Основная проблема в кредитовании нерезидентов кроется в отсутствии у банка информации о заемщике, благодаря которой он мог бы судить о его надежности. Это во-первых. Во-вторых, препятствием является удаленность постоянного места проживания должника: обычно речь идет о жилье, находящемся за территориальными границами государства. Так, к примеру, если заемщик по каким-то причинам перестанет платить кредит, то банк не сможет нормально взыскать долг. Стоит

закладывать в риски и возможность продажи долга мигранта одному из банков его страны», – поясняет директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Андрей Борискин. «Стоит подчеркнуть, что формально в законодательстве нет никаких ограничений на кредитование неграждан. Однако есть множество проблем технического, юридического и иного характера, которые затрудняют это. Для банка основная проблема заключается в том, что нет отлаженного механизма и наработанной судебной практики по взысканию задолженности с нерезидентов», – считает главный аналитик UFS IC Илья Балакирев. «Для банка такие кредиты более рискованны и дороги в обслуживании из-за дополнительной нагрузки на службу безопасности банка. Поэтому процентные ставки по ним, как правило, выше, чем в случае, когда речь идет о кредитовании резидентов. И в моменты обострения ситуации в отрасли банки в первую очередь отказываются кредитовать именно нерезидентов и неграждан», – уточняет Илья Балакирев. Аналитики также отмечают, что в случае со взиманием кредитов с мигрантов возникают и другие сложности. Коллекторские агентства неохотно берутся за подобные дела и в силу существующих законодательных лакун, и потому, что взыскание подобных просроченных долгов требует больше временных и трудовых затрат. Это тоже играет роль «охлаждающего» фактора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

ЖАЛКО УПУСКАТЬ КОНТИНГЕНТ Тем не менее есть банки, рискнувшие выступить в роли первооткрывателей в данной сфере – в их числе Юниаструм Банк и Русславбанк. Свою позицию по данному вопросу они объясняют просто: имеющиеся риски перекрываются доходами, которые можно получить, предоставляя мигрантам банковские услуги. Ведь, вопреки многим имеющимся стереотипам, нерезиденты в большинстве своем отличаются высокой платежной дисциплиной и не стремятся безнадежно испортить себе кредитную историю или навлечь на себя другие неприятности. Эксперты подчеркивают, что нет ничего удивительного в том, что функцию пионеров в деле кредитования мигрантов и нерезидентов приняли на себя как раз те финансово-кредитные организации, которые занимают лидирующие позиции на рынке денежных переводов. «Для кредитования у них создана почти готовая база заемщиков, финансовое положение которых им более или менее известно», – поясняет Алексей Борискин (РОСГОССТРАХ БАНК). Главное требование банка к заемщику-мигранту – полный набор документов, по которым видно, что он работает легально. «Финансово-кредитные организации обращают внимание на такие факторы, как стабильность трудоустройства, документальное оформление, разрешенный срок пребывания. Таким образом, для получения от банка согласия на выдачу займа соискатель должен иметь официальную регистрацию и легальную работу, обязательным является письменное подтверждение доходов», – констатирует директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Андрей Борискин. Дополнительно могут быть запрошены данные по месту постоянной регистрации через взаимодействие с соответствующими структурами иностранных государств. Так как у иностранных заемщиков в России нет своего кредитного досье, то банки также обращают внимание на историю денеж-

ных переводов, проводимых мигрантами через отделения банков. Предпочтение отдается тем соискателям, которые не один год пользуются услугами переводов в указанных банках, поскольку таким образом можно довольно точно судить о доходах человека. Следует сказать, что свою роль играет и конкуренция: банки не хотят отдавать мигрантов и нерезидентов на откуп микрофинансовым организациям, а последние проявляют к этой клиентской группе все возрастающий интерес. «В ломбардах ставки для гражданина Российской Федерации и для гражданина любой другой страны, как правило, равны. Другое дело, что многие ломбарды дифференцируют ценовую политику по целевым группам, предоставляя социальные займы льготным категориям граждан», – поясняет руководитель Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. «Что касается полной стоимости кредита (займа) в ломбардах, то, как и во всех других финансовых институтах, Банк России начиная с этого года ввел ограничение – не более 30% сверх среднерыночного уровня процентных ставок. Само собой, это решение может снизить уровень финансовой доступности в отдаленных и небольших населенных пунктах, так как из-за низких финансовых показателей в этих регионах ломбардам зачастую необходимо поддерживать высокие процентные ставки. А ограничение ставок может привести к закрытию таких ломбардов, что для некоторых регионов с учетом ограниченной доступности других институтов розничного кредитования может привести в том числе и к социальным последствиям», – дополнил эксперт. Финансово-кредитные организации, придерживающиеся более осторожной позиции, пока лишь присматриваются к мигрантам и предлагают им продукты, не связанные с кредитным риском. Так, банк «Кольцо Урала» предлагает нерезидентам РФ такие услуги, как осуществление денежных переводов (в том числе валютных),

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

кредитование

оплату коммунальных платежей и штрафов ГИБДД, открытие вкладов. «Кроме того, лица, не имеющие российского гражданства, но трудоустроенные на предприятиях, являющихся зарплатными клиентами кредитной организации, получают заработную плату на карты банка «Кольцо Урала». Если в рамках зарплатного проекта организация осуществляет начисление средств на карты питания, такие карты также выдаются всем сотрудникам вне зависимости от гражданства. Но, в отличие от других банков, кредитование физических лиц, временно проживающих на территории страны, наш банк не осуществляет», – подчеркивает начальник пресс-службы Елена Бабушкина. Кроме банков, ломбардов и МФО, интерес к обслуживанию мигрантов и нерезидентов проявляют и страховые компании, конечно, учитывая при этом свою профессиональную специфику. Как утверждают эксперты, новый продукт – медицинское страхование трудовых мигрантов – имеет большой потенциал развития. «Однако качеcтво его внедрения будет во многом определяться уровнем автоматизации и качеством взаимодействия между ключевыми участниками данного рынка: банками и страховыми компаниями», – поясняет исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. Подводя итог, можно сделать вывод, что в России, как и в других странах, осуществляется банковское обслуживание мигрантов, но каждый банк предлагает свои условия. Фактически на сегодняшний день можно говорить о том, что каждый действует на свой страх и риск, надеясь, что его затраты окупятся за счет приобретения лояльных клиентов. К тому же, как поясняют эксперты НАФИ, речь идет о весьма перспективном сегменте, куда менее насыщенном банковскими услугами, чем сегмент резидентов. И очевидно, что здесь спрос не только на банковские, но и на другие финансовые продукты будет только расти.

банки и бизнес

макроэкономика

банки и бизнес

сложный год рубля без малого двенадцать месяцев назад по российской валюте был нанесен серьезный удар. За прошедший после этого год она не только оправилась от него, но и начала демонстрировать признаки «выздоровления» и укрепления текст

Екатерина Петрова

События декабря 2014 года надолго останутся в памяти. Весной 2015 года рубль подорожал, его курс к доллару США стал вполне приемлемым. но не так давно нефть снова начала дешеветь, а вместе с ней снова обвалился и рубль. Любопытно, но на этот раз это не сопровождалось апокалиптическими прогнозами и паническими действиями компаний и физических лиц по сбросу российской национальной валюты. Эксперты объясняют это просто: текущая стоимость рубля положительно отражается на состоянии российской экономики, и, плюс к тому, дно, скорее всего, уже пройдено, и в

банки и бизнес

ближайшем квартале рубль может снова немного укрепиться. Они также выражают надежду на то, что, возможно, кризис, начавшийся в 2014-м, станет первым шажком к тому, чтобы Россия наконец-то слезла с сырьевой иглы и колебания курса рубля перестали плотно увязываться с динамикой цен на нефть. НЕФТЬ, САНКЦИИ, ОШИБКИ Как известно основным фактором, спровоцировавшим падение рубля в конце 2014 года, стали цены на нефть. Во всяком случае, министр финансов РФ Антон Силуанов возлагал на этот

фактор две трети ответственности за произошедшее, и только одну треть – на санкции, введенные против России странами Запада. Аналитики восприняли такое объяснение с пониманием: так сложилось, что национальная валюта на протяжении уже многих лет привязана к сырью. Эта корреляция появилась еще во время денежной реформы Хрущева, когда в 1961 году в результате деноминации и подорожания валюты страна стала зависеть от экспорта нефти. Второй толчок, который еще больше укрепил эту связь, по мнению аналитика «Открытие Брокер» Алексея Кочеткова, произошел два года назад. «В 2013 году Минфин предложил использовать рублевую формулу расчетов стоимости нефти, согласно которой баррель должен иметь рублевую привязку. Это позволило более четко планировать бюджетные доходы и расходы, но одновременно привело к росту прямой зависимости курса рубля от котировок нефти», – поясняет специалист. За последний год, по наблюдениям начальника управления продаж казначейских продуктов Абсолют Банка Владимира Борисова, российская валюта оказалась девальвированной более чем на 60% к бивалютной корзине USD и EUR и на 72% – к доллару США. «Пик девальвации, который начался с сентября 2014 года, пришелся на декабрь, когда рубль потерял 75% в абсолютном выражении к корзине валют», – подчеркивает аналитик.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

Справедливости ради следует отметить, что эксперты называют и множество других факторов, которые также сильно повлияли на цену национальной валюты. Владимир Борисов (Абсолют Банк) винит в волатильности рубля не только черное золото, но и те сложные политические и экономические отношения, которые сформировались между Россией и Украиной после прошлогоднего государственного переворота в соседней стране. Плюс к этому, определенную негативную роль сыграло замедление экономического роста в Китае, который, как известно, является крупным торговым партнером России. Кроме того, против рубля, по словам спикера, сыграло снижение котировок практически на все ресурсы на товарных рынках, вывод капитала из развивающихся рынков и ограничение доступа российских банков и компаний к внешним рынкам заимствований. Заместитель руководителя аналитического управления дирекции операций на финансовых рынках Банка «СанктПетербург» Ольга Лапшина видит причину падения рубля в том числе и в политике регулятора, проводившейся в конце 2014 года. Правда, как подчеркивает специалист, впоследствии многие из тех ошибок, которые сыграли против курса национальной валюты, были регулятором учтены и исправлены. «В частности, стоит отметить, что после декабрьских событий были существенно снижены лимиты предоставления средств на недельных аукционах рублевого РЕПО, повышены лимиты предоставления ликвидности в рамках аукционов валютного РЕПО», – перечисляет Ольга Лапшина. Также ряд мер предприняли президент, правительство и Минфин. «В частности, был использован административный ресурс для того, чтобы стимулировать экспортеров продавать валюту на внутреннем рынке, это оказалось одной из весьма действенных мер. Минфин провел интервенции на рынке при помощи валютных остатков на счетах. Таким образом, предпринятые меры выявили и основные причины чрезмерного падения рубля», – резюмирует эксперт.

Помимо административных мер, в первом полугодии наступившего года Банком России были затрачены существенные средства на сглаживание валютных колебаний. По словам Владимира Борисова (Абсолют Банк), эта сумма составила 40 млрд долларов США. «В III квартале ЦБ принял решение ограничить интервенции, что способствовало переходу к плавающему курсу рубля. Сегодня рубль находится в равновесии, и его стоимость определяется на биржевых площадках. При укреплении рубля до уровня 60 пунктов за доллар регулятор может вернуться к покупкам валюты для пополнения резервов», – считает эксперт. «Рублевая ликвидность была сохранена, удалось избежать серьезного набега на банки. Пессимисты получили по зубам и прекратили оголтелое давление на рубль. Они еще долго будут вспоминать весеннее ралли рубля и свои потери. И это был не последний раз, когда бездумные ставки против рубля будут давать значительные убытки. Инфляция в итоге, конечно, скакнула, но все-таки не перевалила через разумные пороги. Конечно, рост ставок сыграл свою роль и частично обусловил замедление экономического роста. Но пока данный фактор не привел к слишком негативным последствиям», – комментирует произошедшее в конце прошлого года первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Прогнозы некоторых экспертов в отношении несырьевых факторов достаточно оптимистичны. «Цены на нефть, на первый взгляд, оказали решающее влияние. Однако представляется, что без необходимости погашать внешний корпоративный долг рубль был бы покрепче. В ближайшие месяцы завершится существенное влияние этого фактора, и даже при сегодняшних ценах на нефть рубль ждет некоторое укрепление», – считает Сергей Хотимский (Совкомбанк). НЕТ ХУДА БЕЗ ДОБРА На первый взгляд, падение национальной валюты означает не лучшие

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

макроэкономика

времена, как для экономики, так и для страны в целом. Однако в этом есть и свои плюсы, считают эксперты. Так, по мнению Ольги Лапшиной (Банк СанктПетербург), «слабый рубль для экономики России означает возможности успешной конкуренции с импортом в ряде отраслей. За 8 месяцев импорт в РФ снизился на 40%, для российских производителей это возможность расширить производство и увеличить сбыт». С тем, что экспорт – светлая сторона падения, согласен и Андрей Кочетков (Открытие Брокер). «Основной выгодой слабого рубля является повышение эффективности компаний, работающих на экспорт. Это очень хорошо заметно на результатах деятельности металлургов. Более того, даже нефтяники демонстрируют далеко не самые плохие финансовые результаты», – поясняет специалист. Из этого, по мнению Владимира Борисова (Абсолют Банк), вытекает еще одна положительная сторона девальвации, а именно приток средств в госбюджет. «Большая часть поступлений формируется в валюте за счет экспорта энергоносителей. Кроме того, девальвация помогает отечественной продукции становиться более конкурентной», – подчеркивает аналитик. Таким образом, по его мнению, падение рубля отражается положительно не только на внешней, но и на внутренней экономике. «Повысилась конкурентоспособность товаров, производимых в России. Развиваются новые проекты в области производства продовольствия. Западные компании заметно увеличили локализацию производства комплектующих для автомобилей, в том числе открылись линии по выпуску двигателей Volkswagen и Ford. Фактически еженедельно в стране начинают работать от 5 до 15 новых производств», – перечисляет плюсы падения рубля Андрей Кочетков (Открытие Брокер). Таким образом, развитие промышленности сейчас также стимулируют санкции и потребность в импортозамещении, создавая наиболее благоприятный фон для роста спроса на отечествен-

банки и бизнес

макроэкономика

ную продукцию, да и в целом тенденция к сокращению внешних заимствований положительно влияет на рубль. Плюс к этому, сейчас проходят совещания по выбору варианта секвестра бюджета. «Поддержку рублю призваны оказать выбранный курс на импортозамещение, инвестиции в производственные отрасли, создание условий для малого бизнеса, секвестр бюджетов», – считает Владимир Борисов (Абсолют Банк). Сергей Хотимский (Совкомбанк) вообще считает рост цен на нефть нежелательным для российской экономики. «Переоцененный рубль приводил к пьяному потребительскому угару, тотальной неконкурентоспособности, вымиранию производства. Сегодня экономика выглядит более здоровой по структуре. Да, мы потребляем меньше, но доля российского производства активно растет. И это только начало», – уверен специалист. При таких условиях российской промышленности не хватает только снижения ставок по кредитам, чтобы начать развиваться более динамично и, что принципиально важно, без срывов. «По мере снижения ключевой ставки ЦБ ниже 10% может произойти оживление инвестиций в ряде отраслей, получивших преимущества от удорожания импортных товаров. Это в первую очередь отрасли легкой промышленности: пищевая промышленность, швейная промышленность, производство изделий из кожи и др.», – анализирует ситуацию в российской экономике Ольга Лапшина (Банк Санкт-Петербург). НУЖНО ЛИ УКРЕПЛЕНИЕ? По мнению аналитиков, было бы желательным, чтобы рубль все же немного укрепился, но тут как раз следует знать меру и не поддаваться головокружению от успехов. «Страна продолжает зарабатывать деньги. Если в экономике начнется рост, то можно будет говорить об укреплении рубля. Однако курс в 30 рублей за доллар мы уже не увидим. Впрочем, он бы свел на нет все усилия по реализации программы сползания с «нефтяной иглы», – считает Андрей Кочетков (Открытие Брокер).

банки и бизнес

На сегодняшний день есть множество предпосылок к тому, чтобы говорить о некой недооцененности рубля. При текущей цене не учитываются многие факторы, влияющие на национальную валюту. «Долларовые активы у населения, компаний, банков очень выросли, при этом внешние долги активно сокращались. Статистика ЦБ РФ по внешнему долгу не учитывает, что значительный его объем уже принадлежит российским же банкам и инвесторам через скупленные в этом году еврооблигации. Фактически эти деньги при погашениях не покинут страну и будут искать способ реинвестироваться. В результате всем станет очевидно, что спрос на валюту существенно ниже ожиданий. Рубль ждет значительное укрепление, которое, однако, не будет слишком удушающим, так как ЦБ вновь начнет пополнять ЗВР», – такой анализ текущей стоимости рубля дает Сергей Хотимский (Совкомбанк). Кризис, который дал о себе знать в конце прошлого года в России, не обошел и Азию с Европой, о чем говорят недавние события на Шанхайской бирже и падение курса евро по отношению к другим мировым резервным валютам. На фоне всех этих событий текущее состояние отечественной экономики выглядит не так плохо. «В мировой экономике наблюдаются многочисленные признаки приближения кризиса, что неминуемо сказывается на основных статьях экспортного дохода. С другой стороны, у экономики РФ уже было два года на подготовку, поэтому последствия замедления Китая, возможного спада в США и Европе будут менее заметны в России. Поэтому можно приблизительно прогнозировать коридор в 60–75 рублей за доллар на ближайшие месяцы», – дает свой прогноз Андрей Кочетков (Открытие Брокер). В целом, если верить прогнозам экспертов, цена рубля вряд ли в ближайшие полгода опустится существенно ниже 60 рублей. «Мы рассчитываем, что котировки нефти до конца года не смогут опуститься ниже

минимума текущего года – это отметка 42,23 доллара за баррель нефти марки Brent. Если этот прогноз оправдается, то доллар против рубля не сможет преодолеть недавний максимум в районе 72 рублей. В случае позитивной динамики рубля на рынок может выйти ЦБ России для пополнения золотовалютных резервов. Это может случиться на отметке 60–61 рубль. Это сдержит рубль от излишнего укрепления», – считает начальник инвестиционного департамента МДМ Банка Николай Золотарев. Такого же прогноза придерживается и Владимир Борисов (Абсолют Банк). «Рубль до конца 2015 года останется в торговом диапазоне 62–69 пунктов. При ухудшении ситуации и резком падении нефтяных цен в пик расчетов по внешним займам в декабре, возможно, мы увидим уровень 72 рубля за доллар», – прогнозирует специалист. Ольга Лапшина (Банк СанктПетербург) не говорит об ослаблении валюты и считает, что рубль, вероятно, укрепится к концу года. «Если нефть покажет рост до 50 долларов за баррель или выше, а именно это мы закладываем в наш основной сценарий, то рубль продемонстрирует неплохое укрепление до уровня 63,9 за доллар», – подчеркивает эксперт. Таким образом, по мнению большинства опрошенных NBJ экспертов, к концу года рубль, вероятнее всего, укрепится, и предпосылок для этого много. Свою роль в обеспечении укрепления позиций российской национальной валюты могут сыграть не только цены на сырьевые продукты, но и другие макроэкономические факторы. Вероятно, что наиболее тяжелый период для российской экономики уже позади и таких резких скачков, как в конце 2014 года, не предвидится. Однако, как подчеркивают эксперты, расслабляться, конечно, рано: геополитическая обстановка остается весьма и весьма напряженной, вероятность возникновения и разрастания нового масштабного мирового финансово-экономического кризиса никто не исключает.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

региональная политика

банки и бизнес

пациент скорее жив! непростая экономическая ситуация в России, естественно, отражается на положении регионов. У ряда из них, как говорят аналитики, могут возникнуть проблемы с обслуживанием своих долговых обязательств текст

Екатерина Чернышева

То, как будут развиваться события в случае, если этот риск реализуется, во многом зависит и от эффективности местных властей, и от того, сможет ли федеральный центр оказать поддержку регионам. Шансы на то, что сможет, по мнению экспертов, достаточно высоки – хотя бы потому, что в кризисные периоды центральная власть особенно стремится избегать всевозможных социальных проблем и волнений. Во многом как раз поэтому, как подчеркивают аналитики, финансовое состояние большинства российских регионов пока является приемлемым, хотя, конечно, его нужно очень тщательно и постоянно мониторить.

банки и бизнес

ЕСТЬ ПОВОДЫ ДЛЯ БЕСПОКОЙСТВА – НО НЕ ДЛЯ ПАНИКИ Первые тревожные звоночки прозвучали еще в 2013 году: тогда международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s (S&P) в своем докладе обратило внимание на финансовую нестабильность некоторых российских регионов. Причиной этого эксперты назвали увеличение доли социальных расходов в региональных бюджетах и в то же время сокращение доходной части. Нельзя сказать, что это было сенсационным открытием: в 2013 году наметилась тенденция к торможению российской экономики в целом, и в

2014 году, как легко догадаться, эта тенденция только укрепилась под влиянием разгоревшейся между Россией и Западом санкционной войны. На сегодняшний день, по мнению экспертов агентства S&P, можно говорить о том, что ситуация продолжает ухудшаться. Если в 2013 году дополнительную поддержку регионам могли обеспечить федеральные трансферты, то в текущем году неизвестно, сможет ли центр помочь регионам. Не слишком обнадеживающие сигналы уже поступают: так, как подчеркивают эксперты, с начала 2015 года наблюдаются прецеденты допущения субъектами РФ просрочек по банковским креди-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

там. Причина очевидна: у областных и муниципальных правительств нет возможности восполнить недостающие средства за счет привлечения заимствований с открытых рынков капитала. Пока, конечно, такие дефолты носят технический характер: признавать их свершившимся фактом никому не выгодно. Аналитик УРАЛСИБ Кэпитал Ирина Лебедева говорит о том, что на рынке существует общее понимание финансового положения регионов, которое остается тяжелым, так как они существенно зависят от внешнего финансирования. «Но я остаюсь в чем-то оптимистом, не жду дальнейшего значительного ухудшения в этой сфере. Единичные дефолты регионов возможны, но массового банкротства удастся избежать», – считает Ирина Лебедева (УРАЛСИБ Кэпитал). По другому пункту Ирина Лебедева солидарна с мнением экспертов агентства S&P: она также считает, что правительство в нынешней ситуации вряд ли сможет оказать регионам значительную поддержку. «Федеральная власть сейчас практически не способна значительно увеличить трансферты регионам, также в условиях роста дефицита федерального бюджета правительство вряд ли пойдет на снижение нагрузки по налогам, которые поступают в федеральный бюджет. Единственное, что можно сделать с учетом сложившейся ситуации, – это несколько ослабить требования по выполнению президентских указов 2012 года. Также федеральный центр мог бы дать регионам больше послаблений в области регулирования ставок по региональным налогам и сборам», – говорит Ирина Лебедева (УРАЛСИБ Кэпитал). В то же время главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин полагает, что средства на поддержку регионов могут быть перераспределены. «Ситуация в отдельных регионах сильно отличается: наличие профицита в достаточно крупных из них позволяет Минфину перераспределять средства и усиливать под-

держку регионов, имеющих несбалансированные бюджеты. С учетом имеющейся статистики исполнения бюджетов и поддержки федерального центра мы видим, что риски дефолта отдельных регионов РФ находятся под жестким контролем Минфина РФ», – комментирует ситуацию Дмитрий Монастыршин (Промсвязьбанк). Тем не менее эксперты, опрошенные NBJ, отмечают возможность того, что государство готово оказать финансовую поддержку и разрабатывает специальные программы для регионов. «Помимо безвозмездных трансфертов, федеральным бюджетом на 2015 год предусмотрено 300 млрд рублей льготных кредитов на поддержку субъектов РФ, привлечение которых обеспечит рефинансирование примерно половины всего долга регионов, предстоящего к погашению в 2015 году», – полагает Дмитрий Монастыршин (Промсвязьбанк). Про возможные способы оказания поддержки регионам говорит и независимый эксперт в области экономики и финансов Александр Адамов. «Рынок муниципального заимствования в РФ постепенно оживает на фоне снижения ключевой процентной ставки со стороны ЦБ. В июле успешно прошли целых три крупных размещения (более 5 млрд рублей) Белгородской и Оренбургской областей и республики Коми. В то же время мы ожидаем, что отношение задолженности регионов к доходной части бюджета в ближайшее время продолжит расти из-за невозможности выполнять ключевые социальные обязательства без дефицита, который придется финансировать за счет эмиссии нового долга», – рассуждает специалист. «В целом, это нормальная практика в условиях сужения доходной части бюджета. Мы полагаем, что большинство российских регионов в 2015–2016 годах прибегнут к данному способу финансирования дефицита бюджета. Тем не менее риск массового дефолта регионов по долговым обязательствам мы оцениваем как достаточно низкий.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

региональная политика

В случае обострения проблемы ожидаем поддержки из центра: возможны трансферты из федерального бюджета или отсрочки по квазигосударственным долгам без технического дефолта», – подчеркивает Александр Адамов. В ЗОНЕ РИСКА Очевидно, что у всех регионов разное долговое положение, и это объясняется в немалой степени тем, насколько успешно развивается экономика в той или иной области, и тем, насколько четко управляют местные власти своим долговым бременем. Аналитики поясняют, что, конечно же, есть те регионы, которым в случае сохранения относительно стабильной экономической ситуации ничего всерьез не угрожает, но есть и те, кто уже сейчас пребывает в зоне риска. «К числу вторых относятся регионы с высоким уровнем долга относительно собственных доходов. Если их долг перед банками существенно вырос с начала года, то это мы рассматриваем как тревожный фактор. Если же уровень задолженности остается умеренным, то это не вызывает опасений, в эту категорию попадают благополучные с точки зрения исполнения бюджета регионы. Среди наиболее неблагополучных регионов я могла бы выделить республику Марий Эл, Мордовию, Псковскую, Астраханскую, Амурскую и Магаданскую области», – поясняет Ирина Лебедева (УРАЛСИБ Кэпитал). «Что касается финансово-экономического портрета региона, который может в дальнейшем испытывать наибольшие проблемы с погашением рыночного долга (то есть может столкнуться с необходимостью резкого сокращения собственных расходов и обращения за экстренной помощью из федерального бюджета), то это регион с повышенной долей госсекторов (гос. администрирование, образование, здравоохранение, регулируемые сектора) в структуре ВРП», – говорит старший аналитик Центра макроэкономиче-

банки и бизнес

региональная политика

ского анализа Альфа-Банка Дмитрий Долгин. Также для таких регионов, по словам эксперта, характерен значительный дефицит бюджета в районе 10% ВРП и накопленный объем долга, превышающий 50% от общего объема доходов регионального бюджета. «К таким регионам относятся Ивановская область, Карелия, Псковская область, Калмыкия, северокавказские республики, Мордовия, Кировская область, Курганская область, Забайкальский край, Амурская область, Магаданская область», – подчеркивает специалист Альфа-Банка. ЛУЧИ НАДЕЖДЫ Наряду с тенденциями, которые не могут не вызывать беспокойства, эксперты отмечают и положительные факты, и в первую очередь среди них достаточно высокий уровень доходов многих региональных бюджетов. Причем в некоторых случаях дела обстоят настолько неплохо, что это вызывает удивление у наблюдателей. «Доходы региональных бюджетов с начала года превысили ожидания, в частности, речь идет о сборах по налогам на доходы и сборам по налогам на прибыль. Вполне возможно, что этот рост сборов был вызван единовременными факторами, такими, например, как обесценение рубля. Но в любом случае эти сборы должны были помочь регионам создать определенный задел, и это также дает надежду на то, что массовых дефолтов не будет», – уточнила Ирина Лебедева (УРАЛСИБ Кэпитал). Еще одним обнадеживающим фактором, по мнению экспертов, является исполнение бюджета. «Несмотря на ухудшение ситуации в экономике России в целом, за 7 месяцев 2015 года исполнение бюджета субъектов РФ оказалось лучшим, чем за 7 месяцев 2014 года. В целом по системе профицит консолидированных бюджетов регионов России составил 536,8 млрд рублей, что более чем в два раза превосходит аналогичный показатель, зафиксированный за 7 месяцев 2014 года (239,8 млрд рублей). Улучшению

банки и бизнес

исполнения бюджетов способствовал рост собственных доходов на 10%, а также увеличение трансфертов из федерального бюджета на 10%. При этом регионы усилили контроль за расходами, рост которых составил всего 4%», – отмечает Дмитрий Монастыршин (Промсвязьбанк). Третьим фактором, благодаря которому регионы могут избежать дефолта, является регулируемая долговая нагрузка. По мнению финансовых аналитиков, этот показатель находится на вполне допустимом уровне. «Долговая нагрузка регионов за 7 месяцев 2015 года принципиально не изменилась. Суммарный госдолг субъектов РФ на 1 августа составил 2 128 млрд рублей, увеличившись с начала года менее чем на 2%. Также мы обращаем внимание на то, что долг регионов диверсифицирован и более трети из него приходится на льготные кредиты Минфина РФ. Утвержденные бюджетные назначения регионов на 2015 год предполагают консолидированный дефицит более 740 млрд рублей. Мы ожидаем, что с учетом уже полученных результатов за 7 месяцев 2015 года исполнение региональных бюджетов будет лучшим, чем это было запланировано изначально», – считает Дмит-рий Монастыршин (Промсвязьбанк). С мнением Дмитрия Монастыршина согласна и специалист из УРАЛСИБ Кэпитал. «Мы полагаем, что задолженность регионов будет расти в ближайшее время, но этот рост будет в пределах 5% за год. За 7 месяцев этого года общая задолженность регионов выросла чуть меньше чем на 2%», – комментирует Ирина Лебедева (УРАЛСИБ Кэпитал). В то же время финансовый аналитик из Альфа-Банка уверен в том, что ближайшие 2–3 года можно не беспокоиться о рисках дефолта в подавляющем большинстве регионов. Это связано с тем, что до 40% долгового бремени, которое несут регионы, «выбирают» бюджетные кредиты. Рыночный долг, то есть по облигациям

и банковским кредитам, составляет 1,2 трлн рублей, или около 17% собственных годовых доходов регионов, и является управляемой суммой. «Иными словами, для дефолта регионов нужен полномасштабный бюджетный кризис на федеральном уровне, что на горизонте ближайших 2–3 лет не является базовым сценарием. Между тем привлекательность регионов в качестве рыночных заемщиков в долгосрочной перспективе нельзя назвать высокой, поскольку новые займы привлекаются не в рамках программ экономического развития регионов, а на финансирование растущих социальных обязательств перед населением. За последние 10 лет доля расходов на административный аппарат, образование, здравоохранение и социальные выплаты в региональных бюджетах выросла с 50% до 60%, а инвестиционная составляющая сократилась с 20% до 15%. Логика электорального цикла указывает на то, что в ближайшие 2–3 года приоритет сохранится за социальными расходами, что не будет способствовать развитию предпринимательской активности и, соответственно, расширению собственных источников налоговых доходов для региональных бюджетов», – отмечает Дмитрий Долгин (Альфа-Банк). Для банков, работающих в регионах, это, безусловно, позитивные новости или, точнее, позитивные прогнозы. Дефолты регионов – что мы знаем и из собственной истории, и из истории других стран – неизбежно оказывают давление на качество жизни населения в пострадавших населенных пунктах. Обостряются социальные проблемы, снижается платежеспособность как предприятий, так и физических лиц, что вполне закономерно влечет за собой обострение проблемы «плохих» долгов в кредитных портфелях финансовокредитных организаций. Но пока, как резюмируют эксперты, все же больше оснований надеяться на лучшее – хотя это не отменяет того, что учитывать в своих прогнозах и планах действий необходимо и худшие сценарии.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

региональная политика

банки и бизнес

золотая жила для инвестиций Сочи привлекает все больше внимания не только инвесторов, но и банковского сектора: финансово-кредитные учреждения активно расширяют свое присутствие в городе текст

Екатерина Чернышева

В период подготовки к Олимпийским играм 2014 года в Сочи были реализованы не только спортивные и туристические, но и социальные проекты. Поскольку с точки зрения инфраструктуры город поднялся на принципиально новый уровень, нет ничего удивительного в том, что он незамедлительно стал рассматриваться потенциальными инвесторами как более привлекательный и перспективный для вложения средств. Безусловно, развитие Сочи не обходится и без банков, которые активно участвуют в финансировании различных проектов, расширяют свои филиальные сети и все более охотно предлагают жителям города свои услуги и продукты.

банки и бизнес

ПОД ЗНАКОМ ОЛИМПИАДЫ Зимние Олимпийские игры 2014 года принесли Краснодарскому краю и Сочи поистине мировую известность. Впрочем, нельзя сказать, что до этого инвесторы совсем обходили вниманием город на Черном море. На протяжении последних пяти лет Сочи занимает лидирующие позиции по уровню инвестиционной активности в Южном Федеральном округе. Его потенциал и востребованность в плане инвестиций высоко оценивают как отечественные, так и международные рейтинговые агентства: Fitch, Moody’s и Эксперт РА. «В 2014 году Краснодарский край занял четвертое место среди регионов России в рейтинге инвестицион-

ного климата (максимальный потенциал и минимальный риск) после Москвы, Московской области, СанктПетербурга. Экспертная оценка определила инвестиционный потенциал региона в 2,788% от общего потенциала Российской Федерации», – отмечает управляющий офисом «Несебрская, 6» Банка Интеза в городе Сочи Денис Павленков. «Благодаря Олимпийским играм 2014 Сочи получил мощнейший импульс. В течение пяти лет город был строительной площадкой, он рос и развивался. У санаторно-курортного комплекса открылось второе дыхание. Ведь будущее города не только за архитектурно-строительной частью, но и за санаторно-курортной. Необхо-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

димы большие инвестиции на сохранение и поддержание привлекательности города: это набережные, экскурсионные объекты, национальный парк», – поясняет заместитель управляющего Сочинским филиалом Росэнергобанка Иван Топоров. Эксперт также отмечает, что высокий интерес бизнеса к Сочи обеспечивает налаженное партнерство между государственным и частным секторами экономики. «Новая инфраструктура – автомобильные и железные дороги – помогает улучшить взаимосвязь между Сочи и остальной страной. Соответственно, увеличивается транспортная доступность города. Это позволяет сделать Сочи местом, куда люди захотят приезжать круглый год, пользоваться существующими объектами и тратить деньги. Сочи с полным спектром услуг и инфраструктурой будет привлекать людей как из России, так и из других стран: они захотят вкладывать средства в развитие города», – полагает Иван Топоров (Росэнергобанк). «Инфраструктура города Сочи, созданная во время подготовки к Зимним Олимпийским играм 2014, позволяет реализовать любые инвестиционные проекты: капитальное строительство жилой и коммерческой недвижимости, логистических, туристических центров. Достаточно успешно можно реализовывать и проекты, связанные с развитием сельского хозяйства, чему способствуют и благоприятные климатические условия региона, и нынешняя конъюнктура рынка. Также в городе развивается игорная зона, что увеличивает инвестиционную привлекательность сферы развлечения и досуга», – считает Денис Павленков (Банк Интеза в городе Сочи). Успешное проведение Олимпиады, высокая оценка качества организации и созданной к Олимпийским играм инфраструктуры оказали колоссальный эффект на регион. Отмечается, что Сочи из летнего курорта, популярного среди россиян, превратился в круглогодичный курорт мирового уровня.

«Благодаря Олимпиаде о Сочи теперь знает весь мир! На сегодняшний день Сочи — это один из самых современных городов Российской Федерации, который и далее будет развиваться как курорт современной туриндустрии, функционирующий в круглогодичном режиме и внедряющий новые стандарты сервиса, соответствующие международным требованиям к элитным курортам. Круг возможностей для потенциальных инвесторов в Сочи с каждым годом становится все шире», – отмечает Иван Топоров (Росэнергобанк). НА ОЛИМПИАДУ НАДЕЙСЯ, А САМ НЕ ПЛОШАЙ! Впрочем, было бы несправедливым объяснять успехи Сочи в качестве точки экономического роста на карте России исключительно тем, что полтора года назад именно в этом городе прошли Олимпийские игры. Хорошо известно, что с тех пор утекло много воды, положение российской экономики изменилось к худшему, да и отношение инвесторов – особенно зарубежных – к России тоже претерпело негативные изменения. Тем не менее Сочи точно выпадает из общего неблагоприятного контекста. Эксперты объясняют это целым рядом факторов: город является уникальным благодаря своему географическому положению (выход на Черное и Азовское моря), плюс к этому, специалисты отмечают продуманную политику Администрации Краснодарского края и муниципальной администрации Сочи по отношению к имеющимся и потенциальным инвесторам. «В Краснодарском крае работает более 800 предприятий с участием иностранного капитала, в том числе ОАО «Филип Моррис Кубань», ЗАО «Каспийский трубопроводный консорциум-Р», ООО «Нестле Кубань» и др. Об интересе инвесторов к краю также свидетельствует создание российским подразделением Ассоциации европейского бизнеса (AEB) координа-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

региональная политика

ционного комитета по Краснодарскому краю. Благодаря этому члены ассоциации (иностранные и российские компании), работающие в крае или собирающиеся выйти на его рынок, получили возможность обмениваться опытом и решать вопросы взаимодействия с региональными властями», – комментирует ситуацию Иван Топоров (Росэнергобанк). Также специалистами отмечается, что в Краснодарском крае растет спрос на жилую и коммерческую недвижимость. Объясняется это ростом деловой активности, увеличением доходов населения края и интересом жителей других регионов России к недвижимости на Черноморском побережье. Несмотря на кризис, строительство в олимпийском Сочи продолжается, и это делает город привлекательным для игроков финансового рынка. Согласно информации министерства стратегического развития, инвестиций и внешнеэкономической деятельности Краснодарского края, в период 2014–2016 годов в Сочи будет реализовано 164 инвестиционных проекта, причем их совокупная стоимость превысит 900 млрд рублей. «Последние два года прошли под эгидой зимних Олимпийских игр 2014, соответственно, наблюдался большой приток государственных и частных инвестиций в инфраструктуру города, необходимый для организации столь масштабного мероприятия. Построены десятки километров новых дорог и развязок, газовых сетей и электрокоммуникаций, запущены электростанции и открыты порты. В 2,7 раза увеличилось количество гостиниц, в 1,7 раза – количество мест общественного питания. Сейчас администрация города Сочи активно и грамотно использует созданную инфраструктуру, чтобы благодаря ей и сложившейся удобной конъюнктуре рынка стать крупным международным центром туризма с уникальными горноклиматическими условиями для отдыха и лечения», – отмечает Денис Павленков (Банк Интеза в городе Сочи).

банки и бизнес

региональная политика

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР – НЕ В СТОРОНКЕ Интерес к городу Сочи возрастает не только со стороны инвесторов, но и со стороны финансово-кредитных учреждений. Специалисты указывают на то, что банковский бизнес успешно развивается не только в Краснодарском крае в целом, но и в Сочи. «По уровню концентрации банковского бизнеса Сочи занимает второе место в регионе после Краснодара. Банки привлекает количество реализуемых и потенциальных инвестиционных проектов. Появление в реальном секторе экономики Сочи, несмотря на кризис, все большего числа предприятий, как малых, так и средних, способствует развитию банковской инфраструктуры, особенно в сегменте кредитования. А усиливающаяся популярность сочинской недвижимости оживила ипотечный сектор», – уточняет Иван Топоров (Росэнергобанк). Также эксперты отмечают, что во время Олимпийских игр 2014 года и после них в городе Сочи возросла потребность в валютообменных операциях, переводах и операциях, связанных со снятием наличных денежных средств. В связи с этим финансово-кредитные учреждения начали расширять свое присутствие на территории города. В частности, Росбанк принял решение расположить в Сочи два офиса и открыть 14 банкоматов. Развитие банковского сектора обуславливается взаимодействием с администрацией города и участием в различных проектах. «С 2010 года мы активно развиваем сотрудничество с администрацией города Сочи. Так, в преддверии зимней Олимпиады банк активно взаимодействовал с Управлением капитального ремонта, Управлением автомобильных дорог и Управлением капитального строительства администрации города. Нами были реализованы проекты по подготовке муниципальных дорог, энергосетей и водосетей, проекты реконструкции городского жилого фонда и озелене-

банки и бизнес

ния парковой зоны. За этот период Росэнергобанк предоставил кредиты более чем 30 организациям на общую сумму свыше 1 млрд рублей, а также банковские гарантии на общую сумму более 1,3 млрд рублей», – рассказывает Иван Топоров (Росэнергобанк). Также, по словам эксперта, в рамках заключенных контрактов банк оказывает услуги по конвертации рублевых денежных средств в иностранную валюту, по перечислению средств в рублях на конверсионный счет, обеспечивает комплексное расчетное обслуживание и осуществляет по поручению администрации все расчетные операции в соответствии с законодательством РФ. «С помощью нашего банка в период подготовки к зимним Олимпийским играм 2014 было профинансировано строительство и реконструкция более трех десятков частных отелей и гостиниц и двух десятков объектов общепита. Среди реализованных проектов мы можем назвать строительство двух гостиничных комплексов, новых корпусов и инфраструктуры ЛОК «Горный воздух», реконструкцию и расширение отелей «Атлант», «Пальма», «Берег-2» и др., ресторанов «Грильяж», «Классик», «Огонек», сети кафе «Трапезная» и др. Практически все финансируемые проекты были выполнены и сейчас находятся в стадии рентабельной окупаемости», – дополняет, со своей стороны, Денис Павленков (Банк Интеза в городе Сочи). Между тем специалист из Росэнергобанка говорит о том, что финансово-кредитное учреждение планирует делать инвестиции в новые проекты, которые будут реализовываться в городе Сочи. Объясняется это большим экономическим потенциалом региона. Еще одним немаловажным фактором для инвестиций является перспективная реализация проектов. «На сегодняшний день в этом направлении ведется большая работа. Учитывая, что город в последние годы очень бурно развивался и стро-

ился, на сегодняшний день актуальна модернизация генерального плана Сочи до 2040 года. В данный момент готовится техническая документация. Для этого администрация города вносит свои предложения. В новом генеральном плане должны быть четко обозначены границы особо охраняемых территорий, территорий культурного наследия, зеленых зон и пляжей», – отмечает Иван Топоров (Росэнергобанк). МНОЖЕСТВО ПЛАНОВ Несмотря на то что зимние Олимпийские игры закончились, город Сочи по-прежнему остается привлекательным для инвестиционных проектов. Часть из них уже реализовывается и готовится к открытию. Ведется строительство санатория «Роза Хутор», который планируют запустить в январе 2016 года. В рамках данного проекта планируется расширение: строительство новых канатных дорог, трасс, парковок, концертного зала и соответствующей инфраструктуры. Также получит развитие Горная Олимпийская деревня. Ее номерной фонд планируют реновировать к 2017 году с привлечением внешних инвесторов. На площадках деревни собираются открыть несколько гостиниц международного уровня. Отмечается, что в перспективе в Краснодарском крае будет работать система локальных культурно-этнографических центров, знакомящих туристов с самобытной культурой Кубани и казачества. Также будут созданы наиболее популярные в стране центры агротуризма и туристические комплексы на базе крупнейших винодельческих хозяйств, предоставляющие услуги по дегустации вин и ознакомлению туристов с особенностями производственного процесса алкоголесодержащих напитков. На Черноморском побережье получит развитие крупнейший в России центр развлечений и игорного бизнеса, который будет предлагать гостям

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и бизнес

широкий ассортимент возможностей для активного отдыха: тематические парки, аттракционы, разноплановые выставки, грандиозные шоу, игорные заведения, культурно-познавательные центры, торговые комплексы и изысканные рестораны. В рамках развития курортнотуристической деятельности будет налажена тесная кооперация между Краснодарским краем и Крымским полуостровом, что сформирует единый Всероссийский курортно-рекреационный центр на Черноморском побережье. «Спортивные сооружения и инфраструктурные объекты, оставшиеся после проведенных в 2014 году XXII Олимпийских зимних игр и XI Паралимпийских зимних игр, станут основой для дальнейшего развития

города Сочи как одного из наиболее популярных курортов и спортивных центров не только в России, но и в мире. В Сочи будут проводиться значимые общественно-политические, культурные, спортивные и иные массовые мероприятия всероссийского и международного масштаба. Так, например, на Центральном стадионе «Фишт» в 2018 году будут проведены матчи Чемпионата мира по футболу. А к 2025 году на базе объектов олимпийского наследия будет реализован международный образовательный проект, предусматривающий создание крупнейшего на Юге России образовательного комплекса международного формата, обеспечивающего выпуск высококвалифицированных специалистов по экономике и менеджменту. Бизнес-школа станет

региональная политика

центром, где будет доступно качественное бизнес-образование, соответствующее международным стандартам и обеспечивающее удовлетворение потребностей современной экономики России в квалифицированных специалистах по управлению бизнес-процессами», – отметил перспективные направления экономического, культурного и инфраструктурного развития Сочи Иван Топоров (Росэнергобанк). Статистика свидетельствует о том, что город действительно интересен жителям для проведения отдыха и, что особенно важно, интерес к нему не снижается, даже несмотря на то, что покупательная способность россиян на фоне продолжающегося в стране экономического кризиса оставляет желать лучшего.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

обучение

банки и бизнес

Samolov Group обучает банки в новом формате бизнес-школа разработала дистанционную версию «Директорского курса» NBJ: Иван, для начала расскажите, что представляет собой «Директорский курс»?

Samolov Group – школа подготовки и развития руководителей. За 26 лет работы обучение прошло свыше 14 000 управленцев, четверть из которых – топ- и миддл-менеджмент российских банков, а среди корпоративных клиентов такие компании, как Бинбанк, банк «Зенит», Сбербанк и Газпромбанк. Наибольшим спросом среди руководителей пользуется «Директорский курс» – авторская программа развития навыков оперативного управления. О новом дистанционном формате «Директорского курса» в интервью NBJ рассказал Иван САМОЛОВ.

банки и бизнес

«Директорский курс» впервые был проведен в 2003 году как индивидуальная программа для развития руководителей одного крупного банка. Перед нами стояла задача разработать такой продукт, который включал бы в себя все аспекты управления, будь то постановка задачи перед специалистами или принятие стратегических решений. Мы разбили проект на несколько этапов, на каждом из которых руководители учились бы одной из основополагающих менеджмента. Позже эти этапы и сформировали тренинги, составляющие единый универсальный курс по управлению. После успешного завершения проекта мы начали проводить разработанную программу для наших новых корпоративных клиентов, результатом чего стал универсальный курс по управлению, прошедший более тысячи итераций. «Директорский курс» – это программа, состоящая из тренингов и коуч-сессий, направленных на развитие навыков оперативного управления. На нем руководители учатся ставить задачи и контролировать подчиненных, давать качественную обратную связь, оценивать и подбирать людей, а также планировать и принимать сложные управленческие решения. В ряде крупных компаний курс стал основой управленческого корпоративного университета, через который проходят все руководители.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

обучение

банки и бизнес

Спустя 12 лет существования программы мы подошли к тому, что нам нужен новый способ проведения обучения. Так появился дистанционный формат «Директорского курса». NBJ: Как вы пришли именно к этому формату? Было очевидно, что рано или поздно такая потребность возникнет, так как среди наших клиентов есть компании с развитой филиальной сетью. Они охотно обучают топ-менеджмент в очном формате, но им слишком сложно одновременно собрать своих управленцев со всей России: это дорого и требует отрыва менеджмента от работы. Помимо того, насколько сложно организовать обучение большого числа руководителей из разных регионов, затраты, необходимые для того, чтобы собрать такую группу, могут в результате даже превысить расходы непосредственно на само обучение. Нам нужно было найти такой подход, при котором головной офис компании мог бы обучаться в очном формате, а остальные управленцы филиальной сети – не выезжая из своего города и без отрыва от производства. В течение последних лет мы пробовали разные варианты переноса обучения в дистанционный формат и в итоге подготовили конечный продукт.

NBJ: В чем преимущество новой модели? Признаюсь, поначалу мы с осторожностью подходили к новому формату. Но в результате мы обнаружили огромный ряд преимуществ даже перед очным обучением. У руководителей появилась возможность с головой погрузиться в процесс, при этом не отвлекаясь от управления. Дистанционный формат подразумевает куда более гибкий график: я могу сам выбрать, когда буду проходить то или иное задание, всегда могу опробовать полученные навыки на практике, прежде чем приступать к следующему заданию. Участники получили круглосуточный доступ ко всем материалам – теперь курс не так сильно ограничен по времени. В распоряжении участников столько же часов живого общения с тренером, как и в классическом формате. Вдобавок они имеют возможность получать обратную связь по своим результатам прямо в ходе обучения. По итогам обучения у участников сохраняются все материалы, видеозаписи общения с тренером и так далее. NBJ: Является ли дистанционный формат заменой очному? Все зависит от задач обучения и уровня аудитории. Как правило, очное

NBJ: Что подразумевает под собой дистанционное обучение? Дистанционный «Директорский курс» – это самостоятельная работа участников на тестах, заданиях и кейсах вкупе с отработкой материала совместно с тренером на вебинарах, через домашние задания и обратную связь. Участники из разных городов проходят обучение в одной группе и по итогу каждого модуля сдают восьмичасовой экзамен для закрепления полученных знаний и навыков.

обучение подходит руководителям среднего и высшего звена. Им нужен более индивидуальный и личностный подход, который возможен только вживую. Дистанционный формат можно использовать как дополнение к очному, а также для обучения руководителей третьего и четвертого уровня. NBJ: Уже есть отзывы? Первые проекты прошли успешно: мы получили хорошую обратную связь от клиентов. Дистанционный формат позволил избавиться от организационных затрат и сложностей, состыковать обучение людей из разных часовых поясов. Работа происходила в единой электронной системе и дала возможность заказчику самому следить за процессом обучения каждого сотрудника. Нам удалось выполнить те задачи, которые мы обычно ставим при проведении классических тренингов: дать участникам теоретический материал и отработать его индивидуально с каждым на примере тех задач, которые возникают в реальной жизни. Все руководители получили обратную связь, смогли решить сложные насущные вопросы и повысили уровень управленческих компетенций. Теперь наши действующие клиенты, которые опробовали оба формата программы, планируют обучение своих руководителей на 2016 год.

Уважаемый Дамир Фаридович! Коллектив Samolov Group от всей души поздравляет заместителя генерального директора «Татнефть» с днем рождения! Мы желаем Вам крепкого здоровья, нескончаемой энергии, мужества в преодолении трудностей, новых и интересных проектов, преданной команды и партнеров!

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

С уважением, команда Samolov Group

банки и бизнес

n 2.1

ersio

site v

www.

.ru ОБЗОРЫ СЕМИНАРОВ И БАНКОВСКИХ МЕРОПРИЯТИЙ ПОЛНАЯ ВЕРСИЯ ЖУРНАЛА

О АТН Л П ЕС

НОВОСТИ БАНКОВ, КОМПАНИЙ

НБЖ – НАСТОЯЩАЯ БАНКОВСКАЯ ЖИЗНЬ!

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

3. спецпроект 150-летний юбилей Отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации

поздравления в адрес руководства и коллектива Отделения от делового сообщества

150-летний юбилей

Уважаемый Роман Андреевич! От себя лично и от имени всего коллектива Ассоциации российских банков поздравляю Вас и Ваших коллег с замечательной юбилейной датой – 150-летием со дня создания Отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации. Никто лучше нас, представителей банковского сектора, не знает, как принципиально важна и ценна слаженная конструктивная работа отделений ЦБ РФ. Именно они создают на местах благоприятный климат для того, чтобы в различных регионах нашей страны, в городах и областях успешно осуществляли свою деятельность различные банковские организации – как федерального, так и регионального уровня.

И в конечном счете, с учетом того, что банковская система является кровеносной для всей экономики, именно отделения ЦБ РФ создают в регионах деловой и инвестиционный климат, содействуя тем самым повышению благосостояния наших сограждан. Примите мои искренние пожелания дальнейших успехов, карьерного и профессионального роста, здоровья и счастья. Я надеюсь, что еще долгие годы мы будем успешно сотрудничать с Вами в развитии банковского дела в Красноярском крае! С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

Уважаемый Роман Андреевич! Поздравляю Вас и Ваш коллектив со 150-летием со дня образования Енисейского отделения Государственного банка – предшественника современного Отделения по Красноярскому краю Сибирского Главного управления Центрального банка Российской Федерации! На протяжении всей своей полуторавековой истории ведомство успешно решало поставленные государственные задачи. Сегодня Отделение представляет собой динамично развивающийся институт, который способствует укреплению устойчивости финансовой системы. От оперативности и качества вашего прогноза состояния экономики и банковской си-

стемы края зависит финансово-экономическая стабильность в регионе. От лица министерства финансов Красноярского края и от своего имени поздравляю сотрудников отделения со знаменательным юбилеем. Считаю, что вы по праву можете гордиться своими профессиональными достижениями. Желаю вам дальнейших успехов в развитии и укреплении банковского сектора края, личного счастья и крепкого здоровья! С уважением, министр финансов Красноярского края Владимир БАХАРЬ

Уважаемый Роман Андреевич! От имени всего коллектива Банка «ЕНИСЕЙ» и от себя лично поздравляю Вас и всех сотрудников Отделения Банка России по Красноярскому краю со 150-летием со дня создания Отделения. За полтора века работы Отделения по Красноярскому краю накопило солидный опыт и огромные знания – все это тем более ценно, если учесть, что Отделени осуществляло свою деятельность в различные периоды истории нашей страны. И когда в Российской империи только-только складывалась банковская система, и во времена советской власти, и на протяжении последних 25 лет, когда наша страна вернулась к построению рыночной экономики. И мы все понимаем, что без четкой и слаженной работы Банка России,

как на федеральном уровне, так и «на местах», невозможно повышение благосостояния наших граждан, развитие национальной экономики, подъем производства и, в конечном счете, невозможно возвращение России в число великих держав мира. В этот замечательный день я хочу пожелать Вам, уважаемый Роман Андреевич, и всем Вашим коллегам дальнейших профессиональных успехов, крепкого здоровья и, конечно же, любви и радости! С уважением, председатель правления АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) Ирина АНТИПИНА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

4. спецпроект 25-летний юбилей Компании ИНВЕРСИЯ

25-летний юбилей

Уважаемые коллеги! Правление и коллектив КБ «Кубань Кредит» ООО поздравляет Компанию ИНВЕРСИЯ и ее сотрудников со значимым событием – 25-летием со дня образования! Деятельность ИНВЕРСИИ благоприятно влияет на развитие рынка банковской автоматизации в России, что, в свою очередь, открывает перед национальными кредитными организациями новые возможности, как с точки зрения оптимизации своих расходов, так и с точки зрения повышения качества обслуживания клиентов. Правы те, кто говорит, что современный банк невозможно представить без ИТ. Так же и Банк «Кубань Кредит» вот уже несколько лет строит свою работу на основе решений, предложенных и внедренных с помощью Компании ИНВЕРСИЯ!

Искренне желаем Компании ИНВЕРСИЯ дальнейших успехов на своем профессиональном поле, новых перспективных клиентов, интересных проектов и уникальных решений. Уверены, что так и будет, ведь в ИНВЕРСИИ работают настоящие профессионалы своего дела, что позволяет компании из года в год быть одним из лидеров на рынке банковской автоматизации. С уважением, председатель правления, член наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО Нина ЧУПРЫННИКОВА

Уважаемый Владимир Иванович! От имени всего коллектива ЗАО «КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)» поздравляем Вас с 25-летним юбилеем. Хотелось бы подчеркнуть значительный вклад Вашей компании в развитие финансовых организаций. Для нас, как для дочернего банка международной банковской группы, очень важно иметь АБС, отвечающую российским требованиям. Мы рады, что нашли поставщика, который предоставляет нам решения уже 17 лет. За это время развивался наш бизнес, менялись требования регулятора, и автоматизированная банковская система Вашей компании развивалась вместе с нами, помогая нам выполнять новые задачи. Мы надеемся, что наше партнерство продлится еще

долгие годы, и будем ждать от Вас решений по дальнейшему развитию системы. Желаем Вам и Вашим сотрудникам удачи и крепкого здоровья. Оставайтесь в боевой форме, несмотря на сложную экономическую обстановку, и будьте всегда в числе лидеров рынка поставщиков автоматизированных банковских систем! С уважением, председатель правления ЗАО «КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)» Гернот КЛЕККНЕР финансовый директор ЗАО «КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)» Артур ГОРОХОВСКИЙ

Уважаемые коллеги! От коллектива Touch Bank поздравляю вас с замечательной юбилейной датой – 25-летием со дня создания Компании ИНВЕРСИЯ. На любом рынке всегда есть лидеры, и российский рынок высоких технологий — это ИНВЕРСИЯ. За 25 лет своей деятельности компания заслуженно приобрела высокий авторитет и уважение со стороны как конкурентов, так и партнеров в лице банковских организаций. И дело тут не только в том, что ИНВЕРСИЯ всегда готова предложить передовые ИТ-решения и конкурентоспособные условия их внедрения и поддержки, но и в том, что сотрудники компании демонстрируют неизменно высокий профессионализм, готовность идти навстречу пожела-

ниям клиентов, стремление выстраивать долгосрочные отношения с банками-партнерами. В этот замечательный день хочу пожелать Компании ИНВЕРСИЯ оставаться такой же успешной и продуктивной, какой она была все годы своей деятельности, а ее сотрудникам – карьерного и профессионального роста, здоровья и счастья!

С уважением, директор по технологиям Touch Bank Виталий ТАТАРУ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

25-летний юбилей

Уважаемые руководители и сотрудники Компании ИНВЕРСИЯ! От себя лично и от лица всего коллектива Тамбовкредитпромбанка примите искренние поздравления с замечательным событием – 25-летием со дня создания Компании ИНВЕРСИЯ. Мы ценим сложившиеся партнерские отношения и всегда рады сотрудничеству с вами! Очень важно, что рядом с нами есть такая компания, как ваша, готовая помочь нам и словом, и делом. Желаем вам увлекательных идей и новых грандиозных проектов, экономического процветания и творческого подхода к решению всех проблем! У вас есть все для успешной деятельности в сфере автоматизации банковских процессов: высокопрофессиональный коллектив, умный, инициативный

менеджмент и неоценимый опыт работы. Лично у меня нет ни малейших сомнений в том, что компания, в которой вы работаете и которая сегодня празднует юбилей, всегда будет в числе лидеров на рынке банковских ИТ.

С уважением, президент АКБ «ТКПБ» (ОАО) Галина ХАУСТОВА

Уважаемый Владимир Иванович! От себя лично и от имени всего коллектива Крайинвестбанка поздравляю с 25-летием со дня начала работы на российском рынке высоких технологий! Сотрудничая с Вами, мы всегда точно знали, к кому можем обратиться за помощью в решении задач, которые мы ставили перед собой в рамках автоматизации деятельности Крайинвестбанка. Мы всегда были уверены в том, что Компания ИНВЕРСИЯ предложит нам лучшие варианты из всех возможных. Ваши сотрудники скрупулезно изучают рынок банковских технологий и не только понимают, но и умеют предвосхищать пожелания финансово-кредитных организаций.

Желаю коллективу Компании ИНВЕРСИЯ новых успешных проектов, свершений и дальнейшей плодотворной работы.

С уважением, генеральный директор ОАО «Крайинвестбанк» Сергей БРИТВИН

Уважаемый Владимир Иванович! Примите самые теплые поздравления с 25-летним юбилеем Вашей компании. Четверть века на рынке технологий для автоматизации банковских организаций – долгий срок. За это время у вас появилась обширная филиальная сеть и внушительный штат специалистов в различных областях. Большим преимуществом любой компании является возможность «выращивать» профессионалов внутри своей организации, так что наличие собственного учебного центра дает Вам фору в плане кадров. А это, в свою очередь, ключ к быстрому росту и самосовершенствованию, ведь молодые специалисты всегда предлагают самые неординарные решения!

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Желаем Вам и дальше продолжать свое развитие на рынке ИТ-технологий. Надеемся, что Вы еще не раз нас порадуете множеством новых и современных решений для кредитно-финансовых организаций. Желаем профессиональных успехов и крепкого здоровья всем сотрудникам Компании ИНВЕРСИЯ! С уважением, вице-президент-директор департамента операций, банковских и информационных технологий ПАО КБ «УБРиР» Юрий МИРОНОВ

25-летний юбилей

Уважаемый Владимир Иванович! От всего коллектива Внешпромбанка поздравляю руководство и весь коллектив Компании ИНВЕРСИЯ с 25-летием. За эти годы Компания ИНВЕРСИЯ заняла прочное место на рынке ИТуслуг. Имея большой опыт работы, вы являетесь одной из старейших компаний – разработчиков программных продуктов для финансовых организаций. При этом спектр задач, решаемый Вашей компанией, не ограничивается разработкой ПО. Услуги аутсорсинга и поставки серверного оборудования Ваша компания решает так же успешно. Желаю Вам и всему коллективу дальнейшего роста и развития, реализации всех задуманных планов!

С уважением, первый вице-президент ООО «Внешпромбанк» Алексей ЧИРКОВ

Уважаемый Владимир Иванович! Примите мои самые искренние поздравления с 25-летним юбилеем Вашей компании! Банки наиболее заинтересованы в развитии сферы высоких технологий в России, в том, чтобы иметь возможность использовать в своей деятельности самые передовые ИТ-решения, созданные отечественными производителями. Мы знаем, какое значение имеет автоматизация банковской деятельности и как ее уровень напрямую влияет на качество оказываемых услуг, на уровень удовлетворенности клиентов, на их лояльность к банкам. С юбилеем Вас и новых Вам успехов!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

Уважаемый Владимир Иванович! Уважаемые сотрудники Компании ИНВЕРСИЯ, от себя лично и от имени всего коллектива Платежной системы Связь-Банка BLIZKO поздравляю вас с 25-летием работы на рынке! Уже четверть века вы предлагаете своим партнерам продукты для решения сложнейших задач, стоящих перед современной финансовой организацией. Ваш труд помогает нам расти и развивать сеть Платежной системы как в России, так и за ее пределами. Мы всегда уверены в качестве ваших разработок, которые способствуют техническому развитию нашей платежной системы и позволяют ей соответствовать современным мировым стандартам.

Пусть компания укрепляет свои позиции на рынке IT-услуг. Успехов, процветания и благополучия!

С уважением, руководитель Системы денежных переводов BLIZKO Андрей ЛАЙКОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

Слово практику Д. СОТИН (РОСБАНК): «В текущих условиях и в среднесрочной перспективе в секторе банковских ИТ в России основной акцент будет сделан на сокращение расходов» .................................................. 90 Тенденции Ю. АМИРИДИ (компания Intersoft Lab): Система управленческой отчетности завтрашнего дня .............................. 93 Безопасность Банкам приходится постоянно совершенствовать и оттачивать механизмы противодействия мошенникам и злоумышленникам в сфере ИБ................................................................... 94 Центры обработки данных В 2015 году банковские специалисты высказывают самые разнообразные мнения об ИТ-трендах на российском банковском рынке .............................................................................. 96 Новости компаний .................................................................................................................................... 99

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

ИТ должны развиваться, несмотря на кризис Д. СОТИН: «В текущих условиях и в среднесрочной перспективе в секторе банковских ИТ в России основной акцент будет сделан на сокращение расходов» беседовал

Иван Скогорев

В кризис возрастает цена ошибки, которую банки могут по тем или иным причинам допустить, – в том числе и цена операционных сбоев, выходов из строя банкоматов, порталов финансово-кредитных организаций и т.д. Соответственно, возрастают и нагрузка на ИТ-департаменты банков, и требования к работе информационных систем. О развитии и применении информационных технологий в современном российском банкинге, о планах Росбанка по развитию своей ИТ-инфраструктуры и о том, какие решения сейчас можно отнести к числу передовых, рассказал в интервью NBJ директор по информационным технологиям Росбанка Денис СОТИН. NBJ: Каковы, с Вашей точки зрения, основные тенденции на рынке банковских информационных технологий? Изменились ли они существенным образом за последние год-полтора? Д. СОТИН: На мой взгляд, в текущих условиях и в среднесрочной перспективе в секторе банковских информационных технологий в России основной акцент будет сделан на сокращение расходов. Этот процесс будет происходить за счет оптимизации инфраструктуры, упрощения ландшафта, повышения эффективности и уровня зрелости действующих процессов. Кардинально новых решений, на мой взгляд, ожидать не стоит. В основном я прогнозирую качественное развитие имеющихся продуктов и решений. Кроме того, крупные банки в первую очередь уделят серьезное внимание пересмотру архитектурных принципов построения ИТ-ландшафта, переходу к модульной архитектуре, аутсорсингу сервисов, а также к рассмотрению альтернативных технологических решений, основанных в том числе на СПО (свободном программном обеспечении). 90

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

СЛОВО ПРАКТИКУ

NBJ: Какие направления бизнеса, по Вашим оценкам, наиболее нуждаются в автоматизации? Д. СОТИН: В современных условиях практически любое направление банковского бизнеса связано с автоматизацией и не может обойтись без нее. Тем не менее, с учетом количественных показателей по клиентским операциям, а также с учетом необходимости крайне оперативного и гибкого изменения предлагаемых продуктов и сервисов, одним из основных направлений автоматизации является розничный бизнес. На подобных больших объемах любой недостаток автоматизации розничных процессов приводит к значительным расходам на ручной труд. Также крайне требовательны к автоматизации онлайн-операции со сложными расчетами и механизмами проводок. В частности – в сегменте CMIB (Capital Markets & Investment Banking). NBJ: Возникли ли за этот период некие новые прорывные технологии, которые, по Вашему мнению, в среднесрочной перспективе будут активно использоваться банками в рамках автоматизации своей деятельности? Д. СОТИН: Появились определенные интересные решения как от традиционных вендоров, так и от альтернативных поставщиков. Однако, повторюсь, речь идет скорее об эволюции имеющихся продуктов, нежели о принципиально новых технологиях. NBJ: Сейчас очень популярна тема импортозамещения, в том числе и в сфере высоких технологий. По Вашему мнению, в состоянии ли наша страна решить эту задачу в сфере ИТ? Д. СОТИН: Если говорить о Росбанке, то мы используем в своей работе многие разработки отечественных поставщиков решений. Естественно, при выборе таких решений банк оценивает их соответствие своим потребностям, функциональность, уровень поддержки и т. д. Эти же критерии будут применены и в будущем, вне зависимости от того, будет ли идти речь об отечественном решении или об импортном.

UPGRADE

При этом мы понимаем, что даже при использовании зарубежных платформ их внедрение, развитие и сопровождение всетаки целесообразно осуществлять силами отечественных игроков, к которым мы относим не только российские компании, но и, например, белорусские. На российском рынке уже есть множество примеров отличных программных продуктов отечественных компаний, большое количество решений в области информационной безопасности и т.д. Безусловно, по некоторым классам программных и аппаратных решений появление российских аналогов на данный момент вряд ли возможно без серьезных долгосрочных вложений. Но работы в этом направлении также ведутся, что не может не радовать хотя бы с точки зрения дополнительной конкуренции на рынке, приводящей к снижению цен и повышению качества сервиса. Нельзя ведь отрицать, что в итоге такое развитие ситуации выгодно конечному пользователю. При создании соответствующих условий для компаний-производителей успехов можно достигнуть практически по всем технологическим направлениям. При этом речь может идти не только о прямой помощи, но и о предоставлении различных преференций отечественным разработчикам. NBJ: Мы живем в период, когда в любой момент санкционная война может выйти на новый уровень – в том числе могут быть введены санкции на поставки российским компаниям продукции западных вендоров. По Вашему мнению, какие риски могут возникнуть в случае добровольного или вынужденного отказа банков от западных ИТ-решений и перехода на отечественные разработки? Д. СОТИН: Это две различные ситуации. При вынужденном отказе очевидны риски форс-мажорного поиска альтернативных отечественных решений, риски обеспечения миграции, недостаточности (в ряде случаев) квалифицированных внутренних и внешних ресурсов для развития и сопровождения новых решений и т.д. При добровольном переходе, естественно, обеспечивается должный анализ и планирование этого процесса, учет особенностей целевого решения, возможность проведения различных нагрузоч-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ных тестов, возможность дополнительной кастомизации под потребности банка и т.д. Все это нивелирует риски перехода. NBJ: Как изменилась динамика затрат Вашего банка на информационные технологии в связи с событиями последнего года? Возросло ли внимание к проблемам ИТ со стороны руководства и акционеров банка? Д. СОТИН: В прошлом году в связи с утверждением стратегии развития бизнеса Росбанка до 2017 года было принято решение о разработке новой ИТ-стратегии на 2015–2017 годы. При этом мы ориентировались на собственное долгосрочное видение целевого ИТ-ландшафта банка, соответствующее лучшим практикам, в том числе практике других банков группы Societe Generale. К настоящему моменту новая ИТ-стратегия уже принята и мы приступили к ее реализации. Она предусматривает значительное изменение ИТ-ландшафта банка в среднесрочной и долгосрочной перспективе. NBJ: Она, скорее всего, разбита на несколько этапов? Д. СОТИН: Безусловно. На данном этапе мы ориентируемся в первую очередь на оптимизацию внутренних ИТ-процессов (имеющегося ИТ-ландшафта, включая инфраструктуру) и повышение эффективности работы сотрудников. Касательно планирования ИТ-бюд-жетов, на примере Росбанка могу сказать, что у нас было детальное планирование бюджета на этот год, которое началось еще с августа прошлого года. Поэтому на сегодняшний день мы обладаем достаточно четким пониманием по цифрам и направлениям. Мы относимся к тем банкам, которые не сократили бюджеты на проекты, поскольку мы считаем, что в текущих условиях важно сохранить темп развития. Кроме того, реализация ИТ-проектов помогает исполнению бизнес-стратегии Росбанка. Сейчас мы уже приступили к планированию бюджета на следующий год, и могу сказать, что мы рассчитываем остаться примерно на том же уровне инвестиций в развитие, не сокращая расходы по проектной компоненте. upgrade

UPGRADE

СЛОВО ПРАКТИКУ

при создании соответствующих условий для компаний-производителей успехов можно достигнуть практически по всем технологическим направлениям. При этом речь может идти не только о прямой помощи, но и о предоставлении различных преференций отечественным разработчикам

NBJ: Часто можно услышать о том, что есть способ существенно сократить расходы банков на развитие своей ИТ-составляющей, и этот способ – передача ряда функций на аутсорсинг. Какова Ваша позиция по поводу аутсорсинга в сфере ИТ? Какие сферы в Вашем банке отданы на аутсорсинг, если в Росбанке в принципе прибегают к этому инструменту? Д. СОТИН: Как и большинство крупных банков, мы используем услуги аутсорсинга. Во многих случаях аутсорсинг достаточно эффективен, и тому есть простое объяснение: компания-аутсорсер специализируется на определенных сервисах, оптимально выстроив свои процессы, и при этом уже оказывает услуги различным организациям. Это дает большую гибкость в использовании ресурсов и в конечном счете позволяет выполнять больший объем работ, при этом зачастую более качественно. Для ключевых банковских систем мы используем преимущественно собственные центры разработки, однако прибегаем к услугам сторонних организаций для передачи им ряда работ по тем или иным задачам, чтобы не создавать «узкое горлышко» вследствие возможной занятости внутренних ресурсов. С другой стороны, ряд приложений у нас находится практически полностью на разработке в компаниях-аутсорсерах, со стороны банка производится постановка задачи, контроль разработки, приемка результатов. Кроме того, на аутсорсинге находится часть работ по обеспечению 92

upgrade

тестирования. Также на полное сопровождение сторонним организациям передана часть аппаратных комплексов и соответствующего middleware. NBJ: Расскажите, пожалуйста, о наиболее важных проектах в сфере ИТ, которые были реализованы в Вашем банке в 2014 году и в первые девять месяцев 2015 года, и о тех проектах, которые продолжают реализовываться сейчас. Д. СОТИН: В 2014 году основное внимание было сосредоточено на обеспечении различных потребностей бизнес-подразделений банка, а также на оптимизации процессов обслуживания клиентов, операционных процессов и на повышении стабильности работы ключевых банковских систем. В части розничного бизнеса были успешно технически реализованы различные виды депозитов, кредитных продуктов для клиентов – физических лиц, в том числе рефинансирование потребительского кредитования и автокредитования. Также был расширен функционал дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, активно развивались платежные сервисы через удаленные каналы доступа, был значительно расширен перечень получателей платежей через банкоматы, интернет- и мобильный банк. В корпоративном бизнесе были созданы новые услуги для клиентов в части развития клиринговой платформы Росбанка для обеспечения глобальных банковских операций корпоративных клиентов, а

также корпоративных клиентов группы Societe Generale. Естественно, все эти задачи потребовали серьезных доработок ИТ-систем, которые были успешно внедрены в рамках указанных проектов. В числе основных задач прошлого года также были стабилизация и оптимизация работы основных систем банка, направленные на повышение уровня их доступности, надежности, а точнее на оптимизацию внутренних алгоритмов. В рамках проекта была проведена замена аппаратно-программных комплексов, осуществлен перевод базы данных на новую версию Oracle, обновлены интерфейсы обмена, проработано disaster recovery решение для ключевых систем банка, оптимизированы внутренние алгоритмы, значительно повышен уровень документированности системы. В этом году мы запустили новое мобильное приложение банка для различных устройств, внедрили и развиваем новую интеграционную платформу, начали крупный проект по реинжинирингу корпоративного хранилища данных, по реализации нового бэк-офисного приложения для блока CMIB. Реализуются проекты по внедрению нового CRM-решения, модернизации и развитию функциональности контакт-центра, а также ряд иных проектов, нашедших отражение в стратегии банка до 2017 года. NBJ: Вы перечислили те задачи, которые банк либо решил, либо будет решать до конца 2015 года. А сформулированы ли уже конкретные планы и задачи на 2016 год? Д. СОТИН: Мы планируем завершить реорганизацию ИТ-блока банка до конца 2015 года. В 2016 году мы продолжим оптимизацию оптимизации текущей архитектуры ИТ-процессов, их автоматизацию на всех уровнях, продолжим работы по обеспечению качества разрабатываемого ПО, уровня доступности систем. В части поддержки бизнес-инициатив, на мой взгляд, мы будем преимущественно сосредоточены на основных крупных проектах, инициированных в 2015 году. Но при этом, конечно, появится ряд новых проектов, основанных на потребностях бизнес-подразделений.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

ТЕНДЕНЦИИ

UPGRADE

Система управленческой отчетности завтрашнего дня текст

Юлия Амириди, заместитель генерального директора по развитию бизнеса Intersoft Lab

Компания Intersoft Lab более 15 лет автоматизирует технологии бюджетирования и управления прибыльностью на основе хранилища данных «Контур». 30% банков из ТОП-50 используют системы «Контур» для финансового планирования, бюджетирования хозяйственных расходов, подготовки управленческой отчетности, трансфертного управления ресурсами, аллокаций накладных расходов, план-факт анализа. Банк, который приступает к проекту автоматизации управления прибыльностью, сегодня стремится получить новое качество управленческой отчетности в короткие сроки и с оптимальным бюджетом, а завтра – не переплачивать за сопровождение и развитие системы. НОВОЕ КАЧЕСТВО УПРАВЛЕНЧЕСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ В КОРОТКИЕ СРОКИ Использование хранилища данных (ХД) взамен табличных технологий позволяет банку расширить возможности в

управлении эффективностью и рентабельностью бизнеса. Банк будет получать обоснованные бюджеты за счет более детального планирования, повышения персональной ответственности вовлечения в процесс руководителей подразделений и филиалов; сможет за 5–7 дней смоделировать сценарий бюджета и провести несколько итераций его согласования и утверждения на разных уровнях руководства. Ежедневный расчет финансовых результатов с учетом трансфертных доходов и расходов и аллокаций позволит оперативно выявлять негативные тенденции в исполнении бюджета и принимать своевременные меры. Управленческая отчетность, подготовленная на основе данных по сделкам, покажет развернутую картину прибылей и убытков в разрезе аналитики по бизнес-направлениям, ЦФО, проектам, продуктам, клиентам и др. ПО «Контур» полностью готово к настройке управленческой модели банка. Сегодня нормативы Intersoft Lab для автоматизации финансового планирования – 4–5 месяцев, для хозяйственного бюджетирования – 4–6 месяцев, развертывания ХД по данным бухучета – 2–3 месяца, управленческой отчетности – 3–4 месяца, расчета трансфертных доходов и расходов и аллокаций – 3–4 месяца. Например, в Банке «Санкт-Петербург» ХД для сбора сделок и анализа кредитного портфеля было развернуто за полгода, в Новикомбанке детальный расчет трансфертных доходов и расходов на основе сделок по методу согласованной ставки автоматизирован за 3 месяца, расчет сложной модели аллокаций расходов до уровня клиентов и продуктов в Банке «ЦентрКредит» – за 3 месяца, коллективное планирование и контроль сметы в Банке «ВПБ» – за 6 месяцев.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

САМООБСЛУЖИВАНИЕ И ДОСТУПНАЯ АДАПТАЦИЯ ОТЧЕТНОСТИ ПОД НОВЫЕ ЗАДАЧИ БАНКА Задача текущего дня для банков – оперативно реагировать на внешние возмущения, как на уровне бизнес-модели, так и на уровне модели управления. Важную роль в этом играет высокая адаптивность системы управленческой отчетности: ИТ-специалисты должны держать в своих руках процессы обработки и контроля качества данных, финансисты – самостоятельно переопределять модель расчета показателей управленческой отчетности, трансфертов и аллокаций. Система «Контур» разработана для самообслуживания заказчиками управленческой отчетности: во всех приложениях бизнес-пользователи могут своими силами настраивать методики расчета, для администрирования модели финансового планирования и бюджетирования не требуется привлекать ИТ-специалистов и др. В Банке «Левобережный» это, например, позволило смоделировать методику трансфертного управления ресурсами прямо на проекте. Банк «Санкт-Петербург» самостоятельно поддерживает и развивает технологию контроля качества данных в ХД «Контур» и прочее. ОПТИМАЛЬНАЯ СТОИМОСТЬ ВНЕДРЕНИЯ И СОПРОВОЖДЕНИЯ Важная задача – оптимизация бюджета проекта. Для этого банк может взять на себя выполнение ряда проектных работ, в частности обеспечить извлечение исходных данных из своих учетных систем, привлечь сотрудников к настройке управленческих методик и др. При таком подходе специалисты банка смогут освоить адаптивные возможности системы еще при ее внедрении, чтобы в дальнейшем развивать систему, не обращаясь к разработчику и сокращая затраты на сопровождение. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

бесконечная борьба добра со злом банкам приходится постоянно совершенствовать и оттачивать механизмы противодействия мошенникам и злоумышленникам в сфере информационной безопасности текст

Екатерина Чернышева

Тема идентификации клиентов всегда была актуальна, и на сегодняшний день она остается наиболее важной для банковского сектора. Особое внимание финансово-кредитные учреждения уделяют безопасности идентификации при осуществлении банковских операций как частными пользователями, так корпоративными клиентами. Основополагающими факторами для банков являются конфиденциальность и целостность идентификации. KNOW YOUR CLIENT Проблема безопасности идентификации клиента при совершении банковских операций не остается без внимания центрального финансового регулятора. Об этом свидетельствуют поправки к закону 115-ФЗ (так называемый антиотмывочный закон), согласно которому организации, совершающие операции с денежными средствами, в первую очередь обязаны провести идентификацию клиента. По закону финансовым учреждениям необходимо установить ряд сведений о клиенте: его ФИО, дату рождения, реквизиты паспорта, адрес прописки. Для корпоративных клиентов список данных отличается: им необходимо в рамках идентификации предоставить наименова94

upgrade

ние компании, место регистрации, адрес местонахождения компании и пр. Стоит особо отметить, что проводить идентификацию клиентов должны все организации, осуществляющие финансовые операции: банки, МФО, страховые и лизинговые компании, ломбарды, потребительские кооперативы, букмекерские конторы и т.д. При этом законодательство разрешает банкам не проводить идентификацию клиента, если он совершает операции, сумма которых не превышает 15 тыс. рублей. Данные поправки были введены в силу в мае прошлого года. Однако эксперты, опрошенные NBJ, считают, что идентификация должна проводиться сотрудниками банка всегда, вне зависимости от суммы операции. Это является дополнительной защитой как для финансового учреждения, так и для его клиента. Сейчас, как сообщают средства массовой информации, Центральный банк разрабатывает новые поправки в положение ЦБ 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Связаны эти поправки с ужесточением требований к корпоративному бизнесу. Сейчас организации – соискательнице заемных средств (иными словами, потенциальному заемщику) достаточно предоставить в банк документы о месте своей регистрации и информацию о фактическом адресе нахождения компании. По мнению экспертов Банка России, работающих над соответствующими поправками, данных сведений недостаточно. В новой редакции документа указано, что представителям банков необходимо будет совершать

визит к потенциальному заемщику, чтобы они могли на месте убеждаться в достоверности предоставляемой им информации. Это не прихоть, говорят эксперты. Реализация подобного подхода позволит финансово-кредитным учреждениям определять уровень кредитного риска клиента, что, соответственно, будет влиять впоследствии и на размер необходимых резервов по выдаваемым ссудам. То есть фактически речь идет о реализации известного принципа – знай своего клиента. Причем знай его не только по «бумажкам», которые он предоставляет тебе, но и, как говорится, в реальной жизни – вплоть до того, где находится офис его компании, как он выглядит и т.д. БИОМЕТРИЯ СТАНЕТ ПОПУЛЯРНЕЙ При осуществлении денежных операций существует много известных способов идентификации. К ним относятся пароль, технология OTP (одноразовые пароли), MobileID, смарт-карта или токен. Они все, по мнению экспертов, могут быть подвержены рискам, но в то же время их использование приносит неплохие плоды. Приведем конкретный пример. Для наиболее эффективной безопасности корпоративных клиентов (так как в случае успешно реализованного плана атак мошенник может завладеть крупной суммой) был разработан такой способ идентификации, как смарт-карта или токен. Это можно было считать удачной разработкой, так как на протяжении порядка семи лет на клиентов, использующих данный способ, не совершались злоумышленные нападения. Однако все в жизни меняется, и мошенники нашли пути, которые позволяют им совершать махи-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

БЕЗОПАСНОСТЬ

нации с денежными операциями и при такой защите. Удаленное проникновение злоумышленников в компьютер клиента помогает им изменять ход операций, проделанный уполномоченным лицом компании. К примеру, завладев компьютером, мошеннику удается изменить расчетный счет и сумму перечисления денежных средств. Одним из наиболее эффективным способов защиты клиентов является биометрия. Она уже применяется многими финансово-кредитными организациями и обеспечивает клиентам высокий уровень безопасности идентификации. Но в применении данного способа защиты существует один-единственный минус, являющийся препятствием для его развития на данном этапе, – дороговизна. Эксперты считают, что с удешевлением компонентов биометрия будет широко распространена и начнет применяться фактически всеми учреждениями. Однако с широкомасштабным приходом биометрии появятся новые способы мошеннических атак: специалисты уверены в том, что там, где есть защита, обязательно будут совершаться нападения. НЕВНИМАТЕЛЬНОСТЬ – СЕРЬЕЗНАЯ ПРОБЛЕМА Эксперты, опрошенные NBJ, уверены: происки злоумышленников были бы куда менее успешными, если бы агрессорам не помогал человеческий фактор. Можно придумать и внедрить множество механизмов защиты, но бывает так, что все усилия сводит на нет простая ошибка, вызванная либо невнимательностью клиента, либо недостатком у него знаний. Специалист управления информационной безопасности Газпромбанка, согласившийся прокомментировать ситуацию на условиях анонимности, считает тему безопасности идентификации пользователя актуальной в первую очередь из-за ошибок клиентов. «На мой взгляд, очень много проблем возникает как раз из-за недостаточного внимания к рекомендациям и требованиям банков в сфере информационной безопасности», – поясняет эксперт. Для РОСГОССТРАХ БАНКа тема идентификации пользователей при совершенствовании банковских опера-

UPGRADE

ций всегда была актуальна. «При работе с системами дистанционного банковского обслуживания основное внимание в контексте информационной безопасности уделяется конфиденциальности, целостности и безотказности идентификационной информации», ¬ утверждает директор департамента информационной и экономической защиты бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Артем Гонта. При защите клиента, по мнению специалиста, наиболее эффективным методом является многофакторность. «Наиболее эффективным способом защиты в настоящее время является использование строгой многофакторной аутентификации: комбинированное использование паролей, цифровых сертификатов, устройств доверенного отображения, подписываемых ЭЦП данных», – считает Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК). Игроки рынка уверены в том, что мошенническим атакам одинаково подвержены как юридические, так и физические лица. В Газпромбанке существует специальная система мониторинга для вычисления подобного рода нападений. «У нас факты атак выявляются как автоматизированными системами обеспечения информационной безопасности (в большинстве случаев), так и по обращениям клиентов. Подвержены рискам любые клиенты дистанционных банковских сервисов, поскольку за каждым нарушением стоит конкретный человек: либо клиент – физическое лицо, либо представитель (работник) клиента – юридического лица», – считает эксперт Газпромбанка. «Наибольшее внимание обращают на себя случаи мошенничества с системами дистанционного банковского обслуживания юридических лиц по причине масштаба причиняемого ущерба. При этом, безусловно, клиентские устройства физических лиц подвергаются заражением вредоносного программного обеспечения значительно чаще», – уточнил Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК). С увеличением количества мошеннических атак банкам приходится постоянно разрабатывать новые методы для защиты клиентов. А если учитывать, что система идентификации применяется ежедневно, то в этих условиях финансо-

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

во-кредитные учреждения вынуждены устранять пробелы в управлении этой системы буквально на ходу. Способов у банков для этого достаточно. «Наши специалисты внимательно рассматривают каждый случай, имеющий признаки инцидента в сфере ИБ. Мы занимаемся совершенствованием внутренних нормативных документов, а также программно-технических средств в сочетании с постоянной разъяснительной работой, которую мы проводим с клиентами», – рассказал эксперт Газпромбанка. В РОСГОССТРАХ БАНКе постоянно обновляется линейка технологий. «В банке внедряются наиболее современные средства идентификации, совершенствуется нормативная и методическая документация, определяющая правила безопасной работы с системами дистанционного банковского обслуживания», – поясняет Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК). Борьба между защитниками (специалистами банков) и злоумышленниками будет продолжаться всегда – по этому поводу никто иллюзий не питает. Сотрудники финансово-кредитных учреждений постоянно занимаются разработкой и внедрением новых технологий для защиты своих клиентов. Тем временем мошенники разрабатывают механизмы для того, чтобы затащить жертву в ловушку и завладеть его денежными средствами или, как это зачастую бывает, критически важной для клиента информацией (обычно такое наблюдается, когда речь идет о клиенте – юридическом лице). Для того чтобы денежные средства оставались в сохранности, в первую очередь необходимо соблюдать осторожность при проведении даже самых простейших и привычных операций и не забывать выполнять требования банков по безопасности. Клиенты иногда приходят к выводу, что им приходится выполнять слишком много рутинных действий, когда они управляют своими счетами в дистанционном режиме. Отсюда проистекает их невнимательность и небрежность. В конечном счете это может обернуться для них весьма печальными последствиями, предупреждают банкиры. upgrade

UPGRADE

ТЕНДЕНЦИИ

Время, вперед! В 2015 году банковские специалисты высказывают самые разнообразные мнения об ИТ-трендах, говорят о сотрудничестве как с крупными мировыми компаниями, так и с небольшими российскими игроками

В конце 2014 года NBJ попросил ИТ-специалистов банков обозначить тренды в области информационных технологий. Почти полгода назад эксперты были солидарны друг с другом, нередко упоминая в своих прогнозах облачные технологии и Big Data. Сегодня среди профессионалов нет единого мнения о трендах в области ИТ: одни говорят о биометрии, другие упоминают свободное ПО, третьи вовсе убеждены в том, что ожидать новых ИТ-трендов не следует. В опросе, подготовленном для публикации в июньском номере за 2015 год, мы попросили специалистов подтвердить или опровергнуть возрастающую популярность модели «все как сервис», рассказать о новых направлениях развития в области информационных технологий, а также перечислить компании, которые смогли предложить банкам наиболее прогрессивные продукты и услуги. 96

upgrade

Банк Открытие Вячеслав БЛАГИРЕВ, бизнес-партнер по технологиям Технология не может качественно тиражироваться. Одно и то же приложение может по-разному эффективно работать в той или иной организации. Все остальное – это маркетинг. Мы стараемся уйти от классической модели построения ИТ в более гибкую и адаптивную модель. В частности, перейти на формат Agile не только на организационном уровне, но и на уровне архитектуры. Это требует определенных нестандартных решений из стандартных компонентов. ИТ-компании следует разделить на «производителей» и «интеграторов», т.е. тех, кто производит решения, и тех, кто их внедряет. Из первых мы сотрудничаем с крупнейшими мировыми производителями программно-

го обеспечения, такими как Microsoft, HP, SAP, Oracle, IBM, TIBCO, SAS. У каждого из них мы заимствовали интересные на наш взгляд технологии. Из отечественных производителей стоит отдельно отметить компанию HFLabs и ее решение «Единый клиент». Мы не так давно ввели его в промышленную эксплуатацию. Продукт довольно интересен для российского рынка, и аналогов ему не так уж много. Он позволяет эффективно управлять процессом очистки клиентских данных и процессом их унификации. Из разработчиков стоит отметить компанию RedMadRobot, которая предоставляет нам услуги по разработке digital-продуктов в части удаленного банковского обслуживания. Здесь интересен креативный подход, который достаточно хорошо гармонирует с нашим собственным видением. Мы пользуемся услугами в рамках модели «все как сервис». Например, речь может идти о коммерческих облаках. К нам довольно часто приходят молодые и зрелые ИТ-компании, предлагая интересные сервисы в части pushуведомлений, аутсорсинга, управления инфраструктурой, разработки, сопровождения, управления доходностью каналов и т.д. Есть большое количество data-провайдеров, с которыми мы уже заключили соглашения о покупке у них данных, используемых для расчета риск-профилей и аналитики. К сожалению, в основном такие сервисы рассчитаны на массовый рынок и не подходят для крупных компаний,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

ТЕНДЕНЦИИ

у которых много требований в части сопровождения, развития и безопасности. Довольно сложно сделать сервис, который будет удовлетворять всем возможным требованиям. В дополнение стоит отметить, что внутри организации мы внедряем принцип «Data as a Service» («данные как сервис») в части предоставления различной аналитики по операционной эффективности процессов. Также можно говорить о начале формирования такого направления услуг, как Data Provider или торговля данными, которое представлено различными исследованиями, аналитическими сервисами по анализу профилей клиентов и т.д. Вокруг очень много данных, почти все из них общедоступны. Появляются команды, которые начинают обрабатывать эти данные, обогащать и превращать в полезные и интересные для конечных потребителей. В области банковских ИТ стоит ожидать тренда на модель Agile и всевозможные ее проекции по всем направлениям (технологии, управление, мотивация и т.д.). Банки хотят меняться быстрее, поэтому перестраивают свои «сварочные цеха» для того, чтобы быстро придумывать и запускать новые продукты, в том числе и через digitalканалы. Абсолют Банк Андрей ГОРЕЛОВ, директор департамента информационных технологий К сожалению, за последний год каких-либо прорывных ИТ-технологий выявлено не было. Можно отметить возросшую популярность модели «все как сервис». Однако на текущий момент в ее рамках отработано взаимодействие по простым сервисам. Сложные комплексные услуги на сегодняшний день – это точечные предложения под конкретного клиента. В текущей деятельности Абсолют Банк использует ряд услуг, предоставляемых как сервис, и в будущем мы планируем постепенно увеличивать их количество.

UPGRADE

Из трендов в области банковских ИТ в среднесрочной перспективе следует отметить активное использование свободного программного обеспечения, социальный маркетинг и мобильную коммерцию. Ренессанс Кредит

опробуем взаимодействие по модели SaaS на нескольких некритичных, но важных сервисах. Однако по ключевым направлениям (core banking, CRM, DWH, аналитическим приложениям и т.п.) мы планируем сохранять и наращивать внутреннюю экспертизу с привлечением аутсорсинга.

Мария АРХИПОВА, старший вице-президент по информационным технологиям и сопровождению банковских операций

Сергей ЧИКОВ, руководитель службы ИТ-архитектуры

Хотелось бы отметить два проекта. Речь идет о внедрении новой технологии систем хранения данных на базе flash-массивов компаний IBM и Violin. В первом полугодии 2014 года мы, очень тщательно проанализировав различные предложения и новшества в этой области, остановили свой выбор на flash-массивах и во второй половине года перевели на них все высоконагруженные, в первую очередь транзакционные базы данных. Сейчас мы имеем сокращение времени закрытия дня/месяца на 30-50% и более стабильную работу наших АБС в операционное время. Второй проект – внедрение технологии распознавания сканированных документов на базе решения ABBYY FlexiCapture. Для его реализации мы пригласили компанию DM Solutions, обладающую серьезным опытом и навыками для решения подобных задач. Сейчас проект находится на этапе опытно-промышленной эксплуатации, поэтому о его окончательных результатах говорить немного преждевременно. Пока можно лишь сказать, что команда находится на эмоциональном подъеме. Мы с нетерпением ожидаем подведения итогов и новых задач в указанном направлении. По поводу модели «все как сервис»: мы не придерживаемся крайних позиций по принципу «все или ничего». Полагаю, что в зависимости от задачи следует искать разумный компромисс между гибкостью того или иного решения, его стоимостью, а также способом взаимодействия с поставщиком услуг. Надеюсь, что в ближайшее время мы

В настоящее время заметен тренд использования биометрических данных, причем не только в бизнес-процессах различных компаний, но и в повседневной жизни человека. Существует множество примеров успешных кейсов внедрения идентификации по отпечаткам пальцев и радужной оболочки глаз в банках Европы, Японии, США, в некоторых странах Юго-Восточной Азии и Африки. Россия же, особенно в банковской сфере, пока ощутимо отстает в использовании биометрии. Это связывают с различными причинами: дороговизной оборудования, менталитетом наших граждан, недостаточной готовностью законодательной базы и так далее. Тем не менее, кредитные организации делают первые шаги в указанном направлении – биометрическая идентификация клиентов в том или ином виде уже внедрена в некоторых российских банках. Лето Банк еще на этапе бизнес-запуска активно начал исследовать данный вопрос. В результате в 2014 году нами совместно с компанией VisionLabs была внедрена технология распознавания лиц в процессы продаж и обслуживания клиентов. Эта технология также применялась для дополнительной аутентификации пользователей при доступе к корпоративным банковским приложениям. При внедрении технологии мы преследовали цель предупреждения фактов как внутреннего, так и внешнего мошенничества, а также оптимизации процессов обслуживания клиентов за счет простой и быстрой идентификации. На данный момент в рамках проекта закончены два из трех этапов: в масштабах всей банковской сети

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Лето Банк

upgrade

UPGRADE

ТЕНДЕНЦИИ

успешно используется технология распознавания лиц в процессах продаж кредитных продуктов, на нескольких десятках пользователей клиентских центров и точек продаж в пилотном режиме применен процесс аутентификации при доступе к фронтальной системе. На очереди внедрение сервиса в процессы обслуживания клиентов на фронт-линии. Лето Банк выбрал модели SaaS и IaaS в качестве стратегического направления при построении инфраструктуры, прикладной архитектуры, а также процессов поддержки сети и пользователей. В целом модель «все как сервис» в нашем случае себя полностью оправдала. Однако в общем ее стоит применять исключительно тщательно, сравнивая в комплексе стоимость, качество и time-to-market при применении модели SaaS и «классических» ИТ. В краткосрочной перспективе я не ожидаю появления каких-либо новых трендов в области банковских ИТ. Основной упор будет делаться на развитие каналов дистанционного банковского обслуживания и продаж, а также на повышение относительного проникновения этих каналов в форме отделений и контакт-центров.

Росбанк Денис СОТИН, директор по информационным технологиям Я бы говорил о том, что растет количество предложений работы по модели «все как сервис». С другой стороны, начинает расти и спрос на них. Более того, уже появились неплохие примеры реализации подобных решений. Тренд формируется, однако пока рано говорить о том, что начался период полного перехода к подобной модели. Пока еще решается целый ряд вопросов с экономической моделью, надежностью, безопасностью. В большей степени на данный момент речь идет о предоставлении отдельных сервисов. На мой взгляд, в текущих условиях, а также в среднесрочной перспективе в секторе банковских ИТ фокус 98

upgrade

будет смещен на сокращение расходов. Оно будет происходить за счет оптимизации имеющейся инфраструктуры, упрощения ландшафта, повышения эффективности и уровня зрелости имеющихся процессов. Кардинально новых решений ждать не следует. В основном я предвижу качественное развитие имеющихся продуктов и решений. Кроме того, крупные банки в первую очередь уделят серьезное внимание пересмотру архитектурных принципов построения ИТ-ландшафта, переходу к модульной архитектуре, аутсорсингу сервисов.

Банк Интеркоммерц Юрий СОЛОВКИН, начальник управления организации проектов банка Деятельность современного финансового института немыслима без информационных технологий, развитие которых является одной из наиболее важных стратегических задач банка. В 2015 году все большую популярность набирает дигитализация банкинга, т.е. переход от традиционных продуктовых схем обслуживания в цифровой формат, к дистанционным сервисам. Ни для кого не секрет, что ИТ-решения для мобильного банкинга – одно из высокоприоритетных направлений развития с точки зрения инвестиций. Поскольку банкинг становится мобильным, защита активов клиентов с помощью управления данными, аутентификации и безопасности самих устройств выходят на первый план. Наш банк не является исключением. Мы ведем переговоры с подрядчиками о повышении секьюрности наших решений в условиях цифровых каналов, а также о предоставлении мобильных сервисов нашим клиентам. Кроме этого, сами пользователи банковских сервисов ожидают некий feedback. Они хотят, чтобы банки могли предлагать им еще более персонифицированные и оперативные решения, еще более чутко и внимательно прислушивались к их пожеланиям. Если банк ставит задачу по внедрению пусть и инно-

вационных, но коробочных решений, то он поступает опрометчиво. Работа в ИТ-сфере – это постоянный поиск новых решений, отказ от привычных рамок, исследования и открытия, позволяющие совершить революцию в технологиях и улучшить жизнь людей. Максимум, что в данном случае оптимально – это коробочная платформа, которая нуждается в адаптации и должна обладать необходимой гибкостью для достижения оперативных, среднесрочных и стратегических целей. Наш опыт показывает, что отдельные ИТ-решения не так эффективны, как выполнение комплексных проектов, но кто стоит за выполнением данного комплекса – каждый банк чаще всего решает сам. В среднесрочной перспективе будет наблюдаться трансформация существующей архитектуры и повышение качества услуг. На некоторых трендах хотелось бы остановиться более подробно. В условиях многоканальности наиболее значимыми будут: выделение и обособление каналов, мидл-офиса, «продуктовых фабрик» и аналитических функций, модульное построение бизнес-сервисов для упрощения интеграции с многоканальным фронт-офисом, интеграция централизованных систем управления со справочными данными и каталогом продуктов. Один из трендов – трансформация ИТ в фактор инновационного развития банка, создание современной системы поиска, разработки, внедрения и тиражирования инновационных продуктов и технологий. Стоит также отметить повышение эффективности и прозрачности ИТ-расходов, внедрение оптимальной стратегии привлечения ИТ-ресурсов и управления поставщиками. Следует ожидать индустриализацию разработки и эксплуатации систем для обеспечения максимальной продуктивности и сокращения стоимости обслуживания. В дальнейшем компании будут активнее привлекать, удерживать и развивать перспективных ИТ-специалистов для создания устойчивого конкурентного преимущества.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ТРОЙКА-Д БАНК внедрил новый сервис дистанционного обслуживания для юридических лиц на основе системы «Мобильный Бизнес Клиент» («МБК») от Компании BSS. Это полноценный, удобный и безопасный инструмент удаленной работы с финансами организации для индивидуальных предпринимателей, представителей малого и среднего бизнеса, крупных корпораций. Как сообщает ТРОЙКА-Д БАНК, сервис «Мобильный офис» позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям просматривать информацию по счетам компании, формировать выписки по счетам, отправлять платежные поручения, осуществлять визирование сформированных платежных поручений руководителем организации, а также осуществлять отзыв платежных поручений. Неоспоримое преимущество решения от BSS – это юридически значимый документооборот на планшете благодаря поддержке электронной подписи (ЭП). Особенность реализации заключается в том, что клиенты используют непосредственно приложение «БСС МБК» от Компании BSS, скачивая его из магазина приложений. БАНК «ГЛОБЭКС» ВНЕДРИЛ СИСТЕМУ ДБО ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА БАЗЕ РЕШЕНИЙ R-STYLE SOFTLAB

Компания R-Style Softlab интегрировала систему интернет-банкинга для физических лиц на базе платформы InterBank RS в ИТ-инфраструктуру банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) с помощью интеграционного решения Business Universe RS, включающего промышленную шину Oracle Service Bus. Для клиентов банка внедренная система получила название «ГЛОБЭКС онлайн». Банк полностью адаптировал бизнеспроцессы (в частности, обновления затронули настройки АБС) к новой системе ДБО. Теперь банк сможет предоставлять клиентам – физическим лицам широкий перечень наиболее востребованных операций, таких как платежи и переводы, в том числе через платежную систему Contact, операции по

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

вкладам, конвертация денежных средств на счетах, погашение ссуд, оплата счетов за коммунальные услуги, телефонную и мобильную связь, интернет и ряд других. Также в ходе проекта специалисты R-Style Softlab интегрировали систему интернет-банкинга с процессингами UCS и Внешэкономбанка. «Реализация комплексного проекта в рамках развития розничного бизнеса позволит нам предоставить клиентам удобную и современную систему ДБО, – сообщил старший вице-президент банка «ГЛОБЭКС» Дмитрий Заплаткин. – С помощью интернет-банкинга они смогут совершать наиболее популярные операции по ключевым банковским продуктам (счетам, картам, кредитам и депозитам)». INSIDE SECURE MATRIXSSE – ПРОГРАММНЫЙ ЭЛЕМЕНТ БЕЗОПАСНОСТИ ДЛЯ МОБИЛЬНЫХ ПРИЛОЖЕНИЙ

Французская компания INSIDE Secure представляет инновационный продукт – MatrixSSE, который обеспечивает защиту мобильных приложений на программном уровне. Используя решение MatrixSSE, разработчик мобильного приложения надежно защищает данные во время как их хранения, так и обработки (в том числе в незашифрованном виде), что предотвращает доступ злоумышленников к мобильному приложению. Данное решение предотвращает взлом и подмену данных, а также противодействует методам джейлбрейка и рутинга. INSIDE Secure MatrixSSE проверяет подлинность и целостность программных и аппаратных компонентов как самого устройства, так и связанных с ним систем.

КОРПОРАТИВНЫЕ КЛИЕНТЫ ТРОЙКА-Д БАНКА ПОЛУЧИЛИ МОБИЛЬНЫЙ БАНК НА ПЛАНШЕТЕ ОТ BSS

Благодаря расширенному набору эвристических алгоритмов MatrixSSE может быть быстро внедрен в существующие проекты без лишних затрат времени программистов и специалистов по информационной безопасности. Сферы применения: Банковские приложения, ДБО, финансы Платежные приложения, включая эмуляцию карты (HCE) Корпоративные мобильные решения BYOD-решения DRM-решения Промышленность Здравоохранение Встраиваемые решения

upgrade

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

FAKTURA.RU И ЛАЙТБАНК ВНЕДРИЛИ ПЕРВЫЙ В РОССИИ СЕРВИС ПО ПЕРЕВОДАМ НА КАРТЫ UNIONPAY С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ДБО

Провайдер сервисов онлайн-банкинга Faktura.ru завершил в Лайтбанке проект внедрения переводов на карты UnionPay через систему ДБО. Этот первый в России проект по переводам на карты UnionPay с использованием системы интернет-банкинга был реализован в московском Лайтбанке на базе процессингового центра «Золотая Корона», который предоставляет банкам услуги по эмиссии и эквайрингу карт UnionPay, поддерживая практически все продукты платежной системы. В линейке кобейджинговых карт «UnionPay – Золотая Корона» Лайтбанка, эмиссию которых банк начал в августе 2014 года, четыре продукта: Classic, Platinum, Diamond, Prepaid, разработанных под разные задачи и целевые аудитории. Данные карты обслуживаются в российской инфраструктуре банков-участников сервиса «Золотая Корона – Банковская карта» и в инфраструктуре UnionPay в России и за рубежом. Держатели кобейджинговых карт имеют возможность осуществлять покупки на всех интернет-ресурсах, принимающих оплату по картам UnionPay. Для реализации интернет-расчетов по кобейджинговым картам процессинговым центром «Золотая Корона» была поддержана возможность электронной коммерции. ORANGE BUSINESS SERVICES ПОДТВЕРЖДАЕТ ВЫСШИЙ ПАРТНЕРСКИЙ СТАТУС CISCO

Международный сервис-провайдер Orange Business Services в очередной раз подтвердил статус Cisco Gold 100

upgrade

Certified Partner в России. Orange является одним из ведущих партнеров компании Cisco Systems во всем мире, обладает рядом специализаций и на протяжении многих лет уверенно демонстрирует высокий уровень компетенций специалистов в области решений вендора. В России Orange стал первым Золотым партнером Cisco среди операторов связи. «В современных условиях динамичного рынка мы предлагаем лучшие решения во многом благодаря совместной работе с нашими партнерами – как локально, так и на глобальном уровне, – говорит коммерческий директор Orange Business Services в России и СНГ Оливье Кессон. – Мы высоко ценим звание Золотого партнера, который Orange подтвердил и в 2015 году, что позволяет нашим клиентам быть уверенными в результативности сотрудничества».

«Мы гордимся партнерством с ведущими компаниями мира, способствующими внедрению инноваций и создающими новые возможности для заказчиков на базе технологий Cisco, – говорит руководитель коммерческой и партнерской организации Cisco в России Алексей Перевязкин. – Мы постоянно пересматриваем требования к сертификации Золотых партнеров на глобальном уровне. Ежегодное подтверждение этого статуса доказывает высокий уровень технологической экспертизы компании и позволяет ей предоставлять широкой спектр передовых решений своим заказчикам». К СЕРВИСУ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА – ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ» ПОДКЛЮЧИЛСЯ МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК

Переводы «Золотая Корона» стали доступны к отправке и получению в 40 офисах ПАО АКБ Металлинвестбанк, расположенных в Москве, Воронеже, Липецке,

Новосибирске, Белгороде, Пермском крае и Нижегородской области. Клиенты Металлинвестбанка получили возможность осуществлять мгновенные денежные переводы «Золотая Корона» по России, в страны ближнего и дальнего зарубежья. Комиссия на услугу составляет от 0,5% в зависимости от направления перевода. «Стратегия Металлинвестбанка сосредоточена на развитии перспективных направлений корпоративного и розничного бизнеса. Мгновенные денежные переводы без открытия счета являются одним из наиболее востребованных финансовых сервисов и способны обеспечить банку стабильный комиссионный доход, а клиентам – удобный и доступный канал быстрой доставки средств. Сотрудничество с СДП «Золотая Корона» позволит предложить нашим клиентам сервис, построенный на самых передовых технологиях и отлично зарекомендовавший себя на рынке», – говорит представитель Металлинвестбанка Елена Мурашова. «Мы рады присоединению к числу участников сервиса денежных переводов «Золотая Корона» Металлинвестбанка. Банк давно и продуктивно работает на финансовом рынке, а высокие стандарты обслуживания и хорошо продуманная бизнес-стратегия создают заделы для его дальнейшего роста, в том числе и для региональной экспансии. Благодаря началу работы в системе Металлинвестбанка переводы «Золотая Корона» станут еще доступнее для наНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ших клиентов в целом ряде ключевых российских регионов», – комментирует заместитель директора сервиса «Золотая Корона – Денежные переводы» Олеся Федорова.

SOLAR DOZOR 6.0 МЕНЯЕТ ПРЕДСТАВЛЕНИЕ О ТРАДИЦИОННЫХ DLP

МОСКОВСКО-ПАРИЖСКИЙ БАНК ПЕРЕХОДИТ НА АБС ЦФТ-БАНК

ФЛАГМАНСКИЕ ОБЛАЧНЫЕ РЕШЕНИЯ SAP ДОСТУПНЫ ИЗ РОССИЙСКОГО ЦОДА SAP

Компания SAP, один из лидеров рынка корпоративных приложений, объявила о доступности флагманских облачных решений SAP из российского ЦОДа. На мощностях ЦОДа, располагающегося в Москве и созданного совместно с Ростелекомом, теперь размещены облачные решения SAP: Ariba и SuccessFactors, что позволяет российским заказчикам компании хранить свои данные в соответствии с изменившимися требованиями российского закона о персональных данных.

Основная цель SAP на данный период – обеспечить надежную поддержку проектов клиентов в соответствии с законодательством. Для многих заказчиков SAP еще до принятия закона важным фактором было размещение облачных решений и информационных ресурсов на территории страны. Теперь же для компаний, работающих с персональными данными, российская «прописка» облачных решений (в особенности SAP SuccessFactors) становится критически важна. По этой причине одной из ключевых задач в SAP считают необходимость обеспечения россиских заказчиков облачными решениями, отвечающими всем требованиям российского законодательства. октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

безопасности инструмент для борьбы с корпоративными мошенниками. Результатом этой работы стало существенное обновление системы».

Компания Solar Security представила Solar Dozor 6.0 с расширенным аналитическим функционалом проведения расследований и интерфейсом нового поколения. При разработке шестой версии специалисты компании провели исследование, показавшее изменение векторов внутренних угроз: если раньше основное внимание офицера по безопасности привлекали отдельные утечки конфиденциальной информации, то теперь в фокусе внимания находится корпоративное мошенничество, нелояльные сотрудники или сотрудники из групп риска, способные нанести компании экономический ущерб. Специалисты Solar Security также проанализировали данные по эксплуатации более 100 инсталляций предыдущих версий системы. Полученные данные продемонстрировали рост требований к функционалу DLP-систем со стороны заказчиков: простого мониторинга и блокирования уже недостаточно, пользователи хотят не только получать информацию о зафиксированном системой инциденте, но и иметь инструменты для его последующего расследования. В результате был полностью обновлен интерфейс системы, в соответствии с новой логикой работы добавлены инструменты в аналитический функционал и расширены поисковые возможности. «Мы стремились сделать Solar Dozor инструментом для эффективного ежедневного мониторинга и полноценных внутренних расследований, – отметил генеральный директор Solar Seсurity Игорь Ляпунов. – Мы решили пойти дальше традиционного функционала DLP-систем и дать в руки офицера по экономической или информационной

В ОАО МПБ (Открытое акционерное общество «Московско-Парижский банк») реализуется проект по модернизации ИТ-инфраструктуры. Начиная с 2014 года банк последовательно проводит линию по технологическому перевооружению в соответствии с новой ИТстратегией. Одним из основных партнеров банка по ее реализации является Группа компаний ЦФТ. Ключевым моментом выбранной стратегии ОАО МПБ является обеспечение непрерывности работы технологических процессов финансовой организации, онлайн-интеграция со сторонними сервисами, информационная безопасность и, как следствие, – улучшение качества обслуживания клиентов, расширение спектра предоставляемых услуг, увеличение объемов реализуемых банковских продуктов. В рамках реализуемой технологической модернизации ОАО МПБ уже перевел эмиссию и эквайринг платежных карт на обслуживание в процессинговый центр «КартСтандарт», подключился к системе дистанционного банковского

upgrade

101

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

обслуживания клиентов Faktura.ru и системе денежных переводов «Золотая Корона». Логический этап продолжения стратегии, выбранной финансовой организацией, – внедрение информационного комплекса «ЦФТ-Банк». КОМПАНИЯ «ИНФОСИСТЕМЫ ДЖЕТ» – ПАРТНЕР ГОДА F5 NETWORKS

Компания «Инфосистемы Джет», UNITY SILVER PARTNER F5 Networks, получила сразу 2 награды от F5 Networks, став «Партнером года» и «Партнером года по продаже продуктов по безопасности», продемонстрировав по итогам 2015 года наивысшие показатели по числу и масштабности выполненных на базе технологий F5 проектов. Доля решений F5 в инфраструктурных ИБ-проектах компании «Инфосистемы Джет» в 2015 году достигла 15%, а общее число внедрений с использованием платформы F5 увеличилось в пять раз за полтора года. Компания «Инфосистемы Джет» широко применяет продукты F5 в комплексных ИБ- и ИТ-проектах. Наиболее масштабные инсталляции выполнены для крупных ретейлеров, компаний банковской и финансовой сферы, где, помимо возможностей Web Application Firewall, использованы различные другие комбинации функциональных элементов платформы BIG-IP. «Перед ИТи ИБ-специалистами сегодня стоит целый ряд задач, связанный с распространением web-технологий и мобилизацией бизнеса. Например, доставка приложений на устройства поль102

upgrade

зователей и их оптимизация, контроль доступа к ним и защита с помощью WAF, защита от атак и т.п., – рассказывает Юрий Черкас, руководитель направления инфраструктурных ИБрешений Центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет». – Платформа F5 хорошо удовлетворяет существующим потребно-

стям. Возможности по поэтапному наращиванию ее функционала открывают горизонты для расширения спектра решаемых задач без усложнения ИТинфраструктуры и позволяют оптимизировать инвестиции в развитие ИТ на длительных временных отрезках». «История нашего сотрудничества с компанией «Инфосистемы Джет», начавшаяся в 2013 году, имеет устойчивую положительную динамику. Сегодня это один из наших ключевых партнеров на российском рынке, обладающий высочайшими компетенциями и реализующий львиную долю всех ИБ-проектов на базе наших технологий», – комментирует руководитель по работе с каналом продаж F5 Networks в Восточной Европе, России и СНГ Дмитрий Тихович.

ной лицензии РНКО, позволяющей оказывать спонсорскую поддержку в МПС MasterCard банкам-нерезидентам РФ. Коммерческий банк «КЫРГЫЗСТАН» уже приступил к обслуживанию карт MasterCard на мощностях процессингового центра «КартСтандарт». В рамках сотрудничества банк станет первым, кто в своем регионе запустит эмиссию и эквайринг бесконтактных карт MasterCard. Карты с технологией бесконтактной оплаты будут отличным дополнением к пакету предложений для розничных клиентов Коммерческого банка «КЫРГЫЗСТАН» и зададут новый уровень сервиса и удобства операций по картам. Благодаря началу сотрудничества с РНКО «Платежный центр» (ООО) и процессинговым центром «КартСтандарт» Коммерческий банк «КЫРГЫЗСТАН» сможет предложить клиентам банка новую линейку современных карточных продуктов, широкую сеть обслуживания по всему миру, а также повысить количество держателей карт и их лояльность за счет разнообразных маркетинговых программ и передовых финансовых сервисов. ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» уже более 15 лет успешно работает на рынке платежных карт. Банк имеет статус Principal Member VISA International, осуществляет выпуск и обслуживание карт российской платежной системы «Золотая Корона», а также является участником Национальной системы безналичных платежей с использованием банковских карт Элкарт.

ПЕРВЫЙ ИНОСТРАННЫЙ БАНК ПОД СПОНСОРСТВОМ РНКО «ПЛАТЕЖНЫЙ ЦЕНТР»

Завершился проект по вступлению ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» в международную платежную систему MasterCard под спонсорством РНКО «Платежный Центр» (ООО). Данный проект стал первым в рамках расширенНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

5. и общество 104

второе дыхание В. ВАЕВСКИЙ (Банк УРАЛСИБ): «Есть расхожее убеждение – все голуби одинаковы. Между тем есть среди них такие породы, которые удается у сохранить, р только прикладывая р к этому постоянные и огромные усилия»

106

EVENT-ХОЛЛ «ИнфоПространство» – больше чем площадка

второе дыхание

банки и общество

турман – птица редкая В. ВАЕВСКИЙ: «Есть расхожее убеждение – все голуби одинаковы. Между тем есть среди них такие породы, которые удается сохранить, только прикладывая к этому постоянные и огромные усилия» беседовала

Анастасия Скогорева

NBJ: Владислав Казимирович, расскажите, пожалуйста, о том, как у Вас возникло такое интересное хобби. В. ВАЕВСКИЙ: Началось все, как это обычно бывает, в детстве, что, наверное, неудивительно: не мной сказано, что все мы родом из детства. Понятно, что в зрелом возрасте у меня не всегда были возможности заниматься этим хобби. Но сейчас я уделяю ему достаточно много времени, поскольку оно, как ни странно это может показаться на первый взгляд, требует не только любви к птицам, но и теоретической базы.

Увлечения людей, работающих в банковском секторе, поражают своим разнообразием. Кто-то коллекционирует старые виниловые пластинки, кто-то – раритетные книги, кто-то практически профессионально занимается спортом. Но, пожалуй, одно из самых удивительных хобби – у заместителя председателя правления Банка УРАЛСИБ Владислава Ваевского. Он коллекционирует и разводит голубей очень редкой, почти исчезающей породы «русский турман». И птицы в его коллекции поражают не только красотой, но и удивительным разнообразием характеров.

104

банки и общество

NBJ: Очевидно же, что речь идет не просто о том, чтобы собрать под одной крышей как можно больше голубей. Полагаю, Вы коллекционируете определенные разновидности этой породы. И по каким же критериям осуществляется отбор питомцев? В. ВАЕВСКИЙ: Вы правы, только в нашей стране проживают голуби более 200 пород, поэтому я, конечно, выбрал для себя как для коллекционера одну определенную породу. Называется она русский турман, и так же называется созданный мною клуб. Это очень красивые птицы, а самые редкие и без преувеличения самые драгоценные из них – короткоклювые русские турманы. Кстати, Вы наверняка удивитесь, узнав, что эту породу вывел почти 250 лет назад очень известный исторический персонаж – граф Алексей Орлов.

NBJ: Тот самый Орлов, который был фаворитом Екатерины II. В. ВАЕВСКИЙ: Совершенно верно. Это сейчас может восприниматься как сенсация, а тогда выведение редких пород было обыденным явлением для российской элиты. Богатые люди имели привычку хвастаться друг перед другом – кто-то самыми быстрыми и красивыми лошадьми, кто-то собаками, а кто-то редкими породами голубей. И вот как раз короткоклювый русский турман – это та порода, которая не только уцелела на протяжении 250 лет, но и дошла до наших дней. NBJ: Интересная история. Их, наверное, очень мало? В. ВАЕВСКИЙ: Да. Проблема в том, что они довольно редко дают потомство, а их активный репродуктивный период составляет в среднем не более семи лет. Всего же такие птицы живут лет 15. NBJ: Голубя называют птицей мира. Это как-то повлияло на Вас при выборе хобби? В. ВАЕВСКИЙ: Как я уже сказал, коллекционированием и выведением голубей я увлекся еще в детстве, и тогда вряд ли уделял большое внимание этому моменту. Но теперь могу сказать: голуби действительно оказывают очень благотворное влияние на своих хозяев. И недаром говорят: кто держит голубей, тот дольше живет.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и общество

NBJ: А представители других пород голубей есть в Вашей коллекции? В. ВАЕВСКИЙ: Турманы делятся на несколько видов: краснопегие, чернопегие, орловские, о которых я Вам рассказал выше, и русские чайки. Вот все представители этих видов и представлены в моей коллекции. Еще у меня есть русские и польские чайки. Красивые короткоклювые птицы! NBJ: По своему опыту владельца попугаев я знаю, что у каждой птицы – свой характер и даже у двух птиц одной и той же породы – совершенно разные характеры. А как насчет голубей? Они с этой точки зрения все одинаковые или тоже все разные? В. ВАЕВСКИЙ: Конечно же, они разные. Правда, они по родственным линиям обычно наследуют какие-то черты. Например, у меня есть линия голубей, для которых характерны спокойствие и покладистость, их можно подойти и спокойно взять в руки, они не будут сопротивляться. А голубей из другой линии невозможно приручить, не стоит даже стараться, поскольку они наследуют совершенно другие черты характера. NBJ: Наверняка среди Ваших питомцев есть любимцы? В. ВАЕВСКИЙ: Не без того. Конечно, стараешься уделять внимание всем птицам и ухаживаешь за ними одинаково, но кого-то из них, безусловно, отличаешь. Например, я очень люблю своих питомцев, которые, когда их берешь в руку, не устраиваются поудобнее, а гордо и даже возмущенно смотрят на человека – мол, что ты себе позволяешь? Забыл о нашей родословной? Это выглядит очень забавно и, конечно, вызывает у людей чувство не только умиления, но и уважения перед нравом этих птиц. NBJ: А сколько у Вас сейчас голубей в коллекции?

В. ВАЕВСКИЙ: Знаете, есть общий принцип – численность в данном случае не имеет никакого значения. Здесь все просто: можно иметь четырех голубей, принадлежащих к действительно редким и даже исчезающим породам, а можно купить за один раз 500 голубей, но они не будут ни редкими, ни ценными. В первом случае вам придется приобретать экземпляры для своей коллекции «в штучном режиме» по цене в 150–200 тыс. рублей за пару, во втором вы можете обойтись 50 тыс. рублей, а то и меньшей суммой. NBJ: То есть тут действует обычный коллекционный принцип – брать не количеством, а качеством. В. ВАЕВСКИЙ: Совершенно справедливо. У меня на данный момент племенных четыре пары чернопегих турманов и десять пар краснопегих турманов, шесть пар польских, три пары русских чаек и три пары орловских. Как я уже сказал, эти птицы трудно дают потомство, и Вы, возможно, не поверите, но для них мне приходится держать 60 пар так называемых кормилок – птиц, которые будут выкармливать их потомство, поскольку сами турманы это делать не в состоянии. Они настоящие князья среди птиц, поэтому до такой житейской прозы не опускаются. NBJ: Удивительно, выходит, и у птиц существует своего рода иерархия? В. ВАЕВСКИЙ: Да. И те, кто, подобно мне, занимается разведением птиц этой породы, отлично знают: бесполезно оставлять им яйца в надежде, что они высидят птенцов и выкормят их. Этим будут заниматься «кормилки» – птицы, принадлежащие к породам попроще. NBJ: Хорошо известно, что у представителей элитных пород собак и кошек есть родословные. А есть ли что-либо подобное у голубей – например, тех, которые представлены в Вашей коллекции?

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

второе дыхание

В. ВАЕВСКИЙ: Да, безусловно. Когда рождается птенец, мы сразу записываем в родословной книге номер кольца, имена и номера родителей и т.д. Это необходимо, потому что со временем неизбежно встает вопрос, кого из птенцов отдать, а кого сохранить с точки зрения продолжения породы. И тут важно знать, к какой линии принадлежит та или иная птица. Так что родословная имеет в нашем деле очень большое значение. NBJ: Вы сказали, что являетесь создателем клуба «Русский турман». А есть ли аналогичные организации за границей: в странах СНГ, Европы, Азии – и есть ли еще такие же клубы в пределах нашей страны? В. ВАЕВСКИЙ: Когда я образовал клуб «Русский турман», я попытался в рамках этого клуба объединить любителей русских голубей. Как выяснилось, они проживают в основном в Москве, Рязани, Орле, Тамбове и Калуге. Поймите правильно, я не хочу сказать, что только в этих городах проживают люди, занимающиеся коллекционированием и разведением голубей. Вопрос в качестве: кто-то делает это, руководствуясь научным подходом, а ктото, уж извините, является любителем: он скрещивает птиц разных пород, хотя априори понятно, что ничего путного из этого не выйдет. NBJ: Ну а как насчет других стран? Есть ли там Ваши единомышленники и соратники по хобби? В. ВАЕВСКИЙ: Там, конечно, тоже есть голубеводы, но нет людей, которые прицельно занимались бы выведением пород русских турманов. Это связано с тем, о чем я говорил раньше, – порода является очень редкой и очень сложной для воспроизводства. Некоторые виды турманов, кстати сказать, к настоящему моменту уже не существуют: они вымерли, поскольку людям не удалось их сохранить.

банки и общество

105

корпоративное решение

банки и общество

EVENT-ХОЛЛ «ИнфоПространство» – больше чем площадка В. ГЛУХОВСКИЙ: «Мировые и российские бренды, которым нужно оборудованное глобальное бренд-коммуникационное пространство, идут к нам» беседовала

Екатерина Петрова

Кризис в стране или нет, а деловые мероприятия никто не отменял, более того – как раз «в минуты жизни трудные» у людей возникает стремление к дополнительному общению, к совместному обсуждению новых проблем и вызовов. Но, чтобы обсуждения проходили конструктивно, необходимо создать для их участников максимально комфортную деловую атмосферу, учитывающую специфику каждого мероприятия. О том, как можно решить эту задачу на практике, рассказал в интервью NBJ генеральный директор EVENT-ХОЛЛА «ИнфоПространство» Владимир ГЛУХОВСКИЙ.

106

банки и общество

NBJ: Владимир Михайлович, для каких мероприятий компании обычно прибегают к аренде залов? В. ГЛУХОВСКИЙ: Компании арендуют залы в первую очередь для проведения деловых мероприятий: конференций, выставок, презентаций, а также различных развлекательных и праздничных мероприятий. Они, как правило, проводятся в отелях, в выставочных и специализированных центрах. Все площадки можно разделить в зависимости от базового подхода к оснащению оборудованием и другими элементами и услугами, необходимыми для созда-

ния бренд-коммуникаций между всеми участниками и придания мероприятиям эстетической и функциональной выразительности. В зависимости от подхода может быть достигнут тот или иной уровень. Первый подход, характерный в наибольшей степени для выставочных центров: нет ничего стационарно установленного, все оборудование монтируется заказчиком под конкретное мероприятие. Максимально нейтральное и минималистичное пространство — делай, что хочешь. Любая застройка, можно даже в два уровня. Бренд выставочного центра в залах не присутствует. Второй подход, характерный для отелей, – бренд

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и общество

отеля везде: выразительная стилистика интерьера, встроено какое-то оборудование, залы частично трансформируются на несколько частей. Третий подход – у специализированных центров, их очень немного: бренд площадки ненавязчив, интерьер нейтральный, иногда даже аскетичный, как правило, светлых тонов. В некоторых из них есть залытрансформеры, делящиеся на несколько залов. В залах на сцене встроены видеостены, в фойе –видеомониторы. Проводимые на площадках мероприятия различаются по степени сложности. Можно провести простейшее мероприятие за один день, с одним залом для заседаний и организацией трехразового питания. Также можно устроить многодневное мероприятие с презентацией в большом зале и десятью секциями с выставкой и шоупрограммой, со складскими помещениями, с глобальной системой брендкоммуникаций (с десятками точек бренд-коммуникаторов различного типа). В зависимости от того, встроенное (то есть заранее правильно размещенное) оборудование или привнесенное (выставочные стенды, система брендирования, светодиодные экраны, рабочие места, амфитеатры и подиумы, сценический и выставочный свет), меняется эстетика мероприятия, время и качество монтажа, стоимость его аренды. Проще говоря, в роскошном отеле может быть великолепный классический интерьер. Приведем пример: для подвески светодиодного экрана использована металлическая балка, закрепленная на выдвижных кронштейнодержателях, или в фойе установлены выставочные стенды с белыми ламинированными панелями, или повсюду видны толстые коммуникационные провода, или из-за отсутствия складского помещения за стендом мирового бренда лежат коробки, и при этом есть необходимость показать великолепие бренда. Все это в итоге вызывает визуальный диссонанс у участников мероприятия.

Вот для того, чтобы вышеперечисленных проблем не было, чтобы за разумные деньги была учтена специфика каждого мероприятия в деталях, была создана специализированная площадка EVENT-ХОЛЛ «ИнфоПространство», которая обладает рядом не имеющих аналогов преимуществ. Это, например, зал-трансформер площадью 1600 кв.м, который может быть разделен на 30 звукоизоляционных залов, выставочная застройка в одном стиле с интерьером зала, встроенная система брендирования тканевыми баннерами, встроенная система кронштейнодержателей для полок и любых кронштейнов, светодиодные экраны от пола до потолка. Также преимуществом компании EVENT-ХОЛЛ «ИнфоПространство» являются плазменные панели диагональю 262 см, встроенный сценический свет, встроенный выставочный свет белого и желтого цвета, встроенный амфитеатр, дистанционно управляемая сцена, VIP-комнаты для докладчиков с туалетом и душевой. За последние десять лет мы провели больше тысячи мультифункциональных и сложнопрограммных мероприятий. Среди них были выставки и конференции по недвижимости и архитектуре, медицине и образованию, презентации автомобилей, коллекций одежды, обуви, косметики, бытовых товаров и аудиовидеотехники, показы мод и т.д.

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

корпоративное решение

NBJ: Но ведь многие мероприятия из тех, что Вы перечислили, можно проводить в отеле? В. ГЛУХОВСКИЙ: Можно, но по какой цене? С каким качеством? С какой результирующей эстетикой? С какими временными затратами на подготовку? С каким количеством головной боли у заказчика? Отвечая на эти вопросы, хочу отметить: если Вы делаете мультифункциональные и сложнопрограммные мероприятия с многоуровневой системой бренд-коммуникаций, мы дадим Вам самые лучшие условия по соотношению цены и качества. Это достигается за счет того, что все оборудование, система брендирования и другие элементы организации пространства разработаны нами, приобретены и встроены в интерьер с сохранением единого эстетического и колористического пространства и единой технологией освещения, а также в связи с тем, что мы оказываем полную поддержку в организации мероприятия, досконально зная наши возможности. Если Вы привезете в отель свой стенд, то он будет диссонировать с интерьером, потому что стенд сделан в одной эстетике, а отель – в другой. А у нас все стенды и выставочная застройка – это продолжение интерьера. Все элементы, которые здесь существуют, сделаны как единый конструктор.

банки и общество

107

корпоративное решение

банки и общество

организовать шведский стол, банкет или фуршет. Меню у нас на очень хорошем уровне, кухня – европейская. В 2014 году осуществлялась оценка качества приготовления блюд и сервиса двадцати отелей – почти всех пятизвездочных и некоторых четырехзвездочных; с точки зрения качества приготовления блюд мы попали в тройку лучших, по обслуживанию – в семерку. Сервировка и посуда у нас несколько скромнее.

Сейчас открыто много отелей, у которых хорошие залы с высокими потолками и огромным количеством роскошных элементов отделки и мебели, но все они построены в традиционной логике. Эта логика основана на традициях организации питания за границей – стоя. Эта традиция диктует определенную пропорцию между площадью конференц-зала и площадью фойе. В результате место для организации питания, рабочих мест или выставочной застройки минимально. Если у нас во время кофе-брейка или обеда участники мероприятия сидят и есть место для установки стендов спонсоров, то в отелях они стоят и там мало места, что создает эффект толкучки.

108

банки и общество

Кроме этого, в некоторых отелях обед организован не на том же этаже, что конференция, и самое драгоценное время для делового общения участников между собой и со спонсорами просто пропадает. В этой системе нет возможности провести мероприятие достаточно комфортно и эффективно.

NBJ: В отеле можно арендовать два разных зала и провести параллельно сразу две конференции. Возможно ли это у Вас?

NBJ: В пятизвездочных отелях высокий уровень организации питания и сервиса. Как Вы можете оценить уровень вашей конкурентоспособности в этих областях?

В. ГЛУХОВСКИЙ: Да, пространство делится так, чтобы конференции не мешали друг другу, имели отдельные входы и чтобы участники двух параллельно проходящих мероприятий ходили по разным коридорам. Мобильные стены отлично выполняют эту функцию, каждая компания-организатор мероприятия и все участники чувствуют себя комфортно и не пересекаются друг с другом ни в зоне питания, ни в зоне размещения спонсоров.

В. ГЛУХОВСКИЙ: У нас своя кухня, позволяющая предлагать заказчикам самое разнообразное питание. Можем

NBJ: А насколько сопоставима стоимость проведения мероприятий на Вашей площадке и в пятизвездочном отеле?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

банки и общество

В. ГЛУХОВСКИЙ: Возьмем мероприятие в пятизвездочном отеле. Бренд отеля там присутствует везде, где только возможно, организация питания на отличном уровне, залы оборудованы обычным звуком и проекторами, светодиодных экранов нет, сценического и выставочного света нет, а сам конференц-зал и фойе или иное место для организации питания не приспособлены для того, чтобы туда встраивались дополнительные опции, которые нужны на мероприятии для его эффективного проведения, например, стенды спонсоров, система брендирования. Кроме этого в отелях действует масса различных ограничений. Отель идеально приспособлен для проведения мероприятий, на которых участники только сидят или едят в конференцзале или в фойе. Если мероприятие проводить у нас, мы предоставляем большее по площади и более функциональное пространство с организацией питания такого же качества. Оно дает возможность создавать совершенно другую систему бренд-коммуникаций. Конечно, в отеле существуют некоторые преимущества, там есть много разных комфортных зон. Но ими участники пользуются не так уж активно. Если же клиенту нужен хороший свет или звук, или различные брендкоммуникации, то в отелях этого нет. Если Вы возьмете описание пятизвездочного отеля мирового уровня, то там будет написано, что интерьер такойто, мебель и люстры вот такие – это демонстрирует класс отеля. Он свой бренд представит, а Вы? У Вас обычные стенды. Вам нужны разные столы и система зонирования, а там почти ничего этого нет. Поэтому мировые и российские бренды, будь то компании или спикеры, которым нужно оборудованное глобальное бренд-коммуникационное пространство, идут к нам. Они понимают, что значат бренд-коммуникации, включающие в себя несколько десятков уместных бренд-коммуникаторов различного типа от входа, где у нас

установлены светодиодные экраны с разрешением Full HD, стен с идеально натянутыми тканевыми баннерами площадью 100 кв.м., до элементов мебели. Причем здесь присутствует только их бренд и потребители этого бренда, и больше никого. Это наша принципиальная позиция: никаких брендированных стоек, воды, папок, ручек с логотипами площадки. Если все вышесказанное подытожить, в EVENT-ХОЛЛЕ «ИнфоПространство» заказчик получает питание и обслуживание, практически соответствующее пятизвездочному отелю, вместо доминирующего бренда отеля – глобальное представление собственного бренда с помощью самого

октябрь 2015 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

корпоративное решение

современного оборудования и технологий, концентрацию внимания и сбалансированное эстетическое пространство, полное отсутствие головной боли. Кроме этого, например, мероприятие с численностью 300 человек, проводимое у нас, еще и экономит несколько сотен тысяч рублей. NBJ: Вы сказали, что к Вам идут за хорошим светом и звуком. Позволяет ли Ваша аудио-, видео- и световая аппаратура проводить не только обычные конференции, но и корпоративы и другие праздники? В. ГЛУХОВСКИЙ: Без проблем. Все оборудование встроенное, подобранное под

банки и общество

109

корпоративное решение

банки и общество

В. ГЛУХОВСКИЙ: Представьте себе зал, который можно поделить на 30 звукоизоляционных помещений вместо трех-четырех. В основном это требуется для конференций с огромным количеством секций. Также в нем можно использовать стены в качестве элементов выставочной застройки. Здесь установлено 2 км направляющих треков, которые позволяют делать очень сложные формы пространства и всякие лабиринты. Это очень удобно для мероприятий, которые несут в себе элементы шоу.

разные залы или мобильное, передвигающееся на направляющих треках, которое может быть размещено в любом месте. Это избавляет пространство от висящих и лежащих проводов. Более того, светодиодные экраны длиной 17 метров могут быть использованы как задний фон, а светодиодный потолок – создавать колористическую поддержку бренда. Также у нас есть большие плазмы Panasonic диагональю 262 см, светодиодные экраны на входе, сценический свет, создающий театральный эффект. Светодиодный потолок по всей длине зала тоже дает фон. Еще у нас есть выставочный свет двух цветов – белого и желтого. Имеется передвижная сцена с дистанционным управлением, которая везет две тонны. Я уже не говорю про различные подиумы размером до 100 кв.м. Они ставятся где угодно. Можем поставить амфитеатр с VIP-ложами и рассадкой «театр» или «кабаре». Есть, кстати, и гримерная с душевыми кабинами. В подтверждение того, что площадка отлично оборудована, хочу сообщить, что у нас даже есть свой профессиональный музыкальный театр. Труппа театра состоит из артистов, играющих в известных мюзиклах. Главная задача театра – воплотить на сцене реальный образ делового человека.

110

банки и общество

NBJ: Предлагаются ли какие-то дополнительные бизнес-услуги? В. ГЛУХОВСКИЙ: Мы можем полностью организовать мероприятие «под ключ», то есть мы фактически больше, чем площадка. Также можем предложить заказчику отдельные элементы, значительно облегчающие ему принятие решений: изготовление дизайнпроекта мероприятия в 3D, режиссирование мероприятия, написание к нему авторской музыки, организацию шоу-программы, создание презентационного видеоклипа, печать буклетов и каталогов, макетирование и изготовление тканевых баннеров, проведение фото- и видеосъемки. Особенно хотел отметить услуги по синхронному переводу, эта опция реализуется на нашей площадке с дополнительным комфортом и улучшенной эстетикой. Мобильные стены позволяют сделать не маленькую кабинку, в которой обычно сидят специалисты по синхронному переводу, а небольшую комнату со стенами от пола до потолка, окнами и отдельной дверью. NBJ: Какие еще дополнительные возможности при организации мероприятий дают мобильные стены?

NBJ: Есть ли у Вас какое-то специальное оборудование или мебель для проведения советов директоров компаний? Ведь совершенно очевидно, что это особый вид деловых мероприятий, отличающийся от тех, что Вы описали выше. В. ГЛУХОВСКИЙ: Давайте вспомним, как проходит обычный совет директоров. Чаще всего его участники – солидные люди – сидят за обычным столом, перед ними на столе установлены небольшие информационные таблички, надпись на которых с трех метров не видна. У нас есть специальные столы, которые брендируются, и фасад стола размером 1,2х0,6 м может содержать любую полноцветную информацию о компании. Это выглядит гораздо солиднее. Зал может быть разделен по функциям, оснащен светодиодными экранами и огромными плазменными панелями, к сцене прилегают VIP-комнаты с туалетом и душем. Резюмируя все вышесказанное, я хотел бы отметить, что современный деловой мир организации событий является очень мобильным и чутким к различным переменам, воспринимая профессионализм как владение искусством деталей и предоставление большего объема качественных услуг за меньшие деньги. При организации мероприятий на своей площадке мы стараемся отвечать на его запросы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2015

Н А Ц ИО Н АЛЬН Ы Й БАН КОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

17 18 19 22 20 23 24

Банк «Национальный стандарт» – 2 октября 2002 года Сергей Маслаков, первый заместитель председателя правления Татсоцбанка – 2 октября Банк «Санкт-Петербург» – 3 октября 1990 года Тимер банк – 3 октября 1991 года Ирина Кулемина, председатель правления Банка ФИНАМ – 3 октября Евгений Бушмин, заместитель председателя Совета Федерации – 4 октября Глеб Гурин, председатель правления РосДорБанка – 4 октября Дмитрий Панкин, заместитель министра финансов РФ – 6 октября Евгений Аксенов, советник председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка – 7 октября Сергей Орлов, председатель правления Банка Корпоративного Финансирования – 7 октября Торгово-Промышленный Банк Китая – 9 октября 2007 года Андрей Висящев, председатель правления группы компаний «ЦФТ» – 9 октября Банк «Легион» – 10 октября 1994 года НС Банк (Независимый Строительный Банк) – 11 октября 1994 года Русский Международный Банк – 11 октября 1994 года ТАТСОЦБАНК – 12 октября 1990 года Дмитрий Патрушев, председатель правления Россельхозбанка – 13 октября Банк «ПЕРЕСВЕТ» – 13 октября 1992 года АКТИВ БАНК – 14 октября 1993 года Бехчет Халук, президент КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа – 15 октября Челиндбанк – 16 октября 1990 года Алеф-Банк – 16 октября 1992 года Владимир Пышный, первый заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт – 16 октября

2015

15 14 13 12 11

октябрь

ВТБ – 17 октября 1990 года ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК – 17 октября 1990 года Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября Ильдар Галяутдинов, председатель правления АКИБАНКа – 18 октября Ури Банк – 18 октября 2007 года Банк «Пойдем!» – 19 октября 1993 года РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года Банк «Первомайский» (г. Краснодар) – 19 октября 1990 года ЮниКредит Банк – 19 октября 1989 года Банк Жилищного Финансирования – 20 октября 1994 года Сергей Тищенко, председатель правления банка «СОЮЗ» – 22 октября СтарБанк – 23 октября 1990 года Дмитрий Олюнин, председатель правления РОСБАНКа – 23 октября Денис Ковалев, заместитель председателя правления банка «Дельта Кредит» – 23 октября Банк «Солидарность» (г. Самара) – 23 октября 1990 года Банк «Акцепт» – 24 октября 1990 года Банк «Советский» – 24 октября 1990 года Светлана Галягина, заместитель председателя правления банка «Уральский финансовый дом» – 24 октября Владимир Киевский, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков – 25 октября

банковский календарь

111

октябрь

акцент

Денис Ковалев, заместитель председателя правления банка «Дельта Кредит» 23 октября

24 октября 1990 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа 26 октября

банковский календарь

Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября Андрей Пономарев, председатель правления Ижкомбанка – 28 октября ПСКБ – 29 октября 1993 года Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка Российской Федерации – 29 октября Дмитрий Яковлев, председатель правления ИНТЕРПРОГРЕССБАНКа – 29 октября Александр Щекочихин, президент банка «Национальный стандарт» – 29 октября МЕТРОБАНК – 29 октября 1993 года Ижкомбанк – 30 октября 1990 года Андрей Олешко, председатель правления НЗБанка – 30 октября Белгородсоцбанк – 31 октября 1990 года

Андрей Висящев, председатель правления группы компаний «ЦФТ» 9 октября

3 октября 1990 года

16 октября 1990 года

112

Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года ФиаБанк – 25 октября 1993 года Новикомбанк – 25 октября 1993 года Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года Станислав Перминов, председатель правления ФИНПРОМБАНКа – 26 октября Банк «ХОВАНСКИЙ» – 26 октября 1992 года ИНТЕРПРОГРЕССБАНК – 26 октября 1990 года

31 30

2015

17 октября 1990 года

23 октября 1990 года

12 октября 1990 года

17 октября 1990 года

23 октября 1990 года

25 октября 1990 года Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка 28 октября

19 октября 1990 года

24 октября 1990 года

26 октября 1990 года

30 октября 1990 года

31 октября 1990 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К И Й Ж У Р Н А Л

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

октябрь

2 015