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aumentaron en más del 50%, llegando a US$8 millones. La tasa de defunciones entre los familiares de los socios disminuyó de forma marcada. Enseñanzas recogidas De la experiencia de la cooperativa de ahorro y crédito de la KRC se recogen enseñanzas sobre las causas del fracaso, la interferencia política, la retención de personal, la supervisión financiera y la liquidez.
Las causas del fracaso Cuando los programas de crédito fracasan, los motivos hay que buscarlos no tanto en los prestatarios como en quienes otorgan los préstamos. La mayoría de los prestatarios, en todas partes del mundo, evitan amortizar sus deudas si pueden hacerlo con relativa impunidad. Son especialmente susceptibles a este problema los programas de crédito con base en iglesias, pues los deudores con frecuencia ponen a prueba a un prestamista diciendo que son muy pobres como para poder amortizar su deuda. Si el prestamista condona la deuda o permite que el deudor deje de realizar los pagos, la noticia se propaga por toda la comunidad y el programa de "crédito" pronto se convierte en un programa de donaciones. El gran aumento del índice de morosidad de la RELI se atribuyó principalmente al hecho de que la administración no insistió con la debida firmeza a los prestatarios ni a sus garantes en que tenían la obligación de amortizar sus deudas. Al cambiar de rumbo esta política, se logró la mencionada disminución de los índices de morosidad.
Interferencia política En algunos países en desarrollo, llegar a ser miembro del consejo de administración de una cooperativa de ahorro y crédito puede ser un cómodo trampolín para iniciar una carrera política. Un político con aspiraciones querría ser elegido primero como miembro del consejo de administración para luego llegar a ser su presidente. Desde este puesto, con el apoyo político de los socios de la cooperativa de ahorro y crédito, podría presentarse a elecciones para un cargo político local. Por otro lado, otras personas con ambiciones políticas podrían acusar al presidente de corrupción y favoritismo en la aprobación de préstamos. Todos y cualquiera de estos sucesos posibles pueden dividir rápidamente a la cooperativa de ahorro y crédito en campos opuestos, creando polarizaciones en el consejo de administración, haciendo que personas bien intencionadas renuncien al consejo y, a la larga, dejando los asuntos de la cooperativa en manos de personas con menos escrúpulos. Por lo tanto, el presidente del consejo o ge-
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ENSEÑANZAS RECOGIDAS DE LA COOPERATIVA DE FERROCARRILES DE KENYA