ASSICURAZIONI
Panoramica Assicurazioni
Nel 2017 la solvibilità delle imprese di assicurazione si è evoluta in un contesto di stabilità. Le condizioni del settore continuano a essere buone, malgrado il perdurare dei bassi tassi d’interesse ed eventi naturali eccezionali che hanno gravato sui riassicuratori nel secondo semestre dell’anno.
52 Vigilanza, enforcement, resolution e regolamentazione FINMA | Rapporto annuale 2017
Nell’assicurazione malattie complementare e nell’as- aumento delle tariffe) per complessivamente 160 prosicurazione della previdenza professionale, una prio dotti. Nel caso di 36 prodotti la FINMA ha imposto rità della vigilanza consisteva nel controllo tariffario. modifiche alle tariffe previste originariamente e in Anche nel 2017 il risultato degli assicuratori contro 12 casi ha respinto le richieste di adeguamento di i danni si è mantenuto su un buon livello di redditi- vari prodotti. Inoltre, per 28 prodotti ha ordinato vità. Un risultato analogo è stato conseguito dai ri- l’abbassamento delle tariffe. La FINMA ha pertanto assicuratori, anche se i loro oneri derivanti da sinistri esaminato in totale circa un quarto dei prodotti asdovuti a eventi naturali eccezionali sono aumentati sicurativi relativi all’assicurazione malattie compleconsiderevolmente nel secondo semestre. Eccetto mentare sul mercato a partire dal 1° gennaio 2018. l’emanazione della Circolare 18/3 «Outsourcing – Gli interventi più frequenti della FINMA sono stati banche e assicurazioni», per il 2017 non si annove- originati da previsioni sui tassi di inflazione non sufrano nuovi atti normativi di rilievo. L’applicazione ficientemente plausibilizzate, margine di profitto e l’attuazione delle circolari FINMA riviste e snellite inammissibilmente elevato e riserve di senescenza utilizzate in modo non pertinente. negli anni 2015 e 2016 sono state preminenti. Esame delle tariffe nell’assicurazione malattie complementare in primo piano Al momento della conclusione di un’assicurazione complementare malattie, la persona assicurata non conosce la struttura della tariffa per classe di età e non è quindi in grado di effettuare una proiezione sull’onere finanziario comportato dalla sua assicurazione nel corso degli anni. Tramite il sistema dell’esame dello stato di salute e del limite di età al momento della conclusione del contratto, a partire da una certa età o in caso di malattia il mercato non funziona più. Le basi legislative attuali non prevedono un libero passaggio finanziario che agevolerebbe il cambio a un altro assicuratore. Non per tutti gli assicurati un cambio di assicurazione risulta quindi un’opzione realistica. La maggior parte delle assicurazioni malattie complementari è inoltre strutturata come copertura vita natural durante15. L’assicuratore non deve poter eludere tali situazioni introducendo aumenti tariffari immotivati, pertanto il legislatore ha conferito alla FINMA l’incarico di verificare le tariffe. 15 L’assicuratore contro le malattie rinuncia ad avvalersi del diritto di disdetta.
Nel 2017 gli assicuratori contro le malattie hanno richiesto un adeguamento tariffario (abbassamento o
Per quanto concerne le assicurazioni complementari in caso di ospedalizzazione, i costi relativi a strutture ospedaliere e medici sono l’elemento principale nel calcolo dei premi. La FINMA ha appurato che questo settore è in parte poco trasparente e che le prestazioni dell’assicurazione complementare non sono sufficientemente distinte da quelle dell’assicurazione di base. Ha pertanto imposto agli assicuratori contro le malattie di configurare i contratti e i conteggi con i loro fornitori di servizi in modo tale da conteggiare nell’assicurazione complementare solo le vere prestazioni supplementari che non rientrano nell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie. Inoltre, le imprese operanti in questo settore devono garantire che il rapporto tra la prestazione supplementare fornita e i costi fatturati sia commisurato. Riduzione dell’offerta di assicurazioni complete nella previdenza professionale e problematica degli interessi garantiti nell’assicurazione individuale sulla vita Nella previdenza professionale, le tariffe alla base dei premi assicurativi sono soggette all’obbligo di approvazione. Nel corso di controlli in loco sono