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Educaci贸n econ贸mica y financiera


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aprovechado las tarjetas de crédito para consumo de artículos y bienes necesarios para su familia, lo que habrá activado el comercio y otros sectores de la economía.

Jeannette Sánchez Zurita

Ministra de Coordinación de Política Económica

El acceso

al crédito y a tarjetas de crédito ha crecido significativamente en los últimos años en el Ecuador. Este hecho es muy importante por dos razones: una, porque ha permitido a una mayor parte de la población aprovechar servicios financieros que antes no disponía, y dos, porque la economía ecuatoriana en su conjunto se ha dinamizado. Un buen número de personas habrá obtenido préstamos para inversiones, esas inversiones habrán generado empleo, intercambio de productos y servicios. Otro grupo habrá

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Lastimosamente, ese acceso a crédito y a tarjetas de crédito lleva a algunas personas a gastar sin mayor planificación y, en algunos casos, con poca responsabilidad. Estas personas, posiblemente, caen en la tentación de un agresivo marketing que motiva un consumo exacerbado, lo que llamamos consumismo (aquello que se adquiere por placer, por lujo, sin que constituya una necesidad básica). Así, por un equivocado manejo de estos servicios o por un abuso de los establecimientos comerciales o financieros, hay gente que empieza a tener problemas financieros. Aunque los niveles de sobreendeudamiento en el país se mantienen dentro de rangos aceptables y no son alarmantes, es menester tomar a tiempo medidas preventivas, para bien de las familias y del sistema económico nacional. Una de esas medidas es la educación económica y financiera. El país requiere, a todo nivel, una educación en este ámbito que permita a la ciudada-


nía, cuando consuma o invierta, mejorar su comprensión de los productos, conceptos y riesgos financieros, y desarrollar destrezas, motivación y confianza para aplicar el conocimiento adquirido, para actuar con responsabilidad de acuerdo a sus particulares posibilidades y evitar arbitrariedades de las instituciones. La inclusión financiera es un mandato constitucional, moral y ético, que demanda que la mayoría de la población amplíe sus capacidades en este ámbito y pueda, así, aprovechar las oportunidades que ofrecen las instituciones financieras públicas y privadas y minimizar las asimetrías con éstas. Una adecuada educación financiera abonará para superar las grandes desigualdades que existen y posibilitará incluir a grupos de población en peor situación relativa –de zonas rurales, más pobres, indígenas, afros y montubios–. Es prioridad del Estado levantar una educación económica y financiera que mejore el bienestar financiero de los individuos y sus familias y de toda la sociedad ecuatoriana. El crédito y las tarjetas de crédito son servicios positivos. Sin embargo, hay que cuidar que este acceso se lo maneje con toda responsabilidad, tanto por parte de los oferentes como los demandantes, para minimizar los

riesgos, para que permita el disfrute de sus ventajas, con la tranquilidad que los hogares y la economía demandan. Para el éxito de esta estrategia deben participar instituciones públicas y privadas del sector financiero, los medios de comunicación, las entidades educativas, el empresariado responsable y todos los actores que deban y deseen incorporarse. Si bien este es un objetivo de Gobierno de la Revolución Ciudadana, es mucho más importante –y sensato– comprender que se trata de una cruzada nacional, de una política de Estado. Don Cepito, es un esfuerzo realizado por el Ministerio Coordinador de Política Económica en este sentido. Se trata de 10 programas en vídeo, amenos y llenos de humor, que buscan explicar con un lenguaje sencillo temas económicos que a veces parecen complicados y abstractos. La serie de Don Cepito es para verla en televisión, en planteles educativos, en el hogar. Es una serie hecha para aprender disfrutando. Esperamos que sea de su utilidad.

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Ministerio de Coordinación de Política Económica Jeannette Sánchez Zurita Ministra Mauricio León Secretario Técnico Luis Dávila Asesor de Comunicación David Falconí María Gabriela Flores Bertha Romero Carlos Dávila Nathalie Amores Daniel Bastidas Dirección de Políticas Grace Aguilar Santiago Cadena Roberto Yacovazzo Cristina Villacís Dirección de Comunicación Social La Oreja del Pez Producción y realización: Editogran S.A. Impresión: Abril de 2013 Quito – Ecuador Ministerio de Coordinación de Política Económica Santa María y Amazonas, edificio Tarqui, piso 5. Teléfono: (593 2) 3951600

6 @PolEconomicaEC

PoliticaEconomicaEcuador


ÍNDICE DVD1: Capítulo 1: le cortaron el agua Capítulo 2: la computadora nueva Capítulo 3: ahora que estoy jubilado Capítulo 4: yo quisiera mi propia casita Capítulo 5: no hay apoyo DVD 2: Capítulo 6: chicle súper hiper mega ácido Capítulo 7: la tarjeta de teodoro Capítulo 8: el negocio de los DVD’S Capítulo 9: se llevó el carro Capítulo 10: Zapatitos Anti-estrés

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多 多

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Y ahora, apliquemos... 28


Los consejos de Don Cepito

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Es fรกcil

hacer presupuesto:

tu propio

1.-

Identifica tus ingresos netos (el dinero que te queda

luego de descuentos como el seguro o impuestos).

2.- Identifica tus necesidades bรกsicas (alimentaciรณn, agua, luz, vestimenta).

3.- Jerarquiza tus gastos (pon en orden lo que mรกs necesitas, y al final lo que menos necesitas).

4.- Resta tus gastos de tus ingresos netos. (Ver recuadro.) 5.- El total sobrante lo puedes invertir o ahorrar.

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Rap del Presupuesto No se preocupe que esto tiene solución todo es posible con planificación Hay que hacer las cuentas claras ¿Cuánto cobras? ¿Cuánto pagas? El presupuesto te ayuda a no quedarte con la duda ¿Cuánto mismo estoy gastando? ¿Y por qué no estoy ahorrando? Yo les voy a ser honesto Hagan pronto un presupuesto

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Es 1.-

fácil ahorrar: Piensa qué harías con el dinero que puedes

ahorrar.

2.-

Clasifica tus gastos fijos como agua, luz; y tus

gastos variables, como vestimenta.

3.- No gastes todo tu sueldo, lo que te quede, guárdalo en una entidad financiera, como una cooperativa o un banco.

4.-

Elabora tu presupuesto para saber de cuánto

dinero dispones para ahorrar.

5.- Evita endeudarte en cosas que no necesitas. 32


Valsecito del Ahorro Hay cosas que quisiera yo comprar pero no hay con qué pagar. Y ¿por qué no piensa en ahorrar? para lo que va a comprar. Yo también quisiera empezar poco a poco a ahorrar. Y ¿será que lo puedo lograr? Yo no sé ahorrar.

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Es fácil planificar tu

Jubilación 1.- Piensa en tus metas. ¿Qué harás cuando te jubiles? 2.- Planifica los recursos que debes ahorrar (IESS, planes de pensión, inversión a largo plazo).

3.- Fíjate un monto de ahorro (piensa a qué edad te jubilarás y cuánto dinero tendrás ahorrado).

4.- Realiza un presupuesto de jubilación. 5.- Evita endeudarte en cosas que no necesitas.

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Jubilaci贸n a ritmo de pasillo Ahora que estoy jubilado, ya disfruto mi retiro. Lo ten铆a planificado y por eso estoy tranquilo. Por eso hay que hacer un plan de jubilaci贸n. Pensando en su actividad en esa etapa de su vida. Debo pensar la forma con anticipaci贸n. Para ahorrar recursos y estar tranquilo.

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Es fácil ahorrar para

tu casita: 1.-

Pon tus finanzas en orden (analiza si tienes ahorros

o si vas a poder endeudarte, de acuerdo a tus ingresos y a tus gastos).

2.-

Averigua las opciones de financiamiento, como un

préstamo hipotecario, y decídete por la mejor.

3.- Ahorra dinero para la entrada de la casa. 4.- Analiza tus preferencias y necesidades. Piensa qué tipo de vivienda se ajusta a tu presupuesto y cuál se ajusta a tu necesidad.

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La canción de la casita Yo quisiera mi propia casita pero me asusta la deudita. No tenga miedo, sí es posible, pero hay que empezar a ahorrar. Hay que analizar varias opciones. De los créditos y condiciones. Hay que escoger una casa bonita de acuerdo a su necesidad. Y con un crédito hipotecario a largo plazo pagará.

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Es fácil

(y mejor)

consumir lo nuestro

¿Qué pasa cuando consumes productos nacionales?

1.- Apoyas a la conservación y generación de nuevos empleos en el país. 2.- Generas sentimiento de pertenencia de nuestra Marca País. 3.- Tú y las demás personas se sienten orgullosos de ser ecuatorianos. 4.- Ayudas a fortalecer la industria nacional. 5.- Premias el esfuerzo e innovación de otros productos. 6.- Disminuyes la dependencia hacia consumir productos importados.

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Nuestra canción Si el producto que compramos Es hecho en Ecuador, es mejor. Yo apoyo la industria nacional. Sí, tiene toda la razón. Así crecerá más mi Ecuador. Dilo a todos Pasa la voz.

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Educación económica

y financiera

para los hijos 1.-

Educa con tu ejemplo. Cuida tus finanzas, tus hijos aprenderán a

hacerlo también.

2.- Explícales a tus hijos de dónde viene el dinero. Indícales que el dinero se gana trabajando fuerte y que no es fácil conseguirlo.

3.- Enséñales a manejar correctamente el dinero, que lo gasten inteligentemente en algo realmente necesario.

4.- Enséñales la importancia de ahorrar, fijándose metas pequeñas como ir de paseo y que ellos inviten a los helados.

5.-

También enséñales a ahorrar recursos como el agua, la energía, la

comida.

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La ronda del ahorro Ahora sé Yo le enseñé. Que el dinero no es tan fácil de ganar Hay que ahorrar. Eso está bien. Y ponerme metas para alcanzar. Como tu madre. Yo debo enseñarte. Que seas prudente. Y muy responsable. El dinero no hay que derrochar.

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Es fácil manejar

correctamente

las tarjetas de crédito ¿Tienes una tarjeta de crédito? ¡Te felicito! Son muy útiles, pero si las sabes manejar de una forma adecuada.

1.- Paga siempre más de la cuota mínima, de ser posible todo el saldo corriente para reducir los intereses.

2.- Guarda los comprobantes de pago y revísalos con el estado de cuenta para ver si están bien.

3.- Verifica que no existan cobros duplicados. 4.- Ajusta tus cuotas de acuerdo a tu capacidad de pago. 5.- No te endeudes en más de lo que puedes pagar. 6.- Procura no hacer avances en efectivo. 7.- No prestes tu tarjeta a otra persona. 8.- Al pagar no pierdas de vista tu tarjeta, porque corres el riesgo de que te la clonen.

9.- Si se te pierde la tarjeta, avisa al emisor y bloquéala inmediatamente. 10.- Trata de pagar todo en efectivo o con tarjeta de débito. 42


El rock de las tarjetas Pago con tarjeta Si es que es necesario. Pero con cuidado de usarlas muy bien. Sin endeudarme más allá. De lo que puedo pagar. Sin comprar cosas que no necesito. Solamente por comprar. No debo tener tantas tarjetas. Solo una o dos. Es muy útil la tarjeta. Si no pierdes la cabeza. Sé responsable y úsalas bien.

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Es fácil

pagar los

impuestos: Si no pagamos nuestros impuestos el Estado pierde la posibilidad de entregar servicios públicos a las personas que más necesitan. ¿Qué debemos hacer?

1.- Pagar nuestros impuestos a tiempo. 2.- Exigir a otras personas que también paguen sus impuestos. 3.- Cuando realices una compra, exige tu factura. 4.- Guarda todas tus facturas para que puedas deducir tus gastos de servicios básicos como salud, vivienda, educación y comida. 5.- Si tienes un negocio pequeño puedes utilizar el RISE, así sigues pagando tus impuestos, pero de una forma más sencilla.

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Canta esta canci贸n y no te olvides de pagar Tienes que exigir una factura cuando compras. Ayudo al pa铆s y lo hago de esa forma. Y si es que yo tengo actividad comercial, debo tener RUC y mis impuestos declarar. Entonces ciudadanos, paguemos los impuestos. Cumplamos con la Ley. Y dejemos los pretextos.

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Chulqueros Si necesitas dinero, no te endeudes con chulqueros

1.- Si tienes una necesidad financiera, existen instituciones

que te pueden ayudar (cooperativas, cajas de ahorro, bancos, bancos comunales). 2.- Estas instituciones tienen tasas de interés que están reguladas por el Estado. 3.-Si te endeudas con un chulquero, te cobrará al menos diez veces más de lo normal. 4.- No arriesgues tus pertenencias. Los chulqueros piden bienes como garantía del préstamo. 5.- Las tasas de interés de los préstamos no regulados son demasiado altas. 6.- Si no pagas, los chulqueros se quedarán con tus cosas. 7.- No te dejes engañar ni quitar el dinero que has ganado con tu trabajo. 8.- Denuncia a quien está dando préstamos ilegales.

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Canta esta canción y espanta al chulquero La engañó. Se aprovechó. Le prestó dinero y mucho le cobró. El interés me comió. Ese chulquero no es nada sincero. Solo me quiso estafar. ¿Si ve?

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Salida de divisas ¿Qué pasa si sacas el dinero del Ecuador a otros países?

1.-

Quitas la posibilidad de que otras personas utilicen los recursos que se generan en el país.

2.- Cuando compras cosas importadas, estás sacando el dinero que se produce en el Ecuador.

3.-

Quitas la posibilidad de generar

nuevos empleos.

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Canción de las divisas ¿Por qué tanto gastamos? Si no necesitamos las cosas que compramos No gastemos sin medida en cosas importadas solo lo necesario. No compremos tantas cosas que no son necesarias No está mal comprar Pero no hay que exagerar No se vaya a olvidar Tiene razón

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Si no te qued贸 claro... 50


.

Te lo repito

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Educación Financiera Consejos para ahorrar dinero

Hazte esta pregunta ¿por qué (y para qué) quiero ahorrar?.

Clasifica tus gastos mensuales en: fijos y variables

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Algunas personas deciden empezar a guardar dinero pero no tienen definido el objetivo, por tanto no determinan un monto de dinero para ahorrar.

Fijos son aquellos que tienes que pagar de forma obligada, como la luz, comida, agua, teléfono, arriendo, internet, pago de deudas. Variables son aquellos que no se presentan regularmente pero que tienes que presupuestar, como la compra de ropa, arreglos en el hogar, enfermedades, etc.


Elabora un presupuesto

Una forma eficaz de empezar a ahorrar dinero es con un presupuesto, epara tener estimación de tus ingresos y gastos.

Evita las deudas innecesarias o no planificadas

Algunas deudas son de ayuda, como una hipoteca, o una para potenciar un negocio; pero es recomendable evitar deudas innecesarias. Para ahorrar dinero, debes reducir tus consumos no planificados.

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Educación Financiera Planificación para la jubilación

Establece tus metas de jubilación y elabora un listado de tus metas y deseos. Una sugerencia: no pienses solo en el dinero, sino en actividades en las que te involucrarás durante esta etapa de la vida. Planifica tus ahorros para alcanzar tus metas. Gran parte de los recursos jubilares proviene de aportaciones a la Seguridad Social; sin embargo, muchas personas cuentan con planes de pensión e inversiones a largo plazo.

Determina el monto de ahorro y destina una parte del ingreso mensual a una cuenta. Considera edad, cantidad, aportes y posibles inversiones para establecer un valor.

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Elabora un presupuesto cuando identifiques tus ingresos jubilares, así como actividades y metas (gastos) en las cuales te involucrarás en ese período. Así podrás administrar tus recursos futuros en forma eficiente.

Disminuye las deudas innecesarias y prioriza tus consumos no planificados antes de jubilarte, de tal forma que cuando llegue el momento utilices esos ahorros para solventar tus metas de jubilación.

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Educación Financiera

Elaboración de un presupuesto

Paso 1 Identifica los ingresos mensuales de tu hogar, una vez que descuentes las deducciones tales como impuestos, seguro social, etc. Identifica cuáles son tus necesidades básicas y los productos que compras regularmente.

Paso 2 Jerarquiza los gastos que tienes en el periodo que comprende tu presupuesto. Ya con tus gastos regulares, establece una disciplina de gasto, tomando en consideración tu presupuesto. Resta los gastos de los ingresos, si te queda dinero puedes ahorrarlo. Si tus gastos son mayores, decide qué gastos puedes reducir.

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Paso 3 Finalmente, realiza un análisis de tu presupuesto para que conozcas si tus gastos se adecuan a él. Puedes ir ajustando el presupuesto conforme tengas más focalizados tus gastos.

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Educación Financiera Consumir productos nacionales

Demandar productos ecuatorianos significa que apoyas la conservación del empleo y generación de nuevas plazas de trabajo para los ecuatorianos. Al valorar los productos nacionales impulsas un desarrollo económico sostenible con mayor inversión productiva y una mejor calidad de vida. Revaloriza la “Marca País”, pues al comprar productos nacionales tendrás un sentimiento de pertenencia hacia las actividades productivas del país, además de ello se crea conciencia y orgullo por la producción ecuatoriana y la gente que la produce. Al comprar productos nacionales estás ayudando a fortalecer las industrias locales, ya que creas una retribución tanto al esfuerzo como a la innovación para desarrollar productos internos competitivos. ¡Recuerda!, cuando compras productos locales haces que el país disminuya su dependencia de productos extranjeros, logrando de esta manera equilibrar la balanza comercial.

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¡Ten en mente! que al consumir productos elaborados en el país haces que el mercado interno se fortalezca.

¡Pasa la voz! Mientras más ecuatorianos consuman productos nacionales, nos beneficiamos los ecuatorianos, la industria nacional y la salud de la economía.

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Educaci贸n Financiera Consumir productos nacionales

En cambio...

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Educación Financiera Para los hijos e hijas

Sin una educación financiera sólida corren riesgo las metas y sueños de nuestros hijos. La mejor enseñanza para los hijos es el manejo responsable de sus recursos financieros y no financieros. La educación de los hijos inicia en casa, por eso nuestro comportamiento financiero debe ser saludable y con buenos resultados. Se educa con el ejemplo. Es importante que los hijos conozcan el esfuerzo que demanda obtener dinero, los recursos de los que dispone, su procedencia y valor. En la familia, hijos e hijas deben aprender a valorar las cosas que no implican gasto. Muchas familias suelen dar a sus hijos una mensualidad. Si los niños reciben dinero es importante enseñarles a administrar sus gastos en forma inteligente.

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Es importante enseñar a los hijos a ser críticos frente a la publicidad que promueve el consumismo para que no incurran en gastos innecesarios. El uso de alcancías es una buena opción para incentivar el ahorro. Es fundamental orientar a los niños a definir sus objetivos. Otra alternativa para incentivar el ahorro en los niños es abrir su propia cuenta en una institución financiera. El ahorro no debe enfocarse solo a las finanzas, sino también a otros recursos tales como: agua, luz, alimentación, tiempo, etc.

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Educación Financiera

Impuesto a la Salida de Divisas (ISD)

Antes de la dolarización, el Ecuador emitía su moneda, con lo que se modulaban los niveles de liquidez para el normal funcionamiento de la economía, esto permitía regular la cantidad de dinero circulante.

Sin dolarización: El dinero circulante se define por los flujos de dinero desde y hacia el exterior, así como por depósitos o inversiones. Cuando un ecuatoriano residente abre una cuenta en un banco extranjero, más dinero sale del país. Esto puede ser perjudicial porque: 1. El retorno recibido en el extranjero es comúnmente menor que el que paga una institución financiera local. 2. Quitamos la posibilidad de que esos recursos generados en el Ecuador sean utilizados por las instituciones financieras para otorgar créditos.

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3. Las instituciones financieras, en lugar de conseguir dinero de forma local, buscan estos recursos en el exterior y, por ello, pagan una tasa de interés a quien los presta. 4. El pago de dicha tasa de interés es más dinero que sale del país.

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Don Cepito