CAMBIO
la 6ª C del CRÉDITO
Estrategias y penetración de mercado
¿Hacia dónde tiene que dirigirse el crédito?
Creo que hemos tenido una penetración importante a lo largo de los años, las carteras de las Sofomes han crecido en estos 7 años, sin embargo de las 4400 Sofomes que existen hay sólo 1000 que están haciendo las cosas bien, que se han dirigido de una manera creativa al mercado, si vemos entonces los porcentajes pareciera que no hemos tenido una penetración importante, pero si nos acotamos a estas 1000 el crecimiento de la cartera ha sido interesante. Es importante no perder de vista que la apertura de la Banca de Desarrollo hacia nosotros se dio apenas en los últimos dos años, ya que los primeros cuatro tuvimos que hacer un trabajo intenso en cuanto a ir al mercado con recursos propios y limitados. Considero que los buenos tiempos para las Sofomes apenas vienen, 2014 será un año de conocer las reglas que se están planteando especialmente con la Reforma Financiera que es la que nos atañe y será tal vez el 2015 el año en el cuál las Sofomes experimentarán una verdadera penetración del mercado.
Partiendo de la premisa de otorgar un crédito responsable, deberíamos ser un poco como en Estados Unidos, en ese país no se cuestiona y el crédito es accesible y muy barato porque la información crediticia es universal, es ley hablando en términos de mercado, hoy en día como no tenemos esa información el crédito se encarece, sin embargo creo que la Reforma Financiera va ayudarnos a ir hacia allá, mayor información y reglas claras en el sector van a ayudar a que haya una generación de crédito mayor. Hacia donde se va a dirigir el crédito es hacia un otorgamiento mucho más simple y la tecnología juega un papel importante.
Reforma Financiera "Más crédito y más barato" Creo que todas las modificaciones a las 46 leyes que se están haciendo en las tres iniciativas de la Reforma, definitivamente van enfocadas hacia dar créditos de una forma más rentable. Sin duda se va a generar una mayor competencia y al haber más competencia los precios serán menores. En lo personal he sido testigo de cómo el precio del dinero en estos cinco años en los créditos que hemos otorgado ha ido disminuyendo. Yo estoy convencido que una vez que se instrumente la Reforma Financiera en este 2014 va haber mucha más competencia, más dinero en el mercado y más barato. Nosotros tendremos un papel importante en esa cadena del mercado con nuestra creatividad, buscando nichos o regiones de la población para llevar dinero donde no lo hay. No es sólo ir a prestar dinero, es ser creativos y una Sofom que quiere competir con la banca tradicional está perdida, ser creativo es ir a lugares donde no hay créditos, esa es la labor de una Sofom y las que han crecido son las que han tenido la capacidad de diferenciarse en el otorgamiento de créditos.
Consolidación del sector Sofom El año 2006 fue básicamente cuando arrancó la figura de la Sofom y se echaron andar sus proyectos, bases, elementos, incluso muchos estaban incursionando en nuevos nichos de mercado. Para 2008 - 2009 entramos ya en temas de supervisión donde la Condusef nos obligaba a reportar información de nuestros contratos, estados de cuenta, etc. Empezamos a pensar en sistemas, en automatizar nuestras operaciones con manuales, procesos y demás elementos para hacer eficiente el sector Sofom. En 2010 - 2011 ya estábamos hablando de gobiernos corporativos, capacitación de nuestro personal, crear comités, evaluar temas de riesgos y finalmente para 2012 - 2013 comenzamos a tratar temas de regulación, nos encontramos finalmente en las mismas condiciones de regulación que la Banca tradicional, tenemos asimismo más apertura en el fondeo, en la Banca de Desarrollo, inversiones bursátiles etc.
Yo definiría a 2015 como el año de las nuevas reglas, delimitación de la reglamentación secundaria con la Reforma Financiera y temas de responsabilidad social, educación e inclusión financiera que es muy importante para todas las Sofomes porque es la que nos guiará al otorgamiento responsable. En estos siete años que ha cumplido el sector de las Sofom ha tenido un grado importante de maduración y una base de consolidación que va a permitir, de la mano de la Reforma Financiera tener una penetración mayor en el mercado y ser un intermediario relevante.
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CicloDeRiesgo