los intermediarios financieros, llevan a las instituciones financieras a desatender este segmento de empresas, creando un gran campo de acción para los bancos de desarrollo.
En el caso de las mipyme, que son las responsables del 50 % del empleo13, nos encontramos con empresas con alto nivel de informalidad, que disponen de escasa información —en muchos casos, no auditable—, y con débil historial crediticio. Por su tamaño, los costos implícitos del análisis de sus créditos, de escaso monto, vuelven poco atractivo su financiamiento, por lo que son las que más sufren el racionamiento de crédito del mercado financiero formal.
13 Véase a Iglesias, Enrique. (2010). Una banca más eficiente y cercana en América Latina, Felaban. 14 Véase, CAF-Banco de Desarrollo de América Latina. (2011). Servicios financieros para el desarrollo, promoviendo el acceso en América Latina. Bogotá, Colombia. pág. 126. 15 Véase,
Asociación
Latinoamericana
(ALIDE), «La banca de desarrollo y la creación de productos para la inclusión
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La información disponible indica que en ALC, el 47 % de las pyme poseen créditos vigentes en instituciones financieras, frente al 54 % de las medianas y al 68 % de las grandes empresas14.
Se destaca, además, que los bancos de desarrollo y las instituciones financieras domésticas tienen ventajas comparativas para actuar en el mercado de las mipyme por su experiencia en atender este mercado y por haber construido, luego de décadas de actuación, un historial crediticio que limita el riesgo de crédito, frente a los grandes bancos extranjeros con casas centrales deslocalizadas y sistemas de gestión centralizados, que difícilmente tengan interés de penetrar en un mercado que desconocen y, mucho menos, invertir tiempo y dinero para la generación de información relevante para la atención crediticia de este segmento de empresas.
Seguidamente, se presentan algunos ejemplos referidos al desarrollo de productos financieros innovadores por parte de los bancos de desarrollo orientados a las mipyme, que dan cuenta de la decisiva contribución de estas instituciones en facilitar el acceso al crédito de este segmento de empresas15.
Atención a la agricultura familiar El Programa de Convenios para el Financiamiento de la Agricultura Familiar, del Banco Regional de Desenvolvimento do Extremo Sul (BRDE), de Brasil, está dirigido a viabilizar el financiamiento de agricultores familiares sin acceso al crédito, a través de convenios de cooperación con cooperativas de producción y crédito rural, y grandes empresas compradoras de la producción de la agricultura familiar.
de
Instituciones Financieras para el Desarrollo
financiera», ALIDE, 2014.
El Programa BB Convivir, del Banco do Brasil, consiste en convenios con cajas rurales, cooperativas y fundaciones. El banco traspasa los recursos y las empresas o cooperativas comparten el riesgo de crédito, como forma de