Francisco Pertíñez Vílchez, Doctor en Derecho por la Universidad de Bolonia y Profesor Titular de Derecho Civil en la Universidad de Granada, ha sido el autor del libro “Las cláusulas abusivas por un defecto de transparencia” que constituye la base dogmática sobre la que se asienta la doctrina jurisprudencial sobre el control de transparencia de las cláusulas suelo. Como abogado tiene una dilatada experiencia en materia de contratación bancaria, habiendo actuado incluso en algunas de las cuestiones prejudiciales más relevantes seguidas ante el Tribunal de Justicia de la UE.
Francisco Pertíñez Vílchez
FRANCISCO PERTÍÑEZ VÍLCHEZ
2ª EDICIÓN
De manera especial, esta obra analiza la reciente STJUE 21 diciembre 2016 que ha declarado contraria a derecho comunitario la doctrina jurisprudencial sobre la restitución de las cantidades indebidamente cobradas en virtud de la cláusula suelo sólo a partir del 9 de mayo de 2013 y los efectos que esta sentencia puede tener sobre las situaciones ya resueltas con efecto de cosa juzgada y sobre la renuncia voluntaria al ejercicio de acciones por el consumidor.
ALTA CALIDAD EN INVESTIGACIÓN JURÍDICA
LA NULIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Este libro analiza la doctrina jurisprudencial sobre el control de transparencia y los problemas sustantivos y procesales que plantea su aplicación práctica en relación a las acciones de nulidad de las cláusulas suelo. Cuestiones tales como el alcance de la obligación de información precontractual sobre las cláusulas suelo, la restitución de las cantidades indebidamente cobradas en virtud de las mismas, su posible ineficacia en contratos de préstamo con prestatarios empresarios, la oposición de la nulidad de esta cláusula en procedimientos de ejecución hipotecaria, la suspensión cautelar de su aplicación en procedimientos declarativos o la relación entre acciones colectivas e individuales de nulidad, entre otras, son tratadas en esta obra con un eminente enfoque práctico, a la vez que con una sólida fundamentación teórica, como corresponde a la doble condición de su autor de abogado y Profesor de Derecho Civil.
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LA NULIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS 2ª EDICIÓN
LA NULIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
COMITÉ CIENTÍFICO DE LA EDITORIAL TIRANT LO BLANCH María José Añón Roig
Catedrática de Filosofía del Derecho de la Universidad de Valencia
Ana Cañizares Laso
Catedrática de Derecho Civil Universidad de Málaga
Jorge A. Cerdio Herrán
Catedrático de Teoría y Filosofía de Derecho. Instituto Tecnológico Autónomo de México
José Ramón Cossío Díaz
Ministro de la Suprema Corte de Justicia de México
Eduardo Ferrer Mac-Gregor Poisot
Juez de la Corte Interamericana de Derechos Humanos. Investigador del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM
Owen M. Fiss
Catedrático emérito de Teoría del Derecho de la Universidad de Yale (EEUU)
José Antonio García-Cruces González
Catedrático de Derecho Mercantil de la UNED
Luis López Guerra
Juez del Tribunal Europeo de Derechos Humanos Catedrático de Derecho Constitucional de la Universidad Carlos III de Madrid
Ángel M. López y López
Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Sevilla
Marta Lorente Sariñena
Catedrática de Historia del Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid
Javier de Lucas Martín
Catedrático de Filosofía del Derecho y Filosofía Política de la Universidad de Valencia
Víctor Moreno Catena
Catedrático de Derecho Procesal de la Universidad Carlos III de Madrid
Francisco Muñoz Conde
Catedrático de Derecho Penal de la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla
Angelika Nussberger
Jueza del Tribunal Europeo de Derechos Humanos. Catedrática de Derecho Internacional de la Universidad de Colonia (Alemania)
Héctor Olasolo Alonso
Catedrático de Derecho Internacional de la Universidad del Rosario (Colombia) y Presidente del Instituto Ibero-Americano de La Haya (Holanda)
Luciano Parejo Alfonso
Catedrático de Derecho Administrativo de la Universidad Carlos III de Madrid
Tomás Sala Franco
Catedrático de Derecho del Trabajo y de la Seguridad Social de la Universidad de Valencia
Ignacio Sancho Gargallo
Magistrado de la Sala Primera (Civil) del Tribunal Supremo de España
Tomás S. Vives Antón
Catedrático de Derecho Penal de la Universidad de Valencia
Ruth Zimmerling
Catedrática de Ciencia Política de la Universidad de Mainz (Alemania)
Procedimiento de selección de originales, ver página web: www.tirant.net/index.php/editorial/procedimiento-de-seleccion-de-originales
LA NULIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS 2ª Edición
FRANCISCO PERTÍÑEZ VÍLCHEZ Profesor Titular de Derecho Civil Abogado
Valencia, 2017
Copyright ® 2017 Todos los derechos reservados. Ni la totalidad ni parte de este libro puede reproducirse o transmitirse por ningún procedimiento electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación magnética, o cualquier almacenamiento de información y sistema de recuperación sin permiso escrito del autor y del editor. En caso de erratas y actualizaciones, la Editorial Tirant lo Blanch publicará la pertinente corrección en la página web www.tirant.com. Este libro ha sido cofinanciado por la Facultad de Derecho de la Universidad de Granada y por el Proyecto de Investigación del Ministerio de Economía y Competitividad “El incumplimiento en el contrato de compraventa y los remedios por incumplimiento”.
© Francisco Pertíñez Vílchez
© TIRANT LO BLANCH EDITA: TIRANT LO BLANCH C/ Artes Gráficas, 14 - 46010 - Valencia TELFS.: 96/361 00 48 - 50 FAX: 96/369 41 51 Email:tlb@tirant.com www.tirant.com Librería virtual: www.tirant.es ISBN: 978-84-9169-086-3 MAQUETA: Tink Factoría de Color Si tiene alguna queja o sugerencia, envíenos un mail a: atencioncliente@tirant.com. En caso de no ser atendida su sugerencia, por favor, lea en www.tirant.net/index.php/empresa/politicas-de-empresa nuestro Procedimiento de quejas.
A Cristina. A SofĂa y a Pablo
Índice Introducción ....................................................................................... 13 Introducción a la 2ª edición ................................................................ 21
Capítulo I LA TRANSPARENCIA EN LA CONTRATACIÓN HIPOTECARIA 1. 2.
3. 4.
5. 6. 7. 8. 9.
La transparencia como criterio de validez de las condiciones generales sobre el coste del crédito en préstamos hipotecarios..................... 25 Ámbito objetivo del deber de transparencia...................................... 28 2.1. Control de transparencia vs control de equilibrio.................... 28 2.2. El objeto principal del contrato de préstamo........................... 32 Alcance de la obligación de transparencia: el conocimiento sobre el coste real del crédito.......................................................................... 40 Relación entre el deber de transparencia y los requisitos previstos en la normativa sobre transparencia bancaria........................................ 53 4.1. Las normas de transparencia bancaria en el sistema de fuentes........................................................................................... 54 4.2. La incidencia de la normativa de transparencia bancaria en el conocimiento sobre el coste real del crédito............................ 56 Una nueva relación entre el deber de informar y el deber de informarse................................................................................................ 62 Una visión crítica: el voto particular de la STS 8 septiembre 2014.... 67 Deber de transparencia y seguridad jurídica...................................... 71 El juicio abstracto sobre la falta de transparencia y la universalización de la nulidad de la cláusula suelo............................................... 74 El deber de transparencia y la directiva 17/2014 sobre los contratos de crédito celebrados por consumidores para bienes inmuebles de uso residencial................................................................................... 76 9.1. Principales rasgos de los deberes de información previstos en la directiva 17/2014................................................................ 76 9.2. El contraste entre los deberes de información de la directiva 17/2014 y la normativa española sobre transparencia bancaria........................................................................................... 81 9.3. Opciones de transposición de la directiva................................ 85
10
Índice
Capítulo II EL CARÁCTER ABUSIVO DE LAS CLÁUSULAS SUELO POR FALTA DE TRANSPARENCIA 1. 2.
3.
4. 5. 6. 7. 8.
La incardinación de la falta de transparencia sobre el objeto principal en el juicio de abusividad............................................................. 89 Desmontando un mito: las cláusulas sobre el precio sí pueden ser abusivas............................................................................................ 98 2.1. El control de transparencia sobre las cláusulas relativas al precio: el art. 4.2 de la directiva 13/1993..................................... 98 2.2. La asunción del control de transparencia sobre las cláusulas relativas al precio en el ordenamiento español........................ 101 La contrariedad a la buena fe: el juicio sobre la conducta del prestamista................................................................................................. 105 3.1. Las circunstancias subjetivas del prestatario............................ 107 3.2. El momento de la celebración del contrato de préstamo hipotecario..................................................................................... 111 El desequilibrio sustancial en perjuicio del consumidor..................... 113 La condición de consumidor del prestatario...................................... 120 La nulidad parcial como consecuencia de la declaración del carácter abusivo de la cláusula suelo............................................................... 129 Falta de transparencia y error vicio................................................... 131 Falta de transparencia en contratos de préstamo con prestatarios empresarios............................................................................................ 134 8.1. La exclusión del control de las cláusulas abusivas en contratos entre empresarios y el recurso a otras normas del ordenamiento jurídico para fundamentar la nulidad por falta de transparencia...................................................................................... 134 8.2. El deber de transparencia y los requisitos de incorporación en contratos con adherentes empresarios..................................... 143 8.3. El deber de transparencia y la buena fe contractual del art. 1.258 CC en los contratos con adherentes empresarios........... 147
Capítulo III LA ACCIÓN DE NULIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO: CUESTIONES SUSTANTIVAS 1. El carácter no negociado de las cláusulas suelo................................. 157 2. La información necesaria sobre las cláusulas suelo. Supuestos de cláusulas suelo no abusivas. Especial mención a la STS 9 de marzo 2017.................................................................................................. 166 3. La irrelevancia del equilibrio suelo-techo.......................................... 178
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Índice
4. 5.
6.
Las cláusulas suelo en las subrogaciones hipotecarias........................ 182 La restitución de las cantidades indebidamente cobradas.................. 188 5.1. El pronunciamiento de la STS 9 mayo 2013 sobre la irretroactividad o los efectos limitados en el tiempo de la declaración de nulidad............................................................................... 189 5.2. La contrariedad del criterio de la no restitución íntegra al derecho comunitario: La STJUE 21 diciembre 2016................... 199 5.3. La traslación de la doctrina de la STJUE 21 diciembre 2016 al derecho nacional: la STS 24 febrero 2017............................... 206 5.4. Los efectos de la STJUE 21 diciembre 2016 respecto de las situaciones ya resueltas mediante sentencia firme.................... 210 a) El efecto de cosa juzgada de las sentencias que hayan resuelto acciones individuales............................................................... 212 b) El efecto de cosa juzgada de las sentencias que hayan resuelto acciones de cesación................................................................ 218 5.5. Los efectos de la STJUE 21 diciembre 2016 respecto de los procedimientos pendientes...................................................... 223 La renuncia al ejercicio de la acción de nulidad................................. 226
Capítulo IV LA ACCIÓN DE NULIDAD DE LAS CLÁUSULAS SUELO: CUESTIONES PROCESALES 1. 2. 3.
4.
5.
La oposición del carácter abusivo de la cláusula suelo en ejecuciones hipotecarias....................................................................................... 231 La suspensión cautelar de la aplicación de la cláusula suelo en procedimientos declarativos de nulidad..................................................... 238 Acciones colectivas de cesación y acción de resarcimiento de daños difusos: efectos de las sentencias........................................................ 244 3.1. El efecto de las sentencias que resuelven acciones colectivas de cesación.................................................................................. 244 3.2. El efecto de la sentencia que resuelve una acción colectiva de resarcimiento.......................................................................... 249 Litispendencia y prejudicialidad civil: la afectación a las acciones individuales de la acción colectiva de resarcimiento............................. 257 4.1. Litispendencia......................................................................... 259 4.2. La suspensión por prejudicialidad civil.................................... 263 El sistema de reclamación extrajudicial previsto por del Real Decreto Ley 1/2017........................................................................................ 272 5.1. Las características del sistema de reclamación extrajudicial.... 272 5.2. Procedimiento......................................................................... 273 5.3. La relación entre la reclamación extrajudicial y la acción judicial de nulidad......................................................................... 276
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Índice
6.
5.4. Incidencia de la reclamación extrajudicial previa sobre la condena en costas en un proceso judicial posterior....................... 278 La prescripción de la acción de nulidad de las cláusulas suelo........... 279
Bibliografía ........................................................................................ 283
Introducción La STS 9 mayo 2013 (Tol 3671048) y las posteriores que han confirmado la doctrina jurisprudencial acerca del carácter abusivo de las cláusulas suelo en contratos de préstamo hipotecario a interés variable por una falta de transparencia [SSTS 8 septiembre 2014 (Tol 4529142), 24 marzo 2015 (Tol 4828170), 25 marzo 2015 (Tol 4828169), 29 abril 2015 (Tol 5090715) y 23 diciembre 2015 (Tol 5615949)] han supuesto un cambio radical en la concepción del deber de información precontractual de las entidades financieras sobre el coste del crédito y también en cuanto a las consecuencias jurídicas vinculadas a esta falta de información, al conectar la falta de transparencia de la cláusula suelo con el carácter abusivo de la misma. El deber de transparencia sobre las cláusulas suelo ha sido situado por esta doctrina jurisprudencial en un umbral muy exigente, pues se ha señalado que no es suficiente para que estas cláusulas sean válidas el cumplimiento de meros deberes formales, como son los requisitos de incorporación de las condiciones generales al contrato o las obligaciones derivadas de la normativa de transparencia bancaria, carentes en la mayor parte de los casos de eficacia real (en términos del Auto TS 3 junio 2013, aclaratorio de la STS 9 mayo 2013), sino que lo relevante es que la entidad financiera garantice que el prestatario conozca con exactitud la transcendencia que una cláusula pueda tener sobre el coste real del crédito durante la vigencia del contrato, para que pueda adoptar su decisión de contratar con pleno conocimiento de causa. Esta doctrina ha conllevado a una práctica universalización del carácter abusivo de la cláusula suelo, a lo que ha contribuido también que la STS 9 mayo 2013 (Tol 3671048) proclamase el carácter abusivo de dichas cláusulas por falta de transparencia en un procedimiento en el que se ejercitó una acción colectiva de cesación y declarase nulas todas las cláusulas suelo contenidas en los centenares de miles de préstamos hipotecarios con consumidores suscritos por las entidades demandadas (BBVA, Nova Caixa Galicia y Cajamar) que contenían estas cláusulas, prescindiendo de una valoración individualizada sobre la información aportada a los prestatarios en cada contrato concreto y de las demás circunstancias concurrentes en los mismos. Esto
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es tanto como tener por acreditado, sin necesidad de prueba concreta, que en ninguno de esos centenares de miles de contratos las entidades demandadas habrían cumplido con los deberes de transparencia en los términos exigidos por la citada sentencia. Probablemente esta resolución fue demasiado lejos, no tanto por la exigencia de transparencia en ella contenida, sino por el juicio colectivo que consideraba nulas, sin posibilidad de alegaciones ni de prueba en contrario, todas las cláusulas suelo en todos los contratos de las entidades demandadas, lo que supone además que la sentencia referida incurriese en una contradicción interna insoslayable: las cláusulas suelo no son intrínsecamente abusivas, lo son sólo por una falta de transparencia, luego hay que admitir que pueden ser válidas en caso de que sean transparentes en los términos señalados por la propia sentencia; pero, pese a ello, se declaran nulas en todos los contratos celebrados por las entidades demandadas. Para mitigar el impacto económico que para las entidades financieras supondría la restitución de las cantidades indebidamente pagadas a todos los prestatarios en virtud de las cláusulas suelo declaradas nulas, la STS 9 mayo 2013 (Tol 3671048) adoptó una segunda decisión controvertida, la de no reconocer efectos retroactivos a la nulidad declarada, en contra de lo dispuesto por el art. 1.303 CC, confirmando posteriormente la STS 25 marzo 2015 (Tol 4828169), que los prestatarios, también en el ejercicio de acciones individuales, sólo tendrían derecho a la restitución de las cantidades indebidamente cobradas desde la fecha en la que se publicó aquella primera sentencia, el 9 de mayo de 2013. Esta doctrina jurisprudencial sobre la limitación en el tiempo de los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula suelo ha sido considerada contraria a derecho comunitario por la reciente STJUE 21 diciembre 2016 (Asuntos acumulados C-154/15, C-307/15 y C-308/15, Gutiérrez Naranjo vs Cajasur Banco; Palacios Martínez vs BBVA S.A. y Banco Popular Español S.A. vs Irles López) que proclama que conforme al art. 6.1 de la directiva 13/1993, declarada abusiva una cláusula se deben eliminar todos sus efectos, futuros y pasados, por lo que la restitución de las cantidades indebidamente cobradas en virtud de las cláusulas suelo ha de ser íntegra. Esta resolución del TJUE, cuyo impacto sobre las entidades financieras se calcula en torno a 4.000 millones de €, ha roto el equilibrio que había previsto la STS 9 mayo 2013 (Tol 3671048) al establecer
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con “manga ancha” un criterio de ineficacia de las cláusulas suelo por falta de transparencia para todos, pero de consecuencias restitutorias insólitamente limitadas en el tiempo. Con posterioridad a la STS 9 mayo 2013 (Tol 3671048) se han interpuesto un aluvión de demandas de nulidad de cláusulas suelo. La abundancia de litigios sobre cláusulas suelo ha permitido que emerja una rica variedad de problemas tanto sustantivos, como procesales, con soluciones en muchas ocasiones divergentes. Entre estas cuestiones problemáticas, además lógicamente de la cuestión principal de las exigencias concretas de transparencia para que una cláusula suelo sea válida y del problema de la restitución de las cantidades indebidamente cobradas en virtud de la cláusula suelo, se pueden señalar, a modo de ejemplo, las siguientes: la posible existencia de negociación sobre la cláusula, la importancia de la formación y experiencia financiera del prestatario en la valoración de su carácter abusivo, las dudas sobre la condición de consumidor del prestatario, la posible extensión de la nulidad de la cláusula suelo a contratos de préstamo con prestatarios empresarios, el deber de informar sobre la cláusula en caso de subrogación hipotecaria, la posibilidad de suspender cautelarmente en un procedimiento declarativo la aplicación de la cláusula suelo o la oposición de su carácter abusivo en procedimientos de ejecución hipotecaria. A todos estos problemas se añade la pendencia de un procedimiento colectivo en el que se ejercita una acción de resarcimiento de daños difusos (art. 11.3 LEC) por el empleo de cláusulas suelo seguido contra la práctica totalidad de las entidades financieras que operan en España, cuya mera pendencia ya ha planteado el problema del posible sobreseimiento de las demandas individuales por litispendencia o de su suspensión por prejudicialidad civil —cuestión, como se tratará en esta obra, resuelta por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea— y cuya resolución definitiva mediante sentencia firme planteará no pocos problemas en relación al efecto de cosa juzgada que la sentencia que se dicte, favorable o desfavorable, tendrá sobre el conjunto de los perjudicados que no hubieran intervenido en dicho procedimiento. Todas estas cuestiones sustantivas y procesales necesitan ser ordenados en torno a una sólida construcción del deber de transparencia y de la consecuencia jurídica anudada a la misma, el carácter abusivo
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de la cláusula. Este es el objetivo de esta obra, distribuida en cuatro capítulos, en el que los dos primeros tienen por objeto la descripción del deber de transparencia sobre el coste del crédito y la fijación del carácter abusivo de la cláusula suelo como consecuencia propia del incumplimiento de dicho deber, mientras que los capítulos tercero y cuarto analizan cuestiones concretas sustantivas y procesales de la acción de nulidad de las cláusulas suelo: – En el Capítulo I, “La transparencia en la contratación hipotecaria”, se trata de elaborar una teoría general sobre la transparencia en contratos de préstamo hipotecario, que tomando como hilo conductor las resoluciones sobre las cláusulas suelo se proyecte sobre otros problemas distintos como el de la información en los préstamos hipotecarios realizados en divisas, el de la información sobre el empleo de índices de referencia distintos del Euríbor, como el IRPH en su modalidad de Cajas, Bancos o entidades, o el de la imputación al prestatario de gastos de tramitación del préstamo. Se hacer preciso abordar en primer lugar qué tipo de cláusulas del contrato de préstamo han de ser enjuiciadas bajo el prisma de la transparencia y cuáles otras deben ser enjuiciadas exclusivamente por su contenido desequilibrado. Se define el alcance de la obligación de transparencia, que en los términos de la STS 9 mayo 2013 (Tol 3671048), trasciende de las obligaciones puramente formales y exige informar sobre el efecto que una cláusula determinada pueda tener sobre el coste real del crédito en distintos escenarios o contextos previsibles. También se analiza la relación entre los deberes de información establecidos por la doctrina jurisprudencial sobre el control de transparencia y los requisitos establecidos en la normativa administrativa sobre transparencia bancaria y en la directiva UE/17/2014 sobre los contratos de crédito celebrados por consumidores para bienes inmuebles de uso residencial. No se elude en este primer capítulo un análisis de las principales críticas que se puede hacer al control de transparencia, desde la perspectiva de la falta de seguridad jurídica que puede suponer la implantación jurisprudencial de nuevos parámetros de información precontractual y desde la perspectiva de la oportunidad de un enjuiciamiento colectivo de la falta de transparencia.
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– El Capítulo II, “El carácter abusivo de las cláusulas suelo por falta de transparencia”, tiene por objeto el análisis de la consecuencia jurídica anudada al incumplimiento del deber de transparencia de las cláusulas sobre el objeto principal del contrato de préstamo, que es la declaración de nulidad por abusivas, refutándose las opiniones doctrinales que han sostenido que el deber de transparencia debía incardinarse dentro del más objetivo y aséptico control de incorporación de las condiciones generales al contrato. Se analiza la concurrencia en la hipótesis de las cláusulas suelo de los dos elementos constitutivos del carácter abusivo de una cláusula: la buena fe y el desequilibrio de los derechos y obligaciones de las partes. Se tratan también en este capítulo las diferencias entre el control de las cláusulas abusivas por una falta de transparencia y el vicio de error. Por último, en este capítulo segundo se aborda una cuestión capital en el control de las cláusulas suelo, cuál es la delimitación del concepto de consumidor y la posible nulidad de las cláusulas suelo en contratos de préstamo con empresarios, si no por abusivas, sí con arreglo a otras normas del derecho general de contratos interpretadas conforme a las particularidades de la contratación adhesivas entre empresa, como el deber de buena fe del art. 1.258 CC. – El Capítulo III, “La acción de nulidad de las cláusulas suelo: cuestiones sustantivas”, comienza tratando la cuestión tan recurrentemente esgrimida por las entidades demandadas sobre el eventual carácter negociado de la cláusula suelo, para analizar a continuación cuál es la información necesaria para que la cláusula suelo sea válida, haciendo un repaso de las escasas sentencias que no han considerado nula la cláusula suelo en contratos con consumidores. Se estudia también el problema, con cita de abundante jurisprudencia, de la obligación de información de las entidades financieras en subrogaciones hipotecarias. Por supuesto, se realiza también un comentario completo de la STJE 21 diciembre 2016, que declara contraria a derecho comunitario la doctrina jurisprudencial de la retroactividad limitada a 9 de mayo de 2013 y un análisis de los efectos del cambio de criterio que impone dicha STJUE sobre las situaciones ya juzgadas mediante sentencia firme y del valor de la
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renuncia voluntaria al ejercicio de la acción de nulidad y restitución. – Por último, el Capítulo IV “La acción de nulidad de las cláusulas suelo: cuestiones procesales”, aborda cuestiones tan frecuentemente planteadas en los litigios sobre nulidad de cláusulas suelo como el tratamiento de la oposición de las cláusulas suelo en procedimientos de ejecución hipotecaria, la posible suspensión cautelar de la aplicación de la cláusula suelo en un procedimiento declarativo, los efectos de las sentencias dictadas en procedimientos colectivos de cesación y de resarcimiento de daños difusos y el posible sobreseimiento de la acción individual de nulidad o la suspensión por prejudicialidad civil por la pendencia de un procedimiento colectivo de resarcimiento seguido contra la práctica totalidad de las entidades financieras que operan en territorio español. Quiero terminar esta introducción con un pequeño apunte personal. En el año 2004 publiqué el libro “Las cláusulas abusivas por un defecto de transparencia” (Ed. Aranzadi) en el que se sostenía como tesis que las cláusulas relativas a los elementos esenciales del contrato (precio y contraprestación) podrían ser abusivas si por una falta de transparencia en su inclusión en el contrato causaban una alteración subrepticia de las expectativas del consumidor sobre el equilibrio económico del contrato, esto es, de la relación precio-contraprestación. En aquel libro también suscribía que la transparencia requerida para la validez de las cláusulas relativas a los elementos esenciales del contrato era superior a la que se deriva del mero cumplimiento de los requisitos de incorporación, pues lo importante era que el consumidor tuviera un conocimiento pleno sobre el precio y la contraprestación, de tal manera que pudiera adoptar su decisión de contratar con pleno conocimiento de causa, lo que no se conseguía mediante el mero cumplimiento de los requisitos formales de incorporación. Aquella era por entonces sólo una teoría que para resultar exitosa requería ser acogida por la Jurisprudencia del Tribunal Supremo. En este sentido, el esfuerzo doctrinal entonces realizado mereció la pena, pues no sólo la Jurisprudencia sobre las cláusulas suelo, sino también con anterioridad otras resoluciones judiciales acogieron los postulados de la teoría en esa obra esbozada, así las SSTS 22 diciembre 2009 (Tol 1842566) y 17 junio 2010 (Tol 1920055) en relación a la rentabili-
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dad de un depósito, la STS 1 julio 2010 (Tol 2006750), en relación a la definición del riesgo cubierto en un contrato de seguro o la STS 25 noviembre 2011 (Tol 2289902), en relación a la repercusión del impuesto de “plusvalía” al comprador de una vivienda. Este libro que ahora se escribe es muy distinto a aquel publicado en 2004, fundamentalmente porque aquel era un libro esencialmente doctrinal, resultado de un esfuerzo investigador a través del estudio de la doctrina alemana e italiana y este es sin embargo un libro que no persigue construir una teoría, sino explicar su aplicación práctica por los tribunales, tratando de aportar argumentos que ayuden a las partes de los contratos de préstamo hipotecario a encontrar soluciones para afrontar los litigios que tengan que ver con la falta de transparencia, sin renunciar a ofrecer una sólida fundamentación teórica de los problemas tratados. Que haya conseguido o no el objetivo pretendido es algo que sólo corresponde valorar a los destinatarios de esta obra.