ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ
ΠΡΑΚΤΟΡΑΣ
9
ΜΕΣΙΤΗΣ
ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ
ΒΡΥΞΈΛΛΕΣ
Η ασφαλιστική διαμεσολάβηση μπροστά στη νέα ευρωπαϊκή πραγματικότητα
Ο
Αμερική ή Ευρώπη; Ποιο μοντέλο για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση;
Σεπτέμβριος του 2026 βρίσκει την ευρωπαϊκή ασφαλιστική διαμεσολάβηση μπροστά σε σημαντικές εξελίξεις. Από τις Βρυξέλλες μέχρι τις ευρωπαϊκές εποπτικές αρχές, η συζήτηση μετατοπίζεται πλέον από την εφαρμογή των υφιστάμενων κανόνων στο πώς θα διαμορφωθεί η ασφαλιστική διανομή της επόμενης δεκαετίας. Στο επίκεντρο βρίσκονται η Tεχνητή Nοημοσύνη και η ταχύτατη ανάπτυξη των ψηφιακών πλατφορμών. Σε δημοσίευσή της στις 16 Σεπτεμβρίου, η EIOPA επισημαίνει ότι τα AI-enabled customer journeys δημιουργούν νέα ερωτήματα για την εφαρμογή της Insurance Distribution Directive (IDD): Πότε ένα chatbot ή ένας αλγόριθμος πραγματοποιεί ασφαλιστική διανομή, πότε μια εξατομικευμένη πρόταση αποτελεί συμβουλή και ποιος έχει την ευθύνη α-
Π
*Ο Γεώργιος Νίκος, μέλος Δ.Σ. ΠΟΑΔ, επιτετραμμένος στα Ευρωπαϊκά Θέματα και πρόεδρος Σωματείου Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Δυτικής Μακεδονίας. Συμμετέχει σε γνωμοδοτήσεις για Ευρωπαϊκές Οδηγίες. NEXTDEAL #588 30 ΣΕΠΤΕΜΒΡΙΟΥ 2026
διαδρομής μπορεί να κατευθύνει τον καταναλωτή προς συγκεκριμένα προϊόντα ή επιλογές. Η πρόκληση για την ευρωπαϊκή εποπτεία είναι πλέον να προστατεύει τον πελάτη όχι μόνο από ένα ακατάλληλο προϊόν, αλλά και από μια ακατάλληλη ψηφιακή διαδικασία πώλησης.
Περί προμηθειών
Γράφει ο ΓΙΏΡΓΟΣ ΝΊΚΟΣ
οιο είναι τελικά το καλύτερο μοντέλο για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση; Η αμερικανική αγορά και η ευρωπαϊκή έχουν διαφορετική φιλοσοφία, αλλά η απάντηση ίσως βρίσκεται σε έναν συνδυασμό των δύο. Στις ΗΠΑ κυριαρχούν η επιχειρηματικότητα, η εξειδίκευση, ο έντονος ανταγωνισμός και η ισχυρή παρουσία ανεξάρτητων agents και brokers. Το μοντέλο προσφέρει ευελιξία, ταχύτητα και σημαντικές δυνατότητες ανάπτυξης για τον επαγγελματία διαμεσολαβητή. Από την άλλη, η έντονη εμπορική διάσταση δημιουργεί κινδύνους σύγκρουσης συμφερόντων, ιδιαίτερα όταν τα οικονομικά κίνητρα επηρεάζουν την επιλογή προϊόντος. Η Ευρώπη κινείται σε διαφορετική κατεύθυνση. Η IDD έχει δημιουργήσει ένα κοινό πλαίσιο για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, με έμφαση στη διαφάνεια, στην επαγγελματική επάρκεια, στην ενημέρωση και στην προστασία του καταναλωτή. Το πλεονέκτημα είναι η μεγαλύτερη θεσμική προστασία. Το μειονέκτημα είναι η αυξανόμενη κανονιστική πολυπλοκότητα, η οποία μπορεί να επιβαρύνει ιδιαίτερα τους μικρούς και μεσαίους διαμεσολαβητές. Και τα δύο μοντέλα έχουν, επομένως, πλεονεκτήματα και κινδύνους. Η πρόκληση για την Ευρώπη δεν είναι να αντιγράψει την Αμερική, αλλά να αξιοποιήσει ό,τι λειτουργεί αποτελεσματικά στην αμερικανική αγορά. Το μοντέλο του μέλλοντος θα μπορούσε να είναι ένα ευρωπαϊκό υβριδικό μοντέλο: περισσότερη επιχειρηματική ελευθερία, εξειδίκευση και αξιοποίηση της τεχνολογίας, αλλά ταυτόχρονα ισχυροί κανόνες διαφάνειας και προστασίας του ασφαλισμένου. Ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι διπλός: Aπό τη μία η υπερβολική εμπορευματοποίηση της συμβουλής και από την άλλη η υπερρύθμιση που μπορεί να αποδυναμώσει τον ίδιο τον διαμεσολαβητή. Η ασφαλιστική διαμεσολάβηση του μέλλοντος χρειάζεται έναν επαγγελματία ελεύθερο να επιχειρεί, αλλά υποχρεωμένο να δημιουργεί πραγματική αξία για τον πελάτη. Ίσως, τελικά, το καλύτερο μοντέλο να μην είναι ούτε αμερικανικό ούτε ευρωπαϊκό. Να είναι ένα νέο μοντέλο που θα συνδυάζει τα πλεονεκτήματα και των δύο.
πέναντι στον καταναλωτή. Η εξέλιξη αυτή μπορεί να μειώσει το κόστος και να κάνει την ασφάλιση πιο προσβάσιμη. Παράλληλα όμως δημιουργεί νέους κινδύνους. Η EIOPA προειδοποιεί για πρακτικές όπως τα «dark patterns», όπου ο σχεδιασμός μιας ψηφιακής
Α
νοιχτό παραμένει σε ευρωπαϊκό επίπεδο το ζήτημα της αμοιβής των διαμεσολαβητών. Σύμφωνα με τα στοιχεία της EIOPA, οι προμήθειες εξακολουθούν να αποτελούν το κυρίαρχο μοντέλο αμοιβής στην Ευρωπαϊκή Ένωση, καθώς το 2024 ήταν το βασικό μοντέλο σε 24 κράτη-μέλη. Παράλληλα, ο αριθμός των εγγεγραμμένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών μειώθηκε κατά 7,5% την περίοδο 2020-2024, ενώ οι διασυνοριακές δραστηριότητες αυξήθηκαν. Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει και η πρόσφατη ευρωπαϊκή συζήτηση για την απλοποίηση της νομοθεσίας. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έχει θέσει την απλούστευση και τη μείωση της κανονιστικής πολυπλοκότητας στο επίκεντρο της προσπάθειας για μεγαλύτερη ευρωπαϊκή ανταγωνιστικότητα.
Το μεγάλο στοίχημα στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση
Έ
μφαση στον ρόλο του επαγγελματία διαμεσολαβητή δίνουν οι ευρωπαϊκές εποπτικές αρχές. Η βελγική FSMA υπενθύμισε στις 18 Σεπτεμβρίου τα όρια και τις δυνατότητες δραστηριότητας ενός ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, αναδεικνύοντας τη σημασία της σαφούς οριοθέτησης των επαγγελματικών του δραστηριοτήτων. Το μήνυμα από τις ευρωπαϊκές εξελίξεις είναι σαφές: Η ασφαλιστική διαμεσολάβηση αλλάζει. Η τεχνολογία θα γίνει αναπόσπαστο μέρος της διανομής, όμως η ανθρώπινη συμβουλή, η εμπιστοσύνη και η επαγγελματική ευθύνη παραμένουν κρίσιμες. Το μεγάλο στοίχημα για τις Βρυξέλλες είναι να επιτευχθεί η σωστή
ισορροπία: λιγότερη περιττή γραφειοκρατία, περισσότερη ανταγωνιστικότητα, σαφείς κανόνες για την Τεχνητή Νοημοσύνη και ισχυρός ρόλος για τον επαγγελματία ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.
Ο Σεπτέμβριος δείχνει ότι η επόμενη μεγάλη μάχη της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς δεν θα αφορά μόνο το τι προϊόν πωλείται, αλλά και ποιος, πώς και με ποια τεχνολογία το προτείνει στον ασφαλισμένο.