17
| Μεσίτες
ΑΠΌ ΤΗΝ ΠΏΛΗΣΗ ΣΤΗΝ ΕΥΘΎΝΗ
EIOPA
Έρευνα για τις κυρώσεις σε διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων
Η νέα εποχή για τους μεσίτες ασφαλίσεων
Σ
Του ΝΊΚΟΥ ΚΌΚΚΙΝΟΥ
Α
ν η ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά αλλάζει πρόσωπο, αλλάζει μαζί της και ο ρόλος του μεσίτη. Για χρόνια, η αξία του μετριόταν κυρίως στην ικανότητά του να τοποθετεί το σωστό προϊόν. Σήμερα, όμως, αυτό δεν αρκεί. Το νέο ζητούμενο είναι πιο απαιτητικό: καθαρή εξήγηση, τεκμηριωμένη σύσταση, ουσιαστική συμβουλή και πραγματική παρουσία τη στιγμή που ο πελάτης δοκιμάζεται. Η κατεύθυνση της EIOPA αποτυπώνει ακριβώς αυτήν τη μετατόπιση. Η ευρωπαϊκή συζήτηση δεν αφορά μόνο το αν ένα προϊόν πωλείται σωστά, αλλά το αν ο πελάτης κατανοεί τι αγοράζει, ποια είναι τα όρια της κάλυψής του και τι μπορεί πράγματι να περιμένει όταν έρθει η ώρα της ζημιάς. Στην
Ελλάδα, το πιο ισχυρό case study είναι οι φυσικές καταστροφές των τελευταίων ετών. Οι πυρκαγιές, οι πλημμύρες και οι εκτεταμένες ζημιές δεν άφησαν μόνο οικονομικό αποτύπωμα· ανέδειξαν και ένα κρίσιμο έλλειμμα κατανόησης γύρω από το τι σημαίνει πραγματική ασφαλιστική προστασία. Τα στοιχεία της αγοράς είναι αποκαλυπτικά: 56.493 δηλωθείσες ζημιές από 59 μεγάλα καταστροφικά περιστατικά και συνολικό ποσό απαίτησης 1,28 δισ. ευρώ από το 1993 έως το 2025. Την ίδια ώρα, η υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων έναντι φυσικών καταστροφών δείχνει ότι η αγορά περνά σε νέα φάση ωρίμανσης. Εκεί ακριβώς κρίνεται και η πραγματική αξία της διαμεσολάβησης: όχι μόνο στην πώληση μιας κάλυ-
ψης, αλλά στην ικανότητα να προετοιμάζει τον πελάτη για την πραγματικότητα της ζημιάς και να στηρίζει την εμπιστοσύνη του όταν η θεωρία γίνεται πράξη.
Ποιος είναι ο ΝΙΚΌΛΑΟΣ ΚΌΚΚΙΝΟΣ
Ο Νικόλαος (Νίκος) Κόκκινος είναι διακεκριμένος μεσίτης ασφαλίσεων και πρόεδρος & διευθύνων σύμβουλος της οικογενειακής επιχείρησης Λάμπρος Κόκκινος (Lampros Kokkinos Insurance Brokers), με εξειδίκευση και πολυετή εμπειρία στη διαχείριση εταιρικών κινδύνων και ασφαλιστικών προγραμμάτων.
τις 6 Μαρτίου 2026, η EIOPA δημοσίευσε στην ιστοσελίδα της τα πλέον πρόσφατα στοιχεία σχετικά με τις κυρώσεις που επιβλήθηκαν σε διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων βάσει της Οδηγίας για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων (Insurance Distribution Directive – IDD). Τα στοιχεία παρουσιάζονται πλέον σε μια πιο φιλική προς τον χρήστη και διαδραστική μορφή, σε σύγκριση με τις πέντε προηγούμενες ετήσιες εκθέσεις της EIOPA. Τα διαγράμματα που έχουν αναρτηθεί στην ιστοσελίδα της EIOPA παρέχουν μια συνολική εικόνα των κυρώσεων που επέβαλαν οι εθνικές αρμόδιες αρχές (National Competent Authorities – NCAs) στο πλαίσιο εφαρμογής της IDD και καλύπτουν την περίοδο από το 2018 έως το 2024. • Συνολικός αριθμός κυρώσεων: Από την έναρξη εφαρμογής των νέων κανόνων για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων που εισήγαγε η IDD το 2018, ο αριθμός των κυρώσεων κορυφώθηκε το 2021, όταν επιβλήθηκαν 5.151 κυρώσεις. Το 2024 επιβλήθηκαν συνολικά 1.656 κυρώσεις. • Είδη κυρώσεων: Η συχνότερα χρησιμοποιούμενη κύρωση ήταν η ανάκληση της εγγραφής, δηλαδή της άδειας λειτουργίας της επιχείρησης. Το 2024 οι ανακλήσεις εγγραφής αντιπροσώπευαν το 51% του συνόλου των κυρώσεων που επέβαλαν οι εθνικές αρχές. Το σχετικό διάγραμμα της EIOPA παρουσιάζει επίσης την κατανομή των κυρώσεων που επιβλήθηκαν λόγω παραβάσεων των διαφόρων κεφαλαίων της IDD στα κράτη-μέλη κατά τη διάρκεια του 2024. Ειδικότερα, όσον αφορά τις κυρώσεις για παραβάσεις των κανόνων ενημέρωσης, της επαγγελματικής συμπεριφοράς και των πρόσθετων απαιτήσεων που αφορούν τα ασφαλιστικά επενδυτικά προϊόντα (Κεφάλαια V και VI της IDD), η πλειονότητα των κυρώσεων σχετιζόταν με την παραβίαση των γενικών αρχών ορθής επαγγελματικής συμπεριφοράς των ασφαλιστικών διανομέων. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνεται η υποχρέωση να ενεργούν πάντοτε με εντιμότητα, δικαιοσύνη και επαγγελματισμό, καθώς και σύμφωνα με το βέλτιστο συμφέρον των πελατών τους. • Αριθμός και είδη κυρώσεων ανά κράτος-μέλος το 2024: Κυρώσεις στο πλαίσιο της IDD επιβλήθηκαν σε 24 κράτη-μέλη. Αντίθετα, στις υπόλοιπες έξι χώρες –Ισλανδία, Λουξεμβούργο, Λιθουανία, Σλοβακία, Ισπανία και Σουηδία– δεν επιβλήθηκε καμία κύρωση βάσει της Οδηγίας. • Συνολικό ύψος προστίμων ανά κράτος-μέλος το 2024: Πρόστιμα επιβλήθηκαν σε 11 κράτη-μέλη: Βέλγιο, Κύπρο, Τσεχία, Εσθονία, Γερμανία, Ελλάδα, Ουγγαρία, Ιταλία, Πολωνία, Πορτογαλία και Ρουμανία. Στις χώρες αυτές, το συνολικό ύψος των προστίμων κυμάνθηκε από 10.000 ευρώ έως 516.000 ευρώ ανά κράτος-μέλος. Το διάγραμμα της EIOPA δείχνει ακόμη ότι, το 2024, ο μεγαλύτερος αριθμός προστίμων επιβλήθηκε για παραβάσεις των επαγγελματικών και οργανωτικών απαιτήσεων. Ωστόσο, από πλευράς συνολικής χρηματικής αξίας, τα υψηλότερα πρόστιμα επιβλήθηκαν για παραβάσεις των απαιτήσεων που αφορούν την εποπτεία και τη διακυβέρνηση των ασφαλιστικών προϊόντων (Product Oversight and Governance – POG).
Το νέο κύμα συγκέντρωσης αλλάζει τον χάρτη της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην Ευρώπη
Η
ευρωπαϊκή αγορά ασφαλιστικής διαμεσολάβησης εισέρχεται σε μια νέα φάση συγκέντρωσης, με τις εξαγορές και συγχωνεύσεις να αποκτούν πλέον περισσότερο στρατηγικό παρά χρηματοοικονομικό χαρακτήρα. Σύμφωνα με ανάλυση της EY, οι ασφαλιστικοί μεσίτες εξακολουθούν να αποτελούν τον βασικό δίαυλο διανομής ασφαλίσεων ζημιών (Property & Casualty), ιδιαίτερα στις εμπορικές και βιομηχανικές ασφαλίσεις, καθώς οι επιχειρήσεις αναζητούν ολοένα και περισσότερο εξειδικευμένες και ανεξάρτητες συμβουλευτικές υπηρεσίες. Η αγορά, που μέχρι πριν από λίγα χρόνια χαρακτηριζόταν από χιλιάδες μικρά τοπικά μεσιτικά γραφεία, μετασχηματίζεται σταδιακά σε ένα οικοσύστημα μεγάλων εθνικών και διεθνών πλατφορμών. Η πρώτη γενιά συγκέντρωσης NEXTDEAL #583 30 ΙΟΥΝΙΟΥ 2026
στηρίχθηκε κυρίως στις εξαγορές μικρών εταιρειών, στην ενοποίηση των προμηθειών και στην αύξηση των ασφαλίστρων λόγω πληθωρισμού. Σήμερα όμως οι παράγοντες αυτοί εξα-
ντλούνται και η επιτυχία των ομίλων εξαρτάται πλέον από την αποτελεσματική ενσωμάτωση των εξαγοραζόμενων επιχειρήσεων, τη δημιουργία ενιαίων λειτουργικών μοντέλων, την
αξιοποίηση δεδομένων και Τεχνητής Νοημοσύνης, καθώς και την επίτευξη βιώσιμης οργανικής ανάπτυξης. Η EY διακρίνει τρεις βασικές κατηγορίες επενδυτών: τις πλατφόρμες που χρηματοδοτούνται από private equity και επιδιώκουν ταχεία ανάπτυξη μέσω συνεχών εξαγορών, τους μεγάλους στρατηγικούς μεσίτες που αποκτούν εξειδικευμένες εταιρείες ή ισχυρή περιφερειακή παρουσία και τις εταιρείες που εξαγοράζουν μικρά χαρτοφυλάκια με στόχο τη διαδοχή των ιδρυτών τους και τη διατήρηση σταθερών ταμειακών ροών. Παράλληλα, οι διασυνοριακές εξαγορές αυξάνονται, ενώ η ευρωπαϊκή αγορά εξακολουθεί να εμφανίζει σημαντικά περιθώρια περαιτέρω συγκέντρωσης σε σύγκριση με τις ιδιαίτερα ώριμες αγορές των Ηνωμένων Πολιτειών και του Ηνωμένου Βασιλείου.