Fokus Personal Finance

D I T D O S SI ER WO R DT G EP U BL I C EER D D O O R S M AR T M ED I A EN VALT N I E T O N D ER D E V ER AN T WO O R D EL I J K H EI D VAN D E R ED A C T I E VAN K N A C K

PERSONAL FINANCE VERZEKER JE GELD

JUNI 2017

GEERT NOELS

Beleg nooit zonder je te informeren

EVELIEN WILLAERT Investeren in je woning, na een doorlichting

INVESTERINGEN

Kiezen voor bakstenen of voor de beurs?

Beleggingsadvies Alternatieven voor aandelen en obligaties

Nalatenschap

Meer zeggenschap in zicht

Private banking

Vermogensbeheer vs. bankieren

PETER VAN DEN BERGE ‘Je moet je geld in duurzame dingen steken, zoals vastgoed, antiek, goud of wijn. Dingen die hun waarde vasthouden.’

Lees meer op fokus-online.be #fokusfinance

OFFICIAL FERRARI DEALER

Monza

Sint-Martens-Latem

2

EDITORIAL GEERT NOELS

FOKUS-ONLINE.BE

Beleg nooit zonder je te informeren

Veel leesplezier Tamta Chigladze Project Manager

Beleggen is zoals fietsen: je moet het vroeg leren, je verleert het niet, maar het evenwicht is nooit definitief gewonnen.

En je moet vooruit blijven gaan!

COLOFON  FOKUS-ONLINE.BE

TEKST GEERT NOELS, ECONOOM EN STICHTER VAN VERMOGENSBEHEERDER ECONOPOLIS

A

andelen, vastgoed, obligaties… het zijn allemaal heel verschillende vormen van beleggen, dat je kunt vergelijken met fietsen. De ene belegging is wat technischer en gedurfder dan de andere, maar dezelfde principes komen altijd terug. Het is een evenwichtsoefening tussen risico en rendement, een afweging tussen vooruitgang en de kans op een valpartij.

BELEGGEN IS GEEN zaak van professionals alleen. De pro’s zijn in dit domein zelfs niet noodzakelijk in het voordeel. De onvoorspelbaarheid van de financiële markten maakt de uitslag net wat wispelturi-

ger dan de kans op een lekke band.

Daarom kunnen pro’s en amateurs op gelijke voet wedijveren voor goede beleggingen, als je tenminste voldoende stuurvaardig bent.

DE DIGITALISERING VAN sparen en beleggen verschuift de macht in de richting van de spaarder. Die evolutie zal transparantie brengen en de kosten verlagen. Maar hoe moeten spaarders omgaan met deze nieuw verworven ‘macht’? Door zich goed te informeren. Deze bijlage zal je daarbij alvast helpen.

ALS COACH EN ervaringsdeskundige in vermogensbeheer sinds 1992, heb ik oorlogen, recessies, zeepbellen, bankencrisissen, crisis in opkomende markten... zien passeren. Maar gedurende mijn hele carrière daalde de rente, wat al deze crisissen en obstakels al snel deed uitdoven. Tegelijk gebeurden er heel wat positieve en spectaculaire veranderingen, vooral op technologisch vlak.

Om de ups en downs te overle-

ven, hou je best rekening met enkele zaken.

1. BELEG NIET IN IETS DAT JE NIET GOED BEGRIJPT Dit is een logische raad, maar zo weinig opgevolgd. Ook omdat mensen niet durven toe te geven dat ze het niet echt begrijpen.

Weet u eigenlijk zeker hoe ETF’s precies werken?

2. HAAST JE NIET OM TE BELEGGEN Er bestaan geen free lunches, er bestaan geen gunsten op de financiële markten. Als je niet de tijd krijgt om na te denken (zie punt 1), doe het dan niet.

3. HEBZUCHT IS DE SLECHTSTE GIDS Wees blij als rendementen goed zijn en een belegging meevalt.

Maar hebzucht duwt je naar te risicovolle beleggingen, of dat een belegging en te groot deel van je vermogen wordt.

4. TINA BESTAAT NIET Het is een lorelei die beleggers

PROJECT MANAGER: op de klippen heeft doet lopen.

Denken dat er geen alternatieven bestaan dan aandelen bijvoorbeeld, is nonsens. Vastgoed, vastrentend, cash, goud en aandelen hebben altijd een zeker verband gehad.

Als het ene te ver uitloopt, gaat het andere een periode weer inhalen.

Aandelen doen het beter op lange termijn, maar die termijn kan soms behoorlijk lang zijn.

5. DENK NA OVER WANNEER HET FOUT KAN GAAN Kun je het aan als een belegging volledig fout loopt? Indien wel, dan kun je er aan beginnen. Kan je familie het aan als je er niet meer bent? Denk dan aan successieplanning en een verzekering.

Ook dat is een belegging.

GELD EN EEN vermogen zijn geen doel op zich. Geniet elke dag van het leven, geef voldoende ruimte om te genieten van je vermogen.

Alleen je vermogensbeheerder wordt beter van een leven lang geld oppotten.

PRODUCTIELEIDER: Ruben Lancksweerdt HOOFDREDACTIE: Elke Ramsdonck TEKST: Hermien Vanoost Bert Verbeke COVERBEELD: Nico Van Dam VORMGEVING: Baïdy Ly DRUKKERIJ: Roularta SMART MEDIA AGENCY BE Leysstraat 27, 2000 Antwerpen Tel +32 3 289 19 40 meerinfo@smartmediaagency.be redactie@smartmediaagency.be

DIT IS SMART MEDIA Smart Media is een topspeler op het gebied van content marketing en native

LEES MEER...

advertising. Onze campagnes worden zowel

04 Geld steken in bakstenen of de beurs?

05

tamta.chigladze@smartmediaagency.be

digitaal als in belanghebbende kranten

Meer te zeggen over je eigen erfenis

04

06 Private banking: meer dan bankieren

05

verspreid. Onze basisgedachte is een sterke focus op het onderwerp. Door creatieve

10

Profielinterview: Peter Van den Berge

12

Beleggingen voor de financiële hipster

versterken en creëren we waarde voor uw

14

Vervoerskosten in de snoei

doelgroep. Door kwalitatief hoge content

16

De digitalisering en haar gevolgen voor de financiële instellingen

18

Evelien Willaert: Investeren in je woning, na een doorlichting

10

12

media-oplossingen helpen we u uw merk

zorgen wij ervoor dat uw klanten, onze lezers, actie ondernemen.

ADVERTORIAL

WEGHSTEEN: INNOVATIEF EN ONAFHANKELIJK VERMOGENSBEHEER Stijgende economische onzekerheid, toenemende globalisatie, strengere regularisatie, financiële productinnovaties en hogere klanteneisen maken van de job als vermogensbeheerder een serieuze uitdaging.

Weghsteen nv, opgericht in 1890 en dus al meer dan 125 jaar voor investeerders aan de slag, is een Belgische onafhankelijke vermogensbeheerder met een stabiel aandeelhouderschap en familiaal karakter.

Weghsteen staat voor: Lage instapdrempels. Vermogensbeheer wordt democratisch.

Complete begeleiding op vlak van patrimoniaal beheer, financial planning, fiscale optimalisaties en vermogensbeheer (advies en discretionair).

Een correcte en gedetailleerde risicoprofilering, aanpasbaar in de tijd, als fundament voor een gezonde beleggingsportefeuille.

Globaal gediversifieerde beleggingsportefeuilles van institutionele kwaliteit met verschillende risico/rendementsprofielen. Daarbij komt dat onze portefeuilles eerder analyse- dan productgedreven zijn.

De diverse mogelijkheden bij de implementatie van de gekozen activaverdeling maken Weghsteen uniek.

Een invulling van uw activaverdeling op vier manieren: • Geconcentreerd actief beheer via individuele aandelen en obligaties • Gediversifieerd actief beheer via aandelen- en obligatietrackers • Gediversifieerd actief beheer via aandelen- en obligatiefondsen • Via alternatieve beheerstijlen De mogelijkheid van combinaties met verschillende beheersvormen De overtuiging dat meerdere beheersvormen succesvol kunnen zijn Herhaaldelijke informatieverlening aan de hand van workshops, presentaties, een blog en persoonlijk contact.

Een doeltreffende focus op de lange termijn via de invoering van academische bevindingen en een transparant beheersproces dat helder en verstaanbaar is voor de klant.

Weghsteen nv, Rijselstraat 2A, 8200 Brugge (Maatsch. zetel) www.weghsteen.be info@weghsteen.be weghsteen_nv Weghsteen nv

ADVERTORIAL

OFFICIAL FERRARI DEALER

Monza

Sint-Martens-Latem

Wilfried De Buck

Machtige sportwagen, solide investering Ferrari. Weinig automerken waar zo’n mythisch aura rondhangt als de Italiaanse sportwagenbouwer. Maar niet alleen het rijplezier is onovertroffen, ook als investering zit je goed bij “het steigerende paard”. Garage Monza in Sint-Martens-Latem helpt nieuwe en gevestigde collectioneurs de beste exemplaren er uit te kiezen, in alle vertrouwen en voor elk budget.

hier sleutelbegrippen. En dat appreciëren de klanten, zegt Wilfried. “De typische Ferrari-koper is een levensgenieter, hij is welgesteld, maar is het niet verleerd om te dromen. Dat we de droom om een eigen Ferrari te bezitten, mee mogen realiseren, is trouwens een van de mooiste aspecten van ons beroep. We hebben veel klanten die al decennia bij ons over de vloer komen, het zijn bijna vrienden geworden.”

Al vier decennia lang is garage Monza een huis van vertrouwen voor Belgische (en zelfs buitenlandse) Ferraristi.

De garage werd in 1977 gesticht door Wilfried De Buck en zijn echtgenote Marie-Claire en wordt sinds enkele jaren geleid door hun dochters Annelore en Liselotte. In de grote showroom in Sint-Martens-Latem staan alle nieuwe modellen broederlijk zij aan zij met hyperexclusieve supercars (een F40 bijvoorbeeld) en schitterend gerestaureerde classics (toen wij er waren: een 365 GTC4 uit 1972).

Naast het feit dat ze met een prachtige sportwagen rondrijden, mogen de meeste kopers er ook van op aan dat ze een goede investering hebben gedaan. “De aantallen die uit de fabriek komen, zijn absoluut niet te vergelijken met wat een massaconstructeur bouwt”, zegt Annelore. “Ferrari maakt jaarlijks niet meer dan 7.500 wagens. Dat is sowieso al goed voor de exclusiviteit. De waardecurve gaat meestal ongeveer zo: de wagen verliest de eerste jaren wat aan waarde, na een jaar of tien zit hij terug op de verkoopprijs en vanaf dan gaat het eigenlijk alleen maar omhoog.”

FAMILIEBEDRIJF

Ferrari mag dan wel een exclusief merk zijn, garage Monza draagt toch de waarden uit van een familiebedrijf: kleinschaligheid, een gemoedelijke sfeer en persoonlijk contact zijn

MIAMI VICE

Van sommige modellen werden soms zelfs maar enkele tientallen exemplaren gebouwd. Dat zijn natuurlijk de

meest gegeerde en waardevolle exemplaren. “Maar er zijn nog wel factoren die meespelen en de waarde bepalen”, legt Annelore uit. “Heeft de auto een race- of rallyverleden? Als dat zo is, is dat een pluspunt. Zit er een bepaalde geschiedenis aan vast? In welke staat is hij? Is het een twee- of vierzitter? Is er veel aanbod van dit bepaalde model? Dankzij onze knowhow en contacten kunnen wij geïnteresseerde kopers begeleiden en voor hen de beste wagen zoeken, wat hun budget ook is.”

Soms zijn er zelfs onvermoede redenen waarom een wagen plots sterk in prijs stijgt. “Neem nu de Testarossa”, zegt Annelore, “de wagen uit Miami Vice. Voor veel veertigers was dat dé droomauto uit hun jeugd. Pure nostalgie drijft de prijzen van dit type op.”

Maar Garage Monza begeleidt niet enkel bij de aankoop, de service gaat nog verder. “Indien nodig en als de klant dit wenst, zetten we zelfs een complete restauratie van de auto op touw”, aldus Wilfried. “En dat uiteraard volledig conform de strengste Ferrari-richtlijnen.”

OFFICIAL FERRARI DEALER SINCE 1977 | Monza nv | Kortrijksesteenweg 131, 9830 Sint-Martens-Latem, Belgium | +32(0)9 282 88 58 | sales@monza-motors.com | www.monza-motors.com

Wilt u graag kunnen kiezen?

Het vinden van betrouwbare bronnen van inkomsten is nog nooit zo moeilijk geweest. Of het nu gaat om dollars of dinars, onze teams analyseren wereldwijd wel 25 activaklassen. Zo streven wij ernaar om onze klanten interessante beleggingsideeën te bieden voor het genereren van inkomen.

De waarde van beleggingen en het inkomen daaruit kan zowel dalen als stijgen.

Het is mogelijk dat u minder terugkrijgt dan het oorspronkelijk belegde bedrag.

Ontdek de mogelijkheden bij Aberdeen. aberdeen-asset.be/income Uitgegeven door Aberdeen Asset Managers Limited. Toegelaten en gereguleerd door de Britse Financial Conduct Authority.

121028224_ADINCOMEDUT.indd 1

121028224 24/05/2017 11:17

4

ACTUEEL VASTGOED

FOKUS-ONLINE.BE

Geld steken in bakstenen of de beurs?

Door de zeer lage rentevoeten zijn steeds meer Belgen op zoek naar rendement voor hun spaargeld. Beleggen in vastgoed is daarbij voor veel mensen een populair alternatief voor de beurs. Een verstandige keuze? En waar moet je op letten als je je geld in bakstenen stopt?

TEKST FREDERIC PETITJEAN

ooit eerder was het zo druk op de vastgoedmarkt als in het eerste trimester van 2017, zo blijkt uit cijfers van notaris.be. Vooral in Vlaanderen wisselen appartementen en huizen zeer vlot van eigenaar.

Opmerkelijk wel, ondanks die appetijt daalde de gemiddelde prijs van vastgoed voor het eerst in jaren. Een gemiddeld woonhuis in Vlaanderen kost nu 232.184 euro, dat is 2,5 procent minder tegenover het vorig trimester. De prijs voor een appartement daalde met 0,12 procent tot 214.501 euro. “Klopt,” zegt notaris Bart van Opstal uit Oostende. “De prijzen daalden dit trimester licht.

Het is nu natuurlijk de vraag of dit nog gaat gebeuren of dat dit gewoon een eenmalige correctie was. Als je op jaarbasis kijkt, zijn de prijzen nog altijd vooruit gegaan.”

EEN SPECIAAL GEVAL in ons land is wel de Kust, daar boomt de vastgoedmarkt zelfs nog meer dan in het binnenland. Een appartement aan zee kost gemiddeld zowat 30 procent meer dan elders in België. Kijkt de flat uit op de dijk, mag je daar ruim 60 procent bijtellen. “Behalve als investering kopen mensen ook flats aan zee voor eigen gebruik”, aldus van Opstal. “Bovendien is er ook een internationale factor: de onzekere situatie in landen als Turkije en Tunesië doet potentiële kopers terug naar België kijken.”

WAAROM INVESTEERDERS HUN centen graag in vastgoed steken,

is eenvoudig: een spaarboekje brengt bijna niks op. “Veel cliënten redeneren dan ook: nu is het moment om de stap te zetten voor de rente weer stijgt”, zegt van Opstal. “Ze willen rendement op hun geld, maar ook veiligheid.

En dan is vastgoed een populaire keuze.” Als je een appartement als belegging koopt, mag je toch op 3 à 5 procent rendement rekenen, volgens de notaris. En je hebt hoogstwaarschijnlijk ook een meerwaarde op termijn.

België heeft geen overaanbod aan vastgoed — IAIN COOK

DE INTERESSE OM vastgoed als belegging aan te kopen, neemt dan ook alsmaar toe. In tegenstelling tot landen als het VK, Nederland, Spanje en de VS heeft België namelijk nog geen zware vastgoedcrash gekend. “Die zit er ook niet direct aan te komen”, meent Iain Cook van het vastgoedmakelaarsnetwerk ERA. De reden? “België heeft geen overaanbod aan vastgoed”, zegt hij.

“Spanje had dat bijvoorbeeld wel.

Daar zijn projecten opgestart met honderden panden die allemaal op risico werden gebouwd en op buitenlanders waren gericht. Als de buitenlandse vraag opdroogt, heb je

een probleem.” Bovendien verhuist een Belg maar één keer om de 33 jaar. “Een Nederlander één keer om de elf jaar. Een Amerikaan al om de zeven à acht jaar. Dat tempert het overaanbod in ons land.”

Investeerders willen rendement en veiligheid, dan is vastgoed een populaire keuze — NOTARIS BART VAN OPSTAL

ER IS MET andere woorden nog altijd een evenwicht tussen vraag en aanbod. Zeer grote prijsschommelingen zijn er ook niet direct te verwachten volgens de experts. De Belg koopt daarbij graag vastgoed, maar hij zal zich niet om het even wat aanschaffen. De meeste investeerders kiezen voor recente appartementen of nieuwbouw.

“Simpelweg omdat die op korte termijn de minste kosten met zich meebrengen”, weet van Opstal.

“Mensen hebben ten eerste geen zin in het gedoe van verbouwen, elektriciteit aanpassen of isoleren.

En bovendien tasten die kosten het rendement aan, natuurlijk.”

HET GROTE DILEMMA waar veel kandidaat-investeerders dan nog mee zitten: koop je één duurder pand dat je duur kunt verhuren, of twee goedkopere panden? “Waar zit de grootste en meest kwalitatieve markt?”, vraagt Iain Cook. “Bij de panden die tussen 700 à 1.000 euro verhuurd worden. Dáár moet je als investeerder zijn. Ga je daar onder, kom je bij een doelgroep van wie het huurpotentieel minder stabiel is. Ga je erboven, kom je bij mensen die ofwel kopen ofwel ook snel weer weg zijn, zoals expats.”

©VITA VILCINA

N

*Prijzen zijn steeds onder voorbehoud van wijzigingen en exclusief kosten (registratierechten, notariskosten, BTW, ...).

VEILIGE INVESTERING IN ASSE

BETAALBAAR MET HOOG RENDEMENT IN KORTRIJK

23 moderne nieuwbouwappartementen op 10 km van Brussel. Investeer in deze appartementen vanaf € 174.842*.

33 nieuwbouwstudentenflats op topligging.

Investeer in deze studentenflats vanaf € 88.865*.

Meer info: groephuyzentruyt.be/asse

Meer info: groephuyzentruyt.be/kortrijk

Ontdek meer op: www.groephuyzentruyt.be of bel gratis 7/7

0800 30 103

#FOKUSFINANCE

NALATENSCHAP TOEKOMST 3 VRAGEN AAN...

De krachtlijnen van ons huidige erfrecht stroken al lang niet meer met de huidige maatschappelijke opvattingen — CHARLOTTE DECLERCK

Meer te zeggen over je eigen erfenis TEKST RONALD MEEUS

ZAAKVOERDER WEGHSTEEN Waarop moet je letten bij vermogensbeheer?

“Je beleggingsprofiel en risico-aversie.

Veel aandelen hebben geen zin als je snel panikeert. Blijf dus realistisch en kijk wat historisch mogelijk was. Schuif met je asset allocatie in functie van de waarderingen en je leeftijd. Diversifieer eerst wereldwijd over landen en sectoren, dan over strategieën en begin dan met instrument picking.”

Welke evolutie zie je?

Hoe regel je je erfenis zo, dat de erfgenamen die je nauw aan het hart liggen ook het grootste deel erven, liefst nog een beetje fiscaal gunstig?

Een nieuw wetsvoorstel neemt alvast wat onzekerheden weg.

Europese fossiel.”, zegt Charlotte Declerck, professor erfrecht aan de Universiteit Hasselt. “De krachtlijnen van ons huidige erfrecht stroken al lang niet meer met de huidige maatschappelijke opvattingen.”

HET IS EEN beetje akelig, maar tegelijk een onmiskenbare noodzaak, om te denken aan wie je welke bezittingen achterlaat, nadat je het aardse voor het eeuwige hebt verwisseld. Met een veelheid aan samenlevingsvormen, zoals het nieuw samengestelde gezin, is het soms lastig om bepaalde (nieuwe) familieleden niet te benadelen.

DE NIEUWE WET zal het eenvoudiger maken om een schenking te doen bij leven. Traditioneel een belangrijke manier om erfgenamen niet met successierechten op te zadelen. Op de geschonken goederen hoeven namelijk geen erfenisrechten te worden betaald, zolang de overdracht gebeurt minstens drie jaar voor het overlijden van de schenker. Die termijn blijft behouden.

DAAROM IS ER eind vorig jaar een grondige hervorming van het erfrecht voorgesteld, die momenteel in het parlement wordt besproken en die erflaters meer macht geeft over hun nalatenschap. “Tijdens een symposium dat ik onlangs organiseerde, uitte een Duitse collega zijn verdriet omdat hij niet langer naar het Belgische erfrecht zal kunnen verwijzen als het

VINCENT WEGHSTEEN

HET ‘VERMOEDEN VAN INBRENG’ echter, wordt enkel behouden voor kinderen en kleinkinderen. “Een schenking aan hen heeft normaal niet tot doel hen ongelijk te behandelen”, zegt Carina Van Cauter, advocate en Kaderlid voor Open VLD, een van de gangmakers achter de hervorming. “Voor schenkingen aan

anderen vervalt dat vermoeden van inbreng. Voor zover de reserve niet is aangetast, geldt het idee dat gegeven gewoon gegeven is.”

EEN ANDERE MANIER om je erfgenamen met zo weinig mogelijk successierechten op te zadelen, is via een testament, waar een extra legaat aan is toegevoegd ten voordele van een goed doel. Door zo’n duolegaat betaalt de vzw, die het goede doel beheert, de successierechten.

Een duolegaat is interessant voor erfenissen waarbij de bevoorrechte erfgenaam slechts van een verre familieband heeft met de erflater.

HET KLASSIEKE TESTAMENT blijft wel een belangrijke tool om bijvoorbeeld je pluskinderen mee te laten erven.

Je biologische kinderen hebben een wettelijk gereserveerd gedeelte in de nalatenschap, dat nu beperkt is tot de helft, ongeacht het aantal kinderen. Onder het oude erfrecht kon dat oplopen tot drie vierde van de erfenis bij drie of meer kinderen.

Je overlevende echtgeno(o)t(e) heeft recht op levenslang vruchtgebruik op de gezinswoning, de huisraad én de helft van de nalatenschap. Een testament kan eigenhandig worden opgemaakt, zonder tussenkomst van een notaris. Declerck: “De erflater kan vrij beslissen aan wie hij welk deel van zijn vermogen zal nalaten – evenwichtig of niet. Bovendien kan een testament ook nog vlak voor het overlijden worden opgesteld.”

DAARENBOVEN ZUL JE bij het nieuwe erfrecht een erfovereenkomst kunnen afsluiten, als alle vermoedelijke erfgenamen in rechte neerdalende lijn betrokken zijn bij de opstelling.

Zo kunnen je kinderen besluiten om een deel van hun erfenis meteen naar hùn kinderen te laten gaan en een deel naar de stiefkinderen. Van Cauter: “Je zult nu alle middelen hebben om bij leven toe te zien op de verdeling van je vermogen”, zegt Van Cauter. “Dankzij de erfovereenkomst in alle transparantie, zonder betwistingen na het overlijden.”

“We gaan weg van closet indexing, waarbij fondsen beweren dat ze actief beheren en 2 procent of meer aanrekenen, maar in realiteit dicht bij de benchmark blijven om underperformance te vermijden. Fondsen hervormen zich dus tot meer geconcentreerde fondsen, die werkelijk actief durven beheren. Om gediversifieerd te werken, kies je best voor goedkope trackers, die sowieso de index volgen. Daarnaast vervangen de groten der aarde stock pickers door computers, die zorgen voor logische en verstaanbare strategieën voor langetermijnbeleggers.”

Wat is de grootste ‘beleggingstrend’ voor 2017?

“De aversie tegenover closet indexing is er één. Modelmatig beleggen stijgt ook, omdat onderzoeken al aantoonden dat we slecht zijn in beleggen. Daarnaast stijgt het optimisme in emerging markets en de Eurozone. Hot zijn ook sectoren als cybersecurity, robotica en alles inzake infrastructuur, door onder meer China’s one belt, one road project.”

DNCA Finance is een gerenommeerde vermogensbeheerder in Frankrijk, opgericht in 2000 door specialisten op het vlak van patrimoniaal beheer.

Performance door discipline

In de loop der jaren hebben de oprichters in functie van deze filosofie een team verzameld van ervaren en erkende beheerders om een eenvoudig, toegankelijk en performant fondsengamma te ontwikkelen.

Eind april 2017 beheerde DNCA Finance om en bij de 20 miljard euro via icbe’s die voor rekening van particuliere en institutionele beleggers in de belangrijkste aandelen- en obligatiemarkten beleggen.

dnca-investments.com DNCA Investments is een geregistreerd handelsmerk van DNCA Finance.

5

6

VERDIEPING VERMOGENSBEHEER

FOKUS-ONLINE.BE

3 VRAGEN AAN...

KOEN LAMBERTS

PARTNER BIJ PARETO Zijn doemberichten over het pensioen terecht? ?

“Ja en nee. Ik bekijk het anders. De vraag is namelijk hoeveel we bereid zijn om van onze jaarlijkse welvaartscreatie over te dragen aan de groep mensen die de pensioenleeftijd hebben bereikt. Nu wordt het pensioen gegarandeerd door de werkenden via sociale bijdragen. Maar we kunnen ook nadenken om het wettelijk pensioen te financieren via belastingen uit vermogenswinst, consumptie, milieu-impact…”

Welke evoluties zie je?

“Belgen zijn traditioneel grote spaarders die niet veel risico nemen. Door een aantal internationale fenomenen, zoals het bijprinten van geld om de economie aan te wakkeren, is de waarde van geld en dus de koopkracht ervan dalend. Je kunt je geld dus best uitgeven of investeren. We worden bijna verplicht te beleggen, maar onder andere dankzij toegenomen transparantie en nieuwe beleggingsplatformen, kan de kleine belegger zich nu ook beter informeren en aan goede voorwaarden investeren. Al is er algemeen nog te weinig aandacht, onderwijs en kennis over financiën.”

Hoe kun je je pensioen verzekeren?

“Het belangrijkste is dat je gezond blijft en kunt blijven werken. Een groot stuk hangt daarvan af. Als je toch wat vooruit wilt kijken, investeer je best in een eigen, toekomstbestendige, woning. Je wettelijke pensioen kun je dan ook nog aanvullen door andere fiscale opties, zoals pensioensparen, langetermijnsparen of via spaarformules waarbij je elke maand investeert in een beleggingsfonds of aandelenpakket.”

Opgepast voor ongevraagd beleggingsadvies Pas op voor personen die ongevraagd voorstellen om te beleggen in diamanten en edelmetalen. Die raad geeft de FSMA (Autoriteit voor financiële Diensten en Markten) mee, want het gaat om pure oplichting.

De FSMA raadt beleggers aan om op hun hoede te zijn voor buitensporige winstbeloftes, om de identiteit van een onderneming altijd te controleren, om informatie niet zonder meer voor waarheid aan te nemen en om waakzaam te zijn wanneer ze via telefoon of mail gecontacteerd worden.

Private banking: meer dan bankieren

Voor mensen met grote vermogens bieden heel wat banken een exclusieve service aan: private banking. Wat is private banking precies?

Welke diensten krijg je? En wat kost het? “Er komt ook wel wat psychologie bij kijken”.

TEKST FREDERIC PETITJEAN

P

rivate banking is de zeer gepersonaliseerde aanpak om je vermogen te beheren, te beschermen en te doen groeien. De toegang tot dit soort diensten wordt wel niet elke klant gegund. De banken hanteren namelijk toetredingsdrempels van pakweg 250.000 tot één miljoen euro. Zit je vermogen hieronder, gelieve je te onthouden.

“EEN KLANT MET een vermogen van 50.000 euro heeft niet dezelfde noden als één met een vermogen van vijf miljoen”, zegt Yves Van Laecke van Bank Nagelmackers, dat een instap van minstens 500.000 euro hanteert. “Private banking gaat niet alleen om vermogensbeheer, maar ook over successieplanning, juridisch en fiscaal advies, estate planning enzovoort. En hoe hoger het bedrag, hoe complexer die materie wordt.”

PRIVATE BANKING IS in twee grote kampen op te splitsen: discretionair en adviserend. Bij het adviserend bankieren wordt enkel advies gegeven. Welke aandelen, fondsen of obligaties gekocht of verkocht worden, beslist de klant zelf.

“Bij discretionair advies, aan de andere kant, geeft de klant ons een mandaat om, naargelang zijn profiel, zijn vermogen te beheren”, zegt Monique Leys van Dierckx Leys Private Banking uit Antwerpen. Discretionair bankieren is dus vooral geschikt

voor mensen die geen tijd, zin of kennis hebben om voortdurend met hun beleggingen bezig te zijn.

Hoe hoog? Is dat geld voor hem of voor zijn kinderen? Moet hij er van leven of niet?”

HET OPSTELLEN VAN het beleggingsprofiel is dus zeer belangrijk. Leys: “Wil iemand vooral een defensieve portefeuille of staat hij open voor een meer dynamische, risicovollere portefeuille? Waarin dan belegd wordt en in welke mate, dat beslissen wij voor onze klant.”

Het risicoprofiel bepaalt dus welke stappen er op de financiële markten gezet zullen worden.

“Voor wij aan de slag kunnen, moeten er enkele vragen beantwoord worden”, aldus Van Laecke. “Gaat het om puur bescherming van het kapitaal of verwacht de klant een rendement?

KLANTEN DIE VOOR discretionair bankieren gaan, geven hun portefeuille wel min of meer uit handen, maar uiteraard evalueren zij samen met de bankier zeer regelmatig de prestaties. Eventueel kan zijn risicoprofiel aangepast worden. “Als een klant ons in paniek opbelt omdat de beurs plots tien procent gezakt is, is het waarschijnlijk tijd om het risicoprofiel wat defensiever te maken”, zegt Monique Leys. “Anderzijds moeten we soms ook klanten afremmen. Als de beurs sterk stijgt, zijn er die plots in niks anders meer dan aandelen willen beleggen. Ook dan moeten we eens praten. Je ziet, er komt ook wel wat psychologie bij kijken (lacht).”

Hoe hoger het bedrag dat we beheren, hoe complexer de materie wordt — YVES VAN LAECKE

BLIJFT DE VRAAG: wat kost private banking? Zowel bij Nagelmackers als Dierckx Leys is de kostprijs een bepaald percentage van het vermogen. “Bij ons hangt het af van het belegde bedrag en het profiel”, zegt Yves Van Laecke. “Een dynamisch profiel is duurder, omdat er meer werk aan is. Een vermogen van 500.000 euro dat 50-50 gemengd belegd is, komt op 1,2 procent op jaarbasis.

Dat is all-in: transactiekosten, makelaars-, beheer- en bewaarlonen... De retrocessies, de vergoeding die wij van andere fondsenbeheerders krijgen als we in hun fondsen beleggen, worden ook aan de klant teruggestort, dat is 0,4 procent.”

BIJ DIERICKX-LEYS HANGT het percentage af van het soort advies dat de klant wil. “Voor discretionair rekenen we 0,3 procent aan”, zegt Monique Leys. “Voor adviserend is dat 0,5 procent, omdat dat arbeidsintensiever is. Dat percentage zakt ook naar 0,3 procent als de klant meer dan 500.000 euro belegt. Transactiekosten zijn hier niet inbegrepen, maar bewaarloon rekenen we niet aan. Juridisch en fiscaal advies en successieplanning zijn ook inbegrepen.” Als je de stap zet naar vermogensbeheer, heb je dus verschillende tarieven en mogelijkheden, zodat je perfect een persoonlijk traject kunt samenstellen.

s r e k n a B e t a iv r P 0 5 Meer dan 2 . u ij b t h ic d , u r o o v zetten zich in king Belfius Private Ban verdracht Opbouw, beheer en o af € 500.000 voor vermogens van

Wij gaan 100 % voor

95 % tevreden klanten.

Dankzij ons netwerk van meer dan 250 Private Bankers, is er zeker en vast een Private Banker in uw buurt, in uw Belfius-kantoor. Een echte specialist die zich engageert voor u. Iemand die u en uw situatie kent en begrijpt wat u verwacht, vandaag én morgen. Die opportuniteiten voorstelt die u zelf nog niet kent en zich 100% inzet voor uw beleggingen, uw dagelijkse bankzaken en verzekeringen, uw patrimonium, privé én professioneel. Dat onze Private Banking-klanten zo tevreden zijn, is dus zeker geen toeval.

Maak een afspraak met uw Private Banker in uw Belfius-kantoor of via belfius.be/privatebanking Belfius Bank NV, Pachecolaan 44, 1000 Brussel – IBAN BE23 0529 0064 6991 – BIC GKCCBEBB – RPR Brussel BTW BE 0403.201.185 – FSMA nr. 19649 A.

MAN7600004C6 Belfius ad privbank-420x297nl v1.indd 1

2/06/17 10:53

ADVERTORIAL

ABN AMRO Private Banking Uw vermogen, daar draagt u de grootste zorg voor. Voor het beheer van uw financiële zaken bent u op zoek naar een deskundige partner. Iemand die samen met u vooruit kijkt, iemand die van uw dromen duidelijke plannen maakt. ABN AMRO Private Banking schenkt heldere oplossingen voor het beheer, het advies en de planning van uw vermogen. Erik Joly, Country Director Products & Solutions, legt uit.

Beleggen is voor iedereen

vorm te geven. We luisteren naar onze klanten, geven het juiste advies en beschermen het vermogen met kennis van zaken. Onze ervaren internationale en lokale private banking-experts stellen duidelijke strategieën op voor vermogensbeheer en beleggingsadvies, delen hun kennis en bieden een dienstverlening aan op maat. Volledig afgestemd op de risicobereidheid en rendementsverwachtingen van onze klanten. Deze kunnen rekenen op objectief en vakkundig advies, dankzij een team van analisten die de beste beleggingsfondsen selecteren.”

“Wij merken dat klanten beleggen vaak een interessante optie vinden, maar van mening zijn dat ze er te weinig van af weten om effectief de stap te zetten. Ze hebben geen tijd om naar het nieuws kijken of wakker te liggen van de impact van recente ontwikkelingen op hun portefeuille.

Een gewaarborgde nachtrust kan wel degelijk, ook al bent u geen expert.

Hoe? Door te kiezen voor een deskundige partner die u bijstaat in de begeleiding van uw vermogen. Een vermogensbeheerder of beleggingsadviseur analyseert alle mogelijke scenario’s en voorziet voor elk van deze een geschikte oplossing. We kunnen de toekomst niet voorspellen, maar we kunnen wel anticiperen.”

Advies op maat “Bij ABN AMRO Private Banking helpen we persoonlijke wensen rond vermogensbeheer en beleggingsadvies

antwoorden aan de unieke wensen van iedere belegger. Indien onze klant kiest voor discretionair vermogensbeheer, laat hij of zij het beheer van de beleggingsportefeuille over aan onze beleggingsspecialisten. Zo is er geen omkijken naar. Indien hij of zij zich echter graag laat adviseren door onze experts, maar toch verkiest zelf de finale beslissingen te nemen, kan hij of zij hiervoor ook bij ons terecht. Ten slotte kan er eveneens gekozen worden voor ‘execution only’, waarbij de klant ervoor opteert volledig zelfstandig te beleggen.

nodigd worden voor een verkennend gesprek om de verschillende opties te bespreken. Uw private banker houdt rekening met uw doelstellingen en koppelt deze aan zijn of haar kennis van de financiële markten. Naast het bepalen van het beleggingsdoel, gaat deze relatiemanager ook na hoe comfortabel u zich voelt bij het nemen van risico’s. Het risicoprofiel bepaalt uw risicoappetijt en uw risicobudget. Met andere woorden: wat wenst u met uw vermogen te bereiken en hoeveel zekerheid kunt u hiervoor opgeven? Uw risicoprofiel is in grote mate bepalend voor het te verwachten rendement.”

Een betere bank in een betere wereld

“Wij bieden hulp en raad aan in verschillende takken van het financiele verhaal” — Erik Joly

Een waaier aan mogelijkheden

Hoe u eraan begint?

ABN AMRO Private Banking biedt verschillende mandaten aan die be-

“Simpel. Neem contact op met ABN AMRO Private Banking en u zal uitge-

“ABN AMRO Private Banking biedt daarnaast innovatieve diensten en producten aan die inspelen op het veranderende behoeftepatroon van onze relaties én tegelijkertijd rekening houden met een wereld in verandering. Eén voorbeeld hiervan zijn onze duurzame oplossingen. ABN AMRO Private Banking was één van de eerste financiële instellingen in Europa om dit type dienstverlening aan te bieden en op de kaart te zetten. Als bank handelen we overigens zelf consequent naar deze filosofie. We doen regelmatig onze eigen duit in het zakje; onder het motto “een betere bank in een betere wereld” nemen we actief deel aan allerlei projecten die de wereld en de samenleving een stuk mooier maken.”

Een uniek online informatieplatform

Ontdek ABN AMRO Today Wilt u altijd en overal op de hoogte blijven van de laatste macro-economische ontwikkelingen? Heeft u nood aan houvast in deze financieel turbulente tijden? Met gepaste trots introduceren wij ABN AMRO Today, een gloednieuwe en interactieve website waar u terecht kan voor uw dagelijkse dosis financiële informatie en het laatste nieuws over de activiteiten van ABN AMRO! Ontdek het op today.abnamro.be

today.abnamro.be ABN AMRO Today ad_Knack.indd 1

22/05/17 13:11

HOGE NETTO RENDEMENTEN, ZEKERHEID EN GEEN ZORGEN: INVESTEREN OP DE KAAPVERDISCHE EILANDEN Het toerisme en de de bouw van luxe Resort zijn in volle ontwikkeling op de Kaapverdische eilanden. Het beste bewijs hiervan is het vertrouwen van grote touroperators als TUI en Thomas Cook, die ieder jaar meer en meer vluchten inleggen naar deze tropische eilandenarchipel. Dit maakt van Kaapverdië de ideale plaats om te investeren in deze exclusieve vastgoedprojecten. U koopt met notariële akte in volle eigendom “grond & vastgoed” een villa, een penthouse of een suite aan het strand.

U geniet vanaf dag 1 minimum 7% netto opbrengst op uw investering en een exclusieve herverkoop-optie na 5 jaar.

Intussen zijn al meer dan 2.500 units in verschillende Resorts verkocht, tevreden klanten die dan ook al een geruime tijd genieten van toprendementen.

Wij hebben regelmatig speciale aanbiedingen met zeer exclusieve opbrengsten! Wenst u hierover meer informatie? Neem een kijkje op www.livingonthebeach.com. Maak een afspraak met één van onze kantoren in Aarschot of Kortrijk, of bij één van onze exclusieve agenten uit ons uitgebreide netwerk, zie onze website.

GENIET VAN

7%

OPBRENGST OP UW INVESTERING

WWW.LIVINGONTHEBEACH.COM GRATIS

VOLG ONS OOK OP FACEBOOK EN BLIJF OP DE HOOGTE

LotB_Knack_255x365_NL_01.indd 1

CONTACTEER ONS OF VRAAG ONZE BROCHURE VOL INSPIRATIE OP info@livingonthebeach.be +32 16 60 60 39 www.livingonthebeach.com

06/06/17 14:50

PROFIELINTERVIEW PETER VAN DEN BERGE

10

FOKUS-ONLINE.BE

‘Ik hou meer van ondernemen dan van beleggen’ Eerst was hij een arbeider die na de shift zijn kostuum aantrok om zijn softwareprogramma WinDoc aan huisartsen te slijten. Daarna kwam het succes. En vervolgens de miljoenenexit. Maar The Sky is the Limit-deelnemer Peter Van den Berge is nog niet klaar. Het geld dat hij verdiende moet blijven opbrengen.

TEKST RONALD MEEUS BEELD THOMAS SCHURMANS

“I

k sta nog steeds iedere dag om een uur of vijf op. Stilzitten lijkt me het ergste wat er is.”

Iemand anders die zijn exit maakt en een paar miljoen euro op zijn rekening krijgt, zou klaar zijn met de dagelijkse struggle. Maar niet Peter Van den Berge. Hij is nog steeds landelijk general manager bij CompuGroup Medical, de Duitse overnemer van zijn bedrijf WinDoc, dat hij in de jaren 80 begon rond zijn eigen software, waarmee huisartsen een digitaal medisch dossier van hun patiënten kunnen beheren. Maar hij bestiert daarbuiten in zijn kasteel in hartje Beveren ook een gezin met vijf kinderen. “Je zag in de vorige seizoenen van The Sky is the Limit nooit de combinatie tussen zakendoen en gezin: je hebt een Willy Naessens of een Marie-Anne De Nil, die al volwassen kinderen hebben, of andere deelnemers die niet eens kinderen hadden”, zegt Van den Berge. “Ik wilde de andere kant van die medaille eens tonen. De balans die je in je leven moet zoeken om zowel je zaken als je gezin de nodige aandacht te geven. Het feit dat niet alle ondernemers alleen maar geïnteresseerd zijn in het kopen van dure auto’s of Louboutins voor hun vrouw.”

U bezit twee kastelen. Wat is het verschil?

“Ik heb die gekocht om mijn geld veilig op te bergen, zodat ik er geen domme dingen mee zou doen. Er staat wel wat geld op de bank, maar je weet ook hoe fragiel banken tegenwoordig zijn. Je moet je geld in duurzame dingen steken, zoals vast-

goed, antiek, goud of wijn. Dingen die hun waarde behouden. Ik heb een paar jaar geleden een Mercedes S-klasse gekocht. Dat ding kostte me 120.000 euro met alle opties erop en eraan. Dat doet me hartzeer, want iedere dag wordt die minder en minder waard. De twee panden zijn ook unieke eigendommen vanwaar de kinderen, als ze groter zijn, makkelijk een business uit de grond kunnen stampen. Het kasteel waarin we nu wonen had al een bed and breakfast in één van zijn vleugels en heeft die nog steeds. Het andere kasteel in Hamois was een hotel/ restaurant. Ons vakantiehuis in Anseremme daarnaast is een uniek pand met een prachtig uitzicht, dat kan worden verhuurd.”

Ik heb niks te verbergen. Ik ben zo wit als een sneeuwman Gelooft u in beleggen?

“Noem me eens een veilige belegging die ook iets opbrengt?

Die, bedoel ik, een opbrengst heeft die hoger is dan de inflatie? De enige die aan dat laatste criterium voldoen, zijn risicovolle beleggingen als aandelen. Ik hou eerder van slim investeren, ondernemen.”

Beheert u uw geld zelf of laat u dat doen?

“Ik doe zo veel mogelijk zelf. Sinds ik in The Sky is the Limit te zien was,

kreeg ik een hoop van die wonderboys en -girls aan de telefoon, die me met alle mogelijke middelen proberen te lokken – onwaarschijnlijke voorstellen, met een rendement tot zelfs 8 procent per jaar.

Daar trap ik allemaal niet in. Ik heb wel een paar beleggingsproducten, een paar groepsverzekeringen van vroeger, maar daar stopt het.”

Stel: iemand erft 100.000 euro. Wat raadt u die persoon aan om te doen met zijn geld?

“Investeren in een handelszaak en wat werkgelegenheid creëren.

Kijk naar ons tweede kasteel: als we daar iets uitbaten, hebben we minstens vier man in dienst. Ik heb al voorbeelden gezien van mensen die veel hebben verdiend aan aandelen, maar er zijn er ook die erdoor aan de grond geraken.

Ik heb ooit eens een jaartje zo’n Bolero-rekening geopend en online op de beurs gespeeld. Op het einde had ik misschien vijfhonderd euro winst, maar die compenseerde niet de tijd die ik er constant in stak. Je wordt daar een slaaf van: een paar keer per dag die koersen controleren. Als ik de tijd die ik daarin stak, zou hebben gewerkt, dan had ik meer overgehouden.”

U bent nog steeds actief bij de Duitse overnemer van uw bedrijf, zes jaar nadat die uw creatie WinDoc heeft overgenomen. Waarom?

“Na de vier jaar die ik contractueel moest blijven, wàs ik van plan om te stoppen en iets anders te beginnen, maar na die periode begon het

‘Ik heb twee kastelen gekocht om mijn geld veilig op te bergen, zodat ik er

Nalatenschapsplanning Hoe uw successie organiseren met behoud van controle en binnen de wettelijke grenzen?

Wist u dat 80% van de Belgen hun nalatenschap niet plant? En u?

Een overlijden gaat gepaard met heel wat vragen. Hoe kunnen de partner en kinderen worden beschermd? Hoe kan het opgebouwd vermogen worden veilig gesteld?

En wat met die hoge successierechten? Om te voorkomen dat uw dierbaren voor onaangename verrassingen komen te staan, is het belangrijk uw successie tijdig te plannen. Dit geeft u de mogelijkheid een financiële kater te vermijden maar garandeert bovenal een menselijke overgang.

Informatiesessies

DATUM & PLAATS Lochristi 14/06/2017

Turnhout 20/06/2017

Halle-Zoersel 27/06/2017

PROGRAMMA

INSCHRIJVING

19u45: Welkom 20u00: Voordracht 21u00: Receptie

Mail: voordracht@pareto.be Website: www.pareto.be De inschrijving is gratis en vrijblijvend

#FOKUSFINANCE

PETER VAN DEN BERGE PROFIELINTERVIEW

Het belangrijkste dat ik van mijn vader geleerd heb, dat je gezin belangrijk is

ineens enorm interessant te worden.

Werken voor een internationale groep is wat anders dan je producten in België te verkopen, rond de kerktoren. Ik doe nu veel internationale development en we hebben andere entiteiten overgenomen. Vroeger deed ik nooit overnames, dus daar heb ik veel van geleerd. Zolang het interessant blijft, ga ik niet weg.

Maar tegelijkertijd hou ik in mijn achterhoofd: stel dat ik het weer beu moest raken, dan heb ik nog genoeg te doen na mijn uren. Met dat vastgoed, bijvoorbeeld. We hebben nu ook grond gekocht in Oeganda (het geboorteland van Van den Berges echtgenote Faith, red.).”

Hoe belegde u uw geld voor u in 2011 uw exit maakte?

“Ik had een eigen huis, maar voor de rest had ik weinig: ik deed aan pensioensparen en dat was het zowat.

Ik heb mezelf ook nooit een dividend uitgekeerd. Bij de overname heb ik wel een hoop cash gekregen, want er stond een hoop geld op de rekening, waardoor de overnameprijs hoger kwam te liggen.”

In The Sky is the Limit noemt u zichzelf een ondernemer pur sang. Wat bedoelt u daarmee?

“Alle kennissen die ik heb gemaakt in het zakenleven, zijn vandaag nog steeds kennissen. Ik ben nooit over lijken gegaan om ergens te geraken, dat duurt het langst. Daarom kan ik ook mijn gezicht tonen in The Sky is the Limit. Sommigen zeggen: ‘Pour vivre heureux, vivons cachés’. En ze weten waarom: ze hebben vijanden gemaakt, hier en daar iemand opgelicht en dat achtervolgt je altijd wanneer je jezelf te veel in de kijker zet. Ik heb niks te verbergen. Ik ben zo wit als een sneeuwman: geen zwart geld, geen offshorebedrijven.

Er is niets louche.”

SMART FACT

Wat was het eerste dat u daarmee hebt gedaan?

Als Peter Van den Berge geen ondernemer was geworden, dan was hij…

“Mijn lening afbetaald. Banken buiten. Dat was het eerste.”

“Misschien wel schilder. Als kind was ik echt goed in tekenen, ik kreeg zelfs erkenning van de Gentse kunstschilder Raoul Van den Heede, een kennis van mijn ouders. Hij bracht tekengerei en probeerde mijn ouders te overtuigen me in te schrijven aan de tekenacademie, maar door de afstand lukte dat niet. Zodra mijn interesse voor computers kwam, heb ik het creatieve aan de kant geschoven. Niet voor niets heb ik mijn oudste zoon Raoul genoemd, natuurlijk.”

Hebt u iets over geldzaken geleerd vanuit uw familiale achtergrond?

r geen domme dingen mee zou doen.’

laar wilde worden. Ik heb mijn vader weinig gezien, maar het was geen dronkaard die zijn centen elders ging spenderen. Alles wat hij verdiende, ging naar zijn gezin. Dat is ook het belangrijkste wat ik heb geleerd: dat je gezin belangrijk is.”

“Mijn vader was fabrieksarbeider bij Bekaert. Hij werkte in vier ploegen en was metselaar na zijn werkuren.

Zo heeft hij gedurende zijn leven – naast zijn fulltimejob – een huis of vijftig gebouwd. Wat ik daar vooral van heb geleerd is dat ik geen metse-

Ga voor dividendaandelen Volgens een recente studie van managementschool Iéseg in Rijsel brengt het spaargeld in België het minste op van alle eurolanden.

Alternatieven zoals kasbons, termijnrekeningen, obligaties… zijn slachtoffer van de repressieve politiek van de ECB, waardoor die minder interessant zijn. De passieve belegger die vreest voor renteverhogingen, kiest beter voor dividendaandelen – via beursgenoteerde beleggingsfondsen – waardoor het individuele aandelenrisico veel beter onder controle is.

We verliezen aan koopkracht Hoewel iedereen weet dat het spaarboekje nauwelijks iets opbrengt, beseffen spaarders veel te weinig dat zij aan koopkracht verlíezen. De inflatie op dit moment is namelijk hoger dan de ontvangen spaarrente.

Het afgelopen jaar heeft de Belg zo meer dan 2 procent verloren op zijn spaargeld, omdat het rendement op de meeste spaarboekjes nauwelijks 0,11 procent bedraagt. Die trend zal zich verderzetten. Naast België hebben o.m. ook Duitsland, Frankrijk, Nederland en Spanje te kampen met een negatieve reële rente, waardoor ook daar de koopkracht sterk achteruit gaat.

De wereld beter maken via uw nalatenschap? Het kan!

Dankzij uw solidariteit kan Broederlijk Delen blijven strijden tegen armoede en ongelijkheid.

U maakt het verschil door Broederlijk Delen op te nemen in uw testament.

GENEZEN EN OPLEIDEN. OMDAT HET LEVEN VAN IEDER KIND ONZE PRIORITEIT IS. Keten van Hoop België heeft als missie zoveel mogelijk kinderen te kunnen genezen, die in hun eigen land geen toegang krijgen tot essentiële gezondheidszorg. De medische teams van Keten van Hoop opereren elk jaar honderden kinderen in Afrika, Zuid-Amerika of in België, wanneer een operatie ter plaatse niet mogelijk is. Keten van Hoop geeft ook opleidingen en brengt het nodige materiaal mee. Ook u kunt een schakel worden van deze keten van solidariteit, door het leven van een kind mee te helpen redden.

Vraag een gratis infobrochure Contacteer Kristel Pellens, verantwoordelijke legaten en schenkingen: kristel.pellens@broederlijkdelen.be • 02 213 04 39 • 0474 86 06 73 Huidevettersstraat 165, 1000 Brussel. broederlijkdelen.be/legaten

EEN KIND GENEZEN IS HET EEN TOEKOMST GEVEN! Contact | Tel. 02 760 40 60 | anita.clement@keten-hoop.be www.keten-hoop.be | Bankrekeningnummer: BE 90 3300 6235 9132

11

12

OVERZICHT BELEGGINGSADVIES

Beleggingen voor de financiële hipster Aandelen, obligaties en vastgoed. Dat is voor de meeste beleggers zowat de heilige Drievuldigheid als het gaat om investeringsmogelijkheden. Nochtans zijn er nog heel wat andere, alternatieve beleggingsvormen. Is het een goed idee om er je geld in te steken? Thierry Masset, Chief Investment Officer van ING België, houdt er enkele kritisch tegen het licht.

FOKUS-ONLINE.BE

Gold diggers

Payer sur l’herbre

“Fysiek goud kan een plaats hebben in een beleggingsportefeuille, maar vooral als bescherming tegen barre tijden. Voor het rendement hoef je het meestal niet te doen. Mensen vergeten vaak dat er kosten aan verbonden zijn, voor een kluis bijvoorbeeld en dat er verschillende soorten goud zijn.

Enige kennis of ervaring is dan wel meegenomen. Meestal raden we dit ook alleen maar aan voor grote portefeuilles en steken we niet meer dan 5 à 10 procent van het kapitaal in goud.”

“Er is een tendens naar kunstbeleggingen, maar ik zou er voorzichtig mee zijn. Het is een zéér complexe materie waarin je goed beslagen moet zijn om de juiste beslissingen te nemen. Kunst is een activa, met een bepaalde prijs en een markt, maar of het een financieel instrument is? Dat vind ik niet. In tegenstelling tot een aandeel, is ook niet alle kunst gelijk. Mijn INGaandeel is gelijkwaardig aan uw ING-aandeel, maar een Picasso uit 1905 is iets heel anders dan een Picasso uit 1960.”

Haal die antieke auto van onder het stof

Belegging met een kurksmaakje

“Hier spelen de meeste bedenkingen die ik ook al bij kunst had. Er zijn zeker mensen die veel geld verdiend hebben met hun oldtimer-collectie, maar het probleem met dit soort investeringen is natuurlijk dat je alleen de succesverhalen hoort. De horden verzamelaars die geen cent aan hun collectie verdienen, komen meestal niet in de media (lacht). Bedenk ook dat het onderhouden, stockeren en restaureren van auto’s natuurlijk veel geld, tijd en kennis vraagt.”

“Net als kunst en oldtimers is wijn enkel een belegging voor mensen die er zeer gepassioneerd mee willen bezig zijn en het eigenlijk niet erg vinden om er hun broek aan te scheuren. Met een wijncollectie heb je ook dividenden die je ten gelde kunt maken. Om als rentenier in je levensonderhoud te voorzien, is dit dus niet geschikt. De aandacht voor dit soort beleggingen komt ook in golven: zodra de rente aantrekt, vermindert de interesse.”

Online goud- of foutmijn?

Groentjes zijn gezond

“We houden Bitcoins natuurlijk in de gaten, maar we raden het voorlopig niet aan voor beleggers. Beleggen in Bitcoins is nog véél te speculatief, het is bijna gokken in het casino. De koersschommeling van de Bitcoin is ongelooflijk, soms steil omhoog, soms recht naar beneden. We stellen ons ook vragen over de wettelijke omkadering van de munt: wie reguleert deze markt eigenlijk? En is fraude uit te sluiten?

Ik steek er mijn hand niet voor in het vuur.”

“Voor investeerders met een vrij hoog risicoprofiel kunnen start-ups interessant zijn. Ook hier: kennis en ervaring zijn zeker nodig om de goede dossiers eruit te halen. Bovendien is de liquiditeit is meestal ook niet hoog, dit soort aandelen kun je niet van vandaag op morgen verkopen als je ze beu bent. Vaak gaat het dus om investeerders die vooral een industriële visie hebben, die willen blijven ondernemen en de economie willen ondersteunen. Voor hen tellen nog andere zaken dan puur financieel gewin.”

TEKST FREDERIC PETITJEAN

Bent u op zoek naar een alternatief voor spaarboekjes en kasbons?

Nieuwsgierig naar de namen van de consistent beter presterende beleggingsfondsen?

Wilt u weten wanneer u in en uit de beurs moet stappen?

Benieuwd bij welke financiële instellingen u fondsen het voordeligst kunt aankopen?

SURF DAN VLUG NAAR SOLI-SAFE.COM, ONTDEK ONZE UNIEKE AANPAK EN DOWNLOAD ONZE GRATIS STARTERSGIDS

Soli-Safe® is een handelsmerk van Precisis nv |Ternat Office Center, Assesteenweg 65, 1740 Ternat | Ondernemingsnummer BE0889.513.358 | e-mail: info@soli-safe.com

beleggen bij een vertrouwd gezicht da’s simpel

Vertel ons alles over uw grote en kleine plannen voor de toekomst.

Aan de hand van uw persoonlijke situatie, verwachtingen en budget kunnen wij een langetermijnaanpak voor uw beleggingen voorstellen.

Ga nu voor uw financiĂŤle check-up naar de AXA Bankagent in uw buurt of naar axabank.be/checkup AXA Bank Europe nv, Vorstlaan 25, 1170 Brussel KBO Nr.: BTW BE 0404 476 835 RPR Brussel

14

FOCUS MOBILITEIT

Vervoerskosten in de snoei Ongeveer een achtste van het gezinsbudget gaat op aan vervoer. Volgens cijfers van het Federaal Planbureau is mobiliteit naast huisvesting en voeding een van de belangrijkste kostenposten van de Belg. Wat kun je doen om de rekening naar beneden te krijgen?

TEKST HERMIEN VANOOST

NIET DE AANKOOP van een auto, wel de kosten voor het gebruik ervan wegen het meest door in onze vervoersuitgaven. We betalen ons met andere woorden vooral blauw aan brandstof, verzekeringen, onderhoud, parkeertickets en belastingen. Snoeien in je kilometers is daarom de eerste vuistregel als je je transportkosten wil drukken. Een zeer efficiënte manier om dat doel te bereiken is dichter bij je werk gaan wonen. Of omgekeerd, een job in de buurt van je huis zoeken.

Marjan Frederix van Mobiel 21, een beweging voor duurzame mobiliteit: “In de stad wonen helpt zeker ook. De verbindingen zijn beter, de winkels dichterbij en de vervoersalternatieven uitgebreider.

Je betaalt voor je woning wellicht een hogere prijs, maar je zal je leven lang minder geld uitgeven aan mobiliteit.”

DAARNAAST STA JE best regelmatig stil bij de keuze van je vervoersmiddel. Hoewel velen de auto vanzelfsprekend vinden, is dat lang niet op elk traject de snelste en/of voordeligste optie.

Moet je bijvoorbeeld vanuit Gent naar hartje Brussel, dan is de kans groot dat het openbaar vervoer interessanter is dan de wagen.

Zeker als je rekening houdt met de prijs van een parkeerplaats in de hoofdstad. Woon je op pakweg 25 kilometer van je werk, dan is

de elektrische fiets het overwegen waard. Een eenvoudig model heb je vanaf 1.000 euro. Voor het gebruik zal je 0,15 à 0,20 euro per kilometer betalen, wat ongeveer de helft is van de kost per kilometer van een kleine wagen. Tel daar nog de fietsvergoeding van je werkgever bij, die meestal 0,21 euro per kilometer bedraagt, en de balans draait helemaal in je voordeel uit.

HEB JE JE auto niet elke dag nodig, dan kan je eventueel op autodelen overstappen. In veel steden is het aanbod aan deelauto’s intussen voldoende ruim zodat je niet aan comfort moet inboeten. Frederix: “Wie in de stad woont en minder dan 8.000 kilometer per jaar rijdt, is bijna altijd beter af met een abonnement op bijvoorbeeld Cambio. Je kunt ook met je

buren of familie een auto delen.

Zorg vooraf dan wel voor duidelijke afspraken.”

IS EEN EIGEN auto onvermijdelijk?

Bepaal dan voor de aankoop waarvoor je hem wilt gebruiken.

Dat zal je helpen om de juiste keuze te maken. Tony Verhelle, hoofdredacteur van AutoGids: “Velen investeren omwille van de jaarlijkse autovakantie in een grote

Een kleinere wagen aankopen en voor die eenmalige vakantie een auto huren, is beslist het overwegen waard — TONY VERHELLE

familiewagen. De rest van het jaar zie je de man in zijn eentje in die veel te grote wagen naar het werk tuffen. Een kleinere wagen aankopen en voor die eenmalige vakantie een auto huren, is beslist het overwegen waard.”

VERDER DOE JE er goed aan de tweedehandsmarkt in de gaten te houden. Verhelle: “Zeker bij de grotere wagens zijn er koopjes te doen. Een occasiewagen van twee à drie jaar kan je doorgaans aan bijna de helft van de oorspronkelijke verkoopprijs kopen.” Behalve als je meer dan 30.000 kilometer per jaar en hoofdzakelijk lange afstanden rijdt, kijk je best uit naar een benzinewagen. Een CNG- of elektrische wagen kan eveneens, maar die zijn sowieso duurder in aankoop. “Het verschil wordt wel steeds kleiner, zeker met de premies van de overheid erbij.

Qua onderhoud en verbruik zit je bij een elektrische wagen beter.

Elektrisch rijd je ongeveer de helft goedkoper.”

TEN SLOTTE KAN ook je rijstijl het verschil maken. Smooth rijden – vinnig optrekken en daarna een constante snelheid aanhouden – is dé manier om per rit enkele liters minder te verbruiken. Elektrische en hybridewagens zijn zelfs zo gemaakt dat ze energie recupereren wanneer je de gaspedaal lost.

Als belegger bent u op zoek naar rendement. Maar wilt u tegelijk ook investeren in landen en bedrijven die respectvol omgaan met samenleving en milieu, dan is een duurzame belegging iets voor u. Onafhankelijke experts garanderen dat uw belegging ook echt duurzaam is.

Duurzaam beleggen brengt op voor iedereen.

Meer dan

25

jaar actief in duurzaam beleggen.

kbc.be/laatdetoekomstmaarkomen

16

EXPERTPANEL DIGITAAL

FOKUS-ONLINE.BE

De digitalisering en de gevolgen voor de financiële instellingen De financiële sector is de afgelopen tien jaar zwaar dooreengeschud door de digitalisering. Die heeft het voeren van bankzaken een pak makkelijker gemaakt voor de consument. Maar wat zijn de verdere gevolgen van die digitale revolutie?

TEKST RONALD MEEUS

MICHAEL ANSEEUW

General Manager Retail Banking, BNP Paribas Fortis

VANESSA ZWAELENS Head of External Communications, ING Belgium

STEPHANE LEUNENS

Communications Officer, KBC

GEERT VAN MOL

Chief Digital Officer, Belfius Bank & Insurance

Zijn online bankdiensten vandaag veilig genoeg?

“Jazeker. In de eerste plaats is er de digitale kaartlezer, een methode die vandaag nog steeds de marktstandaard is. Voor de app hebben we een wachtwoord, maar dat moet eerst worden geactiveerd door middel van de kaartlezer, aan minimale vormvereisten voldoen qua lengte en complexiteit, en regelmatig worden veranderd. Tegelijkertijd zijn structurele initiatieven om een goede veiligheidscultuur te bevorderen, belangrijk: onze systemen zijn bijvoorbeeld uitgerust met anti-fraudetechnologie, die continu scant op potentieel verdachte transacties.

Bewustwordingsacties, onder meer over het gevaar van phishing, is belangrijk: we voeren dat soort acties geregeld via onze socialmediakanalen en onze kantoren.”

“Fraudeurs worden helaas voortdurend inventiever in hun manieren om achter de inloggegevens van cliënten te komen.

Vandaar dat we blijven inzetten op bewustwording bij onze klanten. Een recente opsteker zijn de cijfers van sectorfederatie Febelfin, die aantonen dat het aantal fraudegevallen een dalende trend vertoont. In 2013 was er een piek van 1.772 fraudegevallen, vandaag is dat teruggevallen naar 475.

Sensibiliseringscampagnes, onder meer over phishing, treffen dus doel. Merk ook op dat de cijfers van fraude bij mobile banking veel lager zijn dan die bij het klassieke PC banking.”

“Het centrale probleem is dat niemand kan garanderen dat een computersysteem 100 procent veilig is. Cybercriminelen vinden steeds weer nieuwe manieren om zich onrechtmatig toegang te verschaffen tot systemen. We garanderen wel dat onze systemen altijd up-to-date zijn, zodat het risico op het exploiteren van gaten in de software tot een minimum beperkt blijft, en dat we voldoende oog hebben voor de klantencomponent. We hebben een pakket van de betere virusscanners en firewalls ter beschikking voor onze klanten, die ze van onze website kunnen halen, en we sensibiliseren hen constant over het gevaar van phishing en andere vormen van cyberfraude. Zo willen we tegengaan dat een onoplettendheid van de klant tot internetfraude leidt.”

“Veiligheid is een absolute topprioriteit voor ons. Investeringen in de beveiliging van kantoren en kluizen zijn nu verschoven naar investeringen in online veiligheid. Die wordt gegarandeerd door initiatieven zoals ondertekening van een contract bij de start en registratie van het toestel gelinkt aan de gebruiker met de card reader. Per transactie wordt een veiligheidsniveau ingesteld. Zo is het mogelijk toegang te krijgen tot de app met Touch ID, maar moet bij een eerste betaling altijd het paswoord worden ingegeven. Daarnaast zetten de vier grootste banken, waaronder Belfius, in op online fraudemonitoring en nieuwe vormen van beveiliging zoals met de zonet gelanceerde app itsme.”

Wat is de belangrijkste impact die de digitalisering de komende jaren nog zal hebben?

“De bank komt naar de klant toe, waar en wanneer de klant dat wil. Niet meer andersom. Iedere klant is een uniek klantensegment: de interactie tussen klant en bank wordt echt one-to-one. Er is ook meer contact tussen de twee en de klantenervaring wordt eenvoudiger, sneller en intuïtiever. Voor een aantal diensten zal de klant zijn bank onbewust consulteren: de bancaire diensten worden geïntegreerd in een digitaal ecosysteem en vormen een onderdeel van een breder proces. Wellicht zullen er ook een hele reeks nieuwe diensten ontstaan: het beheer van data, digitale certificatie...

En de digitalisering zal ook de verkoop van complexere producten beïnvloeden.”

“Bij ING steunen de plannen op twee pijlers: we willen enerzijds extremely digital, maar anderzijds ook extremely personal zijn. Het digitale sluit het persoonlijke niet uit, integendeel: ze zijn complementair aan elkaar. Als er, voorbij de brede waaier aan digitale diensten, even een vraag rijst bij de klant, of een behoefte aan advies, moet die ook meteen persoonlijk worden bijgestaan. Er doken de laatste tijd ook tal van nieuwe technologieën op het vlak van financiële dienstverlening op, zoals apps à la Payconiq en Joyn, die we omarmen. Uiteraard zet deze trend zich ook door achter de schermen: dankzij de automatisering krijgt bankpersoneel tijd en ruimte om taken met toegevoegde waarde uit te voeren.”

“Als bank kijken we wat de samenleving wil en handelen daarnaar. Een goed voorbeeld is de shift naar de smartphone.

Toen duidelijk werd dat klanten hun digitale banking op hun smartphone wilden, hebben we daar fors in geïnvesteerd.

Verder is het al snel duidelijk geworden dat de klant continue dienstverlening wil sinds de digitalisering. Dat zet ons ertoe aan om onze beschikbaarheid te verhogen, onder meer door middel van livechat en videochat. Tot slot heeft de digitalisering ook tot een paar nieuwe concurrenten geleid, zoals Apple Pay of Android Pay, die ook financiële diensten zijn beginnen te leveren zonder dat ze het brede pakket van een financieel bedrijf hoeven aan te bieden.”

“Klanten gebruiken massaal smartphone apps, streamen muziek en shoppen online. Zij verwachten dan ook dezelfde dienstverlening van hun bank. In de nabije toekomst moet het 24/7 mogelijk zijn om alle producten digitaal te kunnen aankopen, consulteren, aanpassen en gebruiken, in binnen- en buitenland.

Bovendien zal alles wat gedigitaliseerd kan worden, de komende jaren ook gedigitaliseerd worden. Wij hebben een aantal jaren geleden gekozen voor een mobile first-omnichannel strategie en de resultaten zijn zichtbaar. Eén miljoen gebruikers, 99 procent tevredenheid over mobile, één op twee pensioenspaarrekeningen en één op drie kredietkaarten worden al digitaal geopend.”

Welke gevolgen heeft de digitalisering op werkgelegenheid in de sector?

“Het is duidelijk dat de rol van de bankmedewerker verandert: de digitalisering geeft hem meer tijd om toegevoegde waarde te leveren. Er is een evolutie naar meer expertise en er ontstaan nieuwe functies. Verder verhoogt de digitalisering de efficiëntie van de bank, want operationele taken worden meer en meer vervangen door digitale processen. De uitdaging voor de toekomst wordt om nieuwe profielen van medewerkers aan te trekken, meer richting expertise dus, maar ook andere medewerkers te converteren naar rollen die relevant zijn binnen de nieuwe digitale realiteit. Ondertussen moeten we de natuurlijke afbouw door de leeftijdspiramide optimaal begeleiden.”

“Dat de tewerkstelling in de huidige context sterk onder druk staat, is geen verrassing. Maar die daling is al een aantal jaren aan de gang. De afgelopen tien jaar gingen er 13.000 arbeidsplaatsen verloren. Ondanks die daling blijven er toch nog voldoende kansen voor jongeren: één op drie werknemers is ouder dan 50. Wanneer die de bank verlaten, creëert dat kansen. Wel zal het om een ander soort jobs gaan, meer opportuniteiten voor hooggeschoolden in ict of management. De veranderingen waarmee de banken worden geconfronteerd, zorgen er ook voor dat de vaardigheden van het bankpersoneel voortdurend aangescherpt moeten worden. De banksector besteedt dan ook 2,63 procent van zijn loonmassa aan opleiding.”

“Het is geen geheim dat KBC de voorbije tien jaar zijn personeelsbestand met duizenden mensen heeft moeten terugdringen, maar dat was een gevolg van de financiële crisis die de hele sector trof, en dat vertroebelt het zicht op wat er nu door de digitalisering gebeurt, en wat eerder een verschuiving is. Het pure kantorennetwerk wordt wel gevoelig teruggedrongen, maar tegelijkertijd ontstonden er al honderden betrekkingen in onze centraal aangestuurde klantgerichtheid. Vergeet ook niet dat er evengoed compleet nieuwe functies zijn ontstaan door de digitalisering: tot enkele jaren geleden hadden we bijvoorbeeld nog geen app-ontwikkelaars nodig.”

“Belfius blijft geloven in de combinatie van digital en human, waarbij mobiele toepassingen aangevuld worden met persoonlijk advies. Digitale investeringen zorgen voor jobs in mobile, data, digitale communicatie, security… Toch moeten klanten op sleutelmomenten menselijk advies kunnen krijgen. Dat zal zich wel meer richten op complexere aangelegenheden, waar het onmogelijk is om de situatie, het advies en emotioneel contact te digitaliseren. Onze medewerkers hebben nu ook de mogelijkheid om zich te trainen in het digitale en omnichannel aanbod van Belfius via een mobiele trainingsapp.

De inhoud van de functies zal evolueren.

Instant en omnichannel werken wordt onmisbaar in de toekomst.”

PURE LUXURY LIVING

EEN SELECTIE VAN ONS VASTGOEDAANBOD IN EUROPESE VAKANTIEGEBIEDEN

Poble Sec Apartments, Barcelona

Barrio Gótico Apartments, Barcelona

Gràcia Apartments, Barcelona

Twaalf stijlvolle, moderne appartementen in de opkomende buurt Poble Sec. Geheel nieuw gebouw met parking en prive opslagruimten. 1-2 slpk appartementen met eigen balkon, terras of tuin. Poble Sec is een van Barcelona’s culinaire ontdekkingen. Zee op korte loopafstand.

Moderne appartementen in een monumentaal pand met prachtige 18de eeuwse facade in de beroemde Barrio Gottico wijk van Barcelona. 1-3 slpk appartementen voorzien van alle moderne technologie. Een veelvoud aan barretjes en restaurants in de directe omgeving.

Prijzen vanaf €447.000

Prijzen vanaf €365.000

Prijzen vanaf €670.000

PGA Catalunya, Girona

Chateau Capitoul, Gruissan, Languedoc

Sheraton Cascais Resort, Lisbon

Spanje’s meest prestigieuze golfresort gelegen op 10 minuten van Girona. 2 x 18 holes championship courses, hotels, wellness faciliteiten etc. Gevarieerd woningaanbod met appartementen, townhouses en schitterende moderne villa’s.

Prachtig gesitueerd project met uitzicht over de wijnranken richting de Pyreneen. Veel faciliteiten waaronder boutique hotel, spa met binnen en buitenzwembad, tennis en gym. 45 stijlvolle gemeubileerde woningen op 4 km van zee.

Luxueuze 3-4 slaapkamer appartementen op 5* Golf Resort in Cascais, 10 minuten ten westen van Lissabon.

Fantastische golfbanen en spectaculaire kustlijn.

Gegarandeerd verhuurrendement van 5%.

Prijzen vanaf €410.000

Prijzen vanaf €450.000 tot €1.5Mio voor 5 slaapkamer villa met eigen zwembad.

Prijzen vanaf €500.000 tot €1.525.000 voor 1 tot 4 slaapkamer appartementen.

Paradiski Chalets, Montchavin, La Plagne

Arlberg Chalets, Wald am Arlberg, Vorarlberg

Chalech, Lech am Arlberg, Vorarlberg

Kleinschalig project met 5 slaapkamer chalets. Ideale locatie in het centrum naast de skilift. 425km piste.

Leaseback programma beschikbaar met 5% gegandeerd rendement. Oplevering najaar 2017.

Unieke mogelijkheid om een vakantiewoning zonder verhuurverplichting te kopen in het Oostenrijkse Arlberggebied. Ski Arlberg 356km piste. Resort met zwembad, restaurant, skishop.

Unieke mogelijkheid om te investeren in prestigieus Lech.

Een viertal ski-in chalets op korte loopafstand van het centrum. Investeringsobjecten professioneel gemanaged door toonaangevend high-end chalet verhuurbedrijf.

Prijs €784.000 (volledig gemeubileerd).

1-3 slaapkamer appartementen vanaf €278.586

4-6 slaapkamer chalets vanaf €4.400.000.

Loft appartementen in Gràcia, prachtige residentiele wijk met aantrekkelijke boutiekjes en fantastische restaurants.

Zeer ruime, lichte appartementen in voormalig fabriekspand. Gaudi’s park Güell op korte loopafstand.

Dichtbij centrum maar weg van de massa.

Voor overig aanbod in Zwitserland, Frankrijk, Oostenrijk en Canada zie www.pureintl.com www.pureintl.com contact@pureintl.com +31 (0)30 2310 414 EXCEPTIONAL HOMES. UNIQUE ENVIRONMENTS AUSTRIA | CANADA | CARIBBEAN | FRANCE | ITALY | PORTUGAL | SPAIN | SWITZERLAND

18

CHRONICLE EVELIEN WILLAERT

FOKUS-ONLINE.BE

Investeren in je woning, na een doorlichting Iedereen woont ergens. Jij wellicht ook. De kans is daarenboven groot dat je in één van de 2,7 miljoen bestaande woningen woont waarvan de Vlaamse overheid wil dat ze tegen 2050 na renovatie even energiezuinig is als een energetisch performante nieuwbouwwoning van vandaag.

TEKST EVELIEN WILLAERT, ADVISEUR EN LESGEVER DUURZAAM BOUWEN BIJ DIALOOG VZW, DIALOOG.BE

J

e bent eigenaar van een bestaande woning en overweegt om te investeren in vastgoed?

Neem dan eerst je eigen woning onder de loep en ga na of deze toekomstbestendig is. Jij en je kinderen willen toch ook zoveel mogelijk groene ruimte op een boogscheut van je woning, zonder tijdrovende verplaatsingen? Gezond en comfortabel wonen, zonder een hoge water- of energierekening.

LIGGING EN TYPOLOGIE van je woning zijn de eerste aandachtspunten.

Volgens de Vlaamse bouwmeester, is de woning van de toekomst een rijhuis of appartement in een goed ontsloten stads- of dorpskern, terwijl voor afgelegen vrijstaande woningen een uitdoofscenario de beste optie is.

Vervolgens analyseer je de staat van je woning. Stabiliteits- en vochtproblemen vertalen zich vaak in een niet altijd te verantwoorden meerkost bij renovatie, evenals de aanwezigheid van asbest – wetende dat er binnenkort bij woningverkoop een asbestinventaris opgemaakt moet worden.

WAT DE ENERGETISCHE aspecten betreft, is een bestaande woning waar nog bijna alles aan moet gebeuren op vlak van isolatie en installaties, niet per definitie slechter dan een recente nieuwbouw of een woning na een aantal ingrepen. In de praktijk blijkt dat eerder uitgevoerde werken vaak ondermaats scoren qua energieprestatie. Die woning met niet-geïsoleer-

de muren en een dak waarvan je weet dat het aan vervanging toe is, blijkt vaak de meest eenvoudige woning om te renoveren, met een goede verhouding tussen de investering en de energiewinst. Sommige woningen zijn minder geschikt om te renoveren dan om te slopen en herbouwen.

Sommige woningen zijn minder geschikt om te renoveren dan om te slopen en herbouwen

VANDAAG IS ER geen enkele verplichting om bestaande woningen waar geen vergunningsplichtige werken aan worden uitgevoerd, energiezuiniger te maken. Met de “Ik BENOveer”-campagne (benoveren = beter renoveren) zet Vlaanderen een eerste kleine stap in de richting van de langetermijndoelstelling van 2050. Op termijn zullen echter wettelijke energieprestatie-eisen worden opgelegd, zowel bij renovatiewerken, als bij verkoop en verhuur van woningen. Gefaseerd renoveren krijgt hierbij een sleutelrol. Als je nu je dak renoveert, hoe zorg je er dan voor dat de plaatsing van muurisolatie achteraf een haalbare en betaalbare klus wordt?

HOE PAK JE het aan? De provinciale steunpunten duurzaam bouwen kunnen je met individueel advies alvast op weg helpen om de lat voldoende hoog te leggen en zo te vermijden dat je tussen nu en 2050 twee keer moet verbouwen. Beslis je na het doorlichten van jouw woning om in een nieuwe, een andere of in een tweede woning te investeren?

Maak dan dezelfde analyse.

The range of a Diesel, the power of a Bentley.

Bentayga Diesel.

The 32-valve V8 engine takes you from 0 to 100 km/h in just 4,8 seconds. This may be a Diesel, but above all it’s a Bentley.

Visit us for more information www.brussels.bentleymotors.com or contact Bentley Brussels, Grote Baan 399, Grand Route, 1620 Drogenbos, Belgium.

Tel: +32 2 704 99 33. Email: info@bentley-brussels.be

Bentayga Diesel fuel consumption - EU Drive Cycle in l/100 km: Urban 9,4; Extra Urban 7,2; Combined 8,0.

CO² Emissions 210 g/km.

BENTLEY BRUSSELS

The name ‘Bentley’ and the ‘B’ in wings device are registered trademarks. © 2017 Bentley Motors Limited. Model shown: Bentayga Diesel. GIVE WAY TO SAFETY. Environmental information (R.D. 19/03/2004): www.bentleymotors.com

V O O R U I T Z I C H T L A N C E E RT

VEGA-APPARTEMENTEN

RING T! E C LAN PROJEC 60 W NIEU 260 95 03/

Thuis op ★★★★sterren vakantie!

Stijlvolle 1, 2 en 3 slaapkamer appartementen & penthouses.

Topligging bij park en water nabij Antwerpen-centrum Groeilocatie: ideale investering!

VO O RU I T Z I C H T

w w w. ve g a - a p p a r t e m e n t e n . b e

ve r ko o p @ vo o r u i t z i c h t . b e

ADVERTORIAL

Een multidisciplinaire benadering: hét geheim van een goede familiale planning!

Voor heel wat familiale ondernemers blijft de overdracht van het bedrijf een uitdaging. Elke overdracht is uniek, en het is dan ook niet onlogisch dat er heel wat bij komt kijken. Denk maar aan de vele financiële, fiscale en erfrechtelijke vragen die hierbij rijzen. Maar minstens even belangrijk zijn de emoties en psychologische elementen die vaak heel bepalend zijn voor het al dan niet welslagen van de overdracht. Een goede voorbereiding is dus een must. Vandelanotte helpt je die in goede banen te leiden.

Drie fundamentele pijlers als basis van een duurzame regeling Bij onze benadering van een familiaal overdrachtsproces gaan we uit van drie onmisbare ingrediënten.

1. Individuele familiegesprekken Zo starten we met individuele familiegesprekken.

Waar de aandacht bij familiale overdracht spontaan vaak onmiddellijk naar de technische uitwerking gaat, blijken vooral intermenselijke aspecten een cruciale impact te hebben op het al dan niet slagen van de generatiewissel. Het loont dan ook absoluut de moeite om deze aspecten te erkennen bij de aanvang van het proces. Het doel van de familiegesprekken bestaat er uiteindelijk in te komen tot één of meerdere voorkeurscenario’s die voldoende draagvlak genieten.

Volgend op of parallel met de familiegesprekken, vormt een correcte waardering een volgende cruciale pijler van een effectieve familiale planning. Enerzijds is er de waardering van het bedrijf, anderzijds de waardering van het totaalplaatje, met name het vermogen van de familie.

2. Waardering van het bedrijf De hamvraag bij elke overdracht, ook die naar een volgende generatie, is het prijskaartje. Dat dit een moeilijke vraag is, hoeft weinig betoog aangezien het waarderen van een bedrijf geen exacte wetenschap is. Verschillende componenten zijn immers bepalend voor de waarde van een bedrijf: het risicoprofiel van de te waarderen activiteit, de financiële haalbaarheid van de overdracht en terugbetalingscapaciteit, het groei- en innovatieprofiel, de vastgoedsituatie, de schuldpositie van het bedrijf, de afhankelijkheid van de overlater, het personeelsbestand, enzovoort.

Op basis van verschillende waarderingsmethodes, rekening houdend met onder meer een gecorrigeerd netto-actief, het rendement en de vrije cash-flow van het bedrijf, bepalen we een zo realistisch mogelijke waarde. Op grond daarvan kunnen de familiegesprekken over de overdracht worden voortgezet.

3. Waardering van het vermogen Bij een familiale planning brengen we ook de waarde van het privévermogen van de overlater in kaart. Te

Met onze Quick Scan Tool kunt u als ondernemer beoordelen of u goed voorbereid bent op de overdracht van uw bedrijf.

Zo kunt u snel beoordelen in welke mate uw familiale onderneming klaar is voor een overdracht, hetzij binnen de familie in het kader van een opvolging, hetzij aan derden in het kader van een verkoop.

Meer weten?

Surf dan naar www.vandelanotte.be/nl/berekeningstools/ quickscan-opvolging-overname.

vaak houdt de overlater tijdens zijn actieve carrière weinig tot geen spaarcenten over, omdat hij alle prioriteit geeft aan de uitbouw van zijn zaak. Daarom berekenen we welk kapitaal de overlater nodig zal hebben om zijn vertrouwde levensstandaard aan te houden voor de komende jaren.Vaak ligt hier de sleutel om te bepalen hoe de overdracht kan gebeuren.

Bovendien moet er een gelijke behandeling zijn van alle kinderen en moet de overdracht tegelijk een haalbare kaart zijn voor de opvolger. Als de overdracht afgerond is, maken we een successieanalyse: de samenstelling van het vermogen is volledig gewijzigd en we zien erop toe dat de eventueel te betalen erfbelasting binnen de perken blijft.

Het multidisciplinair uitwerken van een oplossing Eens de intermenselijke aspecten in kaart zijn gebracht, voorkeurscenario’s gedefinieerd zijn en de vertaling naar een concrete waardering gemaakt is, kan het werkelijk uitwerken van een oplossing van start gaan. Een multidisciplinair team van experten staat hierbij tot uw dienst. Zij zien erop

toe dat de uiteindelijke regeling zowel financieel, boekhoudkundig, juridisch als fiscaal grondig getoetst is.

Familiaal charter als sluitstuk van het proces Met de technische uitwerking van de familiale regeling is de kous echter nog niet af. Aangewezen is immers om ook aan de nazorg de nodige aandacht te besteden en hierbij opnieuw het intermenselijke centraal te stellen. Eenvoudig gesteld kan het familiaal charter gezien worden als een geheel van spelregels en afspraken die de betrokken familieleden onderschrijven en die de toekomstige samenwerking in goede banen leiden.

Zo worden belangrijke onderwerpen die raken aan de relatie tussen de familie en het familiebedrijf expliciet gemaakt. Waar het resultaat een belangrijke leidraad vormt, zorgt ook het proces hiernaartoe voor een betere samenhang binnen de familie. Ook los van een eventuele familiale overdracht betekent het opmaken van een familiaal charter bijgevolg een bijzonder waardevolle zet.

Vandelanotte adviseert ondernemers bij elke belangrijke beslissing in hun leven. Met meer dan 270 medewerkers in maar liefst 8 vestigingen hebben wij een indrukwekkende expertise in huis om u, zowel tijdens de opstart, de groeifase of de overdracht van uw bedrijf te begeleiden. En omdat beslissingen die u als ondernemer neemt, niet alleen de toekomst van uw bedrijf, maar ook die van uzelf en uw gezin bepalen, streven wij er naar om meer dan alleen uw accountant te zijn. Meer nog, wij willen de echte raadgever van de familie worden. Wat er dus ook gebeurt in uw leven, denk maar aan geboorte, overlijden, echtscheiding of overname, wij zorgen er graag voor dat u in eerste instantie bij ons terechtkunt.

B e l g i a n

o u t d o o r

| ANTWERPEN | BOURBON-SLEECKX, Schilde, 03/383.06.69 • DE BOOMGAARD, Lille, 014/55.45.17 • HANOLUX, Turnhout, 014/41.76.74 • WALTER VAN GASTEL, Kontich, 03/440.95.19 | BRUXELLES | COMPAGNIE DES JARDINS, Bruxelles, 02/375.72.39 • PLAISIR DU JARDIN, Bruxelles, 02/375.60.26 | LIMBURG | CARMETUM, Kermt-Hasselt, 011/25.46.55 | NAMUR | Ets GILLOT, Hanret-Eghezée, 081/81.17.71 | VL-BRABANT | HOME & GARDEN, Korbeek-Lo, Leuven, 016/46.44.47 • VAN DE VELDE, Keerbergen, 015/51.36.12 • VANHIE In & Outdoor Lifestyle, Meise, 02/272.01.72 | O-VL | ‘T HOOFT, Gent (Drongen-Baarle), 09/282.31.22 • ROELANDT W. & Zn, Massemen, 09/369.07.42 • TUINMEUBELEN VAN MELE, Hamme, 052/47.90.14 VANDELLA, Lochristi, 09/355.65.01 • VANDELLA Maldegem, 050/71.69.86 | W-VL | DECOTUIN WOONDECO, Middelkerke, 059/30.61.29 • DRAFAB GREEN, Poperinge, 057/30.00.41 • GHEQUIERE, Kortrijk-Aalbeke, 056/41.29.65 • MEUBILI PURE, Zedelgem, 050/60.40.14 MEUBILI, Knokke, 050/60.40.14 • SINNFOORT, Roeselare, 051/24.23.71 | WWW.ROYALBOTANIA.COM |

l u x u r y