Bank The Future PLUS - Vorsorgen und Absichern

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Herausgeber: Raiffeisenverband Südtirol Redaktion: Abteilung Marketing Grafik: ACC Werbe- und Marketing GmbH mit freundlicher Unterstützung von

Druck: Europrint OHG Stand: Juli 2012 Trotz sorgfältiger Bearbeitung ohne Gewähr.

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Impressum

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Inhalt Sicherheit und Vorsorge: Auch für junge Menschen ein wichtiges Thema . ..................................................................... 7 Haftpflichtversicherung ................................................................................................................................................................................................................... 9 Was tun, wenn eine Entschuldigung nicht reicht?

KFZ-Versicherung .................................................................................................................................................................................................................................... 11 Mit dem Auto unterwegs …

Haus- und Wohnungsversicherung ................................................................................................................................................................................... 17 Endlich eine eigene Wohnung …

Unfallversicherung . ............................................................................................................................................................................................................................. 19 Damit du deine Freizeit genießen kannst …

Krankenversicherung ........................................................................................................................................................................................................................ 21 Frei von finanziellen Sorgen …

Die richtige Vorsorge für deine Zukunft ................................................................................................................................................................... 23 … und was es sonst noch gibt Pensionsfonds und Lebensversicherung .................................................................................................................................................................. 29 Glossar ................................................................................................................................................................................................................................................................. 33

Alle Versicherungsprodukte, die in der Broschüre genannt werden, sind von verschiedenen Versicherungsgesellschaften (Assimoco, AssimocoVita und D.A.S.) entwickelt worden, und werden von Raiffeisen vertrieben. Der Verkaufsförderung dienende Werbeanzeige. Vor Vertragsunterzeichnung der einzelnen Produkte nehmen Sie bitte prüfende Einsicht in die entsprechenden Produkthefte, erhältlich bei den Raiffeisenkassen.

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Sicherheit und Vorsorge: Auch für junge Menschen ein wichtiges Thema Wenn du gerade dabei bist, dir dein eigenes Leben aufzubauen, deine erste Wohnung beziehst, zum ersten Mal ein Auto kaufst, und so nach und nach deine Geldreserven anlegst, solltest du auch an die Absicherung deiner Zukunft denken.

Gerade junge, aktive und aufgeschlossene Menschen wissen, wie wichtig eine optimale Vorsorge in allen Lebensbereichen ist, und dass man schon als junger Mensch nichts einfach dem Zufall überlassen sollte.

Genauso wie du dich um dein Aussehen, dein Auto oder dein Mountainbike kümmerst, solltest du dich auch mit deiner Zukunftsvorsorge befassen – je früher, desto besser.

All inclusive Solange man noch im elterlichen Haushalt – sozusagen all inclusive – wohnt, ist man mit den Eltern haftpflichtversichert. In der Regel gilt das bis zum Abschluss der Ausbildung oder des Studiums, sofern die Eltern über eine Haftpflichtversicherung verfügen.

Spätestens beim Kauf des ersten Scooters oder Autos, das man auf seinen eigenen Namen anmeldet, wird aber zwangsläufig das Thema Versicherungsschutz spruchreif. Ohne die gesetzlich vorgeschriebene KFZHaftpflichtversicherung geht ab nun an nämlich gar nichts mehr.

Früher oder später ist die Zeit für alle reif, das Leben nach den eigenen Vorstellungen zu gestalten.

Als junger, aktiver Mensch treibst du sicherlich gern Sport, feierst Partys, flitzt mit deinem Wagen durch die Gegend – kurz und gut: Du machst all jene Dinge, die man genießen sollte. Mit dem richtigen Versicherungspaket, das auf deine individuellen Bedürfnisse

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zugeschnitten ist, musst du dir über eventuelle Missgeschicke, die hin und wieder eben passieren können, keine Sorgen machen. Zu Recht wirst du dich jetzt über alle möglichen Arten von Versicherungen informieren wollen: wie viel sie kosten, und welche Bereiche deines Lebens sie abdecken. Doch erst im persönlichen Gespräch wirst du vielleicht erkennen, wie wichtig und nützlich eine bestimmte Absicherung ist. Überlege beispielsweise einmal ganz für dich: Hast du dir schon mal beim Snowboarden Gedanken darüber gemacht, was passiert, wenn du ungewollt jemanden verletzt?

Hilfe im Fall des Falles Das richtige Versicherungspaket, welches all deine finanziellen und persönlichen Risiken abdeckt, erlaubt es dir, deine Freizeit weiterhin unbekümmert zu genießen: rasante Skitouren, herrliche Mountainbike-Abfahrten, Ausflüge mit deinem Auto, tolle Partys… Und sollte dabei das eine oder andere Malheur passieren, dann helfen wir dir gern bei der Schadenswiedergutmachung bzw. Schadensbegrenzung.

Ohne ein wenig Theorie kommt man dabei allerdings nicht aus. Nachstehend möchten wir dir deshalb einen Überblick über verschiedene nützliche Versicherungen geben. Eventuelle Unklarheiten oder individuelle Wünsche besprechen wir am besten persönlich - so lässt sich ein derart umfangreiches Thema noch besser verstehen.

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Ermittlung des Versicherungsbedarfs Die Frage nach den einzelnen abzusichernden Risiken musst du aufgrund deiner spezifischen Lebenssituation für dich selbst beantworten. Natürlich helfen wir dir gern dabei, doch niemand kennt deine Bedürfnisse und den daraus resultierenden Versicherungsbedarf besser als du selbst. Und dieser bleibt im Laufe deines Lebens nicht immer gleich: Er verändert sich mehrmals durch die verschiedenen Lebensphasen (Ausbildung, Beruf, Heirat, Geburt von Kindern, Wohnungsbau, Pensionierung).

In erster Linie versichert man all jene Gefahren, die die eigene Existenz bedrohen könnten, wie z.B. Arbeits- oder Freizeitunfälle, aber auch typische nicht abschätzbare Risiken, wie Haftpflichtschäden gegenüber Dritten.

Verschaff dir Klarheit über die möglichen Gefahren, denen du ausgesetzt bist, und prüfe, a) ob ein Schaden (Personen-, Sach- und Vermögensschaden) für dich und eventuell deine Familie finanziell tragbar wäre. b) ob man das Risiko eventuell minimieren könnte. c) ob ein Schaden tatsächlich durch den Abschluss eines Versicherungsvertrages abgedeckt wäre.

Welche Versicherungsarten gibt es?

2. Personenversicherungen a) Unfallversicherung: ergänzt den gesetzlichen Unfallschutz b) Krankenversicherung: ergänzt den gesetzlichen Krankenschutz c) Lebensversicherungen - Zusatzrentenversicherung: ergänzt die gesetzliche Rentenversicherung - Ablebensversicherung: schützt die Hinterbliebenen im Todesfall oder bei Invalidität vor finanziellen Engpässen - Kapitalbildende Lebensversicherungen: dienen vor allem dem Vermögensaufbau

Wie funktioniert eine Versicherung?

Eine Versicherung funktioniert nach dem Gesetz der großen Zahlen. Im Klartext bedeutet dies, dass z.B. alle Autobesitzer ihre Prämie (so wird der Versicherungsbeitrag genannt) in einen Topf einzahlen. Man geht dann davon aus, dass z.B. von 100.000 Autofahrern ca.

7.000 einen Unfall verursachen - diese Zahl ergibt sich aus Statistiken und Erfahrungswerten. Diesen 7.000 kann mit den eingezahlten Prämien aller anderen Autofahrer ihr Schaden zurückerstattet werden. Die Höhe der Prämien hängt dabei von der Anzahl und vom Ausmaß dieser Unfälle ab. Je genauer diese ermittelt werden können, desto genauer kann auch das Ausmaß der Prämie bestimmt werden.

1. Sachversicherungen a) Haftpflichtversicherung: Schutz vor den Schadensansprüchen Dritter b) KFZ-Versicherung: Pflichtversicherung für Autound Motorradbesitzer c) Haus- und Wohnungsversicherung: Absicherung bei Feuerschäden und Einbruch/Diebstahl

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Sicherheit und Vorsorge

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Haftpflichtversicherung Was tun, wenn eine Entschuldigung nicht reicht?

Stell dir vor, du stolperst auf der Party eines Bekannten mit einem gefüllten Rotweinglas quer durch das Wohnzimmer und ruinierst den neuen Teppich.

Dann musst du natürlich den entstandenen Schaden bezahlen.

Noch schlimmer wäre es, wenn du z. B. beim Mountainbiken einen Fußgänger nicht rechtzeitig siehst, und ihn verletzt. Manches Missgeschick dauert nur Sekunden, doch du zahlst ohne Versicherungsschutz unter Umständen ein Leben lang dafür. Gerade bei Personenschäden belaufen sich die Forderungen oft auf enorme Summen.

Für solche und ähnliche Fälle übernimmt deine Privathaftpflichtversicherung die entstandenen Kosten.

Denn – wie schon eingangs erwähnt – deine Eltern haften nicht ewig. Sobald du auf dem Familienbogen nicht mehr aufscheinst, und nicht mehr mit deinen Eltern in häuslicher Gemeinschaft lebst, bist du auch nicht mehr automatisch bei der Haftpflicht deiner Eltern mitversichert.

b) Sie ersetzt den Schaden bis zur vertraglich vereinbarten Versicherungssumme, sofern du den Schaden zwar schuldhaft, aber nicht vorsätzlich verursacht hast. c) Sie wehrt unberechtigte Schadenersatzansprüche von Seiten Dritter ab.

Mit einer Haftpflichtversicherung schützt du dich als Privatperson, als Familienoberhaupt und als Eigentümer einer Wohnung, in der du wohnst. Aber auch als Fußgänger oder Radfahrer (also in deiner Freizeit generell) bist du gegen Schadenersatzansprüche geschützt. Schäden, die du selbst erleidest, sind allerdings nicht abgedeckt.

Beispiel: Haftpflichtversicherung* Versicherungssumme

Jahresprämie

2.000.000 €

ca. 70 €

* Stand (Juli 2012) - Die angeführten Preise dienen nur als Richtwert und sind vom gewählten Risiko abhängig. Für genaue Informationen zu einzelnen Versicherungen, Konditionen, Versicherungsausschlüssen und Sonderrisiken, wende dich an deinen Versicherungsberater in deiner Raiffeisenkasse.

Aber was genau bedeutet Haftpflicht?

Studentenservice

Das Gesetz sieht vor, dass jeder dazu verpflichtet ist, den Schaden wiedergutzumachen, den er einem anderen rechtswidrig zugefügt hat - sei es durch Unvorsichtigkeit, Leichtsinn oder Vergesslichkeit. Diese Verpflichtung wird als Haftpflicht bezeichnet.

Als Inhaber eines Studentenkontos kann dir die Raiffeisenkasse über den normalen Bankservice hinaus eine wertvolle Absicherung in Form einer Haftpflichtversicherung anbieten. Die von der Versicherung abgedeckten Schäden müssen auch hier auf unvorhergesehene Ereignisse im Privatleben zurückzuführen sein. Risiken im Zusammenhang mit einer beruflichen Tätigkeit sind ausgeschlossen. Die Deckung gilt für Italien und bei zeitweiligem Auslandsaufenthalt (auch für Studienzwecke) weltweit. Der Höchstbetrag je versichertem Konto liegt bei 1,5 Mio. €.

Informiere dich bei deiner Raiffeisenkasse über die Konditionen.

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Dabei geht die Versicherungsgesellschaft folgendermaßen vor: a) Sie prüft, ob und in welcher Höhe du verpflichtet bist, den Schaden zu ersetzen, der durch dein Verhalten entstanden ist.

Haftpflichtversicherung

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Einleitung

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KFZ-Versicherung Mit dem Auto unterwegs…

Wer braucht eine KFZ-Versicherung?

Ein Fahrzeug bringt Freude und mobile Freiheit, doch ohne Versicherung darf man es gar nicht in Betrieb nehmen.

Die Kraftfahrzeugversicherung ist eine staatlich vorgeschriebene Haftpflichtversicherung, d. h., dass alle Besitzer eines Autos oder Motorrads verpflichtet sind, diese abzuschließen. Bist du noch nicht volljährig, wird der Versicherungsvertrag für dein Kleinmotorrad auf ein Elternteil ausgestellt.

Welche Risiken werden überhaupt versichert?

Die Risiken, die beim Abschluss einer KFZ-Haftpflichtversicherung abgedeckt werden, sind Personenschäden (Tod oder Verletzung), Sachschäden und Vermögensschäden an Dritten (Mitfahrer und Familienmitglieder). Falls dir dein Auto gestohlen wird, hast du keinen Anspruch auf Schadenersatz, sofern du nicht zusätzlich eine Diebstahlversicherung abgeschlossen hast. Auch durch Hagel verursachte Schäden, Glasbruch etc. sind in der Standardpolizze nicht enthalten, können jedoch über eine Zusatzvereinbarung abgedeckt werden. Bei Abschluss einer KFZ-Versicherung ist deshalb genau zu klären, welche Ereignisse versichert werden sollen. Alle Details, Konditionen und Preise besprichst du am besten persönlich mit deinem Versicherungsberater.

Jedem Vertrag obliegt eine maximale Versicherungssumme, die bei einem Unfall von der Versicherung ausgezahlt wird. Gesetzlich ist ein Mindestbetrag von 6 Mio. € vorgeschrieben. Es empfiehlt sich sogar, einen Schutz in Höhe von 10 Mio. € abzuschließen. Das mag erst einmal viel klingen, aber sollten Personen verletzt

KFZ-Versicherung

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werden, kann dieser Betrag zur Absicherung durchaus notwendig sein. Mit einem kleinen Aufpreis kannst du eine höhere Versicherungssumme erhalten – es zahlt sich auf jeden Fall aus!

Willst du guten Service oder eine billige Polizze?

Diese Frage musst du dir stellen, bevor du dich für einen der zahlreichen Anbieter unter den Versicherungsgesellschaften entscheidest. Überprüfe auf jeden Fall, ob dein Versicherungspartner zuverlässig ist, einen Rundum-Service anbietet, und ob dir bei Bedarf immer jemand zur Seite steht, der dir weiterhelfen kann.

Das Bonus/Malus-System Bonus/Malus bedeutet, dass man bei einem selbst verursachten Schaden zwar nichts aus der eigenen Tasche bezahlen muss, bei der nächsten Prämienfälligkeit aber mit einem höheren Betrag belastet wird. Bei dem Bonus/Malus-System ist die Höhe der Prämie abhängig von der Risikostufe. Dabei gibt es 18 Stufen. Wenn du eine Versicherung neu unterzeichnest, fällst du automatisch in die 14. Stufe. Fährst du unfallfrei, kommst du jedes Jahr in eine niedrigere Klasse; nach einem Schaden steigst du allerdings zwei Stufen höher. Bei kleinen Schäden kann es daher sinnvoll sein, bei Jahresfälligkeit einen Schaden, den dir die Versicherungsgesellschaft bereits ausbezahlt hat, wieder zurückzukaufen. Dann steigst du nicht um zwei Stufen, sondern bleibst in deiner Klasse bzw. gehst eine Stufe hinunter.

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Das Bonus/Malus-System rentiert sich längerfristig nach fünf bis sechs Jahren - sofern man unfallfrei fährt.

Die Höhe der Prämie hängt natürlich von mehreren Faktoren ab, so z. B. vom Alter und Geschlecht des Fahrzeugbesitzers, vom Hubraum und der kW/PS-Anzahl, um nur einige von ihnen zu nennen.

All jene, die auf dem Familienbogen der Eltern aufscheinen, können in deren Bonus/Malus-Klasse einsteigen, wenn bei Vertragsabschluss der Familienbogen und eine Risikobescheinigung des entsprechenden Familienmitgliedes (Bersani-Dekret) vorgezeigt wird.

Wozu dient der Europäische Unfallbericht?

Dieses Formular wird dir bei Unterzeichung des Versicherungsvertrags ausgehändigt. Bei einem Unfall werden auf dem Formular alle notwendigen Daten der beteiligten Fahrer und Fahrzeuge notiert. Außerdem ist Platz für eine Unfallskizze.

Der Europäische Unfallbericht sollte so vollständig wie möglich ausgefüllt werden, da er von Behörden und Versicherungen als Beweismittel anerkannt wird und somit di Auszahlung des Schadens erheblich erleichtert. Insgesamt müssen vier Kopien ausgefüllt werden, zwei für jede Partei. Eine davon musst du bei deiner Versicherung einreichen, die andere bleibt dir.

Melde den Schaden, sobald du kannst (spätestens aber innerhalb von drei Tagen) und übermittle so schnell es geht den ausgefüllten Europäischen Unfallbericht (auch per Fax).

Auch im Ausland kann der Europäische Unfallbericht ausgefüllt werden, er wird nämlich in ganz Europa von jeder Versicherungsgesellschaft anerkannt. Wenn dir ein Formular in einer Fremdsprache vorgelegt wird, kannst du sicher sein, dass die Inhalte dennoch genau dieselben sind.

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CARD (Convenzione tra assicuratori per il risarcimento diretto) Entschädigung direkt über die eigene Versicherung Bei diesem Verfahren handelt es sich um eine beschleunigte Schadensrückvergütung bei Autounfällen. Damit kann die eigene Versicherungsgesellschaft in den meisten Fällen die Entschädigung direkt abwickeln – unabhängig von der Schuldfrage.

Die Unfallfahrer können sich also auch dann, wenn nicht geklärt ist, wer den Unfall verursacht hat, an die jeweils eigene Versicherungsgesellschaft wenden. Tritt dies ein, muss der Versicherte lediglich eine formelle Anfrage mit der Beschreibung des Unfallhergangs und den Personalien der Zeugen an seine Versicherung machen. Die Anfrage kann per Einschreiben, Fax oder E-Mail erfolgen. Dann kümmert sich die Versicherung um die Klärung der Schuldfrage und das Aufkommen für den Schaden.

KFZ-Versicherung

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Wann kann das CARD-Verfahren angewendet werden?

Die Entschädigung durch die eigene Versicherung ist bei allen Unfällen anwendbar, bei denen nicht mehr als zwei Fahrzeuge beteiligt sind und die Lenker nur leichte Verletzungen erleiden. Beide Fahrzeuge müssen in Italien zugelassen sein. Das CARD-Verfahren gilt nur für PKW, LKW und Motorräder, nicht aber für landwirtschaftliche Maschinen und Kleinmotorräder mit altem Kennzeichen.

Fristen für die Entschädigungszahlung Die Versicherungsgesellschaften müssen ihren Versicherten innerhalb einer geregelten Frist ein Angebot für die Schadenersatzzahlung machen: innerhalb 30 Tagen bei Sachschäden, wenn der Unfallbericht von beiden Fahrern unterschrieben wurde, innerhalb 60 Tagen bei Sachschäden, wenn der Unfallbericht nicht von beiden Fahrern unterschrieben wurde, innerhalb 90 Tagen bei Personenschäden.

Wozu dient die Grüne Karte?

Dieses Dokument wird dir direkt mit der Polizze ausgehändigt und sollte unbedingt im Auto aufbewahrt werden. Die Grüne Karte ist nichts anderes als eine Bestätigung für das Ausland, die zeigt, dass du eine KFZ-Haftpflichtversicherung abgeschlossen hast. Außerdem enthält sie wichtige Daten über das Fahrzeug und den Fahrzeughalter.

Grundsätzlich solltest du die Grüne Karte bei jeder Auslandsreise dabei haben. Innerhalb der Europäischen Union benötigst du die Grüne Karte zwar nicht zur Einreise, sie ist aber ein hilfreicher Reisebegleiter, da sie die Schadensregulierung vereinfacht. Es ist ratsam, vor Reiseantritt zu kontrollieren, für welche Länder die Grüne Karte Gültigkeit hat. Bei Einreise in ein Land, in dem die Grüne Karte nicht gültig ist, musst du als Besucher eine Grenzversicherung abschließen.

KFZ-Versicherung

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Was tun bei einem Unfall?

Vor allem Ruhe bewahren! Und dann überlegen und gezielt handeln.

Beachte bitte immer folgende Kriterien: a) Wann solltest du die Polizei verständigen?

- Wenn es im Ausland oder im Inland mit Ausländern kracht - wenn Personen verletzt werden - bei schweren Unfällen, an denen mehrere Autos beteiligt sind - wenn der andere Fahrer nicht versichert ist - wenn der Verkehr behindert wird - wenn es Unstimmigkeiten zum Unfallhergang zwischen den beiden Fahrern gibt bzw. der andere Fahrer die persönlichen Daten nicht angeben will - wenn der Unfall strafrechtliche Folgen haben kann - bei Fahrerflucht (Notier dir das Kennzeichen, die Marke und das Modell des Fahrzeugs. Hast du diese nicht gesehen, suche nach Augenzeugen.) b) Den Europäischen Unfallbericht ausfüllen (leserlich) und von beiden Fahrern unterschreiben lassen (wenn möglich). Wichtige Daten sind hier die Versicherungsnummer, die Versicherungsgesellschaft und die Kennzeichen der in den Unfall verwickelten Fahrzeuge. c) Wenn nicht klar ist, wer die Schuld am Unfall trägt, gib am Unfallort keine Erklärung über die Schuldfrage ab, denn du könntest einen Teil deines Versicherungsschutzes verlieren. d) Wichtig wäre es auch, Fotos vom Unfallort zu machen, Spuren zu sichern und zu schauen, dass sie nicht verwischt werden. Das ist ebenfalls hilfreich für die Polizei, falls diese verständigt wurde. e) Zeugenaussagen festhalten und Namen und Adressen der Zeugen aufschreiben. f) Bei verletzten Personen musst du erste Hilfe leisten und diese, wenn notwendig, aus der Gefahrenzone

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bringen. Besteht keine Gefahr, solltest du die verletzte Person nicht bewegen. (Du bist kein Arzt, aber helfen kann jeder. Unterbliebene Hilfeleistung ist strafbar.)

Zusatzversicherungen zur KFZ-Haftpflichtversicherung Rechtsschutzversicherung

g) Bei Unfällen mit verletzten Personen sollten die Fahrzeuge nicht verstellt werden. h) Wenn ein Ausländer an dem Unfall beteiligt ist, verlange eine Kopie der Grünen Karte. i) Verständige deine Versicherung, sobald es geht.

Bei Unfällen im Ausland findet grundsätzlich das ausländische Recht Anwendung. Die Zeiten der Rückerstattung sind in diesem Fall leider eher lang. Wenn du der Verursacher bist, musst du den Schaden umgehend deiner Versicherung melden – zusammen mit allen Daten der geschädigten Person. Bist du selbst der Geschädigte, solltest du ebenfalls deine Versicherungsgesellschaft verständigen.

Welche Dokumente sind für den Vertragsabschluss notwendig?

Diese Versicherung ist sehr hilfreich, wenn ein Unfall einen Rechtsstreit nach sich zieht. Wird ein Anwalt benötigt oder kommt es zu einem Gerichtsverfahren, übernimmt die Rechtsschutzversicherung die anfallenden Kosten. Bei Vertragsabschluss wird ein Höchstbetrag für Anwalts- und Gerichtskosten vereinbart, für den die Versicherung aufkommt. Eine Rechtsschutzversicherung ist unbedingt erforderlich und rundet die KFZ-Versicherung ab.

Diebstahl- und Feuerversicherung Der Name sagt es schon: Du kannst dein Auto gegen Diebstahl versichern. Auch fest montierte Autoradios und weiteres Zubehör sind von dieser Versicherung abgedeckt. Der Feuerschutz deckt Schäden, die durch Brand, Explosion, Bersten und Blitzschlag verursacht wurden. Diese Versicherung zahlt sich vor allem bei Neuwagen aus.

a) Ein gültiger Lichtbildausweis (Personalausweis, Führerschein)

Kaskoversicherung b) Deine Steuernummer c) Der Fahrzeugschein (Autobüchlein) d) Falls ein Gebrauchtwagen versichert wird, braucht es außerdem die Dokumente der Umschreibung. e) Bei einem Versicherungswechsel ist die Risikobestätigung der Versicherung nötig, bei der die Polizze gekündigt wurde. f) Bei Verträgen laut Bersani-Dekret braucht es ebenfalls die Risikobestätigung der Versicherung und den Familienbogen.

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Kaskoversicherungen decken Schäden ab, welche du deinem Fahrzeug selbst zufügst. Die Kaskoversicherung ist ebenfalls eine Zusatzversicherung und kann nicht, wie oft fälschlich angenommen, anstelle der üblichen Autoversicherung abgeschlossen werden.

Die Vollkaskoversicherung deckt dabei Schäden ab, die durch den Zusammenprall mit Fahrzeugen, Personen, Sachen oder Tieren entstehen sowie das Auffahren auf Festgegenstände wie Mauern, Böschungen, Pfähle, Bäumen usw. Inbegriffen sind auch durch Überschlagen oder Abkommen von der Fahrbahn verursachte Schäden am Fahrzeug. Diese Versicherungsform wird normalerweise für Neuwagen angeboten. In die Vollkaskoversicherung fallen jedoch keine Schäden, die

KFZ-Versicherung

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durch Vandalismus bzw. Sabotageakte und Wettereinflüsse (Hagel, Sturm) verursacht werden, und sie bietet auch keine Insassenunfallversicherung (für den Fahrer notwendig). Die Teilkaskoversicherung deckt lediglich Schäden ab, die im Zusammenstoß mit anderen identifizierbaren Fahrzeugen verursacht werden.

Beispiel: KFZ-Versicherung für ein Kleinmotorrad* Der Versicherte

Weiblich, 16 Jahre

Neueinstieg

Ja

Fahrzeug

Kleinmotorrad bis 50 ccm

Versicherungssumme

7,5 Mio. €

Tarifsystem

Bonus/Malus

Weitere Zusatzleistungen

Bonus/Malus-Klasse

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Rechtsschutzversicherung

Ja, bis zu 10.000 €

Betreuungsdienste: Die Zusatzversicherung für Betreuungsdienste beinhaltet neben zahlreichen Serviceleistungen auch den Kostenersatz für bestimmte technische Leistungen, wie z.B. den Abschlepp- und Pannendienst, die Kosten für einen Leihwagen, die Bergung des Fahrzeugs und die Zustellung von Ersatzteilen. Zu den Serviceleistungen gehören beispielsweise der telefonische Auskunftsdienst, die Kostenübernahme für eine Hotelübernachtung, eine Heimreisefahrkarte, der Krankentransport bei einem Unfall oder ein Dolmetscher im Ausland.

Prämie

ca. 270 € jährlich

Scheibenbruch: Wenn dir ein Stein auf die Windschutzscheibe geschleudert oder diese eingeschlagen wird, kannst du mit dieser Versicherung den Schaden rückerstattet bekommen. Die Höhe des versicherten Betrags wird im Voraus ausgemacht und kann normalerweise einmal im Jahr in Anspruch genommen werden.

Beispiel: KFZ-Versicherung für ein Auto* Der Versicherte

Männlich, 21 Jahre

Neueinstieg

Ja

Fahrzeug

PKW (Steuer PS 13 bis 14)

Versicherungssumme

6 Mio. €

Tarifsystem

Bonus/Malus

Bonus/Malus-Klasse

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Rechtsschutzversicherung

Ja, bis zu 10.000 €

Zusatzversicherungen

Scheibenbruch bis zu 550 €

Prämie

ca. 1.550 € jährlich

* Stand (Juli 2012) - Die angeführten Preise dienen nur als Richtwert. Es gibt weitere Kriterien, von denen die Preise abhängen können, welche aber von Person zu Person sehr unterschiedlich sein können. Für genaue Informationen zu den einzelnen Versicherungen, zu den Konditionen, den Versicherungsausschlüssen und den Sonderrisiken wende dich an deinen Versicherungsberater in deiner Raiffeisenkasse.

Fahrzeuglenker-Unfallversicherung: Wenn du als Lenker bei einem Unfall verletzt wirst, bist du mit einer normalen KFZ-Versicherung nicht abgesichert. Diese Zusatzleistung jedoch bietet dir weitreichenden Versicherungsschutz (Todesfall oder Invalidität).

Andere Versicherungen: Zusätzlich kannst du dein Auto gegen Hagel und andere Unwettereinflüsse, Zusammenstöße mit Wild und Schäden durch politische und soziale Ereignisse wie Vandalismus, Demonstrationen und Streiks versichern.

KFZ-Versicherung

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Hausratversicherung

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Haus- und Wohnungsversicherung Endlich eine eigene Wohnung...

Das eigene Zuhause strebt jeder einmal an. Ein schönes Gefühl, in einer Wohnung zu leben, die man sich ganz individuell eingerichtet hat. Doch dann passiert es:

Die Wohnung wird verwüstet - was nun?

Hausrat – dieser nüchterne Begriff umschreibt alles, was du zum Wohlfühlen in deiner Wohnung brauchst.

Dazu gehören Möbel, Kleidung, CDs oder Sportgeräte ebenso wie Stereoanlage, Fernseher und PC. Überleg doch mal, was dich deine Wohnungseinrichtung gekostet hat oder auch deine Kleidung, die Schuhe…

Vor allem Trendmarken haben bekanntermaßen ihren Preis.

Stell dir einmal vor: Langfinger stellen deine ganze Wohnung auf den Kopf und lassen alles mitgehen, was sich verkaufen lässt.

Zurück bleiben nur Scherben.

Eine Haus- und Wohungsversicherung soll dir Schutz in den eigenen vier Wänden bieten. Sie zahlt bei Schäden an allen Gegenständen in der Wohnung, und das nicht nur im oben genannten Fall, sondern auch wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel etwas zerstört haben. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Sachen dir gehören oder nicht.

Die Haus- und Wohnungsversicherung umfasst Feuer-, Diebstahl- und Haftpflichtversicherung (siehe Abschnitt Haftpflicht).

Feuerversicherung

eines Flugzeugs, seiner Teile oder seiner Ladung entstanden sind. Die Versicherungsgesellschaft kommt grundsätzlich für Schäden auf, die durch Brand, Löschwasser, Rohrbruch, Kurzschluss von Geräten, Rauch-, Gas- und Dampfeinwirkung etc. entstanden sind, und das maximal bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.

Bei Abschluss einer Feuerversicherung empfiehlt es sich, die Versicherungsform „Feuerversicherung auf erstes absolutes Risiko zum Neuwert“ zu wählen.

Sie ersetzt die materiellen und unmittelbaren Schäden an den versicherten Gegenständen bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme - unabhängig vom Wert der Immobilie und des Hausrats. Das versicherte Kapital ist frei wählbar, darf aber maximal dem Neuwert des Gebäudes und des Hausrats entsprechen.

Wenn du an einer Feuerversicherung interessiert bist, lass dir von deinem Berater alle ausführliche Informationen geben.

Haus- und Wohnungsversicherung auf erstes Risiko – Feuerversicherung Bsp. 60m2 Wohnung

Versicherungssumme

Prämie

Wohnung

100.000 €

ca. 60 €

Einrichtung

50.000 €

ca. 90 €

Forderung Dritter

50.000 €

ca. 20 €

ca. 170 €

Jahresbeitrag

* Stand (Juli 2012) - Die angeführten Preise dienen nur als Richtwert und sind vom gewählten Risiko abhängig. Für genaue Informationen zu einzelnen Versicherungen, Konditionen, Versicherungsausschlüssen und Sonderrisiken wende dich an deinen Versicherungsberater in deiner Raiffeisenkasse.

Die Feuerversicherung deckt Schäden ab, die durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Bersten und Absturz

Haus- und Wohnungsversicherung

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Diebstahlversicherung Leider gelingt es nicht immer, Langfinger durch entsprechend sichere Türen und Fenster auszuschließen.

Falls es zu einem Einbruch kommt, bietet eine Diebstahlversicherung finanziellen Schutz. Sie kommt für die entwendeten Dinge des Bestohlenen und die beim Einbruch entstandenen Schäden auf.

Eigentümer und Mieter von Immobilien sind dadurch auch vor den finanziellen Folgen eines Einbruchs abgesichert, und natürlich lohnt sich die Diebstahlversicherung in jedem Fall, wenn man wertvollen Hausrat wie Gemälde, Schmuck, Pelzmäntel und Kunstgegenstände besitzt. Das versicherte Kapital kann je nach Bedarf des Versicherten frei gewählt werden. Die Prämie richtet sich nach dessen Höhe und nach den Sicherheitsvorkehrungen in den Räumlichkeiten.

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Mieterrisiko Viele Mieter sind der Meinung, dass sie keine Versicherung brauchen, da der Hauseigentümer die Wohnung bereits ausreichend abgesichert hat. Doch kommt es durch das Verschulden des Mieters zu einem Schaden, haftet laut Gesetz der Mieter. Gibt es beispielsweise einen Brand, greift in erster Linie die Gebäudeversicherung des Hauseigentümers. Stellt sich aber heraus, dass der Mieter das Feuer verursacht hat, wird sich die Versicherungsgesellschaft des Hauseigentümers auf dem sogenannten Regressweg das Geld vom Mieter wieder zurückholen. Das ist das sogenannte Mieterrisiko.

Vor allem defekte Haushaltsgeräte, Adventskränze und Christbäume sind Auslöser für Wohnungsbrände. Aber auch Wasserschäden, verursacht z.B. durch eine defekte Waschmaschine, gehören zum Mieterrisiko.

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Unfallversicherung Damit du deine Freizeit genießen kannst...

Wer berufstätig ist, verfügt über eine gesetzliche Unfallversicherung.

Das nationale Arbeitsunfallinstitut (INAIL) deckt Arbeitsunfälle ab. Im Falle einer Invalidität sieht sie bereits ab 11 % Invalidität einen Rentenanspruch vor, wobei die Höhe der Rente nicht vom Einkommen bestimmt wird.

Beispiel: Hannes K. ist 23 Jahre alt und arbeitet seit fünf Jahren als Angestellter. Er verdient 20.000 € brutto im Jahr. Bei einem Arbeitsunfall mit bleibender Invalidität von 50 % würde er vom INAIL 7.000 € Rente im Jahr erhalten.

du bereits fünf Jahre erwerbstätig warst. Erst ab dem fünften Arbeitsjahr greift dir das NISF nämlich bei einem Freizeitunfall unter die Arme, wobei eine Rentenauszahlung ab 66 % Invalidität erfolgen würde.

Beispiel: Andreas B. ist 25 Jahre alt und arbeitet seit fünf Jahren als Angestellter. Er verdient 22.000 € brutto im Jahr. Bei einem Freizeitunfall mit bleibender Invalidität von über 66,6 % würde er vom NISF 1.560 € Rente im Jahr erhalten.

24.200 € 20.167 € 16.133 € Einkommen 12.100 €

24.200 €

22.000 €

20.440 €

20.167 €

Rente Lücke

8.433 € 4.033 €

16.133 € 22.000 €

15.000 €

12.100 €

Einkommen Rente

8.433 €

1.560 €

0€ Jährliches Einkommen

Freizeitunfall über 66,6 % Invalidität

Lücke

4.033 € 7.000 €

Quelle: Sozial Beratungsring (SBR) Stand der Berechnung: Juni 2010

0€ Jährliches Einkommen

Arbeitsunfall mit 50 % Invalität

Quelle: Sozialer Beratungsring (SBR) Stand der Berechnung: Juni 2010

Das Nationalinstitut für soziale Fürsorge (NISF) deckt Freizeitunfälle ab. Voraussetzung dafür ist aber, dass

Unfallversicherung

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Beide Versicherungen sehen ein Tagegeld ab dem dritten Abwesenheitstag am Arbeitsplatz vor. Die entsprechende gesetzliche Rente der beiden Versicherungen reicht im Notfall aber leider nicht aus. Gerade dann, wenn es am notwendigsten ist, Geld zu haben, also gleich nach dem Unfall, sehen die Versicherungen keine zusätzliche Auszahlung vor - außer eben der Rente.

Für alle anfallenden Arztspesen, Behandlungskosten usw. musst du selbst aufkommen. Deshalb ist es sinnvoll, noch eine zusätzliche Unfallversicherung abzuschließen, um solche Risiken zu vermeiden.

Als Freiberufler oder Selbständiger bist du zwar ver-

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pflichtet, ebenfalls eine staatliche Krankenschutzversicherung zu haben, diese deckt aber nur geringe Risiken ab und wäre nicht im Stande, bei einer Arbeitsunfähigkeit – momentane als auch andauernde – deine ausfallenden Einnahmen auszugleichen.

Auch als Student ist es wichtig, unfallversichert zu sein!

Mit einer privaten Unfallversicherung ergänzt du die Vorsorgelücke der gesetzlichen Unfallversicherung.

Informiere dich am besten über die Konditionen und Kosten und vor allem darüber, welche Risiken versichert bzw. welche ausgeschlossen sind (gefährliche Luftsportarten etc.).

Folgende Risiken werden von der Polizze abgedeckt: a) Tod durch Unfall b) dauernde Invalidität durch Unfall c) dauernde Invalidität durch Krankheit d) vorübergehende Arbeitsunfähigkeit (Tagegeld, sofern mitversichert, erhöht den Polizzenpreis erheblich) e) Aufkommen von Behandlungskosten f) Tagegeld bei Eingipsung/Immobilisierung g) Tagegeld bei stationärer Behandlung Die Prämie richtet sich nach der Höhe des versicherten Kapitals und nach dem Beruf des Versicherten. Das Risiko hängt nämlich auch davon ab, ob du studierst, im Gastgewerbe tätig bist oder als Tischler deinen Lebensunterhalt verdienst. Bei der Absicherung der dauernden Invalidität durch Krankheit richtet sich die Prämie nach der Höhe des versicherten Kapitals und nach dem Alter des Versicherten.

Beispiel: Unfallversicherung* Student 20 Jahre

Koch 25 Jahre

Handwerker 19 Jahre

Todesfall Versicherungssumme

50.000 €

50.000 €

50.000 €

Dauernde Invalidität durch Unfall Versicherungssumme

100.000 €

100.000 €

100.000 €

Dauernde Invalidität durch Krankheit Versicherungssumme

50.000 €

50.000 €

50.000 €

Jahresbeitrag

ca. 210 €

ca. 235 €

ca. 300 €

* Stand (Juli 2012) - Die angeführten Preise dienen nur als Richtwert. Es gibt weitere Kriterien, von denen die Preise abhängen können, welche aber von Person zu Person sehr unterschiedlich sein können. Für genaue Informationen zu einzelnen Versicherungen, Konditionen, Versicherungsausschlüssen und Sonderrisiken wende dich an deinen Versicherungsberater in deiner Raiffeisenkasse.

Als aktiver Sportler solltest du ebenfalls unbedingt über eine Unfallversicherung nachdenken. Doch nicht alle Sportarten werden versichert. Besonders jene mit besonders hohem Verletzungsrisiko (z. B. Luftsportarten wie Drachenfliegen oder Paragliden) sind den Versicherungsgesellschaften zu riskant. Aber auch bei weitverbreiteten Sportarten wie Fußball oder Skifahren ist darauf zu achten, ob eine Unfallversicherung auch Unfälle abdeckt, die in einer Wettkampfsituation entstanden sind. Informiere dich also genau, ob du für deine Sportaktivitäten den entsprechenden Versicherungsschutz hast.

Die Raiffeisenkassen bieten allen Kontoinhabern ab 14 Jahren eine besonders günstige Konto-Unfallversicherung an.

Du hast Wünsche, wir haben die Wege.

Gestalte deine Zukunft. Jetzt!

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Unfallversicherung

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Krankenversicherung Frei von finanziellen Sorgen...

Eine Erkältung kurieren die meisten von uns ohne ärztliche Unterstützung aus. Doch was geschieht, wenn du einmal ernsthaft erkrankst? Als gesetzlich Krankenversicherter erhältst du in vielen medizinischen Bereichen eine Grundversorgung – aber die ist nicht immer ausreichend. Du könntest durchaus einmal auf eine bessere Versorgung angewiesen sein. Doch dafür musst du dann eventuell selbst tief in die eigene Tasche greifen.

Die private Krankenversicherung dient als Ergänzung zur gesetzlich vorgesehenen Krankenversicherung.

Diese Versicherung deckt jene Kosten, die bei Unfall, Krankheit und Geburt entstehen.

Die private Krankenversicherung deckt unter anderem folgende Leistungen ab:

Krankenversicherung

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a) stationärer Aufenthalt im Krankenhaus aufgrund von Krankheit oder Unfall b) chirurgische Eingriffe infolge einer Krankheit oder eines Unfalls c) Aufenthalt im Krankenhaus, ärztliche Betreuung und Behandlung, Spesen für Kuren, physiotherapeutische und rehabilitierende Maßnahmen, Medikamente und Untersuchungen Bitte am besten deinen Bank The Future-Berater, dass er dir die genauen Details erklären soll.

Mit dieser Versicherung kannst du selbst entscheiden, in welchem Krankenhaus bzw. bei welchem Arzt du dich behandeln lassen willst. Die Prämie richtet sich nach der Höhe des versicherten Kapitals und nach dem Alter des Versicherten. Im Normalfall deckt die Versicherung auch alle Familienmitglieder mit ab.

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Meine Anlagestrategie

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Die richtige Vorsorge für deine Zukunft ... und was es sonst noch gibt Die Altersvorsorge Die finanzielle Absicherung im Alter beruht auf dem sogenannten Drei-Säulen-Prinzip: gesetzliche Vorsorge, betriebliche Vorsorge und private Vorsorge.

Wieso die verschiedenen Säulen in dieser Grafik unterschiedlich dick dargestellt sind, wird dir in den nächsten Absätzen klar werden.

Private Zusatzvorsorge – Nimm deine Zukunft selbst in die Hand Die Zukunft ist eine ungewisse Sache, doch deine private Vorsorge kann dir Sicherheit bieten, wenn du rechtzeitig damit beginnst.

Ein aktuelles Problem unserer Zeit ist die demografische Entwicklung unserer Gesellschaft und die damit verbundenen Renten der zukünftigen Generationen.

Die Menschen werden immer älter und die Geburtenraten gehen zurück. Das hat zur Folge, dass immer mehr Menschen in Rente gehen, es aber immer weniger junge Arbeitnehmer gibt, um Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen.

Die richtige Vorsorge

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Die Phase, die besonders kritisch wird, beginnt in den Jahren 2040 bis 2050. Das scheint weit weg, aber du musst ja mindestens auch noch 35 bis 40 Jahre arbeiten, bevor du in Rente gehen kannst. Du siehst also, diese Phase betrifft vor allem Jugendliche, die heute zwischen 15 und 25 Jahre alt sind.

Demografische Entwicklung der nächsten 40-50 Jahre

Bisher wurden die älteren Generationen vom Staat in ihrer Pension recht gut bedacht. Doch die verschiedenen Pensionsreformen seit den 1990er Jahren zeigen, dass der Staat in Zukunft nur mehr eine Grundsicherung gewährleisten kann. Es wird unvermeidbar sein, dass jeder einzelne selbst etwas für seine finanzielle Sicherheit im Rentenalter unternimmt.

Experten gehen davon aus, dass in Zukunft der Staat bei den Renten immer mehr den Rotstift ansetzen wird. So werden im 67. Lebensjahr (Mindestalter für die Altersrente ab 2018) die Renten nur mehr 40-50% des letzten Gehaltes ausmachen. Die Vorsorgelücke – das ist die Differenz zwischen dem letzten Gehalt vor dem Ruhestand und der Pension – wird sich somit verdoppeln.

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Ein Beispiel: Wenn dein letztes Gehalt vor der Pensionierung 2.000 € betragen hat, dann wird deine Pension nur ca. 800 bis 1.000 € ausmachen.

Diese große Differenz ist auf das neue Rentenberechnungssystem zurückzuführen, dem sogenannten beitragsbezogenen System. Für die zukünftige Pension zählen dabei alle Beiträge, die jeder einzelne monatlich an den Staat zahlt. Dieses 1996 in Italien eingeführte Berechnungssystem gilt für alle Angestellten, die nach diesem Jahr zu arbeiten begonnen haben und für alle Beitragsjahre.

Bei den folgenden Beispielen ist gut erkennbar, wie wichtig der Faktor Zeit für die Rente ist.

Beispiel: Berufseinsteiger mit 25 Jahren und einem Bruttoeinkommen von 15.000 €, Pensionsantritt mit 63 Jahren und 42 Beitragsjahren. Die Abfertigung von 6,91% seiner Entlohnung wird zu 100% in einen Zusatzrentenfonds einbezahlt. Es wird angenommen, dass der Pensionsfonds eine jährliche Aufwertung von 3% hat.

Pensionsalter 63, mit 42 Beitragsjahren 16.000 €

Die Rente, die nach diesem System berechnet wird, beläuft sich nur mehr auf 40-50% des letzten Einkommens.

14.000 € 12.000 €

Einkommen

10.000 €

Rente

8.000 €

Das reine lohnbezogene System, das als Grundlage für die Rentenhöhe das durchschnittliche Einkommensniveau der vorhergehenden 10 Beitragsjahre heranzog, ist mit Ende des Jahres 2011 abgeschafft worden. Dieses System gewährleistete eine Rente, welche 70-80% des letzten Gehaltes erreichte. Wer in den kommenden Jahren und Jahrzehnten in Rente geht ( bis ca. 2037) kommt in den Genuss eines Mischsystems. Dies bedeutet, dass die Jahre bis 1996 (für jene, die vor 1996 zu arbeiten begannen, aber nicht 18 Beitragsjahre zum Stichtag 31.12.1995 aufwiesen) bzw. bis 2012 (für jene die 18 Beitragsjahre aufwiesen) nach dem lohnbezogenen System, alle folgenden Beitragsjahre nach dem beitragsbezogenen System berechnet werden. Folglich liegt die Höhe der öffentlichen Rente bei diesem System zwischen 50% und 70% des letzen Einkommens, je nach Arbeitsbeginn.

Es zeigt sich, dass vor allem Jugendliche künftig auf weniger öffentliche Rente hoffen können. Du kannst aber den Vorteil der Zeit nutzen und die geeigneten Maßnahmen treffen, um im Rentenalter finanziell sicher da zu stehen. Mit wenig Aufwand kannst du bereits jetzt beginnen, deine persönliche Vorsorgelücke zu schließen. Nachdem du 43 oder mehr Jahre eingezahlt hast, ergibt sich nämlich eine ganz schöne Summe - das ist dann deine Zusatzrente im Ruhestand.

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Lücke

6.000 €

Zusatzrente

4.000 € 2.000 € 0€

In der nachfolgenden Tabelle siehst du, inwiefern sich die Situation ändert, je länger du wartest.

Heutiges Alter

Monatlicher ­Einzahlungsbetrag

Monatlicher ­Pensionsbetrag

20 Jahre

200 €

1.247 €

30 Jahre

200 €

813 €

30 Jahre

300 €

1.244 €

40 Jahre

200 €

491 €

40 Jahre

510 €

1.249 €

50 Jahre

200 €

250 €

50 Jahre

1.000 €

1.250 €

Bezugsalter: 65 Jahre, Lebenserwartung: 85 Jahre Angenommene Durchschnittsrendite: 3 %

Die richtige Vorsorge

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Die betriebliche Altersvorsorge Diese besteht für Arbeitnehmer im Normalfall aus drei Teilen: - der Abfertigung (6,91% des jährlichen Bruttolohns) - dem Arbeitgeberanteil (ein gewisser Prozentsatz, der aus dem Gehalt berechnet und vom Arbeitgeber auf ein Rentenkonto eingezahlt wird) - dem Arbeitnehmeranteil (ein weiterer Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der ebenfalls in das Rentenkonto einfließt und flexibel vom Arbeitnehmer erhöht werden kann) Die Höhe der Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteile sind in einem Kollektivvertrag geregelt. Nicht alle Berufskategorien verfügen aber über solche Bestimmungen. Deshalb informiere dich am besten bei deinem Arbeitgeber.

Neuerungen der Abfertigung seit 01.01.2007 Was ist eigentlich die Abfertigung?

Das ist eine jährliche Rücklage von 6,91% deines Bruttolohns. Wenn du z. B. 15.000 € im Jahr verdienst, fließen etwas mehr als 1.000 € in dein Abfertigungsguthaben. Dieses wächst jährlich, bis du in Rente gehst.

Bisher war es so, dass das über die Jahre angereifte Abfertigungsguthaben bei Arbeitsplatzwechsel oder Pensionierung auf einmal ausbezahlt wurde. Die Abfertigung blieb sozusagen gültig, solange der Mitarbeiter dort angestellt war.

Was ist neu?

Die jährliche Rücklage von 6,91% deines Bruttogehalts bleibt bestehen, aber du kannst dich jetzt entscheiden, diese in einen Pensionsfonds anzulegen. Das im Laufe der Jahre angesammelte Kapital wird dir später als Rente ausbezahlt. Ein Vorteil ist dabei, dass du auch bei einem Arbeitsplatzwechsel immer in denselben

Die richtige Vorsorge

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Fonds einzahlen kannst, und dein Kapital sich somit ständig vermehrt. Wie es auch bei der ursprünglichen Abfertigung üblich war, hast du mit dieser neuen Form der Abfertigung ebenfalls Anspruch auf einen Teil des Geldes, bevor du in Rente gehst - z. B. für den Kauf deiner Erstwohnung.

Dazu kommen weitere frühzeitige Auszahlungen für gesundheitliche Zwecke und sonstige Ausgaben, die mit der alten Regelung kaum möglich waren.

Und noch ein zusätzlicher Vorteil ist, dass dein Geld im Pensionsfonds mehr Zinsen trägt als bei der bisherigen Abfertigung.

Alle Unterschiede zwischen „alter“ und „neuer“ Abfertigung findest du auch in der Tabelle „Vergleich: Übertragung der Abfertigung in einen Zusatzrentenfonds bzw. Verbleib im Betrieb“.

Kurz gesagt: Es ist nun deine eigene Entscheidung, ob du das Geld im Betrieb lassen oder es in einen Pensionsfonds einzahlen willst. Vorher gab es diese Möglichkeit nicht.

Betreffen mich die Neuerungen auch?

Grundsätzlich betreffen sie all jene, die bereits eine Arbeit haben und angestellt sind, aber auch alle, die ab dem Jahr 2007 Schule oder Universiät beenden haben und ins Berufleben eingetreten sind.

Angestellte im öffentlichen Sektor sowie Freiberufler und Selbstständige betrifft die Regelung nicht.

Wie kann ich entscheiden, wo meine Abfertigung eingezahlt wird?

Wenn du neu angestellt wirst bzw. den Arbeitsplatz wechselst, hast du sechs Monate Zeit, um zu entscheiden, was mit deiner Abfertigung passieren soll. Wenn du die Abfertigung im Betrieb lässt, so kann dies jederzeit rückgängig gemacht werden.

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Vergleich: Übertragung der Abfertigung in einen Zusatzrentenfonds bzw. Verbleib im Betrieb Gegenstand

Abfertigung in der Zusatzrentenform oder im vom NISF/INPS verwalteten Rentenfonds (übriger Fonds)

Abfertigung im Betrieb oder im vom NISF/INPS verwalteten Abfertigungsfonds

Auszahlungsform

zur Gänze in Form einer Zusatzrente oder ein Teil in Form von Kapital (maximal 50%) und ein Teil in Form einer Zusatzrente

100% in Form von Kapital

Besteuerung der Auszahlung in Form von Kapital

9% bis 15%

23% bis 43%

Besteuerung der Zusatzrente

9% bis 15%

–

Vorschuss für Ausgaben Gesundheitsbereich

jederzeit (bis zu 75% der angereiften Position)

nach 8 Jahren (bis 70% der Abfertigung)

Vorschuss für Kauf/Sanierung Erstwohnung

nach 8 Jahren (bis zu 75% der angereiften Position)

nach 8 Jahren (bis 70% der Abfertigung)

Vorschuss für sonstige Notwendigkeiten

nach 8 Jahren (bis zu 30% der angereiften Position)

nicht vorgesehen

Ablöse/Auszahlung bei Beendigung des Arbeitsverhältnisses

bei Beendigung des Arbeitsverhältnisses (bis zu 100%*) Achtung auf die steuerliche Behandlung!

In jedem Fall bei Beendigung des Arbeitsverhältnisses

bei Arbeitslosigkeit zwischen 12 und 48 Monaten (bis zu 50%) bei Arbeitslosigkeit über 48 Monaten oder bei Dauerinvalidität über 66% (bis zu 100%)

Konkurs des Betriebs

Das Problem stellt sich nicht, da sich die Abfertigung nicht mehr im Betrieb befindet.

Der beim NISF/INPS errichtete Garantiefonds bürgt für die Auszahlung der Abfertigung.

Ertrag

variabel aufgrund der Entwicklung der Finanzmärkte

1,5% fix und 75% der vom ISTAT festgestellten Inflation im betreffenden Jahr

Garantien und Sozialmaßnahmen der Region Trentino Südtirol

ja

nein

Auszahlung bei Ableben des Arbeitnehmers vor der Pensionierung

an die Erben

an die Erben

Beitrag zu Lasten des Arbeitgebers

Das Mitglied kann entscheiden, weitere Beiträge ein­­zuzahlen; zudem hat das Mitglied Anrecht auf die Ein­zahlung des Beitrags zu Lasten des Arbeitgebers, insofern dies in den Kollektivverträgen bzw. vom Betriebsabkommen/betrieblichen Reglement vorgesehen ist.

nein

Vorteil der Abfertigung im Rentenfonds Vorteil der Abfertigung im Betrieb kein Unterschied 26

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*bei kollektivem Beitritt

DIe richtige Vorsorge

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Die gesetzliche Vorsorge Diese Form der Altersvorsorge wird auch in Zukunft weiter bestehen, aber wie du sicher gemerkt hast, wird sie nur noch eine Grundversorgung gewährleisten können. Ein gewisser Prozentsatz deines Lohns wird wei-

Die richtige Vorsorge

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terhin beim NISF (Nationales Institut für soziale Fürsorge) eingezahlt und zur Berechnung der staatlichen Rente herangezogen.

Doch mit der Umstellung der Rentenberechnungssysteme wird dieser Anteil nicht mehr so groß sein wie bisher.

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Die Online-Bewerbung

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Pensionsfonds und Lebensversicherung Der Pensionsfonds Pensionsfonds sind Finanzprodukte, die dazu dienen, sich im Laufe der Jahre ein Kapital aufzubauen, auf das du bei Pensionsantritt zurückgreifen kannst. Der Betrag kann dir entweder als Rente oder als einmalige Kapitalauszahlung bis zu max. 50% des angereiften Kapitals (der Rest ebenfalls als Rente) ausbezahlt werden. Die Entscheidung triffst du.

Vorschussmöglichkeiten Dein eingezahltes Kapital sollte grundsätzlich für deine Rente dienen. Aber du hast auch das Recht, das Geld vorher für bestimmte Zwecke zu beanspruchen, und zwar für: - den Kauf der Erstwohnung: Nach acht Jahren Einschreibung im Pensionsfonds kannst du bis zu max. 75% des Kapitals dafür verwenden.

- medizinische Zwecke: Sie können jederzeit für bis zu max. 75% des angereiften Kapitals verwendet werden.

- sonstige Zwecke: Auch für alles andere hast du die Möglichkeit, dir nach acht Jahren bis zu 30% des Kapitals auszahlen zu lassen.

Steuerliche Vorteile Da dieses Kapital deiner Rente dient, werden vom Staat niedrigere Steuersätze angewandt als z. B. derzeit bei der Auszahlung der Abfertigung. Bei Rentenantritt fallen zwischen 9% und 15% Steuern an, bei der Abfertigung hingegen 23% bis 43%. Dein eingezahltes Geld wird am Finanzmarkt angelegt und dafür bekommst du gute Zinsen. Diese werden mit 11% versteuert – ein niedrigerer Steuersatz als bei anderen Finanzprodukten.

Für die betriebliche und private Vorsorge Der Pensionsfonds kann für deine betriebliche und private Altersvorsorge gleichermaßen beansprucht

Pensionsfonds und Lebensversicherung

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werden. Abfertigung, Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil, und evtl. deine privaten Einzahlungen für die Zusatzrente, können alle in denselben Fonds einfließen. Private Einzahlungen können vom besteuerbaren Einkommen abgezogen werden (bis zu 5.164 w jährlich). Somit hast du einen doppelten Vorteil: Du sparst für deine Rente und zahlst weniger Steuern.

Vorteile des Pensionsfonds im Überblick: - Auswahl der Investitionslinien - Steuerliche Vorteile - Flexible Ein- und Auszahlungsmöglichkeiten - Bevorschussungen (mehr Möglichkeiten als bei der Abfertigung) - Anteile gehen bei Jobwechsel nicht verloren (die Abfertigung wird bei jedem Jobwechsel ausgezahlt)

Weitere Infos zur Vorsorge und genauere Details zum Raiffeisen Offenen Pensionsfonds findest du unter www.raiffeisenpensionsfonds.it.

Die private Lebensversicherung Als Ergänzung zur gesetzlichen Vorsorge und zum Pensionsfonds kannst du auch individuell vorsorgen, z.B. mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung.

Bei dieser Art von Lebensversicherung handelt es sich um ein Sparprogramm, mit dem im Laufe der Jahre ein Kapital aufgebaut wird, das auch als Rente dienen kann.

Du unterzeichnest die private Lebensversicherung bei deinem Versicherungspartner und zahlst, je nach Vereinbarung, eine bestimmte Summe ein, wobei für die Einzahlungen keine bestimmte Regelmäßigkeit vorgesehen ist.

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Bis auf die Berücksichtigung eines Mindestbetrages bist du, was Höhe und Frequenz der Einzahlung betrifft, absolut flexibel. So gibt es z.B. Produkte, bei denen du monatlich einzahlen kannst und nur 50 € anzulegen brauchst. Die Lebensversicherung ist an einen Fonds gebunden und wirft natürlich Zinsen ab.

Einen wesentlichen Unterschied zu einem Pensionsfonds stellt die Laufzeit dar. Während bei diesem die Auszahlung des Kapitals an das Pensionsalter gekoppelt ist und nicht vor Rentenantritt ausbezahlt wird, kann bei einer Lebensversicherung das eingesetzte Kapital, oder Teile davon, auch schon vorher in Anspruch genommen werden.

Beispiel: Markus F. ist verheiratet und hat ein kleines Kind. Seine Frau und das Kind leben steuerlich zu seinen Lasten. Er ist seit fünf Jahren als Angestellter beschäftigt und verdient jährlich 23.000 € brutto. Im Ablebensfall würde seine Frau vom NISF eine Hinterbliebenenrente von 878 € im Jahr erhalten.

25.300 € 21.083 € 16.867 € Einkommen 12.650 €

23.000 €

22.122 €

Rente Lücke

8.433 € 4.217 €

Die Auszahlung der Lebensversicherung kann auf verschiedene Arten erfolgen. So besteht die Möglichkeit, dass du den gesamten Betrag am Ende der Laufzeit auf einmal erhältst oder das Guthaben in Form einer monatlichen oder jährlichen Rente ausbezahlt wird.

Weitere Infos zur privaten Lebensversicherung findest du im Internet unter www.raiffeisen.it.

Sicherheit für die junge Familie Als Familienoberhaupt solltest du dir überlegen, wie du im Ablebensfall deinen Kindern und deinem Partner finanzielle Sicherheit gewährleisten kannst. Vom Gesetz her ist eine Hinterbliebenenrente für Ehepartner vorgesehen. Diese fällt aber sehr gering aus, und würde deiner Familie nicht die notwendigen finanziellen Mittel garantieren.

www.BankTheFuture.it

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878 €

0€ Jährliches Einkommen

Hinterbliebenenrente für Ehepartner

Quelle: Sozialer Beratungsring (SBR) Stand der Berechnung: Juni 2010

Bei einer Ablebensversicherung wird nur dann die Versicherungssumme ausbezahlt, wenn der Versicherte innerhalb der Vertragslaufzeit verstirbt. Diese Art von Lebensversicherung ist besonders dann empfehlenswert, wenn du der Alleinverdiener der Familie bist oder wenn eine Kreditposition besteht.

Die Laufzeit deiner Ablebensversicherung sollte an die Laufzeit des Kredits gekoppelt werden. Solange der Kredit läuft, ist deine Familie dann vor jeglichem Risiko geschützt, falls dir etwas passieren sollte. Im Todesfall würde die Versicherungssumme die Erben von der Belastung des Kreditbetrags befreien. Denn auch Kredite und Schulden können vererbt werden.

Was bei einer Ablebensversicherung noch zu beachten ist: Einige Versicherungen kommen nur bei Ableben zur Geltung, andere hingegen versichern auch eine bleibende Invalidität. Die Prämie kommt dabei bei Ableben oder Invalidität (ab 66%) dem Begünstigten oder dem Versicherten selbst zugute. Vorgesehen ist eine jährliche Prämie, die bei allen Produkten abhängig

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von der Höhe des versicherten Kapitals (das Kapital, das die Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten bekommen), der Laufzeit, dem Alter und dem Geschlecht des Versicherten ist. Die Laufzeiten können ganz unterschiedlich festgelegt werden und zur Vertragsfälligkeit erlischt die Polizze dann. Die Versicherungsprämie der Ablebensversicherung ist innerhalb der bestehenden Vorschriften (derzeit max. 19% auf 1.291,14 €) von der persönlichen Einkommenssteuer abzugsfähig.

Erkundige dich bei deiner Raiffeisenkasse über folgende Ablebensversicherungen: Gruppenablebensversicherung Dies ist eine kollektive Ablebensversicherung, die zwei verschiedene Garantien anbietet: Zum einen die Abdeckung nur im Todesfall, zum anderen die Abdeckung von Todesfall und Invalidität (beide infolge von Unfall oder Krankheit). Zielsetzung ist es, die eigene finanzielle Absicherung (bei Invalidität) sowie die finanzielle Absicherung des Partners oder der Familie (im Ablebensfall) zu gewährleisten.

Pensionsfonds und Lebensversicherung

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- Sie deckt Todesfall und bleibende Invalidität (ab 66%) durch Krankheit oder Unfall ab.

- Im Erlebensfall wird die Versicherung getilgt, es wird nichts rückerstattet, die Versicherungsgesellschaft behält die eingezahlten Prämien.

- Versicherte Summen zwischen 25.000 und 200.000 € - Mindestalter 14 Jahre Temporäre Ablebensversicherung: Hier handelt es sich um eine reine Ablebensversicherung mit konstantem oder abnehmendem Kapital.

- Im Todesfall vor Ende der Laufzeit, wird das Kapital dem Begünstigten ausbezahlt. Im Erlebensfall wird die Versicherung getilgt, es wird nichts rückerstattet, die Versicherungsgesellschaft behält das eingezahlte Kapital.

- Die Höhe des versicherten Kapitals kann frei gewählt werden. Natürlich gilt: Je höher, desto teurer wird auch die Prämie.

- Mindestalter 18 Jahre Falls du mehr über dieses Thema erfahren möchtest, hol dir bei deiner Raiffeisenkasse die detaillierten Infos dazu.

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Glossar

Versicherer: Versicherungsgesellschaft, welche Versicherungsschutz mittels vertraglicher Verpflichtung anbietet oder verkauft.

Versicherter: Person, deren Interesse durch den Versicherungsvertrag gedeckt wird.

Versicherungsnehmer: Person, die den Versicherungsvertrag abschließt, unterschreibt und den vertraglichen Pflichten nachkommen muss.

Vertrag: Dokument, das die Versicherung nachweist, auch Police oder Polizze genannt.

Prämie/Beitrag: Betrag, den der Versicherungsnehmer der Versicherungsgesellschaft für den Versicherungsschutz schuldet.

Schaden: Eintritt eines schädlichen Ereignisses, für das Versicherungsschutz gewährt wird.

Ereignis: Geschehnis, Vorkommnis, Begebenheit (bei der Ablebensversicherung ist dies der Tod der versicherten Person).

Leistung: Erfüllung der vertraglichen Leistungspflicht.

Risiko: Wahrscheinlichkeit, dass das Ereignis eintritt, und das Ausmaß der daraus entstehenden Schäden.

Selbstbehalt: Finanzieller Anteil des Schadens, den der Versicherungsnehmer selbst tragen muss.

mit freundlicher Unterstützung von

Glossar

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Notizen

www.BankTheFuture.it

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E-Mail: BankTheFuture@raiffeisen.it Internet: www.BankTheFuture.it

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