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EL CAMBIO HACIA LA RENTABILIDAD: Evolucionando con BNPL

Contenido ¿Cómo llegamos aquí?

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Una visión general de BNPL

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América del norte

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Europa

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Asia Pacífico

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Medio Oriente y África

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América Latina

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El aumento de la morosidad

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BNPL: La próxima generación

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Estrategias sostenibles para el éxito

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Mantente al día con la evolución de BNPL

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El cambio hacia la rentabilidad

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¿Cómo llegamos aquí?

Este es el escenario: estamos en el año 2020, en medio de una pandemia global sin precedentes. Las empresas están cerrando, la gente está sin trabajo y la ansiedad financiera por los cielos. Los trabajadores de todo el mundo perderán un total de 3.7 billones de dólares en ingresos durante la pandemia, lo que afectará la capacidad de los consumidores para afrontar los gastos básicos del día a día, y mucho menos las compras minoristas.

Lo que parece un ascenso a la fama de la noche a la mañana, el concepto de “Buy Now, Pay Later” (BNPL) o “Compra ahora, Paga después” ofrece una nueva perspectiva sobre una antigua idea: dividir las transacciones en pagos más pequeños y accesibles mediante micropréstamos en el punto de venta (POS). Al igual que en los tradicionales planes de pago a plazos de las grandes tiendas, pagas en cuotas hasta saldar el saldo total. No es necesario someterse a una revisión crediticia y no se acumulan intereses.

Sin embargo, a diferencia del sistema de pago a plazos, recibes el artículo antes de pagarlo. Con la limitada liquidez financiera de los hogares, el

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BNPL parece ser una solución milagrosa para mantener la economía en funcionamiento sin forzar a las familias a endeudarse. El crecimiento se dispara, y las empresas unicornio de BNPL surgen rápidamente una tras otra.

Ahora pasamos a: es 2023 y la desilusión de BNPL ha comenzado. El New York Times lo llamó “una víctima de su propio éxito”. Los rumores de pérdidas se han extendido como pólvora. Existe un debate sobre su larga duración, si considerarlo un producto o una industria por mérito propio. Las valoraciones y el financiamiento han caído. La regulación está por llegar.

Estamos en medio de otra revolución de BNPL, pero esta vez definiendo cómo será el futuro y quién va a estar al mando.

Quien esté al mando será aquel que logre dar un giro hacia la rentabilidad.

Porque sí se puede obtener rentabilidad. A pesar de la prensa negativa, la popularidad de BNPL sigue creciendo. Se espera que represente casi una cuarta parte de todas las transacciones de comercio electrónico a nivel mundial para 2026, el mismo año en que se prevé que el mercado alcance un tamaño de 565.8 mil millones de dólares, creciendo a una TCAC del 25%.

El auge de BNPL no ha terminado: simplemente está madurando.

Con la regulación en camino, este es el momento en el que los proveedores experimentados de BNPL deben aprender de las experiencias pasadas.

Ahora es el momento de encontrar un punto intermedio entre los extremos de los últimos años, uno que sea rentable.

Para lograrlo, tu producto BNPL debe ser ágil, escalable y, quizás lo más importante, capaz de evaluar el riesgo con precisión sólida. Descubre cómo puedes lograr todo esto mediante una avanzada plataforma de toma de decisiones sobre riesgo crediticio impulsada por IA para que puedas evolucionar junto con este dinámico mercado.

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Una visión general de BNPL BNPL es un fenómeno global, pero esto no significa que sea igual en todos los mercados en los que interviene. Y para entender qué funciona mejor en tu mercado, es importante comprender cómo funciona BNPL (o no) en los otros. Te presentamos una descripción general del uso, las tendencias y las empresas más destacadas en todo el mundo.

América del norte

Europa Asia Pacífico

América Latina

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Medio Oriente y África

América del norte Crecimiento BNPL se ha generalizado en América del Norte, y los proveedores líderes son nombres muy reconocidos en la región. Esta área ha representado la mayoría de las ventas mundiales, con una proyección de 88 millones de usuarios para finales de 2023 tan solo en EE. UU. Y aunque el crecimiento aparentemente exponencial del mercado norteamericano de los últimos años se ha desacelerado, seguirá expandiéndose. Las proyecciones sitúan las compras de BNPL en el 8.5% de todas las transacciones de comercio electrónico para 2025, en comparación con el 3.8% en 2021..

Tendencias Debido a que la inflación sigue siendo alta, los usuarios de BNPL confían en las aplicaciones para ayudar a administrar el gasto familiar. Lejos de los orígenes de los microcréditos que se utilizaban en gran medida para compras minoristas más importantes, como bicis para interiores y televisores nuevos, los norteamericanos están dividiendo sus gastos cotidianos en cuotas. En EE.UU., el 20% de los usuarios de BNPL han dividido sus compras de supermercado en cuotas, mientras que el 27% ha utilizado los micropréstamos para cubrirse hasta su próximo sueldo.

Ya sea para artículos de lujo, compras de alto costo o artículos de primera necesidad, la adopción de BNPL es un reflejo de un alejamiento continuo de las tarjetas de crédito y el interés compuesto.

Las empresas más grandes PayPal | Affirm | Klarna | Afterpay | Zip América del norte

Europa Asia Pacífico

América Latina

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Medio Oriente y África

Europa Crecimiento La adopción de productos BNPL también es alta en Europa; después de todo, el proveedor líder Klarna se fundó en Suecia. A partir del primer trimestre de 2023, el mercado europeo de BNPL experimentó un crecimiento consecutivo durante los cuatro trimestres anteriores y representó el 10% de todas las transacciones de comercio electrónico en 2022. A pesar de un retroceso similar sobre la viabilidad del modelo de negocio, se espera que ese crecimiento constante y su uso regular continúen a una TCAC del 11.4% para alcanzar un tamaño de mercado de 300 mil millones de euros para 2025.

Tendencias Al igual que en América del Norte, el alto costo de vida en toda Europa está cambiando la forma en que los consumidores utilizan BNPL. Están surgiendo nuevas empresas de BNPL en sectores inesperados, como reparación de automóviles y, también, comestibles. Pero los prestamistas B2B también se han sumado a esta tendencia en un intento de modernizar un sector que en gran medida se ha mantenido sin perturbaciones durante décadas. Sin embargo, a una escala más amplia, la adopción de BNPL es tan dispareja en toda la región (representa el 24% de las transacciones de comercio electrónico en Suecia, mientras que sólo el 3% y el 5% en España y Francia, respectivamente) que, dependiendo de las necesidades del mercado, el comportamiento financiero y otros factores culturales, es probable que surjan diferentes tendencias e innovaciones a nivel micro.

Las empresas más grandes Klarna | Clearpay | Scalapay | Alma | Zilch América del norte

Europa Asia Pacífico

América Latina

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Medio Oriente y África

Asia Pacífico Crecimiento Otra región con un crecimiento previsto de dos dígitos es Asia Pacífico (APAC).

Se prevé que la adopción de BNPL se acelere a una TCAC del 13.6% hasta 2028 para alcanzar un tamaño de mercado de 363.4 millones de dólares. Con una combinación de mercados emergentes y maduros, los crecientes niveles de incursión del comercio electrónico están convirtiendo a BNPL en una opción de pago digital atractiva a considerar. Australia (hogar de los gigantes de la industria Afterpay y Zip) lidera la región en adopción, debido a que BNPL representó el enorme 20% de las transacciones de comercio electrónico en 2022. La adopción en India, aunque más pequeña, está creciendo al ritmo más rápido de la región, saltando de 0.1% de las ventas del comercio electrónico en 2019 al 4% en 2022.

Tendencias La gran población de consumidores no bancarizados de APAC y la baja inclusión de las tarjetas de crédito lo convierten en un mercado maduro para que BNPL llene los vacíos. Los gobiernos de toda la región apoyan la modernización de la infraestructura de pagos digitales para respaldar la innovación de los métodos de pago en toda la industria. La regulación está llegando a muchas regiones, y ya llegó a APAC (a Australia, para ser exactos). Los productos BNPL ahora se consideran crédito (el Reino Unido está trabajando en una regulación similar), y eso significa que ahora se requerirán controles de poder adquisitivo para garantizar su cumplimiento. Será interesante ver cómo los proveedores dan un giro y afrontan esta barrera recién agregada. Sin embargo, para otros países de APAC, a medida que la adopción siga aumentando junto con la digitalización y la infraestructura de pagos modernizada, BNPL tendrá espacio para crecer (sin regulación, por ahora).

Las empresas más grandes ShopBack | Atome | Akulaku | Pace | Afterpay América del norte

Europa Asia Pacífico

América Latina

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Medio Oriente y África

Medio Oriente y África Crecimiento BNPL también está despegando en Medio Oriente y África (MEA). De hecho, es el método de pago de comercio electrónico de más rápido crecimiento en la región, con una TCAC del 43% hasta 2026. Dentro de la subregión de Medio Oriente y África del Norte (MENA), el 45 % de la población se siente cómoda usando BNPL. En los Emiratos Árabes Unidos, aunque representó solo el 2% de todas las transacciones de comercio electrónico en 2022, el uso se duplicó en comparación del 1% del año anterior. También se prevé que Arabia Saudita crezca rápidamente a una TCAC del 68% para el 2026.

El crecimiento del BNPL de Sudáfrica no se queda atrás, con una TCAC del 63%.

Tendencias Los préstamos POS están ganando popularidad en MENA entre mujeres y jóvenes, debido a las bajas barreras de entrada y su fortaleza dentro del espacio minorista. Los métodos de pago emergentes en toda la región están en auge en general: el 85% de los consumidores en MENA han utilizado al menos uno. Esto indica un mercado receptivo a BNPL y su continuo crecimiento. La innovación también está surgiendo en la región, al crear soluciones para las restricciones religiosas sobre los préstamos y otros factores culturales.

Las empresas más grandes Carbon | Spotii | Tabby | Tamara | Lipa Later América del norte

Europa Asia Pacífico

América Latina

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Medio Oriente y África

América Latina Crecimiento La historia de BNPL en América Latina (LatAm) aún no es de crecimiento rápido, sino potencial. Las transacciones BNPL representaron un escaso 1% de los pagos de comercio electrónico en 2022 y probablemente crecerá al 3% en 2025. El dinero en efectivo sigue siendo la forma de pago más popular en la región, seguido por las tarjetas de crédito y débito. La adopción de pagos digitales todavía está despegando y los datos necesarios para impulsar BNPL aún pueden ser difíciles de capturar. Sin embargo, en Brasil y México las tasas de adopción son más altas y se espera que crezcan a un ritmo similar a las del resto del mundo. Para 2025, es probable que el 3.8% de las transacciones de comercio electrónico provengan de BNPL en estos mercados.

Tendencias Como lo demuestran claramente las cifras, el comportamiento financiero y de consumo en América Latina es único, no solo a nivel regional, sino también dentro de los 17 principales mercados. Un producto financiero exitoso en uno de estos mercados puede fracasar en otro. Esto explica en parte por qué los proveedores de BNPL han tenido dificultades para popularizar los microcréditos: los productos deben personalizarse para satisfacer las diversas necesidades y hábitos de los consumidores. Lo que podría ser desfavorable en Europa, podría no serlo en América Latina. Dicho esto, ha habido importantes inversiones en empresas de BNPL en la región.

Las empresas más grandes Kueski | Nelo | Creditas | Addi | Koin América del norte

Europa Asia Pacífico

América Latina

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Medio Oriente y África

El aumento de la morosidad El aumento de la morosidad en BNPL ha disminuido el entusiasmo que esta innovadora opción de pago solía generar. Así que, hablemos al respecto.

Una de las principales razones por las que la popularidad de BNPL ha crecido tan rápidamente es la accesibilidad que ofrece el producto. No necesitas una revisión crediticia, no tienes que pagar intereses, algunos proveedores ni siquiera cobran cargos por pagos atrasados: los puntos de control de riesgo que históricamente actuaron como barreras para aquellos sin acceso o con

Aumento de la tasa de morosidad, actualmente en 2.39% acceso limitado al crédito ya no existen. Y sin los datos y la tecnología de riesgo para llenar esos vacíos, la morosidad aparece. Y está sucediendo a una tasa del 2.39%, en comparación al 1.83% en 2020, según un informe reciente de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). ¿A qué se debe este repunte? Una razón puede ser la inexperiencia financiera. La accesibilidad de BNPL facilita su uso a los consumidores más jóvenes. El fácil acceso combinado con la inexperiencia a menudo puede producir resultados negativos. Pero a diferencia de otros errores de

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la juventud, estos tienen consecuencias valoradas en miles de millones de dólares.

Otro posible factor es el comportamiento crediticio del prestatario típico del BNPL. El mismo estudio de la CFPB mostró que los prestatarios de BNPL en los EE. UU. tenían más del doble de probabilidades de tener al menos una morosidad en otro préstamo que los no prestatarios. También tenían tasas de uso mucho más altas de otros productos crediticios, junto con puntajes de crédito de alto riesgo. Sin embargo, como señala Consumer Finance, “el informe no puede distinguir si el uso de Compra ahora, Paga después lleva a más morosidad en otras obligaciones o si los consumidores que ya están en dificultades tienen más probabilidades de utilizar préstamos Compra ahora, Paga después para liquidar deudas con intereses más altos”.

También es importante recordar el contexto económico más amplio que impulsa el uso de BNPL. El mundo se encuentra en medio de constante incertidumbre. Tanto los mercados desarrollados como los emergentes están lidiando con la crisis del costo de vida. La inflación es alta. La morosidad en los préstamos de consumo es la más alta en más de una década. No es solo BNPL. Entonces, ¿cómo se está recuperando la industria? Sigue leyendo para descubrir cómo podría ser el futuro.

PORCENTAJE DE GRUPOS POR EDAD QUE UTILIZAN BNPL

+65 años 51-64 años 35-50 años Menores de 35 años

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30%

BNPL: La próxima generación La próxima ola de BNPL apenas está dando sus primeros pasos, y en gran medida, esta tendencia está siendo impulsada por el mercado. Los proveedores establecidos están siguiendo el ejemplo de los usuarios que buscan opciones de BNPL en nuevas áreas, y los bancos, las tarjetas de crédito e incluso las grandes empresas tecnológicas están respondiendo a esta demanda lanzando sus propios productos. Lo que aún está por verse es cómo una eventual regulación podría afectar a los modelos y la accesibilidad de la próxima generación de este revolucionario método de pago.

Las (no tan) nuevas empresas Muchas de las empresas más nuevas en la escena de BNPL ya son nombres muy conocidos. Las grandes tecnologías han entrado en juego. Amazon se ha asociado con Affirm, Apple lanzó Apple Pay Later, y Walmart, que alguna vez fue un proveedor de pagos a plazos, está entrando al mercado con su fintech, One. Estos participantes pueden aprovechar un importante atractivo del método de pago: el acceso y la facilidad. Especialmente en el caso de Apple Pay, que ya cuenta con más de 500 millones de usuarios en todo el mundo, una oferta BNPL ya integrada en el método de pago preferido del usuario será una conversión fácil. En cuanto a Walmart y Amazon (los dos primeros lugares en Fortune Global 500 de 2022), si bien ofrecer BNPL puede atraer nuevos clientes, estos gigantes minoristas pueden aprovechar el método de pago para mejorar la experiencia del cliente: a los millones de clientes que ya compran con ellos les resultará más rápido y fácil realizar compras, lo que mejora la lealtad y el valor de vida del cliente (CLV).

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Las tarjetas de crédito, también conocidas como la competencia, ya comenzaron a entrar en acción. Los titulares de tarjetas ahora pueden beneficiarse de las opciones BNPL de proveedores de tarjetas como Amex, Citi y Chase. Mastercard se ha asociado con bancos de renombre en todo el mundo como HSBC, NatWest y Saudi National Bank, por nombrar algunos.

Al igual que con sus competidores, el uso del servicio no requiere revisiones crediticias adicionales y, por lo general, tiene una TPA del 0%. Sin embargo, donde difieren las compañías de tarjetas es en el modelo de negocio. La mayoría de los proveedores de BNPL de la primera ola ganan dinero con las tarifas de servicio que pagan sus socios (también conocidos como minoristas). Para muchos de los principales proveedores de tarjetas, el usuario final paga una tarifa. Y si bien no se requieren revisiones crediticias estrictas (esto probablemente ya se haya realizado si es titular de una tarjeta), las ofertas pueden depender de la solvencia. ¿Cómo les irá a los creadores de BNPL? Con la caída de las valoraciones y la probabilidad de consolidación, esto podría impulsar a las compañías de tarjetas y a los bancos a avanzar. Accenture predice que los bancos podrían aumentar el uso de tarjetas del 21% al 26% para 2025 con BNPL integrado, triplicando el número de transacciones. Sin embargo, la brecha de inclusión financiera que abordó la solución de eliminar las barreras parece seguir siendo un área privilegiada para la diferenciación. Asociaciones como la de Amazon y Affirm también podrían convertirse en otra versión popular de la maduración de BNPL. El futuro aún no está escrito del todo, pero se tiene una visión más clara a medida que la regulación comienza a aparecer en todo el mundo.

Los bancos podrían aumentar el uso de tarjetas 21 26 al 26% para 2025

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%

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2022

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Si camina, habla y actúa como un crédito...

Sabemos que el cumplimiento normativo pronto afectará a los proveedores de todo el mundo, y en algunos casos, ya está pasando. Australia ha definido a BNPL como un producto crediticio y será regulado como tal.

La misma designación se ha acordado en el Reino Unido y en los Estados Unidos, donde la regulación está pendiente. La Unión Europea también está en el proceso de someter a BNPL a la Directiva de Crédito al Consumo. Y como dijo el Ministro de Servicios Financieros de Australia, Stephen Jones: “Si parece un pato, camina como un pato, suena como un pato, entonces es un pato… y debería regularse como un producto crediticio”.

“ISi parece un pato, camina como un pato, suena como un pato, entonces es un pato… y debería regularse como un producto crediticio.”

Stephen Jones

Ministro de Servicios Financieros de Australia

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¿Qué significa todo esto? La regulación propuesta tiene como objetivo proteger a los consumidores desde el punto de vista financiero y de datos.

Debido a los incumplimientos, los gobiernos quieren ayudar a garantizar que los prestatarios no se salgan de control y que los criterios de préstamo reflejen el mismo estándar para los proveedores. Esto no solo afectaría el proceso de incorporación, sino que incluiría el seguimiento durante todo el ciclo de vida del cliente. También afecta la información que los proveedores deben compartir con los usuarios sobre los préstamos, así como los datos que obtienen de los usuarios. La protección de datos según el Reglamento General de Protección de Datos Europeo es sólida y Klarna ya ha sido multada en Suecia por violar las directrices.

Para algunos proveedores de BNPL, es posible que los nuevos requisitos de cumplimiento no cambien mucho, pero para las fintech con términos más flexibles, mitigación de riesgos y transparencia, es probable que se realicen revisiones, si es que pueden operar. En última instancia, la regulación tiene como objetivo minimizar las pérdidas tanto para la empresa como para el cliente. Estaremos observando a Australia y al Reino Unido para ver qué tan exitosas son las regulaciones y cómo Estados Unidos y otros países seguirán su ejemplo. Y a medida que BNPL llegue a nuevas verticales e industrias, la forma en que pensamos sobre los microcréditos probablemente afectará tanto la regulación como el comportamiento de los usuarios.

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BNPL ahora y después Hasta el momento, todo el mundo está familiarizado con BNPL para compras minoristas, pero, como hemos observado en las tendencias regionales, lo que creemos saber está cambiando. Estamos entrando en una nueva era en la forma en que concebimos el financiamiento a plazos y otras aplicaciones disruptivas.

Existe un debate sobre si actualmente utilizamos BNPL 2.0 o 3.0, pero desde nuestra perspectiva, estamos en el territorio 3.0. Aquí la razón por la que estamos de acuerdo con la definición de Bain: 1.0 fue BNPL antes de que usáramos ese término, fue el financiamiento original de pago a plazos y punto de venta; 2.0 fue el BNPL desde 2019 hasta ahora, tu compra minorista típica dividida en 3 o 4 pagos sin intereses; 3.0 es la expansión que está teniendo lugar actualmente.

Los Estados Unidos y la Unión Europea planean incluir BNPL bajo las regulaciones de crédito existentes

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3.8%

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Es la proporción de las ventas de comercio electrónico en América del Norte que corresponde a BNPL

Es la proporción de las ventas de comercio electrónico en Europa que corresponde a BNPL

Entonces, ¿cuáles son las características distintivas de BNPL 3.0? Una de las evoluciones más interesantes es la expansión hacia nuevos mercados, como los pagos entre empresas (B2B) y pagos transfronterizos, préstamos y reparaciones automotrices, gastos médicos e incluso donaciones caritativas.

Otro aspecto crucial será las mejoras en las protecciones para los consumidores que surgen de la regulación. Esto podría incluir posibles tarifas por el uso, criterios más rigurosos para otorgar préstamos, así como penalizaciones por pagos atrasados o cargos por intereses.

Del otro lado de la moneda, ya estamos observando que el financiamiento BNPL puede tener un impacto positivo en la calificación crediticia de los consumidores, ya que algunas de las principales agencias crediticias están comenzando a considerar estos préstamos. Esto continuará promoviendo la inclusión y la mejora de la situación financiera de las personas, en conjunto con las próximas medidas de protección al consumidor.

Básicamente, esto significa que los proveedores pueden abrir nuevas líneas de negocios, llegar a clientes diferentes, colaborar con los competidores y, en última instancia, cambiar hacia la rentabilidad.

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Estrategias sostenibles para el éxito ¿Qué se necesita para mantenerse en la cima en una industria altamente volátil? Todo lo que necesitas es una estrategia sostenible que maximice la eficiencia de procesos y costos, así como el rendimiento del portafolio, con la ayuda de la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML). Sin embargo, definir la estrategia sostenible es solo la primera parte; también necesitas tecnología que refleje tus objetivos y se adapte junto a ti.

Eficiencia en datos Cuando se les preguntó, el 60% de los responsables de la toma de decisiones planeaban invertir en tecnología para resolver sus desafíos de eficiencia operativa. Pero, ¿por qué invertir en tecnología adicional cuando puedes exigir más a tu solución de toma de decisiones? Tu base de toma de decisiones de riesgo ayuda a asegurar que no estás perdiendo ingresos debido a incumplimientos y fraudes, pero tu tecnología también debería asegurarse de que no estás perdiendo ingresos debido a llamadas de datos innecesarias y procesos inflados. Elimina los datos superfluos para asegurarte de que cada punto de datos esté cumpliendo su función y agregando valor a tus decisiones.

Utiliza la inteligencia artificial IA/ML para analizar tus procesos de toma de decisiones. ¿Tienes fuentes de datos duplicadas? ¿Son las fuentes adecuadas para tu público objetivo? ¿Cada punto de datos se utiliza en el momento adecuado del proceso? En resumen, ¿qué tan efectivos son tus datos? Con informes integrados, puedes optimizar constantemente tu estrategia para que refleje tus objetivos comerciales.

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Después, utiliza el aprendizaje automático para probar tácticas y ayudar a analizar tus estrategias. Si eliminas un punto de datos que se considera redundante, ¿cambiará el resultado de tus decisiones? Si consultas una fuente de datos más adelante en el proceso, ¿reducirá el costo del proceso? ¿Cómo afectan estos ajustes a diferentes segmentos? ¿Cómo puedes completar tus procesos de manera más eficiente?

Estas eficiencias son fundamentales para el éxito a largo plazo, no solo en términos de reducción de costos en el backend, sino también en la minimización de incumplimientos y la retención de clientes. Si estás ejecutando procesos más eficientes que pueden aumentar tu volumen de solicitudes y determinar de manera más precisa la capacidad de pago, podrás atender a más clientes que tienen una mayor probabilidad de pagar a tiempo. Ajusta tu enfoque con la frecuencia necesaria para garantizar que estás ejecutando modelos precisos y eficientes que respalden tu estrategia de préstamos.

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Optimización del rendimiento de la cartera Una vez que hayas optimizado tus procesos para mejorar la eficiencia y reducir costos, estarás listo para el siguiente nivel: maximizar el rendimiento de tu cartera y aumentar el valor de vida del cliente. Aprovecha la analítica de datos para obtener información sobre el comportamiento de los prestatarios, las tendencias y el rendimiento general del portafolio. Utiliza los datos para tomar decisiones informadas sobre límites de crédito, precios y estrategias de gestión de riesgos.

Separa tus líneas de productos para analizar su rendimiento de manera individual. ¿Estás utilizando un enfoque generalizado? Considera la posibilidad de crear estrategias separadas para cada uno de ellos basadas en el análisis de rendimiento impulsado por IA/ML. Es posible que el producto BNPL para comercio electrónico esté funcionando bien, pero el destinado a reparaciones de automóviles pueda necesitar un ajuste en cuanto al apetito de riesgo o en el procesamiento de solicitudes para alcanzar su máximo rendimiento. También es posible que necesites ampliar o reducir tus segmentos de clientes.

Si eres un proveedor global, es probable que ya tengas diferentes estrategias y procesos en marcha. Utiliza IA/ML para ayudar a optimizar tus diferentes bases de clientes y asegurarte de que estás enfocándote en los clientes adecuados en las áreas correctas. ¿Hay ciertos segmentos que están incumpliendo en tasas más altas? ¿Existen segmentos de bajo riesgo a los que podrías llegar pero no lo estás haciendo? ¿Hay segmentos con un alto valor de préstamo por los que vale la pena asumir más riesgo para capturarlos? Optimiza las estrategias de préstamo basándote en los datos de rendimiento y en las áreas identificadas que requieren mejoras.

Incorpora análisis de rendimiento iterativo en tu estrategia para determinar la efectividad de enfoques centrados en el cliente. Predice cómo la inclusión

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de nuevos segmentos afectará tu riesgo o prueba la viabilidad de nuevas líneas de negocio. Mide cómo cambia el CLV si impones límites de crédito dinámicos basados en el comportamiento del cliente o si añades más puntos de contacto en el recorrido del cliente. Monitorea regularmente el rendimiento de la cartera y métricas clave, como tasas de incumplimiento, tasas de pago y satisfacción del cliente.

Ve más allá del monitoreo de la cartera y realiza análisis de escenarios y pruebas de estrés para obtener una comprensión más amplia. ¿Te gustaría saber cómo se desempeñaría tu cartera en una recesión? ¿Y en un período de crecimiento? Explora los posibles impactos de diferentes condiciones económicas y utiliza las ideas obtenidas de las pruebas de estrés para desarrollar estrategias que ayuden a mitigar riesgos potenciales. Esto permitirá que tu negocio esté verdaderamente preparado para el futuro.

Ve más allá del monitoreo de la cartera y realiza análisis de escenarios y pruebas de estrés...para que estés verdaderamente preparado para el futuro.

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Estrategia impulsada por conocimiento Sin importar cuánto ajustes y perfecciones tu estrategia de BNPL, las más exitosas estarán impulsadas por análisis avanzados. Al reducir el exceso de datos y optimizar tus procesos, ahorrarás en costos y tiempo. Al medir el rendimiento de la cartera a lo largo del ciclo de vida del cliente, puedes maximizar el CLV sin aumentar el riesgo.

Por eso, la tecnología flexible y fácil de usar debería ser la base de tu estrategia. La tecnología adecuada te proporcionará los conocimientos necesarios para analizar tu estrategia actual, identificar áreas de optimización y poder implementar esos cambios, todo en una sola plataforma.

Al reducir el exceso de datos y optimizar tus procesos, ahorrarás en costos y tiempo.

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Mantente al día con la evolución de BNPL Entonces, ¿cómo puedes adoptar la evolución de BNPL y realizar el cambio hacia la rentabilidad? Lanza u optimiza un producto que esté preparado para el futuro. Un producto BNPL diseñado para perdurar tendrá tres características distintivas: una evaluación precisa del riesgo, flexibilidad accesible y un soporte de experiencia al cliente de clase mundial.

Evaluación precisa de riesgos

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Flexibilidad accesible

Soporte de experiencia al cliente de clase mundial

Optimiza la precisión y reduce el riesgo El riesgo es una preocupación principal, y evaluar con precisión el riesgo crediticio de tus clientes es la forma más efectiva de minimizarlo. Las mejores soluciones BNPL se basan en sólidos fundamentos de toma de decisiones de riesgo que combaten el fraude, determinan la solvencia crediticia de manera precisa y siguen respaldando la inclusión financiera.

Al elaborar tu propia base de toma de decisiones de riesgo, asegúrate de que tu tecnología pueda:

Retorno de decisiones complejas Los productos BNPL no se basan en los métodos tradicionales para determinar la solvencia crediticia. Por eso, debes ser capaz de analizar y ejecutar acciones sobre múltiples tipos de datos en procesos de varios pasos que avanzan desde lo general hasta lo específico. Siempre debes considerar la identidad, el fraude y el historial crediticio para obtener el panorama más completo del riesgo. Sin embargo, ten en cuenta que este panorama puede ser diferente para alguien con una puntuación crediticia prime o súper prime en comparación con un prestatario sin acceso o con acceso limitado al crédito. Deberás ponderar diferentes factores con ese motor de toma de decisiones complejas.

Integrar fácilmente datos y análisis Para obtener tus decisiones complejas, necesitas contar con los datos adecuados. Tener los datos adecuados te ayuda a tomar las decisiones correctas, y la falta de datos robustos de las agencias de crédito puede dificultar este proceso. De hecho, tres cuartos de los responsables de la toma de decisiones no pueden acceder fácilmente a datos, mientras que el 60% tiene un acceso limitado a datos alternativos, que son la mejor herramienta que puedes tener en tu arsenal cuando estás evitando los datos tradicionales. Del 40% que puede aprovechar fuentes de datos alternativos, el 70% no puede integrarlos en sus soluciones de toma de decisiones. Asegúrate de no ser uno de ellos. Busca un motor de toma de decisiones unificado con datos alternativos y análisis complejos para impulsar la toma de decisiones precisa que forma la base de tu mitigación de riesgos.

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Mantente relevante con la flexibilidad accesible A medida que BNPL evoluciona más allá de la versión 3.0 y el cumplimiento normativo se convierte en una consideración fundamental, tu tecnología debe adaptarse junto con ella. Esto significa que si deseas mantener la relevancia, la flexibilidad es imprescindible. Y para ser verdaderamente flexible, cualquier usuario de negocios debe poder acceder a la tecnología y realizar cambios rápidamente.

Ya sea que tengas en cuenta cambios en la demanda del mercado, verticales de negocio, cumplimiento normativo o apetito de riesgo, asegúrate de que tu tecnología pueda:

Implementar actualizaciones rápidamente WTodos hemos visto lo rápido que pueden despegar las soluciones disruptivas como las de BNPL. Para mantener la competitividad y, eventualmente, cumplir con las regulaciones, debes poder actualizar e implementar tus modelos en cuestión de minutos, no de semanas o meses. Una de las mejores formas de garantizar esa flexibilidad es mediante interfaces de usuario (UI) fáciles de usar, diseñadas para usuarios de negocios. Con una UI de bajo código, puedes reducir la dependencia de tu equipo de TI o de proveedores externos, e incluso en algunos casos, evitarlos por completo. Esto te permite ajustar tu estrategia de riesgo e implementar cambios sin espera.

Escalabilidad sin problemas BNPL está ganando impulso en diferentes partes del mundo, y tus ofertas deben reflejar eso. Ten en cuenta la amplitud del mercado al que sirven los prestamistas BNPL. Si estás en un mercado con un uso más limitado, tus procesos, modelos e infraestructura serán diferentes a los de una plataforma que respalda una amplia gama de verticales.

Especialmente si eres o planeas ser un proveedor global, asegúrate de que tu plataforma de toma de decisiones de riesgo pueda escalar junto con tu negocio.

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Centra la experiencia del cliente Con tantos nuevos participantes ingresando al juego de BNPL, los consumidores pueden elegir entre una variedad de proveedores. Los prestamistas BNPL que realmente se destacan se centrarán en el cliente y ofrecerán experiencias de clase mundial en todo el ciclo de vida del mismo.

Para poner a tu cliente en primer lugar, asegúrate de que tu tecnología pueda:

Personaliza el recorrido MRecientemente, McKinsey descubrió que el 71% de los consumidores esperan personalización por parte de las empresas. Ve más allá de las ofertas personalizadas y brinda a los clientes recorridos personalizados a lo largo de su ciclo de vida. Invierte en IA/ML que analicen datos e identifiquen oportunidades desde la incorporación hasta la venta adicional o cruzada para maximizar el valor del CLV y hacer que la experiencia del cliente sea perfecta.

Intervenir de inmediato Centrarse en los clientes no se aplica solo a aquellos que pagan a tiempo. Los proveedores de BNPL más exitosos pueden identificar a los clientes en riesgo de incumplimiento y tomar medidas rápidamente, incluso antes del primer pago omitido. Utiliza integraciones de datos incorporadas y decisiones de riesgo crediticio potentes que aprenden a medida que avanzan, para que puedan identificar cambios en el comportamiento y perfiles que puedan indicar desafíos financieros.

Trabaja con estos clientes en planes de pago u otras opciones para prevenir morosidad y mantener una relación en buen estado.

Con estas características fundamentales, estás preparado para construir una tecnología de BNPL que resistirá la prueba del tiempo.

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El cambio hacia la rentabilidad BNPL han cambiado el mundo y están aquí para quedarse. Es hora de crecer y madurar con la industria, y no tienes que sacrificar la gestión de riesgo para lograrlo. Expándete hacia nuevos mercados o verticales, promueve la inclusión financiera y alcanza la rentabilidad. Construye u optimiza un producto BNPL que pueda competir tanto en el presente como en el futuro.

Todo lo que se necesita es la plataforma adecuada de toma de decisiones de riesgo crediticio. Puedes competir en cualquier mercado, seguir cualquier tendencia y hacerlo todo sin preocupaciones. Al elegir una tecnología que pueda equilibrar una toma de decisiones de riesgo crediticio altamente precisa con una experiencia excepcional para el cliente y flexibilidad accesible, estarás preparado para BNPL 4.0, 5.0 y las que siguen.

El cambio hacia la rentabilidad con Provenir

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Acerca de Provenir La plataforma de toma de decisiones impulsada por IA de Provenir permite tomar decisiones de riesgo más rápidas y precisas en cada etapa del recorrido del cliente. Diseñada específicamente para organizar datos y procesos de toma de decisiones de riesgo en áreas como identidad, fraude y crédito, la plataforma Provenir ofrece integración de aprendizaje automático para brindarte la flexibilidad de iterar, expandir y escalar según tu propio cronograma. Con nuestra solución nativa de la nube y de bajo código, puedes reducir tu dependencia de proveedores externos (y la carga de tu equipo de TI), mejorar la toma de decisiones crediticias instantáneas durante la incorporación de clientes y más allá, y lanzar nuevos productos al mercado más rápido que tu competencia.

Descubre cómo la plataforma de toma de decisiones impulsada por IA de Provenir establece la base para decisiones de riesgo más precisas y automatizadas en todo el recorrido del cliente de BNPL, lo que te permite ofrecer experiencias superiores, lograr un crecimiento rentable y reducir las pérdidas.