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1591
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2024年7月25日
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專家料央行降息周期明年觸底 建議按揭貸款選兩年固定利率 預期今年減息 1 個百分點 明年再減 1 百分點
鑑於金融市場相信，加拿大央行的降 息周期將在 2025 年觸底，利率比較網 站 Ratehub.ca 的格雷厄姆（Penelope Graham）建議那些正在尋求房屋按揭 貸款的買家或即將續貸的業主，選用 兩年期固定利率的房貸產品是現時的 最佳選擇。 格雷厄姆日前在《環球郵報》撰文，給那些 正在尋求房屋按揭貸款的買家和即將續貸的業 主指點迷津。她指出，現時的按揭浮動利率高 企，將降低多少以及降低的速度仍有很多不確 定性。房屋按揭貸款鎖定在固定利率，可能導 致業主在利率開始降低後，依然困在高利率的 房貸中。 格雷厄姆又指出，在過往一年內的常用戰略 是選擇期限較短的固定利率房貸，這使借款人 能更快地改變他們的按揭貸款。其中，3 年期 的固定利率房貸特別受歡迎，成為傳統的 5 年 期固定利率房貸的替代選項。 然而，選擇 3 年期固定利率房貸的最佳時機 是在一年前，今時今日，期限更短的兩年期固 定利率房貸，對借款人來說是完美的選項，使 他們能充分利用即將到來的利率削減。 她說，這是因為市場現在相信，加拿大央行 的降息周期將在 2025 年觸底，預期央行將在今 年削減利率一個百分點，在明年再削減一個百 分點。 這意味着央行的借貸利率將在 2025 年降低至 3%，而導致 5 年期浮動房貸利率將在 3.95%的 範圍內。假設固定房貸利率也跟進，5 年期的 浮動房貸利率可低至 2.89%。 但現時有很多借款人無法等到 2025 年，他們 在現時買房或續貸，對於這些人而言，兩年期 固定利率的房貸將允許他們在適當的時機再次 進入房屋按揭貸款市場，屆時，他們能選擇鎖 定利率低得多的 5 年期固定利率，或選擇浮動
加拿大各大銀行都有自己列出的按揭貸款利率。（加新社） 利率。 格雷厄姆還指出，有一種方法將幫助人們 確定，是否應選擇兩年期固定利率的房貸， 那就是比較傳統的 5 年期固定利率房貸的還 款額，以及兩年期固定利率房貸的還款額加 上 在 2025 年 續 貸 後 的 5 年 期 固 定 利 率 房 貸 的 前 3 年還款額。 例如，假設借款人以 696,179 元購買了一棟 房屋，選擇了利率為 5.54%的兩年期固定利率 房貸，攤還期 25 年。那麼，在 2025 年的兩年 期限結束時，借款人總共繳付了 94,994 元，包 括本金和利息，貸款餘額是 620,437 元。借款 人其後選擇了利率為 2.89%的 5 年期固定利率 來續貸，其在前 3 年總共繳付了 110,679 元，貸 款餘額是 560,767 元。如果借款人鎖定 5 年期的
固定利率房貸，利率為現時最低的 4.64%，其 將總共繳付 217,548 元，包括本金和利息，貸 款餘額為 568,457 元。 比較下來，在現時選擇兩年期固定利率的房 貸，可給借款人節省 11,875 元，並導致貸款餘 額降低 7,690 元。
希望從客戶賺取最多利潤 銀行現促銷 3 年期固定利率 申請人難獲 2 年期優惠利率 多倫多華裔貸款經紀李家平說，多間銀行現 正向即將續貸的業主推廣 3 年期固定利率的房 貸，以道明銀行（TD）為例，3 年期固定利率 是 5.4% ， 加 拿 大 皇 家 銀 行 （RBC） 則 是 5.19%。至於客戶首選的也是 3 年期固定利率。
他說： 「從銀行的角度出發，促銷的產品是 3 年期固定利率，目的是從客戶那裏賺取最多 的利潤。從客戶的角度出發，即使降息是一種 趨勢，仍面臨風險，所以大多會選擇 3 年期固 定利率。客戶的這一心理早被銀行吃透了。」 李家平還指出，道明銀行的兩年期固定利率 為 6.22%，豐業銀行則為 6.14%，利率比較網站 Ratehub.ca 提供的 5.54%屬於最佳利率，對申請 人有多項條件限制，包括必須是業主的自住 房、業主必須購買按揭貸款保險以及房價在 100 萬元以下等，故很少有人能拿到這一優惠 利率。根據加拿大皇家銀行（RBC）在官網公 布的房貸利率，兩年期的固定利率是 6.19%，5 年期則為 5.14%。