200199
Vorarlberger Fina nzdienstleister im Ü berlick
Echte Rendite von Vorsorgewohnungen ■ Investieren in die Megatrends der Zukunft ■ Strategien zur Finanzierung ■ Veranlagungstrends bei niedrigen Zinsen
Die Entscheidung nimmt mir niemand ab. Aber das Risiko?
Die Finanzierungsexperten Damit Sie kein Experte für Finanzthemen rund ums Bauen & Wohnen sein müssen. Bei allem, was wichtig ist, kann Ihr Berater einen zusätzlichen Experten hinzuziehen. Zum Beispiel, wenn es um Lebensentscheidungen wie die Finanzierung Ihrer Wunschimmobilie geht. Oder um Risiko-Absicherung: Damit Sie und Ihre Familie geschützt sind für den Fall, dass Ihnen etwas passiert.
wohnkredit.bankaustria.at
MIT RISIKOABSICHERUNG
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 3
Inhalt FINANZIEREN
04
Die besten Strategien zur Ihrer Finanzierung
VORSORGEN
Liebe Leser(innen)! 267.569 Euro im Durchschnitt kostete im vergangenen Jahr eine Wohnung in Vorarlberg. Für eine Neubauwohnung waren es 321.359 Euro, für eine gebrauchte Immobilie 224.914 Euro. Wer hätte vor ein paar Jahren gedacht, dass die Immobilienpreise solche Höhenflüge absolvieren? Die Zinsen wiederum befinden sich seit Monaten auf Tauchstation. Das ist für Kreditnehmer eine positive Nachricht, für die vielen Sparer allerdings nicht. Denn mit einem klassischen Sparbuch, einem der beliebtesten Anlageprodukte der Vorarlberger, sind keine Zinserträge mehr zu erzielen. Dieser Zustand wird sich leider so schnell nicht ändern. Denn die Europäische Zentralbank hat die erste Zinserhöhung mindestens bis ins Jahr 2020 verschoben. Für Sparer heißt es also weiterhin, sich in Geduld zu üben. Dabei stellt sich vielen die Frage, was das für die Vorsorge bedeutet. Wie ich meinen Lebensstandard auch im Alter absichern kann, was die besten Strategien für die Finanzierung sind und welche Trends es im Umfeld von Niedrigzinsen in der Veranlagung gibt, sind drei der Fragen, die wir in unserem Journal „Meine Zukunft sichern“ beantworten.
07
Eine Vorsorgeplanung ohne sichere Leitplanken ist völlig wertlos
08
Warum braucht gerade die langfristige Vorsorge flexible Garantien?
VERANLAGEN
11
Die echte Rendite von Vorsorgewohnungen
12
Die aktuellen Veranlagungstrends im Umfeld von niedrigen Zinsen
15 17
„Ich stehe auf der Seite des Kunden“ Investieren in die Megatrends der Zukunft
ANBIETER
18
Kompetenz für Ihre Geldangelegenheiten
19
Mitglieder im Überblick
Im Namen der Vorarlberger Nachrichten wünsche ich Ihnen eine spannende Lektüre.
Hannna Reiner Stellvertretende VN-Chefredakteurin
IMPRESSUM
Verleger (Medieninhaber) und Hersteller: Russmedia Verlag GmbH, 6858 Schwarzach, Gutenbergstraße 1 ■ Redaktion: Ernest F. Enzelsberger, Siegfried Prietl, Michael Rammersdorfer, Thomas Dangl, Mario Kmenta, Erwin Loretz, Arnold Tollinger, Susanna Troy ■ Umsetzung: Anja Schutti ■ Fotos: Shutterstock, Bank Austria Finanz Service, FWU Life Austria, Spängler Iqam Invest ■ Anzeigenberatung: Russmedia GmbH, 6858 Schwarzach, Gutenbergstraße 1, Gabriel Ramsauer (Telefon 05572 501-785) ■ Druck und Verteilung: Russmedia Verlag GmbH bzw. Russmedia Vertrieb GmbH & Co KG, 6858 Schwarzach, Gutenbergstraße 1 ■ Erscheinungsdatum: 10. Mai 2019
4 / MEINE ZUKUNFT SICHERN.
FINANZIEREN
Die besten Strategien zu Ihrer Finanzierung Mit der HomeStory App erhält man mit wenigen Angaben jederzeit schnell und verlässlich eine grundsätzliche und gleichzeitig fundierte Aussage zur Machbarkeit der Finanzierung. Der Kauf einer Immobilie ist meist eine einmalige Entscheidung im Leben. In den meisten Fällen ist für die Erfüllung dieses Herzenswunsches eine Finanzierung erforderlich. Aber wie viel Geld braucht man für das vorgesehene Wohnprojekt? Welche Rate ist leistbar? Welche Finanzierung passt am besten? Für Kunden ist es schwierig, diese Fragen zu beantworten. Die UniCredit Bank Austria bietet laut Eigenangaben eine kompetente Rundumberatung zur Finanzierung des Eigenheims, einen Überblick über die individuellen Finanzierungsmöglichkeiten sowie eine rasche Kreditentscheidung. Kauf oder Miete? Die Expertinnen und Experten zeigen, welche
Kreditsumme man mit einer monatlichen Rate in der Höhe der aktuellen Miete bekommen kann, um kalkulieren zu können, ob sich ein Immobilienkauf im konkreten Fall auszahlt. Dabei kann der Kunde zwischen persönlicher Beratung in der Filiale, Beratung per Telefon oder Videotelefonie oder durch einen persönlichen Finanzberater wählen. Neu ist die Finanzierungsberatung per App. Mit der HomeStory App kann man digital einen Wohnkredit beantragen.
Was die HomeStory App kann:
• Mit wenigen Angaben eine grundsätzliche, fundierte Aussage zur Machbarkeit der Finanzierung erhalten
• Finanzierungsvarianten austesten: Transparent sehen, wie sich Veränderungen von Finanzierungsbestandteilen auf Zinssatz, Rate oder Laufzeit auswirken • Digital einen Hypothekarkredit beantragen und Entscheidung erhalten: alle benötigten Unterlagen in die App laden, die Kreditanfrage digital einreichen und eine schnelle Entscheidung bekommen • Digitale Beratung: vom digitalen HomeStory-Berater wertvolle Tipps und Hinweise bekommen • Support: direkt mit den Finanzierungsprofis der HomeStory Kontakt aufnehmen, per Chat oder Telefon oder auch persönlich vor Ort
FINANZIEREN
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 5
• Letztentscheidung über die Finanzierung durch die UniCredit Bank Austria • Finale Unterschrift des Kreditvertrags mit hypothekarischer Besicherung erfolgt in der „UniCredit Bank Austria“Wunschfiliale.
Zur Person Siegfried Prietl, Geschäftsführer der Bank Austria Finanzservice GmbH
Mieten steigen, Zinsen sind niedrig
Unsere Expertise für Wohnkredite sind das umfassende Markt-Knowhow, die rasche Kreditentscheidung und eine optimale Risikoabsicherung. Unser großer Vorteil ist, dass die Immo-Expertinnen und -Experten unsere „Bank Austria“Kunden vom Anfang bis zum Ende des Projektes begleiten. Die schnelle Kreditentscheidung ermöglicht es, rasch in den Wohntraum starten zu können. Die optimale Risikoabsicherung schützt den Kunden und seine Familie gegen Unvorhersehbares.
Aktuell steigen die Mieten von einem bereits hohen Niveau weiter, in Österreich (ohne Wien) seit 2005 um 3,5 Prozent p. a. Die Zinsen sind historisch niedrig. Welche Kreditsumme kann ich mit einer monatlichen Rate in der Höhe meiner aktuellen Miete bekommen? Dazu gilt folgende Faustregel: für je 500 Euro Miete pro Monat erhält man einen Kreditbetrag von 150.000 Euro. Dazu benötigt man rund 1800 Euro (Familien-) Einkommen p. m., wobei Eigenmittel von mindestens 15 Prozent empfohlen werden.
Mehrere Varianten
In unserem Beispiel begibt sich eine Familie auf die Suche nach einer größeren Wohnung, wobei ihr eine Drei-ZimmerWohnung mit rund 95 m2 vorschwebt. Der Kaufpreis beträgt 320.000 Euro, dem steht eine monatliche Miete von 1400 Euro gegenüber.
• Variabler Zinssatz 1,125 Prozent, Monatsrate 990 Euro* • Fixzinssatz 1,875 Prozent auf 15 Jahre, Monatsrate 1100 Euro • Best Start Option: bis zu drei Jahre tilgungsfrei, monatliche Zinsrate 291 Euro im tilgungsfreien Zeitraum (Basis: variabler Zinssatz)
Entscheidungsgrundlagen
Variabler Zinssatz Vorteile • Niedrigerer Zinssatz/niedrigere Raten • Vorzeitige Rückzahlung ohne Pönale möglich • Zinssatzsenkungen bei fallenden Zinsen
Zinssätze für Wohnkredite Wohnkredit
Preis Immobilie: 320.000 Euro + Nebenkosten 30.000 Euro – Eigenmittel 50.000 Euro = Kreditbetrag 300.000 Euro Einkommen 3800 Euro monatlich netto. So viel zahlt die Familie für den Kredit monatlich (im Vergleich zu 1400 Euro Monatsmiete) bei folgenden Varianten:
in der Bank Austria Variabler Zinssatz: 0,750 % Fixzinssatz 10 Jahre: ab 1,375 % Fixzinssatz 15 Jahre: ab 1,625 % Fixzinssatz 20 Jahre: ab 1,875 % Konditionen sind abhängig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck und Besicherung.
Nachteil • Zinssatzerhöhung/Ratenerhöhung bei steigenden Zinsen Fixer Zinssatz Vorteile • Keine Zinssatzänderung während der Fixzinslaufzeit • Kein Zinssatzänderungsrisiko Nachteile • Höherer Zinssatz/höhere Raten • Pönale bei vorzeitiger Rückzahlung Wichtige persönliche Entscheidungsfaktoren sind: • Persönliche Erwartung an die Zinsentwicklung • Persönliches Sicherheitsgefühl • Sind Sondertilgungen absehbar, etwa durch Erbschaft, Abfertigung usw. • Einstellung zur Planungssicherheit *Repräsentatives Beispiel mit 1,125 Prozent variabel; Nominale 300.000 Euro, einmalige Bearbeitungsspesen 6000 Euro, Grundbucheintragungsgebühr 4320 Euro, Grundbuchauszüge 14,40 Euro, Grundbuchgesuch 44 Euro, Legalisierungsgebühr 125,06 Euro, Zinssatz 1,125 Prozent (3-Monats-EURIBOR zuzüglich eines Aufschlages von 1,5 Prozent p. a.), Gesamtkosten 63.624,77 Euro, effektiver Jahreszins 1,5 Prozent, Gesamtkreditbetrag, 289.496,54 Euro, Gesamtbetrag 353.121,31 Euro, Rückzahlung in 360 monatlichen Pauschalraten zu 990,18 Euro.
Schwerpunktthemen 2019
Wirtschaft, Finanzen & Vorsorge Freitag, 14. Juni: Digital Business & Banking Freitag, 13. September: Private Banking Freitag, 4. Oktober: KMU 2019 – Vorarlbergs beste Klein- und Mittelbetriebe Samstag, 19. Oktober: Mein Geld Freitag, 15. November: 36. Vorarlberger Wirtschaftsforum Freitag, 22. November: Vorsorgen und Versichern Unsere Schwerpunktthemen bieten Ihnen das ideale Umfeld für Ihre effiziente Werbung. Mit Ihrer Anzeige erreichen Sie Ihre Zielgruppe punktgenau! Kontakt Simone König, T +43 5572 501-630, simone.koenig@russmedia.com
VORSORGEN
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 7
Eine Vorsorgeplanung ohne sichere Leitplanken ist völlig wertlos Sparen über einen längeren Zeitraum, so wie es bei Vorsorgeplanung für zusätzliches Einkommen in der Pension erforderlich ist, wird zwangsläufig durch turbulente Zeiten gehen. Wer sich lediglich mit der Angst um den richtigen Startpunkt (Marktumstände) beschäftigt, wird sehr selten seine Pläne sicher ins geplante Ziel bekommen. Auch wenn Gewitterwolken am Horizont immer wieder zu sehen sind, nur wer seine Vorsorge flexibel, intelligent und professionell so früh wie möglich beginnt, wird die Früchte genießen dürfen. Dieses The-
„Die Prämien für die begleitenden Maßnahmen sind, je früher man damit beginnt, sehr gering.“ Erwin Loretz, stv. Fachgruppenobmann
ma wird nach dem Motto „Bad news are good News“ immer wieder in den Medien angeheizt, als ob es sich um eine Angelegenheit von ein paar Monaten oder sogar Tagen handeln würde und somit wird zugunsten von Einschaltquoten und Auflagezahlen am eigenen ursprünglichen Ziel vorbeigeschossen. Finanzplanungen ohne sichere Leitplanken sind ebenso unbehaglich wie eine Autofahrt in Dunkelheit, auf Bergstraßen in unbekannter Gegend, ohne Leitplanken, ohne Straßenmarkierungen. Was ist das Ziel einer Altersvorsorge? Der Name sagt es, Kapital als Reserve für den Lebensabend verlässlich und gezielt zu bilden, dafür gibt es die unterschiedlichsten Methoden, jedoch ist allen eines gemeinsam, es sollte das Ziel erreicht werden, sonst ist die schönste Planung für die Katz. Natürlich ist die Entscheidung, ob die Vorsorge mit Versicherungsansparungen, Aktieneinzeltitel, Staatsanleihen, Sparkonten, Investmentfonds, Gold, Immobilien usw. erreicht werden soll,
a) eine durch höchst persönliche Erfahrungen und b) durch marktschreierische Tagesberichte der Finanzmärkte, sehr stark beeinflusst. Umso wichtiger ist es, unabhängige Finanzdienstleister des Vertrauens mit an Bord zu holen.
Doppelter negativer Effekt
Unabhängig der gewählten Anlagemöglichkeiten, wenn nicht dafür gesorgt wird, dass im Falle von Einkommensverlust durch Krankheit, Unfall oder Burn-out die Sparprämien weitergezahlt werden können, wird ein doppelter negativer Effekt erzielt. Denn es werden unter Umständen durch verringertem oder total ausgefallenen Arbeitseinkommen, die gesetzliche Pensionsbeiträge massiv verringert und natürlich, weil eben keine flüssigen Mittel mehr vorhanden sind zumeist alle Ansparungen umgehend storniert, das Ziel wird nicht erreicht, die gesetzliche Altersvorsorge verringert sich automatisch, Armut im Alter vorprogrammiert.
Das muss nicht so sein. Das ist übrigens auch volkswirtschaftlich nicht unerheblich. Vorsorgeansparungen ohne passende versicherungstechnische Absicherungen wie Berufsunfähigkeitsrenten, Körperkaskoabdeckungen, Unfallversicherungen sind in meinen Augen fahrlässig und gesehen auf einen Zeitraum von zumeist mehr als 20 Jahren wertlos. Die Prämien für diese begleitenden Maßnahmen sind, je früher man damit beginnt, sehr gering und könnten sogar mit regelmäßigen Ausschüttungen von Investmentfonds bedient werden, wenn die Konzeption der Vorsorgeplanung intelligent und professionell gestylt ist.
Expertentipp Früh beginnen, absichern und professionelle Hilfe annehmen führt zum gewünschten Erfolg.
8 / MEINE ZUKUNFT SICHERN.
VORSORGEN
Warum braucht gerade die langfristige Vorsorge flexible Garantien? Sparvorhaben mit einem Anlagehorizont von über 20 Jahren können Risiken ausgesetzt sein, die uns heute vielleicht noch überhaupt nicht bewusst sind. Jeder möchte, dass sein hart verdientes Geld möglichst sicher angelegt wird. Gleichzeitig erwartet man sich von seiner Anlage ein gewisses Wachstum. Allerdings ist die Situation an den Kapitalmärkten seit Langem unsicher und das aktuelle Zinsumfeld stellt im Hinblick auf die Erzielung von Renditen eine Herausforderung dar. Zur Sicherung der Vermögensanlage können Kunden und Berater nach wie vor auf zwei Instrumente zurückgreifen. In der Versicherungswirtschaft gibt es die klassische Lebensversicherung mit der garantierten Versicherungssumme zum Laufzeitende. Ihr Nachteil ist die geringe Ertragserwartung durch die sehr konservative Veranlagung im Deckungsstock und der Garantieverzinsung von derzeit jährlich 0,5 Prozent.
Die andere Form der Absicherung erfolgt über die Asset Allocation. Sei es direkt durch die Wahl von konservativen Anlagen wie Anleihen oder Geldmarktinstrumente, oder verpackt in ein klassisches Garantiekonzept mit einer Aufteilung in renditeorientierten und absichernden Vermögenswerten.
Ein großes Manko
Ein Garantiesystem, dem ein solches klassisches Garantiekonzept zugrunde liegt, hat ein großes Manko: Marktschwankungen aktivieren das Sicherheitssystem. Deshalb wird zum Aufbau der Garantie der Großteil des Kapitals in Anlagen mit geringem Risiko investiert – ohne weitere nennenswerte Rendite. Der Kunde befindet sich also in einer sogenannten Cash-Lock-Situation, in der
Zur Person Michael Rammerstorfer, FWU Life Austria Bei FWU Life Austria hält man nichts von versteckten Kosten und bietet daher entsprechende Transparenz: Mit Forward Quant werden die Garantiekosten im Vertrag aufgezeigt und sind bis zum Erreichen des Anlagehorizonts vertraglich festgelegt. Durch die Flexibilität der Garantien ist es möglich, ohne Garantie zu starten und diese erst zu einem späteren Zeitpunkt einzuschließen. Die Grundlage für die Absicherung bildet dann der zum Einschluss der Garantie bestehende Fondswert und das zukünftige investierte Kapital.
Kapitalmarktchancen verpasst werden und kein Gewinn möglich ist. Genau an dieser Stelle sind die Versicherungsunternehmen gefragt, neue Produktkonzepte zu entwickeln, die nicht bloß eine Fortführung der alten Systeme sind. Ein modernes Garantiekonzept muss nicht nur den tatsächlichen Bedürfnissen des Kunden entsprechen, sondern auch den aktuellen Herausforderungen des Marktes begegnen.
Flexible Garantien
Dass dies möglich ist, zeigt die FWU Life Insurance Austria mit der Entwicklung ihres neuen Produkts Forward Quant. Dank des versicherungsmathematischen Know-hows und der Eigenschaft als Versicherungsunternehmen kann die FWU Life Austria ein innovatives Konzept anbieten: Die flexible Garantiestruktur stellt dabei sicher, dass das investierte Kapital jederzeit vollständig und renditeorientiert am Kapitalmarkt veranlagt ist.
Das investierte Kapital
Das investierte Kapital entspricht dabei der Summe der einbezahlten Prämien abzüglich der während des Anlagehorizonts anfallenden Abschluss- und Verwaltungskosten, Versicherungssteuer, Risikokosten, Garantiekosten, Abzüge sowie sonstigen Kosten und Gebühren. So wird sichergestellt, dass die Kunden von der Wertentwicklung des Kapitalmarktes profitieren und gleichzeitig zusätzlich die Sicherheit einer Garantie genießen.
Hohe Transparenz
Die Experten der FWU Life Austria halten laut eigenen Angaben nichts von versteckten Kosten und bieten daher entsprechende Transparenz: Mit Forward Quant werden die Garantiekosten
VORSORGEN
im Vertrag aufgezeigt und sind bis zum Erreichen des Anlagehorizonts vertraglich festgelegt. Die Garantiekosten sind demnach ein vordefinierter Prozentsatz des jeweiligen Fondswerts. Dieser Prozentsatz ist festgelegt und hängt vom Garantieniveau, der Restlaufzeit und den herrschenden Marktbedingungen ab. Letztere ändern sich bisweilen wöchentlich und damit auch die Garantiekostensätze. Sobald eine Garantie gewählt wird, wird der aktuelle Kostensatz für den restlichen Veranlagungszeitraum vertraglich festgelegt.
Anpassungsmöglichkeiten
Nicht nur die Marktbedingungen, sondern auch die persönliche Lebenssituation kann sich jederzeit ändern. Bei einem Anlagehorizont von deutlich über 20 Jahren ist dies sogar sehr wahrscheinlich. Da damit zumeist eine Veränderung der Investment- und Absicherungsbedürfnisse der Kunden einhergehen, sollte auch die Vermögensanlage angepasst werden können. Erfahrungsgemäß ist es so, dass der Wunsch nach Sicherheit umso größer wird, je näher das Ende der Veranlagungsdauer rückt. Durch die Flexibilität der Garantien ist es möglich, ohne Garantie zu starten und diese erst zu einem späteren Zeitpunkt einzuschließen. Die Grundlage für die Absicherung bildet dann der zum Einschluss der Garantie bestehende Fondswert und das zukünftige investierte Kapital.
Perfekte Abstimmung
Mit einem flexiblen Garantiekonzept kann das Niveau der Kapitalgarantie so angepasst werden, dass es immer perfekt auf das Gesamtkonzept abgestimmt ist. Man kann die Garantie während der Vertragslaufzeit sogar ein- und ausschalten. Bei jeder Änderung der Garantie wird ein neuer, angepasster Garantiekostensatz ermittelt. Dieser wird wiederum transparent ausgewiesen und festgeschrieben. Entweder über den restlichen Anlagehorizont oder bis zur nächsten Änderung.
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 9
, e t k u d ro p z n a F in . n e ss a p n e n die zu Ih Wer heute langfristig Vermögen aufbauen will, braucht starke Nerven – und ein passendes Anlagekonzept. Forward Quant, die innovative Investmentlösung der FWU Life Austria, bietet eine Vermögensverwaltung mit flexiblen Garantien zu festgeschriebenen Preisen, eingebettet in eine fondsgebundene Lebensversicherung.
Forward Quant nutzt ein weltweites Anlagespektrum über alle Assetklassen. Sämtliche Anlageentscheidungen basieren auf laufenden Deep-Data-Analysen.
www.forwardyou.com
VERANLAGEN
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 11
Die echte Rendite von Vorsorgewohnungen Vorsorgewohnungen werden von „Beratern“, Bauträgern und Maklern als Investition mit guter Rendite angeboten, ohne dass viele davon überhaupt wissen, von welcher Rendite sie reden. „Geworben wird immer mit sehr oberflächlichen Zahlen. Niemand erklärt, was diese bedeuten.“ Mag. Mario Kmenta, Vermögensberater
Geworben wird immer mit sehr oberflächlichen Zahlen. Wenn man bei einer Vorsorgewohnung eine Renditeangabe liest, ist dies meist die Mietrendite auf den Kaufpreis. Das heißt Kaufpreis 234.000 Euro, erwarteter Mietertrag netto 6912 Euro p. a. – Rendite 2,95 Prozent. Niemand erklärt aber, was diese Zahl für den potenziellen Käufer überhaupt bedeutet.
Ausschlaggebende Faktoren
Welche Faktoren sind für ein Investment wirklich ausschlaggebend? Dies sind der Kaufpreis netto, die Kaufnebenkosten, die Nettomiete und die laufenden Kosten. Dazu kommt der Eigenkapitaleinsatz in Prozent und die Höhe der Bankfinanzierung. Und ganz wichtig ist die erwartete Wertsteigerung einer Wohnung. Für den Investor zählt immer nur der Ertrag, gerechnet auf das eingesetzte Kapital. Das heißt man addiert zum Kaufpreis die Kaufnebenkosten und kommt so zu den gesamten Anschaffungskosten. Wenn man die Wohnung (siehe oben) z. B. mit 30 Prozent Eigenkapitaleinsatz kauft, dann investiert man 77.220 Euro und finanziert 180.180 Euro – das sind bei guter Bonität in etwa 3333 Euro Zinskosten p. a. Von der erwarteten Jahresmiete (6912 Euro) zieht man diese Zinskosten ab und auch Kosten für Instandhaltung und durchschnittlichem Leerstand (in etwa 550 Euro p. a.) Somit hat man einen Nettoertrag von 3027 Euro. Diesen dividiert man durch den
Eigenkapitaleinsatz und bekommt so den Ertrag auf das eingesetzte Kapital – das wäre in diesem Fall 3,9 Prozent p. a.
Effekt der Wertsteigerung
Nun kommt der Effekt der Wertsteigerung. In Bregenz kann man konservativ mit rund drei Prozent Wertsteigerung p. a. rechnen. Für Neubauwohnungen gilt, dass diese (wie ein neues Auto) zuerst weniger Wert werden und erst nach etwa sieben Jahren eine Wertsteigerung erfahren (quasi wie Oldtimer). Diese drei Prozent wirken sich aber auf den gesamten Wert der Wohnung aus und man bekommt diese auf das eingesetzte Kapital angerechnet. Das bedeutet in dem Fall: 7020 Euro Zusatzertrag p. a. Dieser Zusatzertrag ist vorerst nur stille Reserve und man muss ihn auch nicht versteuern. Diesen Ertrag erhält man erst beim Verkauf der Wohnung. Die Auswirkung ist aber dramatisch. Laufender
Ertrag plus Wertsteigerung ergeben bei unserem Beispiel eine Rendite auf das eingesetzte Kapital von 13 Prozent p. a. Das ist die echte Rendite. Der Effekt, der zu dieser echten Rendite führt, ist einerseits durch den Einsatz von „billigem“ Fremdkapital zurückzuführen und andererseits der Wertgewinnung. Was die Wertsteigerung betrifft, sind in der Regel Altbauwohnungen in zentralen Lagen wesentlich vorteilhafter einzuschätzen als Neubauwohnungen, welche oft an der Peripherie sind. Kurz gesagt, eine Altbauwohnung um 4000 Euro/m² im Zentrum von Bregenz wird immer mehr Ertrag bringen als eine Neubauwohnung um 5000 Euro/m² am Rande der Stadt. Wenn man die Vorsorgewohnung nachrechnet, den ursprünglichen Kaufpreis prüft und ihn mit den aktuellen Kaufpreisen vergleicht, wird man sehen, dass die Rechnung stimmt und das Investment gut war.
12 / MEINE ZUKUNFT SICHERN.
VERANLAGEN
Die aktuellen Veranlagungstrends im Umfeld von niedrigen Zinsen Es gibt keine Anzeichen auf ein baldiges Ende des Umfeldes mit negativen Realzinsen. Zur Zukunftssicherung sind herkömmliche Sparprodukte aktuell schlecht geeignet. Für Univ.-Prof. DDr. Thomas Dangl ergeben sich folgende Hauptaussagen: • Wir haben ein Niedrigzinsumfeld mit negativen Realzinsen und es gibt keine Anzeichen auf ein baldiges Ende dieser Phase. • Für die Sicherung der Zukunft sind herkömmliche Sparprodukte in der aktuellen Situation schlecht geeignet. • Es geht darum, die Erträge zu optimieren und das Risiko zu streuen. Gut diversifizierte Investitionsstrategien mit einem wissenschaftlich getesteten Fundament versprechen ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Rendite und Risiko.
Aktueller Marktausblick
Spängler IQAM Invest, das durch die rasche Umsetzung von neuesten wis-
senschaftlichen Erkenntnissen einen Mehrwert stiftet, gibt dazu folgenden aktuellen Marktausblick: • Eine robuste Binnennachfrage in den USA stärkt die globale Konjunkturentwicklung. • Die Konjunktur in der Eurozone hat sich deutlich abgekühlt, am stärksten in Deutschland. • Der Inflationsanstieg bremst sich global ein. • Die FED nutzt den Spielraum zu einer Pause bei den Zinsanhebungen. • Die EZB verschiebt die Pläne auf 2020. • Die Renditeniveaus von Staatsanleihen der Euro-Kernzone sind weiterhin sehr niedrig und real negativ. • Zudem zeigen höhere Renditen der Peripheriestaaten politische Risiken.
Die österreichischen Sparer erzielen im europäischen Vergleich die geringsten Veranlagungserträge (Untersuchungszeitraum 2012 bis 2016). Während hierzulande 230 Mrd. Euro in Spareinlagen veranlagt sind, sind es bei den Anleihen 36 Mrd. Euro, bei den Fondsanteilen 52 Mrd. Euro und bei den Aktien 19 Mrd. Euro. Dabei sind es gerade die Aktien, die die Chance auf positive reale Erträge bieten, sie haben allerdings auch höhere Schwankungen. Die Experten bei Spängler IQAM Invest gehen dabei für das laufende Jahr von folgenden Szenarien mit ihren aktuellen Wahrscheinlichkeiten aus:
Der US-Boom trägt das globale Wachstum: 45 Prozent
In diesem Szenario hält der US-Boom trotz steigender Lohninflation durch eine espansive Fiskalpolitik weiter an. Die Eurozone normalisiert langsam die Geldpolitik und es gibt kaum Turbulenzen durch den Brexit oder Italien. China neutralisiert die US-Zölle durch eine Währungsabwertung.
Einigung im Handelsstreit: 40 Prozent
In diesem Szenario führen höhere Zölle zu einem starken Druck auf China, eine Lösung im Handelsstreit anzustreben. Das wiederum bringt positive Effekte für den internationalen Handel und auf Direktinvestitionen. Der USDollar schwächt sich gegenüber dem Euro und dem chinesischen Renminbi etwas ab.
Akute Italienkrise: 10 Prozent
Dieses Szenario fokusiert auf eine Staatsfinanzkrise in Italien. Rating-
VERANLAGEN
agenturen stufen italienische Staatsanleihen stark herab. Die Notenbanken reagieren rasch und gut koordiniert auf den Schock und in Italien kommt es zu einem Referendum über den Austritt aus der Eurozone.
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 13
Inflationsüberraschung: fünf Prozent
In diesem sehr unwahrscheinlichen Szenario führt eine hohe Lohninflation in den USA global zu einer überraschend starken Inflationsdynamik. Die Notenbanken heben die Zinsen rascher als
Zur Person Univ.-Prof. DDr. Thomas Dangl, Mitglied der Wissenschaftlichen Leitung von Spängler IQAM Invest Gut diversifizierte Investitionsstrategien mit einem wissenschaftlich getesteten Fundament versprechen ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Rendite und Risiko. Nachhaltige Veranlagungen sind in den meisten Fällen enkeltauglicher als viele andere Investments, die nicht eigens auf Themen achten wie Umwelt, Soziales, gute Unternehmensführung. Die Nachhaltigkeit ist ein anhaltender Trend.
erwartet an und die Wirtschaftsdynamik schwächt sich auf breiter Basis ab.
Nachhaltige Veranlagungen
Hinsichtlich der Investmenttrends wird besonders auf die Nachhaltigkeit (SRI – Socially Responsible Investments) verwiesen. Nachhaltige Veranlagungen sind in den meisten Fällen enkeltauglicher als viele andere Investments, die nicht eigens auf Themen achten wie Umwelt (z. B. Emissionen), Soziales (beispielsweise keine Ausbeutung der Mitarbeiter), gute Unternehmensführung (z. B. keine Korruption). Nachhaltigkeit ist ein anhaltender Trend. Der Anteil von nachhaltigen Fonds in Österreich ist 2018 gegenüber 2017 um 9,4 Prozent gewachsen. Rückenwind bekommt das Thema u. a. auch durch internationale Abkommen (etwa das Pariser Klimaschutzabkommen), gesetzliche Vorgaben, den technischen Wandel und demografische Veränderungen wie eine neue Generation von nachhaltig denkenden Millennials.
Dynamische Streuung
Ein weiterer Investmenttrend ist die dynamische Streuung über unterschiedliche Veranlagungsklassen.
ge r o s r o V ie beste
D lio o f t r o P für Ihr rust dT
rian Me t s u A hfonds c s i M IQAM r e waltend r e v s n e ög esunde g · Verm e in e ng für u u e r t S e · Breit lung Entwick g TM in t a R r ingsta · Morn 3.2019 0 . 1 3 r e p Ihrem i e b “ i e leister r t f t s p n e e i z d e · „R r Finanz e g r e b l r Vora
Wichtige Informationen zur Marketingmitteilung: Der Fonds kann überwiegend in liquide Vermögenswerte investieren, die keine Wertpapiere oder Geldmarktinstrumente im Sinne des Investmentfondsgesetzes sind. Es handelt sich weder um ein Angebot oder eine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Fonds noch um eine Aufforderung, ein solches Angebot zu stellen. Der Prospekt sowie allfällige Änderungen wurden gem. § 136 InvFG 2011 im Amtsblatt zur Wiener Zeitung veröffentlicht. Die geltende Fassung des Prospekts sowie der Wesentlichen Anlegerinformationen sind auf www.iqam.com verfügbar. © [2019] Morningstar, Inc. Alle Rechte vorbehalten. Die hierin enthaltenen Informationen: (1) sind für Morningstar und/oder ihre Inhalte-Anbieter urheberrechtlich geschützt; (2) dürfen nicht vervielfältigt oder verbreitet werden; und (3) deren Richtigkeit, Vollständigkeit oder Aktualität wird nicht garantiert. Weder Morningstar noch deren InhalteAnbieter sind verantwortlich für etwaige Schäden oder Verluste, die aus der Verwendung dieser Informationen entstehen. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Das angeführte Morningstar RatingTM bezieht sich auf das Gesamt-Rating für die Tranche IQAM Austrian MedTrust (AA).
+43 505 8686-0
office@iqam.com
www.iqam.com
VERANLAGEN
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 15
„Ich stehe auf der Seite des Kunden“ Wer die Familienabsicherung und seine Finanzen vorausschauend gestalten will, hat nur zwei Möglichkeiten: sich permanent mit diesem Thema zu beschäftigen oder einen Berater zu konsultieren. Wer sich für eine professionelle Beratung entscheidet, ist bei dem langjährigen Vermögensund Versicherungsberater Christian Suppan und seinem vierköpfigen Team aus Dornbirn bestens aufgehoben. „Seit jeher gilt für mich und mein Team die ganzheitliche Verpflichtung, allein im Interesse des Kunden tätig zu
„Wir stehen wie ein Anwalt auf Seite unserer Kunden und sind an keine Bank oder Versicherung gebunden.“ Christian Suppan, Büroleiter
sein. Das bedeutet, wir stehen wie ein Anwalt auf der Seite unserer Kunden und sind an keine Bank oder Versicherung gebunden“, erklärt Christian Suppan.
Nur guter Rat ist hilfreich
Als Finanzberater entlastet Büroleiter Christian Suppan seine Kunden von vielen zeitraubenden Arbeiten: „Ich erstelle ein auf den Kundenbedürfnissen zugeschnittenes Gesamtkonzept und passe dieses regelmäßig an die Ziele und Wünsche an. Ich filtere für sie die geeigneten Lösungen aus über 100 Produktpartnern heraus und suche die entsprechend besten Anbieter. Im Gegensatz zu fest angestellten Beratern geht es mir nicht darum, ein bestimmtes Produkt des jeweiligen Arbeit-
gebers zu verkaufen. Ich bin vielmehr gesetzlich verpflichtet, das Interesse meiner Kunden zu vertreten und für sie eine ganzheitliche und dauerhafte Betreuung zu gewährleisten. Diese Verpflichtung nehme ich sehr ernst.“
Umfassende Beratung
Egal ob Versicherung, Wohnraumfinanzierung, Vermögensaufbau oder Vorsorge – Christian Suppan uns sein Team betrachten alle Lebensumstände und erstellen in Bezug auf die jeweilige Situation ein individuelles Finanzierungsangebot.
Mehr Informationen finden Sie unter:
https://www.swisslife-select.at/buero/ vorarlberg.html
Der Job meines Lebens Verstärke unser Team und werde
Financial Planner bei Swiss Life Select Swiss Life Select Österreich ist Marktführer unter den österreichischen Finanzberatern mit rund 100.000 Kunden mit laufenden Verträgen aus den letzten fünf Jahren. Swiss Life Select Österreich ist Teil der international tätigen Swiss Life-Gruppe. Langjährige Erfahrung und Schweizer Kompetenz zeichnen Swiss Life Select als führendes Finanzberatungsunternehmen Österreichs aus. Financial Planning bei Swiss Life Select umfasst die Finanzbereiche Veranlagen, Vorsorgen, Finanzieren und Versichern. Als Financial Planner erarbeitest Du gemeinsam im Team mit Deinen Kunden individuelle und umfassende Finanz- und Vorsorgekonzepte und bietest eine exzellente Beratungsleistung.
Mach den ersten Schritt in Deine neue Zukunft! Sende Deine Bewerbungsunterlagen bitte per Mail an: Swiss Life Select Beratungszentrum Vorarlberg Büroleiter Christian Suppan Marktstraße 13 II 6850 Dornbirn T +43 5572 20 58 86 – 0 M +43 664 103 10 31 christian.suppan@swisslife-select.at https://www.swisslife-select.at/buero/vorarlberg.html www.job-meines-lebens.at
MEHR POSITIVE PERFORMANCE 10,00%
+ JUBILÄUMSBONUS 2009-2019 AM 1. AUGUST 2019
Ausschüttungs-Rendite Brutto
9,00%
Inflationsrate Euroland
8,23%
T Ä GL I CH LIQUIDE
8,00%
6,69%
7,00%
+ PENSIONSKASSENFONDS FÜR DIE PRIVATE VORSORGE
7,85%
7,64%
7,50%
7,41% 6,60%
6,47%
5,97%
6,00% 5,00%
+ MEIDET ATOMKRAFT, RÜSTUNG ODER TABAK
4,23%
4,00% 3,00%
+ ZUR ABDECKUNG DES GEWINNFREIBETRAGS 2019 GEEIGNET
3,00%
2,70%
2,60% 2,20%
2,00%
+ ALLWETTERTAUGLICHE ABSOLUTE VALUE STRATEGIE
1,87%
1,20%
1,00%
0,60%
0,30%
-0,10%
0,00% 2009
(investitionsbedingt laut § 14 Abs 7 Z 4 EStG)
1,40%
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
PLATZ NR.1 LAUT LIPPER FUND AWARDS GERMANY 2019, 3Y, MISCHFONDS GLOBAL AUSGEWOGEN Nächste Ausschüttung am 1. August 2019! / HICP Inflationsrate jeweils per Mai: Eurostaaten gemäß Eurostat Ausschüttungsrendite Brutto, zuletzt 0,45 Euro pro Stück Fondsanteil / Fondpreis per Ende Juli
BEI INTERESSE KONTAKTIEREN SIE BITTE IHREN VERMÖGENSBERATER! FONDSMANAGEMENT: MAG. GREGOR NADLINGER nadlinger@advisoryinvest.at
Diese Werbeeinschaltung wurde von der Advisory Invest GmbH ausschließlich zu Informationszwecken aufbereitet und stellt weder eine Anlageberatung noch ein Angebot zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten oder Veranlagungen dar. Die Erfolge der Vergangenheit lassen keine Rückschlüsse auf die zukünftige Entwicklung zu. Dieser Mischfonds wurde am 15.10.2007 aufgelegt, ist in Österreich und Deutschland zum Vertrieb zugelassen und wird durch die österreichische Finanzmarktaufsicht reguliert. Die Höhe der Ausschüttungsrendite hängt von zwei Faktoren ab: Erstens, von der Höhe des Kaufpreises, der täglichen Änderungen unterworfen ist und zweitens vom Ausschüttungsbetrag, der nach Ablauf des Geschäftsjahres des Fonds (31.05.) fixiert wird. Ähnlich wie bei börsenotierten Unternehmen wird die Ausschüttung am Ausschüttungstag vom Kurs abgeschlagen.
Ihr Spezialist für Vorsorgewohnungen „Wir verbinden das Ländle mit Wien“ – Investorenimmobilien – Vorsorgewohnungen
Mariengasse 23 Zimmer / Fläche Kaufpreis
Top 10, 1170 WIEN 1 / 31,82 m² € 179.000,-
KMENTA & PARTNER GmbH Kirchstraße 10 | A-6900 Bregenz T +43 (0)5574 54325 | office@kmenta-immo.at www.kmenta-immo.at
Bahnhofstraße 21 Fläche Kaufpreis
Top 9, BREGENZ 49,63 m² € 189.000,-
Hofsteigstraße 151 Fläche Kaufpreis
Bregenz, Wien
Top 3, HARD 58,60 m² € 185.490,-
VERANLAGEN
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 17
Investieren in die Megatrends der Zukunft Die Finanzmärkte beschäftigen sich derzeit intensiv mit der Analyse von Megatrends und der Frage, wie Anleger von diesen mächtigen Kräften profitieren können. Was sind nun diese Megatrends? Megatrends sind starke soziale, umweltbezogene und technologische Veränderungen, die unsere Welt neu gestalten. Sie verändern die Art und Weise wie wir leben – bereits seit Jahrhunderten. Ein oft unterschätzter Treiber dieses Wandels sind soziale Medien, in dem Einzelpersonen immer mehr Einfluss auf ihr Umfeld ausüben. Was unter anderem in der immer schnelleren Informationsübertragung über digitale Netzwerke zum Ausdruck kommt und das künftige Konsumverhalten revolutioniert. Wir unterscheiden grundsätzlich zwischen zwei Arten von Megatrends. Jene, die eine langsame Veränderung – über 15 bis 20 Jahre – aufweisen und Trends, die das Potenzial haben, bestehende Produkte oder Dienstleistungen in nur wenigen Jahren zu ersetzen oder zu verdrängen, auch „disruptive“ Trends genannt. Wer sich noch an die analoge Entwicklung von Fotos erinnert, weiß, wie schnell diese Technik durch die Digitalkamera ersetzt wurde. Ähnlich der klassischen Handys, die in wenigen Jahren von den Smartphones verdrängt wurden. Auch wenn sich Wissenschaftler über die Veränderungsgeschwindigkeit einiger Megatrends uneinig sind, in einem Punkt stimmen sie alle überein: die Welt ist in einem beispiellosen Wandel begriffen.
In Trends investieren
Ich möchte hier jene Trends aufzeigen, für die die Finanzwelt bereits investitionstaugliche Produkte entwickelt hat. Ein Trend, der schon seit fast 20 Jahren als solcher identifiziert wurde, aber erst seit einigen Jahren richtig an Fahrt gewinnt, ist die „Digitalisierung“, dazu gehören: die Automation im Allgemeinen, Robotertechnologie und künstliche Intelligenz (KI) im Speziellen, um
die wichtigsten zu nennen. Hier bietet der Markt bereits die Möglichkeit, in die einzelnen innovativen Subtrends zu investieren. Wer lieber etwas breiter investieren möchte, wählt den übergeordneten Trend der Digitalisierung. Der „demografische Wandel“ ist wohl der bekannteste Langfristtrend. Hier investieren Sie in die tiefgreifenden Veränderungen der Weltbevölkerung, einschließlich einer höheren Lebenserwartung und des Wachstums von Ballungszentren. Die Produkte der Subtrends tragen die klingenden Namen wie: „Innovation Healthcare“, „Smart Cities“ oder „Urbanisierung“. Ein Thema, das in den vergangenen Jahren besondere Aufmerksamkeit bekommen hat, ist die „Mobilität der Zukunft“ und die Frage: Wie werden wir in Zukunft unterwegs sein? Eine Entwicklung zeichnet
sich dabei schon ab: die Zukunft wird umweltfreundlicher und autonom sein.
Wie in Megatrends investieren?
Idealerweise bieten sich hierzu Fonds an. Ob klassisch oder börsengehandelt über ETFs ist nicht entscheidend. Etwas schwieriger wird für Privatanleger eine Investition direkt über Einzelaktien, weil die Auswahl zu diesen Themen äußerst komplex ist und eine hohe Risikobereitschaft erfordert.
„Mächtige Trends haben das Potenzial, Produkte innerhalb weniger Jahre zu ersetzen.“ Arnold Tollinger, stv. Fachgruppenobmann
18 / MEINE ZUKUNFT SICHERN.
ANBIETER
Kompetenz für Ihre Geldangelegenheiten Geldangelegenheiten sind Vertrauenssache. In der Vielfalt an Produkten und Möglichkeiten ist eine neutrale Beratung, die sich mit der individuellen Situation des Kunden, seiner Lebensplanung und seinen Erwartungen in Bezug auf Risiko und Sicherheit auseinandersetzt, unverzichtbar. Das Dienstleistungsangebot der Vorarlberger Finanzdienstleister ist vielfältig. Tipps für die Auswahl Ihres Beraters. ■ Gewerbliche Vermögensberater
erarbeiten für ihre Kunden maßgeschneiderte Konzepte für den Aufbau, die Sicherung und den Erhalt von Vermögenswerten und Finanzierungen. Sie gehen auf die speziellen Bedürfnisse und Möglichkeiten des Kunden ein und bieten ein individuell abgestimmtes Veranlagungskonzept. Als überwiegend unabhängige bzw. ungebundene Berater vermitteln sie insbesondere Finanzierungen, Kredite, Immobilienanlagen, Beteiligungen, Sachwerte, Leasingverträge oder Bausparverträge. In der Wertpapierberatung treten Vermögensberater als Vermittler für konzessionierte Wertpapierunternehmen auf. Abgerundet wird das Dienstleistungsangebot der Vermögensberater um Vorsorgemöglichkeiten mit Lebens- und Unfallversicherungsprodukten.
Eine breite Auswahl an Versicherungsprodukten zur Risikoabsicherung vermitteln ■ Versicherungsmakler und ■ Versicherungsagenten. Während ein Versicherungsmakler als unabhängiger Berater und Vermittler an kein Versicherungsinstitut gebunden ist, sind Versicherungsagenten auf Name und Rechnung für eine oder mehrere Versicherungsanstalten tätig. Umfassende Kompetenz in der Anlageberatung bieten ■ Wertpapierdienstleistungsunternehmen. Sie vermitteln Finanzinstrumente wie Wertpapiere, Geldmarktinstrumente, Investmentfonds, Optionen, ETFs (Exchange-traded funds), Futures u. a. m. Dafür besitzen sie eine Konzession der Finanzmarktaufsicht für das Wertpapiergeschäft. ■ Wertpapierfirmen sind neben der Anlageberatung auch zur Vermögensverwaltung berech-
tigt. Wertpapierunternehmen arbeiten häufig mit Vermögensberatern und ■ Wertpapiervermittlern zusammen. Im Unterschied zur Portfolioverwaltung sind ■ Verwalter von beweglichem Vermögen auf die Beratung und Verwahrung von beweglichen Vermögensgütern wie Edelsteine, Münzen oder Kunstgegenstände spezialisiert.
■ Bausparvermittler sind ungebundene Vermittler und Berater von Bausparverträgen zwischen Bausparkassen und Kunden. Als Finanzierungsinstrument insbesondere im Kfz-Bereich hat sich Leasing längst einen Platz am Markt erobert. Neben Kraftfahrzeugen lassen sich auch Mobilien (z. B. Maschinen und Anlagen) und Immobilien mit Leasing finanzieren. ■ Leasingunternehmen sind auf die Vermietung von beweglichen und unbeweglichen Wirtschaftsgütern in Form von Leasingverträgen spezialisiert. Für kurzfristige Finanzierungen bzw. Liquidität eignen sich mitunter Pfanddarlehen. ■ Pfandleihunternehmen gewähren solche Darlehen, die durch die Übergabe von beweglichen Sachen (Pfand) besichert werden.
■ Versteigerer verkaufen bewegliche und unbewegliche Sachen auf eigene und fremde Rechnung im Wege öffentlicher Versteigerungen. Beispielsweise Pfandgegenstände, die nicht innerhalb der vereinbarten Frist ausgelöst wurden.
ANBIETER
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 19
Vorarlberger Finanzdienstleister im Überblick Altach ■■ Fend Bernd 0676 884002907 bernd.fend@dvag.at www.dvag.at/bernd.fend ■ Ferstl Gerson 05576 75951 ferstl@ghf-finanzen.com ■■ Giesinger Wilfried 0699 11223367 info@gvb-giesinger.at ■■ Ing. Stefan H. Lampert 0664 3044800 stefan.lampert@dvag.at www.dvag.at/stefan.lampert ■■ Loacker Norbert 05576 74080 norbert.loacker@allianz.at ■■ Nachbauer Hubert 0699 18061111 hubert.nachbauer@vol.at ■■ Nachbauer & Partner GmbH 05576 73360 info@nachbauer-partner.at www.nachbauer-partner.at ■■ Salzgeber Markus akad. FDL ■ 05576 76346 markus@salzgeber-vermoegen.at www.salzgeber-vermoegen.at
Unterteilung der Berufsgruppen ■ Bausparvermittler ■ Wertpapiervermittler ■ Gewerblicher Vermögensberater ■ Leasingunternehmen ■ Pfandleihunternehmen ■ Tippgeber/Geschäftsvermittlung von Finanzdienstleistungen
■ Versteigerer von beweglichen Sachen ■ Verwalter von beweglichem Vermögen ■ Wertpapierdienstleistungsunternehmen (WPDLU)
■ Wertpapierfirma (WPF) ■ Zusätzlich als Versicherungsagent tätig ■ Zusätzlich als Versicherungsmakler und Berater in Versicherungsangelegenheiten tätig
■ Crowdinvesting-Plattform
Au ■■ Schwarzmann Versicherungsmakler GmbH 05515 30056 office@h-schwarzmann.at www.h-schwarzmann.at
Bludenz ■■ „TOP3.AT“ VERMÖGENSBERATUNG UND VERSICHERUNGSVERMITTLUNG KG 05552 90230 top3@top3.at ■■ Kurmies Erwin 0664 4515466 erwin.kurmies@top3.at ■■ Loretz Josef 0664 4318770 josef.loretz@top3.at ■■ RAETIKON.invest GmbH 0677 62928911 office@raetikon-invest.at www.raetikon-invest.at ■■ Stemer & Burtscher GmbH & Co KG 05552 66166 info@stebu.at ■■ Veits & Wolf Versicherungsmakler GmbH 05552 62816 office.bludenz@veits-wolf.at www.veits-wolf.at
Bregenz ■■ „ProRent Der Finanzplaner“ Finanzplanung GmbH 05574 90145 prorent@prorent.at www.prorent.at ■■ Bodenseefinanz Management GmbH 0664 2352474 heinz.schneider@bodenseefinanz.com www.bodenseefinanz.com ■■ Buchta Gerald 0664 2547668 office@agentur-buchta.com www.agentur-buchta.com ■■ DD Depositum Pfandleihhaus e.U. 05574 64602 info@depositum.co www.depositum.at
■■ Dr. Hackspiel & Partner GmbH 05574 83600 office@hackspiel.at www.hackspiel.at ■■ Efe Hakan 0699 10020835 service@schlaufinanz.com www.schlaufinanz.com ■■ Dr. Fessler Harald 0650 8137920 harald.fessler@dvag.at www.dvag.at/harald.fessler ■■ Glinz Helmut akad. FDL 0664 1401522 helmut.glinz@swisslife-select.at www.swisslife-select.at/helmut-glinz ■■ Hämmerle Paul 0664 3427473 paul.haemmerle@swisslife-select.at ■■ Kmenta & Partner GmbH 05574 54325 office@kmenta-immo.at www.kmenta-immo.at ■■ Loretz Erwin 05574 53733 loretz.erwin@le1955.at ■■ Raiffeisen-Leasing Fuhrparkmanagement GmbH 05574 405251 thomas.haemmerle@raiba.at www.raiffeisen-leasing.at ■■ Raiffeisen-Leasing Österreich GmbH 05574 405251 leasing@rl.co.at www.raiffeisen-leasing.at ■■ Mag. Rhomberg Thomas 0699 10017807 thomas.rhomberg@selector.at ■■ Ritter Reinhard 0650 6850321 reinhard@ritter-finanzplanung.com www.ritter-finanzplanung.com ■■ Rusch Markus 0664 4195278 markus@rusch-finanzplanung.com www.rusch-finanzplanung.com ■■ SUS Sapper & Strasser Versicherungsagentur und Finanzdienstleistungs GmbH 05574 85480 agentur.sus@uniqa.at www.sus.versicherung
20 / MEINE ZUKUNFT SICHERN.
ANBIETER
■■ ZUKUNFT Finanz- und Versicherungsberatung Gesellschaft m.b.H. 05574 43025 office@zukunft-gmbh.at www.zukunft-gmbh.at
Dornbirn ■■ „B-Quadrat“ Finanzberatungs GmbH 05572 398770 office@b-quadrat.at www.b-quadrat.at ■■ Arzt-Fenkart Thomas 0664 4033081 thomas.arzt-fenkart@maklerpartner.at ■■ CARETRUST Finanzcoaching GmbH 05572 394425 bfink@caretrust.at ■■ De Stefano Finanz- und Wirtschafts Consulting GmbH 05572 53000 post@destefano.at www.destefano.at ■■ Dorotheum GmbH & Co KG 05572 31134 dornbirn@dorotheum.at www.dorotheum.at ■■ Greussing Josef 0664 2147274 josef.greussing@laendlefinanz.at www.laendlefinanz.at ■■ Hypo Immobilien & Leasing GmbH 050 4144400 office@hypo-il.at www.hypo-il.at
■■ Imre Mathias 05572 201400 office@nova-wk.com www.nova-wk.com ■■ Ländle Finanz Raid & Partner OG 05572 401029 office@laendlefinanz.at www.laendlefinanz.at ■■ Schindler Jürgen 05572 4074411 juergen.schindler@infina-partner.at www.infina.at/dornbirn ■■ Schutti Friedrich 0664 2214985 friedrich.schutti@vpi.at www.vpi.at
■■ Schwendinger Thomas 0664 2510038 ts@valenz.at www.valenz.at ■■ Selb Michael akad. FDL 0660 6664444 michael.selb@valenz.at www.valenz.at ■■ Swiss Life Select Österreich GmbH 0664 2526878 herbert.jost@swisslife-select.at www.swisslife-select.at/vorarlberg ■■ Tollinger Arnold 0664 4429433 a.tollinger@tollinger-pink.at www.tollinger-pink.at
bessere Beratung kommt es an! Auf die
ANBIETER
■■ Valenz Versicherungs- und Finanzdienstleistung OG 0660 6664444 michael.selb@valenz.at www.valenz.at ■■ VPI Vermögensplanung GmbH 0664 2214985 friedrich.schutti@vpi.at www.vpi.at ■■ Wallner Susanne 0664 5129382 susanne.wallner@efs-ag.at www.efs-ag.at
Egg ■■ Mag. Bechter Christian 0699 11223395 christian@bechter.org ■■ Dorner Markus 05512 26305 markus.dorner@kanzlei-dorner.at www.kanzlei-dorner.at ■■ Sutterlüty Investment Management GmbH 05512 26533 office@sutterluety-invest.at www.sutterluety-invest.at
Feldkirch ■■ 21.finance GmbH 0676 841325325 office@21.finance www.area2invest.com ■■ Doller Alfred 0664 1908309 office@alfreddoller.at
„Wir arbeiten für kein Finanzinstitut, sondern für unsere Kunden“ WERTPAPIERBERATUNG Steinebach 13 6850 Dornbirn Telefon 05572-57220 www.tollinger-pink.at
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 21
■■ Mag. Giesinger Martin 05522 48905 office@promoneo.at www.promoneo.at ■■ Hartmann Peter 05522 81555 office@hvvb.at www.hvvb.at ■■ Injac Ranko 0650 2014201 ■■ Kaufmann Wilhelm 05522 76599 wilhelm.kaufmann@dvag.at www.dvag.at/wilhelm.kaufmann
Frastanz ■■ Maurer Walter 05522 52467 walter.maurer@jenni-maurer.com www.jenni-maurer.com
Fußach ■■ Ochsenreiter Mark 0664 2140179 mark.ochsenreiter@gmx.at
Götzis ■■ DEMA Pfandhaus GmbH 0660 9393035 kontakt@daspfandhaus.at www.daspfandhaus.at ■■ Kircher Friedrich 05523 626740 office@finanzkircher.at
■■ Mag. Kofler Vermögenstreuhand GmbH 05523 531560 office@mag-kofler.at www.mag-kofler.at
Hard ■■ Schwaiger Christian 0660 2557638 christian.schwaiger@maklerpartner.at www.valenz.at ■■ Steiner Arnulf 0664 9283006 steiner@vol.at
Hohenems ■■ Jost Herbert 0664 2526878 herbert.jost@aon.at www.swisslife-select.at ■■ Mathis Urs 0664 4510609 urs.mathis@pro-utilitas.com ■■ Obwegeser Sandra 0676 884004199 sandra.obwegeser@dvag.at
Hohenweiler ■■ Pink Uwe 0676 5343352 u.pink@tollinger-pink.at www.tollinger-pink.at
22 / MEINE ZUKUNFT SICHERN.
Hörbranz ■■ Hillek Harald harald.hillek@hmp-team.at ■■ Klien Gabriele 0676 884003919 gabriele.klien@dvag.at www.dvag.at/gabriele.klien ■■ Steurer Hansjörg 0664 2301623 hansjoerg.steurer@maklerpartner.at
Klaus ■■ Bleier Roland 0699 14241424 roland@bleier-makler.at
Koblach ■■ Suppan Christian 0664 1031031 christian.suppan@swisslife-select.at www.swisslife-select.at/christian-suppan
Lauterach ■■ Hörburger Daniel 0676 82553122 daniel.hoerburger@generali.com www.löwenagentur.at ■■ Konzilia Harald 0664 2516303 harald@konzilia.at www.konzilia.at ■■ Piringer Peter 0676 82553165 peter.piringer@generali.at www.löwenagentur.at ■■ Rusch Markus 0664 4195278 markus@rusch-finanzplanung.com www.rusch-finanzplanung.com
Lech ■■ Mag. Dr. Mathis Markus 0664 3044711 mmathis@lech.at
Lingenau ■■ Von der Thannen Jakob 0676 82553514
Lochau ■■ „ProCare“ Consulting GmbH 0664 3434346 procare@vol.at
ANBIETER
■■ Mag. Berlinger Ulrich 0660 4920161 ulrich.berlinger@vol.at ■■ Göstl Gerhard 0699 17051074 info@goestl-finanzberatung.at www.goestl-finanzberatung.at ■■ HMP Team GmbH 05574 54542 lochau@hmp-team.at www.hmp-team.at ■■ Huber Mario 0676 82555040 mario.huber@generali.at ■■ Moosmann Anton 0676 82555010 toni.moosmann@hmp-team.at www.hmp-team.at ■■ Pienz Stefan 05572 398310 stefan.pienz@hmp-team.at www.hmp-team.at
Lustenau ■■ Dr. Diekers Klaus 0664 2835811 anlagen4@aon.at ■■ Ender Finanzberatung KG 05577 85333 office@enderfinanz.at www.enderfinanz.at ■■ Fink Sebastian 0676 884004232 sebastian.fink.5191080@dvag.at www.dvag.at/sebastian.fink.5191080 ■■ Fischer Stefan 0676 3738622 s.fischer@dvag.at ■■ Groß Jürgen 0676 884001275 juergen.gross.5071670@dvag.at ■■ Jehle Beatrix 0676 884002397 beatrix.jehle@dvag.at www.dvag.at/Beatrix.Jehle ■■ Knafl Michael 0676 884002676 michael.knafl@dvag.at www.dvag.at/michael.knafl ■■ Kosnjak Markus MSc 0650 2434134 markus.kosnjak@dvag.at www.zeit-fuer-wuensche.de/ markus.kosnjak
■■ Kraus Sascha 0664 2825263 sascha.kraus@aon.at ■■ Manfred F. Hollenstein KG 05577 85078 manfred.hollenstein@vol.at www.deinvermögensberater.at ■■ Mag. Müller Markus 0650 6520003 m3finanz@aon.at ■■ Sarajlic Nermin 0676 884002558 nermin.sarajlic@dvag.at www.dvag.at/nermin.sarajlic ■■ Spieler Daniel 0676 884003739 daniel.spieler@dvag.at ■■ Theiner Wolfgang 0676 884001187 wolfgang.theiner@dvag.at www.dvag.at/wolfgang.theiner ■■ Wilhelm Rene 0676 884001282 rene.wilhelm@dvag.at www.dvag.at/rene.wilhelm ■■ Wilhelm Norbert 0676 884001281 norbert.wilhelm@dvag.at www.dvag.at/Norbert.Wilhelm ■■ Zimmermann Jona MFP 0676 884001136 jona.zimmermann@dvag.at www.dvag.at/jona.zimmermann ■■ Zündel Caroline BA, CPM, EFA 0676 9690016 caroline.zuendel@gmx.ch
Meiningen ■■ Lex Heinz 0699 13412046 heinz.lex@a1.net
Mellau ■■ Zwischenbrugger Markus 0676 82553771 markus@zwischenbrugger.com www.zwischenbrugger.com
Nenzing ■■ Borg Michael 0664 4047692 michael.borg@borg-beratung.com www.borg-beratung.com
■■ Borg Finanzservice GmbH & Co KG 0664 1144446 markus.borg@borg-beratung.com www.borg-beratung.com ■■ BORG KG 0664 1144446 markus.borg@borg-beratung.com www.borg-beratung.com ■■ Gruber Wolfgang 0676 82553722 wolfgang.gruber@generali.com www.gruber-jutz.at ■■ Jutz Hermann 0676 82553723 hermann.jutz@generali.com www.gruber-jutz.at ■■ Schedler Roman 05525 6359611 roman.schedler@borg-beratung.com www.borg-beratung.com ■■ Udermann Gerhard gerhard.udermann@borg-beratung.com www.borg-beratung.com
Nüziders ■■ Frei Christian 0699 10020696 christian.frei@maklerpartner.at www.valenz.at
Rankweil ■■ Rauch Versicherungsmakler und Vermögensberater GmbH 05522 43523 office@rauchoffice.at www.rauchoffice.at
MEINE ZUKUNFT SICHERN. / 23
■■ Volksbank Vorarlberg Leasing GmbH 050 8824951 michael.thaler@vvb.at www.volksbank-leasing.at
Satteins ■■ Mag. Hofacker Manfred 0676 884003247 hofacker@aon.at www.dvag.at/manfred.hofacker
Schoppernau ■■ Erath Jürgen 0664 7968421 j.erath@aon.at
Schruns ■■ Raunicher KG 0650 2034663 raunicher@cable.vol.at www.raunicher.net
Schwarzach ■■ Ing. Seidl Michael 0676 3680449 seidl.makler@aon.at
Sibratsgfäll ■■ Eberle Markus 0664 4141123 markus.eberle@kanzlei-dorner.at www.kanzlei-dorner.at
Sulzberg ■■ Mag. Eberle Gerhard 0676 5606106 info@eberle-consulting.com www.eberle-consulting.com
Vandans ■■ Trautner Erhard 05556 72507 vbt@trautner.at
Wolfurt ■■ ALL-FINANZ Finanzdienstleistung GmbH 05574 58181 office@allfinanzen.info www.allfinanzen.info ■■ Köb Jochen MA 0664 4305649 jochen@koeb-finanz.at www.koeb-finanz.at ■■ UNION Select Versicherungsmakler und Vermögensberatung GmbH 05574 61838 office@union-select.at www.union-select.at
Geschäftsstelle der Fachgruppe Finanzdienstleister Wichnergasse 9, 6800 Feldkirch Telefon 05522 305-247 Fax 05522 305-143 E-Mail: finanzdienstleister@wkv.at GF Mag. Susanna Troy / Eda Yildirim
Stand per 3. 5. 2019
ANBIETER
VERANLAGEN
Auf Initiative von: