LAKIPALSTA Lasse Jelekäinen OTM Asianajotoimisto Lindblad & Co Oy
Kiinteistö ja asunto-oikeuden tiimi lasse.jelekainen@lindblad.fi Puh. 020 749 8170
Remontin rahoittaminen Omistusasujalla voi tulla eteen niin isompia kuin pienempiä remontteja. Jos remontti on yhtään suurempi, eikä sitä rahoita säästöillä, on hyödyllistä vertailla erilaisia rahoitusvaihtoehtoja. Tässä artikkelissa tutustumme näihin vaihtoehtoihin oikeudellisesta näkökulmasta. Pankkilaina Pankkilainoissa korot ovat yleensä suhteellisen maltilliset ja eri pankkien kanta-asiakkaina marginaalia eli pankin viitekoron lisäksi perimää korkoa voi usein saada neuvottelemalla alaspäin. Pankkilainat ovat vakuudellisia luottoja eli niissä on annettava vakuus pankille. Vakuuksia on erilaisia. On mahdollista antaa vakuudeksi pantti, jollaisia voivat olla sekä kiinteistöt että irtaimet esineet. Kiinteistöstä tehtävällä kiinnityksellä saa panttikirjan, jonka voi antaa velan vakuudeksi. Tällöin, jos velkaa ei makseta, voi pankki hakea niin sanotulla hypoteekkituomiolla kiinteistön välittömästi ulosmitatuksi ilman ulosottoviranomaista, jolloin kiinteistö voidaan myydä ja pankki saa myyntihinnasta omansa ja loppu tilitetään velalliselle. Irtainta, kuten asunto-osakkeita, on myös hyvin yleistä antaa pantiksi pankille. On myös mahdollista käyttää takaajaa, joka sitoutuu maksamaan velan pankille kuin omansa, jos pankki ei saa suoritusta. Takauksen voi antaa yksityishenkilö tai yritys. On myös mahdollista antaa kiinteistö pantiksi toisen velasta, jolloin puhutaan vierasvelkapanttauksesta. Pankkilaina sopii paremmin suhteellisen laajoihin remontteihin. Se voi olla hyödyllinen myös niissä tilanteissa, joissa asunto-osakeyhtiö on ottanut yhtiölainaa esimerkiksi peruskorjausta tai kylpyhuoneremontteja varten ja osakas haluaa maksaa osuutensa yhtiölle pois kerralla. On mahdollista, että henkilökohtaisella lainalla oman huoneiston osuutta rahoitettaessa saa neuvoteltua lainaan paremmat ehdot tai omasta pankista saa laina-asiakkaana muuta etua, joka tekee lainasta taloudellisemman henkilökohtaisena kuin yhtiön lainana. Isompiin remontteihin, kuten laajoihin peruskorjauksiin, on
mahdollista hakea asuntolainaa. Pankkilainoja, jotka liittyvät asunto-omaisuuteen, säännellään muun muassa kuluttajansuojalain 7 a luvussa. Kulutusluotot Kulutusluotot ovat yleensä vakuudettomia luottoja, mutta tämän vuoksi niiden korko on pankkilainoja korkeampi. Kulutusluotot sopivatkin korkeamman koron ja vakuudettomuuden vuoksi paremmin pieniin remontteihin. Kulutusluottoja säädellään kuluttajansuojalain 7 luvussa. Kuluttajan on hyvä muistaa, että hänelle on laissa säädetty varsin laajat oikeudet ja lainvastaiset kuluttajan vahingoksi tehdyt sopimusehdot ovat automaattisesti pätemättömiä. Esimerkiksi lainan korko ei nykyisen lain mukaan saa olla 20 %:a suurempi. Jos koron lisäksi peritään muita luottokustannuksia, näiden määrä ei saa ylittää päivää kohden 0,01:tä prosenttia luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä tai luottorajasta luottosopimuksen voimassaoloajalta. Esimerkiksi, jos luotto on 5000 euroa, saavat päiväkustannukset olla korkeintaan 0,50 euroa, jolloin vuosikustannukset voivat olla 180 euroa koron lisäksi. Jos luotonantaja tai luotonvälittäjä rikkoo kuluttajansuojalakia koron ja kustannusten osalta, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Luoton myöntäjälle on asetettu myös velvoitteita antaa kattavat tiedot luotosta ennen luottosopimuksen tekemistä. Lisäksi, kuten yleisestikin kuluttajasopimuksissa, on myös kulutusluotoissa voimassa kohtuuttomien sopimusehtojen kielto, joskin tämän määritteleminen voi olla hankalaa ja tapauskohtaista.
Omakiinteistö Espoo 2 | 2023
33