om opsparing, investering
og privatøkonomi. Karsten Engmann Jensen har bl.a.
arbejdet for Danmarks Nationalbank, Dagbladet Børsen
og DR som økonomisk ekspert. I dag rådgiver han
og holder foredrag om penge og om, hvordan man får 232 mm
et liv med overskud.
P
ALT HVAD DU SKAL VIDE OM DET MED PENGE enge er frihed. Friheden til at gøre noget ved drømme og ideer. Friheden til at rejse. Friheden til forkælelse og til at leve livet.
Friheden i at vide, at man har til det nødvendige hver måned.
En god vej til penge er at have styr på tingene: Overblik, så man ikke bliver overrasket, kendskab til detaljerne, så man undgår at begå svipsere, og viden, så man får tænkt sig om, før man køber eller investerer.
I denne bog får du alt det, du behøver at vide om penge. Du kan læse om
at få job, lave budget og gå i banken. Du kan også læse om forbrug, iværksætteri, forsikring og investering. Og så får du masser af sparetips og gode råd om at flytte hjemmefra.
Sådan bliver du rig_omslag.indd 1
Carlsen
K. Engmann Jensen
forfatter til en række bøger
ALT HVAD DU SKAL VIDE OM DET MED PENGE
Karsten Engmann Jensen er økonom og
154 mm
CMYK
RIG
16,5 mm
SÅDAN BLIVER DU
154 mm
21/08/17 13:13
SaĚŠdan bliver du rig_HM_TRYK.indd 2
21/08/17 12:02
SÅDAN BLIVER DU RIG
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 1
21/08/17 12:02
SaĚŠdan bliver du rig_HM_TRYK.indd 2
21/08/17 12:02
Ka rst en Eng ma nn Jen sen SÅDAN BLIVER DU RIG
CARLSEN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 3
21/08/17 12:02
SÅDAN BLIVER DU RIG Karsten Engmann Jensen Tekst © 2017 Karsten Engmann Jensen og Forlaget Carlsen Grafisk design, illustrationer og tilrettelægning © 2017 Ekstern redaktion: Louise Thaarup Dam 1. udgave, 1. oplag 2017 Trykt af Livonia, Letland, 2017 ISBN 9788711690505 Tak til SKAT for at stille grafik til rådighed på side 42 og 53 Tak for ekspertbistand til Johnny Fussing (SKAT) Foto på side 124: Rikke Heie Aurig Få gode råd om din økonomi på pengeministeriet.dk Kopiering fra denne bog må kun finde sted på institutioner, der har indgået aftale med Copy-Dan, og kun inden for de i aftalen nævnte rammer. www.carlsen.dk www.lindhardtogringhof.dk Udgivet af Forlaget Carlsen – et forlag under Lindhardt og Ringhof A/S, et selskab i Egmont
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 4
21/08/17 12:02
Indhold
Forord 6 Kapitel 1
Job 9
Kapitel 2
Skat 39
Kapitel 3
Budget 55
Kapitel 4
Bank 65
Kapitel 5
Forbrug 77
Kapitel 6
Iværksætteri 91
Kapitel 7
Forsikring 103
Kapitel 8
Investering 109
Kapitel 9
At flytte hjemmefra 129
Kapitel 10
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 5
Sparetips 145
21/08/17 12:02
Forord Penge er vigtige, fordi du kan købe den eller de ting, du ønsker. Hvad enten du betaler med mønter, sedler, betalingskort eller din mobil.
M
en penge er meget mere end det. Penge gør, at du kan få
drømme opfyldt. Uden penge kunne du ikke spare op til
den næste rejse. Du kunne heller ikke få din løn udbetalt, der hvor du arbejder, og bruge dem, der hvor du ønsker.
Derfor kan der siges en masse godt om penge. Men der kan des-
værre også siges meget skidt. Penge skaber misundelse, og det
kan skabe uvenskab selv i den tætteste familie. Penge kan også få os til at hige efter flere penge.
For at få dine drømme opfyldt er det en rigtig god idé, at du har styr på dine pengesager. Og at du er fri af andres holdning til dine og deres penge.
Titlen – Sådan bliver du rig – betyder ikke, at det drejer sig om at tjene flest mulige penge. Titlen skal forstås på den måde, at hvis du har styr på dine pengesager, bliver du rig på frihed, oplevelser, livskvalitet og naturligvis også ting, du ønsker dig.
Hvis du skal have styr på dine pengesager – og din frihed – er det vigtigt at vide, hvad du gør, når: du tager et job.
tjekker din lønseddel, så du ikke bliver snydt.
6 SÅDAN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 6
BLIVER
DU
RIG
21/08/17 12:02
sikrer dine feriepenge.
forstår din skatteopgørelse. finder en god bank.
vil undgå at betale for meget i rente. skal lave et budget.
Kort sagt alt, hvad du gerne vil have styr på, så du kan leve et liv
med rigdom både i oplevelser, frihed, forbrug og livskvalitet. Når
du har det godt med din økonomi, kan du bedre nyde livet i dag,
i morgen og mange år ud i fremtiden.
Du får mest ud af bogen, hvis du læser de steder i den, som minder mest om det, du foretager dig her og nu. Du kan også med fordel læse lidt om de ting, du ved, du skal igennem på et senere tidspunkt. Så du kan være forberedt.
Bogen angiver IKKE præcise retningslinjer og løftede pegefingre.
Bogen skal i stedet hjælpe dig med at tage beslutninger, som passer til dig, sådan at du ikke er afhængig af, hvad din mor, din far, din onkel eller din bankmand mener, at du BØR gøre. Bogen hjælper dig til at gøre det, der er bedst for DIG!
Hvis du har spørgsmål, som bogen ikke dækker, kan du skrive til
pengeministeriet.dk, hvor jeg løbende viser nye videoer om, hvordan du kan gøre det endnu bedre i dine pengesager.
Du er velkommen til at skrive, hvis ønsker klarhed om en økonomisk disposition.
Bogen er lavet, så din mor og far kan læse med – og blive klogere sammen med dig.
Held og lykke med læsningen. / Karsten Engmann Jensen
7 F O R O R D
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 7
21/08/17 12:02
SaĚŠdan bliver du rig_HM_TRYK.indd 8
21/08/17 12:02
Kapitel 1
Job Et godt job kan sikre, at du tjener penge, så du kan købe dig til sjove oplevelser og ting, du gerne vil eje. En arbejdsplads kan også give dig nye venner, nye færdigheder og fremtidsmuligheder. Dette kapitel er en guide til, hvordan du kan sørge for, at dit nye job bliver en succes.
Du får hjælp til: Hvordan du finder et job Hvordan du får en god ansættelseskontrakt Løn Regler og love Hvordan du læser din lønseddel Hvordan dit job bliver en succes Hvordan du kan få mere i løn Hvordan du kan uddanne dig til et job Hvordan du finder de nyttige hjemmesider
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 9
21/08/17 12:02
SaĚŠdan bliver du rig_HM_TRYK.indd 10
PB
21/08/17 12:02
FEM VEJE TIL AT FÅ ET JOB
H
vis du gerne vil have et job og tjene dine egne penge,
må du vise og fortælle det til andre. Man kan finde et
job på forskellige måder:
1. SPØRG, FORTÆL OG VÆR OPSØGENDE Spørg dine forældre og deres venner, om de kender et sted, der har brug for sådan en som dig. Fortæl dine venner, at de gerne må spørge, om du også kan få job, der hvor de arbejder. Vær opsøgende i området, hvor du bor, og vis initiativ ved at gå ind i forskellige butikker og
virksomheder. Fortæl, at du er klar, hvis du mangler
arbejdskraft, og giv dem en seddel om, hvem du er, hvad
du interesserer dig for, samt information om, hvordan de kan få fat på dig.
2. GØR ET GODT INDTRYK Mød nye mennesker på en positiv måde. Vær smilende og giv et fast håndtryk, når du præsenterer dig selv. Hold øjenkontakt. Hav pænt tøj på og rene negle.
En arbejdsgiver er den person eller virksomhed, der giver
dig jobbet, og det er arbejdsgiveren, der beslutter, om han vil ansætte dig, så snart han ser dig.
11 J ob
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 11
21/08/17 12:02
3. OPTIMÉR DINE CHANCER FOR DRØMMEJOBBET Vejen til drømmejobbet kan betyde, at du skal sige ja til kedeligere jobs, indtil drømmejobbet viser sig. En god
anbefaling kan være afgørende for, at det er dig, der får
drømmejobbet. Anbefalingen skal skrives af din tidligere
arbejdsgiver, som bør fokusere ærligt på, hvad han synes, du er god til.
4. HOLD ØJE Vær altid opmærksom på dine jobmuligheder – både når
du har og ikke har et arbejde. Det kan endda ske, at du kan se en bedre jobfunktion på dit nuværende arbejde. Så tag fat i din chef og spørg, om du må få ansvaret. 5. VIS, HVAD DU KAN Vis, at du er pligtopfyldende og opsøgende. Det er vigtigt, når du senere skal bede om en anbefaling.
Tillykke med jobbet! Hvis du allerede er blevet tilbudt et job, så tillykke med det. Der er mange ting, du skal have styr på, inden du begynder at arbejde. For eksempel ansættelseskontrakt, løn, overenskomst og lønseddel. De næste afsnit hjælper dig med at komme godt fra start. Du finder forklaringer på mange vigtige begreber, en tjekliste for din ansættelseskontrakt, en guide til at forstå din lønseddel, regler for unge og arbejde, nyttige hjemmesider og meget mere.
12 SÅDAN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 12
BLIVER
DU
RIG
21/08/17 12:02
ANSÆTTELSESKONTRAKT Arbejdsgiveren bestemmer, hvor du skal møde, hvornår du skal møde, og hvad du skal lave. Inden du begynder at arbejde for arbejdsgiveren, skal du og arbejdsgiveren underskrive en ansættelseskontrakt. I ansættelseskontrakten står der, hvad I har aftalt omkring løn, arbejdstider, sygefravær, tillæg, opsigelse osv. Du har krav på at få en ansættelseskontrakt, når du har arbejdet det samme sted i en måned, og hvor du arbejder mere end otte timer om ugen. Du skal have en skriftlig aftale med din arbejdsgiver. Se også jobpatruljen.dk. Husk, at dit job er et fritidsjob. Det betyder, at du må arbejde i din fritid og ikke i skoletiden. Alle unge har nemlig undervisningspligt, indtil de har bestået 9. klasse i folkeskolen. Hvis du er mellem 13 og 15 år, må du arbejde ca. to timer på hverdage og syv timer om dagen i weekender og ferier. Hvis du er mellem 15 og 18 år, må du arbejde to timer på hverdage, otte timer på hverdage, hvor du ikke går i skole, og 40 timer om ugen i ferierne.
VIGTIGE BEGREBER LØN Løn er den betaling, du får for at arbejde. Du kan få løn på for-
skellige måder. Du kan være timelønnet eller månedslønnet, eller du kan få løn ud fra, hvor meget du sælger, eller hvor hurtigt du arbejder.
13 J ob
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 13
21/08/17 12:02
TIMELØN Din timeløn er det beløb, du får, for hver time du er på arbejde. MÅNEDSLØN Hvis du har et job med helt faste arbejdstider, kan arbejdsgiveren vælge at give dig en fast månedsløn. PROVISIONSLØN Provision er en løn, der afhænger af, hvordan du arbejder, f.eks.: Jo flere jordbær du sælger, desto mere får du i løn. AKKORDLØN Akkord er en løn, der afhænger af, hvor hurtigt du klarer et job.
Jo hurtigere du flytter sten fra det ene sted til det andet, jo hurtigere har du fri og kan kaste dig over nye opgaver. LØN UNDER SYGDOM Du har ret til løn under sygdom, hvis du arbejder mere end otte timer om ugen, eller hvis du har arbejdet 74 timer i løbet af de
seneste otte uger. Som fritidsjobber har du ret til sygedagpenge i de timer, du skulle have været på arbejde, dog højst med godt 110 kr., som er den gældende sygedagpengesats.
Du kan læse mere i funktionærloven, sygedagpengeloven og den overenskomst, du er dækket af. PERSONLIGT TILLÆG Hvis du arbejder tidligt om morgenen eller på helligdage, får du nogle gange lidt mere i løn. Du kan også få lidt mere i løn, hvis
du har en særlig viden på grund af et kursus eller en uddannelse, som dine kollegaer ikke har. Alt dette skal du aftale med din arbejdsgiver.
14 SÅDAN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 14
BLIVER
DU
RIG
21/08/17 12:02
ANCIENNITETSTILLÆG Nogle jobs giver ret til anciennitetstillæg. Det skal du tjekke med din fagforening. Anciennitet er den erfaring, du har med dit job, og måles typisk i antallet af år, du har været ansat. FERIEPENGE Du har altid ret til at få feriepenge for det arbejde, du udfører. Du får ca. 12,5 % af din løn og dine tillæg udbetalt, når du holder ferie. Du optjener feriepenge i et helt kalenderår ad
gangen, men modtager først dine feriepenge året efter, når du holder ferie efter den 1. maj. Dine feriepenge regnes altså fra
1. januar til 31. december, men bliver først udbetalt i perioden
1. maj til 30. april året efter. Hvis du ikke modtager feriepenge, skal du kræve at få pengene udbetalt af din arbejdsgiver, inden der er gået tre år. Er du i tvivl, kan du læse mere på feriepenge.dk.
SÅDAN TJEKKER DU DINE FERIEPENGE 1. Gå ind på feriepenge.dk. 2. Brug dit NemID til at komme ind. 3. Du kan nu se, hvor meget du har stående. 4. Du kan også melde ferie. 5. Pengene bliver herefter overført til din NemKonto.
15 J ob
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 15
21/08/17 12:02
NEM ID NemID bruger du, når du skal tjekke din skat, dine feriepenge og
andre oplysninger fra de offentlige myndigheder – og ikke mindst din bank og andre steder. NemID er en kode, som sikrer, at det kun er dig, der kan tjekke informationer om dig.
Du kan få et NemID ved at gå ind på borger.dk. PRØVETID De fleste jobs har en prøvetid. Her kan arbejdsgiveren vurdere,
om du er den rigtige til jobbet. Hvis ikke, kan arbejdsgiveren fyre dig hurtigere end normalt. Prøvetidsperioden er forskellig fra job til job.
OPSIGELSE En opsigelse er en fyring, og du stopper med at arbejde for
arbejdsgiveren. Enten kan arbejdsgiveren opsige dig, eller du kan opsige arbejdet.
Hvis arbejdsgiveren har opsagt dig, skal du skrive under på en
opsigelse. Du bør først skrive under, når arbejdsgiveren har fortalt dig, hvorfor du ikke kan være på arbejdspladsen længere.
Hvis du har en ansættelseskontrakt, har du krav på en forklaring. Hvis din arbejdsgiver ikke kan give dig en god grund, kan du melde det til din fagforening. OVERENSKOMST Overenskomst er en aftale mellem arbejdsgiver og arbejdstager om løn, arbejdsforhold osv. Din arbejdsgiver kan have en over-
enskomst med en fagforening. Her kan de aftale, hvordan du og
dine kollegaer skal arbejde. Aftalen kan handle om løn, ferie, far-
ligt arbejde, uddannelse osv. Ikke alle arbejdspladser har en overenskomst.
16 SÅDAN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 16
BLIVER
DU
RIG
21/08/17 12:02
FAGFORENING En fagforening har fokus på dine arbejdsforhold og kan hjælpe
dig, hvis du får problemer med din arbejdsgiver. Fagforeningen kan også hjælpe dig, hvis du har spørgsmål til din løn, dine
arbejdsforhold osv. Du betaler et kontingent (et beløb) for at være medlem af en fagforening. MINDSTELØN Mindstelønnen er det beløb, din arbejdsgiver som minimum skal
betale dig for dit arbejde. Du må naturligvis gerne få mere. Fagforeningen og arbejdsgiveren aftaler mindstelønnen.
Der gælder forskellige mindstelønninger, alt efter om du arbejder i en børnehave, et supermarked, på et varelager osv. Tjek din mindsteløn på jobpatruljen.dk. Hvis ikke dit job har en overenskomst, skal du selv forhandle din løn med din arbejdsgiver.
g e job, ska l du ti g ri et d e d in f Nå r du ska l e styr på, ld o h og k y tr d t in både gøre et god n og rettigheder lø r å f så og u d om ltid finde a n a k u D t. en tj so m for e. et bedre job sener
17 J ob
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 17
21/08/17 12:02
VIGTIGE LOVE • Hvis du ikke har en overenskomst, kan du læse om dine rettigheder i Lov for arbejdsmarkedet.
• Tjek også jobpatruljen.dk, hvis du gerne
vil vide mere om, hvilke typer job du må have som 13-18-årig.
• Du kan også læse om mindstelønninger på jobpatruljen.dk. • I funktionærloven kan du læse, hvad dine rettigheder er i forhold til opsigelse, arbejdstider og andet, hvis du ikke har en overenskomst.
• I arbejdsskadeloven kan du finde ud af, hvordan du sikrer dig imod farligt arbejde.
• Sygedagpengeloven viser dine rettigheder, hvis du bliver ramt af sygdom. Eksempelvis er det ikke dig selv, der skal skaffe en afløser.
REGLER FOR UNGE OG ARBEJDE Er du mellem 13 og 15 år, skal dine forældre vide, hvor du arbejder, og hvad du laver.
• Du må ikke have faste opgaver med bindende pligter. • Du må f.eks. hjælpe med at luge ud i hestebokse, men ikke stå for rengøring af hele stalden.
18 SÅDAN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 18
BLIVER
DU
RIG
21/08/17 12:02
• Du må plukke bær og frugt, men du må ikke bruge maskiner.
• Du må gøre rent, men du må ikke bruge farlige rengøringsmidler.
• Du må ikke rengøre store arealer, løfte tunge ting, sidde ved kassen i supermarkedet eller have med
farlige maskiner at gøre. Din arbejdsgiver har pligt til at advare dig, hvis der er noget farligt i det arbejde,
du udfører. Hvis du kommer til skade på jobbet, skal din arbejdsgiver melde skaden til Arbejdstilsynet, og du kan få erstatning, hvis arbejdspladsen ikke har været sikker.
Du må altså kun løse opgaver, som ikke er farlige for dig. Du må løse opgaver, som du kan overskue, uden at føle dig presset til at udføre dem. Dit arbejde kræver dine forældres tilladelse.
Er du under 18 år, må du som udgangspunkt ikke være
alene på jobbet – og slet ikke i perioder, hvor der er risiko for vold eller overfald. Du må ikke arbejde om natten, og du må ikke arbejde i lokaler med alkoholudskænkning.
19 J ob
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 19
21/08/17 12:02
TJEKLISTE FOR DIN ANSÆTTELSESKONTRAKT En ansættelseskontrakt skal som
minimum indeholde disse 10 punkter: 1. Arbejdsgivers og arbejdstagers (dit) navn og adresse.
2. Arbejdspladsens adresse. 3. En beskrivelse af dit arbejde. 4. Dato for, hvornår du begynder at arbejde. 5. Hvor længe din ansættelse varer, hvis du kun arbejder over en kort periode.
6. Hvordan dine feriepenge bliver regnet ud. 7. Opsigelsesvarsel, dvs. om du må blive fyret fra den ene dag til den anden, eller om du kan blive fyret og stadig skulle arbejde i nogle uger/måneder efter fyringen.
8. Hvor meget du skal have i løn (og f.eks. tillæg, som
ikke er en del af lønnen), og hvornår den udbetales.
9. Arbejdstid, dvs. hvor længe du skal arbejde dagligt, ugentligt eller månedligt.
10. Overenskomstforhold eller andre aftaler omkring dit arbejde.
20 SÅDAN
Sådan bliver du rig_HM_TRYK.indd 20
BLIVER
DU
RIG
21/08/17 12:02
21 J ob
SaĚŠdan bliver du rig_HM_TRYK.indd 21
21/08/17 12:02
om opsparing, investering
og privatøkonomi. Karsten Engmann Jensen har bl.a.
arbejdet for Danmarks Nationalbank, Dagbladet Børsen
og DR som økonomisk ekspert. I dag rådgiver han
og holder foredrag om penge og om, hvordan man får 232 mm
et liv med overskud.
P
ALT HVAD DU SKAL VIDE OM DET MED PENGE enge er frihed. Friheden til at gøre noget ved drømme og ideer. Friheden til at rejse. Friheden til forkælelse og til at leve livet.
Friheden i at vide, at man har til det nødvendige hver måned.
En god vej til penge er at have styr på tingene: Overblik, så man ikke bliver overrasket, kendskab til detaljerne, så man undgår at begå svipsere, og viden, så man får tænkt sig om, før man køber eller investerer.
I denne bog får du alt det, du behøver at vide om penge. Du kan læse om
at få job, lave budget og gå i banken. Du kan også læse om forbrug, iværksætteri, forsikring og investering. Og så får du masser af sparetips og gode råd om at flytte hjemmefra.
Sådan bliver du rig_omslag.indd 1
Carlsen
K. Engmann Jensen
forfatter til en række bøger
ALT HVAD DU SKAL VIDE OM DET MED PENGE
Karsten Engmann Jensen er økonom og
154 mm
CMYK
RIG
16,5 mm
SÅDAN BLIVER DU
154 mm
21/08/17 13:13