Psd 208

JULIO 2017 AÑO 18. NÚM. 208 . ISSN 1405955X.

PARA PROTEGER

tu vehículo

Revisa a detalle los alcances y limitaciones de tu póliza

¿Estás pensando en

comprar casa?

Conoce los beneficios del INFONAVIT y FOVISSSTE

SEGUROS DE

VIDA

¿Sabes si eres beneficiario y cómo cobrarlo?

Nuevo

Micrositio de Descárgala en:

www.gob.mx/condusef

ajustadores

Evalúa la atención de tu ajustador de seguro de automóvil

¡Amigo mexicano en el exterior!

CON LA GUÍA

Encontrarás:

• Cómo actuar

ante una detención.

• Cómo llevar tu

mudanza a México.

• Cómo abrir cuentas

bancarias en México desde cualquier parte, entre otros temas de interés.

EncuÉntrala en el sitio de educación financiera para mexicanos en el exterior en:

www.gob.mx/condusef

CONDUSEF cerca de ti

¿Quién quiere salir de vacaciones?

¡Yo!

¡Yo!

¡Yo no!

JULIO / N ú m . 2 0 8 10

VE A LO SEGURO

17

PONLO EN LA BALANZA

2017

Para proteger tu vehículo Revisa a detalle los alcances y limitaciones de tu póliza

14 PRIMER PLANO Nuevo Micrositio de Ajustadores Evalúa la atención de tu ajustador de seguro de automóvil

Servicios financieros a la vuelta de la esquina Corresponsales bancarios

21

TU BOLSILLO

Disfruta sin engaños Lo que tienes que saber de tiempos compartidos

24

EN CINCO

27

VE A LO SEGURO

30

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO

Criptomonedas Cinco cosas que debes saber de ellas

Seguros de vida ¿Sabes si eres beneficiario y cómo cobrarlo?

¿Estás pensando en comprar casa?

Conoce los beneficios del INFONAVIT y FOVISSSTE 2

Contenido 34

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS Protege tu hogar de los fenómenos hidrometeorológicos

38

EN VOZ DE

Consulta LA

Raúl “El Potro” Gutiérrez “La Educación Financiera se empieza desde casa”.

versión

en línea EN:

40

ECONOMÍA JOVEN

44

¿QUÉ HAY DE NUEVO?

46

A TU FAVOR

Nuevas generaciones, nuevos beneficios Modelos de trabajo diferentes al tradicional

www.gob.mx/condusef

¿Conoces todo sobre fraudes financieros?

Protege tu cartera ante cualquier riesgo

CONDUSEF te protege

5

CARTA EDITORIAL

6

AGENDA

8

EN CORTO

Información que le interesa a tu cartera

Actividades para julio

3

BUZÓN

Nuestros lectores preguntan: ¿Me podrían decir cómo le puedo hacer para saber si mi padre tenía algún seguro de vida, cómo puedo realizar el trámite, cuáles son los requisitos y cuál es la oficina que me quedaría más cerca? Vivo en Texcoco, Estado de México.

Erika Huescas Estimado usuario: En la CONDUSEF contamos con un servicio llamado SIAB VIDA, solo necesitas acercarte a cualquier subdelegación para que puedas saber si eres beneficiario de un seguro de vida. Para hacer uso de este servicio, deberás llenar una solicitud que puedes descargar en: https://phpapps.condusef.gob.mx/ condusefenlinea/formatosTramite/f_siabvida.pdf, además debes anexar una copia de tu identificación oficial y acta de defunción del posible asegurado.

Puedes verificar cuál es la subdelegación que te queda más cerca en: http://www.condusef.gob.mx/gbmx/?p=mapa-delegaciones

La revista la descubrí hace cuatro meses, gracias a la recomendación de un amigo.

Tiene artículos interesantes, te enseñan a comparar precios y te ayuda a manejar tu dinero con inteligencia, la edición de niños en abril fue muy buena, ¡felicidades a todo el equipo, excelente y sigan así!

Jovanna Rojo López

¡Escríbenos! protejasudinero@condusef.gob.mx

¡Visítanos! www.gob.mx/condusef

/condusefoficial

@CondusefMX

SERVICIO DE ADMINISTRACIÓN TRIBUTARIA @SATMX: ¿Solo recibes ingresos por salarios? ¡Presenta tu #DeclaraciónAnual cuando quieras durante el año!

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS @BuroEntidadesMX: ¿Qué servicios ofrecen las Aseguradoras Especializadas en Salud? Checa su Desempeño en #BEFdecidesMejor INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN AL AHORRO BANCARIO @IPAB_mx: El #ahorro y la #inversión son el primer paso para alcanzar tus metas. #SueñaViveAhorra ASOCIACIÓN MEXICANA DE INSTITUCIONES DE SEGUROS @AMIS_mx: ¿Cuáles serán tus necesidades básicas el día de tu #Retiro? Conócelas para tener un panorama de los ingresos que necesitarás para cubrirlas.

SECRETARÍA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO @SHCP_mx: Usa el gráfico interactivo y conoce a detalle en qué se gasta #TuDinero: http://bit.ly/1tpqUQh

/Condusefoficial

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

4

CARTA EDITORIAL

DIRECTORIO

Más que seguro Presidente Mario Alberto Di Costanzo Armenta Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Sánchez Santillán Vicepresidenta Jurídica Edna Barba y Lara Vicepresidente de Planeación y Administración Daniel Quintero Peña VicepresidentA DE DELEGACIONES

L

legó la época de lluvias y con ella, los cambios en el clima que incrementan la posibilidad de que algún siniestro ocurra,

como inundaciones o derrumbes. ¿Sabes cómo actuar si llegara a pasar algún evento de este tipo?, además, ¿cuentas con la solvencia económica para enfrentarlo?, si no es así, en nuestro artículo te informamos sobre la mejor forma de proteger tu patrimonio.

Silvia Fernández Martínez Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Director General de Educación Financiera

Si alguna vez has tenido la necesidad de llamar a un ajustador automovilístico y no te agradó la actitud que mostró, con la puesta

Leonardo Jorge Torres Góngora

en marcha del nuevo Micrositio de Ajustadores de la CONDUSEF,

Director de Promoción y Desarrollo Educativo

podrás evaluar su desempeño y la calidad de los servicios prestados,

José Fernando Sosa Necoechea

entérate de los detalles.

Por otro lado, si por alguna circunstancia no puedes acudir a la

Consejo Editorial Leonardo Jorge Torres Góngora María Guadalupe Rivera Zarur Editor Responsable María Guadalupe Sánchez Montes de Oca

sucursal bancaria para realizar algún depósito o pago de servicios, en nuestras páginas te explicamos a detalle sobre lo que te ofrecen los corresponsales bancarios.

Redacción Estefanía López Ávila Sergio Isaíd Vera Morales Itzel Ruiz López

Por último, ten presente que el verano está a la vuelta de la

Diseño Oscar T. Martínez Torres Paola Espinosa Pérez Juan M. Amador Hernández Ana Luisa Vargas Urquijo

importante que verifiques algunas cuestiones para que no seas

esquina, por lo que antes de comprar un tiempo compartido, es víctima de un fraude.

Administración y Distribución Georgina García González

Los editores Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.

Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: María Guadalupe Sánchez Montes de Oca. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel Hidalgo, CDMX. C.P. 11500

5

AGENDA J U L I O Cursos Educación Financiera CONDUSEF te invita a tomar los Cursos de Educación Financiera que se imparten de manera presencial en las instalaciones de sus oficinas centrales. Para asistir es necesario inscribirte, solicita información llamando al 5448 7000 ext. 6268 o enviando un correo a elavila@condusef.gob.mx.

Para conocer las fechas en cada estado de la República, visita www.gob.mx/condusef en la sección de “Educa tu cartera”.

El Uso Seguro de la Banca Digital ¿Te has dado cuenta cómo ha avanzado la tecnología? Actualmente las Instituciones Financieras te ofrecen múltiples servicios digitales para realizar tus operaciones bancarias. Al usar dichos servicios, es importante que en todo momento cuides tus datos y puedas identificar situaciones de riesgo para protegerte de cualquier amenaza.

Este taller impartido por Educación Financiera de BBVA Bancomer, se divide en 2 partes:

Curso en línea: Inicia tu negocio Aprende y Crece, es el sitio de Educación Financiera de Banco Azteca, donde podrás encontrar diversas herramientas, desde apps, videos y juegos.

También en la sección “aprende en línea”, podrás tomar cursos financieros.

Uno de ellos es “Inicia tu negocio”, que mediante siete videos te explica los conceptos básicos para emprender un negocio, cuidar tus finanzas y patrimonio. Regístrate en: http://www.aprendeycrece.mx/Micronegocios/ Modulos/1

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1. ¿Cómo proteger los datos personales y confidenciales?

2. ¿Cómo usar de manera segura la banca digital?

Para tomarlo, necesitas registrarte con un nombre de usuario y correo electrónico en la siguiente liga: https://www.educacionfinancierabancomer.com/talleres.aspx?finanzas=adultos&taller=Uso-segurode-la-banca-digital

Importancia del Ahorro Descubre la importancia del ahorro para tu retiro, esta aplicación te invita a conocer las ventajas de contar con una buena administración de tus finanzas personales de una manera didáctica y divertida. Juega una original y diferente versión del tradicional juego “Serpientes y Escaleras”. Crea y personaliza tu personaje, responde las preguntas y aprende nuevas herramientas para tu futuro; juega contra reloj, experimenta un desafío contra ti o tus amigos, además de aprender la importancia de contar con un buen fondo para el retiro.

Empleados felices = más productividad Si el ambiente en tu trabajo es estresante, autoritario o da poco valor al capital humano, ¡compártele este video a tu jefe! Tu felicidad en la oficina es clave para la empresa. https://www.facebook.com/ElFinancieroMx/videos/ 10154767701088915/

Disponible para iOS en: https://itunes.apple.com/us/app/importancia-dela horro/id972177355?mt=8 Y para Android en: https://play.google.com/store/apps/details?id=com. principal.Importancia_del_Ahorro&hl=en

No solo los ricos pueden ahorrar NoticiasMX Foro TV Canal 4 Conductor: Enrique Campos Lunes a viernes 13:00 horas

¿Sabes lo que es la inteligencia financiera y cómo alcanzarla? En este texto podrás descubrirlo, a lo largo de sus páginas te invita a romper mitos acerca de la economía y las finanzas, también te enseña a que no solo las personas pobres tienen deudas y que no es exclusivo de los ricos ahorrar e invertir.

Además te muestra la importancia de la Educación Financiera, para que puedas alcanzar todas las metas que te plantees y mejorar tu calidad de vida. ¿Quieres conocer más sobre este tema? Échale un ojo a este texto.

Momento económico Radio UNAM 860 AM Locutora: Irma Manrique Jueves de 9:30 a 10:30 am

Nombre: Los cuatro pilares de la inteligencia financiera.

Autor: Carlos Tovar Editorial: Panorama ISBN: 9786078469222

7

PRESUPUESTO UNIVERSITARIO De acuerdo con un estudio realizado por un portal en línea de renta de departamentos, un estudiante universitario en México gasta entre 3 mil 739 y 6 mil 680 pesos. Dicho estudio contempla cuatro elementos básicos en el presupuesto del universitario promedio: vivienda, transporte público, comida y ocio.

Cifras del Hot Sale Las ventas durante el Hot Sale México se beneficiaron en su cuarta edición gracias a un mayor acceso a internet, nuevos patrones de consumo y la entrada de nuevos oferentes, consiguiendo que al menos 12% de los mexicanos haya incrementado sus compras durante el evento, reveló la Asociación Mexicana de Ventas Online (AMVO).

Los productos más solicitados por los consumidores fueron los electrónicos (50%), seguido por ropa y calzado (30%) sin quedar atrás los electrodomésticos (20%).

El Economista

Que la cruda no sea financiera Una compañía de servicios financieros ha desarrollado DrnkPay, una aplicación capaz de medir los niveles de alcohol en la sangre de quien la use y notificar de inmediato cuando sean excedidos.

DrnkPay cuenta con un sistema integrado, que con el apoyo de una pulsera y un inhalador ofrece como resultado el aviso instantáneo de los grados de alcohol que se encuentran en el organismo de los usuarios. Una vez que hayas alcanzado tu límite (autoimpuesto), la aplicación bloqueará tu tarjeta y evitará que realices más pagos.

Forbes 8

Precisa que si bien es un panorama general del presupuesto mínimo que un estudiante necesita para vivir (sin contar libros, fotocopias, artículos escolares y ropa), es un punto de partida para que los jóvenes asignen sus recursos durante su vida universitaria.

Dada Room

¿Cuánto gastas en estacionamientos?

De acuerdo con reportes de startups dedicadas a ofrecer soluciones a los habitantes de la Ciudad de México en materia de estacionamiento, los automovilistas gastan hasta 151 pesos diarios en aparcarse, lo que puede llegar a representar hasta 55 mil pesos al año. Esta actividad incluye parquímetros, estacionamientos, pensiones, así como franeleros y valet parking.

Ten presente que si te estacionas en una zona con parquímetros, lo ideal es que pagues el monto correspondiente al tiempo que estarás estacionado, de lo contrario la multa mínima es de 75 pesos, más 620 pesos por retirar la araña o inmovilizador.

Publimetro

¿Qué

cuentas?

Operaciones realizadas en una sucursal ¿Sabes cuántas operaciones bancarias se pueden realizar en ventanilla?, de acuerdo con datos del Reporte de Inclusión Financiera 2017, a nivel nacional, las operaciones que más realizan los mexicanos en una sucursal bancaria son los siguientes:

Retiro de efectivo

46% Depósitos

42% Pago de servicios

16% Pago de tarjeta de crédito o créditos

10%

BANCO

Aclaraciones o reclamaciones

9% Cobro de cheques

5% Otras

5% Reporte de Inclusión Financiera 2017

9

Para proteger tu vehículo

Revisa a detalle los alcances y limitaciones de tu póliza

H

oy en día, contar con un seguro automotriz no es sólo una muestra de responsabilidad, es una inversión que te permite contar con un respaldo económico frente a situaciones inesperadas y que además salvaguarda tu bienestar, el de los tuyos y de terceros en caso de algún siniestro.

10

En muchas ocasiones las personas tienen una imagen equivocada de los seguros, quizá porque se trata de servicios que, más allá de utilizarlos o no, se tienen que pagar puntualmente sin fallar y están llenos de cláusulas que en algunos casos suelen ser confusas. Contrario a lo que se cree, los seguros están hechos para todo tipo de bolsillos, lo importante es encontrar el producto que mejor satisfaga tus necesidades.

Por ello, si tienes planeado contratar un seguro para tu auto, es importante que conozcas los elementos mínimos que debe contener la póliza para evitar una desagradable sorpresa.

¿Qué debes saber?

Antes de adquirir un seguro de cualquier tipo, es importante saber cuáles son los beneficios que te ofrece la aseguradora con quien deseas contratarlo, los alcances de la cobertura y cuáles son las condiciones generales que rigen el producto.

Al recibir tu póliza, debes revisar que toda la información esté correcta: nombre y domicilio tanto del asegurado como de la institución aseguradora, número de póliza, descripción del vehículo, cobertura contratada, monto de cobertura, suma asegurada, deducible, vigencia y forma de pago.

Ten presente que cuentas con 30 días para solicitar la corrección de la información. Es importante que todos tus datos personales sean verídicos ya que en caso contrario, la aseguradora podría no pagar la indemnización.

Pon mucha atención La aseguradora deberá entregarte un documento con las condiciones generales del producto contratado con las coberturas y exclusiones, así como derechos y obligaciones tanto de la institución aseguradora como las tuyas.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en México menos del 30% de los vehículos cuenta con un seguro.

11

Coberturas Las coberturas más comunes son: amplia, limitada y de responsabilidad civil, pero las características exactas de cada una dependen de la aseguradora con la que contrates. A continuación te damos las particularidades más comunes de cada tipo: AMPLIA • Daños materiales.

• Robo total del vehículo.

• Responsabilidad civil de bienes y personas.

• Extensión de responsabilidad civil al manejar cualquier auto.

• Defensa jurídica, asistencia legal y pago de fianza.

• Gastos médicos de ocupantes del vehículo.

• Asistencia vial en caso de fallas mecánicas o eléctricas.

• Arrastre de grúa.

LIMITADA • Robo total del vehículo.

• Responsabilidad civil de bienes y personas.

• Asistencia legal y pago de fianza.

• Gastos médicos de ocupantes del vehículo.

RESPONSABILIDAD CIVIL • Responsabilidad civil de bienes y personas.

• Defensa jurídica y asistencia legal.

• Gastos médicos de ocupantes del vehículo.

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Ahora bien, más allá del tipo de cobertura que contrates, todos los seguros establecen una serie de exclusiones en las que no se podrá hacer efectivo el cobro del mismo, por ejemplo: robo parcial de partes o artículos dejados en el vehículo, como teléfonos, bolsas, equipos de cómputo, mochilas, etc.; asimismo, si el conductor no tiene licencia o permiso para manejar o si conduce ebrio o bajo la influencia de drogas.

Para que te quede claro • Prima Es el precio que determina la aseguradora por proteger tu auto y cuyo monto deberás cubrir conforme lo pactado. Puedes hacerlo anualmente, algunas instituciones te ofrecen la posibilidad de pagar el seguro hasta por 12 meses sin intereses, asociado a una tarjeta de crédito, haz cuentas y opta por la opción que mejor se ajuste a tus necesidades.

• Deducible Es el monto que se establece en cada póliza y que deberás cubrir en caso de un siniestro, éste puede ser fijo o de acuerdo a un porcentaje del valor de tu vehículo.

• Suma asegurada Es el monto máximo que deberá cubrir la aseguradora en caso de un siniestro y se determina de acuerdo con el valor de la factura del vehículo, o al valor comercial establecido en los libros de guía correspondientes.

Si cuentas con un seguro vehicular, en caso de siniestro te sugerimos: 1. Repórtalo de inmediato a tu aseguradora.

2. Identifica al conductor y el vehículo involucrados.

3. Por ningún motivo llegues a un acuerdo verbal.

4. Espera al ajustador de la compañía.

A prueba de inundaciones Para que tu seguro cubra los daños materiales ocasionados por incendios, rayos, explosiones, terremotos, riesgos hidrometeorológicos (como ciclón, huracán, derrumbe, granizo e inundación), caída de objetos, construcciones, estructuras, árboles, ramas, entre otros, debes verificar que tengas contratada una cobertura amplia, ya que la de responsabilidad civil no cubre este tipo de daños.

Ante un encharcamiento de consideración o inundación, lo recomendable es no seguir avanzando con el auto, independientemente de que tengas contratado la cobertura amplia. Si decides avanzar, puede considerarse como agravamiento de riesgo, dado que aumenta la posibilidad de daños en el vehículo y la aseguradora podría negar el pago.

¿Qué debes hacer en caso de siniestro automovilístico?

• Conserva la calma.

• Deja el carro donde esté, llama a la aseguradora y reporta el problema.

• Procura tener el número de póliza a la mano, ya que será necesario para levantar el reporte, en caso de que no lo tengas, la aseguradora te informará sobre el procedimiento a seguir.

Algunos consejos: • Compara los precios, servicios legales y productos adicionales que ofrecen distintas aseguradoras, así como las condiciones establecidas para hacer válido el seguro.

• De acuerdo con tus ingresos, selecciona la póliza que más se ajuste a tus posibilidades.

• Para la cotización de un seguro se toman en cuenta particularidades de cada vehículo como: antigüedad, marca y modelo de la unidad, tipo de cobertura, edad del conductor, etc.

• No firmes ninguna hoja en blanco, lee a detalle el contrato y checa los casos o siniestros previstos, las cláusulas y todas las exclusiones.

• Si tu aseguradora no te da la atención que te ofreció, puedes solicitar apoyo en la CONDUSEF. • Recuerda que si te atrasas en tus pagos, es probable que la aseguradora cancele la cobertura inmediatamente.

• Verifica que tu póliza contenga todos los elementos que te ofrecieron al contratar.

Como parte del nuevo Reglamento de Tránsito de la Ciudad de México, que entró en vigor el 1 de enero del 2016, todos los automóviles deben contar de manera obligatoria con un seguro de responsabilidad civil.

Fuente: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) El Universal

13

PRIMER PLANO

Nuevo

MICROSITIO DE AJUSTADORES Evalúa la atención de tu ajustador de seguro de automóvil

¿A

lguna vez has sufrido un siniestro automovilístico y tu ajustador te ha dejado esperando más del tiempo pactado, o ha mostrado una actitud negativa contigo ante dicho suceso?

14

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, solo el 24% de los automóviles que circulan en el país cuentan con una póliza de seguro.

Ahora, con la puesta en marcha del nuevo Micrositio de Ajustadores de la CONDUSEF, podrás evaluar su desempeño y la calidad de los servicios prestados, así como calificar el siguiente tipo de acciones: • Llegó más de 30 minutos tarde.

• No preguntó por tu estado de salud.

• No realizó las gestiones para que la otra parte pagara el siniestro.

• No te acompañó al Ministerio Público aun cuando tu seguro lo cubre.

En este nuevo micrositio, también encontrarás las siguientes secciones:

Como representante de la aseguradora, un ajustador debe brindar el servicio que el cliente adquirió al contratar un seguro para su auto, su función principal es asesorarlo ante la ocurrencia de un siniestro en función del reglamento de tránsito y las condiciones generales de la póliza (coberturas contratadas).

2. Identifica a tu ajustador de seguros Consulta la base de datos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Recuerda que, por ningún motivo puede pedirte dinero para llevar a cabo sus funciones, ni recibir beneficios económicos por parte del asegurado y/o terceros.

También, es su deber apoyar en la obtención de servicios requeridos como es: la atención médica, el seguimiento legal, llamar a una ambulancia, conseguir una grúa, etcétera.

Durante 2016, se registraron poco más de cinco millones de siniestros, por lo que en promedio un ajustador atiende 817 siniestros al año (dos al día).

1. Presenta tu Reporte de Atención de Servicio Podrás presentar un reporte del servicio otorgado por el ajustador una vez que se ha generado un siniestro. Deberás llenar un cuestionario, mediante el cual se evaluará la atención del ajustador y se emitirá una calificación que se verá reflejada en el Micrositio.

3. ¿Qué hacer en caso de siniestro?

Encontrarás una guía con las respuestas a las preguntas más frecuentes en caso de siniestro automovilístico.

4. Educación Financiera Podrás conocer las obligaciones que tienen los agentes y ajustadores de seguros.

5. Más información Fundamentos legales, glosarios, directorios de aseguradoras, etcétera.

6. Estadísticas Conoce las cifras arrojadas por la CONDUSEF, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

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PRIMER PLANO

¿Quién regula al ajustador?

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es la encargada de registrar y autorizar a las personas que podrán tener las funciones de ajustador y funciona de la siguiente manera:

• El registro tiene una vigencia de 3 años y se emite a solicitud del interesado, la institución o personas morales.

• Las aseguradoras verifican que la persona física sea mayor de edad, cuente con honorabilidad y con conocimientos acreditables en la materia.

• Las Instituciones de Seguros son al final las responsables del desempeño de los ajustadores.

El objetivo de este Micrositio es inducir a que los ajustadores se apeguen a los códigos de conducta para mejorar su desempeño y servicio en beneficio de los asegurados.

Las quejas en materia de seguro de auto representaron el 40% del total de reclamaciones en el 2016

Fuente: CNSF.

16

¿Sabías que…

• Con la entrada en vigor del Nuevo Reglamento de Tránsito en la Ciudad de México, los vehículos particulares que no cuenten con la póliza de seguro de responsabilidad civil vigente, serán sancionados con una multa de hasta 40 veces la Unidad de Cuenta vigente , lo que equivale a 3 mil 20 pesos.

• La CNSF tiene registrados a nivel nacional un total de 6 mil 444 ajustadores.

• En 2016, las reclamaciones crecieron 18%, mientras que los siniestros 27%.

• De cada 100 reclamaciones, 38 son porque la aseguradora se negó a pagar la indemnización.

¡Ya lo sabes, con el nuevo Micrositio de Ajustadores estarás más informado y podrás elegir mejor!

Servicios financieros

a la vuelta de la esquina Corresponsales bancarios

L

os corresponsales bancarios funcionan como una ventanilla entre la Institución Financiera y tú, para ofrecerte algunos de los servicios financieros que se dan regularmente en una sucursal. ¿Sabías que en todo momento, la Institución Financiera es la responsable de todas las operaciones que realices a través de sus corresponsales? Por ello, es importante que conozcas los pormenores de los servicios que ofrecen.

De junio de 2015 a junio de 2016, el indicador de puntos de acceso, considerando sucursales, cajeros automáticos y corresponsales bancarios creció a 11.5 por cada 10 mil adultos.*

17

A continuación te presentamos algunas de las actividades que pueden realizar algunos de los Corresponsales Bancarios, por Institución Financiera: Institución Financiera

Corresponsales autorizados

Servicios que ofrecen

Comisiones por transacción

OXXO

Apertura de cuentas, recepción de depósitos, y pago de créditos

$7.76

7 Eleven México, Tiendas Chedraui, Soriana

Recepción de depósitos y pagos de créditos

7 Eleven - $7.76 Chedraui - $8.62 Soriana - $0

7 Eleven México

Recepción de depósitos, pago de créditos y pago de servicios

$9.00

OXXO, Tiendas Soriana

Recepción de depósitos y pago de créditos

$9.00, en algunos servicios N/A

Farmacias del Ahorro

Recepción de depósitos, pago de créditos y compra de dólares

$8.00

Farmacias Guadalajara, Tiendas Extra

Recepción de depósitos, pago de créditos, pago de servicios y compra de dólares

$7.00, en algunos servicios N/A

7 Eleven México, OXXO

Recepción de depósitos y pago de créditos

7 Eleven - $7.00 OXXO - $9.00

OXXO, Telecomm, Farmacia Benavides, Tiendas Chedraui y Soriana

Pago de tarjeta de crédito (TDC), depósito de efectivo

OXXO - $9.00 Chedraui - pago de TDC $8.50 y depósito en efectivo $9.50

Elaborado por la CONDUSEF con datos de la CNBV a abril de 2017, para las comisiones se verificó en la página de cada Institución Financiera.

Las actividades que NO pueden realizar son: • Cobrar a los clientes o usuarios tarifas no autorizadas.

• Condicionar alguna venta de otro producto o servicio a la realización de alguna operación (ventas atadas).

• Publicitarse o promocionarse en los comprobantes de operación.

• Ceder el contrato total o parcialmente a terceros.

• Pactar exclusividad en el pago de servicios no bancarios así como en el pago de tarjetas de crédito.

• Prestar servicios financieros por cuenta propia.

• Realizar cualquier operación de forma distinta a la pactada con la Institución Financiera.

Recuerda que los corresponsales deben realizar directamente las operaciones bancarias, sin delegar estas actividades a un tercero.

18

También puedes enviar o recibir remesas del exterior Al enviar: • Busca el mejor tipo de cambio y las comisiones más baratas, así garantizarás que tu beneficiario reciba más dinero.

• Si deseas enviar dinero en minutos, toma en cuenta que implica un gasto extra, procura utilizar este servicio en caso de emergencia.

• Proporciona correctamente el número de confirmación a tu beneficiario para que no tenga problemas al cobrarlo.

• Consulta cuáles son las Instituciones Financieras que están suscritas a “Directo a México”; con este servicio puedes enviar tus remesas a cualquier cuenta bancaria en México, de manera segura y sin descuidar tu economía.

• Tramita tu Matrícula Consular Mexicana, ésta te sirve como identificación para abrir cuentas de depósito en diversas Instituciones Financieras en Estados Unidos.

Al cobrar tu dinero: • Previamente corrobora con tu familiar el monto, número de confirmación y el tiempo que tardará en llegar.

• Recuerda que los corresponsales bancarios no pueden condicionarte el cobro de remesas por artículos en especie o por servicios que no necesites.

• Tampoco pueden fraccionar el cobro por pagos parciales.

• Además verifica cuántos retiros puedes obtener sin costo, ya sea por ventanilla o por medio de una tarjeta de débito, en caso de que tus remesas sean depositadas a una cuenta bancaria.

• En caso de que experimentes un mal servicio, acude a la PROFECO, si se trata de alguna Institución Financiera no dudes en levantar una reclamación en la CONDUSEF.

Por último…

Antes de realizar operaciones bancarias a través de algún corresponsal, toma en cuenta lo siguiente: • Nunca menciones o entregues por escrito tu NIP al cajero o encargado del comercio, recuerda que debes introducirlo de manera personal en caso de ser necesario.

• No pierdas de vista tu tarjeta durante la operación que realices.

• Siempre exige comprobante de la operación que realizaste, el cual debe contener, entre otros datos: tipo y número de cuenta, monto, nombre del banco y comercio que actúa como corresponsal, además de los teléfonos de contacto del banco en caso de aclaración.

• Verifica que el operador no emita un duplicado de tu comprobante.

• El comercio no puede obligarte a adquirir algún producto para hacer la operación bancaria.

• Sólo la Institución Financiera puede cobrar comisiones por la operación que se realice, no los Corresponsales. Dicho cobro debe estar reflejado en el comprobante o en el estado de cuenta correspondiente.

• Asimismo, las instituciones a través de los comisionistas, deben proporcionar la información suficiente para que conozcas el procedimiento en caso de presentar una aclaración o queja, para lo cual deben proporcionar el número telefónico y correo electrónico de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE), así como los números correspondientes al “Centro de Atención Telefónica” de la CONDUSEF.

Los servicios de corresponsal bancario se deben prestar sin el cobro de comisión alguna por cuenta propia. Todas las comisiones que se cobren deben estar autorizadas por el banco y mostrarse en el comprobante de operación correspondiente.

La red de corresponsales llega a 51 mil 896 puntos de acceso en mil 632 municipios, lo que representa un incremento del 56% en la cobertura de municipios.*

*8° Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2017, CONAIF

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Disfruta sin engaños Lo que tienes que saber de tiempos compartidos

P

or fin llegaron las vacaciones de verano, esas que esperaste por meses para pasártela súper con tu familia o amigos; disfrutar del sol, mar y arena o bien, de esos hermosos pueblos mágicos y coloniales que tiene nuestro país.

El objetivo principal es relajarse y decir adiós al estrés del trabajo, los estudios o los quehaceres del hogar.

En esta temporada vacacional es muy común escuchar ofertas sobre los llamados servicios de tiempos compartidos, que de acuerdo con el artículo 64 de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC), consiste en poner a disposición de una persona o grupo de personas, el uso, goce y demás derechos que se convengan sobre un bien o parte del mismo, en una unidad variable dentro de una clase determinada, por periodos previamente convenidos, mediante el pago de alguna cantidad.

21

En otras palabras, es la venta de espacios vacacionales a un precio fijo en un hotel o complejo turístico, con una cuota anual de mantenimiento a una o a un grupo de personas.

Regularmente, los promotores te ofrecen hospedaje en una amplia gama de hoteles y condominios de los más importantes destinos turísticos, calidad en el servicio y flexibilidad en fechas que se adaptan a tus necesidades de viaje.

Si tienes planeado adquirir un tiempo compartido, debes conocer sobre su funcionamiento, los principales tipos que existen y sus características. De esta manera podrás elegir la mejor opción.

Te recomendamos que antes de contratar el servicio verifiques todo lo que respecta a las condiciones de compra, los términos del contrato y si realmente cubre tus expectativas vacacionales. No te dejes llevar por ofertas atractivas y destinos paradisiacos.

La mayoría de la gente compra tiempos compartidos con la idea de viajar cuando quieran y pueden hacer una reservación en el momento que deseen, porque eso es lo que el vendedor de este servicio les prometió, pero la cosa no es así, todo depende del tipo de modalidad adquirida.

Entre las principales modalidades que los desarrolladores turísticos promueven, están:

Regularmente, los promotores te ofrecen hospedaje en una amplia gama de hoteles y condominios de los más importantes destinos turísticos.

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• Tiempo fijo, en la cual se compra el espacio para usarlo durante una semana específica al año.

•Tiempo flotante, se ejerce el derecho de uso en una temporada determinada del año.

• Semana dividida. En esta modalidad se puede dividir la semana que le corresponde en dos o tres periodos para usarlos en distintas fechas al año. Esta es una buena opción para periodos vacacionales cortos.

• Clubes vacacionales o programas de puntos, a través de la cual se compra cierta cantidad de puntos y se intercambian por el derecho a usar el hotel o el complejo. Los puntos están en función del tamaño de la unidad, la ubicación del desarrollo vacacional, duración de la estancia y temporada en que desees usarla.

•Uso bianual, que te permite disponer del tiempo compartido cada dos años.

El tiempo compartido ha crecido mucho en los últimos años, de hecho, en México se ha desarrollado de manera especial en los destinos de playa, principalmente en Cancún y la Riviera Maya, Acapulco, Puerto Vallarta, Nuevo Vallarta y los Cabos, seguidos por Mazatlán, Manzanillo, Ixtapa, Cozumel y Huatulco, aunque la Riviera de Nayarit crece rápidamente.

Sin embargo, a pesar de las buenas referencias que tienen estos servicios, también existen algunas quejas. Para que mo presentes problemas, escoge muy bien la que se adapte a tus necesidades, presupuesto y destinos vacacionales.

La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) recomienda que antes de adquirir una membresía, verifiques muy bien quién te la ofrece.

•El promotor de tiempos compartidos debe ser confiable e incluir en sus folletos publicitarios: nombre y domicilio; datos de contacto del departamento responsable, para resolver dudas y dar seguimiento al proceso de venta; detallar los servicios, actividades y atractivos que te expone.

•También deberá describir las características generales de los tipos de unidad que el desarrollo ofrece; presentar los planes generales de financiamiento y la forma de pago; especificar cómo se componen las cuotas de mantenimiento y sus fechas de pago, y si existe cualquier otro posible desembolso.

• Es su obligación informarte si el desarrollo cuenta con una Asociación de Tiempo Compartidarios, que funciona como cualquier otra asociación, en apoyo a recomendaciones y/o soluciones de asuntos comunes.

• Y algo que es fundamental, debe especificar si el contrato para la compra de tiempo compartido está registrado en la Profeco, además de señalar si el desarrollo está afiliado a una empresa de intercambio de tiempos compartidos, lo que brinda mayores alternativas de viaje.

¿Has sido víctima de un engaño?

Te recomendamos recurrir a la PROFECO, que es la instancia legal dedicada a ayudar a quienes han sido estafados con alguna membresía de tiempo compartido.

Toma en cuenta que cuando no puedas hacer uso del tiempo compartido por causas imputables al prestador del servicio, éste deberá proporcionarte alojamiento inmediatamente en algún establecimiento en el mismo lugar, de categoría y calidad similares al servicio contratado.

El contrato debe establecer una cláusula que mencione el plazo en el que el usuario puede cancelar el servicio de tiempo compartido, sin responsabilidad alguna. Dicho plazo no puede ser menor al de cinco días hábiles, contados a partir del siguiente día hábil de la firma del contrato.

En caso de haber efectuado algún pago inicial, el proveedor deberá hacerte la devolución del dinero, como máximo, dentro de los quince días hábiles siguientes a la fecha de cancelación del contrato.

Para tomar una decisión informada es indispensable que definas tu presupuesto, que el tiempo compartido cubra las necesidades de tu familia, conozcas los desarrollos para constatar la calidad de sus instalaciones, atractivos y servicios que le van a brindar y por último, compara precios, características y restricciones del servicio.

El promotor de tiempos compartidos debe ser confiable e incluir en sus folletos publicitarios: nombre y domicilio; datos de contacto del departamento responsable.

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Cripto monedas Cinco cosas que debes saber de ellas

I

nternet es un avance tecnológico que revolucionó la forma en la que interactuamos y nos relacionamos en el mundo, actualmente es común ver a personas en la calle con sus smartphones escuchando música mientras mandan un e-mail e inmediatamente después toman fotografías, todo al mismo tiempo.

Esta revolución ha llegado a los sistemas bancarios y financieros, el último avance en materia monetaria llegó en el 2009 con la creación de la primer criptomoneda: el bitcoin. En la economía, todo ha cambiado y seguirá cambiando a partir de este punto.

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Si aún no sabes o tienes dudas acerca de las criptomonedas, te dejamos cinco cosas que tienes que saber de ellas para estar mejor informado.

1. ¿Qué son?

El Banco Central Europeo define a una criptomoneda como una moneda virtual que se crea y se almacena electrónicamente.

La principal diferencia que tiene este tipo de monedas con las convencionales es que no está regulada por ningún tipo de gobierno, por lo que invertir en ella resulta atractivo, pero es altamente riesgoso.

2. ¿Bitcoin es la única?

No, aunque bitcoin inicialmente controlaba más del 90% de la capitalización de mercado de las criptomonedas, actualmente existen otras monedas virtuales que han ido ganando terreno, la principal diferencia que existe entre éstas es el sistema algorítmico que utiliza, entre las más conocidas se encuentran1:

Litecoin

3. ¿Qué determina su precio?

El precio de las monedas virtuales se determina por la oferta y la demanda, el valor máximo que ha alcanzado en los últimos meses se debe a que China, en el último año ha realizado grandes inversiones en monedas digitales2.

El New York Times reporta que el 42% de todas las transacciones con bitcoins se llevaron a cabo en China a finales del 2016, esto debido a la baja de valor de la moneda oficial, el yuan.

Es por ello, que el valor de estas monedas es demasiado volátil y puede variar demasiado en cuestión de horas.

El pasado 25 de mayo de 2017, el valor de la criptomoneda bitcoin llegó a los dos mil 799 dólares, casi lo doble que el oro.

Ethereum y Ripple

Creada en 2011 y considerada como la segunda criptomoneda más popular.

Dashcoin

Lanzado en 2014, ofrece más anonimato, ya que trabaja en una red descentralizada de código maestro que hace que las transacciones sean casi imposibles de seguir.

Han aumentado su valor significativamente en los últimos meses.

25

4. ¿De dónde se obtienen las criptomonedas?

Las monedas virtuales pueden obtenerse de las siguientes maneras: como pago por la venta de servicios o bienes, mediante compra en plataformas de cambio especializadas, a través del intercambio de monedas entre personas, y también mediante un proceso denominado "minería", que es la forma de crear los bitcoins 3.

Las monedas virtuales no están reguladas por ninguna autoridad financiera y todas las operaciones realizadas son irrevocables, por ello no existe forma de que los usuarios puedan reclamar, en caso de que sospechen que son o han sido víctimas de un fraude o algún quebranto, por un cambio repentino y abrupto en su valor o por la suspensión en su cotización.

Recuerda que aunque el mercado de las criptomonedas resulta muy atractivo, aún es algo nuevo que no se encuentra regulado por ninguna instancia.

5. ¿Qué hay con ellas en materia legal?

Debido a que en nuestro país no son una moneda oficial, las autoridades no pueden responder por algún quebranto o cambio significativo en su valor e incluso en otros países, se ha señalado su uso en operaciones ilícitas, como fraude y lavado de dinero.

Víctor Manuel Rodríguez, usuario de la plataforma de compraventa de criptomonedas, llamada bitso menciona que: “Como toda inversión, corres riesgos de perdidas, sin embargo, en este caso no se cuenta con algún respaldo financiero que pueda ayudarte, lo más aconsejable es hacer uso de este medio solamente si tienes un pleno conocimiento, las personas deben entender que este gran boom es solo una etapa y no deben pensar que es para siempre”.

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Minar criptomonedas, es generar un algoritmo o la resolución de un problema matemático desde un servidor de internet, este algoritmo se usa para rastrear el intercambio de bitcoins y así evitar que se originen falsas monedas, los “mineros” reciben una paga con este dinero virtual.

1 BBVA, Criptomonedas: ¿Para qué sirven las monedas virtuales?

2 Vice News 3 Bitcoin.org

La

¿Sabes si eres beneficiario y cómo cobrarlo? muerte de un familiar es un evento trágico que ninguna persona se encuentra preparada para enfrentar, sin embargo, hay ciertas cosas que no debes dejar para después. Si crees que eres beneficiario de algún seguro de vida, pero no sabes qué trámites realizar para saberlo, en este artículo te explicamos todo lo relacionado al tema.

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¿Cómo saber si eres beneficiario?

La CONDUSEF ofrece un servicio llamado SIAB VIDA, con el que cualquier persona puede solicitar información que le permita saber si es beneficiario de uno o varios seguros de vida.

La respuesta del SIAB VIDA, la recibirás en un máximo de 30 días hábiles siguientes a la fecha de presentación de tu solicitud.

Para hacer uso del SIAB VIDA debes: Llenar y firmar el formato de solicitud, ya sea que lo descargues en: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/ formatosTramite/f_siabvida.pdf, o que lo solicites en cualquiera de nuestras Subdelegaciones.

Además deberás anexar a tu solicitud los siguientes documentos: • Copia de la identificación oficial del solicitante.

• Copia del acta de defunción del fallecido.

Si el trámite se realiza a través de un apoderado o representante legal, se deberá presentar el documento que compruebe su poder o representación.

Estos documentos deberás entregarlos en la Subdelegación de tu Estado, localiza la que se encuentre más cercana de tu domicilio en: http://www.condusef.gob.mx/gbmx/?p=mapa-delegaciones.

Si fuiste designado beneficiario, se te informará el nombre de la aseguradora, así como la vigencia y número de póliza del seguro de vida. En caso contrario, la respuesta será que no se encontró información.

Los seguros de vida son los que muestran mayor participación en el mercado, al cierre de 2015 representaron el 42% del total de la cartera de seguros; le siguen los seguros de automóviles (20%), los seguros de daños sin incluir automóviles (18%), los seguros de accidentes y enfermedades (15%) y los seguros de pensiones derivados de las Leyes de la Seguridad Social (5%).1

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Si la respuesta es afirmativa

Lo que sigue

En caso de que resultes ser beneficiario, necesitarás tener a la mano los siguientes documentos:

Una vez que tengas la documentación requerida, debes presentarla en cualquiera de las sucursales o centros de servicio de la aseguradora.

Recuerda que las formas en que puede ser pagada la suma asegurada son a través de cheques nominativos, transferencia o depósito bancario, este último será siempre y cuando entregues un estado de cuenta en tu documentación.

• Identificación Oficial.

• Oficio derivado de la Solicitud de búsqueda de beneficiarios de seguros de vida (SIAB-VIDA).

• Copia certificada por el Registro Civil del Acta de Defunción del asegurado, para poder llevar a cabo el trámite ante la Institución Financiera.

• Solo en caso de muerte accidental, debe presentarse copia certificada de las actuaciones del Ministerio Público que tomó conocimiento de los hechos del fallecimiento.

• Para efectos fiscales y exención del pago del impuesto correspondiente, es importante presentar documento que acredite parentesco con el asegurado.

También, si lo deseas, puedes acercarte a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) de cada Institución Financiera, para que te orienten más acerca del tema y te brinden la información exacta de cada aseguradora.

Para conocer los datos de la UNE de tu institución, debes entrar al Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios a través del siguiente link: http://eduweb.condusef.gob.mx/Reune/ ditue.aspx

En cuanto la aseguradora deje de solicitarte documentación, da inicio el cómputo del plazo de 30 días para realizar el pago, o en su caso señalar la causa de rechazo.

1 Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2017

En caso de que la aseguradora no quiera darte la suma que te corresponde, puedes acercarte a las oficinas de la CONDUSEF para dar inicio al proceso conciliatorio.

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¿Estás pensando en COMPRAR

CASA? Conoce los beneficios del INFONAVIT y FOVISSSTE

S

i ya estás cansado de compartir departamento con roomies que se acaban tu comida y agarran tus cosas o de seguir viviendo en casa de tus padres, tal vez ya sea momento de adquirir tu propia vivienda.

Sabemos muy bien que los precios de las casas en estos días han alcanzado niveles muy altos y no todas las personas tienen la posibilidad de pagar de contado. Por ello, muchas personas recurren a los créditos hipotecarios, que son préstamos que una Institución Financiera te otorga, con la finalidad de que puedas adquirir o pagar una vivienda. ¿YA HICISTE CUENTAS? Llevar unas finanzas sanas, contar con un fondo de ahorro y no tener ningún tipo de deuda, son factores muy importantes para poder decidir si puedes asumir un compromiso como el de adquirir un gasto fijo, es decir, pagar la mensualidad del crédito que quieras solicitar.

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Para saber si tus finanzas están preparadas para adquirir un crédito, cuestiónate los siguientes puntos: 1. ¿Tienes deudas demasiado grandes, y además generan intereses muy altos?

• Si este es tu caso, primero elimina todas tus deudas para que puedas empezar esta nueva etapa sin ningún problema.

2. ¿Dispones del 20% del valor total de la casa o departamento para cubrir el enganche?

• Recuerda, usualmente los créditos hipotecarios prestan hasta un 80% del valor total de la vivienda, lo restante debe de salir de tus finanzas.

3. ¿Tu sueldo te permite cubrir este nuevo gasto sin problemas?

• Si eres de las personas que esperan con ansias la quincena para volver a tener dinero, tal vez no sea el momento adecuado para adquirir este nuevo compromiso.

Si respondiste negativo al punto uno y positivo a los puntos dos y tres, es posible que puedas adquirir un crédito, pero no escojas la primera opción que encuentres, siempre compara en diferentes instituciones los costos y los beneficios.

Existen diferentes opciones de financiamiento para que elijas la que más se adapte a tus necesidades. La oferta no se limita únicamente a Instituciones Bancarias, también puedes solicitar este crédito en Institutos de vivienda como el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE) y el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT).

Al cierre de mayo de 2017, el FOVISSSTE registró un avance de 43.6% en la colocación de créditos para los trabajadores del Estado, lo cual representa un total de 49 mil 64 financiamientos formalizados o en trámite.

NUEVOS BENEFICIOS Debes saber que recientemente estas dos instituciones han anunciado nuevos y mejores beneficios para todos sus derechohabientes. Si aún no sabes cuáles son, aquí te contamos de qué se trata: INFONAVIT Si eres trabajador y cotizas en el IMSS, tienes derecho a solicitar un crédito hipotecario en el INFONAVIT, donde recientemente se anunció la entrada en vigor del nuevo tope máximo de crédito a sus derechohabientes, que es de un millón 664 mil pesos.

Tu monto de crédito está formado por las aportaciones que tu jefe o empresa ha ido abonando a tu cuenta y equivale al 5% de tu salario integrado, es decir, tu sueldo más prestaciones.

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La institución explicó que anteriormente el financiamiento máximo era de 960 mil pesos y que con este incremento se podrá adquirir una vivienda de mayor valor, sin modificar los plazos de amortización ni las tasas de interés.

Este crédito también lo puedes usar para: • Garantía si vas a solicitar un crédito a una Entidad Financiera (siempre y cuando tenga convenio con el Infonavit).

• Sumarlo a un crédito hipotecario que te dé la posibilidad de comprar una mejor vivienda.

• Si no utilizaste tu crédito, puedes retirarlo para mejorar tu pensión para el retiro.

• La tasa de interés ordinaria es fija durante toda la vida del crédito y será igual que el Costo Anual Total (CAT), cuyo valor deberá ser verificado por el derechohabiente al momento de formalizar el crédito.

Para mayor información de este esquema, visita: www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/ Creditos_en_Pesos

Si deseas conocer más acerca de este programa, puedes consultar toda la información en: www.infonavit.org.mx/piensaenti

Datos del INFONAVIT, afirman que en sus 45 años de vida han entregado 9 millones 500 mil créditos, para que las personas adquieran una vivienda digna.

FOVISSSTE Por otro lado, el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), es la institución encargada de gestionar los préstamos hipotecarios a los trabajadores del gobierno.

Aunque su esquema de créditos tradicionales es mediante sorteo, ahora ofrecen nuevas opciones, entre los que se encuentra el programa “FOVISSSTE en pesos”.

Las principales características de este esquema, son: • Se otorga sin sorteo tradicional.

• Los créditos se otorgarán en plazos de 5 a 25 años.

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Debes saber que este crédito funciona con cofinanciamiento, el FOVISSSTE prestará hasta cuatro millones de pesos (el cálculo del monto de tu crédito se considera tanto el salario base como los ingresos recurrentes), el recurso restante será aportado por la Sociedad Hipotecaria Federal o las Entidades Financieras respectivas, cuyo saldo se denominará en pesos.

Si ya estás listo para adquirir tu vivienda, acércate a tu institución y aclara todas tus dudas.

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Protege tu hogar de los fenรณmenos hidrometeorolรณgicos 34

Ll

egó la época de lluvias, y con ella los fenómenos hidrometeorológicos que incrementan la posibilidad de que algún siniestro ocurra, como las inundaciones en los hogares o derrumbes. ¿Qué sucedería si tu casa o negocio se ve afectado por algún fenómeno de este tipo?, ¿cuál sería el costo de repararla, si no cuentas con un seguro? Y en todo caso, ¿contarías con los recursos necesarios para afrontarlo? El Buró de Entidades Financieras (BEF) te muestra cómo un seguro de casa habitación con cobertura por fenómenos hidrometeorológicos, te ayudaría a proteger tu patrimonio.

Derivado de una inundación, el riesgo de perder todo es inminente. Probablemente te suene un poco exagerado, pero lamentablemente no siempre estamos preparados para afrontar algo así. Además del dolor emocional que implica perder todo o parte de tu patrimonio,

económicamente también implica gastos extras o no previstos para la reparación de los daños ocasionados, tales como: • Reparación de daños en la estructura.

• Reparación de daños en los pisos, especialmente si son de madera.

• Comprar nuevas puertas en caso de que la velocidad del viento o el agua las haya tirado.

• Remplazar los muebles y electrodomésticos.

• Reparación de las instalaciones de agua, gas y electricidad, en caso de ser afectadas.

• Pintar e impermeabilizar.

• Remoción de escombros.

Cubrir todos estos gastos implica el desembolso de una gran cantidad de dinero que no siempre se tiene a la mano; sin embargo, esto se podría evitar si se cuenta con un seguro de casa habitación con una cobertura adicional por riesgos hidrometeorológicos.

Dicha cobertura no se incluye en el seguro de casa habitación regularmente, pero puede ser añadida si se requiere.

Protección civil define a este tipo de fenómenos como aquellos de tipo natural que provocan lluvias, viento, oleaje, marea, granizo y hasta tormentas eléctricas.

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Generalmente cubre daños directos en la vivienda o empresa a causa de:

• Helada • Granizada • Maremoto • Marejada • Huracán • Nevada • Inundación • Inundación por lluvia • Vientos tempestuosos • Y avalanchas de lodo

De esta manera el seguro de casa habitación funciona como una herramienta que ayuda a reparar en menos tiempo los daños generados por algún evento (cubierto) que no se tenía previsto.

A pesar de que se piensa que los seguros de este tipo son caros, no siempre es así, puesto que el precio de la prima se determina por diversos factores, como el tamaño de la vivienda, contenido o suma que se quiera asegurar, ubicación, etc.

Te mostramos un ejemplo del costo de la prima anual en la Ciudad de México en una zona de alto riesgo y una zona de bajo riesgo, con un valor de la vivienda de 1 millón 500 mil pesos.

SEGUROS DE HOGAR ASEGURADORA

PRODUCTO

ALTO RIESGO

BAJO RIESGO

Afirme

Casa Afirme + Plus Banca

Prima Total Anual**

Prima Anual

Banamex

Tiempos de Hogar

$8,008.42

$3,934.00

Royal & Sun Alliance Seguros *

Hogar Master Total

$9,865.02

$8,764.06

Seguros Banorte

Seguro Hogar

$6,948.50

$4,269.40

Santander

Seguro de Hogar

$9,943.17

$3,752.99

Inbursa

Línea Habitt

$10,987.00

$6,420.48

HSBC

Seguro de Casa Habitación

$9,009.84

$6,723.00

Inbursa

Línea Habitt

$11,821.30

$6,745.32

HSBC

Seguro de Casa Habitación

$11,821.30

$6,745.32

Nota: Cuadros informativos. **Incluye derecho de póliza e impuestos.

Fuente: CONDUSEF, Cuadros Comparativos de Productos y Servicios que Ofrecen las Aseguradoras en México.

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Un factor que se toma en cuenta es el “riesgo”, es decir, la probabilidad de que ocurra un fenómeno de este tipo cerca de tu vivienda, así mayor será el costo de la prima y el porcentaje del deducible.

Sin embargo, considera que destinar una parte de tus recursos a proteger tu patrimonio te dará más tranquilidad.

A continuación te mostramos las calificaciones del Seguro de Hogar: Posición

Institución

Calificación

Posición

Institución

Calificación

1

La Latinoamericana

10

16

Seguros Atlas

8.5

2

Aseguradora Interacciones

9.93

17

Allianz México

8.44

18

Seguros Banamex

8.28

3

Royal & Sunalliance Seguros

9.85

19

Mapfre Tepeyac

6.75

4

AXA Seguros

9.64

20

Seguros Multiva

6.54

21

Seguros El Potosí

6.01

5

Tokio Marine Compañía de Seguros

9.6

22

HSBC Seguros

6

6

Seguros Inbursa

9.46

23

AIG Seguros México

5.98

7

QBE de México Compañía de Seguros

9.38

24

Seguros BBVA Bancomer

5.95

8

ABA Seguros

9.32

25

Zurich Santander Seguros México

5.9

9

Grupo Nacional Provincial

9.25

10

Seguros Afirme

9.14

¡Que no te pase! Identifica las principales causas de reclamación del Seguro de Casa Habitación, las cuales son: Negativa en el pago de la indemnización, Cancelación de póliza no contratada y/o Inconformidad con el monto de la indemnización.

Antes de contratar un seguro para tu hogar, el BEF te recomienda: 1. Cotizar con distintas aseguradoras a fin de que encuentres el producto que mejor te convenga.

2. Leer detenidamente cada una de las cláusulas del contrato o póliza.

3. Consultar las “Fichas técnicas del producto” en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros en donde encontrarás comisiones, costos de contratación, alcances, restricciones y exclusiones.

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Raúl

“El Potro”

Gutiérrez

“La Educación Financiera se empieza desde casa”.

EDGAR AMIGÓN Colaborador externo.

Raúl “El Potro” Gutiérrez estudió para ser maestro normalista, sin embargo, su pasión por el futbol lo llevarían años más tarde a convertirse en campeón mundial con la Selección Nacional Sub-17.

Nacido el 16 de octubre de 1966 en la Ciudad de México, “el Potro” Gutiérrez hizo sus “pininos” a los 20 años en el equipo Toros-Neza y debutó como futbolista profesional en el Atlante en 1988, aunque la mayor parte de su carrera la vivió en el América, en el que jugó de 1994 al 2001.

Como seleccionado nacional participó en el Mundial de Estados Unidos en 1994, en la Copa Confederaciones 1995 y en las Copas América de 1993 y 1995; además en 1996 se coronó campeón de la Copa Oro ante los norteamericanos.

Tras prepararse como técnico entrenador, sus logros comenzaron a llegar poco tiempo después, pues siendo entrenador de la Universidad Popular Autónoma del Estado de Puebla (UPAEP), logró el máximo galardón de la categoría: la Universiada Nacional en 2005.

Para el 2010 fue nombrado director técnico de la selección nacional Sub-17 y en el 2011 consiguió su primer título mundial en la Copa Sub-17, al imponerse ante el seleccionado de Uruguay. En Proteja su Dinero nos comenta sobre su vida financiera.

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¿Cómo obtuviste tu primer salario?

Contaba con dos salarios, uno como profesor y otro como futbolista, este último era un poco más alto que el primero. Desde ese momento aportaba para los gastos del hogar, además de solventar mis gastos personales, pero cuando empecé a jugar de manera profesional, tuve mayores ingresos que me permitieron pensar en hacer otras cosas. ¿Has recibido algún tipo de Educación Financiera?

No, aprendí con el paso del tiempo a manejar mi dinero, de hecho mi primera televisión la compré a crédito, contaba con el dinero justo para pagarlo, para darles a mis papás y además para mis pasajes. Creo que con lo que se va experimentando, aprendes a ser disciplinado para no gastar más de lo que tienes. ¿Hacías uso de tarjetas de crédito desde joven?

No, creo que poco a poco fui entendiendo que las tarjetas de crédito te pueden ayudar a resolver una necesidad inmediata, pero también con esa misma facilidad, corres el riesgo de endeudarte a largo plazo.

Como profesional, ¿de qué forma organizas tus finanzas?

Siempre he tratado de tomar el control en mis finanzas, tomo como base el ahorro. Creo que esas cosas se deben enseñar en casa, ahorrar, cuidar el dinero, etc. En mi hogar, por ejemplo, mis padres siempre tuvieron que trabajar y había que cuidar más lo que se tenía. Cuando empiezas a tener solvencia económica, te permite pagar ciertas comodidades, pero no debes perder de vista que hay que cuidar el dinero e invertirlo, en mi caso ha sido en bienes raíces, principalmente. ¿Cuentas con algún tipo de seguro?

Sí, siempre he tenido un seguro para garantizar los estudios de mis hijos.

¿Cuándo comenzaste a planear tu futuro?

Cuando asumí que el final de mi carrera profesional como jugador estaba cerca pensé que todo lo que había ganado me permitiría vivir durante tres o cuatro años más, pero gracias a mi pasión por el deporte, desarrollé habilidades para transmitir mi conocimiento, por lo que decidí ser entrenador.

Me preparé en nuevas tendencias y realicé un curso, para estar al frente del seleccionado de la Universidad Autónoma del Estado de Puebla (UPAEP), esto nos permitió ganar todo lo que se podía ganar a nivel universitario.

Después di el salto a segunda división, y de ahí a primera de ascenso, para que finalmente en el 2009, terminara como entrenador de las selecciones nacionales. ¿Qué recomiendas a los jóvenes para que aprendan a cuidar su dinero?

Yo creo que se debe invertir, mi experiencia en bienes raíces me ha dado la seguridad de que mi dinero difícilmente se va a devaluar. También les recomiendo que tengan una cuenta de ahorro, además de la cuenta corriente, para que pongan periódicamente una cantidad que a la larga se va a convertir en un apoyo para cualquier eventualidad y un respaldo para el futuro.

En lo que se refiere al futbol, creo que este deporte ha cambiado mucho, ahora es más fácil ganar dinero y eso es un factor en contra del jugador que no está bien orientado, que no tiene una base para aprender a manejar y desarrollar sus finanzas. Buscar asesoría profesional, siempre va a ser bueno.

Enseñar a ahorrar y cuidar el dinero es muy importante.

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NUEVAS GENERACIONES,

NUEVOS BENEFICIOS Modelos de trabajo diferentes al tradicional

A 40

ctualmente la tecnología ha cambiado la forma en cómo vivimos el día a día y la manera en cómo nos desempeñamos laboralmente no es la excepción. Desde hace algunos años se ha logrado tener un cambio en el ambiente de trabajo con el fin de incrementar la eficiencia en los procesos y aumentar la rentabilidad de las compañías.

A continuación te contamos algunos de los beneficios laborales, que empresas a nivel mundial otorgan actualmente a sus trabajadores: • Facebook, ofrece espacios a sus empleados donde pueden comer gratis o hacer deporte en gimnasios al aire libre. Además, los trabajadores de esta compañía, cuentan con un permiso de paternidad y maternidad de 4 meses para disfrutar a su hijo, acompañado de un cheque de 4 mil dólares.

• Google, brinda a sus empleados, dentistas, clases de idiomas y un gimnasio dentro de las instalaciones del trabajo. Además, cuentan con toboganes para bajar de una planta a otra, salas de relajación, billares, mesas de pingpong, cafeterías gratuitas, etc.

• Airbnb, la empresa que se dedica a buscar alojamiento por todo el mundo no podía quedarse atrás, ofrece a sus trabajadores poder realizar actividades familiares en las oficinas, beneficios sociales relacionados con seguros médicos y disponer de 2 mil dólares anuales para viajar y alojarse en sus propios apartamentos.

Trabajo remoto o freelance Esta modalidad laboral se caracteriza por desarrollarte profesionalmente sin la necesidad de estar presente físicamente en la empresa. Esto exige, además de un perfil profesional determinado, el dominio en nuevas tecnologías. Solo recuerda que trabajar fuera de una oficina, no significa que no tengas que cumplir con un horario establecido, así como con políticas y tareas específicas diarias.

El trabajo remoto o freelance no es considerado como una profesión, es la forma de desarrollar la tarea. Ya sea que trabajes de manera independiente o que seas contratado por una empresa, es indispensable que seas disciplinado y que mantengas la confidencialidad de la información que intercambias.

En la Ley Federal del Trabajo (LFT), en el capítulo XII, artículo 311, se expresa bajo el título de “trabajo a domicilio”, es el que se ejecuta habitualmente para un patrón, en el domicilio del trabajador o en un local libremente elegido por él, sin vigilancia ni dirección inmediata de quien proporciona el trabajo, y que al realizarlo a distancia, hace uso de tecnologías de la información y comunicación.

• Mercadona, la compañía de Joan Roig, se caracteriza por tener empleados altamente comprometidos con su trabajo y lo consigue otorgando a sus empleados contratos indefinidos, además de que el salario medio es el más alto del sector. También, cerca del 25% del beneficio se reparte anualmente entre la plantilla y cuenta con guarderías gratuitas para los empleados, reducción de jornada y políticas de movilidad que ayudan a conciliar trabajo y familia.

De acuerdo con una empresa de tecnología, se estima que para el año 2020, el 80% del tiempo de trabajo será en lugares no tradicionales.*

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Contar con trabajadores con acceso remoto puede generar un beneficio para algunas empresas, ya que personas que se desempeñan de esta manera suelen disfrutan de un mejor equilibrio entre el trabajo y la vida, además de mantenerse productivos desde cualquier lugar. Por otra parte, los equipos móviles con los que se trabajan pueden obtener un mayor control sobre la seguridad de los datos.

Sin embargo, es importante que las empresas cuenten con lo necesario para que puedan emplear a personas que trabajen con acceso remoto, deben cumplir con todos los requisitos empresariales en relación a la experiencia del usuario, flexibilidad, escalabilidad y la seguridad de la información crítica.

49% de los mexicanos se cambiaría de empleo si le dieran la posibilidad de trabajar por objetivos y no para cumplir un horario; un 83% prefiere un empleo con horario flexible y 42% cree que haciendo home office sería más productivo.*

Fuente:Forbes México, “Teletrabajo” Julio Téllez Biblioteca Jurídica Virtual del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM. *CITRIX, Los trabajadores digitales en México: ¿qué buscan, cómo trabajan?

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48% de los mexicanos consideraría dejar su empleo actual para poder trabajar de manera remota.* Si ya te encuentras laborando o deseas realizarlo de manera remota, te sugerimos considerar lo siguiente: • Haz uso de la tecnología. Anuncia los servicios que ofreces en redes sociales, nunca se sabe dónde encontrarás a tus potenciales clientes, además procura tener una actitud amable y respetuosa en todo momento.

• “Papelito habla”. Puede que tengas un trabajo diferente al tradicional, pero eso no impide que cuando alguien desee emplearte, te otorgue un contrato donde especifique fechas, el servicio que te solicitó, las sanciones y la forma de pago.

• Procura tener un control de las actividades y trabajos que debes entregar, recuerda que a nadie le gusta las tardanzas.

• Busca socios, trabajar con alguien puede ser una buena opción, ya que te permitirá cumplir con mayores entregas y por lo tanto posibilidades de tener mayores clientes.

• No dejes a un lado la capacitación. Continuamente contamos con diferentes avances tecnológicos y para que puedas utilizarlos debes de estar en constante formación.

• Fondo de emergencias. Nunca se sabe cuándo puedas enfrentar un problema financiero y un monto ahorrado te ayudaría a solventar los gastos que vayas presentando hasta que vuelvas a estabilizarte.

• Busca un lugar de trabajo. Si no deseas trabajar desde tu casa, existen opciones de coworking que buscan crearte un espacio cómodo, tranquilo, con acceso a internet y teléfono para que desempeñes tus tareas sin ningún impedimento.

¿SABES CON QUIÉN CONTRATAR UN SEGURO? Con el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS) de la CONDUSEF será más fácil descubrir cuál es el seguro que se ajusta a tus necesidades.

EL RECAS TE PERMITE CONOCER Y ANALIZAR LOS CONTRATOS DE LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS OFERTADOS POR LAS ASEGURADORAS.

Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a los productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECAS es que conozcas el clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes, características, comisiones, así como otros documentos que forman parte del mismo (por ejemplo: carátula de la póliza, condiciones generales y especiales, folleto explicativo, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para que puedas consultarlo en cualquier momento.

Para mayor información visita:

www.gob.mx/condusef

¿Conoces todo sobre

fraudes financieros?

Protege tu cartera ante cualquier riesgo

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os fraudes financieros son acciones que una persona realiza con el fin de obtener un beneficio propio a costa de dañar la economía de otra. La mayoría de los defraudadores buscan conseguir tus datos para realizar una acción ilícita.

¿Sabías que durante el 2016, en el sector Bancos, se registró un total de 5 millones 297 mil 509 reclamaciones por posible fraude?

CONDUSEF con base en datos de la CNBV.

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Hacer un depósito, cobrar un cheque, retirar dinero de un cajero automático, solicitar un crédito, pagar con la tarjeta de crédito, realizar compras en línea, ahorrar, son acciones que realizas de manera cotidiana y mediante las cuales corres el riesgo de ser víctima de un fraude.

Preocupada por otorgarte las herramientas necesarias para que protejas tu patrimonio, la CONDUSEF, creó el nuevo cuadernillo de Fraudes Financieros, ¡No te dejes engañar!, échale un vistazo y conoce lo que tiene para ti.

Conoce y aprende los tipos de FRAUDES FINANCIEROS y la manera de evitarlos: Créditos Exprés

Alteración de cheques “Tallado” de Tarjetas

Pirámides

Fraude cibernético Ahorro Informal Phishing

Trashing

Clonación de tarjetas

Y más…

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A TU FAVOR

CONDUSEF

TE PROTEGE

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n octubre de 2015, Irene Raupach perdió su tarjeta de débito a causa de un robo e inmediatamente acudió a su banco para que la bloquearan y le proporcionaran una nueva. Los problemas

empezaron un mes después al no recibir su estado de cuenta, por lo que acudió nuevamente a la sucursal en dónde descubrió diversos cargos por un total de 203 mil 549 pesos, los cuáles desconoció inmediatamente.

Reportó esta situación a la Institución Financiera, donde le explicaron que lo más probable fue que al robar su tarjeta de débito, realizaran disposiciones de efectivo en cajero automático.

Ante la falta de una respuesta favorable por parte de su banco, presentó a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) un escrito de reclamación a efecto de conciliar intereses con la Institución Financiera demandada.

Al no existir acuerdo alguno en la audiencia de conciliación, el caso se llevó a los tribunales competentes, en donde Irene recibió defensa legal gratuita por parte de la CONDUSEF y ante la falta de pruebas y documentos, se comprobó que la usuaria no solicitó, autorizó ni realizó las operaciones reclamadas, dándole una resolución satisfactoria a sus intereses.

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Ciudad de México y Área Metropolitana: 53 400 999 Central

Oriente

Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, CDMX, México, C.P. 03100.

Av. Canal de Río Churubusco No. 1635, Local LX03, Plaza Comercial Central, Col. Central de Abastos, Del. Iztapalapa, CDMX, C.P. 09040.

asesoria@condusef.gob.mx

meorcond@condusef.gob.mx

Norte Av. Lomas Verdes No. 1200, Local 46-E Plaza la Cúspide, Naucalpan, Edo. de Méx., C.P. 53126.

mencond@condusef.gob.mx

Subdelegación Metro Tacuba número 41, Col. Centro Histórico, Del. Cuauhtémoc, C.P. 06010, CDMX, (Estación Allende de la línea 2 del metro).

mescond@condusef.gob.mx

Calzada México-Tacuba 235, Col. Un Hogar para Nosotros, Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11330, CDMX, (Estación Metro Colegio Militar, línea 2 dirección 4 caminos).

Interior de la República: 01 800 999 80 80 Aguascalientes

Estado de México

Querétaro

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Av. Estado de México No. 1616 Oriente, Col. Álamos 2, Metepec, Estado de México, C.P. 52148

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Baja California

Guanajuato

Quintana Roo

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Boulevard Adolfo López Mateos 770, Col. Obregón León, Guanajuato, C.P. 37270

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Guerrero

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QUEJAS O DENUNCIAS EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA CONDUSEF Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu disposición los medios para presentar una: QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE acudir al 9º piso, y presentarse en el Área de Quejas.

2. VÍA TELEFÓNICA por línea directa o a los números 54 48 71 80 y 01 800 71 71 774.

3. POR BUZONES

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Ayúdanos a combatir la corrupción

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Horario de atención:

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