a n i m ó n e d o t i d é r ¡Tu c ! o t a r a b s á m
jadores a b a r t s o l con las y r a t s e n e i iso de b m o r p m o esas r C p • m e s a l deber de , n ó i c a i l fi •A
SUPLEMENTO ESPECIAL • DIRECTORA GENERAL: CARMEN LIRA SAADE • LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
SUPLEMENTO ESPECIAL •
UN CÍRCULO VIRTUOSO
E
L ESFUERZO POR beneficiar a más trabajadores es permanente. El Fonacot lo ha demostrado con hechos y en ese mismo sentido cierra 2021. En la segunda semana de diciembre, el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) aprobó una reducción de 33.2 por ciento en el factor de prima en el Fondo de Protección de Pagos. La medida se traduce en una disminución de 9.8 por ciento en el costo anual total (CAT), de los créditos de nómina que otorga el organismo. La medida es congruente con el compromiso por el bienestar de las y los trabajadores mexicanos y constituye, de algún modo, un incentivo para que las empresas se afilien al Fonacot y así pongan al alcance de su personal estos beneficios que, sin duda, se traducen en una mejoría para los hogares. Esta reducción no afecta a corto ni mediano plazos la viabilidad financiera del Instituto Fonacot, pero en cambio permitirá a las personas trabajadoras acreditadas un ahorro de 916 millones 783 mil pesos el próximo año, de acuerdo con la proyección de colocación de crédito 2022 de un millón 236 mil 391 créditos. Es un ahorro que irá directamente en beneficio de las y los trabajadores y, en ese sentido, contribuirá al gasto en consumo y, por tanto, a la recuperación de la actividad económica. Un círculo virtuoso. La reducción en el CAT promedio para los créditos de nómina se trata de un avance más dentro de los logros en estos 3 años de gobierno, que permite a las y los trabajadores accedan a mejores condiciones de financiamiento. Los créditos de Fonacot, por las condiciones en que los reciben las y los trabajadores, están actualmente muy por encima de lo que puede otorgar la banca privada. Es, la del Fonacot, la mejor opción, de acuerdo con el simulador de Crédito de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Los logros se consideran satisfactorios. Sin embargo, puede avanzarse más y ese es el compromiso. Por ello, uno de los retos para el próximo año es lograr que más centros de trabajo se unan al instituto, conseguir penetrar en todas las empresas y que esto no sea una barrera de acceso para los trabajadores. Además, se debe aprovechar el récord histórico de trabajadores inscritos al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), de casi 21 millones, para que el avance en la formalidad se vea reflejado en favor del Fonacot.
•
2
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
DAR CRÉDITOS AÚN MÁS BARATOS,
LA APUESTA EN 2022 S
eguir siendo la institución financiera que otorga los préstamos de nómina más baratos a los trabajadores del país y continuar con un profundo proceso de transformación, son los principales retos que tiene el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot). Una histórica reducción en las tasas que cobra el instituto a los trabajadores que solicitan un préstamo y lograr que los procesos de contratación sean meramente digitales, son las metas claras que se tienen para el próximo año. De acuerdo con José Zé Gerardo Cornejo Niño, subdirector general de administración del Fonacot, desde el inicio de la actual administración del presidente, Andrés Manuel López Obrador, con el apoyo de la titular de la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, Luisa María Alcalde Lujan, una de las metas que se plantearon fue ser la opción más barata del mercado de préstamos de nómina, hecho que hoy ya se convirtió en una realidad. Incluso, el Costo Anual Total (CAT) de un financiamiento con el Fonacot ha tenido una reducción de más de 30 por ciento. Si bien, este año uno de los principales retos que se tienen es soportar las presiones inflacionarias, en 2022 la prioridad es al menos no incrementar el costo total de los préstamos. Otro de los objetivos que el Fonacot tiene fijo para este año es eliminar los costos que conlleva abrir un préstamo con ellos, es decir, la comisión por apertura.
Transformación por medio de un enfoque más social La transformación del instituto proviene principalmente de ver todo con un ángulo más social, y siempre velar por que toda la clase trabajadora pueda tener acceso al crédito de nómina más barato, el producto financiero en el que se especializan. A la institución le preocupa más en este momento seguir con la colocación pese a las condiciones económicas a las que actualmente se enfrentan, que la generación de utilidades, y es el mandato que se tiene por parte del ejecutivo, ya que el financiamiento que otorgan debe funcionar para mejorar el bienestar de las familias mexicanas. Se estima que el Fonacot, al cierre de 2021, haya colocado un monto de 26 mil 661 millones de pesos, y para el siguiente año, que se espera haya una mayor actividad económica y los ingresos de los trabajadores sean mayores, se estima que se coloquen 28 mil 54 millones de pesos, lo que representaría un alza de 5.2 por ciento. Según el Fonacot, el 96.5 por ciento de las personas que adquieren un crédito con ellos se encuentran en un rango de entre 1 y 7 salarios mínimos, y para 2022 el objetivo es poder llegar al cien por ciento de la población que cuenta al menos con estos recursos. Si bien, por el momento la mayoría de los créditos
3
SUPLEMENTO ESPECIAL •
que se otorgan son usados para imprevistos, en un momento dado, sobre todo con los jóvenes, la prioridad es que se acerquen para aumentar su bienestar con el consumo de bienes duraderos. Acelerar los trámites por medio de la digitalización
FONACOT TIENE A DISPOSICIÓN DIVERSOS SERVICIOS EN LÍNEA A TRAVÉS DE SU PORTAL DE INTERNET
Otro de los objetivos puntuales que se tienen por parte del Fonacot para este 2022 es seguir adelante con la transformación del mundo físico a lo digital, mismo hecho que tiene como fin poder llegar a más lugares del país o que una mayor cantidad de jóvenes opten por adquirir un financiamiento con el organismo en lugar de un banco. Según cifras del organismo, la zona norte es aquella región en la que más crédito se coloca, puesto que 46 por ciento del saldo de la cartera vigente se concentra ahí. Le sigue el centro de la República, con una participación de 20 por ciento; la zona occidente, con 18 por ciento, y el sur con 14 por ciento. En varias regiones con baja participación en la cartera de crédito no es posible colocar más, dado que las citas se encuentran llenas y demora varias semanas o incluso meses acudir a una sucursal a raíz de las medidas para combatir la pandemia de Covid-19. Es por ello que la digitalización es uno de los objetivos primordiales para llegar a aquellas zonas del país en las que no se tiene presencia, pero sí acceso a los medios digitales y también para que el ritmo de colocación se incremente en las regiones saturadas.
Además, también es primordial para que los jóvenes se acerquen al instituto. Según las cifras oficiales, de enero a octubre de 2021 se han colocado 3 mil 921 millones entre los jóvenes, lo que supone un incremento de 35 por ciento en comparación con el mismo lapso de 2020. El número de jóvenes que tienen un financiamiento con el instituto asciende a 207 mil 108, mientras en 2020, en los primeros 10 meses del año, la cantidad era de 180 mil 386, lo que supone un aumento de
15 por ciento. Producto de la digitalización, el Fonacot puso a disposición de sus usuarios diversos servicios en línea desde el portal web www.fonacot.gob.mx. Mantener a los clientes y la solvencia financiera, otras prioridades Otro de los objetivos que tiene el Fonacot este año, tomando en cuenta la histórica reducción de tasas, es retener a una mayor cantidad de clientes y que éstos opten por refinanciar o adquirir nuevos préstamos. A su vez, es de suma relevancia para la institución que la solvencia financiera se mantenga el siguiente año pese a las condiciones económicas que se viven hoy; es decir, se debe continuar con el esfuerzo de colocar la mayor cantidad de créditos sin descuidar los índices de cartera vencida. También, se necesita seguir adelante con la transformación del fondo, pero manteniendo como meta pri-
Monto de crédito otorgado a mujeres trabajadoras
Número de mujeres con crédito
(millones de pesos)
350,000
$7,500.0
300,000
$6,500.0
%
.0 26
$6,561.7 $5,500.0
2%
.
55
321,682
250,000
$4,500.0 200,000 $3,500.0
$4,227
255,346 150,000
$2,500.0
100,000
$1,500.0
Ene-sep 2020
Ene-sep 2021
Ene-sep 2020
Fuente: Dirección de Planeación y Evaluación
4
Ene-sep 2021
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
Monto de crédito otorgado a jóvenes
Número de jóvenes con crédito
(millones de pesos)
200,000 $3,900.0 180,000 $3,400.0
$3,524.5
$2,400.0
43
140,000
$2,448.8
120,000
152,806
$1,900.0
100,000
$1,400.0 $900.0
185,935
160,000
9%
.
$2,900.0
.7%
21
80,000
Ene-sep 2020
60,000
Ene-sep 2021
Ene-sep 2020
Ene-sep 2021
Fuente: Dirección de Planeación y Evaluación
pesos y que el número de mujeres con créditos sea de 472 mil 634. Una de las metas primordiales que tiene la actual administración es que al finalizar el sexenio al menos 50 por ciento de la población adulta tenga por lo menos un producto financiero y que este tipo de instituciones gubernamentales atiendan a los sectores vulnerables, como las mujeres y aquellos que viven en zonas rurales, quienes han sido históricamente rezagados por la banca tradicional.
mordial los propósitos de austeridad que hasta la fecha han rendido frutos y que es de los objetivos fundamentales del actual gobierno. Los planes para el siguiente año ya se tienen definidos, pero primero se espera alcanzar las metas que se plantearon al inicio de 2021, entre ellas que el número de trabajadores con crédito del Fonacot llegue a un millón 205 mil 875; que los nuevos afiliados al instituto sumen 344 mil 931; que el importe de los créditos ejercidos alcance 22 mil 508 millones de
•
5
SUPLEMENTO ESPECIAL •
BASE TRABAJADORA, LA FUERZA DEL FONACOT
M
Sin la voluntad y destreza de los colaboradores del Fonacot para adaptarse a la nueva normalidad, la situación económica de muchas familias en México hubiera enfrentado un panorama aún más adverso; sin embargo, fue mitigado gracias a las acciones emprendidas por el instituto mediante programas de apoyo como el Plan de Alivio o el Crédito Apoyo Diez Mil, que en conjunto beneficiaron a más de 800 mil personas. La entrega de cada trabajador y trabajadora del Fonacot, ha sido comprobada a lo largo de los 47 años de vida de esta institución, pero durante los pasados dos años, fue una muestra de que la labor de brindar créditos en las mejores condiciones ha estado soportada por la dedicación y compromiso de cada colaborador. Una prueba de este esfuerzo cotidiano, quedó de manifiesto en días pasados durante la ceremonia para la entrega del Premio Nacional de Antigüedad en el Servicio Público, donde se realizó un sentido reconocimiento de trabajadores y trabajadoras con más de 25, 30 y 40 años de labor. Es este grupo –que día a día hace su mejor esfuerzo para atender a los usuarios del organismo– en parte responsable de miles de sueños cumplidos y objetivos alcanzados, por las horas de vida que han dejado en cada jornada laboral y que han permitido que el nombre de Fonacot sea reconocido a nivel nacional e internacional por su aportación a la economía de nuestro país. Son y seguirán siendo quienes permitan que cada vez más personas trabajadoras puedan acceder a su derecho al crédito en las mejores condiciones posibles.
antener la colocación de crédito en medio de la pandemia de Covid-19,es uno de los principales logros de los trabajadores del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot). Desde su fundación, hace 47 años, el instituto ha encaminado todos sus esfuerzos con el propósito de mejorar las condiciones de vida de las y los trabajadores en México y sus familias. Su compromiso constante con mejorar las condiciones de los créditos que ofrece, lo convirtió en un referente para el acceso al financiamiento de las personas trabajadoras, y se procura en todo momento que éste se dé en los términos más favorables para este sector de la población. En este sentido, el Fonacot considera que tiene entre sus trabajadores el mejor activo, pues día con día realizan su mejor esfuerzo para cumplir con el objetivo principal del organismo: que cada vez más personas puedan dar un impulso a su economía a través de créditos de fácil acceso. Todos los esfuerzos que se han hecho a lo largo de la historia del instituto y sobre todo en medio de la emergencia sanitaria y económica que se vivió el año pasado no podrían haberse hecho sin su base trabajadora, analistas, directivos y todos aquellos que han dedicado días, meses e incluso muchos años de su vida a acompañar los sueños de cada persona que acude a una sucursal del instituto. En medio de la pandemia, el Fonacot tuvo en sus trabajadoras y trabajadores el pilar para continuar ofreciendo sus servicios, con todas las medidas de seguridad recomendadas por las autoridades de salud de nuestro país.
•
6
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
REDUCCIÓN HISTÓRICA DE TASAS EN BENEFICIO DE LOS TRABAJADORES
E
l Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) puso en marcha desde el inicio de la administración una serie de acciones para reducir las tasas de interés en los préstamos que ofrece, hecho que los ha convertido en la opción más barata de los créditos de nómina en el país. José Zé Gerardo Cornejo Niño, subdirector general de administración del Fonacot, explicó que en enero de 2019, al inicio del gobierno del presidente, Andrés Manuel López Obrador, la tasa de interés para adquirir un préstamo era de 24.4 por ciento y para agosto, sólo siete meses después, ya se encontraba en 22.7 por ciento. Para el cierre de 2020, un año que fue marcado por la pandemia de Covid-19, la tasa de interés se colocó en 18.4 por ciento, y para noviembre de 2021 se sitúa en un rango de 16.3 por ciento. Así, de enero de 2019 al undécimo mes de 2021, la baja en la tasa de interés ha sido de 8.1 puntos porcentuales. Otra de las reducciones que se han hecho es en el Costo Anual Total del crédito (CAT), es decir, incluye la tasa de interés, comisiones, costos de seguros y el impuesto al valor agregado (IVA). En enero de 2019 el CAT promedio de un préstamo con el Fonacot ascendía a 43.2 por ciento; para agosto de ese año bajó a 36.4; al cierre de 2020 se situó en 32.4 por ciento y a diciembre de este año es de 29.5 por ciento. De esta forma, la reducción de enero de 2019 a la fecha es de 13.7 puntos porcentuales, lo que significa una baja de 31.7 por ciento.
Créditos en mejores condiciones 43.6
43.2
36.0 36.4
32.4
26.9 20.3
20.5
Tasa Promedio Ponderada Mensual
Cifras del 1º de agosto de 2019 al 19 de de diciembre de 2021 Fuente: Subdirección General de Crédito
Personas acreditadas 1,825,431 Crédito promedio $19,624 Plazo promedio 22.60
meses
Tasa de Interés promedio 15.9% CAT promedio 26.9%
3,000
0
132
123
122
1,500
284
268
262
252
302
280
262
311
207
49 175
272
263
183
161
145
150
1,000
ago19 sep19 oct19 nov19 dic19 ene20 feb20 mar20 jun20 jul20 ago20 sep20 oct20 nov20 dic20 ene21 feb21 mar21 abr21 may21 jun21 jul21 ago21 sep21 oct21
Ahorro crédito en efectivo
2,000
70
2
113
135
126
137
1 126
353
305
278
262 161 126
215
207
184
158
233
247
233
233
129
2,500
100
Ahorro crédito Apoyo diez mil
16.2
CAT Promedio Ponderada Mensual
500
200
15.9
Ene Feb Mar Abr May Jun Uul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov 5-Dic Estim 2019 2020 2021
Colocación: 2,481,305 créditos por 48,117 millones de pesos. Ahorros acumulados por 8,234 millones de pesos.
300
17.8
18.2
Trabajadores y colocación desde 1º de agosto de 2019
400
30.1
30
24.5
24.5
29.6
Ahorro crédito en Efectivo mujer
Colocación (mmdp)
Ahorro del Crédito en Efectivo relativo a los costos de cada crédito antes del 1º de agosto de 2019 y Ahorro de Crédito Apoyo Diez Mil calculado a segunda mejor opción disponible a 36 meses Nota: Cifras obtenidas del ambiente de DWH al cierre de octubre de 2021
7
500 -
Gracias al menor costo obtenido con la reducción de las tasas de interés y el CAT de los créditos del instituto; a partir de la primera reducción de tasas y hasta la fecha, un millón 798 mil 106 personas trabajadoras se han visto beneficiadas, con un ahorro total de 8 mil 666 millones de pesos en el costo de sus créditos. Según el Fonacot, desde enero de 2019, a partir de la aplicación de los principios de austeridad de la administración, se han emprendido esfuerzos en la racionalización del gasto, resultado de ello es el ahorro de más de 48 por ciento en el gasto de operación total a noviembre de 2021, comparado con el ejercido en el 2018, durante el mismo periodo. De esta forma, el manejo eficiente de los recursos ha permitido reducir más de 51 por ciento el costo financiero, de 2019 a 2021; así como un crecimiento de la cartera total que supera el 34 por ciento, para el mismo periodo. Todas estas acciones han llevado a que el Fonacot, desde 2019 hasta noviembre de 2021 haya colocado un total de 3 millones 259 mil 691 créditos por un monto de 62 mil 337 millones mil 791 pesos. En medio de la pandemia, con las reducciones que se hicieron en las tasas de interés, el Fonacot no dejó de apoyar a sus acreditados, y en junio puso en marcha el Crédito Apoyo Diez Mil, con el cual, se otorgaron 300 mil créditos por un monto de 10 mil pesos cada uno, a tasa preferencial de 10.88 por ciento y un CAT de 10.1 por ciento.
•
SUPLEMENTO ESPECIAL •
COMPROMISO SOCIAL CON EL BIENESTAR
A
paguen menos cuando adquieren un préstamo que está respaldado con su salario. Ser por mucho la mejor opción en el mercado de crédito de nómina al cierre de la presente administración no es una cuestión de competencia para el Fonacot, sino que se trata de un compromiso social, el cual va en línea con el ideal de la Cuarta Transformación, encabezada por el presidente Andrés Manuel López Obrador, que busca poner en el centro a la población sin dejar a nadie atrás. Lo anterior, según el instituto, con la premisa de lograr sus objetivos a partir de la austeridad, eficiencia y eficacia en el manejo de sus recursos para ofrecer crédito en las mejores condiciones. Con este ideal, el Fonacot se ha enfocado durante los primeros tres años de la actual administración en bajar el costo anual total de sus préstamos de nómina, lo que continuará haciendo durante la segunda mitad del sexenio hasta conseguir que sean 30 por ciento más baratos que la mejor oferta que haya en el mercado. De esta forma el instituto quiere convertirse en una especie de ancla, con lo que no solo beneficiará a los trabajadores de manera directa, con un crédito barato, sino también de forma indirecta, dado que obligará a las instituciones privadas
ctualmente el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot), ofrece créditos con un costo 20 por ciento más bajo que la mejor opción del mercado, sin embargo, su objetivo es terminar el sexenio con una diferencia mayor, pues busca que ese porcentaje llegue a 30 por ciento. No obstante, la tarea no es sencilla, dado que para lograr lo anterior, la institución financiera del gobierno federal tiene tres años para conseguir ser aún más eficiente en sus gastos operativos y financieros, pero sin deteriorar su atención al público y, sobre todo, sin poner en riesgo sus finanzas. De esta forma, el Fonacot cumple lo establecido en la Ley Federal del Trabajo y en su propia normatividad, al otorgar financiamiento y garantizar el acceso al crédito a las personas trabajadoras formales del país para la adquisición de bienes y servicios; lo anterior en línea con lo establecido en el Plan Nacional de Desarrollo 2019-2024. Al ser una entidad sin fines de lucro, el Fonacot tiene una vía para competir con los grandes bancos del país, tanto nacionales como extranjeros, la cual es sacrificar las ganancias con el fin de trasladar el beneficio a los trabajadores mexicanos mediante menores tasas de interés, es decir, que
Número de personas trabajadoras que ejercieron crédito Fonacot 120,000
100,000
Ene 2020
Feb
Mar
Abr
19
35
0
May
Jun
Jul
Ago
Sep
2021
Fuente: Gráfico elaborado por la Dirección de Planeación y Evaluación con información de la Dirección de Análisis y Administración del Crédito
8
89,859
105,562
87,531
97,656
82,251
98,803
95,162
88,966
76,041
111,768
97,697
90,087
71,085
20,000
97,21
40,000
86,166
60,000
88,278
Trabajadores con crédito
80,000
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
Comparativos del número de personas trabajadoras que ejercieron crédito Fonacot de enero-septiembre de 2021-2020 800,000
%
21.4
600,000
802,875 400,000
661,310 200,000
0
ene-sep 2020
ene-sep 2021
Sin embargo, para lograr lo anterior, primero se enfocará en lograr que 100 por ciento de los centros de trabajo, es decir, las empresas, se afilien al Fonacot, pues es la única forma mediante la cual un trabajador formal puede acceder a un crédito de nómina otorgado por el instituto, dado que el descuento del pago parcial se hace vía nómina. Al cierre de noviembre pasado del total de empresas que operan en el país, desde las micro hasta las grandes, 37.4 por ciento está registrada en el Fonacot. En este sentido, el instituto trabaja para que a más tardar al cierre del primer trimestre de 2022 existan todas las facilidades posibles para que las empresas se afilien y sus trabajadores puedan acceder a un crédito. El objetivo ideal es terminar el actual sexenio con el 100 por ciento de empresas afiliadas, lo que significa que cualquier trabajador formal en México tenga la opción de acceder a un financiamiento del Fonacot, con lo que dejará de recurrir a alternativas que ofrecen créditos a tasas de interés sumamente elevadas.
a bajar sus tasas y disminuir sus ganancias para competir por clientes. De acuerdo con datos del Fonacot, hasta el cierre de septiembre pasado, un total de 802 mil 875 trabajadores cuentan con un crédito de nómina de la institución, lo que se traduce en un crecimiento de 21.4 por ciento respecto de los 661 mil 310 beneficiarios que había en todo el país al término del mismo mes del año pasado. Dicho crecimiento, de acuerdo con el mismo instituto, se debe a que ha sido “agresivo” en la toma de decisiones en el otorgamiento de crédito, pero sin aumentar el riesgo, lo que en el futuro continuará sucediendo para terminar el sexenio con la mayor cantidad posible de beneficiados. El crédito de nómina del Fonacot tiene una tasa de 15.9 por ciento, pues en los pasados tres años se han hecho tres recortes que han bajado la tasa en alrededor de 30 por ciento. De acuerdo con el Simulador de Crédito de Nómina, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el Fonacot se coloca como la mejor opción del mercado en ese tipo de financiamientos. Luego del Fonacot, la opción más barata del mercado es Banco Multiva con una tasa de 27 por ciento, seguida de Banco Inbursa, con 32 por ciento; en tanto, una de las alternativas más caras del sistema mexicano es la sociedad financiera popular Multiplica, cuya tasa anual es de 72 por ciento. Lo anterior en un crédito de 10 mil pesos en 36 mensualidades.
Educación financiera, otro objetivo del Instituto Fonacot Uno de los temas que más preocupa en el país es la salud de las finanzas personales, porque ello representa uno de los grandes retos para las personas con una economía activa. La difícil labor de cuidar los ingresos se vuelve más compleja, pero también es una oportunidad, especialmente si hay acompañamiento de instituciones responsables que brinden orientación para alcanzar el bienestar de la economía. El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) es un organismo que desde su creación, hace 47 años, se ha dedicado a ofrecer créditos de fácil acceso a las trabajadoras y los trabajadores del país y a fomentar el ahorro como medida para evitar sobreendeudamientos que representen un riesgo para las finanzas.
Meta ambiciosa Para la segunda mitad del sexenio el instituto buscará reforzar su encomienda como organismo público descentralizado, el cual actúa bajo los principios de la banca social y, por tanto, con un impacto positivo en la economía del país y los diversos sectores sociales en que se integran las personas trabajadoras formales a los que otorga crédito para el consumo.
9
SUPLEMENTO ESPECIAL •
Resultados de colocación por zona regional (millones de pesos)
A Sep 2020
A Sep 2021
Monto colocado mdp
Monto colocado mdp
Norte
$ 4,936.1
$ 8,434.0
70.9%
Centro
$ 3,028.3
$ 3,902.7
28.9%
Occidente
$ 2,330.5
$ 3,318.7
42.4%
Sur
$ 1,792.9
$ 2,629.4
46.7
$ 1.87
-
$ 12,089.7
$ 18,284.8
Región
CS WEB* Total
Variación
51.2%
*Crédito Apoyo Diez Mil-Web Fuente: elaborado por la Dirección de Planeación y Evaluación con información de la Dirección de Análisis y Administración del Crédito
Es una responsabilidad social más vigente que nunca porque hoy Fonacot impulsa el bienestar de las personas trabajadoras y de sus familias, además de fomentar en ellas una cultura del ahorro, con base en decisiones inteligentes en el momento de endeudarse o gastar, así como en el conocimiento de las diferentes ofertas que se encuentran en el mercado. En ese sentido, la filosofía del Fonacot implica que las y los trabajadores cuenten con la mayor información posible para así, comparar y tomar la mejor decisión que beneficie a sus finanzas. En su página de Internet, el instituto cuenta con una sección especial dedicada a dar consejos para la educación financiera. Para el Fonacot, una buena educación financiera implica tener prácticas que lleven a tener finanzas sanas a lo largo de la vida. Establecer objetivos, ventajas del ahorro en tiempos de crisis o conocer la mejor opción de crédito para cada caso, son algunos de los temas que el Fonacot toca en los talleres gratuitos que de manera presencial o en línea imparte al público. En estos talleres, el instituto enseña las opciones financieras disponibles en el mercado para decidir lo que conviene más a fin de lograr sus metas y planes a futuro. El Fonacot, además de ofrecer las mejores tasas del mercado en los diferentes tipos de crédito y en las mejores condiciones, también ayuda a fomentar una cultura financiera entre sus usuarios que les permita mantener una economía personal sana y obtener el mejor provecho de sus recursos económicos, todo ello a través de un clic en https://www. fonacot.gob.mx/educacionfinanciera/#PyM. Asimismo, esta labor es permanente en las redes sociales del Instituto a las que las y los trabajadores pueden acceder fácilmente en todo momento.
•
10
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
EMERGENCIAS,
El gobierno federal, encabezado por el presidente Andrés Manuel López Obrador, trabaja para transformar el sistema neoliberal heredado de administraciones pasadas, de modo que la gente no tenga que pedir prestado para enfrentar ese tipo de problemas. En este sentido, el Fonacot espera que a futuro el destino que le dan las familias al crédito que consiguen mediante el instituto sea otro y los recursos sean utilizados para adquirir bienes que les ayuden a tener una mejor vida. En resumen, el instituto espera que cuando un trabajador contrate un crédito sea a un costo mínimo para salir de alguna emergencia o simplemente darse un gusto. De acuerdo con el Fonacot, el crédito promedio que otorga a los trabajadores formales es de 10 mil pesos; sin embargo, puede ir de los mil hasta casi 50 mil pesos, dependiendo el salario del solicitante. Si el trabajador tiene un sueldo bruto mensual de 2 mil pesos, el instituto le puede prestar hasta 7 mil 500 pesos a un plazo de 36 meses descontándoles mensualmente 20 por ciento de su sueldo. En cambio, si el trabajador cuenta con un salario mensual de 12 mil pesos, puede aspirar a un préstamo hasta de 45 mil pesos, también a un plazo de 36 meses y con un descuento de nómina de 20 por ciento mensual, que es el máximo descuento que puede aplicar el Fonacot en todos sus créditos. No obstante, para tener acceso a cualquiera de los préstamos la empresa en la que labora el solicitante debe estar afiliada al Fonacot, dado que mediante esa alianza el patrón hace el descuento de forma automática vía nómina para evitar riesgos de impago. La afiliación de las empresas al instituto no tiene ningún costo; sin embargo, sí implica un esfuerzo administrativo, dado que deben enviar una serie de documentos y descontar los abonos del crédito de sus trabajadores que tengan vigente un crédito del Fonacot cada que depositen su salario.
EL PRINCIPAL USO DEL CRÉDITO E
l crédito de nómina que otorga el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) puede ser usado para cualquier cosa; sin embargo, de acuerdo con el instituto, una cifra importante es usada para enfrentar emergencias. Si bien no existen datos concretos sobre el destino que le dan los trabajadores a los créditos del instituto, este tiene identificado que son principalmente para el pago de deudas o bien para hacer frente a alguna enfermedad o accidente. El Fonacot explicó que la mayoría de los trabajadores que se acercan a solicitar un préstamo son aquellos que ganan entre uno y siete salarios mínimos, lo que significa que muchas veces sus ingresos no son suficientes cuando se les presenta una urgencia económica. Además de situaciones como enfermedades o accidentes, la gente se acerca al instituto cuando necesita pagar adeudos de servicios básicos como la luz, la renta, o el agua. En este sentido, el instituto explica que cumple con su parte social, es decir, brindar recursos al costo más bajo que existe en el mercado para que los trabajadores puedan hacer frente a sus necesidades financieras sin caer en mayor endeudamiento.
•
Composición de la colocación por plazo de disposición Monto Colocado (mdp) 8,551
Monto Colocado (mdp) 10,523
Monto Colocado (mdp) 11,221
Monto Colocado (mdp) 14,275
Monto Colocado (mdp) 15,447
Monto Colocado (mdp) 16,680
Monto Colocado (mdp) 18,148
Monto Colocado (mdp) 18,533
6.9%
2.9% 6.3%
0.6%
0.2%
0.0%
0.0%
0.0%
8.4%
15.9%
16.4%
15.7%
16.4%
19.0%
9.3% 37.5% 33.0%
29.9%
30.4%
30.7%
31.0%
Monto Colocado (mdp) 17,784
16.9% 30.9% 21.8%
34.3%
61.2%
27.1% 36.2%
33.2%
30.0%
28.7%
29.0%
26.5%
19.4%
2012
2013 Hasta 12 meses
24.6%
2014 18 meses
23.6%
23.7%
25.2%
26.1%
2015
2016
2017
2018
24 meses
30 meses
26.4%
2019 33 meses
21.7%
14.7%
16.2%
2020
Sep 2021
36 meses
Fuente: Gráfico elaborado por la Dirección de Planeación y Evaluación con información de la Dirección de Análisis y Administración del Crédito
11
31.1%
25.3% 19.5%
21.1%
Monto Colocado (mdp) 18,285
SUPLEMENTO ESPECIAL •
FORTALECER LOS
CANALES DIGITALES L
a crisis sanitaria por la pandemia de Covid-19 provocó que los organismos financieros tuvieran que apoyarse en sus canales digitales para otorgar crédito sin poner en riesgo a las personas, y el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) no fue la excepción. Por este motivo, la institución financiera del gobierno mexicano, creada para apoyar la adquisición de bienes y servicios por parte de los trabajadores a tasas competitivas, tiene entre sus principales objetivos de 2022 fortalecer su plataforma digital. De acuerdo con estimaciones del Fonacot, el objetivo a mediano plazo es que 30 por ciento de los créditos se aprueben por medio de canales digitales, es decir, que tres de cada 10 préstamos concedidos se concreten sin la necesidad de que el trabajador acuda a una sucursal del instituto. A raíz de la pandemia y con el propósito de disminuir el contacto humano para evitar un mayor número de contagios de coronavirus, el instituto puso en marcha un sistema de servicios programados mediante citas en las sucursales a escala nacional, en las cuales se aplican todas las medidas sanitarias. Así, cuenta con una estrategia de servicios no presenciales mediante sus plataformas digitales (página web y aplicación móvil) para el prerregistro de trabajadores, la programación de citas y consulta de información en línea, así como asesorías vía telefónica y mensajería instantánea. No obstante, por el momento no es posible realizar todo el trámite en línea, es decir, desde hacer la solicitud hasta recibir el préstamo, por lo cual el Fonacot trabaja en mecanismos innovadores para poder ofrecer ese servicio a los trabajadores y así competir de una manera más importante con los grandes bancos del país. Pensar también en las empresas Si bien es fundamental que los trabajadores puedan obtener un crédito del Fonacot por medio de canales digitales, igual de importante es que las empresas puedan afiliarse al instituto sin tener que acudir a alguna sucursal. Cabe apuntar que para que un trabajador pueda acceder a un préstamo del Fonacot, su empresa debe estar afiliada a este, pues de esta forma se descuenta el pago parcial directamente de la nómina.
12
El servicio no tiene ningún costo para las empresas; sin embargo, solo 37.4 por ciento de los centros de trabajo del país están registrados en el instituto, principalmente porque el trámite lleva tiempo y debía hacerse de manera presencial. Actualmente el Fonacot cuenta con un micrositio que permite acelerar el trámite para las empresas. El Micrositio de Afiliación de Centros de Trabajo comenzó a operar el 30 de diciembre de 2019, se trata de una plataforma por medio de la cual las empresas pueden realizar su trámite de afiliación ante el Fonacot en línea, de punta a punta, sin tener que acudir a sucursal. La plataforma es amigable y rápida para el registro de información y la carga de documentos requeridos de manera electrónica, además de que utiliza la e.firma del SAT para formalizar el trámite. La interacción con el personal del Fonacot puede ser a distancia, ya sea por medios electrónicos o vía telefónica. A la fecha, el Centro de Atención Telefónica ha sido utilizado por 42 mil 899 empresas, cifra que representa el número de trámites registrados en el micrositio de afiliación desde que inició operaciones.
•
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
ESPERA FONACOT CERRAR EL AÑO CON 22 MIL 500 MDP EN PRÉSTAMOS COLOCADOS E
l Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) estima cerrar el año con una colocación de crédito de aproximadamente 22 mil 500 millones de pesos, un aumento de 25 por ciento frente a los 17 mil 780 millones de 2020. Según la más reciente información del instituto, entre enero y septiembre ha colocado 18 mil 284.8 millones de pesos en créditos de nómina, lo que representa un avance de 81 por ciento de la meta anual que se tiene trazada. En seis de los nueve meses, el Fonacot superó la barrera de los 2 mil millones de pesos, a pesar de que tiene en operación sólo 93 por ciento de sus puntos de atención ante las disposiciones oficiales por la emergencia sanitaria a raíz de la pandemia de Covid-19. Los más de 18 mil millones de pesos de enero a septiembre de 2021 representan un crecimiento de 51 por ciento frente al monto del mismo lapso de 2020, que fue de únicamente 12 mil 89 millones. Lo anterior, explicó el Fonacot, es debido a que en ese periodo del año pasado se presentaron condiciones atípicas por las restricciones derivadas del confinamiento, que impidió a la población moverse con libertad para evitar mayores contagios. No obstante, añadió, el Instituto actualmente registra un nivel de crecimiento constante, lo cual se puede observar a lo largo de los nueve meses de 2021. En lo que se refiere al número de trabajadores formales que hasta el cierre de septiembre cuentan con un crédito de nómina emitido por el Fonacot, este ascendió a 802 mil 875, cantidad que es 21.4 por ciento superior a los 661 mil 310 de hace un año. De enero a septiembre, 62 por ciento de los créditos otorgados se concentró en los plazos de 24 y 30 meses, y el promedio de la cartera fue de 22 meses.
A su vez, la tasa promedio de la cartera fue de 16.3 por ciento, que en términos generales, fue 1.53 puntos porcentuales menor que lo registrado en septiembre del año anterior. En lo que se refiere a la distribución por tipo de crédito, de acuerdo con datos del instituto, al tercer trimestre, 64.2 por ciento de la colocación se realizó con Crédito Efectivo; 34.6 por ciento con Crédito Mujer Efectivo Fonacot y 1.2 por ciento con el de Crédito a Damnificados. El monto otorgado a mujeres fue de 6 mil 561 millones de pesos a un total de 321 mil 682 trabajadoras, en comparación con el monto registrado en el mismo periodo de 2020 se tuvo un incremento de 55.2 por ciento en la cantidad y de 26 por ciento en número. En lo que se refiere a los jóvenes de 18 a 29 años, al cierre de septiembre 2021 se otorgaron 3 mil 524 millones de pesos a 185
mil 935 trabajadores, lo que comparado con el mismo lapso del año anterior, en cuanto a monto de crédito representó un incremento de 43.9 por ciento y en número un crecimiento de 21.7 por ciento. Por otra parte, de enero a septiembre de 2021 el Fonacot registró ingresos acumulados por recuperación de la cartera de 18 mil 177 millones de pesos, un decremento de 5.5 por ciento comparado con el mismo periodo de 2020. El instituto explicó que lo anterior es consecuencia de menores pagos de los centros de trabajo debido a que están en proceso de regularización (cambio de razón social, sustituciones patronales y fusiones o escisiones) ante el Servicio de Administración Tributaria, el Instituto Mexicano del Seguro Social, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores o el Fonacot.
•
Colocación de créditos por tipo de producto al cierre de octubre 2021 Producto
No. de créditos
Efectivo
542,750
Damnificados
% de participación 59.9
Importe
% de participación
$ 13,107.3
63.8
14,185
1.6
$ 305.7
1.5
Crédito mujer efectivo
349,345
38.5
$ 7,112.9
34.7
Total de créditos
906,280
100.0%
Damnificados 1.5%
Crédito Mujer Efectivo 34.7% Efectivo 63.8%
13
$ 20,525.9
$100.0
Acumulado 2021 El producto en la colocación de créditos es Crédito efectivo con $13,107.3 millones, que representa el 63.8% del total colocado. El producto Crédito Mujer Efectivo representa el segundo lugar de participación con un monto de $7,112.9 millones, equivalente a un 34.7% del total.
SUPLEMENTO ESPECIAL •
PUERTAS ABIERTAS E
l Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) mantiene una política de puertas abiertas para que las empresas y los trabajadores del país se afilien a la organización y puedan adquirir el crédito de nómina de menor precio en el país. Según el Fonacot, el principal factor que inhibe que las empresas se afilien es el desconocimiento sobre el organismo del Estado, ya que en muchas ocasiones no saben cuáles son las ventajas que ofrece. Sin embargo, afiliar una empresa al instituto no es tan difícil, para comenzar, se debe agendar una cita y los requisitos son estar debidamente constituidas ante el marco legal vigente, estar inscritas ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT) y contar con el régimen de seguridad social. También es necesario tener a la mano el registro patronal, y el Registro Federal del Contribuyente (RFC) del centro de trabajo. Además es necesario contar con la e.firma del centro de trabajo y la e.firma del representante legal. También es necesario contar con cédula o constancia de registro ante el SAT que incluya fecha de inicio de operaciones, la identificación oficial con fotografía y firma de la persona facultada para suscribir el convenio (INE o pasaporte vigentes) y un poder notarial del representante legal que acredite que cuenta con las facultades generales para actos de dominio o administración o especiales para celebrar trámites ante el Fonacot. De acuerdo con información oficial, hasta el mes de septiembre, un total de 388 mil 444 empresas están afiliadas al Fonacot. Con el fin de mejorar todos los procesos de afiliación y para que una mayor cantidad de empresas conozcan el instituto, Fonacot ha afinado todos los procesos para pedir una cita por medio de su página de Internet. De boca en boca Si bien es necesario que la empresa donde trabaja una persona esté afiliada al Fonacot para poder adquirir un crédito de nómina, una gran cantidad de mexicanos se enteran de sus ventajas y de sus opciones de financiamiento “de boca en boca”. El proceso que deben de seguir los trabajadores para adquirir un crédito es solicitar una cita por medio del portal del instituto. Tener una edad mínima de 18 años, al menos un año de antigüedad
14
en su trabajo actual, tener un contrato por tiempo indeterminado y contar con por lo menos 2 referencias personales y un número de celular propio. Además, presentar un comprobante de domicilio a su nombre, en original del mes/bimestre actual o inmediato anterior; identificación oficial con fotografía y firma, estado de cuenta de tarjeta de débito a su nombre y los cuatro últimos recibos de nómina. Cifras del instituto confirman que en este año una mayor cantidad de personas han adquirido un crédito. En enero, el número de personas trabajadoras que ejercieron un crédito con el Fonacot fue de 71 mil 85; para febrero la cifra ascendió a 86 mil 166; en marzo fueron 111 mil 768 y en abril bajó a 90 mil 87. Para mayo la cantidad disminuyó a 88 mil 966, pero en junio levantó a 95 mil 162; un mes después, en julio, redujo a 82 mil 251 y para agosto pasó a 87 mil 531; mientras que en septiembre el número de personas llegó a 89 mil 859.
LUNES 27 DE DICIEMBRE DE 2021
al pago total es de 41 mil 514 pesos y el más alto llega a 56 mil 12 pesos. De esta forma, durante los primeros nueve meses de 2021 se han colocado 18 mil 284.8 millones de pesos en créditos Fonacot, lo que representa un avance de 81.2 por ciento en la meta anual del año en curso que es de 22 mil 508 millones de pesos. De este total, según información oficial del organismo, en seis meses se ha superado la colocación de 2 mil millones de pesos, a pesar de que se tiene en operación sólo 93.6 por ciento de los puntos de atención a raíz de las disposiciones oficiales por la emergencia sanitaria. Así, marzo fue el mes en el que se colocó una mayor cantidad de créditos a los trabajadores, con un monto acumulado de 2 mil 494 millones de pesos. Dicha cifra representa un incremento de 51.2 por ciento comparada con igual periodo de 2020, y se explica porque en este lapso se presentaron condiciones atípicas por las restricciones derivadas de la emergencia sanitaria; sin embargo, se observa que el instituto actualmente registra un nivel de crecimiento constante a lo largo de los nueve meses de 2021.
De esta forma, en los primeros nueve meses del presente año se registró un acumulado de 802 mil 875 trabajadores con crédito Fonacot, un incremento de 21.4 por ciento comparado con los registros de igual periodo de 2020, cuando la cantidad fue de 661 mil 310 personas. Uno de los principales motivos por los que la colocación de créditos de nómina del Fonacot va al alza, es que es la oferta más barata que se tiene dentro del mercado mexicano. Según un comparativo hecho con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en el caso que una persona pida un préstamo por un monto de 22 mil 621 pesos a un plazo de 24 meses y que cuente con un ingreso de 10 mil pesos, la mejor opción es el Fonacot, con un pago final total de 31 mil 510 pesos. En comparación, un crédito del mismo tipo con el principal banco del sistema financiero cuesta finalmente 36 mil 817 pesos; con el segundo, 37 mil 300 pesos, y con el tercero, 39 mil 280 pesos. Si se compara con una sociedad financiera de objeto múltiple (Sofomes) o con una sociedad financiera popular (Sofipos), la mejor opción disponible con respecto
•
Editado por Demos Desarrollo de Medios, SA de CV • Av. Cuauhtémoc 1236, colonia Santa Cruz Atoyac, alcaldía Benito Juárez, CP 03310, Ciudad de México. Teléfonos: 559183 0300 y 559183 0400. Impreso en Imprenta de Medios, SA de CV • Av. Cuitláhuac 3353, colonia Ampliación Cosmopolita, alcaldía Azcapotzalco © Se prohíbe la reproducción total o parcial de cualquier contenido sin autorización de los editores. Ciudad de México, lunes 27 de diciembre de 2021.
15