O V I T C E F E DO
L A P RES
os l a to a i z i d t é n r lc ara a g o t s o de e c c s a c e n a n o F io es c r i o d d n a j o traba mejores c obertura c s y a l o i n e vic r e s , costo SUPLEMENTO ESPECIAL DIRECTORA GENERAL: CARMEN LIRA SAADE 21 DE DICIEMBRE DE 2020
SUPLEMENTO ESPECIAL •
OBJETIVO Y
RUTA CLAROS • Programas de crédito generados con un enfoque de igualdad de género e inclusión
ciencia presupuestal y financiera mediante la l Instituto del Fondo Nacional para el eficaz y eficiente administración de los recursos, Consumo de los Trabajadores (Fonaque a su vez hace posible incrementar el monto cot) tiene el objetivo, como dispone la de los créditos y mejorar las condiciones de ese ley que lo rige, de promover el ahorro de financiamiento. las y los trabajadores, otorgarles finanEn un carril paralelo, la administración del insticiamiento en las mejores condiciones tuto ha realizado una mejora tecnológica en todos del mercado y garantizar su acceso a sus procesos, no sólo para mejorar el servicio que créditos para la compra de bienes o adpresta, sino para promover la educación financiera quisición de algún servicio. entre la población a la que atiende. Los objetivos se inscriben en el cumNece Ne cesaari rio o añadir a ad añ a ir que q la visión y los Necesario a ffunción unciión de des sa plimiento de una desacamb ca mbios s busc bu scan a ttambién mejorar cambios buscan ejo ora en la a rrollo social y de m mejora lo pr prog ogra rama m s de crédito gelos programas e su pocalidad de vida de nera ne rado dos s co nerados con un enfoque de blación objetivo. igua ig uald dad a de género, inigualdad En este marco, co, el clus cl usió ión n y de apoyo esclusión ado Fonacot ha avanzado 109 puntos de atención en 32 estados pecí pe cíf a los diversos pecífico os en los pasados dos s se g segmentos de poaños en una estra-ba bl blación ocupada en tegia para garane el sector formal. tizar el acceso al El programa crédito en cond de trabajo instidiciones favot tucional de aquí rables a las y a 2024 del Fonalos trabajadoc fija los objeticot res formales v vos, estrategias, en todos los a acciones prioritasegmentos, sin ri i rias y metas bajo hacer diferencia un correcta asiguna por su nivel de n na c nación y utilización ingreso. A la vez, La estructura del área comercial está conformada por lo recursos prede los nse ha incremen30 direcciones estatales y de plaza, 61 representaciosupu p e supuestarios, en aporde tado el universo de nes y 18 módulos. Distribuidos en cuatro direcciones t al al cumplimiento c m cu te de la s, lo empresas afiliadas, comerciales: norte, occidente, centro y sur. po o líti lí tica ca p ú política pública laboral. que de suyo hizo crecer Fuente : Fonacot, con cifras a septiembre de 2020 El programa pro rogr graa de trabajo bor o que que el alcance de la lab labor ali l nead ne ado o co o está alineado con el Plan Naciorealiza. Desar a ro ollllo, o, específicamente nal de Desarrollo, Si bien los objetivos bjetivo vos estableestabl blee ejes 2 y 3, r e ef eren nte a recuperar el en los referentes dminis istr traació i n de d cidos son claros,, la adm administración dell poder adquisitivo de los salarios mínimos y los inorganismo ha avanzado en dos grandes frentes gresos para mejorar la calidad de vida de las y los para mejorar los servicios que ofrece. trabajadores. Por un lado, se ha asegurado la autosufi-
COBERTURA NACIONAL
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DOS AÑOS DE MEJORA PARA LOS TRABAJADORES • Por conducto del Fonacot se reduce el costo del financiamiento para las familias ASTARON MENOS DE dos años para que el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) se transformara totalmente en beneficio de los trabajadores, quienes ahora pueden acceder a créditos de mayores montos y con tasas más bajas. Esto es resultado de los importantes ahorros que la actual administración ha obtenido al reducir los costos operativos de la entidad financiera. El elemento clave en la mejora del instituto en favor de sus millones de usuarios es la optimización de recursos. Antes de la llegada de la actual administración, el Fonacot desembolsaba alrededor de 3 mil millones de pesos anuales en gastos operativos. Ahora, esa cifra se ha reducido en más de 30 por ciento a 2 mil millones de pesos. Se trata de una corrección importante, sobre todo si se toma en cuenta que entre 2009 y 2013 el gasto del instituto era de aproximadamente mil 200 millones de pesos, el cual se fue incrementando hasta 2018, último año de la administración anterior, cuando se destinaron 3 mil 200 millones de pesos. El mayor presupuesto operativo se reflejó en un encarecimiento del crédito que ofrece el instituto a los trabajadores, el cual está garantizado con el salario que perciben. Según datos oficiales, en 2018 el Fonacot otorgó un millón 106 mil 282 créditos a los trabajadores, en lo cuáles gastó por factores operativos un total de 3 mil 200 millones de pesos, lo que significa que, en promedio, cada préstamo que se colocó tuvo un costo para el gobierno cerca de 3 mil pesos. Una vez que llegó la nueva administración, se realizó todo un proceso de optimización. El primer resultado fue que en 2019 el Fonacot otorgó 1 millón 217 mil 318 de créditos y se gastó, en el proceso de generarlos y entregarlos,un total de 2 mil millones de pesos, lo que significó que cada préstamo entregado pasó de costar 2 mil 888 pesos, en 2018; a mil 729 en 2019. En los casi dos años que van del nuevo gobierno el instituto ha gastado para operar alrededor de 4 mil 30 millones de pesos, cuando en los últimos dos años de la admi-
nistración pasada se usaron 5 mil 700 millones de pesos. Es decir, se han ahorrado aproximadamente mil 700 millones. El menor uso de estos recursos ha permitido a la actual administración del Fonacot bajar en un tercio el interés que se le cobra a los trabajadores en cada crédito, pues en 2018 el costo anual total promedio del instituto era de 46.4 por ciento y ahora se ubica en 32.3 por ciento. Lo anterior se traduce en importantes ahorros para los trabajadores. Por ejemplo, en 2018 con un crédito de 10 mil pesos a un plazo de 12 meses el trabajador pagaba de intereses 3 mil 349 pesos, mientras ahora sólo paga 2 mil 405 pesos, lo que equivale a un ahorro de 944 pesos. Entre los planes del Fonacot está ser más eficiente, al grado de que sea capaz de colocar 2 millones de créditos al año, gastando los mismos 2 mil millones de pesos anuales, lo que permitirá reducir aún más la tasa de interés que se cobra a los trabajadores. La apuesta del instituto, en línea con los objetivos del gobierno del presidente Andrés Manuel López Obrador, es favorecer a las personas de menos ingresos me-
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diante el acercamiento de más y mejores créditos, de forma sencilla, siempre con las tasas de interés más bajas del mercado. INCENTIVA LA COMPETENCIA ENTRE LOS OBJETIVOS DEL Fonacot están promover el ahorro de los trabajadores, otorgarles financiamiento y garantizar su acceso a créditos para la adquisición de bienes y pago de servicios a precios bajos, tareas que al ser aplicadas de manera adecuada por la nueva administración han incentivado la competencia en el sistema financiero. México tiene un mercado caracterizado por un bajo nivel de crédito como porcentaje del producto interno bruto y con un costo elevado para familias y empresas. En este contexto, el Fonacot juega un papel fundamental, pues con sus acciones puede incidir positivamente en la competencia del mercado de créditos al consumo del sistema financiero, en especial en el crédito de nómina, el cual a pesar de ser un préstamo muy seguro al estar respaldado por el salario del trabajador, aplica altas tasas de interés. De acuerdo con información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), hay bancos comerciales que ofrecen créditos de nómina con un costo anual total de casi 60 por ciento, mientras el Fonacot lo hace prácticamente por la mitad.
La reducción de tasas que ha logrado el Fonacot en dos años ha obligado a que los bancos comerciales hagan lo mismo para no perder clientes. Por ejemplo, están los casos de Mifel y HSBC, que han llevado sus créditos de nómina a niveles de aproximadamente 35 por ciento en costo anual total. De esta forma, el gobierno, por conducto del Fonacot, actúa como un agente capaz de regular el costo del financiamiento para las familias, pero sin recurrir a topes obligatorios, sino que lo hace mediante acciones que incentivan la competencia entre instituciones financieras. EL FONACOT SE ROBUSTECE EN LOS PASADOS DOS AÑOS el Fonacot se ha robustecido en todos sentidos, pues no sólo ha ahorrado en gastos operativos, sino que también ha aumentado el tamaño de su cartera de crédito, activos, ingresos por intereses y ganancia. Según datos oficiales, de 2018 a la fecha, la cartera de crédito del instituto pasó de 20 mil 991 millones de pesos, a 22 mil 610 millones de pesos, un incremento de 8 por ciento que equivale a mil 619 millones de pesos más colocados entre la población. En cuanto a número de créditos vigentes, estos pasaron de 2 millones 68 mil en 2018 a 2 millones 159 mil en 2020, un incremento de 4 por ciento. En lo que respecta a la salud financiera del instituto, sus activos avanzaron
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de 23 mil 103 millones a 28 mil 997 millones de pesos, un alza de 26 por ciento. Los ingresos por intereses subieron de 10 mil 772 millones a 11 mil 344 millones de pesos, un incremento de 5 por ciento; al tiempo que su utilidad pasó de 2 mil 788 millones a 5 mil 527 millones de pesos, un despunte de 98 por ciento. En su plan 2020-2024, el instituto busca, entre otras metas: garantizar el acceso al crédito en condiciones favorables, y el acceso a los servicios financieros para los trabajadores formales de todos los segmentos de la población. Incrementar la afiliación de centros de trabajo para ampliar la base de personas en condiciones para acceder al crédito. Asegurar la autosuficiencia presupuestal y financiera del instituto mediante la eficaz y eficiente administración de los recursos, que a su vez permitan incrementar el monto de créditos que otorga, así como mejorar las condiciones de los mismos. Incorporar tecnologías, así como realizar adecuaciones de procesos y de atención en la operación sustantiva para incrementar el alcance y mejorar el servicio de otorgamiento de crédito y educación financiera que brinda el instituto a las personas trabajadoras formales. Mejorar los programas de créditos generados con enfoque de igualdad de género, inclusión y de apoyo específico a los diversos segmentos de trabajadores formales.
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CON LA MIRA EN
EL FUTURO
• El instituto apuesta por los medios electrónicos A REVOLUCIÓN DIGITAL es una realidad que día a día se vive en el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot). La velocidad del cambio en marcha tiene que ver con la modernización de sistemas y procesos que se traducen en un mejor servicio y menores costos de administración. El resultado de estas acciones es ofrecer financiamiento que alcanza para más a los trabajadores. Y, además, facilitar la forma de tener acceso a los recursos. Uno de los principales objetivos de la actual administración del instituto es impulsar tecnologías, así como realizar adecuaciones de procesos y de atención en la operación sustantiva para incrementar el alcance y mejorar el servicio de otorgamiento de crédito y educación financiera que se brinda a los clientes. Por años los trabajadores debían acudir a una sucursal para tramitar sus créditos. Ahora lo pueden hacer por medios electrónicos y en los primeros meses del próxi-
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mo año será posible solicitar el financiamiento desde un dispositivo móvil. Sencillo y seguro. Los beneficios no sólo se centran en los consumidores. La transformación también es una herramienta para las empresas que están afiliadas o para aquellas que estén interesadas en sumarse a la red que ha tejido el Fonacot. Los trabajadores que actualmente quieran adquirir un financiamiento con el instituto ya no tienen que acudir personalmente a una sucursal, puesto que el registro se puede hacer de forma virtual. La plataforma permite a los usuarios hacer una solicitud de crédito, registrar una cita en cualquier sucursal, verificar cuales son las empresas que están afiliadas al instituto y consultar los adeudos y las fechas de corte de los créditos. /6P
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Las personas que cuentan con un crédito pueden también consultar los estados de cuenta, detalles de los movimientos, generar una referencia bancaria y hacer en línea el pago del financiamiento. También, a causa de la pandemia, el Fonacot implementó una serie de apoyos para los trabajadores que cuentan con un crédito. Entre abril y mayo, que fueron los meses más críticos del confinamiento, se puso en marcha el plan de alivio y la segunda parte se puso en marcha entre junio y julio. Por medio de la plataforma del Fonacot se permitió aplicar el diferimiento en el pago de las cuotas que se retienen a los trabajadores sin causar ningún interés moratorio, beneficiando a un millón 400 mil trabajadores en todo el país. Además, cualquier tipo de quejas o aclaración de los trabajadores ya se puede ejecutar por medio del chat virtual. LAS EMPRESAS ENVUELTAS EN LA TRANSFORMACIÓN NO SÓLO LOS CONSUMIDORES TIENEN beneficios al utilizar los medios digitales, también las empresas son parte elemental de la transformación. En la actual plataforma, es posible que las firmas del país que ya estén afiliadas consulten el estado de cuenta de sus trabajadores y soliciten citas en los centros de trabajos, así como realizar pagos en múltiples bancos. Para aquellas que no están aún incorporadas, pueden comenzar los trámites para afiliarse al fonacot y solicitar cualquier tipo de asesoría o ayuda necesaria.
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Además, la información de las empresas se resguarda de forma confidencial en ambos casos. ANUNCIAN CRÉDITOS MÓVILES LAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO han evolucionado para que los clientes tengan control desde la palma de la mano. Por medio de diferentes aplicaciones solicitar un financiamiento se puede hacer desde un teléfono celular. El Fonacot no se queda atrás y desde el primer mes de 2021 se podrá adquirir un crédito por medio del dispositivo móvil. Se trata del crédito seguro móvil, un producto que será lanzado a la par que la aplicación del Fonacot, y que estará disponible en los sistemas operativos Android o iOS. Para poder tener acceso es necesario que los clientes ya estén inscritos en el instituto, y en caso de no estarlo, se pueden solicitar citas por medio de la página web. Para proteger la seguridad de los clientes ante los avances actuales a escala global se utilizarán datos biométricos para tener acceso a la aplicación y garantizar que la información está segura, Así, las personas que cuenten con un crédito comenzarán de forma gradual a documentar sus datos biométricos, como lo es la huella digital y los rasgos faciales. El registro se completará por medio de la clave única de registro de población (CURP), el número de seguro social o el id que otorgue el instituto. Además, para tener acceso a la aplicación se validará a la identidad de la persona por medio de la foto y los datos del Instituto Nacional Electoral y el Registro Nacional de Población. Por medio de la aplicación del Infonacot, el cliente podrá entrar al sistema de citas en caso que requiera acudir a una sucursal. También podrá consultar información sobre productos y consejos financieros para daer un buen uso del crédito, y mientras se navega por esta nueva aplicación, se tendrá disponible en todo momento acceso al chat para aclarar cualquier situación o poder tener una asesoría con un ejecutivo. El financiamiento es el principal objetivo de esta nueva herramienta y con ella se podrán hacer todos los trámites y solicitar los servicios, pero de forma remota. En primera instancia, los afiliados podrán solicitar un crédito nuevo. El Fonacot ofrecerá un paquete con diversas opciones, siempre tomando en cuenta la capacidad de pago de los trabajadores y sus necesidades. Después, el usuario deberá firmar un contrato y un pagaré digitales, a la par de grabar un video en el cual acepte el monto y las condiciones del crédito. Esto como una medida adicional de seguridad. También, será posible renovar un crédito, para ello tendrá que seleccionar cual es el financiamiento que desea, solicitar la renovación y el Fonacot ofrecerá un paquete de opciones de acuerdo con las necesidades del trabajador. El proceso de aceptación es el mismo que al solicitar un nuevo crédito. Estas medidas no sólo se aplican por las restricciones de movilidad que impuso la pandemia, van en línea con los esfuerzos de transformación que tiene la nueva administración en beneficio de los trabajadores.
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CRÉDITO Y AHORRO • Avance en favor de la inclusión financiera
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UE TODOS LOS mexicanos tengan acceso al crédito es uno de los principales objetivos del gobierno federal en materia financiera. En la actualidad, seis de cada 10 personas están excluidas del sistema, según las cifras más recientes de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Llevar los mejores servicios financieros, tanto por el lado del consumo, pero también generar ahorro y patrimonio para las familias de los trabajadores está en la esencia del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot). A decir del Instituto, los esfuerzos que se han realizado a lo largo de los pasados dos años han permitido que más personas puedan tener un financiamiento en mejores condiciones, en comparación con los que ofrecen los bancos. La reducción en las tasas de interés del Fonacot apoya el ahorro de los trabajadores, quienes pagan menos por un crédito. Por ejemplo, por cada 10 mil pe-
sos de financiamiento a plazo de seis meses, en 2018 se pagaban intereses por un total de 2 mil 37 pesos, y ahora el pago es de mil 505 pesos, lo que se traduce en una reducción de 532 pesos de intereses en la vida del crédito. En el caso de los créditos solicitados a 12 meses, los intereses totales por cada 10 mil pesos de financiamiento eran de 3 mil 349 pesos en agosto, y ahora son de 2 mil 405 pesos, es decir, una baja de 944 pesos. Estas acciones benefician a las personas con menores ingresos en el país y hacen más accesible el financiamiento en el entorno actual. Los trabajadores con ingresos de menos de cuatro salarios mínimos son los que más se han visto beneficiados, según cifras oficiales del instituto. Los trabajadores de la industria de la transformación son quienes más solicitan créditos, seguidos de aquellos que tienen relación con la prestación de servicios y el alojamiento temporal. La mayoría de los usuarios del instituto se sitúan en la Cuidad de México y el
• Impreso en: Imprenta de Medios, SA de CV, • Av. Cuitláhuac núm. 3353, colonia Ampliación Cosmopolita, alcaldía Azcapotzalco, Ciudad de México, teléfonos: 5355 6702, 5355 7794. • Prohibida la reproducción parcial o total del contenido de esta publicación por cualquier medio, sin permiso expreso de los editores. Ciudad de México, lunes 21 de diciembre de 2020
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estado de México, seguidos de Coahuila, Baja California, Sonora, Chihuahua, Jalisco y Sinaloa. El Fonacot cuenta con diversos productos crediticios para hacer frente a cualquier eventualidad, todos con pagos por medio de la nómina. Hay financiamiento con dinero en efectivo con tasas de interés de 13.92 a 19.14 por ciento; el crédito Mujer con tasas de 8.90 a 19.14 por ciento. Otro de los financiamientos es el denominado Damnificados, que se otorga en caso de haber enfrentado un desastre natural, no cobra comisión por apertura y tiene tasas de 17.78 a 28.04 por ciento; y el financiamiento Apoyo Diez Mil, que cuenta con una tasa de interés fija de 10 por ciento, este último, puesto en marcha para las personas afectadas por la crisis de Covid-19. Todos los créditos cuentan con un Fondo de Protección de Pagos por desempleo, invalidez o incapacidad. Según datos oficiales, el monto promedio de crédito es de 17 mil 378 pesos, con un plazo promedio de 22 meses y una tasa de interés de 19.3 por ciento (de agosto de 2019 a octubre de 2020).
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Fuente: Fonacot
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SUPLEMENTO ESPECIAL •
PROTECCIÓN EN TIEMPOS COMPLEJOS • Cobertura a los usuarios hasta de seis meses en caso de desempleo OS CRÉDITOS del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) cuentan con un mecanismo de protección de pagos que cubre a las personas acreditadas hasta por seis mensualidades en caso de desempleo y el saldo insoluto en caso de invalidez, incapacidad total permanente o fallecimiento. Este es un servicio, junto con el periodo de gracia que difiere el primer cobro por tres meses, que otorga valor al crédito de nómina en efectivo del Fonacot. Desde mayo de 2014 que se introdujo este mecanismo se han cubierto 7.5 millones de créditos. El esquema de protección de pagos ha tenido dos etapas, la primera, de mayo de 2014 a julio de 2019, cuando los créditos otorgados contrataron una protección con aseguradoras y pagaron primas por 7 mil 408 millones de pesos a cambio de 4 mil 934
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millones de protección. Al pagarse las primas con mucha anticipación a los siniestros se generaron rendimientos para las aseguradoras por mil 332 millones de pesos. Por tanto, este esquema llevó a que 3 mil 806 millones de pesos pagados por los trabajadores fueran a manos de terceros. Al analizar lo costoso que era tener una protección externa y que los recursos aportados se iban a terceros, se decidió cambiar el mecanismo a uno interno, con aportaciones 20 por ciento menores y la misma protección. Un elemento importante de este nuevo esquema es que los rendimientos se acumulan y los remanentes sirven para capitalizar el mecanismo de tal forma que se pueda continuar reduciendo el costo de la protección. El cambio en el esquema de externo a interno ha permitido que de agosto de 2019 a octubre de 2020 se ahorren 403 millones de pesos y se cuente con la misma protección. Asi-
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mismo, muestra que el rendimiento se acumula y que el recurso que no se requiere sirve para capitalizar, proceso que permitirá tener un colchón para cubrir pérdidas no esperadas. Se estima que la modificación del mecanismo evitó que mil millones de pesos aportados por los trabajadores fueran a manos de terceros en lugar de brindar protección. ¿Qué tanto puede bajar el costo de la protección con el mecanismo interno? El objetivo es llegar a un esquema justo, en el cual las aportaciones estén por debajo de la protección esperada, ya que el rendimiento aporta los recursos suficientes para las necesidades de cobertura. Si la siniestralidad se mantiene en los niveles observados, se calcula que, gracias al mecanismo interno, el costo de la protección bajará un acumulado de 39 por ciento. Ésta es una reducción que no podría ser igualada por un mecanismo externo.
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ANTE LA PANDEMIA,
CUMPLIR LAS METAS • Apoyo con la tasa más baja
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OMO PARTE DE las medidas de apoyo del gobierno federal para las personas afectadas por la pandemia de Covid-19, el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) cumplió con el objetivo de entregar casi 300 mil créditos de 10 mil pesos a trabajadores mexicanos. Los préstamos fueron otorgados en condiciones especiales. El costo anual total (CAT) para el usuario del financiamiento fue de únicamente 10 por ciento anual, en comparación con otras entidades financieras del sector privado que ofrecen créditos de nómina con tasas que superan 50 por ciento, también por año. Los trabajadores que recibieron este crédito tienen 33 meses para liquidarlo (más tres meses de gracia), con mensualidades de 360 pesos. El objetivo de este programa del Fonacot fue mejorar las condiciones de vida de las y los trabajadores y de sus familias, ante el impacto económico de la pandemia de coronavirus, mediante la
dispersión de un total de casi 3 mil millones de pesos en créditos a un costo más bajo en comparación con las otras ofertas del mercado. De acuerdo con el simulador de crédito de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el del Fonacot es el más atractivo del mercado, pues a lo largo de los 3 años que dura el financiamiento, el costo adicional que deben pagar los trabajadores por los 10 mil pesos solicitados es de mil 888 pesos. En tanto, si el trabajador contrata un crédito en la segunda mejor opción disponible en el mercado, a lo largo de 3 años deberá pagar 6 mil 517 de intereses, es decir, 3.4 veces más. Los requisitos para acceder a este financiamiento son mínimos, sólo se necesita una antigüedad mínima de un año en el trabajo actual, además de tener un contrato por tiempo indeterminado o de planta en su trabajo y que la empresa en la que labora esté afiliada al Fonacot. Según información oficial, los créditos de 10 mil pesos fueron entregados a las personas que más lo necesitan en el país, toda vez que 91 por ciento de los 300 mil préstamos fueron para trabajadores que ganan cuatro salarios
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mínimos o menos, con lo que se cumplió el mandato del gobierno de apoyar a los más necesitados. Estos créditos del Fonacot se comenzaron a entregar en junio y formaron parte de una serie de ayudas confeccionadas por el gobierno para ayudar a contrarrestar los efectos económicos negativos de la crisis sanitaria entre la población. Para facilitar la colocación, en septiembre el instituto lanzó la plataforma web Crédito Apoyo Diez Mil, específicamente para la colocación del producto. Además, mediante mensaje de texto SMS, el Fonacot envió invitación personalizada a los clientes precalificados para recibir el crédito; también se les brindó información y asesoría para facilitar el uso de la plataforma digital. Es necesario precisar que todos los trámites con el instituto se hacen de forma directa, sin intermediarios y sin ningún costo, lo cual evita posibles fraudes de personas que ofrecen conseguir un préstamo del Fonacot a cambio de una comisión.
SUPLEMENTO ESPECIAL •
LA INSTITUCIÓN CON MEJORES NOTAS • La solvencia financiera se traduce en beneficio para los trabajadores OS DE LAS PRINCIPALES AGENCIAS de calificación de valores avalaron el manejo financiero del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) este último par de años. Este hecho va más allá de recibir una buena nota, porque se traduce en que el organismo obtenga condiciones más favorables de financiamiento externo, lo que hace posible la entrega de créditos a los trabajadores en mejores condiciones. Se trata de HR Ratings, agencia calificadora de crédito mexicana, y Fitch Ratings, de las más reconocidas a nivel internacional. En ambos casos, las agencias mantienen al Fonacot con las máximas calificaciones posibles por su manejo de los recursos recibidos, la solvencia con que cuenta y la apertura para que los trabajadores puedan tener acceso a fuentes de financiamiento. Obtener dichas notas permite que el Fonacot tenga, a su vez, nuevas fuentes de financiamiento para poder mantener el ritmo de trabajo que ha sostenido en años recientes. En 2021 el instituto espera otorgar créditos por 26 mil 660 millones de pesos, por lo que es necesario adquirir financiamiento, nacional o extranjero, por una cantidad de 9 mil 500 millones de pesos. Las notas recibidas por las calificadoras hacen posible tener este financiamiento en las mejores condiciones. HR y Fitch no sólo ven con buenos ojos el manejo de los recursos del Fonacot, sino también han destacado la solvencia y la calidad de los activos, algo que es elemental para cualquier institución enfocada en otorgar crédito. En el caso de Fitch Ratings, considera clave que el gobierno federal cuente con una institución con enfoque social y que otorgue créditos a los segmentos de la población que han sido tradicionalmente excluidos por la banca, y con ello fortalecer la meta de inclusión financiera. El gobierno tiene como meta que, al finalizar el sexenio, al menos 50 por ciento de la población pueda tener acceso al crédito, además de incrementar la cantidad de pagos que se hacen por medio de los canales digitales. En ambos casos, el Fonacot trabaja para integrar a los mexicanos en el sistema financiero. Uno de los puntos que Fitch ha destacado del instituto es el programa Apoyo Diez Mil, pues a decir de la agencia, este tipo de acciones tienen un papel relevante en la reactivación de la economía tras la pandemia que se vive a causa de Covid-19. Otro de los puntos relevantes para las agencia es la rentabilidad del negocio, y hasta el cierre de marzo, el indicador de rentabilidad operativa sobre los activos del Fonacot fue de 9.4 por ciento, explicado por una mayor colocación de créditos y por la baja en los costos de operación. La reducción en los costos es otro de los puntos que ha permitido que el Fonacot consiga las calificaciones máximas y con ello sea más fácil obtener financiamiento externo para el próximo año. Los apoyos que se dan a los trabajadores —aplazar sus pagos— en la actual coyuntura de la pandemia permiten que el Fonacot sea visto con buenos ojos por las agencias calificadoras.
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CONFINAMIENTO
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A PANDEMIA DE Covid-19 afectó todos los sectores económicos. Entre los principales estragos de la crisis está la reducción del poder adquisitivo de los trabajadores y también, en muchos casos, la disminución de los ingresos. Desde el inicio de la epidemia y luego que se dieran a conocer las medidas de aislamiento social, el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) puso en práctica medidas concretas para dar un alivio a los trabajadores que tienen algún tipo de adeudo. El instituto anunció en abril la puesta en marcha del Plan de Alivio Fonacot, que permitió aplazar el pago de mensualidades hasta por cuatro meses, sin un costo extra para el trabajador; tampoco cobró intereses extraordinarios ni mandó reporte de incumplimiento al Buró de Crédito. Así, las personas que no pudieron hacer frente a sus obligaciones de pago al final del programa, sin costos adicionales, pudieron transferir esos pagos al final del programa y, de esa forma, tener mejores condiciones financieras durante el confinamiento y los meses posteriores. El apoyo fue puntual. Un trabajador con un crédito de 15 mil pesos, a plazo de 12 meses y con un interés de 25 por ciento, tiene una deuda total de 18 mil 750, pues de intereses son 3 mil 750. La mensualidad a pagar es de mil 250 pesos, más 312.50 de intereses ordinarios. Un
ALIVIO EN EL PERIODO DE
• Trabajadores aplazaron el pago de sus mensualidades
total de mil 562.50. El Fonacot aplazó hasta por cuatro meses los pagos. Ahora bien, el plazo del financiamiento prevaleció, es decir, si el cliente se acopló al plan desde abril por cuatro meses y estaba a seis de liquidar (en septiembre), el último pago de la deuda se hará en enero. De esta forma, el Plan de Alivió benefició a 571 mil 48 acreditados, de los cuales 235 mil 32 recibieron alivio por un mes; 191 mil 642 por dos meses; 84 mil 899 por tres, y 59 mil 475 por cuatro meses.
el Buró de Crédito
de 17.2%
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El diferimiento total sumó 938 millones 500 mil 949 pesos, de acuerdo con información oficial del Instituto. En abril se aplazó un monto de 208 millones 808 mil 934 pesos; en mayo, 297 millones 736 mil 794 pesos; en junio, 226 millones 750 mil 429 pesos y en julio 205 millones 204 mil 793 pesos. Las cifras oficiales del Fonacot muestran que el Plan de Alivio tuvo mayor repercusión en personas de entre 36 y 40 años. Y por nivel de ingresos, entre las que ganan hasta cuatro salarios mínimos. SIGUIERON LOS CRÉDITOS ANTE EL ACTUAL ENTORNO económico, las instituciones tradicionales optaron por ser mas estrictas para otorgar crédito debido a que las personas han quedado sin empleo o no se sabe si tendrán capacidad de pago, pero el Fonacot puso en marcha una política de seguir con los apoyos a los trabajadores. Según las cifras del Fonacot, entre el primero de junio y al cierre de octubre de 2020 se entregaron casi 600 mil créditos. En esos meses los bancos reportaron a las autoridades del sistema financiero contracciones sin precedente en la cartera de financiamiento destinado al consumo. Así, el Fonacot dio en ese periodo 570 mil 757 créditos por un monto de 8 mil 951 millones 795 mil 564 pesos.
Uno de los productos más solicitado fue el Apoyo Diez Mil, con un monto de 2 mil 744 millones 990 mil pesos, otorgado a 274 mil 499 trabajadores. En lo que respecta a los diferentes créditos del instituto, el producto Damnificados benefició a 4 mil 783 personas por un monto de 95 millones 276 mil 307 pesos; en el financiamiento Mujer se otorgaron 15 millones 760 mil 724 pesos a mil 12 trabajadoras. Por medio de los préstamos Efectivo, que sirvieron para atender imprevistos familiares, se otorgaron un total de 290 mil 418 créditos por 6 mil 095 millones 167 mil 427 pesos; y a fin de fomentar el turismo, con el financiamiento llamado Viajemos por todo México, se entregaron 45 créditos por 601 mil 104 pesos. De esta forma, cinco de cada 10 créditos entregados por el Fonacot en el periodo de referencia fueron para imprevistos por la pandemia de Covid-19 y cuatro de cada 10 en el programa Apoyo Diez Mil. Por medio de las plataformas digitales se entregaron mil 911 créditos por un monto de 19 millones 100 mil pesos al cierre del programa. Con el producto Damnificados el Fonacot apoya la economía de las personas que se han visto afectadas por los fenómenos naturales que han ocurrido en el país a lo largo de los pasados meses.
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Según los datos de la institución, este tipo de créditos ha ayudado a personas que habitan en Nuevo León, Tabasco, Chiapas, Guerrero, Oaxaca, Veracruz, Baja California Sur, Yucatán y Quintana Roo. Una de las medidas tomadas por el instituto para ayudar a la recuperación económica del país se anunció antes de la edición 2020 de El Buen Fin: la reducción en sus tasas de interés de 13 por ciento para las compras que hicieran los trabajadores a lo largo de la campaña. Con esta iniciativa, el Fonacot logró entregar más de 832 millones de pesos mediante 46 mil 487 créditos a trabajadores. El beneficio en las tasa de interés también aplicó para los créditos que solicitan las mujeres y los créditos en efectivo.Mantener abierta la llave del financiamiento y reducir tasas son las medidas tomadas a raíz de la pandemia por el instituto para apoyar a los mexicanos.
21 • DICIEMBRE • 2020
LA META, MEJORAR CONDICIONES DE VIDA • Formar patrimonio o aliviar la carga financiera, destinos del crédito
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N CRÉDITO AL consumo es también un punto de partida para formar patrimonio o mejorar las condiciones de vida de una familia. Es el caso si ese financiamiento es destinado a la compra de un bien para el hogar, lo que a su vez inyecta dinamismo al aparato económico. El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) tiene como principal objetivo dar créditos para que los mexicanos puedan incrementar su poder adquisitivo y mejorar calidad de vida. Encuestas realizadas por el instituto entre sus usuarios muestran que uno de los principales destinos que los trabajadores dan a los créditos es para la remodelación del hogar. Ello deriva en una mejoría en las condiciones de vida de las familias. En segunda instancia, otro destino de crédito muy socorrido es el pago de deudas con instituciones bancarias. Al ser el de Fonacot un financiamiento con las mejores condiciones de costo al usuario, usar los recursos para este fin alivia la situación financiera de las familias. En tercer lugar, los trabajadores que acuden a la institución ocupan el crédito para hacer frente a los gastos escolares y en cuarto sitio está la compra de muebles o electrodomésticos. Los usuarios también piden financiamientos para poder liquidar adeudos por la compra de algún vehículo o el acceso a los gastos médicos.
Por último, el crédito también se usa para hacer viajes, realizar algún tipo de evento social e invertir. Hasta octubre, el Fonacot ha entregado un total de 855 mil 460 créditos a los trabajadores mexicanos, por un monto que supera los 14 mil 292 millones de pesos. Según información oficial, tres de cada cuatro créditos son entregados a un pazo de 24 meses, dos de cada 10 a 30, 33 o 18 meses y uno de cada 10 a un lapso de un año. Los financiamientos menos solicitados son los de corto plazo, pues sólo 2 por ciento de los créditos otorgados son a seis meses. El producto más solicitado es el crédito Efectivo, que representa 66 por ciento de los préstamos que entrega el Fonacot. Así, en los primeros 10 meses del año se han colocado más de 500 mil financiamientos de este tipo, por un monto de 11 mil 307 millones de pesos. En segunda instancia se encuentra el Apoyo Diez Mil, lanzado por el Fonacot para que los trabajadores pudieran hacer frente a los gastos ocasionados por la pandemia de Covid-19. Después está el crédito para damnificados por desastres naturales, ya que dos de cada 10 créditos son de este tipo. Se han entregado un total de 9 mil 785 financiamientos, por un monto de 210 millones de pesos. En lo que respecta al crédito Mujer , en lo que va del año se han entregado un total de mil 706 créditos, por 28 millones de pesos.
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SUPLEMENTO ESPECIAL •
gob.mx/fonacot