Zajištění na stáří
Potenciál penzijního připojištění je v krátkodobosti Největší potenciál penzijního připojištění tkví v právě v krátkodobosti. Nejlepších výnosů se dočkáte tehdy, máte-li tento produkt sjednán na pět let. Delší období má na zhodnocení paradoxně nepříznivý vliv. Navíc „výnosy“ nejsou v tomto ohledu příliš vysoké. Jen za posledních deset let vygenerovaly tuzemské penzijní fondy souhrnně čistý roční výnos 0,3 procenta. Zbytek výnosů fondů spolykala nenasytná inflace. Kdybychom od penzijního připojištění odečetli příspěvek státu a možnost získání příspěvku od zaměstnavatele a úspory na dani z příjmů, získané snížením daňového základu, dostává se penzijní připojištění s ohledem na své výnosy na pomyslný chvost produktů z hlediska jejich výnosů. Na trhu by ho předběhl i nadprůměrně úročený spořicí účet. Pokud odmyslíme téměř nulové kladné zhodnocení, vyplácí se penzijní připojištění pro každého, kdo si ho sjednává jen na nejkratší možnou dobu pěti let. Abych však penzijní připojištění jen nehaněl, má i řadu výhod. Nejvíce kritizované jsou výnosy, které jsou minimální, avšak při zapojení všech dalších možností, jak zvýšit úložky, jde o jeden z nejlepších nástrojů na trhu. Vyplatí se samozřejmě jen tomu, kdo si na tomto produktu spoří maximální možné sumy, uplatňuje snížení daňového základu a v neposlední řadě mu jeho zaměstnavatel přispívá. Vše si ukažme na jednoduchém příkladu zaměstnance, který má to štěstí, že z penzijního připojištění dokáže získat veškeré myslitelné výhody. Uvedené sumy se vztahují na roční bázi. Vlastní příspěvky účastníka: 18 000 Kč Státní podpora: 1 800 Kč Příspěvky zaměstnavatele: 12 000 Kč Vratka daně z příjmu: 1 800 Kč Celkem: 33 600 Kč Pojištěnec v tomto případě získá každým rokem sumu 15 600 korun. Sám vložil zhruba 53 procent. Zbylé peníze získal na základě motivačních faktorů, a to buďto od státu, anebo zaměstnavatele. Výnosy, které se na penzijní připojištění vztahují, mají spíše za úkol ochránit jistinu před inflací, než aby nějakým rozhodným způsobem přispěly k získání dalších finančních prostředků.
98 Ukázka elektronické knihy, UID: KOS182917
Spoření
Dokud stát umožňuje získávání peněz tímto způsobem, byla by škoda nemít penzijní připojištění ve svém produktovém porftfoliu. Penzijní připojištění se dělí do dvou fází. První fáze je spořicí, druhá pak výplatní. Spořicí fáze trvá nejméně pět let a více, výplatní závisí na tom, čemu dáte přednost. Jestli doživotní výplatě renty, jednorázové výplatě anebo několika větším výplatám.
Spořicí fáze penzijního připojištění V rámci penzijního připojištění můžete měsíčně odkládat částky v hodnotě od jedné stokoruny. Abyste získali státní podporu, je nutné každý měsíc odložit předem danou částku. Toto je například oproti stavebnímu spoření odlišné, tam stačí uložit peníze jednou ročně, abyste získali státní podporu. V rámci penzijního připojištění a budování finanční rezervy na stáří je nutné rozlišovat dvě dimenze tohoto produktu. První je maximální výše účastnického příspěvku, tj. částky, kterou si vy coby účastník penzijního příspěvku budete platit. Druhou dimenzí je získání dalších peněz na váš účet v rámci penzijního připojištění. Mezi tyto dárce patří jednak stát, ale také váš zaměstnavatel a do určité míry i vy sami, neboť snížení daňového základu závisí na tom, jaké máte příjmy.
Kolik měsíčně přispívat? Pokud máte sjednáno penzijní připojištění, tak věřte, že stokoruna vás na důchod nijak nezajistí. Prostým propočtem v režimu 100 Kč × 12 měsíců × počet let (třeba 30) získáte sumu 36 tisíc korun. Státní příspěvek by byl poloviční plus nějaké výnosy. Tímto se dostáváme k sumě 70 tisíc korun. Máte-li průměrnou mzdu, dokážete se na stejnou sumu dostat za tři roky a to prostým odkládáním desetiny z čistého průměrného platu. Aby se vám penzijní připojištění vyplatilo alespoň z hlediska získání maxi málního možného státního příspěvku, budete muset každý měsíc odložit 500 korun. Ani po 30 letech takového odkládání peněz nezískáte balík. I kdyby bylo zhodnocení trochu nad úrovní inflace, objeví se na vašem účtu penzijního připojištění po třech desetiletích suma 450 tisíc korun. Opět nejde o vysokou sumu. Stačí si ji přepočítat aktuálním měsíčním sólo starobním důchodem a dojdete k tomu, že vám peníze budou stačit na necelé čtyři roky. Kdybyste počítali s tím, že v důchodu strávíte 20 let, alespoň tolik je průměrná délka dožití pro unisex (bez rozlišení pohlaví, ženy se dožívají vyššího věku než muži), tak získáte přilepšení k důchodu 99 Ukázka elektronické knihy, UID: KOS182917
Zajištění na stáří
zhruba 1 900 korun. Dva tisíce však není příliš vysoká suma. Aktuálně s ní nezaplatíte ani nájem. Aby vás vaše peníze ve stáří spasily a vy jste tak získali zajímavou sumu, budete muset udělat dvě věci. Nespoléhat jenom na penzijní připojištění a pak také vydolovat ze systému co nejvyšší možný užitek. Je jedno jestli to bude od státu (příspěvek a daňová úleva) nebo vašho současného zaměstnavatele anebo jeho případných budoucích soukmenovců. Pro získání maximálního možného užitku z penzijního připojištění je vhodné splnit podmínku pro vznik nároku na snížení daňového základu. Nejvyšší možná úložka tak bude činit 1 500 korun, ze které si můžete od daňového základu odečíst 12 tisíc korun ročně. Při patnáctiprocentní daní z příjmů je tak vaše daňová úspora 1 800 Kč. Získání tohoto benefitu se však chýlí ke konci, neboť penzijní připojištění se transformuje na doplňkové penzijní spoření. I přes odlišné vstupní parametry bude hlavní podstata totožná se současnými pravidly. Alespoň z hlediska výnosů.
Podpora penzijního připojištění Stát podporuje penzijní připojištění několika způsoby. Hlavní část však nese samotný účastník penzijního připojištění. Jak bylo uvedeno dříve, účastník penzijního připojištění má několik možností, jak zvýšit užitek z tohoto finančního produktu.
Vlastní úložka Vlastní úložka je suma od 100 Kč do 1 500 Kč. Vyšší sumy nemá smysl vkládat, neboť pro to neexistuje logický důvod v podobě vyšší státní podpory, daňového zvýhodnění anebo vysokého výnosu.
Státní příspěvky Stát se snaží podpořit každého, kdo si v rámci penzijního připojištění odloží měsíčně od 100 do 500 korun. Podpora je v tomto případě v rozmezí od 50 do 150 korun.
Daňové zvýhodnění Daňové zvýhodnění je pro účastníka penzijního připojištění dáno zejména tím, o kolik „přespoří“ sumu 500 Kč, která je limitní pro získání maximální možné státní podpory. Platí, že za každou odloženou stokorunu získá možnost odečíst si ze svého daňového základu stejnou částku. Strop je na částce 1 500 Kč. 100 Ukázka elektronické knihy, UID: KOS182917