Banking and Finance

‫‪akadv@alkhaleej.ae‬‬ ‫‪www.alkhaleej.ae‬‬

‫الت�صميم والإخراج‬

‫ح�سام الطائي‬

‫�إ�شراف �إدارة الإعالن والت�سويق‬ ‫بالتعاون مع‬

‫‪4‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫االمارات العربية المتحدة‬

‫تمثل ‪ % 31‬من أصول القطاع المصرفي‬ ‫لدول مجلس التعاون الخليجي‬ ‫فالبنوك يف دولة االمارات العربية املتحدة لديها‬ ‫�أكرب ح�صة من الأ�صول امل�صرفية التي ارتفعت‬ ‫بن�سبة ‪ %8,9‬يف عام ‪ 2011‬حتى و�صلت اىل ‪1,46‬‬ ‫تريليون دوالر مبا يعادل ‪ %106‬من الناجت املحلي‬ ‫االجمايل االقليمي يف املنطقة او الناجت االجمايل‪.‬‬ ‫فح�ساب البنوك يف دولة االمارات العربية املتحدة‬ ‫لها ح�صة ‪ %31‬من اجمايل الأ�صول يف دول جمل�س‬ ‫التعاون اخلليجي ح�سب التقرير ال�صادر عن (كيو‬ ‫ان بي) وقال التقرير �أن القطاع امل�صريف يف اململكة‬ ‫العربية ال�سعودية هو يف املرتبة الثانية حيث‬ ‫ي�شكل ن�سبة ‪ %28‬من �أ�صول دول جمل�س التعاون‬ ‫اخلليجي لكنها ن�سبيا تبدو �أ�صغر يف حوايل ‪%71‬‬ ‫من الناجت املحلي االجمايل ‪.‬‬

‫والحظ التقرير �أن دولة االمارات العربية املتحدة لديها‬ ‫�أعلى م�ستوى يف ن�سبة انت�شار القرو�ض املحلية و‬ ‫‪ %78‬من الناجت املحلي االجمايل يف املقام االول نتيجة‬ ‫لعمليات االقرتا�ض الوا�سعة النطاق لقطاع العقارات ‪,‬‬ ‫ون�سبة اململكة العربية ال�سعودية �أقل فهي ت�شكل ‪%40‬‬ ‫من الناجت املحلي االجمايل ولكن هذا قد يزيد عندما‬ ‫يتم تطبيق القانون ال��ذي ط��ال انتظاره يف ا�صالح‬ ‫متويل الرهن العقاري مما يعزز فر�ص احل�صول على‬ ‫االئتمان ‪.‬‬ ‫حتليل للقطاع امل�صريف لدول جمل�س التعاون اخلليجي‬ ‫التي تقوم بها جمموعة (كيو ان بي ) يخل�ص اىل �أن‬ ‫�آف��اق القطاع امل�صريف يف هذه املنطقة هي م�ستقرة‬ ‫ويتوقع �أن تبقى البنوك حتقق ارباحا و�أن هذا القطاع‬ ‫امل�صريف لديه جمال وا�سع للنمو واالزدهار ‪.‬‬ ‫وقال التقرير �أن الأ�صول امل�صرفية لدول جمل�س التعاون‬ ‫اخلليجي �شهدت منوا قويا يف ال�سنوات الأخرية اال يف‬ ‫عام ‪ 2009‬حيث كانت بطيئة ن�سبيا وذلك مبعدل‬ ‫�سنوي مركب بلغ ‪ %7,5‬من عام ‪ 2011 – 2007‬وهذا‬ ‫النمو يف الأ�صول امل�صرفية هو نتيجة حتمية لالزدهار‬ ‫االقت�صادي يف هذه املنطقة مقرونا بارتفاع �أ�سعار النفط‬ ‫املتزايدة‪ .‬حيث ك�شف تقرير حديث للبنك الكويتي‬ ‫الوطني ال��ذي ي�ؤيد ه��ذا ال���ر�أي فتوقع ب ��أن البنوك‬ ‫اخلليجية قد يكون �أدائها �أف�ضل من هذا العام وذلك‬ ‫ب�سبب ارتفاع ن�سبة االنفاق العام والزيادة يف عملية‬

‫االقرتا�ض ‪ .‬فكان عام‪� 2011‬أف�ضل من �سابقه بالن�سبة‬ ‫للبنوك يف دول جمل�س التعاون اخلليجي ف��ازدادت‬ ‫�أرباحها ب�شكل �صحي ومنو متزايد ح�سب التقرير‪.‬‬ ‫ففي ال�سياق العاملي احلايل كان النمو االقت�صادي يف‬ ‫املنطقة جيد ن�سبيا مع احلكومات وذلك يف خمتلف‬ ‫نواحي مراحل تنفيذ اخلطط يف انفاق ر�أ�س املال لدعم‬ ‫النمو االقت�صادي وعمليات التمويل الوفرية ‪ .‬ومع‬ ‫ذلك فان بع�ض البنوك االقليمية وا�صلت التعامل بعد‬ ‫�آثار الأزم��ة املالية العاملية يف عام ‪ , 2008‬ال�سيما يف‬ ‫نوعية الأ�صول قال ذلك بح�سب تقرير(كيو ان بي )‬ ‫من حيث الربحية و�صايف الربح املدمج لبنوك دول‬ ‫جمل�س التعاون اخلليجي الذي ارتفع اىل ن�سبة‪%18,1‬‬ ‫عام ‪2011‬مقارنة بالربح ال�صايف للبنوك الع�شرة الأوائل‬ ‫فارتفع اىل مبلغ ‪ 12,3‬مليار دوالر ‪.‬‬ ‫�أكدت جمموعة (كيو ان بي ) ان هذا النمو الذي و�صل‬ ‫اىل ن�سبة ‪ %32‬حيث انه و�صل اىل ‪ 2,1‬مليار دوالر ‪.‬‬ ‫فالقطاع امل�صريف يف دول جمل�س التعاون اخلليجي‬ ‫يف و�ضع جيد وذلك لدعم عملية التطوير االقت�صادي‬ ‫اجلارية يف املنطقة ‪ ,‬مما ي�ؤدي اىل منو قوي ومتزايد‬ ‫يف الناجت املحلي االج��م��ايل والتي تتوقع جمموعة‬ ‫(كيو ان بي ) �أن يبلغ اىل حد ‪ %4,6‬من حيث القيمة‬ ‫احلقيقية ل��دول جمل�س التعاون اخلليجي يف عامي‬ ‫‪ 2013-2012‬مما ي�ؤدي اىل زيادة الطلب او االعتماد على‬ ‫التمويل امل�صريف يف خمتلف القطاعات االقت�صادية ‪,‬‬

‫ونتيجة ل��ذل��ك ف��ان م��ن امل��ت��وق��ع �أن تنمو الأ���ص��ول‬ ‫امل�صرفية يف املنطقة بقوة ويف نف�س ال��وق��ت فان‬ ‫ال�سيا�سات امل�صرفية املتحفظة �ست�ؤكد ب�أن امل�صارف‬ ‫ما تزال يف حالة م�ستقرة خالل هذه الفرتة من النمو‪.‬‬ ‫وقال التقرير ب�أن القطاع امل�صريف يف قطر قد �شهد �أ�سرع‬ ‫زي��ادة يف املوجودات خالل عام ‪ 2011‬ومن��وا بن�سبة‬ ‫‪ %22,3‬وح�صلت البحرين على املركز الثالث (مركز‬ ‫التمويل يف اخلارج ) من حيث حجم اال�صول بعد �أن‬ ‫جتاوزت �سابقا الكويت يف عام ‪ . 2010‬فالبنوك املحلية‬ ‫ت�ضم الغالبية العظمى من قيمة الأ�صول يف كل بلد من‬ ‫البلدان با�ستثناء البحرين حيث عدد البنوك االجنبية‬ ‫ت�ستحوذ على ن�سبة ‪ %57‬هذا بالن�سبة للمنطقة ككل ‪,‬‬ ‫فالبنوك املحلية ت�ستحوذ على ن�سبة ‪ %83‬من الأ�صول ‪.‬‬ ‫�أما القرو�ض فقد ارتفعت كن�سبة من الناجت املحلي يف‬ ‫دول جمل�س التعاون اخلليجي اىل ‪ %56‬يف عام ‪2011‬‬ ‫ولكنها كانت منخف�ضة اذا ما قورنت هذه اىل دول‬ ‫كاململكة املتحدة من حيث ن�سبة القرو�ض فكانت‬ ‫‪ %135‬من الناجت املحلي االجمايل‪ .‬وهذا ما يف�سر اىل حد‬ ‫كبري ح�صة دول جمل�س التعاون اخلليجي املنخف�ضة‬ ‫ن�سبيا من اجمايل �أ�صول القطاع امل�صريف ن�سبة اىل‬ ‫الناجت املحلي االجمايل وقال التقرير ب�أن هناك م�ساحة‬ ‫وا�سعة يف زي��ادة معدالت انت�شار القرو�ض يف دول‬ ‫جمل�س التعاون اخلليجي ‪.‬‬

‫‪6‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫السعي للحصول على قرض في دبي أو في أي مكان آخر‬

‫في دولة االمارات العربية المتحدة‬

‫ب�سرعة ال�صاروخ اىل ال�سماء انطلقت اخلدمات املالية يف‬ ‫�أجزاء كثرية من العامل ‪,‬فعندما يتعلق االمر مبدينة‬ ‫كدبي فان ال�سيناريو ي�صبح ايجابيا جدا ‪.‬‬ ‫فقد ع���ززت ال�����ص��ادرات النفطية يف ه��ذه املنطقة‬ ‫اقت�صادها يف القرن الع�شرين ‪ ,‬لكن هذه املنطقة مل‬ ‫تعد تعتمد ب�شكل كبري على �صادراتها النفطية فقط‬ ‫لتطوير اقت�صادها ‪.‬فقد بد�أت قطاعات ال�صناعة الأخرى‬ ‫�أي�ضا تغذي االقت�صاد العربي مثل العقارات وال�سياحة‬ ‫والبنية التحتية والتمويل وتتزايد اي�ضا بوترية �سريعة‬ ‫جدا ‪ .‬ويعترب اقت�صاد دبي قوي ومتني وديناميكي ‪ .‬ان‬ ‫ا�سلوب االعمال يف التمويل عادة ما يجري ب�شكل جيد‬ ‫للغاية يف املدن املتطورة واملتقدمة ‪.‬‬ ‫فهذه املدينة لي�ست ا�ستثناء من هذه احلقيقة مع‬ ‫وجود قطاع مايل �ضخم فيها مما جعلها ت��زداد ت�ألقا‬ ‫للأعلى ‪ ,‬وعندما يتعلق الأمر اىل تقدمي اخلدمات املالية‬

‫املميزة لأي رجل عادي ‪ ,‬فهي عبارة عن �سوق �ضخمة‬ ‫جدا مع توقعات كثرية من النمو واالزدهار ‪ ,‬وبالتايل‬ ‫فان عملية متويل ال�شركات هي �شائعة جدا يف هذه‬ ‫املنطقة ففي االي��ام ال�سابقة ك��ان ه��ذا القطاع يقود‬ ‫اىل عمليات تقليدية من قبل التجار العرب والآن قد‬ ‫حلت حملها �سما�سرة حمرتفني وا�ست�شاريني ذو خربة‬ ‫و�شركات متويل تعمل على نحو ا�ستباقي للح�صول‬ ‫على عمالء ج��دد من الأع���داد الهائلة من االحتماالت‬ ‫املتاحة يف هذه املدينة ‪.‬‬ ‫هناك م�صطلحات قد تقال مثل قرو�ض دبي او دولة‬ ‫االمارات العربية املتحدة يف حالة كنت قد تعر�ضت‬ ‫لعمل بع�ض التحليل لل�سوق املالية العربية فان ت�سعى‬ ‫للح�صول على قر�ض من دبي او من مكان �آخر يف دولة‬ ‫االم��ارات العربية املتحدة فهي لي�ست عملية �صعبة‬ ‫للغاية ‪ ,‬بتوافر عدد كبري من الو�سطاء واال�ست�شاريني‬

‫اللذين يقدمون امل�ساعدات املالية‪.‬‬ ‫لقد منا قطاع العقارات بوترية �سريعة للغاية وبالتايل‬ ‫فانه ميكن احل�صول على قر�ض ل�شراء منزل بكل ي�سر‬ ‫و�سهولة ودون �أي �ضجة حقيقية ‪ ,‬حيث ميكن للمرء‬ ‫�أن يح�صل على توجيه من خبري يف هذا ال�صدد ‪ ,‬فهذه‬ ‫اخلربات الميكن �أن تقارن ببقية دول العامل ‪ ,‬فيعطى‬ ‫للعمالء التوجيه ال�صحيح وال�سليم قبل عملية التوقيع‬ ‫ر�سميا على االتفاق وتقدم القرو�ض وفقا حلالة ال�سوق‬ ‫ومعدالت امل�صالح املختلفة للعمالء بحيث تتنا�سب مع‬ ‫دخل الفرد حيث ينظر النا�س دائما لبدء �أعمال جتارية‬ ‫جديدة ‪ ,‬كقرو�ض ال�سيارات وقرو�ض �شخ�صية وقرو�ض‬ ‫جتارية متاحة ب�أ�سعار فائدة جذابة حيث ميكن‬ ‫العمالء من اال�ستفادة الكاملة منها ‪.‬‬

‫بنك االتحاد الوطني يطلق‬

‫قرض تمويل عقاري يصل الى ‪% 90‬‬ ‫�أطلق بنك االحتاد الوطني قر�ض متويل عقاري‬ ‫جديد متا�شي ًا مع تطلعات و طموح عمالئه فالقر�ض‬ ‫العقاري املقدم من البنك يوفر حلوالً متويلية‬ ‫�صممت خ�صي�ص ًا لإتاحة الفر�صة للعمالء بتملك‬ ‫منزل احالمهم‪.‬‬ ‫يوفر قر�ض التمويل العقاري اجلديد متوي ًال ي�صل‬ ‫اىل ‪ %90‬من قيمة العقار مع فائدة منخف�ضة ت�صل‬ ‫اىل ‪ %4.5‬لأول عامني و فرتة �سداد ت�صل اىل ‪ 25‬عام ًا و‬ ‫ي�شمل التمويل القرو�ض العقارية اجلديدة و حتويل‬ ‫قرو�ض قائمة‪.‬‬ ‫و قد علق �أ�شرف بيرب�س نائب رئي�س �أول ورئي�س قطاع‬ ‫اخلدمات امل�صرفية للأفراد ببنك االحتاد الوطني « �إن‬ ‫امتالك منزلك اخلا�ص مينحك �شعور اً باحلرية و‬ ‫اال�ستقرار و االمان و بح�سب الدرا�سات ف�إنه من املتوقع‬ ‫�أن ينمو �سوق العقارات ال�سكنية حيث بد�أ ال�سوق‬ ‫يتعافى و ب��د �أت ثقة امل�ستثمر تعود‪ .‬و من خالل‬

‫�إطالقنا لهذا القر�ض العقاري اجلديد ف�إننا نحر�ص على‬ ‫جعل عملية �شراء منزل من االمور الب�سيطة و املي�سرة‬ ‫و املتاحة لعمالئنا‪.‬‬ ‫�إن القر�ض العقاري من بنك االحت��اد الوطني يتيح‬ ‫للعمالء �سرعة املوافقة على القر�ض و ب��دون �شرط‬ ‫حتويل الراتب مما يجعله �أكرث العرو�ض جذب ًا للعمالء‬ ‫و مناف�س ًة حيث يحقق تطلعات العمالء يف امتالك‬ ‫منزل �أحالمهم‪.‬‬ ‫و �سوف يح�صل العمالء اي�ض ًا على بطاقة ائتمانية‬ ‫جمان ًا متنحهم العديد من املزايا‪.‬‬ ‫يحر�ص البنك على تقدمي خدمات مبتكرة تالئم‬ ‫احتياجات العمالء املختلفة مم��ا ي�ساعدهم على‬ ‫حتقيق �أهدافهم املالية و �إن �إطالق هذا القر�ض العقاري‬ ‫اجلديد ي�أتي متا�شي ًا مع �أهداف البنك ذات االبعاد‬ ‫املختلفة التي تهدف اىل تلبية االحتياجات املتنوعة‬ ‫جلميع �شرائح املجتمع ‪.‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫بنك أبوظبي الوطني ‪...‬‬ ‫فروع متجددة و خدمات متكاملة‬ ‫ُ‬ ‫يف ظ��ل التناف�س احل���اد ال���ذي ي�شهده ���س��وق اخل��دم��ات‬ ‫امل�صرفية للأفراد‪ ،‬يعمل بنك �أبوظبي الوطني على تد�شني‬ ‫فروع ‪ ‬متطورة ومبتكرة يف خمتلف �أنحاء دولة الإم��ارات‬ ‫العربية املتحدة‪ ،‬لتزويد العمالء ب�أف�ضل املنتجات واخلدمات‬ ‫مع تقدمي جتربة م�صرفية فريدة من نوعها‪.‬‬ ‫ومنذ بداية العام احلايل مت افتتاح فرعني جديدين يف �إمارة‬ ‫�أبوظبي وهما‪ :‬فرع مدينة خليفة �أ‪ ،‬وفرع بوابة ال�شرق يف‬ ‫بني يا�س‪ .‬كما وافتتحت �أربعة فروع يف �إمارة دبي وهي‪:‬‬ ‫فرع دبي مارينا‪-‬جي بي �أر‪ ،‬فرع موتور �سيتي‪ ،‬فرع دبي‬ ‫الرئي�سي‪ ،‬و�أخرياً فرع ديرة �سيتي �سنرت‪.‬‬ ‫وميتلك بنك �أبوظبي الوطني واحدة من �أكرب �شبكات الفروع‬ ‫و�أجهزة ال�صراف الآيل يف دولة الإمارات‪ ،‬مع حوايل ‪ 122‬فرعًا‬ ‫ومكتب �صرف‪ ،‬و �أك�ثر من ‪ 500‬جهاز �صراف �آيل لتوفري‬ ‫خدمات م�صرفية متكاملة يف خمتلف �أنحاء الدولة‪.‬‬ ‫ي�صُ نف بنك �أبوظبي الوطني �ضمن البنوك الـ‪ 50‬الأكرث �أمان ًا‬ ‫يف العامل وذلك لل�سنة الثالثة على التوايل وفق ًا لقائمة غلوبال‬ ‫فاينان�س‪ ،‬والبنك الأكرث �أمان ًا يف منطقة ال�شرق الأو�سط لعام‬ ‫‪ .2011‬كما نال البنك جائزة �أف�ضل بنك يف دولة الإمارات من‬ ‫«يوروموين» يف ‪ 2011‬وذلك للمرة الثالثة على التوايل واملرة‬ ‫اخلام�سة خالل الع�شر �سنوات الأخرية‪.‬‬

‫‪7‬‬

‫‪8‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫سواء كنت تحتاج ‪...‬‬

‫لتمويل استثمار شخصي أو لشراء سيارة أحالمك‬ ‫أو المتالك المنزل الذي لطالما رغبت به‬ ‫ف�إن قرو�ض بنك أبوظبي الوطني مت ت�صميمها لرتاعي احتياجاتك‬ ‫ولتمكنك من �إدارة �ش�ؤونك املالية بال�شكل الأمثل‬ ‫ة «�إ�سكان»‬

‫عقاري‬

‫القرو�ض ال‬ ‫ة من بنك‬ ‫�ض العقا ر ي‬ ‫ك منز ل‬ ‫مع القر و‬ ‫علق دا ئم ًا با ملنز ل ‪� %4 . 9 9 ،‬أ �صبح ا متال طني حالً‬ ‫من‬ ‫يت‬ ‫الو‬ ‫القلب ي الو طني التي تبد �أ م لك بنك �أ بو ظبي قار جاهز �أو‬ ‫د‬ ‫ب‬ ‫�أ بو ظ ك حقيقة ‪ ،‬حيث يق ء كنت تنوي �شراء ع على منزلك‬ ‫ملنازل �سوا ً‬ ‫حت�سينات‬ ‫م‬ ‫�أ حال‬ ‫ا‬ ‫غب ب�إجراء‬ ‫متكام ًال لتمويل �إذا كنت تر‬ ‫قار جديد‪� ،‬أو‬ ‫�سيطرة على‬ ‫ال‬ ‫بناء ع‬ ‫ك‬ ‫ح‬ ‫ن‬ ‫مت‬ ‫را�ض ت�صل‬ ‫احلايل‪.‬‬ ‫من احللول التمويلية مع مبالغ �إق‬ ‫قار‪ ،‬وفرتات‬ ‫دة‬ ‫ئ‬ ‫خياراتنا املتعد تمتع مبنزلك الداف ن قيمة الع‬ ‫ك املالية لت‬ ‫ويل ‪ %80‬م‬ ‫�ش�ؤون‬ ‫م ومت‬ ‫ة تناف�سية‪.‬‬ ‫حتى ‪ 12‬مليون دره �أ�سعار فائد‬ ‫‪� 30‬سنة‪ ،‬و‬ ‫�سداد لغاية‬

‫القرو�ض ال�شخ�صية‬ ‫مت ت�صميم القرو�ض ال�شخ�صية لت�ساعدك على‬ ‫حتقيق ا�ستثمارك ال�شخ�صي ولتكون على ثقة من‬ ‫مقدرتك على �إدارة �ش�ؤونك املالية دون عناء مع‬ ‫مبالغ �إقرا�ض ت�صل لغاية ‪ 5‬مليون درهم ملواطني‬ ‫دول��ة الإم��ارات و ‪ 2‬مليون دره��م لغري املواطنني‪،‬‬ ‫�إىل جانب خيارات ال�سداد املرنة و�أ�سعار الفائدة‬ ‫التناف�سية التي تبد�أ من ‪ ،%6.99‬لي�صبح حلمك‬ ‫بني يديك‪.‬‬

‫قرو�ض‬

‫ال�سيا‬ ‫رات «موتري»‬

‫�ست�صب‬ ‫ال�سيا ح ���س�ي��ا ر ة �أ‬ ‫ح�‬ ‫لا‬ ‫م‬ ‫�‬ ‫ك‬ ‫رات م‬ ‫حقيقة‬ ‫لك الراحة ن بنك �أبوظبي الوطني‪ ،‬م �ع قر و �ض‬ ‫و‬ ‫ق‬ ‫تقود �سيارت ال�سعادة التامة‪ ،‬متام ً رو�ضنا توفر‬ ‫ا‬ ‫ك‬ ‫ك‬ ‫ا‬ ‫ما‬ ‫جل‬ ‫ل‬ ‫ديدة‪.‬‬ ‫و �أنك‬ ‫ت‬ ‫توفر قرو�ض‬ ‫ال‬ ‫�س‬ ‫يا‬ ‫را‬ ‫ت‬ ‫لل‬ ‫من بنك �أبو‬ ‫موظفني ولأ‬ ‫تناف�سية‪� ،‬صحاب الأعمال احلرة ظبي الوطني‬ ‫ك‬ ‫ب�أ‬ ‫بن�سبة ‪ 00‬ما نوفر متويل الت�أم �سعار فائدة‬ ‫ني‬ ‫‪.%1‬‬ ‫على املركبة‬

‫‪10‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫الخدمات المصرفية الخاصة‬ ‫في الشرق االوسط وافريقيا‬ ‫لت�صل اىل ‪ 6,1‬تريليون دوالر‬

‫دبي ‪ :‬ان القطاع امل�صريف اخلا�ص يف ال�شرق االو�سط‬ ‫وافريقيا يتجه اىل حتقيق منو �سنوي متو�سط وقدره‬ ‫‪ %6,6‬لت�صل اىل ‪ 6,1‬تريليون دوالر بحلول عام ‪2016‬‬ ‫معدل النمو ال�سنوي املركب ‪ .‬مما يدل ا�سا�سا اىل‬ ‫اجمايل الناجت املحلي االجمايل القوي وامل�ستمر ‪,‬او‬ ‫الناجت املحلي االجمايل ‪ .‬والتو�سع يف البلدان الغنية‬

‫بالنفط ‪,‬وبزيادة مت�سارعة مقدرة ب ‪ % 4,7‬يف عام‬ ‫‪ 2011‬وذل��ك وفقا لتقرير جديد �صادر عن جمموعة‬ ‫بو�سطن اال�ست�شارية حيث قال التقرير الذي يحمل‬ ‫عنوان املعركة ال�ستعادة قوتها املالية حيث ان الرثوة‬ ‫املالية ا لآتية من القطاع اخلا�ص يف منطقة ال�شرق‬ ‫االو�سط و�أفريقيا قد و�صلت اىل ‪ 4,5‬تريليون دوالر اذ �أنها‬ ‫حققت ارتفاعا قدره ‪ 4,3‬تريليون دوالر يف عام ‪2010‬‬ ‫‪ .‬قال الدكتور �سفني اوالف ال�شريك والع�ضو املنتدب‬ ‫يف جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية يف ال�شرق االو�سط‬ ‫�أننا نرى هذا النمو املت�صاعد على الرغم من ان منطقة‬ ‫ال�شرق االو�سط و�أ�سواق االوراق املالية االفريقية كانت قد‬ ‫عانت من عدم اال�ستقرار ال�سيا�سي الناجم عن الثورات‬ ‫التي قامت يف الوطن العربي يف عام ‪2010‬‬ ‫ان منو ال�ثروة اخلا�صة يف ه��ذه املنطقة ع��ام ‪2011‬‬ ‫�أدى اىل دفع معدالت االدخار ب�شكل مرتفع واىل منو‬ ‫اقت�صادي قوي يف البلدان الغنية بال�سلع اال�سا�سية‬ ‫مثل اململكة العربية ال�سعودية وقطر ‪.‬‬ ‫وق��ال ال�سيد فاجتي ‪ :‬ان مقدار ال�ثروة التي اتت من‬ ‫اال�سهم وال�سندات انخف�ضت بن�سبة ‪ % 2,6‬مدفوعة‬ ‫من �أداء ا�سواق �ضعيفة حيث كانت ن�سبة الرثوة املالية‬

‫الآتية من ال�سندات واال�سهم ما يقارب ‪ , % 13,3‬ومنت‬ ‫الودائع والنقد اىل ن�سبة ‪ 5,1‬باملائة‪.‬‬ ‫وتقدر درا�سة جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية �أي�ضا �أن ما‬ ‫بني عامي ‪ 2011‬و ‪ 2016‬هناك ثروة مالية من القطاع‬ ‫اخلا�ص يف املنطقة �ستنمو مبعدل منو �سنوي مركب‬ ‫بلغ ‪ % 8‬فاال�سرة التي تعي�ش يف جمتمع ي�صل اىل ‪100‬‬ ‫مليون ن�سمة ‪ ,‬اذا ف ‪ % 8‬للعائالت هي ن�سبة ترتاوح‬ ‫بني ‪ 100 - 1‬مليون دوالر دوالر و‪ % 5‬بالن�سبة للعائالت‬ ‫االخرى التي تقل القيمة والفائدة فيها عن ‪ 1‬مليون‬ ‫دوالر ‪.‬‬ ‫و�أ�شار التقرير ب�أن معدل منو الرثوات اخلا�صة العاملية‬ ‫تباطى اىل ‪ % 1,9‬يف عام ‪ 2011‬اىل ما جمموعه ‪122,8‬‬ ‫ْ‬ ‫مليار دوالر‪ ,‬وكانت الزيادة �أ�ضعف بكثري مما كانت‬ ‫عليه يف العامني املا�ضيني ‪ .‬حيث ان ال�ثروة املالية‬ ‫العاملية قد منت بن�سبة ‪ % 9,6‬عام ‪ 2009‬و‪ % 6,8‬يف‬ ‫عام ‪ 2010‬ولكن ازمة منطقة اليورو ووجود التق�صري‬ ‫يف الديون االمريكية يف عام ‪� 2011‬أدى اىل انخفا�ض‬ ‫حاد يف اال�سواق العاملية والرثوات اخلا�صة خالل العام‬ ‫و�أكد التقرير ب�أن النمو ال�سريع يف االقت�صادات النا�شئة‬ ‫يف حني �أن اجمايل الرثوة اخلا�صة كان بن�سبة ‪% 18,5‬‬ ‫يف دول الربيك يف عام ‪ 2011‬اال �أنه انخف�ض بن�سبة‬ ‫‪ % 0,9‬يف امريكا ال�شمالية وبن�سبة ‪ % 0,4‬يف اوروبا‬ ‫الغربية و‪ % 2‬يف اليابان ‪ ,‬ويف عام ‪ 2011‬كانت دول‬ ‫قطر واالم��ارات العربية املتحدة من بني �أف�ضل ع�شر‬ ‫دول يف العامل من حيث ن�سبة ارتفاع ن�سبة امل�ستوى‬ ‫املعي�شي للأ�سر ‪ ,‬ا�ضاف ال�سيد ماركو�س ما�سي ال�شريك‬ ‫والع�ضو املنتد يف جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية يف‬ ‫ال�شرق االو�سط‬ ‫وقفت قطر يف املرتبة الثانية من حيث ارتفاع امل�ستوى‬ ‫املعي�شي للأ�سرب ‪ %14,3‬وج��اءت الكويت باملرتبة‬ ‫الثالثة ب ‪ % 11,8‬واالم��ارات يف املرتبة ال�ساد�سة ‪% 5‬‬ ‫والبحرين يف املرتبة العا�شرة ‪ %3,2‬ومع تنامي وجود‬ ‫ثروة جديدة يف البلدان النامية مثل ال�صني والهند‬ ‫وتزايد عدد ا�صحاب املاليني يف العامل كله ‪175000‬‬ ‫يف عام ‪ 2011‬وكان العدد الكلي ‪ 12,6‬مليون مليونري‬ ‫يف جميع انحاء العامل بحلول نهاية عام ‪ , 2011‬و‪5,1‬‬ ‫مليون مليونري فقط يف امريكا وحدها ‪.‬ففي جميع‬ ‫انحاء العامل هناك �أكرث من ‪� 175000‬أ�سرة دخلت نادي‬ ‫ا�صحاب املاليني بحلول عام ‪ 2011‬لي�صل العدد االجمايل‬ ‫اىل ‪ 12,6‬مليون مع ال�صني والهند ويعزو هذا التقرير‬ ‫ب�أن التحول اىل النمو االقت�صادي القوي يف �آ�سيا يف‬ ‫حني �أن الواليات املتحدة االمريكية تعاين من ق�ضية‬ ‫الديون احلكومية باال�ضافة اىل �أزم��ة الديون هناك‬ ‫ازمة اليورو مما ادى اىل خف�ض الت�صنيف االئتماين‬ ‫للبالد ومن املتوقع �أن يكون النمو �ضخما يف كل انحاء‬ ‫�آ�سيا يف امل�ستقبل القريب وكذلك منو الرثوة يف هذه‬ ‫املنطقة بالذات لي�صل اىل ‪ 40,1‬مليار دوالر بحلول‬ ‫نهاية عام ‪ 2016‬يف الوقت الذي تكون قد جتاوزت‬ ‫بقليل اوروبا ال�شرقية والغربية معا‪.‬‬

‫‪12‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫شريكك في إدارة ‪...‬‬ ‫الثروات الخاصة‬ ‫يعمل لدى بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية‬ ‫اخلا�صة ‪ 2800‬موظفا يف ‪ 18‬دول��ة حول العامل‪ ،‬مما‬ ‫ميكنه من تقدمي حلول �إدارة الرثوات �إىل رواد الأعمال‬ ‫والأفراد �أ�صحاب الرثوات الكبرية الذين ميلكون �أ�صوال‬ ‫مالية تزيد عن مليون دوالر‪.‬‬ ‫يقع املقر الإقليمي لبنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات‬ ‫امل�صرفية اخلا�صة يف منطقة ال�شرق الأو�سط مبدينة‬ ‫دب��ي‪ ،‬وميتلك فريقا متكامال من اخل�براء يتمتعون‬ ‫مبعرفة متعمقة وف��ه��م �شامل للثقافات العربية‬ ‫والهندية‪ ،‬مما ي�سمح لهم بتقدمي اخلدمات واحللول‬ ‫التي تالئم عمالء املنطقة وتلبي احتياجاتهم‪ .‬وهذا‬ ‫البنك العاملي الن�شط يعمل ك�شريك لكل عميل من‬ ‫عمالئه‪ ،‬حيث يقدم جمموعة كبرية من املنتجات‪،‬‬ ‫ومنها �إدارة ال�ث�روات الدولية‪ ،‬واخل�برة العاملية يف‬ ‫ال�صناديق امل�شرتكة‪ ،‬واال�ستثمارات البديلة‪ ،‬والأ�سهم‬ ‫اخلا�صة‪ ،‬والعقارات واملنتجات الهيكلية‪.‬‬ ‫مييل النهج ال��ذي يتبعه بنك �سو�سيتيه ج�نرال‬ ‫للخدمات امل�صرفية اخلا�صة �إىل خلق القيمة ذات‬ ‫املدى الطويل مما ّ‬ ‫ميكنه من حت�سني فعالية احللول‬ ‫اال�ستثمارية وامل�صرفية التي يقدمها‪ .‬وبا لإ�ضافة‬ ‫�إىل ر�ؤي��ة البنك العاملية‪ ،‬ف�إن موظفيه املتخ�ص�صني‬ ‫يف ا لأع��م��ال امل�صرفية اخل��ا���ص��ة يحر�صون على �أن‬ ‫يوفروا للعمالء ا لإمكانيات التي ت�سمح لهم بتنويع‬ ‫ا�ستثماراتهم على امل�ستوى الدويل‪.‬‬ ‫لقد ح�صد فريق اخلدمات امل�صرفية اخلا�صة يف البنك‬ ‫على العديد من اجلوائز بف�ضل ما يتمتعون به من‬ ‫خربة كبرية يف جماالت تخطيط الرثوات واال�ست�شارات‬ ‫اال�ستثمارية وحلول التمويل‪ .‬ففي عام ‪ ،2012‬ح�صل‬ ‫بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة‬ ‫على جائزة «�أف�ضل بنك خا�ص يف غرب �أوروبا» لل�سنة‬ ‫الثامنة على التوايل وذلك بف�ضل عرو�ضه التي قدمها‬ ‫يف املنتجات الهيكلية (يورومني)‪.‬‬ ‫ويف عام ‪ ،2011‬مت ت�صنيف بنك �سو�سيتيه جرنال‬ ‫للخدمات امل�صرفية اخلا�صة «ك�أف�ضل بنك خا�ص يف‬ ‫فرن�سا» (يورومني)‪ ،‬وكذلك «�أف�ضل مدير ثروات عاملي‬ ‫خالل العام» (�إنفي�ستورز كرونيكل‪ /‬فاينان�شال تاميز)‬ ‫و»�أف�ضل بنك خا�ص يف ال�شرق الأو�سط» (بانكر ميدل‬ ‫�إي�ست)‬ ‫حقوق الن�شر حمفوظ لبنك �سو�سيتيه جرنال‬

‫يعترب بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات‬ ‫امل�صرفية اخلا�صة‪ ،‬وهو ذراع �إدارة الرثوات‬ ‫لبنك �سو�سيتيه جرنال‪� ،‬أحد البنوك‬ ‫اخلا�صة الرائدة عامليا‪ ،‬وتبلغ قيمة الأ�صول‬ ‫التي يديرها ‪ 112‬مليار دوالر �أمريكي وذلك‬ ‫مع نهاية مار�س ‪.2012‬‬

‫‪14‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫بنك أبوظبي الوطني ‪...‬‬ ‫يطلق خطة االستثمار الذكية‬ ‫�أطلق بنك �أبوظبي الوطني‪ ،‬البنك الرائد‬ ‫يف دولة الإمارات‪ ،‬منتج ًا ا�ستثماري ًا‬ ‫جديد ًا يتيح للم�ستثمرين التخطيط‬ ‫الحتياجاتهم املالية من خالل اال�ستثمار‬ ‫يف ال�صناديق اال�ستثمارية املختلفة والتي‬ ‫تغطي عدة قطاعات واملناطق اجلغرافية‪،‬‬ ‫ف�ضال عن اال�ستفادة من خربة مدارء‬ ‫ال�صناديق اال�ستثمارية‪.‬‬

‫وت�سمح خطة اال�ستثمار الذكية امل�ستثمرين االختيار‬ ‫بني العديد من ال�صناديق اال�ستثمارية التي يقدمها‬ ‫بنك �أبوظبي الوطني كما ت�سمح لهم باال�ستثمار‬ ‫بحد �أدنى ‪ 500‬دوالر �شهري ًا و‪ 250‬دوالر لكل �صندوق‬ ‫�إما كمبلغ مقطوع �أو عرب برامج �إدخارية منتظمة‪.‬‬ ‫وميكن للم�ستثمرين االنتقال بحرية بني ال�صناديق‬ ‫اال�ستثمارية‪.‬‬ ‫وقال �آالن دوران��ت‪ ،‬رئي�س قطاع اال�ستثمارات واملدير‬ ‫ال��ع��ام ملجموعة �إدارة ا لأ���ص��ول يف بنك �أبوظبي‬ ‫الوطني‪“ :‬يف ظل تقلب الأ���س��واق يلج�أ امل�ستثمرين‬ ‫اىل وقف ا�ستثمارتهم واالنتظار حلني تغري الأو�ضاع‪.‬‬ ‫و�أثبت التاريخ �أن هذا الت�صرف عادة ما يكون خاطئ ًا‪.‬‬ ‫من خالل االدخ��ار املنتظم �سوف تكون لديك و�سيلة‬

‫من�ضبطة لل�شراء كل �شهر‪ .‬فاالدخار املنتظم يجعلك‬ ‫قادرا على ال�شراء عندما تكون الأ�سواق متقلبة وهذا‬ ‫هو ال�سبب احلقيقي وراء جناح خطط االدخار املنتظم‪.‬‬ ‫و�أ�ضاف‪“ :‬تعد خطة اال�ستثمار الذكية اجلديدة مكملة‬ ‫للمنتجات التي نقدمها‪”.‬‬ ‫وميكن للم�ستثمرين يف خطة اال�ستثمار الذكية‬ ‫االختيار بني ال�صناديق ا لأ�سهم العاملية وا لأمريكية‬ ‫والهندية والأ�سواق النا�شئة‪ ،‬و�سندات الدين العاملية‬ ‫و�صناديق ال��دخ��ل قليلة امل��خ��اط��ر �أو االخ��ت��ي��ار بني‬ ‫ال�صناديق اال�ستثمارية التنموية‪ ،‬واملتوازنة‪ ،‬وقليلة‬ ‫املخاطر مما �سي�سمح للم�ستثمرين اال�ستفادة من‬ ‫املحافظ املتنوعة وال��ت��ي تغطي ا لأ�سهم ا لإقليمية‬ ‫والدولية وال�سندات واال�ستثمارات البديلة‪.‬‬ ‫وقال �سيف ال�شحي‪ ،‬املدير‬ ‫ال��ع��ام للقطاع امل�صريف‬ ‫املحلي ببنك �أبوظبي‬ ‫الوطني‪ « :‬ت�شكل خطة‬ ‫اال�ستثمار الذكية اخليار‬ ‫ا مل���ث���ا يل للم�ستثمر ين‬ ‫ال����ذي����ن ي���رغ���ب���ون يف‬ ‫التخطيط الحتياجاتهم‬ ‫امل��ال��ي��ة امل�ستقبلية اىل‬ ‫جانب التمتع باملرونة‬ ‫واحل��م��اي��ة ح��ي��ث يوفر‬ ‫املنتج الكثري من امليزات‬ ‫وال���ف���وائ���د امل�����ص��رف��ي��ة‬

‫احل�صرية التي تنا�سب منط حياتهم‪ ».‬مو�ضح ًا �أن‬ ‫«خطة اال�ستثمار الذكية منتج فريد من نوعه يف‬ ‫�سوق ال�صناديق اال�ستثمارية يف الإم��ارات لأنها توفر‬ ‫مزايا قيمة مقابل املال‪».‬‬ ‫و�صممت خطة اال�ستثمار الذكية لتلبية احتياجات‬ ‫وتطلعات امل�ستثمرين �سواء كانت �شراء منزل الأحالم‬ ‫�أو ت�أمني التعليم الأف�ضل للأطفالهم‪� ،‬أو التخطيط للزواج‬ ‫�أوالتقاعد �أوعطلة فاخرة‪ .‬وي�شجع املنتج امل�ستثمرين‬ ‫على االدخار املنتظم لال�ستفادة من التنوع اال�ستثماري‬ ‫ومتو�سط التكلفة بالدوالر كما يوفر لهم املرونة وحرية‬ ‫االختيار بني ال�صناديق اال�ستثمارية املختلفة‪.‬‬ ‫وتتوفر خطة اال�ستثمار الذكية يف جميع ف��روع‬ ‫بنك �أبوظبي الوطني‪ .‬وميكن للعمالء مقابلة الفريق‬ ‫املتخ�ص�ص ملعرفة املزيد عن فوائد ومزايا املنتج اجلديد‪.‬‬ ‫وتعترب جمموعة �إدارة ا لأ���ص��ول يف بنك �أبوظبي‬ ‫الوطني من �أكرب مدراء الأ�صول يف املنطقة حيث تدير‬ ‫خم�سة �صناديق �إقليمية وثمانية �صناديق خارج‬ ‫االمارت‪ ،‬باال�ضافة اىل العديد من ال�صناديق واملحافظ‬ ‫اال�ستثمارية للم�ستثمرين من امل�ؤ�س�سات والأفراد من‬ ‫�أ�صحاب الرثوات‪.‬‬ ‫باال�ضافة اىل ذلك‪ ،‬فاز �صندوق بنك �أبوظبي الوطني‬ ‫للعوائد (م��ي��زات) بجائزة �أف�ضل منتج ا�ستثماري‬ ‫لعام ‪ 2012‬يف ا�ستفتاء جوائز “بانكر ال�شرق الأو�سط”‬ ‫وجائزة �أف�ضل مدير للأ�صول يف دول��ة الإم��ارات لعام‬ ‫‪.2011‬‬

‫‪16‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫أرسل االبتسامات عبر المسافات بلمسة زر‬ ‫مع بنك أبوظبي الوطني‬ ‫قام بنك �أبوظبي الوطني‪ ،‬البنك الرائد يف دولة‬ ‫الإمارات العربية املتحدة ب�إطالق تطبيق «بنك‬ ‫�أبوظبي الوطني للهواتف الذكية» لتقدمي �أول خدمة‬ ‫م�صرفية متكاملة عرب الهاتف املتحرك يف الدولة‪.‬‬ ‫يقدم هذا التطبيق للعمالء جمموعة �شاملة من‬ ‫اخلدمات امل�صرفية عرب الهواتف الذكية‪ ،‬حيث‬ ‫متنح هذه اخلدمة لأ�صحاب احل�سابات وحاملي‬ ‫البطاقات م�سبقة الدفع من بنك �أبوظبي الوطني‬ ‫الو�صول �إىل ح�ساباتهم على مدار ال�ساعة (‪ )7/24‬من‬ ‫خالل الهواتف الذكية و�أي من �شبكات ‪GPRS‬‬ ‫‪ 3G / Wireless / Wi-Fi /‬ويف �أي مكان‬ ‫يف العامل‪ .‬يتوفر تطبيق “بنك �أبوظبي الوطني”‬ ‫لأجهزة الهواتف الذكية “�آي فون” و “بالك بريي”‬ ‫و “اندرويد”‪ ،‬ويقدم خيارات اال�ستعالم عن ر�صيد‬ ‫احل�ساب و حتويل الأموال حملي ًا و دولي ًا و �سداد‬ ‫الفواتري و التربع للجمعيات اخلريية‪ ،‬وغريها من‬ ‫اخلدمات جمانا‪.‬‬ ‫و�صرح ال�سيد �أحمد النقبي‪ ،‬رئي�س اخلدمة امل�صرفية‬ ‫املبا�شرة والتطوير االلكرتوين يف بنك �أبوظبي الوطني‪:‬‬ ‫“يحتل بنك �أبوظبي الوطني ال�صدارة يف �إطالق �أحدث‬ ‫التقنيات امل�صرفية‪ ،‬وم��ن ه��ذا املنطلق ق��ام البنك‬ ‫بتحديث تطبيقهللهواتف الذكيةليمنح �أ�صحاب‬ ‫احل�سابات وحاملي البطاقات م�سبقة الدفع الفر�صة‬ ‫لتنفيذ جميع احتياجاتهم امل�صرفية يف �أي وقت و�أي‬ ‫مكان مبجرد �ضغطة زر”‪.‬‬ ‫و�أ�ضاف “ي�سعى بنك �أبوظبي الوطني لتقدمي �أحدث‬ ‫اخليارات للعمالءلأن معدل ا�ستخدام الهواتف الذكية‬ ‫والتطبيقات التكنولوجية يف دولة الإمارات العربية‬ ‫املتحدة يعترب بني �أعلى املعدالت يف الوطن العربي‬ ‫واملنطقة»‪.‬‬ ‫م��ا ه��و تطبيق “بنك �أب��وظ��ب��ي الوطني للهواتف‬ ‫الذكية“؟‬ ‫تطبيق «بنك �أبوظبي الوطني للهواتف الذكية « هو‬ ‫تطبيق يعتمد على قائمة �سهلة اال�ستخدام لإدارة‬ ‫ومتابعة الأموال من �أي مكان‪ ،‬ويوفر التطبيق لعمالئنا‬ ‫الكرام ا لأم��ان وال�سرعة يف الو�صول �إىل ح�ساباتهم‬ ‫وبطاقاتهم م�سبقة ال��دف��ع ع�بر �أن���واع متعددة من‬ ‫الهواتف الذكية‪ :‬بالك بريي ‪� ،‬آي فون ‪ ،‬والأجهزة التي‬ ‫تعمل بنظام ت�شغيل «�أندرويد»‪.‬‬ ‫ميكن لأ�صحاب احل�سابات وحاملي بطاقة االئتمان‬

‫‪ GEMS‬وحاملي البطاقات م�سبقة الدفع وبطاقات‬ ‫راتبي �أن اال�ستمتاع باملزايا التاليةطريق تطبيق “بنك‬ ‫�أبوظبي الوطني للهواتف الذكية‪:‬‬ ‫ حتويل الأموال لأي �شخ�ص يف �أي مكان يف العامل؛‬‫حيث ميكن للم�ستفيد ا�ستالم مبلغ احلوالة خالل‬ ‫‪ 10‬دق��ائ��ق ع�بر �أي م��ن ف���روع ‪MoneyGram‬‬ ‫الـ‪ 275,000‬املنت�شرة يف ‪ 194‬بلداً حول العامل‪.‬‬ ‫ حتويل الأم��وال عاملي ًا �إىل �أي ح�ساب م�صريف يف‬‫الهند ب�شكل فوري وذلك عرب �أ�سعار ال�صرف التناف�سية‬ ‫من بنك �أبوظبي الوطني وبر�سم ‪ 12‬درهم فقط‪.‬‬ ‫حتويل الأموال حملي ًا �إىل �شخ�ص �آخر �أو للم�ستخدم‬ ‫نف�سه‪ ،‬حيث ميكن ا�ستالم املبلغ النقدي فوراً عرب �أي‬ ‫من �أجهزة ال�صراف الآيل التابعة لبنك �أبوظبي الوطني‬ ‫يف دولة الإمارات وذلك با�ستخدام رقم تعريف �شخ�صي‬ ‫يتم ا�ستالمه عرب ر�سالة ن�صية ق�صرية ودون احلاجة �إىل‬ ‫ا�ستخدام بطاقة‪.‬‬ ‫ ميكن �إن�شاء وحفظ وتعديل م�ستلم جديد للتحويل‬‫ اال�ستعالم عن ر�صيد احل�ساب �أو البطاقة م�سبقة‬‫الدفععلى مدار ال�ساعة جمان ًا‪.‬‬ ‫ �إعادة تعبئة ر�صيد “�سالك”‪.‬‬‫ �سداد فواتري “ات�صاالت” و “دو” و�شركات اخلدمات‬‫ومتاجر خمتارة‪.‬‬ ‫ التربع جلهات خريية معينة‪.‬‬‫ االط�لاع على العمليات املنفذة م�سبق ًاعرب الهاتف‬‫املتحرك‪.‬‬ ‫ حتديد فروع ‪ /‬مواقع �أجهزة ال�صراف الآيل التابعة‬‫لبنك �أبوظبي الوطني يف دولة الإمارات و�إيجاد الأقرب‬ ‫�إليك ب�سهولة دون احلاجة لتحديد موقعك وذلك من‬ ‫خالل حمدد املواقع اجلغرايف‪.‬‬ ‫ االت�صال بفريق الدعم �أو �إر�سال الآراء واملالحظات �إىل‬‫البنك ب�شكل فوري من خالل التطبيق‪.‬‬ ‫‪� -‬إمكانية التعرفعلى تفا�صيل خدمات �أخرى يقدمها‬

‫البنك من خالل التطبيق‪.‬‬ ‫وبالإ�ضافة �إىل ذلك‪ ،‬ف�إن العمالء غري م�ضطرين لتذكر‬ ‫�صيغ حمددة للر�سائل الن�صية الق�صرية كما هو مطلوب‬ ‫للخدمات امل�صرفية عرب الر�سائل الن�صية الق�صرية‬ ‫االعتيادية‪ ،‬حيث �إن تطبيق “بنك �أبوظبي الوطني‬ ‫للهواتف الذكية “ �سهل اال�ستخدام و غاية يف الأمان‬ ‫لإدارة و متابعة احل�سابات امل�صرفية و البطاقات م�سبقة‬ ‫الدفع واال�شرتاك جمان ًا دون �أي ر�سوم‪.‬‬ ‫ما هي خدمة «ال�سهم» من بنك �أبوظبي الوطني؟‬ ‫نحن ن�سعى يف بنك �أبوظبي الوطني دائم ًا و �أب��داً‬ ‫لتقدمي �أحدث احللول و التقنيات‪ ،‬و خدمة «ال�سهم»‬ ‫هي �أحد القنوات التي مت ت�صميمها لتتميز بال�سهولة‬ ‫و ال�سرعة و لتكون جديرة بالثقة لإر�سال الأم��وال عرب‬ ‫ر�سالة ن�صية ق�صرية ‪ ،SMS‬و مت ت�صميم هذه اخلدمة‬ ‫خ�صي�ص ًا لأ�صحاب احل�سابات و حاملي البطاقات‬ ‫م�سبقة الدفع من بنك �أبوظبي الوطني و مبا فيها‬ ‫بطاقات راتبي‪.‬‬ ‫مع خدمة “ال�سهم”‪ ،‬و بر�سالة ن�صية ق�صرية ب�سيطة‪،‬‬ ‫ميكن للعميل‪:‬‬ ‫ حتويل الأموال لأي �شخ�ص يف �أي مكان يف العامل؛‬‫حيث ميكن للم�ستفيد ا�ستالم مبلغ احلوالة خالل‬ ‫‪ 10‬دق��ائ��ق ع�بر �أي م��ن ف��روع *‪MoneyGram‬‬ ‫الـ‪ 275,000‬املنت�شرة يف ‪ 194‬بلداً حول العامل‪.‬‬ ‫ حتويل الأم��وال عاملي ًا �إىل �أي ح�ساب م�صريف يف‬‫الهند ب�شكل فوري وذلك عرب �أ�سعار ال�صرف التناف�سية‬ ‫من بنك �أبوظبي الوطني وبر�سم ‪ 12‬درهم فقط‪.‬‬ ‫ حتويل الأموال �إىل م�ستخدم �آخر خلدمة “ال�سهم”‪،‬‬‫حيث �سيتم �إ�ضافة املبلغ فوراً �إىل ح�ساب امل�ستفيد‪.‬‬ ‫حتويل الأموال حملي ًا �إىل �شخ�ص �آخر �أو للم�ستخدم‬ ‫نف�سه‪ ،‬حيث ميكن ا�ستالم املبلغ النقدي فوراً عرب �أي‬ ‫من �أجهزة ال�صراف الآيل التابعة لبنك �أبوظبي الوطني‬ ‫يف دولة الإمارات وذلك با�ستخدام رقم تعريف �شخ�صي‬ ‫يتم ا�ستالمه عرب ر�سالة ن�صية ق�صرية ودون احلاجة �إىل‬ ‫ا�ستخدام بطاقة‪.‬‬ ‫ اال�ستعالم عن ر�صيد احل�ساب �أو البطاقة م�سبقة‬‫الدفععلى مدار ال�ساعة جمان ًا‪.‬‬ ‫ �إعادة تعبئة ر�صيد “�سالك”‪.‬‬‫ �سداد فواتري “ات�صاالت” و “دو” و�شركات اخلدمات‬‫ومتاجر خمتارة‪.‬‬ ‫ التربع جلهات خريية معينة‪.‬‬‫‪ -‬الأ�سعار املطبقة مناف�سة ل�شركات التحوي‬

‫‪18‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫الخدمات المصرفية عبر االنترنت ‪INTERNET BANKING‬‬

‫المعامالت الفورية في الشرق االوسط‬ ‫وصلت الى ‪ 9,1‬مليار دوالر في عام ‪2010‬‬ ‫دبي – قال م�س�ؤول كبري ملزود خدمة الدفع بالكا�ش‬ ‫يو ان منطقة ال�شرق االو�سط و�شمال افريقيا تعتمد‬ ‫يف جمال التجارة االلكرتونية على الدفع عرب االنرتنت‬ ‫للراحة يف الت�سوق واملدفوعات مما يجعل اال�سواق‬ ‫تزدهر يف ال�سنوات القادمة ‪.‬‬ ‫وقال الرئي�س التنفيذي لكا�ش يو مارتن الدن�سرتوم‬ ‫ملنطقة ال�شرق االو�سط يف قطاع التجارة االلكرتونية‬ ‫والتي حققت ربحا وقدره ‪ 91‬مليار دوالر من املعامالت‬ ‫عرب االنرتنت يف عام ‪ 2011‬قال �سن�شهد دخول املزيد‬ ‫من الكيانات القادمة التي �ستدخل هذا املجال حيث‬ ‫�أك��دت �صحيفة اخلليج تاميز �أن هناك الكثري من‬ ‫االعمال والتجارة االلكرتونية قد ن�ش�أت على �أ�سا�س هذه‬ ‫املعامالت يف الآون��ة الأخ�يرة خا�صة يف هذه املنطقة‬ ‫وقال الفتا ب�أن بع�ض هذه املواقع مثل (غروبون ) و‬ ‫(كوبون ) و(غونابت ) مازالت تربز ‪.‬‬ ‫وهكذا فان منطقة ال�شرق االو�سط مر�شح كبري لهذه‬ ‫ال�صناعة املتنامية واملتزايدة ‪.‬‬ ‫فقد مت ت�أ�سي�س موقع �شركة كا�ش يو يف عام ‪2002‬‬ ‫من قبل مكتوب‪ -‬ال��ذي هو ياهو الآن ويخدم هذا‬ ‫املوقع املت�سوقني عرب االنرتنت يف تركيا والعديد من‬

‫ال��دول االفريقية ‪ ,‬وي�ستخدم ملنع الغ�ش واالحتيال‬ ‫نظاما متطورا جدا مينع ويقلل من املخاطر امل�صاحبة‬ ‫للمدفوعات عرب االنرتنت ‪.‬‬ ‫و�أ�شار �أن ملوقع الدن�سرتوم العديد من اخليارات يف‬ ‫�صناعة الدفع عرب االنرتنت مما يجعل املناف�سة قوية‬ ‫ولكن كا�ش يو ي�ؤكد ب�أنها يف تطور م�ستمر يف حت�سني‬ ‫خدماتها‬ ‫وم��ن بني عرو�ضها اجلديدة هي القدرة على تطوير‬ ‫قنوات ابو ظبي واجلزيرة التلفزيونية باال�شرتاك عن‬ ‫طريق االنرتنت بان�شاء �صندوق ح�سابات للم�ستخدمني‬ ‫وكا�ش يو با�ستخدام بطاقات االئتمان القائمة ‪.‬‬ ‫و�أ�ضاف ب�أن الدن�سرتوم وكا�ش يو قادرين على حتقيق‬ ‫من��و ع��ال بن�سبة ‪ %100‬يف حجم املبيعات وع��دد‬ ‫امل�ستخدمني يف عام ‪ 2011‬مقارنة مع العام ال�سابق ‪.‬‬ ‫وقال ان االمن على االنرتنت ال يزال هو التحدي الأكرب‬

‫ال��ذي يواجه التجارة االلكرتونية يف املنطقة حيث‬ ‫�أن امل�ستهلكون يف املنطقة مازالوا الي�شعرون بالأمان‬ ‫با�ستخدام بطاقاتهم االلكرتونية واملعامالت امل�صرفية‬ ‫عرب االنرتنت‪.‬‬ ‫وق��ال نقال ع��ن درا���س��ة �أج��ري��ت �أظ��ه��رت �أن ‪ %45‬من‬ ‫م�ستخدمي االنرتنت يف املنطقة الي�شعرون بالأمان يف‬ ‫ا�ستخدام بطاقاتهم االئتمانية للدفع عرب االنرتنت ‪.‬‬ ‫لكن كا�ش ي��و وال��دن�����س�تروم لديهم ال�ضمان ا لأكيد‬ ‫فهم ال يك�شفون اية معلومات �شخ�صية او م�صرفية‬ ‫للم�ستخدمني يف جمال الدفع امل�سبق مع ان ‪ %41‬من‬ ‫م�ستخدمي االنرتنت يف دول جمل�س التعاون اخلليجي‬ ‫ي�سددون دفعاتهم عرب االنرتنت ‪ ,‬فمثال االم��ارات من‬ ‫الدول التي ن�سبتها عالية يف ا�ستخدام االنرتنت ‪%60‬‬ ‫وق��ال اي�ضا ان هذا ما يدل على ان االم��ارات العربية‬ ‫املتحدة هي مكان جيد للتجارة االلكرتونية‪.‬‬

‫‪20‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫( راك بنك ) تطلق قرض التمويل الفريد‪...‬‬

‫(راك فايننس)‬ ‫لطاملا لعبت ال�شركات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة دور ًا حموري ًا يف دعم اقت�صاد‬ ‫دولة الإمارات العربية املتحدة‪ .‬ورغم‬ ‫التزام البنوك مبواكبة هذا القطاع‬ ‫احليوي‪� ،‬إال �أن القليل فقط من امل�ؤ�س�سات‬ ‫املالية يد�أب على توفري �أف�ضل احللول‬ ‫امل�صرفية الذكية املخ�ص�صة لدعم منو‬ ‫هذا القطاع‪.‬‬ ‫ويتبو�أ «راك بنك» مكانة رائدة يف‬ ‫هذا امل�ضمار‪ ،‬حيث يركز على توفري‬ ‫�أعلى م�ستويات اخلدمة للعمالء مع‬ ‫تقدمي �أف�ضل العرو�ض املجزية لل�شركات‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة‪ ،‬مما �أك�سبه �سمعة‬ ‫طيبة ك�شريك مايل مميز لدعم هذا‬ ‫القطاع واالرتقاء به �إىل مرحلة جديدة من‬ ‫التقدّم والنمو‪.‬‬ ‫احللول امل�صرفية لل�شركات‬ ‫يعترب «راك فاينن�س» واح���داً م��ن ق��رو���ض التمويل‬ ‫الفريدة التي �أطلقها «راك بنك»؛ فهو ال يتطلب توفري‬ ‫�ضمانات ‪ ،‬كما ال يجرب ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‬ ‫على تقدمي الودائع �أو الأ�صول ك�ضمانات مالية‪ ،‬وبالتايل‬ ‫فهو يزيل العقبة ا لأوىل التي تعيق ح�صولهم على‬ ‫التمويل املطلوب‪.‬‬ ‫وت�صل قيمة هذا القر�ض �إىل ‪ 1,5‬مليون درهم �إماراتي‪،‬‬ ‫وه��و ميتاز بحد �أدن���ى م��ن امل��ع��ام�لات وامل�ستندات‬ ‫املطلوبة مع �إتاحة فرتات ت�سديد مرنة ت�صل �إىل ‪60‬‬ ‫�شهراً و�أ�سعار فائدة جذابة‪ ،‬مما يجعله املنتج املايل‬ ‫الأمثل الذي يواكب احتياجات الإقرا�ض املايل والنمو‬ ‫لل�شركات‪.‬‬ ‫ومن �ضمن العرو�ض احل�صرية الأخ��رى التي يوفرها‬ ‫«راك بنك» �إمكانية فتح احل�سابات اجلارية بالفائدة‬ ‫والتي ت�شرتط حداً �أدنى للر�صيد بقيمة ‪� 5‬آالف درهم‬ ‫�إماراتي‪ ،‬ف�ض ًال عن توفريه طيف ًا متنوع ًا من حلول ر�أ�س‬

‫املال العامل والتمويل التجاري امل�صممة للدفع مب�سرية‬ ‫ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة �إىل �آفاق جديدة‪.‬‬ ‫قرو�ض ال�سيارات‬ ‫ال تقت�صر ري���ادة «راك بنك» على توفري املنتجات‬ ‫املبتكرة لدعم ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة فح�سب‪،‬‬ ‫بل تتعدى ذلك �إىل تقدمي قرو�ض ال�سيارات والت�أمني‬ ‫عليها‪ .‬وميكن لل�شركات اال�ستفادة من هذا القر�ض‬ ‫الذي ال يتطلب �أية دفعات مقدمة وميتاز بحد �أدنى‬ ‫من املعامالت والوثائق املطلوبة‪.‬‬ ‫كما ميكن لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة اال�ستفادة‬ ‫من �شراكات «راك بنك» مع �أب��رز م��زودي خدمات‬ ‫الت�أمني للح�صول على بولي�صات ت�أمني ب�أ�سعار منا�سبة‬ ‫وم�صممة خ�صي�ص ًا لتواكب احتياجاتهم يف �أي وقت‪.‬‬ ‫مرونة فائقة‬ ‫�إن جميع منتجات «راك بنك» م�صممة خ�صي�ص ًا‬ ‫لتلبية متطلبات ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‬ ‫دون �أن ي�صر البنك على توفري بيانات املالية مدققة‬

‫لتقييم ا لأهلية االئتمانية لهذه ال�شركات‪ .‬ويعمل‬ ‫البنك على متويل ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة التي‬ ‫تتمتع بنماذج �أعمال جمدية‪ ،‬وتعتمد نهج ًا متوازن ًا‬ ‫وم�ستدام ًا لتحقيق النمو‪ ،‬وال تقل ف�ترة عملها عن‬ ‫عام واحد‪ ،‬وهي عوامل لطاملا اعتربها البنك مبثابة‬ ‫م�ؤ�شرات �إيجابية تدل على �أعمال واعدة‪.‬‬ ‫ويوفر البنك خدماته امل�صرفية لل�شركات عرب فروعه الـ‬ ‫‪ 31‬املنت�شرة يف خمتلف �أنحاء دولة الإمارات العربية‬ ‫املتحدة مبا فيها مراكزه الـ ‪ 8‬املتخ�ص�صة بخدمات‬ ‫ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‪ ،‬واملوزعة يف مناطق‬ ‫تتمتع بن�شاط كبري على �صعيد ا لأعمال التجارية‪.‬‬ ‫وميكن لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة اال�ستفادة من‬ ‫املن�صات امل�صرفية الإلكرتونية الأخرى التي تتيح توفري‬ ‫جتربة م�صرفية �سريعة ومنا�سبة للعمالء مبا يف ذلك‬ ‫اخلدمات امل�صرفية عرب الإنرتنت‪ ،‬واخلدمات امل�صرفية‬ ‫عرب الهواتف النقالة‪.‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫‪21‬‬

‫دبي تطلق المشاريع الصغيرة والمتوسطة‬ ‫‪ SME‬مؤشر الصداقة‬ ‫لتمكني البنوك تدرك ‪ DHS6BN‬فر�صة متويل امل�شاريع‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة‬ ‫�أطلقت دبي لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‪ ،‬وكالة تابعة لدائرة التنمية‬ ‫االقت�صادية يف والية لتطوير امل�ؤ�س�سات ال�صغرية واملتو�سطة (‪)SME‬‬ ‫القطاع‪ ،‬و ‹ال�صداقة م�ؤ�شر ال�شركات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة «لتمكني البنوك الو�صول �إىل ‪ 230،000‬ال�شركات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة يف دولة الإمارات العربية املتحدة‪ ،‬وحتقيق متويل امل�شاريع‬

‫ال�صغرية واملتو�سطة ‪ Dhs6bn‬فر�صة الإيرادات‪.‬‬ ‫ويرتكز امل�ؤ�شر على بحث تاريخي ملدة �ستة �أ�شهر التي طلبت �أكرث من‬ ‫‪ 30،000‬ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ملالحظاتهم‪ ،‬وتعمل مع ‪ 487‬ال�شركات‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة‪ ،‬والبنوك ‪ .21‬و�شمل البحث مقابالت والردود على‬ ‫اال�ستبيان‪ ،‬والت�سوق املقنع‪.‬‬

‫‪22‬‬

‫يف «ال�صداقة م�ؤ�شر ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة»‬ ‫هو �أداة ي�شري �إىل �أن يعطي تغذية راجعة بناءة‬ ‫للبنوك ح��ول كيفية ا�سرتاتيجياتها ال�شركات‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة تعمل يف ال��واق��ع‪ .‬البنوك‬ ‫نعرف ر�ضا عمالئها مع اال�شارة اىل مناف�سيهم‪،‬‬ ‫وحتديد كيفية منتجاتها‪ ،‬والت�سعري‪ ،‬واالت�صاالت‪،‬‬ ‫وعالقة ا�سرتاتيجية لإدارة تعمل‪ .‬ويرافق م�ؤ�شر مع‬ ‫�صندوق �أداة ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة التي من‬ ‫�ش�أنها متكني البنوك تطوير ا�سرتاتيجياتها خلدمة‬ ‫�سوق ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‪.‬‬ ‫ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة دبي تعتزم القيام‬ ‫به هذه الدرا�سة مرة كل عامني لدعم البنوك الذين‬ ‫هم �أ�صحاب امل�صلحة الرئي�سيني يف تطوير قطاع‬ ‫املن�ش�آت ال�صغرية واملتو�سطة يف دبي ودولة الإمارات‬ ‫العربية املتحدة‪.‬‬ ‫وك�شفت ال��درا���س��ة ع��ن بع�ض ال��ن��ت��ائ��ج امل��ث�يرة‬ ‫لالهتمام‪:‬‬ ‫• وقد حددت الدرا�سة �سوق الأ�سهم من البنوك‬ ‫يف عام ‪ 2012‬كمقيا�س للم�ستقبل‪.‬‬ ‫• الدرا�سة يف املرتبة ر�ضا العمالء والوالء للبنوك‪.‬‬ ‫ح�صتها يف ال�����س��وق ه��و نتيجة لر�ضا العمالء‬ ‫ووالئهم‪.‬‬ ‫• جميع البنوك لديها ع��دد كبري من الزبائن‬ ‫املعامالت امل�صرفية‪ .‬فقط ‪ ٪35‬من زبائنها العمل‬ ‫معهم كما عمالئها االقرتا�ض الأولية‪.‬‬ ‫• وحتدد الدرا�سة املناف�سني الرئي�سيني من كل‬ ‫بنك‪.‬‬ ‫• ي�ستخدم فقط ‪ ٪14‬من ال�شركات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة بنك التمويل لنموها‪.‬‬ ‫• من بني كل ‪� 100‬شركة �أن البنوك نهج ‪ 50‬فقط‬ ‫احل�صول على متويل‪.‬‬

‫المعامالت البنكية‬

‫• م��ا ي��ق��رب م��ن ‪ ٪75‬م��ن ال�شركات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة مع بنك �أكرث من ‪ 2‬البنوك‪.‬‬ ‫• اعدت درا�سة ا�سرتاتيجيات البنوك املختلفة‬ ‫فيما يتعلق ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة التي‬ ‫تخدمها على �أ�سا�س ‪ -‬حجم واملعايري املحا�سبية‪،‬‬ ‫والإدارة‪.‬‬ ‫• درا���س��ة خ��رائ��ط ت��ط��ور امل��ؤ���س�����س��ات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة يف دبي‪ ،‬ويعزز من فائدة يف تعريف‬ ‫ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة يف تطوير دبي ملدة‬ ‫ثالثة جتزئة ال�سوق الطبقة ا�سرتاتيجية لتحقيق‬ ‫فر�صة ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‪.‬‬ ‫الدرا�سة يعدد خمتلف التحديات للبنوك يف خدمة‬ ‫ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة قطاع جودة التقارير‬ ‫املالية‪ ،‬واالفتقار �إىل االئتمان التاريخ‪ ،‬وعدم كفاية‬ ‫ال�ضمانات‪ ،‬و�إدارة غري ر�سمية‪ ،‬ق�صري امل��دى �أفق‬ ‫التخطيط‪ ،‬و�ضعف �إدارة التدفق النقدي‪.‬‬ ‫نظرا للتحديات والفر�ص املتاحة لقطاع ال�شركات‬ ‫ال�����ص��غ�يرة وامل��ت��و���س��ط��ة‪ ،‬وخ���رائ���ط ل��ل��درا���س��ة يف‬

‫ا�سرتاتيجيات البنوك املختلفة ‪ -‬من حيث �أحجام‬ ‫الزبائن الذين تخدمهم‪ ،‬جودة التقارير املالية التي‬ ‫تقبل‪ ،‬وعلى الطابع غري الر�سمي ‪ /‬الر�سمية لإدارة‬ ‫امل�شاريع ال�صغرية واملتو�سطة‪ .‬وت�شري النتائج �أي�ضا‬ ‫�أنه على الرغم من التحديات الهيكلية‪ ،‬واالبتكار‬ ‫على نطاق وا�سع يف املجتمع امل�صريف‪.‬‬ ‫«�إن» ال�صداقة م�ؤ�شر ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة‬ ‫«هو ممار�سة القيا�س لفهم العوامل التي متكن‬ ‫ال��ع�لاق��ات املالية للبنوك وامل�ؤ�س�سات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة‪ .‬ه��ذا التمرين ي�ساعد البنوك مما‬ ‫ي�شري‪ ،‬يف جانب العر�ض‪ ،‬فهم عمالء ال�شركات‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة‪ ،‬يف جانب الطلب‪ .‬ال�شركات‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة دبي �ستطلق �أي�ضا موقع على‬ ‫�شبكة االنرتنت ‪www.bebankable.ae‬‬ ‫يف �سبتمرب ايلول ع��ام ‪ .2012‬ه��ذا املوقع �سوف‬ ‫ت�ساعد ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة �أ�صبح على‬ ‫ا�ستعداد للعمل امل�صريف‪ .‬دبي ال�شركات ال�صغرية‬ ‫وامل��ت��و���س��ط��ة واالن���خ���راط م��ع امل��ج��ت��م��ع ملراجعة‬ ‫احل�سابات لدعم هذه املبادرة‪ .‬ال�شركات ال�صغرية‬ ‫واملتو�سطة يف دبي ت�سعى �أي�ضا �إىل �إعادة تن�شيط‬ ‫التمويل العقاري التجاري القائم ت�سجيل «‪ ،‬وقال‬ ‫عبد البا�سط جناحي‪ ،‬الرئي�س التنفيذي لل�شركات‬ ‫ال�صغرية واملتو�سطة يف دبي‪.‬‬ ‫«دبي لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة تعتزم العمل‬ ‫ب�شكل وث��ي��ق م��ع ال��ب��ن��وك ل��ت��ق��دمي ال��دع��م لهم‬ ‫ا�ستخدام هذا االكت�شاف الدرا�سة وم�ؤ�شر ال�صداقة‬ ‫لتحقيق فر�ص ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة»‪،‬‬ ‫و�أ�ضاف اجلناحي‪.‬‬ ‫دبي �سوف امل�شاريع ال�صغرية واملتو�سطة اال�ستفادة‬ ‫من نتائج هذه الدرا�سة خللق مزيد من املن�صات‬ ‫وال�شراكات كجزء من جهودها لبناء النظام البيئي‬ ‫احليوي الذي يدعم امل�ؤ�س�سات ال�صغرية واملتو�سطة‬ ‫املحلية ورجال الأعمال امل�ساهمة يف اقت�صاد دبي‬ ‫ودولة الإمارات العربية املتحدة‪.‬‬