2023 희망저축클럽(성탄편) 연구보고서

연구진

책임연구자

공동연구원

연구보조원

장동호 교수(남서울대학교 사회복지학과)

한호세 대표(괜찮아요 협동조합)

성열서 조교(남서울대학교 산학협력단)

2023년 기아대책

국내결연아동 재무역량 강화사업

- 희망저축클럽(성탄편) 연구보고서 -

연구요약

제1장

서론

• 아동들은 종종 부모의 보호 아래에서 안전하게 성장하며, 보통 용돈 이외에는 특별한

수입이 없는 경우가 많음. 그러나 이러한 시기에 형성되는 경제적 습관은 평생에 걸

쳐 깊은 영향을 미치며, 따라서 이 시기에 재무역량을 강화하는 것은 그들이 더 나은

미래를 준비할 수 있도록 도와준다는 점에서 매우 중요함.

• 사단법인 희망친구 기아대책은 2023년 우리나라 최초로 크리스마스 저축클럽을

시행하였음. 기아대책의 크리스마스 저축클럽은 기아대책 결연아동의 경제적·심리 적 효능감 강화를 목표하는 사회복지 프로그램임.

• 이 연구의 목적은 희망친구 기아대책의 2023년 크리스마스 저축클럽의 성과와 개

선점을 탐색하는 것임. 앞서 언급한 것처럼, 2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽 은 기아대책, 더 나아가 우리나라 최초의 크리스마스 저축클럽으로 향후 사업의 외연 확대와 내실 강화를 위해 사업의 효과를 발굴하고 문제점을 도출할 연구가 필요함.

제2장 크리스마스 저축클럽 사업 개요

• 기아대책 크리스마스 저축클럽의 목적은 아동을 위한 매칭저축지원과 경제교육을 통해 크리스마스 선물비용 마련을 돕고 저축 습관과 재무역량을 강화하며 크리스마 스 선물 주기를 통해 아동의 자기효능감 향상과 대인관계를 개선하는 데 있음.

• 선정 대상은 희망친구 기아대책 크리스마스 저축클럽 신청 청소년 가운데 면접 심사 를 통해 프로그램 참여 동기와 태도가 우수하다고 평가되어 사업 참여자로 선정된 아동 54명임.

• 크리스마스 저축이란 아동이 6개월 동안 매월 1만원 또는 2만원을 선택해 정기저축 하면, 기아대책에서 저축액의 1.5배에 해당하는 금액을 매칭하여 지원함으로써 저축 동기를 강화하는 프로그램임.

• 저축클럽에 참여한 청소년들은 자신과 주변 사람들을 위한 선물을 살 수 있음. 즉, 모

은 돈으로 자신을 위한 선물을 살 수 있지만, 최소 전체 금액의 30% 이상을 가족이 나 친구, 선생님 등 자신이 원하는 사람을 위한 크리스마스 선물 구매에 사용해야 함. 나머지 금액은 자기 자신(예: 옷 구입)이나 가족(예: 가족 여행)을 위한 소비 등을 할

수 있음.

• 경제교육은 총 9회 실시되었으며, 참여자들이 12개 시도에 거주하는 관계로 100%

온라인으로 진행됨. 또한, 학교 수업 등으로 참여 아동 전체가 한날한시에 모이기 어

려운 관계로, 매달 교육은 9개 반(각반 2명∼6명)으로 나눠 다른 일시에 진행하였음.

제3장 연구방법

• 본 연구의 대상은 2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽에 신청하고 사전 사후 설 문조사에 모두 참여한 66명의 아동임. 2023년 크리스마스 저축클럽의 참여 조건 은 기아대책 결연아동 중·고등학교 2∼3학년 학생으로, 2023년 4월 제1기 저축클 럽 신청자는 총 133명이었음.

• 이에 본 연구는 유사(준)실험설계에 해당하는 비동일 통제집단 설계(Nonequivalent Control Group Design)에 기초하여 크리스마스 저축클럽의 효과를 측정하였음.

• 본 연구에는 총 6가지 척도가 사용되었는데 이 중 수입지출관리, 소비효능감, 저축역 량 척도는 본 연구자가 자체 개발한 것으로 크리스마스 저축클럽의 목적과 경제교육 내용을 집중 반영한 것임.

제4장

크리스마스 저축클럽 사업의 효과

• 사전/사후 조사를 통해 실험집단과 통제집단의 월 저축액의 변화를 대응표본 t-검정

을 통해 살펴본 결과, 실험집단은 월 저축액은 저축클럽 참여 전 평균 1만 46백 원에 서 참여 후 평균 3만 44백 원(2.36배)으로 약 1만 98백 원 증가한 것으로 확인되었 음(p<.001). 이는 통계적으로 유의미한 차이인 것으로 나타남.

• 본 사업에 참여한 아동들은 100% 크리스마스 선물주기에 성공하였음. 참여 아동들 의 58.6%가 어머니에게 선물을 주었으며, 29.3%가 형제/자매에게 선물을 함. 이 중 조부모에게 선물을 준 아동은 17.1%, 친구들에게 선물을 준 아동은 12.2% 등이

었고, 크리스마스 선물 항목 중에서 가장 높은 비율은 차지한 것은 옷으로 35.7%였음.

• 본 사업에 참여한 아동들의 재무역량 변화를 저축역량, 수입지출관리역량, 소비효 능감으로 구분하여 사전/사후 변화를 측정해 본 결과, 저축역량은 사전 2.70점에 서 사후 3.10점(12.9% 증가), 수입지출관리역량은 사전 2.86점에서 사후 3.24점 (11.3% 증가), 그리고 소비효능감은 사전 3.10점에서 사후 3.48점(10.9%)으로 증 가하였으며, 이 중에서 저축역량의 변화와 수입지출관리역량의 변화는 통계적으로 유의미한 차인 것으로 나타났음.

• 본 사업에 참여한 아동들의 심리정서 변화를 자기효능감 척도를 이용하여 확인하여 본 결과, 사전보다 사후 자기효능감이 0.02점 증가했지만, 이는 통계적으로 유의미 하지 않은 차이인 것으로 나타남(p>.05). 즉, 크리스마스 저축클럽의 목표 중 하나였

던 자기효능감 제고라는 목표를 달성하지 못하였음.

• 본 사업에 참여한 아동들의 대인관계의 변화를 대인관계만족도와 금전갈등을 중심

으로 살펴본 결과, 크리스마스 저축클럽이 참여자의 대인관계에 긍정적 영향을 미치 고 있음을 알려주는 결과들이 확인되었음. 구체적으로, 먼저 크리스마스 저축클럽에

참여한 아동들의 대인관계 만족도 점수가 사전 3.60점에서 사후 3.68점(2.2% 증 가)으로 높아진 것으로 나타남.

제1장

서론 크리스마스 저축클럽은

1. 연구 배경

2. 연구 목적과 필요성

3. 이론적 배경

제4장 분석 결과 크리스마스 저축클럽의 효과는 무엇일까요?

1. 참여자 특성

2. 산출목표 달성 정도

3. 성과목표 달성 정도

제2장

크리스마스 저축클럽 개요 가야대책 크리스마스 저축클럽은 무엇일까요?

1. 사업

2. 사업 목표

3. 기대 효과

4. 사업 대상

5. 사업 기간

6. 프로그램 내용

7. 세부지원 내용

아동의 재무역량은 중요!

아동들은 종종 부모의 보호 아래에서 안전하게 성장하며, 보통 용돈 이외에는 특별한 수입

이 없는 경우가 많다. 따라서 많은 아동들은 재무역량(financial capability)의 중요성을 완전 히 이해하지 못할 수 있다. 그러나 이러한 시기에 형성되는 경제적 습관은 평생에 걸쳐 깊은 영

향을 미치며, 따라서 이 시기에 재무역량을 강화하는 것은 그들이 더 나은 미래를 준비할 수 있

도록 도와준다는 점에서 매우 중요하다(Sherraden, Johnson, Gua, and Elliott, 2011). 또 한, 특별히 전문가들은 저소득층 가구 아동을 위한 재무역량강화 프로그램의 필요성을 강조

하는데, 왜냐하면 저소득층 아동들은, 고소득층 아동들과 달리, 주변에 올바른 소비, 저축 방법 등을 알려줄 부모나 어른들이 부족하기 때문이다(Sherraden, Peters, Wagner, Guo, and Clancy, 2013).

2.

경제교육 중심의 재무역량강화 프로그램의 한계를 뛰어넘는 새로운 접근 필요!

경제교육(financial education)은 가계 재무역량강화의 가장 전통적이고 보편적인 수

단이다. 하지만, 미국 로욜라 법학전문대학원(Loyola Law School)의 교수인 로렌 윌리스 (Lauren Willis, 2011)에 따르면, 오늘날 경제교육은 효과가 과장되어 있다. 경제에 대해 많이 배운다면, 그만큼 경제적으로 좋은 선택을 할 수 있어야 하는데, 그렇지 않은 경우가 많다. 송인 호 외(2022)가 경제교육을 주제로 한 아래 인터뷰 내용을 통해 이와 관련한 문제를 일부 느낄 수 있다. 1.

[경제교육]은 초등학교 때부터 교육을 매년 받기도

하고 자립하고 나서도 돈 관리하는 거에 대해서 배

우기는 하는데 다 어려워서 까먹고 그래요.

자립준비청년 A

신용[교육], 진짜 겉핥기 그런 느낌이에요. 단어가 무 슨 뜻인지 알거나 그냥 익숙해지기 위해서 했던 보드 게임 그런 거요.

내가 자립을 해서 공과금을 낸다는 것도 솔직히 경

제생활이라고 할 수 있는데 그런 걸 일절 가르쳐 주 지 않았고, 그때는 [아동양육]시설 선생님들이 다 통 장을 관리해 주시고 따로 카드를 쓰게 하지 않았으

니까….

자립준비청년 B

재무컨설팅을 해보면 그렇게 적극적인 친구는 많지 않아요. 돈 관리를 해야 된다는 필요성도 충분히 못 느끼고 있고, 아이들이 지금 버는 건 그렇게 많지 않

다보니까 쓰기 바쁘더라고요. 그래서 ‘쓰는 돈도 관

리를 해야 된다.’ 이런 인식이 필요한데 그런 것도 없 고, 교육이 끝나고 물어보면 ‘저는 저축할 돈이 없기 때문에 해당사항이 없는 것 같아요.’ 이런 이야기가

많고, 아이들도 그런 식으로 이야기를 하다보니까 상담해 주시는 전문가분도 ‘2차, 3차까지 컨설팅 할 필요성이 없다.’ 이렇게 피드백을 주시는 분들도 많 고요.

자립준비청년 C

수요조사를 하면 ‘필요하다. 그런데 참여하고 싶지는

않다.’ 약간 이런 느낌인 것 같아요. 자립에 필요한 경

제교육이나 이런 것들은 퇴소 말미에 해줬으면 하는

것 같고…. 저희가 중학교 3학년부터 교육은 제공해

주지만, 그때부터 고등학교 2학년 때까지 사실 교육

은 조금 무의미하다고 보고 있습니다.

자립준비청년 교육 담당자 A

[경제]교육을 진행하는데 내용들이 전부 너무 일반 적이고 포괄적으로 진행이 되다 보니까, ‘아이들한 테 100% 맞춤형으로 진행이 되지는 않았구나.’라 는 생각이 늘 들었습니다. 그런 내용 중에 하나가 화

폐에 대한 가치 이런 것들이, 이 친구는 지금 당장 필

요한 게 아닌데 그런 내용들로 구성하다 보니까 아

이들이 많이 지루해 하고, 나랑 상관있는 게 아닌 것

같다고 하는 경우도 있고….

자립준비청년 교육 담당자 B 자립준비청년 교육 담당자 C

[출처]

송인호 외 (2022). “취약계층 대상 경제교육 현황 및 특성에 관한 연구.” 59-64.

지난 6개월 동안 저축을 하면서 달마다 2만 원만 했

는데 나중에 받은 게 30만 원이나 되니까 진짜 티끌

모아 태산이라는 말이 실감이 돼서 너무 신기했어

요. 그리고 이 프로그램에 참여하면서 선명하게 소

비하는 방법을 크게 배운 것 같고 열심히 저축한 돈

으로 이제 선물을 하면서 평소에 느꼈던 뿌듯함보다 더 큰 뿌듯함을 느낄 수 있었고 다음에도 이런 기회 가 된다면 이번에 선물 못 드린 부모님이나 다른 동

생들에게 선물을 주고 싶어요.

중학교 3학년 담임 선생님께 선물을 보내게 되었습 니다. 중학교 선생님께 왜 드렸냐면 중학교 시절에

정말 감히 그 숫자를 헤아릴 수 없을 정도로 많이 신 경을 써주시고 도움을 주셔서…. 저축하는 거는 어

차피 계좌 이체로 보냈기 때문에 그렇게 어렵진 않

았는데 이게 이렇게 프로그램이 있어서 저축을 하게 된 거지, 이 프로그램이 없었으면 스스로 저축하기 는 어려웠지 않았을까라는 생각이 듭니다.

참여아동 박○○ 참여아동 이○○

[토요일 9시 30분에 수업하면 힘들지 않았나요?]

잠이 많은 편인데, 맨날 이제 일찍 일어나야 되니까 조

금 피곤한 것도 있었는데 그래도 괜찮았어요. 제가 평

소에 조금 충동 소비를 좀 많이 하는 편인데 이제 이

거를 하면서 제가 어떻게 이렇게 잘못된 소비 생활을

하고 있었는지도 배우고, 그리고 약간 계획적으로 소

비하는 게 얼마나 좀 좋은 것인지 제 스스로 깨닫게

되는 시간이었어요.

참여아동 이○○

저도 처음에 아이한테 [크리스마스 저축클럽]을 소개 할 때는 크게 기대나 뭔가 생각 없이 “이런 프로그램

이 있다는데 한번 해보라”고 하니까 아이가 “하겠다.”

해서 하게 되었는데, 이걸 함으로써 아이가 조금씩 뭔

가 조금 밝아지고 긍정적으로 좀 바뀌었고요. 아이가

지금까지 누군가에게 선물을 하기 위해서 준비하는

과정들을 해보지 않았는데 이번 기회를 통해서 이런

시간들을 가지게 되어가지고 아무래도 관계가 좋아

진 것 같기도 하고 … 저한테도 아이가 그런 이야기를

많이 했던 것 같아요. 그래서 너무 감사하고….

참여아동 윤○○의 어머니

저축을 해서 다른 사람한테 선물할 때 제 기분도 좋

아지고 다른 사람이 행복해하는 모습을 보면 또 저 도 행복해져서 그런 좋은 경험을 하게 되었어요. 또 그 경험을 통해서 서로의 관계가 좋아지고 발전되는

느낌을 받아서 이 프로그램이 되게 좋은 프로그램이

라는 생각이 들었고 이 프로그램에서 배운 것을 꾸

준히 해서 나중에 또 다른 사람에게 선물을 해서 관

계를 발전시키는 사람이 되고 싶습니다. 마지막으로

이 프로그램을 함께해 주신 부모님들과 선생님들께

정말 수고하셨다는 말을 전하고 싶어요.

참여아동 윤○○

[저축을 해서 누구에게 어떤 선물을 줬는지 말씀해

주시면 좋겠습니다.]

저는 저를 위한 선물로 저한테 기타를 사 주고 동생

들한테 장난감이나 자전거 안전장치 같은 거 이렇게

사서 줬는데, 처음에 제 동생 중 한 명이 비싼 걸 골

라가지고 저한테나 나머지 동생들한테 쓸 수 있는 돈이 조금 부족해가지고 고민이 많았는데 그래도 끝 까지 잘 마무리하고 동생들이 또 받으니까 또 되게 좋아하기도 하고 고마워하는 게 보여서 되게 뿌듯했 어요.

참여아동 장○○

어떤 소비가 좋았는지, 또 후회되지 않도록 준비해서

쓰는 경험, 그리고 좋았던 소비를 떠올려 또 그렇게 쓰

는 것이 중요하다는 것을 배웠어요. 지식이 확장된 것

같아요. 앞으로 배운 대로 생각하고 소비를 하려고요.

참여아동 김○○

건강한 습관을 가지게 된 것 같아요. 언제 나가게 될

돈이랑 여유로 돈을 둔 것을 구분하게 되었고, 고정

적인 지출이 생기니까 나머지 돈을 어떻게 해야 할

지 생각하고 장부도 확인하고 유익했어요. 연 지출

과 월 지출 구분이 좋았어요. 다이어리에 옮겨서 해

보고 있어요. 자녀가 생긴다면 꼭 가르쳐 주고 싶어

요. 경제교육이 좋았는데, 경제용어가 더 알고 싶어

져서 경제과목을 수강하고 싶다는 생각을 해요.

참여아동 박○○

제1장

1. 연구 배경: 사업의 필요성 및 목적

크리스마스가 오면, 사람들은 선물을 주고받는다. 선물은 단순한 물질적 교환의 의미를 넘

어, 사랑과 우정, 존경, 감사, 응원, 인정 등의 표현으로 개인의 심리와 대인관계 등에 긍정적 영

향을 미친다(Mauss, 1967; Sherry, 1983; Komter and Vollebergh, 1997; Ruffle, 1999; Komter, 2007).

그러나 모든 사람이 선물을 할 수 있는 것은 아니다. 선물은 보통 비용을 수반하기 때문이 다. 경제적으로 어려운 사람들, 그리고 아이들처럼 경제활동을 하지 못하는 이들은 누군가에게

선물을 통해 자신의 마음을 표현하고 싶어도 그렇게 하지 못할 가능성이 크다.

크리스마스 저축클럽(Christmas Savings Club)은 1909년 미국의 펜실베니아주 칼

라일 신탁회사(Carlisle Trust Company)에서 최초로 설계해 판매한 저축상품이다(AG Financial, 2021). 크리스마스 저축클럽은 1960년대와 1970년대 미국과 영국에서 선풍적 인 기를 누렸다. 이후 신용카드 보급이 일반화되고 신용카드로 크리스마스 선물을 구입하는 이들

이 많아지면서 예전에 비해 가입자가 크게 줄었지만, 현재도 미국, 영국, 아일랜드, 뉴질랜드에

서는 은행이나 신용협동조합에 의해 크리스마스 저축클럽이 보급되고 있다(The New York Times, 2021; Teachers Federal Credit Union, 2021; CDC Federal Credit Union, 2021).

사람들이 크리스마스 저축클럽에 가입하는 가장 큰 이유는 크리스마스 때 돈이 없어 선물

을 하지 못하는 문제를 해결하기 위해서다. 달리 말해, 경제적 부담 없이 크리스마스 선물을 구

입하고 싶어서이다. 미국이나 영국에서는 보통 한 해가 시작하는 1월에 사람들이 크리스마스

저축클럽에 가입하고, 매주 소액을 저축하며, 크리스마스를 앞둔 12월 첫째 주에 그 돈을 찾아

크리스마스 선물을 사거나 크리스마스 휴가의 경비 등으로 사용한다(Crosgrave, 1927). 돈이

많은 큰 매력을 못 느낄 수도 있겠지만, 그렇지 않은 이들이라면 빚을 내거나 신용카드를 사용

하지 않으면서도 크리스마스 선물 구입을 가능하게 해주는 거의 유일한 방법이 크리스마스 저

축클럽일 수 있다.

사단법인 희망친구 기아대책은 2023년 우리나라 최초로 크리스마스 저축클럽을 시행하

였다. 미국과 영국 등에서 판매되고 있는 금융상품인 ‘크리스마스 저축클럽’의 이름과 기능을 그 대로 벤치마킹하였지만, 기아대책의 크리스마스 저축클럽은 다음과 같은 주의할 특성 또는

매칭금(savings matches)을 지원한다. 참여아동이 6개월 동안 매월 1∼2만원을 저축하고

더불어 9개월(월 1회) 경제교육 프로그램에 참여하면 기아대책에서 1.5배의 저축매칭금을 지

원해주는 아동 저축지원 프로그램이다. 참고로 해외의 크리스마스 저축클럽은 보통 은행 이자 이외에 매칭금을 지급하지는 않는다(Crosgrave, 1927). 셋째, 기아대책 크리스마스 저축클럽

은 반드시 적립금의 30%를 다른 사람들을 위한 크리스마스 선물구입비로 사용해야 한다. 크

리스마스 저축클럽의 효과로 대인관계 개선 등을 기대할 수 있는 이유다.

[출처]

좌 https://en.wikipedia.org/wiki/Christmas_club, 우 https://www.familybalancesheet.org/2019/01/ christmas-savings-club.html

2. 연구 목적과 필요성

이 연구의 목적은 희망친구 기아대책의 2023년 크리스마스 저축클럽의 성과와 개선점

을 탐색하는 것이다. 앞서 언급한 것처럼, 2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽은 기아대책, 더 나아가 우리나라 최초의 크리스마스 저축클럽으로 향후 사업의 외연 확대와 내실 강화를 위

해 사업의 효과를 발굴하고 문제점을 도출할 연구가 필요하다. 특히 앞서 언급한 것처럼 기아대

책의 크리스마스 저축클럽은, 해외 사례와 달리, 비영리단체에서 사회복지 프로그램으로서 운

영되었고 경제교육이 강조되었고 선물주기가 의무화되어 있으며 참여자들이 선물주기의 의미

를 찾는 과정이 포함되어 있다. 외국 은행이나 신용협동조합 등에서 판매되는 금융 상품으로서

의 크리스마스 저축클럽과 다른, 사회복지 프로그램으로서의 가치를 기대할 수 있어 이에 대한

확인이 필요한 상황이다.

3. 이론적 배경

1) 선물의 심리사회적 기능

크리스마스 선물주기는 단순한 경제적 가치의 이전이 아니라, 다음과 같은 다양한 심리사 회적 기능을 수행한다.

(1) 감정 및 정체성 표현

사람들이 선물을 주는 기본적 이유 중 하나는 감정을 표현하기 위해서다(Komter and Vollebergh, 1997; Ruffle, 1999; Komter, 2007). 선물은 우리의 감정을 상대에게 표현하는 물질적인 표현물로 작용하여 사랑, 감사, 미안함 등을 전달할 수 있다. 선물은 받는 사람의 취향 만이 아니라, 주는 이의 정체성과 자기표현을 반영한다. 선물의 선택은 주는 이의 가치관, 바람, 희망 등에 대한 정보를 전달할 수 있다.

(2) 관계의 균형과 강화

인간은 친절하고 관대한 행위에 대해 보답하려는 경향이 있다. 누군가로부터 선물 또

는 도움을 받으면 어떤 식으로든 보답하려고 한다. 이러한 상호성이 사회적 유대를 강화한다 (Mauss, 1967). 더 나아가 선물을 주는 사람과 받는 사람 사이의 유대감을 유지하고 강화하는 데 도움이 된다(Komter, 2007).

(3) 정서적 안정과 성장

선물을 주는 것은 선물하는 사람에게도 상당한 심리적 이익을 가져다준다. 여러 연구 들에 따르면, 선물을 주는 행위는 뇌의 보상시스템(reward system)을 활성화해 도파민 (dopamine)이라는 즐거움과 행복과 관련된 신경전달물질의 분비를 유도한다. 이러한 긍정적 감정의 경험은 사람들의 전반적인 안녕감과 충족감을 증진한다. 또한, 다른 사람에게 주는 것은 삶의 목적과 의미에 관한 감각을 제공하여 자기효능감(self-worth)을 향상한다(Komter and Vollebergh, 1997).

2) 아동기 저축의 중요성

아동기에 저축을 시작하는 것은 재정적인 안정성을 확보하고, 경제교육을 통해 자신의

미래를 위한 계획을 세우는 데 매우 중요하다. 아동들에게 있어 저축은 자신의 목표를 이루 고 성취감을 느끼며, 미래를 위한 준비를 할 수 있는 소중한 도구이다(Sherraden, Peters, Wagner, Guo and Clancy, 2013). 저축이 아동에게 중요한 이유를 설명하면 다음과 같다.

(1) 경제교육과 책임감 증진

아동기에 저축을 시작하면 돈을 어떻게 관리하고 저축할지에 대한 기본적인 개념을 배우 게 된다. 돈을 모으고 관리하는 과정에서 자신의 미래에 대한 책임감을 키우고, 자신의 재정 건 강에 대한 중요성을 이해하게 된다(Berger and Kostal, 2002; Johnstone, 2004).

(2) 목표 달성 및 성취감 제고

저축은 목표 달성의 첫걸음이다. 아동이 자신의 목표를 위해 저축하고, 그것을 달성하기

위해 노력하는 과정에서 성취감을 느끼게 된다. 자신이 설정한 목표를 달성하는 데 성공하면

자신감을 키우고, 더 큰 목표를 세우는데 자신을 갖게 된다(Elliott, Choi, Destin, and Kim, 2011; Elliott, Nam, and Johnson, 2011).

(3) 경제교육 및 금융투자에 대한 이해도 향상

저축을 통해 아동은 금융 상품과 서비스에 대해 더 많이 배울 수 있다. 이러한 지식은 장기

적으로 경제적 결정을 내릴 때 매우 유용하다((Thaler and Sunstein, 2008).

(4) 미래 준비에 도움

저축은 미래를 위한 준비를 할 수 있는 효과적인 방법이다. 대학 등 고등 교육, 주택 구 매, 차량 구매, 또는 노후를 위한 자금 마련을 위해 저축할 수 있다. 이러한 목표에 대한 준비

를 아동기에 시작한다면 미래에 대한 걱정을 줄이고 안정감을 높일 수 있을 것이다(Webley, Burgoyne, Lea, and Young, 2001).

본 사업은 아동의 재무역량강화 모형(financial capability framework)에 따라, 크리스

마스 저축클럽 참여 아동에게 경제교육과 저축의 기회를 동시에 제공하였다. 재무역량강화 모 형은 미국 미주리대학교 사회복지학과의 마가렛 쉐라덴(Margaret Sherraden) 교수 등에 의

해 정립되었다(Birkenmaier, Curley, and Sherraden, 2013; Sherraden, 2017). 이들에

따르면 사람들의 재무행동(financial behavior)은 소비, 저축, 부채, 신용, 금융상품 등에 관한

개인의 지식(knowledge), 기술(skills), 태도(attitudes), 즉 재무이해력(financial literacy)

뿐만 아니라, 금융상품(financial products)에 대한 접근성(financial access)에 의해 영향을

받는다. 아무리 머리로 저축의 중요성과 방법을 잘 이해하여도 은행 통장이 없다면 저축하기 쉽

지 않고, 반대로 저축통장을 가지고 있더라도 저축의 중요성과 방법을 잘 모르고 있다면 적극적

인 저축행위를 기대할 수 없는 것과 같은 이치다.

<그림 1> Project Concept Paper 개요

기아대책의 크리스마스 저축클럽이 재무역량강화 모형([그림 1] 참조)에 기초해 설계되었 다는 사실은 기아대책 크리스마스 저축클럽에 다음과 같은 우수성이 내재되어 있음을 시사한 다.

첫째, 크리스마스 저축클럽은 재무에 대한 개인의 이해(understanding)와 실천 (practice), 즉 행동 사이의 간극(gap)을 줄이는 데 효과적이다. 전통적으로 재무이해력을 강 조하는 경제교육(financial education) 방식의 재무역량강화 프로그램은 소비와 저축 등 재무 와 관련한 중요한 지식과 기술을

배운 것을 오래 기억하고

가르치는 경향이 있었다. 문제는 모든 사람들이

못하는 경우가 많다는 점이 지적되어 왔다(Hathaway and Khatiwada 2008; Willis, 2011). 더불어, 경제교육이 행동변화의 측면에서 효과성이 낮

은 또 다른 중요한 이유로 꼽히는 것이 좋은 금융상품에 대한 접근성 부족이다. 예를 들어, 경제

교육을 통해 저축의 중요성과 방법을 배웠더라도, 실제로 이를

루거나 안할 가능성이 큰 것이다(Birkenmaier, Curley and Sherraden, 2013). 이러한 측면

에서 크리스마스 저축클럽의 매칭저축(matched savings)은 효과적인 대안이라고 말할 수 있다. 전통적인 경제교육의 문제, 즉 정기저축과 같은 행동 변화(behavioral change)의 기회 를 직접 제공하기 때문이다.

둘째, 크리스마스 저축클럽은 경제교육(financial education)에 대한 아동의 참여 동기 (motivation)를 강화한다. 크리스마스 저축클럽은 아동에게 실제로 돈을 모으고 관리하는 경

험을 제공하는데, 대다수 아동, 특히 경제적으로 여유가 없는 아동들이 느끼는 저축은 생각만큼

쉽지 않다. 즉, 저축클럽 경험을 통해서 저축을 잘하기 위해서는 재무 목표설정과 예산 및 결산

방법 등 가계재무(household finance)를 잘 아는 것, 즉 경제교육이 얼마나 중요한지를 깨달

을 수 있다.

셋째, 기아대책 크리스마스 저축클럽은 아동들에게 재무와 관련하여 책임감과 독립심을 키워준다. 크리스마스 저축클럽은 아이들이 자신의 돈을 모으고 관리하고 문제를 극복하는 과 정뿐만 아니라, 그 돈을 자신과 다른 사람들을 위해 소비하는 결과(크리스마스 선물)를 경험하 게 해준다. 결과적으로 아동들은 저축과 관련하여 자신이 내린 의사결정이 어떤 과정과 결과 를 수반하는지를 깨달을 수 있고, 앞으로 더 효능감 높은 결과를 얻기 위해 재무와 관련하여 좀 더 책임감 있는 자세로 노력하는 것이 필요함을 인식하게 된다(Xiao, Chatterjee and Kim, 2014).

제2장

1. 사업 목적

기아대책 크리스마스 저축클럽의 목적은 아동을 위한 매칭저축지원과 경제교육을 통해 크리스마스 선물비용 마련을 돕고 저축 습관과 재무역량을 강화하며 크리스마스 선물 주기를 통해 아동의 자기효능감 향상과 대인관계를 개선하는 데 있다.

2. 사업 목표

1) 산출목표

① 6개월 정기저축 성공률 80% 이상

② 9개월 경제교육 출석률 평균 80% 이상

③ 크리스마스 저축클럽 만족도 4점(5점 만점) 이상

2) 성과목표

① 저축액 2배 증가

② 크리스마스 선물하기 100%

③ 저축역량 점수 10% 향상

④ 수입지출관리역량 점수 10% 향상

⑤ 소비효능감 10% 향상

⑥ 대인관계 만족도 점수 10% 향상

⑦ 금전갈등 점수 10% 감소

① 매칭저축지원과 경제교육을 통한 아동의 정기저축 성공과 재무역량강화

② 정기저축과 선물 주기 계획 성공에 따른 자기효능감 강화

③ 크리스마스 선물 주기를 통한 대인관계 만족도 제고 및 금전관계 개선

1) 사업 대상

- 희망친구 기아대책의 결연아동(중·고등학교 학생)

2) 선정 대상

- 희망친구 기아대책 크리스마스 저축클럽 신청 청소년 가운데 면접 심사를 통해 프로그램 참여 동기와 태도가 우수하다고 평가되어 사업 참여자로 선정된 아동 54명 - 2023년 4월 ∼ 2024년 2월

6. 프로그램 내용

프로그램 내용 참여자 기간 빈도

정기저축(1만원 or 2만원) 결연아동

결연아동

경제교육

2023.06.-11. 총 6회(월 1회)

2023.05.-12. 총 9회(월 1회)

결연아동 부모 2023.08./10. 총 2회

선물 주고받기 결연아동/가족/친구/선생님 등 2023.12. 1회

사업 평가회

결연아동/가족/ 학계 전문가/경제교육 전문가/ 기아대책 담당자

7. 세부지원 내용

2024.01. 1회

1) 저축지원 내용

기아대책 크리스마스 저축클럽의 저축지원 내용은 <표 2>와 같다.

구분 교육내용

월 저축액/ 매칭지원금

사용용도

• 아동이 6개월 동안 매월 1만원 또는 2만원을 선택해 정기저축하면, 기아대책에서 저축 액의 1.5배에 해당하는 금액을 매칭하여 지원함으로써 저축 동기를 강화함

• 매월 2만원씩 저축하였다면 매월 3만원의 저축매칭금을 받게 되고, 크리스마스를 앞두고 30만 원의 목돈을 모을 수 있음(매월 1만원씩 저축하였다면, 15만 원을 모을 수 있음)

• 저축클럽에 참여한 청소년들은 자신과 주변 사람들을 위한 선물을 살 수 있음.

• 즉, 모은 돈으로 자신을 위한 선물을 살 수 있지만, 최소 전체 금액의 30% 이상을 가족이나 친구, 선생님 등 자신이 원하는 사람을 위한 크리스마스

경제교육은 총 9회 실시되었으며, 참여자들이 12개 시도에 거주하는 관계로 100% 온라

인으로 진행되었다. 또한, 학교 수업 등으로 참여 아동 전체가 한날한시에 모이기 어려운 관계 로, 매달 교육은 9개 반(각반 2명∼6명)으로 나눠 다른 일시에 진행하였다.

<표 3> 기아대책 크리스마스 저축클럽의 경제교육 내용

회차 기간 교육내용

1 2023/ 5월 • 경제교육, 크리스마스 클럽 저축, 선물하기 등 안내

• 자기 통장 보유

2 6월 • 저축의 능동성

5 9월

6 10월

7 11월

찾기

8 12월

9 2024/ 1월

당부 • 소비만족감 다시 안내하고 선물과 소비에 대해 적용하여 평가하기

• 지출 항목 중 월지출과 연간 지출을 구분하고 활용하는 방법 안내

• 월지출과 연지출 파악내용을 소개하고 소비만족감에 비추어 평가하기

• 선물과 자기를 위한 소비를 원활하게 하기 위해 연지출 파악이 중요함을 이해

• 생각과 마음과 관계가 소비에 반영됨을 이해

• 계획을 세워 소비했던 경험 중에서 특별히 만족했던 사례와 그 이유 말하기

• 자주 하고 반복적인 소비 경험 중에서 특별히 만족했던 사례와 그 이유 말하기

• 다른 사람에게 줄 선물 – 쇼핑몰 링크 및 선물 받을 사람 주소 제출

• 나에게 줄 선물 – 돈 받을 계좌를 준비하고 계좌 사본을 제출할 것과 12월 안에 소비해야 함을 안내

• 선물 리스트와 소비 계획표를 작성하고, 각 항목에 대한 소비만족감 예상해보기

• 선물한 것에 관한 피드백 – 소비만족감에 비추어 선물한 것을 평가해 보기

• 선물 받은 사람에게 손편지와 SNS로 마음 전하기 안내

• 자신이 소비할 계획표 피드백 – 소비 내용과 금액 확인

• 자신에게 선물한 것에 관한 피드백 – 소비만족감에 비추어 자신의 소비 평가하기

• 이전의 소비와 이번 선물과 소비체험의 다른 점 찾아보기

• 크리스마스 저축클럽 참가한 소감 나누기

8. 프로그램 및 연구 진행 일정

2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽의 개별 프로그램 및 연구 진행 일정은 아래

<표 4>와 같다.

사업내용 3월 4월 5월 6월 7월 8월 9월

홍보 및 모집

참여자 선발

선발사전조사

발대식/

오리엔테이션

정기저축

경제교육

선물구입/ 지출

사업 평가회

사후 조사

결과분석/ 보고 <표 4> 기아대책 크리스마스 저축클럽의 프로그램 및 연구 진행 일정

제3장

본 연구의 대상은 2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽에 신청하고 사전 사후 설문조

사에 모두 참여한 66명의 아동이다. 2023년 크리스마스 저축클럽의 참여 조건은 기아대책 결

연아동 중·고등학교 학생으로, 2023년 4월 제1기 저축클럽 신청자는 총 133명이었다. 본 사업

은 면접을 통해 이들 중에서 프로그램 이해도가 우수한 54명을 선정했고 79명을 탈락시켰으

며, 사업의 효과성을 분석하기 위해 이들을 대상으로 프로그램 사전·사후 설문조사1 )를 실시하

였다. 그 결과, 최종적으로 저축클럽에 선정된 참여자집단에서는 중도탈락 11명과 설문 응답이

부실한 1명을 제외한 ‘42명’ 그리고 미선정된 비참여자집단에서는 사전설문에 참여했던 42명

중에서 사후설문까지 참여한 ‘23명’이 연구에 참여하였다.

2. 조사 설계

2023 기아대책의 크리스마스 저축클럽은 인터뷰를 통해 프로그램 참여 동기 등이 상대

적으로 우수한 아동을 선발하여 프로그램에 참여시켰다. 즉, 단순 무작위 할당으로 참여자와 비

참여자를 구분하지 않았으며, 따라서 무작위 할당에 따른 실험집단과 통제집단을 구성을 조건

으로 하는 순수실험설계를 적용할 수 없었다. 이에 본 연구는 유사(준)실험설계에 해당하는 비

동일 통제집단 설계(Non-equivalent Control Group Design)에 기초하여 크리스마스 저축

클럽의 효과를 측정하였다([그림 2] 참조). 비동일 통제집단은 무작위 할당할 수 없는 상황에서

적용할 수 있는 가장 엄격한 수준의 조사 설계 방법이다.

<그림 2> 본 연구의 조사설계 모형

3. 측정 도구

본 연구에는 총 6가지 척도가 사용되었다. 이 중 수입지출관리, 소비효능감, 저축역량 척 도는 본 연구자가 자체 개발한 것으로 크리스마스 저축클럽의 목적과 경제교육 내용을 집중 반 영한 것이다. 덧붙여, 자기효능감 척도는 당초 20항목이었으나 3문항만 측정에 사용하였다. 설

문대상이 집중도가 낮을 수 있는 아동이라는 점에서 가장 신뢰도가 높은 3문항만으로 문항수 를 줄였다. 각 척도의 구체적인 내용과 출처, 신뢰도는 <표 5>와 같다. 저축역량이 상대적으로

신뢰도가 낮았지만, 크론바흐 알파계수(Cronbach α)가 .59로 최소 기준이 .60과 거의 같은

수준이었다. 나머지는 모두 .70대 또는 .80대로 신뢰도가 높은 수준이었다.

<표 5> 설문 측정 도구 및 출처, 신뢰도

척도명 척도항목 출처 신뢰도 (Cronbach α)

• 나는 매월 예산(수입을 파악하고, 지출내용과 금액 을 미리 계획하여 결정하는 것)을 실행하고 있다.

• 나는 연지출(옷, 생일, 이벤트, 놀이, 이미용 등 매월 지출되지 않고 일 년에 가끔 지출되며 금액도 변하

수입지출 관리

는 것)의 항목과 금액을 알고 있다.

• 나는 월수시지출(편의점, 매점, 분식집 등 매월 금 액이나 횟수가 정해져 있지 않고 수시로 지출되는 것)의 항목과 금액을 알고 있다.

• 나는 지금부터 1년 안에 일어날 일들과 관련하여 지 출계획을 세울 수 있다.

• 나는 돈을 쓰고 나서 내 생각대로 되어서 마음(기 분, 느낌)이 좋은지 나쁜지 따져 본다.

자체 개발 .857

소비효능감

저축역량

• 나는 돈을 쓰고 나서 계획하고 준비하고 써서 후회 하지 않는지를 따져본다.

• 나는 돈을 쓰고 나서 ‘다음에도 또 이렇게 하는 것이 좋겠다!’고 하는 생각이 드는지 따져본다.

• 나는 비상금을 가지고 있다.

• 나는 꾸준히 돈을 모으고 있다.

• 유쾌하지 않은 어떤 일을 할 때도 그것을 끝마칠 때 까지 반드시 한다.

자체 개발 .833

자기효능감

대인관계

만족도

• 나는 뭔가 할 일이 있을 때 바로 그 일을 시작한다.

• 자신감이 있다.

• 나는 인간으로서 나 자신에 만족한다.

• 나는 다른 사람에 대하여 만족스럽게 생각한다.

• 다른 사람들은 나를 만족스러운 사람이라고 생각할 것이다.

자체 개발 .588

Sherer and Maddux(1982) .734

금전갈등

• 사람들은 대체로 자기 자신에 대해 만족할 것이다. Schlein, Guerney, and Stover(1971) .809

• 돈 때문에 사람들과 갈등이 있다.

• 돈 때문에 사람들과 싸우기도 한다.

• 돈 때문에 사람들로부터 상처를 입었다.

• 돈 문제가 나와 다른 사람들의 관계에 악영향을 미 친다.

Aldana and Liljenquist (1998) .891

제4장

분석 결과

1. 참여자 특성

본 연구에 참여한 실험집단 42명 아동 중에서는 여성의 비율이 54.8%로 남성(45.2%)

보다 약간 더 높았다. 연령은 만12세부터 17세까지 고르게 분포하였으며, 학년 역시 중학교 1학

년부터 고등학교 3학년까지 넓게 분포하였다. 거주지역은 전국 17개 중 12개였으며, 대전광역

시 거주 아동이 가장 많았다. 한편, 비참여자 집단인 통제집단은 실험집단과 다른 큰 차이는 없

지만, 남성(65.2%)의 비율이 여성보다 높다는 차이를 보였다.

<표 6> 실험집단과 통제집단의 인구사회학적 특성

성별

연령

남성 19(45.2) 15(65.2)

여성 23(54.8) 8(34.8)

만12세 7(16.7) 3(13.0)

만13세 10(23.9) 5(21.7)

만14세 5(11.9) 5(21.7)

만15세 8(19.0) 2(8.7)

만16세 3(7.1) 5(21.7)

만17세 이상 9(21.4) 3(13.0)

중학교 1학년 11(26.2) 6(26.1)

중학교 2학년 7(16.7) 3(13.0)

중학교 3학년 7(16.7) 4(17.4)

학년

고등학교 1학년 7(16.7) 4(17.4)

고등학교 2학년 4(9.5) 4(17.4)

서울특별시 7(16.7) 3(13.0)

부산광역시 5(11.9) 1(4.3)

대구광역시 6(14.3) 3(13.0)

광주광역시 1(2.4) 0(0.0)

대전광역시 9(21.4) 1(4.3)

고등학교 3학년 6(14.3) 2(8.7) 거주지역

경상북도 2(4.8) 3(13.0)

경상남도 3(7.1) 1(4.3)

2. 산출목표 달성 정도

2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽의 경우, 선정 직후 프로그램 참여 포기자가 11명 (20%)이 발생함으로써 산출목표 달성이 쉽지 않을 것으로 예상되었으나, 6개월 장기저축 성

공률, 크리스마스 저축클럽 만족도에서 모두 목표한 성과를 거두었다. 또한, 학교 수업 등으로

인해 매월 1회 총 9개월의 온라인 실시간 경제교육도 높은 출석률을 기대하기 어려웠지만, 중도

해지자 20%를 포함하더라도 평균 출석률이 74%로 낮지 않으며, 중도탈락을 제외한 실제 프

로그램 참여자 43명의 평균 출석률은 무려 93%로 매우 높았다.

<표 7> 크리스마스 저축클럽 산출목표 달성 정도 구분 산출목표 결과

1 6개월 정기저축 성공률 80% 이상

2 8개월 경제교육 출석률 평균 80% 이상

3 크리스마스 저축클럽 만족도(5점 만점) 4점 이상

• 선정자 54명(중도해지 11명 포함) 중 43명 6개월 저축 성공: 80%

• 중도탈락 제외한 참여자 43명 전원 6개월 저축 성공: 100%

• 선정자 54명(중도해지 11명 포함) 중 43명 평균 출석률: 74%

• 중도탈락 제외한 참여자 43명 평균 출석률: 93%

• 저축기간 만족도=4.29점, 저축금액 만족도=4.50점, 경제교육 만족도=4.29점, 전반적 만족도=4.50점, 지속참여 의향=4.07점

3. 성과목표 달성 정도

대응표본 t-검정을 통

살펴보았다. 그 결과, 실험집단은 월 저축액은 저축클럽 참여 전 평균 1만 46백 원에서 참여

평균 3만 44백 원(2.36배)으로 약 1만 98백 원 증가한 것으로 확인되었다(p<.001). 이는 통계적으로 유의미한 차이인 것으로 나타났다. 반면, 같은 기간 통제집단의 월 저축액 차이는 통계적으로 유의미하지 않은 미미한 수준인 것으로 나타났다(p>.05).

<표 8> 월 저축액의 변화

참여자집단(실험집단) 비참여자집단(통제집단)

항목

사전 사후 차이 유의수준 사전 사후 차이 유의수준

<그림 3> 월 저축액의 변화 월 저축액의 변화: 참여자집단

2) 크리스마스 선물하기

본 사업에 참여한 아동들은 100% 크리스마스 선물주기에 성공하였다. <표 9>를 통해 알

수 있듯이, 참여 아동들의 58.6%가 어머니에게 선물을 주었으며, 29.3%가 형제/자매에게 선

물을 하였다. 이 중 조부모에게 선물을 준 아동은 17.1%, 친구들에게 선물을 준 아동은 12.2%

등이었다. 한편, 크리스마스 선물 항목 중에서 가장 많은 비율은 차지한 것은 옷으로 35.7%였

다. 다음으로는 식품이 19.0%, 장난감이 14.3%, 마사지기가 9.5%, 이어폰/해드폰이 7.1% 등 의 순이었다(<표 10> 참조).

9>

3) 재무역량의 변화

본 사업에 참여한 아동들의 재무역량 변화를 저축역량, 수입지출관리역량, 소비효능감으 로 구분하여 사전사후 변화를 측정해 보았다. 그 결과, 저축역량은 사전 2.70점에서 사후 3.10

점(12.9% 증가), 수입지출관리역량은 사전 2.86점에서 사후 3.24점(11.3% 증가), 그리고 소

비효능감은 사전 3.10점에서 사후 3.48점(10.9%)으로 증가하였으며, 이 중에서 저축역량의

변화와 수입지출관리역량의 변화는 통계적으로 유의미한 차인 것으로 나타났다(p<.05). 한편, 비참여자집단인 통제집단에서는 재무역량과 관련하여 통계적으로 유의미한 변화가 나타나지

않은 것으로 확인되었다(p>.05). 항목

비참여자집단(통제집단)

저축역량의 변화: 참여자집단

소비지출관리역량의 변화: 참여자집단

소비효능감의 변화: 참여자집단

<그림 4> 재무역량의 변화

저축역량의 변화: 비참여자집단

소비지출관리역량의 변화: 비참여자집단

소비효능감의 변화: 비참여자집단

본 사업에 참여한 아동들의 심리정서 변화를 자기효능감 척도를 이용하여 확인하여 보았

다. 그 결과, 사전보다 사후 자기효능감이 0.02점 증가했지만, 이는 통계적으로 유의미하지 않

은 차이인 것으로 나타났다(p>.05). 즉, 크리스마스 저축클럽의 목표 중 하나였던 자기효능감

제고라는 목표를 달성하지 못했다. 한편, 비참여아동의 경우에는 자기효능감이 사전보다 사후

에 더 낮아진 것으로 나타났다(p<.05).

<표 12> 자기효능감의 변화

참여자집단(실험집단) 비참여자집단(통제집단)

항목

자기효능감의 변화: 참여자집단

<그림 5> 심리정서의 변화

자기효능감의 변화: 비참여자집단

5)

대인관계의

변화

본 사업에 참여한 아동들의 대인관계의 변화를 대인관계만족도와 금전갈등을 중심으로

살펴보았다. 그 결과, 크리스마스 저축클럽이 참여자의 대인관계에 긍정적 영향을 미치고 있음

을 알려주는 결과들이 확인되었다. 구체적으로, 먼저 크리스마스 저축클럽에 참여한 아동들의

대인관계 만족도 점수가 사전 3.60점에서 사후 3.68점(2.2% 증가)으로 높아진 것으로 나타

났다. 다음으로, 금전갈등 점수는 사전 1.73점, 사후 1.63점(0.6% 감소)으로 낮아졌다. 모두 통 계적으로 유의미한 변화였다(p<.05). 한편, 비참여자집단에서는 통계적으로 유의미한 변화는

나타나지 않았다(p>.05).

<표 13> 자기효능감의 변화

참여자집단(실험집단) 비참여자집단(통제집단)

항목

금전갈등

대인관계만족도의 변화: 참여자집단

금전갈등의 변화: 참여자집단

<그림 6> 대인관계의 변화

대인관계만족도의 변화: 비참여자집단 금전갈등의 변화: 비참여자집단

제5장

1. 성과 요약

2023년 기아대책의 크리스마스 저축클럽은 저축을 통한 선물비용 마련과 선물주기에

따른 참여 아동의 재무역량강화, 자기효능감 증가, 대인관계 강화 등을 목표하였다. 본 연구에서

확인된 사업의 효과와 한계는 다음과 같다.

첫째, 크리스마스 저축클럽은 참여 아동의 저축액 증가에 효과가 있었다. 프로그램 참여 전 1만46백원이었던 월 저축액은 사후 3만44백원으로 2배 이상 증가하였다. 비참여자집단에

서 통계적으로 유의미한 변화가 없었던 것과 비교해 뚜렷한 변화이다.

둘째, 크리스마스 저축클럽을 통해 참여 아동은 100% 선물주기에 성공하였다. 참여 아동 의 절반 정도가 크리스마스 때 선물을 통해 어머니에게 감사의 마음을 표현하였고, 5분의 1은

형제/자매에게 우정을 표현하였다. 친구나, 조부모, 선생님에게 선물로 자신의 마음을 선물한

아동들도 다수 있었다.

셋째, 참여 아동의 재무역량 강화에 효과가 있었다. 예를 들어, 참여 아동의 재무역량점수

는 사전 2.70점에서 사후 3.10점(12.9% 증가)으로, 수입지출관리역량은 사전 2.86점에서 사 후 3.24점(11.3% 증가)으로 증가하였다. 같은 기간, 비참여집단의 재무관련 역량에 큰 변화가

없었다는 점에서 이는 무척 고무적인 결과이다.

넷째, 크리스마스 저축클럽 참여 아동의 자기효능감과 소비효능감에는 큰 변화가 없었 던 것으로 나타났다. 이는 자기효능감 증가의 기본적 조건, 즉 독립성(autonomy)과 자기결정

(self-determination)이 저축과 선물 구입 그리고 자기소비 등에서 부모 등에 의해 간섭 받으 며 충분히 실현되지 못함을 시사한다(Owens, Mortimer and Finch, 1996).

다섯째, 크리스마스 저축클럽은 참여 아동의 대인관계 개선이 도움이 되었던 것으로 확인

되었다. 먼저 대인관계 만족도 점수는 사전 3.60점에서 사후 3.68점(2.2% 증가)으로 증가하 였고, 금전갈등 점수는 사전 1.73점에서 사후 1.63점으로 감소(0.6% 감소)하였다. 이는 프로

그램 비참여자와 비교되는 긍정적 결과이다.

2. 제언

2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽은 프로그램 설계 후 시행된 1년차 사업으로 다양 한 성과와 함께 개선사항이 존재한다. 더욱 효과적인 사업 운영을 위한 제언사항을 제시하면 다 음과 같다.

첫째, 더욱 심도 있는 인터뷰 등을 통해 프로그램의 취지에 적합한 참여자를 우선 선발할 필요가 있다. 2023년 기아대책 크리스마스 저축클럽의 경우, 아동보다는 부모가 프로그램을 신청한 경우가 많았다. 아동이 원하지 않은 상태에서, 부모가 참여를 강요한 경우 경제교육 참

여 등에서 아동이 수동적 자세를 보였다는 점에서 향후 이와 관련한 주의가 필요하다. 마찬가지 로 참여자 중에서는 용돈을 받지 않는 아동도 많았는데, 이러한 경우, 자기주도적 저축과 소비 가 어렵다는 점에서 역시 프로그램 우선참여는

않을 수 있다. 둘째, 예비 참여자에게 이 사업의 취지를 더 명확히 설명할 필요가 있다. 기아대책의 크리

스마스 저축클럽의 주요 목표 중 하나는 아동 스스로 저축과 자기주도적 선물주기를 통한 자기

효능감을 강화하는 것이다. 본 연구의 결과, 다른 성과목표와 달리 의미 있는 자기효능감 증가

가 발견되지 않았는데, 이는 저축과 선물 결정 등의 과정이 아동 주도적이지 않았을 가능성을

시사한다. 부모의 의견이나 간섭이 아동의 독립성이 침해되었을 가능성이 크다. 향후에는 사업

설명회나 부모교육 등을 통해 이에 대한 보다 명확한 가이드라인 제시가 필요해 보인다.

셋째, 가족과 함께 참여하는 프로그램으로의 전환도 고려해볼 만하다. 일반적으로 경제교

육(financial education)이 더 효과적이기 위해서는 피교육자의 의사결정에게 가장 큰 영향 을 미칠 수 있는 부모 등 가족의 협조가 중요하다. 특히 아동의 소비계획이나 지출통제, 저축 등 과 같은 경제적 의사결정과 관련해서는 부모의 영향력이 절대적이다. 아무리 아동이 원한다고

하더라도 부모가 동의하지 않는 경제적 의사결정은 실행되기 어렵다. 부모와의 소통이 매우 중

요한 것이다. 이러한 이유로 부모와 아동 그리고 경제교육 전문가가 한 팀이 되어 같이 중요한

경제적 이슈에 대한 본인의 생각을 나누고 전문가의 도움을 받아 서로의 의견 차이를 조정해나 가는 소통방법을 배울 수 있다면, 아동만 대상으로 하는 경제교육보다 더 크고 지속적인 효과를 기대할 수 있을 것이다. 넷째, 프로그램의 외연 확장을 위해 크리스마스뿐만 아니라 참여대상을 아동에서 성인, 그

아니라 각종 휴일이나 기념일 관련 소비 준비로 확대 하는 것도 고려해볼 수 있다. 어버이날 선물 준비를 위한 어버이날저축클럽, 설날 자녀나 손·자 녀 세뱃돈이나 선물 준비를 위한 설명절 저축클럽, 여름 가족휴가 비용 마련을 위한 바캉스 저

참고문헌

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평소 약속이 많은 편은 아닌데, 약속이 있는 날만 줌

수업(경제교육)이 있더라고요. 약속을 포기하고 왔

었는데, 막상 들어가면 재미있고, 다른 사람 이야기

도 들으니 재미있었어요. 또 참여하게 된다면 아빠

랑 할 것 같은데, 제가 이야기하는 것은 줄겠지만 그

래도 또 할 것 같아요.

김○○

지금까지는 큰 소비를 못해 봤는데, 이번에는 저축을

통해 그리고 계획해서 해본 것이 좋았어요. 줌 수업

[경제교육]을 하면서 조금 재미있었고, 수업만 들어

도 돈을 주니까 재미있었어요. 또 하게 된다면, 할머니

평소 그냥 사고 내역보고 ‘필요한 소비다!’하고 넘겼

는데, 충동적인 소비를 한 것 같아서 앞으로는 준비 를 따져보면 좋을 것 같아요.

김○○

랑 참여하고 싶어요. 계획적으로 하는 소비가 왜 중요한지 알 것 같았고, 주변인들 생각을 좀 더 할 수 있게 되었어요. 공부를 잘 한 것 같아요. 김○○ 김○○

경제교육 받느라 토요일에 늦잠 안자서 좋았고 계속 돈 모아서 사고 싶은 것 해서 뿌듯했어요.

제가 평소에 과소비랑 충동구매가 심하거든요. 돈 을 모아서 사니까 고가의 물건을 살 수 있어서 좋았

어요. 돈이랑 저축의 중요성, 꾸준히 저축한 것 잘 한 것 같아요.

김○○ 김○○

바로 쓰는 편인데 모아서 써보니까 새로웠다. 뭔가

모을 동안 기대되는! 경제교육도 재미있어서 매달

기다려졌어요.

전에는 막무가내로 결정했는데, 조금이라도 계획하 고 소비하는 것이 조금 합리적이라고 생각하게 되었 다.

김○○ 김○○

돈을 잘 안 쓰는 스타일이거든요. 이번에 저축에 관 한 것을 하면서 태블릿 피시를 사게 되었는데, 저축 을 통해서 좋아하는 것을 사는 것이 이렇게 좋은 기 분을 준다는 것을 알았네요. 다음에는 부모님과 참

여하고 싶어요. 평소에는 원래 통장에 있었던 돈 가지고 살짝 계획 없이 갖고 싶은 것 있으면 샀는데, 이번에는 경제교 육을 통해 좋은 소비 관념이 생긴 것 같아요. 솔직히 고3에 하게 돼서 바빠서 귀찮기는 했는데, 과제할 때 입시 생각 안 하고 나를 위한 소비 남을 위한 소비

를 할 때 지인이나 나를 돌아보는 계기가 되었고, 대 학생이 되는데 좋은 경제관념을 배운 것 같아요.

김○○

김○○

후회하는 것이 적은 것 같아요. 좀 더 계획적으로 써

야겠다는 생각이 들었어요. 제 선물이나 다른 사람에

게 줄 선물을 정말 고민을 많이 했었거든요. 그러면서

할 때마다 ‘돈을 계획적으로 써야겠구나!’하는 생각이

들었어요. 되게 뿌듯하고 기분이 좋아요.

솔직히 [경제교육]을 오프라인으로 했으면 시도도

못했을 것 같은데 온라인으로 이렇게 그래도 한 달

에 한 번 경제 수업 받으니까… 한 달에 한 번이어도

다음 달에 기억 잘 나고 선생님께서 약간 좋은 경제

지식 관념들 잘 알려주셔 가지고 좀 잘 배우고 재밌 게 마친 것 같아요. 김○○ 김○○

조금 달라졌어요. 제 돈으로 선물을 사서 뿌듯한 것 같아요. 돈을 쓸 때 뿌듯했고 좋은 추억이 남은 것 같 아요.

돈을 안 모으고 쓰는데 저축클럽하면서 모은 다음에 쓰는 것을 배우고, 알뜰하게 쓰는 것을 배웠어요.

모○○ 문○○

약간 전에는 부족할 때마다 엄마에게 전화해서 돈

을 달라고 했는데, 이번에는 저축하고 해서 부족한

게 없어서 엄마에게 연락하지 않는 것이 달라졌어

요. 소비할 때 조심스럽게 소비하는 게 큰데 이번에

는 마음 편하게 써볼 수 있어서 좋았어요. 저축에 관

해서는 ‘어차피 쓸 돈인데 왜 저축을 하지?’라고 생

각했는데, 저축을 하면서 필요할 때 쓸 수 있고, 나쁜

것만은 아니라고 느꼈고, 한 번도 제가 돈을 받아서

선물을 준 적이 없는데 이번 기회로 엄마에게 선물

을 줄 수 있어서 기뻤어요.

저는 외동이에요. 평소 생각하지 못하고 느끼지 못 하는 것을 [크리스마스 저축클럽을 참여하면서] 들

을 수 있는 기회가 없어요. 어떻게 생각하는 지를 들

어볼 수 있다는 것, 소통 그 자체가 의미가 있었다고 생각해요. 소비를 더 배우니까 학교에서 배우는 것

보다 친근했어요.

박○○ 박○○

경제교육을 받고 나니, 소비의 기준이 정확히 생긴 것 같아요. 선물을 할 때 받은 사람이 얼마나 좋아할 지 를 생각하다보니 평소 폰만 보고 그랬는데, 생각을 많

이 하게 된 것 같아요.

전에는 어떻게 돈을 잘 써야 될 지, 어떤 것을 쓰지 않아야 할지 감이 잘 잡히지 않았는데, 이제는 [경제 교육을 통해서] 기준이 생겨서 좋아요. 저축하는 방

법이라든지, 돈을 어떻게 쓰는 것인지 배울 기회가

없었는데, 한 달에 한 번 했지만 유익한 시간이었고

도움이 되었어요.

박○○ 오○○

프로그램을 하면서 소비생활이 더 좋아졌어요. 그냥 생각 없이 막 쓰다가 없고 해서 힘들었는데, 지

금은 준비해서 쓰니까 좋다..

오○○

평소에는 막 썼는데, 쓸 데 없는 것 사고 버리고 그랬 는데, 이것을 하고 모아서 쓰니까 계속 쓸 수 있어서

좋았어요.

유○○

한 번에 많은 돈을 쓰지 않았는데, 저축을 통해서 큰돈

유○○

평소에는 계획 안 하고 사고 싶은 것 있으면 샀는데, 지금은 고민 많이 해보고 진짜 사야 되는 것을 사서

좋은 것 같아요. 프로그램 참여하기를 잘 한 것 같아요.

유○○

을 써봐서 특별했어요. 기회가 주어져서 감사했어요. 평소에는 충동구매를 많이 하는 편이에요. 가진 돈을 따

이○○

저는 일단 저한테 폴라로이드 사진기를 하나 선물을

했고 이제 할머니한테 향수를 선물해 드렸어요. 이렇

게 선물을 하면서 되게 기분이 좋고 할머니랑도 좀 더

친해지게 된 느낌이어서 … 할머니가 평소에 꾸미는

거 되게 좋아하셔서 향수도 자주 뿌리시는 것 같아 이

왕이면 좋은 거 사드리고 싶어서….

져보고 살 수 있으면 100번 정도 고민하다가 샀어요.

쓸모없어도 사고 나서 ‘예뻐서 샀어!’라고 생각했는데, 이번에는 확실하게 이건 좀 쓸모없는 것인데 하는 것은

안사는 결단력이 생겼어요.

이○○

배운 게 있는 것 같습니다. 꼭 필요한 것만 사는 것이

아니고, 지금 소비해야 하는지, 아니면 나중에 소비 해야 하는지를 따져보는 것도 중요하다는 것을 알았 어요.

이○○ 전○○

버스비 필요한 것만 카드에 넣고 다른 것은 통장에

넣었는데 가격비교도 하고 효율적이 된 것 같아요.

돈을 무작정 안 쓰고 저금하는 것보다는 ‘돈을 쓸데 는 저축해서 써봐야겠구나!’라는 생각을 하게 된 것 같아요.

장○○

처음에는 프로그램하면서 줌(Zoom) 수업까지 해 하고 저축하는 것이 귀찮았는데, 3번쯤 경제교육 받 고 나니 ‘나중에 학교에 초대해서 특별강연 들어봐

도 되겠다!’는 생각도 했어요. 다음에 한 번 더 하면

엄마랑 같이 해도 되겠다는 생각이 있어요.

장○○

큰돈은 준비를 많이 해서 소비를 해야 한다고 생각 하게 되었다. 경제교육에서 내 생각을 이야기 하는

것도 나쁘지 않았고 돈에 대한 생각을 하게 되는 것 이 좋았다.

정○○

원래는 그냥 생각도 안 하고 갖고 싶은 것 있으면 사 는 성향이었는데 이제는 생각도 해보고 돈에 대해 한 발짝 더 다가간 것 같아요. 돈에 대해서 더 신중해 지 고 그런 것 같아요. 뭔가 되게 한층 더 성숙해진 느낌

평소에는 돈 들어오자마자 사고 싶은 것을 바로 사 는 스타일이라서 돈을 못 모았는데 이번에는 모아서 사서 기분이 좋았다. ‘저축이 이렇게 다양하고 재미 있구나!’라고 느꼈다. 엄마랑 같이 하면 재미있을 것 같다.

정○○

이랄까, 돈 개념이 확실히 더 생긴 것 같아요. 아이패드처럼 같고 싶은 것이 있어서 돈을 모르려고 해도 쓸 일이 생겨서 돈을 모으지 못했는데, 이번에 돈을 모아서 좋았어요. 소비 습관이 바뀌었어요. 눈

정○○

이전에는 이게 내가 진짜 나에게 필요한 것인지 안 따

져보고 무작정 사서 후회한 적이 많았는데 이번에는

후회하지 않게 되었어요. 소비습관이 바뀐 것 같아요.

유○○

에 좋아 보이면 샀는데, 이번에는 경제교육에서 배

운 대로 생각을 하게 돼서 계속 쓸지 말지를 생각하 게 되었어요. 일단 남에게 선물을 줄 때 제가 알아서

의견을 안 물어보고 골랐다가 제가 좋다고 고른 것

이 남한테는 마음에 안 들 수도 있겠다는 것을 생각

하지 못했다는 것을 느꼈어요. 선물을 어떻게 줘야 하는지 배운 것 같아요. 나에게 선물한 것은 이번 기 회에 안 해본 저축을 하고 하게 되니까…, 돈을 모으

는 것이 나에게 좋은 것이라는 생각을 하게 되었고

저축의 기쁨을 알게 되었어요.

정○○

2023년 기아대책 국내결연아동 재무역량 강화사업 희망저축클럽(성탄편)

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최창남

2024년 4월

희망친구 가야대책

서울특별시 강서구 공항대로 59다길 109, 가야대책

http://www.kfhi.or.kr