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SISTEMATIZACIÓN

DEL PROYECTO: “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local” N.° 00096779” / COFIDE-PNUD

SISTEMATIZACIÓN

Sistematización: José Cabrera Chacón

DEL PROYECTO:

Corrección de estilo: Gabriela Carrillo Mendoza

“Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local N.° 00096779” / COFIDE-PNUD

Diseño y diagramación: Terra & Vento Fotografías PNUD: Mónica Suárez Galindo/PNUD PERÚ Fotografías COFIDE: Oscar Rengifo / COFIDE Sistematización del proyecto: “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local N.° 00096779” COFIDE- Corporación Financiera de Desarrollo / PNUD - Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo. Lima, Perú COFIDE Calle Augusto Tamayo 160, Lima 27 Teléfono: +51 (1) 615-4000 http://www.cofide.com.pe Primera edición, noviembre 2018 © COFIDE Se autoriza la reproducción total o parcial del presente ejemplar siempre y cuando se cite la fuente.

Contenido Introducción ................................................................... 7

Análisis de Contexto ......................................................... 8 1.1 Ica ................................................................ 10

1.2 Ayacucho .................................................... 11

4.1 Generación de confianza ...................................................... 42 4.2 Fomento de la asociatividad ................................................. 44 4.3 Promoción de la innovación ................................................. 46 4.4 Fomento de la Solidaridad .................................................... 48

Marco Conceptual ............................................................. 14

4.5 Uso de los créditos en las actividades económicas ............. 50 4.6 Asistencia técnico-productiva y de negocios ...................... 51

2.1 Inclusión Financiera ............................................. 16

4.7 Participación de la mujer y cuota de género ....................... 54

2.2 El Proyecto ............................................................. 20 2.3 Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural – PRIDER ...................................................... 24 2.4 Uniones de Crédito y Ahorro – UNICA ................. 28

Buenas prácticas de implementación ............................................................ 40

3.2 Enfoque de la sistematización ............................................. 36 3.2.1 Tipo y diseño ................................................................ 36 3.2.2 Informantes ................................................................. 37 3.2.3 Reclutamiento de los participantes ........................... 39

5.1 Lecciones de alfabetización financiera ............................... 59 5.2 Lecciones de desarrollo productivo articulado con el mercado ...................................................................... 68

Metodología ........................................................................... 34 3.1 Objetivos de la sistematización ............................................ 36

Lecciones aprendidas .............................................................................. 56

Conclusiones y Recomendaciones ............................................................... 72 6.1 Conclusiones ......................................................................... 74 6.2 Recomendaciones ................................................................. 78

3.2.4 Instrumentos utilizados ............................................. 39

Referencias ........................................................................................................ 82 Anexo ..................................................................................................................... 84

Introducción En el año 2006 COFIDE –inspirado en una experiencia en Honduras– implementó en Perú, en el departamento de Lambayeque, la metodología de grupos de ahorro y crédito local. Los grupos recibieron el nombre de Unión de Crédito y Ahorro (UNICA) y funcionaron como pequeños colectivos de ahorro que también realizaban operaciones de crédito entre sus miembros. El modelo tuvo un interesante impacto y pronto terminó expandiéndose en todo el departamento. Años después la experiencia se trasladó a otros territorios: Ayacucho, Cajamarca, Ica, Loreto, Piura y Puno.

Siglas BCRP: COFIDE: ENIF: GACL: INEI: MIPYME: ODS: PRIDER: PRODUCE: PNUD: PBI: SBS: UNICA: VAP:

Banco Central de Reserva del Perú Corporación Financiera de Desarrollo Estrategia Nacional de Inclusión Financiera Grupos de Ahorro y Crédito Local Instituto Nacional de Estadística e Informática Micro, Pequeña y Mediana Empresa Objetivos de Desarrollo Sostenible Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural Ministerio de la Producción Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo Producto Bruto Interno Superintendencia de Banca y Seguros Unión de Crédito y Ahorro Valor Agregado Bruto

El Proyecto “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local” (N.°00039412) que se ejecutó entre los años 2008 y 2016, junto al Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), se implementó en Ica y Ayacucho. En el año 2016 se puso en marcha el Proyecto “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local” (N.°00096779) para darle continuidad al proyecto anterior y consolidar los resultados que se venían alcanzando en estos departamentos. Este documento presenta las experiencias del Proyecto N.°00096779 y busca capitalizar lecciones que contribuyan al debate y a la acción. Está organizado de la siguiente manera: en el primer capítulo se describe, brevemente, el contexto territorial de intervención; en el segundo se plantea el marco conceptual de inclusión financiera y el detalle del proyecto tal cual fue concebido, y se muestran también algunos logros cuantitativos de la intervención; en el tercero se detalla la metodología del estudio; en el capítulo cuarto se exponen las buenas prácticas identificadas durante la implementación del proyecto; y, finalmente, en los dos últimos se plantean las lecciones aprendidas, las conclusiones y las recomendaciones.

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Análisis de Contexto Ica y Ayacucho, territorios del proyecto Para entender mejor la dinámica de la intervención, repasaremos sucintamente las características del contexto donde ocurrieron las experiencias que se describen en este documento. Ica y Ayacucho son dos departamentos ubicados en la zona central y sur del Perú, respectivamente. Tanto su entorno físico como su población tienen características propias que determinaron el curso de las acciones del Proyecto. Describiremos a continuación algunas de ellas.

1.1 Ica

ICA

Ica es un departamento costero del sur del Perú. Orográficamente, posee extensas pampas, desiertos, islas y bahías en su litoral, y valles interandinos en su zona de sierra. El acceso a los territorios del Proyecto se realizó por la carretera Panamericana Sur, que atraviesa longitudinalmente toda la región. Su clima es cálido, desértico y seco, y presenta temperaturas que favorecen la agricultura y la diversificación productiva (entre 15°C y 28°C); no obstante, la escasez de sus precipitaciones limita la provisión de agua.

AYACUCHO

Según el INEI (2017) Ica cuenta con más de 850 000 habitantes. El 46% de ellos se ubica en la provincia de Ica; el 26%, en Chincha y el 17%, en Pisco, todas zonas de acción del Proyecto. La población iqueña es mayoritariamente urbana (92,44% vive en ciudades), producto del desplazamiento de la población hacia la costa en busca de oportunidades laborales en los campos de cultivo; esto último explicaría la dinámica comercial en las zonas urbanas y periurbanas. El sector económico terciario ocupa al 54,6% de la población. Según PRODUCE (2016), la formalidad en Ica se encuentra en uno de los niveles más bajos: representa el 33% de la PEA ocupada, que se ubica en el agro, el turismo, la minería, el comercio, entre otros sectores económicos. Asimismo, la actividad agropecuaria es la tercera de mayor contribución al VAB regional (13,0%). Ica cuenta con 254 mil hectáreas de tierras con aptitud agrícola, 91% de las cuales se encuentra bajo riego; el resto es de secano.1

1.2 Ayacucho El departamento de Ayacucho se encuentra en la sierra sur del Perú. La región es geográficamente accidentada, presenta grandes cañones y cordilleras que dividen el territorio en dos grandes sectores: selva tropical y sierra central. Las provincias de Huamanga, Cangallo, Vilcashuamán y Huanta fueron los territorios del Proyecto. El acceso a ellas es difícil y se realiza desde Huamanga (llegar hasta ellas toma una hora y media, en promedio). En general, el clima de Ayacucho es frío (de 8°C a 22°C), aunque en los valles interandinos la temperatura es más elevada, lo que favorece el desarrollo agropecuario. Según el INEI (2017) Ayacucho tiene una población de 616 176 habitantes, con una mayor concentración en la provincia de Huamanga (45%). El 41,89% de la población vive en zonas rurales y se dedica principalmente a labores de

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La agricultura de secano es aquella en la que el ser humano no contribuye a la irrigación de los campos, sino que utiliza únicamente la que proviene de la lluvia

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agricultura y ganadería. El contexto de violencia terrorista que afectó a la región en los años 80 provocó una gran migración del campo a las ciudades. Ayacucho tiene una de las tasas de analfabetismo más altas del país. De acuerdo con el INEI, el 2012 Ayacucho registraba 13,8% de analfabetismo, mientras que el promedio nacional era de 6,2%. Durante nuestro trabajo de campo corroboramos esta realidad, pues muchas mujeres entrevistadas en las UNICA eran analfabetas. Los sectores económicos preponderantes en Ayacucho –según el INEI (2017) – son la agricultura y la ganadería, que son la principal fuente de trabajo en el departamento (el 50,9% de la PEA se dedica a estas actividades). Sin embargo, según el Banco Central de Reserva del Perú,2 los niveles de productividad son de los más bajos en el nivel nacional debido al carácter minifundista de estas actividades, la escasa innovación y la orientación hacia el autoconsumo. La agricultura en las provincias antes señaladas es intensiva en papa, maíz amiláceo, trigo, cebada, ajo y arveja verde (PRODUCE, 2017). Ayacucho es una de las tres regiones con mayor producción de quinua del país (14 630 toneladas producidas en el 2015, de acuerdo con el INEI), en la que destaca la producción orgánica, es decir, libre de fertilizantes químicos (BCRP, 20163). Esta es una de las líneas productivas que asesora el Proyecto. En la ganadería destaca la crianza de auquénidos, vacunos y ovinos. Es intensiva la crianza de animales menores como el cuy, actividad que también recibe asistencia técnica del Proyecto (BCRP, 2015). 2

Informe Económico y Social Región Ayacucho. Banco Centro de Reserva del Perú - BCRP. Lima: 2015.

Informe de Caracterización del Departamento de Ayacucho. Banco Central de Reserva del Perú. Huancayo: 2016.

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Marco Conceptual 2.1 Inclusión Financiera Una realidad compartida en la región y el mundo Existe en el mundo una gran cantidad de personas excluidas del sistema financiero: se calcula que más de 2,5 billones de adultos no se relacionan con el sistema (Trivelli, 2014). En Latinoamérica y el Caribe un 10% de la población está excluida del sistema (De Olloqui F. et al, 2015). Las poblaciones que viven al margen del sistema financiero están expuestas a diversos riesgos sociales, educativos y económicos. Provienen de zonas rurales, están conformadas mayoritariamente por mujeres, presentan niveles educativos muy bajos y sus niveles de ingreso monetario son mínimos, condiciones que las colocan en situación de vulnerabilidad.

Sistema financiero en Perú Nuestro país no es ajeno a esta realidad. Tanto Ica como Ayacucho –territorios atendidos por el Proyecto– tienen grandes necesidades educativas y de inclusión social y financiera. Si bien en algunas zonas se han brindado o se brindan servicios de atención financiera, algunas personas entrevistadas expresaron dudas sobre el sistema y manifestaron que muchas veces perdían

su inversión. Algunos reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) colocan a Ayacucho como la región del país con más casos de corrupción y estafas de parte de las Cooperativas de Ahorro y Crédito; así se explica la sensibilidad que muestra la población ante las ofertas de inclusión financiera. El Proyecto fomentó la creación de grupos de ahorro autogestionarios denominados Unión de Crédito y Ahorro (UNICA) que son organizaciones sociales de base conformadas por grupos de entre 10 y 30 pobladores; estos se juntan voluntariamente para generar ahorros a través de la conformación de un capital social común con el que brindan a sus miembros servicios de crédito para financiar diversas actividades, las productivas entre ellas.

Zonas de inclusión social En las diversas zonas de Ayacucho donde opera el Proyecto (Huamanga, Cangallo, Vilcashuamán, Huanta), los pobladores socios de las UNICA son también beneficiarios de diversos programas de subvención económica y de transferencias monetarias condicionadas del Estado, entre ellos el Programa Nacional de Asistencia Solidaria – PENSIÓN 65 y el Programa Nacional de Apoyo Directo a los Más Pobres – JUNTOS. En nuestras visitas a Ayacucho hemos identificado que algunas usuarias de JUNTOS –que son además socias de las UNICA–, muestran un comportamiento interesante respecto de las transferencias monetarias recibidas. Ellas invierten parte del dinero transferido en sus UNICA, lo que les permite luego destinarlo a actividades comerciales y productivas. Hemos observado que este tipo de prácticas potencia el impacto de estos programas sociales.

Impacto favorable de la inclusión financiera Existen diversas evidencias del impacto favorable de los programas de inclusión financiera en diferentes aspectos de la vida económica y social de las poblaciones vulnerables (Azar, K. et al, 2018; Innovations for Poverty Action, 2016). COFIDE ha recogido sus propias evidencias y ha publicado algunas evaluaciones y sistematizaciones4 que visibilizan el aporte del Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER) en el Perú.

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En el año 2017 se publicó el documento Evaluación cualitativa de los resultados obtenidos por el Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural – PRIDER, en el departamento de Cajamarca. En el año 2013, la Sistematización de la Experiencia del PRIDER en Lambayeque, Perú.

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Las diferentes iniciativas de inclusión financiera que se han impulsado en el mundo han ido demostrando que no es suficiente enseñarles a las personas que los servicios financieros pueden ayudarlos a solucionar sus problemas, sino que se hace necesario permitirles experimentar su utilidad. Esto fue clave en el Proyecto, pues solo después de un tiempo los integrantes de las UNICA pudieron comprobar las bondades del modelo, cuando constataron el incremento de sus fondos y la utilidad de los créditos. Ahora bien, la inclusión financiera no debe verse como un fin en sí misma sino como un medio para lograr diversos efectos y transformar favorablemente la vida de las personas.

Estrategias para el impulso de la inclusión financiera Actualmente, en muchos países de América Latina y el Caribe se despliegan diferentes estrategias de inclusión financiera y cada vez más crecen las redes y las instituciones que la impulsan, pues la reconocen como un instrumento efectivo de desarrollo económico y social.

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Pilares que sustentan la ENIF Acceso: promoción del mayor alcance posible de los canales de distribución de los sistemas financieros a nivel nacional, principalmente a las zonas más remotas y pobres del país, contribuyendo al objetivo de lograr el mayor acceso de la población a los servicios financieros. Uso: promoción del mayor uso posible de los productos y servicios financieros mediante el desarrollo de un ecosistema de productos y servicios financieros complementarios, a fin de satisfacer las necesidades de la población. Calidad: Desarrollo de los mecanismos que permitan que los productos y servicios financieros respondan a las necesidades de los clientes, promoviendo con ello la confianza de la población en los servicios financieros ofertados.

En el Perú la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), aprobada mediante D.S. Nº 191-2015-EF, es el instrumento de gestión que orienta la inclusión financiera en el país, sobre la base de tres pilares y varias líneas de acción:

Líneas de Acción de la ENIF

Objetivo de la ENIF Promover el acceso y uso responsable de servicios financieros integrales, que sean confiables, eficientes, innovadores y adecuados a las necesidades de los diversos segmentos de la población.

Para facilitar el diseño e implementación de la ENIF, se establecieron siete líneas de acción: pagos, ahorro, financiamiento, seguros, protección al consumidor, educación financiera y grupos vulnerables; este último responde a la necesidad de generar mecanismos de inclusión económica y social de estos grupos, por lo cual involucra a las demás dimensiones de la inclusión financiera. Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF)

Grupos de Ahorro y Crédito Local (GACL) Una conocida estrategia de inclusión financiera es la de los grupos de ahorro y crédito local, que constituyen un programa de tipo comunitario de ayuda a las personas que viven mayoritariamente en áreas rurales expuestas a situaciones de pobreza y vulnerabilidad (trabajos inestables y poco confiables, con ingresos

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irregulares). Su metodología se basa en una forma tradicional de ahorro y crédito grupal (ROSCAS/ASCAS). Satisfacen la necesidad de las familias de contar con recursos básicos para su sostenimiento, pues les permiten acceder a pequeños préstamos para financiar todo tipo de eventualidades. La metodología fue implementada por algunos organismos internacionales como CARE, OXFAM, etc. (Salas, 2014) en diferentes países. Los GACL funcionan como grupos de autoayuda donde cada participante deposita periódicamente una cierta cantidad de dinero; al finalizar el periodo de ahorro, el interés generado es distribuido entre los participantes (Salas, 2014). A partir de esta idea básica se han establecido diversos procedimientos e instrumentos para organizar la forma de ahorro y promover los préstamos para generar rentabilidad (FOMIN, 2015). De esta forma, las personas de escasos recursos pueden contar con un instrumento efectivo de ahorro y crédito a bajo costo, sin mayores trámites y sin desplazamientos extenuantes; además, cuentan con una opción de crédito que brinda una tasa de interés significativamente menor a la de otros formatos (Pereira, 2016).

2.2 El Proyecto En el contexto del Plan Estratégico del PNUD y el marco de cooperación de PNUD en el Perú (CPD), se considera la Agenda 2030 como la imagen del futuro que queremos. Debido a esto, el Proyecto “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local” es considerado un importante instrumento de la Agenda, por su importante contribución a la reducción sostenible de la pobreza y al desarrollo sostenible. Con la mirada de “No dejar a nadie atrás”, el Proyecto impulsa la alfabetización e inclusión financiera de hombres y mujeres pobres de zonas rurales en Ayacucho e Ica, a través del Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER); se busca mejorar su calidad de vida y bienestar. Con una visión holística e integral, el Proyecto busca equilibrar sus acciones en las tres dimensiones del desarrollo sostenible: fortalecimiento de capacidades humanas y económicas de los más pobres, su incorporación al mercado de manera competitiva y realización de actividades productivas sostenibles para el planeta. Así, el Proyecto enmarca sus resultados en el ámbito de las metas del Objetivo de Desarrollo Sostenible (ODS) 1 (Fin de la pobreza), ODS 5 (Equidad de género), ODS 8 (Trabajo decente y Crecimiento económico), ODS 10 (Reducción de desigualdades), ODS 12 (Producción y Consumo Responsables) y ODS 17 (Alianzas para lograr los objetivos).

El Proyecto tuvo como antecedente directo el “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local” (No.00039412), que se inició en enero de 2008 y concluyó en agosto de 2016. En setiembre de este último año, y con el objetivo de contribuir al desarrollo sostenible y a la reducción de la pobreza por medio de la inclusión económica y financiera en Ica y Ayacucho, el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo - PNUD y la Corporación Financiera de Desarrollo – COFIDE acuerdan desarrollar el Proyecto: “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local” (No.00096779). Esta iniciativa surgió para dar continuidad a los resultados del Proyecto anterior y consolidar la intervención en los dos departamentos mencionados. Este Proyecto consideró dos componentes: el primero de ellos buscaba la implementación del Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER), con el fin de asegurar la inclusión financiera por medio de la creación y el apoyo al funcionamiento de las Uniones de Crédito y Ahorro (UNICAS); mientras que el segundo, el mejoramiento de los medios de vida de los emprendedores/as urbano/as, a través del fortalecimiento de capacidades y promoción de redes. Si bien estos componentes fueron considerados en el diseño original del Proyecto, cuya vigencia alcanzaba al año 2021, razones externas al mismo limitaron su ejecución al primer componente (PRIDER) y acortaron su vigencia, hasta fines de setiembre de 2018. El Proyecto fue ejecutado en zonas rurales de Ayacucho y en zonas rurales y periurbanas de Chincha y Pisco, en el departamento de Ica. En el momento de levantamiento de información para la elaboración de la sistematización del Proyecto, se venía desarrollando el segundo año del Proyecto. Respecto de su componente financiero el Proyecto se basa en la metodología del PRIDER, que tiene como base la creación de UNICA (inspirada en la metodología

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GACL). El producto del Proyecto es el mejoramiento de los medios de vida de las personas que viven en situación de pobreza en zonas rurales, a través de la promoción del acceso al financiamiento.

Marco de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS)

• ODS 1 Fin de la pobreza Contribuye a superar la condición de subsistencia al generar mayor valor en las actividades productivas (calidad, productividad, valor agregado).

Gráfico 1. Teoría Del Cambio del PRIDER

Asistentes técnicos agropecuarios capacitando a pobladores rurales y fomentando la asociatividad. Alta incidencia de pobreza en el ámbito rural (43.8%) Monitores financieros capacitancdo a pobladores rurales y formando la creación de UNICAS.

Pobladores rurales autosostenibles en sus negocios agropecuarios.

Pobladores rurales con mayor productividad en el campo.

Cadenas productivas implementadas y articuladas al mercado.

Pobladores rurales con mayor ingresos.

Pobladores rurales educados financieramente con cultura de ahorro y cumplimiento de pago.

UNICAS formadas, generando ahorros y canales alternativos de financiamiento.

• ODS 5 Igualdad de Género Las UNICA son un medio efectivo para empoderar a la mujer en la actividad económica.

• ODS 8 Trabajo decente y crecimiento económico Reducción de la incidencia de pobreza en el ámbito rural.

Pobladores rurarles con capital acumulado y acceso a fuentes alternativas de financiamiento.

El PRIDER es considerado un importante instrumento de la Agenda de Desarrollo Sostenible, dado su aporte a la reducción sostenible de la pobreza y al desarrollo sostenible. Las acciones del Proyecto se enmarcaron en las metas de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).

La generación de mayores ingresos por producir y comercializar mejor contribuye a mejorar las condiciones de trabajo.

• ODS 10 Reducción de Desigualdades A través del empoderamiento de las personas se generan relaciones equitativas en las comunidades.

• ODS 12 Producción y Consumo Responsables Promueve la actividad productiva sostenible y el autoconsumo sustentable.

• ODS 17 Alianzas para lograr los objetivos Apropiación del modelo por parte de entidades privadas e interés de escalamiento a través de programas sociales del Estado.

Fuente: Presentación COFIDE – PRIDER 2018

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2.3 Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural – PRIDER COFIDE diseñó el PRIDER para contribuir con el desarrollo económico local de las poblaciones rurales en situación de pobreza, sobre la base de la promoción de la cultura del ahorro, crédito y emprendimiento, a través de dos ejes:

(i) La generación de tejido social y alfabetización financiera, y (ii) El desarrollo de capacidades productivas articuladas con el mercado.

Antecedentes PRIDER se origina en una exitosa experiencia de microcréditos rurales en Honduras, donde se instalaron las cajas rurales de ahorro y crédito conformadas por entre 15 y 50 personas que se congregaban para realizar ahorros y préstamos a partir de un capital colectivo (Webb, R., 2017). Esta experiencia se inspiraba en diferentes prácticas ensayadas en Asia y África, que proponían pequeñas asociaciones de personas que asumían compromisos grupales de ahorro y préstamo colectivo. En el año 2006 COFIDE decidió aplicar esta metodología en el departamento de Lambayeque y consiguió una rápida viralización del modelo, que se aplicó luego en diferentes departamentos del país. En el mismo 2016 el PRIDER incorporó el componente de desarrollo de capacidades productivas articuladas con el mercado, como respuesta a los bajos niveles de productividad e ingresos observados en los beneficiarios, debidos a su falta de conocimientos técnicos y a las deficiencias en asociatividad. A través de una asistencia técnica permanente in situ durante el tiempo de vida de la intervención, se buscó cerrar las brechas en el manejo técnico-productivo, para luego hacer un acompañamiento en la gestión comercial y así consolidar cadenas productivas que garantizaran la autosostenibilidad.

Criterios de intervención del PRIDER Los beneficiarios del PRIDER pertenecen a grupos vulnerables de la población y se encuentran en la base de la pirámide social, viviendo en situación de pobreza y vulnerabilidad. Las zonas de intervención tienen las siguientes características:

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• Población en situación de pobreza monetaria • Población de ámbitos rurales • Nulo o escaso acceso al sistema financiero • Producción para la subsistencia • Bajos niveles de competitividad productiva y comercial

PRIDER ha implementado el programa, de manera progresiva, en siete departamentos: Lambayeque, Cajamarca, Ica, Ayacucho, Piura, Puno y Loreto; ha logrado incluir a más de 18 000 socios que se encontraban en condiciones de pobreza quienes han conformado más de 1 200 UNICA, donde el 56% de los cargos directivos son ocupados por mujeres (de acuerdo con los registros estadísticos de COFIDE).

Objetivos del PRIDER PRIDER tiene, entre otros, los siguientes objetivos:

• Generar tejido social que ayude a crear relaciones sólidas en la comunidad. • Generar alternativas de acceso a financiamiento que les permita financiar sus actividades productivas, creando una cultura de ahorro y cumplimiento de pago. • Desarrollar capacidades técnicas permanentes en las poblaciones, que trasciendan al ciclo de vida de la intervención. • Mejorar los niveles de productividad e insertarlos comercialmente en el mercado a través del encadenamiento productivo, lo que mejoraría sus ingresos familiares. • Empoderar a la mujer, brindándole independencia económica e igualdad de oportunidades de liderazgo en su comunidad.

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Gráfico 2. Proceso de ejecución del PRIDER

Promoción y sensibilización • 2 meses Se identifica a los líderes comunales y se les explica las características del modelo.

Formación de la UNICA • 3 meses Los líderes son capacitados en cómo organizar, administrar y llevar la contabilidad de la UNICA. Convicar para formar su UNICA.

7 26

Promoción y sensibilización • 43 meses Busca que todos tengan las compencias para gestionar la UNICA. Se aplica un scoring (c/6meses) para detectar qué aspectos deben fortalecerse.

Identificación de proyectos productivos • 3 meses Se identifican las necesidades en los diversos momentos de la cadena productiva de las actividades de los socios y socias de la UNICA. Cierre de brechas e implementación de proyectos productivos • 12 meses Se realizan procesos de capacitación en áreas específicas para cerrar las brechas técnico-productivas y fortalecer las cadenas productivas de los productos con mayor potencial.

Acompañamiento técnico y comercial de cadenas productivas • 28 meses Se transfieren las operaciones de gestión a los socios y socias de la UNICA a través de supervisión técnica, identificando oportunidades de mejora del proceso y un plan de experimentación.

Acompañamiento técnico y comercial de cadenas productivas • 28 meses Se cierra brechas a partir de la herramienta semestral Scoring que apunta a la autosostenibilidad.

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2.4 Uniones de Crédito y Ahorro – UNICA Una UNICA es una organización social de base conformada por un grupo de entre 10 y 30 pobladores que se reúnen voluntariamente para generar ahorros a través de la conformación de un capital social común; esto les permite brindar a sus miembros servicios de crédito para atender de manera rápida y efectiva diferentes necesidades de los integrantes del grupo. Cuando los fondos son aún pequeños (al inicio del proceso de una UNICA), sirven fundamentalmente para atender necesidades básicas (salud, educación, alimentación, mejoras en la vivienda) o emergencias familiares. A medida que se van incrementando (luego de un tiempo de maduración de la UNICA) se observa que el destino de los créditos es la promoción de actividades productivas o la generación de negocios propios. En nuestro medio también operan varias cooperativas de crédito y ahorro, que se diferencian de la UNICA en varios aspectos. El primer aspecto es la formalidad, pues las UNICA son una congregación de personas basada en la confianza y no requiere de institucionalización. Un segundo aspecto es la magnitud de asociados: las UNICA admiten máximo 30 socios, mientras que las cooperativas suelen tener un gran número de ellos. Otro aspecto está relacionado con la gestión participativa y vivencial de la información: en las UNICA se reparten utilidades sobre las acciones, aspecto muy importante que no existe en el modelo de cooperativas y que funciona muy bien en el modelo de las UNICA.

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Funcionamiento y Organización En las UNICA los integrantes se seleccionan entre sí sobre la base de la confianza, la voluntad y el compromiso. Los miembros se comprometen a la adquisición mensual y voluntaria de acciones, a fin de formar e incrementar progresivamente su capital social. La UNICA tiene una estructura organizativa propia (ver Gráfico 3). La asamblea general es el espacio donde se toman las decisiones, las mismas que deben ser asumidas por consenso. Gráfico 3. Organigrama de las UNICA Asamblea general de la UNICA

Junta Directiva

Junta de Vigilancia

Comité de Créditos

Comité de Recuperaciones

• Presidente • Secretario • Tesorero • (Vocal 1 • Vocal 2

Una vez organizados, los socios y socias de la UNICA se proponen ahorrar dinero a través de la compra de acciones y otorgarse préstamos entre ellos, teniendo en cuenta las tasas de interés y las condiciones financieras que ellos y ellas han definido previamente. Así los integrantes de una UNICA también van adquiriendo competencias administrativas, organizativas y de gestión social y financiera. En asamblea se acuerdan las condiciones financieras y las formas básicas de operatividad del sistema, se establece el valor de la acción, se define la tasa de interés que se aplicará a los préstamos, se pactan los plazos de devolución y se estipulan las garantías que se exigirán. Estas decisiones quedan formalmente registradas en un libro de actas.

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Los socios y socias de la UNICA son capacitados(as) para:

(i) Formar un fondo colectivo – ahorro (ii) Fijar las condiciones para otorgar los préstamos (iii) Establecer las garantías a utilizarse, y (iv) Registrar adecuadamente sus operaciones y decisiones Gráfico 4. Proceso de funcionamiento de la UNICA Compra de acciones y depósito de ingresos

Los socios solicitan préstamos que son evaluados para aprobarse

Reunión de los socios de la UNICA una vez al mes

1. Se logró el empoderamiento de las personas: ellas han podido tomar control de sus recursos y los han usado de mejor manera; así han ganado poder de decisión y negociación, el que se revela al interior de sus familias y se extiende luego hacia sus comunidades y otros espacios locales. 2. Se ha logrado desarrollar mayores capacidades para actuar en conjunto. Las poblaciones que logran incluirse financieramente dejan de estar aisladas y conforman sólidos tejidos sociales. El asociativismo les permite contar con mayores oportunidades para asumir retos económicos más amplios. 3. Se redujo su vulnerabilidad. El ahorro logrado actúa como un sistema alternativo de seguros con el que las familias se sienten más confiadas para afrontar adversidades y emergencias. Pueden acudir a sus ahorros o hacerse de préstamos para enfrentar las contingencias en lugar de ser afectados por ellas. 4. Se articularon los esfuerzos de inclusión social y económica de los actores públicos y privados.

En la siguiente reunión paga la primera cuota del crédito

Otorgamiento del préstamo previa evaluación crediticia y asignación de intereses

Cambios y transformaciones generados por las UNICA La metodología del PRIDER destaca que las características principales de las UNICA son: el alto grado de confianza, la fuerza colectiva del grupo, el apalancamiento de recursos comunes, el desarrollo productivo y la autogestión del grupo solidario. Después de conocer las experiencias en campo, podemos afirmar que las UNICA tienen un potencial transformador de actitudes. Donde antes las había negativas o indiferentes al ahorro, el crédito y la inversión, ahora podemos encontrar expectativas favorables hacia estas prácticas, que son el basamento para lograr los siguientes cambios:

5. Se llevaron adelante procesos de innovación tecnológica, como buenas prácticas agrícolas, instalación de nuevas tecnologías, ensayos de nuevos modos de preparar la tierra para los cultivos, industrialización a pequeña escala, entre otros. 6. Se crearon condiciones para el desarrollo de iniciativas de emprendimiento, pues la acumulación de capital generó cambios positivos en el comportamiento. 7. Se elevó la autoestima individual y colectiva, lo que condujo a las personas a obtener logros autogestionarios. 8. Se fortaleció el tejido social, lo que potenció la acción ciudadana. El ejercicio de reunirse para sacar

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cuentas y compartir información es un ejercicio ciudadano que tuvo lugar en el microespacio de las asambleas, pero puede hacerse extensivo a otros procesos de desarrollo local. 9. Se desarrollaron capacidades financieras, lo que posibilitó tomar mejores decisiones. Acciones como tomar actas y contar con registros dio a los(as) ciudadanos(as) la capacidad de decidir, de optar. Eso ha sido invalorable. 10. Se logró empoderar a las mujeres no solo en el ámbito económico sino también socialmente, permitiendo que sean visibilizadas en un contexto en el que, por lo general, eran excluidas.

El proyecto en cifras Cuadro 1. Logros de la Intervención en Ica y Ayacucho 7 210 110 56% 2 201 80% 5% 50%

personas mejoraron su calidad de vida. nuevas UNICA fueron constituidas con el Proyecto: 60 en Ayacucho y 50, en Ica. de los directivos de las UNICA son mujeres. de los socios son mujeres (65%). de las UNICA de Ica se gradúan del programa y mantienen un nivel óptimo en su scoring.5 de las UNICA de Ica comienzan su proceso de bancarización. de los que acceden a crédito son mujeres. Fuente: Revisión Sustantiva del Proyecto.

El scoring es una técnica de evaluación automática de solicitudes de operaciones de crédito, que se utiliza en el sistema financiero.

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Metodología

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3.2.2 Informantes El universo de informantes lo constituyeron las UNICA implementadas en Ica y Ayacucho. Los informantes fueron: Gráfico 5. Informantes del Proyecto

3.1 Objetivos de la sistematización La presente sistematización tuvo como objetivo realizar una revisión que acumule, recupere, reconstruya, analice e interprete la información (historia documental y testimonial) y brinde elementos de análisis que reflejen los múltiples procesos de la implementación del PRIDER en el marco del Proyecto en los departamentos de Ica y Ayacucho.

3.2 Enfoque de la sistematización La sistematización del programa ha sido concebida como un proceso de reconstrucción e interpretación crítica de los aprendizajes, a través de una metodología participativa.

3.2.1 Tipo y diseño Dada la naturaleza vivencial del objeto de estudio (experiencias individuales y grupales), la sistematización propuso el empleo de una metodología cualitativa, con prioridad del método de estudios de caso múltiple (Ica y Ayacucho). El acopio de información primaria se llevó a cabo a través de técnicas de revisión documental, talleres participativos y entrevistas. El diseño de estudio de caso nos permitió acopiar la experiencia de diversos sujetos para analizarla a la luz de la teoría del cambio disponible y los procesos de planificación e implementación del Proyecto.

Miembros del equipo de monitoreo en Ica y Ayacucho

Miembros y directivos de UNICA de Ica y Ayacucho

Directivos y responsables del programa

Las UNICA visitadas durante el mes de setiembre de 2018 fueron: Tabla 1. UNICA visitadas en Ica UNICA

DISTRITO

PROVINCIA

Huayabo Corazón

Sunampe

Chincha

Amigos Unidos

Chincha Alta

Chincha

Buscando un Futuro Mejor

Chincha Alta

Chincha

Virgen de la Candelaria

Grocio Prado

Chincha

Corazón de Jesús

Sunampe

Chincha

Prestamás

Chincha Alta

Chincha

Santa Ana

Alto Laran

Chincha

El Buen Pastor

Chincha Alta

Chincha

Alfa y Omega

Chincha Alta

Chincha

Emprendedores Sunampinos

Sunampe

Chincha

Apícola de Independencia

Independencia

Pisco

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Familias Unidas de Pisco

Independencia

Pisco

2 de Junio

Independencia

Pisco

Santísima Virgen del Rosario de Yauca

Túpac Amaru Inca

Pisco

Vecinos en Acción

Túpac Amaru Inca

Pisco

El Futuro en Nuestras Manos

Túpac Amaru Inca

Pisco

Los Emprendedores de San Miguel

Pisco

Yeshua

San Andrés

Pisco

Señor de Locumba

San Andrés

Pisco

Tabla 2. UNICA visitadas en Ayacucho UNICA

DISTRITO

PROVINCIA

Vencedores de Pucarumi

Quinua

Huamanga

Señor de Ricra

Vinchos

Huamanga

Santa Rosa de Vinchos

Vinchos

Huamanga

Las Palmeras

Ocros

Huamanga

Ayni

Acocro

Huamanga

Virgen de las Merdeces

Acocro

Huamanga

Innovate Credit Union

Acocro

Huamanga

Allin Tarpuyi

Cangallo

San Cristóbal de Putica

Cangallo

3.2.3 Reclutamiento de los participantes Los responsables de la sistematización se presentaron en el domicilio o la comunidad de los socios integrantes de UNICA, quienes previamente fueron reportados por los monitores de PRIDER.

3.2.4 Instrumentos utilizados Guía de Entrevista a socios y socias de UNICA La guía (ver anexo) contempló las siguientes variables: historia de vida, medios de vida, género, confianza y colectividad, inclusión financiera, desarrollo productivo y expectativas.

Guía de Taller Esta guía fue aplicada a los monitores y asistentes técnicos del Proyecto. El taller trabajó los siguientes elementos: aciertos, dificultades e innovaciones de gestión.

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Buenas prácticas de implementación Las UNICA presentan diversas características de acuerdo con los diferentes grupos que las conforman; sin embargo, destacan algunas buenas prácticas que se han dado en la mayoría de los casos como la confianza, la solidaridad, la responsabilidad, la autonomía en la toma de decisiones, la innovación, entre otras. Ellas han hecho posible contar con experiencias significativas durante el proceso de implementación del Proyecto. A continuación, describimos algunas.

4.1 Generación de confianza A lo largo de todo el ciclo de vida del Proyecto, este valor se ha manifestado como uno de los pilares fundamentales sobre el cual se conformaron las UNICA. Sobre la base de la confianza se sustentó la integración. Para el otorgamiento de préstamos, por ejemplo, este valor se convirtió en un requisito indispensable observado en el comportamiento de cada socio y socia. Sin ella el grupo no habría logrado integrarse; tampoco se hubieran otorgado y honrado los créditos y, finalmente, el modelo no habría funcionado.

esta UNICA también participan mi “Enpapá, mi tío y mis vecinos. Nos conocemos desde hace tiempo, sabemos cómo somos y hemos aprendido a confiar unos de otros.

”

Socias de la UNICA “PRESTAMÁS”, de Ica. Ellas aprovecharon los lazos de familiaridad y vecindad para constituir su agrupación lo cual les brinda la confianza necesaria para sacar adelante su experiencia.

La confianza ha sido para la mayoría de socios y socias de las UNICA el principal activo de su organización, junto al dinero ahorrado. Sin ella no habrían podido continuar. Ellos son conscientes de que a la confianza debe sumarse la correcta aplicación del reglamento (con sus deberes y derechos) para ordenar el comportamiento financiero de los socios y socias. Para generar confianza en el modelo, los monitores del PRIDER utilizaron diversas estrategias como mostrar los resultados exitosos de otras UNICA y apelar al manejo transparente de la información financiera. Los grupos se fueron afianzando paulatinamente al tiempo que tenía lugar un proceso de filtro y depuración en cada UNICA (algunas personas se retiraban y otras se incorporaban a los grupos).

UNICA en la zona, nadie conocía qué era, ¿sería verdad?... “NoHoyhabía hemos perdido el miedo a lo nuevo y sabemos que juntos obtenemos resultados. Sólo hay que tener mayor conocimiento. ” Socio de UNICA “Apícola Independencia” - Ica

Los socios y socias de la UNICA Apícola Independencia de Ica, fueron ganando la confianza con el paso de los meses. Hoy, aparte del dinero que manejan, la confianza es su principal “activo” como organización.

Socio de UNICA “Innovate Credit Union” – Pampamarca- Ayacucho

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Los socios y socias de las UNICA valoran la facilidad con que se realizan los préstamos basados en la confianza y la honradez de los socios y no en recibos de luz, avales u otros documentos que solicitan las entidades financieras.

Con la UNICA se nos facilitan las cosas, no “hay mejor requisito que la confianza. ” Socio de la UNICA “Las Palmeras” – Ayacucho

4.2 Fomento de la asociatividad La asociatividad ha sido otro elemento clave en el proceso de conformación de las UNICA, pues ha facilitado el escalamiento de cada organización y permitido contar con mayores posibilidades de articulación con el mercado. Los socios y socias de las UNICA se reúnen una vez al mes, no solo para generar registros, sacar cuentas y adoptar acuerdos sino también para compartir un momento agradable, intercambiar ideas y soñar juntos en el futuro.

Últimamente hemos empezado a apoyarnos en “faenas, a eso le llamamos “ayni”. Cuando estábamos solos ni lo hubiéramos pensado, ahora que nos juntamos, están surgiendo nuevas ideas.

”

Socia la UNICA “Las Palmeras” - Ayacucho Algunas personas han mostrado interés e iniciativa por la formalización de sus organizaciones para fines comerciales y productivos. Son conscientes de que la formalización les permitiría el acceso a diversas oportunidades promovidas por el Estado y otras instituciones (por ejemplo, los fondos concursables para proyectos productivos). Con la asesoría de los monitores del PRIDER –quienes les han mostrado las ventajas y desventajas de diversos formatos organizacionales– algunos de ellos(as) han logrado elaborar sus estatutos e iniciar los trámites de formalización. La gestión de las UNICA les ha otorgado la experiencia necesaria para el manejo de libros financieros, cuotas mensuales, contabilidad de ingresos y egresos, competencias todas que les servirán para el manejo de asociaciones o cooperativas comerciales y productivas.

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No queremos quedarnos como UNICA, porque así no estamos “ reconocidos, ni tenemos garantías. Queremos evolucionar y ser una cooperativa agraria para realizar proyectos más grandes. ” Socia la UNICA “Las Palmeras” - Ayacucho Asamblea de la UNICA Las Palmeras en Ninabamba, Ayacucho. La organización ha mostrado una evolución favorable hacia la conformación de una cooperativa agraria, decisión conjunta de sus socios para afrontar retos mayores. El modelo UNICA prevé el manejo de un fondo social y una reserva legal. El destino de los fondos de esta reserva se discute en asamblea; ellos pueden estar orientados a solventar los costos de asesoría legal, gastos notariales, inscripción en registros públicos y todo lo que implica una constitución formal a nivel de asociación o cooperativa de productores. Gracias a las asesorías recibidas por los monitores del PRIDER, los socios de las UNICA saben que la formalización es un gran paso para el escalamiento de sus actividades asociativas de comercio y producción.

formado la Asociación de Emolienteros de Chincha. Pensar que “Hemos comenzamos con una inversión inicial de 290 soles y ahora tenemos un capital de 50 000 soles. ” Socio de la UNICA “Virgen de la Candelaria” – Ica María (OJO) se dedica al negocio de los emolientes. Junto a los demás miembros de su UNICA, han conseguido ampliar su capital a partir del ahorro colectivo. Eso les sirvió para invertir en la mejora de sus carritos. El negocio mejora día a día.

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La UNICA seguirá creciendo y “ de repente nos juntamos con otras UNICA para formar una cooperativa de productores, educando a nuestros hijos para que se dediquen a la contabilidad, que nos hace falta.

”

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con 5% de interés, pero no funcionó. Lo fraccionamos “Arrancamos en tres modalidades: 5% para créditos de hasta 1 500 soles, 4% para créditos de 1 500 a 2 000 y 3% para más de 3 000. Eso se adecúa mejor a nuestra realidad de agricultores.

”

Socio UNICA “Apícola Independencia” - Ica

Presidente de la UNICA “Virgen de la Candelaria” - Ica Se han presentado otros casos de organizaciones, que se establecieron antes de la formación de la UNICA. Es el caso de la UNICA “Ayni”, en Acocro, Ayacucho, que se formó hace cinco años –entre un grupo de amigos y familiares– para presentarse a un fondo concursable del gobierno provincial. Desde que formaron la UNICA su visión de desarrollo se ha consolidado. Actualmente están contemplando la posibilidad de conformar una empresa de agrocultivo con la ayuda de sus hijos(as), que pueden estudiar administración o contabilidad para gestionar mejor esta empresa colectiva.

La visión es que crezcamos y podamos contar con la “ asistencia técnica de un administrador y un contador cuando cada socio tenga en la UNICA 20 000 o 30 000 soles.

”

Socio de la UNICA “Ayni” - Ayacucho

4.3 Promoción de la innovación Un aspecto que ha venido trabajándose en el Proyecto junto con las asesorías técnico-productivas es la innovación, lo cual ha servido para que algunas UNICA se conviertan en modelos de inclusión financiera e iniciativa productiva. Tal es el caso de la UNICA “Apícola Independencia”, de Ica, que implementó un sistema de intereses que se adaptó a la dinámica agrícola y económica de la zona. Han realizado un préstamo de seis meses, pero si el cultivo demora, el socio puede pedir una ampliación, previa visita de constatación de los directivos.

Los socios y socias de la UNICA “Apícola Independencia” decidieron enfrentar el problema de irrigación de sus parcelas implementando un sistema de riego por goteo. La experiencia exitosa ha servido como modelo que otros han empezado a implementar en sus propios campos de cultivo.

La mejora de la confianza, el empoderamiento económico y el desarrollo de capacidades han desencadenado un cambio en sus actitudes que los hace asumir nuevos riesgos en diversos ámbitos productivos. En la zona agrícola de Cabeza de Toro, en Pisco, la UNICA “Apícola Independencia” ha implementado, con la asistencia técnica de PRIDER, una parcela experimental de 400 m2 donde han instalado un sistema de riego por goteo (reemplazando el tradicional riego por inundación) e introducido la siembra de hortalizas (tomates, pimientos, lechugas), cultivos novedosos en la zona (reconversión productiva). Actualmente su experiencia piloto se ha convertido en una escuela de campo en riego tecnificado y producción hortícola. De esta manera, socios y socias de otras UNICA pueden comprobar in situ los beneficios de la innovación y empiezan a atreverse a implementar mejoras en sus propias parcelas. Los socios y socias de la UNICA “Familias Unidas”, del mismo sector, luego de haber realizado pasantías de aprendizaje en la parcela experimental decidieron replicar este sistema de riego en terrenos más extensos (2 000 m2) y han llevado adelante otros sistemas de cultivo como la hidroponía, sembrando vegetales y vendiéndolos a mejor precio en los mercados locales. Ahora tienen pedidos que superan su producción, por lo cual están evaluando la posibilidad de ampliar sus sistemas de cultivo a través de préstamos realizados a su UNICA.

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Los socios y socias de la UNICA “Familias Unidas” conocieron el sistema de riego implementado por la UNICA Apícola Independencia y decidieron replicarlo en sus parcelas ampliando la cobertura a 2,000 m2. Junto a ello vienen innovando en el cultivo hidropónico de hortalizas. Capacitan a otros campesinos para seguir replicando este exitoso modelo de manejo hídrico.

cultivo quinua, pero estoy probando con arándanos. Estoy “Yoaprendiendo, probando y experimentando. He invertido mi dinero en esta parcelita. Me están asesorando para que salga y pueda venderlo.

”

Socia de UNICA “Virgen de las Mercedes” – Pampamarca – Ayacucho Antonia ha invertido sus recursos de UNICA en la experimentación de nuevos cultivos. Está mejorando su producción de fresa con una técnica de manejo de la tierra y ha implementado un vivero de arándanos que están cubiertos para evitar la helada. Ella vende también sus tejidos en las ferias del pueblo.

4.4 Fomento de la Solidaridad La solidaridad y la ayuda social son características importantes que se han desarrollado gracias al Proyecto. La sensibilidad de los socios y socias de las UNICA hacia los más vulnerables proviene de su propia evolución, pues ellos vienen superando las mismas carencias a través de sus grupos de crédito y ahorro, y apoyan ahora a otras personas expuestas a situaciones de vulnerabilidad. Las UNICA manejan fondos de ayuda social que son asignados –por decisión en asamblea– a los socios y socias que se encuentran en situaciones de emergencia o calamidad.

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ayudado a varias personas, no tenemos problemas en cuanto “Yaal hemos apoyo social, lo hacemos porque vemos una necesidad y hacemos lo que nos corresponde. ” Socio de UNICA “El Futuro en Nuestras Manos” - Ica El apoyo brindado en ocasiones no cubre la necesidad de las personas; por eso los socios y socias han buscado fondos complementarios a través de cruzadas de ayuda solidaria. En la UNICA “Familias Unidas” se brindó apoyo (entrega de víveres y visitas diarias) a una anciana invidente y a su nieta que sufre de retardo mental, quienes se encontraban en estado de abandono. Otro caso es de la UNICA “2 de junio”, que organizó una campaña navideña y regalo de juguetes en Cabeza de Toro, una de las zonas más pobres de Pisco. La UNICA “Virgen de La Candelaria”, integrada por socios y socias emolienteros, reparte 100 desayunos diarios a niños con problemas de nutrición en escuelas públicas de Chincha.

hicimos un módulo para una señora que “Envivíaunaconoportunidad sus hijos en una carpa. Con los fondos de la UNICA y el apoyo de la Iglesia. Fue un gusto ver a la señora con una casa segura. Todos estuvimos de acuerdo en ayudarla.

”

Socio de UNICA El Futuro en Nuestras Manos - Pisco Estas contribuciones afianzan la identidad de grupo y fortalecen el sentimiento de ser parte de una organización involucrada en el desarrollo de su zona. En la UNICA “Ayni”, de Acocro, en Ayacucho, los socios manifiestan que no todo es negocio: ellos también han establecido sus propios mecanismos de responsabilidad social. Cuando se presenta una emergencia, apoyan al que lo necesita con un monto que después será recuperado sin interés.

“Si alguien necesita para salud o emergencia

alguna, nos reunimos de manera extraordinaria y en grupo decidimos ayudarlo a partir de cuotas extraordinarias. Esa plata se devuelve, pero sin intereses.

”

Socio de UNICA “Ayni” – Acocro, Ayacucho

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En la UNICA “Ayni” de Acocro, en Ayacucho se practica la solidaridad entre sus miembros. De esta manera, cualquier emergencia, recibe el apoyo de toda la UNICA. Esa ayuda será después devuelta sin intereses y según la capacidad de pago de cada socio o socia.

4.5 Uso de los créditos en las actividades económicas Los préstamos de las UNICA permiten atender, en un primer momento, urgencias y necesidades que el sistema financiero difícilmente considera. Conforme las UNICA maduraron y sus fondos empezaron a crecer, los créditos fueron canalizándose hacia diversas actividades económicas de sus socios y socias. Estas actividades se orientaron según las características geográficas de las zonas de acción y según el perfil de los pobladores. En las zonas periurbanas de Ica, destacaron los negocios llevados a cabo por migrantes, entre ellos: confección y venta de ropa, producción y venta de pan, pasteles y lácteos, negocios de comida, bodegas, cabinas de internet, venta de emoliente, servicios de mototaxi y venta de diferentes productos. En las zonas rurales de Ayacucho destacaron las actividades agrícolas y pecuarias desarrolladas por personas que han vivido casi siempre en el campo. Allí destacaron el cultivo de palta (en Ninabamba y Ocros), quinua (en Acocro) y la crianza de cuyes (Arizona, Vinchos). También podemos encontrar apicultura (Incaraccay, Cangallo), producción de lácteos (en Susibamba y Cangallo), piscicultura (Yaruca, Vinchos) y, en menor medida, artesanía (en el distrito de Quinua, sobre todo) y venta de comida. Todas estas actividades han recibido una inyección financiera a partir de los préstamos otorgados por las UNICA. Vale decir que esta inversión ha sido orientada por un proceso de asistencia técnico-productiva en Ayacucho y, en general, ha estado acompañada por monitores y asistentes técnicos que orientaron a los productores y negociantes con un enfoque de cadena de valor. En la UNICA “El Futuro en Nuestras Manos”, de Ica, los préstamos sirvieron para promover la carpintería y la agricultura, para los varones, y para atender emergencias en hogares, en el caso de las mujeres. El interés fijado por la asamblea es del 2% para posibilitar que todos tengan acceso al financiamiento. En la UNICA “Las Palmeras”, de Ninabamba, los agricultores recurren cada vez más a su UNICA para invertir su dinero en sus campos de cultivo.

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banco nos evaluaba, nos pedía muchas cosas y no calificábamos. “ElAhora, con el préstamo fácil de la UNICA, podemos invertir en nuestros negocios, en los colegios o capitalizarlo, está allí para lo que necesitamos.

”

Socio de UNICA “Virgen de la Candelaria” - Ica

En la UNICA “Ayni”, de Acocro, el sistema de asociación ha servido mucho para la economía del grupo. Ayuda a sus socios a enfrentar necesidades básicas, les brinda un pequeño seguro frente a las eventualidades, pero, fundamentalmente, los conduce a emprender negocios o fortalecer su actividad agrícola o pecuaria.

préstamos para comprar fertilizantes, mejorar semillas, “Sacamos preparar terreno, alquilar más terrenos. Algunos tienen tiendas, compran vacas y ovejas para venderlas en la feria. ” Socio de UNICA “Ayni” – Acocro, Ayacucho En la UNICA “Virgen de la Candelaria” invirtieron sus recursos en la remodelación de sus carritos emolienteros. Así, sus ahorros han servido para impulsar su actividad y mejoras las condiciones en que brindan sus servicios y productos.

4.6 Asistencia técnico-productiva y de negocios Antes de la ejecución del Proyecto, se identificaron los ejes productivos potenciales en Ayacucho. Se dio prioridad al cultivo de quinua y palta y a la crianza de cuyes. La asesoría se realizó a través de un equipo de especialistas en cada una de las líneas productivas, con experiencia certificada en cultivos, crianza y en procesos productivos en zonas alto andinas. Este perfil garantizó un manejo exhaustivo del sector productivo.

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El acompañamiento se adaptó a las demandas de los cultivos y no se limitó a la clásica visita mensual. En algunos casos, los técnicos vivían en la zona, lo que les permitió llegar con agilidad a las parcelas de los socios y socias para monitorear de manera permanente la implementación de las recomendaciones hechas en campo. La asistencia técnica a demanda del cultivo fue clave, pues como las plantas no tienen una evolución homogénea, hay temporadas en que demandan un mayor cuidado y seguimiento.

El acompañamiento exige la presencia “ constante del asistente técnico, puesto que las personas no siempre siguen las recomendaciones y sugerencias, ya sea por olvido, por falta de dinero o por descuido, allí es clave el acompañamiento permanente.

” Asistente técnico productivo del PRIDER

Un factor diferencial fue la cantidad de socios y parcelas asignadas a cada asistente técnico para un manejo eficiente. La asignación no excedió de las 50 parcelas por asesor, lo que permitió un monitoreo razonable. Los cultivos en Ayacucho están sectorizados y eso contribuyó al establecimiento de rutas adecuadas de asistencia técnica. La metodología usada fue la de “aprender haciendo”, pues el acompañamiento se hizo en campo y se evitó las exposiciones teóricas. Además, fue ejecutada de manera personalizada, socio por socio, de acuerdo con las necesidades concretas de sus cultivos y crianzas. Dentro de este enfoque didáctico se promovieron las pasantías para que los socios y socias de UNICA conozcan prácticas exitosas de cultivo o de crianza. Por ejemplo, dos UNICA de Acocro, interesadas en diversificar sus líneas productivas, visitaron una experiencia de cultivo de arándanos en Ninabamba. Lo mismo sucedió en Cabeza de Toro, en Pisco, donde varias UNICA están replicando un modelo de riego por goteo y reconversión productiva a partir de las visitas y pasantías a la experiencia exitosa de UNICA “Apícola Independencia”.

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qué fertilizantes y qué insumos usar. Ahora hago un preparado “Aprendí de hierbas con ajenjo y ají y luego lo roseo sobre las plantas. Mis cultivos mejoraron, antes no podía venderlos, me decían: tiene veneno. Ahora gano mucho más.

”

Socia de la UNICA “Virgen de las Mercedes” – Acocro, Huamanga En Ninabamba sobrevino una enfermedad que trajo hongos y abultamientos en el tallo de los paltos, lo que mermó significativamente la producción. Los campesinos mudaron al cultivo de cítricos, papaya y frijoles. A partir de la asistencia técnica del PRIDER, en el marco del Proyecto, ellos han retomado sus cultivos de palto. Ahora no solo están produciendo mejor, sino que se están articulando efectivamente con el mercado. Se les asesoró en diferentes aspectos técnicos como la compra de guano de isla (uno de los mejores abonos orgánicos), preparación de fertilizantes caseros, técnicas de poda y raleo, entre otros.

han enseñado qué hacer después de la cosecha, cómo preparar la “Nos tierra, cómo sembrar el palto. También aprendimos qué fertilizantes usar, cuántos kilos de abono necesita una planta de acuerdo a su edad. Nosotros no sabíamos dosis ni medidas.

”

Socio UNICA “Las Palmeras” - Ninabamba - Ayacucho

Alvino y Roberto Prado, son dos hermanos socios de la UNICA LAS PALMERAS en Ayacucho. Juntos han retornado al cultivo de la palta que habían abandonado debido a un mal manejo en el pasado. La asistencia técnica les ha devuelto la confianza en sus cultivos y ha optimizado su producción. La asistencia técnica buscó cerrar brechas previamente identificadas por el equipo técnico. La idea era articular las cadenas productivas rurales con mercados justos y rentables. En Ayacucho ha habido avances interesantes, pues se ha capacitado a los

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productores en estrategias de negociación con empresas agroexportadoras. En Ica, los socios y socias están centrando sus esfuerzos en identificar mercados para los nuevos cultivos sembrados en sus campos experimentales.

quinua ahora es ecológica y la vendemos a mejor precio que “Nuestra antes. PRIDER nos ha ayudado a llegar mejor al mercado. Por ejemplo, nos ha presentado a la empresa Vínculos Agrícolas y Alisur. Ahora sabemos qué hacer en una Mesa de Negociación.

”

En la UNICA “Las Palmeras” las socias consideran que el modelo es más efectivo para las mujeres. Ellas se han mostrado más prudentes con los gastos. Desde que conformaron la UNICA distribuyen su dinero de manera racional para afrontar los gastos del mes. Este ordenamiento financiero ha mejorado la economía de las familias. LA UNICA les ha hecho desarrollar una disciplina y una racionalidad que aplican ahora en su economía familiar.

Socio de UNICA “Innovate Credit Union” – Pampamarca- Ayacucho

4.7 Participación de la mujer y cuota de género El Proyecto fomentó la participación de la mujer; actualmente pocas UNICA están constituidas solo por hombres. En el Proyecto ellas representan el 60% del total de socios, lo que expresa el importante capital humano femenino. Ellas no solo participan como socias: muchas mujeres son presidentas de su UNICA u ocupan otros cargos directivos en la organización. El PRIDER, por su parte, ha contribuido a su empoderamiento e inclusión a través de la formación de valores, lo que ha generado cambios de actitud y de comportamiento. A partir del ahorro y la fuerza colectiva del grupo estas mujeres han desarrollado un protagonismo que cambia la perspectiva de su participación en la economía familiar y comunitaria.

vemos cómo tienes que hacer “Nosotras para que alcance. Hay que separar la plata para la UNICA, para los estudios de tus hijos, para la alimentación.

”

Socia UNICA “Las Palmeras” – Ninabamba

mujeres cumplimos, no retrocedemos, cuando tomamos una “Las decisión, lo hacemos de verdad, no paramos hasta lograrlo. ” Socia UNICA “Las Palmeras” – Ninabamba “Siempre hay algo que aprender, cómo sembrar, cómo hacer el raleo, cómo manejar el terreno, qué cantidad de abono se puede echar en una extensión de terreno, cuándo iniciar la fumigación y en qué etapa del cultivo terminarla. Estamos aprendiendo y mejorando día a día. UNICA “Ayni”.

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05 56

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5.1 Lecciones de alfabetización financiera

Lecciones aprendidas El PRIDER ha generado relaciones que vienen desencadenando cambios de actitud y comportamiento en las personas. Estas relaciones surgieron a partir del encuentro del monitor y los socios y socias de la UNICA. Para que ocurriera el cambio esperado debió construirse un vínculo de confianza entre ambas partes. A diferencia de lo que ocurre en algunos programas de corte asistencialista, que suelen establecer relaciones de dependencia, las relaciones que se produjeron durante la implementación de las UNICA fueron transparentes y horizontales. Sobre esta base, y sobre el acompañamiento técnico-productivo, se ha producido una transformación en los negocios y en los sistemas de producción. Así, muchas familias y comunidades están pasando de un sistema de subsistencia a la conformación de unidades empresariales que poco a poco se articulan competitivamente con el mercado.

lo que hemos aprendido lo vamos “Todo a seguir aplicando en nuestra UNICA. Nuestros hijos pueden seguir los pasos estudiando contabilidad para que administren nuestra empresa rural.

”

Socio de la UNICA de “Ayni” – Acocro, Ayacucho En este marco hemos identificado un conjunto de lecciones de alfabetización financiera y de desarrollo productivo articulado con el mercado que deja la experiencia en Ica y Ayacucho.

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La alfabetización financiera fue realizada por un equipo de monitores con amplia experiencia en procesos de desarrollo en zonas rurales y periurbanas, cuyas características claves fueron la empatía, la vocación de servicio y el compromiso con las poblaciones atendidas. Ellos recorrieron las comunidades identificando líderes para mostrarles la propuesta. A partir de allí se inició la conformación de las UNICA y ellos acompañaron el proceso conversando con los socios y socias, capacitando a las personas, participando en las asambleas en calidad de orientadores y observadores. Veamos algunas lecciones que nos ha dejado este trabajo:

Los procesos voluntarios generan capacidad de autogestión El PRIDER planteó un involucramiento voluntario; se buscó evitar cualquier mecanismo que obligara a las personas a formar parte del mismo. La decisión de conformar una UNICA fue autónoma y partió del convencimiento de los pobladores acerca de los beneficios del modelo y su confianza en los socios y socias del grupo. Para convencerlos se desplegaron un conjunto de estrategias de sensibilización y apropiación, que pusieron énfasis en la autogestión como base del desarrollo. La metodología usó el enfoque “aprender haciendo” a partir de ejemplos prácticos y casos exitosos. El hecho de que el programa sea voluntario y no ofrezca contraprestaciones económicas ni activos, otorgó valor agregado a la experiencia de conformar grupos. Las personas asistieron porque querían lograr una mejora de sus posibilidades financieras y no por la expectativa de recibir algo material a cambio.

El aprendizaje es un activo intangible para superar la cultura de dependencia El PRIDER ha demostrado que la inversión en procesos de cambio de mentalidades y en las prácticas sociales es rentable y provoca cambios duraderos en la vida de las personas. Las entregas materiales, en cambio, no generan el impacto esperado y terminan desechándose tan pronto como llegaron. El programa apostó desde el inicio por un enfoque de desarrollo humano, que potencia las capacidades de las personas para ampliar sus oportunidades.

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programas han llegado con regalos, “Muchos nosotros llegamos con propuestas de educación. Y es normal que la población al principio no logre comprenderlo.

” Monitor PRIDER – Ayacucho

Los propios pobladores citan muchos ejemplos: una conocida fundación internacional implementó un sistema de galpones para la crianza de cuyes, los que hoy día son usados como dormitorios. Otra organización instaló en Vinchos un centro de beneficios para el congelamiento y envasado de cuyes, que ha sido abandonado hace tiempo. En Ninabamba se instaló un centro de procesamiento y perlado de quinua que hoy está en desuso.

esa planta procesadora de quinua estuviera “Sia cargo de nuestra UNICA, la manejaríamos de una manera totalmente distinta. ” Socio de UNICA “Allin Tarpuy I” –Cangallo, Ayacucho Para contrarrestar la cultura de dependencia se puso énfasis en el aprendizaje como un activo intangible que no se deprecia ni deteriora con el tiempo. Gracias a esto los pobladores han asumido un mayor control de su situación y de sus recursos financieros y hoy pueden acceder al ahorro y a la inversión, procesos claves en nuestra economía de mercado. Poco a poco se fueron convenciendo de que para salir adelante no solo necesitan recursos externos: han comprendido que la autogestión es imprescindible.

Los procesos autogestionarios funcionan como base de la inclusión y la ciudadanía Los monitores del PRIDER acompañaron los procesos de asociativismo que se dieron al interior de las UNICA. No se inmiscuyeron en ellos y procuraron no afectar las

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decisiones colectivas. El grupo, representado por la asamblea, tuvo autonomía para tomar sus propias decisiones como, por ejemplo, establecer las condiciones financieras para el funcionamiento de los créditos. En la medida en que todas las personas participaron de los procesos de decisión, fueron desarrollando la capacidad de asumir decisiones colectivas, de tolerar opiniones diferentes, de establecer acuerdos, de votar o arribar a consensos para elegir un rumbo de acción. Estas prácticas de participación potenciaron la dinámica grupal y fueron ejercicios de ciudadanía que pueden proyectarse a espacios más amplios, como la comunidad o sus distritos.

El fortalecimiento del tejido social es base del desarrollo El tejido social es el entramado que generan entre sí las organizaciones que actúan dentro de un espacio local o regional. Cuando crece el número de organizaciones productivas, la sociedad adquiere mayor dinámica, fortaleza y autorregulación. Esto tiene una metáfora textil: cuanto mayor es el entramado y más hilos tiene el tejido, más fuerte será la tela. (Toro, 2018). Pocos programas dirigen su estrategia a la recomposición y el fortalecimiento del tejido social. PRIDER ha logrado que la gente se reúna, se integre a un grupo, que vayan juntos tras un objetivo común y que, a partir de allí, establezcan acuerdos basados en la confianza. Este hecho tiene implicancias psicológicas y sociológicas. En términos de desarrollo, el asociacionismo y la organización son una ventaja pues provocan interacciones que conducen a las sociedades a vivir en acuerdos de bien común (Toro, 2018). La organización convierte a los individuos en actores sociales para proteger, concertar y hacer converger sus intereses. De otra parte, la organización social produce mecanismos de autorregulación y de protección de derechos básicos. Cuando una persona no forma parte de organización alguna no se siente obligada a respetar las reglas sociales (no tiene autorregulación), al mismo tiempo que su aislamiento social la hace vulnerable a la violación de sus derechos fundamentales (carece de protección social) (Toro, 2018). A nivel psicológico, el grupo brinda a las personas un sentido de pertenencia y esto afianza su identidad colectiva (componente clave de la autoestima). Los programas institucionales existentes en el medio, en su mayoría, han descuidado este aspecto y no promueven la generación de tejido social ni identidad colectiva, aunque otorguen valiosos activos a las comunidades que atienden. Las personas de las UNICA, además de conformar grupos cohesionados, se encuentran orgullosas de ello.

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Yo soy parte de un grupo. Esta es “ mi UNICA. Me ha costado mi tiempo y mi esfuerzo. Aquí he ahorrado la plata que ahora tengo.

”

Socia de UNICA “Las Palmeras” – Ninabamba, Ayacucho Las instituciones que otorgan activos siguen trabajando con individuos a pesar de que las tendencias actuales –expresadas en las teorías de la economía social y la economía del comportamiento– apunten a trabajar con grupos sociales. El tejido social se expresa en identidad, asunción de responsabilidades compartidas y práctica de valores sociales. Un socio o socia integrante de una UNICA es una persona que ha valorizado sus activos sociales y obtiene de ello beneficios concretos que mejoran sus ingresos y su calidad de vida. De allí la importancia de vivir en sociedades que cuentan con grupos organizados en su territorio. En tiempos donde el concepto de comunidad aparece fracturado (Maya, 2004), el modelo de UNICA construye lazos de cooperativismo que se sostienen en prácticas ancestrales (la reciprocidad del ayllu, del ayni y de la minka), actualizados con un enfoque financiero, esencial en una economía de mercado.

El acompañamiento es un proceso clave para la inclusión financiera El PRIDER se hizo efectivo en la interacción del monitor y los socios y socias de la UNICA en el marco de un proceso pauteado de acompañamiento. Desde el momento de su presentación en la comunidad, pasando por la exposición de los deberes y derechos, hasta su participación en las asambleas de socios, el acompañamiento ha sido clave en los procesos de motivación de logro y transferencia de aprendizajes.

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El monitor fue consciente de su rol y ha aprendido a asumir la distancia suficiente para que se generen los procesos de cambio requeridos. Un monitor acompaña, no decide; sugiere, no implementa. Tiene claro en todo momento el papel de la autogestión y del empoderamiento en la sostenibilidad de las UNICA. Por ejemplo, las asambleas fueron convocadas y llevadas a cabo por los socios de la UNICA; el monitor tuvo un rol de soporte y acompañamiento, que con el paso del tiempo debía diluirse para dar paso a la autonomía de la UNICA.

Mostrar los resultados: la mejor forma de convencer En Ayacucho e Ica se han implementado, desde hace muchos años, diferentes programas de inclusión financiera. Algunos pobladores manifiestan que fueron convocados en más de una oportunidad por diferentes instituciones que les ofrecieron beneficios llamativos, pero que terminaron estafándolos. Por ello se mostraron muy sensibles frente a los ofrecimientos de inclusión y alfabetización del PRIDER. ¿Cómo se lidió con esta desconfianza? Los monitores del PRIDER explicaron detalladamente la naturaleza del programa y en qué consistía el modelo de las UNICA. Se explicó en qué consistía la alfabetización financiera y cuál era su finalidad: que la población maneje sus propios fondos, organizando un “Fondo” que fortaleciera su actividad productiva o sus negocios. La idea de que sus aportes harían crecer sus propios fondos y no beneficiarían a terceras personas fuera de la UNICA, fue fundamental. El proceso tomó su tiempo. Si bien las primeras presentaciones tuvieron un impacto favorable fue solo después de constatar el crecimiento de sus propios fondos, que los pobladores terminaron de convencerse. Cuando los socios y socias de las UNICA vieron que sus ahorros se habían incrementado en pocos meses, se dieron cuenta de que se trataba de una propuesta distinta de las que otros les ofrecían.

El uso de la didáctica posibilita atender la diversidad Los territorios donde se desplegaron las UNICA son de una gran diversidad geográfica y sociocultural. El acceso a ellas fue difícil pues a la precariedad de las vías de acceso (en Ayacucho muchos caminos son de trocha y solo cuentan con un solo carril) se sumó la carencia de transporte público local.

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Otro factor incidente fue la variabilidad del clima y la disposición de recursos hídricos que generen oportunidades (o las reduzcan) para la actividad productiva. Estos factores físicos determinan la dinámica económica local y merman el espíritu emprendedor. Aspectos educativos –como los niveles de escolaridad de los pobladores– y socioculturales, como el manejo del quechua, también son influyentes. En las regiones más alejadas de los centros urbanos era necesario comunicarse en quechua; en estos lugares la población presenta altas tasas de analfabetismo, lo que exigió mucha didáctica y paciencia en las capacitaciones. Los monitores desarrollaron una metodología capaz de atender esta diversidad, haciendo uso de diferentes recursos didácticos y aplicando metodologías particulares para cada caso. Es interesante ver cómo, a pesar de esta diversidad, se lograron conformar UNICA en todas las regiones, los pobladores se apropiaron del modelo, se llevaron a cabo transacciones de ahorro y préstamo y los pobladores pudieron demostrar sus competencias financieras junto con los valores de compromiso y responsabilidad que promueve el programa.

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La motivación y, por lo tanto, el compromiso, fueron volubles. Diversos factores influyeron en esta fluctuación, en las predisposiciones; entre ellos están los factores físicos del clima, la altura y el acceso vial de las comunidades. En lugares donde estas características fueron desfavorables, se convirtieron en elementos limitantes que produjeron frustración en la población y en el equipo ejecutor. También influyeron otros elementos estructurales como la pobreza, el sistema educativo deficiente, la violencia política y el progresivo despoblamiento que ha vivido Ayacucho durante décadas. Esto podría explicar esta desesperanza o indefensión aprendida6.Cuando se les proponía un acompañamiento concreto para el crecimiento económico se mostraban indiferentes e incrédulos, como quien dice: “¿Será posible? ¿Acaso podremos? ” Los monitores hicieron frente a este desánimo con un acompañamiento constante y aludiendo permanentemente a los fondos acumulados por la UNICA. Arriesgar diez soles en contextos desfavorables, no significaba un gran riesgo para los pobladores, pero contribuía a alimentar un pozo común que crecía poco a poco dotando de optimismo al grupo. Entonces se produjo un momento clave de la formación financiera: cuando los socios de la UNICA relacionaron el resultado positivo con el esfuerzo colectivo.

nosotros llegamos sin nada, ellos ni idea de lo “Cuando que les estábamos proponiendo; pero cuando poco a poco empezaron a crecer los fondos, se daban cuenta de que su esfuerzo colectivo les traía buenos resultados.

”

Monitor PRIDER – Ayacucho A la Izquierda, equipo técnica de Ica. A la derecha, equipo técnico de Ayacucho.

Este tipo de programas empodera a las mujeres.

Los resultados son producto del esfuerzo colectivo. Los procesos de desarrollo en zonas rurales toman su tiempo (Gómez, 2001). El trabajo de convencer, involucrar y comprometer a la población tuvo un ritmo muy pausado y sus progresos no siempre fueron optimistas. Hubo jornadas en que la población expresaba su motivación por el programa, pero unas semanas después ésta decaía y se mostraban llenos de dudas e incertidumbres.

El machismo es todavía un fenómeno vigente en las áreas rurales de Perú (Escudero, 2017). Durante la ejecución del PRIDER se verificó que cuanto más empobrecida era la zona de trabajo, la

La Indefensión Aprendida es un comportamiento que aparece cuando una persona es incapaz de reaccionar frente a situaciones adversas, resignándose a vivir en condiciones desfavorables.

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mujer era más dependiente de los hombres. Se presentaron casos de señoras que no participaban en la UNICA porque sus esposos se lo prohibían. Los monitores constataron que muchas mujeres dependían económicamente de sus parejas. Verificaron también que, en algunos casos, necesitaban el permiso y la autorización de su pareja para tomar decisiones.

“Más de una vez las mujeres me

decían: no he juntado mi cuota porque mi esposo no me ha dado mi propina

” Monitor PRIDER – Ayacucho

Los monitores asumieron un rol de contención y acompañamiento de estas mujeres. Su aporte consistió en hacerles ver su potencial de generar ingresos y en algunos casos visitaron a las propias familias, para hacerles entender los beneficios del programa. El proceso demostró que, a partir de los compromisos asumidos en las UNICA, las mujeres empezaban a valorar sus aportes a la economía e incluso se motivaron a realizar transacciones comerciales para obtener ingresos con que cumplir sus cuotas mensuales. Hoy existen más socias mujeres que hombres en las UNICA de Ayacucho. Ellas reconocen sus competencias para el ahorro, ya que se adjudican valores como la responsabilidad y la disciplina. A través de las UNICA muchas mujeres se convirtieron en sujetos de generación de ingresos y con ello afirmaron su protagonismo y liderazgo. En un inicio declaraban

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que no trabajaban y, por tanto, no tenían plata. Las UNICA han logrado que ellas reconozcan su aporte en la economía y que se sientan parte de un grupo en el que alternan y comparten muchas responsabilidades, pero también gratificaciones.

El límite para el crecimiento y la inversión depende de diversos factores El monto de los préstamos que se administran al interior de las UNICA varía notoriamente de un lugar a otro. Así tenemos UNICA capaces de administrar considerables sumas de dinero (más de 100 000 soles) y otras que apenas están preparadas para disponer de un capital limitado (menos de 5 000 soles). En las zonas más altas y alejadas de Ayacucho, donde la agricultura es restringida y prácticamente no existen inversiones en el ámbito pecuario, acumular un fondo común de 20 000 soles es una tarea bastante compleja, pues cuando se llega a esas cifras a los socios tienen dificultades para imaginar escenarios de inversión e innovación.

jugamos un papel muy importante en motivar y asesorar “Nosotros para que se animen a invertir. Les brindamos temas innovadores, les hacemos soñar, plantearse un objetivo. ” Monitor PRIDER – Ayacucho En las UNICA que operan en territorios económicamente más dinámicos (Acocro podría ser un buen ejemplo) se produjo un hito de cambio comportamental: la acumulación de capital, acompañada de un proceso de alfabetización financiera y asesoría productiva, trajo como desenlace el desarrollo de nuevos emprendimientos. Las condiciones geográficas y climáticas (presencia o ausencia de recursos hídricos, frío o calor) se convirtieron en factores estructurales determinantes de la capacidad de emprender. A esto hay que agregar fenómenos de agencia, como los socioculturales y educativos, que limitaron también el desarrollo de las innovaciones. Así nos encontramos con que en zonas con una frágil dotación recursos naturales fue difícil que la población supere la dinámica del autoconsumo.

lugares donde solo crece el ichu y solo se pueden criar “Tenemos alpacas. Es complicado diversificar, pues las condiciones limitan. Allí nuestro trabajo ha sido un verdadero reto. ” Monitor PRIDER – Ayacucho 67

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5.2 Lecciones de desarrollo productivo articulado con el mercado Hacia un paquete tecnológico de asistencia financiera y productiva La alfabetización financiera, que potencia las habilidades para el crédito y el ahorro, se complementa muy bien con la asistencia técnico productiva en el acompañamiento de las UNICA. Ambos tipos de asistencia han sido pensados para momentos diferentes del desarrollo económico de las personas. En un inicio, se le presta mayor atención al desarrollo de competencias básicas que conduzcan a los grupos a generar un capital colectivo. La acumulación de este capital se convierte en un activo para la mejora productiva. En este momento ingresa a la ecuación la asistencia técnica productiva con un enfoque de mercado, que orienta a los socios y socias de UNICA a invertir recursos para mejorar su producción. Esto se complementa, simultáneamente, con una línea de desarrollo de nuevos emprendimientos y articulación con otros servicios. El programa genera así un conjunto de innovaciones y contribuye a la diversificación productiva, mejora las condiciones de vida de las familias en situación de pobreza sobre la base de transformar su economía de subsistencia en unidades empresariales integradas al mercado.

Aprender haciendo: una metodología para el emprendimiento y la innovación Hay que tener en cuenta que en zonas rurales las personas están acostumbradas a replicar prácticas ancestrales (criar cerdos, ovejas, vacunos, entre otras especies) heredadas culturalmente de sus padres y su comunidad. No hay costumbre de explorar nuevas posibilidades, ya sea introduciendo especies o productos nuevos en su actividad agrícola y pecuaria, incorporando nuevas tecnologías o adaptando nuevas formas de producción. Esto genera una resistencia cultural a la innovación (Kuramoto, 2010).

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En un principio, la fuerza de la costumbre era tal que muchos productores evadían las nuevas técnicas productivas. El mercado de quinua, por ejemplo, exige que el producto esté libre de pesticidas, pero algunos agricultores seguían produciendo convencionalmente y aplicaban pesticidas durante todo el ciclo de producción. Otro error en el que incurrían era vender sus productos a los intermediarios, y así perdían la oportunidad de asociarse para colocar sus productos directamente en las empresas agroexportadoras. Lo mismo pasaba en la actividad pecuaria, donde la resistencia a implementar nuevas prácticas productivas era más notoria. Los monitores y asistentes técnicos productivos que acompañaron a las UNICA animaron a los socios y socias a emprender, mostrándoles experiencias exitosas, invitándolos a asumir riesgos y acompañándolos a aprender haciendo. Aunque los avances no fueron tan rápidos (por los motivos expuestos anteriormente), su trabajo empezó, poco a poco, a rendir frutos. Hoy es posible ver campos de cultivo experimental donde se innovan diferentes prácticas agrícolas (cultivos hidropónicos de hortalizas en Ica) o se introducen productos con mayor demanda en el mercado (arándanos en Ayacucho) o nuevas variedades en semilla, así como el manejo de buenas prácticas agropecuarias.

Potencial de réplica de los casos exitosos Los asistentes técnico-productivos han innovado sus estrategias de acompañamiento sobre la base de incorporar pedagogías demostrativas y de modelamiento que promueven el aprendizaje de nuevas prácticas agrícolas y pecuarias a través de casos o modelos exitosos. Las pasantías (visitas a las experiencias exitosas) han sido claves para la transferencia de competencias relacionadas con la innovación. Las réplicas que se han implementado a partir de esta estrategia son interesantes y prometedoras.

los capacito no se la creen, mejor los hacemos palpar en campo el “Sibeneficio de la innovación. ” Asistente técnico-productivo – PRIDER - Ayacucho

La articulación institucional como generadora de sostenibilidad La articulación institucional es una estrategia que posibilita la sostenibilidad del PRIDER, pues garantiza el apoyo de otras instituciones al final del programa.

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Demanda una gestión especial, ya que las instituciones que trabajan en la zona no aceptan fácilmente la incorporación de nuevos beneficiarios porque suelen tener a sus beneficiarios claramente focalizados y establecidos. De otra parte, la diversificación productiva complejiza la asistencia especializada; esto es más notorio en Ica, donde se observan múltiples rubros de negocio. Aquí la articulación cumple un rol efectivo: vincula a los productores con las oportunidades que despliegan otras instituciones encargadas del impulso productivo y comercial en la zona. Para que esta vinculación sea efectiva es necesario que el PRIDER sea conocido. Se ha empezado a promocionar el PRIDER gradualmente, a través de la asistencia del personal a presentaciones públicas, reuniones sectoriales, mesas técnicas de diálogo y desarrollo, entre otros espacios oportunos para promocionar el modelo e insertarse en la dinámica local y regional. De esta manera se ha ido generando un creciente interés en el modelo. Esto facilita la coordinación y la concertación, claves para la articulación.

Nuevos insumos para enfrentar la incertidumbre climática Un conjunto de externalidades impacta desfavorablemente en el desarrollo productivo. Una de ellas es la alta variabilidad climática de las zonas de intervención. Durante los últimos tres años se han presentado serios fenómenos climatológicos (El Niño y el Niño Costero) que afectaron el inicio de la siembra y trastocaron el calendario agrícola.

los años se siembra en setiembre y octubre, ahora están “Todos sembrando en diciembre y enero. Cuando se va la lluvia, no han terminado de madurar todos los cultivos. ” Asistente técnico-productivo – PRIDER - Ayacucho Los asistentes técnico-productivos han compartido diversas estrategias para mitigar este impacto. Una de ellas fue el uso de nuevos insumos, como el guano de isla que potencia el crecimiento de las plantas. También se han introducido variedades agrícolas precoces que se han desarrollado favorablemente a pesar de su siembra tardía, lo que ha garantizado la calidad de la cosecha antes del retiro de la temporada de lluvia. Respecto de la crianza de cuyes, se ha empezado a usar cultivos hidropónicos y semillas mejoradas –que responden mejor a las temporadas de sequía– para la alimentación de estos animales menores.

momento de la siembra el guano de isla retiene la “Alhumedad haciendo que se establezca mejor la semilla y las plantas tengan un desarrollo normal. ” Asistente técnico-productivo – PRIDER - Ayacucho

La experiencia de UNICA: enseñar a las comunidades el valor del dinero El programa ha desarrollado capacidades instrumentales en los socios y socias de las UNICA. En el contexto del mundo andino, es un gran logro que los campesinos usen actas para redactar sus acuerdos y compromisos. Junto a este se ha producido otro valioso aprendizaje, el de apreciar el valor del dinero a través del tiempo. Veamos un ejemplo de esto: una socia se olvidó de pagar su interés en un mes razón por la cual al siguiente le corresponde pagar el de dos meses (el actual y el que había dejado de pagar). Además de esto tiene que pagar una mora que es establecida y calculada por la asamblea. Este es el razonamiento que lo sustenta: “Los 50 soles que no trajiste en enero pudieron haberse trabajado (en préstamos) y hubieran generado una rentabilidad en febrero. Pero como no los trajiste no se generó esa rentabilidad”. La mora en este caso equivaldría al interés que hubiera ganado el dinero de ser colocado en préstamo (para el ejemplo, S/ 2,50). Este raciocinio, que parece usar una matemática sencilla, revela un aprendizaje complejo, no solo de una fórmula de cálculo sino de una cuestión fundamental: el valor del dinero a través del tiempo en un contexto de inversión. Para la economía de mercado en que funciona nuestro país, este aprendizaje es capital.

de la siembra el guano de “Alislamomento retiene la humedad haciendo que se establezca mejor la semilla y las plantas tengan un desarrollo normal.

”

Asistente técnico-productivo – PRIDER - Ayacucho

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Conclusiones y Recomendaciones 6.1 Conclusiones UNO. El Proyecto cumplió con el logro de su objetivo y demostró ser una herramienta efectiva para la inclusión financiera de poblaciones rurales y periurbanas Las poblaciones atendidas por el Proyecto han logrado acceder al ahorro y al crédito para afrontar sus necesidades y mejorar su producción o sus negocios. La metodología que empleó el PRIDER respondió a las características de la población: la suma de dinero que invirtieron mensualmente en acciones estuvo a su alcance, el procedimiento de ahorro fue ágil y el trámite para obtener los créditos fue sencillo. Además, los propios socios y socias determinaron el valor de las acciones, los criterios de evaluación crediticia, los horarios de las asambleas y los lugares de reunión, de modo que el sistema se adaptó a sus necesidades. En contraste, el sistema financiero regulado les plantea muchas dificultades. Las personas entrevistadas han desarrollado un conjunto de competencias financieras: han aprendido el valor del dinero, han incorporado en su práctica y en su acervo conceptos como los de ahorro e inversión, valorizan su dinero en acciones, calculan periódicamente los intereses que les corresponden y también las utilidades que recibirán. Además, calculan efectivamente

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sus cuentas, elaboran registros de ingresos/egresos y redactan actas donde registran sus acuerdos. Estas competencias financieras se trasladan al ámbito familiar, donde han empezado a distribuir sus ingresos por rubros de inversión (alimentación, educación de los hijos, gastos de ropa, entre otros) e incentivan a sus parejas e hijos al ahorro y la inversión (la alcancía de sus hijos es un ejemplo claro de esta práctica).

DOS. El Proyecto generó una serie de cambios en los ámbitos social, educativo y económico A las competencias financieras generadas por el Proyecto se agrega la incorporación de un conjunto de valores como la puntualidad, el respeto, la confianza, la responsabilidad, la solidaridad y el compromiso. Estos valores se han traducido en mayores capacidades para actuar en conjunto. Las personas que logran incluirse financieramente dejan de estar solas y conforman tejidos sociales sólidos. El asociativismo les permite contar con mayores oportunidades para asumir mayores retos económicos. La cohesión social, base del tejido social y del asociativismo, se dio al interior de las UNICA, producto de la interacción permanente de sus socios y socias en torno de los asuntos financieros. El Proyecto ha demostrado que la autogestión es la fórmula del desarrollo comunitario. Son las propias organizaciones las que, a partir de una suma de esfuerzos colectivos, han conseguido ampliar sus fondos y mejorar sus experiencias comunes. Otro aspecto importante ha sido el manejo transparente de la información, que fortaleció la confianza entre las personas. Las asambleas fueron espacios democráticos donde se presentó la información de manera trasparente y oportuna. Los socios y socias tuvieron en todo momento el derecho de conocer el valor de sus ahorros, el monto posible de sus créditos, el número de acciones que tenían, las utilidades que les correspondían, entre otras cosas. Información clara ha sido sinónimo de confianza dentro de este modelo financiero.

TRES. La estrategia de inclusión financiera aportó al logro de otros resultados no tangibles que otorgan un valor agregado a la experiencia El Proyecto ha logrado que la población atendida cuente con un sistema alternativo de seguro frente a los riesgos y emergencias. A partir del ahorro que les generaron sus aportes a la UNICA, las personas pudieron afrontar las eventualidades y

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manejar mejor la inestabilidad de sus ingresos monetarios, que dependen considerablemente de las estacionalidades de algunos negocios y de la actividad agrícola y pecuaria. Además, el capital acumulado les ha permitido proyectar su futuro inmediato y considerar escenarios optimistas de inversión. La UNICA ha sido una herramienta poderosa del desarrollo de la autoestima y el empoderamiento. Ha permitido a las personas tomar control de sus recursos, usarlos de mejor manera y ganar así poder de decisión y negociación. Las competencias y valores adquiridos hicieron de las personas agentes económicos y sociales y, a partir de ello, se relacionaron desde una perspectiva diferente con su familia y su comunidad. Ser parte de un grupo con objetivos comunes les ha brindado el respaldo social necesario para la potenciación de su autoestima y su identidad. Además, muchos de ellos se encuentran poderosamente identificados con sus UNICA, hecho que se revela a través de carteles y lemas que utilizan para simbolizar su pertenencia. Otro logro asociado a este ha sido el empoderamiento de la mujer a partir de su visibilización como agente económico en sus familias y comunidades. Esto se expresó no solo en el número de socias sino en la distribución de roles dentro de las UNICA. Las mujeres han demostrado notables capacidades para la inclusión financiera. Se han recogido testimonios que las vinculan a la práctica efectiva de valores de disciplina y compromiso. Asimismo, se ha conseguido que los grupos se apropien del modelo. El proceso ha sido lento, pero finalmente el modelo ha sido incorporado por las personas.

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CUATRO. La asistencia técnico-productiva ha sido fundamental para lograr la sostenibilidad del modelo Cuando las UNICA alcanzaron los niveles básicos de crecimiento financiero, la asistencia técnico-productiva fue clave para dirigir sus préstamos hacia inversiones que rentabilicen sus ahorros. La mayoría de socios y socias entrevistados nos revelan el interés de seguir tomando créditos para optimizar su producción o acelerar sus negocios. La experiencia hizo factible que muchos de ellos y ellas implementen procesos de innovación tecnológica, como cambio de fertilizantes, uso de semillas mejoradas, instalación de nuevas tecnologías, ensayos de nuevos modos de preparar la tierra para los cultivos, sistemas de riego tecnificado, buenas practicas agropecuarias, entre otros.

CINCO. La articulación con otros programas o proyectos ha sido una estrategia de sostenibilidad en el modelo Las demandas de asistencia comercial y productiva fueron extensas. Ante ello, la articulación con otros programas e iniciativas institucionales fue una respuesta que conectó a los socios y socias de las UNICA con las oportunidades que brindan las instituciones que trabajan en las zonas de intervención. De esta manera el PRIDER les da una nueva visión del mundo y los interconecta con otras oportunidades. La estrategia viene sirviendo para potenciar la sostenibilidad de las UNICA y afianzar su crecimiento. Además, las UNICA han demostrado ser un puente entre los esfuerzos de política social y los de desarrollo económico. El aporte del PRIDER es transversal a la mayoría de los programas públicos y muchas veces logra que los recursos transferidos por el Estado sean utilizados de una forma más eficiente, porque agrega prácticas de ahorro e inversión a las transferencias monetarias condicionadas, por ejemplo. Las experiencias de articulación han sido muy provechosas. Solo para mencionar algunos ejemplos: en Ayacucho se han establecido interesantes alianzas con PRODUCE y con la Dirección de Industrias del Gobierno Regional, con el fin de brindar a las UNICA asesoría en asociatividad y formalización. Asimismo, en Ica se ha logrado articular esfuerzos con las ONG Pan Soy −que ha ayudado a la UNICA Virgen de la Candelaria a implementar un centro de procesamiento de alimentos− y con la ONG PERSPECTIVA: Desarrollo Sostenible, quienes han capacitado a las UNICA en gestión de negocios a través de su programa “Haz realidad tu Negocio” apoyándolos para obtener financiamientos, semilla para sus proyectos productivos, y promocionando sus productos en ferias locales.

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SEIS. El modelo presenta un potencial de sostenibilidad y escalamiento Los créditos obtenidos a través de las UNICA se despliegan en un ciclo que tiene por lo menos tres momentos. En un primer momento, cuando el capital todavía es pequeño y las UNICA acaban de conformarse, los créditos son utilizados para afrontar emergencias de salud, gastos escolares, pago de servicios, comprar víveres y efectuar pequeñas reparaciones en sus casas. En un segundo momento, cuando el capital ha crecido y los grupos cuentan con un nivel mayor de maduración, los créditos se utilizan para realizar inversiones en sus actividades económicas (negocios o en sus campos de cultivo o corrales). En un tercer momento, a partir del monto del que disponen y de la asistencia recibida, han iniciado innovaciones como la implementación de campos de cultivo experimental, cultivo de nuevas variedades o nuevos productos, entre otras. El PRIDER tiene un potencial de replicabilidad y escalamiento basado en su metodología, caracterizada por plantear una secuencia de acción con etapas claramente definidas, que han sido validadas con poblaciones rurales y periurbanas en contextos diferentes y con actividades productivas y comerciales diversas.

6.2 Recomendaciones UNO. Fortalecer las capacidades técnicas y de gestión de personas del equipo a cargo de la asistencia de las UNICA Dado que los monitores y asistentes técnico-productivos son actores claves del proceso de alfabetización e inclusión financiera y del proceso de acompañamiento productivo articulado con el mercado, es necesario identificar las competencias que requiere el trabajo para orientar los procesos de selección, inducción y capacitación permanente del personal.

reconocimiento y el acompañamiento del equipo. Los monitores lidian a diario con diversas situaciones frustrantes que se dan en el contexto rural y periurbano, y afrontan las vicisitudes que se dan al interior de cada UNICA. Por ello se debe contemplar espacios de encuentro y contención dentro de la institución, así como intercambios de experiencias, talleres de identificación de aprendizajes, que los conduzcan a optimizar su desempeño.

DOS. Mejorar el mecanismo de transferencia y salida de las UNICA Debe fortalecerse el plan de salida. Las UNICA cumplen un ciclo y cada seis meses se evalúa un conjunto de indicadores que revela si están listas, o no, para la autogestión. A partir de allí se debe de iniciar un proceso de salida. ¿Qué hacer después? Debe hacerse seguimiento a las UNICA más antiguas para, a partir de la experiencia, proponer modelos y rutas de acción. Las UNICA enfrentan diversas disyuntivas que las llevan a plantearse diferentes modelos de asociatividad y formalidad: convertirse en asociación o en cooperativa de productores, por ejemplo. Es necesario contar con modelos exitosos para brindar visiones de futuro para las UNICA.

TRES. Analizar y reflexionar qué sigue luego de que las UNICA logren sus objetivos El modelo tiene el objetivo de hacer que las personas aprendan el valor del dinero y su manejo a través del tiempo, sobre la base de reconocer que para que crezca y genere riqueza, tiene que invertirse o “trabajarse”. Para lograrlo se debe tener mucha claridad respecto de los montos que ingresan y egresan y acerca de que la diferencia entre ambas cantidades constituye la utilidad que deja la operación. Una vez que las personas dominan el manejo de sus libros y que han realizado inversiones para la mejora de sus emprendimientos, el sistema ha completado un ciclo. A partir de aquí el sistema ya no puede satisfacer las necesidades de crecimiento, pues para acceder a montos mayores las personas pueden acudir al sistema financiero formal o a fondos concursables del Estado. Igualmente, para escalar en la capacidad productiva en la forma de cooperativa, se tiene que recurrir a otros actores estatales. Entender el ámbito de acción del Programa es clave para replicarlo en poblaciones con similares necesidades a las de Ica y Ayacucho.

Si bien un gran porcentaje del trabajo se hace en campo de manera individual, los monitores son parte de un equipo. Sugerimos el manejo del clima laboral que contemple la motivación, el

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CUATRO. Cerrar los ciclos productivos articulándolos con el mercado Sería propicio coordinar con otras instituciones con experiencia para conocer las metodologías y experiencias de articulación. Si bien el PRIDER incidió en este componente en Ayacucho, se debe potenciar el esfuerzo que se brinda para esta articulación ya que de ello depende la sostenibilidad del modelo.

CINCO. Fomentar la articulación del modelo con otros programas La articulación es un aspecto clave para la sostenibilidad. No solamente debe trabajarse como un plan de salida, sino desde el principio, buscando articulaciones en todos los niveles: en los espacios locales, a pequeña escala, en las instituciones nacionales y sectoriales, a gran escala.

SEIS. Sistematizar la metodología de trabajo y convertirla en elemento de inducción para el equipo de campo Un componente necesario para el éxito del PRIDER es la metodología de inclusión financiera y desarrollo productivo articulado con el mercado que enmarca el trabajo del monitor y del asistente técnico-productivo. La correcta aplicación de esta metodología asegura la mejora de las organizaciones, su inclusión financiera y el incremento de su productividad. Para garantizar su correcto uso e implementación por parte de monitores y asistentes técnicos, se requieren procesos de inducción y capacitación. De esta manera evitaremos que cada monitor haga las cosas distintas y se desvirtúe la metodología de trabajo. La sistematización de la metodología y su materialización en manuales, protocolos y guías, es importante para el trabajo.

Es necesario mostrar evidencia científica, elementos tangibles, casos exitosos, para que diferentes instituciones y empresas decidan hacer suyo el modelo. Habría que crear una figura de gestión que permita hacerlo público.

OCHO. Buscar el complemento de la estrategia en otros frentes: educación en las escuelas La inclusión financiera tiene otros frentes sobre los que se debe de incidir. Las escuelas son un escenario fértil para trabajar con las generaciones menores. El problema de hacerlo con adultos es que no siempre se asegura la sostenibilidad de las prácticas financieras lo que sí se lograría trabajando con niños, niñas y adolescentes.

SIETE. Dotar de instrumentos y productos para el escalamiento del PRIDER El PRIDER ha probado ser eficaz en la lucha contra la pobreza y en pro de la inclusión financiera. Es necesario buscar su escalamiento, para lo cual ha de trazarse una estrategia que tenga, en la evaluación de impacto del programa, un eje fundamental; a partir de este debe difundirse la propuesta para ganar espacios entre los encargados de tomar decisiones programáticas y de política en nuestro país.

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Sistematización del Proyecto: “Programa de Servicios Microfinancieros y Desarrollo Empresarial a Nivel Local – No. 00096779”

Anexo

Confianza y colectividad

Instrumento para el levantamiento de información primaria Para el trabajo de campo se ha construido el siguiente instrumento Ficha técnica

Nombres y cargos de los entrevistados Número de socios Actividad económica a la que se dedican los socios

ACTOR

VARIABLES

Dirigentes y miembros de únicas

Historia de vida

Medios de vida

Género

N.°

PREGUNTAS

Dirigentes y miembros de únicas

Nombre de la UNICA Inclusión financiera

COFIDE PNUD.

¿Conoce a todos los miembros de la UNICA?

¿Ha variado su relación si la comparamos a la que tenían antes de iniciar el programa? ¿Ha traído la UNICA en las relaciones vecinales?

¿Usted cree que son importantes las relaciones personales para el éxito de la UNICA?

¿Qué otro aspecto cree que es importante para mantener la unión y sacar adelante su agrupación?

¿Desde cuándo decidieron conformar una UNICA?

Qué ventajas les ha traído UNICA a la economía familiar

¿Han tenido que aprender algunas cosas? ¿Cuáles?

¿Cuáles son las principales dificultades que han tenido a la hora de establecer su UNICA?

¿En qué medida las capacitaciones recibidas los ayudaron para mejorar la gestión de la UNICA?

La administración de la única y la distribución de préstamos ¿han traído dificultades?

¿Hay algunos aspectos que no se han considerado y deberían de darse?

¿Ha habido cambios en su actividad productiva a partir de la llegada del Proyecto? ¿Cuáles?

¿Ha mejorado tu actividad productiva o tu negocio con las UNICA? Cuéntalo

¿Han usado el dinero de las UNICA para invertir en sus proyectos productivos?

¿De dónde eres?

¿Desde cuándo vives acá?

¿Por qué viniste acá? ¿Qué te motivó a quedarte?

¿Qué actividades has llevado a cabo para vivir aquí desde que llegaste?

¿Cuáles son las inversiones y qué resultado han generado?

¿A qué te dedicas en la actualidad?

¿A través de qué medios generas ingresos para la economía familiar?

¿Las inversiones fueron personales o colectivas? Narrar la experiencia (el problema y la solución)

¿Todas sus expectativas fueron cubiertas con el programa?

¿Qué otras actividades realiza para complementar la canasta básica?

¿Qué hace falta para mejorar aún más sus actividades productivas?

¿Cuántas mujeres forman parte de la única?

En un futuro cercano, ¿piensas seguir siendo parte de la UNICA?

¿Dentro de la estructura de cargos, hay mujeres? 30

¿Quién administra los créditos y utilidades de la UNICA en la familia? ¿Cómo se toman esas decisiones?

Tienes proyectos, personales o familiares a los que puede contribuir ser parte de la UNICA

Desarrollo productivo

Expectativas

Sistematización del Programa PRIDER, Inclusión financiera, ahorro e innovación