Issuu on Google+

POSEBAN PRILOG |||lipanj 2011.

intervju: aleksandra babić, MasterCard

Gotovina dominira jer kartice nisu dovoljno prihvaćene

Kartično poslovanje

Novi trendovi u plaćanju karticama moja_ulaganja5_lipanj.indd 1

14.6.2011 18:03:03


HYPO STAMBENI KREDIT UZ SUBVENCIJU. Hypo Alpe-Adria-Banka u suradnji s Agencijom za pravni QSPNFUJQPTSFEPWBOKFOFLSFUOJOBNBOVEJWBNNPHVćOPTU da kupite nekretninu uz subvencionirani stambeni kredit TSFEPWOPNLBNBUOPNTUPQPNWFćPEĘ ĘĕVQSWFĈFUJSJ HPEJOF &,4Ę ęĔ CF[OBLOBEF3FQVCMJLB)SWBUTLB TVCWFODJPOJSBQPMBBOVJUFUBVQSWFĈFUJSJHPEJOF V[ KBNĈFOVPUQMBUVLBNBUFOBSPLEPHPEJOFEBOBVTMVĈBKV PTUBOLBCF[QPTMB*TLPSJTUJUFQSBWJUSFOVUBLJPTUWBSJUF QMBOPWFT)ZQP"MQF"ESJB www.hypo-alpe-adria.hr t info telefon 0800 14 14

moja_ulaganja5_lipanj.indd 2

3&13&;&/5"5*7/*13*.+&36,61/0(*;/04",3&%*5"*6,61/*)530›,07" Redovna kamatna stopa Ę Ęĕ mLTOBĘHPEJOF

*[OPTLSFEJUB HMBWOJDF

ęĔĔĔĔ ĔĔ&63

3FEPWOBLBNBUOBTUPQB [BęJĚHPEJOVPUQMBUF kredita

Ę Ĝę

*OUFSLBMBSOB kamata

ĕěě ĚĖ&63

.KFTFĈOJBOVJUFUVQSWF ĈFUJSJHPEJOFPUQMBUF

ėĕė ĝĔ&63 Kamata za razdoblje otplate

.KFTFĈOJJ[OPTLPKJLMJKFOU ĕęĚ ĝę&63 Trošak obrade QMBćBVQSWFĈFUJSJHPEJOF kredita PUQMBUF ĕĖBOVJUFUB

.KFTFĈOJBOVJUFU[BęJ ĚHPEJOVPUQMBUF

ėĖė ěě&63

ĖěĖėĕ ęę&63 Ĕ ĔĔ&63

6LVQBOJ[OPT[B ěěĘĔĝ ĕě&63 QMBćBOKF VLMKVĈVKF JEJPLPKJćFCJUJ TVCWFODJPOJSBO

3FQSF[FOUBUJWOJQSJNKFSKFJ[SBĈVOBUV[QSFUQPTUBWLVEBTFLSFEJU JTQMBćVKFQSWPHVNKFTFDV ĔĕĔĘĖĔĕĕHPEJOF JOUFSLBMBSOBLBNBUB TFQMBćB[BQFSJPEPEJTQMBUFEPQPTMKFEOKFHEBOBVNKFTFDVJTQMBUF ėĔĔĘĖĔĕĕHPEJOF BSPLPUQMBUFLSFEJUBKFĖĔHPEJOB ĖĘĔNKFTFDB  &,4 FGFLUJWOBLBNBUOBTUPQB [BOBWFEFOJQSJNKFSJ[OPTJĘ ěě

14.6.2011 18:03:06


63

moja ulaganja |||kartiËari

Hrvatska bez novih tehnologija Nova tehnologija može transformirati mobilni telefon s microSD karticom, uključujući i iPhone, u uređaj za plaćanje roba i usluga Piše: Tin Bašić

U

trgovini ste, kupujete sportsku opremu, novi televizor ili samo kruh. Prilazite blagajni, prodavačica skenira robu, prislonite svoj sat ili mobitel na malu crnu kutiju koja u sekundi zablica odobreno i odlazite kući. Ili u trenutku plaćanja, prodavačica kaže: “Gospodine, kartica nema dovoljno sredstava”, a vi nazovete ženu ili prijatelja i novac je uplaćen za nekoliko sekundi. Ne, nije riječ o nastavku serije “Zvjezdane staze”, nego o novim mogućnostima koje kartičarske kompanije nude

14

3

Hrvatska bez novih tehnologija

Iz Vise i MasterCarda najavljuju nove načine plaćanja koji će uskoro biti dostupni i u Hrvatskoj

7

Intervju: Aleksandra Babić

Marketinška menadžerica MasterCarda za Hrvatsku govori o stanju na tržištu i novim tehnologijama

9

Ponuda osiguranja

Pregled ponude putnih osiguranja za sigurno ljetovanje

14 Savjeti bogatih

Kako je Meksikanac Carlos Slim Helu postao jedan od najbogatijih ljudi na svijetu

PRVE DNEVNE POSLOVNE NOVINE U HRVATSKOJ

Glavni urednik: Darko Markušić urednik PrilogA: Vladimir Nišević Uprava: Darko Markušić, Boris Trupčević, Jasna Zemljić, Prokurist: Iva Zanoški PRODAJA OGLASA: Direktorica: Jasna Bibić telefon: 01/6326-013 Autori: Tin Bašić, Ozren Podnar/VLM GrafiKA: RedPoint – Kristina Nakić fotografije: Fotolia i Pixsell lektor: Iva Udiković Izdavač: Dnevnik d.o.o Savska cesta 66/10, 10000 Zagreb telefon: 01/6326-000 telefaks: 01/6326-060 E-mail: redakcija@poslovni.hr Tisak: Tiskara Vjesnik, Slavonska avenija 4, 10 000 Zagreb

p os e b a n p r i lo g P OS LOV N I D N EV N I K 

moja_ulaganja5_lipanj.indd 3

14.6.2011 18:53:41


moja ulaganja |||kartiËari svojim klijentima – beskontaktno plaćaje i “person to person” usluga. “PayPass, odnosno usluga beskontaktnog plaćanja jedna je od najuspješnijih u posljednjih nekoliko godina te je do danas PayPass tehnologija sastavni dio više od 92 milijuna uređaja, ne samo MasterCard ili Maestro kartica, i prihvaćena je na više od 311.000 prodajnih mjesta u 36 zemalja. PayPass je ujedno i otvorio vrata odmaku od kartica kakve tradicionalno znamo prema tehnologijama plaćanja primijenjenim na uređaje poput mobilnih telefona, satova, privjesaka za ključeve i narukvica”, poručuju iz MasterCarda. PRIJENOS SREDSTAVA Beskontaktno plaćanje nudi i Visa. “Navedena nova tehnologija može transformirati mobilni telefon s microSD karticom, uključujući i iPhone, u Visa uređaj za plaćanje. Kako bi mogli plaćati mobilnim telefonom, korisnici trebaju samo odabrati Visa aplikaciju za beskontaktno plaćanje na svom uređaju i držati telefon ispred beskontaktnog terminal za plaćanje”, poručuje Luka Gašparac, Visa “country manager” za Hrvatsku. Osim toga, ističe Gaparac, Visa nudi novu uslugu “person to person” prijenosa novčanih sredstava, koja omogućuje milijunima korisnika slanje i primanje novčanih sredstava u roku od nekoliko minuta, kako unutar države u kojoj žive, tako i međunarodno. “Ova usluga odgovor je na globalnu potražnju za uslugom ‘person to person’ prijenosu sredstava te će uvelike proširiti način na koji se Visa kartice koriste – od toga da nisu više samo najbolji način plaćanja, već i najbolji način za brzo slanje i primanje novca”, objašnjava Gašparac. Kaže kako za njihove partnerske institucije ova usluga predstavlja priliku da klijentima ponude mogućnosti inovativnoga osobnog prebacivanja sredstava. “P2P usluga prijenosa novčanih sredstava

92

milijuna uređaja u svijetu posjeduje PayPass tehnologiju koja je uvedena u zadnjih nekoliko godina dolazi kao rezultat velikih poboljšanja Visa mreže koja omogućava računima Visa kartica da prihvate sredstva u realnom vremenu. Očekuje se da će spomenuto poboljšanje potaknuti novu generaciju osobnih usluga platnog prometa na Visa kar-

ticama, uključujući i ‘person to person’ plaćanja, mobilni prijenos novca, prekogranične i domaće doznake, plaćanja eRačunom, obnavljanja ‘prepaid’ računa i drugo”, ističe. No tu su i MasterCardove kartice sa zaslonom, primjena

Razvoj ponude Kreditne kartice imaju veću ponudu, a nižu tehnologiju Pored kartičarskih kompanija MasterCarda i Vise, koji svoje kartice više razvijaju u tehnološkom aspektu, American Express i Diners baziraju se na ponudi, odnosno u broju različitih kartica kao i raznim pogodnostima plaćanja. Naravno, obje su u vlasništvu dviju banaka (PBZ i Erste) i jedine ih nude na tržištu, dok MasterCard i Visa svoje kartice nude svim bankama. AmEx i Diner u svojoj ponudi imaju desetke vrsta kartica, ovisno o klijentu i njegovim potrebama, ali i platežnoj moći. Tako osim “klasičnog” AmExa klijenti mogu tražiti Gold i Platinum AmEx, ali i karticu kojom bez obzira na iznos PBZ Card daruje 0,35 kn za projekt “Praćenje djece s neurorizicima”, bez ikakva troška za korisnike kartice. Tu su razne pogodnosti plaćanja, kao i kobrendirane kartice. Diners u svojoj ponudi ima desetke vrsta kartica, slično kao i AmEx – od “običnog” Dinersa preko kobrendirane kartice HAK-a i Croatia Airlinesa pa sve do kartice napravljene u suradnji s Crvenim križem. U ponudi su i kartice za umirovljenike, djecu i studente.

kojih je počela nedavno, a nudi pogodnosti osobito pri elektroničkom bankarstvu i online kupnji karticama jer se na zaslonu generira jednokratna lozinka te više nisu za dodatnu sigurnost plaćanja potrebni tokeni i čitači kartica. PARTNERSTVA “Najnovija je vijest i o strateškom partnerstvu između Google, Citi, MasterCard, First Data i Sprint kompanija koje su najavile i demonstrirale Google Wallet (Google ‘novčanik’) – aplikaciju koja telefon pretvara u sredstvo plaćanja”, naglašavaju u MasterCardu. Međutim, najmodernije tehnologije kartičara koje se u svijetu munjevito prihvaćaju, kao u ostalom i gotovo sve inovacije moderne tehnologije jer nude bržu i kvalitetniju uslugu, u Hrvatskoj još nisu dostupne. “U ovom trenutku spomenute usluge nisu dostupne u Hrvatskoj. Kada govorimo o usluzi mobilnog plaćanja, treba se poklopiti nekoliko stvari – tr-

 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja5_lipanj.indd 4

14.6.2011 18:03:17


moja ulaganja |||kartiËari

Prema podacima Hrvatske gospodarske komore krajem 2000. godine u Hrvatskoj je 2,45 milijuna kartica

U MasterCardu objašnjavaju da u Hrvatskoj za sada nije prisutan PayPass kao ni kartice sa zaslonom

govci moraju biti spremni prihvatiti beskontaktna plaćanja, a banke trebaju ponuditi svoje usluge potrošačima”, objašnjava Gašparac te ističe da se nada kako će se to realizirati vrlo brzo. “Vrijedi istaknuti kako je P2P usluga prijenosa novčanih sredstava izvrsno primljena u

istočnoj Europi, osobito u Rusiji”, zaključuje. U MasterCardu objašnjavaju da u Hrvatskoj za sada nije prisutan PayPass kao ni kartice sa zaslonom, od kojih PayPass već ima veliku bazu korisnika na međunarodnoj razini. “Ponajviše su u uporabi standardne, odnosno kartice s

poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 

moja_ulaganja5_lipanj.indd 5

14.6.2011 18:03:23


moja ulaganja |||kartiËari odgodom plaćanja pod MasterCard robnom markom te Maestro debitne kartice. Ovisno o banci ili kartičnoj kući koja izdaje te kartice te ugovara njihov prihvat kod trgovaca razlikuju se i dodatne pogodnosti i usluge koje su na raspolaganju korisnicima. Tu može biti govora o plaćanju na rate, popustima kod odabranih trgovaca i slično”, kažu u tom kartičaru. BROJ KARTICA No ipak situacija se u Hrvatskoj znatno promijenila u posljednjih deset godina. “Kartice s MasterCard robnom markom u Hrvatskoj su se pojavile prije 17 godina, a Maestro nešto poslije tako da su relativno ‘mladi’ proizvodi na tržištu koji su postigli znatnu raširenost i prihvat do danas. Maestro debitne kartice tek su u proteklih nekoliko godina postale uobičajeno sredstvo plaćanja na prodajnim mjestima, dok su u počecima bile primarno kartice za podizanje gotovine u poslovnicama banaka ili na bankomatima”, kažu

u MasterCardu. Naravno, broj korisnika i kreditnih i debitnih kartica neusporedivo je veći danas nego što je to bilo prije desetak godina. “Prema podacima Hrvatske gospodarske komore krajem 2000. godine u Hrvatskoj je 2,45 milijuna kartica, dok se ta brojka krajem 2010. popela na 8,9 milijuna kartica”, naglašavaju.

I nije tako teško mijenjati navike potrošača kao što ljudi misle, beskontaktna i mobilna plaćanja postat će sve uobičajenija

Inače, poduzeća su poslovnim karticama platila robe i usluga u vrijednosti od 7,2 milijarde kuna, a ta potrošnja rasla je iz tromjesečja u tromjesečje. Tako je na kraju prvog tromjesečja poslovnim karticama ukupna vrijednost transakcija iznosila 1,6, a na kraju četvrtog tromjesečja 1,85 milijardi kuna. Međutim, u odnosu na 2009. godinu kada je potrošeno 8,5 milijardi kuna, to je pad potrošnje poslovnim karticama od čak 15 posto. Broj poslovnih kartica u optjecaju u Hrvatskoj, u što se ubrajaju sve vrste kartica, na kraju prošle godine bio je 2,65 posto veći nego u prvom tromjesečju 2010. godine. Tako je broj kartica izdanih poslovnim subjektima tijekom godine porastao sa 407.719 na 418.530. Da se sve više pozornosti daje sigurnosti, pokazuje udio čip-kartica od čak 68 posto u ukupnom volumenu poslovnih kartica. Hoće li trend sve većeg broja kartica rezultirati prihvaćanjem novih tehnologija, odgovor vjerojatno leži u riječima “vrijeme će pokazati”. Gašparac

je o tom pitanju optimist. “I nije tako teško mijenjati navike potrošača kao što ljudi misle. Beskontaktna i mobilna plaćanja postat će sve uobičajenija. Iako ne želim biti određen što se tiče procjene vremena, to je nešto će se dogoditi prije nego poslije. To je nov i drukčiji oblik elektroničkog plaćanja čija je posebnost što ljudima daje mogućnost odabira. OBLICI PLAĆANJA To je jedan dio budućnosti kupnje. Prava budućnost kupnje – na POS-u i offline – nesumnjivo je elektroničko plaćanje u svim njegovim oblicima, kao nastavak migracije s gotovinskog i čekovnog prema elektroničkom plaćanju”, zaključuje Gašparac. Budući da je prije dvadesettrideset godina gotovina bila gotovo jedini način plaćanja, a kartica bila “rezervirana” samo za elitu, dok danas svaki Hrvat ima najmanje dvije kartice, možemo očekivati da ćemo jednoga dana i mi plaćati na način s početka priče, pri čemu neće biti riječi o znanstvenoj fantastici.

 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja5_lipanj.indd 6

14.6.2011 18:03:36


moja ulaganja |||intervju

Prihvat kartice je još uvijek ograničen Aleksandra Babić, marketinška menadžerica MasterCarda za Hrvatsku, govori o tome koliko je teško promijeniti navike potrošača i zašto ih nove mobilne aplikacije ne ugrožavaju  Razgovarao: Tin Bašić

K

oliko su mobilne aplikacije ‘prijetnja’ kartičnom plaćanju? Naime, sve više većih banaka nudi tu uslugu. Mobilne aplikacije koje brojne banke danas nude prije svega su aplikacije za elektroničko bankarstvo prilagođene korištenju na telefonima, a plaćanja o kojima je ovdje riječ ne odnose se na kupnju roba i usluga na prodajnim mjestima ili na internetu, što je i dalje domena kartičnih plaćanja. Partnerstvo koje su nedavno objavili Google i MasterCard u domeni mobilnih aplikacija namijenjenih upravo plaćanju transakcija na prodajnim mjestima govori u

prilog tome da MasterCard ne bježi od novih oblika plaćanja, već svoje iskustvo u tehnologiji i poslovnim modelima vezanim uz kartična plaćanja primjenjuje i na nove oblike koji se pojavljuju kao alternativa plastičnim karticama. Koliko je teško promijeniti navike potrošača u kartičnom poslovanju? Mijenjanje navika korisnika je

općenito teško i traži vrijeme te kontinuitet u komunikaciji proizvoda i usluga te pogodnosti na jednostavan i korisnicima razumljiv način. Često naglašavam da su kartice alat koji treba znati koristiti, a unutar kartičnih proizvoda postoje jednostavniji i složeniji alati. Maestro debitne kartice u kategoriji su jednostavnijih alata – vezane su uz tekuće račune, korisnici mogu trošiti samo sredstva koja u da-

nom trenutku imaju na raspolaganju, autoriziraju se ukucavanjem PIN-a što jamči dodatnu sigurnost. S druge strane imamo proizvode poput pravih kreditnih ili revolving kartica koje od korisnika ipak traže bolje razumijevanje opcija koje nude i vezanih troškova. Nakon niza godina ulaganja u edukaciju korisnika da počnu svoje Maestro kartice koristiti i na prodajnim mjestima, vidimo velike pozitiv-

Nakon niza godina edukacije korisnika da počnu svoje Maestro kartice koristiti i na prodajnim mjestima, vidimo velike pozitivne pomake poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 

moja_ulaganja5_lipanj.indd 7

14.6.2011 18:03:43


moja ulaganja |||intervju ne pomake, što daje nadu da se navike s vremenom ipak mijenjaju ako je riječ o kvalitetnim i praktičnim proizvodima. Koliko je još gotovina atraktivna kod građana? Naime, kod gotovine nema tranzicijskog troška koji postoji u kartičnom poslovanju? Korištenje gotovine s jedne je strane duboko usađena navika kod korisnika, a s druge strane posljedica toga što je na pojedinim prodajnim ili uslužnim kanalima prihvat kartica ili ograničen ili ga nema. Korisnici kartica i onako u pravilu ne snose trošak kartičnih plaćanja u odnosu na gotovinska, već su troškovi na strani trgovaca i temelje se na ugovorima koje trgovci sklapaju s bankama i kartičnim kućama vezano uz prihvat kartica i s druge strane na troškove za manipulaciju gotovinom. Osim MasterIndex istraživanja koje provodimo periodično, MasterCard provodi i jedan drugi tip kontinuiranog istraživanja metodom “licem u lice” intervjua (face to face) također na reprezentativnom uzorku u kojem postavljamo pitanja vezana uz udio pojedinog načina plaćanja za najvažnije kategorije prodajnih mjesta. Rezultati nam govore

da je udio kartičnih plaćanja veći u kategorijama kao što su kupnja elektroničke robe i velikih nabava u supermarketima (oko 62%), kupnja namještaja i benzina (oko 60%), zatim kupnja odjeće i obuće (oko 55%) te online kupnje (52%). Podaci su poražavajući za kartice kada je riječ o kategorijama poput plaćanja medicinskih usluga gdje gotovina dominira sa 89%, režija (81% gotovinskih plaćanja), usluga frizera (95% gotovinom), kupnja ulaznica za kina (90%) kao i za obroke u restoranima (83% gotovinskih plaćanja) bez obzira što je prihvat kartica

izuzetno visok u posljednje dvije kategorije. Koliko je MasterCard prošle godine imao transakcija, a koliko u ovoj? 'Peglaju' li se kartice više i troši li se više?  Zbog poslovne politike neobjavljivanja lokalnih podataka nažalost ne mogu otkriti podatke o broju kartičnih transakcija MasterCard i Maestro. No mogu potvrditi da vidimo kontinuirani porast Maestro transakcija u posljednje dvije godine, dok je taj trend kod MasterCard transakcija ponovno pozitivan od četvrtog tromjesečja 2010.

Udio kartičnih plaćanja veći je u kategorijama kao što su kupnja elektroničke robe i velikih nabava u supermarketima

Često naglašavam da su kartice alat koji treba znati koristiti, a unutar proizvoda postoje jednostavniji i složeniji alati

Zakonska regulativa u Hrvatskoj nije kao u svijetu. Je li ona kočnica razvoja kartičarskog poslovanja?  Zakonska regulativa u Hrvatskoj na području kartičnih plaćanja ne razlikuje se znatno od one u ostalim europskim zemljama te ni u kom slučaju ne koči razvoj poslovanja ili uvođenje novih usluga u tom segmentu. Koliko MasterCard ima problema s kopiranjem kartica? Koliko se izdvaja i ulaže u sigurnost? Kontinuirano praćenje potencijalnih prijevara i rizičnih situacija jedno je od najvažnijih područja kojim se MasterCard intenzivno bavi. Imamo sofisticirane metode detekcije i analitike različitih tipova prijevara te vidimo da unapređivanjem tehnologije koja se reflektira u EMV karticama i POS terminalima, “chip & PIN” autorizacijom korisnika te MasterCard SecureCode uslugom na internetu broj prijevara znatno opada. Lokalnim partnerima, bankama i kartičnim kućama nudimo usluge stručnjaka za to područje kako bi i one na svojoj strani optimizirale tehnologiju rane detekcije prijevara. Jedan od naših najvećih europskih stručnjaka u ovom području sjedi upravo u MasterCard uredu u Budimpešti.

 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja5_lipanj.indd 8

14.6.2011 18:03:45


moja ulaganja |||putna osiguranja

Bezbrižan i siguran odmor Većina osiguravajućih kuća u Hrvatskoj nudi putna osiguranja, a i kartičari svoje korisnike osiguravaju na putovanju PIŠE: v. nišević

S

premate se na put? Bez obzira kamo išli, na vikend u Rim ili u neko egzotično odredište poput Tajlanda, u jedno možete biti sigurni – putno osiguranje učinit će vaše ljetovanje bezbrižnijim i sigurnijim, a bit će to i odlično

ulaganje u sigurnost vas i vaših najbližih. Većina osiguravajućih kuća u Hrvatskoj nudi putna osiguranja, a čak i kartičari svoje korisnike osiguravaju na putovanju. Tako se i preko Amexa i Dinersa i sličnih kartica dobiva putno zdravstveno osiguranje.

Iz široke palete ponuda izdvojili smo neke od najzanimljivijh, a da se većina osiguravatelja potrudila oko svoje ponude pokazuje i primjer Allianz osiguranja koje je razvilo aplikaciju za iPhone preko koje se dobiva putna SOS tipka. Jednim pritiskom na ekran dobiva se pomoć

na cesti ili u slučaju gubitka prtljage. Većina građana ipak ne prepoznaje prednosti putnog osiguranja, a trebalo bi napomenuti da putna osiguranja ne pokrivaju samo nezgode na putu, već i osiguranje objekata i automobila.

poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 

moja_ulaganja5_lipanj.indd 9

14.6.2011 18:03:48


moja ulaganja |||putna osiguranja

Croatia osiguranje

C

roatia osiguranje, najveći hrvatski osiguravatelj, iz svoje bogate ponude osiguranja nudi prigodan program putnih osiguranja. Naravno, ta osiguranja mogu se ugovoriti preko internetske stranice tvrtke uz 15% popusta. Putno zdravstveno osiguranje pokriva troškove liječenja za vrijeme puta i boravka u inozemstvu, kao i troškove prijevoza u slučaju bolesti, nezgode ili smrtnog slučaja. Ovo osiguranje pokriva medicinski opravdane troškove nastale zbog: medicinske njege, kućnih posjeta, konzultacije liječnika i troškova propisanih lijekova, hospitalizacije u bolnici ili na klinici, prijevoza u domovinu kada se iz zdravstvenih razloga osiguranik ne može vratiti onako kako je to namjeravao, prijevoza vozilom hitne pomoći do najbliže bolnice, prijevoza umrlog u domovinu. trajanje osiguranja Osiguranje se može sklopiti pojedinačno, obiteljsko (otac, majka i djeca do 28. godine starosti) te grupno ako se osigurava osam ili više osoba. Trajanje osiguranja prilagođeno je potrebama osiguranika te se može sklopiti na razdoblje od jednog dana nadalje. Za sve one koji putuju često osiguranje se može sklopiti na godinu dana s neograničenim brojem putovanja. Osigurati se mogu i sportaši, bilo kad putuju na natjecanja u inozemstvo, na pripreme ili bilo kamo izvan Hrvatske. Osim standardnoga dobrovoljnog putnog zdravstvenog osiguranja iz Croatia osiguranja preporučuju i dodatna osiguranja

koje uključuje osiguranje nezgode, osiguranje privatne odgovornosti, osiguranje prtljage. Najbolja stvar kod putnih osiguranja je što su relativno jeftina i za nekoliko desetaka kuna za kraća, a nekoliko stotina kuna za duža putovanja. Croatia osiguranje nudi i putno zdravstveno osiguranje za inozemstvo koje omogućuje vrhunsku zdravstvenu uslugu po svjetskim standardima 24 sata na dan. posjet bolnici Ova polica predstavlja sredstvo za podmirenje mogućih troškova liječenja te osigurava liječničku skrb i svekoliko zbrinjavanje u trenutku ako se dogodi nesretni slučaj ili bolest za vrijeme boravka u inozemstvu. Sustav putnog osiguranja koji je u ponudi omogućava osiguraniku da posjeti bilo koju bolnicu ili bilo kojeg liječnika u slučaju potrebne medicinske pomoći. Polica osiguranja pokriva troškove po osiguraniku do 30.000 eura za slučaj bolesti i do 30.000 eura u slučaju nezgode za područje cijeloga svijeta. Također je moguće ugovoriti osiguranina u iznosima od 10.000 eura za slučaj bolesti i 15.000 eura za slučaj nezgode. Osobe starije od sedamdeset godina do zaključno navršene osamdesete godine života mogu se osigurati osiguranim iznosima do 5000 eura za slučaj bolesti i do 7500 eura za slučaj nezgode, samo ako su zdrave, kada putuju u skupini i uz posebnu premiju. U pokriće ulaze troškovi nužnoga liječničkog tretmana, uključujući i kućni posjet te troškove propisanih lijekova pa sve do različitih troškova spašavanja, prijevoza unesrećenog helikopterom te organizacija prijevoza bolesnika do bolnice ili iz bolnice u domovinu.

Osim standardnog putnog osiguranja Croatia nudi i osiguranje prtljage te dodatno osiguranje od nezgode

AlliaNz

B

ez obzira idete li na put poslovno ili privatno, planirate li se na putu relaksirati ili aktivno odmarati, potencijalne nezgode mogu narušiti idilu putovanja. Ozljede, gubitak prtljage, jezične barijere i druge okolnosti koje vas mogu zadesiti idealno putovanje mogu pretvoriti u puno briga, poručuju iz Allianz osiguranja. “Kako biste na putu mogli uživati u potpunosti, odaberite jednu od mnogih opcija putnog osiguranja koje vam nudi Allianz. Sve ovisi o vašim željama i potrebama i sva osiguranja iz paketa ugovarate prema vlastitom izboru.

GRAWE

P

utovanje iz snova vrlo se lako pretvara u noćnu moru kad nezgodan slučaj ili bolest uvjetuju traženje pomoći ili bolničko liječenje u inozemstvu. Kako bi svako putovanje uistinu bilo lijepo iskustvo, umjesto nezaboravne frustracije u pripremi svoga putovanja ne biste trebali propustiti još jedan sitan, ali bitan detalj – policu putnog osiguranja, poručuju u Grawe osiguranju. invalidnost ili boravak u bolnici Tako ova osiguravajuća kuća nudi paket GRAWEtour koji obuhvaća putno zdravstveno osiguranje, pokriva troškove nužnoga liječničkog tretmana u inozemstvu u slučaju pojave akutne bolesti ili tjelesne povrede koje su posljedica nezgode, spašavanje i medicinski nužan prijevoz osiguranika do najbliže bolnice ili ambulante te troškove prijevoza do bolnice i natrag do mjesta prebivališta jedne osobe koja je u pratnji osiguranika ako osiguranik boravi u bolnici dulje od pet dana. Također u Grawe osiguranju nude osiguranje u slučaju nezgode koje pokriva nezgode koje se dogode na putovanju i koje za posljedicu imaju smrt ili invalidnost osiguranika, osiguranje prtljage za vrijeme putovanja i boravka u inozemstvu, pokriva gubitak, oštećenje ili uništenje prtljage (stvari za osobnu upotrebu koje osiguranik nosi

10 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja5_lipanj.indd 10

14.6.2011 18:03:51


moja ulaganja |||putna osiguranja Stoga se s povjerenjem obratite našim djelatnicima koji će vam pronaći najbolje rješenje za vaš put”, kažu u Allianz osiguranju te iz svoje ponude izdvajaju putno zdravstveno osiguranje i dodatne usluge i osiguranje od privatne odgovornosti. Također Allinaz osiguranje nudi putno osiguranje preko iPhonea. “Osiguranik uz svoj iPhone uvijek ima dostupno osiguranje, a u neželjenoj situaciji besplatnu SOS tipku. Ozljede, zubobolja, gubitak prtljage i druge nepredvidljive okolnosti mogu pokvariti svako putovanje. Ugovorite m-Allianz putno osiguranje bilo kada i bilo gdje na svom iPhoneu i putujte bezbrižno”, kažu u Allianzu.

na putovanje ili ih stekne na putovanju) zbog npr. krađe ili razbojstva (treća osoba), zakašnjenja prijevoznika pri isporuci predane prtljage, nezgode prijevoznog sredstva, požara i elementarnih nepogoda. Zanimljivost u ponudi je dodatno osiguranje otkaza putovanja koje se odnosi na naknadu troškova otkaza/prekida putovanja što morate platiti pružatelju turističke usluge ako je došlo do otkaza. otkazivanje putovanja Dodatne prednosti koje pruža GRAWEtour paket osiguranja su i 24-satno dežurstvo GRAWEtour servisnog centra svaki dan u godini, brza pomoć u slučaju nezgode i gubitka prtljage, cjelovita usluga za bezbrižno i sigurno putovanje, naknada troškova cijene neiskorištenog dijela putovanja zbog prekida putovanja, povoljnije ugovaranje osiguranja za trajanje dulje od mjesec dana (popust) te mogućnost vrlo povoljnog ugovaranja dodatnog osiguranja otkaza putovanja.

JADRANSKO

J

adransko osiguranje nudi niz paketa za mirno ljeto, a među njim je i paket osiguranje Family – za nenastanjene objekte. Riječ je o paketu osiguranja kućanstva koji predstavlja nov pristup za tu vrstu osiguranja tako da spaja osiguranje samoga objekta te stvari u objektu kroz jedinstvenu svotu osiguranja. Svota osiguranja koja se isplaćuje u slučaju štetnog događaja postavljena je prema načelu “staro za novo” ako osigurani predmet nije izgubio svoju vrijednost više od 60 posto novonabavne vrijednosti. osiguranje objekta Osiguranik sam bira opseg pokrića između triju razina zaštite, i to Family basic, trend i prestige. Temelj za određivanje premije osiguranja je kvadratura objekta koji je predmet osiguranja. Osnovna zaštita podrazumijeva osiguranje građevinskog dijela objekta i opreme te stvari kućanstva (koje služe za uređenje stana te za osobnu uporabu i potrošnju) u samom objektu i u pomoćnim prostorijama, zatim boja na zidu i građevnoj stolariji, staklenih površina, zidnih i stropnih obloga, gotovog novca i nakita, umjetnina, dokumenata, ukrasnog bilja i drveća itd. Rizici i troškovi koji su uključeni u paket osiguranja variraju od odabrane razine zaštite. Basic pruža pokriće za osigurane opasnosti od požara i udara groma, oluje, tuče, pada i udara letjelice, udara vlastitog i nepoznatog vozila u osigurani građevinski objekt, manifestacije, demonstracije, vandalizama i unutarnjih nemira, poplave, bujice i visoke vode, klizanja tla i odronjavanja zemljišta, snježne lavine, izlijevanja vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi, teške krađe i razbojstva, razbojničke krađe i loma staklenih površina. Trend pruža pokrića od odgovornosti prema trećima, od štete uzrokovane začepljenim cijevima, troškova pronalaženja i saniranja

oštećenja na vodovodnim i kanalizacijskim cijevima, troškova zamjenskih dokumenata, troškova ulaska u stan u slučaju gubitka ključeva, štete na stvarima za

Tijekom putovanja moguće je u Jadranskom osiguranju uplatiti osiguranje imovine tj. nenastanjenih objekata vrijeme preseljenja te štete kao posljedice pritiska snijega i zbog djelovanja težine snježnih ili ledenih masa. obična krađa Prestige pruža pokriće od štete nastale zbog otvorenih ili nepravilno zatvorenih prozora stana, štete od izlijevanja vode iz otvorenih slavina, odvoda oborinskih voda, krovova i sl., štete na drveću i ukrasnom bilju, lekaža, troška zamjenskog stambenog prostora, troška najamnine, šteta na uređajima kućanstva od električne energije, pada ili udara, posrednog udara groma, razbojstva izvan mjesta osiguranja i obične krađe. poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 11

moja_ulaganja5_lipanj.indd 11

14.6.2011 18:03:57


moja ulaganja |||savjeti

Moderno investiranje za male investitore

U

natoč propisima i zakonima Europske unije poslovanje na Forexu i dalje možemo gledati kroz dvogled tržišta Hrvatske i tržišta Srbije s bitnim razlikama. Naime, gospodarska situacija u Hrvatskoj i dalje stagnira, dok, gledajući kroz dvogled, primjećujemo mutnu sliku srpskoga gospodarstva. Nepovoljna kretanja u hrvatskom gospodarstvu, nelikvidnost i rast nezaposlenosti naša su svakodnevnica. U kriznim vremenima smanjuju se financijska ulaganja, dok se većina odlučuje za oročene štednje unutar banaka. No je li to doista jedini način?! Admiral Markets AS kao jedina brokerska kuća ovlaštena za trgovanje valutama, “futuresima”, zlatom, naftom te vrlo popularnim dioničkim indeksima s uredom u Zagrebu u sklopu svog poslovanja klijentima nudi mogućnost “modernog investiranja” za male investitore. Iz svoje ponude izdvajamo izuzetan račun Admiral. Gold na kojem se uložena sredstva klijenata denominiraju u zlatne jedinice, što s obzirom na rast cijene zlata u proteklih nekoliko godina potiče zanimanje investitora za kupnju i držanje zlata kroz osobne portfelje, a isto tako možemo očekivati da će zlato postati ravnopravno kolateralno sredstvo u ostalim oblicima investiranja jer ako se osvrnemo na početak financijske krize, od 2008. postojeća sredstva osiguranja pokazala su se neadekvatnima. Ako razmotrimo cijelu situaciju, vjerujemo da bi ulaganje u zlato bilo odlična investicija za budućnost. Osim toga posljednjih deset godina (rast od 30% godišnje) ta vrsta računa u Admiral Marketsu vrlo je popularna kod naših klijenata. I Admiral.Pro je popularan račun koji omogućuje klijentima rad na tržištu Forexa pomoću najmodernije tehnologije i izravnog pristupa tržištu preko nekoliko svjetskih banaka kao što su UBS, Citibank, Nomura i dr.

Upotrebom ECN tehnologije Admiral Markets svojim je klijentima omogućio proviziju od 0,004%, što ovaj način trgovanja čini izuzetnim. Na srpskom tržištu Forex je duže vrijeme aktivan te se na mala vrata probija do svojih klijenata, Međutim, ondje postoji zakonska nesređenost, a usto je investiranje malim privatnim investitorima i dalje zabranjeno. S druge strane trgovanje je u Hrvatskoj od 1. siječnja 2010. dostupno. Stoga se nadamo da će hrvatski građani iskoristiti tu mogućnost investiranja u svoju financijsku budućnost te tako umanjiti trenutnu neizvjesnost koju nam je donio globalni pad gospodarstva. Jednom prilikom gospodin Jack Kemp je izjavio: “Između stvaranja bogatstva i njegovanja osobnosti postoji prirodna veza. Materijalno bogatstvo je izgrađeno na temeljima morala – na poštivanju zakona, vjere, discipline, ugovora, štednje, osobne cjelovitosti i radne etike. Zdrave obitelji koje njeguju ta uvjerenja najbogatiji su izvor snage naše kulture i nade u budućnost...”. Možda bismo trebali razmisliti o njegovim riječima prije investiranja u sebe i svoju budućnost?! Saša Ivanović, Tu odluku prepuštamo vama. Budući da direktor tvrtke Admiral Markets je Hrvatska pred ulaskom u Europsku uniju, smatramo da će se uskoro poboljšati ekonomska i financijska situacija pa će hrvatski građani više ulagati, dok je pred građanima Srbije dug put.

Ulaskom u Europsku uniju hrvatski građani više će ulagati

12 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja5_lipanj.indd 12

14.6.2011 18:04:18


moja_ulaganja5_lipanj.indd 13

14.6.2011 18:04:26


moja ulaganja |||Carlos Slim Helu

Poslovna filozofija najbogatijeg čovjeka planeta Trezvenost, štedljivost i brzina tri su značajke na kojima vodeći svjetski poduzetnik temelji svoj globalni uspjeh Piše: Ozren Podnar/VLM ‘Tko je naoružan znanjem, treba čekati dobru poslovnu priliku i munjevito reagirati čim je uoči’ 14 POSLOVNI DNEVNIK poseban prilog

moja_ulaganja5_lipanj.indd 14

14.6.2011 18:04:27


moja ulaganja |||Carlos Slim Helu

M

eksikanca Carlosa Slima Helua Forbes je u ožujku drugi put zaredom proglasio najbogatijim čovjekom na svijetu. Ovaj mogul ima vlasničke udjele u više od 200 kompanija te je s procijenjenom imovinom od 74 milijarde dolara među najbogatijim ljudima svih vremena. Spomenuti je iznos dvostruko veći od predviđenog bruto domaćeg proizvoda Libanona, odakle je Slimov otac 1902. pobjegao preko oceana pred otomanskom diktaturom i mobilizacijom. U odnosu na 2009. Slim je u 2010. uvećao svoje bogatstvo za 20 milijardi dolara i podebljao prednost pred najbližim pratiteljima, Warrenom Buffettom i Billom Gatesom. korištenje računala Ljudi vele da turist ne može posjetiti Meksiko a da ne stavi nešto novca u Slimov džep. Sa svojom grupom Carso drži 90 posto telekomunikacijskog tržišta u Meksiku i velike udjele na drugim latinoameričkim tržištima. Osim što ima prste u svim kolačima Srednje i Južne Amerike, najveći je suvlasnik New York Timesa, ne računajući većinske vlasnike, obitelj Sulzberger. “Tehnologija će izmijeniti ljudski život i društvo svugdje u svijetu. Moj je glavni zadatak razumjeti što se događa i procijeniti gdje se možemo uklopiti”, rekao je prije nego što se probio među deset najbogatijih, ne skrivajući gotovo bizaran podatak, osobito za nekog toliko zagrijanog za nove tehnologije: nikad nije svladao korištenje računala! “Djeca su mi kupila kompjuter, ali naučio sam samo gdje treba pritisnuti da se upali. Ja sam čovjek papira, volim svaki dokument držati u ruci”, komentirao je svoje neznanje, ne bez zrnca samoironije. No rukovanje računalom vjerojatno je jedina sitnica s područja informatike koju nije usvojio. I

taj ga nedostatak nije spriječio u donošenju lucidnih, milijarde dolara teških poslovnih odluka. Moguće je da je sve o vođenju kompanije naučio u školi i kroz iskustvo, no nešto od svog uspjeha može pripisati trgovačkom nagonu. Malo je tko u svijetu biznisa sposoban poput Slima kupiti podcijenjeno, ali perspektivno poduzeće, preobraziti ga i iz njega izvlačiti profit. “Kad svi bježe s tržišta kapitala, mi nastupamo”, predstavio je svoju ulagačku filozofiju, blisku onoj po kojoj se ravna Buffett. Slim je poznat po temeljitoj pripremi za sve krupne transakcije. On svoje područje djelovanja poznaje do srži. “Kako doći na vrh u svom poslu? Mislim da je prije svega potrebno poznavati posao”, odgovorio je u intervjuu kod Larryja Kinga na CNN-u. “Tko je naoružan znanjem, treba čekati dobru poslovnu priliku i munjevito reagirati čim je uoči.”

Svoju je strategiju uvećanja bogatstva opisao sloganom “reinvestirati, reinvestirati i reinvestirati”. “Mislim da su ključni rad, ulaganje i ponovno ulaganje. Moj je otac govorio da novac koji napusti kompaniju isparava. Mislio je na ulaganje te ponovno i ponovno ulaganje. To je način na koji nastavljamo svoj pobjednički niz.” Štedljivost Kaže da mu nije stalo do vodećeg mjesta na ljestvici bogataša. “U poslu je potrebno biti vođen strašću, a ne novcem. Ne postoji prvenstvo u bogaćenju niti je potrebno stremiti za rekordima. Postoji samo nadmetanje s drugim kompanijama u vlastitom sektoru tržišta. Uspjeh je unutrašnje stanje i ne sastoji se od pribavljanja tuđega pozitivnog mišljenja.” Štedljivost i odbijanje razmetanja su među ključnim postavkama Sli-

Carlos Slim Helu u društvu Billa Clinotna

Zarađuje od svakog poziva Carlos Slim Helu rođen je 28. siječnja 1940. u Ciudad de Méxicu od roditelja libanonskih kršćana. Osnivač je i vlasnik konglomerata Grupo Carso, kojom operativno upravljaju njegovi sinovi Carlos, Marco Antonio i Patrick. Predsjednik je uprave i izvršni direktor telekomunikacijskih kompanija Telmex, koja pokriva devet desetina meksičkog tržišta fiksne telefonije i America Movil, najveće latinoameričke kompanije za mobilnu telefoniju. Između ostalog, posjeduje udjele i u Prodigyju, američkom davatelju internetskih usluga te u CompUSA-u, lancu trgovina računalnom opremom na malo.

mova poslovanja. U svoje kompanije uvijek uvodi jednostavne upravljačke strukture s minimumom hijerarhijskih razina zbog bržeg i lakšeg donošenja odluka. “Velikim kompanijama valja upravljati kao i malima. Takav stil čini velike kompanije uspješnima.” Slim i u vrijeme obilja traži restrikciju troškova, osobito onih na neproizvodne stavke. Ništa od glomaznih i luksuznih uredskih prostorija, sve su to režijski troškovi koji smanjuju profitabilnost i služe samo za iskazivanje nadmoći. Održavanje umjerenosti jača tvrtku i ubrzava njezin razvoj, a ujedno sprečava bolne rezove u doba krize. Njegovu skromnost u odnosu na mogućnosti potvrđuje i podatak da nosi plastičan ručni sat i da stanuje u kući sa šest soba, istoj onoj u kojoj je živio proteklih 30 godina. Sam se vozi na posao unatoč ozbiljnoj opasnosti od otmice (govorimo o Meksiku!) i večera s obitelji kad god ima priliku. Bogatstvo ga nije odvratilo od obiteljskog života niti ga je usmjerilo prema rastrošnosti. Ako ga se usporedi s drugim svjetskim bogatašima, tada je Slim sličniji Ikeinu Ingvaru Kampradu, koji putuje ekonomskom klasom i piše s obje strane papira nego indijskom magnatu Mukešu Ambaniju, koji stanuje u 173 metra visokom neboderu Antilia, najvišoj zgradi u Mumbaiju. Kao i Gates i Buffett, Slim je veći dio imovine izdvojio u dobrotvorne svrhe. Svojoj je Zakladi “Carlos Slim” darovao četiri milijarde dolara u društveno korisne projekte. “Tko god ima povlastice, ima i odgovornost prema društvu. Naša je premisa uvijek bila da ovaj svijet napuštamo bez ičega. Djelovati možemo samo za života, a poduzetnik je tvorac bogatstva kojim privremeno upravlja”, ocrtao je svoj smisao za društvenu odgovornost. Pri odabiru primatelja svojih donacija također se rukovodi ulagačkim principom, želeći da darovani novac bude iskorišten u poslovne svrhe i oplođen. poseban prilog POSLOVNI DNEVNIK 15

moja_ulaganja5_lipanj.indd 15

14.6.2011 18:04:31


moja_ulaganja5_lipanj.indd 16

14.6.2011 18:04:32


Moja ulaganja, 5 broj