Page 1

Ο

Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ

Κ Ο Σ Μ Ο Σ

τεύχος 81|μάιος-ιούνιος/2018

16 αφιέρωμα ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ Εγκλωβισμένες οι επιχειρήσεις

GDPR Νέες προκλήσεις για τη φύλαξη και επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων

66 αφιέρωμα ΟΔΙΚΗ ΒΟΗΘΕΙΑ Αναπτύσσεται και εξελίσσεται με το νέο νομοθετικό πλαίσιο

Νότης Μηταράκης S S PO

X+7

ES

R P

P

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

T

21-0116

Βουλευτής Χίου ΝΔ, Αν. Τομεάρχης αρμόδιος για την Κοινωνική Ασφάλιση T

τεύχος#81 05-06/2018

48 αφιέρωμα

Συνταξιοδοτικό χωρίς ιδιωτική ασφάλιση δεν υπάρχει


γίνετε συνδρομητές! Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ ΤΩΡΑ ΣΤΟ στοιχεία συνδρομητή ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ* *ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

αξία συνδρομών (σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

αξία συνδρομών (αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

τρόποι εξόφλησης συνδρομών Κ  ΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192)  εβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της Β εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά! Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953


editorial

τεύχος 81 μάιος-ιούνιος 2018 τιμή τεύχους 10 €

Ώ

Η εσωστρέφεια της ασφαλιστικής αγοράς και η «στοιχειωμένη» πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής

ρες-ώρες, η ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα μοιάζει σαν να μη θέλει να αλλάξει τίποτα. Μήπως την ικανοποιεί το 2% των ασφαλίστρων επί του ΑΕΠ; Πιθανότατα. Γιατί, αλλιώς, δεν εξηγείται το γεγονός ότι σε χαλεπούς καιρούς για την κοινωνική ασφάλιση (σύνταξη και επικούρηση) οι ασφαλιστικές αρνούνται να πάρουν πρωτοβουλίες και να προσφέρουν λύσεις. Πότε κρύβονται από την ιδεοληψία μιας αριστερόστροφης κυβέρνησης, πότε επικαλούνται την αρνητική συγκυρία και πότε βλέπουν ότι δεν είναι έτοιμες και δεν έχουν προϊόντα. Η αρνητική εσωτερική και εξωτερική συγκυρία είναι απλώς μια πρόφαση για να μη γίνουν δράσεις. Κανονικά, η νωθρότητα έρχεται όταν τα πράγματα βαίνουν καλώς και όχι μέσα στις «τρικυμίες». Σε ό,τι αφορά τα προϊόντα, είναι στο χέρι των ίδιων των εταιρειών να διαμορφώσουν προϊόντα που είναι προσιτά στον μέσο Έλληνα πολίτη. Το μεγαλύτερο ατόπημα της ασφαλιστικής αγοράς στην Ελλάδα είναι ότι η εσωστρέφειά της την έχει «κλείσει στα σχοινιά» για να τη «γρονθοκοπεί» κάθε υπερασπιστής ενός πτωχευμένου και κακοφορμισμένου κράτους, όπως το ελληνικό. Δυστυχώς, τα συνέδρια μεταξύ φίλων και συνεργατών μοιάζουν με ομαδικές ψυχαναλύσεις. Η ασφαλιστική αγορά χρειάζεται να βγει δυναμικά στην κοινωνία και να αντιπαρατεθεί με τους επικριτές της. Να μιλήσει με συνδιΝίκος Σακελλαρίου καλιστικούς φορείς, με ομάδες εργαζομένων, με επιμελητήρια, με την Εκκλησία, με αποκλεισμένους ανθρώπους, και εν ανάγκη να τους χρηματοδοτήσει για μικρά συνταξιοδοτικά συμβόλαια. Βγείτε από την εσωστρέφεια! Δεν χρειάζεται να πείσετε τους υπαλλήλους και τα στελέχη σας, ούτε τους κλαδικούς δημοσιογράφους, για την αναγκαιότητα της ιδιωτικής ασφάλισης. Τους αντιπάλους και αυτούς που δεν τη γνωρίζουν πρέπει να πείσετε. Σε ό,τι αφορά τον επιχειρηματικό μετασχηματισμό, η πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής μοιάζει να έχει «στοιχειώσει». Πρώτα η αποτυχία της EXIN, μετά το «σοκ» της απόσυρσης Fosun, θυμίζουν «θρίλερ», με «φαντάσματα» και «κατάρες». Ας ελπίσουμε ότι η πρόταση της Gongbao θα περιέχει τα στοιχεία που θα της επιτρέψουν να προχωρήσει. Αλλιώς, ας αφήσουν την Εθνική Ασφαλιστική να κινηθεί μόνη της αν δεν μπορεί να την αναλάβει η «μαμά» ΕΤΕ. Βάσει μεγεθών, μπορεί να τα καταφέρει.

2

insurance w*rld

Ιδιοκτησία

Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953, E:info@insuranceworld.gr www.banks.com.gr - www.virus.com.gr

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Head of Content ΧΡΗΣΤΟΣ ΚΩΝΣΤΑΣ konstas.c@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΣΠΥΡΟΣ ΚΑΝΙΟΥΡΑΣ kaniouras.s@ethosmedia.eu Συντάκτες ΕΛΕΝΑ ΕΡΜΕΙΔΟΥ ermeidou.e@ethosmedia.eu ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu ΛΑΛΕΛΑ ΧΡΥΣΑΝΘΟΠΟΥΛΟΥ chrysanthopoulou.l@ethosmedia.eu Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu Key Account Manager ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Διοικητική Υποστήριξη ΓΙΟΥΛΗ ΜΟΥΤΕΒΕΛΗ mouteveli.g@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK Σχεδιασμός ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com Εκτύπωση-ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

ISSN 1791-8480

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! * Απαγορεύεται αυστηρά η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.


περιεχόμενα

τεύχος 81 | μάιος-ιούνιος 2018

48

αφιέρωμα

GDPR

Νέες προκλήσεις για τη φύλαξη και επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων σε ασφαλιστικές και διαμεσολαβούντες

06 www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

08

συνέντευξη

ΝΟΤΗΣ ΜΗΤΑΡΑΚΗΣ

Βουλευτής Χίου ΝΔ, Αν. Τομεάρχης αρμόδιος για την Κοινωνική Ασφάλιση

14 προφίλ ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΧΡΙΣΤΟΔΟΥΛΙΑΣ Αντιπρόεδρος του ΔΣ και Εντεταλμένος Σύμβουλος, ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική

16

αφιέρωμα Εγκλωβισμένες στους κινδύνους οι ελληνικές επιχειρήσεις

46 συνέντευξη 4

insurance w*rld

ΧΡΗΣΤΟΣ ΚΑΤΣΙΟΣ CEO, Groupama Ασφαλιστική

66 αφιέρωμα Οδική Βοήθεια Αναπτύσσεται και εξελίσσεται με το νέο νομοθετικό πλαίσιο

76 παρουσίαση Life Changer Η MetLife στηρίζει τους επιχειρηματίες του «αύριο»

77 παρουσίαση “Cyber Insurance” για προστασία προσωπικών δεδομένων από την Brokers Union

78 παλμός της αγοράς 79 διεθνή νέα 80 αιρετικός


portal

IDD

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΣΤΟ

Συγχώνευση ασφαλιστικών συμβούλων σε πράκτορες από 1ης Οκτωβρίου Η συγχώνευση των ασφαλιστικών συμβούλων σε πράκτορες από την 1η Οκτωβρίου 2018, με την εφαρμογή της Οδηγίας IDD και η

Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

➧ Υγεία: Έρχονται μηχανισμοί προπληρωμένων συμβολαίων Θέμα χρόνου είναι να καταλήξει η Υγεία «βαρίδι» στην Ελλάδα αν τον μηχανισμό της δεν τον πλαισιώσει με «γρανάζια», όπως είναι τα προπληρωμένα συμβόλαια αγοράς υγείας, και δεν δοθεί βάρος στη σχέση γιατρού-ασφαλιστή-ασθενούς. Σήμερα, το 40% των δαπανών υγείας, ήτοι τα 5,5 δισ. ευρώ, προέρχονται από παραπληρωμές, ενώ το κράτος παθητικά ακολουθεί τις αποφάσεις των γιατρών και των καταναλωτών, οι οποίες μπλοκάρουν κάθε εξυγίανση.

6

insurance w*rld

➧ Εθνική Ασφαλιστική: Η Gongbao δεν είναι μονόδρομος-Τα σενάρια «Στο νήμα» έχασε πέρσι η Fosun το 75% της Εθνικής Ασφαλιστικής από την Exin, στο παρά πέντε φέτος, οπισθοχωρώντας τελευταία στιγμή και

υποχρέωση όσων συμβούλων θα έχουν μετά και μεσιτική ιδιότητα να δηλώσουν στα επιμελητήρια μία από τις δύο ιδιότητές τους ήταν το θέμα εκδήλωσης της ΕΑΔΕ. Η μετάβαση από την ιδιότητα του συμβούλου σε εκείνη του πράκτορα θα γίνει μέσα σε διάστημα δύο ετών, εκτός αν δώσει εξετάσεις, οπότε γίνεται αμέσως. Παράγοντες της διαμεσολάβησης κάλεσαν

τα μέλη τους να καταθέσουν τις δικές τους προτάσεις, προκειμένου να δημιουργηθεί ένας νόμος που θα λειτουργεί ευνοϊκότερα για τη διαμεσολάβηση. Ουσιαστικά, η νέα Οδηγία είναι ένας νόμος «κατ’ ελάχιστη εναρμόνιση» από τις Βρυξέλλες, και το γεγονός αυτό επιτρέπει να διαμορφωθεί ένα ευνοϊκό νομοθετικό περιβάλλον για τους Έλληνες διαμεσολαβητές.

αφήνοντας, προς έκπληξη όλων, τον έτερο κινεζικό όμιλο, την Gongbao, μόνο στον αγώνα δρόμου. Αν και ο εκτελών χρέη διευθύνοντος σύμβουλου στην ΕΤΕ, κ. Μυλωνάς, παρέλαβε μία και μόνο προσφορά, κανείς μέχρι την ώρα που γράφονται αυτές οι γραμμές δεν μπορεί να προδικάσει ποιος θα τερματίσει με επιτυχία.

μαστε τα περισσότερα, προχωράμε στον δρόμο που οδηγεί στην κορυφή. Το σύνθημα αυτό μεταδόθηκε, πρόσφατα, κατά την εκκίνηση του ετήσιου συνεδρίου της Allianz Ελλάδος, με τίτλο “Expect+MORE”, από τη διευθύνουσα σύμβουλο, κ. Φιλίππα Μιχάλη. «We are Allianz: Μαζί πετυχαίνουμε», είπε.

➧ Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή για τα ανασφάλιστα οχήματα Την ενίσχυση των κανόνων της ΕΕ σχετικά με την ασφάλιση αυτοκινήτων προτείνει η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, ώστε να προστατεύονται καλύτερα τα θύματα των τροχαίων ατυχημάτων και να βελτιωθούν τα δικαιώματα των ληπτών ασφαλίσεων.

➧ Fosun και Gongbao για τον τελικό στην Αθήνα Στην Αθήνα βρέθηκε αποστολή της Fosun και της Gongbao, για να συμμετάσχει στη δεύτερη φάση του αγώνα που ξεκίνησε, με έπαθλο το 75% της Εθνικής Ασφαλιστικής. Και οι δύο κινεζικές, με έδρα το Πεκίνο και το Χονγκ Κονγκ αντίστοιχα, μπήκαν στον τελικό γύρο πέρσι την άνοιξη, πριν «περάσει σφήνα» η Exin και το «καμπανάκι ηχήσει», χωρίς δυσκολία, υπέρ της.

➧ Φ. Μιχάλη: «Η φανέλα μας γράφει Allianz» Έχουμε στη φανέλα ένα πολύ δυνατό όνομα, και μπορούμε να υποσχό-


portal ➧ Στο ναδίρ συντάξειςαποταμίευση Μέσα στα επόμενα δύο χρόνια θα είναι σαρωτικές οι παρεμβάσεις στις κύριες συντάξεις από τα νέα μέτρα που έρχονται το 2019 και το 2020, ενώ με την εφαρμογή του αφορολόγητου οι μισθωτοί θα χάσουν έως και έναν μισθό. Την ίδια στιγμή, έρευνα του ΙΟΒΕ πληροφορεί, μέσα από μελέτη του, ότι το 2017 το ποσοστό αποταμίευσης διαμορφώθηκε στο χαμηλότερο επίπεδο της σύγχρονης οικονομικής ιστορίας της χώρας, με τους φόρους και τις εισφορές να έχουν υπεραυξηθεί. ➧ Ασφαλιστικές: Έτοιμες για τον GDPR λόγω Solvency II Λόγω των Solvency II, οι ασφαλιστικές στην Ελλάδα είχαν δημιουργήσει ειδικά πρωτόκολλα ασφαλείας για τα δεδομένα, αλλά δεν είχαν –οι περισσότερες– φροντίσει να τα ασφα-

λίσουν ηλεκτρονικά και κυρίως να ενημερώνουν τους πελάτες τους ώστε να παίρνουν τη συγκατάθεσή τους. Στους δύο τελευταίους μήνες, ενεργοποιήθηκαν αρκετά προγράμματα προστασίας δεδομένων, με αποτέλεσμα να έχει αυξηθεί ο βαθμός ετοιμότητάς τους. ➧ Ασφαλιστικές: Νέος δείκτης μέτρησης κινδύνων από το 2019 Από την 1η Ιανουαρίου 2019, ένας νέος δείκτης μέτρησης κινδύνων εισέρχεται στη «ζωή» των ασφαλιστικών, των τραπεζών, των επιχειρήσεων, βάσει Κοινοτικής Οδηγίας και νόμου του κράτους, σύμφωνα με όσα δήλωσε στο iw.gr η κ. Χρυσούλα Εξάρχου, αντιπρόεδρος του ΔΣ της Quality Net Foundation. Ο δείκτης θα μετρά τη βιώσιμη ανάπτυξη και την υπεύθυνη επιχειρηματικότητα των επιχειρήσεων, συμβάλλοντας μεταξύ άλλων στη διαμόρφωση βαθμού ικανότητας ασφάλισης μιας επιχείρησης καθώς και λήψης δανείου από τα πιστωτικά ιδρύματα. ➧ GDPR: Τα πρόστιμα δεν κόβονται από 26 Μαΐου, αλλά… «Ο GDPR δεν είναι ένα πιστοποιητικό ISO, είναι νόμος του κράτους» τόνισε, σε εκδήλωση του ΕΕΑ, ο αντιστράτηγος ΕΑ της ΕΛΑΣ και συνιδρυτής του GDPR Greece, κ. Μ. Σφακιανάκης, υπογραμμίζοντας ότι πρόκειται για μια νέα κουλτούρα,

την οποία θα πρέπει να ενσωματώσουν οι εταιρείες, ανάλογα με το μέγεθός τους, μέσα από σωστές πρακτικές και προσθέτοντας ότι στην Ελλάδα μόνο ένα 2% έχει υλοποιήσει έργο. Ωστόσο, συμπλήρωσε ότι «τα πρόστιμα δεν θα κόβονται από τις 26 του μηνός (…) δεν μπορεί να γίνει, γιατί είναι πολλοί παράγοντες». Διευκρίνισε ότι θα δοθεί άτυπη εξάμηνη παράταση. Ο κ. Σφακιανάκης στην ίδια εκδήλωση ανακοίνωσε την ίδρυση Ακαδημίας GDPR. ➧ Eurostatus στο iw για τις εξελίξεις στην Alpha Insurance Θέμα ημερών είναι να ανακοινωθούν οι αποφάσεις όσον αφορά στον τρόπο διαχείρισης των ασφαλιστηρίων συμβολαίων της δανέζικης Alpha Insurance A/S, η οποία τελεί υπό εκκαθάριση, όπως είχε δηλώσει στο iw εκπρόσωπος της Eurostatus Insurance SA. Αφού οριστικοποιηθούν και ανακοινωθούν οι αποφάσεις από τις δανέζικες αρχές, ακολούθως, η Τράπεζα της Ελλάδος θα προβεί σε επίσημη ανακοίνωση, δίνοντας τις σχετικές οδηγίες. ➧ Αποκλειστική συμφωνία συνεργασίας ΝΝ με Ολυμπιακή Επιτροπή Στις, από κοινού, δηλώσεις της Μαριάννας Πολιτοπούλου και του Σπύρου Καπράλου, προέδρου της ΕΟΕ, τονίστηκε ότι η NN γίνεται χρυσός χορηγός

στους αγώνες και επίσημος αποκλειστικός ασφαλιστικός φορέας την περίοδο 2018-2020, συμβάλλοντας στην προετοιμασία των αθλητών για τους Ολυμπιακούς Αγώνες του Τόκιο. Σημειώνεται ότι η ΝΝ Hellas για το 2017 πέτυχε SCR 209% και MCR 646%. ➧ ΑΧΑ: Ρεκόρ στη νέα παραγωγή το 2017 Στο Μουσείο Βορρέ πραγματοποίησε φέτος η ΑΧΑ το ετήσιο συνέδριο πωλήσεων, με θέμα «Ενσυναίσθηση-Ενδυνάμωση». Δεν ήταν ένα συνηθισμένο συνέδριο πωλήσεων: Το θέμα αφορούσε τόσο την ανθρώπινη και συναισθηματική προσέγγιση του ανθρώπου-καταναλωτή όσο και τη δημιουργία της ισχυρής ασφαλιστικής ομάδας. ➧ Ευρώπη Ασφαλιστική: Υπερεπάρκεια ιδίων κεφαλαίων, αυξημένη αποθεματοποίηση Υπερεπάρκεια ιδίων κεφαλαίων και συνέχεια στην κερδοφορία παρουσίασε η Ευρώπη ΑΕΓΑ κατά τη χρήση 2017, σύμφωνα με τα στοιχεία για τα Solvency II που ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος. Ο δείκτης κεφαλαιακής απαίτησης φερεγγυότητας (SCR) διαμορφώθηκε στο υψηλό 183,63%, δηλαδή η εταιρεία έχει σχεδόν διπλάσια κεφάλαια από ό,τι απαιτεί η Οδηγία. Ο δείκτης κάλυψης Ελάχιστης Κεφαλαιακής Απαίτησης (MCR) διαμορφώθηκε στο 201,48%. μάιος ιούνιος 2018

➧ Ι. Βοτσαρίδης: Δυνατός «παίκτης» η ιδιωτική ασφάλιση Οι οικονομικές εξελίξεις, η συρρίκνωση των εισοδημάτων, η έλλειψη εμπιστοσύνης των πολιτών προς το κράτος, το ασφαλιστικό σύστημα, τα ασφαλιστικά ταμεία και η κατάσταση της δημόσιας υγείας μετατρέπουν την ιδιωτική ασφάλιση σε δυνατό «παίκτη», δήλωσε ο κ. Ι. Βοτσαρίδης στη Γενική Συνέλευση της Interlife, προσθέτοντας ότι η ιδιωτική ασφάλιση αποτελεί, πλέον, ευκαιρία επένδυσης.

7


συνέντευξη στον Χρήστο Ν. Κώνστα

Δεν μπορεί να υπάρξει συνταξιοδοτικό σύστημα χωρίς την ιδιωτική ασφάλιση

8

insurance w*rld

βουλευτής Νότης Μηταράκης δεν ξεκίνησε από την πολιτική. Ξεκίνησε ως τεχνοκράτης, ως ειδικός των αγορών και ζούσε πολλά χρόνια στο Λονδίνο. Κάποια στιγμή, τον κάλεσε ο Αντώνης Σαμαράς και επέστρεψε στην Ελλάδα, για να βοηθήσει στη δυσκολότερη περίοδο της οικονομικής μας ιστορίας. Οι πολίτες της Χίου τιμούν τον Νότη Μηταράκη με την ψήφο και την εμπιστοσύνη τους. Το ερώτημα είναι αν οι υπόλοιποι Έλληνες που γνωρίζουν την εμβέλεια και το μέγεθος της μεγάλης δημοσιονομικής «βόμβας» που λέγεται ασφαλιστικό σύστημα έχουν λόγους να εμπιστευθούν τον αναπληρωτή τομεάρχη Εργασίας, Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης του κόμματος που φιλοδοξεί να γίνει αύριο κυβέρνηση.


συνέντευξη

Νότης Μηταράκης iw? Κύριε Μηταράκη, η κυβέρνηση κατηγορεί τη Νέα Δημοκρατία ότι υποστηρίζει ανοιχτά τα ιδιωτικά συμφέροντα στον τομέα του ασφαλιστικού. Απαντήστε, παρακαλώ, ξεκάθαρα: Είστε ή δεν είστε υπέρ της κοινωνικής ασφάλισης; απ. Ακούστε, κ. Κώνστα. Τα θέματα αυτά έχουν λυθεί σε άλλες χώρες δεκαετίες πριν. Η καθολική, υποχρεωτική κοινωνική ασφάλιση είναι μια κατάκτηση των σύγχρονων δυτικών κοινωνιών. Η εξασφάλιση αξιοπρεπούς διαβίωσης των πολιτών μετά την έξοδό τους από την αγορά εργασίας αποτελεί προτεραιότητα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Στα δυτικά συστήματα κοινωνικής ασφάλισης η σύνταξη είναι ταυτόχρονα ανταμοιβή για την εργασία που παρείχε κάποιος, βασικό εργαλείο εξασφάλισης του βιοτικού επιπέδου και προστασία από τον κίνδυνο φτώχειας. iw? Ας μιλήσουμε για την Ελλάδα καλύτερα… απ. Η Νέα Δημοκρατία, πολλές φορές, με αλλεπάλληλες ομιλίες του προέδρου της, κ. Μητσοτάκη, έχει ταχθεί υπέρ του συστήματος των τριών πυλώνων. Ο πρώτος πυλώνας, κρατικός, υποχρεωτικός, με βάση το αναδιανεμητικό σύστημα. Ο δεύτε-

ρος πυλώνας επίσης υποχρεωτικός, αλλά με βάση το κεφαλαιοποιητικό σύστημα και ο ασφαλισμένος να μπορεί να επιλέξει μεταξύ κρατικού φορέα ή ιδιωτικού φορέα (Public & Private Pension Fund Companies). Τέλος, ο τρίτος πυλώνας, αυστηρώς ιδιωτικός, προαιρετικός και με βάση το κεφαλαιοποιητικό σύστημα. iw? Καταλαβαίνω ότι η φράσηκλειδί σ’ αυτά που λέτε είναι «κεφαλαιοποιητικό σύστημα»… απ. Στην Ελλάδα, σήμερα, ολόκληρο το ασφαλιστικό σύστημα στηρίζεται σχεδόν εξ ολοκλήρου στον πρώτο πυλώνα, τον υποχρεωτικό, ο οποίος είναι αποκλειστικά διανεμητικός. Ακόμη και οι υπάρχουσες δομές επικουρικής ασφάλισης έχουν χαρακτηριστικά που προσομοιάζουν με τον πρώτο πυλώνα. Κοιτάξτε το δικό σας πορτοφόλι. Το ύψος των εισφορών, σε συνδυασμό με τον μισθό σας και το κόστος ζωής, δεν αφήνει διαθέσιμο εισόδημα για ιδιωτική ασφάλιση, ούτε καν για αποταμίευση. Η Ελλάδα είναι μια πολύ μικρή ασφαλιστική αγορά. Τα συνολικά ασφάλιστρα μόλις ξεπερνούν τα 4 δισ., η διαχείριση επενδύσεων είναι της τάξης των 13 δισ., τη στιγμή που ο μέσος όρος των ευρωπαϊκών οικονομιών φτάνει τα 100 δισ. Το ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα δεν αφήνει καμία ευελιξία

Βουλευτής Χίου της Νέας Δημοκρατίας και Αν. Τομεάρχης μάιος ιούνιος 2018

αρμόδιος για την Κοινωνική Ασφάλιση 9


συνέντευξη

και ελευθερία επιλογής στον ασφαλισμένο, ακόμα και σε επιμέρους στοιχεία της ασφάλισης. Ο ασφαλιστικός φορέας, η διάρκεια της ασφάλισης, η διαχείριση των αποθεματικών είναι κεντρικά καθοριζόμενα, με νόμο. Από την άλλη, απουσιάζει παντελώς κάθε έννοια απόδοσης στο ασφαλιστικό μας σύστημα. iw?

Πώς θα αλλάξει αυτό;

10

insurance w*rld

απ. Έχουμε ένα αποκλειστικά διανεμητικό σύστημα (δηλαδή οι παρούσες εισφορές πληρώνουν τις παρούσες συντάξεις). Το ασφαλιστικό μας, συνεπώς, και οι εισφορές που πληρώνουμε δεν έχουν σε καμία περίπτωση αποταμιευτικό/ανταποδοτικό χαρακτήρα. Αντίθετα, είναι άλλος ένας τρόπος φορολόγησης του εισοδήματος: το κράτος εισπράττει έσοδα για να αντεπεξέλθει στις τρέχουσες υποχρεώσεις του (την καταβολή συντάξεων). Ειλικρινά, πιστεύω ότι η κοινωνία σήμερα είναι έτοιμη να ακούσει και να συζητήσει μεγάλες αλλαγές στο ασφαλιστικό σύστημα. Αλλαγές που ήταν αδιανόητες μερικά χρόνια πριν. Στο 11ο Συνέδριο της Νέας Δημοκρατίας, τον περασμένο Δεκέμβριο, οι σύνεδροι ψήφισαν υπέρ του δικαιώματος να επιλέγουν μεταξύ του ΕΦΚΑ και ιδιωτικού παρόχου ασφάλισης και υγείας, σε ποσοστό 63,7%. Εμείς, ως πολιτικοί, έχουμε καθήκον να συνθέτουμε τις απόψεις της κοινωνίας. Έχουμε χρέος και να ανταποκριθούμε στις ανάγκες της κοινωνίας. Με απλά

λόγια, πρέπει να φτιάξουμε ένα ασφαλιστικό σύστημα που θα απαντά στην αγωνία των νέων ανθρώπων ότι δεν θα μπορέσουν ποτέ να λάβουν σύνταξη… iw? Μπορείτε να γίνετε πιο συγκεκριμένος; απ. Ξεκινώ από το ευρύτερο πλαίσιο: Μια τολμηρή ασφαλιστική μεταρρύθμιση μπορεί να αποτελέσει μοχλό ανάπτυξης: μέσω της δημιουργίας αποθεματικών και της διοχέτευσης κεφαλαίων στην οικονομία, τη δημιουργία θέσεων εργασίας στον ασφαλιστικό κλάδο, την απελευθέρωση κεφαλαίων από τις εισφορές κυρίως προς τις επενδύσεις και την αποταμίευση. Όταν η κυβέρνηση Σαμαρά μείωσε τις εργοδοτικές ασφαλιστικές εισφορές κατά 3,9 ποσοστιαίες μονάδες από την 1η Ιουλίου 2014, είχαμε άμεσα θετικά αποτελέσματα στην απασχόληση, τις καθαρές αποδοχές των εργαζομένων, αλλά και αύξηση εσόδων των ΟΚΑ. Βραχυμεσοπρόθεσμα, το ασφαλιστικό σύστημα μπορεί να στηριχτεί μόνο μέσα από την ανάπτυξη της οικονομίας. Οι ιδιωτικές επενδύσεις που θα φέρουν περισσότερες, σταθερές, καλύτερα αμειβόμενες δουλειές, μπορούν να «αιμοδοτήσουν» το ασφαλιστικό και να στηρίξουν τη μετάβαση σε ένα νέο ασφαλιστικό. iw? Θα αλλάξετε τον ασφαλιστικό νόμο 4387 του 2016; Προς ποια κατεύθυνση; απ. Έχουμε μιλήσει για άμεσες παραμετρικές αλλαγές και βελτιώσεις στον νόμο Κατρούγκαλου, εντός του διαθέσιμου δημοσιονομικού χώρου. Καταρχάς, για εμάς ο νόμος 4387/2016 είναι άδικος και αντιμετωπίζει μεγάλα προβλήματα στην


συνέντευξη iw? Ας μιλήσουμε για τις υπόλοιπες αλλαγές… απ. Έχω ήδη καταθέσει δεκαπέντε σημεία συζήτησης για ένα νέο ασφαλιστικό, που θα αφορά όλους τους πολίτες και το μέλλον της χώρας. Τα έξι πρώτα σημεία αφορούν την κύρια σύνταξη, η οποία εξακολουθεί να είναι καθολική, δημόσια και υποχρεωτική, βάσει και του Συντάγματος:

Πλαφόν εισφορών: Θα εισάγουμε σημαντική μείωση των ανώτατων εισφορών, έτσι ώστε να απελευθερωθούν πόροι για επένδυση, κατανάλωση και αποταμίευση. Το σημερινό πλαφόν μηνιαίου εισοδήματος των 5.800 ευρώ, στο οποίο επιβάλλονται εισφορές, είναι εξωπραγματικό όχι απλά για την Ελλάδα της κρίσης, αλλά και για πολύ πλουσιότερες χώρες. Αναδιανομή με συμβολή του κράτους: Θα εξασφαλιστεί μία Βασική Εθνική Σύνταξη για όλους όσοι εργά-

στηκαν, η οποία θα χρηματοδοτείται πλήρως από τον κρατικό προϋπολογισμό μέσω της φορολογίας, ώστε να επιτυγχάνεται οικονομική και διαγενεακή αναδιανομή. Η ελάχιστη αυτή σύνταξη θα καλύπτει και ευπαθείς ομάδες, όπως οι χήρες. Νοητή κεφαλαιοποίηση-Διαύγεια στην καταβολή εισφορών για το ανταποδοτικό κομμάτι της κύριας σύνταξης: Με ατομικούς λογαριασμούς. Για να γνωρίζει ο κάθε ασφαλισμένος τι ακριβώς έχει καταβάλει διαχρονικά. Σε βάθος δεκαετίας, και καθώς η ελληνική οικονομία και κοινωνία θα ωριμάζουν και το σύστημα θα δοκιμάζεται, πρέπει να εξετάσουμε και τη μετάβαση των τότε νέων συνταξιούχων σε κεφαλαιοποιητικό σύστημα και για την κύρια σύνταξη. Ανταποδοτικότητα εισφορών-Διαύγεια στην απόδοση συντάξεων (με κοινό συντελεστή απόδοσης): Με απόλυτα γραμμική σχέση μεταξύ εισφορών και συντάξεων. Ο συντελεστής απόδοσης αναπροσαρμόζεται ανά τριετία, ανάλογα με τις δυνατότητες του ασφαλιστικού, ώστε καθώς η οικονομία αναπτύσσεται, οι αποδόσεις θα αυξάνονται –ως μια ρήτρα ανάπτυξης.

Το ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα δεν αφήνει καμία ευελιξία και ελευθερία επιλογής στον ασφαλισμένο, ακόμα και σε επιμέρους στοιχεία της ασφάλισης. Ο ασφαλιστικός φορέας, η διάρκεια της ασφάλισης, η διαχείριση των αποθεματικών είναι κεντρικά καθοριζόμενα, με νόμο

Οι εισφορές των ελεύθερων επαγγελματιών εκκαθαρίζονται ταυτόχρονα με τη φορολογική δήλωση, βάσει των εισοδημάτων του ιδίου έτους. Το κράτος θα πρέπει να αναλάβει πλήρως τις υποχρεώσεις του ως εργοδότης, αναπροσαρμόζοντας κατάλληλα και τις εισφορές προς τον ασφαλιστικό φορέα για κάθε κατηγορία υπαλλήλων και λειτουργών. iw? Για την επικουρική ασφάλιση ποιο είναι το σχέδιο;

μάιος ιούνιος 2018

εφαρμογή του. Αύξησε σημαντικά τις εισφορές, ειδικά για αυτούς που δουλεύουν πιο πολύ και κερδίζουν περισσότερα (δηλαδή τους πιο παραγωγικούς και τους συνεπέστερους φορολογικά). Από την άλλη, «έσπασε» τον δεσμό μεταξύ εισφορών και συντάξεων, και πιθανότατα εκεί θα στηριχτεί και η επικείμενη απόφαση του ΣτΕ, που αναμένεται να θεωρήσει αντισυνταγματικά κάποια βασικά σημεία του νόμου. Πρώτη, λοιπόν, αλλαγή είναι η μείωση των εισφορών, η ενίσχυση της ανταποδοτικότητας, η αποκατάσταση αδικιών όπως οι απαράδεκτες ρυθμίσεις για τις συντάξεις χηρείας […]. Σε συνδυασμό με τη μείωση της φορολόγησης, θα έχουμε άμεσα αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος και τόνωση της οικονομίας.

11


συνέντευξη

Μια τολμηρή ασφαλιστική μεταρρύθμιση μπορεί να αποτελέσει μοχλό ανάπτυξης: μέσω της δημιουργίας αποθεματικών και της διοχέτευσης κεφαλαίων στην οικονομία, τη δημιουργία θέσεων εργασίας στον ασφαλιστικό κλάδο, την απελευθέρωση κεφαλαίων από τις εισφορές κυρίως προς τις επενδύσεις και την αποταμίευση

απ. Εδώ χρειαζόμαστε ένα σύστημα ευέλικτο και με επιλογές. Η μετάβαση πρέπει να είναι σταδιακή, με στόχο να αντιμετωπιστούν οι «κραδασμοί» σε ασφαλισμένους και συνταξιούχους. Η νέα επικουρική θα έχει τα παρακάτω χαρακτηριστικά:

Ανοιχτή σε όλους. Κάθε μισθωτός, ελεύθερος επαγγελματίας, αυτοαπασχολούμενος, αγρότης, να έχει δικαίωμα στην επικουρική και κίνητρο να συμμετέχει.

Με κεφαλαιοποίηση εισφορών των νέων ασφαλιζόμενων: Πλήρης και πραγματική κεφαλαιοποίηση, για να αποκτήσουν οι εισφορές χαρακτήρα αποταμίευσης και να αντικρίζονται στις μελλοντικές τους συντάξεις. Ταυτόχρονα, το ασφαλιστικό δημιουργεί αποθεματικά που μπορούν να τροφοδοτήσουν αναπτυξιακά την ελληνική οικονομία. Ενοποίηση εισφορών για επικουρική και εφάπαξ σε μία, ενιαία εισφορά, με καταγραφή στον ατομικό λογαριασμό κάθε ασφαλισμένου. Δικαίωμα επιλογής ανάμεσα στο δημόσιο ή επαγγελματικό ταμείο ή την ιδιωτική ασφάλιση: Εισάγουμε τον ανταγωνισμό στην ασφαλιστική αγορά, κάτι που αποτελεί αυτονόητο δικαίωμα δεκαετιών για τις περισσότερες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Ήδη, η ΕΕ σχεδιάζει σχετική Οδηγία για τη δημιουργία Ευρωπαϊκού Επικουρικού Ταμείου. Το σύστημα θα πρέπει να στηρίζεται και να ρυθμίζεται από μια αρμόδια Ανεξάρτητη Ρυθμιστική Αρχή. Η εποπτεία και ο έλεγχος είναι κομβικά σημεία, που θα εξασφαλίσουν ομαλή λειτουργία της αγοράς και εμπιστοσύνη μεταξύ πολιτών και ασφαλιστικών παρόχων.

12

insurance w*rld

Δικαίωμα επιλογής: Στην επενδυτική στρατηγική και το ρίσκο, στην

ηλικία λήψης της επικουρικής και του μείγματος μηνιαίου εισοδήματος και εφάπαξ. Τέλος, μιλάμε για κίνητρα προς εργοδότες και εργαζόμενους, όπως απαλλαγή των εισφορών από τη φορολογία, αλλά και μια ομαλή μετάβαση, ώστε οι σημερινοί συνταξιούχοι να μην υποστούν νέες επώδυνες μειώσεις. iw? Πάντως, το πρόβλημα του ασφαλιστικού δεν είναι αποκλειστικά ελληνικό. Σε ολόκληρη την Ευρώπη δεν υπάρχει άλλο θέμα συζήτησης. απ. Συμφωνώ. Γι’ αυτό, άλλωστε, στην Ελλάδα δεν πρέπει να ανακαλύψουμε τον τροχό, αρκεί να ακολουθήσουμε τα πετυχημένα παραδείγματα των εταίρων μας και να αποφύγουμε τα λάθη τους –προσαρμοσμένα, βέβαια, στην ελληνική πραγματικότητα. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση, σήμερα, εφαρμόζονται διάφορα συστήματα υποχρεωτικής και επικουρικής ασφαλιστικής κάλυψης, τα οποία διαφέρουν σημαντικά ως προς τα επιμέρους χαρακτηριστικά τους, τον βαθμό κάλυψης και την αποτελεσματικότητα. Όλες οι χώρες αντιμετώπισαν (σε διαφορετικό βαθμό η καθεμιά) κρίσεις και προκλήσεις στο ασφαλιστικό τους σύστημα τα


συνέντευξη iw? Για την Ελλάδα, πάντως, η μεγάλη πρόκληση είναι το δημογραφικό. απ. Αναμφίβολα. Ο ενεργός πληθυσμός στην Ελλάδα από 6,9 εκατομμύρια το 2016 προβλέπεται να πέσει στα 6,7 το 2020 και 5,2 το 2040. Ο πληθυσμός άνω των 65 ετών αποτελεί σήμερα το 36,2% του ενεργού πληθυσμού 20-64 ετών. Το 2040 το ποσοστό προβλέπεται να φτάσει στο 63,8%. Τα στοιχεία είναι από την πρόσφατη έκθεση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής “2018 Ageing Report” και δείχνουν ότι το πρόβλημα είναι ήδη εδώ και εξαιρετικά οξύ. Γι’ αυτό επιμένω: Όσο παραμένουμε καθηλωμένοι στο αμιγώς αναδιανεμητικό σύστημα, το δημογραφικό είναι μια «βόμβα» έτοιμη να εκραγεί. iw? Από την άλλη όμως πλευρά, δεν είναι δυνατόν το 17% του κρατικού προϋπολογισμού να κατευθύνεται στο ασφαλιστικό σύστημα… απ. Έχουμε ένα εξαιρετικά «ακριβό» σύστημα, που δεν προσφέρει αντίστοιχες παροχές. Οι ασφαλισμένοι (μισθωτοί, επαγγελματίες και σταδιακά οι αγρότες) πληρώνουν έως και 38% του εισοδήματός τους σε ασφαλιστικές εισφορές και εισφορές υγείας (στη Σουηδία πληρώνουν περίπου το 25%). Στην Ελλάδα, η συνταξιοδοτική δαπάνη φτάνει σήμερα το 17% περίπου του ΑΕΠ (που όμως μετά

τις τεράστιες περικοπές του νόμου Κατρούγκαλου θα περιορίζεται σταδιακά), ενώ ο ευρωπαϊκός μέσος όρος είναι κοντά στο 12%. Για να αντιμετωπίσουμε το ασφαλιστικό, πρέπει να κινηθούμε τολμηρά και ήδη δυστυχώς έχουμε αργήσει. Την περίοδο του 2010-2014, έγιναν σειρά προσπαθειών για την εξυγίανση, και όντως το σύστημα το 2014 είχε σταθεροποιηθεί. Ωστόσο, οι νέες μειώσεις συντάξεων και αυξήσεις εισφορών που βιώνουμε

απ. Στο πρόγραμμά μας προτεραιότητα έχουν οι νέες δουλειές, η ανάπτυξη. Μόνον έτσι μπορούμε να ξεπεράσουμε τα προβλήματα. Οπωσδήποτε, κεντρική θέση στον σχεδιασμό έχουν οι συνταξιούχοι, οι οποίοι έχουν υποστεί μεγάλες μειώσεις και είδαν τον προγραμματισμό τους να ανατρέπεται. Γι’ αυτό και είναι βασικό μέλημα η αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματός τους, κυρίως μέσω της μείωσης της φορολογίας. Όμως, αντίστοιχη κεντρική θέση

από το 2015 –και θα συνεχιστούν με την περικοπή της «προσωπικής διαφοράς» από την 1η Ιανουαρίου 2019– θέτουν πάλι εν αμφιβόλω ότι έχουμε τελειώσει με το ζήτημα «κοινωνική ασφάλιση».

στον σχεδιασμό πρέπει να έχουν και οι ασφαλισμένοι –οι σημερινοί και οι μελλοντικοί. Δηλαδή πρέπει να επικεντρωθούμε και στις ανάγκες και τις προκλήσεις της νέας γενιάς, αυτών που χρειαζόμαστε σήμερα να «αιμοδοτήσουν» το σύστημα. Η αλληλεγγύη των γενεών, άλλωστε, πρέπει να είναι αμφίδρομη. Σήμερα, οι νέοι δεν πιστεύουν και δεν εμπιστεύονται την κοινωνική ασφάλιση. Αυτό είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα που πρέπει να αντιμετωπίσουμε. iw

iw? H ερώτησή μου είναι απλή: Με τον ΣΥΡΙΖΑ οι συνταξιούχοι απογοητεύτηκαν. Άλλα τους υποσχέθηκαν, κι άλλα έγιναν. Με κυβέρνηση ΝΔ γιατί να μην είναι φοβισμένοι;

μάιος ιούνιος 2018

τελευταία 20 χρόνια. Η Σουηδία, που σήμερα αποτελεί παράδειγμα προς μίμηση, στις αρχές του ’90 αντιμετώπισε την πτώχευση των τραπεζών και οδηγήθηκε σε μια γενναία ασφαλιστική μεταρρύθμιση από το 1992 ώς το 1999.

13


προφίλ

Δημήτρης Χριστοδουλιάς

Με πολύχρονη εμπειρία και παρουσία στον χώρο των επιχειρήσεων και των ασφαλειών

14

insurance w*rld

Δημήτρης Χριστοδουλιάς βρίσκεται στο «τιμόνι» της ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστικής από το 2004. Σπούδασε Οικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς και ολοκλήρωσε το μεταπτυχιακό του στον κλάδο της Διοίκησης Επιχειρήσεων. Άριστος γνώστης της διαχείρισης ανθρώπινων και οικονομικών πόρων σε συνθήκες αγοράς και έντονου ανταγωνισμού, με οργανωτικές και διοικητικές ικανότητες, έχει αφήσει το προσωπικό του αποτύπωμα στη ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική. Έχει επίσης συμμετάσχει σε διεθνή forum, οργανισμούς ασφάλισης και αντασφάλισης, λόγω της ιδιότητάς του ως γενικός διευθυντής της ΓΕΝΚΑ ΑΕ, εκπροσωπώντας την Guardian Royal Exchange στην Ελλάδα. Από τη θέση του εντεταλμένου συμβούλου και του αντιπροέδρου του ΔΣ της ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστικής, ο κ. Χριστοδουλιάς ανανέωσε τις δομές της εταιρείας, επέκτεινε το δίκτυό της πανελλαδικά και προσδιόρισε την ταυτότητά της, αναδεικνύοντας την έννοια του πολιτισμού σε συστατικό στοιχείο της ιδιωτικής ασφάλισης. Το 2017 αποτέλεσε χρονιά-ορόσημο για τη ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική. Η εταιρεία συμπλήρωσε 40 δημιουργικά και επιτυχημένα χρόνια παρουσίας στην ελληνική αγορά, ενώ παράλληλα

κατέγραψε τα καλύτερα οικονομικά αποτελέσματα στην ιστορία της. Αυτό και μόνο αποδεικνύει τη συνεχή πρόοδό της στον χρόνο και την αναπτυξιακή της πορεία. Κατά την παρελθούσα χρήση, η εταιρεία ενίσχυσε την παραγωγή της, αύξησε την κερδοφορία της, πραγματοποίησε επενδύσεις σε νέες τεχνολογίες, δημιούργησε νέα ασφαλιστικά προϊόντα. Με κύρια χαρακτηριστικά της τη φερεγγυότητα και την αμεσότητα προς τους συνεργάτες και τους πελάτες της, ισχυροποίησε περαιτέρω τη θέση της στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά και ενίσχυσε τις υποδομές της για ένα ακόμη καλύτερο μέλλον. Συγκεκριμένα, η κερδοφορία της ΔΥΝΑΜΙΣ το 2017 αυξήθηκε κατά 35% σε σχέση με την προηγούμενη χρήση και ανήλθε στα 3.056.000 ευρώ. Η παραγωγή της άγγιξε τα 17.000.000 ευρώ, ενώ κατέβαλε αποζημιώσεις ύψους 6.800.000 ευρώ, επιβεβαιώνοντας τη δέσμευσή της για συνέπεια, σωστή εξυπηρέτηση και στήριξη των ασφαλισμένων της. Παράλληλα, η ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική διαθέτει κεφαλαιακή υπερκάλυψη, προκειμένου να καλύψει τις κεφαλαιακές απαιτήσεις (SCR) στο πλαίσιο της Οδηγίας Solvency II, με τα εποπτικά ίδια κεφάλαιά της να ανέρχονται στις 31 Δεκεμβρίου 2017 στα 15.870.000

ευρώ, υπερκαλύπτοντας τις απαιτήσεις Solvency. Όσον αφορά στους κλάδους στους οποίους δραστηριοποιείται, ο χώρος της αστικής ευθύνης, που αποτελεί τη γενεσιουργό αιτία του λειτουργήματος της ασφάλισης, καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου της, δεδομένου του ότι η συγκεκριμένη ασφάλιση είναι υποχρεωτική και, όπως γνωρίζουμε όλοι, καταλαμβάνει τον μεγαλύτερο όγκο ασφαλιστικών εργασιών στην εγχώρια αγορά. Ωστόσο, αξίζει να σημειωθεί ότι η ΔΥΝΑΜΙΣ έχει διασπορά χαρτοφυλακίου και στους λοιπούς κλάδους, καθώς διαθέτει πληθώρα προγραμμάτων ασφάλισης, τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρηματίες, προσφέροντας εξατομικευμένη ασφάλιση, που προσαρμόζεται στις ανάγκες κάθε πελάτη, όπως στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, σκάφους, επαγγελματικής περιουσίας, επαγγελματικής αστικής ευθύνης και γενικής αστικής ευθύνης που διαθέτει, προγράμματα ευέλικτα και κοστολογημένα με απόλυτη συνείδηση των οικονομικών συνθηκών, προσαρμοσμένα στις πραγματικές ανάγκες και τις απαιτήσεις της σύγχρονης ζωής. Επιπλέον, διαθέτοντας ένα εξαίρετο υπόβαθρο, έχει τις βάσεις και τα εφόδια για την περαιτέρω ανάπτυ-


προφίλ

Αντιπρόεδρος του ΔΣ και εντεταλμένος σύμβουλος

•από τον παρατηρητή

αξία για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, αλλά και τους ασφαλισμένους, και να αναπτυχθεί ουσιαστικά και σε άλλους κλάδους, εκτός της αστικής ευθύνης οχημάτων, που αποτελεί υποχρέωση. Οι φυσικές καταστροφές που συνέβησαν φέτος και η αδυναμία του δημόσιου ασφαλιστικού συστήματος, όσον αφορά τόσο στην κάλυψη της περιουσίας (φωτιά, σεισμός, πλημμύρα) όσο και στην Υγεία αλλά και στη Σύνταξη, καθιστούν πιο επιτακτική πλέον την ανάγκη να στραφούν οι Έλληνες πολίτες στην ιδιωτική ασφάλιση. Παράλληλα, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις πρέπει να εκμεταλλευθούν την ευκαιρία αυτή, να προσεγγίσουν περισσότερο τους ασφαλισμένους, να τους ενημερώσουν με διαφάνεια και σαφήνεια και να τους βοηθήσουν να κατανοήσουν ότι η ιδιωτική ασφάλιση αποτελεί μονόδρομο, για να εξασφαλίσουν ένα καλύτερο μέλλον για τους ίδιους και τις οικογένειές τους. iw

ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική μάιος ιούνιος 2018

ξη και αύξηση του μεριδίου της στην ελληνική αγορά. Η ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική κατέχει εξέχουσα θέση στην ασφαλιστική αγορά –με υψηλή ανταποδοτικότητα και έχοντας κερδίσει τον σεβασμό των πελατών και των συνεργατών της– και έχει στόχο να προαγάγει τον πολιτισμό στην ασφάλιση. Βαδίζει στον δρόμο της ανάπτυξης και της τεχνολογίας, ανταποκρινόμενη στις απαιτήσεις της έντονα ανταγωνιστικής αγοράς, χωρίς ωστόσο να χάνει την ταυτότητά της. Συνεχίζει, επίσης, να επενδύει σε νέους επιστήμονες, εκπαιδεύει το υφιστάμενο προσωπικό, προσφέρει υπηρεσίες και προϊόντα υψηλής ποιότητας και διατηρεί σχέσεις εμπιστοσύνης, που αντέχουν στον χρόνο. Στόχος της εταιρείας είναι η συνεχής ανάπτυξη του δικτύου των συνεργατών της και η αύξηση του πελατολογίου της μέσω της ανθρωποκεντρικής προσέγγισης που εφαρμόζει όλα αυτά τα χρόνια, που τη διαφοροποιεί σε σχέση με τους ανταγωνιστές της: Στηρίζει τους συνεργάτες και τους ασφαλισμένους της, διατηρεί άμεση σχέση μαζί τους. Για τον κ. Χριστοδουλιά, η αναπτυξιακή πορεία της ΔΥΝΑΜΙΣ από το 2004, που βρίσκεται στο τιμόνι της εταιρείας, μέχρι σήμερα, αποτελεί τη μεγαλύτερη ικανοποίηση και η περαιτέρω κερδοφόρα πορεία της το μεγαλύτερο στοίχημα για το μέλλον. Παρά το γεγονός ότι η ασφαλιστική συνείδηση στην Ελλάδα παραμένει περιορισμένη σε σχέση με τις υπόλοιπες χώρες του εξωτερικού, η ίδια η ασφαλιστική αγορά τα τελευταία χρόνια βρέθηκε απέναντι στις προκλήσεις της οικονομικής ύφεσης και ταυτόχρονα εξελίχθηκε σημαντικά, ακολουθώντας και υιοθετώντας τα νέα εποπτικά πλαίσια και τους θεσμούς που υπαγορεύουν οι διεθνείς εξελίξεις (Solvency II, GDPR, IDD). Η ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική εκτιμά ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι πλέον πιο «ώριμη» να δημιουργήσει

15


αφιέρωμα

Επιμέλεια αφιερώματος/Συνεντεύξεις: Έλενα Ερμείδου

επιχειρήσεις, μετά από ένα ισχυρό χτύπημα, δεν άντεξαν και αναγκάστηκαν να σταματήσουν προσωρινώς ή διά παντός τις επιχειρησιακές τους λειτουργίες. Με δεδομένο το ότι η ελληνική οικονομία είναι τραπεζοκεντρική σε μεγάλο βαθμό, η κατάσταση του ελληνικού τραπεζικού συστήματος καθορίζει και καθορίζεται ταυτόχρονα σε μεγάλο βαθμό από τους επιχειρηματικούς κινδύνους, σύμφωνα με την NP Insurance. Μια παράμετρος κινδύνου μπορεί να είναι η αύξηση της εξάρτησης των επιχειρήσεων από χρηματοπιστωτικές επενδύσεις και από funds, κατά την Εθνική Ασφαλιστική.

Τα captive σχήματα των τραπεζών δημιουργούν υποασφαλισμένες επιχειρήσεις, όπως προκύπτει από την Global Net Insurance Brokers. Όλοι οι εκπρόσωποι των ασφαλιστικών εταιρειών που μίλησαν στο ρεπορτάζ του iw, όπως από την ARAG Νομική Προστασία, την Ευρωπαϊκή Πίστη, τη ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική, την Εθνική Ασφαλιστική, την ERGO, την Interamerican, την NP Insurance, εξήγησαν με σαφήνεια τις πτυχές των επιχειρησιακών κινδύνων. Τις προτάσεις τους για την ασφάλιση των κινδύνων αυτών κατέθεσαν στελέχη από τις δύο κορυφαίες μεσιτικές που συμμετείχαν στο ρεπορτάζ, την ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ και την Global Net Insurance Brokers.

μάιος ιούνιος 2018

ρκετές ομοιότητες και ελάχιστες διαφορές παρουσιάζουν οι απαντήσεις των ασφαλιστικών για το ποιοι είναι οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι και αν οι ίδιοι κίνδυνοι απειλούν λιγότερο ή περισσότερο τις ελληνικές επιχειρήσεις σε σχέση με τις ξένες στην Ελλάδα. Πολλές επιχειρήσεις, κυρίως οι μικρομεσαίες, αγνοούν τους κινδύνους και θεωρούν υπερβολική ή δαπανηρή την ασφάλισή τους, η πραγματικότητα όμως αποδεικνύει το αντίθετο. Οι περισσότερες

οι

ς σ του

ς ε ν έ μ σ ι β ω λ κ γ Ε ς υ ο ν ύ δ ν ς έ κι κ ι ν η λ ελ ιρήσεις ε χ ι επ

17


αφιέρωμα

συνέντευξη

Ιωάννης Μωραΐτης Διευθυντής Ασφαλίσεων Λοιπών Γενικών Κλάδων, Εθνική Ασφαλιστική

Η μεταβλητότητα των αγορών παράμετρος επιχειρηματικού κινδύνου

Οι ξένες εταιρείες είναι λιγότερο ευάλωτες από τις ελληνικές, όμως μια φοβική αντίδραση των διεθνών αγορών απέναντι στην ελληνική οικονομία, σε συνδυασμό με την ύφεση, μπορεί να επιβαρύνει μια επιχείρηση ξένων συμφερόντων στην Ελλάδα.

Σ Παναγιώτης Σινόπουλος

18

insurance w*rld

Υπηρεσία Επιχειρησιακών Κινδύνων της Διεύθυνσης Ασφαλίσεων Λοιπών Γενικών Κλάδων, Εθνική Ασφαλιστική

την από κοινού συνέντευξη που έδωσαν στο iw οι κύριοι Ιωάννης Μωραΐτης, διευθυντής Ασφαλίσεων Λοιπών Γενικών Κλάδων για το κομμάτι cyber risk, και Παναγιώτης Σινόπουλος, Υπηρεσία Επιχειρησιακών Κινδύνων της Διεύθυνσης Ασφαλίσεων Λοιπών Γενικών Κλάδων, για το κομμάτι των ασφαλίσεων πυρός και κατά παντός κινδύνου, προσδιορίζοντας τον επιχειρησιακό κίνδυνο, τόνισαν ότι κίνδυνοι όπως είναι οι θεομηνίες, οι σεισμοί, οι κυβερνοεπιθέσεις, οι κίνδυνοι από τη μεταβλητότητα των αγορών, αλλά και τα γεωπολιτικά, μπορεί να εξαναγκάσουν μια επιχείρηση να ανατρέψει τα στρατηγικά της σχέδια. Ως προς τον επιχειρηματικό κίνδυνο που μπορεί να επέλθει από τη μεταβλητότητα των αγορών,

είναι πρόσφατο το περιστατικό του καλοκαιριού του 2015, με την επιβολή των capital controls. Ακόμη μία παράμετρος είναι η αύξηση της εξάρτησης των επιχειρήσεων από χρηματοπιστωτικές επενδύσεις και από funds, με συνέπεια την εξάρτηση των επιχειρηματικών πλάνων από τις σφοδρές αντιδράσεις των χρηματιστηριακών οίκων. iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι, με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Καταρχάς, ως «επιχειρησιακός κίνδυνος» θα πρέπει προσδιορίζεται κάποιος αστάθμητος παράγοντας ο οποίος επιφέρει αστάθεια τόσο στο περιβάλλον μιας επιχείρησης όσο και στο ευρύτερο επιχειρησιακό περιβάλλον μιας αγοράς, και όχι τόσο οι οικονομικές ή δημοσιονομικές τάσεις, οι οποίες είναι σε μεγάλο βαθμό προβλέψιμες και υπολογίσιμες. Ο επιχειρησιακός κίνδυνος έχει ως αποτέλεσμα να εξαναγκάζει μια επιχείρηση να μεταβάλει το στρατηγικό της πλάνο, το οποίο είθισται να προσδιορίζεται κατόπιν μελέτης και επεξεργασίας των γνωστών, προβλέ-


αφιέρωμα Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; iw?

απ. Είναι εύλογο ότι όλες οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά, ανεξαρτήτως έδρας, είναι εξίσου εκτεθειμένες απέναντι στον σεισμό και στις λοιπές θεομηνίες. Φυσικά, σε περίπτωση επιχειρήσεων ξένων συμφερόντων, μπορεί να υπάρχουν μεγάλα περιθώρια επανάκαμψης αν κριθεί από τη μητρική εταιρεία στο εξωτερικό ότι τη συμφέρει να προχωρήσει στα έξοδα που απαιτούνται για την επαναλειτουργία του τοπικού της υποκαταστήματος. Τώρα, ως προς τη μεταβλητότητα των αγορών, οι ξένες εταιρείες πάλι φαίνεται να είναι λιγότερο ευάλωτες από τις ελληνικές, τουλάχιστον σε αρχική θεώρηση, αν και, μακροσκοπικά, μια ενδεχόμενη φοβική αντίδραση των διεθνών αγορών απέναντι στην ελληνική οικονομία –και ιδιαίτερα σε συνδυασμό με τη συνεχιζόμενη ύφεσή της, που έχει φθείρει σημαντικά τις περισσότερες εταιρείες– οπωσδήποτε θα μπορούσε να επιβαρύνει σημαντικά και μια επιχείρηση ξένων συμφερόντων ως προς τη δραστηριότητά της στην ελληνική αγορά.

iw? Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο;

Οι δύο κίνδυνοι δεν μπορούν να είναι απόλυτα συγκρίσιμοι, αφού η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας επιφέρει μετρήσιμα (ζημιογόνα) αποτελέσματα ευθέως ανάλογα του χρόνου της διακοπής, ενώ ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο μπορεί να έχει καταστροφικές συνέπειες, δεδομένου του ότι μπορεί να προξενήσει συνδυασμό ζημιών, όπως: απ.

Άμεσες οικονομικές απώλειες (Direct Financial Losses) προερχόμενες από: Άρνηση σε πρόσβαση ή διακοπή λειτουργίας των ηλεκτρονικών υπηρεσιών της επιχείρησης. Έξοδα διαχείρισης κρίσης, προκειμένου να μετριαστούν οι επιπτώσεις και να αποκατασταθεί ή λειτουργία και εικόνα της επιχείρησης. Λύτρα εκβιασμού που η ασφαλισμένη επιχείρηση καλείται να δώσει προκειμένου να προστατέψει τα δεδομένα της και/ή να υπάρξει επαναλειτουργία των ηλεκτρονικών συστημάτων της. Έξοδα ανάκτησης και νέας αποθήκευσης των δεδομένων της που χάθηκαν ή αλλοιώθηκαν. Πρόστιμα και ποινές από εποπτικές αρχές. Μπορεί επίσης να προξενήσει: Ζημίες τρίτων (Third Party Claims) προερχόμενες από: Διαρροή ή/και δημοσιοποίηση προσωπικών δεδομένων τρίτων μερών Άρνηση σε πρόσβαση των ηλεκτρονικών υπηρεσιών της επιχείρησης Μετάδοση ιών σε τρίτες επιχειρήσεις, συνεπεία κενών ασφαλείας στα συστήματα της ασφαλισμένης επιχείρησης

Παραβίαση δικαιωμάτων πνευματικής ιδιοκτησίας Δυσφήμηση iw? Θα θεωρούσατε επιχειρηματικό κίνδυνο τη μεταβλητότητα των αγορών για το 2018; απ. Είναι σαφές ότι μια επιχείρηση λειτουργεί καλύτερα σε σταθερό οικονομικό περιβάλλον, ιδιαίτερα μάλιστα όταν αυτό βρίσκεται σε στάδιο αύξησης τζίρου και εργασιών. Ως προς τον επιχειρηματικό κίνδυνο που μπορεί να επέλθει από τη μεταβλητότητα των αγορών, είναι πρόσφατο το περιστατικό του καλοκαιριού του 2015, όταν επιβλήθηκαν στη χώρα μας capital controls, με αποτέλεσμα τον περιορισμό των επενδύσεων από το εξωτερικό αλλά και τις δυσχέρειες που επέφερε στις ελληνικές εισαγωγές και εξαγωγές. Μια άλλη παράμετρος μπορεί να είναι η αύξηση της εξάρτησης των επιχειρήσεων από χρηματοπιστωτικές επενδύσεις και από funds κ.λπ. Αυτό έχει ως συνέπεια την εξάρτηση των επιχειρηματικών πλάνων των εταιρειών και από τις σφοδρές αντιδράσεις των χρηματιστηριακών οίκων απέναντι σε οποιαδήποτε μεταβολή του περιβάλλοντος που αυτοί να κρίνουν ως δυσμενή για τα συμφέροντά τους. Σε περιπτώσεις που υπάρχει τέτοια σύγκρουση συμφερόντων, και λαμβάνοντας ως δεδομένη την έντονη φοβικότητα των χρηματοπιστωτικών αγορών, τότε θα μπορούσε κανείς να πει ότι η μεταβλητότητα των αγορών θα μπορούσε να αποτελέσει έναν γενικότερο επιχειρηματικό κίνδυνο. iw? Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυνος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο; απ. Πράγματι, κατά τις δύο τελευταίες δεκαετίες, βλέπουμε μια αύξηση των ακραίων καιρικών φαινομένων, μάιος ιούνιος 2018

ψιμων μεταβλητών της αγοράς, σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα και φυσικά χωρίς να υπάρχει περιθώριο σοβαρής μελέτης. Κίνδυνοι τέτοιας φύσης μπορεί να επέλθουν –και μάλιστα με εκτεταμένες καταστροφές–, εκτός από τον παραδοσιακό κίνδυνο από σεισμό, και από άλλες θεομηνίες, λόγω της κλιματικής αλλαγής. Επιπλέον, στο σημερινό μεταβλητό περιβάλλον, μπορεί να επέλθουν και λόγω κυβερνοεπιθέσεων στα λογισμικά των εταιρειών, από τη μεταβλητότητα των αγορών αλλά και τη συνεχιζόμενη ένταση στις ελληνοτουρκικές σχέσεις. Οι συνέπειες στην ελληνική οικονομία μπορεί να είναι σημαντικές, αναλόγως βεβαίως και του μεγέθους του πλήγματος ή του περιστατικού.

19


αφιέρωμα

✓ Είναι σαφές ότι μια επιχείρηση λειτουργεί καλύτερα σε σταθερό οικονομικό περιβάλλον, ιδιαίτερα μάλιστα όταν αυτό βρίσκεται σε στάδιο αύξησης τζίρου και εργασιών

η οποία, σε συνδυασμό με την ανθρώπινη παρέμβαση στο ανάγλυφο του ελλαδικού χώρου –μάλιστα χωρίς να έχει προηγηθεί μελέτη–, πολλές φορές έχουν επιφέρει σημαντικές καταστροφές με σημαντικό κόστος. Αν το εξετάσουμε υπό αυστηρά ασφαλιστικό πρίσμα, έως τώρα δεν έχουν επέλθει ιδιαίτερα σημαντικές ζημιές στην ασφαλιστική αγορά, αφού, συνήθως, οι μικρές περιουσίες εκτός των μεγαλύτερων αστικών κέντρων είναι ανασφάλιστες. Αυτό, βεβαίως, δεν σημαίνει ότι δεν αποτελεί έναν δυνητικά μεγάλο επιχειρηματικό κίνδυνο όχι μόνο για τις ασφαλιστικές εταιρείες αλλά και για το σύνολο της επιχειρηματικής δραστηριότητας. Η έλλειψη μοντέλου αντιμετώπισης τέτοιων φαινομένων επιτείνει τον κίνδυνο αυτό, και οι ασφαλιστικές αναγκάζονται να λειτουργούν χωρίς την αρωγή της Πολιτείας κατά την επέλευση μιας τέτοιας καταστροφής. iw? Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού, έχετε να πείτε κάτι;

20

insurance w*rld

απ. Η ελληνική οικονομία απαρτίζεται από έντονα ανταγωνιστικούς επιχειρηματικούς κλάδους. Η μακροχρόνια ύφεση έχει συντελέσει σημαντικά στη διαμόρφωση αυτής της τάσης. Γίνεται προσπάθεια πρόσκτησης εργασιών και αύξησης του τζίρου με κάθε δυνατό μέσο, στα πλαίσια της επιβίωσης μιας επιχείρησης. Εφόσον ο ανταγωνισμός μπορεί να επιφέρει βελτιωμένα προϊόντα και καλύτερες παρεχόμενες υπηρεσίες, και ως εκ τούτου τη σταδιακή αύξηση της «πίτας», θα πρέπει να θεωρείται ένα υγιές χαρακτηριστικό της αγοράς,

πάντοτε εφόσον παραμένει στα όρια του θεμιτού. iw? Μπορούμε να αναφερθούμε σε κάποιους επιχειρηματικούς κλάδους που ενέχουν μεγαλύτερους κινδύνους σε σχέση με το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον στην Ελλάδα; απ. Ένας επιχειρηματικός κλάδος ιδιαίτερα ευάλωτος στις σημαντικότερες συνέπειες, συνεπεία μεταβλητότητας του πολιτικοοικονομικού περιβάλλοντος στην Ελλάδα, είναι ο κλάδος του τουρισμού, ο οποίος επηρεάζεται άμεσα τόσο από την πορεία της οικονομίας στην Ελλάδα (εγχώριος) όσο και από τις ραγδαία μεταβαλλόμενες πολιτικές εξελίξεις. Επίσης, επιχειρήσεις με εισαγωγικόεξαγωγικό χαρακτήρα είναι και αυτές ευάλωτες. Οι συνέπειες μπορεί να διαφέρουν και αναλόγως του μεγέθους μιας επιχείρησης, ανεξαρτήτως της δραστηριότητάς της, αφού οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι οποίες προσπαθούν να λειτουργήσουν σε ένα ιδιαιτέρως αντίξοο περιβάλλον, είναι περισσότερο ευάλωτες σε τέτοια φαινόμενα. Όσον αφορά το cyber risk, οι επιχειρηματικοί κλάδοι που θεωρούμε ότι έχουν μεγαλύτερη έκθεση στην Ελλάδα, αλλά και διεθνώς, είναι κατ’ αρχήν όσοι χειρίζονται ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα, όπως ο κλάδος υγείας και, κατά δεύτερον, τα χρηματοοικονομικά ιδρύματα. iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους, ποια είναι τα κενά τους; απ.

Οι επιχειρηματικοί κίνδυνοι πολ-

λές φορές εμπεριέχουν εκφάνσεις που δεν είναι δυνατόν να τις προβλέψει κάποιος σε όλο το φάσμα τους, ακόμα και αν θεωρεί ότι έχει καταστρώσει ολοκληρωμένο πλάνο αντίδρασης που θα αφορά στην επέλευση κάποιου τέτοιου κινδύνου. Έχουμε την αίσθηση ότι όσο μεγαλύτερη είναι μια εταιρεία τόσο μεγαλύτερη δυνατότητα έχει να λάβει μέτρα ώστε να μπορεί να καλυφθεί επαρκώς από τέτοιους κινδύνους. Τόσο το μέγεθος των μεγαλύτερων ελληνικών επιχειρήσεων όσο και η ποιότητα των στελεχών τους είναι τέτοια που δεν αφήνουν αμφιβολία περί τούτου. Οι μικρότερες επιχειρήσεις, λόγω των ιδιαιτεροτήτων τους, όπως περιορισμένο προσωπικό, χαμηλό budget κ.ά., ενδέχεται να μην έχουν τη δυνατότητα κατάστρωσης επαρκούς και ολοκληρωμένου πλάνου αντίδρασης. iw?

Τι θα είχατε να προτείνετε;

απ. Είναι χρέος μιας επιχείρησης να ενημερώνεται συνεχώς και να θεσπίζει δράσεις αντιμετώπισης, όσο της επιτρέπεται, αναλόγως του μεγέθους της και του αντικειμένου της. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι μια επιχείρηση θα πρέπει να καλείται να αντιμετωπίζει τέτοιους κινδύνους μόνη της. Θα πρέπει η Πολιτεία να είναι αρωγός τους, παρέχοντας επαρκή και εμπεριστατωμένη ενημέρωση, με πλήρη στατιστικά στοιχεία, αλλά και να προβαίνει σε έργα και δράσεις προς αποφυγή ή αντιμετώπιση τέτοιων κινδύνων. Επιπλέον, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να αποτελέσουν έναν ακόμα πυλώνα, αφού, λόγω της φύσης του εργασιακού τους αντικειμένου, που ενέχει τη θέσπιση δράσεων και προβλέψεων, μπορούν να στηρίξουν μια επιχείρηση για πλήθος επιχειρηματικών κινδύνων, ιδιαιτέρως δε όταν η ένταση και η συχνότητα των κινδύνων αυτών τείνουν αυξανόμενες σε ένα περιβάλλον συνεχιζόμενης μεταβλητότητας.


αφιέρωμα

συνέντευξη

Νίκος Ζάχος

Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών, NP Insurance

Κάθε επιχειρηματικός κλάδος επηρεάζεται σε διαφορετικό βαθμό από τη μεταβλητότητα των αγορών

Οι επιχειρηματικοί κίνδυνοι στις τοπ προκλήσεις για τις ασφαλιστικές

Σ

υνοψίζοντας τις απειλές που αντιμετωπίζουν οι ελληνικές επιχειρήσεις, αυτές διαχωρίζονται σε εσωτερικές και εξωτερικές, όπως εξηγεί σε συνέντευξή του στο iw ο κ. Νίκος Ζάχος, διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών στην NP Insurance, προσθέτοντας ότι οι ξένες επιχειρήσεις στην Ελλάδα διαφοροποιούνται αισθητά σε όρους έκθεσης σε επιχειρηματικούς κινδύνους, καθώς το country risk δεν τους αφορά άμεσα σε επίπεδο ομίλων. Αναφερόμενος στη μεταβλητότητα των αγορών, τονίζει ότι η αύξηση των γεωπολιτικών κινδύνων σε συνδυασμό με την οικονομική κόπωση που υπάρχει σε πολλά μεγάλα οικονομικά και επιχειρηματικά κέντρα αποτελούν σαφέστατα επιχειρηματικούς κινδύνους. Σε ό,τι αφορά τις φυσικές καταστροφές, δηλώνει πως οι κλιματικές αλλαγές επηρεάζουν μεγάλους κλάδους παγκοσμίως, όπως τα τρόφιμα, τον τουρισμό, αλλά βεβαίως και τις ασφαλίσεις.

22

insurance w*rld

iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι, με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι

κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Είναι κοινό μυστικό ότι οι επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας βιώνουν σε υψηλό βαθμό, την τελευταία δεκαετία, την έννοια του επιχειρηματικού κινδύνου. Αν θέλουμε να συνοψίσουμε τις απειλές που βιώνουν οι ελληνικές επιχειρήσεις, θα πρέπει να τις διαχωρίσουμε σε εσωτερικές και εξωτερικές. Ως εσωτερικές μπορούμε να βάλουμε τις φορολογικές και ασφαλιστικές επιβαρύνσεις, τα γραφειοκρατικά προβλήματα και τις συχνές αλλαγές θεσμικών πλαισίων, την καθυστέρηση απονομής δικαιοσύνης και τα προβλήματα που έχουν δημιουργηθεί από το τραπεζικό σύστημα μετά τα capital controls. Οι κίνδυνοι αυτοί οδηγούν πολύ συχνά σε αιφνίδιες διακοπές δραστηριοτήτων, σε πτωχεύσεις ή σε μετακινήσεις εταιρειών στο εξωτερικό. Στα εξωτερικά προβλήματα, το μεγαλύτερο πρόβλημα είναι η υποβάθμιση από το 2010 και μετά της αξιοπιστίας της ελληνικής οικονομίας και επιμέρους των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται εντός Ελλάδος, ασχέτως εάν αρκετές εξ αυτών λειτουργούν υποδειγματικά. Η σταδιακή


αφιέρωμα iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; απ. Σε ό,τι αφορά τους εσωτερικούς επιχειρηματικούς κινδύνους που αναφέραμε –με εξαίρεση τα capital controls–, οι επιπτώσεις είναι παρεμφερείς στο σύνολο των εταιρειών. Για παράδειγμα, η γραφειοκρατία απειλεί όλες τις εταιρείες, και όχι μόνο τις ελληνικές. Η εξαίρεση των capital controls για τις ξένες επιχειρήσεις ίσως αποτελεί το μεγαλύτερο συγκριτικό πλεονέκτημα γι’ αυτές έναντι των ελληνικών επιχειρήσεων. Σε ό,τι αφορά τους εξωτερικούς επιχειρηματικούς κινδύνους, οι ξένες επιχειρήσεις στην Ελλάδα διαφοροποιούνται αισθητά σε όρους έκθεσης σε επιχειρηματικούς κινδύνους, καθώς το country risk (δηλαδή από πιθανή πτώχευση της χώρας) δεν τους αφορά άμεσα σε επίπεδο ομίλων. Ένας ξένος επιχειρηματικός όμιλος στην Ελλάδα αξιολογείται σε όρους μητρικού ομίλου και φέρει, ουσιαστικά, το country risk της ξένης χώρας. iw? Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο; απ. Και οι δύο κίνδυνοι βρίσκονται σε υψηλότατο επίπεδο στην Ελλάδα της κρίσης. Τα «λουκέτα» στις επιχειρήσεις έχουν αλυσιδωτές επιπτώσεις σε ολόκληρο το επιχειρηματικό σύστημα. Τα «χτυπήματα» στον κυβερνοχώρο (cyber risk), μέχρι σήμερα, θεωρούνται ήσσονος σημασίας από τις επιχειρήσεις, αλλά εκτιμάται ότι σταδιακά θα γίνουν ίσως οι μεγαλύτεροι κίνδυνοι για τις επιχειρήσεις σε παγκόσμιο επίπεδο, και βέβαια και στην Ελλάδα. Η

Ελλάδα, σε μεγάλο βαθμό, είναι ανασφάλιστη για το cyber risk, και γι’ αυτό όλοι θεωρούν ότι, τα επόμενα χρόνια, αυτή η ασφάλιση θα κυριαρχήσει ανάμεσα στις επιχειρηματικές ασφαλίσεις. iw? Θα θεωρούσατε επιχειρηματικό κίνδυνο τη μεταβλητότητα των αγορών για το 2018; απ. Η μεταβλητότητα των αγορών είναι αυξημένη το 2018 και αυτό είναι εμφανέστατο στην πορεία των χρηματιστηριακών δεικτών από την αρχή του χρόνου. Η αύξηση των γεωπολιτικών κινδύνων σε συνδυασμό με την εικόνα οικονομικής κόπωσης που υπάρχει σε πολλά μεγάλα οικονομικά και επιχειρηματικά κέντρα του πλανήτη αποτελούν σαφέστατα επιχειρηματικούς κινδύνους. Το θέμα είναι ότι κάθε επιχειρηματικός κλάδος επηρεάζεται σε διαφορετικό βαθμό από τη μεταβλητότητα των αγορών. Για παράδειγμα, άλλη είναι η επίδραση της διόρθωσης στις τιμές των ομολόγων για τις τράπεζες, άλλη για τις ασφαλιστικές και άλλη για τον κλάδο του τουρισμού ή των τροφίμων. iw? Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυνος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο; απ. Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών αποτελεί μια «εξωτερικότητα», σύμφωνα με την οικονομική ορολογία, η οποία όντως αποτελεί έναν μακροπρόθεσμο επιχειρηματικό κίνδυνο. Η έννοια αυτή προέκυψε τα τελευταία 20 χρόνια μετά από τις ενημερώσεις για τους κινδύνους από τις κλιματικές αλλαγές ανά τον πλανήτη. Οι επιχειρηματίες και οι μεγάλοι όμιλοι αφυπνίστηκαν μετά από την εκστρατεία που ξεκίνησε ο πρώην αντιπρόεδρος των ΗΠΑ, Αλ Γκορ, τις δύο τελευταίες δεκαετίες για το θέμα αυτό. Πλέον, είναι εμφανέστατο ότι οι

κλιματικές αλλαγές επηρεάζουν καίρια μεγάλους κλάδους παγκοσμίως, όπως τα τρόφιμα, τον τουρισμό αλλά και βεβαίως τις ασφαλίσεις, αφού μετά από μεγάλες φυσικές καταστροφές ο ασφαλιστικός κλάδος είναι αυτός που σηκώνει το βάρος της ανάκαμψης των οικονομιών και των κοινωνιών. Είναι βέβαιο ότι οι ασφαλιστικοί και αντασφαλιστικοί όμιλοι θα πρωτοστατήσουν τα επόμενα χρόνια στην αντιμετώπιση των κλιματικών αλλαγών. iw? Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού, έχετε να πείτε κάτι; απ. Θα πρέπει να διευκρινίσουμε ότι ο ανταγωνισμός, εάν διεξάγεται μέσα σε ένα σταθερό και δίκαιο θεσμικό περιβάλλον και κάτω από ίσους όρους, δεν αποτελεί κίνδυνο αλλά κινητήρια δύναμη για την επιχειρηματικότητα. Το πρόβλημα ξεκινά εάν το θεσμικό περιβάλλον δεν είναι σταθερό και ο ανταγωνισμός είναι αθέμιτος. Ο αθέμιτος ανταγωνισμός αποτελεί οικονομική και επιχειρηματική στρέβλωση, που καταστρέφει την υγιή επιχειρηματικότητα. iw? Μπορούμε να αναφερθούμε σε κάποιους επιχειρηματικούς κλάδους που ενέχουν μεγαλύτερους κινδύνους σε σχέση με το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον στην Ελλάδα;

✓ Με δεδομένο το ότι η ελληνική οικονομία είναι τραπεζοκεντρική σε μεγάλο βαθμό, η κατάσταση του ελληνικού τραπεζικού συστήματος καθορίζει και καθορίζεται, ταυτόχρονα, σε μεγάλο βαθμό, από τους επιχειρηματικούς κινδύνους μάιος ιούνιος 2018

δημοσιονομική ανάκαμψη θα βελτιώσει και την αξιολόγηση της ελληνικής οικονομίας, αλλά και την αξιολόγηση των ελληνικών επιχειρήσεων στα μάτια των ξένων επενδυτών.

23


αφιέρωμα απ. Με δεδομένο το ότι η ελληνική οικονομία είναι τραπεζοκεντρική σε μεγάλο βαθμό, η κατάσταση του ελληνικού τραπεζικού συστήματος καθορίζει και καθορίζεται, ταυτόχρονα σε μεγάλο βαθμό, από τους επιχειρηματικούς κινδύνους. Η βελτίωση της εικόνας του ελληνικού τραπεζικού συστήματος, σε συνδυασμό με την ανάκαμψη της ελληνικής οικονομίας, θα περιορίσει τους επιχειρηματικούς κινδύνους για το σύνολο των επιχειρηματικών κλάδων. iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους, ποια είναι τα κενά τους;

απ. Και εδώ θα πρέπει να αναφερθούμε στους επιχειρηματικούς κινδύνους σε κάθε κλάδο ξεχωριστά, καθώς υπάρχουν σημαντικές διαφοροποιήσεις των επιχειρηματικών κινδύνων από κλάδο σε κλάδο. Γενικά, πάντως, οι επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα δεν είναι επαρκώς θωρακισμένες και αυτό φάνηκε στην οικονομική κρίση και στις φυσικές καταστροφές. Ο ασφαλιστικός κλάδος έχει πολλές ευκαιρίες για να αξιοποιήσει αυτό το έλλειμμα ασφάλισης και θωράκισης της επιχειρηματικότητας στην Ελλάδα.

Τι θα είχατε να προτείνετε; Κάθε επιχειρηματικός κλάδος και κάθε επιχείρηση ξεχωριστά οφείλουν να γνωρίζουν τους επιχειρηματικούς κινδύνους στους οποίους είναι εκτεθειμένοι. Η ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα οφείλει να τους προσφέρει τα ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία θα τους βοηθήσουν να περιορίσουν τον επιχειρηματικό κίνδυνο ή, εάν πραγματοποιηθεί αυτός, να έχουν την καλύτερη δυνατή αντιμετώπιση. Οι γενικές ασφαλίσεις, κατά κύριο λόγο, αποτελούν βασικά εργαλεία περιορισμού των επιχειρηματικών κινδύνων μέσα σε ένα μεταβλητό και επίφοβο περιβάλλον δραστηριότητας. iw? απ.

24

insurance w*rld

Εσωτερικές απειλές είναι οι φορολογικές και οι ασφαλιστικές επιβαρύνσεις, τα γραφειοκρατικά προβλήματα, οι αλλαγές θεσμικών πλαισίων, η καθυστέρηση απονομής δικαιοσύνης, τα capital controls. Εξωτερικές είναι η υποβάθμιση από το 2010 και μετά της αξιοπιστίας της ελληνικής οικονομίας και επιμέρους των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται εντός Ελλάδος.


αφιέρωμα

συνέντευξη

Βαγγέλης Βερνάρδος Dipl. Engineer, MSc, MBA, Non Motor Business Line Manager, Interamerican

Μικρός κίνδυνος μεν, αλλά ασύμμετρα μεγάλη οικονομική ζημιά

«Η βαριά βιομηχανία της Ελλάδος είναι αναμφίβολα ο τουρισμός (…) λόγω του μεγέθους του και της μεγάλης συμβολής του στο ΑΕΠ, αποτελεί σίγουρα έναν κλάδο που επηρεάζεται άμεσα από το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον»

Τ

26

insurance w*rld

ο ασταθές οικονομικό περιβάλλον έχει τη δύναμη να μετατρέψει ακόμη κι έναν μικρό κίνδυνο σε μεγάλο και να επιφέρει μια ασύμμετρα μεγάλη οικονομική καταστροφή, όπως δηλώνει στο iw o κ. Βαγγέλης Βερνάρδος, Dipl. Engineer, MSc, MBA, Non Motor Business Line Manager στην Interamerican, μιλώντας για τους επιχειρηματικούς κινδύνους και τις απειλές που αντιμετωπίζουν σήμερα οι επιχειρήσεις στην Ελλάδα. Σε κίνδυνο βρίσκονται οι υπερχρεωμένες επιχειρήσεις, άμεσα εξαρτώμενες από τραπεζικούς δανεισμούς, με άλλα λόγια οι επιχειρήσεις με υποχρεώσεις που ξεπερνούν τους τζίρους και σε περίπτωση ζημιάς δεν θα έχουν το περιθώριο να ανακάμψουν. Κατά τα άλλα, το επίμαχο θέμα της

διαχείρισης ευαίσθητων δεδομένων αγγίζει το σύνολο του επιχειρηματικού κλάδου ευρέως, αλλά και το διεθνές επιχειρείν. Άρα, μια τέτοια επίθεση θα μπορούσε να προκαλέσει οικονομικές απώλειες μεγαλύτερες από μια φυσική ζημία στα περιουσιακά στοιχεία των επιχειρήσεων. Επιστρέφοντας στο εγχώριο επιχειρείν, αναφορά κάνει στον κλάδο του τουρισμού, στον οποίο, λόγω της υψηλής του συμβολής στο ΑΕΠ, οποιαδήποτε αρνητική μεταβολή, ιδιαίτερα σε τουριστική περίοδο, επιφέρει επιπτώσεις. iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Στο ασταθές οικονομικό περιβάλλον που επικρατεί σήμερα στη χώρα, θα έλεγα ότι ακόμη κι ένας μικρός κίνδυνος μπορεί να επιφέρει μια ασύμμετρα μεγάλη οικονομική καταστροφή. Υπερχρεωμένες επιχειρήσεις, άμεσα εξαρτώμενες από τραπεζικούς δανεισμούς, με υποχρεώσεις που συχνά ξεπερνούν και τους τζίρους, δεν αφήνουν περιθώριο για ανάκαμψη σε


αφιέρωμα iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; απ. Θα έλεγα ότι δεν υπάρχει διάκριση ως προς το ιδιοκτησιακό καθεστώς των επιχειρήσεων. Εξαίρεση, ενδεχομένως, θα μπορούσαν να αποτελέσουν επιχειρήσεις με δυνατότητα άντλησης κεφαλαίων από ξένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με κατά πολύ ευνοϊκότερους όρους από αυτούς της τοπικής αγοράς, αφού αποκτούν έτσι ένα συγκριτικό πλεονέκτημα σε σχέση με τις αμιγώς ελληνικές επιχειρήσεις. iw? Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο; απ. Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας μπορεί να αποβεί ακόμη και μοιραία για μια επιχείρηση. Τα κεφάλαια που απαιτούνται για την επαναλειτουργία είναι, στις περισσότερες περιπτώσεις, αδύνατον να βρεθούν. Το μεγαλύτερο ποσοστό των επιχειρήσεων λειτουργεί σήμερα με κεφάλαια προερχόμενα από τραπεζικό δανεισμό με όχι ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους. Καταλαβαίνετε, λοιπόν, ότι επιπλέον άντληση κεφαλαίων από τους ίδιους

✓ Δεν υπάρχει διάκριση ως προς το ιδιοκτησιακό καθεστώς των επιχειρήσεων. Εξαίρεση θα μπορούσαν να αποτελέσουν επιχειρήσεις με δυνατότητα άντλησης κεφαλαίων από ξένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα

φορείς φαντάζει μάλλον αδύνατη. Επομένως, η μόνη σίγουρη λύση, ώστε να μπορεί ο επιχειρηματίας να επαναλειτουργήσει, είναι μέσω της ασφαλιστικής αγοράς, με σωστά ασφαλιστήρια συμβόλαια, σωστές καλύψεις και φυσικά με ασφάλιση από φερέγγυες ασφαλιστικές εταιρείες. Όσον αφορά στα χτυπήματα στον κυβερνοχώρο, θα έλεγα ότι είναι μια σχετικά καινούργια κατάσταση για την ελληνική πραγματικότητα. Τα social media έχουν γίνει, πλέον, μέρος της καθημερινότητάς μας και χρησιμοποιούνται ευρέως από πολύ μεγάλο πλήθος επιχειρήσεων. Το GDPR, το IoT, η χρήση big data απασχολούν πλέον σχεδόν όλες τις επιχειρήσεις. Η διαχείριση ευαίσθητων δεδομένων αγγίζει το σύνολο του επιχειρηματικού κλάδου. Επομένως, μια τέτοια επίθεση θα μπορούσε να προκαλέσει οικονομικές απώλειες μεγαλύτερες από μια φυσική ζημία στα περιουσιακά στοιχεία των επιχειρήσεων. Τα κρούσματα στην ελληνική αγορά ίσως να μην είναι ακόμη πολλά, όμως αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα έρθουν. Η ταχύτητα διάδοσης της τεχνολογίας, αλλά και των κινδύνων που τη συνοδεύουν, είναι σίγουρο πως πολύ σύντομα θα «χτυπήσουν» και την ελληνική αγορά. Άλλωστε, η ιδιαιτερότητα του κυβερνοχώρου είναι πως δεν γνωρίζει σύνορα, δεν έχει εθνικότητα και δεν κάνει διακρίσεις. Είναι ένα παγκόσμιο φαινόμενο, αφού οι χρήστες και οι πιθανές απειλές είναι συνδεδεμένες στον παγκόσμιο ιστό από κάθε άκρη της γης, όλο το 24ωρο. iw?

Θα θεωρούσατε επιχειρηματι-

κό κίνδυνο τη μεταβλητότητα των αγορών για το 2018; απ. Η μεταβλητότητα των αγορών σε ένα σύγχρονο επιχειρηματικό περιβάλλον είναι σίγουρα κάτι που πρέπει κάθε επιχειρηματίας να λαμβάνει υπόψη του. Είναι ένας παράγοντας που πρέπει κανείς να βάζει στην εξίσωση κάθε επιχειρηματικού σχεδίου. Οι οικονομικοί και κοινωνικοπολιτικοί παράγοντες επηρεάζουν τις αγορές, επομένως έχουν άμεσο αντίκτυπο και στις επιχειρήσεις. Θα πρέπει να παρακολουθεί συνεχώς ο επιχειρηματίας τις εξελίξεις στον κλάδο στον οποίο δραστηριοποιείται και να κάνει προσεκτικά και σταθερά βήματα, προκειμένου να ελαττώσει τον κίνδυνο που διατρέχει. iw? Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυνος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο; απ. Η αλήθεια είναι ότι η έντονη αλλαγή των καιρικών συνθηκών έχει προκαλέσει πολύ μεγάλης έκτασης ζημίες στη χώρα μας κατά τα τελευταία χρόνια. Λόγω γεωγραφικής θέσης, ως υπ’ αριθμόν ένα καταστροφικό κίνδυνο η Ελλάδα πάντοτε αντιμετώπιζε τον κίνδυνο του σεισμού. Σαφώς, η έλλειψη μοντέλου αντιμετώπισης επιδεινώνει τον κίνδυνο. Όμως, αυτό που αποτελεί μεγαλύτερη απειλή θα έλεγα ότι είναι η έλλειψη των μέτρων πρόληψης. Άλλωστε, η πρόληψη σε όλους τους τομείς έχει μεγαλύτερη βαρύτητα από την αντιμετώπιση του ίδιου του φαινομένου. Η καταστροφή μεγάλων δασικών εκτάσεων από τις πυρκαγιές, η άναρχη μάιος ιούνιος 2018

περίπτωση ζημίας στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης. Το αποτέλεσμα είναι να μην έχει τη δυνατότητα η επιχείρηση να αντεπεξέλθει σε μια επιπλέον ξαφνική, αιφνίδια και απρόβλεπτη υλική ζημία που θα υποστεί. Έτσι, αναγκάζεται να διακόψει προσωρινά ή μόνιμα τη λειτουργία της. Δυστυχώς, αυτό είναι, πλέον, ένα σύνηθες φαινόμενο στην Ελλάδα της κρίσης, όπου θα έλεγα πως μόνο όσες επιχειρήσεις είναι ασφαλισμένες θα μπορούσαν να επαναλειτουργήσουν μετά από ενδεχόμενη, σχετικά σοβαρή ζημία. Εύλογα, η οικονομία απειλείται από ανάλογη έκθεση επιχειρήσεων σε κινδύνους.

27


αφιέρωμα δόμηση και το μπάζωμα των ρεμάτων είναι μερικοί μόνο από τους λόγους που μας άφησαν ανοχύρωτους στις αυξημένες και έντονες βροχοπτώσεις, που είναι αποτέλεσμα της αλλαγής των καιρικών συνθηκών. Συνοψίζοντας, θα έλεγα ότι θα αποτελούσε σημαντική βελτίωση η δημιουργία μοντέλου αντιμετώπισης και, μάλιστα, θεωρώ ότι είναι επιβεβλημένη η συμμετοχή της ασφαλιστικής αγοράς στη δημιουργία του. iw? Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού έχετε να πείτε κάτι; απ. Ο ανταγωνισμός είναι θεμιτός και αποτελεί γνώρισμα της ελεύθερης αγοράς. Η αλήθεια, βέβαια, είναι ότι τα τελευταία χρόνια έχει γίνει ιδιαίτερα έντονος και σε αρκετές περιπτώσεις επικίνδυνος. Η έλλειψη συστηματικού ελέγχου έχει οδηγήσει σε ακραία φαινόμενα ανταγωνισμού, με αποτελέσματα άσχημα τόσο για τον πελάτη όσο και για την ασφαλιστική αγορά. Στον βωμό της αύξησης χαρτοφυλακίων είδαμε εταιρείες να θυσιάζουν όχι μόνο τα κέρδη τους αλλά και τα κεφάλαιά τους, με αποτέλεσμα να οδηγηθούν σε διακοπή λειτουργίας, επιβαρύνοντας τα επικουρικά κεφάλαια, βλάπτοντας τους πελάτες τους και κλονίζοντας τα θεμέλια της ασφαλιστικής αγοράς. iw? Μπορούμε να αναφερθούμε σε κάποιους επιχειρηματικούς κλά-

28

insurance w*rld

Θα πρέπει, αρχικά, να γίνει μια εκτίμηση των κινδύνων που απειλούν μια επιχείρηση. Αυτό μπορεί να γίνει και με τη βοήθεια διαπιστευμένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, καθώς και ειδικών γραφείων πραγματογνωμόνων

δους που ενέχουν μεγαλύτερους κινδύνους σε σχέση με το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον στην Ελλάδα;

μένου να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους απέναντι στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που τους έχουν δανείσει. iw?

Η βαριά βιομηχανία της Ελλάδος είναι, αναμφίβολα, ο τουρισμός. Επομένως, καταλαβαίνουμε ότι, λόγω του μεγέθους του και της μεγάλης συμβολής του στο ΑΕΠ, αποτελεί σίγουρα έναν κλάδο που επηρεάζεται άμεσα από το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον. Πολιτικές αποφάσεις που θα οδηγούσαν σε αντίστοιχες ταξιδιωτικές οδηγίες έχουν τη δύναμη να αλλάξουν τη ροή τουριστών, ειδικά εάν αυτές συμπίπτουν χρονικά με το peak της σεζόν της τουριστικής περιόδου.

Τι θα είχατε να προτείνετε;

απ.

iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους; Ποια είναι τα κενά τους; απ. Η ασφαλιστική αγορά έχει τη δυνατότητα να καλύψει σχεδόν όλο το φάσμα των κινδύνων που απειλούν μια επιχείρηση, ακόμη και κινδύνους που οφείλονται σε αλλαγές του οικονομικού και πολιτικού περιβάλλοντος. Δυστυχώς, όμως, η πραγματικότητα δείχνει ότι η ελληνική αγορά δεν διαθέτει την ωριμότητα και την ασφαλιστική συνείδηση να προβεί στην αγορά αντίστοιχων καλύψεων. Γι’ αυτό βλέπουμε επιχειρήσεις ανασφάλιστες σε πολύ μεγάλο ποσοστό ή πλημμελώς ασφαλισμένες, προκει-

απ. Η λύση, κατά τη γνώμη μου, είναι απλή. Θα πρέπει αρχικά να γίνει μια εκτίμηση των κινδύνων που απειλούν μια επιχείρηση. Αυτό μπορεί να γίνει και με τη βοήθεια διαπιστευμένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, καθώς και ειδικών γραφείων πραγματογνωμόνων. Αφού υλοποιηθεί αυτό το πρώτο στάδιο, μετά μπορεί η ασφαλιστική εταιρεία να προτείνει ένα ολοκληρωμένο σχέδιο καλύψεων που να παρέχει μια όσο το δυνατόν πληρέστερη κάλυψη στην επιχείρηση. Τροχοπέδη στα παραπάνω αποτελεί, δυστυχώς, η έλλειψη ασφαλιστικής παιδείας και συνείδησης, γεγονός το οποίο έχει εντείνει κατά πολύ και η οικονομική κρίση. Όμως, δεν πρέπει ποτέ να ξεχνάμε ότι το προλαμβάνειν είναι πολύ καλύτερο του θεραπεύειν, κάτι που βρίσκει εφαρμογή και στον κλάδο των ασφαλειών. Συνοψίζοντας, θα έλεγα ότι μια συζήτηση με κάποιον ειδικό σύμβουλο, για αρχή, θα βοηθούσε πολύ σε μια ορθότερη και ευρύτερη αντίληψη των κινδύνων που απειλούν μια σύγχρονη επιχείρηση, καθώς και στην εξεύρεση των δυνατών λύσεων και καλύψεων που διατίθενται στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.


αφιέρωμα άρθρο

CEO ARAG SE, Υποκατάστημα Ελλάδας

Το γεγονός ότι ο χώρος δράσης των ελεύθερων επαγγελματιών και των επιχειρήσεων έχει προβλήματα και κινδύνους δεν είναι είδηση

O

ύτε είδηση είναι ότι τα προβλήματα αυτά και οι κίνδυνοι πολλαπλασιάζονται σε περιόδους κρίσης όπως αυτή που βιώνει τα τελευταία χρόνια η χώρα μας. Είδηση είναι, όμως, το ότι η ιδιωτική ασφάλιση μέσα από τον κλάδο της νομικής προστασίας –που ασκούμε στην ARAG αποκλειστικά και εξειδικευμένα για πάνω από 40 χρόνια στην Ελλάδα και 80 χρόνια στην Ευρώπη– προσφέρει ασπίδα προστασίας για τους επαγγελματίες και τις επιχειρήσεις, ισχυροποιώντας τους, ώστε να αντεπεξέρχονται στα προβλήματα που αντιμετωπίζουν λόγω της δραστηριότητάς τους. Κάθε επιτηδευματίας και ελεύθερος επαγγελματίας –είτε πρόκειται για μικρή ατομική επιχείρηση είτε για υπερκατάστημα ή αλυσίδα– είναι εκτεθειμένος σε κινδύνους. Εμείς στην ARAG, μέσα από το πρόγραμμα της Επαγγελματικής Νομικής Προστασίας, έχουμε φροντίσει να προσφέρουμε μια δέσμη καλύψεων που πολύ δύσκολα θα μπορέσει κάποιος να πει πως δεν είναι στην πρώτη γραμμή των αναγκών του. Χωρίς να υπεισέλθουμε σε λεπτο-

μερή ανάλυση των κάθε είδους κινδύνων-αναγκών για όλες τις επιχειρήσεις και τους ελεύθερους επαγγελματίες, θα μπορούσαμε να πούμε πως για όλους υπάρχουν «κοινοί» κίνδυνοι. Υπάρχουν οι «μη συναλλακτικοί κίνδυνοι» όπως: το να θέλει κάποιος π.χ. να αποζημιωθεί από τον υπαίτιο ή την ασφαλιστική του εταιρεία μετά από μια ζημιά στην εγκατάσταση και στον εξοπλισμό του το να θέλει νομική προστασία όταν κινδυνεύει να χάσει την επαγγελματική του έδρα μετά από μια απλή αγωγή έξωσης να έχει φροντίσει για την κάλυψη των δαπανών του, όταν πρέπει να υπερασπίσει τον εαυτό του, σε κάποιο ποινικό δικαστήριο όταν πρέπει να βάλει βαθιά το χέρι στην τσέπη στην περίπτωση που αντιμετωπίζει σε νομικό επίπεδο διαφορές με το προσωπικό του μάιος ιούνιος 2018

Δημήτρης Τσεκούρας

H νομική προστασία αρωγός στους ελεύθερους επαγγελματίες και τις επιχειρήσεις

29


αφιέρωμα

✓ Η βιομηχανία του τουρισμού, που συμβάλλει αποτελεσματικά στο ΑΕΠ της χώρας μας, αλλά και στις θέσεις εργασίας, έχει και θα εξακολουθήσει να έχει ανάγκη τις υπηρεσίες νομικής προστασίας

όταν προκύπτουν διαφορές από ασφαλιστήρια συμβόλαια που φρόντισε να έχει συνάψει όταν ζημιώνεται στις συναλλαγές του μέσω internet Υπάρχουν επίσης και οι «συναλλακτικοί κίνδυνοι», όταν π.χ. ανοίγοντας το συρτάρι του βρίσκει: απλήρωτα τιμολόγια, διαμαρτυρημένες συναλλαγματικές, ανείσπρακτες επιταγές, που καθιστούν προβληματική τη ρευστότητά του και τη συνέχιση της δραστηριότητάς του.

30

insurance w*rld

Για όλα αυτά υπάρχει το πρόγραμμα ARAG-Επαγγελματική Νομική Προστασία, που συμπληρώνεται πριν από οποιαδήποτε δικονομική κίνηση, με την απαραίτητη συμβουλευτική νομική καθοδήγηση και προδικαστηριακή υποστήριξη από ειδικούς, στα εκάστοτε προκύπτοντα ζητήματα, αφού πλέον η αξία της συμβουλής στο «πώς να μην μπλέξω» έχει ίδια σχεδόν αξία με το «πώς να ξεμπλέξω». Με την πάροδο των ετών, εξατομικεύσαμε το βασικό πρόγραμμα και σήμερα διαθέτουμε στην αγορά προϊόντα ασφάλισης κομμένα και ραμμένα στις ανάγκες πολλών κατηγοριών, όπως: Ν.Π. ιατρών και επαγγελματιών Υγείας, λογιστών, φοροτεχνικών, μηχανικών, φαρμακοποιών, ασφαλιστικών διαμεσολαβητών κ.λπ. Τέλος, ειδική αναφορά πρέπει να γίνει στις ξενοδοχειακές-τουριστικές

μονάδες. Η βιομηχανία του τουρισμού, που συμβάλλει αποτελεσματικά στο ΑΕΠ της χώρας μας αλλά και στις θέσεις εργασίας, έχει, και θα εξακολουθήσει να έχει, ανάγκη τις υπηρεσίες νομικής προστασίας, αφού και πολλές νομικές διαφορές αντιμετωπίζει και το κόστος της επίλυσής τους –από το οποίο θα μπορούσε να τους απαλλάξει η νομική προστασία– είναι σημαντικό. Παρ’ όλα αυτά, οι τουριστικές μονάδες ασφαλίζονται περιορισμένα. Οι αιτίες είναι η έλλειψη πληροφόρησης από τους επαγγελματίες ασφαλιστές και ο χαμηλός βαθμός ασφαλιστικής συνείδησης που μας χαρακτηρίζει. Θέματα που μπορεί να απασχολήσουν μια ξενοδοχειακή μονάδα, και για τα οποία η ασφάλιση νομικής προστασίας θα μπορούσε να συνδράμει καλύπτοντας τα εξωδικαστικά και δικαστικά έξοδα, είναι για παράδειγμα: Διεκδίκηση οφειλομένων Αποζημίωση για ζημιές από τρίτους σε εγκαταστάσεις, εξοπλισμό και υποδομές Ενοχικές διαφορές με πελάτες και προμηθευτές Διεκδίκηση ή απόκρουση απαιτήσεων για αθέτηση συμφωνηθέντων Ποινική υπεράσπιση για θάνατο ή σωματική βλάβη εντός του ξενοδοχείου κ.λπ. Από τη δική μας εμπειρία, ως ειδικευμένου ασφαλιστή νομικής προστασίας, καταγράφεται ότι όχι μόνο

σήμερα, αλλά από τριακονταετίας και περισσότερο, οι αλλοδαποί τουρίστες που επισκέπτονται τη χώρα μας σε μεγάλο βαθμό έχουν κάποιο πρόγραμμα νομικής προστασίας, είτε για τις τυχόν ταξιδιωτικές τους διαφορές, είτε για τις πιθανές ξενοδοχειακές τους διαφορές, είτε για τις καταναλωτικές συναλλαγές τους με τρίτους, είτε για την υποβολή μήνυσης όταν άλλοι αδικοπραγούν εναντίον τους. Η διαπίστωση, για παράδειγμα, από τον αλλοδαπό τουρίστα ότι το ταξιδιωτικό γραφείο ή η ξενοδοχειακή επιχείρηση προσφέρει υπηρεσίες λιγότερες –χειρότερες–, ελλιπέστερες από εκείνες που συμφώνησε και πλήρωσε, είναι θέμα αντιμετωπίσιμο μέσω της ασφαλιστικής κάλυψης μιας ειδικευμένης νομικής προστασίας. Το ίδιο συμβαίνει αν τραυματιστεί από επαγγελματική αμέλεια του ξενοδόχου στους κοινόχρηστους χώρους ή στην πισίνα του ξενοδοχείου ή όταν πέσει θύμα παραπλανητικής πώλησης ως προς την ποιότητα, τη γνησιότητα και τις ιδιότητες των αγαθών που αγοράζει στη διάρκεια του ταξιδιού του. Δεν ισχύει όμως το ίδιο και για τον Έλληνα όταν ταξιδεύει στο εξωτερικό. Ούτε συμβαίνει το ίδιο από τη μεριά του επιχειρηματία Έλληνα ξενοδόχου που φιλοξενεί χιλιάδες «ενημερωμένους» πελάτες κάθε χρόνο. Τέλος, μεγάλη προσοχή πρέπει να δοθεί στην επιλογή του ασφαλιστή νομικής προστασίας, που πρέπει να είναι ανεξάρτητος και εξειδικευμένος, ώστε να μην υπάρχουν κενά ή σύγκρουση συμφερόντων. Εμείς, χρόνια τώρα, λέμε «εμπιστευθείτε τους ειδικούς», εμπιστευθείτε δηλαδή για τους κινδύνους νομικής προστασίας την ARAG, που με αξιοπιστία, σοβαρότητα και συνέπεια συνεχίζει δυναμικά τη δημιουργική της πορεία με καινοτόμα διάθεση και πνεύμα ευθύνης απέναντι στην αγορά, στους πελάτες και τους συνεργάτες.


―πάνω από όλα είναι η υγεία

ΠΑΝΕΛΛΑΔΙΚΟ ΔΙΚΤΥΟ ΔΙΑΓΝΩΣΤΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΤΗΡΙΩΝ ΑΠΕΙΚΟΝΙΣΗ | ΑΝΑΛΥΣΗ | ΔΙΑΓΝΩΣΗ Η Affidea είναι ο μεγαλύτερος πάροχος Πρωτοβάθμιας Φροντίδας Υγείας στην Ευρώπη με τομείς δραστηριότητας τις απεικονιστικές εξετάσεις, τις εξετάσεις βιοπαθολογίας και ακτινοθεραπείας. Δραστηριοποιείται σε 16 χώρες μέσα από ένα δίκτυο 245 μονάδων υγείας και 7700 επαγγελματιών σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. H Affidea λειτουργεί στην Ελλάδα από το 2005 με στόχο την παροχή ολοκληρωμένων πρωτοβάθμιων υπηρεσιών υγείας υψηλής ποιότητας για όλους. Σήμερα διαθέτει ένα εκτεταμένο Πανελλαδικό Δίκτυο Διαγνωστικών Εργαστηρίων σε πρότυπους ιατρικούς χώρους με τα υψηλότερα επίπεδα ασφάλειας, άνεσης και αισθητικής, ιατρικό εξοπλισμό τεχνολογίας αιχμής, καταξιωμένους ιατρούς με άρτια επιστημονική κατάρτιση και με το πλέον σύγχρονο σύστημα τηλεϊατρικής στην Ελλάδα. Τα εργαστήριά της είναι πιστοποιημένα κατά το διεθνές πρότυπο ISO 9001. Επιπλέον τα βιοπαθολογικά εργαστήρια είναι διαπιστευμένα από το Εθνικό Σύστημα Διαπίστευσης (Ε.ΣΥ.Δ.) κατά το ISO 15189.

www.facebook.com/AffideaEvroiatriki

affidea.gr

info.gr@affidea.com

www.linkedin.com/Affidea Greece www.youtube.com/Affidea Greece


αφιέρωμα

συνέντευξη

Νίκη Κριτσωτάκη Υποδιευθύντρια Παραγωγής & Ζημιών Λοιπών Κλάδων, ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική

Ανασφάλιστοι στην πλειονότητά τους οι επαγγελματίες

Συνέπεια της κρίσης για την ιδιωτική ασφάλιση ήταν η προσπάθεια των επιχειρήσεων να μειώσουν το ασφάλιστρο που πληρώνουν αφαιρώντας καλύψεις

Ε

32

insurance w*rld

κτεθειμένοι στον κίνδυνο που συνδέεται με τη δραστηριότητά τους είναι, στην πλειονότητά τους, οι επαγγελματίες στην Ελλάδα, με τις μικρομεσαίες κυρίως επιχειρήσεις να βρίσκονται σχεδόν στα όρια του κόκκινου συγκριτικά με τις αντίστοιχες εταιρείες του εξωτερικού, όπως μας λέει σε συνέντευξή της στο iw η κ. Νίκη Κριτσωτάκη, υποδιευθύντρια Παραγωγής & Ζημιών Λοιπών Κλάδων στη ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική. Η κ. Κριτσωτάκη εξηγεί ότι μόνο με την ασφάλιση περιουσίας μπορεί μια επιχείρηση να προστατεύσει τις πάγιες εγκαταστάσεις, τον εξοπλισμό ή τα αποθέματα πρώτων υλών, των έτοιμων προϊόντων. Η επιχειρηματικότητα στην Ελλάδα είναι πλημμελώς ασφαλισμένη, και

το φαινόμενο αυτό εντάθηκε στην οικονομική κρίση, με συνέπεια οι επιχειρήσεις να είναι σήμερα εκτεθειμένες σε περισσότερους κινδύνους από ό,τι στο παρελθόν. iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι, με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Χιλιάδες επαγγελματίες της αγοράς βρίσκονται εκτεθειμένοι σε απρόοπτα γεγονότα, επειδή δεν έχουν αξιοποιήσει το μεγάλο πλεονέκτημα της ασφάλισης. Κατά συνέπεια, σε περίπτωση που κληθούν να αντιμετωπίσουν ένα απρόσμενο γεγονός, όπως να βρεθούν αντιμέτωποι με αξιώσεις καταναλωτών, κλοπές, θραύση κρυστάλλων, διακοπή της λειτουργίας τους για κάποιον από τους παραπάνω λόγους ή λόγω βλάβης στον μηχανολογικό εξοπλισμό τους, θα βρεθούν σε δεινή οικονομική θέση. Η κατάσταση μάλιστα αυτή επιβαρύνεται ακόμη περισσότερο από τη δύσκολη οικονομική συγκυρία που βιώνουν νοικοκυριά και επιχειρήσεις.


αφιέρωμα iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; απ. Η έκθεση στους κινδύνους είναι μεγαλύτερη για τις μικρομεσαίες παραγωγικές, μεταποιητικές, εμπορικές επιχειρήσεις στην Ελλάδα σε σχέση με το εξωτερικό για έναν και βασικό λόγο, όπως προανέφερα. Για το γεγονός ότι αυτές, σε αντίθεση με τις αντίστοιχες εταιρείες του εξωτερικού, παραμένουν ανασφάλιστες ή υπασφαλισμένες. Μόνο με την ασφάλιση περιουσίας μπορεί κάθε επιχείρηση να προστατεύσει τα κρίσιμα στοιχεία του ενεργητικού της, δηλαδή την περιουσιακή της κατάσταση, όπως τις πάγιες εγκαταστάσεις, τον εξοπλισμό ή τα αποθέματα πρώτων υλών, των έτοιμων προϊόντων κ.ά. Για τους επιχειρηματίες, τους ιδιοκτήτες καταστημάτων, γραφείων, εστιατορίων, ξενοδοχείων κ.λπ., η ασφάλιση αποτελεί συνειδητή επιλογή. Στην Ελλάδα, έχουμε ακόμη δρόμο μπροστά μας.

μεταβαλλόμενο κίνδυνο που χρήζει υψηλής παρακολούθησης για να ασφαλιστεί και να αντασφαλιστεί σωστά. Τα υφιστάμενα προγράμματα καλύπτουν τις σημερινές ανάγκες με επάρκεια και φυσικά διατίθενται και στην ελληνική αγορά σε εξειδικευμένες καλύψεις. Αυτό αφορά την ιδιωτική-επιχειρηματική πλευρά. Από την πλευρά της Πολιτείας, οι κίνδυνοι των φυσικών φαινομένων, με κυρίαρχο αυτόν του σεισμού, συνιστούν θέμα προς αντιμετώπιση. Γνωρίζουμε ότι έχουν γίνει συζητήσεις από την πλευρά της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος με αρμόδια κυβερνητικά στελέχη, και ευελπιστούμε ότι η Πολιτεία θα κατανοήσει την ανάγκη να παρέμβει προς όφελος της κοινωνίας και της οικονομίας, δημιουργώντας σε συνεργασία με τον ιδιωτικό τομέα ένα πλαίσιο προστασίας των πολιτών και των επιχειρήσεων απέναντι στα καταστροφικά φυσικά φαινόμενα. Τρανταχτό παράδειγμα είναι αυτό που συνέβη φέτος στη Μάνδρα Αττικής, αναδεικνύοντας την υπαρκτή ανάγκη να υπάρχουν όροι, διαδικασίες, κανόνες και ασφάλιση, δηλαδή ένα πλαίσιο που δεν θα αφήνει τα πράγματα στην «τύχη» ή «στον καιρό».

Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυνος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο;

iw? Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού έχετε να πείτε κάτι; απ. Αν εννοείτε του επιχειρηματικού ανταγωνισμού, είναι θέμα που διέπεται από νομοθεσία και υπάρχει και η Επιτροπή Ανταγωνισμού, η οποία, ως Ανεξάρτητη Αρχή, ελέγχει τις συμπεριφορές των επιχειρήσεων και τις πρακτικές που ακολουθούν. Η επιτροπή διενεργεί έρευνες είτε ύστερα από καταγγελίες είτε αυτεπαγγέλτως. Ο κίνδυνος από τη μη ομαλή λειτουργία της αγοράς και την παραβίαση κανόνων της νομοθεσίας περί ανταγωνισμού είναι αόριστος όσο και οι επιπτώσεις του.

απ. Οι κλιματικές μεταβολές απασχολούν την παγκόσμια αγορά της ιδιωτικής ασφάλισης. Αποτελούν

iw? Μπορούμε να αναφερθούμε σε κάποιους επιχειρηματικούς κλάδους που ενέχουν μεγαλύτερους

iw?

κινδύνους σε σχέση με το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον στην Ελλάδα; απ. Ο επιχειρηματικός κίνδυνος είναι διαφορετικός για κάθε είδος επιχείρησης. Είναι αδόκιμο να επιχειρήσουμε σύγκριση, καθώς η ασφάλιση όποιας επιχείρησης εξαρτάται από το μέγεθος, τη δραστηριότητα, την περιοχή που βρίσκεται και δεκάδες άλλες παραμέτρους που λαμβάνεις υπόψη όταν ασφαλίζεται. Επίσης, δεν πιστεύουμε ότι οι σημερινές συνθήκες που επικρατούν στην Ελλάδα δημιουργούν σκέψεις που θα μας οδηγούσαν στο να διαβαθμίσουμε την επικινδυνότητα, καθώς αυτή συναρτάται με το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον. Η οικονομία βρίσκεται σε συνθήκες σταθερότητας με ανοδικό πρόσημο, και γενικότερα οι πολιτικοκοινωνικές συνθήκες δεν δημιουργούν ανησυχία. Αυτό φαίνεται και στις διεθνείς προσεγγίσεις και αξιολογήσεις. Από εκεί και πέρα, η βασική ασφάλιση κρίνεται απαραίτητη και, σταδιακά, ανάλογα με την περίπτωση, μπορούν να υπάρξουν συμπληρωματικές καλύψεις ή επεκτάσεις, ώστε η κάθε επιχείρηση να είναι σφαιρικά καλυμμένη. Για παράδειγμα, η ασφάλιση της περιουσίας μπορεί να διευρυνθεί και με ασφάλιση απώλειας κερδών. Έτσι, μπορεί να ασφαλιστεί το μικτό κέρδος που έχει η κάθε επιχείρηση. Με την ασφάλιση απώλειας κερδών,

✓ Δεν πιστεύουμε ότι οι σημερινές συνθήκες που επικρατούν στην Ελλάδα δημιουργούν σκέψεις που θα μας οδηγούσαν στο να διαβαθμίσουμε την επικινδυνότητα

μάιος ιούνιος 2018

Σύμφωνα με τα στοιχεία, η πλειονότητα των επαγγελματιών είναι ανασφάλιστοι και εκτεθειμένοι σε κινδύνους που συνδέονται με τη δραστηριότητά τους. Στη ΔΥΝΑΜΙΣ πιστεύουμε ότι το συμβόλαιο αστικής ευθύνης για τυχόν ζημιές που προκαλέσει η επιχείρηση σε τρίτους καθώς και η ασφάλιση καταστημάτων και κτηριακών εγκαταστάσεων αποτελούν βασική προϋπόθεση για την απρόσκοπτη λειτουργίας μιας επιχείρησης.

33


αφιέρωμα

✓ Η ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική έχει δημιουργήσει ένα ευέλικτο πρόγραμμα, το Dynamis Safe @ Work, για την ασφάλιση γραφείων και ιατρείων, εξασφαλίζοντας την αποζημίωση ή αποκατάσταση των ζημιών που μπορεί να συμβούν στον χώρο εργασίας.

34

insurance w*rld

η επιχείρηση αναπληρώνει το μικτό κέρδος από τον χαμένο κύκλο εργασιών που δεν πραγματοποίησε. Η ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική έχει δημιουργήσει ένα ευέλικτο πρόγραμμα, το Dynamis Safe @ Work, για την ασφάλιση γραφείων και ιατρείων, εξασφαλίζοντας την αποζημίωση ή αποκατάσταση των ζημιών που μπορεί να συμβούν στον χώρο εργασίας. Υπάρχει, επίσης, το Dynamis Safe @ Store για την ασφάλιση καταστημάτων, εξασφαλίζοντας την αποζημίωση ή αποκατάσταση των ζημιών που μπορεί να συμβούν στο κατάστημα, έτσι ώστε να μπορεί ο επιχειρηματίας να ξεκινήσει ξανά τη λειτουργία της επιχείρησης με τις καλύτερες προϋποθέσεις. Για τις βιομηχανίες διαθέτουμε το Dynamis Corporate, που παρέχει ποικίλες καλύψεις. Τα εξειδικευμένα στελέχη μας αξιολογούν τις ανάγκες, τους κινδύνους και τις ιδιαίτερες συνθήκες που επηρεάζουν τη

δραστηριότητα της κάθε επιχείρησης και διαμορφώνουν την ασφαλιστική λύση που ταιριάζει σε κάθε περίπτωση. iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους; Ποια είναι τα κενά τους;

Όχι όλες όπως θα έπρεπε. Κάποιες, ναι, είναι σωστά ασφαλισμένες και κάποιες άλλες λιγότερο ολοκληρωμένα, και πιθανό κάποιες –οι μικρότερες κυρίως– καθόλου ασφαλισμένες. Πάντως, είναι γνωστό για την ελληνική αγορά ότι η επιχειρηματικότητα είναι υπασφαλισμένη. Δηλαδή ναι μεν έχει ασφάλιση, αλλά όχι στο εύρος που αντικειμενικά θα έπρεπε να έχει προκειμένου να καλυφθεί σωστά. Αυτό είναι ένα φαινόμενο που εντάθηκε με την οικονομική κρίση που έπληξε την Ελλάδα. Ευδιάκριτη συνέπεια της κρίσης για την ιδιωτική ασφάλιση ήταν η προσπάθεια των απ.

επιχειρήσεων να μειώσουν το ασφάλιστρο που πληρώνουν αφαιρώντας καλύψεις, με συνέπεια να μένουν εκτεθειμένες σε περισσότερους κινδύνους απ’ ό,τι στο παρελθόν. iw?

Τι θα είχατε να προτείνετε;

απ. Η προτροπή μας προς την επιχειρηματική κοινότητα είναι να εγκύψει με προσοχή στην ιδιωτική ασφάλιση. Να κατανοήσουν οι επιχειρηματίες ότι η ασφάλισή τους είναι η υπέρτατη πράξη υποστήριξης κάθε κόπου, κάθε προσπάθειας, κάθε επιτυχίας ή αποτυχίας. Είναι το μοναδικό εχέγγυο για να μη διακοπεί απρόοπτα και αιφνίδια από τυχαία γεγονότα ή συμπτώσεις, ή ατυχίες, η πορεία που έχουν χαράξει και επί της οποίας έχουν όνειρα, φιλοδοξίες και στηρίζουν την ύπαρξή τους. Μια καλύτερη ασφάλιση επιβεβαιώνει ότι η επιχειρηματικότητα δεν είναι τύχη αλλά πρόβλεψη, συνέπεια, πρόνοια.


μάιος ιούνιος 2018

35

αφιέρωμα


αφιέρωμα

συνέντευξη

Δημήτρης Μάνος Προϊστάμενος Ανάληψης Κινδύνων, ERGO Ελλάδος

Λουκέτα και συγχωνεύσεις συρρικνώνουν την ασφαλιστέα ύλη

Η έλλειψη νέων εργασιών οδηγεί την ασφαλιστική αγορά σε έντονο ανταγωνισμό, ο οποίος, με τη σειρά του, καταλήγει κάποιες φορές σε υπερβολές.

Π

ληθωρισμός, λιτότητα, υπερφορολόγηση λειτουργούν αρνητικά και απειλούν τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα, όπως διευκρινίζει ο κ. Δημήτρης Μάνος, προϊστάμενος Ανάληψης Κινδύνων στην ERGO Ελλάδος. Δεν διαφέρουν, σε γενικές γραμμές, τονίζει, οι κίνδυνοι για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα, ωστόσο εξηγεί ότι οι ξένες εταιρείες έχουν την υποστήριξη ξένων κεφαλαίων καθώς και ευκολότερη πρόσβαση στη χρηματοδότηση, ενώ οι ελληνικές υστερούν στο κομμάτι της ρευστότητας και της δανειοδότησης.

36

insurance w*rld

iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι,

με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Η μεγαλύτερη απειλή είναι το ασταθές οικονομικό κλίμα και οι οικονομικές εξελίξεις (πληθωρισμός, λιτότητα, αυξημένη φορολογία), το οποίο έχει οδηγήσει σε σημαντική ύφεση της αγοράς και έλλειψη ρευστότητας, προβληματική λειτουργία της πιστωτικής διαδικασίας και δυσκολία στη δανειοδότηση των επιχειρήσεων. Εν συνεχεία, βρίσκονται οι ατυχηματικοί κίνδυνοι, οι οποίοι είναι ασφαλίσιμοι και μας αφορούν, όπως ενδεικτικά είναι η πυρκαγιά, η κλοπή, οι συνεχώς εντονότερες φυσικές καταστροφές, λόγω των κλιματικών μεταβολών και των ακραίων καιρικών φαινομένων, και τα τελευταία χρόνια οι κυβερνοεπιθέσεις και η παραβίαση των δεδομένων. iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; απ. Οι κίνδυνοι είναι κοινοί για όλες τις επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον ελλαδικό χώρο. Μόνο στο


αφιέρωμα iw? Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο; απ. Η διακοπή της επιχειρηματικής δραστηριότητας είναι από τις μεγαλύτερες απειλές, είτε προέρχεται από το οικονομικό περιβάλλον είτε από ατυχηματικό γεγονός, όπως και από κυβερνοεπιθέσεις. Η κυβερνοεπίθεση, επειδή είναι κάτι καινούργιο, εμπίπτει στη σφαίρα του αγνώστου και του ανησυχητικού όσον αφορά τα αναμενόμενα αποτελέσματά της, αλλά ομοίως είναι καινούργιο και όσον αφορά την ασφαλιστική αντιμετώπιση και διαχείρισή του. iw? Θα θεωρούσατε επιχειρηματικό κίνδυνο τη μεταβλητότητα των αγορών για το 2018; απ. Βασικό στοιχείο της οικονομικής ανάπτυξης είναι η σταθερότητα των

αγορών. Όταν υπάρχει οικονομική αστάθεια, οι επενδύσεις είναι βραχυπρόθεσμες και αυτό δεν είναι το πιο υγιές για την αγορά. iw? Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού, έχετε να πείτε κάτι; απ. Η οικονομική κρίση δεν βοηθάει στη δημιουργία νέων επιχειρήσεων. Αντίθετα, υποχρεώνει πολλούς επιχειρηματίες να σταματήσουν τη λειτουργία των επιχειρήσεών τους ή τους οδηγεί σε συγχωνεύσεις, με αποτέλεσμα να συρρικνώνεται η ασφαλιστέα ύλη και, συνακολούθως, η έλλειψη νέων εργασιών να οδηγεί –όσον αφορά την ασφαλιστική αγορά– σε έντονο ανταγωνισμό, ο οποίος, με τη σειρά του, καταλήγει κάποιες φορές σε υπερβολές. Ο ανταγωνισμός είναι στοιχείο προόδου και χωρίς αυτόν η αγορά μας δεν θα είχε επιτύχει τα άλματα τα οποία κατέγραψε τα τελευταία 25 χρόνια, και όταν αυτός ενεργείται με θεμιτούς και ορθολογικούς όρους, τα αποτελέσματα μόνο θετικά μπορεί να είναι. Μπορούμε να αναφερθούμε σε κάποιους επιχειρηματικούς κλάδους που ενέχουν μεγαλύτερους κινδύνους σε σχέση με το οικονομικό και

πολιτικό περιβάλλον στην Ελλάδα. Η οικονομική κρίση έχει δείξει ότι οι κλάδοι που επηρεάστηκαν περισσότερο αρνητικά είναι η μεταποίηση, ο κατασκευαστικός κλάδος και ο εμπορικός κλάδος μαζί με τις εξαγωγές. Ο αντίκτυπος της κρίσης στην ασφαλιστική αγορά ήταν μικρότερος, με τον κλάδο ασφάλισης που δείχνει να έχει επηρεαστεί περισσότερο να είναι ο κλάδος μεταφορών. iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους; Ποια είναι τα κενά τους; απ. Οι επιχειρήσεις μπορούν να είναι επαρκώς ή λιγότερο επαρκώς ασφαλισμένες, αναλόγως της οικονομικής δυνατότητας ή του προϋπολογισμού για ασφάλιση που διαθέτουν. Η ασφαλιστική αγορά έχει λύσεις για κάθε είδους επιχείρηση, και εξειδικευμένους διαμεσολαβητές οι οποίοι μπορούν να αναζητήσουν και να βρουν την προσφορότερη λύση για τους πελάτες τους. Είναι σημαντικό να ξεφύγει η αγορά από την προτίμηση του χαμηλού κόστους ως μοναδικού κριτηρίου για την επιλογή ασφαλιστικού προγράμματος. μάιος ιούνιος 2018

κομμάτι «ρευστότητα» και «δανειοδότηση» μπορεί να υπάρχει διαφορά, καθώς οι ξένες εταιρείες έχουν την υποστήριξη ξένων κεφαλαίων και ευκολότερη πρόσβαση σε χρηματοδότηση τραπεζών.

37


αφιέρωμα

συνέντευξη

Εύα Λαμπρινούδη Διευθύντρια Γενικών Κλάδων, Ευρωπαϊκή Πίστη

Οι ξένες επιχειρήσεις έχουν ασφαλιστική συνείδηση

Στην περίπτωση που μια εμπορική επιχείρηση κάνει εισαγωγές ή εξαγωγές, τότε ασφαλίζει οπωσδήποτε τα εμπορεύματα

Γ

38

insurance w*rld

ια όλους τους κινδύνους ασφαλίζονται οι ξένες επιχειρήσεις, διευκρινίζει η κ. Εύα Λαμπρινούδη, διευθύντρια Γενικών Κλάδων στην Ευρωπαϊκή Πίστη, ακόμη και για ίδιες υλικές ζημιές της επιχείρησής τους, για την απώλεια κέρδους και σταθερών εξόδων, καθώς και για την ευθύνη τους προς τρίτους. Και όχι μόνο, ασφαλίζουν την εργοδοτική τους ευθύνη ως προς το προσωπικό τους, αλλά και το ίδιο το προσωπικό τους για νοσοκομειακή περίθαλψη, αλλά και την επαγγελματική τους ευθύνη, ανάλογα με το επάγγελμά τους, αν κάνουν κάποιο λάθος ή παράλειψη. Μείζων κίνδυνος, μεταξύ άλλων, όπως τα κυβερνοχτυπήματα και η μεταβλητότητα των αγορών, είναι τα καιρικά φαινόμενα, απόρροια της κλιματικής αλλαγής. Ο κίνδυνος της έκθεσης στην Ελλάδα είναι υψηλότατος, καθώς δεν υπάρχει κάποιο μοντέλο αντιμετώπισης των φαινομέ-

νων αυτών. Δεν καθίσταται υποχρεωτική η ασφάλιση, ώστε να παρέχεται αποζημίωση για την αποκατάσταση των ζημιών. iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι, με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Οι μεγαλύτερες απειλές στην Ελλάδα σήμερα για τις επιχειρήσεις, εκτός από τη γενική οικονομία της Ελλάδας και την κρίση που βιώνουμε τα τελευταία έτη, είναι οι υλικές ζημιές που μπορεί να συμβούν και να καταστρέψουν ξαφνικά τους κόπους μιας ζωής. Η φωτιά, η έκρηξη, οι τρομοκρατικές ενέργειες, οι κακόβουλες βλάβες, τα καιρικά φαινόμενα, οι αστικές τους ευθύνες και –το κυριότερο– ο σεισμός μπορούν να προκαλέσουν την ολική καταστροφή μιας επιχείρησης. Οι συγκεκριμένοι κίνδυνοι ασφαλίζονται από μεγάλες ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες. Η αποζημίωση σε μια τέτοια δύσκολη στιγμή ανακουφίζει τον επιχειρηματία και καθιστά ικανή την επιχείρηση να επαναλειτουργήσει σε μικρό χρονικό διάστημα. Σε αντίθετη περίπτωση,


αφιέρωμα iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; απ. Οι κίνδυνοι αυτοί, σε γενικές γραμμές, δεν διαφέρουν για τις ελληνικές ή για τις ξένες επιχειρήσεις που εδρεύουν στην Ελλάδα. Η διαφορά έγκειται στο γεγονός ότι οι ξένες επιχειρήσεις έχουν ασφαλιστική συνείδηση και ασφαλίζονται για τα πάντα. Όχι μόνο για τις ίδιες υλικές ζημιές της επιχείρησής τους, αλλά και για την απώλεια κέρδους και σταθερών εξόδων, καθώς και για την ευθύνη τους προς τρίτους. Επίσης, ασφαλίζουν την εργοδοτική τους ευθύνη ως προς το προσωπικό τους, αλλά και το ίδιο το προσωπικό τους για νοσοκομειακή περίθαλψη. Επιπρόσθετα, στην περίπτωση που μια εμπορική επιχείρηση κάνει εισαγωγές ή εξαγωγές, τότε ασφαλίζει οπωσδήποτε τα εμπορεύματα που διακινεί, προκειμένου να είναι καλυμμένη στην περίπτωση που κατά τη διακίνηση παρουσιαστεί ζημιά στα

εμπορεύματα ή ακόμη και την αστική ευθύνη από ελαττωματικά προϊόντα. Ασφαλίζουν, επίσης, την επαγγελματική τους ευθύνη ανάλογα με το επάγγελμά τους, εάν κάνουν κάποιο λάθος ή παράλειψη κ.ά. iw? Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο; απ. Για να μπορέσουμε να απαντήσουμε στο συγκεκριμένο ερώτημα, θα πρέπει να συνυπολογίσουμε το είδος της επιχείρησης, τους εργαζόμενους που απασχολεί, τους προμηθευτές της, τον ανταγωνισμό κ.λπ. Επιπρόσθετα, δεν μπορούμε να γνωρίζουμε τον αντίκτυπο ενός χτυπήματος στον κυβερνοχώρο και τις επιπτώσεις του στον επιχειρηματικό τομέα, καθώς το εύρος του χτυπήματος μπορεί να ποικίλλει. iw? Θα θεωρούσατε επιχειρηματικό κίνδυνο τη μεταβλητότητα των αγορών για το 2018; απ. Η μεταβλητότητα των αγορών, όντως, είναι μεγάλος επιχειρηματικός κίνδυνος, γιατί δημιουργείται ανασφάλεια, με αποτέλεσμα να μειώνονται οι επενδύσεις. iw? Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυ-

νος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο; απ. Η χώρα μας είναι χώρα κατεξοχήν σεισμική, αλλά τα τελευταία έτη πλήττεται και από πλημμύρες (επικίνδυνα καιρικά φαινόμενα). Δυστυχώς, δεν υπάρχει κάποιο μοντέλο αντιμετώπισης των φαινομένων αυτών, δηλαδή να καθίσταται υποχρεωτική η ασφάλιση, ούτως ώστε στην περίπτωση του κινδύνου να παρέχεται αποζημίωση, σύμφωνα με τις καλύψεις και την αξία της περιουσίας, προκειμένου να υπάρξει αποκατάσταση των ζημιών. Η μη ύπαρξη ενός τέτοιου μοντέλου, που υπάρχει στις άλλες ευρωπαϊκές χώρες, επιδεινώνει φυσικά τον κίνδυνο. iw? Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού, έχετε να πείτε κάτι; απ. Αυτή τη στιγμή, ο κίνδυνος του ανταγωνισμού για τις ασφαλιστικές εταιρείες θεωρώ ότι είναι πολύ μεγάλος. Λειτουργούν στην Ελλάδα πολλές ασφαλιστικές εταιρείες για τον πληθυσμό της Ελλάδας, και ειδικά για τη νοοτροπία του Έλληνα. Έτσι, η «πίτα» είναι δεδομένη και αναγκαστικά μειώνονται τα ασφάλιστρα, με αποτέλεσμα να μην είναι επαρκή σε περίπτωση ζημιάς. Οι ασφαλιστές συνηθίζουμε να λέμε ότι «η καλή τύχη των πολλών πληρώνει την κακή τύχη των ολίγων», και αυτό είναι το σωστό. Όμως με επαρκές τεχνικό ασφάλιστρο.

✓ Οι ασφαλιστές συνηθίζουμε να λέμε ότι η καλή τύχη των πολλών πληρώνει την κακή τύχη των ολίγων, και αυτό είναι το σωστό. Όμως, με επαρκές τεχνικό ασφάλιστρο. μάιος ιούνιος 2018

αν δηλαδή η επιχείρηση δεν έχει προβλέψει την ασφάλιση, το πιθανότερο είναι να αντιμετωπίσει σοβαρά οικονομικά προβλήματα, εξαιτίας της κάλυψης των ζημιών, ή ακόμη και να εξαφανιστεί από τον επιχειρηματικό χάρτη, με επιπτώσεις και στην οικονομία της χώρας.

39


αφιέρωμα

συνέντευξη

Άννυ Τρύφων Διευθύνουσα σύμβουλος, ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ

Τη λύση τη δίνει ο καλός μεσίτης

Οι επιχειρήσεις εντάσεως κεφαλαίου επηρεάζονται μέχρι σήμερα κυρίως από κινδύνους όπως οι φυσικές καταστροφές

Ο

40

insurance w*rld

ι επιχειρήσεις έχουν στη διάθεσή τους λύσεις που τους επιτρέπουν, σε συνδυασμό και με άλλους παράγοντες, να ενισχύουν την ανταγωνιστικότητά τους και να δώσουν ώθηση στις προοπτικές ανάπτυξής τους. Μπορεί κάποιοι επιχειρηματίες να θεωρούν την ασφάλιση πολυτέλεια ή περιττή, όμως το κόστος επιστροφής στην κανονικότητα αν συμβεί το αναπάντεχο είναι πολλαπλάσιο του κόστους κάλυψης ζημιών, τονίζει η κ. Άννυ Τρύφων, διευθύνουσα σύμβουλος στην ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ, εξηγώντας ότι 4 στις 5 επιχειρήσεις παγκοσμίως που δεν είχαν ασφάλιση για απώλεια κερδών, αναγκάστηκαν σε παύση λειτουργίας μετά από μια μεγάλη ζημιά. Οι κλάδοι, μάς λέει, που ενισχύουν την εξωστρέφεια, όπως ο τουρισμός, ενέχουν υψηλότερους κινδύνους. Η συμμετοχή τους στο ΑΕΠ, στην απασχόληση και στις επενδύσεις

είναι εξαιρετικά σημαντική, συνεπώς οφείλουμε να προστατεύσουμε τις προοπτικές τους. iw? Ποιες θα λέγατε ότι είναι οι μεγαλύτερες απειλές για τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα σήμερα, οι κυριότεροι επιχειρησιακοί κίνδυνοι, με άλλα λόγια, και πώς αυτοί οι κίνδυνοι συμβάλλουν στην εικόνα της οικονομίας και της πολιτικής; απ. Είναι αλήθεια ότι οι κίνδυνοι και οι απειλές για μια επιχείρηση συνεχώς μεταβάλλονται, ενώ κάποιοι πολλαπλασιάζονται. Για παράδειγμα, οι φυσικές καταστροφές (σεισμοί, πλημμύρες, πυρκαγιές) αποτελούν έναν παράγοντα που μπορεί να πλήξει σοβαρά την ίδια τη λειτουργικότητα μιας επιχείρησης. Αντίστοιχα, οι κυβερνοκίνδυνοι είναι μια νέα σχετικά απειλή, που αφορά κάθε μικρή ή μεγάλη εταιρεία/επιχείρηση και μπορεί να οδηγήσει από προσωρινή απώλεια κερδών μέχρι σε παύση λειτουργίας ή ακόμα και σε σωρεία μηνύσεων, νομικών διεκδικήσεων εκ μέρους πελατών ή καταναλωτών. iw? Ποια είναι η λύση απέναντι σε αυτούς τους κινδύνους; απ. Φυσικά, η ασφάλιση. Είναι σαφές ότι κάποιοι επιχειρηματίες θεωρούν


αφιέρωμα iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα;

Υπάρχει, πράγματι, διαφορά ανάμεσα σε αυτές τις δύο κατηγορίες επιχειρήσεων, καθώς οι ξένες επιχειρήσεις, ανάλογα και τη χώρα προέλευσής τους, συνήθως έχουν μια πιο ανεπτυγμένη ασφαλιστική κουλτούρα, υψηλότερη τεχνογνωσία και πρόσβαση σε best practices, λόγω της παρουσίας τους σε άλλες χώρες, με αποτέλεσμα να είναι συνήθως πιο κατάλληλα προετοιμασμένες απέναντι στο αναπάντεχο. Επιπλέον, η παρουσία τους και αλλού τις βοηθά να αντισταθμίσουν τους κινδύνους. Οι ελληνικές επιχειρήσεις, από την άλλη, είναι πολλές φορές ανασφάλιστες ή όχι κατάλληλα ασφαλισμένες και, συνεπώς, περισσότερο εκτεθειμένες σε πιθανές καταστροφές. Αυτό που χρειάζεται είναι να επέλθει και σε εκείνες μια ισορροπία κινδύνου μέσω της εξωστρέφειας, απευθυνόμενες και σε άλλες αγορές και αυξάνοντας τις προοπτικές ανάπτυξής τους. Επίσης, μέσω της κατάλληλης απ.

ασφαλιστικής κάλυψης, να περιορίσουν τον επιχειρηματικό τους κίνδυνο στο ελάχιστο δυνατό. iw? Η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο; απ. Δεν θα έλεγα ότι υπάρχει μία μόνο απάντηση σε αυτήν την ερώτηση. Αυτό, πολλές φορές, εξαρτάται από τη δραστηριότητα της εταιρείας (το αντικείμενό της δηλαδή) ή και τον τρόπο λειτουργίας της και βεβαίως επηρεάζεται από την ανάπτυξη της τεχνολογίας. Οι επιχειρήσεις εντάσεως κεφαλαίου επηρεάζονται μέχρι σήμερα κυρίως από κινδύνους όπως οι φυσικές καταστροφές. Επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στο ηλεκτρονικό εμπόριο είναι πιθανότερο να επηρεαστούν από μια κυβερνοεπίθεση, η οποία επίσης ενδέχεται να οδηγήσει σε προσωρινή διακοπή της επιχειρηματικής δραστηριότητας, με αντίστοιχες συνέπειες για τα έσοδά της. Όλο και συχνότερα, πλέον, συνδυάζονται τα ρίσκα, με αποτέλεσμα οι τρόποι αντιμετώπισης των κινδύνων και θωράκισης της επιχείρησης

μάιος ιούνιος 2018

ότι το να ασφαλίσουν την επιχείρησή τους απέναντι σε αυτούς τους κινδύνους είναι ακριβό ή και περιττό. Θα πρέπει όμως να έχουν υπόψη τους ότι σε περίπτωση που συμβεί κάτι αναπάντεχο, το κόστος κάλυψης της ζημίας και της επιστροφής στην κανονικότητα (επανεκκίνηση λειτουργίας και παραγωγής) είναι σαφώς πολλαπλάσιο και πλήττει ευθέως τα αποτελέσματά της. Τα στοιχεία, μάλιστα, δείχνουν ότι 4 στις 5 επιχειρήσεις παγκοσμίως που δεν είχαν, για παράδειγμα, ασφάλιση για απώλεια κερδών, αναγκάστηκαν μετά από μια μεγάλη ζημιά να προχωρήσουν σε παύση της λειτουργίας τους. Αντίθετα, εταιρείες που επέλεξαν την κατάλληλη εταιρεία μεσιτείας και δημιούργησαν μια ασφάλιση προσαρμοσμένη ακριβώς στις ανάγκες και τις δυνατότητές τους μπόρεσαν να προστατεύσουν στην ουσία την επένδυσή τους και να ξεπεράσουν τον κίνδυνο, σχεδόν αλώβητες.

41


αφιέρωμα

✓ Οι εταιρείες που επέλεξαν την κατάλληλη εταιρεία μεσιτείας και δημιούργησαν μια ασφάλιση προσαρμοσμένη στις ανάγκες και τις δυνατότητές τους προστάτευσαν την επένδυσή τους και ξεπέρασαν τον κίνδυνο, σχεδόν αλώβητες

εμάς πολύ πριν την καταστροφή και να σχεδιάσουμε μαζί ένα πρόγραμμα ασφάλισης που εστίαζε ακριβώς σε αυτό: την άμεση επιστροφή στην κανονικότητα και τη λειτουργικότητα. Έτσι, είχε τη δυνατότητα να προχωρήσει άμεσα στις κατάλληλες ενέργειες αποκατάστασης, ώστε να είναι σε θέση να υποδεχθεί εγκαίρως τους αντίστοιχους πελάτες, έχοντας ως χρηματοδότηση την ασφαλιστική αποζημίωση. Κι αυτό για εμάς είναι πάντα η ουσιαστική επιτυχία. Για τον κίνδυνο του ανταγωνισμού, έχετε να πείτε κάτι; iw?

να γίνονται πιο σύνθετοι. Και εδώ, ακριβώς, είναι που ο ρόλος του μεσίτη καθίσταται εξαιρετικά σημαντικός, κυρίως ως προς το να γίνει το κατάλληλο risk analysis και να σχεδιαστούν tailor made λύσεις ασφάλισης, που θα ανταποκρίνονται πλήρως στο προφίλ της κάθε επιχείρησης. iw? Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυνος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο;

42

insurance w*rld

απ. Σίγουρα, είναι σημαντικό σε κάθε χώρα να λειτουργεί ένα αποτελεσματικό μοντέλο αντιμετώπισης των όποιων κινδύνων. Αντίστοιχα, όμως, χρειάζεται να ξεφύγουμε από τη λογική ότι το κράτος είναι το μόνο αρμόδιο για όλα και να σκεφτούμε με ευρωπαϊκούς όρους σε επίπεδο ασφάλισης, καθώς αυτό είναι σημαντικό μέρος της λύσης. Θα φέρω κι εδώ ένα παράδειγμα: Πριν από δύο-τρία χρόνια, σημαντικές πλημμύρες έπληξαν τα Επτάνησα, γεγονός που είχε ως αποτέλεσμα να πληγούν και κάποιες ξενοδοχειακές μονάδες. Αυτό έγινε στις αρχές σχεδόν της χρονιάς. Σε λιγότερο από δύο μήνες θα ξεκινούσε η τουριστική περίοδος, άρα ήταν εξαιρετικά σημαντικό αυτές οι μονάδες να είναι πλήρως λειτουργικές μέχρι τον Απρίλιο. Μία από αυτές τις μονάδες είχε την προνοητικότητα να έρθει σε

απ. Πλέον, οι επιχειρήσεις έχουν στη διάθεσή τους νέες λύσεις, που τους επιτρέπουν, σε συνδυασμό φυσικά και με άλλους παράγοντες, να ενισχύουν την ανταγωνιστικότητά τους και να δώσουν ώθηση στις προοπτικές ανάπτυξής τους. Πολύτιμα «εργαλεία» τους σε αυτήν την κατεύθυνση είναι:

Τα ομαδικά προγράμματα ζωής, υγείας, σύνταξης, που τους επιτρέπουν να διακρατούν το προσωπικό τους και να λειτουργούν ως employer of choice. Η ασφάλιση της αστικής ευθύνης και της ανάκλησης προϊόντος, που θωρακίζει το κόστος του προϊόντος. Η ασφάλιση πιστώσεων, που λειτουργεί ως δίχτυ ασφαλείας για το cash flow της εταιρείας. Συνεπώς, και στη διαχείριση αυτού του παράγοντα, η εξέλιξη των προσφερόμενων ασφαλιστικών λύσεων δίνει προστιθέμενη αξία στις ίδιες τις επιχειρήσεις. Μπορούμε να αναφερθούμε σε κάποιους επιχειρηματικούς κλάδους που ενέχουν μεγαλύτερους κινδύνους σε σχέση με το οικονομικό και πολιτικό περιβάλλον στην Ελλάδα. Δεν θα το έθετα τόσο σε αυτήν τη βάση –γιατί ούτως ή άλλως το επιχειρείν έχει τον κίνδυνο μέσα

του–, όσο στο γεγονός ότι υπάρχουν κλάδοι που δίνουν μεγαλύτερη ώθηση στην ελληνική οικονομία και, ως εκ τούτου, χρειάζονται επιπλέον τόνωση. Οι κλάδοι που ενισχύουν την εξωστρέφεια, όπως ο τουρισμός, είναι τέτοιες περιπτώσεις. Η συμμετοχή τους στο ΑΕΠ, στην απασχόληση και στις επενδύσεις είναι εξαιρετικά σημαντική, συνεπώς οφείλουμε να προστατεύσουμε τις προοπτικές τους. iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους; Ποια είναι τα κενά τους; απ. Όπως αναφέρθηκε και παραπάνω, υπάρχουν ακόμη επιχειρήσεις που δεν αντιλαμβάνονται πλήρως το τι διακυβεύεται σε μια πιθανή καταστροφή και αμελούν τη δημιουργία της κατάλληλης ασφάλισης. Αυτό είναι εμφανές κυρίως στις μεγάλες καταστροφές, όπως μια πρόσφατη περίπτωση επιχείρησης που καταστράφηκε σχεδόν ολοσχερώς από πυρκαγιά και ήταν δυστυχώς ανασφάλιστη. Παρ’ όλα αυτά, βλέπουμε ότι γίνονται σταδιακά βήματα προς τη σωστή κατεύθυνση, και αυτό είναι που θα οδηγήσει όλο τον επιχειρηματικό κλάδο στην επόμενη ημέρα. iw?

Τι θα είχατε να προτείνετε;

απ. Η λύση για κάθε επιχείρηση είναι σίγουρα η επιλογή και συνεργασία με τον κατάλληλο μεσίτη-σύμβουλο ασφαλίσεων, που θα σχεδιάσει λύσεις στα μέτρα της. Στην ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ, η πολυετής εμπειρία και τεχνογνωσία μας μάς έχει δώσει τη δυνατότητα να σχεδιάζουμε και να προσφέρουμε στους πελάτες μας τις βέλτιστες κάθε φορά λύσεις, προσαρμόζοντάς τες στις ιδιαίτερες ανάγκες και δυνατότητες της κάθε επιχείρησης, με σκοπό να τους παρέχουμε τα κατάλληλα εκείνα «εργαλεία», που θα τις βοηθήσουν όχι μόνο να παραμείνουν ανταγωνιστικές, αλλά και να αναπτυχθούν.


αφιέρωμα συνέντευξη

Διευθύνουσα Σύμβουλος, Global Net Insurance Brokers

Περισσότερο παρά ποτέ, κάθε επιχείρηση πρέπει να εμπιστευτεί έναν εξειδικευμένο συνεργάτη, που θα κάνει μελέτη αναγκών και ενδεχόμενων ρίσκων

Α

παιτείται μεγάλη προσπάθεια από την πλευρά της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης να μεταφέρει τη σωστή πληροφόρηση και να ενημερώσει τους επιχειρηματίες. Εγκλωβισμένες σε μια αγορά περιορισμένης ρευστότητας, οι επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα καλούνται να λάβουν μέτρα έναντι των κινδύνων με τους οποίους βρίσκονται αντιμέτωπες τα τελευταία χρόνια, διατυπώνει η κ. Ευγενία Καφφετζή, διευθύνουσα σύμβουλος της Global Net Insurance Brokers. Τονίζει δε ότι ο εξειδικευμένος μεσίτης ασφαλίσεων μπορεί να αναλύσει, να δώσει λύσεις και να θέσει δικλίδες ασφαλείας σε προβλήματα

που μπορεί να προκύψουν σε μια επιχείρηση μετά από μια καταστροφή και να εξασφαλίσει την απρόσκοπτη λειτουργία της. Δηλώνει ακόμη πως οι πιεστικές παρεμβάσεις των τραπεζών μέσω των captive σχημάτων, που έχουν δημιουργήσει για την ασφάλιση των πελατών τους, με την πρόφαση της κάλυψης των δανείων που έχουν, δημιουργούν αρκετά συχνά μια υποασφαλισμένη επιχείρηση, κάνοντας σαφές στο σημείο αυτό ότι η ασφαλιστική διαμεσολάβηση πρέπει να παίξει ρόλο παρέχοντας προς τον πελάτη την ενημέρωση για τις δυνατότητες που έχει να προστατεύσει την επιχείρησή του. iw? Με τι κινδύνους βρίσκονται σήμερα αντιμέτωπες οι επιχειρήσεις; Τι ρόλο παίζει η χρηματοδότηση από τις τράπεζες και ποιος ο ρόλος των μεσιτών ασφαλίσεων; απ. Οι επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα, ειδικά τα τελευταία δέκα χρόνια, έρχονται αντιμέτωπες με το ευμετάβλητο οικονομικό περιβάλλον και τη σχεδόν μηδενική χρηματοδότηση από μάιος ιούνιος 2018

Ευγενία Καφφετζή

Τα captive σχήματα των τραπεζών δημιουργούν υποασφαλισμένες επιχειρήσεις

43


αφιέρωμα

✓ O κίνδυνος των μεγάλων απαλλαγών που συνήθως έχουν τα Global συμβόλαια πρέπει να συνυπολογίζεται στον υπολογισμό του ρίσκου από το εν Ελλάδι μάνατζμεντ

το τραπεζικό σύστημα, την άνοδο της εγκληματικότητας, αλλά και τα αυξημένα κρούσματα «απιστίας υπαλλήλων». Αντιλαμβάνεστε ότι για έναν επιχειρηματία που καλείται να διαχειριστεί μια επιχείρηση υπό αυτές τις συνθήκες, σε μια αγορά με περιορισμένη ρευστότητα και καταναλωτές με μειωμένα εισοδήματα, τα πράγματα είναι εξαιρετικά δύσκολα. Για αυτό και πρέπει να υπάρχουν δικλίδες ασφαλείας πραγματικά «κομμένες και ραμμένες» στις ιδιαίτερες ανάγκες του. Γιατί σκεφτείτε πόσο καθοριστική για τη συνέχιση μιας επιχείρησης μπορεί να είναι μια πυρκαγιά ή μια ζημιά π.χ. στις σωληνώσεις, που θα δημιουργήσει κενό στην παραγωγή της για ένα χρονικό διάστημα. Ποιος θα αποκαταστήσει τις υλικές ζημιές; Ποιος θα καλύψει την απώλεια εισοδήματος και πώς θα

44

insurance w*rld

Μετά από κάθε ζημιά, ερχόμαστε να αντιληφθούμε ότι υπάρχει κενό ασφάλισης και συνείδησης και, εν συνεχεία, το ξεχνάμε μέχρι να σημειωθεί το επόμενο γεγονός. Σίγουρα εδώ χρειάζεται να υπάρξει και κρατική πρωτοβουλία με την παροχή φορολογικών κινήτρων

πληρωθούν οι εργαζόμενοι; Επανέρχομαι σε αυτό που σας προανέφερα: επειδή μιλάμε γενικά για επιχειρήσεις, θέλω να καταστήσω σαφές ότι κάθε επιχείρηση, ανάλογα με τα ιδιαίτερα στοιχεία που τη χαρακτηρίζουν και τον κλάδο στον οποίο δραστηριοποιείται, έχει ιδιαίτερες ανάγκες και διατρέχεται από διάφορους κινδύνους. Και αυτούς ένας εξειδικευμένος μεσίτης ασφαλίσεων, όπως η εταιρεία μας, Global Net Insurance Brokers, αναλαμβάνει να αναλύσει, να εξειδικεύσει και να «εξατομικεύσει». iw? Οι κίνδυνοι αυτοί θα λέγατε ότι διαφέρουν για τις ελληνικές και τις ξένες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα; απ. Σαφώς και διαφέρουν, καθώς μιλάμε καταρχήν για διαφορετικό οικονομικό υπόβαθρο. Επίσης, μιλάμε για διαφορετική κουλτούρα και ασφαλιστική συνείδηση. Στο εξωτερικό, οι επιχειρήσεις δεν αντιμετωπίζουν την ασφάλιση σαν ελαστική δαπάνη, αλλά σαν ένα αναγκαίο έξοδο. Αυτό σημαίνει ότι είναι εξασφαλισμένες σε μεγαλύτερο βαθμό από τις ελληνικές επιχειρήσεις. iw? Η πρόσκαιρη διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας λόγω ατυχήματος κρίνετε ότι είναι μεγαλύτερη απειλή από ένα χτύπημα στον κυβερνοχώρο; απ. Δεν ξέρω κατά πόσο μπορούν να συγκριθούν οι δύο κίνδυνοι που περιγράφετε. Κι αυτό γιατί εν προκειμένω εξαρτάται από τη δραστηριότητα της επιχείρησης και το μέγεθος της ζημιάς που υφίσταται ο επιχειρηματίας σε καθεμία από τις δύο περιπτώσεις. Δηλαδή μπορεί από τη μία πλευρά η διακοπή εργασιών να είναι τόσο καθοριστική που να οδηγήσει και σε ζήτημα επιβίωσης της επιχείρησης. Ωστόσο, από την άλλη, έχουν υπάρξει και περιστατικά κρυπτογράφησης αρχείων εταιρειών που οδήγησαν

εκ των πραγμάτων στην οριστική διακοπή εργασιών της εν λόγω επιχείρησης. Επίσης, εκεί έχουμε και άλλα ζητήματα, όπως ενδεχόμενο πλήγμα στη φήμη μιας επιχείρησης, που δεν ξέρουμε σε τι βαθμό μπορούν επίσης να επηρεάσουν «εμπορικά/ παραγωγικά» και οικονομικά έναν οργανισμό. Θα έλεγα ότι δεν είναι συγκρίσιμα. Και οι δύο κίνδυνοι, πάντως, μπορούν να απειλήσουν τη βιωσιμότητα μιας επιχείρησης και αν δεν έχει υπάρξει η μέριμνα να καλυφθούν ασφαλιστικά. iw? Η αλλαγή των καιρικών συνθηκών είναι ένας μεγάλος κίνδυνος, πλέον, και στην Ελλάδα. Το ότι δεν υπάρχει μοντέλο αντιμετώπισης στη χώρα μας επιδεινώνει τον κίνδυνο; απ. Η επιστημονική κοινότητα κρούει εδώ και μία δεκαετία τουλάχιστον τον κώδωνα του κινδύνου για τις επιπτώσεις που έχει η ανθρώπινη δραστηριότητα και παρέμβαση, και βεβαίως η μόλυνση του περιβάλλοντος, στις κλιματολογικές συνθήκες του πλανήτη. Δεν είναι τυχαίο που με την πάροδο των ετών βλέπουμε πιο ακραία καιρικά φαινόμενα πλέον και στην Ελλάδα. Ας θυμηθούμε τις πλημμύρες στη Δυτική Αττική και στην Κρήτη και τα επακόλουθα που είχαν. Μετά από κάθε ζημιά, ερχόμαστε να αντιληφθούμε ότι υπάρχει κενό ασφάλισης και συνείδησης και, εν συνεχεία, το ξεχνάμε μέχρι να σημειωθεί το επόμενο γεγονός. Σίγουρα εδώ χρειάζεται να υπάρξει και κρατική πρωτοβουλία, με την παροχή φορολογικών κινήτρων προς τους πολίτες, για να μπορέσουν να έχουν πρόσβαση σε προγράμματα που θα προστατεύσουν την περιουσία τους. iw? Είναι επαρκώς καλυμμένες οι επιχειρήσεις για τέτοιους κινδύνους; Ποια είναι τα κενά τους;


αφιέρωμα απ. Οι μεγάλες πολυεθνικές επιχειρήσεις που έχουν παραρτήματα στη χώρα μας, ναι. Γιατί για αυτές επικρατεί η κουλτούρα της μητρικής, αν και ο κίνδυνος των μεγάλων απαλλαγών, που συνήθως έχουν τα Global συμβόλαια, πρέπει να συνυπολογίζεται στον υπολογισμό του ρίσκου από το εν Ελλάδι μάνατζμεντ. Σε πιο μικρά σχήματα και στις ελληνικές κυρίως επιχειρήσεις παρατηρούμε σε πάρα πολλές περιπτώσεις υπασφάλιση ή και ολικό κενό ασφάλισης. Οι πιεστικές δε παρεμβάσεις των τραπεζών μέσω των captive σχημάτων που έχουν δημιουργήσει για την ασφάλιση των πελατών τους, με την πρόφαση της κάλυψης των δανείων που έχουν,

δημιουργούν αρκετά συχνά μια υποασφαλισμένη επιχείρηση. Και εδώ χρειάζεται μεγάλη προσπάθεια από την πλευρά της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης να μεταφέρει τη σωστή πληροφόρηση και να ενημερώσει τους επιχειρηματίες για τις δυνατότητες που μπορούν να αξιοποιήσουν ώστε να είναι προστατευμένοι από την έλευση τόσο κλασικών όσο και σύγχρονων κινδύνων. iw?

Τι θα είχατε να προτείνετε;

απ. Κάθε επιχείρηση είναι σημαντική γιατί πίσω από αυτήν βρίσκονται οι άνθρωποι που τη διοικούν, οι άνθρωποι που εργάζονται για αυτήν και οι οικογένειές τους. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να διασφαλίσουμε

τη συνέχιση της απρόσκοπτης –όσο γίνεται– λειτουργίας τους. Και αυτό μπορεί να γίνει μόνο με παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών και με tailor made ασφαλιστικά πλαίσια και προγράμματα. Περισσότερο παρά ποτέ, λοιπόν, κάθε επιχείρηση πρέπει να εμπιστευτεί έναν εξειδικευμένο συνεργάτη, που θα κάνει μελέτη αναγκών και ενδεχόμενων ρίσκων, θα προσμετρήσει όλες τις αναγκαίες παραμέτρους και θα δημιουργήσει μια ασπίδα προστασίας γύρω από την επιχείρηση. Αυτό πρεσβεύουμε στην Global Net, λειτουργώντας ουσιαστικά ως μεσίτες ασφαλίσεων, και το ίδιο προσπαθούμε να μεταφέρουμε στους επιλεγμένους μας συνεργάτες.

άρθρο

Η Aon υπογράφει τις Αρχές Αειφόρου Ασφάλισης

Η

Aon είναι η πρώτη εταιρεία στον κλάδο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης που υποστηρίζει τον στόχο του ΟΗΕ για την αξιοποίηση του ρόλου του ασφαλιστικού κλάδου μέσω της διαχείρισης κινδύνων, των ασφαλίσεων και των επενδύσεων, προκειμένου να συμβάλει στην οικοδόμηση ανθεκτι-

κών, χωρίς αποκλεισμούς, βιώσιμων κοινοτήτων και οικονομιών. Το πρόγραμμα για το περιβάλλον του ΟΗΕ «Αρχές Αειφόρου Ασφάλισης» λειτουργεί ως ένα παγκόσμιο πλαίσιο και μια πρωτοβουλία για τον ασφαλιστικό κλάδο, δίνοντας τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσει τον μοναδικό του ρόλο στην κατανό-

μάιος ιούνιος 2018

Καθίσταται έτσι η πρώτη εταιρεία επαγγελματικών υπηρεσιών σε θέματα διαχείρισης κινδύνων και ασφαλιστικής διαμεσολάβησης που υποστηρίζει τον στόχο του ΟΗΕ

ηση και τη μείωση των κινδύνων, ενισχύοντας με τη συμβολή του σε μια ασφαλέστερη, πιο υγιή και πιο βιώσιμη κοινωνία. Οι Αρχές επικεντρώνονται στη διαχείριση ενός ευρέος φάσματος κινδύνων και ευκαιριών στον τομέα του περιβάλλοντος, της κοινωνίας και της διακυβέρνησης (ESG) σε βασικές επιχειρηματικές δραστηριότητες, που συμπεριλαμβάνουν την ανάλυση και τη μείωση των κινδύνων που σχετίζονται με τις καταστροφές και την υγεία, την παροχή ασφαλιστικών λύσεων για ευάλωτες κοινότητες και πόλεις και τις επενδύσεις σε ανθεκτικές υποδομές και πράσινες τεχνολογίες. iw

45


συνέντευξη

CEO, Groupama Ασφαλιστική

Χρήστος Κάτσιος Groupama: Με την κληρονομιά των 90 ετών βαδίζει στους δρόμους του μέλλοντος του Νίκου Σακελλαρίου

46

insurance w*rld

Η Groupama μπορεί να ήρθε στην Ελλάδα πριν από μια δεκαετία, αλλά η ιστορία του Φοίνικα ξεκινά πριν από 90 χρόνια στη χώρα μας, στο μακρινό 1928. Η Groupama Ασφαλιστική, λοιπόν, γιορτάζει αυτά τα 90 χρόνια της με τις αναμνήσεις του παρελθόντος της και τις σκέψεις του μέλλοντος. Τα 90 αυτά χρόνια σηματοδοτούν όχι μόνο τη μετεξέλιξη του συγκεκριμένου ομίλου μέσα στην ελληνική ιστορία, αλλά και την ευρύτερη μετεξέλιξη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Ο CEO της Groupama Ασφαλιστικής στην Ελλάδα, κ. Χρήστος Κάτσιος, είναι ο νέος τεχνοκράτης που έχει στόχο να δημιουργήσει τις προοπτικές για ένα ισχυρό παρόν και ένα ακόμη ισχυρότερο μέλλον για τον όμιλο.

iw? Αναλογιζόμενος τα 90 χρόνια παρουσίας του ομίλου στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, πώς βλέπετε τις εξελίξεις και το μέλλον της Groupama Ασφαλιστικής στην Ελλάδα; απ. H Groupama Ασφαλιστική έχει μια βαριά κληρονομιά 90 ετών παρουσίας στην Ελλάδα. Η εταιρεία έχει παρακαταθήκες από το 1928 και έχει βιώσει, μέσα από την ελληνική ιστορία, εύκολες και δύσκολες στιγμές, αλλά σήμερα η παρουσία της στην ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι βιώσιμη και δυνατή. Η Groupama Ασφαλιστική αποτελεί μέτρο αναφοράς και σύγκρισης ανάμεσα σε ελληνικές και ξένες ασφαλιστικές εταιρείες. Η παρουσία της χαρακτηρίζεται από την οικονομική ευρωστία μας, σε επίπεδο Solvency Ratio. Η άνοδος του δείκτη φερεγγυότητάς μας (SCR) είναι θεαματική, στο 152%, που είναι από τους υψηλότερους ανάμεσα στις εταιρείες με τα μέχρι τώρα αποτελέσματα στην ελληνική αγορά. iw? Ποιο είναι το όραμα και ποια η στρατηγική σας για το μέλλον της Groupama στην Ελλάδα;

απ. Το όραμα μας, για τα επόμενα χρόνια εστιάζεται στο τρίπτυχο μεγέθυνση-αξιοπιστία-τεχνολογία/ καινοτομία. Το μότο μας είναι «να κάνουμε την αξιόπιστη ασφάλιση μια απλή υπόθεση». Θέλουμε να γίνει η Groupama Ασφαλιστική «η πρώτη σε προτίμηση και αξιοπιστία ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα, που κάνει την ασφάλιση μια απλή διαδικασία». Η στόχευσή μας είναι πρωτίστως στην απλοποίηση των διαδικασιών και μηχανισμών μας, καθώς και στην εμπειρία (customer journey) και αμεσότητα που βιώνει ο πελάτης και οι συνεργάτες μας. Όλα αυτά, σε συνδυασμό με την αύξηση της αξιοπιστίας των υποσχόμενων υπηρεσιών μας, ώστε να μας φέρει στην πρώτη θέση προτίμησης, από συνεργάτες και πελάτες. Είμαστε από τις πρώτες εταιρείες που επενδύσαμε στην τεχνολογία, όχι μόνο με απώτερο σκοπό τον ψηφιακό μετασχηματισμό ως έχει (που είναι ολίγον «καραμέλα»), αλλά και για να υποστηρίξουμε, στην ουσία, καλύτερα τους πελάτες και συνεργάτες μας (ασφαλιστές). Γι’ αυτό και λέμε ότι όραμά μας είναι «να κάνουμε την


συνέντευξη iw? Ως προς την καινοτομία, ποια είναι τα σχέδιά σας; απ. Στο θέμα της καινοτομίας είμαστε αρκετά μπροστά ανάμεσα στον ανταγωνισμό. Από την έλευση της Groupama στην Ελλάδα, ο γαλλικός όμιλος έβαλε ως στόχο την ανάπτυξη της καινοτομίας. Αναπτύξαμε και εισαγάγαμε την εφαρμογή Groupama Now App με τις καινοτόμες λειτουργίες της, πραγματοποιήσαμε πρώτοι δύο συνεχόμενα ασφαλιστικά Hackathons για να στηρίξουμε τους νέους, δημιουργήσαμε το Groupama Pass (Wallet) –πάλι πρώτοι στην Ελλάδα και από τις λίγες ασφαλιστικές διεθνώς–, και βέβαια καθιερώσαμε πλατφόρμες για τους συνεργάτες μας στα δίκτυα κ.τ.λ. Εισαγάγαμε την καινοτομία σε όλα τα πεδία της ασφαλιστικής δραστηριότητας, όχι μόνο τεχνολογικά, αλλά και σε επίπεδο απλοποίησης διαδικασιών, βελτιστοποίησης χρόνων ανταπόκρισης, συνέπειας στην αγορά και τα δίκτυα. iw? Πού στηρίζεται το δίκτυο παραγωγής σας; απ. Η ανάπτυξή μας βασίζεται και στην ανάπτυξη του ανθρώπινου δικτύου μας. Έχουμε καταφέρει να δημιουργήσουμε ένα πολυκαναλικό δίκτυο παραγωγής –συνδυάζοντας τις τεχνολογικές εφαρμογές και τον ανθρώπινο παράγοντα–, στο οποίο έχουμε τεράστια εμπιστοσύνη και βασίζουμε επάνω του την ανάπτυξή μας. Το δεύτερο χαρακτηριστικό μας είναι ότι, εκτός από το πολυκαναλικό δίκτυο, είμαστε και πολυπροϊοντικοί,

δηλαδή έχουμε μεγάλη ποικιλία και στα προϊόντα γενικών ασφαλίσεων και στα προϊόντα ζωής και υγείας, καλύπτοντας όλες τις βασικές ανάγκες ασφάλισης της ελληνικής αγοράς. Στόχος μας είναι να είμαστε ευέλικτοι στα κελεύσματα της εποχής μας, αλλά και να ανοίγουμε δρόμους για το μέλλον. Η Groupama Ασφαλιστική διαφοροποιείται στην ευελιξία από την υπόλοιπη ασφαλιστική αγορά. Σε μια ασφαλιστική αγορά, όχι μόνο στην Ελλάδα, που είναι μάλλον συντηρητική, εμείς είμαστε δεκτικοί στα «καινούργια» και διαφορετικά από τα συντηρητικά και τετριμμένα του κλάδου μας. iw? Πιστεύετε πως η ασφαλιστική αγορά χρειάζεται ανανέωση στελεχιακού δυναμικού; απ. Η Groupama Ασφαλιστική ατενίζει το μέλλον με την αισιοδοξία των νέων ανθρώπων που προσελκύει. Πιστεύουμε ότι η ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα οφείλει να συμβάλει στην ανάπτυξη ενός θελκτικού προσώπου για τους νέους, ώστε να γίνει πιο ελκυστικός ο κλάδος. Εμείς πιστεύουμε σε αυτό και το αποδεικνύουμε με την εισαγωγή νέων προσλήψεων, στηρίζοντας και επενδύοντας συστηματικά στους νέους, με όραμα. iw? Τι πιστεύει ο μητρικός όμιλος στο Παρίσι για την Groupama στην Ελλάδα; απ. Έχουμε την ικανοποίηση να είμαστε από τις αγαπημένες «θυγατέρες» στο εξωτερικό, παρά το γεγονός ότι η Ελλάδα είναι μια μικρή, σε κλίμακα, χώρα για τον Όμιλο Groupama. Το γεγονός ότι μας στήριξε στη δύσκολη περίοδο της κρίσης και το γεγονός ότι η Groupama Ασφαλιστική αναπτύσσεται πάνω σε στέρεες βάσεις, ανταποδίδοντας την αμοιβαιότητα της σχέσης αυτής με συνεχή και υγιή κερδοφορία, μας έχουν κάνει περήφανους και ιδιαίτερα αγαπητούς στα κεντρικά του ομίλου. iw

Θέλουμε να γίνει η Groupama Ασφαλιστική η πρώτη σε προτίμηση και αξιοπιστία ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα, που κάνει την ασφάλιση μια απλή διαδικασία

μάιος ιούνιος 2018

ασφάλιση απλή υπόθεση». Προσανατολιζόμαστε στην εφαρμογή σύγχρονων τεχνολογιών, πάντα προς όφελος του πελάτη και συνεργάτη, και θέλουμε να ανταποκριθούμε στις συνεχείς εξελίξεις και ανάγκες των ερχόμενων γενιών (millennials, generation Z).

47


αφιέρωμα

του Νίκου Σακελλαρίου

GDPR 48

insurance w*rld

Νέες προκλήσεις για τη φύλαξη και επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων σε ασφαλιστικές και διαμεσολαβούντες

Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων


αφιέρωμα Tι αφορά ο νέος Κανονισμός Πρόκειται για τον νέο Γενικό Κανονισμό για την Προστασία Δεδομένων (2106/679) της Ευρωπαϊκής Ένωσης, με σκοπό την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και αφορά την αδειοδότηση για την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδομένων αυτών. Ο Κανονισμός τέθηκε σε ισχύ στις 24 Μαΐου 2016 και ξεκίνησε να εφαρμόζεται από τις 25 Μαΐου 2018.

Τι ρυθμίζει και πού εφαρμόζεται ο GDPR O Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων (GDPR) ρυθμίζει την

επεξεργασία από άτομο, εταιρεία ή Οργανισμό των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα που αφορούν άτομα στην ΕΕ.

Δεν υπάγονται σε αυτόν Η επεξεργασία δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα αποθανόντων προσώπων ή νομικών προσώπων. Δεδομένα που υποβάλλονται σε επεξεργασία από ένα άτομο για αυστηρά προσωπικούς λόγους ή για δραστηριότητες που διενεργούνται κατ’ οίκον υπό την προϋπόθεση ότι δεν συνδέονται με κάποια επαγγελματική ή εμπορική δραστηριότητα.

✓ Σιωπηρή παράταση μέχρι το τέλος του χρόνου για την ολοκλήρωση της εφαρμογής του GDPR θα λάβουν οι επιχειρήσεις στην Ελλάδα και στην ΕΕ, σύμφωνα με πληροφορίες από τις Βρυξέλλες.

Πεδίο εφαρμογής Σε κάθε εταιρεία ή φυσικό πρόσωπο που επεξεργάζεται δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα, στο πλαίσιο των δραστηριοτήτων ενός από τα υποκαταστήματά της που έχουν έδρα στην ΕΕ, ανεξάρτητα από το πού γίνεται η επεξεργασία των δεδομένων ή σε κάθε εταιρεία η οποία έχει έδρα εκτός της ΕΕ και προσφέρει αγαθά/ υπηρεσίες (επί πληρωμή ή δωρεάν) ή παρακολουθεί τη συμπεριφορά φυσικών προσώπων στην ΕΕ. Η εφαρμογή του Κανονισμού για την προστασία των δεδομένων δεν εξαρτάται από το μέγεθος της εταιρείας ή του Οργανισμού, αλλά από τη φύση των δραστηριοτήτων. Οι δραστηριότητες που ενέχουν υψηλούς κινδύνους για τα δικαιώματα και τις ελευθερίες των φυσικών προσώπων συνεπάγονται την εφαρμογή πιο αυστηρών κανόνων. μάιος ιούνιος 2018

Σ

ε κατάσταση νομικής, ασφαλιστικής και τεχνολογικής εγρήγορσης βρέθηκαν μέχρι τις 25 Μαΐου –και θα συνεχίσουν να βρίσκονται μέχρι το τέλος του χρόνου– οι επιχειρήσεις στην Ελλάδα και στην ΕΕ, καθώς έπρεπε μέχρι εκείνη την ημερομηνία να έχουν ολοκληρώσει όλες τις νομικές και τεχνολογικές διαδικασίες για την εφαρμογή του Γενικού Κανονισμού Προστασίας Δεδομένων, του γνωστού σε όλους μας ως GDPR. Για τις επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον ασφαλιστικό κλάδο, δηλαδή ασφαλιστικές εταιρείες και διαμεσολαβητές ασφαλίσεων, η συγκέντρωση, η επεξεργασία και η φύλαξη των στοιχείων των πελατών τους αποτελούν βασικές δραστηριότητές τους που εντάσσονται μέσα στον GDPR. Η συγκέντρωση και η επεξεργασία των δεδομένων αποτελούν κύρια και αναπόσπαστα στοιχεία της ασφαλιστικής δραστηριότητας, ειδικά στον κλάδο υγείας. Η προηγούμενη νομοθεσία κάλυπτε σε εθνικό επίπεδο τυχόν παραβίαση του προσωπικού απορρήτου και της απώλειας δεδομένων. Ο Κανονισμός έρχεται πλέον να επιβεβαιώσει σε κάθε επίπεδο της ευρωπαϊκής νομοθεσίας ότι οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις (εταιρείες και διαμεσολάβηση) θα είναι από εδώ και πέρα απόλυτα υπεύθυνες και εκτεθειμένες στον έλεγχο τόσο των πελατών τους όσο και της εποπτείας. Και εδώ είναι η βασική διαφορά με το προηγούμενο καθεστώς. Αν, για παράδειγμα, πήγαινε, μέχρι πρόσφατα, ένας πελάτης ασφαλιστικής εταιρείας στην Τράπεζα της Ελλάδος και έλεγε ότι παραβιάστηκαν τα προσωπικά του δεδομένα ή δόθηκαν χωρίς τη συγκατάθεσή του τα στοιχεία του, η απάντηση της εποπτείας θα παρέπεμπε τον καταναλωτή να διεκδικήσει το δίκιο του στη Δικαιοσύνη, καθώς δεν θα μπορούσε νομικά να επιβάλει κάποιο

πρόστιμο. Μετά την 25η Μαΐου και η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να επιβάλει πρόστιμα και κυρώσεις στην ασφαλιστική εταιρεία ή τον διαμεσολαβητή που παραβίασε τον Κανονισμό. Οι διαδικασίες ενσωμάτωσης του νέου Κανονισμού από τις επιχειρήσεις εξαρτώνται χρονικά και οικονομικά από τον βαθμό ετοιμότητάς τους. Για τις επιχειρήσεις του ασφαλιστικού κλάδου, τα Solvency II είχαν δικλίδες ασφαλείας για τα προσωπικά δεδομένα, και επομένως πολλές ασφαλιστικές και αρκετοί διαμεσολαβούντες είναι σχετικά έτοιμοι. Τα κόστη προσαρμογής των επιχειρήσεων εξαρτώνται από το μέγεθος των εταιρειών –και ειδικά του πελατολογίου τους–, αλλά και από την τεχνολογική-επιχειρησιακή τους ετοιμότητα. Για τις εταιρείες που είναι σχετικά έτοιμες σε ό,τι αφορά τη συγκέντρωση, επεξεργασία και φύλαξη των προσωπικών δεδομένων των πελατών τους το κόστος για την ολοκλήρωση της ενσωμάτωσης του Κανονισμού δεν ξεπερνά τις 100.000-150.000 ευρώ για τις μεγάλες εταιρείες (άνω των 100 χιλιάδων συμβολαίων), ενώ για τους διαμεσολαβητές το «πακέτο» (νομική και τεχνολογική υποστήριξη) αν το εφαρμόσουν με ανάθεση (outsourcing) ξεκινά από 5.000 ευρώ περίπου.

49


αφιέρωμα

Ποια είναι τα προσωπικά δεδομένα Κάθε πληροφορία που αφορά ταυτοποιημένο ή ταυτοποιήσιμο φυσικό πρόσωπο. Τέτοιες πληροφορίες μπορεί να είναι στοιχεία επικοινωνίας, νομικά και φορολογικά δεδομένα, φυλετικά και γενετικά χαρακτηριστικά, στοιχεία για την υγεία των φυσικών προσώπων και δεδομένα. Το ταυτοποιήσιμο φυσικό πρόσωπο είναι εκείνο του οποίου η ταυτότητα μπορεί να εξακριβωθεί άμεσα ή έμμεσα, ιδίως μέσω αναφοράς σε αναγνωριστικό στοιχείο ταυτότητας, όπως όνομα, αριθμό ταυτότητας, δεδομένα θέσης, επιγραμμικό αναγνωριστικό ταυτότητας και παράγοντες (έναν ή περισσότερους) που αφορούν σωματική, γενετική, ψυχολογική, οικονομική, πολιτιστική ή κοινωνική ταυτότητα του συγκεκριμένου φυσικού προσώπου.

Τι αποτελεί «επεξεργασία προσωπικών δεδομένων» Κάθε πράξη ή σειρά πράξεων που πραγματοποιείται με ή χωρίς τη χρήση αυτοποιημένων μέσων σε δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα ή σε σύνολα δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, όπως η συλλογή, η καταχώριση, η οργάνωση, η διάρθρωση, η αποθήκευση, η προσαρμογή ή η μεταβολή, η ανάκτηση, η αναζήτηση πληροφοριών, η χρήση, η κοινολόγηση με διαβίβαση, η διάδοση ή κάθε άλλη μορφή διάθεσης, η συσχέτιση ή ο συνδυασμός, ο περιορισμός, η διαγραφή και η καταστροφή δεδομένων. Ο Κανονισμός (GDPR) εφαρμόζεται στην εξ ολοκλήρου ή μερική επεξεργασία δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα με αυτοματοποιημένα μέσα καθώς και στη μη αυτοματοποιημένη επεξεργασία, αν αποτελεί μέρος διαρθρωμένου συστήματος αρχειοθέτησης.

Παράδειγμα επεξεργασίας δεδομένων Διαχείριση προσωπικού, μισθοδοσία, συλλογή βιογραφικών σημειωμάτων Συλλογή προσωπικών δεδομένων για σκοπούς κατάρτισης σύμβασης ασφάλισης 3 Συλλογή προσωπικών δεδομένων για σκοπούς διακανονισμού και αποζημίωσης σύμβασης 4 Αναζήτηση πληροφοριών σε βάση δεδομένων που περιλαμβάνει δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα 5 Αποστολή διαφημιστικών ηλεκτρονικών μηνυμάτων 6 Καταστροφή διά τεμαχισμού εγγράφων που περιέχουν δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα 7 Μαγνητοσκόπηση (τηλεόραση κλειστού κυκλώματος) 1 2

Πότε μπορούν οι ασφαλιστικές να επεξεργαστούν προσωπικά δεδομένα Οι εταιρείες μπορούν να επεξεργάζονται δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα μόνο στις ακόλουθες περιπτώσεις: Με τη συγκατάθεση των υποκειμένων στην επεξεργασία Αν υπάρχει συμβατική υποχρέωση (σύμβαση ανάμεσα στην εταιρεία και τον πελάτη) 3 Εκπλήρωση νομικής υποχρέωσης (σύμφωνα με τη νομοθεσία της ΕΕ ή την εθνική νομοθεσία) 4 Όταν η επεξεργασία είναι απαραίτητη για την εκπλήρωση καθήκοντος που εκτελείται προς το δημόσιο συμφέρον (σύμφωνα με τη νομοθεσία της ΕΕ ή την εθνική νομοθεσία) 5 Για την προστασία των ζωτικών συμφερόντων ενός ατόμου 6 Προς χάριν των έννομων συμφερόντων της εταιρείας, αλλά μόνο αφού ελέγξουμε ότι τα θεμελιώδη δικαιώματα και οι ελευθερίες του ατόμου του οποίου τα δεδομένα επεξεργαζόμαστε δεν επηρεάζονται σοβαρά. 1 2

50

insurance w*rld

Αν τα δικαιώματα του ατόμου υπερισχύουν των συμφερόντων μας, τότε δεν επιτρέπεται επεξεργασία με βάση το έννομο συμφέρον. Η αξιολόγηση σχετικά με το αν τα έννομα συμφέροντα της εταιρείας για επεξεργασία υπερισχύουν των συμφερόντων των οικείων ατόμων εξαρτάται από τις ιδιαίτερες περιστάσεις κάθε περίπτωσης.


αφιέρωμα Ποια δεδομένα μπορούν να υποβληθούν σε επεξεργασία Το είδος και ο όγκος των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα που μπορεί να επεξεργάζεται η εταιρεία εξαρτώνται από τον λόγο της επεξεργασίας (νομικός λόγος) και από τη σκοπούμενη χρήση. Η εταιρεία πρέπει να τηρεί διάφορους βασικούς κανόνες, όπως:

Τι πρέπει να ξέρουν τα άτομα από τα οποία συλλέγουμε δεδομένα Τη στιγμή της συλλογής δεδομένων πρέπει να παρέχονται με σαφήνεια, στα άτομα, πληροφορίες για τα εξής: Tα στοιχεία της εταιρείας Τον λόγο για τον οποίο θα χρησιμοποιηθούν τα παρεχόμενα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα (σκοποί) 3 Τις κατηγορίες των σχετικών δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα 4 Τη νομική αξιολόγηση για την επεξεργασία των δεδομένων των ατόμων 5 Το χρονικό διάστημα για το οποίο θα φυλαχθούν τα δεδομένα 6 Ποιοι άλλοι μπορούν να τα λάβουν 7 Αν τα δεδομένα του προσωπικού τους χαρακτήρα διαβιβαστούν σε αποδέκτη εκτός ΕΕ 8 Ότι τα άτομα έχουν δικαίωμα να λάβουν αντίγραφο των δεδομένων και των δικαιωμάτων που εκπορεύονται από την προστασία δεδομένων 9 Για το δικαίωμα υποβολής καταγγελίας ενώπιον της αρχής προστασίας δεδομένων 10 Για το δικαίωμα ανάκλησης της συγκατάθεσής τους οποιαδήποτε στιγμή 1 2

Οι πληροφορίες μπορεί να παρέχονται γραπτά ή προφορικά, κατόπιν αιτήματος του φυσικού προσώπου, όταν η ταυτότητά του αποδεικνύεται με άλλα μέσα ή με ηλεκτρονικά μέσα, στις κατάλληλες περιπτώσεις.

✓ Αναγκαία είναι, πλέον, η ασφάλιση cyber risk και αστικής ευθύνης για όλες τις επιχειρήσεις. Οι ασφαλιστικές μπορεί να είναι και υποκείμενα και αντικείμενα ασφάλισης. Χρονικό διάστημα φύλαξης δεδομένων 1 Τα δεδομένα πρέπει να αποθηκεύονται για την ελάχιστη δυνατή περίοδο. Η περίοδος αυτή εξαρτάται από τους λόγους για τους οποίους η εταιρεία χρειάζεται να επεξεργαστεί τα δεδομένα καθώς και τυχόν νομικές υποχρεώσεις για τη φύλαξη των δεδομένων για συγκεκριμένη χρονική περίοδο από το εργατικό δίκαιο, το φορολογικό δίκαιο, καταπολέμηση απάτης, διάρκεια εγγύησης προϊόντος κ.λπ. 2 Η εταιρεία πρέπει να θεσπίσει προθεσμίες για τη διαγραφή ή την επανεξέταση των δεδομένων που έχουν αποθηκευτεί. 3 Κατ’ εξαίρεση, μπορούν να φυλάσσονται δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα για μεγαλύτερη περίοδο, για σκοπούς αρχειοθέτησης για το δημόσιο συμφέρον ή με σκοπό επιστημονική ή ιστορική έρευνα, αρκεί να θεσπίζονται κατάλληλα τεχνικά και οργανωτικά μέτρα (π.χ. ανωνυμοποίηση, κρυπτογράφηση κ.ά.). 4 Η εταιρεία πρέπει να διασφαλίσει ότι τα δεδομένα που φυλάσσει είναι ακριβή και ενημερωμένα.

μάιος ιούνιος 2018

Tα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα πρέπει να υποβάλλονται σε επεξεργασία με νόμιμο και διαφανή τρόπο, διασφαλίζοντας την αντικειμενικότητα προς τα άτομα των οποίων τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα υποβάλλονται σε επεξεργασία. Πρέπει να υπάρχουν συγκεκριμένοι σκοποί για την επεξεργασία των δεδομένων και η εταιρεία πρέπει να υποδεικνύει τους εν λόγω σκοπούς στα άτομα όταν συλλέγει τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα. Δεν μπορεί απλώς να συλλέγει δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα για απροσδιόριστους σκοπούς. Η εταιρεία πρέπει να συλλέγει και να επεξεργάζεται μόνο τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα που είναι απαραίτητα για την επίτευξη του εν λόγω σκοπού. Η εταιρεία πρέπει να διασφαλίζει ότι τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα είναι ακριβή και ενημερωμένα, λαμβάνοντας υπόψη τους σκοπούς για τους οποίους υποβάλλονται σε επεξεργασία και να διορθώνει στην αντίθετη περίπτωση. Η εταιρεία δεν μπορεί να κάνει περαιτέρω χρήση των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα για άλλους σκοπούς που δεν είναι συμβατοί με τον αρχικό σκοπό. Η εταιρεία πρέπει να διασφαλίζει ότι τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα δεν αποθηκεύονται για διάστημα μεγαλύτερο από αυτό που είναι απαραίτητο για τους σκοπούς για τους οποίους συλλέχθηκαν. Η εταιρεία πρέπει να υλοποιήσει κατάλληλες τεχνικές και οργανωτικές εγγυήσεις που εξασφαλίζουν την ασφάλεια των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, συμπεριλαμβανομένης της προστασίας από μη εξουσιοδότηση ή παράνομη επεξεργασία και από τυχαία απώλεια, καταστροφή ή φθορά, χρησιμοποιώντας κατάλληλη τεχνολογία.

51


αφιέρωμα Ποιος είναι ο υπεύθυνος επεξεργασίας προσωπικών δεδομένων Η ίδια η εταιρεία (φυσικό ή νομικό πρόσωπο), η δημόσια αρχή, η υπηρεσία ή άλλος φορέας καθορίζουν αυτούς που θα είναι υπεύθυνοι επεξεργασίας προσωπικών δεδομένων. Αν υπάρξει τρίτο πρόσωπο που θα επεξεργάζεται τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα, θα πρέπει να υπάρξει σύμβαση ή άλλη νομική πράξη μεταξύ του και της εταιρείας. Είναι σημαντικό ο εκτελών την επεξεργασία που διορίζεται να παρέχει σημαντικές εγγυήσεις για την υλοποίηση κατάλληλων τεχνικών και οργανωτικών μέτρων, έτσι ώστε να διασφαλίζεται ότι η επεξεργασία θα γίνεται σύμφωνα με τα πρότυπα του Γενικού Κανονισμού (GDPR) και να παρέχονται εγγυήσεις για την προστασία των δικαιωμάτων των φυσικών προσώπων. Ο διορισμένος που εκτελεί την επεξεργασία δεν μπορεί στη συνέχεια να διορίσει άλλον να κάνει την εργασία χωρίς να ζητήσει σχετική γραπτή άδεια από την εταιρεία ή χωρίς να υπάρξει άλλο νομικό έγγραφο. Η σύμβαση ή η νομική πράξη ανάμεσα στην εταιρεία και τον εκτελούντα την επεξεργασία πρέπει να συμπεριλαμβάνει τις εξής εργασίες:

52

insurance w*rld

Επεξεργασία μπορεί να υπάρξει μόνο βάσει καταγεγραμμένων εντολών του υπεύθυνου επεξεργασίας. Ο εκτελών την επεξεργασία διασφαλίζει ότι τα άτομα που είναι εξουσιοδοτημένα να επεξεργάζονται τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα έχουν αναλάβει δέσμευση τήρησης εμπιστευτικότητας ή τελούν υπό τη δέουσα κανονιστική υποχρέωση τήρησης εμπιστευτικότητας. Ο εκτελών την επεξεργασία πρέπει να προσφέρει ένα ελάχιστο επίπεδο ασφαλείας, το οποίο καθορίζεται από τον υπεύθυνο επεξεργασίας. Ο εκτελών την επεξεργασία πρέπει να συμβάλλει στη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τον GDPR.

DPO DATA PROTECTION OFFICER

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ Η εταιρεία –είτε είναι υπεύθυνος επεξεργασίας είτε εκτελών την επεξεργασία– οφείλει να διορίσει DPO, εφόσον οι βασικές δραστηριότητες που ασκεί περιλαμβάνουν την επεξεργασία δεδομένων σε μεγάλη κλίμακα ή την τακτική και συστηματική παρακολούθηση σε μεγάλη κλίμακα προσώπων. Η παρακολούθηση της συμπεριφοράς φυσικών προσώπων περιλαμβάνει όλες τις μορφές ανίχνευσης και κατάρτισης προφίλ στο Διαδίκτυο, συμπεριλαμβανομένων των σκοπών της συμπεριφορικής διαφήμισης. Ο DPO: Μπορεί να είναι μέλος του προσωπικού της εταιρείας ή εξωτερικός συνεργάτης με σύμβαση παροχής υπηρεσιών. Μπορεί να είναι φυσικό πρόσωπο ή εταιρεία. Βοηθά τον υπεύθυνο επεξεργασίας ή τον εκτελούντα την εργασία σε όλα τα ζητήματα που σχετίζονται με την προστασία των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα. Ενημερώνει και συμβουλεύει τον υπεύθυνο επεξεργασίας καθώς και το προσωπικό που απασχολεί σχετικά με τις υποχρεώσεις τους σύμφωνα με τον νόμο περί προστασίας δεδομένων. Παρακολουθεί τη συμμόρφωση του Οργανισμού με το σύνολο της νομοθεσίας που αφορά την προστασία δεδομένων και συμμετέχει σε δραστηριότητες ενημέρωσης και εκπαίδευσης του προσωπικού που βρίσκεται στην ομάδα επεξεργασίας δεδομένων. Παρέχει συμβουλές Επικοινωνεί με φυσικά πρόσωπα για αιτήματά τους σχετικά με την επεξεργασία δεδομένων, τα δικαιώματά τους και ό,τι τους αφορά. Αναφέρεται απευθείας στο υψηλότερο επίπεδο διοίκησης του Οργανισμού.


Προγράμματα Ομαδικής Ασφάλισης: Αντιμετωπίστε αποτελεσματικά τις επιχειρηματικές σας προκλήσεις Στις σημερινές συνθήκες αβεβαιότητας, η πλειοψηφία των εργοδοτών αξιολογεί τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης, ως πολύ σημαντικό παράγοντα παροχής κινήτρων στους εργαζόμενους και ανάπτυξης της επιχείρησης, σύμφωνα με την έρευνα Employee Benefits Trends Study (EBTS). Η MetLife είναι η Νο1 επιλογή στον τομέα των Ομαδικών Ασφαλίσεων και στρατηγικός συνεργάτης των μεγαλύτερων επιχειρήσεων στην Ελλάδα και παγκόσμια.

Μάθετε περισσότερα για την έρευνα EBTS και τα «έξυπνα» Ομαδικά Προγράμματα της МеtLife στο www.metlife.gr


αφιέρωμα

ΠΑΡΑΒΙΑΣΗ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ Τι ενέργειες πρέπει να γίνουν Παραβίαση δεδομένων συμβαίνει όταν σημειώνεται συμβάν ασφαλείας σε σχέση με τα δεδομένα για τα οποία ευθύνεται η εταιρεία, το οποίο έχει ως αποτέλεσμα την παραβίαση του απορρήτου, της διαθεσιμότητας ή της ακεραιότητας. Αν συμβεί παραβίαση δεδομένων που θέτουν σε κίνδυνο τα δικαιώματα των πελατών, η εταιρεία θα πρέπει να ειδοποιήσει, εντός 72 ωρών το αργότερο αφού αντιληφθεί την παραβίαση, την Εποπτική Αρχή. Επίσης, θα πρέπει να ενημερωθούν και τα φυσικά πρόσωπα για το συμβάν. Η εταιρεία θα πρέπει να λαμβάνει όλα τα τεχνικά μέτρα και όλες τις νομικές δικλίδες για την προστασία των προσωπικών δεδομένων.

Κυρώσεις Οι κυρώσεις που μπορούν να επιβληθούν διαφοροποιούνται ανάλογα με το συμβάν και τη βαρύτητα της παραβίασης των προσωπικών δεδομένων. Ξεκινούν από μια απλή επίπληξη από την εποπτεύουσα αρχή, μπορούν να είναι προσωρινή ή οριστική απαγόρευση της επεξεργασίας δεδομένων (γεγονός που θα επιδράσει και στις εργασίες της) ή μπορεί να φτάσουν σε πρόστιμο μέγιστου ύψους 20 εκατ. ευρώ ή 4% του συνολικού παγκόσμιου τζίρου αν είναι πολυεθνικές.

Οι κινήσεις των ασφαλιστικών Λόγω των Solvency II, οι ασφαλιστικές στην Ελλάδα είχαν δημιουργήσει ειδικά πρωτόκολλα ασφαλείας

για τα δεδομένα, αλλά δεν είχαν –οι περισσότερες– φροντίσει να τα ασφαλίσουν ηλεκτρονικά και κυρίως να ενημερώνουν τους πελάτες τους, για να παίρνουν τη συγκατάθεσή τους. Μέσα στους δύο τελευταίους μήνες, ενεργοποιήθηκαν αρκετά προγράμματα προστασίας δεδομένων, με αποτέλεσμα να έχει αυξηθεί ο βαθμός ετοιμότητάς τους. Πάντως, σύμφωνα με πληροφορίες από την ασφαλιστική αγορά, οι εταιρείες, λόγω φόρτου εργασίας, έχουν ζητήσει (μέσω ΕΑΕΕ) να υπάρξει μια άτυπη παράταση εφαρμογής του Κανονισμού μέχρι το τέλος του χρόνου, προκειμένου να λυθούν τα όποια τεχνικά προβλήματα προσαρμογής έχουν δημιουργηθεί. Οι διαμεσολαβούντες φαίνεται ότι αντιμετωπίζουν, λόγω μικρού μεγέθους και έλλειψης προσωπικού, μεγαλύτερο πρόβλημα, αφού απαιτούνται πολλές εργατοώρες για τη συγκέντρωση, φύλαξη και προστασία των προσωπικών δεδομένων των πελατών τους. Επίσης, υπάρχουν διάφορα επιμέρους ερωτηματικά, όπως αν χρειάζονται συνεχείς εξουσιοδοτήσεις για τη μεταφορά δεδομένων πελατών τους προς τις εταιρείες ή μπορούν να το πραγματοποιούν με μία και μόνο εξουσιοδότηση. Άλλο ερώτημα είναι τι πρέπει να γίνεται αν αλλάξει διαμεσολαβητή ο πελάτης και πώς διασφαλίζεται ότι ο παλαιός συνεργάτης τους δεν θα επιτρέψει να διαρρεύσουν τα προσωπικά του δεδομένα. Επί της ουσίας, η εφαρμογή του GDPR κινείται μεν σε καλύτερα επίπεδα στις ασφαλιστικές

54

insurance w*rld

Οι διαμεσολαβούντες φαίνεται ότι αντιμετωπίζουν, λόγω μικρού μεγέθους και έλλειψης προσωπικού, μεγαλύτερο πρόβλημα, αφού απαιτούνται πολλές εργατοώρες για τη συγκέντρωση, φύλαξη και προστασία των προσωπικών δεδομένων των πελατών τους.

σε σχέση με άλλους κλάδους, αλλά φαίνεται ότι θα απαιτηθεί χρόνος για να ολοκληρωθεί η διαδικασία.

Αυξάνονται οι ασφαλίσεις έναντι κυβερνοκινδύνου (cyber risk) και αστικής ευθύνης στελεχών Σε ό,τι αφορά την ασφάλιση των δεδομένων, αυτή έχει δώσει ώθηση σε ασφαλίσεις και αντασφαλίσεις έναντι του cyber risk, αλλά και σε ασφαλίσεις αστικής ευθύνης στελεχών των εταιρειών, που, σύμφωνα με εκτιμήσεις, έχουν διπλασιαστεί από τα τέλη Μαρτίου μέχρι σήμερα σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Ο Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων 2016/679 της Ευρωπαϊκής Ένωσης (GDPR) ψηφίστηκε στις 27 Απριλίου 2016. Τέθηκε σε εφαρμογή για όλα τα κράτη-μέλη της EE από τις 25 Μαΐου 2018 και τροποποιεί το υφιστάμενο νομικό πλαίσιο προστασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, αυξάνοντας τις υποχρεώσεις των υπευθύνων και εκτελούντων την επεξεργασία και προβλέποντας διοικητικά πρόστιμακυρώσεις. Τα πρόστιμα μπορούν να φτάσουν στα 20 εκατ. ευρώ ή, σε περίπτωση επιχειρήσεων, στο 4% του συνολικού παγκόσμιου ετήσιου κύκλου εργασιών του προηγούμενου οικονομικού έτους.

Τι λέει η μελέτη της AIG για τις επιπτώσεις Την εκτίμηση ότι η θέση σε ισχύ του διαβόητου πλέον GPDR (General Data Protection Regulation), δηλαδή του Γενικού Κανονισμού Προστασίας Δεδομένων της ΕΕ, θα οδηγήσει σε αλματώδη αύξηση των αιτήσεων αποζημίωσης για υπεξαίρεση δεδομένων διατύπωσε η AIG μέσω μελέτης που δημοσίευσε. «Οι εταιρείες θα έχουν περισσότερα κίνητρα για να δημοσιοποιούν τα κρούσματα παραβίασης των δεδο-


αφιέρωμα Οι ενέργειες των ασφαλιστικών Βασικές ενέργειες των ασφαλιστικών εταιρειών πρέπει να είναι προσανατολισμένες στη συμμόρφωση, όπως η εκπόνηση διαδικασιών και δράσεων, η σύνταξη Πολιτικής Προστασίας

Προσωπικών Δεδομένων, η ικανοποίηση των δικαιωμάτων (πρόσβασης, διόρθωσης, διαγραφής, περιορισμού της επεξεργασίας, φορητότητας και εναντίωσης) του υποκειμένου των δεδομένων (πελάτη), η δημιουργία συγκατάθεσης (ηλεκτρονική και έγγραφη), η οποία πρέπει να είναι σαφώς διακριτή, κατανοητή, εύκολα προσβάσιμη, σαφής και απλή. Παράλληλα, χρειάζεται να διαμορφωθεί τεχνολογικό πλαίσιο, ώστε να πληρούνται οι “by default και by design” προδιαγραφές στα συστήματα και τις διαδικασίες, η διαβάθμιση και κατηγοριοποίηση των δεδομένων σύμφωνα με τον νέο Κανονισμό, η χαρτογράφηση, η καταγραφή και ο έλεγχος της ροής της επεξεργασίας των δεδομένων, η διεξαγωγή Clean Desk Assessment και η Πολιτική Διατήρησης Δεδομένων (Archiving and Retention Policy). Σημαντική απαίτηση του Κανονισμού αποτελεί και ο ενδελεχής έλεγχος και η επιβολή κανόνων στους εξωτερικούς συνεργάτες που επεξεργάζονται δεδομένα. Η αναθεώρηση –με την προσθήκη νέων όρων που αφορούν στην Προστασία Προσωπικών Δεδομένων– των συμβάσεων με τρίτους ήταν μία από τις ενέργειες που πρέπει να αντιμετωπιστούν στο πλαίσιο της συνεργασίας μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών με τα ανεξάρτητα δίκτυα αλλά και με το Agency. Με τη διαρκή παρακολούθηση και επικαιροποίηση των δεδομένων, αλλά και μέσω τακτικών δοκιμαστικών ελέγχων των συστημάτων και των διαδικασιών, θα πρέπει να επιβεβαιώνεται από την εταιρεία το επίπεδο ασφάλειας της επεξεργασίας των εκάστοτε δεδομένων από κινδύνους που απορρέουν από τυχαία γεγονότα ή παράνομη καταστροφή, απώλεια, αλλοίωση ή προσπέλαση των προσωπικών δεδομένων που συλλέχθηκαν, διαβιβάστηκαν, αποθηκεύτηκαν ή υποβλήθηκαν με οποιονδήποτε άλλο τρόπο σε επεξεργασία. Εξάλλου, μέσω βασικών δεικτών απόδοσης (KPIs) εκτιμάται και αξιολογείται η αποτελεσματικότητα των

τεχνικών και οργανωτικών μέτρων που έχουν υλοποιηθεί και ανάλογα με την εκτίμηση πραγματοποιούνται διορθωτικές ενέργειες, προκειμένου να επιτυγχάνεται ένα υψηλό επίπεδο συμμόρφωσης και ευθυγράμμισης της εταιρείας με τον Κανονισμό. Ένα πολύ σημαντικό μέρος του συγκεκριμένου έργου αποτελεί η ανάπτυξη διαδικασιών αναφορικά με τις γνωστοποιήσεις που πρέπει να πραγματοποιούνται στην Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα (ΑΠΔΠΧ) αναφορικά με τον σκοπό της επεξεργασίας του υποκειμένου των δεδομένων (πελάτη), καθώς και με ενημέρωση

✓ Μέσω βασικών δεικτών απόδοσης (KPIs) εκτιμάται και αξιολογείται η αποτελεσματικότητα των τεχνικών και οργανωτικών μέτρων που έχουν υλοποιηθεί και ανάλογα με την εκτίμηση πραγματοποιούνται διορθωτικές ενέργειες, προκειμένου να επιτυγχάνεται ένα υψηλό επίπεδο συμμόρφωσης και ευθυγράμμισης της εταιρείας με τον Κανονισμό.

του πελάτη, που οφείλει να κάνει η εταιρεία απευθείας, σε περίπτωση παραπόνων σχετικά με την επεξεργασία των δεδομένων του. Το πρώτο βήμα προσαρμογής τους σε ενέργειες που, συνδυαστικά, θα αποδίδουν επιχειρησιακή αριστεία: Ενδυνάμωση των σχέσεων εμπιστοσύνης με τους πελάτες Ανταγωνιστικό πλεονέκτημα έναντι των εταιρειών της ασφαλιστικής αγοράς Ελαχιστοποίηση των μη αναγκαίων δεδομένων (minimization) και βελτίωση της επιχειρησιακής καθημερινότητας. μάιος ιούνιος 2018

μένων τους. Η επίπτωση στις αιτήσεις αποζημίωσης λόγω cyber επίθεσης θα είναι αντίστοιχη με αυτήν που είδαμε στις ΗΠΑ όταν τέθηκαν σε ισχύ οι ομοσπονδιακοί νόμοι περί ενημέρωσης για υπεξαίρεση δεδομένων» αναφέρεται στη μελέτη της AIG Europe, με τίτλο “Cyber Insurance Claims: Ransomware Disrupts Business”. Η AIG υποστηρίζει επίσης ότι, κατά το 2017, το 26% των αιτήσεων αποζημίωσης που έλαβε είχαν την επίθεση μέσω κακόβουλου λογισμικού (ransomware) ως τη βασική αιτία πρόκλησης ζημίας. Κατά την περίοδο 2013-2016, το αντίστοιχο ποσοστό είχε διαμορφωθεί στο 16%. «Η επίθεση WannaCry, που έπληξε εκατοντάδες χιλιάδες υπολογιστές ανά τον κόσμο, θα είχε πολύ μεγαλύτερες επιπτώσεις από άποψη ασφαλισμένων ζημιών Αν ένας Βρετανός ερευνητής δεν είχε βρει γρήγορα το κακόβουλο λογισμικό και δεν το είχε απενεργοποιήσει» σχολίασε ο Mark Camillo, επικεφαλής του κλάδου cyber της AIG για την Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή και την Ασία. Η υπεξαίρεση δεδομένων από hackers αναλογεί στο 12% των δημοσιευμένων συμβάντων και είναι η δεύτερη μεγαλύτερη κατηγορία μετά το ransomware. Ακολουθεί η είσοδος μη εξουσιοδοτημένων χρηστών σε συστήματα πληροφορικής (security failure/unauthorized access, που αναλογεί στο 11% των συμβάντων) και η πλαστοπροσωπία (9%). Η μελέτη υποστηρίζει επίσης ότι «αν και το ποσοστό των αιτήσεων αποζημίωσης που προέκυψαν από αμέλεια εργαζομένων περιορίστηκε στο 7%, το ανθρώπινο λάθος εξακολουθεί να είναι κρίσιμος παράγοντας στην πλειονότητα των “cyber αιτήσεων αποζημίωσης”».

55


αφιέρωμα

GDPR

Οι ασφαλιστικές και το παράδειγμα της Interamerican

56

insurance w*rld

Μετά από μια μεθοδικά οργανωμένη προετοιμασία, η Interamerican παρουσιάζεται έτοιμη για τη συμμόρφωσή της ως προς τις απαιτήσεις του Γενικού Κανονισμού (ΕΕ) 2016/679 Προστασίας Δεδομένων (General Data Protection Regulation-GDPR), o οποίος αντικαθιστά την Οδηγία 95/46/ΕΚ και τέθηκε σε εφαρμογή από τις 25 Μαΐου. Η εταιρεία έχει υλοποιήσει όλα τα απαιτούμενα βήματα συμμόρφωσης, ξεκινώντας από τον Σεπτέμβριο του 2016, λίγο μετά την ανακοίνωση του νέου Κανονισμού, ενώ, έως σήμερα, στο πλαίσιο ανάπτυξης της σχετικής γνώσης, στελέχη της έχουν συμμετάσχει σε σημαντικά συνέδρια και ημερίδες εργασίας, παρουσιάζοντας τις εταιρικές πρακτικές με τις οποίες η Interamerican απαντά στις προκλήσεις που σηματοδοτούνται από τη συνεχώς επιταχυνόμενη ανάπτυξη της Κοινωνίας της Πληροφορίας μέσω της ψηφιακής τεχνολογίας. Συγκεκριμένα, η εταιρεία από το 2016 προχώρησε στη δημιουργία και στελέχωση ομάδας διαχείρισης έργου, η οποία ανέλυσε σε βάθος τα άρθρα και τις έννοιες του Κανονισμού. Η ανάλυση θεωρείται ένα από τα πρώτα βασικά βήματα για τη συμμόρφωση. Η νέα τάξη πραγμάτων που φέρνει ο GDPR πρωτίστως κατανοήθηκε και εμπεδώθηκε από τη διοίκηση, που υποστήριξε την εκπαίδευση μέσω προγράμματος ενημέρωσης (awareness program) επαναληπτικού χαρακτήρα, για την εξοικείωση όλου του ανθρώπινου δυναμικού του Οργανισμού και την ομαλή προσαρμογή του στο κανονιστικό πλαίσιο. Η διεξαγωγή του DPIA (Data Privacy Impact Assessment) από τον Οργανισμό ανέδειξε από τις αρχές του 2017 τις ελλείψεις και τις ευπάθειες που υπήρχαν στην εταιρεία και, βάσει αυτών, σχεδιάστηκε το πλάνο

υλοποίησης. Η Interamerican προχώρησε στον ορισμό οργανικής θέσης Data Protection Officer (DPO) και σε ανάθεση καθηκόντων, καθώς και στη δημιουργία διατμηματικής ομάδας (DPO Hub), που απαρτίζεται από στελέχη ποικίλων δεξιοτήτων, στην οποία προεδρεύει ο DPO. Σκοπός της σύστασης της ομάδας αποτελεί η κάλυψη όλου του εύρους των απαιτήσεων του Κανονισμού καθώς και η συνεχής συνεργασία για την αντιμετώπιση σχετικών θεμάτων που ενδέχεται να ανακύπτουν.

Η Εθνική Ασφαλιστική επιτάχυνε και από τη διαδικασία πώλησής της Η Εθνική Ασφαλιστική βρέθηκε πολύ μπροστά στις διαδικασίες για τον GDPR, καθώς είχε πριν τις 25 Μαΐου ολοκληρώσει και το θεσμικό (νομικό) πλαίσιο και τις τεχνολογικές προσαρμογές της με τον Κανονισμό ενώ ταυτόχρονα είχε διευθετήσει και την εφαρμογή του Κανονισμού και με τους ανεξάρτητους συνεργάτες της, στους οποίους είχε στείλει και γραπτά στοιχεία για να τους διευκολύνει στην εφαρμογή του στις μεταξύ τους συνεργασίες. Η διαδικασία πώλησης της εταιρείας, που ξεκίνησε από το 2016, φαίνεται ότι λειτούργησε αποφασιστικά στη διενέργεια όλων των απαραίτητων διαδικασιών για την εφαρμογή του GDPR.

Ασφαλιστικές με ξένους μετόχους και ελληνικές ασφαλιστικές Εταιρείες με ξένους μετόχους και εταιρείες με ξένους μητρικούς ομίλους (π.χ. MetLife, Generali, AXA, Groupama, Ατλαντική Ένωση) έχουν ήδη ολοκληρώσει τη διαδικασία ενσωμάτωσης του Κανονισμού μετά και την καθοδήγηση από τους ξένους

✓ Η εταιρεία έχει υλοποιήσει όλα τα απαιτούμενα βήματα συμμόρφωσης από τον Σεπτέμβριο του 2016, ενώ στελέχη της έχουν παρουσιάσει σε σημαντικά συνέδρια και ημερίδες τις πρακτικές της Interamerican απέναντι στις προκλήσεις της συνεχώς επιταχυνόμενης ανάπτυξης της Κοινωνίας της Πληροφορίας μέσω της ψηφιακής τεχνολογίας.

μετόχους ή τους ξένους μητρικούς ομίλους, ενώ και η εισηγμένη στο ελληνικό χρηματιστήριο Ευρωπαϊκή Πίστη ήταν έτοιμη στις 25 Μαΐου, και μάλιστα είχε ενημερώσει και τους μετόχους της αλλά και την Τράπεζα της Ελλάδος και το χρηματιστήριο για την κατάσταση και την ετοιμότητα της εταιρείας στον νέο θεσμικό Κανονισμό. Γενικότερα, όλες οι ελληνικές ασφαλιστικές επιχειρήσεις έχουν ολοκληρώσει σε ποσοστό άνω του 70% τα προαπαιτούμενα του Κανονισμού, και ο ασφαλιστικός κλάδος (μαζί και οι τράπεζες, λόγω Βασιλείας ΙΙ) έχει τη μεγαλύτερη ετοιμότητα όσον αφορά την εφαρμογή του GDPR.


αφιέρωμα

ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΟΥΝΤΕΣ

- Νέοι «πονοκέφαλοι» για τον κλάδο - Πολλά (αναπάντητα) ερωτήματα από πράκτορες και μεσίτες

58

insurance w*rld

Η εφαρμογή όλων των διαδικασιών για τον GDPR από τους μεσίτες και τους πράκτορες σηματοδοτεί μια μεγάλη αύξηση του λειτουργικού κόστους, αλλά και πολλές εργατοώρες για τη συλλογή και ταξινόμηση των πληροφοριών. Σύμφωνα με πρόσφατες πληροφορίες από τον κλάδο της διαμεσολάβησης, το κόστος εφαρμογής και ολοκλήρωσης του Κανονισμού (πάνω από 5.000 ευρώ κατ’ εκτίμηση για μια μέση πρακτορειακή ή μικρή μεσιτική εταιρεία) αποτελεί μεγάλο «αγκάθι», που έρχεται να προστεθεί στη γραφειοκρατία που μαστίζει τον κλάδο, στη φορολογική επιβάρυνση και στις ασφαλιστικές εισφορές. Ταυτόχρονα, πράκτορες και μεσίτες έχουν ανάγκη από άμεση συμβουλευτική υποστήριξη για ορισμένα πρακτικά θέματα, για τα οποία τόσο ο ΠΣΑΣ όσο και ο ΣΕΜΑ βρίσκονται σε συνεχή επικοινωνία και με την Τράπεζα της Ελλάδος και με νομικούς συμβούλους, αλλά και με τους θεσμικούς εκπροσώπους τους στην Ευρώπη,

όπως για παράδειγμα την BIPAR, αλλά και την EIOPA.

διευθύνοντα σύμβουλο της εταιρείας Νομικής Προστασίας ARAG.

Σύλλογος Πρακτόρων Νομού Αττικής (ΣΠΑΤΕ)

Το θέμα του Γενικού Κανονισμού για την Προστασία Προσωπικών Δεδομένων 679/2016 ΕΕ και η Συμμόρφωση των Ασφαλιστικών Πρακτορείων στον Κανονισμό, με ομιλητή τον κ. Γρηγόρη Λαζαράκο Δ.Ν., δικηγόρο, τέως μέλος της Αρχής Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, πιστοποιημένο νομικό εμπειρογνώμονα για την προστασία δεδομένων (CEPE, L PS) σε ηλεκτρονικά προϊόντα και υπηρεσίες στον γερμανικό φορέα πιστοποίησης European Privacy Seal (EuroPriSe).

«Νέοι Κανόνες και Οδηγίες για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση» ήταν ο τίτλος της εκδήλωσης που πραγματοποίησε πρόσφατα ο Σύλλογος Ασφαλιστικών Πρακτόρων Νομού Αττικής (ΣΠΑΤΕ) σε κεντρικό ξενοδοχείο της Αθήνας. Στόχος του συνεδρίου ήταν η ενημέρωση και η λήψη αποφάσεων που διαμορφώνουν το επάγγελμα των πρακτόρων στη νέα εποχή. Στην εκδήλωση, στην οποία απηύθυναν χαιρετισμό ο πρόεδρος του ΣΠΑΤΕ και ΠΟΑΔ, κ. Τάκης Μιχαλόπουλος, και ο πρόεδρος του ΕΕΑ, κ. Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, αναπτύχθηκαν βασικά θέματα, όπως: Το θέμα της Υποχρεωτικής Διαμεσολάβησης στην Επίλυση Νομικών Διαφορών για τις Υλικές Ζημιές, με ομιλητή τον κ. Δημήτριο Τσεκούρα,

Επαγγελματική Αστική Ευθύνη και προσωπικά δεδομένα Στην εκδήλωση του ΣΠΑΤΕ, το θέμα της Επαγγελματικής Αστικής Ευθύνης σε σχέση με τα Προσωπικά Δεδομένα αναπτύχθηκε από τον ομιλητή κ. Γιώργο Βουτσινό, διευθυντή Πωλήσεων και Ανάπτυξης, Karavias Underwriting Agency.


αφιέρωμα Μιλώντας για τον θεσμό της διαμεσολάβησης, ο κ. Τσεκούρας έκανε αναφορά στη νομοθεσία για τη διαμεσολάβηση έτσι όπως όριζε ο ν. 3898/2010, διευκρινίζοντας ότι εισήχθη, σε πρώτη φάση, ως ένας εναλλακτικός τρόπος απονομής δικαιοσύνης. Σε δεύτερη φάση (έχοντας προηγηθεί μια υποτυπώδης διαβούλευση 5 ημερών), με τον ν. 4512/2018, εξήγησε ότι όλα τα προηγούμενα άλλαξαν και για να εισαχθεί μια υπόθεση στο δικαστήριο πρέπει υποχρεωτικά να περάσει και από διαμεσολάβηση. Δήλωσε ότι η υποχρεωτική διαμεσολάβηση, μεταξύ άλλων, είναι νομικά αμφισβητήσιμη, αδικεί την έννοια και την πρόθεση του θεσμού, η εφαρμογή της προϋποθέτει εννοιολογική εξοικείωση, καλύτερη συνεννόηση και ότι οι ασφαλιστικές οφείλουν να λάβουν μέτρα. Ο κ. Λαζαράκος παρουσίασε έναν χρηστικό οδηγό για την κατανόηση των νέων απαιτήσεων του Γενικού Κανονισμού Προστασίας Δεδομένων, υπογραμμίζοντας ότι η πρόκληση είναι τριπλή για τις επιχειρήσεις. Ελάχιστες επιχειρήσεις γνωρίζουν πραγματικά τον Κανονισμό, υπάρχει μεγάλη ασάφεια αλλά και δυσκολία εύρεσης εξειδικευμένων στελεχών. Αποσαφήνισε τι σημαίνει προσωπικά δεδομένα και επεξεργασία προσωπικών δεδομένων, απάντησε στο ερώτημα της χρονικής διάρκειας φύλαξης των προσωπικών

δεδομένων, αναφέρθηκε στη διάκριση της έννοιας του υπεύθυνου και εκτελούντος σε συνδυασμό με τις υποχρεώσεις των ασφαλιστικών και των πρακτόρων, υπερτονίζοντας ότι η αοριστία δεν βοηθά τον εκτελούντα. Τέλος, παρέθεσε τον ορισμό του DPO. O κ. Βουτσινός, μιλώντας για τον GDPR, τόνισε ότι τόσο τα φυσικά πρόσωπα όσο και οι επιχειρήσεις θα επωφεληθούν από ξεκάθαρους κανόνες που είναι προσαρμοσμένοι στην ψηφιακή εποχή, έτσι ώστε να παρέχουν ισχυρή προστασία και εξασφάλιση στους πελάτες. Κάθε εταιρεία που εξυπηρετεί Ευρωπαίους πελάτες και συλλέγει τα δεδομένα τους θα πρέπει να συμμορφώνεται με αυτήν την Οδηγία, ακόμη κι αν η ίδια εδρεύει σε χώρα εκτός Ευρώπης. Η διαδικασία προσαρμογής στις απαιτήσεις του νέου Κανονισμού αγγίζει και την ασφαλιστική αγορά και τους πελάτες, και αναπόφευκτα δημιουργεί ερωτήματα που πρέπει να απαντηθούν, όπως: Πότε ενεργοποιείται η ασφάλιση για την Αστική Ευθύνη Προσωπικών Δεδομένων; Υπάρχουν περιπτώσεις που ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο Cyber Liability δεν επαρκεί; Ο Data Protection Officer καλύπτεται για την ευθύνη που αναλαμβάνει; Η Επαγγελματική Αστική Ευθύνη επαρκεί ή όχι για την κάλυψη των

✓ Η νέα τάξη πραγμάτων που φέρνει ο GDPR πρωτίστως κατανοήθηκε και εμπεδώθηκε από τη διοίκηση της Interamerican, που υποστήριξε την εκπαίδευση μέσω προγράμματος ενημέρωσης (awareness program) επαναληπτικού χαρακτήρα, για την εξοικείωση όλου του ανθρώπινου δυναμικού του Οργανισμού και την ομαλή προσαρμογή του στο κανονιστικό πλαίσιο.

ευθυνών που προκύπτουν από τον νέο Γενικό Κανονισμό για τα προσωπικά δεδομένα; O κ. Βουτσινός απάντησε ότι η Αστική Ευθύνη καλύπτει, μεταξύ άλλων, λάθη και παραλείψεις, απώλεια εγγράφων, παραβίαση εμπιστευτικότητας, διαρροή προσωπικών και εμπιστευτικών δεδομένων του διαμεσολαβούντα, παραβίαση δικαιωμάτων πνευματικής ιδιοκτησίας, ευρεσιτεχνίας και κατοχυρωμένου σχεδίου, απιστία υπαλλήλων. Δεν καλύπτει δεδομένα μη πελατών, παραβίαση και κλοπή δεδομένων, πρόστιμα και ποινές μη συμμόρφωσης, διαρροή δεδομένων λόγω αστοχίας του συστήματος, κόστη ανταπόκρισης. iw


άρθρο

επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

Ο Κανονισμός GDPR… ήρθε για να μείνει

60

insurance w*rld

του William Vidonja, Head of conduct of business, Insurance Europe


άρθρο

Η

ασφαλιστική βιομηχανία εξαρτάται από την εμπιστοσύνη των πελατών της. Και η επεξεργασία δεδομένων αποτελεί βασικό συστατικό του επιχειρηματικού της μοντέλου. Εξ ου και η πεποίθηση της βιομηχανίας ότι η εισαγωγή ενός συνεκτικού πλαισίου προστασίας δεδομένων είναι η σωστή προσέγγιση. Ο νέος Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων (GDPR), που τέθηκε σε ισχύ στις 25 Μαΐου 2018, εναρμονίζει τους μέχρι πρότινος κατακερματισμένους κανόνες προστασίας δεδομένων της ΕΕ και αποτελεί σημαντικό βήμα προς την ενίσχυση της προστασίας των προσωπικών δεδομένων σε έναν ολοένα και πιο ψηφιακό κόσμο. Παρέχει δε στην ΕΕ το πιο σύγχρονο και αυστηρό πλαίσιο προστασίας δεδομένων σε όλο τον κόσμο. Κανόνες προστασίας δεδομένων στην ΕΕ υπήρχαν και πριν τον GDPR.

✓ Η σημαντικότερη αρχή που διέπει τον GDPR είναι αυτή της λογοδοσίας (accountability), που αντανακλά μια νέα εποπτική προσέγγιση για τους υπεύθυνους επεξεργασίας δεδομένων, όπως είναι οι ασφαλιστικές εταιρείες.

Ωστόσο, μετά τη θέση του σε ισχύ, το τοπίο προστασίας δεδομένων αλλάζει εκ βάθρων. Ο Κανονισμός εισάγει νέες αρχές προστασίας δεδομένων, αυξάνει τις υποχρεώσεις των υπεύθυνων επεξεργασίας δεδομένων και ενισχύει τα δικαιώματα των καταναλωτών. Η σημαντικότερη αρχή που διέπει τον GDPR είναι αυτή της λογοδοσίας (accountability). Αυτό αντανακλά μια νέα εποπτική προσέγγιση για τους υπεύθυνους επεξεργασίας δεδομένων, όπως είναι οι ασφαλιστικές εταιρείες. Δεν τους υποχρεώνει μόνο να εφαρμόσουν ενδεδειγμένα μέτρα ασφαλείας και πολιτικές προστασίας δεδομένων, αλλά και να αποδείξουν εμπράκτως ότι συμμορφώνονται με τις προβλέψεις του Κανονισμού. Για παράδειγμα, οι υπεύθυνοι επεξεργασίας δεδομένων πρέπει πλέον να διενεργούν «Έλεγχο Επιπτώσεων Προστασίας Δεδομένων (Data Protection Impact Assessments) για επικίνδυνες δραστηριότητες, ώστε να αναλύσουν την επίπτωση συγκεκριμένων λειτουργιών επεξεργασίας στην προστασία προσωπικών δεδομένων. Την ίδια στιγμή, ο GDPR θεσπίζει μια νέα υποχρέωση για τους υπεύθυνους επεξεργασίας δεδομένων, αυτήν της ενημέρωσης των εποπτικών αρχών για κρούσματα παραβίασης δεδομένων, απειλώντας με μεγάλα πρόστιμα σε περίπτωση μη συμμόρφωσης.

Από την πλευρά του καταναλωτή, ο GDPR παρέχει στα άτομα μεγαλύτερο έλεγχο πάνω στα δεδομένα τους, ενισχύοντας και επεκτείνοντας τα δικαιώματά τους. Παραδείγματος χάριν, ο Κανονισμός προσφέρει στα άτομα ευρύτερα δικαιώματα πρόσβασης στις πληροφορίες που τα αφορούν, θεσπίζοντας παράλληλα νέα δικαιώματα, όπως αυτό της «φορητότητας δεδομένων» (data portability), που επιτρέπει στα άτομα να μεταφέρουν τα προσωπικά τους δεδομένα από τον ένα πάροχο υπηρεσιών στον άλλο. Για την ασφαλιστική βιομηχανία, η προσαρμογή στον GDPR δεν ήταν χωρίς προκλήσεις ή κόστη. Ο ασφαλιστικός κλάδος ήδη χαρακτηρίζεται από στενή εποπτεία. Ενώ προετοιμάζονταν για τον GDPR, οι ασφαλιστικές εταιρείες έπρεπε παράλληλα να προχωρήσουν σε ευρεία αναδιάρθρωση των λειτουργιών τους, για να προσαρμοστούν στις απαιτήσεις της Οδηγίας Solvency II, του Κανονισμού PRIIPs για τα επενδυτικά ασφαλιστικά προϊόντα (Packaged Retail and Insurance-based Investment Products-PRIΙPs) και της Οδηγίας IDD για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων. Επιπροσθέτως, μια ευρεία γκάμα των απαιτήσεων του GDPR έπρεπε να αποσαφηνιστούν μέσω κατευθυντηρίων γραμμών, οι οποίες εκδόθηκαν από την Ομάδα Εργασίας του μάιος ιούνιος 2018

Πώς καταρτίστηκε το νέο πλαίσιο προστασίας προσωπικών δεδομένων της ΕΕ και πώς θα εφαρμοστεί από τις ασφαλιστικές εταιρείεςΟι προκλήσεις του μέλλοντος

61


άρθρο

✓ Ο Κανονισμός εισάγει νέα δικαιώματα για τους καταναλωτές, όπως αυτό της «φορητότητας δεδομένων» (data portability), που επιτρέπει στα άτομα να μεταφέρουν τα προσωπικά τους δεδομένα από τον ένα πάροχο υπηρεσιών στον άλλο.

62

insurance w*rld

Άρθρου 29, ενός συμβουλευτικού οργάνου στο οποίο συμμετέχουν εκπρόσωποι των Αρχών Προστασίας Δεδομένων από τις χώρες-μέλη της ΕΕ και από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή. Οι κατευθυντήριες γραμμές συμβάλλουν στην κατανόηση συγκεκριμένων πτυχών του Κανονισμού και, παρότι δεν είναι δεσμευτικές, είναι κρίσιμες για την αποτελεσματική προσαρμογή και συμμόρφωση στις ρυθμίσεις του GDPR. Δυστυχώς, η διαδικασία κατάρτισης αυτών των υψηλής σημασίας κατευθυντηρίων γραμμών μόνο ιδανική δεν ήταν. Η Ομάδα Εργασίας δημοσίευσε κατευθύνσεις μόνο για κρίσιμα θέματα –όπως π.χ. τη χρήση της συναίνεσης του πελάτη ως νομική βάση για την επεξεργασία δεδομένων–, και αυτές ελάχιστο χρόνο πριν την ημερομηνία εφαρμογής του Κανονισμού. Η δε διαδικασία διαβούλευσης με τα ενδιαφερόμενα μέρη ήταν υπερβολικά σύντομη. Η Ομάδα Εργασίας θα αντικατασταθεί από το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Προστασίας Δεδομένων (European Data Protection Board-EDPB), οι ενισχυμένες εξουσίες του οποίου θα πρέπει να συμβάλουν στη συστηματική εφαρμογή του Κανονισμού σε όλες τις χώρες-μέλη της ΕΕ. Το Συμβούλιο έχει να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο προκειμένου να διασφαλίσει ότι όλα τα εμπλεκόμενα μέρη θα έχουν επαρκή χρόνο για διαβουλεύσεις σχετικά με την ανάπτυξη των μελλοντικών κατευθυντηρίων γραμμών για την GDPR. Αν θέλει να παίξει τον ρόλο αυτό με επιτυχία, το Συμβούλιο θα πρέπει να λάβει υπόψη τις δυσκολίες που αντιμετώπισαν οι ασφαλιστικές στο παρελθόν. Πιο συγκεκριμένα, θα πρέπει να

ακολουθήσει την Ατζέντα της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για Καλύτερους Κανονισμούς (Better Regulation Agenda) και να υιοθετήσει περίοδο διαβούλευσης 12 εβδομάδων. Επιπροσθέτως, οφείλει να διασφαλίσει ότι οι τυχόν μελλοντικές κατευθύνσεις θα αποσαφηνίζουν μόνο τις υφιστάμενες ρυθμίσεις του GDPR, χωρίς να πηγαίνουν πέρα από τα όρια του Κανονισμού όπως έχει ψηφιστεί. Τέλος, για την αποτελεσματική εφαρμογή του GDPR στον ασφαλιστικό κλάδο, προαπαιτούμενο αποτελεί η καλή συνεργασία μεταξύ του Συμβουλίου Προστασίας Δεδομένων και της εποπτικής αρχής του κλάδου, EIOPA. Το EDPB θα επιφορτιστεί με την έκδοση διακλαδικών κατευθυντηρίων γραμμών για τον GDPR, ενώ η EIOPA, στην παρούσα φάση, αναλύει τα ειδικά για την ασφάλιση θέματα που μπορούν να επηρεαστούν από τον Κανονισμό, όπως η ανάλυση των Big Data, η χρήση των οποίων είναι συνδεδεμένη με την ανάλυση προφίλ (profiling) και την αυτομα-

τοποιημένη λήψη αποφάσεων. Η ερμηνεία της αυτοματοποιημένης λήψης αποφάσεων, συμπεριλαμβανομένου του profiling, έχει, συνεπώς, σημαντικές συνέπειες για το πώς θα χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές τα Big Data. Όλα αυτά σημαίνουν ότι η αποτελεσματική συνεργασία μεταξύ των δύο αυτών Αρχών είναι κρίσιμη, προκειμένου να αποφευχθούν δυνητικές συγκρούσεις μεταξύ της τρέχουσας δραστηριότητας της ΕΙΟΡΑ και των μελλοντικών δραστηριοτήτων του EDPB. Η καλή συνεργασία θα διασφαλίσει επίσης ότι το Συμβούλιο θα λάβει υπόψη τα ιδιαίτερα γνωρίσματα της ασφαλιστικής βιομηχανίας και τα επιχειρηματικά της μοντέλα, καθώς θα εκπονεί τις επικαιροποιημένες κατευθυντήριες γραμμές. Σε αυτή τη φάση, είναι πρόωρο να αξιολογηθεί η επίπτωση του GDPR στην ασφαλιστική βιομηχανία και τους πελάτες της. Θα πάρει κάποιο χρόνο για να διαπιστωθεί αν οι νέοι κανόνες όντως ανταποκρίνονται στους σκοπούς τους. iw


Οδηγίες εφαρμογής του GDPR από τις ασφαλιστικές εταιρείες Επισκόπηση των υποχρεώσεων που ανακύπτουν Η επεξεργασία δεδομένων βρίσκεται στην «καρδιά» του ασφαλιστικού κλάδου: Οι ασφαλιστικές εταιρείες συλλέγουν και επεξεργάζονται προσωπικά δεδομένα για διάφορους λόγους, όπως την ανάλυση κινδύνων έναντι των οποίων επιθυμούν να καλυφθούν οι πελάτες, την καταβολή αποζημιώσεων και παροχών καθώς και τον εντοπισμό και την πρόληψη κρουσμάτων απάτης. Το νέο ευρωπαϊκό κανονιστικό πλαίσιο για την προστασία των δεδομένων, ο Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων (GDPR), ισχύει από τις 25 Μαΐου 2018. Εισάγει νέες υποχρεώσεις για τους ασφαλιστές, προβλέπει νέα δικαιώματα για τους ιδιώτες, ενισχύει τις αρχές προστασίας δεδομένων και θεσπίζει ανώτατα όρια για τα πρόστιμα σε περίπτωση μη συμμόρφωσης.

Ποιες είναι οι βασικές υποχρεώσεις των ασφαλιστικών εταιρειών;

Βάσει του GDPR, όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες επεξεργάζονται προσωπικά δεδομένα, σε συνθήκες που καθορίζουν τα αίτια και τους σκοπούς για τους οποίους γίνεται η επεξεργασία αυτή, γίνονται ελεγκτές των στοιχείων (data controllers) και υπόκεινται σε συγκεκριμένες υποχρεώσεις.

Νόμιμη επεξεργασία (lawful processing) Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει πάντα να στηρίζονται σε μια ενδεδειγμένη νομική βάση όταν επεξεργάζονται προσωπικά δεδομένα πελατών. Ο GDPR παρέχει έξι νομικές βάσεις, όπως τη συναίνεση του ιδιώτη ή τη συμβατική υποχρέωση. Επιπροσθέτως, συγκεκριμένοι, πιο περιοριστικοί, κανόνες ισχύουν για την επεξεργασία ειδικών κατηγοριών δεδομένων (όπως των ιατρικών δεδομένων). Για παράδειγμα, η απόδοση ενός ασφαλιστικού συμβολαίου δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως νομική βάση για την επεξεργασία ειδικών κατηγοριών δεδομένων.

Ενημέρωση των καταναλωτών Πριν την επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων, οι ασφαλιστικές πρέπει να παρέχουν πληροφόρηση στους πελάτες τους, όπως ποιος επεξεργάζεται τα δεδομένα τους και για ποιον λόγο. Αυτό ισχύει και όταν οι ασφαλιστικές συλλέγουν προσωπικά δεδομένα από τρίτα μέρη: Για παράδειγμα τα προσωπικά δεδομένα ενός θύματος τροχαίου ατυχήματος για την επεξεργασία αιτήματος αποζημίωσης, αν η ασφαλιστική συλλέγει δεδομένα από δημόσιες πηγές.

Όταν οι καταναλωτές ασκούν τα δικαιώματά τους Ο GDPR ενισχύει τα δικαιώματα των ατόμων αναφορικά με τα προσωπικά τους δεδομένα και οι ασφαλιστές πρέπει να είναι έτοιμοι να ανταποκριθούν στην άσκηση των εν λόγω δικαιωμάτων. Για παράδειγμα, όταν οι ασφαλιστικές επεξεργάζονται δεδομένα βασισμένες στη συναίνεση του πελάτη ή στη μεταξύ τους σύμβαση, αν ο πελάτης το απαιτήσει, η ασφαλιστική πρέπει να παρέχει στον πελάτη τα δεδομένα ή να τα μεταφέρει σε άλλη εταιρεία.

Επιπλέον δικλίδες ασφαλείας για τους επεξεργαστές δεδομένων Αν μια εξωτερική εταιρεία επεξεργάζεται προσωπικά δεδομένα για λογαριασμό μιας ασφαλιστικής (για παράδειγμα ένας πάροχος υπηρεσιών cloud), τότε η ασφαλιστική πρέπει να διασφαλίσει ότι η εξωτερική εταιρεία έχει λάβει μέτρα που αποδεικνύουν ότι οι διαδικασίες της συνάδουν με τις απαιτήσεις του GDPR.

Προστασία της ιδιωτικής ζωής «εκ σχεδιασμού» και «από προεπιλογή» (privacy by design and default) Η ρήτρα αυτή υποχρεώνει τις ασφαλιστικές να λαμβάνουν υπόψη τους κανόνες προστασίας δεδομένων κατά τον σχεδιασμό προϊόντων: Να ενσωματώνουν, για παράδειγμα, την κρυπτογράφηση των προσωπικών δεδομένων. Πρέπει επίσης να λαμβάνουν ενδεδειγμένα μέτρα ώστε να διασφαλίζεται εξ ορισμού ότι αντικείμενο επεξεργασίας θα αποτελούν μόνο τα προσωπικά δεδομένα που απαιτούνται για έναν συγκεκριμένο λόγο. Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική μπορεί να επιλέξει να διαγράψει δεδομένα μόλις λήξει η περίοδος για την οποία απαιτείται η διατήρησή τους.

Έλεγχος Επιπτώσεων Προστασίας Δεδομένων (Data Protection Impact Assessment) Όταν η επεξεργασία των δεδομένων εγκυμονεί κινδύνους για τα δικαιώματα και τις ελευθερίες ενός ατόμου, οι ασφαλιστικές πρέπει να αξιολογήσουν τους κινδύνους και να λάβουν μέτρα αντιμετώπισής τους προτού επεξεργαστούν τα δεδομένα. Για παράδειγμα, αν μια ασφαλιστική επεξεργάζεται ιατρικά δεδομένα σε μεγάλη κλίμακα, θα πρέπει να διενεργήσει Έλεγχο Επιπτώσεων Προστασίας Δεδομένων (Data Protection Impact AssessmentDPIA), για να αξιολογήσει τους κινδύνους που προκύπτουν για τους καταναλωτές από την επεξεργασία των δεδομένων τους. Είναι σημαντικό για τις ασφαλιστικές να ελέγξουν αν η εθνική εποπτική αρχή έχει δημοσιεύσει κατάλογο που περιλαμβάνει τις περιπτώσεις επεξεργασίας δεδομένων που προϋποθέτουν DPIA και αυτές στις οποίες ο έλεγχος δεν είναι απαραίτητος.

Διασυνοριακές μεταβιβάσεις δεδομένων Κατά τη μεταβίβαση προσωπικών δεδομένων σε εταιρείες εκτός ΕΕ/ΕΟΧ, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να διασφαλίζουν ότι η εταιρεία-παραλήπτης εδρεύει σε χώρα που κατά την Κομισιόν έχει επαρκείς κανόνες προστασίας δεδομένων. Εναλλακτικά, η ασφαλιστική πρέπει να διασφαλίσει ότι η εταιρεία χρησιμοποιεί κάποια από τις ενδεδειγμένες δικλίδες ασφαλείας που περιγράφονται στον GDPR, για να κατοχυρώσει υψηλό επίπεδο προστασίας δεδομένων, όπως standard συμβατικές ρήτρες ή δεσμευτικούς εταιρικούς κανόνες. Σε εξαιρετικές περιστάσεις, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να στηριχθούν σε παρεκκλίσεις (derogation), όπως η συναίνεση του πελάτη, για διασυνοριακές μεταβιβάσεις δεδομένων.

Υπεύθυνος Προστασίας Δεδομένων (Data Protection Officer) Αν οι βασικές δραστηριότητες μιας ασφαλιστικής εταιρείας περιλαμβάνουν την τακτική παρακολούθηση ατόμων ή την επεξεργασία ειδικών κατηγοριών δεδομένων, όπως ιατρικών δεδομένων, σε μεγάλη κλίμακα, πρέπει να ορίσει Υπεύθυνο Προστασίας Δεδομένων (Data Protection Officer-DPO). O DPO είναι υπεύθυνος για να συμβουλεύει την ασφαλιστική και τους υπαλλήλους της για τις υποχρεώσεις τους. Ο DPO θα παρακολουθεί επίσης τη συμμόρφωση της ασφαλιστικής με τον GDPR και θα συνεργάζεται με την εποπτική αρχή για θέματα που σχετίζονται με την επεξεργασία προσωπικών δεδομένων.

Υποχρεώσεις ειδοποίησης σε περιπτώσεις παραβίασης δεδομένων Όταν τα προσωπικά δεδομένα κοινοποιούνται, είτε παρανόμως είτε από ατύχημα, σε μη εξουσιοδοτημένους τρίτους ή είναι προσωρινά μη διαθέσιμα ή αλλοιώνονται, οι ασφαλιστικές εταιρείες υποχρεούνται να ειδοποιούν την εποπτική τους αρχή 72 ώρες μετά τον εντοπισμό της παραβίασης. Αν η παραβίαση εγκυμονεί υψηλούς κινδύνους για τα δικαιώματα και τις ελευθερίες των ατόμων, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει επίσης να ειδοποιήσουν όλα τα εμπλεκόμενα άτομα. Η Insurance Europe έχει δημιουργήσει ένα πρότυπο έγγραφο ειδοποίησης σε περίπτωση παραβίασης δεδομένων (Data Breach Notification Template), που μπορεί να διευκολύνει τις απαιτήσεις κοινοποίησης.

Και τέλος... Λογοδοσία Εκτός από τη συμμόρφωση με τον GDPR «στα χαρτιά», οι ασφαλιστικές εταιρείες οφείλουν να εφαρμόζουν διαδικασίες κατά τρόπο που να αποδεικνύει εμπράκτως τη συμμόρφωσή τους. Ευαισθητοποίηση Είναι σημαντικό να τονιστεί ότι οι εθνικές αρχές προστασίας δεδομένων μπορούν να επιβάλουν πρόστιμα έως και 20 εκατ. ευρώ ή 4% του τζίρου μιας εταιρείας αν αποδειχθεί ότι δεν συμμορφώνεται με τους κανόνες του GDPR.

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K


αφιέρωμα

Οδική βοήθεια

insurance w*rld

του Νίκου Σακελλαρίου

66

Αναπτύσσεται και εξελίσσεται με το νέο νομοθετικό πλαίσιο


αφιέρωμα

Εταιρείες οδικής βοήθειας:

✓ Για την ασφαλιστική αγορά, η οδική βοήθεια έχει πάψει να αποτελεί μια έξτρα παροχή και έχει γίνει βασική κάλυψη στα συμβόλαια αστικής ευθύνης αυτοκινήτου

Απελευθέρωση στον κλάδο και βελτίωση υπηρεσιών βλέπουν στις διατάξεις του πολυνομοσχεδίου Η ψήφιση του πολυνομοσχεδίου από τη Βουλή απελευθερώνει το επάγγελμα και διορθώνει τις όποιες στρεβλώσεις είχαν δημιουργηθεί με τον νόμο του 2008, όπως επεσήμαναν στο iw στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς. Αξίζει να σημειωθεί ότι ο κλάδος είχε κάνει lobbying στις Βρυξέλλες για αρκετά χρόνια, προκειμένου να αρθούν διατάξεις που τον μετέτρεπαν σε «κλειστό» επάγγελμα. Γενικότερα, οι μεγάλες ξένες πολυεθνικές θεωρούν ότι πλέον θα κινηθούν καλύτερα στην Ελλάδα, προσφέροντας καλύτερες υπηρεσίες στους ασφαλισμένους, ενώ ανοίγεται και ο δρόμος για συνεργασίες με μικρές τοπικές εταιρείες πάνω στη βάση της αμοιβαιότητας. Οι μικρότερες εταιρείες θα μπορούν εύκολα να συνάψουν συνεργασίες με άλλα σχήματα, για να γίνουν πιο ανταγωνιστικές και να προσφέρουν υπηρεσίες σε μέρη που δεν έχουν κάλυψη. Μοναδικό ίσως ερωτηματικό, σύμφωνα με τα στελέχη της αγοράς οδικής ασφάλειας, είναι η υποχρέωση εξυπηρέτησης του καταναλωτή σε διάστημα «μίας ώρας» από τη στιγμή που έγινε η κλήση. Λόγω της γεωγραφικής κατάστασης της Ελλάδας, αλλά και των ιδιαζουσών συνθηκών στα μεγάλα αστικά κέντρα (ιδιαίτερα Αθήνα-Θεσσαλονίκη), το χρονικό όριο της μίας ώρας ίσως να μην είναι εφικτό. «Μια απεργία στα ΜΜΜ, ένα έκτακτο περιστατικό στους αστικούς δρόμους, μια διαδήλωση, μπορούν εύκολα να ανατρέψουν το χρονικό όριο της μίας ώρας» μάς δήλωσαν χαρακτηριστικά.

μάιος ιούνιος 2018

ε φάση μετεξέλιξης και ισχυροποίησης βρίσκεται τον τελευταίο χρόνο ο κλάδος οδικής βοήθειας, σύμφωνα με τις εκτιμήσεις στελεχών του. Αιτίες για αυτό το γεγονός είναι η ψήφιση τον Ιανουάριο του 2017 του νέου νομοσχεδίου, το οποίο ουσιαστικά επιβάλλει αλλαγές προς την κατεύθυνση των συνεργασιών και της βελτίωσης των υπηρεσιών, και ο δεύτερος λόγος είναι η γήρανση του στόλου των οχημάτων, λόγω της κρίσης, και η αδιαφορία των ιδιοκτητών των οχημάτων για την πραγματοποίηση των καθιερωμένων και επιβεβλημένων, τεχνικά, σέρβις. Αποτέλεσμα αυτών είναι να έχει διαμορφωθεί η λανθασμένη εντύπωση της αναμονής του προβλήματος, παρά της έγκαιρης πρόληψής του. Ακόμη μεγαλύτερη ζήτηση τα τελευταία χρόνια έχει και ο υποκλάδος της ιατρικής βοήθειας. Τα προβλήματα και οι καθυστερήσεις στο ΕΚΑΒ έχουν δώσει ιδιαίτερη δυναμική στον κλάδο των ιατρικών διακομιδών, με αποτέλεσμα να έχουν πολλαπλασιαστεί τα ιδιωτικά ασθενοφόρα. Για την ασφαλιστική αγορά, η οδική βοήθεια έχει πάψει να αποτελεί έξτρα παροχή και έχει γίνει βασική κάλυψη στα συμβόλαια αστικής ευθύνης αυτοκινήτου. Ελάχιστα συμβόλαια σήμερα δεν περιλαμβάνουν οδική βοήθεια.

67


αφιέρωμα

Τι περιλαμβάνει το νομοσχέδιο Μεταξύ των αλλαγών που επέρχονται με το νομοσχέδιο είναι οι εξής:

α Επανακαθορίζονται οι υποχρεώσεις των επιχειρήσεων οδικής βοήθειας, οι οποίες οφείλουν, μεταξύ άλλων, να διαθέτουν: τηλεφωνικό κέντρο εικοσιτετράωρης λειτουργίας, ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, η οποία καλύπτει την επιχείρηση, τις εγκαταστάσεις της, το προσωπικό και τον εξοπλισμό που χρησιμοποιεί, καθώς και χώρο στάθμευσης για τα οχήματα της επιχείρησης. Θεσπίζεται η υποχρέωση της εταιρείας οδικής βοήθειας να προσέρχεται στο σημείο που καλεί ο πελάτης της με το κατάλληλο προσωπικό και όχημα εντός μίας (1) ώρας από τη στιγμή που θα ειδοποιηθεί. β Επιτρέπεται στις εν λόγω επιχειρήσεις και τους συνεργάτες τους να παρέχουν οδική βοήθεια σε μη συνδρομητή, υπό τις οριζόμενες προϋποθέσεις (κατοχή άδειας ασκήσεως επαγγέλματος, οχήματα κ.λπ.). γ Οι επιχειρήσεις οδικής βοήθειας δραστηριοποιούνται είτε με ίδια μέσα είτε με συνεργάτες.

68

insurance w*rld

δ Σε όσους νομούς δραστηριοποιείται η επιχείρηση οδικής βοήθειας και δεν υπάρχει σύμβαση συνεργασίας

με συνεργάτη, η υποψήφια επιχείρηση οδικής βοήθειας υποχρεούται να καλύψει τις περιοχές αυτές με δικά της μέσα και να δραστηριοποιείται η ίδια στους νομούς αυτούς. ε Επαναπροσδιορίζονται τα δικαιολογητικά που αποδεικνύουν τη νόμιμη λειτουργία της επιχείρησης οδικής βοήθειας και του συνεργάτη οδικής βοήθειας για την επιχείρηση και το προσωπικό, για κάθε σταθμό παραμονής και μεταφόρτωσης, καθώς και για τα οχήματα. στ Παρέχεται η δυνατότητα στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να προσφέρουν οδική βοήθεια είτε οι ίδιες, ως επιχειρήσεις οδικής βοήθειας οχημάτων, σύμφωνα με τις διατάξεις του υπό ψήφιση νόμου, είτε χρησιμοποιώντας άλλες επιχειρήσεις οδικής βοήθειας οχημάτων, ασφαλιστικές ή μη. ζ Η παροχή οδικής βοήθειας από συνεργάτη επιτρέπεται είτε για λογαριασμό της επιχείρησης οδικής βοήθειας, σύμφωνα με τη σύμβαση που έχει υπογραφεί μεταξύ τους, είτε μετά από κλήση για συγκεκριμένο περιστατικό.

η Προσδιορίζονται οι προϋποθέσεις απαγόρευσης της λειτουργίας επιχείρησης οδικής βοήθειας ή συνεργάτη οδικής βοήθειας. Η διαδικασία διακοπής της λειτουργίας σε περίπτωση συνδρομής των εν λόγω προϋποθέσεων καθορίζεται με υπουργική απόφαση. θ Επαναλαμβάνονται ρυθμίσεις σχετικά με τα ήδη προβλεπόμενα διοικητικά πρόστιμα που επιβάλλονται σε φυσικά ή νομικά πρόσωπα στις οριζόμενες περιπτώσεις παραβάσεων σχετικά με την παροχή οδικής βοήθειας, τα οποία αποτελούν έσοδο του κρατικού προϋπολογισμού. Τα εν λόγω πρόστιμα διπλασιάζονται σε περίπτωση υποτροπής. ι Επανακαθορίζεται το αρμόδιο όργανο για τη διαπίστωση και την επιβολή των προβλεπόμενων διοικητικών κυρώσεων.

Μάλιστα, υπάρχει η πρόβλεψη για πρόστιμα από 5.000 έως 20.000 για τις εταιρείες που δεν εκπληρώνουν τις κατά τον Νόμο υποχρεώσεις τους ή τις εκπληρώνουν με τρόπο πλημμελή.


αφιέρωμα

ΤΙ ΠΡΟΣΦΕΡΟΥΝ ΟΙ ΜΕΓΑΛΥΤΕΡΕΣ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ ΤΟΥ ΚΛΑΔΟΥ INTERAMERICAN BOΗΘΕΙΑΣ Οδική και άμεση ιατρική βοήθεια Αυξημένη κατά 2,1% έναντι του 2016 ήταν η ζήτηση υπηρεσιών οδικής και άμεσης ιατρικής βοήθειας από την Interamerican κατά το 2017. Η εταιρεία ανταποκρίθηκε, συνολικά, σε 439.844 περιστατικά, παρέχοντας σχετικές υπηρεσίες σε 1.205 πελάτες, κατά μέσο όρο, ημερησίως. Η εταιρεία κατέχει ηγετική θέση στον κλάδο, με συνολικά μικτά εγγεγραμμένα ασφάλιστρα βοήθειας πέρσι 31,1 εκατ. ευρώ, έναντι 30,5 εκατ. το 2016 (αύξηση παραγωγής 2%), και 1,4 εκατ. πελάτες στους δύο τομείς, έχοντας «κτίσει» εμπειρία και τεχνογνωσία εικοσαετίας. Τόσο η οδική όσο και η άμεση ιατρική (προσωπική) βοήθεια προσδίδουν προστιθέμενη αξία και αποτελούν ισχυρό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα ως προσαρτήματα στα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτου και υγείας, αντιστοίχως, της εταιρείας.

Στρατηγική Interamerican Βοήθειας

70

insurance w*rld

«Η γενικότερη στρατηγική εστιάζει στην ευρύτερη εμπειρία του πελάτη από την Interamerican, βρίσκει καθημερινή επιβεβαίωση στις παρεχόμενες υπηρεσίες οδικής και ιατρικής βοήθειας. Η οργάνωση βασίζεται στην ταχύτητα εξυπηρέτησης, με μέσο όρο προσέγγισης των περιστατικών, που χρήζουν οδικής υποστήριξης και με ασθενοφόρο, τη μισή ώρα και των περιπτώσεων αεροδιακομιδής τις τρεισήμισι ώρες, από τη στιγμή της κλήσης έως την παράδοση του μεταφερομένου ατόμου σε νοσηλευτήριο. Οι υψηλοί δείκτες ικανοποίησης των πελατών

και σύστασης της εταιρείας σε τρίτους (NPS 72%) υπογραμμίζουν την ποιότητα της διαχείρισης των περιστατικών, με εφαρμογή και της σύγχρονης μεθοδολογίας Lean», επεσήμανε με δήλωσή του ο Γιώργος Βαλαής, γενικός διευθυντής της Interamerican Βοήθειας, τονίζοντας και την προχωρημένη ψηφιοποίηση-χρήση της τεχνολογίας στις διαδικασίες. Ειδικά όσον αφορά στην οδική βοήθεια, το πρότυπο της εταιρείας υπερκαλύπτει κατά πολύ τη «ρήτρα ελαχίστων κανόνων εξυπηρέτησης», με την οποία δεσμεύονται από φέτος οι σημαντικότερες εταιρείες του κλάδου, στη βάση της σχετικής πρωτοβουλίας της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος. «Ανάλογες συμφωνίες (service level agreements) είναι αυτονόητες στο εξωτερικό και η Interamerican πρωτοστατεί για τη θεσμοθέτηση και στη χώρα μας» συμπληρώνει ο κ. Βαλαής. Τα ασφαλιστήριο οδικής βοήθειας της Interamerican προσφέρει: Γεωγραφική έκταση κάλυψης Το ασφαλιστήριο καλύπτει τους ασφαλιζομένους σε όλη την ελληνική επικράτεια είτε σε είδος είτε σε χρήμα Επιτόπου εξυπηρέτηση Αν το καλυπτόμενο αυτοκίνητο, οδηγούμενο από οποιονδήποτε ασφαλιζόμενο, ακινητοποιηθεί από βλάβη, η εταιρεία θα μεριμνήσει για την αποστολή μέσα σε εύλογο χρονικό διάστημα, ανάλογα με την απόσταση και τις ειδικές περιστάσεις και συνθήκες που επικρατούν, κινητού συνεργείου, για την παροχή υπηρεσιών προς αποκατάσταση της βλάβης. Αν η βλάβη αποκαθίσταται επιτόπου, με τα μέσα που διαθέτει το

κινητό συνεργείο σε μικρό χρονικό διάστημα, πραγματοποιείται η αποκατάσταση αυτής, αλλιώς το αυτοκίνητο μεταφέρεται σε τοπικό συνεργείο. Εξυπακούεται ότι σε περίπτωση που, για την άμεση επιτόπου αποκατάσταση της βλάβης, απαιτείται τοποθέτηση ανταλλακτικών, ο ασφαλιζόμενος επιβαρύνεται εξ ολοκλήρου με την αξία αυτών. Επίσης, η εταιρεία προσφέρει αλλαγή ελαστικού και μεταφορά καυσίμων. Μεταφορά του αυτοκινήτου σε τοπικό συνεργείο. Αν η βλάβη του καλυπτόμενου αυτοκινήτου δεν αποκαθίσταται επιτόπου, λόγω έλλειψης των απαιτούμενων ανταλλακτικών ή εργαλείων, είτε γιατί η βλάβη είναι μεγάλης έκτασης, είτε γιατί οι ειδικές περιστάσεις και συνθήκες που επικρατούν δεν το επιτρέπουν, η εταιρεία θα μεριμνήσει για τη μεταφορά του αυτοκινήτου σε τοπικό συνεργείο επισκευής αυτοκινήτων. Στην περίπτωση αυτή, η δαπάνη αποκατάστασης της βλάβης βαρύνει εξ ολοκλήρου τον ασφαλιζόμενο. Εσωτερικός επαναπατρισμός του αυτοκινήτου. Αν το καλυπτόμενο αυτοκίνητο, οδηγούμενο από οποιονδήποτε ασφαλιζόμενο, ακινητοποιηθεί εξαιτίας: α) πρόσκρουσης, ολίσθησης ή ανατροπής του και η ζημία την οποία υπέστη είναι τέτοιας έκτασης ώστε η θέση του σε κίνηση με δικά του μέσα είναι αδύνατη και η επισκευή του σε τοπικό συνεργείο είναι είτε χρονοβόρα είτε πολυδάπανη ή β) μηχανικής βλάβης η αποκατάσταση της οποίας απαιτεί χρόνο μεγαλύτερο των 2 ημερών ή γ) σοβαρής κατάστασης καλωδιώσεων που προκλήθηκε από πυρκαγιά η αποκατάσταση της οποίας απαιτεί χρόνο μεγαλύτερο των 2 ημερών, η εταιρεία θα μεριμνήσει για τη μεταφορά του σε συνεργείο της προτίμησης του ασφαλιζομένου, πλησίον του τόπου της μόνιμης διαμονής του.


σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!


αφιέρωμα

EUROP ASSISTANCE Τα ασφαλιστήρια οδικής βοήθειας της Europ Assistance προσφέρουν:

MAPFRE ASISTENCIA

72

insurance w*rld

Η MAPFRE Asistencia, αποτελεί μέλος της MAPFRE SA, του Νο 1 ασφαλιστικού, αντασφαλιστικού και χρηματοοικονομικού ομίλου της Ισπανίας και ενός από τους μεγαλύτερους στον κόσμο, με άμεση παρουσία σε 46 χώρες. Με μοναδικές in-house πλατφόρμες τεχνολογίας και περισσότερα από 200.000 σημεία παροχής βοήθειας παγκοσμίως, συγκαταλέγεται ανάμεσα στους ηγέτες της παγκόσμιας αγοράς ασφάλισης. Στην Ελλάδα δραστηριοποιείται από το 1994, με την ίδρυση της Eurosos Assistance, εταιρείας παροχής υπηρεσιών βοήθειας και πληροφοριών, ενώ στη συνέχεια, το 1996, ιδρύθηκε και το ασφαλιστικό υποκατάστημα με δραστηριότητα στην ασφάλιση και στην αντασφάλιση, η MAPFRE Asistencia SA-Υποκατάστημα Ελλάδας. Το ελληνικό business unit παρέχει υπηρεσίες ασφάλισης και βοήθειας για το αυτοκίνητο, την κατοικία, την υγεία και το ταξίδι σε εταιρικούς κυρίως πελάτες (ασφαλιστικές εταιρείες, αυτοκινητοβιομηχανίες, τράπεζες) υποστηρίζοντας περισσότερους από 2.000.000 δικαιούχους. Τα προϊόντα που αποτέλεσαν το εφαλτήριο ανάπτυξης της εταιρείας στην ελληνική αγορά ήταν, αρχικά, η «Οδική Βοήθεια» και στη συνέχεια η «Φροντίδα Ατυχήματος», μέσω των οποίων η εταιρεία έχτισε την αξιοπιστία της, απολαμβάνοντας τη μακροχρόνια εμπιστοσύνη των πελατών της. Αφού ξεκίνησε στην Ελλάδα ως η πιο καινοτόμος και εξειδικευμένη εταιρεία στον τομέα της βοήθειας, η MAPFRE Asistencia, ακολουθώντας τη στρατηγική του ομίλου στον οποίο ανήκει, έχει πλέον διευρύνει τις δραστηριότητές της, και χρησιμοποιεί τη διεθνή της πείρα και τεχνογνωσία ώστε να αναπτύσσει συνεργασίες υψηλού κύρους.

Γεωγραφική έκταση κάλυψης Το ασφαλιστήριο καλύπτει τους ασφαλιζομένους σε όλη την ελληνική επικράτεια είτε σε είδος είτε σε χρήμα Επιτόπου εξυπηρέτηση Αν το καλυπτόμενο αυτοκίνητο, οδηγούμενο από οποιονδήποτε ασφαλιζόμενο, ακινητοποιηθεί από βλάβη, η εταιρεία θα μεριμνήσει για την αποστολή μέσα σε εύλογο χρονικό διάστημα, ανάλογα με την απόσταση και τις ειδικές περιστάσεις και συνθήκες που επικρατούν, κινητού συνεργείου για την παροχή υπηρεσιών προς αποκατάσταση της βλάβης. Αν η βλάβη αποκαθίσταται επιτόπου με τα μέσα που διαθέτει το κινητό συνεργείο σε μικρό χρονικό διάστημα, πραγματοποιείται η αποκατάσταση αυτής, αλλιώς το αυτοκίνητο μεταφέρεται σε τοπικό συνεργείο. Εξυπακούεται ότι σε περίπτωση που, για την άμεση επιτόπου αποκατάσταση της βλάβης, απαιτείται τοποθέτηση ανταλλακτικών, ο ασφαλιζόμενος επιβαρύνεται εξ ολοκλήρου με την αξία αυτών. Επίσης, η εταιρεία προσφέρει αλλαγή ελαστικού Μεταφορά του αυτοκινήτου σε τοπικό συνεργείο Αν η βλάβη του καλυπτόμενου αυτοκινήτου δεν αποκαθίσταται επιτόπου, λόγω έλλειψης των απαιτούμενων ανταλλακτικών ή εργαλείων, είτε γιατί η βλάβη είναι μεγάλης έκτασης, είτε γιατί οι ειδικές περιστάσεις και συνθήκες που επικρατούν δεν το επιτρέπουν, η εταιρεία θα μεριμνήσει για τη μεταφορά του αυτοκινήτου σε τοπικό συνεργείο επισκευής αυτοκινήτων. Στην περίπτωση αυτή, η δαπάνη αποκατάστασης της βλάβης βαρύνει εξ ολοκλήρου τον ασφαλιζόμενο. Εσωτερικός επαναπατρισμός του αυτοκινήτου Αν το καλυπτόμενο αυτοκίνητο, οδηγούμενο από οποιονδήποτε ασφαλιζόμενο, ακινητοποιηθεί εξαιτίας: α) πρόσκρουσης, ολίσθησης ή ανατροπής του και η ζημία την οποία υπέστη είναι τέτοιας έκτασης ώστε η θέση του σε κίνηση με δικά του μέσα είναι αδύνατη και η επισκευή του σε τοπικό συνεργείο είναι είτε χρονοβόρα είτε πολυδάπανη ή β) μηχανικής βλάβης η αποκατάσταση της οποίας απαιτεί χρόνο μεγαλύτερο των 2 ημερών ή γ) σοβαρής κατάστασης καλωδιώσεων που προκλήθηκε από πυρκαγιά η αποκατάσταση της οποίας απαιτεί χρόνο μεγαλύτερο των 2 ημερών, η εταιρεία θα μεριμνήσει για τη μεταφορά του σε συνεργείο της προτίμησης του ασφαλιζομένου, πλησίον του τόπου της μόνιμης διαμονής του.


αφιέρωμα MONDIAL ASSISTANCE Τα ασφαλιστήριο οδικής βοήθειας της Mondial Assistance προσφέρει:

ΕΛΠΑ Καλύψεις Πανελλαδική κάλυψη και πανευρωπαϊκή κάλυψη, κάλυψη σε όλη την Ευρώπη (εκτός Αλβανίας, Ασιατικής Τουρκίας και Πρώην Δημοκρατιών Σοβιετικής Ένωσης) Επιτόπου εξυπηρέτηση του οχήματος Μεταφορά του οχήματος σε τοπικό συνεργείο Εσωτερικός επαναπατρισμός του οχήματος Παροχή καυσίμου Βοήθεια αλλαγής ελαστικού Ταξιδιωτική βοήθεια

μάιος ιούνιος 2018

Γεωγραφική έκταση κάλυψης Το ασφαλιστήριο καλύπτει τους ασφαλιζομένους σε όλη την ελληνική επικράτεια είτε σε είδος είτε σε χρήμα Επιτόπου εξυπηρέτηση Αν το καλυπτόμενο αυτοκίνητο, οδηγούμενο από οποιονδήποτε ασφαλιζόμενο, ακινητοποιηθεί από βλάβη, η εταιρεία θα μεριμνήσει για την αποστολή μέσα σε εύλογο χρονικό διάστημα, ανάλογα με την απόσταση και τις ειδικές περιστάσεις και συνθήκες που επικρατούν, κινητού συνεργείου, για την παροχή υπηρεσιών προς αποκατάσταση της βλάβης. Αν η βλάβη αποκαθίσταται επιτόπου με τα μέσα που διαθέτει το κινητό συνεργείο σε μικρό χρονικό διάστημα, πραγματοποιείται η αποκατάσταση αυτής, αλλιώς το αυτοκίνητο μεταφέρεται σε τοπικό συνεργείο. Εξυπακούεται ότι σε περίπτωση που, για την άμεση επιτόπου αποκατάσταση της βλάβης, απαιτείται τοποθέτηση ανταλλακτικών, ο ασφαλιζόμενος επιβαρύνεται εξ ολοκλήρου με την αξία αυτών. Επίσης, η εταιρεία προσφέρει αλλαγή ελαστικού Μεταφορά του αυτοκινήτου σε τοπικό συνεργείο Αν η βλάβη του καλυπτόμενου αυτοκινήτου δεν αποκαθίσταται επιτόπου, λόγω έλλειψης των απαιτούμενων ανταλλακτικών ή εργαλείων, είτε γιατί η βλάβη είναι μεγάλης έκτασης, είτε γιατί οι ειδικές περιστάσεις και συνθήκες που επικρατούν δεν το επιτρέπουν, η εταιρεία θα μεριμνήσει για τη μεταφορά του αυτοκινήτου σε τοπικό συνεργείο επισκευής αυτοκινήτων. Στην περίπτωση αυτή, η δαπάνη αποκατάστασης της βλάβης βαρύνει εξ ολοκλήρου τον ασφαλιζόμενο. Εσωτερικός επαναπατρισμός του αυτοκινήτου Αν το καλυπτόμενο αυτοκίνητο, οδηγούμενο από οποιονδήποτε ασφαλιζόμενο, ακινητοποιηθεί εξαιτίας: α) πρόσκρουσης, ολίσθησης ή ανατροπής του και η ζημία την οποία υπέστη είναι τέτοιας έκτασης ώστε η θέση του σε κίνηση με δικά του μέσα είναι αδύνατη και η επισκευή του σε τοπικό συνεργείο είναι είτε χρονοβόρα είτε πολυδάπανη ή β) μηχανικής βλάβης η αποκατάσταση της οποίας απαιτεί χρόνο μεγαλύτερο των 2 ημερών ή γ) σοβαρής κατάστασης καλωδιώσεων που προκλήθηκε από πυρκαγιά η αποκατάσταση της οποίας απαιτεί χρόνο μεγαλύτερο των 2 ημερών, η εταιρεία θα μεριμνήσει για τη μεταφορά του σε συνεργείο της προτίμησης του ασφαλιζομένου, πλησίον του τόπου της μόνιμης διαμονής του.

73


αφιέρωμα INTERPARTNER Καλύψεις Οι καλύψεις ισχύουν στην Ελλάδα και στις χώρες της Ευρώπης. Πιο συγκεκριμένα, σε: Αλβανία, Ελβετία, Νορβηγία, Εσθονία, Αλγερία, Μ. Βρετανία, Ολλανδία, Λετονία, Αίγυπτο, Ισπανία, Ουγγαρία, Λιθουανία, Αυστρία, Ιταλία, Ουκρανία, Λευκορωσία, Ανδόρα, Κροατία, Πολωνία, Βέλγιο, Κύπρο, Πορτογαλία, Τσεχία, Βοσνία, Λιχτενστάιν, Ρουμανία, Τουρκία, Βουλγαρία, Μαρόκο, Σερβία, Τυνησία, Γαλλία, Μαυροβούνιο, Σλοβακία, Φινλανδία, Γερμανία, Μονακό, Σλοβενία, FYROM, Δανία, Άγ. Μαρίνο. Περιληπτικά:

74

insurance w*rld

Τοπική προσπάθεια αποκατάστασης της ζημιάς στην Ελλάδα και το εξωτερικό Αλλαγή ελαστικού Επαναπατρισμός οχήματος εντός της ελληνικής επικράτειας Μεταφορά οχήματος στο πλησιέστερο συνεργείο Μεταφορά του οχήματος σε συνεργείο επιλογής του ασφαλισμένου Έξοδα επαναπατρισμού εντός Ελλάδας Μεταφορά του οχήματος από το εξωτερικό Νομικές καλύψεις σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος στο εξωτερικό Ταξιδιωτικές παροχές όπως: απώλεια αποσκευών-εντοπισμός και μεταφορά. Υγειονομική μεταφορά στην Ελλάδα, άνω των 50 χιλιομέτρων του τόπου κατοικίας, και το εξωτερικό. Επιστροφή/επαναπατρισμός ασθενών μέχρι 10.000 ευρώ στην Ελλάδα, άνω των 50 χιλιομέτρων του τόπου κατοικίας, και το εξωτερικό. Επιστροφή/επαναπατρισμός συνταξιδευόντων στην Ελλάδα, άνω των 50 χιλιομέτρων του τόπου κατοικίας, και το εξωτερικό. Επίσκεψη συγγενούς προσώπου στην Ελλάδα, άνω των 50 χιλιομέτρων του τόπου κατοικίας, και το εξωτερικό. Πρόωρη επιστροφή από το εξωτερικό, λόγω θανάτου συγγενούς προσώπου ή ζημιάς κατοικίας. Παράταση διανομής για ανάρρωση στην Ελλάδα, άνω των 50 χιλιομέτρων του τόπου κατοικίας, και το εξωτερικό. Επιστροφή/επαναπατρισμός σωρού στην Ελλάδα, άνω των 50 χιλιομέτρων του τόπου κατοικίας, και το εξωτερικό μέχρι 3.000 ευρώ. Έξοδα νοσοκομειακής περίθαλψης μέχρι 7.400 ευρώ στο εξωτερικό.

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΒΟΗΘΕΙΑΣ Οι βασικές προσφερόμενες καλύψεις είναι οι εξής: Επιτόπου επισκευή του οχήματος, όπου αυτή είναι δυνατή Μεταφορά του οχήματος σε τόπο επιλογής του πελάτη Μεταφορά επιβατών στον πλησιέστερο επιθυμητό προορισμό Επιπλέον καλύψεις που προσφέρονται είναι: Δωρεάν φόρτιση μπαταρίας Δωρεάν έλεγχος και παροχή αέρα στα ελαστικά του οχήματος Άμεση τροφοδοσία σε καύσιμα και λιπαντικά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης (καταβάλλεται μόνο η αξία των καυσίμων ή λιπαντικών) Δωρεάν φύλαξη του οχήματος (πλέον της μίας ημέρας, 10 ευρώ ημερησίως) Υπηρεσία μεταφοράς προς και από το αεροδρόμιο Υπηρεσία πληροφοριών για κίνηση στους δρόμους Προτεραιότητα σε κλήσεις ευαίσθητων ατόμων και γυναικών Υπηρεσία σχεδιασμού ταξιδίων Υπηρεσία μεταφοράς μηνυμάτων Πρόσβαση σε δίκτυο εκπαιδευμένων τεχνικών Τηλεφωνικά κέντρα 24ωρης εξυπηρέτησης: 2310 492000 Δωρεάν κλήση από κινητό στον πενταψήφιο αριθμό 11555 για Οδική Βοήθεια και Ιατρική Βοήθεια. iw


The AD store

Εκεί που τελειώνουν τα “Ακαταλαβίστικα”... αρχίζεις και αισθάνεσαι τη σιγουριά µιας αξιόπιστης ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Συνεταιριστική Ασφαλιστική σας µιλάµε απλά, για να έχετε την ασφάλεια που χρειάζεστε και σας αποζηµιώνουµε άµεσα τη στιγµή που το χρειάζεστε! Κεντρικά γραφεία: Λεωφ. Συγγρού 367, 175 64, Π. Φάληρο, Αθήνα τηλ: 210 949 1280-299 | fax: 210 940 3148 | email: info@syneteristiki.gr Yποκατάστηµα: Πολυτεχνείου 27-29, 546 26, Θεσσαλονίκη τηλ: 2310 554 331, 2310 544 775 | fax: 2310 500 240 | www.syneteristiki.gr Syneteristiki Ins. Co

Περιουσία | Υγεία | Σύνταξη | Επιχείρηση Είµαστε εσύ.


παρουσίαση

Life Changer

Η MetLife στηρίζει τους επιχειρηματίες του «αύριο»

Σταύρος Μιχαηλίδης Επικεφαλής του Τμήματος Επικοινωνίας και Μάρκετινγκ της MetLife

T

76

insurance w*rld

α τελευταία τέσσερα χρόνια, η MetLife έχει αναδείξει τη στήριξη της νεανικής επιχειρηματικότητας σε κεντρικό πυλώνα δράσης, στο πλαίσιο της Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης. Σημείο αναφοράς στη στρατηγική της είναι η πρωτοβουλία Life Changer, που υλοποιεί η MetLife παγκοσμίως, με στόχο την προώθηση της ενημέρωσης των νέων σε θέματα οικονομίας και οικονομικής διαχείρισης, καθώς και την ενίσχυση της νεανικής επιχειρηματικότητας. Στην Ελλάδα, η εταιρεία υλοποιεί το πρόγραμμα από το 2015, σε συνεργασία με το Σωματείο Επιχειρηματικότητας Νέων/ Junior Achievement Greece, έχοντας επενδύσει μέχρι σήμερα πάνω από 450.000 ευρώ σε δράσεις εκπαίδευσης και ανάδειξης του επιχειρηματικού πνεύματος στη νέα γενιά. Ειδικότερα, η MetLife υποστηρίζει σταθερά τη διοργάνωση των διαγωνισμών Φοιτητικής Καινοτομίας και Επιχειρηματικότητας και Καλύτερης Μαθητικής Εικονικής Επιχείρησης, που διεξάγονται στην Ελλάδα από το

ΣΕΝ/JA, στο πλαίσιο του Πανευρωπαϊκού Εκπαιδευτικού Προγράμματος Καινοτομίας και Επιχειρηματικότητας Junior Achievement Europe. Η υποστήριξη αυτή παρέχεται τόσο μέσω χορηγιών όσο και με τη συμμετοχή εθελοντών στελεχών της MetLife, οι οποίοι αναλαμβάνουν ρόλο «μέντορα» στις ομάδες μαθητών και φοιτητών, που ενδιαφέρονται να αναπτύξουν επιχειρηματικές ιδέες. Μεταδίδοντας την εμπειρία και τις γνώσεις τους, οι εθελοντές της MetLife βοηθούν τους νέους, επίδοξους επιχειρηματίες να αποκτήσουν τις κατάλληλες δεξιότητες και να τις εφαρμόσουν στη διαμόρφωση των επιχειρηματικών τους σχεδίων. Μέχρι σήμερα, στο πλαίσιο του Life Changer, έχουν ενεργοποιηθεί περισσότεροι από 400 εθελοντές, ανώτερα και ανώτατα στελέχη και ασφαλιστικοί σύμβουλοι της MetLife, οι οποίοι έχουν εκπαιδεύσει πάνω από 4.000 μαθητές, όλων των βαθμίδων. Για την εθελοντική προσφορά και τη συμβολή της στη στήριξη της νεανικής επιχειρηματικότητας, η MetLife βραβεύθηκε για τέταρτη συνεχή χρονιά από το ΣΕΝ/JA, στο πλαίσιο του 12ου Πανελλαδικού Τελικού Διαγωνισμού για την ανάδειξη της «Καλύτερης Μαθητικής Εικονικής Επιχείρησης 2018». Ο διαγωνισμός πραγματοποιήθηκε από το ΣΕΝ/JA με την υποστήριξη της MetLife, ενώ παρόντες στην τελετή ήταν η ΑΕ, Πρόεδρος της Ελληνικής Δημοκρατίας, κ. Προκόπιος Παυλόπουλος, ο πρόεδρος της Νέας Δημοκρατίας, κ. Κυριάκος Μητσοτάκης, ο υφυπουργός Παιδείας, κ. Δημήτρης Μπαξεβανάκης και ο Αμερικανός πρέσβης

στην Ελλάδα, κ. Τζέφρυ Πάιατ. Όπως τόνισε κατά τη διάρκεια της βράβευσης ο κ. Σταύρος Μιχαηλίδης, επικεφαλής του Τμήματος Επικοινωνίας και Μάρκετινγκ της MetLife: «Για εμάς η σημαντικότερη ηθική ανταμοιβή είναι να βλέπουμε τις ιδέες των παιδιών να παίρνουν ζωή και να αναβαθμίζουν κάθε χρόνο και περισσότερο το επίπεδο των διαγωνισμών, σε όρους δημιουργικότητας και καινοτομίας. Είμαστε ευτυχείς γιατί και φέτος επιβεβαιώθηκε ότι η Ελλάδα διαθέτει ένα δυναμικό νέων ανθρώπων, με γνώσεις, ταλέντο και πάθος. Συνεχίζουμε, λοιπόν, τη συνεργασία μας με το ΣΕΝ/JA, με υπερηφάνεια, με την ενεργό συμμετοχή των ανθρώπων μας και με την πολύτιμη υποστήριξη και την τεχνογνωσία που μας παρέχει η MetLife. Στόχος μας είναι, μέσα από αυτήν τη σύμπραξη, να συμβάλουμε στην ενδυνάμωση της νέας γενιάς και στην ανάδειξη των νέων επιχειρηματιών και στελεχών, οι οποίοι μπορούν να κάνουν στο μέλλον τη διαφορά, για τους ίδιους, αλλά και για τον τόπο μας». Οι νικήτριες ομάδες στον διαγωνισμό «Καλύτερης Μαθητικής Εικονικής Επιχείρησης 2018», καθώς και στον διαγωνισμό Φοιτητικής Καινοτομίας και Επιχειρηματικότητας «JA Start UP 2018» –που διοργανώθηκε στα τέλη Μαΐου– θα εκπροσωπήσουν την Ελλάδα στους αντίστοιχους Πανευρωπαϊκούς Διαγωνισμούς, που θα πραγματοποιηθούν στο Βελιγράδι από τις 16 έως τις 18 Ιουλίου, και στο “Enterprise Challenge 2018”, που θα πραγματοποιηθεί στη Ρίγα της Λετονίας από τις 25 έως τις 27 Ιουνίου 2018.


παρουσίαση

“Cyber Insurance”

για προστασία προσωπικών δεδομένων από την Brokers Union

Ο

ρυθμός αύξησης των επιθέσεων ηλεκτρονικού εγκλήματος στις επιχειρήσεις και η εφαρμογή του νόμου GDPR για την προστασία των προσωπικών δεδομένων δημιουργούν νέες συνθήκες στην ασφαλιστική αγορά. Αν λάβουμε υπόψη μας και το γεγονός ότι, σε διάφορες περιπτώσεις, η δέσμευση των εταιρικών δεδομένων μπορεί να οδηγήσει σε παύση εργασιών παράλληλα και με την καταβολή προστίμων από τις ρυθμιστικές αρχές, η επιχείρηση ενδέχεται να μπει σε περιπέτεια και ίσως να φτάσει μέχρι και το κλείσιμό της. Οι επιθέσεις στα μηχανογραφικά συστήματα χαρακτηρίζονται πλέον ως «μοντέρνος

τρόπος ληστείας», καθώς ο σκοπός τους είναι η απαίτηση λύτρων. Τα συνδικάτα των Lloyd’s του Λονδίνου, τα οποία έχουν τη δυνατότητα να ασφαλίζουν οποιονδήποτε κίνδυνο παγκοσμίως, έχουν θέσει στη διάθεση της ασφαλιστικής αγοράς το πρόγραμμα “Cyber Insurance”, ενώ η Brokers Union δημιούργησε ειδικό τμήμα ενημέρωσης, εκπαίδευσης για τη διαδικασία ανάληψης κινδύνου και επεξήγησης των όρων του συμβολαίου. Το “Cyber Insurance” παρέχει τις εξής δυνατότητες: Υποστήριξη από εξειδικευμένη ομάδα για αποτροπή της επίθεσης,

επαναφορά λειτουργίας του συστήματος και προστασία των δεδομένων. Εκπροσώπηση και στήριξη σε περίπτωση διακανονισμού των λύτρων και κάλυψη της οικονομικής ζημιάς. Κάλυψη των διοικητικών προστίμων, σε κάθε περίπτωση, που πιθανόν επιβληθούν από τις ρυθμιστικές αρχές. Νομική προστασία, σε περίπτωση που ο πελάτης εγείρει αγωγή για τη διαρροή των δεδομένων του. Κάλυψη εξόδων δημοσίων σχέσεων, υποστήριξη και αποκατάσταση της φήμης της εταιρείας σε περίπτωση δυσφημήσεως, λόγω ηλεκτρονικού εγκλήματος ή και διαρροής δεδομένων.


παλμός της αγοράς

ΓΕΝΙΚΗ ΠΑΝΕΛΛΑΔΙΚΗ 9,7% αύξηση παραγωγής και 900 χιλ. ευρώ κέρδη

150 ΧΡΟΝΙΑ METLIFE Σε παγκόσμιο μονοπάτι μαζί με τους πελάτες

78

insurance w*rld

Εκατόν πενήντα χρόνια δραστηριότητας συμπληρώνει το 2018 η MetLife. Από την ίδρυσή της, το 1868, μέχρι σήμερα, η εταιρεία ακολουθεί μια πορεία συνεχούς ανάπτυξης. Κομβικά σημεία σε αυτήν την πορεία είναι η ένταξη στο χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης (NYSE) το 2000, η εξαγορά της Alico το 2010, καθώς και η ανανέωση της εταιρικής στρατηγικής της το 2016, με στόχο την αύξηση της προστιθέμενης αξίας για τους πελάτες και τους επενδυτές. «Η συμπλήρωση 150 ετών δραστηριότητας της MetLife είναι ένα σημαντικό ορόσημο, αν αναλογιστούμε ότι ο κύκλος ζωής μιας επιχείρησης έχει μειωθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια» δήλωσε ο διευθύνων σύμβουλος της MetLife, Δημήτρης Μαζαράκης. «Είμαστε υπερήφανοι που εργαζόμαστε και εκπροσωπούμε στην Ελλάδα έναν τέτοιο παγκόσμιο οργανισμό, με τόσο πλούσια ιστορία και προσφορά. Μια εταιρεία που από την ίδρυσή της εστιάζει σταθερά στον άνθρωπο και στις ανάγκες του, που δεν παύει να εξελίσσεται, να καινοτομεί και να βαδίζει μπροστά, με το βλέμμα στραμμένο στο μέλλον».

Αναλυτικά, κατά τη χρήση του 2017, τα κέρδη προ φόρων ανήλθαν σε 0,90 εκατ. ευρώ, έναντι 0,87 εκατ. ευρώ το 2016. Τα εγγεγραμμένα καθαρά ασφάλιστρα με τα δικαιώματα διαμορφώθηκαν σε 7,26 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας αύξηση κατά 9,68% σε σχέση με την προηγούμενη περίοδο αναφοράς, αποτέλεσμα σαφέστατα καλύτερο από αυτό που κατέγραψε η αγορά στο σύνολό της (αστική ευθύνη οχημάτων 0,2%). Επίσης, η Γενική Πανελλαδική αύξησε το μερίδιο αγοράς της στην ασφάλιση λεωφορείων, το οποίο εκτιμάται σε 66%. Στα κέρδη της εταιρείας σημαντική συνεισφορά είχαν τα έσοδα επενδύσεων, τα οποία ανήλθαν σε 0,39 εκατ. ευρώ το 2017, έναντι 0,15 εκατ. ευρώ το 2016.

NP ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

ΜΕGA BROKERS Επιμόρφωση για το cyber σε συνεργασία με την AIG Ειδική επιμόρφωση των συνεργατών της για το cyber πραγματοποίησε η Mega Brokers σε συνεργασία με την AIG. Οι συμμετέχοντες έλαβαν χρηστική ενημέρωση και εμπλούτισαν τη γνώση τους σχετικά με τον κυβερνοχώρο, τις απεριόριστες δυνατότητές του για ανάπτυξη εργασιών και ταυτόχρονα τους κινδύνους που αναφύονται από αυτόν. Η διαδραστική εκδήλωση –περιεκτική και με στοχευμένη πληροφόρηση– εντάσσεται στο πλαίσιο των πρωτοβουλιών που η Mega Brokers αναπτύσσει με στόχο τη στήριξη των συνεργατών της, εστιαζόμενη στη διαρκή και πολύπλευρη εκπαίδευσή τους.

Αύξηση μεγεθών και δεικτών φερεγγυότητας το 2017 Με πολύ θετικά αποτελέσματα ολοκληρώθηκε το 2017 για την NP Ασφαλιστική, προάγοντας τη θετική πορεία και τη δυναμική της. Συγκεκριμένα, για το 2017 η εταιρεία πέτυχε αύξηση σε όλα τα θεμελιώδη μεγέθη της: Ο Βασικός Δείκτης Κεφαλαιακής Επάρκειας (SCR) διαμορφώθηκε στο 194%, αυξημένος κατά 15,4% από το 168% του 2016. Ο Ελάχιστος Δείκτης Κεφαλαιακής Επάρκειας (MCR) διαμορφώθηκε στο 770%, αυξημένος κατά 15,9% από το 664% του 2016. Αύξηση των μικτών ασφαλίστρων κατά 9,8%, στα 31 εκατ. ευρώ, ενώ στο σύνολό της η ασφαλιστική αγορά στους Γενικούς Κλάδους είχε αύξηση 2,1%. Κέρδη προ φόρων στα 9,1 εκατ. ευρώ με ισολογισμό κατά IFRS. Αύξηση της καθαρής θέσης και των ιδίων κεφαλαίων της εταιρείας κατά 15,7%, στα 53,4 εκατ. ευρώ, από 46,1 εκατ. ευρώ το 2016. Αύξηση του ενεργητικού της κατά 9,06%, στα 94,7 εκατ. ευρώ.

INTERAMERICAN Δύο νέα στελέχη στη διοίκησή της Την ομάδα της ανώτατης ηγεσίας της υπό τον διευθύνοντα σύμβουλο Γιάννη Καντώρο ανανεώνει η Interamerican, με δύο αντικαταστάσεις στις κομβικές θέσεις του γενικού διευθυντή Ασφαλιστικών Εργασιών και του γενικού διευθυντή Οικονομικών Υπηρεσιών. Τα εν λόγω καθήκοντα αναλαμβάνουν, αντίστοιχα, ο Vincent Teekens και ο Μurat Erzincanli, που εντάσσονται και στο διοικητικό συμβούλιο της εταιρείας.


διεθνή νέα Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

UNICREDIT ME GENERALIALLIANZ Συμφωνία bancassurance για τις χώρες της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης

BERKSHIRE Τρίτη μεγαλύτερη αντασφαλιστική του κόσμου διά χειρός… AIG Σημαντικές ανακατατάξεις καταγράφηκαν στην κατάταξη των αντασφαλιστικών εταιρειών το 2017, σύμφωνα με την S&P Global Market Intelligence: Οι «μεγάλες δυνάμεις» του κλάδου, Munich Re και Swiss Re, διατήρησαν την πρώτη και τη δεύτερη θέση, αντίστοιχα. Στην τρίτη θέση του βάθρου, όμως, υπήρξε αλλαγή φρουράς, αφού εκεί ανέβηκε η Berkshire Hathaway, χάρη στο αντασφαλιστικό deal ύψους 10,2 δισ. δολ. που σύναψε με την AIG. Η σημαντική αυτή συμφωνία εξώθησε τη Hannover Re και τη SCOR στην τέταρτη και πέμπτη θέση, αντίστοιχα.

MARSH ENANTION MARSHMALLOW: Σημειώσατε 2!

INSURANCE EUROPE Νέος πρόεδρος o Andreas Brandstetter Αλλαγή φρουράς στην Insurance Europe, τη συνομοσπονδία των (αντ)ασφαλιστικών εταιρειών της ΕΕ: Ο Sergio Balbinot, μέλος του ΔΣ της Allianz, μετά από 8 χρόνια (δύο θητείες) στην προεδρία της Insurance Europe, δίνει τη σκυτάλη στον Αυστριακό Andreas Brandstetter, πρόεδρο και διευθύνοντα σύμβουλο του αυστριακού ασφαλιστικού ομίλου UNIQA. O κ. Brandstetter είναι επικεφαλής της UNIQA από το 2011 και ξεκίνησε να εργάζεται στον όμιλο –που δραστηριοποιείται σε 18 ευρωπαϊκές χώρες– το 1997.

Ο «Δαβίδ» (Marshmallow) κέρδισε τον «Γολιάθ» (Marsh) στη μεταξύ τους δικαστική διαμάχη: Η Marsh, από τις μεγαλύτερες εταιρείες μεσιτών ασφαλίσεων διεθνώς, είχε κατηγορήσει τη Marshmallow, μικρή ασφαλιστική εταιρεία υψηλής τεχνολογίας (insurtech), για παράβαση της νομοθεσίας περί πνευματικής ιδιοκτησίας, λόγω της ομοιότητας μεταξύ των εταιρικών τους επωνυμιών, και είχε αξιώσει από τη Marhsmallow… αλλαγή ονομασίας. Πλην όμως, το βρετανικό Γραφείο Πνευματικής Ιδιοκτησίας (Intellectual Property Office-IPO), στο οποίο κατέληξε η υπόθεση, γνωμοδότησε υπέρ της Marshmallow, κρίνοντας ότι και οι δύο επωνυμίες είναι γνωστές στον μέσο καταναλωτή και εκπέμπουν, εννοιολογικά, διαφορετικά μηνύματα. Οι δίδυμοι αδελφοί Oliver και Alexander Kent-Braham, δημιουργοί της λονδρέζικης Marshmallow (που ιδρύθηκε το 2017 με στόχο την παροχή οικονομικότερων καλύψεων για αλλοδαπούς που αγοράζουν ασφάλεια ΙΧ στη Μ. Βρετανία) έκαναν λόγο για «γλυκιά νίκη» (εν είδει λογοπαιγνίου, αφού το “marshmallow” είναι γλυκό). Η Marsh αρνήθηκε να σχολιάσει την απόφαση, την οποία δεν προτίθεται να προσβάλει.

μάιος ιούνιος 2018

Σημαντική συμφωνία bancassurance αλλάζει τα δεδομένα στην περιοχή της Ανατολικής Ευρώπης: Ο ιταλικός τραπεζικός όμιλος Unicredit υπέγραψε δύο αποκλειστικές συμφωνίες στρατηγικής συνεργασίας με την επίσης ιταλική ασφαλιστική εταιρεία Generali και τη γερμανική Allianz για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων σε ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις στην Τσεχία, την Κροατία, την Ουγγαρία, τη Ρουμανία, τη Σερβία, τη Σλοβενία, τη Σλοβακία, τη Βοσνία-Ερζεγοβίνη και τη Βουλγαρία. Οι μακροπρόθεσμες συνεργασίες, που θα συνδυάσουν την ισχυρή παρουσία της Unicredit στις χώρες της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης με τη βαθιά ασφαλιστική τεχνογνωσία της Generali και της Allianz, θα υλοποιηθούν βαθμιαία εντός του β’ εξαμήνου του 2018.

79


H Οδηγία IDD «φάρμακο διά πάσαν νόσον» της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης

Π

λύς θόρυβος γίνεται στην ασφαλιστική αγορά για τη γραφειοκρατική προσέγγιση που απαιτείται από την Οδηγία IDD. Θόρυβος μάλλον αδικαιολόγητος αν σκεφτεί κάποιος ότι πλέον ακόμη και για μια απλή κατάθεση στις τράπεζες απαιτούνται πολλά δικαιολογητικά, συχνά άχρηστα και μάλλον «υποκριτικά». Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές πρέπει να δουν την Οδηγία ως ευκαιρία και όχι ως χαμένο χρόνο. Μια ευκαιρία να αναδειχθούν πραγματικοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι και όχι απλοί πωλητές. Μια ευκαιρία που θα τους βοηθήσει να προστατέψουν τα χαρτο-

φυλάκιά τους από τις αρπακτικές διαθέσεις των ασφαλιστικών εταιρειών και των άλλων ανταγωνιστών. Ξέρω ότι θα δυσκολευτείτε να πειστείτε. Ωστόσο, θα πρέπει να δείτε ότι σε όλο τον αναπτυγμένο κόσμο υπάρχουν πλέον κανόνες όχι για να τους δυσκολεύουν όσο για να τους προστατεύουν. Γιατί πώς αλλιώς μπορείτε να αντιδράσετε αν ένας μεγάλος πελάτης σάς σύρει στα δικαστήρια γιατί το προϊόν που του πουλήσατε δεν τον καλύπτει; Ή αν ένας πελάτης σάς καταγγείλει ότι τον εξαπατήσατε; Θα επικαλεστείτε τις συμβάσεις που είχαν υπογράψει και την ανάλυση προϊόντος/ανάγκης στην οποία συναίνεσε. Πώς θα αντιδράσετε απέναντι στην ασφαλιστική εταιρεία που θέλει να σας πάρει το χαρτοφυλάκιο; Μα θα επικαλεστείτε τα έγγραφα που προβλέπει η Οδηγία και που ουσιαστικά θα δείχνουν ότι το χαρτοφυλάκιο είναι δικό σας. Ναι, το ξέρουμε ότι η «χαρτούρα» είναι τεράστια. Όμως δείτε το όπως πρέπει να βλέπει ένας ασθενής το πικρό φάρμακο: Το παίρνει για την πρόληψη και τη θεραπεία, και όχι γιατί του αρέσει.

80

insurance w*rld

ο αιρετικός


γίνετε συνδρομητές! Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ ΤΩΡΑ ΣΤΟ στοιχεία συνδρομητή ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ* *ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

αξία συνδρομών (σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

αξία συνδρομών (αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

τρόποι εξόφλησης συνδρομών Κ  ΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192)  εβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της Β εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά! Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953


Ο

Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ

Κ Ο Σ Μ Ο Σ

τεύχος 81|μάιος-ιούνιος/2018

16 αφιέρωμα ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΟΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ Εγκλωβισμένες οι επιχειρήσεις

GDPR Νέες προκλήσεις για τη φύλαξη και επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων

66 αφιέρωμα ΟΔΙΚΗ ΒΟΗΘΕΙΑ Αναπτύσσεται και εξελίσσεται με το νέο νομοθετικό πλαίσιο

Νότης Μηταράκης S S PO

X+7

ES

R P

P

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

T

21-0116

Βουλευτής Χίου ΝΔ, Αν. Τομεάρχης αρμόδιος για την Κοινωνική Ασφάλιση T

τεύχος#81 05-06/2018

48 αφιέρωμα

Συνταξιοδοτικό χωρίς ιδιωτική ασφάλιση δεν υπάρχει

Insurance World #81, Μαΐος-Ιούνιος 2018  
Insurance World #81, Μαΐος-Ιούνιος 2018