Page 1

Ο

Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ

Κ Ο Σ Μ Ο Σ

τεύχος 80|μάρτιος-απρίλιος/2018

16 αφιέρωμα ΜΗΤΡΩΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΩΝ Η κατοχύρωση απέναντι στους «αλεξιπτωτιστές» του κλάδου

EULER HERMES Τα μυστικά της «ψηφιακής ευελιξίας»

44 αφιέρωμα Οι ΕΠΥ στην ελληνική ασφαλιστική αγορά

48 θέμα ΤΕΧΝΗΤΗ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗ Σημαντικά οφέλη, αλλά με πολλά νέα ρίσκα

Ιάκωβος Καργαρώτος

S S PO

X+7

ES

R P

P

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

T

21-0116

Αντιπρόεδρος του ομίλου Παπαστράτος T

τεύχος#80 03-04/2018

32 ανάλυση

Η ασφάλεια των εργαζομένων μας στηρίζεται σε καινοτόμα προϊόντα


γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953


editorial

Η συμπληρωματική ιδιωτική ασφάλιση δεν είναι πολυτέλεια, είναι νομοτέλεια

Η

ανακοίνωση της συνολικής παραγωγής του α’ τριμήνου 2018 από τις εταιρείες-μέλη της ΕΑΕΕ έδειξε ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά βαδίζει σε σωστά μονοπάτια. Δεν ήταν μεγάλη η συνολική (σωρευτική) αύξηση με 3,8%, αλλά έχει ιδιαίτερη σημασία ότι ανοδικά κινήθηκαν και οι Γενικές και η Ζωή.

Η άνοδος όμως δεν λέει τίποτε αν δεν αυξηθούν οι πρωτασφαλίσεις σε όλους τους κλάδους. Και αυτό είναι εξαιρετικά δύσκολο να συμβεί στην παρούσα συγκυρία, με τη σταθερή υψηλή φορολογία και τις μεγάλες ασφαλιστικές εισφορές επί «δικαίων και αδίκων». Η μόνη λύση είναι να υπάρξουν φοροαπαλλαγές στα ιδιωτικά ασφαλιστήρια υγείας και σύνταξης ή συμψηφισμός με τις κοινωνικές εισφορές. Ξέρουμε ότι η φιλοσοφία της κυβέρνησης είναι να δημιουργήσει μια ισχυρή κοινωνική ασφάλιση, αλλά δυστυχώς όσο και να μειωθούν οι συντάξεις και όσο και να αυξηθούν οι εισφορές, μετά τις μειώσεις που έρχονται στις συντάξεις το 2019, θα ακολουθήσουν (αναγκαστικά) μειώσεις και μετά το 2020, όποια και να είναι η κυβέρνηση. Η γήρανση του πληθυσμού και κυρίως η έλλειψη ανάπτυξης και αύξησης απασχόλησης δημιουργούν ένα «φαινόμενο μυλόπετρας» για τις συντάξεις του μέλλοντος. Η «αλληλεγγύη των γενεών», που ακολουθήθηκε μετά τον πόλεμο στο ελληνικό συνταξιοδοτικό σύστημα, δεν μπορεί πλέον να εφαρμοστεί αν δεν ανατραπεί το ισοζύγιο συνταξιούχων/εργαζομένων, που είναι στο 3 προς 1. Κοινώς, δεν μπορούν οι εισφορές ενός εργαζομένου να στηρίξουν τις συντάξεις τριών συνταξιούχων, ακόμη κι αν ο βαθμός αναπλήρωσης έχει υποχωρήσει προς τα επίπεδα του 60%. Η συμπληρωματική ιδιωτική ασφάλιση για σύνταξη με φοροαπαλλαγές δεν είναι πολυτέλεια, είναι νομοτέλεια.

Νίκος Σακελλαρίου

τεύχος 80 μάρτιος-απρίλιος 2018 τιμή τεύχους 10 €

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Διοικητική Υποστήριξη ΓΙΟΥΛΗ ΜΟΥΤΕΒΕΛΗ mouteveli.g@ethosmedia.eu

Head of Content ΧΡΗΣΤΟΣ ΚΩΝΣΤΑΣ konstas.c@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτης ΣΠΥΡΟΣ ΚΑΝΙΟΥΡΑΣ kaniouras.s@ethosmedia.eu Συντάκτες ΕΛΕΝΑ ΕΡΜΕΙΔΟΥ ermeidou.e@ethosmedia.eu

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

2 insurance w*rld

ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu

ΛΑΛΈΛΑ ΧΡΥΣΑΝΘΟΠΟΎΛΟΥ chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK

Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com

Key Account Manager ΡΆΝΤΩ ΜΑΝΏΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr

www.insuranceworld.gr www.banks.com.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.


διοργάνωση

insurance.ethosevents.eu

σε συνεργασία με

28.06.18 Divani Caravel

θεματολογία

Διεθνείς ασφαλιστικές τάσεις Η ασφάλιση στην πραγματική οικονομία Η νέα εποχή της ασφαλιστικής αγοράς Το νέο πρόσωπο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης

#inc18 Για πληροφορίες και δηλώσεις συμμετοχής τ 210 9984909 e salvarlis.k@ethosmedia.eu


περιεχόμενα τεύχος 80 | μάρτιος-απρίλιος 2018

06

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

08

συνέντευξη ΙΑΚΩΒΟΣ ΚΑΡΓΑΡΩΤΟΣ Αντιπρόεδρος του ομίλου Παπαστράτος

14

προφίλ ΓΙΩΡΓΟΣ ΦΟΥΦΟΠΟΥΛΟΣ CEO, Εθνική Ασφαλιστική, Επιθεώρηση Φουφόπουλου

16

αφιέρωμα Μητρώο Ασφαλιστών Βασισμένο στην Οδηγία για Διαμεσολαβούντες και το Προεδρικό Διάταγμα του 2006

32

ανάλυση Τα πέντε μυστικά της «ψηφιακής ευελιξίας»

36

52

άρθρο ΜΙΛΤΙΑΔΗΣ ΝΕΚΤΑΡΙΟΣ Καθηγητής Ιδιωτικής Ασφάλισης, Πανεπιστήμιο Πειραιώς

συνέντευξη

08

60

άρθρο IVAN DE LA SOTA Η υψηλή τέχνη του εταιρικού μετασχηματισμού

Ιάκωβος Καργαρώτος

62

διεθνή νέα

71

παρουσίαση Dental Plus, Πρόγραμμα φροντίδας στοματικής υγιεινής από τη MetLife

Επενδύουμε στην ασφάλεια των εργαζομένων μας με καινοτόμα αναπτυξιακά προγράμματα

72

παλμός της αγοράς

79

παρουσίαση Καλοκαίρι στο Summer Camp του Ναυτικού Ομίλου Βουλιαγμένης

αφιέρωμα

16

80

αιρετικός

θέμα IDD Ένα «φαραωνικό» έργο για την ενοποίηση της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην Ευρώπη

44

αφιέρωμα Οι ΕΠΥ στην ελληνική ασφαλιστική αγορά

47

παρουσίαση Το Vienna Insurance Group στην Affidea και την Εθνική Ασφαλιστική

Μητρώο Ασφαλιστών Βασισμένο στην Οδηγία για Διαμεσολαβούντες και το Προεδρικό Διάταγμα του 2006

θέμα

48

48

θέμα Εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης: Σημαντικά οφέλη-πολλά νέα ρίσκα

Εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης: Σημαντικά οφέλη-πολλά νέα ρίσκα 4 insurance w*rld


portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr Στον αέρα για 2η χρονιά τα Solvency II Εκδόθηκαν, στις αρχές Μαΐου, τα Solvency II των ασφαλιστικών εταιρειών. Κάποιες αύξησαν τους δείκτες SCR, MCR, ανάλογα με την πολιτική που ακολούθησαν. Η KPMG είχε δηλώσει πρόσφατα ότι οι αναλύσεις πρέπει να είναι με κοινούς κανόνες και προϋποθέσεις, έτσι ώστε να προκύπτει και άμεση συγκριτική ανάλυση, τονίζοντας ότι τα καλύτερα καθοριστικά στοιχεία είναι αυτά που πωλούνται σε μικρή συσκευασία και απαιτείται μικρή ποσότητα για να καθορίσουν το «θολό τοπίο».

Λ. Φραγκιαδάκης: Μια παραίτηση με πολλές εξηγήσεις… Η παραίτηση του κ. Φραγκιαδάκη από τη διοίκηση της ΕΤΕ μόνο παράδοξη δεν φαινόταν. Από τον προηγούμενο μήνα, το iw είχε επισημάνει ότι έφερε ευθύνες για την αδυναμία πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής, για την περίπτωση της ΕΤΕ στη Ρουμανία, αλλά και, εσωτερικά στην τράπεζα, με την περίπτωση του ΛΕΠΕΤΕ.

Ξεκινάει νέος κύκλος εργασιών για την Interlife Με Δείκτη Φερεγγυότητας το 2017 SCR 140% και MCR 510%, η Interlife στοχεύει στην έκδοση νέων προγραμμάτων υγείας για ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και πελάτες, προσαρμοσμένων στο κοινωνικοοικονομικό περιβάλλον, για πολύ χαμηλά, χαμηλά και μεσαία εισοδήματα. Το Life

6 insurance w*rld

Care, το Bonus x5 και το ανανεωμένο Υγεία Maximum είναι τρία προγράμματα που καλύπτουν την πρωτοβάθμια και τη δευτεροβάθμια περίθαλψη υγείας. Παρουσιάστηκαν πρόσφατα ενώ αναμένονται νέες επιχειρηματικές κινήσεις στον κλάδο της υγείας.

Νέες τράπεζες στην ελληνική αγορά-νέο bancassurance Σημαντικές επιχειρηματικές εξελίξεις δρομολογούνται στον τομέα του bancassurance, με την έλευση των νέων ξένων ιδιωτικών τραπεζών στην Ελλάδα. Τράπεζα Πειραιώς, ETE, Εurobank δεν θα είναι οι μόνες που «κάνουν παιχνίδι» με τις ασφαλιστικές. Χαρακτηριστική είναι η δήλωση του διευθύνοντος συμβούλου της Interamerican, ο οποίος δεν απέκλεισε το ενδεχόμενο σύναψης νέας συνεργασίας της ασφαλιστικής με κάποια από τις νέες τράπεζες που ετοιμάζονται να μπουν στην ελληνική αγορά.

Μήνυμα Μ. Τάτση προς το δίκτυο της Εθνικής Ασφαλιστικής Με μοχλό ανάπτυξης το εταιρικό δίκτυο, η Εθνική Ασφαλιστική προγραμματίζει μια νέα γενιά προϊόντων με το Brand “Full”, ενισχύοντας περισσότερο την αναγνωρισιμότητα και την αποδοχή της από τον τελικό καταναλωτή. Δίνει έμφαση στη συνεχή εκπαίδευση, στον σχεδιασμό νέων προϊόντων, στις επενδύσεις σε νέες τεχνολογίες. Μείζονος σημασίας είναι και η δημιουργία καινοτόμων

και εξειδικευμένων προϊόντων στον χώρο της υγείας.

Ξεκινούν και πάλι οι επιτόπιοι έλεγχοι για τα ανασφάλιστα οχήματα Αυξάνονται οι έλεγχοι για τα ανασφάλιστα οχήματα από τις 4 Μαΐου μέχρι και το τέλος του μήνα. Η Τροχαία, με έγγραφό της προς τις ασφαλιστικές εταιρείες και την ΕΑΕΕ, ζητά από τις ασφαλιστικές να έχουν διαθέσιμους (ανοιχτούς) τους server τους, προκειμένου να διευκολύνουν τους επιτόπιους ελέγχους της.

Απειλούν το ελληνικό επιχειρείν GDPR και cyber επιθέσεις Δύο θέματα έχει πλέον να αντιμετωπίσει η ελληνική επιχειρηματική κοινότητα σε «χρόνο dt»: Το θέμα της προσαρμογής της στο νέο θεσμικό πλαίσιο GDPR και το θέμα των κυβερνοχτυπημάτων. Και για τα δύο αυτά θέματα εμφανίζεται απροετοίμαστη και απροστάτευτη ασφαλιστικά. Το κενό αυτό έχει διττό όφελος, ανοίγει έναν νέο κλάδο ασφάλισης και δημιουργεί πολλαπλές επιχειρηματικές ευκαιρίες.

Ευρωπαϊκή Πίστη: 7 οικονομικοί στόχοι για το 2018 Εν μέσω αυξημένου ανταγωνισμού, περιορισμένης καταναλωτικής δύναμης και υψηλής φορολογίας, η Ευρωπαϊκή Πίστη θέτει επτά οικονομικούς στόχους για το 2018: Την αύξηση της καθαρής παραγωγής 5%, τη μείωση


portal

Sunlight: Από τις μεγαλύτερες βιομηχανικές ασφαλίσεις στην Ελλάδα Ασφαλιστικές κόντρες –και πολλές επιχειρηματικές ιστορίες για να διηγείται κανείς– αποκαλύπτει μία από τις μεγαλύτερες ασφαλίσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά για το εργοστάσιο της Sunlight στην Ξάνθη. Με ασφαλιζόμενα κεφάλαια 154 εκατ. ευρώ –και μέσα σε αυτά 35 εκατ. ευρώ για απώλεια κέρδους–, μία από τις πιο επιτυχημένες ελληνικές επιχειρήσεις ήταν φυσικό να αποτελέσει δέλεαρ για ολόκληρη την ασφαλιστική αγορά. Η κοινοπραξία των 8 εταιρειών που την ασφάλισαν αποτέλεσε συνέχεια της προηγούμενης ασφάλισης της εταιρείας: leader η Ergo (25%), μαζί με Ευρώπη ΑΕΓΑ (20%), Interamerican (19%), Generali (15%), Εurolife ERB (9%), Interasco (4%), Ορίζων (4,%) και Ευρωπαϊκή Πίστη (4,%). Οι εταιρείες αυτές καλύπτουν ασφαλιστικά, μέσω της ΑΟΝ, το εργοστάσιο της Sunlight. Την ασφάλιση της εταιρείας είχε πραγματοποιήσει η μεσιτική «Νταλιάνη» από τη Θεσσαλονίκη.

των γενικών εξόδων ως ποσοστό επί της παραγωγής 1,4%, τη διατήρηση των εσόδων από επενδύσεις στα επίπεδα του 2017, τη μείωση του κόστους πρόσκτησης 1%, τη διατήρηση του συντελεστή ζημιών και κερδοφορίας στα επίπεδα του 2017 και τη μείωση του συντελεστή ακυρώσεων.

Χρ. Χρυσολόγου: «Η δύναμη στα χέρια μας» Τα «τύμπανα ήχησαν» και η εκδήλωση ξεκίνησε με πλήθος κόσμου, που είχε το βλέμμα του στραμμένο στην ανάπτυξη. Με το μήνυμα «Η δύναμη στα χέρια μας» άνοιξε την ετήσια εκδήλωσή της η Επιθεώρηση Χρυσολόγου-Εθνική Ασφαλιστική, με κεντρικό ομιλητή τον κ. Χρήστο Χρυσολόγου, ο οποίος, παρουσία επιθεωρητών και διευθυντών, στην ομιλία του αναφέρθηκε πρωτίστως στους ανθρώπους που συνέβαλαν στην ανάπτυξή της από το έτος ίδρυσής της, το 2003.

Εθνική Ασφαλιστική: Σπάει ρεκόρ με νέα προϊόντα ζωής Τρία νέα προϊόντα βασισμένα στις ασφαλίσεις ζωής δημιούργησε η Εθνική Ασφαλιστική. Στόχος η αύξηση

των πωλήσεων και της κερδοφορίας, αλλά και η καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών της. Μετά από διαπραγματεύσεις με αντασφαλιστές, εκδόθηκε νέο προϊόν βασισμένο στην ισόβια ασφάλιση και δύο νέα βασισμένα στις ασφαλίσεις ζωής σταθερού και μειωμένου κεφαλαίου με ανταγωνιστικό τιμολόγιο και καλύτερες προμήθειες. Η Εθνική Ασφαλιστική, σε συνεργασία με τους αντασφαλιστές, δίνει νέο όριο ηλικίας τα 65 χρόνια και καλύψεις 100.000 ευρώ.

Πλαστά συμβόλαια: Νέο «κρούσμα» χτυπά τους ασφαλιστές H αγορά έχει γεμίσει πλαστά συμβόλαια, ομολογούν όλο και περισσότεροι πράκτορες. Ειδικά στην Περιφέρεια, όπου ο έλεγχος των ασφαλιστικών είναι πιο χαλαρός, ένα στα δέκα συμβόλαια, κατά συντηρητικούς υπολογισμούς, τυγχάνει να είναι πλαστό, όπως αναφέρουν στο iw επαγγελματίες στην αγορά. Οι αιτίες του φαινομένου αυτού, που παίρνει διαστάσεις, είναι η κρίση ρευστότητας ανάμεσα στους πελάτες και οι «μαύροι κωδικοί» που εξακολουθούν να δραστηριοποιούνται και να ασφαλίζουν.

ΕΤΕ: Άναψε «πράσινο φως» σε Fosun και Gongbao Στις 25 Απριλίου, το Διοικητικό Συμβούλιο της Εθνικής Τράπεζας αποφάσισε να ξεκινήσουν οι συνομιλίες με τους Κινέζους της Fosun, αρχικά, και της Gongbao μετέπειτα, για την εξαγορά του 75% της Εθνικής Ασφαλιστικής. Οι διαδικασίες της πώλησης αναμένεται να ολοκληρωθούν μέχρι το τέλος Ιουνίου. Συγκρίνοντας τη Fosun με την Gongbao, η δεύτερη παρουσιάζει υστέρηση στα μεγέθη.

Αύξηση στην παραγωγή ασφαλίστρων το πρώτο δίμηνο 2018 Αύξηση 4,7% παρουσίασε η παραγωγή ασφαλίστρων το πρώτο δίμηνο του 2018, αγγίζοντας τα 656,84 εκατ. ευρώ, σύμφωνα με τη νέα μελέτη της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος για την παραγωγή εγγεγραμμένων ασφαλίστρων Ιανουαρίου-Φεβρουαρίου 2018. Σε ό,τι αφορά τον Φεβρουάριο του 2018, σε σύγκριση με τον αντίστοιχο μήνα του 2017, οι ασφαλίσεις ζωής μειώθηκαν κατά 4,7%.

μάρτιος-απρίλιος 2018 7


συνέντευξη

Ιάκωβος Καργαρώτος | Αντιπρόεδρος του Ομίλου Παπαστράτος |

» συνέντευξη στον Χρήστο Ν. Κώνστα

Επενδύουμε στην ασφάλεια των εργαζομένων μας με καινοτόμα αναπτυξιακά προγράμματα

Π

ώς ασφαλίζεται μια μεγάλη επένδυση στην Ελλάδα; Πώς εξασφαλίζεται ο εργαζόμενος σε έναν μεγάλο ελληνικό πολυεθνικό όμιλο που υλοποιεί τη μεγαλύτερη επένδυση στην πραγματική οικονομία της χώρας, σε ένα αντίξοο οικονομικό περιβάλλον, με εχθρική την παγκόσμια κοινή γνώμη όσον αφορά το προϊόν του καπνού και με πρώτο αντίπαλο την ασύλληπτη φοροδιαφυγή; Ο αντιπρόεδρος του Ομίλου Παπαστράτος, Ιάκωβος Καργαρώτος, απαντά στις ερωτήσεις του Ιnsurance World ξεκινώντας με το αυτονόητο: Ένας μεγάλος όμιλος ασφαλίζει πρώτα τους ανθρώπους του…

8 insurance w*rld


μάρτιος-απρίλιος 2018 9


συνέντευξη

iw? Από την ημέρα που η εταιρεία Παπαστράτος ανακοίνωσε τη μεγάλη επένδυση των 300 εκατ. ευρώ, αυτή που μετέτρεψε ένα παραδοσιακό εργοστάσιο παραγωγής τσιγάρων, στον Ασπρόπυργο, σε μια υπερσύγχρονη μονάδα αποκλειστικής παραγωγής θερμαινόμενων ράβδων καπνού, τα στελέχη του ομίλου σας βρίσκονται διαρκώς στην πρώτη γραμμή της επικαιρότητας. Εγώ θα ήθελα να σας ρωτήσω πώς ασφαλίζεται μια τέτοια επένδυση; Πώς ασφαλίζονται οι εργαζόμενοι στις μονάδες σας; Ιάκωβος Καργαρώτος: Είναι μέρος του DNA μας να φροντίζουμε τους ανθρώπους μας και συνεχίζουμε να το κάνουμε με συνέπεια. Μέσα στα χρόνια της κρίσης, συνεχίσαμε να παρέχουμε ανταγωνιστικές αποδοχές και παράλληλα ενισχύσαμε σημαντικά το δίκτυο των παροχών μας. Με ρωτήσατε πώς ασφαλίζονται οι εργαζόμενοι στον Παπαστράτο. Με σύγχρονα προγράμματα ασφάλισης είναι η απλή απάντηση. Εδώ και πολλά χρόνια, οι εργαζόμενοί μας απολαμβάνουν ασφάλεια ζωής, ασφάλεια ατυχήματος, καθώς επίσης και ιατροφαρμακευτική και νοσοκομειακή πρόνοια, που καλύπτει όχι μόνο τους ίδιους τους εργαζομένους αλλά και τις οικογένειές τους. Βλέπουμε ότι αυτά τα προγράμματα έχουν γίνει δεκτά από τους εργαζομένους με μεγάλη ικανοποίηση και διαπιστώνουμε ότι τους προσφέρουν μια αίσθηση ασφάλειας όταν χρειάζεται να αντιμετωπίσουν δύσκολες προσωπικές στιγμές. iw? Εκτός από τους μισθούς, προσφέρετε στους εργαζομένους και ενίσχυση του συνταξιοδοτικού τους προγράμματος; Ι.Κ.: Στο δύσκολο αυτό θέμα, το συνταξιοδοτικό, η «Παπαστράτος» έχει απαντήσει με ένα πολύ ανταγωνιστικό συνταξιοδοτικό/αποταμιευτικό πρόγραμμα για τους εργαζομένους της. Κάθε εργαζόμενος μπορεί να επιλέξει το ποσοστό των ετήσιων απολαβών του που θα ήθελε να αποταμιεύσει στο πρόγραμμα και η εταιρεία δεσμεύεται να

Εδώ και πολλά χρόνια, οι εργαζόμενοί μας απολαμβάνουν ασφάλεια ζωής, ασφάλεια ατυχήματος, καθώς επίσης ιατροφαρμακευτική και νοσοκομειακή πρόνοια, που καλύπτει όχι μόνο τους ίδιους τους εργαζομένους, αλλά και τις οικογένειές τους 10 insurance w*rld

συνεισφέρει το ισόποσο, με όριο 4.500 ευρώ ετησίως. Ο εργαζόμενος, όταν αποχωρήσει από την εταιρεία, οικειοθελώς ή μη, έχει το δικαίωμα να πάρει το συνολικό ποσό που έχει συσσωρευτεί. Αυτό, λοιπόν, εξασφαλίζει ένα «μαξιλάρι» ασφαλείας στους εργαζομένους και βλέπουμε πως όλο και περισσότεροι, σταδιακά, επιλέγουν να κάνουν μια τέτοια διαχείριση προκειμένου να έχουν μία επιπλέον μελλοντική οικονομική εξασφάλιση. iw? Προσφέρετε κι άλλες καλύψεις; Πώς ασφαλίζεται μια μεγάλη επένδυση 300 εκατ. ευρώ; Ι.Κ.: Η ευημερία, η ηρεμία, το well being των εργαζομένων είναι για εμάς σημαντική προτεραιότητα. Στο πλαίσιο αυτό, η εταιρεία προσφέρει ετήσιο δωρεάν τσεκάπ, γραμμή υποστήριξης με επαγγελματίες ψυχολόγους, εσωτερικό ιατρείο με ιατρικό και νοσηλευτικό προσωπικό σε 24ωρη βάση καθώς και μια σειρά προγραμμάτων ευεξίας και υγείας, σωματικής και ψυχικής. Θεωρούμε πως στην «οικογένεια» της «Παπαστράτος» η φροντίδα είναι ένα πολύ χαρακτηριστικό γνώρισμα, που έχει ακολουθήσει την εταιρεία σε όλη τη διάρκεια αυτής της σχεδόν 90χρονης πορείας της. iw? Σήμερα, που βρεθήκαμε, βλέπουμε στις τηλεοράσεις ένα καταπληκτικό ρεπορτάζ. Η αστυνομία ανακάλυψε ένα ολόκληρο παράνομο εργοστάσιο παραγωγής παράνομων τσιγάρων… Ι.Κ.: Το λαθρεμπόριο τσιγάρων, παρά τις προσπάθειες που γίνονται, παραμένει μια ανοιχτή πληγή για τον κλάδο μας. Όπως ξέρετε, στην «Παπαστράτος» καταβάλλουμε, εδώ και χρόνια, μια μεγάλη προσπάθεια για την καταπολέμηση του λαθρεμπορίου, δίνοντας έμφαση στην ευαισθητοποίηση της κοινωνίας και την ενίσχυση του έργου των διωκτικών αρχών. Έχουμε υλοποιήσει δεκάδες ενέργειες προς αυτήν την κατεύθυνση. Οι μεγαλύτερες που θα ήθελα, ενδεικτικά, να αναφέρω είναι η δωρεά 5 υπερσύγχρονων ταχύπλοων σκαφών προς το Λιμενικό Σώμα, αξίας 2,4 εκατ. δολ., αλλά και του πρώτου x-ray scanner για τον έλεγχο οχημάτων και εμπορευματοκιβωτίων προς το Υπουργείο Οικονομικών. Η εµπλοκή µας σε αυτό το πολύ κρίσιµο θέµα δεν θα σταµατήσει, φυσικά, εδώ. Είµαστε πρόθυµοι να συνδράµουµε σε όποια σοβαρή προσπάθεια γίνεται. iw? Βλέπετε αποτελέσματα; Αποδίδουν αυτές οι προσπάθειες; Ι.Κ.: Δεν τρέφουμε αυταπάτες. Η λύση δεν θα έρθει από μόνη της. Κράτος, καπνοβιομηχανία και κοινωνία οφείλουμε να ενώσουμε τις δυνάμεις μας μέσα από ένα κοινό σχέδιο. Το ζήτημα είναι τεράστιο και μας αφορά όλους. Σχεδόν 1 στα 5 πακέτα τσιγάρων που καταναλώθηκαν στην Ελλάδα πέρσι ήταν παράνοµο. ∆ιακινήθηκαν, δηλαδή, παράνοµα 3,6 δισεκατοµµύρια τσιγάρα, τα οποία, αν είχαν καταναλωθεί νόµιµα, θα είχαν προσθέσει πάνω από 600 εκατ. ευρώ στα Δηµόσια Ταµεία. Σύμφωνα με την KPMG, η Ελλάδα βρέθηκε στη δεύτερη θέση το 2016 μεταξύ των ευρωπαϊκών χωρών με τη μεγαλύτερη κατανάλωση παρά-


Ιάκωβος Καργαρώτος

νομων τσιγάρων. Δυστυχώς, παρά τις προσπάθειες των διωκτικών αρχών, το πρόβλημα μοιάζει να είναι ανεξέλεγκτο, και, σήμερα, η Ελλάδα δεν αποτελεί μόνο χώρα διέλευσης για τα λαθραία τσιγάρα, όπως συνέβαινε πριν από μια δεκαετία, αλλά και σημαντική αγορά-προορισμό. Τα λαθραία τσιγάρα είναι πλέον παντού, στις λαϊκές αγορές, σε κεντρικούς δρόμους, ακόμη και στο Διαδίκτυο. iw? Η ελληνική νομοθεσία θεωρεί το ηλεκτρονικό τσιγάρο, το άτμισμα, εξίσου επιβλαβές με το παραδοσιακό τσιγάρο, και γι’ αυτό το απαγορεύει σε όλους τους δημόσιους χώρους που απαγορεύεται το κάπνισμα. Ι.Κ.: Έχω δύο σχόλια σ’ αυτό που λέτε. Πρώτον, το IQOS δεν είναι ηλεκτρονικό τσιγάρο. Εντάσσεται στην κατηγορία των νέων θερμαινόμενων προϊόντων καπνού, καθώς ενσωματώνει μια επαναστατική τεχνολογία που θερμαίνει –και δεν καίει– τον καπνό. Δεύτερον και σημαντικότερο: Το κάπνισμα βλάπτει την υγεία. Αν καπνίζετε, καλό είναι να το κόψετε. Επομένως, οποιαδήποτε απόφαση παίρνει η Πολιτεία προς αυτήν την κατεύθυνση έχει και τη δική μας στήριξη. Από την άλλη πλευρά, πολλοί άνθρωποι σήμερα επιλέγουν συνειδητά να απολαμβάνουν τον καπνό. Η πρόβλεψη του Παγκόσμιου Οργανισμού Υγείας είναι ότι, παρ’ όλα τα μέτρα και τις εκστρατείες, θα εξακολουθούν να υπάρχουν περισσότεροι από 1 δισεκατομμύριο καπνιστές έως το 2025. Εμείς θέλουμε να δώσουμε σε όσους θέλουν να

συνεχίσουν να απολαμβάνουν τον καπνό μια καλύτερη εναλλακτική. Η Philip Morris International έχει επενδύσει περισσότερα από 4,5 δισ. δολ. µέσα στην τελευταία δεκαετία για Έρευνα και Ανάπτυξη Προϊόντων ∆υνητικά Μειωµένου Κινδύνου, όπως είναι το IQOS. Τα προϊόντα αυτής της κατηγορίας περιέχουν πραγµατικό καπνό, που θερµαίνεται –και δεν καίγεται, όπως στα συµβατικά τσιγάρα–, χάρη στην ενσωµατωµένη τεχνολογία Heat-not-Burn, µε αποτέλεσµα το αερόλυµα που παράγεται από τη θέρµανση του καπνού να περιέχει, όπως διαπιστώνουν οι επιστημονικές μελέτες, σηµαντικά χαµηλότερες επιβλαβείς ουσίες. Επίσης, σε αντίθεση µε το συµβατικό τσιγάρο, ακριβώς επειδή δεν υπάρχει καύση του καπνού, δεν υπάρχει ούτε στάχτη ούτε η µυρωδιά του τσιγάρου. Ήδη, περισσότεροι από 5 εκατομμύρια καπνιστές παγκοσμίως έχουν αφήσει το τσιγάρο και έχουν υιοθετήσει το IQOS, κάνοντας μια μεγάλη αλλαγή στη ζωή τους. iw? Αυτή η μεγάλη στροφή από το παραδοσιακό τσιγάρο στο IQOS έχει αλλάξει και τον τρόπο λειτουργίας της επιχείρησης; Έχει αλλάξει τη δική σας τη δουλειά από τη θέση του αντιπροέδρου της εταιρείας; Ι.Κ.: Έχετε απόλυτο δίκιο να μιλάτε για «μεγάλη στροφή». Μην ξεχνάτε ότι μόλις πριν από δύο μήνες η «Παπαστράτος» σταμάτησε οριστικά μετά από 87 χρόνια να παράγει τσιγάρα και ξεκίνησε την παραγωγή των

μάρτιος-απρίλιος 2018 11


συνέντευξη

Σχεδόν 1 στα 5 πακέτα τσιγάρων που καταναλώθηκαν στην Ελλάδα πέρσι ήταν παράνοµο. ∆ιακινήθηκαν, δηλαδή, παράνοµα 3,6 δισ. τσιγάρα, τα οποία αν είχαν καταναλωθεί νόµιµα, θα είχαν προσθέσει πάνω από 600 εκατ. ευρώ στα Δηµόσια Ταµεία ράβδων καπνού για το IQOS. Όλη αυτή η μετάβαση έχει πολυεπίπεδες συνέπειες τόσο στην εξωτερική μας λειτουργία όσο και στις εσωτερικές μας δομές. Ήμασταν μια παραδοσιακή Β2Β καπνοβιομηχανία, πουλώντας τα προϊόντα μας σε χονδρεμπόρους και αυτοί, με τη σειρά τους, στα σημεία λιανικής. Σήμερα, μιλάμε απευθείας με τον καταναλωτή, μέσα από το δίκτυο καταστημάτων λιανικής πώλησης και ηλεκτρονικού εμπορίου που έχουμε στήσει για το IQOS. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να εκπαιδευτούμε σε νέες δεξιότητες. Προφανώς, αλλάξαμε τη δομή της εταιρείας, διαμορφώνοντας διαφορετικά τα τμήματα πωλήσεων και παραγωγής. Ήταν πια επιβεβλημένο να εντάξουμε στο δυναμικό μας νέες ειδικότητες εργαζομένων και κυρίως… έπρεπε οπωσδήποτε να αλλάξουμε εμείς οι ίδιοι. Οι άνθρωποι που βρισκόμαστε στην «καρδιά» αυτού του μετασχηματισμού έπρεπε να πειστούμε αρχικά για την αναγκαιότητα της υλοποίησης του νέου οράματος προκειμένου να μπορέσουμε να ακολουθήσουμε τις εξελίξεις και, βέβαια, να προσαρμόσουμε την κουλτούρα μας συνολικά στα νέα δεδομένα. iw? Δύσκολες αυτές οι ενέργειες μετασχηματισμού μιας παραδοσιακής βιομηχανίας… Ι.Κ.: Η αλήθεια είναι ότι «τρέχουν» παράλληλα πολλές και σημαντικές αλλαγές. Αισθανόμαστε σαν μια startup επιχείρηση –έστω «ώριμη»– στο ξεκίνημά της, με ό,τι αυτό συνεπάγεται. Αγωνία, ενθουσιασμός, εγρήγορση, ανοιχτή σκέψη, μικρά λάθη, γρήγορες διορθώσεις και πολύ πάθος είναι όσα διέπουν την επαγγελματική μας καθημερινότητα τους τελευταίους μήνες και είχαν έναν και μόνο στόχο: να αφήσουμε πίσω μας το τσιγάρο και να περάσουμε σε μια νέα εποχή, για εμάς, τους ανθρώπους μας και την κοινωνία… iw? Τώρα που το αναφέρατε, εσείς, μια, κατά κάποιον τρόπο, ελληνική πολυεθνική, στηρίζετε ελληνικές νεοφυείς επιχειρήσεις; Βοηθάτε τις startups; Ι.Κ.: Από το 2010, όταν η οικονομική κρίση ξεκίνησε να επηρεάζει σημαντικά όλο και περισσότερους συμπατριώτες μας, έχουμε δαπανήσει περισσότερα από 2 εκατ. ευρώ σε δεκάδες δράσεις κοινωνικής ευθύνης. Τα τελευταία χρόνια, έχουμε επικεντρωθεί στο σημαντικότερο πρόβλημα της χώρας, την ανεργία. Υλοποιήσαμε προγράμματα επαγγελ-

12 insurance w*rld

ματικής κατάρτισης για ανέργους ή επαπειλούμενους με ανεργία, με στόχο να αποκτήσουν τα κατάλληλα εφόδια και να μπουν ή να μπορέσουν να παραμείνουν στην αγορά εργασίας. Δύο χιλιάδες τριακόσιοι άνεργοι επωφελήθηκαν από αυτές τις δράσεις, με αποτέλεσμα ένα ποσοστό περίπου 30% εξ αυτών να καταφέρει να βρει δουλειά. Πάνω σ’ αυτό που με ρωτήσατε, τις startups, θεωρούμε ότι η νεοφυής επιχειρηματικότητα πρέπει να ενισχυθεί και να αναπτυχθεί περαιτέρω. Πιστεύουμε ότι το μέλλον της Ελλάδας βρίσκεται στις ιδέες και στο επιχειρείν. Το 2015 υλοποιήσαμε μια μεγάλη ενέργεια ανάδειξης και στήριξης νέων startups, δίνοντας χρηματικά βραβεία σε 10 πολλά υποσχόμενες νεοφυείς επιχειρήσεις. Η πορεία τους μέχρι σήμερα μας έχει δικαιώσει. Παράλληλα, θέλοντας να διαδώσουμε ακόμα περισσότερο την έννοια αυτή και να αναδείξουμε τη νέα ελληνική, καινοτόμο επιχειρηματικότητα, επενδύσαμε στην πρωτοβουλία Disrupt Greece. Πρόκειται για έναν πολύ σημαντικό θεσμό, που εγκαινιάζει έναν «κύκλο καινοτομίας» για την Ελλάδα, μέσα από τον οποίο θα αναδειχθούν αλλά και θα στηριχθούν, ουσιαστικά, νέες startups με ένα ειδικά σχεδιασμένο πρόγραμμα καθοδήγησης, εκπαίδευσης και αξιοποίησης ευκαιριών χρηματοδότησης, αλλά και με σημαντικά χρηματικά έπαθλα. iw? Στα εργοστάσια της «Παπαστράτος», που κατασκευάζουν τα IQOS, χρησιμοποιείτε μόνο ελληνικά καπνά; Ι.Κ.: Κάτι που δεν είναι ίσως ευρέως γνωστό είναι ότι το χαρμάνι που χρησιμοποιείται για όλα τα καπνικά προϊόντα δεν περιέχει ποτέ μία μόνο ποικιλία καπνού. Ελληνικά καπνά ανατολικού τύπου φυσικά και χρησιμοποιούμε, λοιπόν, και στις ράβδους καπνού για το IQOS. Πέραν αυτού, θα ήθελα να τονίσω ότι η σχέση της «Παπαστράτος» με την ελληνική καπνοπαραγωγή δεν είναι ευκαιριακή, κρατάει σχεδόν έναν αιώνα. Είναι μια σχέση που χτίστηκε και συνεχίζει να χτίζεται πάνω στον σεβασμό, την κατανόηση και την αμοιβαία εμπιστοσύνη. Γνωρίζουμε τον κόπο και την προσπάθεια που καταβάλλει ο καπνοκαλλιεργητής για να μπορέσει να έχει μια καλή σοδειά και να εξασφαλίσει την οικογένειά του. Όπως, επίσης, γνωρίζουμε καλά τις ανησυχίες και τις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν καθημερινά οι άνθρωποι που ζουν από τη γη.


προφίλ

Γιώργος Φουφόπουλος | CEO, Εθνική Ασφαλιστική, Επιθεώρηση Φουφόπουλου |

Ο πλέον αναγνωρισμένος επιθεωρητής πωλήσεων στην ελληνική ασφαλιστική αγορά Η φήμη του ξεπερνά ακόμη και τη φήμη πολλών CEO ασφαλιστικών εταιρειών

Ό

χι τυχαία, άλλωστε, καθώς τόσο η επαγγελματική του πορεία όσο και η παραγωγική του δραστηριότητα στον όμιλο της Εθνικής Ασφαλιστικής αποτελούν μέτρο σύγκρισης επιχειρηματικής και ενδοεπιχειρηματικής κίνησης. Με προϋπηρεσία ως σύμβουλος επιχειρήσεων, με σημαντικές σπουδές στη Διοίκηση Επιχειρήσεων (Στατιστικής Επιστήμης) στο Πανεπιστήμιο Πειραιά και σε άλλους φορείς, ξεκίνησε το 1985 την καριέρα του ως ασφαλιστικός σύμβουλος στην Εθνική Ασφαλιστική, για να εξελιχθεί το 1991 σε διευθυντή γραφείου παραγωγής και το 1998 σε επιθεωρητή πωλήσεων στην Εθνική Ασφαλιστική. Η Επιθεώρηση Γ. Φουφόπουλου καλύπτει 15 έδρες γραφείων, 5 διευθυντές πωλήσεων, 7 υποδιευθυντές γραφείων, 31 ομάδες, 300 ασφαλιστικούς συμβούλους. Μια επιθεώρηση που αποτελεί βασικό στήριγμα στο οικοδόμημα της Εθνικής Ασφαλιστικής. Μόνο το 2017, η Επιθεώρηση Φουφόπουλου εισέπραξε 48,362 εκατ. ευρώ και αποζημίωσε 7.000 περιστατικά. Η διατηρησιμότητα

14 insurance w*rld

των συμβολαίων της Επιθεώρησης Φουφόπουλου στη δεκαετία αγγίζει το 87,11%, που σημαίνει ότι όποιος γίνεται πελάτης δεν αλλάζει. Η εξέλιξη της παραγωγής από το 2007 έως το 2017 ξεπερνά το 100%. Ενδεικτικά, το 2007 είχε παραγωγή 3,658 εκατ. ευρώ, έφτασε το 2010 στα 6,515 εκατ. ευρώ και, μετά από μια μικρή υποχώρηση, λόγω της ελληνικής κρίσης, από το 2013 βρίσκεται σε έντονα ανοδική κίνηση, κλείνοντας το 2017 στα 7,55 εκατ. ευρώ. Η κίνηση της παραγωγής, και μάλιστα σε μια περίοδο έντονων επιχειρηματικών διεργασιών στην Εθνική Ασφαλιστική, αλλά και οικονομικών εξελίξεων στην Ελλάδα, δείχνει τη δυναμική που προσφέρει η Επιθεώρηση Φουφόπουλου στην Εθνική Ασφαλιστική, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και στην ελληνική οικονομία ευρύτερα, αφού με τα μεγέθη και την απασχόληση που προσφέρει συνεισφέρει σημαντικά. Μετά το ένδοξο παρελθόν και το δυναμικό παρόν, έρχονται οι στόχοι και οι προσδοκίες για την ανάπτυξη στο


μέλλον. Οι ραγδαίες εξελίξεις στον ασφαλιστικό χώρο οδηγούν την Επιθεώρηση Φουφόπουλου και, ευρύτερα, την Εθνική Ασφαλιστική στο να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή: στις νέες επενδύσεις, στη συνεργασία με νεοφυείς εταιρείες, στη δημιουργία στρατηγικής προσανατολισμένης στην τεχνολογία, στη διάθεση πρωτοποριακών προϊόντων. Βασικοί και απαρέγκλιτοι στόχοι είναι η έμφαση στη βελτιστοποίηση της εξυπηρέτησης και ο ψηφιακός μετασχηματισμός. Η εκτίμηση για την πορεία της ασφαλιστικής αγοράς είναι ότι θα δημιουργηθούν νέες ασφαλιστικές ευκαιρίες και η τεχνολογία θα δημιουργήσει νέες ανάγκες. Σε ό,τι αφορά το μοντέλο ανάπτυξης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, είναι κοινή πεποίθηση στην Επιθεώρηση Φουφόπουλου ότι βρισκόμαστε στη φάση που γίνεται η ουσιαστική μετάβαση από την πελατοκεντρική στην ανθρωποκεντρική προσέγγιση. «Με γνώμονα την εμπειρία μας και την περσινή χρονιά, θέτουμε ορόσημο τη φετινή χρονιά, βάζοντας 8 βασικούς

στόχους για το μέλλον» μάς είπε ο κ. Φουφόπουλος. «Συγκεκριμένα, να αυξήσουμε κατά 30% το ανθρώπινο δυναμικό μας, να δημιουργήσουμε νέες ομάδες και γραφεία, να επανεξετάσουμε τις δομές μας και να τους προσδώσουμε μεγαλύτερη ευελιξία και ισχύ, να αυξήσουμε την παραγωγικότητά μας κατά 20%, να αξιοποιήσουμε σε μεγαλύτερο βαθμό το τεράστιο πελατολόγιό μας σε cross selling πωλήσεις, να διεκδικήσουμε μεγαλύτερα μερίδια στους γενικούς κλάδους, με την προϋπόθεση ότι θα λειτουργούμε επί ίσοις όροις, να εστιάσουμε στην επανεκπαίδευση, τις πωλήσεις και στην τεχνολογία και να επενδύσουμε ουσιαστικά στην επικοινωνία. Για αυτό και συστήνουμε από σήμερα “Σώμα Συμβούλων” από όλες τις κοινωνικές τάξεις και όλους τους πνευματικούς φορείς και τα επαγγέλματα, με τους οποίους θα βρισκόμαστε μία φορά το τρίμηνο και θα αφουγκραζόμαστε τις ανάγκες και τις συμβουλές τους».

o παρατηρητής μάρτιος-απρίλιος 2018 15


αφιέρωμα

H δημιουργία του Μητρώου Ασφαλιστών, βασισμένη στην Οδηγία για Διαμεσολαβούντες και το Προεδρικό Διάταγμα του 2006 » του Νίκου Σακελλαρίου

16 insurance w*rld


αφιέρωμα

Η

ολοκλήρωση του Μητρώου Ασφαλιστών τον Ιανουάριο του 2018 αποτέλεσε ένα αίτημα των επαγγελματιών του κλάδου και των θεσμικών παραγόντων της αγοράς και μια συμμόρφωση της ελληνικής νομοθεσίας με μία από τις παλαιότερες Οδηγίες του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου, που πάει πίσω στο μακρινό 1992. Είκοσι έξι χρόνια μετά, και ύστερα από αγώνες των επαγγελματιών του κλάδου, η Ελλάδα έχει το δικό της Μητρώο Ασφαλιστών, στο οποίο θα πρέπει να εγγραφούν όλοι όσοι πληρούν τις προϋποθέσεις για να ασκούν το επάγγελμα του ασφαλιστικού συμβούλου, του μεσίτη και του πράκτορα. Για τους επαγγελματίες της ασφαλιστικής αγοράς το Μητρώο αποτελεί μια κατοχύρωση απέναντι στους «αλεξιπτωτιστές» του κλάδου και τους «μαύρους κωδικούς». Επίσης, η συμμόρφωση με την Ευρωπαϊκή Οδηγία του 1992 αποτελεί ένα «επαγγελματικό διαβατήριο» για τον Έλληνα ασφαλιστή προκειμένου να μπορεί να διεκδικεί εργασίες

και στα υπόλοιπα κράτη της ΕΕ, που έχουν προσαρμόσει την Οδηγία στη δική τους νομοθεσία. Για το κράτος αποτελεί έναν τρόπο υπολογισμού επαγγελματικών εσόδων και ασφαλιστικών εισφορών, αλλά και υπολογισμού της ανεργίας. Για τις ασφαλιστικές εταιρείες μπαίνει τέλος σε μια χαώδη αναζήτηση των πραγματικών συνεργατών τους και όχι «κάποιων» αόριστων και αόρατων συνεργατών. Περισσότερο κερδισμένοι από όλους όμως είναι οι καταναλωτές. Μπαίνοντας στο αρχείο, οι Έλληνες καταναλωτές θα μπορούν να βρουν αν ο απέναντι ασφαλιστικός σύμβουλος έχει επαγγελματική κατοχύρωση ή απλά είναι περαστικός από το επάγγελμα. Θεσμικά, η ιστορία στην Ελλάδα ξεκινά με το Προεδρικό Διάταγμα 190/2006 «Προσαρμογή της ελληνικής νομοθεσίας στην Οδηγία 2002/92/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με την ασφαλιστική διαμεσολάβηση (L 9/15.1.2003)» (ΦΕΚ Α 196 14.9.2006).

μάρτιος-απρίλιος 2018 17


αφιέρωμα

Η μεγάλη καθυστέρηση Το θέμα που προέκυψε, βέβαια, είναι ότι, αν και θεσμικά ήταν έτοιμο το καθεστώς για τη δημιουργία του Μητρώου, εντούτοις οι τεχνικές κωλυσιεργίες, οι θεσμικές καθυστερήσεις από το Κεντρικό Επιμελητήριο, τα γραφειοκρατικά προβλήματα αλλά και οι πολιτικές-οικονομικές εξελίξεις από το 2009 και ύστερα φρέναραν τη δημιουργία του. Η σταδιακή ανάκαμψη της ασφαλιστικής αγοράς από το 2013 και μετά σκόνταψε στα capital controls του 2015 και αυτό παρέτεινε την καθυστέρηση της εφαρμογής του Μητρώου. Ούτε οι θεσμικοί φορείς ήταν έτοιμοι ούτε τα κεφάλαια υπήρχαν για τη δημιουργία της βάσης δεδομένων την περίοδο 2015-2016. Όμως, το αίτημα των καιρών και των ανθρώπων παρέμεινε. Μια μερίδα αποφασισμένων θεσμικών παραγόντων (Παπαδεράκης, Χατζηθεοδοσίου, Γαβαλάκης, Λελεδάκης) πίεσαν προς όλες τις κατευθύνσεις, και ειδικά προς τα επιμελητήρια, για να προχωρήσει η δημιουργία του Μητρώου.

Αρμόδιες αρχές για την εφαρμογή και παρακολούθηση του Μητρώου Βάσει της Κοινοτικής Οδηγίας, αρμόδιες αρχές παρακολούθησης του Μητρώου είναι τα Επιμελητήρια (Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων και τα τοπικά επιμελητήρια) και η Εποπτική Αρχή, δηλαδή η ΔΕΙΑ στην Ελλάδα.

Η στιγμή της έναρξης Η μεγάλη στιγμή που τέθηκε σε λειτουργία το online Μητρώο Ενεργών Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών μέσω του ιστότοπου http://insuranceregistry.uhc.gr/ ήταν η 4η Ιανουαρίου 2018. Το Μητρώο ολοκληρώθηκε μετά από πολύμηνη συνεργασία του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών με την ΕΑΕΕ, τους συλλόγους της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και την Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων Ελλάδος

Για τους επαγγελματίες της ασφαλιστικής αγοράς, το Μητρώο αποτελεί μια επαγγελματική κατοχύρωση απέναντι στους «αλεξιπτωτιστές» του κλάδου και τους «μαύρους κωδικούς» 18 insurance w*rld

και συμπίπτει με μια σειρά αλλαγών που επέρχονται στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, με κυρίαρχη την εφαρμογή της Οδηγίας IDD. Μέσω του Μητρώου οι καταναλωτές ασφαλιστικών προϊόντων θα μπορούν –από την ενιαία ηλεκτρονική πλατφόρμα– να επαληθεύουν ότι ο επαγγελματίας με τον οποίο έρχονται σε επαφή, στο πλαίσιο της πώλησης ενός ασφαλιστικού προϊόντος, είναι νόμιμα εγγεγραμμένος στα μητρώα των Επιμελητηρίων, πλήρως πιστοποιημένος και, κατά συνέπεια, ότι ασκεί τη δραστηριότητα της διαμεσολάβησης σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία. Το «Ενιαίο Σημείο Πληροφόρησης (ΕΣΗΠ) Ενεργών Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» ενημερώνεται αυτόματα από τα μητρώα των Επιμελητηρίων (με τη διασύνδεσή του με το ΓΕΜΗ). Συγκεκριμένα, ο πολίτης-επισκέπτης θα μπορεί να ενημερωθεί: γ ια την εγκυρότητα του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, για την κατηγορία του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, δηλαδή του πράκτορα ή και του ασφαλιστικού συμβούλου ή και του μεσίτη ασφαλίσεων ή και του συντονιστή ασφαλιστικών συμβούλων, ■ για την κατοχή άδειας διάθεσης επενδυτικών προϊόντων (unit linked-Πιστοποιητικό Δ’), ■ για τη δυνατότητα διασυνοριακής παροχής ασφαλιστικής διαμεσολάβησης με τις χώρες δραστηριότητάς του, καθώς επίσης και το καθεστώς άσκησης εργασιών (εγκατάσταση ή ελεύθερη παροχή υπηρεσιών). ■

Η ΕΑΕΕ και η ΕΑΔΕ χαιρετίζουν την έναρξη του Μητρώου Σε κοινή ανακοίνωση της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος και της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος αναφέρεται: «Με ιδιαίτερη ικανοποίηση ανακοινώνουμε ότι μετά από συντονισμένες ενέργειες της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος και της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος και σε συνεργασία με το Επαγγελματικό Επιμελητήριο Αθηνών, κατέστη δυνατή η δημιουργία από την Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων Ελλάδος (ΚΕΕΕ) του ιστότοπου http://insuranceregistry.uhc.gr/, που είναι διαθέσιμος στο κοινό από 04.01.2018. Χαιρετίζουμε τη λειτουργία του νέου αυτού ιστότοπου, που επιτρέπει σε κάθε πολίτη που συναλλάσσεται με ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές να διαπιστώνει με έγκυρο τρόπο ότι συνομιλεί με πιστοποιημένους επαγγελματίες της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, και θα καταβάλουμε κάθε δυνατή προσπάθεια για να γίνει ευρέως γνωστή η λειτουργία του. Καλούνται οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές να ελέγξουν άμεσα τα στοιχεία της προσωπικής τους καταχώρισης στο νέο Μητρώο και σε περίπτωση λάθους, να επικοινωνήσουν με τα κατά τόπους αρμόδια Επιμελητήρια εγγραφής τους ενημερώνοντας συγχρόνως και την ΚΕΕΕ (στοιχεία επικοινωνίας: http://insuranceregistry.uhc.gr/Contact)».


αφιέρωμα

ΤΙ ΟΡΙΖΕΙ Ο ΝΟΜΟΣ ΩΣ «ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΣΗ» 1. Ω  ς «ασφαλιστική διαμεσολάβηση» νοείται κάθε δραστηριότητα είτε παρουσίασης, πρότασης, παροχής προπαρασκευαστικών εργασιών για τη σύναψη συμβάσεων ασφάλισης, είτε σύναψης αυτών, είτε παροχής συνδρομής κατά τη διαχείριση και την εκτέλεση των εν λόγω συμβάσεων, ιδίως σε περίπτωση επελεύσεως του ασφαλιστικού κινδύνου. 2. Ο  ι δραστηριότητες αυτές δεν θεωρούνται «ασφαλιστική διαμεσολάβηση» όταν ασκούνται από ασφαλιστική επιχείρηση ή από υπάλληλο ασφαλιστικής επιχείρησης ο οποίος συνδέεται με σχέση εργασίας με αυτήν και ο οποίος ενεργεί υπό την ευθύνη της επιχείρησης αυτής. «Κατ’ εξαίρεση, υπάλληλος ασφαλιστικής επιχείρησης του προηγούμενου εδαφίου μπορεί να ασκεί πράξεις ασφαλιστικής διαμεσολάβησης χωρίς να υπάγεται στις διατάξεις του παρόντος, εφόσον τα ετήσια ακαθάριστα έσοδά του από τις πράξεις αυτές δεν υπερβαίνουν, στο σύνολό τους, το ποσό των πέντε χιλιάδων (5.000) ευρώ». 3. Δ  εν θεωρούνται «ασφαλιστική διαμεσολάβηση» οι δραστηριότητες που συνίστανται στην περιστασιακή παροχή πληροφοριών στο πλαίσιο της άσκησης άλλης επαγγελματικής δραστηριότητας, υπό τον όρο ότι σκοπός αυτής της δραστηριότητας δεν είναι η συνδρομή του πελάτη στη σύναψη ή την εκτέλεση ασφαλιστικής σύμβασης, καθώς και η κατ’ επάγγελμα διαχείριση περιπτώσεων ζημιών ασφαλιστικής επιχείρησης ή οι δραστηριότητες εκτίμησης και διακανονισμού ζημιών. 4. Ω  ς «αντασφαλιστική διαμεσολάβηση» νοείται κάθε δραστηριότητα παρουσίασης, πρότασης, παροχής προπαρασκευαστικών εργασιών για τη σύναψη συμβάσεων αντασφάλισης ή σύναψης αυτών ή κάθε δραστηριότητα παροχής συνδρομής κατά τη διαχείριση και την εκτέλεση των εν λόγω συμβάσεων, ιδίως σε περίπτωση επελεύσεως του ασφαλιστικού κινδύνου. Οι δραστηριότητες αυτές δεν θεωρούνται αντασφαλιστική διαμεσολάβηση όταν ασκούνται από αντασφαλιστική επιχείρηση ή από υπάλληλο αντασφαλιστικής επιχείρησης ο οποίος συνδέεται με σχέση εργασίας με αυτήν και ο οποίος ενεργεί υπό την ευθύνη της επιχείρησης αυτής. Δεν θεωρούνται «αντασφαλιστική διαμεσολάβηση» οι δραστηριότητες που συνίστανται στην περιστασιακή παροχή πληροφοριών στο πλαίσιο της άσκησης άλλης επαγγελματικής δραστηριότητας, υπό τον όρο ότι σκοπός της δραστηριότητας αυτής δεν είναι η συνδρομή του πελάτη στη σύναψη ή την εκτέλεση αντασφαλιστικής σύμβασης, η κατ’ επάγγελμα διαχείριση περιπτώσεων ζημιών έναντι αντασφαλιστικής

20 insurance w*rld

επιχείρησης, καθώς και οι δραστηριότητες εκτίμησης και διακανονισμού ζημιών. 5. Ω  ς «ασφαλιστικός διαμεσολαβητής» νοείται κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που αναλαμβάνει ή ασκεί με αμοιβή δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης. 6. Ω  ς «αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής» νοείται κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που αναλαμβάνει ή ασκεί με αμοιβή δραστηριότητες αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης. 7. Ω  ς «συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής» νοείται κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που ασκεί δραστηριότητα ασφαλιστικής διαμεσολάβησης εξ ονόματος και για λογαριασμό ασφαλιστικής επιχείρησης ή περισσότερων της μίας ασφαλιστικών επιχειρήσεων, εφόσον τα σχετικά ασφαλιστικά προϊόντα δεν είναι ανταγωνιστικά μεταξύ τους, αλλά το οποίο δεν εισπράττει τα ασφάλιστρα ή τα ποσά που προορίζονται για τον πελάτη και ενεργεί υπό την πλήρη ευθύνη των εν λόγω ασφαλιστικών επιχειρήσεων για τα προϊόντα που αφορά καθεμία από αυτές. Θεωρείται, επίσης, «συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής», ο οποίος ενεργεί υπό την ευθύνη μίας ή περισσότερων ασφαλιστικών επιχειρήσεων για τα προϊόντα που αφορούν καθεμία από αυτές, κάθε πρόσωπο που ασκεί τη δραστηριότητα ασφαλιστικής διαμεσολάβησης η οποία είναι συμπληρωματική προς την κύρια επαγγελματική του δραστηριότητα, όταν η ασφάλιση αποτελεί συμπλήρωμα των αγαθών ή υπηρεσιών που παρέχονται στο πλαίσιο της κύριας απασχόλησής του και το οποίο δεν εισπράττει ούτε τα ασφάλιστρα ούτε τα ποσά που προορίζονται για τον πελάτη. 8. Ω  ς «μεγάλοι κίνδυνοι» νοούνται οι κίνδυνοι που ορίζονται στην παρ. 3 του άρθρου 13 του ν.δ. 400/1970, όπως ισχύει. 9. Ω  ς «κράτος-μέλος καταγωγής» νοείται: α) αν ο διαμεσολαβητής είναι φυσικό πρόσωπο, το κράτος-μέλος στο οποίο διαμένει και στο οποίο ασκεί τις επιχειρηματικές του δραστηριότητες, β) αν ο διαμεσολαβητής είναι νομικό πρόσωπο, το κράτος-μέλος στο οποίο βρίσκεται η καταστατική του έδρα ή, αν δεν έχει καταστατική έδρα σύμφωνα με το εθνικό του δίκαιο, το κράτος-μέλος στο οποίο βρίσκεται η κεντρική του διοίκηση. 10. Ω  ς «κράτος-μέλος υποδοχής» νοείται το κράτος-μέλος στο οποίο ο ασφαλιστικός ή ο αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής έχει υποκατάστημα ή παρέχει υπηρεσίες.


αφιέρωμα

Η σταδιακή ανάκαμψη της ασφαλιστικής αγοράς από το 2013 και μετά σκόνταψε στα capital controls του 2015 και αυτό παρέτεινε την καθυστέρηση της εφαρμογής του Μητρώου 11. Ω  ς «αρμόδια αρχή» νοείται η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, σύμφωνα με το άρθρο 1 του ν. 3229/2004 (ΦΕΚ Α/38). 12. Ω  ς «σταθερό εναπόθεμα» νοείται κάθε μέσο που παρέχει στον πελάτη τη δυνατότητα να αποθηκεύει πληροφορίες που απευθύνονται προσωπικά σε αυτόν, κατά τρόπο ώστε να μπορεί να αναφέρεται ευχερώς σε αυτές για εύλογο, ενόψει των σκοπών των πληροφοριών, χρονικό διάστημα και που επιτρέπει την ακριβή αναπαραγωγή των αποθηκευμένων πληροφοριών. Ειδικότερα, στο «σταθερό εναπόθεμα» συμπεριλαμβάνονται δισκέτες, CD-ROM, DVD και ο σκληρός δίσκος των ηλεκτρονικών υπολογιστών των πελατών, όπου αποθηκεύεται το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο, ενώ δεν περιλαμβάνονται οι ιστοσελίδες του διαδικτύου, εκτός αν οι ιστοσελίδες αυτές πληρούν τα κριτήρια που καθορίζονται στο προηγούμενο εδάφιο.

Πεδίο εφαρμογής της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης 1. Το διάταγμα αυτό ρυθμίζει την ανάληψη και άσκηση δραστηριοτήτων ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης από φυσικά και νομικά πρόσωπα τα οποία είναι εγκατεστημένα ή επιθυμούν να εγκατασταθούν στην Ελλάδα. 2. Οι διατάξεις του διατάγματος αυτού δεν έχουν εφαρμογή σε πρόσωπα που παρέχουν υπηρεσίες διαμεσολάβησης για ασφαλιστικές συμβάσεις, εφόσον οι ακόλουθες προϋποθέσεις συντρέχουν, σωρευτικά: α) η ασφαλιστική σύμβαση απαιτεί μόνο γνώση της παρεχόμενης ασφαλιστικής κάλυψης, β) η ασφαλιστική σύμβαση δεν είναι σύμβαση ασφάλισης ζωής, γ) η ασφαλιστική σύμβαση δεν καλύπτει κανενός είδους αστική ευθύνη, δ) η κύρια επαγγελματική δραστηριότητα του προσώπου δεν είναι η ασφαλιστική διαμεσολάβηση,

ε ) η ασφάλιση είναι συμπληρωματική προς το προϊόν ή την υπηρεσία που παρέχεται από οποιονδήποτε προμηθευτή, εφόσον η εν λόγω ασφάλιση καλύπτει: αα) τον κίνδυνο βλάβης, απώλειας ή ζημίας αγαθών που παρέχει ο προμηθευτής αυτός ή ββ) τη ζημία ή απώλεια αποσκευών και άλλους κινδύνους που σχετίζονται με το ταξίδι για το οποίο έγινε κράτηση από τον προμηθευτή αυτόν, ακόμη κι αν η ασφάλιση καλύπτει ασφάλιση ζωής ή κινδύνους αστικής ευθύνης, υπό τον όρο ότι η ασφαλιστική αυτή κάλυψη είναι παρεπόμενη της κύριας κάλυψης, που αφορά τους κινδύνους που σχετίζονται με το ταξίδι, σ  τ) το ποσό του ετήσιου ασφαλίστρου δεν υπερβαίνει τα πεντακόσια (500) ευρώ και η συνολική διάρκεια της ασφαλιστικής σύμβασης, συμπεριλαμβανομένων των ενδεχομένων ανανεώσεων, δεν υπερβαίνει περίοδο πέντε (5) ετών. 3. Ο  ι διατάξεις του διατάγματος αυτού δεν εφαρμόζονται στις υπηρεσίες ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης που παρέχονται σε σχέση με κινδύνους και υποχρεώσεις εκτός των ορίων της Κοινότητας. Με την επιφύλαξη της ισχύος διατάξεων ειδικών νόμων, η ανάπτυξη στην ελληνική αγορά ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής διαμεσολαβητικής δραστηριότητας από διαμεσολαβητές εγκατεστημένους σε τρίτη χώρα και εργαζομένους στην ελληνική επικράτεια, στο πλαίσιο της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, γίνεται υπό όρους ίσης μεταχείρισης όλων των προσώπων που ασκούν ή εξουσιοδοτήθηκαν να ασκήσουν δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην ελληνική αγορά. Διατάξεις ειδικών νόμων που προβλέπουν ανάπτυξη στην ελληνική αγορά ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής διαμεσολαβητικής δραστηριότητας εξακολουθούν να ισχύουν για διαμεσολαβητές εγκατεστημένους σε τρίτη χώρα και εργαζομένους στην ελληνική επικράτεια, στο πλαίσιο της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εφόσον εξασφαλίζεται η ίση μεταχείριση όλων των προσώπων που ασκούν ή εξουσιοδοτήθηκαν να ασκήσουν δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην ελληνική αγορά.

μάρτιος-απρίλιος 2018 21


αφιέρωμα

Εγγραφή σε μητρώο 1. Ο  ασφαλιστικός και αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής εγγράφεται στο μητρώο που τηρείται από τα Επαγγελματικά Επιμελητήρια ή από τα Επαγγελματικά Τμήματα των Ενιαίων Επιμελητηρίων, στην περιφέρεια των οποίων έχει αυτός την εμπορική ή επαγγελματική κατοικία του. Ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής εγγράφεται στο μητρώο του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου ή του Επαγγελματικού Τμήματος του Μικτού Επιμελητηρίου στην περιφέρεια των οποίων έχει αυτός την εμπορική ή επαγγελματική κατοικία του, σύμφωνα με τα οριζόμενα στον ν. 1569/1985, όπως ισχύει. Για την εγγραφή του συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, απαιτείται προσκόμιση βεβαίωσης της ασφαλιστικής επιχείρησης ή των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, υπό την πλήρη ευθύνη των οποίων αυτός ενεργεί και στην οποία δηλώνεται ρητά η ιδιότητά του ως συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. 2. Τ ο νομικό πρόσωπο που ασκεί δραστηριότητα ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης, περιλαμβανομένου και του νομικού προσώπου που ασκεί δραστηριότητα συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, εγγράφεται σε ειδική μερίδα του μητρώου του οικείου Επιμελητηρίου, στην οποία και καταχωρίζεται το φυσικό πρόσωπο που ασκεί τη διοίκησή του ή, σε περίπτωση συλλογικής διοίκησης, τα φυσικά πρόσωπα που είναι μέλη της διοίκησης και είναι υπεύθυνα για τις δραστηριότητες διαμεσολάβησης. Το νομικό πρόσωπο που ασκεί δραστηριότητα ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης, περιλαμβανομένου και του νομικού προσώπου που ασκεί δραστηριότητα συνδε-

22 insurance w*rld

δεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, κοινοποιεί στο οικείο Επιμελητήριο το νόμιμα επικυρωμένο αντίγραφο της απόφασης του αρμοδίου οργάνου του νομικού προσώπου, με την οποία ορίζεται ότι την πραγματική διοίκηση των σχετικών διαμεσολαβητικών δραστηριοτήτων έχει το συγκεκριμένο φυσικό πρόσωπο. 3. Το οικείο Επαγγελματικό Επιμελητήριο ή το Επαγγελματικό Τμήμα του Ενιαίου Επιμελητήριου, στην περιφέρεια του οποίου διατηρεί ο διαμεσολαβητής την εμπορική ή επαγγελματική κατοικία του, εκδίδει δελτίο ταυτότητας ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή και συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Στο δελτίο αυτό αναφέρονται η διάρκεια ισχύος του, το όνομα και το επώνυμο του διαμεσολαβητή ή η εταιρική επωνυμία του νομικού προσώπου, η διεύθυνσή του, ο αριθμός μητρώου και, αν πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τα ονόματα των φυσικών προσώπων που ορίζονται στην παράγραφο 2. Ο ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής και ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να επιστρέψει το ανωτέρω δελτίο στην αρχή που το εξέδωσε όταν λήξει η ισχύς του ή όταν αυτός διαγραφεί από το οικείο μητρώο. Αν ο ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής και ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής ασκούν τις διαμεσολαβητικές δραστηριότητές τους υπό καθεστώς ελεύθερης εγκατάστασης ή ελεύθερης παροχής υπηρεσιών σε άλλο κράτος ή κράτη, στο μητρώο αναφέρονται επίσης το κράτος ή τα κράτη αυτά. 4. Η  Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων (ΚΕΕ) οργανώνει και τηρεί γενικό μητρώο ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών διαμεσολαβητών και συνδεδεμένων ασφαλιστι-


σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!


αφιέρωμα

κών διαμεσολαβητών, στο οποίο καταχωρίζονται τα στοιχεία των ανωτέρω προσώπων που περιέχονται στα μητρώα που τηρούνται στα οικεία Επιμελητήρια. Στο γενικό αυτό μητρώο εγγράφονται και οι ασφαλιστικοί και αντασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ή συνδεδεμένοι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές που είναι εγκατεστημένοι σε άλλο κράτος και πρόκειται να δραστηριοποιηθούν στην Ελλάδα. Τα στοιχεία αυτών των διαμεσολαβητών αποστέλλονται στην Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων από το οικείο Επιμελητήριο. 5. Κ  άθε Επιμελητήριο που τηρεί μητρώο ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών διαμεσολαβητών και συνδεδεμένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών αποστέλλει στην Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων ηλεκτρονικά, ανά πάσα στιγμή, τα καταχωριζόμενα στο μητρώο του στοιχεία. Η καταχώριση αυτή γίνεται ατελώς. 6. Ο  ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής ή ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να ενημερώνει αμέσως το οικείο μητρώο για κάθε μεταβολή η οποία αφορά τις πληροφορίες που πρέπει να περιέχονται στο μητρώο. Επίσης, ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής οφείλει να ενημερώσει αμέσως το μητρώο ότι προτίθεται να ασκήσει δραστηριότητα ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού μεσολαβητή ή να διακόψει αυτήν πριν από τη δήλωση έναρξης ή διακοπής, αντίστοιχα. Αντίστοιχη υποχρέωση έχουν και η ασφαλιστική ή οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις, υπό την πλήρη ευθύνη των οποίων ενεργεί ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής. 7. Α  σφαλιστικοί και αντασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ή συνδεδεμένοι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές εγγεγραμμένοι στο οικείο μητρώο του αρμοδίου Επιμελητήριου μπορούν να δραστηριοποιηθούν σε ολόκληρη την Κοινότητα, τόσο υπό καθεστώς ελεύθερης εγκατάστασης όσο και υπό καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών. 8. Μ  ε την επιφύλαξη της παραγράφου 2 του άρθρου 1 και της παραγράφου 2 του άρθρου 6, ασφαλιστική και αντασφαλιστική διαμεσολάβηση, περιλαμβανομένης και της διαμεσολάβησης από συνδεδεμένους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, ασκούν τα πρόσωπα που είναι εγγεγραμμένα στο οικείο μητρώο των αρμόδιων Επιμελητηρίων.

Απαιτούμενα επαγγελματικά προσόντα Κάθε ενδιαφερόμενος που ζητεί την εγγραφή του στο οικείο μητρώο ως ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής, σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 3, υποβάλλει τα ακόλουθα:

24 insurance w*rld

Α. Αν πρόκειται για δραστηριότητα μελέτης της αγοράς, παρουσίασης και πρότασης λύσεων ασφαλιστικής κάλυψης των αναγκών του πελάτη ή των πελατών για την κατάρτιση ασφαλιστικών συμβάσεων με ασφαλιστικές επιχειρήσεις ή ασφαλιστικούς πράκτορες ή μεσίτες ή συντονιστές ασφαλιστικών συμβούλων, για τη διεύρυνση των εργασιών τους (ασφαλιστικός σύμβουλος) έναντι αμοιβής: α) απολυτήριο λυκείου ή εξατάξιου γυμνασίου ή ισότιμου ή ισοδύναμου σχολείου, της ημεδαπής ή αλλοδαπής, β) πιστοποιητικό ποινικού μητρώου από το οποίο προκύπτει ότι δεν έχει καταδικαστεί σε φυλάκιση τουλάχιστον τριών μηνών για έγκλημα κατά της περιουσίας ή σχετιζόμενο με χρηματοπιστωτικές δραστηριότητες και ειδικότερα για αισχροκέρδεια, απάτη, απιστία, δωροδοκία, δόλια χρεοκοπία, εκβίαση, κλοπή, λαθρεμπορία, πλαστογραφία, υπεξαίρεση και καθ’ υποτροπή έκδοση ακάλυπτων επιταγών, γ) πιστοποιητικό που βεβαιώνει ότι δεν έχει πτωχεύσει ή, αν έχει πτωχεύσει, ότι έχει αποκατασταθεί, δ) πιστοποιητικό που βεβαιώνει ότι δεν έχει υποβληθεί σε στερητική ή επικουρική δικαστική συμπαράσταση, ε) έγγραφα που αποδεικνύουν ότι κατέχει γενικές εμπορικές ή επαγγελματικές γνώσεις. Με απόφαση του Υπουργού Ανάπτυξης, η οποία εκδίδεται εντός τριάντα (30) ημερών από τη δημοσίευση του παρόντος, καθορίζονται τα έγγραφα που αποδεικνύουν τις γενικές εμπορικές ή επαγγελματικές γνώσεις των υποψήφιων ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών διαμεσολαβητών, των συνδεδεμένων ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών διαμεσολαβητών, των υπαλλήλων των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των υπαλλήλων επιχειρήσεων ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης, καθώς και οι περιπτώσεις κατά τις οποίες υφίσταται υποχρέωση περαιτέρω εκπαίδευσης των προσώπων αυτών. στ) έγγραφο από το οποίο αποδεικνύεται ότι έχει συνάψει ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης, η οποία καλύπτει το σύνολο του εδάφους της Ευρωπαϊκής Κοινότητας και του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου ή οποιαδήποτε άλλη σύμβαση ανάλογης εγγύησης της επαγγελματικής αστικής ευθύνης του για ποσό τουλάχιστον 1.000.000 ευρώ για κάθε απαίτηση και συνολικά 1.500.000 ευρώ κατ’ έτος για όλες τις απαιτήσεις. Η ασφάλιση αυτή δεν απαιτείται αν η ασφαλιστική ή αντασφαλιστική ή άλλη επιχείρηση επ’ ονόματι της οποίας ενεργεί ή από την οποία έχει εξουσιοδοτηθεί να ενεργεί ο ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής έχει παράσχει την ασφάλιση αυτή ή έχει αναλάβει πλήρως την ευθύνη για τις ενέργειές του. Με απόφαση του αρμόδιου Υπουργού, τα ανωτέρω ποσά αναπροσαρμόζονται κάθε πέντε χρόνια, προκειμένου να λαμβάνεται υπόψη η εξέλιξη του ευρωπαϊκού δείκτη τιμών καταναλωτή όπως δημοσιεύεται στη Eurostat. H πρώτη αναπροσαρμογή θα γίνει μετά την 15η Ιανουαρίου 2008. Ο ασφαλιστικός σύμβουλος συνδέεται με ασφαλιστική επιχείρηση ή ασφαλιστικό πράκτορα ή μεσίτη ή συντονιστή ασφαλιστικών συμβούλων με σύμβαση έργου, δεν


αφιέρωμα

δικαιούται όμως να αντιπροσωπεύει ασφαλιστική επιχείρηση ή ασφαλιστικό πράκτορα ή μεσίτη και να υπογράφει ασφαλιστήρια. Αντίθετη συμφωνία είναι άκυρη. Η ασφαλιστική επιχείρηση μπορεί, με ειδική συμφωνία να αναθέτει στον ασφαλιστικό σύμβουλο την είσπραξη ασφαλίστρων. B. Αν πρόκειται για δραστηριότητες έναντι αμοιβής (i) παρουσίασης, πρότασης, προπαρασκευής, προσυπογραφής ή σύναψης από τον ίδιο ή μέσω άλλου και για λογαριασμό μίας ή περισσότερων ασφαλιστικών ή μεσιτικών επιχειρήσεων ασφαλιστικών συμβάσεων (ασφαλιστικός πράκτορας), (ii) φέρει σε επαφή ασφαλιζόμενους ή αντασφαλιζόμενους και ασφαλιστικές ή αντασφαλιστικές επιχειρήσεις κατ’ εντολή του ασφαλιζόμενου, χωρίς δέσμευση ως προς την επιλογή της ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής επιχείρησης, έναντι αμοιβής καταβαλλόμενης από τις ασφαλιστικές ή αντασφαλιστικές επιχειρήσεις, (iii) διενέργειας όλων των προπαρασκευαστικών εργασιών για τη σύναψη ασφαλιστικών ή αντασφαλιστικών συμβάσεων, παραλαβής της αποδοχής της ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής επιχείρησης και της έγκρισης του ασφαλιζομένου ή αντασφαλιζομένου και παροχής βοήθειας για τη διαχείριση και την εκτέλεσή της, ιδίως κατά την επέλευση της ασφαλιστικής περίπτωσης (μεσίτης ασφαλίσεων).

Πιστοποιητικά που απαιτούνται 1. Τα έγγραφα και πιστοποιητικά που απαιτούνται θα πρέπει να αποδεικνύουν ότι: α) έχει εργασθεί επί τέσσερα τουλάχιστον έτη ως ασκών τη διεύθυνση σε επιχείρηση ασφαλιστικής πρακτορείας ή μεσιτείας ή ως μεσίτης ασφαλίσεων ή ως

συντονιστής ασφαλιστικών συμβούλων ή ασφαλιστικός σύμβουλος, υπάλληλος σε επιχειρήσεις ασφαλιστικής μεσιτείας ή πρακτορείας ή συντονισμού ασφαλιστικών συμβούλων ή ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής επιχείρησης στην Ελλάδα ή στο εξωτερικό, ή β  ) ασκεί τρία τουλάχιστον έτη τις δραστηριότητες που αναφέρονται εφόσον έχει ειδική εκπαίδευση τουλάχιστον ενός έτους σε ασφαλιστικά θέματα, ή γ  ) έχει εργασθεί επί δύο έτη με οποιαδήποτε από τις προαναφερόμενες ιδιότητες, εφόσον έχει πτυχίο ΑΕΙ της ημεδαπής ή ισοτίμου της αλλοδαπής, ή δ  ) έχει εργασθεί επί έναν χρόνο ως ανεξάρτητος επαγγελματίας, αν έχει μεταπτυχιακή εκπαίδευση τουλάχιστον ενός χρόνου σε ασφαλιστικά θέματα, ή ε ) έχει διατελέσει επί δύο χρόνια ως νόμιμος αντιπρόσωπος ή εκπρόσωπος ή διαχειριστής εταιρείας που είναι νόμιμος αντιπρόσωπος αλλοδαπής ασφαλιστικής επιχείρησης στην Ελλάδα ή γενικός διευθυντής ασφαλιστικής επιχείρησης. 2. Γ ια την εγγραφή διαμεσολαβητή ως ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού πράκτορα ή μεσίτη ασφαλίσεων ή αντασφαλίσεων στο οικείο μητρώο, απαιτείται επιπλέον η κατοχή γενικών εμπορικών ή επαγγελματικών γνώσεων που αποδεικνύονται κατά τα προβλεπόμενα από τα άρθρα 7 παρ.ΐε και 15α παρ.3 του ν. 1569/1985, όπως ισχύει. 3. Γ ια την εγγραφή συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή στο οικείο μητρώο σύμφωνα με την παράγραφο 1 του άρθρου 3, η ασφαλιστική επιχείρηση τα ασφαλιστικά προϊόντα της οποίας διαθέτει οφείλει να καταθέσει στο οικείο Επιμελητήριο βεβαίωση με την οποία πιστοποιείται ότι πληρούνται οι προϋποθέσεις

μάρτιος-απρίλιος 2018 25


αφιέρωμα

Ως «ασφαλιστική διαμεσολάβηση» νοείται κάθε δραστηριότητα είτε παρουσίασης, πρότασης, παροχής προπαρασκευαστικών εργασιών για τη σύναψη συμβάσεων ασφάλισης, είτε σύναψης αυτών, είτε παροχής συνδρομής κατά τη διαχείριση και την εκτέλεση των εν λόγω συμβάσεων, ιδίως σε περίπτωση επελεύσεως του ασφαλιστικού κινδύνου της παραγράφου 1 περίπτωση Α ή, όπου αυτό είναι αναγκαίο, και της παραγράφου 1 περίπτωση Β. Αν ο συνδεδεμένος ασφαλιστικός μεσολαβητής είναι νομικό πρόσωπο, πρέπει επιπλέον να πληρούνται και οι προϋποθέσεις της παραγράφου 4. 4. Γ ια την εγγραφή στο οικείο μητρώο νομικού προσώπου ως ασφαλιστικού και αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή και συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή τα έγγραφα και πιστοποιητικά που αναφέρονται στην παράγραφο, αφορούν: α  . το φυσικό πρόσωπο που ασκεί τη διοίκησή του ή σε περίπτωση συλλογικής διοίκησης το ή τα φυσικά πρόσωπα που είναι μέλη της διοίκησης και διαχειρίζονται τις δραστηριότητες διαμεσολάβησης, β  . τους υπαλλήλους των νομικών προσώπων που συμμετέχουν άμεσα στην ασφαλιστική ή αντασφαλιστική διαμεσολάβηση ή δραστηριοποιούνται ως συνδεδεμένοι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές. 5. Τ α αναφερόμενα στην παράγραφο 1 έγγραφα και πιστοποιητικά υποβάλλονται στο οικείο Επιμελητήριο, το οποίο και προβαίνει στον αναγκαίο, για την εγγραφή ή ανανέωση της εγγραφής, έλεγχό τους. 6. Σ ε κάθε περίπτωση, η αρμόδια αρχή οφείλει να διασφαλίζει ότι όλα τα πρόσωπα που συμμετέχουν άμεσα στην ασφαλιστική ή αντασφαλιστική διαμεσολάβηση πρέπει να έχουν αποδεδειγμένα τις γνώσεις και ικανότητες που, κατά περίπτωση, απαιτούνται για την άσκηση της δραστηριότητάς τους. 7. Γ ια την έναρξη της άσκησης των δραστηριοτήτων της ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης, περιλαμβανομένων και των δραστηριοτήτων του συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, πρέπει να πληρούνται σε μόνιμη βάση οι επαγγελματικές προϋποθέσεις που ορίζονται στο άρθρο αυτό. Οι προϋποθέσεις αυτές ελέγχονται από το αρμόδιο Επιμελητήριο ανά τριετία. Σε κάθε περίπτωση που δεν πληρούνται οι προϋποθέσεις αυτές, το φυσικό ή νομικό πρόσωπο διαγράφεται από το μητρώο.

26 insurance w*rld

Ε φόσον το φυσικό ή νομικό πρόσωπο διενεργεί διασυνοριακές ασφαλιστικές εργασίες διαμεσολάβησης, η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης ενημερώνει το κράτος υποδοχής για τη διαγραφή αυτή, με όλα τα πρόσφορα μέσα. Το αρμόδιο Επιμελητήριο χορηγεί στον ασφαλιστικό ή αντασφαλιστικό διαμεσολαβητή έγγραφο στο οποίο περιγράφονται αναλυτικά τα στοιχεία σχετικά με την εγγραφή του στα Μητρώα και τουλάχιστον τα πληροφοριακά στοιχεία του άρθρου 11 παρ. 1 στοιχεία α & β και στην περίπτωση νομικού προσώπου το όνομα ή τα ονόματα του φυσικού ή των φυσικών προσώπων που αναφέρονται στην παρ. 2 του άρθρου 3 του παρόντος. 8. Ο  πελάτης, καταβάλλοντας καλόπιστα το ασφάλιστρο στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, απαλλάσσεται από την υποχρέωσή του προς τον ασφαλιστή και αν ακόμη ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής δεν αποδώσει το ασφάλιστρο στον ασφαλιστή, εκτός αν ο πελάτης, ενεργώντας με δόλο, καταβάλει το ασφάλιστρο σε ασφαλιστικό διαμεσολαβητή ο οποίος δεν έχει εξουσία από την ασφαλιστική επιχείρηση να εισπράττει ασφάλιστρα. Σε κάθε περίπτωση, το βάρος της απόδειξης του δόλου του πελάτη φέρει ο ασφαλιστής. Ο  ασφαλιστής ή αντασφαλιστής, καταβάλλοντας χρηματικά ποσά στον ασφαλιστικό ή αντασφαλιστικό διαμεσολαβητή υπέρ του ασφαλισμένου, δεν απαλλάσσεται από την υποχρέωσή του παρά μόνον αν ο πελάτης εισπράξει πράγματι τα χρηματικά ποσά.

Διατήρηση κεκτημένων δικαιωμάτων πριν το 2000 Τα πρόσωπα που ασκούσαν πριν από τον Σεπτέμβριο του 2000 δραστηριότητες ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή και είχαν εγγραφεί στο οικείο επαγγελματικό μητρώο, με επίπεδο κατάρτισης και εμπειρίας αντίστοιχο εκείνου που απαιτεί το διάταγμα αυτό, εγγράφονται αυτόματα στο μητρώο που τηρείται. Τα πρόσωπα που ασκούσαν από τον Σεπτέμβριο του 2000 μέχρι και την έναρξη ισχύος του διατάγματος αυτού δραστηριότητες ασφαλιστι-


―πάνω από όλα είναι η υγεία

ΠΑΝΕΛΛΑΔΙΚΟ ΔΙΚΤΥΟ ΔΙΑΓΝΩΣΤΙΚΩΝ ΕΡΓΑΣΤΗΡΙΩΝ ΑΠΕΙΚΟΝΙΣΗ | ΑΝΑΛΥΣΗ | ΔΙΑΓΝΩΣΗ Η Affidea είναι ο μεγαλύτερος πάροχος Πρωτοβάθμιας Φροντίδας Υγείας στην Ευρώπη με τομείς δραστηριότητας τις απεικονιστικές εξετάσεις, τις εξετάσεις βιοπαθολογίας και ακτινοθεραπείας. Δραστηριοποιείται σε 16 χώρες μέσα από ένα δίκτυο 235 μονάδων υγείας και 7700 επαγγελματιών σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. H Affidea λειτουργεί στην Ελλάδα από το 2005 με στόχο την παροχή ολοκληρωμένων πρωτοβάθμιων υπηρεσιών υγείας υψηλής ποιότητας για όλους. Σήμερα διαθέτει ένα εκτεταμένο Πανελλαδικό Δίκτυο Διαγνωστικών Εργαστηρίων σε πρότυπους ιατρικούς χώρους με τα υψηλότερα επίπεδα ασφάλειας, άνεσης και αισθητικής, ιατρικό εξοπλισμό τεχνολογίας αιχμής, καταξιωμένους ιατρούς με άρτια επιστημονική κατάρτιση και με το πλέον σύγχρονο σύστημα τηλεϊατρικής στην Ελλάδα. Τα εργαστήριά της είναι πιστοποιημένα κατά το διεθνές πρότυπο ISO 9001. Επιπλέον τα βιοπαθολογικά εργαστήρια είναι διαπιστευμένα από το Εθνικό Σύστημα Διαπίστευσης (Ε.ΣΥ.Δ.) κατά το ISO 15189.

www.facebook.com/AffideaEvroiatriki

affidea.gr

info.gr@affidea.com

www.linkedin.com/Affidea Greece www.youtube.com/Affidea Greece


αφιέρωμα

καταγωγής του έχει γνωστοποιήσει στην Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης την πρόθεσή του να δραστηριοποιηθεί στην Ελλάδα και έχει παρέλθει ένας μήνας από τη σχετική γνωστοποίηση. Κατά τη γνωστοποίηση της πρόθεσης δραστηριοποίησης στην Ελλάδα με καθεστώς ελεύθερης εγκατάστασης ή ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, η αρμόδια αρχή του κράτους-μέλους καταγωγής υποβάλλει στην Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της ημεδαπής το όνομα και το επώνυμο του διαμεσολαβητή ή την εταιρική επωνυμία του, τη διεύθυνσή του, τον αριθμό μητρώου του και τα κράτη-μέλη στα οποία αυτός δραστηριοποιείται. Σε περίπτωση νομικού προσώπου, οι προϋποθέσεις του άρθρου 4 εφαρμόζονται αναλόγως για τον νόμιμο αντιπρόσωπο, τον ειδικό αντιπρόσωπο ή τον φορολογικό αντιπρόσωπο.

κού ή αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή και είχαν εγγραφεί σε μητρώο, επανεγγράφονται σε αυτό με απόφαση του οικείου Επιμελητηρίου εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις του άρθρου 7 του ν. 1569/1985.

Τι γίνεται με τους παλαιούς συντονιστές Οι συντονιστές ασφαλιστικών συμβούλων που ασκούσαν αποδεδειγμένα το επάγγελμα αυτό πριν από την 16η Μαΐου 1997 και είχαν δικαίωμα εγγραφής σε μητρώο σύμφωνα με το άρθρο 18 του ν. 1569/1985 (ΦΕΚ 183 Α), και εξακολουθούν να ασκούν το επάγγελμά τους κατά την έναρξη ισχύος του παρόντος, μπορούν να εγγραφούν στο οικείο μητρώο ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Η απόδειξη της άσκησης του επαγγέλματος αυτού γίνεται με την υποβολή σχετικής σύμβασης με ασφαλιστική επιχείρηση που είχε συναφθεί πριν από την 16η Μαΐου 1997 ή σχετικής βεβαίωσης ασφαλιστικής επιχείρησης για την άσκηση του επαγγέλματος πριν από την ημερομηνία αυτή και βεβαίωση της αρμόδιας Δημόσιας Οικονομικής Υπηρεσίας ότι ο ενδιαφερόμενος είχε υποβάλει δήλωση άσκησης δραστηριότητας ασφαλιστικής διαμεσολάβησης.

Όσοι παρέχουν υπηρεσίες και σε ξένα κράτη 1. Α  σφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής ο οποίος προτίθεται να ασκήσει τις δραστηριότητές του για πρώτη φορά στην Ελλάδα ή σε περισσότερα κράτη-μέλη με καθεστώς ελεύθερης εγκατάστασης ή ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, ενημερώνει την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης. Εντός προθεσμίας ενός μηνός μετά την ενημέρωση αυτή, η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης γνωστοποιεί στις αρμόδιες αρχές των κρατών-μελών υποδοχής που το επιθυμούν την πρόθεση του ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή και ενημερώνει ταυτόχρονα τον ενδιαφερόμενο διαμεσολαβητή. Ο ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής μπορεί να αρχίσει τη δραστηριότητά του έναν μήνα μετά την ημερομηνία κατά την οποία πληροφορήθηκε από την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης για τη γνωστοποίηση που προβλέπεται στο προηγούμενο εδάφιο. Ο διαμεσολαβητής μπορεί να αρχίσει αμέσως τη δραστηριότητά του αν το κράτος-μέλος υποδοχής δεν επιθυμεί να λαμβάνει τη σχετική γνωστοποίηση. 2. Α  σφαλιστικός ή αντασφαλιστικός διαμεσολαβητής εγγεγραμμένος σε μητρώο άλλου κράτους-μέλους δραστηριοποιείται στην Ελλάδα με καθεστώς ελεύθερης εγκατάστασης ή ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, εφόσον η αρμόδια αρχή του κράτους-μέλους

28 insurance w*rld

Ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ κρατών-μελών 1. Η  Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης συνεργάζεται με τις αρμόδιες αρχές όλων των κρατών-μελών, προκειμένου να εξασφαλίσουν την ορθή εφαρμογή των διατάξεων του παρόντος. 2. Η  Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης ανταλλάσσει πληροφορίες σχετικά με τους ασφαλιστικούς ή αντασφαλιστικούς διαμεσολαβητές στους οποίους έχουν επιβληθεί μέτρα ή κυρώσεις που προβλέπονται από το άρθρο 9 του παρόντος, οι δε πληροφορίες αυτές ενδέχεται να έχουν σαν αποτέλεσμα τη διαγραφή των διαμεσολαβητών από το οικείο μητρώο. Επιπλέον, οι αρμόδιες αρχές μπορούν να ανταλλάσσουν κάθε σχετική πληροφορία μετά από αίτηση μίας από τις αρχές αυτές. 3. Ό  λα τα πρόσωπα που υποχρεούνται να λαμβάνουν ή να παρέχουν πληροφορίες σύμφωνα με το παρόν διάταγμα οφείλουν να τηρούν το επαγγελματικό απόρρητο, όπως ορίζεται στο άρθρο 16 της Οδηγίας 92/49/ ΕΟΚ του Συμβουλίου της 18ης Ιουνίου 1992 (EEL 228/11.8.1992) για τον συντονισμό των νομοθετικών, κανονιστικών και διοικητικών διατάξεων που αφορούν την πρωτασφάλιση, εκτός της ασφάλειας ζωής και για την τροποποίηση των οδηγιών 73/239/ΕΟΚ και 88/357/.

Κυρώσεις και βαριά πρόστιμα μέχρι 50.000 ευρώ ■

 άθε πρόσωπο, είτε πρόκειται περί Έλληνος υπηκόου Κ είτε περί υπηκόου κράτους-μέλους, που ασκεί τη δραστηριότητα ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού διαμεσο-


αφιέρωμα

λαβητή ή συνδεδεμένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή χωρίς να έχει εγγραφεί σε μητρώο Επιμελητηρίου ή σε σχετικό μητρώο κράτους-μέλους με την αντίστοιχη ιδιότητα, τιμωρείται με τις ποινές που προβλέπονται στην παρ. 1 άρθρο 175 του Ποινικού Κώδικα, εκτός αν η πράξη του τιμωρείται βαρύτερα με άλλες διατάξεις και με πρόστιμο έως 50.000 ευρώ, που επιβάλλεται με αιτιολογημένη απόφαση του Υπουργού Ανάπτυξης, μετά από διαπίστωση της παράβασης με πράξη της αρμόδιας αρχής. Στην περίπτωση νομικού προσώπου, με τις πιο πάνω ποινές τιμωρούνται οι νόμιμοι εκπρόσωποί του. ■

Ε κπρόσωποι ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής επιχείρησης καθώς και κάθε άλλο πρόσωπο, είτε πρόκειται περί Έλληνος υπηκόου είτε περί υπηκόου κράτους-μέλους, που χρησιμοποιεί στις υπηρεσίες ασφαλιστικής ή αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης ή στις υπηρεσίες συνδεδεμένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών πρόσωπα τα οποία δεν έχουν εγγραφεί σε σχετικό μητρώο Επιμελητηρίου ή αντίστοιχο μητρώο κράτους-μέλους με την αντίστοιχη ιδιότητα, τιμωρούνται με τις ίδιες ποινές και πρόστιμο.

Καταγγελίες συμβάσεων 1. Ασφαλισμένοι, αντισυμβαλλόμενοι, δικαιούχοι, ενώσεις καταναλωτών και κάθε ενδιαφερόμενος μπορούν να υποβάλλουν έγγραφη καταγγελία στην Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης κατά ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή για πράξεις ή παραλείψεις που συνιστούν παραβιάσεις της κείμενης νομοθεσίας σχετικά με την ασφαλιστική διαμεσολάβηση καθώς και των διατάξεων του διατάγματος αυτού, ή αντιβαίνουν στα χρηστά και συναλλακτικά ήθη ή προσκρούουν στη δημόσια τάξη, ιδίως δε για πράξεις ή παραλείψεις που κατά την αιτιολογημένη κρίση της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης προς την οποία υποβάλλεται η καταγγελία μπορούν να κατα-

λογισθούν στον καταγγελλόμενο διαμεσολαβητή. Για τις ανωτέρω πράξεις και παραλείψεις επιβάλλονται οι κυρώσεις του άρθρου 12 του π.δ. 298/1986 (ΦΕΚ Α/133), κατόπιν προηγούμενης ακροάσεως του ασφαλιστικού ή αντασφαλιστικού διαμεσολαβητή και έρευνας της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης για τη βασιμότητα των καταγγελλομένων και των παρεχομένων εξηγήσεων από τον καταγγελλόμενο. Σε κάθε περίπτωση, παρέχεται εντός ευλόγου χρόνου αιτιολογημένη απάντηση προς τον καταγγέλλοντα. 2. Α  ν τα εμπλεκόμενα μέρη αποδέχονται, η Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης μπορεί να παραπέμψει τη διαφορά στον Συνήγορο του Καταναλωτή χωρίς να περιορίζεται η δυνατότητα των εμπλεκομένων μερών να προβαίνουν σε εξώδικη επίλυση της διαφοράς ενώπιον άλλων δικαιοδοτικών οργάνων.

Πληροφορίες που οφείλουν να παρέχουν οι διαμεσολαβητές Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, πριν τη σύναψη της αρχικής ασφαλιστικής σύμβασης και, αν είναι αναγκαίο, σε περίπτωση τροποποίησης ή ανανέωσης αυτής, παρέχει στον πελάτη τις ακόλουθες τουλάχιστον πληροφορίες: α) την ταυτότητα και διεύθυνσή του, β) το μητρώο στο οποίο είναι εγγεγραμμένος και τα μέσα για την εξακρίβωση της εγγραφής του, γ) οποιαδήποτε άμεση ή έμμεση συμμετοχή του σε συγκεκριμένη ασφαλιστική επιχείρηση όταν η συμμετοχή του υπερβαίνει το 10% των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου αυτής, δ) οποιαδήποτε άμεση ή έμμεση συμμετοχή συγκεκριμένης ασφαλιστικής επιχείρησης ή μητρικής επιχείρησης συγκεκριμένης ασφαλιστικής επιχείρησης που υπερβαίνει το 10% των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή,


αφιέρωμα

ε) τις διαδικασίες που αναφέρονται στο άρθρο 10, οι οποίες επιτρέπουν στους πελάτες και σε κάθε ενδιαφερόμενο να υποβάλλουν καταγγελίες για τους ασφαλιστικούς και αντασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και, ενδεχομένως, για τις διαδικασίες εξώδικης επίλυσης των διαφορών που προβλέπονται στην παράγραφο 2 του άρθρου 10. Για την προτεινόμενη σύμβαση, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής ενημερώνει επιπλέον τον πελάτη για το κατά πόσον: α) παρέχει συμβουλές βάσει της υποχρέωσης της παραγράφου 2 να παρέχει αμερόληπτη ανάλυση, ή β) έχει συμβατική υποχρέωση να ασκεί δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης αποκλειστικά σε μία ή περισσότερες ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Στην περίπτωση αυτή, μετά από σχετικό αίτημα του πελάτη, ενημερώνει αυτόν για τις επωνυμίες των συγκεκριμένων ασφαλιστικών επιχειρήσεων, ή γ) δεν έχει συμβατική υποχρέωση να ασκεί δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης αποκλειστικά σε μία ή περισσότερες ασφαλιστικές επιχειρήσεις ούτε παρέχει συμβουλές βάσει αμερόληπτης ανάλυσης, σύμφωνα με την παράγραφο 2. Στην περίπτωση αυτή, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, μετά από σχετικό αίτημα του πελάτη, οφείλει να ενημερώσει αυτόν για τις επωνυμίες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων με τις οποίες μπορεί να ασκεί και πράγματι ασκεί επιχειρηματικές δραστηριότητες. 1. Γ ια τις περιπτώσεις όπου προβλέπεται ότι μια συγκεκριμένη πληροφορία παρέχεται μόνο μετά από αίτημα του πελάτη, ο πελάτης ενημερώνεται σχετικά με το δικαίωμά του να ζητεί την πληροφορία αυτή. 2. Ό  ταν ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής παρέχει συμβουλές στον πελάτη βάσει αμερόληπτης ανάλυσης και τον πληροφορεί σχετικά, οφείλει να τις παρέχει με βάση την ανάλυση επαρκούς αριθμού ασφαλιστικών συμβάσεων που διατίθενται στην αγορά, ώστε αυτός να είναι σε θέση να προτείνει, σύμφωνα με επαγγελματικά κριτήρια, την ασφαλιστική σύμβαση που θα ανταποκρίνεται πληρέστερα στις ανάγκες του πελάτη. 3. Π  ριν από τη σύναψη οποιασδήποτε σύμβασης ασφάλισης, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής πρέπει, τουλάχιστον, βάσει ιδίως των πληροφοριών τις οποίες παρέσχε ο πελάτης, να διευκρινίζει τις απαιτήσεις και τις ανάγκες του, καθώς και τους λόγους στους οποίους βασίζονται οι συμβουλές που δίδονται σε αυτόν, σχετικά με συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν. Οι διευκρινίσεις αυτές διαφοροποιούνται ανάλογα με τον σύνθετο χαρακτήρα της προτεινόμενης ασφαλιστικής σύμβασης. 4. Ο  ι πληροφορίες που αναφέρονται στις παραγράφους 1, 2 και 3 δεν χρειάζεται να παρέχονται όταν ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής διαμεσολαβεί στην ασφάλιση μεγάλων κινδύνων και στην περίπτωση αντασφαλιστικής διαμεσολάβησης.

30 insurance w*rld

Όροι ενημέρωσης του πελάτη 1. Κ  άθε πληροφορία που πρέπει να παρέχεται στους πελάτες, σύμφωνα με το άρθρο 11, γνωστοποιείται: α  ) γραπτώς ή επί σταθερού εναποθέματος διαθεσίμου και προσιτού στον πελάτη, β) με σαφήνεια και ακρίβεια, ώστε να είναι κατανοητή από τον πελάτη, γ) σε επίσημη γλώσσα του κράτους-μέλους της ασφαλιστικής υποχρέωσης ή σε οποιαδήποτε άλλη γλώσσα έχουν συμφωνήσει μεταξύ τους οι συμβαλλόμενοι. 2. Κ  ατά παρέκκλιση από τα προβλεπόμενα, μπορούν να παρέχονται προφορικά, εφόσον το ζητήσει ο πελάτης, ή αν απαιτείται άμεση κάλυψη. 3. Σ ε περίπτωση ασφάλισης από απόσταση, οι πληροφορίες που δίδονται προηγουμένως στον πελάτη συνάδουν προς τις διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας και διέπουν την εξ αποστάσεως εμπορία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών προς τους καταναλωτές. Επιπλέον, παρέχονται στον πελάτη πληροφορίες, σύμφωνα με την παράγραφο 1, αμέσως μετά τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης.

ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΠΟΥ ΠΡΟΕΚΥΨΑΝ ΚΑΙ ΟΙ ΔΙΑΣΑΦΗΝΙΣΕΙΣ Η έναρξη της εφαρμογής του Μητρώου Ασφαλιστών έχει βέβαια και τις (αρχικές) αδυναμίες. Για παράδειγμα: Τι γίνεται στην περίπτωση ασφαλιστικού διαμεσολαβητή ο οποίος είναι εγγεγραμμένος με δύο ιδιότητες (π.χ. συντονιστή και ασφαλιστικού συμβούλου). Θα έχει δύο αριθμούς ειδικού μητρώου; Το ονοματεπώνυμο του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή φυσικού προσώπου θα πρέπει να γίνει σε δύο πεδία στην πλατφόρμα (όνομα και επώνυμο) και όχι σε ένα πεδίο. Η ΚΕΕ (Κεντρική Ένωση Επιμελητηρίων) πρέπει να είναι σε θέση να παρέχει στατιστικά στοιχεία για τον αριθμό των εγγεγραμμένων ξεχωριστά για κάθε κατηγορία διαμεσολαβητή και ξεχωριστά για τα εγγεγραμμένα πιστωτικά ιδρύματα, τις εταιρείες επενδύσεων και τους αγροτικούς συνεταιρισμούς. Η Τράπεζα της Ελλάδος θα δώσει τις ακριβείς προδιαγραφές για τα απαιτούμενα στατιστικά στοιχεία προς την ΚΕΕ. Θα πρέπει να δοθεί η δυνατότητα εγγραφής του ονόματος ασφαλιστικού διαμεσολαβητή φυσικού προσώπου ή της επωνυμίας νομικού προσώπου με λατινικούς χαρακτήρες για όσους θέλουν να δραστηριοποιηθούν στο εξωτερικό. Επισημαίνεται η αδυναμία εύρεσης εταιρείας αν δεν δοθεί η ακριβής και πλήρης επωνυμία της, όπως είναι καταγεγραμμένη στο Επιμελητήριο.


ανάλυση

Τα πέντε μυστικά της «ψηφιακής ευελιξίας» (digitagility) Μελέτη της Euler Hermes για τις επιδόσεις 115 χωρών στον ψηφιακό μετασχηματισμό και για το πώς μπορεί να εισπραχθεί το ψηφιακό μέρισμα

» Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

Ποιες χώρες προσφέρουν το καλύτερο περιβάλλον στις επιχειρήσεις τους ώστε οι τελευταίες να εισπράξουν το ψηφιακό μέρισμα; Ποια είναι τα «κλειδιά» για να επιταχυνθεί η διαδικασία ψηφιοποίησης; Πώς μετριέται η «ψηφιακή ευελιξία» (digitagility: ένας νεολογισμός που προκύπτει από τη σύνθεση των digital και agility); 32 insurance w*rld


ανάλυση

T

α σημαντικά αυτά ερωτήματα θίγει σε πρόσφατη μελέτη της η Euler Hermes, η κορυφαία εταιρεία ασφάλισης εμπορικών πιστώσεων που ανήκει στον όμιλο της Allianz. Ειδικότερα, η Euler Hermes δημιούργησε τον δείκτη Enabling Digitalization Index (EDI), που αποτυπώνει την ικανότητα κάθε χώρας να παρέχει τις απαραίτητες προϋποθέσεις στις επιχειρήσεις ώστε να πετύχουν στον θαυμαστό νέο κόσμο της ψηφιοποιημένης παγκόσμιας οικονομίας. «Η ψηφιοποίηση είναι σημαντική για τις επιχειρήσεις, διότι μετασχηματίζει την οικονομία» αναφέρεται στη σχετική μελέτη. «Δημιουργεί αξία (δεδομένα, νέες υπηρεσίες). Αλλάζει τον τρόπο που καταναλώνουμε (online αγορές) και παράγουμε αγαθά (αυτοματοποίηση). Επηρεάζει τo πώς αλληλεπιδρούμε (μέσα κοινωνικής δικτύωσης). Ως αποτέλεσμα, ο χρήστης είναι “βασιλιάς” και οι πλατφόρμες της οικονομίας του διαμοιρασμού αντιπροσωπεύουν τώρα περίπου το 30% της δημιουργίας αξίας διεθνώς. Συνεπεία της διαδικασίας ψηφιοποίησης, οι εταιρείες αντιμετωπίζουν βραχυπρόθεσμα προκλήσεις που συνδέονται με την κερδοφορία τους και μακροπρόθεσμα προκλήσεις που άπτονται του ψηφιακού μετασχηματισμού τους. Στο πλαίσιο αυτό, αποφασίσαμε να διερευνήσουμε ποιο περιβάλλον προωθεί την ανάπτυξη των επιχειρήσεων στη νέα εποχή». Ως εργαλείο για την άσκηση αυτή, η Euler Hermes ανέπτυξε τον EDI, για να μετρήσει το κατά πόσο μια χώρα είναι φιλική προς την ψηφιοποίηση και να κατανοήσει τους κινδύνους και τις ευκαιρίες που συνδέονται με το ψηφιακό μέρισμα. Μέσω του δείκτη EDI, η εταιρεία κατέταξε 115 χώρες του κόσμου ανάλογα με τον βαθμό «ψηφιακής ευελιξίας» τους. Η βαθμολογία που συγκέντρωσε κάθε χώρα προκύπτει από τις επιδόσεις της στις πέντε συνιστώσες του δείκτη: 1. Τ η συνδεσιμότητα, που αφορά στην ασφάλεια και την προσβασιμότητα των δικτύων, ώστε να επιτευχθεί ο ψηφιακός μετασχηματισμός. Μετριέται βάσει του ποσοστού του πληθυσμού κάθε χώρας που χρησιμοποιεί το Διαδίκτυο, του αριθμού συνδρομών για σταθερή και κινητή τηλεφωνία ανά 100 άτομα και του αριθμού ασφαλών διακομιστών (servers) ανά 100 άτομα. 2. Τ ις υποδομές, που είναι ικανή και αναγκαία συνθήκη για την ψηφιοποίηση οικονομιών και επιχειρήσεων. 3. Τ ο κανονιστικό περιβάλλον, που αποτελεί αποφασι-

στικό παράγοντα για τις επενδύσεις και τη χρηματοδότησή τους, καθώς και την επιχειρηματικότητα. 4. Τ η γνώση, που είναι ζωτικής σημασίας στην ψηφιακή εποχή. 5. Τ ο μέγεθος της αγοράς, καθώς μια μεγάλη και ψηφιακά καταρτισμένη πελατειακή βάση είναι σημαντική για τις επιχειρήσεις. Δεν προξενεί, βέβαια, έκπληξη που στην κορυφή της κατάταξης ως πιο “digitagile” χώρα του κόσμου βρέθηκαν οι ΗΠΑ, μακράν μπροστά από τις υπόλοιπες. Όπως σημειώνει η Euler Hermes, οι ΗΠΑ διαθέτουν μεγάλη αγορά, ισχυρότατο οικοσύστημα γνώσης και ευνοϊκό επιχειρηματικό περιβάλλον, δηλαδή τρεις όρους αναγκαίους για τον ψηφιακό μετασχηματισμό. Αυτό που ίσως είναι περισσότερο απρόσμενο είναι ότι στην πρώτη τριάδα, πίσω από τις ΗΠΑ, βρίσκονται η Γερμανία και η Ολλανδία, η οποία μάλιστα έβγαλε την Ελβετία από το «βάθρο». Αν και καμία από τις δύο χώρες δεν αποτελεί έδρα πολυεθνικών ψηφιακών κολοσσών μεγέθους και εμβέλειας αντίστοιχων των αμερικανικών, εντούτοις και οι δύο διακρίνονται για τις εύρωστες υποδομές τους, τις καλές επιδόσεις στη συνδεσιμότητα και τα πλούσια οικοσυστήματα γνώσης. Όπως επισημαίνεται στην έκθεση, 16 από τις 30 χώρες με τις καλύτερες επιδόσεις προέρχονται από τη Δυτική Ευρώπη, και σε αυτό σημαντικό ρόλο φαίνεται να έχει παίξει η συμμετοχή των περισσότερων από αυτές στην Ευρωπαϊκή Ένωση, που συνέβαλε στη δημιουργία συνθηκών δίκαιου ανταγωνισμού και εναρμόνισης των ρυθμιστικών πλαισίων, ενώ προώθησε τις βέλτιστες επιχειρηματικές πρακτικές και τη μεταφορά τεχνογνωσίας. Όλα αυτά ενισχύουν την ψηφιακή ελκυστικότητα των χωρών: Σύμφωνα πάντα με την Euler Hermes, οι σκανδιναβικές χώρες (Νορβηγία, Φινλανδία, Σουηδία και Δανία) αντλούν την ψηφιακή ισχύ τους από το εκπαιδευτικό τους σύστημα. Οι μικρές χώρες που είναι χρηματοοικονομικοί κόμβοι, όπως η Ελβετία και το Λουξεμβούργο, ξεχωρίζουν για τις εμπορικές υποδομές τους και το ευνοϊκό περιβάλλον για το επιχειρείν. Τέλος, οι χώρες του ευρωπαϊκού «πυρήνα», όπως η Βρετανία (ακόμα...), η Γαλλία, η Ισπανία και η Ιταλία, έχουν συγκριτικό πλεονέκτημα, λόγω του μεγέθους των αγορών τους, που συνδυάζεται με τις ανταγωνιστικές υποδομές και το επιχειρηματικό περιβάλλον.

μάρτιος-απρίλιος 2018 33


ανάλυση

Η Ελλάδα κατατάσσεται στην 47η θέση, πίσω από όλες τις χώρες της ΕΕ, πλην της Βουλγαρίας, έχοντας υποχωρήσει κατά τρεις θέσεις σε σχέση με το περασμένο έτος Ελλάδα και Κύπρος Εδώ θα πρέπει να σημειωθεί ότι η Ελλάδα κατατάσσεται στην 47η θέση (σε σύνολο 115 χωρών, όπως προαναφέρθηκε), έχοντας υποχωρήσει κατά τρεις θέσεις σε σχέση με το περασμένο έτος. Από όλες τις χώρες της ΕΕ, μόνο η Βουλγαρία (56η θέση) έχει χαμηλότερη κατάταξη. Η Ελλάδα εμφανίζει σχετικά ικανοποιητικές αποδόσεις στους τομείς του κανονιστικού πλαισίου και των υποδομών, αλλά υστερεί στη συνδεσιμότητα και –ακόμη περισσότερο– στον κρίσιμο τομέα της γνώσης. Σε μειονεκτική θέση, επίσης, την τοποθετεί το μικρό μέγεθος της ελληνικής αγοράς, που τώρα ανακάμπτει, μετά την πολυετή κρίση. Στον αντίποδα, η –επίσης μικρή– Κύπρος σημείωσε άλμα τεσσάρων θέσεων στη διεθνή κατάταξη (στην 41η θέση από την 45η πέρσι), με βασικό εφαλτήριο το εξαιρετικά φιλικό προς το επιχειρείν περιβάλλον της. Εκτός ευρωπαϊκών συνόρων, η περιοχή Ασίας-Ειρηνικού αναδεικνύεται και αυτή σε περιοχή που βρίσκεται στην αιχμή της ψηφιοποίησης: Η Ιαπωνία (7η θέση), η Σιγκαπούρη (8η), το Χονγκ Κονγκ (9η), η Νότιος Κορέα (10η θέση) και η Κίνα (17η) είναι στις καλύτερες θέσεις, ακολουθούμενες από την Αυστραλία, τη Νέα Ζηλανδία και τη Μαλαισία. Η Ταϊλάνδη, η Ινδία και η Ινδονησία βελτίωσαν σημαντικά τη θέση τους σε σχέση με το προηγούμενο έτος και χαρακτηρίζονται «ανερχόμενοι αστέρες» της περιοχής από την Euler Hermes. Η δε Κίνα ευνοείται μεν από το τεράστιο μέγεθος της αγοράς της, αλλά έχει χαμηλές επιδόσεις στον τομέα της συνδεσιμότητας, για τον ίδιο λόγο (μεγάλο μέγεθος αγοράς). Η Λατινική Αμερική, η Μέση Ανατολή (με την εξαίρεση των Ηνωμένων Αραβικών Εμιράτων) και η Αφρική είναι πιο πίσω, εμφανίζοντας υστέρηση σε θέματα συνδεσιμότητας, υποδομών logistics και στην καινοτομία. Πώς μπορεί μια χώρα να βελτιώσει το ψηφιακό της αποτύπωμα; Ο επικεφαλής οικονομολόγος της Euler Hermes Ludovic Subran αναφέρει 5 στρατηγικές για ενίσχυση της “digitagility”:

34 insurance w*rld

1. Πρώτον, δημιουργία ρυθμιστικού πλαισίου φιλικού προς την ψηφιοποίηση με την εφαρμογή των νόμων περί ανταγωνισμού στα νέα ψηφιακά προϊόντα και τις υπηρεσίες στο επίκεντρο: Η άνοδος της οικονομίας του διαμοιρασμού (Uber, Airbnb) έχει διαταράξει «παραδοσιακούς» κλάδους, όπως αυτούς των μεταφορών και της φιλοξενίας. Οι νομοθέτες επιχείρησαν να προσαρμόσουν τους κανόνες, αλλά παραμένουν πολλοί θύλακες αβεβαιότητας, ιδίως σε ό,τι αφορά τις αδειοδοτήσεις. Άλλα μέτρα προς την κατεύθυνση αυτή είναι η ενθάρρυνση του ψηφιακού επιχειρείν και η άρση των εμποδίων για την είσοδο νέων ψηφιακών «παικτών» στις αγορές. 2. Δ  εύτερον, ανάπτυξη ανθρώπινου κεφαλαίου με ψηφιακές δεξιότητες: «Κλειδί» εδώ είναι ο «ψηφιακός προσανατολισμός» της εκπαίδευσης και της επαγγελματικής κατάρτισης, μέσω όχι μόνο της προώθησης του λεγόμενου STEM (Science, Technology, Engineering, Mathematics), αλλά και συγκεκριμένων ψηφιακών δεξιοτήτων, όπως η δημιουργία κωδίκων. Απαραίτητη είναι, επίσης, η δημιουργία κρίσιμης μάζας στην έρευνα και την καινοτομία. 3. Τ  ρίτον, η χρήση εφαλτηρίων για ενίσχυση της συνδεσιμότητας. 4. Τ  έταρτον, η αξιοποίηση των «έξυπνων» logistics: Δηλαδή η εκμετάλλευση των δυνατοτήτων που προσφέρει το Internet of Things (IoT) και το cloud computing για τη βέλτιστη διαχείριση των εφοδιαστικών αλυσίδων, με μείωση κόστους και αύξηση εσόδων. 5. Π  έμπτον, η μείωση των ψηφιακών ανισοτήτων: Οι προσπάθειες των αρχών ανά τον κόσμο να καταστήσουν πιο φθηνή τη χρήση του Διαδικτύου αποδίδουν καρπούς. «Ο ψηφιακός αλφαβητισμός αποτελεί μοχλό για τις εταιρείες, ώστε να εξεύρουν έτοιμους πελάτες και μελλοντικούς εργαζομένους που θα τους βοηθήσουν να αναπτυχθούν» καταλήγει η μελέτη της Euler Hermes.


ανάλυση

Στοιχεία για την κατάταξη ορισμένων χωρών 1. ΗΠΑ 2. Γερμανία 3. Ολλανδία 17. Κίνα 41. Κύπρος 42. Ρωσία 43. Χιλή 46. Νότια Αφρική 47. Ελλάδα

O δείκτης Enabling Digitalization Index (EDI) της Euler Hermes υπολογίζει την ικανότητα –και ευελιξία– των χωρών να βοηθήσουν τις ψηφιακές εταιρείες να αναπτυχθούν και τις παραδοσιακές επιχειρήσεις να αποκομίσουν το ψηφιακό μέρισμα. Ο δείκτης EDI έχει πέντε συνιστώσες:

σύ κο Οι

στ ημ αΓ νώ σης

16

από τις 30 κορυφαίες χώρες από πλευράς ικανότητας για ψηφιοποίηση προέρχονται από τη

Δυτική Ευρώπη

Η Γερμανία (2η) και η Ολλανδία (3η) έχουν τις καλύτερες επιδόσεις μεταξύ των χωρών της Δυτικής Ευρώπης, παρότι οι ΗΠΑ έχουν μακράν τις καλύτερες ψηφιακές επιδόσεις.

λα ίσι ο

μές οδο Υπ

Μέγεθο ς Αγ ορ άς

ιμό Συνδεσ τητα

ό τικ σ ι ον Καν

Π

8 από τις 30 κορυφαίες χώρες

Μεγάλες αποκλίσεις

Ασίας-Ειρηνικού

• «Φωτεινά σημεία» είναι η καλή κατάταξη των Ηνωμένων Αραβικών Εμιράτων (24η θέση), του Ισραήλ (25η), της Χιλής (43η θέση). Η Ελλάδα καταλαμβάνει την 47η θέση (σε σύνολο 115 χωρών), έχοντας υποχωρήσει τρεις θέσεις στην κατάταξη της Euler Hermes σε σχέση με το 2017. Στον αντίποδα, η Κύπρος ανέβηκε τέσσερις θέσεις και βρίσκεται στην 41η θέση (από 44 πέρσι).

προέρχονται από την περιοχή

• Η Ιαπωνία (7η θέση), η Σιγκαπούρη (8η), το Χονγκ Κονγκ (9η) και η Νότιος Κορέα (10η θέση) καταλαμβάνουν τις καλύτερες θέσεις. • Η Κίνα (17η θέση) έχει ένα λιγότερο ισορροπημένο προφίλ. Το μεγάλο μέγεθος της αγοράς και η ανομοιόμορφη ανάπτυξη (από γεωγραφικής πλευράς) εξηγούν τον σχετικά χαμηλό μέσο όρο συνδεσιμότητας. Για τους ίδιους όμως λόγους, και με δεδομένες τις καλές υποδομές logistics, η κινεζική αγορά εμφανίζει σημαντική δυναμική.

μάρτιος-απρίλιος 2018 35


IDD

Ένα «φαραωνικό» έργο για την ενοποίηση της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην Ευρώπη Ικανοποίηση στην ασφαλιστική βιομηχανία από την αναβολή της εφαρμογής της Οδηγίας έως την 1η Οκτωβρίου 2018 » του Νίκου Σακελλαρίου

T

η δημιουργία μιας ενοποιημένης ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς διαμεσολάβησης, ύψους 200 δισ. ευρώ, όπου όλες οι πωλήσεις και οι διαμεσολαβήσεις πωλήσεων θα γίνονται με παρεμφερή κριτήρια, ανεξάρτητα από την έδρα του διαμεσολαβητή, έχει ως στόχο η Ευρωπαϊκή Επιτροπή με την εισαγωγή της περίφημης οδηγίας Insurance Distribution Directive ή IDD. Πρόκειται για ένα «φαραωνικό» εγχείρημα, το οποίο ήδη μετρά μία αναβολή μέχρι τον Οκτώβριο 2018 (και ενδεχομένως μέχρι τον Δεκέμβριο του τρέχοντος έτους). Ωστόσο, οι παράγοντες στις Βρυξέλλες εκτιμούν ότι έστω κι αν επιτευχθούν τα μισά από όσα προβλέπει η Οδηγία, η ιδιωτική ασφάλιση στην Ευρώπη θα αλλάξει πρόσωπο και θα μεγεθυνθεί προς όφελος των καταναλωτών. Για παράδειγμα, θα μπορούν όλοι οι ξένοι τουρίστες ή μέτοικοι στην

36 insurance w*rld

Ελλάδα να ασφαλίζονται μέσω Ελλήνων διαμεσολαβητών σε εταιρείες των χωρών τους ή και οι Έλληνες πολίτες να αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα ξένων εταιρειών μέσω ξένων μεσιτών ή πρακτόρων. Ένας Έλληνας διαμεσολαβητής θα μπορεί να πουλάει απευθείας στη Γερμανία και ένας Γερμανός διαμεσολαβητής απευθείας στην Ελλάδα! Το κείμενο της Οδηγίας σηματοδοτεί σημαντικές αλλαγές για την ανάληψη και άσκηση δραστηριοτήτων διανομής ασφαλιστικών προϊόντων, αφού: θέτει αυστηρούς κανόνες για την προστασία των καταναλωτών, επεκτείνει το πεδίο εφαρμογής των απαιτήσεων, επιδιώκει την αναβάθμιση του επαγγέλματος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης καθορίζοντας υψηλά επαγγελματικά πρότυπα για τους επαγγελματίες του κλάδου. H Οδηγία επηρεάζει κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο εγκατεστημένο σε κράτος-μέλος ή που επιθυμεί να εγκα-


θέμα

τασταθεί σε κράτος-μέλος της ΕΕ, προκειμένου να ασκήσει διανομή ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών προϊόντων. Δεν εφαρμόζεται σε ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές που ασκούν τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων ως δευτερεύουσα δραστηριότητα μόνο όταν πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις. Το ενισχυμένο πεδίο εφαρμογής της Οδηγίας περιλαμβάνει απευθείας πωλήσεις (direct sales), ιστοσελίδες σύγκρισης τιμών (PCWs), καθώς και υπηρεσίες διαχείρισης ασφαλιστικών προϊόντων (π.χ. υπηρεσίες διαχείρισης αποζημιώσεων).

Αναβολή εφαρμογής έως τον Οκτώβριο Λόγω του εύρους της εφαρμογής της Οδηγίας, αλλά και των μεγάλων αλλαγών που επιφέρει στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, υπήρχαν έντονες πιέσεις από πολλές πλευρές για αναβολή στην εφαρμογή της, ώστε να προετοιμαστούν καλύτερα όλα τα εμπλεκόμενα μέρη. Οι πιέσεις απέδωσαν, και τον περασμένο Νοέμβριο η ολομέλεια του Ευρωπαϊκού Κοινοβούλίου ενέκρινε τη σύσταση της Επιτροπής Οικονομικών Υποθέσεων να αναβληθεί η εφαρμογή της Οδηγίας έως την 1η Οκτωβρίου 2018 (έναντι αρχικής προθεσμίας για θέση σε ισχύ το αργότερο έως τις 23 Φεβρουαρίου 2018). Εν συνεχεία, στις 14 Φεβρουαρίου, η Επιτροπή Μόνιμων Αντιπροσώπων των κυβερνήσεων των κρατών-μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης (Coreper II) υιοθέτησε την αναβολή εφαρμογής της Οδηγίας IDD από τις 23 Φεβρουαρίου 2018 για την 1η Οκτωβρίου 2018 καθώς και την αναβολή της μεταφοράς της Οδηγίας στο εθνικό δίκαιο των κρατώνμελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης μέχρι την 1η Ιουλίου 2018. Το τελικό στάδιο της αναβολής της εφαρμογής της Οδηγίας και της ενσωμάτωσής της στην εθνική νομοθεσία των κρατών-μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης ολοκληρώθηκε με την υπογραφή της τροποποιημένης οδηγίας από τους ευρωπαϊκούς θεσμούς στα τέλη Μαρτίου 2018. Η ευρωπαϊκή ασφαλιστική βιομηχανία υποδέχθηκε με ικανοποίηση την αναβολή της Οδηγίας. Όπως δήλωσε το στέλεχος της ομοσπονδίας των (αντ)ασφαλιστικών εταιρειών της ΕΕ, Insurance Europe, William Vidonja: «Είναι σημαντικό ο ευρωπαϊκός ασφαλιστικός κλάδος να έχει αρκετό χρόνο, για να εφαρμόσει τις απαιτούμενες αλλαγές από το σημείο που καθιερώνεται η ρυθμιστική βεβαιότητα (…) O κλάδος θεωρεί ότι το χρονοδιάγραμμα είναι υπερβολικά σφιχτό, για να παρέχει στους ασφαλιστές ρεαλιστικό χρόνο για τον σωστό σχεδιασμό και τη δοκιμή των αναγκαίων αλλαγών. Η αναβολή θα επιτρέψει στις ασφαλιστικές εταιρείες να προετοιμαστούν καλύτερα για την ορθή εφαρμογή της IDD, γεγονός που θα ωφελήσει και τους καταναλωτές. Το Συμβούλιο της ΕΕ έδωσε μια τετράμηνη ανάσα, με σκοπό να συμβάλει στη διαδικασία για καλύτερη προετοιμασία. Η προσαρμογή στην IDD είναι κρίσιμη, δεδομένου του ότι αφορά θέματα που αναμορφώνουν τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων, ορίζουν τον ανταγωνισμό και αναδεικνύουν την προστασία-ενημέρωση του καταναλωτή».

Τι είναι η IDD με 10 ερωτήσεις (FAQ) Σε ένα memo της η Ευρωπαϊκή Επιτροπή δίνει 10 διαφωτιστικά σημεία για τη λειτουργία της Οδηγίας, υπό τη μορφή ερωταπαντήσεων: 1. Πώς ορίζεται η ασφαλιστική διαμεσολάβηση ή διανομή (distribution); H Ευρωπαϊκή Επιτροπή ορίζει ως διανομή ασφαλιστικών προϊόντων όλες τις ενέργειες και δράσεις που οδηγούν στην πώληση, στις συμβουλευτικές υπηρεσίες ή σε όλες τις προπαρασκευαστικές ενέργειες για τη σύναψη ασφαλιστικού συμβολαίου. Η IDD (Insurance Distribution Directive) κανονίζει τις δραστηριότητες των ασφαλιστικών διαμεσολαβούντων, των ασφαλιστικών εταιρειών, των υπαλλήλων τους και των άμεσων διαμεσολαβητών καθώς και των διαδικτυακών καναλιών διανομής (online distribution). 2. Σε τι αναφέρεται η IDD; H Οδηγία ρυθμίζει τους τρόπους με τους οποίους θα πωλούνται τα ασφαλιστικά προϊόντα. Καθορίζει την ενημέρωση που θα πρέπει να δίνεται στους καταναλωτές πριν υπογράψουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, επιβάλλει ορισμένους κώδικες και κανόνες διαφάνειας στα δίκτυα διανομής, ξεκαθαρίζει τις διακοινοτικές συναλλαγές (cross border) και την εποπτεία, καθώς και τις ποινές προς τους διαμεσολαβούντες αν σπάσουν τους κανόνες της Οδηγίας. Διευκρινίζει ότι οι κανόνες αφορούν τις πωλήσεις όλων των ασφαλιστικών προϊόντων και αναφέρει ότι υπάρχουν εξειδικευμένοι κανόνες για τους διαμεσολαβούντες που πωλούν ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία έχουν επενδυτικά χαρακτηριστικά, όπως για παράδειγμα είναι τα προϊόντα unit linked. 3. Γιατί υπάρχει αυτή η νέα Οδηγία; H νέα Οδηγία έρχεται να συμπληρώσει την παλαιότερη του 2002 για τις πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων και να εναρμονιστεί με τις αλλαγές που έχουν πραγματοποιηθεί τα τελευταία χρόνια σε ό,τι αφορά τις πωλήσεις επενδυτικών προϊόντων και τις προσπάθειες για προστασία των καταναλωτών. 4. Γιατί θα πρέπει και επιχειρήσεις όπως τα ταξιδιωτικά γραφεία και τα καταστήματα οπτικών να ακολουθήσουν την Οδηγία; H Οδηγία καθορίζει ότι όλοι οι διαμεσολαβούντες που πουλούν ασφαλιστικά προϊόντα πρέπει να συμμορφωθούν με τις απαιτήσεις της. Ωστόσο, περιλαμβάνει και υποχρεώσεις συμμόρφωσης και σε επιχειρήσεις που δεν σχετίζονται άμεσα με την ασφαλιστική δραστηριότητα, αλλά επηρεάζονται έμμεσα από αυτήν. Επιχειρήσεις που καλούνται να ασφαλίσουν κάποια προϊόντα τους (π.χ. ταξιδιωτικές ασφαλίσεις) υποχρεώνονται πλέον να προσφέρουν χωριστές ασφαλίσεις στα βασικά προϊόντα που πουλούν. 5. Τι είναι το IPID και πώς βοηθά τους καταναλωτές; Το IPID είναι το ακρωνύμιο του Insurance Product

μάρτιος-απρίλιος 2018 37


θέμα

Information Document, το οποίο είναι έγγραφο που περιγράφει περιληπτικά τις λειτουργίες της ασφάλισης για τα προϊόντα γενικών ασφαλίσεων. Δεν απαιτείται για τα προϊόντα ζωής και υγείας. Σχεδιάστηκε για να δώσει στους πελάτες τις βασικές πληροφορίες και περιγραφή των προϊόντων. Το έγγραφο αυτό θα το σχεδιάσει η Ευρωπαϊκή Εποπτεία Ταμείων (EIOPA). 6. Τα πακέτα ταξιδίων θα πρέπει να περιλαμβάνουν υποχρεωτική ασφάλιση; Στο σημείο αυτό, η Οδηγία αφήνει τη δυνατότητα στον καταναλωτή να αποφασίσει αν θα αγοράσει ή όχι ασφάλιση ταξιδίου. 7. Ποιες είναι οι απαιτήσεις της Οδηγίας για τους ασφαλιστικούς διανομείς και διαμεσολαβούντες; Η Οδηγία απευθύνεται κυρίως στους διαμεσολαβούντες, όπως μεσίτες και πράκτορες, και απαιτεί να είναι εγγεγραμμένοι σε κάποιο Μητρώο. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβούντες πρέπει να επιδείξουν γνώση των όρων και των συνθηκών των πωλήσεων ασφαλιστικών προϊόντων, του αντίστοιχου Νόμου, γνώση της ασφαλιστικής αγοράς, και να έχουν ένα ελάχιστο επίπεδο χρηματοοικονομικών γνώσεων, για να αντιμετωπίσουν τα παράπονα και τις αποζημιώσεις. Όλοι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβούντες θα πρέπει να δηλώνουν την ταυτότητά τους, είτε παρέχουν συμβουλευτικές υπηρεσίες είτε παρέχουν ενημέρωση για προϊόντα, και να διευκρινίζουν αν υπάρχει σύγκρουση συμφερόντων. Επίσης, θα πρέπει να ενημερώνουν τους πελάτες τους για το είδος και το ύψος της αμοιβής του. Επίσης, θα πρέπει να ελέγχουν αν το προϊόν που πρότειναν ταιριάζει με τις ανάγκες του πελάτη τους. 8. Τι διαφοροποιεί τους κανόνες των ασφαλιστικών προϊόντων από τα επενδυτικά; Εξαιτίας του αυξανόμενου επενδυτικού κινδύνου στα ασφαλιστικά-επενδυτικά προϊόντα, η Οδηγία επιβάλλει πρόσθετες υποχρεώσεις στα δίκτυα διανομής των ασφαλιστικών-επενδυτικών προϊόντων. Το επίπεδο της ασφάλειας των παρεχόμενων υπηρεσιών θα πρέπει να είναι το ίδιο με αυτό των επενδυτικών προϊόντων, όπως αυτά διαμορφώνονται από την Οδηγία MiFID II, επειδή ορισμένα ασφαλιστικά προϊόντα είναι άμεσα συνδεδεμένα με τα επενδυτικά προϊόντα. 9. Οι διαμεσολαβούντες θα συνεχίσουν να αμείβονται με προμήθειες ή οι πελάτες θα τους πληρώνουν για τις υπηρεσίες τους; H Οδηγία επιτρέπει στα κράτη-μέλη να συνεχίσουν τους υπάρχοντες τρόπους αμοιβής. Αν οι πελάτες επιβάλλεται να πληρώνουν οι ίδιοι τους διαμεσολαβούντες για τις υπηρεσίες τους σε κάποιο κράτος-μέλος, θα συνεχίσουν να το κάνουν. Η Οδηγία δεν καθορίζει κάποιον ειδικό τρόπο αμοιβής των διαμεσολαβούντων, αλλά ζητά να εφαρμοστούν κανόνες οι

38 insurance w*rld

οποίοι θα επιβεβαιώνουν ότι η αμοιβή θα είναι διαφανής. Οι πληρωμές προς τρίτους για την πώληση ασφαλιστικώνεπενδυτικών προϊόντων μπορούν να γίνουν αποδεκτές αν δεν έχουν συγκρούσεις συμφερόντων (conflicts of interests), αντίστοιχη ποιότητα υπηρεσιών με τους διαμεσολαβούντες και εξυπηρέτηση των συμφερόντων του καταναλωτή. 10. Ποιοι θα επωφεληθούν από την Οδηγία; Στο memo της ΕΕ αναφέρεται ότι θα ωφεληθούν κυρίως οι καταναλωτές, από τη βελτίωση των όρων πώλησης και την επέκτασή τους σε νέα προϊόντα, όπως είναι τα ασφαλιστικά-επενδυτικά προϊόντα. Οι καταναλωτές θα ωφεληθούν από την τυποποίηση της ενημέρωσης μέσω του IPIS, το οποίο θα τους επιτρέπει να συγκρίνουν προσφορές και να επιλέγουν τα προϊόντα που ταιριάζουν στις ανάγκες τους. Ευνοημένες θα είναι και οι εθνικές εποπτικές αρχές, οι οποίες θα επωφεληθούν από τους νέους κανόνες που θα καθορίζουν τις cross border πωλήσεις, τις κυρώσεις και την προστασία του καταναλωτή. Οι διαμεσολαβούντες θα επωφεληθούν από τον δίκαιο ανταγωνισμό σε καθορισμένα πεδία ανταγωνισμού. Η Οδηγία, όπως εκτιμά η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, θα επιτρέψει τη διεύρυνση των επιχειρηματικών προοπτικών του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης πέρα από τα κρατικά όρια και, ταυτόχρονα, θα μειώσει τα λειτουργικά κόστη. Η μεγαλύτερη ζήτηση προϊόντων θα αυξήσει τις πωλήσεις και θα ενισχύσει την καινοτομία στον κλάδο.

Τα μυστικά για τα PRIIPs και τα KIDs Με τον όρο PRIIPs (Packaged Retail and Insurance Based Investment Products) ορίζονται, ουσιαστικά, οι όροι με τους οποίους θα πωλούνται τα προϊόντα που είναι ασφαλιστικά-επενδυτικά. Στόχος των PRIIPs είναι να βοηθήσουν τους επενδυτέςασφαλισμένους των κρατών-μελών της ΕΕ να καταλάβουν καλύτερα τους όρους του κινδύνου, των αμοιβών, μέσω μιας σύντομης διαδικασίας, που θα περιλαμβάνει το Key Information Document (KID), δηλαδή, με απλά λόγια, ένα έγγραφο-οδηγό.

Ποιους αφορούν Ο κανονισμός για τα PRIIPs αφορά κυρίως τους κατασκευαστές αυτών των προϊόντων και τους συμβούλους πωλήσεων αυτών των προϊόντων. Ένας κατασκευαστής (παραγωγός) ενός τέτοιου προϊόντος (για παράδειγμα ενός προϊόντος unit-linked συνταξιοδοτικού) θα πρέπει να ετοιμάσει κάποιο KID για κάθε PRIIP που ετοιμάζει και διαθέτει στην αγορά. Ουσιαστικά, τα PRIIPs αφορούν τους πωλητές επενδυτικών προϊόντων, τις ασφαλιστικές εταιρείες ζωής, τις επενδυτικές εταιρείες, τις εταιρείες που πωλούν τέτοια ασφαλιστικάεπενδυτικά προϊόντα, τους διαχειριστές κεφαλαίων, τους χρηματομεσίτες που πουλούν τέτοια προϊόντα, τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους και τις πλατφόρμες πωλήσεων τέτοιων προϊόντων.


θέμα

Ποια δεν είναι PRIIPs Δεν εντάσσονται στα PRIIPs: ■ Οι γενικές ασφαλίσεις και οι ασφαλίσεις που αποζημιώνουν σε περιπτώσεις θανάτου ή ανικανότητας λόγω τραυματισμού, αρρώστιας και τα προϊόντα των οποίων (ασφαλίσεων) δεν υπόκεινται στη μεταβλητότητα των αγορών. ■ Καταθέσεις (εκτός από τα δομημένα προϊόντα που επι-

Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος Πρόεδρος του ΣΕΜΑ

Επί ίσοις όροις εφαρμογή της Κοινοτικής Οδηγίας IDD

Τ

ην επί ίσοις όροις εφαρμογή της Κοινοτικής Οδηγίας IDD σε όλα τα κανάλια διανομής ασφαλιστικών προϊόντων ζήτησε ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ, Γιάννης Ξηρογιαννόπουλος, μιλώντας στην εκδήλωση της ΕΑΕΕ για τον εορτασμό της Ημέρας Ιδιωτικής Ασφάλισης, στα τέλη του περασμένου έτους. Ο ίδιος τόνισε, παράλληλα, και τη δυσανάλογη αύξηση του κόστους λειτουργίας της αγοράς, προκειμένου να προσαρμοστεί όχι μόνο στην IDD, αλλά και σε μια σειρά άλλων κοινοτικών ρυθμίσεων, που πρόκειται να περάσουν στο εθνικό μας δίκαιο. Όπως επεσήμανε ο κύριος Ξηρογιαννόπουλος, πολύ σημαντικό ρόλο στη μετάβαση αυτή θα παίξει ο τρόπος με τον οποίο η αγορά θα αφομοιώσει στο σύνολό της τις νέες συνθήκες, όπως και οι εποπτικές αρχές, οι οποίες θα πρέπει να διασφαλίσουν ότι όλα τα δίκτυα διανομής –παραδοσιακά και νέα– θα υπάγονται και θα συμμορφώνονται στις νέες νομοθετικές διατάξεις και επαγγελματικές πρακτικές όπως αυτές προβλέπονται από την IDD, ώστε να αποφευχθεί η δημιουργία πεδίων ανάπτυξης αθέμιτων πρακτικών στον κλάδο. Κατά τον κύριο Ξηρογιαννόπουλο, είναι πολύ σημαντικό το γεγονός ότι, σύμφωνα με την αρχή της αναλογικότητας,

40 insurance w*rld

βλέπονται από την MiFID II). Εταιρικά ομόλογα, κρατικά ομόλογα ■ Συνταξιοδοτικά προϊόντα που θα εξαρτώνται από τις αγορές ■ Καθορισμένων αποδοχών (fixed annuities) ■ Χρεόγραφα καθορισμένων αποδόσεων ■ Χρεόγραφα εθνικών κεντρικών τραπεζών ■ Ατομικοί συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί ■

όπως προβλέπεται στη νέα Ευρωπαϊκή Οδηγία, υπάρχει μέριμνα για την προστασία των μικρότερων διανομέων ασφαλιστικών προϊόντων απέναντι σε δυνητικά μονοπωλιακές πρακτικές αθέμιτου ανταγωνισμού από μεγαλύτερες εταιρείες του χώρου. Πρόσθεσε δε ότι «ο κλάδος περνά σε μια εποχή υπερνομοθέτησης και υπερπροστασίας του καταναλωτή, η οποία όμως, παράλληλα, τείνει να εισάγει επιπρόσθετους-πολύπλοκους κανονισμούς συμμόρφωσης και γραφειοκρατικές πρακτικές, αυξάνοντας δυσανάλογα τα κόστη λειτουργίας της αγοράς, προκειμένου να μπορούν τα εμπλεκόμενα μέρη να αντεπεξέλθουν και να είναι σύννομα με τα νέα δεδομένα που δημιουργούνται». Για τον λόγο αυτό, τόνισε, θα πρέπει τελικά να επιδιώκεται μια ισορροπία στην ασφαλιστική αγορά, ώστε από τη μια πλευρά να διασφαλίζεται μεν η προστασία του ασφαλιζομένου, όμως και από την άλλη να εξασφαλίζονται οι κατάλληλες συνθήκες που θα εξυπηρετούν και θα προάγουν τη βιώσιμη ανάπτυξη των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στην παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών. Προέβλεψε, επίσης, πως, από το γεγονός και μόνο ότι η Οδηγία ορίζει την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ως δευτερεύουσα δραστηριότητα, αναμένεται να ενταχθούν νέοι «παίκτες» στον κλάδο. Είναι γεγονός, είπε, ότι θα υπάρξει ανακατάταξη και επανατοποθέτηση των διαφορετικών κατηγοριών διαμεσολάβησης και θα αλλάξει σημαντικά ο τρόπος με τον οποίο θα προωθούνται τα ασφαλιστικά προϊόντα, κυρίως στο κομμάτι των ατομικών κινδύνων, και ειδικότερα του retail business. Τέλος, σε ό,τι αφορά την ασφαλιστική αμοιβή, ο κύριος Ξηρογιαννόπουλος σημείωσε ότι, σύμφωνα με την IDD, υπάρχει μια βασική αρχή που αναφέρει ότι η αμοιβή δεν μπορεί να αποτελεί το μεγαλύτερο κίνητρο για την προώθηση ενός προϊόντος, ενώ υπογράμμισε πως «ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα πρέπει να ενημερώνει τον πελάτη του για τον τρόπο με τον οποίο ασκεί τη δραστηριότητα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και την κατηγορία διαμεσολάβησης στην οποία ανήκει, καθώς επίσης και για τη φύση της αμοιβής που λαμβάνει σε σχέση με τη σύμβαση ασφάλισης, χωρίς όμως να έχει την υποχρέωση ενημέρωσης για το ύψος και/ή το ποσό της αμοιβής».


θέμα

Δημήτρης Γαβαλάκης Γενικός Γραμματέας ΕΕΑ, Agency Manager-Owner, Life Plan Insurance Services

Η Οδηγία IDD θα ενισχύσει την αξιοπιστία του θεσμού της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης

συγκρούσεις συμφερόντων, ενισχύοντας τη διαφάνεια, και θέτει πρότυπα ενημέρωσης τόσο στη διανομή προϊόντων ασφάλισης ζημιών, αλλά, ακόμη περισσότερο, στη διανομή επενδυτικών προϊόντων βασιζόμενων σε ασφάλιση. Ενδιαφέρον, επίσης, παρουσιάζει η εποπτεία προϊόντων και οι απαιτήσεις διακυβέρνησής τους (POG-Product Oversight and Governance requirements), η οποία είναι φυσικό να επιφέρει και τροποποίηση διατάξεων της εθνικής νομοθεσίας, ώστε να επιτευχθούν οι ανάλογοι στόχοι της Οδηγίας. Φυσικά, μια Ευρωπαϊκή Οδηγία δεν θα μπορούσε να μην οριοθετεί με ακρίβεια το πλαίσιο στο οποίο μπορεί ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής να δραστηριοποιηθεί, είτε με τη μορφή ελεύθερης παροχής υπηρεσιών είτε με τη μορφή ελεύθερης εγκατάστασης σε άλλη ευρωπαϊκή χώρα. Καταλήγοντας, αποτελεί πεποίθησή μου ότι η νέα Οδηγία, παρά τις αυξημένες κανονιστικές απαιτήσεις –που προφανώς δυσκολεύουν το έργο μας–, θα επιφέρει, μακροπρόθεσμα, βελτίωση της αξιοπιστίας του θεσμού και πιο υγιές πλαίσιο ανταγωνισμού μεταξύ των καναλιών διανομής.

Απο τον Οκτώβριο θα αποτελεί το νέο πλαίσιο λειτουργίας της διανομής ασφαλιστικών προϊόντων

Σ

ε λίγους μήνες, η Ευρωπαϊκή Οδηγία IDD θα έχει ενσωματωθεί στις τοπικές νομοθεσίες όλων των ευρωπαϊκών χωρών και θα αποτελεί, από τον Οκτώβριο, το νέο πλαίσιο λειτουργίας της διανομής ασφαλιστικών προϊόντων. Ο σχεδιασμός της IDD στηρίζεται στην αρχή της προστασίας των συμφερόντων του καταναλωτή, ανεξάρτητα από το ποιο κανάλι διανομής προωθεί το ασφαλιστικό προϊόν. Αρχή την οποία, πρωτίστως, ασπάζεται η «φυσική» ασφαλιστική διαμεσολάβηση, υποστηρίζοντάς την στην καθημερινή της δραστηριότητα. Υπό αυτό το πρίσμα, ορίστηκε και η έννοια της διανομής (Insurance Distribution Directive) σε διαφοροποίηση από την 1η Οδηγία IMD (Insurance Mediation Directive), η οποία ενσωματώθηκε στη χώρα μας με το ΠΔ 190 του 2006, ώστε όλα τα δίκτυα διανομής, ανεξαιρέτως, να υπόκεινται στους ίδιους κανόνες και υποχρεώσεις. Η συγκεκριμένη, άλλωστε, φιλοσοφία αποτελούσε πάγια απαίτηση της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, η οποία μέχρι σήμερα είχε διαφοροποιημένους κανόνες από άλλα δίκτυα διανομής. Η Οδηγία, εκτός των άλλων, θέτει τις προϋποθέσεις άσκησης της δραστηριότητας της διανομής, επαγγελματικές και οργανωτικές απαιτήσεις, αλλά και κανόνες επαγγελματικής δεοντολογίας και παροχής πληροφοριών προς τους πελάτες, όπως άλλωστε έκανε και το υπάρχον νομοθετικό πλαίσιο. Οριοθετεί αναλυτικότερα την πρόβλεψη για

Μυρτώ Χαμπάκη Group International Projects & Solvency II, ARAG SE Ελλάδος

Οδηγία IDD: Γιατί αλλάζει το ρυθμιστικό πλαίσιο για τα κανάλια διανομής; Αν, εν τέλει, επιδιώκουμε «λιγότερη νομοθεσία», τότε η καλλιέργεια ουσιαστικής επικοινωνίας με τους πελάτες μας αποτελεί σημαντική προτεραιότητα επιχειρήσεων και επαγγελματιών του κλάδου

Η

αναβολή της εφαρμογής της Οδηγίας IDD, από τις 23 Φεβρουαρίου 2018 για την 1η Οκτωβρίου 2018, και η παράλληλη αναβολή της

μάρτιος-απρίλιος 2018 41


θέμα

μεταφοράς της στο εθνικό δίκαιο των κρατών-μελών μέχρι την 1η Ιουλίου 2018 είναι πια γεγονός. Η εξέλιξη αυτή αφενός δίνει μια ανάσα για την προετοιμασία, αλλά δεν επιτρέπει σε καμία περίπτωση τον εφησυχασμό όλων των ενδιαφερόμενων μερών, αν και μετά τις δύσκολες έννοιες που το Solvency II έφερε στον ασφαλιστικό κλάδο, η Οδηγία IDD φαντάζει λιγότερο τεχνική. Δεν είναι όμως καθόλου απλή στην εφαρμογή, αφού δεν αποτελεί μια «εσωτερική άσκηση ετοιμότητας» των εταιρειών, αλλά επηρεάζει άμεσα τη σχέση όλης της αλυσίδας των πωλήσεων με τον καταναλωτή. Το ερώτημα που απασχολεί, εδώ και χρόνια, τους επαγγελματίες του ασφαλιστικού κλάδου δεν θα μπορούσε να είναι άλλο από το «γιατί τόση νομοθεσία»; Η απάντηση σε αυτό το ερώτημα, πέραν του αυτονόητου της πρόσφατης παγκόσμιας οικονομικής λαίλαπας του 2008, έχει και άλλες προεκτάσεις. Η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA), εκμεταλλευόμενη το άρθρο 9 του Ιδρυτικού Κανονισμού της, έξι χρόνια τώρα, συνέλεγε, ανέλυε και παρουσίαζε την εξέλιξη των καταναλωτικών τάσεων στον ασφαλιστικό κλάδο σε ετήσια βάση. Ως «καταναλωτική τάση» ορίζεται «η εξέλιξη στην καταναλωτική συμπεριφορά στην αγορά ασφαλιστικών προϊόντων, αλλά παράλληλα και «η εξέλιξη της σχέσης των καταναλωτών με τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις». Γιατί θα πρέπει να μας απασχολούν αυτές οι τάσεις; Γιατί αφενός περιγράφουν τα αποτελέσματα και τον αντίκτυπο του κλάδου στην κοινωνία και αφετέρου επηρεάζουν την εξέλιξη του ρυθμιστικού πλαισίου του κλάδου. Όσοι μελέτησαν και τις προηγούμενες αναφορές της EIOPA θα είχαν διαπιστώσει ότι οι Ευρωπαίοι καταναλωτές είχαν σημαντικά παράπονα από τον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης. Ειδικότερα, οι καταναλωτές ανέφεραν πολλές περιπτώσεις «σύγκρουσης συμφερόντων», όπου τους χορηγήθηκαν προϊόντα που είτε δεν ταίριαζαν με το οικονομικό τους προφίλ είτε δεν τους προσέφεραν την απόδοση που επιθυμούσαν, γιατί αυτά τα προϊόντα είχαν υψηλότερη προμήθεια για τον διανομέα. Πολλές φορές, οι διανομείς κατηγορήθηκαν για κακή αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων του πελάτη, ανεπαρκή προσυμβατική ενημέρωση και πρόταση αγοράς για προϊόντα που δεν συμβάδιζαν με τις ανάγκες του. Αυτές και άλλες παρόμοιες καταναλωτικές τάσεις οδήγησαν τους επόπτες στο να δώσουν ιδιαίτερη βαρύτητα και να προχωρήσουν στην αναδιατύπωση του ρυθμιστικού πλαισίου για τον «Κίνδυνο Επαφής με τον Πελάτη», δηλαδή κυρίως στην Οδηγία IDD. Τα ασφαλιστικά προϊόντα χαρακτηρίστηκαν, πολλές φορές, από τους καταναλωτές «δύσκολα στην κατανόηση», δηλαδή οι καλύψεις και το κόστος τους δεν ήταν κατανοητά. Τα σχόλια των καταναλωτών ήταν ακόμη πιο αυστηρά για τις περιπτώσεις ασφαλιστικών προϊόντων που εμπεριείχαν επενδυτικό σκέλος. Οι καταναλωτές καταλόγιζαν στους διαμεσολαβητές ότι προωθούσαν

42 insurance w*rld

πολύπλοκα χρηματοοικονομικά προϊόντα για τα οποία δεν διέθεταν τις απαραίτητες γνώσεις, διενεργούσαν ανεπαρκή αξιολόγηση του επενδυτικού προφίλ των πελατών και, σε αρκετές περιπτώσεις, ακριβώς λόγω της μειωμένης κατάρτισης, προχωρούσαν σε λανθασμένη συμβουλή για αγορά. Την αντιμετώπιση των παραπόνων των καταναλωτών και τη «διόρθωση» των προβλημάτων που ανέκυψαν, επί σειρά ετών, από αυτές τις αναφορές των καταναλωτικών τάσεων στην Ευρώπη τις συναντούμε στα άρθρα της Οδηγίας που αφορούν στην προσυμβατική ενημέρωση, στη σύγκρουση συμφερόντων, στην εκπαίδευση των διαμεσολαβητών, αλλά ιδιαίτερα εκτενώς στα επενδυτικά προϊόντα βασιζόμενα σε ασφάλιση, όπου εκεί οι απαιτήσεις ενδυναμώνονται κι επεκτείνονται. Οι εποπτικές τάσεις για την οριζόντια ρύθμιση των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών –και όχι μόνο για τον ασφαλιστικό κλάδο– οδηγούν σταδιακά προς: Απλή και κατανοητή πληροφόρηση προς τον καταναλωτή για το κόστος της υπηρεσίας ■ Παροχή δυνατότητας άμεσης σύγκρισης του κόστους και των παροχών παρόμοιων υπηρεσιών ■ Εξαρχής γνωστοποίηση των περιορισμών της υπηρεσίας (ασφαλισιμότητα, αποζημίωση) ■ Γνωστοποίηση του τρόπου πρόσβασης στην υπηρεσία (διαδικασία ανάληψης-underwriting) ■ Γνωστοποίηση του χρόνου λήξης της υπηρεσίας ■ Γνωστοποίηση της υποχρεωτικότητας της συναλλαγής ■

Αν συνδυαστούν οι Οδηγίες και οι σχετικοί Κανονισμοί που ήδη έχουν εφαρμοστεί ή θα εφαρμοστούν στο άμεσο μέλλον (Οδηγία Solvency II για τη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών εταιρειών, Οδηγία IDD για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, Κανονισμός PRIIPs για τα επενδυτικά προϊόντα βασισμένα σε ασφάλιση, Οδηγία MiFID II/MiFIR για την παροχή επενδυτικών υπηρεσιών, Οδηγία GDPR για την προστασία και την ασφάλεια των δεδομένων), είναι πλέον προφανές ότι οι στόχοι των εποπτών για την επίτευξη διαφάνειας στην ασφαλιστική βιομηχανία, μέσω της συστηματικής μελέτης των καταναλωτικών τάσεων, της υποχρεωτικότητας χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης των προσώπων που εμπλέκονται στη διανομή και την παραγωγή, των κοινών κανόνων δημοσιοποίησης, αλλά και της ευρωστίας των εταιρειών που εμπλέκονται σε όλη την αλυσίδα της ιδιωτικής ασφάλισης, βρίσκονται σε τροχιά εκπλήρωσης. Το προφανές συμπέρασμα από τα προαναφερόμενα είναι ότι ενέργειες του κάθε φυσικού ή νομικού προσώπου στον κλάδο σήμερα επιφέρουν ρυθμιστικές συνέπειες αύριο. Αυτό αποτελεί τροφή για σοβαρή σκέψη και προβληματισμό, γιατί αν, εν τέλει, επιδιώκουμε «λιγότερη νομοθεσία», τότε η καλλιέργεια ουσιαστικής επικοινωνίας με τους πελάτες μας αποτελεί σημαντική προτεραιότητα επιχειρήσεων και επαγγελματιών του κλάδου.


ªÈÛfi ·ÈÒÓ· ÙÒÚ·, Ì ٷ ¤ÚÁ· Ì·˜ οÓÔ˘Ì Ú¿ÍË ∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋ ¢‡Ó·ÌË

ñ Ì ÂÓÙ˘ˆÛȷΤ˜ ‰ÈÂıÓ›˜ Û˘ÓÂÚÁ·Û›Â˜ Û Â›Â‰Ô ÌÂÙfi¯ˆÓ Î·È ·ÓÙ·ÛÊ·ÏÈÛÙÒÓ (Ô ŸÌÈÏÔ˜ Ù˘ ÎÔÚ˘Ê·›·˜ ÂÏ‚ÂÙÈ΋˜ ÙÚ·Â˙Ô-·ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋˜ ÂÙ·ÈÚ›·˜ Baloise Â›Ó·È ¤Ó· ·fi Ù· 13 È‰Ú˘ÙÈο ̤ÏË Ù˘ ŒÓˆÛ˘ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ∂Ù·ÈÚÈÒÓ ∂ÏÏ¿‰Ô˜, ÙÔ 1907) ñ Ì ÙËÓ ¶PøTH ı¤ÛË ÛÙÔÓ ÂÏÏËÓÈÎfi ¯ÒÚÔ, ÛÙ· ·ÓÂ˘Úˆ·˚ο stress tests ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ÂÙ·ÈÚÈÒÓ, Ì ‚¿ÛË ÙÔ “Solvency II” (2014) ñ Ì ÙËÓ ¶ƒø∆∏ ı¤ÛË Û ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·, ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋ ÂÙ·ÈÚ›· ÛÙËÓ ∂ÏÏ¿‰·, ‚¿ÛÂÈ ÙˆÓ Â˘Úˆ·˚ÎÒÓ ÚԉȷÁÚ·ÊÒÓ. ¢È·ı¤ÙÂÈ, Ì ·ÔÙÂϤÛÌ·Ù· Ù˘ 31˘ ¢ÂÎÂÌ‚Ú›Ô˘ 2016, ¢Â›ÎÙË ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·˜ 267,40%, ‰ËÏ·‰‹ ۯ‰fiÓ 3 ÊÔÚ¤˜ ÂÚÈÛÛfiÙÂÚÔ ·fi ÙÔ ··ÈÙÔ‡ÌÂÓÔ (ÂÏ¿¯ÈÛÙÔ Â›Â‰Ô ··›ÙËÛ˘ ÁÈ· οı ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋ ÂÙ·ÈÚ›·, ÔÛÔÛÙfi 100%) ñ Ì ·Ú¿‰ÔÛË Û˘Ó¯ԇ˜ ÎÂÚ‰ÔÊÔÚ›·˜ 28 ÂÙÒÓ Î·È ·Ú¿ÏÏËÏË ·‡ÍËÛË I‰›ˆÓ KÂÊ·Ï·›ˆÓ

ÙÔ˘˜ ÎÔÈÓÔ‡˜ Ì·˜ ÛÙfi¯Ô˘˜!

ñ Ì ÚˆÙÔÔÚȷΤ˜ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈΤ˜ ·ÚÔ¯¤˜ Î·È Û‡Á¯ÚÔÓ˜ Ì˯·ÓÔÁÚ·ÊÈΤ˜ ÂÊ·ÚÌÔÁ¤˜ ñ Ì ÙÔ Ó· Û˘ÌÂÚÈÏ·Ì‚¿ÓÂÙ·È ÛÙȘ 50 Ù·¯‡ÙÂÚ· ·ÓÂÚ¯fiÌÂÓ˜ ÂÏÏËÓÈΤ˜ ÂȯÂÈÚ‹ÛÂȘ fiÏˆÓ ÙˆÓ ÎÏ¿‰ˆÓ Ù˘ √ÈÎÔÓÔÌ›·˜ (Fortune) ñ Ì ÁÚ‹ÁÔÚ˜ Î·È ·Ϥ˜ ‰È·‰Èηۛ˜ ·Ô˙ËÌÈÒÛÂˆÓ ñ Ì ‰ÈÏ·ÛÈ·ÛÌfi Ù˘ ¤ÎÙ·Û˘ ÙˆÓ ÎÂÓÙÚÈÎÒÓ Ù˘ ÁÚ·Ê›ˆÓ ·fi Ù· 2.500 Ù.Ì. ÛÙ· 5.000 Ù.Ì. ñ Ì Â͢ËÚ¤ÙËÛË ¿Óˆ ÙˆÓ 300.000 ÂÏ·ÙÒÓ (ȉȈÙÒÓ & ÂȯÂÈÚ‹ÛˆÓ) ñ ÌÂ Û˘ÓÂÚÁ¿Ù˜ Î·È ÛËÌ›· Â͢ËÚ¤ÙËÛ˘ Û fiÏË ÙËÓ ∂ÏÏ¿‰· ñ Ì ÊÈÏÈ΋, ÚÔÛˆÈ΋ Î·È ·ÍÈfiÈÛÙË ÚÔÛ¤ÁÁÈÛË Û ÂÏ¿Ù˜ Î·È Û˘ÓÂÚÁ¿Ù˜!


αφιέρωμα

Οι ΕΠΥ στην ελληνική ασφαλιστική αγορά Τα ερωτήματα και οι προσπάθειες της ΕΑΕΕ » της Έλενας Ερμείδου

Α

ν και έχουν ειπωθεί ουκ ολίγα –άλλες φορές με σύνεση κι άλλες με υπερβολή–, οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές επιχειρήσεις με έδρα σε οποιοδήποτε κράτος-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης υπό καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών λειτουργούν, όντως, στην Ελλάδα βάσει κανόνων και ρυθμίσεων που έχουν θεσπιστεί. Δεν αμφισβητείται αυτό, καθώς υπάρχει και στον Ν. 4364/2016 (ΦΕΚ Α 13). Το ερώτημα που τίθεται από την αγορά, με αφορμή –και όχι μόνο– τα λουκέτα και τις ανακλήσεις αδειών, είναι αν οι επιχειρήσεις ΕΠΥ υιοθετούν τους κανόνες που επιβάλλει η νομοθεσία και αν οι έλεγχοι και οι διασταυρώσεις από τις εποπτικές αρχές είναι επαρκείς, ώστε να πληρούνται οι προϋποθέσεις και να προστατεύεται το δίκαιο των ασφαλισμένων. Οι ανακλήσεις αδειών αρκετών ΕΠΥ από τις εποπτικές αρχές σε τόσο μικρό χρονικό διάστημα, τα τελευταία 3 χρόνια, όπως για παράδειγμα της Enterprise, της Elite, τελευταία της Alpha Insurance A/S, προκάλεσαν προβλήματα σε ασφαλισμένους, που τις είχαν επιλέξει κυρίως για να πληρώσουν χαμηλό ασφάλιστρο, αν και, στην πράξη, όταν «έρθει ο λογαριασμός» για να αποζημιώσουν έναντι ζημιών κυρίως από τροχαία ατυχήματα, τα συμβάντα δεν το αποδεικνύουν. Αρκετές είναι οι διαμαρτυρίες που έχουν συγκεντρωθεί για καθυστερήσεις αποζημιώσεων, για μη

44 insurance w*rld

αναγνώριση του κόστους ζημιάς –χωρίς να ισχύει αυτό για όλες τις ΕΠΥ. Από τις αρχές του 2018, γίνεται μια σοβαρή προσπάθεια από την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) και τον πρόεδρό της, κ. Δημήτρη Μαζαράκη, να εισέλθουν έξι ΕΠΥ στον Φιλικό Διακανονισμό μέχρι τον Ιούνιο του 2017, και μέχρι το τέλος του τρέχοντος έτους περισσότερες, με στόχο να εξομαλυνθούν κάποια προβλήματα.

Πώς μπορεί να λειτουργήσει ΕΠΥ στην Ελλάδα από ασφαλιστική που εδρεύει σε άλλο κράτος; «1. Η άσκηση στην Ελλάδα ασφαλίσεων με ελεύθερη παροχή υπηρεσιών από ασφαλιστική επιχείρηση που εδρεύει σε άλλο κράτος-μέλος προϋποθέτει την κοινοποίηση στην Εποπτική Αρχή: α) Από την εποπτική αρχή του κράτους-μέλους καταγωγής της ενδιαφερόμενης ασφαλιστικής επιχείρησης της επωνυμίας της επιχείρησης και της διεύθυνσης της έδρας της καθώς και των ακόλουθων δικαιολογητικών και πληροφοριών: αα) βεβαίωση, στην οποία πιστοποιείται ότι η ασφαλιστική επιχείρηση καλύπτει την Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας και την Ελάχιστη Κεφαλαιακή Απαίτηση, που υπο-


αφιέρωμα

Δημήτρης Μαζαράκης: «Στόχος μας είναι να γίνει ο Φιλικός Διακανονισμός μια καθολική διαδικασία επίλυσης διαφορών, και η αγορά οφείλει να πάρει πρωτοβουλίες προς όφελος του πελάτη» λογίζονται σύμφωνα με τα άρθρα 100 και 129 της Οδηγίας 2009/138/ΕΚ, αβ) τους ασφαλιστικούς κλάδους, στους οποίους η ασφαλιστική επιχείρηση έχει λάβει άδεια να ασκεί δραστηριότητες, αγ) τη φύση των κινδύνων ή των ασφαλιστικών υποχρεώσεων που η ασφαλιστική επιχείρηση προτίθεται να καλύψει στην Ελλάδα.

ββ) δήλωση εγγραφής της ασφαλιστικής επιχείρησης στο Γραφείο Διεθνούς Ασφάλισης και το Επικουρικό Κεφάλαιο.

β) Από την ενδιαφερόμενη ασφαλιστική επιχείρηση σε περίπτωση άσκησης του κλάδου 10 «ασφάλιση αστικής ευθύνης από χερσαία αυτοκίνητα οχήματα», εκτός της ευθύνης του μεταφορέα:

3. Η Εποπτική Αρχή τηρεί μητρώο ελεύθερης παροχής υπηρεσιών ασφαλιστικών. Το κοινό έχει πρόσβαση στο μητρώο αυτό, το οποίο περιέχει πληροφορίες σχετικά με τους ασκούμενους από κάθε ευρωπαϊκή επιχείρηση ασφαλιστικούς κινδύνους ή κλάδους. Το μητρώο ενημερώνεται εντός εύλογου χρόνου από την επέλευση οποιασδήποτε αλλαγής.

βα) πληρεξούσιο διορισμού του ειδικού αντιπροσώπου του άρθρου 120 του παρόντος,

2. Η ασφαλιστική επιχείρηση μπορεί να αρχίσει τις δραστηριότητες από την ημερομηνία κατά την οποία ενημερώνεται από την εποπτική αρχή καταγωγής της σχετικά με την κοινοποίηση που προβλέπεται από το πρώτο εδάφιο της ως άνω παραγράφου 1 του παρόντος.

μάρτιος-απρίλιος 2018 45


αφιέρωμα

Με την προσχώρηση δε των 6 νέων εταιρειών προστίθενται πάνω από 530.000 οχήματα στο σύνολο των αυτοκινήτων που εξυπηρετούνται από το σύστημα Φιλικού Διακανονισμού 4. Επιπλέον –και εφόσον είναι αναγκαίο–, η Εποπτική Αρχή μπορεί να γνωστοποιεί εγγράφως στην ασφαλιστική επιχείρηση τις προϋποθέσεις υπό τις οποίες, για λόγους δημοσίου συμφέροντος, πρέπει να ασκεί τις δραστηριότητές της στην Ελλάδα». ■

 ρθρο 125: «3. Κάθε ασφαλιστική επιχείρηση που είναι Ά εγκατεστημένη σε άλλο κράτος-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, εφόσον συνάπτει ασφαλιστήρια συμβόλαια που αφορούν κινδύνους ή ασφαλιστικές υποχρεώσεις που βρίσκονται στην Ελλάδα για τα ασφάλιστρα των οποίων εφαρμόζεται η ελληνική νομοθεσία κατά τις διατάξεις της παραγράφου 1 του παρόντος, υποχρεούται να διορίσει φορολογικό αντιπρόσωπο στην Ελλάδα, σύμφωνα με τις διατάξεις της περίπτωσης (δ) της παραγράφου 4 του άρθρου 36 του ν. 2859/2000 (ΦΕΚ Α’ 248), ο οποίος έχει όλες τις φορολογικές υποχρεώσεις και τα δικαιώματα που έχουν οι εγκατεστημένες στην Ελλάδα ασφαλιστικές επιχειρήσεις.

Η ύπαρξη του αντιπροσώπου αυτού δεν αποτελεί εγκατάσταση της ασφαλιστικής επιχείρησης με την επιφύλαξη των διατάξεων των παραγράφων 11 και 12 του άρθρου 3 και του άρθρου 120 του παρόντος».

Οι ενέργειες της ΕΑΕΕ και οι στόχοι Θετικά αποτελέσματα έχουν οι πρωτοβουλίες της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος για διεύρυνση των μελών του συστήματος Φιλικού Διακανονισμού. Ύστερα από συζητήσεις μεταξύ εκπροσώπων της ΕΑΕΕ με εκπροσώπους εταιρειών Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα στον κλάδο αυτοκινήτου, η πλειοψηφία των ΕΠΥ, και συγκεκριμένα έξι εταιρείες, εκδηλώνουν πρόθεση να συμμετάσχουν στο σύστημα Φιλικού Διακανονισμού. Ο στόχος της ΕΑΕΕ είναι η καλύτερη και γρηγορότερη εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων-πελατών που εμπλέκο-

46 insurance w*rld

νται σε τροχαία ατυχήματα. Με την προσχώρηση δε των 6 νέων εταιρειών προστίθενται πάνω από 530.000 οχήματα στο σύνολο των αυτοκινήτων που εξυπηρετούνται από το σύστημα Φιλικού Διακανονισμού. Το όφελος θα είναι προφανώς μεγάλο για τους ασφαλισμένους. Όπως δήλωσε σχετικά ο πρόεδρος της ΕΑΕΕ, κ. Δημήτρης Μαζαράκης: «Στόχος μας είναι να γίνει ο Φιλικός Διακανονισμός μια καθολική διαδικασία επίλυσης διαφορών, και η αγορά οφείλει να πάρει πρωτοβουλίες προς όφελος του πελάτη». Ωστόσο, σε ό,τι αφορά τις ΕΠΥ, ο πρόεδρος της ΕΑΕΕ, κ. Μαζαράκης, τόνισε ότι υπάρχουν προβληματισμοί για τη διασυνοριακή εποπτεία και ζήτησε να υπάρξει δίκαιο ανταγωνιστικό πλαίσιο σε σχέση με τις υπόλοιπες εταιρείες.

ΕΠΥ-Μέλη του Επικουρικού Κεφαλαίου Δώδεκα είναι οι ΕΠΥ που είναι μέλη του Επικουρικού Κεφαλαίου, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του Επικουρικού Κεφαλαίου: Επωνυμία INSURANCE JCS DALLBOGG: LIFE AND HEALTH AMTRUST EUROPE LTD ELITE INSURANCE COMPANY LIMITED ENTERPRISE INSURANCE COMPANY PLC EURO INSURANCES DAC EUROINS INSURANCE PLS EVOLUTION INSURANCE COMPANY LIMITED GASANMANO INSURANCE LIMITED QIC EUROPE LTD QUDOS INSURANCE A/S SOCIETATEA DE ASIGURARE-REASIGURARE CITY INSURANCE SA USAA LTD


παρουσίαση

Το Vienna Insurance Group στην Affidea και την Εθνική Ασφαλιστική Συνάντηση με στόχο την παρουσίαση των πρακτικών της ελληνικής θυγατρικής εταιρείας της Affidea στους τομείς της οργάνωσης, διαχείρισης και συντονισμού των εξωνοσοκομειακών προγραμμάτων που υλοποιεί, σε συνεργασία με την Εθνική Ασφαλιστική, πραγματοποιήθηκε πρόσφατα στην Αθήνα.

Έξω από την Εθνική Ασφαλιστική. Από αριστερά, η εμπορική διευθύντρια Α. Ευρώπης της Affidea, κ. Anita Pampuch, και ο διευθυντής Εξωνοσοκομειακών Λύσεων Ευρώπης της Affidea, κ. Θανάσης Λοπατατζίδης, με την ομάδα της VIG.

Από αριστερά, ο πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Χριστόφορος Σαρδελής, ο διευθυντής Εξωνοσοκομειακών Λύσεων Ευρώπης της Affidea, κ. Θανάσης Λοπατατζίδης, ο αν. διευθύνων σύμβουλος, κ. Σταύρος Κωνσταντάς, και η ομάδα της VIG.

Ε

κπρόσωποι του Vienna Insurance Group (VIG), ενός από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς ομίλους της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης, με 50 ασφαλιστικές εταιρείες σε 25 χώρες, επισκέφθηκαν πρόσφατα την Affidea στην Ελλάδα, με σκοπό την ενημέρωση και καθοδήγησή τους αναφορικά με τη μεθοδολογία και την τεχνογνωσία υλοποίησης που έχει υιοθετήσει η ελληνική θυγατρική εταιρεία στους κρίσιμους τομείς της οργάνωσης, διαχείρισης και συντονισμού των παρεχόμενων υπηρεσιών σε εξωνοσοκομειακά προγράμματα. Στη συνάντηση, η οποία πραγματοποιήθηκε στα κεντρικά γραφεία της Εθνικής Ασφαλιστικής στην Αθήνα, συμμετείχαν υψηλόβαθμα στελέχη, μεταξύ των οποίων και οι διευθύνοντες σύμβουλοι του αυστριακού ασφαλιστικού ομίλου, Dr. Peter Varadi (CEO of Health Fund) και κ. Fanni Straub, ο επικεφαλής Ανάπτυξης, κ. Zsolt Balogh, ο διευθυντής Πωλήσεων, κ. Gabor Zsolnai, και ο project manager, κ. Tamas Maizl. Από την Εθνική Ασφαλιστική παρευρέθηκαν ο πρόεδρος, κ. Χριστόφορος Σαρδελής, ο αν. διευθύνων σύμβουλος, κ. Σταύρος Κωνσταντάς, ο αν. γενικός διευθυντής, κ. Ηρακλής Δασκαλόπουλος, η αν. γενική διευθύντρια, κ. Α. Σκανδαλιάρη, και η διευθύντρια, κ. Ε. Αβρανά. Εκ μέρους της Affidea, συμμετείχαν ο διευθυντής Εξωνοσοκομειακών Λύσεων Ευρώπης, κ. Θανάσης Λοπατατζίδης, η εμπορική διευθύντρια Α. Ευρώπης, κ. Anita Pampuch, η εμπορική διευθύντρια Ελλάδας, κ. Χριστίνα Καψαλάκη, και η διευθύντρια Ασφαλιστικών Εταιρειών & Δικτύου, κ. Μαρουσώ Τρέσσου. Κατά τη διάρκεια της συνάντησης, παρουσιάσθηκε η εξέλιξη της συνεργασίας όπως αυτή υλοποιείται τον τελευταίο χρόνο. Η παρουσίαση επικεντρώθηκε ιδιαίτερα στην τεχνογνωσία που έχει αναπτύξει η Affidea, αλλά και στα σημαντικά οφέλη που έχει αποκομίσει η Εθνική Ασφαλιστική σε πολλά επίπεδα αναφορικά με την πελατοκεντρική στρατηγική της μέσα από την αναβάθμιση και τον εμπλουτισμό υψηλού επιπέδου υπηρεσιών υγείας που προσφέρει στους ασφαλισμένους της. Ιδιαίτερη έμφαση δόθηκε στο υψηλό επίπεδο ικανοποίησης των ασφαλισμένων της Εθνικής και στην ταυτόχρονη περιστολή δαπανών που επιτεύχθηκε. Η συνάντηση έκλεισε με μια ενδιαφέρουσα συζήτηση πάνω σε επιμέρους σημεία των σύγχρονων μοντέλων παροχής υπηρεσιών υγείας σε ασφαλιστικές εταιρείες, τις διεθνείς τάσεις σε Ευρώπη και Αμερική, ενώ ακολούθησε ανταλλαγή απόψεων για τις ασφαλιστικές αγορές της Ελλάδας σε σύγκριση με άλλες ευρωπαϊκές χώρες.

μάρτιος-απρίλιος 2018 47


θέμα

ΕΦΑΡΜΟΓΕΣ ΤΕΧΝΗΤΗΣ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗΣ: Σημαντικά δυνητικά οφέλη-πολλά νέα ρίσκα Μελέτη της Allianz καταγράφει το νέο τοπίο-Τα πέντε κρίσιμα «μέτωπα», οι κίνδυνοι που αναδύονται και ο αναβαθμισμένος ρόλος του ασφαλιστικού κλάδου

» της Λαλέλας Χρυσανθοπούλου

Α

υτοοδηγούμενα οχήματα, «έξυπνοι» βοηθοί αυτοματοποιημένης γραπτής επικοινωνίας (ευρύτερα γνωστοί ως chatbots) και διασυνδεδεμένες μηχανές σε ψηφιακά εργοστάσια μάς δίνουν μια πρόγευση του θαυμαστού καινούργιου κόσμου της τεχνητής νοημοσύνης (ΑΙ). Η εκθετικά αυξανόμενη χρήση εφαρμογών ΑΙ συνεπάγεται σημαντικά οφελη για τις επιχειρήσεις, όπως αύξηση της αποδοτικότητας, μείωση των επαναλαμβανόμενων διαδικασιών και βελτίωση της πελατειακής εμπειρίας. Είναι ενδεικτικό το ότι, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Accenture, οι τεχνολογίες που συνδέ-

48 insurance w*rld

ονται με την τεχνητή νοημοσύνη θα αυξήσουν την κερδοφορία των εταιρειών σε 16 κλάδους 12 ανεπτυγμένων οικονομιών σε ποσοστό 38%, κατά μέσο όρο, ώς το 2035. Πλην όμως, αν πέσουν σε λάθος χέρια, είναι ορατό το ενδεχόμενο οι δυνητικές απειλές να αντισταθμίσουν τα οφέλη. Η «ευπάθεια» σε κακόβουλες cyber επιθέσεις ή τεχνικές αστοχίες θα αυξηθεί, όπως και ο κίνδυνος για μεγαλύτερης κλίμακας διαταραχές και χρηματοοικονομικές απώλειες, καθώς οι οικονομίες γίνονται ολοένα και πιο διασυνδεδεμένες. Οι εταιρείες θα βρεθούν επίσης αντιμέτωπες με νέα σενάρια αστικής ευθύνης,


θέμα

καθώς η ευθύνη λήψης αποφάσεων θα μετατοπίζεται από τους ανθρώπους στις μηχανές και τους κατασκευαστές τους, όπως στην περίπτωση των αυτοκινούμενων ΙΧ. Το νέο αυτό τοπίο επιχειρεί να καταγράψει η Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), σε ειδική μελέτη της με τίτλο «Η άνοδος της τεχνητής νοημοσύνης: Μελλοντικές προοπτικές και αναδυόμενοι κίνδυνοι». Όπως σχολιάζει ο Michael Bruch, επικεφαλής αναδυόμενων τάσεων της AGCS, «η τεχνητή νοημοσύνη δημιουργεί δυνητικά οφέλη, αλλά και κινδύνους, σε πολλούς τομείς: οικονομικούς, πολιτικούς, στον κλάδο των μεταφορών, της υγείας, της άμυνας και στο περιβάλλον». Για παράδειγμα, οι εφαρμογές ΑΙ αναμένεται να αυξήσουν την ασφάλεια στον τομέα των μεταφορών. Εκτιμάται ότι θα μπορούσαν να μειώσουν τον αριθμό των τροχαίων ατυχημάτων έως και κατά 90%. Από την άλλη πλευρά όμως, εγείρουν σοβαρά θέματα ευθύνης και ηθικώς στην περίπτωση ατυχήματος που προκύπτει λόγω της χρήσης τους. Οι εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης στον κλάδο της υγείας θα μπορούσαν να εξαλείψουν πολλές ανίατες –έως τώρα– ασθένειες και να συμβάλουν στην παροχή αποτελεσματικών υπηρεσιών, ακόμη και στις πιο απομακρυσμένες περιοχές. Την ίδια στιγμή όμως επηρεάζουν τη διαχείριση προσωπικών δεδομένων των ασθενών και θεμελιώδη δικαιώματά τους. «Είναι σαφές ότι θα απαιτηθούν στρατηγικές ενεργητικής διαχείρισης κινδύνων προκειμένου να μεγιστοποιηθούν τα καθαρά οφέλη μιας πλήρους εισαγωγής προχωρημένων εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης για την κοινωνία» καταλήγει ο κύριος Bruch.

Τα δύο «πρόσωπα» της ΑΙ Σήμερα, οι λεγόμενες «αδύναμες» ή βασικές μορφές της τεχνητής νοημοσύνης μπορούν να επιτελέσουν συγκεκριμένες λειτουργίες. Ωστόσο, οι μελλοντικές γενιές των λεγόμενων «ισχυρών» εφαρμογών ΑΙ θα είναι σε θέση να επιλύουν δύσκολα προβλήματα και να εκτελούν πολύπλοκες συναλλαγές. Η τεχνητή νοημοσύνη έχει παρεισφρήσει σχεδόν σε κάθε κλάδο, από τα chatbots που προσφέρουν οικονομικές συμβουλές μέχρι τις εφαρμογές που συμβάλλουν στη διάγνωση του καρκίνου. Μαζί, όμως, έχει παρεισφρήσει και μια νέα γενιά κινδύνων: Για παράδειγμα, οι cyber επιθέσεις, που αναδεικνύονται πλέον σε έναν από τους μεγαλύτερους κινδύνους για τις επιχειρήσεις, αποκαλύπτουν τα δύο «πρόσωπα» των εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης: Από τη μια, λογισμικό με στοιχεία ΑΙ θα μπορούσε να συμβάλει στη μείωση του cyber κινδύνου, μέσω καλύτερου εντοπισμού των επιθέσεων. Από την άλλη, θα μπορούσε να αυξήσει τον ίδιο κίνδυνο αν κακόβουλοι χάκερ αποκτούσαν τον έλεγχο των «έξυπνων» συστημάτων, μηχανών ή οχημάτων. Οι εφαρμογές ΑΙ στα χέρια των λάθος ατόμων θα μπορούσαν να ανοίξουν τον δρόμο για σοβαρότερες και πιο στοχευμένες cyber επιθέσεις, μειώνοντας το κόστος της κατάρτισης των επιθέσεων αυτών. Η ίδια επίθεση/λάθος

προγραμματισμού θα μπορούσε να διασπαρεί σε πληθώρα μηχανών. Ήδη, εκτιμάται ότι μια μεγάλη cyber επίθεση διεθνούς εμβέλειας θα μπορούσε να οδηγήσει σε ζημίες άνω των 50 δισ. δολ. Ακόμη και μια ολιγόωρη παύση λειτουργίας ενός μεγάλου παρόχου υπηρεσιών cloud θα μπορούσε να οδηγήσει σε ζημίες της τάξης των 850 εκατ. δολ. –κάθε άλλο παρά αμελητέες...

Πέντε «μέτωπα» Στην προσπάθειά της να χαρτογραφήσει τους νέους κινδύνους που συνδέονται με τη χρήση εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης, η AGCS επικεντρώθηκε σε πέντε «μέτωπα»: την προσβασιμότητα σε λογισμικό, την ασφάλεια, τη λογοδοσία, την ευθύνη και τα ζητήματα ηθικής: «Μέσω της διαχείρισης των θεμάτων που συνδέονται και με τους πέντε αυτούς τομείς, η υπεύθυνη ανάπτυξη εφαρμογών ΑΙ καθίσταται λιγότερο επικίνδυνη για την κοινωνία. Η λήψη προληπτικών μέτρων που μειώνουν τα ρίσκα από τυχόν ανεπιθύμητες παρενέργειες είναι απαραίτητη» εξηγεί ο κύριος Bruch. Στο «μέτωπο» της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, για παράδειγμα, οι «φορείς» της τεχνητής νοημοσύνης θα υποκαταστήσουν μεν τους ανθρώπους στη λήψη κάποιων αποφάσεων (όπως π.χ. στα αυτοοδηγούμενα ΙΧ), δεν μπορούν όμως να θεωρηθούν νομικά υπεύθυνοι για τις αποφάσεις αυτές. Θα είναι ο κατασκευαστής ή ο προγραμματιστής του λογισμκού της εφαρμογής ΑΙ αυτός που θα ευθύνεται για τα ελαττώματα που προκαλούν ζημία στους χρήστες. Ποιος έχει όμως τη νομική ευθύνη για τις αποφάσεις μιας εφαρμογής που δεν σχετίζονται άμεσα με την κατασκευή ή τον σχεδιασμό της; Οι απαντήσεις σε τέτοια ερωτήματα μόνο εύκλολες δεν είναι.

Η θέση των ασφαλιστικών Ποιος είναι ο ρόλος του ασφαλιστικού κλάδου σε αυτό το νέο περιβάλλον; Σύμφωνα με την AGCS, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα κληθούν να ελαχιστοποιήσουν, να διαχειριστούν και να μεταβιβάσουν τους νέους κινδύνους. Οι παραδοσιακές καλύψεις (αστική ευθύνη έναντι τρίτων, ασφάλεια ζωής, ασφάλιση περιουσίας, ασφάλιση έναντι κινδύνου ατυχήματος κ.λπ.) θα πρέπει να προσαρμοστούν για να ικανοποιούν τις νέες ανάγκες επιχειρήσεων και νοικοκυριών. Είναι αυτονόητο ότι οι ασφαλιστικές θα πρέπει να βελτιώσουν τις λύσεις που προσφέρουν για τις cyber επιθέσεις, τη διακοπή επιχειρηματικής λειτουργίας, την ανάκληση προϊόντων κ.ά. Η τεχνητή νοημοσύνη εγείρει επίσης ερωτήματα γύρω από τα προσωπικά δεδομένα. Μέχρι ποιον βαθμό μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να γίνουν πιο «έξυπνες» οι εφαρμογές; Ήδη, ο νέος Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων της ΕΕ (GDPR), που τίθεται σε ισχύ τον Μάιο, περιέχει σαφείς περιορισμούς αναφορικά με την υιοθέτηση συστημάτων ΑΙ.

μάρτιος-απρίλιος 2018 49


θέμα

Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να μειώσουν, να αντισταθμίσουν ή να καλυφθούν οικονομικά έναντι του κινδύνου μη συμμόρφωσης με τους νέους κανόνες περί προστασίας δεδομένων στο μέλλον. Την ίδια στιγμή, είναι βέβαιο ότι θα δημιουργηθούν νέα μοντέλα ασφάλισης για την αστική ευθύνη σε τομείς όπως τα αυτοοδηγούμενα ΙΧ, στους οποίους θα εντείνεται η πίεση προς τους κατασκευαστές και τους πωλητές λογισμικού και θα περιορίζεται η ευθύνη των καταναλωτών. Εκτός από τους νέους κινδύνους όμως, οι εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης θα φέρουν οφέλη και για τις ασφαλιστικές. Η ασφαλιστική βιομηχανία, λαμβάνοντας υπόψη ότι διαχειρίζεται μεγάλους όγκους δεδομένων και χρησιμοποιεί επαναλαμβανόμενες διαδικασίες, ήταν από τις πρώτες που «αγκάλιασαν» τις νέες τεχνολογίες. «Υπάρχουν τεράστιες προοπτικές βελτίωσης της ασφαλι-

στικής αλυσίδας αξίας μέσω του ΑΙ. Αρχικά, θα συμβάλει στην αυτοματοποίηση πολλών διαδικασιών επ’ ωφελεία των πελατών. Η έκδοση των ασφαλιστικών συμβολαίων και η επεξεργασία των αιτήσεων αποζημίωσης θα γίνεται γρηγορότερα και πιο αποδοτικά» τονίζει ο κύριος Bruch. Τα chatbot μπορούν να προσφέρουν υπηρεσίες υποστήριξης πελατών 24 ώρες το 24ωρο, 7 ημέρες την εβδομάδα. Τέλος, μέσω της ανάλυσης δεδομένων, οι εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης θα προσφέρουν στις ασφαλιστικές και στους πελάτες τους πολύ καλύτερη κατανόηση για τους κινδύνους που αναλαμβάνουν, ώστε να μπορούν μετά να τους μειώσουν πιο αποτελεσματικά. Και θα διευρύνουν τα όρια της «ασφαλισιμότητας» (insurability), όχι μόνο μέσω της επέκτασης των υφιστάμενων λύσεων, αλλά και μέσω της δημιουργίας προϋποθέσεων για την ανάπτυξη νέων λύσεων μεταβίβασης κινδύνου.

Η ΑΝΟΔΟΣ ΤΗΣ ΤΕΧΝΗΤΗΣ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗΣ ΟΦΕΛΗ

ΚΙΝΔΥΝΟΙ

Επιχειρήσεις: Αύξηση αποδοτικότητας, λιγότερες επαναλαμβανόμενες λειτουργίες, βελτίωση εμπειρίας πελατών

Cyber επιθέσεις: Μεγαλύτερης εμβέλειας γεγονότα και δυνητικές ζημίες που θα μπορούσαν να φτάσουν τα 50 δισ. δολ.

Μεταφορές: Προβλέπεται ότι τα αυτοοδηγούμενα ΙΧ θα οδηγήσουν σε μείωση των τροχαίων ατυχημάτων κατά 90% στο μέλλον

Τεχνικά λάθη: Προκαλούν αύξηση σφαλμάτων μεταξύ μηχανών και υποδομών

ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΚΙΝΔΥΝΩΝ Πρέπει να δοθεί έμφαση σε πέντε τομείς για να αμβλυνθούν οι παρενέργειες:

Προσβασιμότητα σε λογισμικό

Ασφάλεια Υγεία: O προσδιορισμός της αλληλουχίας του DNA θα μπορούσε να εξαλείψει ανίατες ασθένειες

Κλιματική αλλαγή: Οι «έξυπνες» πόλεις & δίκτυα θα μειώσουν τις κατά κεφαλήν εκπομπές ρύπων

Ελαττωματικά προϊόντα και ανακλήσεις: Σειρά ατυχημάτων σε αυτοοδηγούμενα ΙΧ θα μπορούσε να πυροδοτήσει μαζικές ανακλήσεις

Απώλεια φήμης: Ένα σοβαρό λάθος ΑΙ θα μπορούσε να μετατραπεί σε μείζονος σημασίας γεγονός για μια επιχείρηση

Λογοδοσία

Ευθύνη

Θέματα ηθικής Ασφάλειες: Καλύτερη κατανόηση κινδύνων. Νέες λύσεις. Εξυπηρέτηση 24/7

50 insurance w*rld

Αλλαγές στις εργασιακές σχέσεις-Πολιτική χειραγώγηση: Διαταραχή εδραιωμένων ρόλων και σχέσεων. Χρήση εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης για τη διαμόρφωση της κοινής γνώμης


άρθρο

Η πρόταση για ένα νέο σύστημα συντάξεων

Μιλτιάδης Νεκτάριος Καθηγητής Ιδιωτικής Ασφάλισης, Πανεπιστήμιο Πειραιώς

Με μια κατεστραμμένη οικονομία και την ανεργία σε πρωτοφανή επίπεδα, ο κύριος στόχος μιας ασφαλιστικής μεταρρύθμισης πρέπει να είναι η εξυπηρέτηση των συμφερόντων των εργαζόμενων γενεών.

Ε

πειδή τα συστήματα συντάξεων αποτελούν τους κύριους μηχανισμούς αποταμίευσης στις σύγχρονες κοινωνίες, μια ασφαλιστική μεταρρύθμιση θα πρέπει: α) να εμπνεύσει εμπιστοσύνη στις γενιές των εργαζομένων, β) να προστατεύσει τις απερχόμενες γενιές στο πλαίσιο του εφικτού και γ) να συμβάλει στην αύξηση της απασχόλησης και της συσσώρευσης κεφαλαίου στην οικονομία. Ο στόχος είναι, λοιπόν, ένα νέο σύστημα συντάξεων για τις νέες γενιές. Αυτή ήταν και η βασική φιλοσοφία της πρότασης της Επιτροπής Εμπει-

52 insurance w*rld

ρογνωμόνων, το καλοκαίρι του 2015, για την ασφαλιστική μεταρρύθμιση. Η προτεινόμενη συνολική μεταρρύθμιση έχει δύο βασικούς άξονες: Ο πρώτος στοχεύει στη δημιουργία ενός νέου συστήματος συντάξεων για τις νέες γενιές που έχουν υπαχθεί στην ασφάλιση μετά το 1992. Η δεύτερη δέσμη προτάσεων στοχεύει στη διαχείριση των προβλημάτων της μεταβατικής περιόδου, δηλαδή στην αποτελεσματική στήριξη των απερχόμενων γενεών που δεν θα ενταχθούν στο νέο σύστημα.


άρθρο

Βασική φιλοσοφία και δομή του νέου συστήματος συντάξεων Η δημιουργία ενός νέου συστήματος συντάξεων για τη μετά τα μνημόνια Ελλάδα αποτελεί αδήριτη ανάγκη και δεν μπορεί πλέον να περιοριστεί στα γνωστά πλαίσια του παρελθόντος. Επειδή στο μέλλον ένα μεγάλο μέρος της συνταξιοδοτικής προστασίας του πληθυσμού θα βασίζεται σε ιδιωτικά μέσα, χρειάζεται η εκπόνηση και η υλοποίηση ενός νέου και σύγχρονου «υποδείγματος αποταμίευσης» για τη χώρα και τις νεότερες γενιές. Η Ελλάδα έχει την ευκαιρία, εκμεταλλευόμενη τη διεθνή εμπειρία των ασφαλιστικών μεταρρυθμίσεων, να προχωρήσει στην πλήρη αναδόμηση του συστήματος συντάξεων και να δημιουργήσει ένα νέο σύστημα συντάξεων, το οποίο:  α καθορίζει το νέο ισοζύγιο στη διαχείριση των κινδύΘ νων μεταξύ του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα. Ο στόχος της Πολιτείας θα είναι να προσφέρει στους πολίτες ένα δομημένο πλαίσιο μακροχρόνιας αποταμίευσης, το οποίο θα καταλήγει τελικά να προσφέρει στον μέσο πολίτη ένα συνολικό ποσοστό αναπλήρωσης 75%. Σε αντίθεση με το παρελθόν, το κράτος δεν θα αναλάβει το σύνολο της συνταξιοδοτικής προστασίας του πληθυσμού, αλλά θα εξασφαλίζει ένα ποσοστό αναπλήρωσης που θα ανέρχεται στο 55% περίπου, όπως ακριβώς συμβαίνει σε όλες τις αναπτυγμένες οικονομίες. Οι πολίτες θα πρέπει να φροντίζουν μέσω των προαιρετικών προγραμμάτων των Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης να συμπληρώνουν το επίπεδο προστασίας που τους προσφέρει το κράτος. ■ Θα θέτει ως γενική αρχή την ίση μεταχείριση όλων των πολιτών διαχρονικά, όσον αφορά τα υποχρεωτικά κρατικά συστήματα κύριας και επικουρικής ασφάλισης. Αυτό συνεπάγεται ότι όλοι οι πολίτες υπάγονται σε ένα και μοναδικό Ταμείο Κύριων Συντάξεων, το ΙΚΑ/ΕΦΚΑ, καθώς και σε ένα και μοναδικό Ταμείο Επικουρικών Συντάξεων. Η διαφοροποίηση της συνταξιοδοτικής προστασίας θα είναι δυνατή στο επίπεδο των προαιρετικών Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης, τα οποία συγκροτούν οι εργαζόμενοι σε συνεργασία με τους εργοδότες. ■ Θα παρέχει επαρκή προστασία σε όλους τους ασφαλισμένους με τη συνδυασμένη εφαρμογή όλων των διαθέσιμων υποχρεωτικών και προαιρετικών προγραμμάτων ασφάλισης. Διεθνώς, το ποσοστό αναπλήρωσης 75% θεωρείται ότι εξασφαλίζει επαρκές εισόδημα κατά την τρίτη ηλικία. ■ Θα είναι βιώσιμο μακροχρόνια, χωρίς να επιβαρύνει τον κρατικό προϋπολογισμό και το δημόσιο χρέος. ■ Δεν θα έχει αρνητικές επιπτώσεις στην απασχόληση και θα συμβάλλει σημαντικά στη διαδικασία συσσώρευσης κεφαλαίου. ■

Παρακάτω, περιγράφονται συνοπτικά οι βασικοί άξονες του προτεινόμενου νέου συστήματος συντάξεων:

Κύριες συντάξεις: Προσαρμογή του ιταλικού/σουηδικού μοντέλου Έ να ταμείο ασφάλισης για όλο τον πληθυσμό: ΙΚΑ-ΕΦΚΑ. Το νέο σύστημα των κύριων συντάξεων είναι διανεμητικό με καθορισμένες εισφορές (Pay-As-You-Go Notional Defined Contributions). Βασίζεται στη λειτουργία Ατομικών Λογαριασμών Νοητής Κεφαλαιοποίησης (Individual Notional Accounts). Δηλαδή οι κύριες συντάξεις είναι πλήρως αναλογικές. ■ Οι ασφαλιστικές εισφορές ανέρχονται στο 10% (αντί του σημερινού 20%) του εισοδήματος των μισθωτών, των αυτοαπασχολουμένων, των αγροτών και των δημοσίων υπαλλήλων. Εισπράττονται από τις οικονομικές υπηρεσίες του κράτους. ■ Οι ασφαλιστικές εισφορές πιστώνονται κάθε χρόνο στους ατομικούς λογαριασμούς και κεφαλαιοποιούνται με τη μέση αύξηση του ΑΕΠ. Το συσσωρευόμενο κεφάλαιο είναι νοητό και δεν υπάρχουν αποθεματικά. ■ Κάθε χρόνο, όλοι οι ασφαλισμένοι λαμβάνουν επίσημη ενημέρωση για το ποσό του συσσωρευμένου ασφαλιστικού κεφαλαίου. ■ Ο κρατικός προϋπολογισμός θα αναλάβει την καταβολή των αναλογουσών εισφορών για τους ανέργους, τη στρατιωτική θητεία, την ανατροφή τέκνων κ.λπ. ■ Το ποσοστό αναπλήρωσης ανέρχεται στο 27-30% για μια πλήρη εργατική ζωή. ■ Το νέο σύστημα συντάξεων θα διαθέτει αυτόματους σταθεροποιητές (μοντέλα Ιταλίας ή Σουηδίας), ούτως ώστε η απαιτούμενη κρατική χρηματοδότηση να είναι μηδενική. ■ ■

Νέο ταμείο επικουρικών συντάξεων Τ ο ένα και μοναδικό νέο ταμείο των επικουρικών συντάξεων θα είναι πλήρως κεφαλαιοποιημένο. ■ Εισφορές 6% για όλους τους ασφαλισμένους (μισθωτούς, αυτοαπασχολουμένους, αγρότες και δημοσίους υπαλλήλους). ■ Οι επικουρικές συντάξεις είναι του τύπου «καθορισμένων εισφορών». Κάθε ασφαλισμένος διαθέτει ατομικό λογαριασμό, στον οποίο συσσωρεύεται το ασφαλιστικό κεφάλαιο, για την εξέλιξη του οποίου ενημερώνεται ετησίως. ■ Το νέο σύστημα επικουρικών συντάξεων θα εκκινήσει εκ του μηδενός, με την έννοια ότι η υπαγωγή στην ασφάλιση και η έναρξη της κεφαλαιοποίησης θα ξεκινήσουν με τη θέσπιση και τη λειτουργία του επικουρικού ταμείου και θα καλύπτει όλους τους εργαζομένους. ■ Το ποσοστό αναπλήρωσης για έναν πλήρη εργασιακό βίο, και με απόδοση των επενδύσεων των αποθεματικών στο 3%, θα ανέρχεται στο 26%. ■ Τα συσσωρευμένα αποθεματικά την πρώτη δεκαετία θα προσεγγίσουν τα 50 δισ. ευρώ και μέχρι το 2060 θα ■

μάρτιος-απρίλιος 2018 53


άρθρο

έχουν ανέλθει στα 450 δισ. ευρώ (περίπου το 55% του ΑΕΠ). ■ Η διαδικασία των επενδύσεων των αποθεματικών είναι καίριας σημασίας για την επίτευξη των στόχων. Ανατίθεται υποχρεωτικά στην ΑΕΔΑΚ Ασφαλιστικών Οργανισμών. ■ Διαδικασία Contracting-out: Όσοι επιλέξουν να μην ενταχθούν στο παραπάνω επικουρικό ταμείο θα πρέπει να συμμετέχουν υποχρεωτικά σε Ταμείο Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ), το οποίο θα προσφέρει τουλάχιστον ισοδύναμη κάλυψη με αυτήν του υποχρεωτικού επικουρικού ταμείου. Θα υπάρχει η ευχέρεια στους πολίτες να επιστρέψουν, αν το επιθυμούν, στο δημόσιο σύστημα, μεταφέροντας και τα αναλογούντα αποθεματικά. Ένα τέτοιο πλαίσιο θα δημιουργήσει συνθήκες ανταγωνισμού μεταξύ του δημόσιου και των ιδιωτικών ταμείων, με βάση την ποιότητα των υπηρεσιών και την απόδοση των επενδύσεων των αντίστοιχων φορέων.

Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ)  ργανώνονται προαιρετικά και χρηματοδοτούνται από Ο τους ενδιαφερόμενους εργαζομένους και εργοδότες (περιλαμβανόμενου και του Δημοσίου, ως εργοδότη), με βάση τον Ν. 3029/2002. ■ Ένα ποσοστό εισφορών 4-5% (με χρηματοδότηση από τον εργοδότη και τον εργαζόμενο) θα οδηγήσει σε ένα ποσοστό αναπλήρωσης περίπου 20%. ■ Ο κύριος σκοπός τους είναι η κλαδική διαφοροποίηση των εργαζομένων ως προς τις συνταξιοδοτικές παροχές. ■ Δεν υπάγονται στην κοινωνική ασφάλιση για συντάξεις. ■ Υπάγονται στη χρηματοοικονομική εποπτεία του κράτους καθώς και στην ευρωπαϊκή ασφαλιστική νομοθεσία για την εποπτεία των ταμείων συντάξεων. ■ Τα Ταμεία Εφάπαξ μετατρέπονται υποχρεωτικά σε ΤΕΑ. ■ Επειδή στην Ελλάδα μεγάλος αριθμός εργαζομένων ανήκει σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις ή είναι αυτοαπασχολούμενοι, πρέπει να τους δοθεί η δυνατότητα να συμμετέχουν σε Ανοιχτά Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης, ώστε να συμπληρώνουν με δικά τους μέσα το επίπεδο προστασίας που προσφέρει η Πολιτεία. Τα απαιτούμενα Ανοιχτά Ταμεία δεν θα υπερβαίνουν τα πέντε (5) και θα υπάρχουν αυστηρές προδιαγραφές για τους φορείς που θα μπορούν να συστήνουν και να λειτουργούν τέτοια ταμεία. ■

Γενική εφαρμογή συστήματος ΕΚΑΣ Στόχος του συστήματος ΕΚΑΣ είναι η μείωση του ποσοστού φτώχειας μεταξύ των μελών των απερχόμενων γενεών. Η χώρα διαθέτει μια επαρκέστατη υποδομή για τη λειτουργία του συστήματος αυτού, το οποίο θα χρηματοδοτείται μόνο από τον κρατικό προϋπολογισμό, τελείως ανεξάρτητα από ασφαλιστικές εισφορές.

54 insurance w*rld

Θέματα χρηματοδότησης Το άθροισμα των εισφορών για κύριες και επικουρικές συντάξεις θα είναι 16%. Ενδεικτικά, αναφέρεται ότι ένα ποσοστό 10% για τις κύριες συντάξεις θα οδηγούσε σε ένα ποσοστό αναπλήρωσης περίπου 27-30% (σε 35-40 χρόνια απασχόλησης και με έναν μέσο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης του ΑΕΠ 2%). Ενώ ένα ποσοστό εισφορών 6% για τις επικουρικές συντάξεις θα οδηγούσε σε ένα ποσοστό αναπλήρωσης 26% (για 35 χρόνια, με ένα μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης των επενδύσεων 3%). Δηλαδή, με βάση τα παραπάνω, το δημόσιο σύστημα θα εξασφαλίσει ένα συνολικό ποσοστό αναπλήρωσης 55%, και οι πολίτες θα πρέπει με δικά τους μέσα να φροντίσουν για την εξασφάλιση ενός επιπλέον ποσοστού αναπλήρωσης 20%. Η πρόσθετη δυνατότητα αποταμίευσης των εργαζομένων θα γίνει δυνατή λόγω της σημαντικής μείωσης των ασφαλιστικών εισφορών. Τα προτεινόμενα χαμηλότερα ποσοστά ασφαλιστικών εισφορών, σε σχέση με τα υφιστάμενα, θα συμβάλουν στην αύξηση της απασχόλησης, ενώ η προτεινόμενη κεφαλαιοποίηση των επικουρικών συντάξεων θα δημιουργήσει σταδιακά μεγάλους όγκους αποθεματικών. Με βάση την αναλογιστική ανάλυση της περιόδου 20172060, εκτιμήθηκε ότι η προτεινόμενη χρηματοδότηση των επικουρικών συντάξεων θα δημιουργήσει αποθεματικά τουλάχιστον 50 δισ. ευρώ στην πρώτη δεκαετία λειτουργίας του συστήματος. Οι πόροι αυτοί θα είναι πολύτιμοι για τη χρηματοδότηση της ανάπτυξης της χώρας και τη δημιουργία των εκατοντάδων χιλιάδων θέσεων εργασίας που πρέπει να δημιουργηθούν για την απορρόφηση της ανεργίας. Τέλος, πρέπει να υπογραμμιστεί ότι το προτεινόμενο νέο σύστημα συντάξεων δεν θα έχει καμία κρατική χρηματοδότηση, γιατί στη δομή του προβλέπονται αυτόματοι σταθεροποιητές (υπάρχουν τα εναλλακτικά μοντέλα της Ιταλίας και της Σουηδίας), για την αντιμετώπιση των αρνητικών οικονομικών και δημογραφικών εξελίξεων.

Το πρόγραμμα ενεργειών για τη μεταβατική περίοδο Η διαχείριση του προβλήματος των απερχόμενων γενεών κατά τη μεταβατική περίοδο μέχρι το 2045 είναι μεγίστης σημασίας για τη χώρα. Οι απερχόμενες γενιές, δηλαδή οι σημερινοί συνταξιούχοι καθώς και όσοι έχουν ασφαλιστεί πριν το 1992, έχουν υποστεί μια πλήρη διάψευση των σχεδιασμών και των προσδοκιών τους για μια επαρκή σύνταξη κατά την τρίτη ηλικία της ζωής τους. Επίσης, δεν πρέπει να παραγνωρίζεται το γεγονός ότι αυτές είναι οι γενιές του Μεγάλου Πολέμου και του Εμφυλίου. Οφείλει, λοιπόν, η κοινωνία να τους δώσει την απαιτούμενη προστασία, στο πλαίσιο των υφιστάμενων δυνατοτήτων της οικονομίας, και να άρει τη διάχυτη αβεβαιότητα που έχει επιβληθεί στις ζωές τους.


άρθρο

Η εγγύηση πρέπει να καλύπτει τους συνταξιούχους με ηλικία άνω των 65 ετών και να αφορά στο επίπεδο των συνταξιοδοτικών παροχών που θα λάβουν με βάση τον Ν. 4387/2016, χωρίς τις προβλέψεις για «προσωπικές διαφορές». Ταυτόχρονα, πρέπει να θεσπιστεί μια «ρήτρα ανάπτυξης», η οποία θα προβλέπει ότι όταν ανακάμψει η οικονομία, τότε ένα μέρος του επιπλέον εισοδήματος θα κατευθυνθεί προς τους συνταξιούχους. Το πρόγραμμα για τη στήριξη των γενεών αυτών έχει μελετηθεί διεξοδικά και έχει ποσοτικοποιηθεί με βάση την αναλογιστική ανάλυση της περιόδου 2017-2060, η οποία ολοκληρώθηκε στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς. Το πρόγραμμα υλοποίησης των δράσεων της μεταβατικής περιόδου έχει σχεδιαστεί για να ολοκληρωθεί σε 6 μήνες. Το πρόγραμμα της μεταβατικής περιόδου περιέχει τρεις δράσεις: Σ υγχώνευση όλων των υφιστάμενων ταμείων κύριων και επικουρικών συντάξεων στο ΙΚΑ-ΕΦΚΑ. ■ Ομογενοποίηση των ρυθμίσεων υπολογισμού των εισφορών και των παροχών για τους ασφαλισμένους όλων των συγχωνευόμενων ταμείων. ■ Εκπόνηση ειδικού προγράμματος εξεύρεσης συμπληρωματικών πόρων για την υποστήριξη των απερχόμενων γενεών, για την περίοδο 2016-2045. ■

Συγχωνεύσεις ταμείων στο ΙΚΑ/ΕΦΚΑ Στο νέο πλαίσιο που έχει διαμορφωθεί μετά τα μνημόνια, δεν υπάρχει λόγος διατήρησης των υφιστάμενων ταμείων, κύριων και επικουρικών. Με όσα έχουν συμβεί στη χώρα, όλα τα ταμεία είναι ουσιαστικά αφερέγγυα και η αυτονόητη επιλογή είναι η άμεση συγχώνευσή τους στο ΙΚΑ/ΕΦΚΑ, με στόχο τη διοικητική ενοποίηση του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης. Η πρόταση αυτή έγινε από την Επιτροπή Εμπειρογνωμόνων του 2015, υιοθετήθηκε από την κυβέρνηση και εντάχθηκε στον Ν. 4387/2016, χωρίς όμως να περιλάβει και τα επικουρικά ταμεία. Η συγχώνευση και για τα υφιστάμενα ταμεία επικουρικής ασφάλισης επιβάλλεται, γιατί και αυτά λειτουργούν με το διανεμητικό σύστημα, κατά παγκόσμια αποκλειστικότητα, όχι μόνο επειδή δεν έχουν καθόλου αποθεματικά, αλλά και γιατί έτσι προβλέπει η πρόσφατη νομοθεσία (άρθρο 39 του Ν. 4052/2012). Επομένως, το κεφάλαιο της επικουρικής ασφάλισης όπως λειτουργεί μέχρι σήμερα, με το διανεμητικό σύστημα, πρέπει να κλείσει και να αρχίσει μια νέα περίοδος, με ένα και μοναδικό νέο ταμείο επικουρικής ασφάλισης, με πλήρη κεφαλαιοποίηση, στο πλαίσιο του νέου προτεινόμενου συστήματος συντάξεων. Η κατάργηση των υφιστάμενων επικουρικών ταμείων θα πρέπει να συνδυαστεί με τη δυνατότητα μετατροπής σε Ταμεία Επαγγελματικής Ασφάλισης για όσους κλάδους εργαζομένων το επιθυμούν, με πλήρη και άμεση κατάργηση των κοινωνικών πόρων.

56 insurance w*rld

Ομογενοποίηση εισφορών και παροχών Η επόμενη αυτονόητη ενέργεια είναι η ταχύτατη θέσπιση και εφαρμογή ενός ενιαίου τρόπου υπολογισμού των εισφορών και των παροχών για τους νέους συνταξιούχους όλων των ταμείων, καθώς και ενός ενιαίου τρόπου αναπροσαρμογής των συντάξεων για τους υφιστάμενους συνταξιούχους όλων των ταμείων, με στόχο τη λειτουργική ενοποίηση του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης. Μια τέτοια ρύθμιση θα έχει θεαματικά αποτελέσματα στην απλοποίηση των διαδικασιών, στην καταπολέμηση της γραφειοκρατίας και στην ταχύτατη υλοποίηση των συγχωνεύσεων. Οι ρυθμίσεις αυτές θα καλύπτουν την περίοδο μέχρι το έτος 2045, οπότε ολοκληρώνεται η διάρκεια του μεταβατικού προγράμματος. Η εργασία αυτή έχει σε μεγάλο βαθμό ολοκληρωθεί, στο πλαίσιο της Επιτροπής Εμπειρογνωμόνων του καλοκαιριού του 2015.

Συμπληρωματικοί πόροι για τις απερχόμενες γενιές Το κρίσιμο θέμα για τη χώρα, για την περίοδο μέχρι το 2045, είναι η εξεύρεση συμπληρωματικών πόρων για την εξασφάλιση ενός ανεκτού επίπεδου διαβίωσης στις απερχόμενες γενιές, δηλαδή για όλους τους πολίτες που είναι σήμερα άνω των 50 ετών. Όλοι αυτοί έχουν υποστεί μεγάλη μείωση στις υπεσχημένες παροχές, και το κράτος θα πρέπει να εγγυηθεί τουλάχιστον το επίπεδο των τρεχουσών μειωμένων παροχών που προβλέπονται από τον Ν. 4387/2016. Οι απαιτούμενοι συμπληρωματικοί πόροι για την περίοδο 2017-2045 έχουν εκτιμηθεί με βάση τη σχετική αναλογιστική μελέτη που έγινε στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς. Η χρηματοδότηση των συντάξεων στη διάρκεια της μεταβατικής περιόδου μπορεί να προέρχεται από τις εξής πηγές:  πό τους μισθωτούς: Οι τρέχουσες ασφαλιστικές Α εισφορές του διανεμητικού τμήματος (κύριες συντάξεις) του νέου συστήματος συντάξεων μειώνονται σταδιακά από το σημερινό ποσοστό 20% στο προτεινόμενο 10%, σε μια πενταετία. Το ποσοστό του 6% για τις επικουρικές συντάξεις θα εισφέρεται στο νέο ταμείο επικουρικής ασφάλισης και θα κεφαλαιοποιείται. ■ Από τους ελεύθερους επαγγελματίες και τους αγρότες: Προτείνεται το «πάγωμα» των εισφορών στο σημερινό επίπεδο και η σταδιακή μετάβαση στο τελικό ποσοστό του 10% στο τέλος της πενταετίας. Οι εισφορές τους για την επικουρική ασφάλιση κατατίθενται στο νέο ταμείο επικουρικής ασφάλισης. ■ Πρόωρες συντάξεις: Χρειάζεται μια ευρύτερη πολιτική συναίνεση για την εξοικονόμηση πόρων από το υφιστάμενο σύστημα, με την παρέμβαση στις πρόωρες συντάξεις (απορροφούν ένα ποσό περίπου 6 δισ. ευρώ ετησίως και αφορούν 500.000 άτομα με ηλικίες κάτω των 65 ετών). ■


άρθρο

 ρόσθετες ασφαλιστικές εισφορές: Θα προκύψουν Π από τη βελτίωση της απασχόλησης και της οικονομικής ανάπτυξης (που αναμένεται να προκληθούν και λόγω της προτεινόμενης ασφαλιστικής μεταρρύθμισης). Για παράδειγμα, στο εξαιρετικά αισιόδοξο σενάριο της έντονης οικονομικής ανάπτυξης για μια δεκαετία (αναπτυξιακό σοκ), και υποθέτοντας μια ετήσια αύξηση των ασφαλισμένων κατά 100.000, τα επιπλέον έσοδα του ασφαλιστικού συστήματος θα μπορούσαν να ανέλθουν σε 800 εκατ. ευρώ στο τέλος της πρώτης πενταετίας και να σταθεροποιηθούν σε ετήσιες εισροές της τάξης του 1.7 δισ. ευρώ στο τέλος της πρώτης δεκαετίας. ■ Συμπληρωματική κρατική χρηματοδότηση: Ο στόχος του εν λόγω σχεδιασμού είναι η απαιτούμενη κρατική χρηματοδότηση να μην υπερβεί τα όρια που προβλέπονται στο 3ο Μνημόνιο, και τα οποία

έχουν ήδη συμφωνηθεί και ενσωματωθεί στη νομοθετική ρύθμιση του Ν. 4387/2016. Επίσης, αναφέρθηκε παραπάνω ότι ο σχεδιασμός που αφορά στη μεταβατική περίοδο έχει λάβει υπόψη την προϋπόθεση ότι οι συντάξεις πλέον θα υπολογίζονται με βάση τον Ν. 4387/2016, χωρίς τις «προσωπικές διαφορές». ■ Χρήση κατάλληλων χρηματοοικονομικών εργαλείων για «εσωτερικό δανεισμό», στο πλαίσιο του συστήματος συντάξεων, μετά την πρώτη δεκαετία λειτουργίας του νέου συστήματος. ■ Ρήτρα ανάπτυξης: Θέσπιση ρύθμισης που θα προβλέπει τη διανομή στους συνταξιούχους μέρους του πρόσθετου εθνικού εισοδήματος που θα προκύψει από την ανάπτυξη της οικονομίας, εάν και εφόσον συμβεί αυτό.

ΣΧΟΛΙΑΣΜΟΣ ΤΗΣ ΠΡΟΤΑΣΗΣ

Ασφαλιστική προστασία του πληθυσμού

Πέντε κρίσιμα αποτελέσματα της πρότασης Τα αποτελέσματα της προτεινόμενης ασφαλιστικής μεταρρύθμισης θα είναι σημαντικά και θα έχουν μακροπρόθεσμες θετικές επιπτώσεις στην κοινωνική οργάνωση και την οικονομική ανάπτυξη της χώρας. Τα κυριότερα οφέλη από τη θέσπιση και λειτουργία του νέου συστήματος συντάξεων της χώρας θα είναι τα παρακάτω:

Τέλος, υπάρχει το σημαντικό θέμα της τρέχουσας εξαιρετικά υψηλής επιβάρυνσης των συνταξιούχων, λόγω των ιατρικών δαπανών που τους βαρύνουν με βάση τις υφιστάμενες ρυθμίσεις για την ασφάλιση υγείας. Λαμβάνοντας υπόψη την παραπάνω ανάλυση, θεωρείται δίκαιο να ανακουφιστούν οι απερχόμενες γενιές των συνταξιούχων από τις «ιδιωτικές δαπάνες» (out-of-pocket-payments) στον τομέα της υγείας. Αυτό συνεπάγεται έναν εκ βάθρων εκσυγχρονισμό του Εθνικού Συστήματος Υγείας (ΕΣΥ) της χώρας. Στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς, έχει ετοιμαστεί ένα πλήρες πρόγραμμα για την ταχεία και αποτελεσματική αναβάθμιση του ΕΣΥ, χωρίς πρόσθετη κρατική χρηματοδότηση. Η υλοποίηση ενός τέτοιου προγράμματος εκσυγχρονισμού θα επιτρέψει την πλήρη απαλλαγή των συνταξιούχων από τις επιβαρύνσεις των «ιδιωτικών δαπανών υγείας».

Σ ήμερα, με το υφιστάμενο σύστημα συντάξεων, οι εργαζόμενοι, αφού πληρώσουν εισφορές 27%, αναμένουν ένα ποσοστό αναπλήρωσης 56% μετά το 2050, υπό την προϋπόθεση ότι το κράτος θα συνεχίζει να χρηματοδοτεί τις συντάξεις με τουλάχιστον 5% του ΑΕΠ στο διηνεκές. ■ Με το νέο σύστημα, ο μέσος πολίτης θα έχει πλήρη βεβαιότητα ότι μετά από 35 χρόνια εργασίας θα έχει ένα ποσοστό αναπλήρωσης 55% από το κρατικό σύστημα συντάξεων, με συνολικές εισφορές 16% και μηδενική κρατική χρηματοδότηση. ■

μάρτιος-απρίλιος 2018 57


άρθρο

 υτό συνεπάγεται ότι θα μπορεί να αποταμιεύει τουλάχιΑ στον ένα επιπλέον 4-5% ποσοστό του εισοδήματός του σε ένα Ταμείο Επαγγελματικής Ασφάλισης, με αποτέλεσμα την εξασφάλιση ενός συνολικού ποσοστού αναπλήρωσης 75%. ■ Τα παραπάνω προδιαγράφουν ένα νέο ισοζύγιο στον επιμερισμό των κινδύνων μεταξύ του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα, με την εισαγωγή περισσότερων πυλώνων στο σύστημα συντάξεων, με ευεργετικές συνέπειες για τους πολίτες. Η εισαγωγή των κεφαλαιοποιητικών στοιχείων θα εναρμονίσει τη χώρα με τα αντίστοιχα συστήματα διαχείρισης κινδύνων διεθνώς.

διάρκειας του χρέους όσο και στην ουσιαστική εξυπηρέτηση του επίσημου χρέους. Με τις κατάλληλες ενέργειες μπορεί να γίνει μετατροπή του εξωτερικού χρέους σε εσωτερικό.

Κρατική χρηματοδότηση Τ ο νέο σύστημα συντάξεων θα χρηματοδοτείται από τους εργαζόμενους και τους εργοδότες, με μηδενική συμμετοχή του κρατικού προϋπολογισμού (σήμερα: 10% του ΑΕΠ. Το 2060 και μετά: πάνω από 5% του ΑΕΠ). ■ Στην προτεινόμενη μεταρρύθμιση, η κρατική χρηματοδότηση είναι αναγκαία στη Μεταβατική Περίοδο 2016-2045, για τη στήριξη των απερχόμενων γενεών. Το επίπεδο των απαιτούμενων δαπανών δεν θα υπερβαίνει αυτό που απαιτείται από το υφιστάμενο σύστημα. ■ Κρατική χρηματοδότηση θα χρειαστεί για την καταβολή των προνοιακών παροχών του ΕΚΑΣ. ■

Νέο σύστημα συντάξεων και δημόσιο χρέος Τ ο προτεινόμενο σύστημα συντάξεων θα συσσωρεύσει 50 δισ. ευρώ στην πρώτη 10ετία και περίπου 450 δισ. ευρώ μέχρι το 2060. Αυτό θα έχει σημαντικές θετικές συνέπειες στο θέμα της διαπραγμάτευσης του δημόσιου χρέους της χώρας. ■ Οι «αγορές» γνωρίζουν ότι μαζί με το επίσημο δημόσιο χρέος, η χώρα πρέπει να εξυπηρετήσει και το ακόμη μεγαλύτερο αφανές χρέος του υφιστάμενου συστήματος συντάξεων. ■ Με το νέο σύστημα συντάξεων, η χώρα έχει την υποχρέωση κάλυψης ασφαλιστικών δαπανών μέχρι το έτος 2045, σε ποσά που έχουν ήδη συμφωνηθεί με τους πιστωτές. Μετά το έτος αυτό, η ανάγκη για κρατική χρηματοδότηση μηδενίζεται. Οπότε, το αφανές χρέος του νέου ασφαλιστικού συστήματος μετά το 2045 ουσιαστικά μηδενίζεται. ■ Το καταλυτικό συμπέρασμα είναι ότι με το προτεινόμενο ασφαλιστικό σύστημα, η κυβέρνηση της χώρας αποκτά σημαντικούς βαθμούς ελευθερίας τόσο στη διαπραγμάτευση της επιμήκυνσης της ■

58 insurance w*rld

Ίση μεταχείριση των πολιτών και νέα κουλτούρα αποταμίευσης  ποτελεί αδήριτη ανάγκη για τη χώρα να αρχίσει να χτίΑ ζει τους νέους κοινωνικούς, πολιτικούς και οικονομικούς θεσμούς πάνω στους οποίους θα δομήσει το μέλλον της. ■ Βασικό στοιχείο του νέου κοινωνικού κράτους αποτελεί η συγκρότηση των προγραμμάτων κοινωνικής ασφάλισης για παροχές συντάξεων, υγείας, μακροχρόνιας φροντίδας. ■ Το προτεινόμενο σύστημα συντάξεων θα εξασφαλίσει την ίση μεταχείριση των ασφαλισμένων εντός και μεταξύ όλων των μελλοντικών γενεών εργαζομένων. ■ Η δυνατότητα χρησιμοποίησης περισσότερων πυλώνων στο σύστημα συντάξεων, η πραγματικότητα των χαμηλότερων εισφορών και η λειτουργία των ατομικών λογαριασμών θα δημιουργήσουν μια νέα κουλτούρα αποταμίευσης και οικονομικού προγραμματισμού στη μέση ελληνική οικογένεια. ■

Οικονομική ανάπτυξη και αύξηση απασχόλησης  υιοθέτηση ενός συστήματος συντάξεων με τις προΗ τεινόμενες προδιαγραφές θα συμβάλει ευθέως στην αύξηση της απασχόλησης και της οικονομικής ανάπτυξης. ■ Η μείωση των εισφορών θα αιμοδοτήσει την οικονομία και θα βελτιώσει τη δυνατότητα των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων στην εξυπηρέτηση των χρεών τους (μεγαλύτερα έσοδα από «ρυθμίσεις» στα ταμεία, το Δημόσιο, τις τράπεζες). ■ Μόνο αν ξεκινήσει η ανάπτυξη θα έχουμε, ως κοινωνία, τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσουμε ένα μέρος του νέου πλούτου που θα δημιουργηθεί για να ενισχύσουμε τις απερχόμενες γενιές. ■ Η αναλογιστική ανάλυση έδειξε ότι η προτεινόμενη χρηματοδότηση των επικουρικών συντάξεων θα δημιουργήσει αποθεματικά τουλάχιστον 50 δισ. ευρώ στην πρώτη δεκαετία λειτουργίας του συστήματος. ■ Οι πόροι αυτοί θα είναι πολύτιμοι για τη χρηματοδότηση της ανάπτυξης της χώρας και τη δημιουργία των εκατοντάδων χιλιάδων θέσεων εργασίας που πρέπει να δημιουργηθούν για την απορρόφηση της ανεργίας. ■


άρθρο

Iván de la Sota | Chief Business Transformation Officer, Allianz |

Η υψηλή τέχνη του εταιρικού μετασχηματισμού Απόδοση άρθρου που δημοσιεύθηκε στον επίσημο δικτυακό τόπο της Allianz Μετάφραση-επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

Σ

υζητώντας τον νέο του ρόλο στο Διοικητικό Συμβούλιο της Allianz, o Iva‘ n de la Sota δεν εγκαταλείπει τους χαμηλούς τόνους και την ευγένεια που τον διακρίνει, είτε μιλά σε (άπταιστα) Γερμανικά, είτε σε Αγγλικά, είτε στη μητρική του γλώσσα, τα Ισπανικά. Ωστόσο, η σημασία του ρόλου του ως επικεφαλής Εταιρικού Μετασχηματισμού (Chief Business Transformation Officer) στην ανάπτυξη του γερμανικού ασφαλιστικού κολοσσού είναι απολύτως ξεκάθαρη: «Το να ηγούμαι της μετάβασης ενός πολυεθνικού ομίλου στον ψηφιακό κόσμο χωρίς ο όμιλος να απολέσει κανένα από τα παραδοσιακά ισχυρά του σημεία –που πολλοί θαυμάζουν– πάει πολύ παραπέρα από οτιδήποτε έχω κάνει έως τώρα» λέει ο κύριος De la Sota. «Κάθε πτυχή της λειτουργίας της Allianz θα επηρεαστεί. Για να διασφαλιστεί ότι η μετάβαση θα είναι επιτυχημένη, θα βασιστώ στη στενή συνεργασία με τους συναδέλφους μου στο ΔΣ, με τις θυγατρικές μας ανά τον κόσμο, με ολόκληρη την Allianz…».

Μεγαλώνοντας με την Allianz O κύριος De la Sota ξέρει καλά για τι πράγμα μιλά. Γνωρίζει σε βάθος την Allianz και τους ανθρώπους της, έχοντας θητεύσει πρώτα ως διευθύνων σύμβουλος της πολύ καινοτόμου και επιτυχημένης μονάδας του ομίλου στην Ισπανία και στη συνέχεια ως επικεφαλής των δραστηριοτήτων

60 insurance w*rld

στη Λατινική Αμερική. Μιλά δε για την καταρτισμένη και αφοσιωμένη ομάδα των συνεργατών του με ενθουσιασμό και ευγνωμοσύνη. Έχοντας ολοκληρώσει τις λυκειακές του σπουδές στη Γερμανία, προτού σπουδάσει Διοίκηση Επιχειρήσεων στο Άουγκσμπουργκ, και συνεχίσει με μεταπτυχιακό στο ίδιο αντικείμενο στο Λονδίνο, ο Ισπανός έχει περάσει ολόκληρο τον επαγγελματικό του βίο στην Allianz: «Μια εταιρεία που ανέκαθεν συνέδεα με την ικανότητα, την αξιοπιστία και την υγιή φιλοδοξία, ήδη από την πρώτη μου συνέντευξη, με δύο μέλη του ΔΣ στα κεντρικά γραφεία της εταιρείας στο Μόναχο». Τώρα, σε αυτήν την περίοδο των μεγάλων αλλαγών, η Allianz είναι αποφασισμένη να «χτίσει» πάνω στην επιτυχημένη παρουσία της, στις παραδοσιακές δραστηριότητές της, για να επιτύχει τον εκ βάθρων εκσυγχρονισμό της: «Εδώ και καιρό, εργαζόμαστε για να κάνουμε τον όμιλο Allianz κάτι μεγαλύτερο από το σύνολο των συνιστωσών του… Αυτή η διαδικασία τώρα εξορθολογίζεται και επιταχύνεται» λέει ο κύριος De la Sota.

Πατώντας το ψηφιακό «γκάζι» Την ίδια στιγμή όμως, αλλάζει και ο κόσμος των πελατών της Allianz. Πολλοί από αυτούς, ήδη, στηρίζονται κυρίως στις ψηφιακές πλατφόρμες για τις συναλλαγές τους με την εταιρεία. «Δεν επιτρέπεται να εφησυχάσουμε και να


άρθρο

Στοίχημα η μετάβαση του γερμανικού ασφαλιστικού κολοσσού στον ψηφιακό κόσμο χωρίς να απολέσει κανένα από τα ισχυρά του σημεία

επαναπαυθούμε στις δάφνες των επιτυχιών μας στις παραδοσιακές δραστηριότητες» τονίζει ο κύριος De la Sota και προσθέτει: «Στην Allianz, πρέπει όλοι να αναγνωρίζουμε τον πελάτη ως πραγματικό μας αφεντικό. Γινόμαστε πολύ πιο παραγωγικοί όταν αξιολογούμε τη δουλειά μας υπό το πρίσμα του πελάτη. Επιπροσθέτως, αποκτούμε σαφή εικόνα για τις προκλήσεις που έχουμε ακόμα μπροστά μας». Η αναλυτική παρατήρηση έχει γίνει δεύτερη φύση και στον ίδιο τον De la Sota, ο οποίος γνωρίζει πολύ καλά τι συμβαίνει στον κόσμο και πώς πρέπει να τοποθετηθεί η Allianz για να παραμείνει στην πρώτη γραμμή των εξελίξεων.

Ανάλυση ναι, εμμονή όχι Ο Iva‘ n de la Sota απολαμβάνει να αναλύει ένα θέμα και να φτάνει στην ουσία του –όχι μόνο με τους συναδέλφους και τις ομάδες του, αλλά και με τους φίλους του. «Πρέπει να εξετάζεις ένα θέμα από όλες τις οπτικές γωνίες για να κατανοήσεις περί τίνος πρόκειται και να βρεις τη βέλτιστη λύση. Είμαστε διεξοδικοί και αναλυτικοί, αλλά όχι… εμμονικοί, καθώς οι εμμονές συχνά αποδεικνύονται καταστροφικές για τις επιχειρήσεις». Γι’ αυτό και αποδίδει τόσο μεγάλη σημασία στη συζήτηση και την ανταλλαγή απόψεων. Και όχι μόνο μετά από αποτυχίες –«σίγουρα υπήρξαν κάποιες κατά τη σταδιοδρομία μου, αν και δεν μπορώ να θυμηθώ καμία αυτή τη στιγμή

(γελάει)»–, αλλά και μετά από επιτυχίες, όπως την επιτυχημένη αναδιάρθρωση της μονάδας της Allianz στη Βραζιλία, στην οποία πρωταγωνίστησε.

Πολιτισμικές ανταλλαγές Σύμφωνα με τον κύριο De la Sota, οι Γερμανοί μπορούν να διδαχθούν πολλά από τον πραγματισμό, τον δυναμισμό και την ευελιξία των Ισπανών. Του αρέσει όμως και να τονίζει ότι ο πατέρας του –που δεν μιλά Γερμανικά– πάντα του έλεγε ότι «οι Γερμανοί κατασκευάζουν πράγματα που δουλεύουν». Το πιο αγαπημένο του παράδειγμα είναι ότι… στη Γερμανία δεν βλέπεις ποτέ πινακίδες νέον στις οποίες οι μισές λάμπες να λείπουν ή να είναι σβησμένες! Τα μάτια του αστράφτουν όταν μιλά για τα παιδιά του, που: «γνωρίζουν ακριβώς τι σημαίνει για μένα η εκλογή μου στο ΔΣ της Allianz». Μετά από τόσα χρόνια στην εταιρεία, θεωρεί μεγάλο προσόν το ότι μπορεί να αξιοποιήσει την εμπειρία του στις πωλήσεις και την ανάπτυξη εργασιών, και ιδίως σε δύσκολες διαδικασίες μετασχηματισμού σε παγκόσμια κλίμακα. «Αναγνωρίζω όμως και τις ευθύνες που αυτό συνεπάγεται» τονίζει. Το αγαπημένο του γκολφ μάλλον θα πρέπει να περιμένει. Είναι όμως βέβαιο ότι όταν ξαναβρεί τον ελεύθερο χρόνο να ασχοληθεί με το άθλημα, θα έχει επιτυχημένες επιδόσεις αντίστοιχες αυτών που κατέγραψε κατά τη μακρά σταδιοδρομία του στην Allianz.

μάρτιος-απρίλιος 2018 61


διεθνή νέα Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

Υπό τον πλήρη έλεγχο της Allianz η Euler Hermes Η 27η Απριλίου ήταν ημέρα-ορόσημο για την εταιρεία ασφάλισης πιστώσεων Euler Hermes, καθώς ο μητρικός της όμιλος, ο γερμανικός ασφαλιστικός κολοσσός Allianz, ολοκλήρωσε την εξαγορά των μετοχών της Euler Hermes που δεν κατείχε από τους μετόχους μειοψηφίας διά της διαδικασίας του squeeze out και προχώρησε στη διαγραφή της μετοχής της εταιρείας από το ταμπλό του Χρηματιστηρίου του Παρισιού. Η Allianz δαπάνησε 1,85 δισ. ευρώ για να αποκτήσει τον

πλήρη έλεγχο της Euler Hermes από τότε που δρομολόγησε την εξαγορά των υπόλοιπων μετοχών της εταιρείας τον Νοέμβριο του 2017, όταν ακόμη κατείχε μερίδιο 63%. Τα παλαιότερα πλάνα για squeeze out είχαν «παγώσει», καθώς, μετά από δημόσια προσφορά αγοράς μετοχών από τους μετόχους της μειοψηφίας, η Allianz συγκέντρωσε ποσοστό 92,4% των μετοχών, που δεν επαρκούσε για να υποχρεώσει τους εναπομείναντες μικρομετόχους να της πουλήσουν τις μετοχές τους. Μετά από αγορές «πακέτων» μετοχών στη δευτερογενή αγορά, η Allianz αύξησε το ποσοστό της σε πάνω από 94% και προχώρησε σε δεύτερη προσφορά αγοράς μετοχών πριν από το squeeze out, στην τιμή των 122 ευρώ ανά μετοχή. Η Allianz ανακοίνωσε ότι η εξαγορά της Euler Hermes θα αυξήσει άμεσα τα κέρδη ανά μετοχή της. Και πρόσθεσε: «Η διαδικασία αποτελεί ένα σημαντικό βήμα στη στρατηγική του Ομίλου Allianz για διοχέτευση κεφαλαίων σε εύρωστες δραστηριότητες και για την ενίσχυση της θέσης της στις βασικές αγορές της, και δη στον κλάδο ασφαλειών περιουσίας-ατυχημάτων».

Swiss Re: «Ψαλίδι» στα ασφάλιστρα θα φέρει η οικονομία του διαμοιρασμού Η προέλαση των αυτοοδηγούμενων ΙΧ θα οδηγήσει σε μείωση των ασφαλίστρων διεθνώς κατά 50%, καθώς η χρήση ιδιόκτητων οχημάτων θα περιοριστεί δραματικά. Η πρόβλεψη αυτή ανήκει στον διευθύνοντα σύμβουλο της Swiss Re, Walter Kielholz, που υποστήριξε σε συνέντευξή του ότι στο μέλλον οι άνθρωποι δεν θα έχουν πλέον ιδιόκτητα αυτοκίνητα, γιατί «θα πατάνε ένα κουμπί» για να καλέσουν ένα αυτοκινούμενο ΙΧ, όπου και όποτε το χρειάζονται. «Είναι πολύ πιθανό οι αντιπροσωπείες αυτοκινήτων να εξαφανιστούν. Αλλά και οι ασφαλιστικές εταιρείες θα νιώσουν “στο πετσί” τους την αλλαγή. Περίπου το 50% του όγκου των ασφαλίστρων προέρχονται από τον κλάδο ΙΧ και αυτά θα εκλείψουν» είπε χαρακτηριστικά. «Καθώς οδηγούμαστε προς μια οικονομία του διαμοιρασμού, όπου η διαχείριση αγαθών όπως τα αυτοκίνητα και η ακίνητη περιουσία θα γίνεται, εν πολλοίς, από πλατφόρμες, η εικόνα των ασφαλιστικών εταιρειών δεν θα διαδραματίζει πια τον ίδιο ρόλο όπως στο παρελθόν» συνέχισε ο κύριος Kielholz, αφήνοντας να εννοηθεί, εμμέσως πλην σαφώς, ότι οι καταναλωτές θα αισθάνονται λιγότερη ψυχική σύνδεση με συγκεκριμένα brands.

62 insurance w*rld

Πλατφόρμες όπως το Uber, το AirBnB και η Amazon έχουν πρόσβαση σε τεράστιους όγκους δεδομένων πελατών, γεγονός που θα μπορούσε να τους βάλει σε πειρασμό να ανταγωνιστούν τις παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες. «Οι ψηφιακές πλατφόρμες που νοικιάζουν διαμερίσματα θα προσφέρουν στους πελάτες τους ασφάλιση και οι πελάτες ούτε που θα νοιάζονται με ποια εταιρεία συνάπτουν το συμβόλαιο. Για εταιρείες όπως η Swiss Re, αυτή η εξέλιξη σημαίνει ότι θα πρέπει να έρθουν πιο κοντά προς τους κινδύνους» εξήγησε ο κύριος Kielholz. «Σήμερα, είμαστε ο τελευταίος κρίκος σε μια αλυσίδα διαμεσολαβούντων. Δεν μπορούμε να κάτσουμε με σταυρωμένα χέρια, πρέπει να διασφαλίσουμε ότι θα έχουμε πρόσβαση στους κινδύνους» κατέληξε.


διεθνή νέα

Πωλήθηκε και η βελγική θυγατρική της Generali Με ταχείς ρυθμούς δρομολογεί η Generali τον εξορθολογισμό των διεθνών δραστηριοτήτων της, αφού, μετά την οριστικοποίηση της πώλησης των θυγατρικών της σε Παναμά και Κολομβία, ανακοίνωσε και την πώληση της θυγατρικής της στο Βέλγιο. Αγοραστής είναι η Athora Holdings, εταιρεία που ελέγχεται από το fund Apollo Global Management. Το τίμημα της συναλλαγής ανέρχεται στα 540 εκατ. ευρώ (καταβλητέο σε μετρητά) και το κεφαλαιακό κέρδος που προκύπτει για την Generali –σε επίπεδο ομίλου– είναι 150 εκατ. ευρώ, και θα εγγραφεί κατά την ολοκλήρωση του deal, στο β’ εξάμηνο του έτους. Η Generali Belgium, που περνά στα χέρια της Athora, είναι η 11η μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία του Βελγίου, με δίκτυο 1.000 συνεργατών, που πουλούν τόσο ασφάλειες ζωής και συνταξιοδοτικά προϊόντα όσο και γενικές ασφαλίσεις. Η εταιρεία απασχολεί 430 υπαλλήλους και το 2017 εισέπραξε ακαθάριστα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα ύψους 640 εκατ. ευρώ από 420.000 πελάτες, με το ενεργητικό της να εκτιμάται στα 3,5 δισ. ευρώ. Η βελγική θυγατρική συνεισέφερε 22 εκατ. ευρώ στα αποτελέσματα της Generali το οικονομικό έτος 2017. Όπως προαναφέρθηκε, ο ιταλικός ασφαλιστικός όμιλος, υπό την ηγεσία του διευθύνοντος συμβούλου, Philippe

Donnet, ολοκλήρωσε πρόσφατα την πώληση των δραστηριοτήτων σε Κολομβία και Παναμά και ανακοίνωσε συμφωνία για αποεπένδυση και στην Ολλανδία. Είχαν προηγηθεί οι πωλήσεις των θυγατρικών σε Ιρλανδία και Γουατεμάλα. «Η συνολική αξία των deals που έχουν ήδη ολοκληρωθεί και αυτών που έχουν εξαγγελθεί και τελούν υπό την έγκριση των εποπτικών αρχών εκτιμάται στο 1,1 δισ. δολ., υπερβαίνει δηλαδή τον αρχικό μας στόχο για 1 δισ. δολ.» δήλωσε ο Fr�d�ric de Courtois, επικεφαλής των διεθνών δραστηριοτήτων της Generali. Η μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία της Ιταλίας και μία από τις μεγαλύτερες στην Ευρώπη δραστηριοποιείται σε 60 χώρες ανά τον κόσμο. Το 2017 ανακοίνωσε κέρδη ύψους 1,97 δισ. ευρώ, με συνδυασμένο δείκτη 92,8%. «Επεκτείνουμε ταχύτατα την παρουσία μας στην Ευρώπη» τόνισε, από την πλευρά του, ο επικεφαλής της Athora, Michele Bareggi, ανακοινώνοντας το deal εξαγοράς της Generali Belgium. «Μετά τις εξαγορές της Delta Lloyd Lebensversicherung το 2015 και της Aegon Ireland νωρίτερα εντός του μήνα, αυτή η συναλλαγή είναι ακόμα ένα μεγάλο βήμα προς τον στόχο μας να γίνουμε ο κορυφαίος consolidator στον ευρωπαϊκό ασφαλιστικό κλάδο και αντασφαλιστικός εταίρος στον κλάδο ζωής».

μάρτιος-απρίλιος 2018 63


διεθνή νέα

Προσλήψεις από τους Lloyd’s για τη θυγατρική των Βρυξελλών «Ανοίγουμε (στις Βρυξέλλες) και προσλαμβάνουμε!». Οι Lloyd’s of London, η ιστορική (αντ)ασφαλιστική αγορά του Λονδίνου, έχει αρχίσει τις προσλήψεις προσωπικού για τη θυγατρική της στις Βρυξέλλες, που θα αποτελέσει τη βάση των δραστηριοτήτων στην Ευρωπαϊκή Ένωση μετά την έξοδο της Μ. Βρετανίας από την τελευταία. Υπενθυμίζεται ότι οι Lloyd’s αποφάσισαν να δημιουργήσουν θυγατρική ασφαλιστική εταιρεία στις Βρυξέλλες για να διασφαλίσουν τη δραστηριοποίησή τους στον Ευρωπαϊκό Οικονομικό Χώρο (που περιλαμβάνει και χώρες εκτός ΕΕ, όπως την Ισλανδία, τη Νορβηγία και το Λιχτενστάιν) μετά το Brexit. «Οι Lloyd’s των Βρυξελλών θα μπορούν να αναλαμβάνουν κινδύνους σε όλο το φάσμα των γενικών ασφαλίσεων, σε όλες τις χώρες του ΕΟΧ, ώστε να εξασφαλιστεί ότι οι εταίροι μας θα έχουν απρόσκοπτη πρόσβαση σε όλες τις εξειδικευμένες καλύψεις της αγοράς μας»

αναφέρεται στη σχετική ανακοίνωση των Lloyd’s. Όπως υπογράμμισε ο Vincent Vandendael, γενικός εμπορικός διευθυντής των Lloyd’s: «Μετά το αποτέλεσμα του δημοψηφίσματος για το Brexit, οι Lloyd’s εργάστηκαν σκληρά για να διασφαλίσουν ότι, ανεξάρτητα από την έκβαση των διαπραγματεύσεων, οι εταίροι μας σε όλες τις χώρες του ΕΟΧ θα συνεχίσουν να έχουν πρόσβαση στα εξειδικευμένα και καινοτόμα προϊόντα μας και να απολαμβάνουν την ασφάλεια της αγοράς των Lloyd’s. Το να βρισκόμαστε στην καρδιά της Ευρώπης συνεπάγεται πολλά διαφορετικά πλεονεκτήματα για τους πελάτες μας και μας επιτρέπει να συνεχίσουμε να αναπτύσσουμε τις δραστηριότητές μας στη Γηραιά Ήπειρο». Η Lloyd’s Brussels θα έχει 19 υποκαταστήματα σε ολόκληρη την Ευρώπη, θα είναι αδειοδοτημένη και εποπτευόμενη από την Κεντρική Τράπεζα του Βελγίου και θα υπόκειται στις ρυθμίσεις της Solvency II για την κεφαλαιακή της επάρκεια.

Aon Benfield: Αύξηση 10% στα εναλλακτικά κεφάλαια στην αντασφαλιστική αγορά το 2017 Αύξηση 10% κατέγραψαν τα εναλλακτικά κεφάλαια στην παγκόσμια αντασφαλιστική αγορά το 2017, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Aon Benfield. Οι αγορές χρήματος και κεφαλαίου έδειξαν ισχυρή διάθεση για ανάληψη ασφαλιστικού ρίσκου, παρότι το 2017 ήταν έτος-ρεκόρ για το ύψος των ζημιών από φυσικές καταστροφές, που ανήλθαν στα 136 δισ. δολ. Τα εναλλακτικά κεφάλαια στον κλάδο αντασφάλισης έφτασαν τα 89 δισ. δολ. (από 81 δισ. δολ. το 2016), ενώ τα παραδοσιακά κεφάλαια σημείωσαν οριακή αύξηση 0,4% κατά την ίδια περίοδο και ανήλθαν στα 516 δισ. δολ. Σύμφωνα με την Aon, οι πρωτασφαλιστές αλλά και τα κρατικά σχήματα αντασφαλιστικής κάλυψης συνέβαλαν στην άμβλυνση των επιπτώσεων στις αντασφαλιστικές

64 insurance w*rld


The AD store

Εκεί που τελειώνουν τα “Ακαταλαβίστικα”... αρχίζεις και αισθάνεσαι τη σιγουριά µιας αξιόπιστης ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Συνεταιριστική Ασφαλιστική σας µιλάµε απλά, για να έχετε την ασφάλεια που χρειάζεστε και σας αποζηµιώνουµε άµεσα τη στιγµή που το χρειάζεστε! Κεντρικά γραφεία: Λεωφ. Συγγρού 367, 175 64, Π. Φάληρο, Αθήνα τηλ: 210 949 1280-299 | fax: 210 940 3148 | email: info@syneteristiki.gr Yποκατάστηµα: Πολυτεχνείου 27-29, 546 26, Θεσσαλονίκη τηλ: 2310 554 331, 2310 544 775 | fax: 2310 500 240 | www.syneteristiki.gr Syneteristiki Ins. Co

Περιουσία | Υγεία | Σύνταξη | Επιχείρηση Είµαστε εσύ.


διεθνή νέα

εταιρείες από τις μεγάλες ζημίες από φυσικές καταστροφές το 2017. «Ο αντασφαλιστικός κλάδος απορρόφησε σχετικά χαμηλό ποσοστό των ζημιών του ιδιωτικού τομέα» αναφέρεται μεταξύ άλλων. Ζημιές της τάξης των 20 δισ. δολ. απορροφήθηκαν από κρατικές υπηρεσίες. Ειδικός δείκτης που έχει καταρτίσει η Aon, και που καταγράφει τα βασικά μεγέθη των 21 μεγαλύτερων αντασφαλιστικών εταιρειών, έδειξε αύξηση 12,7 ποσοστιαίων μονάδων στον συγκεντρωτικό συνδυασμένο δείκτη. Οκτώ από τις 21 εταιρείες ανέφεραν αύξηση των ιδίων κεφαλαίων, ενώ τα ίδια κεφάλαια των 21 εταιρειών συνολικά αυξήθηκαν κατά 2,5%, στα 204 δισ. δολ. Τα σωρευτικά κέρδη προ φόρων των 21 αντασφαλιστικών εταιρειών μειώθηκαν κατά 75%, στα 5,1 δισ.

δολ., για το 2017, καθώς οι ζημίες από ανάληψη κινδύνων (underwriting) στον κλάδο περιουσίας και ατυχημάτων άγγιξαν τα 11 δισ. ευρώ, οδηγώντας τον συνδυασμένο δείκτη στο 107,4%. Η απόδοση ιδίων κεφαλαίων των 21 εταιρειών υποχώρησε κατά 6,4 ποσοστιαίες μονάδες και διαμορφώθηκε στο 2% για το 2017. Όσον αφορά στο 2018, οι ζημίες από φυσικές καταστροφές, μέχρι στιγμής, κυμαίνονται σε χαμηλότερα επίπεδα από τον ιστορικό μέσο όρο και οι συνθήκες στις αγορές χρήματος είναι σχετικά ήπιες. Η Aon Benfield επισημαίνει, επίσης, τα περιθώρια περαιτέρω συγκέντρωσης στον αντασφαλιστικό κλάδο μετά από τις εξαγορές των Validus και XL Group από τις AIG και AXA, αντίστοιχα.

Σε κέρδη έως 2,5 δισ. ευρώ για το 2018 στοχεύει η Munich Re-Αυξάνεται η συνεισφορά της Ergo Φιλόδοξους στόχους θέτει η Munich Re για την περίοδο 2018-2020, αφού βάζει τον πήχη της κερδοφορίας για τη φετινή χρήση στα 2,1-2,5 δισ. ευρώ και επιδιώκει αύξηση στα 2,8 δισ. ευρώ έως το 2020. Η ηγεσία του γερμανικού αντασφαλιστικού κολοσσού εξήγγειλε επίσης πρόγραμμα επαναγοράς ιδίων μετοχών ύψους 1 δισ. ευρώ, καθώς και πρόγραμμα αναδιάρθρωσης, που αυτή τη φορά επικεντρώνεται στον αντασφαλιστικό βραχίονα και όχι στην εταιρεία πρωτασφάλισης Ergo, η οποία ήταν η «πρωταγωνίστρια» προηγούμενων πρωτοβουλιών αναδιάρθρωσης και πλέον συνεισφέρει ουσιαστικά στην κερδοφορία του ομίλου. Όπως σημείωσε, πρόσφατα, ο διευθύνων σύμβουλος της Munich Re, Joachim Wenning, η εταιρεία επιδιώκει περικοπές δαπανών ύψους 200 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων το 90% θα προέλθει από τη μονάδα αντασφάλισης. Η εξοικονόμηση αυτή θα προέλθει από την περικοπή 900 θέσεων εργασίας, εκ των οποίων οι μισές αφορούν τις διεθνείς δραστηριότητες της Munich Re και οι υπόλοιπες

66 insurance w*rld

αφορούν σε θέσεις στα κεντρικά γραφεία στο Μόναχο. Η εταιρεία σκοπεύει επίσης να αυξήσει τις επενδύσεις της στην ψηφιοποίηση των αντασφαλιστικών δραστηριοτήτων και να συνεχίσει να συνάπτει στρατηγικές συνεργασίες στους κλάδους Internet of Things, Insurtech και διαχείρισης δεδομένων. Ο πήχης για την κερδοφορία του 2020 τέθηκε –όπως προαναφέρθηκε– στα 2,8 δισ. ευρώ, με τη διοίκηση να προσβλέπει σε πρόσθετα κέρδη 250 εκατ. ευρώ τόσο από τον βραχίονα αντασφάλισης όσο και από την Ergo. Ειδικότερα, ο αντασφαλιστικός βραχίονας αναμένεται να συνεισφέρει κέρδη 2,3 δισ. ευρώ έως το 2020 και η Ergo 500 εκατ. ευρώ. Κατά τη χρήση του 2017, τα καθαρά κέρδη του κλάδου αντασφάλισης συρρικνώθηκαν στα 120 εκατ. ευρώ (έναντι 2,54 δισ. ευρώ το 2016), λόγω των μεγάλων ζημιών από φυσικές καταστροφές. Στον αντίποδα, τα κέρδη της Ergo επταπλασιάστηκαν, φθάνοντας στα 273 εκατ. ευρώ.


διεθνή νέα

Ο διάδοχος του Χρήστου Αδαμαντιάδη στην Oman Insurance «Αλλαγή φρουράς» σημειώνεται στην Oman Insurance, μετά την παραίτηση του μέχρι πρότινος επικεφαλής της, Xρήστου Αδαμαντιάδη. Ο διάδοχός του θα είναι ο Γάλλος Jean-Louis Laurent Josi, πρώην διευθύνων σύμβουλος της AXA Asia. Όσο για τον έμπειρο Έλληνα μάνατζερ, μετά από ένα πέρασμα λίγων μηνών στον «πολυτάραχο» όμιλο Exin του Matt Fairfield (όπου ανέλαβε θέση στη Ζυρίχη αναμένοντας τις εξελίξεις στο deal εξαγοράς της Εθνικής Ασφαλιστικής, που τελικά κατέρρευσε), ανέλαβε υψηλόβαθμη θέση στον πολυεθνικό μεσιτικό όμιλο Marsh. Από την 1η Μαΐου, ο κύριος Αδαμαντιάδης είναι διευθύνων σύμβουλος της νεοσυσταθείσας μονάδας της Marsh για την περιοχή της Μέσης Ανατολής και Αφρικής. «Είμαστε πεπεισμένοι ότι οι διοικητικές ικανότητες του κυρίου Laurent Josi, η βαθιά γνώση των τοπικών αγορών και η ευρεία εμπειρία του τόσο σε ανεπτυγμένες όσο και σε αναπτυσσόμενες αγορές θα οδηγήσουν την Oman Insurance

σε πορεία ανάπτυξης για τα επόμενα χρόνια» δήλωσε ο κύριος Abdul Aziz Abdulla al Ghurair, πρόεδρος του ΔΣ της Oman Insurance. Ο ίδιος δεν παρέλειψε να ευχαριστήσει και τον κύριο Αδαμαντιάδη για τη συνεισφορά του στην καλή πορεία της Oman Insurance, σημειώνοντας: «Το ΔΣ και εγώ προσωπικά αναγνωρίζουμε και εκτιμούμε τα επιτεύγματα του Χρήστου (Αδαμαντιάδη) κατά την τριετή θητεία του. Τον ευχαριστούμε για την ενίσχυση των βασικών δραστηριοτήτων της εταιρείας και για το ότι έθεσε ψηλά τον πήχη για τον ασφαλιστικό κλάδο στη χώρα, συνολικά. Το στρατηγικό σχέδιο που εφάρμοσε έθεσε την εταιρεία σε τροχιά επιτυχίας, όσον αφορά τόσο τους ιδιώτες όσο και τους εταιρικούς μας πελάτες».

SCOR: Game changer για την (αντ)ασφαλιστική βιομηχανία η τεχνητή νοημοσύνη Οι εξελίξεις στον κλάδο της τεχνητής νοημοσύνης και της συλλογής δεδομένων θα αλλάξουν τελείως την ασύμμετρη πληροφόρηση μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου, κάτι που αλλάζει τους όρους του παιχνιδιού στην (αντ)ασφαλιστική βιομηχανία, εκτιμά ο Denis Kessler, διευθύνων σύμβουλος του γαλλικού αντασφαλιστικού ομίλου SCOR. Όπως αναφέρει σε άρθρο του ο κύριος Kessler, ιστορικά, οι συμβαλλόμενοι σε ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο (ο ασφαλιστής και ο ασφαλιζόμενος) είχαν ένα διαφορετικό σετ πληροφοριών, κάτι που οδηγεί σε διαφορετικές στρατηγικές συμπεριφορές. Ο μεν ασφαλιστής θα προσπαθήσει να συλλέξει τη μέγιστη πληροφόρηση μέσω ερωτηματολογίων και στατιστικών στοιχείων, ώστε να προβλέψει πώς θα συμπεριφερθεί ο ασφαλιζόμενος. Ο ασφαλιζόμενος, από την πλευρά του, θα προσπαθήσει να υποτιμήσει τον κίνδυνο, να μεγιστοποιήσει το ύψος της αποζημίωσης που διεκδικεί και να «χειραγωγήσει» το σύστημα τιμών προς όφελός του. Οι εξελίξεις στην τεχνητή νοημοσύνη και τη συλλογή δεδομένων

θα αλλάξουν αυτήν την τάξη πραγμάτων, υποστηρίζει ο κύριος Kessler. Η τεχνητή νοημοσύνη θα επιτρέψει στην (αντ)ασφαλιστική βιομηχανία να βελτιώσει την πελατειακή εμπειρία και να καταστήσει πιο αποδοτικό το underwriting, την επεξεργασία των αιτήσεων αποζημίωσης, την ανάλυση κινδύνων και την ανάπτυξη προϊόντων. Εργασίες που κάποτε χρειάζονταν μήνες τώρα τελειώνουν μέσα σε λίγα λεπτά, επιτρέποντας μεγάλη εξοικονόμηση κόστους. Επίσης, επιτρέποντας στα στελέχη της (αντ)ασφαλιστικής βιομηχανίας να επικεντρώνονται σε τομείς προστιθέμενης αξίας, η τεχνητή νοημοσύνη θα αυξήσει την ικανότητα των εταιρειών να αναλύουν τους κινδύνους και να σχεδιάζουν νέα προϊόντα. Η τεχνητή νοημοσύνη θα αλλάξει και τις δύο πλευρές της ασφαλιστικής σύμβασης μακροπρόθεσμα. Όλα τα μέρη που εμπλέκονται στο ασφαλιστικό οικοσύστημα, οι φορείς, οι κίνδυνοι, οι διαμεσολαβούντες και οι πελάτες, όλοι θα χρησιμοποιούν εργαλεία τεχνητής νοημοσύνης, καταλήγει ο κύριος Kessler.

μάρτιος-απρίλιος 2018 67


διεθνή νέα

Υπεραμύνεται της εξαγοράς της XL Group ο επικεφαλής της AXA

«Επιχείρηση πειθούς» για τα οφέλη της εξαγοράς του (αντ)ασφαλιστικού ομίλου XL Group έναντι 12,4 δισ. ευρώ «εξαπέλυσε» ο διευθύνων σύμβουλος της ΑΧΑ, Thomas Buberl, μέσω συνέντευξης στους Financial Times, στην οποία παραδέχεται ότι ίσως απαιτηθεί πάνω από ένας χρόνος για να πεισθούν οι επενδυτές ότι το deal «άξιζε τον κόπο». Ο κύριος Buberl δήλωσε ότι κατανοεί τους προβλημα-

Ξαναμπαίνουν στην αντασφαλιστική αγορά οι μεγάλοι πρωτασφαλιστές Μεγάλοι πρωτασφαλιστές εισέρχονται εκ νέου στην αντασφαλιστική αγορά, έχοντας εγκαταλείψει, εν πολλοίς, τον κλάδο κατά τη δεκαετία του 1990 και στις αρχές της δεκαετίας του 2000, υποστηρίζει ο James Kent, διευθύνων σύμβουλος της Willis Re, αναφέροντας ως παραδείγματα για να τεκμηριώσει τη θέση του την εξαγορά της Validus Holdings από την AIG και το deal ΑΧΑ-XL Group. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες με μεγάλα χαρτοφυλάκια στους κλάδους γενικών ασφαλειών και τις ασφαλίσεις μικρομεσαίων επιχειρήσεων αντιμετωπίζουν μεγάλη διαταραχή των δραστηριοτήτων τους από τα νέα μοντέλα διανομής, υποστηρίζει η Willis Re σε πρόσφατη έκθεσή της. Οι δε εταιρείες ασφαλειών ζωής αντιμετωπίζουν προκλήσεις στην κερδοφορία τους και συχνά δυσκολεύονται να διαφοροποιήσουν τα αποτελέσματά τους από τις γενικότερες επενδυτικές τάσεις στις αγορές. Στο φόντο αυτό, η αγορά μεγάλων αντασφαλιστικών εταιρειών με καλό μάνατζμεντ, που προσφέρουν σημαντικές συνέργειες, αποδεικνύεται ιδιαίτερα ελκυστική. Οι πρωτασφαλιστές βγήκαν από την αντασφαλιστική αγορά στα

68 insurance w*rld

τισμούς των επενδυτών για αυτό που περιέγραψε ως «στρατηγικής σημασίας απόφαση». Όταν ο γαλλικός ασφαλιστικός όμιλος ανακοίνωσε τη συμφωνία στις αρχές Μαρτίου, η μετοχή υποχώρησε κατά 10% περίπου, μειώνοντας τη χρηματιστηριακή αξία της ΑΧΑ κατά 6 δισ. ευρώ. Ο αναλυτής της Citi, James Shuck, δήλωσε ότι «η συμφωνία φαίνεται ακριβή, αυξάνει τη μεταβλητότητα των κερδών της ΑΧΑ και τον χρηματοοικονομικό της κίνδυνο, ενώ μειώνει την αξιοπιστία του μάνατζμεντ». Ορισμένοι επενδυτές ανέμεναν ότι η ΑΧΑ θα χρησιμοποιούσε τα έσοδα από τη σχεδιαζόμενη εισαγωγή της μονάδας της στις ΗΠΑ στο χρηματιστήριο για να προχωρήσει σε επαναγορά ιδίων μετοχών ή να χρηματοδοτήσει μικρές εξαγορές και όχι μεγάλα deals όπως αυτό της XL. Όπως είπε ο κύριος Buberl: «Έναν χρόνο πριν, όταν αφήσαμε να εννοηθεί ότι εξετάζαμε μικρότερες εξαγορές, σαφώς δεν είχαμε στο μυαλό μας την XL. Όταν όμως οι ιδέες σου συγκρούονται με την πραγματικότητα, πρέπει κάποιες φορές να λαμβάνεις στρατηγικές αποφάσεις».

τέλη της δεκαετίας του 1990, εξαιτίας της κακής διαχείρισης κινδύνων, που είχε ως αποτέλεσμα την υψηλή μεταβλητότητα της κερδοφορίας τους και, σε πολλές περιπτώσεις, μεγάλες ζημίες από underwriting που οδήγησαν σε πιέσεις στην κεφαλαιακή βάση των εταιρειών. Τώρα, όμως, η δυνατότητα πρόσβασης σε διαφοροποιημένες πηγές κινδύνου αποτελεί ενδιαφέρουσα προοπτική για τους μεγάλους πρωτασφαλιστές, που αναζητούν νέους δρόμους ανάπτυξης. Το μοντέλο “Big Balance Sheet” των αντασφαλιστικών ομίλων επανέρχεται, και η πραγματική δοκιμασία για το μάνατζμεντ θα είναι η ικανότητα διαχείρισης των χαρτοφυλακίων και η βέλτιστη χρήση των διαθέσιμων πόρων τους.


WATER SPORTS AND SOCIAL CLUB THE UNBREAKABLE JOINT!

Olympic dimensions swimming pool | Unique location at Athens riviera | Safety | Exclusive private premises | Members’ privileges Waterpolo | Swimming | Sailing | Waterski | Windsurfing | Artistic swimming | Wakeboard | Finn swimming

Lemos Vouliagmenis, 16671 Vouliagmeni, Hellas Phone: +30.210.89.62.416 | e-mail: nov@nov.gr website: www.nov.gr


διεθνή νέα

Στα 144 δισ. δολ. οι ασφαλισμένες ζημίες από καταστροφές το 2017 Στο ύψος-ρεκόρ των 144 δισ. δολ. ανήλθαν οι ασφαλισμένες ζημιές από φυσικές και ανθρωπογενείς καταστροφές το 2017, σύμφωνα με τη Swiss Re. Όπως επισημαίνει ο ελβετικός αντασφαλιστικός όμιλος στη μελέτη του Sigma Report, πρόκειται για το υψηλότερο ποσό που έχει καταγραφεί ποτέ σε ένα μόνο έτος. Το ποσό είναι αυξημένο κατά 6% σε σχέση με την εκτίμηση της Swiss Re τον Δεκέμβριο (136 δισ. δολ.), η οποία δεν είχε ενσωματώσει τις ζημιές από τις δασικές πυρκαγιές που ξέσπασαν στην Καλιφόρνια τον μήνα εκείνο. Είναι, επίσης, κατά πολύ υψηλότερο όχι μόνο σε σχέση με το 2016 (56 δισ. δολ.), αλλά και με τον μέσο όρο των ζημιών από καταστροφές της τελευταίας δεκαετίας, που εκτιμάται στα 58 δισ. δολ. Οι τυφώνες Harvey, Irma and Maria (HIM) προκάλεσαν ασφαλισμένες ζημίες ύψους 92 δισ. δολ., καθιστώντας το 2017 τη δεύτερη καταστροφικότερη «σεζόν» τυφώνων στον Βόρειο Ατλαντικό από το 2005. Οι ζημίες από δασικές πυρκαγιές παγκοσμίως ανήλθαν

σε 14 δισ. δολ., που είναι το υψηλότερο ποσό που έχει καταγραφεί ποτέ για τη συγκεκριμένη κατηγορία καταστροφών. Οι συνολικές οικονομικές ζημίες εκτιμήθηκαν στα 337 δισ. δολ., αφήνοντας ένα «κενό» ασφαλιστικής προστασίας από φυσικές καταστροφές ύψους 193 δισ. δολ. Η διαφορά μεταξύ συνολικών και ασφαλισμένων ζημιών το 2016 ήταν 170 δισ. δολ.

Κίνα: Πιο αυστηρή η εποπτεία του ασφαλιστικού κλάδου μετά την εθνικοποίηση της Anbang Νέους κανόνες, που περιορίζουν τη δυνατότητα χρηματοοικονομικών ομίλων να κατέχουν πλειοψηφικά πακέτα σε ασφαλιστικές εταιρείες, θέσπισε η Εποπτική Αρχή για τον ασφαλιστικό κλάδο της Κίνας (China Insurance Regulatory Committee-CIRC), σφίγγοντας τον κλοιό της εποπτείας στον απόηχο της βίαιης «εθνικοποίησης» της Anbang Insurance. Μέχρι πρότινος, ένας μέτοχος μπορούσε να αγοράσει μερίδιο έως και 51% σε μια ασφαλιστική εταιρεία. Από τις 10 Απριλίου, που άρχισαν να ισχύουν οι νέοι κανόνες όμως, μπήκε πλαφόν στο 33%, ώστε να αποτραπεί ο έλεγχος κι-

70 insurance w*rld

νεζικών ασφαλιστικών εταιρειών από άγνωστους ιδιοκτήτες. Επιπροσθέτως, οι επενδυτές δεν θα μπορούν πλέον να αποκτούν μετοχικά πακέτα σε ασφαλιστικές μέσω παρένθετων εταιρειών, θα υποχρεούνται να χρησιμοποιούν ίδια κεφάλαια για την εξαγορά μετοχών και δεν θα τους επιτρέπεται να παρακάμπτουν τους κεφαλαιακούς περιορισμούς χρησιμοποιώντας εταιρείες holding. Οι 57 νέες ρυθμίσεις απαγορεύουν επίσης στους επενδυτές την υπεξαίρεση κεφαλαίων που προορίζονται για επενδυτικούς σκοπούς και την κατάχρηση ασφαλιστικών funds. «Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να έχουν μια ξεκάθαρη και λογική μετοχική δομή» και «υποχρεούνται να κοινοποιούν στην εποπτική αρχή το ποιος έχει πραγματικά τον έλεγχο» αναφέρεται χαρακτηριστικά. Την τελευταία διετία, η CIRC προσπαθεί να περιορίσει τους κινδύνους στο χρηματοοικονομικό σύστημα της Κίνας, βάζοντας «φρένο» στα υψηλού ρίσκου επενδυτικά προϊόντα και διερευνώντας τις αθέμιτες σχέσεις μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και τοπικών κυβερνήσεων. Οι πρωτοβουλίες της αντανακλούν τη «γραμμή» του Κινέζου προέδρου, Xi Jinping, που έχει ταχθεί υπέρ της στενότερης εποπτείας του χρηματοοικονομικού κλάδου, ώστε να μην επαναληφθούν φαινόμενα όπως το χρηματιστηριακό «κραχ» του 2015.


παρουσίαση

Dental Plus Αξιόπιστο και ολοκληρωμένο πρόγραμμα φροντίδας στοματικής υγιεινής από τη MetLife Ένα μοναδικό, και πρωτοποριακό για την ελληνική αγορά, πρόγραμμα φροντίδας στοματικής υγιεινής παρουσιάζει η MetLife, προκειμένου να καλύψει τις ανάγκες των ασφαλισμένων της.

T

ο MetLife Dental Plus είναι ένα πρόγραμμα κάλυψης οδοντιατρικών εξόδων που εξασφαλίζει υψηλής ποιότητας υπηρεσίες οδοντιατρικής φροντίδας, πρόσβαση σε υψηλού επιπέδου οδοντιατρικά κέντρα, πλήθος δωρεάν υπηρεσιών και διαγνωστικών ελέγχων, καθώς και κάλυψη ώς και του 80% των εξόδων για οδοντιατρικές πράξεις. Επιπλέον, το πρόγραμμα προσφέρει μεγάλα όρια κάλυψης ανά γνάθο, τα οποία αυξάνονται σταδιακά, φθάνοντας μέχρι και τα 2.500 ευρώ, σε βάθος πενταετίας, χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση στο ασφάλιστρο. Σε περίπτωση υπέρβασης του ετήσιου ορίου, το πρόγραμμα παρέχει 50% έκπτωση στο κόστος των οδοντιατρικών πράξεων. Ειδικότερα, για ενήλικες και παιδιά από 12 ετών και άνω, το πρόγραμμα παρέχει εντελώς δωρεάν έναν διαγνωστικό και έναν ορθοδοντικό έλεγχο, έναν καθαρισμό δοντιών και ένα απλό σφράγισμα, ενώ συμπεριλαμβάνει και μία δωρεάν επίσκεψη σε οδοντίατρο του δικτύου, για την προσωρινή ανακούφιση μιας έκτακτης κατάστασης. Για τα παιδιά κάτω των 12 ετών, παρέχει δωρεάν έναν διαγνωστικό και έναν ορθοδοντικό έλεγχο, μια φθορίωση και απομάκρυνση πλακών, ένα πιστοποιητικό οδοντιατρικής υγιεινής, καθώς και μια δωρεάν επίσκεψη σε οδοντίατρο, για την προσωρινή ανακούφιση έκτακτης επώδυνης κατάστασης. «Σήμερα, οι στοματικές παθήσεις επηρεάζουν 3,9 δισεκατομμύρια ανθρώπους σε όλο τον κόσμο, ενώ ένα ποσοστό 60% ώς 90% των παιδιών σχολικής ηλικίας πάσχουν από οδοντική τερηδόνα. Βάσει της ενδεδειγμένης στοματικής και οδοντιατρικής φροντίδας, είναι απαραίτητη η επίσκεψη στον οδοντίατρο τουλάχιστον μία φορά τον χρόνο για καθαρισμό και έλεγχο, προκειμένου να εντοπιστούν τυχόν προβλήματα στην αρχή της εμφάνισής τους. Δυστυχώς, στην Ελλάδα, εξαιτίας και της δύσκολης οικονομικής κατάστασης, πολλές οικογένειες αναγκάζονται να θέσουν σε δεύτερη προτεραιότητα την πρόληψη και τη φροντίδα της στοματικής

υγιεινής. Το πρόγραμμα MetLife Dental Plus καλύπτει αυτήν την ανάγκη προσφέροντας πλήρεις και υψηλού επιπέδου υπηρεσίες οδοντιατρικής φροντίδας, σε τιμή προσιτή για όλους» τονίζει ο κ. Σταύρος Μιχαηλίδης, Διευθυντής Marketing και Επικοινωνίας της MetLife. Οι οδοντιατρικές εργασίες που παρέχονται μέσω του Dental Plus εκτελούνται σε αποκλειστική συνεργασία με τον Όμιλο Βιοϊατρική, έναν από τους μεγαλύτερους ομίλους παροχής υπηρεσιών υγείας στην Ελλάδα. Το πρόγραμμα καλύπτει όλες τις περιπτώσεις, χωρίς προασφαλιστικό έλεγχο, μέχρι και την ηλικία των 70 ετών, παρέχει προνομιακά ασφάλιστρα για παιδιά, ευελιξία στη χρήση του και κέντρο εξυπηρέτησης που λειτουργεί καθημερινά σε 24ωρη βάση, ενώ μπορεί να λειτουργήσει ανεξάρτητα ή συμπληρωματικά σε άλλο πρόγραμμα υγείας της εταιρείας. Η πρόταση αξίας του προγράμματος είναι ιδιαίτερα ελκυστική, καθώς είναι γεγονός ότι η εμφάνιση σοβαρών προβλημάτων στη στοματική και οδοντική περιοχή, πέραν των συνεπειών στην υγεία, στην εργασία, στην ψυχολογική κατάσταση, αλλά και στη σχολική παρακολούθηση και στην απόδοση των παιδιών, συνεπάγεται συνήθως υψηλό κόστος θεραπείας. Όπως αναφέρει ο κ. Μιχαηλίδης: «Το Dental Plus αποτελεί σήμερα τη μόνη αξιόπιστη, ολοκληρωμένη, αλλά και οικονομική ασφαλιστική επιλογή για την προστασία της στοματικής υγείας, καθώς το κόστος του προγράμματος είναι πολύ χαμηλό σε σχέση με την παρεχόμενη κάλυψη των οδοντιατρικών πράξεων. Ένα σημαντικό μέρος του αποσβένεται από την εξοικονόμηση που επιτυγχάνεται από τις δωρεάν υπηρεσίες, ενώ η όποια έκτακτη ή επιβεβλημένη θεραπεία προγραμματίζεται έγκαιρα, με ιδιαίτερα χαμηλή συμμετοχή για τον ασφαλισμένο». Η μεθοδική χρήση των δωρεάν υπηρεσιών πρόληψης και των καλύψεων που παρέχει το πρόγραμμα Dental Plus της MetLife είναι, σήμερα, η έξυπνη λύση για ένα υγιές στόμα, με περισσότερα χαμόγελα σε κάθε ηλικία.

μάρτιος-απρίλιος 2018 71


παλμός της αγοράς

Η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ αναπτύσσεται μέσα από στρατηγικές συνεργασίες Σε μια νέα στρατηγική συνεργασία στον τομέα της ασφάλισης πιστώσεων προχωρά η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ, με στόχο τη διαρκή ενίσχυση της αναπτυξιακής της πορείας και τη συνεχή βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών προς τους πελάτες της. Ειδικότερα, η ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ συνεργάζεται πλέον με τον Αλέξη Γαβριήλογλου, έναν από τους πρωτεργάτες της ασφάλισης πιστώσεων στην Ελλάδα, με εμπειρία άνω των 20 χρόνων, ενισχύοντας περαιτέρω την εξειδίκευσή της στον συγκεκριμένο κλάδο. Σκοπός της είναι να προσφέρει στους πελάτες της τα εργαλεία εκείνα που θα τους βοηθήσουν να αναπτυχθούν. Με την ασφάλιση πιστώσεων οι πελάτες της ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες ΑΕΜΑ έχουν τη δυνατότητα να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο ξαφνικής ή απροσδόκητης επισφάλειας των αγοραστών τους, να επεκτείνουν τις πιστώσεις τους σε νέους πελάτες και να βελτιώσουν την πρόσβασή τους σε πηγές χρηματοδότησης.

Όλη η ασφαλιστική αγορά τίμησε τη βραδιά Awards Show για τη Mega Brokers στη Θεσσαλονίκη Σε ένα μεγάλο πάρτι εξελίχθηκε η βραδιά βραβεύσεων των συνεργατών Βορείου Ελλάδος της Mega Brokers, με την παρουσία άνω των 250 παρισταμένων, στο καθιερωμένο, πλέον, ετήσιο Συνέδριο της Θεσσαλονίκης, που διοργανώθηκε, για τρίτη συνεχή χρόνια, στις 23 Μαρτίου 2018 στη μουσική σκηνή του κέντρου “Vogue”. Την εκδήλωση συντόνισε η δημοσιογράφος Μαρία Σαμολαδά. Η βραδιά ξεκίνησε με την προβολή video παρουσίασης των σημαντικών σημείων και δράσεων της εταιρείας με κεντρικό μήνυμα «Γι’ αυτό είμαστε η μεγαλύτερη μεσιτική εταιρεία ασφαλειών στην Ελλάδα».

Διευρύνεται η συνεργασία της Interasco με το Mediterraneo Hospital Στην περαιτέρω ανάπτυξη της ήδη επιτυχημένης συνεργασίας τους προέβησαν η Interasco ΑΕΓΑ με το Mediterraneo Hospital, προσφέροντας για ένα έτος σε όλους τους ασφαλισμένους ατομικών ή και ομαδικών συμβολαίων του κλάδου υγείας, τις παρακάτω παροχές: > Επείγοντα και έκτακτα περιστατικά στα εξωτερικά ιατρεία που δεν χρήζουν νοσηλείας > Στα τακτικά εξωτερικά ιατρεία δωρεάν εξέταση στις βασικές ειδικότητες > Παροχή ειδικού εκπτωτικού τιμοκαταλόγου με εκπτώσεις > Δωρεάν ετήσιο τσεκάπ γυναικών > Δωρεάν ετήσιο τσεκάπ ανδρών > Δωρεάν χρήση ασθενοφόρου εντός Αττικής > Παροχή MediGift Card προς όλους τους ασφαλισμένους της Interasco

72 insurance w*rld


παλμός της αγοράς

Το εγχειρίδιο της ΕΑΕΕ για την καταγραφή χαρτών επικινδυνότητας καταστροφικών κινδύνων

Η Επιτροπή Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών & Σκαφών της ΕΑΕΕ, συνεχίζοντας την προσπάθειά της για έγκυρη και επιστημονική ενημέρωση των μελών της, εξέδωσε ένα «εγχειρίδιο» καταγραφής και παρουσίασης όλων των χαρτών επικινδυνότητας καταστροφικών κινδύνων με τα απαραίτητα links και σκοπό τη χρήση τους από τις εταιρείες-μέλη της ΕΑΕΕ. Οι εν λόγω χάρτες αφορούν καταστροφικούς κινδύνους, όπως σεισμό, πλημμύρα, χαλάζι, θύελλα, καταιγίδα, ανεμοστρόβιλο, καθίζηση κ.λπ., η κατάρτιση των οποίων έχει πραγματοποιηθεί από δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς (ινστιτούτα/επιστημονικούς φορείς, πανεπιστήμια, ασφαλιστικές/αντασφαλιστικές εταιρείες).

«Πελοπόννησος» και Interamerican μαζί για 6η χρονιά στην Εβδομάδα Αλληλεγγύης Μια εντυπωσιακή κινητοποίηση ενεργών πολιτών, φορέων και επιχειρήσεων-χορηγών, που αποτελεί πλέον ετήσιο θεσμό για την Πάτρα και την αχαϊκή κοινωνία ευρύτερα, επαναλήφθηκε και φέτος, πριν το Πάσχα –όπως συνηθίζεται. Ο εκδοτικός οργανισμός της εφημερίδας «Πελο-

πόννησος» (και του site pelop.gr) και η Interamerican ένωσαν πάλι τις δυνάμεις τους και «Όλοι μία αλυσίδα», με κοινωνικούς φορείς και τοπική αυτοδιοίκηση, οργάνωσαν για έκτη χρονιά την Εβδομάδα Κοινωνικής Αλληλεγγύης, από τις 26 έως και τις 31 Μαρτίου.

Σε ύδατα σύνθετων κινδύνων πλοηγεί η Blue Aigaion Insurance Solutions Αποκλειστική δραστηριότητα της Blue Aigaion Insurance Solutions αποτελεί η προώθηση και διαμεσολάβηση σε παρεχόμενα ασφαλιστικά προγράμματα και συμφωνίες (Εξουσιοδοτήσεις Δέσμευσης/Binding Authorities και Συμφωνητικά Αναδοχής Κινδύνων/Bulking Lineslips) με Συνδικάτα των Lloyd’s Λονδίνου και κορυφαίους αγγλικούς ασφαλιστικούς οργανισμούς με δείκτη φερεγγυότητας Α+ (σύμφωνα με τις αντιπροσωπείες εκτίμησης Standard & Poor’s και ΑΜ Best). «Πρωτοστατούμε στις θαλάσσιες ασφαλίσεις για τρεις

δεκαετίες και παρέχουμε υπηρεσίες υψηλού επιπέδου, διακατεχόμενοι πάντοτε από τις ίδιες αρχές και αξίες. Αυτή ακριβώς η συνέπεια του παρελθόντος είναι και η εγγύηση για το μέλλον μας» σχολιάζει ο πρόεδρος του ΔΣ της εταιρείας, Ν. Βελλιάδης.

μάρτιος-απρίλιος 2018 73


παλμός της αγοράς

Πιο πλήρης και ευέλικτη από ποτέ η ασφάλιση υγείας της Generali Σε αναβαθμίσεις των ασφαλιστικών της λύσεων προχωρά η Generali, εφαρμόζοντας τη φιλοσοφία της ότι η υγεία των ασφαλισμένων θα πρέπει να προσεγγίζεται ολιστικά. Μέσα από ευέλικτες λύσεις, που ακολουθούν τις εξελίξεις της Ιατρικής αλλά και τις ανάγκες των καταναλωτών, η Generali κάνει τη διαφορά παρέχοντας ακόμη μεγαλύτερη πρόσβαση σε εξειδικευμένες υπηρεσίες υγείας και εισάγοντας στοιχεία ανταποδοτικότητας στα προϊόντα

Ν. Βαγιακάκος, HDI Global: Το ελληνικό υποκατάστημα επιτυγχάνει κερδοφορία

της. Η νέα προσέγγιση αφορά τόσο το εξωνοσοκομειακό πρόγραμμα Health Keeper όσο και τις ήδη επιτυχημένες νοσοκομειακές λύσεις υγείας Medical Safety και Medical Family, οι οποίες ενσωματώνουν παροχές υψηλής ποιότητας, που δεν περιορίζονται στα έξοδα μιας νοσηλείας.

Η HDI Global SE (HDI), η εταιρεία βιομηχανικών ασφαλίσεων του ομίλου Talanx, σημείωσε σημαντική αύξηση των εσόδων από ασφάλιστρα κατά το οικονομικό έτος 2017. Συγχρόνως, τα οικονομικά αποτελέσματα της εταιρείας δέχθηκαν πιέσεις από την εξαιρετικά υψηλή επιβάρυνση λόγω φυσικών καταστροφών. Σχολιάζοντας τα οικονομικά αποτελέσματα, ο κ. Νότης Βαγιακάκος, managing director του ελληνικού υποκαταστήματος της HDI Global SE, σημείωσε: «Σε μία απαιτητική χρονιά, όπως ήταν το 2017 για τις γενικές ασφαλίσεις διεθνώς, είμαστε ιδιαίτερα ικανοποιημένοι που το ελληνικό υποκατάστημα της HDI Global SE επιτυγχάνει ισχυρή κερδοφορία, της τάξεως των 8,8 εκατ. ευρώ (κέρδη προ φόρων), συμβάλλοντας θετικά για άλλη μια χρονιά στα αποτελέσματα της εταιρείας. Το υποκατάστημα προτίθεται να ενδυναμώσει τον ρόλο του, με διεύρυνση του χαρτοφυλακίου σε μικρομεσαίου μεγέθους επιχειρήσεις και σε καινοτόμες, εξειδικευμένες καλύψεις, τόσο εγχώρια όσο και στις εκτός Ελλάδος αγορές που εμπίπτουν στην ευρύτερη γεωγραφική αρμοδιότητά μας: στις χώρες των Βαλκανίων και της ΝΑ Μεσογείου».

“We go digital”: Εκδήλωση πρακτόρων και μεσιτών της Interasco ΑΕΓΑ Με κεντρικό μήνυμα “We go digital” πραγματοποιήθηκε στις 21 Μαρτίου 2018, στο Κέντρο Πολιτισμού Ίδρυμα Σταύρος Νιάρχος, στην Αθήνα, σε ιδιαίτερα θερμό κλίμα, η εκδήλωση πρακτόρων και μεσιτών της Interasco ΑΕΓΑ. Στην εκδήλωση αυτή, που αποτέλεσε και τελετή βράβευσης των κορυφαίων ασφαλιστικών συνεργατών της Interasco ΑΕΓΑ, συμμετείχαν πάνω από 350 άτομα. Το γεγονός τίμησαν με την παρουσία τους η πρέσβης του Ισραήλ, κ. Irit Ben Abba, η διευθύντρια Εποπτείας

74 insurance w*rld

Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος, κ. Ιωάννα Σεληνιωτάκη, ο executive vice president Harel International, κ. Sammy Bassat, η γενική διευθύντρια της ΕΑΕΕ, κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, ο πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών, κ. Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, ο πρώην υφυπουργός Ανάπτυξης κ. Αθανάσιος Σκορδάς, οι εκπρόσωποι του ασφαλιστικού Τύπου, τα στελέχη και το προσωπικό της εταιρείας καθώς και στελέχη συνεργαζόμενων με την Interasco εταιρειών.


παλμός της αγοράς

Οι στόχοι του ΣΕΜΑ Η ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης στην κοινωνία, η δημιουργία υπεραξίας στις υπηρεσίες που προσφέρει ο κλάδος στον πολίτη, η προάσπιση των επαγγελματικών συμφερόντων των μελών του συνδέσμου και η γενικότερη αναβάθμιση του ρόλου που διαδραματίζει ο ΣΕΜΑ στα κοινά της ασφαλιστικής αγοράς, αποτελούν τους τέσσερις βασικούς στόχους του φορέα, σύμφωνα με τον πρόεδρό του, κ. Γιάννη Ξηρογιαννόπουλο. Ο πρόεδρος του ΣΕΜΑ τόνισε: «Ο αγώνας για ένα καλύτερο αύριο δεν σταματά εδώ. Είμαι βέβαιος ότι όλοι μαζί θα συνεχίσουμε την προσπάθειά μας, ώστε κάθε χρόνος που περνά να μας βρίσκει πιο δυνατούς, περισσότερο έμπειρους και με μεγαλύτερη διάθεση προσφοράς στο κοινωνικό σύνολο». Πρόσθεσε δε: «Η ασφαλιστική αγορά και μαζί της οι μεσίτες ασφαλίσεων έχουν να διαδραματίσουν πολύ σημαντικό ρόλο για τη στήριξη της οικονομίας και της

κοινωνίας μας. Με την ελπίδα ότι οι εξελίξεις στο μέλλον θα είναι θετικότερες και ότι η χώρα μας θα οδηγηθεί σε μια σταθεροποίηση, και με την προοπτική έστω και μιας σταδιακής ανάκαμψης της οικονομίας στο προσεχές διάστημα, είναι στο χέρι μας να αδράξουμε και να αξιοποιήσουμε κάθε δυνατή νέα ευκαιρία».

H Ευρωπαϊκή Πίστη πρωτοπορεί στην εταιρική υπευθυνότητα Η Ευρωπαϊκή Πίστη κατατάχθηκε ως πρωτοπόρος οργανισμός, αφοσιωμένος στην εφαρμογή και στην προώθηση της βιώσιμης ανάπτυξης και της υπεύθυνης επιχειρηματικότητας, στην τελετή παρουσίασης των “21 Most Sustainable Companies in Greece 2017”. Κατά τη διάρκεια της εκδήλωσης, ο διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας, Χρήστος Γεωργακόπουλος, δήλωσε μεταξύ άλλων: «H Ευρωπαϊκή Πίστη δεσμεύεται για συνεχή και

OVB HellasΑτλαντική Ένωση: 24 χρόνια κοινής πορείας

76 insurance w*rld

συνεπή εφαρμογή πολιτικών και δράσεων για βιώσιμη ανάπτυξη και εταιρική κοινωνική ευθύνη. Αυτές οι πολιτικές, άλλωστε, χαρακτηρίζουν τη λειτουργία της επί 40 συναπτά έτη. Δεσμεύεται περαιτέρω ότι θα πράττει ό,τι επιβάλλεται για την υιοθέτηση αυτών των πολιτικών από το προσωπικό της των 5.500 προσώπων».

Στα κεντρικά γραφεία της OVB Hellas πραγματοποιήθηκε το διήμερο Powerdays στις 10 και 11 Μαρτίου 2018. Στην εκδήλωση συμμετείχαν από την πλευρά του ομίλου της OVB Holding AG ο κύριος Christian H�fel, υπεύθυνος Δυτικής και Νότιας Ευρώπης, και ο κύριος Νικόλαος Κουρτίδης, area manager. Τα δύο στελέχη της μητρικής εταιρείας ευχήθηκαν στους συντονιστές και συνεργάτες της OVB καλή επιτυχία στη συνεχόμενη ανάπτυξη του δικτύου και των πωλήσεων για το 2018. Στο πλαίσιο των εργασιών του διημέρου, παρευρέθησαν στελέχη συνεργαζόμενων με την OVB εταιρειών. Από την πλευρά της Ατλαντικής Ένωσης συμμετείχαν ο υπεύθυνος Εκπαίδευσης & Ανάπτυξης Δικτύων, κ. Χ. Τούλας, και ο διευθυντής Πωλήσεων και Marketing, κ. Β. Μπακούσης. Ο κύριος Μπακούσης συνεχάρη τους συνεργάτες της OVB Hellas για τα εξαιρετικά αποτελέσματα του 2017, προσθέτοντας ακόμη ότι είναι «καλότυχη η OVB που έχει επικεφαλής διευθυντή δικτύου τον κύριο Σταμάτη Γκούμα».


παλμός της αγοράς

Το νέο ΔΣ της Ένωσης Αναλογιστών Σε συνέχεια της έκτακτης Γενικής Συνέλευσης που πραγματοποιήθηκε στις 12 Μαρτίου 2018, αναδείχθηκε το νέο Διοικητικό Συμβούλιο της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος, το οποίο συγκροτήθηκε σε σώμα στις 15 Μαρτίου 2018 και έχει την ακόλουθη σύνθεση: Πρόεδρος: Παναγιώτης Δημητρίου, Διευθύνων Σύμβουλος Generali Hellas AAE Αντιπρόεδρος: Νίκος Φασούλης, Διευθυντής Αναλογιστικής KPMG Σύμβουλοι Γενικός Γραμματέας: Ιωάννης Τοτός, Διευθυντής Αναλογιστών Γενικών Ασφαλίσεων Ομίλου Interamerican

Η Interamerican αξιοποιεί την τεχνολογία στην Οδική Ασφάλεια

Ταμίας: Δημήτρης Βασιλειάδης, Διοικητικός Διευθυντής MetLife Μέλη (αλφαβητικά): Βασίλης Αγγέλου, Διευθύνων Σύμβουλος Lux Actuaries & Consultants PC, Κων/νος Θρασυβουλίδης, Διευθυντής Προϊοντικού Σχεδιασμού MetLife, Γιώργος Μπιμπίρης, Αναλογιστής.

Αυξήθηκε κατά 3,8% η παραγωγή ασφαλίστρων τον Ιανουάριο Στα 355,857 εκατ. ευρώ (+3,8%) αυξήθηκε η παραγωγή ασφαλίστρων τον Ιανουάριο του 2018, τα οποία κατανέμονται σε 165,549 εκατ. ευρώ στις ασφαλίσεις ζωής και 190,308 εκατ. ευρώ στις ασφαλίσεις κατά ζημιών. Επισημαίνεται ότι τα στοιχεία της έρευνας προκύπτουν από τις δηλώσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, οι οποίες δεν έχουν ελεγχθεί από ορκωτούς ελεγκτές.

Με αφορμή την 11η Πανελλαδική Εβδομάδα Οδικής Ασφάλειας (18-24 Μαρτίου), η Interamerican υπογράμμισε ότι η μεθοδική και συντονισμένη προσπάθεια και συνεργασία φορέων και επιχειρήσεων, δημόσιου και ιδιωτικού τομέα, μπορεί να αποφέρει συνδυαστικά πάνω στο τρίπτυχο «εκπαίδευση/συμπεριφορά οδήγησης-τεχνικό περιβάλλον/δρόμοι-έλεγχος» ένα θετικό αποτέλεσμα στην περαιτέρω μείωση των θανάτων από τροχαία ατυχήματα. Όπως επισημαίνεται από το Παρατηρητήριο Οδικής Ασφάλειας του ΕΜΠ, με το οποίο η Interamerican έχει συνυπογράψει σύμφωνο συνεργασίας, κατά το 2017 ο αριθμός των νεκρών σε οδικά ατυχήματα στην Ελλάδα παρουσίασε σημαντική μείωση (10%) σε σύγκριση με το 2016 (πρόσφατα δημοσιευμένα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ). Η μείωση αυτή οφείλεται όχι μόνο στα λιγότερα χιλιόμετρα λόγω της οικονομικής κρίσης, αλλά κυρίως στο γεγονός ότι κατά το πρώτο εξάμηνο του περασμένου έτους δόθηκαν στην κυκλοφορία περισσότερα από 500 χιλιόμετρα νέων ή αναβαθμισμένων αυτοκινητοδρόμων, που αντικατέστησαν οδικό δίκτυο με υψηλά ποσοστά θανάσιμων ατυχημάτων.

μάρτιος-απρίλιος 2018 77


παλμός της αγοράς

Νέα ασφαλιστική εταιρεία στην ελληνική αγορά Η εταιρεία δραστηριοποιείται στις ασφαλίσεις οχημάτων, σπιτιών, υγείας, σκαφών, επιχειρήσεων, ιδιοκτητών, συγκροτημάτων κατοικιών και γραφείων καθώς και στις ταξιδιωτικές ασφαλίσεις. Η GMI είναι η σημαντικότερη εταιρεία στη Μάλτα, με ιστορία που ξεκινά από το 1947 και μερίδιο αγοράς άνω του 60%, παρουσιάζει δε σημαντικά κέρδη και υψηλότατο δείκτη φερεγγυότητας, 267%. Με τη σημερινή της ονομασία ιδρύθηκε το 1999, μετά τη συνένωση δύο κορυφαίων παρόχων ασφαλιστικών προϊόντων, της GasanMamo Agency και της Galdes & Mamo Ltd, ενώ το 2003 αδειοδοτήθηκε ως εταιρεία γενικών ασφαλίσεων. Έκτοτε έχει επεκτείνει τις εργασίες της εκτός των συνόρων, στη Γαλλία, την Κύπρο, την Πολωνία και τώρα στην Ελλάδα. Στη χώρα μας αντιπροσωπεύεται αποκλειστικά από την ΕΛΠΑ Ασφάλειες, ξεκινά με τον κλάδο αυτοκινήτου και θα επεκταθεί σταδιακά σε όλους τους κλάδους των γενικών ασφαλίσεων.

ΝΝ Future Matters: H NN Hellas επενδύει στην εκπαίδευση της νέας γενιάς Η NN Hellas και ο Όμιλος NN υλοποιούν το πρόγραμμα υποτροφιών ΝΝ Future Matters, μέσω του οποίου δίνουν την ευκαιρία σε Έλληνες φοιτητές να ολοκληρώσουν τις μεταπτυχιακές σπουδές τους στην Ολλανδία, στους τομείς των Οικονομικών και της Διαχείρισης Ρίσκου. Ο Όμιλος NN σχεδίασε το πρόγραμμα υποτροφιών ΝΝ Future Matters με στόχο τη δημιουργία οικονομικών ευκαιριών για τη νέα γενιά και τη στήριξη ευπαθών πληθυσμών στις κοινωνίες στις οποίες δραστηριοποιείται. Μέσα σε 3 χρόνια, 13 Έλληνες φοιτητές έλαβαν υποτροφίες από το πρόγραμμα ΝΝ Future Matters, ενώ για το ακαδημαϊκό έτος 2018-2019 η NN Hellas θα παρέχει υποτροφίες σε 6 ακόμη σπουδαστές από την Ελλάδα. Πέραν της οικονομικής ενίσχυσης του προγράμματος των υποτροφιών, καθένας από τους επιλεγμένους φοιτητές καθοδηγείται και υποστηρίζεται από έναν executive σύμβουλο της NN καθ’ όλη τη διάρκεια των μεταπτυχιακών σπουδών του. Η Μαρία Μαριμπή, Ελληνίδα υπότροφος του προγράμματος ΝΝ Future Matters για το ακαδημαϊκό έτος 20152016, η οποία εργάζεται πλέον ως Research Fellow στο

78 insurance w*rld

Geneva School of Business Administration της Ελβετίας, δήλωσε σχετικά με το πρόγραμμα: «Η υποτροφία ΝΝ Future Matters μού προσέφερε μια πραγματικά μοναδική ευκαιρία να σπουδάσω στην Ολλανδία και να αποκτήσω υψηλής ποιότητας εκπαίδευση σε ένα από τα καλύτερα πανεπιστήμια του κόσμου».


παρουσίαση

για παιδιά

5-13 ετών

αιδί

αιδί

τά,

ΤΗΛΕΦΩΝΟ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ:

210.8962416, 210.8962142 (ΣΤΗ ΓΡΑΜΜΑΤΕΙΑ ΑΛΛΑ & ΣΤΟ ΕΣΩΤ. 110) EMAIL: sxoles@nov.gr και nov@nov.gr

ΔΕ-ΠΑ: 10:00-20:00 | ΣΑ: 10:00-15:00

www.nov.gr |

novouliagmenis

Υδατοσφαίριση, Κολύμβηση, Ιστιοπλοΐα, Συγχρονισμένη Κολύμβηση, Ιστιοσανίδα, Θαλάσσιο Σκι, Wakeboard, Κανό, Tae kwon do, Κηπουρική, Γυμναστική, Καλλιτεχνικά, Θεατρικό Παιχνίδι κ.α.

summer camp2018

Καλοκαίρι στο Summer Camp του Ναυτικού Ομίλου Βουλιαγμένης

Ο Ναυτικός Όμιλος Βουλιαγμένης διοργανώνει και φέτος, όπως κάθε καλοκαίρι, το Summer Camp για τους αγαπημένους του φίλους

Π

αιδιά από 5 έως 13 ετών έχουν τη δυνατότητα να κάνουν τα πρώτα τους βήματα στον ναυταθλητισμό (ιστιοπλοΐα, wind surf, water polo, κολύμβηση, συγχρονισμένη κολύμβηση, θαλάσσιο σκι, wakeboard, κανό), στη γυμναστική, την κηπουρική, το θεατρικό παιχνίδι κ.ά., με τη σωστή καθοδήγηση των επιλεγμένων προπονητών και ομαδαρχών του Ναυτικού Ομίλου Βουλιαγμένης, συνδυάζοντας την εκμάθηση με τις καλοκαιρινές διακοπές στις μοναδικές εγκαταστάσεις του ΝΟΒ, στον Λαιμό Βουλιαγμένης. Ο ΝΟΒ είναι το μοναδικό σωματείο με ιστορική πορεία και παράδοση που καλλιεργεί όλα τα αθλήματα του υγρού στίβου. Έτσι, τα παιδιά, στον ίδιο χώρο, μπορούν πρώτα να γνωρίσουν και μετά να επιλέξουν ένα από όλα τα αθλήματα του υγρού στίβου –ξεκινώντας μέσα από το Summer Camp–, να συνεχίσουν στις σχολές και να αγαπήσουν τον αθλητισμό με πρότυπα τους Ολυμπιονίκες που έχει αναδείξει ο ΝΟΒ, αλλά και τα μετάλλια που κατακτούν συνεχώς οι αθλητές του σε μικρές και μεγάλες ηλικίες. Τα Summer Camps 2018 πραγματοποιούνται σε τέσσερις περιόδους, μίας, δύο και τριών εβδομάδων. Συγκεκριμένα, οι περίοδοι είναι οι εξής:

1η ΠΕΡΙΟΔΟΣ: Δευτέρα 11/6-15/6 (1 εβδομάδα) 2η ΠΕΡΙΟΔΟΣ: Δευτέρα 18/6-6/7 (3 εβδομάδες) 3η ΠΕΡΙΟΔΟΣ: Δευτέρα 9/7-27/7 (3 εβδομάδες) 4η ΠΕΡΙΟΔΟΣ: Δευτέρα 30/7-10/8 (2 εβδομάδες)

Το πρόγραμμα των Summer Camps ξεκινά καθημερινά από τις 8:30 το πρωί μέχρι τις 14:30 ή τις 16:00, ανάλογα με το αν θα περιλαμβάνει το πρόγραμμά τους, εκτός από δεκατιανό, και μεσημεριανό φαγητό. Στα Summer Camps του Ναυτικού Ομίλου Βουλιαγμένης, τα παιδιά θα ζήσουν μια αξέχαστη εμπειρία και οι γονείς θα θελήσουν να γίνουν μέλη, με προνόμια και οφέλη για όλη την οικογένεια. Για περισσότερες πληροφορίες, παρακαλούμε καλέστε στα τηλέφωνα 210 89 62 416 και 210 89 62 142, από Δευτέρα έως Παρασκευή 10:00-20:00 και Σάββατο 10:00-15:00 ή στείλτε e-mail στο sxoles@nov.gr. Επιπλέον πληροφορίες μπορείτε να βρείτε και στο www.nov.gr.

μάρτιος-απρίλιος 2018 79


ο αιρετικός

«Μάθε, παιδί μου… ασφάλιση»

Π

αρακολουθώ τα διάφορα συνέδρια και τις εισηγήσεις των στελεχών της ιδιωτικής ασφάλισης σχετικά με τις ιδιωτικές συντάξεις και το Ασφαλιστικό (κοινωνική ασφάλιση) και αισθάνομαι ότι λίγοι, πραγματικά, γνωρίζουν πώς λειτουργεί το ασφαλιστικό σύστημα και ποιους στόχους έχει. Πρόσφατα, υψηλόβαθμο και προβεβλημένο στέλεχος της Διαμεσολάβησης μου επιβεβαίωσε τη διαπίστωσή μου, τονίζοντας ότι πρέπει να γνωρίζουν όλοι οι επαγγελματίες της ιδιωτικής ασφαλιστικής αγοράς πώς δουλεύει το σύστημα. Το να κάνει κάποιος κριτική εξ αποστάσεως στην κοινωνική ασφάλιση συγκρίνοντάς τη με την ιδιωτική είναι άτοπο και δείχνει άγνοια. Στην κοινωνική ασφάλιση, με τις εισφορές ενός ασφαλισμένου πληρώνονται περίπου τρεις συντάξεις, λόγω του αναδιανεμητικού συστήματος. Θα πληρωθούν, δηλαδή, και συντάξεις σε άτομα που δεν έχουν πληρώσει εισφορές ή σε ΑΜΕΑ ή σε πο-

80 insurance w*rld

λυετείς ανέργους ή σε πολλές άλλες κατηγορίες. Αντίθετα, με το κεφαλαιοποιητικό σύστημα της ιδιωτικής ασφάλισης οι εισφορές επενδύονται και πληρώνονται συντάξεις στον ίδιο τον ασφαλισμένο. Σύγκριση δεν γίνεται ή, τουλάχιστον, όταν γίνει, αδικεί την κοινωνική ασφάλιση. Είναι σαν να συγκρίνει κάποιος το φαγητό του σπιτιού με το φαγητό που μαγειρεύεται για να σιτιστεί ένα στρατόπεδο. Επιπλέον, οι ασφαλισμένοι της ιδιωτικής ασφάλισης που απολαμβάνουν τα αγαθά της και τις αποδόσεις των συνταξιοδοτικών συμβολαίων τους που ωρίμασαν πρόσφατα ξεκινούν από την περίοδο 1985-1990 και δεν ξεπερνούν τα 10.000 άτομα. Αντίθετα, στην κοινωνική ασφάλιση υπάρχουν εκατομμύρια συνταξιούχοι. Ίσως θα πρέπει να τεθεί σε νέα βάση η αντιπαράθεση μεταξύ ιδιωτικής και κοινωνικής ασφάλισης.

ο αιρετικός


γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953


Ο

Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ

Κ Ο Σ Μ Ο Σ

τεύχος 80|μάρτιος-απρίλιος/2018

16 αφιέρωμα ΜΗΤΡΩΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΩΝ Η κατοχύρωση απέναντι στους «αλεξιπτωτιστές» του κλάδου

EULER HERMES Τα μυστικά της «ψηφιακής ευελιξίας»

44 αφιέρωμα Οι ΕΠΥ στην ελληνική ασφαλιστική αγορά

48 θέμα ΤΕΧΝΗΤΗ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗ Σημαντικά οφέλη, αλλά με πολλά νέα ρίσκα

Ιάκωβος Καργαρώτος

S S PO

X+7

ES

R P

P

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

T

21-0116

Αντιπρόεδρος του ομίλου Παπαστράτος T

τεύχος#80 03-04/2018

32 ανάλυση

Η ασφάλεια των εργαζομένων μας στηρίζεται σε καινοτόμα προϊόντα

Insurance World #80, Μάρτιος-Απρίλιος 2018  
Insurance World #80, Μάρτιος-Απρίλιος 2018  
Advertisement