Issuu on Google+

Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

05/2010

τεύχος 14|μάιος-2010| a 6.00

τεύχος#14

AΦΙΕΡΩΜΑ

Lifting στα συμβόλαια από τις συμπληρωματικές καλύψεις Οι συμπληρωματικές καλύψεις αντιπροσωπεύουν το 32,5% της συνολικής παραγωγής του Κλάδου Ζωής

Σπύρος Λευθεριώ της Εντεταλμένος Σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών

∆ιευρύνουμε το ρόλο του ΕΙΑΣ και ανοιγόμαστε σε νέους τομείς

Mega brokers: Όταν η καινοτομία περνάει στην πράξη γίνεται όχημα για την ανάπτυξη | 12 Εγκαταλείφθηκαν από την πολιτεία οι ασφαλισμένοι Ασπίς και Commercial | | 60 Ανατροπές βλέπουν οι ασφαλιστές σε Συντάξεις, Υγεία και Αυτοκίνητο | | 42 Ξεπερνούν τα 750 εκατ. ευρώ οι συνολικές υποχρεώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου | | 48 Αντέχει την κρίση ο ασφαλιστικός κλάδος | 66 Η αντασφάλιση και ο ρόλος της στο θεσμό της ασφάλισης |


γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953


editorial

Κάποιοι νομίζουν ότι έτσι έρχεται ανάπτυξη

O

ι μέρες αγωνίας για την ελληνική οικονομία κράτησαν πράγματι πολύ. Τελικώς η απόφαση ελήφθη, μπήκε κάποια τάξη. Και τώρα; Τα πράγματα γίνονται πραγματικά δύσκολα. Ας πάρουμε όμως τα γεγονότα από την αρχή. Για τους εργαζόμενους στο Δημόσιο τομέα ελήφθησαν κάποιες αποφάσεις και όλοι εύχονται να μην υπάρξουν νεότερα… Διότι κάθε νέο θα αφορά δυσμενείς εξελίξεις με περαιτέρω περικοπές και απολύσεις. Συνεπώς τα πράγματα είναι ανοικτά… Για τους εργαζόμενους στον ιδιωτικό τομέα οι συνθήκες δεν είναι καλύτερες. Σαφώς έχουν επηρεαστεί από τα τεκταινόμενα. Δεν μπορεί μέσα σε τέτοιο κλίμα να λειτουργεί ανενόχλητα. Επικρατεί λοιπόν δισταγμός για κινήσεις ανάπτυξης και παράλληλα αρχίζει να λειτουργεί η λογική «φύλαγε τα ρούχα σου να έχεις τα μισά» οπότε εδώ και καιρό έχει αρχίσει η λογική των περικοπών και εδώ. Αναφορικά με την κατανάλωση, ο δημόσιος τομέας δεν παράγει άρα δεν έχει και πελάτες. Ακόμα και στην παραγωγή διαφθοράς που ως γνωστόν υπήρχε τα πράγματα άλλαξαν. Τόσο οι «παραγωγοί» όσο και οι πελάτες της διαφθοράς και της μίζας αρχίζουν να χάνονται εξαιτίας του κυνηγητού που εσχάτως ξεκίνησε (πολεοδομίες, εφορίες κ.λπ.). Για τον ιδιωτικό τομέα, η κατάσταση είναι διαφορετική. Μέχρι σήμερα ο καλός πελάτης σε πολλούς κλάδους του ιδιωτικού τομέα, ήταν το δημόσιο. Σήμερα αυτός ο πελάτης σχεδόν χάθηκε αφού η κυβερνητική απόφαση περιόρισε έως ελαχιστοποίησε τις αγορές. Άρα το δημόσιο έγινε κακός πελάτης. Το υπόλοιπο κομμάτι της κατανάλωσης στον ιδιωτικό τομέα το συντηρούσε ο καταναλωτής και οι άλλες ιδιωτικές επιχειρήσεις. Ωστόσο σήμερα ο καταναλωτής από το Δημόσιο τομέα έχει φορτωθεί τις περικοπές στον μισθό του ενώ ο προερχόμενος από τον ιδιωτικό τομέα είτε φοβάται να ξοδέψει, είτε δεν έχει. Άρα χάνονται και οι πελάτες που προέρχονταν από τον ιδιωτικό τομέα. Έτσι, φθάσαμε και πάλι στην αρχή. Δεν παράγουμε, δεν πληρωνόμαστε, δεν αγοράζουμε. Παίρνουμε μέτρα για το δημόσιο τομέα, τα αυθαίρετα, τη φορολογία, τους ημιυπαίθριους και δεκάδες άλλα που αποτελούν φορτίο δυσβάσταχτο για τους καταναλωτές. Και το χειρότερο είναι ότι κάποιοι νομίζουν ότι έτσι έρχεται η ανάπτυξη…(ID:2435)

»Γιάννης Βερμισσώ

Η ηλεκτρονική ασφαλιστική εφημερίδα κάθε Τετάρτη στον Υπολογιστή σας εντελώς δωρεάν!

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση! Aποκλειστικά θέματα από το

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Εκδότης MΑΡΚΟΣ ΒΑΚΑΛΟΠΟΥΛΟΣ vakalopoulos.m@ethosmedia.eu

Διευθυντής Σύνταξης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Έκδοσης ANΔΡΕΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΙΟΥ anastasiou.a@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτης ΝΙΚΟΣ ΚΟΝΔΥΛΟΠΟΥΛΟΣ kondylopoulos.n@ethosmedia.eu Σύνταξη ΘΩΜΑΣ ΚΙΟΥΣΗΣ kiousis.t@ethosmedia.eu ΣΤΕΦΑΝΟΣ ΚΟΤΖΑΜΑΝΗΣ, Msc kotzamanis.s@ethosmedia.eu ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu EYΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ tzortzi.e@ethosmedia.eu ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ tsoulos.p@ethosmedia.eu ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Διεθνής Θεματογραφία Αποκλειστικότητα Insurance Age Φωτογραφία ΗΛΙΑΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ PHOTOPRESS Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Σχεδιασμός Σελιδοποίηση Επιμέλεια Εξωφύλλου Blast Communications Διαφημιστική Ε.Π.Ε

ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΚΑΖΟΣ Εκτύπωση - Βιβλιοδεσία MEDIA PRESS Συσκευασία - Ένθεση ΑΛΟΙΜΟΝΟΣ A.E. Ιδιοκτησία

Υπεύθυνος Marketing ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΤΖΕΝΗ ΡΟΥΣΣΗ roussi.t@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:insuranceworld@ethosmedia.eu www.insuranceworld.gr * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

ISSN 1791-8480 4 insurance w*rld


περιεχόµενα

τεύχος 14 | µάιος 2010

08

48

82

www.insuranceworld.gr

θέµα

αιρετικός

Η διαδικτυακή έγκυρη

Αντέχει στην κρίση

Και λίγη πολιτική δεν βλάπτει

και έγκαιρη ενηµέρωση

ο ασφαλιστικός κλάδος

την ασφαλιστική αγορά

10

56

προφίλ ΘΕΟΔΩΡΟΣ ΠΑΝΤΑΛΑΚΗΣ Πρόεδρος Αγροτικής Ασφαλιστικής Ο άνθρωπος του τεχνοκρατικού

REIC Money Conferences Ελκυστικές και µέσα

60

12

θέµα

Εγκαταλείφθηκαν από την πολιτεία οι ασφαλισµένοι Ασπίς και Commercial

Ανατροπές βλέπουν οι ασφαλιστές σε Συντάξεις, Υγεία και Αυτοκίνητο

64 συνέντευξη

18

DAVID HARTLEY

συνέντευξη

Διευθυντής Industry Intelligence

ΣΠYΡΟΣ ΛΕΥΘΕΡΙΩΤΗΣ

Solutions, SAS UK

Εντεταλµένος Σύµβουλος Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών

66

«Διευρύνουµε το ρόλο του ΕΙΑΣ και

εκπαίδευση

ανοιγόµαστε σε νέους τοµείς»

Η αντασφάλιση και ο ρόλος της

22 παρουσίαση Mega brokers: Όταν η καινοτοµία περνάει στην πράξη γίνεται όχηµα για την ανάπτυξη

32 αφιέρωµα Lifting στα συµβόλαια από τις συµπληρωµατικές καλύψεις

18

στην κρίση οι ΑΕΕΑΠ

εκσυγχρονισµού

θέµα

συνέντευξη

στο θεσµό της ασφάλισης

ΣΠYΡΟΣ ΛΕΥΘΕΡΙΩΤΗΣ «Διευρύνουµε το ρόλο του ΕΙΑΣ και ανοιγόµαστε σε νέους τοµείς»

12

68 βιβλιοπαρουσίαση

70 οικονοµία Η Ελλάδα παρέδωσε τα «κλειδιά» στους ξένους

74 θέµα

θέµα Εγκαταλείφθηκαν από την πολιτεία οι ασφαλισµένοι Ασπίς και Commercial

Δυναµικός παίκτης στο ρινγκ

42

της ασφαλιστικής βιοµηχανίας

επικουρικό κεφάλαιο

η Groupama για το 2009

Mε το ID number (π.χ. ID: 1735) που βρίσκεται στο τέλος κάθε άρθρου, υπάρχει η δυνατότητα αναζήτησής του άµεσα και γρήγορα στο portal.

Ξεπερνούν τα 750 εκατ. ευρώ οι υποχρεώσεις

78

του Επικουρικού Κεφαλαίου

νέα αγοράς

6 insurance w*rld

“Editorial items appearing on page were originally published in the UK edition of Insurance Age, or on www. insuranceage.com and are the copyrighted property of Incisive Media. Copyright © 2009 Incisive Media. All Rights Reserved.”


∆ιαβάστε στο insuranceworld.gr ID: 2337

Οι ασφαλίσεις αυτοκινήτων οδηγούν τις εξελίξεις Οι ισχυροί του κλάδου κερδίζουν πόντους έναντι όσων χρόνια τώρα δρούσαν βασιζόµενοι στο πτωχευτικό ασφάλιστρο

ID: 2332

SAS: Η Solvency II, να αποτελέσει ευκαιρία για τις ασφαλιστικές Με µεγάλη επιτυχία διοργανώθηκε το συνέδριο της SAS µε θέµα: «Your Roadmap to Solvency II». Στενεύουν τα περιθώρια για τις ασφαλιστικές Φίλιππος Σαχινίδης, Υφυπουργός Οικονοµικών

ID: 2335

Έκθετοι οι ασφαλισµένοι των Ασπίς και Commercial Απορρίπτει οριστικά το υπουργείο Οικονοµικών κάθε ενδεχόµενο παροχής άµεσης εγγύησης του ελληνικού δηµοσίου για την αποζηµίωση των ασφαλισµένων. Το νοµοσχέδιο προβλέπει καταληκτική ηµεροµηνία ενός έτους από τη δηµοσίευση του νόµου για την ολοκλήρωση της µεταβίβασης του χαρτοφυλακίου

ID: 2327

Συντηρητική κατάσχεση της περιουσίας του Παύλου Ψωµιάδη Η απόφαση εκδόθηκε µετά την προσφυγή 157 επενδυτών της Aspis Capital. Η προσωρινή διαταγή ισχύει µέχρι τη συζήτηση της κύριας αγωγής

ID: 2308

Μαύρη τρύπα 90 εκατ. ευρώ στην Commercial Value Από την αποτίµηση των περιουσιακών στοιχείων της εταιρείας, επιβεβαιώνεται ότι η Commercial είναι σε καλύτερη θέση από την Ασπίς Πρόνοια

Πως να κάνετε αναζήτηση κειµένων στο insuranceword.gr

Τ

ις ειδήσεις που δεν «φιλοξενούνται» στο περιοδικό που κρατάτε στα χέρια σας, µπορείτε να τις βρείτε ανατρέχοντας στο portal, όπου πάνω δεξιά στο πεδίο αναζήτηση, µπορείτε είτε µε τη χρησιµοποίηση λέξεων «κλειδιά» ή ακόµα πιο έυκολα χρησιµοποιώντας την αναζήτηση µε το ID number (π.χ. ID: 1602) που αναγράφεται στο τέλος του κάθε άρθρου, να τα διαβάσετε στο insuranceword.gr.

8 insurance w*rld


ID: 2307

Σε διαβούλευση οι «προοπτικές» της Επ.Ε.Ι.Α και του Εγγυητικού Κεφαλαίου Το ν/σ θα ανέβει στο διαδικτυακό τόπο της κυβέρνησης και θα συγκεντρώσει το ενδιαφέρον όλων των φορέων της ασφαλιστικής αγοράς

ID: 2304

Εξετάσεις υποψήφιων διαµεσολαβητών στις 5 Ιουνίου Στις εξετάσεις θα συµµετάσχουν οι υποψήφιοι ασφαλιστικοί σύµβουλοι, πράκτορες, µεσίτες και συντονιστές ασφαλιστικών συµβούλων

ID: 2286

Οι «µεγάλοι» κυριαρχούν στην ασφαλιστική αγορά Οι 20 πιο ισχυρές εταιρείες έθεσαν υπό τον έλεγχό τους το 89,07% του συνόλου της παραγωγής

ID: 2278

Ανάσα για τις ασφαλιστικές η µείωση των spreads Σηµαντικό όφελος για τα επενδυτικά χαρτοφυλάκια από τη ραγδαία αλλαγή της εικόνας στην αγορά

ID: 2259

Οι συνέπειες της ύφεσης στις ασφαλιστικές Οι διοικήσεις των εταιρειών βρίσκονται σε συνεχή προβληµατισµό µε τα στελέχη τους προκειµένου να καθορίσουν το πεδίο επί του οποίου θα κινηθούν

ID: 2255

στη διχογνωµία που έχει προκύψει για την καταβολή των δεδουλευµένων

και η θέση του Διευθύνοντα Συµβούλου κρίνονται από την Επ.Ε.Ι.Α.

ID: 2169 ID: 2242

∆είχνει αντοχές ο κλάδος Ζωής Λόγω της ανάκαµψης που επέδειξαν τα επενδυτικά προγράµµατα στο πρώτο τρίµηνο του έτους

ID: 2234

Κόβονται (;) οι δαπάνες για την ιδιωτική ασφάλιση Στελέχη της αγοράς εκτιµούν, ότι υπάρχουν προϋποθέσεις και δυνατότητες για µια νέα θετική διάσταση και προοπτική

ID: 2211

Μετράνε τις ζηµιές οι ασφαλιστικές εταιρείες Στελέχη της αγοράς εκτιµούν ότι το κόστος των αποζηµιώσεων θα ξεπεράσει τα 12 εκατ. ευρώ

ID: 2210

Στενεύουν τα περιθώρια για τον Παύλο Ψωµιάδη Την παραποµπή του σε δίκη αποφάσισε µε βούλευµα του Συµβουλίου Πληµµελειοδικών η δικαιοσύνη

ID: 2191

ΑΤΕ Ασφαλιστική: Τα σχέδια για την µετά Χ.Α. εποχή Η έξοδός της από το ταµπλό θα της δώσει τη δυνατότητα της ευελιξίας των κινήσεων και θα µειώσει το κόστος λειτουργίας

ID: 2190

Στον ΟΑΕ∆ στέλνει η Επ.Ε.Ι.Α. τους εργαζόµενους της Ασπίς

Αντίστροφη µέτρηση για την Πρώτη Ασφαλιστι κή

Η Επ.Ε.Ι.Α. επιχειρεί να δώσει τέλος

Οι τέσσερις µνηστήρες για την ΑΜΚ

Σε ΑΜΚ οδηγούνται τουλάχιστον δύο εταιρείες του κλάδου αυτοκινήτου Ανοίγει η συζήτηση για το ενδεχόµενο ανάκλησης αδειών σε περίπτωση που οι εταιρείες δεν ανταποκριθούν στην υποχρέωση για κεφαλαιακή ενίσχυση

ID: 2164

Στόχος η βελτίωση των µεγεθών το 2010 για την Ευρωπαϊκή Πίστη Στοχεύει σε λειτουργικά κέρδη προ φόρων στα 5 εκατ. ευρώ, στα 0,04 ευρώ το προτεινόµενο µέρισµα

ID: 2155

Στα χέρια του Φ. Μπράβου η ING Γενικών Λύση ανάγκης καθώς δεν έχει ολοκληρωθεί ακόµα η εξαγορά της Universal Life

ID: 2133

Επανεξετάζει την εµπορική πολιτική της στον κλάδο αυτοκινήτου η Εθνική Καθοριστικής σηµασίας η απόφαση περιορισµού του χρόνου πίστωσης προς τους συνεργάτες στους 2 µήνες

ID: 2126

Τι λεει η ΕΚΤ για Εγγυητικό Ζωής και Εποπτεία Θετικά τοποθετείται στην µεταφοράς της εποπτείας του ασφαλιστικού κλάδου στην ΤτΕ, επικροτεί την δηµιουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής

µάιος 2010 9


προφίλ

Θεόδωρος Πανταλάκης | Πρόεδρος της Αγροτικής Ασφαλιστικής | » του Γιάννη Βερμισσώ

Ο άνθρωπος του τεχνοκρατικού εκσυγχρονισμού

Ι

σχυρός τραπεζίτης και άνθρωπος των μακροοικονομικών, ο σημερινός πρόεδρος της Αγροτικής Ασφαλιστικής Θόδωρος Πανταλάκης συνδέεται με παλιούς δεσμούς με την ασφαλιστική αγορά. Με θητεία στις δύο μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες στη χώρα μας την Εθνική Ασφαλιστική και την Interamerican, ο Θόδωρος Πανταλάκης δεν διστάζει να επικαλεστεί την ιδιότητα του ασφαλιστή, όχι φυσικά με την παραδοσιακή έννοια, αλλά κυρίως με την ικανότητά του να αναλύει τον κίνδυνο. Γεννημένος το 1954 στο Ηράκλειο της Κρήτης, ο Θόδωρος Πανταλάκης πέρασε από όλες τις σημαντικές θέσεις της ελληνικής οικονομικής ζωής, αναλαμβάνοντας καίριες θέσεις τόσο στο δημόσιο όσο και στον ιδιωτικό τομέα. Στέλεχος οικονομικών υπηρεσιών σε διάφορες επιχειρήσεις την περίοδο 1974-1980 , σύμβουλος υπουργείου Εθνικής Οικονομίας σε θέματα αναπτυξιακών νόμων, κινήτρων, ιδιωτικών επενδύσεων, κίνησης κεφαλαίων εξωτερικού και βιομηχανίας την περίοδο 1983-1985 και μετέπειτα υποδιευθυντής στην ΕΤΕΒΑ, ο Θόδωρος Πανταλάκης κατέχει την οικονομική θεωρία στην πράξη και διακρίνεται για τις διοικητικές του ικανότητες. Άνθρωπος με διορατική προσέγγιση έχει συνδέσει το όνομά του με την εξέλιξη του ευρύτερου χρηματοοικονομικού συστήματος της χώρας μας, η σημερινή εικόνα του οποίου είναι αποτέλεσμα του έργου που πραγματοποιήθηκε την περίοδο 1985 – 1988, όταν από τη θέση του τότε διευθυντή γραφείου υφυπουργού Εθνικής Οικονομίας, κ.Θόδωρου Καρατζά, συμμετείχε στην ομώνυμη επιτροπή για τον εκσυγχρονισμό του Χρηματιστηρίου, της Κεφαλαιαγοράς και της οικονομίας με την εισαγωγή νέων θεσμών. Από τους στυλοβάτες της μετεξέλιξης του τραπεζικού συστήματος, έκανε πράξη τον εκσυγχρονισμό του την περίο-

10 insurance w*rld

δο 1996-2004 ως υποδιευθυντής της Εθνικής τράπεζας τη χρυσή εποχή του Θόδωρου Καρατζά και στη συνέχεια ως διευθύνων σύμβουλος του ομίλου της τράπεζας Πειραιώς την πενταετία 2004-2009. Ο πρόεδρος του ομίλου της ATEbank και πρόεδρος της Αγροτικής Ασφαλιστικής με την ανάληψη των καθηκόντων του έδειξε σαφές δείγμα των πρωτοβουλιών του, λαμβάνοντας την απόφαση της απόσυρσης της μετοχής από το ελληνικό χρηματιστήριο. Αποσυνδέοντας την κίνηση με την προοπτική πώλησης της εταιρείας, υποστηρίζει την εκπροσώπηση του ομίλου στο χρηματιστήριο μέσα από μία μετοχή, αυτή της τράπεζας. Δίνοντας το στίγμα των προθέσεών του αιτιολόγησε την απόφασή του στη χαμηλή διασπορά που είχε ήδη η εταιρεία στο ελληνικό χρηματιστήριο και εξήγησε ότι εν όψει των κεφαλαιακών απαιτήσεων που θα υπάρξουν λόγω του Solvency, κανείς επενδυτής δεν θα συμμετείχε σε αυτή τη διαδικασία για μια εταιρεία όπου το 80% ανήκε σε έναν και μόνο βασικό μέτοχο. Ο Θόδωρος Πανταλάκης αναγνωρίζει την προστιθέμενη αξία της Ασφαλιστικής όχι σαν ένα πρόσθετο βαρίδι στη δυναμική ανάπτυξης του τραπεζικού συστήματος, αλλά επιμένει στην αυστηρή διαχείριση μέσα από τον εκσυγχρονισμό και τη μείωση του λειτουργικού κόστους. Ο νέος πρόεδρος της Αγροτικής Ασφαλιστικής δίνει έμφαση στη βελτίωση των συνολικών αποτελεσμάτων, την ποιοτική ανάπτυξη της παραγωγής, την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας και της φερεγγυότητας της εταιρείας και θέτει ως στόχο να καταστήσει την Αγροτική Ασφαλιστική ως μια από τις πλέον ισχυρές, αξιόπιστες και ανταγωνιστικές εταιρείες του κλάδου, ειδικότερα, όπως σημειώνει, τώρα που το κύρος του πλήττεται από τις ανακλήσεις αδειών ιδιωτικών εταιρειών.


προφίλ

Η στρατηγική και η φιλοσοφία της νέας διοίκησης, όπως προσδιορίστηκαν στην πρόσφατη γενική συνέλευση της εταιρείας, υπαγορεύουν σύμφωνα με τον ίδιο, τη μελλοντική ανάπτυξη των εργασιών με σταθερά και προσεκτικά βήματα, μακράν πρόσκαιρων κινήσεων με την προσθήκη προβληματικών χαρτοφυλακίων. Στο πλαίσιο αυτό έμφαση θα δοθεί στην αξιοποίηση του δυναμικού της εταιρείας, στην εκμετάλλευση των συνεργιών με το δίκτυο της μητρικής ΑΤΕ bank, τη μείωση του λειτουργικού κόστους, την πλήρη αναδιοργάνωση σε επίπεδο δικτύου πωλήσεων, την αυτοματοποίηση εργασιών και τη δημιουργία νέων ανταγωνιστικών προϊόντων. Η προοπτική επίτευξης αυτών των στόχων σε ένα δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, αποτελούν πρόκληση για

έναν από τους σημαντικότερους τραπεζίτες της χώρας που διακρίνεται για την αποφασιστικότητά του και την ικανότητά του να υλοποιεί ακόμα και τους πιο φιλόξοδους στόχους. Η ίδια άλλωστε η τοποθέτησή του στο τιμόνι της Αγροτικής τράπεζας, αποτελεί για πολλούς η καλύτερη επιλογή στην προσπάθεια εξορθολογισμού της μεγαλύτερης άμεσα κρατικής τράπεζας, χαρακτηριστικό που όπως ο ίδιος δηλώνει με δεικτικό τρόπο, δεν αποτελεί πλέον μειονέκτημα. Άνθρωπος των αποφάσεων και της δράσης, ο πρόεδρος του ομίλου της Αγροτικής, στηρίζει την προσπάθεια μετάβασης της ελληνικής οικονομίας, η οποία όπως δηλώνει διαθέτει στοιχεία για την υπέρβαση της κρίσης, αλλά η ανάδειξή τους θα είναι επίπονη και θα απαιτήσει προσπάθεια και χρόνο. (ID:2470)

μάιος 2010 11


θέμα

Το Δημόσιο παρέχει την εγγύησή του στο Επικουρικό Κεφάλαιο, προκειμένου ο φορέας να μπορέσει να δανειστεί και να αναλάβει μέρος του ανοίγματος που αφήνουν πίσω τους οι δύο εταιρείες και το οποίο συνολικά υπολογίζεται στα 600 εκατ. ευρώ 12 insurance w*rld


θέμα

Εγκαταλείφθηκαν από την πολιτεία οι ασφαλισμένοι Ασπίς και Commercial Στον αέρα θα βρίσκονται οι ασφαλισμένοι των Ασπίς και Commercial με το σχέδιο νόμου του υπουργείου Οικονομικών » της Ευγενίας Τζώρτζη

A

πορρίπτεται οριστικά κάθε ενδεχόμενο παροχής άμεσης εγγύησης του ελληνικού δημοσίου για την αποζημίωση των ασφαλισμένων της Ασπίς Πρόνοια και της Commercial Value, σύμφωνα με το νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών. Για την κάλυψη των ασφαλισμένων των δύο εταιρειών προβλέπεται η μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου τους σε άλλες εταιρείες του κλάδου, μέσα από ανοιχτή διαδικασία που θα κάνει η Τράπεζα της Ελλάδος, ως νέα εποπτεύουσα αρχή του ασφαλιστικού κλάδου. Η συνδρομή του δημοσίου είναι έμμεση και προϋποθέτει τη μεταβίβαση μέρους ή του συνόλου του χαρτοφυλακίου των δύο εταιρειών. Στην περίπτωση αυτή, όπως προβλέπει το νομοσχέδιο, το Δημόσιο παρέχει την εγγύησή του στο Επικουρικό Κεφάλαιο, προκειμένου ο φορέας να μπορέσει να δανειστεί και να αναλάβει μέρος του ανοίγματος που αφήνουν πίσω τους οι δύο εταιρείες και το οποίο συνολικά υπολογίζεται στα 600 εκατ. ευρώ. Το νομοσχέδιο προβλέπει καταληκτική ημερομηνία ενός έτους από τη δημοσίευση του νόμου για την ολοκλήρωση της διαδικασίας μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, ενώ στην περίπτωση που η μεταβίβαση δεν επιτευχθεί, το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται σε ασφαλιστική εκκαθάριση. Η διαδικασία μεταβίβασης δεν είναι υποχρεωτική για τους ασφαλισμένους, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν τη λύση του συμβολαίου τους και την υπαγωγή των απαιτήσεών τους στην ασφαλιστική εκκαθάριση. Το υπουργείο Οικονομικών προκρίνει τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου με συμβατικά αναμορφωμένες παροχές και μετά από προσδιορισμό του ανοίγματος, που γίνεται

από την Τράπεζα της Ελλάδος με βάση τα στοιχεία που παρέχονται από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής των δύο εταιρειών. Το άνοιγμα θα επιβαρύνει τους ίδιους τους ασφαλισμένους, των οποίων το χαρτοφυλάκιο θα μεταβιβαστεί σε ανάδοχο ασφαλιστική εταιρεία και εφόσον αυτό δεν υπερβαίνει το 50% του συνόλου των απαιτήσεων.

Το νομοσχέδιο προβλέπει καταληκτική ημερομηνία ενός έτους από τη δημοσίευση του νόμου για την ολοκλήρωση της διαδικασίας μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου Η διαδικασία Της διαδικασίας μεταβίβασης προηγείται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες από τη δημοσίευση του νόμου, η παράδοση από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής: > Καταλόγου των ασφαλισμένων και των απαιτήσεών τους, όπως απορρέουν από τα συμβόλαια > Καταλόγου όσων ασφαλισμένων δήλωσαν ότι επιθυμούν την ένταξή τους στη διαδικασία της ασφαλιστικής εκκαθάρισης, καθώς και το ύψος των απαιτήσεών τους για καταβολή ασφαλίσματος και εξαγοράς > Του Αρχείου Τεχνικών Αποθεμάτων Ζωής > Του μητρώου Ασφαλιστικής Τοποθέτησης Ζωής > Του συνολικού χρηματικού ποσού που βαρύνει το ενεργητικό του χαρτοφυλακίου για αμοιβή του Επόπτη

μάιος 2010 13


θέμα

> > >

Χαρτοφυλακίου Ζωής, μισθοδοσία του προσωπικού και κάλυψη των λοιπών λειτουργικών εξόδων του Κατάλογου με τις λοιπές υποχρεώσεις του χαρτοφυλακίου που υπάγονται στην κοινή εκκαθάριση Εισηγητικού σχεδίου αναμόρφωσης παροχών Καταλόγου των εργαζομένων κατά την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας της ασφαλιστικής επιχείρησης και του ύψους των αιτούμενων απαιτήσεών τους

Η ΤτΕ «θα προτείνει τη μείωση των υφιστάμενων απαιτήσεων των ασφαλισμένων ή των ποσών καλύψεων, εκτός των απαιτήσεων που αφορούν ασφαλίσματα υγείας Στη συνέχεια η ΤτΕ γνωστοποιεί δημοσίως τα υπάρχοντα στοιχεία και απευθύνει δημόσια πρόσκληση προς κάθε ενδιαφερόμενη ασφαλιστική επιχείρηση να δηλώσει ότι μετέχει στη διαδικασία αναδοχής του χαρτοφυλακίου ασφαλίσεων κλάδων ζωής, το οποίο δεν έχει τεθεί σε ασφαλιστική εκκαθάριση και να καταθέσει εγγράφως την πρότασή της, η οποία διαμορφώνεται με βάση τις παρακάτω υποχρεωτικές προϋποθέσεις, που μπορεί να τροποποιούνται με την υποβαλλόμενη πρόταση μόνο προς το συμφέρον των ασφαλισμένων. Όπως προβλέπει το νομοσχέδιο, η ΤτΕ «θα προτείνει τη μείωση των υφιστάμενων απαιτήσεων των ασφαλισμένων ή των ποσών καλύψεων, εκτός των απαιτήσεων που αφορούν ασφαλίσματα υγείας, σε ποσοστό που αντιστοιχεί σε συνολικό χρηματικό ποσό, που ισοσκελίζει κατά προσέγγιση τη διαφορά μεταξύ του ενεργητικού και του παθητικού του χαρτοφυλακίου». «Στην περίπτωση που το ποσοστό της προτεινόμενης μείωσης είναι μεγαλύτερο του 50% της απαίτησης, η διαφορά αποτελεί απαίτηση του αναδόχου κατά του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής, η σύσταση του οποίου προβλέπεται στο ίδιο νομοσχέδιο. Αποκλειστικά για την εξόφληση της παραπάνω απαίτησης, το Εγγυητικό Κεφάλαιο μπορεί να συνάπτει δάνειο από πιστωτικά ιδρύματα με εγγύηση του ελληνικού δημοσίου. Στην περίπτωση αυτή το Δημόσιο αποκτά ενέχυρο επί των εσόδων του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής που προέρχονται από τις εισφορές των μελών του». Κίνητρο προς τις εταιρείες προκειμένου να αναλάβουν τα χαρτοφυλάκια είναι η πρόβλεψη που περιλαμβάνεται στο νομοσχέδιο για «αναστολή κάθε υφιστάμενης αίτησης εξαγοράς ή μελλοντικής εξαγοράς ασφαλιστηρίου της επιχείρησης ή λήξη ασφαλιστηρίου - με εξαίρεση τις απαιτήσεις για καταβολή ασφαλίσματος υγείας - για δύο χρόνια από την ημέρα ανάληψης του χαρτοφυλακίου από τον ανάδοχο», καταργώντας παράλληλα τα εγγυημένα

14 insurance w*rld

τεχνικά επιτόκια, που δεν προβλέπονται στο νόμο. Ειδική πρόβλεψη γίνεται για τους κατόχους νοσοκομειακών συμβολαίων, οι οποίοι «στην περίπτωση που κριθούν από τον ανάδοχο ασφαλίσιμοι με βάση την ηλικία τους και την κατάσταση της υγείας του, αντικαθίστανται με τα ανάλογα προϊόντα που διαθέτει ο ανάδοχος». Αντίθετα στην περίπτωση που οι ασφαλισμένοι δεν κριθούν ασφαλίσιμοι, συνεχίζονται από τον ανάδοχο, ο οποίος μπορεί να εξαλείψει τυχόν όρους που αντιβαίνουν στα συναλλακτικά ήθη της ασφαλιστικής αγοράς και να αυξήσει το ασφάλιστρο σε ποσοστό μέχρι και 20%, αναπροσαρμοζόμενο εφεξής με το κοινό ποσοστό αναπροσαρμογής ασφαλίστρων των νοσοκομειακών προγραμμάτων». Επίσης «όσοι ασφαλισμένοι διαθέτουν νοσοκομειακό συμβόλαιο ή νοσοκομειακό προσάρτημα συμβολαίου ζωής και δεν είναι ασφαλισμένοι σε κάποιο φορέα κοινωνικής ασφάλισης, δικαιούνται δωρεάν νοσοκομειακή περίθαλψη μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου». Το χαρτοφυλάκιο ζωής μεταβιβάζεται στον ανάδοχο με όλα τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του, ενώ στα κριτήρια επιλογής του αναδόχου περιλαμβάνεται υποχρεωτικά και το προτεινόμενο ποσοστό απορρόφησης του προσωπικού της υπό εκκαθάριση εταιρείας. Για το χρονικό διάστημα από την ημέρα της ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της επιχείρησης μέχρι την ημέρα μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, αναστέλλεται η είσπραξη ασφαλίστρων και τα οφειλόμενα ασφάλιστρα από τους ασφαλισμένους που μετέχουν στη διαδικασία μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, προστίθενται στο ενεργητικό του χαρτοφυλακίου και


θέμα

εισπράττονται από τον ανάδοχο. Η επιλογή του αναδόχου γίνεται με απόφαση της ΤτΕ, η οποία γνωστοποιείται στο κοινό με ανάρτησή της στην ιστοσελίδα της ΤτΕ με ολόκληρη την πρόταση του αναδόχου. Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν με έγγραφη δήλωσή τους προς τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής, που υποβάλλεται μέσα σε αποκλειστική προθεσμία 15 ημερών από την ημέρα ανάρτησης στο διαδίκτυο της απόφασης της ΤτΕ για την επιλογή του αναδόχου να μην αποδεχτούν την αναμόρφωση των συμβολαίων τους και να αντιταχθούν στη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου με την προβλεπόμενη διαδικασία.

Σκοπός του Εγγυητικού Κεφαλαίου είναι η διατήρηση και μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου των ασφαλιστηρίων συμβολαίων σε άλλη ή σε άλλες ασφαλιστικές εταιρείες και αν αυτό δεν επιτευχθεί η λύση των συμβολαίων και η καταβολή αποζημίωσης στους ασφαλισμένους Στην περίπτωση αυτή θεωρείται ότι επιλέγουν τη λύση του συμβολαίου τους και την υπαγωγή τους στη διαδικασία της ασφαλιστικής εκκαθάρισης. Το ανάλογο μέρος των περιουσιακών στοιχείων που έχει τεθεί σε ασφαλιστική τοποθέτηση ζωής, αποτελεί στοιχείο της ασφαλιστικής εκκαθάρισης και δεν μεταβιβάζεται στον ανάδοχο. Αν αντιταχθούν ασφαλισμένοι που αντιστοιχούν σε ποσοστό μεγαλύτερο του 50% της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων κατά το τελευταίο έτος λειτουργίας της επιχείρησης, η διαδικασία ματαιώνεται και το χαρτοφυλάκιο ζωής τίθεται και αυτό σε ασφαλιστική εκκαθάριση. Όσοι ασφαλισμένοι δεν υποβάλλουν δήλωση τεκμαίρεται ότι αποδέχονται τη διαδικασία μεταβίβασης και εκπροσωπούνται σε αυτή από τον Επόπτη Χαρτοφυλακίων Ζωής. Ο ανάδοχος εκδίδει νέα ασφαλιστήρια με βάση τη σύμβαση μεταβίβασης του χαρτοφυλακίου, η οποία εγκρίνεται από την ΤτΕ. Αν ωστόσο παρέλθει ένα έτος από τη δημοσίευση του νόμου, χωρίς να εκδοθεί η εγκριτική απόφαση της ΤτΕ, η διαδικασία περατώνεται αυτοδίκαια και το χαρτοφυλάκιο ζωής μπαίνει σε ασφαλιστική εκκαθάριση.

Το Εγγυητικό Κεφάλαιο Με ειδικό άρθρο προβλέπεται επίσης η σύσταση Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής με τη μορφή Νομικού Προσώπου Ιδιωτικού Δικαίου και κατά το πρότυπο του Επικουρικού Κεφαλαίου που καλύπτει την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων. Σκοπός του Εγγυητικού Κεφαλαίου είναι η διατήρηση και μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου των ασφαλιστηρίων συμβολαίων σε άλλη ή σε άλλες ασφαλιστικές εταιρείες και αν αυτό δεν επιτευχθεί η λύση των συμβολαίων και η καταβολή αποζημίωσης στους ασφαλισμένους. Μέλη του Εγγυητικού Κεφαλαίου καθίστανται υποχρεωτικά οι ασφαλιστικές εταιρείες με έδρα την Ελλάδα, τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων τρίτων χωρών και τα υποκαταστήματα ασφαλιστικών επιχειρήσεων χωρών-μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης και του ΕΟΧ, εφόσον δεν καλύπτονται ήδη από αντίστοιχα εγγυητικά κεφάλαια στη χώρα εγκατάστασής τους. Η κάλυψη του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής εκτείνεται σε όλους τους κλάδους ζωής με εξαίρεση τις απαιτήσεις που πηγάζουν από ομαδικά συνταξιοδοτικά ασφαλιστήρια, καθώς και από συμπληρωματικές καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης και ισούται με το 100% κάθε ασφαλιστικής αποζημίωσης και μέχρι του ποσού των 25.000 ευρώ ανά ασφαλισμένο. Ειδικά για τις αποζημιώσεις θανάτου, ανικανότητας από ατύχημα και παροχής σύνταξης, η κάλυψη ανέρχεται μέχρι το ποσό των 50.000 ευρώ ανά ασφαλισμένο. Για τη χρηματοδότηση του Εγγυητικού Κεφαλαίου επιβάλλεται τακτική εισφορά, η οποία βαρύνει τα μέλη του καθορίζεται με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, σε ποσοστό έως 1% της συνολικής ετήσιας παραγωγής ακαθάριστων ασφαλίστρων. Η Διαχειριστική Επιτροπή του Εγγυητικού Κεφαλαίου μπορεί με απόφασή της, να ορίσει έκτακτη εισφορά μέχρι 1% της συνολικής ετήσιας παραγωγής ακαθάριστων ασφαλίστρων, ενώ το σύνολο των εισφορών επενδύεται με ευθύνη της Διαχειριστικής Επιτροπής ή κατατίθεται σε έντοκο λογαριασμό τράπεζας. Για να εξυπηρετεί τις ανάγκες του το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής μπορεί να συνάπτει δάνεια και να εκχωρεί ή να ενεχυριάζει σε ασφάλεια του δανείου απαιτήσεις από ληξιπρόθεσμες ή και μελλοντικές εισφορές υπέρ αυτού μέχρι ποσοστό 2/3 του συνόλου τους. Ανώτατο όργανο του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι η Συνέλευση των Μελών, που αποφασίζει για κάθε υπόθεση με απόλυτη πλειοψηφία, ενώ τη διαχείριση ασκεί η Διαχειριστική Επιτροπή, η οποία αποτελείται από πέντε μέλη, που εκλέγονται από τη Συνέλευση των Μελών. Πρόεδρος

μάιος 2010 15


θέμα

της Επιτροπής ορίζεται από την Τράπεζα της Ελλάδος ένα από τα μέλη που εκλέγονται από τη Συνέλευση των Μελών. Με ειδική διάταξη προβλέπεται επίσης η δυνατότητα διορισμού από την ΤτΕ Επιτρόπου κατά το πρότυπο που προβλέπεται για τα πιστωτικά ιδρύματα. Ο διορισμός Επιτρόπου μπορεί να γίνει εάν το διαθέσιμο περιθώριο φερεγγυότητας μιας ασφαλιστικής εταιρείας υπολείπεται του εγγυητικού κεφαλαίου που η επιχείρηση πρέπει να διαθέτει η εάν η επιχείρηση υποχρεώνεται να υποβάλει για έγκριση σχέδιο βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης για τη συμπλήρωσή του. Στην περίπτωση αυτή η ΤτΕ μπορεί αντί να ανακαλέσει την άδεια λειτουργίας να διορίσει Επίτροπο, ο οποίος αφού υποβάλει έκθεση για την κεφαλαιακή επάρκεια και την εν γένει οικονομική, διοικητική και οργανωτική κατάσταση του πιστωτικού ιδρύματος, αναλαμβάνει τη διοίκηση για διάστημα από τριών έως έξι μηνών, με δυνατότητα παράτασης.

Η αρμοδιότητα Σε ειδικό άρθρο προβλέπεται επίσης η μεταφορά των αρμοδιοτήτων της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης στην Τράπεζα της Ελλάδος και η κατάργηση της Επιτροπής. Η μεταφορά γίνεται κατά το πρότυπο της κατάργησης της Νομισματικής Επιτροπής, δηλαδή της ανάθεσης του συνόλου της αρμοδιότητας στην Τράπεζα της Ελλάδος, με πρόβλεψη ότι η αρμοδιότητα ασκείται με πράξεις του Διοικητή της ή με εξουσιοδοτημένου από αυτόν οργάνου. Στις μεταβιβαζόμενες αρμοδιότητες της Επ.Ε.Ι.Α. περιλαμβάνεται η προληπτική εποπτεία των ασφαλιστικών εταιρειών και ο έλεγχος των ουσιαστικών και τυπικών προϋποθέσεων άσκησης του επαγγέλματος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, καθώς και η τήρηση των κανόνων συναλλακτικής συμπεριφοράς, τόσο των ασφαλιστικών επιχειρήσεων όσο και των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Στο πλαίσιο αυτό παρέχεται στην Τράπεζα της Ελλάδος η δυνατότητα να αξιολογήσει και να εντάξει στο προσωπικό της σημαντικό μέρος των εργαζομένων της Επ.Ε.Ι.Α., οι οποίοι έχουν γνώση του αντικειμένου. Έτσι όσοι υπάλληλοι ανήκουν στο ειδικό επιστημονικό προσωπικό μπορούν να ζητήσουν την ένταξή τους στο μόνιμο προσωπικό της ΤτΕ μετά από αίτηση και αξιολόγησή τους, αποδεχόμενοι κατά περίπτωση όρους βαθμολογικής και μισθολογικής τακτοποίησης, που θα γνωστοποιηθούν από την ΤτΕ μέσα σε δύο μήνες από τη δημοσίευση του νόμου. Οι υπάλληλοι που δεν θα εκδηλώσουν ενδιαφέρον ή δεν θα ενταχθούν στην ΤτΕ με την παραπάνω διαδικασία, καθώς και οι δικηγόροι που παρέχουν τις υπηρεσίες τους με έμμισθη εντολή, μεταφέρονται με την ίδια σχέση εργασίας σε αντίστοιχες οργανικές θέσεις ή συνιστώμενες με την απόφαση μεταφοράς προσωποπαγείς θέσεις της Γενικής Διεύθυνσης Οικονομικής Πολιτικής του υπουργείου

16 insurance w*rld

Οικονομικών. Ο μεταφερόμενος μπορεί περαιτέρω να αποσπαστεί μετά από αίτηση και αξιολόγησή του στην Επιτροπή Καταπολέμησης της Νομιμοποίησης Εσόδων από Εγκληματικές Δραστηριότητες και Καταπολέμησης της Τρομοκρατίας. Ανακαλούνται επίσης οι αποσπάσεις και κάθε άλλη πράξη διάθεσης προς την Επ.Ε.Ι.Α. μόνιμου προσωπικού υπηρεσιών του Δημοσίου ή φορέων του Δημοσίου Τομέα και οι υπάλληλοι αυτής της κατηγορίας μπορούν να συνεχίσουν τη σταδιοδρομία τους στην Επιτροπή Λογιστικής Τυποποίησης και Ελέγχων. Λύονται επίσης οι συμβάσεις έργου προσωπικού και η καταβολή της νόμιμης αποζημίωσης βαρύνει το Δημόσιο, ενώ το προσωπικό που υπηρετεί με σύμβαση εργασίας ιδιωτικού δικαίου ορισμένου χρόνου, μπορεί να μεταφερθεί στην ΤτΕ με την ίδια σχέση εργασίας μέχρι τη λήξη της θητείας του και με προοπτική την ένταξή του στο μόνιμο προσωπικό της ΤτΕ μετά από αξιολόγησή του. Τέλος το μόνιμο προσωπικό μπορεί να μεταταχθεί στην Επιτροπή Λογιστικής Τυποποίησης και Ελέγχων ή σε κενή οργανική θέση υπηρεσιών του υπουργείου Οικονομικών. Η περιουσία της Επ.Ε.Ι.Α., με τη μορφή του διαθέσιμου κεφαλαίου που έχει συσσωρευτεί από εισφορές των υπόχρεων ασφαλιστικών εταιρειών κατά τα προηγούμενα χρόνια, διατίθεται για την ταμιακή ενίσχυση και την εξασφάλιση επαρκούς ρευστότητας κατά το αρχικό διάστημα λειτουργίας του συνιστώμενου Εγγυητικού Κεφαλαίου, ενώ η λοιπή περιουσία περιέρχεται στο Δημόσιο και διατίθεται σε άλλες υπηρεσίες με απόφαση του υπουργού Οικονομικών.

Το Συμβούλιο Σε ειδικό άρθρο τέλος προβλέπεται η σύσταση Συμβουλίου Συστημικής Ευστάθειας, αποστολή του οποίου είναι «η ανάλυση της δυναμικής μεταξύ των επιμέρους συστημάτων του χρηματοοικονομικού χώρου και η συνεχής διερεύνηση για την προληπτική αντιμετώπιση έκτακτων ή ακραίων καταστάσεων και κρίσεων. Το Συμβούλιο παρακολουθεί τη σχέση μεταξύ των συστημάτων της οικονομίας με έμφαση στις κεφαλαιαγορές, το τραπεζικό και ασφαλιστικό σύστημα, τη ρευστότητα, το δημόσιο χρέος και τις κρατικές εγγυήσεις και την προληπτική δράση κατά ακραίων καταστάσεων, ασταθειών και κρίσεων. Συντονίζει επίσης τη χρηματοοικονομική πολιτική του υπουργείου Οικονομικών, ενώ διασφαλίζει την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ του υπουργείου Οικονομικών και των εθνικών ανεξάρτητων εποπτικών αρχών του χρηματοοικονομικού τομέα για το συντονισμό της χρηματοοικονομικής πολιτικής του υπουργείου. Μέλη του Συμβουλίου είναι ο υπουργός Οικονομικών, ο υφυπουργός Οικονομικών, ο διοικητής της ΤτΕ, ο αρμόδιος καθ’ ύλην υποδιοικητής της ΤτΕ, ο πρόεδρος της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς και δύο πρόσωπα εγνωσμένου κύρους με ειδικές γνώσεις στο χρηματοπιστωτικό τομέα, που υποδεικνύονται από τον υφυπουργό Οικονομικών. (ID:2436)


θέμα

μάιος 2010 17


συνέντευξη

Σπύρος Λευθεριώτης | Εντεταλµένος Σύµβουλος Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών | » συνέντευξη στο Γιάννη Βερµισσώ

«Διευρύνουµε το ρόλο του ΕΙΑΣ και ανοιγόµαστε σε νέους τοµείς»

N

έο ισχυρό ρόλο στην εκπαίδευση της ασφαλιστικής αγοράς διεκδικεί το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών επιχειρώντας να µεγιστοποιήσει την συµβολή του στην κατάρτιση στελεχών της αγοράς.

Διευρύνει τα εκπαιδευτικά του προγράµµατα,

τικό του συµβούλιο έχουν αποφασίσει να δώσουν

απευθύνεται και στα στελέχη της τραπεζικής αγο-

πολύ γρήγορα µια νέα µορφή στην λειτουργία του

ράς, δηµιουργεί σεµινάρια «εκπαίδευσης από

ΕΙΑΣ αποκτώντας ένα ισχυρό εργαλείο που θα τις

απόσταση», αναπτύσσεται στο e-learning και

βοηθήσει στην ανάπτυξή τους.

δηµιουργεί προϊόντα που θα καλύψουν τις σύγ-

Το σχέδιο αναµόρφωσης του Ινστιτούτου έχει ανα-

χρονες ανάγκες της αγοράς. Μέσα από αυτές τις

λάβει να το εκπονήσει ο εντεταλµένος σύµβουλός

διαδικασίες επιχειρεί να αλλάξει φιλοσοφία λει-

του κ. Σπύρος Λευθεριώτης, και στο πλαίσιο

τουργίας και ταυτόχρονα να αποκτήσει οικονοµική

αυτό αναφέρει στο IW για τις αποφάσεις που έχουν

αυτοτέλεια.

ληφθεί, τις ενέργειες που γίνονται και τον στρατη-

Οι τριάντα τρεις εταιρείες µέλη του, και το διοικη-

γικό προσανατολισµό του Ινστιτούτου.

18 insurance w*rld


iw? Ποιος είναι ο στόχος σας; Σ.Λ.: Στόχος µας είναι να διευρύνουµε τον ρόλο του ΕΙΑΣ πέρα από τα µέχρι σήµερα πεδία αναφοράς του και να αναπτυχθούµε σε νέους τοµείς. Και αυτό µπορεί να γίνει καθώς οι άνθρωποι που µπορεί να έλθουν να εκπαιδευτούν δεν είναι µόνο τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών. Γύρω από την αγορά υπάρχει ένα µεγάλος αριθµός επαγγελµατιών όπως οι πραγµατογνώµονες, οι µεσίτες, τα στελέχη των τραπεζών ή ακόµα και αυτοί που ασχολούνται µε την οδική φροντίδα οι οποίοι αποτελούν µια αγορά που πρέπει να προσεγγίσουµε άµεσα καθώς χιλιάδες άνθρωποι µπορούν να εκπαιδευτούν. iw? Τι γνώση προσφέρετε και που µπορεί να χρησιµοποιηθεί; Σ.Λ.: Στο ΕΙΑΣ έρχεται ένα στέλεχος της αγοράς και µέσα σε ένα έτος εκπαιδεύεται και αποκτά γνώση για όλους τους κλάδους και για ότι προσφέρει σήµερα η ασφαλιστική αγορά. Μαθαίνει ότι θεωρείται αναγκαίο προκειµένου να γνωρίσει µε επάρκεια και σφαιρικότητα το αντικείµενο της δουλειάς του. Δίνουµε πλήρη γνώση. Δηµιουργούµε στο ΕΙΑΣ ένα στέλεχος για να εργαστεί µε σωστή γνώση σε ασφαλιστική ετ��ιρεία. Επίσης όσοι αποφοιτούν από το ΕΙΑΣ έχουν και 8% αύξηση του µισθού τους. iw? Τι προγράµµατα σπουδών προσφέρετε; Σ.Λ.: Σήµερα το ΕΙΑΣ έχει δύο ετήσια προγράµµατα που προσφέρει στην αγορά. Το ένα έχει περιεχόµενο αµιγώς για ασφαλιστικά θέµατα. Το άλλο πρόγραµµα είναι επίσης ετήσιο και αφορά στελέχη της αγοράς αλλά ασχολείται περισσότερο µε θέµατα οργάνωσης και χρηµατοοικονοµικά, δηλαδή θέµατα µάνατζµεντ και διαχείρισης πόρων. Αυτό το πρόγραµµα απευθύνεται σε στελέχη που έχουν προοπτική να διοικήσουν αναλαµβάνοντας θέσεις ευθύνης. Φέτος έχουµε οργανώσει δύο προγράµµατα ασφαλιστικά (το ένα ξεκίνησε και το άλλο αρχίζει το Σεπτέµβριο) και ένα πρόγραµµα µάνατζµεντ που ξεκινάει µέσα στον Μάιο. Αυτά είναι τα τρία µεγάλα µας προγράµµατα. iw? Σκοπεύετε να δηµιουργήσετε και άλλα προγράµµατα και να διευρύνετε το γνωστικό τους πεδίο; Σ.Λ.: Ναι. Μεριµνούµε να κάνουµε πάρα πολλά µικρά προγράµµατα τα οποία θα είναι ταχύρυθµα για να εξυπηρετήσουν συγκεκριµένες ανάγκες. Ήδη, βρισκόµαστε στο στάδιο να συζητήσουµε µε όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες τις ανάγκες που έχουν ώστε να φτιάξουµε προγράµµατα στα «µέτρα» των αναγκών τους. Για παράδειγµα στον κλάδο αυτοκινήτου τελευταία υπάρχει µετακίνηση χαρτοφυλακίων και αυτό σηµαίνει ότι οι εταιρείες που απορροφούν παραγωγές συµβολαίων χρειάζονται περισσότερα στελέχη να εµπλακούν στον κλάδο τα οποία έχουν ανάγκη εκπαίδευσης όπου το ΕΙΑΣ θα την προσφέρει. Θα φτιαχτούν ειδικά προγράµµατα που θα καλύψουν αυτή την ανάγκη. Συνεπώς θα γίνουν σεµινάρια στον κλάδο αυτοκινήτου και στις αποζηµιώσεις. Επίσης ένα άλλο θέµα είναι ειδικά προγράµµατα και για το Επικουρικό Κεφάλαιο το ασχολείται µε ένα πλήθος ζηµιών οι οποίες έχουν έλθει από τις εταιρείες που έκλεισαν. Οι άνθρωποι του επικουρικού που τις διαχειρίζονται έχουν ανάγκη εξειδικευµένης εκπαίδευσης επάνω σε αυτό. Ετοιµάζουµε ήδη ένα πρόγραµµα που αφορά τον κλάδο πυρός και την απώλεια κερδών. Είναι ένας κλάδος πολύ σηµαντικός και εξειδικευµένος. Τέτοια προγράµµατα θα προχωρήσουµε πολλά. Επίσης ένας τοµέας που µέχρι τώρα το ΕΙΑΣ δεν είχε ασχοληθεί πάρα πολύ αφορά τις εκπαιδεύσεις των δικτύων πωλή-

µάιος 2010 19


συνέντευξη

Ήδη βρισκόµαστε σε µια προσπάθεια διαµόρφωσης ενός προγράµµατος σε συνεργασία και µε άλλους οργανισµούς, προκειµένου να παρέχουµε την εκπαίδευση και στα δίκτυα πωλήσεων σεων. Επίσης, ήδη βρισκόµαστε σε µια προσπάθεια διαµόρφωσης ενός πολύ µεγάλου προγράµµατος και σε συνεργασία και µε άλλους οργανισµούς προκειµένου να παρέχουµε την εκπαίδευση και στα δίκτυα πωλήσεων. iw? Μόνο σε ασφαλιστικές θα απευθύνονται τα προγράµµατά σας; Σ.Λ.: Όχι. Πολύ σύντοµα θα είµαστε σε θέση να αναφερθούµε αναλυτικά πως θα κινηθούµε στο θέµα της διεύρυνσης των προγραµµάτων µας. Μπορώ όµως να σας αναφέρω ένα παράδειγµα όπως το bancassurance ένα τοµέα όπου ένας πολύ µεγάλος αριθµός τραπεζικών υπαλλήλων πρέπει να πιστοποιηθεί για µπορεί να πουλάει τα προϊόντα. Βλέπουµε λοιπόν µια αγορά που αναπτύσσεται συνεχώς και εµείς έχουµε µπει ήδη σαν ινστιτούτο σε αυτόν τον τοµέα. Έτσι οργανώνουµε ένα καινούργιο σύστηµα «e- learning» εκπαίδευσης που έχουµε διαµορφώσει. Και αυτό διότι αναφερόµαστε σε πολύ µεγάλους αριθµούς υπαλλήλων των τραπεζών όπου µε επάρκεια µπορούµε να συµβάλλουµε στην εκπαίδευσή τους χωρίς να έρχονται στο ΕΙΑΣ. Έχουµε φτιάξει ένα πρόγραµµα σε µορφή ηλεκτρονικής εκπαίδευσης και τώρα είµαστε σε συνεργασία µε διάφορες τράπεζες και πιστεύουµε ότι σύντοµα θα εξυπηρετήσουµε πολύ καλά αυτή την ανάγκη. iw? Μπορεί να γίνει ίδιο πρόγραµµα – εξ αποστάσεως εκπαίδευση- και στις ασφαλιστικές εταιρείες; Σ.Λ.: Όχι διότι στον τοµέα των ασφαλιστικών προσφέρουµε κάθετη εκπαίδευση ενώ στις τράπεζες αναφερόµαστε σε οριζόντια εκπαίδευση ώστε να πάρουν την πιστοποίηση που τους χρειάζεται. iw? Ποιά είναι τα συγκριτικά πλεονεκτήµατα του ΕΙΑΣ στην νέα εποχή που µπαίνει Σ.Λ.: Το σηµαντικό πλεονέκτηµα είναι ότι το ΕΙΑΣ σαν ινστιτούτο ασφαλιστικών σπουδών ανήκει σε 33 ασφαλιστικές εταιρείες. Δηλαδή έχει την υποστήριξη των µεγαλυτέρων και ισχυρότερων εταιρειών της χώρας µας. Και αυτό σηµαίνει

20 insurance w*rld

ότι έχει τη δυνατότητα να µεταφέρει τεχνογνωσία µέσα στην ασφαλιστική αγορά διότι µπορεί να αξιοποιήσει πολύ µεγάλη σειρά στελεχών από όλες αυτές τις εταιρείες µε ιδιαίτερη εµπειρία σε πάρα πολλούς κλάδους. iw? Τα στελέχη αυτά τι θα κάνουν; Σ.Λ.: Θα εκπαιδεύσουν άλλους ώστε να στηρίξουν την ανάπτυξη της αγοράς. Το µεγάλο λοιπόν πλεονέκτηµα του ΕΙΑΣ είναι ότι αποτελεί έναν οργανισµό που σχετίζεται άµεσα µε αυτές τις ασφαλιστικές εταιρείες και παράλληλα η ασφαλιστική αγορά έχει δώσει µεγάλη βαρύτητα στην ανάπτυξή του και αυτό φαίνεται από την σύνθεση του διοικητικού του συµβουλίου στο οποίο βρίσκονται µεγάλα ονόµατα της ασφαλιστικής αγοράς. iw? Πόσους µαθητές είχε µέχρι σήµερα το ΕΙΑΣ και ποιες είναι οι βλέψεις σας για την νέα του πορεία; Σ.Λ.: Στόχος µας είναι να αυξάνονται δυναµικά οι άνθρωποί που θα έρχονται εδώ να παρακολουθούν εκπαιδευτικά προγράµµατα. Επίσης θέλουµε να αποκτήσουµε οικονοµική αυτονοµία. Αυτό προϋποθέτει ότι θα δηµιουργήσουµε προϊόντα που θα είναι αναγκαία για τις ασφαλιστικές εταιρείες οπότε και θα στέλνουν τα στελέχη τους να τα παρακολουθούν. Να επισηµάνω το εξής. Διανύουµε περίοδο δύσκολη για όλο τον επιχειρηµατικό κόσµο. Όλοι µας ενδιαφερόµαστε για το πώς θα βελτιώσουµε την παραγωγικότητα και την ανταγωνιστικότητά µας. Δεν έχουν οι ασφαλιστικές την πολυτέλεια να απασχολούν χιλιάδες υπαλλήλους και από την άλλη µεριά δεν µπορούµε να υποβαθµίσουµε την εξυπηρέτηση διότι οι καταναλωτές απαιτούν ολοένα και καλύτερο επίπεδο. Άρα βελτίωση της εξυπηρέτησης και βελτίωση της ανταγωνιστικότητας δε µπορεί να γίνει µε κανένα άλλο τρόπο παρά µόνο µε την εκπαίδευση και την ανάπτυξη των δεξιοτήτων. Δηλαδή είναι απαραίτητο όλοι τα διοικητικά στελέχη πρώτης γραµµής των ασφαλιστικών εταιρειών να είναι επαγγελµατίες που σηµαίνει να αντιµετωπίζουν σωστά συγκρούσεις, να εξυπηρετούν τον εξωτερικό πελάτη αλλά και να συνεργάζονται σωστά µε το άλλο τµήµα της εταιρείας που εργάζο-

Στόχος µας είναι να διευρύνουµε τον ρόλο του ΕΙΑΣ πέρα από τα µέχρι σήµερα πεδία αναφοράς του και να αναπτυχθούµε σε νέους τοµείς: πραγµατογνώµονες, µεσίτες, στελέχη τραπεζών


Σπύρος Λευθεριώτης

νται. Θα πρέπει να αναπτύξουν όλες τις δεξιότητες που πρέπει να έχει ένας επαγγελµατίας προκειµένου να παρέχει υπηρεσίες όπως απαιτεί η αγορά. Αυτό είναι ο βασικός στόχος του ΕΙΑΣ. Δηλαδή οι άνθρωποι που δουλεύουν στην σηµερινή απαιτητική ασφαλιστική αγορά να µπορούν να είναι αποτελεσµατικοί. iw? Πώς θα αναπτύξετε τις εργασίες σας; Πώς θα καλέσετε τις ασφαλιστικές εταιρείες να στείλουν τα στελέχη τους; Σ.Λ.: Να διευκρινίσω ότι η σχέση µας µε τις ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι σχέση προµηθευτή µε πελάτη. Οι εταιρείες είναι πίσω από την προσπάθειά µας και µας στηρίζουν. Τι όπλα έχουµε να αξιοποιήσουµε; Γνωρίζουµε πολύ καλά το ασφαλιστικό αντικείµενο. Έχουµε τη δυνατότητα να αξιοποιήσουµε όλα τα στελέχη που εργάζονται σήµερα στην ασφαλιστική αγορά. Μπορούµε να έχουµε του καλύτερους εκπαιδευτές από την αγορά. Και θα συνεργαστούµε µε αυτούς. iw? Περιµένετε την ανταπόκριση των εταιρειών να στείλουν τα στελέχη τους; Σ.Λ.: Ναι και το ΕΙΑΣ έχει ήδη ένα πολύ καλό όνοµα στην αγορά. Οι εργαζόµενοι τα δίκτυα οι άνθρωποί τους έχουν θετική εντύπωση για το ΕΙΑΣ και αυτή τη στιγµή όπως είπα ξεκίνησε το ασφαλιστικό πρόγραµµα µε µεγάλη επιτυχία. Ήλθαν στελέχη από τις εταιρείες και ήδη έχουν εξασφαλίσει πάνω από το 60%-70% και των στελεχών που θα εκπαιδευτούν στα επόµενα προγράµµατα. iw? Σκέπτεστε να αναβαθµίσετε και την ποιότητα των σπουδών σας; Σ.Λ.: Ναι είναι σηµαντικό για εµάς και αυτή την απόφαση έχουµε πάρει στο διοικητικό συµβούλιο. Θέλουµε να διερευνήσουµε όλους τους φορείς που θα τους ενδιέφερε να έχουν συνεργασία µε τον εξειδικευµένο χώρο µας για να έχουµε πιο αποτελεσµατική διαχείριση στο µέλλον. Είµαστε ανοικτοί σε προτάσεις και συζητήσεις. Προσπαθούµε µεθοδευµένα να κάνουµε αποτελεσµατικά την δουλειά µας.

Θέλουµε έναν οργανισµό εφάµιλλο µε αυτούς των άλλων χωρών. iw:? Ο ρόλος σας, το πρόγραµµά σας διαφέρει από τα σεµινάρια που γίνονται εντός των εταιρειών; Σ.Λ.: Δεν είµαστε ανταγωνιστικοί µε τα εκπαιδευτικά κέντρα των εταιρειών. Αντίθετα µπορούµε να έχουµε απόλυτη συνεργασία µε τις εταιρείες και να λειτουργούµε συµπληρωµατικά. Μάλιστα, µπορούµε να παρέχουµε συγκεκριµένη εκπαίδευση σε κάποια εταιρεία για να καλύψουµε τις δικές της ανάγκες εφόσον θέλει να συµπληρώσει κάτι στα δικά της εκπαιδευτικά κέντρα. Είναι ευχάριστο να αναπτύσσονται τα εκπαιδευτικά κέντρα των εταιρειών καθώς αυτό συνδράµει στην ανάπτυξη της αγοράς. iw? Για ποιο λόγο να απευθυνθεί µια εταιρεία σε εσάς και όχι σε έναν άλλο φορέα εκπαίδευσης; Σ.Λ.: Τα µεγάλα συγκριτικά πλεονεκτήµατα µας είναι ότι έχουµε δοµηµένη εκπαίδευση για τις ανάγκες της ασφαλιστικής αγοράς. Όλοι οι άνθρωποι που προσφέρουν ιδιωτικές υπηρεσίες σε ασφαλιστικές εταιρείες είναι και συνεργάτες δικοί µας. Τους έχουµε και στα δικά µας προγράµµατα. iw? Το στελεχιακό σας δυναµικό στο ΕΙΑΣ; Σ.Λ.: Εσωτερικά είναι ένα ευέλικτο σχήµα. Έχουµε 6 στελέχη µε την διοικητική ευθύνη στη διαχείριση. Όσον αφορά το έµψυχο υλικό που δουλεύει για την ανάπτυξη των προγραµµάτων είναι πολύ µεγάλος αριθµός του. Υπάρχουν επιτροπές όπου συµµετέχουν στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών εξειδικευµένα για τον κάθε τοµέα. Αυτοί καθορίζουν το πρόγραµµα διαµορφώνουν τις συνθήκες εκπαίδευσης παρακολουθούν την εξέλιξη των µαθητών. iw? Έχει κάποια πιστοποίηση το ΕΙΑΣ; Σ.Λ.: Είναι πιστοποιηµένο και έχουµε άριστη συνεργασία µε αντίστοιχα ινστιτούτα του εξωτερικού όπου µπορεί να συνεχίζουν οι απόφοιτοί µας. Σκεπτόµαστε αυτές τις συνεργασίες να τις διευρύνουµε και θα το πετύχουµε σύντοµα. Βρισκόµαστε σε επαφή µε κολέγια και µεγάλους οργανισµούς και πανεπιστήµια. Επίσης να τονίσω ότι είµαστε ανοιχτοί σε οποιαδήποτε συνεργασία που θα βελτιώσει την ποιότητα της εκπαίδευσής µας. iw? Πείτε µας δυο λόγια για το ΕΙΑΣ Σ.Λ.: Θεωρώ ότι σήµερα και χωρίς ακόµα να αναπτύξουµε όσα σας ανέφερα, το ΕΙΑΣ είναι το πιο εξειδικευµένο κέντρο εκπαίδευσης που υπάρχει στον ασφαλιστικό τοµέα. Επίσης το ΕΙΑΣ αναλαµβάνει τις εξετάσεις για την Αθήνα όλων όσοι θέλουν να πάρουν άδεια πιστοποίησης για ασφαλιστικοί σύµβουλοι ή για υπάλληλοι εταιρειών ή άλλη κατηγορία εργαζοµένων. Αυτή τη δραστηριότητα θα τη συνεχίσουµε διότι δίνει κύρος στο ΕΙΑΣ. Επίσης κάνουµε µαθήµατα για να προετοιµάσουµε τους ανθρώπους που θέλουν τις πιστοποιήσεις και πραγµατικά πιστεύουµε ότι έχουµε µεγάλη επιτυχία σε αυτές τις εξετάσεις. (ID:2437)

µάιος 2010 21


Mega brokers:

Όταν η καινοτοµία περνάει στην πράξη γίνεται όχηµα για την ανάπτυξη

νη Γιάν υ ο Τ

22 insurance w*rld

σσώ ερµι


Εφαρµόζοντας σύγχρονες µεθόδους που απλοποιούν τις τιµολογήσεις και τις εκδόσεις συµβολαίων, διευκολύνουν συνεργάτες και πελάτες της εταιρείας και τελικά φέρνουν µετρήσιµο αποτέλεσµα στην ανάπτυξη και τα κέρδη

µάιος 2010 23


Π

ερίπου 17 χρόνια δυναµικής παρουσίας µετρά στην ελληνική αγορά η µεσιτική εταιρεία Mega Brokers κερδίζοντας «πρωτιές» στην παραγωγή. Δηµιουργήθηκε από τον κ. Γιάννη Χατζηθεοδοσίου µέσα από την επιθυµία του να αναδείξει το επάγγελµα του ασφαλιστικού συµβούλου αποσυνδέοντάς το από τον άχαρο ρόλο της γραφειοκρατίας όπως και τελικά το κατάφερε. Λάτρης της ταχύτητας για την επίτευξη του αποτελέσµατος ο κ. Χατζηθεοδοσίου το κάνει πράξη και στην δουλειά του εφαρµόζοντας σύγχρονες µεθόδους που απλοποιούν τις τιµολογήσεις και τις εκδόσεις συµβολαίων, διευκολύνουν συνεργάτες και πελάτες της εταιρείας και τελικά φέρνουν µετρήσιµο αποτέλεσµα στην ανάπτυξη και τα κέρδη. Είναι αξιοσηµείωτο ότι η Mega Brokers σήµερα είναι το πρώτο γραφείο στην Ελλάδα που δίνει τη δυνατότητα στους συνεργάτες της να λαµβάνουν on line προσωρινό σήµα ασφάλισης οχηµάτων δίνοντάς το στους πελάτες τους. Η δηµιουργία της Mega Brokers ήλθε µε απόλυτη φυσικότητα. Όπως αναφέρει ο κ. Χατζηθεοδοσίου «το 1989 µπήκα στο agency στην Nationale Nederlanden. Έµεινα εκεί 4-5 χρόνια και κέρδισα 52 διακρίσεις. Ωστόσο δεν µου άρεσε ο τρόπος λειτουργίας του agency. Μερικά χρόνια θέλησα να προχωρήσω σε µια αλλαγή γι΄αυτό και δηµιούργησα ένα γραφείο εξυπηρέτησης των πελατών που είχα ως ασφαλιστής. Έτσι, και µαζί µε µερικούς φίλους αποφασίσαµε να κάνουµε ένα ασφαλιστικό γραφείο. Ήταν µια ιδέα εκτός του ρεύµατος της εποχής. Εγώ ανέλαβα το ρίσκο και αγόρασα γραφείο πήρα προσωπικό και τότε διαπιστώσαµε το εξής περίεργο. Χρόνο µε το χρόνο διπλασιάζαµε τον στόχο που τοποθετούσαµε οπότε και δηµιουργήθηκε η ανάγκη ενός διαφορετικού και µεγαλύτερου γραφείου. Κάπως έτσι σταδιακά έγινε και η Mega Brokers».

* Το χρονικό της δηµιουργίας

Το χρονικό της επιχειρηµατικής ανέλιξης του Κ.Γιάννη Χατζηθεοδοσίου ερχόταν µε απόλυτη ακρίβεια. Το πρακτορείο MEGA ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΕΠΕ δηµιουργήθηκε το 1999 σαν µετεξέλιξη του πρακτορείου Ασφάλειες Χατζηθεοδοσίου το οποίο είχε ήδη σχηµατίσει ένα χαρτοφυλάκιο 3 εκατ. ευρώ. Στεγάστηκε στα ιδιόκτητα γραφεία της Αγίας Βαρβάρας και στηρίχθηκε σε 30 συνεργάτες από το χώρο των πωλήσεων και 10 υπαλλήλους. Ο επαγγελµατισµός και τα ποιοτικά χαρακτηριστικά των στελε24 insurance w*rld

χών, η οργάνωση του γραφείου, η εµπιστοσύνη των ασφαλιστικών εταιρειών, οι σηµαντικές διακρίσεις, δηµιούργησαν συνθήκες µεγάλης αύξησης της παραγωγής και την επίτευξη νέων συνεργασιών. Το 2008 ξεκίνησε µε τη δηµιουργία της µεσιτικής Mega Insurance Brokers Α.Ε., σε νέα ιδιόκτητα γραφεία στη Λ. Πανεπιστηµίου και στη Λ. Συγγρού. Γρήγορα, οι 160 συνεργάτες του δηµιούργησαν παραγωγή ύψους 14,7 εκατ. ευρώ, ισοδύναµη µε την επίδοση µιας µεσαίας ασφαλιστικής εταιρείας. Το τέλος του 2008, βρήκε την εταιρεία µε πάνω από 250 συνεργάτες και παραγωγή ασφαλίστρων που άγγιξε τα 20,5 εκατ. ευρώ . Στην αρχή του 2009, ξεκίνησε η επέκταση των γραφείων της Λ. Συγγρού και η απορρόφηση σε αυτά του δυναµικού της Λ. Πανεπιστηµίου και της προϋπάρχουσας εταιρείας Mega Ασφάλειες ΕΠΕ διατηρώντας όµως παράλληλα την ιστορική έδρα της Αγίας Βαρβάρας. Το 2009 αποτελεί έτος ορόσηµο για την εταιρεία, καθώς δηµιουργήθηκε το Mega Agency στην Λ. Συγγρού , µε τη συνεργασία µιας ικανότατης οµάδας ασφαλιστικών συµβούλων και έµφαση στην πώληση προϊόντων του κλάδου ζωής. Το 2009 αποδείχθηκε η µεγάλη δυναµική της εταιρείας, µε πάνω από 300 συνεργάτες, περισσότερα από 1000 τελικά σηµεία προώθησης ασφαλιστικών και χρηµατοοικονοµικών προϊόντων και 32 εκατ. ευρώ παραγωγή ασφαλίστρων.

* Οι άνθρωποι και η οργάνωση

Το διοικητικό προσωπικό που στελεχώνει τα 2 γραφεία της εταιρείας ανέρχεται σε 30 άριστα εκπαιδευµένα και εξειδικευµένα άτοµα. Υπάρχει διαρκής ενδοεταιρεική εκπαίδευση, αλλά και εκπαίδευση που αναλαµβάνουν οι συνεργαζόµενες ασφαλιστικές εταιρείες. Η υψηλή µηχανογραφική υποστήριξη δίνει τη δυνατότητα άµεσης επικοινωνίας και απάντησης σε οποιοδήποτε συνεργάτη και τον πλήρη έλεγχο του χαρτοφυλακίου του, ενώ η συνεχής εκπαίδευση σε προϊόντα και τεχνικές πωλήσεων, και η παρουσία της Mega Brokers επί πολλά έτη στην αγορά εγγυώνται τα καλύτερα δυνατά αποτελέσµατα.

* Συνεργάτες

Η φιλοσοφία ανάπτυξης της εταιρείας στηρίζεται στη δυναµική των συνεργατών της για την υποστήριξη των οποίων γίνονται επενδύσεις σε παροχές και υποδοµές και οι βέλτιστες συµφω-


Το 2009 αποτελεί έτος ορόσηµο για την εταιρεία, καθώς δηµιουργήθηκε το Mega Agency, µε τη συνεργασία µιας ικανότατης οµάδας ασφαλιστικών συµβούλων και έµφαση στην πώληση προϊόντων του κλάδου ζωής νίες µε τις ασφαλιστικές εταιρείες σε προϊόντα. Οι συνεργάτες απαλλαγµένοι από διαχειριστικά καθήκοντα που απαιτούνται από τη συνεχή επαφή µε τις ασφαλιστικές εταιρείες τόσο στην ανάληψη κινδύνων, όσο και στη διεκπεραίωση αποζηµιώσεων, επιδίδονται στο παραγωγικό τους έργο. Οι ξεκάθαρες οικονοµικές σχέσεις που διέπουν το καθεστώς των αµοιβών, των bonus και άλλων παροχών, δηµιουργούν ασφάλεια και αισιοδοξία. Η σηµερινή εικόνα χαρακτηρίζεται από τη µεγάλη αύξηση των νέων συνεργασιών, από την ύπαρξη αποκλειστικής συνεργασίας µε τη Mega Brokers σηµαντικού αριθµού συνεργατών και από υψηλές επιδόσεις. Το 2008και το 2009 υπήρχαν συνεργάτες µε χαρτοφυλάκιο ύψους 1 εκατ. ευρώ, 10 συνεργάτες µε χαρτοφυλάκιο ύψους 500 χιλ. ευρώ και 40 συνεργάτες µε χαρτοφυλάκιο ύψους άνω των 100 χιλ. ευρώ δηλαδή αξιοσηµείωτα ποσά. Η πολιτική αναζήτησης νέων συνεργατών συνεχίζεται µε κριτήρια κυρίως ποιοτικά, τα οποία να είναι συµβατά µε τη φιλοσοφία της Mega Brokers. Η επόµενη µέρα σηµατοδοτείται από την έναρξη σύναψης συνεργασιών µε γραφεία εκτός Αττικής, και την προσπάθεια επίτευξης συνεργιών µε γραφεία που έχουν προσανατολισµό στις corporate εργασίες και στους κλάδους εκτός αυτοκινήτων.

* Παροχές προς τους συνεργάτες

> Έρευνα αγοράς για την ανάληψη κινδύνων > Αυτόµατη ηλεκτρονική τιµολόγηση για λογαριασµό των συνεργαζοµένων ασφαλιστικών εταιρειών στον κλάδο αυτοκινήτου και πλήρης παρακολούθηση του χαρτοφυλακίου δυναµικά

µάιος 2010 25


Η υψηλή µηχανογραφική υποστήριξη δίνει τη δυνατότητα άµεσης επικοινωνίας και απάντησης σε οποιοδήποτε συνεργάτη και τον πλήρη έλεγχο του χαρτοφυλακίου του

> ποστολή αίτησης ασφάλισης µέσω internet απευθείας στη Mega Brokers και στις ασφαλιστικές εταιρείες > Προϊόντα αποκλειστικής διάθεσης µε ειδικές τιµολογήσεις > Διεκπεραίωση ζηµιών για όλους τους κλάδους και αποστολή επιταγής στο συνεργάτη. Ειδικά για τον κλάδο αυτοκινήτων δεσµευτικός χρόνος αποζηµίωσης έως 20 ηµέρες από το κλείσιµο του φακέλου σε µια σειρά συνεργαζοµένων εταιρειών > Διακίνηση εγγράφων (αιτήσεις, συµβόλαια κ. λ. π.) µε τουλάχιστον 1 φορά την εβδοµάδα > Οι αµοιβές και τα bonus της Mega Brokers, κινούνται σε υψηλό επίπεδο και είναι συνάρτηση του ύψους παραγωγής και της σύνθεσης χαρτοφυλακίου. Υπάρχει ειδικό οικονοµικό κίνητρο για τη ρευστοποίηση των ασφαλίστρων > Για τους συνεργάτες αποκλειστικής απασχόλησης υπάρχουν ειδικές παροχές (δωρεάν επιγραφή Mega Brokers, διαφηµιστικά έντυπα, συµµετοχή σε ταξίδια)

γαζόµενες ασφαλιστικές εταιρείες είναι: Εθνική Ασφαλιστική, Interamerican, Victoria, Groupama, International Life, Ασφάλειες ΜΙΝΕΤΤΑ, Συνεταιρειστική Ασφαλιστική, Chartis Greece, EFG Eurolife, Διεθνής Ένωση, Αγροτική Ασφαλιστική, Generali, Ευρώπη ΑΕΓΑ, AXA, Ευρωπαϊκή Πίστη, Interasco, DAS, ARAG, Mondial Assistance, Europ Assistance, Euler Hermes

* Εξέλιξη παραγωγής

Η αύξηση του χαρτοφυλακίου στα 17 χρόνια λειτουργίας της εταιρείας κυµάνθηκε σε πολλαπλάσια ποσοστά από τα µεγέθη αύξησης (κατά µέσο όρο) των εταιρειών του χώρου. Ειδικά την τελευταία τριετία, λόγω της ��ηµαντικής αύξησης του αριθµού των συνεργατών, αλλά και τη βελτίωση των υποδοµών των γραφείων µας, υπήρξε εντυπωσιακή αύξηση της παραγωγής ασφαλίστρων σε όλους τους κλάδους .

* Συνεργασίες µε ασφαλιστικές εταιρείες * Εξέλιξη αριθµού συνεργατών Η σταθερότητα και η χρονική διάρκεια χαρακτηρίζει τη σχέση της Mega Broκers µε τις ασφαλιστικές εταιρείες. Από τα σύνολο των συνεργασιών κάποιες έχουν στρατηγικό προσανατολισµό και σε αυτές είναι τοποθετηµένο το 70% του χαρτοφυλακίου µας. Μέσω αυτών των συνεργασιών η Mega Brokers απολαµβάνει ειδική µεταχείριση µε τη διάθεση ειδικώναποκλειστικών προϊόντων, διαχείρισης ζηµιών κλπ. Οι συνερ-

Είναι γνωστή στις τάξεις των συνεργατών της Mega Brokers ΑΕ , η υψηλή προστιθέµενη αξία που προσδίδουν οι υπηρεσίες της εταιρείας στα χαρτοφυλάκιά τους .Αυτό λειτουργεί συνεχώς ως πόλος έλξης νέων συνεργατών, οι οποίοι ταιριάζουν στη φιλοσοφία της εταιρείας, την εµπιστεύονται και ανοίγουν νέους ορίζοντες στην επαγγελµατική τους σταδιοδροµία. (ID:2473)

Γραφεία-Επικοινωνία -Λ. Συγγρού 122 - Αθήνα, τηλ.: 210 92.25.824-5, fax: 210 92.25.823 - Ελ. Βενιζέλου 55 - Αγία Βαρβάρα, τηλ.: 210 56.96.202, fax: 210 56.90.907 - E-mail: info@megabroker.gr - web site: www.megabroker.gr

Στελέχη εταιρείας Διευθύνων Σύµβουλος Χατζηθεοδοσίου Γιάννης Οικονοµική Διευθύντρια Τσίχλη Χρυσάνθη Εµπορικός Διευθυντής Σάµιαλης Δηµήτρης 26 insurance w*rld

Διευθυντής Κλάδου Ζωής Παναγιωτάκης Νίκος

Υπεύθυνη Κλάδου Ζωής Φώτη Ιωάννα

Υπεύθυνη Λογιστηρίου Χελιώτου Άρτεµις Υπεύθυνος Κλάδου Αυτοκινήτων Μπότης Φώτης

Υπεύθυνη Γενικών Κλάδων Τσακνιά Δήµητρα Υπεύθυνος Μηχανογράφησης Μαρκαντωνάτος Νίκος


*

To ανθρώπινο δυναµικό Τσούµα Ανθή

Μπότης Φώτης

Φώτη Ιωάννα

Φωτόπουλος Ηλίας

Γιανίσση Μπέλα

Κάππου Βενετία

Κολλιοπούλου Φωτεινή

Μαρκαντωνάτος Νίκος

Παπαδόπουλος Κώστας

Παπαδοπούλου Αναστασία

Πιστιόλης Κώστας

Σµέρλας Δηµήτρης

Τσακνιά Δήµητρα µάιος 2010 27


Γιάννης Χατζηθεοδοσίου ∆ιευθύνων Σύµβουλος, Mega Brokers Συνέντευξη στον Γιάννη Βερµισσώ

Ή

µουν είµαι και θα είµαι ασφαλιστής δηλώνει ο κ. Γιάννης Χατζηθεοδοσίου χωρίς βέβαια να αποποιείται και την ευθύνη ανάπτυξης της επιχείρησης που εδώ και χρόνια τροφοδοτεί µε τις ιδέες του, την στηρίζει, την εξελίσσει µε ότι πιο σύγχρονο και πρωτοποριακό διακρίνει ο ίδιος ως στοιχείο που θα δώσει στην Mega Brokers δυναµική για το επόµενο άλµα. Μιλώντας στο IW αναφέρει ότι το τηλέφωνό του είναι ανοικτό στην διάθεση του κάθε πελάτη εκτιµώντας ότι η σχέση εµπιστοσύνης µεταξύ ασφαλιστή και ασφαλιζόµενου στηρίζεται στην αµεσότητα. Αποποιείται το επιχειρηµατικό κέρδος ως το βασικό κίνητρο για την ανάπτυξη της δουλειάς του την οποία «πιστεύει» µε σθένος, υπεραµύνεται όλων όσοι νοµίζουν ότι το επάγγελµα των διαµεσολαβούντων φθίνει και τεκµηριώνει το πώς βλέπει ο ίδιος το µέλλον της Mega Brokers αλλά και της αγοράς. iw? Η σχέση σας µε τις ασφαλιστικές εταιρείες πώς διαµορφώνεται; Γ.Χ.: Πίστευα και πιστεύω ότι η σχέση που έχουµε ως ελεύθερο δίκτυο είναι πιο καλή πιο σταθερή εγγυάται καλύτερα τα εισοδήµατά µας και βεβαίως δεν είναι τυχαίο ότι σήµερα παγκοσµίως είναι αποδεκτό ότι η δική µας αγορά -του ελεύθερου δικτύου των brokers - θα επιβιώσει καθώς αναλαµβάνουµε και όλο το ρίσκο. Οι εταιρείες δεν έχουν κανένα κόστος απέναντί µας. Δεν τους κοστίζουµε τίποτε. Αντίθετα τους προσφέρουµε µόνο κέρδη µικρά ή µεγάλα. iw? Γιατί να έρθει κάποιος ασφαλιστής να συνεργαστεί µε την εταιρεία σας; Γ.Χ.: Ένας πράκτορας, ή ένας ασφαλιστικός σύµβουλος θα έπρεπε για να µπορέσει να εξυπηρετήσει το πελατολόγιό του να έχει ταυτόχρονα πολλές συµβάσεις µε διάφορες εταιρείες. Συνεργαζόµενος µε την Mega Brokers έχει στην ευχέρεια του 22 συµβάσεις. Και αυτό είναι σηµαντικό διότι δεν έχει να παρακολουθήσει 22 διαφορετικούς «λογαριασµούς» όπως αν ήταν µόνος του. Εδώ έχει µόνο ένα «λογαριασµό» µε την εταιρεία. Μάλιστα αυτός ο λογαριασµός του προσφέρεται µέσω ίντερνετ και συνεπώς µπορεί να παρακολουθεί σε 24ωρη

28 insurance w*rld

βάση το πελατολόγιό του. Του δίνουµε κωδικό και έχει άµεση πρόσβαση. Δεύτερος λόγος για να επιλέξει την Mega Brokers είναι ότι εµείς έχουµε όλα τα τµήµατα ασφαλειών άρα µπορούµε να του δώσουµε λύσεις στην Ελλάδα ή στο εξωτερικό για οποιονδήποτε πελάτη για οποιαδήποτε ασφάλεια χρειάζεται. Μπορούµε να βρούµε στον συνεργάτη µας τη λύση όπου µόνος του δε µπορεί να τη βρει. Γι΄ αυτό και οργανώσαµε τέτοια µονάδα. Πέρα από αυτό όµως ο συνεργάτης στην Mega Brokers γίνεται µόνο πωλητής. Γιατί για κάθε πράγµα που τον αφορά τον εξυπηρετούµε εµείς. Δηλαδή από την κάλυψη του πελάτη του, την αποζηµίωσή του, και επίσης τώρα τελευταία κάνουµε και την είσπραξη για λογαριασµό του. Αυτό θέλω να το τονίσω, διότι έχει σηµασία. Για παράδειγµα ένας διαµεσολαβούντας που έχει παραγωγή µεγάλη χρειάζεται προσωπικό για να µπορέσει να την κάνει, χρειάζεται εισπράκτορα. Όλα αυτά τα κάνει η Mega Brokers και έτσι ο επαγγελµατίας συνεργάτης µας όποια προµήθεια παίρνει είναι για την τσέπη του. iw? Όταν κάποιος ενδιαφερόµενος έλθει στην επιχείρησή σας να ασφαλιστεί πώς τον αντιµετωπίζετε; Γ.Χ.: Αυτόµατα τον χρεώνουµε σε έναν συνεργάτη µας. Η Mega Brokers έχει προαποφασίσει ότι δεν έχει πελάτες αλλά συνεργάτες. Ο πελάτης έρχεται µέσα από τον συνεργάτη µας. iw? Είσαστε η µοναδική µεσιτική που κάνει αυτή τη δουλειά; Γ.Χ.: Δεν γνωρίζω. Να ξεκαθαρίσω ότι δεν έχουµε retail. Δεν έχουµε ιδία παραγωγή και είναι κάτι το οποίο έχουµε δηλώσει στους συνεργάτες για να µη δηµιουργούνται ανταγωνισµοί. iw? Τι θα λέγατε αυθόρµητα ότι προσφέρετε στους συνεργάτες σας; Γ.Χ.: Έχουµε διάφορα πλεονεκτήµατα. Για παράδειγµα εµείς σήµερα δίνουµε στον συνεργάτη µας την δυνατότητα να τιµολογεί αυτόµατα στις 22 ασφαλιστικές εταιρείες µε τις οποίες έχουµε συνεργασία. Δηλαδή µπορεί ο συνεργάτης µας από το κοµπιούτερ του γραφείου του, να παίρνει τιµές να συγκρίνει και να εκδίδει αµέσως προσωρινό σήµα. Δηλαδή διευκολύνουµε την εργασία του. Στον κλάδο πυρός του δίνουµε τη δυνατότητα να βρει µεταξύ 20 εταιρειών το συµβόλαιο που ταιριάζει στον πελάτη του. Στον κλάδο ζωής έχουµε συνερ-


«Ο επαγγελµατίας ασφαλιστής δεν είναι τυχαίο ότι δε χάνει εύκολα τον πελάτη του» γασία µε 10 εταιρείες. Στον κλάδο αστικής ευθύνης δηµιουργήσαµε το καλύτερο συµβόλαιο στην αγορά µε τα µικρότερα ασφάλιστρα για το ίδιο συµβόλαιο του συνεργάτη. Στον κλάδο των οµαδικών έχουµε κάνει συµβόλαιο για τον ίδιο τον συνεργάτη να ασφαλίζει µε µικρό τίµηµα τον εαυτό του και µερικές φορές κάτω από κίνητρα το δίνουµε και δωρεάν. Με λίγα λόγια έχουµε ένα πακέτο υπηρεσιών για να µπορεί να τα κάνει όλα και κυριότερο ο συνεργάτης µας είναι µόνο πωλητής. Το όποιο έσοδό του είναι καθαρό. Δεν εµπλέκεται στην λογική της οργάνωσης που θεωρούµε ότι έχουµε απ΄ τις καλύτερες στην Ελλάδα και αυτό δεν είναι στα λόγια. Η Mega Brokers µε ένα τζίρο που ξεπερνάει τα 32 εκατ. ευρώ, έχει τη δυνατότητα να πληρώνει όλες τις εταιρείες το αργότερο εντός δύο µηνών. Αυτό είναι µεγάλο πλεονέκτηµα. Επίσης δίνουµε τη δυνατότητα στους συνεργάτες µας για να αποδείξουµε την αξιοπιστία µας να πληρώνει και µόνος του τις εταιρείες. Αυτό το κάνουµε αποκλειστικά εµείς ως Mega Brokers στην Ελλάδα. Δηλαδή λέµε στον συνεργάτη µας ότι «µπορείς να πληρώσεις τον λογαριασµό που έχεις στην εταιρεία απευθείας». Εµείς του παρέχουµε υπηρεσίες και πληρωνόµαστε γι΄ αυτές. Το ότι καταφέραµε τη χρονιά που πέρασε να πάρουµε στην Εθνική Ασφαλιστική και την Interamerican την πρώτη θέση πάνω και από το Bancassurance και τους συνεργάτες των εταιρειών ήταν ένα κατόρθωµα που µόνο µε ένα πολύ αξιόµαχο και πολύ λαµπρό δίκτυο µε 300 συνεργάτες εκ των οποίων το 90% είναι στην Αθήνα, θα µπορούσαµε να το πετύχουµε. iw? Σε ποιόν κλάδο πήρατε την «πρωτιά»; Γ.Χ.: Την επιτυχία αυτή δεν την είχαµε µόνο σε ένα κλάδο. Την κερδίσαµε για το αυτοκίνητο, αλλά και στον κλάδο Ζωής και στον Πυρός και στα Δάνεια. Βγήκαµε πρώτοι σε όλους τους κλάδους. Μπορούµε επίσης να πούµε µε καµάρι ότι έχουµε ασφαλισµένα όλα τα περισσότερα αιολικά πάρκα της Ελλάδας. iw? Γιατί ήλθαν σε εσάς; Γ.Χ.: Είναι πιστεύω η αξιοπιστία που έχει δηµιουργήσει η Mega Brokers µετά από 20 χρόνια παρουσίας στην αγορά. Έχουµε δηµιουργήσει έναν τρόπο λειτουργίας που αποδεικνύουµε στον πελάτη ότι είµαστε στο πλευρό του τη στιγµή που µας χρειάζεται. Έχουµε διαµορφώσει µια καθαρή σχέση µαζί του, του παρέχουµε ένα πολύ υψηλό σέρβις. Οι πελάτης µας

και οι και ο συνεργάτες µας απολαµβάνουν υπηρεσίες που δεν ξέρω πόσοι έχουν την δυνατότητα να τους προσφέρουν. Εµείς θα του πάµε την αποζηµίωση, το συµβόλαιο όπου θέλει, εµείς να ασχοληθούµε µαζί του και να βρούµε στην αγορά την καλύτερη σχέση τιµής και προϊόντος. iw? Ποιοι ασχολούνται µε αυτά; Γ.Χ.: Τα στελέχη που έχουµε στην εταιρεία. Ένα µεγάλο µέρος της δραστηριότητάς µας που είναι οι τιµολογηµένοι κίνδυνοι, τους έχουµε κάνει µέσω τεχνολογίας απλούς και προσιτούς. Για παράδειγµα: εµείς έχουµε πάψει να καταχωρούµε εδώ και πέντε χρόνια όλες τις πράξεις που αφορούν τον κλάδο αυτοκινήτου. Γίνονται αυτόµατα. Τόσο από τις εταιρείες ως εισερχόµενα στοιχεία ως και τον συνεργάτη. Εποµένως ένα µεγάλο µέρος από αυτό που αποκαλούµε δουλειές τιµολογηµένες γίνονται µε ένα πάρα πολύ εύκολο και γρήγορο τρόπο. Έτσι αιτιολογείται και το πώς µε µια παραγωγή στον κλάδο αυτοκινήτου 20 εκατοµµυρίων ευρώ, το προσωπικό µας δεν ξεπερνάει τα 8 άτοµα. iw? Πως το καταφέρατε; Γ.Χ.: Αναπτύσσοντας πολύ υψηλές τεχνολογίες για εµάς και τους συνεργάτες µας. Να επισηµάνω ότι έχοντας 300 συνεργάτες τα τηλέφωνα δεν χτυπούν πολύ. Αυτό έγινε διότι δώσαµε στους ανθρώπους µας τη δυνατότητα από το γραφείο τους να εργάζονται µόνοι τους µε αυτονοµία. iw? Γιατί ένας ενδιαφερόµενος να ασφαλίσει την επιχείρησή του ή το σπίτι του µέσω της Mega Brokers και να µην πάει απευθείας στην ασφαλιστική; Γ.Χ.: Το ερώτηµα αυτό είναι λυµένο εδώ και δεκαετίες. Αν ήταν τόσο απλό δε θα είχαµε καµία χρησιµότητα εµείς ως κλάδος. Ο πελάτης χρειάζεται όλους εµάς γατί για εµάς είναι ο µοναδικός µας πελάτης. Θα ασχοληθούµε µε την ασφάλειά του, µε τη ζηµιά του, είµαστε 24 ώρες στο πλευρό του. Άρα αυτό σηµαίνει ότι του προσφέρουµε σηµαντική και χρήσιµη υπηρεσία. Ιδιαίτερα δε την ώρα της επέλευσης του κινδύνου η παρουσία µας είναι πολύ σηµαντική. Εκεί αποδεικνύουµε την χρησιµότητά µας. Αν αυτό ήταν λυµένο τότε δε θα υπήρχε η ανάγκη σε όλο τον κόσµο για διαµεσολαβητές. Η διαµεσολάβησή µας προσφέρει λαµπρές υπηρεσίες. Αξίζει τον κόπο να σας πω ότι µόνο η Mega Brokers τη χρονιά που πέρασε έδωσε πάνω από 7 χιλιάδες αποζηµιώσεις που ξεπέρασαν τα µάιος 2010 29


Η Mega Brokers µε ένα τζίρο που ξεπερνάει τα 32 εκατ. ευρώ, έχει τη δυνατότητα να πληρώνει όλες τις εταιρείες το αργότερο εντός δύο µηνών

15 εκατ. ευρώ. Αυτό είναι µια πολύ µεγάλη δραστηριότητα. Το έργο µας είναι και πολλαπλό και µεγάλο. Οποιαδήποτε εταιρεία θέλει την ασφάλεια γρήγορα στα χέρια της και την προσφέρουµε. Εµείς δίνουµε την δυνατότητα µέσω τεχνολογίας -ίντερνετ- να µπορεί να την πάρει την ίδια στιγµή στο γραφείο του (και ο συνεργάτης µας και ο πελάτης µας). Είναι υπηρεσίες που δεν µπορεί εύκολα να τις προσφέρει µια ασφαλιστική εταιρεία και γι΄αυτό είµαστε και θα είµαστε πάντα χρήσιµοι. iw? Δεν πιστεύετε ότι η διαµεσολάβηση περιορίζεται; Γ.Χ.: Αυτό είναι θεώρηµα των εταιρειών για να µπορέσουν να πιέζουν του διαµεσολαβούντες ώστε να µειώσουν την αξία τους. Δεν υπάρχει χώρα πολιτισµένη σε όλο τον κόσµο όπου συρρικνώθηκε ο χώρος των διαµεσολαβούντων. Αντίθετα ο αριθµός µας αυξάνεται. Θα µπορούσα να συµφωνήσω ότι θα πρέπει να είναι επαγγελµατίες µε γνώσεις, καθώς στο παρελθόν υπήρχε κάποιο ζήτηµα αλλά σήµερα µετά την θέσπιση των εξετάσεων έχει εξαλειφθεί. Υπάρχουµε διότι είµαστε χρήσιµοι στην κοινωνία και προσφέρουµε στην δουλειά µας. Να σας πώς και κάτι άλλο. Ο επαγγελµατίας ασφαλιστής δεν είναι τυχαίο ότι δε χάνει εύκολα τον πελάτη του. Και αυτό διότι του προσφέρει υπηρεσίες χρήσιµες που γίνονται αντιληπτές. Είναι µια αυταπάτη πολλών εταιρειών να πουλάνε εκφοβισµό στους διαµεσολαβούντες. iw? Οι προµήθειές σας είναι υψηλές; Γ.Χ.: Σε άλλες χώρες οι διαµεσολαβούντες είναι καλύτερα αµειβόµενοι απ΄ ότι εµείς. Και κάτι άλλο. Η µείωση των προµηθειών που ακούγεται συχνά. Είναι µια δεύτερη φηµολογία. Οι προµήθειες στην Ελλάδα δεν είναι µεγάλες. Εµείς αµειβόµαστε στον κλάδο αυτοκινήτου στο 65% του συµβολαίου. Το δικαίωµα συµβολαίου που εισπράττουν οι εταιρείες που σήµερα είναι 25-30% και η προµήθειά µας είναι µεγάλη στο 67%. Εγώ προτείνω ας κάνουµε την προµήθειά µας στα µικτά και ας γίνει προµήθεια Αµερικής ή Γερµανίας. Και αποδεικνύεται εύκολα ότι αυτό είναι µια αυταπάτη. Οι εταιρείες που έρχονται σήµερα στην Ελλάδα οι ξένες. Γιατί προσφέρουν τόσο υψηλές προµήθειες όπως χαρακτηρίζουν κάποιοι τις προµήθειες των διαµεσολαβούντων. Άλλο πράγµα να γίνει η αγορά µας επαγγελµατική και σοβαρή και άλλο να λέγονται πράγµατα που δεν υπάρχουν. Το µεγαλύτερο µέρος των διαµεσολαβούντων 30 insurance w*rld

είναι εργαζόµενοι. Αν τα εναλλακτικά δίκτυα ήταν τόσο εύκολο ώστε να υποσκελίσουν τους διαµεσολαβητές τότε οι εταιρείες θα το είχαν κάνει. Δεν το κάνουν διότι δεν µπορούν. iw? Τη θεωρία ότι το ίντερνετ απειλεί την εργασία σας πως την σχολιάζετε; Γ.Χ.: Συχνά αναφέρεται ότι το ίντερνετ µπορεί να πάρει µέρος από την δουλειά των διαµεσολαβούντων. Να τονίσω ότι στην καλύτερη περίπτωση σε όλο τον κόσµο η διείσδυση του ίντερνετ ανέρχεται σε ποσοστό 5% ενώ η τάση είναι µειούµενη. iw? Οι στόχοι για το 2010; Θα αλλάξετε κάτι; Γ.Χ.: Δεν έχουµε ποτέ στόχο την παραγωγή. Δεν λεω ότι δεν µας ενδιαφέρει. Αυτό που µας νοιάζει πρωτίστως, είναι να εφαρµόζουµε κάτι καινούργιο. Καινοτοµίες. Το 2010 επιµένουµε ότι όλες οι καινοτοµίες µας είναι στη βάση της τεχνολογίας. Θέλουµε να προσφέρουµε γρήγορες υπηρεσίες και φιλοδοξούµε πολύ γρήγορα να µπορεί ο συνεργάτης µας και ο πελάτης µας να µπορεί να πάρει όλους τους τιµολογηµένους κινδύνους από το σπίτι του. Να µπορεί µε το πάτηµα ενός κουµπιού να παίρνει συµβόλαιο, είτε αυτοκινήτου, είτε πυρός, είτε ζωής από το σπίτι του εκτυπωµένο. Ο συνεργάτης µας να έχει τα πάντα στο γραφείο του. Να µπορεί να το πληρώνει µε διάφορους τρόπους. Προσοχή. Δεν υποβαθµίζουµε τον συνεργάτη µας. Όπως επίσης δεν απαλλάσσουµε τον εαυτό µας από τις άλλες υπηρεσίες. Θέλουµε να γίνουµε πολύ γρήγοροι στις ταχύτητες που απαιτούνται για να έχει ο πελάτης το συµβόλαιο στα χέρια του. Ότι µπορεί να γίνει µέσω ίντερνετ θα γίνεται. Ο ασφαλιστικός σύµβουλος θα προσφέρει πραγµατική υπηρεσία. Δεν είναι καλό οι ασφαλιστές να ανακατεύονται µε το χρήµα. Εµείς θέλουµε η αναφορά του συνεργάτη µας να είναι µόνο στην εξυπηρέτηση του πελάτη. iw? «Χρεώνετε» στον εαυτό σας την συνολική εξέλιξη της Mega Brokers; Γ.Χ.: Η εταιρεία µας έχει 3-4 στελέχη που µαζί τους φθάσαµε εδώ. Εγώ έχω έννοια να φέρω τις νέες επενδύσεις, τα νέα προϊόντα, τις νέες τεχνολογίες. Πάντως, ότι έγινε στην εταιρεία µας αποτελεί συνολική προσπάθεια και οφείλεται στη βοήθεια και των στελεχών, των συνεργατών, και του προσωπικού και είµαι περήφανος που είµαστε µαζί. Δε θα µπορούσε η Mega Brokers να φτάσει µέχρι εδώ µε τις σκέψεις µου και τις ιδέες µου.(ID:2474)


αφιέρωμα

Τα ασφάλιστρα των συμπληρωματικών καλύψεων ανήλθαν σε περίπου 140 εκατ. ευρώ το πρώτο τρίμηνο του 2010 στον κλάδο Ζωής

32 insurance w*rld


συμπληρωματικές καλύψεις

Lifting στα συμβόλαια από τις συμπληρωματικές καλύψεις Οι συμπληρωματικές καλύψεις αντιπροσωπεύουν το 32,5% της συνολικής παραγωγής του κλάδου Ζωής » του Θωμά Κιούση

Σ

ε παράγοντα «κλειδί» αναδεικνύονται οι συμπληρωματικές καλύψεις τόσο για τις ασφαλιστικές εταιρείες, όσο και για τους πελάτες τους. Οι ασφαλιστικές ενισχύουν την παραγωγή ασφαλίστρων, σε τακτική και μόνιμη βάση και παράλληλα «δένουν» τον πελάτη μαζί τους (loyalty). Οι πελάτες από την άλλη πλευρά, διαμορφώνουν τα ασφαλιστικά προγράμματα μέσα από την ποικιλία των επιλογών στα δικά τους δεδομένα, λαμβάνοντας τις αποφάσεις εκείνες, που ανταποκρίνονται καλύτερα και πληρέστερα στις δικές τους ανάγκες. Η οικονομική κρίση επίσης, καθιστά ακόμα πιο επίκαιρες τις συμπληρωματικές καλύψεις, καθώς θα πρέπει κανείς να αναρωτηθεί, πώς θα αντιμετωπίσει τις οικονομικές συνέπειες ενός συμβάντος που ενδεχομένως συμβεί στο μέλλον.Να αναφέρουμε, ότι με βάση τα στοιχεία της ΕΠ.Ε.ΙΑ. τα ασφάλιστρα των συμπληρωματικών καλύψεων ανήλθαν σε περίπου 140 εκατ. ευρώ το πρώτο τρίμηνο του 2010 στον κλάδο Ζωής (ατομικές ασφαλίσεις), επί συνόλου – νέων και παλαιών συμβολαίων. Αυτό σημαίνει ότι αντιπροσωπεύουν ποσοστό 32,5% επί της συνολικής παραγωγής του κλάδου (430,8 εκατ. ευρώ). Σε κάποιες εταιρείες μάλιστα, τα προσαρτήματα συμμετέχουν με μεγαλύτερα ποσοστά στο συνολικό χαρτοφυλάκιο του κλάδου Ζωής με ποσοστά που ξεπερνούν ακόμα και το 50%. Συμπληρωματικές καλύψεις υπάρχουν λοιπόν σε όλους τους κλάδους. Χαρακτηριστικότερες ίσως περιπτώσεις αποτελούν τα νοσοκομειακά προγράμματα και οι καλύψεις στα προγράμματα αυτοκινήτου. Αμφότερες, κατηγορίες με ... ισχυρό παρελθόν και προβληματική κερδοφορία. Ας πάρουμε για παράδειγμα την περίπτωση των νοσοκομειακών. Ενώ η λεγόμενη βασική ασφάλεια αποτελεί συνήθως τον κύριο λόγο που ο πελάτης συνάπτει ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα, στην περίπτωση των νοσοκομειακών στην ουσία μέχρι σήμερα τουλάχιστον, είχαμε μια παρέκκλιση: Ο βασικός λόγος ήταν η νοσοκομειακή κάλυψη και συχνά – προκειμένου να γίνει αυτό εφικτό -, η βασική ασφάλιση με ελάχιστα ποσά κάλυψης, χρησιμοποιήθηκε ως όχημα, έτσι ώστε να μην υπάρχει πρόβλημα και με τη σχετική νομοθετική διάταξη, που δεν περιλαμβάνει τα νοσοκομειακά στις βασικές ασφάλειες.

Τα αποτελέσματα τέτοιων πρακτικών είναι γνωστά, συμβάλλοντας μεταξύ άλλων παραγόντων στην προβληματική κερδοφορία του κλάδου υγείας, κάλυψη ωστόσο, που τόσο έχουν ανάγκη οι πολίτες αυτής της χώρας εξαιτίας των γνωστών προβλημάτων με τα ασφαλιστικά ταμεία.Βασικό όπλο άμυνας των εταιρειών σε αυτήν την εξέλιξη, ήταν οι αναπροσαρμογές των ασφαλίστρων, η προσπάθεια να «κλείσουν» με κάθε τρόπο, παλιά ζημιογόνα προγράμματα και ο περιορισμός των παροχών σε πολλές περιπτώσεις.

Οι σημερινές συνθήκες επιβάλλουν αυξημένο επαγγελματισμό και σωστή ενημέρωση από την πλευρά των δικτύων πωλήσεων, που έχουν πλέον να αντιμετωπίσουν πιο ώριμους πελάτες Κανένας δεν μπορεί να αμφιβάλλει για τη χρησιμότητα και αναγκαιότητα των συμπληρωματικών καλύψεων και μπορούμε να αναλογιστούμε ποιες θα ήταν οι επιπτώσεις και οι συνέπειες αν δεν υπήρχαν, σε περιπτώσεις που απασχόλησαν για παράδειγμα κατά καιρούς την επικαιρότητα. Είναι επίσης σίγουρό, ότι οι σημερινές συνθήκες επιβάλλουν αυξημένο επαγγελματισμό και σωστή ενημέρωση από την πλευρά των δικτύων πωλήσεων, που έχουν πλέον να αντιμετωπίσουν πιο ώριμους πελάτες. Οι τελευταίοι από την πλευρά τους, χρειάζεται να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί προκειμένου να πάρουν αυτό που πραγματικά έχουν ανάγκη και να είναι σωστά ασφαλισμένοι. Αναφέρουμε για παράδειγμα, την περίπτωση των «πακέτων» από καλύψεως που στα πλαίσια του ανταγωνισμού διατίθενται με προσιτό συχνά ασφάλιστρο. Οι πελάτες θα πρέπει να προσέξουν τι περιλαμβάνει το πακέτο και να είναι σωστά - από πλευράς κεφαλαίων - ασφαλισμένοι. (ID:2438)

μάιος 2010 33


αφιέρωμα

Έξι στελέχη μιλούν για τις συμπληρωματικές καλύψεις και τη συμμετοχή τους στα ασφάλιστρα Οι εταιρείες για να ανταποκριθούν στις αυξημένες απαιτήσεις και τις διαφοροποιημένες ανάγκες των ασφαλισμένων διαθέτουν ευρεία γκάμα συμπληρωματικών καλύψεων

Μ

ερίδα του λέοντος κατέχουν οι συμπληρωματικές καλύψεις στη συνολική παραγωγή ασφαλίστρων. Οι εταιρείες, προκειμένου να ανταποκριθούν στις αυξημένες απαιτήσεις και τις διαφοροποιημένες ανάγκες των ασφαλισμένων διαθέτουν κατά κανόνα ευρεία γκάμα συμπληρωματικών καλύψεων είτε με τη μορφή πακέτων είτε με δυνατότητα επιμέρους, μεμονωμένων επιλογών. Στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς μιλούν στο i.w. μεταξύ άλλων για τη σημασία και τη χρησιμότητα των συμπληρωματικών καλύψεων. Θίγουν επίσης και άλλες πτυχές όπως η στρατηγική των «πακέτων», καθώς και θέματα προμηθειών. Η αναγνώριση της αξίας των συμπληρωματικών καλύψεων είναι κοινά αποδεκτή μέσα από τις απόψεις, καθώς και ότι το κόστος τους είναι χαμηλό σε σχέση με τη χρησιμότητα που προσφέρουν.

Κωνσταντίνος Κουγιουμουτζής Διευθυντής Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

Η έννοια Συμπληρωματικές Καλύψεις δεν αναφέρεται στην σπουδαιότητα των καλύψεων, αλλά στο γεγονός ότι σύμφωνα με την ασφαλιστική νομοθεσία 400/70 ως βασικές καλύψεις εννοούνται η απλή ασφάλιση θανάτου, οι μικτές ασφαλίσεις, οι ασφαλίσεις επιβιώσεις και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

34 insurance w*rld

Δηλαδή για να εκδοθεί ένα συμβόλαιο ζωής θα πρέπει να παρέχει οπωσδήποτε μια από τις ανωτέρω ονομαζόμενες βασικές καλύψεις και κατόπιν να προστεθεί στο συμβόλαιο οποιαδήποτε άλλη κάλυψη όπως ανικανότητας, ατυχήματος, νοσοκομειακής περίθαλψης κτλ. Με αυτή την έννοια ονομάζονται συμπληρωματικές καλύψεις και όχι ως προς την σπουδαιότητα των καλύψεων.

Σε καμία περίπτωση δεν μπορεί κάποιος να ισχυρισθεί ότι το κόστος των συμπληρωματικών καλύψεων είναι υψηλό σε σχέση με την ανταποδοτικότητά τους Όσον αφορά την κερδοφορία των συμπληρωματικών καλύψεων δεν είναι δυνατόν να μιλήσεις γενικά για αυτές. Κάποιες από τις συμπληρωματικές καλύψεις είναι κερδοφόρες όπως η παροχή ατυχήματος, άλλες έχουν προβλήματα που εξαρτώνται από την τιμολόγηση τους, τις διαδικασίες ανάληψης (underwriting) όπως και των εξελίξεων σε τομείς που δεν εξαρτώνται από την ασφαλιστική εταιρεία π.χ στην ιατρική, όπως οι παροχές νοσοκομειακής περίθαλψης. Το ίδιο συμβαίνει και με τις βασικές καλύψεις, άλλες είναι κερδοφόρες όπως η απλή κάλυψη θανάτου και άλλες έχουν σημαντικό κίνδυνο που δεν είναι δυνατόν να προβλεφθεί όπως τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Σε καμία περίπτωση δεν μπορεί κάποιος να ισχυρισθεί ότι το κόστος των συμπληρωματικών καλύψεων είναι υψηλό σε σχέση με την ανταποδοτικότητά τους, παρόλα αυτά υπάρχουν διαφοροποιήσεις από εταιρεία σε εταιρεία. Τα δίκτυα


συμπληρωματικές καλύψεις

πωλήσεων προτείνουν ασφαλιστικές λύσεις κάνοντας ανάλυση αναγκών των υποψηφίων πελατών άρα προτείνουν το συνδυασμό εκείνο βασικής ασφάλισης και συμπληρωματικών καλύψεων που είναι κατάλληλες για τον κάθε πελάτη. Η πολιτική προμηθειών στα είδη των καλύψεων είναι διαφορετική. Στις μεν βασικές καλύψεις καταβάλλεται προμήθεια υψηλή στα ασφάλιστρα πρώτου έτους ενώ στις συμπληρωματικές καλύψεις καταβάλλεται πολύ μικρότερη προμήθεια αλλά για όλα τα έτη που είναι σε ισχύ η κάλυψη. Ο λόγος της ανωτέρω ρύθμισης έχει να κάνει με τους πολλούς παράγοντες αβεβαιότητας που υπεισέρχονται στην τιμολόγηση των συμπληρωματικών καλύψεων σε σχέση με τις καλύψεις βασικής ασφάλισης. Στο σύνολο των ασφαλίστρων ατομικών συμβολαίων ζωής του έτους 2009 το οποίο ήταν 300.000.000 ευρώ το 46% αποτελούσε ασφάλιστρα συμπληρωματικών καλύψεων. (ID:2439)

Νικόλαος Δελένδας

Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Εκπαίδευσης, EFG EUROLIFE Οι συμπληρωματικές καλύψεις είναι ιδιαίτερα μεγάλης σημασίας για την ολοκληρωμένη κάλυψη των αναγκών ενός πελάτη κατά κύριο λόγο σε ότι αφορά την προστασία της περιουσίας, την περίθαλψη, την απώλεια εισοδήματος αλλά και την ανικανότητα. Επίσης, οι συμπληρωματικές καλύψεις τις οποίες παρέχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, καλύπτουν κάθε ενδεχόμενη ασφαλιστική ανάγκη του σύγχρονου Έλληνα και συνεπώς «συμπληρώνουν» την κάλυψη των ασφαλιστικών του αναγκών. Το κόστος εξαρτάται από την πολιτική και τα περιθώρια της κάθε εταιρείας που το προσφέρει αλλά και το ύψος της παρεχόμενης κάλυψης. Συνεπώς υπάρχουν διαφορετικές καλύψεις με διαφορετικά κεφάλαια πρακτικά για όλα τα εισοδήματα.

Οι συμπληρωματικές καλύψεις τις οποίες παρέχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, καλύπτουν κάθε ενδεχόμενη ασφαλιστική ανάγκη του σύγχρονου Έλληνα Είναι δε, τόσο μεγάλη η γκάμα των συμπληρωματικών καλύψεων που η ενδεχόμενη ένταξή τους σε ένα πρόγραμμα βασικής ασφάλειας δεν θα δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη να επιλέγει αυτή την κάλυψη την οποία αυτός κρίνει αναγκαία και που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του. Παρόλα αυτά υπάρχουν καλύψεις, για παράδειγμα απαλ-

λαγή ασφαλίστρων, που ουσιαστικά δίνονται σχεδόν πάντα με μια βασική ασφάλιση ζωής, και συνεπώς θα μπορούσε να «πακετοποιηθεί». Μια τέτοια λογική όμως θα καθιστούμε λιγότερο ευέλικτο το ασφαλιστικό προϊόν. Η εταιρεία δίνει έμφαση στην προώθηση όλων των καλύψεων (βασικών και συμπληρωματικών) με την προϋπόθεση ότι προσφέρουν όφελος στον πελάτη και παράλληλα το αποτέλεσμα τους για την εταιρεία είναι θετικό. Είναι πάντως γνωστό ότι οι βασικές καλύψεις είναι σε μακροχρόνια βάση περισσότερο κερδοφόρες από τις συμπληρωματικές. Τα ασφάλιστρα ειδικότερα, των συμπληρωματικών καλύψεων ζωής ατομικών συμβολαίων για το πρώτο τετράμηνο του 2010 ανέρχονται σε περίπου 3,5 εκατ. ευρώ και αποτελούν το 20% της συνολικής παραγωγής περιοδικού ασφαλίστρου (ατομικών συμβολαίων) της εταιρείας Ζωής. Πιστεύω πως τα δίκτυα πωλήσεων πωλούν τα προγράμματα που καλύπτουν τις ανάγκες των πελατών τους. Σε περίπτωση όμως που μεταξύ δύο παρεμφερών προγραμμάτων η αμοιβή είναι μεγαλύτερη στο ένα από αυτά, το ύψος της αμοιβής αυτής ενδεχομένως θα επηρεάσει την επιλογή της πρότασης προς τον πελάτη. (ID:2440)

Ιωάννης Καντώρος

Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων και Marketing Ομίλου INTΕRAMERICAN Οι συμπληρωματικές καλύψεις (riders) παρέχουν επιπλέον ασφαλιστική κάλυψη σε κινδύνους που δεν καλύπτονται από τα βασικά ασφαλιστικά προγράμματα. Ουσιαστικά οι συμπληρωματικές καλύψεις προσαρμόζουν τα βασικά προγράμματα στις ιδιαίτερες ανάγκες των πελατών. Στην περίπτωση που ο ασφαλισμένος θέλει να προσαρμόσει τις μεταβαλλόμενες ανάγκες του μπορεί να προσθέσει ή να αφαιρέσει καλύψεις από το ασφαλιστήριο. Οι συμπληρωματικές καλύψεις προσθέτονται και εξαρτώνται από το βασικό ασφαλιστήριο και ο ασφαλισμένος πληρώνει για αυτές επιπλέον ασφάλιστρο. Είναι ασφαλιστικά προγράμματα που καλύπτουν συγκεκριμένους ασφαλιστικούς κινδύνους και χρησιμοποιούνται προκειμένου να προσφέρουν συμπληρωματική κάλυψη ή να αυξήσουν το ασφαλισμένο κεφάλαιο ενός βασικού προγράμματος. Το ύψος του ασφαλίστρου όπως και κάθε ασφαλιστικού προγράμματος είναι συνάρτηση πολλών παραγόντων και δεν αφορούν μόνο τον ασφαλιστικό κίνδυνο που καλύπτει. Η αξία τους όμως ως προγράμματα είναι αδιαμφισβήτητη και σήμερα το κόστος τους είναι ιδιαίτερα προσιτό. Από την άλλη πλευρά, τα ασφαλιστικά «πακέτα» εντάσσονται στην στρατηγική της τμηματοποίησης της αγοράς. Έχουν μικρά και περιορισμένα ασφαλιστικά ποσά και γι αυτό είναι

μάιος 2010 35


αφιέρωμα

προσιτά ως προς το κόστος. Οι πρόσθετες καλύψεις που εφαρμόζονται πάνω σε βασικές έχουν την φιλοσοφία του «tailor made” όπου ο κάθε πελάτης μπορεί να επιλέξει την κάλυψη σύμφωνα με τις ανάγκες του και αφορά το ύψος της κάλυψης, καθώς και το ύψος του κόστους που μπορεί να πληρώσει με βάση το διαθέσιμο εισόδημά του.

Το ύψος του ασφαλίστρου όπως και κάθε ασφαλιστικού προγράμματος είναι συνάρτηση πολλών παραγόντων και δεν αφορούν μόνο τον ασφαλιστικό κίνδυνο που καλύπτει Τόσο οι συμπληρωματικές καλύψεις όσο και οι βασικές ασφάλειες είναι κερδοφόρα προγράμματα εάν και εφόσον έχουν τιμολογηθεί σωστά σε σχέση με του ασφαλιστικούς κινδύνους που καλύπτουν. Η συμμετοχή των προσαρτημάτων του κλάδου ζωής στο σύνολο του χαρτοφυλακίου ζωής είναι 58%. Τα δίκτυα πωλούν προσαρτήματα διότι αμείβονται επί αυτών, αλλά γενικότερα προωθούν τα προγράμματα εκείνα που είναι πιο κοντά στην φιλοσοφία τους. (ID:2441)

Θωμάς Πουφινάς

Offer Director, AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Οι συμπληρωματικές καλύψεις βοηθούν στην ουσιαστική κάλυψη των αναγκών του ασφαλισμένου. Η συμπληρωματικότητά τους δε συνεπάγεται σε καμία περίπτωση ότι είναι μικρότερης σημασίας καθώς αφορούν κάλυψη ατυχημάτων, ασθένειας, ανικανότητας, απώλειας εισοδήματος, σοβαρών ασθενειών, προστασίας εισοδήματος, κ.λπ. Είναι προφανές ότι η βασική ασφάλιση ζωής απευθύνεται στην κύρια ανάγκη του ασφαλισμένου, όπως για παράδειγμα προστασία οικογένειας, επιβίωση, αποταμίευση, σύνταξη, κ.λπ. Ο ασφαλισμένος έχει όμως και επιπλέον ανάγκες που αφορούν την υγεία του, την προστασία του εισοδήματός του, την ικανότητά του για εργασία, την ικανότητα του να πληρώνει το ασφάλιστρο, κ.λπ. Η προστιθέμενη αξία είναι αναμφισβήτητη. Το κόστος όπως σε κάθε κάλυψη είναι ανάλογο των παροχών και σε καμία περίπτωση το ασφάλιστρο δεν μπορεί να θεωρηθεί υψηλό σε συνάρτηση με τα οφέλη που εξασφαλίζονται. Ειδικότερα, η βασική ασφάλιση συνήθως απαιτεί τον πρωταρχικό λόγο για τον οποίο ο ασφαλισμένος απευθύνεται στην ασφαλιστική επιχείρηση. Είναι σαφές ότι από εκεί και

36 insurance w*rld

μετά οι ανάγκες διαφοροποιούνται και έτσι ο κάθε ασφαλισμένος ερευνά για επιπλέον καλύψεις που τον αφορούν. Η δημιουργία πακέτων προκύπτει από την αναγνώριση ότι ένα μέρος ασφαλισμένων έχει ενδιαφέρον προς μία συγκεκριμένη κατεύθυνση, π.χ. την προστασία. Δε θα μπορούσε να γίνει ενσωμάτωση με τη βασική ασφάλιση, καθώς ένα πακέτο δεν αφορά το σύνολο των ασφαλισμένων. Επίσης η προώθηση πακέτου ενδεχόμενα έχει να κάνει με τη διαπίστωση κάποιας παροδικής τάσης στην αγορά. Συνήθως όμως έχει να κάνει με την προσπάθεια των εταιρειών να απευθυνθούν σε ένα μεγάλο μέρος ασφαλιζομένων με προσιτές λύσεις. Συνήθως τα καλυπτόμενα ποσά είναι χαμηλά ή μεσαία ώστε η διαδικασία ασφάλισης να είναι απλουστευμένη και να μην αποθαρρύνεται ο υποψήφιος προς ασφάλιση. Κάποιες φορές τέτοια πακέτα απευθύνονται και προς ενδιαφερόμενους που δεν έχουν ιδιαίτερη κατάρτιση γύρω από ασφαλιστικά θέματα, αλλά ψάχνουν για μια συνολική λύση. Οι συμπληρωματικές καλύψεις και κυρίως αυτές που αφορούν την προστασία του ασφαλισμένου έχουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον. Όλες οι καλύψεις συνεισφέρουν στην κερδοφορία της εταιρείας. Τόσο οι βασικές όσο και οι συμπληρωματικές καλύψεις λοιπόν μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο κερδοφόρες ανάλογα με το μίγμα τους στο χαρτοφυλάκιο της εταιρείας. Είναι σαφές ότι στη χώρα μας τα προηγούμενα χρόνια δόθηκε έμφαση στη διάθεση νοσοκομειακών προγραμμάτων ισόβιας διάρκειας. Κατά την προσέγγιση αυτή η βασική ασφάλιση χρησιμοποιήθηκε ως όχημα για να εξασφαλιστεί η ισοβιότητα της νοσοκομειακής κάλυψης. Όπως τα αποτελέσματα δείχνουν η πρακτική αυτή δεν ήταν σωστή καθιστώντας τις καλύψεις αυτές μη κερδοφόρες και οδηγώντας σε αναπροσαρμογές ασφαλίστρων ως το βασικό μέσο άμυνας της εταιρείας.

Στον κλάδο ζωής της εταιρείας, οι συμπληρωματικές καλύψεις ατομικών συμβολαίων (περιλαμβανομένων των προγραμμάτων υγείας), αποτελούν ποσοστό 40% των ασφαλίστρων ατομικών συμβολαίων Τα κεφάλαια βασικής ασφάλισης είναι ιδιαίτερα χαμηλά στα ασφαλιστήρια αυτά αφού το ενδιαφέρον των ασφαλισμένων είναι στραμμένο στο νοσοκομειακό σκέλος. Η κερδοφορία τέτοιων συνδυασμών είναι με ερωτηματικό. Οι υπόλοιπες περιπτώσεις δείχνουν να έχουν καλύτερη συμπεριφορά ως προς την κερδοφορία τους. Στον κλάδο ζωής της εταιρείας, οι συμπληρωματικές καλύψεις ατομικών συμβολαίων (περιλαμβανομένων των προγραμμάτων υγείας), αποτελούν ποσοστό 40% των ασφαλίστρων ατομικών συμβολαίων και ανέρχονται περίπου σε 34 εκ ευρώ ετησίως.


συμπληρωματικές καλύψεις

Τα δίκτυα πωλήσεων προωθούν πάντα τα προγράμματα τα οποία ενδιαφέρουν τους ασφαλισμένους. Είναι σαφές ότι ένα προϊόν κατά το σχεδιασμό του προσπαθεί να οδηγήσει σε ένα σημείο ισορροπίας ανάμεσα στην ικανοποίηση του ασφαλισμένου, την προμήθεια του διαμεσολαβούντα και την κερδοφορία της εταιρείας. Η υψηλή προμήθεια από μόνη της δεν αποτελεί συστατικό επιτυχίας καθώς είναι πιθανό να οδηγεί σε προϊόν που δεν είναι καλό για τον ασφαλισμένο ή για την εταιρεία και άρα μπορεί να οδηγήσει σε αποτυχία. Προφανώς σε κάθε προϊόν γίνεται προσπάθεια οι αμοιβές να είναι ικανοποιητικές. Καθοριστικό ρόλο παίζει και η κατεύθυνση που η εταιρεία επιθυμεί να δώσει. (ID:2442)

Γιώργος Λογοθέτης

Υπεύθυνος Marketing και Εκπαίδευσης, VICTORIA Οι συμπληρωματικές καλύψεις στην πραγματικότητα είναι οι επεκτάσεις των βασικών καλύψεων. Έρχονται να καλύψουν κενά και δημιουργούνται μέσα από τη διαρκή διαδικασία εύρεσης και κάλυψης αναγκών του marketing. Είναι λογικό να υπάρχουν σε όλους του κλάδους και τομείς αφού οι βασικές καλύψεις αφήνουν πάντοτε περιθώρια. Στις γενικές ασφαλίσεις εμφανίζονται τη δεκαετία του 80 αρχικά στον κλάδο αυτοκινήτου και αποκτούν σιγά - σιγά ολοένα και μεγαλύτερη σημασία. Στην αρχή δεν γίνονται δεκτές με ενθουσιασμό αφού έχουν τον χαρακτήρα του «καπέλου» όμως με τον καιρό αποκτούν τη θέση τους στη συνείδηση του καταναλωτή που αναγνωρίζει την χρησιμότητας τους.

Το βασικό στον σχεδιασμό πακέτων είναι να αναγνωρίσει το ασφαλιστικό marketing της εταιρείας τα σωστά προφίλ αγοραστών και να σχεδιάσει φυσικά ανάλογα λειτουργικά προϊόντα-πακέτα Αποτελούν πλέον τα συνθετικά κομμάτια των πολυασφαλιστηρίων (πακέτων) που στην πραγματικότητα επιδιώκουν να καλύψουν πιθανούς και λιγότερο πιθανούς κινδύνους με ρεαλιστικό τρόπο και ικανοποιητικά όρια καλύψεων σε πολύ χαμηλή τιμή. Θεωρώ ότι η σημασία τους είναι πολύ μεγάλη και καταδεικνύει σε ένα πολύ μεγάλο βαθμό την ικανότητα μιας ασφαλιστικής εταιρείας να μελετά καθημερινά τις εξελίξεις στην κοινωνία των κινδύνων ώστε να ανταποκρίνεται άμεσα και ουσιαστικά με αντίστοιχες

συμπληρωματικές καλύψεις. Επίσης στην κατηγορία των συμπληρωματικών καλύψεων πρέπει να βάλουμε και τα λεγόμενα συμπληρωματικά ή ομοειδή προϊόντα όπως π.χ η Οδική Βοήθεια, η Τεχνική Βοήθεια κ.α που σαφώς βελτιώνουν τη χρηστικότητα των ασφαλιστικών προϊόντων ολοκληρώνοντας τα. Η εποχή που κάποιος αγόραζε ότι του προσέφεραν έχει περάσει. Ο ασφαλισμένος πρέπει να τις επιλέξει μόνο αν τις χρειάζεται. Όμως συνήθως τώρα πια τις αγοράζει υποχρεωτικά μέσα από τα πακέτα. Τα ασφάλιστρα τους είναι πιο χαμηλά από την αξία τους λόγω κυρίως του έντονου ανταγωνισμού. Επικρατεί μια φιλοσοφία που θέλει τα ασφάλιστρα των συμπληρωματικών καλύψεων αρκετά χαμηλά ώστε να συμπιεστεί το τελικό κόστος του πακέτου και να τις αγοράσει ο υποψήφιος πελάτης πιο εύκολα και δίχως δεύτερη σκέψη. Ο ασφαλισμένος έχει πλέον τη δυνατότητα να επιλέξει αυτό που του ταιριάζει μέσα από τα πολλά εναλλακτικά πακέτα ασφάλισης. Δεν θα μπορούσαν να ενταχθούν στα πλαίσια της βασικής ασφάλειας γιατί τα πακέτα σχεδιάζονται με βάση κάποια target group και βέβαια δεν αφορούν όλους. Σίγουρα κάποιες φορές ο καταναλωτής αγοράζει και κάτι που δεν χρειάζεται ή του είναι λιγότερο απαραίτητο. Αν ψάξει βέβαια κανείς την κοστολόγηση θα διαπιστώσει ότι αυτές οι λιγότερο χρήσιμες καλύψεις η δίδονται δωρεάν ή δίδονται με συμβολικό ασφάλιστρο. Σε κάθε περίπτωση η ελεύθερη τιμολόγηση στην κατ’ επιλογή προσθήκη συμπληρωματικών κινδύνων θα ήταν σίγουρα πολύ πιο ακριβή επιλογή και αυτό γιατί η ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει το δικαίωμα της αντεπιλογής. Έγκειται βεβαίως και στη σχεδιαστική φιλοσοφία της κάθε εταιρείας η αποτελεσματικότητα ενός πακέτου . Υπάρχουν δηλαδή πακέτα πραγματικά χρήσιμα και ολοκληρωμένα και πακέτα που αν τα αναλύσεις από την άποψη των όρων ασφάλισης, των εξαιρέσεων, τον ορίων κάλυψης και των απαλλαγών θα διαπιστώσεις ότι είναι πολύ κακοσχεδιασμένα και αναποτελεσματικά. Το βασικό στον σχεδιασμό πακέτων είναι να αναγνωρίσει το ασφαλιστικό marketing της

μάιος 2010 37


αφιέρωμα

εταιρείας τα σωστά προφίλ αγοραστών και να σχεδιάσει φυσικά ανάλογα λειτουργικά προϊόντα-πακέτα. Πρέπει επίσης να επισημανθεί ότι ο ανταγωνισμός έχει οδηγήσει τα πακέτα σε ένα εξαιρετικό επίπεδο από πλευράς καλύψεων, με ικανοποιητικά όρια και όρους θα λέγαμε φιλικούς και βεβαίως σε πολύ χαμηλό ασφάλιστρο. Αυτή ήταν η αρχική εκτίμηση για τις περισσότερες από τις συμπληρωματικές καλύψεις. Ότι θα ήταν και θα είναι περισσότερο κερδοφόρες, Στη πορεία όμως πολλές από αυτές π.χ στον κλάδο αυτοκινήτου η θραύση κρυστάλλων, αποδείχτηκαν εξαιρετικά ζημιογόνες. Θα λέγαμε ότι και για τις συμπληρωματικές παροχές ισχύει ότι ισχύει στη γενικότερη ασφαλιστική θεωρία. Η λογική της αβεβαιότητας στο πως θα εξελιχθούν στη πράξη τα πράγματα. Βεβαίως η στατιστική ανάλυση είναι ο θεμελιώδεις άξονας πάνω στον οποίο χτίζονται οι καλύψεις αλλά πολύ συχνά οι εξελίξεις που έρχονται διαφοροποιούν κατά πολύ τις προβλέψεις μας. Στις ασφαλίσεις ζωής είναι γνωστό ότι αποτελούν ένα μεγάλο κομμάτι. Ισως και το 50%. Στις γενικές ασφαλίσεις έχουν ένα πολύ μικρότερο κυρίως της χαμηλής απόδοσης που έχουν οι λοιποί κλάδοι και τα retail προϊόντα ακόμη στην ελληνική αγορά. Τα δίκτυα πωλήσεων με τον καιρό ανταποκρίνονται ολοένα και περισσότερο κυρίως στη προώθηση των πακέτων που σαφέστατα αποτελούν ολοκληρωμένες λύσεις για τους πελάτες προσφέρουν και υψηλότερες προμήθειες.(ID:2443)

Γιάννης Τζίτζικας

Προϊστάμενος Κλάδου Αναπτυσσόμενων Αγορών Chartis Οι συμπληρωματικές καλύψεις είναι αυτές που στην ουσία δομούν την ευρύτητα του ασφαλιστηρίου και εξασφαλίζουν την πληρότητα της συνολικής προστασίας για τον ασφαλιζόμενο. Στα σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα υπάρχουν σε όλες τις βασικές κατηγορίες καλύψεων π.χ, περιουσίας, αστικών ευθυνών, χρηματικών απωλειών. Εμπλουτίζουν τις «βασικές» καλύψεις και εξασφαλίζουν κάλυψη για υποπεριπτώσεις, π.χ συμπληρωματική κάλυψη ζημιών από φορτοεκφορτώσεις εμπορευμάτων στην κάλυψη Γενικής Αστικής Ευθύνης, ενώ αρκετές φορές προστατεύουν τον ασφαλιζόμενο από δικές του μικρές αμέλειες ή ειδικές περιπτώσεις ζημιών. Χαρακτηριστικά παραδείγματα είναι οι συμπληρωματικές καλύψεις «Νεοαποκτηθείσας περιουσίας» και ο όρος των «72 ωρών». Ο ασφαλισμένος έχει άμεσο συμφέρον να επιλέξει προγράμματα με εύρος συμπληρωματικών καλύψεων εξασφαλίζοντας με τον τρόπο αυτό ευρύτητα της ασφαλιστικής του προστασίας. Παρά την γενική πεποίθηση ότι οι συμπληρωματικές καλύψεις προσθέτουν ασφάλιστρο, η γενική πρακτική των σύγχρονων ασφαλιστικών προγραμμάτων είναι

38 insurance w*rld

το αναλογικό ασφάλιστρο να μειώνεται όσο προστίθενται καλύψεις στο ασφαλιστήριο. Οι τιμολογήσεις των σύγχρονων προγραμμάτων είναι παραμετρικές και επιτρέπουν την χρήση εκπτώσεων όταν προσθέτεις καλύψεις στο πρόγραμμα ασφάλισης. Επίσης, τα «πακέτα» είχαν πάντοτε την λογική, είτε την πλήρη εξ αρχής κάλυψη πολύ συγκεκριμένων αναγκών π.χ. ασφαλιστική κάλυψη ενυπόθηκου δανείου με Φωτιά και Σεισμό, είτε ακόμα την λογική της κάλυψης απλών κατηγοριών ασφάλισης π.χ. ασφάλιση διαχείρισης πολυκατοικίας. Πράγματι η λογική του πακέτου, ακριβώς λόγω της «στατικότητας» και της έλλειψης ευελιξίας για τις ανάγκες του πελάτη τείνει να είναι ξεπερασμένη πρακτική. Στα σύγχρονα ασφαλιστικά προγράμματα/ πολυασφαλιστήρια οι συμπληρωματικές καλύψεις έχουν από την αρχή συμπεριληφθεί στο βασικό πρόγραμμα ασφάλισης και ο ασφαλιζόμενος μπορεί να επιλέξει το ύψος των καλύψεων αυτών ώστε το πρόγραμμα να ανταποκρίνεται ακριβώς στα δικά του δεδομένα.

Στις συνθήκες που διαμορφώνονται στην σημερινή αγορά των επιχειρήσεων ο ασφαλιζόμενος/πελάτης είναι πιο ώριμος, και ταυτόχρονα έχει ανάγκη για συγκράτηση των εξόδων του χαμηλά Στην Chartis η έμφαση είναι στην πληρότητα της παρεχόμενης κάλυψης. Χαρακτηριστικά για να εξασφαλίσουμε ότι η ασφάλιση περιουσίας/πυρός είναι η πληρέστερη δυνατή στην πλειοψηφία των προγραμμάτων μας η κάλυψη παρέχεται «Κατά Παντός Κινδύνου», ενώ στα πολυασφαλιστήρια συμβόλαιά μας το συνολικό πρόγραμμα περιλαμβάνει καλύψεις αστικών ευθυνών, χρημάτων, συμπληρωματικών εξόδων, διακοπής εργασιών σε ιδιαίτερα ευνοϊκό κόστος, προς όφελος του ασφαλιζόμενου. Η κερδοφορία έρχεται από την συνολική πολιτική ανάληψης κινδύνων και τη στόχευση κατηγοριών της αγοράς με περιθώρια κέρδους αλλά και από τον τζίρο που δημιουργούν οι λύσεις στα μέτρα του πελάτη. Η κατηγορία προγραμμάτων Smart Business Solutions αντιπροσωπεύει σήμερα στην Ελλάδα, περίπου το 10% του συνόλου της Chartis, με αυξητικές τάσεις. Στις συνθήκες που διαμορφώνονται στην σημερινή αγορά των επιχειρήσεων ο ασφαλιζόμενος / πελάτης είναι πιο ώριμος, και ταυτόχρονα έχει ανάγκη για συγκράτηση των εξόδων του χαμηλά. Δημιουργούνται έτσι προϋποθέσεις «value for money», δηλαδή της βέλτιστης επιλογής και όχι απλά της φθηνότερης. Είναι χαρακτηριστικό ότι όλο και περισσότεροι συνεργάτες αναγνωρίζουν το εύρος και την πληρότητα των προγραμμάτων και επιδιώκουν να προσφέρουν ολοκληρωμένες λύσεις τους ασφαλιζόμενους/ πελάτες τους. (ID:2444)


συμπληρωματικές καλύψεις

Προσφορές καλύψεων για όλα τα «γούστα» » του Θωμά Κιούση

A

σφαλιστικές καλύψεις για όλες τις περιπτώσεις και όλα τα βαλάντια προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες στους πελάτες τους. Θα ήταν αδύνατο να αναφέρουμε όλες αυτές τις καλύψεις των εταιρειών που είναι πολυάριθμες σε όλους τους κλάδους. Γι΄ αυτό αναφέρουμε ενδεικτικά ορισμένες από αυτές. Κάποιες θεωρούνται ουσιαστικά ως αναπόσπαστο κομμάτι των συμβολαίων όπως η Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (Α.Π.Α.) ή με όποιο άλλο όνομα προσφέρεται από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Το πρόγραμμα αυτό καλύπτει την περίπτωση που ο πελάτης μείνει ολικά ανίκανος για εργασία. Στην περίπτωση αυτή η εταιρεία αναλαμβάνει την πληρωμή των ασφαλίστρων αντί του πελάτη. Ας δούμε ενδεικτικά κάποιες συμπληρωματικές καλύψεις:

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (Α.Π.Α.) Η κάλυψη παρέχεται λόγω διαρκούς ολικής ανικανότητας ή λόγω σοβαρής ασθένειας. Το νόημα είναι ότι, αν ο ασφαλιζόμενος μείνει ολικά ανίκανος για εργασία ή πάθει μία από τις σοβαρές ασθένειες πριν συμπληρώσει το 65ο έτος της ηλικίας του, απαλλάσσεται από την πληρωμή των ασφαλίστρων της βασικής ασφάλειας ζωής και των πρόσθέτων καλύψεων.Επί των ασφαλίστρων αυτών υπολογίζεται και το ασφάλιστρο της κάλυψης που είναι 4% για ηλικίες έως 40 ετών, 5% για ηλικίες 41 – 50 ετών και 6% στη συνέχεια και έως τα 60 έτη.

Νοσοκομειακή περίθαλψη, εξωνοσοκομειακές διαγνωστικές εξετάσεις. Ανάλογα με το πρόγραμμα μπορεί να υπάρχει απαλλαγή και συμμετοχή του ασφαλισμένου στα έξοδα. Ο τοκετός δεν καλύπτεται ή παρέχεται επίδομα 1.5000 ευρώ στην πιο πλήρη έκδοση. Οι αμοιβές χειρούργων, αναισθησιολόγων, θεραπόντων ιατρών, καλύπτονται βάση πίνακα ανώτατων ορίων αμοιβών. Επίσης, μπορεί να καλύπτονται διαγνωστικές εξετάσεις, ενώ η ασφάλιση παρέχεται μέχρι την ηλικία των 60 ετών.

EFG EUROLIFE

Χειρουργικό Επίδομα Η EFG Eurolife Ασφαλιστική αναλαμβάνει να καταβάλει στον ασφαλισμένο ασφάλισμα το οποίο κυμαίνεται από 200 έως και 86.000 ευρώ σε περίπτωση που θα υποβληθεί σε χειρουργική επέμβαση σε νοσοκομείο λόγω ασθένειας ή ατυχήματος ακόμα και μετά το 65ο έτος της ηλικίας του. Το ποσό του ασφαλίσματος για κάθε είδους επέμβασης αναφέρεται στον πινάκα χειρουργικών επεμβάσεων και είναι ανεξάρτητο από το ύψος των νοσοκομειακών δαπανών και την πιθανή αποζημίωση που θα λάβει ο ασφαλισμένος από άλλο ιδιωτικό ασφαλιστικό φορέα ή από το δημόσιο φορέα ασφάλισης.

Απευθύνεται:

> > > >

Σε όσους πελάτες επιθυμούν ένα είδος συμπληρωματικής κάλυψης σε υφιστάμενα Νοσοκομειακά προγράμματα Σε πελάτες που θα θελήσουν άμεση οικονομική βοήθεια χωρίς πολλά δικαιολογητικά και γραφειοκρατία. Σε εκείνους που θα θελήσουν να καλύψουν επιπλέον τα έξοδα των κρατικών νοσοκομείων Σε όσους γνωρίζουν ότι στις περιπτώσεις σοβαρών ασθενειών το κόστος αντιμετώπισης τους είναι ιδιαίτερα υψηλό και μπορούν διακρίνουν τη σημαντικότητα του ύψους των παροχών μας.

ALICO Τα Συμπληρωματικά Προγράμματα δίνονται σε συνδυασμό με τα βασικά ατομικά προγράμματα Ζωής και Σύνταξης, καθώς και με τα Επενδυτικά / Αποταμιευτικά προγράμματα της Alico. Τα Συμπληρωματικά Προγράμματα εμπλουτίζουν τα Βασικά Προγράμματα με σημαντικές καλύψεις έναντι μικρού κόστους.

Διακρίνονται σε 4 κατηγορίες: Α. Σε αυτά που εξασφαλίζουν τις μελλοντικές καταβολές ασφαλίστρων των Βασικών Προγραμμάτων Β. Σε αυτά που δημιουργούν πρόσθετη προστασία Γ. Σε αυτά που προσφέρουν κάλυψη στην περίπτωση

μάιος 2010 39


αφιέρωμα

νοσηλείας του ασφαλισμένου Δ. Σε αυτά που καλύπτουν την περίπτωση ατυχήματος

Πιο αναλυτικά, τα προγράμματα αυτά συμπεριλαμβάνουν τα εξής : Alico - Εξασφάλιση Μελλοντικών Καταβολών Το Συμπληρωματικό Πρόγραμμα Εξασφάλιση Μελλοντικών Καταβολών Ασφαλίστρων απαλλάσσει τον Ασφαλισμένο από την πληρωμή των ασφαλίστρων του βασικού προγράμματος και τυχόν Συμπληρωματικών Προγραμμάτων, σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας από ασθένεια ή ατύχημα που έχει διαρκέσει τουλάχιστον 6 μήνες. Μόνιμη ολική ανικανότητα θεωρείται η ανικανότητα που έχει προέλθει από ασθένεια ή ατύχημα και που εμποδίζει τελείως τον ασφαλισμένο από το να εξασκεί το επάγγελμά του ή να ασχολείται με οποιοδήποτε άλλο επάγγελμα, ανάλογα με την εκπαίδευσή του, τις ειδικές γνώσεις, ή την πείρα του.

Alico - Προστασία Ασφάλιστρου Το Alico Προστασία Ασφαλίστρου απαλλάσσει τον Αντισυμβαλλόμενο, από την υποχρέωση για πληρωμή μελλοντικών ασφαλίστρων του βασικού προγράμματος και τυχόν Συμπληρωματικών Προγραμμάτων, σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας ή / και θανάτου του αντισυμβαλλομένου.

Alico - Πρόσθετη Απλή Ασφάλεια Παρέχει επιπλέον ασφαλιστική κάλυψη στον ασφαλισμένο. Το ποσό κάλυψης αυτού του Συμπληρωματικού Προγράμματος χορηγείται στον δικαιούχο σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου επί πλέον του ποσού του βασικού συμβολαίου Ζωής. Αν ο ασφαλισμένος βρίσκεται στη ζωή, κατά τη λήξη της περιόδου κάλυψης το Συμβόλαιο αυτό παύει να ισχύει και συνεπώς διακόπτεται η καταβολή των ασφαλίστρων. Alico - Ασφάλεια Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας Καλύπτει τον Ασφαλισμένο σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας και δίνει το ποσό κάλυψης σε δύο ισόποσες δόσεις. Η πρώτη καταβολή, το 50% του ποσού κάλυψης, δίνεται στον ασφαλισμένο 6 μήνες μετά από την ημερομηνία έναρξης της ανικανότητας, και η δεύτερη καταβολή ένα χρόνο μετά από την πρώτη καταβολή, δηλαδή, 18 μήνες μετά την έναρξη της ανικανότητας.

Alico - Σύνταξη Ολικής Ανικανότητας Καλύπτει τον ασφαλισμένο για κάθε περίπτωση ολικής ανικανότητας (πρόσκαιρης ή μόνιμης) με «Μηνιαία Σύνταξη Ανικανότητας». Εάν ο ασφαλισμένος μείνει ολικά ανίκανος για εργασία, θα λαμβάνει τη μηνιαία σύνταξη (μετά την περίοδο αναμονής των 30 ημερών) μέχρι τη λήξη της ανικανότητάς του ή τη λήξη του συμπληρωματικού αυτού συμβολαίου, όποιο έρθει πρώτο.

40 insurance w*rld

Alico - Επίδομα Σοβαρών Ασθενειών Το Συμπληρωματικό αυτό Πρόγραμμα καλύπτει τον ασφαλισμένο έναντι ενός σημαντικού αριθμού σοβαρών ασθενειών. Το ασφαλισμένο κεφάλαιο καταβάλλεται στον ασφαλισμένο εφάπαξ μετά από 30 ημέρες από τη διάγνωση. Σύμφωνα με την εταιρεία, τα ασφαλιστικά προγράμματα της Alico - η οποία ασχολείται αποκλειστικά με τις ασφαλίσεις Ζωής - είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε να προσαρμόζονται με ευελιξία στις πραγματικές ασφαλιστικές ανάγκες του κάθε ασφαλισμένου , κυριολεκτικά «στα μέτρα του». Μέσα από τη διαδικασία της ανάλυσης αναγκών, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι της Alico Ελλάδος έχουν όλη την εμπειρία και την τεχνογνωσία να συζητήσουν διεξοδικά και να προτείνουν με υπευθυνότητα το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται αποτελεσματικά στις πραγματικές ανάγκες του πελάτη. Στα πλαίσια της φιλοσοφίας αυτής, ένα συμπληρωματικό πρόγραμμα θα προταθεί αν βοηθά στο να απαντηθούν πιο ολοκληρωμένα οι ασφαλιστικές ανάγκες του υποψήφιου προς ασφάλιση.

INTERAMERICAN Προσαρτήματα Υγείας

Τα νοσοκομειακά προγράμματα MEDIhospital είναι προσαρτήματα που δίνονται υποχρεωτικά με βασικό πρόγραμμα. Εξασφαλίζουν την δυνατότητα πρόσβασης στις καλύτερες υπηρεσίες υγείας και στις πιο σύγχρονες μεθόδους θεραπείας και αντιμετώπισης κάθε προβλήματος υγείας.

Αναλυτικότερα προσφέρει: Έως και 100% κάλυψη όλων των εξόδων νοσηλείας, τα οποία αντιστοιχούν στις παρακάτω κατηγορίες: > Νοσηλεία (ημερήσια έξοδα για δωμάτιο και τροφή) > Ιατροφαρμακευτική περίθαλψη στο νοσοκομείο και έξοδα χειρουργείου > Αμοιβές ιατρών, θεράποντος, χειρουργού και αναισθησιολόγου – σε περίπτωση χειρουργικής επέμβασης. Με ανώτατο όριο κάλυψης μέχρι 490.079 ευρώ ετησίως στα προγράμματα «Extra» και «Super» και 483.312 ευρώ στο πρόγραμμα «Ευέλικτο», στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, το MEDIhospital απαλλάσσει του ασφαλισμένους του από την αγωνία της οικονομικής κάλυψης μιας δαπανηρής νοσηλείας. Ο υποψήφιος πελάτης έχει την δυνατότητα να επιλέξει μεταξύ τριών διαφορετικών προγραμμάτων, αυτό το οποίο καλύπτει καλύτερα τις δικές του ανάγκες και ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις του και στην οικογενειακή του κατάσταση.

MEDIhospital Extra Είναι ένα πρόγραμμα κατάλληλο για όλους όσους επιθυμούν πλήρη κάλυψη όλων των εξόδων νοσηλείας, ανεξάρτητα από το κόστος του. Ο ασφαλισμένος που ανησυχεί για την υγεία την δική του και της οικογενείας του


συμπληρωματικές καλύψεις

και φοβάται ότι ένα τέτοιο ενδεχόμενο όταν θα εμφανιστεί θα έχει σοβαρές οικονομικές επιπτώσεις, τότε μπορεί να αναθέσει στην Interamerican το σύνολο του οικονομικού του βάρους για οτιδήποτε μπορεί να του συμβεί.

MEDIhospital Super Ένα πρόγραμμα για αυτούς που θέλουν να νιώθουν σίγουροι ότι σε «μια ώρα ανάγκης» η ασφαλιστική τους εταιρεία μπορεί να αναλάβει το σημαντικότερο μέρος από τα έξοδα νοσηλείας τους.

MEDIhospital «Ευέλικτο» Είναι ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους, το οποίο δίνει την δυνατότητα στον ασφαλισμένο να επιλέξει κάθε φορά τη θέση νοσηλείας ανάλογα με την σοβαρότητα του περιστατικού και το συνολικό κόστος της νοσηλείας του. Είναι ένα πρόγραμμα που μπορεί να προσαρμόζεται στην οικονομική κατάσταση του ασφαλισμένου τη στιγμή της νοσηλείας του.

Προσαρτήματα Ζωής Η Ασφάλιση Μόνιμης Απώλειας Εισοδήματος καλύπτει την απώλεια εισοδήματος που οφείλεται σε μόνιμη ολική ανικανότητα από ατύχημα ή ασθένεια. α. Ως Μόνιμη Ολική Ανικανότητα Ασφαλιζομένου που ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος ορίζεται: Η πλήρης ανικανότητα του ασφαλιζομένου λόγω ατυχήματος ή ασθένειας , να ασκεί το επάγγελμα που ασκούσε κατά το χρόνο που εκδηλώθηκε η ανικανότητά του ή άλλο ανάλογο προς τα προσόντα και τη μόρφωσή του και το οποίο αυτός δήλωσε στην εταιρεία, είτε στην αρχική αίτηση προς ασφάλιση, είτε, κατόπιν αλλαγής. Απαραίτητη προϋπόθεση ορίζεται η πάροδος χρονικού διαστήματος τουλάχιστον δώδεκα (12) συνεχών μηνών τέτοιας ανικανότητας. Σε κάθε περίπτωση, κατά την διάρκεια της ανικανότητας ο ασφαλιζόμενος δεν πρέπει να απασχολείται σε οποιοδήποτε επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος β. Μόνιμη Ολική Ανικανότητα Ασφαλιζόμενου που δεν ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος ορίζεται: η πλήρης και αντικειμενική αδυναμία του ασφαλιζομένου, λόγω ατυχήματος ή ασθενείας, να εκτελεί, χωρίς την βοήθεια ετέρου προσώπου, τις ακόλουθες ημερήσιες δραστηριότητες για χρονικό διάστημα τουλάχιστον δώδεκα (12) μηνών από την ημερομηνία που γνωστοποίησε την αδυναμία του αυτή στην εταιρεία: α. Μετακίνηση εντός της οικίας του, β. Ένδυση, γ. Σίτιση. Η εταιρεία καταβάλλει το μηνιαίο εισόδημα μετά το τέλος του πρώτου έτους (12 μήνες) από την έναρξη της ανικανότητας Το ελάχιστο ύψος του μηνιαίου εισοδήματος είναι €400 και δίνεται έως την ηλικία των 65 ετών.

AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Μερικές από τις συμπληρωματικές καλύψεις ζωής που προσφέρει η εταιρεία είναι οι εξής:

Ασφάλεια Προστασίας Ασφαλίστρου Σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας του ασφαλισμένου, η εταιρεία θα συνεχίσει να καταβάλλει τα ασφάλιστρα για λογαριασμό του.

Ασφάλιση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας Σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας του ασφαλισμένου, η εταιρεία θα καταβάλλει στον ασφαλισμένο το κεφάλαιο κάλυψης.

Ασφάλεια Ατυχήματος Η εταιρεία καταβάλλει παροχή σε περίπτωση απώλειας ζωής ή μόνιμης ολικής ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα. Επιπλέον καλύπτει τα εξωνοσοκομειακά έξοδα που θα προκύψουν συνεπεία ατυχήματος. Νοσοκομειακά Προγράμματα (με / χωρίς εκπιπτόμενο) Καλύπτουν όλα τα έξοδα νοσηλείας εντός νοσοκομείου, συνεπεία ατυχήματος ή ασθένειας, με ή χωρίς εκπιπτόμενο ποσό. Διατίθενται με ή χωρίς κάλυψη εξωνοσοκομειακών εξόδων η οποία παρέχει κάλυψη για ιατρικές επισκέψεις, διαγνωστικές εξετάσεις και ετήσιο προληπτικό έλεγχο.

CHARTIS Ενδεικτικό παράδειγμα λειτουργίας των συμπληρωματικών καλύψεων είναι το παράδειγμα του προγράμματος ασφάλισης Επιχειρήσεων Εστίασης. Θεωρώντας βασικές καλύψεις αυτές της Ασφάλισης Περιουσίας «Κατά Παντός Κινδύνου» και της Γενικής Αστικής Ευθύνης υπάρχουν οι ακόλουθες συμπληρωματικές > Αλλοίωση προϊόντων σε ψυγεία / ψυκτικούς θαλάμους > Κάλυψη πινακίδων & φωτεινών επιγραφών > Νεοαποκτηθείσα περιουσία > Όρος των 72 ωρών > Κάλυψη σεισμού (προαιρετικά ) > Περιουσία σε υπαίθριο περιβάλλοντα χώρο > Ασφάλιση χρημάτων μεταφοράς χρημάτων & χρηματοκιβωτίου > Ζημιές από την αποδοχή πλαστών ή πλαστογραφημένων χαρτονομισμάτων > Απώλεια κλειδιών / αντικατάσταση κλειδαριών > Εργοδοτική αστική ευθύνη > Αστική ευθύνη προϊόντος > Ασφάλιση αστικής ευθύνης διεύθυνσης & στελεχών (D&O) > Συμπληρωματικά έξοδα > Ασφάλιση διακοπής εργασιών > Προσωπικό ατύχημα επιχειρηματία > Προσωπικό ατύχημα εργαζομένων (προαιρετικά ) Όλα τα ανωτέρω σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με τιμή που ξεκινά από 280 ευρώ το χρόνο. (ID: 2475)

μάιος 2010 41


επικουρικό κεφάλαιο

42 insurance w*rld


επικουρικό κεφάλαιο

Ξεπερνούν τα 750 εκατ. ευρώ οι υποχρεώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου Είναι αναγκαίο να καθοριστεί σε συνεργασία με την ΕΑΕΕ ο στρατηγικός σχεδιασμός για τα επόμενα χρόνια » του Πλάτωνα Τσούλου

Ξ

επέρασαν κάθε προηγούμενο οι υποχρεώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου μετά και τις τελευταίες ανακλήσεις αδειών ασφαλιστικών εταιρειών στον κλάδο Αυτοκινήτου, με αποτέλεσμα το ισοζύγιό του να είναι αρνητικό κατά περίπου 550 εκατ. ευρώ. Πρόκειται για άνοιγμα το οποίο έχει υπολογιστεί με στοιχεία 31 Δεκεμβρίου 2009, με αποτέλεσμα το προαναφερόμενο ποσό να μην περιλαμβάνει τις υποχρεώσεις τις οποίες κληρονόμησε ο φορέας από την Commercial Value (78 εκατ. ευρώ) και ορισμένες της Σκούρτης (17 εκατ. ευρώ). Ειδικότερα, από τα τελευταία επίσημα στοιχεία του Επικουρικού προκύπτει ότι οι συνολικές υποχρεώσεις του υπερβαίνουν τα 750 εκατ. ευρώ μετά το συνυπολογισμό των εκκρεμών ζημιών των δύο προαναφερόμενων εταιρειών. Από το ποσό των 750 εκατ. ευρώ έχουν ήδη πληρωθεί περί τα 50 εκατ. ευρώ. Για την κάλυψη του ποσού αυτού το Επικουρικό Κεφάλαιο διαθέτει ως περιουσία (με ημερομηνία 27 Απριλίου 2010) περί τα 45 εκατ. ευρώ σε ρευστό, καθώς επίσης 11,2 εκατ. ευρώ σε μετοχές, 22,7 εκατ. ευρώ σε ομόλογα, 4 εκατ. ευρώ σε αμοιβαία κεφάλαια και 26,8 εκατ. ευρώ σε καταθέσεις. Η άθροιση των ανωτέρω διαμορφώνουν περιουσιακά στοιχεία αξίας 111 εκατ. ευρώ στα οποία θα πρέπει να προστεθούν και 23,4 εκατ. ευρώ που είναι η αξία των ακινήτων με τιμές τις οποίες προσδιόρισε το υπουργείο Οικονομίας για την εκκίνηση πλειστηριασμών και ακόμη 73 εκατ. ευρώ σε ακίνητα για τα οποία ωστόσο από το υπουργείο δεν έχουν οριστεί τιμές. Η αξία αυτών των ακινήτων υπολογίσθηκε από το Επικουρικό βάση αντικειμενικών αξιών. Επίσης στο ενεργητικό του Επικουρικού Κεφαλαίου θα πρέπει επίσης να προστεθούν και 40 εκατ. ευρώ στα οποία υπολογίζονται οι υπολειπόμενες για φέτος εισφορές των

ασφαλιστικών εταιρειών. Όμως, για τον προσδιορισμό του πραγματικού ανοίγματος του Οργανισμού η διοίκησή του υποχρεούται να εξαιρέσει από τα περιουσιακά στοιχεία συγκεκριμένους λογαριασμούς καθότι σε αυτή τη φάση δεν μπορούν να ρευστοποιηθούν, όπως για παράδειγμα τα περισσότερα από τα ομόλογα που είναι υπό την κατοχή του φορέα και που αν εκποιηθούν σήμερα θα χαθούν σημαντικά κεφάλαια, ή τα ακίνητα των 73 εκατ. ευρώ, των οποίων ο πλειστηριασμός είναι άγνωστο το πότε θα εκτελεστεί.

Από τα τελευταία επίσημα στοιχεία του Επικουρικού προκύπτει ότι οι συνολικές υποχρεώσεις του υπερβαίνουν τα 750 εκατ. ευρώ Έτσι λοιπόν, μετά τις αναγκαίες προστθαφαιρέσεις, γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι το Επικουρικό Κεφάλαιο θα χρειαστεί ω�� οικονομική ενίσχυση το ποσό των 550 εκατ. ευρώ, ώστε να καλύψει όλους τους δικαιούχους αποζημιώσεων και αυτό υπό την αίρεση ότι στο διάστημα που θα ακολουθήσει δεν θα υπάρξουν και νέες ανακλήσεις αδειών ασφαλιστικών εταιρειών. Πάντως, παρά τις υπέρογκες αποζημιώσεις τις οποίες καλείται να καταβάλει τα επόμενα χρόνια το Επικουρικό Κεφάλαιο, ο Πρόεδρός του, κ. Σπύρος Λευθεριώτης τοποθετείται με αισιοδοξία για τα όσα θα επακολουθήσουν. Όπως επισημαίνει στο Insurance World «το Επικουρικό Κεφάλαιο θα συνεχίσει να πληρώνει κανονικά και δεν θα αντιμετωπίσει πρόβλημα ρευστότητας το 2010 και πιστεύουμε ούτε το 2011, καθότι πέρα από τα μετρητά στο ταμείο, τις μετοχές, τα αμοιβαία, τις καταθέσεις και τις υπολειπόμε-

μάιος 2010 43


επικουρικό κεφάλαιο

νες για φέτος εισφορές των εταιρειών, υπολογίζει και στα 60 εκατ. ευρώ που θα είναι οι εισφορές της επόμενης χρονιάς, καθώς και σε ορισμένες, έστω και περιορισμένης κλίμακας ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχειών που έχει υπό την κυριότητά του.

Το Επικουρικό Κεφάλαιο θα συνεχίσει να πληρώνει κανονικά και δεν θα αντιμετωπίσει πρόβλημα ρευστότητας το 2010 Ο ίδιος επισημαίνει πάντως ότι είναι αναγκαίο να καθορίσει, σε συνεργασία με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, το στρατηγικό του σχεδιασμό για τα επόμενα χρόνια και τονίζει ότι ήδη «η Διαχειριστική Επιτροπή του Επικουρικού Κεφαλαίου σε συνεργασία με το σύνολο της Ασφαλιστικής Αγοράς παρακολουθεί την εξέλιξη των αποζημιώσεων, καθώς και τις εκκρεμείς ζημίες, όπως και τη λειτουργία των εκκαθαρίσεων με ιδιαίτερη προσοχή». Ο κ. Λευθεριώτης δηλώνει ακόμη ότι ο όγκος των ζημιών που περιήλθε στο Επικουρικό Κεφάλαιο από τις 13 εταιρείες των οποίων έχουν ανακληθεί οι άδειές τους την τελευταία πενταετία δεν έχει καμία σχέση με το παρελθόν, καθότι ο στόλος των αυτοκινήτων του βρέθηκαν χωρίς κάλυψη ξεπέρασε κάθε προηγούμενο. «Το τοπίο στην Ασφαλιστική Αγορά έχει διαφοροποιηθεί ουσιαστικά» αναφέρει ο κ. Λευθεριώτης, επιμένοντας ωστόσο στη θέση του ότι στόχος του είναι να θωρακίσει όσο το δυνατόν καλύτερα τον Οργανισμό προκειμένου να αντιμετωπίσει γρήγορα και αποτελεσματικά τις υποχρεώσεις του. «Πιστεύουμε ότι μέχρι σήμερα ο φορέας έχει σταθεί με τον καλύτερο τρόπο στο ύψος της κοινωνικής αποστολής του και έχει βοηθήσει να αμβλυνθούν οι συνέπειες στον καταναλωτή από τη δραματική αυτή εξέλιξη στην Ασφαλιστική Αγορά» αναφέρει ο Πρόεδρος του Οργανισμού, υπογραμμίζοντας ότι «στην προσπάθεια αυτή έχει συμβάλει ουσιαστικά και η συμμετοχή του Επικουρικού Κεφαλαίου στο σύστημα του Φιλικού Διακανονισμού. Με τη βοήθεια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος και της Διαχειριστικής Επιτροπής του Σ.Α.Π. καταφέραμε να εξυπηρετηθούν μέχρι σήμερα πάνω από 10.000 θύματα τροχαίων ατυχημάτων άμεσα, πριν ακόμα τοποθετηθεί εκκαθαριστής στις εταιρείες που ανεκλήθη η άδεια. Θεωρούμε ότι πρέπει να βρισκόμαστε δίπλα στους εκκαθαριστές των εταιρειών και να συμβάλλουμε αποτελεσματικά στην εκποίηση των ακινήτων, ώστε να εξυπηρετούνται με τον καλύτερο τρόπο

44 insurance w*rld

οι εμπλεκόμενοι, όπως είναι οι εργαζόμενοι στις εταιρείες αυτές και τα θύματα των τροχαίων ατυχημάτων» τόνισε ο κ. Λευθεριώτης, ολοκληρώνοντας την τοποθέτησή του στο Insurance World. Όλα δείχνουν πάντως ότι μετά και το 2011 το Επικουρικό Κεφάλαιο θα υποχρεωθεί σε δανειοδότηση, ώστε να μπορέσει να αντιμετωπίσει την έλλειψη ρευστότητας η οποία επιτείνεται και από το γεγονός ότι, λόγω της κρίσης και του γενικότερου αρνητικού περιβάλλοντος, καθίσταται όλο και πιο δύσκολη η εκποίηση των ακίνητων περιουσιακών του στοιχείων, ενώ όποια ακίνητα εκποιηθούν από εδώ και στο εξής πρόκειται να αποφέρουν λιγότερα έσοδα στο Επικουρικό από ότι σε άλλες περιόδους. Ο κ. Λευθεριώτης συζήτησε την οικονομική κατάσταση του Επικουρικού με το διοικητικό συμβούλιο της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος στη συνεδρίαση της 12ης Μαΐου 2010, προκειμένου καταρχήν η ασφαλιστική αγορά να λάβει γνώση για την πραγματική εικόνα του φορέα, και κυρίως για το ύψος των υποχρεώσεών του και των περιουσιακών του στοιχείων και εν συνεχεία να λάβει τις αποφάσεις της για το πώς θα αντιμετωπιστεί το υπέρογκο ταμειακό άνοιγμα. Όλα αυτά βέβαια εφόσον δεν υπάρξουν και νέες ανακλήσεις αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιρειών, διότι αν ο χορός των ανακλήσεων έχει και συνέχεια, ενδεχόμενο πολύ πιθανό, τότε το Επικουρικό Κεφάλαιο οικονομικά θα περιέλθει σε πραγματικά τραγική θέση. Με ενδιαφέρον αναμένεται επίσης το κατά πόσο η ασφαλιστική αγορά θα θέσει θέμα αύξησης της εισφοράς υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου, ώστε ο φορέας είτε να μην προσφύγει στο τραπεζικό σύστημα για δανεισμό, είτε να περιορίσει τα κεφάλαια με τα οποία θα δανειοδοτηθεί. Όλα λοιπόν καταμαρτυρούν ότι τους επόμενους μήνες θα κριθούν μια σειρά από πολύ σοβαρά ζητήματα για τον κλάδο Ασφάλισης Οχημάτων. Η ασφαλιστική αγορά θα στρέψει πρώτα την προσοχή της προς την Επιτροπή Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης ώστε να λάβει γνώση για το αν προτίθεται να ανακαλέσει και νέα άδεια ασφαλιστικής εταιρείας και αμέσως μετά θα ανασυγκροτήσει τις δυνάμεις της, θα μελετήσει κάθε διαθέσιμο στοιχείο, θα κάνει τις αναλύσεις της και θα λάβει τις αποφάσεις της για το μέλλον του Επικουρικού Κεφαλαίου. Θα πρέπει, τέλος, να επισημανθεί ότι το Επικουρικού είχε και κατά το παρελθόν δανειοδοτηθεί από την τραπεζική αγορά βρισκόμενο σε δεινή οικονομική θέση. Με τα χρήματα που άντλησε κατάφερε να φέρει σε πέρας όλες τις υποχρεώσεις του, ενώ το δάνειο το οποίο έβαλε το έχει ξοφλήσει εδώ και χρόνια. (ID:2446)


επικουρικό κεφάλαιο

ΑΝΑΛΥΣΗ ΕΚΚΡΕΜΩΝ ΖΗΜΙΩΝ ΣΤΙΣ 31.12.2009 Α. ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟΥ ΚΕΦΑΛΑΙΟΥ ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ ΑΓΝΩΣΤΑ ΑΝΑΣΦΑΛΙΣΤΑ ΕΚ ΠΡΟΘΕΣΕΩΣ ΕΝΕΡΓΕΣ ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ ΣΥΝΟΛΟ

ΠΟΣΟ ΠΡΟΒΛΕΨΗΣ 289

19.036.405

5.943

56.897.537

21

740.390

248

1.023.152

6.501

77.697.485

Β. ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ ΑΡΩΓΗΣ ΕταιρειΑ

ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟ ΠΡΟΒΛΕΨΗΣ

ΘΕΜΙΣ

-

-

INTERSUISS

-

-

ΠΑΓΚΟΣΜΙΟΣ

-

-

15

329.418

ΜΕΣΟΓΕΙΟΣ

-

-

ΠΑΝΕΛΛΑΔΙΚΗ

-

-

GUARANTEE

-

-

INTERCONTINENTAL

-

-

EUROMONDE

-

-

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΠΙΣΤΗ

-

-

ΕΡΜΗΣ

-

-

ΕΙΚΟΣΤΟΣ ΑΙΩΝ

-

-

ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ

28

409.164

EXPRESS

13

195.062

ΑΠΟΛΛΩΝ

20

146.484

ΠΡΟΠΟΝΤΙΣ

7

288.013

10

319.356

Ν.Α. STANDARD

-

-

ΘΕΜΙΣ

-

-

ΒΕΡΓΙΝΑ

15

148.821

INTRUST

78

1.108.201

ΕΣΤΙΑ

97

897.079

ΠΕΙΡΑΪΚΗ

Ε.Ι.Α.Ε.

ΓΕΝΙΚΗ ΕΠΑΓ/ΚΗ

-

-

176

5.255.746

ΠΡΟΟΔΕΥΤΙΚΗ

67

702.698

ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΚΗ

47

282.180

633

9.780.439

1.169

25.933.456

ΓΑΛΑΞΙΑΣ

543

5.090.407

ECON

688

7.180.554

5.329

65.908.540

975

8.417.617

ARGO

ASTRA ΑΡΓΟΝΑΥΤΙΚΗ

ΕΓΝΑΤΙΑ LE MONDE ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΓΑ GENERAL UNION GENERAL TRUST

1.694

5.868.594

38.678

186.314.604

9.327

39.661.093

ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ ΑΕΑΖ

65.954

180.980.067

EOS INSURANCE

14.640

47.744.428

569

4.565.681

ΣΥΝΟΛΟ

140.772

597.527.715

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

147.273

675.225.200

ΣΚΟΥΡΤΗΣ Γ.Η. ΑΕΓΑ

μάιος 2010 45


επικουρικό κεφάλαιο

ΑΠΟΔΟΘΕΙΣΕΣ ΑΜΟΙΒΕΣ - ΕΞΟΔΑ ΤΡΙΤΩΝ ΣΥΝΟΛΟ

ΠΟΣΟΣΤΟ

ΕΤΟΣ ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟ

ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟ

1995

4.787

592.049

1996

5.010

643.549

+ 4,66 %

+ 8,70 %

1997

8.060

1.015.510

+ 60,88 %

+ 57,80 %

1998

10.105

1.239.770

+ 25,37 %

+ 22,08 %

1999

10.414

1.564.535

+ 3,06 %

+ 26,20 %

2000

11.262

2.064.389

+ 8,14 %

+ 31,95 %

2001

9.284

2.087.032

- 17,56 %

+ 1,10 %

2002

8.926

2.196.781

- 3,86 %

+ 5,26 %

2003

8.398

2.088.652

- 5,92 %

- 4,92 %

2004

8.051

2.009.700

- 4,13 %

- 3,78 %

2005

8.368

2.095.017

+ 3,94 %

+ 4,25 %

2006

9.809

2.246.729

+ 17,22 %

+ 7,24 %

2007

14.370

3.102.458

+ 46,50 %

+ 38,09 %

2008

13.613

3.009.524

- 5,27 %

- 3,00 %

2009

13.477

3.135.750

- 1,00 %

+ 4,19 %

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

85.828

29.091.452

ΕΠΑΝΕΙΣΠΡΑΞΕΙΣ ΕΤΟΣ ΧΡΗΣΗΣ

ΣΥΝΟΛΟ ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟΣΤΟ ΠΟΣΟ

ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟ

1995

315

654.356

1996

482

1.052.508

+ 53,02 %

+ 60,85 %

1997

771

1.128.670

+ 59,96 %

+ 7,24 %

1998

489

1.183.581

- 36,58 %

+ 4,87 %

1999

1.748

1.534.702

+ 257,46 %

+ 29,67 %

2000

1.278

2.038.649

- 26,89 %

+ 32,84 %

2001

819

2.139.436

- 35,92 %

+ 4,94 %

2002

922

1.912.884

+ 12,58 %

- 10,59 %

2003

1.092

2.502.423

+ 18,44 %

+ 30,82 %

2004

1.161

3.210.455

+ 6,32 %

+ 28,29 %

2005

1.245

3.591.042

+ 7,24 %

+ 11,85 %

2006

1.372

3.914.883

+ 10,20 %

+ 9,02 %

2007

1.528

4.092.820

+ 11,37 %

+ 4,55 %

2008

1.329

4.642.509

- 13,02 %

+ 13,43 %

2009

1.226

2.981.516

- 7,75 %

- 35,78 %

12.089

36.580.439

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

46 insurance w*rld


επικουρικό κεφάλαιο

ΜΕΣΟ ΚΟΣΤΟΣ ΚΑΤΑΒΛΗΘΕΙΣΩΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΩΝ Ν.Π.Ι.Δ. ΕΠΙΚΟΥΡΙΚΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΕΤΟΣ ΚΑΤΑΒΟΛΗΣ 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

ΣΥΝΟΛΑ ΕΤΟΥΣ ΠΛΗΘΟΣ ΖΗΜΙΩΝ

ΠΟΣΟΣΤΟ % ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΙΣ

3.742

ΖΗΜΙΩΝ

ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΕΩΝ

10.105.752 ( Μ.Κ. = 2.701 € )

5.555

17.818.226 ( Μ.Κ. = 3.208 € )

8.926

35.292.968 ( Μ.Κ. = 3.954 € )

10.058

37.797.420 ( Μ.Κ. = 3.758 € )

7.515

32.536.916 ( Μ.Κ. = 4.330 € )

5.556

29.789.837 ( Μ.Κ. = 5.362 € )

4.844

31.060.648 ( Μ.Κ. = 6.412 € )

4.802

40.127.736 ( Μ.Κ. = 8.356 € )

4.069

35.676.171 ( Μ.Κ. = 8.768 € )

2.570

21.684.246 ( Μ.Κ. = 8.437 € )

2.464

24.335.960 ( Μ.Κ. = 9.877 € )

4.745

34.694.914 ( Μ.Κ. = 7.312 € )

15.714

79.262.524 ( Μ.Κ. = 5.044 € )

11.787

91.321.118 ( Μ.Κ. = 7.748 € )

14.505

77.320.159 ( Μ.Κ. = 5.331 € ) 98.070

+ 48,45 %

+ 76,32 %

+ 60,68 %

+ 98,07 %

+ 12,68 %

+ 7,10 %

- 25,28 %

- 13,92 %

- 26,07 %

- 8,44 %

- 12,81 %

+ 4,27 %

- 0,87 %

+ 29,19 %

- 15,26 %

- 11,09 %

- 36,84 %

- 39,22 %

- 4,12 %

+ 12,23%

+ 92,57 %

+ 42,57 %

+ 231,17 %

+ 128,46 %

- 24,99 %

+ 15,21 %

+ 23,06 %

- 15,33 %

598.824.601

( Μ.Κ. = 6.106 € )

ΑΝΑΓΓΕΛΘΕΙΣΕΣ ΖΗΜΙΕΣ ΕΤΟΣ

ΣΥΝΟΛΟ ΕΤΟΥΣ

ΠΟΣΟΣΤΟ

2000

11.066

2001

10.059

- 9,10 %

2002

3.774

- 62,48 %

2003

4.394

+ 16,43 %

2004

2.932

- 33,27 %

2005

3.229

+ 10,13 %

- 11,12 %

2006

15.746

+ 387,64 %

2007

85.074

+ 440,29 %

2008

4.506

- 94,70 %

2009

144.520

+ 3.107,28 %

ΓΕΝΙΚΟ ΣΥΝΟΛΟ

364.165

μάιος 2010 47


θέμα

Η πλειοψηφία των εταιρειών εμφανίζει βελτίωση των οικονομικών της αποτελεσμάτων, ενώ την ίδια στιγμή αρκετές ήταν οι εταιρείες που περιόρισαν τις ζημιές που είχαν καταγράψει το 2008

48 insurance w*rld


θέμα

Αντέχει την κρίση ο ασφαλιστικός κλάδος » της Ευγενίας Τζώρτζη

Ε

πάνοδο στην κερδοφορία, ισχυροποίηση των ιδίων κεφαλαίων του και ενίσχυση των επενδύσεών του πέτυχε για το 2009 ο ασφαλιστικός κλάδος, επιδεικνύοντας ισχυρές αντιστάσεις απέναντι στην οικονομική κρίση. Οι λογιστικές καταστάσεις για την προηγούμενη χρήση δείχνουν ότι η πλειοψηφία των εταιρειών εμφανίζει βελτίωση των οικονομικών της αποτελεσμάτων, ενώ την ίδια στιγμή αρκετές ήταν οι εταιρείες που περιόρισαν τις ζημιές που είχαν καταγράψει το 2008. Τα ίδια κεφάλαια εμφανίζονται ενισχυμένα κατά 6,6%, ενώ αύξηση της τάξης του 7,6% εμφανίζουν οι επενδύσεις σε συνδυασμό με τα χρηματικά διαθέσιμα του κλάδου, το ύψος των οποίων ξεπέρασε τα 9,4 δις ευρώ. Το συνολικό αποτέλεσμα του κλάδου, όπως αυτό προκύπτει από τις λογιστικές καταστάσεις που δημοσίευσαν οι εταιρείες για την προηγούμενη οικονομική χρήση και οι οποίες έχουν συνταχθεί για εποπτικούς σκοπούς και με βάση τα ελληνικά λογιστικά πρότυπα, εμφανίζεται θετικό, καθώς τα συνολικά κέρδη ανήλθαν στα 136,1 εκατ. ευρώ έναντι ζημιογόνου αποτελέσματος ύψους 311,7 εκατ. ευρώ το 2008. Οι λογιστικές καταστάσεις ωστόσο σε ότι αφορά την κερδοφορία του κλάδου δεν επιτρέπουν την εξαγωγή ασφαλών συμπερασμάτων για το σύνολο των εταιρειών, καθώς η αξιοπιστία των αριθμών ελέγχεται κυρίως από το αποτέλεσμα της μεγαλύτερης εταιρείας του κλάδου, της Εθνικής Ασφαλιστικής, η οποία με βάση τα ελληνικά πρότυπα, εμφανίζει κέρδη ύψους 5 εκατ. ευρώ, ενώ με βάση τα διεθνή λογιστικά πρότυπα εμφανίζει ζημιές πριν από τους φόρους ύψους 53,4 εκατ. ευρώ. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι διαμετρικά αντίθετη ήταν η εικόνα που παρουσίαζε η εταιρεία και κατά το 2008 όταν το αποτέλεσμα με βάση τα ελληνικά λογιστικά πρότυπα, ήταν αρνητικό κατά 248,3 εκατ. ευρώ, ενώ με βάση τα διεθνή πρότυπα ήταν θετικό κατά 22,6 εκατ. ευρώ. Ζητούμενο έτσι αποτελεί η εφαρμογή για το σύνολο του κλάδου Διεθνών Λογιστικών Προτύπων τόσο για λόγους συγκρισιμότητας όσο και για λόγους αξιόπιστης απεικόνισης των οικονομικών μεγεθών. Σε κάθε περίπτωση πάντως ο κλάδος εμφανίζει θετική πορεία, αφού ακόμη και αν εξαιρεθούν από τη σύγκριση τα αποτελέσματα της Εθνικής Ασφαλιστικής, τα κέρδη του κλάδου για το 2009 διαμορφώνονται στα 131,1 εκατ. ευρώ, έναντι ζημιών 63,4 εκατ. ευρώ το 2008. Στην κορυφή της κερδοφορίας βρίσκεται σταθερά ο όμιλος

της EFG Eurolife με συνολικά κέρδη 62,8 εκατ. ευρώ, ενώ στις πρώτες θέσεις της ακολουθούν πέντε πολυεθνικοί όμιλοι. Πρόκειται για την AXA Ασφαλιστική που εμφανίζει εκτίναξη κερδών από 540 χιλιάδες ευρώ στα 15,4 εκατ. ευρώ, την Allianz που βελτίωσε την κερδοφορία πριν από φόρους στα 14,8 εκατ. ευρώ από 8,2 εκατ. ευρώ το 2008, την ING Ομαδικών με υπερδιπλασιασμό των κερδών της στα 13,2 εκατ. ευρώ, την Interamerican Οδική Προστασία και την Victoria Ζημιών με κέρδη 6,2 εκατ. ευρώ η κάθε μία.

Το συνολικό αποτέλεσμα του κλάδου εμφανίζεται θετικό, καθώς τα συνολικά κέρδη ανήλθαν στα 136,1 εκατ. ευρώ έναντι ζημιογόνου αποτελέσματος ύψους 311,7 εκατ. ευρώ το 2008 Σημαντικά κέρδη ύψους 6,1 εκατ. ευρώ εμφανίζουν επίσης η Ατλαντική Ένωση, η Εμπορική Ζωής με 4,2 εκατ. ευρώ, η Ευρωπαϊκή Πίστη με 3,4 εκατ. ευρώ, η Interamerican Υγείας και η Interamerican Ζωής με 3,4 εκατ. ευρώ και 3,2 εκατ. ευρώ αντίστοιχα, η Generali Ζημιών με 3,2 εκατ. ευρώ, η Ιντερσαλόνικα με 2,9 εκατ. ευρώ, ο Νέος Ποσειδών με 2,6 εκατ. ευρώ, ο Ορίζων με 2,6 εκατ. ευρώ , η Ασφαλιστική Σιδέρης με 2,1 εκατ. ευρώ, η Interlife με 2,1 εκατ. ευρώ, οι Ασφάλειες Inchcape με 1,7 εκατ. ευρώ, η Alico με 1,6 εκατ. ευρώ, η Marfin Ζωής με 1,4 εκατ. ευρώ, η International Life με 1,4 εκατ. ευρώ, η Personal Insurance με 1,4 εκατ. ευρώ, η Interamerican Ζημιών με 1,3 εκατ. ευρώ, η International Γενικών με 1,3 εκατ. ευρώ, η Ευρώπη ΑΕΓΑ με 1,1 εκατ. ευρώ και η Groupama Φοίνιξ με 1,1 εκατ. ευρώ. Την πρώτη θέση μεταξύ των ζημιογόνων εταιρειών καταλαμβάνει η ING Ζωής με ζημιές 12,4 εκατ. ευρώ, ενώ ακολουθεί η Αγροτική Ασφαλιστική με 8,9 εκατ. ευρώ, η Commercial Value (η άδεια της οποίας ανακλήθηκε εντός του 2010), η Generali Ζωής, η οποία περιόρισε τις ζημιές της από τα 4,6 εκατ. ευρώ στα 2,3 εκατ. ευρώ, η Πρώτη Ασφαλιστική με ζημιές 2 εκατ. ευρώ και η ελληνική εταιρεία La Vie, η οποία

μάιος 2010 49


θέμα

περιόρισε τις ζημιές της από τα 3,3 εκατ. ευρώ το 2008 σε 1,1 εκατ. ευρώ το 2009. Ακολουθούν οι εταιρείες Αιγαίον, Universal Life, Ευρωπαϊκή Ένωση, ING Γενικών, Alpha Life και Ιμπέριο με μικρές ζημιές, ενώ αρκετές είναι οι εταιρείες που καταγράφουν οριακή κερδοφορία.

Στην κορυφή της κερδοφορίας βρίσκεται σταθερά ο όμιλος της EFG Eurolife με συνολικά κέρδη 62,8 εκατ. ευρώ, ενώ στις πρώτες θέσεις της ακολουθούν πέντε πολυεθνικοί όμιλοι Τα ίδια κεφάλαια Τα ίδια κεφάλαια του κλάδου αυξήθηκαν κατά 6,6% και ενισχύθηκαν στο 1,8 δις ευρώ και από το σύνολο των 55 ασφαλιστικών εταιρειών που δημοσίευσε οικονομικές καταστάσεις, η συντριπτική πλειοψηφία εμφανίζει ενίσχυση της κεφαλαιακής τους θέσης. Θα πρέπει πάντως να σημειωθεί ότι δέκα περίπου εταιρείες εμφανίζουν οριακά ή χαμηλότερα ίδια κεφάλαια από το κατώτατο απαιτούμενο όριο των 6 εκατ. ευρώ. Πρώτη εταιρεία στην κεφαλαιακή κατάταξη, είναι η Interamerican Ζωής με ίδια κεφάλαια 293,1 εκατ. ευρώ , ενώ αμέσως μετά ακολουθεί η Εθνική Ασφαλιστική με κεφάλαια ύψους 234,1 εκατ. ευρώ, ενισχυμένα κατά 27,5% μετά την αύξηση μετοχικού κεφαλαίου κατά 40 εκατ. ευρώ που πραγματοποίησε η εταιρεία λίγο πριν την εκπνοή του χρόνου. Στην τρίτη θέση κατατάσσεται η Alico με ίδια κεφάλαια ύψους 171,9 εκατ. ευρώ οριακά μειωμένα σε σχέση με το 2009, ενώ ακολουθούν η Allianz με 76,5 εκατ. ευρώ, η Axa Ασφαλιστική με 71,2 εκατ. ευρώ, η Efg Eurolife Ζωής με 66,5 εκατ. ευρώ. Τη δεκάδα των εταιρειών με τα υψηλότερα ίδια κεφάλαια για το 2009, κλείνουν τρεις εταιρείες του κλάδου γενικών, η Interamerican Ζημιών, η Ιντερσαλόνικα ΑΕΓΑ και η Efg Eurolife ΑΕΓΑ, με κεφάλαια 59,3 εκατ. ευρώ, 51,6 εκατ. ευρώ και 47 εκατ. ευρώ αντίστοιχα.

Οι επενδύσεις Βελτιωμένη εμφανίζεται η εικόνα της αποθεματοποίησης του κλάδου με βάση το σύνολο των επενδύσεων, το ύψος των οποίων σε συνδυασμό με τα χρηματικά διαθέσιμα, αυξήθηκε κατά 7,6% σε σχέση με το 2008. Οι επενδύσεις σε ακίνητα, ομολογιακούς και μετοχικούς τίτλους, καθώς και αμοιβαία κεφάλαια, αυξήθηκαν κατά 3,6% και ανήλθαν σε 8,5 δις ευρώ, ενώ τα χρηματικά διαθέσιμα του κλάδου ενισχύθηκαν κατά 69% και ανήλθαν σε 907,5 εκατ. ευρώ έναντι 536,8 εκατ. ευρώ το 2008, αποτέλεσμα των υψηλών αποδόσεων που προσέφεραν οι προθεσμιακές καταθέσεις για όλο το 2009. Συνολικά το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο του κλάδου αυξήθηκε στα 9,4 δις ευρώ από 8,7 δις ευρώ το 2008 και πρώτη στην κατάταξη βρίσκεται η Εθνική

Ασφαλιστική με συνολικές επενδύσεις 1,8 δις ευρώ, ενώ ακολουθούν η Alico με 1,1 δις ευρώ, η Interamerican Ζωής με 950 εκατ. ευρώ, η Efg Eurolife Ζωής με 693,6 εκατ. ευρώ και η ING Ζωής με 576,4 εκατ. ευρώ.

Τα μερίδια Το 2009, υπήρξε πάντως χρονιά σταθμός, στο βαθμό που το αρνητικό οικονομικό κλίμα, αλλά και το κλείσιμο έξι εταιρειών, συμπαρέσυρε τον κλάδο σε ισχυρές ανακατατάξεις, στρέφοντας μεγάλο μέρος των ασφαλισμένων στις μεγάλες και αναγνωρισμένες εταιρείες του κλάδου.bΤα στοιχεία για την κατανομή των μεριδίων αγοράς το 2009, δείχνουν ότι το κλείσιμο του ομίλου της Ασπίς Πρόνοια που κατείχε σημαντικό μερίδιο τόσο στον κλάδο ζωής όσο και στον κλάδο ζημιών, ενίσχυσε τη συγκέντρωση στον κλάδο. Οι ανακατατάξεις κυριάρχησαν τόσο στον κλάδο γενικών όσο και στον κλάδο ζωής, στο βαθμό που ο κλάδος αυτοκινήτου απελευθέρωσε 1 εκατομμύριο οχήματα, ενώ οι ασφαλισμένοι του κλάδου, η τύχη των οποίων είναι ακόμη και σήμερα στον αέρα, προσεγγίζουν τους 300.000. Στον απόηχο των αρνητικών ειδήσεων του 2009, είναι και το κλείσιμο της Commercial Value το πρώτο τρίμηνο του 2010, η οποία ως συγγενής εταιρεία του ομίλου Ασπίς συμπαρασύρθηκε υπό το βάρος των εξελίξεων στον όμιλο. Το κλείσιμο για πρώτη φορά δύο μεγάλων εταιρειών με ισχυρή παρουσία στον κλάδο ζωής, δεν μείωσε την ανάγκη για ασφαλιστική κάλυψη, την οποία αξιοποίησαν προς όφελός τους οι μεγάλες εταιρείες του κλάδου. Όπως επιβεβαιώνουν τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, η πτώση της παραγωγής κατά 2,93% που κατέγραψε το 2009 ο κλάδος ζωής, δεν επηρέασε τους μεγάλους ομίλους, οι οποίοι συγκράτησαν τις δυνάμεις τους και σε αρκετές περιπτώσεις αύξησαν τα μερίδια αγοράς τους επωφελούμενοι από τη συρρίκνωση του αριθμού των εταιρειών που δραστηριοποιούνται στον κλάδο. Παρά το γεγονός ότι το σύνολο της παραγωγής υποχώρησε στα 2,4 δις ευρώ έναντι 2,5 δις ευρώ το 2008, η συγκέντρωση στον κλάδο ζωής αυξήθηκε και οι δέκα μεγαλύτεροι όμιλοι συγκεντρώνουν το 87,6% των συνολικών εργασιών έναντι 81,5% το 2008, ενώ οι πολυεθνικοί όμιλοι διεύρυναν περαιτέρω το μερίδιο αγοράς τους από 47,63% στο 56%. Οι ανακατατάξεις δεν περιορίστηκαν στον κλάδο ζωής, αλλά κυριάρχησαν και στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων. Τις ανακατανομές μεριδίων το 2009 πυροδότησαν μεταξύ άλλων και οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα των αυτοκινήτων, λόγω της έναρξης εφαρμογής της 5ης κοινοτικής οδηγίας για την αύξηση των κατώτατων ορίων στις αποζημιώσεις για υλικές και σωματικές βλάβες, αλλά και η συρρίκνωση του κλάδου με το κλείσιμο 7 εταιρειών. Η συμμετοχή των ξένων ομίλων στον κλάδο ζημιών υπολείπεται της συμμετοχής που έχουν στον κλάδο ζωής, αλλά κύριο χαρακτηριστικό κατά το 2009 ήταν η ενίσχυση της παρουσίας τους μέσα από μια έντονη τιμολογιακή πολιτική. Παρά τις διαδοχικές ανακλήσεις αδειών τα τελευταία χρόνια, ο κλάδος γενικών αριθμεί 55 περίπου εταιρείες – μαζί με τα υποκαταστήματα των ξένων εταιρειών - και συνεχίζει να χαρακτηρίζεται από τον έντονο ανταγωνισμό μεταξύ των μεγάλων ομίλων αλλά και των μικρότερων και μεσαίων ελληνικών εταιρειών. (ID: 2447) * δείτε τους πίνακες στις σελίδες 52,53,54

50 insurance w*rld


θέμα

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΚΕΦΑΛΑΙΑ ΙΔΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ 2009

ΙΔΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ 2008

Δ%

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΩΗΣ

293.086.271

289.362.076

1,3

ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

234.158.319

183.692.087

27,5

ALICO

171.909.057

175.723.504

-2,2

98.875.427

100.319.363

-1,4 13,0

COMMERCIAL VALUE ALLIANZ ΕΛΛΑΣ

76.483.000

67.706.000

AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

71.225.909

77.142.827

-7,7

EFG EUROLIFE AEAZ

66.533.914

58.844.040

13,1

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΗΜΙΩΝ

59.308.626

61.580.029

-3,7

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ

51.581.060

35.482.690

45,4

EFG EUROLIFE ΑΕΓΑ

47.074.442

40.633.330

15,9

ING EAAEΖ (ΖΩΗΣ)

46.336.771

51.445.065

-9,9

IΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΥΓΕΙΑΣ ΑΕΓΑ

43.270.193

40.761.140

6,2

ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

43.112.904

53.923.370

-20,0

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ

40.138.764

-28.242.580

-242,1

NATIONAL UNION (AIG)

37.523.023

21.974.203

-100,0

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΑΕΓΑ.

34.086.330

31.790.842

7,2

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ

32.128.700

31.484.875

2,0

GENERALI HELLAS

29.064.370

17.279.242

68,2

ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΜΙΝΕΤΤΑ

25.673.192

20.433.854

25,6 -100,0

VICTORIA Α.Α.Ε.Ζ

24.619.065

23.007.535

ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ

22.780.813

22.909.459

-0,6

ING ΑΕ ΟΑΑΖ (ΟΜΑΔΙΚΩΝ)

22.642.074

12.152.006

86,3 183,0

INTERNATIONAL LIFE ΖΩΗΣ

22.072.142

7.800.463

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΟΔΙΚΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ

21.047.478

15.981.618

31,7

INTERLIFE Α.Α.Ε.Γ.Α.

16.121.543

13.984.329

15,3

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ

15.937.174

15.333.838

3,9

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΗ ΑΑΕ

14.869.395

9.815.269

51,5

ΣΥΝΕταιρειΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

14.740.570

14.185.746

3,9

ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α.

14.581.688

13.193.060

10,5

V.D.V. LEBEN INTERNATIONAL

12.924.077

47.480.073

-72,8

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΖΩΗΣ ΑΑΕΖ

12.371.713

6.708.108

84,4

9.727.239

17.470.875

-44,3

ING ΕΑΕΓΑ (ΓΕΝΙΚΩΝ) ΑΙΓΑΙΟΝ ΑΑΕ

9.459.797

8.873.135

6,6

INCHCAPE ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ

9.039.288

8.300.268

8,9

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΑΕΓΑ

9.003.761

8.761.573

2,8

INTERNATIONAL LIFE ΓΕΝΙΚΩΝ

8.136.200

6.919.077

17,6

NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ

8.011.315

6.968.125

15,0

GENERALI LIFE

7.959.186

5.006.240

59,0 -0,7

ΑΕΓΑ ΑΣΦ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ

7.783.166

7.837.302

ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α.

7.528.845

7.484.446

0,6

EULER HERMES EMPORIKI

7.137.730

6.495.021

9,9

INTERASCO Α.Ε.Γ.Α.

7.093.520

6.974.445

1,7

MARFIN ΖΩΗΣ AAE

6.891.221

5.808.363

18,6

ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α.

6.410.614

6.675.105

-4,0

ΙΜΠΕΡΙΟ ΛΑΪΦ ΖΩΗΣ

6.208.323

6.284.462

-1,2

EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ.

5.954.195

6.058.390

-1,7

ALPHA LIFE

5.783.558

6.000.000

-3,6

VICTORIA A.A.E. ΖΩΗΣ

5.599.799

5.587.525

0,2

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ

5.459.729

9.352.529

-41,6

ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ

5.457.719

5.743.717

-5,0

D.A.S. - HELLAS

3.337.601

2.818.135

18,4

PROTON A.A.E.

2.514.719

2.969.555

-15,3

UNIVERSAL LIFE ΕΛΛΑΣ

2.373.550

3.089.407

-23,2

ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ & ΥΓΕΙΑΣ

2.280.977

2.241.378

1,8

DIREKTA ΑΑΕΓΑ

2.205.355

2.064.138

6,8

LA VIE A.E.A.E.Y.

1.667.486

ΙΜΠΕΡΙΑΛ ΕΛΛΑΣ ΑΕΓΑ. ΣΥΝΟΛΟ ΑΓΟΡΑΣ

52 insurance w*rld

1.807.160.809

83.257

1902,8

5.457.474

-100,0

1.695.211.403

6.6


θέμα

ΕΤΑΙΡΕΙΑ

ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ ΚΑΙ ΚΕΡΔΟΦΟΡΙΑ ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑ 2009 ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑ 2008

Δ%

EFG EUROLIFE AEAZ

45.000.256

36.214.123

EFG EUROLIFE ΑΕΓΑ

17.837.575

12.181.725

46,4

AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

15.425.694

540.681

2,753,0

ALLIANZ ΕΛΛΑΣ

14.788.000

8.189.000

80,6

ING ΑΕ ΟΑΑΖ (ΟΜΑΔΙΚΩΝ)

13.273.625

6.015.405

120,7

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΟΔΙΚΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ

6.225.240

3.522.730

76,7

ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ

6.145.368

4.503.783

36,4

ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

5.003.627

-248.309.248

-102,0

24,3

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΖΩΗΣ ΑΑΕΖ

4.270.126

-1.279.114

-433,8

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΑΕΓΑ.

3.440.045

-7.463.035

-146,1

IΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΥΓΕΙΑΣ ΑΕΓΑ

3.427.362

3.985.374

-14,0

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΩΗΣ

3.227.072

667.989

383,1

GENERALI HELLAS

3.181.738

503.439

532,0

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ

2.973.453

-7.146.251

-141,6 312,6

NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ

2.650.995

642.453

ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α.

2.610.542

2.033.824

28,4

ΑΕΓΑ ΑΣΦ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ

2.139.830

2.451.654

-12,7 -172,0

INTERLIFE Α.Α.Ε.Γ.Α.

2.131.021

-2.959.152

INCHCAPE ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ

1.764.208

1.680.361

5,0

ALICO

1.650.307

22.074.287

-92,5

MARFIN ΖΩΗΣ AAE

1.448.590

275.898

425,0

INTERNATIONAL LIFE ΖΩΗΣ

1.425.438

-7.889.918

-118,1

ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΗΜΙΩΝ INTERNATIONAL LIFE ΓΕΝΙΚΩΝ

1.392.138 1.331.428 1.292.088

-212.354 6.574.824 -3.004.505

-755,6 -79,7 -143,0

ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α.

1.130.663

146.626

671,1

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ

1.082.971

-59.274.355

-101,8

EULER HERMES EMPORIKI

776.113

663.635

16,9

D.A.S. - HELLAS

756.251

599.623

26,1

ΣΥΝΕταιρειΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

618.046

4.008.846

-84,6

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ

362.329

104.335

247,3

ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ

326.004

-5.041.014

-106,5

ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ

276.202

1.389.156

-80,1

V.D.V. LEBEN INTERNATIONAL

265.295

17.128

1,448,9

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΑΕΓΑ

242.188

-214.104

-213,1

INTERASCO Α.Ε.Γ.Α.

217.482

187.445

16,0

DIREKTA ΑΑΕΓΑ

120.464

-232.447

-151,8

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΗ ΑΑΕ

112.252

-3.824.995

-102,9

EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ.

54.992

61.587

-10,7

ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α.

52.210

18.616

180,5

ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ & ΥΓΕΙΑΣ

49.336

33.136

48,9

VICTORIA A.A.E. ΖΩΗΣ

12.273

-118.225

-110,4

-74.716

147.702

-150,6

-273.528

-8.230

3,223,5

ΙΜΠΕΡΙΟ ΛΑΪΦ ΖΩΗΣ ALPHA LIFE ING ΕΑΕΓΑ (ΓΕΝΙΚΩΝ)

-552.000

-6.213.803

-91,1

ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΜΙΝΕΤΤΑ

-780.298

-6.568.345

-88,1

UNIVERSAL LIFE ΕΛΛΑΣ

-872.471

-1.713.500

-49,1

ΑΙΓΑΙΟΝ ΑΑΕ

-967.736

-46.375

1,986,8

LA VIE A.E.A.E.Y.

-1.075.206

-3.347.055

-67,9

PROTON A.A.E.

-1.986.328

-4.158.003

-52,2

GENERALI LIFE

-2.371.653

-4.648.025

-49,0

COMMERCIAL VALUE

-4.119.516

-28.487.379

-85,5

ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

-8.910.439

-7.330.297

21,6

-12.409.186

-28.482.062

-56,4

ΙΜΠΕΡΙΑΛ ΕΛΛΑΣ ΑΕΓΑ.

419.587

-100,0

NATIONAL UNION (AIG)

902.038

-100,0

5.502.067

-100,0

-311.712.714

-144

ING EAAEΖ (ΖΩΗΣ)

VICTORIA Α.Α.Ε.Ζ ΣΥΝΟΛΟ ΑΓΟΡΑΣ

136.117.760

μάιος 2010 53


θέμα

ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΙΓΑΙΟΝ ΑΑΕ ALICO ALLIANZ ΕΛΛΑΣ ALPHA LIFE ΑΤΛΑΝΤΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΕΓΑ AXA ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΓΕΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ & ΥΓΕΙΑΣ

ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ & ΧΡΗΜΑΤΙΚΑ ΔΙΑΘΕΣΙΜΑ 2009

ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ & ΧΡΗΜΑΤΙΚΑ ΔΙΑΘΕΣΙΜΑ 2008

Δ% 2009 / 2008

533.860.441

512.873.147

4,1

22.580.750

17.316.713

30,4

1.096.335.846

1.105.307.628

-0,8

440.846.000

405.781.000

8,6

5.729.531

5.982.501

-4,2

99.111.380

91.782.026

8,0

305.500.516

295.108.496

3,5 91,5

2.124.440

1.109.254

D.A.S. - HELLAS

10.141.060

9.234.902

9,8

ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΝΩΣΗ ΑΑΕ

40.214.948

41.427.909

-2,9

DIREKTA ΑΑΕΓΑ ΔΥΝΑΜΙΣ Α.Ε.Γ.Α. ΕΘΝΙΚΗ ΑΕΕΓΑ EFG EUROLIFE AEAZ EFG EUROLIFE ΑΕΓΑ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΖΩΗΣ ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ ΕΥΡΩΠΑ’Ι’ΚΗ ΕΝΩΣΙΣ ΜΙΝΕΤΤΑ ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΡΟΝΟΙΑ ΕΥΡΩΠΗ Α.Ε.Γ.Α.

2.123.590

2.094.021

1,4

17.701.346

16.011.343

10,6

1.867.932.662

1.580.691.243

18,2

693.665.407

489.687.357

41,7

76.024.904

67.138.287

13,2

216.290.669

151.739.324

42,5

9.779.323

9.035.692

8,2

78.282.676

52.395.604

49,4

125.523.937

111.243.334

12,8

27.179.771

25.690.559

5,8

8.618.657

8.362.827

3,1

EULER HERMES EMPORIKI

15.702.694

16.079.394

-2,3

EUROSTAR Ε.Α.Ε.Α.Ζ.

24.146.611

17.582.010

37,3

79.537.892

67.356.286

18,1

GENERALI LIFE

GENERALI HELLAS

115.524.849

103.964.679

11,1

GROUPAMA ΦΟΙΝΙΞ

574.400.912

501.455.994

14,5

6.376.101

6.320.581

0,9

23.284.703

27.930.621

-16,6

ING ΖΩΗΣ

576.484.607

577.746.945

-0,2

ING ΑΕ ΟΑΑΖ (ΟΜΑΔΙΚΩΝ)

121.269.922

94.458.532

28,4 -27,5

ΙΜΠΕΡΙΟ ΛΑΪΦ INCHCAPE ΑΣΦΑΛΕΙΕΣ

27.267.930

37.635.010

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΩΗΣ

ING ΓΕΝΙΚΩΝ

950.158.293

967.417.974

-1,8

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΖΗΜΙΩΝ

270.556.832

235.777.742

14,8 46,5

ΙΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΟΔΙΚΗ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ

13.089.276

8.933.106

IΝΤΕΡΑΜΕΡΙΚΑΝ ΥΓΕΙΑΣ ΑΕΓΑ

44.337.249

42.590.401

4,1

INTERASCO Α.Ε.Γ.Α.

24.571.913

24.441.045

0,5

INTERLIFE Α.Α.Ε.Γ.Α.

52.315.822

38.698.680

35,2

INTERNATIONAL LIFE ΖΩΗΣ

71.655.221

64.929.812

10,4

37.056.354

19.065.856

94,4

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΑΕΓΑ

INTERNATIONAL LIFE ΓΕΝΙΚΩΝ

105.189.183

87.488.708

20,2

ΙΝΤΕΡΣΑΛΟΝΙΚΑ ΖΩΗΣ

22.095.332

21.058.036

4,9

5.193.495

4.256.227

22,0

LA VIE A.E.A.E.Y. MARFIN ΖΩΗΣ AAE

16.749.030

12.373.692

35,4

NATIONAL UNION (AIG)

40.631.858

24.547.256

65,5

NP INSURANCE - ΝΕΟΣ ΠΟΣΕΙΔΩΝ

35.135.826

24.780.096

41,8

ΟΡΙΖΩΝ Α.Ε.Γ.Α.

21.785.705

26.628.642

-18,2

ΠΕΡΣΟΝΑΛ ΙΝΣΟΥΡΑΝΣ ΑΕΓΑ

18.321.005

16.653.680

10,0

ΠΡΩΤΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ

19.193.364

26.425.422

-27,4

ΑΕΓΑ ΑΣΦ.Γ.ΣΙΔΕΡΗΣ

17.291.299

15.688.242

10,2

ΣΥΝΕταιρειΣΤΙΚΗ ΑΕΕΓΑ

51.492.478

46.184.430

11,5

117.077.855

102.974.006

13,7

46.260.085

52.173.732

-11,3

ΥΔΡΟΓΕΙΟΣ ΑΑΑΕ V.D.V. LEBEN INTERNATIONAL VICTORIA A.A.E. ΖΩΗΣ VICTORIA Α.Α.Ε.Ζ UNIVERSAL LIFE ΕΛΛΑΣ ΣΥΝΟΛΟ ΑΓΟΡΑΣ

54 insurance w*rld

15.111.693

15.285.812

-1,1

158.366.423

138.761.427

14,1

23.566.925

24.501.124

-3,8

9.431.331.942

8.763.921.774

7,6


REIC Money Conference 2010

56 insurance w*rld


REIC Money Conference 2010

Ελκυστικές και μέσα στην κρίση οι ΑΕΕΑΠ Σημαντική διαφορά των ελληνικών με τις ξένες ΑΕΕΑΠ είναι ότι οι εγχώριες εταιρείες δεν έχουν τη δυνατότητα να προχωρήσουν στην ανάπτυξη ακινήτων, στοιχείο που αποδείχτηκε καθοριστικό ως προς την αμυντική τους συμπεριφορά απέναντι στην κρίση. » του Γιώργου Καλούμενου

Υ

ψηλές μερισματικές αποδόσεις ακόμη και εν μέσω κρίσης παρουσιάζουν οι Εταιρείες Επενδύσεων σε Ακίνητη Περιουσία, οι μετοχές των οποίων διαπραγματεύονται αυτή την στιγμή στο Χρηματιστήριο Αθηνών με τιμές κατά 50% χαμηλότερες σε σχέση με την εσωτερική αξία του χαρτοφυλακίου τους. Γεγονός το οποίο οφείλεται στο ότι οι τιμές των ακινήτων δεν έχουν παρουσιάσει μεγάλες μειώσεις παρά την κρίση, σε αντίθεση με το ΧΑ όπου οι τιμές μειώθηκαν σημαντικά.

Οι μετοχές των ΑΕΕΑΠ βραχυπρόθεσμα αυξομειώνονται ανάλογα με τη τάση του χρηματιστηρίου, μακροπρόθεσμα όμως συμπεριφέρονται σαν να είναι ένα ακίνητο Αυτό επισημάνθηκε, μεταξύ άλλων, κατά τη διάρκεια του συνεδρίου με τίτλο «REIC Money Conference 2010», που διοργάνωσαν τα Money Conferences. Το REIC Money Conference 2010 πραγματοποιήθηκε υπό την αιγίδα της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών, της Ένωσης Εισηγμένων Εταιρειών και την υποστήριξη της ΕΘΝΙΚΗΣ ΠΑΝΓΑΙΑ ΑΕΕΑΠ, της MIG REAL ESTATE, της TRASTOR ΑΕΕΑΠ, του Σώματος Ορκωτών Εκτιμητών και της Innews. Τα Money Conferences της εταιρείας Ethos Media S.A., που δραστηριοποιούνται στην διοργάνωση υψηλού κύρους επιχειρηματικών συνεδρίων, ξεκίνησαν το 2007 και ήδη συγκαταλέγονται μεταξύ των πλέον επιτυχημένων επιχειρηματικών συνεδρίων στην Ελλάδα.

ΑΝΑΓΚΗ ΓΙΑ ΠΑΝΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ

ROSALIND ROWE

PARTNER, REAL ESTATE TAX, PRICE WATERHOUSE COOPERS Στην ανάγκη δημιουργίας ενός πλαισίου - πανευρωπαϊκού οχήματος για τα REITs αναφέρθηκε η κεντρική ομιλήτρια του συνεδρίου, Rosalind Rowe, Partner, Real Estate Tax, της PricewaterhouseCoopers, στις Βρυξέλλες. Χαρακτήρισε τις επενδύσεις σε αυτές τις εταιρείες ως ιδιαίτερα αποτελεσματικές καθώς απαντούν στα προβλήματα της ρευστότητας με τη δυνατότητα πώλησης μετοχών αντί των ακινήτων. Αν δημιουργηθεί ένα πανευρωπαϊκό πλαίσιο λειτουργίας των REIT αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα τη μεγαλύτερη διασπορά του ρίσκου την αποθάρρυνση της δημιουργίας φορολογικών παραδείσων και την μη ύπαρξη μίας πολυδιασπασμένης αγοράς. Η κα Rowe ανέφερε ότι, αν -για παράδειγμα- μία βρετανική εταιρεία επενδύσει στην Ισπανία και στην επένδυση αυτή

μάιος 2010 57


REIC Money Conference 2010

συμμετέχει και μία γαλλική εταιρεία, τότε ο Γάλλος επενδυτής θα επιβαρυνθεί με φόρο στην της Ισπανία, στη Βρετανία και τέλος στη Γαλλία. Πρέπει, λοιπόν, όλες οι χώρες να συμφωνήσουν σε ένα κοινό πλαίσιο, που να μην επιβαρύνει την επένδυση, αλλά και να μην ωφελείται μόνο μία χώρα από τα φορολογικά έσοδα.

ΠΑΝΕΛ Ι:

ΕΓΧΩΡΙΑ & ΔΙΕΘΝΗΣ ΕΜΠΕΙΡΙΑ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΤΕΣ & DEVELOPERS ΣΤΟ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟ Η πρώτη ενότητα του συνεδρίου, στην οποία συμμετείχαν οι κ.κ. Αριστοτέλης Καρυτινός, γενικός διευθυντής Ακίνητης Περιουσίας της Εθνικής Τράπεζας και πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της ΕΘΝΙΚΗ ΠΑΝΓΑΙΑ ΑΕΕΑΠ, Κυριάκος Ευαγγέλου, διευθύνων σύμβουλος της TRASTOR ΑΕΕΑΠ, Δημήτρης Ανδριόπουλος, πρόεδρος & διευθύνων σύμβουλος της DIMAND S.A και Γιώργος Χρυσικός, διευθύνων σύμβουλος της Eurobank EFG Properties, είχε θέμα συζήτησης «H ελληνική και η διεθνής πραγματικότητα των Εταιρειών Επενδύσεων σε Ακίνητη Περιουσία (ΑΕΕΑΠ)». Ο κ. Καρυτινός, ο οποίος πραγματοποίησε κατά τη διάρκεια του συνεδρίου, την πρώτη επίσημη παρουσίαση της ΕΘΝΙΚΗ ΠΑΝΓΑΙΑ ΑΕΕΑΠ, ανέφερε ότι τα REITs σ��ο εξωτερικό είναι συνήθως εισηγμένες εταιρείες κλειστού τύπου που διανέμουν ποσοστό 80%-90% των κερδών τους ως μέρισμα. Οι ελληνικές ΑΕΕΑΠ, κυρίως λόγω του αυστηρού θεσμικού πλαισίου, συμπεριφέρθηκαν καλύτερα στην κρίση και οι αποδόσεις για τον επενδυτή που επενδύει σήμερα σε αυτού

του είδους τις εταιρείες κυμαίνονται μεταξύ 7% και 8% ενώ οι αντίστοιχες στο εξωτερικό διαμορφώνονται κοντά στο 4,5%. Για τις ξένες εταιρείες και κυρίως στις ΗΠΑ είπε ότι το μέγεθος τους (η κεφαλαιοποίηση τους είναι μεγαλύτερη από 2 δισ.) διευκολύνει τον τρόπο με τον οποίο αγοράζουν ακίνητα. Στην Ευρώπη και στην Ελλάδα είναι πιο «παραδοσιακές» από πλευράς ευελιξίας καθώς κατέχουν κυρίως ακίνητα που παράγουν εισόδημα και δεν δραστηριοποιούνται στον τομέα της ανάπτυξης ακινήτων. Σε ό,τι αφορά το ερώτημα γιατί κάποιος να επενδύσει σε ΑΕΕΑΠ ο κ. Καρυτινός επικεντρώθηκε σε τέσσερις κυρίως λόγους δηλαδή στην διασπορά του κινδύνου, στην καλύτερη ρευστότητα, στο γεγονός ότι κάποιος μπορεί να πουλήσει μετοχές αντί για ακίνητα και στην καλύτερη διαχείριση που γίνεται από επαγγελματίες μάνατζερ. Ο κ. Χρυσικός, από την πλευρά του, ανέφερε ότι σημαντική διαφορά των ελληνικών με τις ξένες εταιρείες είναι ότι οι εγχώριες ΑΕΕΑΠ δεν έχουν τη δυνατότητα να προχωρήσουν στην ανάπτυξη ακινήτων, στοιχείο που αποδείχτηκε καθοριστικό ως προς την αμυντική τους συμπεριφορά απέναντι στην κρίση. Επίσης μία άλλη διαφορά σε σχέση με το εξωτερικό είναι ότι εκεί οι εταιρείες μπορούν να επενδύουν και σε οικιστικά ακίνητα, κάτι που δεν ισχύει στην εγχώρια αγορά. Ο κ. Ευαγγέλου πρόσθεσε ότι στο εξωτερικό επειδή οι εταιρείες είναι και developers έφτασαν να έχουν απώλειες έως και 50% της αξίας τους, από το 2007. Παρ’ όλα αυτά, το μέρισμα τους παρέμεινε σταθερό στο 5%-7%. Για την πορεία των μετοχών των ΑΕΕΑΠ τόνισε ότι μακροπρόθεσμα συμπεριφέρονται σαν έναν ακίνητο. Βραχυπρόθεσμα όμως

ΠΑΝΕΛ Ι, από αριστερά: κ. Δ. Ανδριόπουλος, κ. Α. Καρυτινός, κα Τ.Ηγουμενίδη, κ. Κ.Ευαγγέλου, κ. Γ.Χρυσικός

ΠΑΝΕΛ ΙΙ, από αριστερά: κ. Κ.Ευαγγέλου, κ. Η.Ζιώγας, κα Στ.Σούκη, κ. Ι.Δρυλλεράκης

58 insurance w*rld


REIC Money Conference 2010

αυξομειώνονται ανάλογα με την τάση του χρηματιστηρίου. Μεταξύ των αλλαγών στις τιμές των μετοχών των ΑΕΕΑΠ και της αγοράς ακινήτων υπάρχει μία χρονική υστέρηση έξι μηνών. Δηλαδή η πορεία των μετοχών δίνει την τάση της αγοράς, αλλά αυτό συμβαίνει κυριότερα στις ώριμες αγορές. Ο κ. Ανδριόπουλος τόνισε ότι οι ΑΕΕΑΠ στο εξωτερικό έχασαν την ταυτότητά τους τα τελευταία χρόνια, καθώς η μεγάλη ευφορία τις οδήγησε να κάνουν και τη δουλειά των εταιρειών ανάπτυξης ακινήτων. Επίσης, πολλοί developers αποφάσισαν να μην πωλούν τα ακίνητα και να κάνουν οι ίδιοι τη διαχείριση, για να μην χάνουν την υπεραξία. Η κρίση ανέδειξε αυτό το πρόβλημα, δηλαδή της διακράτησης αντί της διασποράς του ρίσκου.

ΠΑΝΕΛ ΙΙ

ΘΕΣΜΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΘΕΜΑ ΜΕ ΤΗ ΦΟΡΟΛΟΓΗΣΗ ΘΥΓΑΤΡΙΚΩΝ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ Στη δεύτερη ενότητα με θέμα «Το θεσμικό πλαίσιο για τις ΑΕΕΑΠ και η κοινή προσπάθεια για τη θέσπιση ενός κοινού πανευρωπαϊκού πλαισίου», τονίστηκε ότι οι νέες φορολογικές διατάξεις δεν επηρεάζουν το φορολογικό πλαίσιο που ίσχυε μέχρι σήμερα για τις ΑΕΕΑΠ, τόσο στο θέμα της φορολόγησης των μερισμάτων όσο και της φορολόγησης των ακινήτων. Αυτό επισήμανε ο κ. Ι. Δρυλλεράκης, δικηγόρος, από το δικηγορικό γραφείο Δρυλλεράκης και Συνεργάτες. Ένα θέμα, πάντως, το οποίο χρήζει ρύθμισης ακόμη στην Ελλάδα είναι αυτό για τη φορολογία των θυγατρικών του εξωτερικού, δεδομένου ότι οι ελληνικές ΑΕΕΑΠ έχουν προχωρήσει σε επενδύσεις κυρίως στις χώρες των Βαλκανίων. Σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, πάντως, αυτή την στιγμή προωθούνται δύο πρωτοβουλίες το EU REIT, για το οποίο οι σχετικές διαβουλεύσεις ξεκίνησαν το 2007 και το Αlternative Investment Fund Manager Directive (AIFM), το οποίο εκτιμάται ότι θα είναι έτοιμο το καλοκαίρι του τρέχοντος έτους και θα καθορίσει ουσιαστικά το πλαίσιο για τις εναλλακτικές επενδύσεις, μεταξύ των οποίων και το real estate στην Ευρωπαϊκή Ένωση, όπως ανέφερε ο κ. Ηλίας Ζιώγας, ορκωτός εκτιμητής και μέλος του διοικητικού συμβουλίου του ελληνικού τμήματος του RICS και της Ενωσης Εκτιμητι-

κών Οργάνων της Ευρώπης, ΤΕGoVA. Στο ερώτημα αν το νέο φορολογικό νομοσχέδιο θα οδηγήσει μεγάλους ομίλους- ιδιοκτήτες ακινήτων να προχωρήσουν στη δημιουργία ΑΕΕΑΠ, προκειμένου να τύχουν της φορολόγησης της συγκεκριμένης κατηγορίας εταιρειών, ο κ. Βύζας, συνέταιρος στο φορολογικό τμήμα της PricewaterhouseCoopers, επεσήμανε ότι, το χαρτοφυλάκιο ακινήτων μίας ΑΕΕΑΠ θα πρέπει να διαθέτει, μεταξύ άλλων, ικανοποιητική διασπορά ρίσκου, διατηρώντας συγχρόνως την ελκυστικότητά του, αφού πρόκειται πάντα για μία εισηγμένη στο Χ.Α. εταιρεία.

ΠΑΝΕΛ ΙΙΙ

«ΠΡΑΣΙΝΗ» ΑΝΑΠΤΥΞΗ ΣΥΜΦΕΡΟΥΝ ΤΑ ΟΙΚΟΛΟΓΙΚΑ ΚΤΗΡΙΑ Η πράσινη ανάπτυξη ήταν το κεντρικό θέμα της τρίτης ενότητας του συνεδρίου, με τους τρεις ομιλητές, τον κ. Δ. Ανδρίτσο, διευθύνοντα σύμβουλο της Eurobank Property Services, τον κ. Θ. Χαραγκιώνη, εκτελεστικό πρόεδρο του ομίλου Χαραγκιώνη και πρόεδρο της Ελληνικής Επιτροπής του ICSC και τον κ. Κ. Τσολακίδη, πολιτικό - περιβαλλοντολόγο μηχανικό MRICS, να συμφωνούν ότι το θέμα της πράσινης ανάπτυξης είναι ακόμη σε πρωταρχικό στάδιο στην Ελλάδα, ωστόσο θα είναι ιδιαίτερα επίκαιρη και μάλιστα στο άμεσο μέλλον. Ο κ. Χαραγκιώνης ανέφερε χαρακτηριστικά ότι η κατανάλωση σε ένα κτίριο μπορεί να μειωθεί κατά 50% με παρεμβάσεις στο κόστος μόλις κατά 10% ακριβότερες. Ο κ. Τσολακίδης ανέφερε ότι τώρα, εν μέσω κρίσης, είναι η ευκαιρία για τους μεγάλους ομίλους να εξετάσουν νέες δραστηριότητες που σχετίζονται και με την πράσινη ανάπτυξη. Από την πλευρά του, ο κ. Ανδρίτσος ανέφερε ότι οι ΑΕΕΑΠ έχουν τη δυνατότητα να θέσουν συγκεκριμένα κριτήρια ως προς τις απαιτήσεις τους, μεταξύ των οποίων θα πρέπει να είναι και τα πράσινα κτίρια. Σύμφωνα μάλιστα με έρευνες στο εξωτερικό, τα πράσινα κτίρια έχουν 3%-8%, αυξημένα ενοίκια σε σχέση με τα συμβατικά και σαφώς υψηλότερη αξία μεταπώλησης, έστω κι αν το κόστος μελέτης για την αρχική τους κατασκευή είναι αρκετά υψηλό. (ID:2451)

ΠΑΝΕΛ ΙΙΙ, από αριστερά: κ Κ.Τσολακίδης, κ Δ. Ανδρίτσος, κα Μ.Παπακωνσταντίνου, κ Θ.Χαραγκιώνης

μάιος 2010 59


θέμα

Στις τρεις βασικές δραστηριότητές του κλάδου, τις Συντάξεις, την Υγεία και τις Ασφαλίσεις Αυτοκινήτων, πρόκειται σύντομα να υπάρξουν ανακατατάξεις, μέσα από τις οποίες οι ασφαλιστικές εταιρείες θα έχουν την ευκαιρία να αναδείξουν την πραγματική τους αξία

60 insurance w*rld


θέμα

Ανατροπές βλέπουν οι ασφαλιστές σε Συντάξεις, Υγεία και Αυτοκίνητο » του Πλάτωνα Τσούλου

A

ν και εκ πρώτης το δυσμενές οικονομικό περιβάλλον δείχνει να οδηγεί την ασφαλιστική αγορά στο απόλυτο αδιέξοδο, βλέποντας λίγο πιο μακριά, στα επόμενα περίπου πέντε χρόνια, διαπιστώνει κανείς ότι ο κλάδος μόνο χαμένος δεν θα βγει από την κρίση. Στις τρεις βασικές δραστηριότητές του, τις Συντάξεις, την Υγεία και τις Ασφαλίσεις Αυτοκινήτων, πρόκειται σύντομα να υπάρξουν ανατροπές, μέσα από τις οποίες οι ασφαλιστικές εταιρείες θα έχουν την ευκαιρία να αναδείξουν την πραγματική τους αξία. Τα ζητούμενα εδώ είναι δύο: Πώς θα το επιτύχουν αυτό, πως δηλαδή η ασφαλιστική βιομηχανία θα αναβαθμίσει το ρόλο της στην οικονομία και πόσες εκ των εταιρειών θα παραμείνουν στην αγορά ώστε να γευθούν την επιτυχία αυτή; Το Insurance World στην προσπάθειά του να απαντήσει στο πρώτο ερώτημα, να σκιαγραφήσει την εικόνα της ασφαλιστικής αγοράς στην επόμενη πενταετία, μίλησε με τέσσερα κορυφαία στελέχη του κλάδου. Όσο για το δεύτερο ερώτημα, απάντηση δεν βρήκε. Είναι βέβαιο φυσικά ότι ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών θα μειωθεί δραστικά, κανείς όμως δεν μπορεί να γνωρίζει πόσες εταιρείες θα παραμείνουν στο παιχνίδι, διότι οι παράμετροι που θα επηρεάσουν τις εξελίξεις είναι και πολλές και σοβαρές, όπως η ένταση των ελέγχων για την εξυγίανση του κλάδου, η αποφασιστικότητα που θα επιδείξει η σημερινή, όπως όμως και οι επόμενες κυβερνήσεις ώστε να βάλουν τέλος στις παρασκηνιακές διεργασίες που τόσο έβλαψαν τον κλάδο, τα προβλήματα που θα δημιουργηθούν κατά την προσαρμογή της αγοράς στη Solvency II, η διάθεση των εταιρειών να δράσουν με όρους υγιούς ανταγωνισμού και οι προθέσεις των ελεγκτών να τους επιβάλλουν όπου συμβεί το αντίθετο κ.α. Ας επιχειρήσουμε λοιπόν να περιγράψουμε την επόμενη ημέρα στην ασφαλιστική αγορά. Ας υποψιαστούμε πως θα είναι ο κλάδος όταν η εθνική οικονομία θα έχει απεμπλακεί από το ΔΝΤ, η Ε.Ε. και η ΕΚΤ.

Η ιδιωτική ασφάλιση θα διαδραματίσει πρωταγωνιστικό ρόλο Το Insurance World ζήτησε, μεταξύ άλλων, τη συνδρομή του Προέδρου της Επιτροπής Ζωής, Υγείας, Συντάξεων και Bancassurance της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, κ. Αλέξανδρου Σαρρηγεωργίου, ο οποίος

μίλησε για το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς, εκτιμώντας την αυριανή εικόνα της μετά τα όσα τραγικά έχουν συμβεί στην οικονομίας μας. Ο κ. Σαρρηγεωργίου διέβλεψε ότι ο κλάδος στον τομέα των Συντάξεων και της Υγείας στα επόμενα τρία με τέσσερα χρόνια θα συγκεντρωθεί και αφού ανασυντάξει δυνάμεις θα είναι πλέον σε θέση να αναλάβει έναν πιο ενεργό ρόλο έναντι της κοινωνίας. Στο μεσοδιάστημα, θα αποστασιοποιηθεί πλήρως από το πρόβλημα της αναξιοπιστίας, από το οποίο εδώ και πολλά χρόνια πλήττεται, ενώ θα έχει προσαρμοστεί απόλυτα στο καθεστώς της Solvency ΙΙ, το οποίο βέβαια θα συμβάλλει τα μέγιστα για τη συγκέντρω��η της αγοράς. Στην τετραετία που θα ακολουθήσει και εφόσον στην οικονομία όλα εξελιχθούν βάσει των σχεδιασμών που γίνονται σήμερα, η χώρα θα έχει εξέλθει της κρίσης, θα έχει περάσει από την ύφεση στην ανάπτυξη και οι εργαζόμενοι θα έχουν την κατάλληλη ψυχολογία να σκεφθούν περισσότερο ψύχραιμα και καθαρά, ώστε να αναζητήσουν μέσα από άλλους μηχανισμούς τρόπους συμπλήρωσης των κεφαλαίων που χάνονται σήμερα από τις συντάξεις τους. Σίγουρο είναι ότι δεν θα αργήσουν να αντιληφθούν ότι άλλος μηχανισμός αναπλήρωσης των χαμένων κεφαλαίων δεν υφίσταται πέραν της ιδιωτικής ασφάλισης. Τότε είναι που κατά τον κ. Σαρρηγεωργίου ο Έλληνας θα καταλάβει τις αλλαγές που θα έχουν επέλθει στο ασφαλιστικό σύστημα της χώρας, τότε είναι που θα θεωρήσει επιβεβλημένη την αναζήτηση στον ιδιωτικό τομέα συμπληρωματικής λύσης για το πρόβλημά του και άρα στην ιδιωτική ασφάλιση που πλέον θα έχει ανακτήσει τη χαμένη αξιοπιστία της και θα λειτουργεί σε ένα σαφώς καλύτερο οικονομικό περιβάλλον. Άρα η κρίση διαμορφώνει ένα θετικό σενάριο για την ασφαλιστική αγορά, που όμως θα συμβεί στην πράξη μετά από περίπου τέσσερα με πέντε χρόνια. Ποιες είναι ωστόσο οι παραδοχές που θα πρέπει να

μάιος 2010 61


θέμα

ισχύσουν ώστε να επιβεβαιωθεί το σενάριο αυτό; Όπως επισημαίνει ο κ. Σαρρηγεωργίου, για να λυθεί το ασφαλιστικό θα πρέπει να αποταμιευθούν περισσότερα χρήματα. Κομβικό ρόλο στο συγκεκριμένο ζήτημα θα διαδραματίσει το κράτος, το οποίο θα κληθεί να διαμορφώσει όλες τις αναγκαίες συνθήκες ώστε να συγκεντρωθούν τα απαιτούμενα κεφάλαια. Σήμερα, ίσως στους εργαζόμενους το εξεταζόμενο σενάριο να φαντάζει εξωπραγματικό, αλλά σε ένα καλύτερο οικονομικό περιβάλλον τα δεδομένα, οι ανάγκες και οι υποχρεώσεις του καθενός αποκωδικοποιούνται διαφορετικά.

Ο κλάδος στον τομέα των Συντάξεων και της Υγείας στα επόμενα τρία με τέσσερα χρόνια θα συγκεντρωθεί και αφού ανασυντάξει δυνάμεις θα είναι πλέον σε θέση να αναλάβει έναν πιο ενεργό ρόλο έναντι της κοινωνίας Όλα αυτά σε ότι αφορά την παρουσία και τη δράση της ασφαλιστικής αγοράς στον τρίτο πυλώνα ασφάλισης. Τι θα συμβεί όμως στο δεύτερο πυλώνα ασφάλισης, όπου είναι τα Επαγγελματικά Ταμεία, παρουσιάζονται σήμερα τα περισσότερα κυριολεκτικά βαλτωμένα σε υποχρεώσεις και ανοίγματα, με σοβαρότατα προβλήματα ρευστότητας; «Η ασφαλιστική αγορά θα κληθεί από την πολιτεία να διαδραματίσει ενεργό- πρωταγωνιστικό ρόλο και σε ομαδικό επίπεδο, διότι έχει αποδεδειγμένα και την τεχνογνωσία και την εμπειρία να λειτουργήσει ανάλογα» τονίζει ο κ. Σαρρηγεωργίου, για να δηλώσει αμέσως μετά με έμφαση: «Δεν χρειάζεται να εφεύρουμε τον τροχό. Τα Επαγγελματικά Ταμεία Ασφάλισης επιχείρησαν να δράσουν ανάλογα και οδηγήθηκαν εκεί που οδηγήθηκαν. Είναι καιρός λοιπόν α επιτρέψουν σε μικρές ομάδες ασφαλισμένων να συγκροτήσουν ομαδικά συμβόλαια συνταξιοδότησης. Δέχομαι βέβαια ότι η πολιτεία έχει υποχρέωση να θεσμοθετήσει πρώτα ένα εξαιρετικά αυστηρό πλαίσιο ελέγχου των ασφαλιστικών εταιρειών». (ID: 2452)

Η κρίση δημιουργεί ευκαιρίες Από την πλευρά του ο Γενικός Διευθυντής της Ευρωπαϊκής Πίστης, κ. Νίκος Χαλκιόπουλος, υποστηρίζει ότι η κρίση «γεννά» αρνητικές, αλλά και θετικές συνέπειες για τον κλάδο. Όπως εξηγεί, η αρνητική διάσταση της κρίσης είναι ότι ο πελάτης, ο ασφαλισμένος, δυσκολεύεται να καταβάλει τα ασφάλιστρα, ωστόσο αρχίζει πλέον να αντιλαμβάνεται την αναγκαιότητα και τη σκοπιμότητα της ασφάλισης και να ιεραρχεί επί νέας βάσης τις μηνιαίες υποχρεώσεις του αναβαθμίζοντας το έξοδο της ασφάλισης.

62 insurance w*rld

«Πρέπει επιτέλους η ιδιωτική ασφάλιση να λάβει το ρόλο που της αρμόζει στην κοινωνία και στο οικονομικό σύστημα της χώρας» αναφέρει ο κ. Χαλκιόπουλος, προσθέτοντας ότι όταν το κράτος πάψει να αναπληρώνει το χαμένο εισόδημα, όταν πάψει να καλύπτει την αναγκαία σύνταξη, ο ασφαλισμένος θα διαπιστώσει πια είναι η αξία της ιδιωτικής ασφάλισης και πως πραγματικά αναπληρώνει τις χαμηλές συντάξεις, που πλέον γίνονται ακόμη χαμηλότερες». Κατά τον κ. Χαλκιόπουλο ο εργαζόμενος θα αρχίσει πλέον να αναζητά τρόπους αναπλήρωσης των απωλειών της μελλοντικής του σύνταξης, και στην προσπάθειά του αυτή είναι σίγουρο ότι λύση θα βρει στα συνταξιοδοτικά προγράμματα της ασφαλιστικής αγοράς. Βέβαια, κατά τον ίδιο, η πολιτεία θα πρέπει να τον βοηθήσει στην αναζήτησή του αυτή εξασφαλίζοντας νέες- αυξημένες φοροαπαλλαγές για δαπάνες σε συνταξιοδοτικά προγράμματα. Μέχρι σήμερα φορολογικά κίνητρα δεν δόθηκαν, ωστόσο η κυβέρνηση οφείλει να σταθμίσει τις συνέπειες που προκαλούνται στο κοινωνικό σύνολο από τα μέτρα τα οποία λαμβάνει, ώστε να παρέμβει φορολογικά βοηθώντας τον εργαζόμενο να συμπληρώσει με δικές του δαπάνες τη σύνταξή του. Ταυτόχρονα, η πολιτεία θα έχει συμβάλλει και στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς.

Η πολιτεία θα πρέπει να βοηθήσει τους εργαζομένους εξασφαλίζοντας νέες- αυξημένες φοροαπαλλαγές για δαπάνες σε συνταξιοδοτικά προγράμματα Όπως υποστηρίζει ο κ. Χαλκιόπουλος, η κυβέρνηση θα μπορούσε να θεσπίσει φοροαπαλλαγές που θα ίσχυαν για συγκεκριμένο προφίλ προϊόντων, τα οποία ο εργαζόμενος δεν θα μπορούσε να εξαγοράσει παρά νόμο εφόσον πρόκειται να συνταξιοδοτηθεί και τα οποία κατά ένα μεγάλο μέρος τους θα επένδυαν σε κρατικά ομόλογα. Οι ασφαλιστές εκτιμούν γενικότερα ότι ο τρίτος πυλώνας ασφάλισης είναι βέβαιο ότι τα επόμενα χρόνια θα πάρει… φωτιά, με την κυβέρνηση αργά ή γρήγορα να αντιλαμβάνεται ότι η επίλυση του ασφαλιστικού προβλήματος περνά μέσα και από τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες θα αναλάβουν έναν πιο ουσιαστικό ρόλο στην εξασφάλιση των μελλοντικών συντάξεων. (ID: 2453)


θέμα

Κλάδος Υγείας

Κλάδος Αυτοκινήτων

Ανάλογες θα πρέπει να είναι οι εξελίξεις και στον τομέα της Υγείας. Όπως εξηγεί ο κ. Γιώργος Βελιώτης, Γενικός Διευθυντής Υγείας στην Interamerican και Πρόεδρος της υποεπιτροπής Υγείας της ΕΑΕΕ, δημόσιος και ιδιωτικός τομέας επιβάλλεται να βρουν διεξόδους συνεργασίας. Σήμερα, το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο πιέζει το δημόσιο σύστημα υγείας να περιορίσει τις υποχρεώσεις του, γεγονός το οποίο οδηγεί τα Ταμεία σε συγχωνεύσεις. Ο κ. Βελιώτης προσθέτει ότι σε άλλες χώρες όπου διαπιστώθηκαν ανάλογα προβλήματα οι κυβερνήσεις υποχρεώθηκαν να κλείσουν ακόμη και νοσοκομεία προκειμένου να περιορίσουν τα ελλείμματά τους. «Ο ιδιωτικός τομέας έχει την εμπειρία και θα μπορούσε να συμβάλλει και κυρίως να συνεργαστεί με το δημόσιο προκειμένου ο τομέας της Υγείας να μειώσει τα κόστη του και κατά συνέπεια να καταστεί κερδοφόρος» επισημαίνει ο κ. Βελιώτης. Διευκρίνισε ότι «όμως μια τέτοια εξέλιξη απαιτεί πολιτική βούληση, όπως κυβερνητικές αποφάσεις, οι οποίες να δίνουν τη δυνατότητα στον ιδιωτικό τομέα να συνεργαστεί με τα Ταμεία για τη διαχείριση των κρατικών νοσοκομείων, όπως για παράδειγμα συνέβη στην Ολλανδία, όπου η είσοδος του ιδιωτικού τομέα στο κρατικό σύστημα υγείας εξασφάλισε οφέλη, τόσο στην κυβέρνηση, όσο και στο κοινωνικό σύνολο».

Ραγδαίες αναμένονται οι εξελίξεις και στον κλάδο Ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Οχημάτων, όπου η εφαρμογή της Solvency II αναμένεται να αλλάξει πλήρως τις στρατηγικές κυρίως των μικρών εταιρειών. Σύμφωνα με τον Πρόεδρο της Επιτροπής Αυτοκινήτου της ΕΑΕΕ, κ. Κώστα Μπερτσιά, οι εταιρείες με μικρά χαρτοφυλάκια θα υποχρεωθούν να μεταφέρουν στους αντασφαλιστές τους τον κύριο όγκο των κινδύνων που αναλαμβάνουν, με την ανάλογη βέβαια επιβάρυνση στα αντασφάλιστρα. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα να περιορίσουν αισθητά τα κόστη τους, και να οργανωθούν σε «λιτά» διοικητικά σχήματα. Αυτονόητο είναι επίσης ότι όσες εκ των μικρών εταιρειών επιβιώσουν, θα υποχρεωθούν να λειτουργήσουν σε υγιή πλαίσια και θα διαφοροποιηθούν από τον ανταγωνισμό προσφέροντας ταχύτητα και άμεση εξυπηρέτηση στον πελάτη.

Απαιτούνται κυβερνητικές αποφάσεις που να δίνουν τη δυνατότητα στον ιδιωτικό τομέα να συνεργαστεί με τα Ταμεία για τη διαχείριση των κρατικών νοσοκομείων Ο κ. Βελιώτης, θέτει επίσης θέμα και για τη διαχείριση των κλινών στα δημόσια νοσοκομεία. «Μπορούν να υπάρξουν ιδιωτικές κλίνες στα δημόσια νοσοκομεία και ακόμη περισσότερο οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τη δυνατότητα συμμετοχής στη διαχείριση των κλινών. Κάτι ανάλογο ίσχυσε με τη θυγατρική μας στη Ρουμανία» τόνισε ο κ. Βελιώτης. Το ζητούμενο όμως και εδώ είναι το κατά πόσο η πολιτεία θα θελήσει να τολμήσει ανοίγοντας τον τομέα της Υγείας στις ασφαλιστικές εταιρείες. Σε οφέλη από την ασφαλιστική αγορά μπορεί να προσβλέπει η πολιτεία και στον τομέα της πρωτοβάθμιας περίθαλψης, όπου τόσο ο ιδιωτικός όσο και ο δημόσιος τομέας έχουν σχετικές ελλείψεις, που μέσα από συνέργειες θα μπορούσαν να εκλείψουν. Όμως και εδώ απαιτείται ανοικτό πνεύμα από την πολιτεία. (ID: 2454)

Οι εταιρείες με μικρά χαρτοφυλάκια θα υποχρεωθούν να μεταφέρουν στους αντασφαλιστές τους τον κύριο όγκο των κινδύνων που αναλαμβάνουν Άρα στην αγορά θα παραμείνουν μόνο μεγάλα ισχυρά συγκροτήματα, καθώς και μικρές εταιρείες που θα έχουν αποβάλλει τον κίνδυνο της ασφάλισης μεταφέροντάς τον στους αντασφαλιστές, και θα χαρακτηρίζονται για τα γρήγορα αντανακλαστικά τους έναντι των ασφαλισμένων. «Διασπορά μεριδίων στον κλάδο Αυτοκινήτων θα συνεχίσει να υπάρχει» επισημαίνει ο κ. Μπερτσιάς προσθέτοντας όμως ότι η Εποπτική Αρχή έχει χρέος να διασφαλίσει ότι η διασπορά αυτή θα είναι υγιής και ότι το πτωχευτικό ασφάλιστρο θα εκλείψει από την αγορά. Σύμφωνα πάντα με τον κ. Μπερτσιά, ήδη η τιμολογιακή πολιτική του κλάδου έχει ομαλοποιηθεί αρκετά και θα ομαλοποιηθεί περισσότερο μέσα στα επόμενα χρόνια, όμως τα χαρτοφυλάκια ορισμένων εταιρειών κρύβουν πολλά προβλήματα από το παρελθόν, που δύσκολα θα επιλυθούν. Αυτό θα έχει ως συνέπεια και νέες ανακλήσεις αδειών, που όμως δεν θα είναι τόσο ηχηρές όσο στο παρελθόν. «Ανακλήσεις στην περιφέρεια της αγοράς θα υπάρξουν» αναφέρει χαρακτηριστικά ο κ. Μπερτσιάς εκφράζοντας ωστόσο την ελπίδα ότι δεν θα ακούσουμε άλλες… εκρήξεις όπως αυτές που όλοι μας ζήσαμε τους τελευταίους μήνες. (ID: 2455)

μάιος 2010 63


συνέντευξη

David Hartley | Διευθυντής Industry Intelligence Solutions, SAS UK | » συνέντευξη στον Θωμά Κιούση

«Οι ασφαλιστικές εταιρείες που θα αγκαλιάσουν τη Solvency II θα είναι νικητές στην αγορά τους»

Γ

ια τις αλλαγές που θα φέρει στη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών η «Solvency II» και του «κινδύνους» που κρύβονται στην κοινοτική οδηγία μιλά ο κ. David Hartley, Διευθυντής της Industry Intelligence Solutions, SAS UK. Κάνει λόγο ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δε θα πρέπει να υποτιμήσουν την ανάγκη να δημιουργήσουν τη δική τους υποδομή. Ιδιαίτερη αναφορά κάνει για την αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων, που θα πρέπει επίσης να συμβάλει στη μείωση της αστάθειας, που επηρεάζει σήμερα πολλές ασφαλιστικές αγορές. Παράλληλα αναφέρεται εκτενώς στο νέο λογισμικό της SAS το οποίο δίνει λύσεις στις ασφαλιστικές εταιρείες προκειμένου να εναρμονιστούν με τις νέες συνθήκες του επιχειρήν. iw? Ποιες προκλήσεις δημιουργεί στον ασφαλιστικό κλάδο Η Solvency ΙΙ; D.H.: Η Solvency ΙΙ, έχει περάσει από διάφορες φάσεις, αλλά τώρα βρισκόμαστε πολύ κοντά στο πιθανότερο αποτέλεσμα. Φυσικά, αυτό θα πρέπει να ερμηνευθεί από τις αρμόδιες τοπικές αρχές στην Ελλάδα, αλλά η ανάγκη για αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων στις ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι υψίστης σημασίας για κάθε εταιρεία του κλάδου που λειτουργεί εντός της Ε.E.. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν πρέπει να υποτιμήσουν την ανάγκη να δημιουργήσουν τη δική τους υποδομή, το 2012 δεν είναι μακριά. Ένας σημαντικός τομέας που δεν πρέπει να αγνοηθεί είναι η ανάγκη για ορθές στρατηγικές διαχείρισης δεδομένων, για να εξασφαλιστεί ότι τα σωστά δεδομένα είναι διαθέσιμα για ολόκληρη την ασφαλιστική δραστηριότητα και πάνω στα οποία μπορεί να αναπτυχθούν αποτελεσματικά οι στρατηγικές διαχείρισης κινδύνου. Η εμπειρία μας σε όλη την Ευρώπη είναι ότι λίγες ασφαλιστικές είναι πραγματικά καλά προετοιμασμένες και αυτό θα αποδειχθεί κρίσιμο. Ενώ όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι πολύ εξοικειωμένες με τη διαχείριση των κινδύνων από ένα σταθερό σημείο τιμολόγησης των προϊόντων, θα υπάρξουν κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες που θα είναι λιγότερο προετοιμασμένες για μερικές από τις άλλες απαιτούμενες τεχνικές κινδύνου. iw? Πώς οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καταφέρουν να προσαρμοστούν σε αυτό το νέο επιχειρηματικό περιβάλλον;

64 insurance w*rld

D.H.: Η πεποίθηση μου είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες που θα «αγκαλιάσουν» πραγματικά τη «Solvency II» και την αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων θα είναι τελικά οι νικητές στην αγορά τους. Εκτός από τη συμμόρφωση με τη νομοθεσία της Ε.Ε. η υιοθέτηση καλών τεχνικών διαχείρισης κινδύνου θα ωφελήσει τις εταιρείες και σε πολλούς άλλους τομείς. Θα επιτρέψει την αυξημένη απόδοση κεφαλαίων για πολλές ασφαλιστικές, καθώς θα οδηγήσει σε βελτιστοποίηση των επιχειρηματικών στρατηγικών. Οι ασφαλιστικές θα είναι σε θέση να προσδιορίσουν την κατανομή των ιδίων κεφαλαίων τους σε κερδοφόρες δραστηριότητες οι οποίες με τη σειρά τους θα οδηγήσουν σε βελτίωση της ποιότητας των εργασιών και θετική ανάπτυξη που θα δημιουργήσει ευελιξία στην ανακατανομή των κεφαλαίων και την ικανότητα κινδύνου για τις αναδυόμενες ευκαιρίες. Η σύνδεση του κινδύνου και απόδοσης προωθεί τελικά μια θετική κουλτούρα κινδύνου εντός της εταιρείας και αυτό δεν πρέπει να παραβλεφθεί. Η αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων θα συμβάλει στη μείωση της αστάθειας, που επηρεάζει σήμερα πολλές αγορές. Με συνεχή παρακολούθηση του πλήρους φάσματος των κινδύνων που αντιμετωπίζει ο ασφαλιστής και ενεργή διαχείριση αυτών των κινδύνων η αστάθεια μπορεί να μειωθεί. Οι ασφαλιστές θα είναι σε θέση να προβλέψουν καλύτερα τους κινδύνους με ανάλυση και μετριασμό των ανεπιθύμητων κινδύνων. Όσον αφορά στο πώς αυτό θα αντικατοπτριστεί στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, είναι πιθανό ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες που εφαρμόζουν πραγματικά καλή διαχείριση κινδύνου να βελτιωθούν ανταγωνιστικά ενώ οι εταιρείες που δεν θα το κάνουν, θα είναι ανταγωνιστικά σε μειονεκτική θέση. Έτσι, για παράδειγμα, η καλύτερη διαχείριση κινδύνων και η κατανομή του κινδύνου με βάση τις κεφαλαιακές απαιτήσεις θα πρέπει να οδηγήσει σε μείωση των ασφαλίστρων και υψηλότερες πωλήσεις. iw? Ποια είναι τα πλεονεκτήματα του νέου λογισμικού της SAS, που βασίζεται στο Insurance Intelligence Solutions; D.H.: Το 2009 λανσάραμε το λογισμικό Διαχείρισης Κινδύνου για λύσεις ασφαλιστών, η οποία έχει ήδη εγκριθεί από έναν αριθμό κορυφαίων ασφαλιστικών εταιρειών στην Ευρώπη ως πρότυπο για τη διαχείριση κινδύνων και είναι σύμφωνο με το


συνέντευξη

David Hartley Διευθυντής Industry Intelligence Solutions, SAS UK

επίπεδο εναρμόνισης του «Solvency II». Η λύση της SAS βοηθά τις ασφαλιστικές να διαχειριστούν όλα τα δεδομένα με αναλύσεις και εκθέσεις στοιχείων, που είναι αναγκαία για την αποτελεσματική διαχείριση κινδύνων. Η λύση στηρίζεται σε ένα πλούσιο περιβάλλον επιχειρηματικής ευφυΐας που επιτρέπει στους ασφαλιστές να συγκεντρώσουν εύκολα τα στοιχεία που απαιτούνται για τη διαχείριση κινδύνου. Αυτό είναι κρίσιμης σημασίας για να διασφαλιστεί ότι οι βασικές απαιτήσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης «διαφάνεια» και «ελεγξιμότητα» μπορούν να ικανοποιηθούν. Η SAS διαθέτει την απαραίτητη μεθοδολογία καθώς και μια πλούσια βιβλιοθήκη των λειτουργιών που βοηθούν στην ανάπτυξη μεθόδων για την αξιολόγηση των κινδύνων. Η λύση περιλαμβάνει «τεστ κοπώσεως» (stress test) για τους εν δυνάμει κινδύνους και υλοποιεί μια συνολική προσέγγιση του ισολογισμού. Χωριστές ενότητες είναι διαθέσιμες για τον κλάδο ασφάλισης ζωής, περιουσίας και ατυχημάτων για την υποστήριξή τους σε αντασφαλιστικές/ αναλογιστικές μελέτες διαχείρισης κινδύνου. Έτσι για παράδειγμα, για έναν ασφαλιστή περιουσίας και ατυχημάτων, που παρέχει τεχνικές πριν χτιστεί (pre-built techniques), όπως η σκάλα με αλυσίδα, σύνδεση(Link ratio), BornhuetterFerguson και Cap Cod για την εκτίμηση πριν από την καταβολή αποζημιώσεων. Η τελευταία ενότητα υποστηρίζει το Firmwide Risk Management το οποίο επιτρέπει τον υπολογισμό των προεπιλεγμένων κεφαλαίων Κινδύνου υποκατάστασης (counterpart default risk capital), τα επιχειρησιακά κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου. Υπολογίζει το λειτουργικό κεφάλαιο κινδύνου και παρέχει δυνατότητες για συσσώρευση κεφαλαιακών τελών κινδύνου σε όλο το φάσμα κινδύνου (aggregate risk capital charges across risk modules). Υπολογίζουν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις στο επιθυμητό κεφάλαιο φερεγγυότητας-Solvency Capital Required (SCR ) και το ελάχιστο επιθυμητό κεφάλαιο φερεγγυότητας Minimum Capital Required (MCR). Υπολογίζει το διαθέσιμο κεφάλαιο και το συντελεστή φερεγγυότητας και παρέχει επίσης τυποποιημένες εκθέσεις ειδικού σκοπού. iw? Αυτή η νέα πλατφόρμα, που η εταιρεία σας εισάγει, είναι αποτελεσματική από πλευράς κόστους για τις ασφαλιστικές εταιρείες ; D.H.: Πιστεύουμε ότι είναι. Η λύση έχει τιμολογηθεί με βάση το μέσο ασφάλιστρο των ασφαλιστικών εταιρειών, που το καθιστά προσιτό για τις μικρές και μεγάλες εταιρείες. iw? Ένα κρίσιμο ζήτημα είναι η εναρμόνιση των εκτιμήσεων υπολογισμού των στοιχείων του ενεργητικού και του

παθητικού, ούτως ώστε τα αποτελέσματα να είναι συγκρίσιμα μεταξύ των ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών. Ποια είναι η γνώμη σας γι ‘αυτό; D.H.: Αυτό είναι μεγάλης σημασίας. Η«εναρμόνιση» είναι η λέξη κλειδί που η Ευρωπαϊκή Ένωση χρησιμοποίησε καθ ‘όλη τη φάση κατάρτισης της οδηγίας. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες σήμερα λειτουργούν εκτός των παραδοσιακών αγορών τους και είμαι βέβαιος ότι αυτό ήταν σε μεγάλο βαθμό στο μυαλό των αρμοδίων επιτρόπων.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι σε θέση να προσδιορίσουν την κατανομή των ιδίων κεφαλαίων τους σε κερδοφόρες δραστηριότητες iw? Ποια είναι η άποψη της SAS όσον αφορά στο χρονοδιάγραμμα, την προσπάθεια εφαρμογής της «Solvency ΙΙ» και τα οφέλη που συνδέονται με μεμονωμένους στόχους; D.H.: Η ειλικρινής απάντηση σε αυτό είναι ότι σε μεγάλο βαθμό εξαρτάται από τη διαθεσιμότητα δεδομένων εντός της ασφαλιστικής εταιρείας ως προς την απαιτούμενη προσπάθεια. Εταιρείες με σχετικά νέα λειτουργικά συστήματα θα μπορέσουν πιο εύκολα να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα από εταιρείες με παλαιά λειτουργικά συστήματα. Είναι ζωτικής σημασίας οι ασφαλιστικές να πάρουν στα χέρια τους την κατάσταση όσο γρηγορότερα γίνεται και να ξεκινήσουν τα δικά τους σχέδια προκειμένου να διασφαλίσουν ότι θα είναι έτοιμες. iw? Ποια είναι η γνώμη σας για το ανταγωνιστικό περιβάλλον στο πλαίσιο της «Solvency ΙΙ» D.H.: Υπάρχει ένας αριθμός από πωλητές με καλές διαθέσιμες λύσεις σε όλη την Ευρώπη. Κάθε εταιρεία πρέπει ��α διασφαλίσει ότι ο πάροχος της λύσης που θα συνεργαστεί μπορεί να τη βοηθήσει να διαχειριστεί τα δεδομένα, ότι έχει σωστές αναλύσεις για την παραγωγή σχετικών προτύπων και τη δυνατότητα να υποβάλλεται έκθεση σχετικά με αυτό σε όλη την επιχείρηση. Θα πρέπει επίσης να έχουν τοπικό γραφείο στην Ελλάδα για να διασφαλίσουν ότι μπορούν να αντιμετωπίσουν τις τοπικές ανάγκες της αγοράς. (ID: 1755)

μάιος 2010 65


εκπαίδευση

Η αντασφάλιση και ο ρόλος της στο θεσμό της ασφάλισης (Μέρος III)

» γράφει ο Γιάννης Κακαβίτσας, Διευθυντής Συμβατικών Αντασφαλίσεων, AON Benfield

Η

σπουδαιότητα και ο ρόλος της αντασφάλισης είναι ιδιαίτερα σημαντικός όχι μόνο επειδή η αντασφάλιση σαν μηχανισμός στηρίζει το θεσμό της ασφάλισης, αλλά και διότι συχνά είναι εκείνη η οποία υπαγορεύει τους όρους και τις τιμές, στις οποίες είναι διαθέσιμα τα ασφαλιστικά προϊόντα. Στο βαθμό, δηλαδή, που η ασφαλιστική εταιρεία εξαρτά τη λειτουργία της από την εξεύρεση αντασφαλιστικής κάλυψης, τότε οι όροι και οι τιμές, στις οποίες είναι διαθέσιμη η αντασφάλιση, καθορίζουν τους όρους και τις τιμές στις οποίες θα διατίθεται το ασφαλιστικό προϊόν. Υπάρχει, επομένως, αλληλοεπηρεασμός μεταξύ ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής αγοράς με τον ίδιο τρόπο που αλληλοεπηρεάζονται το χονδρεμπόριο και το λιανεμπόριο. Είναι προφανές επομένως ότι η εξάρτηση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς από τις αντασφαλιστικές αγορές του εξωτερικού είναι καθοριστικός παράγοντας για την ανάπτυξη της πρώτης. Στην Ελλάδα δεν υπάρχει σήμερα ελληνική αμιγώς αντασφαλιστική εταιρεία. ‘Ετσι, οι αντασφαλιστικές ανάγκες των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών ικανοποιούνται είτε εκχωρώντας μονομερώς (ή ανταλλάσσοντας κινδύνους) σε άλλες ελληνικές εταιρείες είτε εκχωρώντας κινδύνους στο εξωτερικό, κυρίως στην Ευρώπη. Οι ανάγκες για αντασφάλιση των αλλοδαπών εταιρειών στην Ελλάδα ικανοποιούνται κυρίως μέσω των μητρικών τους εταιρειών. Σύμφωνα με στοιχεία της ‘Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος τα αντασφάλιστρα όλων των εταιρειών το 1996 ήταν περίπου Δρχ. 100 δις έναντι περίπου 94 δις το 1995. ‘Ενα πολύ μεγάλο μέρος από το ποσό αυτό εξήχθη στο εξωτερικό. Αν και διατυπώνονται απόψεις ότι το ποσοστό αυτό είναι μεγαλύτερο απ’ότι θα έπρεπε, το τελικό συμπέρασμα θα πρέπει να διαμορφωθεί, αφού εξετασθούν οι παρακάτω παράγοντες: >Η περιορισμένη έκταση της χώρας δεν παρέχει ικανή γεωγραφική διασπορά εκείνων των κινδύνων, η φύση των οποίων μπορεί να δημιουργήσει εκτεταμένες ζημιές σωρευτικού χαρακτήρα (π.χ. σεισμοί, πλημμύρες κ.λ.π.). Κατά συνέπεια, είναι συνετό ένα σημαντικό μέρος των κινδύνων αυτών να εκχωρείται σε αντασφα-

66 insurance w*rld


εκπαίδευση

λιστές του εξωτερικού.

*

Οι αντασφαλιστικές ανάγκες των ελληνικών εταιρειών ικανοποιούνται είτε εκχωρώντας μονομερώς σε άλλες ελληνικές εταιρείες είτε εκχωρώντας κινδύνους στο εξωτερικό

>Ο κατακερματισμός της αγοράς (μεγάλος αριθμός ασφαλιστικών εταιρειών), καθώς και το μικρό μέγεθος και η κεφαλαιακή βάση των περισσότερων εταιρειών περιορίζουν τη δυνατότητα μεγάλης κράτησης των κινδύνων και ευνοούν τις συνθήκες για εκχώρηση των κινδύνων αντασφαλιστικά. Επιπλέον, ο ανταγωνισμός δημιουργεί φόβους ότι, εάν ένας ανταγωνιστής λάβει γνώση των λεπτομερειών της ασφάλισης κάποιου κινδύνου, μέσω της αποδοχής αντασφαλιστικής κάλυψης, υπάρχει το ενδεχόμενο να «χτυπήσει» την ασφάλιση αυτή απευθείας στην επόμενη ανανέωση του ασφαλιστικού συμβολαίου. Ο λόγος αυτός οδηγεί πολλές εταιρείες στο να διοχετεύουν αντασφαλίσεις στο εξωτερικό σε εταιρείες, οι οποίες δεν δρουν ανταγωνιστικά με τις πρώτες. >Η έλλειψη σχετικής εμπειρίας και τεχνογνωσίας για ορισμένες κατηγορίες κινδύνων είναι, επίσης, ένας σημαντικός παράγοντας που ευνοεί την τοποθέτηση αντασφαλίσεων στο εξωτερικό. Με τον τρόπο αυτό, μαζί με την οικονομική προστασία παρέχεται ταυτόχρονα από τον αντασφαλιστή και τεχνική γνώση υπό μορφή συμβουλών κ.λ.π. Παρά τους λόγους που αναφέρθηκαν, μπορούμε να ισχυριστούμε ότι η περαιτέρω ανάπτυξη της τοπικής αντασφαλιστικής αγοράς είναι δυνατή με τη μείωση των αρνητικών παραγόντων και την εκμετάλλευση των πλεονεκτημάτων που παρέχει ένας αντασφαλιστής, ο οποίος δρα εντός του ίδιου τοπικού περιβάλλοντος με τους εκχωρητές (πρωτασφαλιστές). Με τον τρόπο αυτό, θα έχουμε τόνωση της εσωτερικής αγοράς με όλες τις θετικές επιδράσεις στην οικονομία όπως, αύξηση της απασχόλησης, των επενδύσεων (οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι θεσμικοί επενδυτές) κ.λ.π. Εν τούτοις, μια τέτοια απόφαση δεν πρέπει να παρθεί αβασάνιστα αλλά αφού ληφθούν υπόψη κρίσιμοι παράγοντες οι οποίοι είναι αποφασιστικοί για την εκτίμηση του τελικού αποτελέσματος. Είναι δηλαδή σημαντικό να τονιστεί ότι η αντασφαλιστική διαδικασία συνεπάγεται αμφίδρομη χρηματική ροή (εκχώρηση αντασφαλίστρων αφενός και είσπραξη μέρους των αποζημιώσεων από τους αντασφαλιστές αφετέρου). Κατά συνέπεια, η συγκράτηση μεγάλου μέρους των ασφαλιστικών κινδύνων στο εσωτερικό μιας χώρας όταν γίνεται επιπόλαια και χωρίς να λαμβάνονται υπόψη οι πιθανές συνέπειες, συνιστά μια ιδιαίτερα επικίνδυνη επιλογή. (ID: 2457)

νοέμβριος 2009 67


βιβλιοπαρουσίαση

» από την Βίκυ Γερασίμου ΠΡΟΤΑΣΗ 1

ΕΙΔΙΚΑ ΕΡΓΑΤΙΚΑ ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ Ε.Πάντζος, Ι. Σωπάσης, Γ.Τσαχιρίδης Η συγγραφική ομάδα που αποτελείται από τους Ευάγγελο Πάντζο, Προϊστάμενο Σ.ΕΠ.Ε., Ιωάννη Σωπασή, Δ/ντή ΙΚΑ και Γιώργο Τσαχιρίδη, Προϊστάμενο Ι.Κ.Α. δίνει απαντήσεις σε περισσότερα από 450 ερωτήματα ασφαλισμένων και επιχειρήσεων, καλύπτοντας πολλά επίκαιρα θέματα και αναλύοντας όλες τις πρόσφατες αλλαγές στην εργατική και ασφαλιστική νομοθεσία. Οι απαντήσεις των συγγραφέων στηρίζονται στην ολοκληρωμένη παράθεση λύσεων και σε συγκεκριμένες διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας. Τα ερωτήματα σε κάθε τομέα ενδιαφέροντος παρουσιάζονται ομαδοποιημένα και αφορούν θέματα όπως το ωράριο και τις άδειες των εργαζομένων, τις αργίες, τα επιδόματα, τις Συλλογικές Συμβάσεις Εργασίας, την προστασία της μητρότητας, θέματα υγιεινής και ασφάλειας της εργασίας, τα εργατικά ατυχήματα, τις ασφαλιστικές εισφορές, τις Α.Π.Δ., τα όρια ηλικίας συνταξιοδότησης, τις κυρώσεις σε περίπτωση παραβάσεων, κ.ά. Εκδόσεις: Epsilon 7 Διάθεση: Αριστοτέλης Ηλεκτρονικό βιβλιοπωλείο www.aristotelis.com.gr Τ:3625026

Στο βιβλίο υπάρχει ειδικό αφιέρωμα στα συνταξιοδοτικά θέματα, καθώς και αλφαβητικό ευρετήριο, που διευκολύνει την αναζήτηση θέματος, με βάση τη λέξη - κλειδί. (ID: 1761)

ΠΡΟΤΑΣΗ 2

ΕΛΛΗΝΙΚΟΙ ΚΑΙ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΙ ΜΥΘΟΙ ΓΙΑ ΤΟ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟ Γιώργος Ρωμανιάς Η αποκάλυψη της κατασκευής μύθων και της πολύπλευρης μέριμνας για την κυκλοφορία τους στην κοινωνία, με στόχο την τρομοκράτηση και τη διαβουκόληση της, σε μια σειρά ζητημάτων της κοινωνικής ασφάλισης, αποτελεί το στόχο αυτού του βιβλίου. Στα πλαίσια αυτά, επιχειρείται, πρωτίστως, ο σαφής και ακριβής εννοιολογικός προσδιορισμός της κοινωνικής ασφάλισης, με τον εντοπισμό των συστατικών της χαρακτηριστικών και την απόρριψη των μυθολογικών-πλασματικών στοιχείων. Ειδικότερα εξετάζονται η ανάδειξη της δυσμενούς ασφαλιστικής μεταχείρισης των γυναικών, με τη μεταφορά στο συνταξιοδοτικό επίπεδο, των μειονεκτημάτων που πλήττουν τις γυναίκες στην αγορά εργασίας και οι δυνατότητες αποκατάστασης της ισότητας και της δικαιοσύνης. Επιπλέον επιχειρείται η διασάφηση, υπό το φως της σταθερής σχετικής νομολογίας του Δικαστηρίου των Ευρωπαϊκών Κοινοτήτων, της έννοιας της αρχής της ίσης μεταχείρισης μεταξύ ανδρών και Εκδόσεις: Βλάσση γυναικών, στον τομέα των επαγγελματικών συντάξεων και οι διανοιγόμενες δυναΔιάθεση: τότητες για τους άνδρες ασφαλισμένους στο δημόσιο και τα ειδικά ταμεία Τραπεζοwww.greekbooks.gr, υπαλλήλων, προσωπικού ΔΕΗ, ΟΤΕ, Γεωργικών Συνεταιρεισμών κ.λπ. (ID: 1762) Τ:210 3307000

68 insurance w*rld


οικονογραφήματα

Η Ελλάδα παρέδωσε τα «κλειδιά» στους ξένους Ριζική θεραπεία ή ασπιρίνη ο “μηχανισμός” » του Ανδρέα Αναστασίου Με περισσή ευκολία λοιδορούσαμε τους «Μεμέτηδες» ως τριτοκοσμικούς και καθυστερημένους, σήμερα όμως η οικονομία τους στηρίζει την κερδοφορία της μεγαλύτερης ελληνικής τράπεζας...

Τ

έθηκε, λοιπόν, και επισήμως η Ελλάδα «υπό κηδεμονία» και όχι απλώς υπό επιτήρηση, όπως ο ίδιος ο πρωθυπουργός της χώρας παραδέχθηκε προσθέτοντας ότι η εξέλιξη τον λυπεί. Τι σημαίνει, όμως, αυτή η κηδεμονία; Σημαίνει ότι -ως προς την χάραξη οικονομικής πολιτικής- η ελληνική κυβέρνηση θα έχει... διακοσμητικό ρόλο για αρκετά από τα χρόνια που έρχονται. Σημαίνει ότι ο Γιώργος Παπανδρέου θα αποενοχοποιεί τον εαυτό και την παράταξή παρουσιάζοντας ένα διπλό άλλοθι του τύπου: «η ΝΔ πτώχευσε το κράτος, οι ξένοι επιβάλλουν τα σκληρά μέτρα». Σημαίνει ότι οι «άνθρωποι του μόχθου», κατά την πρωθυπουργική ρήση, θα κληθούν να πληρώσουν όσα ροκάνισαν οι άνθρωποι της κλεψιάς, της ρεμούλας, της κατάχρησης, της κακοδιαχείρισης, του ρουσφετιού... Και δεν θα είναι η πρώτη φορά. Τα φτωχά μεταπολεμικά χρόνια οι άνθρωποι του μόχθου πήραν στους ώμους τους την Ελλάδα. Το 1985, με το διετές πάγωμα μισθών σε δημόσιο και ιδιωτικό τομέα, πάλι οι άνθρωποι του μόχθου εξορθολόγισαν τα δημόσια οικονομικά και -εν μέρει- την ανταγωνιστικότητα της οικονομίας. Το ανάλογο συνέβη και το 1996. Το πρόβλημα της Ελλάδας, όμως, ήταν και είναι ότι νοιαζόταν πάντα για το πώς θα μπαλώσει τρύπες όπως όπως, και όχι το πώς θα γίνει δημιουργική, παραγωγική και αυτάρκης, ζητήματα για τα οποία καμία κυβέρνησή της δεν ενδιαφέρθηκε στα σοβαρά από καταβολής ελληνικού κράτους το 1830. Έμαθε, έτσι, η Ελλάδα να ζει και να πορεύεται με δανεικά. Έμαθε να δαπανά περισσότερα απ’ όσα παράγει. Έμαθε να αδιαφορεί για το μέλλον θεωρώντας ότι όλα θα της έρχονται εύκολα πάντα, τη ευγενική συνδρομή και των «κουτόφραγκων», που έκαναν το λάθος να την δεχθούν στην Ευρωπαϊκή Ένωση, αφού οι «ξύπνιοι» Νεοέλληνες θεώρησαν μάλλον ότι οι κοινοτικές επιδοτήσεις ήταν «πουρμπουάρ» για την... ομορφιά τους και όχι ενίσχυσης μιας απαραίτητης επενδυτικής, εργασιακής και αναπτυξιακής προσπάθειας, που θα δυνάμωνε και θα εκσυγχρόνιζε τη χώρα.

Τα «ασημικά της γιαγιάς» Κάπως έτσι φθάσαμε και στη διακυβέρνηση της Ελλάδας από τον ανεψιό Καραμανλή, ο οποίος -με υπουργό Οικονομίας και

70 insurance w*rld

Οικονομικών τον Γιώργο Αλογοσκούφη- «κατάφερε», στην πρώτη θητεία του, να διογκώσει το έλλειμμα και το χρέος για ολυμπιακούς σκοπούς, αλλά και «κατάφερε» να αφήσει εντελώς αναξιοποίητη μια σχετική μεταολυμπιακή τουριστική, οικονομική και χρηματιστηριακή ευμάρεια, στη διάρκεια της οποίας απλώς πωλούσε μερίδια κρατικών επιχειρήσεων (όχι τόσο για λόγους στρατηγικής, αλλά απλώς) για να ξεπληρώνει δανεικά, λες και η όποια «κληρονομιά» (τα “ασημικά της γιαγιάς”, όπως χαρακτηριστικά είχαν αποκληθεί) που μπορεί να βγει στο σφυρί θα μπορούσε να είναι ανεξάντλητη. Ακολούθησε, όμως, και η δεύτερη θητεία Καραμανλή, στο τελευταίο έτος της οποίας υπουργοποιήθηκε ο μέχρι τότε υφυπουργός Οικονομίας Γιάννης Παπαθανασίου, ο οποίος -κατανοώντας ότι άλλη κυβερνητική θητεία του κόμματός του δεν επρόκειτο να υπάρξει- όχι μόνο εκτίναξε το έλλειμμα και το χρέος, αλλά τα εκτροχίασε εντελώς (παρέχοντας ταυτόχρονα και μέχρις αποχωρήσεώς του από τον υπουργικό θώκο) ψευδέστατα στοιχεία για την οικονομική κατάσταση του κράτους. Φθάσαμε, έτσι, στον καταποντισμό της Νέας Δημοκρατίας και στην ανάθεση της τύχης μας στο ΠΑΣΟΚ και στον Γιώργο Παπανδρέου, ο οποίος εξελέγη υπό συνθήματα του τύπου «λεφτά υπάρχουν»... Τις πρώτες ημέρες της διακυβέρνησής του (αλλά ακόμη και πριν από αυτές) ο Γ. Παπανδρέου γνώριζε καλά την κατάσταση της χώρας. Ο απερχόμενος πρωθυπουργός, Κ. Καραμανλής, του είχε στρώσει το δρόμο λέγοντας και ξαναλέγοντας προεκλογικώς ότι για την έξοδο από την κρίση θα απαιτηθούν σκληρά, αντιδημοφιλή μέτρα. Το μόνο που δεν έλεγε ήταν πως η κρίση που ανέφερε δεν ήταν η παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση, αλλά η ελληνικότατη διαρθρωτική κρίση και κρίση αξιοπιστίας του ελληνικού κράτους.

Οι «άνθρωποι του μόχθου» Ξεκίνησε, λοιπόν, ο Παπανδρέου με τις θετικότερες γι’ αυτόν προϋποθέσεις σε επίπεδο εντυπώσεων, καθώς πρόβαλε ως αθώος του αίματος, που είναι αναγκασμένος να βγάλει το φίδι από την τρύπα. Ενώ, όμως, ήξερε και το φίδι και την τρύπα, άφησε -προφανώς για λόγους πολιτικού τακτικισμού και λαϊκισμού- το χρόνο να περνά, όχι μόνο αναξιοποίητος αλλά


οικονογραφήματα

και επιδεινώνοντας τραγικά την ήδη οικτρή κατάσταση. Ώσπου φθάσαμε να παραδίδουμε τα «κλειδιά» της οικονομικής (και κοινωνικής!) πολιτικής σε ξένους τεχνοκράτες, οι οποίοι λαμβάνουν αποφάσεις κάνοντας λογαριασμούς με ψυχρούς αριθμούς και όχι αναλογιζόμενοι τις πραγματικές ανάγκες με τις οποίες ανθρώπινες ψυχές βρίσκονται καθημερινά αντιμέτωπες. Μέτρα και κόντρα μέτρα, λοιπόν, όροι και κόντρα όροι...

Η κυβέρνηση Καραμανλή, στην πρώτη θητεία της, διόγκωσε το έλλειμμα και το χρέος για ολυμπιακούς σκοπούς, αλλά και άφησε εντελώς αναξιοποίητη μια σχετική μεταολυμπιακή ευμάρεια, στη διάρκεια της οποίας πωλούσε μερίδια κρατικών επιχειρήσεων για να ξεπληρώνει δανεικά Οι «άνθρωποι του μόχθου» θα πληρώσουν και πάλι τα σπασμένα εκείνων που έχουν τεράστια μαύρα κέρδη από την παραοικονομία και την σκανδαλώδη φοροδιαφυγή. Οι συνταξιούχοι των 800 ευρώ θεωρούνται ήδη... πλούσιοι, ώστε να επίκειται περικοπή των συντάξεών τους, και αυτοί των 1400 ευρώ πάμπλουτοι, ώστε να καλούνται να συνεισφέρουν υπέρ των ελλειμματικών (λόγω κακοδιαχείρισης) ασφαλιστικών ταμείων. Άντε, λοιπόν, και πληρώνουν (πληρώνουμε) τα κορόιδα που δουλεύουν και φορολογούνται τα σπασμένα των χαραμοφάηδων και φοροφυγάδων. Θα μπει, έτσι, τάξη στην οικονομία της Ελλάδας, όπως είπε (κάτι συγκινητικό έπρεπε να πει) ο Γ. Παπανδρέου την επαύριον της παράδοσης των κλειδιών της χώρας στο Διεθνές Νομισματικό Ταμείο; Θεραπεύει η έξωθεν ενίσχυση προς το ελληνικό κράτος τις χρόνιες παθογένειες της ελληνικής οικονομίας και κοινωνίας; Αλίμονο, όχι! Θα έχουμε, βέβαια (παράλληλα με το -αδίκως κατανεμημένο- σφίξιμο του ζωναριού) και τα ξένα αφεντικά, που θα ελέγχουν τακτικώς την πορεία του σφιξίματος, ώστε να διοχετεύουν (ή όχι, αν δεν είμαστε καλά παιδιά) σταγόνα- σταγόνα την (με το αζημίωτο) ενίσχυσή τους. Ο ετοιμοθάνατος θα παίρνει βραχυπρόθεσμη παράταση ζωής, λοιπόν. Θα μπορέσει, όμως, ποτέ να σταθεί στα πόδια του και θα αναρρώσει ποτέ; Για να λέμε την αλήθεια, αυτό είναι εντελώς άγνωστο σήμερα.

Θα έρθουν σκληρότερα μέτρα Αυτό που είναι κατανοητό είναι πως τα σκληρά μέτρα που ανακοινώθηκαν για το 2010 θα ακολουθήσουν άλλα σκληρότερα για το 2011 και το 2012, αν θέλουμε οι έξωθεν οικονομικές «ενέσεις» να συνεχισθούν. Άλλος δρόμος σήμερα δεν φαίνεται να υπάρχει, πέρα από μια... λαϊκή εξέγερση και έμπρακτη αμφισβήτηση του οικονομικού μοντέλου της Ευρωπαϊκής Ένωσης, με ταυτόχρονη όμως πρόταση ενός εναλλακτικού λειτουργικού μοντέλου. Επιστημονική φαντασία, θα πείτε. Κάπως έτσι... Το πιο σίγουρο και ρεαλιστικό είναι το άλλο σενάριο, που

72 insurance w*rld

τέθηκε ήδη σε εφαρμογή, αυτό της επίσημης παράδοσης της ανεξαρτησίας και κυριαρχίας της χώρας σε διεθνή πολιτικά και οικονομικά κέντρα. Συμβαίνει, δηλαδή, λίγο πολύ αυτό που κάποιοι δημοσιογράφοι είχαν χαριτολογώντας προ καιρού αναφέρει: «αφού δεν τα καταφέρνουν στη διαχείριση οι Έλληνες πολιτικοί, γιατί δεν εισάγουμε ξένους να μας κυβερνήσουν;» Τραβηγμένο δημοσιογραφικό αστείο; Ίσως. Αλλά να που και ο πρώην πρωθυπουργός (και καθηγητής οικονομίας) Κώστας Σημίτης, κατά κάποιον τρόπο, το εισηγείται πολύ σοβαρά. Διατυπώνοντας, προσφάτως, προτάσεις για το οικονομικό μέλλον των λαών της ΕΕ, ο πρώην πρωθυπουργός υποστηρίζει ότι είναι αναγκαίος ο περιορισμός των εθνικών αυτονομιών στο πεδίο της οικονομικής πολιτικής και τονίζει ότι «μόνο με οικονομική διακυβέρνηση είναι δυνατό να αντιμετωπιστούν οι ανισορροπίες και ιδίως οι διαφορές μεταξύ του Βορρά και του Νότου της ΕΕ». Προτείνει, επίσης, την εκπόνηση και εφαρμογή ενός γιγαντιαίου επενδυτικού προγράμματος συνολικά στην ΕΕ, καθώς και την εξέταση από την τελευταία της σκοπιμότητας δανεισμού της με την έκδοση ευρωπαϊκών ομολόγων.

Να κοιτάξουμε δίπλα μας Όπως και να έχει το πράγμα, η ξένη κηδεμονία είναι εδώ και το διεθνές ρεζιλίκι της Ελλάδας επίσης, ενώ οι προοπτικές που οι εξελίξεις αυτές προδιαγράφουν είναι ακόμη εντελώς άγνωστες. Θα πείτε, κάτσε να σωθούμε από τον πνιγμό πρώτα και μετά κοιτάμε αν και πώς μπορούμε να κάνουμε... πρωταθλητισμό στην κολύμβηση. Και αυτό ίσως είναι σωστό. Το ζήτημα είναι, όμως, ποιος στ’ αλήθεια θα σωθεί από τον πνιγμό (ο αθώος ή ο ένοχος;) και με τι κόστος. Ήτοι, μήπως θα σωθούν οι ένοχοι χρησιμοποιώντας τους αθώους σαν σωσίβια. Και μετά πάλι τα ίδια... Μα είναι εξ ορισμού αρνητική και καταστροφική η προσφυγή στο ΔΝΤ; Δεν μπορεί η αναγκαστική και ντροπιαστική αυτή εξέλιξη τουλάχιστον να αξιοποιηθεί θετικά και σε αναπτυξιακή κατεύθυνση; Εξ ορισμού όχι. Η γειτονική Τουρκία, μόλις πριν από εννέα χρόνια, αντιμετωπισε μια βαθιά οικονομική κρίση, που εκτίναξε πληθωρισμό και ανεργία στα ύψη. Διεσώθη και αυτή από το ΔΝΤ, υπακούοντας -μέχρι σήμερα- στους αυστηρούς όρους του και εφαρμόζοντας πολιτική νοικοκυρέματος και διαρθρωτικών αλλαγών. Τέτοια που όχι μόνο έβαλε τάξη στους (σκανδαλώδεις μέχρι το 2001) δημόσιο και τραπεζικό τομέα, αλλά και εκτινάσσοντας την ανταγωνιστικότητα της οικονομίας, τις εξαγωγές, την εισροή τουρισμού και ξένων επενδύσεων, την βιομηχανική παραγωγή κ.λπ., και επιτυγχάνοντας ανάπτυξη τέτοια, που την ανέδειξε μέσα στις 20 οικονομικά ισχυρότερες χώρες του κόσμου. Η Ελλάδα, αντιθέτως, κομπάζοντας περί της ευρωπαϊκότητάς της και περί του ισχυρού νομίσματός της (το οποίο περίτρανα πλέον αποδείχθηκε ότι δεν της άξιζε), κατατάσσεται σήμερα αξιολογικώς δίπλα σε χώρες «τριτοκοσμικές» και οικονομικώς καθυστερημένες, ενώ η προοπτική της δημιουργίας ενός νέου κύματος μετανάστευσης (ίσως και προς τις χώρες που μέχρι πρότινος μας προμήθευαν υπηρέτριες) δεν δείχνει πια και τόσο απομακρυσμένη. Εκτός και αν ανοίξουμε τα μάτια μας και δούμε τι έκαναν οι... «Μεμέτηδες», δίπλα μας, τους οποίους με περισσή ευκολία λοιδορούσαμε ως τριτοκοσμικούς και καθυστερημένους, σήμερα όμως η οικονομία τους στηρίζει την κερδοφορία της μεγαλύτερης ελληνικής τράπεζας... (ID:2458)


θέμα

Βασική πλέον επιδίωξη του ασφαλιστικού κολοσσού είναι να κατακτήσει μία θέση μεταξύ των δέκα μεγαλύτερων ασφαλιστικών ομίλων στην Ευρώπη

74 insurance w*rld


θέμα

Δυναμικός παίκτης στο ρινγκ της ασφαλιστικής βιομηχανίας η Groupama για το 2009 Κατάφερε να πετύχει δυναμικές συνέργιες τόσο ��τη Γαλλία όσο και στο εξωτερικό » της Ευγενίας Τζώρτζη

Δ

υναμικός παίκτης της διεθνούς ασφαλιστικής αγοράς αποδείχτηκε η Groupama σε ένα ιδιαίτερα ασταθές περιβάλλον λόγω της παγκόσμιας οικονομικής ύφεσης. Σύμφωνα με τα οικονομικά αποτελέσματα του 2009, η εταιρεία σημείωσε σημαντική αύξηση στον κύκλο εργασιών της παρά την αστάθεια των αγορών και τις υψηλότατες αποζημιώσεις που κατέβαλε για τους τυφώνες Klaus και Quinten, που έπληξαν την Ευρώπη. Κατά τη διάρκεια του δύσκολου έτους λόγω της διεθνούς οικονομικής ύφεσης, η Groupama κατάφερε να αυξήσει σημαντικά τα κέρδη της, να πετύχει σταθερή δραστηριότητα σε όλες τις αγορές και να καλύψει το περιθώριο φερεγγυότητας κατά 180%. Σύμφωνα με το Διευθύνοντα Σύμβουλο της εταιρείας, κ. Jean Azéma, βασική πλέον επιδίωξη του ασφαλιστικού κολοσσού είναι να κατακτήσει μία θέση μεταξύ των δέκα μεγαλύτερων ασφαλιστικών ομίλων στην Ευρώπη βασιζόμενος στη δυναμική απόδοση των παραδοσιακών όσο και των νέων κλάδων δραστηριότητας, καθώς και στην αξιοποίηση των ευκαιριών ανάπτυξης μέσω εξαγορών. Τα καθαρά κέρδη της ανήλθαν στα 660 εκατ. ευρώ το 2009, παρουσιάζοντας αύξηση +142% σε σύγκριση με το 2008. Η σημαντική αυτή αύξηση οφείλεται κατά κύριο λόγο στην ποιότητα της ανάπτυξης της εταιρείας

καθώς και στα τεχνικά αποτελέσματα, στον έλεγχο του κόστους και στην ανάκαμψη των χρηματοοικονομικών αγορών. Το μερίδιο των καθαρών κερδών του ομίλου στις 31 Δεκεμβρίου 2009 διαμορφώθηκε λαμβάνοντας επίσης υπ’ όψιν το κόστος των τυφώνων Klaus και Quinten ύψους 131 εκατ. ευρώ μετά από φόρους, την έκτακτη απομείωση υπεραξίας για τις νέες χώρες της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης ύψους 113 εκατ. ευρώ (κυρίως στη Ρωσία και την Ουκρανία) καθώς και την έκτακτη απομείωση 149 εκατ. ευρώ από την αξία του χαρτοφυλακίου της εξαγορασθείσας εταιρείας στην Τουρκία λόγω της μη ανανέωσης συμφωνίας τραπεζοασφάλειας. Όσον αφορά στην δραστηριότητα της εταιρείας στο σύνολο των αγορών χαρακτηρίστηκε από σταθερότητα, με τον κύκλο εργασιών της Groupama S.A. για το 2009 να διαμορφώνεται στα 14,5 δις. ευρώ αυξημένος +7,6%. Σε απολύτως συγκρίσιμη ενοποιημένη βάση και ισοτιμίες η αύξηση ήταν +5%. Ο ενοποιημένος κύκλος εργασιών από την ασφαλιστική δραστηριότητα της Groupama S.A. αυξήθηκε κατά +8,4% και ανήλθε σε 14,2 δισ ευρώ. Σε απολύτως συγκρίσιμη ενοποιημένη βάση και ισοτιμίες η εν λόγω αύξηση ήταν +5,7%. Ο κύκλος εργασιών των κλάδων ζωή και υγείας αυξήθηκε +13,5% σε σχέση με το προηγούμενο έτος και +11,6% με απολύτως συγκρίσιμα δεδομένα. Ο κύκλος

μάιος 2010 75


θέμα

εργασιών των κλάδων γενικών ασφαλίσεων σημείωσε αύξηση +3% σε βάση αναφοράς και μειώθηκε κατά 0,3% σε απολύτως συγκρίσιμη βάση. Στις 31 Δεκεμβρίου 2009 ο κύκλος εργασιών στη Γαλλία σημείωνε αύξηση +8,4% σε σύγκριση με τις 31 Δεκεμβρίου 2008 και ανήλθε σε 9,9 δις ευρώ κυρίως χάρη στην ιδιαίτερα ικανοποιητική απόδοση των ασφαλίσεων ζωής και υγείας. Οι επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης στις αγορές ασφαλίσεων παρουσιάζουν έντονες ομοιότητες σε όλες τις χώρες. Συναφώς, στους κλάδους γενικών ασφαλίσεων σημειώθηκε συρρίκνωση των αγορών ενώ στον κλάδο ζωής παρατηρήθηκε τάση αποστασιοποίησης από τις επενδύσεις σε επενδυτικά προϊόντα unit-linked και επανάκαμψη σε παραδοσιακά αποταμιευτικά προϊόντα. Συνολικά, σύμφωνα με τον όμιλο, η Groupama αντεπεξήλθε πιο ικανοποιητικά σε σύγκριση με τους ανταγωνιστές της στις αγορές του εξωτερικού στις οποίες έχει παρουσία. Η τάση αυτή αναμένεται να συνεχιστεί το 2010 χάρη στις πραγματοποιηθείσες ενοποιήσεις, τις συνέργιες που επετεύχθησαν σε όλες τις χώρες και την ποιότητα των συμφωνιών συνεργασίας του ομίλου. Ο ενοποιημένος κύκλος εργασιών του ομίλου στο εξωτερικό ανήλθε συνολικά σε 4,259 δις ευρώ στις 31 Δεκεμβρίου 2009, δηλαδή αύξηση +8,2% σε απόλυτα συγκρίσιμη βάση (0,2% σε βάση αναφοράς) σε σύγκριση με τις 31 Δεκεμβρίου 2008.

Η ικανότητα της εταιρείας να καινοτομεί αναδεικνύεται πλέον σε αποφασιστικό παράγοντα για την ανταγωνιστικότητα και την δυνατότητα της να προσαρμόζεται Σχολιάζοντας τα ετήσια αποτελέσματα του 2009 ο κ. Jean Azéma, Διευθύνων Σύμβουλος της Groupama, δήλωσε πως «τα αποτελέσματα της παρελθούσας χρήσης είναι εξαιρετικά θετικά. Ο όμιλος μας συνέχισε να αναπτύσσεται με υψηλούς ρυθμούς επιτυγχάνοντας, κυρίως, αύξηση άνω του 100% στα έσοδα από αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά προϊόντα σε ένα περιβάλλον με μειωμένα τεχνικά αποτελέσματα που οφείλονται στον κλάδο αυτοκινήτου και τους ισχυρούς τυφώνες. Επιτύχαμε σημαντικές συνέργιες τόσο στη Γαλλία όσο και στο εξωτερικό. Θα επιδιώξουμε να αξιοποιήσουμε όλα όσα πετύχαμε το 2010 ώστε να επιταχύνουμε περαιτέρω το ρυθμό ανάπτυξης μας. Επί πλέον, η υγιής οικονομική κατάσταση της Groupama

76 insurance w*rld

μάς επέτρεψε να διατηρήσουμε τα επενδυτικά μας σχέδια ακόμη και στο απόγειο της κρίσης. Σε ένα ταχέως μεταβαλλόμενο περιβάλλον στην Ευρώπη, η ικανότητα μιας εταιρείας να καινοτομεί αναδεικνύεται πλέον σε αποφασιστικό παράγοντα για την ανταγωνιστικότητα και την δυνατότητα της να προσαρμόζεται. Αυτό ακριβώς μας επέτρεψε να αναπτύξουμε στρατηγικές συνεργασίες, η κάθε μία από τις οποίες θα αποτελέσει εφαλτήριο ανάπτυξης για το μέλλον».

Τα αποτελέσματα της Groupama: > Σημαντική αύξηση του κύκλου εργασιών: ασφάλιστρα +13,5% στον κλάδο ζωής και υγείας και +3% στους κλάδους γενικών ασφαλίσεων > Δείκτης συνολικών εξόδων, εξαιρουμένων των τυφώνων Klaus και Quinten, 101,4%, ο οποίος αν και αυξημένος είναι εντός του στόχου: 100% +/- 2% > Ένα εξαιρετικά υγιές και υψηλής ρευστότητας χαρτοφυλάκιο > Ικανοποιητικά καθαρά κέρδη 660 εκατ. ευρώ παρά τις επιπτώσεις των τυφώνων στις αρχές του έτους > Βελτίωση στο περιθώριο φερεγγυότητας του ομίλου κατά 58 ποσοστιαίες μονάδες το οποίο διαμορφώθηκε σε 180%

Νέες συνεργασίες Τον περασμένο Οκτώβριο η La Banque Postale και η Groupama υπέγραψαν συμφωνία συνεργασίας στους κλάδους γενικών ασφαλίσεων με την οποία ίδρυσαν κοινή εταιρεία με την επωνυμία La Banque Postale Assurances IARD. Η Groupama και η PRO BTP ιδρύσαν την Sévéane, κοινή εταιρεία η οποία ειδικεύεται στη διαχείριση δικτύων λειτουργών του τομέα της


θέμα

υγείας. Η Sévéane θα προσφέρει σε 6 εκατ. κατόχους συμβολαίων στον κλάδο υγείας των δύο ομίλων άμεσα πλεονεκτήματα, με υπηρεσίες προστιθέμενης άξιας στον τομέα της οφθαλμιατρικής και οδοντιατρικής περίθαλψης, ενώ θα περιορίσει και τις δαπάνες συμμετοχής τους. Στο πλαίσιο της συνεχιζόμενης διαφοροποίησης των δικτύων διανομής, ο όμιλος υπέγραψε συμφωνία με την ισπανική τράπεζα Bancaja με αντικείμενο τη διανομή του συμβολαίου ολοκληρωμένης ασφάλισης κατοικίας (πολλαπλών κινδύνων) μέσω των 1.561 υποκαταστημάτων της τρίτης κατά σειράς μεγαλύτερης αποταμιευτικής τράπεζας της Ισπανίας. Αυτή η αποκλειστική 10-ετής συμφωνία ισχυροποιεί τη θέση της Groupama σε μία αγορά όπου η τραπεζασφάλεια επεκτείνεται ταχύτατα. Παράλληλα η Groupama και η MSA ξεκίνησαν το πρόγραμμα Pays de Santé («Χώρα υγείας»), ένα τριετές πείραμα το οποίο υλοποιείται σε συνεργασία με έναν νέο τοπικό οργανισμό περίθαλψης σε δύο Νόμους της Γαλλίας για να αντιμετωπιστεί η έλλειψη υπηρεσιών ιατρικής περίθαλψης που απειλεί ορισμένες αγροτικές περιοχές. Με βάση τα αποτελέσματα του επιτόπιου διαγνωστικού έλεγχου των αναγκών της χώρας σε υπηρεσίες υγείας η οποία διεξήχθη με τη συμμετοχή λειτουργών της υγείας και κατοίκων, ένα φάσμα υπηρεσιών «α λα καρτ» θα προσφέρεται στους γιατρούς

με στόχο τη συνέχιση της παροχής ποιοτικής περίθαλψης σε αγροτικές περιοχές μέσα σε ένα βιώσιμο και μόνιμο πλαίσιο. Η τράπεζα Banque Casino, θυγατρική του ομίλου Casino, επέλεξε την Groupama ως συνεργάτη για τα προϊόντα που διαθέτει στον κλάδο ζημιών όπως οι ασφαλίσεις αυτοκινήτου, κατοικίας (πολλαπλών κινδύνου) και ταξιδιού. Από την 1η Ιανουαρίου 2010 η Groupama και η Groupe Agrica συνέσφιξαν περαιτέρω τις σχέσεις τους μέσω συμφωνίας συνεργασίας για να βελτιώσουν τα συμπληρωματικά προϊόντα και υπηρεσίες κοινωνικής προστασίας για τους υπάλληλους αγροτικών επιχειρήσεων. Η συμφωνία έχει ως αντικείμενο τις εθνικές συλλογικές συμβάσεις στον αγροτικό τομέα για την ασφάλιση πρόνοιας και υγείας και τις υπηρεσίες αρωγής.

Συνέργιες και βελτιωμένα λειτουργικά αποτελέσματα > Η Groupama αναδιοργάνωσε τον κλάδο ζωής δημιουργώντας την Groupama Gan Vie μέσω της «συγχώνευσης-απορρόφησης» της Groupama Vie και της Gan Eurocourtage Vie από την Gan Assurances Vie και τη μεταφορά των χαρτοφυλακίων της Gan Patrimoine και της Gan Prévoyance. Η κίνηση αυτή αποτελεί σημαντική συνιστώσα της στρατηγικής του ομίλου στη Γαλλία όπου η Groupama επιδιώκει να αυξήσει το μερίδιο αγοράς στις ασφάλειες ζωής και υγείας μέσω της νέας εταιρείας. Η νέα εταιρεία καλύπτει τις αγορές ατομικών και ομαδικών συμβολαίων και τα προϊόντα υγείας, πρόνοιας, αποταμίευσης και σύνταξης > Η συγχώνευση Groupama Banque και Banque Finama ολοκληρώθηκε την 1η Οκτωβρίου 2009. Με την κίνηση αυτή ενοποιούνται κάτω από μία στέγη οι τραπεζικές δραστηριότητες για πελάτες λιανικής και επιχειρήσεις και η διαχείριση των δραστηριοτήτων του ομίλου. Δίνεται έτσι η δυνατότητα στη Groupama να προσφέρει ακόμη πιο ολοκληρωμένες υπηρεσίες και καλύτερη εξυπηρέτηση μέσω ενός ενιαίου φορέα, της Groupama Banque, επιτυγχάνοντας ταυτόχρονα συνέργιες που μειώνουν το κόστος και βελτίωσης της ποιότητας του λειτουργικού έλεγχου > Η αναδιοργάνωση των συστημάτων πληροφορικής εξωτερικού συνεχίστηκε, κυρίως με την σταδιακή υλοποίηση μίας κοινής εφαρμογής λογισμικού στην Κεντρική Ευρώπη > Η Groupama διαθέτει πλέον μία ισχυρή βάση για ανάπτυξη στην Κεντρικό Ευρώπη μετά την ενοποίηση (το 2009) των ασφαλιστικών θυγατρικών της OTP Bank που εξαγόρασε το 2008. (ID: 2433)

μάιος 2010 77


νέα της αγοράς

Bram Boon: «Ανασχηµατίζοντας το συνταξιοδοτικό σύστηµα της Ελλάδος» Στο συνέδριο του Economist, ο CEO της ING Ελλάδος κ. Bram Boon ήταν ένας από τους βασικούς οµιλητές στη συζήτηση για τον ανασχηµατισµό της βιοµηχανίας οικονοµικών υπηρεσιών. Ο τίτλος της οµιλίας του ήταν «Ανασχηµατίζοντας το Συνταξιοδοτικό Σύστηµα της Ελλάδος» όπου τόνισε ότι το συνταξιοδοτικό σύστηµα χρειάζεται αναµόρφωση, ώστε να γίνει µακροπρόθεσµα βιώσιµο και να ενισχυθεί η διαφάνειά του. Σύστησε την εφαρµογή του µοντέλου των τριών πυλώνων της World Bank, το οποίο εφαρµόζεται µε επιτυχία σε πολλές χώρες και λειτουργεί µε τη συνεργασία του ιδιωτικού τοµέα. Επίσης, πρότεινε τη δηµιουργία ισχυρού νοµοθετικού πλαισίου και παράλληλα τη σύσταση µίας ισχυρής

ανεξάρτητης εποπτικής Αρχής για το συνταξιοδοτικό. Η ING Ελλάδος ήταν ο κύριος χορηγός στo συνέδριο του Economist µε θέµα «Τι διαµορφώνει την παγκόσµια ατζέντα», το οποίο διεξήχθη στην Αθήνα από 28-30 Απριλίου 2010. Πρόκειται για τη 14η Συζήτηση Στρογγυλής Τραπέζης µε την κυβέρνηση της Ελλάδος που διεξάγεται στη χώρα µας, τοποθετώντας την σε κοµβικό σηµείο στη συζήτηση για την παγκόσµια πραγµατικότητα, µε τη συµµετοχή υψηλών κυβερνητικών και επιχειρηµατικών εκπροσώπων. Τα Συνέδρια του Economist, άλλωστε, αποτελούν έναν καταξιωµένο θεσµό δηµόσιου διαλόγου όντας αναγνωρισµένα σε παγκόσµιο επίπεδο ως συναντήσεις κύρους και αξιοπιστίας. Ο Όµιλος ING αποτελεί έναν παγκόσµιο χρηµατοοικονοµικό οργανισµό, ολλανδικής προέλευσης, µε σηµαντική διεθνή παρουσία, παρέχοντας τραπεζικές, επενδυτικές, ασφαλιστικές και συνταξιοδοτικές υπηρεσίες σε περισσότερους από 85 εκατοµµύρια ιδιώτες και οργανισµούς. Στην Ελλάδα, ο Όµιλος ING δραστηριοποιείται από το 1980 και σήµερα συγκαταλέγεται ανάµεσα στους πιο ισχυρούς χρηµατοοικονοµικούς οργανισµούς στη χώρα. Η ING στην Ελλάδα έχει 10ετή στρατηγική συµφωνία µε την Τράπεζα Πειραιώς στην προώθηση ασφαλιστικών προγραµµάτων µέσω των καταστηµάτων της Τράπεζας σε όλη την ελληνική επικράτεια. Επιπλέον, διαθέτει ένα από τα πλέον εξειδικευµένα δίκτυα Χρηµατοοικονοµικών Συµβούλων της χώρας µε περισσότερους από 1.300 ασφαλιστικούς συµβούλους, 21 υποκαταστήµατα και 28 γραφεία, προσφέροντας µε διαφάνεια, αξιοπιστία και ευελιξία τις χρηµατοοικονοµικές υπηρεσίες του σε περισσότερους από 200.000 πελάτες. (ID: 2177)

Η Υδρόγειος στο Παρίσι Το Παρίσι επέλεξε η Υδρόγειος Ασφαλιστική, προκειµένου να επιβραβεύσει τους επιτυχόντες συνεργάτες της στο διαγωνισµό των Λοιπών Κλάδων, προσφέροντας ένα υπέροχο τετραήµερο από 15-18 Απριλίου 2010 στην «πόλη του φωτός». Τα 65 άτοµα που συµµετείχαν στο ταξίδι απόλαυσαν από κοντά την οµορφιά της «Πόλης του Φωτός». Η Αψίδα του Θριάµβου η οποία αποτελεί σήµερα το κατεξοχήν εθνικό µνηµείο της Γαλλίας, ο Πύργος του Άιφελ µε την µοναδική πανοραµική άποψη της πόλης του Παρισιού, το µουσείο του Λούβρου από τα µεγαλύτερα και πλουσιότερα µουσεία του κόσµου, τα Βασιλικά Ανάκτορα στις Βερσαλλίες και η περιοχή της Μονµάρτης, ήταν µερικά από τα σηµεία που επισκέφθηκαν οι επιτυχόντες συνεργάτες της Υδρογείου. Την τελευταία ηµέρα κάποιοι επέλεξαν να ζήσουν από κοντά το παραµυθένιο κόσµο της EuroDisney και να γίνουν για λίγο παιδιά ενώ κάποιοι άλλοι να γνωρίσουν τις αγοραστικές συνήθειες των Γάλλων, µε µια βόλτα στα γνωστά και πολυτελή καταστήµατα του Παρισιού. Το ραντεβού ανανεώθηκε για το Dubai τον επόµενο σταθµό επιβράβευσης, µε στόχο ακόµα µεγαλύτερες επιτυχίες και περισσότερους συµµετέχοντες. (ID: 2131)

78 insurance w*rld


νέα της αγοράς

Η σηµασία της Επικοινωνίας στην Ασφάλιση Οι στατιστικές µελέτες αποκαλύπτουν ότι το 80% περίπου του χρόνου µας το χρησιµοποιούµε για να επικοινωνήσουµε. Όταν αυτό συµβαίνει αποτελεσµατικά, η επαγγελµατική αλλά και η προσωπική µας ζωή µπορεί να βελτιωθεί άµεσα και καταλυτικά, προσφέροντας πραγµατικά ποιοτική εξυπηρέτηση στους πελάτες και τους συνεργάτες µας. Με αυτή τη σκέψη η Διεύθυνση Προσωπικού της Victoria διοργάνωσε 4 εκπαιδευτικές ηµερίδες σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη προκειµένου να επανεκπαιδεύσει το διοικητικό προσωπικό στην «τέχνη της επικοινωνίας» και ειδικότερα στην τηλεφωνική επικοινωνία. Η υλοποίηση εκπαιδευτικών προγραµµάτων για το διοικητικό προσωπικό και τους ασφαλιστικούς διαµεσολαβητές δεν αποτελεί κάτι καινούργιο στην στρατηγική βελτίω-

σης των επαγγελµατικών δεξιοτήτων που ακολουθεί η εταιρεία, όµως αυτή τη φορά ο τρόπος εκπαίδευσης ήταν πράγµατι καινοτόµος. Στις ηµερίδες αυτές αναπτύχθηκαν ενότητες που αφορούσαν το όραµα και την αποστολή της Victoria, τους επιµέρους στόχους της εταιρείας και την «εργαστηριακή παρατήρηση» που βοήθησε τους εκπαιδευόµενους να αποκτήσουν γνώσεις που επηρεάζουν τη διαπροσωπική επικοινωνία µέσα στον εργασιακό χώρο. Το «βιωµατικό εργαστήριο» που αποτέλεσε χρονικά και τη µεγαλύτερη ενότητα εκπαίδευσης, αποδείχτηκε εξαιρετικά ενδιαφέρον αφού κράτησε σε εγρήγορση όλους τους συµµετέχοντες, που απόλαυσαν πραγµατικά όλες τις εκπαιδευτικές ώρες, εµπεδώνοντας µε τον καλύτερο τρόπο τα λάθη και τις αστοχίες που µπορούν να συµβούν κατά την διάρκεια της τηλεφωνικής επικοινωνίας, ακόµη και από τους πιο έµπειρους χρήστες της τηλεφωνικής συσκευής. Μέσα από την ανάπτυξη ρεαλιστικών σεναρίων και την τεχνική της παρατήρησης, το διοικητικό προσωπικό είχε τη δυνατότητα να µάθει να παρατηρεί προσεκτικά τις στάσεις και τα συναισθήµατα των άλλων, αναγνωρίζοντάς τα µέσα από το τηλέφωνο, να αποκτήσει µεγαλύτερη αυτογνωσία των προτερηµάτων και των αδυναµιών του και τέλος να συνειδητοποιήσει ότι η τηλεφωνική διαχείριση πελατών είναι µια πολύ ιδιαίτερη επικοινωνία και απαιτεί την εφαρµογή συγκεκριµένων κανόνων και τακτικών. Η Διεύθυνση Προσωπικού της Victoria έχει σαν στόχο την υιοθέτηση της φιλοσοφίας της «δια βίου εκπαίδευσης» αφού αποτελεί προϋπόθεση για τη διατήρηση της ποιότητας στις προσφερόµενες υπηρεσίες και βασικό άξονα για τη διαρκή βελτίωση του επιπέδου εξυπηρέτησης Πελατών και Συνεργατών µιας εταιρείας. (ID: 2097)

Εµπλουτίζει το δυναµικό της η Καραβιάς & Συνεργάτες Στο δυναµικό της «Καραβιάς & Συνεργάτες», των Εξουσιοδοτηµένων Ανταποκριτών των Lloyd’ s, εντάχθηκε ο κ. Απόστολος Αθανασόπουλος, αναλαµβάνοντας τη θέση του Διευθυντή κλάδων Επαγγελµατικής Αστικής Ευθύνης και Ευθύνης Περιβάλλοντος. Ο κ. Απόστολος Αθανασόπουλος είναι απόφοιτος του Καποδιστριακού Οικονοµικού Πανεπιστηµίου Αθηνών, προέρχεται από την Commercial Value, όπου κατείχε τη θέση του Προϊστάµενου Κλάδου Αστικής Ευθύνης και διαθέτει πολυετή εµπειρία στις εξειδικευµένες Ασφαλίσεις, όπως η Γενική Αστική Ευθύνη, η Επαγγελµατική Αστική Ευθύνη, η Αστική Ευθύνη Έργων και η Αστική Ευθύνη Περιβάλλοντος. Η ένταξη του κ. Απόστολου Αθανασόπουλου στο δυναµικό της «Καραβιάς & Συνεργάτες» θα συµβάλει ουσιαστικά στην προώθηση των εξειδικευµένων ασφαλιστικών προγραµµάτων που διαθέτει η εταιρεία και που, µεταξύ άλλων, απευθύνονται σε λογιστές, ορκωτούς λογιστές, δικηγόρους, µεσίτες ακινήτων κ.α., όπως και στην προώθηση προγραµµάτων ασφάλισης Ευθύνης Περιβάλλοντος. Η άρτια επαγγελµατική κατάρτιση του κ. Απόστολου Αθανασόπουλου και η εξασφάλιση, από την πλευρά του, υψηλού επιπέδου υπηρεσιών, ενισχύει τη δυναµική της «Καραβιάς & Συνεργάτες» προσφέροντας στους ασφαλιστικούς διαµεσολαβούντες καινοτόµες-σύγχρονες λύσεις για την ανάληψη εξειδικευµένων επαγγελµατικών κινδύνων. (ID: 2147)

µάιος 2010 79


νέα της αγοράς

Η Allianz Ελλάδος στηρίζει για τέταρτη συνεχή χρονιά το Allianz Alsouma Το ιστιοπλοϊκό σκάφος Alsouma Allianz συνεχίζει για τέταρτη χρονιά να στηρίζει ενεργά µε τη χορηγία της η Allianz Ελλάδος. Με καπετάνιο τον κ. Θεόδωρο Γεωργιάδη και το πλήρωµά του, που αποτελεί µια από τις κορυφαίες αγωνιστικές οµάδες στο χώρο της ιστιοπλοΐας, το Alsouma Allianz κατάφερε να διακριθεί σε αρκετούς αγώνες ανοικτής θαλάσσης. Το 2009 ήταν για το Alsouma Allianz µια επιτυχηµένη χρονιά. Το σκάφος κατέλαβε την πρώτη θέση στους αγώνες του Πανελλήνιου Οµίλου Ιστιοπλοΐας Ανοικτής Θαλάσσης Ύδρας (ΠΟΙΑΘ), των δύο ατόµων του Ιστιοπλοϊκού αγώνα Πειραιά, στον αγώνα ΝΟΕ Λαγουσών και στο κύπελλο ΝΑΟ Ειρήνης Φιλίας, ενώ η χρονιά έκλεισε µε το χειµερινό κύπελλο του Ναυτικού Οµίλου Ελλάδος, όπου το Alsouma Allianz κατέλαβε τη δεύτερη θέση. Με την ευκαιρία της νέας αγωνιστικής χρονιάς τα µέλη του πληρώµατος και στελέχη της Allianz συναντήθηκαν στις κτιριακές εγκαταστάσεις του Πανελλήνιου Οµίλου Ιστιοπλοΐας Ανοικτής Θαλάσσης, ανανεώνοντας τη συνεργασία τους. Η θεωρητική και τεχνική γνώση, το οµαδικό πνεύµα, η αγωνιστικότητα και το πάθος που διακρίνουν τα µέλη του Allianz Alsouma υπόσχονται µια δυναµική παρουσία και στη νέα αγωνιστική χρονιά 2010. (ID: 2120)

80 insurance w*rld

Νέα διεθνής διάκριση για την Chartis: Βράβευση στα European Risk Management Awa rds Η Chartis απέσπασε τη σηµαντική διάκριση ως «ο πιο Πελατοκεντρικός Ασφαλιστικός Φορέας», στο φετινό διαγωνισµό European Risk Management Awards, ο οποίος διοργανώθηκε από το κορυφαίο περιοδικό στο χώρο του Risk Management, «StrategicRISK». Σκοπός του σηµαντικού αυτού ευρωπαϊκού θεσµού, που διοργανώθηκε για 7η συνεχή χρονιά, είναι η υποστήριξη και η αναγνώριση των Ευρωπαίων risk managers, µέσω της προβολής κορυφαίων πρακτικών, επιδόσεων και καινοτοµιών. Σχολιάζοντας τα αποτελέσµατα του φετινού διαγωνισµού, οι διοργανωτές σηµείωσαν ότι το 2009 οι ευρωπαϊκές επιχειρήσεις και οι risk managers χρειάστηκε να επαναξιολογήσουν τις στρατηγικές Risk Management και τις ασφαλιστικές εταιρείες και παρά τις δυσκολίες, υπήρξαν οργανισµοί και στελέχη που επέδειξαν εξαιρετικές επιδόσεις και ικανότητες στη διαχείριση των δύσκολων και σύνθετων προβληµάτων που έχουν ανακύψει στο διεθνές οικονοµικό περιβάλλον. Η διάκριση στα European Risk Management Awards 2010 αποτελεί µία ακόµη διεθνή αναγνώριση της Chartis και έµπρακτη επιβράβευση για την αποτελεσµατικότητα και την ποιότητα του οργανισµού και του στελεχιακού δυναµικού της. Σε µία περίοδο πολλαπλών προκλήσεων και επιτακτικών απαιτήσεων για επιχειρήσεις και ιδιώτες σε ολόκληρο τον κόσµο, η δυνατότητα της Chartis να προτείνει ουσιαστικές λύσεις στις ασφαλιστικές ανάγκες των πελατών της και να αποτελεί ένα σταθερό και αξιόπιστο συνεργάτη, προσδίδει ιδιαίτερη βαρύτητα στη βράβευση αυτή. (ID: 2118)


νέα της αγοράς

H EFG Eurolife Ασφαλιστική προσφέρει συνδυαστικές εκπτώσεις στις ασφάλειες κατοικίας και αυτοκινήτου Οι πελάτες της EFG Eurolife Ασφαλιστικής, που επιλέγουν ταυτόχρονη ασφάλιση της κατοικίας και του αυτοκινήτου τους, απολαµβάνουν έκπτωση 10%. Η συνδυαστική έκπτωση εφαρµόζεται στα συνολικά ασφάλιστρα των πακέτων κατοικίας MultiHome, Home Care και Home Care Plus, όταν αυτά συνδυάζονται µε τα προγράµµατα ασφάλισης αυτοκινήτου Standard, Silver, Gold, Platinum ή Diamond. Η συγκεκριµένη προνοµιακή τιµολόγηση, έρχεται ως συνέχεια αντίστοιχης λογικής της εταιρείας, όπου µε την έκπτωση «µονά-ζυγά» επιβραβεύονται οι πελάτες οι οποίοι έχουν εµπιστευτεί στην EFG Eurolife Ασφαλιστική, την ασφάλιση δύο αυτοκινήτων τους, ενός µονού και ενός ζυγού.(ID: 2023)

Σηµαντική η συµβολή της Generali Γαλλίας ο κ. Etienne ταξίδεψε µε αερόστατο πάνω από το Βόρειο Πόλο Ο Γάλλος γιατρός κι εξερευνητής, κ. Jean-Louis Etienne έγινε ο πρώτος άνθρωπος που ταξίδεψε µόνος του µε αερόστατο πάνω από το Βόρειο Πόλο. Με την υποστήριξη της Generali Γαλλίας απογειώθηκε το πρωί της 5ης Απριλίου, από το Λονγκιεάρµπεν, στο αρχιπέλαγος της Σπιτσβέργης, για να φθάσει µε αερόστατο στο Βόρειο Πόλο. Τα επιστηµονικά όργανα πάνω στο αερόστατο, µέτρησαν µε ακρίβεια την περιεκτικότητα της ατµόσφαιρας σε όζον και σε διοξείδιο του άνθρακα, καθώς επίσης και τα µαγνητικά πεδία. Μετά από 121 ώρες πτήσης και 3.631 χιλιόµετρα πάνω από τον Αρκτικό Ωκεανό, µε την βοήθεια ενός ελικοπτέρου προσγειώθηκε στο Bagatai της Ρωσίας. Λόγω των κακών καιρικών συνθηκών, υποχρεώθηκε να αλλάξει την πορεία του και δεν έφθασε στην Αλάσκα όπως σχεδίαζε. Η εκπρόσωπος επικοινωνίας της Generali Γαλλίας κα. Marie-Christine Lanne, συνεχάρη εκ µέρους του προέδρου της εταιρείας και των 10.000 εργαζοµένων σε αυτή, τον κ. Jean-Louis Etienne, για την επιτυχία αυτή. Επέδειξε αξιοσηµείωτη αποφασιστικότητα και θάρρος, είπε η εκπρόσωπος της Generali. (ID: 1985)

Συµφωνία του Ιατρικού Αθηνών International Life Συµφωνία µε την ασφαλιστική εταιρεία International Life υπέγραψε ο Όµιλος Ιατρικού Αθηνών για το σύνολο των Νοσηλευτικών Μονάδων του: Ιατρικό Κέντρο Αθηνών και Παιδιατρικό Κέντρο στο Μαρούσι, Ιατρικό Διαβαλκανικό Θεσσαλονίκης, Ιατρικό Π. Φαλήρου, Ιατρικό Ψυχικού, Ιατρικό Περιστερίου και Ιατρικό Δάφνης. Με την συµφωνία αυτή οι ασφαλισµένοι της International Life µε ασφαλιστικά προγράµµατα νοσοκοµειακής κάλυψης θα έχουν απ’ ευθείας κάλυψη από την ασφαλιστική τους. Κατά την υπογραφή της συµφωνίας, από την πλευρά του οµίλου Ιατρικού Αθηνών, αναφέρθηκε ότι «Οι Νοσηλευτικές Μονάδες του οµίλου µας ικανοποιούν απόλυτα τις ανάγκες και απαιτήσεις των ασθενών, ενός οµίλου ο οποίος διαθέτει το κύρος και την αξιοπιστία του µεγαλύτερου φορέα ιατρικών υπηρεσιών στην Ελλάδα. Έχουµε 25 χρόνια πρωτοπορίας µε αφοσίωση στην ανθρώπινη αξία και στις αυστηρές αρχές διασφάλισης ποιότητας των παρεχόµενων υπηρεσιών». (ID: 1955)

µάιος 2010 81


ο αιρετικός

Και λίγη πολιτική δεν βλάπτει την ασφαλιστική αγορά

Π

έρασαν μήνες που η κυβέρνηση δια του αρμοδίου υφυπουργού Οικονομικών γυροφέρνει στην ασφαλιστική αγορά. Παρά τα όσα θα περίμενε κανείς από μια νέα κυβέρνηση το αποτέλεσμα είναι απογοητευτικό. Τα θέματα είναι πολλά. Αρχικώς έγινε μεγάλη ζημιά με τους ασφαλισμένους της ΑΣΠΙΣ και την ερμηνεία του νόμου καθώς, η νέα προσέγγιση (Σαχινίδη) κατέρριψε τις δεσμεύσεις του τότε υπουργού Οικονομίας (Παπαθανασίου) και αναπόφευκτα προκάλεσε τρόμο στους χιλιάδες πελάτες-θύματα της ασφαλιστικής.

του. Κάποιοι άλλοι προφανώς νομικοί, καταρτισμένοι, και ειδικευμένοι στα θέματα αποτελούν τους δημιουργούς των νομοθετημάτων που αφορούν την ασφαλιστική αγορά και τα οποία μόνο τριγμούς, προβλήματα και ανησυχία έχουν προκαλέσει σε όσους αναφέρονται. Το ίδιο όμως έχουν προκαλέσει και στην πολιτική ηγεσία του υπουργείου καθώς η ασφαλιστική αγορά δεν τοποθετείται θετικά απέναντι στις επιλογές αλλά και την στάση που κρατά ο υφυπουργός κ. Φ. Σαχινίδης.

Μετά ακολούθησε η ανακοίνωση της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης και του Εγγυητικού Κεφαλαίου. Η πρώτη προσέγγιση (Σαχινίδη) αφορούσε την κατάργηση της Επιτροπής, ενώ το θέμα της δημιουργίας Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής ήλθε πολύ αργότερα.

Το ερώτημα βέβαια είναι το πώς, το γιατί και τελικά κάτω από ποιες συνθήκες λαμβάνονται αυτές οι αποφάσεις που «πηγαινοέρχονται», δεν συζητιούνται εγκαίρως και εκ των προτέρων, ακολούθως «υποβάλλονται» σε δημόσια διαβούλευση και τελικά δεν προχωρούν. Η εικόνα, οι συνέπειες, το περιβάλλον δεν κερδίζουν τις εντυπώσεις. Άρα κάτι δεν πάει καλά.

Σε όλες τις περιπτώσεις το γνώρισμα ήταν κοινό. Άκομψοι χειρισμοί, αναστάτωση, παλινωδίες, ανασκευές και αποτέλεσμα μηδέν. Στασιμότητα, στασιμότητα, στασιμότητα. Στην αγορά κάποιοι μιλούν για επιπολαιότητες τις οποίες φορτώνεται ο υφυπουργός, χωρίς όμως να έχει βάλει ο ίδιος το χεράκι

Αν μη τι άλλο θα περίμενε κανείς στην νέα εποχή, στη σύγχρονη πολιτική, στους οικονομολόγους και τους νομικούς, στους φέροντες τα «δώρα» της εξέλιξης, τα πράγματα να λειτουργούσαν διαφορετικά με διάλογο. Και λίγη πολιτική δεν βλάπτει…(ID: 2434)

ο αιρετικός 82 insurance w*rld


γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΞΑΜΗΝΗ (5 ΤΕΥΧΗ): 30€ ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 40€ ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ (10 ΤΕΥΧΗ): 60€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ (10 ΤΕΥΧΗ): 20€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ (10 ΤΕΥΧΗ): 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ (10 ΤΕΥΧΗ): 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 5%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (5028-041137-461 / IBAN GR51 0172 0280 0050 2804 1137 461) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΠΙΣΤΩΤΙΚΗ ΚΑΡΤΑ

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

ΠΑΡΑΚΑΛΩ ΟΠΩΣ ΧΡΕΩΣΕΤΕ ΤΗΝ ΚΑΡΤΑ ΜΟΥ AΡ. ΚΑΡΤΑΣ ΕΥΡΩ:

ΗΜΕΡ. ΛΗΞΗΣ

VISA

MASTERCARD

DINERS

AMERICAN EXPRESS

ΥΠΟΓΡΑΦΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953


Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΚΟΣΜΟΣ Αποκλειστική συνεργασία Insurance Age

05/2010

τεύχος 14|μάιος-2010| a 6.00

τεύχος#14

AΦΙΕΡΩΜΑ

Lifting στα συμβόλαια από τις συμπληρωματικές καλύψεις Οι συμπληρωματικές καλύψεις αντιπροσωπεύουν το 32,5% της συνολικής παραγωγής του Κλάδου Ζωής

Σπύρος Λευθεριώ της Εντεταλμένος Σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών

∆ιευρύνουμε το ρόλο του ΕΙΑΣ και ανοιγόμαστε σε νέους τομείς

Mega brokers: Όταν η καινοτομία περνάει στην πράξη γίνεται όχημα για την ανάπτυξη | 12 Εγκαταλείφθηκαν από την πολιτεία οι ασφαλισμένοι Ασπίς και Commercial | | 60 Ανατροπές βλέπουν οι ασφαλιστές σε Συντάξεις, Υγεία και Αυτοκίνητο | | 42 Ξεπερνούν τα 750 εκατ. ευρώ οι συνολικές υποχρεώσεις του Επικουρικού Κεφαλαίου | | 48 Αντέχει την κρίση ο ασφαλιστικός κλάδος | 66 Η αντασφάλιση και ο ρόλος της στο θεσμό της ασφάλισης |


Insurance World #014