Compra y Venta - The Latin Way to Buy and Sell Edición 10, 2023

¿Es posible tener una Hipoteca al Revés?

por José L.

¡Enero y Febrero se fueron y la primavera está a la vuelta de la esquina, eso significa que es la temporada de impuestos! No te preocupes, no voy a hablar de impuestos. Sin embargo, hablaré sobre algo que ha sido un "tema candente" en el último año, que es el aumento de las tasas de interés del banco de Canadá, lo que hace que los prestatarios de hipotecas se pregunten, ¿hipoteca de tasa fija O hipoteca de tasa variable? Pero ¿has oído de una hipoteca al revés?

Bueno, si no lo has escuchado, no estás solo. Las hipotecas a la inversa han visto un aumento significativo en popularidad en los últimos 3 a 5 años y, en mi opinión, solo se volverán más populares por una razón principal; los datos demográficos: ¡el envejecimiento de la población está conduciendo a una mayor utilización de hipotecas a la inversa!

¡La población canadiense tiene aproximadamente más de 12 millones de personas de 55 años o más! La población canadiense ahora tiene una mayor proporción de personas de 55 a 64 años que de 15 a 24 años, ¡la edad en la que las personas ingresan a la fuerza laboral!

(fuente: Stats Canada)

Sin entrar en los efectos que estas estadísticas tienen en la economía; este artículo se centrará en los canadienses mayores de 55 años por una razón específica; son el grupo de edad que es elegible para una hipoteca a la inversa.

Una de las muchas cosas que aprendimos de la pandemia de COVID-19 es que, más que nunca, los canadienses mayores quieren permanecer en sus hogares por más tiempo y disfrutar de una calidad de vida que satisfaga y supere sus necesidades personales. Los planes anteriores para un posible “down sizing” (vivir en una propiedad más pequeña) mudándose a un condominio o trasladarse a una residencia de retiro, simplemente se han suspendido.

Además, las carteras de inversión se volvieron volátiles y miles de canadienses tuvieron que acceder a la equidad en sus hogares. Desafortunadamente, esto no es algo fácil de hacer cuando uno ya no trabaja la misma cantidad de horas que cuando era más joven, si se jubiló recientemente o tiene un flujo de ingresos fijos como son los ingresos de CPP u OAS.

Si tienes una hipoteca, ya sabes que cada mes tienes una obligación de pago hipotecario que cumplir. ¡Con una hipoteca inversa, no hay obligación de pago mensual de la hipoteca! Permítanme repetir, no hay pago de hipoteca mensual. Una vez más, limpie sus anteojos por si acaso, tome un sorbo de su café o té y léalo de nuevo... ¡no hay obligación de pago mensual de la hipoteca!

¿Qué es una Hipoteca a la Inversa?

Una hipoteca a la Inversa es un préstamo hipotecario que le permite acceder al valor líquido de su vivienda sin tener que venderla. Este préstamo hipotecario permite a los propietarios acceder hasta el 55% del valor de su vivienda. Una pregunta común es cuánto puede calificar alguien y la respuesta depende de 3 variables:

- Su edad

- El valor de su casa

- La ubicación de su casa

Una hipoteca inversa no requiere una obligación de pago hipotecario mensual (aunque puede realizar el pago si lo desea), el préstamo hipotecario no se amortiza y el interés del préstamo se agrega al saldo del préstamo hipotecario.

El préstamo hipotecario se paga cuando usted se muda de su casa, la vende o muere el último prestatario.

- No se requiere pago mensual

- Se añaden intereses al saldo de la hipoteca

- Su hogar debe ser su residencia principal

- Dinero libre de impuestos

¿Cómo funciona una hipoteca a la Inversa?

Una hipoteca inversa funciona de manera similar a una hipoteca tradicional en el sentido de que un abogado está involucrado para registrar el nuevo préstamo hipotecario contra su propiedad. Durante este proceso, su abogado pagará y cerrará el saldo existente de cualquier préstamo hipotecario pendiente o líneas de crédito registradas contra su vivienda. El dinero restante puede ser utilizado por el propietario. La cantidad para la que califica se basa en lo siguiente:

- Según tu edad

- El valor de su casa

- Préstamo hasta el 55% del valor de la vivienda

- El retiro inicial mínimo es de $25,000

- Se pueden hacer retiros adicionales

¿Quién califica para una hipoteca al Revés?

Para ser elegible para una hipoteca inversa, debe tener al menos 55 años de edad. En situaciones en las que hay varios prestatarios en el título de la vivienda, todos los prestatarios deben tener al menos 55 años de edad. El hogar debe ser su residencia principal y deberá vivir en el hogar durante al menos 6 meses al año. La mayoría de los prestamistas pedirán que los prestatarios obtengan Asesoramiento Legal Independiente (ILA). Además, los prestamistas considerarán la ubicación de la propiedad, las condiciones de la vivienda y el valor de tasación. A continuación, se presentan algunos detalles adicionales:

- No hay edad máxima para calificar

- No hay requisitos de crédito

- No se requieren ingresos

- Dinero libre de impuestos

¿Cuándo debo pagar la hipoteca en totalidad? No necesita hacer ningún pago regular en una hipoteca inversa. Tiene la opción de pagar el capital y los intereses en su totalidad en cualquier momento. Sin embargo, es posible que vaya a pagar una multa para cancelar su hipoteca antes de tiempo. Con una hipoteca inversa solo necesita pagar su hipoteca cuando:

- Vende su casa

- Si decide mudarse de su casa

- Cuando muere el último prestatario Mientras sigas siendo el propietario de su casa y vives en ella, no se le pedirá que haga pagos ni se le obligará a vender su casa. En raras situaciones, podría quedar en “default” con su hipoteca inversa si utiliza el dinero obtenido de una hipoteca inversa para actividades ilegales, información deshonesta en su solicitud de hipoteca inversa, dejando que su casa caiga en mal estado (ya que eso afectaría el valor de la propiedad) y no cumplir con ninguna de las condiciones establecidas en su contrato de hipoteca inversa.

Pros y contras de una hipoteca a la inversa Antes de decidir obtener una hipoteca inversa, asegúrese de considerar lo siguiente:

Estas son algunas de las ventajas de obtener una hipoteca inversa:

• no tiene que hacer ningún pago hipotecario regular

• no necesita probar sus ingresos para calificar

• puede convertir el capital de su vivienda en efectivo, sin tener que vender su casa

• el dinero que recibe está libre de impuestos y no afecta su beneficio de Seguro de Vejez (OAS) o Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS)

• usted mantiene la propiedad de su casa

• el dinero se puede gastar como desee (gastos de atención médica, por ejemplo)

• puede tener opciones sobre cuándo y cómo recibir el dinero (suma global o pagos regulares)

• la hipoteca no se paga hasta que vende su casa, cuando muere el último prestatario o cuando se muda de su casa

Estas son algunas de las desventajas de obtener una hipoteca a la inversa:

• las tasas de interés son más altas que las tasas hipotecarias tradicionales

• cuanto más tiempo pase sin hacer pagos, es posible que tenga menos capital en su casa

• el capital que tiene en su casa puede disminuir a medida que acumula intereses en su hipoteca inversa

• su herencia tiene que pagar el préstamo y los intereses dentro de un período de tiempo determinado después de su muerte

• el tiempo necesario para liquidar un patrimonio puede ser más largo que el tiempo permitido para pagar una hipoteca inversa

• puede haber menos dinero en su patrimonio para dejar a sus hijos u otros beneficiarios

• los costos asociados con una hipoteca inversa pueden ser más altos que una hipoteca regular u otros productos de crédito

• Es posible que no pueda contratar un HELOC o productos similares

Entonces, ¿es una buena idea una hipoteca a la inversa?

La situación financiera de todos es diferente. Los prestatarios deben pensar detenidamente sobre su situación y para qué utilizarán el dinero. Como acabas de leer, una hipoteca inversa tiene varias ventajas. También tienen desventajas que debes considerar. Creo que es importante que cualquiera que esté pensando en tomar una hipoteca inversa considere los pros y los contras de este producto y realmente piense en la decisión que está tomando.

Una hipoteca inversa podría ser un producto adecuado para que traiga dinero extra para mejorar su calidad de vida en sus años de jubilación. Una hipoteca inversa puede no ser un producto adecuado para usted si califica para una hipoteca tradicional y siempre y cuando se sienta cómodo haciendo esos pagos de la hipoteca. Además, dado que las tasas de interés de las hipotecas inversas son más altas que las tasas de las hipotecas tradicionales, si los valores de las propiedades no continúan aumentando a su "ritmo normal", es posible que el capital de su propiedad se agote más rápido de lo previsto.

También es importante tener en cuenta que el producto de hipoteca inversa canadiense es diferente al producto estadounidense, con una diferencia clave que es la garantía de capital negativo; una regla que protege al prestatario al establecer que el prestatario nunca deberá más que el valor de su casa.

En última instancia, una hipoteca inversa no es un producto para todos. Sin embargo, es sin duda otra opción financiera que está disponible para los canadienses mayores de 55 años de la que quizás no haya tenido conocimiento y este producto podría ser una solución financiera viable que puede ser adecuada para usted.

José Lemus Agente Hipotecario

416-729-1689

M17002987

Revisión: Ana S.