Vermogensgids

MAART 2018

VERMOGENS GIDS MET TIPS EN SIMULATIES VAN FINANCIEEL PLANNERS

HAAL HET MAXIMUM UIT UW VERMOGEN OP ELKE LEEFTIJD EERSTE JOB I EIGEN WONING I KINDEREN I KINDEREN DE DEUR UIT I MET PENSIOEN

netto VERMOGENSGIDS

HAAL OP ELKE LEEFTIJD HET MAXIMUM UIT UW VERMOGEN 6 EERSTE JOB Pas beginnen werken en toch al wat spaargeld opzijzetten is geen ‘mission impossible’. Welke belegging kiest u het best voor die spaarcenten? En moet u nu al beginnen te sparen voor uw pensioen?

14 EIGEN WONING Een eigen woning mag uw leven niet overheersen. En al zeker niet beperken. Welke kosten, verzekeringen en fiscale voordelen komen er kijken bij een eigen huis of appartement?

20 KINDEREN ‘Elk kind kost een huis’, wordt weleens gezegd. Maar hoeveel kost een baby, tien- of achttienjarige echt? En beïnvloedt zo’n kind de mogelijkheden om een vermogen op te bouwen?

28 KINDEREN DE DEUR UIT Zodra uw woning is afbetaald en de kinderen het huis uit zijn, gaat u er financieel met reuzensprongen op vooruit. Hoe zet u dat extra kapitaal aan het werk?

34 MET PENSIOEN Met pensioen gaan betekent doorgaans: meer vrije tijd hebben en dus meer spenderen. Maar misschien ook: ziek worden en in een rusthuis belanden. Hoe vermijden dat uw pensioen synoniem wordt van krap bij kas zitten?

40 FINANCIËLE SCAN Iedereen doet er goed aan minstens één keer per jaar zijn of haar vermogen tegen het licht te houden. Want bent u financieel wel voorbereid op een echtscheiding of zware ziekte?

netto COLOFON Adres

Redactie Netto, Tour & Taxis, Havenlaan 86C bus 309, B-1000 Brussel, redactie@netto.be Redactiedirecteur Isabel Albers Hoofdredacteur Stephanie De Smedt Chef Netto Sonja Verschueren Eindredacteur Jan Lodewyckx Artdirector Ilse Janssens Lay-out Willem Ravoet Redacteuren Nadine Bollen, Ellen Cleeren, Petra De Rouck, Dirk Selleslagh Illustraties Eleni Debo Abonnementen tel.: 0800/55.150, e-mail: abo@tijd.be Advertenties Trustmedia, Tour & Taxis, Havenlaan 86C bus 309, B-1000 Brussel, tel.: 02/422.05.11, info@trustmedia.be

VOLGENDE KEER IN NETTO MAGAZINE:

DUURZAAM-CONSUMERENGIDS 21 APRIL BIJ DE TIJD

4

netto MAART 2018

Verantwoordelijke uitgever Frederik Delaplace Netto wordt waterloos en milieuvriendelijk gedrukt bij Eco Print Center.

LEVENSMOMENT 1 EERSTE JOB Pas beginnen werken en toch al wat spaargeld opzijzetten is geen makkelijke combinatie. Maar een ‘mission impossible’ is het evenmin.

Kleine bedragen die u zorgvuldig belegt, kunnen op lange termijn immers het verschil maken. Tekst: Muriel Michel

6

netto MAART 2018

Nooit te vroeg om een vermogen op te bouwen

W

ie pas is afgestudeerd, beheert zijn vermogen uiteraard niet op dezelfde manier als een kaderlid dat al 25 jaar aan de slag is of een 67-jarige die met pensioen gaat. De periode waarin u uw eerste stappen in het beroepsleven zet, gaat meestal gepaard met grote uitgaven en weinig reserve om te sparen en te beleggen - gesteld dat die laatste twee activiteiten al op uw prioriteitenlijst zouden staan.

Want die prioriteitenlijst is ongetwijfeld lang: u moet in de eerste plaats een baan en een woning vinden. Vervolgens moet die woning worden ingericht. En u hebt ook heel wat andere vaste kosten waarop u onmogelijk kunt besparen.

STAP 1 Stel een budget op Begin daarom met een budget op te stellen. Het is belangrijk dat u een evenwicht vindt tussen uw inkomsten en uitgaven.

Alleen zo krijgt u een klare kijk op uw financiële manoeuvreerruimte en kunt u doelen uitstippelen. ● Wat zijn uw inkomsten?

Inkomsten bestaan uit beroepsinkomsten, financiële inkomsten (als u al gespaard hebt), uitkeringen… ● Wat zijn uw uitgaven?

Uitgaven kunnen in drie categorieën worden opgedeeld. · Kosten waarop u niet kunt besparen: huisvesting (huur of afbetaling hypothecaire lening), inrichting (aankoop van meubelen en niet-verbruiksgoederen), water, gas, elektriciteit, transport, telecom, voeding, kleding, verzekeringen (voor uw auto, woning, gezondheid)… · Kosten voor vrije tijd: sport, vakantie, uitgaan (restaurant, theater)… · Onvoorziene uitgaven: ziekte, jobverlies, onverwachte uitgaven voor gezondheidszorg, onverwachte uitgaven voor een groot toestel of meubel dat u moet vervangen, onverwachte uitgaven voor schade…

ZORG VOOR EEN BUFFER! Wie zonder financiële zorgen door het leven wil gaan, moet minstens een buffer van 3 tot 6 maanden loon opbouwen. Zo wordt een kapotte auto of wasmachine geen financiële ramp.

MAART 2018

netto 7

LEVENSMOMENT 3 KINDEREN

Hoe kindproof is uw vermogen?

Uw kinderwens vervullen is hoogstwaarschijnlijk geen financieel geïnspireerde beslissing. Maar wel een keuze die uw vermogen dooreenschudt.

Tekst: Nadine Bollen 20

netto MAART 2018

P

ampers, speelgoed, kleren, hobby’s, en natuurlijk ook de crèche en later de studentenkamer, de studieboeken en het inschrijvingsgeld. En vergeet ook niet de ‘indirecte kinderkosten’, zoals de grotere auto met die extra zitplaats of dat huis met die extra kinderkamer. ‘Het cliché dat elk kind een huis kost, klopt’, zeggen Yves Coemans van de studiedienst van de Gezinsbond en de financieel planners Jo Stremersch en John Romain in koor. ‘Sommige kinderen kosten zelfs een villa’, aldus Coemans.

Ten eerste is er de directe impact. Ouders hebben - evident - uitgaven die kinderloze koppels niet hebben. ‘Een koppel dat 2.250 euro per maand verdient, heeft vanaf de geboorte tot de 25ste verjaardag van hun oogappel per maand gemiddeld 488,47 euro extra inkomen nodig om dezelfde levensstandaard aan te kunnen’, rekent Coemans voor. ‘En dat be-

drag houdt nog niet eens rekening met de kosten van kinderopvang en onderwijs.’

Tegelijk hebben kinderen ook een indirecte weerslag op de mate waarop hun ouders vermogen kunnen opbouwen.

‘Ouders kunnen minder of zelfs niet meer sparen, waardoor ze niet in dezelfde mate het effect van rente-op-rente kunnen benutten om een vermogen op te bouwen’, stipt John Romain van Immotheker-Finotheker aan.

SPAREN? ONMOGELIJK Uit een onderzoek van De Tijd en Wikifin.be blijkt dat 4 op de 10 van de 45- tot 55-jarigen niet kunnen sparen.

MAART 2018

netto 21

LEVENSMOMENT 5 MET PENSIOEN Met pensioen gaan betekent: meer vrije tijd hebben en dus meer spenderen.

Maar misschien ook: ziek worden en naar een rusthuis moeten. Bovendien vallen de bedrijfswagen en de laptop van uw werkgever weg. Hoe vermijden dat uw pensioen synoniem wordt met krap bij kas zitten? Tekst: Ellen Cleeren

Uw oude dag zonder financiële zorgen

N

a jaren hard werken eindelijk met pensioen! Misschien is dat wel het startschot om gebruik te maken van de opgebouwde spaarpot en uw centen te besteden aan leuke trips, etentjes met vrienden of andere activiteiten die een aardige duit kunnen kosten. Vooraleer u al die leuke activiteiten op uw bucketlist begint af te vinken, toch enkele bedenkingen.

1. Maak een realistische inschatting van uw vermogen Mogelijk hebt u zelf al eens een optelsom gemaakt van de vier inkomstenbronnen waarop u kunt rekenen zodra u niet langer werkt.

● UW WETTELIJK PENSIOEN De eerste bron van inkomsten is uiteraard uw wettelijk pensioen. Het bedrag daarvan is afhankelijk van het aantal jaren dat u hebt gewerkt en deels ook van wat u tijdens uw loopbaan hebt verdiend. Het bedrag wordt voorts bepaald door uw statuut tijdens uw professionele loopbaan.

Het gemiddeld wettelijk pensioen van een zelfstandige met een volledige loopbaan ligt met 1.282 euro bruto een pak lager dan dat van een werknemer (gemiddeld 1.559 euro bruto) en nog veel lager dan dat van een ambtenaar (gemiddeld 2.836 euro bruto).

Daarbij komt dat de meeste Belgen geen volledige loopbaan van 45 jaar achter de rug hebben, zodat veel gepensioneerden in de praktijk met minder moeten rondkomen: 1.200 euro.

● UW AANVULLEND PENSIOEN De tweede bron van inkomsten is het aanvullend pensioen dat u als werknemer of als zelfstandige hebt opgebouwd.

Ambtenaren vallen voor dat aanvullend pensioen meestal uit de boot.

Veel werknemers kunnen het wettelijk pensioen aanvullen met het kapitaal van een groepsverzekering of van een pensioenfonds. Zelfstandigen kunnen als aanvulling op het 34

netto MAART 2018

Niet dat we een domper op uw pensioenvreugde willen zetten, maar houd er rekening mee dat, naarmate u ouder wordt, uw uitgaven jaar na jaar zullen stijgen.

MAART 2018

netto 35

De Vermogensgids.

Nu zaterdag gratis bij De Tijd.