Mon Argent - Vos finances en 2024

L’ ECH O I DÉCEMBRE 2023 I N °7 I ANNÉE 17

Mon Argent Vos finances en 2024

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questions sur votre argent ÉPARGNER & INVESTIR L’ÉPARGNE RAPPORTERA-T-ELLE PLUS? DEVRIEZ-VOUS INVESTIR DANS L’OR?

IMMOBILIER

ÉNERGIE

LE CRÉDIT SERA-T-IL PLUS CHER? TAUX FIXE OU VARIABLE, QUE PRIVILÉGIER?

LES PRIX AUGMENTERONT-ILS ENCORE? QU’ADVIENDRA-T-IL DES TARIFS DE RÉSEAU?

Mon Argent Vos finances en 2024

25 questions

ADRESSE: RÉDACTION MON ARGENT, TOUR & TAXIS, AVENUE DU PORT 86C, BOÎTE 309, B-1000 BRUXELLES, REDACTION@MONARGENT.BE

sur votre argent

ÉPARGNER

1.

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6.

L’épargne rapportera-t-elle plus en 2024? P. 6 Comment choisir le compte d’épargne qui vous convient? P. 10 Quels sont les meilleurs comptes à vue en termes de coûts-avantages? P. 12 Comment rentabiliser 25.000 euros en 2024? P. 16 Cela vaut-il encore la peine de se constituer une épargne-pension? P. 20 Quelles sont les alternatives à l'EIP pour les chefs d'entreprise? P. 22 INVESTIR

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8.

9.

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11.

Comment se doter d’un bon portefeuille obligataire en 8 étapes? P. 24 Des actions de croissance peu risquées? La combinaison existe! P. 28 Faut-il investir dans l’or? P. 31 Le placement mixte sera-t-il la clé du succès? P. 34 Comment trouver un ETF fidèle à son indice de référence? P. 37 ÉNERGIE

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Devez-vous craindre une facture d’énergie plus élevée en 2024? P. 38 Le photovoltaïque restera-t-il intéressant en 2024? P. 42 IMMOBILIER

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RÉDACTION MON ARGENT

Vers un léger recul des prix de l’immobilier? P. 44 Emprunter coûtera-t-il plus cher? P. 46 Investisseurs immobiliers, quelles sont les opportunités? P. 47 En quoi consiste l’uniformisation de la TVA pour les travaux de démolition et de reconstruction? P. 49 Installer une pompe à chaleur dans votre maison, est-ce un bon plan? P. 51

RÉDACTEUR EN CHEF: FRANÇOIS BAILLY NEWS MANAGER MON ARGENT: CARINE MATHIEU RÉDACTEURS: ISABELLE DYKMANS MATHILDE RIDOLE SVEN VONCK RÉDACTION FINALE: FRANÇOISE ANTOINE TRADUCTIONS: TRAGECOM SRL LAY-OUT: ILSE JANSSENS INFOGRAPHIE: FRANK SCHULPÉ ILLUSTRATIONS: KLAAS VERPLANCKE ABONNEMENTS: TÉL.: 0800/55.150 E-MAIL: ABO@LECHO.BE PUBLICITÉ: TRUSTMEDIA, TOUR & TAXIS, AVENUE DU PORT 86C BOÎTE 309, 1000 BRUXELLES TÉL.: 02/422.05.11 INFO@TRUSTMEDIA.BE DIRECTEUR DIRECTEUR DE LA RÉDACTION: ISABEL ALBERS ÉDITEUR RESPONSABLE: PETER QUAGHEBEUR

IMPÔTS

19.

Quelles nouveautés pour vos impôts en 2024? P. 54 TÉLÉCOMS

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21.

Vous n’avez plus besoin de votre décodeur? Activez le mode économies! P. 57 Comment réduire le prix de vos services télécoms? P. 58 SUCCESSION

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Le moment de (re)considérer votre planification successorale? P. 60 Devez-vous enregistrer votre donation en Région bruxelloise? P. 63 Comment donner un coup de pouce aux (petits-) enfants pour un achat immobilier? P. 64 ASSURANCES

25.

Comment évaluer votre portefeuille d’assurances? P. 66

Mon Argent est imprimé par Roularta Printing

ÉCOUTEZ LE BRIEF Vous vous demandez ce qui va changer en 2024 pour vos finances personnelles?

Rendez-vous la première semaine de janvier sur Le Brief, le podcast quotidien de L’Echo.

Vous y trouverez également les meilleurs conseils pour investir intelligemment l’an prochain.

LA RÉPONSE À TOUTES VOS QUESTIONS D’ARGENT Consultez notre site via https://www.lecho.be/monargent et soyez informé de toutes les nouvelles mesures qui auront un impact sur votre argent en 2024.

4 I MON ARGENT DÉCEMBRE 2023

À NE PAS MANQUER LE 24 FÉVRIER

MON ARGENT

GUIDE IMMOBILIER

ÉPARGNER

VOS FINANCES EN 2024

1

L’épargne rapportera-t-elle plus en 2024?

6 I MON ARGENT DÉCEMBRE 2023

2023 a marqué le décollage des taux sur l’épargne. La tendance haussière se poursuivra-t-elle en 2024?

Peter Van Maldegem

L

a Banque centrale européenne (BCE) a gonflé les taux d’intérêt en 2023. Son taux directeur a doublé, passant de 2% en début d’année, à 4% en décembre. La rémunération sur les produits d’épargne a suivi cette trajectoire ascendante, mais moins rapidement et moins drastiquement que prévu.

Le gouvernement a également lancé un bon d’État fiscalement avantageux qui a permis de collecter plus de 20 milliards d’euros. Il a aussi favorisé la mise en œuvre de mesures pour stimuler la concurrence entre les banques et les inciter à relever leurs taux sur l’épargne. Résultat?

La mission est partiellement réussie. Les taux proposés sur les livrets atteignent déjà 3% dans certaines banques. Que va-t-il se passer ensuite?

1.

Quid des taux sur les livrets d’épargne?

En 2024, deux facteurs détermineront la poursuite, ou non, de la hausse de la rémunération de l’épargne par les banques. D’une part, l’évolution du taux directeur de la BCE, d’autre part, la concurrence que se livrent les banques pour attirer l’épargne des particuliers.

Pour les taux d’intérêt à court terme, il ne faudra pas compter sur la BCE. Depuis septembre, elle ne relève plus son taux directeur, estimant sa mission accomplie

Pour concurrencer les autres produits d’épargne, de plus en plus de polices d’assurance de la branche 21 offrent un rendement garanti supérieur à 2%, mais pour une durée (légèrement) plus courte.

au vu de la forte baisse de l’inflation. Aussi, les économistes s’accordent généralement à dire que les taux d’intérêt à court terme ont atteint leur maximum et qu’ils pourraient même baisser en 2024. Certains s’attendent à ce que les premières baisses de taux d’intérêt n’interviennent qu’au second semestre, tandis que d’autres prévoient une première baisse dès le deuxième trimestre.

«Je m’attends à ce que la BCE réduise son taux directeur pour la première fois en juin 2024, mais dans une mesure limitée à 25 points de base», avance Peter DÉCEMBRE 2023 MON ARGENT I 7

VOS FINANCES EN 2024 I ÉPARGNER

3

Quels sont les meilleurs comptes à vue en termes de coûts-avantages?

Nous sommes de plus en plus nombreux à vouloir profiter d’un compte à vue «low cost», voire gratuit.

Quelles banques en proposent et quelles sont les offres les plus avantageuses?

Frédéric Petitjean

C

omparer les comptes à vue n’est pas une mince affaire, car les banques ont tendance à y associer des services différents. Le risque est donc de comparer des pommes et des poires.

De notre point de vue, il faut au minimum qu’un compte vous permette d’effectuer des virements (en ligne), de détenir une carte de débit pour retirer de l’argent à un distributeur automatique et de pouvoir le faire à un guichet si nécessaire. Tout le reste est bon à prendre.

Que proposent les grandes banques?

Un examen minutieux des offres des grandes banques ne permet pas de les départager. Les institutions financières proposent généralement un compte gratuit et une variante payante avec plus d’avantages. > En comparaison au compte «Basic» gratuit, avec le compte «Plus» payant de KBC, vous obtenez une seconde carte de débit que vous pouvez personnaliser 12 I MON ARGENT DÉCEMBRE 2023

gratuitement. Les retraits en dehors du réseau KBC sont toujours gratuits, même si vous en effectuez plus de 25 par mois. Par ailleurs, le compte «Basic» ne permet pas les virements instantanés et ne prend pas Apple ou Google Pay en charge. En outre, comme beaucoup d’autres grandes banques, KBC dope son offre pour les jeunes: le compte «Jeunes» comprend à peu près toutes les fonctionnalités et tous les services du compte «Plus», mais ces services sont gratuits (jusqu’à 25 ans). > L’offre est similaire chez BNP Paribas Fortis, qui lancera, à partir du 1er janvier, les packs «Easy Guide», «Easy Go» et «Hello». Plus le forfait mensuel à payer est élevé, plus les services proposés sont nombreux.

Mais la plupart des banques offrent également la possibilité d’ajouter séparément ces services à leurs formules les moins chères, moyennant le paiement de frais supplémentaires. À noter que seuls les clients qui optent pour l’offre la plus chère peuvent encore prendre rendez-vous en agence. Les titulaires d’un compte gratuit doivent tout régler par voie électronique, tandis que ceux dont les frais se situent dans la moyenne sont renvoyés au bureau de poste.

> Belfius opère de la même façon. Par exemple, les titulaires du compte «Beats Star» (le plus cher) sont prioritaires. Les autres clients doivent se montrer plus patients. Belfius se distingue également par l’éventail complet d’assurances dont bénéficient les utilisateurs d’un compte à vue payant. Ainsi, les achats payés avec un compte «Beats New» sont assurés contre le vol et les dégâts. Leur garantie légale de deux ans est prolongée d’un an. Les achats en ligne sont quant à eux assurés contre Seuls les clients de la non-livraison ou la non-conformité. «Beats Star» y ajoute BNP Paribas Fortis une assurance annulation de qui optent pour le voyage et une assurance bilpack compte à vue let. Reste à savoir si vous avez réellement besoin de toutes ces le plus cher peuvent assurances. encore prendre

rendez-vous dans leur agence locale.

> Comme la plupart des autres banques, ING articule son offre autour de packs, baptisés «Do More» et «Do Basic». En cherchant un peu sur le site, on découvre qu’il est également possible de ne prendre que le compte du pack «Do More», sans carte de crédit et avec 60 opérations au guichet. Mais cette option coûte presque aussi cher que le pack complet!

COMBIEN COÛTE UN COMPTE À VUE?

Oui

Non

KBC Basisrekening

Deuxième carte de débit

Retrait d'argent... ... dans ... en dehors le réseau du réseau de la banque de la banque

Opérations au guichet

Virements instantanés

Apple Pay/ Google Pay

2€/ opération

0,75€/mois

Plusrekening ING Do Basic

max.

3/mois

Do More Belfius Beats New

Compris dans le maximum de 3/mois

0,81€/mois

1 virement /mois

Beats Star BNP Paribas Fortis Hello Easy Guide Argenta Green Gold Europabank ECO

2 gratuit /mois

Tarif du compte par mois, en €

Gratuit

Gratuit

Gratuit

3,25 1,9

Gratuit 1ère année

1,9**

Deux, max.

1.900€/ mois

5,5

Deux, max.

2.500€/ mois

Virements payants (1,50€), dépôts gratuits

Ou plus pour plusieurs titulaires de compte

2,0 5,5

Deux

Max. 1.250€/mois Max. 2.500€/mois Max. 5.000€/mois

Gratuit 3,35 5,35 Gratuit

Comfort Pro

7,5 Gratuit

6/an (mais illimité jusqu'au 31/12/24)

Easy Go

Silver

Uniquement Apple Pay

60/an

Carte de crédit

3,5 7,0

Quatre

Keytrade Keypack

1ère année gratuite*

Gratuit

*Ensuite: reste gratuite à partir de 12 opérations par an **Si dépôt de minimum 700€/mois, sinon 5€

Les petites banques sont-elles plus intéressantes?

Vous souhaitez profiter d’un compte bancaire gratuit avec des fonctionnalités étendues? L’offre des plus petites banques peut vous intéresser. > Chez Argenta, par exemple, le pack «Green» (gratuit) comprend deux cartes de débit par compte (et deux titulaires de compte) et une carte de crédit avec une limite standard de 1.250 euros. Vous pouvez retirer de l’argent gratuitement à tous les guichets automatiques et effectuer des virements instantanés avec l’application. Le dépôt d’argent au guichet est gratuit, les retraits d’argent et les virements coûtent 1,5 euro par opération. Avec les comptes payants d’Argenta

(Silver et Gold), ces opérations au guichet sont incluses et les limites des cartes de crédit sont augmentées. Certaines assurances sont également ajoutées. > Europabank propose un grand nombre de services à un prix contenu. Avec sa formule gratuite «Eco», vous disposez d’un compte à vue avec deux cartes de débit et une carte de crédit, ainsi que de virements instantanés. Avec les formules «Comfort» et «Pro» (qui sont plus chères) vous pouvez effectuer gratuitement, et en permanence, des transactions au guichet. En revanche, avec le pack «Comfort», vous n’avez droit d’effectuer gratuitement que 60 transactions par an. Une fois ce plafond dépassé, vous devrez payer 1,5 euro par opération. Avec la formule «Pro», le nombre de visites au guichet est illimité.

LE SAVIEZ-VOUS? Europabank propose également un grand nombre de services à un prix contenu. Avec sa formule gratuite «Eco», vous disposez d’un compte à vue avec deux cartes de débit et une carte de crédit, ainsi que de virements instantanés.

DÉCEMBRE 2023 MON ARGENT I 13

Vosf i nanc esen2024.

Ces ame diav e cL ’ Ec ho.