L'Echo Mon Argent Guide Assurances 2019

MON AR ARGENT GENT I OCT OCTOBRE OBRE 2019 I N°6 I ANNÉE 13 I €6,90

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Mon Argent Guide Assurances

10 assurances passées au crible pour éviter d’être surpris par les petits caractères de votre contrat

RÉDACTION MON ARGENT Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C, boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be Rédacteur en chef: François Bailly

1 L’assurance auto Le prix d’une assurance auto peut énormément varier selon la formule choisie. C’est donc l’assureur qui décide, en partie, combien il paie. p7

News manager Mon Argent: Carine Mathieu Rédacteurs: Caroline Sury Peter Van Maldegem Dirk Selleslagh Sonja Verschueren Nadine Bollen Frederic Eelbode Rédaction finale: Muriel Van den Abbeele Traductions: Tax-Edit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens Willem Ravoet Illustrations: Sarah Vanbelle

2 L’assurance habitation Elle préserve des dommages d’un incendie, d’une tempête ou de la foudre. Quelle est l’assurance habitation la plus adaptée dans quelle situation? La réponse en 6 questions. p9

Abonnements: tél.: 0800/55.150 e-mail: abo@lecho.be Publicité: Trustmedia, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, 1000 Bruxelles tél.: 02/422.05.25 info@trustmedia.be Directeur de la rédaction: Isabel Albers Éditeur responsable: Frederik Delaplace

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Mon Argent est imprimé sans eau, dans le respect de l’environnement, chez Eco Print Center.

3 L’assurance familiale Qu’on vive seul, qu’on ait une famille nombreuse ou qu’on possède un animal domestique, c’est elle qui protège d’une éventuelle tuile. Et cela pour à peine quelques dizaines d’euros par an. p 13

4 L’assurance solde restant dû Lorsqu’on contracte un crédit-logement, la banque cherche à se couvrir contre le risque de non-remboursement de l’emprunt pour cause de décès. À quoi faut-il être attentif quand on souscrit ce type de police? p 18

5 L’assurance hospitalisation Faut-il opter pour un contrat auprès d’une mutuelle ou d’un assureur privé? Et quelles garanties choisir? Un aperçu des conditions et exclusions à surveiller. p 24

6 L’assurance voyage Pour partir en vacances l’esprit tranquille, rien de tel qu’une bonne couverture: soins médicaux, rapatriement, annulation. Le choix sera fonction de la destination et du type d’activités prévues. p 28

8 L’assurance vélo Le vélo électrique ne cesse de gagner en popularité. Vu son prix, on songe automatiquement à l’assurer. Mais dans certains cas, on est déjà suffisamment couvert par ses assurances existantes. p 35

9 L’assurance des biens de consommation Toutes les grandes chaînes de magasins d’électroménagers proposent des formules d’assurance pour les appareils qu’on vient d’acheter. Mais sontelles bien utiles? p 38

10 L’assurance-vie Branche 21 et branche 23: en quoi l’assurance épargne et les fonds d’assurance sont-ils intéressants? Et de quels frais et taxes faut-il tenir compte? p 42

7 L’assurance assistance juridique Elle permet de se protéger contre les frais d’un litige, voire d’éviter celui-ci. Depuis peu, sa souscription procure même un avantage fiscal. Mais attention à la surassurance. p 32

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10 ASSURANCES PASSÉES AU CRIBLE 1 AUTO 2 HABITATION 3 FAMILIALE 4 SOLDE RESTANT DÛ 5 HOSPITALISATION 6 ASSISTANCE VOYAGE 7 ASSISTANCE JURIDIQUE 8 VÉLO 9 BIENS DE CONSOMMATION 10 VIE

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L’ASSURANCE SOLDE RESTANT DÛ Celui qui contracte un créditlogement verra sa banque lui demander de prendre en parallèle une assurance solde restant dû. À quoi faut-il être attentif quand on souscrit ce type de police?

Sonja Verschueren

Pas obligatoire, mais quasi incontournable 1 Qu’est-ce qu’une assurance solde restant dû?

Une assurance solde restant dû est une sorte d’assurance-vie qui est souscrite lorsqu’on conclut un emprunt hypothécaire.

Cela évite que vos héritiers – votre partenaire ou vos enfants – doivent continuer à rembourser l’emprunt si vous veniez à décéder avant la fin du remboursement du crédit. Une assurance solde restant dû rembourse le solde encore ouvert de l’emprunt, en tout ou en partie selon la formule que vous avez choisie (lire point 4).

2 Une assurance solde restant dû est-elle obligatoire?

Non, la loi n’oblige pas de souscrire cette assurance, mais les banques l’exigent en général lorsque vous concluez un crédit-logement. En effet, pour la banque, une assurance solde restant dû est une solide garantie: si vous décédez, elle touchera le montant qu’il vous reste à rembourser.

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Qu’en est-il d’un isolé ? Tout dépend de la présence d’enfants ou non. S’il n’y en a pas, une assurance solde restant dû n’est pas très utile en soi, puisqu’en cas de décès prématuré, la banque pourra vendre l’habitation. Par contre, celui qui a des enfants a intérêt à assurer l’emprunt à 100%.

3 Faut-il conclure l’emprunt hypothécaire et l’assurance solde restant dû auprès de la même banque?

Non, mais quand on souscrit l’assurance solde restant dû dans l’établissement bancaire où on conclut l’emprunt, on bénéficie d’une réduction sur le taux d’intérêt du crédit. Cette réduction varie d’une banque à l’autre. Le plus souvent, il s’agit de quelques dizaines de points de base, ce qui n’est pas négligeable puisque plus votre taux est faible, moins vous devrez rembourser in fine à la banque.

Il se peut malgré tout qu’il soit plus intéressant de souscrire votre assurance solde restant dû auprès d’un autre acteur que celui chez qui vous empruntez. Idem d’ailleurs pour votre assurance incendie, qui vous permet également d’obtenir une réduction du taux d’intérêt sur votre crédit si vous la souscrivez auprès du même acteur. Si vous préférez vous tourner vers un assureur, vous laissez passer la réduction en question, ce qui augmentera vos remboursements mensuels. Vous avez par contre la possibilité de comparer les offres des différents assureurs et de choisir la moins chère pour compenser le taux un peu plus élevé.

4 Faut-il assurer 100% du montant emprunté?

Ce n’est pas obligatoire, mais assurer le capital emprunté à 100% est évidemment idéal. De cette manière, l’emprunt est intégralement remboursé si vous ou votre partenaire décédez avant le terme de votre crédit.

Vous pouvez aussi choisir d’assurer chacun la moitié de l’emprunt. Cela permet au partenaire survivant de ne plus devoir rembourser que la moitié du prêt. On peut aussi envisager d’assurer la partie de l’emprunt qui correspond à la part de chacun dans le revenu du ménage. Ainsi, un partenaire qui gagne plus assurera une plus grande partie du crédit que celui qui a des revenus moindres.

La prime varie en outre d’un assureur à l’autre. Il existe aussi différentes formules de paiement, ce qui influence la facture finale: vous pouvez payer la prime en une fois ou via des paiements périodiques, par exemple tous les ans, tous les trimestres ou tous les mois, et ce pendant toute la durée de l’emprunt ou pendant les deux premiers tiers de sa durée. L’option la moins chère est de verser la somme en une fois, mais cela peut coûter plusieurs milliers d’euros. Sachez enfin que vous êtes redevable d’une taxe de 1,1% sur la prime d’assurance.

Il existe aussi sur le marché des formules où la prime évolue en fonction du capital que vous remboursez: elle est un peu moins élevée au début du contrat, mais augmente par la suite.

Demandez à votre assureur de vous présenter les différentes formules (et leur coût), afin que vous puissiez jauger les différences de prix sur la durée totale du crédit et ainsi prendre votre décision en toute connaissance de cause.

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Frédéric (35 ans) et Melissa (33 ans), tous deux nonfumeurs, empruntent 175.000 euros pour l’achat d’une maison. Ils concluent un emprunt hypothécaire sur 20 ans, au taux fixe de 1,70%, qu’ils assurent tous les deux à 100%.

AG Insurance (montants à titre indicatif et en fonction de l’acceptation médicale)

Prime unique Prime annuelle

Frédéric 3.434 euros 321 euros pendant 13 ans

Melissa 2.979 euros 280 euros pendant 13 ans

Crelan (montants sans connaissance des risques médicaux)

Prime unique Prime annuelle

Frédéric 3.138,60 euros 204,33 euros pendant maximum 18 ans

Melissa 2.711,71 euros 185,08 euros pendant maximum 17 ans

Cardif

5 Comment la prime de l’assurance solde restant dû est-elle fixée?

Le niveau de la prime de l’assurance solde restant dû dépend notamment de l’âge, du capital à assurer, de la durée de l’emprunt et du taux d’intérêt. Plus on est âgé, plus élevée sera la prime. Mais l’état de santé joue un rôle également (lire point 8).

(montants à titre indicatif et en fonction de l’acceptation médicale)

Prime unique Prime annuelle

Frédéric 2.368,89 euros 232,56 euros pendant 13 ans

Melissa 2.043,23 euros 202,86 euros pendant 13 ans

OCTOBRE 2019 MON ARGENT I 19

10 ASSURANCES PASSÉES AU CRIBLE 1 AUTO 2 HABITATION 3 FAMILIALE 4 SOLDE RESTANT DÛ 5 HOSPITALISATION 6 ASSISTANCE VOYAGE 7 ASSISTANCE JURIDIQUE 8 VÉLO 9 BIENS DE CONSOMMATION 10 VIE

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ême si la sécurité sociale belge est performante, la partie des soins de santé non prise en charge par l’Etat reste considérable: en moyenne, un Belge paye environ un cinquième de l’ensemble des frais dédiés à sa santé. «Si on exclut les hospitalisations, les Belges sont même les champions d’Europe occidentale en matière de quote-part personnelle dans les soins prodigués», selon DKV. À titre d’exemple, «en Belgique, un couple de jeunes trentenaires dépense au total plus de 1.000 euros par an en soins de santé, précise Assuralia, l’union professionnelle des entreprises d’assurances en Belgique. Vingt ans plus tard, ce montant atteint environ 1.500 euros. Il s’agit bien entendu de moyennes. Or, personne n’est à l’abri d’une maladie ou d’un accident qui menace sa santé et qui fait aussitôt grimper la facture. Celle-ci dépasse même 5.000 euros par an pour plus de 100.000 patients.»

Pour rappel, certains frais sont à peine pris en charge (voire pas du tout) par la sécurité sociale. Ceux qui veulent se protéger (ainsi que leur famille) des lourdes conséquences financières d’une hospitalisation liée à un accident, une maladie, une grossesse ou un accouchement ont donc tout intérêt à souscrire une assurance hospitalisation. Et le plus vite sera le mieux.

A la recherche du meilleur rapport couverture-prix L’ASSURANCE HOSPITALISATION Faut-il opter pour un contrat auprès d’une mutuelle ou d’un assureur privé?

Quelles garanties choisir? Voici un aperçu des conditions à surveiller.

Caroline Sury

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1 Contrat individuel ou collectif?

2 Quelles garanties?

LE SAVIEZ-VOUS?

Il existe trois formules pour être couvert par une assurance hospitalisation. Elle peut être souscrite à l’initiative de l’employeur (à titre d’avantage extra-légal). Dans ce cas, il s’agit d’un contrat dit collectif et les assurés sont généralement affiliés sans questionnaire médical. C’est-à-dire, sans aucune distinction fondée sur l’âge ou l’état de santé.

Attention aux petits caractères ! La famille du membre du personnel peut également être assurée par le contrat de ce dernier, à condition de le faire dans le délai prévu. Pour un nouveau-né, il ne faut pas traîner. Chez KBC, il n’y a aucune formalité médicale à remplir à condition que l’assurance soit souscrite dans les 60 jours qui suivent la naissance.

Un particulier peut aussi s’assurer à titre individuel auprès d’un assureur privé ou de sa mutualité. «Dans ce cas, l’assuré qui souscrit une assurance individuelle devra remplir un questionnaire médical, tout comme les membres de la famille qu’il souhaite affilier», selon les explications d’Assuralia.

Attention aux petits caractères ! «Comme l’état de santé évolue avec l’âge, ce dernier détermine la hauteur de la prime, précise Assuralia. Vous avez donc tout avantage à souscrire une assurance hospitalisation dès que possible, même si les assureurs acceptent la souscription jusqu’à un certain âge (65 ans ou plus) moyennant une prime correspondant au risque.»

Toutes les personnes atteintes d’une maladie chronique ou d’un handicap ont le droit de souscrire une assurance hospitalisation individuelle. En contrepartie, les assureurs peuvent exclure les frais d’hospitalisation directement liés à la maladie chronique ou au handicap, pour autant que ce soit mentionné de façon exhaustive dans le contrat.

La hauteur du remboursement que vous obtiendrez après une hospitalisation dépend du contrat. Par exemple, ceux qui optent pour une couverture étendue pourront bénéficier d’un remboursement en chambre individuelle. · Type de chambre

Une hospitalisation de 4 jours pour une crise d’appendicite coûte près de 2.000 euros à la sécurité sociale. Pour le patient, la facture se monte à 150 euros s’il opte pour une chambre double et 500 euros en chambre individuelle. Même si cela fait une sacrée différence, près d’un Belge sur deux préfère opter pour une chambre individuelle en cas d’hospitalisation, surtout chez les 34-54 ans, selon une étude menée par Ethias en 2019. Dans cette tranche d’âge, une chambre individuelle est même indispensable en cas de naissance ou de maladie grave.

Attention aux petits caractères!

Si vous n’avez pas d’autre choix que de souscrire une assurance à titre individuel, vous avez tout intérêt à comparer les différents contrats proposés sur le marché, afin de déterminer la formule qui vous convient le mieux. «Le libre choix du médecin et donc de l’hôpital où vous allez vous faire soigner a des conséquences financières que vous ne pouvez ignorer», LE SAVIEZ-VOUS? insiste Assuralia. De même que le L’assuré dispose d’une garantie à type de chambre. vie car l’assureur Par ailleurs, un contrat d’assurance ne peut jamais n’est pas l’autre! Les garanties et les résilier un contrat d’assurance indiexclusions peuvent fortement varier. viduel (sauf en Voici à peu près tout ce que vous decas de fraude ou vez savoir et surveiller dans les condide non-paiement tions générales pour choisir un de la prime). contrat en connaissance de cause (qu’il s’agisse de la couverture ou du remboursement), sans que celui-ci ne vous coûte trop cher.

Il n’y a pas que la chambre qui coûte plus cher (lorsqu’un patient choisit une chambre à un lit): des suppléments d’honoraires feront aussi partie du lot. C’est pour ces raisons que certains assureurs prévoient dans leurs conditions de pouvoir réclamer une franchise plus élevée si l’on opte pour une chambre individuelle.

Ce paramètre peut également faire varier le coût annuel de votre assurance. Par exemple, KBC indique dans ses conditions que le choix de la garantie en chambre à deux lits ou chambre commune donne droit à une réduction importante de la prime.

Notez aussi que certains assureurs prévoient un remboursement illimité des frais en chambre individuelle, tandis que d’autres précisent la hauteur du remboursement. Chez Ethias, les coûts d’une chambre individuelle sont remboursés à concurrence de trois fois l’intervention légale de la mutuelle, alors que ce remboursement est intégral pour une chambre à deux lits.

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10 ASSURANCES PASSÉES AU CRIBLE

1 AUTO 2 HABITATION 3 FAMILIALE 4 SOLDE RESTANT DÛ 5 HOSPITALISATION 6 ASSISTANCE VOYAGE 7 ASSISTANCE JURIDIQUE 8 VÉLO 9 BIENS DE CONSOMMATION 10 VIE

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Taillez-vous une protection sur mesure

D

ans l’ensemble, une assurance assistance offre une couverture, des garanties et des plafonds d’indemnisation bien plus larges que le remboursement de vos soins de santé ou un service de rapatriement. Par conséquent, il peut être aussi intéressant d’en souscrire une même si vous ne voyagez qu’en Europe. Pour savoir laquelle choisir, vous devez d’abord établir vos préférences, notamment en matière de couverture: européenne ou mondiale, intervention limitée ou illimitée pour les frais médicaux, assistance sur et hors des pistes de ski, etc.

L’ASSURANCE VOYAGE Pour être vraiment en vacances, il faut pouvoir partir l’esprit tranquille. Et pour atteindre cet état de sérénité, rien de tel qu’une assurance assistance, qui interviendra au moindre problème.

Comment choisir celle qui convient à votre famille et à vos activités?

Caroline Sury

28 I NMON ARGENT OCTOBRE 2019

1 Quelle couverture pour vos soins de santé?

Lorsque vous avez besoin de soins de santé à l’étranger, votre mutualité rembourse vos soins selon le tarif belge, à condition que vous soyez dans un pays de l’Union européenne, en Suisse, en Norvège, en Islande, au Liechtenstein ou même en Australie.

Dans certains pays, moyennant le retrait de documents auprès de votre mutuelle, vous bénéficiez des mêmes soins de santé et des mêmes remboursements que les autochtones. C’est le cas pour l’Algérie, la Macédoine, le Maroc, le Monténégro, la Serbie, la Turquie et la Tunisie.

Pour tous les autres pays du monde, vous avez intérêt à souscrire une assurance assistance pour bénéficier du remboursement de vos soins de santé. Surtout que dans certains pays, comme les États-Unis par exemple, le coût d’une hospitalisation peut rapidement se chiffrer à plusieurs milliers d’euros (qu’il faudra payer directement sur place à défaut d’avoir une assurance assistance).

Ceci dit, si vous disposez d’une assurance hospitalisation via votre employeur, il y a de fortes chances (vérifiez votre couverture) que celle-ci intervienne aussi dans le remboursement des frais médicaux à l’étranger (mais seulement en cas d’hospitalisation).

Si c’est le cas, vous pourriez donc éventuellement vous

passer d’une assurance assistance. Surtout si vous voyagez uniquement en Europe, comme 78% des Belges (selon une enquête d’Europ Assistance, NDLR), et que vous voyagez seul.

2 Faut-il inclure le rapatriement?

Si vous voyagez en famille, une assurance assistance permettra à tous ses membres d’être rapatriés (si nécessaire) alors que votre mutualité n’interviendra que pour le rapatriement de la personne malade ou blessée.

3 Peut-on uniquement souscrire une assurance annulation?

Vous pouvez également souscrire une assurance annulation indépendamment de l’assurance assistance, si vous estimez que vous n’avez finalement pas besoin de cette dernière. L’assurance annulation permet de récupérer tout ou partie de votre argent si vous avez réservé un voyage et que vous n’avez pas pu l’entreprendre pour cause d’imprévu (maladie, décès, seconde session, licenciement, etc.)

4 En quoi consistent les garanties supplémentaires?

Vous pouvez opter pour une assurance assistance qui vous offre des garanties supplémentaires, comme le remboursement des jours de voyage non consommés, une intervention en cas de catastrophe naturelle, une assurance bagages, une assurance annulation ou encore une assurance véhicule (qui interviendra par exemple pour des pannes, des frais de remorquage, de rapatriement, mais jamais pour des frais de réparation).

LE SAVIEZ-VOUS?

LE SAVIEZ-VOUS?

En cas de maladie ou d’accident survenant lors d’un voyage, l’assurance assistance peut organiser les services à domicile (aide aux tâches ménagères, garde d’enfants, etc.) pendant et après une période d’hospitalisation, selon Assuralia.

Si vous disposez d’une assurance hospitalisation via votre employeur, il y a de fortes chances que celle-ci intervienne aussi dans le remboursement des frais médicaux à l’étranger en cas d’hospitalisation.

EN PRATIQUE · Quel niveau de prime?

En fonction de vos choix, votre assurance annuelle coûtera de 50 à près de 300 euros. · Assurance annuelle ou temporaire?

Il existe des assurances temporaires (qui durent le temps d’un voyage et qui sont souvent vendues en agence), mais elles ne sont en principe pas conseillées, car elles offrent des garanties plus limitées.

De plus, «si vous voyagez au moins deux fois par an, l’assurance annuelle est, sans équivoque, la plus avantageuse en termes de coûts», selon Patrick Cauwert, le CEO de Feprabel (la Fédération des courtiers en assurances et des intermédiaires financiers). · S’assurer via sa carte de crédit?

L’expert de Feprabel déconseille les assurances voyages (assistance ou annulation) liées aux cartes de crédit. «Les garanties et les couvertures sont limitées. Les clients connaissent mal leur contrat, ils ne savent pas à qui s’adresser en cas de sinistre. C’est généralement dans ce genre de dossier que nous avons le plus de discussions lorsqu’il faut gérer un sinistre.» · Quelles exclusions et limitations?

Prenez toujours la peine de lire la fiche d’information des produits d’assurance. Elle résume généralement en deux pages tout ce que vous devez savoir (ce qui est moins fastidieux à lire que les conditions générales). Notamment, ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Par exemple, chez Europ Assistance, les faits découlant de l’usage d’alcool ne sont pas couverts, ni les sports extrêmes dangereux (pour les contrats «smart»), sauf si ceux-ci sont pratiqués ou accompagnés par une personne ayant une formation professionnelle. Mieux vaut le savoir avant de partir, afin d’adapter éventuellement son contrat (en prenant une couverture «sport» dans le cas d’Europ Assistance).

La fiche d’information reprend aussi certaines limitations (par exemple l’existence d’une franchise en cas de remboursement de frais médicaux) et «vos engagements».

Notamment celui de tenir votre assureur informé de tout changement au risque assuré. Par exemple, le nombre de personnes assurées (si une baby-sitter vous accompagne), la destination du voyage (celles déconseillées par le Ministère des Affaires étrangères sont parfois exclues de votre contrat), l’immatriculation du véhicule, etc.

OCTOBRE 2019 MON ARGENT I 29

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