L'Echo mon argent Guide Patrimoine 2018

MARS 2018

GUIDE PATRIMOINE AVEC DES CONSEILS ET DES SIMULATIONS DE PLANIFICATEURS PATRIMONIAUX

TIREZ LE MAXIMUM DE VOTRE PATRIMOINE À CHAQUE ÉTAPE DE VOTRE VIE

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argent GUIDE PATRIMOINE

TIREZ LE MAXIMUM DE VOTRE PATRIMOINE À CHAQUE ÉTAPE DE VOTRE VIE

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argent RÉDACTION

6 PREMIER EMPLOI Se lancer dans la vie active et commencer à se constituer un patrimoine, n’est pas une mission impossible. Quels investissements favoriser pour votre épargne? Et devez-vous déjà songer à votre pension?

14 ACHETER SON HABITATION Pour la plupart des Belges, la maison est la pierre angulaire de leur patrimoine. Attention cependant de ne pas tout lui sacrifier. N’oubliez pas non plus de tenir compte des assurances et de la fiscalité.

20 L’ARRIVÉE D’ENFANTS «Un enfant coûte autant qu’une maison», entend-on quelquefois.

Quel est le coût réel, direct et indirect, d’un enfant, d’un ado et d’un étudiant dans le supérieur? Et comment les enfants influencentils votre capacité à développer votre patrimoine?

28 LES ENFANTS SONT GRANDS Une fois votre logement payé et les enfants diplômés, une nouvelle manne financière s’offre à vous.

Mais à quoi l’affecter?

34 À LA RETRAITE Prendre sa pension, c’est avoir plus de temps libre et donc souvent dépenser plus. Mais aussi parfois avoir des soucis de santé, voire aller en maison de repos.

Comment éviter que vous ne deviez vous serrer la ceinture à l’âge de la retraite?

40 SCANNER FINANCIER Passez votre patrimoine au scanner au moins une fois par an. Histoire d’être mieux paré contre d’éventuels coups durs.

Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C, boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be Rédacteur en chef: Joan Condijts News manager Mon Argent: Carine Mathieu Rédacteurs: Muriel Michel, Petra De Rouck, Nadine Bollen, Ellen Cleeren, Dirk Selleslagh Rédaction finale: Muriel Van den Abbeele Traductions: TaxEdit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens, Willem Ravoet Illustrations: Eleni Debo Abonnements: tél.: 0800/55.150 e-mail: abo@lecho.be Publicité: Trustmedia, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C boîte 309, 1000 Bruxelles tél.: 02/422.05.11 info@trustmedia.be Directeur de la rédaction: Isabel Albers

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GUIDE CONSOMMATION DURABLE LE 21 AVRIL AVEC L’ECHO

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Éditeur responsable: Frederik Delaplace Mon Argent est imprimé sans eau, dans le respect de l’environnement, chez Eco Print Center.

PHASE DE VIE 1 PREMIER EMPLOI Difficile de se constituer un patrimoine lorsqu’on se lance dans la vie active.

Mais ce n’est pas mission impossible pour autant. Des petits montants amassés patiemment et placés judicieusement peuvent faire la différence quelques années plus tard et a fortiori à long terme. Semez vos cailloux sur le parcours du patrimoine. Muriel Michel

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Il n’est jamais trop tôt pour épargner

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n jeune diplômé n’abordera pas la gestion de son patrimoine de la même manière qu’un cadre en milieu de carrière ou qu’un retraité. La période des premiers pas dans la vie active se caractérise par des dépenses importantes et une marge de manœuvre réduite pour l’épargne et l’investissement, à supposer que cela figure sur la liste des priorités. Car celleci est longue. Il faut tenter de dégotter un emploi, ensuite un logement et le meubler, faire face à une série de frais récurrents incompressibles, puis seulement songer à l’accessoire et éventuellement à «plus tard».

ÉTAPE 1 Établir un budget Commencez par établir un budget pour mettre en balance vos revenus et vos dépenses. Vous aurez ainsi une vue assez claire de votre marge de manœuvre, ce qui vous permettra de vous fixer des objectifs. ● Quels sont vos revenus?

Vos revenus se composent de vos revenus professionnels, vos revenus financiers si vous avez des économies, vos allocations, etc. ● Quelles sont vos dépenses?

Vos dépenses peuvent être réparties en trois catégories: · vos dépenses incompressibles, c’est-à-dire celles qui sont indispensables: frais de logement (loyer ou prêt hypothécaire), frais d’installation (achat de meubles et de biens durables), eau, gaz et électricité, transports, télécoms, alimentation, habillement, assurances (pour la voiture, le logement, la santé) · vos dépenses de loisirs: sports, vacances, sorties (restaurant, spectacles, etc.) · les impondérables: maladie, perte d’emploi, dépense imprévue liée à la santé, gros électroménager ou meuble à remplacer, accident, dégât, etc.

SE CONSTITUER UN MATELAS! Celui qui veut dormir sur ses deux oreilles veillera à disposer d’un matelas de sécurité de 3 à 6 mois de salaire. Histoire de pouvoir faire face au remplacement d’une machine à laver ou à des frais de voiture.

CONSEIL Avant de songer à épargner à long terme ou à investir, en admettant qu’il vous reste de la marge, il est recommandé de disposer d’un matelas de sécurité. Idéalement, l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire. «Encore que ce soit moins indispensable à ce stade que lorsqu’on vit en couple, avec des enfants et une charge de famille et qu’il faut à tout moment pouvoir faire face à la voiture ou la machine à laver qui rend l’âme», nuance Nicolas Cellières, d’Optivy, spécialiste de la gestion patrimoniale.

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PHASE DE VIE 3 L’ARRIVÉE D’ENFANTS

Votre patrimoine résisteraCombler un désir d’enfant n’est bien sûr pas une décision d’ordre financier.

Ce choix va néanmoins impacter votre patrimoine. Et pas qu’un peu.

Nadine Bollen

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t-il aux enfants?

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anges, jouets, vêtements, loisirs, mais aussi la crèche, les frais scolaires, le minerval, le kot d’étudiant… Sans parler des coûts indirects, comme une voiture plus grande ou une maison qu’il faut adapter. «On a coutume de dire qu’un enfant coûte autant qu’une maison. À raison», proclament en chœur Yves Coemans, du service d’étude de la ligue des familles néerlandophone (Gezinsbond), le planificateur financier Jo Stremersch et John Romain, d’Immotheker-Finotheker. Et le premier de préciser: «Parfois même une villa…»

Il y a d’abord l’impact direct. Les parents ont évidemment des dépenses qu’un couple sans enfant n’a pas. «Un couple qui gagne 2.250 euros par mois dépensera en moyenne, de la naissance jusqu’à l’âge de 25 ans de leur enfant, 488,47 euros par mois

de plus que ce même couple sans enfant, a calculé Yves Coemans.

Et ce montant ne tient même pas compte de la crèche et de l’école.»

Mais les enfants ont aussi un effet indirect sur la manière dont les parents peuvent constituer leur patrimoine. «Les parents ont une capacité d’épargne moindre, voire inexistante, ce qui les prive en partie de l’effet de capitalisation des intérêts pour bâtir un patrimoine», pointe John Romain.

ÉPARGNER? IMPOSSIBLE Il ressort d’une enquête de L’Écho et de Wikifin.be que 4 personnes interrogées sur 10, âgées de 45 à 55 ans, n’ont pas la possibilité d’épargner.

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Quelles sont les conséquences d’une maladie, d’un divorce ou d’une succession?

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Scannez votre patrimoine au moins une fois par an La vie prend parfois une tournure inattendue, dont les conséquences financières peuvent être lourdes.

Comment intégrer dans votre planification financière des coups durs comme une maladie ou un divorce?

Et comment prendre en compte une future succession?

Petra De Rouck 40

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ous avez beau vouloir ce qu’il y a de mieux, c’est la vie in fine qui dicte sa loi. Même si vous avez bien fait vos devoirs et dressé un plan financier clair, tout ne se déroule pas toujours comme vous l’aviez imaginé. Peut-être votre patrimoine est-il parfaitement structuré, avec une partie en immobilier, des fonds qui sont immédiatement mobilisables et, enfin, un peu plus de risque pour l’argent dont vous pouvez vous passer un bon moment.

Mais voilà que votre relation flanche. Vous décidez de racheter le logement familial et du coup, la répartition équilibrée de votre patrimoine se voit chamboulée. Peut-être devrez-vous vendre tout à coup vos placements pour injecter tout le cash dans la maison…

Un accident ou une maladie grave peut aussi avoir des conséquences lourdes. Votre rémunération fera peut-être place à un revenu de remplacement bien plus congru. Avec tout ce que cela entraîne pour la constitution de votre pension que vous aviez planifiée.

«Une autre source d’incertitude est la législation qui change à tout bout de champ», ajoute Romina Mandaglio, des planificateurs financiers indépendants Stremersch, Van Broekhoven & Partners. · À partir de septembre prochain, entre en vigueur le nouveau droit successoral. Pourrez-vous trouver votre compte dans ces nouvelles règles successorales légales? Ou vous faudra-t-il modifier votre contrat de mariage, une donation ou un testament? · Le relèvement de l’âge légal de la pension est un autre exemple d’une législation mouvante. Cette mesure influence notamment le moment où vous toucherez votre capital de pension complémentaire.

«Un plan financier personnel n’est jamais statique ni fait une fois pour toutes. Même sans événement exceptionnel, il vaut mieux y jeter un œil une fois par an pour vérifier que tout se tient et le mettre à jour le cas échéant», insiste Romina Mandaglio.

COMMENT APPRÉHENDER DES ÉVÉNEMENTS IMPRÉVUS?

ÉTAPE 1 Faites un inventaire «Tout commence par un inventaire de votre situation actuelle.

Faites une liste de tout ce que vous possédez», explique Romina Mandaglio. Non seulement vos immeubles, mais aussi vos avoirs en comptes d’épargne, vos placements, votre assurance groupe, votre capital de pension, etc. Contrôlez aussi les dettes que vous devez encore rembourser.

Parallèlement, établissez une liste de tous vos revenus (attendus) et mettez-les en face de vos dépenses. «Une succession

future doit également être reprise dans votre inventaire, même si vous ne pouvez évidemment jamais savoir quand elle arrivera, poursuit Romina Mandaglio. Le plus souvent, vous n’êtes pas le seul héritier. Vous devez donc prendre en compte vos frères et sœurs, qui ont peut-être un partenaire de leur côté.»

CONSEIL Rassemblez tous vos documents juridiques, économiques et fiscaux en un seul classeur. Par exemple votre contrat de mariage, vos contrats d’assurance, les extraits de votre constitution de pension, les actes de donation et les statuts de votre société. Si quelque chose se passe, vous pouvez rapidement retrouver ce classeur et vous avez immédiatement sous la main tous les documents importants.

ÉTAPE 2 Établissez des scénarios financiers «Quid si» · · · · · ·

Quid si vous perdez votre emploi?

Quid si vous avez un accident?

Quid si vous tombez gravement malade?

Quid si vous décédez?

Quid si vous divorcez?

Etc.

Examinez l’impact de chaque événement sur votre revenu et si vous êtes assuré contre ces événements? Dans chacune de ces situations, reste-t-il un excédent sur vos revenus ou serezvous plutôt «trop court»?

Il existe plusieurs interventions des pouvoirs publics et des indemnités d’assureurs pour adoucir la perte de revenus et autres. Ainsi, en remplacement de votre revenu professionnel habituel, vous retomberez probablement sur une indemnité de maladie, d’invalidité ou de chômage selon les cas. «On ne se rend pas toujours compte qu’un revenu de remplacement n’est pas forcément suffisant pour payer les études des enfants», pointe Romina Mandaglio.

Vous pouvez certes puiser des revenus supplémentaires d’assurances complémentaires, comme une assurance invalidité ou une assurance contre l’incapacité de travail. Les coûts d’une hospitalisation sont payés en partie par la mutuelle, mais souvent une assurance hospitalisation n’est pas un luxe.

En cas de décès, la perte de revenu pour le partenaire est par exemple tempérée par une pension de survie, alors que l’emprunt pour l’habitation peut être remboursé par une assurance de solde restant dû.

CONSEIL «Certes, ce n’est probablement pas votre littérature favorite, mais prenez quand même la peine d’éplucher vos contrats d’assurance

et contrôlez-en les conditions. Les différentes couvertures correspondent-elles à vos souhaits? Demandez tous les deux ou trois ans à votre courtier d’en faire le tour», recommande Romina Mandaglio.

Et même si ce n’est pas l’aspect le plus romantique de votre mariage, précisez dans un contrat de mariage la répartition de vos avoirs en cas de divorce. Vous pouvez aussi par exemple y convenir la manière de répartir les revenus si un partenaire met sa carrière entre parenthèses pour s’occuper des enfants.

ÉTAPE 3 Établissez des scénarios juridiques «Quid si» L’aspect financier est une chose, mais pensez aussi aux conséquences juridiques de ces divers scénarios «quid si». · Qui s’occupera des enfants si quelque chose vous arrivait? · Qui aura la gestion et la jouissance de l’héritage de vos enfants mineurs? «Ceci est un point d’attention pour des partenaires séparés», pointe Romina Mandaglio. · Qui va administrer vos biens si vous n’en êtes plus capable, par exemple après un accident grave ou en cas de démence?

Vous pouvez prévoir des dispositions en la matière dans une procuration. Indiquez à qui vous donnez ce pouvoir, quand il peut l’exercer et jusqu’où il peut aller.

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Le Guide Patrimoine.

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