Le Guide Assurances 2018

OCTOBRE 2018

GUIDEASSURANCES QUELLES ASSURANCES SONT INCONTOURNABLES ET LESQUELLES SONT SUPERFLUES?

DES ASSURANCES POUR CHAQUE PHASE DE VOTRE VIE

mon

argent GUIDE ASSURANCES

CHOISISSEZ LES ASSURANCES QUI RÉPONDENT À VOS BESOINS Les produits d’assurance obligatoires ou nécessaires sont fonction de votre phase et votre style de vie. Un ménage avec deux enfants doit se couvrir autrement qu’un senior qui vit seul. Partant de 10 profils, ce guide aborde les situations les plus fréquentes. A vous de composer votre portefeuille d’assurances sur la base de votre propre mode de vie.

J’ai deux enfants et un chien 8

Je suis célibataire 20

Je suis un jeune senior 22

J’ai un enfant en kot 24

Je suis un féru du vélo 28

Je suis un voyageur invétéré 31

Je suis un inconditionnel du shopping en ligne 34

Je suis salarié 38

Je suis un épargnant 43

RÉDACTION Adresse: rédaction Mon Argent, Tour & Taxis, Avenue du Port 86C, boîte 309, B-1000 Bruxelles, redaction@monargent.be Rédacteur en chef: Joan Condijts News manager Mon Argent: Carine Mathieu Rédacteurs: Caroline Sury, Muriel Michel, Isabelle Dykmans, Petra De Rouck, Ellen Cleeren, Dirk Selleslagh, Sven Vonck Rédaction finale: Muriel Van den Abbeele Traductions: TaxEdit (Philippe Sergeant) Lay-out et infographie: Ilse Janssens, Willem Ravoet Illustrations: Sarah Van Belle Abonnements: tél.: 0800/55.150 e-mail: abo@lecho.be

INTERACTIF

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SUIS-JE BIEN ASSURÉ?

Directeur de la rédaction: Isabel Albers Éditeur responsable: Frederik Delaplace

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LE MOIS PROCHAIN:

Je suis un investisseur en immobilier 48

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GUIDE PENSION LE 24 NOVEMBRE AVEC L’ECHO

OCTOBRE 2018 MON ARGENT / 5

MÉNAGE AVEC ENFANTS CÉLIBATAIRE SENIOR ÉTUDIANT CYCLISTE VOYAGEUR ACHETEUR EN LIGNE SALARIÉ ÉPARGNANT INVESTISSEUR EN IMMOBILIER

J’AI UN ENFANT EN KOT Responsabilité locative, vol, dommages occasionnés à des tiers: comment faire en sorte que votre jeune aux études soit correctement couvert? Y compris s’il fait un Erasmus à l’étranger. Souvent, vos assurances existantes ou leur extension suffisent, à condition que votre enfant reste domicilié chez vous.

Isabelle Dykmans

S

amedi soir, 21h. Panique à Louvain-la-Neuve. Votre fils vous téléphone en stress. Trop absorbé par ses révisions, il a laissé le robinet de la baignoire couler.

Son bain a débordé, il y a de l’eau partout et, non seulement elle a abîmé le parquet du studio, mais elle est en plus passée par le plafond dans la pièce d’en dessous. La facture des travaux de remise à neuf risque d’être salée. Et bien sûr, c’est votre fils qui sera tenu pour responsable. C’est le cas en effet pour des dégâts qui découlent d’une négligence de sa part et, de manière générale, pour tous les dégâts occasionnés à son kot, à l’exception des dégâts provoqués par une cause de force majeure (foudre, inondation)... qu’il faudra encore prouver. Comment veiller dès lors à ce que votre jeune soit correctement couvert?

La responsabilité locative Si vous avez bien vérifié et, le cas échéant, fait adapter vos contrats d’assurance, la responsabilité locative de votre enfant est couverte par l’assurance habitation qui couvre 24 / MON ARGENT OCTOBRE 2018

votre résidence principale, pour autant que votre enfant soit toujours domicilié chez vous. Cette extension, qui vise les kots (un ou plusieurs) mais aussi souvent les logements d’étudiant à l’étranger lors d’un Erasmus (avec parfois certaines restrictions en fonction des pays ou de la durée), est proposée par la majorité des assureurs. À titre d’exemple, elle fait partie du package chez Ethias, AG Insurance, Belfius, ING, etc.

Les dommages au contenu La plupart des assureurs incluent une couverture pour les dommages occasionnés au contenu en cas d’incendie, de dégât des eaux, etc.. Vérifiez tout de même que le contenu assuré correspond bien au contenu réel de l’habitation.

Le vol Les kots sont des cibles de choix pour les voleurs, qui font le tour du propriétaire en un rien de temps et peuvent souvent tomber sur un condensé d’objets de valeur: ordinateur portable, tablette, téléphone, console de jeux, bijoux, etc. Si votre assurance habitation prévoit une couverture contre le vol, cette dernière pourra être étendue, comme

les autres couvertures, au kot de votre enfant. Il s’agit toutefois d’une extension optionnelle dans la plupart des cas.

La responsabilité civile Même si elle n’est pas obligatoire, vous avez très probablement souscrit une assurance familiale qui couvre les dommages que vous, vos enfants ou même votre chien pourraient occasionner à autrui ou aux affaires d’autrui. En cas d’incident, vous êtes en effet tenu civilement (et donc financièrement) responsable des dommages que vous occasionnez, par exemple si votre enfant envoie un ballon dans la fenêtre du voisin. Mieux vaut donc avoir une «bonne RC» pour éviter les ennuis. Sachez qu’en principe, votre assurance familiale continue à couvrir votre enfant qui habite en kot, toujours dans l’hypothèse qu’il reste domicilié chez vous.

LE SAVIEZ-VOUS? L’extension du contrat d’habitation au kot, y compris à un logement d’étudiant à l’étranger lors d’un Erasmus, est proposée par la majorité des assureurs.

QUID EN CAS DE COLOCATION?

Pour les jeunes qui optent pour la colocation, il existe trois moyens de couvrir leur responsabilité civile et leurs biens.

© SARAH VAN BELLE

L’ASSURANCE DES PARENTS

ET SI LE JEUNE SE DOMICILIE DANS SON KOT?

T

ant que votre enfant vit officiellement sous votre toit, il reste en principe couvert par vos assurances habitation et familiale. S’il décide de se domicilier dans son kot ou son petit studio, il devra voler de ses propres ailes en matière d’assurance et souscrire sa propre assurance couvrant sa responsabilité locative (voir p. 21). «Pour ce type de logement, il faut compter en général une centaine d’euros par an pour la prime (habitation + contenu)», précise Gerrit Feyaerts, porte-parole de AG Insurance.

Attention, si l’assurance habitation du propriétaire comporte une clause d’abandon de recours votre fils ne devra en principe pas

souscrire sa propre assurance habitation. Pourquoi? Cette clause prévoit qu’en cas de sinistre, l’assurance habitation du propriétaire intervient et que l’assureur ne peut pas se retourner ensuite contre le locataire. L’insertion d’une telle clause a cependant un prix, que le propriétaire peut tout à fait répercuter sur le locataire.

Les assureurs conseillent toutefois au locataire de souscrire malgré tout une assurance habitation, afin d’assurer ses propres biens et par sécurité, étant donné qu’il ne connaît pas les détails de la police souscrite par son propriétaire. Ce système de «partage d’assurance» ne semble donc pas toujours être un bon choix financier.

L’assurance habitation et l’assurance RC familiale des parents continuent en principe à couvrir le jeune qui habite en colocation, pour autant qu’il n’élise pas officiellement domicile dans le bien de colocation. S’il est le seul locataire principal, l’assurance habitation des parents continue, comme dans le cas d’un kot, à le couvrir lui, mais aussi l’ensemble de l’appartement. De fait, comme l’explique Gerrit Feyaerts, porte-parole d’AG Insurance, «si le contrat de bail est signé par une seule personne (locataire principal), c’est celle-ci qui est responsable à l’égard du bailleur, y compris si les dommages sont causés par des ‘sous-locataires’ (non-signataires du bail). L’extension via le contrat des parents vise alors l’ensemble de l’appartement (y compris les autres chambres éventuelles). Ceci n’empêche pas la possibilité d’exercer par la suite un recours contre les sous-locataires. C’est pourquoi il est conseillé aux autres occupants d’assurer leur RC locative»

L’ASSURANCE HABITATION COMMUNE Plus fréquemment, les colocataires vont souscrire une assurance habitation commune pour leur appartement, au nom d’un seul preneur et dont le coût sera réparti entre tous les colocataires. Les modalités de paiement et de répartition de la prime feront l’objet d’un accord dans le pacte de colocation, qui doit être annexé désormais en Région bruxelloise et en Région wallonne à tous les baux de colocation. Les couvertures «contenu» et «vol» peuvent également être contractées en commun par tous les colocataires. En cas de départ/arrivée d’un colocataire, le preneur (seul interlocuteur de l’assureur) devra prévenir la compagnie du changement d’assuré. Si c’est le preneur qui s’en va, un nouveau contrat devra être signé.

LA CLAUSE D’ABANDON DE RECOURS Pour éviter ces petites tracasseries administratives, le propriétaire peut proposer aux colocataires d’ajouter une clause d’abandon de recours dans sa propre assurance incendie – moyennant la prise en charge du surcoût par les colocataires – afin que ces derniers ne doivent pas souscrire leur propre assurance incendie. Ils devront toutefois assurer de leur côté le contenu et éventuellement ajouter une protection contre le vol.

OCTOBRE 2018 MON ARGENT / 25

MÉNAGE AVEC ENFANTS CÉLIBATAIRE SENIOR ÉTUDIANT CYCLISTE VOYAGEUR ACHETEUR EN LIGNE SALARIÉ ÉPARGNANT INVESTISSEUR EN IMMOBILIER

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JE SUIS UN FÉRU DU VÉLO Le nombre de vélos électriques ne cesse d’augmenter et avec lui, le nombre de personnes qui souscrivent une assurance vélo. Ce produit relativement récent peut couvrir différents dommages, du dépannage aux dommages matériels en passant par le vol. Mais les formules varient beaucoup d’un assureur à l’autre. Ellen Cleeren

28 / MON ARGENT OCTOBRE 2018

D

e plus en plus de Belges se laissent tenter par un vélo équipé d’un moteur électrique. Cette progression n’a pas échappé aux courtiers. «Il y a dix ans, nous n’assurions que des vélos de course.

Aujourd’hui, 80% des vélos assurés sont des vélos électriques», indique Filip Demyteenaere, administrateur chez Callant Verzekeringen, un courtier qui, selon ses propres dires, a été un pionnier de l’assurance vélo en Belgique.

Conclure une assurance vélo est pourtant moins simple qu’il n’en a l’air. En effet, il n’existe pas de police standard en la matière. Aussi, l’assurance vélo se décline-t-elle différemment d’un assureur à l’autre. Mieux vaut donc comparer l’offre minutieusement.

1 Quels risques voulez-vous assurer?

Certains produits, comme l’omnium vélo de Callant Verzekeringen ou Top Vélo d’AG Insurance assurent trois risques: le dépannage, le dommage matériel et le vol.

Mais peut-être n’estimez-vous pas nécessaire d’assurer ces trois risques. Vous trouvez par exemple qu’une simple assurance-vol suffit ou vous vous contentez d’une assistance dépannage. Dans ce dernier cas, vous pouvez vous tourner vers une assistance vélo, comme celle de Touring ou de VAB. Il n’est pas toujours possible cependant de ne couvrir qu’un seul risque. Si vous roulez avec un vélo de ville ou un vélo électrique et que vous souscrivez la police Top Vélo d’AG Insurance, vous n’avez pas le choix. «Top Vélo inclut le dommage matériel, l’assistance ET le vol. Pour les vélos de ville et électriques, il n’est pas possible de ne conclure qu’une assurance-vol», précise Gerrit Feyaerts, porte-parole d’AG Insurance. Chez d’autres assureurs, comme Allianz, c’est par contre possible.

2 Quelles sont les conditions liées à l’assurance-vol?

Une assurance-vol n’a de sens que si vous prenez soin de votre vélo. Aussi les assureurs exigent-ils que vous utilisiez un cadenas digne de ce nom. «Si le vélo est volé, vous devrez produire la clef comme preuve que votre vélo était verrouillé», illustre Filip Demyttenaere.

Et chez plusieurs assureurs, vous ne pourrez pas vous contenter d’un cadenas bon marché. Chez DVV ou Allianz, par exemple, il doit coûter au moins 30 euros et vous devrez être en mesure de produire la facture en cas de sinistre.

En outre, les assureurs stipulent parfois que dans un lieu public, vous devez attacher votre vélo à un point d’ancrage fixe. Il ne suffit donc pas de fermer simplement votre cadenas en laissant votre vélo électrique près de la

devanture du magasin où vous faites une course en vitesse. Si vous n’attachez pas votre bécane à un poteau solidement fixé ou à la structure d’un râtelier à vélos, l’assurance-vol d’AG Insurance serait un coup d’épée dans l’eau.

Parfois, l’assureur n’intervient que si le vélo a été subtilisé dans son ensemble et pas simplement la batterie.

Chez DVV par exemple, les accessoires détachables, comme un GPS, ne sont pas assurés. Ils le sont par contre chez Callant Verzekeringen.

En cas d’effraction à votre domicile, vous serez toujours indemnisé. Mais si votre vélo a été volé dans le garage de votre habitation, vous pourrez faire jouer votre assurance habitation si vous y avez inclus un volet vol. Pas besoin dans ce cas d’une assurance vélo séparée.

3 Quelle est la différence entre une assurance vélo et une assurance cycliste?

Autre point d’attention: une assurance vélo couvre les dommages causés à votre vélo, pas les dommages corporels.

Si vous chutez à cause d’un trou dans la chaussée et que vous vous cassez un bras, l’assurance vélo ne vous servira à rien. Dans ce cas, vous devrez vous adresser à votre mutuelle, à votre assurance hospitalisation ou, le cas échéant, à l’assurance accident du travail si l’accident a eu lieu sur le chemin du travail.

Si vous avez été heurté par une voiture, vous pouvez en principe compter sur l’assurance RC auto du conducteur, même si l’accident est dû à votre propre imprudence. Un cycliste étant un usager faible, ses dommages corporels sont toujours indemnisés par l’assurance RC auto (lire l’encadré). Filip Demyttenaere, «Par contre, si vous avez provo- Callant Verzekeringen qué l’accident, ce sera à vous de supporter les dégâts à votre vélo, mais en plus d’indemniser les dommages éventuels causés à la voiture, au besoin via votre assurance familiale», précise Gerrit Feyaerts.

«Il y a dix ans, nous n’assurions pratiquement que des vélos de course. Aujourd’hui, 80% des vélos assurés sont des vélos électriques.»

4 Quels montants votre assurance couvre-t-elle?

En cas de sinistre, allez-vous récupérer le montant de votre facture d’achat ou seulement une indemnité qui tient compte de la vétusté de votre deux-roues?

Chez pas mal d’assureurs (DVV, Callant, AG Insurance, Allianz, etc.), c’est la valeur à neuf qui prévaut la première année d’assurance. À partir de la deuxième anOCTOBRE 2018 MON ARGENT / 29

MÉNAGE AVEC ENFANTS CÉLIBATAIRE SENIOR ÉTUDIANT CYCLISTE VOYAGEUR ACHETEUR EN LIGNE SALARIÉ ÉPARGNANT INVESTISSEUR EN IMMOBILIER

© SARAH VAN BELLE

JE SUIS UN INVESTISSEUR EN IMMOBILIER Lorsqu’on construit ou rénove un bien immobilier pour le mettre en location ou le vendre, certaines assurances sont chaudement recommandées car un sinistre peut vite devenir une catastrophe financière. Tant dans la phase de la construction que lors de la mise en location. Sven Vonck

M

arie-Paule et son époux François ont décidé d’investir une partie de leurs économies dans l’immobilier.

Ils ont donc acheté un terrain à bâtir sur lequel ils veulent construire un immeuble à appartements. Une partie des appartements sera mise en location, les autres seront destinés à être vendus. Et pendant que François s’occupe de coordonner les travaux, Marie-Paule se penche sur le portefeuille d’assurances nécessaires pendant les différentes phases du projet.

48 / MON ARGENT OCTOBRE 2018

PENDANT LA PHASE DE CONSTRUCTION L’ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER En quoi est-elle nécessaire? Une assurance TRC (Tous Risques Chantier), ou assurance chantier, permet à Marie-Paule et François d’assurer leur chantier contre les dommages matériels, les vols et les accidents, mais aussi

d’être couverts en cas de dommages causés à des tiers. «Ce ne serait pas la première fois que pendant la construction d’un garage sous-terrain, des fissures apparaissent dans les murs des voisins. Sans une bonne assurance, cela peut vite se transformer en catastrophe financière», prévient Filip Dewaele, du Groupe Dewaele.

La conclusion d’une assurance TRC est une pratique courante chez les entrepreneurs généraux, qui souscrivent une assurance globale pour tous leurs chantiers.

Néanmoins, Marie-Paule et François ont de bonnes raisons de prendre une assurance chantier en tant que maîtres d’ouvrage également. «Surtout si on s’inquiète de la solvabilité des autres acteurs du chantier, en cas de risque de réclamations du voisinage ou lorsqu’il s’agit de travaux (de rénovation) qui ne sont pas suivis par un architecte ou un entrepreneur général», explique-t-on du côté de la fédération sectorielle Assuralia.

ATTENTION! Marie-Paule doit veiller à ce que l’assurance soit conclue avant le début des travaux. Il lui est conseillé aussi de prendre suffisamment de marge quant à la durée de l’assurance, afin d’éviter que le contrat ne vienne à échéance avant la fin des travaux. Si nécessaire, la garantie peut être prolongée.

Combien ça coûte? Selon Assuralia, la fédération du secteur, la prime à payer pour un projet de nouvelle construction varie en moyenne de 0,8 à 1% du coût des travaux.

L’ASSURANCE RESPONSABILITÉ DÉCENNALE En quoi est-elle nécessaire? Une assurance responsabilité décennale doit être souscrite par les entrepreneurs, les architectes et autres prestataires de services du secteur de la construction (comme les bureaux d’étude) pour tous les permis d’urbanisme pour lesquels l’intervention d’un architecte est requise. Du moins lorsque ces acteurs fournissent des prestations ou des travaux en lien avec le gros-œuvre.

NOUVEAU! Jusqu’il y a peu, cette assurance n’était

obligatoire que pour les architectes. Depuis juillet, elle l’est aussi pour les autres acteurs de la construction.

L’assurance qui a été prise par les acteurs de la construction couvre Marie-Paule et François (tout comme les futurs acheteurs des appartements qu’ils mettront en vente) contre les sinistres qui tombent sous le coup de la responsabilité décennale. Concrètement, il s’agit de problèmes liés à la stabilité, la solidité et l’étanchéité du gros œuvre lorsque ce dernier met la solidité et la stabilité de l’immeuble en péril. Si ces problèmes apparaissent dans les dix ans après la construction, les acheteurs des appartements peuvent frapper à la porte des différents acteurs de la construction pour le préjudice qu’ils subissent.

Marie-Paule et François ne doivent donc pas eux-

mêmes souscrire une telle assurance. Par contre, tous les acteurs qui participent à la construction de leur projet doivent leur fournir avant le début du chantier une attestation qui prouve qu’ils ont bien conclu cette assurance de leur côté.

LORS DE LA MISE EN LOCATION

MUST Une assurance TRC est un must si vous avez quelque inquiétude sur la solvabilité des acteurs de la construction ou en cas de réclamations du voisinage.

L’ASSURANCE INCENDIE En quoi est-elle nécessaire? Il n’y a aucune obligation légale de souscrire une assurance incendie, mais tout expert estime que c’est incontournable. À vrai dire, le terme «assurance incendie» est trompeur, car il couvre bien plus que les dommages causés par le feu. En effet, l’assurance incendie indemnise aussi les dégâts causés par une tempête, l’eau, des catastrophes naturelles, des collisions (voitures), ainsi que la responsabilité vis-à-vis de tiers (par exemple, un incendie qui cause préjudice aux voisins).

«Dans un immeuble à appartements, on opte souvent pour ce qu’on appelle une police de bloc», explique Filip Dewaele.

Le syndic conclut alors pour tous les propriétaires une police englobante, qui couvre chaque propriétaire pour sa partie. En principe, une telle police est moins chère que la somme de toutes les polices que les propriétaires souscriraient individuellement. Et souvent, l’indemnisation va plus vite en cas de sinistre, vu qu’il n’y a qu’une seule compagnie d’assurance concernée.

ATTENTION! Une police de bloc ne couvre pas les biens personnels ni les meubles meublants. On a toujours besoin d’une assurance séparée pour couvrir ces risques.

Combien ça coûte? La prime annuelle pour un appartement de 200.000 euros est de l’ordre de 160 euros.

L’ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE (RC) En quoi est-elle nécessaire? L’assurance responsabilité civile (RC) indemnise tout dommage causé à des tiers.

Comme une tuile du toit qui tombe sur une voiture ou une fuite d’eau qui provoque des dégâts des eaux chez le voisin.

La responsabilité civile peut être conclue en supplément de l’assurance incendie. Une assurance RC n’est pas obligatoire, mais elle fait quasi toujours partie de l’assurance incendie. «Pour un immeuble à appartements, l’association des copropriétaires peut aussi souscrire une assurance RC complémentaire, qu’on appelle une RC ACP, indique Filip Dewaele. Cette assurance couvre la responsabilité des copropriétaires pour une série d’éléments qui ne sont pas couverts par la RC ordinaire du bâtiment. Songez à un conteneur de dé-

LE SAVIEZ-VOUS? Une assurance incendie n’est pas légalement obligatoire. Mais tout expert la trouve incontournable.

OCTOBRE 2018 MON ARGENT / 49

Le Guide Assurances.

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