De Verzekeringsgids 2018

netto OKTOBER 2018

VERZEKERINGSGIDS WELKE VERZEKERINGEN HEEFT U ECHT NODIG EN WELKE DUMPT U BETER?

DE JUISTE VE R Z E K E R I N G VO O R E L K E FASE I N U W L EV E N

nettoVERZEKERINGSGIDS

KIES DE VERZEKERINGEN DIE BIJ U PASSEN Voor elke levensfase en elke levensstijl zijn er specifieke verzekeringen. Een gezin met twee kinderen loopt andere risico’s dan een senior. Het komt er dus op aan een goed uitgebalanceerde verzekeringsportefeuille te hebben. Aan de hand van 10 profielen schetsen we de meest voorkomende situaties. Aan u om de diverse verzekeringen te combineren en uw eigen verzekeringspakket samen te stellen.

Uw gezin telt twee kinderen (en een hond) 10

U bent een alleenstaande 20

U bent een kwieke 60-plusser 24

U hebt een kind op kot 26

U bent loontrekker 32

U bent een fervente fietser 38

U gaat graag op reis 41

U bent een onlineshopper 46

U bent een belegger 48

netto COLOFON Adres:

Redactie Netto, Tour & Taxis, Havenlaan 86C bus 309, B-1000 Brussel, redactie@netto.be Redactiedirecteur: Isabel Albers Hoofdredacteur: Stephanie De Smedt Chef Netto: Sonja Verschueren Eindredacteur: Jan Lodewyckx Artdirector: Ilse Janssens Lay-out: Willem Ravoet Redacteuren: Nadine Bollen, Ellen Cleeren, Petra De Rouck, Margot Dubuisson, Dirk Selleslagh, Caroline Sury Illustraties: Sarah Van Belle Abonnementen: tel.: 0800/55.150, e-mail: abo@tijd.be

INTERACTIEF

Advertenties: Trustmedia, Tour & Taxis, Havenlaan 86C bus 309, B-1000 Brussel, tel.: 02/422.05.11, info@trustmedia.be

WELKE VERZEKERINGEN HEEFT U ECHT NODIG EN WELKE DUMPT U BETER?

Verantwoordelijke uitgever: Frederik Delaplace Netto wordt waterloos en milieuvriendelijk gedrukt bij Eco Print Center.

U bent een vastgoedbelegger 55

Handig en snel: geef op www.netto.be/ verzekeringspakket uw persoonlijke situatie en interesses in, en u verneemt meteen welke verzekeringen voor u een must zijn.

VOLGENDE KEER IN NETTO MAGAZINE:

PENSIOENGIDS 24 NOVEMBER BIJ DE TIJD

OKTOBER 2018 NETTO / 5

GEZIN MET KINDEREN ALLEENSTAANDE ZESTIGPLUSSER STUDENT WERKNEMER FIETSER REIZIGER ONLINESHOPPER BELEGGER VASTGOEDINVESTEERDER

© SARAH VAN BELLE

U HEBT EEN KIND OP KOT Materiële schade na een nachtje stappen.

Of een iPhone die uit de studentenkamer is gestolen: hoe verzekert u uw studerende kind het best? En zijn er speciale verzekeringen nodig als uw zoon of dochter in het buitenland gaat studeren? Tekst: Isabelle Dykmans

26 / NETTO OKTOBER 2018

Z

aterdagnacht, 2 uur. Uw zoon belt in volle paniek uit Leuven. Hij was - naar eigen zeggen - zo geconcentreerd aan het studeren dat hij de badkraan heeft laten lopen. Het bad is overgelopen, er is overal water, en het water heeft niet alleen het parket van zijn eigen studio beschadigd, maar is ook door het plafond bij de onderbuur binnengesijpeld. U riskeert voor de herstellingen een gepeperde rekening te krijgen. En uiteraard is uw zoon aansprakelijk. Dat is zo voor schade die het gevolg is van zijn nalatigheid en in het algemeen voor alle schade aan zijn kot, met uitzondering van schade veroorzaakt door overmacht, zoals blikseminslag, een overstroming, gebrekkig onderhoud van het gebouw enzovoort. Maar dat moet u dan wel kunnen aantonen.

WAT BIJ MEDEHUUR? 1. Huurdersaansprakelijkheid Als u uw verzekeringscontracten goed heeft nagekeken en, indien nodig, heeft laten aanpassen, zit de huurdersaansprakelijkheid van uw zoon in de woningverzekering van uw hoofdverblijfplaats. Op voorwaarde dat uw zoon nog altijd bij u gedomicilieerd is. De meeste verzekeraars bieden die uitbreiding voor (een of meerdere) studentenkamers aan, maar ook vaak voor studentenverblijven in het buitenland in het kader van Erasmus. Al zijn er wel uitzonderingen, afhankelijk van het land of de duurtijd.

Ethias, AG Insurance, Belfius en ING bieden bijvoorbeeld zo’n dekking aan.

2. Schade aan de inboedel De meeste verzekeraars vergoeden ook de schade aan de inboedel, veroorzaakt door brand of waterschade. Ga wel altijd na of de verzekerde inboedel overeenstemt met de werkelijke inboedel van de woning.

3. Diefstal Studentenkamers zijn geliefkoosde doelwitten van dieven. Zij kunnen in een mum van tijd het gebouw doorzoeken en aan de haal gaan met waardevolle voorwerpen: laptops, tablets, smartphones, spelconsoles enzovoort. Heeft uw woningverzekering een diefstaldekking, dan kunt u die WIST U DAT? laten uitbreiden tot het kot van uw De meeste verzekeraars breikind. Het gaat meestal wel om een den de woningoptionele uitbreiding. verzekering uit

4. Burgerlijke aansprakelijkheid

tot studentenkamers, met inbegrip van een studentenverblijf in het buitenland in het kader van Erasmus.

Een familiale verzekering is weliswaar niet verplicht, maar u heeft er wellicht toch een afgesloten. Al was het maar om de schade te verzekeren die uzelf, uw kinderen of uw hond toebrengen aan anderen. Als zoiets gebeurt, bent u inderdaad burgerlijk - en dus financieel - aansprakelijk voor de schade die u veroorzaakt, bijvoorbeeld wanneer uw zoon een bal door het raam van de buren trapt. U kunt dus maar beter een goede BA afsluiten. Zo vermijdt u problemen. In principe dekt uw familiale verzekering ook uw zoon die op kot woont. Maar ook hier alleen op voorwaarde dat hij bij u gedomicilieerd blijft.

J

ongeren die ervoor kiezen samen iets te huren, kunnen hun burgerlijke aansprakelijkheid en hun bezittingen op drie manieren verzekeren.

VERZEKERING VAN DE OUDERS De woningverzekering en de familiale verzekering van de ouders blijven in principe dekking verlenen voor de jongere die woont op basis van medehuur. Op voorwaarde tenminste dat hij zijn domicilie niet officieel vestigt in het pand waarvan hij medehuurder is. Als hij de enige hoofdhuurder is, blijft de woningverzekering van zijn ouders van toepassing, net als bij een studentenverblijf.

En dat niet alleen voor hem, maar voor het volledige appartement.

‘Als de huurovereenkomst door slechts één persoon ondertekend werd (de hoofdhuurder), is die aansprakelijk tegenover de verhuurder’, zegt Gerrit Feyaerts, woordvoerder van AG Insurance.

‘Dus ook voor de schade veroorzaakt door ‘onderhuurders’ die de huurovereenkomst niet ondertekenden. De uitbreiding in het contract van de ouders heeft dan betrekking op het volledige appartement, met inbegrip van de eventuele andere kamers. Dat belet echter niet dat er tegenover de onderhuurders verhaal kan worden uitgeoefend. Daarom is het goed dat ook de andere bewoners hun huurdersaansprakelijkheid verzekeren.’

GEZAMENLIJKE WONINGVERZEKERING

Zolang uw kind officieel bij u woont, blijft het in principe verzekerd door uw woningverzekering en familiale verzekering.

Het is gebruikelijker dat de medehuurders voor hun appartement een gezamenlijke woningverzekering afsluiten op naam van één verzekeringsnemer, en

de kosten daarvan verdelen over alle medehuurders. De betalingsmodaliteiten en de verdeling van de premie maken dan deel uit van het medehuurpact. Ook de dekkingen voor de ‘inboedel’ en ‘diefstal’ kunnen door alle medehuurders gemeenschappelijk worden afgesloten. Bij het vertrek van een medehuurder of de komst van een nieuwe medehuurder moet de verzekeringsnemer (dat is de enige gesprekspartner van de verzekeraar) de maatschappij op de hoogte brengen van de wijziging van de verzekerde. Als de verzekeringsnemer zelf vertrekt, moet een nieuw contract worden ondertekend.

CLAUSULE AFSTAND VAN VERHAAL Om al die administratieve rompslomp te vermijden kan de eigenaar aan de medehuurders voorstellen om in zijn eigen brandverzekering een clausule ‘afstand van verhaal’ op te nemen, waarvan de medehuurders dan de meerkosten dragen. Op die manier moeten de medehuurders zelf geen brandverzekering meer afsluiten. Ze moeten wel zelf hun inboedel verzekeren en eventueel een bijkomende dekking tegen diefstal afsluiten.

NIEUW!

In Vlaanderen wordt op 1 januari 2019 het nieuwe huurdecreet van kracht, met daarin ook een nieuw hoofdstuk over medehuur. Belangrijke nieuwigheid is dat wanneer een van de medehuurders wil vertrekken, hij de huur individueel kan opzeggen en het recht heeft om een nieuwe huurder voor te stellen. Een verhuurder kan zich tegen zo’n nieuwe huurder alleen verzetten als die niet solvabel is. Met het risico dat een carrousel van huurders ontstaat.

OKTOBER 2018 NETTO / 27

GEZIN MET KINDEREN ALLEENSTAANDE ZESTIGPLUSSER STUDENT WERKNEMER FIETSER REIZIGER ONLINESHOPPER BELEGGER VASTGOEDINVESTEERDER

© SARAH VAN BELLE

U BENT EEN FERVENTE FIETSER Met de toename van het aantal elektrische fietsen stijgt ook het aantal personen met een fietsverzekering, een relatief jong verzekeringsproduct.

Dé fietsverzekering bestaat echter niet. Het is een product dat verschillende ladingen dekt. Tekst: Ellen Cleeren

38 / NETTO OKTOBER 2018

S

teeds meer Belgen laten zich bij het fietsen ondersteunen door een elektrische motor. De opmars van de elektrische (terrein)fiets is niet meer te stuiten en dat ondervinden ook de makelaars.

‘Tien jaar geleden verzekerden we nagenoeg alleen racefietsen. Nu is 80 procent van de verzekerde fietsen een e-bike’, zegt Filip Demyttenaere, bestuurder bij Callant Verzekeringen, een makelaar die naar eigen zeggen pionier was in fietsverzekeringen in België.

Een fietsverzekering afsluiten is nochtans minder eenvoudig dan het lijkt. Een standaardpolis bestaat niet. De fietsverzekering bestaat in allerhande varianten. Vergelijken is dus de boodschap.

een fietsstalling is de diefstalverzekering bij AG Insurance een maat voor niets.

Soms betaalt de verzekeraar alleen als de volledige fiets wordt ontvreemd, niet als de dieven louter aan de haal gaan met de accu. Bij DVV bijvoorbeeld zijn afneembare accessoires zoals een fiets-gps niet verzekerd. Bij Callant Verzekeringen wel.

Bij inbraak in de eigen woning wordt er altijd vergoed.

Maar als uw fiets wordt gestolen uit de garage van uw eigen woning kunt u ook een beroep doen op de brandverzekering voor een schadevergoeding als u ook in dat kader een verzekering hebt tegen diefstal. Daarvoor hebt u geen aparte fietsverzekering nodig.

3 Wat is het verschil tussen een fietsverzekering en een fietsersverzekering?

1 Welke risico’s wilt u verzekerd zien?

Een eerste aandachtspunt zijn de verleende waarborgen.

Sommige producten, zoals de omniumfietsverzekering van Callant Verzekeringen of Top Fiets van AG Insurance, verzekeren drie risico’s: pech, materiële schade en diefstal.

Misschien vindt u het niet nodig om die drie risico’s te verzekeren. Mogelijk vindt u een diefstalverzekering voldoende. Of bent u al tevreden met een bijstandsverzekering voor pech onderweg. In dat laatste geval kunt u een beroep doen op de fietsbijstandsverzekering van bijvoorbeeld Touring of VAB. Maar soms is het niet mogelijk om slechts één risico te verzekeren. Rijdt u met een stadsfiets of met een elektrische fiets en onderschrijft u de Top Fiets-polis van AG Insurance, dan hebt u geen keuze. ‘Top Fiets omvat de waarborgen materiële schade, bijstand én diefstal. Voor stadsen elektrische fietsen is het niet mogelijk alleen een diefstalverzekering af te sluiten’, zegt Gerrit Feyaerts, de woordvoerder van AG Insurance. Bij andere verzekeraars zoals Allianz kan dat wel.

2 Welke voorwaarden zijn aan een diefstalverzekering verbonden?

Een diefstalverzekering is maar opportuun als u zelf niet nonchalant met uw fiets omspringt. De verzekeraars eisen dat u gebruikmaakt van een degelijk slot. ‘Wordt uw fiets gestolen, dan moet u het sleuteltje kunnen tonen als bewijs dat uw fiets op slot was’, illustreert Demyttenaere.

Bij een aantal verzekeraars mag u zich niet tevredenstellen met een goedkoop fietsslot. Bij DVV of Allianz bijvoorbeeld moet dat slot minstens 30 euro kosten en moet u de aankoopfactuur bij een schadegeval ook kunnen voorleggen.

Bovendien verwachten de verzekeraars soms dat u uw fiets op openbare plaatsen vastmaakt aan een vast bevestigingspunt. Uw e-bike alleen maar op slot doen omdat u snel een winkel binnenwipt, volstaat niet. Zonder een bevestiging aan een vastzittende paal of het frame van

Ander aandachtspunt: materiële schade aan uw fiets wordt vergoed als u een fietsverzekering afsluit. Lichamelijk letsel echter niet.

Als u valt door een put in de weg en daarbij uw arm breekt, biedt de fietsverzekering geen soelaas. In dat geval moet u een beroep doen op uw ziekenfonds, uw hospitalisatieverzekering of desnoods op de arbeidsongevallenverzekering als u ten val komt op weg naar of van het werk.

Wordt u aangereden door een auto en loopt u verwondingen op, dan kunt u in principe rekenen op de verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (BA-auto), ook als het ongeval te wijten is aan uw eigen Filip Demyttenaere, onvoorzichtigheid. Als fietser Callant Verzekeringen bent u immers de zwakkere weggebruiker, zodat uw lichamelijke schade wordt vergoed door de BA-auto (zie kader).

‘Maar als u de aanrijding met een auto zelf veroorzaakte, moet u ook zelf opdraaien voor de schade aan uw eigen fiets en zult u ook de schade aan de auto moeten vergoeden, desnoods via uw familiale verzekering’, zegt Feyaerts.

Tien jaar geleden verzekerden we nagenoeg alleen racefietsen. Nu is 80 procent van de verzekerde fietsen een e-bike.

4 Welke bedragen vergoedt de verzekering?

Volgt de vraag of u bij schade of diefstal kunt rekenen op de terugbetaling van de prijs die op de aankoopfactuur vermeld staat? Of slechts op een vergoeding die rekening houdt met de ouderdom van uw tweewieler?

Bij nogal wat verzekeraars ( DVV, Callant, AG Insurance, Allianz...) kunt u tijdens het eerste jaar rekenen op de terugbetaling van de nieuwwaarde, vanaf het tweede jaar zakt de vergoeding met 1 procent per maand. Bij DVV OKTOBER 2018 NETTO / 39

GEZIN MET KINDEREN ALLEENSTAANDE ZESTIGPLUSSER STUDENT WERKNEMER FIETSER REIZIGER ONLINESHOPPER BELEGGER VASTGOEDINVESTEERDER

U BENT EEN BELEGGER Spaarders en beleggers moeten niet altijd bij hun bank aankloppen voor spaar- of beleggingsproducten. Er liggen er ook in de etalage bij verzekeraars. Tekst: Sven Vonck

BELEGGEN OM UW VERMOGEN TE VERMEERDEREN ‘Levensverzekeringen zijn wijdverspreid’, zegt advocate Nathalie Labeeuw (Cazimir). ‘Zowat iedereen die ik ken, heeft een levensverzekering in portefeuille. Maar vaak zijn ze daar zelf niet van op de hoogte. Ze hebben een beleggingsportefeuille waarvan ze niet weten dat die verpakt zit in een levensverzekering.’

> VOOR BELEGGERS

MET VEEL GEDULD

De spaarverzekering was heel lang een van de populairste spaarproducten in ons land. Maar door jarenlange lage rentes zit ze intussen in het verdomhoekje. Spaarders moeten niet langer voor een tak21-verzekering kiezen omwille van het rendement. De gewaarborgde rente varieert van 1 tot zelfs 0 procent. In dat laatste geval is de spaarder al helemaal afhankelijk van de eventuele winstdeelname. ‘De verzekeraars afficheren wel een intrestvoet, maar na aftrek van de kosten blijft er voor de spaarder amper iets over. Er is zelfs geen compensatie voor het verlies aan koopkracht door de inflatie’, zegt Andreas Vets van Stremersch, Van Broekhoven en Partners. Spaar48 / NETTO OKTOBER 2018

ders moeten immers ook rekening houden met de instapkosten bij elke nieuwe storting, die bij sommige verzekeraars kunnen oplopen tot 3,5 procent. Bovendien heft de overheid op elke storting ook nog een verzekeringstaks van 2 procent.

‘Op dit ogenblik is de spaarverzekering toch vooral een fiscaal vehikel dat spaarders toelaat om te ontsnappen aan 30 procent roerende voorheffing’, zegt Vets. Daaraan ontsnappen kan wanneer de polis een looptijd heeft van meer dan acht jaar en het kapitaal ook effectief wordt uitbetaald meer dan acht jaar na het aangaan van de polis.

Er is ook geen 30 procent roerende voorheffing verschuldigd wanneer de verzekeringnemer de enige verzekerde en begunstigde bij leven is en de polis bovendien voorziet in een overlijdenskapitaal van ten minste 130 procent van het totaalbedrag van de gestorte premies.

Spaarders stoppen in een spaarverzekering dus bij voorkeur alleen kapitaal dat ze minstens acht jaar kunnen missen. ‘Het is best paradoxaal: spaarverzekeringen mikken op de kleine voorzichtige belegger, terwijl die al meteen een beleggingshorizon van acht jaar voor ogen moet houden. Zo’n lange beleggingshorizon associëren we veeleer met meer risicovolle beleggingen’, zegt Vets.

8 jaar

Stop in een spaarverzekering alleen kapitaal dat u minstens acht jaar kunt missen.

> VOOR WIE MEER RENDEMENT WIL (EN > VOOR WIE MIKT OP MEER RISICO AANKAN)

Omdat de rendementen van spaarverzekeringen zo laag zijn, duwen de verzekeraars hun klanten steeds meer in de richting van tak23-beleggingverzekeringen. Dat zijn eigenlijk beleggingsfondsen met een verzekeringssausje eroverheen. Het potentiele rendement is hoger, maar dat geldt ook voor de risico’s. ‘Het zijn verzekeringscontracten waarvan de waarde mee evolueert met het gekozen fonds. Daarbij worden wel extra verzekeringskosten in rekening gebracht. Die kosten lopen dus snel op voor de belegger.’

Want boven op de instapkosten, die net zoals bij de spaarverzekering variëren van 1 tot 3 procent, worden er beheerskosten aangerekend. Daar staat wel iets tegenover: bij de verkoop zijn geen roerende voorheffing en ook geen beurstaks verschuldigd. Toch is Vets een koele minnaar van de beleggingsverzekering: ‘Je kiest beter voor het gelijkaardige onderliggende beleggingsfonds bij de bank. De kosten steek je dan in eigen zak en niet in die van de verzekeraar.’

DE OVERLIJDENSDEKKING

De tak21- en tak23-producten zijn niet alleen spaar- of beleggingsvehikels, het zijn ook verzekeringsproducten.

Daardoor bieden ze een aantal specifieke mogelijkheden of bijkomende dekkingen. Zo is het bijvoorbeeld mogelijk om aan het verzekeringscontract een overlijdensdekking te koppelen. Daarmee bepaalt u welk bedrag de partner of de kinderen krijgen na uw overlijden. Dat wordt uitgedrukt in een bepaald percentage boven op de betaalde premies. Hoe hoger de overlijdensdekking, hoe hoger ook de premie die de verzekeraar zal vragen.

Vaak kiezen verzekeringnemers voor een overlijdensdekking van 130 procent op alle betaalde premies. In dat geval is er geen roerende voorheffing verschuldigd op de intresten. De voorwaarde is wel dat u zelf de begunstigde bij leven bent van het levensverzekeringscontract op eindvervaldag. U moet ook de verzekerde persoon zijn voor de overlijdensdekking. ‘Het komt er vooral op aan om de kosten van de bijkomende premie goed af te wegen tegenover het uiteindelijke nettorendement’, zegt Vets.

OKTOBER 2018 NETTO / 49

De Verzekeringsgids.

Nu zaterdag gratis bij De Tijd.