Osiguranje 2015

VODIČ KROZ NOVI ZAKON

2015

4

M ODERAN PRAVNI OKVIR

16

dr JORGOVANKA TABAKOVIĆ Guverner Narodne banke Srbije

8

GORDANA BUKUMIRIĆ CEO UNIQA osiguranje

S AVREMENIJI MEHANIZMI NADZORA

17

ĐORĐE ANĐELIĆ Generalni direktor Sektora za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

10

N OVI PRAVNI OKVIR ZA BOLJE POSLOVANJE

mr SRĐAN MILOVANOVIĆ Direktor Odeljenja za posredni nadzor nad poslovanjem društava za osiguranje i drugih subjekata i zamenik generalnog direktora Sektora za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

12

N A DOBROM PUTU

MIODRAG KVRGIĆ Izvršni direktor Merkur osiguranje a.d.o.

18

D OBAR PROPIS ZA MODERNIJE OSIGURANJE MIRKO BUTULIJA Direktor direkcije osiguranja, AMS Osiguranje

20

M IRAN SAN ZA MALO PARA

DANILO ĆIRKOVIĆ Izvršni direktor za osiguranje / član Izvršnog odbora Agencija za osiguranje i finansiranje izvoza Republike Srbije a.d

U KORAK SA EVROPOM

ALEKSANDRA MILETIĆ Direktorka Odeljenja za pravna pitanja u Sektoru za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

14

E VROPSKE PRAKSE NA LOKALNOM TRŽIŠTU

22

S A OPORAVKOM PRIVREDE BOLJE I U OSIGURANJU

V AŠ LIČNI SAVETNIK U IZBORU OSIGURANJA EDI BIONDA Direktor AVAKUM INVEST

NIKOLA RODIĆ Direktor Odeljenja za aktuarske poslove i statistiku u Sektoru za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

UREDNIK: SAŠA MARIĆ s.maric@aim.rs

MENADŽER IZDANJA: TANJA BANKOVIĆ t.bankovic@aim.rs

ART DIREKTOR: ILIJA PETROVIĆ i.petrovic@aim.rs

IZVRŠNI RUKOVODILAC PROJEKTA: MAJA VIDAKOVIĆ m.vidakovic@aim.rs

FOTO: ZORAN PETROVIĆ

PROJEKT MENADŽERI: BILJANA DEVIĆ b.devic@aim.rs

MILA OREŠČANIN m.orescanin@aim.rs

FINANSIJSKI DIREKTOR: GORDANA OBRADOVIĆ g.obradovic@aim.rs

IZVRŠNI DIREKTOR: RUŽA RISTANOVIĆ r.ristanovic@aim.rs

SEKRETAR REDAKCIJE: NATAŠA NEŠIĆ n.nesic@aim.rs

ALEKSANDRA EBILJI a.ebilji@aim.rs

ŠTAMPA: SLUŽBENI GLASNIK TRŽIŠTE OSIGURANJA Vodič kroz novi zakon IZDAVAČ: alliance international media Makenzijeva 67, 11000 Beograd, Srbija

Tel: +(381 11) 2450 508 Fax: +(381 11) 2450 122 office@aim.rs www.aim.rs ISSN no: 1451-7833 Sva prava zadržana. alliance international media 2015 COPYRIGHT©alliance international media d.o.o.

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

3

INTERVJU

Moderan pravni okvir Novi Zakon o osiguranju razrešava ključna otvorena strateška pitanja u ovom sektoru i usaglašava domaći pravni okvir sa modernim zahtevima tržišta i korisnika dr JORGOVANKA TABAKOVIĆ

Guverner Narodne banke Srbije

Novi Zakon o osiguranju nije samo odgovor na zahteve evropskog prava i međunarodnih standarda već i na praktične potrebe veće efikasnosti i

prethodnog zakona, on odgovara?

- Potreba za donošenjem novog pravnog okvira delatnosti osiguranja nametnula se kao jedan od prioriteta ne

Svoje decenijsko iskustvo u superviziji sektora osiguranja NBS je iskoristila da predloži novi propis koji odgovara na ključne probleme s kojima se ovaj sektor suočavao u prethodnom periodu delotvornosti u oblasti osiguranja i pre svega, zaštite prava građana, kaže dr Jorgovanka Tabaković, guverner NBS.

■ Novi Zakon o osiguranju donet je posle deset godina od usvajanja prethodnog zakona. Na koje ključne probleme, uočene tokom važenja

4

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

samo za našu instituciju već i za Vladu Republike Srbije. Naime, prilikom njenog formiranja pre godinu dana premijer je u svoj ekspoze uvrstio i donošenje novog Zakona o osiguranju, a Narodna banka Srbije iskoristila je svoje ustavno ovlašćenje da se pred parlamentom pojavi u svojstvu

predlagača tog propisa. Prethodni zakon na snazi je bio čitavu deceniju, a prirodno je da nakon toliko vremena potrebe za inovacijama narastu pa je potrebno u celini ga zameniti novim propisom. Ovoga puta regulatorni okvir menjao se nakon decenijskog iskustva Narodne banke Srbije u superviziji osiguranja, što nam je omogućilo da, kako ste i rekli, odgovorimo na ključne probleme uočene tokom prethodnog perioda. Dakle, novi Zakon o osiguranju nije odgovor samo na zahteve evropskog prava i međunarodnih standarda već i na praktične potrebe veće efikasnosti i delotvornosti. Izdvojila bih nove mehanizme za zaštitu osiguranika, kvalitetnije definisano upravljanje u društvima

za osiguranje, bolji sistem nadzora koji uključuje i novčane kazne za odgovorna lica, savremenije mehanizme za obračun adekvatnosti kapitala i upravljanje rizicima, uključujući i investicije. Očekujemo da će se novim pravnim okvirom razrešiti mnoge dileme i otkloniti veći broj teškoća za razvoj delatnosti osiguranja.

■ Novi Zakon razrešava jednu od ključnih dilema koja je mučila osiguravače a tiče se istovremenog obavljanja poslova životnih i neživotnih osiguranja. Šta je NBS opredelilo da omogući kompozitnim društvima da nastave poslovanje kao jedno pravno lice, uz dodatnu obavezu razdvajanja uprave?

- Najteže strateško pitanje koja smo zatekli otvorenim bilo je razgraničenje poslova životnih i neživotnih osiguranja. Intencija prethodnog zakonopisca bila je da se društva koja su zatečena da obavljaju obe grupe poslova razdvoje na dva, ali to nikada nije sprovedeno. Rokovi su više puta prolongirani, što je unosilo pravnu nesigurnost i stvaralo probleme. Da bismo našli trajno rešenje, temelj-

vi i tako ostvare troškovne uštede.

Smatramo da je za okolnosti u kojima smo se našli ovo adekvatno i pošteno rešenje. Naravno, ono nije idealno, jer je moguće da bi neki subjekti donosili i drugačije poslovne odluke da se u prošlosti nije insistiralo na razgraničenju poslova, ali aktuelna administracija za to svakako ne može biti odgovor-

ALEKSANDRA MILETIĆ, ĐORĐE ANĐELIĆ, JORGOVANKA TABAKOVIĆ, NIKOLA RODIĆ I SRĐAN MILOVANOVIĆ

Uvođenjem novih oblika zapošljavanja eliminišu se uzroci rada "na crno", društva za osiguranje dobijaju veću širinu i fleksibilnost kanala prodaje, a građani mogućnosti za dodatno zaposlenje no smo analizirali sve mogućnosti i odabrali onu za koju smo smatrali da je primerena datim okolnostima.

Pronašli smo osnov u evropskim direktivama koje su takođe, svojevremeno, izbegle retroaktivnu primenu i omogućile društvima za osiguranje, koja su istovremeno obavljala poslove životnih i neživotnih osiguranja, da sa time nastave, ali uz dodatne uslove.

Tako smo i mi postupili, pa će društva koja imaju dozvolu za obe grupe poslova osiguranja morati do kraja ove godine da obezbede odvojeno upravljanje imovinom, kapitalom i obavezama, čime se, ekonomski gledano, postiže željeni efekat. S druge strane, društvima koja imaju iste vlasnike, a registrovana su kao zasebna za životno, odnosno neživotno osiguranje, omogućeno je da određene aktivnosti organizuju na zajedničkoj osno-

nadležnih organa, službena tajna, upravljanje rizicima i sistem internih kontrola, sloboda osnivanja ogranka i sloboda pružanja usluga osiguranja i usluga posredovanja/zastupanja u osiguranju, rad ogranaka iz trećih država, nadzor grupe društava za osiguranje, pravila o tehničkim rezervama, garantnoj rezervi i margini solventno-

na. Od onoga što smo zatekli, napravili smo najbolje moguće i mislim da niko nema razloga da bude nezadovoljan.

■ Imajući u vidu da je Republika Srbija zemlja kandidat za članstvo u EU, novim Zakonom je izvršeno dalje usklađivanje sa acquisem, kako bi se omogućila priprema za punopravno članstvo i buduće očekivano pristupanje STO. U kojim oblastima su izmene bile najpotrebnije i šta one donose kada je reč o postupnoj liberalizaciji tržišta?

- Novim Zakonom o osiguranju transponovana su sledeća rešenja iz acquis communautairea: poslovanje društava koja obavljaju i životno i neživotno osiguranje, kvalifikovano učešće i bliska povezanost, obaveza informisanja ugovarača osiguranja/ osiguranika, razmena informacija

sti, kao i uslovi i način rada posrednika i zastupnika u osiguranju. Liberalizacija pružanja usluga osiguranja vrši se postupno. Prva faza utvrđena je saglasno preuzetim obavezama Republike Srbije u postupku pristupanja Svetskoj trgovinskoj organizaciji, a ona uključuje mogućnost osnivanja ogranka stranog društva za osiguranje i liberalizaciju reosiguranja. Druga faza odložena je do pristupanja Evropskoj uniji, a uključuje slobodu osnivanja i pružanja usluga u delatnosti osiguranja.

■ Jedna od novina Zakona tiče se modela angažovanja prodavaca osiguranja koji osiguravajućim kućama pruža mogućnost fleksibilnijeg poslovanja. Šta bi ova zakonska odredba trebalo da donese osiguravačima, a šta građanima koji žele dodatno zaposlenje?

- I ova tema se nadovezuje na prvo pitanje. U praksi je uočeno mnoštvo problema u u vezi sa prodajom osiguranja, a jedan od njih bio je i angažman prodavaca na crno, jer je prethodni zakon propisivao da se poslovi zastupaTRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

5

nja u osiguranju mogu obavljati samo na osnovu radnog odnosa. Uočili smo da je ta odredba neprimerena, tako da je novo rešenje liberalnije i predviđa obavezan radni odnos samo za lica koja zastupaju društvo za osiguranje neposredno, dok lica koja te poslove obavljaju u društvima za zastupanje ili kod zastupnika preduzetnika mogu biti angažovana i korišćenjem drugih modaliteta, u granicama definisanih Zakonom o radu. Na ovaj način eliminišu se motivi za angažovanje prodavaca na crno, društva za osiguranje dobijaju veću širinu i fleksibilnost kanala prodaje, a građani mogućnosti za dodatno zaposlenje u okvirima Zakona, odakle proizlaze i sva prava koja im pripadaju. Za državu i Narodnu banku Srbije kao nadzorni organ olakšana je kontrola primene propisa.

podzakonska akta koja će ga pratiti, po više osnova tome doprineti. Kada postignemo bolje mehanizme zaštite građana, kvalitetnije upravljanje društvima za osiguranje, savremene mehanizme obračuna aktuarskih i drugih ekonomskih veličina, bolju kontrolu rizika, efikasniji nadzor itd., onda svakako možemo reći da imamo i veću tržišnu disciplinu.

■ Novina Zakona je i propisivanje organizacije i upravljanja u društvu

■ Nedavno ste objavili nacrte pod-

■ Jedna od važnih izmena Zakona

tiče se i boljih mehanizama zaštite građana. Na šta građani imaju pravo po novom Zakonu?

- Predstavljajući Zakon o osiguranju u Narodnoj skupštini Republike Srbije s ponosom sam istakla da je jedno od njegovih najbitnijih rešenja uspostavljanje boljih mehanizama zaštite naših građana u ulozi korisnika usluge osiguranja. Pošto je osiguranje, sa svim svojim varijacijama, prilično kompleksna finansijska usluga, otud je najvažnije njeno dobro razumevanje kako pre kupovine, tako i tokom samog njenog trajanja. Zakon o osiguranju utvrđuje koje informacije moraju biti obezbeđene licu koje ugovara osiguranje, a one se kreću od uslova osiguranja, pa do tehničkih informacija vezanih za prijavu odštetnog zahteva. Očekujemo da će na ovaj način građani biti u prilici da kupuju one usluge osiguranja koje su najbolje prilagođene njihovim stvarnim potrebama.

■ Najavljujući Zakon, rekli ste da će

njegova primena dovesti do jačanja tržišne discipline. Gde je NBS kroz vršenje svoje kontrolne funkcije posebno uočila potrebu za boljim regulisanjem tržišta osiguranja?

- Ako pojam tržišne discipline posmatramo najšire, onda možemo osnovano očekivati da će novi pravni okvir, pod kojim ne podrazumevam samo Zakon o osiguranju već i sva

6

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

ovaj način se obezbeđuje efikasnije poslovođenje u društvima za osiguranje, saglasno njihovoj delatnosti, ali i međunarodnim principima i standardima. Odredbe Zakona o osiguranju o čuvanju poverljivih podataka predstavljaju potpunu novinu, a njima je utvrđeno šta se smatra poverljivim podacima, da bi u skladu sa time bila određena obaveza društva za osiguranje, njihovih akcionara, članova organa upravljanja, kao i zaposlenih da čuvaju kao poverljive podatke do kojih su došli kroz poslovanje sa osiguranikom, odnosno korisnikom osiguranja.

Ti podaci mogu se koristiti samo u svrhe za koje su prikupljeni, a definisani su i izuzeci, kako ne bi dolazilo do zabune. Ovo je još jedan mehanizam zaštite interesa građana.

zakonskih akata koja idu uz novi Zakon. Da li će u zadatom roku od šest meseci sve biti spremno za primenu novog Zakona?

- Apsolutno. Stručne službe Narodne banke Srbije vredno rade na pripremi podzakonske regulative. Kako smo i najavili, regulativa će biti objavljivana u grupama, a nacrti akata iz prve grupe prošli su javnu raspravu već u martu.

Naše aktivnosti se nastavljaju nesmanjenim intenzitetom i do 27. juna 2015, što je dan početka primene Zakona o osiguranju, imaćemo sve neophodne podzakonske propise, o kojima je i javnost, pre donošenja, dala svoj sud.

Svi neophodni podzakonski propisi, o kojima je i javnost, pre donošenja, dala svoj sud biće spremni pre stupanja na snagu novog Zakona za osiguranje (organi društva), kao i obaveze čuvanja poverljivih podataka i informacija. Kakve su praktične posledice ovih izmena?

- Zakonom o osiguranju se kao lex specialis ustanovljavaju organi društva za osiguranje (skupština, izvršni odbor i nadzorni odbor), umesto dosadašnjeg upućivanja na opšti režim privrednih društava. Detaljno je utvrđen delokrug rada tih organa, u skladu sa specifičnostima društva za osiguranje. Na

■ Iako osiguravajuće kuće u posled-

nje vreme beleže bolje poslovanje, kod nas je osiguranje u vrlo maloj meri prihvaćeno kao supstitucija dugoročnoj štednji. Šta su osnovni preduslovi da osiguranje zadobije ovu ulogu i koliko Zakon tome može da doprinese?

- Životno osiguranje u Srbiji je još uvek nedovoljno razvijeno, iako je u 2014. godini dostiglo učešće u ukupnoj premiji od 23,1%. Dominantni su klasični proizvodi životnog osiguranja, gde društvo osiguraniku isplaćuje osiguranu sumu sa ostvarenom dobiti nakon isteka perioda osiguranja, a u slučaju smrti osiguranika suma se isplaćuje korisniku koga on odredi. Na ovaj način obezbeđuje se zaštita, kao i dugoročna štednja, pri čemu se najče-

šće garantuje godišnja kamata od 3% na proizvode osiguranja denominovane u evrima, uz mogućnost ostvarivanja i dodatne dobiti. Ukoliko se životno osiguranje u Srbiji, mereno iznosom matematičke rezerve, a koje se zaključuje na rok i do 30 godina, uporedi sa depozitima kod banaka oročenim na period duži od pet godina, primetno je da u delu najdugoročnije štednje dominira životno osiguranje, imajući u vidu da je matematička rezerva u 2014. godini bila sedam puta viša od iznosa ovih depozita. Međutim, u poređenju sa ukupnim depozitima oročenim na više od jedne godine, životno osiguranje je i dalje nedovoljno zastupljeno. Imajući u vidu da životna osiguranja u značajnoj meri zavise od kretanja makroekonomskih determinanti, kao što su BDP

našanje osiguravajućih društva u vreme poplava. Koliko su osiguravajuće kuće bile na nivou zadatka?

- Katastrofalne poplave koje su pogodile Srbiju u maju 2014. godine najveće su u istoriji. Prema procenama, ukupne štete iznosile su 1,5 milijardi evra, dok su osigurane štete iznosile svega 39 miliona evra. Navedeno ukazuje na veliki prostor za povećanje dela tereta koji bi u slučaju nekih budućih katastrofalnih događaja mogla da snose društva za osiguranje, kao i na potrebu za unapređenjem svesti građana o prednostima osiguranja, kako bi se to moglo ostvariti. Narodna banka Srbije je neposredno nakon ovog događaja uvela obavezu vanrednog dostavljanja podataka osiguravača o izloženosti efektima poplave, a radi

Za siguran rast i razvoj vašeg poslovanja potrebno je da imate pouzdanog partnera da brine o vašim interesima.

U poređenju sa ukupnim depozitima oročenim na više od jedne godine, životno osiguranje je i dalje nedovoljno zastupljeno i stopa nezaposlenosti, sa oporavkom ekonomske situacije može se očekivati i intenziviranje pozitivnih trendova u životnom osiguranju.

■ Zakonom su celovito uređena pitanja ade-

kvatnosti kapitala društava za osiguranje. Da li očekujete da će sve osiguravajuće kuće bez obzira na veličinu moći u potpunosti da ispune ove zahteve?

- Novim Zakonom o osiguranju zahtevi u pogledu adekvatnosti kapitala društava za osiguranje su potpuno usaglašeni sa trenutno važećim zahtevima u Evropskoj uniji. Društva za osiguranje utvrđuju tehničke rezerve za ispunjenje obaveza prema osiguranicima primenom aktuarske matematike, a iznad ovog iznosa utvrđuje se i garantna rezerva kako bi se obezbedio dodatni nivo sigurnosti u slučaju nepredviđenih i ekstremnih događaja. Podzakonskom regulativom biće bliže propisan i garantni kapital, kao i odnos zahtevane i raspoložive margine solventnosti. Analizom uticaja novih kapitalnih zahteva na sektor osiguranja utvrđeno je da će ukupan efekat na agregatnom nivou biti neutralan i ne očekujemo veće poteškoće pri usklađivanju sa tim zahtevima.

■ Šta je vama kao organu koji vrši nadzor nad radom osiguravajućih društava pokazalo po-

Neka svako radi ono u čemu je najbolji.

sagledavanja preduzetih aktivnosti društava za osiguranje na efikasnom rešavanju prijavljenih šteta. Na osnovu dobijenih podataka, utvrđeno je da se najveći broj šteta odnosi na imovinska osiguranja i kasko osiguranje motornih vozila.

Do kraja 2014. godine, prema podacima društava za osiguranje, ukupno je prijavljeno 3.229 šteta, od kojih je većina, odnosno 3.031 šteta rešena, pri čemu je većina društava za osiguranje u ovom periodu rešila sve prijavljene štete, a za mali broj najkompleksnijih šteta izvršena je rezervacija.

■ Kako će po vašem mišljenju na poslovanje sektora osiguranja uticati ekonomska situacija u naredne tri godine gde smo se sporazumom sa MMF-om obavezali na ozbiljnu štednju i velike reformske zahvate?

- Nesporno je da razvoj sektora osiguranja zavisi direktno od rasta životnog standarda, ali svakako obaveze koje smo preuzeli sporazumom sa MMF-om nisu prepreka svim procesima koje smo novim regulatornim okvirom započeli. Naprotiv, osiguranje je i samo jedan od prioriteta za reforme i mi smo se svom snagom angažovali da te reforme sprovedemo. Osnovano očekujemo da će se u naredne tri godine tržište osiguranja značajno modernizovati. U svemu tome imamo pomoć i podršku i samog MMF-a. ■

Naš svetski i lokalni primat je rezultat naše posvećenosti klijentu kroz obezbeđivanje najboljih uslova osiguranja na tržištu gde je promena konstantna.

Vaši interesi su nama prioritet ● Vaša sigurnost je naša misija ● Naši resursi vam omogućuju najbolja rešenja ● Naša posvećenost je bezuslovna ● Izaberite najbolje

Društvo za posredovanje u osiguranju ACB d.o.o.

Skender-begova 3-3/A 11000 Beograd, Srbija +381 11 7854 600

www.acb.rs TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

7

INTERVJU

Savremeniji mehanizmi nadzora Novi Zakon o osiguranju precizira i proširuje ulogu Narodne banke u oblasti nadzora u poslovima osiguranja, ali principi - posvećenost zaštiti interesa osiguranika, korisnika osiguranja i trećih oštećenih lica ostaju isti

ĐORĐE ANĐELIĆ

Generalni direktor Sektora za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

Narodna banka se u poslovima nadzora u oblasti osiguranja vodi principima transparentnosti, jednakog postupanja prema svim akterima, kao i potrebom da reaguje proaktivno, kada su uočeni problemi ili rizici tek u početnoj fazi. I novi Zakon potencira i razrađuje ovakav pristup, kaže Đorđe Anđelić, generalni direktor Sektora za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja.

■ Šta u oblasti nadzora u poslovi-

ma osiguranja donosi novi Zakon o osiguranju?

jasnih faza u procesu nadzora, razrade mehanizama izricanja novčanih kazni, odnosno šireg spektra mera nadzora, kao što su sprovođenje postupka posredne kontrole, pismene mere upozorenja, javno objavljivanje informacija o društvu za osiguranje, a uspostavljaju se i osnove za dodatni nadzor, tj. superviziju grupe društava za osiguranje. Narodna banka Srbije vrši redovan nadzor nad društvima za osiguranje i drugim subjektima (lica koja obavljaju poslove posredovanja i zastupanja), a može da vrši nadzor i

Zakonom se prvi put uvodi obaveza društva za osiguranje da informišu osiguranike pre zaključenja ugovora o osiguranju, kao i tokom trajanja ugovora o osiguranju - Novi Zakon o osiguranju mnogo kvalitetnije precizira kako će se vršiti nadzor, a podzakonskim aktima koji su u pripremi dodatno ćemo urediti našu supervizorsku ulogu u delatnosti osiguranja, u smislu uvođenja

8

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

nad pravnim licima koja su sa njima povezana imovinski, upravljački ili poslovnim odnosima i da na taj način kontroliše sve faze poslovnih procesa, od početka do kraja. U svakom slučaju, naš nadzor ostaje posvećen zaštiti

interesa osiguranika, korisnika osiguranja i trećih oštećenih lica.

■ Šta su osnovni principi kojima će

se NBS rukovoditi u vršenju nadzora u oblasti osiguranja?

- Osnovni principi kojima će se Narodna banka Srbije rukovoditi u vršenju nadzora u oblasti osiguranja su transparentnost, jednako postupanje prema svim društvima za osiguranje, fokus na preventivnom delovanju i identifikovanje rizika i problema u početnoj fazi, kako bi se blagovremenom reakcijom supervizora isti mogli otkloniti pre nego što eskaliraju. Cilj nam je solventno i zdravo tržište osiguranja.

■ Na koji način će ubuduće biti or-

ganizovani poslovi nadzora s obzirom na to da obuhvataju veliki broj zadataka NBS? - Narodna banka Srbije prati izloženost pojedinačnih društava za osiguranje rizicima, posrednim nadzorom i neposrednim kontrolama, a na osno-

vu identifikovanih problema, preduzima mere prema društvima za osiguranje, pri čemu je novim Zakonom o osiguranju spektar raspoloživih mera dodatno proširen. Takođe, mi vršimo i prethodno licenciranje učesnika koji mogu da posluju na tržištu osiguranja i donosimo propise, odnosno imamo i ulogu regulatora u delatnosti osiguranja. Interno se trudimo da posao organizujemo što bolje, optimalno za date okolnosti, a da različito pristupamo kada su u pitanju društva za osiguranje, odnosno kada su u pitanju drugi subjekti nadzora, uvažavajući sve specifičnosti njihovog poslovanja.

ugovora o osiguranju, sa dodatnim zahtevima za životno osiguranje, zato što je reč o dugoročnom osiguranju.

Takođe, društva za osiguranje moraju pružiti potencijalnim osiguranicima i informacije o načinu i rokovima za podnošenje odštetnog zahteva, raskidu ugovora, kao i o načinima zaštite prava osiguranika kod nadležnih organa. Zakonom o osiguranju utvrđeni su mehanizmi koji će sprečiti bilo kakvo dovođenje građana u zabludu u vezi s poslovima osiguranja. Narodna banka

■ Koje su prednosti integrisane su-

■ Po novom zakonu i poštanski ope-

rater i lizing kompanije će moći da obavljaju poslove zastupanja u osiguranju. Koliko ovakav pristup proširuje i usložnjava pitanja nadzora?

- Nadzor zastupanja u osiguranju se ne usložnjava. Na nove učesnike primenićemo već razrađene modele nadzora nad zastupnicima u osiguranju, imajući u vidu da se zakonski okvir u tom delu nije dramatično izmenio. Društva za zastupanje u osiguranju moraće da suoče sa snažnijom konkurencijom, što će promeniti postojeća tržišna učešća, ali nadamo se da će to pozitivno delovati na kvali-

Imamo relativno mali tim sposobnih i vrednih ljudi, vrlo stručnih u oblasti osiguranja, kao i značajnu tehničku infrastrukturu u okviru Narodne banke Srbije tetnije usluge korisnicima osiguranja.

U narednom periodu podzakonskim aktima definisaćemo savremenije mehanizme nadzora zastupanja u osiguranju, a posebnu pažnju ćemo posvetiti nadzoru prodaje osiguranja, uključujući i poštanskog operatera i lizing kompanije. Što se našeg obima posla tiče, nesumnjivo će biti veći.

■ Jedna od ključnih novina u novom

Zakonu je i obaveza osiguravača da klijente na transparentan način obaveštavaju o uslovima osiguranja. Na koji način će NBS pratiti ponašanje osiguravača u ovom delu?

- Zakonom se prvi put uvodi obaveza društva za osiguranje da informišu osiguranike pre zaključenja ugovora o osiguranju, kao i tokom trajanja

porazuma kakvih je u prošlosti bilo, jer će kupcu osiguranja biti jasno kakav proizvod osiguranja je kupio i kakva prava iz tog osiguranog slučaja proizlaze. Novim sistemom licenciranja ovlašćenih posrednika i zastupnika u osiguranju poboljšaćemo i njihova znanja, pa samim tim i kvalitet u poslovima koje obavljaju. Što se građana tiče, pored ovih mehanizama, ostaju aktuelne i edukativne aktivnosti koje sprovodi sama Narodna banka Srbije.

Srbije će u narednom periodu kontrolisati na koji način društva za osiguranje ispunjavaju ove zakonske obaveze, a mehanizme ćemo razraditi podzakonskom i internom regulativom. U svakom slučaju, ovom novom aspektu supervizije posvetićemo punu pažnju.

■ Šta ove nove obaveze osiguravača

i prava koja se daju građanima donose kada je reč o potrebi edukacije učesnika na tržištu?

- Novi Zakon o osiguranju sadrži čitavo poglavlje kojim je uređena obaveza informisanja ugovarača osiguranja pre zaključenja ugovora. Na ovaj način se postiže da se osiguranje prodaje adekvatno stvarnim potrebama građana i privrednih subjekata. Očekujemo da će se edukacijom sprečiti čitav niz nes-

pervizije finansijskog sistema i šta su pravci i tendencije razvoja supervizije osiguranja u svetlu tih novina?

- Nezavisnost i samostalnost centralne banke, infrastrukturna i kadrovska osposobljenost za poslove supervizije, kao i povezanost banaka i društava za osiguranje najvažnije su prednosti poveravanja ove nadležnosti Narodnoj banci Srbije, koje su se tokom protekle decenije i potvrdile. Integrisana supervizija finansijskog sistema je dobra stvar, pošto postoje sličnosti između finansijskih institucija. Znanja i iskustva se mogu razmenjivati između supervizora različitih segmenata finansijskog sektora, a dodatno se mogu prenositi i između različitih finansijskih institucija. Time se stvara i obezbeđuje ušteda u nadzoru jer je više supervizijskih funkcija objedinjeno u jednu instituciju. Neke pozitivne novine i rešenja iz kontrole banaka mogu se primeniti i na nadzor osiguranja, što smo se i trudili da činimo.

Sve to je i bio osnovni smisao formiranja Uprave za nadzor nad finansijskim institucijama, kao zasebnog dela Narodne banke Srbije.

■ Šta u kadrovskom, tehničkom i stručnom pogledu ovi zadaci zahtevaju od Narodne banke Srbije?

- Imamo relativno mali tim sposobnih i vrednih ljudi, vrlo stručnih u oblasti osiguranja, kao i značajnu tehničku infrastrukturu u okviru Narodne banke Srbije. Zahtevi su veliki, pogotovo u pogledu dodatnog usaglašavanja sa evropskim standardima u delatnosti osiguranja, što će svakako podrazumevati i dodatna zalaganja zaposlenih.

Trudićemo se da uvek budemo na visini zadatka, jer smo svesni važne uloge koju obavljamo u našem društvu. ■ TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

9

INTERVJU

Novi pravni okvir za bolje poslovanje NBS je novim Zakonom o osiguranju stvorila osnove za unapređenje tržišta osiguranja, dala doprinos usklađivanju sa propisima Evropske unije i sprovela brojne regulatorne inovacije za kojima je potrebu utvrdila praksa mr SRĐAN MILOVANOVIĆ

Direktor Odeljenja za posredni nadzor nad poslovanjem društava za osiguranje i drugih subjekata i zamenik generalnog direktora Sektora za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

U novi propis ugrađena su rešenja koja proističu iz globalnih promena u svetu osiguranja, izmene strukture domaćeg tržišta i bogatog iskustva NBS u nadzoru ovog segmenta finansijskog tržišta, kaže Srđan Milovano-

tako i vlasničke strukture učesnika. U međuvremenu se desila i svetska finansijska kriza, koja je rodila nove izazove. Sve te i brojne druge okolnosti uslovile su da regulatorni okvir osiguranja postane u mnogim aspektima

Domaćem regulatoru svakako predstoji kontinuiran proces unapređivanja regulative i njenog usklađivanja sa evropskim standardima vić, zamenik generalnog direktora Sektora za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja NBS.

■ Novi Zakon o osiguranju donet je posle deset godina od usvajanja prethodnog propisa. Šta su bili ključni motivi za donošenje novog zakona?

- U proteklih deset godina mnogo toga se promenilo u sferi osiguranja.

Evropska unija ima nov regulatorni okvir, a domaće tržište je značajno izmenilo izgled, kako u pogledu broja,

10

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

prevaziđen, usled čega se već nekoliko godina unazad razmišljalo o njegovom inoviranju. Narodna banka Srbije se u aktuelnom rukovodećem sastavu ozbiljno posvetila ulozi regulatora osiguranja, a na tom polju svakako je do sada i najznačajniji rezultat i ujedno temelj našeg daljeg rada Zakon o osiguranju iz 2014. godine.

■ Molimo vas da ukratko opišete proceduru pripreme ovog Zakona i glavne akcente iz javne rasprave.

Da li smatrate da je novim Zakonom

odgovoreno na sve promene koje su se u praksi pokazale kao bitne?

- Nakon što je Vlada Srbije prošle godine među prioritete uvrstila donošenje nove regulative osiguranja, u Narodnoj banci Srbije formirana je radna grupa za izradu tog propisa. Ocenili smo da prethodni nacrt zakonskog rešenja, predstavljen 2012. godine, ne odgovara uslovima u kojima se tržište osiguranja nalazi, kao ni izazovima evro-integracija, već da su potrebne mnogo ozbiljnije i kompleksnije promene. Moje kolege i ja radili smo vrlo intenzivno da sačinimo nacrt propisa koji bi zadovoljio sve zahteve koji su pred nas postavljeni. Nacrt pripremljen u periodu april-maj 2014. godine Narodna banka Srbije stavila je na javnu raspravu, a u konstruktivnoj diskusiji koja je usledila unapredili smo pojedina rešenja i pred parlament izašli sa kvalitetnijim predlogom. Zahvalan sam svima koji su u toj raspravi učestvovali, a to su društva za osiguranje, nadležna državna tela, privredni

subjekti, strani investitori, naučna javnost i mnogi drugi, a od svih njih dobili smo podršku za naš predlog, kao i od Evropske komisije, a potom i od Narodne skupštine Republike Srbije.

Smatram da je Zakon o osiguranju koji danas imamo odgovorio na sva bitna pitanja, te da osnovano možemo očekivati pozitivne posledice njegove primene.

■ Na set zakona, među kojima

je i Zakon o osiguranju, podneto je gotovo šeststo amandmana, za koje ste rekli da će pažljivo biti razmotreni i da će neke od dobrih ideja iz tih amandmana biti unete tokom izrade podzakonskih akata.

Možete li da preciznije kažete o kojim idejama je reč?

- Od broja koji ste pomenuli na Predlog zakona o osiguranju odnosilo se 313 amandmana, a od toga je proceduralne prirode bilo 281, a stručne samo 32, što pokazuje da je predlog bio kvalitetan. Jedan amandman smo odmah prihvatili, a preostale smo temeljno analizirali i izdvojili one koji su imali potencijal da unaprede regulativu osiguranja.

U podzakonskim aktima smo implementirali duh pojedinih amandmana. Izdvojio bih bliže definisanje delokruga poslova neposredno povezanih s poslovima osiguranja, zatim preciziranje kriterijuma za sticanje kvalifikovanog učešća, odnosno sticanje statusa člana uprave u društvu za osiguranje, unapređenje sistema obrade podataka o poslovnim promenama, preciznije definisanje obračuna rezervisanih šteta, kao i bolje uređenje postupanja u vezi sa prigovorima korisnika usluge osiguranja.

■ Posle finansijske krize i ban-

karski i sektor osiguranja prolaze kroz novu fazu snažnije regulacije. Šta to nameće domaćem zakonodavcu kada je reč o tempu promene i usklađivanja propisa u ovoj oblasti?

- Svetska finansijska kriza otkrila je brojne nedostatke u ranijim

sistemima nadzora finansijskih institucija i od tada se kontiuirano radi na njihovom unapređenju. To je jedan od razloga zbog kojih je i implementacija direktive „Solventnost II“ u Evropskoj uniji odložena za 2016. godinu, a u međuvremenu se obavljaju dodatne pripreme i korekcije pojedinih odredaba. Domaćem regulatoru svakako predstoji kontinuiran proces unapređivanja regulative i njenog usklađivanja sa evropskim standardima, na šta nas dodatno obavezuje i dinamika evrointegracija. Trudićemo se svakako da dinamiku tih budućih promena usklađujemo sa onim što domaće tržište osiguranja može da podnese.

će naš rad definisati u budućnosti, a sve u cilju veće efikasnosti na polju supervizije osiguranja.

Sistem novčanih kazni koje će Narodna banka Srbije moći direktno da izriče društvima za osiguranje svakako je efikasniji i delotvorniji, a kako bismo postigli maksimalnu objektivnost, pripremili smo i podzakonski akt o nadzoru, a internim metodologijama uredićemo sva konkretna područja našeg rada.

■ Kakve izmene donose pod-

zakonski akti u oblasti osiguranja kada je reč o kapitalnoj adekvatnosti i da li će po vašoj proceni sva osiguravajuća društva koja posluju moći da

Obračun adekvatnosti kapitala na bazi stvarno preuzetih rizika, a ne arbitrarno određenih cenzusa, jedna je od najvećih promena koju donosi novi regulatorni okvir ■ Novim Zakonom o osigu-

ranju centralna banka dobija preciznije aktivnosti kod licenciranja osiguravajućih kompanija, i mogućnost da izriče novčane kazne. Kakve to izmene implicira u sektoru nadzora?

- Narodna banka Srbije sada ulazi u novu fazu nadzora osiguranja. Kada smo započeli taj posao pre jedne decenije, bili smo jedna od retkih centralnih banaka u svetu koja se tako nečim bavila, a danas je to česta praksa, mada sa značajnim varijacijama po zemljama. Desetogodišnje iskustvo koje imamo u ovom poslu utkano je u odredbe propisa koji

odgovore novim obavezama?

- Obračun adekvatnosti kapitala na bazi stvarno preuzetih rizika, a ne arbitrarno određenih cenzusa, jedna je od najvećih promena koju donosi novi regulatorni okvir. On je u celini baziran na standardima koji se već dugo primenjuju ne samo u Evropskoj uniji već i u mnogim zemljama u okruženju. Podzakonski akt koji će regulisati ovo pitanje već je pripremljen i njime će se precizno definisati sve nove kategorije adekvatnosti kapitala – zahtevana margina solventnosti, raspoloživa margina solventnosti (garantna rezerva),

kao i garantni kapital. Domaće tržište osiguranja i do sada je važilo za prilično dobro kapitalizovano, tako da ne očekujem veće probleme u usaglašavanju sa novom regulativom.

■ Podzakonskim aktima treba

da se precizira i usmeravanje investicija, aktuarski obračuni, definiše sistem upravljanja i bliže regulišu mnogi drugi aspekti poslovanja društava za osiguranje. Koje su ovde izmene ključne i šta će promeniti u sistemu funkcionisanja sektora osiguranja?

- Cilj nam je pouzdaniji obračun tehničkih rezervi, a potom njihovo usmeravanje ka kvalitetnim investicionim mogućnostima, čime ćemo doprineti očuvanju sredstava osiguranja, ali i razvoju finansijskih tržišta. Uređenjem modernog sistema upravljanja postići će se bolja usklađenost poslovanja sa internom i eksternom regulativom, kao i kvalitetnije upravljanje rizicima. Od drugih oblasti koje bih izdvojio tu su licenciranje ovlašćenih aktuara, posrednika i zastupnika u osiguranju, što dodatno treba da doprinese podizanju nivoa profesionalne zrelosti i tržišne discipline u osiguranju.

■ Da li ste zadovoljni raspra-

vom, predlozima i primedbama koje stižu na predložene nacrte podzakonskih akata i da li očekujete da će novi Zakon moći da počne da funkcioniše kako je propisano 27. juna?

- Naše snažno opredeljenje je da postupak donošenja propisa koji čine novi regulatorni okvir delatnosti osiguranja završimo onako kako smo ga i započeli – uz konsultacije svih zainteresovanih strana. Do dana početka primene Zakona o osiguranju biće spremna i podzakonska regulativa, ali ne treba zaboraviti da postoji dodatnih šest meseci za usklađivanje poslovanja svih subjekata sa novim propisima, tako da punu implementaciju očekujemo do kraja ove godine. ■ TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

11

INTERVJU

U korak sa Evropom Evropska komisija je naš Zakon o osiguranju ocenila kao dobar korak u usaglašavanju sa evropskim pravilima, a dalje usaglašavanje sa dinamičnim promenama u ovom segmentu tek sledi

ALEKSANDRA MILETIĆ

Direktorka Odeljenja za pravna pitanja u Sektoru za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

Iako je novi Zakon o osiguranju usaglašen sa pravnom tekovinom EU, do kraja 2018. godine uslediće nova usklađivanja, ali će primena pojedinih rešenja morati da sačeka do dana kada Srbija pristupi EU, kaže Aleksandra Miletić, direktorka Odeljenja za pravna pitanja u Sektoru za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja.

■ U kojim oblastima se novim Zako-

nom o osiguranju domaća regulativa približava standardima EU? - Novim Zakonom o osiguranju izvr-

ranju (IMD). Najznačajnije novine, saglasno pravnoj tekovini EU, odnose se na poslovanje kompozitnih društava za osiguranje, pravila o tehničkim rezervama, margini solventnosti i garantnoj rezervi, obavezi društva u pogledu pružanja informacija ugovaraču osiguranja, uspostavljanje efikasnog sistema upravljanja u društvu, uvođenja nadzora nad grupom društava za osiguranje i sloboda osnivanja ogranka i sloboda pružanja usluga u delatnosti osiguranja. Posebne odredbe su posvećene zaštiti prava i interesa kori-

Neke od najznačajnijih novina, saglasno pravnoj tekovini EU, odnose se na poslovanje kompozitnih društava za osiguranje, pravila o tehničkim rezervama, margini solventnosti i garantnoj rezervi šeno je dalje usklađivanje sa pravnom tekovinom EU koja reguliše usluge osiguranja, i to sa: Direktivama EU iz režima Solventnosti I (životna i neživotna osiguranja i reosiguranje) i sa Direktivom o posredovanju u osigu-

12

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

snika usluge osiguranja, odnosno obavezi subjekata nadzora u delatnosti osiguranja da obezbede zaštitu ovih lica. Saglasno Smernicama EIOPA-e (European Insurance and Occupational Pensions Authorithy) subjekti

nadzora će biti u obavezi da urede postupak podnošenja prigovora korisnika i odlučivanja o prigovoru korisnika.

■ Kako je Evropska komisija oceni-

la novi zakon o osiguranju?

- Evropska Komisija DG MARKT ukazala je u junu 2014. godine da je Zakon dobar korak ka usaglašavanju sa evropskim pravilima u osiguranju i dala je pozitivno mišljenja na Nacrt zakona o osiguranju.

■ Novim Zakonom je predviđeno

da nova društva za osiguranje ne mogu istovremeno da se bave životnim i neživotnim osiguranjem, ali ona koja već posluju, mogu da nastave da obavljaju obe te vrste osiguranja, što je rešenje koje postoji u Evropi. Šta su bili razlozi zbog kojih se NBS odlučila za opciju postojanja kompozitnih društava?

- Direktive EU dozvoljavaju da kompozitne kompanije nastave tako da posluju, ali uz poštovanje određenih uslova. Imajući u vidu teškoće koje su kompozitna društva imala u sprovođe-

nju obaveze razgraničenja obavljanja poslova životnih i neživotnih osiguranja u poslednjih deset godina, koja je bila predviđena Zakonom o osiguranju iz 2004. godine, ocenjeno je da je ovakvo rešenje najcelishodnije u ovom trenutku. Takođe, imao se u vidu i stepen razvoja životnog osiguranja u RS u ovom trenutku koji je znatno viši nego 2004. godine, kada je zakonodavac predvideo da se ovi poslovi razdvoje pre ekspanzije životnog osiguranja.

■ Koliko su ova prilagođavanja važ-

na u procesu pristupnih pregovora i da li će ovaj proces tražiti i dodatne izmene u ovom procesu?

- Usklađivanje sa režimom Solventnosti I je samo prvi korak u tom proce-

osiguranja i pozicioniranja na tom tržištu usluge osiguranja moraju biti prilagođene potrebama korisnika usluge osiguranja, odnosno rizicima koji zaista treba da budu pokriveni u određenom slučaju odgovarajućim osiguravajućim pokrićem, a uz adekvatnu premiju osiguranja. Korisnik će u tom smislu biti obavešten o svim relevantnim informacijama prilikom zaključenja ugovora o osiguranju (bez obzira na to da li se vrši direktna prodaja osiguranja ili preko distributivne mreže), kao i tokom trajanja ovog ugovora, pri čemu je obezbeđeno i čuvanja poverljivih podataka o korisniku.

■ Veliki deo odredbi novog Zakona

tiče se prava građana na potpunu

Novim Zakonom o osiguranju izvršeno je usklađivanje sa vrstama životnih i neživotnih osiguranja u EU su. Od 1. januara 2016. godine u EU u primeni je novi režim Solventnost II, a do kraja godine biće usvojena nova Direktiva IMD2 (Insurance Distribution Directive). U narednom periodu vršiće se priprema za transponovanje novih pravila, pre svega izradom kvantitativne analize uticaja novog režima na društva za osiguranje/reosiguranje i plana implementacije IMD2 u RS. Saglasno Nacionalnom programu za usvajanje pravnih tekovina EU (2014-2018) novi propisi u delatnosti osiguranja kojima će se izvršiti usklađivanje sa pravnom tekovinom EU u oblasti osiguranja trebalo bi da budu doneti do kraja 2018. godine, s tim što će primena pojedinih rešenja biti odložena do dana pristupanja Srbije EU.

■ Novim zakonom su stvoreni uslo-

vi da se na domaćem tržištu pružaju moderne usluge osiguranja prilagođene stvarnim potrebama korisnika uvođenjem evropskih standarda. Šta to praktično znači sa stanovišta građana?

- Novim Zakonom o osiguranju izvršeno je usklađivanje i sa vrstama životnih i neživotnih osiguranja u EU. Korisniku usluge osiguranja mogu da budu ponuđeni proizvodi osiguranja koji se nude i u EU (npr. grupno osiguranje života). Radi razvoja tržišta

vih prava i interesa kod društva ili Narodne banke Srbije. Za vreme važenja ugovora dužan je da ugovarača obavesti o promenama ovih podataka.

■ U novom Zakonu je zadržan mo-

del dobrovoljnog osiguranja imovine i lica. U čemu je važnost principa dobrovoljnosti?

- Princip dobrovoljnosti osiguranja imovine i lica je osnovni princip u delatnosti osiguranja. Naime ugovarač osiguranja odlučuje o tome da li će osigurati određeni rizik, na koji način i kod kojeg društva za osiguranje. Izuzetak je propisan Zakonom, odnosno slučajevi kada je osiguranje imovine i lica obavezno. Zakonom o obaveznom osiguranju u saobraćaju iz 2009. godine propisani su slučajevi kada je vlasnik prevoznog sredstva dužan da pre stavljanja prevoznog sredstva u saobraćaj zaključi ugovor o obaveznom osiguranju. Takođe, i drugim posebnim zakonima i propisima predviđeni su posebni slučajevi kada je osiguranje obavezno.

■ Nakon stupanja Zakona o osigu-

informaciju. Koja su sva prava građanima na raspolaganju?

- Novim Zakonom detaljno se propisuju obaveze društva za osiguranje u pogledu pružanja informacija ugovaraču osiguranja, i to pre zaključenja i za vreme važenja ugovora o osiguranju, saglasno evropskim standardima. Da navedem samo neke od njih: pre zaključivanja ugovora ugovaraču osiguranja se moraju pružiti informacije o društvu, uslovima osiguranja, pravima i obavezama po osnovu osiguranja, pravu na raskid/odustanak od ugovora, načinu podnošenja odštetnog zahteva, načinu zaštite njego-

ranju na snagu uslugama posredovanja i prodajom osiguranja moći će da se obavljaju bez radnog odnosa sa osiguravajućom kućom. Kako će biti rešen nadzor u ovoj oblasti?

- Liberalizacija načina angažovanja ovlašćenih posrednika i zastupnika u osiguranju omogućena je kako bi ova lica imala adekvatan pravni osnov za obavljanje poslova i sva prava koja u skladu sa zakonom proističu po osnovu rada i kako bi se u ovoj oblasti suzbio rad van legalnih tokova. Unapređen je sistem licenciranja ovlašćenih posrednika i zastupnika u osiguranju (koji obuhvata i obaveznu prethodnu obuku) i utvrđena je obaveza kontinuiranog usavršavanja ovih lica radi praćenja izmena u regulativi i praksi delatnosti osiguranja. Fokus supervizije pri obavljaju poslova posredovanja i zastupanja u osiguranju ubuduće će biti usmeren, pored zakonitosti poslovanja intermedijara (uključujući i način angažovanja ovlašćenih posrednika i zastupnika u osiguranju), i na tržišno ponašanja tih lica, odnosno na poslovni odnos prema ugovaraču osiguranja, ili osiguraniku u vezi sa uslugom osiguranja. ■ TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

13

INTERVJU

Sa oporavkom privrede bolje i u osiguranju Iako je sektor osiguranja u Srbiji u 2014. godini uspešno poslovao, ostaje konstatacija da je on i dalje nedovoljno razvijen, kao i da ima značajan potencijal NIKOLA RODIĆ

Direktor Odeljenja za aktuarske poslove i statistiku u Sektoru za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja

U sektoru osiguranja danas posluje 24 društva za osiguranje, četiri manje nego godinu dana ranije, a u narednom periodu se ne može isključiti dalje ukrupnjavanje u ovom sektoru, kaže Nikola Rodić, direktor Odeljenja za aktuarske poslove i statistiku u Sektoru za nadzor nad obavljanjem delatnosti osiguranja.

■ Kakve rezultate poslovanja osi-

guravajućih društava očekujete u 2014. godini i da li se može reći da

rila dovoljan volumen premije, kao i nižim prinosima na svoje investicije u svetlu sveukupnog smanjenja investicionih prinosa i činjenici da su društva za osiguranje konzervativni investitori koji ulažu u niskorizične plasmane koje karakterišu relativno niže stope prinosa. Istovremeno, obezbeđena je stabilnost sektora osiguranja, imajući u vidu da su tehničke rezerve za isplatu obaveza osiguranicima dostigle iznos od 117 milijardi dinara, te da je adekvatnost kapitala na kraju 2014.

Imovinska osiguranja su zabeležila rast i predstavljaju drugi najvažniji segment tržišta neživotnih osiguranja će i se i u 2015. godini nastaviti oporavak aktivnosti u ovom sektoru?

- Sektor osiguranja u Srbiji je uspešno završio 2014. godinu beležeći rast ukupne premije od 8,4%. Društva za osiguranje suočavaju se sa troškovnim pritiscima, pre svega troškova sprovođenja osiguranja, kako bi ostva-

14

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

godine bila znatno viša od minimalnih 100% i iznosila 177%. Treba imati u vidu da tendencije u realnom sektoru imaju snažan uticaj na kretanja u sektoru osiguranja, pa se može očekivati da će započeta ekonomska konsolidacija u Srbiji imati pozitivne srednjoročne efekte i na sektor osiguranja.

■ Kakvi se trendovi mogu uočiti u

promeni strukture osiguranja (životno, neživotno, reosiguranje itd.)?

- Osiguranje je u Srbiji još uvek nedovoljno razvijeno imajući u vidu da ukupna premija po glavi stanovnika iznosi samo 80 evra, daleko manje nego u EU, iako se kontinuirano beleži rast premije i sektor osiguranja karakteriše veliki potencijal. Na tržištu osiguranja u Srbiji dominantna su neživotna osiguranja, ali se beleži dugoročni trend rasta značaja životnih osiguranja. Zahvaljujući dinamičnom rastu životnih osiguranja u 2014. godini, ona su dostigla učešće u ukupnoj premiji od 23,1%. Kada su u pitanju neživotna osiguranja, višegodišnje tendencije usporenog rasta neobaveznih osiguranja su bile prisutne i u 2014. godini. Obavezno osiguranje od autoodgovornosti zadržalo je značajno učešće, sa udelom u ukupnoj premiji od 32,7%, dok su imovinska osiguranja zabeležila rast i predstavljaju drugi najvažniji segment tržišta neživotnih osiguranja. Sa druge strane, premija kasko osiguranja mo-

tornih vozila je, kao i prethodnih godina, zabeležila pad.

■ Pored osiguravajućih kuća,

na tržištu posluju i drugi akteri. Kakve tendencije beležite u ovom delu tržišta i kakve promene očekujete posle uvođenja novog Zakona o osiguranju kada je reč o broju fizičkih lica sa ovlašćenjem za obavljanje posredovanja u poslovima osiguranja?

- U Srbiji, osim zaposlenih društava za osiguranje, prodajni kanali uključuju i 19 banaka koje u saradnji sa društvima, kao njihovi zastupnici, nude usluge bankoosiguranja. Takođe, prisutno je i 87 društava za posredovanje/ zastupanje u osiguranju, 111 zastupnika u osiguranju-preduzetnika, kao i 15.287 fizičkih lica sa ovlašćenjem za obavljanje poslova posredovanja/zastupanja u osiguranju koja usluge ne pružaju samostalno već u licenciranim subjektima nadzora. U skladu sa novim Zakonom o osiguranju, Narodna banka Srbije je pripremila podzakonski akt kojim se povećavaju zahtevi u pogledu stručnosti lica koja prodaju usluge osiguranja, a uvodi se i obaveza njihovog kontinuiranog profesionalnog usavršavanja.

■ Kakve bi promene najavlje-

na privatizacija Dunav osiguranja mogla doneti kada je reč o strukturi tržišta?

- Tržišno učešće pojedinačnih društava za osiguranje opredeljuje uspešnost u dugoročnom zadovoljenju potreba osiguranika, kao i karakteristike proizvoda osiguranja koje se nude i uspešnost prodajne mreže, pri čemu vlasništvo pojedinačnih društava nije opredeljujući faktor uspeha u tržišnoj utakmici.

Poseban značaj za kretanja u pogledu strukture tržišta ima prepoznavanje budućih trendova na tržištu osiguranja i uspeh u zadovoljenju novih potreba.

Pitanje privatizacije Dunav osiguranja je u rukama Vlade Republike Srbije, a Narodna ban-

ka Srbije će i nadalje obavljati supervizorske aktivnosti nezavisno od strukture vlasništva pojedinačnih tržišnih učesnika.

■ U prva tri kvartala prošle go-

dine zabeležen je rast ukupne premije. Da li se može reći da je u pitanju trajniji trend i da li očekujete promene u strukturi premije?

- Svetska finansijska kriza značajno je uticala na kretanja u sektoru osiguranja u Srbiji i, iako se u prethodnim godinama beleži

■ Kakve tendencije uočavate kada je reč o učešću pojedinačnih društava – po učešću u ukupnoj premiji, i da li na osnovu toga očekujete dalje ukrupnjavanje tržišta i eventualni izlazak malih igrača?

- Društva za osiguranje, u skladu sa svojom poslovnom politikom, teže da se profilišu u pojedinim tržišnim nišama, te se npr. redosled prva tri najznačajnija društva u segmentu životnih osiguranja, obaveznih osiguranja od autoodgovornosti,

supervizorskih aktivnosti NBS. Kontrolom poslovanja društava za osiguranje u prethodnom periodu, kod pojedinih društava za osiguranje identifikovane su određene manjkavosti i NBS je nalagala mere za unapređenje korporativnog upravljanja i odnosa prema klijentima. Uvažavajući specifičnost društava za osiguranje, novim Zakonom o osiguranju je bliže uređeno korporativno upravljanje i dodatno je preciziran delokrug nadzornog odbora i izvršnog odbora društava za osiguranje.

■ Koliko su osiguravajuća

Značajan doprinos rastu premija pružio je dinamičan porast premije životnih osiguranja od 13,8%, koja dvocifrene stope rasta beleži u prethodne tri godine rast premije, stope rasta su niže u odnosu na pretkrizni period.

Prethodna godina je završena rastom ukupne premije, a značajan doprinos rastu pružio je dinamičan porast premije životnih osiguranja od 13,8%, koja dvocifrene stope rasta beleži u prethodne tri godine. Neživotna osiguranja zabeležila su nešto nižu stopu rasta premije od 6,9%, koja je bila pod uticajem značajnog rasta premije obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. U ovom segmentu imovinska osiguranja zabeležila su skroman rast, dok kasko osiguranje motornih vozila i u 2014. godini beleži pad premije. U narednom periodu može se očekivati nastavak trendova iz prethodnih godina.

osiguranja od posledica nezgode i dobrovoljnih zdravstvenih osiguranja razlikuje. Takođe, u skladu sa nivoom uspeha u ostvarenju poslovnih ciljeva, i udeli pojedinačnih društava u tržišnim segmentima se tokom vremena menjaju. U sektoru osiguranja učestvuje 24 društva za osiguranje, četiri manje nego godinu dana ranije.

■ Kako ocenjujete kvalitet korporativnog upravljanja u osiguravajućim društvima i šta će u tom smislu doneti novi Zakon kada je reč o jačanju transparentnosti i fer odnosa prema klijentima?

- Korporativno upravljanje i odnos društava za osiguranje prema osiguranicima je u fokusu

društva spremna za primenu novog metodološkog okvira za upravljanje rizicima Solvency II? - Zemlje EU su razvile novi okvir Solventnost II kojim će od 2016. godine biti uređen sektor osiguranja u zajednici. Direktivom Solventnost II uspostavlja se novi sistem fokusiran na rizike, unapređuju kvantitativni i kvalitativni regulatorni zahtevi, a u cilju povećanja nivoa zaštite korisnika usluga osiguranja. Novim Zakonom o osiguranju su u Srbiji transponovani zahtevi direktiva Evropske unije Solventnost I, koji se trenutno primenjuju u zajednici, ali su implementirani i određeni elementi Direktive Solventnost II, koji se odnose na kvalitativne zahteve. Tako će u Srbiji novi zahtevi za uspostavljanjem sistema upravljanja biti implementirani pre nego u pojedinim zemljama Evropske unije, čime će se započeti i proces implementacije zahteva novog metodološkog okvira na domaćem tržištu osiguranja. Pre primene novih kvantitativnih zahteva Solventnosti II u Srbiji će u narednom periodu biti potrebno sprovesti kvantitativnu studiju uticaja. Na taj način će se izvršiti sveobuhvatna procena spremnosti društava za osiguranje i postupno prilagođavanje domaćeg sektora osiguranja kako bi se uspešno uključio u jedinstveno tržište Evropske unije. ■ TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

15

INTERVJU

Evropske prakse na lokalnom tržištu GORDANA BUKUMIRIĆ CEO UNIQA osiguranje

Iako su odredbe novog Zakona generalno dobre i usaglašene sa pravilima EU, i novo rešenje o poslovanju kompozitnih društava stavlja kompanije koje su, držeći se prethodnog zakona, razdvojile životno i neživotno osiguranje u nejednak položaj Novim Zakonom o osiguranju učinjeni su veliki koraci u približavanju domaće prakse trenutno važećoj praksi u EU, ali ne tretiraju sve učesnike na tržištu na isti način, smatra Gordana Bukumirić, CEO UNIQA.

■ Da li ste zadovoljni načinom

na koji je u Zakonu o osiguranju rešeno pitanje funkcionisanja kompozitnih društava i da li ono na jednak način tretira društva koja su u međuvremenu izvršila podelu i ona koja nisu podelila poslovanje u životnom i neživotnom osiguranju?

- Novim Zakonom o osiguranju propisano je da jedno akcionarsko društvo za osiguranje ne može istovremeno obavljati poslove životnih i neživotnih osiguranja, osim kada se radi o društvima za osiguranje koja na dan stupanja na snagu Zakona imaju dozvolu za obavljanje poslova osiguranja iz obe grupe, na osnovu čega mogu nastaviti da posluju kao kompozitna društva.

Društvima za osiguranje koja su ispunila obavezu definisanu zakonom koji je prethodno bio na snazi, razdvojivši poslove životnih i neživotnih osiguranja na posebna pravna lica, novim Zakonom nije omogućeno ponovno spajanje. Ova društva ne samo što su ispunjavanjem zakonske oba-

16

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

veze u prethodnom periodu bila izložena značajnim troškovima, nego su i novim zakonom dovedena u neravnopravan položaj u donosu na ostale učesnike na tržištu osiguranja.

UNIQA osiguranje je bila jedna od prvih kompanija koja se 2008. u potpunosti uskladila sa tada važećim zakonom i ispunila sve obaveze u pogledu razdvajanja poslova životnog i neživotnog osiguranja.

Međutim, novim zakonom nemamo mogućnost ponovnog spajanja, što za nas predstavlja nejednak tretman u odnosu na većinu osiguravajućih kompanija u Srbiji.

■ Koliko uvođenje evropskih standarda u ovoj oblasti omo-

novih podzakonskih akata koja su u nadležnosti Narodne banke Srbije, kojima će bliže biti uređene pojedine oblasti poslovanja društava za osiguranje, evidentna je namera za postizanjem visokog stepena usaglašenosti sa trenutno važećom evropskom praksom, kao i kreiranje ambijenta za dalji rad na ovom polju. To će omogućiti približavanje sa praksom poslovanja u matičnim kompanijama.

■ Da li očekujete da ćete uprkos

merama fiskalne stabilizacije koje su nametnule štednju domaćinstvima uspeti da ostvarite svoje planove o rastu na domaćem tržištu posebno u domenu životnog osiguranja?

UNIQA osiguranje u prethodnih osam godina beleži konstantan rast, najveći među vodećim osiguravajućim kompanijama, kako u pogledu premije osiguranja, tako i u pogledu broja klijenata gućava osiguravajućim kompanijama koje dolaze iz EU da ujednače kriterijume i prakse poslovanja koje sprovode u matičnim kućama i u Srbiji?

- Novim zakonom o osiguranju učinjen je značajan napredak ka usaglašavanju sa trenutno važećim evropskim zakonodavstvom.

Nakon objavljivanja prvih verzija

- Očekujemo da će efekti mera fiskalne konsolidacije, i pored smanjenja potrošnje domaćinstava, kod građana pojačati potrebu i razvoj svesti za osiguranjem. Tu leži prostor za približavanje različitih mogućnosti koje građanima stoje na raspolaganju kako bi sebe i svoju porodicu zaštitili od neželjenih događaja i finansijski zbri-

nuli u budućnosti. Jedna od njih je svakako i životno osiguranje koje, uprkos ekonomskoj krizi, u prethodnom periodu beleži umeren konstantan rast. Razlozi za ovakva očekivanja leže, pre svega u relativno niskom stepenu razvoja tržišta osiguranja, ali i velikom potencijalu koji u njemu leži, kao i u štednji građana u bankama. Dodatnim ulaganjem u dalji razvoj tržišta i edukaciju stanovništa u vezi sa značajem životnog osiguranja, kao i razvojem novih atraktivnih proizvoda životnog osiguranja, deo tog potencijala bi u svakom slučaju mogao da bude iskorišćen.

UNIQA osiguranje u prethodnih osam godina beleži konstantan rast, najveći među vodećim osiguravajućim kompanijama, kako u pogledu premije osiguranja, tako i u pogledu broja klijenata. Nakon uspešnog poslovanja u 2014. godini u kojoj je zabeležen ukupan rast premije u iznosu od 16,14%, rezultati poslovanja u prvom kvartalu 2015. godine, sa rastom premije od 19% u odnosu na isti period prošle godine, ukazuju da se trend uspešnog poslovanja nastavlja i daje uverenje da je naša strategija razvoja bazirana na pružanju vrhunske usluge, stabilnog poslovanja i maksimalnoj posvećenosti klijentima, prava formula za uspešno poslovanje i u vremenu primene mera fiskalne konsolidacije. ■

INTERVJU

Na dobrom putu MIODRAG KVRGIĆ

Izvršni direktor Merkur osiguranje a.d.o.

U procesu donošenja novog Zakona o osiguranju sugestije osiguravajućih kuća su razmatrane uz dužno uvažavanje, a proizvod je dobar propis koji predstavlja veliki napredak u regulaciji ovog sektora

Merkur osiguranje a.d.o., u novom Zakonu o osiguranju vidi kvalitetan propis koji nas približava EU i stvara pretpostavke za dalji razvoj tržišta osiguranja.

Tim pre što se u državi sve bolje prepoznaje značaj osiguranja za pojedinca i za privredu.

■ Da li je novi Zakon o osigura-

nju u potpunosti ispunio vaša očekivanja kada je reč o uređenju tržišta osiguranja i koliko su u procesu donošenja zakona uvažene preporuke koje je imala vaša kuća?

- Da, Zakon o osiguranju predstavlja veliki napredak u pravcu zaštite interesa osiguranika i povećanje transparentnosti i sigurnosti u poslovanju osiguravajućih društava. Merkur osiguranje je bilo veoma aktivno u svim forumima na kojim se raspravljalo o novom Zakonu o osiguranju i neke od naših primedbi su usvojene. Imamo utisak da je predlagač Zakona, NBS, sa dužnom pažnjom saslušala sve primedbe koje su došle od zainteresovanih strana.

■ Jedan od važnih razloga za

donošenje ovog zakona je i usaglašavanje sa principima poslovanja sa Evropskom unijom. Da li ste zadovoljni onim što smo iz ovog zakonodavstva ugradili u domaći propis i tempom primene ovih novina?

- Smatram da je veoma važno i pozitivno što se naše zakonodavstvo usaglašava sa zakonodavstvom

EU. Primenom novih zakonskih rešenja će nesumnjivo doći do poboljšanja informisanja osiguranika i zaštite njihovih interesa.

Takođe je sa ovim Zakonom počeo proces usklađivanja sa zahtevima Solvensija II. Smatram da je veoma važno uvažiti princip proporcionalnosti, što je naglašeno i u evropskim direktivama.

■ Kako u ovakvim uslovima ve-

like štednje domaćinstava ocenjujete potencijal za rast usluga životnog osiguranja u Srbiji i tražnju za Merkurovim osiguravajućim proizvodima?

- Potencijal za razvoj životnog osiguranja je očigledan. Bilo koji pokazatelj da analiziramo, npr. prosečna premija po stanovniku je nepunih 18 evra, učešće premije životnog osiguranja u ukupnoj premiji od 23% u EU je 55% i sl., uverićemo se da je naše tržište nerazvijeno i da postoji potencijal za razvoj. Za proizvodima životnog osiguranja postoji izražena potreba pojedinaca i porodice. Po meni posedovanje polise životnog osiguranja predstavlja odgovorno ponašanje svakog pojedinca prema članovima svoje porodice. Živimo u vremenu velikih rizika ekonom-

Veoma smo pozitivni u pogledu dalje perspektive naše kompanije na tržištu osiguranja Srbije

skih, zdravstvenih, egzistencijalnih i polisa životnog osiguranja postaje sve važnija u tom kontekstu. Dokaz za ovu moju tvrdnju je da, i u ovom vremenu kada mnoge privredne delatnosti stagniraju ili padaju, životno osiguranje ostvaruje respektabilne stope raste.

Ovo nam govori da za životnim osiguranjem postoji potreba i platežno sposobna tražnja, ali da je stanovništvo još nedovoljno informisano o njegovim prednostima.

Merkur osiguranje je veoma zadovoljno do sada ostvarenim rezultatima: od 2007. do danas smo uspeli da ostvarimo tržišno učešće od skoro 5%, ostvarujemo visoku ažurnost u isplati šteta, tehničke rezerve su u potpunosti pokrivene ulaganjima i uz sve to smo ostvarili i pozitivan rezultat u poslovanju od 24,4 miliona dinara.

■ Kakva su vaša dalja očekiva-

nja od Vlade Srbije u pogledu podsticanja tržišta osiguranja?

- Podsticaji za razvoj životnog osiguranja su tema već nekoliko poslednjih godina. Nažalost, do sada nismo odmakli dalje od konstatacija da bi trebalo nešto uraditi. Čini mi se da Ministarstvo finansija, sa g. Vujovićem na čelu, potrebu za podsticajima za razvoj životnog osiguranja sagledava u potpuno drugoj ravni u odnosu na prethodne prilike. Iskreno se nadam da ćemo konačno uspeti da definišemo jedan okvir koji će doneti koristi svima pojedincima, državi i osiguravajućim kompanijama. ■ TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

17

INTERVJU

Dobar propis za modernije osiguranje MIRKO BUTULIJA

Direktor direkcije osiguranja, AMS Osiguranje

AMS Osiguranje je, zajedno sa drugim osiguravajućim kućama, aktivno učestvovalo u formulisanju rešenja Zakona o osiguranju, a rezultat je propis koji i građanima i industriji nudi moderna rešenja usklađena sa evropskim standardima AMS osiguranje u svom poslovanju ostvaruje zavidne rezultate, i pozdravlja rešenja iz novog zakona koja pogoduju osiguravačima koji neguju transparentan odnos sa svojim klijentima, kaže Mirko Butulija, direktor direkcije osiguranja, AMS Osiguranje.

■ Šta će po vašem mišljenju

doneti novi Zakon o osiguranju kada je u pitanju uređenje tržišta osiguranja?

- Novim Zakonom o osiguranju biće pre svega uveden red u ovaj segment finansijskog sistema zemlje, dok će se način poslovanja u delatnosti osiguranja približiti evropskim standardima. Mislim da su ovim zakonom stvoreni svi neophodni uslovi da se građanima pružaju moderne usluge osiguranja, koje su prilagođene njihovim stvarnim potrebama.

Ovaj zakon doneo je čitav niz poboljšanja, koje građani možda ne mogu da vide, ali koje će posredno svakako osetiti i to kroz podizanje nivoa tržišne discipline.

Dakle, poklanjaće se više pažnje zaštiti prava i interesa osiguranika i dodatno će biti uređena obaveza informisanja ugovarača osiguranja o svim pitanjima vezanim za ostvarivanje prava iz osiguranja.

A zadovoljni korisnici su najbolja preporuka za svaku osiguravajuću kuću, te će nam ove reforme, čini mi se, doneti dosta dobrog.

18

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

■ Koliko će primena Zakona o osiguranju uticati na organizaciju poslovanja AMS Osiguranju?

- Da bi se obezbedila potpuna implementacija Zakona, potrebno je doneti i određena podzakonska akta. Usvojeni, izmenjeni pristup odraziće se i na AMS Osiguranje između ostalog u segmentu sistema internih kontrola i upravljanja rizicima kao delu celokupne organizacije korporativnog upravljanja, uz definisanja odgovornosti za sprovođenje sistema. Takođe, posebnu pažnju treba obratiti na adekvatnost kapitala Društva.

Obračuni garantnih rezervi, garantnog kapitala uzevši u obzir šta se dodatno smatra nelikvidnim sredstvima, kao i zahtevane margine solventnosti biće svakako u skladu sa Zakonom. Kao društvu za osiguranje, u segmentu koji se

društava za osiguranje biti proširen i na ostala pravna lica koja su imovinski, upravljački povezana ili imaju drugi oblik poslovnog odnosa, ukoliko je to neophodno.

■ Da li ste zadovoljni kvalite-

tom javne rasprave o Zakonu i da li su vaše sugestije našle mesto u novom korpusu propisa o osiguranju?

- Reformskom Zakonu o osiguranju prethodilo je uvažavanje odgovarajućih stavova osiguravajućih kompanija, kao i usaglašavanje domaće regulative sa regulativom EU. Naše sugestije, ali i sugestije predstavnika drugih društava za osiguranje našle su mesto u novom korupusu propisa, te smo zajedničkim snagama uspeli da uvedemo izvesne novine. Kao članovi svih komisija unutar Udru-

I ove godine AMS Osiguranje beleži rast u prodaji polisa posebno osiguranja od autoodgovornosti odnosi na izveštavanje NBS ukinita je odredba dostavljanja uslova osiguranja i tarifa, kao i kategorija rezervi za izravnanje rizika za sve vrste osiguranja. Društvo za osiguranje može samostalno da odredi da li će formirati rezerve za izravnanje rizika, ali imamo novu kategoriju rezervi za neistekle rizike.

Naglasio bih da će nadzor za obavljanje delatnosti nad poslovanjem

ženja osiguravača, svojim predlozima doprineli smo unapređenju odredbi o korporativnom upravljanju, izdavanju dozvola i saglasnosti, kanalima prodaje, investicionoj aktivnosti, upravljanju rizicima, ali i informisanosti ugovarača osiguranja. Novim Zakonom stvaraju se neophodne pretpostavke za dalji razvoj i unapređenje delatnosti osiguranja, efikasnije i kvalitetnije

poslovanje društva za osiguranje, povećanje finansijske discipline na tržištu osiguranja, kao i adekvatna zaštita korisnika usluga osiguranja i trećih oštećenih lica. Naši predlozi su verifikovani, usvojeni i objedinjeni u jedinstven dokument, koji je imao značajan uticaj na kreiranje finalne verzije Zakona.

■ Kakve rezultate očekujete ove

godine i koji proizvodi vaše osiguravajuće kuće su najtraženiji?

- I ove godine AMS Osiguranje beleži rast u prodaji polisa posebno osiguranja od autoodgovornosti.

Održaćemo transparentan odnos prema svojim klijentima, na čemu uporno potenciramo, a čije potrebe uvek stavljamo na prvo mesto.

Istakao bih da smo u sprovođenju imovinskog osiguranja ostvarili zavidne rezultate, pre svega mislim na pribavu učestvovanjem na javnim nadmetanjima, što nas ohrabruje da i ubuduće budemo još bolji i svoje kapacitete dodatno usmerimo u razvoj ove vrste osiguranja. U tom smislu, akcenat ćemo staviti na osiguranje imovine naših postojećih korisnika, kako bismo im pružili potpunu i najkvalitetniju uslugu na jednom mestu i zadovoljili i najmanje potrebe naših osiguranika. Dokazali smo da imamo kvalitet, te da najboljim ponudama osvajamo tržište, zadržavamo osiguranike, a naš portfolio usluga iz dana u dan raste.

Uveren sam se da će tako i ostati. ■

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

19

INTERVJU

Miran san za malo para DANILO ĆIRKOVIĆ

Izvršni direktor za osiguranje / član Izvršnog odbora Agencija za osiguranje i finansiranje izvoza Republike Srbije a.d

Domaća izvozna preduzeća prepoznala su značaj osiguranja izvoznih poslova, a cena usluga AOFI je takva da je dostupna i malim i srednjim kompanijama AOFI je pionir u osiguranju naplate potraživanja od komercijalnih rizika u Srbiji budući da pruža usluge osiguranja od 2005. godine.

Iako sve veći broj domaćih kompanija razmišlja o korišćenju usluge osiguranja izvoznog posla, u AOFI smatraju da početak aktivnosti najvećih svetskih kreditnih osiguravača na srpskom tržištu nagoveštava dalji dinamičan razvoj tržišta osiguranja naplate potraživanja.

■ Koliko danas u Srbiji kompanije posvećuju pažnju osiguranju naplate svojih izvoznih poslova?

potrebu, ali i svetsku praksu da osiguranjem zaštite ono od čega preduzeća žive i opstaju, a to su novčana potraživanja. Osiguranjem naplate svojih izvoznih poslova stiču i konkurentsku prednost u odnosu na druge dobavljače koji od svojih kupaca zahtevaju avansno plaćanje ili bankarsku garanciju što je, najčešće, opterećenje za kupca.

■ Šta su prednosti osiguranja izvoza i da li je ono cenovno dostupno i manjim i srednjim preduzećima?

nama, mogu da kažem da je naša prosečna premijska stopa znatno ispod 1% te verujemo da je cena naše usluge prihvatljiva za mala i srednja preduzeća. Naš dugogodišnji klijent, upravo iz reda malih preduzeća, nam je na pitanje koji je njegov motiv da osigurava svoja potraživanja odgovorio „za male pare dobijam miran san”.

■ S kojim se rizicima srpski izvo-

znici najčečće susreću u poslovanju sa kupcima iz inostranstva?

- Prvi, osnovni i možda najveći rizik u poslovanju sa kupcima iz zemlje i inostranstva je rizik neplaćanja kupca kod prodaje robe i usluga sa odloženim rokovima plaćanja. Rizik neplaćanja kupca je rizik koji AOFI pokriva svojim polisama osiguranja i ostvaruje se u slučajevima kada kupac bankrotira ili svoje obaveze ne izvršava

može dovesti do velikih problema u funkcionisanju preduzeća u smislu tekuće likvidnosti, ali naši osiguranici dobrim delom bar tu brigu nemaju pošto AOFI po ostvarenju rizika neplaćanja kupca isplaćuje odštetu u iznosu do 90% vrednosti fakture.

■ Koliko se u periodu krize po-

većao rizik naplate potraživanja i koja tržišta su se pokazala kao najrizičnija za srpske izvoznike?

- Period krize, logično, donosi povećanje broja štetnih slučajeva i u broju i u apsolutnom iznosu.

AOFI je uvek isplaćivao svoje klijente po odštetnom zahtevu (kada su za to bili ispunjeni uslovi, bez „malih slova” u polisi) i ponosni smo što smo brojnim preduzećima iz Srbije pomogli da lakše prebrode krizne udare izazvane neplaćanjem njihovih kupaca u

Ponosni smo što smo brojnim preduzećima iz Srbije pomogli da lakše prebrode krizne udare izazvane neplaćanjem njihovih kupaca u vremenu od 2008. godine - Nekada su naši osiguranici uglavnom bile multinacionalne kompanije sa ograncima u Srbiji koje su sa nama zaključivale polisu u skladu sa preporukama svojih vlasnika iz inostranstva. Danas je u našem portfoliju i veliki broj izvozno orijentisanih domaćih kompanija koje su prepoznale

20

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

- Brojne su prednosti osiguranja naplate izvoznih poslova, ali navešću neke koje su naši osiguranici prepoznali: sigurnost naplate potraživanja, lakše i bolje upravljanje rizicima kroz stručnu analizu i procenu svakog pojedinčnog kupca i osvajanje novih kupaca i novih tržišta. Kada govorimo o ce-

u produženom roku. Ovaj rizik je postao još izraženiji sa razvojem telekomunikacija, pa danas preduzeća često prodaju robu udaljenom kupcu kojeg nikada nisu videli pošto se, na primer, nalazi u Urugvaju ili Mauricijusu (osigurani kupci iz AOFI portfelja). Ostvarenje rizika neplaćanja kupca

vremenu od 2008. godine. Do sada su se kao najrizičnija tržišta pokazala tržišta Italije, Grčke, Bosne i Hercegovine, Ukrajine, Makedonije, Rumunije, Češke i Francuske. S druge strane, puno manje problema smo imali sa kupcima naših izvoznika iz Nemačke, Austrije, Slovenije, Holandije. ■

We Secure Your Future.

Društvo za zastupanje u osiguranju P. fah: 17; 11070 Beograd 27 / tel: +381 (11) 6149 333 E-mail: SInvest@EUnet.rs / web: www.safe-invest.com/rs/rs

Društvo za posredovanje u osiguranju “STEVANOVIĆ” d.o.o.

11030 Beograd, ul. Požeška 67a, lokal 4.01 tel: 30-57-447, fax: 30-57-449, mob: 063/889-5550 E-mail: stevanovic.marko@yahoo.com

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

21

INTERVJU

Vaš lični savetnik u izboru osiguranja EDI BIONDA

Direktor AVAKUM INVEST

Posrednik u osiguranju je nezavisan stručnjak koji sarađuje sa svim osiguravajućim kućama, pa klijentu može da preporuči najbolje rešenje prema njegovim potrebama

U Srbiji se još nedovoljno koriste prednosti usluge posrednika u oblasti osiguranja iako klijenti za manji ili, u najgorem slučaju, isti iznos novca dobijaju kvalitetnije rešenje prilagođeno njihovim potrebama, kaže Edi Bionda, direktor AVAKUM INVEST.

■ Kako iz ugla vaše delatnosti

gledate na rešenja iz novog Zakona o osiguranju?

- Novi Zakon o osiguranju svakako je uveo niz novina koje su u najvećoj meri usmerene na zaštitu korisnika usluga osiguranja. Sa stanovišta delatnosti posredovanja u osiguranju posebno podržavamo ovakva rešenja, jer je naša osnovna uloga da štitimo interese klijenata.

Pooštreni su kriterijumi za sticanje licenci, a uvedena je i obaveza permanentne edukacije, što je opet u interesu korisnika naših usluga.

■ Da li smatrate da su poslovni subjekti u Srbiji adekvatno informisani o delatnosti posredovanja u osiguranju i značaju koji mogu da ostvare kroz saradnju sa posrednicima u osiguranju?

- U razvijenim zemljama preko 90% ugovora između privrednih subjekata i osiguravajućih kompanija ide preko posrednika, dok je u našoj zemlji to svega 15-20%, što govori o nedovoljnoj informisano-

22

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

sti o prednostima korišćenja ove usluge i uštedama koje ona donosi.

Pre svega je važno da klijenti znaju da usluga posrednika njih dikrekno ne košta ništa. Naplata posrednika se vrši od ugovorene polise, a sam iznos koji klijent plati ne sme da bude veći od iznosa koji bi platio bez angažovanja posrednika.

ka i različitih ponuda može da preporuči najbolje i najekonomičnije rešenje skrojeno po njegovoj meri.

U suprotnom, taj posao bi morali da rade zaposleni u toj kompaniji, koji često nemaju vremena da se detaljno bave analizom tržišta, niti su dovoljno stručni da uzmu u obzir sve relevantne parametre,

Pripremamo niz inovacija u svom poslovanju koje će obezbediti znatnu širinu i brzinu poslovanja u segmentu saradnje sa osiguravajućim društvima

Klijent koji jednom ostavari saradnju sa posrednikom ne razmišlja više o nekom drugom načinu ugovaranja i realizacije ugovora o osiguranju, jer vrlo brzo postaje svestan koristi koje mu to obezbeđuje.

■ Šta AVAKUM INVEST razliku-

je od drugih kompanija iz iste delatnosti?

- Mi u AVAKUM INVESTU svakom klijentu pristupamo individualno, analizirajući njegove specifične potrebe za osiguranjem i dajemo najbolju ponudu koja je skrojena po njegovoj meri, a dugogodišnje iskustvo u najsloženijim rizicima osiguranja izdvaja nas od konkurencije.

■ Kakvi su planovi AVAKUM IN-

Posrednik u osiguranju nije vezan ni za jednu osiguravajuću kompaniju, već je nezavisan stručnjak koji sarađuje sa svim osiguravajućim kućama, pa klijentu na osnovu analize njegovih specifičnih potreba, procene rizi-

koji su u interesu kompanije.

Naš posao se ne završava sklapanjem ugovora, već se i u slučaju šteta uključujemo i posredujemo u pregovorima sa osiguravajućom kompanijom kako bi klijentu omogućili adekvatnu nadoknadu.

VESTA u narednom periodu?

- Naš osnovi plan i zadatak je da naši postojeći klijenti budu adekvanto zaštićeni, jer na taj način štitimo naše interese i poslovanje.

Od svog osnivanja AVAKUM INVEST ima konstantan rast poslovanja, pre svega, kroz značajan porast broja klijenata. Želimo da taj trend zadržimo i u narednom periodu, a istovremeno pripremamo i niz inovacija u svom poslovanju koje će obezbediti znatnu širinu i brzinu poslovanja u segmentu saradnje sa osiguravajućim društvima. ■

alliance international media www.aim.rs

TRŽIŠTE OSIGURANJA VODIČ KROZ NOVI ZAKON

23