Escenarios Prácticos

Escenarios Prรกcticos Programa de Formaciรณn Asesor Financiero

2020

Análisis del Cliente

Alto Perfil

Conservador

Familia

Protección

Consideraciones

• • • • • •

Juan Conservador

Es estable económicamente y mantiene ahorros personales.

Calidad de Vida

• Posee un bajo conocimiento financiero local.

Extranjero, mantiene un contrato de trabajo en Costa Rica por 2 años.

Gerente de Tecnología.

Cliente desea inversión con poco riesgo.

Posee ahorros mayores a $100k.

Se traslada con toda su familia.

El cliente y su familia necesitan asesoría bancaria.

• •

• • • •

Crédito Hipotecario: Acompañarlo con las mejores condiciones en un sueño de adquirir casa propia.

Cuenta Total: Para ligarlo a su crédito y facilitar administración de ahorros y pagos.

Tarjeta de Crédito: Facilita el acceso a comercios y compra a crédito con proveedores.

Seguros responsabilidad Civil: Asegurar al cliente en posibles demandas de terceros.

PRF: Protección de sus tarjetas.

Pensión complementaria: Brindarle seguridad en el momento de su jubilación.

Kit BeL: Autoservicio para consulta y trámites.

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Análisis del Cliente

Perfil Medio

Crecimiento Financiero Negocio a Flote

Busca Casa

Consideraciones

• • • • • •

Shirley Emprendedora

Posee un negocio de floristería en crecimiento y es cliente de BAC Credomatic.

Calidad de Vida

• Tiene poco conocimiento de créditos financieros.

Tiene 51 años.

Cliente potencial de crecimiento en nuestros productos financieros.

Tiene negocio propio en crecimiento y posee dos sucursales en el país.

Actualmente posee una Cuenta de Ahorro BAC Credomatic Busca Crédito Hipotecario.

Afilado ligado a la Cuenta de ahorros .

• • •

• • •

Crédito Hipotecario: Acompañarla con las mejores condiciones en un sueño de adquirir casa propia.

Cuenta Total: Para ligarlo a su crédito y facilitar administración de ahorros y pagos.

Tarjeta de Crédito: Facilita acceso a comercios y compra a crédito con proveedores.

Seguros responsabilidad Civil: Asegurar al cliente en posibles demandas de terceros.

PRF: Protección de sus tarjetas.

Pensión complementaria: Brindarle seguridad en el momento de su jubilación.

Kit BeL: Autoservicio para consulta y trámites.

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Consideraciones

• • • • • •

28 años.

Profesión: Analista.

Asumió la deuda de su ex pareja sentimental.

No se encuentra estudiando.

Desea tener una mejor calidad de vida.

Manejar sus finanzas que le permita tener liquidez.

Etapa I: Vista General del caso

Federico Endeudado Buenos Días, Bienvenido a Bac Credomatic ¿En que podemos ayudarle?

Salario Bruto 664 mil colones y bonos entre los 100 y 300 mil colones.

Falta de liquidez y atrasos en tarjeta BAC Credomatic

Me separé de mi pareja y asumí las deudas que habíamos contraído juntos pero estaban a mi nombre, por lo cual tuve que abandonar mis estudios universitarios.

Tasa (Seguro incluido)

Mensual (Seguro Incluido)

Plazo

Inicial

Actual

BAC Credomatic

50%

250mil

60 m

5.800.000

5.369.000

Prendario Promerica

9%

168 mil

84 m

5.000.000

4.400.000

Personal Banco Popular

19%

25 mil

24 m

500.000

240.000

Tipo de Crédito

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Etapa III: Diagnóstico

Etapa II: ¿Cómo resolvemos el caso?

Es necesario que el cliente pueda ver plasmada en el su situación financiera

¿Le puedo ofrecer; mejorar la calidad de vida o la salud financiera?

Esto son mis gastos mensuales: • Asociación Solidarista: 30.000 • Gasolina: 50.000 • Alquiler compartido: 107.500 • Entretenimiento: 25.000 • BAC Objetivos: 10.000 • Supermercados, carnicería, feria: 63.000 • Plan Medismart: 10.000 • Corte de pelo: 5.000 • Servicios públicos: 28.000 • Plan celular: 27.000

Ingreso, Deudas y % endeudamiento Tiene rebajo de la CCSS?

1) Completá tus Ingresos Brutos

Tiene impuesto de renta?

Salario Bruto base

₡

664 000

Comisiones

₡

100 000

Otros Ingresos

₡

-

Si

Si

Otros Ingresos

₡

-

Si

Si

Si

Resultados

Desglose de salario neto

Rebajo CCSS 10.50%

₡

Impuesto de renta

₡

80 220

Si

Salario neto

₡

-

683 780

% endeudamiento - DTI Ingreso Neto

65%

Dinero solicitado

₡

11 300 000

Total deuda al final del plazo

₡

29 712 000

Intereses al final del plazo

₡

18 412 000

2) Ingresá detalle de tus deudas - Datos mínimos: Tipo de Cambio, Moneda, Cuota mensual y Monto Inicial Tipo de cambio

600

Moneda de la deuda

Entidad

Cual es el tipo de crédito?

Cuanto fue el monto del préstamo?

Cuanto paga por mes?

Cual es el saldo pendiente de la deuda?

Tasa anual

Cual es el plazo en meses?

Cuantos meses te faltan para terminar?

Colones BAC Credomatic

Tarjeta de Crédito

5 800 000

250 000

5 369 000

50%

60

41

Colones Promerica

Prendario

5 000 000

168 000

4 400 000

9%

84

0

Colones Popular

Personal

500 000

25 000

240 000

19%

24

Colones

-

-

-

0%

0

0

Dolares

-

-

-

0%

0

340

Dolares

-

-

-

0%

0

64

Dolares

-

-

-

0%

0

0

Dolares

-

-

-

0%

0

0

Total en colones

11 300 000

443 000

0

10 009 000

5

E o

Etapa V: Propuesta y Soluciones

Etapa IV: Diagnóstico Distribución de Egresos Resultados sobre Ingreso Bruto 3) Ingresá tus gastos

Ahorro

Gastos

Deudas

5%

52%

58%

Rubro Ingreso bruto

₡

Impuestos

₡

Ahorros

₡

40 000

Deudas

₡

443 000

58%

Seguros

₡

80 220

11%

Vivienda

₡

162 500

21%

Comida

₡

63 000

8%

Niñas y Niños

₡

-

0%

Educación

₡

-

0%

700 000

Transporte

₡

50 000

7%

600 000

Estilo

₡

-

0%

500 000

Cuidado de Salud

₡

10 000

1%

Cuidado Personal

₡

5 000

1%

Entretenimiento

₡

25 000

3%

Negocios Personales

₡

Beneficiencia

₡

Totales

₡

878 720

115%

Balance

₡

(114 720)

-15%

Total % del Ingreso 764 000 100% -

-

Estado presupuestario

Déficit

0%

Ingreso Bruto vs Gasto, Deuda y Ahorro

5%

1000 000 900 000

40 000

800 000

400 000

443 000

Ahorro Deuda Gastos

764 000

Determinar si es posible eliminar o al menos reducir algunos de ellos que no sean imprescindibles, tales como Entretenimiento, plan de celular o internet del hogar.

300 000 200 000

395 720

0% 0%

-15%

Mi rol como asesor financiero es mostrarle al cliente la situación e ir construyendo las posibles soluciones, pero es el cliente quien debe tomar las decisiones, algunas de ellas son:

100 000 -

Ingreso Neto

Gastos

• Su nivel de endeudamiento está por encima del 35% recomendable, alcanzando el 65% • Su nivel de Ahorros está muy bajo, el ideal es del 10% y solo está en un 5% • Su nivel de Gastos no parece ser el problema, ya que actualmente está por debajo del 55% recomendable • Su presupuesto arroja un Déficit de ₡ 114.720, es decir, de un 15% de sus ingresos

Determina cómo puede actuar para reducirlas. La deuda del crédito Prendario es algo que puede considerar eliminar si vende el carro y la cancela.

Posiblemente haya basado sus gastos pensando en los meses en los que tiene un ingreso más alto por bonificaciones, pero esto no es constante. Debe ajustar sus Egresos al peor escenario que es cuando recibe el bono más bajo.

También puede considerar alguna forma de generar un ingreso extra.

Si realizando una o varias de las recomendaciones mencionadas el cliente consigue tener un Superávit en su Presupuesto, puede pensar en trabajar en sus metas personales como la que mencionó de sus estudios universitarios y empezar un ahorro que le permita conseguirlos. Adicionalmente es necesario que el cliente tenga ahorros para sus imprevistos en salud, reparaciones del hogar, etc.

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Análisis del Cliente

Perfil Medio

Familia

Protección

Estabilidad

Vista General del Caso: Fátima Restauración

•

Fátima es una clienta con el que hemos tenido un gran acompañamiento durante su restructuración de deudas, se logró que tenga un endeudamiento óptimo, sin embargo, no puede adquirir más productos de crédito. Hemos superado la etapa de asesoría financiera.

Ha tenido un gran acompañamiento durante su restructuración de deudas

Calidad de Vida Seleccionar la opción correcta:

No puede adquirir más productos de crédito

• •

•

Puede adquirir un seguro de Tranquilidad Financiera que le proteja en caso de desempleo involuntario.

Puede adquirir una asistencia SOS que brinda auxilio en carretera y en el hogar.

Puede adquirir un seguro de vida individual con cobertura en fallecimiento natural o accidente.

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