Mediario Dossier #6 Noviembre 2021

#6 Noviembre 2021

mediario

COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

DOSSIER

ESPECIAL vida UN RAMO EN PLENA EVOLUCIÓN

HACIENDO BALANCE

LONGEVIDAD Y PENSIONES

El sector asegurador se prepara para el deseado retorno a la normalidad

Los efectos del aumento de la esperanza de vida en la jubilación

mediarioDOSSIER | 1

2 | mediarioDOSSIER

mediario DOSSIER

TENDENCIAS CLAVE DEL SEGURO

ADITYA ROMANSA

CONTENIDOS

Insurtech avanza sin freno

La transformación digital se extiende. .

10

Una nueva pirámide demográfica

Los gurús de la longevidad. .

24

Efectos de la pandemia El ramo de Vida repunta. .

30

mediarioDOSSIER | 3

11.

21 CONTENIDOS

Lucha contra la crisis

Algunos indicios positivos. .

38

Mapa del ramo de Vida Las compañías opinan. .

44

Una vida más larga

¿Hasta cuándo podemos vivir los humanos? .

56

Pensiones asimétricas La opinión del experto. .

15

Mediario Colegial

Las noticias del Col·legi. .

67

ESPECIAL VIDA

Bajo los efectos de la pandemia

La inimaginable crisis sanitaria que hemos vivido todos los habitantes del planeta todavía no ha acabado y está dejando constantemente efectos colaterales que vamos viendo a medida que pasa el tiempo. Uno de ellos ha sido el repunte de la venta de los seguros de vida, probablemente por que el caos y la destrucción en forma de muertes que ha provocado la COVID-19 ha agitado las conciencias de muchas personas que han entendido la conveniencia de cubrir este riesgo. Este especial analiza el ramo de Vida y también se detiene en dos factores que inciden en estos seguros: el aumento de la longevidad y la problemática de las pensiones.

4 | mediarioDOSSIER

REFLEXIÓN

Insurtech sin freno - página 10 “Los jóvenes no deben temer que no van a cobrar una pensión” - José Antonio Herce página 15 Los apuntes de presidente - Francesc Santasusana página 6

Opinión

DANIEL SCHLUDI

EDITORIAL

Lecciones de la pandemia

L

OS EFECTOS DE LA pandemia han sido devastadores en todo el mundo y han dejado de nuevo en evidencia la extrema fragilidad del ser humano. Nos hemos enfrentado a una situación desconocida y hemos reaccionado de diferentes maneras, cometiendo errores, pero también mostrando en muchas ocasiones nuestro lado más solidario. La pandemia ha dejado muchas lecciones de todo tipo que haríamos bien en aprender para evitar repetir errores. Ha quedado claro que la realidad ha superado con creces tanto las previsiones iniciales como, una y otra vez, los sucesivos escenarios posterio-

res que se han ido sucediendo.

Hemos aprendido que no estamos preparados para manejar crisis de este tipo. Los hospitales han sufrido una presión insostenible, los científicos han tenido que aprender sobre la marcha cómo luchar contra el virus y los gobiernos han tenido que recurrir a medidas extremas, nunca antes vistas en época de paz, como establecer el toque de queda. Hemos visto en primera persona algo que ya sabíamos: que la globalización trae muchos beneficios, pero también muchos riesgos. Ya no hay distancias en el mundo y eso facilita el movimiento de las personas entre países y continentes, pero también facilita el transporte de los mediarioDOSSIER | 5

Los apuntes del presidente

6 | mediarioDOSSIER

VIKTOR TALASHUK

VLAD SARGUS

FRANCESC SANTASUSANA

Vida larga, pero con salud Los avances científicos en el ámbito de diversas disciplinas como la medicina, la nutrición o la biología están íntimamente ligados con el aumento de la esperanza de vida y prometen, en un plazo no excesivamente lejano, hacer que estas expectativas de vida se vean incrementadas de forma notable. España es, junto a Japón, uno de los países del mundo en los que sus habitantes viven más años. La ciencia y la tecnología no se detienen y hacen que esta tendencia siga creciendo. Pero, afortunadamente, la investigación para encontrar soluciones que nos permitan vivir más viene acompañada de un objetivo mayor: conseguir que esos años de vida que ganamos vayan asociados a un buen estado de salud. Esa es la única combinación ganadora.

El ramo de Vida, como el resto de productos aseguradores, ha estado sometido a tensiones derivadas de la pandemia, pero ha visto como crece la demanda debido a que la crisis sanitaria ha despertado la conciencia acerca de la necesidad de contratar este tipo de productos.

SILVER ECONOMY. Es un concepto nuevo, pero que va ganando peso a medida que la pirámide demográfica cambia su composición.

Hoy vivimos más años y disfrutamos de un mejor estado físico y de salud para disfrutar de los años en los que tenemos más tiempo libre. Las personas mayores representan un colectivo muy interesante en términos de consumo y ya es objeto de interés por parte de muchos sectores de la economía. La industria aseguradora no se puede quedar atrás y ha de atender a este segmento de mercado con mucha atención y nuevos productos.

OWEN BEARD

virus y de las enfermedades.

En este contexto difícil, la industria del seguro ha sabido comportarse de forma correcta, reaccionando en los distintos ámbitos de actuación. Internamente, compañías y mediadores han sabido trabajar en unas condiciones inéditas. El teletrabajo es objeto de debate acerca de sus bondades y de sus defectos, pero en la fase inicial de la pandemia fue la solución y permitió seguir dando un buen servicio a los clientes. Este ha sido otro de los aciertos del mundo del seguro. En una época en la que todos hemos comprendido que el cliente debe estar en el centro de nuestra actividad, el sector ha logrado mantener a los clientes en esa posición a costa de trabajar en unas condiciones que no era óptimas.

En paralelo, todo el sector se ha involucrado en acciones solidarias, especialmente relacionadas con los colectivos más castigados por la pandemia, como han sido, por ejemplo, las personas mayores. Compañías y mediadores han aportado dinero, recursos varios y muchas horas de trabajo para contribuir a un esfuerzo solidario protagonizado por una gran parte de la población, empezando por el gran ejemplo del personal sanitario.

En el aspecto de negocio también ha habido enseñanzas. Por ejemplo, el ramo de Vida, como todos los demás, vivió en la incertidumbre de saber cómo le iba a afectar la crisis. Todas las actividades económicas notaron los efectos del coronavirus. Tras un período a la baja parece que la recuperación empieza y en el caso de los productos de Vida estamos viendo cómo existe una nueva demanda provocada por la pandemia. Encontrarse ante esta difícil situación, viendo como aumentaba el número de víctimas y como se hundía la economía ha hecho que muchos ciudadanos adquirieran conciencia de la necesidad de contratar pólizas de este ramo como protección ante crisis como esta. El sector asegurador debe dar servicio a estos nuevos clientes y tomar nota de todo lo sucedido para estar preparado en futuras e inevitables crisis de alcance global.•

mediarioDOSSIER | 7

Cara a cara Reuniones presenciales. Fortalezas

E

L VALOR DEL CARA A CARA.¿Las reuniones presenciales han pasado a la historia? Lo cierto es que a medida que recuperamos la normalidad, parece evidente que hay cosas del ‘mundo físico’ que siguen aportando valor. Las reuniones presenciales se encuentran en esta categoría, a pesar de que las videoconferencias también se han ganado un hueco en nuestras agendas.

1) Se echaban de menos Aunque muchos consideraron que las reuniones presenciales serían algo poco menos que residual tras la efervescencia de las videoconferencias durante la pandemia, lo cierto es que las agendas vuelven a llenarse de este tipo de encuentros a medida que se aleja la amenaza del virus. Se diría que se echaban de menos.

2) Mírame a los ojos Los partidarios de los encuentros presenciales mantienen que la posibilidad de establecer un contacto visual sin distancia de por medio ofrece una información mucho más completa sobre los que piensa y opinan los asistentes. Hay matices de una mirada o una expresión que ofrecen mucha información y que no son perceptibles en una reunión virtual.

3) Confidencialidad La percepción de confidencialidad de una reunión presencial es muy superior a la que tenemos en una virtual. Más allá de los matices de los gestos y las expresiones, la presencialidad abre la puerta a una mayor confidencialidad entre los interlocutores. De manera que se puede compartir un off the record sabiendo, en todo momento, quien está escuchando y quien no.

4) Adiós a los problemas técnicos Aunque el nivel de incidencias de las comunicaciones a través e videoconferencia en el mundo corporativo ha sido, hay que decirlo, extraordinariamente bajo, lo cierto es que todos hemos experimentado algún contratiempo. A veces la conexión de internet, en otras ocasiones el sonido, el atrezzo, …

Más allá de los matices, de los gestos y las expresiones, la presencialidad abre la puerta a una mayor confidencialidad entre los interlocutores.

5) Más orden Las reuniones virtuales en las que un grupo nutrido de personas se conecta para intercambiar puntos de vista y opiniones acaban, con demasiada frecuencia, en una especie de cita marcada por el despropósito. Basta con que una persona se salte el orden, o tenga problemas técnicos de algún tipo para que todo se transforme en un caos.

6) Fomenta la idea de equipo La presencialidad mejora la capacidad de entendimiento entre los componentes de los equipos laborales. Ya se sabe que la distancia es la antesala del desapego. Lo cierto es que a la hora de coordinar equipos e interactuar, el presencial proporciona un plus relacional que acostumbra a mejorar las cosas.

7) Somos gente de piel Lo cierto es que lo digital avanza y no podemos perder de vista esa máxima de que los profesionales del seguro, como en otras muchas profesiones, somos gente de piel. Ese vinculo requiere de la presencia de todos los interlocutores en una misma sala y sin cámaras que dejen constancia de la reunión y sus propósitos.•

8 | mediarioDOSSIER

Reuniones presenciales. Debilidades

A

GILIDAD Y AHORRO. Lo primero que llama la atención sobre las videoconferencias es que es más ágil organizar una reunión por este sistema digital que cuando se requiere la presencia de los participantes en una misma sala. La otra es el ahorro de tiempo y dinero, a veces mucho dinero, utilizando los sistemas de videoconferencias. Sin embargo, el análisis es más delicado y, en ocasiones, contradictorio.

1) Dicho y hecho Organizar una reunión a través de videoconferencia puede ser algo ágil. Citar a varias personas en un mismo lugar y a una misma hora puede ser un ejercicio de funambulismo de resultado incierto. Si eliminamos una de las variables, la del lugar, eliminamos el desplazamiento y las agendas se muestran más generosas.

2) Reuniones menos productivas Para ser honestos, hay que empezar por decir que no existe un consenso claro sobre si las reuniones presenciales son más o menos eficientes que las virtuales. De entrada, se diría que la interacción invita a que, en ocasiones, nos vayamos por las ramas. Algo que resulta más complicado en una cita en la que cada uno está en un lugar diferente.

3) Más gastos, más tiempo Moverse cuesta dinero y también tiempo. Dos variables que pueden ser incluso, en función de la distancia, transformadoras. Se trata de dos argumentos de peso, quizás los mejores aliados para que la balanza se acabe inclinando del lado de las reuniones virtuales frente a las virtudes de las citas presenciales.

4) Tendencia a alargarse Casi por definición, una reunión presencial es más larga de una digital. Los presentes sienten la necesidad de intervenir de una forma más evidente que en las versiones digital. Las presentaciones de do¿Quién no ha tenido problemas cumentos anexos también suelen alargarse más para reservar una sala? tiempo de lo que es habitual en las citas virtuales.

La primera agenda comprometida a la hora de establecer día y hora para vernos es, sin duda,el planning de salas disponibles.

5) Problemas de espacio ¿Quién no ha tenido problemas para reservar una sala? Por más que en muchas oficinas los espacios dedicados a este fin crecieron de forma exponencial antes de la pandemia, la verdad es que la primera agenda comprometida a la hora de establecer día y hora para vernos es, sin duda, es el planning de salas disponibles.

6) Necesidades logísticas Las reuniones presenciales llevan aparejadas una serie, a veces no exenta de complejidad, necesidades logísticas que se inician con el espacio de reunión, continúan por los requerimientos técnicos y siguen con la posibilidad de organizar un catering para reponer fuerzas en las reuniones más extensas.

7) En tu casa o en la mía El factor campo tiene un papel en las reuniones presenciales que no existen en las virtuales. En las primeras, una de las primeras decisiones a tomar es concretar si la reunión se hace en las dependencias del cliente o en las del proveedor, por ejemplo. En las virtuales, todo el mundo juega en casa.•

mediarioDOSSIER | 9

REFLEXIÓN

Actual INSURTECH SIN FRENO

10 | mediarioDOSSIER

I nsurtech tiene como principal objetivo optimizar procesos y mejorar la eficiencia de las empresas

les, que producen cambios en el segmento de la demanda, ya que el comportamiento de los clientes ha variado y exige adaptación por parte de las compañías. Hay más competencia y crece la exigencia de nuevos productos y de cambios en el modelo de negocio. Lo que continúa siendo muy valorado es el asesoramiento presencial que los mediadores ofrecen a sus clientes.

El modelo mixto (preesencial + digital) es el que tiene todas las cartas para ganar.

Concepto de moda El término Insurtech hace referencia a aquellas empresas del sector asegurador que desarrollan soluciones tecnológicas y apuestan por la innovación y el desarrollo de nuevos productos y servicios. El objetivo es optimizar procesos mediante la búsqueda de una mejor eficiencia operativa que permita a su vez mejorar la experiencia del cliente. Insurtech es un término muy relacionado con Fintech, que es lo mismo, pero apli-

POSSESSED PHOTOGRAFY

L

A PANDEMIA MUNDIAL que ha afectado la vida de todos los habitantes del planeta ha alterado la operativa de las compañías aseguradoras que se han visto en la obligación de adaptarse a la nueva realidad que esperamos que sea temporal. Sin embargo, algunas de las actividades no se han visto frenadas e, incluso, han aumentado la intensidad. Por ejemplo, un caso es el del ramo de Vida, que ha experimentado un repunte de ventas a causa de los efectos colaterales de la pandemia. Otro caso más llamativo es el de la transformación digital . Las compañías han reforzado su apuesta por lo digital ante la imposibilidad de acceder, en muchos casos, al contacto presencial con el cliente.

La digitalización era ya una obligación asumida por los actores del sector. Ahora se observan algunas tendencias predominantes en este proceso de sumergirse totalmente en el entorno digital. Insurtech, es decir el grupo de soluciones tecnológicas creadas específicamente para el sector asegurador, cotiza al alza y es una constante en la mayor parte de compañías y de corredurías. Se observa claramente como la innovación es algo que las compañías valoran como esencial y, en la mayor parte de los casos, va ligado a las nuevas tecnologías.

El sector asegurador se ha adherido a esta nueva ola tecnológica que presenta como novedad la eclosión de nuevas tecnologías exponencia-

cado a banca y finanzas. Hace apenas tres años, la inversión en Insurtech alcanzó los 5.000 millones de dólares y desde entonces ha ido creciendo sin parar. La implementación de la tecnología en los seguros adopta formas diversas. Estas son las principales herramientas usadas en el seguro: Inteligencia artificial (IA) Ha ido incorporándose gradualmente en los últimos años y es una pieza clave en el proceso de transformación digital.

Machine learning El análisis de datos provoca que las máquinas aprendan automáticamente, con todo lo que ello comporta. Recientemente, la revista Forbes explicó que el aprendizaje automático revolucionará los seguros porque no solo mejorará el procesamiento de reclamaciones

por siniestros, sino que también lo automatizará. Una reciente encuesta indica que “el 66% de los ejecutivos de seguros generales creen que el aprendizaje automático tiene un alto potencial de impacto para las líneas comerciales de negocios”.

Procesamiento automático Como parte de la digitalización, las compañías invierten en automatizar todos los procesos posibles para obtener mayor eficacia, más rapidez y una reducción de costes.

Chatbots Son sistemas de respuesta automatizada que se han convertido en habituales para dar una primera interacción con el cliente. Estos asistentes virtuales asumirán en un futuro muy cercano prácticamente la totalidad de los primeros contactos con el cliente cuando éste realiza una consulta.

Robótica física Es una tendencia creciente y que abarca mucho terreno, pues integra desde los coches sin conductor hasta las impresoras 3D. Para las aseguradoras será necesario evaluar los nuevos riesgos que aparecen de la mano de la robótica, como pueden ser las casas fabricadas con impresiones 3D o incluso los robots que se convierten en asistentes físicos en el hogar.

Big Data y analítica predictiva La mayor parte de las compañías de seguros utilizan análisis predictivos para anticiparse al posible comportamiento futuro de los clientes a través de la acumulación de datos.

Esta técnica es especialmente válida para identificar riesgos de fraude y para predecir la evolución de los precios en el mercado. Los estudios sobre el impacto de la adopción de estos nuevos modelos han demostrado que las compañías mejoraron sus ratios de siniestralidad hasta en un 9%.

Ciberseguridad Las inversiones para proteger los datos de las compañías crecen sin cesar, a la par que aumenta la ciberdelincuencia. En los últimos meses, varias compañías de seguros españolas han sido objeto de ataques que han limitado su capacidad operativa. Durante la pandemia se ha puesto en el primer plano una preocupación que ya estaba sobre la mesa, pero que ahora es una necesidad imperiosa: la seguridad digital. El teletrabajo y el auge de los servicios basados en Internet han cambiado la forma en que las personas se comunican y acceden a los servicios, por lo que es fundamental centrarse en mejorar la seguridad en la industria de los seguros.

Blockchain Blockchain será uno de los grandes aliados de la industria para garantizar la veracidad de los contratos y de todo tipo de información en general. La mayoría de las compañías de seguros ya están haciendo avan-

mediarioDOSSIER | 11

L a transformación digital es una asignatura de obligado cumplimiento para la industria del seguro tes de hogares inteligentes, sensores de automóviles y tecnologías móviles para validar mejores tarifas, prevenir pérdidas y reducir el riesgo.

guros se conecten con los consumidores. Son lugares en los que puede ser creativo, de forma económica y dónde se pueden atraer clientes potenciales.

Social Media Las redes sociales son parte de nuestra vida diaria, tanto privada como profesionalmente, y también se han convertido en un entorno muy atractivo para que los agentes de se-

Data Mining La extracción de datos de todas las plataformas posibles, especialmente de las redes sociales, está mejorando la evaluación de riesgos para las empresas de seguros, mejorando la detección de fraudes y permitiendo que la experiencia del cliente sea mucho mejor.

PHOTOHOLGIA

ATHER ENERGY

ces en este terreno.

Internet de las cosas (IoT) Cada vez será más fácil y automático recopilar información el Internet de las cosas lo propicia. La mayoría de los consumidores están dispuestos a compartir más información a cambio de ahorros en sus pólizas de seguro y IoT automatiza el intercambio de datos. Estos dispositivos se pueden utilizar como componen-

12 | mediarioDOSSIER

Cloud Computing La arquitectura de la nube mejora la velocidad y la flexibilidad, lo que permite a las organizaciones administrar sus datos sin la necesidad de su propia infraestructura, simplemente aprovechando los servicios y herramientas que ofrecen los proveedores de la nube. El negocio de la nube alcanzará, según las previsiones, la cifra de 120.000 millones de euros en 2025.

Aplicaciones para móviles Son una parte importante de la transformación digital y se han convertido en otra tendencia tecnológica que ya es imprescindible para los consumidores. Las app permiten personalizar la oferta al cliente.

Software de código abierto A medida que los datos se vuelven más importantes, empiezan a cobrar importancia los protocolos de código abierto para garantizar que los datos se puedan compartir y utilizar en todas las industrias. Las compañías de seguros necesitan administrar plataformas de software e implementar actualizaciones constantemente. Las herramientas de código abierto permiten a las empresas implementar con mayor rapidez las novedades para estar siempre a la vanguardia.•

mediarioDOSSIER | 13

14 | mediarioDOSSIER

JOSÉ ANTONIO HERCE, profesor universitario y uno de los principales expertos mundiales en materia de longevidad y pensiones

“Los jóvenes no deben temer que no van a cobrar una pensión” por MEDIARIO DOSSIER

E

S UNO DE LOS GRANDES EXPERTOS MUNDIALES, en el estudio de la longevidad y sus consecuencias. Tiene más de treinta años de experiencia como profesor de Economía en la Universidad Complutense de Madrid. Perteneció al Cuerpo de Titulados de la Comisión de la Unión Europea entre 1987 y 1991. También fue director de la Fundación de Estudios de Economía Aplicada (FEDEA) y ha sido socio director del área de economía aplicada de Analistas Financieros Internacionales hasta 2019, además de senior advisor de la consultora y profesor de su Escuela de Finanzas. También es socio fundador de LoRIS (Longevity and Retirement Income Solutions).

““El aumento de la esperanza de vida exige un esfuerzo mayor de financiación”

Dedica la mayor parte de su tiempo a trabajar en algo que se le nota que le gusta. Desde LoRIS, su última creación, asesora empresas e instituciones acerca de longevidad, pensiones y jubilación. Forma parte del Foro de Expertos del Instituto Santa Lucía de Ahorro y Pensiones, preside el Consejo de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones y es miembro del Global Advisory Board del Center for Financial Education and Capabilities del BBVA. Combina todas estas obligaciones con otras dedicadas a la difusión de sus ideas. Señala que “soy también autor de ensayos, libros y un conferenciante enfocado en temas de longevidad, pensiones, mercado de trabajo y las ramificaciones y relaciones entre estas áreas y frente a los cambios sociales, los estilos de vida y el cambio tecnológico. Me declaro un observador apasionado (y concernido) de la revolución digital, la longevidad y la despoblación”.

Su opinión, que ha expresado en numerosas entrevistas, es especialmente válida en torno a la problemática de las pensiones. Respecto al reciente acuerdo político para redactar la nueva ley, piensa que deja “un sabor agridulce” porque el mecanismo adoptado no es simétrico. “Si los precios caen aumentará el poder adquisitivo de los pensionistas, mientras que otras rentas no lo harán porque los salarios no van a ser actualizados siempre con el IPC”. Esta asimetría se refleja, por ejemplo, en el hecho de que las pensiones no bajan cuando la inflación es negativa y también va a provocar problemas cuando la in-

mediarioDOSSIER | 15

K MITCH HODGE

“La mayoría de los países avanzados tienen su edad legal de jubilación vinculada a la esperanza de vida” flación esté en un nivel alto.

El sistema español tiene una tasa de sustitución comparada con el último salario antes de la jubilación de las más favorables del mundo, pero el experto advierte que “esto puede ir en contra de la sostenibilidad del sistema, aunque la parte positiva es que se mantiene el poder adquisitivo de las pensiones”. Para Herce, otro de los elementos clave es que los incentivos para lograr que los trabajadores acepten jubilarse más tarde sean eficaces porque si no, no tiene sentido. “No se ha conseguido que la edad real de jubilación se mueva demasiado más allá de los 64 años”, aunque desde 2011 se ha incrementado la edad legal para jubilarse en un año. “La gente desea jubilarse lo antes posible” y así lo expresa en diversas encuestas que indican que casi seis de cada diez

16 | mediarioDOSSIER

trabajadores quieren jubilarse lo antes posible.

Lo que no es discutible es que el sistema de pensiones debe continuar siempre y no hay que temer que no vayamos a cobrar la pensión.

Hay que acometer reformas, pero “los jóvenes no deben temer que no van a cobrar una pensión, eso no es aceptable. Lo que hay que tener claro es que no van a recibir las mismas pensiones que sus padres porque el aumento de la esperanza de vida exige más financiación”. Es importante encontrar fórmulas de ahorro para poder hacer frente a estas exigencias y tener un complemento para las pensiones.

En su blog, Herce comenta las declaraciones del ministro de Seguridad Social, José Luis Escrivá, acerca de la conveniencia de empezar a pensar en jubilarse a los 75 años.

“Bueno, pues llega tarde. La mayoría de los países avanzados tienen su Edad Legal de Jubilación (EJ) vinculada a la Esperanza de Vida (EV). Los 68 años son ya dicha edad legal en muchos otros países, bien en firme o transitando hacia ella para alcanzarla en breve. España tiene ya los 66 años y en 2027 se alcanzarán los 67, para, seguramente, seguir avanzando desde entonces según una fórmula automática como la que se mencionaba antes. Es decir, solo con que la EV siga aumentando como lo ha hecho en los últimos veinte años, a razón de 2,5 años por década, y si la mi-

SKIATHOS GREECE

tad de esas ganancias se trasladasen a la EJ, esta se situaría en los 75 años en 2091. Si en vez de la mitad se trasladasen a la EJ todas las ganancias de la EV, se alcanzarían los 75 años para la jubilación legal en 2059. Para estos años, al mismo ritmo, la EV a los 66 años habría pasado de los 21 años actuales (87 años de vida) a los 30,5 (96,5 años de vida) y 38,5 (104,5 años de vida) años respectivamente”.

Evaluación seria Respecto a los efectos de la pandemia, el profesor Herce cree que las

vacunas han ayudado mucho a mejorar la situación y pide que cuando se recupere la normalidad, las instituciones hagan un análisis de las medidas adoptadas durante la crisis sanitaria. “Me gustaría que instituciones serias hicieran una evaluación de cómo se ha actuado hasta ahora a la hora de contener la pandemia; y de qué medidas han sido realmente efectivas, de cuáles han sido necesarias y no se han tomado; y de cuáles no han hecho falta y han generado más daño que beneficio”, ha afirmado recientemente.

Para José Antonio Herce, sería una buena medida poner en marcha un

impuesto negativo sobre la renta para poder ayudar a aquellos trabajadores con rentas muy bajas.

Señala que “el mejor esquema para realizar una redistribución masiva y a la vez selectiva es un impuesto negativo sobre la renta que fije una cantidad mínima exenta por debajo de la cual los contribuyentes reciben complementos de renta hasta llegar ese mínimo; y, por encima del cual, se paga de manera progresiva”. Sabe que esta es una medida difícil de implementar por parte de los políticos y pide que, como mínimo, se consiga hacer funcionar la progresividad del IRPF.•

mediarioDOSSIER | 17

18 | mediarioDOSSIER

Biblioteca Tres libros clásicos para releer

Teoría general del empleo, el interés y el dinero (1936)

John M.Keynes Este brillante economista respondía con esta obra a la Gran Depresión del 29, revolucionando el pensamiento liberalista clásico establecido. La teoría keynesiana busca desmontar el principio de no intervención en la economía y defiende su estímulo por parte de los Estados en épocas de crisis.

El capital

(1867)

Karl Marx Han pasado más de 150 años desde su publicación y la influencia que este tratado sobre economía política ha ejercido desde entonces es extraordinaria. Entre otras cosas, explica el modo de producción en el sistema capitalista, analizando conceptos como la mercancía, el dinero o el salario.

son los patinetes que se han vendido en España en los últimos tres años.

El precio de la desigualdad (2012)

Joseph E. Stiglitz

MAREK RUCINSKI

La Dirección General de Tráfico (DGT) está estudiando la posibilidad de obligar que los patinetes y patinetes eléctricos que circulen por la vía pública deban contratar un seguro.

Pere Navarro, director general de Tráfico, ha indicado que «Francia ya ha puesto en marcha el seguro obligatorio, y otras administraciones en España lo están demandando».

En estos momentos, hay una gran dispersión normativa sobre este tipo de vehículos en las distintas ordenanzas municipales. Hay pocos ayuntamientos que regulen específicamente el uso de los patinetes, lo que deriva en un cierto vacío legal en torno a su utilización. Pere Navarro afirma que el seguro obligatorio para este tipo de vehículos es algo que llegará pronto.

«Los Ayuntamientos lo piden y la Fiscalía también; en España ya está en agenda el seguro obligatorio para los patinetes. Francia ya lo ha implementado y nos gusta ese modelo».

El máximo responsable de Tráfico ha reconocido que la DGT prepara una campaña para concienciar a los usuarios de este tipo de vehículos del correcto uso del mismo y de la prohibición de circular con patinetes por las aceras.•

800mil

Un seguro para los patinetes

El mediático Nobel de Economía Joseph E. Stiglitz ofrece un análisis crítico de la situación financiera en el siglo XXI. Esta obra trata de explicar por qué nuestro sistema económico no está funcionando para la mayoría de ciudadanos estadounidenses, por qué la desigualdad está aumentando y cuáles pueden ser las consecuencias. mediarioDOSSIER | 19

Consejos para comprar por Internet durante el Black Friday Alicia Delgado, abogada de ARAG, aporta 8 consejos para evitar problemas y estafas en las compras por Internet realizadas durante el Black Friday y el Cybermonday de este año.

1.- Elaborar una lista de nuestras necesidades Hay que ser reflexivos e intentar no comprar de forma impulsiva productos que realmente no necesitamos.

2. Comparar precios Una vez que hayamos elegido lo que queramos comprar, hagamos un estudio comparativo del precio que tiene ese producto en la misma tienda en otra época del año.

A veces, la diferencia de precio es tan pequeña que el gran descuento es tan sólo un espejismo para inducirnos a comprar. También es muy importante comparar el precio del mismo producto en otras tiendas o comercios.

car la opinión de otros usuarios de las redes. Además, es primordial encontrar la dirección física donde el vendedor tiene su establecimiento u oficinas.

5. Comprar solo en webs que empiecen por https Hay que comprobar que la dirección electrónica empiece por https.

Es una señal de seguridad. En la parte inferior del navegador debe aparecer el dibujo de un candado cerrado.

6. No comprar desde ordenadores públicos o wifi abiertas Siempre hay que evitar hacer la compra por Internet desde ordenadores públicos o bien a través de redes wifi abiertas, sin contraseña.

3. Desconfiar de los chollos Desconfiemos de los anuncios en Internet especialmente atractivos, porque muchas veces pueden conllevar fraudes y engaños, o incluso llegar a tratarse de productos falsificados.

7.- Información que debe aparecer Por ley, todos los productos deben incluir: características e información esencial; el precio final, con los conceptos de impuestos y el importe de los descuentos y rebajas que se apliquen a la oferta; información del empresario vendedor (nombre, razón social y domicilio completo); formas de pago; plazos y gastos de entrega; y la política de cambios y devoluciones.

4. Detectar errores en las páginas de los comercios online Si nos surgen dudas, es necesario hacer comprobaciones, como bus-

8- Sobre la devolución del producto.

Si no estamos satisfechos con lo que hemos comprado, tenemos un

20 | mediarioDOSSIER

plazo de 14 días naturales para devolverlo. En el caso de que el vendedor no nos haya informado anteriormente de manera adecuada, el plazo de 14 días se ampliará hasta doce meses. Corresponde al consumidor demostrar que ha ejercitado su derecho de desistimiento en tiempo y plazo. No todos los bienes o productos pueden ser devueltos. Por ejemplos los videojuegos o programas informáticos que son susceptibles de poder ser grabados y reproducidos. También productos hechos a medida siguiendo las instrucciones y órdenes del cliente, productos que se puedan estropear fácilmente y ropa interior o de baño por razones de higiene y salud.

Si pese a seguir estos consejos tenemos algún problema con alguna compra, siempre podemos hacer uso de ARAG Protección Digital.

El nuevo seguro incluye la reclamación en contratos de compras y servicios digitales y en caso de uso fraudulento de la tarjeta de pago.

Además, la póliza añade la reclamación de daños por infracción de la normativa de protección de datos, servicios de asistencia informática, como la recuperación de datos en disco duro o descargas de software, y servicios de ciberseguridad como la configuración de control parental. Como en todos sus seguros, ARAG también da acceso a su servicio de Atención Jurídica Telefónica para resolver cualquier duda legal.

mediarioDOSSIER | 21

Comunicando Una selección de frases relacionadas con la comunicación, la pandemia por coronavirus y el mundo de los seguros.

“Cuando algo es lo suficientemente importante, lo haces incluso si las probabilidades no están a tu favor”.

Elon Musk

“El rasgo fundamental del mercado asegurador español es la vocación de servicio integral.

En otros países predomina más la pura indemnización”.

Javier Velasco Jefe de desarrollo internacional de Solera Holding

Fundador de Tesla

“La pandemia ha supuesto un antes y un después en la vida de mucha gente y ha propiciado un auge en el interés por contratar seguros de vida”.

Sonia Moreno Directora de Negocio, Vida, Salud y Seguros de Inversión de Allianz

“La pandemia ha generado un mayor interés por la contratación de seguros de Vida, sobre todo cuando toda la población se sintió tan vulnerable”.

Paco Martínex Aguilar Director general de Asisa

“No podemos predecir de qué manera los precios de las pólizas de Vida se verán afectados por el virus y por las vacunas”.

Mike McCarty Director de Vida de Allianz Life Insurance de Estados Unidos

«La Sostenibilidad importa en el sector asegurador y mucho».

Pilar González de Frutos

22 | mediarioDOSSIER

Presidenta de UNESPA

“El desequilibrio financiero consecuencia de la jubilación de los “baby boomers” es coyuntural y no estructural”.

Xavier Varea Director del Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria y de la Cátedra UB-Longevity Institute

“Desde el inicio de la pandemia, hemos visto un aumento en el interés por los seguros de vida en toda la industria, ya que la COVID-19 ha puesto la cuestión de la mortalidad al frente de todo para muchas personas”.

Salene Hitchcock-Gearlo Presidente de Prudential Individual Life Insurance

«España estudia seguir el modelo francés y fijar la obligatoriedad del seguro para los patinetes». “«La pandemia ha supuesto un importante cambio en la mentalidad de los usuarios, ya que el crecimiento del uso de la bicicleta es imparable, al igual que el de los patinetes».

Pere Navarro Director general de Tráfico

Pere Navarro Director general de Tráfico

“Tenemos una responsabilidad en la transformación digital del tejido económico español”.

Sergi Biosca

Director general de Everis España

“Las vacunas de ARN mensajero serán más rápidas de desarrollar, más fáciles de escalar y más estables de almacenar durante los próximos años. Eso sería un gran avance, tanto para futuras pandemias como para otros desafíos de salud mundial. Estas vacunas son una plataforma prometedora también para enfermedades como el VIH, la tuberculosis y la malaria”.

Bill Gates

Fundador de Microsoft

mediarioDOSSIER | 23

PERFILES

La esperanza de vida de los humanos ha crecido muchísimo en los últimos años y no parece que se vaya a detener este avance. Miles de médicos, matemáticos y científicos estudian este fenómeno desde todos los puntos de vista.

A continuación presentamos a cuatro de los gurús más importantes del mundo en esta temática.

EN BUSCA DE LA VIDA ETERNA Póker de gurús de la longevidad

VALTER LONGO DAVID SINCLAIR HINOHARA SHIGEAKI ALEXANDER KALACHE 24 | mediarioDOSSIER

“La clave para envejecer es comer mejor”

VALTER LONGO

GENOVA, 1967

V

ALTER D. LONGO es un biogerontólogo y biólogo celular ítalo-estadounidense, conocido por sus estudios sobre el papel de los genes, los nutrientes y el ayuno en el proceso de envejecimiento humano y en las enfermedades de protección celular. Es director del USC Longevity Institute y profesor en la USC Davis School of Gerontology, en la Universidad del Sur de California.

Conocido como “el gurú de la longevidad”, Valter Longo ha dirigido numerosos estudios científicos basados en el estudio de personas mayores de 100 años. Escritor de éxito, su obsesión (en el buen sentido de la palabra) es descubrir cuáles son los mecanismos que ayudan a conseguir una longevidad alta y quñe debemos hacer para extender la vida más allá de los límites conocidos hasta ahora y hacerlo manteniendo una notable calidad de vida.

La clave de la longevidad está en hacer que nuestro organismo no

CHAD MONTANO

envejezca a pasos agigantados y hay algunas cosas, como la genética, que no dependen de nosotros.

Sin una buena dieta puede actuar en los genes para conseguir influir en su actividad. Longo trabaja en los campos de la genética y la biología molecular y realiza análisis para comprender qué debemos hacer para estirar al máximo nuestra vida. El estudio de los contactos entre los nutrientes y los genes que controlan la protección celular, las células madre y la regeneración celular le hace meterse en muchas disciplinas: bioquímica, microbiología, inmunología, neurobiología, endocrinología y oncología”.

Este científico de origen italiano tiene una teoría simple, peor convincente. “La edad es factor de riesgo número 1 para contraer las enfermedades más graves. Por tanto si frenamos el envejecimiento, el resultado será mejor que tratar de prevenir y curar las enfermedades una a una”. Así, en su trabajo ha demostrado que “los azúcares, las proteínas y los aminoácidos influyen en los genes y en la vía metabólica”, estando así aceptados como “aceleradores del envejecimiento”.

Recomienda seguir una dieta concreta y hacerlo de forma estricta.

Deben predominar los alimentos vegetales con una presencia pequeña de pescado. Y hay que evitar grasas y azúcares malos. Y por último recomienda hacer todas las comidas del día en un plazo de doce horas. mediarioDOSSIER | 25

“La vejez es una enfermedad y tiene cura”

DAVID SINCLAIR SYDNEY, 1969

D

AVID ANDREW SINCLAIR es un biólogo australiano que actualmente imparte clases de Genética en el Paul F. Glenn Center for Biology of Aging Research de la Harvard Medical School. Es conocido en círculos científicos de todo el mundo por sus estudios sobre envejecimiento.

Está doctorado por la Universidad de Nueva Gales del Sur, en Australia, y tiene un postdoctorado por el Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT), en Estados Unidos, donde está a cargo de un laboratorio de investigación en la Universidad de Harvard. La revista Time le ha situado entre las 100 personas más influyentes del mundo.

Sus estudios están encaminados a encontrar la fórmula para retrasar el envejecimiento, algo que afirma se puede conseguir con unos hábitos sencillos y, en breve, también con algunos medicamentos. El denominador común entre los diferentes expertos en longevidad, es que han definido el envejecimiento como una enfermedad y por lo tanto, buscan su cura. Esto es lo que hace David Sinclair, que está fabricando la que él llama fórmula antienvejecimiento, compuesta por varias medicinas. Sinclair asegura que funciona, aunque no está desarrollada al 100%.

La investigación sobre la longevidad y el envejecimiento saludable ha 26 | mediarioDOSSIER

progresado rápidamente en los últimos años, pero el gran interés que despierta en el público, las empresas y los medios de comunicación ha creado un entorno en el que las afirmaciones infundadas pueden ser difíciles de separar de los hechos científicos. Hace poco más de un año, S,inclair y otros quince investigadores de Harvard, MIT y otras instituciones norteamericanas y europeas fundaron la Academy for Health and Lifespan Research, una organización sin ánimo de lucro, para promover el trabajo conjunto, facilitar las colaboraciones entre científicos y garantizar que los gobiernos y las corporaciones tomen decisiones basadas en hechos probados en lugar de rumores, especulaciones o exageraciones. La organización, que tiene la sede en Boston, pretende ser un hub que facilite el trabajo de muchos investigadores que intentan avanzar en el campo de la longevidad.

David Sinclair explica que “la academia se formó porque nuestros avances en el campo del envejecimiento y la longevidad ha alcanzado un punto de madurez suficiente para creer que podemos tener un gran impacto en el planeta. Queríamos unirnos para hablar con una sola voz, para poder ayudar a las empresas y a los gobiernos a comprender qué cosas deberían estar pensando ahora y dar proyecciones realistas de cómo será la vida dentro

de 10, 20 o 50 años. Porque no se trata de si habrá un impacto, sino de qué tipo de futuro queremos construir cuando esto suceda”.

Para este investigador es esencial lograr que los continuos avances en materia de envejecimiento lleguen de forma clara a la población. El objetivo es alargar la vida humana, pero sobre todo lograr que esa extensión de años vaya asociada a un buen estado de salud. ”Los 16 investigadores de la academia hemos estado trabajando en esto durante toda nuestra carrera, durante más de 25 años. Cuando empezamos, la investigación a nivel molecular sobre el envejecimiento era lo más común en biología, pero en todos estos años hemos pasado a ser la vanguardia de la ciencia. En los últimos años hemos pasado de poder extender la salud y la vida útil de organismos simples como gusanos y moscas, a poder hacerlo con bastante facilidad en animales como ratones y monos. Con ese conocimiento acerca de cómo mantener el cuerpo más joven y no desarrollar enfermedades asociadas a la vejez, creemos que ha llegado el momento de dar a conocer estos avances e impactar en el mundo”. Sinclair aclara que “por impacto quiero decir que en lugar de abordar una sola enfermedad a la vez, que es la forma en que se practicaba la medicina y el desarrollo farmacéutico del siglo XX, estamos convencidos de poder desarrollar medicinas que tratarán el envejecimiento en su origen y, por lo tanto, tendrán una mayor impacto en la salud y la vida útil que los medicamentos que tratan una sola enfermedad. Un ejemplo son los medicamentos para enfermedades cardíacas que pueden lograr que el corazón esté sano durante cinco o diez años más, pero no hacen nada que ayude al cerebro. Estos significa que conseguimos que muchas personas vivan más tiempo, pero lo hacen en manos de la demencia. No creemos que ese sea el mejor enfoque”.

“La edad cronológica ha dejado de ser un instrumento útil para medir la vejez”

ALEXANDER KALACHE

RIO DE JANEIRO, 1945

A

LEXANDRE KALACHE es médico y gerontólogo, co-presidente de la Alianza Global de Centros Internacionales de Longevidad (International Longevity Centre Global Alliance) y preside el Centro Internacional de Longevidad de Brasil (ILC-BR).

Tiene un Máster en Salud Pública de la London School of Hygiene and Tropical Medicine (LSHTM) y un doctorado en epidemiología de la Universidad de Oxford. Kalache ha fundado la Unidad de Epidemiología del Envejecimiento de la Universidad de Londres donde creó el primer Máster en Promoción de la Salud en Europa.

Dirigió el departamento de Envejecimiento y Curso de la Vida de la Organización Mundial de la Salud (OMS), desde donde impulsó en 2007 el Movimiento Global de las Ciudades Amigables con las Personas Mayores (Age-friendly Cities).

Esta iniciativa se aplica ya en todo el mundo y hay más de mil iniciativas que desarrollan este enfoque de ser “amigable con las personas mayores” y lo incorporan a las políticas públicas de ciudades, comunidades, estados, distritos o barrios. Alexandre Kalache es consultor y trabaja para gobiernos de diferentes países, así como para diferentes organizaciones. Es un activista incansable en la defensa de los derechos de las

ANDRE OUELLET

personas mayores a nivel global.

Kalache es una de las personas que más ha impulsado el concepto de “envejecimiento activo”. Fue el encargado de elaborar el documento de la OMS “Envejecimiento activo: un marco político” (2002), presentado en la II Asamblea Mundial sobre envejecimiento, de Madrid. Su importancia es doble, ya que plantea un marco de políticas para pasar de la teoría a la práctica y da una definición oficial del envejecimien-

to activo, que se sustenta en cuatro grandes pilares: salud física y mental, participación en la sociedad, seguridad y aprendizaje durante toda la vida.

El envejecimiento activo representa un nuevo marco conceptual de la vejez y tiene como objetivo mejorar la calidad de vida a medida que las personas envejecen. Firme defensor de los derechos de los mayores, Alexandre Kalache considera que las generaciones actuales han hecho que aparezca una nueva etapa vital. Una etapa transitoria, antes inexistente, anterior a la vejez. Hasta no hace muchos años, la muerte llegaba poco después de la jubilación laboral. Por el contrario, hoy se envejece de otro modo. Aumenta el número de personas que cronológicamente pueden ser consideradas ancianas pero que, funcionalmente, no lo son. A esta nueva etapa, Kalache propone denominarla gerontolescencia. Admite que resulta una palabra un tanto extraña, pero confía en que su uso se extienda. Algo similar ocurrió con el término adolescencia. Hoy esta etapa es considerada una más del ciclo vital; sin embargo, para nuestros padres era un concepto desconocido. Ellos pasaron sin transición de los aprendizajes más básicos al mundo del trabajo.

La edad cronológica ha dejado de ser un instrumento útil para medir la vejez. Tras la jubilación, se tienen por delante fácilmente alrededor de treinta años de vida. No se puede pretender pasar esos años tejiendo, afirma con humor Alexandre Kalache. Su trabajo tiene un objetivo claro: “añadir vida a los años”. Ante la necesidad de conseguir dotar de recursos suficientes a la población de mayor edad, propone profesionalizar a quienes atienden a las personas necesitadas de cuidados. mediarioDOSSIER | 27

“Hay que divertirse y dejar las preocupaciones a un lado”

SHIGEAKI HINOHARA

YAMAGUCHI, 1911 - TOKIO, 2017

S

HIGEAKI HINOHARA fue un médico japonés que dedicó muchos años de su vida a encontrar soluciones para alargar la vida humana, pero siempre buscando que esa longevidad vaya acompañada de buena salud. En 1941 comenzó su trabajo en el Hospital Internacional St. Luke,situado en el centro de Tokio. Trabajó como médico durante los bombardeos de la Segunda Guerra Mundial. Desde 1990 fue director honorario del hospital y también fue presidente honorario de la Fundación Sasakawa Memorial Health Cooperation. A Hinohara se le atribuye la popularización de la práctica japonesa de someterse a un chequeo médico anual. Nació en el distrito de Yoshiki, prefectura de Yamaguchi y se graduó de la escuela de medicina de la Universidad Imperial de Kioto en 1937.

Durante su carrera, Hinohara fue conocido por trabajar durante muchas emergencias médicas, como el citado bombardeo de Tokio y el ataque con sarín en el metro de Tokio.

También estaba en el vuelo 351 de Japan Airlines cuando fue secuestrado por la Facción del Ejército Rojo Japonés. Hinohara se convirtió en miembro honorario de la Sociedad Cardiovascular Japonesa y recibió el doctorado honorario de

28 | mediarioDOSSIER

BRUNO NASCIMENTO

la Universidad Imperial de Kioto, la Universidad Thomas Jefferson y la Universidad McMaster. Además, era presidente emérito de la Universidad Internacional de St. Luke.

Falleció a los 105 años siendo toda una institución en Japón. Sus técnicas para alcanzar la longevidad destacan por su sencillez. Su filosofía de vida se basaba en seis sencillas claves: preocuparse poco, no retirarse, mantener un buen peso, divertirse, siempre subir por las escaleras y no seguir ciegamente lo que dice el médico. Aunque todas esas claves son aparentemente sencillas de seguir, lo que más llama la atención es su opinión sobre la jubilación. Hinohara explicaba que la edad de jubilación se fijó en 65 años

en un momento en el que la esperanza de vida en Japón era de 68, por lo que no tiene sentido seguir jubilándose a esa edad. De hecho, Hinohara trabajó incansablemente hasta 18 horas diarias durante toda su vida. Desde que llegó a los 75 años, publicó unos 150 libros.

Los que le conocieron afirman que era la persona con más energía que habían visto jamás. Judit Kawaduchi, una periodista que le entrevistó, explicó a la BBC que “creía que la vida tiene que ver con la contribución con los demás, por lo que tuvo la necesidad de ayudar a las personas, de levantarse temprano por la mañana y hacer algo maravilloso por otros”. Añade que su secreto fue ser una persona activa y llena de objetivos. “Siempre tenía objetivos: para hoy, para mañana y para los próximos cinco años”. Pero su filosofía de vida no podía ser más sencilla, al igual que su dieta. En la entrevista que concedió a Kawaduchi explicó que desayunaba una taza de café, un vaso de leche y un poco de zumo de naranja con una cucharada de aceite de oliva que es “muy bueno para las arterias y mantiene mi piel saludable”. Para comer, sólo si tenía tiempo, un poco de leche y unas galletas, aunque Hinohara reconocía que muchos días se le olvidaba comer porque tenía mucho trabajo. Y para cenar, verduras, arroz y un poco de pescado, dedicando dos días a la semana a comer carne magra.

Las claves de su longevidad empiezan por esa alimentación saludable y por su constancia en el trabajo. Además, pregonaba las bondades de hacer a diario algo de ejercicio ligero.

Y también consideraba que la parte mental era muy importante. “Hay que divertirse, dejar a un lado las preocupaciones y no seguir a rajatabla lo que te aconseje el médico”.•

mediarioDOSSIER | 29

DOSSIER

El seguro de Vida muestra los primeros indicios que invitan al optimismo

UN PASO ADELANTE

30 | mediarioDOSSIER

mediarioDOSSIER | 31

Recuperación en marcha Tras el sufrimiento de 2020, el seguro de Vida presenta signos que indican el inicio de la remontada

2

020, EL AÑO DE LA el desarrollo del seguro de Riesgo, PANDEMIA significó mientras que el contexto actual de un año de sufrimiento tipos de interés bajos condicionará para el sector asegura- el del seguro de Ahorro. Varias predor en general y para el visiones indican que los unit linked seguro de Vida en par- seguirán creciendo en un entorno ticular. Las primas cayeron por en- que se está normalizando y ya cima del 20%, y la desaceleración apunta a un crecimiento del negogeneral afeccio. Durante el tó tanto a los primer semestre POR productos de de 2021 ya hay Vida Ahorro, atisbos claros de que cayeron un re c u p e r a c i ó n Marc Alcaraz 25%, como al en el segmento de Vida Riesgo, de seguros de que cayó casi medio punto. Por lo Vida, con una subida interanual de que respecta al ahorro gestionado, las primas del 10%, repartidas en las provisiones técnicas se vieron re- un aumento de poco más del 3% en ducidas en tres décimas, lo que sig- Vida Riesgo y prácticamente en un nifica acabar con más de diez años 12,5% en Vida Ahorro. de crecimiento.

Parece evidente que si bien las ven2021 sigue bajo la influencia de la tas generales de seguros de vida se COVID-19, pero ya permite ver vieron afectadas negativamente por signos que hacen pensar en una la pandemia en todo el mundo sorecuperación del sector en España. bre todo durante la primera mitad La evolución del consumo y de los de 2020, ahora las expectativas son créditos influirán decisivamente en mucho más optimistas. La tenden32 | mediarioDOSSIER

cia al alza se está consolidando a medida que los efectos de la vacuna se van extendiendo y la fuerza de la COVID-19 se va desvaneciendo.

Estamos lejos todavía del final de la crisis sanitaria, pero la industria del seguro, y en concreto el ramo de Vida, confía en tener un 2022 muy diferente Tendencia alcistan Todas las previsiones apuntan a un aumento sostenido de la demanda de productos de seguros de vida en el final de 2021 y el inicio del próximo año. A medida que las condiciones económicas mejoran lentamente después de la efectividad mostrada por la vacuna y los consumidores se vuelven más confiados en sus perspectivas financieras, se está viendo como las ventas

JULIANE LIEBERMANN

de seguros de vida han empezado a recuperarse en 2021 y deberían volver a los niveles de antes de la pandemia.

De hecho, la pandemia ha significado un contratiempo importante para casi todos los sectores de la economía y el asegurador no es una excepción, pero a la vez ha puesto una nueva semilla de crecimiento para el ramo de Vida, ya que los efectos destructores del coronavirus y su gran capacidad para matar ha puesto el factor mortalidad en el centro del universo de muchos consumidores. Ha aumentado la conciencia acerca de la necesidad y de la utilidad de los seguros de vida.

Esto ha quedado constatado en una

2021 sigue bajo la influencia de la COVID-19

,

pero ya permite

encuesta realizada en Estados Unidos por parte del Lincoln Financial Group. Este estudio indica que más de un tercio de los consumidores dijeron que piensan que “es más importante tener un seguro de vida ahora debido a la pandemia”. El mismo porcentaje también afirmó que está pensando en suscribir una nueva póliza de vida debido a la pandemia.

ver signos de recu

Menor interacción

peración

La pandemia también ha tenido un impacto importante en la forma en que se venden los seguros. Las aseguradoras ahora están vendiendo la mayor parte de seguros con una mediarioDOSSIER | 33

ARTEM BELIAKIN

Tras un año de parón, la demanda ha aumentado y el sector camina hacia una ciert

a normalizació

menor interacción personal con el cliente, una tendencia que puede continuar. Según la citada encuesta, poco menos de un tercio de los consumidores han adquirido, desde la pandemia, seguros de Vida haciendo la contratación únicamente en persona. Este porcentaje era, antes de la crisis del coronavirus, del 44%. Según este estudio, la mayoría de las ventas que antes se realizaban en persona ahora se realizan como parte de un proceso de compra híbrido, generalmente en parte en línea y en parte en persona con un mediador. También señala la encuesta que, obviamente, el sector de consumidores más jóvenes suele hacer al menos una parte de la contratación online y también muestra que el 98% de los encuestados de las empresas de servicios financieros y aseguradores en Estados Unidos afirman que sus clientes desean cada vez más comprar en línea, al menos en la parte inicial del proceso para empezar a conocer los productos.

Un factor que incide en esto es que los consumidores también esperan tiempos de respuesta más rápidos, 34 | mediarioDOSSIER

n

lo que conduce a realizar una suscripción más automatizada y rápida por parte de aseguradoras y mediadores. Esto no significa que el desarrollo del proceso de venta deba ser realizado totalmente en el entorno digital. Por ejemplo, Allianz Life Insurance Co. de Estados Unidos, que vende seguros de vida universal de índice fijo, no ha pasado a la suscripción automatizada 100%, pero ha acelerado todo el proceso para que sea más fácil para el mediador que hace la venta y para el consumidor que la compra.

Otro tema clave en el ramo de Vida es el de la política de precios que se verá afectada de alguna forma por la evolución de la pandemia y de las vacunas, pero es imposible saber de qué manera va a hacerlo, ya que depende de algo tan incontrolable como es el virus. “Covid ha exigido a casi todas las aseguradoras de Vida que implementen cambios temporales en sus pautas y procesos de suscripción. Sin embargo, el simple hecho de tener el virus no necesariamente tiene un impacto en las tasas de los solicitantes ”, según el Lincoln Group.•

SCOTT GRAHAM

Las tendencias del seguro para 2022 Culminar el proceso de transformación digital y situar al cliente en el centro de la actividad, elementos claves en el futuro inmediato La industria aseguradora ha estado tradicionalmente sometida a cambios continuos provocados por la evolución del mercado y generalmente ha sabido adaptarse de forma rápida y eficaz. En estos momentos se vive una situación de mayor presión a causa de varios factores, pero especialmente por los efectos de la pandemia que se ha extendido por todo el planeta. La crisis sanitaria ha obligado a muchas empresas a interactuar rápidamente con sus clientes de una manera totalmente nueva e invertir más en los canales digitales para atender a su clientela.

Las grandes aseguradoras han invertido mucho dinero en el proceso de transformación digital y ahora muchas agencias y corredores están tratando de ponerse al día aceleradamente con una apuesta decidida por la tecnología para interactuar mejor con sus clientes y atenderlos

de forma óptima. La primera tendencia clara del sector seguros para 2022 es la apuesta por completar el proceso de digitalización que prácticamente toda la industria ha acometido en los últimos años.

La tecnología en sí misma ofrece solo una parte de la solución y requiere una alineación total con el conjunto de planes y objetivos comerciales definidos por la empresa.

Se trata de algo que parece obvio, pero no todo el mundo ha sabido hacer bien este proceso que ofrece muchos resultados positivos. Un estudio reciente de Mckinsey & Co. mostró que las mayores inversiones de las aseguradoras en tecnología concentradas en entornos específicos dieron como resultado un incremento del rendimiento en esas áreas concretas.

La tendencia para 2022 es que estas inversiones estarán enfocadas

directamente a atender a los clientes y a conseguir que la experiencia de usuario sea lo mejor posible. El objetivo es aumentar la efectividad a la hora de adquirir y retener a los clientes. En definitiva, hay que lograr un aumento del volumen de negocio y para ello hay que situar al cliente en el centro de la actividad de la empresa. ¿Qué quiere el cliente?

Para seducir al cliente primero hay que saber qué quiere. Hay una serie de cosas en las que coinciden casi todos los clientes. La principal es que demandan que la relación con la compañía o con el corredor sea fácil. Eso se traduce en poder realizar las acciones necesarias en cada momento de una manera muy sencilla y a través del canal que les convenga. Lo quieren fácil y rápido. mediarioDOSSIER | 35

Pedir información, adquirir un seguro, cambiar la póliza o informar de un siniestro son las acciones más comunes por parte del cliente y hoy en día es una exigencia lograr que sea un proceso sencillo que no estrese al usuario.

Cada vez es más común usar el canal digital, al menos parcialmente.

Hay que automatizar el proceso, pero manteniendo una cierta personalización porque los clientes de seguros quieren interactuar con agentes, corredores y compañías en el canal de su elección. Quieren sacar provecho de los servicios digitales, particularmente a través de dispositivos móviles y a la vez tratar con una persona real. Reclaman también que quien les atienda conozca su situación y sus pólizas y les proporcione asesoramiento. A medida que crece la exigencia de usar herramientas digitales aumenta también el deseo de hablar con un ser humano. Por eso es clave que la atención al cliente sea perfecta y le dé al cliente la empatía que necesita. La tecnología debe proporcionar el contexto adecuado y soluciones prácticas muy avanzadas gracias a la inteligencia artificial y al Big Data, pero debe combinarse con la relación humana.

Ya sea proporcionando productos de inversión y ahorro o servicios de 36 | mediarioDOSSIER

La tecnología en sí misma ofrece solo una parte de la solución y requiere una alineación total con los objetivos de la empresa. análisis de riesgos, la necesidad de encontrar nuevas líneas de ingresos ha impulsado significativamente a las aseguradoras tradicionales. Pero el foco ha de estar en el cliente. A medida que los productos y servicios se vuelven más básicos y estándar, los clientes quieren más valor y se moverán hacia el mejor proveedor que puedan encontrar. En ese viaje de un proveedor de seguros a otro hay que tener en cuenta que

la conveniencia impulsa gran parte del comportamiento de compra del cliente, ya sea personal o profesional. Por eso es esencial proporcionar un trato personalizado. El cliente quiere, además, alguien en quien confiar porque le va a dar sus datos para mejorar el servicio y necesita estar seguro de que esos datos estarán a buen recaudo, protegidos y usados solo en acciones que contribuyan a op-

GRAHAM MANSFIELD

Para seducir al cliente, primero es necesario saber qué quiere exactamente y después comunicar eficientemente timizar el servicio y los productos.

Dónde invertir Si hemos puesto al cliente en el centro de todo, hemos de tratar que su experiencia sea lo más placentera posible y por tanto debemos invertir en aquellas áreas que ayuden a lograr este objetivo. El departamento de marketing y ventas asume una gran responsabilidad. Invertir en

mejorar la automatización de las acciones de marketing puede impulsar el crecimiento del negocio mediante la adquisición de nuevos clientes y su posterior fidelización.

Estos procesos automáticos derivan también en una mayor personalización que pasa, por ejemplo, por ofrecer contenido y ofertas relevantes y oportunas. Esto es posible al combinar los datos de marketing con los datos del CRM que permite acceder

al historial completo de interacciones y compras de los clientes.

El corredor y el agente han de tener una visión integral y poner énfasis en el servicio al cliente a través de un enfoque omnicanal que incluye variadas soluciones tecnológicas incluyendo el uso de chatbots de inteligencia artificial. Si conseguimos que el cliente interactúe, tendremos más datos y podremos llegar a él con mensajes más adecuados y eficaces.

Otro elemento clave en esta relación con el cliente es ofrecer un servicio de calidad cuando se producen reclamaciones. Simplificar el proceso de reclamaciones (convertir las reclamaciones simples en un proceso automatizado y de autoservicio) crea una experiencia de cliente más sencilla y, al mismo tiempo, ofrece importantes eficiencias de proceso para las aseguradoras. Con procesos mejorados, la inteligencia artificial se puede aprovechar para mejorar aún más la experiencia de los clientes mediante la reducción del tiempo de procesamiento, la liquidación y el ofrecimiento de apoyo y asesoramiento. Esta eficiencia puede reducir los costes operativos y aumentar los beneficios, pero lo más importante es satisfacer al cliente en un momento delicado porque ha tenido un siniestro.• mediarioDOSSIER | 37

?

CRISIS, 38 | mediarioDOSSIER

El sector asegurador se recupera de la pandemia más rápidamente que tras la recesión global de la primera década del siglo XXI

QUÉ ?

CRISIS

mediarioDOSSIER | 39

Mirando al futuro La industria del seguro se prepara para el retorno a la deseada normalidad

L

A ECONOMÍA MUN- de vida que a priori planteaba muDIA está en proceso chos interrogantes. 2021 está siende recuperación de los do, en términos macroeconómicos, efectos de la pandemia un año menos malo de lo esperado y parece hacerse las mis- y alumbra el principio de la recupemas preguntas que figu- ración tras el terrible batacazo proraban en la portada de uno de los vocado por la COVID-19. Las vadiscos musicales de mayor éxito en cunas han llegado de forma masiva los años seteny han propiciata. En aquellos do un estado de años, el grupo optimismo que POR Supertramp tiha contribuitulaba su cuarto do a ir dejando álbum Crisis? atrás los peores Marc Alcaraz Enric Freire What Crisis? momentos de la (¿Crisis? ¿Qué crisis. crisis?) y mostraba a un hombre to- Los gobiernos están estudiando las mando el sol, ajeno al caos que le nuevas estrategias tras un periodo rodea. Algo parecido a lo que suce- en el que lo prioritario era acabar de ahora en el mundo. La pande- con la crisis sanitaria y tratar de remia ha afectado negativamente a ducir los efectos sobre el tejido emtodos, pero el sector asegurador ya presarial y, por tanto, sobre el merparece listo para acelerar la recupe- cado laboral. Ahora toca ayudar a ración global, incluyendo el ramo estimular todavía más la economía 40 | mediarioDOSSIER

El ramo de vida ha de beneficiarse de unos

mercados financieros más sólidos y de la

recuperación

de los ingresos

de los consumidor

es

KRAKENIMAGES

e identificar los peligros que pueden llegar, como por ejemplo la inflación. Hay que poner las bases para que el crecimiento sea sostenible.

No podemos hablar muy alto, pero parece que las economías mundiales se están recuperando y que las perspectivas de crecimiento son alentadoras y superan todas las previsiones hechas. Sin embargo, hay un dato preocupante y es que este crecimiento no es homogéneo en todo el mundo. Mientras China camina velozmente hacia un incremento de su economía superior al 8% y los principales países occidentales pueden acercarse a una subida del 6% del producto interior bruto (PIB), los mercados emergentes afrontan de desigual forma la salida de la crisis. Los más avanzados pueden protagonizar incrementos por encima del 5%, pero los más afectados por la pandemia se recuperan más lentamente. Se trata de países de las zonas de Asia central, Oriente Medio, África y algunos países del Este de Europa.

LOS SEGUROS, MÁS RÁPIDOS Otro elemento positivo es ver cómo el sector seguros se está recuperando más rápido de la pandemia que de la crisis financiera mundial que empezó a finales de 2007. La

es

Las economías mundial

se están recuperando

y las perspectivas de crecimiento

son alentadoras

industria aseguradora ha experimentado una caída más leve en las primas durante la crisis de la COVID-19 que durante la crisis financiera mundial (GFC) de la primera década del nuevo siglo. Las previsiones señalan que se espera que las primas directas globales totales emitidas en 2021 reflejen un incremento del 10% respecto a los niveles anteriores a la crisis de 2019.

Es un primer repunte más rápido que en la anterior crisis financiera mundial, cuando en el inicio de la mediarioDOSSIER | 41

42 | mediarioDOSSIER

LOS 20 PRINCIPALES MERCADOS DE SEGUROS MUNDIALES CLASIFICADOS POR VOLUMEN DE PRIMAS EN 2020 2020

USA

1

=

CHINA

2

=

JAPÓN

3

=

REINO UNIDO

4

=

ALEMANIA

5

FRANCIA

6

COREA DEL SUR

7

=

ITALIA

8

=

CANADÁ

9

=

TAIWÁN

10

=

INDIA PAISES BAJOS

11 12

= =

HONG KONG

13

ESPAÑA

14

AUSTRALIA

15

SUIZA

16

IRLANDA

17

BRASIL

18

BÉLGICA

19

SUDÁFRICA

20

PERSPECTIVA DE LA TASA COMPUESTA DE SEGUROS COMERCIALES

03-2020

04-2020

01-2021

03-2020

04-2020

01-2021

02-2020

01-2021

04-2020

01-2020

ASIA

02-2020

01-2020

01-2021

04-2020

03-2020

02-2020

50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0%

01-2020

01-2021

04-2020

50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0%

03-2020

50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0%

AMERICA LATINA

EUROPA 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0%

02-2020

REINO UNIDO

03-2020

50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0%

02-2020

01-2021

04-2020

03-2020

02-2020

01-2020

50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0%

01-2020

USA

GLOBAL

01-2020

recuperación las primas apenas habían superado su nivel anterior a la crisis. La demanda mundial de seguros se espera que crezca globalmente alrededor del 3,5% en 2021 y un 4% en 2022, lo que supone un proceso mucho más rápido que en anteriores recesiones. El actual proceso de inicio de recuperación económica mundial ayudará a que suban las ventas de seguros de vida y de no vida y a que se estabilicen posteriormente. El ramo de vida ha de beneficiarse de unos mercados financieros más sólidos y de la recuperación de los ingresos de los consumidores.

En el ranking de países por volumen de primas globales, Estados Unidos, China y Japón fueron en el pasado ejercicio los tres mercados de seguros más grandes del mundo, al igual que ya había sucedido en 2019. Este Top 3 aumenta su cuota y representa casi el 58% del mercado global, dos puntos por encima del anterior año. El Top 20 de países también ve como crece su volumen de negocio.

El negocio agregado de los veinte aumenta dos décimas y se sitúa en el 90,7%. Es significativo que China siga aumentando su cifra de negocio y ya alcanza el 10,5% del mercado mundial de seguros, además de tener algunas de las compañías más grandes del mundo. Su crecimiento impulsa también el de Asia, continente que está presente en el ranking de los veinte mayores mercados de seguros con seis países y un volumen que ya ocupa una cuarta parte del mercado mundial. del 25% en 2020.•

PAÍS

mediarioDOSSIER | 43

ESPECIAL SEGUROS DE SALUD

Mapa de

Vida

2022

LA PANDEMIA HA alterado todas las actividades empresariales, al igual que ha modificado el comportamiento y las rutinas de las personas. Parece que, poco a poco, se va regresando a la normalidad aunque todavía falta mucho para llegar a la situación anterior a la llegada del coronavirus. El sector asegurador ha vivido, como todos, una alteración general en su negocio, pero ha reaccionado bien ante la crisis. El ramo de Vida ha sufrido el impacto inicial de la pandemia, pero una vez la situación se ha estabilizado se ha notado un incremento de la demanda de pólizas de este tipo. La gravedad de la crisis, con un balance de muchas víctimas, ha hecho reflexionar a muchas personas acerca de conceptos muy profundos acerca de la vida y ello se ha traducido en un aumento de la demanda de pólizas. En este especial de MediarioDossier, las compañías nos explican cómo ha afectado la pandemia al ramo de Vida y cuáles son las expectativas para el futuro inmediato.

44 | mediarioDOSSIER

Mapa de Vida 2022 Allianz SONIA MORENO Directora de Negocio, Vida, Salud y Seguros de Inversión

AXA ELENA ARANDA Directora de Vida, Protección y Ahorros

Fiatc MANEL PÉREZ TORT

Subdirector General y Director de las Áreas de Seguros Personales y Actuarial

Asisa PACO MARTÍNEZ AGUILAR Director general

CaLife FRANCESC RABASSA Director General

Generali NURIA IBÁÑEZ Chief Insurance Officer

Santalucia JUAN ALONSO HERNÁNDEZ

Director canal vida, pensiones y gestión de activos

PREGUNTAS 1.- ¿Cuál ha sido el comportamiento del mercado de Vida en su compañía a lo largo de 2021?

2..-¿Qué impacto ha tenido la restricción de la desgravación para particulares decretada por el Gobierno y que ha entrado en vigor este 2021?

3.-¿La pandemia ha generado un mayor interés por la contratación de seguros de Vida?

4.-¿Por qué no acaban de despegar los productos de Vida asociados a la jubilación en las Pymes?

5.-¿Qué perfil tienen los mediadores que obtiene buenos resultados en la comercialización de productos de Vida?

6.-¿Qué perspectivas tiene su compañía para el mercado de Vida en 2022?

mediarioDOSSIER | 45

NTROL QUE ALGUNOS ESTADOS

1.- En lo que llevamos de año el comportamiento ha sido

muy positivo, tanto en la línea de Vida Riesgo, como en las líneas de Ahorro, Inversión y Pensiones.

Allianz Seguros se está posicionando para ser un actor relevante en la gestión del ahorro de los españoles y acompañar a los clientes en toda su vida, asesorándoles para que tomen las mejores decisiones de inversión.

En los últimos meses en Allianz Seguros hemos rediseñando nuestra gama de productos de ahorro e inversión incluyendo nuevas alternativas a nuestro portfolio que han tenido una gran acogida en el mercado. Hemos ampliado nuestra oferta de fondos en el unit linked Fondo Vida Plus, se han incluido los Planes de Pensiones Individuales en nuestra oferta, en el ámbito de productos con garantía al vencimiento se ha lanzado Allianz Perspektive y recientemente se ha lanzado nuestra nueva agencia de valores, en la que ya hemos iniciado la comercialización de fondos de inversión.

2.-La reducción en los importes máximos a de aportación

está teniendo un impacto considerable en el mercado. Las aportaciones a planes de pensiones individuales han caído un 20% hasta junio, se trata de las peores cifras de los últimos ejercicios. Sin embargo, hay que tener en cuenta que en la dinámica de estos productos una parte importante de las aportaciones se concentran en el último tramo del año, por lo que todavía no podemos cuantificar el impacto final de esta nueva medida.

Para compensar estas nuevas restricciones en las aportaciones individuales deberían incrementar las contribuciones empresariales, o el número de partícipes en el sistema, y ninguno de los dos hechos está ocurriendo. Esperamos que en este último trimestre se pueda recuperar parte de la caída, ya que el producto es un pilar clave en la planificación de la jubilación de los clientes.

3.-La pandemia, como en muchos otros ámbitos, ha su-

puesto un antes y un después en la vida de mucha gente, provocando que las personas tengan mayor interés en su protección y la de sus familiares, y esto ha propiciado un auge en el interés de este tipo de productos, como los seguros de Vida Riesgo, un seguro imprescindible para contar con la tranquilidad de una protección económica en caso de adversidad.

En Allianz contamos con una oferta de protección que cubre todas las necesidades que pueden necesitar nuestros clientes.

Contamos con un producto totalmente digital y muy bien valorado tanto por nuestros clientes como por la mediación, motivos que llevan a que cada vez sea un producto con mayor demanda.

4.-Aunque se haya ampliado el límite de aportación sobre

este tipo de productos, alcanzando los 10.000€ en contribuciones empresariales más aportaciones personales, en muchos casos no es motivo suficiente para que las PYMES puedan incorporar estos productos como beneficio social.

Es un instrumento muy interesante para fomentar el ahorro de cara la jubilación y motivar a los trabajadores a que com46 | mediarioDOSSIER

plementen sus ahorros a través de los distintos mecanismos que pueden ofrecer las empresas. Ahora bien, serían necesarios nuevos mecanismos para fomentar este tipo de instrumentos para estas empresas con recursos más limitados, en muchos casos, y con dificultades incorporar nuevos beneficios sociales a sus empleados.

El sistema de previsión empresarial está en proceso de cambio. Este año se ha producido la aplicación de nuevos límites de aportación, pero es necesario un mayor apoyo, que se contemplen modificaciones adicionales para acabar de hacer este producto un instrumento más útil, tanto para las PYMES como para los trabajadores y pueda haber así un ahorro real en este tipo de instrumentos.

5.-Los mediadores de Allianz tienen un perfil altamente

profesionalizado, muy digital y que ofrecen un servicio integral al cliente, asesorándolos en todos los ámbitos en los que precisan aseguramiento y planificación financiera.

En Allianz contamos ya con más de 1.000 mediadores con certificación MIFID y cada vez hay mayor número de mediadores interesados en profesionalizarse en el asesoramiento financiero, una palanca clave para el buen desarrollo de sus negocios.

6.-Las perspectivas son muy positivas. Nuestra ambición es

posicionarnos como un actor relevante en la gestión del ahorro de los clientes españoles. La renovación y mejora de nuestra oferta de productos de ahorro e inversión nos sitúa en una muy buena posición en el mercado, ya que disponemos de un abanico de soluciones de ahorro e inversión que se ajustan a todas las necesidades de los clientes.

En cuanto al mercado de protección, contamos con un gran producto, cada vez más demandado y con el que también tenemos unas buenas expectativas para el 2022.

En definitiva, nuestras perspectivas son muy buenas, ya que a la amplia oferta de productos sumamos a los mejores profesionales para asesorar a los clientes tanto en su planificación financiera, como en sus necesidades de protección y acompañarlos en todo su ciclo de vida para que tomen las mejores decisiones.

SONIA MORENO

Directora de Negocio, Vida, Salud y Seguros de Inversións

1

.- A pesar de la incertidumbre que la situación de la pandemia provocaba, tenemos que decir que hemos visto cumplidas todas nuestras expectativas como Compañía. Tanto los mediadores como los clientes han acogido muy bien nuestra propuesta aseguradora, han agradecido nuestra actividad y la transparencia de nuestros seguros. A cierre de junio de 2021, según datos de ICEA, hemos crecido en primas por encima del 36%, mientras que el mercado de vida riesgo creció un 5,2%. Este año, más de 24.000 clientes depositarán su confianza en nosotros gracias a la labor realizada por nuestros mediadores, sobre todo apoyados en el canal de corredores.

2

.-Cualquier limitación que se aplique en los sistemas de previsión siempre genera una reducción de la actividad. En este caso, la restricción en las aportaciones a planes de pensiones no favorece claramente.

Asisa Vida es una compañía especializada en vida riesgo y no tenemos actividad en ahorro, pero entendemos que deberían existir medidas incentivadoras y no restrictivas en el ámbito asegurador, para favorecer el ahorro futuro. . .-Si, sobre todo cuando toda la población se sintió tan vulnerable. Pero también existía un desconocimiento sobre si los seguros de vida riesgo cubrirían los siniestros provocados por la pandemia que frenaba la demanda.

También podemos decir que este interés despertado hacia el seguro de vida se mantiene a pesar de la evolución positiva de los datos sobre la COVID 19.

Creemos que el cliente más que por miedo actúa por responsabilidad y ha vivido de cerca los graves problemas familiares que ocasionan una pérdida en edades más tempranas a lo que estábamos acostumbrados. Esa responsabilidad, incluso en los más jóvenes, es la que ha provocado la incorporación del seguro de vida como la herramienta de protección familiar más demandada.

en manos de nuestros corredores son un ejemplo de ello.

6.-La consolidación de nuestros resultados y el crecimiento

sostenido desde la creación de ASISA VIDA SEGUROS en 2016, nos lleva a confiar en que 2022 será nuevamente un buen año para la Compañía.

Mantendremos las actuaciones de promoción e incentivación comercial que este año han sido tan bien acogidas por los corredores para seguir impulsando las ventas y aumentar nuestra cuota de mercado.

Sabemos que la situación económica es complicada y, por eso, nos adaptaremos a la demanda con productos mas adaptados a las necesidades y posibilidades del cliente, elaborando una oferta aseguradora al alcance de todos.

PACO MARTÍNEZ AGUILAR

Director general

3

4

.-La situación económica actual no permite pensar en una aceleración. Aunque esta situación no es nueva y es una situación histórica.

Parece claro que la única solución es un acuerdo político que permita incentivar los sistemas de ahorro a nivel individual y de empresas para apoyar las dificultades futuras que existirán en el sistema de pensiones.

5

.-Difícil pregunta. Nosotros llevamos apenas 5 años con una decidida estrategia orientada al mediador. En estos 5 años hemos pasado de ser prácticamente una Compañía dedicada al negocio directo a tener el 70% de nuestras primas de nueva producción en manos de nuestros mejores socios de negocio, los corredores. En este sentido, estamos viendo un incremento notable de nuestros seguros en la composición de sus ventas. Además, hemos observado que muchos corredores se han abierto a la digitalización de una forma clara y están obteniendo mejores resultados.

Nuestro apoyo a las plataformas de multi-tarificación, o nuestros modelos de contratación on-line (acerca-e), que ponemos mediarioDOSSIER | 47

OL QUE ALGUNOS ESTADOS

1

.- Estamos teniendo un muy buen comportamiento en primas en Vida, batiendo incluso al mercado. El principal actor de ese crecimiento es Unit Linked. Vida riesgo, aunque más discreto, también tiene una tasa de crecimiento muy considerable.

2

.-Sin lugar a duda no ha sido una buena noticia, y así se ha reflejado en las cifras de negocio. Reducir los límites máximos de desgravación no ayuda a los ciudadanos a complementar con sus ahorros a largo plazo la pensión de jubilación pública.

La incertidumbre y la falta de transparencia no es un buen aliado.

Desde AXA hemos ofrecido oportunidades a aquellos clientes que han tenido que reducir sus aportaciones para que recondujeran el excedente a otros productos que les permitan mantener esos hábitos ya creados de ahorro.

3

.-Sí. La sensibilización hacia la protección de la Vida y la Salud ha aumentado durante la pandemia, aunque la capacidad de gasto de muchas familias españolas también sea menor. Por otra parte, las tasas de ahorro de los ciudadanos durante épocas de contracción económica también aumentan, por lo que surge la oportunidad de ofrecer productos que se adapten a sus necesidades y expectativas de beneficios.

La recuperación de los mercados también ha ayudado y animado a los clientes a posicionarse en modalidades de producto con mayores expectativas de rentabilidad consiguiendo retornos muy interesantes.

4

.-Para llegar a más Pymes la clave es incrementar la oferta. Cuando te acercas a una Pyme y les propones soluciones como Unit Linked que, además de ser un medio de ahorro para la jubilación, son un medio para mejorar el salario emocional de los empleados, lo valoran enormemente; y se vuelve un arma muy poderosa para la empresa de cara a retener el talento.

Este concepto se tiene más claro en empresas grandes, y es habitual que tengan estas soluciones implementadas. Pero la necesidad de protección de los empleados en este sentido es igual en todas las empresas, estando en nuestra mano acercarlo a las Pymes para que sus empleados también tengan opción de contar con instrumentos de ahorro para la jubilación atractivas.

En las soluciones aseguradoras para atender esta necesidad de las Pymes y sus empleados hay dos elementos que se vuelven fundamentales: El primero es tener cierta estabilidad en la expectativa de rentabilidad y protección del patrimonio; el segundo es maximizar flexibilidad para adecuar las aportaciones a las circunstancias de cada persona en cada momento.

5.-El común denominador es la especialización.

* es fundamental tener un alto grado de conocimiento del cliente y sus necesidades. Con esto nos aseguramos que el cliente contratara aquel producto o garantías que mejor se adapten a las necesidades.

48 | mediarioDOSSIER

dará ampliamente informado de todas y cada una de las garantías y coberturas u opciones que puede contratar * y por supuesto, un trato personalizado al cliente, que le aporta confianza, pero no sólo a la hora de contratar, sino también en la gestión del contrato, más allá de la venta ante posibles cambios, nuevas necesidades etc. En resumen seguimiento post venta.

6

.-Continuar escuchando y atendiendo a las necesidades de los clientes y mediadores con la ayuda de las nuevas tecnologías hasta conseguir un modelo lo suficientemente flexible que nos permita adaptarnos de una forma rápida y ágil.

ELENA ARANDA

Directora de Vida, Protección y Ahorros

1.- Venimos manteniendo crecimientos desde hace años,

por encima de la media de nuestro entorno. CA Life cerrará este año con un incremento de cartera superior al 15% y de casi un 8% en nueva producción. La nueva producción está por debajo de los crecimientos de años anteriores, básicamente por la situación pandémica y sobre todo por la crisis económica que está afectando al consumo y a la contratación.

Por otro lado, esto ha venido compensado por la confianza de la mediación en nuestra entidad y su trabajo comercial y de asesoramiento, reteniendo al cliente en los momentos más difíciles.

2.-En nuestro caso apenas porque el negocio de ahorro y

pensiones es muy residual, pero evidentemente es una medida que ayuda poco al desarrollo del ahorro finalista que tanta necesidad tiene para las generaciones en activo de este país. Tenemos un claro problema demográfico y un problema sobre la sostenibilidad de las pensiones, todo ello identificado y reconocido, y debería ser una responsabilidad de la administración facilitar e incentivar este ahorro, no penalizarlo.

Desde las principales instituciones como Unespa o Inverco se ha cuantificado el impacto de estas medidas: si en 2020 las reducciones ya supusieron una caída has los 1.300 millones, esta se cuantifica que las hará descender a los 550M, es decir una cifra inferior al peor año que fue 2013 en plena y profunda crisis económica.

productos que requieren venta, actividad comercial dirigida a dicho producto y pocas veces son reactivos por parte de los clientes.

Los mediadores que tienen buenas carteras de estos productos son empresarios de su negocio y saben que son productos de alta persistencia, poca gestión posterior y por lo tanto muy rentables a nivel de ingresos netos. Pero también, como decía, hacen acciones muy concretas para la comercialización, formando a sus equipos y apoyando la actividad.

6

.-Esperamos recuperar los crecimientos que veníamos teniendo los últimos 6 años, estando por encima del 10%.

Tenemos previsto el desarrollo de negocio en zonas que aun no cubrimos del territorio nacional, lo que debe permitirnos crecer en estas zonas de una forma importante. También tenemos previstos algunos acuerdos de distribución que, si se materializan, nos permitirán también crecer por encima del mercado.

FRANCESC RABASSA

Director general

3

.-La pandemia ha demostrado a la sociedad que las cosas más insospechadas suceden y, que, en consecuencia, los seguros personales son tan o más importantes que los de daños patrimoniales.

Esto, lógicamente, ha generado una mayor consciencia de las necesidades económicas que tenemos en caso de cualquier contingencia sobre la salud o la vida, de lo vulnerables que somos a situaciones imprevisibles y, por lo tanto, de la necesidad de disponer de cobertura suficiente para estas situaciones.

También en este caso, como comentaba en la primera pregunta, la mediación ya llevaba tiempo trabajando en los ramos personales que no han sido nunca, en general, su punto fuerte y ha podido dar respuesta rápida y asesorada al mercado.

4

.-Porque no se incentiva la contratación. Puede haber interés por parte de los empresarios y las corporaciones en contratar y dar beneficios a sus empleados, pero cuando ya existen unas cargas sociales elevadas y unos costes salariales altos, en este entorno es difícil adoptar ciertos compromisos añadidos sin tener ningún incentivo fiscal.

5

.-Son corredores profesionales, asesores en seguros y que por lo tanto realizan labores de venta activa. Vida y salud son

mediarioDOSSIER | 49

ONTROL QUE ALGUNOS ESTADOS

1.-El negocio de Vida en Fiatc durante este ejercicio ha sido 5.-En términos generales, todos los segmentos de media-

de crecimiento, aunque se observa una cierta ralentización del negocio en este último trimestre, ya que el entorno de tipos de interés bajo a medio-largo plazo junto con las noticias relativas a los seguros de previsión individual son frenos a la contratación. En este sentido el crecimiento del negocio de Vida en Fiatc es superior al 8%.

ción (agentes o corredores) tienen buenos resultados. Pero lo que realmente importa es que sean buenos especialistas y que se asesore correctamente a los asegurados, tanto en aspectos fiscales, del riesgo que asume la póliza, como de entorno financiero, de esta forma siempre se obtiene un buen resultado.

centivando a una parte de los ahorradores que han dejado de aportar dinero al ahorro finalista (a la jubilación), y se han planteado opciones de ahorro mucho más arriesgadas. Sectorialmente se estima que las aportaciones a Planes de Pensiones y a PPA se reducirán en un 40%, desde Fiatc estimamos que puede ser incluso superior llegando a ser del 50%.

esto siempre son buenas noticias para cualquier sector. El seguro de Vida no es ninguna excepción y esperamos seguir creciendo de acuerdo con el Plan Estratégico diseñado y con un buen resultado.

6.-El 2022 se estima como un año donde los tipos de interés 2.-Ha supuesto un freno brusco en la contratación, desin- pueden subir, y la recuperación económica se pueda activar,

3.-En lo que se refiere a los seguros de Vida riesgo, aunque

ha aumentado el volumen de primas, la pandemia no ha provocado un aumento exponencial en la contratación. El hecho de que fuesen los segmentos de edad más avanzado los que tuviesen una mayor exposición al Covid, (siendo este colectivo el que estaba fuera del rango de personas aseguradas), hizo que los segmentos poblacionales con posibilidad de contratar pólizas, no percibiesen el aumento del riesgo de fallecimiento o invalidez y consecuentemente no ha habido un aumento de concienciación aseguradora. .

4.-El entorno económico todavía no es claro. Las Pymes

todavía están recuperándose del período de inactividad y del aumento de endeudamiento para superar la pandemia. Adicionalmente los costes que están derivándose de la situación (luz, petróleo, transporte, etc…) y el consecuente ipc, sigue provocando que no se pueda desarrollar este tipo de productos, al no tener este segmento suficiente margen financiero.

50 | mediarioDOSSIER

MANEL PÉREZ TORT

Subdirector General y Director de las Áreas de Seguros Personales y Actuarial

1.-El negocio de Vida en GENERALI ha tenido un com-

portamiento similar al del sector. En referencia a tendencias, hemos identificado: -Vida Riesgo: un progresivo ascenso en los capitales contratados, así como una mayor proporción de mujeres aseguradas. A medida que la sociedad avanza hacia un mayor poder adquisitivo, los capitales asegurados aumentan. Asimismo, la mayor presencia de la mujer en el mercado laboral y su mayor cualificación ha ocasionado que se incremente la presencia femenina en las carteras, aproximándose a la paridad.

Esta tendencia se ha mantenido desde que se originó la pandemia, y se ha superpuesto con una tendencia adicional de mayor interés generalizado por los productos aseguradores de protección personal y familiar, especialmente de Salud y Decesos, además de Vida Riesgo.

-Ahorro & Inversión: a nivel general se ha observado cierta incertidumbre por parte de los pequeños ahorradores e inversores arrastrada desde marzo 2020 y debido a la crisis de los mercados financieros originada en 2020 por la pandemia y su impacto económico. Sin embargo, también se observa cierto interés inversor por parte de clientes con más conocimiento de las dinámicas de los mercados financieros, en búsqueda de oportunidades de rentabilidad de medio-largo plazo que toda crisis potencialmente conlleva.

2.-Los cambios que ha traído la nueva Ley de Presupuestos

Generales del Estado han generado una innecesaria incertidumbre sobre los planes de pensiones individuales y sobre los planes de previsión asegurados, que consideramos un complemento imprescindible del sistema público de pensiones con el fin de reforzar el poder adquisitivo de la población a futuro.

Esta decisión desincentiva el ahorro finalista y desvía el capital hacia otro tipo de operaciones financieras que no suponen necesariamente una solución para el reto de las pensiones.

Desde nuestro punto de vista, debería seguir fomentándose la previsión social complementaria, tanto empresarial como individual, mediante el mantenimiento y mejora de su tratamiento fiscal.

Coincidimos con el Gobierno en la importancia del fomento del ahorro para la jubilación vehiculado a través del segundo pilar (a través de las empresas) de la previsión social complementaria, pero estamos convencidos de que ello no puede ser a costa de sacrificar el sistema individual, que sigue siendo imprescindible en España y que, además, es absolutamente compatible con el impulso del sistema vehiculado a través de las empresas.

así, y la sociedad es plenamente consciente del complejo reto al que nos enfrentamos. Desde nuestra posición, pensamos que sería conveniente que se evidenciara esta situación públicamente para así fomentar que la sociedad dedique una parte de sus ingresos al ahorro para la jubilación, de forma similar a como se hacen en otros países de nuestro entorno.

4

.-España tiene un déficit importante en cuanto a cultura del ahorro y esta situación se agrava en las pymes. Esta situación se debe principalmente a dos motivos: por una parte, la falta de recursos económicos por parte de estas empresas, ya que la implementación de estos sistemas de previsión supone un coste tanto a nivel administrativo como a nivel salarial; por otra parte, por desconocimiento de la estimación de la pensión pública que correspondería a cada ciudadano atendiendo a las cotizaciones realizadas.

5

.-La clave del éxito de los mediadores actualmente reside en un perfil híbrido que aúne asesoramiento presencial personalizado a las necesidades del cliente con el uso por su parte de un conjunto de herramientas tecnológicas e innovadoras para facilitar su gestión.

En el caso de GENERALI, para que la contratación de los productos sea lo más certera y adecuada a las necesidades de cada cliente, disponemos de una amplia red de mediadores profesionales certificados como asesores financieros por la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera en España (EFPA por sus siglas en inglés). De esta forma, apoyamos de la mejor manera posible a los ahorradores en momentos de incertidumbre, de una alta volatilidad en los mercados y en un contexto de tipos de interés adversos para los tradicionales planes garantizados.

6

.-En Ahorro & Inversión, tanto Individual como Colectivo, creemos que se consolidará una vuelta a la confianza hacia los mercados financieros, especialmente en productos Unit Linked que son aquellos que ofrecen mayor potencial de rentabilidad a largo plazo, reforzada por una mayor consciencia de la necesidad de ahorro para el largo plazo y la preparación a la jubilación.

NURIA IBÁÑEZ Chief Insurance Officer

3.-Es evidente que la población ha tomado conciencia de la

importancia de su protección personal por medio de una póliza de seguro Vida Riesgo, así como de Salud (+8,4%) y decesos (+7%). Y esto representa una oportunidad para el sector.

En lo referente al ahorro (en forma de planes de pensiones, productos con interés garantizado o de tipo Unit Linked) es una cuestión de toma de conciencia y de pasar a la acción.

Hasta ahora, la sociedad en general pensaba que la prestación publica sería suficiente para la cobertura de sus necesidades cuando llegase la jubilación. Actualmente, esto ya no es

mediarioDOSSIER | 51

NTROL QUE ALGUNOS ESTADOS

1

.-A nivel vida, crecemos respecto 2020 fuertemente, impulsado, principalmente, por los productos de Unit Link que, están teniendo un comportamiento excelente, en cuanto a rentabilidad y, de servicio de asesoramiento a la mediación, que hacemos bajo el prisma de compañía especialista.

2

.-Obviamente el importe de aportación a Sistemas de Previsión Social de aquellos partícipes que hacían sus aportaciones por encima de los 2.000€, se han visto afectados y disminuido, pero en nuestra compañía hemos tenido una excelente capacidad de reacción desde comienzo del año, ofreciendo diferentes campañas de incentivación a nuestros mediadores para canalizar ese exceso de aportaciones hacia los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), que están ofreciendo unos resultados de rentabilidad excelentes.

3.-Por parte del cliente, hay una mayor preocupación por

la protección familiar, después de todo lo vivido en este año y medio.

Prueba de ello, es el aumento de las consultas que hay en el mercado en medios digitales y telefónicos.

A nivel mediador, también se empieza a ver un mayor interés en un ramo que trabaja en una mayor proporción la banca, pero que han visto que es un producto que fideliza y multi-equipa sus carteras.

4

.-Este es un tema de calado social más que técnico. Los trabajadores y empresarios de nuestro país, a día de hoy, todavía no considera necesaria la contratación de sistemas privados complementarios al sistema público de pensiones. Una de las razones puede ser la alta protección cerca del 80% de tasa de sustitución. Esto unido a los bajos salarios que tenemos de media, hace que se prioricen otros aspectos en las negociaciones colectivas.

5

.-Aquellos que se especializan en este tipo de negocio, teniendo una alta formación financiero fiscal y haciendo una constante gestión de su cartera y de su cliente, porque su objetivo de negocio es la fidelización del cliente a largo plazo, por el tipo de productos que contratan y por el número de ellos, combinados adecuadamente. Todos estos aspectos van unidos a una visión de negocio a largo plazo, ya que los resultados de este tipo de enfoque empresarial, al igual que las rentabilidades de los productos de sus clientes, siempre son muy rentables, pero a largo plazo. Para ello, desde Santalucia tenemos programas de formación específicos con los que ayudar a dar continuidad a estos mediadores especialistas, así mismo, como para estar muy cerca de los que se aventuran a su distribución.

52 | mediarioDOSSIER

6

.-Excelentes, tanto a nivel de crecimiento de nuevo negocio como de consolidación de carteras.

Soplan vientos a nuestro favor, tanto por factores intrínsecos del grupo Santalucia: • Cierre de la fusión de Santalucía Vida y Pensiones en Santalucía Seguros, que se completara antes de que finalice este año, pasando a unir nuestras capacidades y a trabajar como un solo equipo como por factores extrínsecos, como es la excelente marcha de los tipos de interés y la muy acertada gestión de los activos financieros, que hace que seamos una de las gestoras mejor posicionadas en el mercado español con varios fondos en el top ten de la tabla.

JUAN ALONSO HERNÁNDEZ

Director canal vida, pensiones y gestión de activos

mediarioDOSSIER | 53

54 | mediarioDOSSIER

mediarioDOSSIER | 55

La sociedad de los centenarios Superar los cien años de vida es ya algo bastante habitual en la actualidad Llegar y superar los cien años de vida será una cosa absolutamente normal en poco tiempo. Actualmente ya hay muchas personas que lo consiguen, pero en breve se tratará de algo completamente rutinario.”Pasar los 100 años puede convertirse pronto en una meta alcanzable por la mayoría”, afirma el doctor Nir Barzilai, de la Facultad de Medicina Albert Einstein.

La clave está en saber por qué algunos llegan fácilmente a esta edad y otros se quedan por el camino.

Barzilai tiene una respuesta rompedora, ya que asegura que el secreto para una vida larga no es mantener un estilo de vida saludable y defiende que el verdadero secreto, radica en los genes y para avanzar en este terreno la clave es la investigación.

La industria del seguro está atenta a cómo se van encontrando respuestas a esta cuestión. Por una parte, el mercado se vuelve más viejo y exige una serie de cambios en los productos y servicios ofrecidos. Por otro lado, productos como las pólizas de Vida o de Salud están evidentemente afectadas pro la evolución 56 | mediarioDOSSIER

demográfica.

El doctor Barzilai tiene una conferencia que titula, de forma transgresora, ‘Cómo morir joven a una edad muy avanzada’. Para este investigador es necesario analizar la diferencia entre la edad cronológica y la edad biológica: es decir, los años de vida desde el nacimiento frente a la salud relativa del cuerpo. Los pacientes que muestran la mayor diferencia entre ambas edades esconden la clave que la investigación genética trata de descubrir y que podría convertir el envejecimiento en una ‘enfermedad’ tratable.

Para la investigación hay que estudiar muchos casos de personas centenarias. En el corazón de Nueva York,en Manhattan, por ejemplo, vivieron los hermanos Kahn, que fueron el cuarteto de hermanos más longevo del mundo. Todos han muerto centenarios. El primero en 2005 a los 101 años. Ninguno se cuidaba especialmente. Irving todavía mantenía un trabajo muy estresante en Wall Street. después de cumplir 100 años. Una de sus

hermanas fue fumadora durante 90 años, sobreviviendo a todos los médicos que le aconsejaron que dejara de fumar. Un estudio más amplio de centenarios mostró que los Kahn no eran únicos: del grupo estudiado, la mitad tenía sobrepeso, el 60 por ciento de los hombres fumaba, menos del 50 por ciento hacía ejercicio y solo el dos por ciento era vegetariano. “Como grupo, no hicieron nada de lo que les decimos a nuestros pacientes”, afirma el doctor Barzilai.

Investigaciones posteriores han

PHILIPPE LEONE

“DEBEMOS TENER CUIDADO CON LO QUE confirmado que ninguno de estos centenarios tenía un “genoma perfecto”; ya que muchos tenían un riesgo genético de Parkinson y otras enfermedades neurológicas.

Sin embargo, tenían un ‘gen de la longevidad’ que les ayudaba a combatir el proceso de envejecimiento.

La composición exacta de este gen sigue siendo un misterio, pero la ciencia ha ido acumulando sospechas como, por ejemplo, una menor incidencia de la molécula del factor de crecimiento, algo similar a la insulina (IGF), y tener una altura

DESEAMOS PORQUE UNA VIDA MAS LARGA SIN UNA BUENA SALUD ES PERJUDICIAL“ superior a la media. Desde entonces, los estudios en animales han confirmado que se puede influir para tener una vida más larga y una función cardíaca mejorada con cambios en el nivel de IGF. Pero no todo estriba en alargar la vida. S. Jay Olshansky, profesor de

la Universidad de Chicago, advierte que “debemos tener cuidado con lo que deseamos porque una vida más larga sin una buena salud prolongada es perjudicial. Deberíamos dejar de intentar hacernos vivir más tiempo, y centrarnos en tener buena salud porque eso nos llevará mediarioDOSSIER | 57

GERT STOCKMANS

a vivir más tiempo y de mejor manera”.

Ahora se están realizando investigaciones similares con una variedad de proteínas. Barzilai cree que que la investigación sobre el envejecimiento aún se enfrenta a grandes obstáculos. Una es que los científicos tienden a trabajar con animales de laboratorio jóvenes, en lugar de con animales que han mostrado longevidad. Por otro lado, la institución norteamericana Food and Drugs Administration (FDA) no califica el envejecimiento como una enfermedad que se puede prevenir, lo que excluye esta investigación de ventajas muchas fiscales.

Llegar a los 200 años: ¿una utopía?

Mientras tanto, hay muchas investigaciones en marcha que van realizando descubrimientos. Recientemente, los científicos de la start-up Gero, radicada en Singapur, anunciaron que han encontrado la manera de romper el límite de la longevidad humana. Este descubrimiento, realizado en cooperación con la Roswell Park Comprehensive Cancer Center de Buffalo, en el estado de Nueva York, ha sido publicado en Nature Communications, una revista del grupo Nature. Gero desvela que ya existen los primeros ejemplos prometedores de reversión de la edad biológica mediante intervenciones experimentales.

De hecho, muchos tipos de relojes biológicos predicen adecuadamente más años de vida para aquellos que eligen estilos de vida saludables o dejan los que no son saludables, como fumar. Lo que aún se desconoce es a qué velocidad cambia la edad biológica en cada individuo y cómo se distinguiría entre cambios transitorios y una tendencia de cambio estable de la bioedad.

Un equipo de expertos en biología y biofísica presentó los resultados de un análisis detallado de las propiedades dinámicas de las 58 | mediarioDOSSIER

mediarioDOSSIER | 59

TIM MOSSHOLDER

LA INDUSTRIA DEL SEGURO

ESTÁ ATENTA

A CÓMO SE VAN ENCONTRANDO RESPUESTAS A LA CUESTIÓN DEL

fluctuaciones de los índices fisiológicos a lo largo de las trayectorias de envejecimiento individuales. Las personas sanas resultaron ser muy resilientes, mientras que la pérdida de resiliencia resultó estar relacionada con enfermedades crónicas y elevados riesgos de mortalidad por todas las causas.

Si la tendencia se mantiene en todas las edades, la extrapolación muestra una pérdida completa de la capacidad de recuperación 60 | mediarioDOSSIER

ENVEJECIMIENTO

ante una enfermedad o una lesión a una edad de entre 120 y 150 años. Es decir, a medida que envejecemos, se requiere más y más tiempo para recuperarnos después de una perturbación y, en promedio, pasamos cada vez menos tiempo cerca del estado fisiológico óptimo. Algo, en cualquier caso, que parece lógico.

La pérdida de resiliencia prevista, incluso en los individuos más sanos y que envejecen con mayor éxito,

podría explicar por qué no vemos un aumento evidente de la esperanza de vida máxima, mientras que la esperanza de vida promedio ha crecido de manera constante durante las últimas décadas. El envejecimiento en humanos es un proceso complejo y de múltiples etapas. Por lo tanto, sería inexacto limitar el proceso de envejecimiento a un solo número, como la edad biológica. El trabajo de Gero muestra que los estudios longitudinales abren una ventana completamente nueva sobre el proceso de vejez y producen biomarcadores independientes del envejecimiento humano, adecuados para aplicaDirectora ciones en geociencia y en futuros de Brand y ensayos clínicos de intervenciones Marketing antienvejecimiento.•

Explicando las claves del mundo actual

mediarioDOSSIER | 61

62 | mediarioDOSSIER

Trabas para el ahorro El Gobierno planea reducir el límite fiscal de ahorro individual en planes de pensiones El Proyecto de Ley de Presupuestos Generales del Estado para el año 2022 rebaja de 2.000 euros a 1.500 los límites anuales de aportación a planes de pensiones individuales y también a los del cónyuge, lo que ha provocado una oleada de quejas y peticiones de cambio de esta medida.

En concreto, Inverco, Unespa y la Confederación Española de Mutualidades (CEM) solicitan que se aumente el límite fiscal de ahorro individual para la jubilación, ya que consideran que la rebaja prevista en los Presupuestos Generales “afectará negativamente al conjunto de trabajadores y, especialmente, a los autónomos” y añaden que no es acertado perjudicar de nuevo el tratamiento de los instrumentos de ahorro. En la misma línea, el Consejo General de Mediadores considera que la medida es “otro torpedo al ahorro y al complemento de las futuras pensiones de autónomos y empleados de pymes. La propuesta favorece a los trabajadores de grandes empresas y castiga especialmente al medio rural cuya configuración empresarial está basada en pequeños negocios y autónomos”.

Para la organización de los mediadores de seguros, “el sistema individual es insustituible para todos los autónomos y trabajadores de pymes que no pueden acceder al sistema de empleo por no estar las reformas desarrolladas”. El Consejo sostiene que el ahorro individual para la jubilación es imprescindible en España dada la estructura del mercado laboral donde más de tres millones de personas están incluidas en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, a los que habría que sumar varios millones más de empleados contratados por pymes, un tipo de empresa que queda fuera de la previsión social empresarial y que con esta medida queda en “franca inferioridad”.

La rebaja prevista por el Gobierno contempla una reducción de 500 euros en la aportación individual máxima a los planes de pensiones privados con derecho a deducción en el IRPF, con lo que pasa de los 2.000 euros actuales a los 1.500 euros. Esta será la segunda rebaja consecutiva, tras la realizada el año pasado al pasar de 8.000 a los actuales 2.000 euros como cantidad máxima de aportación deducible. Las instituciones citadas anteriormente solicitan aumentar el lími-

BAJAR A 1.500 EUROS EL LÍMITE FISCAL DE AHORRO INDIVIDUAL EN PLANES DE PENSIONES PERJUDICA A AUTÓNOMOS Y EMPLEADOS te fiscal de ahorro individual para la jubilación porque creen que “el ahorro individual para la jubilación es necesario debido a la estructura del mercado laboral español” y añaden que la rebaja es discriminatoria para “la gran mayoría de la población ocupada española” al afectar a las más de 3,2 millones de personas adheridas al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) de la Seguridad Social y a los empleados de las pymes. Añaden que “los limites anuales de aportaciones a sistemas de previsión social deberían suprimirse en lugar de minorarse y sustituirse por un límite global de aportaciones acumuladas a lo largo de la vida laboral, de tal forma que se pueda generar ahorro para la jubilación en función de la situación de cada trabajador durante su trayectoria sociolaboral”.

En los últimos años la irregularidad de los ingresos de trabajo de pymes y autónomos, aunque no es nueva, se ha incrementado por diferentes razones. La más reciente ha sido el cese de actividad a causa de la COVID-19. Según el Consejo, “solo esta razón, ya sería suficiente para permitir a los trabajadores por cuenta propia recuperar, en la medida de los posible, su capacidad de ahorro para complementar una jubilación que cada vez aparece más incierta en términos de pensión del Estado”. En España hay más de 8,5 millones de partícipes entre planes de pensiones individuales y planes de previsión asegurados (PPA) que se van a ver afectados con carácter directo e inmediato por la medida por segundo año consecutivo.•

mediarioDOSSIER | 63

La previsión social y las pensiones, en el centro del debate En octubre del año pasado, después de siete años de desencuentros, la Comisión del Pacto de Toledo del Congreso de los Diputados aprobó 21 nuevas recomendaciones para el futuro del sistema de pensiones en España. La recuperación del IPC como referencia para la revalorización de las pensiones, la edad real de jubilación a la legal y el compromiso de sanear el déficit de la Seguridad Social antes de finalizar 2023 son las principales líneas de las recomendaciones del Pacto de Toledo. La finalidad de estas iniciativas es la de garantizar el futuro del sistema público

REDUCIR DE NUEVO EL LÍMITE DE LA APORTACIÓN AL PLAN DE PENSIONES Y CASTIGAR EL AHORRO NO ES UNA BUENA MEDIDA

de pensiones. Por lo que respecta a la previsión social complementaria, la comisión “apuesta por incentivar los planes de pensiones de empleo surgidos de la negociación colectiva”.

Casi un año después, tras la aprobación por el Consejo de Ministros de la remisión a las Cortes del Proyecto de Ley de garantía del poder adquisitivo de las pensiones y de otras medidas de refuerzo de la sostenibilidad financiera y social del sistema público de pensiones, se ha iniciado la tramitación parlamentaria de la ley que recoge algunas de las recomendaciones de la comisión parlamentaria del Pacto de Toledo. Respecto a esta ley, lo primero que hay que destacar es la recuperación del consenso en el marco del pacto de Toledo, superando las decisiones unipartidistas de 2013. La separación de las fuentes de financiación de la Seguridad Social es una medida que después de muchos años de reivindicarla por fin se ha llevado a cabo, a la que, además, se añade el compromiso de aportación de los PGE para el mantenimiento del sistema de pensiones público, que nos va acercando a 64 | mediarioDOSSIER

los niveles del gasto público en pensiones de los países de la UE. También hay que aplaudir las medidas que tienen por objetivo acercar la edad real a la edad legal de jubilación con medidas que incentivan, en positivo, el mantenimiento de la vida en activo y que complementan a las medidas disuasorias existentes hasta ahora.

Pero si hay que poner el acento en medidas concretas, destacaría el mantenimiento del poder adquisitivo de las pensiones, como una de las medidas para el cumplimiento del principio constitucional de la suficiencia de las prestaciones públicas y la eliminación del factor de sostenibilidad, con el compromiso de buscar fórmulas de consenso que garanticen la sostenibilidad del sistema, que será objeto de la segunda parte de la reforma.

Lo que es un hecho indiscutible, es que en los últimos tiempos, la previsión social (y también la previsión social complementaria) está en el centro del debate político y social en España, con la aprobación de las recomendaciones de la Comisión de los Pactos de Toledo, la inclusión de la disposición adicional 40ª de los PGE para 2021, por la que el Gobierno se compromete a presentar en un plazo de 12 meses una propuesta de fondo de pensiones de empleo público, y las propuestas del ministro José Luís Escrivá sobre la reforma de la Seguridad Social y las modificaciones constantes en los límites de aportación con desgravación en planes de pensiones individuales que para el próximo año se ha reducido a 1.500 euros anuales (para el presente año fiscal ya se había bajado el limite a 2.000 euros), frente a los 8.000 euros que había hasta 2020.

En mi opinión, cualquier medida que limite el ahorro, no es una buena medida y, por lo tanto, esta no lo es. La factura fiscal de las deducciones por aportaciones a los planes de pensiones, en realidad beneficia a una minoría de ciudadanos.

Más que discriminar los sistemas de previsión social complementaria individuales (a favor de los empresariales), cada uno de ellos debería tener un desarrollo legislativo propio en función de su naturaleza (individual y de empleo) que abordara desde una perspectiva integral el tratamiento

GABRIELLA CARE MARINO

fiscal de las aportaciones y de las formas de cobro de las prestaciones, así como otras cuestiones que estimulan su desarrollo.

No obstante, esta mala medida para las gestoras de planes de pensiones individuales, es a su vez una gran oportunidad para otros actores del sector. Recordemos que, en España, según el Ministerio de Empleo y Seguridad Social de las 1.346.629 empresas existentes a 31 de diciembre de 2018 con al menos un trabajador en alta y cotizante a la Seguridad Social, 1.341.932 son pyme. Por tanto, un 99,65% del tejido empresarial está compuesto por pequeñas y medianas empresas que dan empleo a 8.504.671 trabajadores, lo que supone un 61% del empleo empresarial total, y solo el 1% de las pymes tienen un plan de pensiones de empleo que afecta sólo al 2,21% de los trabajadores de pymes, una cifra muy inferior al 15,18% si se considera al global de las empresas.

Así pues, un elemento fundamental para el desarrollo de la previsión social complementaria del sistema de empleo la incorporación de las pymes. Para conseguir esta incorporación será necesario facilitar el proceso de adhesión de las pymes, sea a través de los planes de promoción conjunta de ámbito sectorial o de otros instrumentos de ahorro que permitan alcanzar este objetivo. Y es aquí donde el sector asegurador puede tener ventaja comparativa respecto a los planes de pensiones de empleo, y más si cuenta con el compromiso y la complicidad de sus mediadores.

El sector asegurador tiene un hecho diferencial que no está presente en ningún otro sector de consumo masivo: los mediadores, sus “comerciales”, tienen que cumplir con unas exigencias de formación, tanto inicial como continua, que saben poner en valor, y que se traduce en que

LOS MEDIADORES HAN DE SER LOS VERDADEROS ASESORES DE LAS PYMES TAMBIÉN EN TODO LO TENGA QUE VER CON LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA acaban siendo valedores de la confianza de sus clientes. Esta confianza ha de permitir que nuestros mediadores se conviertan en verdaderos asesores de las pymes también en todo lo que tenga que ver con la previsión social complementaria. En los países de nuestro entorno, los seguros colectivos, tiene un papel muy importante en el marco de las relaciones laborales, y aquí sí que aseguradoras y mediadores tienen mucho que decir.•

Xavier Varea Director del Observatorio de los sistemas europeos de previsión social complementaria y de la Cátedra UB-Longevity Institute

mediarioDOSSIER | 65

M SUSCRÍBETE EN WWW.COL-LEGI.ORG

QUIERES ESTAR A LA ÚLTIMA EN EL MUNDO DEL SEGURO? ?

Suscríbete al newsletter semanal que te trae cada miércoles toda la actualidad aseguradora desde el punto de vista de la mediación.

66 | mediarioDOSSIER

mediario COLEGIAL

¿Para qué sirve un mediador de seguros?

Vuelve la campaña para divulgar en la sociedad el valor que aportan agentes y corredores Llega una nueva fase de la acción promocional del Col·legi para dar a conocer ciudadanos y empresas lo que aportan los mediadores de seguros. Se trata de una acción en la que se aborda el papel de agentes y corredores en algunos de los ramos más populares de nuestro mercado. La acción durará varios meses, incluye contenidos en formato vídeo y texto y la presencia en La Vanguardia, el medio digital líder en audiencia en España. Página 68

Lucha contra la mala praxis bancaria

El Consejo General, en representación de todos los colegios de mediadores provinciales, está desarrollando una serie de contactos con representantes de la Administración para frenar los desmanes de la banca.

.

70

El Col·legi y la previsión social complementaria Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, expuso en un seminario de la Universitat de Barcelona el punto de vista de la mediación sobre uno de los ejes del ahorro para la jubilación.

.

75

La mediación se vuelca con los afectados por el volcán de La Palma Agentes y corredores tramita buena parte de las solicitudes ante el Consorcio y el Consejo habilita una línea telefónica para dar respuesta a las dudas de los mediadores ante un hecho sin precedentes en el seguro español.

.

78 mediarioDOSSIER | 67

¿PARA QUÉ SIRVE UN MEDIADOR DE SEGUROS?

LA CAMPAÑA PARA PROMOCIONAR A LA MEDIACIÓN ARRANCA CON UN VÍDEO SOBRE AUTOS Esta iniciativa del Col·legi se dedicará los próximos meses a dar a conocer a los consumidores qué aportan agentes y corredores al bienestar de las personas y las empresas

¿Por qué debería contratar el seguro de mi coche con un mediador de seguros? ¿Cómo me puede ayudar un corredor a identificar qué seguros protegerán mejor a mi empresa? ¿Un agente puede contribuir a cuidar de la salud de mi familia? ¿Contratar a través de un mediador encarece el seguro? Estas son algunas de las muchas preguntas que cualquier consumidor puede plantearse a la hora de decidir si le compensa dirigirse a un mediador para contratar sus seguros. ¿Para qué sirve un mediador de seguros? es la campaña ideada por el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona para ofrecer respuestas a estas cuestiones y poner en valor la aportación de los agentes y corredores en el asesoramiento en seguros. Una acción que ya vivió una primera etapa en 2020 con un vídeo genérico sobre el papel de la mediación.

Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, explica que “el consumidor debe saber qué los mediadores somos expertos en seguros que le ofrecemos consejo profesional y que velamos por su bienestar”. Santasusana afirma que “debe saber que nuestra participación no encarece el seguro, al contrario, ya que le guiamos para que la póliza se ajuste a sus necesidades”. El propósito de esta campaña “es precisamente dar visibilidad a nuestra profesión”, concluye.

Esta acción divulgativa, que se inició en la última semana de octubre, dedi68 | mediarioDOSSIER

UN PRIMER PASO Este vídeo es la primera de las acciones de la campaña ¿Para que sirve un mediador de seguros? que vio la luz en julio de 2020. Bajo este epígrafe, que ahora tiene continuidad, el Col·legi enmarca una serie de acciones en la que se da a conocer a los consumidores el verdadero valor que agentes y corredores aportan en la planificación y gestión de los seguros de personas y empresas.

VER VIDEO

cará un mes a centrarse en el papel de los mediadores de seguros en un ramo.

Cada cuatro semanas, un ramo distinto. Autos es la temática aseguradora del primer mes de campaña. La acción continuará, aunque probablemente en otro orden, con Vida, Salud, Pymes, Hogar y una serie de necesidades aseguradoras englobadas en el concepto de Movilidad.

Para cada ramo se ha producido un vídeo en el que se explica brevemente qué aportan los mediadores y cómo pueden contribuir a la protección y el bienestar del asegurado. Una pieza que se publica en la edición digital de La Vanguardia en virtud de un acuerdo entre el periódico líder en el mercado digital español y el Col·legi para dar a conocer en la sociedad los valores del seguro.

Paralelamente, desde el Col·legi se elaborarán contenidos vinculados a cada ramo y concebidos para que los mediadores “puedan difundirlos con sus clientes”, aclara el presidente. En este sentido, las redes sociales de agentes y corredores “serán fundamentales para dar la máxima difusión a los vídeos y también al resto de contenidos que se están desarrollando y conseguir el máximo impacto”, asegura Santasusana.

En la campaña ¿Para que sirve un mediador de seguros?, no se promocionan los productos de una compañía en concreto, sino el valor del seguro y el papel de los mediadores. Sin embargo, cuatro compañías, Allianz, Axa, Liberty Seguros y Seguros Catalana Occidente, han apoyado con su patrocinio el desarrollo de seis ramos. “Aplaudimos y agradecemos la visión de estas compañías de participar en una acción que promociona al seguro y a los mediadores, pero no su oferta específica”, explica Santasusana. Para el presidente “este comportamiento redunda en beneficio de los me-

‘EL VIAJE DE JULIA’, EL PRIMER VÍDEO ¿Qué aporta un mediador de seguros en el seguro de tu coche? Asesoramiento, conocimientos técnicos, experiencia, confianza, personalización y muchas cosas más. El ramo de Autos es el elegido para iniciar esta nueva fase de la campaña del Col·legi ¿Para que sirve un mediador de seguros?

El primer vídeo se titula El viaje de Julia.

diadores, por supuesto, pero también del sector y de la sociedad”.

Liberty Seguros apoya las acciones de la campaña del Col·legi relacionadas

con Autos; Catalana Occidente Seguros, las de Hogar; Allianz, las de Pymes y Vida; mientras que AXA da soporte a las de Salud y Movilidad.• mediarioDOSSIER | 69

LUCHA CONTRA LA MALA PRAXIS BANCARIA

CONSUMO MUESTRA SU DISPOSICIÓN A COLABORAR CON LOS MEDIADORES PARA DEFENDER A LOS CONSUMIDORES El presidente del Consejo General de los Colegios de Mediadores se reunió con el secretario general del Ministerio de Consumo y acordaron abrir una vía de trabajo para evitar estas prácticas

Javier Barberá, presidente del Consejo General de Mediadores, se reunió el pasado mes de septiembre con Rafael Escudero, secretario general del Ministerio de Consumo, para presentarle el último informe de la corporación sobre venta de seguros en bancos vinculada a créditos e hipotecas y analizar situaciones reales vividas por clientes.

Este encuentro con la Administración se enmarca en la acción iniciada por el Consejo General para concienciar a las autoridades de la necesidad de erradicar la mala praxis bancaria en la distribución de seguros. Al margen de los legítimos intereses de los mediadores, la iniciativa persigue defender los derechos de los consumidores.

Durante la reunión, el presidente de los mediadores traslado al representante del ministerio de Comercio su preocupación ante lo que califican como “una práctica abusiva e ilegal que perjudica claramente los derechos de los clientes y la credibilidad del sector”. También han analizado las consecuencias de la reciente sentencia de un juzgado de Zaragoza contra el Banco de Sabadell o los expedientes abiertos a diferentes entidades bancarias por la vinculación de seguros a los créditos ICO. Una vía de contactos regulares

70 | mediarioDOSSIER

Por su parte, el secretario general de Consumo mostró su preocupación por estas actuaciones y su disposición a colaborar con los mediadores para realizar, dentro de sus competencias, las actuaciones necesarias para evitar malas prácticas que perjudican al consumidor, especialmente a los más vulnerables.

Además, propuso abrir una vía de contactos regulares entre el Consejo General y el equipo técnico del Ministerio.

El Consejo General considera que este primer encuentro con el Gobierno fue “muy satisfactorio y productivo, tanto por la sensibilidad y buena acogida

del Ministerio de Consumo, como por la oportunidad de ampliar el número de interlocutores dispuestos a trabajar conjuntamente contra los abusos en la comercialización de seguros.”

En la reunión, también estuvieron presentes la jefa de gabinete, Inés López, y el secretario del Consejo General de Mediadores, Rafael Tripero.

Foto: De izquierda a derecha, Javier Barberá, presidente del Consejo General de Mediadores; Rafael Escudero, secretario general del Ministerio de Consumo; y Rafael Tripero, secretario general del Consejo General.•

LUCHA CONTRA LA MALA PRAXIS BANCARIA

LUCHA CONTRA LA MALA PRAXIS BANCARIA

LOS MEDIADORES SE REÚNEN CON EL BANCO DE ESPAÑA PARA TRATAR LAS MALAS PRÁCTICAS EN LA VENTA DE SEGUROS El regulador invita al Consejo General a participar en la fase de consulta que abrirá la Comisión Europea, como parte del proceso de revisión de la Directiva de Crédito Inmobiliarios

El Consejo General de Mediadores y Banco de España mantuvieron el pasado 7 de octubre una reunión donde los representantes de la mediación han trasladado su preocupación ante el incremento de mala praxis por parte de la banca en la comercialización de seguros vinculados a hipotecas y créditos al consumo.

Javier Barberá, presidente de la mediación española, señaló la necesidad de regular las prácticas comerciales de las entidades bancarias, ahora sin norma, para mejorar en transparencia y establecer unas reglas de actuación más definidas que protejan al cliente.

El Banco de España dispuesto a colaborar El Banco de España, por su parte, mostró su disposición a colaborar en el buen funcionamiento de la banca, especialmente en segmento minorista, poniendo a disposición de los mediadores de seguros sus sistemas de denuncia y seguimiento como canal para analizar cada caso que sugiera el Consejo General.

El regulador bancario también invitó a la organización de mediadores a participar en la fase de consulta pública que próximamente abrirá la Comisión Europea como parte de la actual revisión

de la Directiva comunitaria sobre Créditos Inmobiliarios, que afectará a la normativa de préstamos hipotecarios y operaciones combinadas y vinculadas incluyendo los seguros, y su posterior aplicación a nuestro país.

En la reunión estuvieron presentes Fernando Navarrete, director del Gabinete del Gobernador; Fernando Tejada, director del departamento de Conducta de Entidades y Arancha Gutiérrez, responsable de la Unidad Normativa de Transparencia. Por parte del Consejo General, su presidente, Javier Barberá, y Rafael Tripero, secretario general.•

mediarioDOSSIER | 71

LUCHA CONTRA LA MALA PRAXIS BANCARIA

BANCO SABADELL CONDENADO POR PRÁCTICAS ABUSIVAS EN LA VENTA DE SEGUROS VINCULADOS A HIPOTECAS El banco obligó al cliente a contratar pólizas que beneficiaban injustificadamente a la propia entidad y a sus sociedades, según el juez

El Juzgado de Primera Instancia nº 12 de Zaragoza ha obligado a Banco Sabadell a anular, por prácticas abusivas, un seguro de vida y un seguro de protección de pagos vinculados a la contratación de un préstamo hipotecario, por la compra de una vivienda.

La sentencia considera que la entidad obligó al cliente a contratar un seguro de vida y un seguro de protección de pagos con compañías que pertenecen a su mismo grupo, cobrándole en ambos casos, la prima de forma anticipada. En el caso del seguro de vida, la sentencia remarca que este hecho “beneficia claramente a la entidad bancaria y a su grupo empresarial, al obtener intereses sobre la prima, así como garantizarse una duración de los seguros por 20 años, imposibilitando el desistimiento del asegurado. Esto permite vislumbrar que la vinculación contractual del préstamo hipotecario es claramente abusiva y, por lo tanto, nula”.

Además, se remarca que la entidad incumplió el artículo 12.4 de la Directiva Europea, “en tanto que el Banco Sabadell no facilita, sino todo lo contrario, la suscripción de unas pólizas de seguros de un proveedor distinto de su proveedor favorito” redundando en el perjuicio del cliente, llegando a la conclusión de que, “si el prestatario quería beneficiarse de las bonificaciones, existía la obligación de contratar los seguros a través de Banco Sabadell”.

La sentencia condena a la entidad a devolver la prima abonada más los intereses del contrato de Seguro de Vida y del seguro de Protección de Pagos, así como, impone al Banco el pago total de las costas.

Según Javier Barbera, presidente del Consejo General de Mediadores, “es

72 | mediarioDOSSIER

lamentable que se tenga que ir a los juzgados por un tema recurrente desde hace muchos años, mientras las administraciones, que tiene los mecanismos suficientes para evitarlos, y los bancos, que están dotados de unos estrictos sistemas de gobernanza, permanecen pasivos ante la situación. Los Colegios de mediadores vamos a seguir apoyando y personándonos en todas las causas de malas praxis que tengamos conocimiento y estén acreditadas”.

El Consejo General contra la mala praxis Como principal corporación de Derecho Público de la Mediación, el Consejo General vela por el buen ejercicio de la profesión, la defensa de la libre competencia y los derechos de los consumidores ante las malas prácticas de entidades

financieras y de los propios mediadores.

De hecho, en los últimos meses ha abierto un canal de denuncia en su propia página web, donde consumidores y mediadores pueden poner en conocimiento de la organización cualquier práctica abusiva.

El Consejo General apoyó esta causa desde el principio llevando el caso a la Dirección General de Seguros y a los organismos correspondientes. Por su parte, el Colegio de Zaragoza ha respaldado pública y económicamente esta demanda en defensa de la legalidad.

También el Colegio de Jaén se ha personado en una demanda presentada contra un agente exclusivo de una aseguradora, que presuntamente habría estafado a más de 130 personas con un perjuicio económico de 3,4 millones de euros.•

MÀS INFORMACIÓN Acceso al formulario de denuncia de malas prácticasa

LUCHA CONTRA LA MALA PRAXIS BANCARIA

EL CONSEJO GENERAL TRATA LOS POSIBLES ABUSOS DE LA BANCA CON LA CNMC Los mediadores consideran necesario establecer un sistema de control en el proceso de contratación de seguros en sucursales de banco

El Consejo General se reunió a mediados de octubre con la presidenta de la Comisión Nacional del Mercado de la Competencia (CNMC), Cani Fernández, para trasladarle su preocupación sobre los abusos que se están produciendo en las sucursales bancarias a la hora de comercializar

seguros.

Durante el encuentro, Javier Barberá, presidente de los Consejo, explicó el papel del Consejo General como corporación de derecho público que representa a toda la profesión y su obligación de perseguir la mala práctica profesional, independientemente de si el canal es

agente, corredor o banca seguros.

Barberá también se refirió a la necesidad de establecer un sistema de control en el proceso de contratación de seguros en sucursales para asegurar que la entidad bancaria está cumpliendo la normativa sobre operaciones combinadas.

Por su parte, la presidenta de la CNMC, Cani Fernández, mostró la voluntad de la entidad de analizar toda la información concreta sobre este tipo de prácticas que tenga soporte documental. Para ello, pone a disposición de los mediadores el canal confidencial de denuncias de la Comisión que, al ser encriptado, asegura la confidencialidad de toda la información, incluida la IP del ordenador o soporte electrónico desde la que se envíe.

En la reunión también asistieron por parte de la CNMC, el director de Promoción de la Competencia, Joaquín López; el subdirector de Industria y Energía, Sergio Sinovas, Yara Suárez, subdirectora de Servicios de la Dirección de Competencia y Vera Sopeña, jefa del gabinete de la presidencia. Por parte del Consejo General, participaron Alex Mestre, tesorero, y Rafael Tripero, secretario general y socio de Cremades & Calvo Sotelo.• mediarioDOSSIER | 73

74 | mediarioDOSSIER

EL COL·LEGI PARTICIPA EN UN SEMINARIO WEB SOBRE LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA Francesc Santasusana expuso el punto de vista de la mediación sobre uno de los ejes del ahorro para la jubilación

El Col·legi participó en una sesión sobre la previsión social complementaria en Cataluña organizada por la Universidad de Barcelona. Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, expuso el punto de vista de la mediación de seguros sobre la importancia de los productos de ahorro y jubilación.

El peso de Catalunya en el sistema de planes de pensiones de empleo (PPE) es aproximadamente un tercio del total de España. Los datos indican que en Catalunya, como en el resto de España, los PPE no han tenido un gran desarrollo. Diversos factores influyen en este escaso desarrollo y fueron manifestados por los ponentes.

Este acto fue una iniciativa del Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria de la Universidad de Barcelona (UB) del que forma parte la Fundación Audiorium.

La sesión tuvo una duración de dos horas y además de Santasusana participaron Josep Maria Sánchez Pas-

cual, Director General de Política Financera, Assegurances i Tresoreria de la Generalitat de Catalunya; Manuela Bosch Príncep, profesora titular de la Universidad de Barcelona; Claudia Domínguez, Consultora Actuarial Se-

nior de AON Retirement Solutions; Josep Ginesta Vicente, Secretario General de Pimec, y Paloma Fernández Álvarez, Responsable del Área de Previsión Social Complementaria de CCOO de Catalunya.•

Xavier Varea, director del Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementariam

mediarioDOSSIER | 75

EL CONSELL ELABORA UN VÍDEO CONTRA LAS MALAS PRÁCTICAS DE LA BANCA El contenido informa a los consumidores sobre sus derechos y cómo ejercerlos

El Consell de Col·legis de Mediadors d’Assegurances de Catalunya ha elaborado un vídeo divulgativo para informar a los consumidores sobre las malas prácticas de la banca en la distribución de seguros.

El vídeo relata algunas de las malas prácticas habituales en la distribución de seguros por parte de la banca. Se informa sobre la vulneración de leyes 76 | mediarioDOSSIER

y de que no existe obligación de contratar el seguro a través de la entidad bancaria con la que hemos contratado la hipoteca.

Por otra parte, se informa a los consumidores que si accede a www.mediadores.info encontrarán información y también apoyo para poder reclamar si son víctimas de las malas prácticas en la distribución de seguros.•

VER VIDEO

A causa de un error técnico, este contenido se publicó con un texto que no le correspondía en la anterior edición de Mediario Dossier.

Rogamos disculpen las molestias.

mediarioDOSSIER | 77

LA MEDIACIÓN SE VUELCA CON LOS AFECTADOS POR EL VOLCÁN DE LA PALMA Agentes y corredores tramitan buena parte de las solicitudes ante el Consorcio y el Consejo habilita una línea telefónica

La erupción del volcán de La Palma supone para el sector asegurador español un hecho sin precedentes. La lava a causado una enorme destrucción en una parte de la isla arrasando viviendas, negocios y cultivos. La baja densidad de población de la zona afectada, así como un nivel de aseguramiento no muy elevado, hacen que el volumen acumulado de las indemnizaciones no se sitúe entre los principales siniestros del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).

Los mediadores de la provincia de Tenerife, a la que pertenece La Palma, han asumido buena parte de las solicitudes que los asegurados afectados por el volcán han presentado ante el CCS. En los primeros días de la erupción, Francisco Javier Pérez Arquillo, presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Tenerife, explicó a ‘La Vanguardia’ que la zona afectada era eminentemente agraria y ganadera. “Todavía no tenemos datos sobre el nivel de aseguramiento del territorio, pero hay que recordar que la mayoría de los seguros son voluntarios”.

En este sentido, el presidente de los mediadores tinerfeños, aclaro que “nuestro 78 | mediarioDOSSIER

papel como asesores profesionales es recomendar al cliente la importancia de asegurar correctamente sus riesgos, ya que es imprescindible para poder recibir la indemnización que se corresponda con los daños ocasionados”.

Pérez Arquillo pone el ejemplo de los seguros agrarios. “Muchos agricultores canarios aseguran sus cultivos, pero no las instalaciones como un invernadero o una cuadra. A la hora de indemnizar, el CCS atiende solo lo que la póliza señala como asegurado”, explica. “Los mediadores nos esforzamos por asesorar a nuestros clientes de la importancia de contratar un seguro que se ajuste a sus riesgos reales”, aclara.

Línea de teléfono para mediadores El Consejo General de Mediadores ha habilitado una línea de teléfono y una cuenta de correo electrónico de apoyo y atención a los mediadores de la isla de La Palma, en un momento especialmente delicado por el volumen de siniestros y complejidad de los casos.

A través del número de teléfono 933

230 943 y el correo info@mediadores. info, el equipo del Consejo General resuelve las dudas que puedan surgir, facilita información sobre las gestiones, tiempos y documentación necesaria para la tramitación de los siniestros, o cualquier otro aspecto relacionado con su actividad profesional, independientemente si los mediadores están colegiados o no. Los servicios habilitados son exclusivos para profesionales de la mediación, no para los clientes, que deben recurrir a sus mediadores.

Hay que recordar que en plena erupción hay muchos mediadores de seguros que no pueden prestar sus servicios con normalidad al ser también damnificados, bien porque han sido desalojados o porque no pueden acceder a sus oficinas, ordenadores o expedientes.

Para el Consejo General, en este momento crítico, “nos debemos poner al servicio de los mediadores de La Palma para prestarles nuestro apoyo y asesoramiento con el objetivo de mantener su actividad y agilizar al máximo la tramitación de las indemnizaciones y la recuperación de la isla”.•

mediarioDOSSIER | 79

CLÍNICUM RENUEVA SU ACUERDO CON LA FUNDACIÓN AUDITORIUM CON EL PROPÓSITO DE SEGUIR APORTANDO VALOR A LOS CORREDORES La compañía especializada en salud proporciona formación centrada en las novedades legales y tecnológicas que precisan los profesionales de la medición

“Llevamos más de 70 años en el mundo del seguro de salud por lo que atesoramos una gran experiencia que ponemos a disposición de los corredores y de sus clientes”. Estas palabras fueron pronunciadas por Francisco Salvador, responsable del canal corredurías de Clínicum, poco después de renovar el acuerdo que une a su compañía con la Fundació Auditorium. Por parte del Col·legi y de la Fundación Auditorium firmó el acuerdo Francesc Santasusana, presidente de ambas instituciones.

Salvador explica que “nos sentimos muy cómodos con el Col·legi”. La relación entre Clínicum y la Fundació Auditorium se remonta a varios años y siempre “ha sido muy satisfactoria”.

El directivo de la aseguradora destaca que “somos una compañía próxima, cercana, que mimamos al corredor haciéndoles las cosas fáciles y la relación con el Col·legi nos ayuda a estar muy cerca de todos los profesionales de la mediación de Barcelona”.

Sobre las iniciativas a desarrollar a lo 80 | mediarioDOSSIER

largo de los próximos meses en virtud del acuerdo alcanzado con la Fundació Auditorium, Salvador destaca que “estamos organizando sesiones que aportan valor a los corredores”. En este sentido, el directivo señala que “nos centramos en convocar a los mediadores a sesiones que les proporcionen información y habilidades que les serán de gran utilidad en su desempeño diario”. Así, recientemente, Salvador explica que “hemos organizado una jornada sobre compliance y otra vinculada al avance imparable de los colectivos de salud en las empresas”.

El responsable del canal Corredores de Clínicum aclara que “a diferencia de lo que están haciendo otras compañías, que han descargado sobre el corredor toda la carga de tareas administrativa, nosotros asumimos ese trabajo”. Salvador destaca que “de este modo el corredor se puede centrar en la gestión comercial y en el asesoramiento a sus clientes”. Para ello, “nos hemos apoyado en el uso de la tecnología”, concluye el ejecutivo.

Salvador destaca que “contamos con un porfolio muy completo y somos expertos en colectivos, una línea en la que estamos experimentando un fuerte crecimiento”. En este punto, el directivo de Clínicum afirma que “a partir de cinco personas que formen parte de una misma empresa o que mantengan otro tipo de vínculo demostrable, pueden beneficiarse de las condiciones especiales de nuestro producto de colectivos”.

Una de las novedades que está dando a conocer Clínicum a lo largo de los últimos meses es “que ya disponemos de cuadro médico en toda España para atender a los clientes de colectivos”, explicó Salvador.

El responsable del canal corredores de aseguradora catalana también recordó que en el vínculo que une a su compañía con el Col·legi ocupa un lugar muy especial la fiesta de Navidad. Salvador asegura que “la experiencia de cada año supera siempre a la del año anterior”.•

COL.LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA

GRACIAS!

!

A todas las compañías que nos han ayudado a crear un evento muy especial en una situación extraordinaria como la que hemos vivido.

SEMANA MUNDIAL 2021

mediarioDOSSIER | 81

SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 932 153 223 (horario de 9:00 a 14:00 y de 16:00 a 20:00) o a través del correo electrónico enviando sus consultas a: assesories@elcol·legi.com JURÍDICA Responsable: Dr. José Luis Fernández, doctor en Derecho.

TÉCNICA Responsable: Josep Calvo JURÍDICO-LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Javier Abelló MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo DEPARTAMENTO DE ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo FISCAL, SOCIEDAD Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa Assesoria Integral Responsable: Nati Samper y Luis Redondo ADMINISTRACIÓN, PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa Assesoria Integral Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales In Motion Responsable: Enric Vidal PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio Responsable: Santiago Goñi TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí RECUROSOS HUMANOS Responsable: Josep Gendra SERVICIOS COLEGIALES Responsable: Montse Ferrer FORMACIÓN Organiza y gestiona cursos, seminarios y el máster sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador.

82 | mediarioDOSSIER

MEDIARIO DOSSIER Número 6/ Noviembre 2021

EDITA Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona COMISIÓN PERMANENTE Francesc Santasusana (presidente); Carlos Galcerán (vicepresidente primero); Carmina Homs (vicepresidenta segunda); Anna de Quirós (secretaria); Marta Oller (tesorera); Joaquim Vear (contador); Ignasi Bonvehí, Salomé Fondevila, Susanna Ganduxé, Albert Gumà, Vicente Ríos y Ricardo Sanmartín (vocales).

REALIZACIÓN EDITORIAL Smart Republic info@smart-republic.com PUBLICIDAD Antonio Gutiérrez IMPRESIÓN Tallers Gràfics Soler S.A. ÁREA DE ADMINISTRACIÓN Y SERVICIOS Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer DEPÓSITO LEGAL B-43257-1977 MediarioDOSSIER es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita al Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona.

Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Passeig de Sant Joan, 33 08010 Barcelona elcol·legi@elcol·legi.org Teléfono 932 153 223

mediarioDOSSIER | 83

84 | mediarioDOSSIER