Mediario Dossier #4 Junio 2021

#4 JUN 2021

mediario COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

DOSSIER

ESPECIAL HOGAR Y MULTIRRIESGO

HOGAR, DULCE HOGAR

ALEJANDRO IZUZQUIZA

LA CASA...Y ¿QUÉ MÁS?

“El sector asegurador siempre está a la altura y muy por encima de la media en las circunstancias difíciles”

El seguro del hogar protege de muchos más riesgos de los que el cliente puede imaginar. Y hay que darlo a conocer.

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mediario DOSSIER

TENDENCIAS CLAVE DEL SEGURO

LUKE STACKPOOLE

CONTENIDOS

“La casa del futuro”

Alejandro Izuzquiza

¿Dónde estamos?

El hogar se anticipa a nuestros deseos. . 15

“El sector asegurador está siempre a la altura” . 24

El sector busca el camino adecuado post COVID-19. . 56

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06. 21 CONTENIDOS

Apagando incendios

El fuego causa daños por más de un millón de euros al día. . 10

El peso de la domótica

Las especificaciones técnicas de un seguro complejo. . 46

Conflictos habituales El complejo mundo del infraseguro. . 62

Un producto concreto

Las siete tendencias clave de los seguros multirriesgo. . 42

El teletrabajo, a examen

Beneficios e inconvenientes de trabajar en casa. . 8

ESPECIAL HOGAR Y MULTIRRIESGOS

Hay vida después de la pandemia

Este número del nuevo MEDIARIODOSSIER está dedicado a los seguros del hogar y multirriesgo. Este monográfico pretende analizar desde varios puntos de vista este tipo de seguros y aportar un poco de luz a la siempre difícil tarea de descubrir cuales son los caminos futuros por los que transitarán los productos aseguradores. Sobre este análisis y sus correspondientes reflexiones planea, como es lógico, la pandemia que ha alterado de una forma inimaginable nuestra vidas y todas las actividades económicas e industriales. El mundo del seguro se prepara ya para la deseada vuelta a la ‘normalidad’.

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REFLEXIÓN

Los apuntes del presidente - Francesc Santasusana página 6 Ventajas e inconvenientes del teletrabajo Todos contra el fuego - página

página 8

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Opinión

ROMAIN DANCRE

EDITORIAL

Un servicio esencial

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OS MEDIADORES DE seguros se distinguen, entre otras muchas cosas, por ofrecer un servicio de asesoramiento personalizado a sus clientes, en busca de definir el mejor producto asegurador para cada uno de ellos y para cada circunstancia concreta. Este trabajo diario es reconocido y apreciado por los consumidores. Recientemente, un estudio a nivel mundial venía a confirmar la importancia del papel del mediador y a constatar la percepción positiva que el mercado tiene de esta labor. Concretamente, el Informe Mundial de Seguros (World Insurance Report 2021) que anualmente elabora la con-

sultora Capgemini señala que el 70% de los clientes españoles busca un asesoramiento más detallado por parte de agentes y corredores para poder tomar la mejor decisión y contratar la póliza de seguros que resulte más adecuada a sus necesidades. Este porcentaje está por encima de la media mundial, lo que significa que el consumidor español tiene en una muy buena consideración este papel de asesor que ejerce el mediador. Datos como este ayudan a visualizar que vamos por el buen camino, pero hay que seguir trabajando día a día para mantener esta posición de privilegio ante el cliente. La llegada de mediarioDOSSIER | 5

CYTTON PHOTOGRAPHY

GABRIELLE HENDERSON

Los apuntes del presidente

No hay descanso grandes avances en tecnología y la necesidad de completar el proceso de digitalización no debe hacernos perder la perspectiva real. Es muy fácil caer en la tentación de fiarlo todo a la tecnología que nos proporciona buenos resultados con poco esfuerzo e ir abandonando la operativa tradicional. Hay que realizar una apuesta fuerte por la digitalización de las empresas del sector asegurador, pero hay que apostar más fuerte si cabe por fortalecer el papel de asesor de confianza que ayuda a hallar el producto óptimo en cada caso. La tecnología ha de liberar recursos y tiempo a corredores y agentes para poder proporcionar un servicio personal de la más alta calidad. Ese es el factor clave que permite fidelizar al cliente y seguir caminando a su lado. Se trata de dar un servicio esencial y de estar siempre al lado del cliente. Un reto que exige mucho trabajo y muchas capacidades, pero que nos proporciona la mejor recompensa que podamos esperar: la satisfacción del cliente. •

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Un reciente estudio señala que los ciudadanos españoles acuden en mayor proporción que sus homólogos europeos a profesionales del seguro para recibir asesoramiento en el momento de estudiar la contratación de una póliza. Es un dato muy positivo que refuerza el papel del corredor y del agente en un momento en el que hay muchos interesados en vender solo teniendo en cuenta la variable del precio. Es satisfactorio ver cómo el esfuerzo por dar una atención personalizada y una asesoramiento eficaz tiene recompensa. Es un acicate para seguir trabajando sin descanso en la misma dirección. No hay que bajar la guardia.

Cíclicamente aparecen estudios que llaman a la reconversión absoluta del sector, con nuevos canales de distribución y protagonismo digital. Sí, hay que tener en cuenta estos datos y abrazar el futuro tecnológico, pero sin olvidar que el verdadero punto fuerte del mediador es su capacidad para asesorar al cliente y convertirse en su guía.

Mediadores digitalizados. Querer ofrecer un servicio personalizado que proporcione las claves necesarias para contratar el mejor producto no debe estar reñido con el proceso de digitalización que los mediadores deben completar. Estar presente en el entorno digital es obligado, pero sin perder las esencias que nos caracterizan como una ayuda valiosa para el cliente. Y los estudios sobre el sector confirman que crece el número de clientes que llegan a través de las redes sociales.

FOTO: BRUCE MARS

HUMPFREY MULABA

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Cara a cara Teletrabajo#7_Fortalezas

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A VENIDO PARA QUEDARSE: Esta es, sin duda, la frase más habitual que ha acompañado a cualquier referencia al teletrabajo a lo largo del último año. Con el mundo atrapado por la pandemia, el trabajo a distancia ha permitido que muchas actividades siguieran adelante y, en muchos casos, de manera brillante. Estas siete de las muchas cosas que nos aportará el teletrabajo en el futuro.

1- Favorece la conciliación

Es uno de los aspectos que los trabajadores valoran de manera más positiva. Trabajar desde casa, son horarios flexibles, garantiza una mayor libertad a la hora de organizar los horarios y poder atender las necesidades de la familia sin el impedimento de haber de cumplir un horario estricto.

2- Reduce la contaminación

El teletrabajo implica menos desplazamientos de cada al lugar de trabajo, tanto si utilizamos vehículo propio como si somos usuarios del transporte colectivo, lo cierto es que contaminamos menos. Es algo que se ha notado de manera notable en este año largo de pandemia con movilidad reducida.

3- Menos gastos

La digitalización implica una reducción de los costes operativos. El teletrabajo reduce los presupuestos empresariales en varios apartados. El primero de todos tiene que ver con el coste del espacio de trabajo. No son necesarios tantos metros cuadrados de oficina si una parte de la plantilla pasa parte de su No son necesarios tiempo trabajando desde su casa.

4- Mayor productividad

Eso es lo que dicen los datos de estos meses de auge del teletrabajo a causa de la pandemia. El efecto ha sido una mayor productividad, en términos generales, de la plantilla. Poder organizar el tiempo y no invertir parte del día en desplazamientos favorece este mayor rendimiento.

tantos metros cuadrados de oficina si una parte de la plantilla pasa parte de su tiempo trabajando desde su casa

5- Reducción del absentismo

De nuevo los datos lo corroboran. Con el teletrabajo, al menos durante los meses de pandemia, se han reducido las bajas. Algunos analistas, sin embargo, advierten que en este caso pueden haber influido otras variables propias de estos tiempos tan extraños que hemos vivido.

6- Más talento

La barrera geográfica desaparece gracias a teletrabajo. No importa, en la mayoría de los casos y cuando esta modalidad se aplica todos los días, donde resida el profesional. Puede estar en el edificio de al lado o al otro lado del Atlántico. No es necesario que ponga su vida patas arriba con un traslado que muchas veces es una barrera infranqueable.

7- Menos estrés

Este es otro aspecto sobre el que existe polémica. Las encuestas sobre clima y salud laboral reflejan que los empleados han podido organizarse mejor su día a día y han reducido significativamente se dosis de estrés. Sin embargo, en algunos casos, especialmente después de meses de trabajar en remoto, se ha observado un cierto cansancio y un incremento de la ansiedad.•

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FOTO: NATHANA REBOUÇAS

Teletrabajo#7_Debilidades

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O SIEMPRE LLUEVE A GUSTO DE TODOS: Parece que eso también pasa con el teletrabajo. De hecho, cuando la situación pandémica ha mejorado, grandes empresas han apostado por el regreso de sus trabajadores a las oficinas. Es el caso de Google, por ejemplo. Sin embargo, el gigante tecnológico ha tenido que dar marcha atrás y ofrecer a sus empleados la posibilidad de elegir su modelo de trabajo.

1- Debilita el vínculo emocional

Es algo que preocupa mucho a los responsables de recursos humanos, especialmente cuando el teletrabajo es única forma de trabajar y se mantiene en el tiempo. Ya se sabe que la distancia es el olvido … o casi. Las empresas se esfuerzan en fomentar la comunicación y, sobre todo, en fomentar el teletrabajo parcial.

2- Complica el trabajo en equipo

Es la gran víctima organizativa del teletrabajo. Las videoconferencias y otros medios digitales ofrecen una alternativa, pero no se obtienen los mismos resultados que cuando los equipos trabajan codo a codo en un mismo espacio. Quizás sea una cuestión cultural y de hábitos, pero no por ello deja de ser una realidad.

3- Dificulta el control

La flexibilidad tiene sus cosas buenas, pero también presenta algunas dificultades para la dirección de la empresa. El teletrabajo, bien entendido, se caracteriza por ofrecer a los trabajadores una gran autonomía organizativa. Esta libertad genera a veces un grado de inquietud excesivo en la dirección de algunas empresas que tienen la sensación de experimentar una pérdida de control excesiva.

4- Genera aislamiento El lugar de trabajo es también el espacio en el que viven otros miembros de la familia o compañeros de piso, según los casos

Es un efecto que todas o casi todas las personas que teletrabajan acaban por reportar con el paso del tiempo. Es verdad que, en estos meses el aislamiento impuesto para reducir los contagios ha contribuido a intensificar esta sensación de desconexión social.

5- Mezcla la vida familiar y la laboral

No todo el mundo dispone en su vivienda de un espacio en el que aislarse para poder trabajar cómodamente. Esa realidad, a la larga, acaba por generar problemas. Por otra parte, desaparecen las barreras, visibles e invisibles, que antes separaban nuestra vida familiar de la laboral.

6- Adiós a la confidencialidad

¿Cómo puede saber la empresa que sus empleados respetarán las medidas de confidencialidad y reserva que son aconsejables? No es una cuestión de voluntad, es que la realidad es tozuda. El lugar de trabajo es también el espacio en el que viven otros miembros de la familia o compañeros de piso, según los casos. La privacidad es, en muchas ocasiones, un deseo difícil de alcanzar.

7- Problemas de seguridad

Aunque muchas empresas han tomado medidas técnicas y también han impuesto pautas de comportamiento a sus empleados, lo cierto es que, de nuevo, el control es difícil y el riesgo se aleja demasiado del cero. Las conexiones son más vulnerables cuando se producen en un entorno doméstico y eso partiendo de la base de que en la mayoría de los casos las empresas prohíben trabajar en espacios públicos.•

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REFLEXIÓN

Actual APAGANDO INCENDIOS El fuego causa daños por valor de 1,3 millones de euros cada día

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L FUEGO SIGUE causando daños a diario. Concretamente, según datos de un informe realizado por UNESPA, en España el coste diario de los daños por incendios asciende a 1.350.000 euros. El seguro sigue siendo imprescindible, pese a que la siniestralidad parece controlada. Las cifras de UNESPA indican que, en promedio estadístico, tienen que pasar más de cien años para que un patrimonio sufra un incendio. Desde un punto de vista asegurador, hace bastante más daño el agua que el fuego porque los incendios cuestan cerca de 500 millones de euros anuales a las aseguradoras, frente a los 1.300 millones de los daños por agua. El 78% de los incendios que se registran al año en España ocurren en viviendas, según el citado informe. La industria aseguradora abona esos 500 millones de euros al año en concepto de indemnización por los daños causados por el fuego. En el caso de los siniestros en domicilios particulares la compensación media es de 2.930 euros, mientras que en los incendios en las industrias supera los 42.000 euros. En las viviendas la cobertura contra el fuego está in-

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cluida en el seguro del hogar y en el de la comunidad de propietarios para las zonas comunes. La mayoría de incendios domésticos tienen una serie de características comunes. Por ejemplo, se dan con mayor frecuencia en invierno a causa del uso de distintos tipos de calefacción para combatir el frío, son más frecuentes durante el día que durante la noche y el 40% de los incendios se originan en el salón, el 30% en las habitaciones y el 20% en las cocinas. Respecto a las causas, las más comunes son averías eléctricas muchas veces por culpa de tener los enchufes sobrecargados, la inexistencia de elementos de prevención y extinción de incendios como detectores de humo o extintores y también las colillas del cigarrillo mal apagadas. El mayor porcentaje de víctimas mortales de incendios se da en el grupo de personas mayores de 65 años y en el de menores de edad. Responsabilidad El seguro nos protege ante esta eventualidad que, sin ser my común, aparece con más frecuencia de la que nos imaginamos. En la mayor parte de los casos, siempre y cuando se haya contratado la correspondiente póliza de seguros, los daños causados por el incendio se reparan sin problemas y con rapidez por parte de la aseguradora. En cambio, cuando el incendio ocurre DANIEL TAUSIS

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JEN THEODORE

en un inmueble alquilado se puede dar otra situación si el inquilino no ha actuado correctamente y ha propiciado el incendio. El propietario de la vivienda ha de tener contratada una póliza de seguro para estar protegido y, por tanto, la compañía aseguradora se hará cargo de las reparaciones en primera instancia. Si durante la evaluación de los daños se demuestra que el inquilino ha provocado, por acción u omisión, el citado incendio, la compañía podrá reclamar al inquilino parte de los gastos o su totalidad. ¿Cuál es la responsabilidad del inquilino en un incendio dentro de una vivienda alquilada? La aseguradora del propietario puede reclamar los gastos al inquilino si considera que este ha tenido responsabilidad en el siniestro. La ley indica que el inquilino o arrendatario es responsable, en general, del deterioro que tenga la vivienda arrendada durante su estancia en ese inmueble y también señala que el arrendatario es responsable del deterioro que puedan originar todas las personas que viven en esa vivienda. El inquilino, por tanto, asume la responsabilidad de mantener la casa en buen estado. En cualquier caso, el primer paso siempre es efectuar la reparación independientemente de las posibles reclamaciones posteriores.•

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ÓSCAR FERNÁNDEZ, CEO de HideTech y especialista en dómótica

“La casa atenderá tus necesidades y deseos sin tener que programarla previamente” por MARC ALCARAZ

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SCAR FERNÁNDEZ ES UN APASIONADO DE la tecnología. Ha dedicado toda su vida profesional a idear las mejores soluciones para implementar la tecnología en los hogares y hacer de estos un lugar mejor. Investiga y estudia para adivinar las novedades que vendrán, pero asegura que la casa del futuro aprenderá con nuestro día a día y será capaz de anticiparse a nuestras peticiones. Nos hará el café por la mañana y hará la compra sin que nosotros tengamos que intervenir.

“Nuestro hogar nos hará el café y la compra semanal sin que nosotros tengamos que intervenir”

¿Cómo será la casa del futuro? ¿O hay que decir la del presente? Será muy intuitiva. De hecho, en parte ya podemos decir que es, en parte, la casa del presente porque la domótica está muy avanzada y ya podemos vivir en casas inteligentes. La revolución viene de la capacidad de aprendizaje que tendrá. Nuestra casa aprenderá con nuestros hábitos cotidianos, con nuestro día a día y, por tanto, la casa ha de reconocer tus hábitos para poder tomar decisiones sin que ni siquiera tengamos que dar órdenes o programar nuestros aparatos tecnológicos. Pero,¿en qué se traduce esto? ¿Nos hará el café? Eso y mucho más. El futuro ya está aquí y consiste en que te despiertes por la mañana y las persianas suban inmediatamente. Y que cuando te levantes te prepare el café sin decirle nada. Y si es domingo, las persianas se levantarán más tarde porque la casa será capaz de diferenciar entre tus hábitos de los días laborables y los de tus días festivos. Y más cosas. Por ejemplo, será normal que el frigorífico detecte qué alimentos habituales se han agotado y los incluya en la cesta de la compra y efectúe esa compra. Esto ya es posible, pero el reto es hacerlo accesible a toda la población. Todo esto es habitual, pero no ha entrado todavía en las casas de la mayoría de la gente. La domótica, hasta ahora, se ha vendido muy mal.. No se habla demasiado de los enormes beneficios que aporta y se habla demasiado de técnica. La gente piensa que

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todavía es muy complicado implementar estas soluciones, pero la verdad es que es todo lo contrario. Es una herramienta que nos facilita la vida. Con tu voz puedes dar órdenes para activar la climatización, encender la luz o el televisor o pedir comida a domicilio. Y todo de la forma más cómoda posible. ¿Hay algo mejor? No hay nada más intuitivo. Hablaremos con la casa y con lo que hay dentro. ¿No nos volveremos locos? Todo avance tecnológico puede usarse de forma perversa, pero se trata de extraer todos los beneficios que puede aportar. No es muy normal hablar con un aparato, pero sí es ya normal para muchas personas dar órdenes de voz de la misma manera en la que usamos el ordenador personal o el teléfono inteligente. Esto nos parece normal. Estamos viviendo una revolución tecnológica en el hogar. Todo es posible. La tecnología no dice que no a nada. Hace ya tiempo que nos estamos acostumbrando a interactuar con los asistentes virtuales como Siri o Alexa. El próximo paso es convertir en normal que estos asistentes controlen parte de la casa, empezando por lo más fácil como puede ser controlar la iluminación o el clima. Pero nos podemos llegar a olvidar de que estamos ante un robot y no ante un humano. Es inevitable que haya rebrotes. tratar a cada paciente. Si perdemos la capacidad de control de la situación, el pronóstico es mucho peor. ¿Será la vacuna la solución a esta pandemia? Alexa y los otros asistentes no pueden sentir y eso nos diferenciará siempre. Con estos robots no pue-

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des tener una conversación profunda sobre política o deportes. Se basan únicamente en datos, en estadísticas, pero con el tiempo nos parecerá normal preguntarles acerca de todo, como ahora estamos haciendo con el buscador de Google de forma escrita. Y también cubren la necesidad de acompañar a las personas que están solas. En cierta forma pueden cubrir esa necesidad, especialmente en el caso de la gente mayor que está sola y encuentra compañía en este asistente, al igual que ahora ese lugar lo ocupa el televisor. Pero además les va a servir para estar en contacto con sus familiares y amigos de forma fácil, simplemente hablando y dando órdenes y sin el problema de tener que aprender a manejar un smartphone. Y también les servirá para conocer a personas que se hallan en su misma situación. ¿La domótica llega a gran velocidad o aún habrá que esperar para que sea algo común para la mayor parte de la población y de las viviendas? Todavía queda camino por recorrer. Hay que dar a conocer las comodidades que aporta. Si pensamos en un edificio de nueva construcción, debemos pensar obligatoriamente en incluir aportaciones que conviertan el inmueble en ‘inteligente’ porque nos beneficia a todos, ayuda a la sostenibilidad del planeta y nos permite ahorrar energía. En cuestiones de iluminación, climatización y seguridad ya existe un conocimiento bastante generalizado y, como decíamos antes, los asistentes virtuales ya se están colando en las casas y son populares. El Internet de las cosas es un próximo paso que también va a ayudar. Los electrodo-

CLEM ONOJEGHUO

mésticos ya incorporan en algunos casos la opción de conexión a Internet para renovar el software de la máquina o para interactuar automáticamente y efectuar acciones como la compra de comida o de las bombillas que no funcionan. Da la sensación que el consumo de entretenimiento sí está logrando que la tecnología entre en las casas. Es un fenómeno mundial de gran dimensión. La industria del entretenimiento ha dado un puñetazo en la mesa y ha entrado por la puerta grande de las casas. Especialmente las series, que ahora son las nuevas

películas de Hollywood, han propiciado la compra de tecnología para disfrutar del espectáculo. Otro factor que ha ayudado ha sido la generalización del teletrabajo que hace que la gente pase más tiempo en casa. La tecnología hace que la calidad de sonido y video sea cada vez más alta y la experiencia en casa se asemeja más a la experiencia de ir al cine. Esta es una tendencia imparable y que hace no solo referencia al entretenimiento porque esos Home cinema o esos equipos de música sirven también para otros usos como hacer videoconferencias, por ejemplo.

Esta tecnología inteligente esta cada vez más escondida en nuestro hogar. Se impone la filosofía hide tech que cuestiona el producto tecnológico audiovisual ordinario y apuesta por el producto sorprendente, impactante y vanguardista que permita integrarse en la decoración e incluso desaparecer. Es una tendencia al alza. Hay fabricantes que apuestan por diseños que quieren ser vistos y se integran en la decoración con elementos naturales como madera, mármol e incluso cemento y otros que buscan ocultar los altavoces o los monitores de televisión.

¿Será positiva esta invasión tecnológica de las casas? Hay que usarla de forma positiva para que nos haga la vida más cómoda. Un ejemplo de un uso beneficioso lo vemos en la gente mayor que vive sola. Llevan colgados un avisador que les permite pedir ayuda inmediatamente si la necesitan, podrán activar muchas funcionalidades de sus casas con simples órdenes de voz y será muy fácil para ellos comunicarse y ver a sus familiares, así como hacer la compra de alimentos o poder ver a su médico sin salir de casa. Ese es el camino adecuado a seguir.•

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El País Vasco y Navarra ofrecen las mayores deducciones de alquiler de vivienda La mayoría de las comunidades autónomas ofrece distintas desgravaciones a inquilinos menores de 30 años, entre otros colectivos. Eso sí, las cuantías de estas deducciones varían considerablemente de unas a otras, así como los requisitos (situación familiar e ingresos) para conseguirlas. El País Vasco es la comunidad que ofrece una mayor deducción por alquiler de vivienda habitual para este colectivo, en concreto del 20% de las cantidades satisfechas en el período impositivo anterior, con un límite de 1.600 euros anuales, según un estudio de la compañía 18 | mediarioDOSSIER

especialista en Defensa Jurídica ARAG. Esta bonificación triplica la de Andalucía y quintuplica las que se pueden conseguir en Cataluña y Galicia. En segundo lugar, figura Navarra con 1.200 euros de tope, seguida de Madrid con 1.000. Entre las regiones menos favorables para los jóvenes que viven de alquiler se encuentran Cantabria, Cataluña, Extremadura, Galicia y La Rioja donde la deducción máxima es, en general, de 300 euros para una persona soltera menor de 30 años que presente la declaración de manera individual. El estudio de la compañía plantea

EDUARDO KENJI AMORIM

Un estudio de ARAG sobre inquilinos menores de 30 años recoge las diferencias entre Comunidades Autónomas a la hora de bonificar el alquiler

el caso hipotético de una persona soltera menor de 30 años que cuenta con unos ingresos brutos anuales de 19.000 euros y paga un alquiler por su vivienda de 700 euros mensuales, lo que equivale a 8.400 euros al año. La mayoría de las comunidades benefician a los inquilinos jóvenes a la hora de hacer su declaración de la Renta, igual que a otros colectivos como personas con discapacidad o mayores, siempre que tengan una determinada renta. El límite de edad de los más jóvenes para recibir bonificaciones se extiende hasta los 35 y 36 años. No obstante, también hay algunas

comunidades que no contemplan ninguna deducción a los inquilinos, como sucede en Aragón, Murcia, y en Ceuta y Melilla, según el caso hipotético que plantea ARAG. De hecho, en Aragón, la desgravación sólo es posible si se tiene un contrato de alquiler con opción de compra de vivienda habitual vinculado a determinadas operaciones de dación en pago. Finalmente, respecto a las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla no tienen deducciones propias como en las Comunidades Autónomas. No obstante, como aclara la abogada de ARAG, Melisa Sáez, “pese a

que no existe una deducción específica para los inquilinos, cuentan con una por rentas obtenidas allí”. Requisitos por regiones También hay diferencias en los requisitos de renta máxima anual para poder desgravarse en la Renta. Entre las que los aplican, Navarra es la menos exigente, al poner el límite en 30.000 euros al año o 60.000 en el caso de tributación conjunta con la pareja, seguida de la Comunidad Valenciana (30.000 y 50.000, respectivamente) y Madrid (25.620 y 36.200, respectivamente). mediarioDOSSIER | 19

Biblioteca 5 libros imprescindibles para desarrollar un negocio Los 7 hábitos de la gente altamente efectiva. Edición revisada y actualizada Richard H. Thaler / Editorial Booket

Un clásico actualizado que todo el mundo debería leer. Se trata del libro fundamental en la historia del management. Ha vendido más de 25 millones de ejemplares y sigue siendo un best seller. Covey da las pautas para el crecimiento personal. Su método es claro: un cursillo dividido en siete etapas que el lector deberá comprender y poner en práctica, adaptándolas a su personalidad y aplicándolas libremente en todos los ámbitos de la vida empresarial.

Rompe la barrera del no Chris Voss / Editorial Conecta

Chris Voss, prestigioso ex negociador internacional del FBI y especialista en negociar en secuestros con rehenes, nos cuenta su revolucionario método de negociación y enseña como las tácticas para negociaciones duras son aplicables en múltiples aspectos de nuestras vidas.

El método de Lean Startup Eric Ries / Deusto

Rotundo éxito en las listas de best sellers de The New York Times y de The Wall Street Journal, supone un nuevo enfoque que pretende cambiar la forma en que las empresas crean y lanzan sus productos. Eric Ries define una startup como una organización dedicada a crear algo bajo condiciones de incertidumbre extrema. Esto se cumple tanto para aquellas personas que trabajan en el garaje de su casa como para un grupo de profesionales experimentados de una de las empresas que aparecen en el ranking 500 de la revista Fortune.

La semana laboral de 4 horas Timothy Ferris/ RBA

Más empleados del sector en Madrid Madrid concentra casi el doble de empleados del sector de las finanzas y de los seguros que Barcelona y esta tendencia se ha agudizado durante la pandemia. Se calcula que en Madrid hay actualmente alrededor de 110.000 trabajadores en el sector que engloba banca, servicios financieros y aseguradores. En la provincia de Barcelona la cifra de empleados ha caído desde es emomento en casi un 20%, mientras que en la provincia madrileña ha habido un incremento del 3%. Uno de los motivos de esta evolución es que las fusiones con las cajas han afectado muchísimo más a Barcelona y ya se sabe que toda fusión lleva adherida una reducción de plantilla.

Desciende el número de ahorradores Los datos facilitados por UNESPA acerca de la evolución del seguro de Vida indican que se ha producido un descenso del 10% en el número de asegurados en productos de ahorro para la jubilación, mientras que ha crecido en un 12% el número de clientes de unit-linked y en un 2,4 el de clientes de Capitales Diferidos. Pero estos crecimientos no compensan la caída del 38% del número de asegurados de Rentas Vitalicias y Temporales, el producto que cuenta con la mayor cartera de clientes.

Sorprendente libro que puede hacerte reflexionar profundamente. Olvídate de la jubilación y deja de aplazar tu vida: no hay ninguna necesidad de esperar y sí muchas razones para no hacerlo, sobre todo en momentos económicamente imprevisibles. Si tu sueño es dejar de depender de un sueldo, viajar por el mundo a todo tren, ingresar mas de 10.000 euros al mes, o simplemente vivir mas y trabajar menos, este libro es la brújula que necesitas.

Nunca te pares. Autobiografía del fundador de Nike. La historia jamás contada acerca de la creación y posterior éxito de Nike, la marca deportiva más popular del planeta. Phil Knight, fundador de Nike, relata la autentica historia de la empresa que fundó en 1962 y cuyo logo ha llegado a ser un símbolo global: el icono más reconocido en todo el mundo. Todo empezó con 50 dólares y una idea sencilla: importar calzado deportivo económico y de gran calidad desde Japón. 20 | mediarioDOSSIER

JP VALERY

Phil Knight / Editorial Conecta

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Comunicando Una selección de frases relacionadas con el mundo de los seguros y con temas actuales de interés general.

. “Siempre he creído que nuestro mañana será mejor que nuestro hoy. Pero también soy realista, y sé que solamente con creer y esperar no lograremos nada. Hacer cosas es lo que importa ”. Michael Bloomberg Ex alcalde de Nueva York y fundador del canal de noticias económicas Bloomberg

“Actuar más sobre las causas que sobre las consecuencias, es la filosofía que prima en nuestros fines fundacionales, que van encaminados a la mejora de las condiciones de vida de las personas”. Ignacio Baeza Vicepresidente de Fundación Mapfre

“La pandemia ha cambiado completamente las reglas del juego en lo que se refiere al uso que hacen los clientes de su vivienda˝. Antonio Tejero Batista Director de Riesgos Diversos de Catalana Occidente

“Alguien que verdaderamente vale para escuchar, valorar, juzgar y proponer, debe ser corredor de seguros, porque el seguro le necesita”. Pilar González de Frutos Presidenta de UNESPA

“Lo llamativo de la deuda española es la rapidez con la que ha crecido”. Antonio Pedraza Presidente de la Comisión Financiera del Consejo General de Economistas

“La transformación de la gestión del siniestro hacia una mayor digitalización es imparable. Las nuevas tecnologías permiten hoy una agilidad y experiencia cliente sin precedentes”. José Antonio Molleda Management and Innovation Home Assistance de Allianz Partners 22 | mediarioDOSSIER

“Nos tenemos que preparar para la próxima pandemia. No será la última” Bill Gates Fundador de Microsoft

“Los seguros de vida-ahorro deberán depender menos de incentivos fiscales.“ Sergio Ávarez Camiña Director General de la DGSFP

“Amazon maximiza sus ganancias a expensas de terceros vendedores y consumidores, al tiempo que daña la competencia, sofoca la innovación e inclina ilegalmente el campo de juego a su favor”.

“Tenemos capacidad, fortaleza financiera y recorrido dentro de nuestra disponibilidad y solvencia para invertir más, y lo haremos de manera muy serena, aprovechando oportunidades y tratando de generar valor para el accionista.“ Antonio Huertas

Karl Racine Fiscal general del Distrito de Columbia

Presidente de MAPFRE

“La brecha entre la salud que se

puede alcanzar y la que podemos pagar con dinero público es cada vez mayor”. Ignacio Abásolo Catedrático y doctor en Economía y máster en Economía de la Salud por la Universidad de York

“A pesar de haber sido infectados ya y de haber sufrido la Covid-19, los jóvenes pueden contraer el virus de nuevo y todavía pueden transmitirlo a otros. Este es un punto importante a conocer y a recordar a medida que se van administrando las vacunas”. Seth M. Glickenhaus Investigador del Hospital Monte Sinaí

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ENTREVISTA

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“SOMOS EL ÚNICO LUGAR DE LA TIERRA EN EL QUE EN UNA SOLA PÓLIZA EL CLIENTE ESTÁ CONTRATANDO DOS SEGUROS” ALEJANDRO IZUZQUIZA Director de Operaciones del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) Por Enric Freire

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N EL SECTOR asegurador existe una reconfortante y merecida unanimidad a la hora de reconocer los méritos profesionales y la amabilidad de Alejandro Izuzquiza. Incansable divulgador del papel del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), siempre busca un hueco en su apretada agenda para acudir a un evento a dar una charla sobre el funcionamiento de la institución, o responder al mail o la llamada de un periodista interesado en conocer datos sobre la última tempestad o golpe de mar. No importa la hora. Izuzquiza siempre responde con claridad y con un orgullo que no tiene ninguna intención en disimular sobre lo que significa el CCS, en el que lleva ya dos décadas. Después de dos años en los que, desde el punto de vista de la siniestralidad, ha pasado de todo, hemos querido conocer la opinión de Izuzquiza sobre la situación del Consorcio, el impacto de la y, como no, sobre el futuro Dentro del sector asegurador nadie pone en duda el valor de una institución como el Consorcio. ¿Cree que la labor de esa institución es conocida y valorada en la sociedad? Nuestra labor es mucho más conocida y mucho más reconocida ahora que hace un par de décadas, cuando llegué al CCS procedente de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Ha llovido mucho y con intensidad desde entonces y en muchas partes; no han sido infrecuentes las tempestades severas de viento ni las DANA; y hemos tenido un terremoto en Lorca que nos dio mucha

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“El CCS en remoto demostró su capacidad de adaptación y gestionó las indemnizaciones como si no hubiera habido restricciones” notoriedad. Yo creo que ahora no somos unos desconocidos. Los asegurados, a los que encuestamos al terminar de gestionar una siniestralidad de riesgos extraordinarios, manifiestan, como respuesta a la primera pregunta de la encuesta, que sí conocían la existencia del CCS antes del siniestro en más del 65% de los casos; en bastantes zonas, incluso más del 80% de los encuestados ya nos conocían. Y en el ámbito del seguro del automóvil, las asociaciones de víctimas de accidentes de tráfico nos conocen y nos expresan la magnífica opinión que tienen de la orientación con la que desarrollamos la gestión de las indemnizaciones. Aunque también es verdad que mucha gente me dice que, con la trascendencia social que tienen nuestras múltiples funciones, deberíamos ser mucho más conocidos. Pero tampoco tratamos de saltar a la fama; yo me

conformo con la notoriedad que tiene el CCS en estos momentos, porque nadie que tiene derecho a una indemnización del CCS la pierde porque el afectado no sepa de nuestra existencia ¿No debería el sector asegurador dar más relevancia social al papel del Consorcio? Yo creo que los agentes y corredores de seguros profesionales deberían dedicar dos o tres minutos –no pido más- a explicar a sus clientes, al contratar su seguro, que somos el único lugar del planeta Tierra en el que en una sola póliza el cliente está contratando dos seguros, dos, y que uno de los dos se concierta con una entidad pública que se llama CCS, que les va a sacar de serios apuros en casos de inundaciones, embates de mar o tempestades de viento extraordinario, fenómenos que se producen todos los meses en Es-

FROSINA POLAZAREVSKA

““El sector asegurador está siempre a la altura –y muy por encima de la mediaen las circunstancias difíciles” paña, sin contar otros riesgos que todos tememos y tenemos en mente, como los terremotos o los atentados terroristas. En esos tres minutos cabe, además, la explicación de cómo en los demás países la cobertura de estos riesgos es muchas veces difícil cuando no prohibitiva. Me consta que los mediadores de seguros aprecian de veras nuestra existencia y nuestra labor, y a través de esta breve explicación del CCS mostrarían a los clientes una imagen más completa y más sólida del seguro español. Parece que últimamente al Consorcio se le acumula el trabajo en forma de siniestros diversos que entran dentro de sus competencias ¿Cómo han manejado esta situación durante la pandemia? - Ha sido una etapa muy complicada la que hemos vivido, pues se

ha juntado una histórica carga de siniestros con la declaración del estado de alarma en marzo de 2020 y la paralización de las actividades presenciales. Ha sido durísimo, pero estamos muy satisfechos y hemos salido tremendamente reforzados. De un día para otro todos los tramitadores pasaron a gestionar una espectacular carga de trabajo desde sus casas; y los peritos dejaron de realizar visitas presenciales. Actuamos con mucha cautela con el fin de que ni los asegurados ni nuestros colaboradores se expusieran a riesgos en su salud. Pero nos adaptamos al trabajo en remoto en escasos días. De hecho, en los meses de marzo y abril, los dos meses de la época más difícil, tramitamos, peritamos y pagamos más siniestros que durante los meses previos a la declaración del estado de alarma. El CCS en remoto demostró su capacidad de adap-

tación y gestionó las indemnizaciones como si no hubiera habido restricciones y hubiéramos podido seguir con la actividad presencial. La solidez de nuestras aplicaciones informáticas y el hecho de que el CCS desde hace ya años gestione las decenas de miles o incluso cientos de miles de siniestros anuales por medios telemáticos sin soporte papel hizo que estuviéramos preparados –sin ser completamente conscientes- para afrontar una situación de pandemia sin menoscabo alguno de nuestra actividad. ¿Cómo se ha gestionado una situación como la generada por la tormenta ‘Filomena’? El CCS ha asumido el efecto inundación de ‘Filomena’, que se ha limitado a 10.000 siniestros con un coste de 9 millones de euros. El efecto nieve ha sido el más importante y las nevadas no se encuentran en la relación legal de riesgos extraordinarios. Nos queda saber si los vientos que acompañaron Filomena alcanzaron o no alguno de los umbrales legales que definen la Tempestad ciclónica atípica (TCA). Por la información provisional de la que disponemos ahora mismo al responder esta pregunta, la TCA se produjo en algunas de las islas del archipiélago canario. ¿Cuál es el papel de los mediadores de seguros a la hora de contribuir a gestionar una situación catastrófica en la que se acumulan los siniestros? El papel es esencial. En una situación crítica, de desconcierto colectivo, el mediador de seguros profesional distingue entre el siniestro que debe dirigir hacia la aseguradora (vgr: el de lluvia o el mediarioDOSSIER | 27

de granizo) y el que debe dirigir al CCS (vgr: el de inundación, el de embate de mar o el de terremoto). Y en el caso de vientos, sabe que debe derivar el siniestro siempre a la aseguradora y no al CCS, y que será después, cuando se disponga de los mapas de velocidades de viento elaborados por la AEMET, cuando el CCS reembolse a las aseguradoras las indemnizaciones que hubieran anticipado en las zonas que finalmente sean de vientos o tornados de TCA. Fijaos en la diferencia que puede haber entre un colectivo de miles de asegurados bien dirigido y ese mismo colectivo sumido en el caos. Es abismal. Por eso afirmo categóricamente que el papel que juegan los mediadores de seguros en estas situaciones es capital; que los mediadores de seguros –y no sólo cada uno de ellos, sino también sus Colegios- conozcan bien el CCS, su normativa legal, sus procedimientos de trabajo y sus criterios aporta en la práctica un beneficio inmenso para nuestros comunes clientes asegurados en una situación de catástrofe. ¿Cómo calificaría la relación entre los mediadores y el Consorcio? ¿Hay margen de mejora? Desde el punto de vista institucional, es inmejorable y poco margen de mejora hay ya a estas alturas, después de bastantes años en los que hemos venido cultivando con muchísimo mimo por ambas partes una relación fluidísima y de mutuo entendimiento con el Consejo General, con el CECAS, con los distintos Colegios provinciales, y con ADECOSE, Fecor, E2K, Cojebro, Espabrok, Anacose, Aprocose o AEMES, por citar asociaciones con las que mantenemos frecuentes y magníficas relaciones. Es en los casos de siniestros particulares, con la intervención de mediadores de seguros concretos, cuando en ocasiones apreciamos algunas diferencias en los argumentos o en las interpretaciones que mantienen respecto a los que debemos mantener en el CCS. ¿Cómo valora el comportamiento del sector asegura28 | mediarioDOSSIER

dor durante este difícil 2020? ¿Cree que se ha estado a la altura de las circunstancias? El sector asegurador está siempre a la altura –y muy por encima de la media- en las circunstancias difíciles. Lo estuvo con la crisis económica de 2008 y lo ha estado ahora con muchas iniciativas sectoriales (como el aseguramiento colectivo de los sanitarios, la atención sanitaria y hospitalaria a afectados por Covid-19 o las facilidades para el pago de primas del seguro y los recargos del CCS) y con muchas otras adoptadas de forma individual por aseguradoras o grupos de ellas. Es una actitud inherente a las personas y a las entidades de un sector que lleva en su ADN la preocupación por el infortunio y la satisfacción por tener un objeto social consistente en resarcir a quien sufre daños y pérdidas. ¿Le sorprendió que se mantuvieran las coberturas, por ejemplo, del seguro de salud o decesos, a pesar de que en muchos casos existen cláusulas de exclusión por pandemia? Los daños personales, materiales y consecuenciales que genera una pandemia no son asumibles por el seguro. Tienen una proyección que es, por definición, planetaria, lo que es incompatible con los principios básicos de una protección aseguradora. Es injusto o propio de ignorantes, según los casos, mirar al seguro como el remedio o el atenuante de todos los males de la humanidad. El hecho de que el sistema asegurador no pueda afrontar los daños de todo tipo que generan las guerras o las pandemias no es, a mi juicio, ningún síntoma de debilidad del sistema ni le desprestigia en absoluto. Dejémoslo claro y no lo digamos acomplejados. Pero frente a lo que es imposible, el seguro en cambio sí puede adoptar algunos criterios flexibles en favor del asegurado como lo ha hecho afrontando casos límite, en el ámbito de la salud y de la vida, en esta tragedia que hemos padecido todos. No me ha sorprendido esa actitud. Es muy loable, pero no me ha sorprendido;

“Desde el punto de vista institucional, la relación entre el Consorcio y los mediadores es inmejorable y hay poco margen de mejora” conozco al sector asegurador español y a sus “habitantes” y, como decía antes, está muy por encima de la media. Lo que resulta evidente es que, aunque no se aumentaran en el futuro los riesgos catastróficos que atiende el Consorcio, parece evidente que la siniestralidad está condenada a crecer a causa de las consecuencias del cambio climático y la inestabilidad social, por citar las dos variables con mayor influencia. ¿Está el Consorcio preparado desde un punto de vista operativo para poder atender este incremento de su actividad? El CCS ha gestionado más de 100.000 siniestros entre las inundaciones del verano de 2019, la histórica DANA de septiembre de ese año y las sucesivas tempestades de noviembre y diciembre de 2019 y la borrasca ‘Gloria’ de enero de 2020. Y por lo que sabemos a través de los resultados de las encuestas telefónicas a los asegurados que encargamos a una empresa especializada, sobre la base de selección de muestras muy representativas estadísticamente, lo ha hecho de forma satisfactoria o muy satisfactoria a juicio de los asegurados. Es verdad que en lo sucesivo podrían presentarse situaciones de más impacto aún, para lo que debemos estar preparados. Esto es algo que precisamente estamos en estos momentos calibrando, no sólo internamente, sino también en conjunción con UNESPA y las entidades aseguradoras. La gestión de, por ejemplo, la TCA ‘Klaus’ de 2009 –que superó los 270.000 siniestros- o de la borrasca ‘Gloria’ de 2020 –en la que muchas aseguradoras colaboraron con el CCS en la fase pericial-, son

muestras de la fortaleza de la colaboración público-privada, de la que tanto se habla desde hace poco, pero que es consustancial desde hace muchísimo al CCS. ¿Desde el punto de vista económico, tiene el Consorcio los recursos necesarios para atender estas necesidades crecientes? El CCS es una institución pública que está gestionada de una manera muy rigurosa y profesional y con unos gastos de gestión reducidísimos. Se han aprovechado los años buenos para ir constituyendo una reserva de estabilización que actualmente se acerca a los 9.000 millones de euros. Tiene una solidez económica indudable. No es concebible que no tenga semejante solidez una institución pública que está ideada precisamente para dotar de estabilidad al sistema asegurador español. Los papeles están muy bien repartidos: el protagonismo diario lo asume el seguro privado, a quien corresponde la cobertura permanente de los riesgos que podríamos llamar estándar; pero ese protagonista habitual sabe –y valora- que excepcionalmente el protagonismo se transfiere al CCS público, lo que permite al seguro privado “desentenderse” en gran medida de situaciones extraordinarias. ¿Será necesario introducir algún factor de corrección para poder responder a una siniestralidad creciente tanto en el

número de casos como en el volumen de las indemnizaciones? Si lo fuera, se hará. Tenemos 66 años de historia a nuestras espaldas y a lo largo de su vida, el CCS ha ampliado o matizado coberturas, ha modificado sus recargos o sus franquicias, y ha sabido, en suma, adaptarse a los cambios sociales y económicos. Lo ha hecho sin alterar su naturaleza pública ni su fundamento de compensación entre riesgos. Por todo ello, sí veo claro que el CCS responderá a eventuales etapas con incremento en el número de siniestros y en el importe de las indemnizaciones. Los siniestros ponen a prueba si estamos bien asegurados y el Consorcio es un testigo privilegiado de esta realidad. ¿Qué opinión tiene al respecto? En general, observo un buen nivel de aseguramiento. Mejoraría la redacción y la claridad de algunas pólizas de seguro que, o bien no delimitan el riesgo con precisión, o están diseñadas para realidades distintas a las que se quieren asegurar. El problema es más evidente en los siniestros que tiene que asumir el CCS, porque nosotros no intervenimos en la contratación del seguro y, en ocasiones, quienes sí intervinieron nos insisten en que las verdaderas intenciones eran asegurar esto y lo otro y lo de más allá; o mantienen que la redacción de determinado artículo o párrafo de la póliza de seguro es clara, no tiene vuelta de hoja y tiene una lógica que nosotros, ni con la mejor de las intenciones, no vemos de ninguna forma. Gajes del oficio a los que estamos acostumbrados, que ponen de relieve que en algunos casos habría que hacer un esfuerzo por

“El sector asegurador está siempre a la altura y muy por encima de la media en las circunstancias difíciles” mediarioDOSSIER | 29

Pensando en tu salud

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FOTOS FACILITADAS POR ALEJANDRO IZUZQUIZA

““En mi actividad profesional internacional –que es habitual- compruebo permanentemente el interés y la curiosidad que despierta el CCS”” redactar mejor y por asegurar con más precisión. ¿Teme que la crisis económica pueda aumentar el infraseguro? No lo temo; lo constato. En épocas de crisis, el ciudadano afectado recorta, por ejemplo, en ocio y también en servicios que no son estrictamente indispensables. Y cuando tiene que decidir sobre su aseguramiento, lo reduce; a veces no puede renovarlo. Es lo más natural. Muchas veces vemos, por ejemplo, que un negocio sigue con su cobertura de daños materiales, pero que ha prescindido de su cobertura de pérdida de beneficios. Y si se trata de la vivienda o de la comunidad de propietarios, las estrecheces se trasladan a una desactualización de capitales asegurados o a una eliminación de la cobertura de inhabitabilidad. También las coberturas de

las segundas viviendas son a veces más parcas. Por supuesto que a eso se añade, en épocas difíciles, retrasos en el pago de la prima, de la misma forma que se retrasan otros pagos. ¿El Consorcio sigue siendo un modelo observado por otros países? Es un modelo admirado fuera de nuestras fronteras. En mi actividad profesional internacional –que es habitual- compruebo permanentemente el interés y la curiosidad que despierta el CCS. Es un placer explicar el CCS en conferencias fuera de España. Y reconozco cómo me encanta escuchar en el auditorio o entre mis colegas extranjeros frases o preguntas muy frecuentes en las pausas para el café del tipo de “¡no me diga Mr. Izuzquiza que se ocupan también de asegurar vehículos rechazados por el seguro privado!¿y

lo hacen de forma inmediata por teléfono o internet?” o “¡¿de verdad que en España ese es el precio de la cobertura de terremoto y que ese importe incluye, además, inundación, tempestades de viento severo y terrorismo?!”. Y, por cierto, es tremendamente gratificante observar las caras del auditorio cuando escuchan cómo se señala con toda la contundencia del mundo que las relaciones entre el CCS público y el seguro privado son fluidas, naturales, de colaboración y entendimiento mutuo; y que el CCS se encuentra presente en todas las iniciativas –que son muchísimas- del seguro español, y que el seguro privado participa en el Consejo del CCS público. Da gusto explicar estas fortalezas del seguro español fuera de España. ¿Se imagina cómo sería el sector asegurador español si no existiera el Consorcio? ¿Qué impacto tendría para las compañías y para la sociedad? Personalmente no me lo imagino, la verdad. El CCS funciona y lo hace desde hace décadas y, además, cada vez más coordinado con el seguro privado. Su fundamento –la mutualización de los riesgos- permite que todo asegurado disponga de una cobertura cierta, estable y dotada de seguridad jurídica a precios razonables –precios que el CCS ha ido disminuyendo en los últimos años al tiempo que ha ido aminorando las franquicias a cargo del asegurado-. El CCS aporta tranquilidad a aseguradoras, a mediadores de seguros y a asegurados. Su configuración pública es la adecuada para complementar al seguro privado. Aporta riqueza de matices al sistema asegurador. La naturaleza pública dota a la institución de un equilibrio y de un sentido de la equidad que me parece que facilita mucho la gestión de las indemnizaciones en los casos de desastres colectivos habitualmente generadores de climas de desasosiego entre la población.• mediarioDOSSIER | 31

William Stemp, responsable de Desarrollo de Negocio de Berkley en Cataluña, Aragón y Baleares

“La Responsabilidad Medioambiental es una laguna muy grande en el conocimiento de los mediadores”

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ILLIAM STEMP Responsable Desarrollo de Negocio de Berkley en Cataluña, Aragón y Baleares, responde a las preguntas de Mediario News y Mediario Dossier sobre los riesgos medioambientales. - ¿Existe entre las empresas españolas, por lo general, una buena cobertura aseguradora para hacer frente a este tipo de riesgos? El mercado tiene muchas opciones de cobertura en cuanto a la Responsabilidad Medioambiental. Es como todo, puedes elegir bien o mal, barato o caro. Pero opciones hay. - ¿La mediación está preparada, en general, para ofrecer un correcto asesoramiento en responsabilidad medioambiental? Me parece que la mediación necesita mucha orientación, no solo a nivel técnico sino también a nivel comercial. La Orden Ministerial, sobre todo en lo que se refiere al grupo de actividades de Prioridad 3 que entra ahora en octubre 2021, ha hecho que la mediación empieza a mirar con más enfoque el mundo de la Responsabilidad Medioambiental. Pero la sensación que me da es que mucha gente está muy perdida, y lo que no sabe, no vende. Es una laguna muy importante en el conocimiento de los corredores y quizás más importante, un numero muy alto de empresas que están expuestas sin protección. - ¿Qué aporta la especialización a 32 | mediarioDOSSIER

la rentabilidad de los negocios de mediación de seguros, según su experiencia? Es un hecho que la especialización en riesgos menos comunes (Caución, R. Medioambiental, D&O) es rentable. Es rentable por los pocos recursos que se requiere en cuanto a mantenimiento, el alto nivel de comisión que se suele dar y sobretodo por el tiempo que queda en la cartera del corredor, que es un promedio de unos 8 años. Si añadimos que los siniestros son muy infrecuentes (es sí, de mucha intensidad), ¡¡¡es casi la línea de negocio perfecta!!! - ¿De que manera ayuda Berkley a la mediación a mejorar sus conocimientos sobre este tipo de riesgos? Desde Berkley, nuestro lema es “hacer todo fácil”. Quiere decir que simplificamos todo para el corredor, no solo a nivel practico, sino a nivel comercial. Nuestro propósito no es ahogar al corredor con la parte técnica, sino separar lo más importante de la Ley, la parte técnica, siniestros y las coberturas y hacerlo fácil de digerir. Todo ello, con la idea de que el mediador lo pueda en-

tender y explicarlo a su cliente con sus propias palabras. - ¿Qué novedades ha introducido Berkley en los productos de esta línea de negocio? Las novedades que hemos introducido en esta línea de negocio no tienen que ver con producto como tal; nuestro producto siempre ha sido el que es: competitivo (dado que no sublimita nada de las coberturas de la Ley 26/2007). Lo que sí que estamos trabajando a consciencia es la transmisión del hecho de que no es la actividad específica de una empresa que puede ser el factor diferencial en un siniestro de medioambiente, sino su ubicación. Ello no quiere decir que las empresas que pueden contaminar por actividad no sean susceptibles por su geografía; quiere decir que las empresas que no pueden contaminan por actividad sí lo pueden hacer por su geografía. Este hecho cambia por completo las reglas del juego y hace que todas las empresas sean el blanco de un posible siniestro de medioambiente, y peor aun: cuando menos lo esperan. Y son siniestros que no se pueden controlar..•

mediarioDOSSIER | 33

DOSSIER

¿

DÓNDE ESTAMOS 34 | mediarioDOSSIER

?

Tras un año atípico, la industria aseguradora intenta recuperar una cierta normalidad

FOTO: ULISES BAGA

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Tiempos de cambios La industria aseguradora intenta adivinar cuál es el camino correcto después de la pandemia

C

ÓMO HEMOS y otras catástrofes vividas en el munC A M B I A D O ! do durante 2020. Esto es muy visiHace apenas poco ble en el mercado norteamericano, más de un año no que muchas veces actúa como refepodíamos sospechar rente para el resto de economías occómo iba a evolucio- cidentales. La masiva cancelación nar el mundo. La pandemia de CO- de eventos, la caída de los principaVID-19 y sus consecuencias econó- les indicadores económicos, el ciemicas han alterado dramáticamente rre de comercios y restaurantes y la las necesidades, las costumbres y las incertidumbre provocaron una caíexpectativas de consumidores, tra- da general en el primer semestre de bajadores y marcas. Además, han 2020, momento en que el mundo obligado a acelerar la transforma- acababa de entrar en shock. En Esción digital del tados Unidos se sector que las calcula que las POR aseguradoras, pérdidas causaen su mayodas por la panría, han sabido demia solo en el Marc Alcaraz completar en primer semestre Enric Freire tiempo récord. rozaron los siete Pese a ello, es evidente que las com- mil millones de dólares. pañías deberán superar en los pr- La crisis plantea una serie de desaóximos meses muchos obstáculos fíos únicos. Teniendo en cuenta el inherentes a la crisis sanitaria que fortísimo impacto de la pandemia amenazan el ritmo de crecimiento en el empleo, la actividad emprey la rentabilidad en 2021 y 2022. sarial y el comercio y la certeza de Lo mismo es extensible a los prin- que la crisis no ha remitido demacipales ramos, como el de hogar y siado a nivel global, parece evidenmultirriesgos. te que las consecuencias de la crisis Precisamente, este es uno de los ra- todavía van a tener protagonismo mos más afectados por la pandemia durante muchos meses. El grado de 36 | mediarioDOSSIER

LA COVID-19 HA OBLIGADO A ADAPTARSE EN TO

DOS

LOS RAMOS Y EN TODOS LOS PRODUC

TOS

afectación es diferente en cada caso y los cambios a realizar dependen de factores diversos. La mayoría de las compañías ya tienen preparados planes de continuidad para situaciones de crisis, pero probablemente no consiguen adivinar todas las variables desconocidas e inmediatas provocadas por una crisis insólita como es la del COVID-19. Los planes de contingencia típicos describen cómo mantener la efectividad operativa después de eventos como desastres naturales, ataques cibernéticos o cortes de energía, entre otras causas de crisis, pero normalmente no se enfrentan a cuarente-

nas globales, cierres prolongados de comercios, restaurantes y escuelas y a las restricciones para viajar que suceden en caso de una emergencia de salud. El sector en general ha respondido al reto de la infección masiva de coronavirus con agilidad, responsabilidad y haciendo los deberes. Por ejemplo, el proceso de digitalización se ha acelerado y está prácticamente completado en muchos aspectos. Pero las perspectivas más optimistas señalan que hasta finales de 2022 las ventas no se acercarán al nivel pre-covid. El cierre de empresas de tamaño pequeño y la falta de trabajo de muchos autónomos ha castigado el número de operaciones en diversos tipos de seguros, aunque algunos ramos sufren más que otros. En el caso de autos, por ejemplo, el descenso de actividad ha provocado un descenso lógico de siniestralidad que ha ayudado a mantener la rentabilidad. En el caso de vida, en cambio, la crisis se compensa ligeramente en este ramo a consecuencia del temor que la pandemia ha provocado en muchas personas que han recuperado la conciencia de la vulnerabilidad de las personas en una situación tan extrema como la actual. La situación, sin embargo, sigue siendo delicada a causa de los tipos de interés bajos y de la baja rentabilidad.

DANIEL SCHLUDL

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EVOS LAS COMPAÑÍAS PREPARAN NU PRODUCTOS PARA SATISFACER LAS NUEVAS DEMANDAS DE LOS SEGUROS DEL HOGAR Y MULTIRRIESGO Enfocando el futuro La pandemia tiene todavía un largo recorrido por delante, pero ya se empieza a ver la luz al final del túnel y hay que prepararse para la vuelta a la normalidad (al menos a una cierta normalidad). Las compañías deben pasar por al menos tres estadios diferentes. El primero fue adaptarse a la nueva realidad y responder con solvencia. Eso se hizo con buena nota y, en general, se logró atender a los clientes y dotar a los empleados de un entorno propicio para desempeñar el trabajo con la misma eficacia que demostraban antes del confinamiento. El siguiente reto es recuperarse del enorme esfuerzo realizado y de los cambios experimentados en las cifras de ventas, rentabilidad e inversiones a causa del virus. Es necesario acelerar los procesos para volver a los niveles previos a marzo de 2020 para poder encarar la tercera fase, que consiste en recuperar el ritmo de crecimiento en ingresos y beneficios que tenían antes de este parón obligado. 38 | mediarioDOSSIER

El impacto financiero de la pandemia ha enfocado las acciones de respuesta aprobadas por las compañías. Una encuesta de Pwc realizada, en plena pandemia, con ejecutivos de primer nivel del sector asegurador indicó que el principal temor de los dirigentes aseguradores era la caída en el resultado anual de la compañía y el nivel de liquidez para los próximos años. El 71% de los entrevistados coincidía con esta respuesta. El resto de temores más citados fueron una posible recesión mundial (64%), la reducción de la productividad (41%), la disminución de la confianza del consumidor reduciendo el consumo (40%), las iInterrupciones en la

cadena de suministro (23%), dificultades financieras (19%), carecer de la suficiente información para tomar buenas decisiones (17%), los impactos en los impuestos (8%), los riesgos de ciberseguridad (5%), los riesgos de fraude (3%) y los riesgos de privacidad (2%). Lo cierto es que las compañías de seguros juegan un papel fundamental en tiempos de crisis y tensión económica con su rol de ayudar a empresas y particulares en sus oficinas o en sus hogares a gestionar los riesgos y amortiguar las pérdidas. Pero al mismo tiempo, en su papel de grandes inversores también son vulnerables a la volatilidad de los mercados financieros. Ahora es mo-

LA CRISIS PLANTEA UNA SERIE DE DESAFÍOS ÚNICO

S

Y LAS ASEGURADORAS DEBEN ESTAR PREPARADAS

DAVID BAYLISS

PARA AFRONTARLOS

mento de identificar las tendencias inmediatas de futuro para saber cuáles son los ejes fundamentales que van a regir en este nuevo contexto, una vez el peligro de pandemia se haya minimizado. Afrontar los problemas La situación extraordinaria vivida a causa de la progresión del virus en el mundo ha puesto en evidencia algunos potenciales problemas que las compañías deben afrontar sin dilación. Los diversos departamentos de las empresas han tenido que actuar para afrontarlos con rapidez. Para el departamento de comunicación el reto es evitar la posible pérdida de eficacia de las comunicacio-

nes, tanto internas como externas. Por una parte, hay que emitir mensajes claros que lleguen a clientes y empleados en estos momentos de crisis y estrés. La actual situación obliga además a estar atento a posibles episodios de ataque a la reputación de la compañía. Recursos humanos se hizo cargo del primer problema que afrontaron las compañías con éxito: el de implantar el teletrabajo como medida protectora de contagios. El proceso para resolver este problema fue eficaz en la mayor parte de los casos y, de hecho, la mejor prueba es que algunos cambios implementados van a persistir después de la pandemia. Las empresas y los trabajadores han descubierto otra for-

ma de trabajar y quedarse un par de días a la semana en casa va a ser una alternativa muy positiva para muchos. Hay que tener en cuenta que esta solución impuesta por el gran avance del virus se ha revelado eficaz, pese a que la mayor parte de la población (y por tanto de los empleados) estaba viviendo una situación de tensión y temor a causa de la pandemia. El lado positivo de esta trágica situación ha sido que la excepcionalidad ha permitido detectar fallos en los procesos operativos y de administración de las empresas y ponerles solución. Pero no ha sido fácil debido a que exige una gran flexibilidad para implantar nuevas normas de trabajo a velocidad supersónica. Otro elemento que puede originar un problema serio es el de sufrir un ciberataque. En medio de la tormenta que golpea a todos los sectores económicos no es descartable sufrir ataques en la esfera digital para lo que hay que reforzar la ciberseguridad. Para los encargados de IT y sistemas el trabajo se acumula porque, por otra parte, las remediarioDOSSIER | 39

LA ACELERACIÓN DE LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL ES UN ELEMENTO COMÚN

A

LA INMENSA MAY ORÍA

TIN MOSSHOLDER

DE LAS COMPAÑÍAS

laciones con proveedores y clientes son más difíciles y hay que reforzar los canales digitales. El cliente está más alejado y no resulta fácil contactarle en persona. Por eso, el peso de la actividad digital ha acelerado su tendencia al alza. Otro departamento que se halla en el punto de mira es el de atención al cliente porque aumentan las reclamaciones, especialmente las relacionadas con salud, viajes, cancelación de eventos, interrupción del negocio y problemas en la cadena de suministro. A la vez, la actividad en la web y a través del teléfono crece y pueden dejar en evidencia limitaciones o interrupciones operativas. La digitalización es una obligación. Una encuesta realizada por la consultora Deloitte con ejecutivos de compañías en todo el mundo indica que el 95% de los consultados afirman que sus compañías han acelerado el proceso de transformación digital. Obviamente, el departamento fi40 | mediarioDOSSIER

nanciero está muy exigido para intentar minimizar los efectos de la pandemia que, sin duda, han provocado muchos costes no previstos. Hay que cortar los gastos no esenciales y restablecer las prioridades. También muchas inversiones han quedado paralizadas o ralentizadas en esta nueva situación que tensiona especialmente a los departamentos de marketing y ventas porque tienen el reto de hacer que se note lo menos posible la crisis en cuanto a ingresos. La pandemia afecta a todos los trabajadores de las compañías y se hace necesario un esfuerzo de innovación general para encontrar nuevas soluciones a nuevos problemas. El objetivo común es estimular una recuperación lo más rápida posible e impulsar el crecimiento futuro. Para lograrlo, también es necesario analizar la gama actual de productos y analizar las nuevas necesidades del mercado. Es momento de

crear nuevos productos y de lanzar nuevas ofertas que sean más atractivas y, sobre todo, que aporten soluciones al cliente en estos tiempos de incertidumbre global. Esto es evidente en el ramo de seguros del hogar y multirriesgo, por ejemplo. Nadie descarta una nueva pandemia en los próximos años y para cuándo eso ocurra las compañías deben estar preparadas. Una de las pólizas más demandadas es la de interrupción de negocio. No resulta fácil generar producto de este tipo y hace necesaria la participación de las administraciones públicas, pero es una asignatura que el sector no puede dejar pendiente y que debe aprobar lo antes posible. Y en este contexto resulta crucial suministrar apoyo a corredores y agentes, algo que parecen compartir las hojas de ruta de la mayor parte de compañías. En la citada encuesta de Pwc, la mayoría de las aseguradoras señalaron que una de sus prioridades es proteger y apoyar a los agentes y corredores de diversas formas, desde la prospección para captar nuevos clientes hasta la gestión de ventas. Incluso muchos encuestados europeos citaron la ayuda financiera directa para los distribuidores con dificultades como su principal prioridad. Es una época difícil en todo el mundo. En Estados Unidos, la institución que agrupa a Agentes y Corredores de Seguros Independientes de América realizó una encuesta y la mitad de los consultados confirmaron que en 2020 tuvieron pérdidas y disminución de ingresos y el 70% se acogió a alguno de los planes de ayuda financiera en forma de préstamo o de subvención.•

mediarioDOSSIER | 41

ANALISIS

7

LAS 42 | mediarioDOSSIER

La implantación de tecnologías avanzadas, clave para mejorar la eficiencia y poder mejorar la oferta de productos

SEGURO DEL HOGAR Y MULTIRRIESGO

TENDENCIAS

CLAVE

FOTO: MAX KUKURUDZIAK mediarioDOSSIER | 43

Los seguros multirriesgo y su proceso de redefinición La implantación de tecnologías avanzadas, uno de los factores necesarios para mejorar la eficiencia y para poder incrementar el valor de la oferta de productos

POR

L

MEDIARIODOSSIER

OS SEGUROS MULTIRRIESGO se hallan, como casi todo, en una etapa de cambio. No solo la pandemia ha obligado a una revisión de este tipo de pólizas que protegen de múltiples riesgos a las propiedades, sino que ya antes de la llegada del virus ya se empezaba a ver

POSSESSED PHOTOGRAPHY

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una cierta evolución en la gama de productos de las aseguradoras. Varios factores se alinean para forzar este proceso evolutivo: la exigencia cada vez mayor por parte del cliente y la feroz competencia entre compañías obliga a una revisión constante de los productos que salen al mercado. A todo esto hay que sumar los cambios legislativos cada vez más estrictos y el terremoto provocado por el coronavirus. La suma de estas razones diversas converge en la obligación de estar constantemente alerta en busca de mejores ofertas para sa-

tisfacer a los clientes. No hace falta decir que la coyuntura actual en un contexto de bajos tipos de interés y con una crisis sanitaria mundial ha alterado el contexto y ha exigido a las compañías primar la eficacia en la operativa. La digitalización de procesos y la evolución constante de las nuevas tecnologías son un aliado inmejorable para reducir costes y ganar en eficiencia. La inteligencia artificial, el machine learning y el blockchain parece que han venido para quedarse y aportar soluciones a gran velocidad que están permi-

tiendo a las compañías sortear la crisis. Destacamos a continuación siete tendencias que protagonizarán el futuro inmediato de los seguros multirriesgo. 1- Métodos avanzados para evaluar riesgos y siniestros. La tecnología permite mejoras significativas en los modelos que se usan para cuantificar los riesgos y para evaluar los costes de siniestros, especialmente de las catástrofes naturales. 2- Más atención a la economía colaborativa. Se trata de una tendencia al alza y con cada vez más ejemplos en marcha. Esto provoca la creación de productos específicos para este tipo de riesgos. E incluso hay varias aseguradoras que han invertido directamente en negocios que siguen este modelo. 3- Inteligencia y aprendizaje artificial. Las compañías están implementando herramientas de inteligencia artificial y machine learning y están empezando a notar sus efectos positivos a la hora de optimizar todo tipo de procesos. 4- Mayor sensibilidad hacia la protección de datos. Los clientes son conscientes del peligro de ver cómo sus datos pueden caer en manos equivocadas. Las aseguradoras responden recopilando millones de datos, pero extremando las medidas de seguridad

FOTO: MERIC DAGLI

para garantizar que esa información recogida no abandona el ecosistema de seguridad de las compañías. 5- Más facilidades para las Insurtechs. Estas nuevas empresas tecnológicas han superado la fase inicial en que eran cuestionadas pro el mero hecho de ser jóvenes. Ahora tienen mayor facilidad para captar inversores y están penetrando con rapidez en el sector asegurador. 6- El mundo es de los gigantes. Las cuatro grandes compañías tecnológicas del mundo (Apple, Microsoft,

Amazon y Google) han estudiado durante años el sector asegurador, pero ahora ya no solo lo estudian sino que están empezando a operar. Tienen a su favor tres elementos importantes: el volumen ingente de datos en su poder; su gran capacidad de distribución de productos; y su inmenso poder financiero y económico. 7- Crecimiento del blockchain. Se trata de una tecnología en expansión, pero que ha sido reconocida ya por las compañías por la seguridad que ofrece y por su efectividad a la hora de minimizar el fraude. • mediarioDOSSIER | 45

El peso de la domótica en los seguros multirriesgo Los avances tecnológicos transformarán los seguros de hogar, entre otros, ofreciendo nuevas posibilidades y, a la vez, nuevos riesgos

L

A EFICIENCIA ENERGÉTICA se es un tema que preocupa sobremanera a todos los consumidores que cada vez contamos con más medios a nuestro alcance para poder ahorrar y, proteger así el medio ambiente. Uno de estos métodos es la domótica que, pese al coste de inversión que supone en algunos casos importante, posteriormente nos puede resultar muy útil y cómodo contar con un sistema que nos permite controlar muchos aspectos de la casa y de nuestro negocio. Pero … ¿Pueden ayudarnos

NAOMI HEBERT

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estos nuevos avances tecnológicos en mejorar nuestros riesgos en esos dos ámbitos donde con una gran probabilidad concentramos nuestro patrimonio? La domótica se compone de aquellos sistemas que automatizan partes de una vivienda y/o negocio; en su vertiente exterior como interior. Estos avances y sistemas tecnológicos son los que nos van a permitir controlar la iluminación, los toldos, o los sistemas de seguridad, entre otros. En la distancia vamos a poder apagar, encender y regular estos mecanismos, Estos avances, como toda la tecno-

logía en general se encuentran en constante evolución, la actualización continua es lo que caracteriza a la domótica. ¿En qué áreas se manifiestan sus avances? Estas ventajas se manifiestan en estas situaciones: - Iluminación. Gracias a la domótica podemos encender y apagar, además de regular la intensidad desde 0 al 100%. - Climatización. Se basa en una temperatura establecida y la programación de la misma. También se puede desconectar la calefacción de forma automática cuando nadie está en casa y subirla al lle-

STEPHAN BECHART

gar a la vivienda. Otra de las ventajas es que, en caso de una casa grande, se puede regular la temperatura por zonas. U optimizar los consumos de agua, luz, electricidad o gas en función de las tareas rutinarias. - Ventanas, persianas, toldos y cortinas. Para ello, los elementos deben estar motorizados para poder integrarlos dentro del control domótico. Conseguir que los estores se cierren automáticamente en caso de fuerte viento. Detectar ruidos fuertes producidos alrededor del hogar, como por ejemplo una ventana rota. - Puertas. Una vez integradas en el sistema de control domótico podemos permitir nuestro acceso a la vivienda, además del acceso a otras personas que necesiten entrar a la misma. Comprobar si hay

alguna ventana o puerta abierta gracias al sensor de temperatura. O Simular la presencia de los propietarios encendiendo y apagando las luces a distancia, o controlar quién entra a través del vídeo portero o controlar a distancia el acceso de las puertas principales. - Electrodomésticos. Gran parte de los nuevos electrodomésticos cuentan con alarmas, sistemas de gestión y avisos remotos, que también podemos integrar con otros

un SMS. Otra opción en programar los electrodomésticos de forma remota a través de Internet o el móvil. Acceder a los archivos del ordenador mientras se está fuera de casa. -Vigilar la casa a distancia a través de alarmas, cámaras y detectores TAG de movimiento o monitorizar y bloquear quién accede a la red wifi en cualquier momento. Detectar y ser avisado en caso de incendio, fuga de gas o de agua o detectar un fallo eléctrico. Disponer de un botón del pánico que alerta a la estación de policía más cercana. Geolocalizar a una mascota, una persona o a cualquier vehículo en movimiento, o controlar el riego de las plantas y detectar la humedad en el jardín. Tener una instalación domótica

El condicionado debería recoger expresamente los elementos que forman parte de la domótica de la casa: instalaciones, cámaras, persianas automáticas, electrodomésticos. sistemas de domótica. En ocasiones, cuentan con alarmas que pueden avisar de una puerta abierta del congelador, o un filtro lleno de la lavadora a través de un email o

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LAUTARO ANDREANI SHAYANTAN GHOSH

con elementos de alta tecnología puede suponer in incremento de costes, y puede llevar a pensar que un seguro multirriesgo (hogar y/o comercio) afectará a las primas pagadas. Pero esta es solo una de las caras de la casa domótica, la otra es que, más allá de las ventajas en comodidad, es también un hogar más seguro. Uno de los primeros elementos integrados por la mayoría de los hogares domóticos está relacionado con la seguridad, especialmente en la prevención y de robos (cámaras, alarmas, sensores de apertura y sensores de presencia), pero a la vez también permite sino eliminar, sí minimizar otros riesgos; ejemplos los podemos encontrar en sucesos de accidentes mayores, como puede ser el incendio o los daños por agua. Riesgos que bajo un punto de vista estadístico tienen un impacto de severidad en las perdidas basadas en estas causas en las sumas aseguradas de continente o contenido pueden afectar gravemente al continente y al contenido del hogar como son los daños por agua o por fuego. Tenemos ejemplos que, de tener el riesgo, esta tecnología de detección, pueden influir en el coste de prima del seguro tanto a la hora de su contratación como en el momento de su renovación, y ya que la gravedad del siniestro quedará reducida. Aunque ahora mismo una casa domótica puede ser calificada de costosa, sus efectos son importantes a la hora de detectar y paliar daños; la siniestralidad se verá favorecida. Los componentes podrían ser los siguientes entre otros: - Sensor de temperatura: Su propósito no es solo indicarle la temperatura de su hogar sino detectar cambios bruscos que se producen cuando hay un incendio. Detector de fugas de gas: Como su propio nombre indica detecta cualquier tipo de fuga que tenga la instalación doméstica. Detector de humo: Muchas ve-

El Internet de las Cosas va a hacer que cualquier aparato, por sencillo que parezca, pueda estar conectado a Internet y eso requiere un plus de seguridad. ces los incendios no producen una combustión tan importante como para elevar la temperatura. Los principales daños y riesgos en el hogar se producen por el humo. Por eso, este es uno de los detectores fundamentales. Sensor de agua: Le avisa si se producen fugas de agua y también es fundamental si especialmente no está en su hogar, como cuando se encuentra de vacaciones o en segundas residencias donde reside de forma esporádica. Sonda de humedad: Es importante instalarlas en lugares problemáticos, como son las cubiertas en las casas unifamiliares. Gracias a

estas sondas podrá detectar filtraciones y paliar daños antes de que sean importantes. Hasta ahora hemos visto las ventajas en las que la domótica puede influir, pero también hay el otro lado de la moneda que hemos de tener también en cuenta. Tener un riesgo domotizado y conectado a Internet tiene peligro, ya que nos exponemos a que un ataque informático afecte al mismo. El Internet de las Cosas va a hacer que cualquier aparato, por sencillo que parezca, pueda estar conectado a Internet y eso requiere un plus de seguridad; el derecho a la intimidad puede verse comprometido; ya

COMPARE FIBRE IMRAN CREATOR

Aunque ahora mismo una casa domótica puede ser calificada de costosa, sus efectos son importantes a la hora de detectar y paliar daños; la siniestralidad se verá favorecida. que, al estar conectado a una red, puede ser víctima de la actividad maliciosa de un hacker. Esta es, precisamente, la mayor preocupación de los usuarios. Las compañías de seguros ya trabajan diseñando propuestas de pólizas de hogar que tengan en cuenta la Responsabilidad Civil para estas situaciones y otras necesidades muy concretas de estas casas, como la asistencia informática. Esta asistencia en el hogar debería de ser continua. Son riesgos con instalaciones muy particulares que, al depender de la red, pueden presentar problemas que requieran la ayuda de un experto. Por

eso, un seguro multirriesgo para instalaciones inteligentes debe tener la mejor asistencia informática y tecnológica posible, tanto para solucionar problemas como para recibir asesoramiento sobre cuestiones tan importantes como la privacidad y la seguridad, cuando se está conectado a una red. Estas instalaciones, como ya hemos avanzado, pueden llegar a ser costosas. Sobre todo, si se suman cámaras de videovigilancia para reforzar los sistemas de seguridad. Es una inversión que puede protegerse si se cuenta con el seguro de hogar adecuado. Es decir, con el que

plantee mejores condiciones a la hora de indemnizar por daños materiales derivados de los siniestros cubiertos en la póliza. En este sentido, el condicionado debería recoger expresamente los elementos que forman parte de la domótica de la casa: instalaciones, cámaras, persianas automáticas, electrodomésticos. De ahí la importancia de una adecuada valoración de activos que deben quedar recogidos en las sumas aseguradas de la póliza. con la intención de evitar situaciones de infraseguro y sobreseguro. Coberturas como los daños eléctricos, deberán adaptarse para incluir específicamente estos sistemas, más allá de lo que ya recogen (electrodomésticos como la lavadora y aparatos como ordenadores personales). Tal requerirá el internet de las cosas, una red wi-fi podría hacer depender la eficacia del suministro eléctrico en el riesgo. Y en base a la garantía de daños eléctricos, en caso de cortocircuitos, corrientes anómalas y daños en las instalaciones eléctricas que causen daños en aparatos eléctricos y en electrodomésticos, el asegurado podrá contar con una cuantía en concepto de indemnización permitirá su adecuada reparación o sustitución. Las aseguradoras tendrán el reto de acomodar estos nuevos riesgos. Un gran número de compañías se encuentran evaluando estas necesidades y opciones de cobertura y siguiendo de cerca la evolución y avance de las tecnologías. Son conscientes de que el camino iniciado es de largo recorrido, que tendrá una influencia relevante e impactará de forma global en el sector. Pero lo que nadie pone en duda es que tiene que seguir avanzando. • JOSEP CALVO ASESOR TÉCNICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

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Habitabilidad: un valor inmobiliario al alza Un repaso a las prestaciones que debe cumplir un edificio para proporcionar el nivel de confort adecuado Cuando hablamos de habitabilidad, no siempre tenemos claro el significado de un concepto tan intangible y amplio, lo que nos lleva muchas veces a perdernos en cuestiones de difícil trasposición al entorno en el que vivimos. A continuación, explicaremos cómo alcanzar el conjunto de prestaciones que un inmueble ha de cumplir para que pueda considerarse apto a efectos de habitabilidad, o dicho de otra manera, adecuado al uso y nivel de confort con el que se fue concebido. Ámbito legal y normativo La principal referencia que debemos tener en cuenta a la hora de hablar de habitabilidad en el sector inmobiliario es la que aparece en el artículo 3 de la Ley de Ordenación de la Edificación (38/1999 del 5 de Noviembre) en el que se definen los plazos de responsabilidad, en este caso del promotor, en cuanto a dar respuesta a reclamaciones de daños que afecten a los elementos constructivos y las instalaciones del edificio que no permitan satisfacer el requisito básico de habitabilidad, por un periodo de tres años desde la recepción de las obras. Para ello, define cuatro posibles escenarios diferentes a partir de los cuales se podría clasificar el daño declarado: -Higiene, salud y protección del medio ambiente: conocido 50 | mediarioDOSSIER

comúnmente como requisitos de salubridad. -Protección contra el ruido: que vela por las condiciones de aislamiento acústico de las diferentes estancias del inmueble de cara a la protección de la salud de las personas y la correcta adecuación al uso de sus espacios. Ahorro de energía y aislamiento térmico: donde el legislador busca marcar las pautas de diseño que permitan alcanzar un estándar de eficiencia energética cada vez más exigente fomentando el uso de energías renovables y por último lo que se denomina. -Otros aspectos funcionales de los elementos constructivos o de las instalaciones: para dar respuesta a todos aquellos aspectos que no han sido recogidos explícitamente en los anteriores puntos y que de no tenerse en cuenta pudieran plantear un obstáculo de cara a conseguir el uso satisfactorio del edificio. La manera de materializar en el diseño de un edificio las soluciones constructivas que permitan cumplir con el requisito de habitabilidad viene definida en el Código Técnico de la Edificación (CTE). La primera edición del CTE en 2006, ha sufrido, a lo largo de los años, varias revisiones siendo la más reciente la realizada en diciembre de 2019 y

ANNIE SPRITT

que ha sido elaborada como guía práctica. Tendencia socio-político-económica Hoy en día, existe una marcada tendencia hacia el fomento de todos los aspectos relacionados con la sostenibilidad y la eficiencia y el respeto con el medio ambiente. El sector de la construcción no puede ser ajeno a este movimiento global que hace que el cuidado por el cumplimiento del requisito de habitabilidad en los edificios de uso residencial sea, cada vez más, un valor a tener muy en cuenta por el usuario final. Son cuestiones como la búsqueda en la mejora de la eficiencia energética, la potenciación del uso de instalaciones apoyadas por fuentes de energía renovable y el uso de materiales reciclados las que han liderado las últimas modificaciones del marco normativo en el diseño de edificios y las que han impulsado el ámbito reglamentario hacia una reconversión energética integral y una adaptación del actual parque inmobiliario, obsoleto en gran medida en esta materia. Para ello, se ha desarrollado entre otros, el Plan Nacional Integrado de Energía y Clima 2021-2030 (PNIEC), principal baluarte a tener en cuenta a la hora de acometer estas misiones y financiado con fondos europeos. Adaptación del mercado asegurador al entorno actual Desde Asefa hemos aceptado el reto que implica la adaptación a las necesidades de esta nueva sociedad, buscando acompañar a nuestros clientes en esta demanda al alza de un nivel de prestaciones cada día

más exigente por parte del usuario final, ofreciéndoles todo nuestro conocimiento y experiencia como especialistas en el sector de la construcción. Para ello, Asefa ha diseñado la Garantía Trienal de Habitabilidad con la que el promotor puede acompañar su póliza de seguro Decenal de Daños y con la que conseguir un nivel de cobertura integral del inmueble no solo ante posibles daños materiales que se puedan originar con el paso del tiempo, sino además poder hacer frente a las reclamaciones más recurrentes en el día a día de la puesta en uso de las viviendas, tales con ruidos en las instalaciones o entre viviendas u olores ajenos en cocinas y baños. Hoy en día el requisito de habitabilidad es un derecho adquirido no negociable en cualquier inmueble de nueva construcción o a rehabilitar y la industria de la construcción ha de preparase y protegerse ante un nuevo perfil de cliente más exigente, lo que sumado a la presión regulatoria en este sentido hace que la Garantía Trienal de Habitabilidad de Asefa sea el mejor compañero de viaje. •

FLORENCIO GONZÁLEZ DIRECTOR DEL DEPARTAMENTO DE CONSTRUCCIÓN DE ASEFA mediarioDOSSIER | 51

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ESPECIAL HOGAR

2021:

AXA

CARLOS GÓMEZ Director de Seguros Personales

MÁS HOGAR, FIATC MÁS COBERTURAS Clínicum

PEDRO ORBE Director General Comercial

SANTIAGO GÓMEZ Director de Seguros Personales

La vivienda ganado protagonismo MGC ha Mutua con la pandemia CARLOS GÓMEZ Director de Seguros Personales

Nuevas coberturas relacionadas con nuevos usos, el crecimiento de la domótica y la teleasistencia irrumpen en el seguro de Hogar

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Un clásico en continua evolución

E

L SEGURO DE HOGAR es todo un clásico en la cartera de la mayoría de los mediadores. Con todo, más de cinco millones de viviendas en España no están aseguradas, según los datos oficiales. Eso sin contar los casos de infraseguramiento, poco frecuente entre los clientes de agentes y corredores, pero sí entre los de otros canales de distribución en los que el asegurado carece del asesoramiento de un especialista en seguros en el momento de la contratación. La experiencia del confinamiento y las restricciones derivadas de la pandemia han influido en la relación que todos tenemos con el espacio en el que vivimos. Los expertos señalan que este 2020 hemos pasado mucho más tiempo en casa y eso nos ha llevado a estrechar los vínculos y también a querer mejorar en lo posible la confortabilidad. Pero los cambios han ido más allá. La pandemia ha convertido el hogar de una parte muy importante de la población en su oficina, su lugar de trabajo. El teletrabajo ha sido durante muchos meses la única alternativa segura y fiable para poder seguir trabajando. La presencia de equipos informáticos, la necesidad de disponer de una mayor seguridad, entre otros elementos, también han irrumpido como nuevas necesidades vinculadas a la protección del hogar.

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Todo apunta a que el teletrabajo va a seguir formando parte de nuestras vidas, aunque es demasiado pronto para decir con que intensidad. Las grandes empresas anuncian que seguirán apostando por la flexibilidad en la modalidad de trabajo, y las pymes también han descubierto aspectos positivos en el trabajo en remoto que benefician tanto a la empresa como al trabajador. La teleasistencia es otro de los aspectos que se han visto reforzados durante este último año. En este caso, porque no existía otra alternativa, pero también ha servido como prueba de la eficacia de estos sistemas en remoto y la buena recepción por parte de los asegurados. Por otra parte, algunos de estos servicios también tienen especial sentido para ofrecer soluciones a personas de edad avanzada que viven solas. Un segmento de la población creciente para el cual el mundo del seguro está desarrollando cada ves más producto ajustado sus necesidades y limitaciones. El desafío de la domótica Otro de los elementos que gana protagonismo en el seguro del hogar es la domótica. A diferencia de los anteriores, no guarda una relación directa con lo sucedido este último año. La tendencia a incorporar la tecnología y el internet de las cosas en las viviendas es anterior y todo apunta a que ganará

relevancia con el paso de los años y de manera progresiva. ¿Qué impacto tendrá la domótica en el seguro del hogar? Pues diverso y amplio, por resumir. La presencia de elementos de control y seguimiento inteligentes proporciona una ayuda adicional a la hora de evitar problemas e imprevistos. Las casas son más seguros y previsibles gracias a la domótica, que incorpora numerosos mecanismos para evitar siniestros, por ejemplo. Pero la influencia de la tecnología no se queda aquí. La presencia de nuevos dispositivos y softwares de control, más o menos sofisticados, supone que ciertos problemas, averías o fallos que puedan surgir y estén cubiertos por el seguro pueden incrementar los gastos de reparación o reposición, en última in-

stancia. Por otra parte, la mayor parte de estas intervenciones requieren de la participación de técnicos especializados que hasta ahora difícilmente han formado parte de los servicios de asistencia de las aseguradoras. Con el propósito de conocer la opinión de las compañías sobre la evolución del seguro de Hogar, hemos solicitado su punto de vista sobre varias cuestiones claves a cuatro directivos del sector. Por otra parte, en esta ocasión, hemos querido conocer el punto de vista de una compañía especializada en protección legal a través de las coberturas que ofrece vinculadas a las viviendas y a partir de un formulario de preguntas específico. Entre todas las opiniones, a continuación, visualizamos el mapa 2021 del seguro de hogar.

PREGUNTAS 1.- ¿Qué novedades ha incorporado en sus productos de Hogar este 2021? 2.- Son muchos los observadores que hablan de qué la pandemia ha cambiado la relación que tenemos con el espacio en el que habitamos ¿Los productos de Hogar de su aseguradora están incorporando alguna modificación sobre los nuevos usos que tienen las viviendas, como por ejemplo ser un lugar de trabajo 3.- ¿Qué implicaciones tiene para el seguro, en positivo y en negativo, una mayor presencia de la domótica en las viviendas? 4.- ¿Seguirá el seguro del Hogar incorporando más y más coberturas que poco tienen que ver con la protección de la vivienda? ¿Es consciente el cliente de estás garantías y cómo las valora? ¿Influyen en su decisión de compra? 5.- ¿Qué previsiones de crecimiento tiene su empresa para los seguros de Hogar este 2021? 6.- ¿Qué seguro multirriesgo representa la apuesta de futuro de su compañía en este tipo de productos? MIKE KIENLE

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IGNACIO GORDILLO

Director de Hogar de AXA España

1.- A finales del año pasado sacamos a producción impor- 6.-

tantes novedades en nuestros productos, como la garantía de teleasistencia para mayores, la ampliación de garantías a viviendas de uso turístico y de viviendas de alta gama. En estos meses complejos por la situación COVID no dejamos de buscar soluciones que faciliten la vida a los clientes.

En nuestros productos de multirriesgos, especialmente Hogar y Comunidades, siempre estamos trabajando de la mano con el equipo de innovación para no solo responder a las necesidades presentes del cliente sino también adelantarnos a las mismas y reducir en la medida de lo posible futuros contratiempos .

2

.- Efectivamente, con la pandemia se ha intensificado el uso de la vivienda, ahora pasamos más tiempo en casa y nos preocupa que todo sea lo más cómodo posible; por eso estamos potenciando la garantía de Teleasistencia y ampliando otras como Bricolaje, la Ayuda Informática o Protección Jurídica, para que en caso necesario podamos facilitar soluciones adaptadas a esta realidad.

3.- La domótica nos hace la vida más fácil, ayudándonos a

prevenir cualquier incidencia, pero a la vez en caso de sufrir algún daño los siniestros pueden encarecer los mismos dado que los daños se vinculan a la programación y el software, lo que implica que es necesaria la intervención de especialistas, que no siempre están disponibles.

4.- EL concepto de protección va desde la cobertura del

propio siniestro como de la prevención que ofrecemos por ejemplo con la cobertura de avería sin necesidad de tener un daño agua. El seguro de Hogar hace tiempo que ya no se limita a la vivienda sino que cubre el entorno y vida familiar, por lo que siempre que encontremos alguna cobertura que facilite la vida de los clientes apostaremos por ella

5.- En los últimos meses la sociedad ha acentuado el interés

por los seguros de Hogar viendo la importancia de los mismos al tener que pasar más tiempo en la vivienda. Es por ello que entendemos que el mercado mantendrá una tendencia estable en el crecimiento

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“

Ahora pasamos más tiempo en casa y nos preocupa que todo sea lo más cómodo posible

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ANTONIO TEJERO BATISTA

Director de Riesgos Diversos de Catalana Occidente

1

.- El producto de Hogar, un seguro de elevada contratación y además con gran exposición a todo lo que acontece en nuestra sociedad, más allá de la pandemia, está en permanente evolución. Prueba de ello es que ya hemos introducido en estos primeros meses de 2021 algunas novedades y otras que están pendientes de implantación. Destacamos las más relevantes: -Mejora de la oferta alquiler atendiendo los desperfectos causados por los inquilinos sin vinculación al seguro de impago. -Una cobertura más completa, incluso integral podríamos decir, en el ámbito de la restitución estética -Una apuesta por dotar de más valor la cobertura todo riesgo accidental, cobertura aún hoy de contratación minoritaria en este ramo. En nuestra intención, además, seguir incorporando mejoras, especialmente en el ámbito de los servicios que actualmente ofrecemos en nuestra póliza de hogar.

2

.- Transcurrido el periodo de alarma e iniciado el proceso de la “nueva normalidad” en el que aún nos encontramos, es evidente que el hecho de que las familias pasen más tiempo en su vivienda, se ha traducido en un incremento del uso de la póliza de hogar, especialmente en el ámbito de los servicios. De esta forma, el servicio BricoHogar (comúnmente denominado Manitas), la reparación de electrodomésticos, la asistencia informática online, entre otros, están cobrando mucho protagonismo. Relevancia que sin duda también comparte una cobertura como el hogar profesional, incluida en nuestro porfolio desde hace, aproximadamente, cuatro años, y que pretende abordar la máxima protección para aquellos profesionales autónomos que apuestan definitivamente por desarrollar su actividad en la propia vivienda. De esta forma con un único seguro de hogar queda protegida, no sólo la vivienda, sino el desarrollo de la actividad profesional que se realiza.

3

.- La domótica cada vez está más presente en el parque de viviendas y por tanto debemos seguir su evolución. Se podría pensar que estos dispositivos, a priori, generan un mayor riesgo desde el punto de vista asegurador en determinadas coberturas, principalmente daños eléctricos/electrónicos, por su elevada complejidad e interrelación entre todos los elementos que los integran. Por otra parte, es obvio que, a su vez, estos dispositivos contribuyen en el ámbito de la prevención, detección y protección de riesgos, circunstancias que tienen un impacto beneficioso para múltiples coberturas que se ofrecen

en el producto de hogar como son incendios, aguas, robo, etc. Valorar todas estas circunstancias, analizando con detalle la información, nos permitirá adaptarnos a esta realidad de vivienda domótica.

4.- Tal y como se ha indicado anteriormente, esta situación

tan particular que estamos viviendo a raíz de la pandemia ha cambiado completamente las reglas del juego en lo que se refiere al uso que hacen los clientes de su vivienda. Es evidente, por tanto, la mayor necesidad aseguradora que tienen los clientes y la oportunidad que tenemos las compañías de seguros de incrementar las prestaciones de la póliza de hogar y el contacto con los asegurados. Como aseguradores, debemos ser capaces de poner en valor todo aquello que ofrece la póliza de hogar, evolucionado los servicios actuales e incluso incorporando nuevos, para que efectivamente el cliente los valore y por tanto genere interés por la compra.

5

.- A lo largo de los últimos ejercicios, el ramo de hogar se ha comportado de forma satisfactoria con buenos crecimientos. Este año 2021 la previsión de crecimiento se situaba por encima del 3 %, objetivo que a día de hoy se está consolidando.

6.-

Habrá que analizarlo sin duda. Creemos que proteger lo que más importa a los ciudadanos siempre tiene sentido y la salud, como se ha vuelto a demostrar en esta época, es el mayor activo de las personas. Es nuestra obligación, tanto de los organismos públicos como privados, encontrar fórmulas que permitan protegerla.

“

La pandemia ha cambiado completamente las reglas del juego en lo que se refiere al uso que hacen los clientes de su vivienda

”

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JOAQUIM BENAVENT

Gerente Riesgos Industriales, Transportes y Riesgos Diversos de FIATC

1

.- La póliza de hogar que FIACT comercializa es un producto totalmente modular que tiene la capacidad de adaptarse a las a las necesidades de nuestros clientes y a los diferentes tipos de viviendas y sus usos. Hemos incorporado, garantías opcionales del tipo all risk, Daños estéticos al Contenido, garantía de desatasco, exceso de consumo de agua, garantías amplias de atraco, entre otras, ofreciendo la posibilidad de contratar limites amplios tanto en las garantías de Daños como en la Responsabilidad Civil. Igualmente están presentes en nuestros contratos de hogar un amplio abanico de garantías asistenciales.

2

.- A lo largo de este período, hemos centrados nuestros esfuerzos en atender todas las necesidades de nuestros clientes, priorizando la asistencia en un escenario en el que la movilidad era limitada y los hogares acapararon el protagonismo de nuestras vidas. Aliarnos con la tecnología ha sido clave para conseguir con éxito el objetivo. El teletrabajo fue una más de las situaciones que tuvimos que proteger. En este sentido nuestro producto de hogar ya incorpora en su definición de Contenido los bienes de uso profesional, con lo que hemos podido ofrecer con toda normalidad cobertura a nuestros asegurados en situación de teletrabajo.

3

.- De momento es difícil valorar, en sentido amplio, las implicaciones que a futuro tendrá la presencia de la domótica en los hogares. Habrá que estar expectantes e ir adaptando los productos a las oportunidades y los riesgos que entraña esta nueva realidad.

4.- Es un tema que periódicamente sometemos a debate.

Constantemente aparecen garantías adicionales, asistenciales en su mayoría, cuya idoneidad es sometida al comité de creación de productos para analizar, entre otros, estos extremos; el valor que aporta al producto y la percepción por parte del cliente. Creemos que los productos están muy saturados de garantías complementarias y es difícil incorporar coberturas que aporten un valor diferencial.

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.- En nuestro caso la facturación vs el ejercicio anterior se ha incrementado alrededor del 2%, manteniendo un volumen de ventas muy estable y consolidado desde hace un par de ejercicios.

6.- Observamos que Comunidades y Hogar son dos pro-

ductos con los que nuestros mediadores se encuentran cómodos y seguros vendiéndolos, de ahí las referencias a que el nivel de ventas está consolidado y es recurrente. Nuestra apuesta va encaminada a seguir en esta línea, y potenciar la venta conjunta de los dos productos. Comercio es uno de los grandes perjudicados por la actual crisis pandémica, si bien nuestra intención es poder dinamizar las ventas de este producto a medida que las restricciones que se establecieron por el estado de alarma vayan remitiendo. En cuanto al seguro Industrial, su potencial de crecimiento en primas es muy alto, es un ramo muy interesante y tenemos que trabajar para buscar la suficiencia de primas y la protección.

“

Creemos que los productos están muy saturados de garantías complementarias

”

RAFAEL MONTORO MECERREYES Head of P&C Retail Business Development de Generali

1.- GENERALI tiene como objetivo convertirse en socio 3.- La domótica puede representar una mayor suma asede por vida de sus clientes. Para ello, la compañía se encuentra inmersa en un proceso de innovación y mejora continua para ofrecer a sus clientes las más novedosas herramientas y servicios.Este año hemos incorporado dos nuevas funcionalidades al seguro del hogar para dar respuesta a las inquietudes de los clientes como es el caso de la ocupación ilegal de la vivienda. Para ello GENERALI incluye de manera automática en las nuevas pólizas una nueva “Garantía de recuperación de la vivienda ocupada por allanamiento de morada” que cubre actos de vandalismo realizados por el ocupante, inhabitabilidad temporal, acciones para recuperación de la vivienda y gestiones que van desde la ayuda legal 24 horas, la defensa jurídica, honorarios de intermediación y asistencia psicológica. Además, nuestros servicios han incorporado mejoras en la asistencia informática y tecnológica y, progresivamente, en GENERALI hemos puesto en marcha un “Nuevo Modelo de Reparadores” para mejorar la experiencia del cliente en base a una mayor anticipación, calidad y verificación en su servicio. Este sistema aporta una visión completa de todos los pasos de una reparación al incorporar la actuación de todos los gremios intervinientes en un mismo siniestro.

2

.- Una de las consecuencias que ha traído la pandemia ha sido la consolidación definitiva del teletrabajo. Los hogares se han convertido en el centro de operaciones de la familia tanto para vivir como para trabajar, e incluso de nuevas modalidades de ocio. Gracias al aumento de la vacunación y la evolución positiva de la pandemia habrá que ver qué tendencias se consolidan a futuro. En cualquier caso, desde GENERALI estamos investigando estas tendencias a través del Consejo de Innovación de UNESPA entre otros foros. Esto nos ayudará a enfocar mejor las prestaciones del sector asegurador frente a las demandas que nos trasladan los clientes. Para dar respuesta a la generalización del teletrabajo y el auge de las compras online hemos incorporado a nuestras pólizas de hogar la posibilidad de incorporar garantías adicionales relacionadas con estas realidades.

gurada y por lo tanto una mayor prima para hacer frente a los daños que puedan sufrir estos aparatos. Pero en nuestra opinión, la domótica también va a aportar importantes avances en la prevención de riesgo con un impacto claramente favorable para el seguro. La domótica abre un mundo apasionante y deseamos estar a la vanguardia de la innovación.

4

.- GENERALI continúa trabajando en posibles necesidades o servicios que la sociedad pueda demandar tratando siempre de incorporar este tipo de garantías adicionales que aporten valor a la póliza, más allá de la protección a la vivienda. En cuanto a los clientes, sin duda cada vez hay más segmentos de población que valoran otro tipo de servicios que cobran mayor relevancia. En este sentido, nuestra red de mediadores juega un papel fundamental por su capacidad de asesoramiento al cliente, identificando sus necesidades y buscando siempre la mejor opción aseguradora.

5.- A lo largo de un ejercicio tan difícil, los seguros de Ho-

gar registraron un crecimiento de casi el 3%. Y los últimos datos registrados son positivos: los seguros de Salud y de Multirriesgos son los ramos que han registrado mayor crecimiento en el primer trimestre de 2021 a nivel de industria. Concretamente, los seguros multirriesgos registraron un volumen de primas de 2.152 millones de euros, lo que supone un incremento de casi el 4% con respecto al mismo periodo del año anterior. GENERALI prevé un crecimiento de los seguros de Hogar en línea con estos datos.

“

Los hogares se han convertido en el centro de operaciones de la familia para vivir y trabajar

” mediarioDOSSIER | 59

JUAN CARLOS MUÑOZ Director Comercial de ARAG

“Ha aumentado mucho la frecuencia de las consultas legales vinculadas a la vivienda” Los seguros de Defensa Jurídica vinculados a la vivienda nos ofrecen una visión de algunos cambios que se están produciendo en la sociedad. Las cuestiones legales son siempre relevantes, especialmente en situaciones de conflicto. La pandemia ha generado importantes dificultades con el pago de los alquileres y también ha aumentado los casos de ocupación. Antes estas problemáticas, el seguro de Defensa Jurídica ofrece una asistencia legal determinante para los propietarios, que cada vez se enfrenta a situaciones delicadas. El resultado ha sido un incremento de productos y servicios dirigidos a este mercado. Juan Carlos Muñoz, Directos Comercial de ARAG, nos explica como ha sido esta evolución.

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MEMETH TURGUT KIRGOZ

¿ARAG tiene seguros vinculados con el hogar? En ARAG tenemos seguros relacionados con la vivienda, como pueden ser los seguros de Alquiler o de Ocupación Ilegal. ¿Qué novedades ha incorporado en sus productos vinculados a la vivienda este 2021? Hemos incorporado a nuestra oferta el seguro ARAG Ocupación Ilegal. Se trata de un seguro muy económico que defiende los derechos de los propietarios en caso de ocupación ilegal de la vivienda. Son muchos los observadores que hablan de qué la pandemia ha cambiado la relación que tenemos con el espacio en el que habitamos ¿Los productos de Hogar de su aseguradora están incorporando alguna modificación sobre los nuevos usos que tienen las viviendas, como por ejemplo ser un lugar de trabajo? En nuestro caso, lo que ha cambiado es la percepción de muchos propietarios sobre la necesidad de incorporar un seguro de DJ en sus alquileres. Durante la pandemia se ha visto que es posible que haya problemas de cobro con el inquilino y que es necesario tener este tipo de seguros para solucionarlos. ¿Seguirá ARAG incorporando coberturas que poco

tienen que ver con la protección de la vivienda? ¿Influyen en su decisión de compra? Todos nuestros seguros cuentan con el acceso al Asesoramiento Jurídico Telefónico. Es una de las garantías que más se han utilizado durante todo este periodo de crisis sanitaria, puesto que la incertidumbre legal ha sido una constante. Muchos clientes han descubierto que contaban con este apoyo y lo han valorado muy positivamente. Es importante tener en cuenta que hemos percibido que el asegurado necesita ahora más que nunca las garantías que ARAG asegura dentro de los seguros de hogar. Y esto se ha notado porque, como decía, ha aumentado por ejemplo mucho la frecuencia de consultas legales, entre otros. ¿Qué previsiones de crecimiento tiene su empresa para los seguros de alquiler este 2021? Las contrataciones de los seguros de impago de alquiler crecieron en verano del año pasado un 33% con respecto al 2019. Creemos que esta tendencia seguirá igual durante todo el año 2021, puesto que los propietarios cada vez son más conscientes de la necesidad de contar con este tipo de seguros.

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El complejo mundo del infraseguro Buena parte de los conflictos que surgen en la gestión de los siniestros tienen su origen en la diferencia entre el valor real y el asegurado

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l infraseguro, regulado en el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro, es una situación que puede darse, en el ámbito asegurador, cuando la suma asegurada de una póliza de seguro es inferior al valor que tiene el interés asegurado en la misma. En el multirriesgo del hogar, y a modo de ejemplo, podríamos identificar el infraseguro cuando se incluye, como suma asegurada del contenido, el importe 15.000 euros, cuando realmente dicho contenido tiene un valor de 25.000 euros. El infraseguro, como opción de asegurar una parte indeterminada de los bienes, o un valor parcial, no está expresamente prohibido, pero sí que supone una serie de efectos en el caso de que se produzca un siniestro, pues no corresponderá indemnizar la totalidad de los daños sufridos, sino que solo se obtendrá el mismo porcentaje de la parte asegurada. El infraseguro está, por tanto, directamente relacionado con el siniestro, y de no producirse este

no tendría ningún efecto sobre el asegurado, a pesar de su existencia, y la insuficiencia de prima relacionada. El infraseguro se basa en los valores que se toman de referencia para el cálculo de las primas de seguro, así, cuando se tiene en cuenta solo el valor de una parte de los bienes, se produce una situación de insuficiencia de prima, la cual no alcanza para cubrir la totalidad del riesgo, sino solo una parte. Cláusula de tolerancia Los condicionados, generales o particulares, pueden incorporar excepciones a la aplicación de la regla proporcional, consensuadas por las partes, para no aplicar esta regla en ningún caso, o solo cuando no supere un determinado porcentaje, que se conoce como la cláusula de tolerancia, por debajo de la cual no se aplica la regla proporcional. En los casos de daño total del interés asegurado mediarioDOSSIER | 63

El Dato Según el último informe del servicio de reclamaciones de la DGSFP, el 40% de las reclamaciones en el multirriesgo de hogar están relacionadas con la disconformidad del asegurado con el importe ofrecido como indemnización.

la suma asegurada actúa como límite máximo de la indemnización, y en el caso de daños parciales se deberá aplicar la regla proporcional, salvo que se haya pactado su no aplicación. No se puede confundir la regla proporcional y la regla de equidad. La regla proporcional se basa en aplicar sobre la indemnización el mismo porcentaje del alcance del seguro, es decir, si se asegura solo el 50% de los bienes, la indemnización se deberá adecuar a dicho porcentaje. La regla de equidad se basa en la existencia de una inexactitud, en la declaración realizada por el tomador, que de haberla sabido el asegurador hubiese supuesto un incremento de la prima de seguro. La indemnización, en este caso, supondrá una reducción de la indemnización en el

tomador acude a un mediador para la contratación de una póliza de multirriesgo de Hogar. El mediador, una vez identificadas las necesidades del cliente, y la mejor opción aseguradora, procede a tomar datos sobre el riesgo, a través del cuestionario correspondiente. En dicho cuestionario se incluye una pregunta sobre si la estructura principal y la accesoria de la vivienda eran incombustibles, a lo que el asegurado contesta que sí. Pasados unos meses, dentro del periodo de cobertura, se produce un incendio en la vivienda, y el perito de la entidad aseguradora acredita que existe una inexactitud en la declaración del asegurado, porque los materiales empleados en la cubierta del edificio no eran incombustibles,

NO SE PUEDE CONFUNDIR LA REGLA PROPORCIONAL Y LA REGLA DE EQUIDAD mismo porcentaje que hubiese supuesto el citado incremento de prima. En la regla proporcional el porcentaje de infraseguro se debe aplicar sobre el valor total de los daños causados en el siniestro, y no sobre el valor de la suma asegurada, que conste en la póliza, una vez deducido, o no, el valor de determinados objetos salvados. La suma asegurada actuara, en todo momento, como el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en cada siniestro. Un caso práctico Tomaremos como base, para una explicación más práctica y directa, un ejemplo, en el que el

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por tratarse de madera y no de hormigón. Por ese motivo la citada aseguradora procede a realizar una oferta de indemnización del 80% de los daños en lugar del 100%, entendiendo que había una situación de infraseguro, es decir, que el importe asegurado de la vivienda era de un 80% del valor real de la misma. Tras el siniestro, la entidad había emitido un suplemento de póliza en el que se habían modificado las características de la vivienda asegurada indicando que la estructura principal era de naturaleza combustible, incrementándose la prima del seguro en torno a un 5%. El asegurado no estaba conforme con el porcentaje aplicado en la regla proporcional, al en-

JOHN MIDDELKOOP

LA SUMA ASEGURADA ACTUARÁ, EN TODO MOMENTO, COMO EL LÍMITE MÁXIMO DE LA INDEMNIZACIÓN A PAGAR POR EL ASEGURADOR EN CADA SINIESTRO

tender que si el incremento de la prima, tras la actualización del seguro, suponía un incremente de prima del 5%, ese debería ser el porcentaje que se debería de aplicar en relación a la indemnización. Ante la negativa de la compañía, el asegurado acudió al defensor de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. (DGSFP), tras cumplir con todos los requisitos y trámites previos, quien le dio la razón, alegando que, si la entidad había incrementado en un 5% el importe de la prima tras el siniestro, quedaba acreditado que el infraseguro no ascendía al 20%, sino precisamente a ese 5%. En este caso existe una confusión entre la regla de equidad y la regla proporcional, pues la entidad aseguradora aplica un infraseguro, del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro, cuando debería haber aplicado la regla de equidad por la existencia de una inexactitud, del tomador del seguro, a la hora de comunicar todas las circunstancias por él conocidas. que puedan influir

en la valoración del riesgo. La regla de equidad supone la reducción de la prestación, proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida, y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Según el último informe del servicio de reclamaciones de la DGSFP, el 40% de las reclamaciones, en el multirriesgo de hogar, están relacionadas con la disconformidad del asegurado con el importe ofrecido como indemnización por la entidad aseguradora, estando el infraseguro como una de las principales causas.• CARLOS SOLÍS COORDINADOR DEL MÁSTER EN GESTIÓN DE EMPRESAS DE MEDIACIÓN DE SEGUROS QUE ORGANIZAN EL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA Y LA UNIVERSIDAD ABAT OLIBA. mediarioDOSSIER | 65

Explicando las claves del mundo actual

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mediario COLEGIAL

Un vídeo aclara la cobertura de pérdida de beneficios En el contexto de los cierres de comercios, bares y restaurantes decretados por el Estado de Alarma, el Col·legi elaboró un vídeo explicativo para que los asegurados tuvieran un punto de vista solvente sobre el funcionamiento de la cláusula de indemnización por pérdida de beneficios o cierre temporal del negocio. El Dr. Josep Lluís Fernández, asesor jurídico del Col·legi, explica en este contenido las garantías que ofrecen la mayoría de pólizas de comercio que podemos encontrar en el mercado. Página 68

Los medios consultan al Col·legi

Las protestas ciudadanas hicieron que varios medios buscaran la opinión del Col·legi. . 70

Si eres agente, este es tu seguro de RC

El Col·legi ofrece una póliza de RC en condiciones muy ventajosas. . 70

La implantación de la IDD en el mercado europeo Presentación de un estudio de la Fundació Auditorium dirigido por el Dr. Xavier Varea. . 71

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UN VÍDEO DEL COL·LEGI ACLARA LA COBERTURA DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS DE LAS PÓLIZAS DE COMERCIO Este contenido aborda desde un punto de visto asegurador esta cuestión que está generando muchas consultas y expectativas entre los propietarios de comercios, bares y restaurantes

El Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona ha elaborado un vídeo divulgativo dirigido a los propietarios de comercios, bares y restaurantes en el que se explica el funcionamiento de la cláusula de indemnización por pérdida de beneficios o cierre temporal del negocio. El asesor jurídico del Col·legi, el Dr. Josep Lluís Fernández, aclara que “normalmente y, a día de hoy, en el mercado español solo cuando la paralización de la actividad deriva de un incendio, un robo o una inundación, estará cubierta con la póliza”. Este contenido quiere aclarar la información desde el punto de vista asegurador y se atiene a lo que dicen la mayoría de las pólizas que hay en el mercado. Por otro lado, se recomienda a los asegurados que consulten siempre a su agente o corredor de confianza para que analice las características del seguro que tienen contratado. Se recuerda, además, que los mediadores siempre defenderán sus derechos. Francesc Santasusana, presidente del Col·legi asegura que “consideramos necesario ofrecer a nuestros colegiados un contenido que pudieran distribuir entre sus clientes para informarles de manera solvente sobre una cuestión que está generando mucho interés y sobre la que hay confusión”. El vídeo

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nos parece “el formato ideal para hacer llegar este mensaje riguroso y a la vez empático con los propietarios de comercios, bares y restaurantes que tan mal lo están pasando”, explica Santasusana. Con la voluntad de no contribuir a generar falsas expectativas, al final del vídeo el Dr. Fernández explica que una pandemia es “un riesgo catastrófico” y que por lo tanto es de muy difícil aseguramiento. En este sentido, el asesor del Colegio aclara que en la actualidad en nuestro mercado no hay un producto asegurador que ofrezca cobertura ante

este tipo de situaciones, “sin que esto afecte a la posibilidad de que en el futuro pueda salir alguno o que sea cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros”. El vídeo, que está ya disponible en su versión en catalán, finaliza recordando que el propósito de los mediadores es aportar tranquilidad ante cualquier riesgo y anima a los asegurados a que, a pesar de los impedimentos ya expuestos, consulten a su experto en seguros de confianza quien siempre velará para proporcionarle las máximas garantías y protección. •

VER VIDEO mediarioDOSSIER | 69

LOS MEDIOS ACUDEN AL COL·LEGI PARA SABER CÓMO CUBRE EL SEGURO LOS DAÑOS EN LAS PROTESTAS CIUDADANAS El Col·legi ha tenido un protagonismo destacado estos últimos días en los medios de comunicación catalanes

Los mediadores de seguros somos cada vez más un referente para los profesionales de los medios de comunicación generalistas a la hora de hablar de seguros. El Col·legi recibe cada vez más solicitudes de periodistas que buscan el punto de vista de los mediadores comexpertos en seguros. Un hecho que ayuda a potenciar la imagen pública y el reconocimiento de agentes y corredores. En los últimos años, la presencia del Col·legi en los contenidos informativos relacionados con los seguros ha sido cada vez más frecuente y fruto de una labor de aproximación a los medios en la que seguimos trabajando.

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Esta última semana ha sido un buen ejemplo de este interés periodístico por recurrir a la mediación, representada por el Col·legi, para hablar de seguros. En concreto, el motivo que generó la atención de los periodistas es conocer si el seguro iba a cubrir los daños causados por los altercados en las Barcelona y otras ciudades a raíz de la detención del rapero Pablo Hasél. El vicepresidente del Col·legi, Carlos Galcerán, atendió el pasado 19 de febrero a periodistas de los Servicios Informativos de TVE-Catalunya y también a ‘La Vanguardia’ para aclarar que el Consorcio de Compensación había anunciado que se haría cargo de estos

siniestros. Aclarando, por supuesto, que por esta vía solo se atenderían los bienes que estuvieran asegurados y que el primer paso es que el asegurado se dirija a su mediador de seguros para que le asesore. El martes 23 de febrero, el programa que presenta Gemma Nierga en el circuito catalán de TVE, ‘Cafè d’idees’, contó con la participación de Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, para abordar esta misma cuestión. Santasusana explicó el papel del Consorcio en este caso y también puso en valor el papel del mediador como asesor y experto en seguros. •

LA FUNDACIÓ AUDITORIUM PRESENTA SU ESTUDIO DE LA IMPLANTACIÓN DE LA IDD EN EL MERCADO EUROPEO El Dr. Xavier Varea presentó las conclusiones del estudio de la Fundació Auditorium sobre los efectos en el mercado europeo de intermediación de seguros de la transposición de la IDD

El Dr. Xavier Varea, director del Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria, presentó el estudio realizado por la Fundació Auditorium sobre los efectos de la transposición de la IDD en el mercado europeo de intermediación de seguros. Varea explicó los efectos que la IDD ha tenido en el mercado europeo de intermediación de seguros hasta el momento. En su intervención, el economista y actuario hizo un especial énfasis en el desarrollo del registro único de intermediarios (RUI) y en el papel que juegan los intermediarios españoles con actividad transfronteriza en el mercado único europeo. •

PREVISIÓN MALLORQUINA SEGUIRÁ FORMANDO A LA MEDIACIÓN CON LA FUNDACIÓN AUDITORIUM Jordi Murtra, director Territorial, y Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, firmaron el acuerdo

Previsión Mallorquina, compañía especialista en seguros para autónomos y profesionales, ha renovado su compromiso de colaboración con la Fundación Auditorium. Jordi Murtra, director territorial de la aseguradora, y Francesc Santasusana, presidente del Col·legi y de la Fundació Auditorium, firmaron el acuerdo en la sede colegial. En virtud de este compromiso, Previsión Mallorquina seguirá desarrollando acciones formativas con la Fundació Auditorium. Solo en Cataluña hay más de 600.000 autónomos, una clara oportunidad de negocio para construir una cartera de pólizas de subsidio. Los autónomos son un colectivo que precisan, ahora más que nunca, de productos que les aporten tranquilidad

y estabilidad, y que complementen la pensión que recibirán del Estado en función de su cotización. Santasusana manifestó su agradecimiento a Previsora Mallorquina por

“seguir apostando por la formación como un valor esencia para que los mediadores podamos ofrecer el asesoramiento de calidad que la sociedad necesita”. •

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EL GOBIERNO REDUCE UN 40% LA EXIGENCIA FORMATIVA INICIAL DE LOS MEDIADORES La medida se extiende a todos los profesionales que intervienen en la distribución de seguros e incluye unas horas de formación continua anual para poder ejercer

“La decisión del Gobierno de reducir un 40% las horas de formación necesarias para ejercer como mediador de seguros al tiempo que exige más protección a los derechos del cliente, es una incongruencia y no es un requisito ni de la Unión Europea ni del mercado español”, así lo afirman desde el Consejo General tras el análisis realizado al texto legislativo del Real Decreto sobre formación publicado el pasado 21 de abril en el BOE. El Consejo General considera que el Real Decreto es difícilmente aplicable a pesar de entrar en vigor a partir del día 22 de abril. En el momento de cerrar esta edición, todavía “falta por desarrollar aspectos muy importantes que condicionan su aplicabilidad inmediata, como el contenido de los cursos de acceso y los mecanismos de acreditación de los centros de formación”. Por otro lado, desde la organización de mediadores se recuerda que “falta por desarrollar aspectos muy importantes que condicionan su aplicabilidad inmediata, como el contenido de los cursos de acceso y los mecanismos de acreditación de los centros de formación. Para ello será necesaria que la Dirección General de Seguros emita una Resolución en las próximas semanas”. Aspectos positivos Entre los aspectos positivos de la nueva normativa se destacan dos: - Generalización, a la práctica totalidad de sujetos que intervienen en la distribución de seguros, de la necesidad de una formación inicial y una formación continua para ejercer la actividad. - Establecimiento de un sistema curricular en la formación inicial que permitirá, a quienes realicen cambios en su actividad, poder aprovechar íntegramente los conocimientos adquiridos en 72 | mediarioDOSSIER

los niveles inferiores. Aspectos críticos El Consejo General de Mediadores es especialmente crítico en algunos puntos que llevan a la inconcreción o dejan a la interpretación asuntos que deberían estar más cerrados. Entre ellos: - No hay un equilibrio entre las responsabilidades de cada uno de los niveles de formación inicial y el número de horas que se establecen. - Se evidencia poca diferencia entre un corredor (300 horas), un agente que asesora (200 horas) y entre este y un agente que informa (150 horas). - La figura del agente que solo informa, en relación con la del agente que asesora, lleva a confusión y puede devaluar

esta figura. - Resulta también sorprendente que no se contemple expresamente la figura del agente vinculado, que sigue estando reconocida en el resto del marco normativo. Esto hace pensar que sus requisitos de formación se encontrarán ahora dentro de los que corresponden al agente. Sin embargo, sus obligaciones son distintas, lo cual puede llevar, de nuevo, a confusión. - El aspecto más crítico en este reparto de horas de formación inicial es la reducción de las 500 horas a 300, una rebaja que en ocasiones se ha intentado explicar de forma errónea como un requisito de la directiva europea. - Quedan en el aire los requisitos que afectarán a los centros de formación,

10 RESPUESTAS A LAS DUDAS SOBRE EL NUEVO DECRETO DE FORMACIÓN

cuestión que deberá regularse a través de la Resolución de la Dirección General de Seguros. Para los mediadores “no es un elemento menor al hallarnos ante un sector hiperregulado donde se espera que en los próximos años la normativa siga aumentando”. - Por otro lado, si la normativa siempre debe tender a buscar la protección del consumidor de seguros el RD debería recoger la especial relevancia de los centros que impartan y acrediten esta formación, al igual que sucede en otros sectores con un grado parecido de regulación. Para el Consejo General de mediadores esta situación se debería traducir en la necesidad de que exista un registro de centros y un sistema de control de estos que garantice la igual-

de la Resolución de la Dirección General de Seguros. Para los mediadores “no es un elemento menor al hallarnos ante un sector hiperregulado donde se espera que en los próximos años la normativa siga aumentando”. - Por otro lado, si la normativa siempre debe tender a buscar la protección del consumidor de seguros el RD debería recoger la especial relevancia de los centros que impartan y acrediten esta formación, al igual que sucede en otros sectores con un grado parecido de regulación. Para el Consejo General de mediadores esta situación se debería traducir en la necesidad de que exista un registro de centros y un sistema de control de estos que garantice la igualdad y la excelencia. •

Desde su aprobación, el CECAS y los colegios hemos recibido más de 2.000 consultas. Una muestra del gran interés y también de las dudas que ha generado la nueva normativa. Las consultas más habituales giran alrededor de la homologación de los cursos, nuevos requisitos para acceder a ellos, convalidaciones y duración de la formación. La escuela de negocios ha elaborado un documento en el que responde a las 10 dudas más frecuentes. Accede a través de la página web www. cibercecas.com o directamente escaneando el código QR que acompaña este texto. También son numerosas las preguntas sobre la validez de las antiguas titulaciones y trámites para volverse a examinar, horas lectivas que necesitarán en los nuevos niveles, plazos de entrada en vigor de la obligatoriedad de formación continua anual o en qué situación académica se encuentran las personas que en el momento que el Real Decreto entra en vigor están en un curso que no ha finalizado.

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SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 932 153 223 (horario de 9:00 a 14:00 y de 16:00 a 20:00) o a través del correo electrónico enviando sus consultas a: assesories@elcol·legi.com JURÍDICA Responsable: Dr. José Luis Fernández, doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo JURÍDICO-LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Javier Abelló MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo DEPARTAMENTO DE ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo FISCAL, SOCIEDAD Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa Assesoria Integral Responsable: Nati Samper y Luis Redondo ADMINISTRACIÓN, PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa Assesoria Integral Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales In Motion Responsable: Enric Vidal PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio Responsable: Santiago Goñi TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí RECUROSOS HUMANOS Responsable: Josep Gendra SERVICIOS COLEGIALES Responsable: Montse Ferrer FORMACIÓN Organiza y gestiona cursos, seminarios y el máster sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. 74 | mediarioDOSSIER

MEDIARIO DOSSIER Número 4/ Junio 2021

EDITA Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona COMISIÓN PERMANENTE Francesc Santasusana (presidente); Carlos Galcerán (vicepresidente primero); Carmina Homs (vicepresidenta segunda); Anna de Quirós (secretaria); Marta Oller (tesorera); Joaquim Vear (contador); Ignasi Bonvehí, Salomé Fondevila, Susanna Ganduxé, Albert Gumà, Vicente Ríos y Ricardo Sanmartín (vocales). REALIZACIÓN EDITORIAL Smart Republic info@smart-republic.com PUBLICIDAD Antonio Gutiérrez IMPRESIÓN Tallers Gràfics Soler S.A. ÁREA DE ADMINISTRACIÓN Y SERVICIOS Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer DEPÓSITO LEGAL B-43257-1977 MediarioDOSSIER es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita al Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Passeig de Sant Joan, 33 08010 Barcelona elcol·legi@elcol·legi.org Teléfono 932 153 223

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