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DGSFP

FORINVEST

NOVEDADES 2015

FORMACIÓN COL·LEGI

El sector de seguros defiende la supervisión de la DGSFP. p.10

El Foro Internacional del Seguro concreta sus contenidos. p.16

El Col·legi analiza las modificaciones legislativas de 2015. p.20

Riesgos industriales o marketing, entre los próximos cursos. p.21

AÑO XV febrero de 2016

Solvencia II trae una nueva cultura de gestión de riesgo. p. 12-13

publicación oficial del col·legi de mediadors d’assegurances de barcelona

TEMA DEL MES

Ya tenemos la nueva directiva de mediación, la IDD, ahora a esperar la transposición...

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FIESTA FAMILIAR E INFANTIL (p.17-18)

Una vez aprobado y ratificado el texto de la nueva directiva de mediación, la IDD, y cumplido el trámite de su publicación oficial, ya se han puesto en marcha los dos años de plazo para su transposición a las legislaciones nacionales l pasado mes de enero de este mismo año, los presidentes del Consejo y del Parlamento Europeo ratificaron de manera oficial la Directiva de Distribución de Seguros (IDD). La publicación del texto legal en el Boletín Oficial de la Unión Europea se ha producido a principios de febrero, justo al cierre de esta edición. Veinte días después de su publicación preceptiva en el boletín, entrará en vigor la norma para los Estados miembros que establece un periodo de dos años para su transposición.

¿Directiva necesaria? Tras el proceso de elaboración de la norma, el texto definitivo fue adoptado por el Consejo Europeo el pasado mes de diciembre. Llegaba así la concreción de una norma nacida con el objetivo de mejorar e incrementar la protección del consumidor de seguros a través de una mayor transparencia en la distribución de los productos aseguradores. Sin embargo, aún quedan dudas de si esta norma era necesaria para lograr ese objetivo (con otra directiva anterior y su consiguiente transposición relativamente

recientes) y si, en efecto, obtiene esas mejoras para los consumidores. En cualquier caso, ha llegado para quedarse. Y, ahora, para el sector en general y para la mediación en particular se abre un periodo de espera y diálogo para ver cómo se trasladan sus directrices a la legislación de nuestro país. Una de las cosas que se echan en cara al nuevo texto es que su grado de concreción no es mucho en algunos aspectos, así que queda pendiente ver cómo los Estados miembros aprovechan el margen que tienen para adoptar disposiciones, incluso, más estrictas. p. 2-5

SERVICIOS ENRIC VIDAL, Asesor de Marketing y Ventas del Colegio de Barcelona

“El Colegio dispone de una Asesoría de Marketing y Ventas para ayudar a los colegiados a desarrollar e impulsar sus estrategias comerciales” p. 19 XI CONGRESO NACIONAL

Las entidades aseguradoras se vuelcan en el Congreso de Granada l Palacio de Exposiciones y Congresos de Granada albergará el XI Congreso Nacional los próximos 1, 2 y 3 de junio. El evento tendrá como gran referente el Plan Estratégico de la Mediación (PEM) del Consejo General. La propuesta y el programa de los contenidos científicos se han construido alrededor del lema del evento ‘Nuevos desafíos para el experto en seguros (2016-2020)’. p. 15

BAREMO

Mayor protección para las víctimas de accidentes l pasado 1 de enero entró en vigor una nueva ordenanza que permite incrementar la protección a las víctimas de accidentes de circulación mediante la rápida resolución de los conflictos y la garantía de una indemnización suficiente. Esta renovación

del sistema de valoración de daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación, el conocido como Baremo de Autos, ha sido recibido con interés por parte de las compañías de seguros que ofrecen coberturasde defensa jurídica. p. 8

Alejandro Bermejo, Responsable de Negocio del Sector Asegurador en Gfi España

“La transformación digital es una carrera de fondo con un objetivo común” p. 6

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02 TEMA DEL MES: LA NUEVA DIRECTIVA EUROPEA

LEGISLACIÓN

CRISIS FINANCIERA . Las "recientes turbulencias financieras" y la necesidad de mejorar la protección del consumidor, justificaban para Bruselas la redacción de la IDD.

La mediación, expectante ante la transposición de la IDD

Óscar Bordona MADRID

or su denominación, la directiva parece muy ambiciosa pero la realidad es que se queda corta”. Éste es el crudo balance que sobre la Directiva de Distribución de Seguros realiza el secretario general del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, Domingo Lorente. En efecto, la IDD -son sus siglas en inglés-, pretende algo que no se había hecho hasta el momento: regular a la vez todos los canales de comercialización de seguros existentes en Europa, incluidos los digitales. Pero al mismo tiempo su concreción en esta materia no es mucha, tal y como apunta Lorente. “Hubiéramos deseado que los comparadores de Internet fueran una herramienta más del mediador de seguros pero se han considerado una figura aparte”. La cuestión es que, a día de hoy, no se sabe aún qué exigencias tendrán estos nuevos distribuidores. Y esto nos lleva al

siguiente interrogante: ¿cuándo se producirá la entrada en vigor de la IDD en España? MUCHAS DUDAS De hecho, Lorente advierte de que solo se puede hablar de generalidades en tanto no se ponga en marcha el proceso de adaptación de la norma comunitaria a nuestro ordena-

Aunque ya se ha publicado el texto definitivo de la directiva que regulará la distribución de seguros en Europa los próximos años, su grado de concreción no es mucho en algunos aspectos y los Estados miembros tendrán margen para adoptar, incluso, disposiciones más estrictas.

miento, algo que de momento no está en funcionamiento. Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de Seguros y Fondos de Pensiones, remite al plazo legal de dos años, que se iniciará "transcurridos 20 días desde su publicación" (al cierre de esta publicación, la norma, ya ratificada por el Consejo y el Parlamento Europeos, acaba

de ser publicada oficialmente). El precedente histórico, eso sí, indica que se podría alargar incluso más allá del límite preceptivo. Traspasarlo, por cierto, acarrearía la imposición de una multa por parte de la Unión Europea. Fue justo lo que sucedió con la anterior, la Directiva 2002/92/ CE que en España dio lugar,

COMPARADORES Y GOBERNANZA DE PRODUCTOS, entre LAS NOVEDADES La consideración de los comparadores de seguros como intermediarios; la inclusión de las entidades aseguradoras; la vigilancia y gobernanza de productos para quienes los crean; la regulación de un modelo estandarizado de información previa en seguros No Vida, o la regulación de los PRIIPs de seguros de vida, son algunas de las novedades que trae la IDD. "La regulación de los comparadores es muy importante para el sector ya que va a dar

transparencia al mercado y seguridad a los clientes", destaca Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa. "Deben estar sometidos a idénticas reglas que los mediadores". La representante de la patronal aseguradora cita además la creación de un terreno de juego con un equilibrio "perfecto" para todos los distribuidores de seguros, así como "un alto grado de protección al cliente final", porque equipara a tomadores y no tomadores del seguro .

tres años más tarde, a la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados, como rememora Borja López-Chicheri, director gerente Adecose. “España no puede dar ejemplo en ese terreno”. Eso sí, hubo países que se retrasaron aún más, como pasó con Alemania. Pero las cuestiones previas acerca de la nueva Directiva no acaban ahí. “¿Derogará nuestra actual ley sobre la materia o sólo la modificará?”, se pregunta el secretario general del Consejo General, al tiempo que recuerda que la citada Ley 26/2006 ha sufrido ya tres modificaciones en sus (hasta ahora) casi 10 años de vigencia. "Quizás todavía sea pronto para responder a esa pregunta", apunta Rodríguez-Ponga. FRENTE COMÚN Mientras, la mediación de seguros colegiada vela armas ante el inicio inminente de la transposición que ha de liderar la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Desde este organismo confirman su predisposición al diálogo: "Necesita-

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TEMA DEL MES: LA NUEVA DIRECTIVA EUROPEA

"¿Necesitábamos una nueva Directiva? Nosotros dijimos que no a través del Bipar" mos hablar con todas las partes implicadas y que nos transmitan sus opiniones". "Es el mejor camino para alcanzar una regulación adecuada", recalca su responsable. Los mediadores, por su parte, tiene previsto convocar a las asociaciones más representativas del sector ahora que la IDD se ha publicado en el Diario Oficial de la Unión Europea. Tras ello, aguardarán a conocer el primer borrador del anteproyecto de ley para poner encima de la mesa sus alegaciones sobre puntos concretos. Se trata, en suma, de presentarse con una única voz ante el legislador español, al igual que se ha hecho frente a las instituciones comunitarias. Allí, el Consejo General ha sumado fuerzas con la Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose), como representantes de la mediación española en el BIPAR, la federación sectorial europea. "NO, GRACIAS" "¿Necesitábamos una nueva directiva? Nosotros dijimos que no", refiere Lorente. Esa fue la respuesta que el sector español de la mediación dio a través del BIPAR cuando se le preguntó por esta posibilidad. “Pensamos que la legislación actual necesitaba un mayor rodaje antes de abordar su actualización”. Una opinión que comparten en Unespa: "Se ha aprobado la IDD prácticamente al mismo tiempo que entraba en vigor Solvencia II. Es decir, cuando ni hay experiencia ni se sabe todavía cómo va a afectar este régimen a las relaciones con los tomadores". Desde Europa el paso se justifica, entre otras cosas, por la excesiva disparidad normativa que dejó el anterior proceso de transposición. Sin embargo, el mismo riesgo se corre ahora, en opinión Lorente, ya que la IDD no deja de ser un marco general que precisa una reglamentación posterior. Por su parte, Rodríguez-Ponga se muestra más indulgente: "Se ha alcanzado un texto que cuenta con un gran consenso y que seguramente redundará en beneficio del sector".

REPERCUSIONES PARA EL MEDIADOR

"Esta Directiva aumenta las cargas administrativas del corredor" Borja López-Chicheri sugiere que el tamaño de la empresa podría ser decisivo ante las nuevas obligaciones impuestas por Bruselas O. B. MADRID

a tendencia al aumento de la carga administrativa no hay quien la pare porque es la justificación de las propias instituciones comunitarias". La reflexión, un tanto resignada, la hace quien ha representado a la mediación española ante esas mismas instituciones, Borja López-Chicheri. Durante los últimos cuatro años, el director gerente de Adecose ha trabajado codo con codo junto al Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros para explicar la postura del sector español mientras se gestaba la Directiva de Distribución de Seguros (IDD). "Esta Directiva carga administrativamente al corredor de una forma considerable. La pregunta es: ¿qué tamaño deberá tener un corredor para poder cumplir la normativa lo mejor posible?". Con todo, anima a asumir este entorno como algo inevitable: "Esto no tiene fin, seguirá y seguirá. El sector se tiene que acostumbrar a que la regulación, igual que sucede con la digitalización, se complica. En Europa no puedes plantear que quieres una regulación más light. Les puedes pedir que tengan en cuenta el tamaño del corredor; buscar el equilibrio entre la ética y la capacidad de distribuir...".

NUevas obligaciones Debido a las nuevas obligaciones que trae la IDD, López-Chicheri estima que la figura del compliance officer o director de cumplimiento normativo, jugará un papel muy importante. "¿Y qué haces, lo externalizas?", se pregunta. "Eso también es complicado". Pone como ejemplo la necesidad de realizar un test al cliente con el fin de conocer sus exigencias y necesidades, "a fin de evitar que se produzcan ventas inapropiadas", según reza la Directiva. Y en la fase de asesoramiento, a esta obligación

Logros de la negociación A pesar de las dudas que todavía les genera, los representantes de la mediación de seguros están moderadamente satisfechos con la IDD, sobre todo porque podría haber sido mucho peor. "La propuesta del comisario Barnier en 2012 nos hacía transparentes al instante en cuanto a remuneración en Vida y a los cinco años en No Vida. Sin embargo, hemos logrado que solo haya que comunicar la naturaleza y origen de la remuneración en No Vida y Vida Riesgo, lo que es más lógico", sostiene Borja López-Chicheri. El argumento utilizado fue que no se exigía lo mismo al resto de los distribuidores. Sobre este punto, Pilar González

se añade la de entregar al cliente potencial una "recomendación personalizada" que explique "por qué un producto concreto satisface mejor sus necesidades en materia de seguros". Así las cosas, el director gerente de Adecose advierte de que el tamaño de la correduría podría ser determinante. "Necesitarás casi a un empleado solo para cumplir la IDD". En todo caso, el desarrollo normativo posterior puede variar, matizar o ampliar muchos

de Frutos opina que el tratamiento "ha sido bastante prudente". "Al final, algunas decisiones se han dejado a los Estados miembros". Y a la espera de ver la postura que adopta el legislador español, López-Chicheri se muestra confiado: "No creo que exista la idea de ir más allá del texto aprobado". También se han podido limar los nuevos requisitos de formación continua. "No es que nos negásemos, pero suponía que casi todos los días alguno de tus empleados tuviera que hacer un curso". La inclusión en la Directiva de las aseguradoras de directo es, para el responsable de Adecose, otro de los logros de la negociación.

de los aspectos que esboza la norma europea. Pilar González de Frutos, presidenta de la patronal aseguradora, afirma que "no deberíamos precipitarnos en la transposición de la Directiva y, en su lugar, realizar a nivel nacional lo que no se ha hecho a nivel comunitario, que es adquirir experiencia en el régimen de Solvencia II. A partir de ahí, podremos empezar a trabajar asentando la regulación en bases sólidas y sin improvisaciones".

Antes de la venta habrá que realizar un test al cliente sobre exigencias y necesidades

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TEMA DEL MES: LA NUEVA DIRECTIVA EUROPEA

ACTIVIDAD TRANSFRONTERIZA

La ocasión perdida (otra vez) de crear un mercado común de seguros en Europa Pese a sus pretensiones, el sector coincide en señalar que la IDD se queda corta a la hora de impulsar la libre prestación de servicios en el territorio de la Unión Europea. O. B. MADRID

o es que omita el tema, que no lo hace, el problema es que a la recién aprobada Directiva de Distribución de Seguros (IDD) le falta ambición para impulsar de forma definitiva la actividad transfronteriza en el sector. Así lo estima Domingo Lorente, secretario general del Consejo General, quien echa en falta otros elementos para crear en el Viejo Continente un auténtico mercado común de seguros; para empezar, un contrato de seguro europeo. La Directiva insta a introducir "principios que regulen el reconocimiento mutuo de los conocimientos y las aptitudes de los intermediarios" dentro del territorio comunitario. Reconoce, asimismo, que "pese a los sistemas de pasaporte único que ya existen para los aseguradores y los intermediarios, el mercado de seguros en la Unión sigue estando muy fragmentado". Sin embargo, apenas solicita a los Estados miem-

bros que velen "por que se publiquen las normas de interés general aplicables en sus territorios", así como la creación de un "punto único de información" que recoja las normas aplicables a la actividad aseguradora y el registro de "intermediarios de seguros". Se creará igualmente una base de datos europea de intermediarios transfronterizos. "Sí es cierto que un tema tan importante como es la Libre Prestación de Servicios (LPS) se ha vuelto a quedar sin regular y esto constituye un importante obstáculo a la libre circulación de profesionales de la mediación", reconoce la presidenta de Unespa, Pilar González De Frutos. El presidente de los mediadores guipuzcoanos, Iñaki Durán, revela la dificultad que tiene para los profesionales ejercer la LPS en la actualidad: "Las pólizas sólo garantizan los bienes radicados en España. Habría que unificar criterios sobre loca-

"La mejor solución es contactar con un colega francés para que dé servicio a tu cliente"

lización del riesgo y formas de aseguramiento". La suya es una región en la que, por mera proximidad geográfica con el país galo, la LPS podría resultar interesante, pero casi la descarta por el momento. "Para operar en Francia tienes que tener un nicho de mercado y trabajar con una entidad francesa", sentencia Durán. "La solución más efectiva es contactar con un colega francés que es quien da servicio al

cliente de nuestro colegiado", señala Josep Torras, gerente del Colegio de Mediadores de Seguros de Girona. "La solución se da también a la inversa. De hecho, nuestro Colegio actúa como nexo entre los profesionales colegiados de uno y otro lado de la frontera", añade. PIONERO Urrestarazu Claro que siempre hay quien se hace a la mar contra viento y marea y llega a buen

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puerto. En este caso para distribuir seguros en un país distinto al de origen. Durán tiene en mente un buen ejemplo, el de Luis Urrestarazu. Este mediador guipuzcoano, ya fallecido, abrió hace 24 años una agencia en Hendaya para dar servicio, también allí, a sus clientes franceses. Fue el primer agente general francés-español de AGF, entidad que al parecer siempre le brindó un gran apoyo.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Cómo y cuándo se articulará la trasposición a nuestro ordenamiento de la nueva directiva europea de mediación, la IDD?

EL EXPERTO ALEJANDRO BERMEJO. Responsable de Negocio del Sector Asegurador en Gfi España.

EDITORIAL

La hora de la prudencia unque es legitimo preguntarse si era necesaria una nueva directiva sobre mediación, la cuestión parece que ya no tiene sentido, puesto que es un hecho. Y entramos ahora en la siguiente fase de la partida: la del periodo de transposición de la misma en cada uno de los estados miembros. Como las normas que la antecedieron, su objetivo sigue siendo mejorar la protección del consumidor y aportar transparencia a la disribucion de seguros, lo cual, sin ánimo de critica, resulta de entrada que evidencia que el legislador europeo cree que no consiguió su objetivo de forma suficiente en el anterior texto. Bien porque las transformaciones sociales y economicas hacen obsoletos demasiado pronto los textos legales, bien porque la crisis financiera ha dejado un poso de desconfianza que se traslada de forma equivoca hacia cualquier servicio de distribucion en cualquier sector incluidos los que, como el asegurador, no han sido responsables. Se abren dos claros escenarios. El primero, el que hace referencia al análisis del texto. El segundo, el de la estrategia ante la adaptación del mismo. En el primer caso, se advierte entre otras cosas de que el texto sigue siendo en algunos aspectos inconcreto, que aumenta la carga administrativa del mediador, al aumentar sus obligaciones respecto al cliente, o que se desaprovecha una buena oportunidad para impulsar la LPS. En el segundo de los escenarios, aparece una pregunta clara: ¿será necesaria una nueva ley de mediación, teniendo en cuenta que la ultima tiene diez años y ha sufrido ya tres modificaciones? Paciencia, diálogo, unidad de acción entre instituciones y asociaciones representativas y, como dicen voces autorizadas, evitar las precipitaciones. Parece la mejor receta. Estamos justo empezando a aplicar Solvencia II, y no sería muy lógico intentar abarcar todos los cambios en el sector sin valorar alguno de sus efectos.

Edita: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Vilma Fernández, Míriam Gifre, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

New challenge, New insurances! n los últimos años estamos viviendo un periodo de transformación en el desarrollo de la actividad aseguradora en el que las compañías están adaptando su estrategia y modelos de negocio para poder hacer frente a los nuevos retos y oportunidades que se presentan. La situación económica y las nuevas tecnologías han cambiado la forma de comercializar seguros y de relacionarse con los clientes, siendo la transformación digital y la innovación necesidades que deben tratarse como oportunidades para dar un salto cualitativo. Las aseguradoras deben focalizar sus esfuerzos en mejorar la experiencia de la compañía con sus clientes y optimizar los procesos de negocio para el lanzamiento y personalización de todo tipo de productos. Sin duda la combinación de estos dos factores marcará la diferencia. La transformación digital es una carrera de fondo con un objetivo común, pero el camino

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@grupoadi.com

para llegar a la meta y para lograr diferenciarse será distinto dependiendo de la estrategia y del modelo de negocio de cada compañía. De este modo, las compañías que buscan una efectiva gestión de riesgos se focalizarán en mejorar la gestión de sus clientes y del beneficio técnico a través del análisis predictivo de tendencias y de rentabilidad. Las compañías con una clara estrategia de distribución multicanal tendrán que ser capaces de integrar los canales online con los tradicionales y, a la vez, ofrecer un pricing personalizado para cada producto y para cada canal de comercialización, ya sean propios o joint venture con otras aseguradoras, bancaseguros, etc.

Las aseguradoras centradas en el cliente dirigirán su transformación hacia soluciones que permitan identificar patrones y tendencias para poder personalizar sus redes sociales, campañas de marketing y productos, a partir de las preferencias de los clientes. Y por último, el operador efectivo buscará mejorar la satisfacción del cliente optimizando los procesos de gestión de siniestros y prestaciones y, a la vez, reducir gastos operativos pero sin comprometer la experiencia del usuario. La transformación digital es un puzle con muchas piezas y cada compañía debe identificar qué piezas debe completar para lograr la transformación y diferenciación de su negocio. Si profundizamos un poco más en la mejora de la experiencia de usuario constataremos que no solo conlleva transformar el modelo de distribución hacia una estrategia multicanal, sino también ofrecer servicios de valor por medio de soluciones

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Tiro y Retiro

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"La transformación digital y la innovación son necesidades que deben tratarse como oportunidades" innovadoras como IOT-M2M o Bio-Wearables aplicadas a productos de Autos o Salud. Uno de los retos más importantes que se debe afrontar es ser capaz de establecer relaciones duraderas con los clientes en las que perciban que la entidad se preocupa por ellos y que, a la vez, les ofrece propuestas de valor. Es necesario orientar la gestión de clientes hacia el concepto de personas, a través de una visión unificada de acciones comerciales, agenda, producción e información financiera de todos sus productos contratados, incluyendo también la relación de familiares y de su patrimonio. Desde hace unos años, el sector está diversificando su negocio e innovando con productos para diferenciarse y para atender la demanda de los clientes con ofertas a su medida. En este entorno, las aseguradoras deben contar con soluciones capaces de lanzar todo tipo de ramos, productos y contratos. Es clave que las compañías evolucionen su core asegurador hacia una solución orientada a la parametrización y configuración del ciclo de vida del seguro, y que les aporte agilidad y flexibilidad para innovar con nuevos productos en muy poco tiempo. Sin duda, cada compañía debe seguir su camino para hacer frente a los nuevos retos y oportunidades que se presentan, no sólo para conseguir un salto cualitativo de su negocio, sino también para estar preparado para la revolución digital que estamos viviendo.

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

EL FUTURO CÉSAR LUENGO. Subdirector de Clientes Particulares en Mapfre y vocal de la Asociación para el Desarrollo de la Experiencia de Cliente

La Experiencia de Cliente, un valor seguro l cliente sólo se acuerda de su aseguradora en dos momentos, no precisamente positivos: cuando tiene un problema y cuando tiene que pagar/renovar la póliza. De ahí que lograr una experiencia positiva, alcanzar su satisfacción y convertir ese sentimiento en fidelización se presenta como uno de los mayores retos de estas compañías. Reto que se ve dificultado por el nivel de exigencia que ha alcanzado el consumidor actual. Busca, compara, examina, lee y expresa opiniones en las redes sociales, y no duda a la hora de cambiar de aseguradora. No obstante, la Experiencia de Cliente que ofrecen las aseguradoras españolas está entre las mejor valoradas. Esta afirmación tiene la validez que aporta el informe 'Invertir en Experiencia de Cliente para crecer' elaborado por la consultora The Boston Consulting Group (BCG) para DEC. El estudio evaluó más de 60 empresas y realizó 25.000 encuestas a clientes de 200 marcas pertenecientes a 15 sectores diferentes. Una de las múltiples conclusiones fue que el Brand Advocacy Index* (BAI) medio de las aseguradoras de autos españolas estaba en 2014 “claramente por encima” de otras empresas multinacionales presentes en nuestro país. Este compromiso de las aseguradoras españolas con la Experien-

"La Experiencia de Cliente que ofrecen las aseguradoras españolas está entre las mejor valoradas" cia de Cliente tiene también su reflejo en DEC. Aegon, Asisa, Mapfre, MetLife, Mutua Madrileña y SegurCaixa Adeslas son seis de las 29 empresas que

fundaron la asociación. En el año de vida que llevamos se han sumado Allianz, Caser, Cigna, DKV Seguros, Helvetia, Sanitas, Santa Lucía y Solimat.

El camino está marcado y las compañías han comenzado la carrera. Para logar llegar a la meta con éxito, las aseguradoras tienen que subirse a la omnicanalidad. El informe 'Tendencias y oportunidades en el sector asegurador en un entorno cambiante', desarrollado por la consultora Everis, indica que “el desafío de la omnicanalidad radica en ofrecer al cliente una experiencia que cumpla sus expectativas independientemente del contexto en el que se encuentre y ofrecerle la mejor alternativa ya sea comercial, informativa u operativa”. La evolución digital ha supuesto una transformación para la industria de los seguros. La atención y comunicación con los clientes ha de ser continua e inmediata. Un consumidor que no obtenga respuesta a su queja, o que ésta no sea resuelta, recordará esa mala experiencia a la hora de (no) renovar la póliza. El correcto uso de todas las opciones que ofrece la tecnología a lo largo del customer journey es una gran oportunidad para asegurar la satisfacción del cliente, lo que repercute positivamente en el balance de la compañía.

* Indicador estratégico que mide con precisión la Experiencia de Cliente en función de las recomendaciones y críticas reales de clientes y no clientes en torno a las marcas.

TIEMPO ASEGURADOR lección aprendida

Ante la nueva directiva de mediación, ya aprobada y publicada oficialmente, las principales instituciones y asociaciones de la mediación apuestan por la unidad y el consenso a la hora de transmitir su postura en su futura transposición.

El COMB vigila los seguros de salud

El Col·legi de Metges de Barcelona ha denunciado "tres amenazas importantes" en el sector de los seguros de Salud: reglas de juego poco transparentes, guerra de precios entre las compañías y, en tercer lugar, riesgo de oligopolios.

¿mejor para el consumidor? Insurance Europe ha advertido que las últimas legislaciones sobre transparencia (Solvencia II, PRIIP y la IDD) llevan a generar hasta 148 documentos informativos precontractuales (caso más extremo) para el consumidor. Más no siempre es mejor...

justificación del fraude 9millonesdeconductoresespañoles justifican el fraude a las aseguradoras, según el III Barómetro del Fraude en Autos. Está claro que el fraude no es justificable en ningun caso, por lo que habría que plantearse qué falla en la imagen del sector para que esta cifra sea tan elevada.

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8 MERCADO

ACCIDENTES DE TRÁFICO

TALLER PRÁCTICO. El 3 de marzo el Col·legi acoge una jornada de formación sobre el nuevo Baremo de Autos, que entró en vigor el pasado 1 de enero de 2016.

El nuevo Baremo trae más protección a las víctimas

El nuevo sistema, vigor desde el pasado enero, supone un significativo incremento de las indemnizaciones por muerte y por lesiones permanentes Maria Llongueras BARCELONA

an transcurrido más de 20 años para que el sistema de valoración de daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación, el conocido como Baremo de Autos, sea reformado. El pasado 1 de enero entró en vigor una nueva ordenanza que permite incrementar la protección a las víctimas de accidentes de circulación mediante la rápida resolución de los conflictos y la garantía de una indemnización suficiente. En palabras del asesor jurídico del Col·legi, Josep Lluís Fernández, “el Baremo aportará más claridad al sistema de indemnización de daños y cubrirá mejor las diferentes partidas y conceptos que pueden integrarlo, detallándolos y ampliándolos en algunos casos”. Para la mediación, este sistema supondrá actualizar sus conocimientos para orientar con solvencia a sus clientes. Pero, además, según el coordinador pedagógico del CECAS, Joan Morales, “el mediador deberá dar a conocer a sus clientes con pólizas y coberturas de Responsabilidad Civil la novedad y los cambios sustanciales que este nuevo sistema de valoración puede suponer en ámbitos en los que no es vinculante, pero sí un importante referente”. El Baremo, que se ha producido tras cuatro años de tra-

Joan Morales: "Las compañías deberán decidir si asumen los cambios sin modificar sus primas"

bajos preparatorios por parte de una Comisión Independiente de Expertos, supone un significativo incremento de las indemnizaciones por muerte y por lesiones permanentes. Por fallecimiento aumentan un 50 % de media y por secuelas, un 35 %. Este incremento obligará a las compañías de seguros a aumentar las compensaciones que pagan a las víctimas de los siniestros por carretera. El presidente de la Comisión de Expertos, Miquel Martín-Casals, calculó en un foro de debate organizado por la Fundación Inade, con motivo de la celebración del Día Mundial del Seguro, que, con la entrada en vigor del Baremo, el volumen global de indemnizaciones crecerá en 400 millones al año, un 16,5 % más que con el sistema anterior. Un hecho que supondrá un importante impacto sobre los márgenes del sector. Según Morales, “serán las compañías las que deberán decidir si podrán asumir los cambios sin modificar sus primas”, de forma que apenas lo noten sus asegurados. Así, la solvencia y márgenes de cada compañía y la composición de su cartera de clientes son claves para ajustar los precios. NUEVOS CONCEPTOS El sistema introduce nuevos conceptos indemnizatorios, como el gasto médico futuro de las víctimas y el lucro cesante. Unos conceptos que Morales define como “imprescindibles” y, según afirma, “eran una de las principales carencias del anterior baremo”. De hecho, el sistema que se ha creado tiene muy en cuenta las circunstancias sociales y demográficas actuales. De este modo, la exigencia de una Comisión de Seguimiento del Sistema de Valoración, en la que seguirán participando tanto las asociaciones de víctimas como las entidades aseguradoras, “permitirá un análisis de las conse-

cuencias de la implementación del mismo y concluir si son necesarios ajustes o reformas”, señala Morales. curso sobre el Baremo El CECAS ha incorporado a su plataforma de formación un nuevo curso de 10 horas lectivas en el que se da a conocer la estructura y funcionamiento del nuevo sistema. La acción formativa incorpora, además, un caso práctico para aquellos alumnos que deseen familiarizarse en el manejo del sistema de valoración.

INCREMENTO DE LA ACTIVIDAD JURÍDICA El nuevo Baremo de Autos ha sido recibido con interés por parte de las compañías que ofrecen seguros de defensa jurídica. El director de la Asesoría Jurídica de Siniestros de ARAG, Dalmacio Moseguí, recuerda que “un instrumento legal de valoración del daño que respeta e intenta ser fiel al principio de reparación íntegra debe ser positivo para todas las partes afectadas”. En cuanto a la siniestralidad, Moseguí cree que “el impacto, inicialmente, será escaso”. Más adelante, dice, “es posible que haga caer el número de las reclamaciones por lesiones cervicales”. En el ámbito de la defensa jurídica, “no tendrá repercusión inicial en las primas”, aclara. Asegura que “todas las novedades legislativas como ésta, en las que se promueve la necesaria intervención de operadores jurídicos, sirven sin duda, para reiterar la necesidad de contratación de un seguro de defensa jurídica realmente independiente”. Vaticina que el nuevo Baremo “incrementará la actividad jurídica, pero que disminuirá la actividad jurisdiccional”. Atendiendo al contenido de la norma que, con algún límite, pretende cumplir con el principio de reparación íntegra, Moseguí indica que “comportará una clara reacción positiva de la judicatura ya que su aplicación se acercará mucho a la idea de justicia”. Sobre si el

nuevo Baremo ‘blinda’ más el sistema, según el experto “sí que blinda el sistema, pero contiene puertas de salida para el cálculo de la indemnización en supuestos a los que no pueda aplicarse el sistema tabular”. El Baremo, dice, “no es un círculo cerrado”. Pero, ¿cómo afectarán estos cambios a la mediación de seguros? Moseguí cree que “les afectarán positivamente” e indica que “la mediación deberá conocer el sistema de valoración ya que de esta forma tendrá la información para confirmar que los intereses y derechos de sus clientes se respetan al máximo”. Sobre las oportunidades de negocio que se abren para la mediación que comercializa seguros de defensa jurídica para Autos, el director de la Asesoría afirma que “deben aumentar en relación a la contratación de seguros de defensa jurídica” y añade que “el sistema de valoración vigente, al igual que el anterior, es obligatorio para valorar el daño corporal derivado de accidente de circulación”. Pero, apunta que, “su complejidad unida a la necesaria y total información que debe poseerse para la correcta aplicación del sistema hacen necesaria la intervención de especialistas que velen por la individualización y objetivación del cálculo de la indemnización”.

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10 MERCADO

ÓRGANO REGULADOR

El sector de seguros defiende en bloque la supervisión de la DGSFP Ante la propuesta del Banco de España de reformar la supervisión financiera, en detrimento de la DGSFP, el sector asegurador apoya el órgano de control específico A. M. C. BARCELONA

l subgobernador del Banco de España, Fernando Restoy, lanzaba a mediados de enero un sorprendente mensaje a los a los principales partidos políticos y futuros gobernantes de España. Restoy defendió una revisión y reforma del modelo de supervisión financiera en España hacia un sistema conocido como twin peaks, que supondría dar más poder al Banco de España y a la CNMV, en detrimento de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que según este nuevo esquema desaparecería, y del Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas (ICAC). El subgobernador aseguraba que el esquema vigente en España mantiene un segmento del sistema financiero –el for-

mado por las compañías de seguros y los fondos de pensiones– bajo la vigilancia de un organismo “con dependencia directa del Gobierno de turno, en contra de lo predicado por los estándares supervisores y

las mejores prácticas internacionales”, en clara referencia a la DGSFP. el sector opina Sin embargo, Unespa, la patronal de las entidades asegura-

doras, en la figura de su presidenta, Pilar González de Frutos, recordó que la Dirección General de Seguros, pese a su dependencia jerárquica del ministerio, ejerce sus funciones de vigilancia de manera independiente y

la mediación Las principales agrupaciones del canal mediador se manifestaron en la misma línea de defensa de la figura específica de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Así, José María Campabadal, presidente del Consejo General de Colegios, se refirió especialmente a la 'buena labor de supervisión' de la DGSFP 'en un momento tan delicado como el de la crisis económica de los últimos años' y señaló su convencimiento de que el sector 'necesita y merece tener un órgano de regu-

lación diferenciado, como hasta ahora'. ADECOSE, de igual manera, destacó el “extraordinario” trabajo realizado por el órgano de control en los últimos años, “reflejado en la solvencia e independencia de las empresas del sector asegurador español durante la crisis". En la misma línea de sorpresa y contundencia se manifestaron tanto FECOR como AEMES, la patronal de la mediación, que mostraron su apoyo al órgano regulador y su rechazo al cambio de modelo.

NUEVA PUBLICACIÓN

La Semana Mundial, eje de la revista digital interactiva InLive nLive, la primera revista digital interactiva y gratuita del sector asegurador, dedica su primera edición a la 41ª Semana Mundial del Agente y el Corredor de Seguros del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. La publicación, diseñada para iPad y para tabletas Android, ofrece dos ediciones especiales antes de lanzar su primer número oficial. El segundo especial, previsto para el mes de febrero, estará centrado en el 50 Aniversario del Consejo General. La revista se puede descargar en el App Store de

su Ipad o en la Google Play de su tableta Android. En este primer número, InLive destaca los mejores momentos del evento del Col·legi, con entrevistas a profesionales del sector. Pero también incorpora artículos de lifestyle: desgrana los secretos del gin tonic o habla sobre la importancia de sentarse bien. Encontrarán más información del proyecto en www.inlivedigital.com o en sus diferentes perfiles de redes sociales. En Twitter como @InLiveRevista, en Instagram como @InLive_ Revista y en Facebook, YouTube y Pinterest como InLive.

MÁS QUE UNA REVISTA InLive crea una experiencia única entre la publicación y el lector, captando su atención a base de pastillas de información para interactuar con ellas: vídeos, juegos, música, fotografías y opciones de interactividad. Este nuevo formato permite que el lector pueda participar en las secciones y noticias. Además, no se trata de una revista exclusivamente de seguros. InLive también habla de salud, tecnología, innovación, lifestyle, comunicación o deporte, entre otros.

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cumpliendo las exigencias internacionales. Y defendió frente al Ministerio de Economía su preferencia por el actual modelo de supervisión, fuerte y especializado, con el que cuenta el seguro. Por su parte, Íñigo Fernández de Mesa, secretario de Estado de Economía, se manifestó en la misma línea que Unespa, señalando que “en materia de seguros, la labor estos años de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ha sido muy positiva, acorde con los estándares europeos y siguiendo las mejores prácticas internacionales”. Y añadió que, prueba de esa eficiencia, las aseguradoras han mantenido en plena crisis “un alto grado de solvencia” sin que hayan necesitado ayudas públicas, “lo contrario a lo que ha sucedido en el sector bancario” supervisado por el Banco de España, recalcaba Fernández de Mesa.

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12 DOSSIER: SOLVENCIA II

Llega una nueva cultura de gestión de riesgo Con el objetivo de mejorar la protección de los consumidores, Solvencia II establece cambios sustanciales en la cultura de riesgo de las aseguradoras Marian Mateo BARCELONA

l pasado 1 de enero entró en vigor la directiva Solvencia II, una normativa europea que incorpora importantes modificaciones en la gestión de las entidades aseguradoras. Con el objetivo final de mejorar la protección de los consumidores de productos de seguros, la nueva regulación establece un cambio en el paradigma de la cultura de riesgo de las entidades aseguradoras. Según argumenta la EIOPA, la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación, la normativa garantiza aseguradoras bien capitalizadas, lo que permitirá al sector resistir a choques imprevistos. Además, recoge el fomento de una buena gestión de gobierno y del riesgo y la elaboración de informes armonizados, cuya divulgación proporcionará a los respectivos supervisores información clave para poder tomar medidas si fuera necesario.

Solvencia II en España La entrada en vigor de Solvencia II se ha ido retrasando varios años (en un principio, estaba prevista para enero de 2012) y ha supuesto un importante desafío para el sector. Su transposición al ordenamiento jurídico español ha conllevado cambios en la forma en que las compañías calculan el capital que deben mantener para hacer frente

a sus compromisos, incide en el gobierno corporativo de las entidades, en la supervisión, en la información que cada aseguradora ofrece al mercado... Según Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa, el coste de adaptación a Solvencia II por parte del sector asegurador español, incluyendo medios materiales y humanos, rondaría los 250 millones de euros. De hecho, hace ya casi una década que las entidades aseguradoras y reaseguradoras españolas trabajan en su ajuste, participando en los diferentes Estudios de Impacto Cuantitativos (QIS, en inglés) que se han venido desarrollando tanto en el ámbito nacional como en el europeo. Según explica la presidenta de Unespa, “estos estudios han permitido alcanzar un alto grado de adaptación a los nuevos requerimientos de capital derivados de Solvencia II”. Y ya desde el pasado 1 de enero de 2014, las entidades han estado inmersas en lo que se ha denominado ‘fase preparatoria de Solvencia II’. Esta fase ha sido articulada a través de unas directrices publicadas por la EIOPA sobre el sistema de gobierno de las entidades aseguradoras, la evaluación interna prospectiva de los riesgos, el suministro de información al supervisor y la solicitud previa de modelos internos; todo ello con el objeto de promover una adecuación progresiva al nuevo régimen de Solvencia II. En cualquier caso,

y según confirma la máxima responsable de Unespa, “el seguro español ha superado con nota los diferentes estudios de impacto, situándose entre los mercados de mayor solvencia de Europa. La industria aseguradora nacional mantiene unas ratios de solvencia por encima de las exigencias del régimen de Solvencia II”. Especificidades Parece, por tanto, que las entidades de nuestro país han llegado a la fecha clave de la entrada en vigor con ‘los deberes hechos,’ en relación a su adaptación. El proceso, de todas formas, ha sido más o menos complicado según la situación de partida de cada entidad, su estructura, cultura de gestión o incluso ramos de especialización. “Solvencia II no es una legislación fácil, como lo atestiguan las más de 1.000 páginas de compleja legislación sobre las que se sustenta”, explica Emilio Vicente Molero, responsable de Función Actuarial y Función Gestión de Riesgos de MGS. Y añade que, “durante los primeros años de implantación, la complejidad estaba centrada en la cuantificación de los riesgos. Una vez estos comenzaron a dominarse, la complejidad pasó al rediseño de los procesos, la autoevaluación y la revisión de los sistemas de gobernanza”. Desde Fiatc, Marisa Galán, directora general adjunta de la entidad apunta que “lo más di-

Unespa estima que el coste de adaptación a Solvencia II por parte del sector asegurador español, incluyendo medios materiales y humanos, ha supuesto unos 250 millones de euros al cliente

Información precontractual sobre un producto de inversión basado en seguros:

Documentos que recibe un cliente

Antes

Ahora

148

Requerimientos de Solvencia II+ reglamento PRIIP

+ 130 %

IDD

+388 %

Fuente: Insurance Europe

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al cliente

para entidades

Sobre la regulación de los PRIIPs, Solvencia II y la IDD:

El volumen de información que una aseguradora tiene que comunicar al supervisor aumenta por 80:

La sobrecarga de información y requisitos duplicados siguen siendo las principales preocupaciones de Insurance Europe.

“Sobrecargar a los consumidores de información no les proporciona ningún beneficio a la hora de elegir los productos aseguradores. En realidad, podría obstaculizar su elección”.

Estas normas incluyen numerosos requisitos de divulgación duplicados. En la práctica, esto significa que los consumidores riesgo de recibir el mismo tipo de información dos veces, pero en un formato y con una redacción diferente.

Fuente: (William Vidonja, director de Desarrollo de Negocio en Insurance Europe)

fícil en cualquier organización es el cambio de cultura, y eso es lo que ha representado Solvencia II: una gestión orientada al riesgo”. “En nuestra entidad”, indica, “todo el proyecto ha sido impulsado y apoyado desde Presidencia, lo que ha facilitado en gran medida ese cambio cultural”. Pero más allá del planteamiento estratégico, y destacando que Fiatc es una entidad multirramo y multiproducto, Marisa Galán recuerda “toda la complejidad que ello significa a la hora de modelizar y crear la adecuada trazabilidad del dato para la obtención sistemática de los cálculos regulatorios”. “Probablemente, ese ha sido el aspecto donde más esfuerzo hemos invertido”, concluye. En el caso del Grupo Catalana Occidente, de diferente perfil, Clara Gómez Bermúdez, directora de Solvencia de la entidad, señala que, en cuanto sus particularidades como entidad, la adaptación a Solvencia II en el ramo de crédito ha sido uno de los que ha generado ciertas complicaciones. “Si bien en los seguros tradicionales la fórmula estándar para el cálculo de solvencia se adapta razonablemente bien”, nos explica, “no es así en el ramo de crédito, cuyos riesgos se asemejan más a los financieros, basados en la probabilidad de impago, que a los volúmenes de primas y reservas en los que se fundamenta la fórmula estándar”.

En un enfoque más amplio de la adaptación, Gómez Bermúdez apunta a la dificultad de los requerimientos cuantitativos. “El enfoque en función de riesgos para el cálculo de la solvencia difiere sustancialmente del antiguo enfoque, en base a medidas de volumen de Solvencia I, lo que ha conllevado mayores esfuerzos para lograr la adaptación”, expone. Sin embargo, en el ámbito de los requerimientos cualitativos y de reporting, en su entidad han contado con la ventaja de ser una sociedad cotizada: “Como tal, sometida a los requerimientos de buen gobierno corporativo y transparencia de la CNMV, nos ha permitido aprovechar sinergias y mitigar el impacto de adaptación”, arguye la responsable del Grupo Catalana Occidente. En el caso de una entidad muy especializada, como es el caso de Mutua de Propietarios, Marta Abadías, directora de Gestión de Riesgos y Reaseguro, explica que “para nosotros, Solvencia II ha sido una oportunidad para renovar la gestión de la compañía. Y, como tema específico, nos afecta más el tema de Cúmulos en Catastrófico”. “Al ser una compañía especializada en Comunidades de Propietarios y muy concentrada territorialmente, en Barcelona se nos agrupan muchos riesgos, y el radio de 200 metros que impone la formula estándar nos penaliza”, detalla.

• “Está justificado. La documentación se incrementa dado que, a partir de ahora, informaremos de nuevos elementos del negocio como, por ejemplo, el balance económico, la cuantificación de los riesgos y la autoevaluación de los riesgos” (Emilio Vicente Molero, responsable de Función Actuarial y Función Gestión de Riesgos , MGS)

• “La información a presentar al regulador ha aumentado y eso requerirá de un periodo de adaptación, pero creo que a la larga será positivo y todos nos tendremos que adaptar, administración y compañías” (Marta Abadías, directora de Gestión de Riesgos y Reaseguro, Mutua de Propietarios)

• “Esta sobre regulación y sobre información no debe hacernos perder el norte, para supervisores y supervisados el ejercicio 2015 ha sido el año del sprint final, pero confiamos que 2016 esté llamado a ser el año de la estabilidad regulatoria” (Clara Gómez Bermúdez, directora de Solvencia, Grupo Catalana Occidente)

• “Efectivamente, se ha producido un importante incremento de la información a suministrar al supervisor y, dada la experiencia reciente en cuanto a Solvencia de las entidades, no estamos seguros de que resulte justificado este incremento” (Marisa Galán, directora general adjunta, Fiact)

Sobre las mutuas de previsión social catalanas y Solvencia II Cristóbal Sarrias Cárdenes, director general de la Federació de Mutualitats de Catalunya Las mutualidades han seguido la evolución legislativa sobre Solvencia II desde que empezó a hablarse de la directiva, y especialmente desde el año 2012, cuando ya se empezó a vislumbrar en el horizonte la fecha definitiva de entrada en vigor, enero de 2016. El impulso definitivo se produjo al constituir un grupo de trabajo, en el año 2012, con la finalidad de definir un modelo de Solvencia II para las mutualidades catalanas, impulsado por la Federación de Mutualidades de Catalunya, un modelo que recogiera las peculiaridades de nuestro sector y que permitie-

ra que todas las mutualidades federadas se pudieran adaptar a la nueva regulación, independientemente de su dimensión. Solvencia II es un sistema complejo diseñado para grandes entidades. Nuestro principal esfuerzo ha sido adaptar este sistema complejo para que unas entidades singulares como las mutualidades pudieran adaptarse con el menor esfuerzo posible. Consideramos que Solvencia II es un proyecto en continua evolución, y por tanto su adaptación está siendo progresiva, pero puede afirmarse que el sector está dentro de los plazos dispuestos por la legislación para dar cumplimiento a las diferentes obligaciones que dimanan de Solvencia II.

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PROFESIÓN

XI CONGRESO NACIONAL

EL LEMA. 'Nuevos desafíos para el experto en seguros (2016-2020)' es el lema de un congreso marcado por el PEM.

Granada se convierte en la capital nacional del seguro Del 1 al 3 de junio la ciudad acogerá el XI Congreso Nacional de Agentes y Corredores de Seguros. Las entidades aseguradoras se vuelcan en el evento veteranos del Consejo Asesor y encuentros corporativos de las compañías que van a participar en este congreso.

Maria Llongueras BARCELONA

uedan cuatro meses para que se celebre el encuentro profesional más relevante de los que se organizan en España para agentes y corredores de seguros. Se trata del XI Congreso Nacional que, cada cuatro años, convoca el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. El Palacio de Exposiciones y Congresos de Granada albergará este evento los próximos 1, 2 y 3 de junio. La gran cita sectorial aprovechará el esfuerzo desarrollado por el Consejo General a través del Plan Estratégico de la Mediación (PEM). Alrededor del lema del evento, “Nuevos desafíos para el experto en seguros (2016-2020)", girarán los contenidos científicos que construirán la propuesta y el programa del XI Congreso Nacional.

PROGRAMA CIENTÍFICO A partir de un análisis riguroso de la realidad de los profesionales y las empresas de mediación del país, el Plan Estratégico de la Mediación, el PEM, planteó cinco grandes desafíos: propuesta de valor, organización, cliente, producto y contexto externo. A partir del análisis de estos ejes se han desarrollado los desafíos para los mediadores de seguros españoles para el período 20162020: el experto en seguros;

El XI Congreso ofrecerá talleres diferenciados tanto para agentes como para corredores de seguros

Foto: Presentación oficial de XI Congreso Nacional en el Carmen de los Chapiteles, Granada.

Ficha técnica Actividades paralelas:

Fechas: Granada, 1, 2 y 3 de junio de 2016

Sede: Palacio de Exposiciones y Congresos de Granada Paseo del Violón, s/n 18006 – Granada

Programa: La línea conceptual que vertebra el desarrollo del programa trata de dar respuesta a los nuevos desafíos a los que hace referencia el lema del evento: “Nuevos desafíos para el experto en seguros (2016-2020)”

gestión, dirección y digitalización; los nuevos clientes; el mundo low cost y competencia y legislación. Y a partir de estos cinco desafíos se desarrollarán cinco sesiones plenarias en las que se analizará cada tema en profundidad de la mano de expertos internacionales. Como Alejandro Ruelas-Gossi, profesor en la UCLA Anderson School of Management o José

Profesionales • Encuentro de la Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE) • Plenario Centro de Negocios del Seguro (CNS) • Reunión del Consejo Asesor del Consejo General • Encuentros corporativos y comerciales de las compañías Sociales • Campeonato de golf • Visitas culturales y turísticas • Cena de gala

Carlos Díez, profesor de Icade y uno de los economistas más mediáticos del país. Tras estas conferencias, cada uno de los temas será tratado en dos talleres paralelos, uno enfocado a los agentes y otro a los corredores de seguros. Con el objetivo de dar una mayor proyección internacional al Congreso y aprovechar la presencia de la alta dirección de la

mayoría de compañías aseguradoras, de forma previa a la inauguración se llevarán a cabo dos actos institucionales: la reunión del Comité Ejecutivo de COPAPROSE y la reunión plenaria del Centro de Negocios del Seguro (CNS), al que acudirán los CEO de todas las compañías integradas en el mismo. También se desarrollará un encuentro de los

PARTE LÚDICA El programa de acompañantes será muy atractivo y variado y, según el presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Granada, Genaro Sánchez, “pretendemos que tanto congresistas como sus acompañantes se queden embrujados de la cautivadora ciudad de la Alhambra”. El XI Congreso Nacional contempla una visita a los lugares más emblemáticos de la ciudad, como el barrio del Albaicín, la catedral, la Capilla Real, la Alcaicería y el Monasterio de la Cartuja. Entre los actos programados también destaca el torneo de golf que se disputará entre el 31 de mayo y el 1 de junio en un campo de golf cercano a la ciudad. PATROCINADORES El Consejo General sigue cerrando acuerdos de patrocinio para el XI Congreso Nacional con las mayores entidades aseguradoras del país. El encuentro profesional más relevante de los que se organizan en España para agentes y corredores de seguros cuenta, hasta la fecha, con el patrocinio de Allianz, Asefa, AXA, ARAG, Catalana Occidente, Fiatc, Lagun Aro, Lloyd’s, Liberty, MGS, Mutua de Propietarios, Reale y Zurich. Así que un total de 13 compañías aseguradoras patrocinarán el XI Congreso Nacional. No obstante, en estos momentos existen conversaciones con otras entidades que quieren apoyar de igual modo el evento. Las aseguradoras instalarán en el Palacio de Exposiciones y Congresos de Granada puntos de información y encuentro para entrar en contacto con los mediadores de seguros y realizar actividades para ellos.

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DIRECTIVA

El Consejo General prepara sus propuestas para afrontar la transposición de la IDD La Comisión Permanente decidió no aceptar la propuesta de COPAPROSE para ocupar la presidencia de la Confederación y centrar sus esfuerzos en la Directiva ras la publicación oficial a principios de febrero del texto de la nueva directiva de distribución, la IDD, el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros ha comenzado a preparar sus propuestas para afrontar el proceso de transposición de la norma. La Directiva entra en vigor el 23 de febrero, fecha en la que da comienzo el plazo de dos años para que los Estados Miembros la incorporen a sus legislaciones nacionales. La Comisión Permanente del Consejo General, celebrada también a principios de febrero, repasó los principales aspectos que recoge la Directiva. Debido a los trabajos que se auguran vinculados a esta

transposición de la directiva, el Consejo General decidió no aceptar la propuesta del Comité Directivo de COPAPROSE para ocupar la presidencia

La Comisión permanente analiza una propuesta de contrato entre cliente y corredor elaborada por Garrigues

2016-2018 de la Confederación. Sin embargo, conforme a los Estatutos, tal decisión se someterá al próximo Pleno. El presidente de la institución, José María Campabadal, quiso resaltar que “el Consejo General seguirá apoyando y colaborando con la Confederación” y añadió que “terminará todos los proyectos que el Consejo General propuso a COPAPROSE y que la Confederación acogió de forma muy positiva”. Campabadal indicó que en este periodo de 2016-2018, “el Consejo General debe centrar sus esfuerzos en el ámbito internacional en la transposición de la IDD”. En otro ámbito de cosas y entre otros temas, la Comisión

Permanente valoró la propuesta de un contrato entre cliente y corredor de seguros, elaborada por el despacho Garrigues. Campabadal aseguró que “sería necesario establecer un contrato tipo entre cliente y corredor para así ofrecer una mayor seguridad jurídica y

una mayor claridad entre las funciones que debe hacer el corredor con su cliente”. Los miembros de la Comisión analizaron la propuesta del bufete Garrigues y se seguirá trabajando y mejorando algunos de los puntos propuestos en este borrador.

FORINVEST 2016

Los retos y amenazas de la mediación y del sector vertebran el Foro Internacional del Seguro Está previsto el análisis de aspectos vinculados a los cambios legislativos más recientes

Redacción BARCELONA

l Consejo de Colegios de Mediadores de la Comunidad Valenciana ha dado a conocer más detalles de la próxima edición del Foro Internacional del Seguro, que se celebrará del 8 al 10 de marzo en Feria Valencia, en el marco de Forinvest. El encuentro, que comenzará con la ya tradicional Noche de las finanzas el día 8, tendrá en el día 9 su jornada más intensa. Durante ese día, la sesión de la mañana se dividirá en dos bloques, uno centrado en los retos y amenazas del sector asegurador y un segundo más enfocado a la problemática que afecta, de forma más

Presentación: Una imagen de finales del pasado año, tras la presentación habrá espacio para otros temas oficial de la edición 2016 del Foro Internacional del Seguro en Feria Valencia. más atemporales, como la com-

directa a los canales de distribución en general y a la mediación en particular. Así, dentro de esos bloques, está previsto el análisis de aspectos vinculados a los cambios legis-

lativos más próximos, como el Baremo, Solvencia II, la directiva de mediación recientemente aprobada (IDD) y su futura trasposición o la Ley de Ordenación y Supervisión. Pero también

petencia entre los canales, el posicionamiento de las entidades según sus políticas de distribución, el posicionamiento de la mediación. A mediodía se hará entrega del Premio a la mediación mientras que, por la tarde, la

sesión se centrará en el 'Riesgo penal del mediador', el fraude y el incumplimiento de contrato entre aseguradores y consumidores o usuarios. Cierre La jornada del jueves día 10 será una mirada hacia el futuro del mercado asegurador y la mediación bajo el lema 'Nueva visión en la gestión aseguradora'. Bajo este pareguas se debatirán temas como la visión de los pilares básicos del negocio en las nuevas generaciones, las nuevas tecnologías, la disciplina de trabajo impresa por las nuevas generaciones, los modelos de negocio de futuro o las previsiones para la mediación tradicional.La clausura oficial del foro está prevista por la tarde.

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SERVICIOS

FIESTA INFANTIL

El espíritu familiar se apodera del Col·legi en las fiestas navideñas

TERCERA EDICIÓN Clínicum, compañía experta en Salud, propuso hace tres años al Col·legi la organización de este acto.

Cuarenta hijos y nietos de mediadores disfrutaron, junto a sus familias, de una entrañable tarde. "Un éxito", según los patrocinadores de Clínicum Niños, padres y abuelos disfrutaron de una yincana en las instalaciones colegiales

Míriam Gifre BARCELONA

a Fiesta Infantil que desde hace tres Navidades convocan el Col·legi y Clínicum Salud se ha convertido ya en un evento ineludible para los hijos y nietos de los mediadores barceloneses. Así pues, en esta ocasión hasta cuarenta niños y niñas se acercaron en vísperas de Reyes a la sede colegial, para disfrutar de una tarde de juegos, villancicos, jolgorio, ganchitos, risas y, como no podía ser de otra manera en dichas fechas, también regalos. Todo ello en compañía de sus padres y abuelos colegiados, quienes se contagiaron de la algarabía infantil durante las dos horas que duró la fiesta. Justo lo que se pretendía para esta tercera edición: que los adultos recuperaran su niñez y se involucraran en todos los juegos. Y así fue. Pues tanto la gerente del órgano colegial barcelonés, Sandra Serra de Elío, como el director de Marketing y Ventas de la aseguradora Clínicum Salud, Oriol Cascante, coincidieron en que este año los asistentes estuvieron enormemente "animados y participativos". "Todos, tanto pequeños como mayores, se han dejado ir y han disfrutado de la tarde", añadió con orgullo Cascante.

Los hijos y nietos de los mediadores barceloneses recibieron la visita del Rey Gaspar

pregunta. Como Natalia, que a sus 4 años, quiso asegurarse de qué comida dejarles a los Reyes en la Noche Mágica: "turrón", confesó que le había dicho, "y agua para los camellos".

Foto: Momentos de la divertida tarde que el Col·legi y Clínicum ofrecieron a pequeños y mayores en vísperas de Reyes.

VISITA DEL REY GASPAR La fiesta giró entorno a una figura muy querida por los niños: la de su Majestad el Rey Gaspar. Él fue el encargado de dar la bienvenida a las familias, así como de explicarles las diferentes prue-

bas de los juegos preparados. Lo hizo con la ayuda de tres monitores. Antes de empezar, todo los participantes se dividieron en tres equipos -verde, naranja y rojo-, y merendaron. "La gente primero se tiene que llenar la barriga,

así después disfrutan más", opinó uno de los animadores. Y entre bocadillos, ganchitos, galletas y croissants, pequeños y mayores aprovecharon para sacarse una foto familiar con el Rey Mago. Incluso para hacerle alguna

¡a jugar! Después de la merienda, niños, padres y abuelos pasaron al aula principal de la Fundación Auditorium (destinada a la formación de los profesionales del sector) para empezar la yincana. Un juego de tres pruebas, que los asistentes tenían que superar por equipos. La primera, "encontrar los caramelos que Gaspar, en un accidente de camello, había perdido en la Biblioteca", explicaba Alba González, de 12 años. Una prueba que precisamente ganó su equipo, el naranja, recolectando hasta 84 golosinas. El segundo juego consistió en decorar el aula con "árboles de Navidad humanos", invitó Su Majestad. Para ello, con la ayuda de papel higiénico de color verde, guirnaldas, globos y muchas risas, cada grupo disfrazó a un adulto y un menor de abeto navideño. En esta ocasión, el equipo verde fue el que más destreza y gusto demostró. A continuación, el Rey Mago pidió a los asistentes que pusieran un poco de espectáculo a la tarde. Mejor dicho, que demostraran sus dotes musicales y coreo

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gráficas cantando villancicos. El nivel de los tres coros dejó literalmente "impresionado" a su Majestad, pero, sin lugar a dudas para nadie, la representación de 'Campana sobre campana' que ofreció el equipo rojo ganó la tercera y última prueba. La tarde familiar acababa así con un empate técnico entre los tres equipos, que convertía a todo el mundo en ganador de las pruebas. REGALOS DE REYES El colofón final a la tarde llegó con las sorpresas. El Col·legi obsequió a los cuarenta chicos y chicas con un su primer regalo de Reyes. Por ejemplo, Marc Rodríguez y Pol Barón, de 4 y 5 años respectivamente, recibieron dos coches Hot Wheels cada uno; Adam, de 6, un Mastermind, y su hermana mayor, Yasmin, volvió a casa con un juego para crear sus propios collares y pulseras. Antes, sin embargo, pequeños y mayores se despidieron cantando y bailando al ritmo de la conocida canción navideña 'All I want for Christmas is you', de Mariah Carey.

"Un ÉXITO" El director de Marketing y Ventas de Clínicum Salud, Oriol Cascante catalogó la tercera Fiesta de Navidad del Col·legi de "éxito". Para Cascante, el hecho de que este año se hayan apuntado hasta cuarenta niños no sólo es "fantástico", sino que también demuestra que

está "más que consolidada". Ilusionado con ello, el responsable de la aseguradora patrocinadora se atrevió a vaticinar un buen futuro para el evento: "tendremos Fiesta Infantil para años", anunció. Clínicum, compañía pionera en seguros de Salud, propuso hace

tres años al Col·legi de Barcelona la organización de este entrañable acto. Una iniciativa ideada con el fin de poner de manifiesto su compromiso con la institución barcelonesa y "extrapolar el carácter familiar de su trabajo diario a las fiestas Navideñas".

TRADICIÓN NAVIDEÑA

El concurso infantil de postales del Col·legi ilusiona a pequeños y mayores l papa, la mama, yo, el árbol de Navidad, el tió, la mesa, el sofá, la Lola...', así describía su dibujo Pol Barón, hijo del corredor Joaquim Barón, después de recoger el primer premio del concurso de postales navideñas para hijos y nietos de colegiados que cada año organizan el órgano colegial barcelonés y Fiatc Assegurances. Y es que los múltiples detalles de su 'Dinar de Nadal', como tituló Pol su ilustración, hizo decidir al jurado para convertirla en la postal de felicitación del Col·legi de 2015. En la edición anterior se había quedado en segundo lugar, explicó. Un galardón que este año recayó en Albert Casanovas, hijo del trabajador del Col·legi Jordi Casanovas, quien, a sus 5 años, ya piensa en repetir la experiencia en próximas ediciones. Con todo, el premio más reñido fue el tercero, con un em-

pate entre dos nietos de colegiados: David González, de 9 años, y su Papá Noel llegando cargado de regalos; y Alicia Benítez, que se presentó con un colorido Belén. Con solo 6 años, ésta es ya la segunda vez que participa en el concurso y, sobre todo, que se lleva un premio. Pues en 2014 fue 'la primera', explicó con tímido entusiasmo. El mismo afán discreto con el que la escuchaba su orgulloso 'abu', el colegiado José Luis Benítez UNA 'BONITA' ENTREGA Precisamente, y en palabras del presidente del Col·legi, Lluís Ferrer, la complicidad que se establece entre colegiados y niños convierten el concurso de postales en 'uno de los actos más bonitos de los que organizamos'. 'Que son unos cuantos', puntualizó. Una opinión que desde Fiatc Assegurances, patrocinadora

Foto: Los cuatro premiados muestran sus dibujos en compañía del presidente del Col·legi y el representante de Fiatc.

del certamen, comparten: 'no dejan de ser los niños de los mediadores de Barcelona y esto resulta muy ilusionante', señaló Juan Luis Álvarez, director del Área de Barcelona

de la entidad. No obstante, lo que realmente anhelan ambos es que 'algún día uno de estos niños, en lugar de tener un dibujo aquí colgado, tenga su fotografía', declaró Ferrer. Es

decir, que se dedique al seguro, colabore con la institución e incluso 'haya sido presidente del Col·legi', aseguró el hoy representante de los mediadores barceloneses'.

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ASESORÍA DE MARKETING ENRIC VIDAL ALSINA Asesor en marketing y ventas del Col·legi de Mediadors de Barcelona

De vuelta al 'gimnasio'… de las ventas mpezamos el año 2016 y, como cada año, nos hacemos el propósito de ir al 'gimnasio' para ponernos de nuevo en forma… En las empresas, los equipos de venta también deben volver a tonificar los músculos, a entrenar y hacer ejercicio. Igual que los deportistas profesionales, los buenos vendedores basan sus éxitos en la combinación de técnica, motivación y trabajo en las dosis adecuadas. Para que una buena técnica se convierta en habilidad y dé buenos resultados debe entrenarse y practicarse a diario. Para ganar resistencia y recorrido como vendedores, podemos practicar con ejercicios de fondo, por ejemplo, revisando argumentos de producto, leyendo sobre nuevas tendencias de clientes, repasando los beneficios que remarcar para cada segmento, o los resultados obtenidos en las campañas del año anterior. Por el contrario, si lo que queremos es ganar musculatura, potencia e impacto, podemos entrenar las técnicas de cierre, las presentaciones a clientes nuevos, argumentos para las llamadas a puerta fría o frases de alto rendimiento para cerrar acuerdos. En cualquier caso, para mejorar la técnica y potenciar la motivación interna, es importante, por un lado, disponer

RETOS DE LOS EQUIPOS COMERCIALES EN 2016 1

Aprovechar las distintas fuentes de captación

Potenciar la venta interna

Manetener la cartera actual

de un buen programa de trabajo, que marque el plan de

Igual que los deportistas profesionales, los buenos vendedores basan sus éxitos en la combinación de técnica, motivación y trabajo en las dosis adecuadas

Incrementar el valor de la venta unitaria

ejercicios y rutinas a realizar para medir la evolución del equipo hace su punto óptimo de forma. Y, por otro, disponer de un guía o entrenador que pueda indicarnos los puntos de mejora. En 2016 nos espera un año muy competitivo, en el que los principales retos de los equipos comerciales serán: Potenciar la venta interna, para crecer a través de sus carteras, aprovechando las renovaciones, los siniestros o

los cambios administrativos en los contratos. Aprovechar las distintas fuentes de captación de interesados a los que presentar la correduría y captarlos como nuevos clientes. Incrementar el valor de la venta unitaria de seguros personales, a través de la inclusión de seguros complementarios, de prima reducida pero de alto valor para los clientes. Mantener la cartera actual.

"Consulta las técnicas de venta más eficaces y las campañas comerciales con mejor resultado, y contrasta las experiencias de otros vendedores de éxito. ¡Os esperamos!" Los equipos comerciales deberán involucrarse de manera importante en las labores de mantenimiento de la cartera, ya que con un entorno de subidas de primas como el que se acerca, hará falta mucha pedagogía e información a los clientes. Por ello, el Colegio dispone de un 'gimnasio' de la venta para todos los colegiados a través de la Asesoría de Marketing y Ventas. Aprovechando la asesoría se puede trabajar, de manera individualizada, el mejor programa de acciones para poner al equipo de ventas en forma para conseguir los retos comerciales del 2016. Recordad, por tanto, que en la Asesoría de Marketing y Ventas se pueden consultar las técnicas de venta más eficaces, las campañas comerciales con mejor resultado, contrastar las experiencias de otros vendedores de éxito o ejercitar los 'músculos' de las renovaciones eficaces. ¡Os esperamos!

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20 SERVICIOS

REFORMAS LEGALES 2015

Novedades legislativas: ¿cómo afectan al mediador de seguros? El Col·legi celebró una jornada formativa en la que se analizaron las modificaciones legislativas que entraron en vigor en el pasado 2015 Maria Llongueras BARCELONA

iferentes asesores en cada ámbito legislativo analizaron en el Col·legi las novedades que entraron en vigor en el 2015 y que afectan a los despachos de mediación de seguros y a las entidades en relación con estos profesionales. El asesor jurídico del órgano colegial, Josep Lluís Fernández, expuso las modificaciones de dos leyes que afectan al desarrollo de la actividad de la mediación: la Ley de Contrato de Seguro (LCS) y la Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados (LMSRP). Sobre esta última citada, en cuanto a la tramitación y repercusiones del registro administrativo de los agentes exclusivos, Fernández indicó que “el nuevo redactado determina que las entidades aseguradoras tienen un plazo de dos meses para registrar administrativamente a los agentes exclusivos que hayan contratado”. En cuanto a la solicitud de inscripción de agentes vinculados y corredores de seguros, personas físicas y jurídicas, será de aplicación el silencio administrativo positivo cuando no se notifique expresamente la resolución sobre la misma. Otra modificación destacada: se suprime la presunción de realización de análisis objetivo contenido en el artículo 42.4 para el corredor de seguros. El nuevo redactado del artículo suprime la presunción de análisis objetivo como base del asesoramiento al cliente, de modo que la norma

Se suprime la presunción de realización de análisis objetivo para el corredor de seguros

ya no recoge que se entiende realizado con el análisis generalizado de tres propuestas o diseñado el producto y negociado con al menos tres aseguradoras. Esta reforma y la del art. 6.1, que permite a la administración desarrollar el método de asesoramiento al cliente de todos los mediadores, abre por el momento una situación de incerteza, en el que, por lo que se refiere a los corredores de seguros, el único referente es el análisis de un "número suficiente de contratos” como base del asesoramiento. Con relación a la Ley de Contrato de Seguro, el artículo 8.3 regula una mayor descripción del riesgo asegurado en las pólizas, detallando las exclusiones y limitaciones que afecten a la naturaleza del riesgo cubierto. En los seguros de personas, expuso Fernández, desaparecen las obligaciones de comunicar la agravación del riesgo. En cuanto al artículo 22, el asesor jurídico del órgano colegial explicó que se reduce a un mes el plazo de preaviso para el ejercicio del derecho de oposición a la prórroga si éste lo ejerce el tomador. Se mantienen los dos meses si el derecho lo ejerciese el asegurador. Se incluye una modificación que indica que la compañía debe comunicar cualquier modificación del contrato de seguro al tomador, con al menos dos meses de antelación al vencimiento. NOVEDADES FISCALES El abogado y gerente del Departamento Fiscal de Crowe Horwath Legal y Tributario, Daniel Tarroja, explicó que “entre las medidas que entran en vigor este 2016 de la reforma fiscal, destaca la que establece que las sociedades civiles con objeto mercantil pasarán de tributar por el régimen de atribución de rentas en el IRPF a tributar en el Impuesto sobre Sociedades”. Esta modificación entró en vigor el 1 de enero. La Agencia Tributaria (AEAT) parte de la premisa de que “todas las figuras societarias, tengan o no personalidad

Novedades: El asesor jurídico del Col·legi habló de las novedades legislativas en materia de mediación y de la Ley del Contrato de Seguro.

FIGURA ÚNICA: COLABORADOR EXTERNO El abogado y responsable de cuentas del Departamento Laboral de Crowe Horwath Legal y Tributario, Javier Abelló, explicó las novedades legislativas que entraron en vigor el pasado 1 de enero. El abogado comentó que la Disposición Final Séptima de la LOSSEAR modifica la Ley 26/2006 de Mediación suprimiendo el registro de auxiliar externo y asesor que, ahora, pasa a denominarse colaborador externo. Los colaboradores no tendrán

jurídica, deberán tributar por el Impuesto sobre Sociedades siempre tengan objeto mercantil”. Una de las modificaciones más “trascendentes”, según Tarroja, es la que se ha adoptado con la entrada en vigor de la Ley 34/2015 de reforma de la Ley General Tributaria. Dentro de esta reforma destacan, entre otras, la decisión de no someter a prescripción el derecho de la Administración a realizar comprobaciones e investigaciones. El abogado indica que “la Administración puede comprobar y rectificar los negocios jurídicos ce-

la condición de mediadores de seguros, y desarrollarán su actividad bajo la dirección, responsabilidad y régimen de capacidad financiera del mediador de seguros para el que actúen. El asesor jurídico del Col·legi, Josep Lluís Fernández, añadió que “resta todavía pendiente de aclaramiento y actualización la repercusión que esta reforma tiene sobre las obligaciones de formación de acceso y continuada de los auxiliares”.

lebrados en ejercicios prescritos cuyas consecuencias desplieguen efectos en ejercicios no prescritos”. Otro cambio introducido en la Ley General Tributaria (LGT) es la interrupción de la prescripción de obligaciones conexas. “Si hay dos obligaciones conexas del mismo sujeto tributario y se inician actuaciones de comprobación sobre una de ellas se interrumpirá también la prescripción de la obligación conexa”, añade Tarroja. De hecho, el abogado matiza que “anteriormente si la Administración no comenzaba actuaciones frente a la se-

gunda actuación, no se interrumpía la prescripción en relación a ese concepto tributario”. Tarroja terminó comentando que, otro de los cambios más importantes viene derivado de la modificación del artículo 106,4 LGT, según el cual la factura pierde su condición de medio de prueba privilegiado respecto de la existencia de las operaciones. “Si la Administración cuestionase la existencia de las operaciones reflejadas en la factura, corresponderá al obligado tributario aportar las pruebas oportunas sobre su realidad”, apuntó.

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FORMACIÓN

Baremo, riesgos industriales o marketing, entre las próximas actividades formativas La Fundación Auditorium programa diversos cursos, tanto de contenidos técnicos como de los ámbitos de ventas y estratégico, para los próximos meses M. A. M. BARCELONA

as citas formativas del Colegio de Barcelona para los próximos meses se abren con un taller práctico, el día 3 de marzo, sobre Valoración de Perjuicios corporales, a partir del nuevo Baremo (ver reportaje en la página 9 de esta revista). Este taller, que será impartido por Carlos Solís i Eduard Amor, tendrá un enfoque eminentemente práctico, por lo que analizará las novedades que aporta el baremo y su aplicación pero siempre mediante casos prácticos, reales y cotidianos. El 8 de marzo toma el relevo Enric Vidal, responsable de la Asesoría de Marketing del Colegio, con un curso sobre la creación de campañas de éxito, que proporcionará a los asistentes pistas sobre cómo mejorar en actividades comerciales como mailings, promociones en la web o visitas del equipo comercial.

CMY

contenidos técnicos El día 17 de marzo tendrá lugar la primera sesión del programa formativa Analista de riesgos, un curso de 40 horas de duración; 28 de estas horas serán presenciales (programadas en cuatro sesiones de siete horas cada una) y las 12 restantes, a distancia, mediante el estudio de un caso concreto. El objetivo de este curso, impartido por Pere Prats y Rafael Nadal, es analizar y evaluar los riesgos que pueden afectar a una empresa, basándose en la metodología de la Gerencia de Riesgos, y detallando medidas para su reducción o eliminación. Esta primera sesión programada para marzo se centrará, precisamente en la Gerencia de Riesgos Industriales. Las siguientes tres sesiones están planificadas para el 12 de mayo, el 13 de julio y el 18 de octubre. Por su parte, Carlos Solís será nuevamente el profesor de un curso centrado en el Multirriesgo Hogar, previsto para el 6 de abril. Las principales estrategias para mantener los clientes de carte-

Agenda formación (marzo/ abril 2016) 3 de marzo

14 de abril

Taller práctico de Valoración de Perjuicios corporales: El nuevo Baremo Profesores: Carlos Solís y Eduard Amor

La Gerencia del Riesgo Personal Profesor: Santiago Goñi Lasheras

8 de marzo

20 de abril

Creación de campañas de éxito Profesor: Enric Vidal

Cómo rentabilizar carteras industriales Profesores: Rafa Nadal y Pere Prats

17 de marzo (primera sesión)

27 de abril

Analista de Riesgos Industriales Profesores: Rafa Nadal y Pere Prats

¡Empresas que perduran! Profesor: Claudio Aros

6 de abril

28 de abril

100 preguntas y respuestas básicas sobre el seguro Multirriesgo del Hogar Profesor: Carlos Solís

Curso de transportes Profesor: Jordi Pesas

12 de abril ¿Fidelizar o retener? Principales estrategias para mantener los clientes cartera Profesor: Enric Vidal

ra será el tema de otra formación de Enric Vidal, el 12 de abril, mientras que el día 14 de abril Santiago Goñi impartirá un taller formativo sobre la Gerencia de Riesgo Personal.

Las actividades del mes de abril se cerrarán con una nueva formación de Pere Prats y Rafael Nadal, esta vez el día 20 y sobre Cómo rentabilizar las carteras industriales; un curso de Clau-

dio Aros (27 de abril) sobre los secretos para hacer perdurar una empresa en el tiempo; y un Curso sobre transportes, el 28 de abril a cargo del corredor especializado Jordi Pesas.

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22 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

Indemnización e IVA en el seguro de daños esultan muy frecuentes las dudas y controversias relativas a las exigencias que, cuando menos según parece y se desprende de ellas, presentan las aseguradoras en punto al IVA generado por las facturas correspondientes a las indemnizaciones en el seguro de daños. Siempre, hasta donde nos consta y sin daño a una posible realidad mucho más matizada o más amplia, en unos casos se exigiría al asegurado el pago de la factura, emitida a su nombre, y se le descontaría el IVA del reembolso; en otros casos, por último, la aseguradora sólo asumiría el principal de la factura a nombre del asegurado, dejando a su cargo el IVA. El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento asegurado, a indemnizar, dentro de los límites pactados el daño producido. Ello no impide un aseguramiento o coberturas consistentes en la indemnización de los gastos previamente asumidos por el asegurado (modalidades de reembolso). Y conforme a la Sentencia del Tribunal Supremo de 7 de enero de 2010, cabe también limitar las indemnizaciones a

" Sólo en estos casos, con origen en un acuerdo voluntario con el asegurado, cabría descontar al asegurado el importe del IVA en el reembolso de las facturas"

nuevo o a valor de reposición a la previa reconstrucción o reparación del bien dañado (bien que en aquel caso el Tribunal Supremo la anuló la estipulación por considerarla oscura). Sin embargo, cuando no nos hallamos en ninguno de los casos anteriores, y desde luego cuando la indemnización corresponde a la aseguradora de un tercero responsable, es claro que el IVA abonado se integra en el crédito indemnizatorio, salvo que se trate de un sujeto obligado a hacer

la declaración del impuesto y pueda desgravárselo (Sentencia del Tribunal Supremo de 10 de julio de 1997, y Sentencias de la Audiencia Provincial de Barcelona de 3 de junio de 2004 y 26 de marzo de 2009). Pero, mucho antes que eso, el asegurado no debe afrontar ninguna indemnización o reparación, ni atender ninguna factura, que no debe por ello emitirse a su nombre, si el siniestro está cubierto, pues tal es el objeto legal e imperativo

del contrato de seguro (art. 1 LCS), a salvo las excepciones expuestas. Sólo si el asegurado alcanza voluntariamente un acuerdo con la aseguradora en otro sentido y ello de un modo favorable (art. 2 de la Ley de Contrato de Seguro, que establece la imperatividad de la ley en otro caso) cabe entrar a aplicar los criterios anteriores relativos al IVA, y esto, que sí resulta admisible en tal caso, sucede normalmente cuando el asegurado quiere escoger a

sus propios proveedores o reparadores y estos desean facturarle a él, por la proximidad de su relación. Sólo en estos concretos casos, con origen en un acuerdo voluntario con el asegurado, cabría descontar al asegurado el importe del IVA en el reembolso de las facturas correspondientes a la indemnización. Esto es, si por su cuenta, y debido a su régimen tributario, se lo desgrava, conforme a la jurisprudencia antes citada.

MED / 180 GUÍA

LAS BUENAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las buenas compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

Servicios que ofrece el Col·legi >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla.

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24 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

¿Todo listo para una nueva temporada de esquí? Los deportes de invierno, como el esquí, son divertidos pero tienen sus riesgos. Mejor estar protegido. l inicio de la temporada de esquí es uno de los mejores momentos del año para muchos, también en España. El país del sol cuenta con dos millones de esquiadores anuales y es, según la agencia de promoción turística Atout France, el séptimo país europeo con más esquiadores. Además -según datos de la misma agencia- los españoles son de los europeos que más visitan las pistas de esquí extranjeras, en especial las europeas. Pero el deporte de invierno por excelencia puede llegar a ser, también, muy peligroso. Para evitar accidentes, es muy importante, por ejemplo, llevar un casco homologado que pueda reducir las lesiones en caso de colisión. Se trata de un dispositivo de seguridad pasiva no obligatorio pero que usan entre un 50 % y 75 % de los esquiadores, según datos de las mismas estaciones. Los clubes de esquí lo recomiendan para todos los niños y esquiadores noveles, cosa que hace pensar que en un futuro será de uso general. Las estaciones de esquí, por su parte, también aumentan año tras año las medidas de seguridad en las pistas y no se cansan de difundir consejos de buenas prácticas entre los usuarios, ya que muchos accidentes se deben a errores de los propios esquiadores. Aseguran que lo más importante es siempre respetar a los demás: adelantando con suficiente espacio, respetando la prioridad en los cruces y evi-

Jordi Figuerola, Responsable de Desarrollo de productos DE ARAG ¿Los esquiadores son conscientes de las complicaciones que puede suponer sufrir un accidente practicando el esquí, especialmente en el extranjero? Las personas que practican este tipo de actividad de forma habitual son conscientes de que implica un riesgo. La tipología de nuestros clientes es muy transversal y para que los mejores momentos del año no se transformen en malas experiencias, los seguros de viaje deben convertirse en sus compañeros inseparables. Actualmente podemos diferenciar dos tipos de asegurados, los que son más previsores y

tando las paradas en pasos estrechos. Por lo que hace a la velocidad, se recomienda adaptarla al estado de la nieve y al clima y, sobre todo, al número de usuarios que haya en la pista. No en vano,

contratan el seguro antes de iniciar el viaje, y los que lo hacen en el momento de compra del forfait en pistas. ¿Cuáles son las garantías más comunmente contratadas? Las garantías más solicitadas, según nuestra experiencia, son además de la asistencia médica, traslado sanitario…. el reembolso de las clases de esquí y el forfait por cualquier incidencia que implique la pérdida de estos servicios. ¿Qué aporta el seguro de ARAG que no ofrecen las coberturas sugeridas por las estaciones de esquí?

la mayoría de accidentes se producen en jornadas con mucha afluencia de clientes. Y, en caso de esquiar fuera de pistas, el esquiador deberá ir siempre acompañado y asumirá toda respon-

> CASO REAL: UNA CAÍDA NO TAN TONTA Maribel y Joaquín hicieron una escapada para esquiar antes de que finalizara la temporada. Como querían aprovechar al máximo su fin de semana esquiaron sin parar hasta última hora de la tarde y, en la última bajada, Joaquín tuvo una caída muy grave. El pistero lo tuvo que bajar en camilla hasta el centro médico de las pistas y allí lo atendieron de urgencias. Además de tener la ceja rota, el médico le diagnosticó un aplastamiento de vértebra lumbar. Por esa razón solicitó su ingreso en el hospital más cercano y su traslado se hizo en ambulancia. Una vez ingresado en el hospital, el diagnóstico fue el mismo. Cuando Joaquín estuvo más estable le dijo a su mujer Maribel que se encargara de gestionar su vuelta a casa con ARAG. ARAG contactó con el hospital para conocer el estado de Joaquín y si era conveniente o no el regreso a su ciudad de origen.

Lo que distingue a ARAG Esquiadores de otros productos similares de la competencia es, en primer lugar, la excelencia en la calidad del servicio. ARAG cuenta con un centro operativo de asistencia propio capaz de ofrecer un trato personalizado y profesional a sus asegurados. Por otra parte, y en cuanto a coberturas se refiere, nos distinguimos de nuestros principales competidores al ofrecer coberturas de asistencia jurídica en el extranjero del tipo reclamación de daños, reclamación en contratos de compra, reclamación en contratos de servicio o la defensa de la responsabilidad penal.

sabilidad en caso de accidente. Pero como los accidentes no siempre se pueden prever, si se pretende disfrutar de una temporada de esquí tranquila, es más que recomendable contratar

un seguro. Más aún en el caso que se quiera esquiar en el extranjero, donde los costes sanitarios derivados de un accidente pueden llegar a ser muy elevados.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG ESQUIADORES Después de hablar con el médico que lo atendió, el asesor de ARAG organizó la vuelta de la pareja. Para ello necesitó enviar un helicóptero al hospital para recoger a Joaquín y Maribel y llevarlos hasta el aeródromo más cercano de la zona y desde allí trasladarlos en un avión sanitario que los llevó hasta su ciudad de origen donde fue ingresado en el hospital. Una vez allí pudo recuperarse de sus lesiones, acompañado de sus seres más queridos, y sólo pasaron tres días desde su accidente. Cualquier caída por tonta que sea puede suponer una lesión importante. Si la caída es de gran envergadura y estás lejos de tu hogar más complicado se vuelve todo. Afortunadamente, Joaquín era muy consciente de los peligros y riesgos que suponía la práctica de su deporte preferido y por esa razón contrataba siempre su seguro de ARAG Esquiadores.

ARAG Esquiadores tiene como objetivo que los esquiadores disfruten de su deporte preferido sabiendo que, si ocurre algún accidente recibirán la asistencia que necesitan. Este seguro cubre al asegurado de un servicio de asistencia médica y sanitaria -esté donde esté- los gastos de trineo o ambulancia y la repatriación o transporte del asegurado en caso de enfermedad. También incluye el transporte de la familia en caso de hospitalización,

la convalecencia en el hotel y el regreso anticipado. Además, en caso de no poder seguir esquiando, ARAG Esquiadores se hace cargo de los costes como el fortfait o las clases de esquí que el asegurado no pueda realizar por causa de un accidente. También ofrece servicios de defensa penal en el extranjero, así como garantías de protección jurídica.

ARAG Servicios Centrales Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es