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ENTREVISTA

INFORME

ACUERDO

AVANCE

Dra. Antonia Solvas Martínez., Delegada de ASISA en Barcelona. p.13

Optimismo moderado para el seguro español en 2015. p.12

Surne firma la colaboración con Fundación Auditorium. p.22

Capgemini realiza un diagnóstico de eficiencia de los colegios catalanes. p.23

publicación oficial del col·legi de mediadors d’assegurances de barcelona

AÑO XV NOVIEMBRE DE 2015

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El seguro se adapta a los ciberriesgos. p. 14-15

TEMA DEL MES

El OTM identifica y analiza las necesidades tecnológicas de los mediadores de seguros El estudio de mercado realizado por el Observatorio Tecnológico de la Mediación sobre mediadores descubre que, aunque en muchos casos estos profesionales disponen de la tecnología necesaria, no la conocen o no la aplican de forma adecuada lgo más de un 44,2 % de la mediación se situaría en un nivel tecnológico intermedio, caracterizado por buscar algunas soluciones tecnológicas pero no su empleo intensivo. Y sólo cerca de un 15 % tiene un nivel alto en este ámbito y “posee las herramientas tecnológicas necesarias y hace uso de ellas”. En el extremo contrario, aún un 41 % de la mediación muestra un nivel tecnológico bajo, es decir, con una presencia de la tecnología inexistente o básica. Estos son algunos principales resultados obtenidos de un estudio de mercado sobre la tec-

VIS A VIS CARLOS OLASCOAGA, Presidente de la asociación mexicana de agentes de seguros y fianzas

“Aprendí mucho de las relaciones internacionales… Pero me faltaba algo. Yo tenía la inquietud del empresario, de hacerme independiente” p. 8 NOMBRAMIENTO

Sandra Serra de Elío, nueva gerente del Colegio de Mediadores de Barcelona l Col·legi de Barcelona ha incorporado en su estructura a Sandra Serra de Elío como nueva gerente, tras la aprobación de la Junta de Gobierno de la entidad. El anterior gerente, Román Mestre, seguirá colaborando con el Col·legi, como Asesor de Innovación y Estrategia, p.21

nología en la mediación que ha sido elaborado el Observatorio Tecnológico de la Mediación (OTM) tras analizar el uso por parte de los mediadores españoles de hardware, software, aplicaciones móviles, redes sociales y sistemas de mensajería instantánea, además de su presencia en Internet. Clientes y APP El OTM también ha realizado un estudio de mercado sobre el cliente digital mediante encuestas a clientes de seguros para definir al cliente tecnológico, estudiar su nivel de equipamiento, establecer cómo utiliza la tecnología y, sobre todo,

el uso que hace de las herramientas de gestión. También ha analizado la cuestión tecnológica en las entidades, siempre teniendo como referente a la mediación y sus repercusiones para ella. Respecto a este último, el estudio del Observatorio destaca que sólo un 36 % de las aseguradoras tiene en su web alguna funcionalidad que permita a los usuarios contactar con un mediador y la mayoría no le dedica una parte destacada en el portal. Sobre los clientes, se pone de manifiesto que el 57,8 % de ellos está orientado a la tecnología. p.2-5

EVENTO

La tecnología, referente del XIV Fórum CECAS l próximo 10 de diciembre está prevista la celebración de la XIV edición del Fórum CECAS, a cargo del Centro de Estudios del Consejo General y, en esta ocasión, con la colaboración del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. El acto tendrá lugar

en uno de los auditorios más representativos de Madrid, el Auditorio Rafael del Pino. La jornada también acogerá la entrega del Premio José Manuel Piniés y sus accésits, que reconocen a los mejores alumnos del Curso Superior de Seguros 2013-2014. p.17

Luis María Sáez de Jáuregui, Director del Área de Negocio de Particulares de Axa

“El dato ‘inteligente’: la importancia de su valor para la industria aseguradora” p.6

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02 TEMA DEL MES: RADIOGRAFÍA TECNOLÓGICA DEL SEGURO

PLAN ESTRATÉGICO

La mediación evoluciona de la mano del avance tecnólogico

LA TABLETA, OMNIPRESENTE La penetración de las tabletas en la mediación es del 93,6 %, frente al 73 % de la media nacional. Hay una por cada tres puestos de trabajo en empresas de mediación.

Los mediadores son... INTENSIVO

El estudio de mercado sobre mediadores del Observatorio Tecnológico de la Mediación revela que 6 de cada 10 de ellos tiene un nivel tecnológico medio o alto, tanto en equipamiento como en programas, presencia en Internet, aplicaciones móviles y uso de las redes sociales.

DIGITALES

shopping

11%

23%

42%

news

ANALÓGICOS

24%

EQUIPADOS

Fuente: Observatorio Tecnológico de la Mediación

Bernat Garau BARCELONA

n 44,2 % de la mediación tiene un nivel tecnológico intermedio, "en el que se buscan soluciones tecnológicas, aunque no se haga un uso intensivo de las mismas". Por otro lado, un 14,9 % de lso mediadores tiene un nivel alto en este ámbito y "posee las herramientas tecnológicas necesarias y hace uso de ellas". Finalmente, un 40,9 % pertenece a un nivel bajo, en el que "la tecnología está ausente o en cotas muy básicas". Se trata de los principales resultados del estudio de mercado sobre la tecnología en la mediación que ha elaborado el Observatorio Tecnológico de la Mediación tras analizar el uso por parte de los mediadores españoles de hardware, software, aplicaciones móviles, redes sociales y sistemas de mensajería instantánea, además de su presencia en Internet.

inversión tecnológica Según el informe, un 43,8 % de las empresas de mediación destina una partida anual a inversión tecnológica en programas y equipos informáticos. El porcentaje se amplía hasta el 51,8 % de los corredores, pero se reduce al 15 % en el caso de los agentes vinculados y exclusivos. Por otro lado, el 63,8 % de las empresas de mediación dispone de un servidor propio, lo que contrasta con el 83,1 % del global de las empresas españolas. El servidor en la ‘nube’ está presente en un 31,8 % de las empresas de mediación, frente al 60 % de las pymes españolas, y el 65,8 % de los mediadores puede acceder a su programa de gestión de forma remota. EL SOFTWARE En relación al software, los programas de gestión son ya hegemónicos en el sector, ya que son utilizados por el 96,5 % de los mediadores. Solo en un 8,6 % de los casos

aparecen las compañías aseguradoras como proveedoras del programa, y hay un 8,1 % de empresas que cuenta con programas de desarrollo propio. "Dentro de los corredores, corresponden a grandes

carteras que han desarrollado un software adaptado sus necesidades; en el caso de los agentes, se trata de programas propios hechos de forma sencilla a modo de control con hojas de cálculo o senci-

llas bases de datos", indica el informe. Por otro lado, el software CRM, "que ayuda a captar el mayor número de datos posibles del cliente para generar un mayor vínculo con el

DIGITAL, REZAGADO, CONSERVADOR O LANZADO: ¿QUÉ TIPO DE MEDIADOR ERES? El estudio de mercado sobre la tecnología en la mediación del Observatorio Tecnológico de la Mediación distingue entre cuatro perfiles diferentes de mediador en función de su relación con la tecnología. En primer lugar, los 'digitales', que representan un 14 % de los mediadores, combina un buen equipamiento tecnológico y un importante uso de la comunicación digital. Los 'lanzados', por su parte, son el grupo más numeroso (37 %) y "no tienen un buen equipamiento tecnológico, pero han sabido utilizar las herramientas digitales para acercarse a sus clientes" gracias a herra-

mientas gratuitas y accesibles, como las redes sociales y WhatsApp. A continuación vienen los 'conservadores', que son el 13 % de los profesionales que "posee considerables elementos para la gestión con servidores y acceso remoto, pero no realiza ninguna comunicación digital", ya que "ha invertido en tecnología pero solo a nivel interno". Finalmente, los 'rezagados' constituyen un 36 % de los agentes y corredores y "están situados en un nivel bajo de tecnología y comunicación". No tienen servidor y sólo se comunican presencialmente o por teléfono.

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TEMA DEL MES: RADIOGRAFÍA TECNOLÓGICA DEL SEGURO

La mitad de los mediadores usa multitarificador, pero lo juzga poco fiable

ESTUDIO DE MERCADO

mismo", está presente en el 55,2 % de las empresas de mediación, una cifra similar al global de la empresa española. Un 42 % de los mediadores asegura usarlo siempre o casi siempre, un 34,3 % sólo en ocasiones y el 23,7 % restante, nunca o casi nunca. En cuanto al software de multitarificación, un 48,6 % de los corredores posee esta herramienta y la mayoría "afirma que no son muy fiables, aunque sí fáciles de usar", según el estudio. Finalmente, "existe un gran desconocimiento" sobre el EIAC, "una iniciativa que busca un esquema de datos y procesos estándar que permita a las aseguradoras y mediadores intercambiar información de forma eficaz", y un 26,9 % de los mediadores sabe de su existencia.

La mayor parte de los asegurados utiliza con frecuencia la banca online en su móvil, pero solo un 10 % cuenta con app de seguros

web, 'apps', redes sociales El estudio revela que un 68 % de las empresas de mediación posee página web. Por otro lado, el 57,7 % de los mediadores se muestra muy interesado ante la posibilidad de la venta online. En relación a las aplicaciones móviles, que "ya se han impuesto en sectores como el bancario y en la mayor parte de las grandes aseguradoras", el 8 % de los mediadores cuenta con una 'app' para sus clientes. En cuanto a la comunicación con los clientes, "la mediación sigue utilizando de forma masiva los canales tradicionales (teléfono, mail y visitas presenciales), aunque "despunta un importante uso de WhatsApp, sobre todo por parte de empresas de mediación medianas y pequeñas". Las herramientas de comunicación menos explotadas son las redes sociales y las videoconferencias. Es llamativo el hecho de que "los agentes utilizan los canales de comunicación de forma mucho más intensa que los corredores, con la única excepción del formato papel/carta". Finalmente, el 40 % de los mediadores afirma tener perfiles abiertos en las redes sociales.

El seguro trata de adaptarse a los hábitos tecnológicos del cliente

Lalo G. M. BARCELONA

l 57,8 % de los clientes del sector asegurador está orientado a la tecnología, según el Observatorio Tecnológico de la Mediación, de acuerdo con el estudio de mercado sobre el cliente digital elaborado por el Observatorio Tecnológico de la Mediación mediante encuestas a clientes de seguros para definir al cliente tecnológico, estudiar su nivel de equipamiento, establecer cómo utiliza la tecnología y, sobre todo, el uso que hace de las herramientas de gestión. Según el informe, el 83 % de los encuestados dispone de un smartphone, el 63 % de un ordenador y el 40 % de una tablet. El 66 % utiliza la tecnología para interactuar en redes sociales (sobre todo Facebook), el 58 % para leer la prensa, el 55 % para acceder a servicios bancarios y el 47 % para hacer compras. Además, un 17 % de los encuestados realiza todas estas acciones a la vez, frente al 11 % que apenas hace uso de una de estas funciones. Por otro lado, el 84 % dispone de Whatsapp y lo usa varias veces al día.

Perfiles de usuario

hacia el seguro 'online' Un dato llamativo es que la principal plataforma de gestión que utilizan los clientes del sector asegurador es la de su entidad bancaria, seguida a cierta distancia por servicios de gestión de viajes, entradas para espectáculos, restaurantes y otros. De hecho, de acuerdo con el informe, un 31 % de los clientes del sector bancario no pisa nunca la oficina de su entidad, sino que realiza sus operaciones online gracias a las plataformas web y aplicaciones móviles que pone a su disposición la banca. No en vano, las aplicaciones móviles de la banca

EDAD

INGRESOS

CAT. LABORAL

BANCA ONLINE

Nº DE PÓLIZAS

Digital

Joven

Medio - Alto

Media

Alto

Intensivo

Joven

Medio - Bajo Estudiante / parado

Medio

Equipado

Adulto

Medio - Alto

Alta

Medio

Analógico

Adulto

Bajos

Baja

Bajo

se buscan 'app' de salud, autos y hogar Según el Observatorio Tecnológico de la Mediación, existe un interés más alto por aplicaciones para seguros concretos de ramos como Autos, Hogar y Salud que por una aplicación de seguros general. "La explicación es que el cliente espera que la aplicación le dé un servicio relevante relacionado con su seguro, en lugar de información comercial o general". Las aplicaciones de seguros de Salud son las que más expectativas generan entre los clientes del seguro. Urgencias, citas on-line y cuadros médicos son las funcionalidades más valoradas. La aplicación específica de Autos

son utilizadas por el 77 % de los clientes del seguro, con un alto nivel de satisfacción. En el sector asegurador también existen app con diversas funcionalidades, aunque solo un 10 % de los clientes se ha descargado alguna de ellas. Además, el 78,8 % de los usuarios ha consultado la app del seguro tres o menos veces en los últimos seis meses, aunque los niveles de satisfacción regis

"también interesa mucho al usuario en relación con la asistencia en carretera, comunicación de siniestros y con la tramitación y seguimiento de los mismos", según el informe, que indica los localizadores específicos y la información relacionada con la carretera como otros aspectos valorados. Finalmente, aunque las aplicaciones para seguros de Hogar "son las que menos funcionalidades tienen, los encuestados han demostrado un gran interés por ellas", concretamente por las funcionalidades relacionadas con el servicio de asistencia y la comunicación de siniestros.

trados son similares a los cosechados por las app bancarias, según el estudio. la 'app' deseada Aún así, el 75,5 % afirma que se descargaría una aplicación que le pudiese mostrar vencimientos de sus seguros y a través de la cual pudiese tramitar siniestros. Y es que, según el informe, "el usuario demanda funciones

de servicio (vencimientos, trámites y asistencia) y no tanto funciones comerciales", como comparar precios. En este sentido, solo un 20 % se interesa por contratar seguros a través del móvil. Las funcionalidades generales más demandadas por los encuestados son los teléfonos de contacto y la consulta de pólizas y recibos, de acuerdo con el estudio.

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TEMA DEL MES: RADIOGRAFÍA TECNOLÓGICA DEL SEGURO

OBSERVATORIO TECNOLÓGICO

Reforzar la colaboración entre mediación y compañías, reto de futuro del seguro La mediación reclama más presencia en las webs de las compañías · El 62,5 % de las aseguradoras forma parte del EIAC, al que también se adaptan los proveedores tecnológicos Redacción BARCELONA

n 36 % de las aseguradoras tiene en su web alguna funcionalidad que permita a los usuarios contactar con un mediador y la mayoría no le dedica una parte destacada en el portal, según el estudio de mercado del Observatorio Tecnológico de la Mediación sobre la tecnología en las aseguradoras. "Es llamativo que el contacto del cliente con el mediador no sea una funcionalidad interesante para las aseguradoras", por lo que podría concluirse "que la mayoría de compañías aseguradoras considera que Internet no es una herramienta adecuada para seguir una estrategia de venta basada en la intermediación", según el estudio, que revela también que el 60 % de las compañías cuenta con un comparador de coberturas en su web. Por otro lado, entre las webs de compañías que disponen de un área privada de corredores, el 81 % ofrece la funcionalidad de comercial y venta; el 70 % la de gestión

CMY

administrativa, y el 52 % la de siniestros. En cuanto a las que tienen un área privada para agentes, el 85 % ofrece la funcionalidad de comercial y venta; el 65 % la de gestión administrativa, y el 54 % la de siniestros, según el estudio. EL EIAC, arrancando Por otra parte, el 62,5% de las aseguradoras forma parte del Estándar de Intercambio de Información entre Entidades Aseguradoras y Corredurías (EIAC). Sin embargo, el 70 % de las entidades todavía se encuentra en las dos primeras fases de implementación del citado EIAC, aunque "los encuestados consideran que la iniciativa será positiva para los corredores, ya que mejorará la productividad y minimizará las cargas administrativas", de acuerdo con el informe. En este sentido, otro estudio de mercado del Observatorio Tecnológico de la Mediación sobre los proveedores tecnológicos de compañías y mediadores revela que la totalidad de los proveedores

Perfiles de usuario VIDEOLLAMADA REDES SOCIALES

NIVEL

GLOBAL

1,4 % 8,4 % 3,5 % 37,5 % 49,2 %

Las compañías entrevistadas creen que el EIAC hará ganar competitividad a la mediación encuestados ha tomado medidas para adaptar su progra-

ma de gestión a las normas de estandarización que marca el EIAC. En otro orden de cosas, todos los proveedores tecnológicos encuestados proporcionan un módulo de gestión CRM, con funcionalidades para administrar los datos de los clientes (emisión de pólizas, modificaciones con cambio en la prima, siniestros, etc.). Además, el 85,7 % permite registrar y formalizar la con-

tratación de pólizas por parte de las aseguradoras y los mediadores, así como modificar datos de la póliza sin alterar la prima. Por otro lado, el 100 % del software analizado permite la multitarificación en el ramo de Autos, mientras que Hogar se sitúa en un notable 85,7 %. Por contra, los ramos de Vida, Salud y Empresa solo disponen de esta funcionalidad en apenas el 40 % de los casos.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Son realmente conscientes los mediadores que aún presentan carencias tecnológicas?

EL EXPERTO LUIS MARÍA SÁEZ DE JÁUREGUI. DIRECTOR DEL ÁREA DE NEGOCIO DE PARTICULARES DE AXA

El dato ‘inteligente’: la Tecnológicamente importancia de su valor para la industria aseguradora unidos

EDITORIAL

n el sector asegurador, el año 2015 sera recordado, entre otras cosas, por ser el año de la digitalizacion y de la omnicanalidad. Los cambios de hábitos de los clientes junto a un (al menos, aparente) crecimiento de la inversion por parte de las aseguradoras para mejorar la accesibilidad de los usuarios a sus servicios, está haciendo finalmente que la mediacion, inmersa tambien en su propio proceso de cambio, empiece a plantearse también la forma de abordar esta nueva etapa y los cambios que conlleva. El Centro de Estudios del Consejo, dentro de su estrategia de desarrollo del Plan Estrategico, ha decidido impulsar un Observatorio Tecnologico que analiza, entre otros aspectos, el grado de implementacion de la tecnología en la actividad de los mediadores, las necesidades de tecnología de los consumidores, los servicios que ofrecen a los mediadores las aseguradoras y el nivel de tecnología que los proveedores suministran a los mediadores. El Observatorio pretende ser una herramienta y un instrumento que evolucione en el tiempo, y que permita a la mediacion y al sector no sólo medir y evaluar qué uso se da a las TIC, sino tambien fomentar la colaboracion y la difusión de proyectos de futuro, algunos tan esperados como el EIAC. El hecho de que pueda existir un punto común de observación y análisis permitirá, sin duda, mejorar la eficiencia en aspectos como la gestión de recursos, compartir conocimiento o definir estrategias que, de otro modo, acaban en muchas ocasiones dispersándose, cuando no perdiéndose.

Edita: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Román Mestre, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Nil Graells, Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

urante el último año y medio estamos asistiendo a un cambio de hábitos en nuestras vidas. A través de nuestros smartphones podemos comenzar, y algunos comenzamos, a monitorizar cosas que hacemos habitualmente: deporte, ocio, salud, nuestra casa, etc., incluso dónde me encuentro. Pero no sólo es –o será– a través de smartphones, sino también a través de pequeños artilugios que, conectados a través de Internet, generan Big Data, es decir, cantidad ingente de datos. Internet of Things, también por su acrónimo –IoT–, no es otra cosa que la interconexión digital de objetos cotidianos con Internet. Está cerca el día en el que se conectarán a Internet más cosas que personas, de tal forma que esas cosas podrán ser gestionadas por otros softwares a distancia (análogamente a que si lo fuesen por personas), ampliándose

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@grupoadi.com

enormemente la capacidad de gestión y generándose Big Data. Podemos pensar cómo un frigorífico puede incorporar un pequeño sensor que leerá automáticamente el código de barras de los envases que introducimos y nos avisará en el móvil de cuándo va a caducar algo, o de lo equilibrada, o no, que será nuestra alimentación durante la semana. Lo mismo pasa con los vehículos, en los que ya se puede monitorizar la conducción y dar un aviso automático en caso de accidente para que ‘alguien’ venga a socorrernos. Se calcula que, en breve, el

IoT podrá monitorizar más de 100.000 millones de objetos. Cada persona, en media, está rodeada de 3.000 objetos, lo que significa que al menos 12 objetos por persona serán, en breve, monitorizados por el IoT. La industria aseguradora –cuya vocación es asegurar a esas personas y cosas–, podría ser receptor de ese Big Data, si bien no todos esos datos generan información útil, es decir, aportan valor. Por ello, en AXA sólo nos interesan aquellos datos que, con el consentimiento del cliente, nos ayuden a anticiparnos para prevenir al cliente de aquellos eventos por los cuales están protegidos en la póliza, de tal forma que se intente evitar el siniestro. Así, queremos dar un paso más y convertirnos en aquél que se interesa por su cliente para que esté mejor protegido, no sólo por su póliza, en caso de siniestro, sino que se encuentre bien informado del proba-

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Tiro y Retiro

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" No nos interesa el Big Data, sino que nos interesa el smart data y el right data" ble –o certero– devenir de las cosas. Y, por ello, realmente, no nos interesa el Big Data, sino que nos interesa el smart data y el right data, ese dato que aporta valor añadido para proteger al cliente, con vocación de ser el People Protector de nuestros clientes en todos nuestros ramos; y ello se consigue gracias a la analítica de alto rendimiento. Hace unos días recibimos en AXA el ‘Premio Nacional a la Excelencia Business Analytics 2015’ de SAS por nuestro proyecto de incorporación de una infraestructura analítica de alto rendimiento, que transforma el Big Data en Right Data y lo añade a nuestro modelo de negocio, reconociéndose así una posición de liderazgo que se encuentra a la vanguardia de la calidad y de la innovación, principales ejes de desarrollo del negocio. Hemos logrado maximizar el impacto de la propuesta a los clientes –mejor conocimiento de su comportamiento y preferencias– gracias a la infraestructura analítica, poniendo en valor la explosión de datos que implica la omnicanalidad y el Internet de las Cosas –IoT– en toda la cadena de valor del negocio asegurador. La estrategia analítica de AXA es consecuencia de un proceso continuo de innovación en la mejora de los productos y servicios que afecta de forma trasversal a todos los procesos de la compañía. Nuestro objetivo final es ser la mejor compañía para nuestros clientes, distribuidores, empleados y proveedores.

EL EXPERTO EDUARDO GUINEA. , SPECIAL RISKS UNDERWRITER DE AIG

¿Por qué son diferentes y tan necesarias las coberturas de Gestión de Crisis? radicionalmente, las coberturas aseguradoras se centran en la pura transferencia del riesgo. Por un coste fijo, que en este caso es la prima de seguro, se garantiza un potencial coste variable, en forma de siniestro. Dentro de los protocolos y planes de gerencia de riesgos, la póliza de seguro es un instrumento para ceder a una compañía aseguradora la eventual pérdida que podría sufrir una corporación en caso de siniestro. La cobertura de Gestión de Crisis, por incidentes que afectan a la seguridad e integridad física de los empleados de corporaciones en el desempeño de su trabajo fuera de nuestras fronteras, ha evolucionado desde dicha perspectiva reactiva hacia un enfoque proactivo para la mitigación del riesgo. Este tipo de pólizas trabajan sobre tres pilares fundamentales, y dos de ellos son puros servicios a favor del tomador de la póliza: Prevención, Respuesta y Seguro. Trabajando desde la prevención, proporcionando una respuesta única en caso de incidente y adaptando las garantías de la póliza a las necesidades de los clientes, conseguimos garantizar y mitigar riesgos de seguridad que incluyen el secuestro, la extorsión o la detención ilegal. A través de las pólizas de K&R no solo se facilita una transferencia financiera del riesgo, sino que además se proporcio-

na a los empleados la confianza necesaria para representar a su compañía en cualquier lugar del mundo. Y es que las compañías tienen el deber de cuidar de todos sus empleados, no solo de los expatriados, sino de todos las personas que viajan, de sus trabajadores locales, subcontratistas e incluso de sus familias. Además, tienen que demostrar que han adoptado medidas efectivas para atender las necesidades de salud, seguridad y bienestar de sus empleados, debiendo invertir en evaluaciones adecuadas del riesgo, al que exponen a sus empleados, en el desempeño de su actividad en el extranjero. Muchas de estas medidas pueden ser gestionadas a través de una póliza de Gestión de Crisis, aspecto que diferencia al producto del resto de soluciones aseguradoras. Los clientes pueden utilizar desde el primer día su contrato de seguro, para gestionar el riesgo de seguridad de su personal. ¿Cuáles son a la postre las graves consecuencias de incumplir con dicho ‘duty of care’ (deber de cuidar) corporativo?

Desde posibles daños a la integridad física, responsabilidad legal de la empresa, daños reputacionales, dimisión de personas clave con posibles pérdidas de contratos en el exterior hasta posibles riesgos de continuidad de negocio. El papel de la compañía aseguradora y de los suscriptores de este tipo de riesgos debe partir del profundo conocimiento de las necesidades de los clientes, para adaptar la propuesta aseguradora a las mismas. En este punto es vital el contacto a nivel local, en su mismo idioma, y el conocimiento de las diferentes connotaciones que afectan a la empresa española en el extranjero. No es lo mismo analizar un riesgo de una empresa de ingeniería con operaciones en Nigeria, que el de un bufete de abogados abriendo mercado en México. Las variables del entorno geopolítico afectan de forma diversa, y en caso de incidente la respuesta debe ser acorde. En este aspecto, contar con la respuesta de una empresa de consultoría con capacidad de llegada, especialización según el tipo de incidente y la zona donde se haya producido, asegurando una gestión efectiva,

es crítico para llevar a buen término el caso. La internacionalización de las empresas españolas ha sido constante desde finales de siglo pasado, tendencia que se ha reforzado estos últimos años por la crisis y por la alta valoración y reconocimiento internacional de los productos y servicios ‘made in Spain’. Los datos indican que más de 40.000 empresas españolas tienen como mínimo exportaciones al exterior, muchas de ellas tienen operaciones locales y otras, personal abriendo mercados, algunas tienen más del 50 % de su facturación fuera de nuestras fronteras; y los destinos principales por cercanía cultural y geográfica han sido Latinoamérica, África u Oriente Medio. El proceso de internacionalización no sólo conlleva la conciencia sobre la mayor o menor seguridad jurídica, situación política o sanitaria de los países dónde se pretende crecer, sino que además las empresas tendrán que valorar el nivel de seguridad de sus trabajadores en este proceso de internacionalización. Por este motivo existe un incremento en la demanda de coberturas de Gestión de Crisis, pero no obstante muchas empresas, sobre todo pymes (aun siendo la mayor parte de nuestro tejido industrial) no conocen la existencia de soluciones para sus problemas de seguridad. Un reflexión para compañías y mediadores. ¿Podemos ayudar a gestionar los riesgos de nuestras empresas, en su salida al exterior, más proactivamente?

El OTM ratifica desconocimiento mediador del EIac

ALIANZA ESPAÑOLA, MULTADA

TIEMPO ASEGURADOR CORREO Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico: mediario@elcol-legi.org

premio piniés, de nuevo a madrid

El CECAS ya ha dado a conocer el ganador y los accésits del Premio Piniés, que se entregarán en su XIV Fórum, en Madrid. El ganador estaba matriculado en el Colegio de Madrid, al igual que la ganadora del pasado año.

Gracias, román; bienvenida, sandra Román Mestre ha cesado en su labor como gerente del Colegio de Barcelona, que desempeñaba desde 2007, aunque continuará vinculado al mismo como asesor. Le sustituye en su función, ya desde el 30 de octubre, Sandra Serra.

Los estudios realizados por el Observatorio Tecnológico de la Mediación ratifican que los mediadores desconocen aún en gran medida el proyecto EIAC y sus ventajas de conectividad con las compañías.

La DGSFP ha multado cinco veces a la compañía aseguradora Alianza Española por presuntos abusos cometidos por la empresa con sus asegurados. Las sanciones han sido impuestas a raíz de las denuncias de la asociación Afeale.

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08 OPINIÓN VIS A VIS: Carlos Olascoaga

“Mi jefe me veía con la inocencia del estudiante que entra en un mercado de lobos” Presidente de la asociación mexicana de agentes de seguros y fianzas

CARLOS OLASCOAGA Tímido, discreto, educado, elegante. Carlos Olascoaga es un personaje en el que te fijas porque no es estridente, su voz no invade las conversaciones ajenas, y desprende una amabilidad sorprendente. Pregunta constantemente y su curiosidad no tiene límites. No sé imaginar dónde almacena tanta información, pero lo suyo no es mera cortesía sino vocación de saber. Pre-

Pasqual Llongueras MÉXICO

“Mi nombre completo es Carlos Olascoaga Villanueva. Nací en Toluca, Estado de México el 4 de julio de 1955. El 9 de junio cumplí 40 años de haber ingresado al sector asegurador. ¡Caramba! Casi parece una ficha policial. No, es mi ficha del seguro. Empecé a trabajar en Grupo Nacional Provincial, que entonces era la Nacional Compañía de Seguros porque eran dos compañías de seguros. Todo empieza en Toluca… Le puedo hablar sobre todo de mi papá y de mi madre. Una familia unida. Somos 6 her-

side la asociación que acoge a agentes y corredores de seguros de México, que tiene nomenclatura propia, algo distinta a la europea. Acordamos no hablar de su mercado, inmenso y con grandes expectativas. Y usando ese tono de voz suave, lleno de complicidades, acentos y expresiones, narra una ma-nera de entender el seguro muy interesante.

manos. Una familia muy tradicional con la religión católica muy presente. ¿Y el seguro? No... Más adelante supe que un hermano de mi padre era el director médico de la compañía de seguros donde fui a trabajar. ¿Le colocó? De hecho tuve problemas porque no me querían contratar ya que yo era familiar del Dr. Olascoaga. Pero entró. Pedí una cita con el director general y le dije: “Don Juan, me dicen que hay esta restricción de no contratar familiares y yo tengo interés en trabajar en su empresa”. Me contra-

taron y desde allí ya llevo 40 años en el seguro. ¿Con qué conocimiento llegaba al mundo del seguro? Realmente nulo. ¿Entonces? E st udié ciencia s empre sariales. Había que hacer unos análisis de puestos para valorarlos y pagar el sueldo pertinente. Los hice de una compañía que además coincidió que requerían analistas… me contrataron. Pero usted no tiene pinta de analista. Descubrí la bondad del seguro, como una forma de llevar el bien. Y descubrí mi vocación para la venta. ¿Ya en su juventud ‘visionó’

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" Regresé a México y a la compañía de seguros donde había empezado yo mi carrera profesional. Llegué mucho más sólido" el componente social del seguro? Siempre lo vi y así lo percibí. Recuerdo el caso en que fuimos a entregar una indemnización a la viuda de un jornalero que había comprado una cobertura bastante buena, y al ver a la señora desamparada con 7 hijos, y todo el cuadro que te encuentras… ¡el seguro iba a facilitar la vida de una familia!... fue para mí muy motivante. Y así 40 años… No, hombre, no. Yo era un joven inquieto y buscaba hacer la maestría. Vi España como un lugar muy interesante. Investigué y Barcelona tenía una escuela de negocios que para mí era súper importante. Me aceptaron. Ya casado, mi mujer, mi hija María Luisa y yo, nos fuimos a Barcelona a estudiar. ¿Una excedencia? Más o menos. Me dieron la posibilidad de salir de la compañía, estudiar esos dos años del máster y regresar. Mis prácticas empresariales las hice en Mapfre, en el aspecto de seguro de Vida, y en Catalana Occidente. Fue muy interesante. Venir a estudiar a España fue un reto. Fue una impresión. Al llegar, el decano nos dio la bienvenida: “Felicidades por estar aquí. Las últimas palabras cordiales que han oído son estas. En adelante…”. Sí, fue difícil el acostumbrarse. ¿Y la lengua? En los casos que resolvíamos, mis compañeros empezaban a hablar en catalán y uno lo sentía como discriminación, lo mismo decían los americanos o franceses, “hablen en inglés”, porque el idioma oficial era el inglés. Fue un choque cultural enorme. ¿Se acostumbró? La verdad es que el pueblo catalán nos recibió muy bien. El catalán quizás es difícil en el primer contacto, pero una vez que se hace la relación es sumamente cercano. Mis mejores relaciones de tiempo han sido con catalanes. ¿En qué cambio tras su paso por España? Fue un cambio impresionante. Profesionalmente salí muy consolidado. Aprendí cómo enfrentarme a retos tanto empresariales como personales. En lo personal, porque fue estar lejos de todo. Llegamos mi hija, mi esposa y yo a un mundo total-

mente apartado de todo. Eso fue bueno. En la parte de vida personal, salimos muy consolidados. ¿Vino con la familia a estudiar? Sí. Era mucho má s que una aventura. Sí. ¿Cuántos años tenía su hija? 1 año y medio. Más que un reto. Si tienes ese impulso de la vida, lo haces. Y regresó con dos hijas. Sí. Eso hay que decirlo. Fue muy planeado. Tener una hija española para mí… es que mi abuela es española. Mi madre es española. Yo decía, qué gusto. De mi abuela, somos 120 primos hermanos. Muchos. La única descendiente de ella que es realmente nacida en España es mi hija. Eso… a mí me gusta. Un regreso a los orígenes. Son cosas que tienen un valor personal grande. Para mí significa mucho. El que además sea española-catalana tiene un valor agregado enorme. De hecho, Ana Paula dice soy catalana, no soy española. Ese tema me gusta mucho. Me llena mucho mi vida. Esade, Mapfre, Catalana… ¿Qué Carlos regresa a México? En Esade, realmente se habló poco de seguros. El único de mi generación y de generaciones anteriores y posteriores que hizo prácticas profesionales en una compañía de seguros fui yo. Supongo que se regresa con una posición de dominio. Cuando estábamos en el máster, nos buscaban los grandes grupos de Monterrey, era la época del auge petrolero de México. Uno allí, como estudiante pobretón, y que te invitarán a París o Londres a una entrevista pagándote el avión, decías: hay algo interesante. Me lo cuestioné y yo dije: yo quiero el seguro porque es lo que me gusta y es por lo que vine y en esto me estuve preparando. ¿Renunció a entrar en el sector petrolero? Sí, regresé a México y a la compañía de seguros donde había empezado yo mi carrera profesional. Llegué mucho más sólido. Me sentí más seguro de lo que hacía. Empecé a aplicar cosas sencillas que yo había visto en España. Cambio de actitud.

“NO SÉ CÓMO LO HARÁ CAMPABADAL: EL NEGOCIO… LA PRESIDENCIA… SI QUIERES HACERLO BIEN…” ¿Cómo se llega a ser presidente de AMASFAC? Tiene historia. Cuando me inicié como agente en el año 87, en Guadalajara, me dije: uno tiene que pertenecer a la organización de su gremio. Empecé, pero no era AMASFAC, era un grupo de agentes regional que había salido de una escisión de AMASFAC nacional. Pero se integró… Ya le he dicho que tiene historia. Cuente… En el año 95, volvió AMASFAC a Guadalajara y, desde entonces, tengo el orgullo de pertenecer a la asociación. Desde entonces dije: AMASFAC tiene todo para apoyar a los agentes. Empecé mi ‘carrera política’, porque al cabo de dos años fui presidente de la sección Guadalajara. Empecé a trabajar fuerte. Y a sumar responsabilidades. Consejo directivo nacional, director de distrito, vicepresidente de ‘personas físicas’… pese a todo, veía lejos ser presidente nacional. AMASFAC tiene una tradición y es que se van intercalando un presidente de ‘personas físicas’ y, después, ‘persona moral’. Al pasar a ser persona moral, mi expectativa cambió porque era mucho

más difícil destacar entre ‘personas morales’ por las personalidades que hay. Ahí están los grandes… Les tengo mi respeto. ¿Y entonces? Me lo propuso el anterior presidente. Hablé con María Luisa, mi esposa, y le dije: “¿Cómo lo ves? Quiero que estés de acuerdo porque vamos juntos en esto. Así como hay mucho tema para compartir, también hay mucho tema para separar”. Y aquí estoy. Son dos años únicamente. Dos años, sí, pero debería ser más tiempo porque no da tiempo de organizarse y planificar. Yo no sé cómo lo hará Campabadal con el tiempo que lleva… tu negocio… la presidencia… si quieres hacerlo bien… ¿Cuándo finaliza? Marzo de 2016. ¿Podría renovar? Creo que podría. No me lo he planteado, pero hay grandes personajes que podrían acceder a ser presidentes. No obstante, veo la experiencia de España y me parece excelente que sean 4 años. Pero usted está también en COPAPROSE. Creo mucho en la integración hispanoamericana. Hay grandes futuros allí. Cierto, sin duda.

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" Aprendí mucho de las relaciones internacionales… Pero me faltaba algo. Yo tenía la inquietud del empresario, de hacerme independiente" Pero con humildad. Mi jefe, Abelardo Angulo, me condujo por ese mundo. Me veía con la inocencia del estudiante que entra en un mercado de lobos. Aprendí mucho de las relaciones internacionales porque en ese entonces hicimos convenciones en Japón, Estados Unidos, México… Pero me faltaba algo. Yo tenía la inquietud del empresario, de hacerme independiente. Y lo hizo. Me dije: estoy listo, o me pongo a vender o no vendo. Dejó la compañía. Dejé la compañía ¿Cómo dio el salto? Le diré lo que hizo decidirme. Me fui de vacaciones con mi familia a un lugar donde nadie sabía, sólo mi secretaria. El sábado llegamos. El domingo por la mañana me llamó mi jefe buscándome porque urgía que estuviera en México el lunes siguiente. Fue cuando dije: este es el momento. ¿Y no fue? Sí, sí fui. Pero vi que estaba perdiendo la vida familiar, que no era mi programa de vida. Regresé, fui a la Junta y, terminando, dije: llegó el momento y dejo la compañía el 15 de octubre. Cuando salí, me pregunté: a ver a qué compañía te quieres vincular, porque en aquel entonces, cuando te iniciabas como asegurador, te dabas de alta con una compañía y no podías operar desde el principio con varias. Era un agente. Sí, un agente. Empecé con Grupo Nacional Provincial que es la que conocía. Fue muy agradable porque el primer día que llegué a vender… me pongo el saco, la corbata, me voy y de repente digo: ¿a

" Hay que formar a los profesionales. Es muy fácil empezar a vender seguros y es algo que a la fecha yo critico mucho"

dónde voy? Entonces dije: voy a ir a vender. Curioso inicio. Me puse a pensar: tengo que hacer un listado. Cosas que había visto teóricas que debía poner en práctica. Me pasó como cuando compras un aparato y montas sin leer las instrucciones… ahora lo leo. Así fue. ¿Y cómo fue su primera venta? Recordé que había conversado de seguros con un vecino. Le fui a visitar y le vendí tres seguros, que de comisión me dieron lo que hubiera ganado en más de seis meses. Fue genial. Ese año fui el novel regional del año de la compañía. Vaya, llegar y besar el santo… El sector del seguro no debería perder nunca el reconocimiento a las personas. Este arranque, ¿qué posición le hizo adoptar? Me fui abriendo a las compañías y me orienté al mercado de seguros de personas, me gusta el seguro de Vida, de gastos médicos y el seguro de pymes. En el tema de proximidad soy muy bueno. Le doy mucho seguimiento a los aspectos de empresas personales. En eso considero muy buena mi facilidad de llevar las cosas. Con lo cual tuvo claro montar una correduría. Sí. ¿Se formó especialmente? Sí, claro. Era curioso porque cuando yo empecé como agente se hacían exámenes para ser agente de seguros. Yo me había formado como empleado de compañía. Siempre dije que los seguros los aprendí como aprendí a hablar el castellano. La formación se hacía en compañías de seguros, muy directamente. No era una formación obligada. No. Pero había exámenes… Bueno, sí, tenías que aprobar e xámenes. Lo obligado era aprobar exámenes. Tuve la suerte que cuando fui a tramitar mi cédula como agente me permitieron presentarme el examen y lo aprobé. No creo que tenga ningún mérito porque era algo que debía haber dominado yo. Desde entonces me quedé inquieto con el tema de la formación. ¿Por qué? Hay que formar a los profesio-

“HAY ASEGURADORAS QUE SE HAN ADAPTADO AL MERCADO MEXICANO EN LUGAR DE APORTAR CAMBIOS EN EL MODELO” ¿Qué interés hay en México hacia España en seguros? Hay interés en llevar a cabo alianzas importantes en representación. Si un despacho español se quiere instalar allá lo puede hacer. Realmente no hay ninguna restricción importante. De hecho, los grandes despachos mundiales están en México. ¿Hay negocio para los corredores españoles? Muchísimo. ¿A competir con los mexicanos? Bueno, sí tendrán que competir. Pero si ves la inversión directa española en México es enorme. Nunca hay como sentirse en casa. Es más, si me apura, le diría que hasta hace falta. ¿Qué puede aportar un corredor español al mexicano? Primero, cultura de seguro. En España existe una mayor cultura de seguros, una mayor diversidad de productos que hoy en México hacen falta. La oferta en la variedad de seguros que hay en España es enorme. ¿Por ejemplo? Los seguros dentales, oculares… En México es un tema que empieza ahora. En los temas de empresa se requieren nuevas coberturas. En conectividad, poder cotizar directamente en línea, con la aseguradora, no se da en México como se da

nales. Es muy fácil empezar a vender seguros y es algo que a la fecha yo critico mucho. A mi abogado le digo: “Tu mañana puedes legalmente estar

en España. Nos hace falta todavía mucho en el tema de administración de riesgos… Somos muy buenos pero yo creo que se puede avanzar. En esos aspectos los corredores españoles tienen una entrada enorme al país. ¿Puede haber interés de corredores mexicanos en instalarse en España? Hay empresas mexicanas que están invirtiendo en este país… De hecho, creo que México es el primer inversor latinoamericano en España. Aunque llevemos 30 años hablando de la globalización, no hemos avanzado como tal en productos. De repente hay empresas que te piden tener una cobertura internacional. ¿Sigue a las empresas mexicanas que invierten en España? Sí, claro. Yo he relacionado empresas mexicanas que vienen a España con algún corredor que conocí en la escuela de negocios donde estuve. Recomiendas. Crea puentes de negocio. Parte de mi planificación estratégica, como corredor de seguros, es la apertura internacional. España versus Latinoamérica, tenemos un mercado natural impresionante. ¿Quién innova más en México, las aseguradoras o los corredores? AMASFAC debería tener un área de investigación fuerte porque yo sé qué es

vendiendo seguros, pero yo no puedo estar legalmente operando como abogado”. ¿Y sigue igual? Esto lo estamos cambiando en

México. Todo el sector trabaja de forma importante para que el agente de seguros especializado se dé desde el principio. El tema de los exámenes des-

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lo que quiere mi cliente; sin embargo, los productos que se están diseñando son los que hace la compañía. Allí hay un ‘gap’ que no se ha entrelazado bien y hacen grandes productos que nacen muertos porque el público no los acoge. ¿Las compañías no están trabajando pensando en el cliente? Exactamente. Ellas trabajan pensando en que este producto va a ser útil y va a generar beneficios, pero en ocasiones hacen camisas verdes cuando el público las quiere blancas. ¿Hay buenas empresas de seguros mexicanas? Hay muy pocas compañías mexicanas, no creo que haya más de 5 con el 100 % del capital mexicano. Son buenas y, en contrapartida, algunas internacionales que han entrado no lo han hecho como esperábamos muchos, como era hacer un mercado más equilibrado. ¿A qué se refiere? La sensación que tienes es que muchas se han adaptado a cómo opera el mercado mexicano en lugar de aportar un cambio en el modelo. Yo creo que nos hemos protegido todos un poco, en la competencia, tipo de apertura, forma de resolver los siniestros. Por ejemplo… Por ejemplo: en España cuando tú tienes

pués cambió. Tenías que demostrar que tenías 150 horas de capacitación cada 3 años. Era muy poco. Pero, bueno, se hicieron intentos hasta que la

un accidente te pones de acuerdo, tienes un papel verde, te vas al taller o avisas a la compañía. En México hoy chocas y no puedes mover el coche, estorbas el tránsito y debes esperar a que en media hora, una hora o en cinco minutos llegue un ajustador (perito) que toma la responsabilidad de lo que sucedió. Eso es algo anacrónico. Sin embargo, en legislación México ha sabido equipararse a Europa. Totalmente. Llevamos 15 años formalmente entrando en Solvencia II. En todos los ramos hemos ido. Hasta nos diferenció con Europa. Tenemos una base sólida. ¿Por qué sucede, curiosamente? Porque tenemos un presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas muy visionario, con una honestidad que no tiene duda y un compromiso con el sector en todos los niveles, porque todos tenemos siempre la puerta abierta. Él ha conseguido muchos avances para que las empresas sean sólidas. ¿Qué le falta al corredor mexicano? Mejorar su preparación, ser más experto, más especialista, debes tener mentalidad de constante preparación. Este mercado evoluciona constantemente y debes estar formándote por convicción aunque no haya ninguna obligación en actualizarse. En México y en España.

Autoridad dijo: “se tienen que preparar y presentar a examen y aprobar”. ¿Y hoy qué pasa? Hoy para ser agente uno tiene

que obtener una cédula, que se entrega para diferentes ramos o niveles. ¿Quién hace el examen? Lo hace la Comisión Nacio-

"De mi abuela, somos 120 primos hermanos. Muchos. La única descendiente de ella que es realmente nacida en España es mi hija. Eso… a mí me gusta" nal de Seguros y Fianzas y un centro de evaluación de intermediarios que es del sector privado. Pero estamos trabajando la AMIS, AMASFAC y el CEI, el Centro de Evaluación de Intermediarios, para obtener la autorización, para que la autoridad nos delegue esa responsabilidad a nosotros. Un triunfo, vaya. Lo hemos buscado y es un reconocimiento a la representatividad. La Autoridad lo dice: “Yo no tengo por qué estar evaluando lo que ustedes hacen y saben hacer. Yo lo tengo que regular, vigilar. Así como la Autoridad vigila que las empresas tengan el capital y la solvencia suficiente, debo vigilar que tengan la capacitación a los agentes de seguros requeridos”. Toda una declaración de principios. Estamos trabajando en esto. Es un proyecto importante. En México, el ‘nombre’ profe-

sional es distinto al europeo. El nombre de ‘agente’ sí se mantiene. En el año 87, me hice agente de seguros. Allí empecé con una compañía. En los 90, trabajaba con tres compañías de seguros. Era realmente un agente de seguros. Lo llamamos ‘persona física’. Como agente persona física, sí puedes tener varias compañías. Del 87 hasta a 2009 pasaron más de 20 años antes de que me hiciera agente ‘persona moral’. En el 2009, surge ‘Olascoaga agente de seguros y de fianzas S.A’. Ese es el momento en el que soy corredor. Conceptualmente, empresario. Corredor. Puede decir que soy ‘agente persona moral’. Yo tengo una empresa, consejo, empleados, oficinas que te hacen estar como en otra dimensión de negocio. Operando con muchas compañías. Vive un momento dulce.

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12 MERCADO

INFORME

MERCADOS MUNDIALES. El seguro español continúa en la posición número 14 de los mercados mundiales. En Vida baja un puesto y se sitúa en el 18; en No Vida repite en el lugar 12.

Perspectivas 'moderadamente optimistas' para el seguro español en 2015

Un estudio de Fundación Mapfre afirma que el seguro mantiene una solvencia 'envidiable', aunque su evolución depende de muchas variables A. M. C. BARCELONA

n 2014, el volumen de primas del sector alcanzó los 55.486 millones de euros, lo que representa un ligero decrecimiento, del 0,7 %. A pesar de su signo negativo, este porcentaje supone una mejora considerable respecto a la que describe la evolución del ejercicio 2013, año en el que el volumen de primas se redujo un 2,8 %. Fundación Mapfre, que recoge estos y otros datos en su informe 'El mercado español de seguros en 2014', valora que esta evolución "demuestra que los efectos desfavorables de la crisis económica empiezan a superarse". Este estudio analiza la evolución del sector durante el ejercicio pasado, así como las perspectivas para 2015, que son “moderadamente optimistas”, según interpreta aunque dependen del comportamiento de numerosas variables.

MERCADO El mercado asegurador supone un 5,2 % del Producto Interior Bruto (PIB) del país, una cifra que recuerda "la importante contribución del sector a la economía española", indica el informe. Respecto a penetración, durante el pasado año cada español destinó a seguros una media de 1.191 euros, cifra similar a la del ejercicio anterior. Por ramos, el seguro de Vida registró un descenso del 2,6 %, cayendo hasta los 24.839 millones de euros. Sin embargo, no todas las modalidades evolucionaron igual. Así, los seguros de Riesgo mostraron un crecimiento de un 3,6 %, impulsados por una incipiente reactivación del mercado inmobiliario; mientras, las modalidades de Ahorro/Jubilación decrecieron un 3,6 %. Por su parte, No Vida creció un 0,9 % al superar los 30.647

No vida: ramos destacados y al detalle El volumen de primas emitidas en 2014 en Autos (el ramo de No Vida más importante, con un 17,8 % del total de primas del mercado asegurador) fue de 9.882 millones de euros, lo que supone una contracción del 1,4 % respecto al año anterior. Esta reducción ha sido inferior a la registrada en 2013 (-5,5%). En Salud (segundo ramo de No Vida, con una cuota del 12,9 %), el volumen de primas ascendió a 7.181 millones de euros, lo que indica un crecimiento de un 3,5 % respecto al año anterior. Esta tasa de crecimiento,que se ha mantenido positiva,se aceleró en 2014 por primera vez desde el inicio de la crisis. El número de asegurados creció asimismo un 1 %, llegando a superar los 10,5 millones de asegurados. La modalidad más importante

continua siendo Asistencia Sanitaria, que sigue al alza tanto en asegurados como en primas (2,3 % y 3,8 %, respectivamente). Los Multirriesgo (11,8 % de No Vida) superaron la contracción de 2013 y volvieron a la senda del crecimiento, con un ligero incremento de un 0,2 % en primas, hasta alcanzar los 6.550 millones de euros. Por modalidades, de nuevo crecieron Hogar (1,5%) y Comunidades (0,4%), y decrecieron Industrias (-3,6%) y Comercio (-0,3%). El seguro de Decesos incrementó en 2014 su volumen de primas en un 6,5 %, alcanzando los 2.087 millones de euros, el 3,8 % del total de primas del mercado asegurador Decesos y Salud han sido los únicos grandes ramos que han crecido ininterrumpidamente enlos últimos años.

millones de euros. Este crecimiento de 2014 contrasta con la contracción del año anterior, mostrando quizá que los efectos desfavorables de la crisis económica comienzan a superarse. Sobre las modalidades de mayor peso dentro de No Vida, crecieron los de Salud, Multirriesgos y Decesos, y bajó Automóviles, aunque en una cuantía más reducida que durante el año anterior. DE CARA AL FUTURO Respecto a las perpectivas de comprotamiento del sector asegurador español para el ejercicio 2015, el informe las define como "moderadamente optimistas", y apunta que dependen de numerosas variables. La recuperación aún incipiente, señala la Fundación Mapfre, "permitirá mayores niveles de consumo y ahorro de los agentes económicos, con importantes implicaciones tanto en los ramos de Vida como de No Vida". En el ramo de Vida, se espera que una mayor actividad económica traiga aparejado un aumento de la demanda de productos de protección, ahorro y jubilación, consecuencia también del rápido envejecimiento de la población y la mayor sensibilidad hacia los sistemas de previsión social complementarios. Sin embargo, habrá otros factores que lo frenen, como la elevada tasa de desempleo o los bajos tipos de interés, que continuarán limitando la demanda de productos de Vida. La recuperación también repercutirá de forma positiva en los seguros No Vida, "en un contexto de desapalancamiento del sector privado y de mayor fluidez del crédito", indica el informe. Por último, está el reto para las entidades de cumplir con los requerimientos de Solvencia II que entran en vigor en 2016.

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ENTREVISTA DRA. ANTONIA SOLVAS MARTÍNEZ. Secretaria Consejo Rector LAVINIA, Delegada de ASISA, Barcelona

"En nuestro modelo, el asegurado está en el centro de lo que hacemos" specialista en Salud y propiedad de una cooperativa médica, ASISA dispone E del principal grupo hospitalario español gestionado por una aseguradora M. M. C. BARCELONA

ASISA trabaja Vida y Salud, ¿qué porcentaje de negocio supone cada una de ellas? La mayor parte del negocio de ASISA se concentra en el ramo de Salud, en el que somos una compañía especialista desde hace más de 40 años. Uno de nuestros objetivos a medio plazo es reforzar nuestra presencia en el ramo de Vida, donde este año nuestro negocio crecerá significativamente. Para ello, hemos creado una nueva filial, ASISA Vida. ¿Funcionará de forma independicente? Tendrá sus propias estructuras y nos permitirá operar plenamente en este sector, centrados en los seguros de Vida-Riesgo. Además, nuestros técnicos están estudiando otros ramos en los que podríamos trabajar, siempre centrados en completar nuestra oferta para atender las necesidades de las personas. ¿Cómo distribuyen sus productos, qué porcentaje supone el canal mediador? En los últimos años, ASISA ha cambiado su modelo comercial y hemos pasado de la venta directa casi en exclusiva en nuestras oficinas a contar con una red mucho más amplia en la que agentes y corredores ya representan más del 17 % de nuestro negocio. En este sentido, los acuerdos con corredores y agentes han sido decisivos para fortalecer la capacidad de ASISA de competir y seguir creciendo.

"En un mercado de fuerte competencia y rentabilidad reducida, la calidad es el factor diferencial"

¿De qué cifra de mediadores hablamos, entonces? En los últimos cinco años, hemos triplicado el número de mediadores y hoy venden nuestros seguros más de 800 agentes exclusivos y más de 700 corredores. Y contamos con medio centenar de agencias locales. Esta evolución nos ha permitido redimensionar la red comercial, adaptarla a las necesidades de la compañía, y ser más competitivos. Además, las redes directas nos han permitido también crecer en ramos, como Vida o Accidentes, claves en nuestra estrategia para diversificar y fortalecer la cartera de clientes. El que la entidad sea propiedad de una cooperativa de médicos, ¿le otorga algún carácter diferenciador? Sin ninguna duda. ASISA es una compañía con un accionista único, Lavinia, la cooperativa médica más grande de España, que agrupa a 12.000 médicos. Esta característica hace que ASISA trabaje desde su creación en el desarrollo de un modelo propio, concebido como un sistema sanitario, sin ánimo de lucro, que reinvierte los excedentes en la ampliación de los equipos médicos, la modernización de instalaciones y equipamientos tecnológicos, y la formación continuada de sus profesionales. En nuestro modelo, el asegurado está en el centro de lo que hacemos, y la asistencia sanitaria se basa en la libre elección de médico y en la gestión de los propios facultativos sin intermediarios. El tercer elemento, que da cohesión y coherencia a lo anterior, es la apuesta por la calidad y la búsqueda constante de la excelencia. La calidad, por tanto, es un pilar básico, ¿cómo se aplica? En un mercado definido por la fuerte competencia y la rentabilidad reducida, la calidad es el factor diferencial. ASISA tiene muy claro desde hace años que la única forma de ser competitivos es ofrecer a nuestros clientes la máxima calidad en todo el proce-

so de relación con nosotros, desde la contratación hasta la atención en cualquier consulta de nuestro cuadro médico. Esa búsqueda de la excelencia nos lleva a invertir constantemente en nuestra red asistencial, que constituye el principal grupo hospitalario español gestionado por una aseguradora y el segundo del país, para contar con las instalaciones más modernas y la tecnología de última generación. A la vez, como decíamos, hemos reforzado nuestra red comercial, lo que nos permite atender mejor a nuestros clientes en cualquier punto del país. Este esfuerzo se ve recompensado con las múltiples acreditaciones y certificados de calidad con los que cuenta nuestra compañía y explica que ASISA haya sido distinguida hace unas semanas con el premio al mejor Servicio de Atención al Cliente del Año. Su capital es íntegramente español, ¿cómo lleva la adaptación a los nuevos criterios de solvencia? ASISA, como la mayoría de las compañías del sector asegurador español, presenta niveles altos de solvencia. En los últimos años, todos hemos hecho esfuerzos para adaptarnos a la nueva regulación derivada de la entrada en vigor en 2016 de Solvencia II, una normativa que fija una nueva forma de gestionar el riesgo. ¿Qué volumen de negocio tienen en Cataluña y en Barcelona? ASISA cuenta en Barcelona con más de 35.000 asegurados de asistencia sanitaria y dental y en los dos últimos años sus primas se han incrementado más de un 32%, muy por encima de la media de crecimiento del sector. En el total de Cataluña, más de 83.000 clientes confían a ASISA su salud y su cuidado bucodental, tras registrar un importante crecimiento en los últimos años. En los próximos años, ASISA mantendrá su objetivo de seguir creciendo y consolidando su red asistencial, como hemos hecho recientemente en Tarragona, con la

apertura de una clínica dental, o en Lleida, con la inversión realizada en la Clínica Perpetuo Socorro, que este año, además, ha recibido una acreditación Quality Healthcare que reconoce su alta calidad asistencial. ¿Cuáles son las expectativas de crecimiento en la zona? En los últimos cinco años, ASISA ha crecido por encima del mercado en todo el país, también en Cataluña, lo que nos ha permitido incrementar nuestra cuota de mercado y, por lo tanto, nuestra capacidad de competir en un mercado cada vez más complejo. A corto y medio plazo, nuestro objetivo es consolidar ese crecimiento por encima de nuestra competencia directa y, sobre todo, seguir fortaleciendo un modelo sostenible basado en la reinversión del beneficio en instalaciones sanitarias y dotación de equipamiento médico de última generación y en la calidad asistencial. ¿Cómo ve el futuro de la sanidad pública, qué tipo de reforma debería realizarse? La colaboración público-privada es imprescindible para garanti-

zar la sostenibilidad del sistema sanitario y nuestra obligación, y la de los responsables políticos, es hacer más pedagogía que ideología, poniendo sobre la mesa los datos que demuestran la eficacia y los buenos resultados allí donde trabajamos juntos. A partir de este planteamiento, todos, tanto la sanidad pública como la privada, nos enfrentamos a varios retos: el envejecimiento de la población, el aumento de la cronicidad, el coste creciente de la tecnología… En este escenario, es necesario impulsar nuevas formas de gestión más flexibles y, siempre que sea posible, apoyadas en soluciones tecnológicas; fomentar la transparencia para mejorar los procesos de toma de decisiones; establecer sistemas de evaluación permanente de las medidas puestas en marcha y basados en criterios de calidad; y mejorar la coordinación entre Administraciones y de estas con el sector privado. Es evidente que el futuro es complicado, pero estoy convencida de que tenemos margen para tomar decisiones e impulsar reformas que mejoren la eficiencia y la eficacia de nuestro sistema sanitario.

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14 DOSSIER: CIBERRIESGOS

El seguro evoluciona con la tecnología para cubrir los nuevos riesgos cibernéticos Las empresas son cada vez más conscientes de que los ciberriesgos son reales y pueden hacer mucho daño, al tiempo que el sector asegurador se adapta para ofrecer protección a sus clientes en un terreno nebuloso y cambiante Bernat Garau BARCELONA

a principal amenaza en el mundo cibernético que tienen las empresas en la actualidad es no creerse que el mundo cibernético sea realmente una amenaza”, en palabras de David González Macho, responsable de RC de Reale, quien advierte de que, “aunque empieza emerger como riesgo a tener presente en la empresa, el mundo cibernético no está considerado como algo de lo que sea necesario protegerse, por lo que nos encontramos sistemas de protección anticuados y estáticos, falta de cultura ciber y ausencia de aseguramiento”. Ello a pesar del amplio y variado catálogo de ciberamenazas que acechan a la empresa, como “fugas de seguridad, ataques de denegación de servicio, 'malwares', troyanos, 'phishing', extorsión cibernética, 'botnets', gusanos y empleados negligentes o malintencionados”, según enumera Olivier Marcén, CyberEdge EMEA South Zone product leader de AIG Europe. González Macho añade “'ransomware', ataques a aplicaciones de pago para conseguir datos bancarios, espionaje a través de 'spyware' y obtención ilegal de datos de terceros con ánimo de difun-

empresa cotice en el mercado

Es un tema tan bursátil”. novedoso y Más allá de la RC Así las cosas, parece claro que requiere de tal toca asegurarse. Pero ¿cómo ¿Qué productos hay grado de especia- hacerlo? sobre la mesa? “Las pólizas de RC Profesiolidad, que escapa tradicionales nal y RC General excluyen expresamente el ciberriesgo”, de las pólizas explica Marcén, por lo que se convencionales ha desarrollado todo un “merasegurador especialista de RC Profesional cado en ciberriesgos que ha evoludirlos o lucrarse”. Luis Ojeda, director de Desarrollo de Negocio de Always On completa la lista con el “robo de información confidencial, fraudes, sobornos y desprestigio de la empresa con acusaciones infundadas o publicaciones a través de perfiles falsos”. Marcén cree que “poco a poco, las empresas van tomando consciencia de los ciberriesgos y de las consecuencias que suponen, tanto la gestión de la propia crisis de seguridad causada por haber sufrido una brecha de seguridad, como el impacto que supone a nivel reputacional y las consecuencias económicas que se derivan para la misma, que pueden suponer el cierre de la empresa o una fuerte bajada de la acción en el caso que la

cionado mucho en los últimos dos años”. “Es un tema tan novedoso y requiere de tal grado de especialidad, que escapa de las pólizas convencionales de RC Profesional”, indica González Macho, quien añade que “dada su continua evolución, el mercado asegurador ha tenido que adaptarse a los nuevos tiempos en base a la realidad que nos rodea, creando un producto específico que dé respuesta aseguradora a las consecuencias que genera un ciberataque”. Según señala Ojeda, “hasta ahora, los ciberriesgos están siendo cubiertos en pólizas específicas por compañías muy especializadas en coberturas para empresas”, aunque “las compañías están evaluando introducir estas coberturas en sus pólizas de multirriesgo empresarial; de hecho, ya hay algunas compa-

DICCIONARIO DE CIBERRIESGOS • Troyano: software malicioso que parece un programa legítimo, pero al ejecutarlo da al atacante acceso remoto al equipo infectado. • 'Botnet': robot informático que se ejecuta de forma automática y autónoma y permite al atacante controlar el ordenador o servidor infectado de forma remota. • 'Spyware': programa espía que recopila información de un ordenador infectado y la transmite a una entidad externa sin conocimiento ni consentimiento del propietario • Gusano: 'malware' que usa partes del sistema operativo invisibles al usuario, se duplica a sí mismo y se propaga de ordenador a ordenador sin intervención humana. • Ataque de denegación de servicio (DoS): Ataque a un sistema o red que hace inaccesible un servicio o recurso a los usuarios legítimos al sobrecargarlo. • 'Phishing': suplantación de identidad. • 'Ransomware': programa que restringe el acceso a partes o archivos del sistema infectado y pide un rescate a cambio de eliminar dicha restricción.

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LAS CIBERAMENAZAS MÁS COMUNES

Algunas cifras clave

• Ciberespionaje industrial: robo de información a empresas. • Ciberespionaje gubernamental: robo de información a organismos gubernamentales. • Ciberataques a infraestructuras críticas: contra el sistema energético, financiero o de transportes. • Cibermercenarios: contratados para atacar objetivos concretos. • Ciberdelincuencia contra servicios financieros: robo de datos de tarjetas de crédito. • Ciberdelincuentes aislados: venden la información que consiguen al mejor postor. • Ciberdelincuentes organizados: mafias virtuales que realizan fraudes online, clonación de tarjetas, extorsión, blanqueo de capitales, etc. • Infección a través de páginas web: programas maliciosos que infectan a los usuarios al acceder a determinadas páginas. En ocasiones, logran infiltrarse en webs legítimas. • Ciberhaktivistas: ciberataques con una ideología por bandera, como el caso de Anonymous. Se centran en sabotajes a páginas web o robo de información comprometida. • Cibersabotaje: con el objetivo de dañar la reputación de una organización. Fuente: Entelgy

14.000 mil. 70.000

De euros al año es el coste de los ciberataques en España

Es el número de ciberataques que sufrió España en 2014 y fue el tercer país más 'ciberatacado' del mundo

70 % De los ciberataques están dirigidos a las pequeñas y medianas empresas

Un nicho difícil pero prometedor para la mediación Olivier Marcén, CyberEdge EMEA South Zone product leader de AIG Europe, considera “crucial” el papel del mediador en el mercado del ciberaseguramiento, aunque lamenta que, “a fecha de hoy, en España existen muy pocos bróker especialistas en la materia”, sobre todo teniendo en cuenta que “el mercado acaba de nacer y supone una nueva oportunidad” para la mediación. Por su parte, David González Macho, responsable de RC de Reale, señala que “el mediador debe de tener un papel trascendental en trasladar la nece-

ñías que han incluido algunas coberturas, como análisis de vulnerabilidades, protección de identidad en Internet o informática forense que evidencie y contraste técnicamente los ataques”, enumera. Concretar los riesgos Aún así, uno de los problemas tradicionales que plantea este tipo de coberturas es la dificultad para concretar los riesgos en un ámbito tan amplio, ne-

sidad a las empresas en cuanto a la contratación de este tipo de soluciones aseguradoras, dada su continua exposición a ataques cibernéticos”, aunque reconoce que se trata de “un sector complejo y cambiante” cuya “incipiente aparición no es fácil de gestionar, dada la distinta naturaleza que presentan las garantías en ciberriesgos”, por lo que aboga por que compañías y mediadores vayan “de la mano para afrontar esta nueva realidad cambiante” en la que “lo que hoy es innovador, mañana quedará obsoleto”.

buloso y cambiante como es el cibernético. González Macho reconoce que a este respecto que “existe una diversidad importante dado el constante avance en este tipo de ataques consecuencia de la evolución tecnológica”, aunque asegura que “en la actualidad, muchos de ellos sí se van concretando”, como “la intrusión de terceros en nuestros sistemas informáticos, causando daños a dichos sistemas o a la información; el

incumplimiento del deber de custodia de datos de carácter personal protegidos bajo la LOPD, o la transmisión de virus o 'malware' a terceros causando daño a sus sistemas, entre otros”. Por otro lado, “también hay que mencionar la paralización de la actividad a causa de un ciberataque, pero el problema en este caso es el impacto que puede tener en la industria aseguradora por la gran exposición que tiene, el riesgo de

82.000 Es el número de nuevos 'malwares' que se crean cada día

7.200 Son los ciberincidentes que el CNI gestiona cada año contra Administraciones Públicas y empresas estratégicas

acumulación y los limites a la hora de marcar la cobertura”. En el capítulo de las coberturas más novedosas en este nicho, González Macho opina que “en realidad, todo es nuevo: hemos asistido en el último periodo al nacimiento de un nuevo modelo de seguro”. Marcén, por su parte, indica que “por un lado, se va dando respuesta a la necesidad de cubrir los daños personales y materiales causados por un incidente de seguridad

cibernético, y por otro, las pólizas van incorporando servicios de prevención pre-incidente (escaneos de vulnerabilidad de los sistemas y herramientas online de gestión de riesgos, entre otros), así como post-incidente (servicios de firmas especializadas en asesoramiento legal o forense, consultores expertos en mediar con bandas criminales dedicadas a la extorsión tras haberse hecho con datos confidenciales, etc.)”.

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PROFESIÓN

XIV FÓRUM CECAS

MEDIACIÓN Y TECNOLOGÍA. La edición 2015 del Forum se centra en el aspecto tecnológico aplicado a la mediación.

El CECAS analizará en su foro anual la tecnología en el ámbito mediador El Auditorio Rafael del Pino, en Madrid, acogerá el próximo 10 de diciembre la XIV edición del Fórum CECAS y la entrega del premio Piniés M. A. M. BARCELONA

l próximo 10 de diciembre se celebrará en Madrid la XIV edición del Fórum CECAS, a cargo del Centro de Estudios del Consejo General y, en esta ocasión, con la colaboración del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. El acto tendrá lugar en uno de los auditorios más representativos de la capital española, el Auditorio Rafael del Pino.

LA TECNOLOGÍA COMO REFERENTE En esta nueva edición, el Fórum CECAS ha elegido como lema ‘La mediación de seguros en la Era de la tecnología’. Por ello, bajo el paraguas de la tecnología en el ámbito de la mediación se plantean debatir sobre los aspectos más destacados que afectan y afectarán al sector empresarial (y, más concretamente, al sector asegurador), en un futuro tan próximo que casi es presente. En este sentido, el programa incluye puntos como los estudios realizados por el Observatorio Tecnológico de la Mediación, que analizan la aplicación real de las herramientas tecnológi-

El Fórum analizará los resultados de los estudios realizados por el Observatorio Tecnológico de la Mediación

Raul Vera, alumno del colegio de Madrid, recibirá el premio Piniés correspondiente al curso 2013-2014 cas entre los mediadores, el valor de la innovación tecnológica en la empresa o sobre la deontología como herramienta de supervisión y excelencia de la labor intermediadora en el sector del seguro. PREMIO A LA EXCELENCIA La jornada tendrá su cierre con la entrega del Premio José Manuel Piniés y sus accésits, que reconocen a los mejores alumnos del Curso Superior de Seguros 20132014. En esta ocasión, la Comisión de Valoración del Curso ha elegido como mejor alumno del año académico a Raúl Vera, matriculado en el Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. También se ha concedido un accésit a Gonzalo Mone, alumno del Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza, y a Carmen Sospedra, alumna del Colegio de Mediadores de Seguros de Castellón. Recordemos que este galardón se creó en 1999, coincidiendo con el 25º aniversario de la creación de CECAS, como homenaje al que fuera uno de sus principales promotores y la primera persona en presidir este organismo, fallecido precisamente ese mismo año.

Auditorio Rafael del Pino: Algunas instantáneas de las instalaciones del audiorio sede del Fórum CECAS 2015.

un espacio a la altura El Auditorio Rafael del Pino, sede prevista para el Fórum CECAS de este año, fue construido en el año 2008 por el Arquitecto Rafael de la Hoz que partió del jardín existente para crear loq ue el define como "jardín habitado". El resultado es un edificio diáfano, luminoso y transparente, dotado de tecnología de última generación y de cuidados aspectos funcionales, como la acústica y el confort.

para asistir La inscripción al XIV Fórum CECAS puede realizarse a través de un formulario que está disponible, conjuntamente con el

Como valores añadidos, a demás de los propios de la sala, el Auditorio Rafael del Pino está situado en pleno centro de Madrid, en la zona financiera de la ciudad, a 50 metros del Paseo de la Castellana. Se encuentra bien comunicado por transporte público, autobuses y metro, también próximo a un parking público y rodeado por algunos de los mejores hoteles y restaurantes de la capital.

programa, en la web del Centro de Estudios del Consejo General (www.cibercecas.com). Este mismo formulario de inscripción también se hará llegar a

todos los colegios de mediadores de seguros de nuestro país para que puedan, a su vez, remitirlo a todos los mediadores colegiados.

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MEDIAJOVE

Gracias, María y Román trobarem a faltar, i molt. Una abraçada! (Jordi Costa)

omo Mediajove, y abusando de la confianza que nos brinda cada mes Mediario, queremos poner un alto en nuestra mensual opinión de la realidad aseguradora. A nuestro entender la ocasión merece. Creemos que en la vida se debe ser agradecido con aquellas personas que nos han ayudado en nuestro camino. El pasado mes de octubre, Maria Esteller y Román Mestre dejaron de trabajar en el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona y por eso hemos dejado las siguientes líneas a los miembros de Mediajove para que les puedan agradecer el enorme esfuerzo y trabajo que han hecho por nosotros: Gràcies, Roman, pel teu suport i ajuda incondicional durant tots aquests anys tan professionalment com personalment. Gràcies, Maria, per teu suport durant tots aquest anys. Us desitjo el millor!! (Alex Butjosa)

No hi ha suficients elogis per descriure tot el que has fet per nosaltres, destacant per sobre de tot la teva qualitat humana i proximitat amb tothom que necessitava la teva ajuda. Espero equivocar-me però has deixat una imprenta al col·legi díficil de superar i sincerament et

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Gracias a los dos por demostrarme que la profesionalidad y el empuje, que desprendéis por los cuatro costados, no está reñida con el humor y la cercanía. Por hacer que el Col·legi se convirtiese en una segunda casa para un recién llegado al sector, permitiéndome conocer a multitud de personas contagiadas con vuestra incansable voluntad de ayudar. (Raúl Jiménez) Només tinc paraules d’agraïment i d'admiració. Una persona entregada, innovadora amb molt sentit de l’humor i una ironia que denota la seva gran intel·ligència. Gràcies per oferir-nos un punt de vista des de fora del sector, com a usuari; i obrir-nos les mires, les portes del Col·legi i les teves. A tu, Maria, des del silenci, has fet més per nosaltres del que mai arribarem a saber. Moltes gràcies a tots dos per tot el que ens heu donat. (Maria Josep Prats) Gracies, Roman, per tots aquests anys de dedicació i entrega al serveis del mediadors i agents d’assegurances. Gracies al teu equip i a tu, el col·legi es avui un referent de tots els col·legis d’España. Gracies de nou i bona sort. (Miquel Piqué) Hasta siempre, Batman y Robin! Gotham City echará de menos vuestros cerebros, vuestra capacidad de trabajo y creatividad.

Gotham seguirá funcionando pero creo que será un poco más gris, un color contra el que luchasteis con todas vuestras fuerzas. Gracias por todo, seguro que allí donde vayáis marcareis la diferencia, todo y eso, mucha suerte! (Albert Orrit) Roman: persona entregada al sector de la mediació amb professionalitat, seny i bon fer. Amic de tots/es i bon conseller a tothora. Enhorabona per la teva trajectòria i evolució en el sector d'assegurances. Esperem mantenir-te al nostre costat i defensant els interessos de la mediació. (Ivan Caelles) No sé què dir! Un emprenedor i tech-boy convertit! Un gran professional i millor persona! Molta sort Romàn! (Oriol Mayordomo) Amic, deixa’m donar-te les gràcies per l’acolliment que em vàreu donar: el Col·legi com a institució i, molt especialment, a tu com el seu responsable, el dia que vaig decidir d’ampliar la meva formació cursant el Màster i coincidint amb tu en la mateixa promoció. Des d’aquell moment compartir estones de feina i oci amb tu ha sigut com fer-ho amb algú conegut des de la infància i això diu molt de la teva persona. Estic convençut que els èxits que has aconseguit com a gerent del Col·legi seran nomes la punta d’una brillant trajectòria professional. Una forta abraçada!!! (Jordi Giné)

Nois! Ha sigut un plaer compartir aquest temps amb vosaltres. El suport que ens heu donat a tot l’equip de Mediajove i al Col·legi de Mediadors de Barcelona no tindrà rival. Us desitjo molta sort en els nous projectes, fins ara. (Ricardo Sanmartin) Hi ha moments i persones que marquen vides. Però sovint no ho saps mentre els estàs vivint. No sabia aquell dia al Barceloneta que estava coneixent al germà gran de Mediajove, el millor gerent possible, un company d’AVE impagable i d’aquelles persones que un tria no allunyar-se’n per molt que canviïn les coses! Tampoc sabia que aniria de la ma una persona com la Maria, d’aquelles que fa les coses possibles, d’aquells motors insubstituïbles i per postres, sempre amb un somriure! Estarem sempre a prop, anem on anem! (Oriol Mayol) La Maria és una noia silenciosa que sembla que no hi sigui i sempre està amb el seu somriure discret i la seva gran disposició. Vaig conèixer al Roman a l'any 2008 quan em va trucar per formar part del neixament de MJ. Va ser nexe d'unió per tots, disposició plena, professionalitat i entusiasme en el projecte que despres em va demostrar que portava en tot el que feia al Col·legi. Un professional de les gestions amb la fita sempre de sumar. Ha sigut primer un company i ara un amic amb el que se se-

guirem compartint grans moments. Ens veiem crack! (Anna de Quiros) Grandes profesionales y, sobre todo, mejores personas. Amigos, ahora, con valores que supieron trasladar lo mejor de sí mismos al proyecto MJ que, sin ellos entre otros tantos, no hubiera sido posible. Nuestros mejores deseos en todos los planos. May the Force be with you. (Rafael Manchon) Particularment crec que Román representa tot allo i més que el gerent d'un colectiu com el nostre necesita. Responsable, proper, professional pero, sobre tot, una bona persona. Transparent, coherent i que quan representa el nostre sector ho fa amb estima, dignitat i carinyo. Gràcies Roman. (German Barrena) Muchísimas gracias, Román, por todo lo que has aportado como gerente del Col·legi de Barcelona estos años, sobre todo a nivel humano, por tu proximidad con todos nosotros. Muchísima suerte en tus futuros proyectos aunque no te vaya a hacer falta. El Col·legi no será lo mismo sin ti. ¡Gracias y hasta pronto! (Asier Irisarri) Gracias, por todo vuestro esfuerzo y dedicación, en especial con nosotros (Mediajove), siempre habéis estado a punto en todo momento. Os deseo lo mejor en vuestra nueva etapa, gracias, gracias, gracias...(Toni Benito)

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SERVICIOS

NOMBRAMIENTO

El Col·legi incorpora a Sandra Serra de Elío como nueva gerente

MAYOR REPRESENTATIVIDAD. Lograr una aun mayor representatividad del Colegio de Barcelona, con el foco situado sienpre en el servicio al colegiado son los objetivos de la nueva gerente.

Sandra Serra cuenta con formación y experiencia en los ámbitos de gestión empresarial, marketing, consultoría y comunicación Redacción BARCELONA

l Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona ha incorporado en su estructura a Sandra Serra de Elío como nueva gerente, tras la aprobación de la Junta de Gobierno de la entidad. El anterior gerente, Román Mestre, inicia un nuevo proyecto profesional en el que colaborá con el Col·legi, como Asesor de Innovación y Estrategia, servicio desde donde podrá seguir aportando su conocimiento y experiencia en estos campos.

con experiencia La nueva gerente cuenta con formación específica en Relaciones Públicas y ha pasado por centros universitarios de prestigio como ESADE o la Georgia Tech University, donde entró en contacto con el mundo del Marketing, la Publicidad y la gestión empresarial. Estos estudios le permitieron arrancar su carrera profesional en compañías como Diageo o Retevisión, trabajando de forma directa en la realización de estudios de mercado y el desarrollo de estrategias y planificaciones de posicionamiento, marketing e imagen de marca.

La nueva gerente ha pasado por centros universitarios de prestigio, como ESADE

entre sus desempeños durante los últimos años cabe destacar que Sandra Serra de Elío ejerció de directora de Marketing y Comunicación de 'Hospes Hoteles', desarrollando e implantando el plan de marketing y las acciones de comunicación para rentabilizar los valores de la marca de la prestigiosa cadena de hoteles-boutiques de lujo.

En los últimos dos años ha ocupado la dirección de una agencia, con experiencia en consultoría y estrategias online MARKETING Y COMUNICACIÓN También, durante cuatro años fue la directora de Marketing y Comunicación del l'Auditori de Barcelona, realizando, entre otras actividades, una campaña de reposicionamiento y un Plan de Patrocinio por categorías que obtuvo unos interesantes resultados en cuanto a incremento de ingresos. Asimismo, la nueva gerente del Col·legi también ejerció labores gestoras en la Fundación Nexia, institución perteneciente al Instituto de la Empresa Familiar. Este ente fue creado para difundir y formar a las empresas familiares, ofreciendo formación

Nombramiento: Sandra Serra de Elío se incorporó como gerente el pasado 30 de octubre.

la Familia Empresaria para que pueda actuar y decidir responsablemente el futuro de su proyecto empresarial. La función de Serra en esta institución abarcó desde la fase de fundación y definición del organismo hasta una fase posterior de gestión de la actividad y sus recursos financieros. En los dos últimos años ha ocupado la dirección de la agencia 'Primero-B', con marcada experiencia en técnicas propias de Below the Line,

consultoría y desarrollo de estrategias on line, así como acciones B2B y B2C. NUEVOS RETOS Sandra Serra, como nueva gerente, asume el reto de gestionar el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona con el propósito de impulsar la entidad para que obtenga una mayor representación en el sector de la mediación, pero siempre con el foco puesto en los colegiados barceloneses.

También ejerció labores gestoras en la Fundación Nexia, institución del Instituto de la Empresa Familiar

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COLABORACIÓN

Surne afianza su apoyo a la mediación y a la Fundación Auditorium La compañía apuesta por los mediadores con un convenio con la Fundación del Col·legi para tener un papel destacado en las actividades formativas. Maria Llongueras BARCELONA

a mediación es el principal canal de distribución de Surne. Parece lógico, entonces, que la compañía aseguradora entre a formar parte de la familia del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona, de la mano de la Fundación Auditorium. El 90% de la distribución de la producción de sus seguros es vía corredores. “En Surne hicimos un planteamiento estratégico y decidimos apostar por la distribución de corredores porque suponía, principalmente, un coste variable respecto a un coste activo que puede suponer hacer una red agencial”, indica el director comercial de Surne, Álex Bilbao. “Muy buena decisión”, añade el presidente del Col·legi, Lluís Ferrer. Ahora, la aseguradora colaborará activamente

El 90% de la distribución de la producción de seguros de Surne es vía corredores

en actividades de formación, facilitando a los colegiados un canal de comunicación directo con la entidad. Por su parte, la institución colegial potenciará la imagen de la compañía en distintos canales de mediación. Bilbao señala que “la apuesta de la entidad por el Colegio de Mediadores redundará en un acercamiento a la masa colegial y en una mayor notoriedad de Surne en el mercado asegurador”. DESAYUNO DE TRABAJO El aumento de la esperanza de vida y la baja tasa de natalidad están originando en España un aumento del envejecimiento de la población. Este crecimiento acelerado en el porcentaje de personas mayores transformará radicalmente la estructura social. El director comercial de Surne, Álex Bilbao, analizó los retos que supone el envejecimiento de la población para la industria aseguradora en un desayuno de trabajo en el Col·legi de Barcelona. Según Bilbao, “a partir de los 65 años muchas entidades invitan a los asegurados a irse de la compañía. No se está gestionando bien el cambio y en Surne, conscientes de ello, tenemos un campo de productos para ellos".

Foto: El Col·legi potenciará la imagen de Surne en distintos canales de mediación.

110 años de historia Especialistas en los ramos de Previsión con 110 años de experiencia en el mercado asegurador. Esta Mutua de Seguros nació en 1905 como Entidad de Socorros Mútuos para un colectivo concreto y hoy proporciona cobertura a más de 100.000 asegurados en todo el territorio nacional, con productos muy diversos que

responden a las necesidades presentes y futuras del mercado. Conscientes de la importancia que tiene la mediación de seguros, Surne ha empezado este año, coincidiendo con su aniversario, a realizar presentaciones institucionales en diferentes colegios de mediadores de seguros de España.

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CONSELL CATALÀ

Capgemini realiza un análisis y diagnóstico de los colegios catalanes El proyecto puesto en marcha por el Consell català tiene como objetivo identificar el modelo operativo y organizativo más beneficioso para los cuatro colegios de Cataluña Redacción BARCELONA

l pasado 19 de octubre, los cuatro presidentes de los colegios de mediadores de seguros catalanes se reunieron con Capgemini para que la consultora les trasladara los resultados del estudio por ella realizado sobre los entes colegiales. El objetivo principal de este proyecto, denominado 'Modelos de eficiencia de Cole-

gios de Mediadores de Seguros', es identificar el modelo operativo y organizativo más beneficioso y adecuado para los cuatro colegios catalanes. de cara al futuro Preguntado al respecto Jordi Piqué, presidente del Consell que reúne a los cuatro colegios de Cataluña, por el motivo de realizar este trabajo, la respuesta es clara: "Una de las obligaciones del Consell al igual que del Consejo Gene-

ral, cada uno en su ámbito, es mirar hacia el futuro, puesto que a los colegios el día a día no les permite hacerlo con la misma dimensión". Ese ir más allá del trabajo diario era una labor que el Plan Estratégico de la Mediación marcaba como tarea pendiente no sólo a los mediadores indivudiales, sino también a los colegios que los agrupan. "Por supuesto que, en cierta medida, se corresponden [con el Plan Estratégico de la Mediación]",

indica Piqué, "pero al Consell le solicité más: quería y quiero desvelar ese constructo que sé que hoy no será posible, pero hacia el que comenzaremos a caminar", explicaba el representante del consejo catalán. Y, haciendo un primer análisis de los resultados sobre lso cuatro colegios trasladados por Capgemini, Piqué avanzaba: "El análisis evidencia lo parecidos que somos, nuestras realidades y nuestras necesidades. Y con todo

ello caminaremos hacia una convergencia que finalizará en una mayor eficiencia y en poder dar a nuestros colegiados lo que ya están solicitando ahora: servicios Premium a un precio razonable. Los tiempos, las necesidades y, por ende, los colegiados están cambiando". En el próximo número de Mediario realizaremos un análisis más al detalle del análisis y diagnóstico elaborado por Capgemini.

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24 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

LOSSEAR y reforma de la Ley de Mediación (II) n este segundo artículo dedicado a la Ley 20/2015, de Ordenación y supervisión de los seguros privados (LOSSEAR) vamos a ocuparnos de las modificaciones más importantes introducidas en la Ley de Contrato de Seguro (disp. final primera de la Ley 20/2015). Recuérdese que existe una nota explicativa más detallada a disposición de los colegiados. El régimen de adaptación y de entrada en vigor de esta parte de la reforma arroja algunas dudas. En resumen, la interpretación más plausible de la disposición transitoria 13a1 nos parece que es la siguiente: la reforma entra en vigor el 1.1.2016, y existe un plazo hasta el 1.7.16 para adaptar las pólizas que se comercialicen a partir del 1.1.16. Por lo tanto, parece que durante estos primeros seis meses pueden seguir utilizándose los modelos anteriores, y este tipo de modelos o condicionados transitorios siguen el mismo régimen de adaptación de los condicionados previos a la entrada en vigor de la Ley (1.1.16), que es el que pasa a explicarse. Las pólizas contratadas antes del 1.1.16 se han de adaptar a las modificaciones a partir del 1.7.16 y durante un año, es decir, tienen de plazo hasta el 1.7.2017. El nuevo art. 8.3 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS), que regula el contenido mínimo de los contratos de seguro, se amplía, y además de consignarse el riesgo cubierto será obligatorio detallar las garantías y, respecto a cada una de ellas y destacadamente, todas las exclusiones y limitaciones. La novedad estriba en incluir las exclusiones, y no sólo las limitaciones, como apartados a destacar, lo que supone una modificación del art. 3 LCS, que hasta ahora sólo obligaba a destacar las cláusulas limitativas. Esto abre la posibilidad de que tampoco las exclusiones

no destacadas tipográficamente puedan ser aplicadas, de acuerdo con lo previsto en el art. 6.3 del Código Civil, al tratarse de una norma imperativa. El nuevo redactado del art. 11 LCS recoge el criterio consolidado por el Tribunal Supremo desde 2003 y circunscribe el deber del asegurado de comunicar las agravaciones de riesgo a aquellas circunstancias que hubieran sido objeto de cuestionario previo, y no a cualquier otra circunstancia, agrave o no el riesgo. A propósito de esto quisiera recordar, por ser una norma a menudo desconocida, que, al mismo tiempo, en los casos de sobreseguro de daños en general el asegurador está obligado a devolver el exceso de prima percibida, de acuerdo con lo previsto en el art. 31 LCS, primer apartado. El nuevo art. 22 LCS modifica el plazo de preaviso de oposición a la prórroga del contrato de seguro: un mes para la oposición del asegurado. En el caso de las anulaciones de la compañía, el plazo sigue siendo de dos meses. Esta modificación se aplica a todas aquellas anulaciones que hayan de practicarse a partir del 1.1.16. Por lo tanto, una póliza que venciese el 1.2.16 podría anularse el día 1.1.6 (se cuenta la fecha de recepción de la co-

"Las pólizas contratadas antes del 1-1-2016 se han de adaptar a las modificaciones a partir del 1-7-2016" municación). En cambio, una póliza que venciese el 15.1.16, no podría anularse con un mes de antelación, y, si no se ha respetado el plazo de preaviso de dos meses por parte del asegurado, debería ya esperarse a la siguiente anualidad. Respecto a la duda de si es suficiente con la comunicación de la modificación del contrato (el más habitual, de la prima) por parte de la aseguradora con respeto al preaviso de un mes, u otro superior, para entenderlo aceptado y vinculante para el asegurado si no se opone, es preciso destacar que esta consecuencia no se halla prevista en la Ley, lo que nos remite, por una parte, a la exigencia de forma escrita para toda modificación (art. 5 LCS), y al valor general del silencio en la jurisprudencia

como no determinante de aceptación o consentimiento cuando no existe una especial relación de trabajo o de negocio que hace exigible hablar, lo que no estimo que sea el caso en la relación contractual de seguro. Los nuevos arts. 106 bis y 106 ter de la LCS regulan respectivamente las modalidades de dependencia y entierro, clarificando algunos supuestos de este último como la imposibilidad de la prestación efectiva. Por el carácter claro y enumerativo de estas normas, y por falta de espacio, remitimos a su redactado. Se vuelven a regular (pues ya lo hizo en igual sentido la Ley de Economía Sostenible en 2011) los deberes específicos de información específicos acerca de los criterios de renovación o actualización de las seguros de enfermedad y decesos (nuevos arts. 96.4 y 96.5 LCS), y de nuevo se deja pendiente de desarrollo reglamentario, lo que las mantiene como obligaciones inefectivas, como sucede desde 2011. Se trata de normas de enorme repercusión práctica puesto que, como es sabido, particularmente en el seguro de enfermedad, la aplicación de los criterios de renovación o actualización de las primas o coberturas por parte de las entidades aseguradoras se demuestra conflictiva y desem-

boca en situaciones inesperadas. Transcribiremos estas importantes normas: 4. Antes de la celebración de un contrato de seguro de decesos o seguro de enfermedad, en cualquiera de sus modalidades de cobertura, la entidad aseguradora deberá informar por escrito al tomador del seguro sobre los criterios a aplicar para la renovación de la póliza y actualización de las primas en periodos sucesivos, en los términos que se determinen reglamentariamente. 5. Durante todo el período de vigencia del contrato de seguro sobre la vida, la entidad aseguradora deberá informar al tomador de las modificaciones de la información inicialmente suministrada y, asimismo, sobre la situación de su participación en beneficios, en los términos y plazos que reglamentariamente se determinen. Por último, el nuevo art. 106. 4º LCS, regula de manera conjunta para las modalidades de asistencia sanitaria, decesos y dependencia la libertad de elección del proveedor del servicio, bien que dentro de los límites establecidos en el contrato, y con la excepción de los casos en que pacte un único proveedor. 1

Disposición transitoria decimotercera. Régimen transitorio de las modificaciones introducidas en la ley de contrato de seguro a través de la disposición final primera de esta ley. Las entidades aseguradoras dispondrán de un plazo de seis meses para adaptar las pólizas que se comercialicen a partir de la entrada en vigor de esta Ley a las modificaciones introducidas a través de la disposición final primera de la misma en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Transcurrido el mismo y durante un plazo máximo de un año, las entidades de seguros adaptarán, a su renovación, las pólizas correspondientes a los contratos vigentes. No obstante, serán de aplicación directa aquellos preceptos que tengan carácter imperativo desde la entrada en vigor de esta Ley.

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LAS BUENAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las buenas compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello MERCANTIl Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi > PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para cole giados. CECAS: convenio para la impartición del Cur so Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra pa ra productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especia les ventajas de contratación. > DOCUMENTACIÓN Y ORIENTACIÓN

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de informa ción estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departa mento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la auto rización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

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> Información: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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MED / 178

28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Los peligros de depender del coche Para muchas personas, el automóvil es una herramienta fundamental para su trabajo y, si deben prescindir de él, su labor diaria puede verse muy afectada o incluso resentirse

ara ir a trabajar, el 60% de los trabajadores españoles recorren una media de 2.200 km al año en coche, principal medio de transporte. Que puede ser un lujo y una comodidad para muchos, pero también puede convertirse en un dolor de cabeza si el vehículo se estropea. Para todos ellos, el coche es vital y, sin él, su trabajo diario puede verse muy afectado. PRECAUCIONES Todo vehículo necesita un mantenimiento para evitar posibles averías. La revisión periódica del vehículo es especialmente importante, y ayuda, además de ganar en seguridad, a alargar la vida útil del vehículo. Con la compra del coche se adquiere el libro oficial de mantenimiento con las operaciones básicas que recomienda cada fabricante y que es muy recomendable seguir. También es aconsejable pasar una revisión anual del vehículo, aunque no se hayan recorrido los quilómetros obligatorios para ello. Además, la página web autopista.es remarca algunos consejos prácticos sobre lo que puede revisar cada conductor como, por ejemplo, controlar periódicamente el nivel de aceite y el de líquido refrigerante, tanto en invierno como en verano, y comprobar la profundidad del dibujo de las ruedas, que debe rondar los 1,6 mm. Pero no nos engañemos, hay veces que, por muchas precauciones que tomemos, los acciden-

Jordi Figuerola, Responsable de Desarrollo de Productos de ARAG ¿Cómo funciona la cobertura de Vehículo de sustitución? El seguro de Vehículo de sustitución es anual y renovable, y entra en funcionamiento cuando el vehículo garantizado en la póliza sufre una paralización ya sea a causa de un accidente, una avería o en el supuesto de que haya sido robado. Producida la avería, en el momento que el cliente deja su vehículo en el taller reparador y llama a ARAG, nos ponemos en marcha para proporcionarle un vehículo de sustitución en el menor tiempo posible. ¿Las posibilidades de tener un incidente se incrementan cuando se conduce un vehí-

tes, las averías y –aún menos- los robos no siempre se pueden prever. Y ¿qué pasa si nos quedamos sin nuestro medio de transporte para ir a trabajar?

culo que no es el acostumbrado? Puede ocurrir, lo importante en estos casos es que, si el cliente sufre un incidente conduciendo con un vehículo que no es el suyo, no ha de depender con el tipo de seguro que ese vehículo tiene. Este seguro no sólo proporciona al cliente un vehículo de sustitución, además ofrece al conductor una serie de coberturas jurídicas mientras está conduciendo: la Defensa criminal, la Asistencia al detenido y el depósito de Fianzas penales, la Reclamación de daños corporales y la Defensa de infracciones de tráfico en el supuesto de que el conductor sea multado.

En caso de quedarse sin automóvil, sin seguro contratado, estas personas se pueden ver forzadas a alquilar otro coche para poder desplazarse, con

¿El usuario de un vehículo de sustitución se da cuenta de estos riesgos? ¿Son más conscientes de ellos aquellas personas para las que el coche es totalmente imprescindible en su trabajo? Es evidente que aquellas personas que precisan un vehículo para su trabajo están más sensibilizadas para este tipo de seguro, pero hoy disponer del coche forma parte de nuestro día a día. Tenemos clientes que valoran más tener el vehículo de sustitución en fin de semana ya que para acudir a su centro de trabajo puede contar con medios de transporte alternativos.

los costes y los riesgos que ello conlleva. Especialmente, si se trata de un profesional liberal o autónomo con coche propio. En estos casos,

es más que recomendable hacerse con un seguro, que no nos haga perder ni un euro, en caso que debamos alquilar otro vehículo.

> EL PRECIO DE UN PEATÓN DESPISTADO

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : ARAG VEHICULO DE SUSTITUCIÓN

Juan es un asegurado de ARAG al que se le averió su coche y llamó a la compañía para que le proporcionase un vehículo de sustitución. En una hora, Juan dispuso de su vehículo y, cuando volvía a casa, un peatón cruzó la carretera y él no pudo evitar atropellarle. La policía le detuvo. El asegurado llamó al servicio de Asistencia al Detenido 24 horas de ARAG y un abogado acudió de inmediato al juzgado y le informó de todos sus derechos. Posteriormente, se celebró el juicio. El fiscal le imputaba un delito por imprudencia con resultado de lesiones,

ARAG Vehículo de Sustitución es un seguro que proporciona un vehículo de alquiler esté donde esté su cliente ya que ARAG trabaja con los principales proveedores rent a car del territorio español. Y, además, le proporcionará la defensa jurídica mientras lo esté conduciendo: defensa criminal en caso de accidente de circulación, asistencia al detenido 24 horas y fianza, reclamación de daños corporales, defensa de infracciones administrativas de tráfico y gastos de

pero el abogado de ARAG demostró que la imprudencia fue del peatón por cruzar por un lugar incorrecto. El juez le absolvió. Los imprevistos ocurren y, en esos momentos, es importante poder contar con una cobertura jurídica 24 horas. Como había optado por este tipo de servicio, el cliente fue atendido inmediatamente por un abogado, evitando su detención. ARAG Vehículo de Sustitución también le dio cobertura jurídica en la defensa de las acusaciones.

evaluación médica de accidentados. Asímismo tendrá asistencia jurídica telefónica ilimitada con el seguro gracias a la cual un equipo de abogados podrán resolverle cualquier duda legal y se harán cargo de recurrir las multas también mientras se conduce el vehículo de sustitución.

ARAG Servicios Centrales Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es