Mediario Núm. 176. Septiembre 2015

ENTREVISTA

ACUERDO

DOSSIER

Miguel Ángel Blanca, director Comercial de Previsión Mallorquina. p.14

El Col·legi de barcelona se alía con la tecnológica TE-SIS. p.25

RENOVACIÓN

Los seguros de Comunidades, asesoramiento clave. p.26

publicación oficial del col·legi de mediadors d’assegurances de barcelona

AÑO XV SEPT. DE 2015

DKV y el Col·legi renuevan su pacto de cooperación. p.27

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Especial Salud. p.I-VIII

TEMA DEL MES

La mediación catalana aguanta y mejora sus cifras respecto a hace dos años La Dirección General de Política Financiera, Seguros y Tesoro de la Generalitat publica el informe anual realizado a partir de las DEC de los mediadores catalanes. El análisis refleja cierta mejora frente a años anteriores, marcados por la crisis os mediadores catalanes gestionaron en 2014 un volumen de negocio de más de 755 millones de euros. Esta cifra refleja un descenso del 3,6 respecto al año anterior, pero también supone una mejora respecto a los datos de 2013. La Dirección General de Política Financiera, Seguros y Tesoro de la Generalitat es responsable de la publicación de estos datos, extraídos del análisis de la Documentación Estadístico-Contable de los mediadores catalanes. La evolución, de todas formas, difiere según el tipo de me-

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VIS A VIS VICENTE TARDÍO, Presidente de Allianz

“Me llevo testimonios directos de mucha gente que ahora ya no tiene porque decirme algo que no siente. Te llevas esto. No te llevas los seguros. Te llevas las relaciones personales”. p. 8 SEMANA MUNDIAL

El Col·legi de Barcelona ultima los preparativos de una Semana Mundial diferente l Colegio de Mediadores de Barcelona prepara su 41 Semana Mundial con novedades en el formato. En esta ocasión, el Colegio incorpora talleres temáticos que, bajo el título ‘Conversaciones con…’, permitirán a los colegiados intercambiar opiniones con los principales directivos de las aseguradoras que operan en España. p.22

zado en 2008, según apunta el informe. Según el subdirector general de Entidades de Crédito, Aseguradoras y Mediadores de la Generalitat de Cataluña, Francesc Xavier Erbàs, “estos datos son una derivada de la situación económica vivida en 2014, donde la senda del crecimiento de la actividad económica es todavía débil, lo que exige a la mediación catalana incrementar los esfuerzos para captar nueva producción y, de este modo, compensar la disminución de la cartera”. p. 2-5

diador. Así, encontramos, por ejemplo, que los agentes vinculados han experimentado un incremento de cartera del 2,8 % mientras que los corredores han sufrido un descenso de su cartera de un 4,1 %. Por ramos En cuanto al tipo de productos con mayor presencia en la cartera de los mediadores catalanes, Autos sigue siendo el ramo más relevante, con un 37 % del total de negocio. Sin embargo, “sigue perdiendo peso año tras año” y se aleja cada vez más del 42,5 % alcan-

PROFESIÓN

La unión hace la fuerza: asociacionismo mediador os mediadores asociados intermediaron, en todo el país y durante el ejercicio 2013, primas por valor de 5.908 millones de euros, lo que supone una cuota de mercado del 61,1 %. Estos son los datos recabados por el Informe sobre el Asociacio-

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nismo y la Colegiación en el Sector de la Mediación de Seguros, publicado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Adecose es la asociación que mayor número de primas intermediadas aglutina, con un total de 4.440 millones de euros. p. 12-13

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Marc Martínez, Socio Responsable de Seguridad de la Información yContinuidad de Negocio de KPMG en España

“Los ciberriesgos y los ciberseguros” p.6-7

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02 TEMA DEL MES: RADIOGRAFÍA DE LA MEDIACIÓN EN CATALUÑA

CATALUÑA

La mediación aguanta a la espera de que se consolide la recuperación

inversión segura. El ejercicio pasado, los mediadores registrados en Cataluña invirtieron un 54,5 % más en bienes con una vida útil de más de un año.

El volumen de negocio de la mediación registrada en Cataluña descendió en 2014 un 3,6 %, según el análisis de la Documentación Estadístico-Contable (DEC). Los corredores experimentaron una caída del 4,1 %, y los agentes vinculados vieron incrementada su cartera un 2,8 %

Distribución de las primas intermediadas en 2014 por ramos CORREDORES

AGENTES VINCULADOS

NO VIDA

VIDA

82,2 % (primas: 572.238.046,41 €)

17,8 % (primas: 123.915.877,42 €)

NO VIDA

VIDA

72,3 % (primas: 42.875.162,39 €)

22,7 % (primas: 16.396.966,99 €)

Fuente: DEC Cataluña 2014

Bernat Garau BARCELONA

l volumen de negocio de la mediación registrada en Cataluña fue el año pasado de 755,4 millones de euros en primas intermediadas, lo que supone un descenso del 3,6 % con respecto al ejercicio 2013, según el análisis de la Documentación EstadísticoContable (DEC) que elabora la Dirección General de Política Financiera, Seguros y Tesoro de la Generalitat. Para el subdirector general de Entidades de Crédito, Aseguradoras y Mediadores de la Generalitat, Xavier Erbàs, "este ligero decremento denota que en 2014 todavía estamos dentro de la crisis, pero en una mejor situación que en el año 2012, cuando se registraron 745,3 millones de euros" en primas intermediadas.

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evolución diferenciada El citado organismo señala que, "de acuerdo con el análisis de las DEC, las dos tipologías de mediadores han experimentado un comportamiento nítidamente

diferenciado en su actividad" en 2014. Por un lado, destaca la notable caída experimentada por los corredores registrados en Cataluña, que retroceden un 4,1 % en cartera hasta situarse en un volumen total de 696,1 millones de euros. Además, registran un descenso del 9,7 % en nueva producción.

Mientras tanto, los agentes vinculados tambien regulados por la Generalitar registran un incremento de cartera del 2,8 %, hasta alcanzar un volumen total de 59,2 millones de euros. El crecimiento se eleva hasta el 22,5 % en nueva producción. Hay que tener en cuenta, para poder valorar estos datos en toda su magnitud, que en 2014

el sector asegurador registró un descenso de primas del 0,44 %, según datos de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Vida cayó un 2,6 %, mientras que No Vida creció un 1,1 %. autos lidera, pero baja Por ramos, los seguros de No Vida representan un 74 % del

LOS CORREDORES REGISTRADOS EN CATALUÑA, POR PROVINCIAS Los datos recabados por la Dirección General de Política Financiera, Seguros y Tesoro de la Generalitat, a partir de la Documentación Estadístico-Contable (DEC) de los corredores registrados en Cataluña, indica que el 68 % de los mismos se encuentra en la provincia de Barcelona. Girona es la siguiente en 'población' de corredores, con el 21 % del total,

seguida de Lleida (6 %) y Tarragona (5 %). Según el tipo de empresa, en todas las provincias catalanas predomina en número la figura de la correduría frente al corredor persona jurídica. Lleida es la que mayor porcentaje de corredurías presenta, con un 78,13 %. A continuación encontramos a Girona, con un 69,92 %, Barcelona con un 68,75 % y Tarragona con un 66,67 %.

volumen total de negocio en Cataluña, frente al 26 % de Vida. En el caso de los corredores regulados por la Generalitat, No Vida alcanza el 82 %, mientras que los agentes vinculados (también de ámbito catalán), con un 72 %, parecen diversificar algo más su negocio. Autos, con un 37 %, continúa siendo el ramo más voluminoso para esta mediación catalana, aunque "sigue perdiendo peso año tras año" y se aleja cada vez más del 42,5 % alcanzado en 2008, según señala el informe. A continuación se sitúa Asistencia Sanitaria, con un 12,3 %, seguido de Multirriesgos Hogar (10 %), Responsabilidad Civil (8 %) y Multirriesgos Industriales (6,7 %). La cartera de los mediadores de ámbito catalán registra un importante crecimiento, de casi el 50 %, en los seguros de Crédito, debido a "la evolución positiva de las exportaciones". También destacan los de Asistencia sanitaria, con un incremento del 19,8 %. Según Erbàs, "estos datos son una derivada de la situación eco-

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03

TEMA DEL MES: RADIOGRAFÍA DE LA MEDIACIÓN EN CATALUÑA

La nueva producción registra un crecimiento del 11,7 % con respecto a 2012 nómica vivida en 2014, donde la senda del crecimiento de la actividad económica es todavía débil, lo que exige a la mediación catalana incrementar los esfuerzos para captar nueva producción y, de este modo, compensar la disminución de la cartera". De hecho, según los datos de la DEC, la nueva producción registró el año pasado un crecimiento del 11,7 % con respecto a 2012. empresas pequeñas Por otro lado, el informe ofrece interesantes datos acerca de cómo son las empresas de mediación registradas en Cataluña. En 2014, había 683 mediadores operando a nivel autonómico, de los cuales 585 eran corredores y 98, agentes vinculados. De los corredores de ámbito catalán, 179 eran personas físicas y 406 personas jurídicas, En cuanto a los agentes vinculados, había 39 personas físicas y 59 personas jurídicas, según el informe. Se trata de empresas de pequeña dimension, ya que la mitad de estas corredurías tienen uno o dos trabajadores, y tres cuartas partes de ellas cuentan con tres trabajadores. Solo hay 13 corredores/corredurías registrados en Cataluña que tengan más de 10 personas trabajando. Hay que tener en cuenta que estos datos excluyen a los auxiliares. Por otro lado, la mayor parte de los corredores y corredurías de ámbit catalán, concretamente un 55,2 %, trabaja con entre 7 y 15 entidades aseguradoras, mientras que un 25 % de las empresas distribuye seguros de más de 15 aseguradoras y un 16,7 % trata con entre 4 y 6 compañías. En cuanto a la distribución geográfica de las empresas de mediación registradas en Cataluña, el 68 % de los corredores/ corredurías opera en Barcelona, un 21 % en Girona, un 5,5 % en Lleida y un 5 % en Tarragona. En cuanto a los agentes/agencias vinculados, el 60,2 % trabaja de Barcelona, un 16,3 % lo hace en Girona, un 9,2 % en Lleida y un 14,3 % en Tarragona.

VALORACIÓN DE LAS CIFRAS

La Generalitat cree que las DEC de 2014 revelan la salud del sector Francesc Xavier Erbàs valora que "el sector ha sabido estabilizar su actividad, a pesar de sufrir un ligero decremento, reflejo de la crisis" Redacción BARCELONA

l subdirector general de Entidades de Crédito, Aseguradoras y Mediadores de la Generalitat de Cataluña, Francesc Xavier Erbàs, ha realizado, en exclusiva para Mediario, una valoración de las cifras de las DEC relativas al año 2014. El texto, titulado '2015 y los retos de Solvencia II', aborda además diversos asuntos que van a marcar el futuro inmediato del sector asegurador, como la recuperación económica y la reciente trasposición de la Directiva europea 2009/138/CE. A continuación, reproducimos íntegro el escrito de Erbàs:

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ligero decremento "Un año más, las DEC nos ofrecen una radiografía de la salud del sector asegurador en Cataluña, gracias a la colaboración de los 585 corredores de seguros y los 98 agentes de seguros vinculados que trabajan en nuestro territorio. En el año 2014, los 755 millones de euros registrados en primas intermediadas ponen de manifiesto que el sector ha sabido estabilizar su actividad, a pesar de sufrir un ligero decremento, reflejo de la crisis y como muestra de que el crecimiento de la economía aún es débil. Pero, ¿qué nos depara el año 2015? ¿Cuáles son los retos?

"Solvencia II provocará una mejora de la solvencia de las entidades que tranquilizará a los tomadores"

Prestigiosas instituciones de ámbito nacional e internacional apuntan a una recuperación de la economía. Aunque prefiero no aventurarme a hacer valoraciones previas de una ciencia que, como se ha demostrado, puede ser muy incierta, sí me gustaría hacer algunas reflexiones sobre un hecho que sucedió a mediados del mes de julio y que seguro que tendrá un impacto en el sector. el reto de solvencia ii El pasado 15 de julio, el BOE publicó la Ley estatal 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras. La norma hace la transposición de la Directiva europea 2009/138 /CE, más conocida como Solvencia II. ¿Qué efectos tendrá en el mercado catalán? Por un lado, Solvencia II exigirá a las compañías aseguradoras y reaseguradoras requerimientos de capital, de acuerdo con los riesgos asumidos, lo que se traducirá presumi-

"Hay que ir hacia un modelo integral de economía social basado en la relación entre las mutualidades y las entidades productivas" blemente en un aumento de capital global. Por otro, la norma prudencial provocará un incremento y una mejora de solvencia de las entidades, que tranquilizará a los tomadores de los seguros. Otro punto a considerar es el posible incremento del precio de las pólizas que las compañías podrían hacer para mantener su actual nivel de beneficios, necesario por otra parte para la sol-

vencia de la entidad aseguradora. economía social ¿Y de qué manera puede el sector catalán aprovechar la aplicación de Solvencia II? Mi invitación es animarlas a incrementar la relación con entidades de la economía social, tales como cooperativas, sociedades laborales, cofradías de pescadores y fundaciones. El objetivo sería ofrecer a las personas vinculadas con estas entidades las coberturas que tradicionalmente y eficazmente han proporcionado, y hacerlo también a nivel colectivo en el ámbito de la previsión empresarial. En este sentido, hay que aprovechar la idiosincrasia de nuestro país y dar un paso adelante para consolidar en Cataluña un modelo integral de economía social que se fundamente en la interrelación entre las mutualidades y las entidades productivas. Seguro que las sinergias que pueden llegar a obtener redundarán en beneficio mutuo".

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TEMA DEL MES: RADIOGRAFÍA DE LA MEDIACIÓN EN CATALUÑA

RECURSOS HUMANOS

El personal de la mediación registrada en Cataluña, cada vez mejor formado Lalo G.M. BARCELONA

l análisis de la Documentación EstadísticoContable (DEC) del ejercicio 2014 de la Dirección General de Política Financiera, Seguros y Tesoro de la Generalitat revela que los corredores y corredurías registrados en Cataluña daban trabajo el año pasado a 3.175 personas, mientras que los agentes y agencias

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vinculados empleaban a 210 personas. En total, por tanto, 3.385 personas trabajaban en las empresas de mediación registradas en Cataluña el pasado ejercicio, según el informe, que revela que la estructura de medios personales se redujo un ligero 3 % a lo largo del año. En las corredurías, 696 personas formaban parte de los órganos de dirección, 1.082 eran empleados y 1.341 eran auxiliares.

En las agencias vinculadas había 107 directivos por 77 empleados y 24 auxiliares. más formación En 2014, la mediación catalana continuó apostando por la formación, con un incremento del 10,4 % de las horas de formación y un aumento del gasto dedicado a este concepto del 4,2 %. Respecto a la formación previa, un 30,5 % de los trabajadores

de corredurías o corredores contaba con la formación del grupo A, un 23,3 % la del grupo B y un 46,1 % la del grupo C. En cuanto a las agencias o agentes vinculados, un 55,2 % tenía la formación del grupo A, un 24,3 % la del grupo B y un 20,4 % la del grupo C. En lo relativo a la formación continua, los corredores y sus empleados y auxiliares cumplimentaron 59.022 horas

de formación, lo que supone una media de 18,6 horas por persona. El gasto total en formación fue de 294.756 euros, unos 92,8 euros de media por persona. El personal de las agencias vinculadas, por su parte, realizó un total de 6.390 horas de formación continua, unas 30 horas por persona. El gasto total fue de 25.267 euros, lo que representa unos 120 euros por persona.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿En un ámbito tan cambiante como los riesgos cibernéticos, están preparadas las aseguradoras para mantener al día sus coberturas?

EL EXPERTO MARC MARTÍNEZ. SOCIO RESPONSABLE DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN Y CONTINUIDAD DE NEGOCIO DE KPMG EN ESPAÑA.

EDITORIAL

Información útil y puntual e nuevo, y como viene siendo habitual, la Dirección General de Política Financiera, Seguros y Tesoro de la Generalitat publica en el mes de julio los datos que ha obtenido de las DEC que, hasta el 30 de abril, le remitieron los mediadores para los que actúa como órgano de supervisión y control. Hace algunos años, en las reuniones que periódicamente mantiene el Consell de Col·legis catalanes con la administración de la región, se manifestó la posibilidad de adelantar el periodo de la presentación de las DEC al mes de abril, adquiriendo la Dirección General con ello el compromiso de publicar lo antes posible los datos. El compromiso se ha cumplido, y otras administraciones también han adelantado el calendario. Sin embargo, de poco sirve el esfuerzo que ambas partes realizan si el resultado no es, como el caso de Cataluña, una publicación de los datos con la máxima celeridad posible. Como también sería necesario, para completar la información, que los datos agregados de aquellos mediadores dependientes de la administración central, pero con domicilio social en las distintas autonomías, se acabasen trasladando con idéntica prontitud y con la máxima extensión posible. Ahora hace más de un año que la Fundación Auditorium del Col·legi de Barcelona creó un observatorio que registra y analiza los datos más importantes, con el objetivo de obtener ratios en los conceptos más significativos que permitan ver la evolución de corredores y agentes vinculados en el ámbito de Cataluña. Más allá de los datos, estamos ante un ejemplo claro de colaboración entre administración y entidades colegiales que, de continuar, permitirá en los próximos años observar no solo la evolución sino también las tendencias en la actuación de los mediadores.

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Edita: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Román Mestre, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Daniel Fernando Blanco (Información), Bernat Garau; Nil graells, Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

Los ciberriesgos y los ciberseguros uando se habla de seguridad, a nadie le extraña ver que una caja fuerte tiene llave o código de acceso; nadie se siente extrañado si ve un vigilante de seguridad en un lugar de acceso restringido… Pero, ¿qué ocurre si lo que queremos asegurar pertenece al mundo digital? ¿Cómo se asegura la información digital, cómo se gestiona la seguridad, confidencialidad, integridad o disponibilidad de los activos tecnológicos? ¿Están las organizaciones concienciadas en este sentido? En el ámbito de las empresas, qué duda cabe que la gestión de riesgos en su sentido más amplio ha sido siempre una pieza clave, pero ¿ha sido esta gestión de riesgos actualizada a los riesgos que emanan del uso de las nuevas tecnologías? La respuesta es que se está empezando a hacer; sin embargo, aún queda un largo camino por recorrer. La gestión de ciberriesgos

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Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 932 541 940 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. Avda. Diagonal, 662-664 08034 BARCELONA Tel. 932 541 940. Fax 932 541 948/943 E-mail: redaccion@grupoadi.com

" ¿Ha sido la gestión de riesgos actualizada a los riesgos que emanan del uso de las nuevas tecnologías?

está en el punto de mira de todas las grandes empresas, ya que es el principal riesgo emergente. Y es por ello que el mercado empieza a ofrecer un amplio abanico de productos y soluciones de ciberseguridad que, sin embargo, no todas son adecuadas para todas las organizaciones, pues su efectividad depende de muchos factores. Por ello, es básico que las empresas empiecen a gestionar sus ciberriesgos como lo hacen con cualquier otro riesgo de negocio, es decir, previniéndolo, mitigándolo o transfiriéndolo. Es en la parte de la transferencia de los ciberriesgos donde las entidades aseguradoras juegan un papel vital al ofrecer protección pero también se enfrentan al enorme reto de valorar el coste de un seguro sobre el que aún no se tiene demasiada información, principalmente en lo relativo a la siniestralidad, y que,

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profe­sio­nales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Lito Stamp

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por tanto, dificulta su cuantificación económica. Otro problema adicional para este segmento de los seguros es que cuesta entender en detalle cuales son los riesgos reales, en parte por su complejidad técnica pero, sobre todo, por su rápida evolución, pues los cibercriminales no cesan en su empeño de evolucionar las técnicas que utilizan. Adicionalmente a esto, cuesta también mucho poder valorar, y por tanto resarcir, por los daños reputacionales o de marca que causan este tipo de siniestros. Y, finalmente, es también importante reconocer que no es fácil saber qué es un buen nivel de protección frente a los riesgos de ciberseguridad. Así como en un seguro de Hogar que incluye el robo, es evidente que la instalación de una alarma minimiza el riesgo. En el caso de los ciberriesgos esto no esta tan claro. Por ello, y para realmente ser competitivo en este mercado, las aseguradoras tienen que ser capaces de evaluar y valorar dichos ciberriesgos. Los que quieran tomar la delantera en este mercado deben ser capaces de dar respuesta a estas 3 preguntas: 1. ¿Puedo evaluar de forma objetiva el nivel de ciberseguridad de mis potenciales clientes para entender el riesgo inherente y el residual frente a un ciberataque? 2. ¿Tengo capacidad para analizar con rapidez los datos sobre siniestralidad para adaptar en base a ellos las estrategias de pricing y riesgos? 3. ¿Soy capaz de innovar en productos, incluyendo más y mejores servicios relativos al ciberseguro, como por ejemplo, Risk Assessments, investigaciones forenses, etc.? En resumen, las aseguradoras deben pensar mucho más como quieren desarrollar y estructurar sus productos si quieren tener éxito en este mercado emergente.

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EL FUTURO RAFAEL CALDERÓN. DIRECTOR DE CANAL CORREDORES DE REALE SEGUROS

Beneficios que aporta el Canal Mediador ecía un amigo mío que “la sabiduría del tiempo coloca todo en su sitio”, y así está pasando con la mediación, un colectivo cuya evolución y mayor profesionalización es cada vez más latente. Si hace unos años, hablábamos de la posibilidad de que la mediación, en el caso de no hacer bien sus deberes, perdiera una importante cuota de negocio pasando de un 36 % a un 26 % en 5 años, la realidad pasados casi 4 años desde que se hiciera esta afirmación es que no solo no pierde sino que gana (41 %). Y lo que es más importante, no solo en lo cuantitativo sino también en lo cualitativo. Estamos observando como la mediación trabaja, y muy duro, en materias de Formación, Tecnologías, Personas, Foros de Debate, labor social cada vez más reconocida, y lo que le convierte en un canal cada vez más valorado por el cliente gracias al diferencial que aporta. Pero también aprovechando las sinergias de Internet, trabajando sobre la digitalización y, además, creando opinión en temas importantes que afectan, y mucho, al sector y al trabajo de la mediación como son Solvencia, Baremo, etc. El negocio mediado aporta beneficios económicos a las entidades, mayor porcentaje y duración en la fidelización de clientes a diferencia de otros canales donde la rotación y

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"El negocio mediado aporta beneficios económicos a las entidades, mayor porcentaje y duración en la fidelización de clientes" abandono es mucho mayor, ayuda en la gestión tanto de contratación como de prestaciones post-venta, realiza una distribución de productos

profesional y personalizada, y, sobre todo, lidera el negocio de No Vida, pero cada vez está más presente y activo en el negocio Vida, conocedor de

la importancia que tienen y tendrán los seguros de Vida, Salud, y Pensiones. Otra cuestión importante es la posición cada vez más activa de los colegios profesionales, el CECAS, Consejo, donde la actividad es cada vez mayor y donde los colegiados ven una mayor dinámica en sus acciones que les aporte valor, las acciones divulgativas del PEM, el desarrollo de las Guías, o temas como la Conectividad del EIAC dan visión a todas estas iniciativas, apoyadas por unanimidad por Consejo, Adecose, Fecor, E2000,... Hay empresas que apostamos claramente por este colectivo, porque tenemos una historia y experiencia conjunta que nos ha llevado a conseguir grandes éxitos. La misma adaptación y evolución que pedimos a la mediación también la aplicamos en nuestras propias empresas, consiguiendo crecer en este mercado cada vez más competitivo y exigente, donde los mediadores están seleccionando aquellos proveedores que tienen sus mismas estrategias y cuyo servicio y calidad es muy valorado para que sus clientes tengan lo mejor. El futuro será para la mediación un reto, pero alcanzable, y está dando los pasos adecuados para conseguirlo. Y nosotros trabajamos para seguir siendo un referente de la mediación.

TIEMPO ASEGURADOR

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CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

contra las malas praxis bancarias

Gracias al Colegio de Zaragoza, la Agencia de Protección de Datos ha abierto un expediente sancionador a Caixabank y a Segurcaixa Adeslas por sendas faltas graves, al haberle endosado a un cliente del banco dos pólizas no solicitadas.

mejor aseguradora para trabajar en España Crédito y Caución ha sido elegida como mejor aseguradora para trabajar en España, según el ranking de Actualidad Económica. Esta primera posición la alcanza gracias, según la publicación, al ambiente de trabajo.

aumentan los riesgos, pero no las coberturas El aumento del riesgo por tempestades no va aparejado a la suscripción de coberturas de seguros por estas catástrofes naturales, según concluye el boletín de riesgos elaborado por Allianz Global Corporate & Specialty.

CCS: Mayores reservas en 2016

El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) prevé elevar un 4,8 % sus reservas de estabilización para cubrir siniestros en 2016 y situarlas en 7.856 millones de euros, 365 millones más que los 7.491 millones previstos para este ejercicio.

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08 OPINIÓN VIS A VIS: Vicente Tardío

“Lo que tengo estos días es una sensación intermitente de blanco y negro, entre el miedo y la ilusión” Pasqual Llongueras BARCELONA

Presidente de ALLIANZ

VICENTE

TARDÍO Se ha ido silenciosamente, cruzando su última escena, como Hitchcock. Mirando a la cámara, con cierta indiferencia, con curiosidad, sin apenas despedirse. El día 29 de junio, un día antes de lo previsto, abandonó las oficinas, porque así estaba escrito en su guión: el día 30 de junio, martes, no había función. Ahora, toca revisar la historia, desde el sofá, y

Siempre que le pregunto por la edad, me responde lo mismo. Lamentablemente. En noviembre de 2015, cumplirá 68 años. Lamentablemente. ¿Una buena edad para jubilarse? Sin ninguna duda. Siempre cuesta cambiar totalmente de vida, pero es clarísimo que sí. Al menos, no lo lamenta… Cuando pasas de los 65 años, por una cuestión psicológica te entra un cierto vértigo… que no es mi caso… por aquello de que estás en sitios que quizás alguien más joven debería estar. ¿Por qué a los 65 y no a los 68? Los 65 años parece una edad

escribir un nuevo guión. A sus 67 años, Vicente Tardío no se obsesiona por el futuro. El tiempo se fue, vendrán otros tiempos; así es su pensamiento, lógico, sin estridencias. A Hitchcock le preguntaron qué era el cine: “El cine son 400 butacas que llenar”. Tardío hubiera podido decir lo mismo. Por eso se ha ido como vino, con discreción.

tótem. Y luego te entra una sensación de ‘okupa’. Sin que sea así en absoluto ni haya ningún hecho que lo confirme… pero sí. O sea, hay que irse. No es que sea el momento, es sobradamente el momento. ¿Está cansado? No especialmente. Algunas cosas del día a día me aburren mucho más que antes. Nunca me han divertido demasiado. Vaya. Para los temas importantes no me siento cansado. Lo que pasa es que cuando tienes una actividad plena, los temas realmente interesantes son una parte y, el resto, es más rutinario. Por eso tiene la sensación de que ha llegado su hora. Sí.

" Algunas cosas del día a día me aburren mucho más que antes. Nunca me han divertido demasiado" ¿Se ha ‘forzado’ el tiempo de salida? No, nadie. Cuando iba a cumplir 64 años, me llamaron de Munich y me pidieron que firmara un contrato de tres años. Yo consideré que estaba en perfectas condiciones y dije que sí. Eso ya acabó. El año pasado, cuando mi contrato finalizaba, me dijeron que me agradecerían si continuaba seis meses más. Dije que sí. Cómo no… Cuando te piden esto después de estar 25 años aquí, no puedes decir que no. Dije que sí, pero con la condición de que hicieran una circular desde Munich diciendo que yo me jubilaba el 30 de junio del 2015 porque así ya estaba escrito. ¿Quería poner un freno? Probablemente a los dos, a ellos y a mí. ¿Qué le impedía jubilarse? Cuando a los 64 me propusieron continuar, había unos proyectos de extensión del modelo español a América Latina que estaban en una fase muy inicial y que parecía que en tres años habría tiempo de hacer mucho más de lo que estaba hecho en ese momento. Un sprint final. Sí, me pareció suficiente argumento para continuar. Luego se nombró a Iván de la Sota como Consejero Delegado de Allianz en España, con lo cual, estos últimos años yo he llevado España casi como cualquier otro país de la región. Esto te quita bastante… ¿Un aterrizaje suave? Cada persona lo hace diferente. Piensas en eso, pero no te prepara s porque realmente tienes una actividad que te hace estar activo con tus respon sabilidade s. Sabe s que viene y, cuando llegue, ya me prepararé. No sé ni si me estoy preparando ahora. Todo le debe recordar que se va.

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" No me gustan demasiado las fiestas de despedida. Han sido todas muy austeras" Sí, pero le diré algo. Me lo recuerda más el saber que en 10 días dejaré el despacho. El día a día, no; por una cosa o por otra, todavía tengo una actividad que es activa hasta el penúltimo día. Porque el último día no pienso venir. ¿Por qué? El 29 me iré… quizás venga más adelante a terminar de recoger cosas. ¿Qué se lleva uno cuando se va? Te llevas buenas relaciones con mucha gente que todavía trabaja en el Grupo, y con muchos otros que ya se han jubilado antes que yo. Al final, son este tipo de cosas las que te llevas. Y las despedidas. No me gustan demasiado las fiestas de despedida. Han sido todas muy austeras. Una comida, una cena. Poca cosa. Y algo más, ¿no? Me llevo testimonios directos de mucha gente que ahora ya no tiene porque decirme algo que no siente. Y hacen que esté muy contento la cantidad de adhesiones que ya no tienen por qué. Te llevas esto. No te llevas los seguros. Te llevas las relaciones personales. ¿Qué hará el 1 de julio? No lo sé. Me tengo que organizar. Por ejemplo, ir a la universidad y empezar a ver en temas de historia, qué puedo hacer. Es algo que me gusta y debe haber muchas cosas en la Universidad o en sitios paralelos para dedicar una parte del tiempo a la historia. ¿Quiere estudiar? Sí. Estudiar para conocer. Siempre he dicho que si tenía alguna vocación era o geografía o historia o arquitectura. Arquitectura, imposible: soy incapaz de dibujar nada. Y, lo otro, como tengo un cierto sentido pragmático, pronto me di cuenta que no me ganaría la vida. Por lo tanto, hice lo que hace todo el mundo que no tiene vocación, que es estudiar económicas. Ahora que ya no lo necesito me gustaría hacer algo de este tipo. Por curiosidad, conocimiento. Sí. ¿Y esto llenará su vida? Mantendré posiciones no ejecutivas que me seguirán vinculando al Grupo. ¿Esto es un hecho excepcional o es habitual en el Grupo? Es bastante excepcional, sí. Se-

rán temas de asesorar y algunas posiciones no ejecutivas. Soy consejero de dos bancos, uno en España, y otro en Portugal. También me han hecho consejero de un holding que hay en París que se llama Allianz Worldwide Partners que es todos los negocios de “B to B to C” que tiene el Grupo, y otras cosas. Ahora ser consejero de un banco no es un retiro… Ser consejero de un banco no es tan sencillo como antes. Para que se haga una idea, el próximo jueves hay consejo de Banco Popular en Madrid, a las 5 de la tarde tengo hora con dos inspectores del banco central europeo que me examinarán. 'Examinan' a todos los consejeros. ¿Qué necesitan saber de usted? Asegurarse de que la gente que está en un banco sabe de esto, que tienes unos conocimientos relativamente importantes del banco. Para evitar que llegue uno y no sepa leer un balance. Esto es inaceptable. Los consejos son cada vez más exigentes. Pues no sé si tendrá tiempo para la Historia, con tantas historias. No tengo ningún interés, y así lo he dicho hoy también, en dedicar más de un 20 % de mi tiempo a partir de ahora a cosas que sean profesionales. Si puede ser el 10 %, mejor. Esta es la idea. Lo tiene muy claro. Sí. ¿Le preocupa llenar las horas? Sí, mucho, porque yo tengo una cierta tendencia a sentarme al sofá. Corro el riesgo que me pase si no me pauto un poco el día. La gente me dice, te levantas, lees el periódico, desayunas y no te das cuenta y ya son las 12. Yo esto todavía no lo he experimentando. No sé si me pasará. Depende de los porcentajes. Quiero hacer una combinación de cosas físicas e intelectuales. Si tengo estos Consejos y algunas posiciones que son no ejecutivas y prácticamente nominales, esto y si hago alguna actividad formativa en temas de historia… ¿Nada más? Mi hija me dice que me haga socio de un gimnasio. No creo. Un poco previsible. Bueno, tengo algo más que quiero probar, la cocina. Me gustaría cocinar. No sé hacer ni un huevo frito. Pero siempre he tenido la sensación… siempre

" Ser consejero de un banco no es tan sencillo como antes. Examinan a todos los consejeros"

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> EL RELEVO

“HACE MUCHOS AÑOS VI QUE IVÁN DE LA SOTA PODRÍA SER MI SUCESOR Y LO ESTUVIMOS PREPARANDO TODO PARA QUE ASÍ FUERA” ¿Se va con la sensación del trabajo bien hecho? Sí. Ha habido una buena transición en España, un plan de sucesión muy bueno. Siempre he querido evitar el decir: detrás de éste no vendrá nadie, o… ¡quién vendrá!. La sucesión, siempre igual. Éramos un equipo de gente de mi edad que ya no quedad ninguno, bueno, yo. Al mismo tiempo, ha salido una generación más joven.. no sólo Iván de la Sota, también Pep Ferrer, Miguel Pérez Jaime, CEO de Allianz en Brasil, José María Sales… y más gente que, con espíritu y con una idea y modelo de negocio muy parecido al mío, están llevando la compañía. Una sucesión tranquila. Hable con ellos y verá que pese a que nos llevamos 20 años hay muy pocas diferencias. Esto a mí me gusta. ¿Qué Allianz deja? Yo creo que dejo una Allianz que es el grupo asegurador internacional más importante que hay en España, con una vía de tren que va muy rápido y muy bien. Estoy muy orgulloso. Lo están haciendo muy bien. Vaya, casi orgullo de padre… Es que creo que tenemos capacidad… Allianz está haciendo y marcando camino. Hemos sido los primeros en hacer muchas cosas en España y ahora seremos los primeros en hacer una digitalización auténtica. ¿Auténtica? Auténtica quiere decir que digitalizar no es escanear los papeles y que no haya papeles porque esto es hacer lo mismo que hacías pero escaneado. Estamos cambian-

do la base de los productos. Los productos han evolucionando pero ahora haremos un salto absolutamente cualitativo a un mundo nuevo. Nosotros hemos tenido una combinación de eficiencia y excelencia de la cual estoy muy orgulloso. ¿Escogió a su sustituto? Sí, pero la decisión final no me ha correspondido a mí. Hace muchos años vi que Iván podría ser mi sucesor y lo estuvimos preparando todo para que así fuera. Lo vi cuando él llevaba finanzas, hace 15 años. ¿Cómo fue? Le dije: “Si quieres ser mi sucesor, debes pasar al negocio”. De finanzas se fue a actividad aseguradora. Y allí conoció el negocio. Y después, cuando tuve la posibilidad de enviarlo a Portugal, fue de CEO durante 4 años. Volvió. Cogió entonces, lo técnico y lo comercial. Y en los últimos 3 años ha sido el CEO. ¿Qué le vio? Me pareció que nos entendíamos. Él ha sido miembro de este equipo pequeño que todos eran de mi edad, excepto él, durante mucho tiempo. Yo diría que hasta hace unos 5 o 6 años, cuando se jubilaron dos directores generales y entonces entró la generación de Pep Ferrer. Pero durante mucho tiempo, mucho, unos 10 años, Iván ha estado en el equipo de dirección siendo el único joven. Un relevo está controlado. Absolutamente. En un grupo como este, no se sabe nunca si mañana llamarán a Iván de la Sota para ir a otro sitio, pero no hay ningún problema. Porque hay una generación dispuesta a asumir más responsabilidades.

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he tenido ganas de saber cómo. Nunca he hecho esfuerzos para aprender. Es una de las cosas que me gustaría hacer. Con esta combinación y con los nietos… A ver si se estresará… No. Lo cierto es que hay una sensación de que empieza una vida diferente. Tienes la sensación que te cambia todo. Cambia todo. ¿No da miedo? Sí. Bueno… lo que tengo estos días, es una sensación intermitente de blanco y negro, entre miedo e ilusión en algunas cosas. Dices: hoy me gustaría coger el coche e irme al sur de Francia sin límite de tiempo. Ver cosas y pararme en los sitios. Esto muchas veces me hace ilusión. O irme al Pirineo. O leer libros de historia. Pero en el momento siguiente me cambia…y me entra el miedo. Como atrapado. Estoy entre el miedo y la ilusión. No sé qué decirle… supongo que a todo el mundo le pasa. Pero es verdad que tengo ejemplo de gente que lo ha hecho muy bien y que notas que están felices y, otros, que tienen un trauma y no se lo quitan de encima. Y buscan retener el tiempo. Creo que no me pasará… no tengo una obsesión por decir: tengo que estar en activo porque sé más que nunca, y tengo experiencia y es una lástima que no se me aproveche. Te aseguro que no la tengo. Yo me iré de aquí, las cosas están suficientemente bien organizadas como para que alguien me eche de menos. La experiencia…¿qué hará con todo esto? ¿Lo pondrá en una caja y lo dejará para la historia? Estoy más cerca de esto, y de seguir aplicando mi experiencia en las posiciones no ejecutivas que tenga. Vocacionalmente, enseñar no es algo que me guste. No daré conferencias ni daré clases. ¿Ha tenido tiempo para dar una mirada hacia atrás? Sí. ¿Qué ve? Profesionalmente, me considero una persona que ha tenido mucha suerte en la vida. Sin duda. Cuando uno mira hacia atrás, los años que llevo aquí, notas que la vida, no la suerte, pero las coincidencias, el saber

" Las cosas están suficientemente bien organizadas como para que alguien me eche de menos"

" Al tener cada vez más responsabilidades vas cambiando, vas mejorando" aprovechar los momentos, hacen que una persona vaya de un modo u otro, y esto a veces… Tu siempre ayudas, pero si que me gusta mirar hacia atrás y pensar: si no hubiera pasado esto y lo otro, me hubieran prejubilado de actuario con 58 años. Pero me pasó, esto y lo otro, y no estoy prejubilado de actuario sino que estoy donde estoy. Pero, sí. Y a mí me produce una satisfacción personal. ¿Es generoso evaluándose a si mismo? Supongo que hay una cierta tendencia a tener una gran opinión de uno mismo y cuesta ver los defectos. Pero no tengo la sensación de decir: soy tan fantástico que lo que me ha pasado me tenía que pasar. No, creo que no. Creo que me podría haber pasado algo completamente diferente. Nunca lo sabrá. Al tener cada vez más responsabilidades vas cambiando, vas mejorando. Si tu ruedas hacia arriba, cada vez estás en círculos más cualificados intelectualmente, te enriqueces y es un circulo virtuoso que vas mejorando tú mismo. Si en lugar de esto los primeros pasos van al revés, cada vez te rodeas de gente más mediocre y terminas con tu mediocridad natural. Esto es así. ¿Ha notado cambios físicos o mentales que le hagan pensar: me hago viejo? No demasiados. Tampoco he sido nunca un deportista de élite. Yo juego a golf, y juego igual de mal que cuando tenía 50 años. Pero, claro, no tiene una exigencia. Esquío peor que hace 20 años, sí. Me canso relativamente poco. Fui a Berlín a ver la final del Barça y no estaba cansado... El cansancio… No, no, tengo suerte. Intelectualmente, tampoco. Lo que me pasa intelectualmente es que muchas cosas no me interesan y, entonces, practicas el ‘switch off’, siempre lo he practicado. Ahora lo practico mucho más, desconecto cuando algo no me interesa. Quizás es falta de capacidad de concentración pero también es protección mental. Más selectivo. Exacto. Esto cada vez va a más. Siempre lo he sido. Recuerdo una vez, cuando estaba en Vitalicio… era joven. Con el director general, Mucho mayor que

> LOS MEDIADORES

“LA MEDIACIÓN DE HACE AÑOS ERA MUY RUDIMENTARIA, MUY ‘DE AMIGUETES’…” ¿Qué mediación se encontró y qué mediación hay ahora? Muy diferente. Sinceramente, creo que la mediación ha evolucionado más de lo que la gente dice que ha evolucionado, lo cual no quiere decir que no le quede espacio para mejorar. ¿Cómo lo ha vivido? La mediación de hace años era muy rudimentaria, muy ‘de amiguetes’ y de la famosa anécdota de ‘te lo escribo en uns servilleta’. Esto dio una cierta imagen que ha ido cambiando. Y hoy, la mediación profesional es una mediación mucho más moderna de lo que la gente se cree. ¿Cómo es? Yo creo que la mediación, la buena, que hay mucha, está formada por gente muy profesional que te da valor añadido, que se ha adaptado a las nuevas tecnologías y que lo hace muy bien. No estoy de acuerdo con el tema de que es el eslabón más anticuado. De hecho, ha evolucionado al lado de las compañías. Claro, pero también hay señales de arteriosclerosis, para decirlo así, en las compañías. No solamente la mediación. Y además es una actividad que han sufrido mucho porque la caída de ingresos les ha afectado más que a nadie. Ellos tienen costes fijos e ingresos variables. Esa es la cruz. Todos los costes que tienen en general son fijos y todos los ingresos son variables. Si bajan los variables, los aseguradores también tenemos una parte de fijos pero la otra parte son variables. Los mediadores tienen una situación muy incomoda en este sentido. ¿Sobran corredores o faltan nuevos profesionales? A ver, dicho así…, sobran. Creo que debería haber más corredores puramente corredores y, los otros, son agentes... quizás podríamos llamarles agente ‘multicompañía’. Pero para lo que la Ley de Mediación exige

a un corredor, que sea un representante del asegurado y un asesor de nivel para seguros y responsable frente al asegurado, probablemente no harían falta que hubiera 4.000. Gran parte de este maremágnum se debe a las compañías. Hay muchas razones de este minifundismo en España. Algunas vienen de la época del pluriempleo. Los bancos, las compañías de seguros… había una cantidad tremenda de actividad financiera, trabajaban de 8 a 3, y por la tarde hacían cosas. De aquí vienen estos medio agentes pequeños. ¿Por qué no se han aglutinado más? Se han aglutinado bastante, pero no sé hasta qué punto las compañías podemos ayudar. Lo que sí es verdad es que el agente de seguros es teóricamente un profesional liberal, y cuando trabaja sólo por una compañía, en el fondo, deberían ser casi más un trabajador a comisión. Esto es una cosa de la que ellos huyen. Así funciona en Alemania. Sí, y al ser un empleado a comisión se le prepara una cierta jubilación y una parte de las comisiones van a un fondo para que se pueda jubilar. Y a los 65, se jubila. Y nosotros nos quedamos la cartera. En España no pasa. En España se da el modelo ficticio de que, como son libres, pues nadie los protege, pero nadie les toca la cartera. Entonces, hay un final que a mí no me gusta, este agente empieza a ser mayor y entonces pasan dos cosas. El drama. El que tiene una sucesión bien hecha en la familia no tiene problema; el que lo ve claro, vende la cartera, y tampoco tiene problema. Pero, luego, están los de la decadencia lenta. Ni la venden, ni tienen sucesión, y trabajan menos. Este cojín es muy grande en España y no es bueno, porque esta mediación va perdiendo calidad. Esto requiere una reforma que debe empezar por ser legislativa. Este es otro drama.

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> LATINOAMÉRICA

“CAMBIAR HÁBITOS, EN PAÍSES TAN LEJANOS, CUESTA…” Asumí la responsabilidad hace 7 años. Se trataba de construir una historia nueva. El modelo de negocio de España era un modelo de éxito dentro de Allianz. Y así está considerado. Extrapolar, llevar el modelo de negocio a otros países tiene todo el sentido. No tiene sentido, dicho de otro modo, que un grupo como Allianz que trabaja no sé en cuántos países, 65 o 70, tenga 65 modelos de negocio. Debemos ir aglutinando sistemas, plataformas informáticas para que tu abras la puerta en Allianz Colombia y en Argentina y digas: estoy en el mismo sitio. Cosa que, en el pasado, no era así. Y sigue sin serlo en muchas zonas del mundo todavía, y en muchos grupos aseguradores. Esta era la razón fundamental. Lo que pasa que esto que se dice muy fácilmente, hacerlo cuesta mucho. Cambiar hábitos, en países tan lejanos, cuesta. ‘Customizar’. Sí. El primer paso ha sido Portugal. Hoy trabaja igual que España. El siguiente, Colombia. Y el último, Brasil, que es donde hemos tenido más dificultades porque es un mercado muy dinámico. Pero ya está completamente armonizado. Ahora nos quedan México y Argentina. México tiene un negocio relativamente diferente y Argentina es pequeño. Así que podemos esperar un poco. Digerir, vaya. Sí, aunque no pensemos que todo será fácil. Es un mercado difícil que tendrá subidas y bajadas. Son países con un ‘riesgo país’ alto. Para ir allí y apostar debes saber que a largo plazo no hay duda del tema,

pero debes estar preparado a corto plazo. El riesgo país existe. ¿Se debe ser español para llevar mercado latinoamericano? No, aunque ayuda mucho el idioma… y es más que el idioma. Aunque digamos que no, tenemos una facilidad mejor para entender lo que hay detrás de las palabras. Le pongo un ejemplo. Un alemán que hable perfecto español no es lo mismo que un español. Hay que entender lo que hay detrás de lo que se dice. Es así. Cuestión cultural. Lo que no es verdad es eso de la madre patria y que por ser español ya sabes… Que culturalmente hay un enlace y tienes una cierta ventaja es cierto. Retornando a España. ¿Qué personajes del seguro le han impactado? He admirado a Mapfre como institución durante muchos años. Las personas que han la han dirigido me merecen un enorme respeto. Podríamos decir que tengo un ‘soft point’ por la gente de Mapfre. Otra persona a la que tengo una gran admiración por cómo hace las cosas, y porque creo que además es una persona muy honesta, es Pilar González de Frutos. Tengo debilidad por Pilar, sinceramente, aunque hablar de la gente es muy complicado. ¿Y de mediación? De la mediación no citaré a nadie porque me incomoda mucho y puede ser que alguien se moleste. Además, es más delicado porque son clientes… Se va con discreción. Sí. Es lo que pretendo. Casi como llegó…

yo, que era como Dios en esos momentos, a veces desconectaba y no me enteraba de nada de lo que decía. Pero creo que esto mantiene el cerebro protegido. Ha dejado huella en el sector. ¿Es consciente de esto? Soy consciente, pero no por lo que yo soy, sino porque he contribuido de manera muy decisiva a cambios muy importantes en el sector asegurador. Es imposible no pensar que he sido un jugador importante en la estructura del sector porque en el 89 había una compañía italiana pequeña en Barcelona y una pequeña compañía italiana en Madrid. Eso sí es historia pura. La de Barcelona quebrada y la de Madrid parada, sin fuerza. En 25 años tenemos el grupo asegurador que tenemos. Han ayudado más cosas. Fusiones, crecer, se compró AGF, Unión y el Fénix Español, Amaya, Athena… Los cambios profundos dentro de este Grupo… Todo esto se ha hecho en los últimos 25 años. Ha salido bien. Yo creo que una de las razones por las cuales nos ha ido tan bien es porque somos como un ‘perro muy cruzado’. No somos un perro de pura raza, al contrario. El no sentirte importante en el sector sería una falsa modestia, sinceramente. Sí que me siento importante, pero igual que también me sentiré importante el lunes cuando me vaya. Objetivamente es así. Sinceramente. Forma parte de las pequeñas vanidades de cada uno. Sí. También me ha ido bien cuando en Munich me pidieron que llevara toda la Región. Des-

" Es imposible no pensar que he sido un jugador decisivo en la estructura del sector" pués de 20 años llevando España, no le diré que fuera aburrido, pero el ampliar a un mundo más grande… yo considero que he tenido mucha suerte. Allianz se ha portado muy bien conmigo. Muy bien. Control y libertad. Es un grupo multinacional que deja trabajar mucho y tiene una gran consideración por las personas. En este sentido, me siento un privilegiado. En la gestión, ¿qué le ha movido más la pasión o la razón? La razón. He tenido claras dos cosas. Una, el modelo de negocio que los seguros necesitaban. Y la otra, que la gente que estaba cerca de mí debía tener talento y, además, ser buena gente. Sentido común y universal. Creo en gente que tenga un espíritu de equipo y sólo podemos tener espíritu de equipo si la gente es bondadosa. Ya sé que esto puede sonar muy extraño, pero entre un 8 de capacidad intelectual y un 7 de bondad, no tengo ninguna duda. Ninguna. La bondad. Esto me ha ayudado mucho porque los comités de dirección, desde siempre, han sido muy participativos. Es un modo de dirigir que me va muy bien. Yo nunca he tomado decisiones técnicas importantes hablando sólo con el director técnico, todas las decisiones importantes se tomaban de forma ‘colegiada’. ¿Se considera bondadoso? Me gustaría pensarlo, sí. ¿Distante, tímido? No se ven fácilmente mis impresiones. No se ‘abre’ a la primera. No. No me abro. Cada uno es como es. Hay gente muy transparente a la que se le nota todo; a mí se me nota menos. Hay primarios, secundarios… y toda la gama intermedia. Yo soy secundario, sin duda alguna. Impone un poco… No lo sé, la verdad. Sí sé que, cuando te lo dicen, pues terminas creyendo que tienes liderazgo y carisma. Pero porque lo ves en la reacción de la gente, en las convenciones… Imponer no sé si es la palabra. La gente entra en mi despacho… la verdad que muy suelta. Confían en usted.

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UNESPA

COMUNIDADES. Cataluña tiene 200.000 pólizas de comunidades y es la comunidad autónoma con más edificios asegurados por cada 10.000 habitantes.

Memoria Social: lo que el seguro hace y lo que podría hacer

Unespa refleja en una nueva edición de su Memoria Social del Seguro los datos que muestran el valor del sector para la sociedad A. M. C. BARCELONA

as entidades aseguradoras gestionan algo más de 140.000 siniestros al año, con un coste en indemnizaciones de casi 49 millones y medio de euros, a los que hay que sumar los 25,7 millones de euros que paga el seguro de Vida. Estas son algunas de las cifras que recoge la Memoria Social de Unespa, que ha visto la luz su undécima edición este año con datos correspondientes al año 2014. Con este informe, Unespa busca poner de relieve la función social del seguro y la importancia de este mercado, especialmente en épocas económicamente complicadas; como indica la Pilar González de Frutos, presidente de Unespa, en el prólogo del documento: "Construimos durante los años buenos los colchones de solvencia que nos permitirán mantener el rumbo cuando todo lo demás se tuerza". Gonzalez de Frutos destaca, además, que los datos de este informe no sólo revelan lo que el seguro hace por la sociedad sino también, aunque sea de forma indirecta, todo aquello que podría hacer.

L

presencia del seguro La Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF) del Instituto Nacional de Estadística ofrece importante información sobre el nivel de penetración y presencia del seguro en los hogares españoles.

El seguro de Hogar ha incrementado su penetración, alcanzando un 76 %

CADA UNO DE LOS DÍAS DEL AÑO... EL SEGURO DE...

GESTIONA SINIESTROS...

CON UN COSTE DE...

555

533.279 €

80.146

13.824.165 €

185

678.632 €

PROTECCIÓN PATRIMONIOS

23.738

10.448.134 €

AUTOMÓVILES

28.563

19.403.226 €

RESPONSABILIDAD CIVIL

270

1.247.561 €

CRÉDITO Y CAUCIÓN

196

950.291 €

PÉRDIDAS PECUNIARIAS

536

228.835 €

DEFENSA JURÍDICA

471

34.491 €

4.566

688.619 €

823

2.129.602 €

ACCIDENTES SALUD TRANSPORTES

ASISTENCIA DECESOS Y EL SEGURO DE VIDA PAGA:

25.710.588 €

Fuente: Memoria Social de Unespa 2014

seguro de vida En el caso de las rentas colectivas, resulta llamativo que el 56 % de sus beneficiarios se encuentran localizados en cuantro comunidades autónomas: Cataluña, Madrid, Asturias y Andalucía, por orden de importancia. De ellos, el 12 % se sitúan en el principado de Asturias; como causa de ello, se apunta al impacto de los programas existentes en el sector minero. Si hablamos de las rentas individuales, las medias son más homogéneas entre las diferentes edades. La renta media

De los cinco seguros contemplados (Autos, Hogar, Salud, Decesos y Responsabilidad Civil general), Autos (de cobertura obligatoria), es el más extendido, con una presencia del 81,2 % entre los hogares españoles. Sin embargo, es desatacable la importancia adquirida por el seguro de Hogar, con un 76 % de presencia.

alcanza el máximo a los 54 años. Después de esta edad desciende hasta los 80, edad en la que vuelve a ascender. Este ascenso puede deberse, en parte, a la utilización de patrimonios inmobiliarios. Desde el punto de vista territorial, la renta media varía desde los 570 euros al mes (14 pagas) en Cataluña hasta los 101 euros al mes de Aragón. La región donde la renta vitalicia media tiene un mayor peso en relación al PIB per cápita es Murcia, donde supone un 37,3 %.

Decesos se halla en el 51,9 % de los hogares, Salud en el 29,3 % y RC en el 12,6 %. Según la EFP, el gasto en seguros viene a suponer el 3,6 % de los gastos totales del hogar. AUTOS: siniestros e INDEMNIZACIONES Lo siniestros de automovil cu-

biertos por el seguro se redujeron un 2,2 % en 2013; sobre todo, por los daños propios y a los ocupantes de los vehíuclos. La que más se redujo fue la cobertura de daños propios o 'de aparcamiento', que se redujo a menos de 3 millones. La asistencia en viaje en Autos, se incrementó, sin embargo, en un 1,79 %. Este tipo de

siniestro es el más frecuente en lso vehículos de dos ruedas. En cuanto a indemnizaciones en Autos, los pagos por reparación en 2014 aumentaron respecto al año anterior, llegando a superar los 3.700 millones de euros. Las indemnizaciones por daños corporales registraron 1.700 millones de euros, una cifra similar a la de 2013. En cuanto a asistencia sanitaria, el crecimiento fue notable respecto a años anteriores, alcanzando los 578 millones de euros. SALUD Los territorios donde está más extendido el seguro de salud son Madrid, Cataluña, Baleares, País Vasco, Ceuta y Melilla. Por contra, las comunidades de Navarra, Castilla-La Mancha y Murcia son en las que está menos extendido. Los seguros de prestación de servicios tienen una penetración en la población de un 19 %. Por su parte, el seguro de subsidios es contratado por casi un 10 % de la población ocupada, especialmente por autónomos y autoempresarios. Las regiones donde tiene más presencia son País Vasco, Extremadura y Asturias. Segçuin los datos de Unespa, los clientes de Salud se mantienen asegurados entre una cuarta parte y un tercio de su vida. El porcentaje aumenta en el caso de las edades más jóvenes debido a las pólizas familiares que incluyen a los hijos, existiendo casos de asegurados que lo están antes de nacer. Los asegurados de más de 85 años llevan protegidos, como media, unos 24 años. Esto significa que muchos se aseguraron a edades relativamente avanzadas. El 43% de los asegurados de entre 65 y 75 años se aseguró con más de 60 años. Este porcentaje asciende al 65 % entre los mayores de 85 años.

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14 MERCADO

ENTREVISTA MIGUEL ÁNGEL BLANCA DIRECTOR COMERCIAL DE PREVISIÓN MALLORQUINA

"Los autónomos demandan mayor personalización en las coberturas y, en el futuro, serán necesarias nuevas pólizas más específicas" Tras 45 años en el ramo de Enfermedad, Previsión Mallorquina ofrece unos productos cada vez más adaptados a la necesidad de cada profesional Redacción BARCELONA

¿Cómo ha afrontado Previsión Mallorquina la reciente crisis económica desde el punto de vista comercial? Hemos basado nuestra estrategia en hacer más visibles los puntos fuertes por los que nos reconoce el mercado que son la especialización y el servicio a nuestros mediadores y clientes. De hecho hemos creado nuevas coberturas para complementar nuestros productos de subsidio y reforzar, por tanto, nuestro posicionamiento como expertos en seguros de baja laboral. La situación económica ha sido especialmente dura para los autónomos y pequeños empresarios... Sí. Los primeros años de la crisis, en especial 2009, fueron duros para las renovaciones. Después la cartera constituida se consolidó de manera muy estable y fue la nueva producción el caballo de batalla. Los años 2012 y 2013 fueron los más complicados en este aspecto. ¿Ha habido un cambio de tendencia? Sí. Desde 2014 notamos un cambio a positivo y confirmado claramente en lo que llevamos de 2015. ¿Qué virtud tiene el producto para autónomos de Previsión Mallorquina? La flexibilidad y amplitud de nuestras garantías. La compañía ha optado por mantener como valor diferencial la adaptación de nuestra cobertura a la duración real de la incapacidad de nuestros asegurados, en lugar de optar por otras

Los mediadores nos trasladan las necesidades que perciben en sus clientes autónomos

con el mediador I-Mediador es la plataforma on-line de servicio al mediador de Previsión Mallorquina. El director comercial de la compañía, Miguel Ángel Blanca, explica que, por medio de ella, “pueden tarificar, emitir, descargar sus recibos, ver el estado de los siniestros y estar al día de todas las novedades de la entidad”. Según relata Blanca, “I-Mediador es la prolongación de nuestro servicio persona a persona y la entendemos como fundamental y absolutamente necesaria en la relación con nuestros mediadores”.

fórmulas de duraciones baremadas presentes en el mercado. De hecho cada persona tiene un desarrollo distinto en su proceso de recuperación tras una enfermedad… Exacto. Por eso creemos que el verdadero valor que podemos ofrecer a nuestros clientes es el acompañarles durante ese tiempo y cubrir

La cartera a través de agentes y corredores constituye el 75 % del negocio de Previsión Mallorquina. Su director comercial apuesta, a corto-medio plazo, por seguir consolidando su posición en el mercado como compañía referente en los seguros de baja laboral: “Contamos con obtener un aumento sostenido de nuestras primas basado únicamente en un crecimiento orgánico y en la continuidad de los resultados de rentabilidad que venimos obteniendo y que afianzan nuestros compromisos con asegurados y mediadores”.

sus necesidades reales. Nos gusta pensar que aseguramos personas en lugar de poner un precio predeterminado a sus enfermedades o accidentes. ¿Estudian también las necesidades concretas de autónomos y profesionales para adecuar su oferta? Nuestros expertos en estudios de

mercado son nuestros mediadores. Son ellos quienes nos trasladan las necesidades que perciben en sus clientes autónomos y profesionales. Por este motivo procuramos mantener una comunicación constante con nuestros mediadores y trasladar al producto o coberturas las necesidades que nos plantean. También mantenemos

un contacto directo con interlocutores dentro del mundo asociativo de los autónomos y profesionales liberales, quienes completan nuestro conocimiento de este segmento de población. ¿Cuáles son las tendencias en este ramo? Hay una tendencia a la simplificación. El aumento en la oferta de pólizas baremadas tiene que ver con esta búsqueda de simplificación y disminución de costes. La estructura de servicio necesaria para adaptar la cobertura de la compañía a la duración real de la incapacidad temporal del asegurado supone un coste elevado, que constituye una importante barrera de acceso a este modelo de gestión para entidades que, a diferencia de la nuestra, no tienen el ramo de enfermedad ni la modalidad de seguros de baja laboral como estratégica entre sus objetivos generales. Tras 45 años en este mercado, ¿qué necesidades tienen estos colectivos? Los trabajadores autónomos demandan mayor personalización en las coberturas. Cada colectivo profesional tiene necesidades distintas y su percepción de lo que puede suponerles un riesgo de incapacitarse por enfermedad o accidente varía en función de la actividad desarrollada. Mientras que para un conductor profesional será el accidente de tráfico su principal preocupación, un cirujano u odontólogo observará la enfermedad o accidente que le impidiera la utilización de sus manos como especial objeto de prevención. La compañía personaliza las coberturas según la necesidad real de cada profesional. Exacto. Hemos desarrollado distintas coberturas para atender las diferentes sensibilidades de nuestros asegurados. Unas necesidades que cambian rápidamente. En un futuro, con la previsible aparición de nuevas profesiones y actividades, prevemos que serán necesarias nuevas coberturas más específicas.

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EVENTO

El sector asegurador plantea soluciones sobre las pensiones futuras Redacción BARCELONA

ebatir e intercambiar experiencias sobre el envejecimiento de la población y las soluciones que para ello plantea la industria aseguradora fueron los motivos que reunieron en Madrid, a principios de verano, a más de 200 profesionales del seguro europeo. El evento fue el Life Insurance Challenges 2015,

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organizado por la Consultora Communtity of Insurance. El acto centró su atención en el envejecimiento de la población y sus efectos en las prestaciones de pensiones futuras, teniendo encuenta la existencia de un entorno económico volátil e inestable. Expertos aseguradores, consultores y financieros europeos y españoles analizaron y expusieron sus ideas y estudios sobre la realidad poblacional, las tendencias así como las ini-

ciativas tomadas con vistas a aportar soluciones a las personas y a la sociedad. Los intervinientes compartiernos con los numerosos asistentes soluciones que se están adoptando ya para rentabilizar inversiones en los ramos de Vida y Pensiones, a pesar de encontrarse en un entorno de intereses casi inexistentes, tanto en la actualidad como a corto y medio plazo, según modelos económicos contrastados.

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16 DOSSIER: SEGURO de comunidades

El seguro que protege la casa de tu casa El seguro de comunidades protege el principal patrimonio de los españoles. Dada su complejidad, el asesoramiento es clave en su distribución Bernat Garau BARCELONA

egún los últimos datos hechos públicos por Icea, el volumen de negocio de los seguros de Comunidades se situó en marzo de 2015 en 220,1 millones de euros en primas, lo cual supone un incremento del 0,76 % con respecto al mismo mes del ejercicio anterior. De hecho, se trata de la modalidad de Multirriesgos que más creció en 2014, algo que César Crespo, subdirector general de negocio de Mutua de Propietarios, achaca a la “revalorización de los inmuebles por el incremento de los costes de construcción, la incorporación al mercado de inmuebles que no habían tenido seguro comunitario hasta ahora y algunas edificaciones nuevas construidas en 2014”. Juan Armenteros, técnico de seguros patrimoniales particulares de Santalucía, indica por su parte que este tipo de seguros presenta “ciertas peculiaridades que lo diferencian de otros Multirriesgos y que redundan en una fuerte demanda motivada por la necesidad de aseguramiento y por la gran oferta de productos existente dentro de sector, lo que explica su crecimiento”. En este sentido, “la participación decisiva y directa en este seguro de figuras como el presidente o el administrador de fincas, en los que recae buena parte de la responsabilidad en la toma de decisiones sobre su contratación y/o en la elección acertada o no de estos seguros, condicionan favorablemente los crecimientos experimentados”.

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Un seguro muy español Crespo pone el acento en que “el seguro de Comunidades es un producto fundamental en nuestro país”, ya que “España es el país de Europa en el que sus residentes han invertido una mayor parte de su ahorro en propiedad inmobiliaria”. Es por ello que “el seguro de comunidades en España tiene una gran utilidad: da protección

2014 2015

0,76 %

al principal patrimonio de sus ciudadanos”. Dicho esto, los profesionales consultados por Mediario coinciden en que la crisis ha hecho bastante daño al ramo ya que, como relata Armenteros, “ha repercutido duramente en la economía de muchas familias”, que “se han visto obligadas a redistribuir su gasto de acuerdo con otras prioridades”. “Esta realidad nos preocupa, porque ha propiciado una saturación de oferta en el mercado con productos en los que

el factor precio ha adquirido una prevalencia determinante, pasando a un segundo plano otros aspectos no menos importantes como la calidad, las coberturas y la prestación de servicio”, señala. Además, según Crespo, la crisis “paró en seco la incorporación de nuevos inmuebles al mercado”, lo que redundó en “una fuerte competencia por el negocio ya existente que se ha traducido en un descenso de primas y un incremento de siniestralidad” que se ha “par-

* El volumen de negocio de los seguros de Comunidades se situó en marzo de 2015 en 220,1 millones de euros en primas, lo cual supone un incremento del 0,76 % con respecto al mismo mes del ejercicio anterior, según Icea.

cialmente compensado con mejoras en eficiencia interna”. Siniestralidad contenida En cualquier caso, “la siniestralidad general se ha mantenido estable”, según Crespo, e incluso, en palabras de Armenteros, “a nivel sectorial, viene evolucionando a ratios positivos en los últimos ejercicios”. De hecho, recuerda, “al cierre de 2014, el ramo cerró con una siniestralidad del 51,1 %, incluso por deba-

jo del seguro de Hogar”. Además, Crespo señala que “en la siniestralidad de Comunidades tiene un efecto importantísimo el tema de aguas, así como la meteorología en general”, y recuerda que en 2014 hubo “varios episodios de grandes temporales de relevancia histórica”, lo cual “afectó a la siniestralidad global”. Por ello, señala, el hecho de “que el resultado global haya sido de sostenimiento del ratio de siniestralidad del sector es una muy buena

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CUOTA DE MERCADO. VOLUMEN DE NEGOCIO. DESGLOSE POR RAMOS NO VIDA 2013 MULTIRRIESGO COMUNIDADES

Por Ramos

Pólizas %

Primas %

Agentes exclusivos

54,30

50,14

Agentes vinculados

1,27

1,24

OBS - exclusivos

0,70

0,58

OBS - vinculados

3,27

2,32

Corredores

28,47

30,70

Oficinas de la Entidad

5,84

6,17

Portal de Internet

0,00

0,00

Otros Canales

6,13

8,85

distribución del total de primas no vida por ramos II año 2013 Agentes exclusivos Agentes vinculados

51 %

30,06 % 0,5 % 2%

OBS - exclusivos

6%

Oficinas de la Entidad

Comunidades aglutina un 11,5 % de las primas del ramo de Multirriesgos y un 2,5 % del total de No Vida, y es la tercera modalidad de Multirriesgos con más cuota de mercado, después de Hogar e Industriales, según la DGSFP.

685 mil . El ramo de Comunidades obtuvo en 2014 un resultado de 146 millones de euros y registró 685 millones de euros en primas imputadas netas. La rentabilidad de Comunidades fue en 2014 del 21,3 %, la mayor de Multirriesgos, según la DGSFP

0%

El seguro de Comunidades es un producto fundamental en España, ya que es el país de Europa en el que sus residentes han invertido una mayor parte de su ahorro en propiedad inmobiliaria Se trata de un ramo muy técnico, con una frecuencia siniestral superior al 120 %, lo que da a la mediación un importante papel de asesoramiento

151,91 % La frecuencia siniestral se situó en marzo de 2015 en el 151,91 %, y la tasa de siniestralidad técnica alcanzó el 51,14 %, según Icea.

9%

Otros canales Portal de Internet

11, 5 %

0,9 %

Corredores OBS - vinculados

Algunas cifras clave

noticia”, porque, a su juicio, “quiere decir que se mejorado la eficiencia en la gestión de los siniestros”. Por otro lado, Crespo indica que “históricamente, el ramo ha sido rentable, pero dado que es técnicamente más complejo que los productos masa, solo competían las aseguradoras con un nivel de conocimiento adecuado”. Sin embargo, “hoy la situación es que, por un lado, tenemos una competencia más fuerte, y por el otro, hablamos de un tipo de seguro en el que la frecuencia siniestral ha ido creciendo año a año, con ratios superiores al 120 %”. Es por ello que, bajo su punto de vista, “el resultado del seguro de Comunidades ha perdido algo de atractivo, pero se están produciendo muchos cambios e innovaciones por lo que sigue siendo empresarialmente un negocio muy interesante”.

Coberturas con valor Entre estas innovaciones, Armenteros destaca diversas “coberturas que aportan valor y que son muy demandadas en la actualidad, como por ejemplo, gastos de desatascos, responsabilidad civil de los órganos de gobierno de la comunidad y garantías muy enfocadas al servicio al cliente, como el mantenimiento de instalaciones del edificio, Inspecciones Técnicas de Edificios, eficiencia energética, eliminación de barreras arquitectónicas y trámites burocráticos relacionados con las mismas, bricolaje, etc.”. Finalmente, los expertos consultados para la elaboración de este dossier coinciden en que la mediación es “fundamental” en la distribución de este tipo de seguros. Tal y como explica Crespo “el mediador es especialmente importante en este ramo, ya que es un producto

que requiere una venta proactiva, no se puede simplemente 'despachar', como pudiera ser el caso en productos de menor complejidad”. Armenteros considera “muy necesario”, de cara a potenciar el papel central de la mediación en la distribución de estos seguros, “fomentar su implicación máxima en el asesoramiento, el servicio y la cercanía al asegurado en todos los procesos de su gestión”. En la misma línea, Crespo cree que la mediación debe “dar soluciones que no se queden en la pura garantía de seguros, sino que vayan en la línea de mejorar la salud y la protección del edificio”, bajo la consigna de que “la prevención elimina riesgos”. En su opinión, “el mediador de seguros que además de cubrir riesgos sea capaz de ayudar a minimizarlos estará en una posición ventajosa” en este ramo.

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INFORME DE LA DGSFP

MAYORÍA DE CORREDORES La mayoría de asociados son corredores o corredurías, mientras que los agentes vinculados son un 0,16 % y los operadores de banca seguros, un 1,74 %.

La mediación apuesta por un asociacionismo que tiende a la concentración

Las asociaciones de mediadores tienen 1.268 profesionales inscritos que intermedian primas por valor de 5.908 millones de euros anuales Bernat Garau BARCELONA

a Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) ha publicado recientemente la última edición de su Informe sobre el Asociacionismo y la Colegiación en el Sector de la Mediación de Seguros, correspondiente al ejercicio 2014. Tomás Javier Rivera, presidente de Fecor, invita a tomar estos datos con reservas, ya que “en este borrador aún faltan por incluirse algunos datos relativos a primas intermediadas por los corredores con autorización de ámbito autonómico”, además de que “recoge información cerrada a septiembre de 2014, con lo que también faltarían por recoger en el mismo los movimientos de altas y bajas que se han producido en las distintas asociaciones entre septiembre y diciembre de 2014”.

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alta concentración En cualquier caso, de acuerdo con el estudio, hay en España 1.268 profesionales (declarados y registrados) a alguna de las asociaciones de

Adecose es la asociación que mayor número de primas intermediadas aglutina, y E2000 es la que más asociados tiene

mediadores. E2000, con 524 inscritos, es la asociación con más asociados declarados y registrados, seguida de Fecor, con 239, y Apromes, con 121. En este sentido, cabe destacar que las cinco asociaciones con mayor número de asociados (E2000, Fecor, Apromes, Adecose y Agacose) aglutinan algo más del 85 % de los asociados. Según el informe, los mediadores asociados intermediaron a nivel nacional en el ejercicio 2013 primas por valor de 5.908 millones de euros, lo que supone una cuota de mercado del 61,1 %. De esta cifra, 1.490 millones correspondieron a Vida y 4.417 millones, a No Vida. Adecose es la asociación que mayor número de primas intermediadas aglutina, con un total de 4.440 millones de euros, seguida de E200, con 498 millones, y Fecor, con 310 millones. En cuanto al ámbito de actuación de los asociados, el 72 % operan a escala nacional, y el restante 28 % lo hacen a nivel autonómico. unidad de acción Con estos datos sobre la mesa, Rivera opina que "estamos en un buen momento", ya que "cada día que pasa, los corredores estamos mas concienciados de la necesidad de actuar juntos, tanto en el ámbito mercantil, para optimizar todo lo relativo a nuestros negocios, como en el ámbito institucional a la hora de defender los intereses de la profesión ante la Administración, las compañías de seguros y el mercado en general". Bajo su punto de vista, "el asociacionismo tiene que crecer y concentrarse para tratar de actuar con la mayor unidad de acción posible". En este sentido, Ri-

madrid, galicia y cataluña, las comunidades con más asociados Según el Informe sobre el Asociacionismo y la Colegiación en el Sector de la Mediación de Seguros correspondiente al ejercicio 2014, Madrid es la comunidad autónoma con más mediadores de seguros inscritos en alguna asociación profesional, al aglutinar a un 17,1 % del total de los asociados.

A continuación se sitúa Cataluña, con un 15,2 %; Galicia, con un 10,7 %, seguida de Valencia, con un 10 %, y Andalucía, con un 9,2 %. Por contra, según el informe, las regiones con menor porcentaje de asociados son Ceuta (0,16 %), La Rioja (1,4 %), Aragón (1,6 %), País Vasco (2,4 % ) y Baleares (2,42 %).

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Las cinco asociaciones con mayor número de inscritos aglutinan algo más del 85 % de los asociados vera aboga por "conseguir una mayor integración" entre las asociaciones. "Somos muchas y de diferentes perfiles y conviene actuar más coordinados: de esta forma tendremos siempre más fuerza y seremos más eficaces", señala. Para Martín Navaz, presidente de Adecose, "la mediación española necesita una representación fuerte y con capacidad de interlocución a todos los niveles". Por ello, en su opinión, "es fundamental que las asociaciones tengan gran representatividad empresarial y una gran capacidad de consenso en torno a su actividad". En este sentido, "se ha avanzado mucho en los últimos años y se han sentado las bases para que el asociacionismo en nuestro sector sea cada vez más eficaz y profesional". El objetivo último del asociacionismo es, para Navaz, "la defensa de los intereses de las corredurías de seguros y la búsqueda de la excelencia para que sus corredurías asociadas se centren en el

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negocio, poniendo para ello a su disposición iniciativas y actuaciones que tiendan a potenciar su carácter empresarial y que les aportan valor añadido a su gestión". futuro apasionante Para Navaz, en el futuro inmediato "se presenta un panorama en el plano legislativo apasionante, tanto en el ámbito nacional con la reciente aprobación de la Ley de Ordenación, como europeo, con el acuerdo sobre la Directiva de Distribución de Seguros (IDD)". Se trata, según subraya, de "normativas que influirán en la actividad de la mediación española y a las que tendremos que ser capaces de adaptarnos en tiempo y forma". Rivera, por su parte, se muestra "convencido de que en los próximos tiempos crecerá el número de corredores asociados y las distintas asociaciones tenderán a agruparse en función de sus perfiles para conseguir mayor capacidad a la hora de actuar como lobby", indica. asociarse y aportar En este punto, Rivera considera muy oportuna la famosa frase que pronunció J.F. Kennedy: "no te preguntes que puede hacer tu país por ti, pregúntate que puedes hacer tú por tu país". Con esta sentencia, el presidente de Fecor subraya la "necesidad" de que los profesionales "lleguen a las asociaciones con la sana intención de recibir lo que éstas, sin duda, aportan, pero también con la responsabilidad de sumar y ofrecer ayuda y colaboración en su desarrollo". Bajo su punto de vista, "en esto se basa el concepto del asociacionismo".

el consejo general recuerda que los colegios no son asociaciones El presidente del Consejo General, José María Campabadal, cree que los datos de esta institución no deberían formar parte del Informe sobre el Asociacionismo y la Colegiación en el Sector de la Mediación de Seguros. "Ya le hicimos llegar en su momento a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) que creíamos que no debíamos estar en el informe", señala Campabadal en declaraciones al Boletín del Mediador, "porque no somos una asociación, sino un Colegio profesional". Además, subraya, "somos una institución transversal, como demuestra el hecho de que el 75 % de los

corredores españoles están colegiados" . Por otro lado, opina que "la información de los Colegios no aporta mucho al informe", sobre todo teniendo en cuenta que estos datos "son públicos, están en la web del Consejo General y todo el mundo los puede consultar", por lo que el informe no hace sino "refrendar dichas cifras". En cualquier caso, Campabadal considera el informe "interesante en lo relativo a las asociaciones, porque, en esta amalgama de asociaciones, ayuda a situar mejor el número de asociados, las primas recaudadas, etc".

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LA MEDIACIÓN

Método alternativo de resolución de conflictos en el ámbito asegurador GERMAN BARRENA MIEMBRO MEDIAJOVE

día de hoy, no resulta aventurado afirmar que en el sector asegurador impera la cultura del litigio. De hecho, una cuarta parte del trabajo de los juzgados lo produce este sector. Este alto nivel de litigiosidad representa un gran coste para las compañías aseguradoras y provoca, en multitud de ocasiones, insatisfacción y pérdida de confianza de los asegurados. La mayoría de los conflictos que se llevan a la vía judicial versan sobre la cuanti-

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ficación del daño, son de escasa cuantía -el coste de su reclamación en vía judicial supera la cuantía de lo reclamado- y las sentencias que se dictan carecen, en la mayor parte de las ocasiones, de componente jurídico. Hemos de tener en cuenta que nuestro sistema legal nos ofrece vías alternativas a la judicial para resolver los conflictos generados en la gestión de un siniestro. Entre estas vías alternativas se encuentra la mediación, regulada por la Ley 5/2012, de mediación de asuntos civiles y mercantiles... La mediación se presenta como un método ágil, eficaz y rentable para la resolución de conflictos, no solo por el ahorro de costes y tiempo que

supone frente a la vía judicial, sino porque además genera acuerdos duraderos y mayor satisfacción de las partes involucradas. El proceso de mediación consta una serie de etapas, con objetivos y finalidades concretas, en las que se utilizan diversas técnicas para ayudar a las partes a alcanzar un acuerdo. En este sentido, es de capital importancia el equipo que conduzca el proceso de mediación, siendo de gran utilidad la dirección de dicho proceso por parte de mediadores con características adaptadas a las necesidades de las partes y al tipo de conflicto. Asimismo, la posibilidad de contar con supervisión exter-

na en los casos de más complejidad constituye un elemento definitivo para proporcionar calidad y seguridad en el proceso. Es un procedimiento flexible cuyos principios informadores -confidencialidad, voluntariedad, imparcialidad, neutralidad- son una garantía para las partes intervinientes -los mediados-. Además, debe tenerse en cuenta el carácter vinculante del acuerdo de mediación que se alcance, su fuerza ejecutiva cuando se eleva a público y la no exclusión del acceso a la vía judicial o arbitral si finalmente no se llega a un acuerdo. Un centro de mediación para la resolución de conflictos

relacionados con los riesgos y seguros es la institución que garantiza la promoción y el impulso de este medio alternativo de resolución de conflictos, mediante la aplicación de un procedimiento (reglamento) y dentro del marco jurídico vigente. Son varios los colegios profesionales y consejos generales que ya están haciendo una fuerte apuesta por la mediación. Muchos de éstos corresponden a profesiones muy relacionadas con el sector asegurador como por ejemplo el Consejo General de Dentistas de España, que recientemente ha clausurado el I Curso de Mediación Sanitaria. La mediación es tendencia. Sigámosla.

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6 DE OCTUBRE: MONTJUÏC

TRADICIÓN Y MODERNIDAD La celebración, que congrega a mediadores, aseguradoras y Administración, del mercado catalán y nacional, se desplaza este año al Palacio de Congresos de la Fira.

Conversaciones con mediadores y compañías en la 41 Semana Mundial

El Col·legi incorpora talleres temáticos, en los que los mediadores podrán intercambiar opiniones con los principales directivos de aseguradoras Redacción BARCELONA

on el lema “Estrategia y posicionamiento de las entidades aseguradoras ante la multicanalidad: ¿Qué aportamos a la mediación?”, la 41 Semana Mundial del Agente y Corredor de Seguros del Coelgio de Barcelona unirá de forma más directa y recíproca a dos protagonistas del sector asegurador: la mediación y las compañías. Este año, el Colegio ha incorporado en este acto los talleres temáticos “Conversaciones con…” en los que los colegiados podrán intercambiar opiniones con los principales directivos de las aseguradoras que operan en España. Los nueve talleres, liderados por las compañías patrocinadoras, se celebrarán simultáneamente entre las 17.00 y las 18.30 horas del próximo 6 de octubre en el Palacio de Congresos de Barcelona. El acto, que cada año congrega a mediadores, aseguradoras y Administración, tanto del mercado asegurador catalán como nacional, contará también con los tradicionales reconocimientos, actuación sorpresa y finalizará con el cóctel habitual.

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FIRA BARCELONA El enclave en el que se celebra la Semana Mundial es, desde hace años, un atractivo más para los colegiados que asisten al acto. En esta ocasión,

La Semana Mundial unirá de forma más directa a la mediación y a las compañías

el Palacio de Congresos del recinto de Montjuïc de Fira Barcelona se convertirá en el marco en el que se celebrará esta 41 edición. La Fira está considerada uno de los recintos feriales urbanos más emblemáticos del mundo. Fue construida en 1929 con motivo de la Exposición Internacional y, actualmente, acoge eventos de ámbito nacional e internacional. CAMBIOS SOCIALES Cerca de 900 profesionales del sector participaron en la última edición de la Semana Mundial en las Drassanes Reials de Barcelona. El evento pivotó sobre un debate que bajo el título “Ideas para afrontar los cambios sociales” y emparejó al periodista Ramón Rovira con Màrius Carol, director de La Vanguardia. Carol destacó, como efecto de la todavía crisis económica, un aumento de la exigencia ciudadana para que los actores sociales, económicos y políticos respeten la ética y los principios democráticos. En el debate posterior, con representantes de las principales entidades aseguradoras, se vinculó este fenómeno con el de un cliente que está cada vez más formado e informado y, por lo tanto, se vuelve más exigente. La 40ª Semana Mundial se cerró con la entrega de los premios que anualmente concede el Col·legi. El “Populares” fue para Enrique Evangelista, ex presidente del Pool de Mediación, y el “José Vicente Muntadas” recayó en el presidente de Allianz, Vicente Tardío. La institución también otorgó un tercer premio ‘Especial” a Catalana Occidente para reconocer la relación de esta empresa con el canal mediado en el 150º aniversario de su fundación.

Foto: El Palacio de Congresos de la Fira acogerá la 41 Semana Mundial del Agente y Corredor de Seguros

INSCRIPCIÓN ONLINE En esta edición es imprescindible preinscribirse previamente a través de la web de la 41 Semana Mundial del Agente y Corredor de Seguros (www.semanamundial.com) para así acceder a la celebración. En el evento se celebrarán talleres temáticos que tendrán lugar previamente al acto social. Así que los asistentes, tanto los colegiados como los no colegiados, deberán cumplimentar el formulario de preinscripción con sus datos y seleccionar si desean asistir

a alguno de los nueve talleres que se realizan de manera simultánea, y confirmar también la asistencia al acto social posterior. Una vez el Col·legi formalice la inscripción, se recibirá la acreditación que deberán imprimir y presentar para acceder al acto. Los colegiados pueden asistir acompañados, uno de ellos de forma gratuita. En la página web del evento encontrarán más información del proceso de inscripción así como del acto de esta celebración.

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GESTIÓN EMPRESARIAL

La tecnología, un arma eficaz para lograr rentabilidad en los seguros TE-SIS, la Fundación Auditorium y el Colegio de Barcelona facilitan el acceso a un software que permite solventar las necesidades de tratamiento de datos de los mediadores Maria Llongueras BARCELONA

on más de 10 años en el mercado asegurador español, la tecnológica TE-SIS no es una empresa a la que le gusten los riesgos. Cuenta con una plantilla estable de clientes y viven del servicio. Tienen la seguridad del día a día y, ahora, forman parte del sector de una manera más activa para que así prospere. “Si el barco se hunde, nosotros también nos hundimos”, comenta el director técnico comercial de la empresa, Pau Maya. Viven por y para el mercado asegurador y quieren seguir haciéndolo apostando por entidades como la Fundación Auditorium y el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona.

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COBERTURA EFICAZ En el año 2003, TE-SIS lanzó un software para mediadores de seguros que, hoy en día, pretende dar una cobertura eficaz y flexible a las necesidades de tratamiento de datos que surgen en el día a día de estos profesionales: “disponemos de una herramienta que cuenta con un módulo principal que es un programa ERP de gestión que incorpora un CRM. Cuenta también con un módulo de conectividad, uno de importación y exportación de datos entre aseguradoras, otro de cotizaciones o uno vía web para ofrecer servicios a terceros”, explica el director técnico comercial de la tecnológica, Pau Maya. El equipo de desarrollo del software ofrece una solución potente, intuitiva y con una buena relación calidad/precio. No se trata de una simple base de datos. Es un aplicativo que facilita el trabajo a los mediadores. Maya precisa que “en otros software hay algunos mecanismos que son manuales y, en cambio, con este pasan a ser automáticos. El mediador puede programar distintas ac-

DIFERENCIACIÓN La Fundación Auditorium aspira a convertirse en un referente formativo del sector asegurador. Para serlo, aunque su principal objetivo de actividad es la mediación colegiada, no olvida otros focos de interés. La empresa tecnológica, TE-SIS, es un buen eslabón para que la entidad pueda proyectar su carácter formativo: “es importante que apuesten por el cuadro de mandos del CECAS porque, de algún modo, es una demanda de una buena parte de los colegiados que participan en los talleres del Plan Estratégico de la Mediación”, indica Jordi Parrilla, gerente de la Funda-

ciones: segmentación de clientes, poner una nota a un usuario y ver qué cliente es más rentable”. RETROALIMENTACIÓN ¿Cómo colaborará TE-SIS con la Fundación Auditorium y con el Colegio de Mediadores de Barcelona? Lógicamente uno de los principales intereses que tiene la empresa de tecnología es el de aumentar su base de clientes. Pero no a cualquier precio. La compañía ofrece un 'Plan de inicio' a las nuevos mediadores colegiados

ción y también director del Centro de Estudios del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. El gerente de la Fundación añade que “el hecho de que una empresa tecnológica ponga en valor claramente este tema, a parte de diferenciarse de sus competidores más directos, les permite captar la atención de una parte del colectivo de la mediación de seguros”. En el caso del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona existe una importante demanda de contar con una herramienta de estas características.

que se incorporan a la profesión con una cuota muy ajustada, cobrando solamente el mantenimiento del software. Se trata de un plan de ayuda e incentivación para los nuevos profesionales que se incorporan al sector asegurador y no saben por donde empezar. ¿Qué gana TE-SIS? Fidelización. “Nosotros ofrecemos un software con un precio de salida económico para que prueben y conozcan el programa. Pasado el tiempo y aprovechando las ventajas de este sistema de trabajo, los profe-

sionales del sector quieren ampliar su alianza con nosotros. Esta es la filosofía que tenemos”, detalla el director técnico comercial de la empresa. De hecho, hace unos años, los mediadores trabajaban con un producto de software muy sencillo y cuando su negocio crecía buscaban una herramienta más potente. El esfuerzo que suponía explicar los nuevos mecanismos a este profesional y enseñarle a trabajar con nuevas herramientas era un desgaste para él y para la tecnológica. Por este

motivo, la empresa se inclina por ofrecer un programa con una buena relación calidad/ precio y el profesional, a posteriori y si el programa ha resuelto sus necesidades, podrá ampliar su acuerdo. Además, los mediadores colegiados también optarán a un cuadro de descuentos si adquieren este software y, gracias a este convenio entre la tecnológica y la Fundación, dos veces al año se realizará una presentación de novedades y se formará a profesionales del sector. Y, ¿qué gana la Fundación y el Colegio de Mediadores de Barcelona? Una apuesta singular y eficaz hacia los mediadores de seguros, ofreciéndoles no sólo un potente plan de formación, también facilitándoles herramientas de trabajo para que puedan progresar en sus empresas. Pero también ganan reconocimiento. Por buscar alternativas empresariales diferenciadoras y convertirse, poco a poco, en entidades referentes en materia formativa. VALOR AL COLEGIADO “La garantía de profesionalización entre un mediador colegiado y uno que no lo está es muy alta”, indica Pau Maya. Según asegura el experto, “los mediadores colegiados tienen un grado de profesionalidad por encima de la media. Es un cliente seguro y más valorable que uno no colegiado”. ¿Por qué? El director técnico comercial de TE-SIS indica que “un cliente-mediador que viene de fuera no está organizado, monta un negocio y, a veces, no llega a consolidarse y aquí termina su actividad. En cambio, con los profesionales colegiados tienes más garantías de que las cosas saldrán bien. Tienen una titulación, siguen unos pasos adecuados, se colegian, se forman. Hace las cosas bien y esto a nosotros nos interesa. Buscamos una garantía de trabajo y con ellos la tenemos”.

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ACUERDO

Fundación Auditorium y DKV Seguros renuevan su acuerdo de colaboración Colegio y DKV han ratificado el acuerdo que las une desde hace unos 20 años, vinculado de forma marcada al tema formativo, aunque también abarca otro tipo de colaboraciones M. M. C. BARCELONA

luís Ferrer, como presidente del Colegio de Mediadores de Barcelona, y Sergio Biescas, director territorial Cataluña, Baleares y Andorra en Grupo DKV, ratificaban a finales del pasado mes de junio el acuerdo que une a la institución mediadora y a la entidad desde hace cerca de 20 años. Desde sus inicios, este pacto de colaboración se centra de forma muy especial en el apartado formativo, sin embargo, no es el único campo en el que Colegio y aseguradora cooperan.

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BENEFICIOS MUTUOS "El Colegio de Barcelona nos aporta muchas cosas", explicó a Mediario Sergio Biescas. "Nos aporta profesionalidad, en lo que es un ejemplo dentro del sector. Nos aporta muchísimo a nivel formativo, incluso

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con mediadores que no están colegiados. Aprovechamos mucho también sus espacios, que nos sirven para acercar a nuestros agentes al colegio y para utilizarlos a nivel formativo interno nuestro. Y nos permite, además, participar en la Semana Mundial que organiza el Colegio, que es uno de los eventos más importantes a nivel nacional para reunir a gente del sector". Sobre las ventajas que aporta esta colaboración al colegio, Biescas destacó el apoyo de la entidad al capítulo formativo colegial. Asímismo, señaló que la entidad ha respaldado diferentes eventos que el colegio ha ido desarrollando en estos años y resaltó la colaboración mutua en relación a diversas consultas que pudieran surigir, como jurídicas, o de posicionamiento, además de ofrecer a los colegiados una póliza colectiva de Salud. El director de sucursal en Barcelona, Josep Benedicto, tam-

"El Colegio de Barcelona nos aporta profesionalidad, en lo que es un ejemplo dentro del sector”

bién presente durante la firma, destacó también, como aportación de DKV al colegio, el hecho de "dar a conocer a toda nuestra red toda las tareas que desarrolla el colegio y el apoyo que da, y así incentivar también la afiliación de nuestras redes al colegio". +Salud +Vida En relación al proyecto +Salud +Vida, puesto en marcha

por el Consejo General para mejorar la formación entre los mediadores en ambos ramos e incentivar su distribución a través del canal mediado, Sergio Biescas recordó la participación directa de DKV en él. "Consideramos que es fundamental", argumentaba el representante de la aseguradora, para añadir que "una de las cosas que siempre hemos intentado empujar es justa-

mente eso: que Salud lo consideren los mediadores como un producto estrella. Ahora parece que ya es así, pero hace unos años costaba convencerlos de ello. Todo lo que profesionalice el sector y los introduzca en un ámbito tan especializado e importante como el de Salud, y que ahora, además está en un buen momento para trabajar, creemos que es muy importante"

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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La cobertura del daño a los bienes fabricados, que se reparan o con los que se trabaja asta donde nos consta, resulta frecuente el caso de seguros de responsabilidad civil profesional o empresarial con coberturas de explotación, de trabajos y de producto (con distintas combinaciones), que dejan sin embargo sin cobertura toda clase de objetos, bienes e instalaciones sobre los que trabaje o que se encuentren en el ámbito de control del empresario o profesional, por cualquier causa. A menudo, a ello se añade que la cobertura queda circunscrita además a la responsabilidad de tipo extracontractual, lo que de raíz excluye el daño que sea resultado de la ejecución de un encargo o prestación de servicio. Esta clase de situaciones debe ponerse, además, en un contexto de intensiva generalización de la obligación normativa o legal de aseguramiento de la responsabilidad civil para toda clase de actividades empresariales o profesionales; y que, sin embargo, no viene acompañada de una protección también por vía normativa de las coberturas mínimas que obligatoriamente hayan de incluir dichos seguros (suelen limitarse a los capitales y su concepto general), como sí sucede en el caso del seguro obligatorio del automóvil. Una y otra situación vienen propiciandon en ocasiones y hasta donde nos consta, un cierto desconcierto en punto a la habitual falta de cobertura de aquella clase de daños más habituales y verosímiles de esa responsabilidad civil que, como concepto general, se ha obligado a asegurar a toda clase de empresas y profesionales: los daños a los bienes o instalaciones sobre los

"Las pólizas de responsabilidad civil empresarial no son siempre exactamente coincidentes en la delimitación de su objeto y sus cláusulas"

H

Una de las objeciones que se han formulado a estas estipulaciones es la posibilidad de que estén vaciando de contenido la cobertura contratada que se trabaja, los accesorios o circundantes a los mismas, y que generalmente, además, tienen en buena lógica un origen contractual, pues suelen ser parte de la ejecución

de trabajos objeto de un encargo o arrendamiento de obra o servicios. Efectuada la correspondiente labor de interpretación y desbroce de los numerosos supuestos de exclusión que suelen acompañar estas coberturas, se observa que, a fin de cuenta y en limpio, la cobertura suele quedar circunscrita a los daños materiales ajenos y alejados del lugar donde se trabaja (por ejemplo, la propagación de un incendio), propiedad de terceros ajenos al encargo (extracontractual) y/o a los daños personales. Pero si tenemos en cuenta que resulta igualmente excluida de cobertura la omisión de las medidas de seguridad adecuadas o aplicables al caso ( entre otras similares), también este limitado ámbito de cobertura presenta en realidad un importante margen de exclusión y queda realmente restringido

a supuestos poco verosímiles, muy excepcionales, alejados probablemente de una expectativa de aseguramiento fluida que atienda el amplio margen de reclamaciones y daños más o menos cotidianos a los que suelen andar expuestos los profesionales y empresas que ponen en el mercado productos, practican instalaciones o empeñan reparaciones. No puede haber prima sin riesgo (art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro), y una de las objeciones que se han formulado a estas estipulaciones es la posibilidad de que estén vaciando de contenido la cobertura contratada (recordemos, además, normalmente en cumplimiento de una obligación normativa). Esta objeción mayor ha recibido distintas respuestas en la jurisprudencia, y es el propósito de este artículo resumirlas someramente.

Previamente es importante considerar que las pólizas de responsabilidad civil empresarial no son siempre exactamente coincidentes en la delimitación de su objeto y sus diferentes cláusulas, ni tampoco lo es la combinación de las coberturas contratadas y dejadas voluntariamente sin contratar (aspecto este úiltimo que también tiene importancia), por lo que debe considerarse este artículo como una aproximación a las soluciones que encuentra este problema. Para comprobar que resulta aplicable a un caso concreto, va a hacer siempre preciso examinar la póliza (Minima mutatio facti, mutat totum ius: La mas ligera mututación del hecho puede cambiar totalmente el derecho. Carlos López de Haro, “Diccionario de reglas, aforismos y principios del derecho”, Reus, edit, 1982, pag 105). Expuesto lo anterior, en general, parece claro que, en el entendimiento del Tribunal Supremo, la cobertura de RC de explotación no es idónea para asegurar lo que denomina “mala praxis” o la impericia del asegurado; salvo que

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así se haya pactado expresamente, y por lo tanto el Tribunal Supremo considera ajeno al objeto contractual propio de esta clase de coberturas el daño al propio bien fabricado o sobre el que se trabaja, o la instalación levantada (Sent. del Tribunal Supremo de 23.11.07 y 22.12.10), y ello a pesar de que su redactado, normalmente omnicomprensivo y amplio (a grandes trazos, la responsabilidad legal reclamada por terceros derivada del ejercicio o explotación de la activida asegurada), no permite en mi modesta opinión una exclusión tan resoluta y unívoca de la clase de daños que estamos analizando. Sea como fuere, la duda queda por el momento circunscrita principalmente a los casos en los que se ha contratado la responsabilidad civil de trabajos o productos, y es aquí donde nos encontramos igualmente con la pertinaz exclusión de todo daño relacionado con él (incluso a las instalaciones o bienes circundantes), y como se ha dicho circunscrito normalmente a la responsabilidad extracontractual y restringida por el resto de exclusiones añadidas que hemos referido. En punto a la principal objeción de si esta clase de estipulaciones vacían o no substancialmente la cobertura, y son en consecuencia válidas, existen dos grandes líneas jurisprudenciales, de la que

Según el Tribunal Supremo, la cobertura de RC de explotación no es idónea para asegurar lo que denomina “mala praxis” del asegurado citaremos los ejemplos más recientes. La Sent. del TS de 25 de octubre de 2011, para un supuesto de cobertura de responsabilidad civil derivada de la actividad trabajos, aceptó la validez de la exclusión del daño a los bienes sobre los que se trabajaba y de tipo extracontractual, y consideró que no desnaturalizaba o vaciaba de contenido el contrato, pues la póliza continuaba asegurando los daños a elementos ajenos al trabajo. En cambio, la Sent. del TS de 9 de julio de 2012 consideró nula, por contradictoria con el objeto asegurado y por vaciar de contenido la cobertura, una estipulación prácticamente idéntica a la considerada por la sentencia anterior en un siniestro por daños durante una reparación característica de la

actividad empresarial que se había asegurado en una póliza multirriesgo que incluía la cobertura de responsabilitat civil de explotación y la de industria. El Tribunal Supremo interpretó que no era aceptable, por confuso, que existiendo cobertura de la responsabilidad civil extracontractual, fuesen en cambio objeto de exclusión los daños a cualquier objeto en posesión del asegurado, en lugar de excluir sólo los que estuvieran en su posesión en ejecución de un contrato. Con posterioridad a esta sentencia, que nos conste, se ha dictado la Sent. del Tribunal Supremo de 3 de marzo de 2014, que se refiere concretamente al caso de la RC de producto y que considera válida la exclusión de los daños al propio producto fabricado, y lo considera además una simple delimitación del riesgo, y no una cláusula limitativa Existe jurisprudencia previa a la citada siguiendo estas dos distintas líneas doctrinales, separadas a partir, aproximadamente, de 2011, también en el caso de las Audiencias provinciales. Unas consideran que esta clase de estipulacioes sí vacían substancialmente de contenido la cobertura, son contradictorias con su objeto y no son válidas; y otras, que las aceptan en el sentido explicado. En general, parece más frecuente en las Audiencias provinciales el criterio de

considerar que sí vacían de contenido la cobertura de responsabilidad civil de actividad empresarial (y existen varios pronunciamentos en este sentido de la Audiencia de Barcelona, incluido alguno obtenido por quien suscribe), en cambio, en el Tribunal Supremo ha sido hasta ahora más frecuente el criterio de considerar que se trata de estipulaciones válidas y que no vacían la cobertura (Sentencias del Tribunal Supremo de 23.11. 2007, 4.11.2011, 25.10.11, 30.11.2011) que las que estiman que no són válidas y sí vacían la cobertura (Sentencias del Tribunal Supremo de 5.3.08, 13.5.08, y la de 9.7.2012 antes explicada), con la particularidad que la que abona este criterio es la más reciente en el tiempo y

"En mi opinión, se trata de un supuesto que hoy permanece abierto a soluciones tanto favorables como desfavorables a la cobertura"

además, ha introducido un nuevo y perspicaz argumento: el de la confusión y contradicción entre la cobertura de la responsabilidad extracontractual y la exclusión de toda clase de bienes en posesión o bajo el control del asegurado, incluso los que no derivan de contrato alguno. Por lo tanto, en resumen, se trata de un supuesto que hoy permanece abierto a soluciones tanto favorables como desfavorables a la cobertura, por más que ésta forma parte de expectativas muy enconadas tanto del asegurado como de su mediador. En mi opinión, para sopesar la respuesta que en uno u otro sentido pueda anticiparse para cada caso, puede ser importante observar las coberturas a las que voluntariamente ha renunciado el asegurado (si hubieran cubierto esta clase de daños) y, desde luego, el alcance real de la cobertura final una vez sopesada no solamente esta exclusión, sino la larga enumeración de exclusiones que suelen acompañarla y que pueden poner en su debido contexto y de relieve el verdadero alcance de la limitación del objeto del contrato y de la cobertura, a menudo drástico y muy sorprendente, lo que a menudo parece que no termina de explicársele bien a los tribunales, para centrar el debate en el tipo de exclusión que hemos analizado.

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32 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

El inicio de curso, el momento idóneo para alquilar una vivienda Alquilar a estudiantes tiene ventajas: se trata de un colectivo con alta movilidad, con lo que el propietario puede disponer nuevamente de su inmueble con facilidad. Pero muchos propietarios los temen... os meses posteriores al verano son claves para arrendar viviendas. Son muchos los que se deciden a buscar o cambiar de piso de cara al nuevo curso. Los que más, los estudiantes. Éstos representan un nicho de mercado nada menospreciable en las ciudades con universidades y aprovechan el fin del verano para buscar una vivienda e instalarse de cara a septiembre. Alquilar a estudiantes tiene muchas ventajas. El propietario se asegura que la vivienda podrá volver a estar disponible para su disfrute con relativa facilidad, ya que se trata de un colectivo que se mueve bastante. Pero muchos propietarios los temen. Los estudiantes son, por definición, insolventes. Nada que no pueda salvarse con el aval de alguno de los progenitores, cosa que protege al arrendador de un posible impago. Además, es importante que el contrato especifique que se trata de un alquiler solidario entre los inquilinos, lo

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Lo que más preocupa a los propietarios es poder sufrir destrozos en sus inmuebles

que significa que cada uno de los estudiantes responde por la totalidad del alquiler. Esta fórmula permite a los propietarios asegurarse de que si uno de los inquilinos se queda sin ingresos, los otros responderán por él. garantías Pero más si cabe que cobrar, lo que más preocupa a los propietarios que se decantan por este colectivo es poder sufrir destrozos en sus inmuebles, ocasionados por el descuido de los jóvenes en las tareas domésticas o por las siempre temidas fiestas. Así las cosas, los arrendatarios deben abonar una fianza de 2 meses a la que el propietario pudiera echar mano en caso de estropicios y es aconsejable solicitar un aval y tener un seguro. Estando asegurado con un seguro de alquiler, el arrendador tiene garantizado -además de cobrar- tener un respaldo legal para cualquier reclamación que sea necesaria. También es importante asegurarse del número de personas que van a vivir en el apartamento. Si lo que se quiere es evitar que los arrendatarios realquilen habitaciones se debe hacer constar en el contrato. Controlar el número de inquilinos del inmueble es básico para garantizar la correcta conservación del piso. Por eso, alquilar a estudiantes es una opción muy recomendable, siempre que se minimicen los factores de riesgo.

Xosé Lois Avendaño, Coordinador siniestros ¿Disponer de este seguro agiliza la solución del impago? ARAG es una compañía líder en defensa jurídica. Nuestra experiencia nos avala, lo que se traduce en que conocemos muy bien los trámites y sabemos optimizar bien los procesos. Conseguimos que un porcentaje importante de los casos se resuelvan amistosamente, dentro de los primeros días de gestión, evitando así el procedimiento judicial que puede llegar a dilatarse en el tiempo por un periodo medio de 9 meses. Al final, lo que el asegurado desea es ver solucionado su problema lo antes posible y, al mismo tiempo, que el inquilino sepa que una compañía jurídica va a intervenir inmediatamente ante cualquier incumplimiento que se pueda dar. ¿Qué incluye la cobertura de desperfectos en la vivienda alquilada? La cobertura de desperfectos en la vivienda por actos vandálicos incluye el continente descri-

> CASO REAL: DAÑOS OCASIONADOS POR UN VECINO Julia es propietaria de un piso en alquiler. Ella estaba muy contenta con su inquilina Marta porque después de tres años no habían tenido problemas. Un día, Marta llamó a Julia para explicarle que tenía un problema de convivencia con uno de los vecinos porque al reparar unos conductos del aire acondicionado, había dañado la chimenea, unas salidas de gases y el patio de la vivienda alquilada. Marta le comentó que habló en varias ocasiones con el vecino pero que no estaba dispuesto a arreglar nada y no sabía qué más podía hacer. Como el piso era propiedad de Julia, pensó que lo mejor era informarle de la situación. Julia intentó llegar a

un acuerdo amistoso con el vecino pero tras sus intentos, decidió llamar a sus abogados de ARAG para que se encargaran de todo. El abogado de ARAG se puso en contacto con el vecino para convencerle de que tenía que reparar los daños que había ocasionado. Este se mostró dispuesto a colaborar y fue reparando todos los daños, excepto la chimenea. El arreglo de la misma se iba posponiendo por diferentes motivos. Como no hubo manera, el abogado de Julia presentó una demanda para que el vecino también la reparara. El juez dio la razón a ARAG y Julia, obligando al vecino a hacer la reparación de la chimenea.

to en las condiciones de la póliza: al conjunto de construcciones principales, incluidas cimentaciones e instalaciones fijas, agua gas electricidad y calefacción, toldos persianas, rejas y loza sanitaria. Para ello, se realizará un peritaje previo y está sujeta a que exista un siniestro con cargo a la cobertura de impago de alquileres. Este seguro, ¿se contrata de forma anual, o cada vez que se arrenda el piso? Es necesario que un propietario o administrador nos remita la petición de seguro, uniendo la documentación necesaria, antes de que se inicie el contrato de arrendamiento. Una vez tome efecto el seguro, que coincidirá con el inicio del arrendamiento, será de renovación automática hasta la desocupación de la vivienda, ya que la póliza identifica única y necesariamente al arrendador/ es y arrendatario/s firmantes del contrato de arrendamiento.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : ARAG ALQUILER ARAG Alquiler es un seguro de alquiler que quiere que los propietarios alquilen sus pisos con total seguridad, El seguro cubre al asegurado del impago de las rentas por parte de los arrendatarios, es decir, que la compañía se hace cargo del alquiler en caso que el inquilino deje de pagarlo; la defensa y reclamación en caso de incumplimiento de contrato; la indemnización por daños al continente de la vivienda por actos vandálicos; así

como la defensa de la responsabilidad penal. El asegurado cuenta, además, con el servicio de asistencia jurídica telefónica para consultar cualquier duda y solventar cualquier problema.

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