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ASAMBLEA

41 SEMANA MUNDIAL

DESAYUNO METRÓPOLIS

ASESORÍA JURÍDICA

En junio se celebró la Asamblea del Col·legi. p.20

El Palacio de Congresos de la Fira, escenario elegido. p.23

En defensa d ela rentabilidad del cliente monopóliza. p.23

Responsabilidad penal de personas jurídicas y mediación de seguros. p.24-25

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XV JUL/AGO DE 2015

175

DOSSIER: Seguros para seniors. p.14-15

TEMA DEL MES

Corredores y agentes aumentan su cuota de mercado mientras banca seguros la reduce En 2014, según el Informe anual de la DGSFP, se produjo, además, una “recuperación de la caída del volumen de primas del sector asegurador, situándose en el -0,44 %”, frente al -2,5 % de descenso registrado en el mercado durante el año anterior.

gentes y corredores distribuyeron un 42,1 % de las primas en 2013, frente al 40,4 % registrado en 2012. Mientras, su principal competidor, la banca seguros, se ocupó de distribuir un 35 % de las primas, lo cual supone una reducción con respecto al ejercicio anterior, cuando su cuota de mercado alcanzaba el 38,5 %. Por ramos, continúa el tradicional liderazgo de banca seguros en Vida, donde este canal aglutina el 63 % de la cuota de mercado, aunque registra un descenso con respecto a 2012, cuando distribuyó un 69,7 % de las primas. Mientras tanto,

la mediación pasa del 19,6 % al 23,9 % en 2013 y, aunque sigue a gran distancia de banca seguros, experimenta un avance significativo. ‘El Informe de Seguros 2014’, publicado recientemente por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), recoge, además, una evolución del mercado asegurador del -0,44 % cifra que, a pesar de ser aún negativa, supone una mejora clara frente al -2,5 % de caída registrado en 2013. Vida y No Vida Por ramos, el de Vida experimentó a lo largo del año pasado un descenso del -2,6 %, hasta

alcanzar los 25.235 millones de euros en primas imputadas brutas. En el caso de No Vida, en 2014 el ramo experimentó un crecimiento del 1,1 %, aunque “se observa una variación desigual por ramos”, según apunta el estudio de la DGSFP. Salud, con un 4,4 %, y Decesos, con un 6 %, son los ramos que más crecieron, mientras que decrecieron Mult ir r iesgos, Autos y Responsabilidad Civil, en un -0,4 %, un -3,3 % y un 5,1 %, respectivamente. El estudio destaca que “los ramos con mayor peso siguen teniendo elevados niveles de rentabilidad”. p.2-5

ENTREVISTA CARLOS SANTANA, Vicepresidente Ejecutivo de Seguros Universitas (Venezuela)

“Yo creo en la persona que puede tener una capacidad de manejar muchísimas cosas, pero lo ideal en nuestro sector es la especialización” p.10 PROFESIÓN

Tercer trienio formativo: una mediación mejor formada y más profesional n el mes de julio de este año se cumple el tercer trienio formativo consecuencia de las pautas marcadas en la Ley de Mediación publicada en 2006. Durante estos 9 años, la mediación ha mejorado su profesionalidad de la mano de la formación, apoyados por el Centro de Estudios del Consejo General, el CECAS, y el órgano formativo del Col·legi de Barcelona, la Fundación Auditorium. p.16-17

MERCADO

Aumenta el fraude organizado en el mercado asegurador l fraude profesional sólo representa un 1 % de los casos de intentos de estafa al seguro. Sin embargo, es el que más preocupa a las entidades ya que es el más difícil de detectar y el que está experimentando un mayor incrementoen los últimos tiempos.

Según el ‘II Mapa del fraude en España’, elaborado por AXA, la cifra de tramas organizadas dedicadas a estafar al seguro ha aumentado un 500 % durante 2014. La indemnización media que reclaman las tramas en estos siniestros ronda los 6.000 euros. p.8

Enrique San Juan, Experto en redes sociales, dirige la agencia digital Community Internet – The Social Media Company

“Las cualidades del community manager” p.6

MED / 175

02 TEMA DEL MES: LAS GRANDES CIFRAS DEL SECTOR

INFORME DE LA DGSFP

La mediación sigue ganando posiciones a banca seguros Los corredores y agentes aumentaron en 2013 su cuota de mercado hasta el 42,1 % de las primas, mientras que la banca seguros bajó hasta el 35 %. La mediación resiste en No Vida, donde continúa siendo el canal hegemónico, y recorta su distancia con la banca en Vida. Bernat Garau BARCELONA

l sector asegurador distribuyó en 2013 un total de 55.262 millones de euros en primas, de los cuales 25.779,5 millones correspondieron a Vida, y 29.482,5 millones de euros a No Vida, según el Informe de Seguros y Fondos de Pensiones 2014, recién publicado. De acuerdo con este extenso y minucioso trabajo, que edita anualmente la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y en el que compila todas las estadísticas de que dispone sobre el mercado asegurador, la mediación fue el canal predominante en el sector, y además mejoró las cifras registradas un año antes. Agentes y corredores distribuyeron un 42,1 % de las primas, frente al 40,4 % de 2012. Mientras, su principal competidor, la banca seguros, aglutinó un 35 % de las primas y recortó posiciones con respecto al ejercicio anterior, cuando su cuota de mercado alcanzaba el 38,5 %.

Además, si nos fijamos en las primas de nueva producción, que son especialmente interesantes en cuanto indicadoras de la tendencia futura del mercado, vemos que la mediación avanza desde el 27,5 % al 32,1 % entre 2012 y 2013, mientras que la banca seguros cae del 61,4 % al 53 % en el mismo periodo. LA BANCA BAJA EN VIDA Por ramos, continúa la tradicional primacía de banca seguros en Vida, donde este canal aglutina el 63 % de la cuota de mercado, aunque registra un descenso con respecto a 2012, cuando distribuyó un 69,7 % de las primas. Mientras tanto, la mediación pasa del 19,6 % al 23,9 % en 2013 y, aunque sigue a gran distancia de banca seguros, experimenta un avance significativo. En cuanto a No Vida, la situación es prácticamente la inversa, como viene siendo habitual, y es la mediación el canal predominante, con un 58,1 % de la cuota de mercado, aunque pierde posiciones

SERVICIO DE RECLAMACIONES. La DGSFP resolvió a lo largo de 2014 un total de 29 expedientes relacionados con mediadores de seguros. De ellos, solo uno se inició ese mismo año.

DISTRIBUCIÓN PORCENTUAL DE LA CARTERA Y NUEVA PRODUCCIÓN POR PRIMAS Y CANALES NO VIDA

VIDA

Cartera

Nueva Producción

Cartera

Nueva Producción

2012 %

2013 %

2012 %

2013 %

2012 %

2013 %

2012 %

2013 %

Agentes exclusivos

13,40

14,81

11,40

13,09

33,01

32,01

24,91

24,12

Agentes vinculados

0,33

0,47

0,33

0,49

1,61

1,70

1,65

2,03

OBS - exclusivos

29,35

23,76

30,32

23,95

2,82

3,44

4,27

4,89

OBS - vinculados

40,39

39,28

46,30

42,54

7,25

7,02

10,16

8,63

Corredores

5,91

8,62

4,42

8,40

24,75

24,44

36,09

36,28

Oficinas entidad

9,24

11,64

7,00

11,27

21,74

22,45

12,31

14,89

Portal de Internet

0,04

0,07

0,03

0,05

1,66

1,88

3,22

3,08

Otros canales

1,35

1,36

0,21

7,15

7,06

7,40

6,06

TOTAL

100

Agentes de seguros + corredores

19,64

23,89

16,15

21,98

59,37

58,15

62,65

62,44

OBS (exclusivos + vinculados)

69,73

63,04

76,61

66,49

10,07

10,47

14,42

13,52

Fuente: Informe 2014 DGSFP

CRECE EL NÚMERO DE MEDIADORES INSCRITOS EN EL REGISTRO ESTATAL El Informe de Seguros y Fondos de Pensiones 2013 da cuenta del número de corredores/corredurías y agentes/agencias inscritos en el registro de mediadores de la DGSFP. En dicho registro figuran solo los profesionales cuyo domicilio y ámbito de operaciones superen el territorio de una comunidad autónoma que cuente con competencias en la ordenación de seguros, así como aquellos que presten sus servicios a entidades aseguradoras cuya supervisión corresponda a la DGSFP. Es decir, que para poder obtener un mapa completo de la mediación en España, a estas cifras habría que añadir las de los diferentes registros autonómicos de mediadores y tener en cuenta que hay profesionales que figuran al mismo tiempo en el registro es-

tatal y en alguno o algunos de los autonómicos. Sea como sea, a 31 de diciembre de 2014 había un total de 90.874 mediadores inscritos en el citado registro, frente a los 89.073 registrados un año antes. De esta cifra, 3.078 eran corredores o corredurías y 87.796 agentes (87.591 exclusivos y 205 vinculados). Todas las figuras experimentaron a lo largo del ejercicio pasado un libero crecimiento en número de inscritos a excepción de los corredores personas físicas, que pasaron de 842 en diciembre de 2013 a 835 un año después, probablemente a causa del proceso de concentración que vive la profesión, ya que los corredores personas jurídicas aumentaron sensiblemente, al pasar de 2.196 a 2.243.

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TEMA DEL MES: LAS GRANDES CIFRAS DEL SECTOR

Caución, Robo, Transportes y Multirriesgos Industriales, los ramos en que más crecen los corredores con respecto al ejercicio anterior, cuando aglutinó un 59,3 % de las primas. Por su parte, la banca seguros se sitúa en un humilde 10,4 %, pero avanza ligeramente con respecto al 10 % registrado en 2012. Si nos fijamos en la nueva producción, podemos obtener una panorámica de los ramos con más potencial de crecimiento para la mediación. Caución, con un 70,6 % de sus primas de nueva producción en manos de los corredores, es sin duda uno de ellos, así como Transportes, con un 62,6%; Multirriesgos Industriales, con un 58,5 %; Robo, con un 56 %; Pérdidas pecuniarias, con un 51,4 %; o Asistencia, con un 47,5 %. En cuanto a los agentes exclusivos, tienen especial crecimiento en Multirriesgos Comercio, con un 49,2 %, Multirriesgos Comunidades, con un 48,5 %; y Decesos, con un 42 %. Por su parte, los operadores de banca seguros vinculados presentan buenos números en ramos como Incendios y elementos naturales, con un 81 % de las primas de nueva producción, y seguros Agrarios, con un 62,7 %. INTERNET NO DESPEGA En cuanto al canal online, no parece despegar demasiado. En el conjunto del seguro, pasó de distribuir el 0,9 % de las primas en 2012 al 1 % en 2013, y no mejoró su participación en nueva producción. En Vida, obtuvo un 0,07 % de la cuota de mercado, y en No Vida, un 1,88 %. Sus mayores cuotas en nueva producción son del 18,5 %, en el ramo de Asistencia, y del 5,7 %, en Autos. Por su parte, el canal de oficinas de la entidad avanzó del 9,2 % al 11,6 % en Vida y del 12,3 % al 14,9 % en No Vida. Es absolutamente hegemónico en Dependencia, con un 99,9 % de las primas de nueva producción.

LA SALIDA DE LA CRISIS

El seguro se recupera de la caída de primas experimentada en 2013 El sector registró en 2014 un descenso de primas del 0,44 %, frente a la caída del 2,5 % del año anterior, gracias a la mejora de No Vida Lalo G. M. BARCELONA

n 2014 se produjo una "recuperación de la caída del volumen de primas del sector asegurador, situándose en el -0,44 %", según el Informe 2014 de la DGSFP. El ramo de Vida experimentó a lo largo del año un descenso del 2,6 %, hasta situarse en 25.235 millones de euros en primas imputadas brutas. Cabe destacar que la caída fue especialmente acusada en 'unit linked' (- 8 %), mientras que el negocio tradicional se contrajo un 1,8 %. En lo relativo a las provisiones, el negocio tradicional experimentó un aumento del 2,9 % hasta alcanzar los 148.147 millones de euros. Por su parte, los 'unit linked' registraron un descenso del 9,1 % para situarse en 16.698 millones de euros. Es interesante el dato de que en 2014, el peso del seguro de Vida sobre el total del sector asegurador presenta su nivel más bajo de los últimos años, situándose en el 45,2 % frente al 46 % del ejercicio anterior. Según la DGSFP, se confirma la pérdida del incremento obtenido en 2011, cuando Vida suponía el 48,9 % del sector. Ello se debe, según el informe, a la contracción experimentada por Vida a lo largo del año.

RAMO TOTAL NO VIDA 0,30

Variación interanual de primas (tanto por uno)

0,20 0,10

0,005

0,00 -0,10

4T2012

2T2013

4T2013

2T20140,0004T2014

-0,019 -0,021 -0,020 -0,017 -0,005 -0,005

-0,004

-0,20 -0,30

RAMO VIDA 0,30

Variación interanual de primas (tanto por uno)

0,20

0,111

0,10

-0,001

0,00 -0,10 -0,20

4T2012 -0,105

2T2013

4T2013

2T2014

-0,050 -0,030 -0,088 -0,073

4T2014

-0,028

-0,026

-0,30

Fuente: Informe 2014 DGSFP

En cuanto a No Vida, experimentó en 2014 un crecimiento del 1,1 %, aunque "se observa una variación desigual por ramos", según el estudio. Salud,

con un 4,4 %, y Decesos, con un 6 %, son los ramos que más crecen, mientras que Multirriesgos decrece un 0,4 %, Autos cae un 3,3 % y Responsabi-

EL SEGURO REPRESENTÓ EN 2014 UN 5,29 % DEL PIB El peso del seguro en la economía española continúa siendo importante, aunque el año pasado registró un ligero descenso. En este capítulo, el Informe 2014 de la DGSFP se fija en las primas devengadas brutas por ser la magnitud más relevante desde el punto de vista macroeconómico. La actividad aseguradora representó en 2014, con 56.016 millones de euros,

Vida se contrae un 2,6 % y No Vida crece un 1,1 % con fuertes avances en Salud y Decesos

un 5,29 % del PIB, frente al 5,36 % del año anterior. Hay que tener en cuenta que, a lo largo del año, el PIB creció un 0,9 %, mientras que las primas de Vida cayeron un 2,3 % y las de No Vida aumentaron un 1,1 %. Por otro lado, aumentó ligeramente la cuantía de las primas brutas por habitante, que pasaron de 1.194 millones de euros en 2013 a 1.198 millones un año después.

lidad Civil se contrae un 5,1 %. "El signo de tales variaciones es similar al observado en 2013, aunque todos ellos con menores decrecimientos respecto al ejercicio anterior", señala el informe. Destaca el incremento del peso de Autos dentro de los ramos de No Vida, alcanzando un 16,1 % del resultado total y desbancando a Multirriesgos Hogar (15,6 %) del primer puesto. El estudio destaca que "los ramos con mayor peso siguen teniendo elevados niveles de rentabilidad", como es el caso de Accidentes, con un 38,4 %; Responsabilidad Civil, con un 32,5 %; Multirriesgos Hogar, con un 13,4 %; Automóviles Otras Garantías, con un 11,3 %; y Decesos, con un 10,8 %. También destacan por su elevada rentabilidad los ramos de Crédito (42,4 %) e Incendios (39,4 %). En cuanto al resultado técnicofinanciero, empeora en el ramo de Vida hasta situarse en el 9,1 %, frente al 10,7 % de 2013, "fundamentalmente por el empeoramiento del resultado técnico". Mientras tanto, en No Vida mejoran tanto el margen técnico como el financiero, situándose el resultado técnico-financiero en el 10,7 %. Finalmente, los ratios de solvencia disminuyeron ligeramente en el conjunto del sector, hasta situarse en el 113,9 % de cobertura de provisiones técnicas y el 301,2 % de margen de solvencia, "consolidándose unos márgenes superiores en No Vida frente a Vida", según el informe.

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TEMA DEL MES: LAS GRANDES CIFRAS DEL SECTOR

PRODUCTOS DE INVERSIÓN

Los fondos y planes de pensiones captan más ahorro de las familias La mejora de la economía y los mercados financieros propicia un aumento del patrimonio gestionado por fondos y planes de pensiones gracias al crecimiento de las aportaciones Redacción BARCELONA

l patrimonio gestionado por fondos y planes de pensiones registró en 2014 un incremento del 8,1 % hasta alcanzar los 100.578 millones de euros. Según el Informe 2014 de la DGSFP, ello es "consecuencia de la mejora de los mercados financieros y la economía en general". Las aportaciones a planes de pensiones crecieron a lo largo del año un 11,7 % hasta situar-

El número de partícipes bajó un 2,1 % y las aportaciones aumentaron un 11,7 % en 2014

CMY

se en 4.604 millones de euros, mientras que se pagaron prestaciones por valor de 3.717 millones de euros, lo que supone un aumento del 6,63 % con respecto a 2013. En consecuencia, "el saldo neto de aportaciones y prestaciones es positivo y más favorable que el año anterior, con mayores entradas que salidas", señala el estudio. En los planes del sistema de empleo las aportaciones descendieron un 2,3 %, frente a la caída del 14 % registrada de 2012 a 2013 "debido principalmente a las suspensiones temporales de las aportaciones del promotor en algunas empresas, así como en los planes de pensiones de las Administraciones Públicas". Aunque en 2014 continúa esta situación las Administraciones Públicas, "en muchas empresas se ha vuelto a realizar aportaciones", indica el estudio. "Con respecto a los planes de pensiones individuales, si en el

MAGNITUD

2013

2014

VARIACIÓN ABSOLUTA

Patrimonio Fondos (en millones de €)

93.002

100.578

7.576

8,15

10.165.117

9.946.349

-218.768

-2,15

Aportaciones (en millones de €)

4.120

4.604

484

11,75

Prestaciones (en millones de €)

3.486

3.717

231

6,63

Partícipes

VARIACIÓN %

Fuente: Informe 2014 DGSFP

año 2013 se ponía fin a la tendencia bajista de los años anteriores al crecer las aportaciones un 5,8 %, en 2014 esta tendencia de crecimiento continúa, observándose un aumento del 17,2 %". Los planes asociados, por su parte, registraron un ligero descenso. Por otro lado, el número de cuentas de partícipes descendió un 2,1 % hasta situarse en 9.946.349.

BAJAN LOS DEPÓSITOS Según datos de Inverco y el Banco de España utilizados en el informe, el porcentaje del ahorro que las familias destinan a los planes de pensiones se mantuvo prácticamente estable, con un leve avance del 0,1 %, la misma variación experimentada por los seguros y entidades de previsión social. Por contra, los depósitos ban-

carios cayeron un 3,1 %, aunque continúan liderando el sector al aglutinar un 43,7 % del ahorro financiero de las familias. Por su parte, los seguros y entidades de previsión social gestionan un 11 % del ahorro familiar ,y los fondos de pensiones, un 5,6 %, mientras que la inversión directa supone un 28,3 % y las instituciones de inversión colectiva, 9,2 %.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Se apoya suficientemente la mediación en las nuevas tecnologías como aliados de ventas?

EL EXPERTO ENRIQUE SAN JUAN. Experto en redes sociales, dirige la agencia digital Community Internet – The Social Media Company

EDITORIAL

Buenos datos, aunque tardíos os datos del informe anual de la DGSFP son positivos tanto respecto a la evolución del sector asegurador en 2014, como por lo que respecta a la evolución de la mediación, que crece por segundo año consecutivo, en este caso con datos del 2013. Aunque hubo un descenso de primas, se consigue frenar la caída experimentada durante 2013, gracias fundamentalmente al comportamiento de No Vida. Sigue habiendo incertidumbres en el panorama económico, que no permiten de manera definitiva hablar de un cambio de tendencia. Pero, al margen de reducir drásticamente el descenso experimentado en 2013, la buena noticia es que un año más el sector genera confianza a través de una actividad que ha conseguido caminar en esta crisis reforzando, incluso, su imagen de solvencia. Con el horizonte de cambios legislativos importantes, 2015, pero sobre todo 2016, serán años en los que habrá que estar muy atentos a la evolución de la economía y del sector. Por lo que respecta a la mediación, es positivo que en 2013 haya incluso aumentado su cuota de mercado, pero nuevamente hay que expresar la desazón que significa estar a mediados de 2015 y seguir basándonos en datos de 2013. Este desfase temporal no permite, por ejemplo, ver el impacto que pueden tener iniciativas como el Plan Estratégico, que vió la luz prácticamente en el segundo semestre de ese año. Es una reivindicación colectiva que se avance lo antes posible en la publicación de los datos que hacen referencia a agentes y corredores, porque estamos hablando de prácticamente casi un 50 % de la distribución de seguros en nuestro país.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Román Mestre, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Daniel Fernando Blanco (Información); Nil Graells, Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

Las cualidades del community manager uando una empresa del siglo XXI madura, dialoga y se vuelve social. En ese mismo momento, nace la necesidad de modular la relación con clientes y proveedores extendiendo las vías de comunicación a las redes sociales. El profesional que gestiona estos canales y se encarga de mantener tanto el flujo de contenidos como la calidad de la conversación es el community manager. El de community manager es un perfil profesional complejo, ya que su desempeño requiere una equilibrada mezcla de diversas aptitudes para manejar con éxito Facebook, Twitter o Likedin, entre otros. El community manager sabe de redes sociales –por supuesto– y, sobre todo, de cómo interactuar con la nube de fans aportando valor, potenciando el tan preciado engagement (compromiso emocional con la marca) y propiciando la conversación. El perfecto community manager…

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 932 541 940 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. Avda. Diagonal, 662-664 08034 BARCELONA Tel. 932 541 940. Fax 932 541 948/943 E-mail: redaccion@grupoadi.com

• Sabe de redes sociales. Dentro de las cualidades que destacan de este nuevo rol, la primera es una experiencia profunda en las redes sociales que maneja. Este conocimiento nace a partes iguales de su dedicación personal como profesional. No es concebible un community manager que maneja bien una red social de la cual no es un usuario avanzado. • Domina los conceptos básicos del marketing tradicional y también del digital. En la gestión de las comunidades online es preciso estar siempre con un ojo en los perfiles de usuario (targets) y adecuar los mensajes según segmentaciones de interés o sociodemográficas. Por tanto, su pasión por el marketing, especialmente el digital, junto con su orientación comercial tendrán un peso relevante en su perfil. • Protege la marca. La capacidad de comunicación corporativa, especialmente en relación con las formas y maneras que benefician públicamente

a una marca y la protegen de cualquier menoscabo social, son importantes. Esta cualidad, que parece obvia en términos de comunicación y producto del más estricto sentido común es una de las aptitudes más difíciles de encontrar, especialmente en individuos muy jóvenes. • Comunica con excelencia. El community manager ha de ser capaz de detectar la noticia, ver el núcleo de la información y redactar con precisión, interés e ingenio piezas que comuniquen solas y a la primera. El contexto en el que el community manager desempeña su labor es el del agitado lector digital, sobresaturado de información, sobreexpuesto a estímulos, sobrecargado de dispositivos y en una urgencia crónica por fijar su atención en “el nuevo objeto brillante”. • Tiene alma de publicista. ¿Qué hace un publicista? Fundamentalmente llama a la acción. Todo su empeño es provocar que el receptor

(continúa en la página siguiente)

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Lito Stamp

MED / 175 OPINIÓN

(viene de la página anterior)

PROFESIÓN JAVIER GAUSÍ. Director de Willis Network

Formación de los corredores de seguros: experiencia de Willis Network a ley 26/2006 de 17 de julio, traza las líneas generales sobre las que se dibuja el marco formativo al que están sujetos los mediadores de seguros, y el Real Decreto 764/2010 de 11 de junio y la Resolución de Formación de 18 de febrero de 2011 de la DGSFP, desarrollan la ley anterior. Así, quedan ya establecidos con concreción, los requisitos y principios básicos de los programas de formación. Se trata de regulación normativa para darle forma legal a un elemento clave para el desarrollo profesional de los mediadores de seguros, que establece tres grupos diferentes de requerimientos en función de la responsabilidad que desarrollan en la correduría cada una de las personas que las componen y a los que se asignan una serie de horas a completar en un periodo determinado de tiempo. Hay varias cuestiones que plantearse a la hora de abordar este tema, pero me gustaría plantear la siguiente: ¿Es un elemento clave la formación en los mediadores de seguros o simplemente una manera de 'cumplir el expediente'? Evidentemente hay un marco regulatorio que cumplir, pero ese no es el trasfondo. En el ambito asegurador muchos corredores y corredurías de seguros se han enfrentado a colocaciones complejas en mercados internacionales, a regulaciones

"¿Es un elemento clave la formación en los mediadores o simplemente una manera de 'cumplir el expediente'? " distintas a las de su país de origen y a productos aseguradores muy específicos. Ello ha supuesto, sin duda, una nueva dimensión de su negocio.Y es aquí donde la formación del mediador cumple un papel decisivo para adaptarse a estas nuevas situaciones, a las necesidades asegurativas de las pymes que han modificado también su actividad empresarial. Es evidente que la formación deber ser una prioridad para el corredor de seguros, más allá

de la regulación normativa que establece los requerimientos legales que han de cumplir los mediadores en esta materia. Por este motivo, las grandes corredurías desarrollan programas específicos de formación que se ajustan perfectamente al grado que exige la normativa actual, pero una cosa es la exigencia legal y otra muy diferente la necesidad profesional de adecuarse a los tiempos. Uno de los pilares sobre los que se asienta la oferta de

valor de Willis Network es el área formativa, y por ello apostamos por la formación continua de nuestros asociados, siendo uno de los elementos sobre los que ponemos mayor énfasis, al considerarlo un punto trascendental para su evolución profesional y un requisito imprescindible para la configuración del perfil que requerimos para pertenecer a nuestra alianza. Los planes de formación que hemos venido desarrollando en esta área han ido enfocados a la elaboración de un plan estratégico de empresa, un plan de marketing y un propio plan comercial con acciones reales de actividad y de ejecución. Debemos ser conscientes de que el mundo y la sociedad están cambiando; se han globalizado, y la irrupción de las redes sociales ha marcado un tiempo nuevo que está transformando los hábitos de compra de los consumidores. Todos estos elementos hacen que se requiera una continua 'puesta al día' del mediador y una especialización en las diferentes áreas de negocio que nacen de todas estas experiencias; oportunidades de crecimiento pero también de subsistencia en los que el elemento formativo es, ahora más que nunca, una pieza clave en su desarrollo.

TIEMPO ASEGURADOR INTERÉS POR LA TECNOLOGÍA El Observatorio Tecnológico de la Mediación (OTM), creado por el CECAS, prepara el primer estudio sobre el uso tecnológico de la mediación. Se apoya en una encuesta on-line en la que han participado más de 800 mediadores.

LA AUTOPSIA NO VALE Una entidad se niega a pagar un seguro de Vida tras no aceptar como documento probatorio del fallecimiento del asegurado una autopsia, exigiendo un informe médico de la causa de la muerte para poder hacer frente al contrato.

¿EXCESO DE CELO? Una aseguradora ha obtenido el embargo de la pensión de un tetrapléjico, víctima de una negligencia médica. El Supremo obliga a devolver la mitad de la indemnización recibida porque considera excesiva la sentencia inicial, aunque ratifica una gravísima negligencia médica.

55 DENUNCIAS CONTRA MEDIADORES La DGSFP recibió sólo 55 denuncias contra mediadores operando en España en 2014 (incluyendo clandestinos o registrados). Eso supone menos de un 0.03 % sobre el total de mediadores. Además, 30 de ellas fueron archivadas.

de sus mensaje actúe: que compre, se suscriba, solicite información, se dirija a una página específica o visualice un vídeo, entre otras acciones. Dicho en corto, que compre un producto, haga suya una idea o se adhiera a una opinión. En este sentido, el buen community manager es el que antes de publicar un contenido en una red social se pregunta “¿qué quiero que haga el usuario al leer este post?”. • Es el mejor relaciones públicas. El community manager perfecto enfunda sus manos en guantes blancos antes de tocar un teclado, como símbolo de pureza y atención hacia la comunidad que gestiona. De esa manera interactúa con los usuarios de redes sociales, especialmente en momentos de crisis, donde su tacto y savoir fer resultan determinantes a la hora de resolver situaciones difíciles a la vista pública de toda la masa seguidores y fans. • Está conectado. No sólo con el mundo digital, sino con los diferentes niveles jerárquicos y operativos de la empresa. Necesita este contacto directo, ya que su nivel de interacción con la comunidad le exige rapidez en la gestión de peticiones que afectan a todas las capas de la organización. Ya se trate de garantías, peritos, productos, detalles de contratación, condicionados de pólizas, coberturas o datos impensables, el community manager debe conocer y dar respuestas ciertas y fundamentadas a la comunidad. Como vemos, la comunicación corporativa en el siglo XXI va más allá de la existencia de un número teléfono o una dirección de correo electrónico. Además, se precisa el manejo profesional de las redes sociales con propósito de atención al cliente y generación de negocio. ¿Y tú, ya tienes un Community Manager trabajando para tu empresa?

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

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08 MERCADO

FRAUDE

55 DENUNCIAS CONTRA MEDIADORES. La DGSFP recibió 55 denuncias contra mediadores en 2014 (incluyendo clandestinos). Eso supone menos de un 0,03 % sobre el total de mediadores. 30 de ellas fueron archivadas.

El Seguro sufre un incremento del fraude organizado El fraude asegurador evitado el pasado año fue de 426 millones; esta cifra supone el 72,65 % del importe inicialmente reclamado, segun ICEA casos, es el que más preocupa a las entidades, al ser el más difícil de detectar y el que está experimentando un mayor incremento. Según el informe de AXA, la cifra de tramas organizadas dedicadas a estafar al seguro ha aumentado un 500 % durante 2014, pasando de los siete casos de 2013 a 45. La indemnización media que reclaman las tramas en estos siniestros ronda los 6.000 euros.

A.M.C. BARCELONA

n 2014, las aseguradoras destinaron a combatir el fraude 9,9 millones de euros, un 5,6% menos que el año anterior. Este es uno de los datos desvelados por el informe 'El fraude en el seguro español. Año 2014', publicado por ICEA. De esta inversión, las entidades participantes en el estudio (30 compañías, que reúnen una cuota de mercado del 32 %) han recuperado unos 43 euros por cada euro destinado a investigar. Los grupos participantes detectaron 155.994 intentos de estafa. Dichos siniestros, simulados, manipulados o exagerados, hubieran supuesto el pago de más de 586 millones de euros por parte de aseguradoras y reaseguradoras. Sin embargo, la detección e investigación de estos casos permitió que se evitara el pago de indemnizaciones ilegítimas por valor de 426 millones, es decir, el 72,65 % del importe inicialmente reclamado.

TIPOLOGÍA Se reconocen tres tipologías de fraude al seguro. El primero es el ocasional: aquel que aprovecha un siniestro para cobrar una indemnización por daños preexistentes. En nuestro país, es la práctica más común, suponiendo el 57 % del total. En la mayoría de estos casos, los importes reclamados inferiores a los 600 euros. Según el 'II Mapa del fraude en España', elaborado por AXA, durante el pasado año crecieron

El fraude ocasional representa el 57 % de los casos y supone cuantías de menos de 600 e

XXI CONCURSO SECTORIAL DE DETECCIÓN DE FRAUDES Automóviles. 1º premio: FIATC. Se produce un siniestro en el que un ciclista de 72 años es atropellado, supuestamente con graves lesiones y secuelas psíquicas. La situación resulta sospechosa al médico y la aseguradora decide indagar. Se certifica que el atropellado hace una vida normal, si bien es cierto que sus movimientos son más lentos que antes del accidente y su discurso se ha vuelto más pausado. Finalmente, la cuantía de la indemnización se reduce al quedar en evidencia la exageración de los daños. Diversos. 1º premio: FIATC. La entidad recibe un parte por la rotura de una vitrocerámica. Al tratar de comprobarlo, el tramitador descubre que las imágenes presentadas provienen de Internet. Se analiza el caso a fondo y se contacta con el asegurado. Las investigaciones indican que hay otros casos en los que la indemnización va a parar a la misma cuenta corriente,deuna empleada de un mediador. Se informa al director de la correduría. Gracias su colaboración se descubre que la trabajadora había presentado 37 partes falsos

los intentos de estafa en los que los daños reclamados no tienen relación con el siniestro. Como prueba de ello, los partes a favor (es decir, en los que el asegurado contrario asume su culpabilidad)

en su propio beneficio y a espaldas de su empleador. Personales. 1º premio: MAPFRE Familiar. Una asegurada declara haber sido ingresada por una pancreatitis aguda en su país de origen, en el Caribe. La tramitadora decide comprobar otros siniestros. Así, descubre que la asegurada, de 32 años, ha presentado tres ingresos hospitalarios graves en dos años, coincidiendo con sus viajes a América Latina, y nunca hay seguimiento médico posterior. De forma casual, la tramitadora tramita un siniestro ocurrido a otra persona en el mismo país: esta asegurada, de 34 años, ha sufrido cuatro ingresos hospitalarios allá pero no ha requerido tratamiento alguno en España. Al indagar más se descubre que ambas residen en el mismo pueblo, se etiquetan como “amigas” en redes sociales y las fotos que cuelgan en Internet muestran que gozan de buena salud. Se insta a las aseguradas a que acudan a un reconocimiento médico en España para certificar sus dolencias. Nunca se presentaron, y dejaron de solicitar las indemnizaciones.

se han multiplicado por 2,3 en los dos últimos años; estos casos se han multiplicado por seis entre familiares. El segundo tipo es el fraude premeditado, que representa el 42

% de los casos y que, de media, supone unas indemnizaciones de unos 4.500 euros. Por último, encontramos el fraude profesional que, aunrepresenta sólo un 1 % de los

POR RAMOS Tanto el informe de ICEA como el estudio de AXA muestran que en torno a siete de cada 10 de los casos de fraude detectados se producen en Autos. Según interpreta ICEA, el predominio de este ramo en este tipo de prácticas fraudulentas se debe a su capilaridad social. Dentro de este ramo, el intento de fraude más común es la ocultación de un daño o de una lesión preexistente. Concretamente, esto sucedió en un 37,4 % de los fraudes analizados. Le siguen en importancia las reclamaciones desproporcionadas, que suponen un 23,1 % de los casos. Según los datos de AXA, los casos del llamado “latigazo cervical” que no lo eran o que eran más leves que lo declarado han aumentado un 40 % durante el último año. Las líneas de Diversos suponen otra cuarta parte de los intentos de estafa. Aquí encontramos las pólizas de Hogar, Comercio, Comunidades, Pymes y Responsabilidad Civil. En este ámbito, y conforme a las cifras del estudio de AXA, llama la atención el aumento del 63 % de los casos en los que se reclaman indemnizaciones fraudulentas como consecuencia de los efectos del viento. También se han multiplicado por tres el número de falsos siniestros causados por la caída de un rayo. Por último, el casi 5 % restante del fraude se concentra en los ramos Personales: Vida, Accidentes y Salud.

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10 MERCADO

ENTREVISTA CARLOS SANTANA VICEPRESIDENTE EJECUTIVO DE SEGUROS UNIVERSITAS (VENEZUELA)

"En Venezuela, Autos es completamente atípico: los vehículos se aprecian después de salir del concesionario" Seguros Universitas es una aseguradora de capital 100 % venezolano, situada entre las 15 primeras del país. Su vicepresidente nos da algunas claves de la entidad y de su mercado P. LL/ M.. M. BARCELONA

Dentro de Latinoamerica, ¿cómo describiría el mercado asegurador venezolano? El mercado asegurador venezolano tiene un comportamiento distinto a todo el mercado de Latinoamérica en lo que es la composición de cartera, pero no es diferente en cuanto a las prácticas comunes en el manejo del negocio del seguro. ¿Ha influido la entrada de compañías internacionales? Sí. Hay muchas empresas a nivel mundial que han ido entrando en los diferentes mercados de Latinoamérica, y eso ha hecho que la práctica sea muy similar en el manejo y la ejecución de la gestión. ¿Y cuáles son las diferencias en cuanto a composición de cartera? Van en relación a la economía que se ha venido desarrollando en los últimos tiempos. Anteriormente, la composición de cartera estaba mucho más concentrada y equilibrada en los distintos ramos; hoy hay un fuerte volumen concentrado en los ramos de Autos, Salud, y muy poco, quizá menos del 10 %, en Patrimoniales. ¿Cómo está el país en cuanto a cultura aseguradora? ¿Hay conciencia de la necesidad de asegurarse? El mercado venezolano sigue siendo virgen en ese sentido. Todavía

"Pocas compañías han ido reaccionando a la hora de buscar productos más accesibles"

tenemos una población importante que no ha llegado a tener una póliza de seguro. ¿Por qué? Por dos razones: por desconocimiento o porque no hemos sabido hacerles entender la necesidad de tener un seguro, y por un tema de economía: hoy en día, las personas están dejando el tema del seguro en la última línea. Las compañías hemos tenido que reinventarnos en distintas cosas: buscar y diseñar coberturas que permitan tener algo de respaldo a la población venezolana y reinventarnos también en los esquemas de pago, buscando flexibilizar la financiación. ¿Ha faltado, quizá, cierto impulso de las aseguradoras? Hemos sido muy lentos, y pocas compañías han ido reaccionando a la hora de buscar productos más accesibles y despertar en el cliente final la necesidad de asegurarse. Además, hemos perdido la práctica de formación de los corredores en el tema de las ventas. También la economía ha permitido en los últimos tiempos que muchos corredores tengan unos ingresos importantes vendiendo dos o tres pólizas de Autos; eso hace que pierdan el interés de llegar al cliente con productos y ventas cruzadas. ¿El microseguro es una opción? Por supuesto. Hemos hecho muchos intentos de microseguros en Venezuela: en Autos, Salud, y algunas pólizas Patrimoniales. Y se ha logrado. Repito: falta concienciación, crear necesidades,... Además, está el tema de la comodidad: si logras muchos ingresos vendiendo productos tradicionales, para qué te vas complicar. ¿Pero esa presencia de compañías extranjeras en el mercado no ha aportado mucho valor a los productos? Sí, ha aportado, evidentemente. Han llegado cosas interesantes al mercado. Yo he tenido la oportunidad de trabajar en dos tras-

MERCADO ASEGURADOR EN VENEZUELA Según el informe 'El mercado asegurador latinoamericano (2013-2014)', de Fundación Mapfre, el volumen de primas del seguro venezolano ascendió a 85.624 millones de bolívares (10.619 millones de euros) en 2013, lo que supone un incremento nominal del 43,4 % respecto al año anterior. Sin embargo, en términos reales el mercado sufrió una contracción del 8,2%. Los ramos de Vida suponen sólo el 1,8% del total de primas. Por su parte, los ramos No Vida crecieron un 43,5 % nominal (y decrecieron un 8,1 % real) hasta

nacionales en Venezuela que han tenido representación en algunas compañías y han querido llevar productos y esquemas. Pero no todo es asimilable, ¿no? Muchas veces decimos: eso es una buena idea, pero hay que 'tropi-

alcanzar la cifra de 84.056 millones de bolívares (10.424 millones de euros). Casi todos los ramos registraron fuertes crecimientos nominales, pero la alta inflación transformó estos crecimientos en decrecimientos reales. Las únicas excepciones fueron los seguros de Transporte, que crecieron un 0,2% real, y los de Automóviles, que crecieron un 1,4% en términos reales. Los ramos de Salud y Automóviles suponen conjuntamente cuatro quintas partes del mercado de No Vida (80,7%).

calizarlo'. Es decir, que nuestra gente entienda que algo que funciona en Europa aquí puede funcionar. Y hay cosas que son muy distintas: el esquema, la ideología, la cultura,... Para la aseguradora que yo represento, el co-

rredor, el intermediario, la intermediación, es necesaria. Ninguna compañía tiene una estructura ni tecnológica ni de personas para entender al cliente final. El planteamiento de las entidades en Europa es difierente...

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" El manejo de la cartera está en un 90 % en corredores y un 10 % en productores propios" La cultura europea es totalmente distinta: la intermediación puede existir o no. En la parte general de la concepción del manejo del seguro en el control y la gestión de los indicadores, somos muy similares, porque es la cultura del seguro a nivel mundial. Pero la forma de hacer las cosas es muy distinta: hay que 'tropicalizar' las ideas que vienen del extranjero, y el mercado no te permite, en función de los clientes finales, aplicar algunos proyectos que se desarrollan con mucha facilidad en Europa y en Norteamérica. ¿En ese marco, cómo ven las compañías la distribución? En Universitas, nuestra composición de cartera está en un 90 % en corredores y corredurías y un 10 % en productores propios. En el mercado, y en nuestra compañía, es común ir formando generación de relevo en la fuerza de venta propia. Todos los años estamos incorporando entre 40 y 50 personas a las que formamos como productores exclusivos. Es gente joven, con vigor, de los cuales terminan siendo productivos unos 10 o 15. ¿Esa es la tónica habitual del mercado? Es una práctica del mercado. Todas las compañías están en esta misma línea: la concentración del manejo de la cartera está en un 90 % en corredores y corredurías y un 10 % en productores propios. Tienen concentrado el seguro en Autos y en algunas modalidades de Vida. ¿Hay poca actividad en Patrimoniales y Empresa? En los últimos años, en cuanto a Patrimoniales, la economía ha hecho que muchas empresas bajen sus niveles de producción, pero no creo que eso sea lo que más haya marcado. En Venezuela, Autos es completamente atípico: los vehículos se aprecian después de salir del concesionario, al revés de lo que sucede en el resto del mundo. ¡Qué me dice! Eso ha hecho que el volumen de primas que se genera en el mercado en Autos hace que se mueva el pastel de la cartera y que la composición sea mayor. Eso conjugado con lo que comentaba de las empresas. Anteriormente, en el sector siempre dominó Salud, era el ramo que se llevaba la mayor parte del pastel, quizá un 45 o 50 %; Autos era un 30 %, y patrimoniales un 20 %. En los últimos 5 años, la apreciación de los vehículos ha hecho que las sumas ase-

SOBRE UNIVERSITAS Nuestra empresa tiene más de 25 años en el sector asegurador. Hace 4 años entró un nuevo grupo de accionistas a manejar la empresa, que estaba intervenida por un tema de manejo de pérdidas de las anteriores administraciones. En este caso , el ente regulador sacó a la empresa a manejarse con un nuevo grupo de accionistas, y así salió al mercado. Y nos tocó a nosotros entrar en el control de la compañía. Saneamos la empresa en 2011 pagando todos los pasivos, y comenzamos la construcción de la compañía, dándole un empuje. Teníamos conocimientos y experiencia, conocíamos el sector desde varios puntos de vista, teníamos amigos que nos acompañan porque conocen nuestra trayectoria en el mercado y la seriedad con que afrontamos este negocio. Poco a poco, la empresa empezó a adquirir posición en el mercado de manera importante. En 2012 empezamos a subir de ranking; en 2013 subimos un poco más y en 2014 terminamos cerca de la posición 17 en el ranking del mercado. Ahora mismo, estamos en la posición número 13. En Venezuela, en ranking tiene alguna

guradas sean muy altas, y las primas también sean muy altas. Pero, eso es el anticiclo de lo que sucede en el resto del mundo. Así es. ¿Y cómo se vende una póliza de estas características? ¿Cómo se afronta un seguro que se sabe que al día siguiente ya está obsoleto por el valor que tendrá el vehículo? Hay unas estrategias que vinimos desarrollando en función de esos movimientos. Tratamos de hacer aumentos de sumas aseguradas constantes, para que nuestros clientes mantengan sumas aseguradas acordes que nos permitan afrontar las pérdidas parciales en función del día a día. Y evitar que, cuando ocurra un siniestro, el cliente tenga una pérdida constructiva que la reparación supere el 70 % y se convierta en una pérdida total. ¿Pasa con frecuencia? Eso ha ocurrido muchísimo, cuando los intermediarios no logran hacer entender a sus asegurados la necesidad de mantener sus bie-

connotación de importancia, porque es un tema de ego. Estamos convencidos de que hay que cumplir un plan estratégico diseñado para los próximos 3 años. Antes se planificaba a 3 años, ahora eso no se puede hacer en Venezuela (risas). Tienes que hacer una planificación muy corta. Si desarrollamos este plan y lo cumplimos, y tenemos una compañía rentable y sostenible en el tiempo, con una composición de cartera en función del 'retail' y no de cuentas grandes, será una compañía con futuro. Si nos da una posición 8, 10 o 4, es lo que nos mereceremos, porque será lo que estaremos haciendo. Hemos logrado una segunda satisfacción, que es estar entre las primeras compañías del mercado. Entre las compañías del 10 al 14 las diferencias son mínimas. De hecho, nuestra empresa ocupó la posición número 10 en enero. Muchas empresas en el sector no lo han hecho a pesar de llevar muchos más años que nosotros. No es un tema del tiempo que lleve la empresa en el sector, sino de la pasión, la fuerza, el empuje, la energía y el compromiso de la gente que maneja la compañía.

" Tienes que ser ágil en todo este movimiento que genera la economía en Venezuela" nes a valor de reposición. La economía hace que las reparaciones estén costando también un valor de reposición diario y las sumas aseguradas son insuficientes. ¿Y este sistema no incrementa los intentos de fraude por parte de los clientes? Eso es una concepción de los temerosos. Yo tengo una concepción distinta. En Venezuela somos muy jocosos y hay gente que tiene el coche asegurado desde hace dos años y dice: llevo dos años pagando y no le he sacado nada al seguro. En-

tonces uno le responde: también tienes una póliza de Vida; ¿por qué no le sacas algo? (risas). En mi caso particular, he tenido la ocasión de trabajar en distintas áreas del sector dentro de una compañía, y los técnicos manejan esa concepción del fraude. Pero, en los últimos 5 años, en Venezuela la adquisición de un vehículo se ha convertido en algo valioso. Hoy en día, conseguir un vehículo nuevo es un vía crucis, y la gente cuida su vehículo. La tasa de robo de nuestra compañía... Yo, ni veo las pérdidas totales, no me preocupan, porque representan el 3 o 4 % de las pérdidas de Automóvil que manejamos. El tema está en las pérdidas parciales, eso es lo que está consumiendo a las compañías de seguros. ¿Me pone un ejemplo con cifras? Yo aseguro un coche hoy, cobro una prima sobre ese vehículo de, por ejemplo, 1 millón de bolívares. Y a los 6 meses ese vehículo se vende en el mercado en 2 millones y medio, y todos

sus repuestos y partes están en función de ese valor. Yo me quedé con una prima insuficiente para afrontar los siniestros. Por eso, estratégicamente, de parte nuestra está que el cliente acepte el aumento de suma asegurada, por un tema de reposición. El cliente es el primer interesado en cuidar su coche. La gente, lejos de querer venderle el coche al seguro a través de una pérdida total o a través del fraude, lo cuida. Nosotros estamos con los actuarios buscando cómo premiar la fidelidad de los clientes que más cuidan sus vehículos y menos siniestros presentan. Porque a la gente hay que premiarla por cuidar más su vehículo. Antes la gente reportaba cualquier cosa de su vehículo (rayazos, etc.): ahora no. Porque si el coche va al taller, es muy probable que te quedes más de un mes sin vehículo. Es un tema bien 'tropicalizado' (risas). No es fácil de entender. Entonces, tienen que hacer ingeniería financiera constantemente, ¿no? Yo pienso que al final esto va a tener un cambio: siempre está la esperanza, y los venezolanos somos muy esperanzados. Pero lo cierto es que esto nos ha permitido ser más brillantes en buscar alternativas para manejar el negocio, y para que un accionista pueda ver rentabilidad en el negocio. Tienes que ser ágil en todo este movimiento que genera la economía en Venezuela para buscar acciones. Siendo un poco humilde y sin presumir, estamos bien superdotados hoy en día a nivel mundial en el manejo de los seguros (risas). Los cambios legislativos constantes, los problemas con la liquidez hacia el exterior... ¿La Superintendencia les atiende cuando le explican estas cosas? Te oyen, pero no te escuchan (risas). Y eso hace que el ejecutivo asegurador hoy en Venezuela pueda ocupar cualquier cargo a nivel mundial (risas): ha tenido que desarrollar muchísimo el ingenio... Eso genera un distanciamiento a nivel social que no ayudan a construir el futuro. ¿no dificultará la reconstrucción? Totalmente. La excelencia se ha ido perdiendo, porque está estamos siendo muy abiertos a distintos flancos. Yo creo en la persona que puede tener una capacidad de manejar muchísimas cosas, pero lo ideal en nuestro sector es la especialización, y eso se ha ido perdiendo. Se ha perdido la formación y la especialización en áreas específicas, porque nos hemos convertido en 'toderos'. Y eso es complicado. Y dentro de unos años el sector puede tener unos colapsos importantes, porque el 'tecnicismo' se ha perdido. La formación es muy importante para que el sector permanezca. .

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12 MERCADO

SALUD

FIATC completa su oferta en Salud con Medifiatc Diagonal En 2015 la oferta de FIATC se amplía con MEDIFIATC Diagonal, un nuevo seguro de Salud sin copagos para servicios en sus centros propios FIATC BARCELONA

l año pasado, FIATC amplío su gama de seguros de Salud con la incorporación de seguros con copago a dos niveles, y nuevos productos de reembolso que permiten a los mediadores de la entidad acceder a un mayor segmento de mercado. En 2015 la oferta de la aseguradora se amplía con el nuevo seguro de salud MEDIFIATC Diagonal.

BUEN EQUIPO, TECNOLOGÍA AVANZADA Y CONFORT Clínica Diagonal, el centro que FIATC construyó en 2011 como nuevo puntal a su oferta de salud, es hoy un centro de referencia. En estos cuatro años de actividad, la clínica ha consolidado su propuesta de profesionales médicos. Éstos encuentran en ella unas instalaciones con los últimos avances tecnológicos, donde pueden prestar el mejor servicio para sus clientes en todo el país, además de un trato cordial y una asistencia excelente. No en vano, la nueva clínica de FIATC está preparada para cubrir la práctica totalidad de las necesidades asistenciales que precisa una familia en la mayor parte de las especialidades médicas existentes. EQUIPOS PROFESIONALES DE REFERENCIA En estos cuatro años de actividad, el centro ha conseguido crear importantes equipos médicos como la Unidad de Biocirugía y Medicina Regenerativa Aplicada, un grupo de multidisciplinar formado por biólogos expertos y cirujanos, capaces de regenerar con éxito tejidos como cartílagos y huesos en articulaciones, así como vasos sanguíneos, en una intervención indolora, simple, rápida y poco invasiva, que no precisa inmovilización ni hospitalización, ni produce cicatrices.

También destaca la labor de la Unidad de Tratamientos Endoscópicos de la Obesidad, que da solución a este tipo de problemas a través de las técnicas más avanzadas y eficaces, permitiendo al paciente un resultado exitoso con el mínimo dolor y tiempo de recuperación. Recientemente, la unidad ha realizado su intervención número 100. CENTROS FIATC, MÁS CERCA DEL CLIENTE. Además de Clínica Diagonal, FIATC cuenta con el Centro Médico Tarradellas y el Centro Médico Còrsega en el centro de Barcelona, así como con un consultorio en Vilanova y La Geltrú que permiten a los clientes de la entidad acceder a visitas médicas y las pruebas diagnósticas menos complejas. MEDIFIATC DIAGONAL, LLAVE DE ACCESO A LA CLÍNICA Recientemente, FIATC ha creado MEDIFIATC Diagonal, un seguro de Salud específico que ofrece todas las garantías de MEDIFIATC sin copagos para aquellos servicios que se realicen en los centros propios de FIATC. Además, los asegurados de este producto también podrán acceder a otros centros concertados de la guía médica de la entidad en modalidad de copagos y todo ello a un precio muy competitivo.

SERVICIOS QUE OFRECE CLÍNICA DIAGONAL • Urgencias generales y pediátricas 24 horas. • Obstetricia, medios específicos de asistencia en partos y nurserie. • Consultas externas con 22 consultorios. • UCI. • Unidad de Cirugía sin ingreso. • Hospital de día Oncológico. • Laboratorio de análisis clínicos

• Alta tecnología en diagnóstico por la imagen (TAC, 2 RNM, mamógrafo digital, densitometría, ecografía y radiología convencional, entre otros). • Unidad específica de endoscopia digestiva y respiratoria con sedación. • Todas las especialidades médicas y quirúrgicas excepto psiquiatría.

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14 DOSSIER: SEGUROS PARA SENIORS

Los mayores buscan cubrir nuevas necesidades Cada vez vivimos más y mejor, lo cual convierte al colectivo de la tercera edad en un nicho de mercado cada vez más apetecible para el seguro Bernat Garau BARCELONA

a previsión social complementaria, como ocurre ya en otros países de nuestro entorno, tendrá cada vez más protagonismo y desarrollo”. Este es el vaticinio de la directora comercial de Particulares de Mapfre, Eva Tamayo, habida cuenta de factores como el aumento de la esperanza de vida, el descenso de la natalidad y la incertidumbre con respecto al sistema público de pensiones. Además, “el ciudadano jubilado ahora hace cosas que antes no podía hacer porque se encuentra en buena forma física y goza de un buen estado de salud”, señala. En este escenario, la pensión pública “no permite mantener el mismo nivel de ingresos que cuando estamos en activo, y precisamente serán los seguros, especialmente los de rentas, los que permitirán al mayor no renunciar a sus hábitos o prácticas habituales”, pronostica. Por otro lado, Jorge García, director de la División de Vida y Seguros Personales de Generali, señala que “la progresiva tendencia a la privatización de los servicios sanitarios está provocando un aumento en la contratación de seguros privados, desde edades cada vez más tempranas”. Bajo su punto de vista, “en el caso de los planes de pensiones, esto se hace aún más patente si cabe, ya que la inversión en este tipo de productos está experimentando una clara tendencia al alza en nuestro país”. En este sentido, “cabe recordar que el ahorro total gestionado por planes de pensiones alcanzó su récord el pasado mes de abril, superando la cifra de 105.000 millones durante el primer trimestre de 2015”. Jorge García indica varios factores clave en la respuesta del sector asegurador a la evolución del colectivo senior, como “los volúmenes de inversión gestionada, la

2050 política de inversión prudente, el 'expertise', el conocimiento de los mercados y, lógicamente, la edad de jubilación que, al retrasarse, amplía también el periodo de capitalización de las pólizas”. Bajo su punto de vista, “la innovación y las nuevas tecnologías jugarán un papel esencial en todo este proceso”. LA ASISTENCIA COBRA FUERZA Por su parte, Eva García, directora de operaciones de la compañía de servicios asistenciales para la dependencia Diola, hace hincapié en factores como “el actual marco en que se encuentra la Ley de Promo-

España será el tercer país más viejo del mundo en 2050, según la ONU.

EL FACTOR FISCAL La última reforma fiscal “contempla novedosas ventajas para los mayores de 65 años que reinviertan sus ganancias patrimoniales en seguros de rentas vitalicias, concediendo la exención de tributación sobre dichas ganancias”, según explica Eva Tamayo, directora comercial de Particulares de Mapfre, quien añade que “la reforma también ha suavizado las exigencias de otros productos que ofrecen ventajas fiscales a cambio de que se perciban en forma de renta vitalicia, como los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)”. Por otro lado, “ya desde la anterior re-

forma del año 2007, se establecían unas exenciones importantes para la tributación como rendimiento de capital mobiliario en rentas vitalicias en función de la edad del asegurado, aumentando dicha exención conforme más edad se tenga”. Ello incluye la posibilidad de cobrar las prestaciones de los planes de pensiones en forma de rentas en todas sus modalidades. “En definitiva, un amplio abanico de posibilidades en productos de rentas que constituyen la 'llave maestra' para complementar los ingresos de la jubilación”, remacha Tamayo.

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80%

426.303

NACIDOS EN 2014 EN ESPAÑA

426.303

La tasa de sustitución de las pensiones españolas es del 80 %, aproximadamente.

Es la cantidad de niños que nacieron.

5.733 858,2

588 más que el año anterior (un 0,1 %).

Son los millones de € que la Seguridad Social destinó en mayo al pago de las pensiones de jubilación, un 3,7 % más que en el mismo mes de 2014.

Supone la ruptura de la tendencia decreciente que se había iniciado en 2008 y que había acumulado un descenso del 18 % en el número de nacimientos.

1.019,7 2 mill.

ESPERANZA DE VIDA

83 años

En España hay más de Euros mensuales, es en lo que se situó la pensión me- 2 millones de personas en situación de dependencia. dia de jubilación en mayo. Lo que supone un 2,1 % más que un año atrás.

Esperanza media de vida al nacer.

21,2 años

* En el fondo de reserva de la Seguridad Social ('hucha de las pensiones') quedan 41.636 millones de euros, un 38 % menos que en 2011. Según un estudio de Towers Watson, la 'hucha de las pensiones' se agotará en 2024.

Esperanza media de vida a los 65 años. Fuente: INE

ción de la Autonomía Personal y de Atención a las personas en situación de Dependencia, la presente situación económica y los cambios de roles familiares”, que a su juicio dibujan un panorama en que cobra especial relevancia el sector de la asistencia a las personas mayores. “En el sector asegurador se están produciendo importantes movimientos para adaptar los servicios y dar una solución a las actuales necesidades de las familias”, señala. En este sentido, explica que “cada vez más personas

mayores viven solas y por más tiempo”, por lo que gana protagonismo el “soporte domiciliario, ya sea a través de ayuda personal ocasional o de medios de atención remota, como la teleasistencia”. Eva García detecta también un “incremento en la demanda de centros residenciales en aquellos casos en que la persona tiene ya algún grado de dependencia, ya que sus descendientes suelen tener poco tiempo disponible para dedicar a sus mayores”. Por ello, señala, “en los últimos tiempos han surgido nuevos

Son los millones de € que la Seguridad Social destinó a las pensiones de incapacidad, que experimentaron un crecimiento del 0,9 %.

productos aseguradores dirigidos a este colectivo”, como los seguros de dependencia, “así como la ampliación de otros productos aseguradores con servicios dirigidos a las personas mayores, como los seguros de Decesos, Salud y Protección familiar, entre otros”. Bajo su punto de vista, “el futuro pasa por ofrecer una solución más global al colectivo senior y no tan centrada en la rama asistencial y residencial, ya que las personas cada vez vivimos más años y con una vida más activa a pesar de la edad”.

El futuro pasa por ofrecer una solución más global al colectivo senior y no tan centrada en la rama asistencial y residencial

Los seguros, especialmente los de rentas, permitirán al mayor no renunciar a sus hábitos o prácticas habituales

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16 PROFESIÓN

FORMACIÓN

LA PRESENCIAL GANA PESO La formación online pasó de suponer en 2012 el 50 % de las horas de formación de la Fundación Auditorium al 27 % un año después.

Profesionales mejor formados tras nueve años de Ley de Mediación

La norma, publicada el 17 de julio de 2006, ha sido aprovechada por los mediadores para profesionalizarse y mejorar sus competencias Bernat Garau BARCELONA

l 17 de julio de 2006 es una fecha muy señalada para el colectivo de la mediación. Ese día, hace ya nueve años, se publicó en el Boletín OfIcial del Estado (BOE) una norma que iba a cambiar radicalmente la profesión. En palabras del subdirector general de Ordenación y Mediación en Seguros de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), Raúl Casado, el balance los primeros nueve años de vigencia de dicha norma es "muy positivo". Según señala, “se han regulado cuestiones que han contribuido decididamente a mejorar el ámbito de la mediación de seguros, estableciendo exigencias tales como las de acreditar la existencia de garantías financieras a favor de los clientes, la obligación necesaria de inscripción pública de toda clase de mediadores, la regulación expresa de la figura del operador de banca seguros y, finalmente, ha supuesto una apuesta decidida por reforzar la formación de los mediadores”, concreta. En palabras de la directora del Área de Formación y RR.HH. de Icea, Marta Rodríguez Varona, "la formación siempre fue importante en el desarrollo de la distribución de seguros", pero "la publicación de la Ley ha supuesto, sobre todo, una equiparación en conocimientos para todos los tipos de mediadores".

PROCESO DE ADAPTACIÓN ¿Pero cómo fue el proceso de adaptación del sector a estas nuevas obligaciones, sobre todo en el terreno de la formación? Aunque en su momento, las nuevas exigencias de formación hicieron correr ríos de tinta en el sector, el gerente del Col·legi, Román Mestre, señala que la

adaptación a la nueva normativa no requirió “grandes cambios ni muchas complicaciones”. En lo que toca al Col·legi y la Fundación Auditorium, relata que “se creó una asesoría especializada en temas de formación”, a cargo de Rafael Nadal, quien ya venía colaborando con el ente colegial en estas materias. Además, se “adaptó el programa formativo al calendario definido por la Ley”, basado en trienios. A finales del primer trienio, es decir, en 2009, el Col·legi dio un paso más al crear la plataforma online de formación, “pionera en España y pensada especialmente para el cumplimiento de dichas obligaciones”, con información muy gráfica en forma de semáforo para que los responsables de formación de las empresas de mediación pudieran controlar en cada momento el grado de cumplimiento de las obligaciones de cada profesional. FORMACIÓN ESTRATÉGICA “Más adelante se creó la segunda plataforma, de alcance nacional”, rememora Mestre. En este punto, la plataforma del Col·legi dejó de ser operativa y se adoptó la del centro de estudios del Consejo General de los Colegios de Mediadores de España (CECAS). En este punto se empezó a hablar del plan de formación por competencias, que “aprovecha la obligación legal para poner la formación al servicio de la empresa y potenciarla como desarrollo estratégico de primer nivel”, según Mestre. Es decir, “se cambió el foco de una formación reactiva a una proactiva”, ilustra. Ello, bajo su punto de vista, supuso un “giro importantísimo”, ya que se dejó de hacer formación “solo de productos y técnicas de venta y se empezó a buscar qué competencias de-

DATOS FUNDACIÓN AUDITORIUM 2013 PORCENTAJE EN HORAS

% SEGÚN NÚMERO DE ALUMNOS

% SEGÚN NÚMERO DE ACCIONES

Conferencias y Desayunos

56% Conferencias y

26% Conferencias y

Cursos presenciales

25% Cursos

45% Cursos

27% Cursos on line

12% Cursos on line

19% Cursos on line

63% Máster, Postgrado

10% Máster, Postgrado

y Grupo A

Desayunos

presenciales

Máster, Postgrado y Grupo A

Desayunos

presenciales

y Grupo A

LA DGSFP CONTABILIZA 10 CENTROS QUE IMPARTEN CURSOS DE GRUPO A “En estos momentos constan autorizados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) un total de diez centros que imparten los cursos de formación correspondientes al Grupo A", según el subdirector general de Ordenación y Mediación en Seguros, Raúl Casado. En cuanto a la cifra de centros que ofre-

berían tener los empleados de una empresa de mediación para potenciarlos en función de la estrategia que tenga la empresa”. Dicho de otra manera, se trataba, y se trata, de obtener

cen cursos para los Grupos B y C, "es difícil decirlo", en palabras de la directora de Formación y RR.HH. de Icea, Marta Rodríguez Varona, "pero hay que matizar que no todos son centros formativos que cumplan los requisitos exigidos legalmente, si no que imparten la formación organizada por la entidad y externalizada en ellos", explica.

una "foto de los conocimientos, habilidades y actitudes actuales de cada uno de los empleados" con objeto de "ver qué competencia o competencias deben ser potenciadas en

cada caso concreto". Siempre, por su puesto, "en función de la estrategia particular que tenga la empresa en cuanto a productos, ramos, etcétera". En definitiva, “se dio una base

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Fundación Auditorium programó un total de 51 acciones formativas y 1.165 horas lectivas. Es relevante el dato de que el número de participantes en las acciones formativas de la Fundación no ha variado demasiado, lo que indica el interés del colectivo de la mediación por formarse. En palabras del gerente del Col·legi, Roman Mestre, "lo que ha cambiado es el enfoque". Bajo su punto de vista, "antes, los profesionales hacían cursos por intuición, sobre las temáticas en las que creían que sería interesante formarse". Ahora, "se le ha dado a la formación una dimensión más científica, empresarial, estratégicay planificada" señala.

Casi 1.500 alumnos pasaron en 2013 por las aulas de la Fundación Auditorium, según la última memoria de actividades publicada por esta entidad. A lo largo del año, se impartieron unas 2.500 horas de formación online y presencial, incluyendo el curso de Grupo A y los formativos iniciales de Grupo B y Grupo C, así como el Máster en Gestión de Empresas de Mediación en Seguros y el Postgrado Universitario en Técnica Pericial Aseguradora-Autos, más 264 cursos, talleres, jornadas y conferencias. Si comparamos estas cifras con las de 2006, año en que entró en vigor la Ley de Mediación, vemos que la evolución ha sido considerable. Hace 9 años, la

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PROFESIONALIZACIÓN "Conviene no olvidar que las empresas están fundamentalmente formadas por personas", subraya. Para ilustrar el papel crucial que tiene el factor humano en la empresa, señala que "el 60 % de los costes empresariales son laborales, y prácticamente el 100 % de la fuerza de ventas son precisamente esas personas", remacha. Para Rodríguez Varona, "la Ley recoge la exigencia de profesionalización que exige el mercado del seguro a sus actores, un mercado cada día más enfocado a una distribución basada en la confianza del cliente, en expertos que conozcan los pro-

ductos que comercializan y que sean capaces de facilitarle la solución más acorde a sus necesidades". Según señala Casado, la profesionalización de los mediadores era “uno de los pilares de la Ley de 2006 y de la Directiva que la inspira, y ese va a ser, de manera incluso más decidida, el fundamento de la Directiva de Distribución”, que actualmente se encuentra en la última fase de su tramitación. Además, señala, “también el proyecto Solvencia II demandará de las entidades adaptaciones en sus mecanismos de distribución, lo que también debería llevar aparejado un avance de la profesionalización del sector de la mediación de seguros”.

más científica y empresarial a la formación”, explica.

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COMUNICACIÓN Y CONECTIVIDAD

EIAC: esperanza actual y futura IVAN CAELLES MIEMBRO MEDIAJOVE Proyecto EIAC

l ser humano se comunica desde que nace hasta que muere. En el día a día, desde que se levanta hasta que se va a dormir. La comunicación es parte inherente de nuestro día a día y si lo trasladamos a nuestro campo profesional todavía más porque destinamos muchas horas en ello, y de nuestra buena comunicación dependen muchos terceros. Hecha esta pequeña introducción, antesala del tema a tratar, tenemos que congratularnos en el sector de la mediación porque estamos abriendo puertas de una nueva manera de comunicación entre entidades aseguradoras y

organizaciones de mediación de seguros. El paso está hecho y los estándares de intercambio de información están en marcha. Desafortunadamente no todas las entidades están en el proyecto pero confiamos que el efecto llamada provocará que se vayan subiendo al tren. Todos los actores que intervenimos en la formalización de contratos agradecemos que, por fin, y en esto hay que reconocer que llevamos un desfase longevo respecto a la banca, podamos disponer mediante las distintas plataformas tecnológicas de un lenguaje común y que nos ayude a automatizar los procesos. En una primera fase, referente a pólizas y recibos pero, de momento, es un gran avance. Y este avance tiene que reflejarse principalmente en un ahorro de recursos: tiempo y dinero.

La conectividad entre entidades aseguradoras y mediadores de seguros es vital para nuestros procesos de negocio actuales y, sobre todo, a futuro. Todos aquellos procesos más improductivos o de menor valor añadido y que en general el cliente no perciba nuestras gestiones deben au-

"La conectividad entre entidades y mediadores es vital para nuestros procesos de negocio"

tomatizarse y debemos ser lo más eficientes en los procesos intermedios. Me satisface ver que el proyecto lo sustentan en gran medida muchas entidades aseguradoras, también las empresas tecnológicas y las asociaciones más representativas del sector de la mediación de seguros con aras de homo-

geneizar formatos y procesos. De momento, se ha dado el pistoletazo de salida con pólizas y recibos y por eso todos tenemos una gran esperanza en este proyecto y estamos convencidos que unidos conseguiremos el deseado éxito de mayor eficiencia y profesionalidad.

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ASAMBLEA COLEGIAL

CENSO DE AGENTES COLEGIADOS. En 8 años ha bajado un 66,2 %, mientras que el de corredores ha registrado un descenso mucho menor, que se sitúa en el 40,6 %.

"Todos los colegiados hemos de potenciar la colegiación de agentes"

Lluís Ferrer llama la atención sobre el fuerte descenso del censo de agentes colegiados y anuncia que AGERS tendrá sede en el Col·legi Vilma Fernández

una reducción mucho menor que se sitúa en el 40,6 %". Con estos datos Ferrer hizo un llamamiento al fomento de la colegiación entre el colectivo de agentes dado que "lo que no se están produciendo son colegiaciones de agentes en activo. Todos nosotros debemos poner de nuestra parte y contribuir a fomentar la colegiación entre el colectivo de agentes."

BARCELONA

l pasado mes de junio tuvieron lugar en la sede colegial la Asamblea Extraordinaria y Ordinaria, que fueron presididas por Lluís Ferrer y coordinadas por Josep Santasusana como secretario. En la Extraordinaria, que contaba con un único punto del día, se aprobó la propuesta de modificación de los nuevos estatutos del Col·legi. El nuevo documento incluye las enmiendas recibidas por parte de los servicios jurídicos de la Generalitat. José Luis Fernández Sánchez, asesor jurídico del Col·legi, explicó a los asistentes que "los estatutos ya habían sido aprobados en trámite previo por la Asamblea pero la doble condición del Col·legi de asociación y Administración pública como entidad de derecho requerían una adaptación". El nuevo texto cumplió los plazos de información pública antes de ser sometido de nuevo a la Asamblea. El documento volverá a ser enviado a la Generalitat para un segundo examen jurídico y, si no hay más novedades en la tramitación definitiva, en cuanto sea publicado en el Diari Oficial de la Generalitat de Catalunya ya será oficial.

LIBRE DE HIPOTECA En la Asamblea Ordinaria que se celebró a continuación fueron aprobadas las actas de las asambleas celebradas el 15 de mayo de 2014. En el segundo punto del orden del día el gerente del Col·legi, Román Mestre, realizó un exhaustivo informe sobre el estado financiero de la entidad que cuenta

Ferrer coincidió con las reflexiones sobre la falta de ética de las actividades de la bancaseguros

ENTREGADOS LOS DISTINTIVOS POR 25 AÑOS DE COLEGIACIÓN Desde hace unos años, uno de los momentos más esperados de la Asamblea Ordinaria es la entrega de los distintivos por haber cumplido el cuarto de siglo como colegiados. En esta ocasión, se homenajeaba 14 mediadores, que llevaban colegiados desde enero de 1990: Ramon Balsells Pardell, Armando Barchi-

con "diferencias muy pequeñas entre el balance de 2013 y 2014" explicó. La diferencia más significativa es que ya se ha terminado de pagar la hipoteca y las obras de remodelación de la sede colegial". Una vez aprobadas las cuentas de 2014, Mestre presentó el presupuesto para 2015 y las nuevas cuotas colegiales para el periodo 2015-2016 que también recibieron el visto bueno de los asistentes.

lón Amselem, Ester Bartomeu Floreta, Guillermo Caballero Chacón, Juan Francisco Casanova Batlle, Vicenç Cercós SantíN, Manuel Corbalán Marín, Mercedes Domingo Asensio, Luis Pagés Noes, Juan Manuel Palma Pizarro, Maria Pilar Planells D'Ocón, Angels Riu Rovira de Villar, Eduardo Serra Pifarré y Maria Torra Badía.

MEMORIA DE ACTIVIDADES El presidente, Lluís Ferrer, presentó la memoria de actividades que incluye un resumen de los acontecimientos más significativos para el Col·legi durante 2014, como la edición número 40 de la Semana Mundial y el VI Encuentro Mediario. ATENCIÓN AL CENSO COLEGIAL Ferrer repasó el estado actual del

censo colegial que "continúa con la tendencia de descenso de años anteriores. En 2014, se redujo en 5,14 % pero en el estudio de colegiados se desprende que de 2006 a 2014 el grupo que más ha descendido es el de agentes. En ocho años se ha producido un descenso del 66,2 % del censo de agentes colegiados mientras que el de corredores ha registrado

UNA PROFESIÓN CON FUTURO El presidente destacó el alto nivel formativo de los mediadores de seguros y quiso lanzar una felicitación a la colegiada Nuria Ramos quien obtuvo un accésit de los premios CECAS. También puso de manifiesto la calidad formativa de la programación de la Fundación Auditorium. En cuanto a los convenios destacó la firma del acuerdo con AEMES y el acuerdo con AGERS. Esta última entidad tendrá sede en Col·legi según anunció. Durante la Asamblea, se debatió sobre la actual situación de los agentes y los agentes vinculados y la fuerte e implacable competencia de la banca seguros. Ferrer coincidió con las reflexiones sobre la falta de ética de las actividades de la banca seguros que vinculan la adquisición de un seguro de Vida ante la firma de un producto hipotecario o que ofrecen cuotas más reducidas en productos aseguradores dado que disponen de la información financiera de los clientes. Explicó todos los pasos que las entidades que, como el Col·legi, representan a corredores y agentes para denunciar las malas praxis de la banca seguros y anunció que el objetivo de todas ellas es que se prohíba vender seguros de Vida vinculados a un producto bancario. Ante los interrogantes sobre la viabilidad de futuro de la mediación de seguros el presidente del Col·legi descartó cualquier duda. "Nos hemos de acostumbrar a servicios tipo Línea Directa. El futuro de nuestra actividad no está amenazado. Hay aseguradoras que invierten cantidades muy importantes en el canal y eso no ocurriría si esta profesión no tuviese futuro".

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CARTERAS

En defensa de la rentabilidad del cliente monopóliza La quinta edición de los Desayunos del Col·legi contó con Metrópolis Seguros, compañía que apuesta por el valor añadido de la mediación Mireia Olivé BARCELONA

esmontar el mito de la baja rentabilidad del cliente monopóliza mediante un análisis científico del comportamiento del mercado y defender su relevancia en el sector de la mediación fue el propósito de un nuevo “Esmorzar del Col·legi”, que tuvo lugar a principios de junio. El evento contó con la intervención de Alberto Atienza y Francisco Jover, director técnico y director comercial respectivamente de Metrópolis, y de Claudio Aros, responsable de proyectos del CECAS.

RENTABILIDAD En su intervención, Alberto Atienza demostró que la mediación difícilmente podrá renunciar a los clientes que sólo tienen contratada una póliza con su correduría. Precisamente, este perfil es el más habitual en las carteras de agentes y corredores y es lógico que así sea, ya que el número medio de pólizas por mediador en los ramos masa a nivel de toda España es de 1,15. El director técnico de Metrópolis llegó a dicha conclusión tras analizar los datos facilitados por la DGSFP en 2013 sobre las pólizas que mueven los mediadores en

los ramos masa. Asimismo, estas cifras fueron corroboradas con el análisis por primas del mismo mercado, que demostró que los márgenes obtenidos con las comisiones de dichas pólizas son superiores a los gastos operativos y de contratación que le suponen al mediador estos clientes. Una conclusión similar se desprende del estudio presentado por Francisco Jover, quien realizó una radiografía de la empresa media de mediación en Cataluña. Su análisis financiero demostró que el nivel de rotación de

CONOCER AL CLIENTE MONOPÓLIZA Desde la óptica del marketing, el director de proyectos del CECAS, Claudio Aros, defendió que el mito del cliente integral, tan codiciado desde la mediación, se destruye al visualizar los seguros desde el prisma de un cliente desinteresado, con bajo poder adquisitivo, que antepone otros gastos y que incluso desagrupa optando por un canal distinto para cada ramo. Para Claudio Aros estamos ante un mercado de pequeños clientes donde un 30 % de la cartera aporta sólo el 6 % de la facturación de una

correduría media, porcentaje que, sin embargo, puede ser el que nos haga obtener beneficios o entrar en pérdidas y del cual a menudo no podremos prescindir. En este sentido planteó la necesidad de conocer a esos clientes monopóliza, evaluar su potencial mediante una segmentación psicográfica para definir cuántos son realmente interesantes, y racionalizar el servicio en concordancia a su aportación con la incorporación de procesos automatizados.

SEMANA MUNDIAL: 6 DE OCTUBRE

El Palacio de Congresos de la Fira acogerá la 41 Semana Mundial l Palacio de Congresos del recinto de Montjuïc de Fira Barcelona se convertirá el próximo 6 de octubre en el marco en el que se celebrará la 41 edición de la Semana Mundial del Agente y el Corredor de Seguros que organiza, anualmente, el Colegio de Mediadores de Seguros de

Barcelona. Así, la celebración que cada año congrega a mediadores, aseguradoras y Administración, tanto del mercado asegurador catalán como nacional, se desplaza a este enclave emblemático de la ciudad de Barcelona. La Fira, recordemos, está considerada uno de los

recintos feriales urbanos más emblemáticos del mundo. Fue construida en 1929, con motivo de la Exposición Internacional y ha ido evolucionando hasta obtener, en la actualidad, una infraestructura que combina tradición y modernidad, marco de numerosos eventos de ámbito internacional.

clientes es muy alto en todas las carteras, ya que alrededor de un 30 % del volumen total corresponde a nueva producción. En este sentido, y frente a las voces que apuntan a la renuncia del cliente monopóliza como única vía posible de subsistencia, Jover defendió la rentabilidad de la actual sociedad de mediación que obtiene un margen comercial del 9,81 %, un ROE (Retorno de Inversión) del 17 % y un ROA (Retorno de los Activos) del 10 %. “La respuesta es que la sociedad de mediación es un negocio, no viable, sino muy viable, somos un sector privilegiado”, aseguró el director comercial de Metrópolis. “Hasta hoy ni compañías, ni corredurías hemos logrado llegar a la póliza y media por cliente y nuestros negocios son bastante rentables”. Para Francisco Jover, “es cierto que Internet y la banca seguros son amenazas reales para la profesión pero, aunque en el futuro los navegadores sean todavía mejores y los bancos tengan mayor poder, hay una cosa que no saben hacer: asesorar en seguros. Y esa es la fortaleza, porque siempre va a quedar el cliente que viene con su mochila de problemas para que el mediador se los resuelva”.

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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

Responsabilidad penal de personas jurídicas y mediación (i) de seguros a Ley Orgánica 5/2010 profundizó en la responsabilidad penal de las personas jurídicas por los delitos cometidos por representantes, administradores de hecho o de derecho, realizados en su nombre y en su beneficio; o por las personas sometidas a su autoridad, de nuevo con el requisito de haber sido cometidos en nombre de la sociedad y en provecho de ella, y por no haberse ejercido sobre ellos el debido control (art. 31 bis Código Penal). Esta reforma ya ha sido objeto de un artículo en esta sección y de nota explicativa y modelos a disposición de los colegiados. En general, destacábamos el alcance limitado de la aplicación de esta reforma a las empresas de mediación de seguros y, sobre todo, la ausencia de una utilidad clara de manuales y códigos de prevención, de acuerdo con la doctrina científica que había analizado la reforma. Pero recientemente, en virtud de la LO.1/2015 de 30 de marzo, se ha aprobado una reforma más amplia del Código Penal, en vigor desde el 1 de julio de 2015, y dicha reforma obliga a matizar aquellas consideraciones. Por una parte, se mantienen las dos primeras condiciones para que pueda imputarse responsabilidad penal a las sociedades que se establecieron en 2010 comunes a toda clase de autor (que el delito se haya realizado en nombre de la sociedad y en su provecho), aunque ahora se amplía y se admite el beneficio indirecto, pero, en el caso de delitos cometidos por personas sujetas a autoridad, ya no basta la omisión del debido control (reforma de 2010), sino que es preciso que se hayan incumplido gravemente los deberes de vigilancia y control, lo que denota una voluntad restrictiva de la posibilidad de imputación penal a una sociedad por actos

de sus subordinados, y se ha limitado o reducido todavía más la posibilidad de responsabilidad penal atribuible a las personas jurídicas en general. Sin embargo, se ha regulado o positivizado la relevancia de las normativas internas, manuales u operativas de prevención para eximir de esta responsabilidad penal, aspecto en el que nos detendremos más adelante. Resumiremos ahora las características más importantes de la posibilidad de imputación penal de una persona jurídica, centrándonos en lo que más puede interesar a una empresa de mediación de seguros: (1) La actuación delictiva ha de ser dolosa o intencional y debe haberse realizado en provecho de las propias empresas, lo que descarta el supuesto mucho más materializable y peligroso de actuaciones individuales en provecho propio realizado por el personal de la empresa de mediación. (2) Debe haberse cometido por representantes legales, administradores, o personal directivo con facultades de organización y control; o bien por personas sujetas a la autoridad de la empresa, lo que en-

"En el caso de delitos cometidos por personas sujetas a autoridad, ya no basta la omisión del debido control" tiendo que incluye únicamente a los empleados, y no a los auxiliares externos, asesores o no, al no estar sujetos en un sentido jurídico a dicha autoridad, que difiere de las meras directrices comerciales o de operativa comercial (arts 1 y 2 de la Ley 12/1992 del Contrato de agencia). (3) No se trata de una responsabilidad objetiva (es decir, que derive sin más de la mera comisión del delito)1; se exige culpa o negligencia, traducida en una omisión o ejercicio insuficiente de la supervisión y el control (administradores y directivos) o de su incumplimiento grave (empleados). Y todo ello, en De-

recho Penal, se aprecia restrictivamente. (4) La responsabilidad penal societaria no es predicable de cualquier delito, sino sólo de aquellos que expresa y legalmente pueden ser imputados a una persona jurídica; y entre ellos no se incluye el de apropiación indebida, que es el que por naturaleza antes puede llegar a cometer una empresa de mediación de seguros, por lo que el delito más cercano a la actividad continuará con su incriminación exclusivamente personal, no societaria. He aquí otro elemento que debe favorecer el sosiego. (5) La responsabilidad penal anterior existe aun cuando la concreta persona física autora en el seno de la empresa no haya podido ser identificada o no se haya podido dirigir procedimiento penal contra ella. En resumen y despejando delitos lejanos e inverosímiles para una sociedad de mediación de seguros, los delitos con repercusión potencial sobre la actividad, incluso haciendo un esfuerzo de precaución que no nos lleve a descartar algunos pese a ser verdaderamente poco probables, son los siguientes: los daños y

sustracciones informáticas (197 y 264 CP) la estafa (art. 245 Código Penal), la vulneración de secretos de empresa (art. 278 CP), la publicidad engañosa (art. 282 CP), el fraude contra la hacienda pública, la Seguridad Social o el fraude de subvenciones (art. 305 y ss CP) y la quiebra fraudulenta –art 261 Código Penal- (en tanto que delitos accesibles a cualquier sociedad), la corrupción entre particulares y de funcionarios públicos y el tráfico de influencias (art 428 CP). La receptación y el blanqueo de capitales (art 301 Código Penal) también tienen repercusión potencial en la mediación de seguros, pero el hecho de que exijan una actuación deliberadamente encaminada a ocultar el origen ilícito del dinero y no sólo el incumplimiento de las normas de prevención del blanqueo hace que con el cumplimento de la referida legislación de prevención la posiblidad de la comisión de este delito se aleje de modo prácticamente definitivo. Nos ocuparemos a continuación de la utilidad que, tras esta reforma, pueden tener para evitar la responsabilidad penal de empresa los manuales, normativas internas de prevención. Tanto para el caso de los delitos cometidos por representantes legales, administradores y directivos, como para el caso de los cometidos por empleados, el art. 31.bis.2 del Código Penal establece una serie de condiciones para que la persona jurídica quede eximida directamente de responsabilidad. Deben cumplirse todas: (1) Que el órgano de administración haya adoptado y ejecutado modelos de organización y gestión que incluyan medidas de vigilancia y control idóneas para prevenir delitos de la misma naturaleza o para reducir de forma significativa el riesgo de su comisión. (2) Que la super-

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visión del modelo de prevención implantado haya sido confiada a un órgano de la persona jurídica con poderes autónomos de iniciativa y de control o que tenga encomendada legalmente la función de supervisar la eficacia de los controles internos de la persona jurídica; por una parte, esto excluye la posibilidad de exteriorización en consultorías (pues no son un órgano de la sociedad), por otra parte, en el caso de personas jurídicas de pequeñas dimensiones, estos cometidos pueden ser asumidos por el propio órgano de administración2. (3) Que los autores individuales hayan cometido el delito eludiendo fraudulentamente dichos modelos de organización y de prevención. (4) Que no se haya producido una omisión o un ejercicio insuficiente de sus funciones de supervisión, vigilancia y control por parte del órgano de control de la persona jurídica. En los casos en los que las anteriores circunstancias solamente puedan ser objeto de acreditación parcial, esta circunstancia será valorada a los efectos de atenuación de la pena. Por lo tanto, la principal utilidad de estos modelos consiste en que, si se dan el resto de las condiciones explicadas, pueden conducir directamente a la exención de responsabilidad penal. Pero vista la rapidez

(con visos y vislumbres de ansiedad) con la que consultores y consultorías difunden la necesidad determinante de esta clase de modelos de organización y gestión en forma de normativas o manuales internos para las empresas, y puesto que ello supone un coste, y puesto que tal coste supone siempre un coste de permanencia en el mercado, cabe hacer dos importantes precisiones: (1) Si, como se ha visto, la aprobación de estos modelos o manuales no garantiza por sí mismo la exención de responsabilidad (deben cumplirse el resto de condiciones), su falta de aprobación en forma de normativas o manuales internos no comporta responsabilidad penal de la empresa en el caso de delitos cometidos por cualesquiera de las personas explicadas. Es necesario que se haya realizado en beneficio de la sociedad, directo o indirecto; y es necesaria además la culpa o negligencia de la empresa en la supervisión o el control (que no deriva directamente de la no aprobación de tales manuales o normativas, ver nota 1 al pie de página). (2) En realidad, en coherencia con lo anterior, una operativa de supervisión y comunicación clara entre los diferentes niveles o

El presente artículo es un resumen de la nota de consulta general de título “Responsabilidad penal de las personas jurídicas y mediación de seguros privados”, recientemente actualizada y a disposición de todos los colegiados, y cuya lectura es seguramente necesaria para entender las ideas aquí expresadas muy a modo de síntesis.

(i)

áreas de la empresa, tanto horizontal (órgano de dirección y administración) como vertical (del órgano anterior sobre los empleados y auxiliares, pese a que estos últimos no puedan conforme a lo expuesto comportar responsabilidad penal para la empresa), sin necesidad de plasmarse en un código o manual, reforzada por unas sencillas circulares internas3 pueden conducir igualmente a la exención de responsabilidad penal de la empresa; la reforma del Código Penal se limita a señalar un modo de exención de responsabilidad, pero no cierra la puerta a otras, y debe tenerse presente que el intensivo cuerpo de infracciones y sanciones en materia de mediación de seguros privados y la supervisión intensiva de la que es objeto la actividad (con la probable excepción de la agencia de seguros exclusiva) en mi opinión reduce o relativiza notablemente la importancia que para las sociedades de mediación de seguros supone la responsabilidad penal establecida por la reforma del Código Penal porque las medidas encaminadas a evitarlas son concurrentes o comunes con las necesarias para evitar la vulneración de la Ley de Mediación y una infracción administrativa (que casi siem-

1 Sent. del TS núm 816/2006 de 26 de junio, ratificado su criterio por la Circular de la Fiscalía. 2 Se consideran de pequeñas dimensiones aquellas que pueden presentar cuenta de pérdidas y ganancias abreviada, lo que remite al art. 258 del Texto Refundido de la Ley de Sociedades de Capital RDL 1/2010, de 2 de julio: Artículo 258 Cuenta de pérdidas y ganancias abreviada

pre se habrá producido, como conducta, de modo superpuesto cuando se haya comentido cualquiera de los delitos explicados) y por lo tanto, para las empresas de mediación de seguros privados, en realidad, la sanción penal no comporta sino una simple intensificación de sanciones que ya gravitaban sobre su actividad y sobre dichas conductas, hacia la propia persona jurídica, y sus directivos y administradores, y para evitarlas, es posible y bastante probable que no tenga más que poner mayor cuidado en mantener su operativa de supervisión y control en los mismos términos en los que ya venía haciéndolo, sin necesidad estricta de un nuevo modelo, manual o normativa interna. Estas dos apreciaciones anteriores, se comprueban al observar los requisitos que deben observar los modelos de organización y gestión que, si se dan el resto de condiciones explicadas, pueden conducir a la exención de responsabilidad, por lo que aprovechamos para detallar su contenido mínimo conforme al art. 31bis 5 introducido en el Código Penal: Los modelos de organización y gestión, para servir a la finalidad de exención de responsabilidad en los términos explicados, de-

1. Podrán formular cuenta de pérdidas y ganancias abreviada las sociedades que durante dos ejercicios consecutivos reúnan, a la fecha de cierre de cada uno de ellos, al menos dos de las circunstancias siguientes: a) Que el total de las partidas de activo no supere los once millones cuatrocientos mil euros. b) Que el importe neto de su cifra anual de negocios no supere los veintidós millones ochocientos mil euros.

berán cumplir los siguientes requisitos: (1) Identificarán las actividades en cuyo ámbito puedan ser cometidos los delitos que deben ser prevenidos. (2) Establecerán los protocolos o procedimientos que concreten el proceso de formación de la voluntad de la persona jurídica, de adopción de decisiones y de ejecución de las mismas con relación a aquéllos. (3) Dispondrán de modelos de gestión de los recursos financieros adecuados para impedir la comisión de los delitos que deben ser prevenidos.(4) Impondrán la obligación de informar de posibles riesgos e incumplimientos al organismo encargado de vigilar el funcionamiento y observancia del modelo de prevención. (5) Establecerán un sistema disciplinario que sancione adecuadamente el incumplimiento de las medidas que establezca el modelo. (6) Realizarán una verificación periódica del modelo y de su eventual modificación cuando se pongan de manifiesto infracciones relevantes de sus disposiciones, o cuando se produzcan cambios en la organización, en la estructura de control o en la actividad desarrollada que los hagan necesarios. Existe igualmente a disposición de los colegiados un modelo de organización y prevención básico.

c) Que el número medio de trabajadores empleados durante el ejercicio no sea superior a doscientos cincuenta. Las sociedades perderán la facultad de formular cuenta de pérdidas y ganancias abreviada si dejan de reunir, durante dos ejercicios consecutivos, dos de las circunstancias a que se refiere el párrafo anterior. 3 Existen modelos elaborados por este Asesor a disposición de los colegiados.

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LAS BUENAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las buenas compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SE SERVICIOS S ERVICIO RVICIOS RVICIO SQ QU QUE UE E OFREC OFR EL COL OFRECE COL·LEGI ECE CE E LC OL·LE OL·L EGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla. > ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: assessories@elcol-legi.org

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autorización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

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> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Con tranquilidad, al fin del mundo La planificación es la clave para evitar imprevistos cuando se realiza un viaje, pero disponer de un buen seguro es muy importante para estar tranquilos y disfrutar sin preocupaciones

odo el mundo anhela que lleguen las vacaciones de verano. Para muchos es el mejor momento del año y, por eso, no quieren escatimar esfuerzos ni dinero en tener unas vacaciones perfectas. La planificación es la clave para evitar imprevistos, pero tener un buen seguro de viaje es muy importante para estar más tranquilos si cabe. Algunas de las situaciones que más temen las personas que viajan es perder las maletas o un avión, al no tener tiempo de llegar a una conexión. En am ambos casos, viajar asegurado es siempre una ventaja ya que se pueden recuperar, con poste posterioridad, algunos de los gastos contragenerados por estos contra mutiempos y también resulta mu cho más fácil reclamar, en caso que sea necesario. En verano, además, los viajeros acostumsuelen ir más lejos y acostum bran a estar más tiempo fuera de casa. En este sentido, el Mi Ministerio de Asuntos Exteriores es claro y asegura que hay que informarse sobre la situación política del país “para evitar problemas y situaciones de emergencia”. Además, es nece necesario revisar detenidamente la documentación que necesitare necesitaremos: DNI, pasaporte y visado, en caso de que el país de destino lo reclame. Si se pretende hacer una ruta en coche es necesario tramitar, también, el carné de conducir internacional. Otro de los miedos de los viaje viajeros es necesitar asistencia médi médica durante el viaje. En según qué países, los costes de este servicio se pueden disparar. Según el mismo ministerio, el trayecto en

MIREIA ARENAS, DIRECCIÓN DE ASISTENCIA EN VIAJE ¿Qué puede suponer, económicamente, necesitar una asistencia médica urgente en un país extranjero? Una persona que viaje sin seguro deberá hacer frente a todo tipo de gastos, desde el medio de transporte para llegar al centro médico hasta los gastos que en él se incurriera incluyendo medicamentos, pruebas complementarias etc. El no contar con un seguro que coordine todos los servicios que se le prestan y, sin disponer de información de a qué servicios o proveedores dirigirse, conlleva, además del gasto económico, la sensación de desamparo y desconfianza. Los importes finales dependen del tipo de asistencia requerida y el tipo de pruebas que deban realizarse así como los gastos del

avión medicalizado desde algún país europeo, por ejemplo, puede llegar a costar 50.000 euros. En este caso, tener contratado un seguro evita estos costes. Eso

sí, si se pretende hacer algún deporte de riesgo durante las vacaciones -como buceo o kitesurf- es necesario que esté explicitado en el contrato del seguro.

> VISITA ACCIDENTADA Marina y Álvaro necesitaron asistencia médica durante su visita a la India. Mientras estaban comprando artesanía en un mercadillo, Álvaro fue envestido por un animal y cayó al suelo. Entre diversas personas lo entraron en un taxi y lo llevaron al hotel. No dejaba de sangrar y el médico no pudo hacer nada por él en el sitio del accidente. Marina lo acompañó a un hospital cercano

eventual traslado hasta otro centro médico más adecuado o a su domicilio si la patología lo requiere. Si surge alguna incidencia con una reserva de hotel o de transporte, ¿cómo puede ayudar el seguro de ARAG? Nuestros seguros tienen coberturas de reembolso en caso de incumplimiento por parte de los prestadores de los servicios, tales como cambios de categoría del hotel inicialmente contratado, demoras en las salidas de los medios de transporte o cancelaciones de los mismos. Las garantías prevén el reintegro del coste de los gastos adicionales en que incurran los asegurados como consecuencia de estas incidencias según los límites contratados en la póliza.

¿Qué aporta esta cobertura de ARAG al viajero que sufre el extravío de sus efectos personales durante el viaje? Nuestras pólizas cubren varias incidencias relacionadas con el equipaje. En el momento en que éste no aparece, nos encargamos de realizar las gestiones necesarias con las compañías aéreas con el fin de localizarlo y mantener informado a nuestro asegurado. Una vez recuperado, lo enviamos o, cubrimos los gastos de ir a recogerlo al aeropuerto. Otra de nuestras garantías da cobertura a la compra de objetos de primera necesidad que se hayan tenido que adquirir hasta la entrega del equipaje y, si finalmente no apareciese, las pólizas garantizan la indemnización por pérdida total.

Aun así, toda precaución es poca y las autoridades recomiendan avisar a un familiar o a un amigo sobre los detalles de nuestra ruta e inscribirse en

el registro de viajeros del ministerio. Todo, para tener unas vacaciones tranquilas, sea cual sea nuestro destino este verano.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : VIAJEROS A SU MEDIDA y allí se puso en contacto con un asesor de ARAG. El asesor contactó con un enlace en la India que facilitó el traslado de Álvaro hasta un centro hospitalario con cirujano. Así las cosas, ARAG facilitó el traslado en ambulancia al nuevo hospital y la operación. Una vez recuperado, se procedió a repatriar al matrimonio en avión como habían pedido.

ARAG Viajeros a su medida es un seguro de viaje con todas las coberturas necesarias para viajar sin miedo. En caso de enfermedad, proporciona asistencia médica en viaje, repatriación y hasta transporte sanitario para enfermos. Además, se hace cargo de los gastos en caso de cancelación del viaje. También pueden reclamarse, a través del seguro, las indemnizaciones por robos o daños

materiales que puedan sufrir los asegurados. La cobertura de este seguro se adapta a la duración del viaje y puede contratarse desde un solo día, con todas las coberturas necesarias para el viajero.

ARAG Servicios Centrales Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es