Issuu

ENTREVISTA

MEDIAJOVE

DESAYUNO FORMATIVO

Lluís Peix, director Oficina AIG para Cataluña, Aragón y Baleares. p. 17

Responsabilidad medioambiental: Be prepared! p. 28

Codeoscopic explica las potencialidades de la multitarificación. p. 30

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XV JUNIO DE 2015

ASESORÍA JURÍDICA La indisputabilidad de la póliza y la omisión en el cuestionario de Salud. p. 34

Entrevista a José María Campabadal, presidente del Consejo General. p. 24-26

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TEMA DEL MES

La web colegial ofrecerá más y mejor información a colegiados y consumidores Mejorar su servicio a los colegiados, atraer a nuevos profesionales y potenciar la imagen de la mediación entre el público en general y los clientes finales son los tres objetivos principales de la renovación de la web del Colegio de Barcelona a son casi diez años los que el colegio de Barcelona lleva presente en internet con su propia página web, elcol-legi.org. su función, una extensión de la del Col·legi: aportar servicio a los colegiados y no colegiados y ofrecer acceso a toda la información relevante tanto de las actividades del Col·legi como de las novedades, normativas, plazos y cambios que pueden afectan a la profesión en diversos ámbitos. Ha llegado el momento de llevar a cabo una gran renovación de la sede virtual de la institución colegial, con el objetivo de adaptarla a la

VIS A VIS FRANZ BONET, Ex presidente del CECAS

“Nos dimos cuenta, sobre todo Piniés, de que para los mediadores no existía una formación específica. Te hacían un examen de risa” p. 8-11 ESPECIAL AUTOS

El nuevo baremo y las cifras de recuperación ponen la nota positiva a aprobación el pasado mes de abril del proyecto de Ley de Protección Integral de las Víctimas de Accidentes de Tráfico, que incluye el nuevo baremo de automóviles, y el tímido crecimiento del 0,42 % de las primas de Autos en el primer trimestre de 2015 son los aspectos positivos de un ramo que aún debe lidiar con la guerra de precios. p. 18-23

tecnología, los dispositivos, la estética, el diseño y los usos digitales más actuales.

Col·legi busca “sumarse a los esfuerzos colectivos de toda la mediación por difundir la imagen de la profesión en la sociedad”, y aportar a la vez un valor añadido a los usuarios de la web que no pertenezcan al mundo del seguro, ofreciéndoles información sencilla, rigurosa y de calidad sobre el mercado y en negocio asegurador. Entre las “nuevas funcionalidades y espacios abiertos al consumidor”. La renovada web también recogerá las informaciones relativas al colegio que se vuelquen en las diferentes redes sociales. p. 2-5

También para los consumidores Además de mejorar y modernizar contenidos, servicios y formas de acceso para agentes y corredores, el Colegio de Barcelona ha apostado por abrir las puertas de su website al consumidor general. Según Román Mestre, gerente colegial, se busca un “punto de información global”, que ofrezca “información útil para acercar la figura del mediador al público general”. De esta manera, el

GESTIÓN DEL RIESGO

La gerencia de riesgos, función estratégica a Encuesta de Evaluación de la Gestión de Riesgos 2014 elaborada por FERMA (Federación Europea de Asociaciones de Gestión de Riesgos) señala la importancia de la gerencia de riesgos como función estratégica para las empresas y organismos euro-

peos. Sin embargo, otros estudios sobre el mismo tema, como la Encuesta Global de Gestión de Riesgos 2015 de AON detecta una “sorprendente falta de alineamiento entre el comité de dirección y el gerente de riesgos” en el momento de jerarquizar los riesgos. p. 12-15

Ramón Sánchez-Bayton, CEO de Gain Dynamics

“¿Es posible, a través de una adecuada gestión de clientes, incrementar la fidelidad de un cliente tan abandonista como el de Autos?” p. 7

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02 TEMA DEL MES: LA NUEVA WEB DEL COL·LEGI

COMUNICACIÓN

El Col·legi renueva su web para hacerla más dinámica, útil y abierta a la sociedad

El Col·legi fue pionero con la creación de la plataforma de formación de la Fundación Auditorium, que se combinó con la del CECAS. El siguiente paso será modernizar la web de la Fundación.

Una década después de su desembarco en la red de redes, el Col·legi acomete la renovación de su pá página web con un triple objetivo: mejorar su servicio a los colegia colegiados, atraer a nuevos profesionales y po potenciar la imagen de la mediación entre el público en general y los clientes finales

Bernat Garau BARCELONA

l Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona fue en su momento uno de los entes colegiales pioneros en el desembarco en Internet de la mediación colegiada. Su página web, elcol-legi.org, lleva ya una década dando servicio a los colegiados y no colegiados y ofreciéndoles acceso a toda la información relevante tanto de las actividades del Col·legi como de las novedades, normativas, plazos y cambios que afectan a la profesión en todos los ámbitos. Unos diez años después de la puesta en marcha del portal, es el momento de llevar a cabo una gran renovación de la sede virtual del ente colegial para adaptarla a la tecnología, los dispositivos, la estética, el diseño y los usos digitales actuales. “Tal y como la concebimos hace 10 años, la web estaba pensada para monitores de 18 pulgadas, que eran los que se usaban mayoritariamente en

LA NUEVA VENTANILLA ÚNICA AGILIZA LA RESPUESTA A LAS CONSULTAS El nuevo portal web del ente colegial incorpora "un espacio para hacer consultas y plantear dudas al Col·legi de forma más ágil, de manera que los colegiados no tengan que llamar por teléfono", en palabras de su gerente, Román Mestre. Se trata de una "ventanilla única en la que se centralizan todas las consultas de los colegiados", y el Col·legi "se encarga de todo: organizarlas, trasladarlas al departamen-

aquella época”, explica Román Mestre, gerente del Col·legi, quien reconoce que, vista con los ojos de 2015, “es una web muy plana”. Entre los factores que hacen que la página haya quedado desfasada, Mestre destaca las “dificultades que presenta en la actualización de

to correpondiente, gestionarlas y responderlas". Además, esta funcionalidad permite adjuntar documentación relativa a las consultas . Con esta iniciativa se busca superar el sistema anterior, según el cual el usuario tenía que elegir a qué departamento quería dirigir su consulta, lo cual en ocasiones entorpecía el proceso, porque no siempre está claro a qué departamento corresponde una consulta.

contenidos”, en consonancia con el concepto de web estática que se usaba en la época. “En su momento, la web tenía que funcionar como un punto de información de cara al exterior que sirviera para poder transmitir información relevante y guardar la documenta-

ción que íbamos ofreciendo a colegiados y no colegiados”, relata. “Por eso diferenciamos un espacio privado, exclusivo para mediadores colegiados, y otro de información pública, abierto también para no colegiados”. Ahora, se trata de dar un paso

más en esta dirección y profundizar en los servicios e información que el Col.legi ofrece a través de su portal web. “La nueva web tiene que adaptarse a la estética actual y ampliar las funcionalidades”, explica Mestre. AL CONSUMIDOR En este sentido, “además de facilitar la información propia” del ente colegial, se ha querido que la web se convierta en todo un “punto de información global”, que ofrezca “información útil para acercar la figura del mediador al público general”. Con esta iniciativa, el Col·legi busca “sumarse a los esfuerzos colectivos de toda la mediación por difundir la imagen de la profesión en la sociedad”, aportando al mismo tiempo valor añadido a los visitantes de la web que no pertenezcan al mundo del seguro al ofrecerles información sencilla, rigurosa y de calidad sobre el mercado asegurador. Entre las “nuevas funcionalidades y espacios abiertos al consumidor”

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TEMA DEL MES: LA NUEVA WEB DEL COL·LEGI

El nuevo portal incorpora un glosario de conceptos del seguro y un buscador de mediadores que estrena la web destaca un glosario en que se explican los conceptos, productos, coberturas, figuras, ramos y profesiones más importantes del ámbito asegurador. “El visitante puede así acceder a información sobre el seguro con la garantía de calidad que ofrece un colegio profesional”, destaca Mestre. Por otro lado, la nueva web mejora el buscador de profesionales, de forma que "sitúa al mediador en el mercado y permite al cliente buscar alternativas". MEDIARIO, ONLINE Otra de las novedades más interesantes es que el Col·legi pondrá Mediario al alcance del colegiado mediante el lector de publicaciones Issu. "También nos gustaría digitalizar los anteriores números y tener hemeroteca", indica Mestre, quien añade que también se subirán contenidos informativos de instituciones como el Consejo General. La idea es "que la web sea dinámica, esté viva y se vaya actualizando y cambiando contenidos con regularidad". En este sentido, Mestre revela que "la participación del Col·legi en las redes sociales se refleje en la web". De esta manera, cada vez que el ente colegial comparta en Twitter y Facebook alguna información sobre el sector, el contenido se replicará de forma automática en la web. En este sentido, Mestre explica que "cuanto más se renuevan los contenidos en una web, mejor se posiciona en los buscadores", por lo que la nueva web redundará en una "potenciación de la imagen del mediador". En palabras de Mestre, "el objetivo ideal sería que cuando alguien tecleara seguros en Google, la primera opción que apareciera fuera una web como la del Col·legi, que hable de mediación, en lugar de un buscador de seguros". Mestre reconoce que esto, ahora, "es una utopía, pero vamos en esa línea", remacha.

ENTREVISTA ENRIC VIDAL ASESOR DE MARKETING Y COMUNICACIÓN DEL COL·LEGI

"En el Col·legi sabemos que para fidelizar solo hay una receta válida: dar un servicio excelente" Enric Vidal es uno de los asesores que ha intervenido de forma directa en el proceso de renovación de la web colegial Lalo G. BARCELONA

¿Qué ha llevado al Col·legi a renovar la web? La revisión de la web era un proyecto pendiente desde hacía un par de años. Desde que arrancamos la web del Col·legi hasta ahora, tanto la tecnología como el uso diario de la web por parte de los colegiados ha evolucionado muchísimo. Dado que nuestro principal nexo de unión con los colegiados es el extenso programa de formación que ponemos a su disposición, priorizamos la web de la Agenda de la Fundación Auditorium, así como el lanzamiento de una app para poder aprovechar al máximo nuestro esfuerzo en formación. Ambos proyectos los hicimos en 2013 y 2014 respectivamente. Ahora le ha tocado el turno a la web del Col·legi, ya que tanto a nivel de diseño como de funcionalidades se había quedado obsoleta. ¿Cuáles son los principales objetivos de la nueva web? ¿A quién se dirige? Los principales objetivos de la nueva web son dos. En primer lugar, acercar el Col·legi y sus servicios a los colegiados actuales. Por otro lado, atraer a aquellos agentes o corredores que por distintos motivos en estos momentos no están colegiados. La web está pensada por y para los mediadores. Todo el contenido, sus apartados, sus destacados y

"El Col·legi tiene una política de comunicación continua, proactiva y transparente"

su área privada están pensados para que el mediador disponga de una herramienta de relación con el colegio que se adapte a sus necesidades. Sin olvidar tampoco al consumidor final, a quien nos dirigimos a través de secciones como el glosario, las dudas frecuentes o el buscador de colegiados. ¿Qué significa hoy en día modernizar una web? ¿Cuáles son las tendencias actuales y el concepto moderno de web? En nuestro caso, la modernización pasaba por tres áreas: En primer lugar, había que potenciar su usabilidad. La web actual nos ha permitido durante muchos años dar contenido de interés a los colegiados. Sin embargo, su estructura interna y su mantenimiento dificultaban la incorporación de nuevos formatos o nuevas características. Además, se trata de optimizar la utilización de contenido. Con la idea de mejorar la experiencia del mediador, hemos mejorado la clasificación y el acceso al contenido de valor que se genera en el Col·legi. En este punto, se ha hecho un importante cambio en el diseño y en la adaptación de la web a nuevos formatos como las tabletas o los móviles ('web responsive'). ¿Y el último? Se pretende convertirla en un espacio de intercambio. Por un lado, incorporamos las redes sociales, principalmente Facebook y Twitter, y próximamente también LinkedIn, a la web del Col·legi. Con ello queremos acercar la web a los colegiados, hacerla más participativa y abierta. Por otro, convertimos la página principal en un espacio de noticias y conocimiento para que los mediadores que lo deseen puedan acceder a las novedades del sector de manera fácil y rápida.

¿Cómo se puede fidelizar a través de la web? En el Col·legi tenemos claro que para fidelizar solamente hay una receta válida: dar un servicio excelente. Ya tenemos una base sólida con el actual equipo de gestión del Col·legi, con un horario de atención amplio como el que tenemos, con el catálogo de servicios y asesorías y con unas instalaciones de primera. Ahora, la nueva web debe permitir al Col·legi dar un paso más en esta vocación de servicio. La web permite alargar la experiencia del mediador con el Col·legi en cuatro aspectos fundamentales.

"No queremos precipitarnos estando en las redes sociales sin un objetivo claro" ¿Cuáles? En primer lugar, en disponibilidad y comodidad; es decir, la posibilidad de acceder a los servicios del Col·legi a cualquier hora, desde cualquier sitio y utilizando cualquier soporte digital. En segundo lugar, en profundidad e innovación: la web abre la puerta a compartir contenidos digitales en formatos innovadores, didácticos, fáciles de revisar y consultar, ampliando la experiencia que el colegiado puede obtener en la actualidad. En la medida en la que el mediador disponga de más servicios, más contenidos y mayor

flexibilidad de acceso al colegio, aportaremos más valor a la estructura de servicio actual, y por tanto, esperamos incrementar la fidelización de nuestros colegiados. ¿Qué papel tienen las redes sociales en la acción online del Col·legi y qué relación tienen con la web? En el Col·legi entendemos las distintas redes sociales como espacios en los que poder dar información de valor para los asociados. Sin embargo, cada red tiene su código de comunicación, su momento de uso, y su espacio en la vida privada o profesional de cada mediador. No queremos precipitarnos estando en las redes sin una idea y un objetivo claro que aporte valor al colegiado. De momento, la nueva web abre ya la conexión con Facebook, Twitter y Youtube. Tenemos mucho recorrido en este aspecto, y en los próximos meses debemos analizar cuál es la mejor estrategia para cada uno, e ir tomando decisiones acerca de cómo potenciamos los servicios del Col·legi a través de las distintas redes sociales. ¿Cuáles son los puntos principales de la política de comunicación del Col·legi online? Yo no diría que tengamos definida una política de comunicación específica para la web, ya que de momento no creemos necesario diferenciar sustancialmente la forma en que comunicamos en los diferentes canales. Desde el colegio se mantiene una política de comunicación continua, basada en la proactividad y la transparencia de la información. La nueva web será un refuerzo para potenciar y posiblemente mejorar esta política de comunicación, incorporando nuevos formatos y servicios que nos acerquen cada vez más a los colegiados.

En el futuro seguiremos siendo especialistas en asegurar edificios

Mutua de Propietarios E-mail: comercial@mutuadepropietarios.es Tel: 93 487 30 20 - Fax: 93 272 03 35 www.mutuadepropietarios.es

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TEMA DEL MES: LA NUEVA WEB DEL COL·LEGI

COMUNICACIÓN

El nuevo portal del Col·legi comparte contenidos con otras webs colegiales Para la renovación de la web, el Col·legi ha establecido sinergias con instituciones como el Consejo General y los Colegios de Madrid y Valencia para compartir contenidos e ideas Redacción BARCELONA

na de las palabras clave en todo el proceso de renovación de la web colegial es, sin duda, 'sinergia'. El gerente del Col·legi, Román Mestre, reconoce que para acometer la "modernización" del portal se "aprovechó el ejemplo" de otras webs similares, entre las que destaca la del Consejo General. "De hecho, se contrató al mismo proveedor", señala Mestre. "Toda la estructura de la web la hemos cogido de la del Consejo y nos hemos inspirado en su política de comunicación" para desarrollar una "web con

Los Colegios de Madrid, Valencia y Barcelona han puesto en común un glosario asegurador

CMY

contenido que se va renovando automáticamente, mejorando el posicionamiento en motores de búsqueda". Además, el nuevo portal del Col·legi compartirá contenidos del Consejo General, como los vídeos del Boletín del Mediador o la revista Aseguradores. COHERENCIA DE IMAGEN De esta manera, además, se logra una interesante "coherencia de imagen entre instituciones" colegiales del ámbito de la mediación, señala Mestre. Pero la web del Consejo General no ha sido la única fuente de inspiración para la renovación del portal del Col·legi. "Además, estuvimos investigando las webs de otros Colegios e hicimos un 'benchmark' para coger las ideas que más nos gustaran" explica Mestres. "Incluso, pedimos colaboración a los Colegios de Madrid y Valencia para replicar algunos apartados que tienen en sus webs y que nos parecían interesantes", como el de atención al consumidor del ente colegial madrileño o el glo-

sario del Colegio de Valencia. Pero no solo se trata solo de copiar las mejores ideas, sino que además "se ha colaborado para compartir información y contenidos", como en el caso

del mencionado glosario, que se ha puesto en común para ofrecer unos contenidos comunes a todas las webs colegiales. "Gracias a la experiencia y colaboración de otras insti-

tuciones colegiales, hemos podido desarrollar la web en un mes y medio, un tiempo récord", señala Mestre, quien se muestra muy satisfecho con el resultado.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Se ha llegado a un punto de no retorno en la guerra de precios del ramo de Autos?

EL EXPERTO MARTA BARÓ. Abogada de DAS.

Hacia el cliente

La movilidad digital: más que una revolución, una realidad

l Col·legi renueva su página web. Este es un paso adelante importante en un colegio como el de Barcelona, que durante los últimos años se ha caracterizado por ser innovador y aprovechar la tecnología como forma de relacionarse y comunicarse con sus colegiados y con el sector. Pero no es sólo una mejora estética. Supone una vuelta de tuerca en su apuesta por ofrecer contenidos útiles y de calidad ya que, además de dirigirse a los colegiados, abre una puerta al consumidor para éste conozca mejor al seguro y al sector de mediación colegiada y su función social. Y hablando del sector, nos encontramos con Autos, ramo del cual ofrecemos un especial en esta revista. Está claro que estos seguros siguen siendo ‘termómetro’ de lo que ocurre en el sector. La sensación de que hemos agotado el ciclo de las bajadas de precios, unido al repunte de siniestralidad que supondrá la entrada del nuevo baremo, nos sitúa en un escenario en que las entidades aseguradoras deberán estar vigilantes sobre sus cuentas de resultados en este ramo. Y el sector en su conjunto deberá ser capaz de explicar a la sociedad las razones si finalmente se produce un cambio al alza en los precios. De todas formas, en el futuro a corto plazo es evidente que Autos no debería medirse exclusivamente en relación a lo que pueda suceder con siniestralidad o los precios. Si no, dentro de esta especie de nueva etapa que afronta el seguro, debería medirse en función de su enfoque hacia el cliente y la digitalización.

l smartphone se ha convertido en nuestro mejor aliado, realizamos multitud de tareas con inmediatez y sin esperas, accedemos a la información que necesitamos, y con la comodidad de hacerlo desde cualquier lugar y en cualquier momento. Y la app es uno de los medios que nos lo facilita. Según un estudio de Gartner, los expertos prevén que en 2017 la descarga de aplicaciones a nivel mundial se dispare hasta los 270.000 millones, un incremento del 146 % respecto al 2013. El sector asegurador se suma a esta tendencia utilizando las app como un canal de interacción con el cliente. ICEA, en el informe "Internet y el Seguro Electrónico 2014", revela que un 52,2 % de las entidades aseguradoras ya ofrecen alguna app para dispositivos móviles y un 28,3 % tenían previsto adaptarlas en un futuro inmediato. De momento, solo un 25 % de las que participaron en el estudio ofrecen la posibilidad de contratar productos, aunque este servicio se visualiza como

EDITORIAL

En Autos, el sector deberá ser capaz de explicar las razones si finalmente suben los precios

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Román Mestre, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Ricardo Sanmartín, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Daniel Fernando Blanco (Información); Didac Catalán, Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 932 541 940 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. Avda. Diagonal, 662-664 08034 BARCELONA Tel. 932 541 940. Fax 932 541 948/943 E-mail: redaccion@grupoadi.com

el de mayor proyección de futuro. El resto de entidades utilizan las app con finalidades informativas, como son la localización de oficinas o de atención al cliente. La adaptación de este canal digital por el agente y corredor de seguros ofrece un valor añadido al consumidor, permitiéndole acceder a la autogestión de sus servicios, de una forma cómoda y ágil. Con la ventaja para el mediador de mantener un contacto directo con sus clientes, adaptándose a su estilo de vida. ¿Cuáles son los retos que puede suponer esta adopción? Además del tecnológico, este entorno implica muchos desafíos legales, entre ellos el tratamiento de datos personales y de privacidad de los clientes. La Red Global de Vigilancia (GPEN) indica que un 85 % de las aplicaciones de iOS y Android suspenden en la protección de la privacidad, reflejo que esta materia sigue siendo una asignatura pendiente. Por ello, algunas de las obligaciones que hay que cumplir cuando ponemos a

disposición de nuestros clientes una app son las siguientes: 1) El corredor, responsable de los datos personales de sus clientes, ha de comunicar a la Agencia Española de Protección de Datos los ficheros de los datos registrados. Además, debe informar al usuario de la app del tipo de datos que se le solicitan y de su derecho a acceder, rectificar, cancelar y oposición a su tratamiento (derechos ARCO). 2) Informar al cliente de la política de privacidad y de cómo van a ser usados sus datos. 3) Solicitar el consentimiento informado sobre el uso de sus datos personales, y específicamente entre estos usos, si son para fines publicitarios o de análisis. En conclusión, el diseño de la solución técnica debe ajustarse a las obligaciones legales de privacidad, por lo que la selección del desarrollador de la app será clave para garantizar que, como corredores y responsables del cumplimiento de la normativa, respetamos los exigencias legales en la protección de datos personales.

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Lito Stamp

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AUTOS RAMÓN SÁNCHEZ-BAYTON. CEO de Gain Dynamics.

¿Es posible incrementar la fidelidad en Autos? Para poder entender mejor el fenómeno de las bajas en nuestro país es necesario que analicemos cuál ha sido el panorama que ha habido en los últimos años: • Por una parte, como consecuencia de la crisis y del estancamiento del mercado de vehículos nuevos, la mayoría de las compañías de seguros incrementaron su 'agresividad comercial' para captar asegurados de la competencia y poder mantener las ventas. • Por otra parte, la bajada de la siniestralidad, propiciada también por la propia crisis y además por el carnet por puntos, favorecieron la bajada de precios, y que este factor se convirtiera en la principal arma para la captación de seguros de la competencia. En consecuencia, las compañías de seguros no bajaron tanto la captación de asegurados pero, en cambio, se dispararon los niveles de fuga. Y aquí es donde las entidades hicieron mal negocio: cambiando asegurados que pagaban primas rentables y cuyo comportamiento siniestral conocían por otros asegurados desconocidos y a los que se les cobraba menos. ¿Qué mensaje es el que recibieron entonces los asegurados? Pues que si querían conseguir el mejor precio en su seguro de Autos tenían que cambiarse a la competencia o amenazar a la compañía con la posibilidad de darse de baja. Y es que, de facto, las compañías, salvo alguna honrosa excepción, estaban ofertando mejores primas a los nuevos clientes que a los existentes y rebajando el precio de los asegurados en cartera no en función de su comportamiento siniestral, o del tiempo que llevarán con ellas, sino en función de que las amenazaran con irse a la competencia.

Este comportamiento en pleno periodo de crisis y con las familias españolas necesitadas de reducir sus costes familiares, hizo que una de las primeras y mejores 'best practices' a implementar fuera el ahorro en el seguro de Autos. Además, con la llegada de los comparadores, y la posibilidad de poder tarificar el seguro en cualquier compañía a través de su web, se hizo realidad el poder realizar un estudio comparativo de precios de primas en cuestión de pocos minutos. Para colmo, el grado de avance en gestión de clientes de la mayoría de aseguradoras españolas era muy incipiente: la densidad de póliza de los asegurados era muy baja - inferior al 1,3 - y la gestión de clientes consistía en mandar una carta unos meses antes del vencimiento de la póliza y hacerles contraofertas con drásticas bajadas de precios cuando estos les llamaban, que no siempre ocurría, para anunciarles su marcha. Si planteamos ahora la pregunta, ¿es posible, a través de una adecuada gestión de clientes, incrementar la fidelidad de un cliente tan abandonista como el de Autos? y vemos cuál es la situación actual del mercado asegurador de Autos en España, para mí la respuesta es un contundente SÍ. En un reciente estudio que presentamos en mayo, por segundo año, sobre el abandono de los asegurados de Auto, apreciamos cómo las fugas han empezado a disminuir y parece empezar a cambiar la tendencia de años anteriores.

Además, en este estudio vemos que los asegurados tienden cada vez más a: • Valorar la calidad/precio: el precio ya no es un valor en sí mismo. El precio tiene un peso importante dentro de una matriz de decisión, donde además pesan la credibilidad de la marca, las coberturas ofrecidas, mi experiencia en el último año con mi compañía aseguradora, etc. • Ser un comprador más maduro, siendo el tomador quien toma la decisión de permanecer o no en la compañía actual o a cuál se cam-

la competencia para cambiarse y otro 33 % que comparan su seguro con el mercado antes de renovar. Es decir: de los clientes fieles a una aseguradora, el 66 % comparan su seguro con los de la competencia y deciden permanecer en su compañía actual. Servicio, calidad, garantías y credibilidad de la marca son valores cada vez más apreciados por los asegurados y todo ello ha de ser a precios competitivos. Por tanto, estamos viendo que la gestión de clientes en seguros de Auto en el momento actual no es tarea fácil, pero sin duda esta ha sido una de las áreas donde las compañías han mejorado más en estos últimos años. Esto se deja notar en unos resultados globalmente mejores que el año pasado, donde además se aprecia que sin duda las compañías que lo están haciendo mejor en esta área están teniendo mejores resultados que sus competidores. Según nuestra experiencia, las best practices dentro del área de gestión de clientes que mejor resultados han dado son: • Pasar de una visión póliza a una visión cliente: este importante cambio ha sido primero conceptual para poder entender a un cliente en su conjunto, con su valor y necesidades potenciales, etc. Y también, informático, obligándose a convertir los datos que tenían a nivel de póliza a información global del cliente, que se almacena en los denominados DataMart de Clientes. • Involucrar a la alta dirección de

"Las fugas en Auto han empezado a disminuir y parece empezar a cambiar la tendencia" bia. Informándose y no dejándose llevar tanto como hacía antes por la recomendación de su mediador o de algún conocido. De hecho, los hogares en los que más ha mejorado la situación económica en el último año no son más fieles que la media. • Querer permanecer en su compañía actual, pero a cambio de exigir un compromiso mutuo. Cuando preguntamos a los abandonistas de este año si el año que viene seguirán en su compañía actual, la mayoría responde afirmativamente, pero matizando que antes de renovar comparan su póliza con el mercado. Al preguntar a los fieles, el 33 % de ellos confesaban que tienen ofertas de

TIEMPO ASEGURADOR PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS REPITE

La presidenta de Unespa se ha visto ratificada en su cargo como responsable de la patronal de las aseguradoras en nuestro país, que ostenta desde 2003. Dará comienzo ahora su cuarto mandato.

CONCLUYE EL I CURSO +SALUD +VIDA La primera edición del cursodel proyecto +Salud +Vida ha concluido con un 90 % de aprobados. Ya se ha puesto en marcha la segunda edición del curso, que dará comienzo el próximo mes de septiembre.

SEGURO DECENAL PACTADO

El Tribunal Supremo da la razón a Competencia al sancionar a 6 entidades por pactar los precios del Decenal. Sin embargo, reduce la cuantía, que fue fijada en un principio a 120,72 millones de euros.

AUTOS Y LA GUERRA DE PRECIOS

El ramo parece recuperar el crecimiento pero aún tiene pendiente solventar el tema de la guerra de precios, que pone en riesgo los márgenes de buena parte de las aseguradoras que trabajna autos, según ICEA.

la empresa y, gracias a ello, al resto de la organización en la gestión de clientes: para analizar la buena marcha de la misma cada vez más los comités de dirección de las empresas incorporan para su supervisión y seguimiento indicadores referentes a la 'salud' de su relación con sus clientes: densidad de póliza por cliente, vida media, experiencia del cliente (NPS), etc. • Hacer ganar peso y sofisticación a los departamentos de gestión de clientes, a veces independientes y reportando directamente al CEO y otras dentro del área de marketing o comercia. De hecho, Gartner prevé que en los próximos años serán contratados más ingenieros informáticos en los departamentos de gestión de clientes que en los departamentos de IT. Y lo que es más importante, estos departamentos tienen un visión completa sobre la relación con su asegurado, colaborando con los diferentes departamentos que interaccionan con él y creando protocolos de gestión de clientes que están resultando muy efectivos, tanto para disminuir fugas como para vincular al asegurado. • Crear segmentaciones de clientes, en función de su valor, potencial, y características homogéneas del asegurado: esto permite el mejor entendimiento del cliente por parte de la aseguradora y la mejor adecuación de los productos, identificando mejor sus riesgos y oportunidades, así como los protocolos de actuación con él. Hoy, la imagen de las aseguradoras es mucho mejor que la que se tenía de ellas hace 7 años. El comprador del seguro es más racional y el éxito está ahí: en mejorar la experiencia del cliente, adaptar la oferta a las necesidades del asegurado y en vincularlo.

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico.

mediario@elcol-legi.org

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08 OPINIÓN VIS A VIS: Franz Bonet

“No he tenido nunca la vocación de aparecer el primero. Preferí trabajar más en segunda línea” Marian Mateo BARCELONA

¿Qué edad tiene, si no es indiscreción? Tengo 85, en septiembre cumpliré 86. ¿Cómo se introdujo en el negocio asegurador? En los años 52-53 comencé mi formación como asegurador en Generali, en la sede central, en Trieste. Llegué en marzo o abril y estuve hasta Navidad. Esto lo hice después de acabar la carrera de Derecho y de realizar un período de prácticas en un prestigioso despacho de abogados de Barcelona, y tras cumplir los seis meses de servicio de milicias, como alférez, en Mallorca. Una época complicada… Es aquellos momentos, Trieste estaba bajo la administración aliada tras la guerra, porque era una zona discutible, que había estado en el Imperio Austrohúngaro y una de cuyas partes correspondía a Croacia. Entonces, el territorio libre de Trieste, como se llamaba en aquel momento, estaba la zona B bajo el control de un general inglés. Las tropas que patrullaban en Trieste eran las angloamericanas. ¿Y después de Trieste? Volví por Navidad a Barcelona, y en el enero siguiente, viajé de nuevo a esta ciudad italiana. Pero, entonces, me cambiaron de ramo, y como la dirección central del ramo de Vida, que es donde me trasladaron, estaba en Venecia, pues estuve tres meses viviendo allí. Una Venecia que no es la de los turistas, porque la viví llena de nieve. A partir de Semana Santa y hasta agosto, completé mi formación aseguradora en los ramos de Accidentes y Autos en la dirección de Milán. Después, me vine aquí a pasar las vacaciones. Y en otoño de ese mismo año me desplacé a París, donde residí alrededor de tres meses en período de prácticas en 'La Concorde', aseguradora del Grupo Generali. Allí tuve ocasión de contactar con el proceso informático toda vez que dicha compañía contaba con una magnífica instalación dotada del correspondiente equipo de IBM. También en esa misma compañía tuve la oportunidad de dedicar una especial atención al ramo de Transportes.

Corredor de seguros (jubilado) y ex presidente del CECAS

¿Cómo obtuvo la oportunidad de iniciar ese periplo de viajes? Si tuve la posibilidad de ir a Trieste y a Generali fue por el hecho de tener un hermano de mi madre, Ferran Armengol, que en aquel momento era consejero delegado de Banco Vitalicio. Mi familia siempre había estado muy vinculada al Banco Vitalicio, que ya entonces estaba ligado a Generali. Después de hacer prácticas como abogado no llegué a ejercer, sino que me fui directo a Generali. Al regresar de París y antes de entrar en Vitalicio, estuve un año trabajando en una compañía de reaseguros. Soy consciente de que recibí una

formación que muy poca gente ha tenido la ocasión de recibir. ¿El Ferran Armengol que da nombre al prestigioso premio de la Societat Catalana d’Economia? Claro. En agradecimiento a la figura de mi tío, que no tenía hijos, tuve la idea de instituir este premio. ¿Y cómo da el paso a la mediación? Después de ser directivo de Banco Vitalicio, me di cuenta de que era muy difícil allí abrirse camino. Y me surgió la oportunidad: un buen día me llama el propietario y director de una empresa y me dice: 'oye, ¿puedes asegurarnos un coche que he-

FRANZ BONET A pesar de que afirma no gustarle viajar, Franz Bonet no ha parado. Además, ha estado durante toda su vida en el meollo de la constitución de lo que es el colectivo mediador hoy en día: intervino en la creación del CECAS, del que fue presidente tras José Manuel Piniés; contribuyó a la consolidación del Colegio de Barcelona en su origen y en gran par-

te de su historia; participó como miembro del BIPAR del Consejo General; colaboró en la creación de ADECOSE… “Hoy ya no soy nada”, dice con tranquilidad y sin nostalgia. Pero no es cierto: ha sido tantas cosas, que la mediación de nuestro país no sería lo mismo si no hubiera tenido un Franz Bonet. Pocos pueden preciarse de dejar un legado como el suyo.

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UNA VIDA EN CARGOS En 1972, José Manuel Piniés accedía a la presidencia del Colegio de Barcelona. Bajo su mandato, la formación recibió un gran impulso. Piniés reunió un equipo de colaboradores coordinados por Francesc Bonet que contribuyeron llevar a cabo su plan de actuación. Estas medidas se concretaron en la creación del CECAS en 1974. Para ello, José Manuel Piniés, Juan José Garrido (director de la entonces Escuela Profesional del Seguro) y Francesc Bonet se inspiraron en centros de formación europeos, tras asistir a un seminario en la localidad suiza de Davos. En 1983 La Junta de Gobierno acordó la creación de un boletín informativo dirigido a las entidades ase-

guradoras y del que se responsabilizó Francesc Bonet, quien compaginó esta responsabilidad con la de ser el representante del Col·legi en la junta del CECAS. En 1985 Bonet fue nombrado presidente del CECAS. Dos años más tarde, en 1987, Francesc Bonet pasó a compatibilizar la presidencia de la Comisión de Formación del Consejo General con la de la Comisión Internacional, donde llegaría a formar parte del Comité de Dirección del BIPAR y a presidir su Comisión de Corredores de la institución europea. B onet f ue v icepre s idente del Col·legi, además, durante los mandatos de Foncuberta, Camarasa y Galilea.

mos comprado?'. Le respondí que sí. Así, y sin llegar a salir a la calle y cumpliendo con mis responsabilides de director de reaseguros, daba comienzo mi actividad de mediador de seguros. Al poco tiempo, los ingresos que percibía por el desarrollo de la nueva actividad superaban los que derivavan de las funciones y ejercicio de mi cargo en la compañía. Durante este proceso de reconversión de mi actividad, tuvieron una capital importancia el asiduo contacto con dos apreciados amigos. Me refiero a José Vivente Muntadas y José Manuel Piniés. Este último, como es notorio, desempeñó un importante papel en la creacion del Colegio y fué, sin duda alguna el creador y decidido impulsor de nuestro Centro de Estudios. Pero ya tenía un contacto estrecho y previo con el seguro… Como función principal en Vitalicio me ocupaba del reaseguro. Además, yo había trabajado un año en una compañía de reaseguros y, por tanto, conocía sus mecanismos y su función. El

reaseguro seguía teniendo un papel fundamental en cualquier incorporación o desarrollo de un nuevo ramo. ¿Y con qué ramo se inició? La compañía no quiso practicar directamente el ramo de crédito, pero en cambio, para dar servicio a la organización llegamos a un acuerdo con la Compañía Española de Seguros de Crédito y Caución para que organizáramos la producción a través de los intermediarios o agentes de la compañías. Me ocupé también de esto. A pesar de ser director de reaseguros, mi primer encuentro con el seguro fue en el ramo de Transportes en Generali, que ya entonces era una gran compañía mundial. Este ramo, además, está muy vinculado al Derecho marítimo, una de cuyas cunas se encuentra en Barcelona y Cataluña. El ramo de Transportes, para mí, fue un refugio. Tanto es así, que empecé a ejercer como profesor sobre el seguro de Transportes, en los cursos de formació organizados por el Comité de Derecho Maritimo de Barcelona, adscrito a la Asociación Española. ¿Cómo empezó su vinculación con el Col·legi? Desde esta época nos es muy difícil entender cómo funcionaban las cosas en aquel momento. España estaba en un régimen nacional y sindicalista. Es decir, toda la estructura económica y social se construía a través del sindicato, que se constituía en función de unas determinadas actividades productivas: construcción, metal, seguros, banca, etc. y con las distintas categorías: empleados, directivos, ... El Sindicato Nacional del Seguro estaba radicado en Madrid y tenía su representación a través del sindicato provincial, que mantenía una Escuela Profesional del Seguro que dirigía Juan José Garrido i Comas, en la cual estábamos también vinculados al mismo sindicato el Colegio Sindical Provincial de Agentes de Seguros. O sea, que su entrada vino por el capítulo formativo. A mí me conocían desde la escuela. Piniés, con quien había tenido mucha relación en Vitalicio. Garrido, que era director de la escuela. Allí nos dimos cuenta, sobre todo Piniés, de que para los mediadores no existía una formación específica. Te hacían un examen de risa. Jose Vicente Muntadas, cuando quise darme de alta, me quería examinar. Y yo le dije: José Vicente, cómo quieres que me examine a mí mismo, ¡si estoy ejerciendo como

"Nos dimos cuenta de que para los mediadores no existía una formación específica. Te hacían un examen de risa"

profesor y estoy examinando a los que quieren darse de alta de agente! (risas) Y entonces, claro, me convalidaron. Y de esa necesidad que vieron, surgió el actual CECAS… Con Garrido había una gran relación, nos hicimos amigos a pesar de la diferencia de edad (me llevaba 10 o 15 años). Consideramos la posibilidad de crear un centro cuya finalidad fuera básicamente la formación de los mediadores de seguros. Recibimos una propaganda de un seminario que se organizaba en Davos, y fuimos allí: Garrido, Piniés y yo. A partir de aquel momento empezamos a debatir la posiblidad de crear un centro enfocado a la formación específica de los agentes de seguros. Sometido el plan a la consideración de José Luís Mosquera, presidente entonces del Sindicato Nacional de Agentes de Seguros, prestó su conformidad a la propuesta formulada. Se iniciaba así una larga singladura que tendría su origen en la creación del Centro de Estudios. ¿Alguien más que potenciara lo que es el actual Centro de Estudios del Consejo General? Remigio Martínez Espinosa, colaborador de Mosquera. Era un hombre muy curioso, muy instruido, muy culto pero muy de la tierra. Un falangista acérrimo que había formado parte de la División Azul. Un hombre muy interesante. A pesar de las diferencias ideológicas, reconozco el valor de su aportación y le recuerdo con cariño y afecto. ¿Y porqué cree que la semilla brotó en Barcelona? Aquí contábamos con una base sólida en el campo de la producción, cosa que no existía entonces en Madrid. Predominaba la figura del agente libre, ahora denominado corredor, que es el que más puede dar en este sector, porque no está vinculado a ninguna compañía. ¡Así que es usted un ‘padre’ fundador del CECAS! Yo participé en la aventura porque me implicaron, pero no me puedo considerar fundador. Fui un colaborador. Después, cuando Piniés pensó que había llegado el momento de retirarse, yo no podía negarme a aceptar la presidencia del CECAS. Con Piniés, además, se implicó mucho en la estructuración del Col·legi tal y como es ahora. ¿Fueron muy difíciles esos inicios? No, había el deseo de colaborar, de llevar adelante la idea. No tuvimos demasiados problemas. Algún tema a debatir… Por ejemplo, en aquel momento la posición del Colegio y de José Luis Mosquera, y habíamos discutido muchísimo sobre este tema, era que consideraba que la acción del agente de seguros encajaba más en la figura de un profesional independiente que no en la de ente de caràcter

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[Sobre el CECAS] "Yo participé en la aventura porque me implicaron, pero no me puedo considerar fundador" mercantil. Consecuente con su razonamiento, una sociedad no podía considerarse como un ente capaz de ejercer la actividad de producción o venta y asesoramiento en seguros. ¿Y cómo se solucionó la discrepancia? A partir de aquí se creó una asociación, que se llamó ADECOSE, que respondió en este sentido. Yo creía que para ejercer como agente libre el camino adecuado era el societario; en definitiva, teníamos el ejemplo del Reino Unido, donde la fama de los 'insurance brokers' era conocida. Y el 'insurance broker' no es una figura individual la mayoría de las veces, sino colectiva. ¡Pero esto no le cabía en la cabeza a Mosquera! Unos años después de que Piniés asumiera la presidencia del Col·legi, en el 85, la colegiación dejó de ser obligatoria. ¿Cómo se enfrentó ese cambio? Al final, tampoco causó un gran trauma. En definitiva, lo más importante era pensar que a las personas que decidieran emprender esta tarea les interesaba poder, si hacía falta, reunirse en grupos para tener esa fuerza común. Fueron pioneros en muchas cosas, pero debió suponer parte de sacrificio personal. Sí. A mí, que no me gusta viajar, me tocó viajar muchísimo. España había vivido muchos años muy aislada, sobre todo el centro de España (Cataluña era un caso especial). En aquella época, había muy poca gente que hablara más de un idioma. Mi caso era un poco especial porque había tenido la posiblidad de formarme en el extranjero. De ahí, que me fuera asignada la relación y el contacto con análogas asociaciones o agrupaciones extranjeras. Tras tantos años de trabajar por la mediación, ¿le queda la espinita de no haber sido presidente del Col·legi? No lo fui porque no quise. Lo digo sinceramente. No he tenido nunca la vocación de aparecer el primero. Preferí trabajar más en segunda línea. En el Centro de Estudios, me vi obligado por las circunstancias. Pero estuve en los nombramientos o accesos a la presidencia de Fontcoberta o Camarasa. Nunca en mi vida he tenido el deseo de figurar. En la compañía he sido presidente por-

ALGUNOS DE LOS ARTÍFICES DEL COLECTIVO MEDIADOR VISTOS POR FRANZ BONET JOSÉ LUIS MOSQUERA Presidente del Colegio Sindical Nacional (19651987), germen del actual Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros de España. “José Luis Mosquera era agradable y culto. Había sido presidente de la Diputación, aunque no era falangista. Nos apreciábamos muchísimo”.

JOSÉ MANUEL PINIÉS

que no quedaba más remedio. En cambio, en el Col·legi he sido vicepresidente con Camarasa y Galilea, y luego he seguido colaborando con el Col·legi. Y más ahora, que tenemos una persona muy digna y competente. También participó en el BIPAR y allí fue presidente de la Comisión de Corredores. ¿cómo se introdujo en ese ámbito? Empecé a colaborar con el BIPAR a través de Muntadas, que era el que estaba vinculado por su formación. Yo me vi involucrado enseguida. Pero yo no quería tener cargos y comprometerme, ni estar en la primera línea. ¿Estaba muy lejos España con respecto al resto de Europa en cuanto a mediación? Eran mercados muy distintos. De alguna forma, el que ofrecía una mayor singularidad era el británico, donde la profesión del 'insurance broker' era muy apreciada y estimada, había grandes firmas. Yo había tenido mucho contacto con ellos a través del reaseguro. Y todo depende de cómo se estructuran los mercados. Gran Bretaña es un país, a parte de que las compañías potencien sus redes agenciales, donde el corretaje independiente ha tenido siempre mucha, mucha fuerza. Ello derivado de Lloyd's, que no es una compañía de seguros, sino una institución muy especial

"Empecé a colaborar con el BIPAR a través de Muntadas, que era el que estaba vinculado por su formación" que no trabaja más que a través de corredurias acreditadas ante el propio Lloyd’s. Es un mercado muy distinto de los demás. El nuestro es muy parecido al francés. La función del corredor se hizo importante, y había grandes firmas, pero la organización estaba montada básicamente sobre los agentes generales. Aquí, la organización de las compañías copió muchísimo el modelo francés. Y el alemán, que también era parecido. El italiano, 'comme ci comme ça'… Este año se celebra el 50 aniversario del Consejo General. Y Cataluña y el Col·legi han tenido mucho protagonismo dentro de esa historia. Ahora mismo, ¿ve igual de importante pertenecer al colectivo

que hace unos años? Como ya no participo directamente, no me atrevo a opinar. Yo diría que la situación ha cambiado muchísimo, y hoy el papel directivo de la profesión que tenía antes Barcelona no es lo que era. No es que lo haya perdido, es que los demás han subido. Desconozco el mercado andaluz, por ejemplo, pero en Madrid, desde luego, existen grandes firmas de corredores. Usted participó en la ponencia internacional que se encargó de elaborar el Código de Ética Profesional aprobado durante la celebración del Congreso Internacional en Madrid… Sí, participé: lo estuvimos discutiendo, lo elaboramos, trabajamos en un comité a nivel internacional, elaboramos todas las premisas y los artículos del Código… ¿Cree que antes se daba más importancia a la ética profesional que ahora? No me atrevo a opinar, porque no tengo suficiente conocimiento. Nos preocupó en su momento la ética, tanto es así que trabajamos en el Código específico, pero hoy, no sabría decir. Yo supongo que aún se valora, o quisiera creerlo así. Los Diez Mandamientos existen casi desde el principio de la humanidad, y sin embargo, siempre hay incumplimientos. No parece que eso vaya a cambiar mucho.

Presidente del Colegio de Barcelona (1972- 1975) y uno de los fundadores del CECAS, centro que también presidió (1974-1985) “José Manuel Piniés era una gran persona, un hombre al que le gustaba mucho la lectura, muy culto y trabajador. No tenía hijos, lo cual también marcó un poco su personalidad. Era muy sociable y tenía un gran apego a la profesión y un gran sentido de responsabilidad. La obra que hizo no fue con carácter interesado: no se lucró en absoluto de todo lo que hizo”.

JOSÉ VICENTE MUNTADAS Presidente del Col·legi entre 1966 y 1968. “José Vicente Muntadas era un 'gentleman'. Era de familia muy vinculada a la aristocracia. Su padre, don Vicente, había sido consejero delegado y director general de Vitalicio, e iba con cuello y pajarita. Era actuario de seguros pero, a pesar de tener a su padre como directivo de compañía, yo ya le conocí como agente libre de seguros, es decir, corredor”.

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GERENCIA DE RIESGOS

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La gestión de riesgos gana importancia en las empresas europeas

Un informe de Ferma señala que los gerentes de riesgos europeos están cada vez más cerca del centro de toma de decisiones de las empresas Bernat Garau BARCELONA

egún la Encuesta de Evaluación de la Gestión de Riesgos 2014 elaborada por la Federación Europea de Asociaciones de Gestión de Riesgos (Ferma), "la gestión de riesgos está convirtiéndose en una función estratégica dentro de las organizaciones europeas". De acuerdo con el informe, “muchos gerentes de riesgos y seguros están cerca del centro de toma de decisiones de sus empresas”, y “están involucrados en discusiones sobre: asuntos legales, de cumplimiento y de ética (57 %); auditoría y control interno (55 %); fusiones y adquisiciones (52 %), y planificación estratégica de negocios (35%)”. Sin embargo, la Encuesta Global de Gestión de Riesgos 2015 de Aon detecta una "sorprendente falta de alineamiento entre el comité de dirección y el gerente de riesgos" a la hora de valorar qué riesgos son más importantes. "Esta diferente percepción resalta la importancia de que los comités de dirección mantengan una comunicación regular y efectiva con los gerentes de riesgos para lograr una valoración y mitigación efectiva de los riesgos a los que se enfrenta una organización", apunta el informe. En palabras de María Belén Pose, compliance officer y directora de Asesoría Jurídica Corporativa de ARAG, la gestión de riesgos está "cobrando cada vez mayor protagonismo, como corresponde a los tiempos de crisis y a un mundo de necesidades cambiantes en el que cada día se identifican nuevos riesgos más allá de los operacionales (económicos, políticos, ciberriesgos, reputacionales, medioambientales, etc.)".

Sin embargo, la Encuesta de Ferma revela que "el mercado de seguros para riesgos emergentes todavía se encuentra en una fase incipiente", ya que el 72 % de los encuestados reconoce no contar con cobertura de ciberriesgos y un 37 % no asegura los daños medioambientales graduales. De acuerdo con Ferma, "los comportamientos de compra de seguros en Europa tienden a depender de las restricciones de presupuesto y de aproximaciones basadas en la experiencia", lo cual "podría plantear problemas importantes en la gestión de riesgos". Además, el 57 % afirma que el uso más importante de los datos relacionados con riesgos y seguros es optimizar la retención del programa de seguro. En este sentido, 4 de cada 10 encuestados señala que trabaja con una aseguradora cautiva. Sea como sea, a juicio de Pose, "en el caso específico de la industria aseguradora, es indudable el punto de inflexión que va a suponer la plena entrada en vigor de Solvencia II". No en vano, esta directiva, sobre todo en lo referente al tratamiento de las cautivas, es el desafío más importante a nivel europeo para el 38 % de los encuestados. EL MEDIADOR, ALIADO Según Pose, en el ámbito de la gestión de riesgos, los mediadores llevan a cabo "una labor de asesoramiento y acompañamiento, muy especialmente en la transferencia de riesgos", por lo que "devienen los mejores aliados a la hora de identificar la solución aseguradora más adecuada a los riesgos transferibles". Bajo su punto de vista, "el mediador puede contribuir activamente no sólo en la identificación de soluciones con la consiguiente suscripción de pólizas de seguro, sino también

CIBERRIESGOS, AL ALZA La Encuesta Global de Gestión de Riesgos 2015 de Aon incluye una clasificación de los 10 riesgos más importantes para las organizaciones globales. "Por primera vez los ciberriesgos entran en el top 10 en el noveno lugar, reforzando su protagonismo como uno de los principales factores de riesgo". Además, "los daños a la marca y la reputación son la mayor preocupación a la que se enfrentan las organizaciones globales, subrayando aún más la creciente importancia de los ciber riesgos, a menudo ligados a los temas de marca y reputación por las secuelas de las filtraciones de datos", según el informe. " No es extraño ver cómo los ciberriesgos entran por pri-

en los procesos de interacción con las aseguradoras derivados de la gestión de los siniestros". En este sentido, recalca que "disponer de un intermediario con buenos conocimientos, tanto del negocio y de las necesidades del cliente como del

mera vez en el top 10 al mismo tiempo que aumenta la preocupación por la reputación corporativa, lo que pone de manifiesto la interconectividad entre los diferentes riesgos", remacha. La recesión económica y la lenta recuperación figuran como el segundo riesgo que más preocupa a las organizaciones, seguido de los cambios normativos y regulatorios, el incremento de la competitividad, la falta de capacidad para atraer y retener el talento, la falta de innovación y satisfacción de las necesidades de los clientes, la interrupción del negocio y la responsabilidad frente a terceros. En décimo lugar, después de los ciberriesgos, aparecen los daños patrimoniales.

sector asegurador contribuye en buena medida a evitar quebraderos de cabeza al gerente de riesgos". Sin embargo, Pose considera que "no es deseable que el mediador deba suplir las carencias internas de las empresas en

lo que respecta a los procesos de identificación y análisis de los riesgos", aunque "sus conocimientos de las posibles soluciones aseguradoras puedan aprovecharse también en una correcta identificación y tratamiento de los riesgos".

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ENTREVISTA ALICIA SOLER GERENTE DE LA ASOCIACIÓN ESPAÑOLA DE GERENCIA DE RIESGOS Y SEGUROS (AGERS)

"Una buena gestión de riesgos fideliza a los clientes de los mediadores" Una de las directivas de la principal asociación de gerentes de riesgos de España explica las oportunidades que ofrece la gestión de riesgos a la mediación de seguros Lalo G. M. BARCELONA

¿Cuál es el perfil en estos momentos del gestor de riesgos? Existen tres sectores en España. Primero, uno muy especializado, plenamente consolidado, de profesionales que trabajan en multinacionales y grandes empresas, bien posicionados y que aportan valor de forma permanente en la vorágine de las conferencia telefónicas, vídeoconferencias o diferentes reuniones que se mantienen en el ámbito de sus organizaciones. Por otra parte, existe otro grupo de profesionales de corte más generalista que gestionan estas cuestiones en conjunto con el resto de tareas que tienen asignadas en sus empresas, pero que disponen de una cultura también muy elaborada y que conocen los lugares a los que dirigirse para obtener los recursos que precisan en relación con este campo.

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Finalmente, se aprecia actualmente un elevado número de jóvenes que se acerca a la profesión con grandes dosis de conocimientos y que necesitan periodos de adaptación, con lo que es preciso instaurar procesos de 'mentoring' y 'coaching' para completar su puesta en acción. ¿Cómo valoran los gerentes de riesgos la respuesta que les aporta el seguro a sus riesgos? La respuesta es positiva. Precisamente el exceso de capacidades y el buen comportamiento reasegurador son algunos de los argumentos básicos que han permitido que el mercado no se endureciera el pasado año. ¿De qué manera los mediadores se posicionan como aliados de los gerentes de riesgos? Los mediadores, tienen una excelente oportunidad, ya que juegan un papel muy importante en la gerencia de los riesgos soportados de sus clientes. La gerencia de riesgos debe ser una parte esencial de la gestión empresarial y un factor

diferenciador tanto para sus clientes como para sus proveedores. Si los mediadores de seguros (en especial los corredores), prestan correctamente este servicio les introducirá directamente en el círculo de confianza de la alta dirección de la organización, produciendo un alto grado de fidelización entre ellos y sus clientes, y transmitiendo una confianza profesional de cara a las entidades aseguradoras. Los corredores de seguros deben realizar un análisis objetivo previo a la formalización

Los mediadores juegan un gran papel en la gerencia de los riesgos de sus clientes

del contrato, tal como está determinado en la legislación vigente. Para realizar un correcto análisis objetivo hay que conocer suficientemente la gerencia de riesgos de la empresa, para después emitir el informe sobre el programa de seguros que, según su criterio profesional, le convenga celebrar al cliente. ¿Qué papel tiene la mediación en la gestión de riesgos y cómo valoran los gerentes de riesgos su aportación? El reto que tienen las empresas y que debe conseguirse con la colaboración de los profesionales de la actividad aseguradora es mantener los activos, tanto de los bienes materiales como los personales y los inmateriales. Si bien es cierto que al término de la II Guerra Mundial la presión de la clase obrera por la seguridad en el trabajo produjo un cambio de mentalidad en la empresa, no es menos cierto que hoy la concienciación de los consumidores, los

avances tecnológicos, las cada vez más exigentes leyes en materia de seguridad, materiales peligrosos o contaminación ambiental, el aumento de los actos malintencionados y el cumplimiento normativo, son factores que hay que tener en cuenta para un correcto desarrollo de la gerencia de riesgos. En muchas pymes el mediador actúa como gerente de riesgos. ¿Cómo ve este fenómeno? La implantación de la gerencia de riesgos es básica y vital en las organizaciones, y los mediadores de seguros deben adaptar sus servicios a las necesidades de sus clientes. Si un cliente tiene un riesgo fuera de España, hay que preparar un programa de seguros adecuado, se necesita un conocimiento exhaustivo de la regulación. Es por ello que la formación y conocimiento son cada vez más necesarios y exigentes, para poder asesorar adecuadamente a los clientes. La gerencia de riesgos es cosa de todos.

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ENTREVISTA LLUÍS PEIX DIRECTOR OFICINA AIG PARA CATALUÑA, ARAGÓN Y BALEARES

"La distribución de productos no se puede entender sin la colaboración de la mediación" El director de la oficina de AIG para Cataluña, Aragón y Baleares analiza la estrategia de la compañía en el sector catalán, a medio y largo plazo, poniendo el foco en la mediación Redacción BARCELONA

AIG cumplió 60 años el pasado 2014. De hecho, realizamos una celebración específica en Cataluña. ¿Qué importancia tiene esta comunidad para su negocio? Queremos seguir siendo líderes en las líneas donde tenemos una gran presencia, como Financial Lines y Casualty, intentar ser líderes en las áreas que aún no lo seamos, y seguir creciendo con dos dígitos como los últimos años. Cataluña es un mercado estratégico para AIG, ya que es la primera comunidad de España en número de empresas y por número de exportaciones, que es lo que nos ha hecho ser el 15 % del negocio de la aseguradora en España. ¿Seguirán manteniendo el carácter innovador en sus coberturas y pólizas? Sin duda, ya que la premisa de AIG siempre es dar los mejores productos a nuestros clientes y mediadores. ¿Cómo? Para los riesgos que ya tenemos en cartera intentamos siempre actualizar los condicionados de las pólizas con la mejor cobertura y, también, la innovación en nuevos productos que nos demanda el mercado, al cual estamos siempre muy atentos. ¿Qué estrategia van a seguir a futuro en materia de distribución? Precisamente, desde finales del año pasado y con la incorporación de nuestro nuevo director Comercial, Vicente Martínez, hemos

"AIG aporta honestidad, transparencia y profesionalidad a la mediación"

reorganizado la parte de distribución interna para que sea mucho más efectiva cara a los mediadores y tengan mas clara la interlocución con AIG. ¿Qué papel jugará la mediación? Nuestra estrategia se mantiene como en las últimas décadas, centrados en nuestro canal por excelencia, la mediación profesional, con la que tan fuertes vínculos tenemos. La colaboración con la mediación profesional es intrínseca a la filosofía de AIG. No entendemos nuestra distribución de productos sin ellos, aunque creo que en el futuro veremos más procesos de integración dentro del sector de la mediación, ya que ello nos llevará a una mayor eficiencia. ¿Cuál es el valor añadido que aporta AIG a la mediación? La honestidad, transparencia y profesionalidad que aportan los equipos de AIG en todo el mundo y que están detrás de una gran marca, como así se ha demostrado en el pasado. ¿Y a nivel de productos? Aportamos la innovación en productos y expertise global. También la incorporación de nuevos productos al mercado, en muchas ocasiones procedentes de otros países en los que AIG opera. ¿Cuáles son sus valores diferenciales? Somos una compañía global y la forma de pensar de los equipos de AIG es muy parecida en todo el mundo. Eso hace que siempre busquemos lo mejores productos, soluciones homogéneas y coberturas adecuadas para nuestros clientes y mediadores. ¿Cómo vislumbra AIG a medio y largo plazo? A nivel global, seguiremos siendo una compañía líder y de referencia en muchas líneas de negocio. ¿Y en la Península Ibérica? Seguiremos siendo el referente para las grandes empresas del mercado Ibérico y acercándonos cada vez más al mercado medio para ser un player' relevante también en este ámbito.

¿Dónde detectan las posibilidades de desarrollo y crecimiento? En los riesgos cibernéticos, pólizas de accidentes y Salud para expatriados, seguros de Daños con garantías especiales, los seguros de Responsabilidad Profesional y, dentro de este último ramo, los seguros de RC Médica, donde AIG ha hecho una apuesta decidida para entrar en el mercado español y para lo cual se ha nombrado a nuestra suscriptora sénior de RC en Barcelona como responsa-

ble de la Zona sur de EMEA (Europa, Oriente Medio y Africa) para esta línea de Healthcare. ¿Qué apuesta está realizando AIG en los programas de seguros internacionales? Tenemos una de las más amplias redes mundiales, lo que nos permite acompañar a los clientes en prácticamente cualquier país o región del mundo, en la que necesiten servicios o soluciones aseguradoras, esto supone un valor añadido de suma importancia. ¿Y qué programas realiza AIG

para apoyar a las empresas españolas en su expansión? Nuestra red internacional hace que podamos dar soluciones directas a nuestros clientes en más de 100 países. Llevamos años desarrollando nuevas herramientas de gestión que sirven para controlar lo que rodea un Programa Internacional, desde la totalidad de las perspectivas, como gerencia de riesgos, siniestros o gestión de pólizas, servicios de los que nuestros clientes están muy satisfechos.

EL FUTURO DEL SECTOR El director de la oficina de AIG para Cataluña, Aragón y Baleares, Lluís Peix, cree que el sector asegurador ha sido una parte muy importante de la economía global: "en España se empiezan a ver indicadores de que a corto y medio plazo las perspectivas de crecimiento y estabilidad serán buenas, aunque las primas seguirán yendo a la baja, lo cual será bueno para los clientes pero puede ser un deterioro para el sector asegurador. La solvencia del sector está más que

contrastada". Respecto a Solvencia II, Peix asegura que ha sido pensada para que el sector sea más eficiente en la gestión del capital, para que los clientes tengan más garantías de que sus riesgos están bien gestionados y cubiertos a corto y largo plazo. Peix indica que "AIG lleva años preparando con equipos especializados la adecuación a Solvencia II, por lo que creo que estamos bien preparados para afrontar el futuro del sector asegurador con mucho optimismo".

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18 ESPECIAL AUTOS: EL RAMO

La recuperación ha llegado. ¿Y el fin de la guerra de precios? La guerra de precios, agudizada con la crisis, se ha llevado por delante un 20 % del negocio de Autos desde 2008 y ha reducido el margen de beneficio A. M. C. BARCELONA

os datos del primer trimestre de este año, hechos públicos por Unespa, han sido halagüeños para el ramo: el seguro de Autos volvía a crecer tras más de 6 años y medio de caídas, desde el tercer trimestre de 2008. Durante los tres primeros meses de 2015, esta línea de negocio generó 2.597 millones de euros en ingresos, es decir, un 0,42 % más que en el mismo periodo del año anterior. Sin embargo, no todo son buenas noticias. A principios de este año, ICEA daba a conocer en unas jornadas de perspectivas unas cifras que hacían que su director general, José Antonio Sánchez, calificara como “preocupante” la desequilibrada distribución del ramo. En su opinión, no existe un riesgo de viabilidad del ramo, ya que su rentabilidad es del 7,1 %, según datos de septiembre de 2014. Sin embargo, la tasa sectorial está lejos de ser homogénea. Conforme los datos de ICEA, el 53 % de las compañías que trabajan este ramo se mueve por debajo de este umbral de rentabilidad, con ratio cero o, incluso, con cifras negativas en algunos casos.

PRECIO VS. RENTABILIDAD Y es que, siempre sengún los datos que ICEA expuso en las citadas jornadas, el 53 % de las entidades con el margen en riesgo copan un tercio de la facturación del ramo, pero sólo recaudan un 2 % de su beneficio. El 47 % restante de las aseguradoras son las que se hacen casi con la totalidad de las ganancias. Mapfre, líder del ramo, se mues-

La reactivación económica traerá, previsiblemente, repuntes en la siniestralidad

tra tranquila sobre estos datos y apela a la capacidad de cada compañía para gestionar esta situación. “Es cierto que en los últimos años se ha producido una reducción generalizada de primas en el mercado”, señalan fuentes de la entidad, “en algunos casos quizá por encima de lo recomendable, pero cada compañía deberá manejar la situación de acuerdo a sus márgenes técnicos y a su capacidad de gestión y flexibilidad en la oferta”, argumentan. En la misma línea de responsabilidad de cada compañía con sus propias cifras se manifiesta Antonio Escrivá, subdirector general y responsable del Área de Autos de Allianz, que señala que “prolongar en el tiempo esta situación llevará a quien lo practique a situaciones insostenibles, lo que, a su vez, podría repercutir negativamente en los clientes. Y, por el contrario, las compañías que hayan rehuido practicar esta política y hayan preferido mantener una estabilidad en sus estrategias, contarán con una ventaja competitiva”. Por su parte, Nuria Fernández, responsable de Autos de AXA, se muestra confiada en un cambio, auspiciado por la recuperación de las cifras. “Esto un signo positivo”, apunta, “que junto con la dinamización de venta de nuevos vehículos y la introducción del nuevo Baremo, anticipa un posible cambio de tendencia del sector”. ¿Y EL FUTURO? Se calcula que la guerra de precios, agudizada durante la crisis, se ha llevado por delante un 20 % del negocio de Autos desde 2008 y ha estrechado de manera peligrosa el margen de beneficio. Así, si en 2011 los costes asociados a las coberturas por siniestros y otros gastos consumían algo más del 96 % de las primas (dejando un margen del 3,3 %). Las cifras del pasado año redujeron este margen al 1 %. Cierto es que estas cifras agrupan a compañías con márgenes aún holgados y otras cuyos costes rebasan los ingresos, que han preferido apostar por la agresividad

RESULTADO DE LA CUENTA TÉCNICA DE AUTOS (FUENTE: ICEA) Rentabilidad técnica sobre primas imputadas

Ramos (%) Componente financiero

Comp. Técnico

Resultado técnico

Por encima de la media 47% entidades 68% de las primas

11,5

98% del resultado 10,56% RENTABILIDAD

8,1

7,33% RENT. MEDIA

3,4

Por debajo de la media 53% entidades

4,8

14,6

14,7

9,9

8,0

8,0 7,3

6,4

1,8

5,2

5,5 3,5

0,50% RENTABILIDAD

10,6

4,2

6,8

7,2 6,1

6,7

3,8 1,2

11,3 6,7

6,7

4,6

32% de las primas 2% del resultado

10,9

4,6

1,1

2013 2014 2013 2014 2013 2014 2013 2014 2013 2014 AUTOS

MULTIRRIESGO

SALUD

DECESOS

TOTAL NO VIDA

MEDIACIÓN Y AUTOS Antonio Escrivá, subdirector general y Responsable del Área de Autos “El mediador profesional aporta un valor añadido de asesoramiento que Internet y otras vías no pueden ofrecer”. Nuria Fernández, responsable de Auto de AXA “El mediador tiene una visión de todas las necesidades aseguradoras de un cliente (Auto, Moto, Salud, Accidentes, Vida, Hogar, etc.) que, junto con la cercanía al cliente, le permite convertirse en la única opción que contribuye a su tranquilidad integral, ya que puede ofrecerle la adecuada gama de coberturas y productos, en el momento más

en las ofertas y sacrificar rentabilidad a base de compensar el déficit con mejores resultados en otros ramos o con plusvalías en la cartera de inversión. Pero el escenario general está cambiando. La tendencia a economizar y a reducir el uso del coche disminuyó el número de accidentes, y con ellos, los gastos para las entidades, que pudieron ajustar aún más los precios. Sin embargo, la reactivación económica traerá, previsiblemente, repuntes de la siniestralidad, dato al que hay que unir el au-

apropiado para la vida del cliente. Montserrat Codina, gerente Líneas Personales Auto – Dirección Técnica Seguros Generales del Grupo Zurich en España. “La clave será la agilidad. El mediador profesional sabe que el producto de Autos siempre generará posibles preguntas o dudas, por tratarse de un seguro obligatorio. Hay que aprovechar el asesoramiento en Autos y la posible contratación de la póliza para asesorar en otras necesidades que pueda tener el cliente y ofrecer su valor añadido como asesor profesional”.

mento en las ventas de coches (2014 se cerró ya con más de 855.000 matriculaciones, una cifra un 18,4 % mayor que la del año anterior). Según el “Índice Rastreator-Deloitte de Precios del Seguro del Automóvil”, con datos a cierre de 2014, la prima media del mercado disminuyó un 3,5 % para el total de coberturas durante ese año. En el caso concreto de terceros ampliado, cobertura contratada por siete de cada diez conductores, esa caída se situó en torno al 5 %. Sin embargo,

otros estudios (como el Índice de precios de Seguros de Direct Seguros o el portal Kelisto.com) apuntan que esta reducción de precios ha moderado sus descensos. También las cifras de febrero de este año del Instituto Nacional de Estadística (INE) parecen indicar un punto de inflexión. En un entorno de estancamiento de precios, los de los seguros repuntaron un 1,3% (aunque esta cifra indica la evolución global de los seguros, su mayor condicionante son las primas de Autos). El futuró dira.

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ESPECIAL AUTOS

“En Allianz Seguros estamos siguiendo una estrategia de digitalización para que nuestros mediadores puedan aprovecharse de todos los beneficios que aportan las nuevas tecnologías”.

Allianz: “El cliente está en el centro de nuestro negocio y es nuestra prioridad” llianz Seguros mantiene una política de actualización de sus productos permanente y, durante 2015, ha lanzado un producto nuevo: Allianz Furgoneta, destinado a este tipo de vehículos.

ALLIANZ FURGONETA Allianz Furgoneta incluye importantes mejoras en las coberturas. Un ejemplo de ello es que en la cobertura de accidentes corporales del conductor se ofrece una de las garantías más altas del mercado: 50.000 € en caso de fallecimiento y 100.000 € en caso de invalidez. Además, dentro de la garantía de asistencia en viaje, el remolcaje del vehículo no tiene límite de kilómetros recorridos hasta el taller que designe el asegurado. Asimismo, esta garantía incluye la indemnización por rescate de la carga. También presenta ventajas en la valoración del vehículo, indemnizando el mismo a valor de nuevo (durante 1 o 2 años en función del tipo de siniestro), a valor de mercado mejorado (hasta el 5º año) o a valor de mercado (superior al concepto de valor venal) a partir del 6º año. Y, así, un largo etcétera. También cabe destacar la menor franquicia y el mejor trato en el sistema bonus malus (2 siniestros de daños sin perder bonificación) si el cliente utiliza los talleres concertados de Allianz. PARA TURISMOS En turismos, adicionalmente a las coberturas ya descritas, la más destacada es Allianz SATélite, una innovadora garantía de asistencia basada en la geolocalización, que sitúa a la compañía en la vanguardia de los servicios relacionados con la movilidad. Allianz SATélite es una cobertura pionera en el mercado español para todo tipo de turismos y conductores de todas las edades, que ofrece distintos servicios a los clientes. La llamada de emergencia, o eCall, es de los más destacados. Se trata de un dispositivo instalado en el vehículo que genera, en caso de accidente grave, un

EN POCAS PALABRAS... ANTONIO ESCRIVÁ Subdirector General y Responsable del Área de Autos ¿Cómo intenta Allianz revertir la ‘infidelidad’ del cliente de Autos? En el caso de Allianz Seguros nuestro objetivo es responder ante los clientes cuando nos necesitan, sobre todo, en caso de siniestro. El cliente está en el centro de nuestro negocio y es nuestra prioridad, por lo que nuestro objetivo es satisfacerle y asesorarle para que adquiera los productos y servicios que mejor se adecuan a sus necesidades. Ésta es nuestra fórmula para ganarnos su confianza.

aviso automático a la plataforma de asistencia de Allianz Seguros. Este dispositivo transmite la localización del vehículo (posición GPS) a la compañía de asistencia, que puede así enviar a los servicios de emergencia al lugar del suceso. Este servicio también puede activarse a voluntad del cliente, presionando el botón de llamada en caso de urgencia. La Comisión Europea estima que la eCall tiene el potencial de salvar 2.500 vidas al año en Europa cuando esté disponible en todos los vehículos, así como reducir la gravedad de las secuelas en los heridos por accidentes de tráfico en entre un 10 % y 15 % de los casos. Además, con Allianz SATélite, en caso de robo del coche, el dispositivo podrá localizar la posición exacta del vehículo.

ALLIANZ SEGUROS Allianz Seguros es la principal filial del Grupo Allianz en España y una de las compañías líderes del sector asegurador español. A través de la tecnología y de sus más de 2.300 empleados/as y su red de 13.000 mediadores busca los mejores resultados para los clientes. En 2014, la compañía gestionó más de 1,9 millones de siniestros, abonó más de 1.600 millones de euros en indemnizaciones y atendió más de 2.190.000 llamadas de clientes y mediadores en sus Call Centers. Además, cuenta con una de las gamas de productos más completa e innovadora, que abarca desde el ámbito personal y familiar al empresarial.

Si se analiza el nivel de coberturas y servicios del seguro de automóviles español en relación a otros países europeos comprobamos que nuestro país es de los más avanzados en este terreno. En cualquier caso, creemos que en el futuro seguirán ganando peso las prestaciones de mejores servicios.

3 DATOS DE INTERÉS

4,1 mill. 3.277,5 13.000 Es el número de asegurados de Allianz en España.

Millones de euros fue el volumen de primas alcanzado en 2014.

Es el número de mediadores de Allianz en España.

¿Qué tendencias se detectan en el ramo en coberturas o servicios?

¿Ve este ramo como una opción de futuro para el mediador?

Según ICEA, los clientes de Auto utilizan Internet y otras vías como el teléfono para comparar, pero un amplio porcentaje termina acudiendo a un mediador para adquirir el producto que mejor se adecua a sus necesidades. El mediador profesional aporta un valor añadido de asesoramiento que Internet y otras vías no pueden ofrecer.

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20 ESPECIAL AUTOS: NUEVO BAREMO

La reforma del baremo de Autos deja satisfechas a todas las partes Las aseguradoras y las asociaciones de víctimas reciben con optimismo el proyecto presentado por el Gobierno y esperan su pronta entrada en vigor cadas en accidentes de tráfico”. La patronal aseguradora afirma que “las víctimas de accidentes de tráfico, la discapacidad organizada y las aseguradoras han alcanzado un alto nivel de consenso y valoran como muy positivo que el Gobierno aborde la puesta al día del baremo en las líneas de consenso propuestas”. El presidente de la Comisión de Expertos, Miquel MartínCasals,calculó durante su intervención el pasado mayo en un foro de debate organizado por Fundación Inade en Santiago de Compostela con motivo de la celebración del Día Mundial del

Bernat Garau BARCELONA

l Gobierno aprobó el pasado abril el proyecto de Ley de Protección Integral de las Víctimas de Accidentes de Tráfico, que incluye modificaciones al sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación, más conocido como el baremo de automóviles, que permanecía intacto desde 1995. En palabras del secretario general del Consejo General, Domingo Lorente, “la reforma es necesaria cuanto antes, ya que el baremo en vigor está totalmente obsoleto y hay que actualizarlo en cuanto a cantidades de indemnización y lesiones”. La reforma se ha producido tras cuatro años de trabajos preparatorios por parte de una Comisión Independiente de Expertos que ha reunido a diversos interlocutores de la sociedad civil; todo ello, un año después de que representantes de las víctimas de accidentes de tráfico, del sector de la discapacidad, el mundo académico, la Administración, la Judicatura, la Fiscalía, la Abogacía y las aseguradoras presentaran el pasado año al Ejecutivo una propuesta conjunta de baremo. Según Unespa, que ha estado presente en las 70 sesiones de trabajo que ha llevado a cabo dicha Comisión, “esta norma permitirá mejorar y adecuar a la realidad social, económica y sanitaria española el sistema por el cual se establecen las indemnizaciones que perciben las personas que se ven impli-

Unespa cree que la reforma permite adecuar el sistema a la realidad sanitaria, económica y social española

LAS ASEGURADORAS PREVÉN UN IMPACTO EN LA SINIESTRALIDAD La reforma del baremo ha sido recibida con interés por parte de las aseguradoras. La responsable de Autos de Axa, Nuria Fernández, recuerda que “el baremo vigente se aprobó en 1995, y desde entonces apenas ha sufrido modificaciones”, por lo que, a su juicio, “es el momento de alinearse con el resto de Europa y trabajar para adecuar las indemnizaciones, principalmente a los grandes lesionados y a sus familiares”. Desde Mapfre, destacan que “en su elaboración se han incorporado modernos procedimientos que garantizarán su solidez y su continua actualización con la participación de todos los agentes implicados”. En cualquier caso, “la reforma del baremo tendrá un doble impacto por un lado en el coste de la siniestralidad y por otro en la propia tramitación de los siniestros, ya que el nuevo baremo tiene una mayor complejidad”, señala Antonio Escrivá, subdirector general y responsable del Área de Autos de Allianz. En cuanto a la siniestralidad, Escrivá vaticina que “en la configuración actual es cierto que el nuevo baremo supondrá un incremento en el coste de los siniestros de daños personales, de tal forma que tendrán que empezar a notarse los incrementos en las primas contratadas especialmente a final del año”.

En la misma línea, Fernández abunda en que “el nuevo baremo establece mayores indemnizaciones para los grandes lesionados y sus familiares, lo cual tendrá un impacto en el coste de los siniestros”, y aclara que “este impacto será diferente en cada compañía en función de la composición de su negocio, y por tanto, las acciones para asumir dicho impacto podrán variar” Sin embargo, opina, “en general y dado el escaso margen existente en el mercado de Autos por la fuerte competencia existente en los últimos años, puede derivar en un incremento de las primas del seguro”. Por otro lado, “tampoco debemos olvidar la repercusión que tendrá el nuevo baremo en el desarrollo y la adecuación informática de las aplicaciones de gestión y fundamentalmente, en la formación tanto de las áreas de gestión de las entidades aseguradoras como la de todos los implicados en su aplicación”, según señalan desde Mapfre. En este aspecto, Mapfre aboga por que la fijación, tras la aprobación de la reforma, de “una ‘vacatio legis’ suficiente que garantice y facilite su correcta aplicación, puesto que, sin lugar a dudas, la reforma del sistema de valoración impactará de manera directa en el resultado técnico del seguro de Automóviles, impacto que habrá de gestionarse de manera adecuada”.

La cifra global de indemnizaciones crecerá en 400 millones al año, un 16,5 % más que con el sistema anterior Seguro, que, con la entrada en vigor del nuevo baremo, el volumen global de las indemnizaciones a las víctimas de accidentes de circulación experimentará un incremento anual de 400 millones de euros, un 16,5 % más que con el sistema antiguo. En este sentido, Unespa destaca que “la actualización del sistema de valoración de daños personales vendrá acompañada de importantes mejoras”, de las cuales “la más destacada es que aumentarán significativamente las cuantías indemnizatorias que percibirán los grandes lesionados y los familiares de los fallecidos en accidentes de circulación”. Concretamente, según los cálculos del Ejecutivo, la reforma supondrá un aumento medio de las compensaciones por fallecimiento del 50 % y, por secuelas, del 35 %, acercando de esta manera a nuestro país a los países de nuestro entorno en este ámbito. Además, en este (Sigue en la pág. 22)

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ESPECIAL AUTOS

“Hay que aprovechar el asesoramiento en Autos y la posible contratación de la póliza para asesorar en otras necesidades que pueda tener el cliente y ofrecer su valor añadido como asesor profesional”

Elige el seguro de coche que quieras y personalízalo de la mano de Zurich urich es una marca de seguros reconocida y solvente en el mercado, con muchos años de experiencia en el sector del automóvil. Al disponer de una amplia gama de productos, puede ofrecer todas las líneas de negocio al cliente, facilitando a la vez la gestión del mediador. Además, su fortaleza financiera a nivel global ofrece estabilidad y máxima seguridad a la hora de afrontar el futuro y cubrir a sus clientes con solvencia. Como ventajas añadidas, sus productos se van actualizando constantemente en cuanto a servicios, para ofrecer siempre la cobertura que se adapte mejor a las necesidades del cliente.

ZURICH AUTOS Sus principales productos en este ramo son Zurich Motor Pack y Zurich Auto Inteligente; éste último, de reciente incorporación. Ambos productos son muy flexibles y permiten contratar desde una solución muy básica (Responsabilidad Civil Obligatoria, Voluntaria y Defensa) a una solución muy completa (todas las garantías y packs opcionales) creando un producto prácticamente a medida de las necesidades del cliente. Además, con Zurich Auto Inteligente el cliente puede beneficiarse de un servicio rápido de asistencia en caso de siniestro (geolocalización), mayor seguridad en caso de siniestro (eCall), seguridad en la localización del vehículo en caso de robo, así como descuentos en tarifa por circular principalmente por vías seguras y en función del kilometraje anual. Adicionalmente, en Zurich apuestan por los vehículos ecológicos y poco contaminantes, y por ello disponen de coberturas novedosas para coches eléctricos, como el seguro por robo del cable y enchufe de carga o el traslado del vehículo hasta el domicilio por quedarse sin batería.

EN POCAS PALABRAS... MONTSERRAT CODINA Gerente Líneas Personales Auto – Dirección Técnica Seguros Generales del Grupo Zurich en España.

¿Qué tendencias se detectan en el ramo en coberturas o servicios?

Cada vez más, la tendencia es ir a la personalización. Soluciones como la geolocalización y el pago por uso se están generalizando, con el objetivo de ofrecer coberturas y servicios específicos y particulares para cada cliente. En Zurich ya hemos entrado en éste segmento con buenos resultados.

GRUPO ZURICH El Grupo Zurich, presente en 170 países y con una plantilla de 55.000 personas, está considerado como una de las primeras empresas del mundo. Es uno de los pocos grupos aseguradores que tiene capacidad de operar verdaderamente a nivel global. Está consolidada como una compañía líder, sólida y solvente. La compañía se fundó en Suiza en el año 1872. Doce años más tarde,

en el 1884, se instaló en España y abrió su primera oficina en Barcelona, ciudad donde se situó la sede central y que aún perdura. El año pasado celebró su 130 aniversario en España, donde cuenta con casi 2.000 empleados, más de 1.350 agentes exclusivos, alrededor de 2.656 corredores y aproximadamente 4.300 puntos de venta partners.

Los canales digitales están jugando un papel clave en la evolución del seguro de Autos. De todas formas, creo que el futuro se concretará en una gran variedad de clientes, con una multicanalidad clara; y también con una clara exigencia del cliente, más allá de los nuevos canales, en relación el servicio, el producto y el precio.

3 DATOS DE INTERÉS

+2,4

2.656

2.000

Millones de clientes, confían en nosotros a través de más de 3 millones de pólizas.

Corredores y más de 1.300 agentes distribuyen nuestros productos por todo el país.

Trabajadores hacen de Zurich uno de los mayores empleadores de España.

¿Ve este ramo como una opción de futuro para el mediador?

¿Cuál será el elemento diferenciador más relevante?

La clave será la agilidad. El mediador profesional sabe que el producto de Autos siempre generará posibles preguntas o dudas, por tratarse de un seguro obligatorio. Hay que aprovechar el asesoramiento en Autos y la posible contratación de la póliza para asesorar en otras necesidades que pueda tener el cliente y ofrecer su valor añadido como asesor profesional.

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22 ESPECIAL AUTOS: NUEVO BAREMO (Viene de la pág. 20) capítulo, según destaca MartínCasals, el baremo pasa a tener en cuenta los diversos modelos de familia que existen en la actualidad y admite la posibilidad de excluir o incluir como perjudicados a determinados familiares atendiendo a las circunstancias específicas de cada víctima. NUEVOS CONCEPTOS La patronal aseguradora destaca, asimismo, “la introducción de nuevos conceptos indemnizatorios, como el gasto médico futuro de las víctimas y el lucro cesante”. En este aspecto, Martín-Casals explicó que, en el caso de grandes lesionados, la propuesta de baremo reconoce y valora el coste de los gastos emergentes asociados a las labores asistenciales que requerirán las víctimas de un accidente durante el resto de su vida. Por otro lado, a su juicio, uno de los principales problemas del sistema actual es el del uso del lucro cesante como “factor de corrección” (en casos de muerte, lesiones permanentes y lesiones temporales). En los casos de los perjuicios personales básicos por muerte, cree que el problema reside en que los grupos de damnificados que reconoce el baremo son excluyentes, sus importes son variables (en función del grupo en el que se incluyan) y que se excluye a determinados familiares en función de la existencia de otros. El presidente de la Comisión de Expertos celebró la incorporación del concepto de lucro cesante en el baremo y explicó que se fija un gasto general por “perjuicio patrimonial básico” que cubriría, al menos, gastos por valor de 400 euros sin necesidad de justificación. Con cambios como este, indicó, se intenta separar las indemnizaciones de daño moral de las de daño patrimonial. Finalmente, se amplía la cobertura a algunos colectivos que permanecían descubiertos hasta ahora, como por ejemplo las amas de casa, que no recibían indemnización al considerarse que no sufrían un perjuicio económico porque su trabajo no es remunerado. Según señaló Martí-Casals, la Comisión de Expertos cree que el Parlamento debería aprobar la ley antes del mes de julio, de manera que haya un periodo suficiente de formación y explicación del sistema a los actores implicados antes de su entrada en vigor, prevista para el 1 de enero de 2016. Asimismo, insta a la creación de una comisión de seguimiento de aplicación de la norma, ya que “el sistema que se ha creado no puede durar más de tres años, porque tiene muy en cuenta las circunstancias sociales y demográficas actuales”.

ENTREVISTA EUGENIA DOMÉNECH Directora de P(A)T-AP(A)T (Sección de Afectados por Accidentes de Tráfico de la Asociación de Prevención de Accidentes de Tráfico )

“HEMOS SIDO PRUDENTES EN LAS CUANTÍAS POR LA SITUACIÓN ECONÓMICA Y HEMOS DEJADO COSAS PARA MEJORAR CON LA COMISIÓN DE SEGUIMIENTO” ¿Qué valoración hace P(A)T-AP(A)T de las modificaciones en el baremo? En primer lugar, valoramos muy positivamente que por primera vez las asociaciones de víctimas de tráfico hemos podido intervenir en la modificación de una ley que afecta tan determinantemente a las víctimas y sus familias. Por ello, quiero destacar la iniciativa de la Dirección General de Seguros que en mayo del 2010 nos convocó a una reunión que supuso el inicio de nuestra intervención en este largo proceso que ha culminado en el proyecto de Ley que actualmente está en trámite parlamentario y que esperamos sea aprobado en breve, antes de verano. La nueva Ley nos sitúa en el entorno europeo en cuanto a derechos y nos acerca a las indemnizaciones reconocidas en países vecinos. Nuestra valoración es indudablemente positiva, pues este nuevo baremo no es una mera actualización o modificación parcial del anterior, sino que se trata de un nuevo sistema, con una estructura nueva y el reconocimiento de nuevos derechos que sienta las bases para ir mejorando y adaptando el sistema a las necesidades de las víctimas y a la situación general del país y del mercado. Usted vivió en primera persona, como miembro de la Comisión de Expertos, toda la negociación de los cambios. ¿Fue difícil ponerse de acuerdo? Ha sido un privilegio participar representando la voz de las víctimas. La Comisión ha realizado un importante trabajo jurídico, de análisis y definición, y hemos podido comparar legislaciones de otros países y contar con destacados especialistas en la materia, como el presidente de la Comisión, Miquel Martin-Casals. Puesto que estaban presentes diferentes sensibilidades e intereses, en ocasiones ha sido difícil, pero hemos conseguido llegar a acuerdos en la mayoría de temas y hemos coincidido en la necesidad de mejoras sustanciales en los casos de consecuencias más graves. Nadie está totalmente satisfecho y hemos tenido que renunciar a algunas de nuestras peticiones, pero el resultado global supone un importante avance y ya llegará el momento para futuras mejoras. Ese ha sido uno de los motivos de crear una Comisión de Seguimiento que deberá informar sobre la aplicación del nuevo sistema y proponer mejoras. ¿Cuáles son los principales cambios que trae la reforma? El primer cambio, de carácter general, es que recoge los principios europeos y estructura el sistema separando claramente los distintos conceptos perjudiciales para cada situación y perjudicado y aplica el principio del riesgo objetivo para los menores de 14, de tal manera que siempre tengan derecho a recibir la indemnización acorde

“Debemos considerar la aplicación del riesgo objetivo para colectivos vulnerables, mejorar el trato a las familias y la valoración del trabajo doméstico” al nuevo sistema, tal y como ocurre en países de nuestro entorno europeo. Queda claramente separado el perjuicio personal o daño moral, lo que podríamos denominar como el dolor emocional que sufren las víctimas por la pérdida de un familiar o por la pérdida de la integridad física, distinguiendo entre perjuicios personales y perjuicios patrimoniales para cada situación (muerte, lesiones permanentes y lesiones temporales).Sin entrar en detalle, destacaría tres aspectos: En los casos de muerte, se individualizan los perjudicados, de tal forma que cada uno tiene ‘su’ perjuicio con independencia de que concurra o no con otros perjudicados, estableciendo como principales perjudicados a los hijos e incluyendo perjudicados antes excluidos, como por ejemplo los hermanos. Además, los perjuicios patrimoniales, en las tres situaciones incluyen tanto los gastos consecuencia del accidente (incurridos y futuros) como el lucro cesante o pérdida de ingresos, aún cuando no se haya accedido al mercado laboral, valorando otras actividades como el trabajo en el hogar. En lesiones permanentes se establece el pago de gastos sanitarios futuros, que se abonaran directamente a la sanidad pública para la atención vitalicia necesaria, de gastos de ayuda de tercera persona y de gastos para recambios de prótesis y productos de autonomía personal y ayudas técnicas.

¿Cómo puede beneficiar a las víctimas de accidentes de tráfico? Lo cierto es que cada día sigue habiendo víctimas de tráfico y actualmente en muchas ocasiones reciben una indemnización que no es suficiente para permitir una calidad de vida mínimamente aceptable y que es considerada ‘irrespetuosa’ por las víctimas. Esto ocurre especialmente, en casos de fallecimiento con dependencia económica y en casos de lesiones invalidantes permanentes. El nuevo sistema intenta superar está situación y tener en cuenta la situación de las víctimas, indemnizando los distintos daños y perjuicios sufridos de forma separada, como he mencionado anteriormente, y aumentando las indemnizaciones acercándolas a niveles europeos. Este sistema supone importantes mejoras sociales e indemnizatorias para las víctimas más graves y es necesaria su aprobación y entrada en vigor el próximo 1 de enero de 2016. ¿Cómo valora la introducción del gasto médico futuro y el lucro cesante? La realidad del gasto médico futuro para muchas víctimas es indudable y era necesario que recibieran la asistencia médico-sanitaria vitalicia y a su vez que la sanidad pública, es decir, todos, dejara de asumir esos gastos en beneficio del resto de personas que deben acudir a ella. Por ello es uno de los logros importantes, pues además de las víctimas el otro gran beneficiado será la sanidad pública. El lucro cesante, además de su reconocimiento separado como concepto indemnizatorio, introduce el lucro cesante en situaciones novedosas como personas pendientes de acceder al mercado laboral o personas con dedicación a trabajos domésticos, y su cálculo se realiza teniendo en cuenta los ingresos reales en caso de estar trabajando. De este modo se podrá determinar mejor el lucro cesante ‘real’. ¿Qué queda por mejorar?? ¿Hay algo que se haya quedado en el tintero? Sin duda, han quedado cosas por recoger, y por ello es tan importante la Comisión de Seguimiento. Hemos sido muy prudentes en las cuantías, pues la situación económica general así lo exigía, pero también hemos dejado aspectos para esa segunda fase, habiendo incluido ahora aquello que considerábamos que era prioritario. Debemos considerar la aplicación del riesgo objetivo para colectivos vulnerables, mejorar el tratamiento de las familias y la valoración del trabajo doméstico o de las lesiones temporales, por poner algún ejemplo. Es decir, hemos dado un paso importantísimo y la estructura del nuevo sistema nos va a permitir ir mejorando en cuantías y en derechos para las víctimas.

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24 PROFESIÓN

ENTREVISTA JOSÉ MARÍA CAMPABADAL. PRESIDENTE DEL CONSEJO GENERAL DE COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS DE ESPAÑA

GRANADA, 2016. El XI Congreso Nacional de Agentes y Corredores de Seguros dará a conocer su programa el 1 de julio en Madrid.

"Queremos una mediación cada vez más profesional, y en eso trabajamos" En el año del 50 aniversario de la institución que representa a los agentes y corredores de nuestro país, repasamos con su presidente las líneas de trabajo que tienen en marcha Marian Mateo BARCELONA

No podemos hablar de las actividades del consejo General de los últimos años sin mencionar el Plan Estratégico de la Mediación, ¿por qué se decidió ponerlo en marcha? Hay dos motivos fundamentales que nos llevaron a impulsar el Plan Estratégico. Uno era que estábamos atravesando una época de crisis que ya se estaba consolidando en el tiempo. Empezó de una forma poco significativa en el seguro (aunque un poco más en la mediación) pero se fue acelerando y fue cada vez más profunda. Las cuentas de resultados de las empresas de mediación se veían afectadas de forma importante y había que reflexionar sobre ello y buscar soluciones. ¿Y el otro? Era una asignatura pendiente de la mediación española. Teníamos en marcha un proceso de profesionalización, fundamentalmente en lo referente a la capacitación y formación en productos y en la parte comercial, pero faltaba más formación en la gestión de los negocios, una visión más empresarial. Esos dos déficits que teníamos en ese momento fueron los que nos hicieron decidir hacer una plan estratégico a medio y largo plazo. Primero, para diagnosticar la situación y segundo para buscar, compartiéndolo con los mediadores, las fórmulas más adecuadas

"Señores, hay que vender más Salud y más Vida. ¡Despertemos!"

para afrontar el futuro de forma eficiente. ¿Y por qué decidieron facilitárselo a todos, colegiados y no colegiados? Lo de compartirlo con todo el mundo se planteó desde el principio. Pensamos de una forma clara que, si al sector asegurador le va bien, a la mediación le va bien. Tener una mediación que pueda tener una herramienta para mejorar y otra mediación que no la pueda tener tampoco nos da una solución global. Queríamos la máxima participación, porque nos hacía acertar más en el diagnóstico: tener un diagnóstico más amplio para encontrar soluciones más amplias. Y también por una filosofía colegial: pensar que los que están fuera deberían entrar, porque el Consejo les aporta soluciones. Que la gente que está fuera de nuestra institución pudiera pensar que podría estar mucho mejor dentro. Aunque este no era el motivo fundamental: el motivo principal era participar todos para poder diagnosticar mejor y buscar soluciones más globales Uno de los 'hijos' del Plan Estratégico es el proyecto '+Salud +Vida'. ¿Cómo está evolucionando? El Plan Estratégico, además de puntos fuertes, ha definido muchas deficiencias. Entre los puntos flacos destacaba la poca atracción que tenían los corredores y agentes en la venta de seguros de Vida y de Salud. Pero lo que también constató es que hay productos que tienen más margen y precisan más asesoramiento, y ahí precisamente es donde están los puntos fuertes de la mediación, por lo que era claro que había que potenciar estos dos ramos. ¿Cuál ha sido la forma práctica de abordarlo? Aparte de que hay un proceso de análisis y de buscar la manera de crecer en estos ramos, con '+Salud +Vida' queríamos decir: "Señores, hay que vender más Salud y (Sigue en la pág.26)

EL CONSEJO GENERAL COMO ÓRGANO REPRESENTATIVO DE LA MEDIACIÓN "El Consejo tiene la ventaja de ser miembro nato de la Junta Consultiva. Allí es donde se ven los primeros textos legales y las primeras posiciones de la Administración, cuál es su idea de lo que debe ser el texto legislativo. Y, a partir de ahí, se abre un periodo de negociación y se debate. Ser miembro nato de la Junta Consultiva te posiciona en el conocimiento previo de la intención de la Administración, y también en el trámite. Después está también el trámite político, en el que también participamos con las diferentes

entrevistas que mantenemos con los representantes de los diferentes partidos políticos que están implicados en la redacción de la ley. Pero este es un segundo paso. Es muy importante, primero, tener la visión de la legislación. Sí que se consiguen enmiendas en el trámite parlamentario pero, el texto básico, la coraza de la ley, parte de la Administración. La segunda fase, política, es muy importante pero el tronco fundamental de las leyes parte de la redacción de la Administración y del análisis de la Junta Consultiva.

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(Viene de la pág.24)

"El ámbito internacional es imprescindible para nuestra institución" más Vida. ¡Despertemos!". No puede ser que la mediación solo tenga un 20 % en la distribución de seguros de Vida. Vamos a espabilarnos y a atacar este segmento porque, además, precisa asesoramiento y es donde está el punto fuerte de la mediación. Es una llamada de atención. ¿Y el capítulo formativo? También, por supuesto, eso viene completado con una parte fundamental de formación: para vender estos productos necesitamos formación. Y ahí están los cursos, que en esta primera línea han tenido unos 100 alumnos y en la segunda tendrán unos 200. Entre comillas, 300 'expertos en seguros de Vida y de Salud' que hemos puesto en el mercado, y ya estamos viendo los primeros frutos: los números ya están dando a conocer que los segmentos de mediación ya están vendiendo más, están creciendo en cuota de mercado respecto a banca seguros. No sé si este granito de arena explica todo ese crecimiento pero una parte de él, seguro. En el ámbito legislativo europeo, tenemos la directiva en preparación, ¿cómo marcha este tema? Creo que la Directiva estará consensuada para este año. Ahí está la demostración de que el ámbito internacional es imprescindible para nuestra institución. A veces ha sido discutida nuestra presencia tanto en BIPAR como en COPAPROSE. Nos cuesta muchos recursos en dinero y en tiempo, y a veces la apreciación de nuestros colegiados es un poco crítica. Al fin y al cabo, estamos destinando aproximadamente un 4 % del presupuesto del Consejo General al ámbito internacional. Pero está claro que hay que estar allí, porque es donde se hacen las leyes, sobre todo en Europa. Además, tenemos un equipo de profesionales y políticos y de presidentes, que están en esas instituciones representando al Consejo General, que tienen una gran categoría profesional, son gente muy considerada dentro de las organizaciones y que ha aportado mucho al 'lobby' que se hace desde Europa. Y en el BIPAR, hacen 'tandem' con Adecose... Es otro otro valor añadido: hay dos instituciones españolas en el Bipar: el Consejo y Adecose. sin embargo, la única que también representa a los agentes, no solo a los corredores, es el Consejo General. Los agentes, por tanto, están representados en Europa sólo por el Consejo General. Ha habido una entente muy cordial y positiva entre el Consejo y Adecose para ir juntos y representar la po-

sición española en Europa. España tiene una voz única, aunque tenga dos representantes, y las posturas de la delegación española están muy consideradas porque somos un mercado importante. Y somos un mercado muy importante en agentes, por tanto, la voz del Consejo es muy escuchada en el Bipar en este aspecto. ¿Se ha notado una evolución en ese sentido de la primera a la segunda Directiva? Sí. Lo estoy viendo ahora en las legislaciones que estamos atacando ahora en España: la Ley de Solvencia, su reglamento, la Ley de Contrato del Seguro cuando se estuvo tramitando,... Si analizas los resultados finales de este proceso legislativo, cada uno de los lobbies (mediación, Unespa, peritos, sindicatos, patronal, etc.) está defendiendo de una forma muy profesional su posición y en cada uno de los casos hay un reparto en las reivindicaciones de cada uno. Es bueno en las leyes que nadie salga vencedor, sino que todo el mundo pueda conseguir algo de sus reivindicaciones y que, en el fondo, haya unas reivindicaciones globales que den solución a todas las partes implicadas. Eso es lo mejor que he notado dentro de todo este proceso: en la Directiva también. Cada lobby en Europa defiende una parte de su parcela: no todo el mundo consigue todo, pero no todo el mundo no consigue nada. Las leyes no están 100 % consensuadas, nadie está contento pero todo el mundo consigue una parte de sus reivindicaciones. En el caso de la Ley de Contrato de Seguro y el tema de Solvencia, ¿qué ha podido aportar el Consejo? En la LCS presentamos una batería muy importante de modificaciones o incluso artículos nuevos, ya que es una materia muy importante. Después, esta ley se paró y se ha aprovechado la Ley de Solvencia para incluir algunas de las reivindicaciones que tenía el Consejo en lo que hace referencia a la LCS, y también algunas reivindicaciones de Unespa y Adecose. Las de Adecose son compartidas prácticamente al 100 % por el Consejo General. Por tanto, habíamos trabajado de una forma muy profunda en la LCS, que se paralizó, y se ha aprovechado la Ley de Solvencia para incluir algunos artículos que nosotros queríamos modificar. En algunos no estamos al 100 % de acuerdo, y en otros sí.

"Los agentes están representados en Europa sólo por el Consejo General"

¿Se ha introducido otras modificaciones en la Ley de Solvencia? Sí, también se ha aprovechado para modificar la Ley de Mediación, con el tema del análisis objetivo, que llevábamos discutiendo desde 2006. El Consejo siempre ha defendido que la interpretación que se hizo en España con la Ley de 2006 no era exactamente lo que pretendía la Directiva. Y ahora, sí, el nuevo texto que se va a incluir en la Ley de Solvencia sí defiende nuestra tesis. Y en el tema de los auxiliares, que ahora se llamarán colaboradores otra vez, también defendíamos que la administración y el registro podían quedar en manos del corredor o el agente, que es responsable de sus colaboradores. Labor de años... Sí, la verdad es que esta labor ya comenzó con la anterior DGSFP y ha continuado con esta. Tanto en el tema del análisis objetivo como en el de los auxiliares, la receptividad de la Adminsitración siempre ha sido muy correcta. Nos hemos tenido que esforzar en repetir, pero no en el tema básico, que la nueva DGSFP lo interpretó desde el primer momento. ¿Los temas de palacio siempre van despacio? Lo que pasa es que, a veces, los vehículos legislativos tardan en venir, porque esto debería ir en una Ley de Mediación, que teóricamente va a tener que existir cuando se trasponga la Directiva comunitaria. Pero se ha aprovechado para meterlo en la Ley de Solvencia: no es lo ideal, pero estamos ahí. No es una crítica, pero creo que hay demasiadas modificaciones que no están adosadas a la ley que corresponden, y esto al final embarulla más. A mí me gustaría que cada ley tuviera su modificación correspondiente y tuviera sus artículos correspondientes, pero a veces los vehículos legislativos, y muchas veces los procesos electorales y la política, son difíciles de encajar. Pero me gustaría que fuera más claro. A veces es cuestión de ser prácticos, ¿no? Nosotros podríamos haber dicho: para los temas de análisis objetivo

" El CNS es uno de los mayores aciertos que hemos tenido, junto con el Plan Estratégico" y colaboradores, vamos a esperar a la nueva Ley de Mediación que, seguramente, tendremos que redactar cuando haya Directiva nueva. Pero, bueno, si lo tenemos consensuado con la Administración y la parte política, vamos a aprovechar para ponerlo aquí. Después ya lo pondremos en la ley nueva. Respecto a la relación con las compañías, ¿también ha ido haciéndose más fluida? La relación siempre ha sido cordial, pero creo sinceramente que antes del CNS [Centro de Negocios del Seguro] la relación era cordial, pero no era profunda. Había un buen trato, y cuando había un problema, actuábamos un poco por impulso. Pero eso no te trazaba un camino. Lo que ha hecho el CNS es ordenar esto con unas reuniones periódicas con las compañías que han apostado por esta forma de entender las relaciones. Y eso ha cambiado la forma de actuar: vamos a trazar caminos reuniéndonos periódicamente y no vamos a actuar sólo cuando haya un problema. Se trata de crear soluciones, como el Plan Estratégico, +Salud +Vida, foros internacionales y otros proyectos. Todos estos proyectos son de sector y vienen a responder a problemas de una forma globalizada que beneficia a las compañías aseguradoras y a la mediación. Tras 6 o 7 años de funcionamiento, creo que el CNS es uno de los mayores aciertos que hemos tenido, junto con el Plan Estratégico. Porque ha normalizado las relaciones, pero sobre todo las ha profundizado, que es lo más importante. Y eso repercute positivamente.

Tratamos los temas en profundidad, y eso da resultados. Antes no tratábamos temas, sino problemas. Y solucionábamos un problema puntual, pero al cabo del tiempo, nacía otro. Y después, nos aporta el conocimiento de qué piensan las compañías en ciertos temas importantes para el sector, y qué piensa la mediación, como información para las compañías. ¿Esto era evidente al principio de su puesta en marcha? En su momento, cuando se creó, yo, sin tener dudas, estaba muy inquieto por el resultado y por cómo iban a reaccionar las compañías. Pero ahora pienso sinceramente que fue un acierto muy importante que marca un antes y un después. Tras 50 años de andadura del Consejo, ¿que desea para la institución y para la mediación a corto-medio plazo? Ciertos proyectos que tenemos, como el CNS, por ejemplo, tienen un recorrido largo: mientras haya voluntad de las partes por continuar, no tiene fin, y vamos alcanzando metas y nos ponemos otras. La carta a los Reyes nacería de aspectos más filosóficos que puntuales... Pues, dígame. Primero, queremos una mediación cada vez más profesional, y trabajamos en eso de una forma muy potente: el recorrido del CECAS en los últimos años es espectacular, ya que se ha situado como el centro de referencia no ya de la mediación, sino del sector asegurador, y muchas aseguradoras han depositado su confianza en el centro para su formación, algo que parecía absolutamente imposible hace 10 años. Es decir, una profesionalización alta del sector y una potenciación para ser mejores. Ese es un objetivo prioritario siempre para el Consejo. ¿Segundo? Unas buenas relaciones con todas las instituciones: la Administración, las entidades aseguradoras, los peritos,... Todo lo que gira alrededor del sector. Esto siempre nos ha ido bien. Cuando no hemos tenido una relación correcta con algún actor del sector, nos ha perjudicado. Por otro lado, ser los representantes de la profesión en global, incluidos los agentes, y tenemos que tener ese punto diferencial, con respeto a todo el mundo. ¿Algo más, para acabar? El marco internacional, que es un punto muy fuerte del Consejo. No solo en Europa, sino también en Latinoamérica, donde se han invertido muchas horas y mucho trabajo. Poco a poco irán saliendo los frutos de estos años de trabajo. Quizá en esta legislatura de presidencia no llegué, pero llegará después. El ámbito de la profesionalización, con nuestro centro de estudios; el ámbito de nuestra posición institucional, con la representatividad de nuestra profesión, y el ámbito internacional, serían los tres ámbitos más importantes que tiene el Consejo. En esa posición, somos la referencia del sector asegurador.

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28 PROFESIÓN

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ser ellos quienes contraten y gestionen ese seguro. Un competidor que se valdrá de su profesionalidad, experiencia, amplios conocimientos técnicos y objetividad, que son prácticamente los mismos atributos que nosotros como mediación enarbolamos cuando se nos pregunta qué nos hace diferentes de los otros canales. Sé que estoy simplificando mucho al decir que sólo les hace falta un título y apretar una tecla, pero el mensaje que quiero trasladar es muy simple: no sólo debemos ser rápidos en avanzarnos a las necesidades de nuestros clientes, presentes y futuros, sino que tenemos que estar muy bien preparados.

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no queremos quedarnos fuera. Lo que acabáis de leer puede parecer una perogrullada; al fin y al cabo, no prepararte cuando te planteas introducir una nueva rama del negocio dentro de tu empresa es una misión suicida. Pero hay que tener en cuenta que entra en juego un nuevo competidor: las consultoras ambientales. Son a estas consultoras a quienes acudirán los operadores obligados a efectuar el estudio de impacto ambiental. Este estudio es básicamente un análisis muy completo del riesgo a asegurar, y dudo mucho que las consultorías no se hayan planteado muy seriamente el hecho de que solo les falta un título y apretar una tecla para

nos abren nuevas posibilidades de negocio en dos frentes, el primero en las actividades marítimas, pues se incluye en esta reforma el daño que puedan ocasionar las industrias extractivas de petróleo y gas a las aguas marinas y a su estado ecológico. El segundo, en todas aquellas obras publicas de interés general y de especial relevancia, a las que se exigirá adoptar medidas frente a los posibles daños medioambientales, entre ellas, la de reparación de los mismos. El seguro de Responsabilidad Medioambiental ha pasado de ser un nicho de mercado sin explotar a ser una realidad frente a la que tenemos que estar preparados si

CIÓN ESP

los sujetos que se verán garantizados por la garantía financiera a todos aquellos intervinientes de la actividad que pueda ocasionar un daño medioambiental..., y más que podría enumerar. Si bien es cierto que se prevé una buena reducción en el número de actividades sujetas a constituir esta garantía financiera, hay también buenas noticias. La modificación de la ley establece unos plazos límite para que los operadores cuenten con esa garantía financiera. Podemos ver que existe una apuesta muy clara por el seguro como garantía financiera, al utilizar conceptos como sublímites, exclusiones y franquicias. Por último, se

MIEMBRO MEDIAJOVE

estas alturas ya hemos podido repasar los cambios que se incluyen dentro de la nueva reforma de la Ley de Responsabilidad Medioambiental 11/2014, y seguro que todos hemos sacado nuestras propias conclusiones sobre cómo nos afectan dichas reformas. Está claro que con estas modificaciones se está buscando crear una cultura del Medioambiente en la sociedad. Se deja bien claro de quién es competencia exigir esta garantía financiera: promoviendo medidas para incentivar a los operadores a que efectúen los análisis de riesgo medioambiental de manera voluntaria; ampliando

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30 SERVICIOS SERVICIOS

DESAYUNO

Codeoscopic explica las potencialidades de la multitarificación

ESTRATEGIA DIGITAL. El Col·legi celebra una jornada el 10 de junio sobre cómo sacar partido a las redes sociales en una pyme.

La herramienta facilita el despliegue de los principales puntos del Plan Estratégico de la Mediación · Más de 800 corredurías trabajan con el Avant2 Mireia Olivé BARCELONA

ajo el título “Cómo mejorar la estrategia digital y potenciar las ventas de mi correduría”, tuvo lugar en el Col·legi a finales del pasado mes de abril una sesión impartida por Ángel Blesa, director comercial de Codeoscopic, compañía que ha entrado a formar parte de las entidades colaboradoras de la Fundación Auditorium. El ponente, experto en desarrollos tecnológicos para el ámbito comercial dirigidos a la mediación, aclaró diversos conceptos relacionados con el mapa tecnológico que rodea al mediador, y expuso las ventajas del uso sistemático de un multitarificador para mejorar los resultados de su negocio, Situada en el marco del Plan Estratégico de la Mediación, esta herramienta ofrece numerosas utilidades, ya que permite integrar la captación virtual y tradicional de clientes, tener línea directa con las compañías que dispongan de un sistema de web service y aglutinar múltiples productos. Además, gracias a una herramienta de backoffice integrada en el sistema es posible gestionar comercial y administrativamente la base de datos de clientes, controlar una serie de diferentes KPIs y captar solicitudes que no se han converti-

La multitarificación optimiza el tiempo comercial y minimiza la labor administrativa

Foto: A la izquierda, Ángel Blesa unos instantes antes de comenzar su exposición. A la derecha, durante la misma.

do en póliza para integrarlas en una base de preclientes u oportunidades. En este sentido, la multitarificación optimiza el tiempo comercial, minimiza la labor administrativa del personal, mejora la conversión presentando las ofertas de manera muy visual y en un tiempo de respuesta menor, facilita la integración de canales en un único punto sobre el cual proyectar y presupuestar la oferta, ayuda a la selección de oferta de compañías y modalidades presentando información sobre los productos, y proporciona información relevante sobre la gestión comercial y el público objetivo. CLAVE PARA EL PLAN ESTRATÉGICO Como primer punto clave para el desarrollo del Plan Estratégico, Ángel Blesa destacó las ventajas de la multitarificación en la optimización de la estrategia digital, gracias a su integración en la web de la correduría. Además de ofertar con precios reales y captar clientes centrándose en el usuario final, esta herramienta revierte en la inversión

realizada en SEM y SEO, permite incidir en el cross selling presentando ofertas de captación para fidelizar clientes con otros productos más especializados y ayuda en la captación de leads gracias a una buena atención y rápida respuesta. La posibilidad de crear campañas y gestionar clientes a través

del CMR es otra de las ventajas del multitarificador para aumentar las ventas. El objetivo es incrementar el valor promedio de cada cliente con la inclusión de complementarios en la oferta del seguro (up selling) y con la venta cruzada directa (cross selling) ya que el momento de la compra es muy adecuado

para venderle otros servicios. Finalmente, la tercera gran ventaja de la multitarificación está asociada al análisis de resultados y a la mejora continua del proceso comercial a través de informes y análisis de datos como estadísticas de uso, producto, punto de venta, canal de entrada, etc.

MÁS DE 800 CORREDURÍAS TRABAJAN YA CON EL AVANT2 Codeoscopic dispone de una herramienta de multitarificación, el Avant2, implantada ya en más de 800 corredurías de ámbito nacional, 50 de las cuales en Barcelona. A través de este sistema se llevan a cabo más de 110.000 proyectos al mes que se convierten en más de 11.000 emisiones de pólizas finales. El 80 % de su distribución corresponde al mercado de Autos, mientras que en menor medida se tarifican también los ramos de Hogar, Motos, Decesos, Vida y Salud. Como complemento a su exposición,

Ángel Blesa puso un ejemplo de funcionamiento del multitarificador para mostrar su simplicidad y operatividad, tanto desde el punto de vista del cliente como del mediador y de las compañías. En este sentido, hizo alusión al formato EIAC, protocolo en el que se están poniendo de acuerdo aseguradoras y plataformas de multitarificación para homogeneizar sistemas, sobre el cual afirmó el ponente que las principales compañías ya se han puesto las pilas trabajando para adaptar sus web services.

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32 SERVICIOS

FORMACIÓN

El Col·legi programa una actividad formativa sobre seguros personales El curso pretende, de forma práctica y dinámica, mostrar las peculiaridades de estos seguros, facilitando los conocimientos necesarios para los ramos con ellos relacionados Redacción BARCELONA

os seguros de personas representan un grupo de coberturas de gran importancia para el sector asegurador y que, en la actualidad, están cobrando un protagonismo especialmente destacado. Los ramos de Vida, Enfermedad y Accidentes configuran el núcleo principal de este tipo de seguros. En los útlimos tiempos se ha detectado un interés especial en conocer los detalles diferenciadores, y de aplicación exclusiva, de este tipo de coberturas así como los aspectos generales, de aplicación tanto a los seguros de Vida como a los seguros de Daños, y la jurisprudencia a ellos aplicable, con especial interés en las audiencias provinciales y el Tribunal Supremo.

PRÁCTICO Y DINÁMICO El curso que se ha programado para el próximo 2 de julio

pretende ofrecer a los mediadores, y demás profesionales del sector asegurador interesados, la posibilidad de abordar, de forma práctica y dinámica, aspectos importantes para estos seguros, como las características principales, la regulación que les afecta y la casuística más común. Entre esos contenidos se tratarán los elementos personales del contrato y las modalidades de contratación, así como el derecho de subrogación, la prescripción de las acciones o el impago de la prima. También, el cuestionario de Salud, el reisgo en el seguro de Vida, la indisputabilidad o la regulación en la ley de Contrato del Seguro. Se ha de recordar que la obligación de comunicación de todos los elementos que pueden influir en la valoración del riesgo, por parte del tomador de la póliza, tienen

una especial significación en el Seguro de personas, donde el Tribunal Supremo, en la jurisprudencia reciente, aplica unos criterios que deben ser objeto de análisis detallado, con el fin de poder ofrecer un correcto ase-

soramiento a los asegurados y clientes. La actividad formativa será impartida por J. Carlos Solis y Eduard Amor. El primero de ellos es abogado, licenciado en Derecho por la Universidad de Deusto, Máster en práctica jurí-

dica y responsable de la Defensa jurídica de RACC Assegurances. El segundo, también licenciado en Derecho, es Máster en Seguros por la UPC, miembro de la Comisión Técnica de unespa y técnico en siniestros del Departamento de Allianz.

SEGUROS SOBRE PERSONAS (COLEGIO DE BARCELONA, 2 DE JULIO) Este curso tiene como objetivo principal conocer los diferentes seguros que cubren los riesgos de las personas en el caso de vida y muerte, los riesgos que afectan a su integridad corporal y los riesgos que afectan a su salud. Desde un punto de vista práctico, y a través del análisis de la Ley de Contrato

de Seguro, su regulación general y las normas específicas para los seguros de vida y para otros seguros de personas distintos a los de vida, se van adquiriendo las habilidades necesarias para obtener un conocimiento adecuado sobre este tipo de seguros, de constante importancia en el sector asegurador.

DESAYUNO DE TRABAJO

El Pool explica las novedades medioambientales l Colegio de Barcelona acogió una nueva sesión, dentro de sus Desayunos de Trabajo, a mediados del pasado mes de mayo. En esta ocasión, como ya adelantamos en el Mediario anterior, la temática se centró en el 'Aseguramiento de la Responsabilidad Mediaoambiental', y corrió a cargo de José Luis Heras, director del Pool Español de Riesgos Medioambientales. La jornada, que fue impulsada por la

Novedades medioambientales: Algunas imágenes del desayuno formativo del pasado mes de mayo, de cuya introducción se ocupó el presidente colegial, Lluís Ferrer. A la derecha, arriba, Miguel Cortegano, y debajo, José Luis Heras.

compañía Plus Ultra, contó asímismo con la presencia y participación de Miguel Cortegano, director Territorial de Cataluña-Aragón en la citada entidad. Ambos fueron presentados por el presidente del Col·legi, Lluís Ferrer. José Luis Heras, además de explicar brevemente el origen y las funciones del Pool, se ocupó de analizar la legislación que afecta al aseguramiento medioambiental en

nuestro país, que ha experimentado diversas modificaciones en los últimos años. Heras expuso, por tanto, las principales de estas modificaciones y las consecuencia que de ellas se derivan para el negocio asegurador, analizando los seguros obligatorios en este segmento y destacando el seguro como "la única opción entre los instrumentos de garantía en la que el riesgo está garantizado.

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34 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La indisputabilidad de la póliza y la omisión en el cuestionario de Salud L

a Audiencia Provincial de Barcelona dictó el pasado mes de septiembre una sentencia apuntando un criterio verdaderamente innovador y muy especializado, que me parece necesario conocer, ya que acaba de publicarse en la Revista Jurídica de Catalunya. Su sentido puede resumirse brevemente. En su sentencia de 15 de septiembre de 2014, la Audiencia de Barcelona sopesaba el tan frecuente problema jurídico de la repercusión de unas omisiones o falsedades en la cumplimentación de un cuestionario de salud en el derecho de cobertura, y ello a propósito de un seguro de enfermedad y accidentes con cobertura de distintos tipos de incapacidad. Aceptado que no se había producido dolo, es decir grave intencionalidad de engañar con miras a la contratación y a la co-

bertura, pero sí algún grado de culpa o negligencia en la cumplimentación del cuestionario, grave o no, y aceptado también que dicha culpa o negligencia en las omisiones u ocultaciones que presentaba el cuestionario de salud era suficiente para aplicar del art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro (que como se sabe regula las consecuencias de este tipo de incumplimiento), esta sentencia, sin embargo, desempolvó una antigua sentencia del Tribunal Supremo de febrero de 1991, la puso en relación con una serie muy concreta y precisa de sentencias muy recientes, pero normalmente inaccesibles, de otras audiencias provinciales, y alcanzó la conclusión siguiente: que tanto al seguro de enfermedad como al de accidentes le resulta de aplicación por analogía la indisputabilidad que, transcurrido un año, reconoce el art. 89.3 de la Ley de Con-

trato de Seguro expresamente sólo para los seguros de vida. En consecuencia con este razonamiento reconoció pleno derecho a la cobertura pese al citado incumplimiento al responder el cuestionario, por considerar indisputable la póliza. La Sentencia se ocupa previamente de detallar, con cita de la Sentencia del Tribunal Supremo de 11.6.2007, lo que debe exactamente entenderse por indisputabilidad en términos jurídicos: que transcurrido cierto plazo de tiempo no puede contestarse (incontestabilidad) por la aseguradora ni la vigencia del contrato ni su cobertura con base en cualquier reticencia o inexactitud del tomador que haya influido en la estimación del riesgo. Aunque puede pactarse en la póliza un plazo inferior para dicha indisputabilidad, el art. 89 de la Ley de Contrato de Seguro lo establece en un año para los se-

guros de vida, y esta sentencia y la jurisprudencia que cita, como se ha dicho, han considerado extensibles o aplicables dicha indisputabilidad transcurrido un año, por analogía, al seguro de enfermedad y al de accidentes. Se trata, a mi modo de ver, de un planteamiento valiente y no-

vedoso (se aparta del sentido de cierta parte de la doctrina científica) y puede abrir la puerta a la solución de una clase de siniestros tras los cuales existen realidades humanas a menudo graves, y que tan a menudo se atascan en las mesas de los mediadores de seguros.

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LAS BUENAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las buenas compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SE SERVICIOS S ERVICIO RVICIOS RVICIO SQ QU QUE UE E OFREC OFR EL COL OFRECE COL·LEGI ECE CE E LC OL·LE OL·L EGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla. > ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: assessories@elcol-legi.org

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36 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Responsabilidad con nuestras mascotas... Viven con nosotros en nuestros hogares y llegan a ser uno más de nuestras familias. Por eso, es preciso tener en cuenta también sus necesidades aseguradoras. on uno más de la familia. En nuestro país, seis de cada diez hogares tiene al menos un animal de compañía lo que significa que, aproximadamente, un total de 8,5 millones de hogares acoge uno. Se les da de comer, se les cuida, se les mima y se les protege. Los animales de compañía nos ofrecen cariño y diversión pero además suponen una responsabilidad para sus dueños. Pero, por desgracia, son estos seres a los que tanto se puede llegar a amar, los que también pueden hacer sufrir más. Su pérdida, sus enfer enfermedades o sus accidentes pueden suponer un verdade verdadecomparo disgusto para sus compa ñeros de viaje. La industria veterinaria mueve unos 400 millones de euros al año en nuestro país para atender a los 20 millones de mascotas esque se calcula que hay. Se es tima que un animal de com compañía le cuesta a cada fami familia unos 1.500 euros anuales. Pero hemos hablado desde el inicio de responsabilidad. Y es que tener un animal domésti doméstico nos obliga a adoptar ciertas precauciones, por el bien de la convivencia. Como dueños, debemos responsabilizarnos de que no causen daños a per personas o propiedades. También debemos cumplir con las dis distintas legislaciones a nivel de seguridad, higiene y sanidad. Pero, asimismo, hay una serie de derechos tanto de protec protección animal como a nivel de

MARGARITA PÉREZ , ABOGADO DE A.J.T A parte de la responsabilidad por tenencia de un perro considerado peligroso, ¿somos conscientes de los gastos que puede ocasionar un animal que no está debidamente asegurado? No, no somos conscientes. A parte de que es uno de los requisitos para que podamos obtener la licencia administrativa oportuna, nuestras mascotas tanto pueden ocasionar daños materiales como lesiones corporales a terceros. Nos pueden reclamar dichos daños así como la factura del veterinario en el caso de que nuestro animal dañe a otro animal.

consumidores, ya sea para la compra de la mascota, de artículos o alimentos para el animal o en la contratación

¿Por qué es recomendable contar con otras coberturas para nuestras mascotas aparte de las que suelen estar incluidas en el seguro del Hogar? Las coberturas que suelen estar incluidas en el seguro de Hogar suelen ser coberturas muy básicas y, normalmente, cubren daños que ocasionen a terceros. Es aconsejable también asegurar a nuestra mascota en el caso de que sea ella la lesionada, o en el caso de necesitar asistencia veterinaria. No debemos olvidarnos de que son animales y, como tales, impredecibles. Los daños que puedan causar o que le puedan ocasionar pueden ser muy

de servicios tales como los veterinarios. Al final, la convivencia entre animales, personas, propiedades y

> EL CASO DE JUAN Los hijos de Juan sacaron a pasear a su perro por la calle. Antes de llegar a un paso cebra, el perro se escapó y se quedó justo debajo de un autocar que estaba parado delante del paso cebra. Los dos niños fueron corriendo detrás de su perro y gritando al conductor del autocar pa ra que se quedara quieto. El conductor no les entendió y siguió su marcha, atropellando al perro, que falleció en el acto. Tras el accidente la calle se llenó de curiosos y entre ellos estaba el vecino de Juan que lo llamó de inmediato, avisando también a la policía. Juan llamó a ARAG para que se encargara de reclamar al conductor. La entidad inició las averiguaciones y dio con la identidad del conductor y con su aseguradora, que, tras una primera

amplios y podemos incluso tener responsabilidad penal. ¿Qué ocurre con las coberturas en el caso de mascotas exóticas: iguanas, serpientes, hurones o animales de especial valor? ¿Qué hay que tener en cuenta? Este tipo de animales suelen ser más delicados y requieren una especial atención, tanto referido a sus cuidados como a su salud. Algunos pueden causar daños a terceros de mayor gravedad (mordedura de serpiente). Sería muy beneficioso para su dueño tener cubiertos esos daños, así como la asistencia veterinaria.

vehículos no siempre es sencilla. Sin ir más lejos, en el último año se registraron 15.000 atropellos de animales en España. Cada

parte debe respetar a la otra y cumplir con sus obligaciones, o al menos no incumplir los derechos de terceros.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : ARAG FAMILIA 12 MESES toma de con tacto, negó los hechos. Por esa razón ARAG envió una car ta de reclamación, solicitando a la aseguradora el pago de un perro de la misma raza o bien una indemnización de 700 euros, lo que venía a costar un perro con las caracte rísticas del anterior. Como pruebas envió, junto a la carta de reclamación, una copia del atestado policial y la versión de varios testigos. La respuesta de la aseguradora fue contundente porque no aceptaban la responsabilidad de su chofer. El caso pasó a uno de los abogados de ARAG, que puso una demanda y antes de celebrarse el juicio, la aseguradora ofreció una indemnización de 350 euros, que Juan aceptó para comprar un perro nuevo para sus hijos.

‘ARAG Familia 12 Meses’ es un seguro diseñado para cubrir las necesidades legales de las familias actuales. Cubre a todos los miembros de una familia que vivan bajo el mismo techo, incluidos animales domésticos. Además proporciona protección del consumidor y garantías tan importantes como la defensa en caso de derechos relativos a la vivienda, ocupación ilegal, reparaciones defectuosas en el hogar, agresión sexual o laboral,

despido o acoso escolar. Asimismo, se refuerza un nuevo canal de comunicación con el asegurado para adaptarse al ritmo de vida actual de los ciudadanos: un servicio jurídico online y asistencia jurídica telefónica 24 horas.

ARAG Servicios Centrales Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es