Mediario Núm. 173. Mayo 2015

MEDIAJOVE

ACUERDO

NOTAS TÉCNICAS

RENOVACIÓN

Responsabilidad medioambiental: quien contamina, paga y repara. p.18

El Col·legi y Hiscox firman un convenio. p.19

Ya está disponible el recopilatorio de las notas técnicas de 2014 . p.19

El Colegio y AXA ratifican su colaboración en formación . p.21

publicación oficial del col·legi de mediadors d’assegurances de barcelona

AÑO XV MAYO DE 2015

Sacar partido a las redes sociales, cuestión de estrategia. p.22

173

TEMA DEL MES

Tecnología mediadora, o ser eficiente respetando la protección de datos La movilidad, la portabilidad y la inmediatez tecnológicas abren nuevas posibilidades de negocio y relación a los mediadores, pero también suponen nuevos enfoques a viejas obligaciones a tecnología aplicada al ambito empresarial ha dejado de ser una herramienta de mejora para convertirse en un instrumento imprescindible para cualquier empresa de mediación, con independencia de su tamaño. La gestión administrativa es uno de los ámbitos en los que ha introducido novedades, pero no el único. La gestión comercial y de cliente están experimentado cambios radicales al hilo de una evolución tecnológica marcada por la movilidad, la por-

L

tabilidad y la inmediatez. Pero a la vez que aportan ventajas, estas herramientas vienen acompañadas de nuevos enfoques de antiguas responsabilidades y obligaciones, especialmente en el ámbito de la protección de datos y la prevención del blanqueo de capitales. Así, las obligaciones de la mediación respecto a estos dos aspectos se renuevan y redefinen, junto con las herramentas que utilizan. No cambian las obligaciones, pero sí la forma de hacerles frente. p.2-5

MERCADO

Ley de Responsabilidad Medioambiental: menos cargas, pero aún obligatorias a reciente modificación del Reglamento de desarrollo parcial de la Ley de Responsabilidad Medioambiental 26/2007 introduce algunas novedades en este ámbito. Entre ellas, reduce el número de empresas sujetas a garantías financieras. Sin embargo, no las exime de responsabilidad, lo cual puede ser positivo para el negocio asegurador vinculado a estos riesgos. p.8-11

L

PROFESIÓN

El seguro da la bienvenida a la nueva delegación catalana de AGERS umerosos profesionales de la gerencia de riesgos y el seguro se dieron cita a principios del pasado mes de abril en Barcelona en la presentación oficial de la nueva delegación puesta en marcha por AGERS, la Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros, en la capital catalana. El acto se abrió con la intervención del equipo de la nueva sede: Santiago Goñi, José Amézola y Montserrat Guillem (en la imagen). p.16-17

DOSSIER

Una tímida recuperación económica parece aupar al ramo de Accidentes specialmente solicitados por trabajadores autónomos y miembros de profesiones liberales, el ramo de Accidentes personales (cajón de sastre en el que caben diversos y variados tipos de cobertura, entre ellas, de Salud y Vida) parace estar viviendo un tímido repunte al hilo de una aún muy incipiente recuperación económica. Y es que en estos años de especial incidencia d ela crisis, este tipo de coberturas se ha visto especilamente

E

afectada, sobre todo en suvariante individual, ya que ha sido percibido por sus usuarios como algo complementario, no fundamental. Los expertos perciben una cierta recuperación en las contrataciones de este tipo de seguros y recalcan la importancia de dirigir los esfuerzos comerciales hacia autónomos y pequeños empresarios, o profesionales liberales, como clave para que este ramo cobre fuerza en las carteras de la mediación. p.14-15

N

Borja Arrieta, Director de Talento y Compromiso de Towers Watson

“Conseguir el compromiso de los empleados, reto para las empresas” p.7

MED / 173

02 TEMA DEL MES: EL FACTOR TECNOLÓGICO

TECNOLOGÍA E IMPLICACIONES

TENDENCIAS. La integración colaborativa con las aseguradoras, las herramientas de fidelización y las soluciones 'cloud' y de movilidad son lo último en el mercado de las soluciones tecnológicas para la mediación.

El uso de la mejor tecnología, clave para mantener la competitividad

La vertiginosa evolución de las soluciones tecnológicas adaptadas al sector asegurador, y en concreto a las empresas de mediación, obliga a los profesionales a estar pendientes continuamente de las novedades que van apareciendo periódicamente en este innovador mercado

Bernat G. BARCELONA

a tecnología es actualmente una mega palanca para transformar e impulsar un negocio de mediación de seguros", en palabras de Carlos Fernández, socio director de SegurosRed. "Estamos viviendo una verdadera revolución digital donde la tecnología se convierte en una poderosa herramienta para adaptarse a los nuevos tiempos". Los aspectos o procesos del trabajo en una empresa de mediación en que hoy en día tiene más incidencia la tecnología son los procesos de gestión administrativa del negocio ('core bussines') que se dedica a la gestión de clientes, pólizas, recibos y siniestros. Sin embargo, según Tomás Molina, product manager de MPM Software, en “organizaciones más profesionalizadas”, el papel de la tecnología “no solo se limita al área de gestión, sino que también encontramos soluciones para la gestión comercial, para el trabajo con delegaciones y fuerza de ventas

L

'frontoffice' y 'backoffice' Las soluciones tecnológicas de 'backoffice' dan soporte tecnológico a los servicios de gestión en su vertiente funcional, como las ERP's (aplicaciones de gestión integral del negocio), las CRM (gestión de la relación comercial y de marketing), las BPM ('Bussines Process Management', para la automatización de los flujos operativos) y las ('Bussines Inteligence': indicadores, cuadros de mando, etc.). Asimismo, los entornos de intranet corporativa tienen como misión habilitar el sistema de gestión, la seg-

(entornos de e-colaborador), para el soporte a la producción (tarificadores y gestores de cotización), para automatización y la eficiencia de procesos, para el conocimiento y la inteligencia de negocio (cuadros de mando, intranets corporativas,…), para la atención y soporte de clien-

mentación y el conocimiento del cliente, la organización de recursos empresariales y la distribución de tareas, el sistema del control de calidad y la distribución del conocimiento técnico en la organización y hacia la red externa. Por otro lado, las herramientas de 'frontoffice' son visibles para clientes y auxiliares y también ofrecen soporte al producto, como las plataformas web de oficina virtual, que ofrecen un entorno postventa que permite diversas gestiones en modo autoservicio.

tes finales (e-client), además de aplicaciones para dispositivos móviles, etcétera”. Últimas novedades La oferta de soluciones tecnológicas para el ámbito asegurador es un mercado en innovación permanente. En el

ámbito de las últimas tendencias, Molina hace hincapié en las “herramientas que aportan eficiencia operativa interna y externa, soluciones que potencian las ventas y herramientas de fidelización”. Según Fernández, "actualmente, estamos asistiendo a una digita-

lización de los mediadores de seguros donde unos pocos están sembrando el camino y desarrollando portales online de venta de seguros junto con el despliegue de acciones de marketing digital", lo cual "implica una importante inversión tecnológica" y "una mayor complejidad en la gestión". soluciones de movilidad Más del 30 % del tráfico de los sitios webs se realizandesde dispositivos móviles "y la penetración de Internet desde estos dispositivos sigue aumentando de forma imparable", según Fernández, que indica que "en el sector seguros se están desarrollando útiles aplicaciones para dispositivos móviles para facilitar la comunicación y gestión de siniestros y prestaciones". Por otro lado, "en el ámbito más comercial, que un mediador de seguros cuente con un aplicativo en su tableta para poder tarificar y contratar seguros desde cualquier lugar es una realidad que sin duda facilita sus actividades de servicio y ventas".

MED / 173

03

TEMA DEL MES: EL FACTOR TECNOLÓGICO

En las empresas más avanzadas, el papel de la tecnología no solo se limita al área de gestión Pero, además del entorno móvil, según Molina, “debemos ofrecer al cliente conectividad funcional a través de portales web abiertos a navegadores”. Bajo su punto de vista, “las soluciones de movilidad se deben entender siempre como una extensión funcional del propio 'backoffice' del mediador”. Sea como sea, el vaticinio de Molina es que, en el mercado de las herramientas tecnológicas, “la tendencia futura continúa por el desarrollo y la mejora de las soluciones 'cloud' y de movilidad”. responsabilidades El uso de la tecnología viene acompañada de responsabilidades y obligaciones, muchas veces de tipo legal. Según Molina, aunque "en la mayoría de los casos, las leyes se centran en la forma en cómo deben desempeñarse ciertos procedimientos", hay "normativas como la Ley de Protección de Datos que regulan de forma explícita las características que deben tener las aplicaciones para cumplir con los niveles de seguridad exigidos". Otro de los ejemplos más claros es el relativo a la normativa sobre prevención del blanqueo de capitales. En este aspecto, "los programas de gestión deben de facilitar los procedimientos de control interno, en especial los referidos a la identificación del cliente, al registro de beneficiarios, así como a las actividades profesionales o empresariales del cliente", según explica Adolfo Campos, director de Inade. En cualquier caso, Molina señala que "las empresas de software especializadas trabajamos de forma constante para adecuar e implementar mecanismos auxiliares en nuestras soluciones para ayudar a los usuarios a cumplir con los diferentes requerimientos legales de la forma más sencilla, transparente y cómoda posible, intentando reducir al máximo cualquier impacto que pudiera producirse en su operativa por un cambio legal".

ENTREVISTA RAMON MARTÍN FERRER DIRECTOR DEL ÁREA JURÍDICA DE BONET CONSULTING

"Felicitar el cumpleaños a un cliente es usar sus datos para un fin distinto al autorizado" Usar la tecnología conlleva obligaciones legales y sanciones en caso de incumplimiento, como demuestra la Ley de Protección de Datos L. Garau MADRID

unque la tecnología supone una potente herramienta para la labor profesional de los mediadores, también viene acompañada de obligaciones legales y, en caso de incumplimiento de la ley, duras sanciones. Uno de los aspectos paradigmáticos en este sentido es la Ley de Protección de Datos. Ramon Marín Ferrer, director del Área Jurídica de Bonet Consulting, nos explica los pormenores de dicha norma. ¿Qué responsabilidades tienen los mediadores sobre las bases de datos de los clientes? Las bases de datos de clientes de los mediadores de seguros, sus aplicaciones de gestión y expedientes de clientes, contienen datos de carácter personal, de identificación de sus clientes, de los beneficiarios de las pólizas y productos de seguros o financieros y demás información necesaria para el cumplimiento del marco normativo aplicable a la actividad del mediador, así como los datos asociados a los requisitos de la normativa de prevención del blanqueo de capitales. Por todo ello, deben de aplicar todos los requisitos que la normativa de protección de datos requiere para estos casos. A nivel resumido podemos destacar: la obligación de registro y notificación a la Agencia Española de Protección de Datos (agencia competente para los ficheros de entidades privadas), nombramiento de un responsable de seguridad, implementación de medidas de seguridad aplicables en el tratamiento de la información que, en todo caso, deberán incluirse en el correspondiente documento de seguridad, regulación contractual con otros terceros implicados en el tratamiento y acceso a los datos, y la realización de una auditoria

A

bienal en el caso de tratarse datos de nivel medio y alto. Pero no es lo mismo la protección de datos para agentes que para corredores de seguros... Efectivamente, estamos hablando de dos situaciones que jurídicamente tienen una concepción diferente desde el prisma de la normativa de protección de datos. En líneas generales, los corredores de seguros tienen la consideración de responsable del fichero y los agentes de encargado de su tratamiento, relación que en todo caso debe regularizarse mediante un contrato de protección de datos al efecto. Dicho esto, no podemos obviar que ante un posible incumplimiento en la materia, ambas figuras tendrán responsabilidad y como tal estarán sujetas al régimen sancionador que la misma norma recoge. ¿A qué sanciones se enfrentan los mediadores en caso de incumplimiento de la legislación al respecto? La Ley Orgánica 15/1999 de Protección de Datos establece que las sanciones se pueden clasificar en leves, graves y muy graves, con multas de entre 900 a 600.000 euros. La cuantía de dichas sanciones se graduará atendiendo a criterios

Agentes y corredores tienen distinta consideración jurídica, pero ambas figuras tienen responsabilidad legal

contenidos en la citada Ley, entre ellos el volumen de negocio o actividad del infractor, o los beneficios obtenidos como consecuencia de la comisión de la infracción. A título ilustrativo, sería considerado como infracción leve la no inscripción de ficheros de datos de carácter personal ante la Agencia Española de Protección de Datos, con una sanción pecuniaria prevista de entre 900 y 40.000 euros. Por otro lado el uso de datos de carácter personal sin el consentimiento de los interesados sería constitutivo de una infracción grave y como tal comportaría una sanción con una multa prevista de entre 40.001 y 300.000 euros. ¿Es cierto que ha habido y puede haber sanciones desproporcionadas por, por ejemplo, felicitar el cumpleaños a un cliente? Sí, es cierto. Supongo que a los lectores les sorprenderá esta sanción ya que recibir una felicitación de cumpleaños es casi siempre una acción acogida con gran gratitud. No obstante, debemos ir al fondo de la cuestión, que no es otro que el uso para un fin distinto al autorizado de los datos personales de nuestros clientes. Por ello es imprescindible analizar por parte de todos los mediadores de seguros las implicaciones que la normativa de protección de datos les supone de aplicación en su ámbito de actividad y, en especial, incidir en la necesidad de extremar la precaución ante cualquier acción comercial, compra de cartera o realización de 'mailings'. De todas maneras, en todo caso las entidades deberían contar con un asesoramiento adecuado para prevenir posibles sanciones que, como he comentado con anterioridad, dependerán entre otras cosas del volumen de negocio del mediador o compañía aseguradora, así como del provecho de estas acciones.

¿Qué es lo más importante que tiene que tener en cuenta un mediador a la hora de gestionar datos de sus clientes? Es extremadamente crítico garantizar el cumplimiento de los estándares de seguridad exigidos por la norma y, en particular, tener definido correctamente desde el inicio el proceso de captación de los datos, los procesos de información y consentimiento para el tratamiento y uso futuro (a nivel de gestión y de desarrollo comercial) de los datos de los clientes. Asimismo, es necesario asegurar el adecuado tratamiento y la regulación jurídico-contractual en aquellos casos que los datos sean utilizados o provengan de terceros, como es el caso de la compra de carteras de clientes, la actividad comercial desarrollada por agentes o colaboradores independientes, o los servicios prestados por empresas que realicen tratamiento de datos por cuenta del mediador como servicios de 'mailing', servicios de mantenimiento informático, servicios de asesoría empresarial y laboral, y otros similares.

LIBERTYACCIDENTES

TODO SE DISFRUTA MÁS CUANDO SABES QUE ESTÁS PROTEGIDO. LIBERTYACCIDENTES ofrece siempre la mayor protección y flexibilidad en el seguro de accidentes individual, con la modalidad "A tu medida".

Asimismo disponemos de soluciones especiales adaptadas a la necesidad del Cliente con los productos Ocio, Autónomos y Executive.

Hazte mediador de Liberty Seguros llamando al 902 300 047 o a través de www.libertyseguros.es

MED / 173

05

TEMA DEL MES: EL FACTOR TECNOLÓGICO

PREBLAC

Los mediadores que operan en Vida, en alerta ante el blanqueo de capitales Redacción BARCELONA

oy en día, el uso de la tecnología está generalizado y facilita la labor de todo tipo de actividades, incluidas las ilícitas. Ello obliga a los Gobiernos a establecer normas para poner coto a la ilegalidad, aunque ello suponga un verdadero dolor de cabeza para los profesionales honrados. Un buen ejemplo de ello es la Ley relativa a la prevención del blanqueo de capitales.

H

Según explica el director de Inade, Adolfo Campos, “todos los corredores de seguros obligados por esta norma tienen la obligación de realizar a su cliente una diligencia debida” que “consta de tres fases”: la identificación formal del tomador del seguro, así como registrar la identidad del beneficiario o beneficiarios de la póliza; recabar información para conocer la naturaleza de la actividad profesional o empre-

sarial del tomador, y un escrutinio de las operaciones efectuadas a lo largo de la relación del negocio. Sin embargo, “no a todos los clientes se le realiza la misma diligencia debida”, sino que depende del “tipo de cliente que es, en especial si es Persona con Responsabilidad Pública (PRP) o familiar o allegado del mismo; el importe de la prima del seguro, y la modalidad del seguro formalizado”. Además, recuerda Campos, “toda

la documentación obtenida de la aplicación de la diligencia debida hay que conservarla durante un periodo de 10 años, una vez que finalice la relación con el cliente”. Para Carmina Homs, vicepresidenta del Col·legi, el problema es que “el legislador no conoce bien las figuras y establece obligaciones compartidas entre aseguradora y mediador”, de manera que lo que se consigue es “marear al cliente”.

CUANDO TE APASIONA LO QUE HACES, LO PROTEGES DE LA MEJOR FORMA.

En el aspecto de la declaración de beneficios, Homs considera “absurda la comprobación en el momento de la contratación, ya que el beneficiario se puede cambiar tantas veces como quiera”, y cree que se debería llevar a cabo “en el momento del pago, no de la contratación”. Campos, por su parte, pide "a las empresas tecnológicas que diseñen productos específicos en esta materia" para ayudar al mediador a cumplir la ley.

Zurich pone a tu disposición, y la de tus clientes, soluciones aseguradoras para cualquier tipo de negocio y de empresa. Sólo así, adaptándonos a sus necesidades, podemos ayudarles a proteger lo que realmente quieren. ÚNETE A NOSOTROS zurich.es/unete

ZURICH SEGUROS. PARA LOS QUE AMAN DE VERDAD.

Zurich Insurance plc, Sucursal en España

B15_048 Mediario_267x226.indd 1

16/04/15 10:38

MED / 173

06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿La selección de riesgos a cargo de los mediadores consigue reducir los intentos de fraude a través de este canal respecto a otros?

EL EXPERTO JORGE MARTÍNEZ-ARROYO LÓPEZ. Presidente de la Asociación para el Desarrollo de la Experiencia de Cliente

EDITORIAL

La 'Experiencia de Cambio de rumbo cliente', una inversión algo más que rentable L a industria aseguradora en su conjunto se halla inmersa en un proceso de transformación hacia un modelo digital de gestión. En parte por convicción, en parte como respuesta a la amenaza de otros sujetos que, por su dominio en la red, han demostrado en otros sectores que son capaces de transformar los hábitos de los clientes e incluso sustituir a quienes hasta entonces los lideraban, convirtiéndolos casi en dinosaurios, lo cierto es que el sector asegurador parece haber entrado en una nueva etapa. Acusado, a veces con razón, de poco dado a los cambios profundos, hasta ahora se había defendido (también con razón) haciendo gala de una solvencia y estabilidad, que ha sido, por ejemplo, muy importante en esta profunda crisis. Sin embargo, la constatación de que el cliente está cambiando cada vez más deprisa, y de que se corre el riesgo de que se acabe por perder el conocimiento sobre el mismo, ha originado en general, no solo en las aseguradoras sino también en la mediación, un cambio de rumbo. La idea de que 'cliente satisfecho', en el sentido tradicional, ya no es sinónimo de cliente fiel, ha desatatado una carrera por obtener mayor conocimiento sobre el mismo. Muchos son los que señalan que la satisfacción en términos actuales pasa por un contacto casi permanente y por un uso intensivo y regular de los servicios. Consciente de que a nivel global esa es una asignatura pendiente, y de que las características tradicionales del seguro no facilitan esas actuaciones, parece que la respuesta del sector es la digitalización. Pero todavía queda camino que recorrer, y cambios que, desde hace años, se han venido solicitando, van a tener que abordarse de forma necesaria en poco tiempo, algunos encaminados a mejorar la gestión, como es el caso del EIAC. Otros, a través de la introducción, por ejemplo, del marketing digital. Cualquier cambio de estas características conlleva sus riesgos. Algunos parecen evidentes, como los que hacen referencia a la protección de datos o el blanqueo de capitales. Y también supone unos costes. Nuevamente será importante tender puentes entre la mediación y las aseguradoras para que este proceso se desarrolle en beneficio de todos los implicados.

Edita: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Román Mestre, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Daniel Fernando Blanco (Información); Didac Catalán, Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

ace ahora 15 años, andaba yo imbuido en un proyecto que me quitaba el ocio, el sueño y quizás alguna otra cosa importante de esta vida. De la mano de una de las grandes empresas de este país, de esas que todos conocemos, estábamos a punto de lanzar un potente comparador de seguros que sería la referencia en el mercado. Todo estaba listo: el equipo directivo, los acuerdos con las principales aseguradoras, los procesos, el contact center, la solución tecnológica, incluso la campaña de marketing. Sin embargo, la burbuja tecnológica explotó y, de un plumazo, desaparecieron la mayoría de los proyectos de Internet que se estaban gestando, incluido el nuestro, por supuesto. El tiempo ha demostrado que, si bien pudo ser demasiado pronto para algunas iniciativas de Internet de finales del siglo, no hay duda que la tecnología y el mundo digital han terminado

H

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 932 541 940 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. Avda. Diagonal, 662-664 08034 BARCELONA Tel. 932 541 940. Fax 932 541 948/943 E-mail: redaccion@grupoadi.com

por cambiar drásticamente los modelos de negocio de todos los sectores, incluyendo por supuesto el asegurador; de hecho es 'peor' todavía: sabemos que este cambio ha venido para quedarse y que el ritmo de cambio crecerá exponencialmente a partir de ahora. Es esta misma tecnología, junto con otros factores como la propia crisis económica, la que ha dotado a los clientes de un enorme poder en su relación con las marcas. Un poder, hasta hace poco, inimaginable, que también barrerá negocios y márgenes, y que está siendo caldo de cultivo para nuevos modelos de crecimiento rentable. No hay ninguna duda que este nuevo tsunami también ha venido para quedarse, la cuestión es, ¿es demasiado pronto o demasiado tarde? Y, si no es demasiado tarde, ¿cómo puedo adaptarme a esta nueva ola para no ser absorbido y poder montarme en ella? Para dar respuesta a esta y otras

preguntas, la Asociación para el Desarrollo de la Experiencia de Cliente (DEC) ha realizado con The Boston Consulting Group (BCG) un informe de madurez de la experiencia de cliente en España. En este informe se pone de manifiesto que las empresas que entregan a sus clientes una mejor experiencia son más rentables y crecen más. En concreto, en el caso de seguros de Auto, la diferencia de crecimiento en 2014 es de un 8 %, con las aseguradoras con mejor Experiencia de Cliente creciendo un 2 % y las de peor experiencia bajando un 6 %. Además, los clientes con una buena experiencia presentaron una tasa de abandono del 3 % cuando la experiencia es buena, y del 50 %, cuando es mala. Se han analizado las cuatro dimensiones en la Experiencia de Cliente con la compañía: la relación calidad-precio, el producto, el servicio y la parte 'emocional' o de identificación con la marca. La importancia de cada

(continúa en la página siguiente)

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profe­sio­nales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Lito Stamp

MED / 173 OPINIÓN

07

(viene de la página anterior)

EL FUTURO BORJA ARRIETA. Director de Talento y Compromiso de Towers Watson

Conseguir el compromiso de los empleados, reto para las empresas ada 20 de marzo, desde hace 3 años, celebramos el Día Internacional de la Felicidad, iniciativa promocionada por la Asamblea de Naciones Unidas y que, desde luego, aplaudo ya que al menos nos 'sentimos obligados' un día al año a tener un sentimiento más positivo con nosotros y con nuestro entorno más cercano. Sin embargo, desde un punto de vista empresarial, la felicidad en el trabajo no garantiza a las compañías unos mejores resultados financieros. Recuerdo cuando, hace más de 15 años, hacíamos las encuestas de satisfacción del empleado para identificar cuántos empleados estaban satisfechos con diversos aspectos de su empresa (formación, salario, trabajo realizado...); más adelante empezamos a preguntarles también por el apego con su compañía y poder medir el riesgo potencial de perder el talento valioso de la organización. Distintos estudios de Towers Watson demuestran que el compromiso de los empleados impacta en los resultados de la empresa –a niveles altos de compromiso, mejores resultados en margen operativo, margen de beneficio neto..., pero también menores niveles de absentismo o mayor índice de retención-. Compromiso analizado a través de tres ejes: el compromiso racional o

C

la comprensión del empleado sobre cómo su trabajo contribuye a la empresa, el compromiso emocional o el orgullo de pertenencia ('el sentir la camiseta de la empresa') y el compromiso motivacional o el deseo de invertir un esfuerzo adicional para avanzar más allá de lo esperado. No quiero dar a entender que el compromiso es algo inherente a ciertos empleados, 'lo

ñías deben favorecer un entorno de trabajo eficiente que garantice la productividad y el desempeño proporcionando a los empleados las herramientas y los recursos necesarios para realizar su trabajo; y deben facilitar un ambiente de trabajo saludable apalancado en el bienestar físico, social y emocional. Empresas con estos factores, junto con un nivel alto de compromiso,

"Las compañías deben favorecer un entorno de trabajo eficiente y un ambiente de trabajo saludable" tienen o no lo tienen', porque no es así. Las organizaciones pueden (y deben) potenciar el compromiso racional, emocional y motivacional a través del liderazgo, la estrategia, los valores de la empresa la comunicación interna, y los procesos. Además, hemos identificado otros dos factores que potencian aún más el compromiso en las empresas (y por tanto los resultados) y que está en el 'tejado' de éstas: las compa-

presentan en sus cuentas un margen operativo tres veces superior a las empresas con bajo nivel de compromiso. Nuestra experiencia nos dice que en general, a nivel global, el empleado del sector asegurador tiende a tener una menor rotación, porcentajes menores de empleados desenganchados con la empresa, es decir, empleados que sienten que tienen un buen ambiente laboral y los

equipos y recursos necesarios para hacer el trabajo pero con niveles bajos de compromiso que en otros sectores; y que la Dirección de la empresa –confianza en sus decisiones, tener un sincero interés en el bienestar del empleado, ser consistente a los valores de la empresa- y el desarrollo profesional –programas de formación eficaces que consigan mejoras del puesto, disponer de oportunidades de desarrollo y crecimiento dentro de la empresa- suelen ser palancas clave de compromiso. Es verdad que, hoy en día, el sector asegurador cada vez más tiene en su agenda: primero, ocuparse de medir el nivel de compromiso de sus trabajadores y, segundo, preocuparse en determinar qué elementos influyen o predicen en mayor medida el compromiso de los distintos grupos de empleados ('qué teclas tocar para mejorar su compromiso') existentes en la empresa con el objetivo último de tener a empleados que se sientan realmente a gusto en su día a día en el trabajo, sientan a la empresa como suya y consigan alcanzar sus objetivos. Lo cual repercutirá muy probablemente en unos mejores resultados finales para la empresa... E, indirectamente, estaremos generando un sentimiento de realización personal y por qué no, de felicidad.

TIEMPO ASEGURADOR nuevo BAREMO de autos

El sector asegurador da la bienvenida al nuevo Baremo de Autos, que, después de meses de trabajo y debate entre los numerosos implicados, por fin ha sido definido con un consenso bastante elevado.

aumenta la contratación online... ¿o no? Más del 50% de los españoles contrata sus seguros de manera online, según un estudio reciente de Rastreator.com. Sin embargo, los datos de ICEA indican que apenas un 4,8 % de las pólizas se materializan a través del canal directo ¿...?

Crecen los intentos de fraude

agers cataluña

En 2014 hubo 156.000 tentativas detectadas, lo que evitó pérdidas de 586 millones. Aumentan especialmente los fraudes por cuantías bajas (< 500 euros), perpetradas por no profesionales del crimen.

L a A sociación E spa ñola de Gerencia de Riesgos y Seguro (AGERS) ha establecido una nueva delegación en Cataluña, con el objetivo de fomentar y mejorar la detección profesional del riesgo.

una es diferente en función del sector y también del segmento de población y el país. Para los seguros de Automóvil, lo que más valoran los clientes es el servicio y la calidad-precio. En el caso de los seguros de Vida, el peso está muy igualado en las cuatro dimensiones. Y si nos referimos a seguros de Salud, el producto y el servicio sobresalen del resto. No obstante, existe una dimensión que sólo los que entregan una experiencia más diferencial han logrado desarrollar: la parte emocional. Ésta será la palanca diferenciadora para aquellos que quieran realmente impactar en el cliente, y por ende en su comportamiento de compra, sus niveles de fidelización, y sus ganas de recomendar la marca a otros posibles clientes. No obstante, las buenas noticias no vienen sólo de la demostración de la rentabilidad y el impacto de la experiencia de cliente en el crecimiento en las empresas españolas, sino también de la existencia de un método contrastado para su desarrollo. En este sentido, se ha observado una correlación del 70-90 % (según sector) entre la percepción de los clientes de su experiencia, y el grado de madurez de los modelos internos de las empresas de acuerdo a “La Onda del Cliente”©, un framework elaborado por DEC que plantea que las organizaciones deben trabajar en cinco áreas con una perspectiva integral: Identidad única, Impulso organizativo, Implicación de las personas, Interacciones e Interpretación y acción. Es decir, las empresas que mejor trabajan estas cinco palancas son las que mejor experiencia entregan, y las que mejores resultados obtienen de sus clientes. Así que ahora ya está todo en nuestras manos, no sólo 'creer' sino también 'hacer', para que un día nuestras empresas sean reconocidas por sus fuertes vínculos con sus clientes y su crecimiento sostenible. Si no, siempre podremos decir que era demasiado pronto; o quizás, que era demasiado tarde.

@

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

MED / 173

8 MERCADO

LEY DE RESPONSABILIDAD MEDIOAMBIENTAL

La modificación del Reglamento minimiza las cargas obligatorias

HUNDIMIENTO EN CANARIAS. Fomento está recabando información sobre los seguros del pesquero Oleg Naydenov, ya que quiere reclamar "todos los gastos y daños" causados por su incendio y hundimiento.

A pesar de reducir las empresas sujetas a garantías financieras, el sector del seguro muestra su optimismo ya que no se las exime de responsabilidad Mireia Olivé BARCELONA

l pasado 7 de abril se publicaba en el BOE un Real Decreto mediante el cual se modificaban diversos artículos del Reglamento del 22 de diciembre de 2008 de desarrollo parcial de la Ley de Responsabilidad Medioambiental 26/2007, modificada a su vez por la Ley 11/2014. El contenido, tanto de la Ley como del reglamento originales, era excesivamente riguroso en cuanto a exigencia de garantías y de análisis de riesgos medioambientales, siendo incluso más ambicioso que la Directiva Europea en esta materia. En el caso del Reglamento, establecía unas metodologías de análisis de riesgos medioambientales muy complejas y eran muchas las empresas obligadas a realizarlo. Para el presidente del Pool Español de Riesgos Medioambientales (PERM), Santiago Martín, “con estos cambios el sistema busca un equilibrio entre garantizar la solvencia del causante del daño en caso de importantes accidentes medioambientales y minimizar las cargas obligatorias para los empresarios”.

E

Principales cambios Para lograrlo se han introducido tres grandes modificaciones. La primera de ellas limita la obligatoriedad de realizar análisis de riesgos y de constituir garantías financieras -en la mayoría de los casos, un seguro- a los operadores de mayor riesgo. En esta categoría se encuentran incluidas únicamente las instalaciones 'IPPC', las instalaciones clasificadas 'Seveso' y las grandes balsas de residuos mineros, lo que significa una reducción considerable, según afirma Ángel Escorial, responsable del Grupo de trabajo de

“La valoración que hace el Pool es positiva”, destaca Santiago Martín, presidente del PERM medioambiente de la Asociación de Gerentes de Riesgos de España (AGERS). “En total, de las 400.000 instalaciones cuyos operadores serían responsables de sufragar los costes de reparación en caso de provocar daños ambientales, solo 6.889 tendrán la obligación de realizar el análisis de riesgos y constituir las garantías financieras”. El segundo gran cambio es de índole técnico. El RD 183/2015 propone una metodología más sencilla para dichos análisis de riesgos, basada en el cálculo de un Índice de Daño Medioambiental (IDM) descrito en el Re(continúa en la página 11)

EL EXPERTO SANTIAGO MARTÍN. Presidente del Pool Español de Riesgos Medioambientales (PERM)

Argumentos del potencial del seguro 1. Se trata de un ámbito de responsabilidades en el que las causas de daño potencial y los costes están aún poco experimentados; incluso el más riguroso análisis de riesgo no puede garantizar que el coste efectivo de un siniestro se limite a un máximo calculado, aunque hay herramientas recientes y otras que aún están elaborándose por el Ministerio que irán ayudando cada vez más en este sentido. 2. La empresa mediana y pequeña está muy expuesta a tener que soportar siniestros de elevado coste, pudiendo cualquiera de ellos poner en serio compromiso su continuidad, pero parece que los umbrales de obligatoriedad marcados por la ley han restado importancia a este hecho.

3. Tan grave como el coste del siniestro es para el operador enfrentarse a las dificultades técnicas y administrativas que conllevan incluso los siniestros más simples. En el Pool venimos comprobando que los asegurados valoran especialmente el hecho de que el seguro se haga cargo de todo el proyecto de reparación y de alcanzar los acuerdos necesarios con las administraciones que intervienen. 4. Injustificadamente se vienen encuadrando los riesgos medioambientales entre los que tienen su origen exclusivamente en episodios de contaminación, cuando los daños a los recursos naturales pueden causarse también por hechos de naturaleza completamente diferente, como errores u omisiones, incendios, etc.

MEDIARIO 267X380.pdf

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

1

22/04/15

10:55

En el futuro seguiremos siendo especialistas en asegurar edificios

Mutua de Propietarios E-mail: comercial@mutuadepropietarios.es Tel: 93 487 30 20 - Fax: 93 272 03 35 www.mutuadepropietarios.es

MED / 173 MERCADO

11

jornada en el col·legi El 19 de mayo está prevista la celebración en el Col·legi de un desayuno de trabajo sobre “Aseguramiento de la responsabilidad medioambiental” que contará con la participación de José Luis Heras, director del Pool Español de Riesgos Medioambientales (PERM). El objetivo de esta jornada no es otro

que clarificar una serie de ideas básicas sobre la nueva situación normativa de la responsabilidad medioambiental, la estructura y novedades que afectan al seguro así como su comercialización, los segmentos de mercado potencial y ejemplos de siniestros y tramitación.

(viene de la página 8) glamento, y en la cuantificación y monetización de un escenario de referencia. Finalmente, la tercera modificación sustituye la obligatoriedad de la verificación del análisis de riesgos por parte de organismos independientes, por una declaración responsable del operador a la autoridad competente. Esta última debe dar respaldo a la validez del informe y presupone el compromiso a seguir la metodología marcada por la legislación, mientras que la Administración se reserva el derecho de verificarlo. Sin embargo, a pesar de la simplificación de las cargas, la no obligatoriedad de la garantía financiera no exime de responsabilidad a todas las empresas y empresarios de los posibles daños medioambientales que causen, y es su deber prevenirlos, minimizarlos y repararlos con arreglo a esta normativa. En este sentido, “la valoración que hace el Pool es positiva”, destaca Santiago Martín, “aunque hay aspectos relevantes para cuya regulación no han sido recogidas nuestras recomendaciones,

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

Es una buena ocasión para que los mediadores hagan valer su competencia en asesoría como por ejemplo, la inclusión en el análisis de riesgos de todas las obligaciones que se derivan para el responsable del eventual daño medioambiental y no solamente la reparación primaria, ya que con ello se priva al titular de una visión y evaluación de conjunto de su riesgo”. Un largo recorrido Han pasado más de siete años desde la aprobación de la Ley, en octubre de 2007, hasta la publicación definitiva de las modificaciones sobre garantías financieras

anunciadas desde hace tiempo. Según Ángel Escorial este retraso se ha debido a que “el Anexo III de la ley abarca una gran cantidad de operadores e instalaciones, con niveles de riesgo heterogéneos: desde talleres de coches hasta grandes instalaciones químicas. Como no parecía razonable aplicar el mismo régimen, ni las mismas obligaciones a todos, se acordó establecer el régimen de exenciones que permitían la Directiva Europea y la Ley Española. Esto implicó modificar primero la propia ley mediante la L11/2014”. Para Santiago Marín, “la situación se ha prolongado más de lo deseable y esto ha contribuido a crear cierta confusión entre los afectados. En el Pool hemos sido testigos de esta incertidumbre, aunque somos conscientes de que los cambios encierran dificultades técnicas que han requerido una maduración importante en un tiempo en el que ha sido difícil establecer prioridades”.

Oportunidades para el seguro A pesar de que el número de operadores obligados a contratar una garantía financiera se haya reducido significativamente, el sector asegurador muestra su optimismo por la reactivación de esta obligación que, en opinión de Ángel Escorial “va a generar oportunidades directas de negocio asegurador en aquellos operadores obligados que aún no hayan contratado un seguro. Además motivará, de forma indirecta, al resto de operadores del anexo III que, aunque no tengan obligatoriamente que contratarla, sí que están afectados con la obligación de reparar los daños ambientales que causen en el medio ambiente en caso de un siniestro”. En los mismo términos se ha expresado el presidente del PERM, que considera que “mediante esta modificación reglamentaria, también se intenta facilitar y promover la realización voluntaria de los análisis de riesgos medioambientales, que ya estaba contemplada en

la modificación de la ley en 2014 (Art. 17 bis), con clara orientación a la prevención y la gestión de los riesgos, incluyendo su aseguramiento”. Este escenario supone una buena ocasión para que los mediadores hagan valer su competencia en materia de asesoría y gestión de riesgos así como sus conocimientos de las herramientas desarrolladas por la administración: MORA, MIRAT, tablas de baremos e IDM. “Los operadores afectados por esta norma confían en el mediador de seguros como su asesor de confianza en riesgos por lo que se abren oportunidades relevantes de negocio para los mediadores en la consultoría de riesgos”, opina Ángel Escorial. En esta línea, AGERS ha desarrollado este mes de abril un taller de gestión del riesgo ambiental en Madrid y tiene previsto otro en Barcelona para el mes de junio para informar a sus socios, en particular, y a la sociedad, en general, sobre la normativa y la nueva herramienta IDM.

AF PaĚ gina Logo International SOS 210 x 297_traz.indd 1

27/2/15 8:59

MED / 173 MERCADO

13

Autos crece, tras 6 años de caídas, y empuja a No Vida Los datos de Unespa correspondientes al primer trimestre del año destacan los incrementos del ramo de Salud y de las líneas de negocio vincualdas a la actividad empresarial. No Vida aumentó un 2,12 % hasta marzo os ingresos de las aseguradoras a cierre del pasado mes de marzo alcanzaron los 14.318 millones de euros. Esta cantidad supone un 4,6 % menos que en el mismo periodo del ejercicio anterior. De la cifra total, 8.383 millones de euros correspondieron al ramo de No Vida y los 5.935 millones restantes al de Vida, según muestran las estadísticas de ICEA hechas públicas por la patronal de las aseguradoras.

L

no vida crece El ramo de No Vida aumentó su facturación en un 2,12 % (en términos interanuales) durante el primer trimestre de 2015. Según explica Unespa, la mejora de este ramo se apoya en varios factores. En primer lugar, el seguro de Automóviles ha vuelto a registrar números positivos por primera vez desde el tercer trimestre de 2008. Es decir, que anteriormente había encadenado 26 trimestres consecutivos de descensos, más de 6 años. Multirriesgos, por su parte, obtuvo 1.781 millones de euros en ingresos, incrementando así su aportación en un 1,69 %. Pero los datos publicados por Unespa indican que las líneas de negocio que registraron una mejor evolución fueron los ramos de Salud y Diversos. Así, las pólizas de ámbito sanitario registraron 1.971 millones en primas hasta el mes de marzo, lo cual supone un 3,5 % más. En la misma línea ascendente, la categoría de Diversos se incrementó en un 3,41 %, llegando a alcanzar los 2.034 millones de euros. Hemos de recordar

Diversos incrementó sus ingresos un 3,41 % superando los 2.000 millones de euros

que, bajo esta denominación se encuentran productos muy ligados y consolidados en el tejido económico español, además de seguros de gran capilaridad social, como pueden ser los de Decesos. VIDA Por otro lado, el ahorro ges-

tionado en productos de seguro, calculado a partir de las provisiones técnicas, alcanzó durante lso tres primeros meses de año los 164.407 millones de euros. Las estimaciones de ICEA apuntan que este importe supone un incremento interanual en torno al 0,73%.

MED / 173

14 DOSSIER: Accidentes personales

Es personal: el seguro de Accidentes Accidentes personales, pólizas demandadas sobre todo por autónomos y profesionales liberales, crecen al calor de la recuperación económica Bernat Garau BARCELONA

egún los últimos datos de ICEA hechos públicos por Unespa, el volumen de primas del seguro de Accidentes creció un 6,15 % interanual en el primer trimestre de 2015. Esta evolución cobra especial importancia si tenemos en cuenta que prácticamente triplica el desempeño del conjunto de No Vida, que creció en el mismo periodo un 2,12 %, y del conjunto del seguro, que experimentó una caída del 4,6 %. Hay que tener muy en cuenta, para entender la evolución del ramo de Accidentes, el fuerte desplome experimentado por Vida, que retrocedió un 12,71 % en el primer trimestre de 2015. Según recuerda Esteban Espuga, socio director de Karysma Solutions y profesor del Centro de Estudios del Consejo General especialista en el ramo, el seguro de Accidentes, en su modalidad individual, “es uno de los seguros personales que históricamente ha quedado en segundo plano, siempre a la sombra del seguro de Vida”. En este sentido, la subdirectora de desarrollo de Negocio Personas de Mapfre, Elvira López de Lara, apunta que últimamente “se ha producido una mayor contratación de pólizas de Accidentes que de VidaRiesgo debido a la menor prima que tienen las primeras” y vaticina que “en la medida en la que se produzca una recuperación económica, se incrementarán las contrataciones de seguros de Riesgo (Vida-Riesgo y Accidentes) y los capitales asegurados serán mayores”.

S

Crisis y recuperación Esteve Pallarols, responsable de Marketing de Previsión Mallorquina señala que el ramo “ha estado afectado de un modo notable durante estos años de crisis económica, principalmente en el periodo 2011-2014”. Espuga explica que “este seguro, en su modalidad individual, se ha percibido como un producto

volumen total de producción: Sociedad de seguros vinculada

PRIMER TRIMESTRE 2015 Principales datos del ramo

RAMOS NO VIDA

PRIMAS

%

% COMISIONES SB.

COMISIONES

en lo que va de año

PRIMAS Accidentes

120.577.023

24,75

7.671.533

6,15 %

6,36

volumen total de producción: AGENTE vinculado personas físicas RAMOS NO VIDA

PRIMAS

%

COMISIONES

% COMISIONES SB.

Fue el crecimiento de la facturación del seguro de accidentes

PRIMAS Accidentes

327.356

2,22

58.055

2,12 %

17,73

volumen total de producción: Corredorespersonas físicas 2012 RAMOS

PRIMAS

%

COMIS.

NO VIDA Accidentes

% COMIS.

HONORARIOS

3,53

2.629.279

18,07

% HON. SB. PRIMAS

SB. PRIMAS 14.549.907

Conjunto de No Vida, según ICEA

548

0,00

volumen total de producción: Corredurías de seguros 2012 RAMOS

PRIMAS

%

COMIS.

HONORARIOS

279.476.325 4,01

complementario, lo que ha supuesto en frecuentes ocasiones un ratio de anulaciones mayor a otros ramos en los que la percepción del tomador es de mayor aportación de valor”. Por otra parte, “dado que la crisis

51.103.342

18,29

ha afectado en mayor medida a pymes y autónomos, las anulaciones de los seguros obligatorios, como por ejemplo los seguros de convenio, han sido muy importantes”. Yolanda Trujillo, responsable de

% HON. SB. PRIMAS

SB. PRIMAS

NO VIDA Accidentes

% COMIS.

723.184

0,26

Marketing y Comunicación de Previsora General, considera por su parte que “la adversa coyuntura económica que hemos vivido en los últimos años ha provocado que haya aumentado el número de profesionales

autónomos que se dan cuenta de la necesidad de estar protegidos ante situaciones adversas”. En cualquier caso, bajo el punto de vista de Pallarols, “en la actualidad, se atisba cierta recuperación económica, lo que se

MED / 173

DATOS DGSFP El ramo de Accidentes tuvo en 2013 un peso del...

2,6 %

15

CUOTA DE MERCADO. NUEVA PRODUCCIÓN DE NEGOCIO. DESGLOSE POR RAMOS NO VIDA (%) POR

AGENTES

AGENTES

OBS

OBS

RAMOS

EXCLUSIVOS

VINCULADOS

EXCLUSIVOS

VINCULADOS

Accidentes

28,65

15,05

4,21

1,77

11,73

10,77

9,92

CORREDORES

11,61

16,95

26,93

OFICINAS

PORTAL

OTROS

ENTIDAD

INTERNET

CANALES

6,44

0,05

6,47

0,13 PÓLIZAS

22,05

27,28

PRIMAS

Dentro de No Vida

10,11 % Aportación al resultado conjunto de No Vida

252 mil (EUROS) Fue su resultado técnico-financiero

735 mil (EUROS) Volumen de primas imputadas netas

34,23 % De rentabilidad. Fue el segundo ramo, tras incendios, con mejor relación entre resultado y primas.

CUOTA DE MERCADO. VOLUMEN TOTAL DE NEGOCIO. DESGLOSE POR RAMOS NO VIDA (%) POR

AGENTES

AGENTES

OBS

OBS

RAMOS

EXCLUSIVOS

VINCULADOS

EXCLUSIVOS

VINCULADOS

Accidentes

40,58

28,37

1,78

1,61

6,78

10,06

8,11

CORREDORES

11,07

17,60

28,36

OFICINAS

PORTAL

OTROS

ENTIDAD

INTERNET

CANALES

18,76

11,40

0,02

0,04 PÓLIZAS

empieza a apreciar en los cierres mensuales de este ejercicio” y, aunque “es pronto para afirmarlo, parece que la senda traza cierta línea ascendente”. Colectivos y autónomos En este punto, los expertos consultados para la elaboración de este dossier coinciden en la importancia de los seguros colectivos en este ramo. En Mapfre, por ejemplo, “el peso de los colectivos en el ramo de Accidentes supone un 65 %”, según López de Lara. Espuga, por su parte, matiza que “las pólizas colectivas de Accidentes de primas importantes están cada vez más en manos de grandes brokers y un grupo reducido de aseguradoras con capacidad de gestión para resolver ese tipo de contrataciones”. Sin embargo, señala, “en el caso de los mediadores de tamaño pequeño especialmente, o de estructuras algo más desarrolladas, el seguro colectivo de Accidentes no tiene un peso específico relevante en las carteras”, ya que “las primas son poco importantes en comparación con otros ramos que requieren los mismos clientes industriales que han sido compradores históricos de este tipo de seguros de accidentes colectivos”. Por ese motivo, a su juicio, “dirigir los esfuerzos comerciales a autónomos y pequeños empresarios o profesionales liberales será clave para que este ramo cobre fuerza en la cartera general de cualquier distribuidor”. En palabras de Trujillo, “la caída del volumen de negocio de empre-

sas y autónomos, que puede incluso llevarles al cierre, aumenta la necesidad de seguridad”. En el caso de los profesionales autónomos, “el potencial surge de la necesidad de este colectivo de contratar coberturas aseguradoras que les permitan complementar la prestación que reciben de la Seguridad Social en caso de baja por enfermedad y/o accidente”. En la misma línea, Pallarols explica que los autónomos y profesionales liberales tienen una “necesidad creciente” de seguros de este tipo “para la protección de los ingresos y el restablecimiento del equilibrio económico ante una adversidad, sea una enfermedad o un accidente”. Y es que, según remacha Espuga, “las coberturas por secuelas padecidas como consecuencia de un accidente en el caso de una invalidez parcial no existen fuera de este ramo asegurador, por lo que es imprescindible para completar las coberturas” de este tipo de profesionales. Últimas tendencias Por otro lado, parece que el futuro de este tipo de seguros pasa por su hibridación con otros ramos, como el de Salud. Así, Pallarols habla de los “seguros de enfermedad-subsidios” en que se ofrece “la cobertura de indemnización diaria por enfermedad y accidentes”. Trujillo, en este punto, hace hincapié en “la asistencia sanitaria, incluyendo primera prótesis ortopédica, dental, auditiva u óptica, así como los gastos farmacéuticos; el reembolso de

gastos por intervención quirúrgica en caso de enfermedad y accidente, o el subsidio diario por hospitalización quirúrgica en caso de enfermedad y accidente”. Por otro lado, señala “mejoras dentro de la cobertura principal”, como “doble capital por muerte o invalidez permanente por accidente circulación, infarto de miocardio, orfandad o un subsidio diario por incapacidad temporal por accidente”. También menciona coberturas complementarias como la “asistencia en viaje”. Siguiendo con las últimas tendencias en el ramo, López de Lara destaca las “pólizas con capitales asegurados fijados a tarifas planas y la adaptación de la vivienda y el vehículo por invalidez permanente”. Por su parte, Espuga señala la “incorporación de coberturas específicas para algunas profesiones, la cobertura de incapacidad profesional o la posibilidad de cobertura de incapacidad laboral transitoria por accidente”. Bajo su punto de vista, “respecto al futuro, claramente se deben incorporar las coberturas para la dependencia y prolongar el periodo de cobertura”. Además, indica, “una excelente oportunidad de negocio viene dada por la utilización de este ramo como beneficio social para todo tipo de puestos, y en especial en cargos intermedios o directivos a los que, por un coste contenido para el empresario, se puede fidelizar ofreciendo unas cantidades aseguradas considerables”.

6,38

9,10

PRIMAS

Se ha producido una mayor contratación de pólizas de Accidentes que de Vida-Riesgo debido a la menor prima que tienen las primeras Las coberturas por secuelas padecidas como consecuencia de un accidente en el caso de una invalidez parcial no existen fuera de este ramo asegurador

MED / 173

16 PROFESIÓN

NUEVA SEDE

GERENCIA DE RIESGOS EUROPEA. AGERS y FERMA trabajan en una titulación europea de gerentes de riesgos, que esperan esté ya en marcha en 2016.

AGERS presenta su delegación catalana arropada por el seguro

El Colegio de Barcelona prepara, además, un acuerdo con AGERS para fomentar los conocimientos profesionales de la gestión de riesgos M. A. M. BARCELONA

ás de 200 profesionales vinculados al seguro y a la gestión de riesgos se dieron cita a principios del pasado mes de abril en Barcelona, congregados por AGERS, para asitir a la presentación oficial de la nueva delegación catalana de la Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros. "La representación de AGERS en tierras catalanas está soportada", según explica Alicia Soler, gerente de la asociación, "por tres pilares fundamentales: la mediación y seguros, por Santiago Goñi; la gerencia de riesgos, por Jose Amézola; y cuenta con la participación de Montserrat Guillem, de la Universidad de Barcelona, en representación del ámbito académico y docente". Santago Goñi es socio-director 121Consultores y ejerce como asesor de Previsión Social del Colegio Mediadores de Seguros de Barcelona. Por su parte, José Amézola es Group Risk manager de La Seda Barcelona, mientras que Montserrat Guillem es profesora del Departamento Econometrics de la Universidad de Barcelona, y dirige Riskcenter, el grupo de investigacion sobre riesgos aseguradores y financieros. Durante la inauguración, Santiago Goñi quiso destacar la importancia que supone esta nueva delegación. Un paso concebido desde hace mucho tiempo, pero que no ha visto la luz hasta este momentos, “por ser el más adecuado”, señaló Goñi. Y añadió que la nueva sede “supone el compromiso de AGERS, con la empresa, con la empresa catalana en este caso, para la mejora de las prácticas profesionales, permitiendo una vi-

M

Presentación: A la izquierda, dos instantáneas de la jornada, a la que asistieron más de 200 profesionales. A la derecha, y en orden de lectura, Román Mestre, gerente del Col·legi; Juan Carlos López Porcel, presidente de AGERS, Lluís Ferrer, presidente colegial; y Alicia Soler, gerente de AGERS.

Convenio entre AGERs y el col·legi Entre los objetivos del acuerdo que preparan ambas entidades se encuentra el fomento de los conocimientos profesionales de la gestión de riesgos, seguros y seguridad mediante la organización de eventos y foros, así como la elaboración de materiales didácticos centrados en los fundamentos y en los últimos avances relativos a la gestión de riesgos, seguros y seguridad. La intención pasa, también, por constituir un foro permanente para el intercambio de ideas y para el desarrollo de una red de contactos profesionales en los ámbitos local,

sión transversal, de todos los participantes”. Por ello, es intención de la nueva delega-

nacional e internacional, siempre de acuerdo con la legislación y normativa en materia de competencia.. Se intentará, además, proporcionar información y herramientas de gestión sobre aspectos diversos de la gerencia de riesgos, seguros y seguridad, posibilitando a los profesionales una formación continuada dentro del actual entorno de la actividad empresarial. Y, por último, se impulsarán las condiciones necesarias, en el marco socio- económico y normativo, para que las empresas asociadas puedan desarrollar satisfactoriamente su actividad.

ción la creación de grupos de trabajo que permitan el intercambio de experiencias entre

gerentes de riesgos aquí en Cataluña. En su intervención, Montse-

rrat Guillén recordó que “una adecuada gerencia de riesgos es clave para garantizar los rendimientos a largo plazo” y destacó la importancia de la formación en este ámbito, complicada de definir ya que depende de en qué sector se desarrolle. “Cada nueva generación, nuestra obligación es formarlos mejor. Y qué mejor manera de hacerlo que en colaboración con las empresas donde vayan a desempeñar su labor”, argumentó. Precisamente, AGERS está trabajando estrechamente con FERMA, la federación europea de asociaciones de gerencia de riesgos, en una nueva titulación europea de gerentes de riesgos, que esperan esté ya en marcha en 2016. En cuanto a Amézola, centró su intervención inicial en la importancia de la internacionalización y la relevancia de realizar una adecuado gestión

MED / 173 PROFESIÓN

"Es importante la labor de concienciación sobre la gerencia de riesgos" (Luís Ferrer) de riesgos en el proceso. Y para ello, el "Risk manager, como alguien interno a la empresa, es una figura clave", apuntó. el mercado asegurador Tras los parlamentos de apertura, se abrió un coloquio para repasar la estrecha vinculación entre gerencia de riesgos y mercado asegurador. Moderado por el secretario general de AGERS, Gonzalo Iturmendi, en la charla participaron Francesc Xavier Erbàs, subdirector general de entidades de crédito, aseguradroas y mediadores; Joan Castells, vicepresidente de UCEAC; y el presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, Lluís Ferrer. El presidente colegial se refirió a la importante presencia de pymes en Cataluña y recordó la esencial labor del mediador de seguros como gerente de riesgos en estas empresas, definidas, más allá del ámbito de actuación de cada una, por el común denominador de un tamaño reducido. "Es importante la labor de concienciación sobre la gerencia de riesgos", recordó. Ferrer se mostró esperanzado de que AGERS pueda ayudar a la sociedad en general a mejorar su cultura de la prevención y la previsión. Internacionalización y RC de D&O La internacionalización como fuente de crecimiento y la importancia de la gestión de riesgos en este ámbito fue el tema de la segunda mesa de la jornada, moderada por José Amézola. Luis Vila, Iberian region Risk Manager de Nestlé, explicó que la identificación de riesgos en una gran compañía debe ser transversal ya que no sólo compete al gestor de riesgos, sino a todo los responsables de área, en la medida que ellos tienen visión y capacitación para calcular cuándo puede ocurrir el riesgo y su repercusión. "El mapa de riesgos es un ejercicio de mejora continua, no una foto fija", señaló, "hay que irlo actualizando".

La directora de Riesgos y seguros de AGBAR, Ana Ruiz Fernández, destacó el papel homogeneizador del risk manager. "El valor añadido de gestión interna es fomentar esa visión del riesgo conjunta en cada una de las acciones de los directivos, aportando valor a los accionistas", defendió, ya que "fomenta la toma de decisiones adecuadas estratégicas de forma informada". Por su parte, Cristina Alonso, responsable de la Gerencia corporativa de seguros de Abertis, corroboró la función homogenizadora del gestor de riesgos e insistió en la importancia de la concienciación de los representantes locales en la gestión de riesgos del proceso de internacionalización de una empresa. A continuación intervino Paulino Fajardo, abogado de Herbert Smith Freehills, para analizar las repercusiones para el seguro de Responsabilidad Civil de D&O ante la reforma del régimen de administradores sociales. Fajardo explicó que para adecuarse a los recientes cambios legislativos, las pólizas deberían ser revisadas, entre otros aspectos, en cuanto a la extensión subjetiva (ya contemplada en la mayor parte de las pólizas) y en cuanto a terminología, como en el caso de los deberes de diligencia y lealtad. transportes y continuidad del negocio Sobre los riesgos emergentes en transportes, entre otros expertos intervino el corredor Jordi Pesas, Marine Insurance Responsible en Ferrer & Ojeda, que repasó los riesgos de la deslocalización así como la financiación de los mismos. Pesas repasó, asimismo, las tipologías más frecuentes en el ámbito internacional. La siguiente mesa de coloquio se centró en las crisis empresariales y la gestión de continuidad del negocio. Para aportar la visión del mediador estuvo presente Inmaculada Ramírez, del departamento de Consultoría de Gerencia de Riesgos en Willis. Esta experta defendió que la continuidad del negocio supone un paso más en la gerencia de riesgos. "El mediador debe ir más allá", explicó, "Debe conocer a su cliente y concienciarle sobre las buenas prácticas para controlar el riesgo". El Plan Estratégico de la Mediación fue valorado asimismo por los integrantes de esta mesa de debate. La jornada se cerró con la intervención de Juan Carlos López Porcel, gerente de riesgos de Arcelomittal y presidente de AGERS.

17

¿A quién reporta el gerente de riesgos/seguros? Comité de Auditoría

0,9%

3,8%

Consejo de Dirección

11,9%

Director Ejecutivo

11,7%

17,9% 16,7%

Director Financiero Director de Operaciones

22,2% 2,1% 1,6% 3,8% 3,1%

Director de Riesgos

4,0% 3,5%

Otros Directores Director General Dir. de Auditoría Interna

7,3%

10,7%

1,2% 2,1%

Director de Tesorería

10,6%

5,0% 4,4% 3,1%

No opinión

6,6% 6,6%

Otros Comité de Riesgos

31,3%

0,9%

84%

SE REPORTA A LA ALTA DIRECCIÓN

Insurance Risk Management

7,0%

Fuente: Encuesta FERMA a gerentes de riesgos en 2014

Estrategias de compras de seguros HEURISTICS

CONSULTANT ADVICE

77% Usa las estimaciones de Siniestro Máximo Posible 45% Se basa en el historial siniestral

LIMITING FACTORS

57% Basa su decisión en el consejo de un consultor externo INSURANCE PURCHASES

27% Tienen en cuenta la capacidad disponible en el mercado 20% Está condicionado por sus restricciones presupuestarias

BIG DATA Solo el 15% Usa las herramientas de Enterprise Risk Management (ERM)

Fuente: Encuesta FERMA a gerentes de riesgos en 2014

los gerentes de riesgos en europa Justo antes de la clausura del acto por parte del presidente de AGERS, Diego Berte, director Comercial para Cataluña y Baleares de AXA Corporate Solutions, realizó una breve presentación de los resultados de la última encuesta sobre gerentes de riesgos realizada por FERMA, federación que agrupa a las asociaciones europeas de estos profesionales. Como aspecto a destacar, esta es la primera encuesta realizada por FERMA en la que hay suficientes participantes españoles como para hacer un grupo de análisis. Como tendencia mayoritaria, el estudio señala que el 84 % de los gerentes de riesgos europeos reportan a la alta dirección, mayoritariamente, al responsable financiero. Las funciones de estos profesionales cada vez parecen tener más peso dentro de

las organizaciones; en el 40 % de lso casos, se trabaja de forma conjunta la gestión de riesgos y la cobertura de seguros. En cuanto a los riesgos que más preocupación generan, destacan los riesgos políticos (59 %), los reputacionales (52 %) y los regulatorios (51 %). En cuanto a la gestión de programas de seguros, la encuesta de FERMA pone de manifiesto que, en el caso de los ciberriesgos no cuentan con una cobertura específica en el 72 % de los casos. Respecto a la contaminación gradual, un 36 % no la tienen contemplada. Sobre responsabilidad civil de altos cargo sy directivos, un 68 % contratan un seguro de D&O con una cobertura inferior a los 100 millones de euros.

MED / 173

18 PROFESIÓN

RESPONSABILIDAD MEDIOAMBIENTAL

RICARDO SANMARTIN

Quién contamina, paga y ¡repara!

MIEMBRO MEDIAJOVE Responsabilidad Mediambiental: ¿dónde queda el 'quien contamina, paga y repara'?

ste fue el eslogan con el que todos los mediadores conocimos una ley que nos daría la oportunidad de ampliar nuestro conocimiento y ¡cómo no! nuestras carteras. La ley de Responsabilidad Medioambiental 26/2007 (LRM). Una ley que, a primera vista, daba pie incluso a la especialización, por su grado de complejidad y alcance. Pero que, con el tiempo, se la llevó el viento. Por lo menos para nosotros ya que la necesidad de contratar una garantía financiera obligatoria fue

E

práctica y únicamente para las actividades del famoso 'Anexo III'. Y, para el resto, quedo en nada, aunque la responsabilidad por los daños causados a los recursos naturales siempre ha estado ahí para todas. Con esta ley se pretendió que las empresas respondieran por los daños que causasen a determinados recursos naturales (aguas, hábitats protegidos, el suelo, riberas del mar, ríos y especies silvestres). Pero, ¿de qué forma? La ley no sólo obligaría a repararlo sino ha dejar el medio tal y como estaba antes de ser dañado. Pero, tal como decía, la contratación de una garantía financiera

quedó más en voluntaria que en obligatoria, por lo menos para la mayoría de actividades susceptibles. Y si además le sumamos el desconocimiento del alcance en un posible daño y la entrada de la crisis, se quedó en casi nada. Pero con la nueva reforma de la ley de Responsabilidad Medioambiental 11/2014, se pretende modificar ciertos artículos que le podrán dar más opciones al mercado asegurador y, en definitiva, a nosotros. Como punto importante, dada la reforma de las Administraciones Públicas (CORA) -en las que se alude a la simplificación y reducción de cargas administrativas para con ello fomentar el uso de los Analistas de Riesgo

Medioambientales que, además de herramienta preventiva e impulsada por las autoridades competentes, servirá para cifrar el alcance de la garantía financiera para aquellos que la contratación sea de forma voluntaria-. Una medida que nos ayudará a clasificar a aquellos que estén exentos por el art. 28 de los que pudieran causar daños cuya reparación se evalué por una cantidad inferior a 300.000 euros, o si lo pudieran sobrepasar, no alcanzasen la cantidad de 2.000.000 euros y acrediten certificados de organismos independientes de gestión y auditoria medioambientales. Por lo que estarían dentro de las voluntarias y

susceptibles de contratar una póliza de seguros. Estas simplificaciones pretenden aumentar la prevención y fomentar la garantía financiera de forma voluntaria. Otro dato importante en la LRM es la cobertura de la garantía financiera, que nunca será superior a 20.000.000 euros. Con todos estos datos creo que estamos llegando a una situación de convergencia: por un lado, las compañías, ampliando coberturas o creando nuevos productos más flexibles, y, por otro, los mediadores, fomentando la cultura, entre nuestros clientes, de asegurar este tipo de riesgos, cada día más presentes y castigados.

HOY TODOS TRABAJAMOS EN LA

NUBE

PERO… ¿QUÉ PASA SI EMPIEZAN A LLOVER DATOS?

La tecnología ha cambiado nuestras vidas, pero las ventajas siempre conllevan riesgos, desde la pérdida de datos hasta la difamación. En Hiscox, aseguramos tecnología desde hace 15 años y hemos adaptado nuestros productos a los cambios para que usted pueda ofrecer la mayor protección a sus clientes del sector de la tecnología. Para más información, hable con su suscriptor.

Seguros para tecnología www.hiscox.es

MED / 173

19

SERVICIOS

ACUERDO

SEGUNDO TRIENIO FORMATIVO MEDIACIÓN. Este mes de julio se cumple el segundo trienio, por lo que deben tenerse al día las obligaciones formativas determinadas por el reglamento.

El Col·legi y Hiscox España firman un acuerdo de colaboración

Hiscox colaborará de forma activa en actividades de formación, facilitando además,una comunicación más directa de los colegiados con la entidad REDACCIÓN BARCELONA

l Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona ha formalizado un acuerdo de colaboración con la aseguradora Hiscox, con el propósito de estrechar la vinculación de la compañía con las actividades que realiza el ente colegial. La firma fue hecha oficial por el presidente del Col·legi, Lluís Ferrer, y el director de Hiscox España, David Heras.

E

"Queremos acercarnos a los mediadores de Barcelona para hacerles llegar nuestra propuesta de valor"

“Esperamos que la firma de este acuerdo sea el inicio de una estrecha y larga relación. Para nosotros, es muy importante colaborar con instituciones cuya principal labor es la de contribuir a la formación y profesionalización de los mediadores en Barcelona.”, señaló Heras. Lluís Ferrer, por su parte, recordó que “el Colegio está constantemente buscando formas de ofrecer servicios dirigidos a todos los colegiados para que puedan ofrecer el mejor servicio a sus clientes. Confiamos en que Hiscox nos apoye en esta labor con actividades como la formación de nuestros colegiados”. BUENA RELACIÓN Hasta ahora, Hiscox y el Colegio barcelonés ya habían colaborado en alguna ocasión, pero no ha sido hasta este mes de marzo, con la firma del acuerdo, cuando se ha dejado constancia oficial de

Firma: David Heras, director de Hiscox España, junto al presidente colegial.

este espíritu de colaboración. Así, David Heras explicaba a Mediario que, en Hiscox, “lo

que esperamos con esta colaboración es acercarnos a los mediadores de Barcelona,

hacerles llegar nuestra propuesta de valor para ellos". "Estamos muy ilusionados", reconocía el directivo de la entidad, especializada en clientes profesionales y corporativos, así como en la cobertura de altos patrimonios. A través de este acuerdo, añadía, "esperamos crecer en este mercado pero siempre aportando algo: creemos en la fórmula win-win, con la que todos salen beneficiados; queremos crecer, pero dando valor". Y especificaba: "Queremos poder ofrecer a los mediadores una solución aseguradora para sus clientes o potenciales clientes, y que esta sea la mejor apuesta aseguradora". Hiscox, recordemos, es unacompañía internacional de seguros especializados, que desarrolla su actividad en varios continentes a través de Hiscox London Market, Hiscox UK, Europe y Hiscox International.

ASESORÍAS COLEGIALES RECULL DE NOTES TÈCNIQUES

El Col·legi realiza un recopilatorio de las notas técnicas publicadas en 2014 l Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona ha puesto a disposición de sus colegiados un manual que recoge todas las notas elaboradas por las asesorías colegiales a lo largo de 2014. Recordemos que estas notas son elaboradas por los diferen-

E

BARCELONA COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES

02/2013

tes asesores técnicos del colegio al hilo de las novedades técnicolegislativas que van produciendo o respondiendo a las consultas de los propios colegiados, por lo que vienen a aclarar aspectos dudosos o poco conocidos de la mayor relevancia y actualidad para los profesionales de la mediación de seguros.

El manual agrupa notas tanto de la asesoría jurídica, como laboral, técnica, fiscal y mercantil, de marketing y ventas y previsión social. De esta forma, los mediadores colegiados pueden consultar de forma rápida y sencilla novedades que se produjeron el año pasado y que pueden

afectar en su desempeño profesional o aclaraciones sobre diversos temas de interés, tanto del ámbito del seguro como en el puramente empresarial. El documento recopilatorio puede descargarse en la parte privada de la web colegial, en la sección de 'Descargas'.

MED / 173

20 SERVICIOS

FORMACIÓN AUTOS

No todas las pólizas de seguros de Autos son iguales El mediador de seguros puede hacer valer también su profesionalidad en un seguro masa como Autos, analizando la idoneidad de una cobertura para cada cliente determinado Redacción BARCELONA

odos los seguros de Autos son iguales". No es cierto, evidentemente, pero esta es una creencia muy común, como bien saben los profesionales que trabajan este ramo. Así, el público en general tiende a valorar este tipo de coberturas únicamente en base a su precio, escudándose en la hiper-regulación del ramo y pensando erróneamente que la prima más económica es la mejor para sus intereses.

T

asesoramiento de calidad Por ello, es fundamental que el mediador conozca y considere adecuadamente los aspectos primordiales que permiten valorar la idoneidad de un seguro de automóvil para un determinado cliente. Y ello, con independencia de las coberturas a contratar que son el aspecto cuantitativo, es decir, el criterio uti-

lizado para determinar si un vehículo es pérdida total. Así, por ejemplo, algunas aseguradoras utilizar el criterio del 75 %, otras del 100 %, etc. También se ha de considerar el criterio temporal, es decir, el número de años de antigüedad del vehículo en el que el asegurador garantiza el valor a nuevo, un valor venal mejorado, o un valor de mercado. Y, por último, tendríamos el criterio valorativo, es decir, en el caso de que el vehículo sea considerado pérdida total, qué indemnización le corresponde al asegurado, el valor de mercado, el valor venal, el valor a nuevo, etc. Todos estos aspectos son importantes y, como profesionales, hay que analizarlos en profundidad. En ocasiones, se puede pensar que una aseguradora que ofrece un valor de mercado es mejor que la que ofrece el valor venal, pero luego la realidad del negocio demuestra

que hay determinados modelos que, por su proliferación en el mercado de segunda mano, tiene una depreciación del valor muy superior a la de otros modelos, llegando incluso a tener un valor de mercado muy inferior al valor venal.

Se ha de tener en cuenta que el valor venal es, probablemente, uno de los referentes más utilizados, y es necesario saber interpretar los boletines estadísticos en los que figura dicho valor. ello es necesario ya que no se trata

de un valor inmóvil, sino que debe ser tratado como un valor de referencia, sujeto a alteraciones, tanto positivas como negativas, en función de cuál sea el estado del vehículo, el número de kilómetros, accesorios, etc.

Valores, en autos La Fundación Auditorium ha organizado un curso en el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, que se va a celebrar el próximo 21 de mayo, para analizar la valoración de los daños materiales en las pólizas de autos. Su objetivo es tratar, en profundidad, la manera en la que se aplican los valores para la cuantificación de los daños materiales, tales como el valor venal, el valor de mercado, el valor de afección, etc.

Este curso, que lleva por título 'La valoración de los daños materiales sufrido en un siniestro', pretende acercar a los profesionales todos los aspectos más relevantes de este ámbito, sus diferencias y aplicaciones más concretas. El curso aborda aspectos técnicos de los valores, desde el punto de vista pericial, y desde el punto de vista legal. Se ocupa de analizar asimismo algunas de las pólizas más representativas del sector.

CONCURSO MEDIARIO

buSquE Y MARquE lAS CoMPAñíAS DE mediari

El premio se va a Sant Cugat del Vallès

ADe GROUP AeGON AIG ALLIANZ ARAG ASeFA AXA cA LIFe cASeR cATALANA OccIDeNTe cHUBB eBROKeR FIATc

úria Árboles Miralles, de la correduría Simón Colacios, de la localidad barcelonesa de Sant Cugat del Vallès, ha sido la ganadora del tradicional concurso que, coincidiendo con el período navideño, organizan las Buenas Compañías de Mediario entre los lectores de la publicación. En esta ocasión, las 'Buenas compañías de Mediario' invitan al afortunado ganador a viajar a la ciudad suiza de Zúrich. Gracias a ello, el ganador y el acompañante de su elecciónpodrán disfrutar

N

de un fin de semana en esta conocida localidad helvética, considerada motor financiero y centro cultural del país. Además del caracter financiero de la localidad, la ciudad de Zurich ha sido galardonada en dos ocasiones consecutivas con el título de ciudad con mayor calidad de vida en el mundo. El premio incluye trayecto de ida y vuelta a Zúrich desde Barcelona para dos personas y estancia de dos noches de hotel (viernes y sábado) en habitación doble.

FIDeLIDADe MUNDIAL SeGUR GecOSe HIScOX IMA IBeRIcA ASISTeNcIA INTeRNATIONAL SOS LAGUN ARO LIBeRTY MAPFRe MARKeL MeTLIFe MGS MPM SOFTWARe MUSSAP MUTUA De PROPIeTARIOS NATIONALe SUISSe PeLAYO PLUS ULTRA PReVISIÓN MALLORQUINA PReVISORA GeNeRAL ReALe RePARALIA RSA eSPAÑA SANITAS SeGUROSBROKeR.cOM SISNeT SOLVeNTO cONSULTING

Paradeplatz: Reproducimos la ilustración de la última edición del concurso, la Paradeplatz, considerada gane un viaje a zurich para dos personas Y dÉjese seducir por fñglkñkwÉñkf una de las plazas más típicas de la ciudad; es uno de los espacios más caros de bienes raíces en Suiza y se Bases del concurso* ha convertido en sinónimo de riqueza y de los bancos del país. Nombre y apellidos: Provincia/país:

E

n esta ocasión, las buenas compañías de Mediario le invitan a viajar a la capital aragonesa, Zaragoza. El ganador y su acompañante podrán disfrutar del último fin de semana de junio en una ciudad por la que han pasado la práctica totalidad de las civilizaciones que han dominado la Península Ibérica, dejando todas ellas restos de su cultura. El premio ofrece la opción de asistir, de forma gratuita, a las Jornadas Técnico-Formativas que organiza el Colegio de Mediadores de Zaragoza en esas fechas. Participar es así de sencillo: encuentre las 44 buenas compañías de Mediario, el logo de nuestra publicación y del Colegio de Barcelona. Después, sólo tiene que enviarnos por correo esta página, con los 46 logotipos localizados y marcados en la ilustración, a la siguiente dirección: ‘Concurso MEDIARIO’, GRUPO ADI, Avda/ Diagonal 662-664, planta baja, 08034 Barcelona, antes del día 28 de febrero de 2013. Para identificar y comunicar al ganador su suerte, no se olvide de rellenar la ficha anexa con sus datos. *Puede concursar cualquier lector de Mediario. El premio incluye trayecto de ida y vuelta a Zaragoza (desde cualquier destino comunicado por AVE) para dos personas y estancia de tres noches de hotel (jueves, viernes y sábado) en habitación doble.

Empresa:

Teléfono: E-mail: REDACCIÓN Y ADMINISTRACIÓN · GRUPO ADI · AV. DIAGONAL, 662-664 · 08034 BARceLONA

TOKIO MARINe KILN INSURA WR BeRKLeY XL INSURANce ZURIcH

Y TAMbIéN...

cOLeGIO De MeDIADOReS D MeDIARIO

MED / 173 SERVICIOS

21

ACUERDOS

El Colegio de Barcelona y AXA renuevan su alianza en el ámbito formativo El director territorial de AXA en Cataluña y el presidente colegial firman la renovación de un concierto que ha llevado a ambas entidades a colaborar durante 20 años Redacción BARCELONA

l presidente del Colegio de Mediadores de Barcelona, Luís Ferrer, y Antonio Jiménez, director territorial de AXA en Cataluña, fueron los encargados de firmar el documento que ratifica el acuerdo de colaboración que une a Col·legi y entidad desde hace dos décadas, desde los mismos inicios de la Fundación Auditorium en 1995.

E

20 años de colaboración Este pacto mantenido en el tiempo responde, según explica Antonio Jiménez, a la intención de AXA de mantener esa cercanía con el colectivo mediador. "Tradicionalmente, AXA ha intentado estar siempre al lado de los

"Lo más destacable es nuestro compromiso con la mediación profesional" (A.Jiménez)

colegios de mediadores profesionales provinciales y del Consejo que los agrupa, procurando ser un socio fiel para los mediadores de seguros", concreta. Para la entidad, señala el responsable territorial de Cataluña, "Esta colaboración, que se materializa aquí a través de la Fundació Auditorium del Col·legi de Barcelona pero también con el resto de colegios profesionales de Girona, Tarragona y Lleida, es de una gran importancia para una compañía como AXA, ya que nos permite estar al lado de los mediadores en los momentos importantes de su actividad, buscando la mayor colaboración posible, apoyando su desarrollo y captando con mayor precisión sus inquietudes y necesidades para desarrollar su labor con la profesionalidad que el momento y el mercado demandan". La forma de articular esta colaboración entre colegio y aseguradora se ha concretado en este tiempo en la aportación económica de AXA en diferentes proyectos de la Fundación Auditorium y su participación en diversas iniciativas, pero Antonio Jiménez explica que va más allá: "lo más destacable es nuestro compromiso con la mediación profesional", añade.

Asimismo, desde AXA recuerdan que también ponen a disposición de la Fundación y de los colegios "nuestros medios humanos y técnicos para el desarrollo de todas las iniciativas que fortalecen el rol del mediador profesional". Al hilo de esta colaboración, indica Antonio Jiménez, "hemos realizado y realizamos jornadas de formación y jornadas técnicas donde nuestros expertos o expertos sectoriales de la mano de nuestro grupo, apoyan las iniciativas de la Fundación y del Colegio".

Renovación: Antonio Jimenez sella el acuerdo con Lluís Ferrer.

AXA en cataluña Antonio Jiménez destaca que Cataluña es uno de los puntos neurálgicos del negocio de la entidad, que dispone de una importante sede en Cornellá. Actualmente, se gestiona el 20 % del negocio total de AXA España en Cataluña y cuentan aquí con más de medio millón de clientes. Y ello sin dejar de lado, señala Antonio Jiménez "la importante implicación, fruto de la historia de nuestra compañía, con Barcelona y la sociedad catalana en su conjunto". Así, el director territorial de AXA en la región recuerda que los datos que se tienen del primer seguro contratado por una

compañía del actual grupo AXA, La Paternelle (La Paternal), datan del 13 de julio de 1846 y estaba firmado en Barcelona "a beneficio de don José María de Grau por un seguro de incendios con una prima de 216.000 reales de vellón". Casi 169 años más tarde, AXA dispone de 1.400 puntos de venta desde los que da servicio a los 525.000 clientes, a través de los agentes y corredores que colaboran con la entidad, en Catalunya. Por ello, ostenta una cuota de mercado del 8,3% (datos provinciales de ICEA) y ocupa, en No Vida, el 4º lugar entre las aseguradoras catalanas.

MED / 173

22 SERVICIOS

ASESORÍA MARKETING Y VENTAS ENRIC VIDAL ASESOR DE MARKETING Y VENTAS DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA

Nueva estrategia digital: cómo sacar partido a las redes sociales El Col·legi ha programado una jornada formativa el próximo 10 de junio: 'Estrategia Digital para empresas de mediación: alternativas para diferenciarse de la competencia' Enric Vidal BARCELONA

an pasado ya casi 15 años desde explotase la burbuja de Internet. Muchos negocios empezaron a tener presencia en la red, unos con vocación y criterio, y muchos otros, por obligación. Del esfuerzo hecho en ese momento, todavía hay muchas empresas que mantienen la estructura y el enfoque de su presencia en Internet como si se tratase de un mero escaparate. Sin embargo, la evolución de la sociedad en estos 15 años, y especialmente los 5 últimos, está cambiando las reglas del juego. Hay 3 factores críticos que afectan al negocio tradicional del mediador: los smartphones, o mejor dicho, la incorporación del móvil en todas las actividades de nuestro día a día, más allá de su mera función de comunicación; la hiperinterconexión, o la capacidad de estar permanentemente conectados a la red en cualquier momento y en cualquier lugar; y un entorno de crisis que nos obliga a asumir una posición de proactividad en todas y cada una de las actividades de la empresa de mediación. Ante este nuevo marco, las empresas de mediación deben integrar la estrategia digital como una vía de captación de negocio y de fidelización de cliente, absolutamente ineludible, tanto

H

"Las empresas de mediación deben integrar la estrategia digital como una vía de captación de negocio y de fidelización" para incrementar sus ventas, como para optimizar su operativa, y por tanto, sus costes de captación y mantenimiento de cartera. En estos momentos, ya no es una cuestión de presupuesto, es una cuestión de enfoque empresarial, de aplicar criterios de actuación adecuados y vincularlos a una estrategia y plan de acción bien ejecutados. Antes que la estrategia digital, estrategia empresarial Previamente a la implantación de una estrategia digital, es absolutamente indispensable que el mediador pueda responder con claridad a estas tres preguntas: 1. Por qué los clientes deben comprar sus seguros en mi empresa. 2. Cuál es mi modelo de comercialización. Cómo capto a los interesados, los con-

vierto en pólizas, y con el tiempo, los fidelizo para que me recomienden a sus amistades. 3. Qué sé hacer mejor (o distinto) que mi competencia. La respuesta detallada a estas preguntas pondrá la base de la estrategia digital óptima para nuestro negocio. A mi modo de ver, las estrategias online posibles solo se pueden resumir en 3, la básica, la mixta y la online pura. La Estrategia Básica es aquella que adoptan las empresas de mediación que quieren tener una presencia en Internet que sea principalmente un soporte para sus clientes, y una fuente de información comercial para prospectos. La prioridad en este modelo es optimizar la página web para que destaque los puntos fuertes de la empresa de mediación, permita interactuar a sus clientes a través de un área online, y ofrecer campañas puntuales que potencian la labor comercial que se realiza desde los puntos de venta y el equipo comercial de la compañía. El modelo mixto, particularmente uno de los que más me gusta, es aquel en que la empresa ya asume el canal de Internet como parte estratégica de su modelo comercial. Dedica recursos a dos frentes principales: disponer de una web optimizada para convertir interesados en clientes, y lograr un flujo permanente de visitas a la web de potenciales clientes. De estos

dos retos, el primero es relativamente sencillo (pero necesita de mayor tiempo y recorrido), sin embargo, el segundo, depende de varios factores, algunos de ellos exógenos o poco controlables por parte de la empresa. Lo llamo modelo mixto, porque la segunda parte de la operativa, la conversión en póliza, se sigue realizando de manera personal por parte de un equipo de vendedores o especialistas que complementan la información de la web, con la experiencia y capacidad de convencimiento de un buen mediador. El modelo de Internet puro es aquel en el que el mediador construye un modelo de negocio puramente digital,

en el que TODO el proceso de comercialización y producción se realiza a distancia a través de la web. Es una estrategia totalmente diferenciada de su negocio tradicional, que trabaja con productos, primas, procesos y modelos de captación y fidelización totalmente distintos y pensados ad-hoc para el entorno digital. No hay ninguna estrategia mala ni buena, todas son válidas, si se trabajan con criterio y si complementan y ayudan en la labor de conseguir nuestros objetivos como empresa, tanto en mantener nuestros márgenes como en potenciar nuestro beneficio y, sobre todo, nuestra aportación de valor a los clientes.

aaff_a3_prensa_fiatc.pdf

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

1

2/4/15

10:27 AM

MED / 173 SERVICIOS

25

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

El derecho a la comisión en los casos de cobro contencioso de la prima amos a analizar en este artículo el caso de los recibos de prima que, conservados todavía para su cobro por el agente exclusivo o vinculado, o corredor (por ejemplo, porque el cargo bancario de la aseguradora ha venido devuelto y se los ha entregado para su gestión de cobro, o simplemente porque se ocupa él del cobro), pero ya en plazo para su anulación conforme a los plazos habituales y/o contemplados en la carta de condiciones o contrato de agencia, son cobrados extrajudicialmente por la aseguradora como resultado de la intervención de sus servicios de reclamación. Trataremos de forma diferenciada el supuesto en que ello sucede como resultado de una reclamación judicial. En el primero de los casos, para que, pese al cobro final de la prima por parte de la aseguradora correspondiente a una operación intermediada por el agente o corredor, pueda no generar a su favor derecho de comisión en atención a la circunstancia de haberse obtenido el cobro en vía de reclamación o contenciosa extrajudicial, ello debe estar contemplado expresamente así en la carta de condiciones o contrato de agencia, puesto que se trata de una penalización, es decir, de una excepción al principio normal de que una operación aportada y una prestación del mediador finalmente aprovechadas y (contrato consumado, renovado finalmente), y con beneficio para la aseguradora (la prima), genere la correspondiente comisión a favor del mediador. Si no se halla contemplado así en el contrato de mediación (repetimos, de agencia o de

V

corretaje), no puede presumirse, ni interpretarse a favor de la parte (normalmente), predisponente y redactora de sus condiciones, que es la aseguradora para conducir a la pérdida de la comisión del mediador. Por lo tanto, las estipulaciones habituales que vinculan la comisión a “las primas netas realmente percibidas por la Compañía conforme al cuadro anexo” u otras por estilo, no acompañadas de una regulación expresa de la pérdida de la comisión en estos supuestos, no permiten a la aseguradora privar de comisión al mediador por el hecho de que la prima sea percibida tras una reclamación de sus servicios jurídicos, incluso si son externos. Ello pudo contemplarse así en el contrato de mediación, redactado normalmente por la aseguradora. Patere lege quam ipse facisti. “Cada cual debe sufrir la ley que él mismo se hizo, con sus actos o con sus contratos” (Carlos López de Haro, “Diccionario de reglas, aforismos y principios del derecho”, Reus, edit, 1982, pág 18). Repárese que, a menudo, pese a estar pactada la domiciliación bancaria de los recibos por la aseguradora, el comercial en-

A menudo, el comercial entrega al mediador una relación de los recibos devueltos para que trate de obtener su cobro

trega al mediador una relación de los recibos devueltos para que trate de obtener su cobro. Interviene así, pese a no ser lo estrictamente previsto, o por hallarse previsto en tales casos, la capacidad de gestión y de cobro del mediador y ello se hace por mor del deber de mutua información y colaboración en pos del mejor desarrollo del negocio común que entraña todo contrato de colaboración mercantil, en la que en un sentido flexible amplio, y a los efectos que aquí interesan, puede incluirse el contrato de mediación con un agente o corredor. Si nada se haya pactado en dicho contrato, no por tal razón y por haber desplegado una intervención mediadora superior a la prevista, o haberse aplicado un supuesto previsto de intervención superior, le cabrá al mediador exigir una comisión más alta que la pactada. Por lo tanto, en sentido inverso, la aseguradora puede cooperar con sus superiores medios en el cobro de la prima, y si es ella quien lo consigue, y si nada se pactó al respecto, tampoco podrá correlativamente privar por este motivo de la comisión al mediador. Debe tenerse presente que la norma aplicable supletoriamente al agente de seguros, y por analogía iuris al corredor, el art. 17 de la Ley 12/1992 de Contrato de agencia conduce a esta misma conclusión: regula como determinante de la pérdida del derecho a la comisión del agente mercantil general el caso de que la operación intermediada o aportada no haya sido finalmente ejecutada (cumplida o consumada), por causas no imputables al empresario (aquí la aseguradora), pero, por una parte, es

La aseguradora puede, no debe, colaborar en el cobro de la prima igual que el corredor bien claro que en el caso que aquí examinamos sucede algo distinto; que la operación sí ha sido ejecutada, bien que como resultado de una circunstancia (la intervención de los servicios de reclamación de la aseguradora) que, si en el contrato de mediación no es contemplada como excepción, no puede determinar sin más la pérdida del derecho a la comisión. Por otra parte, obsérvese como el sentido de dicho art. 17 de la Ley 12/1992 implícitamente contempla como normal la intervención del empresario (aquí por tanto el asegurador) en la ejecución de la operación, pues, en sentido contrario, el agente mercantil general no pierde el derecho a la comisión si la operación no se ejecuta por causas que sí son imputables al empresario, el asegurador aquí, sin que con ello queramos decir, pues no existe base jurídica para ello, que el asegurador tenga una obligación estricta de reclamar formalmente la prima a través de sus servicios de reclamación, u otros, y menos todavía obligación de reclamarla judicialmente. Conforme al criterio de la doctrina científica, aunque otra cosa pueda parecer en una primera impresión, no hay en esto renuncia a ningún derecho en

perjuicio de tercero (prohibido por el art. 6.2 del Código Civil), sino más exactamente al ejercicio de una acción (extrajudicial o judicial), a la que sí le cabe a la aseguradora renunciar libremente (este es el motivo señalábamos antes que la aseguradora puede, no debe, colaborar en el cobro de la prima igual que el corredor). Más dudas ofrece el caso de que el cobro de la prima se produzca tras una reclamación judicial de la aseguradora, de nuevo, ceñidos al caso de que nada se haya contemplado en el contrato de mediación sobre su efecto en la comisión, en cualquier sentido. En mi opinión, una póliza cuya prima debe reclamarse judicialmente al tomador sí puede considerarse una operación frustrada en el sentido explicado a propósito del art. 17 de la Ley 12/1992, pese a que subsista la acción de reclamación de la aseguradora para obtener el cobro de la prima (incluso si cronológicamente permite la reactivación de la cobertura conforme al art. 15 de la Ley de Contrato de Seguro), lo que es cuestión distinta. También me parece claro que el cobro de la prima (incluso si supone la reactivación a tiempo de la póliza) pierde en dicho caso mucho más la conexión o enlace causal con la prestación y la aportación profesional del mediador, lo que constituye la premisa de su derecho a la comisión (art. 2.1 de la Ley 26/2006, de Mediación de Seguros), y parece que avala igualmente el uso de comercio para estos casos.

MED / 173 GUÍA

27

LAS BUENAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las buenas compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

Servicios que ofrece el Col·legi >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afec­ tan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Res­ ponsable: Jordi Parrilla. > ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede con­ certar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: assessories@elcol-legi.org

AIG

ALLIANZ

ARAG

Asefa, S.A. Seguros y Reaseguros

Telf. 915 677 400

Telf. 932 285 200

Telf. 933 092 412

Telf. 917 812 223 / 902 181 202

Fax 915 677 407

Fax 932 288 251

Fax 933 000 807

Fax 917 812 222

Paseo de la Castellana, 216 4ª planta

Tarragona, 109

Roger de Flor, 16

Avenida de Manoteras, 32 Edificio A

28046 Madrid

08014 Barcelona

08018 Barcelona

28050 Madrid

ask.aig.spain@aig.com

www. allianz.es

sam@arag.es

atencionalcliente@asefa.es www.asefa.es

www.aig.com.es

AXA

DAS INTERNACIONAL

DKV

FIATC

Telf. 902 158 036

Telf. 902 020 903

Telf. 902 499 200

Telf. 932 052 213

World Trade Center Almeda Park, Edif.6

Torre Realia BCN. Pl. Europa, 41-43, 6º

Fax 976 767 351

Diagonal, 648

Pl. de la Pau, s/n

08908 L'Hospitalet de Llobregat

Paseo de Gracia, 55

08017 Barcelona

08940 Cornellà de Llobregat (Barcelona)

(Barcelona)

08007 Barcelona

fiatc@fiatc.es

www.axa.es

www.das.es

atencion.mediador@dkvseguros.es

www.fiatc.es

www.dkvseguros.com

GECOSE SOFTWARE, S. L.

LAGUN ARO

LIBERTY SEGUROS

MPM SOFTWARE

Telf. 935 906 800

Telf. 934 878 316 / 627 338 606

Telf. 917 229 000

Telf. 902 107 128

Avda.Torreblanca, 2-8 Local 2H

Fax 934 878 376

Edificio Tierra

Fax 938 053 959

08172 S. Cugat del Vallès (Barcelona)

CA Roger de Lluria, 50, entrep. Of. 2

Paseo de las 12 Estrellas, 4

Doctor Pujadas 102-108

comercial@gecose.es

08009 Barcelona

08700 Igualada (Barcelona)

www.gecose.es

28042 Madrid

www.seguroslagunaro.com

www.libertyseguros.es

mpm@mpm.es www.mpm.es

MUSSAP

MUTUA DE PROPIETARIOS

MÚTUA GENERAL

MGS, SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.

Telf. 932 956 300

Telf. 932 154 116 / 934 873 020

DE CATALUNYA

Telf. 933 221 212

Fax 932 956 314

Fax 932 720 335

Telf. 934 143 600

Fax 934 397 046

Via Laietana, 20

Londres, 29

Fax 934 450 190

Av. Diagonal, 543

08003 Barcelona

08029 Barcelona

Tuset, 5-11

08029 Barcelona

www.mussap.net

www.mutuadepropietarios.es

08006 Barcelona

mgs@mgs.es

www.mgc.es

JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello MERCANTIl Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi > PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para cole­ giados. CECAS: convenio para la impartición del Cur­ so Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: oferta especial para colectivos 3x1. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra pa­ ra productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especia­ les ventajas de contratación. > DOCUMENTACIÓN Y ORIENTACIÓN

PLUS ULTRA

PREVISION MALLORQUINA

PREVISORA GENERAL

REALE GRUPO ASEGURADOR

Telf. 932 534 774

Telf. 934 150 898

Telf. 902 283 032

Telf. 932 418 400

Fax 932 162 240

Fax 934 155 743

Balmes 28

Fax 934 141 319

C/ Balmes, 7

Aribau, 168-170 entlo. 1ª

08007 Barcelona

Via Augusta, 258-260

08007 Barcelona

08036 Barcelona

www.previsorageneral.com

www.plusultra.es

central@laprevisionmallorquina.es www.laprevisionmallorquina.es

08017 Barcelona www.reale.es

# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de informa­ ción estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departa­ mento de atención al cliente. Modelos de contratos de cola­boradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la auto­ rización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

SANITAS

ZURICH

Telf. 902 102 400

Telf. 933 660 700

Ribera del Loira, 52

Fax 933 660 701

28042 Madrid

Vía Augusta, 200

> Información: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

corredores@sanitas.es

08021 Barcelona

¡COLÉGIATE EN LA WEB!

Sanitas.es/agentesycorredores

www.zurichseguros.com

MED / 173

28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Declaración de la renta sin sustos Cada caso puede tener particularidades; por este motivo, es básico tener un buen asesor a quien consultar cualquier duda, sea de ámbito personal, familiar o estrictamente profesional a campaña de la declaración de la renta 2014 ya ha empezado y como cada año hay numerosos cambios que vale la pena comentar. Por esta razón, es preciso informarse bien antes de confirmar el borrador. Entre las novedades más destacadas de esta campaña se observa que los contribuyentes podrán saber a dónde van destinados los impuestos que han pagado así como la mejora del programa PADRE. Este año, el plazo para presentar la declaración ha empezado casi una semana más tarde debido a la festividad de Semana Santa, aun así, desde el primer día, se pueden presentar por Internet tanto los borradores como las declaraciones realizadas con el programa PADRE. Esto va a permitir un adelanto de las devoluciones para muchos contribuyentes. Para obtener la referencia para acceder a nuestro borrador, necesitaremos acudir a la casilla 415, en lugar de la 620 del año pasado que podremos encontrar en la página 12 de la renta del año pasado. Como novedades en la normativa, aplicables ya en esta declaración, debemos saber que las ganancias patrimoniales que vengan derivadas como consecuencia de haber transmitido la vivienda habitual como dación en pago o cuando provengan de ejecuciones hipotecarias judiciales o notariales estarán exentas de tributación. También se ha de saber que se introduce un límite de 180.000 euros para beneficiarse de la exen-

L

ción de las indemnizaciones por despido laboral. Así que, si el contribuyente supera esa cuantía en la indemnización deberá declarla en la renta con efectos desde el 1 de agosto del 2014. Además, los titulares que se han podido ver afectados por las participaciones preferentes, o deuda subordinada, van a tener un gran beneficio fiscal ya que este año la normativa permite aplicar rendimientos negativos con la intención de permitir compenasciones fiscales con posibles pérdidas patrimoniales. Aunque ya no es una novedad, cabe recordar que desde el 1 de enero del 2013, la deducción por adquisición de vivienda habitual ya no existe, por lo tanto, no podremos aplicarnos tal deducción si hemos adquirido nuestra vivienda después de esa fecha. Como siempre, hay contribuyentes que no estarán obligados a presentar la declaración de la renta. Estos serán aquellos que no hayan superado los 22.000 euros anuales teniendo un solo pagador .Pero no olvidemos que aquellos que hayan tenido dos pagadores, siempre que del segundo hayan percibido rentas superiores a los 1.500 euros, estarán obligados a presentar la declaración a partir de los 11.200 euros. Cada caso puede tener particularidades, por este motivo, es básico tener un buen asesor a quien consultar cualquier duda, ya sea tanto de ámbito personal, familiar como profesional para evitar equivocaciones que nos pueden acarrear graves dolores de cabeza.

JAVIER SANGUINO, abogado de Arag ¿Qué puede suponer realizar la declaración de forma errónea o fuera de plazo? Es muy importante asegurarse que la declaración se presenta correctamente, puesto que cualquier error en los datos consignados por el contribuyente, aun siendo involuntario, puede dar lugar a la iniciación de un procedimiento sancionador por parte de la agencia tributaria. La Administración puede, de oficio, iniciar un procedimiento de verificación de datos si detecta alguna irregularidad o bien iniciar un procedimiento para comprobar si es correcto el valor de la rentas consignadas por el contribuyente y requerir a éste que aporte los justificantes y documentos que considere necesarios. ¿Cuáles son las ventajas principales de contar con un asesor experto? Es indudable que contar con los servicios de un profesional con amplios conocimientos en el ámbito fiscal va a permitir afrontar las

> EL CASO DE PEDRO Pedro realizó la declaración de renta de 2012 incluyendo los gastos de la hipoteca como deducción por vivienda habitual, como hacía años atrás. El resultado de la declaración fue a devolver y Pedro recibió la transferencia en su cuenta bancaria. Pero, al cabo de 10 meses, Hacienda le envió una notificación con una propuesta de liquidación provisional, entendiendo que no tenía derecho a aplicarse dicha deducción por considerar que él no residía allí de forma habitual. Pedro pensó que era un error de Hacienda y se puso en contacto con su

obligaciones del contribuyente con mayor tranquilidad, resolviendo posibles dudas que puedan presentársele y evitando errores que muchas veces, por simple desconocimiento, pueden dar lugar a consecuencias desagradables. Es muy importante, además, contar con una buena información y una planificación fiscal a lo largo del año, puesto que de ello depende en ocasiones el importe que el contribuyente va a tener que ingresar a Hacienda. Por último, hay que tener presente que no todos los contribuyentes pueden acogerse a las facilidades que otorga la Administración tributaria en cuanto a poder acceder al borrador de la declaración o a la cita previa, y en estos casos resulta más que recomendable disponer de un profesional que pueda hacerse cargo de asesorar al cliente en cuanto a sus obligaciones fiscales o encargarse directamente de confeccionar la declaración de la renta.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : FAMILIA 12 MESES aseguradora, ARAG. Entendía que esa liquidación no era correcta y podía acreditar con diferentes documentos y pruebas que sí vivía allí de forma continuada. Los abogados de ARAG le asesoraron sobre las opciones que tenía y revisaron la documentación para presentar las alegaciones oportunas en el plazo exigido. Finalmente, Pedro consiguió que Hacienda aceptara sus alegaciones y dejara sin efecto esa liquidación que podría haberle provocado un gran perjuicio económico de no haberlo atendido a tiempo.

ARAG Familia 12 meses es el seguro que garantiza protección legal para cualquier problema que aparezca en la familia. Este seguro te ayudará a resolver problemas tan molestos como las reclamaciones a compañías telefónicas por cobrar de más en las facturas o las demandas de cobro de indemnizaciones, por ejemplo, por accidente. El seguro tiene nueve garantías que contemplan la asistencía jurídica telefónica, la defensa de los derechos relativos a la vivienda, la re-

visión y redacción de contratos, la defensa de los derechos de los consumidores, la defensa penal y civil suplementararia, la defensa frente a la administración, las reclamaciones por daños y perjuicios, la defensa laboral, así como la prestación por separación o divorcio.

ARAG Servicios Centrales Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es