Issuu

‘Mediario’ renueva su diseño

PUBLICACIÓN ACIÓN OFI OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DIADORS D’A D’ASSEGURANCES ’ SSEGURANCES DE BARCELONA ’A

AÑO XVII FEBRERO DE 2015

PROFESIÓN Novedades legislativas para el año que comienza. p.19

MEDIAJOVE

¿Qué es lo que quiere el cliente? p.21

TEMA DEL MES

Los colegios buscan mayor implicación de los agentes para defender mejor la figura En nuestro país, sólo un 10 % de los agentes están vinculados a algún colegio de mediadores, a pesar de que las entidades colegiales ostentan la representatividad oficial del colectivo ante entidades y Administración

“L

os colegios son los representantes con más fuerza para defender a nuestros afiliados, porque defienden los intereses de todo el colectivo”, resume Lluís Morató, presidente de la Comisión de Agentes de Col·legi barcelonés.

Sin embargo, a efectos prácticos, se calcula que sólo el 10 % de los agentes de nuestro país está colegiado (como excepción, en el Colegio de Barcelona este porcentaje asciende hasta el 20 %). Además de ayudarles a resolver temas particulares, a través de las respectivas asesorías colegiales,

MERCADO

los agentes tienen en su colegio de mediadores al principal representante de todas las figuras de la mediación. Sin embargo, esta vertiente de representatividad es menos tenida en cuenta. Plan Estratégico Respecto al Plan Estratégico

Comienza el curso de Asesor Financiero, junto con EFPA. p.26

ASESORÍA JURÍDICA Los comparadores, una visión jurídica p.29

VIS A VIS JAVIER SÁDABA, Filósofo y catedrático de ética.

Potencialidad para el sector asegurador de los ciberriesgos as empresas, especialmente a partir de cierto tamaño (pese a que no por ser más pequeñas están menos expuestas al riesgo), van tomando cada vez más conciencia de la necesidad de protegerse mediante un seguro frente este a los ataques a contenidos informáticos, sean bases de datos (clientes, proveedores, productos...), in-

de la Mediación puesto en marcha por el Consejo General a través del CECAS, está teniendo un seguimiento desigual en el colectivo agencial, que valora su aplicación pero, en muchos casos, aún no ha dado el paso necesario de ponerla en práctica. p.2-5

SERVICIOS

formación financiera o perfiles de Internet, por citar algunos casos de ciberriesgos. Los ataques sufridos en este sentido por grandes empresas y su eco en los medios de comunicación lo favorecen. Fijar una buena definición de qué es un ciberriesgo se convierte en un reto fundamental para poder cubrirlos adecuadamente. p.13

Jordi Pagés, Director del área de Cliente, Marketing y Distribución de Grupo Zurich en España

“Los retos para las pymes” p.7

“La idea de mediación es de las más importantes que hay. Pero, ¿la gente sabe qué es un mediador? ¿Lo habéis explicado bien?” p.8 SERVICIOS

El Col·legi abrió sus puertas a los más pequeños en su segunda jornada familiar a sede del Col·legi de Barcelona se convirtió, por segundo año consecutivo y con motivo de las fiestas navideñas, en un espacio para el juego infantil, las risas y el alboroto de los hijos y nietos de colegiados. Bajo el patrocinio de Clinicum, padres y abuelos del Col·legi, pero especialmente sus hijos y nietos, disfrutaron de una amena tarde, con todo tipo de juegos. p.23

MED / 170

02 TEMA DEL MES: AGENTES

EL PAPEL COLEGIAL

Los colegios se erigen en representantes del colectivo agencial

Casi un 30% de la cartera de los agentes corresponde al ramo de Autos y cerca de un 27 %, a Vida, según un informe de Tatum.

Los entes colegiales buscan una mayor implicación de los agentes para defender mejor esta figura profesional. En Barcelona, un 20 % de los colegiados son agentes, pero en el cómputo global de España sólo un 10 % de este tipo de mediador está adscrito a un colegio

Pere Ausás BARCELONA

os colegios de mediadores en general, y en particular el Col·legi de Barcelona, se erigen en los verdaderos representantes de los agentes de seguros, por encima de asociaciones o clubes vinculados de algún modo a las compañías, y por encima de sindicatos u otros organismos del ámbito profesional. “Los colegios son los representantes con más fuerza para defender a nuestros afiliados, porque defienden los intereses de todo el colectivo”, resume Lluís Morató, presidente de la Comisión de Agentes de Col·legi barcelonés. En el censo colegial de la capital catalana, los agentes representan un 20 % del total de miembros, un número para nada despreciable si se tiene en cuenta que aspectos como la formación, la asistencia o los servicios suelen correr, en muchos casos, a cargo de las aseguradoras. Pero en cuestiones de representatividad, a pesar de

POR EL BIEN DE TODO EL COLECTIVO > Apoyo y servicios “En el Col·legi nos preocupamos de los problemas que sufren los agentes, contamos con el servicio jurídico, a través de nuestro abogado Josep Lluís Fernández, que atiende más de 1.000 consultas al año, entre agentes y corredores”, esgrime el presidente de la Comisión de Agentes de la entidad, Lluís Morató. Y añade: “Siempre estamos dispuestos a solucionar cualquier problema que pueda surgir. El asesor jurídico del Col·legi estudia la cuestión que se plantea y busca la manera de llegar a una solución justa

que tal como afirma Morató, “el Col·legi es un organismo que puede representar al agente en todos los ámbitos del seguro”, hay que admitir que la colegiación de los agentes sigue siendo escasa. “No llegamos a un 10 % de las colegiaciones”, lamenta Jesús Calvete, que ocupa el car-

con las compañías”. Respecto a posibles conflictos con los asegurados, el representante institucional explica que “hay pocos casos que llegan al Col·l.egi, pero no es ningún problema, ya que disponemos de diferentes asesores técnicos que pueden elaborar los informes pertinentes para la valoración del conflicto”. Lluís Morató redunda en el carácter representativo de todas las figuras profesionales de la mediación que ostentan los Colegios, y concluye: “Creo que sería necesaria la obligación de estar colegiado, por el bien de todo el colectivo”.

go homónimo de Morató en el Colegio de Zaragoza y forma parte, además, de la Comisión de Agentes del Consejo General de los Colegios. Como es de suponer, “en principio normalmente las compañías ayudan a sus agentes, porque les interesa a los dos

llevarse bien”, dice Morató. Los problemas más habituales entre el colectivo agencial se refieren, según relata el propio representante colegial, se refieren a “derechos profesionales y de cartera por motivo de la extinción del contrato o jubilación y transformación a otra

figura, posibles vulneraciones de derechos de cartera por parte de las aseguradoras, anulaciones de códigos, conversión en auxiliar externo, etc.”. Y a veces las consultas de los agentes versan sobre “derechos contractuales del seguro relativas a incidencias en las pólizas de sus clientes, tales como anulaciones, renovaciones, siniestros, etc.” Eso sí, Morató valora “el apoyo comercial y también en la formación” que las aseguradoras ofrecen. Pese a todo, siempre se puede mejorar. El miembro de la comisión de agentes de Consejo comenta que “hay que resolver el tema de los trámites de los siniestros, ya que ahora se nos obliga a hacer una gran cantidad de trabajo burocrático sin que exista un único interlocutor”. APOYOS Esther Masdeu, agente colegiada de Vilafranca del Pendès, se muestra encantada con su compañía. “Valoro el apoyo tecnológico, la rapidez en las comunicaciones y la facilidad de acceso a

MED / 170

TEMA DEL MES: AGENTES

los directivos de la compañía”, aunque admite que tal vez estas ventajas las obtiene por el hecho de ser miembro del selecto club de lo que su aseguradora llama “agentes excelentes”. El Col·legi, para Masdeu, es el órgano que no solo la representa, sino que al que acude para solventar dudas mediante las asesorías legal o técnica. A su vez, el también agente Antoni Benito se queja de que “los objetivos que establece la compañía para obtener incentivos están muy por encima de lo lógico”. Respecto a los colegios, valora sus servicios y representatividad, por lo que afirma que, pese a no estar colegiado, va a dar el paso de forma inminente. Otros agentes consultados prefieren no dar su nombre. Quien pide ser citado simplemente como Alberto se queja de que en las compañías falta “formación, apoyo y trato humano”, y considera que los colegios “podrían hacer más, pero si no lo hacen no es por culpa de ellos, sino por la poca involucración de nuestro colectivo en sus estructuras”. Un agente anónimo pone en el debe de la aseguradora también la “despersonalización y falta de interlocución”. Añade este profesional un aspecto que parece ser habitual: “Las compañías van prescindiendo de personal en sus oficinas y nos trasladan la carga administrativa a nosotros, sin ninguna contrapartida a cambio”. Y, aunque admite que “en general las cosas funcionan bien, cuando se tuercen es terriblemente difícil enderezarlas”.

Tramitación de siniestros, falta de atención personal o la burocracia, algunas quejas de los profesionales Coincide esta voz en que la escasa colegiación de los agentes dificulta la labor que el Col·legi, al que sí está adscrito, pueda hacer por ellos. Es por ello que Lluís Morató concluye: “Cuantos más seamos más fuertes seremos, y quizás ahora es un momento para tener esto en cuenta ante los cambios que se producen en nuestra sociedad.”

LA VOZ DE LAS COMPAÑÍAS

Las aseguradoras se precian de apoyar al máximo a sus agentes Formación, asistencia, cercanía o plan de carrera son algunos de los valores que las entidades dicen aportar a quienes trabajan para ellas Las compañías piden a sus agentes, sobre todo, profesionalidad y resultados

P. A. BARCELONA

as compañías aseguran volcarse en el apoyo y las facilidades que brindan a sus agentes y les dan la bienvenida y toda clase de facilidades para emprender y continuar su negocio, siempre que éstos, desde luego, respondan con profesionalidad y resultados. El director general del Área Comercial y Market Management de Allianz, José Luis Ferré, subraya: “En Allianz Seguros apostamos por la excelencia y la responsabilidad. Ofrecemos formación continua; interlocución directa con el técnico comercial; y una plataforma informática líder en el sector, que aporta autonomía y capacidad de respuesta ante el cliente”. Además, añade, “también contamos con un catálogo de productos amplio y competitivo y con la mejor calidad en la gestión de siniestros. A todo ello hay que sumar la apuesta de Allianz Seguros por las nuevas tecnologías de comunicación. En este sentido, la compañía ha desarrollado ya diferentes aplicaciones que facilitan el trabajo a los agentes y les acercan a sus clientes.

y equitativa en respetar nuestros compromisos y responsabilidades”. Finalmente, Gómez Rubio habla de la excelencia, de la “actitud de reto a la mejora continua que nos permita mantener altos estándares de calidad en nuestros servicios y productos”. En el caso de Reale, José Ignacio Gómez Rubio, director de Canal de Agentes, afirma, preguntado por los valores diferenciales que ofrece su compañía a los agentes que trabajan con ella, que “la diferencia no está solo en los valores, sino en el grado de aplicabilidad y visibilidad de los mismos. Son valores compartidos que impulsan y dan sentido de dirección común”. Prosigue Gómez Rubio: “Nuestros valores son pauta es-

tratégica en cualquier acción y proyecto con nuestra red agencial”, y la integridad, honestidad en las relaciones con los agentes. Una relación, afirma, “siempre cercana y de máxima confianza, societaria, abierta, flexible y facilitadora. Otros valores que resalta el directivo de Reale son la unidad –“Compartimos intereses, retos y objetivos”-, la cooperación mutua, la corresponsabilidad, y la “exigencia máxima

COMPROMISO Y PROYECTO, EXIGENCIAS DE LAS ENTIDADES Terminó hace años la época en la que cualquiera era bienvenido a las compañías, con tal de que aportara algún que otro cliente. José Luis Ferré, director general del Área Comercial y Market Management de Allianz, explica que lo que se pide a quienes pretenden iniciar una carrera como agentes, “además de los requisitos que contempla la ley de mediación”, es “profesionalización, dedicación y pasión por este negocio”. El director del Canal de Agentes de de Reale Seguros, José Ignacio Gómez Rubio, comenta que en su compañía

se exige “proyecto, compromiso y continuidad. En definitiva, sentido de empresa y que los aspirantes entiendan y compartan que nuestra relación es un camino de largo recorrido”. Finalmente, Javier Caballero, director del Canal Agentes de AXA, expone que “es importante acertar lo máximo posible con los candidatos para iniciar esta opción de carrera profesional”, y que “el perfil inicial que debe tener un candidato es el de una persona con espíritu emprendedor, con mentalidad empresarial y que quiera ser a futuro el dueño de su propio negocio”.

TRANQUILIDAD A su vez, el director Canal Agentes de AXA, Javier Caballero, explica que su entidad ofrece a los agentes “tranquilidad al formar parte a un grupo líder mundial en su sector, con alta capacidad de innovación y adaptación a los requerimientos del mercado y de los clientes. Además, Caballero comenta que la compañía brinda “una apuesta clara por el futuro del agente, que garantice su desarrollo, en los mercados futuros, donde premie la formación adquirida, la especialización, la digitalización y el volumen de negocio, que le permita ser referente en su entorno, ayudando y apoyando a cada uno de ellos en el proceso de transformación necesario”, además de “la oferta metodológica, digital, técnica, formativa y comercial, con conectividad 24 horas, 7 días, para que el cliente disponga siempre del mejor asesoramiento posible”. Por otro lado, destaca “el acompañamiento en la carrera profesional de cada agente, de expertos profesionales en el ámbito técnico y comercial, que pilotan, tutelan y ayudan al desarrollo que mencionábamos anteriormente en cuanto a la transformación hacia la especialización, la adquisición de volumen y la adecuada formación”.

En el futuro seguiremos siendo especialistas en asegurar edificios

Mutua de Propietarios E-mail: comercial@mutuadepropietarios.es Tel: 93 487 30 20 - Fax: 93 272 03 35 www.mutuadepropietarios.es

MED / 170

TEMA DEL MES: AGENTES

EL PLAN ESTRATÉGICO DE LA MEDIACIÓN

Interés desigual de los agentes por el PEM Pese a que se trata de una herramienta conocida y valorada entre el colectivo y muchos profesionales la están implementando satisfactoriamente, algunos admiten que, pese a su interés, han profundizado poco en su aplicación P. A. BARCELONA

l Plan Estratégico de la Mediación (PEM) impulsado desde el Consejo General y desarrollado por su centro de estudios, el CECAS, está llamado a ser una herramienta de gran utilidad para los agentes. Como presidente de la Comisión de Agentes del Col·legi, Lluís Morató, subraya que dicha herramienta “es muy importante porque, en cinco años, ha cambiado tanto nuestro mundo, que la única manera de estar visibles y no desaparecer es estar muy bien preparados”. Para Morató, “la formación es el punto más im-

portante y sobre todo marcarse objetivos para progresar. Lo que hacías antes ya no sirve hoy”. Su homónimo en Zaragoza y miembro de la Comisión de Agentes del Consejo General, Jesús Calvete, está muy satisfecho con el Plan, no sólo como representante institucional sino también como agente de una de las compañías más implicadas en el propio PEM“. Calvete explica que la compañía “está poniendo el PEM en manos de los agentes, brindando una oferta de valor en función de las características de cada uno de ellos”. La aseguradora, en definitiva, “ha segmentado a las agencias y

ha detectado lo que le falta a cada una”. La agente Esther Masdeu por su parte, está acudiendo a los talleres para la implementación del PEM que organiza el Col·legi de Barcelona. “A la vez, lo voy implementando porque veo que es algo que puede ayudarnos muchísimo”, comenta. Otro de los agentes consultados, Antoni Benito, admite que se ha limitado a interesarse, escuchar y leer sobre el PEM. “Estoy solo, y el día a día me impide dedicarme más a aspectos como éste, aunque tal vez pueda tener un gran valor”. A su vez, Alberto, agente que pide ser citado solo por su nom-

bre de pila, se declara “culpable”, argumentando: “He leído mucho sobre el PEM en la prensa sectorial, y me ha parecido interesante, así que he decidido ponerlo en mar-

PROTECCIÓN A MEDIDA PARA LO QUE REALMENTE LES IMPORTA, SU NEGOCIO.

cha, pero me encuentro en la fase inicial y no avanzo”. Y concluye: “Tengo la idea de profundizar en ello, pero confieso que lo he dejado aparcado”.

Zurich pone a tu disposición y la de tus clientes soluciones aseguradoras para cualquier tipo de negocio y de empresa. Sólo así, adaptándonos a sus necesidades, podemos proteger lo que realmente quieren. ÚNETE A NOSOTROS www.zurichmediadores.es

ZURICH SEGUROS. PARA LOS QUE AMAN DE VERDAD SU NEGOCIO.

Zurich Insurance plc, Sucursal en España

_010RI_ES_Egg_267x188_Land_BA_Egg_34.indd 1

17/12/2014 12:24

MED / 170

06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿La trasposición de la directiva 2014/17 / UE traerá restricciones a la práctica bancaria de imponer seguros vinculados a los préstamos hipotecarios?

EDITORIAL

Labor con los agentes gentes y corredores conviven en los Colegios; siendo ésta, por tanto, la unica institucion que aglutina a ambos colectivos y que representa a lo que muchas veces se denomina, no sin cierta polémica, el canal tradicional. No ha sido una convivencia exenta de conflictos pero, en el fondo, suma mucho más de lo que algunos, a veces de manera más o menos intencionada, han querido ver y entender. Lo cual no significa que ambos colectivos, en este sentido mayoritariamente los corredores, no hayan creado otros instrumentos de participación y representación. A veces, no obstante, se tiende a simplificar. Practicamente el 80 % de los corredores esta colegiado, y por lo tanto es difícil que haya un crecimiento significativo en este aspecto de la colegiacion. Ademas, y también es relevante, estar colegiado y pertenecer a una asociacion es algo bastante común. Así, y a pesar de que con esta fórmula los Colegios representan numéricamente y con diferencia a la mayor parte del colectivo, es cierto que tienen desde hace un tiempo un reto respecto a potenciar la colegiación, sobre todo de los agentes. Y es que cuando las cifras se extrapolan a los agentes, el resultado es significativamente menor. Tambien en este sentido sería bueno tener en cuenta que la cifra de agentes que se dedican por entero a la labor de mediación es inferior a la de registrados. Independientemente de ello, sí es cierto que podría aspirarse a aumentar su nivel de colegiación. En este sentido, al igual que en otras cuestiones, existe una línea de pensamiento que plantea la colegiación de los agentes exclusivamente como la respuesta a un conflicto con la entidad aseguradora a la que pertenecen. Nada mas lejos de la realidad, como tampoco es cierto que todos los servicios que necesitan se los otorguen sus compañias de seguros. Existen intereses corporativos que trascienden de la relación agente/aseguradora, y también intereses individuales, sin que ello signifique de ninguna manera conflicto. Los Colegios han convencido a los corredores, ahora tienen una labor con los agentes.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

EL EXPERTO MERCÈ TABUENCA . Abogada colaboradora de ARAG

Responsabilidad penal de menores: oportunidad para la reeducación a Ley Orgánica de Responsabilidad Penal de los Menores regula la respuesta penal a las conductas ilícitas cometidas por los menores de edad desde los 14 hasta el momento de cumplir los 18 años. Esta ley persigue una doble finalidad: como ley penal, regula la aplicación de un castigo al menor infractor (como autor de robo, hurto, lesiones en agresión, amenazas, etc.) y, por otro, persigue una finalidad reeducativa a fin de corregir aquellas conductas asociales que el joven está empezando a desarrollar, de cara a poder evitarlas totalmente cuando éste alcance la mayoría de edad y las consecuencias sean más graves y le afecten en su vida adulta. Es precisamente esta vertiente reeducativa su mayor diferencia con las estipulaciones del código penal (para mayores de edad) y seguramente, su mejor virtud. Para conseguir su finalidad educativa, la ley dispone principalmente de dos instrumentos. A los jóvenes que inician su trayectoria delictiva, siempre que se trate de hechos no graves, según la valoración del Ministerio Fiscal, se les facilitará la posibilidad de acudir a un proceso de mediación o conciliación. Se les citará junto a sus padres o tutores a una entrevista en la que se les explicará tal programa, siempre de carácter voluntario, y que implicará necesariamente que el menor se responsabilice de los hechos de los que se le acusa. De aceptar el joven su participación en

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Román Mestre, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Daniel Fernando Blanco (Información); Didac Catalán, Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 932 541 940 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: Grupo ADI. Avda. Diagonal, 662-664 08034 BARCELONA Tel. 932 541 940. Fax 932 541 948/943 E-mail: redaccion@grupoadi.com

los hechos por los que viene imputado, se trabajará con el mismo la reflexión sobre las consecuencias de sus actos en su propia persona, sobre su familia, sobre la sociedad en general y, muy especialmente, sobre la víctima, a la cual se la invitará a entrevistarse con el menor a fin de que éste escuche la visión del afectado y se disculpe ante el mismo. Si el infractor participa satisfactoriamente en el proceso de mediación, los jueces de menores acostumbran a considerar suficiente su participación en el expediente judicial y generalmente acordarán el archivo de éste. Cuando el joven no se considera responsable del ilícito penal que presuntamente se le atribuye, o cuando al mismo no se le permite acudir a la vía de la mediación, deberá acudir a un juicio ante el juez especializado de menores. Previamente, se realizará un estudio de las circunstancias del joven a nivel familiar, educativo y social (círculo de amistades y hábitos), que permitirá conocer las situaciones de riesgo en la que el mismo se halle, a fin de que, de ser considerado responsable penal, pueda imponérsele la sanción más oportuna desde un punto de vista educativo. Entendemos que el estudio del entorno del menor es muy positivo, ya que permite, desde la administración de justicia, conocer las carencias de los jóvenes y trabajar directamente sobre ellas, incidiendo individualmente en los problemas que cada joven pueda presentar (amistades

disociales, consumo de tóxicos, inasistencia a clase o no implicación en sus estudios, falta de contención familiar…), facilitándoles herramientas para afrontar y superar los mismos. Esta ley supone pues una oportunidad para el menor infractor, que le ha de permitir enmendar su trayectoria. Para ello estará acompañado por adultos ajenos a su círculo de relaciones y dotados de un respeto y autoridad derivado el proceso judicial, que le obligarán a realizar una introspección sobre su forma de vida y el modo en que ésta debe seguir desarrollándose. Desde ARAG trabajamos desde hace más de un año para acercar a los menores el conocimiento de esta ley, ya que entendemos que nuestros jóvenes no sólo deben conocer sus derechos sino también las consecuencias de sus actos, preparándolos para la vida adulta. Con tal fin, venimos desarrollando el programa Hechos y Derechos, que consiste ofrecer charlas gratuitas, de una hora de duración, en diferentes centros escolares e institutos, en las cuales exponemos el funcionamiento de la ley, acompañando la explicación de ejemplos de los hechos delictivos más habituales en los que los jóvenes pueden verse implicados, buscando siempre informar y aclarar las dudas de nuestros jóvenes respecto a las responsabilidades penales que por su edad les pueden ser exigibles.

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Lito Stamp

MED / 170 OPINIÓN

ACTUALIDAD EL FUTURO JORDI PAGÉS. Director del área de Cliente, Marketing y Distribución de Grupo Zurich en España

Los retos para las pymes as pymes de nuestro país empiezan 2015 con un renovado optimismo y sobre todo, apostando por el mercado español. El 99,88 % de las compañías españolas son pequeñas y medianas empresas y ocupan a cerca del 63 % de los trabajadores, según ha publicado el Ministerio de Industria, Energía y Turismo recientemente en un estudio. Dada la importancia que tienen para nuestra economía, la recuperación paulatina de nuestro país se debe en parte al esfuerzo que están realizando las pymes. Este año las exportaciones continuarán teniendo un peso muy importante en la balanza comercial, pero en general las empresas españolas, siguiendo la misma línea que el resto de países europeos, están cambiando de tendencia para centrar sus esfuerzos en captar más clientes nacionales, tal como ha publicado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Ésta es también una de las conclusiones que se desprenden de un estudio que ha publicado recientemente el Grupo Zurich a partir de encuestas realizadas a más de 3.800 pymes de 19 países, entre los que se encuentra España. Según este estudio, el 28 % de las empresas encuestadas afirma que está trabajando para conseguir más clientes en el mercado nacional. En línea con estos datos, sólo el 11,5 % ha optado por expandir su negocio al mercado exterior. Para conseguirlo, la diversificación de productos y servicios, con precios más ajustados será la clave para que aumente la competitividad de estas empresas. Según el estudio que mencionaba anteriormente, más del 25 % de las empresas

"Las oportunidades para las pymes giran en torno a la reducción de costes y a la búsqueda de nuevos segmentos de clientes" reconoce haber disminuido sus precios y solo el 5,5 % ha optado por reducir su oferta. Las oportunidades que vislumbran las pymes de nuestro país giran en torno a la reducción de costes y a la búsqueda de nuevos segmentos de clientes. Para conseguirlo, la incorporación de nuevas tecnologías y la digitalización serán factores clave para que puedan mejorar su competitividad. Las pymes en España también se enfrentan a riesgos que

pueden comprometer su actividad. La falta de demanda continúa siendo el aspecto más preocupante, tanto para las empresas españolas como para las europeas. Otra de las dificultades a las que se enfrentan es la elevada competencia que existe hoy en día y que como resultado ha afectado a los márgenes de venta y, en definitiva, a sus beneficios. Cabe destacar, que uno de los riesgos que más ha aumentado en los últimos años y del

que las empresas cada vez son más conscientes son los ciberataques, ya que este tipo de delitos se han duplicado desde 2013. Desde Zurich queremos acompañar a las pymes en todo su proceso de generación de negocio y por esos apostamos por actualizar y lanzar productos y coberturas adecuados a las nuevas necesidades del mercado, y ofrecer un servicio experto, profesional, de calidad y confianza que permita aportar valor a las empresas desde la tranquilidad en la cobertura de sus riesgos y desde la innovación en soluciones que les permita abordar nuevas oportunidades de mercado. En algunos países europeos como Austria o Alemania, una de las cuestiones que más preocupa a las pymes es la seguridad y la salud de sus empleados. En España aún no se encuentra entre uno de los aspectos más importantes, aunque las empresas de nuestro país cada vez están más concienciadas. Es por ello, que ante la actual situación de incertidumbre respecto a la pensión de jubilación, las pymes de nuestro país valoran cada vez más ofrecer a sus empleados beneficios sociales como un plan de pensiones. En definitiva, las pymes conforman la mayor parte del tejido empresarial de nuestro país con un gran potencial de crecimiento. Es por ello que soy optimista y creo que a lo largo de este año irá aumentando paulatinamente la demanda interna y con la ayuda de las nuevas tecnologías, las pequeñas y medianas empresas serán capaces de aumentar su competitividad y eficiencia.

TIEMPO ASEGURADOR CURSO DE EXPERTO +SALUD +VIDA

El CECAS ha estrenado el curso de Experto del proyecto +Salud +Vida con las plazas cubiertas y lista de espera para la siguiente edición. Mediadores y Consejo van a la par en cuanto la utilidad de trabajar a fondo ambos ramos.

50 AÑOS DE SERVICIO A LA MEDIACIÓN

El Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros cumple este 2015 los 50 años al servicio de la mediación en nuestro país, efeméride que comparte con el Colegio de Girona, que también celebra sus 'bodas de oro'.

MENOS ASEGURADORAS

Desde 2007, el número de aseguradoras se ha reducido en España en un centenar. La crisis, pero también los vaivenes bancarios han influido en ello. Esto puede significar una mayor concentración pero también más profesionalidad.

CORREDURÍAS SIN LA RC CORRESPONDIENTE Seguros ha dado de baja a diversas corredurías por no disponer desde hace años de la cobertura de RC preceptiva. Nada que decir a que el regulador ejerza su función como tal aunque se echa de menos algo más de agilidad.

AEMES publica su Estudio sobre el Empleo en la Mediación a patronal del sector de mediación de seguros privados, AEMES, ha publicado los resultados obtenidos en su Estudio sobre el Empleo realizado el pasado año. Los resultados obtenidos han permitido, con la colaboración del Instituto Nacional de Estadística, conocer un número aproximado de empresas (12.600) y/o trabajadores del sector (cerca de 46.000), de los cuales un 58 % son mujeres. El sector de mediación, según datos del estudio, proyecta una alta estabilidad en el empleo, con una amplia mayoría de contratos con carácter indefinido (93 %), a pesar de que las perspectivas de futuro en materia de contratación no son halagüeñas, con una previsión escasa de nuevas incorporaciones. Otra de las conclusiones importantes del informe es el uso regular de la reducción de jornada, siendo la conciliación el primero de los motivos que justifican su imposición (58 % de los casos).

Asesoría Jurídica: Mediario 169 n el último artículo de esta sección (Mediario 169) relativo al cambio de mediador, por premura de tiempo se descuidó añadir que existe a disposición de los colegiados un modelo actualizado de acuerdo con el cliente elaborado por la Asesoría jurídica que trata de regular de forma directa y equilibrada con el cliente el supuesto del cambio de mediador, enlazando con las conclusiones de dicho artículo y acompañado de una explicación de su posible uso y alcance.

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

MED / 170

08 OPINIÓN VIS A VIS: JAVIER SÁDABA

“Si quiere usted hacer mal, hágaselo a usted mismo, no le haga daño a otro" Filósofo. Catedrático de ética

Pasqual Llongueras MADRID

¿Qué edad tiene? 72 años. Pero también es verdad que aparento menos porque los asténicos tenemos eso a favor, o en contra. Como no soy Sara Montiel ni Antonio Gala, me da igual. Eso es coquetería… ¿Rebajarse la edad o decir que uno tiene menos años de lo que tiene? Ambas cosas. Lo que quiero decir es que el tema de la edad tiene una importancia adicional. Hay gente que puede perder el puesto por la edad, perder la novia, o defraudar a otros…a mí a veces me molesta decir la edad que tengo si el otro se frustra o piensa que tenía bastantes menos. No, no es mi caso. Se lo digo por la frustración del otro, no porque yo tenga más o menos. Además soy muy borgiano, es una cuestión accidental lo de cumplir años. Vas aumentando tu experiencia. No me afecta su edad. Era para iniciar la conversación. Ah, bueno. A los 72 años, ¿qué ética tiene uno? Sigo pensando que la ética en su aspecto más nuclear, lo que podríamos llamar lo más ‘áureo’ de la ética, es ver el otro como igual. Hacer todo lo posible porque haya una interacción entre los humanos que nos enriquezca. Eso lo pensé siempre. ¿Y ahora? Con el tiempo, te vas dando cuenta de que la gente es peor de lo que uno pensaba, los ideales son más difíciles de cumplir, la ética es mucho más difícil de realizar, los sentimientos muchas veces nos engañan, pensamos que estamos haciendo cosas buenas y está nuestro ego ahí presente. O sea que es algo más escéptico. Resumo. Sí que creo que hay elementos que uno ha mantenido pero otros son los que la edad te da: el escepticismo respecto a las posibles realizaciones humanas. Entonces, ¿qué es la ética a los 72 años? La ética está atravesada por algo que es eterno, que es el reconocimiento de que todos somos sujetos de derechos y, por lo tanto, desde que el ‘homo sapiens’ empieza a tomar

JAVIER SÁDABA

conciencia… esto tiene que ser la ética. Profesor, así nos alcanzará el diluvio sin ética. Si la pregunta es cómo se realiza eso… hum… La aplicación es el gran problema. Sin ponerme pro-

fesoral, sin poner nota a nadie, diré que la aplicación es mala. El mundo tiene enormes posibilidades de ser moral y no las realiza; de dar de comer a todo el mundo y hay gente muriendo de hambre. Podrían repartirse mejor los re-

cursos y no se hace. Está lleno de violencia. Tremendista. La debilidad nuestra, el imperialismo del dinero. Yo no tengo nada contra el dinero, como intercambio es magnífico, pero

La tarde se difumina y una discreta penumbra contamina el altillo del café ‘El Comercial’. Allí estamos los dos, sentados uno frente a otro, una vieja mesa de mármol, zumo de naranja y agua mineral. Hemos llegado a las cuatro de la tarde, pero son las seis y la conversación parece no tener fin. Javier Sádaba, filósofo, pensador, sigue triturando las ideas para construir nuevos argumentos. ¿Ética, moral, política, seguros? “Hay gente mala, gente que actúa mal…”, Así explica el porqué de muchas cosas. Esta afirmación la hace un hombre que hoy no sabe si es un buen o mal libertario, aunque tal vez no tenga importancia eso, cuando las balas perforan las ideas y mueren los ‘dibujantes’ que conforman la avanzadilla del pensamiento. “La gente es peor de lo que uno pensaba”, afirma. Este hombre, que oculta sus ojos azules tras unas gafas diminutas y se viste de cabello blanco, sigue pensando que la felicidad es posible, pero hay que saber buscarla. ¿Dónde? “En las cosas”. ¿Y usted? “Bueno, ahora ando un poco preocupado…”. Su sinvivir se llama Elena, una mujer que le acompaña en su trajinar diario. Ahora andan los dos atribulados “por unos males que no merece”… Javier Sádaba sigue siendo un erudito, un pensador que no renuncia a vivir y a cuestionar las formas que adopta nuestro mundo. Feliz lectura.

MED / 170 OPINIÓN

"Yo no tengo nada contra el dinero, pero sí contra su utilización"

muy distinto ni mandarles bombas ni drones. Sencillamente con decir que aquello que hacen está mal. La razón no es suficiente. Creo que la moral tiene que ser universal porque no puede caerse en el relativismo, pensar que está bien torturar en un sitio y en otro no. ¿Universaliza la moral? La moral es universal y si no, no es

moral. Si algo está mal, está mal para todos los que sean humanos, independientemente de su estadio de evolución cultural. No se nace con los mismos principios y percepciones. ¿Por qué tiene que ser universal? Si hay moral, y lo digo en condicional, tiene que ser un valor que aplique para todos. Ciertos valo-

res nucleares, el respeto al otro es básico; esos principios tienen que ser universales. ¿Quién determina los principios? Nosotros. No podemos dar un paso más atrás, simplemente lo que ha sido la evolución es que ni vienen del cielo ni del infierno. Es una cuestión histórica.

Pero la historia… El avance de la moral es como el de los derechos humanos, cuando damos pasos adelante ya no podemos volver hacia atrás. Esa moral se construye a medida que las sociedades avanzan. Pero los seres humanos somos imperfectos, con morales distintas… (continúa en la página siguiente)

sí contra su utilización, todo esto hace que tengamos un mundo enrevesado. Y la ética es muy deficiente, se realiza muy poco, necesitaría un vuelco total de la estructura socioeconómica. ¿Para qué queremos ética si la gente es peor de lo que uno piensa? Yo tengo un libro que se titula ‘Las causas perdidas’. En el prólogo digo, en dos o tres frases, que la ética se ocupa de aquello que se ha perdido pero que se puede ganar. Recuerda constantemente que a pesar de que estemos mal, podríamos estar bien. Podemos ser mejores. A pesar de que seamos inmorales, está en nuestra capacidad estar bien. Y si alguna vez pensamos que este mundo puede cambiar a mejor, y ser moral de verdad, es porque actuamos como si eso fuera posible. Lo que no habría que renunciar nunca es a intentarlo. Lo resumiría con la frase de Eliot: “Nuestro asunto es intentar, el resto ya no es cosa nuestra”. ¿Me habla de moral o de ética? En filosofía es difícil saber la diferencia entre ética y moral porque algunos autores lo han utilizado de una manera y otros de otra. No pretendía ser tan profundo. La filosofía política actual entiende como ética aquello que nos atañe a todos, como la igualdad ante la ley. Sin embargo, los códigos morales serían la moral. Y otros, como es mi caso, somos más anglosajones. ¿Y qué pasa? Pues que la moral es el código que tengas tu. Por ejemplo, ¿estás a favor o en contra aborto?, ¿o de la justicia distributiva? Y la ética es cómo justificas esto. Lo podrías justificar diciendo soy cristiano y Dios me lo manda. Otro, porque es más útil. La moral es lo que se hace, la ética es la justificación de aquello que se hace. Son muy influenciables. Son influenciables… Sobre todo la moral. Sin duda. Si yo hubiera nacido en Afganistán probablemente tendría otra moral. ¿Podría justificar la falta de derechos de la mujer? No. Y no pienso que la moral sea una cosa puramente ‘etnocéntrica’, sino que condenaría todo aquello que va contra la integridad de una persona. El lugar es circunstancial. Que haya tenido la mala suerte de haber nacido en lugares donde la presión social les ha eliminado la capacidad de razonamiento y libertad me hace pensar que intentaré todo lo posible por convencerles. No con imponerles mis costumbres que es

“TENGO GRANDES OBJECIONES A JUGAR DENTRO DE UNA ‘NORIA’ EN LA QUE LOS PARTIDOS SE VAN PASANDO EL TESTIGO SIN QUE NADA CAMBIE” ¿Los países son morales y éticos, también? Yo no soy nada partidario de los caracteres nacionales. Los países en buena parte son fruto del azar. O para ser más exactos, decía Hume que todos los estados se han formado, salvo excepciones, por la violencia. Hay países que por su geografía y su historia son distintos a los otros. Uno de los primeros libros de Kant que me leí habla de eso. Pensaba que los españoles y los holandeses se parecían en que eran muy estrafalarios. Y es verdad. Para definir al español diría una cosa que le oí a un jesuita en Roma: siempre que estoy con un español me resulta excitante porque o es del siglo XIX o es del siglo XXI. En definitiva, los países tienen moral. Cierto. ¿Cuál es la moral de España? Yo soy bastante crítico con lo que es la moral en España. Estos últimos fenómenos de corrupción son manifestaciones de una falta de moral. La corrupción no ocurre porque sí. Si hay corrupción económica es porque hay corrupción política y moral. Me parece que se ha apoderado de nosotros. ¿Conclusión? Creo que hace falta una autentica revolución cultural y moral en este país. ¿Por qué ha ocurrido? 40 años de dictadura dejan una huella grande. Fui de los primeros que dijo que la transición iba a tener malas consecuencias porque creo que no se hizo bien. Bueno, ahora es comentario común. Hubo cosas positivas, sin duda, pero esa cosa de tapar, correr… y aquí todos somos demócratas… ¡eso se paga! Se dio un poder omnímodo, casi dictatorial, a los partidos políticos, que menos en la sopa están en todas partes. ¿Pedagogía? No ha interesado para nada. Simplemente lo que se ha querido es ganar las próximas elecciones. Ha habido una corrupción política considerable. ¿Los políticos no han construido una moral social? No. ¿Han fomentado la antigua moral? Sí. Es meterme quizás en arena… Los partidos llamados de derechas han mantenido mucho el espíritu franquista y los partidos llamados de izquierda han mantenido el espíritu ‘leninista’. Yo tengo una simpatía grande por Podemos, aunque temo que reproduzcan el leninismo. ¿Por qué les tiene simpatía? Porque asustan a los otros y esto me

encanta. Es un desagüe. Ponen de manifiesto el temblor de unos tipos que se han repartido el pastel. Los partidos han colaborado en corromper la moral. Creo que sí. Eso filosófica y humanamente es muy grave. Sí. He visto quienes se han dedicado a la política. Han promocionado a los más tontos. Y lo digo desde mi larguísima experiencia como profesor: Promoción de la mediocridad. Bueno, Alfonso Guerra ya avisó…

Sí, aquello de que “el que se mueve no sale en la foto” es un modelo pésimo para lo que es la sociedad. Si los partidos son el eslabón de la sociedad, transmiten lo contrario, la incapacidad de ser demócrata. Es lo que me hace pensar que no son maestros de moral. Sin embargo, usted vota. No. Yo normalmente no voto. Si votara ahora, votaría Podemos. ¿Por actitud militante o por pasotismo? Por pasotismo, no. Al revés. Me interesa mucho la política. Me respeto mucho más a mí mismo para darle el voto a cualquiera. Si yo no veo ningún partido que pueda satisfacer mis expectativas, no tengo porque delegar el voto. Es una cuestión de dignidad personal. Pero la Constitución… Tengo grandes objeciones a cómo se hizo la Constitución y, por lo tanto, tengo grandes objeciones a jugar dentro de una especie de noria en la que se van pasando el testigo un partido a otro sin que nada cambie. Cuando digo que yo

que no voto, primero es porque no suelo votar, y porque creo que hay que construir la democracia en la sociedad, crear la semilla que cambie la sociedad de tal modo que al final pudiera haber una auténtica política. Eso es romanticismo puro. Yo soy bastante romántico. El comportamiento para mí es muy importante. Si un día tengo que votar, voto. Pero al mismo tiempo hay que tirar fuerte y tomar perspectiva y salirse. ¿Para evitar contaminarse? Yo creo que todo está muy contaminado, es como meterse en un sitio lleno de porquería. Te manchas. Por lo tanto, a los de Podemos les hubiera pedido no ese ansia de poder sino haberse quedado en una actitud de denuncio y me dedico a realizar una serie de tareas que tienen que ver más con la sociedad. Esto es muy difícil. Lo sé. Pero también pienso que la moral en buena parte es eso. A mí no me toca el ser político. A mí me toca señalar. Muchas veces señalar y hacer daño al señalar. Lo dice por el votar, ¿no? Aquello de que si no votas, no puedes protestar... ¿Cómo qué no? El que no puedes protestar serás tú. Yo puedo protestar por muchas razones. Pago impuestos, cumplo las normas. Lo que hay que evitar son los tópicos. Y el poder pone una nube en las neuronas. Nos han ‘entontecido’ constantemente. El control. Protesta mientras toma café pero después a la hora de votar se pone el dodotis, vota no sé qué y todo sigue igual. ¿Queremos que esto cambie o no? Es el punto. Y cada uno después verá cómo hay que cambiar. Yo, violentamente, jamás. Creo que tenemos capacidad suficiente por medios pacíficos. El filósofo también tiene algún tipo de responsabilidad como arquitecto de ideas. Absolutamente de acuerdo. No digo como Platón, que los que tienen que mandar son los filósofos, pero yo cada vez doy más importancia a las ideas. Y una de las cosas que más me apena del país es que no exista el filosofo comprometido. ¿Por qué usted no se ha comprometido de una forma más efectiva? Eso lo dirás tú. Si hay alguien que constantemente ha estado..., y de ahí he recibido muchos palos. Yo, en principio, quiero ser amigo de todo el mundo, y le aseguro que evito a toda costa hacer el mal. Pero cuando he defendido la autodeterminación de Euskadi pasara lo que pasara me he quedado solo. O cuando he dicho que no voto.

MED / 170

10 OPINIÓN VIS A VIS: JAVIER SÁDABA

Es cierto que hay actitudes que se ‘pagan’. Eso me trae dos consecuencias, una buena y una mala. Buena, que cada vez tengo más cosas en el sentido que soy más único. La mala, que hay quienes te silencian. Si yo mando al El País un artículo a favor del aborto, mañana me lo publican. Pero mandé otro, “Monarquía no”, y me dijeron que eso no se puede publicar. El tema de la prensa da para una tesis. En este momento en El País, por decir un periódico, no ha habido ni un solo artículo, ni uno solo, donde alguien haya defendido las tesis, por ejemplo, del independentismo catalán. Eso queda silenciado. ¿Piensa que hay manipulación sobre la información de Cataluña? Sí, completamente; aunque estoy absolutamente en contra del nacionalismo romántico. Yo estoy a favor de la autodeterminación. Ese es un debate. Aquí se ha conocido la parte peor. Hay que distinguir claramente entre la autodeterminación y lo que son las consecuencias de la independencia. De momento distingamos si puedo o no votar. De momento, no se puede. Yo creo que lo tienen. Por derecho positivo y por derecho moral. La disputa entre Salmond y Darling… Darling defendiendo el unionismo y los otros… aquí eso es impensable. Es que los debates… Es una cosa aberrante que los grandes intelectuales sean cuatro periodistas

"La moral es lo que se hace, la ética es la justificación de aquello que se hace" (viene de la página anterior)

"Como buen o mal libertario quiero que vayan desapareciendo los estados" dando doctrina sobre lo divino y humano. Es una degeneración total. ¿Cataluña es un problema realmente? ¿Para quién? Sí, lo es para el Gobierno español. Pero también es un problema Escocia para los ingleses. Son problemas que afectan a Europa porque está constituida por estados nacidos de la revolución francesa que probablemente no valen. La Unión Europea debería resolver este tipo de problemas. La UE no quiere saber nada. Hay gente a quienes les parece que si se separan los catalanes la unidad de España se rompe, se cae el mundo. ¡Qué le vamos a hacer! No se cae el mundo, todo puede seguir igual, incluso mejor. La dimensión del problema la da aquel en función de cuáles son sus miras. ¿De quién es el derecho de autodeterminación? Yo creo que si hay un grupo suficientemente amplio, si hay elementos que dicen que hay características propias y singulares, y sobre todo si hay volun-

Bueno, la moral, si es moral, es buena. Otra cosa son la bondad y maldad. La moral se construye en el reino de la cultura. La potencialidad moral es el reino de la genética. Genéticamente somos capaces de cooperar, por lo tanto, podemos construirla. Pero en el reino de la cultura es querer hacerlo o no. Y ahí es donde entramos en juego los humanos… Existe algo que olvidamos con frecuencia y es que hay gente mala. O

tad, si desean... ¡Esa es la cuestión fundamental! Pues hay que dejarles. Va a ser qué no. ¿Por qué tiene que ser distinta Francia a España o a Italia? ¿Cuándo se ha autodeterminado? ¿Por qué puede autodeterminarse Navarra respecto a Euskadi y Euskadi respecto a España no? Cuando les da la gana funciona y cuando no, no. Yo no sé lo que votaría, pero quiero que me pregunten. No quiero que me impongan. Que me pregunten. ¿Quiere votar? Si yo fuera catalán, sí. ¿Y cómo español? Como español yo no tengo porque votar. Sería eliminarles el derecho de autodeterminación. Es igual que si España quisiera ser europea y lo decidieran los europeos. Sigue apostando por un estado español fuerte. No. Unido. No. ¿He dicho algo de esto? Yo no quiero ningún estado fuerte. Como buen o mal libertario quiero que vayan desapareciendo los estados. ¿Y Europa? Me encantaría que existieran los Estados Unidos de Europa, que se respetaran costumbres y lenguas de los Estados, pero que se borraran las fronteras y los organismos internacionales dictaran las grandes cuestiones. Romper las distinciones casi divinas entre un estado y otro. Ese es mi espíritu. Romántico o libertario, no sabría decirle.

que nosotros a veces obramos mal. Hegel hablaba de libertad y crimen. Donde hay alguien libre siempre pueden torcerse las cosas. Sí, claro. El intento de la moral, uno de sus objetivos, es evitar todo el mal posible. Es más, la moral en eso es como la medicina. En lo posible, evitar el sufrimiento. Si quiere usted hacer mal, hágaselo a usted mismo, no le haga daño a otro. Vincula la moral a la bondad. Es tener hábitos precisamente para vivir bien. Eso es la bon-

dad. Del mismo modo que en el terreno teórico le diría que equiparo la ciencia y la verdad. Bueno, ya somos morales. ¿Qué nos hace distintos en los planteamientos éticos? Hay cantidad de cosas que se meten como mercancía en la moral que no son moral. Por ejemplo, tu puedes tener una visión de la sexualidad muy distinta a la mía. Qué le vamos a hacer. A ti te puede gustar el sadomasoquismo y a mí no. Qué le vamos a hacer… La moral es otra cosa. Pero ya estábamos de acuerdo… En eso insiste Peter Singer con razón. Es buscar la felicidad, ser justos y pocas cosas más. Si hemos llegado a eso, yo estoy convencido de que nos arreglaríamos en las cosas importantes, y en las otras que cada uno se busque la felicidad como le dé la gana, que en eso no entra la moral. Y a través de la ética lo explica. Podría darse que llegáramos a la misma moral desde justificaciones distintas o teorías morales distintas. Cada vez me lo complica más. No. Me refiero a las dos más importantes: La ‘principialista’ y la ‘utilitarista’. Esto es bueno. El ‘principialista’ diría, por principio. Los principios básicos que son, por ejemplo, que a nadie se le puede tratar como un

medio. Es un fin en sí mismo. Y están los que dirán, “déjese de principios, simplemente esto no hay que hacerlo porque tiene malas consecuencias”. Prácticos. Los anglosajones son más utilitaristas, los continentales, más ‘principialistas’. Yo creo que hay que combinar bien las dos cosas. Hay que empezar siendo utilitarista pero sabiendo que hay unos semáforos diciendo por aquí no puedo pasar porque son los derechos humanos. Parece demasiado fácil. Hay aspectos que no tienen solución y cuando no la tienen hay que ser sincero. Hay cuestiones políticas que se basan en la moral y que no tienen solución. ¿A qué se refiere? Cuando una constitución pone unos principios básicos, no puedo preguntar ¿y por qué? Eso no tiene fácil solución. Imagínese que hay un principio fundamental, como la tortura. Y el 99 % está de acuerdo. ¿Cómo eliminas eso? Bueno, lo de los principios fundamentales tiene su miga en este país. Creo que hay unos principios que nos hemos dado, que todo el mundo considera que son fundamentales, pero no podemos pasar de ahí. Además, yo creo que todas las elecciones que se hacen en este país son irracionales, pero qué voy a hacer. ¿Irracionales o inmorales? Irracionales, aunque algunas podrían ser inmorales. Para mí roza la inmoralidad que una jefatura del Estado se transmita solamente por los genes. Eso rompe el principio de igualdad. Pero hay muchas más cosas: la educación también rompe los principios de igualdad, la alteración de cromosomas… Si empiezo… Mire, nuestra libertad es mínima. Ya estamos muy limitados por nuestras neuronas. No sólo genéticamente, sino genético-neuronalmente. De la misma manera que tengo el color del pelo que tengo ¡yo no soy culpable de ello! ¿De algo será responsable? Como diría Kant, es la libertad. ¿Se educa la moral? Es importantísimo la educación de la moral. ¿Cómo? Esa es la cuestión. No creo que sea muy importante, aunque lo es, dar clases de ética. Explicar la historia de la ética es una excelente educación. Enseñar a respetar a los otros desde la guardería es educación. ¿Cómo se enseña? Le cuento el caso más bonito. Me refiero a Finkelstein porque me abrió el campo a la filosofía. Él decía que si tuviera que dar clases de moral lo que haría es leer a los alumnos obras de Dickens o Dostoievski, ver cómo reaccionan las personas en momentos difíciles. Creo que perdería sus alumnos.

MED / 170 OPINIÓN

“ME GUSTARÍA SABER CUÁNTOS MEDIADORES HAN ESTUDIADO LA HISTORIA DE LOS SEGUROS”

¿Dónde está la ética en el seguro? La ética tendría que ser un tanto polivalente. Por una parte, da seguridad. Es fundamental. Y compagina varias cosas. Libertad y conocimiento al asegurado, buena información, pactos en donde la confianza es mutua, que no se rompan fácilmente. ¿Y el mediador de seguros? Es una idea en la que hay que insistir más. La idea de mediación me parece básica. Corredores, agentes, agentes exclusivos, vinculados… ¡tienen que mediar! ¿Por qué el seguro no tiene esa bondad social que tienen otras profesiones? Pues mire, de los filósofos se piensa que somos inútiles. A lo mejor es que somos inofensivos. La idea de los seguros es probablemente culpa de los seguros. Les ha fallado la comunicación. Deberíamos saber más y mejor de los seguros. ¿Sabemos poco? Los seguros tienen muchas caras. Como los bancos, en ocasiones aparecen como empresas en donde lo que importa es el lucro. Ahí la gente se pone de uñas. O cuando hay un accidente de coche, cuidado que el seguro siempre me va a pillar, tiene su letra pequeña. El seguro no deja de ser una empresa que en muchas ocasiones funciona con todos los defectos propios de una empresa. Es que es una empresa. Sí, pero el problema es que hay una responsabilidad social que hay que tomarse en serio. ¿Se la toma alguien en serio? Muy pocos. Esto está por hacer en el seguro. Es difícil hacerlo en el mundo capitalista porque tira de tal manera el beneficio que lo otro queda muy minimizado. Pero el mediador de seguros es un profesional, un poco como usted, intenta aportar felicidad. Del mediador de seguros no tengo mala opinión. Al revés, la idea de mediación es de las más importantes que hay. Une, está en medio. Pero, ¿la gente sabe qué es un mediador? ¿Lo habéis explicado bien? ¿Sabe la gente que no es quién va con las enciclopedias? ¿Es el que mete el rollo? ¿A qué gente se elige para ser mediadores?

"Creo que tienen que introducir el seguro dentro de aspectos más existenciales" ¿Cuál es la diferencia entre la pura palabrería y el verdadero, alejarse del convencer para obtener ese seguro por encima de todo? Es una cuestión que atañe. ¿Qué debe ser un mediador? Tendría que ser alguien que, sin dejar de defender los intereses de la empresa, informe a aquel que se va a asegurar, antes y después. Antes, para que sepa bien qué se va a asegurar, y después, seguirle informando. Para mí, esa es la idea de mediador. ¿Qué mensaje debería dar un mediador al cliente? Al cliente también hay que exigirle mucho. Por definición, protesta. Hay que decirle que sea fiel a sus pactos y no engañe. Puede ser un pícaro, que ocurre con frecuencia. Aquí y fuera de aquí. El mediador debe saber mediar. Que sepa que está en medio. Que no va a meter una ganga. Si soy cliente y sólo pido un precio bajo, ¿cómo media conmigo? Diciendo la verdad. El tema de la competencia leal y desleal. Te pongo un ejemplo. Cuando me vienen y me dicen: “¿qué le parece la filosofía que hace tal persona en tal universidad? Yo digo la verdad. Yo no mandaría allí a mi hijo. Ahora haga usted lo que le dé la gana. Pero yo digo lo que es. ¿Un mediador, o un banco? Dada la idea que tengo de los bancos… le diría que siempre con un mediador. Pero al final acaban llamando al del banco. Casi siempre. ¿Qué ha aprendido de la mediación? Que son buenos maestros. Es usted muy amable. Gracias. Ha impartido una conferencia, ¿pero le interesa la mediación?

Me decían en una entrevista: “Tiene más [frentes] abiertos que Francia en la Guerra Mundial”. Tengo muchos abiertos porque, para mí, la curiosidad intelectual está por encima. Y el compromiso. Los seguros me interesan y mucho. Además conectan con muchos aspectos que tienen que ver con la vida filosófica y la vida en general. Creo que tienen que introducir el seguro dentro de aspectos más existenciales. Vaya, que se lleva el agua a su molino… Dar un cierto existencialismo al seguro. Decir porqué el seguro es importante. A mí me gustaría saber cuántos mediadores de seguros han estudiado la historia de los seguros, que empieza con los cazadores y recolectores. ¿Lo ha hecho usted? Me he leído una historia pequeña de los seguros. Es una necesidad de los humanos repartir el riesgo. Y empieza la comodidad. “Me puede ocurrir a mí. Repartamos el riesgo. Y alguien que se encargue de ello”. Es una cuestión puramente existencial. De seguridad. Sí, es el supuesto de libertad. Cuando la gente dice yo no voy a México porque hay poca seguridad, esa seguridad te imposibilita ser libre. Estas son cosas que tenéis que explicarlas vosotros. Y son cosas que a mí, por ejemplo, cuando hablan de seguros, me mueven. Le veo de profesor del Máster de Seguros. Bueno. Lo que quiero decirle es que es una cuestión más existencial y menos ligada, por ejemplo, a la idea que yo tenía de seguros. ¿Qué idea tenía? Bueno, no lo cuente, pero una vez conocí a un corredor… un tipo educado, delicioso… muy ultraliberal… y me dije “hostia, si los seguros son esto…”. Hay de todo. También hay filósofos así. Evidente. Filósofos que me interesen de verdad en estos momentos en España, sólo hay 3 o 4. ¿Qué tiene de erótica el seguro? Erótica tiene dos sentidos. De sensual, de sexualidad, y otro que es el etimológico y más importante: la satisfacción de de-

seos. Esa es la auténtica erótica de la moral: satisfacer gozos. La ética no solo pone deberes, debe tener gozos. Si usted, en los seguros, consigue que la gente tenga sus deseos de seguridad, sus deseos de salvaguardar la libertad, sus deseos de interlocución, tiene erótica. A eso se refiere… Esa es la erótica fundamental, la de tener ese tipo de satisfacciones. Por lo tanto, gozos y placeres, independientemente que los deba tener hacia dentro el trabajador. También dentro de la empresa en la cual estás. Esa sería la erótica. Importantísima. Los deseos. Satisfacción. El seguro satisface necesidades. Necesidades e intereses. ¿Es feliz? En estos momentos estoy bastante jodido porque se me han juntado mil problemas, fundamentalmente tengo uno muy gordo que es la salud de mi mujer. Es lo más importante. Eso me hace dormir mal, me hace estar pendiente de ella. ¿Su angustia le ha hecho replantear su principio ético o moral? No. Mis principios éticos, no. Mi visión de la existencia, sí. Que la existencia es mucho más limitada, llena de dolor. Pues sí. Esa es la existencia. Más allá de la ética… el tiempo que estamos en el mundo es mucho más cabrón y jodido de lo que uno piensa y cuando avanzas en años, la vejez, las goteras, las enfermedades… que te producen ver el límite, el horizonte de la muerte. ¿Se ha planteado conceptos como justicia o injusticia? En lo que es la vida social, no. Sigo manteniendo los mismos. A cierta edad, el vacío… Me gustaría que hubiera un post-mundo en donde hubiera una gran felicidad, que pudiera resarcirnos de nuestros males. Me encantaría. Pero esos deseos después son matizados por lo que pienso y se quedan en puros deseos. Por lo tanto, se disuelven. ¿La realidad le impide creer? Yo, sin creer nada, no soy ateo, tal vez agnóstico sería más exacto; sí, me ha venido el misterio. Es decir, que quizás la última palabra no esté dicha, puede haber eterno retorno. ¿Por miedo, curiosidad, necesidad? Primero por miedo, que juega un papel fundamental. Necesidad, por lo tanto, miedo. Segundo, porque me parece tan absurdo que tú y yo estemos aquí ahora... Siempre piensas: es tan absurdo esto que podría haber otra cosa… Tanto afectiva como intelectualmente las dos cosas se juntan para ese respeto a lo desconocido, llámalo misterio o lo desconocido. Cualquier cosa es posible. Misterio tiene un punto mágico. Pero yo cuando estoy con amigos, les digo: “No, la última palabra a lo mejor no está dicha”. Pero va a ser enterrado como todo el mundo. Como les dé la gana. Pero sí. Por comodidad. Tengo un horror a la imagen que me entierren vivo. Eso debe ser de las cosas más horrorosas que te pueden ocurrir. Y ha ocurrido. En las pestes, ocurría… Me cercioraré por usted… si no le antecedo.

MED / 170 MERCADO

MERCADO

NICHOS DE NEGOCIO

Buenas perspectivas para el seguro frente a ciberriesgos

RESULTADOS DEL SECTOR 2014. El seguro ingresó 55.343 millones por primas el pasado año y el ramo de No Vida volvió a crecer después de tres años de caídas.

Las empresas, sobre todo en determinados sectores y a partir de cierto volumen, toman conciencia de la necesidad de protegerse con una póliza así F. Vilella BARCELONA

l pasado mes de noviembre, un ataque masivo a la multinacional Sony Pictures Entertainment (SPE), subsidiaria de Sony dedicada a la industria del cine, sufrió un ataque informático en el que los hackers robaron, entre otros muchos datos, números de identificación fiscal y partes médicos de más de 3.000 empleados de la compañía. Pero tal vez lo más llamativo fue que se hicieron con cinco películas pendientes de estreno, que fueron filtradas a distintos portales de descargas ilegales. Las pérdidas se estimaron en unos 100 millones de dólares (84,7 millones de euros) y, cómo no, fueron cubiertas por el seguro y no afectaron a la cuenta de resultados de la compañía. Es sólo un ejemplo, pero lo cierto es que las empresas, especialmente a partir de cierto tamaño (pese a que no por más pequeñas están menos expuestas al riesgo), van tomando conciencia de la necesidad de estar protegidas mediante un seguro frente este tipo de ataques. El corredor de seguros y consultor de riesgos Sergio Ruano (www.gerenciaderiesgos.es) es tajante respecto al potencial de estos productos: “Me atrevo a vaticinar que pronto, en ciertos sectores, habrá empresas que no se atreverán a operar sin transferir mediante pólizas este tipo de riesgo y clientes que lo exigirán para contratar un determinado servicio”, dice. Con todo, parece que aún queda un camino por recorrer: “En general las empresas no están suficientemente concienciadas. Hay creciente

CUANDO CON LA PÓLIZA DE RC NO ES SUFICIENTE > Modalidades distintas. Parece evidente que una póliza convencional de Responsabilidad Civil (RC) no alcanza para cubrir los riesgos de un ciberataque. Es más, el consultor y corredor Sergio Ruano explica que ambas modalidades de seguros “difieren totalmente, porque las pólizas de ciberriesgos cubren una exclusión muy específica de las tradicionales de RC Profesional, las derivadas de virus o código malicioso y vulneraciones de privacidad”. Pese a todo, cabe advertir que es posible que, en determinadas actividades como las empresas más tecnológicas y en sus pólizas de RC Profesional “se solape alguna cobertura como transmisión negligente de un virus o, si hablamos de una empresa de comunicación digital o marketing, que pueda darse que la RC multimedia está cubierta en la RC Profesional”, precisa este experto. Sergio Ruano añade que, en general, los seguros frente a ciberataques se

interés y curiosidad respecto a estos riesgos, pero no se traduce en la compra del producto”, afirma Ruano. A su vez, el responsable de CyberEdge para Iberia y Zona Sur EMEA de la aseguradora AIG, Olivier Marcén, opina también que “poco a poco, las empresas van tomando conciencia de los ciberriesgos y de las consecuencias que suponen, tanto la gestión de la propia crisis de seguridad causada por haber sufrido una brecha de seguridad, como el impacto que

pueden dividir en tres grupos de coberturas. En primer lugar, “de responsabilidad civil, que atienden a las reclamaciones por vulneración de seguridad, privacidad, robo de datos, sanciones ante las agencias de protección de datos, responsabilidad civil multimedia por difamación, o propagación de virus”. A continuación, expone, están las pólizas “de daños propios a consecuencia de vulneraciones de seguridad o privacidad; como gastos de reconstrucción de ficheros, gastos paralización de la actividad, pérdida de beneficios, cobertura por amenazas y extorsión”. Y, para finalizar, existen las coberturas “de gastos de investigación, defensa jurídica, pruebas forenses, apoyo en caso de siniestro, y gastos de restitución de imagen que pueden ser muy elevados; además de gastos de comunicación a terceros que a medio plazo serán muy importantes”.

Pronto habrá clientes que exigirán estas pólizas para contratar ciertos servicios supone a nivel reputacional, y las consecuencias económicas que se derivan para la misma”. Marcén puntualiza

que “esta concienciación se está produciendo ante el creciente número de ciberincidentes que muchas empresas han padecido en los últimos meses, y del eco que se han hecho los medios de comunicación”. GRAN INTERÉS El potencial, pues, parece evidente. Para la responsable del producto de Ciberriesgo de Zurich Empresas en España, Amparo Zabala, “el riesgo de sufrir un ataque informático que pueda im-

pactar tanto en el negocio como en la privacidad de la información que gestionan las empresas ha pasado en los últimos años a ser una de las principales preocupaciones para los empresarios. Es un mercado aún muy nuevo, pero que ha despertado un gran interés”. Así, en esta compañía cada día se reciben solicitudes para cotizar, expone Zabala, para apostillar: “Las empresas de nuestro país cada vez son más conscientes de la importancia de protegerse y de contar con una estrategia de prevención y previsión de riesgos cibernéticos. Algunas de las cuestiones que generan más preocupación son la protección de la privacidad, la seguridad de la información y la gestión adecuada de la creciente exposición a estos riesgos. Hasta el momento, la demanda de seguros cibernéticos se concentra mayoritariamente en las grandes compañías, aunque cada vez se percibe un mayor interés por parte de las pequeñas y medianas empresas”. El suscriptor de Riesgos Profesionales de Hiscox España Francisco Alcaide señala, por su parte, que “hace poco las empresas no eran muy conscientes de que podían sufrir este tipo de ataques y muchas ni siquiera eran conscientes de los riesgos a los que estaban expuestos. Sin embargo casos muy mediáticos de ataques cibernéticos, como por ejemplo el de Sony, han puesto a las empresas en alerta y estamos notando un aumento en la demanda de este tipo de servicios”. Alcaide se remite a un estudio de Hiscox, en el que se destaca que uno de los aspectos que aún frena la expansión

MED / 170 MERCADO

El eco de los medios de comunicación sobre algunos ciberincidentes despierta interés del negocio online es el temor al ciberataque, “que ha duplicado su actividad en el último año hasta ser considerado como un problema potencial”. El representante de Hiscox opina que “aumentará la demanda de este tipo de pólizas”, si bien precisa: “Aún tenemos que hacer una labor de concienciación para, por un lado, mostrar los riesgos a los que se exponen las empresas y profesionales y, por otro, hacerles saber que existen pólizas específicas que cubren los daños causados por ciberataques y otros problemas de las Tecnologías de la Información”. Por parte de las aseguradoras, apunta, está pendiente “la tarea de fijar una definición universal de qué es el ciberriesgo para poder cubrirlo de la forma más adecuada”. COBERTURAS Las compañías consultadas ofrecen una amplia gama de coberturas para hacer frente a los temidos ciberataques, si bien la oferta incide a menudo en los mismos aspectos. Así, AIG cuenta con un producto específico, denominado CyberEdge. Cuando el asegurado tiene la sospecha de haber un sufrido una fuga de seguridad, un grupo de expertos analiza el caso. La compañía asesora de las consecuencias legales y de si existe obligación o no de notificación,

PRINCIPALES PELIGROS DE LOS CIBERATAQUES

Infección de ordenadores para convertirlos en ordenadores zombies que coordinen ataques

Robo comercial de bases de datos tratamiento.

Usurpación de identidades para el comercio en mercados opacos

Sustracción de datos financieros y de tarjetas de crédito de clientes para su comercio

Suplantación de firmas digitales para construir identidades falsas para delinquir

Hurto de datos para extorsionar a sus propietarios

tanto a los afectados como a agencias gubernamentales de protección de datos, cubriendo también los gastos de notificación. Además, los asegurados pueden contar con un experto en comunicación para paliar el daño reputacional. La póliza también da cobertura a las reclamaciones de terceros, la pérdida de beneficios, la ci-

Las compañías deberían determinar qué es un ciberriesgo para poder cubrirlo adecuadamente

berextorsión y el incidente de datos electrónicos. Zurich ofrece también servicios de primera respuesta, además de cubrir la RC por seguridad y privacidad, los gastos de investigación informática pericial, los servicios legales, los gastos de notificación a los afectados, la campaña de relaciones públicas para la restitución de la imagen, los gastos de reposición de activos digitales, la pérdida de beneficios, los gastos por amenaza de chantaje informático, las multas y sanciones, y los gastos de defensa y fianzas, entre otros. Finalmente, en el caso de Hiscox, se explica que la esencia de la cobertura de ciberriesgos comprende tanto la posible indemnización a un tercero perjudicado por un ciberataque

Espionaje industrial y comercial

Ataque de denegación de servicio para eliminar como competencia a la víctima

Riesgo reputacional

Fuente: Sergio Ruano (gerenciaderiesgos.es)

así como todos o, la mayoría, de los gastos que puedan derivarse de dicho ataque o para la restitución de la situación del cliente antes del mismo.

Como, por ejemplo, cobertura de pérdidas de beneficios, gastos de consultoría, gastos de defensa, gastos de publicidad, etc.

MED / 170

16 DOSSIER: EMPRENDEDORES

Muy seguros para empezar a autoemplearse El florecimiento de negocios o microempresas para salir del paro ofrece al sector asegurador oportunidades de negocio con productos ‘ad hoc’ BARCELONA

l azote del paro ha llevado a muchos desempleados a tratar de ganarse el pan por sus propios medios, lo que ha dado lugar al florecimiento de multitud de pequeños negocios o microempresas. Según la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (ATA), en 2014, uno de cada tres empleos estuvo generado por autónomos. Ello agranda un nicho de mercado que no pasa desapercibido para el seguro. Las start-up o compañías incipientes tienen en general unas necesidades parecidas, aunque no idénticas, a las de los autónomos tradicionales. La directora de Riesgos Profesionales de Hiscox España, Nerea de la Fuente, apunta que los emprendedores “necesitan seguros a medida basados en el conocimiento profundo de sus actividades profesionales y adaptados al momento en el que se encuentre la empresa (expansión, creación) o, si se

trata de un autónomo, hay que atender sus peculiaridades”. Añade De la Fuente: “Debemos ser capaces de explicar en detalle cada cobertura dependiendo de las peculiaridades de cada profesión y hacer una labor de concienciación”. A su vez, el subdirector de Negocio Patrimoniales de Mapfre España, Antonio Bernárdez, opina que para autónomos y pymes “son muy interesantes los seguros de Salud y baja laboral y las coberturas aseguradoras específicas que cubren riesgos de accidentes y fallecimiento”. Recuerda el representante de Mapfre que: “en el caso de start-ups vinculadas a tecnología existen también coberturas específicas para riesgos asociados a su actividad”. Desde Aegon también se observa que cada vez existe “más conciencia de protección y previsión” en este colectivo, en palabra del director de Canales Propios de la compañía, Raúl León. “Respecto al ramo de previsión, sus necesidades más comunes son la cobertura

CAMBIOS FISCALES PARA EMPRENDER La reforma fiscal puede ser un incentivo para los que decidan establecerse por su cuenta y empezar un negocio. La retención en concepto de IRPF ha bajado este año al 19 %, cuando la que se aplicaba hasta era del 21 %. En el caso de los negocio online, hay que tener en cuenta que se ha establecido un nuevo IVA, según el cual cuando se vende un producto o servicio hay que aplicar el IVA del país en el que se en-

cuentra el comprador del mismo. Por otra parte, se ha eliminado la deducción del 20 % en el IRPF por cada empleado nuevo, es decir, ya no se bonifica la contratación indefinida de trabajadores. defensa jurídica, pruebas forenses, apoyo en caso de siniestro, y gastos de restitución de imagen que pueden ser muy elevados; además de gastos de comunicación a terceros que a medio plazo serán muy importantes”.

EDAD La edad media de los emprendedores cuando comenzaron sus empresas era de 40 años.

PERFIL DEL EMPRENDIMIENTO

ESTUDIOS El 95,1 % de ellos tenía un título de grado y el 47 % contaba con estudios de postgrado. tratamiento.

FAMILIA Más del 69% de los empresarios de nuevo cuño estaban casados cuando comenzaron su primer negocio; el 59,7 % tenía al menos un hijo y el 43,5 % tenía dos o más.

PERSISTENCIA La media de intentos previos fallidos antes de iniciar un nuevo negocio es de 2,3.

DINERO Enriquecerse es la principal motivación para 74,8 % de las personas que deciden emprender

MOTIVACIÓN Sólo un 4,5 % afirma que su incapacidad para conseguir un empleo los ha llevado a crear su propio negocio.

TRABAJOS PREVIOS El 75,4 % de los emprendedores ha trabajado para otros durante más de seis años antes de comenzar sus propias empresas.

Fuente: Kauffman Foundation

F. V.

MED / 170

de una baja diaria por enfermedad o accidente, puesto que no cuentan con un respaldo estatal; la cobertura de un riesgo de fallecimiento o invalidez por el importe del capital desembolsado para montar la empresa; cobertura de salud privada para no tener esperas y optimizar su tiempo; y coberturas de jubilación que complementen de forma privada su pensión pública”, dice León. PELIGRO DE BAJA El responsable de Marketing de Previsión Mallorquina (compañía especializada en seguros de baja laboral por enfermedad y accidente para autónomos y profesiones liberales), Esteve Pallarols, considera por su parte que, en el caso de esta tipología de profesionales, “todos aquellos productos aseguradores vinculados al desarrollo de su actividad son básicos”. Apunta Pallarols: “La particularidad de este nicho de mercado es no poder permitirse estar de

baja, es decir, las alteraciones en su estado de salud son las que más directamente pueden afectar al desarrollo de su actividad, con la consecuente pérdida económica que ello puede suponerles, por lo tanto, garantizarse una prestación ante una ILT por la vía privada es una opción cada vez más extendida”. Abundando en el tema de la salud, Carlos Viñas, director comercial del Canal Mediación de DKV Seguros, compañía muy centrada en este terreno, señala que ésta siempre ha contado con ofertas diseñadas específicamente para este tipo de profesionales. Sus necesidades específicas son, expone Viñas, “sólo por citar un ejemplo, el diferente tratamiento que reciben de la Seguridad Social en cuanto a prestaciones económicas en caso de incapacidad laboral”, lo que origina en este colectivo “unas necesidades distintas que precisan ser cubiertas de forma complementaria a través del seguro privado”. Ha-

ciendo especial hincapié en el ramo de Salud, el directivo de DKV comenta que la compañía lo observa “en una doble vertiente: prestación económica por incapacidad laboral transitoria y asistencia sanitaria”. En el caso de Sanitas, la directora ejecutiva de Canales y Productos de dicha entidad, Ine Snater, explica que “los emprendedores tienen las dificultades propias de los trabajadores por cuenta ajena, sumadas al riesgo que supone apostar por un proyecto propio y la dedicación y esfuerzo que requiere”. Así, subraya Snater: “Nuestra estrategia se basa más en darle al cliente la posibilidad de construir un seguro de Salud a su medida”. En Sanitas se constata que entre las coberturas más demandadas por los trabajadores autónomos “destacan todas las que relacionan la salud con gastos adicionales o con imprevistos que les impidan desarrollar su actividad laboral”.

UNO DE CADA TRES EMPLEOS CREADOS EN 2014 FUE MEDIANTE EMPRENDIMIENTO

UN NICHO DE NEGOCIO EN PLENO CRECIMIENTO El potencial de los seguros para emprendedores parece ser enorme. Para Aegon “es un nicho de mercado en crecimiento, por lo que dicha entidad busca “ofrecer las mejores soluciones innovadoras”. Desde DKV se considera que “constituyen un colectivo dinámico que debe asumir importantes riesgos”, por lo que necesitan “una seguridad que les garantice la adecuada protección de su salud”. En Mapfre se valora que el colectivo permite incorporar a la cartera de la compañía “clientes cuyo negocio tenderá a crecer y esto permitirá ir creciendo con ello”. Hiscox advierte que “primero hay que realizar una labor previa de concienciación”, mostrando “los riesgos que pueden atañer el desarrollo de su actividad empresarial”. La mejora de la situación económica generará nuevos autoempleadores, según el portavoz de Sanitas. “En este entorno, esperamos que el número de asegurados continúe su evolución positiva”, añade. Finalmente, en Aegon destacan que ya en 1969 la compañía apostó por este segmento ante su “necesidad de una protección especial”, y concluyen: “Seguimos teniendo el mismo interés con más certeza y un mayor conocimiento”.

PERCEPCIONES DE LOS AUTÓNOMOS

29,8 % de los autónomos considera que 2014 ha sido un buen año para su negocio

> En el Caribe, América Latina y África la mayor actividad emprendedora se observa observa entre los 46 y 64 años. En China,, 57 % de los emprendedores están en el rango de edad de 18 y 34 años. > En zonas como China, Tailandia o Pakistán,, los que desean abrir

una nueva empresa son más optimistas sobre sí mismos que en otras regiones como Japón, República de Corea o Singapur. África,, con un 53 %, es la región con mayor porcentaje de personas dispuestas a emprender.

> Las zonas en las que más se valora el emprendimiento son Oriente Próximo, el Caribe, Latinoamérica y África,, mientras que dentro de los países de la Unión Europea solo la mitad opina que ésta es una acertada elección profesional.

Fuente: Global Entrepreneurship Monitor

41,6 % 33 % cree que durante 2015 su negocio mejorará.

de ellos piensa que la situación económica de España mejoró en el 2014 y que lo seguirá haciendo. Fuente: ATA

MED / 170

PROFESIÓN

REFORMA FISCAL

EL BIPAR Y LA DIRECTIVA. El Consejo General acudió a la reunión semestral de BIPAR, donde se trató la próxima aprobación de la Directiva de distribución.

Los socios de correduría podrían tener que facturar su labor De la mano de diferentes asesores en cada ámbito, los colegiados conocieron las novedades legislativas que han entrado en vigor en 2014 empresas ya no tendrán que calcular las cuotas por cada trabajador, incluyendo bonificaciones, exenciones y reducciones, sino que será el organismo público el que realice esas cuentas y pase la factura al empresario.

Maria Llongueras BARCELONA

erca de 100 profesionales del sector asegurador se acercaron al Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona para conocer aquellos cambios que se producen en la legislación que les afectan, directamente, a ellos. Esta conferencia contó con diferentes asesores en cada ámbito legislativo que analizaron todas las novedades que entraron en vigor en el pasado 2014 y que afectan, de forma especial, a los despachos de mediación de seguros y a las entidades aseguradoras en relación con estos profesionales.

ÁREA FISCAL En el área fiscal, contable y financiera, el abogado y gerente del Departamento Fiscal de Crowe Horwath Legal y Tributario, Daniel Tarroja, comentó que “con la entrada en vigor de la nueva reforma fiscal, en relación al impuesto sobre la renta de las personas físicas se corrigen ciertos aspectos de la anterior normativa”. Añadió el gerente del Departamento Fiscal de Crowe Horwath que se trata, sobre todo, de “medidas que se adoptaron a partir del año 2012

con motivo de la crisis en las que se incrementaron muchos de los tipos de gravamen que se aplicaban en el impuesto y que se fueron prolongando en el tiempo durante el ejercicio 2013 y 2014”. A partir de este 2015, dijo Tarroja, “volvemos a la situación que había antes de la adopción de estas medidas en 2011”. Sentenció: “lo que realmente algunos pretenden atribuir como una bajada de impuestos no es más que volver a la situación en la que estábamos en ese 2011”. Otra de las medidas que se incluye en esta reforma fiscal afectará a todas esas pymes en las que el mismo administrador y socio partícipe de la empresa también trabajaba por la misma. Con esta

norma, estas personas que trabajan para las sociedades con cargo de administrador y que también desarrollan funciones laborales tendrán que facturar a las sociedades por estos servicios que prestan, cosa que hasta ahora no se exigía. El abogado, Daniel Tarroja, matiza que “para la mediación de seguros, dado que es una actividad que se encuentra exenta de IVA, estas facturas que presten estos trabajadores-administradores también estarán exentas de IVA”. MATERIA SOCIO-LABORAL En el área laboral y de seguridad social intervinó el abogado y responsable de Cuentas del Departamento Laboral de Crowe

Horwath Legal y Tributario, Javier Abelló. El abogado se encargo de analizar las principales novedades normativas del 2015 en materia socio-laboral. Para Abelló, “no es el año en el que hayamos tenido que abordar muchas reformas, contrariamente a lo que pasa otros años. Este año hay más reformas en materia mercantil y fiscal”. Entre todas las normativas, el abogado contó que hay una realmente novedosa que tiene que ver con un nuevo sistema de liquidación de las cuotas a la seguridad social que supondrá sustituir el actual modelo de autoliquidación por otro de facturación de la Seguridad Social. El abogado contó que a partir de ahora, las

REDUCCIÓN DE CARGAS El Doctor en Derecho, Abogado y Asesor Jurídico del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, Josep Lluís Fernández, consideró importante resaltar la aprobación del reglamento de la ley de prevención del blanqueo de capitales. Fernández explicó que “con la aprobación de esta ley se simplifican las obligaciones administrativas y legales que les comportaba esta ley a los profesionales del sector asegurador”. Esta ley obligaba a prevenir el blanqueo de capitales y a adoptar medidas de control. Según el abogado del Col·legi, “ahora se han reducido a la mínima expresión las obligaciones que afectan a los corredores”. Josep Lluís Fernández añadió que “es una ley que siempre había estado muy protestada por el colectivo asegurador porque se consideraba innecesaria; son mediadores y, en este caso, las aseguradoras ya disponen de toda la información que se les requería”.

INFORME DEL INSTITUT D'ESTUDIS DE LA SEGURETAT (IDES)

El 'Observatori del Risc' de 2014 se centra en la ingeniería y la seguridad en la Cataluña del futuro l Institut d'Estudis de la Seguretat (IDES) publicó a finales del año pasado su informe anual, el Observatori del Risc, correspondiente a 2014 y centrado en esta ocasión en la ingeniería y la seguridad. Según desvelan sus autores, "El Informe 2014 del Observatorio del

Riesgo nace con vocación de servicio; pretende ayudar a los decisores políticos, económicos y sociales, ya toda la ciudadanía en general, a conocer las amenazas y las ventajas que en el ámbito de la ingeniería y la seguridad, nuestra especialidad, conllevaría la creación de un nuevo estado".

Así, el trabajo, analiza las perspectivas de futuro de diversos aspectos de la seguridad teneindo como referente la posibilidad de una nueva realidad política para Cataluña. EL SEGURO Además de aspectos marcadamente tecnicos, relativos a la

seguridad industrial o contra incendios, el informe dispone de un capítulo específico dedicado a los seguros, elaborado por Juan J. Gracia y Rafael Nadal, miembro este último de la Junta de Gobierno del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. En este apartado se pone de manifiesto la impor-

tancia del sector asegurador y se analizan sus particularidades, como la existencia del Consorcio de Compensación de Seguros o la gran cantidad de obligaciones legales de aseguramiento existentes y su dispersión, que dificulta su conocimiento y, por tanto, su cumplimiento efectivo.

MED / 170 PROFESIÓN

EL QUÉ Y EL CÓMO

¿Qué quiere el cliente? MARÍA JOSÉ PRATS MIEMBRO MEDIAJOVE Los factores más allá de nosotros y nuestros problemas

n el mundo del seguro, de la mediación, siempre miramos hacia dentro. La legislación, cuando nos es favorable y cuando no; los competidores, si son justas o no las diferencias entre los canales de distribución; las estrategias de las compañías, algunas contando con la mediación, otras no. Y yo me pregunto: ¿tenemos que mirarnos tanto el ombligo? ¿Todas las demás profesiones hacen lo mismo? ¿O debemos centrarnos en los demás factores más allá de nosotros y nuestros problemas?

"No sabemos responder qué quieren nuestros clientes ni aquellos que aún no lo son" No hace mucho salió un anuncio en televisión que se dirigía de tú a tú al cliente: “tú (cliente), jamás te equivocas". Se refería a que el cliente es el único que juzga si un producto, una idea o un proyecto funciona o no. Ya sabemos, el marketing hace milagros. Pero me hizo reflexionar. No sabemos responder qué quieren nuestros clientes ni, lo más importante, los que todavía no lo son. No sabemos responderlo o respondernos, de una manera clara, concisa, y real. Todos hablamos de la profesionalidad, de la honestidad, de la confianza. Pero señores, eso se nos presupone. No es un factor diferencial; o no debería serlo. Les analizamos sus pólizas, les presentamos proyectos mejores. Sí, ya, el marketing hace milagros y nosotros somos muy buenos 'vendedores' de nosotros

mismos. ¿Pero, más allá, qué hay? ¿De verdad? ¿En qué nos diferenciamos del mediador vecino más allá de que los clientes son diferentes, de que tenemos un tamaño diferente? ¿Qué prefieren? Rapidez, asesoramiento, precio, trato personal, ¿o no quieren trato de ningún tipo? Como decía Barbra Streisand en una de sus pe-

lículas dirigiéndose a su pareja: “lo quiero todo”. Pues bien, ¿nuestros clientes también lo quieren todo? ¿Sabemos qué ofrecemos a nuestros clientes? ¿Y a nuestros futuros clientes? ¿Los acuerdos con compañías, o la asociación con otras corredurías, son un valor tangible para nuestros clientes? ¿Tener la suerte de contar

con su confianza es suficiente? Y cuando vamos a buscar nuevos clientes, ¿qué les contamos? Seguro que si preguntáramos a cualquiera si preferiría pagar un poco más por algo que tuviera valor para él, su respuesta sería afirmativa. Los problemas son dos: el qué y el cómo. Qué le ofrecemos a cada tipo de cliente y cómo iden-

tificamos qué quiere cada uno de estos tipos de cliente. Cuando nosotros lo tengamos claro, seguro que nuestro cliente y nuestro futuro cliente también. Ya no hablaremos de cliente fiel o infiel, porque a nuestro partner le daremos aquello que quiere sin que se tenga que plantear, siquiera, mirar a nadie más.

267x380 perchas.ai

16/09/14

15:07

SI PUEDES ELEGIR, CON SANITAS SIEMPRE ACIERTAS

CMY

En Sanitas somos especialistas en salud, por eso contamos con un cuadro formado por más de 40.000 profesionales y una amplia red de centros propios exclusivos para los más de 2 millones de clientes que confían en nosotros el cuidado de su salud. Disponemos de productos específicos para particulares, pymes, grandes empresas y autónomos y de una amplia gama de complementos para que puedan diseñar un seguro a su medida. Y además ponemos a tu disposición el Portal de Mediadores donde encontrarás la herramienta perfecta para gestionar las relaciones con tus clientes.

SANITAS, TU SOCIO DE SALUD

sanitas.es/agentesycorredores

MED / 170

SERVICIOS

FORMACIÓN

RENTABILIZAR CARTERAS INDUSTRIALES EN TIEMPOS DE CRISIS. Ya está abierto el plazo de inscripción para este curso, que se celebrará el 5 de marzo en el Colegio de Barcelona.

La algarabía infantil vuelve a llenar el Col·legi por Navidad

Por segundo año, y de la mano de Clínicum Salud, hijos y nietos de mediadores tomaron parte en una gran fiesta en las instalaciones colegiales P. A. BARCELONA

as instalaciones del Col·legi se convirtieron por segundo año consecutivo, y con motivo de las fiestas navideñas, en un espacio para el juego infantil, las risas y el alboroto de los hijos y nietos de colegiados. Una vez más bajo el patrocinio de Clínicum (compañía pionera en seguros de Salud que fue fundada hace 65 años por un grupo de ilustres médicos de Barcelona), padres y abuelos del Col·legi, pero especialmente sus hijos y nietos, disfrutaron de una tarde amena en vísperas de Navidad, con todo tipo de juegos y un espectáculo que fue coordinado por las empresa especializada Kinderfiestas. Clínicum quiso poner así de manifiesto su compromiso con la vida colegial y su carácter de compañía familiar, que basa su éxito en el trato exclusivo y personalizado de cada asegurado. “Este encuentro tan entrañable tiene el mismo espíritu que el trato familiar que ofrecemos a nuestros clientes”, comentaba el jefe de Marketing y Ventas de Clínicum, Oriol Cascante. Mientras los adultos departían distendidamente, los niños, guiados por los monitores de la organización, llevaron a cabo distintos talleres de manualidades. “Algunos de los objetos que enseñamos a hacer a los

Finalizado el espectáculo, un simpático tió dejó a todos los chicos con algún obsequio

niños están relacionados con la Navidad, no en vanos estamos en las fechas que estamos, pero otros son atemporales con éxito asegurado, como las figuras hechas con globos”, comentó Anna Víudez, de Kinderfiestas, haciendo un alto en su constante supervisión de los trabajos de los pequeños artistas. MERIENDA A continuación, hubo una merienda al gusto infantil, si bien no pocos adultos se apuntaron a la crema de cacao y la naranjada, entre otros componentes del ágape. Y seguidamente, todos pasaron al aula principal de la Fundación Auditorium (el órgano que el Col·legi destina a la formación) para presenciar un espectáculo sorpresa. Al poco de empezar el show, irrumpió en la sala el muñeco de nieve Olaf (uno de los protagonistas de 'Frozen: El reino del hielo', la conocida película de Walt Disney Animation Studios). Olaf mostraba su tristeza por no encontrarse con la reina de hielo Elsa, y la hermana de ésta, la princesa Anna. Para su alegría y entre el alborozo de los niños, ambas princesas aparecieron en la tarima donde habitualmente se imparten serias clases relacionadas con el mundo del seguro. Finalizado el espectáculo, un simpático tió (tradicional tronco que, en Cataluña, caga regalos a los chiquillos durante estas fiestas), dejó a todos los chicos contentos con algún obsequio. Y es que, por un día, el Col·legi muestra su cara más informal, poniendo de manifiesto que, además de ser un órgano de representatividad, formación y servicios, es también un vínculo de unión entre estos que traspasa la barrera del sentido de pertenencia a un colectivo para ir incluso más allá, hasta el corazón mismo de las familias de los colegiados.

Jolgorio: Diversos momentos de la divertida fiesta, en la que el representante de Clínicum no quiso dejar de posar con el muñeco de nieve Olaf (imagen inferior derecha).

ESPÍRITU FAMILIAR El jefe de Marketing y Ventas de Clínicum, Oriol Cascante, recalcó que la fiesta encaja “perfectamente con el espíritu de Clinicum, donde es muy habitual que las personas que se encuentran en la recepción de dirijan por su nombre a los asegurados que entran, porque el trato es muy cordial y directo, algo que los clientes valoran en gran medida”. El propio responsable de Marketing y Ventas de la compañía explicó que “ya el año pasado, desde el Col·legi se nos propuso contribuir en la fiesta y acep-

tamos encantados, porque nuestra voluntad es potenciar la mediación, que junto con la venta directa son nuestros canales de distribución. Queremos que los mediadores de seguros cobren aún mayor protagonismo en nuestra estructura, y para ello nada mejor que estrechar vínculos con el Col·legi, y más aún en una fiesta como esta, que es algo que nos encanta”. Cascante concluyó: “El año que viene repetiremos”, mientras la algarabía infantil continuaba resonando en las salas del Col·legi.

MED / 170 SERVICIOS

POSTALES NAVIDEÑAS

Gran nivel en el concurso infantil DKV Seguros patrocina un año más el certamen de dibujos· Alicia Benítez, nieta del colegiado José Luis Benítez, es la autora de la ilustración con que el Col·legi felicitó las fiestas F.V. BARCELONA

ras arduas deliberaciones, el primer premio del concurso de postales de navidad para hijos y nietos de colegiados correspondió en 2014 a Alicia Benítez, nieta del corredor colegiado José Luis Benítez, de cinco años, que había presentado un dibujo que reproducía un tradicional Belén junto a un árbol de Navidad. La postal sirvió al Col·legi para ilustrar la felicitación navideña enviada a miembros, amigos y colaboradores. Los Reyes Magos no están en el dibujo, si bien la niña explicó que les pedía “un juego de cartas para hacer magia”. El accésit fue para Pol Barón, hijo del también corredor cole-

Ganadores: Los pequeños ganadores junto a sus familias, el presidente LLuís Ferrer y Óscar Martínez, de DKV.

giado Joaquim Barón, quien se presentó con un dibujo en el que aparecen “un árbol, un tió [tronco navideño del que, según la tradición catalana, salen regalos

para los niños], una casa, el cielo, la luna, las montañas y la nieve”. De los Reyes Magos, Pol dijo que no aparecen porque “aún están llegando”.

PREMIOS Bajo la divertida mirada del presidente del Col·legi, Lluís Ferrer, y el gerente, Román Mestre, el director comercial del Área de Barcelona de DKV Seguros, Òscar Martínez, hizo entrega a los ganadores de los bien merecidos premios. Entre ellos, una canasta y un balón con los colores y el escudo del DKV Joventut de Badalona, el emblemático e histórico club de baloncesto. Juegos de manualidades y de cartas completaban el premio, que en el caso de la ganadora se completó con una camiseta del DKV Joventut firmada por los jugadores del primer equipo. “Esta camiseta será algún día histórica porque estamos construyendo un gran equipo”, explicó Martínez a la niña.

Expertos en Seguros de Vida.

Somos CA Life Insurance Experts, una compañía especializada en Seguros de Vida que trabaja para ofrecerte la atención personalizada que precisa tu día a día. Para ello contamos con profesionales expertos de amplia experiencia que están a tu disposición para darte servicio y soluciones a tu medida.

CMY

En CA Life Insurance Experts queremos trabajar junto con profesionales como tú. ¡Conócenos!

BARCELONA • Calle Caravel·la la Niña 12, 7º B • 08017 Barcelona • Tel. 00 34 93 204 30 31 MADRID • Calle Goya 23, 1ª planta • 28001 Madrid • Tel. 00 34 91 389 60 17 MALLORCA • Pje. Santa Catalina de Siena, Ed. Olivar 3º D • 07002 Palma de Mallorca • Tel. 00 34 97 121 44 96 info@ca-lifeexperts.com

www.ca-lifeexperts.com

El representante de la entidad aseguradora que patrocina desde hace algunos años el galardón comentó, en relación a los jovencísimos premiados y al resto de participantes en el concurso, que “estos niños, con sus ganas de competir, de hacer algo bien hecho, nos hacen pensar que el futuro va en esta dirección”. Òscar Martínez mostró su satisfacción por el hecho de que DKV esté detrás de un premio tan entrañable en el seno del Col·legi, y explicó que existen “estrechos vínculos entre la actividad colegial, el deporte, la infancia y la juventud que mira a los baloncestistas como modelos y este premio tan querido que sirve para estrechar los lazos de nuestra entidad con el Col·legi de Barcelona”.

MED / 170

26 SERVICIOS

FORMACIÓN

El Col·legi pone en marcha un curso de asesor financiero junto con EFPA El CECAS incorpora a su oferta formativa un Curso de Experto Asesor Financiero que busca complementar los conocimientos de Vida-ahorro de los mediadores y capacitarlos para superar el examen de la EFA

El curso se ha diseñado con el objetivo de obtener la titulación de asesor financiero EFA

M.A,.M. BARCELONA

esde el pasado 26 de enero está en marcha un Curso de Experto Asesor Financiero, a cargo del Centro de Estudios del Consejo General, el CECAS, y por ello también disponible para los colegiados barceloneses. Esta formación ha sido diseñada con el objetivo de que los alumnos puedan superar el examen oficial EFA (European Financial Advisor) de Asesor Financiero Europeo, título reconocido por todas las entidades financieras de nuestro país. El examen se realiza a través de EFPA España (European Financial Planing Association).

UNA NECESIDAD La realización de este curso viene auspiciada por una nece-

"¿Por qué el mediador no va a distribuir productos financieros?" (Joan Morales)

sidad detectada por el CECAS, especialmente en aquellos mediadores que comienzan a trabajar en profundidad el ramo de Vida-ahorro. "Cuando los mediadores empiezan a especializarse en productos de Vida-ahorro, se encuentran compitiendo con productos financieros (acciones, fondos...) que desconocen" apunta Joan Morales, coordinador pedagógico del CECAS. Esta formación permitirá a esos mediadores mejorar su conocimiento de estos productos puramente y financieros, e incluso dar un paso más, según Morales: "¿por qué el mediador no va a distribuir productos financieros como estos?", propone. Así, el curso se presenta con un triple objetivo para sus alumnos: por un lado, cono-

cer con profundidad la oferta de productos de inversión y ahorro más allá de la oferta aseguradora. En segundo lugar, capacitarles para distribuir también esos productos, realizando funciones de asesor financiero y patrimonial independiente con sus clientes. Y, en tercer lugar, obtener la titulación de la EFA que garantiza esa capacidad en tareas de consejo, gestión y asesoría a particulares y empresas. EL CURSO La duración del curso es de 6 meses y, como ya se ha mencionado, dio comienzo el pasado 26 de enero. Consta de 208 horas lectivas, planificadas a una preparación exhaustiva para la superación del examen oficial EFA. Hay que

tener en cuenta, sin embargo, que la inscripción en el curso no da derecho, de por sí, a realizar el Examen del EFA, si no que es necesario inscribirse expresamente en la convocatoria correspondiente anunciada por EFPA. La sistemática del curso se basa en el sistema blend-learning, que combina diferentes elementos pedagógicos, como videoconferencias, simulacros de exámenes, foros de debate, chats, tutorías, ejercicios prácticos, etc. Así, el alumno accede a la plataforma de formación on-line a través de un usuario y contraseña asignados para poder hacerse con los materiales del curso, que incluyen 51 temas de estudio distribuidos en 10 módulos de formación especializada (en aspectos patrimoniales,

financieros, fiscales, de inversión, planificación y gestión de cartera, entre otros). Además, podrá asistir a las videoconferencias semanales de una hora de duración y realizará exámenes parciales. EFPA ESPAÑA EFPA es la delegación en España de la asociación europea de asesoría y planificación financiera-patrimonial y, como tal, actúa como plataforma independiente de certificación profesional y como asociación que agrupa a los profesionales dedicados al asesoramiento y la planificación financiera en nuestro país, debidamente certificados. La certificación que proporciona se ha convertido en un estándar dentro del sector financiero y es muy valorada para realizar las tareas de asesoramiento en este ámbito. EFPA se presenta como la única asociación europea en nuestro país que representa y defiende los intereses de los profesionales del asesoramiento y la planificación financiera personal, constituida como iniciativa de regulación para los servicios de asesoramiento financiero personal.

EL COL·LEGI, EN 'ELS IMPERDIBLES'

El Col·legi y Aviva, en un programa de Onda Cero Cataluña l Col-legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona acogió en su sede, a finales del pasado año, la emisión del programa ‘Els Imperdibles’ de Onda Cero Cataluña. El periodista Llucià Ferrer entrevistó a Carmina Homs, vicepresidenta del Col-legi de

Mediadors d'Assegurances de Barcelona, y a Amador Moreno, director general de Aviva Vida y Pensiones. Ambos, expertos en materia de asesoramiento para la planificación del ahorro, hablaron durante el programa radiofónicosobre jubilación y el sistema de pensiones en

España, así como acerca de la opinión y percepción que tienen los ciudadanos catalanes sobre esta materia. Para escuchar el podcast completo de este programa en este enlace: http://podcast.ondacero.es/mp_audios3/audios/ondacero. es/2014/11/27/00181.mp3

En directo: Carmina Homs intervino junto a Amador Moreno, de Aviva.

MED / 170 SERVICIOS

MEDIARIO SE RENUEVA

La revista del Col·legi de Barcelona estrena maqueta y nuevo diseño Tipografías renovadas, cambios cromáticos, renovación de la arquitectura de la publicación y rediseño de la cabecera son los principales cambios estéticos del nuevo 'Mediario' Redacción BARCELONA

ras casi 17 años de andadura, Mediario puede preciarse de ser una de las publicaciones decanas dentro del mundo asegurador. Con una difusión cercana a los 4.000 ejemplares representa para nosotros una responsabilidad constante el elaborar contenidos que ofrezcan al lector una visión completa del sector. Es por ello que este 2015 nos hemos propuesto mejorar aspectos que atañen a la arquitectura misma de la publicación, a

Barcelona - 08036 (Servicios Centrales) Aribau, 168-170, entlo. 1º Tel.: 902 120 435 Fax: 934 155 743 pm.info@previsionmallorquina.com Barcelona - 08013 (Zona Noreste: Barcelona/Girona) Sardenya, 175-177, bajos Tel.: 932 440 850 Fax: 932 440 851 barcelona.info@previsionmallorquina.com Barcelona - 08036 (Zona Noreste: Lleida/Tarragona/Baleares) Aribau, 168-170, entlo. 8º Tel.: 934 150 898 Fax: 934 155 743 lleida.info@previsionmallorquina.com baleares.info@previsionmallorquina.com Bilbao - 48007 (Zona Norte: País Vasco/Cantabria/La Rioja/Burgos) Campo Volantín, 7 Ext. Dpto. 2 Tel.: 944 132 630 Fax: 944 132 631 bilbao.info@previsionmallorquina.com Madrid - 28001 (Zona Centro/Levante: Territorial) Goya, 59, 1º Oficina 1 Tel.: 914 315 654 Fax: 914 353 402 madrid.info@previsionmallorquina.com Sevilla - 41007 (Zona Sur: Andalucía/Extremadura) Luis Montoto, 107 Ed. Cristal, 3º F y G Tel.: 954 571 013 - 954 571 042 Fax: 954 570 957 sevilla.info@previsionmallorquina.com Sta. Cruz de Tenerife - 38002 (Zona Canarias) S. Clemente, 24 1º D. (Ed. El Pilar) Tel.: 922 244 076 - 096 Fax: 922 247 138 tenerife.info@previsionmallorquina.com Valencia - 46023 (Zona Centro/Levante: Sucursal) Pº Alameda, 34, Ed. Mozart, Desp. 2º C Tel.: 963 374 048 Fax: 963 374 114 valencia.info@previsionmallorquina.com Vigo - 36201 (Zona Noroeste: Galicia/Asturias/León) Uruguay, 18 1º Of. 4 Tel.: 986 221 659 Fax: 986 229 102 vigo.info@previsionmallorquina.com Zaragoza - 50004 (Zona Aragón/Navarra/Soria) Plaza Miguel Salamero, 12, entlo. A Tel.: 976 213 637 Fax: 976 232 824 zaragoza.info@previsionmallorquina.com

fin de obtener una estética más atractiva y limpia para hacer más liviana y agradable la lectura de los contenidos.

manera, la fuente DIN en sus distintos tamaños se encarga ahora dar mayor visibilidad a

CAMBIAMOS PARA MEJORAR Para ello, se ha cambiado sensiblemente el tamaño de la mancha de texto, que ahora tiene un margen mayor. Además, se ha suprimido información de carácter secundario, como filetes separadores y pastillas de fondo de colores oscuros, para hacer respirar a la maqueta. La tipografía también ha sido modificada, siempre en aras de una mejor legibilidad. De esta

La nueva cabecera integra por primera vez el logo del Col·legi, formando una imagen única

los titulares. La Charter ha sido la elegida para el texto general, mientras que la Stag será la encargada de resaltar bloques de información, ladillos y despieces. Por último, la Univers condensed se utilizará para datos que requieran de mayor condensación de texto, entre ellos, los apartados de las gráficas. MENOS ES MÁS En la misma línea de sencillez para mejorar la visibilidad y la lectura, hemos reducido la paleta cromática de la publicación, ahora dominada por negro, grises y un tono cyan vistoso que

ayuda a enfatizar determinados bloques de información. Y para acabar, pero no por ello menos importante, cerramos los cambios estéticos con la cabecera de la publicación, que integra por primera vez en su historia el logo del Col·legi. De ese modo pasa a formar una imagen única e indivisible asociada al organismo y, así, gana enteros en carácter, identificación y difusión en medios. Esperamos que todos nuestros lectores aprecien y disfruten aún más de este nuevo y mejorado Mediario.

MED / 170

28 SERVICIOS

PONENCIA EN AUDITORIUM

Los PIAS son la mejor opción ante la crisis de las pensiones Una charla formativa en el Col·legi a cargo de España Compañía Nacional de Seguros pone de manifiesto las oportunidades que la actual situación pone ante la mediación F.V. BARCELONA

os Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) se presentan como la mejor solución que el sector asegurador puede ofrecer ante la inviabilidad del sistema público de pensiones. Este podría ser el corolario de la charla que el director de Formación para España y Portugal de España, SA, Compañía Nacional de Seguros, Rafael de la Torre, impartió el pasado mes de diciembre en las aulas de la Fundación Auditorium, el ente formativo del Col·legi. “Estamos atravesando una situación histórica muy favorable para recuperar nuestro terreno, el que hemos perdido dando facilidades a otros actores del sector financiero, en un espacio que debería ser nuestro”, dijo en referencia a la ventaja que la banca ha tomado respecto a los ramos de Vida en relación con el mundo asegurador. “Esos que se habían llevado parte del pastel han visto puesta en entredicho su viabilidad comercial, en este ámbito sobran miles de entidades y muchos más puestos de trabajo, y los mitos que pesaban sobre el sector asegurador en relación a los productos de Vida se han desmoronado”, dijo De la Torre. El director de Formación de España SA comentó que “otro competidor, el inmobiliario, se ha tenido que hincar de rodillas”, y que “se confiaba en el ladrillo

La mayor esperanza de vida y menor natalidad desajusta la tasa de dependencia

Foto: Rafael de la Torre, Director de formación para España y Portugal.

ASESORAMIENTO VS. INQUIETUD El director de Formación para España y Portugal de España SA, Rafael de la Torre, explicó que, en pocos años, “se ha triplicado el ingreso medio del pensionista que se incorpora al sistema respecto al que sale de él porque fallece”. El experto subrayó que “las familias dedican semanas y semanas a decidir dónde pasarán las siguientes vacaciones, y en cambio parecen no ser capaces de dedicar un rato a pensar qué van a hacer económicamente durante los 20 o 25 años que

para complementar la pensión, y ahora vemos que España entera está llena de viviendas sin ocupar”. De este modo, “no se materializan las plusvalías” previstas. Por otra parte, afirmó que “la renta variable podría verse también como un rival, pero visto lo visto ya se duda que la inversión a largo plazo en bolsa sea siempre rentable”. CAMBIO DE MODELO De la Torre desgranó entonces los factores que determinan

les tocará vivir como pensionistas”. “Nuestro trabajo es ayudar a los futuros pensionistas a planificarse, porque el complemento de la prestación publica ya no es un lujo, es una verdadera necesidad”, argumentó De la Torre. “Todos nuestros clientes necesitan de un asesor serio y profesional porque hay una gran inquietud al respecto”, añadió, para preguntar en modo retórico: “¿Saben nuestros clientes a qué edad se jubilarán o cuántos años cotizados se les promediarán para calcular su pensión?”.

“inevitablemente” la necesidad de cambiar de modelo, empezando por el aumento de la esperanza de vida, que rebasa ya los 85 años. “Sólo uno de cada diez de los aquí presentes no llegará a los 65 años”, expuso. A continuación habló de la caída del índice de natalidad. A consecuencia de estos dos factores (mayor esperanza de vida y baja natalidad), se producen desajustes en la tasa de dependencia, es decir, el número de cotizantes por pensionista.

“Antes el sistema era infalible, con cuatro trabajadores en activo por cada jubilado, pero como ahora vivimos menos y nacen menos niños, la tasa se ha situado en 1,83 cotizantes por pensionista”, resumió el representante de la entidad, para añadir que “cuando esta tasa baja de 3, el sistema ya no es sostenible, de modo que es fácil imaginar el panorama cuando ya se ha bajado incluso de 2”. De la Torre expuso a continuación lo que ocurre con la tasa de

sustitución o reemplazamiento, es decir, es decir, aquella que daría como resultado la cuantía de la pensión en función del salario. “Si gano 1.000 y me quedan 800 cuando me jubilo, mi tasa de sustitución es del 80 %”, dijo este experto, para exponer que en nuestro país dicho porcentaje se sitúa aún en el 82 % en relación al último salario, cuando la media europea es del 50 % o ni siquiera llega. “Hay que recortar la tasa de sustitución hasta un 30 % para equipararnos con Europa”, advirtió. Entrando en aspectos prácticos, Rafael De la Torre recomendó a los presentes: “Ustedes busquen productos que garanticen no el capital, sino la conversión en renta con tarifas de hoy, y que no estén expuestos a la volatilidad de los mercados”. El experto incidió en que el 40 % de los ahorros de los potenciales clientes están en depósitos que año tras año reducen el interés, y que el 25 % están invertidos en productos del Tesoro Público, cuando por primera vez en la historia las obligaciones a 10 años han bajado de 2 % y se sitúan en el 1,8 %. “De la renta variable es mejor ni hablar, ya sabemos como está, y los planes de pensiones son un producto erróneo que ha sufrido pérdidas muy importantes”, añadió. Así las cosas, Rafael de la Torre concluyó que “la alternativa privada son los seguros de Vida como los PIAS o los Planes de Previsión Asegurados (PPA)”. De éstos últimos dijo que “tienen los días contados porque en breve ya no existirá la obligación de que sean cobrados en formas de rentas vitalicias”. La respuesta, pues, según el representante de esta compañía, está en los PIAS. De la Torre recomendó insistentemente a los mediadores: “Busquen en el mercado, porque existen productos a la medida de sus clientes”.

MED / 170 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

Los comparadores: una visión jurídica (2) o parece lógico ni trabar ni cerrar el paso a la excelente posibilidad tecnológica que suponen los comparadores; la organización de procesos automatizados de búsqueda, hoy existentes en otros muchos campos. Pero tampoco esta vez será esta cuestión de “derecho deseable” o “lege ferenda” el objeto de este segundo artículo dedicado a los comparadores. Vamos a analizar únicamente las consecuencias jurídicas que el derecho hoy vigente permite aplicar a la actividad de los comparadores, ostensible desde hace ya unos años, y considerar si se ha ajustado y se ajusta o no, en nuestra opinión, a la legalidad que a todos nos sujeta. Lo haremos para tratar algunas otras cuestiones distintas a las de nuestro primer artículo sobre esta figura y aportar así una perspectiva más amplia. El comparador presenta un componente tecnológico y automatizado que hace necesario un análisis jurídico específico. Eso es todo, porque ello resulta bien posible y claro a la hora de establecer conclusiones jurídicas sobre la naturaleza de su actividad, es decir, la de las empresas que ponen en funcionamiento estas páginas de procesos automatizados y ver si vienen ajustándose a la ley o no. Hasta donde he podido comprobar su funcionamiento, sin perjuicio de que puedan existir otros casos distintos, recogidos los datos del riesgo guiando para ello al interesado a petición suya, estas páginas obtienen de manera automatizada cotización de las aseguradoras, recogiéndolas y ofreciendo tras ello de manera también automatizada concretas y accesibles opciones de contratación, por lo general, hasta donde he podido comprobar, atendiendo al factor precio o prima, el más llamativo. Puede parecer que esta dimensión tecnológica y automatizada los equipara a una simple herramienta en un primer entendimiento, similar, pongamos por caso, a la calculadora que usa un matemático o el programa de cálculo del

que se vale el contable: ninguna información o base de datos de pólizas y coberturas parece que existe en tales páginas; por decirlo así, nada saben de seguros y nada dicen por sí mismas. Consistirían en una informática que procesa la información preliminar de posibles contratos que las aseguradoras proporcionan, activadas para ello por el propio interesado visitante de la página y que él mismo introduce de acuerdo con el proceso antes resumido. Puede por ello pensarse que, asemejadas así a una herramienta, del mismo modo que la calculadora no es un matemático ni el programa de cálculo es un contable, tampoco el comparador es un mediador de seguros, sino algo distinto, “otra figura”, reiteramos, una herramienta sin contenido propio, como a menudo se sostiene, y por lo tanto, ajena a los requisitos de acceso y permanencia en la actividad de los verdaderos mediadores de seguros, puesto que tales comparadores (las empresas que los ponen en funcionamiento) “no son mediadores de seguros”, que es algo distinto. No lo comparto. Una imagen o razonamiento inductivo, incluso si es acertado, no es base suficiente para una conclusión jurídica. Es preciso atender al dato normativo que regula los términos de la imagen o comparación. Haciéndolo así, aflora sin dificultad la visión que entendemos correcta: no exis-

"Para saber si los comparadores desarrollan una actividad de mediación de seguros, debemos atender al dato normativo" te una ley del cálculo privado, ni de la actividad contable (en el sentido que aquí nos ocupa), y, en cambio, sí existe una ley que regula la actividad de mediación de seguros y determina sin posible discusión cuándo una determinada actividad se considera o no actividad de mediación de seguros privados; un concepto por ello jurídico. Por lo tanto, para saber si los comparadores desarrollan o no una actividad de mediación de seguros privados, sean cuales sean las imágenes aducibles y su grado de persuasión, debemos atender al dato normativo si lo que buscamos es una respuesta jurídica, o dicho de otra manera, si lo que pretendemos es actuar lícitamente y regirnos por el De-

recho a la hora de considerar los comparadores, o cualquier otra figura. En realidad, hasta donde he podido comprobar, estos comparadores disponen además de un servicio de atención telefónica, pero incluso pasando este importante aspecto por alto, o cuando tal servicio no exista o no intervenga, guiar al interesado en la estructuración de los datos del riesgo relevantes, ofrecer tras ello uno o varios contratos de seguro, o las características comparadas de los contratos de seguro que puedan asegurarlos, y tras ello o a continuación la concreta posibilidad de su contratación entre el cliente y la aseguradora, que es lo que realiza automatizadamente el comparador, y ello tras haberse acordado con las aseguradoras la conexión a sus datos y procesos, es tarea que, cuando no es realizada por la propia entidad aseguradora o sus medios directos de distribución, es parte de la actividad de mediación de seguros privados, tal y como resulta definida en el art. 2.1 de la Ley 26/2006, de Mediación Seguros y Reaseguros Privados. Hay en ello una propuesta y trabajo previo concreta y específicamente encaminados, sin duda alguna en mi opinión, a la celebración de un contrato de seguro, salvo que, en atención a la modalidad y riesgo, la prima y el carácter accesorio respecto a la actividad principal de su autor, fuese aplicable algu-

na de las modestas y restringidas excepciones contempladas en el art. 3.2 de la citada Ley. No obsta a la consideración anterior el que la actividad del comparador se detenga voluntariamente aquí y deje a solas al cliente en la elección de la concreta aseguradora y del seguro ofrecido, o en la decisión de contratación y en la cumplimentación de sus trámites: el alcance, la intensidad y la meticulosidad del trabajo previo a la celebración de un seguro, o los medios empleados, no afectan jurídicamente a lo esencial de su naturaleza, que es su carácter previo encaminado a favorecer la contratación de un seguro mediante la obtención y presentación de la información y posibilidades necesarias y suficientes para ello, a cambio de una retribución de la aseguradora. Esto es lo que incardina esa actuación entre las actividades de mediación de seguros y permite por lo demás atribuirle la nota mercantil general característica de promoción de actos u operaciones de comercio por cuenta ajena (art. 1 Ley 12/1992, de Contrato de Agencia y 244 del Código de Comercio, relativo éste a la comisión mercantil). El art. 2.2 b de la Ley de Mediación somete expresamente a la ley a cualesquiera personas físicas o jurídicas que, a cambio de una remuneración, desarrollen las actividades de mediación referidas, y ello con un redactado incluyente: cualquiera de las actividades, sin necesidad de que sean todas, y cualquier retribución. Y no cabe tampoco soslayar varias cosas: (1) que el comparador existe porque una empresa lo ha dispuesto u organizado para la finalidad con la que actúa, antes explicada, lo que supone una preordenación de medios, (2) que la información que recoge de las aseguradoras no es información libremente encontrable en la red, sino fruto de un acuerdo de conexión a los procesos automatizados de las aseguradoras también organizado por dicha empresa previamente, y ajusta-

MED / 170

30 SERVICIOS

do, por lo demás, al previo perfil de riesgo proporcionado por el cliente con la guía u orientación del comparador; (3) que esas aseguradoras son la otra parte del posible contrato de seguro, no se olvide, cuya formalización queda así promovida por la empresa que dispone el comparador entre sus dos partes potenciales, tomador y aseguradora, pues (4) el resultado ofrecido al visitante por el comparador no es una acumulación de datos o conocimientos asépticos y puramente objetivos, sino ello mismo estructurado en forma de ofrecimiento al cliente de una opción de contratación, con la posibilidad de perfeccionarla, y todo ello, entendemos, a cambio de una retribución de la aseguradora para la empresa que dispuso el comparador y asociada a las contrataciones. Todas estas notas o caracteres, en mi opinión, hacen imposible no apreciar la existencia de una preordenación de medios con miras concretas a una actividad mercantil o comercial de mediación que supera con mucho el concepto de herramienta que se aduce como imagen o metáfora. Y lo verdaderamente relevante es el patente dato normativo que por la naturaleza de la actividad y de la operación así promovidas, sujeta esta actuación a la Ley de Mediación y debería conducir a la aplicación de los demás requisitos que sujetan a todos los que desarrollan dicha actividad por cualquier medio. Respecto a la posibilidad de que esta actividad pueda desarrollarse como auxiliar externo (parece ser el caso de algunos de ellos), dependerá de que aquella pueda considerarse asesoramiento, o sólo una tarea de captación

CMY

"El resultado ofrecido al visitante por el comparador no es una acumulación de datos asépticos" de clientela. Andando en juego conceptos jurídicos indeterminados, se resuelve atendiendo a si la información y comparación proporcionadas contiene o no los elementos suficientes para que el cliente se crea en condiciones (lo esté en rigor o no) de tomar una decisión de contratación (en cuyo caso será asesoramiento, correcto o no), o bien sólo en condiciones de interesarse en claro por el resto de informaciones precisas para la decisión de contratar (captación de clientela). En mi opinión, es asimismo patente que el alcance de la recogida previa de los datos del riesgo y de la comparación final que he visto proporcionada, sin daño a la posibilidad de que puedan existir otras distintas, apunta a que con claridad no se limita a la captación de clientela, puesto que se deja al interesado en la concreta posición de contratar, y, por lo tanto, que no se trata de una actividad que pueda estimarse jurídicamente propia de un auxiliar externo (arts 8.1 y 8.2 de la Ley 26/2006). “Jus et obligatio, sunt correlativa”; derecho y obligaciones son correlativos, reza un viejo aforismo: a tenor de todo lo expuesto, es cierto, por lo tanto, que la forma

en que hoy intermedian seguros los comparadores, no es la propia o característica de un mediador de seguros, y que, en ese sentido, “no son mediadores de seguros”, sino “otra figura”. Pero en eso está la confusión y la posible irregularidad que, como mera opinión, sostenemos. Lo que sostenemos es que si ello sucede es precisamente porque, en nuestra opinión, si bien desarrollan una actividad de mediación no cumplen la legislación a ella aplicable, y esto incide también en uno de los aspectos que, sólo con origen en dicho incumplimiento, parece diferenciarlos del mediador de seguros: las obligaciones de método en la tarea de mediación que antes hemos aludido. Ocupémonos de esto último: concedido que, por las razones anteriores, el comparador desarrolla una actividad de mediación, debería igualmente sujetarse a las obligaciones de método exigibles a todo mediador: no es preciso que acompañe o supervise la decisión final del cliente, pero el art. 42.5 de la Ley 26/2006, que sólo exceptúa los grandes riesgos, sí ordena que, basándose en las informaciones proporcionadas por él, todos los mediadores especifiquen sus exigencias y necesidades y los motivos que justifican el asesoramiento sobre un determinado seguro, con respuesta, como mínimo, a todas las cuestiones interesadas por el cliente. La norma establece que ello puede modularse a la complejidad del seguro propuesto, pero no distingue ni plantea excepción, por lo que, o bien cabe entender que para contrataciones muy sencillas que son parte de los conocimientos medios de cualquier consumidor (un seguro de Autos, pues no se me ocurren más ejemplos), se cumple dicha obligación

ofreciendo a la elección del cliente una comparación centrada en la prima y la modalidad de aseguramiento, o cabe entender que, en la gran mayoría de casos, una veloz comparación de seguros y aseguradoras centrada (normalmente) en la prima, por sencillo que sea el contrato, no da cumplimiento al deber de asesoramiento motivado recogido en el art. 42.5 de la Ley de Mediación para todo aquel que desarrolle una actividad de mediación. Por ello, la conclusión nos parece clara: si en el caso del comparador (es decir, de la empresa que lo pone en funcionamiento) nos hallamos ante una actividad de mediación de seguros, quien la desarrolle debe convertirse en mediador de seguros porque debe sujetarse a sus mismas obligaciones. Si, por lo explicado en relación al art. 42.5 de la Ley y el deber de asesoramiento motivado, ningún mediador puede desarrollar personalmente sólo las primeras facetas o estadios de la labor de mediación y limitarse a recoger datos de riesgo, buscar y comparar seguros que puedan darle cobertura, ofrecerlos como comparación al cliente promoviendo así su contratación, y desentenderse para que sea él mismo quien elija y contrate, todo ello con la posible excepción de contrataciones muy difundidas como la de autos, tampoco puede hacerlo automatizadamente nadie, porque con ello desarrolla una actividad de mediación de seguros, y ese dato normativo conduce tanto a que su intervención deba ser más completa como a la necesidad de convertirse en mediador con el resto de las obligaciones a ello inherentes. Porque es la actividad lo que jurídicamente determina la

condición de mediador y trae consigo el conjunto de sus obligaciones, también de método. A igual razón, igual derecho1, y “Non debet uni liceri quod alteri non permititur”2. “Es inadmisible toda interpretación o inteligencia que conduzca al absurdo”, declaró el Tribunal Supremo en una antigua sentencia de 2 de julio de 1873, y sería hoy sencillamente absurda una interpretación que dispensara a la informática de procesos mayor flexibilidad y libertad normativas que al propio hombre. Enlazando con lo expuesto al inicio de este artículo, nada se objeta a una flexibilización normativa que opte por acoger su actuación, incluso tan elástica, incisiva comercialmente y desenvuelta como se desarrolla en la práctica que incide incluso en seguros de Salud y de Vida; es esta de nuevo una opción del legislador y de derecho deseable, además de sujeta a opiniones. No importa aquí cual sea cual sea la nuestra. Sólo deseamos enfatizar que tal posible flexibilización normativa debería por su paridad de razón jurídica abarcar al conjunto de quienes desarrollan esa misma actividad y suponer así flexibilidad y libertad normativa para todos, aunque no se valgan o no preordenen procesos automatizados, porque no estriba en los medios o tecnología empleados, por las razones que he señalado, lo esencial que determina la existencia de una actividad de mediación de seguros, y por lo tanto, lo que puede permitir distinciones de trato normativo. 1

Digesto, Lib I, tit III, Ley 12. Digesto, Lib L, tit XVII, ley 41, párrafo inicial. 2

MED / 170 GUÍA GUÍA

31 30

LAS BUENAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las buenas compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SERVICIOS SERVICIO SE RVICIOS RVICIO S QU QUE E COL·LEGI OFRECE OFR ECE E EL LC COL·L OL·LE OL·L EGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla. > ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: assessories@elcol-legi.org

AIG

ALLIANZ

ARAG

ASEFA, S.A. SEGUROS Y REASEGUROS

Telf. 915 677 400

Telf. 932 285 200

Telf. 933 092 412

Telf. 917 812 223 / 902 181 202

Fax 915 677 407

Fax 932 288 251

Fax 933 000 807

Fax 917 812 222

Paseo de la Castellana, 216 4ª planta

Tarragona, 109

Roger de Flor, 16

Avenida de Manoteras, 32 Edificio A

28046 Madrid

08014 Barcelona

08018 Barcelona

28050 Madrid

ask.aig.spain@aig.com

www. allianz.es

sam@arag.es

atencionalcliente@asefa.es www.asefa.es

www.aig.com.es

AXA

DKV

FIATC

GECOSE SOFTWARE, S. L.

Telf. 902 158 036

Telf. 902 499 200

Telf. 932 052 213

Telf. 935 906 800

World Trade Center Almeda Park, Edif.6

Fax 976 767 351

Diagonal, 648

Avda.Torreblanca, 2-8 Local 2H

Pl. de la Pau, s/n

Paseo de Gracia, 55

08017 Barcelona

08172 S. Cugat del Vallès (Barcelona)

08940 Cornellà de Llobregat (Barcelona)

08007 Barcelona

fiatc@fiatc.es

comercial@gecose.es

www.axa.es

atencion.mediador@dkvseguros.es

www.fiatc.es

www.gecose.es

www.dkvseguros.com

LAGUN ARO

LIBERTY SEGUROS

MPM SOFTWARE

MUSSAP

Telf. 934 878 316 / 627 338 606

Telf. 917 229 000

Telf. 902 107 128

Telf. 932 956 300

Fax 934 878 376

Edificio Tierra

Fax 938 053 959

Fax 932 956 314

CA Roger de Lluria, 50, entrep. Of. 2

Paseo de las 12 Estrellas, 4

Doctor Pujadas 102-108

Via Laietana, 20

08009 Barcelona

28042 Madrid

08700 Igualada (Barcelona)

08003 Barcelona

www.seguroslagunaro.com

www.libertyseguros.es

mpm@mpm.es

www.mussap.net

www.mpm.es

MUTUA DE PROPIETARIOS

MÚTUA GENERAL

MGS, SEGUROS Y REASEGUROS, S.A.

PLUS ULTRA

Telf. 932 154 116 / 934 873 020

DE CATALUNYA

Telf. 933 221 212

Telf. 932 534 774

Fax 932 720 335

Telf. 934 143 600

Fax 934 397 046

Fax 932 162 240

Londres, 29

Fax 934 450 190

Av. Diagonal, 543

C/ Balmes, 7

08029 Barcelona

Tuset, 5-11

08029 Barcelona

08007 Barcelona

www.mutuadepropietarios.es

08006 Barcelona

mgs@mgs.es

www.plusultra.es

www.mgc.es

JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello MERCANTIl Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario Responsable: Olga del Castillo FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi > PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: oferta especial para colectivos 3x1. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especiales ventajas de contratación. > DOCUMENTACIÓN Y ORIENTACIÓN

PREVISION MALLORQUINA

PREVISORA GENERAL

REALE GRUPO ASEGURADOR

SANITAS

Telf. 934 150 898

Telf. 902 283 032

Telf. 932 418 400

Telf. 915 852 616

Fax 934 155 743

Balmes 28

Fax 934 141 319

Ribera del Loira, 52

Aribau, 168-170 entlo. 1ª

08007 Barcelona

Via Augusta, 258-260

28042 Madrid

08036 Barcelona

www.previsorageneral.com

08017 Barcelona

mabreu@sanitas.es

www.reale.es

www.sanitas.es

central@laprevisionmallorquina.es www.laprevisionmallorquina.es

# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autorización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

Vía Augusta, 200

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

08021 Barcelona

¡COLÉGIATE EN LA WEB!

ZURICH Telf. 933 660 700 Fax 933 660 701

www.zurichseguros.com

MED / 170

32 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Los cambios de la nueva reforma fiscal Los ciudadanos tienen una gran inquietud por saber cómo puede afectar la reforma fiscal, aprobada por el Congreso el pasado mes de noviembre, en los diferentes aspectos de su vida diaria l año que empieza ha traído consigo la puesta en marcha de la reforma fiscal que el Congreso aprobó el pasado noviembre. Aunque las consecuencias sobre los contribuyentes estarán condicionadas por la aceptación que de la nueva ley hagan los diferentes gobiernos autonómicos, la norma establece una bajada considerable de las retenciones del IRPF, tanto para los trabajadores por cuenta ajena, como para los autónomos y las empresas. Por eso es importante que to todos estén al corriente de sus derechos. En el caso de los asalariaasalaria dos, los tramos de reten retención pasaran de siete a cinco. Y los porcentajes bajan. En las rentas más altas, se pasará de pagar el 52% del salario al 47%, mientras que las rentas más bajas pasarán del 24,75% al 20% el 2015. Según el Gobierno, los porcentajes volverán a revisarse a la baja en 2016. También se eleva el umbral mínimo de tributación de manera que los asalariados que ganen menos de 12.000 euros anuales –salvo que estos procedan de diversos pagadores- estarán exentos de tributación. Las empresas también se beneficiarán de la reforma con la reducción del gravamen del impuesto de sociedades, que será del 28% en 2015 y llegará al 25% en

MELISSA SÁEZ, ABOGADA DE ARAG ¿Las reformas introducidasson importantes? La reforma fiscal que ha entrado en vigor el día 1 de enero afecta a los principales impuestos de este país. Se verán afectados todos los contribuyentes, ya sean trabajadores, pensionistas, autónomos o empresas. Se trata de un conjunto de medidas que tienen econócomo objetivo impulsar el crecimiento econó mico, la creación de empleo y la mejora de la competitividad empresarial. ¿A quién afectan más? Esta reforma pretende reducir de forma

2016 frente al 30% actual. Además, el 10% de los bene beneficios quedarán exentos de impuestos si se reinvierten en la misma empresa y se mantendrán las deducciones

generalizada la carga impositiva, siendo especialmente significativa con los contribuyentes de rendimientos del trabajo o actividades económicas con rentas más bajas y sobre todo para aquellos que tengan cargas familiares. En definitiva, afectará en mayor o menor medida a todos los contribuyentes. También las empresas, sobre todo las pymes, van a tener algunas rebajas en sus tributos con la intención de fomentar su crecimiento y la inversión en I+D+I.

para todas las inversiones que se hagan en I+D. De la misma manera, los autónomos pasarán a pagar menos. Del 21% de retención actual se pasará al 19% en 2015 y

El desconocimientos de las novedades, ¿qué consecuencias puede tener para una empresa o para un autónomo? Tanto las empresas como los autónomos tienen el deber de ir presentando sus declaraciones a hacienda durante el año. Por ello, es imprescindible ponerse al día, de forma prácticamente inmediata, de las principales novedades que les afectan de pleno en sus impuestos dado que las consecuencias inmediatas podrían ser errores que acabarían con recargos y posibles sanciones.

al 18% en 2016. Una decisión que ya aplaudía la Federación de Asociaciones de Trabajadores (ATA), incluso antes de que se aprobara la ley, porque consideraba que un millón de

autónomos dejarían de abonar prácticamente 600 euros anuales. Así las cosas, es importante estar al corriente de las nuevas retenciones para no tener sorpresas este 2015.

> ¿CÓMO AFECTA LA REFORMA A LOS CIUDADANOS?

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : NEGOCIOS FLEXIBLE

Los ciudadanos tienen una gran inquietud por saber cómo puede afectar la reforma fiscal en los diferentes aspectos de su vida diaria. En el servicio de Asistencia Jurídica Telefónica de ARAG ya se están recibiendo un gran número de consultas en relación a todas las novedades que incluye. Muchos contribuyentes están interesados en saber cómo afectará a sus nóminas esa bajada de IRPF o cómo se aplican las nuevas deducciones que afectan a familias numerosas o con hijos discapacitados. Por otro lado, los autónomos se ven en la ne-

ARAG Negocios flexible es un seguro de defensa jurídica que ofrece las coberturas legales esenciales para garantizar tus derechos como profesional o empresario. ARAG realiza todas las acciones extrajudiciales necesarias para reclamar las facturas impagadas u honorarios. También defiende los derechos y los intereses de los locales comerciales y proporciona un abogado para cualquier problema que pueda acontecer en la gestión de la empresa. En el caso de los autó-

cesidad de anticiparse para conocer cómo deben efectuar la retención de IRPF en las facturas que emitirán a partir de este 2015, así como informarse de cómo les afectan los cambios en los límites de los módulos. Y por último, las empresas están interesadas en conocer aspectos concretos del impuesto de sociedades en relación a la bajada del tipo de gravamen y se plantean nuevas inversiones en la realización de proyectos de investigación y desarrollo o innovación tecnológica, como consecuencia de las bonificaciones que prevé la ley.

nomos, ARAG defiende los derechos en cuanto a prestaciones sociales y garantiza la defensa ante conflictos laborales. Se trata de un seguro de defensa jurídica personalizado y el asegurado puede escoger las coberturas que más le interesen. Los abogados ARAG cuentan con un 85% de éxito en sus casos. ARAG Servicios Centrales Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es