Mediario Núm. 217 Octubre de 2019 by Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona

OPINIÓN

JORNADA

MÁSTER

ASESORÍA JURÍDICA

“La eficaz relación digital con el cliente”. p.06

El CECAS informa a los colegios de las repercusiones de la IDD en formación. p.18

El Máster de la Fundació Auditorium incorpora la titulación en gerencia de riesgos. p.20

La responsabilidad civil de las empresas de alquiler de utilitarios urbanos. p.22

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XXI OCTUBRE DE 2019

Mal año para los incendios forestales en el Mediterráneo. p. 12-13

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DEPENDENCIA

Los seguros de Dependencia incrementan sus cifras poco a poco El lanzamiento de los seguros de Dependencia se anunció como prometedor, pero sufrieron un fuerte parón en su evolución debido a la llegada de la crisis económica de 2008. Sin embargo, las cifras de estas coberturas van registrando crecimientos, pequeños pero constantes, con el paso de los años. p. 08

TEMA DEL MES

Las reclamaciones a la DGSFP contra mediadores supusieron un 1,06 % urante 2018, las reclamaciones presentadas por los usuarios del seguro al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones a la DGSFP contra mediadores de seguros fueron sólo 111; de ellas, un 36 % no fueron admitidas. Además, esta cifra, supone un descenso de un 12,35 %

respecto a las presentadas en año anterior. Las reclamaciones totales al sector asegurador, presentadas a este mismo servicio en 2018, contabilizaron las 10 383, por lo que las concernientes a los mediadores supusieron un 1,06 %. Estos números son especialmente destacables si recordamos que los corredores y agentes de seguros se ocupan de distri-

buir más del 42 % de los productos del mercado asegurador. En cuanto a ramos, los más ‘conflictivos’, desde el punto de vista de las reclamaciones al seguro, fueron Multirriesgos, Vehículos, Enfermedad y Vida. Y la razón más esgrimida a la hora de reclamar fue el rechazo del siniestro por parte de la entidad. p. 02-04

El análisis de riesgos, esencial contra las intoxicaciones alimentarias Para asegurar una adecuada cobertura de las empresas alimentarias ante casos de intoxicación, como el recientemente vivido con la empresa Magrudis, el papel del mediador es fundamental. Su labor en todo el proceso de administración de riesgos: identificación, análisis, evaluación, control y financiación es esencial para que las empresas estén adecuadamente protegidas. p. 15-16

OBITUARIO FRANZ BONET, MEDIADOR

Francesc Bonet i Armengol desempeñó la Vicepresidencia del Colegio de Barcelona y fue cofundador de CECAS, del que fue presidente entre 1984 y 1999. p.21

Juanjo Mulero Patrono de la Fundación Edad y Vida

“La longevidad es la piedra angular sobre la que va a pivotar la sociedad” p. 7

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02 TEMA DEL MES: RECLAMACIONES AL SEGURO

INFORME 2018 SERVICIO DE RECLAMACIONES

SERVICIO DE RECLAMACIONES. La DGSFP registró más de 10.000 reclamaciones, quejas y consultas vinculadas al sector asegurador en 2018.

Menos reclamaciones contra los mediadores En 2018, las reclamaciones presentadas por usuarios a la DGSFP contra mediadores de seguros disminuyeron un 12,35 % respecto al año anterior. Pero el aspecto realmente destacable es la baja cifra global de reclamaciones recibida por Seguros contra el canal mediador: 111. De ellas, un 36 % ni siquiera fueron admitidas.

M. M. C. BARCELONA

n España, y según datos del Registro de la DGSFP al cierre de 2018, operan algo más de 78 000 mediadores de seguros: unos 5 150 corredores y, el resto, agentes de seguros. Estas figuras, agentes de seguros, tanto vinculados como exclusivos, sumados a los corredores son el canal principal de distribución de seguros en nuestro país, con un 42,3 % del total del mercado, según el último informe sectorial publicado por el órgano regulador. Sin embargo, a pesar de tan elevadas cifras, las reclamaciones presentadas por usuarios del seguro ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones contra estas figuras se mantiene residual: fueron 111 las reclamaciones en 2018 (en relación a un total de 10 383 expedientes inciados ese año en relación a todo el sector asegurador).

Las reclamaciones contra los mediadores supusieron, además, un 12,35 % menos que las registradas en 2017.

Y, para más inri, de ese total, un 36 % no fueron admitidas. De las reclamaciones contra mediadores resueltas durante

el pasado año, que fueron 89 (de las cuales sólo 5 fueron puestas en marcha durante ese mismo año, las 84 restan-

CONSULTAS, QUEJAS Y RECLAMACIONES El Ministerio de Economía y Empresa ofrece a los ciudadanos la posibilidad de presentar consultas, quejas o reclamaciones en relación a contratos de seguros, planes de pensiones o mediación. Cada una de las tipologías se define y diferencia así: QUEJAS: las presentadas por los usuarios de servicios financieros por las demoras, desatenciones o cualquier otro tipo de actuación deficiente que se observe en el funcionamiento de las entidades financieras contra las que se formula la queja. RECLAMACIONES: las presentadas por los usuarios de servicios financieros que pongan de manifiesto, con la pretensión

de obtener la restitución de su interés o derecho, hechos concretos referidos a acciones u omisiones de las entidades financieras reclamadas que supongan para quien las formula un perjuicio para sus intereses o derechos y que deriven de presuntos incumplimientos por las entidades reclamadas, de la normativa de transparencia y protección de la clientela o de las buenas prácticas y usos financieros. CONSULTAS: solicitudes de asesoramiento e información relativas a cuestiones de interés general sobre los derechos de los usuarios de servicios financieros en materia de transparencia y protección de la clientela, o sobre los cauces legales para el ejercicio de tales derechos.

tes provenían de años anteriores). La gran mayoría de ellas, el 76,4 %, fueron causadas por una asistencia durante la duración del contrato "inexistente o deficiente", detalla el informe de la DGSFP. OTRAS RECLAMACIONES Como ya avanzábamos, durante el pasado año se iniciaron 10.383 expedientes de reclamación, queja o consulta relacionados con seguros. Hay que tener en cuenta, de todas maneras, que en esta cifra no se contabilizan las reclamaciones de planes de empleo y seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones, que son responsabilidad de la Subdirección General de Organización, Estudios y Previsión social Complementaria). al cifra es ligeramente superior a la alcanzada en 2017, que sumó 9 693 expedientes. Del total de expedientes iniciados, el apartado que supone una mayor cantidad son las reclamaciones de seguros, que se acercaron a las 6 800.

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TEMA DEL MES: RECLAMACIONES AL SEGURO

Las reclamaciones resueltas con un informe favorable a la entidad alcanzaron las 1 856, el 31 % del total En cuanto a expedientes terminados, sumaron 9 461. De ellos, 6.060 fueron expedientes de reclamación, lo que supone el 64 % del total de expedientes resueltos en 2018. De estas reclamaciones solventadas, 5 851 correspondieron a seguros, 120 a planes de pensiones y 89 a mediadores. La cifra de reclamaciones resueltas con un informe favorable a la entidad, es decir, desestimando la pretensión del reclamante, alcanzó las 1 856, lo que supone el 31 % del total. En el lado opuesto, fueron 1 688 las reclamaciones solucionadas a favor del reclamante, es decir, el 28 % del total. También fue relevante el número de reclamaciones resueltas indicando la necesidad de acudir al trámite pericial (artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro), que asciendió a 928, lo que representa el 15 % del total de reclamaciones cerradas en 2018. NO ADMITIDOS Los escritos que no fueron admitidos a trámite desde su presentación fueron 3 280 y eran aquellos que no cumplían con los requisitos formales o de competencia establecidos. La primera causa de no admisión, por importancia numérica, segun señala la DGSFP en su informe, es no haber acudido previamente a las instancias de resolución de conflictos existentes en las entidades contra las que se reclama. La siguiente causa de no admisión está motivada por no disponer de datos suficientes, en los escritos presentados por el reclamante, bien porque no se concreta el motivo, o porque no se identifica a la entidad reclamada. En cualquier caso, el Servicio de Reclamaciones informa al interesado para que pueda completar la información de su reclamación.

RECLAMACIONES, POR RAMOS

El rechazo del siniestro por la entidad, principal causa de reclamación En el caso de los seguros personales, las inexactitudes en la declaración de riesgo del tomador suelen ser la causa del rechazo A.M. BARCELONA

i se analizan las reclamaciones presentadas por ramos, acorde a los datos del informe del Servicio de Reclamaciones de la DGSFP correspondiente a 2018, es Multirriesgo el segmento que más solicitrudes presenta, con un 36,84 % del total. Es necesario explicar, de todas formas, que la clasificación 'Multirresgos difiere de la denominación comercial de los seguros ya que, en el informe de la DGSFP incluye únicamente incendios y elementos naturales y otros daños a los bienes, responsabilidad civil, defensa jurídica y asistencia. A continuación, los ramos más controvertidos son Vehículos (con un 13,78 % de las reclamaciones presentadas), Enfermedad (11,09 %), Vida (10,56 %), Defensa Jurídica (9,47 %) y RC general (4,5 %).

CAUSAS DE RECLAMACIÓN: SEGUROS DE DAÑOS En los ramos relacionados con los seguros de vehículos, la causa más común para las reclamaciones, con casi un 24 % del total, tiene que ver con el rechazo del siniestro por parte de la entidad. Los motivos argüidos por las aseguradoras para no aceptarlo suelen ser no coincidir los hechos declarados por el asegurado con las comprobaciones realizadas por la entidad (en el caso de la cobertura de daños propios), o por no quedar acreditada la responsabilidad del presunto responsable (en el caso del seguro de responsabilidad civil obligatoria). También son relevantes (más del 20 %) las reclamaciones que versan sobre la diferente valoración de los daños que hacen las partes. El tercer motivo deriva de la solicitud de la devolución del importe de la prima no consumida. En el ramo de RC general, casi el 74 % de los expedientes también se basan en el rechazo del siniestro. El origen

se encuentra, principalmente, tanto en la falta de claridad en la redacción de los contratos (sobre todo, en las pólizas de RC profesional e industrial), como en las exclusiones de este tipo de seguros. En el caso de Defensa Jurídica, las reclamaciones que se apoyan en el rechazo del siniestro suponen un 46 % del total. Las causas del rehuse tiene que ver, mayoritariamente, con la diferente interpretación que hacen las partes de las cláusulas del contrato. En especial, se relacionan con la aplicación de las cláusulas limitativas, referidas a que la entidad no está obligada a asumir los gastos de defen-

El ramo de RC es en el que el mayor porcentaje de reclamaciones se debe al rehuse del siniestro: el 74 %

sa jurídica cuando se trate de reclamaciones injustificadas, en función de la responsabilidad del hecho, o desproporcionadas con la valoración de los daños y perjuicios. La segunda causa de rechazo versa sobre la discusión en relación a los honorarios de los abogados y procuradores designados libremente por los asegurados. Respecto al ramo de Asistencia, el rechazo del siniestro supone igualmente un 46 % de las reclamaciones. Se apoya en las diferentes interpretaciones que realizan las partes en supuestos de anulación de viaje, pérdida de enlaces, pérdida de

equipaje, traslado del vehículo al taller más cercano, etc. La disconformidad en la prestación del servicio de asistencia en viaje es la segunda causa. El informe destaca que la mayoría de las reclamaciones de este ramo provienen de una categoría concreta de estos seguros: los de asistencia en viaje, comercializados, a distancia o no, a través de agencias de viajes, en los que se entrega generalmente tan sólo un extracto de las condiciones generales del contrato, por lo que los asegurados desconocen el contenido exacto del mismo.

SEGUROS DE PERSONAS El rehuse del siniestro es la principal causa de las reclamaciones presentadas tanto en relación al seguro de Vida (21 %) como en el de Enfermedad y Asistencia Sanitaria (41 %). En el primer caso, las alegaciones ofrecidas por la entidad son inexactitudes en la declaración del riesgo del tomador. En los segundos, también la interpretación del cuestionario previo pero, asimismo, discrepancias sobre si tratamientos con nuevas técnicas están incluidos o no.

En Accidentes, el 50% de las reclamaciones tiene que ver con la negativa de la entidad a abonar el importe de la indemnización,sobre todo, por no darse la situación de incapacidad en los términos previstos en la póliza. En Decesos, destacan las reclamaciones por aumento de la prima (+ 25%), aumentos que se deben, principalmente, al incremento del riesgo en función de la edad del asegurado y a la actualización del coste de los servicios funerarios.

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04 TEMA DEL MES: RECLAMACIONES AL SEGURO

ASOCIACIONES DE CONSUMO

Los seguros sólo supusieron un 4,5 % de las reclamaciones de consumidores en 2018 Sanidad (en buena parte, por el impacto de iDental), telecomunicaciones y banca fueron los sectores que reunieron más reclamaciones según los datos de Facua Redacción BARCELONA

principios de este año la organización de consumidores Facua presentó su informe anual 'Qué denuncian los consumidores', en el que cuantifica y clasifica las reclamaciones y consultas que ha recibido a lo largo del año.

RECLAMACIONES, POR SECTORES Las cifras recogidas señalan que, durante el año pasado, el sector sanitario fue el que más reclamaciones protagonizó, con un 27,4 % del total, seguido por telecomunicaciones (19,3 %) y la banca y los servicios financieros (16,1 %). En el caso del sector salud, la asociación atribuye esa primera posición al cierre de las clínicas odontológicas iDental. El sector asegurador, por su parte, figura en la séptima

posición, con un 4,5 % del total de las reclamaciones recibidas por Facua durante el pasado año. En el caso de las consultas, que la asociación también analiza, las posiciones por sectores son las mismas y los porcentajes, muy parecidos: sanidad (22 %), telecomunicaciones (16,2 %) y banca y servicios financieros (14,6 %). en este caso, el seguro ostenta la sexta posición, con un 4,9 % de las consultas.

Los seguros mantienen una presencia constante en las reclamaciones pero siempre por debajo del 5 %

HISTÓRICO La sanidad, según los datos de Facua no siempre ha sido el sector más reclamado. En 2017, la banca alcanzó el máximo histórico de reclamaciones, representando casi un 64 % del total, "fruto de la avalancha de denuncias por los fraudes de la cláusula suelo y la imposición al consumidor del pago de los gastos de la formación de la hipote-

Analizando los datos de Facua de los últimos cinco años, desde 2013 hasta 2018, las telecomunicaciones son el sector más reclamado, con casi un 30 % de las quejas. Le sigue la banca, con un 22,35 %; la automoción, con un 15,78 %; y el sector energético, con un 6,08 %. Los seguros se mantienen en la séptima posición, con un discreto 3,8 %.

ca", señala la organización de consumidores. La automoción, por su parte, tuvo su pico en 2016, debido al caso Volkswagen. En 2015, fueron las telecomunicaciones el sector más reclamado, influyendo en ello la subi-

da "ilegal" de ciertas tarifas, apunta Facua. Los seguros, por su parte, han mantenido una presencia constante en las reclamaciones presentadas pero siempre con el tope de un 5 % respecto al total de reclamaciones realizado.

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OPINIÓN

EL FUTURO

PREGUNTA DEL MES. ¿Está preparado el sector asegurador para afrontar los retos que plantea la creciente longevidad?

VICEPRESIDENTA DE DEC (ASOCIACIÓN PARA EL DESARROLLO DE LA EXPERIENCIA DE CLIENTE)

EDITORIAL

Menos es más os informes que recogen datos son oro puro, para nuestro sector y para tantos otros. En la era del big data, la información supone una fuente de incalculable valor para analizar nuestro pasado (sus causas y factores de influencia), el presente (dónde estamos) y el futuro (haciendo previsiones sobre hacia dónde van las cosas y hacia dónde queremos ir nosotros. Pues, bien, uno de estos informes es el que publica el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, que nos deja interesantes cifras. Aunque es cierto que este informe no recoge absolutamente todas las quejas, consultas y reclamaciones vinculadas al seguro (que cuenta con otras vías para que el consumidor defienda sus derechos) sí lo hace con las que se presentan, de forma oficial, ante el órgano regulador. Y son destacables, por lo bajo, las reclamaciones que se presentan contra el canal mediador. Fueron 89, en 2018, las admitidas (sobre 111, que fueron las presentadas). Y ello, en un contexto de más de 10.000 para todo el sector. O sea, que no llegan a 90 las reclamaciones presentadas ante el canal principal de venta del seguro, que distribuye más de un 42 % del total de las primas y que abarca más de 78.000 mediadores. Las cifras hablan por sí solas, creo yo, alto y claro. La profesionalidad de la mediación es fundamental. Y esa profesionalidad, en evolución, como el mercado, viene de la mano de la formación. Formación de calidad: técnica, de gestión, de comunicación, comercial. Recordad que el Col·legi, a través de la Fundació Auditorium, desarrolla el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros, que cuenta con una triple titulación: de la Universitat Abat Oliba, del Grupo A y, ahora, también en Gerencia de riesgos. Sin olvidar el resto de cursos, talleres y actividades. Y, si disponemos de esta amplia gama de cursos especializados y de formación de calidad es gracias al impulso y la visión de personas como Franz Bonet, al que perdimos recientemente. Su labor institucional y por la formación en el Colegio, en el Consejo General o en el BIPAR, junto con la de otros comprometidos mediadores, nos ha permitido estar donde estamos y ser como somos. Y es buena señal si, siendo tantos, nos reclaman tan poco.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Francesc Santasusana Vicepresidente 1º: Carlos Galcerán Vicepresidente 2ª: Carmina Homs Secretario: Anna de Quirós Tesorero: Marta Oller Contador: Joaquim Vear Vocales: Ignasi Bonvehí, Salomé Fondevila, Susanna Ganduxe, Albert Gumà, Vicente Ríos y Ricardo Sanmartín.

PATRICIA JIMÉNEZ

CONSEJO EDITORIAL: Frances Santasusana (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Antonio Gutiérrez. Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Èrika Parlon, Marina Gastó, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Marta Meléndez (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios:

La eficaz relación digital con el cliente na de las principales conclusiones que refleja el informe 'Digitalización y Experiencia de cliente', elaborado por DEC junto con la consultora Minsait, es que la experiencia digital y el uso intensivo de los canales digitales son un claro generador de valor de marca. Por ello, el mundo del seguro, que ha sido un sector tradicionalmente físico, se encuentra inmerso en una profunda transformación del negocio, dotando de gran importancia el desarrollo de una estrategia que se adapte al entorno digital. Esto nos hace pensar en las tendencias futuras. La experiencia de cliente juega un papel fundamental para el sector al ser un territorio propicio para la innovación y, a través de los avances de la tecnología, es capaz de mejorar hábitos, descubrir patrones de comportamiento y generar nuevas propuestas de valor. Algunos ejemplos

Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer. Asesor técnico: Josep Calvo Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997

claros son los asistentes virtuales, la realidad aumentada, la biometría y la personalización de productos, entre otros. Teniendo en cuenta, además, que el sector asegurador es uno de los que presenta un mayor grado de competencia, constatado por el número de compañías mencionadas por los entrevistados en el estudio, es fundamental que la experiencia digital ofrecida al usuario sea omnicanal, instantánea y personalizada,

dado que la misma afecta a la decisión de compra, según datos recogidos en el mismo estudio. Por otro lado, otro aspecto a tener en cuenta, son los canales que elige el consumidor para interactuar con la marca. En nuestro sector prevalecen hoy los canales tradicionales, como el telefónico y los presenciales, ante los digitales, como webs y app, debido a que sus interacciones están, en su mayoría, relacionadas con la gestión

"La experiencia digital y el uso intensivo de canales digitales son un claro generador de valor de marca"

Impresión: Comgrafic MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la publicación. MEDIARIO es una publicación plural que difunde informaciones de utilidad e interés relacionadas con la Mediación y sus profesionales. La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colabora-

dores, pero no las comparte necesariamente, ya que sólo hace propios los contenidos difundidos a través del editorial. COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org

MED / 217 OPINIÓN

El apoyo de las aseguradoras a sus mediadores, para poder adoptar todas estas medidas de cambio tecnológico, es vital de incidencias personales donde, los mediadores, son una pieza clave. Sin embargo, el nuevo cliente empieza a reclamar una comunicación 360º, y las compañías nos vemos en la obligación de establecer canales de escucha y ofrecerles esa inmediatez que demandan a través de la digitalización de procesos, siendo dicha transformación un gran activo para la mediación. La automatización de gran parte de sus tareas les permitirá enfocar sus esfuerzos en las relaciones personales, ofreciendo a los clientes la seguridad que buscan del sector. El apoyo de las compañías aseguradoras a sus mediadores, para poder adoptar todas estas medidas de cambio tecnológico que permitan digitalizar procesos, así como un planteamiento estratégico conjunto, es vital para que la transformación pueda implementarse de forma exitosa. Debemos ser conscientes de que el cliente cada vez exige más, y una experiencia diferencial y única es la clave para un crecimiento sostenible. La nueva era tecnológica ha llegado y la nueva forma de trabajo también. El cliente ya no se conforma, quiere lo mejor y es nuestra obligación, como sector, estar preparados para ofrecérselo.

EL EXPERTO JUANJO MULERO PATRONO DE LA FUNDACIÓN EDAD Y VIDA DIRECTOR GENERAL DE SEGUROS GENERALES Y VIDA DE DKV SEGUROS FUNDADOR Y PRESIDENTE EJECUTIVO DE LA FUNDACIÓN SALUD Y PERSONA

La longevidad es la piedra angular sobre la que va a pivotar la sociedad a reducción de la mortalidad infantil, la mejora de la medicina -en especial, de la medicina preventiva-, la mejora de la alimentación, de los hábitos de vida saludables -como la bajada del consumo de tabaco-, el incremento de las actividades deportivas, el cuidado del medioambiente, la aparición de la robótica para evitar riesgos en el trabajo y la desaparición de los grandes conflictos armados son factores que han influido en el incremento de la esperanza de vida y de la longevidad. Las personas vivimos más, mucho más que hace pocas décadas, pero el incremento de la esperanza vida todavía no ha alcanzado su punto más álgido. De hecho, se espera que en el año 2050 más de la mitad de la población supere los 65 años. Nos dirigimos hacia una sociedad envejecida. ¿Será esto negativo? A nuestro entender, no. Y es que, seguimos cometiendo el error de considerar vieja a una persona cuando ha cumplido los 65 años. Una edad que en 1881 el Mariscal Otto Von Bismack consideró como el momento idóneo en el que las personas debían dejar de trabajar y pasar a depender económicamente del estado. Una época, por cierto, en la que la esperanza de vida difícilmente superaba los cuarenta años. Hoy día seguimos derrochando talento, conocimiento y experiencia y seguimos considerando como improductiva

a una persona que cumple 65 años cuando, en una situación normal, su esperanza de vida probablemente superará los 80 años. Y no sólo esto. En general, el impacto emocional que supone para una persona retirarse bruscamente de su trabajo cuando ha centrado gran parte de su vida en él es tan importante que, en numerosas ocasiones, trae consi-

go la aparición de trastornos como depresión o ansiedad, problemas que pueden acabar somatizándose y derivando en todo tipo de patologías. El aumento de la longevidad va a impactar en el conjunto de la sociedad y, por descontado, en el mercado asegurador. Seguros como los de Salud, Dependencia, Vida, Riesgo y Ahorro, Decesos, etc. se van a tener que

"Los seguros se van a tener que adaptar a un mercado diferente, un mercado muy numeroso de personas mayores, pero no ancianas"

adaptar a un mercado diferente, un mercado muy numeroso de personas mayores, pero no ancianas y, cada vez, con más personas dependientes. Terreno, este último, en el que queda mucho por hacer. Son necesarias mejoras legislativas, -principalmente fiscalesque faciliten la contratación de seguros de Dependencia y estructuras de servicio profesional adecuadas a la demanda. Una demanda que va mucho más allá de los servicios médicos y que busca cada vez más apoyo social y emocional para paliar uno de los principales problemas que tienen las personas mayores: la soledad. En Edad&Vida, conscientes de ello, trabajamos por defender una gestión eficiente y responsable de los recursos públicos que nos permitan envejecer con calidad de vida. Nuestras campañas divulgativas pretenden concienciar a la población en general de la necesidad de la previsión en todos los ámbitos: salud, dependencia, pensiones etc. Ahora le toca al sector asegurador unirse a estas campañas y diseñar los productos que le den respuesta. En definitiva, las personas vivimos más; y con los avances de la medicina y una mayor cultura sanitaria, lo seguiremos haciendo. Por tanto, la longevidad es sin duda la piedra angular sobre la que va a pivotar la sociedad. Una realidad que el mundo del seguro debe ver como una oportunidad.

TIEMPO ASEGURADOR

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

ESTAMOS SEGUROS, CONSOLIDADA

Durante sus tres años de actividad, casi 900 000 usuarios han visto contenidos de 'Estamos Seguros' , la iniciativa para mejorar el conocimiento del seguro entre la sociedad, puesta en marcha por Unespa.

MÓVIL Y CIRCULACIÓN

Una quinta parte de los fallecidos en accidente de tráfico se producen por el uso indebido del móvil. Unos 13 millones de conductores (un 48,2 % del total) declaran usar habitualmente el móvil mientras conducen.

SINIESTROS MEDIOAMBIENTALES, AL ALZA Los siniestros medioambientales y las actividades económicas afectadas por estos están al alza, según un informe europeo de la compañía aseguradora AIG. La crisis climática, la concienciación social y los cambios legislativos, entr elas causas.

GARANTÍA FINANCIERA OBLIGATORIA Este octubre se ha publicado en el BOE la orden que establece la fecha a partir de la cual será exigible la garantía financiera prevista en el artículo 24 de la Ley 26/2007, de 23 de octubre, de responsabilidad medioambiental.

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08 MERCADO

CRECIMIENTO PROMETEDOR

POCAS OPCIONES. Según el informe 2018 de la DGSFP se contabilizan 13 opciones de seguros de Dependencia administrados por 9 aseguradoras.

El Seguro de Dependencia crece poco a poco pero a buen ritmo

La edad media española en 2018 fue de 43,1 años; en 1970 era de 32,7. El envejecimiento progresivo plantea retos que el sector no puede obviar Vilma Fernández BARCELONA

nvejecemos como sociedad. Es un hecho. En España se considera ya mayor a una persona que tiene 65 años o más. Son el 19,1 % del total de la población. Pero, además, un 6,1 % es octogenaria... y, para más inri, crece la cifra de centenarios. Superan los 11 000, según datos del Padrón continuo del Ine que ha extractado el informe Envejecimiento en Red, de marzo de 2019. Estos porcentajes se unen a otro hecho destacable señalado en el mismo recopilatorio de datos: la edad media de la población española en 2018 fue de 43,1 años... una cifra que es una decena superior a la registrada en 1970.

RETOS DE LA LONGEVIDAD La longevidad plantea importantes retos de futuro, y no a muy largo plazo, para el sector asegurador. Así manifestaron los expertos en la quinta edición del Workshop on pensions and Insurance, organizado a principios de julio por la UB y la Cátedra ICEA-UB de Seguro y Fondos de pensiones. Este foro puso sobre la mesa la brecha entre el salario de la población activa joven y el hecho de que, con frecuencia, hay pensiones que superan con creces el salario de esa masa productiva. Además, es clave plantearse que cada vez somos más longevos. Se calcula que hemos de sumar unos 20 o 30 años de vida, consumo y gasto, tras la jubilación. Es un periodo en el que es preciso contar con los medios que permitan, se apuntan desde diversos foros, mantener la calidad de vida. Y, también, poder afrontar las llamadas situaciones de

dependencia. Se apunta que la colaboración pública y privada en este caso es fundamental para el bienestar social y el equilibrio económico. PREVISIÓN DE LA PATRONAL Mediario ha consultado a Unespa, la patronal de las aseguradoras en nuestro país, qué líneas de potenciación de este tipo de seguro se prevén en una sociedad cada vez más

envejecida y con mayores necesidades de dependencia en edades avanzadas. Desde la entidad se responde que: "En virtud de la Disposición adicional segunda de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, cuya entrada en vigor se produjo el 9 de diciembre de 2007, se estableció, entre otros aspectos, el marco regulatorio de los seguros privados de Dependencia.

Se calcula que hemos de sumar unos 20 o 30 años de vida, consumo y gasto tras la jubilación

CAPITAL Y SERVICIOS Las compañías que cuentan con el Seguro de Dependencia más desarrollado, lo habitual, es que lo gestionen de dos maneras: 1.- Mediante el ahorro de capital, como si fuera un seguro de Vida a la llegada de la situación de la dependencia. 2.- Gestión de servicios residenciales, de acompañamiento, etcétera. "Es un seguro que tienes que empezar a contratar cuando estás bien y eres joven excepto que hayas vivido una ex-

periencia, de un familiar, en situación de dependencia. Como en España el mayor ahorro está en la vivienda lo que hacemos todos es vender la vivienda de nuestros padres una vez heredada, o ponerla en alquiler para complementar la pensión", explica Jordi Parrilla, mediador de seguros colegiado. Otra opción es que el seguro de Dependencia se incluya como complemento en modalidades de riesgo para casos de dependencia severa.

La cobertura de la dependencia realizada a través del seguro privado de Dependencia consiste, generalmente, en el pago de una renta vitalicia mensual, más otros servicios complementarios (capital adicional para primeros gastos de adaptación del hogar, teleasistencia, ayuda a domicilio, etcétera) con la finalidad de atender las consecuencias perjudiciales para el asegurado que se deriven de dicha situación. El contrato de seguro de Dependencia puede articularse a través de pólizas individuales como de empresa". TRATAMIENTO FISCAL El tratamiento fiscal de estos seguros, indica Unespa, se recoge, también desde el año 2007, en el artículo 51.1 de la Ley La Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Consiste, básicamente, en la posibilidad que tiene el contribuyente de reducirse en la base imponible del IRPF hasta 8 000 euros anuales (con el límite del 30 % de los rendimiento netos del trabajo y de actividades económicas) por las aportaciones que haya realizado en dicho ejercicio a todos los sistemas de previsión social (planes de pensiones, mutualidades, PPA, PPSE y seguros individuales de dependencia). Las aportaciones realizadas a seguros colectivos de Dependencia (seguros de Dependencia de empresa) tienen un límite de reducción propio e independiente de 5 000 euros anuales. El contribuyente puede realizar aportaciones a seguros de Dependencia a favor de familiares, no sujetas al impuesto sobre sucesiones y donaciones, pero tales aportaciones consumen su límite propio de aportación.

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En el caso de que el contribuyente quedara dependiente, las prestaciones que recibiría de su seguro privado de Dependencia tendrían la consideración de rendimientos del trabajo, tributando al tipo marginal que corresponda (sin ningún tipo de reducción o exención). "En España comercializan seguros de Dependencia varias entidades aseguradoras desde los ramos de Vida o Enfermedad. No obstante, tales seguros han tenido un escaso desarrollo desde su creación debido, sobre todo, a que la configuración tributaria que se ha creado para estos instrumentos no es la más adecuada para el desarrollo de los mismos", destaca la respuesta de Unespa. NUEVA FISCALIDAD La patronal del Seguro señala una incongruencia en la fiscalidad de los grados de dependencia: "En la actualidad, jubilación y dependencia severa y gran dependencia comparten el mismo incentivo fiscal, lo que carece de sentido. La protección de las personas con dependencia constituye una prioridad, debería tener un tratamiento fiscal independiente del resto de contingencias. A tal efecto, debería establecerse un límite propio e independiente de reducción a la base imponible (5 000 euros anuales) por las aportaciones satisfechas por familiares (personas que tengan con el contribuyente una relación de parentesco en línea directa o colateral hasta el tercer grado inclusive, o por su cónyuge) a seguros individuales de Dependencia, independiente del límite conjunto aplicable al resto de los sistemas de previsión social. Estas aportaciones no estarían sujetas al impuesto sobre sucesiones y donaciones". Unespa completa la respuesta haciendo hincapié en que "debería establecerse, asimismo, la exención de las prestaciones

La protección de las personas con dependencia constituye una prioridad, debería tener un tratamiento fiscal independiente

de Dependencia indican que el interés del mediador para contar con este producto en su cartera debería estar. Rodrigo Fernández-Avello, director general del negocio de Vida y Pensiones de Santalucía indica que "La mayor preocupación de un mediador es poder asesorar a sus clientes con las soluciones de protección que mejor se adapten a cada cliente. Afrontar una situación de dependencia es un tema muy sensible y que hoy genera una enorme preocupación social. Los mediadores han de acompañar a los clientes en toda su trayectoria vital y anticiparles estos riesgos. Es una oportunidad de anticipación y de mostrar la profundidad de su asesoramiento".

DEPENDENCIAS La dependencia es una situación de carácter permanente por limitaciones físicas, mentales, intelectuales o sensoriales que determina un análisis, físico y financiero que realizan los servicios sociales de la administración pública a través de las CCAA. Distingue tres grados: 1.- Dependencia moderada. Se precisa ayuda para realizar las actividades básicas de la vida diaria una vez al día. 2.- Dependencia severa. Hace falta apoyo para realizar las actividades básicas de la vida diaria dos o tres veces al día. 3.- Gran dependencia. Es preciso contar con un cuidador especializado permanentemente.

derivadas de los seguros de Dependencia (del mismo modo que las prestaciones públicas de dependencia están exentas), siempre que tales prestaciones se perciban en forma de rentas vitalicias aseguradas, y no excedan de un determinado importe. En efecto, no parece razonable que las prestaciones de estos seguros tributen como rendimientos del trabajo al tipo marginal del IRPF. Carece de sentido gravar fiscalmente (y por lo tanto, minorar) unos recursos que la persona dependiente va a tener que destinar íntegramente a sus cuidados". La Disposición adicional séptima de la Ley 39/2006, de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las personas en situación de dependencia, prevé que, con el fin de facilitar la cofinanciación (copago) por los beneficiarios de los servicios establecidos en la Ley, se incentivarán los instrumentos privados para la cobertura de la dependencia. La justificación de la anterior Disposición se encuentra en garantizar la

¿Se van a desarrollar más las ayudas oficiales a la dependencia? A la consulta de Mediario, desde el Ministerio de Sanidad, Consumo y Bienestar Social se respondió vía mail, el 16 de septiembre: "a intención del Gobierno, como se demostró en el proyecto de presupuestos generales del Estado (PGE) para 2019, es priorizar la financiación del Sistema para la autonomía y atención a la dependencia. Con el incremento en la financiación que se perseguía con los PGE, de 830 millones, se pretendía mejorar e impulsar el desarrollo del sistema, revirtiendo los recortes que sufrió en 2012. La propuesta incluía un aumento de la partida del nivel mínimo en 415 millones.

sostenibilidad y estabilidad financiera del SAAD puesto que, cuanto mayor sea la capacidad de los beneficiarios para hacer frente a su cofinanciación (copago), menores serán las tensiones financieras futuras sobre dicho sistema. Para Unespa, "resulta una contradicción que las prestaciones derivadas de los seguros privados de Dependencia se incluyan actualmente en el cómputo de la capacidad económica personal del beneficiario, incrementando su nivel de copago, cuando la finalidad de estos instrumentos es precisamente, tal y como se ha expuesto anteriormente, facilitar la cofinanciación (copago) por los beneficiarios de los servicios establecidos en la Ley. No deberían computarse, por tanto, para el cálculo de la capacidad económica personal del beneficiario las rentas derivadas de los seguros privados de Dependencia. Tampoco deberían computarse como patrimonio los derechos económicos del beneficiario en este tipo de seguros".

CRECIMIENTO PROGRESIVO El lanzamiento de los seguros de Dependencia se anunció como prometedora pero sufrieron un fuerte parón en su evolución debido a la llegada de la crisis económica de 2008. Y está por ver qué ocurrirá ante las actuales previsiones, que detectan comportamientos económicos que apuntan a una nueva crisis económica. Sin embargo, lo cierto es que estos seguros están experimentando crecimiento. Según el informe de la DGSFP de 2018, a 31 de diciembre existían sólo 13 seguros de Dependencia, una cifra que no ha variado en años, y que son administrados por nueve entidades aseguradoras. Como datos, en millones de primas, en 2017 el total fue de 6,21 millones de euros y en 2018 subió hasta los 7,19. La cifra de asegurados subió de 62 179 a 64 669 en un año. INTERÉS PARA LA MEDIACIÓN Dos compañías que tienen desarrollado, como tal, el seguro

"Afrontar una situación de dependencia es un tema muy sensible que hoy genera una enorme preocupación social" Para Daniel Martos, director de Vida, Pensiones y Accidentes de AXA, el seguro de Dependencia es "uno de nuestros referentes en la parte de VidaRiesgo. Si bien creemos que aún no ha despuntado como deberían, estimamos que lo harán en un futuro cercano, ya que aúnan la creciente necesidad de los clientes, debido al constante envejecimiento de la población, con una atractiva fiscalidad. Poco a poco, irán rompiendo las barreas actuales, como las derivadas de una mala percepción de esta contingencia por la falta de una apoyo político claro y contundente". La labor mediadora también es crucial para AXA en este ámbito. Martos destaca que el principal foco del mediador en este seguro "es el del asesoramiento. Pocas personas son conscientes del perjuicio económico que puede existir si se llega a dar la situación. Y, cuando se toma conciencia, el cliente lo agradece, más, si le añadimos el componente fiscal".

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12 DOSSIER: INCENDIOS FORESTALES

El daño de las llamas puede ser irreparable pero no es inevitable Este verano se desató de nuevo la tragedia y millones de hectáreas de la Amazonia se vieron devastadas por las llamas. Pero Europa también se enfrenta a un mal año, en especial, en la zona del mediterráneo. Marina Gastó Barcelona

os incendios en el Amazonas no son ninguna novedad, este verano se desató de nuevo la tragedia y millones de hectáreas se vieron devastadas por las llamas. El fuego destruyó, solo en agosto, 2,5 millones de hectáreas en las selvas amazónicas de Bolivia, Paraguay y Brasil y, a día de hoy, se calcula que esta cifra supera ya los 3 millones. Una problemática que hizo saltar las alarmas, lo vimos en los informativos e incluso celebridades y políticos se pronunciaron al respecto. El G7 ofreció 20 millones de dólares, 12 millones el Reino Unido, 15 por parte de Canadá y hasta Leonardo Di Caprio quería contribuir con 5 millones de dólares para combatir los incendios en el Amazonas. Pero no hace falta que crucemos el charco para escandalizarnos con el devastador poder de las llamas. Europa también se enfrenta a un mal año, en especial en la zona del mediterráneo.

ARDE EL MEDITERRÁNEO Más del 80 % de la superficie total quemada en el continente europeo se concentra en los países del arco mediterráneo: Portugal, España, Francia, Italia, Grecia y Turquía. Según datos del Sistema Europeo de Información sobre Incendios Forestales (EFFIS), entre 2009 y 2018 ardieron más de 375 000 hectáreas en el arco norte del Mediterráneo, con una media anual de más de 56 000 siniestros registrados. 2019 no plantea unas cifras más optimistas ya que, hasta mediados de mayo, ya se habían producido 11 veces más siniestros de los habituales para esta época del año y se calculaba un 40 % más de superficie quemada que durante todo 2018. Francia, Portugal y España son los países mediterráneos que más han sufrido. La problemática es tan evidente que la WWF (World Wildlife Fund), la principal organización mundial independiente de conservación de la naturaleza, le ha dedicado su informe anual

este 2019. Bajo el título 'Arde el Mediterráneo' advierte de que, aunque han disminuido el número de incendios y el total de hectáreas quemadas con respecto a la década de los noventa, se mantiene la peligrosa tendencia de los grandes incendios (GIF), es decir, aquellos fuegos que arrasan más de 500 hectáreas. Lo peor es que la virulencia del fuego es cada vez mayor, propiciando lo que llaman "megaincendios o incendios de sexta generación", con llamas que se propagan a velocidades entre tres y nueve veces por encima de las capacidades de extinción. ESPAÑA, SEGUNDO CON MÁS INCENDIOS El informe de WWF sitúa a España como el segundo país del mediterráneo con más incendios forestales de media anual, solo por detrás de Portugal. Se calculan unos 12 000 siniestros y cerca de 100 000 hectáreas quemadas. En esta última década, España ha registrado casi la cuarta parte del total de incendios aconteci-

Distribución del número de siniestros en los países mediterráneos

Desde inicio del presente año hasta el 15 de septiembre, se han registrado en España un total de 9 856 incendios dos en los países mediterráneos (un 23 %) y la superfície quemada supone el 26 % del total. Pero quizá uno de los datos que todavía alarma más es saber que más de la mitad de esos fuegos son intencionados, concretamente un 55 % y que, en casi la totalidad (un 96 %), el ser humano es el culpable, ya sea por negligencia o voluntariamente. Según los datos del Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación (MAPA), desde inicio del presente año hasta el 15 de

Turquía 2% España 23%

Francia 3%

España 26%

Portugal 37%

Grecia 16% Italia 14%

CAMBIO EN EL PLANTEAMIENTO Ante el panorama actual descrito, varias organizaciones han dado la voz de alarma. Tanto Greenpeace como WWF alertan de la necesidad de cambiar la forma en que afrontamos estos siniestros. “Los grandes incendios no se apagan con agua, sino con gestión forestal y planificación territorial, empezando desde ya por identificar zonas de alto riesgo, con criterios

Distribución del número de la superficie quemada en los países mediterráneos

Turquía 4%

Portugal 40%

septiembre, se han registrado en España un total de 9 856 incendios. De estos, 6 540 fueron conatos (afectaron a menos de una hectárea) mientras que de los 3 316 restantes, catorce fueron catalogados de grandes incendios forestales (GIF) superando las 500 hectáreas de superficie quemada. Por tanto, 2019 se proclama como el peor año del decenio en cuanto a incendios forestales, con una superficie de 77 897,78 hectáreas quemadas, casi el cuádruple que el año pasado.

Francia 2%

Grecia 13% Italia 20%

Fuente: Dossier WWF 2019

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INCENDIOS FORESTALES DEL 1 DE ENERO AL 15 DE SEPTIEMBRE DE 2019

Noroeste: Comprende las comunidades Autónomas de Galicia, Asturias, Cantabria y País Vasco y las provincias de León y Zamora. Mediterráneo: Comprende las comunidades Autónomas costeras con el mar Mediterráneo, incluyendo sus provincias interiores. Comunidades interiores: Comprende las provincias del resto de Comunidades no costeras, excepto León y Zamora. Canarias: Incluye todo el Archipiélago canario.

Nº de siniestros Noroeste 43,76% Mediterráneo 16,70% Comunidades interiores 39,02% Canarias 0,52%

S. Arbolada Noroeste 29,02% Mediterráneo 23,20% Comunidades interiores 31,45% Canarias 16,33%

S. Forestal Noroeste 44,34% Mediterráneo 14,12% Comunidades interiores 28,79% Canarias 12,75%

Fuente: Dirección General de Desarrollo rural, innovación y política forestal (MAPA)

Se estima que los incendios producidos en el arco mediterráneo suponen unas pérdidas de 3 000 millones de euros al año

unificados en todas las comunidades autónomas”, indican desde WWF. El presupuesto que se destina en España para poner en marcha medidas de extinción es de cerca de 1 000 millones de euros anuales mientras que solamente se invierten 300 millones de euros en prevención. “Sin una política de reordenación y planificación del territorio, el dinero invertido en extinción nunca será suficiente”, sentencian los portavoces de WWF.

¿QUIÉN CUBRE LOS DAÑOS? Resulta realmente complejo evaluar las pérdidas económicas producidas por los incendios forestales debido a todos los factores que se deben tener en cuenta y los diferentes plazos y etapas de actuación. Por una parte están las pérdidas materiales que son, quizá, más sencillas de poner en valor con ciertas estimaciones; por ejemplo, en el caso de explotaciones agrarias o forestales. Por otro lado está el perjuicio medioambiental al que resulta extremadamente difícil poner una cifra. Y no solamente se trata del daño causado sino también de los gastos que supone despegar los recursos y unidades para extinguir esos incendios. Actualmente se estima que los incendios producidos en el arco mediterráneo suponen unas pérdidas de 3 000 millones de euros al año para el conjunto del continente europeo. Según datos facilitados por Agroseguro, en España las indemnizaciones del Seguro de Incendios Forestales ascendieron a 134 833 euros en 2018. A falta de cerrar los datos de 2019, ya casi se ha llegado a los 60 000 euros. No obstante, el peor año fue 2017que superó los 500 000 euros. Para saber quién asume esos costes en España y si corresponden indemnizaciones, deberemos poner el ojo en el foco del incendio. Es decir, si ha sido intencionado o si es debido a causas naturales extraordinarias. En el primer caso, si se consigue identificar al pirómano, éste deberá responder del delito cometido y, según establece el art. 77 de la Ley de Montes vigente, “el infractor deberá reparar el daño causado en la forma y condiciones fijadas por el órgano sancionador”. No obstante, si dicho incendio ha afectado a bienes particulares y se dispone de un seguro, es importante revisar las condiciones ya que puede darse el caso de que el culpable se declare insolvente.

SEGUROS FORESTALES, AGROSEGURO Y EL CONSORCIO El Consorcio de Compensación de Seguros responde ante los accidentes producidos en Incendios Forestales ya que el Ministerio de Agricultura, Alimentación y Medio Ambiente actúa como tomador y cubre a toda persona accidentada por su participación en los trabajos de extinción de incendios forestales. No obstante, para asegurar las explotaciones forestales existe la figura de Agroseguro que, además, de ofrecer coberturas ante inundaciones, pedrisco, lluvia torrencial, viento huracanado y nieve, también lo hace en lo que nos ocupa, los incendios forestales. Agroseguro, recordemos, es un pool asegurador constituido por entidades que ofrecen el Seguro Agrario Combinado, incluyendo entre sus coberturas las que atañen a las explotaciones forestales y a los daños que puedan causarles los incendios. El llamado ‘Seguro con Coberturas Crecientes para Explotaciones Forestales” asegura explotaciones con masas forestales de titularidad privada. Éstas pueden ser Arbóreas (coníferas y frondosas) o Arbustivas (solo en terrenos agrícolas). También son asegurables las producciones de corcho de reproducción, las de piña de la especie pinos pinea (pino piñonero) y las producciones de madera de chopo (aunque sujeto a las condiciones de la aseguradora). Dicho seguro ofrece garantías tanto para la producción como para la reforestación, cubriendo los gastos necesarios para la repoblación y regeneración de la masa forestal. Eso sí, se deberá especificar en el momento de formalizar la póliza si se contrata solamente la reforestación o si elige asegurar la producción. La modalidad de contratación se especifica en el módulo P donde se garantizan los daños ocasionados por los riesgos de pedrisco, incendio y riesgos excepcionales en cada parcela.

Indemnizaciones del Seguro de Incendios Forestales Ejercicio

Indemnización (€)

2016

99.599

2017

509.298

2018

134.833

2019*

59.967

* Los datos del ejercicio 2019 no corresponden a ejercicio cerrado

Contratación del Seguro de Incendios Forestales Ejercicio Pólizas Superficie (Ha) 2016

1.698

72.856,62

2017

1.694

74.819,07

2018

1.632

78.795,92

2019

1.501

71.515,25

En 2019 se contrataron mediante Agroseguro un total de 1 501 pólizas de Seguro de Incencios Forestales, cubriendo una superficie de 71 515,25 hectáreas. Los plazos de contratación para el próximo ejercicio se iniciarán el 15 de enero de 2020. También el Ministerio de Agricultura y Pesca, Alimentación y Medio Ambiente concede ciertas subvenciones a este seguro a través de la Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA). Así mismo, las comunidades autónomas ofrecen ayudas que varían dependiendo el tipo de explotación.

Módulo P: Todos los Riesgos por parcela Garantía

Riesgos cubiertos

C.A

Cálculo Mínimo Indemnizable Indemniz.

Incendio

0,25 Ha y > 50€/Ha

Reforestación Viento Huracanado y Nieve

20 Pies/Ha

Inundación y Lluvia Torrencial

Producción

Parcela

Corcho y Piña: 0,25 Ha y > 50€/Ha Madera y chopo: 0,25 Ha y daño > 10% Daños: 10%

Viento Huracanado y Nieve 10% mínimo 0,25 Ha Inundación y Lluvia Torrencial

20% 100%

Incendio

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PROFESIÓN

VALOR MEDIADOR

SANCTASACTÓRUM. El RD 1/2007, de 16 de noviembre, se considera el sanctasanctórum de los derechos de los consumidores en España.

La clave ante las intoxicaciones alimentarias es un correcto análisis de riesgos

El papel del mediador es fundamental en la administración de riesgos: identificación, análisis, evaluación, control y financiación Vilma Fernández

ha denunciado que ningún gobierno, desde 1984, ha cumplido el mandato legal de regular mediante un seguro obligatorio y fondo de garantía el pago de indemnizaciones por intoxicaciones alimentarias.

BARCELONA

uien ha seguido la actualidad informativa durante los últimos meses ha podido comprobar que las intoxicaciones alimentarias por la bacteria ‘Listeria monocytogenes’ han copado los titulares. Se le atribuyen, al menos, siete abortos, tres muertes y más de 200 afectados (datos a 6 de septiembre).

LOS BROTES La crisis estalló el 20 de agosto pasado, cuando la asociación de consumidores Facua exigió que se declarara una alerta sanitaria nacional por un brote de listeria. Según datos de la red de alerta alimentaria de la Administración del Estado, el brote se declaró el 5 de agosto que fue seguido por otros dos casos, con el mismo origen, los días 12 y 14. Todos hacían referencia a un producto de la marca ‘La Mechá’ de la empresa Magrudis de Sevilla. Más tarde, se retiraron más referencias y, dado el alcance fatal de algunas intoxicaciones, aún se están investigando los diferentes casos. Las noticias sobre alertas en seguridad alimentaria se han ido completando con otros casos detectados en las semanas siguientes en las empresas ‘La Montanera del Sur’ de Málaga o en ‘Sabores

"El seguro voluntario da soluciones suficientes en este caso para cualquier industria"

AUTOCONTROL Las empresas deben tener un Plan de Autocontrol por el que deben hacer una serie de hacer unos controles internos de temperatura, de cocciones, etcétera… y las analíticas corroboran, verifican, que está funcionando y es correcto. Lo más importante son los análisis de peligros y puntos críticos de control (APPCC) y la higiene es una parte de estos. "La analítica es una foto concreta que solo nos informa que eso está funcionando correctamente. Hace muchos años todo el peso se ponía en las analíticas y desde hace bastantes años ya no

de Paterna’ de Cádiz. En agosto también tuvo repercusión un brote, puntual, de intoxicación alimentaria causado por toxina botulínica asociado al consumo de conserva de atún en aceite de girasol de la marca Dia en Castilla y León.

es así y todo el peso se pone en el Plan de Autocontrol" destaca Jordi Gisbert, presidente de la asociación de veterinarios e higienistas de Cataluña (Avhic). "Si la analítica sale mal, lamentablemente, esto ya se ha vendido o consumido. Esmás importante el proceso, los puntos críticos, que no te saltes ninguno, que se registren, etcétera. Luego hay sectores que sí demandan unas analíticas concretas en una frecuencia concreta en el producto cárnico, por ejemplo, pero la mayoría de sectores o no está regulado o forman parte del autocontrol."

Todos estos casos han generado un nuevo interés por la seguridad alimentaria y los diferentes protocolos implicados en la comunicación y retirada de los productos contaminados. Pero, sobre todo, han fijado la atención en los

seguros y las indemnizaciones, especialmente, cuando se está señalando que las coberturas con las que cuentan los responsables identificados no son suficientes si se demuestra que son los responsables de todas las infecciones. Facua

SEGURO OBLIGATORIO ¿Realmente es preciso un seguro obligatorio para empresas alimentarias? Mediario ha consultado con Gonzalo Iturmendi, abogado especializado en derecho del Seguro y responsabilidad civil y director y propietario del Bufete G. Iturmendi y Asociados. Iturmendi es, además, secretario general de la Asociación española de gerencia de riesgos y seguros (Agers). "Yo no soy muy partidario de los seguros obligatorios sino de un seguro voluntario después de un análisis correcto del riesgo. El seguro obligatorio se suele hacer ante situaciones en las que concurren factores y concurre un bien jurídico a proteger, que es la salud de los ciudadanos, a tener en cuenta", apunta el especialista. "El seguro voluntario da soluciones suficientes en este caso para cualquier industria que esté fabricando o importando productos en España. Alguien que fabrica productos alimentarios tiene que tener una póliza de RC por sentido común", puntualiza Iturmendi. LA GESTIÓN DE RIESGOS "En definitiva es la esencia del mediador de seguros, que es un colaborador en el proceso de gestión de riesgos. Tiene que ayudar a la empresa a hacer un mínimo análisis de riesgos de cara a su programa de seguros. Y en él está la identificación, el análisis, la evaluación del riesgo realmente so-

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16 PROFESIÓN

portado, la verificación de las medidas de control realmente existentes (si son adecuadas, inadecuadas, suficientes…) y, luego, un programa de transferencia financiera del riesgo, o seguro, que implique una capacidad de respuesta cuando se produzca la crisis. Si la empresa asegurada ha transferido el riesgo, mediante un contrato de seguro de responsabilidad civil de producto con suficientes coberturas, a una entidad aseguradora, no tiene que haber ningún problema, porque es la entidad aseguradora quien hará frente con profesionalidad a las obligaciones sobre las que responde el contrato de seguro", destaca Iturmendi. El experto detalla, por tanto, los puntos fundamentales del proceso: identificación, análisis, evaluación, control y financiación; hay que administrarlo y por lo menos una vez al año verificar lo que se conoce como ‘Administración de riesgos’. "El mediador de seguros es un colaborador activo de la misma y tiene que estar reiterando al asegurado, a la empresa, que tiene que hacer bien las tareas porque, si no, la conclusión es que no tiene seguro, o que el seguro es insuficiente, o que el seguro genera gastos a la instalación", detalla el secretario general de Agers. NO FALTA NORMATIVA Los empresarios tampoco pueden alegar que exista una falta de normativa. “Existe una normativa suficientemente proteccionista para los derechos de los consumidores que, además, es muy favorable porque, de alguna forma, el responsable de la fabricación del producto, o el importador del producto en la Unión Europea, es quien tiene que responder cuando se producen daños a personas como consecuencia del producto. Únicamente va a quedar exonerado si acredita alguna de las muy escasas causas de exoneración de res-

"Identificación, análisis, evaluación, control y financiación; hay que administrarlo y por lo menos una vez al año verificar"

"Es una obligación profesional de primera línea por parte del mediador hacer bien esa labor de ayuda al asegurado" ponsabilidad que la ley contempla. En principio, hay una presunción de responsabilidad civil de carácter legal que tiene que desmontar el fabricante, y acreditar que está en alguna de las causas de exoneración de responsabilidad”, expone Gonzalo Iturmendi. Este es un punto de vista que tienen muy claro quienes trabajan con empresas alimentarias, como Jordi Gisbert, veterinario especialista en seguridad alimentaria y presidente de la Asociación de veterinarios e higienistas de

Cataluña (Avhic). “Como asesor, tienes un contrato entre tú y la empresa. Si hay alguna negligencia por parte del consultor, hay un seguro de responsabilidad civil que lo cubriría”, explica Gisbert. Pero “el consultor no tiene ninguna responsabilidad directa. Es la empresa la que etiqueta, la que tiene la razón social. Luego, la empresa puede reclamar al consultor por un mal asesoramiento, porque en el informe no haya detallado una serie de cosas o porque no haya revisado un etiquetaje correcto, por ejemplo”, completa el especialista en seguridad alimentaria. ASESORÍA DEL MEDIADOR La gestión de riesgos es trabajo del asegurado aunque, para hacerlo, debe contar con el mediador. "Es una obligación profesional de primera línea por parte del mediador hacer bien esa labor de ayuda al asegurado", indica Gonzalo Iturmendi. "Las obligaciones del artículo 45 de La ley de mediación, que nos habla del análisis objetivo del riesgo con las necesidades

y exigencias del asegurado, son: "el mediador de seguros llevará a cabo una labor de análisis del riesgo" y esa labor está en la futura ley de medición, también reflejada con el mismo texto. Es decir, es una obligación del mediador ayudar en el análisis del riesgo con las informaciones suministradas por el asegurado. Si el asegurado es oscuro, no es transparente… no le cuenta la realidad al mediador, este no lo va a saber nunca, porque no es un mago y tampoco es su función. Tiene que contar con las informaciones que le suministre el asegurado. Lo que hace el mediador es ayudar al segurado a llevar a cabo esa gestión de análisis de identificación y evaluación del riesgo", clarifica el secretario general de Agers. GESTIÓN DE CRISIS Una vez detectada una contaminación las empresas deben activar su protocolo de gestión de crisis. "En él está gerencia, dirección, siempre está el responsable de calidad y, nosotros, como consultores, sole-

CRISIS SANITARIA El“riesgo cero” no existe. El objetivo es intentar evitar ese tipo de situaciones. Otra reflexión, y otra crisis, es la sanitaria. Es el papel de la Sanidad en la cadena de errores de la gestión de la crisis. "Ese es un tema mucho más complejo en el sentido bien alguien puede decir: “¿gestionaron esta crisis adecuadamente o no lo hicieron?” Al final la Administración tiene una obligación legal, de información, gestión, hay una competencia clarísima como consecuencia de la inacción debe

acreditarse algún daño que se podría haber evitado para alguien que no tenía el deber jurídico de soportarlo tendrán las administraciones competentes tendrán que responder por su gestión. De hecho ya hay reproches entre distintas administraciones públicas. La ministra de Sanidad en funciones, María Luisa Carcedo, defendió en el Parlamento la gestión del gobierno de España en este brote de listeriosis" destaca Gonzalo Iturmendi, especialista en derecho del Seguro y responsabilidad civil.

mos constar también, además del departamento de calidad. En empresas que no tienen departamento de calidad, se externaliza y entonces tú estás en el equipo de gestión de crisis. En el protocolo ha de estar indicado qué se hará, cómo se comunicará, cómo se retira el producto alimentario, cómo se informa a las autoridades sanitarias…". ESCÁNDALO DE LA COLZA El caso más grave de intoxicación alimentaria en España se remonta a 1981: el escándalo del aceite de colza adulterado. Es, probablemente, el más grave de la historia de la responsabilidad civil en el país.

El caso más grave de intoxicación alimentaria en España se remonta a 1981: el escándalo del aceite de colza adulterado "El colectivo de afectados está próximo a los 20 000 de los cuales, entre 4 000 y 5 000 son fallecidos. Fue una auténtica catástrofe nacional que ocurrió en 1981, cuando todavía no existía una regulación sobre la responsabilidad civil al respecto”, explica Iturmendi. La cronificación y agravamiento de los síntomas de los supervivientes, además, hace que los casos continúen en litigio con el Estado ya que las indemnizaciones no cubren las necesidades de los afectados. “Luego, en el año 1985, se aprobó la Directiva de responsabilidad civil de productos defectuosos en Europa. El 6 de julio de 1994 se aprobó la responsabilidad civil de productos defectuosos por parte del último gobierno de Felipe González, y se trasladó, de forma prácticamente literal, la Directiva del 85 europea a la legislación española. Actualmente, el RD 1/2007 viene a regular de una forma muy parecida a lo que era la directiva europea del 85 y la ley española del 94. Un régimen jurídico que recoge prácticamente todas las posibilidades de protección de los consumidores en esta materia”, clarifica el especialista en derecho del Seguro y responsabilidad civil.

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18 PROFESIÓN

JORNADA CECAS

El CECAS traslada a los colegios las repercusiones de la IDD para la mediación y su formación La nueva directiva de distribución aseguradora, la IDD, no se centra en el tipo de mediador, sino en qué tipo de venta realiza, es decir, si es informada o asesorada Mª Carmen Sánchez MADRID

l Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros celebró, el pasado mes septiembre, una jornada formativa centrada en la nueva Directiva de Distribución de Seguros (IDD) y en cómo ésta afectará al quehacer diario de los mediadores y, más específicamente, a la formación que se imparte a través del Centro de Estudios del Consejo (CECAS). La IDD, que, recordemos, debería haber sido traspuesta en octubre de 2018, es uno de los grandes cambios que afronta hoy día la mediación y, por tanto, es “necesario conocerla”, introdujo Jordi Parrilla, director del CECAS. Con este objetivo, los diferentes presidentes y representantes de las vocalías de formación de los Colegios se reunieron para, por un lado, formarse, más aún, en la directiva, y para, por otro, conocer cuáles son los planes de futuro del CECAS.

LA IDD Y EL MEDIADOR El encargado de explicar cómo la IDD afectará al día a día del mediador fue Ignacio Ortiz, socio de Legal de Deloitte Legal y líder del equipo de Regularoty & Compliance. Ortiz señaló que su trasposición influirá “radicalmente” en cómo tendrá que gestionar la documentación, tanto precontractual, como postcontractual; en la gobernanza y en la información a facilitar al cliente. Además, Ortiz puntualizó que la IDD no sólo afectará a la mediación, sino que también “se extiende a los operadores de banca seguros, la venta directa y a través de teléfono o Internet”. Por último, también destacó la creación de una nueva diferenciación de productos: los

CECAS: PLANES DE FUTURO El CECAS está inmerso en pleno proceso de migración de contenidos a su nueva plataforma formativa. A finales de año se trasladarán los cursos de iniciación B y C, los de reciclaje en las áreas técnicas y jurídica y la formación bonificada. Y, ya en 2020, los cursos de los clientes corporativos y el Grupo A. Paralelamente, se está trabajando en nuevos cursos, en la formación por competencias y las webinars y recuperando los cursos de Experto en Salud, Vida y Empresa. También tiene sobre la mesa sendas alianzas con el Instituto de Estudios Financieros y la Universidad Pontificia de Salamanca. Al trabajar con la primera, CECAS podría distribuir su formación financiera mientras

IBIP (Producto de Inversión Basado en Seguro). LA INFLUENCIA EN LA FORMACIÓN DE LA IDD La directiva también supondrá la aplicación de cambios a nivel formativo. Como puntualizó José Luis Herrero, asociado senior en Deloitte

que, con la segunda, lograría la certificación de sus formaciones. Como cierre a la jornada, Javier Barberá, presidente del CECAS, adelantó que Toledo será la ciudad que acogerá el Fórum CECAS 2019. La cita, que tendrá lugar el próximo 15 de noviembre, se centrará en tres temáticas, resumió Parrilla: “los efectos del cambio climático en el seguro, los cambios de comportamiento de los consumidores y el impacto de la longevidad en el sector”. Además, remarcó Barberá, se aprovechará este encuentro para dar a conocer una nueva figura: el CECAS Institute, un órgano que aglutine todas las iniciativas que desarrolle el Centro de Estudios, ya sean formativas o de otra naturaleza.

Regulatory å& Compliance, la formación se extiende hasta las redes de distribución de las compañías. Es más, explicó, no diferencia tipos de mediadores, sino tipos de venta, es decir, informada o asesorada, para, en función de estos, categorizar al profesional con un nivel que va del uno al tres.

De acuerdo con esto, el nivel 1 sería el más complejo, pudiendo realizar venta asesorada e informada (lo que antes era el Grupo A). Mientras, el nivel 2 y el 3 (anteriormente, Grupos B y C) estarían indicados para la venta asesorada o informada, respectivamente.

En el caso de profesionales ya formados, recordó Herrero, estos verían como su formación se convalida automáticamente. No obstante, matizó que la figura del colaborador externo sí deberá cursar la formación pertinente, en el margen de un año, si quiere continuar distribuyendo seguros. La formación inicial también cambiaría a nivel curricular. Primero, por la carga lectiva, ya que un nivel 1 tendría 300 horas de formación y no 500 como tiene el Grupo A, aunque se le sumaría un mínimo de 25 horas anuales de formación continua. Segundo, aunque el contenido no sufre modificación, se añade un bloque sobre protección al consumidor. En cuanto a la formación continua, se detuvo Herrero, sí hay un cambio destacable: la apertura del mercado. No obstante, frente a esta posibilidad Javier Barberá, presidente del CECAS, remarcó que lo importante es que el Centro de Estudios continúe trabajando de forma “profesional”, garantizando una formación de calidad. CURSO SUPERIOR GRUPO A 2019-2020 Para cerrar la cita, Parrilla puso a todos los asistentes al día sobre los timing del actual Grupo A. Así pues, les notificó el calendario de exámenes (18 de diciembre, 25 de marzo y 17 junio), el de recuperaciones (15 de junio y 16 de septiembre); se consensuó la fecha para el cierre de la plataforma (cuatro días antes de la fecha del examen); y, además de otros temas de caracter operativo interno, por último, les comunicó que se ha restaurado la revisión anual de manuales, por lo que los del curso 2019-20 presentarán cambios envarios de los 50 temas exisitentes.

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20 SERVICIOS

FUNDACIÓ AUDITORIUM

El Máster incorpora la certificación de AGERS en gerencia de riesgos

SEMANA MUNDIAL 2019. El 29 de octubre, el Teatro Tívoli acoge la celebración de la Semana Mundial del Agente y el Corredor.

El Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros refuerza la participación de AGERS, que imparte la formación en gerencia de riesgos cos, añade Solís que se han actualizados los contenidos de los diferentes tipos de seguros, "para poder ofrecer la visión más real y actual de la situación de los mismos, contando, además, con la colaboración de las compañías de seguros, líderes de los diferentes ramos de seguro, que acercará a los alumnos sus visiones sobre las problemáticas actuales, y sus soluciones y respuestas", completa.

Redacción BARCELONA

a Asociación Española de Gerencia de Riesgos, AGERS, ha incrementado su participación en el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros que imparte la Fundació Auditorium. Así, a partir de ahora, AGERS certificará de forma documental la formación específica en gerencia de riesgos que reciben los alumnos del máster, una vez completada esta.

GERENCIA DE RIESGOS EN EL MÁSTER Hasta ahora, la asociación ya mantenía una participación destacada en el Máster, que se había estrechado aún más en esta última edición, recién comenzada. Según nos explicaba Carlos Solís, coordinador del postgrado, se había mejorado la participación de AGERS ya que la asociación de gerentes de riesgos "se ocupará íntegramente de impartir todo el contenido de la Gerencia de Riesgos, lo cual permitirá contextualizar perfectamente la materia, creando un temario completo que estará íntegramente bajo la supervisión y control de profesionales espe-

AGERS se ocupa de impartir todo el contenido formativo relativo a la gerencia de riesgos

Ahora, toda la información sobre el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros en: https://www.mastercmab.com/ cialistas en la materia", avanzaba Solís a Mediario. Con la concesión de una certificación documental, esta colaboración avanza un paso más y permite al Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros ofrecer una titulación más. Así, además de permitir obtener la propia titulación del postgrado universitario, emitido por la Universitat Abat Oliba y el certificado del Grupo A, también proporcionará una certificación específica en gerencia de riesgos.

MÓDULO INICIAL El modulo inicial, con el que ha dado comienzo el Máster este año es el módulo de Gestión técnica aseguradora. Este, detalla Carlos Solís, es "un módulo muy sensible a todas las novedades y modificaciones que se puedan producir, tanto en el ámbito normativo como, sobre todo, en el ámbito jurisprudencial". El principal contenido de este módulo, precisamente, se basa en la Gerencia de Riesgos, además de los Se-

guros de Daños y los ramos técnicos. "Dentro de la Gerencia de Riegos, contamos con la inestimable colaboración de AGERS, que nos proporciona los docentes más adecuados para impartir la materia, aprovechando el posicionamiento y expertise que tienen dentro del sector y el ámbito de la gerencia de riesgos", señalaba el coordinador del Máster. En relación a los Seguros de Daños y en los ramos técni-

El segundo módulo del Máster se centra en los seguros de Vida y su fiscalidad PERSONAS Y FISCALIDAD El siguiente modulo a desarrollarse dentro del Máster será el módulo de Seguros de Personas, Fiscalidad y Mercados Financieros. Este módulo versa, principalmente, explica Carlos Solís, sobre los seguros de Vida, en todas sus modalidades, así como los aspectos fiscales, de gran interés para este tipo de seguros. Esta formación concreta, especifica el coordinador del Máster, "servirá para acercar a los alumnos, mejorando sus competencias y habilidades, en una tipología de seguros que tiene un gran recorrido dentro del sector de la mediación de seguros" .

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Fallece Franz Bonet, un histórico de la mediación barcelonesa Francesc Bonet i Armengol desempeñó la Vicepresidencia del Colegio de Barcelona, entre otros cargos, y fue cofundador de CECAS, del que fue presidente entre 1984 y 1999 M. M. C. BARCELONA

l pasado mes de septiembre, unos días antes de cumplir los 90 años, fallecía Francesc Bonet i Armengol. Franz Bonet, como era conocido en el sector, fue, sin duda, uno de los históricos de la mediación barcelonesa. Fundador y presidente de diversas corredurías a lo largo de su vida, Bonet fue vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona y miembro de su Junta de Gobierno durante varios años.

cargos de presidente y consejero delegado de AON IBERIA, hasta la incorporación de Gil y Carvajal, momento en que cesó en el cargo. Fue asimismo fundador y presidente de INTREAS, correduría de reaseguros, hasta el momento de su integración en el grupo francés Le Blanc et de Nicolay. Persona muy activa, fue también fundador y presidente de Blat, Corredoria d'Assegurances i reassegurances, especializada en el sector productivo primario y ligada al grupo Ferrer & Ojeda.

INSTITUCIONES Su implicación con el colectivo de representación mediadora no fue menos intensa que su actividad empresarial. Franz Bonet ostentó la Vicepresidencia del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona durante varios mandatos y fue miembro de su Junta de Gobierno; siempre se mantuvo muy vinculado a la institución. También fue miembro de la Junta de Gobierno del Colegio Nacional de Agentes (hoy Consejo General) y presidente de sus Comisiones Internacional y de Formación.

También participó en instituciones mediadoras del ámbito internacional. Así, fue miembro del Comité de Dirección del BIPAR y presidente de su Comisión de Corredores durante el período 1986 a 1992. Durante ese tiempo, Bonet intervino en la ponencia internacional encargada de redactar el Código de Ética Profesional aprobado durante la celebración, en los años setenta, del Congreso Internacional de Madrid, labor de la cual se sentía especialmente orgulloso.

MEDIADOR BARCELONÉS Bonet estuvo toda su vida relacionado con el seguro: primero, con Generali, luego, con Vitalicio y, después, como corredor de seguros; en total casi 60 años. Más recientemente, ya jubilado, continuó años vinculado al sector y a la profesión. Así, durante 15 años fue director de Reaseguros y del Departamento Internacional de Banco Vitalicio de España. Mas tarde, fue fundador y presidente de Bats, correduría de seguros, posteriormente integrada en COGRUP, de la cual también fue presidente. Con la integración de esta última en el grupo AON, desempeñó los

Presidió la Comisión de corredores del BIPAR, en el cual fue también formó parte del Comité de Dirección

RECONOCIMIENTOS Durante su vida, la labor de Bonet fue ampliamente reconocida y, por citar algunos de los galardones que le otorgaron, recibió la Medalla al Mérito en el Seguro, en la categoría de Plata con Ramas de Palma; la Medalla al Foment de l'A ssegurança a Catalunya; la Medalla de Oro del Colegio de Me-

diadores de Seguros de Barcelona; la Medalla de Bronce del BIPAR; y la Medalla al Mérito Colegial del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, así como el Premio Manuel Sebastián, del Grupo Vitalicio y el Premio Premio AEMES a la trayectoria empresarial en el sector de la mediación’.

Franz Bonet fue cofundador del CECAS y el segundo presidente del centro de estudios, entre los años 1984 y 1999 ENSEÑANZA Bonet desarrolló, asimismo, una destacada labor como docente, siendo la formación una de sus grandes pasiones. Fue profesor de Reaseguros en la Escuela Profesional del Seguro de Barcelona y de Transportes, en el Centro de Economía Internacional de Barcelona (CEDEIN). Asimismo, fue miembro del Tribunal de las Pruebas de Aptitud convocadas por la DGSFP y, en dos ocasiones, su presidente. También fue autor de diversas publicaciones y guías formativas vinculadas al seguro, así como de colaboraciones diversas y artículos en publicaciones profesionales. Pero una de sus principales contribuciones en el ámbito formativo fue en relación al Centro de Estudios del Consejo General del cual fue confundador, junto con José Manuel Piniés. Franz Bonet se convirtió en el segundo presidente del CECAS, tras Piniés, cargo que desempeñó durante unos 15 años, desde 1984 hasta 1999. Quede aquí un abrazo para su familia y nuestro recuerdo, homenaje y agradecimiento a Franz Bonet por su labor en el Colegio de Barcelona y en favor de la formación y profesionalización de la mediación de seguros.

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22 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La responsabilidad civil de las empresas de alquiler de utilitarios urbanos a Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona, secc. 17a, núm. 35/2019, de 17 de enero de 2019, se ha ocupado de la responsabilidad civil de una empresa de alquiler de bicicletas por los daños derivados del atropello de un peatón por parte de uno de sus clientes. Analizando la jurisprudencia del Tribunal Supremo y los criterios de diferentes audiencias provinciales sobre la responsabilidad derivada del alquiler de diferentes utilitarios tales como bicicletas, vehículos autopropulsados tales como sillas motorizadas ('scooters') y

"Las empresas deben responder por los daños causados por sus clientes a terceros"

otros, ha considerado que dicho alquiler es una actividad de riesgo. Y las empresas deben responder por los daños causados por sus clientes a terceros, al tener una responsabilidad “in eligendo” de sus clientes o usuarios, que no se ve eliminada por los pactos contractuales de limitación de responsabilidad establecidos por la empresa, atribuyendo a sus clientes la responsabilidades por los daños causados a terceros. La empresa responde de estos perjuicios conforme a los arts. 1902 y 1903 del Código Civil, conforme a la citada sentencia. Se trata de un criterio jurisprudencial bastante uniforme y aplicable al alquiler de los diferentes dispositivos o utilitarios de creciente utilización en ámbitos urbanos, tales como 'segways', patinetes, bicicletas, sillas autopropulsadas o 'scooters', etc., y que, por lo tanto, merece tenerse bien presente en el momento de asesorar sobre las coberturas y capitales que convienen a este tipo de empresas.

MED / 217 GUÍA

LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla.

> ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: <assessories@elcol-legi.org> ALLIANZ

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo. Director del gabinete técnico. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi. GESTIÓN DE PERSONAS Responsable: Josep Gendra, Coach y formador. TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí, CEO en Marketers Group, formador y blogger.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores.

> DOCUMENTACIÓN Y ORIENTACIÓN

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autor ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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24 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Aumenta la contratación de seguros de alquiler Según datos del Observatorio Español de Seguros de Alquiler (OESA), la venta de las pólizas vinculadas a los arrendamientos creció un 35 % durante el primer semestre de 2019

ARAG ALQUILER ARAG Alquiler es una póliza que da garantías a los propietarios que alquilan su piso ante cualquier imprevisto, incluso en casos de impago. El seguro se hace cargo de adelantar las rentas impagadas por parte de los arrendatarios hasta que se solucione el problema legalmente y siempre según los límites establecidos en el momento de contratación de la póliza. También se ocupa de la defensa y la reclamación en caso de incumplimiento de contrato y la indemnización por actos vandálicos. ARAG Alquiler proporciona defensa de responsabilidad penal y el asegurado cuenta también con un servicio de atención jurídica telefónica a su disposición para resolver cualquier duda legal.

l aumento de la contratación de seguros era una de las consecuencias más previsibles después de la entrada en vigor del decreto ley del alquiler. Y es que estos productos se han convertido en una condición indispensable para muchos propietarios que quieren poner sus pisos en el mercado pero de manera segura. Los datos del Observatorio Español de Seguros de Alquiler (OESA) son claros e indican que, en el primer semestre de 2019, la comercialización de pólizas de alquiler aumentó un 35 %, un crecimiento superior al del año 2018, cuando el incremento fue del 30 %. Todo parece indicar, además, según datos de la misma fuente, que la tendencia alcista se mantendrá a lo largo del 2019.

MODIFICACIÓN LEGAL Los cambios en la legislación han jugado una pieza clave en este aumento, según OESA, ya que buena parte de las medidas que se contemplan en el decreto ley tienen como objetivo dar estabilidad a los arrendatarios. Por ejemplo, con la nueva legislación, si el propietario del piso es un particular, los contratos tienen que firmarse por un periodo de cinco años mientras que antes la duración era de tres. Esto implica que el propietario no podrá actualizar las rentas más allá del IPC durante el tiempo de vigencia del contrato y tendrá que esperar a que éste se agote antes de cambiar las condiciones del contrato. Otro de los factores a tener en cuenta son las fianzas ya que, con la nueva ley, los propietarios no pueden exigir más allá del equivalente a dos meses de alquiler. Esto ha hecho crecer -y mucho- la sensación de inseguridad entre los arrendadores que han visto como, sin seguro, están desprotegidos si los inquilinos dejan de pagar las rentas y causan destrozos en la vivienda.

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Cómo encontrar el inquilino perfecto

CADA VEZ MÁS HABITUALES A día de hoy son pocos los propietarios que se plantean poner su piso en el mercado sin un seguro. Es más, según OESA, si antes estos productos estaban ligados sobre todo a los alquileres más altos ahora son habitua-

Antes los seguros de alquiler estaban ligados, sobre todo, a los alquileres más altos, señala OESA, pero ahora son habituales incluso en las rentas más reducidas

les incluso en las rentas más reducidas. Lo que buscan los arrendadores mayoritariamente es tener a alguien que se ocupe de defenderlos jurídicamente en caso que el inquilino deje de pagar, así como tener las mínimas pérdidas económicas posibles. LA COBERTURA DE 12 MESES, LA MÁS CONTRATADA Es por eso que la garantía más contratada durante este 2019, según OESA, es la de 12 meses, que cubriría hasta un año en caso que el inquilino dejase de pagar. Es más, la mayoría de seguros tienen coberturas, también, para indemnizar a los propietarios si los arrendatarios provocan desperfectos en el piso.

Tener contratado un seguro de alquiler es básico para vivir tranquilo, pero existen otras medidas que pueden ayudar a los propietarios a encontrar al inquilino perfecto. Primero, se debe comprobar su solvencia a nivel de ingresos pero, para más seguridad, puede pedirse un aval, tanto personal como bancario. La ley también permite pedir al inquilino garantías adicionales, además del pago de la fianza, que puedan destinarse a cubrir posibles impagos o destrozos en el inmueble. Otra recomendación es hacer una selección cuidadosa del inquilino basándose, no sólo en sus ingresos, sino también valorando su estilo de vida y el uso que le va a dar a la vivienda.