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CECAS

AGERS

PREMIO

ASAMBLEA

El CECAS prepara su plataforma online . p.14

V Congreso de la Asociación de Gerentes de riesgos en Cataluña . p.15

La Cátedra Icea-UB reconoce la labor del Colegio de Barcelona. p.17

El Col·legi celebra su primera asamblea bajo la presidencia de Santasusana 8 . p.18 1

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PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XXI JULIO/AGOSTO 2019

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Redes sociales en la lucha contra el fraude. p. 12-13

TEMA DEL MES

Catedrales: alternativas aseguradoras para valores incalculables l terrible incendio de la catedral parisina de Notre Dame ha vertido ríos de tinta sobre la protección del patrimonio artístico, histórico y cultural cultural y sus coberturas aseguradoras. La calificación de ‘valor incalculable’ que reciben algunas joyas arquitéctó-

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nicas o artísticas, únicas, irreparables e insustituibles, parece ir en contra de la propia esencia del concepto asegurador. Para solventar esa cuestión, señala Josep Calvo, asesor técnico del Colegio de Barcelona, “el acuerdo del valor del bien entre las partes, asegurado y asegurador, hace finalmente de punto

de encuentro del valor a asegurar. No hay que olvidar que la prima irá en correlación con aquél, señala. Existen por tanto, soluciones y coberturas específicas, cuya contratación pasa ineludiblemente por un asesoramiento especialista y muy estudiado, para evitar infralorar riesgos y el valor asegurado. p. 2-5

BARCOS

La náutica de recreo y su futuro asegurador El aseguramiento de embarcaciones de recreo creció en España en 2018 un modesto 3 % en pólizas y un 14,69 % en primas, según datos de Icea. Sigue sorprendiendo negativamente el número de pólizas -146 553- en un sector donde existe la obligatoriedad de seguro y un universo de unas 210 000 embarcaciones “vivas”. p. 09-10

ENCUENTRO

El Campo de Golf de Llavaneras acogió el XI Torneo del Golf del Colegio de Barcelona El pasado mes de junio el club de Golf de Llavaneras, a sólo 34 kilómetros del centro de Barcelona, acogió el XI Torneo de Golf del Col·legi, patrocinado por FIATC y Santalucía y en el que también colaboró Previsión Mallorquina. Con una participación creciente cada año (esta edición se alcanzaron los 44 asistentes), la convocatoria se celebró con éxito, aunando el aspecto lúdica, social y, al mismo tiempo, profesional. p. 20-21

FORMACIÓN MASTER EN GESTIÓN DE EMPRESAS DE MEDIACIÓN DE SEGUROS

Nueva promoción de diplomados del Máster en Gestión de las Empresas de Mediación de Seguros, correspondiente a la edición 2017/2019. p. 16-17

José Luis Perea, Vicepresidente de ATA (Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos)

“La importancia del conocimiento” p. 6

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02 TEMA DEL MES: MUSEOS Y CATEDRALES

ARTE

ASEGURANDO EL ARTE SACRO. Además de iglesias, UMAS tambien asegura obras sacras, como el Códice Calixtino, y colecciones como las Edades del Hombre o el Museo Diocesano del Arzobispado de Zaragoza.

Museos y catedrales, grandes retos para el seguro Los incendios en la catedral parisina de Notre Dame (abril, 2019) o del Museo Nacional de Brasil (septiembre, 2018) han traído de nuevo a la palestra el aseguramiento -o no- de bienes artísticos de valor 'incalculable'. Pero de soluciones aseguradoras, haberlas, haylas. M. M. C. BARCELONA

n abril de este año, el mundo se sobrecogía al enterarse del incendio de Notre Dame, catedral de París, de 856 años de antigüedad y una de las iglesias más emblemáticas de todo el mundo. La causa más probable del fuego parece ser accidental y vinculada con las obras de restauración que se estaban llevando a cabo en el edificio. Al poco de producirse el desastre que, entre otras cosas consumió el techo del edicificio e hizo derrumbarse su conocida torre en forma de aguja, por no hablar de los daños internos y de las obras en ella contenidas, se estimaba que los peritajes tardarían entre seis meses y un año en conocer con exactitud el valor total de las pérdidas. A grosso modo, estas se estimaron cercanas a los 1 000 millones de euros. Notre Dame, como muchas otras catedrales o edificios de especial valor o con colecciones artísticas (en este caso, bajo la potestad y la protección del estado francés), no estaba asegurado.

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¿ Y PODRÍA HABERLO ESTADO? Arquitectura irrepetible, obra de arte única, valor incalculable... ¿cómo afronta estos conceptos el mercado asegurador? "En una gran parte de los casos, son bienes de difícil susti-

tución", reconoce Josep Calvo, asesor Técnico del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. Pero matiza: "hoy en día, existen técnicas reconstructivas que nos podrían llegar a la convicción de que el bien ha sido reconstruido. Pero

un experto en la materia detectaría que el bien reemplazado no es el mismo que el siniestrado. Cada bien es prisionero del tiempo en el que se construyó", reflexiona el experto. Nerea de la Fuente, directora de Suscripción Hiscox Espa-

LA VALORACIÓN DE CATEDRALES "La valoración de los activos es uno de los retos que conlleva la contratación de estas pólizas", indica Josep Calvo, asesor técnico del Colegio de Barcelona. El que sean edificios únicos a la vez que históricos, hace que criterios de valoración basados en métodos cualitativos o cuantitativos sean difíciles de aplicar. Por tanto, explica Calvo, "el método estimativo y de mutuo acuerdo entre las partes es lo que acaba prevaleciendo". Respecto a la valoración del contenido ( bienes muebles) depende, en cada caso, de los objetos en particular. Criterios como la tipología de los bienes, técnica

utilizada en su realización, materiales que los componen, periodo histórico en el que hicieron, artista que lo realizó o el periodo histórico en el que fueron realizados, así como su estado de conservación, contribuyen a la fijación del valor de cada uno de los objetos. "Hoy en día, existen peritos o valoradores especializados para cada una de estas obras de arte que pueden ayudar a la fijación del valor de cada bien. La piezas de valor que contienen, retablos o hasta el propio órgano de iglesia, son elementos que requerirán una aproximación individualizada", aconseja el experto.

ña, compañía especializada en el ámbito del arte, afina más: "Cuando hablamos de patrimonio cultural, cada pieza, monumento o edificio es único por lo que es imprescindible estudiar cada caso y confeccionar una póliza adaptada a sus necesidades y que garantice su protección de una manera integral. Al igual que cada uno de estos bienes es único, no hay dos pólizas iguales. Así, el proceso de suscripción consiste tanto en entender qué es lo que hay que asegurar, como en conocer a los responsables de lo que se asegura, qué exposición pública tiene el bien de interés cultural, medidas de seguridad, etc.", puntualiza. PRINCIPALES PELIGROS Y es que el incendio de Notre Dame ha servido para dar la voz de alarma sobre dos aspectos de la gestión de los edificos de especial valor, eclesiásticos o no, y de las obras que contienen. Por un lado, respecto a su protección y prevención de riesgos y, en segundo lugar, sobre su aseguramiento.


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TEMA DEL MES: MUSEOS Y CATEDRALES

"La insuficiencia de suma asegurada, en más de un caso, es una realidad" (Josep Calvo)

Sobre el primer punto, en nuestro país, las 93 catedrales existentes comparten unos planes específicos de protección, derivados del Plan Nacional de Catedrales. Este se firmó en 1997 entre el Ministerio de Cultura y la Iglesia Católica, y se ocupa de cuidar estos recintos patrimoniales. Entre los principales riesgos que pueden afectar a estos edificios se encuentran los fenómenos meteorológicos (lluvia, viento o la nieve), que se ven acentuados por la situación en la que se suelen localizar este tipo de edificaciones (en alto, aislados). También, la caída de rayos que, además de daños directos, pueden ser causa de un posterior incendio.

El Plan Nacional de Catedrales no incluye medidas globales, ni unificadas, de lucha contra el fuego De hecho, el fuego parece ser un importante enemigo de estos bienes inmuebles, si atendemos algunos de los desastres que han afectado a edificios artísticos, de nuestro país o del extranjero, en los últimos años: el incendio del Teatro del Liceo de Barcelona, en 1994; el del teatro de La Fenice en Venecia, en 1996; del Museo de Arte Moderno y Contemporáneo de Santander, en 2017; o del Museo Nacional de Brasil, en 2018. Los de catedrales parecen ser menos frecuentes (el más reciente, en España, fue el de la Catedral de León, acontecido en 1966) pero, visto lo ocurrido en París y las terribles pérdidas, resulta llamativo que el citado Plan Nacional de Catedrales de nuestro país no incluya medidas globales, unificadas ni integrales de lucha contra el fuego. COBERTURAS ASEGURADORAS En 1981, la Iglesia Católica promovió la creación de la Unión Mutua Asistencial de Seguros a Prima Fija (UMAS), con el objetivo de garantizar el aseguramiento de los bienes de la propia Iglesia y preservar su patrimonio material. Esta mutua tiene aseguradas las principales catedrales y basílicas de España, entre ellas la catedral de Burgos, la de la Almudena en Madrid, la de Sevilla o la de Barcelona así como la basílica del Pilar y la de Covadonga.

¿CÓMO SE ASEGURAN LOS MUSEOS? JOSEP CALVO ASESOR TÉCNICO DEL COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE BARCELONA

Si hay una característica que se repite en esta tipología de riesgos es la singularidad de cada uno de ellos. Sus elementos estructurales y su tipología de construcción, así como la gerencia de riesgos y los elementos de protección contra robo e incendio determinan que la aproximación a su aseguramiento sea individualizada. El aseguramiento de su continente no es la mayor dificultad a la que nos vamos a tener que enfrentar para su aseguramiento. La alta concentración de valor de las obras que los contienen necesitan aseguradores con un alto conocimiento de esta tipología de riesgos; así como una alta capacidad financiera para dar cobertura a esa acumulación de valor de patrimonio. Es lo que se conoce como capacidad de suscripción, la cual está al alcance de los grandes grupos aseguradores y del reaseguro. Pero en esta tipología de instalaciones tienen la particularidad de contener bienes de alto valor. Estatuas y esculturas, obras de arte, tapices, lienzos, maquetas, joyería, documentos históricos y únicos, planos y archivos hacen de estos edificios que el riesgo en ellos crezca de forma exponencial. El valor de los mismos es incalculable por lo que, en muchos de los casos, la valoración debe ser acordada por partes del contrato: entre asegurado y asegurador. Respecto

a la valoración, depende de las características del bien a asegurar. La valoración suele hacerse de forma global, si bien pueden haber obras individuales o colecciones de alto valor que requerirán una valoración particular y en mas de un supuesto la valoración o dictamen de expertos. Para el caso de colecciones cuyo valor sea de conjunto, habrá que tener en cuenta el uso de ciertas clausulas especificas; sería el caso de la clausula de descabalamiento, donde la pérdida o daño de una pieza afecta al valor del conjunto a la que pertenece. Uno de los riesgos usuales de los museos es que las obras de arte de cedan a terceros; es lo que se conoce como préstamos de las obras de arte para la realización de exposiciones temporales. Las obras salen, se transportan, fuera de las instalaciones en las que se encuentran, y la exposición al riesgo al daño de las mismas se incrementa. El riesgo de transporte de ida y vuelta, así como la estancia en terceras instalaciones, donde las protecciones contar incendio y robo pueden ser muy diferentes a las que tiene la obra en su estancia natural. La probabilidad de sufrir un daño se incrementa de forma exponencial. Para ello existe la cobertura de 'clavo a clavo'. La obra queda cubierta con clausulas todo riesgo desde que sale y vuelve al museo.

Más allá de la responsabilidad civil, "existe un gran número de garantías específicas para estos inmuebles que garantizan una mejor cobertura del edificio, tanto en su contenido como en su continente, que van desde las vidrieras, instalaciones de megafonía, ajuar litúrgico, obras de arte, instrumentos musicales como los órganos, imágenes, tallas, etc.", señala Pedro José Rubio, responsable de Gestión de Riesgos de UMAS. Y advierte que "en muchos casos, efectivamente, se trata de inmuebles con un valor incalculable que hace muy difícil su aseguramiento a un valor real". "Por tanto, lo que se hace es fijar un valor convenido por las partes, en función de los capitales que quieren y pueden garantizar, que normalmente cubrirá la práctica totalidad de los siniestros que puedan ocurrir", explica el experto de UMAS. El asesor técnico del Colegio de Barcelona argumenta en el mismo sentido: "las técnicas constructivas que fueron utilizadas, la tipología de los materiales, el diseño o los colores tintes utilizados los hacen irrepetibles". Para solventar esa cuestión, señala, "el acuerdo del valor del bien entre las partes, asegurado y asegurador, hace finalmente de punto de encuentro del valor a asegurar. Respecto a otro tipo de edificaciones artísticas, como los museos, Nerea de la Fuente, de Hiscox, especifica que "no existe un sistema estándar para realizar este tipo de aseguramientos. En caso de siniestro en museos o grandes monumentos de interés cultural -al ser de titularidad pública- es el propio Estado quien asume las posibles pérdidas o daños que se pueden derivar", puntualiza. "Por otro lado, en el caso de exposiciones temporales, colecciones privadas, museos privados o prestamos de piezas a estos edificios sí recomendamos a los particulares o entidades públicas que los prestan que se asegurarse mediante una póliza específica como la que ofrecemos nosotros, ya sea para su colección permanente, como para traslados o préstamos de obras".


Cada logro es una cuestión de voluntad y esfuerzo. Todo comienza creyendo que eres capaz de conseguirlo. Creer en ti mismo marca el camino para crecer. Estamos aquí para ayudarte a llegar más lejos.

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TEMA DEL MES: MUSEOS Y CATEDRALES

MEDIACIÓN

Para asegurar arte, mejor recurrir a asesores especialistas Redacción BARCELONA

n el ámbito del arte, como en cualquier otro nicho de mercado asegurador, no hay que olvidar que la prima irá en correlación con el valor del bien asegurado. "La insuficiencia de suma asegurada, en más de un caso, es una realidad", concluye Josep Calvo, asesor Técnico del Colegio de Barcelona. "En este aspecto", completa Pedro José Rubio, responsable de Gestión de Riesgos de la Unión Mutua Asistencial de Seguros a Prima Fija, "UMAS lleva a cabo una labor de asesoramiento, recomendando un mínimo de aseguramiento por debajo del cual desaconseja su contratación", asevera.

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EXPERTOS EN ARTE Y EN SEGUROS El papel de la mediación aseguradora, en este ámbito, es, sin duda, fundamental. El responsable de Gestión de riesgos de UMAS, entidad que trabaja con mediadores, apunta a la

"Para este tipo de seguros, es imprescindible el papel del mediador" (Hiscox España)

importancia de este canal para este nicho concreto de mercado. "Entendemos que son una parte esencial en la relación entre asegurado y asegurador", define Pedro José Rubio, "asesorando al asegurado no sólo en

la fase de contratación y renovación, si no también en la fase más importante de ocurrencia y tramitación del siniestro". Desde Hiscox, son de la misma opinión. "Para este tipo de seguros, que requieren un co-

nocimiento y especialización alta/elevada, es imprescindible el papel del mediador. Además, es necesario que exista un vínculo de confianza entre el cliente y él. Esto permitirá a las tres partes (cliente, media-

LA IMPORTANCIA DE LAS VENTANAS Aparte de sus valores diferenciadores (antigüedad, obras de arte), una iglesia es un edificio y, como tal, tiene las mismas necesidades de protección financiera que cualquier otro. Pero, de forma habitual, tiene una serie de características que deben ser protegidas especialmente; por ejemplo, las ventanas. En muchas iglesias los ventanales son vidrieras o vitrales de gran valor histórico-artístico, que suponen una notable dificultad a la hora de ser reparadas. De hecho, muchas vidrieras

medievales, sea por la técnica o por los materiales de elaboración, son muy complicadas de restaurar cuando se deterioran o se dañan. La cobertura de cristales en los seguros para iglesias tiene, por tanto, una importancia fundamental. Se denomina cobertura reforzada. Para muestra, un botón: la catedral de León dispone de 2000 metros cuadrados de vidrieras. Restaurar cada metro cuadrado de esas vidrieras cuesta unos 5 000 euros.

dor, aseguradora) conseguir la cobertura que mejor se adapte a las necesidades reales del cliente, a la vez que se le ofrece un servicio excelente. Por eso, para nosotros es imprescindible la participación activa del corredor," señala Nerea de la Fuente, directora de Suscripción Hiscox España. La especialización es, por tanto, un requisito fundamental. La gestión de este tipo de coberturas "no es que se pueda calificar como difícil", señala Josep Calvo, "pero sí que requerirá una cierta especialización de aproximación al riesgo". "Factores como el diseño de las condiciones especiales del condicionado la póliza, que los riesgos son, en muchos casos, no repetibles así como el acceso a mercados especializado que reconozcan 'el expertise' del mediador (lo que situará en una posición relevante de negociación de las condiciones económicas del contrato) son aspectos que hacen de e la confección de esta coberturas todo un reto", concluye. Desde UMAS, son de la misma opinión: "evidentemente, en nuestro caso los mediadores tienen que tener una cartera de clientes que estén dentro del ámbito de suscripción al que nos hemos referido anteriormente, y compartir una serie de valores éticos y profesionales hacia el cliente y la sociedad, que consideramos fundamentales en UMAS, apostilla Pedro José Rubio.


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06 OPINIÓN

LA EXPERIENCIA

PREGUNTA DEL MES. ¿El encarecimiento de los gastos sanitarios se traducirá en un aumento del precio medio de las primas del ramo?

JOSÉ LUIS PEREA VICEPRESIDENTE DE ATA (FEDERACIÓN NACIONAL DE ASOCIACIONES DE TRABAJADORES AUTÓNOMOS)

EDITORIAL

Valores incalculables ara esta edición de verano, recuperamos el tema de la protección y cobertura aseguradora de bienes de valores extremadamente elevados (históricos, culturales, religiosos, artísticos: incalculables, en mucho casos) al hilo del desastroso incendio ocurrido hace cuatro meses en la Catedral de Notre Dame. Y es que, a pesar de enfrentarse retos en apariencia insalvables y totalmente contrarios al concepto asegurador (que se basa, precisamente, en la valoración numérica) nuestro mercado es capaz de generar soluciones de cobertura. Y ellas pasan, en este caso como en tantos otros de especial complejidad, por el asesoramiento especializado y profesional del mediador. Precisamente, hace unos días se hicieron públicos los últimos datos de la DGSFP (Informe de 2018, con datos de 2017), que sitúan a la mediación -agentes y corredoresnuevamente como canal más relevante en la distribución de seguros (ampliaremos esta información en el Mediario de septiembre). Al ver datos de este tipo, de fuentes fiables (aunque algo lentas a la hora de comunicarlos) no se pueden dejar de recordar todos esos anuncios agoreros (que las 'fake news' tienen más años que Internet) que hablan cada cierto tiempo del previsible, inevitable e inminente final de la mediación de seguros. Nadie dice que nuestra supervivencia no requiera esfuerzo, por supuesto. Pero parece bastante evidente que, trabajo, formación y profesionalidad mediante, aún tenemos mucha 'guerra' que dar y mucho que aportar al sector asegurador. Y esas aportaciones sí que son valores calculables.

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EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Francesc Santasusana Vicepresidente 1º: Carlos Galcerán Vicepresidente 2ª: Carmina Homs Secretario: Anna de Quirós Tesorero: Marta Oller Contador: Joaquim Vear Vocales: Ignasi Bonvehí, Salomé Fondevila, Susanna Ganduxe, Albert Gumà, Vicente Ríos y Ricardo Sanmartín.

CONSEJO EDITORIAL: Frances Santasusana (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Antonio Gutiérrez. Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Èrika Parlon, Marina Gastó, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Marta Meléndez (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios: Gemma

La importancia del conocimiento i hay algo en lo que todo el mundo está de acuerdo es en que el conocimiento es poder. Te da una ventaja estratégica sobre los demás. Pero, si no sabes cómo usarlo, el conocimiento no te servirá de nada. Y eso es lo que le ocurre al 55 % del colectivo autónomo. A pesar de que el pasado 1 de enero de 2019 entraron en vigor importantísimas novedades en materia de autónomos, por tan sólo una subida de 5,36 euros en la cuota que abonan mensualmente a la Seguridad Social (y que un 20 % de autónomos vio una rebaja en la misma – que se corresponde con el porcentaje de autónomos que pagaban por tener cubiertas las contingencias por accidente de trabajo y enfermedad profesional –), no son conscientes de todas las coberturas a las que tienen derecho por el pago mensual a la Seguridad Social, según ha puesto de manifiesto un informe elaborado

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Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer. Asesor técnico: Josep Calvo Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Comgrafic

por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos, ATA, en colaboración con Fundación Mapfre. Este desconocimiento provoca que los autónomos desconfíen del sistema y crean que apenas si están cubiertos por sus contingencias. Y eso,

"Démosles conocimiento, que se traducirá en poder de decisión"

MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la publicación. MEDIARIO es una publicación plural que difunde informaciones de utilidad e interés relacionadas con la Mediación y sus profe­s io­n ales. La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente,

a su vez, les lleva a elegir bases mínimas de cotización. Entramos así en una espiral muy compleja. Y es que nueve de cada diez autónomos (el 88,6 %) apenas saben nada de que la cuota que abonan cada mes a la Seguridad Social no sólo les garantiza el acceso a una pensión en el momento de la jubilación, sino que también les cubre en caso de maternidad, paternidad, viudedad, orfandad, incapacidad temporal o permanente por enfermedad o por accidente laboral, y el cese de actividad (o paro de los autónomos).

ya que sólo hace propios los contenidos difundidos a través del editorial.

COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org


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Y es precisamente ese desconocimiento sobre las prestaciones a las que tienen derecho lo que lleva al 52 % de los autónomos a cotizar por la base mínima, a pesar de que muchos podrían aumentarla. Y ello, a su vez, provoca que tengamos unas prestaciones un 40 % inferiores a las de los trabajadores por cuenta ajena. Porque hay que puntualizar que el cálculo de las mismas es igual para todos los trabajadores que cotizan a la Seguridad Social pero, a menos base de cotización, menor prestación. Por eso la labor de los mediadores es clave. Es fundamental dar a conocer a los más de 3,2 millones de autónomos las opciones no sólo de los planes públicos sino también de los privados. Se hace necesario abordar una campaña de concienciación entre el colectivo de los beneficios que les puede suponer aumentar, en la medida de lo posible, su base de cotización y que sirva igualmente para que tomen mayor conciencia de las prestaciones a las que tienen derecho. De los planes públicos y de las ofertas privadas. Que conozcan las opciones. Y decidan en consecuencia. Démosles conocimiento, que se traducirá en poder de decisión.

GANADOR CONCURSO MEDIARIO 2018 a ganadora de la última edición del 'Concurso Mediario' ha sido Irma Llorens Fabregat, de la Correduria Llorens y Fabregat de Barcelona. Recordemos que, en esta ocasion, la ganadora disfrutará de un fin de semana en Madrid y unas entradas gratuítas (cortesía de AXA) para visitar el Museo del Prado.

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EL EXPERTO DAVID NAVARRO VOCAL DE LA VERTICAL INSURTECH DE AEFI

Evangelizar frente a educar ada día es la misma lucha y el resultado sigue siendo el mismo. Tal vez sea el momento de cambiar la estrategia. Desde que conozco al sector asegurador y, más concretamente, al mediador, siempre escucho lo mismo: "nuestro colegio o asociación va a hacer un esfuerzo por explicar nuestra profesión", y desde siempre el resultado es el mismo: Muy Deficiente. Por regla general, las personas siguen sin entender el seguro y mucho menos qué diferencia hay entre los distintos vendedores. Por ejemplo, desconocen si han contratado un producto determinado con un corredor de seguros o con una aseguradora directamente, algo que, algunos, por supuesto, tratan de aprovechar. Sin ir más lejos, ayer mismo me llamó un 'colaborador asesor' que, en realidad, era una telefonista subcontratada por una aseguradora. ¿Cómo podemos cambiar esa dinámica? La educación financiera tiene la respuesta. Para ello, sería interesante desarrollar una Fundación para el fomento de la Educación Financiera en los colegios españoles desde primaria, que agrupe a todas las entidades que estén bajo el paraguas de la CNMV, Tesoro y DGSFP (asociaciones, colegios, institutos, empresas, financieros, agentes, bancos, aseguradores, inversores…). Una fundación sin ánimo de protagonismo, sino el de provocar un cambio real en la sociedad desde la infancia para ofrecerles los mecanismos que

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les haga ser capaces de tomar decisiones financieras. Sus acciones se dividirían en dos frentes: uno, fundamental, como lobby y, por otro lado, el de difusión, proponiendo actividades a los escolares. El de lobby consiste en hacer un análisis de las iniciativas mundiales y una radiografía de la educación financiera en España. Después, diseñar y redactar propuestas concretas para proponer al Estado mejorar los contenidos educativos. Para la acción directa hacia los escolares hay muchos ejemplos a seguir, como la Fundación Aldeha,

que enseña a los alumnos y a sus profesores a aprender a comer sano. Y su creatividad para hacerlo es enorme, y con grandes resultados. Alguno podrá pensar que este tipo de propuesta es demasiado ambiciosa, pero en realidad es muy sencilla... Si eliminamos el ego en los requisitos y señalamos el impacto económico y social que puede alcanzar, ¿quién querría ir en contra? Si dibujamos sólo el estado de aseguramiento en Vida en España, vemos que estamos por debajo del umbral deseable, sin ni siquiera entrar en la simple comparación con

"Ninguna regulación es comparable a un cambio educativo y quién decida luchar por ello tendrá a las Fintech e Insurtech de su lado"

otros países europeos, en la que perdemos por goleada. Si se mejora ese índice o el de nivel de ahorro por familia, por ejemplo, la cifra ayudará a convencer a cualquier descreído. Estoy convencido de que funcionaría, teniendo en cuenta la experiencia de nuestra Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), que nació porque la regulación era nuestro mayor freno y debíamos hacer un esfuerzo común por proponer mejoras y agilizar el cambio. Para conseguir esto, entre los mayores expertos redactamos el 'Libro Blanco Fintech', que explicaba cómo estaba la situación Fintech e Insurtech en el mundo y, más concretamente, en España e incluía propuestas para el cambio y el fomento de su desarrollo. A continuación, redactamos otro que profundizaba en una de las propuestas del Libro Blanco: “La propuesta para la implantación de un Sandbox Fintech en España”, y en este mes de junio hemos presentado también el “Libro Blanco Insurtech”, exclusivamente centrado en el sector seguros. Estos esfuerzos ya tienen recompensa. En pocos meses el Sandbox será Ley y, por lo tanto, una realidad. Queda demostrado que proponer y divulgar en los círculos adecuados da resultado. Esa es la actividad de un lobby sano y productivo. No obstante, ninguna regulación es comparable a un cambio educativo y quién decida luchar por ello tendrá a las Fintech e Insurtech de su lado.

TIEMPO ASEGURADOR

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CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

MEDIACIÓN, A LA CABEZA

El Informe de la DGSFP de 2018 ratifica la posición de la mediación como primer canal asegurador. Además, los datos han mejorado para corredores y agentes en cuanto a nueva producción y respecto a años anteriores.

MÁS AHORRO ASEGURADOR

El ahorro de las familias en seguros creció un 3,5 % durante el primer trimestre de 2019, según datos facilitados por Inverco. Eso quiere decir que las familias tienen invertidos en seguros 235 731 mil millones de euros.

FRAUDE ASEGURADORAS BRITÁNICAS

La Alianza de la Sanidad Privada Española (ASPE) ha denunciado que 15 aseguradoras británicas suscriben pólizas a turistas que sólo les permiten acceder en España a la asistencia sanitaria pública, a la cual ya tienen derecho.

EL SEGURO CRECE, PERO MENOS

Los ingresos de las aseguradoras por la venta de pólizas a cierre del pasado mes de junio de 2019 ascendieron a 33 687 millones de euros, un 0,97 % menos que un año atrás, según datos de ICEA.


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MERCADO

NOVEDADES

La náutica de recreo perfila su futuro para el sector asegurador

1.500.000 KM2 Son los los kilómetros de la superfice de zona de rescate (SAR) que tiene asignada España en su jurisdicción marítima.

Crecen las matriculaciones y las tendencias de uso compartido, como la multipropiedad o los clubes, bajo cuota mensual registrada esa copropiedad en algún documento registral. En estas situaciones, la aseguradora solicitaría saber la relación entre el patrón del barco y el tomador del seguro y que demostrara cuál es su interés sobre el bien asegurado". De Falguera advierte de la importancia de especificar este hecho de forma exhaustiva ya que, en el momento en que sea necesaria la aplicación de la póliza, la aseguradora puede interpretar que es un caso de alquiler encubierto en el que no cabría cobertura.

Vilma Fernández BARCELONA

spaña es un país de costa. En total, se suman 5 978 kilómetros de litoral, con 46 puertos, según datos del Ministerio de Fomento. Esta cifra podría llevar a pensar que el sector de la náutica de recreo es una más de las fortalezas para el sector turístico en un país que destaca como potencia mundial en este ámbito. Y que sobresale, en buena parte de su extensión costera, por contar con un clima muy favorable para la práctica de los deportes náuticos. Sin embargo, desde la Asociación Nacional de Empresas Náuticas (ANEN) advierten que es un sector, el náutico de recreo, que aún no ha desarrollado, ni mucho menos, su potencial. Es una probabilidad que plantean, sobre todo, desde un punto de vista financiero. Según el informe 'Impacto económico de la náutica de recreo de 2017', que desarrolló la entidad con la colaboración de la Universidad Complutense de Madrid, Abay Analistas Económicos, la Asociación Española de Grandes Yates (AEGY) y la 'Worldwide Yatching Association' (MYBA) este sector tiene importantes efectos indirectos e inducidos en el conjunto de la economía. De forma concreta, se señala el caso de la producción efectiva, en la que el

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Varios propietarios comparten la titularidad de un mismo barco

CONCIENCIA DE ASEGURAMIENTO "El aseguramiento de embarcaciones de recreo creció en España en 2018, respecto al ejercicio anterior, un modesto 3 % en número de pólizas y un 14,69 % en primas", según datos de Icea. Sigue sorprendiendo negativamente el número de pólizas -146 553- en un sector donde existe la obligatoriedad de seguro y un universo de unas 210 000 embarcaciones "vivas". Tenemos aseguradas poco más del 69 % del parque de embarcaciones de recreo en nuestro país", ha manifestado a Mediario

informe de ANEM destaca que tiene un efecto multiplicador, de 3,25. LOS EFECTOS DE LA CRISIS Es imposible dejar de señalar que uno de los sectores más afectados por la crisis de 2008, de inicio, fue la náutica de recreo. Una de sus consecuencias es que, hoy por hoy, en cuanto a demanda, hay una amplia preferencia por el alquiler aunque es cierto que la compra se está incrementando. Los últimos datos de ANEN, contabilizados desde enero a mayo de 2019, muestran que se registraron

Francisco Jover, de Fiatc Seguros. Por tanto, se podría afirmar que aún falta conciencia de aseguramiento, al menos, para salir al mar. En España una embarcación de recreo, incluidas las motos náuticas, deben tener seguro de RC aunque la cobertura protege a la embarcación cuando está en el agua, sin amarre. Este seguro también incluye el remolcaje -atraque, desatraque y movilización, maniobras que se realizan en la zona portuaria- y la garantía de asistencia en el mar.

2 466 matriculaciones de embarcaciones; 186 más que en 2018. Otro dato destacable es que, del total de matriculaciones, 689 corresponden a chárter náutico -embarcaciones de alquiler-. También hay que subrayar que en el mercado de alquiler otra opción son los clubes náuticos que, mediante de una cuota mensual, permiten el uso de una embarcación varias veces al mes; normalmente, sin patrón. Otra opción es la multipropiedad: varios propietarios comparten la titularidad de un mismo barco. Es una fór-

mula que no vino con la crisis; ya existía entre amantes de la mar que, por razones económicas, se unían para compartir los gastos que supone tener una embarcación. MÁS DE UN PROPIETARIO En este caso, explica el corredor especializado de Nautia Seguros Náuticos y colegiado, Álvaro de Falguera Gaminde, "el seguro debe incluir un tomador y el resto de propietarios figurarán como asegurados. No hay diferencia de la prima. El problema está si no lo detallas y si no aparece

COBERTURAS EXTRA Teniendo en cuenta que el aseguramiento obligatorio no lo cubre, uno de los seguros que resulta interesante ofrecer es la cobertura por daños propios, muy frecuente, en especial en el caso de las embarcaciones de alquiler o de clubes náuticos, y "dependiendo del programa de navegación y del lugar de fondeo recomendamos incluir las IYC -condiciones inglesas-", aclara Francisco Jover, de Fiatc Seguros. Ninguna cobertura cubriría un caso de alquiler ilegal; una tendencia que se ha detectado y denunciado en España durante los últimos años. Esta práctica no está permitida por la ley, por lo que no es posible compartir el propio barco en usos como los que se están produciendo en el ramo de Autos. TIPOS DE CONTRATO En España se realizan, básicamente, tres tipos de contratos de seguro para embarcaciones de recreo: las llamadas cláusulas españolas, un contrato de seguros nominados; las cláusulas inglesas, un contrato tipo de seguros de embarcación que, principalmente, garantiza los riesgos o peligros de los mares; y las 'All risk' (todo-riesgo).


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10 MERCADO

Ranking Seguro de Embarcaciones de Recreo Embarcaciones de recreo: Primas y pólizas Entidad/Grupo Allianz

Primas (€) 2017 10.188.340,32

Primas (€) 2018 10.370.353,49

Mapfre

9.828.156,75

10.301.374,35

Mapfre España

9.828.156,75

10.301.374,35

Generali Seguros

9.412.973,71

9.450.325,17

Axa Seguros Generales

6.730.681,60

6.614.252,11

Grupo Catalana Occidente

5.910.585,01

6.084.162. 48

Seguros Catalana Occidente

3.004.459,53

3.146.737,09

Plus Ultra Seguros

2.404.330,31

2.391.780,27

Seguros Bilbao Fiatc Murimar

501.795,17

545.645,12

1.101.086,70

4.543.699,96

1.511.167,93

3.150.291,44

Zurich Insurance

1.107.336,66

1.044.820,56

Helvetia Seguros

715.415,03

641.346,50

367.638,90

363.496,74

Ges Seguros

Primas Seguro Directo (€)

Modalidades Motor Motos de agua Vela Otros Total Emb. Recreo

Variación

Pólizas en vigor a 31/12

2018

%

2017

2018

%

27.573.499 1.486.083 5.879.981 536.349 35.475.913

31.541.008 1.756.324 6.772.395 617.553 40.687.279

14,39 18,18 15,18 15,14 14,69

113.150 9.708 15.760 3.671 142.289

115.836 10.617 16.264 3.836 146.553

2,37 9,36 3,20 4,49 3,00

Embarcaciones de recreo: Siniestralidad Modalidades

Nº de siniestros (A) Variac. Importe siniest. (B) (€) Variac. Coste medio (A/B) (€) Variac. 2017

Motor 6.218 Motos de agua 163 Vela 1.531 Otros 83 Total Emb. Recreo 7.995

2018

%

2017

2018

%

2017

2018

%

6.277 205 1.541 106 8.129

0,95 25,77 0,65 27,71 1,68

21.021.735 298.510 7.824.848 336.380 29.481.473

21.286.146 620.619 6.230.448 -65.897 28.071.316

1,26 107,91 -20,38 -119,59 -4,78

3.381 1.831 5.111 4.053 3.687

3.391 3.027 4.043 -622 3.453

0,31 65,31 -20,89 -115,34 -6,35

Fuente: ICEA 2019

Fuente: ICEA 2019

Los conceptos clave para el aseguramiento náutico de recreo

ITB náutica

De enero a mayo de 2019 > 2 466 matriculaciones de embarcaciones de recreo en España.

Inspección técnica periódica de la embarcación para el cumplimiento de los requisitos de navegabilidad.

Bandera RD 2335/1980 de 10 de octubre. Regula el uso de la bandera de España y otras banderas y enseñas a bordo de los buques nacionales.

Francobordo

Puntal

Icia erum qui dipsae nus es Lista 7ª: Embarcaciones deportivas de recreo. pa volupta Lista 6ª: Embarcaciones deportivas que se explotan con fines providit liti a lucrativos (alquiler, etcétera). Lista 5ª: Remolcadores y barcos au- et pelent con xiliares del servicio a puertos. Por su construcción (lanchas a motor amus delite et monocasco, por ejemplo).

Eslora de flotación Eslora máxima

Manga máxima

¿Una embarcación de recreo puede tener más de un propietario?

Manga de flotación

Sí, pero tienen que estar registrados. A nivel del seguro uno será tomador y el resto asegurados.

Seguro obligatorio

Conceptos para el aseguramiento

Responsabilidad civil (RD 607/99) y garantía de asistencia en el mar.

Eslora (Hasta 6 m, de 6 a 8 m, de 8 a 12 m, de 12 a 16 m, más de 16 m). Potencia del motor. Año de construcción. Valor de la embarcación, Bandera. Zona de navegación. Velocidad. Uso: Recreo o alquiler (con patrón o sin patrón). Puerto base. En veleros: Participa en regatas o no.

Tipos de embarcaciones

Seguro recomendable

Motos de agua. Barcos a motor. Neumáticas plegables. Neumáticas semirrígidas. Vela.

Seguro de la embarcación, de su contenido, daños propios a la embarcación.

PENALIZACIONES Si se detecta un alquiler ilegal la autoridad que aplicará la norma será Capitanía Marítima, que depende de la Dirección General de la Marina Mercante que, a su vez, pertenece al Ministerio de Fomento. A la hora del aseguramiento, puede penalizar el año de matriculación de la embarcación, la bandera bajo la cual navega, el tipo de construcción, el sistema de propulsión... y, por supuesto, si se dedica o no al al-

quiler. "Las embarcaciones de alquiler habitualmente tienen una siniestralidad superior a la media del resto de embarcaciones y se está produciendo un endurecimiento en las políticas de contratación de estos riesgos e incrementos de prima", explica Álvaro de Falguera. Por lo tanto, una cuestión de base en este ramo es contar con un asesoramiento especializado. "El problema de los seguros marítimos es que la tramitación de siniestros tiene

Despacho Documento de cumplimiento legal de la embarcación. No se exige en las embarcaciones impulsadas exclusivamente a vela inscritas en la federación de vela y tampoco a las propulsadas a motor de menos de 6 metros de eslora.

Calado

Matrícula

Provincia marítima: BA. Distrito marítimo: 5. Folio donde consta: 10xx. Año de matrícula: 91

Variación

2017

su complejidad y difiere de la de otros ramos. Es muy importante contar con compañías aseguradoras especializadas en el ramo marítimo y con mediadores que realmente conozcan los peligros de los mares y cómo afrontarlos a través del seguro", destaca De Falguera. PROYECTOS DE VIVIENDAS FLOTANTES También se ha de resaltar que una más que posible innovación cercana son las

Nueva tendencia de uso colectivo: clubs de vela Pagando una cuota se puede utilizar un barco en varias ocasiones al mes.

Competencias administrativas Ministerio de Fomento > Dirección General de la Marina Mercante > Capitanías Marítimas.

Una más que posible innovación cercana son las viviendas flotantes como las que oferta la empresa 'Home Aboard'

viviendas flotantes, como las que oferta la empresa 'Home Aboard' en Alicante y Murcia. Este tipo de proyectos, si prosperan, pueden ser un foco de interés y atención para el Seguro por necesidades específicas pero la ley aún no incluye este tipo de soluciones habitacionales en puertos o zonas marítimas, según han confirmado a Mediario fuentes del Ministerio de Fomento.


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12 DOSSIER: REDES SOCIALES Y FRAUDE

Cuidado, defraudadores: las redes sociales os delatan ICEA estima que se producen 20 intentos de estafa al seguro cada hora. Sin embargo, las aseguradores han encontrado en las redes sociales unas aliadas inesperadas a la hora de descubrir, evitar o demostrar estas conductas fraudulentas Marina Gastó Barcelona

urante el año 2018 se detectaron en España 175 777 intentos de estafa al seguro, lo que equivaldría a unos 20 cada hora. Son datos que se extraen del informe “El fraude al seguro español. Año 2018”, publicado por ICEA. En él se ha analizado la información remitida por 41 aseguradoras que reúnen una cuota de mercado del 52 %. Una elevada representatividad que permite pintar un cuadro muy realista del panorama actual. El estudio refleja que las aseguradoras ahorran a sus clientes 47,90 euros por cada euro que destinan a investigar posibles casos de fraude. Además, sitúa en 247,90 euros la inversión media para destapar estas posibles estafas. Como dato relevante, destaca el freno del aumento que se venía experimentando desde 2011 referente a los “pequeños fraudes” por valor inferior a 500 euros. En 2018, los intentos de estafa que implican el pago de una cifra superior a

D

dicho importe ocuparon casi el 64 % del total mientras que los inferiores significaron un 36 %. El seguro del Automóvil es el más propenso a padecer estos timos: el informe de ICEA lo sitúa como protagonista en un 62,8 % de los casos. Le siguen las pólizas de Hogar, Comunidades, Comercio, Pymes y Responsabilidad Civil, que se engloban en la categoría de ‘Diversos’ y ocupan un 30,3 %. El 5,8 % de los intentos de fraude se produce en los seguros personales formados por los ramos de Vida, Accidentes y Salud. Y el 1,2 % restante sería de otras líneas de negocio. AUTOS, EL SECTOR MÁS PERJUDICADO Tanto el mencionado informe emitido por ICEA como el “VI Mapa AXA del fraude en España” sitúan Autos como el ramo que concentra el mayor porcentaje de fraude al seguro. Según la muestra analizada por AXA, este ocuparía casi el 50 %. Desgranando los casos según las causas, destaca que más del 88 % están relacionados con la

conducción del vehículo y casi el 6 % pertenece a robos. Precisamente de un robo trata el suceso que ganó el 1er premio del XXV Concurso de detección de fraudes de ICEA en la categoría de Automóviles. La entidad implicada fue Mutua Madrileña y su asegurado, residente en la Comunidad de Madrid, denunció el robo de un vehículo en Alicante. El coche llevaba solo tres meses asegurado y el presunto estafador ya arrastraba un expediente con varios siniestros de alta cuantía. El vehículo era de gama alta y el propietario declaraba haberlo adquirido en un desguace al cual había ido a parar tras sufrir un accidente. Aunque la aseguradora no logró localizar la peritación que justificara por qué el coche acabó en un desguace, el taller entregó fotografías que demostraban que el vehículo estaba inservible. El asegurado logró transformar esos despojos en un coche totalmente nuevo y funcional y para dar fe de ello aportó documentos que verificaban que estaba operativo: una multa por aparcar en zona ORA,

Distribución de los fraudes, su coste y el fraude evitado Distribución del fraude por tipos de seguros 5,8% 1,2%

Distribución del coste pagado 11,9%

11,9%

2,4%

LAS REDES SOCIALES, ALIADAS EN LA LUCHA CONTRA EL FRAUDE Según el informe anual de IAB Spain, un 85 % de los internautas de 16-65 años utilizan las redes sociales, eso representa más de 25,5 millones de usuarios en España. De media, cada uno de ellos usa entre 3 y 4 redes sociales a la vez. Whatsapp se pone en cabeza como la más utilizada, seguida por Facebook, Youtube e Instagram, que ha experimentado un crecimiento notable en los últimos años.

Si bien Whatsapp es una app de mensajería instantánea que usamos para comunicarnos en el día a día con nuestros allegados, Facebook e Instagram son auténticos escaparates de nuestras vidas. Compartir fotos, estados, noticias, eventos y, cómo no, consumir publicidad en ellas, se ha convertido en un habitual. Hace tiempo que las redes sociales dejaron de ser solamente vías de conexión entre personas para convertirse en valiosas fuentes de información. Las empresas lo saben y, de igual modo que aprovechan nuestra información para sugerirnos anuncios personalizados, pueden sacar análisis exhaustivos de nuestros gustos y hábitos. El sector asegurador ha visto el potencial que las redes sociales brindan, no solamente para acercarse a sus clientes y brindar una atención más personalizada, sino también en lo que a investigación se refiere. Fabián Antonio Girolimetto, abogado especialista en Derecho de Seguros, Responsabilidad Civil y Derecho Laboral asegura que

Distribución de las causas del fraude en Auto 5,9%

5,8%

13,0%

30,3% 62,8%

Automóviles

1,0%

Distribución del fraude evitado

el resguardo de un aparcamiento, un cambio de aceite, etc. Pero, finalmente, fue el kilometraje lo que acabó haciendo saltar la liebre, al analizar los medios de diagnosis del vehículo, constaba que había realizado 5 503 kilómetros. No obstante, en la factura del cambio de aceite figuraban 18 300 kilómetros. Así que no podía tratarse del mismo vehículo. Y no sólo eso sino que, en la descripción del vehículo en la denuncia de robo, se declaró que era de color negro cuando en realidad era marrón.

74,1%

Diversos y RC General

32,5%

Vida, Accidentes y Salud

53,2% 88,4%

Otros Ramos Fuente: Unespa

Circulación Vh.

Robo

Resto


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13

USO DE REDES SOCIALES 88% 87%

Mujer: 91%

Un 85% de los internautas de 16-65 años utilizan Redes Sociales, lo que representa más de 25,5 millones de usuarios en nuestro país

68%

16-30: 76% | 31-45: 68%

54%

Mujer: 62% | 16-30: 70% | 31-45: 65%

49%

50% 25%

Hombre: 28% | 31-45: 28% | 16-65: 28%

100%

92%

85%

Pob. Española 15-55 años

Población Internauta

Usuarios Redes Sociales

30,9 M

28,6 M

25,5 M

20%

Mujer: 28%

18% 7%

Mujer: 9% | 16-30: 13% | 31-45: 8% Hombre: 6%

5%

16-30: 8%

4%

Hombre: 5% | 16-30: 6%

3%

3,7

3% Mujer: 4% | 16-30: 4% | 31-45: 3%

25,5 M

Redes Sociales utiliza a la vez

3%

(16-65)

2% 2% Mujer: 1%

1%

Whatsapp pasa a ser la Red con más usuarios. Aunque no existen diferencias significativas, Whatsapp está por encima de Facebook, que mantiene el mismo valor que 2018.

Instagram es la red que sube más en usuarios

3,7

Actualmente los usuarios visitan 3,7 (en promedio) Redes Sociales. Prácticamente una Red Social menos que en 2018

Fuente: Estudio Anual Redes Sociales 2019, INE 2018 y ONTSI "Perfil sociodemográfico de los internautas, análisis de datos INE 2018"

Internet y las redes sociales “se consolidan como instrumentos muy eficaces para las aseguradoras a la hora de detectar engaños”. Destaca que la conducta de los usuarios, que comparten y exponen sus vidas privadas, denota cierta inconsciencia o desconocimiento. Además, ese material que se hace público puede ser usado como prueba. “Estas herramientas de comunicación son aliadas para la investigación de posibles fraudes en seguros”, afirma. Las aseguradoras suelen acudir a los servicios de detectives privados profesionales para destapar posibles casos de fraude. “Nos hemos dado cuenta que las personas tienden a publicar demasiados datos en las redes sociales. No somos realmente conscientes del riesgo al que nos exponemos, ni a la facilidad con la que se extienden nuestros datos en Internet” advierte la Agencia Indicios, Detectives Privados de Madrid.

Son numerosas las ocasiones en que las redes sociales juegan un papel relevante a la hora de demostrar un posible fraude al seguro. La Agencia Indicios señala Facebook como una de las principales redes sociales que protagonizan estos descubrimientos. “En una ocasión, la fotografía de dos jóvenes saliendo de fiesta juntos, fue la clave para destapar un fraude” explican. Los jóvenes habían dado parte de un accidente ocurrido en una rotonda; en cada coche iban cinco pasajeros y nueve se dieron de baja por dolores cervicales. Cada una de las bajas suponía cerca de 5 000 euros de indemnización ascendiendo a un total de 45 000 euros. Los conductores alegaban no conocerse de nada y que se trató de un siniestro fortuito. No obstante, gracias a la investigación en redes sociales se pudo demostrar que eran amigos y que el accidente estaba pactado.

ENTRA EN JUEGO EL BIG DATA Lo que compartimos en nuestras redes sociales, nuestras búsquedas, nuestros ‘likes’, las compras que realizamos online o incluso nuestra geolocalización son datos que la red recopila y procesa mediante algoritmos. Con la excusa de “mejorar la experiencia del usuario” o “mostrarte solamente el contenido que te interesa”, se consigue una radiografía del usuario que es oro para las empresas. Esto ya es una realidad, y en el mundo asegurador también supone una gran ventaja. Si echamos la vista al otro lado del charco, el Big Data ya se usa en el estado de Nueva York para combatir el crimen y ahora también está a punto de aprobar su utilización en el mundo del seguro para fijar las primas a pagar, según el perfil del asegurado. Javier Molina, responsable desarrollo de negocio para Cotizalia, escribía un interesante artículo al respecto en el que

comentaba esta noticia y se hacía eco de cómo el uso del 'Big Data' había ayudado a resolver ciertos fraudes. Por ejemplo, un hombre que reclamaba una discapacidad por dolores de espalda al que se le descubrió el engaño cuando compartió una fotografía en Instagram después de correr una media maratón. Otro caso que comenta es el de una reclamación por la pérdida de un anillo de compromiso. La compañía aseguradora identificó una foto de la novia que había sido tomada posteriormente a la fecha de la supuesta desaparición del anillo y se le veía con el anillo puesto. EN EL FRAUDE AL SEGURO PERDEMOS TODOS El fraude perjudica a la entidad aseguradora por la inversión de tiempo y dinero que se destina a destaparlo y combatirlo. Además conlleva una subida de las primas que, a su vez, deriva en

una pérdida de cuota de mercado. Así pues, los asegurados también acaban viéndose afectados soportando un incremento en las primas. Por su parte, el sector asegurador ve afectada su imagen y eso implica un gasto en recursos y esfuerzos para solventarlo. Los defraudadores tampoco quedarán impunes ya que sus actos pueden estar tipificados como delitos que suponen cuantiosas multas e incluso condenas penitenciarias. Philippe De Mingo, director de Fraude de AXA España declara que “a pesar del continuado aumento de la tasa de fraude al seguro y del importe de los pagos indemnizatorios fraudulentos, es importante señalar que la mayor parte de los clientes son honestos y realizan un buen uso de sus seguros” y recuerda la importancia de advertir que defraudar al seguro no es una cuestión de picaresca, sino un delito que puede llegar a acarrear penas de cárcel.


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14 PROFESIÓN

CENTRO DE ESTUDIOS

MEDIACIÓN: 42,3 % DEL MERCADO. El último informe publicado por la DGSFP ratifica el liderazgo mediador en la distribución de seguros.

El CECAS prepara su plataforma para reforzar la formación online de calidad

El Centro de Estudios del Consejo ultima el lanzamiento de una plataforma online, “un elemento más para ampliar su ecosistema” formativo tor no tendrán que desarrollar sus propias plataformas invirtiendo en formaciones que son básicas para todo mediador y que, a fin de cuentas no son competitivas, razona Núñez.

M. C. Sánchez MADRID

l Centro de Estudios de Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros (CECAS) nació en 1974 como un elemento más dentro del proyecto aglutinador que era el Consejo General. En aquel momento, la distribución de seguros en España era incipiente pero, para la sociedad, no era una prioridad. Es precisamente en ese contexto en el que agentes y corredores debían saber “vender y explicar muy bien” los productos y para ello, la formación se vuelve una “necesidad”. Surgió así el CECAS, explica su director Jordi Parrilla.

E

Desde su nacimiento, el CECAS ha renovado de forma continua su manera de gestionar la enseñanza ONLINE Y DE CALIDAD Desde su nacimiento, hace más de 40 años, el CECAS ha sido partícipe de los cambios que se producían en formación, a nivel sectorial. Ha actualizado sus planteamientos pedagógicos, ha optado por nuevas herramientas de aprendizaje y, en general, ha renovado su manera de gestionar la enseñanza. Sin embargo, señala Parrilla, quien ha estado al frente de la dirección durante casi 20 años, ahora

“La plataforma está hecha para que el mediador aprenda sobre ella” (Antonio Núñez, Everis)

se encuentra ante una nueva transformación: el lanzamiento de su nueva plataforma de formación online. Con ella, CECAS y Consejo General buscan potenciar una de sus vertientes de aprendizaje: la formación online de calidad, basada en las herramientas y modelos de aprendizaje que la pedagogía actual demanda. Manteniendo esta vertiente presencial a la que se realiza en los 52 colegios que hay repartidos por todo el territorio nacional. ESCALABLE, FLEXIBLE Y VANGUARDISTA En línea con las demandas formativas actuales, la nueva plataforma se caracteriza por su escalabilidad, es decir, está preparada para dar cabida a muchos más usuarios y herramientas; por su flexibilidad, ya que se puede adecuar cualquier dispositivo y navegador,

y por su apariencia y maquetación vanguardista. Visualmente, la sencillez, según Antonio Núñez, director de Seguros de Everis, empresa creadora de la plataforma, es el concepto que define la plataforma. Simplicidad para la navegación y, sobre todo, para el aprendizaje, pues como matizó, “la plataforma está hecha para que el mediador aprenda sobre ella”. Dicho en otras palabras: aunque está preparada para la navegación offline y la descarga del contenido, lo ideal es trabajar sobre ella. Ir evolucionando, desarrollándose y, cómo no, formándose a través de sus lecturas online y cuestionarios, con la ayuda de su asistente, haciendo uso de las tutorías (personales y grupales), chats y espacios colaborativos y examinándose por medio de las diferentes vías. Teniendo en cuenta que es el propio alumno el que marca

los tiempos y plazos para acometer cada una de las tareas. INTEGRAR OTROS PARTNERS La plataforma, se convierte así no en un 'fin', sino en un “elemento más del sistema” con el que CECAS pretende “ampliar su ecosistema, desarrollar potencialidades de nuevos clientes, mejorar su oferta y, en un breve plazo de tiempo, retomar la generación de contenido propio”. Tal y como apuntó Núñez, esta está “por encima de las capacidades de otras ya existentes en el mercado. [Es más], nadie puede hacer sombra por marca y tecnología”. Creada sobre un estándar de mercado, ofrece la posibilidad de integrar otros partners, es decir, “replicarla, personalizarla y gestionar los cursos [para otros] de forma centralizada”. De esta forma, otros agentes del sec-

AMPLIACIÓN DEL CATÁLOGO FORMATIVO La plataforma no sólo puede ser usada por otros, sino que también permite incorporar al catálogo formativo de CECAS nuevos contenidos gracias a acuerdos con partners de primer nivel. De esta forma, desarrolló Parrilla, puede “apostar más fuerte” por áreas como finanzas, habilidades, marketing, ventas, coaching y en general, por el binomio de distribución de productos aseguradores y financieros. Así, el Centro de Estudios fomenta una las bases sobre la que se cimenta su formación: la alianza con otros proveedores para hacer que su “oferta sea más potente”, adelanta su director. El objetivo a corto y largo plazo es convertir el CECAS en una escuela de formación integral en la que se fomente el pensamiento crítico, remarca Parrilla, pues el objetivo del Centro de Estudios no es sólo formar al mediador, sino que también transmitir unos valores y principios para el desarrollo de su trabajo.


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AGERS

Nuevos escenarios de D&O, uno de los temas del Congreso en Cataluña El V Congreso en Cataluña de la Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros, AGERS, reunión a cerca de 200 profesionales Redacción BARCELONA

os nuevos escenarios del seguro D&O, el riesgo generacional en la empresa, los riesgos globales y su impacto en las empresas o la coyuntura del sector asegurador, dentro siempre del ámbito de la gerencia de riesgos, fueron algunos de los temas tratados durante el V Congreso en Cataluña de la Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros, que tuvo lugar el pasado mes de junio en la sede de Foment del Treball Nacional en Barcelona. Según datos de la organización, casi 200 profesionales del sector se dieron cita en el evento. Durante el transcurso del acto, Lluis Bermudez, director del Postgrado Experto en Gerencia de Riesgos entregó a los alumnos de la II Promoción de este cursos sus títulos. Además, por la tarde, con una conexión vía streaming para los que no pudieron asistir en persona, se presentó la 3ª edición del postgrado, que comenzará a finales de septiembre de este año y que será impartida por el RiskCenter de la Universidad de Barcelona.

L

RESPONSABILIDAD CIVIL D&O Volviendo al congreso celebrado en Cataluña, uno d elos panels más destacados fue el centrado en la responsabilidad civil de consejeros y directivos. En este espacio, celebrado bajo el título ‘Nuevos escenarios en

"Cada año, se incrementan los riesgos de los consejeros y órganos de dirección"

Foto: Algunas instantáneas del congreso. En la parte superior izquierda, una panorámica general; a la derecha, los nuevos titulados como Expertos en Generencia de Riegos. Abajo, a la izquierda, algunso de los paneles de expertos y, a la derecha, Gonzalo Iturmendi, secretario Generla de AGERS.

D&O’, todos los ponentes coincidieron en la necesidad de impulsar la labor pedagógica dentro de las empresas y, a la vez, conseguir un mayor protagonismo para la gerencia de riesgos en ese ámbito, hasta el punto de recomendar que este área cuente con su propio asiento en el consejo. Milagros Sanz, abogada de Herbert Smith Freehills, lanzó una advertencia sobre "cómo se incrementan cada año los riesgos de los consejeros y órganos de dirección en las organizaciones". El reciente desarrollo de la ley de secretos empresa-

riales o el incremento del ciberriesgo son ejemplos de ello, señaló. Y por eso mismo quiso incidir en la importancia de atajar los riesgos corporativos. Dentro de este panel, además, tanto Estefanía Nicolás, técnico de Seguro, Dirección, Auditoría y Riesgos de Abertis, como Ferriol Alcázar, Insurance Risk Manager de Caixabank, coincideron en la importancia de evitar los productos estandarizados a la hora de abordar el seguro de D&O. Y recomendaron trabajar de la mano de los departamentos legales internos de

las empresas y con la colaboración de brokers de seguros para diseñar las mejores soluciones en cada caso. MODELIZACIÓN DE RIESGOS Durante otro de los paneles, en este caso ‘La Gestión de Riesgos en la Empresa y su valor para el negocio: Desde la visión y el papel del Consejo de Administración’, el secretario de Aguas de Barcelona y Abogado del Estado en excedencia, Esteban Arimany, y el director general de Willis Towers Watson, Juan Ignacio Nicolau, apuntaron la mode-

lización del riesgo como tendencia. Así, cobra fuerza la propensión a que las empresas incorporen esta modelización a su cultura corporativa, especialmente, cuando vamos a ver una inclusión cada vez más global de los riesgos relacionados con las personas. “Hay que asumir que esto no es un coste sino una inversión”, señalaron. El consejo es el centro del gobierno corporativo y tiene la misión de preservar el futuro de la compañía y determinar su estrategia. Por ello, es vital que se involucre en la gestión de los riesgos.


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16 SERVICIOS

MÁSTER

NUEVE EDICIONES Los nuevos graduados del Máster podrán desempeñar labores directivas en empresas de mediación y en aseguradoras.

Diplomados de la nueva promoción del Máster en Gestión de Empresas de Mediación Francesc Santasusana, presidente del Col·legi, destacó la importancia de impulsar una formación de calidad para hacer frente a los retos de la mediación Èrika Parlon BARCELONA

l pasado martes 9 de julio Francesc Santasusana, presidente del Col·legi de Mediadores de Barcelona, procedió a la entrega de los diplomas del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros a la nueva promoción de alumnos del curso 2017-2019. Tras nueve ediciones, este Máster, organizado por la Fundación Auditòrium del Col·legi, conjuntamente con el CECAS y con el aval de la Universidad Abat Oliba (UAO-CEU), está plenamente consolidada como formación especializada y de calidad. El acto tuvo lugar en la sede de la Universidad Abat Oliba CEU, en Barcelona, y en el mismo intervinieron , además de Santasusana, Iván Roa, director de Postgrado y Extensión Universitaria en la UAO CEU; Jordi Parrilla, director del CECAS, y Carlos Solís, coordinador del Máster y miembro de la Fundación Auditorium.

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"Impulsar una titulación con reconocimiento universitario es un sueño hecho realidad (F.Santasusana)" En primer lugar, Francesc Santasusana ofreció un discurso de bienvenida, en el cual destacó la importancia de impulsar una formación de calidad: “es a través de esta vía que seremos capaces de hacer frente a los retos de la mediación y podremos con-

quistar nuestro futuro, teniendo un papel protagonista en el sector”, destacó. TALENTO Y ESFUERZO Seguidamente, Santasusana también reconoció la dedicación de los alumnos: “hoy reconocemos el talento y el esfuerzo individual de todos los alumnos del Máster. Formarse implica muchas horas de dedicación y alguna que otra renuncia personal o familiar. Pero el esfuerzo da sus resultados, y estoy convencido de que esta formación significará

un punto de inflexión en sus trayectorias profesionales”. En cuanto al hecho de contar con la certificación de la Universidad Abat Oliba, Santasusana afirmó que “para el Col·legi, impulsar una titulación con reconocimiento universitario es un sueño hecho realidad. Llevábamos muchos años trabajando para conseguirlo. Por lo tanto, nos sentimos muy satisfechos”. Sin duda, “seguiremos poniendo al alcance de los colegiados la mejor formación posible, adaptada a las necesidades que demanda el mercado y la sociedad”, añadió.

LA ENTREGA DE DIPLOMAS Tras sus palabras llegó el momento central del acto, la entrega de los diplomas a los alumnos que recogieron la doble titulación: por un lado, el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros y, por otro, el certificado del Grupo A -que les habilita para ejercer como corredores-, de la mano de Francesc Santasusana (CMAB) y Jordi Parrilla (CECAS), respectivamente. Por su parte Carlos Solís (Fundación Auditòrium), también entregó una orla a cada uno de los 13 alumnos de esta nueva promoción.

En este contexto, Solís también se mostró satisfecho con esta nueva edición: “la valoro muy positivamente, porque hemos podido realizar algunos cambios que teníamos en mente. Sobre todo, en relación a la incorporación de nuevos docentes, nuevas materias… Este año además, hemos apostado decididamente por mantener el contacto con los alumnos, una vez finalizada la formación. Les enviamos semanalmente boletines sobre novedades del sector o legislativas… Con el objetivo de mantener un vínculo más allá del propio Máster. Cabe decir que los alumnos


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también crean una unión entre ellos que va más allá del propio ámbito formativo y que, incluso, les permite colaborar y crear oportunidades de negocio en un futuro”. Solís también aprovechó para avanzarnos las novedades de la próxima edición: “reforzaremos todo el tema de gerencia de riesgos, porque creemos que es importante y, también, vamos a dar más protagonismo a la participación de profesionales que sean referentes dentro del sector”. LA VISIÓN DE LOS ALUMNOS Respecto a las opiniones de los protagonistas del evento: los alumnos, cabe decir que todos coincidieron en valorar muy positivamente esta formación y también afirmaron, convencidos, que la recomendarían a futuros estudiantes. Olga Gállego, de la Correduría Gállego, afirmó: “me ha aportado conocimientos muy útiles sobre la nueva Ley, los siniestros…, que los utilizaré en mi día a día profesional”. También, es interesante toda la parte del marketing y las nuevas tecnologías… Hemos abordado muchos temas y ahora tenemos deberes: ponerlo todo en práctica”, señaló. En opinión de Enric Lorente, de la agencia exclusiva de AXA en Pineda de Mar: “para mí, lo más enriquecedor ha sido conocer a nuevos compañeros, haberme relacionado con ellos e intercambiar opiniones. Todo ello ayuda a analizar cómo trabajas en el día a día, qué estás hacien-

LA PRESENTACIÓN Tras dos años estudiando el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros, llegó la hora de la verdad. El pasado 3 de julio los alumnos Ariadna Vives, Sergio Gómez, Ismael Izquierdo y Xavier Fortaleza defendieron su trabajo de final de Máster. El tribunal estuvo formado por Carlos Solís, coordinador del Máster, y Enric Vidal, coordinador del Bloque de Marketing del Máster, por parte del Colegio de Mediadores de Barcelona, y Rocío Bonilla, directora del Departamento de Empresa, y Pere Padró, formador colaborador, por parte de la Universidad Abad Oliba - CEU. Conscientes de la importancia de las nuevas tecnologías y la digita-

lización como un elemento clave en la transformación que vive el sector; los alumnos presentaron, con éxito, un trabajo bajo el título "El Internet de las Cosas en el sector asegurador: creación de una oportunidad de negocio”. Sin duda, la transformación digital que estamos viviendo plantea toda una serie de posibilidades para nuestro ámbito, y como mediadores podemos ofrecer diferentes productos o soluciones para dar respuesta a las nuevas necesidades de los clientes y las empresas. En definitiva, se trata de estar atentos a las nuevas demandas de una sociedad hiperconectada.

do y a dónde quieres llegar… En definitiva, a hacerte un replanteamiento objetivo y/o realista, llevando a cabo un análisis interno de lo que tienes y de cómo puedes mejorarlo". En cuanto a las materias, Lorente afirmó que el módulo de protección personal y el de gestión de empresas han sido sus preferidos: “especialmente el segundo, de protección, porque me di cuenta que se abordaban toda una serie de contenidos que sirven para ayudar a nuestros clientes. Por ejemplo, la seguridad social, las pensiones o la educación financiera son temas muy importantes y creo que no se habla de ellos lo suficiente”. Otra de las alumnas, Sílvia Jiménez, de la correduría Brokers d’Òc del Valle de Arán, destacó el amplio abanico de conocimientos, tanto jurídicos como de siniestros, que se abordan en este Máster. Además comentó: “gracias a esta formación he obtenido el título de corredor, tras 9 años trabajando en el sector”. Por todo ello, su valoración es más que positiva: “es un aprendizaje total, una oportunidad de compartir experiencias con los compañeros y de establecer contacto con profesores de primer nivel o altos cargos de compañías que ,de otra manera, es imposible tener acceso”. Finalmente, la jornada acabó de la mejor manera con un refrigerio al aire libre y una foto de grupo en el claustro de la Universidad.

RECONOCIMIENTO

La Cátedra Icea-UB premia la labor del Col·legi de Barcelona en formación y defensa de los mediadores rancesc Santasusana, presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, recogió a principios del mes de julio el premio ‘Gracias’, reconocimiento que otorga la Cátedra ICEA-Universitat de Barcelona (UB) de seguros y fondos de pensiones.

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DEFENSA Y FORMACIÓN El jurado de este galardón destacó, durante le acto de entrega, el papel de la institución colegial en la defensa de los derechos de la mediación aseguradora y en la formación de los profesionales.

La entrega del premio tuvo lugar en el marco de la quinta edición de la jornada ‘Workshop on Pensions and Insurance’, que se celebró en el aula magna de a facultad de Economía y Empresa de la UB. Santasusana agradeció la concesión del premio y destacó la importancia de la relación entre el mundo académico universitario y la empresa privada. En este sentido, el presidente puso en valor la relevancia que el Col·legi concede a la formación “con la que estamos absolutamente comprometidos desde hace muchos años”.

Por otra parte, Santasusana explicó que “desde el Col·legi seguimos con mucho interés los cambios tecnológicos que están transformando nuestro sector”. Para poder hacer un análisis correcto de todas estas tendencias “es muy importante estar atentos a los puntos de vista y la ideas que se generan en el entorno de la universidad”. El presidente expresó su absoluto convencimiento de que “los mediadores sabremos adaptarnos a todos estos cambios y seguir siendo relevantes”. La Cátedra Icea-Universitat de Barcelona también reconoció con otro galardón al Col·legi d’Actuaris de Catalunya.

Foto: A la izquierda, el Dr. Xavier Varea, director de la Cátedra ICEA-UB de Seguros y Fondos de Pensiones, haciendo entrega del premio ‘Gracias’ a Francesc Santasusana, presidente del Col·legi.


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ASAMBLEA

El Col·legi celebra su primera asamblea bajo la presidencia de Santasusana El pasado 25 de junio, la sede colegial acogió la Asamblea anual y, en ella, la presentación de la memoria de la institución y el reconocimiento a los colegiados desde hace 25 años Redacción BARCELONA

a Asamblea anual del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona se celebró el pasado 25 de junio en la sede de la institución mediadora, para informar a todos aquellos colegiados que quisieron acudir sobre el cierre del ejercicio anterior y las previsiones para el ejercicio en curso. Como hecho a destacar, esta fue la primera asamblea encabezada por el nuevo presidente del Col·legi, Francesc Santasusana, que estuvo acompañado en la tarima por Anna de Quirós, secretaria de la nueva permanente, así como por el Dr. José Luis Fernández, responsable de la Asesoría Jurídica, y Sandra Serra, gerente colegial.

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UN AÑO INTENSO Durante el encuentro, y además de exponer diversos informes sobre los resultados del ejercicio anterior, se dio a conocer la Memoria del Colegio, que recoge los hechos de mayor relevancia acontecidos durante el

último año y que fue validada por los asistentes. Así, por ejemplo, dentro del ámbito de los servicios de asesoría, los servicios de asistencia jurídica siguen siendo los más consultados, agrupando casi el 62,5 % de todas las consultas. Otras asesorías especialmente consultadas son Fiscal/Mercantil (casi el 14 %) y la asesoría Técnica (11,5 %). La memoria también incluye un completo repaso sobre los acuerdos de colaboración firmados entre diversas entidades aseguradoras y la Fundació Auditorium. Estos acuerdos son, en muchos casos, renovación de la cooperación pero también se produjeron diversas incorporaciones de entidades que aún no colaboraban con la formación colegial. Asimismo, como viene siendo habitual, al finalizar la asamblea se procedió a otorgar un detalle conmemorativo a aquellos colegiados que cumplen este año los 25 de colegiación que en este caso fueron: Javier Flo Vidal-Ribas, José Ángel Sebastián Dolz y Fulgencio Velasco Osete.

Foto: Un par de imágenes de la Asamblea colegial anual, la primera con la nueva permanente y bajo la presidencia de Francesc Santasusana. Abajo, junto con Lluís Ferrer, presidente saliente de la institución, y los mediadores reconocidos por sus 25 años de colegiación.

CICLO EMPRESAS

Cómo ser un experto en empresas, gracias a la colaboración entre Fundació Auditorium y AXA racias al acuerdo de formación firmado entre Fundació Auditorium y la compañía AXA, el Col·legi de Barcelona ha presentado un programa formativo específico sobre Empresas. Este proyecto formativo, que incluye diversas sesiones que pueden ser cursadas de forma independiente, ha sido desarrollado para ofrecer una visión global e integral sobre toda la oferta que hay para el segmento PYME. Como ciclo, pretende

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ofrecer a los mediadores contenidos específicos para este nicho de mercado, corriendo la formación y el asesoramiento independiente a cargo de la entidad que colabora, AXA. EXCLUSIVO PARA MEDIADORES Diseñado de forma exclusiva para mediadores, el ciclo se presenta con el objetivo de reforzar las competencias técnicas y comerciales de estos, para permitirles posicionarse

como referente en el aseguramiento de los riesgos de empresas. Todo ello, en un ciclo único que incluye cuatro sesiones formativas. La primera de ellas, centrada en la RC Profesional, se celebró durante el pasado mes de junio, y se ocupó de analizar la necesidad de cubrir este tipo de contingencias por parte de las empresas, derivadas del ejercicio de la actividad profesional de determinados perfiles, así como las solucio-

nes aseguradoras más apropiadas en cada caso. En julio, tuvo lugar un segunda sesión centrada en 'Multindustria, daños en Empresas'. Esta formación repasó las características comunes y específicas para la cobertura de estos riesgos en función de su tipología. La tercera jornada está prevista para el próximo 19 de septiembre y se centrará en la Previsión Social Colectiva. Se ocupará de incidir en las

soluciones aseguradoras de carácter colectivo, dentro del ámbito de la prestación de Asistencia Sanitaria y a través del cuadro y del reembolso. Por último, se ha programado la última sesisón, sobre la 'Verificación de Riesgos' para el el 9 de octubre, que analizará aspectos como las propiedades de la empresa, edificio, procesos, maquinaria, instalaciones, mercancías, almacenaje, medidas de prevención y protección, etc.


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JORNADA LÚDICO-DEPORTIVA

El histórico campo de golf de Llavaneras acogió el XI Torneo de Golf del Colegio de Barcelona El Col·legi desplazó al Maresme, en esta ocasión, su tradicional torneo, una jornada lúdica y deportiva para los mediadores colegiados Redacción BARCELONA

l club de Golf de Llavaneras, a solo 34 kilómetros del centro de Barcelona, permite disfrutar de la práctica de un deporte que cuenta con muchos aficionados en el sector de seguros y en el colectivo mediador. El pasado 12 de junio se celebró en este campo, que tiene como valor añadido las vistas al mar, el XI Torneo de Golf del Col·legi, patrocinado por FIATC y Santalucía y en el que también colaboró Previsión Mallorquina. Para este torneo se reunieron 44 personas dispuestas a disfrutar. Por parte de los patrocinadores, acudieron a la cita Juan Luis Álvarez, director Territorial de FIATC en Barcelona; Sergio Muñoz Mir, adjunto a dirección y responsable de medios, patrocinio y relaciones públicas de FIATC; y Francisco Moreno, director territorial zona este de Santalucía Vida y Pensiones. Jordi Murtra, director territorial de Previsión Mallorquina, también estuvo presente. Esta jornada lúdica, en palabras de Juan Luis Álvarez, director Territorial de FIATC en Barcelona, “es la oportunidad de poder encontrarnos en un entorno totalmente diferente al habitual. Ello propicia el conocer otros intereses y aspectos, tanto de los mediadores como de las entidades”. Una opinión en la que coincidió Francisco Moreno, director territorial zona este de Santalucía Vida y Pensiones, quien afirmó que es una ocasión para “establecer relaciones y compartir un rato con la mediación más allá del marco meramente profesional”.

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Foto: Varias instantaneas de la jornada: el Campo de Golf de Llavaneras y sus espectaculares vistas, la entrega de premios y los galardones, cortesía de los patrocinadores del evento.


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Los premios contaron con el patrocinio de Fiatc y de Santalucía Vida y Pensiones LA PARTICIPACIÓN Que la participación de la mediación crezca, año a año, es uno de los indicios que marcan el éxito de una convocatoria lúdica, social y, al mismo tiempo, profesional. “Este año el torneo ha tenido récord de participación entre los mediadores, y cada vez va a más desde que ya hace años iniciamos el patrocinio", destacó Francisco Moreno, de Santalucía Vida y Pensiones. "La organización cada año se supera y, con los cambios de campo de un año para otro, se consigue crear un nuevo aliciente respecto al torneo. Dentro la compañía es acogido como una nueva oportunidad de reforzar nuestra colaboración con los mediadores”, añadió. Un punto de vista que vuelve a coincidir con el de Juan Luis Álvarez, de FIATC puesto que el director aseguró que “la propia organización por parte del equipo del Col·legi ayuda a reforzar esa unión”.

GANADORES XI CAMPEONATO DE GOLF DEL COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE BARCELONA (2019) CATEGORIA HCP INFERIOR (hasta 19,0) Ganador: 2º Clasificado: 3er. Clasificado:

Vicente Ríos José Luis García Germán Barrena

34 Puntos. 33 Puntos. 33 Puntos.

CATEGORIA HP SUPERIOR (de 19,0 a 36,4) Ganador: Salvador Gómez 31 Puntos. 2º Clasificado: Sergio Muñoz 30 Puntos. 3er. Clasificado: Mariano Mateu 30 Puntos. Premio consolación: José Mª. Climent

BALANCE SIEMPRE POSITIVO Un clima distendido en el que no llegan a evitarse los temas profesionales, tan habituales en los encuentros entre colegas, permite aprovechar “para

PREMIOS ESPECIALES Drive más centrado Hoyo 1: Jordi Murtra. Drive más centrado Hoyo 14: Jordi Murtra . Driver más largo Hoyo 3: Driver más largo hoyo 16:

Marta Padreny. Enrique Castro.

Bola más cercana Hoyo 18: Sergio Muñoz.

14 Puntos.

tratar asuntos del día a día de forma relajada”, destaca Juan Luis Álvarez. A la hora de hacer balance el directivo pone de manifiesto que siempre es positivo porque, ante todo, “lo importante es participar”.

Una visión que comparte Francisco Moreno, quien afirmó que “poder estar con la mediación en un entorno diferente y maravilloso y pasar un rato juntos relajados hace que el balance sea muy positivo.

Creo que los resultados deportivos fueron lo de menos. Cada uno se lo tomó, más que como una competición en toda regla, como un tema de mejora a nivel personal y de pasar un rato diferente”, concluyó.

Pelayo renueva su compromiso con la Fundació Auditorium del Colegio de Barcelona a compañía Pelayo mantiene su compromiso con la mediación barcelonesa tras renovar el acuerdo de colaboración con la Fundació Auditorium, que gestiona el capítulo fromativo del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. Carlos Crespo Ariza, director territorial de Pelayo, y Francesc Santasusana, presidente del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona y de la Fundación Auditòrium, fueron los encargados de ratificar el acuerdo por el que la ase-

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Foto: Carlos Crespo, director terrritorial del Pelayo, y Francesc Santasusana, presidente colegial, en el moment de ratificar el acuerdo.

guradora renueva y mantiene su compromiso de apoyo con las iniciativas de la institución colegial, especialmente en materia de formación. Francesc Santasusana puso en valor “la importancia del apoyo sostenido en el tiempo de las compañías aseguradoras para poder desarrollar una labor eficiente que facilite el crecimiento de la mediación”. Para el presidente de la Fundació Auditórium, “la formación de calidad es un objetivo estratégico para el Col·legi y, para poder llevarlo a cabo, es im-

prescindible la complicidad de compañías como Pelayo”. Santasusana destacó la importancia de que todos los actores del seguro trabajen juntos para que “nuestro sector siga proporcionando el mejor servicio y asesoramiento a la sociedad”. Por su parte, Carlos Crespo afirmó que, para Pelayo, “este convenio es una muestra más de nuestra confianza en la labor que desempeñan los mediadores de seguros y el papel determinante de los colegios en el desarrollo de los profesionales de la distribución aseguradora”.


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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

Introducción: el carácter confuso y fácilmente evitable de las limitaciones impuestas a la banca a Ley entrará en vigor el próximo 16 de junio de 2019. Como valoración general, es destacable de esta Ley 5/2019 la disposición de una serie de normas que tratan de asegurar razonablemente la recta competencia de la banca en el sector asegurador en ciertos aspectos decisivos. En concreto, limitando severamente las ventas vinculadas y ofreciendo garantías efectivas de elección al cliente. Hay que destacar, sin embargo, que estas normas se ven en parte decepcionadas porque, al tiempo que se prohíben las ventas vinculadas, se autorizan sin demasiados límites, y pudiendo incluir seguros, las ventas combinadas, mejorando las condiciones si se contrata con ellos, siempre y cuando ofrezcan también el préstamo de manera separada. Por lo tanto, lo primero es diferenciar entre venta vinculada y venta combinada. Conforme a esta Ley (art. 4) son prácticas de venta vinculada toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de préstamo y otros productos o servicios financieros diferenciados, cuando el contrato de préstamo no se ofrezca al prestatario por separado. Y son prácticas de venta combinada: toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de préstamo y otros productos o servicios financieros diferenciados, en particular, otro préstamo sin garantía hipotecaria, cuando el contrato de préstamo se ofrezca también al prestatario por separado. Así pues, dado que la normativa hipotecaria obliga a contratar un seguro de Daños sobre el bien hipotecado (art. 8 Ley 2/1981 reguladora del Mercado Hipotecario y arte. 10 del RD 716/2009, que desarrolla la ley anterior), como mínimo este tipo de seguro no podrá ser

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objeto de una venta combinada (porque el banco no podrá ofrecer un préstamo por separado y sin este seguro), sino que deberán ser parte de una venta vinculada. Y, al menos este tipo de seguros, se verán afectados por las limitaciones impuestas a las entidades de crédito para esta práctica, que son los que detallaremos en seguida.

Los seguros de Vida-préstamo podrían formar parte de una venta combinada En cambio, a pesar de ser muy habitual y parte de la práctica bancaria, los seguros de Vidapréstamo, dirigidos a garantizar el pago de la hipoteca, desde un punto de vista estrictamente legal (aunque, como veremos, pueden ser parte de una venta vinculada pues la ley lo autoriza), también podrían formar parte de una venta combinada y, en consecuencia, no verse afectadas por las limitaciones impuestas a la banca para las ventas vinculadas. Lo anterior se entenderá mejor analizando las limitaciones a la venta vinculada, y la autorización amplia de las ventas combinadas: 1- NORMAS RELATIVAS A LA VENTA VINCULADA Son normas y aspectos destacables relativas a la venta vinculada, el Art. 14. 1 f). En virtud de este artículo, cuando el prestamista, intermediario de crédito o su representante,

en su caso, requiera al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo (así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario), deberá entregar al prestatario por escrito las condiciones de las garantías del seguro que exige. El art. 17. 3, en virtud del cual, como excepción a la prohibición de las prácticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de Daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso, el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario. La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo. La norma anterior es muy clara en sí misma y entendemos que no necesita de ningún comentario, excepto recordar que, estrictamente hablando, sólo el caso del seguro de Daños debe ser parte de una venta vincula-

da porque, como se ha explicado en la introducción, el banco no puede ofrecer por separado un préstamo sin este seguro. El límite anterior se refuerza con un derecho de información regulado en el art 17. 5, y conforme al cual, en las prácticas vinculadas autorizadas por la autoridad competente, el prestamista informará al prestatario de manera expresa y comprensible: (a) que se está contratando un producto vinculado, (b) del beneficio y riesgo de pérdidas, especialmente en los productos de inversión, que supone para el prestatario su contratación y (c) de los efectos que, en su caso, la cancelación anticipada del préstamo o cualquiera de los productos vinculados produciría sobre el coste conjunto del préstamo y el resto de los productos o servicios vinculados. 2- NORMAS RELATIVAS A LA VENTA COMBINADA Como hemos expuesto en la introducción, las expectativas generadas por las limitaciones impuestas a las ventas vinculadas se ven decepcionadas por la norma que, en cambio, permite las ventas combinadas de productos a los bancos, sin excluir los seguros, excepto en el caso ya explicado de el seguro de Daños vinculado al bien hipotecado. Por tanto, en unos términos que permitirán ofrecer mejores condiciones hipotecarias si se contrata con ellos el resto de seguros distintos del seguro de Daños. Basta que ofrezcan también el préstamo por separado (Introducción de esta nota, definiciones), pero no es necesario que sea en las mismas condiciones. Al contrario, la norma contempla expresamente las diferencias. Así, en virtud del art. 17. 6, estarán permitidas las ventas combinadas de préstamos.

Y, según el art. 17.7 siguiente, en las prácticas combinadas, el prestamista realizará la oferta de los productos de forma combinada y por separado, de modo que el prestatario pueda advertir las diferencias entre una oferta y otra. Antes de la contratación de un producto combinado, el prestamista informará al prestatario de manera expresa y comprensible (a) que se está contratando un producto combinado; (b) del beneficio y riesgos de pérdida, especialmente en los productos de inversión, que supone para el prestatario su contratación, incluyendo escenarios simulados; (c) de la parte del coste total que corresponde a cada uno de los productos o servicios; (d) de los efectos que la no contratación individual, o la cancelación anticipada del préstamo o cualquiera de los productos combinados, produciría sobre el coste conjunto del préstamo y el resto de los productos o servicios combinados; y (e) de las diferencias entre la oferta combinada y la oferta de los productos por separado. 3- NORMAS GENERALES APLICABLES A AMBAS Se clarifica el derecho al extorno de prima en los casos de cancelación anticipada de la hipoteca en el que se refiere, únicamente, a los seguros de Vidapréstamo (no así en el seguro de Daños), aspecto que ya se reconocía en alguna jurisprudencia dispersa (artículo 23). La Ley no resulta aplicable a los contratos ya suscritos con anterioridad a su entrada en vigor en aquellos aspectos que interesan a la mediación (garantías anteriormente vistas en los casos de ventas vinculadas), y sólo puede aplicarse retroactivamente por razones bancarias técnicas, sin interés para la mediación (disposición transitoria primera).


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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla.

> ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: <assessories@elcol-legi.org> ASEFA, S.A. SEGUROS Y

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo. Director del gabinete técnico. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi. GESTIÓN DE PERSONAS Responsable: Josep Gendra, Coach y formador. TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí, CEO en Marketers Group, formador y blogger.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores.

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de cola­boradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la auto­r ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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24 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

¿Por qué no hay que arriesgarse a viajar sin seguro? Desde la compañía ARAG alertan que aún hay un importante porcentaje de viajeros que no se aseguran, sobre todo, si se desplazan por España o durante cortos periodos de tiempo

ARAG VIAJEROS PLUS ARAG Viajeros Plus es la solución ideal, con todas las coberturas necesarias para viajar a cualquier destino de manera segura y sin preocupaciones. Cuenta con ventajas y adaptaciones exclusivas que hacen de este producto el mejor compañero de viaje. En caso de enfermedad o accidente, la póliza cubre todos los gastos médicos hasta un límite de 250 000€, según la modalidad contratada. Este producto permite adaptaciones como, por ejemplo, elegir si se quiere contratar o no la cobertura de Gastos de Cancelación (por 20 causas), con tarifa especial para actividades de aventura y para cruceros, así como descuentos para familias y grupos. Sin franquicias y sin sobreprimas ni por edad ni por destinos especiales como USA, Canadá o Japón. Asimismo, ofrece, para los viajeros frecuentes, una tarifa especial Multiviaje para cubrir todos los viajes que realicen durante el año. Todo ello, con más de 40 coberturas de asistencia, cancelación, equipajes, demoras, protección jurídica, accidentes, responsabilidad civil, etc. Y con la mejor prestación en caso de siniestro, siendo ARAG, una vez más, la compañía mejor valorada por su calidad de servicio, según opinión de los mediadores reflejada en el último Barómetro de ADECOSE.

os viajeros son cada vez más conscientes de la importancia de contratar un seguro antes de salir de vacaciones, aunque aún queda trabajo por hacer. Lo reconoce Raúl Pérez, responsable de Asistencia en Viaje de ARAG, que asegura que los veraneantes están hartos de que las huelgas, las cancelaciones y los imprevistos les acaben arruinado los días de fiesta. Además, el número de españoles que se anima a hacer el turista crece año tras año. Y para muestra, una cifra: en el año 2018 se realizaron en España 193,7 millones de viajes, lo que significa un aumento del 6,5 % respecto al año anterior, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Con más viajeros y más concienciación, no es de extrañar que el número de seguros contratados crezca también. Pérez asegura que a estos factores hay que sumarle el hecho que los productos que ofrecen las compañías aseguradoras son “cada vez mejores y están más adaptados a las diferentes tipologías de viajes y a las necesidades de cada viajero en particular”.

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¿Y SI NO TE ASEGURAS...? Aun así, Pérez alerta de que aún hay viajeros que no se aseguran: solo el 20 % lo hace cuando se desplaza por España y el porcentaje sube al 25 % si el desplazamiento se hace al extranjero. Se trata, según el responsable de Asistencia en Viaje en Territorios, de cifras muy diferentes a la de otros países de nuestro entorno como Alemania o Reina Unido, donde la contratación ronda el 75 %. Para el responsable de ARAG, esto se debe a que, a veces, los viajeros creen erróneamente que están cubiertos por otras vías cuando, en realidad, no lo están y se exponen a tener que asumir costes innecesarios en caso de percan-

LA SOLUCIÓN DE ARAG:

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ce. En el tema médico, por ejemplo, un simple ingreso en un hospital de Estados Unidos, Canadá o Japón nos puede acabar costando muy caro si no tenemos el seguro en orden. Por eso, las coberturas más demandadas son las de gastos médicos, seguidas de las coberturas de cancelación, repatria-

"El reto es continuar adaptando las nuevas tecnologías a los servicios, escuchar las demandas de los clientes a través de la mediación y seguir aportando un servicio de calidad"

ción, pérdida de equipaje o demoras. Si el viaje es por España, la cobertura que más interés genera, según Pérez, es la de gastos de cancelación. En cambio, si la escapada es a la nieve, los esquiadores valoran otras coberturas como la de rescate en caso de accidente o la de atención médica en la misma estación de esquí. Pérez asegura que en ARAG ofrecen productos muy completos y adaptables a cada usuario y, además, siguen trabajando para ofrecer seguros lo más actualizados posibles. Hoy por hoy, el reto es continuar adaptando las nuevas tecnologías a los servicios, escuchar las demandas de los clientes a través de la mediación y seguir aportando un servicio de calidad cuando se produce un siniestro.

Las familias, las más concienciadas No existe un perfil concreto de asegurado, ya que influye mucho el tipo de viaje que vayamos a realizar, la duración, el destino, las actividades a realizar, etc., pero generalmente hay mayor concienciación cuanto más avanzada sea la edad y cuando haya una mayor exposición al riesgo, es decir, personas con hijos a cargo (familias), personas con problemas de salud, inestabilidad en el trabajo, etc.

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Mediario Núm. 215 Julio/Agosto de 2019  

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