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SEGURO AGRARIO

SANITAS PYME DIGITAL

FIRMA

PROGRAMA SOCIAL DE EMPLEO

Dos años consecutivos en negativo para el seguro agrario. p. 8

Sanitas consolida su producto de gestión digital de la salud para empresas. p.10

Fundació Auditorium y Caser firman la renovación de su acuerdo. p.16

El Col·legi de Barcelona se suma a esta iniciativa de Fundación Mapfre. p.18

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XXI MAYO DE 2019

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El cliente, cada vez más móvil y ‘smart’. p. 12-13

TEMA DEL MES

La reciente Ley Hipotecaria define las nuevas reglas del juego U na batería de importantes cambios se han materializado en la nueva Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, medidas que llegan con retraso (hace más de 5 años que Europa aprobó una directiva al respecto), cosa que parece estarse convirtiendo en costumbre. En

cualquier caso, su entrada en vigor en nuestro país se producirá el próximo 16 de junio. Entre otras medidas que buscan mejorar la protección del consumidor, el texto incorpora “una serie de normas que aseguran razonablemente la recta competencia de la banca en el sector asegurador, limitándose severamente

las ventas vinculadas”. Sin embargo, entre el sector mediador, que ha dado batalla a través de sus representantes para recoger este aspecto en el texto, se muestran sólo moderadamente optimistas sobre sus efectos reales, cuando no manifiestan cierta desconfianza sobre el éxito de esta medida. El tiempo dirá. p.2-5

TECNOLOGÍA

El sandbox se convertirá en el banco de pruebas del seguro más tecnológico El Consejo de Ministros aprobó en febrero el Anteproyecto de Ley para la Transformación Digital del Sistema Financiero. El texto busca “garantizar que las autoridades financieras dispongan de instrumentos adecuados para seguir cumpliendo óptimamente con sus funciones de supervisión y regulación en el nuevo contexto digital” y “facilitar el proceso innovador”. Se prepara el ‘sandbox’ del seguro. p. 14

PERFIL DIGITAL

El Col·legi analiza los riesgos cibernéticos para el usuario El Col·legi de Barcelona reunió a principios de mayo a cuatro ponentes de excepción para analizar los nuevos retos que plantea para la mediación de seguros el nuevo perfil digital de los clientes. Los riesgos digitales cobran fuerza de la mano de los avances tecnológicos y del propio desconocimiento de los usuarios sobre sus peligros. p. 17

SERVICIOS PAU LLAMBÍ, Asesor de Tecnología del Colegio de Barcelona

“Se espera que las redes 5G se lancen en 2020. Esto es ya. Todavía te quedan unos meses para mentalizarte, si es que aún lo has hecho, y para aceptar esta nueva oportunidad” p. 19

Juan Ramón Pla, Tesorero de Adecose y presidente entrante del BIPAR

“Presente y futuro de la mediación española en el ámbito internacional” p. 7

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02 TEMA DEL MES: NUEVA LEY HIPOTECARIA

LEGISLACIÓN

La nueva ley hipotecaria, ¿una puerta abierta a la competencia real?

Óscar Bordona MADRID

ue la ley que regulaba la concesión de préstamos inmobiliarios en España necesitaba una reforma completa ha sido un auténtico clamor social en los últimos años, pero también una exigencia de Europa, que hace más de un lustro aprobó una directiva sobre el particular y, de haberse seguido el procedimiento comunitario, tendría que haberse incorporado a la legislación española en marzo de 2016. Con bastante retraso -empieza a ser costumbre en el caso de leyes que regulan cuestiones espinosas-, una batería de cambios se han materializado en la nueva Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Su entrada en vigor se producirá el próximo 16 de junio. El objetivo primordial de la Directiva es, en palabras del propio legislador europeo, atajar "una serie de problemas que sufren los mercados hipotecarios de la Unión en relación con la irresponsabilidad en la

concesión y contratación de préstamos, así como con el margen potencial de comportamiento irresponsable entre los participantes en el mercado, incluidos los intermediarios de crédito".

Dichos "problemas" son de sobra conocidos y han dado lugar a innumerables batallas legales que han enfrentado a deudores y entidades bancarias en los últimos años. La mayor de ellas, hasta la fecha, es la macrode-

MAS DE 116 MILLONES DE EUROS. Es lo que podría costar la multa por el retraso de tres años en transponer la directiva europea sobre créditos inmobiliarios a la legislación española.

Otra de las lecciones que deja la pasada crisis económica es que era necesario reequilibrar la relación entre prestamista y prestatario. Algo se ha avanzado al limitar, que no prohibir, la venta vinculada de los seguros a las hipotecas. Resta saber si es suficiente. manda presentada por más de 9 000 perjudicados a los que la Audiencia Provincial de Madrid dio la razón en noviembre del año pasado por el dinero que se les había cobrado de más a causa de la famosa 'clausula suelo'.

LA BANCA Y SUS REVESES JUDICIALES POR LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS En 2011, el juez José María Fernández Seijo, titular del juzgado mercantil número 3 de Barcelona, preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si la ley hipotecaria española vulneraba los derechos del consumidor en relación con los desahucios. Su respuesta permitió a los jueces paralizarlos cuando detectaban cláusulas abusivas en la hipoteca. Y eso marcó un antes y un después. Cláusulas suelo, de vencimiento an-

ticipado, hipotecas en divisas o referenciadas al IRPH... El año pasado, los juzgados dieron la razón a esos consumidores en el 96,71 % de las 71 962 sentencias que dictaron sobre cláusulas abusivas en préstamos hipotecarios, según datos del Consejo General del Poder Judicial. Es tal la complejidad y volumen de procesos que en junio de 2017 se crearon juzgados especializados en la materia. Actualmente hay 55 en toda España.

Este espíritu combativo nacido al dolor de la crisis económica ha beneficiado de forma directa a quienes han logrado recuperar comisiones y hasta el capital invertido en productos como las participaciones preferentes y, de forma indirecta, a muchos otros, porque la cascada de sentencias judiciales ha obligado a los bancos a cambiar algunas reglas del juego declaradas 'abusivas'. Sin embargo, esta lucha ha tenido un desarrollo desigual. COMBINAR, NO VINCULAR ¿Por qué esos mismos consumidores no han unido fuerzas para reclamar también por la imposición de unos productos aseguradores como requisito innegociable para lograr sus hipotecas? Afortunadamente y a pesar de la menor concienciación y repercusión mediática de esta realidad, la ley recién aprobada pone coto a esta práctica que se convertirá en cosa del pasado. ¿O no? En teoría, el texto incorpora "una serie de normas que aseguran razonablemente la recta competencia de la banca en el sector

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TEMA DEL MES: NUEVA LEY HIPOTECARIA

"Lo que no puede hacer el banco es empeorar el diferencial del préstamo si no contrata con él" asegurador, limitándose severamente las ventas vinculadas", apunta José Luis Fernández, asesor jurídico del Col·legi. "Honestamente, no creemos que cambie mucho", objeta la presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), Patricia Suárez. "Por una parte, la ley obliga a presentar la oferta con vinculaciones y sin ellas para que el cliente tenga una idea más exacta del posible ahorro que le supone la contratación de seguros. Sin embargo, por otra, el Banco de España, mediante circulares, podrá autorizar a que un banco condicione la contratación de una hipoteca a la suscripción de determinados seguros", sospecha, al tiempo que se muestra convencida de que "los seguros que oferta el banco siempre son más caros, tienen menos coberturas y, al estar 'paquetizados', no siempre son adecuados a cada caso". EL PODER DE LOS DATOS Para el responsable de Marco Jurídico y Prácticas de Mercado del Consejo General de Mediadores, José Luis Diego, el lado del que caiga la balanza "dependerá del conocimiento del sistema financiero y asegurador que tenga el cliente a la hora de tomar decisiones". Eso sí, no duda de que las entidades bancarias "utilizarán todas sus ventajas, como tener un amplio conocimiento del patrimonio y necesidades del cliente, y las pondrán a disposición de su red de distribución". "Veremos si en la práctica no se condiciona la concesión de la hipoteca a la contratación de los seguros obligatorios", insiste Suárez. ¿Y si el cliente opta por otro proveedor de seguros? "Lo que no puede hacer el banco es empeorar el diferencial del préstamo si no contrata con él los seguros", responde Diego. "Efectivamente, y si esta norma se cumple -confirma Fernández-, supondrá un gran logro, pues era la gran arma que utilizaba la banca para colocar el seguro". Otro aspecto positivo es que se obliga al banco a entregar "por escrito las condiciones de las garantías del seguro que exige" al prestatario.

OPINIÓN SECTORIAL

La mediación se dividide entre el optimismo y la desconfianza Dada la desigual relación de fuerzas, los mediadores temen que los bancos presionen para imponer sus seguros frente a la competencia Ó.B. MADRID

on la ley en la mano -en este caso la 5/2019, de 15 de marzo-, los representantes de la mediación aseguradora se muestran moderadamente optimistas sobre sus posibles efectos en su canal de distribución. "Gracias a esta nueva ley hipotecaria, los agentes y corredores de seguros tenemos una mayor e importante capacidad para acceder a la contratación de los seguros que necesite el prestatario", sostiene José Luis Diego, vocal de la Comisión Permanente del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros.

"Los bancos tendrán que ofrecer mejores productos para no perder este mercado" Las limitaciones para la venta de productos vinculados que se imponen a partir de ahora traerán, para Martín Navaz, presidente de Adecose, "un aumento de la competencia en el sector asegurador, para que los bancos compitan con otras entidades y mediadores de seguros" y, aunque reconoce que no puede saberse de antemano la hipotética merma en las ventas de los operadores de banca seguros, está "satisfecho" porque esta norma haga que las entidades bancarias deban ofrecer "mejores productos y más adaptados al cliente si no quieren perder este mercado". "Creemos que de lo que tenemos que estar orgullosos es de que esta ley vaya a suponer una mejora de la protección del consumidor", resume. "Tengo la duda de si esto será suficiente", objeta Maciste Ar-

LO QUE SE ECHA EN FALTA A falta de conocer sus resultados prácticos, los representantes de la mediación echan en falta algunas cuestiones que, en su opinión, habrían mejorado la protección del consumidor, como por ejemplo una mejor redacción. Pilar Rubio (E2K) usa como espejo la norma andaluza equivalente, en la que exige informar "expresamente y por escrito" al consumidor de que "tiene derecho a que la empresa prestamista acepte la póliza de seguros de cualquier proveedor distinto del ofrecido por esta cuando dicha póliza posea un nivel de garantía equivalente". Por

gente, presidente de Fecor, ya que "me cuesta pensar que las entidades bancarias renuncien con facilidad a esta vía de distribución de seguros". De hecho, Argente teme que, si bien "no tendrán más remedio que cumplir la ley, nada les impedirá aplicar, si así lo consideran, criterios subjetivos en la concesión -y sus condiciones- del crédito". En cuanto al margen de actuación de los mediadores, "seguimos estando en una relación de fuerzas totalmente desequilibrada", lamenta.

otro lado, el obvio desequilibrio de fuerzas que se da entre el banco y el cliente llevó a Adecose a reclamar "la prohibición, no solo de la venta vinculada, sino también de la combinada". Otra de las enmiendas propuesta por la Asociación (y también rechazada) fue que los seguros 'combinados' con el crédito inmobiliario tuvieran una duración anual renovable para evitar que los consumidores "se vean limitados a pólizas de prima única y por 10 años". Lo ha vuelto a pedir en el trámite, actualmente en curso, para desarrollar el reglamento de la ley.

DIFERENCIACIÓN A esta desconfianza se suma Pura Rubio, responsable del Área de Apoyo Legal de E2K: "No creo que tenga un efecto palpable, al menos durante un tiempo". En todo caso, considera que el reto más importante para el colectivo de agentes y corredores "es la comunicación, y esto nos va a llevar tiempo hasta que el mensaje cale en el consumidor". Es "hasta imprescindible, pues en caso contrario la lógica desinformación del consumidor le puede impedir

en muchísimos casos exigir el cumplimiento de cuanto se recoge en esta ley", se suma Argente. "En breve, el Consejo General presentará una campaña de imagen y comunicación", anticipa Diego. "Por nuestra parte -apunta Rubio- ese esfuerzo va doblemente dirigido, por un lado, a que la banca no puede imponer su posición de fuerza como antes y, por otro, a transmitir que un seguro es mejor cuando va acompañado de los servicios profesionales de un corredor".

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TEMA DEL MES: NUEVA LEY HIPOTECARIA

VENTAS VINCULADAS Y COMBINADAS

Guía para vender, a partir de junio, seguros e hipotecas en un mismo paquete Mejorar la transparencia en las condiciones de financiación en los préstamos hipotecarios es uno de los objetivos fundamentales de la legislación aprobada Otra novedad tiene que ver con el derecho al extorno de la prima por cancelación anticipada de la hipoteca para el seguro de vida

Ó.B. MADRID

i las nuevas reglas de juego que introduce la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario se cumplen, la venta vinculada de productos aseguradores, entre otras cosas, debería ser algo casi del pasado a partir de mediados del próximo mes de junio e incluso antes, ya que la Asociación Española de Banca (AEB) ha manifestado a Mediario que la norma publicada en el BOE del 16 de marzo, "permite las ventas combinadas de productos siempre que haya presupuestos individuales por producto y de forma conjunta para que el prestatario pueda valorarlo de forma transparente. Es algo que nuestras entidades ya están haciendo". Por otro lado, el portavoz de la AEB, José Luis Martínez, afirma que "los bancos españoles están totalmente a favor de la transparencia en las condiciones de financiación". Mejorar este aspecto de la contratación de los préstamos hipotecarios es, de hecho, uno de los objetivos fundamentales de la legislación aprobada. Pero, ¿qué pueden 'vincular', a partir de ahora, las entidades bancarias a sus hipote-

cas? El artículo 17. 3 lo detalla: "Una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños". Eso sí, "en este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones". MÁS INFORMACIÓN Pero además se introduce un "derecho de información",

destaca José Luis Fernández, asesor jurídico del Col·legi. Así se recoge en el apartado 5º del ya citado artículo, donde se especifican tres obligaciones concretas que tiene el prestamista a la hora de proponer, en este caso, una venta vinculada: "a) que se está contratando un producto vinculado, b) del beneficio y riesgo de pérdidas, especialmente en los productos de inversión, que supone para el prestatario su contratación, c) de los efectos que, en su caso, la cancelación anticipada del préstamo o cualquiera de los productos vinculados produciría sobre el coste con-

junto del préstamo y el resto de los productos o servicios vinculados". Otra de las novedades tiene que ver con el derecho al extorno de la prima por cancelación anticipada de la hipoteca, aunque solo en el caso de los seguros de Vida-préstamo -y no del Multirriesgo de daños-, un aspecto "que ya se reconocía en alguna jurisprudencia dispersa", explica el asesor del Col·legi. SIN RETROACTIVIDAD Sobre este derecho se debe informar al cliente en la "documentación precontractual y contractual del préstamo inmobiliario y del contrato

de seguro". Obviamente, la extinción de la póliza no se producirá si el cliente comunica "expresamente a la compañía aseguradora su deseo de que el contrato de seguro mantenga su vigencia y designe para ello un nuevo beneficiario" pero, aún así, se podrá reclamar la parte de la prima no consumida. Fernández hace una última puntualización importante sobre este conjunto de nuevas garantías, que "no resultan aplicables a los contratos ya suscritos con anterioridad a la entrada en vigor de la ley en aquellos aspectos que interesan a la mediación".

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06 OPINIÓN

EL FUTURO

PREGUNTA DEL MES. ¿El nuevo gobierno empezará de cero la trasposición de la directiva de distribución de seguros (IDD) europea?

MIGUEL ÁNGEL AGUILAR DIRECTOR DE SUSCRIPCIÓN Y DESARROLLO DE NUEVO NEGOCIO DE HISCOX

EDITORIAL

Las empresas ya lo Llegar tarde es han comprendido, ahora mala costumbre nos toca a nosotros a nueva Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario ya está aprobada y entrará en vigor el próximo 16 de junio. Es una de las leyes que, fruto de la trasposición de directivas europeas, llegan con retraso a nuestro país. Una mala costumbre que, por unas razones u otras, parece hacerse cada vez más habitual. La hipotecaria llega con más de tres años de retraso sobre el plazo marcado para su adaptación a la legislación nacional y han pasado más de cinco desde la aprobación de la Directiva. Y es que, aunque Bruselas suele ser benevolente con los problemas que presenta cada país a la hora cumplir con los plazos de adaptación, tampoco tiene paciencia infinita, claro. También afecta al seguro, y de forma aún más directa, el retraso en la trasposición de la Directiva de Distribución de Seguros (IDD, por sus siglas en inglés). Recordemos: la directiva fue aprobada en 2016, y fijaba en julio de 2018 el tope para su trasposición. Tras algún aplazamiento de este margen, el texto de la ley española se ha quedado en el cajón al hilo de la convocatoria y celebración de las elecciones generales. Queda saber si se empezará de nuevo todo el proceso de preparación de la norma o se aprovecharán los trabajos realizados en la anterior legislatura –opción esta segunda que agilizaría su aprobación pero que así, de buenas a primeras, parece poco probable-. En cualquier caso, es evidente que vamos tarde. Y eso no sólo es perjudicial para el país por las posibles multas que pueda marcar Bruselas. Llegar tarde mientras los demás países ya han hecho los deberes no nos traerá nada bueno.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Èrika Parlon, Marina Gasto, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios:

enemos una noticia mala y una buena. En realidad, no, la verdad es que tenemos sólo una noticia, y es tan mala como buena. El dato es el siguiente: un error humano ‘abrió las puertas’ a los ciberdelincuentes en el 67 % de los siniestros tramitados por Hiscox el año pasado. Un ‘click’ en un correo electrónico malicioso, la visita a una página web dañina, la pérdida de un dispositivo electrónico de la empresa… Las negligencias de los empleados se han convertido en el factor de riesgo más importante frente a las ciberamenazas. A estas alturas todos comprenderéis por qué esto es malo, pero, ¿cómo es posible que también sea bueno? La respuesta es sí. Y es que, cuando existe un problema, antes de la solución hay que encontrar la causa. Y, en este caso, la tenemos ante nosotros.

Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer. Asesor técnico: Josep Calvo Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997

El 40 % tiene previsto invertir en planes de formación cibernética para sus empleados El asunto puede convertirse en más positivo aún, y es que existe conciencia de

esta realidad entre el tejido empresarial español: el 40 % tiene previsto invertir en planes de formación cibernética para sus empleados durante los próximos 12 meses, y el 57 % demanda formación a su póliza ciber, según se desprende de nuestro estudio Hiscox Cyber Readiness Report 2019, en el que analizamos las estrategias de ciberseguridad de más de 5 000 compañías de 7 países diferentes.

laboradores, pero no las comparte necesaria mente, ya que sólo hace propios los contenidos MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza difundidos a través del editorial. la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. MEDIARIO es una publicación plural que DE BARCELONA difunde informaciones de utilidad e interés Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona relacionadas con la Mediación y sus profesio nales. La sociedad editora respeta las opiniones Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 expresadas a través de los artículos de sus co E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Impresión: Comgrafic.

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Las compañías están evolucionando en sus estrategias de ciberseguridad y necesitan al sector asegurador Debemos tomarnos esta petición como una llamada más de atención de nuestros asegurados. Ellos han comprendido que su póliza de ciberseguridad debe ir más allá de lo que entendemos normalmente por un seguro. No les basta con ser compensados económicamente si se produce un incidente, los directivos españoles lo que valoran es un verdadero socio capaz de aportar experiencia y conocimiento a la hora de evitar el incidente, gestionar los ataques o mitigar sus efectos en el negocio. Las compañías españolas están poniendo en marcha, o evolucionando, en sus estrategias de ciberseguridad y necesitan al sector asegurador. Saben que sin conocimientos básicos en materia de ciberpreparación –que deben compartir todos y cada uno de los departamentos de nuestra empresa-, nunca podrán llevar a cabo un plan de ciberseguridad exitoso. Ellos necesitan un mediador y una aseguradora que les aporte, entre otras cosas, este valor. Por nuestra parte, para hacer de este proceso algo mucho más accesible hemos desarrollado para los asegurados de nuestros colaboradores Hiscox CyberClear Academy. Desde hoy, quien tenga contratada una póliza cibernética con nosotros está a un paso de aumentar su capacidad para detener o mitigar el impacto de un ciberataque. Ellos lo han comprendido, nosotros también, ¿y tú?

INTERNACIONAL JUAN RAMÓN PLA TESORERO DE ADECOSE Y PRESIDENTE ENTRANTE DEL BIPAR

Presente y futuro de la mediación española en el ámbito internacional s un hecho sin discusión que vivimos en un mundo globalizado. La mediación de seguros no puede ser ajena a esta realidad, por lo que es imprescindible participar en los foros y organismos internacionales donde se aprueba la regulación que enmarca nuestra actividad. Todos coincidimos en que el marco regulatorio que afecta al conjunto del sistema financiero, y al que tenemos que adaptarnos, resulta muy exigente. Organismos como el Banco Mundial, el FMI o la OCDE marcan los principios normativos. Por citar algunos ejemplos, la regulación para la protección al consumidor, la supervisión financiera o la prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, vienen trazadas por las directrices emanadas por estos y otros organismos con enorme influencia a escala mundial. Ciñéndonos al ámbito europeo, más de un 90 % de la regulación que debemos cumplir en nuestros países proviene de las directivas y los reglamentos aprobados por el Consejo de la Unión Europea y el Parlamento Europeo. La importancia de nuestra participación resulta por tanto clave. Pretender influir en el regulador nacional sin haber participado previamente en la elaboración de las normas ante las instituciones internacionales, particularmente las comunitarias, supone desconocer los cauces por dónde se canalizan estos procesos.

¿Cómo articulamos nuestra presencia internacional? Adecose pertenece a la Federación Mundial de Intermediarios de Seguros (WFII), foro en el que compartimos con nuestros colegas de otros continentes la problemática común, proveniente de las directrices surgidas de los organismos económicos financieros a los que antes aludía. Para ello, nos reunimos una vez al año y resulta un excelente foro de intercambio de opiniones, lo que posteriormente nos permite canalizar propuestas consensuadas. En cuanto a nuestra representación europea, Adecose forma parte de la Federación Europea de Intermediarios de Seguros (BIPAR) desde el año 2008, con una participación muy activa que hoy día se substancia a través de la presidencia entrante que tengo el honor de ocupar y el comité de directores al que acude Borja López–Chicheri, nuestro director gerente. BIPAR realiza un excelente

trabajo y, en coordinación con ellos, nuestra asociación se ha reunido a lo largo de estos años con numerosos eurodiputados, con la representación permanente española en Bruselas y con miembros de la Comisión Europea. Ello nos ha permitido influir en directivas tan importantes como la Directiva sobre Contratos de Crédito Inmobiliario. Además, todos los países del BIPAR también jugamos un papel decisivo en la Directiva 2016/97, sobre la Distribución de seguros y reaseguros privados, donde hasta el último momento peleamos para revertir aquellos aspectos perjudiciales, muy especialmente en relación con nuestra remuneración, que estuvieron cerca de aprobarse. Asimismo, tengo el honor de representar al BIPAR en el Grupo de interés de Seguros y Reaseguros de la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA), marco de enorme relevancia para hacer llegar

"Desempeñamos nuestra labor en la WFII y en el BIPAR en perfecta coordinación con el Consejo General"

nuestra voz en defensa de la mediación europea. También quiero resaltar de manera especial que desempeñamos nuestra labor en la WFII y en el BIPAR en perfecta coordinación con el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, participando con una sola voz en beneficio del conjunto de la mediación española. Esta colaboración resulta fundamental, máxime cuando ambas organizaciones representamos a la mediación de seguros en la Junta Consultiva de Seguros y Fondos de Pensiones, donde aterriza la normativa europea que luego debe ser transpuesta en nuestro ordenamiento interno. Todo lo anterior me lleva al último punto que quería subrayar en cuanto a las perspectivas de futuro de nuestra participación en el ámbito internacional. A este respecto, en junio de este año ocuparé la presidencia del BIPAR, en principio, durante al menos los dos próximos años. Este nombramiento nos llena de orgullo en Adecose. Nunca antes habíamos ocupado un cargo tan importante a nivel internacional y representa la consolidación del trabajo que venimos realizando. Además, el año que viene la presidenta del Consejo General ocupará la presidencia de la WFII. Por todo ello, la representación española en las organizaciones internacionales de la mediación contará un lugar privilegiado en los próximos años del que todos nos debemos sentir muy satisfechos.

TIEMPO ASEGURADOR

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

UNESPA, PREVISORA

UNESPA ha publica guía de buenas prácticas para la adaptación de las entidades a la IDD. El objetivo es el de anticiparse a la aplicació de disposiciones de la directiva, ante el retraso en su trasposición tras la celebración de elecciones generales.

ANDALUCÍA Y MADRID, LAS MÁS DEFRAUDADORAS Andalucía, Madrid y Cataluñason las tres autónomías que más intentos de fraude acumulan (21,94 %, 16,16% y 13,34 % respectivamente). En el lado opuesto, no superando ninguna el 1 %, destacan Ceuta, Melilla, La Rioja y Navarra.

2018, MAL AÑO PARA EL SEGURO AGRARIO

El Informe 2018 de Agroseguro califica el pasado año como " el segundo peor en siniestralidad, prácticamente a la par que 2012 y 2017". Las tormentas con pedrisco dieron lugar a indemnizaciones por unos 300 millones de euros.

TELEFÓNICA Y ORANGE ENTRAN EN EL SEGURO Las dos operadoras de telefonía están realizando aproximaciones al seguro. La primera anunció el lanzamiento para el tercer trimestre de 2019 de su nueva marca Movistar Seguros; los franceses “exploran todas las posibilidades”.

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08 MERCADO

AGROSEGURO

POLÍTICA DE SEGUROS AGRARIOS. La inversión del Estado en la política de seguros Agrarios cuenta para el ejercicio 2019 con un presupuesto inicial de 211 millones de euros.

Dos años consecutivos en negativo para el seguro agrario

El fenómeno meteorológico más relevante en 2018 fueron las tormentas con pedrisco, que originaron indemnizaciones por 300 millones de euros Redacción BARCELONA

unque con unas características muy diferentes de las del ejercicio precedente, 2018 ha sido tan desfavorable, desde el punto de vista de los resultados económicos, como lo fue aquel, encadenando, por tanto, dos años negativos consecutivos". Así resumía el presidente de Agroseguro, Ignacio Machetti, los resultados del seguro agrario español durante el año pasado, tras hacerse públicas las cifras del Informe anual de la institución a principios del mes de abril. Así, durante el pasado año, el fenómeno meteorológico de mayor relevancia para este ramo han sido las tormentas (muy intensas y frecuentesacompañadas de pedrisco. Estas, "se han reiterado de forma excepcional a lo largo de todo el año", señalaba Machetti. Las mencionadas tormentas dieron lugar a indemnizaciones por valor de unos 300 millones de euros, correspondientes a más de 60 000 siniestros. Esta cantidad representa casi el 40 % del conjunto de toda la siniestralidad anual y, "si lo referimos a los seguros agrícolas", detalla el presidente de Agroseguro, supone "prácticamente la mitad, tanto en coste como en número de siniestros y en superficie afectada".

OTROS RIESGOS Ademas de la importancia de tormentas + pedrisco (y con excepción de la sequía, protagonista en 2017), en 2018 también registraron la práctica totalidad de los principales riesgos protegidos por

el seguro agrario, según el informe de Agroseguro: heladas en el primer trimestre y en el mes de mayo, vientos huracanados en febrero y marzo, falta de cuajado en frutales, intensas lluvias e inundaciones... En conjunto, apunta la institución, más de 130 000 siniestros en seguros agrícolas, 110 000 en ganadería y acuicultura y cerca de un millón y medio de servicios de retirada de animales muertos en la explotación. Todo ello, por una cifra superior a los 755 millones de euros. Los eventos climáticos citados afectaron a una superficie de 1,4 millones de hectáreas y causaron daños, especialmente, a los cultivos de frutales (185 millones de euros, la cuarta parte del total), herbáceos (85 millones), cítricos (65 millones), uva de vino (55 millones), ajos y caqui. Las comunidades autónomas más afectadas por estos daños fueron la valenciana (98 millones de euros), la Región de Murcia, la de Aragón y la de Castilla-La Mancha (unos 90 millones de euros cada una); en el caso de las dos últimas, además, estas cifras suponen sus mayores índices de siniestralidad durante la última década.

Los eventos climáticos perjudicaron a una superficie de 1,4 millones de hectáreas

CONVENIO ENTRE ENESA Y AGROSEGURO El Consejo de Ministros autorizó, a finales del pasado mes de abril, la renovación del Convenio entre la Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA) y la Agrupación Española de Entidades Aseguradoras de los Seguros Agrarios Combinados (AGROSEGURO), para la ejecución del 40º Plan de Seguros Agrarios Combinados. Este Convenio,suscrito cada año, tiene el objetivo de establecer las

UN NECESARIO AJUSTE Todas estas cifras, reflexiona Machetti, sitúan 2018 "como el segundo peor año en siniestralidad, prácticamente a la par que 2012 y 2017". Esto significa que los últimos siete años han incluido los tres peores, con diferencia, de las cuatro dé-

bases de colaboración entre ENESA (cuya principal función es la de conceder la subvención a la contratación de las pólizas de seguros agrarios), y AGROSEGURO, que engloba a las entidades responsables de la administración y gestión de las pólizas del seguro Agrario. La inversión del Estado en la política de seguros Agrarios cuenta para el ejercicio 2019 con un presupuesto inicial de 211 millones de euros.

cadas de existencia del seguro agrario. "Si se trata de un nuevo entorno estructural y si, de ser así, el cambio climático podría ser el responsable, es difícil de asegurar, y más aún de cuantificar", argumenta el presidente de Agroseguro. "Pero lo que está claro es que estos regis-

tros, introducidos en las series históricas de cada sector productivo, tienen que producir los necesarios ajustes en las condiciones de los distintos seguros, como viene planteándose año tras año, so pena de comprometer la sostenibilidad del conjunto del sistema", defiende.

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SANITAS PYMES DIGITAL

Sanitas consolida el producto de gestión digital de la salud para empresas Sanitas Pymes Digital ayuda a las empresas a minimizar y conciliar aquellas horas en las que los empleados necesiten acudir al médico Redacción BARCELONA

egún un reciente informe de Adecco, los ratios de absentismo laboral han vuelto a repuntar tras la desaparición del 'efecto crisis', que redujo las cifras en un 5 % entre 2008 y 2014. Este informe aporta, además, un dato muy revelador: “el absentismo laboral es más preocupante a nivel microeconómico que a nivel macroeconómico”, señala, lo que afecta directamente a las pequeñas y medianas empresas. En este contexto, Sanitas ha lanzado Sanitas Pymes Digital, un producto que busca ayudar a las empresas a minimizar y conciliar aquellas horas en las que los empleados necesiten acudir al médico. Como objetivo esencial, "da respuesta a un cliente mucho más digital, que busca inmediatez, cercanía y facilidad en la gestión de su salud", señalan desde la compañía especializada en Salud.

CARACTERÍSTICAS "Sanitas Pymes Digital permite que los empleados de las

El producto ha sido diseñado para ofrecer también coberturas exclusivas a domicilio pymes se beneficien de la gestión digital de su salud, gra-

cias al servicio de vídeoconsulta sin cita previa", informan desde Sanitas, "con un médico disponible las 24 horas del día, los 365 días del año". También, añaden desde la compañía, "a través de vídeoconsulta pueden contactar con asesores especializados, como nutricionistas, psicólogos o entrenadores personales". El producto ha sido diseñado para ofrecer coberturas exclusivas a domicilio, que complementan el citado servicio de vídeoconsulta. "Estos ser-

vicios", detallan desde la aseguradora, "incluyen el envío de medicamentos desde la farmacia al domicilio o incluso a la oficina, y la fisioterapia en el lugar de trabajo". Todo ello, junto con la orientación del entrenador personal, puede convertirse en un buen aliado para el cuidado de la salud de los empleados. BENEFICIOS PARA LA EMPRESA "Las ventajas de este nuevo producto son múltiples", es-

pecifican desde Sanitas. "Las empresas pueden reducir el absentismo laboral, mejorar la competitividad y la productividad de su plantilla, logrando, a la vez, un mayor compromiso y una mejor relación con sus trabajadores", explican. Y, además, esa gestión digital de la salud que mencionábamos antes (vídeoconsulta sin cita previa, médico disponible las 24 horas del día, los 365 días del año, y con asesores especializados) puede realizarse desde cualquier lugar, y a través de cualquier dispositivo: un móvil, una tablet o el propio ordenador del trabajo, de una forma sencilla y rápida. De igual manera, los empleados pueden beneficiarse de una atención médica completa diferencial, sin necesidad de emplear tiempo en desplazamientos. Actualmente, más de 1 370 médicos de más de 30 especialidades atienden a los pacientes mediante vídeo con Blua, el seguro de Salud totalmente digital que ofrece Sanitas y que cuenta ya con más de 440 000 clientes.

NEGOCIO

Telefónica y Orange preparan su desembarco en el mercado asegurador a operadora española de telefonía ya anunció el lanzamiento, para el tercer trimestre de este año, de su nueva marca 'Movistar Seguros', mientras que desde la compañía francesa “exploran todas las posibilidades”, con la intención de entrar en el segmento que mejor se adapte a las necesidades de

sus clientes, según publica el portal informativo elespañol.com. La fidelidad de sus clientes y el control de todos los datos de sus abonados, apuntan desde el diario, es la pieza fundamental que les puede permitir tejer una red de servicios externos, donde el seguro puede convertirse en uno de los más apetecibles.

Tomando como referencia a los clientes del hogar, los que son más fieles, tradicionalmente, y los que son más fácil de contabilizar, estamos hablando de una base de, al menos, 10 millones de clientes entre las dos compañías. Así, Telefónica España tiene más de 6,5 millones clientes de telefonía fija. En

el caso de Orange, supera los 4 millones de clientes de banda ancha, de los cuales, el 85 % ya son convergentes. Son los usuarios de mayor valor, ya que están dispuestos a pagar más por servicios. Una base muy tentadora para las propias aseguradoras, señalan desde elespañol.com.

En ambos casos, el objetivo es abrir nuevas líneas de negocios y ofrecer servicios complementarios a las telecomunicaciones. Para ello, su intención es convertirse en intermediarios y ofrecer productos de las aseguradoras bajo su marca, englobados en sus paquetes de servicios.

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12 DOSSIER: CLIENTES Y MÓVILES

El seguro, cada vez más móvil y 'smart' Aumenta la presencia del seguro en los dispositivos móviles a través de app y otras herramientas, adaptándose a marchas forzadas a la sociedad conectada de individuos en movimiento en la que vivimos Bernat Garau arece innegable que los teléfonos móviles conectados a Internet están aquí para quedarse. Cada vez realizamos más gestiones de todo tipo y ámbito a través de estos dispositivos, y el seguro avanza en la forma de estar en estar ahí, donde sus potenciales clientes pasan cada vez más tiempo. Para Higinio Iglesias, CEO de Ebroker, “lo que realmente importa no es tanto cuál es la relación de los seguros con los teléfonos móviles, sino la relación que las personas tienen con los teléfonos móviles para estar online en su vida cotidiana. Así que, sencillamente, en un futuro muy próximo si el seguro no está en los teléfonos móviles no estará en la vida cotidiana de las personas”, incide. Pau Maya Sánchez, CEO de TE-SIS Soluciones, sostiene por su parte que, en lo relativo a la relación entre seguros y teléfonos móviles, “ha habido cierta evolución, pero a un ritmo no muy rápido en comparación al desarrollo tecnológico que han sufrido los propios dispositivos y las app para otros sectores.

“Sencillamente, en un futuro muy próximo si el seguro no está en los teléfonos móviles no estará en la vida cotidiana de las personas”

Usuarios de teléfonos móviles y smartphones a nivel mundial de 2015 a 2019 (en miles de millones) Nº de usuarios en miles de millones

Mallorca

4,61

4,43

4,77

4,93

5,07

Móviles

4 3

2,08

1,85

2,29

2,48

2,65

2018

2019

Smartphones

2015

2016

2017

Servicios ofrecidos a través de apps Localización de oficinas y sucursales

86,2 %

Atención al cliente

82,8 %

Posición global del cliente

65,5 %

Cuadro médico

58,6 %

Gestión de siniestros

55,2 %

Talleres

51,7 %

LOS DATOS 72,5%

85%

El 85 % de la población española está conectada a Internet

El 72,5 % de las aseguradoras dispone de app para ofrecer servicios móviles, y un 20 % más tiene previsto su lanzamiento próximamente (ICEA).

96%

El 96 % tiene un teléfono móvil y, de ellos, el 87 % son smartphones,

90%

El 90 % de las app de seguros están dirigidas a clientes, aunque también se ofrecen servicios a usuarios en general y a mediadores.

5,5

Cada español pasa al día casi 5,5 horas online

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Aunque en estos momentos esa tendencia está cambiando y su desarrollo empieza a tener un protagonismo importante”, matiza. INFORMACIÓN Y COMUNICACIÓN En este punto, “existen algunas aseguradoras, y también mediadores, que han puesto en marcha iniciativas para el acceso a la información del cliente, incluso para la obtención de ofertas y contratación online, pero aún son escasas las que realmente entran a fondo en una estrategia de omnicanalidad en la que los smartphone sean auténticas herramientas para abrir canales de interacción con el consumidor que mejoren su experiencia y aporten el tan preciado activo de la fidelización”, reconoce Higinio Iglesias. “Básicamente, las app actuales brindan la posibilidad de acceso y consulta de la información, las posibilidades de comunicación directa y quizás la usabilidad y comodidad de disponer en cualquier momento y lugar de la información ante cualquier eventualidad (movilidad)”, señala Pau Maya. Sin embargo, “si pensamos en características como interacción automatizada más humana con el usuario (como por ejemplo los chatbots) o la posibilidad de anticipar las necesidades de nuestros clientes (que se podría conseguir gracias a la intervención de la IA), comunicación e información automatizada, etc., aún queda camino por recorrer, aunque son características que nos aportará un futuro no muy lejano”, vaticina. 'SMART' O NADA Una de las tendencias que favorecen las nuevas tecnologías y que podemos observar en todos los ámbitos es la simplificación de todos los trámites y pro-

Queda camino por recorrer en la interacción automatizada más humana con el usuario o la posibilidad de anticipar las necesidades de los clientes

cesos, algo que suele venderse con calificativos como 'smart'. En este punto, Higinio Iglesias recuerda que “el seguro sigue siendo complejo y es preciso convertirlo en algo fácil y sen-

cillo de usar, más comprensible, que genere una mejor experiencia de cliente respecto a la interacción. Quien gane esta partida tendrá gran parte del juego ganado”, asegura.

A su juicio, “tener éxito y meterse en el bolsillo del consumidor a través de su móvil tiene mucho que ver con cuestiones relacionadas con dos palabrejas de actualidad: UX, que es

“Lo que no sea fácil fracasará, y esto condicionará y condiciona el desarrollo de la industria del seguro en el mundo digital” aquello que una persona percibe al interactuar con un producto o servicio, y también con el UI, que tiene que ver con la función de que el usuario encuentre lo que busca en el menor tiempo posible y además tenga una buena experiencia. Es decir, con poner las cosas fáciles. Lo que no sea fácil fracasará, y esto condicionará y condiciona el desarrollo de la industria del seguro en el mundo digital”, remacha.

SE ACERCA LA ERA DE LOS 'INSUREBOTS' Estamos ya acostumbrados a la continua aparición de nuevos términos y conceptos de raíz tecnológica, normalmente anglicismos, que se van solapando y van integrándose en nuestro vocabulario cotidiano. Uno de los últimos neologismos que escucharemos cada vez más en el sector es el de 'insurebots'. Hace referencia, como podemos deducir, al uso de la tecnología de los robots o bots en el ámbito asegurador, beneficiándose así de todo el potencial de la inteligencia artificial. Máquinas capaces de aprender por sí mismas en base a su experiencia y de automatizar actividades humanas como la toma de decisiones o la resolución de problemas abren una puerta muy interesante para el seguro. Los asistentes virtuales de voz (el ejemplo más paradigmático es Siri, de Apple) o los bots que ya están integrados en nuestros dispositivos cotidianos son algunas de las herramientas de este tipo que, aplicadas de forma específica en el seguro, podrían revolucionar el sector. Máxime en combinación con el

uso del Big Data, dada su capacidad para procesar ingentes cantidades de datos y sacar conclusiones 'inteligentes', 'racionales' o 'humanas' al respecto. En los próximos años, parece que se oirá hablar mucho de 'insurebots'. El ramo de Salud es seguramente el más avanzado en la implementación de esta tecnología, dada su aplicación en el ámbito sanitario en general. Por ejemplo, ya existen chatbots que recogen y procesan datos del paciente o incluso le preguntan sus síntomas para realizar un diagnóstico. También en el ramo de Autos los bots tienen un gran recorrido, y de hecho ya se usan para evitar atascos y colisiones, optimizar el tráfico o compartir información sobre las rutas, el tráfico o el estado de la calzada. La inteligencia artificial puede aplicarse también al seguro para acumular información sobre el usuario y sugerirle productos o servicios en consecuencia, y también para detectar el fraude, gestionar siniestros, hacer pronósticos deventas o predecir patrones de mercado.

APPS PARA MEDIADORES En lo que toca al ámbito concreto de la mediación, la oferta de aplicaciones concebidas para facilitar el trabajo del mediador continúa avanzando. “La mayoría ofrecemos app capaces de gestionar la comunicación y los datos que ofrecen al cliente de nuestro mediador, nuestros aplicativos de gestión, incluyendo acceso controlado a su documentación, mensajería directa, gestiones y tareas, etcétera”, explica Pau Maya desde su experiencia al frente de una empresa proveedora de software para mediadores. “Asimismo, algunas también disponemos de app para auxiliares o agentes, proporcionándoles datos de su cartera, agenda, acceso documental y posibilidades avanzadas de comunicación, que hacen que dispongan de lo necesario para ejercer su actividad en cada momento y desde cualquier lugar desde su dispositivo móvil”. “Ayudamos al corredor de seguros a meterse en bolsillo de su cliente y le ofrecemos la posibilidad de facilitar a sus clientes una aplicación para sus smartphone que les ofrece una experiencia omnicanal al facilitar al acceso a la información de su negocio, abrir canales de comunicación de servicio totalmente integrado en el sistema de gestión, integrar herramientas de oferta y contratación”, destaca por su parte Higinio Iglesias.

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14 PROFESIÓN

NUEVAS TECNOLOGÍAS

Hacia la creación de un sandbox como banco de pruebas para innovar

EL SANDBOX, MOTOR ECONÓMICO. La creación del sandbox permitirá generar 5 000 empleos en dos años y atraerá 1 000 millones de inversión.

El Anteproyecto de Ley para la Transformación Digital del Sistema Financiero propone una herramienta para testar novedades sin riesgos nes seguras para que puedan probarse innovaciones financieras de base tecnológica bajo vigilancia de los supervisores (Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) y con máximas garantías para los participantes, especialmente cuando la realización de las pruebas requiera la participación de clientes". Asimismo, el sandbox se articula mediante un esquema jurídico ley-protocolo, "lo que quiere decir que, mientras que la ley garantiza la seguridad, el protocolo proporciona flexibilidad", según la nota difundida por Moncloa tras el Consejo de Ministros.

Bernat Garau BARCELONA

l Consejo de Ministros aprobó el pasado mes de febrero el Anteproyecto de Ley para la Transformación Digital del Sistema Financiero, con el objetivo de ofrecer una respuesta integral a las implicaciones de la transformación digital en el sistema financiero. "Es necesario disponer de una regulación adecuada que permita que el proceso innovador se desarrolle de forma eficaz y segura para los usuarios y beneficie al conjunto de la sociedad", según la Moncloa. El Anteproyecto busca, por un lado, "garantizar que las autoridades financieras dispongan de instrumentos adecuados para seguir cumpliendo óptimamente con sus funciones de supervisión y regulación en el nuevo contexto digital". Por otra parte, persigue "facilitar el proceso innovador con el fin de lograr un mejor acceso a la financiación de los sectores productivos, unos servicios financieros más eficientes y una mayor captación de talento en un entorno internacional altamente competitivo", según el Gobierno. Cabe destacar, sea como sea, que la convocatoria de elecciones y la consiguiente disolu-

El sandbox es un espacio controlado para probar innovaciones financieras de base tecnológica

EXENCIÓN O NO SUJECIÓN La Asociación Española de Fintech e Insurtech define el sandbox como "un entorno de pruebas controlado o espacio seguro de pruebas en el que las entidades o proyectos innovadores que se encuentran en estados iniciales de desarrollo pueden emprender su actividad bien bajo la modalidad de exención, para el caso de actividades que sí pueden situarse bajo el paraguas del regulador con la normativa actual, o bien bajo la modalidad de no sujeción para el caso de actividades aun no expresamente reguladas por su carácter innovador". De optarse por la modalidad de exen-

ción de las Cortes ha frenado temporalmente la tramitación de la futura ley, validado en primera vuelta y en fase de informes técnicos antes de su aprobación definitiva, aun-

ción, las entidades disfrutarían de un periodo de pruebas para ir alcanzando los requisitos de obtención ordinaria de una licencia, para operar, por ejemplo, en el mercado asegurador (tales como requisitos de capital, solvencia, gobierno corporativo, etc.) gradual y progresivamente. En cuanto a la modalidad de no sujeción, consistiría en que las entidades que realicen actividades no expresamente reguladas hasta la fecha empiecen a probar sus productos en un espacio de pruebas seguro o controlado permitiendo así lanzar este tipo de productos y servicios innovadores al mercado.

que lo más probable es que se apruebe en la nueva legislatura, dada el nulo debate político en torno a este proyecto y la ausencia de oposición por parte de ningún partido político.

PRUEBAS CONTROLADAS Entre las medidas incluidas en el Anteproyecto de Ley destaca la creación de un sandbox o "espacio controlado de pruebas que permitirá crear condicio-

CAMBIOS ORDENADOS Pero, ¿cómo cambiará esta futura ley el sector asegurador y el sistema financiero, siempre en el caso de que finalmente se apruebe? Según Higinio Iglesias, CEO de Ebroker, "la regulación no puede representar un freno a la innovación, y en este sentido está nueva norma, aún con retraso e incertidumbre, pretende dar respuesta a los retos que en materia tecnológica afronta el sistema financiero y que dicha transformación se desarrolle de forma eficaz y segura para los usuarios". Ello encaja con la visión del Gobierno, que asegura que "este Anteproyecto de Ley responde a la convicción de que la transformación digital de la economía es un fenómeno de cambio estructural que exige una implicación activa de los poderes públicos, garantizando que los cambios se producen de manera ordenada y coherente con los principios y valores que definen el interés general".

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El sandbox es un entorno apropiado para experiencias en el ámbito Insurtech El Ejecutivo recuerda, en este punto, que la iniciativa encaja con las recomendaciones de diversas instituciones y foros internacionales, poniendo a

España entre "los países a la vanguardia tecnológica que cuentan con sistemas similares para acompañar la transformación digital del sistema financiero". Según la Asociación Española de Fintech e Insurtech, el sandbox "supone una de las mejores soluciones para permitir que la innovación financiera se acelere a la vez que se controla sus riesgos evitando que afecten al consumidor final". ENTORNO SEGURO Parece claro, por tanto, que el sandbox del Gobierno beneficiará al sector financiero en su

conjunto. Pero, centrándonos en el mundo asegurador, ¿de qué forma concreta funcionará esta herramienta y qué ventajas supondrá para el sector? "El sandbox es un entorno apropiado pada experiencias en el ámbito Insurtech", explica Higinio Iglesias. "En el ámbito asegurador, se trata de un entorno controlado en el que proyectos que por su naturaleza disruptiva e innovadora van a tener la posibilidad de desarrollarse con garantía para los intereses de los consumidores, puedan ser observados, a la vez, en su comportamiento y resultados,

para servir como base de la evolución e innovación de la propia regulación", detalla. En este punto, según una encuesta realizada en noviembre de 2018 por la Asociación Española de Fintech e Insurtech entre responsables de empresas de Insurtech, el desarrollo de la nueva normativa regulatoria y la creación del sandbox son, según el 17 % de los encuestados, el reto más importante del sector Insurtech. Le superan en importancia retos como devolver el valor al producto del seguro y alejarlo de la lucha en primas (39 %) y las integraciones con las compañías aseguradoras (44 %). Este dato podría revelar cierto desdén por parte de los responsables de este tipo de empresas con respecto al sandbox. CARENCIAS Y RIESGOS En este ámbito, otro punto de la citada encuesta que reviste interés es el relativo a las principales carencias del mercado según los responsables de empresas de Insurtech. Destacan la poca conectividad con las compañías; la gestión y contratación automática y directa, la inteligencia para ajustar una solución a medida para unos riesgos dados y las ventas cru-

El 17 % de los responsables de Insurtech creen que el reto más importante del sector es la nueva normativa y el sandbox zadas; la emisión de pólizas y la gestión de siniestros online; la enstandarización de la conectividad y la comprensión de los riesgos y coberturas por parte del cliente final; la percepción del sector asegurador por las nuevas generaciones; la adaptación del seguro (garantías, coberturas y primas) a cada cliente en función de sus hábitos y comportamientos diarios; el GPRD; la unificación de todos los seguros en un único contrato, extendiendo el pago con tarjeta mediante suscripción, y, atención, la desintermediación del seguro. Estos ítems podrían ser algunos de los asuntos sobtre los que el sector podría innovar con la ayuda del sandbox.

CENTRO DE ESTUDIOS

El CECAS celebró su primera comisión con la presidencia de Javier Barberá a Comisión de Valoración de CECAS se reunió el pasado mes de abril, por primera vez, con la nueva presidencia de Javier Barberá, vocal de corredores del Consejo y presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Lleida, tras su ratificación en el cargo por el Pleno del Consejo General. La reunión se centró, por un lado, en analizar el desarrollo de los cursos Grupos A y B impartidos en los colegios provinciales, a nivel nacional. Y, por otro, sopesar cómo el Centro de Estudios actuó y trabajó en 2018.

CURSO ACADÉMICO En lo que respecta al curso académico, sobrepasada la

barrera del segundo trimestre, Claudio Aros, responsable de Proyectos en el CECAS, señaló que a pesar de que éste suele ser más “complejo” para los alumnos, “el número de aprobados se ha mantenido”. Lo que significa que la balanza se ha inclinado a favor de los “aptos” y que su evolución como estudiantes es “favorable” y que “van alcanzando los objetivos formativos”. Aros también apuntó que se ha observado que un “porcentaje importante” de alumnos con convalidaciones por títulos universitarios. A poco de la celebración de los exámenes de junio, el CECAS ya tiene la vista puesta en los contenidos que com-

pondrán las pruebas del tercer trimestre y las recuperaciones de los bloques suspensos. La buena noticia, como indicó el responsable, es que la “mayoría de los estudiantes llegan aprobados”

y que, además, ha habido un “alto índice de participación por parte de los colegios”. REVISIÓN DE 2018 De cara a la autoevalución que la Comisión realizó so-

bre las tareas acometidas en 2018, Aros puntualizó que se analizaron las diferentes líneas de negocio, entre ellas la actividad de los colegios y la de los clientes corporativos. En este sentido, el Centro de Estudios tiene ante sí diferentes proyectos que se planificarán y pondrán sobre la mesa en la reunión que tendrá lugar en verano. Con ellos se pretende llevar a cabo un “salto cualitativo” que radicará en diversas líneas de trabajo, “muy ambiciosas y que van más allá de la nueva plataforma del Cecas”, y que se materializarán en el segundo semestre del 2019, aventuró Aros.

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16 SERVICIOS

FIRMA

ASAMBLEA COLEGIAL. El próximo 25 de junio se ha convocado la Asamblea del Colegio en la que se presentarán las cuentas del pasado año.

El Col·legi y Caser firman la renovación de su acuerdo de colaboración

La colaboración entre aseguradora y Colegio ha sido especialmente intensa durante el último año y ha dado lugar a diversas jornadas formativas Redacción BARCELONA

a Fundació Auditorium, del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, y la aseguradora Caser han firmado la renovación del acuerdo que mantienen. La colaboración de la aseguradora y el Colegio ha sido especialmente intensa durante el último año, en el cual se han organizado diversos encuentros de interés para los mediadores colegiados de Barcelona. Así, se han celebrado jornadas sobre seguros de VidaAhorro, Edificación o Salud, entre otros. La última jornada se llevó a cabo de la mano de BlackRock, gestora líder en gestión de inversiones, y de Citi,

también destacada a nivel mundial en el ámbito de servicios financieros, bajo el título "Una estrategia de previsión". En ella se abordaron temas tan importantes con la evolución demográfica de la población o el papel fundamental de las entidades

“Esperamos poder intensificar nuestra colaboración durante la etapa que ahora comienza"

aseguradoras en el tercer pilar de previsión de las pensiones. “Para nosotros es muy importante que una compañía como Caser renueve y siga apoyando la acción formativa del Colegio", afirmó Lluís Ferrer, presidente tanto del Colegio de Barcelona como de la Fundació Auditorium. Por su parte, Mariano Cugueró, director territorial de Caser en Catalunya, destacó la importancia de la actividad del Colegio de Barcelona y la buena aceptación de los encuentros, foros y formaciones que se han puesto en marcha. “Esperamos poder intensificar nuestra colaboración durante la etapa que ahora comienza, tenemos mucho que ofrecer a la mediación en Cataluña”, concluyó.

Foto: Lluís Ferrer y Mariano Cugueró, durante la firma en la sede colegial.

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MESA REDONDA

Los riesgos cibernéticos desde el punto de vista del usuario Desde la mediación se puede desempeñar un papel clave para minimizar los riesgos a los que se exponen los clientes en el entorno digital Èrika Parlon BARCELONA

l hecho de vivir en una sociedad digital e hiperconectada supone toda una serie de retos a los que jamás nos habíamos enfrentado antes. Con el objetivo de reflexionar acerca de estas cuestiones, el pasado 7 de mayo el Col·legi y la Fundació Auditorium, junto con International SOS, organizaron una mesa redonda para abordar la digitalización de los usuarios con todos los riesgos y ventajas que implica. Además, también se hizo referencia a las soluciones que desde la mediación se pueden aportar. De la mano de cuatro ponentes expertos como Santiago Arechaga, CEO de Swiss Re Iberia; Albert Álvarez Fontanet, máximo responsable de la unidad central de delitos informáticos de los Mossos de Esquadra; Ramón Miralles, abogado en ECIX Group Barcelona; y Jaume Clotet, socio y responsable del área digital de PWC en Barcelona, se analiza-

ron los principales riesgos que conlleva el uso de las nuevas tecnologías. EVOLUCIÓN DE LA RED Tras una breve introducción sobre la evolución de Internet y las nuevas TIC, en la cual se destacó que nos conectamos a la red una media de 5 horas y 20 minutos al día, Clotet inició su intervención haciendo referencia a la identidad digital. En este sentido, remarcó que en el entorno digital y en nuestros perfiles en redes sociales dejamos siempre una huella. Por lo tanto, debemos ser conscientes a la hora de definir nuestra imagen digital. En esta misma línea, Miralles se refirió al derecho al honor digital. Aquí hizo especial hincapié a la necesidad de unos mecanismos de respuesta más ágiles y alineados con las características de las redes sociales. En cuanto a ciberdelitos, el subinspector Álvarez hizo mención a las estafas y al phishing masivo o dirigido como los grandes protagonistas de las denuncias.

Foto: Momentos de la mesa redonda sobre el perfil digital de los clientes y los nuevos retos para la mediación.

LOS MÁS VULNERABLES Sin duda, los menores son el colectivo más vulnerable y más expuesto a los riesgos, ya que dedican gran parte de su tiempo a navegar por Internet. El subinspector recordó que desde su cuerpo policial se han realizado varias campañas

de concienciación en escuelas de Cataluña, para advertir de los riesgos que supone para nuestros hijos el acceso a Internet, como el ciberbullying o la usurpación de identidad. Por su parte, Arechaga y Clotet coincidieron en afirmar la importancia del entorno onli-

ne para el sector asegurador. Como mediadores se debe tener en cuenta la aparición de productos ciber, start-ups o de nuevos actores como Google, Amazon y Facebook. Y sobre todo, aprovechar las nuevas necesidades del cliente desde el canal de la mediación.

"EL RIESGO CERO NO EXISTE" En el marco de esta jornada, tuvimos la oportunidad de entrevistar a Albert Álvarez Fontanet, subinspector y jefe de la Unidad Central de Delitos Informáticos del cuerpo de los Mossos de Esquadra. Durante su ponencia, destacó la importancia de tomar conciencia sobre la existencia de determinados riesgos cuando estamos conectados. Es cierto que el riesgo cero no existe, señaló. Pero si aplicamos ciertas medidas de prevención se puede limitar. En este sentido, uno de los hándicaps es el hecho de que la mayoría de usuarios de Internet no son expertos en tecnología y, por lo tanto, ignoran en gran parte a qué se exponen.

Ahora bien, algunas cosas no cambian: “las estafas siguen protagonizando el mayor número de denuncias. En el ámbito tecnológico: el phishing masivo, el phishing dirigido y el ramsomware no paran de crecer”. A lo que puntualizó: “estos ciberdelitos tienen en común el canal que utilizan para atacar, que habitualmente es el correo electrónico”. En palabras del subinspector: “este tipo de delitos se han incrementado considerablemente en los últimos años y la previsión es que sigan creciendo”. Todos recordamos todavía el mayor ataque de rasomware que se ha producido en los últimos años: el

llamado 'WannaCry' que afectó a más de 200 000 equipos de todo el mundo-unos 150 países-, tanto empresas como particulares. “No debemos perder de vista que cualquier dispositivo electrónico con conexión a Internet es una puerta de entrada a ciberdelitos”. Actualmente el IoT, es decir, la tendencia a conectar absolutamente todo a Internet -incluidos los electrodomésticos-, plantea una nueva vulnerabilidad que podrá ser utilizada para efectuar más ataques. En cuanto al papel del mediador, Álvarez afirmó: “en el ámbito de la mediación hay un gran recorrido por delante y, especialmente, se basará en la prevención”.

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18 SERVICIOS

ACUERDO

El Col·legi y Fundación Mapfre colaboran por el empleo y la integración social El Colegio de Barcelona se ha sumado al Programa Social de empleo, una iniciativa que promueve la Fundación Mapfre ontribuir a la inserción laboral de las personas como los parados de larga duración y los jóvenes con discapacidad intelectual y enfermedad mental. Ese es el objetivo del acuerdo que firmó a principios de mayo el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. La institución mediadora se suma así al Programa Social de Empleo, una iniciativa que promueve Fundación MAPFRE.

que se encuentran en riesgo de exclusión social y en situación de desempleo”. Por su parte, Lluís Ferrer, presidente del Col·legi, agradeció la colaboración de Fundación MAPFRE a la hora de contribuir a que estas personas consigan “normalizar” su vida y acaben con las barreras que todavía les impiden ser más independientes y felices, “barreras, ha indicado, que no tienen que ver con su falta de capacidad laboral o profesional, sino con la falta de confianza y apoyo de la sociedad”.

COMPROMISO Y APOYO Durante el acto, Javier Solís, representante de Fundación MAPFRE en la zona, agradeció al Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona su “compromiso” con la plena integración de las personas con más necesidades y su “apoyo” a la formación y al futuro profesional de estas personas. También señaló la importancia de este tipo de iniciativas, que “contribuyen al bienestar y a la igualdad de oportunidades las personas

SENSIBILIZACIÓN El acuerdo firmado propició la celebración, durante el mismo día, de una jornada de sensibilización empresarial, en el que participaron la Fundació Privada Atendis y la empresa Aranow Packaging Machinery. En Barcelona, desde 2013 las pymes, autónomos y entidades sociales, se pueden beneficiar de las ayudas a la contratación de Fundación MAPFRE, con el objetivo de facilitar un puesto de trabajo a los parados de larga duración.

Redacción BARCELONA

Foto: De izquierda a derecha, Javier Solís, representante de Fundación MAPFRE en la zona de Cataluña, y Lluís Ferrer, presidente del Col·legi de Barcelona.

Hace ya más de 8 años de la puesta en marcha de Juntos Somos Capaces- Junts Ho Podem Fer, que apoya a las personas con discapacidad intelectual y enfermedad mental. Desde 2010, cerca de 1 000 empresas catala-

nas participan en el programa, lo que ha permitido que más de 570 trabajadores con discapacidad intelectual o enfermedad mental, desarrollen con plena autonomía y eficacia un trabajo cualificado. Gracias al apoyo de

entidades como ahora el Col·legi de Mediadors, alrededor de 600 personas también han recibido formación y asesoramiento para tener más oportunidades laborales y una carrera profesional más completa.

AGENDA DE FORMACIÓN DEL COL·LEGI (MAYO/ JUNIO 2019) 28 de mayo

4 de junio

13 de junio

Nuevo Producto Empresas Allianz Cyber Plus. Impartida por Allianz.

Las obligaciones de la entidad aseguradora al contratar un seguro. Profesor: Eduard Rebull, Responsable de siniestros de flotas y grandes clientes en Allianz Seguros.

Curso Práctico sobre Baremo de Indemnización de Daños Corporales. Profesores: Eduard Amor (licenciado en Derecho, Máster en Seguros por la UPC y Departamento Siniestros de Allianz) yCarlos Solis, Abogado y Coordinador del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros.

29 de mayo De vendedor a gestor de clientes. Profesor: Enric Vidal, Asesor de Marketing y Ventas del Colegio, Coordinador del Área de Gestión Empresarial del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros y Socio Director de Sales in Motion.

5 de junio Resolución de conflictos. Profesor: Josep Gendra i Hom, psicólogo, formador y conferenciante. Responsable de Formación de Negocio en Reale Seguros.

30 de mayo

12 de junio

Pool de Corredores: Gerencia de Riesgos de actividad de mediación de seguros. Profesores: Oscar Bustos Bermejo, gerente de la Agrupación, y Miguel Lanchares Dávila, responsable de Siniestros y Asesoría Jurídica de la Agrupación.

La inspección de riesgos. Información que debe aportarse a la compañía. Profesor: Rafael Nadal, perito judicial y de seguros, ingeniero industrial y mediador de seguros.

29 de junio Calculadora en mano. Concurrencias del Artículo 32 de la LCS. Profesor: Jordi Duran Tobías, CEO & Founder «Group Global Services».

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ASESORÍA DE TECNOLOGÍA PAU LLAMBÍ Asesor de Tecnología del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona

¡Hola, tecnología 5G! Son muchos los interrogantes que nos planteamos sobre esta tecnología. La buena noticia es que no hay que esperar para darles respuesta porque el 5G ya está aquí Qué es exactamente? ¿Cuándo llegará? ¿Cómo nos cambiará la vida? Seguro que no me equivoco si te digo que tanto tú, que estás leyendo este artículo, como yo, estamos tan ilusionados como expectantes ante una nueva época tecnológica. La culpa la tiene un número. El 5. Desde que empezáramos a escuchar que las redes de telecomunicaciones de la próxima generación nos cambiarían el día a día, son muchos los interrogantes que nos planteamos. La buena noticia es que no hay que esperar para ponerles respuesta porque la tecnología 5G ya está aquí.

Más tecnología no significa menos actividad por parte del sector, asegurador, sino todo lo contrario

VENTAJAS Podría hablar de sus especificaciones técnicas y sumergirme en su ADN pero no sólo no es mi campo sino que, además, este no es el objeto del artículo. Aquí quiero contarte qué nos va a traer la red inalámbrica de la próxima generación. Más velocidad, más casos de uso del Internet de las Cosas y mejores conexiones, en general y en tiempo real. Uno de los escenarios más prometedores es el de los vehículos autónomos, de los que se espera mucho gracias a las redes 5Gs. La realidad virtual, las ciudades inteligentes, la medicina más perfecta, unos servicios de emergencia más eficaces y los robots, como unos actores más en nuestra vida, son algunas de las puertas que se abren. No suena mal, ¿verdad? Se espera que las redes 5G se lancen en 2020. Esto es ya. Todavía te quedan unos meses para mentalizarte, si es que aún lo has hecho, y para aceptar esta nueva oportunidad porque, ¿acaso no lo es?

Más velocidad, más casos del Internet de las Cosas y mejores conexiones, en general y en tiempo real, son algunas de sus ventajas ¿Y PARA EL SEGURO? El sector asegurador también debe prepararse. El coche autónomo pretende evitar más accidentes y, dentro de casa, la última tecnología será una aliada para diseñar productos a la medida de cada persona, ayudándole a crear un hogar inteligente y seguro. Más tecnología no significa menos actividad por parte de este sector, todo lo contrario.

Ahora llega una época de conocimiento en dos grandes niveles. En primer lugar, más conocimiento de los riesgos. Cuánta más información, más análisis se podrá hacer para diseñar las mejores soluciones que se merecen los clientes. En segundo lugar, más conocimiento del cliente (sus hábitos, preferencias, necesidades…) y es que gracias a la última tecnología, también aumentará la conexión con ellos. La tecnología 5G va a dotar al sector de más información. Lo más inteligente es aprovecharla al máximo. Hagámoslo para acercarnos más a nuestro cliente, para mejorar la interacción, para que su vida sea más fácil. La conducción es uno de los grandes temas de debate. La tecnología 5G promete menos siniestralidad mientras que el mundo de los seguros deberá reinventarse. La gran duda es a quién responsabilizar en un accidente. Si se trata de un coche autónomo y el humano ya no es el conductor, la situación legal es completamente distinta, y la culpabilidad puede recaer en el fabricante, en los sensores del

vehículo o incluso en el software que lleva instalado. En este sentido, el papel de las aseguradoras es imprescindible para entender el guión de todos los hechos y dibujar las consecuencias. Para mí, al sector asegurador se le presenta la oportunidad de evolucionar, de saltar sin miedo al vacío y de cambiar la visión que se tiene de este mundo. No sería la primera vez que, por desconocimiento o falta de información, se haya representado a este sector como un actor más pasivo que activo. No sólo no es así sino que ahora, será mucho más dinámico e hiperpersonalizado. OTRAS TECNOLOGÍAS Y por último, no me gustaría olvidar el uso de blockchain, que proporcionará una certeza absoluta sobre la integridad de los datos de la aseguradora y un acceso y gestión eficiente de éstos. Además, creará la posibilidad de diseñar nuevos productos pensados específicamente para determinados perfiles de clientes. ¿Qué pasaría si un conductor comunica a varias compañías ase-

guradoras que quiere asegurar su coche? Una vez analizada la solicitud, y a partir de los criterios de evaluación de riesgo de cada compañía, se realizaría un proceso de subasta inversa para ofrecer al conductor varias ofertas. Después, el cliente aceptaría la que más le gusta y lo firmaría con un contrato inteligente. El siguiente paso sería verificar su identidad a la aseguradora mediante un token propio e intransferible de identidad y demostrar que es el propietario del coche. Finalmente, ingresaría el dinero de la póliza y recibiría el certificado y prueba de su aseguramiento. Por lo tanto, el cliente también tiene más información a su alcance y ya se sabe: a más información, mejores decisiones. Actualmente, hay más de 8 000 millones de dispositivos conectados en todo el mundo. Y, para 2020, se espera que superen los 20 mil millones, según la consultora Gartner. La transformación no solo será gradual sino también muy profunda. Siempre he creído que el sector asegurador está perfectamente capacitado para cualquier transformación, por supuesto, también tecnológica. Confío plenamente en que la experiencia y los resultados serán más que positivos. Yo ya he dado la bienvenida a la tecnología 5G. ¿Y tú?

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20 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La cláusula limitativa a importancia de identificar una cláusula como limitativa estriba en que, para que sea válida, debe aparecer destacada en la póliza y haber sido objeto de aceptación específica (art. 3 Ley de Contrato de Seguro). Tiene, por lo tanto, una importancia fundamental pues, si estos requisitos no se cumplen, la cláusula no puede aplicarse al asegurado, y de ello puede depender su cobertura. El propósito de este artículo1 es destacar algunas soluciones prácticas y parámetros establecidos por la jurisprudencia, que nos ayuden a identificar una cláusula como limitativa. Lo primero que conviene tener presente es que, al margen de cómo se presenten o titulen las cláusulas dentro de una póliza, para saber cuándo nos encontramos ante una cláusula limitativa se atenderá siempre a su impacto contractual y sobre los derechos del asegurado. Y, por ello, ha recaído jurisprudencia estableciendo que la definición de riesgos cubiertos puede ser limitativa de acuerdo, según el caso, con los criterios anteriores, es decir, si en la definición se opera en definitiva un recorte no usual o acomodado a la modalidad del contrato según su naturaleza o ramo. La Sentencia del Tribunal Supremo de 17-4-01 (Ponente: González Poveda), resulta asimismo muy útil para clarificar la distinción entre cláusula li-

El propósito de este artículo es ayudar a identificar una cláusula como limitativa 1

mitativa y de delimitación de riesgo. Dice lo siguiente: “... la cláusula limitativa opera para restringir, condicionar o modificar el derecho del asegurado a la indemnización una vez que el riesgo objeto del seguro se ha producido, y la cláusula de exclusión de riesgo es la que especifica qué clase de ellos se ha constituido en objeto del seguro (...)". La Sentencia del Tribunal Supremo 234/2018, de 23 de abril de 2018 (fundamento jurídico segundo) ha recordado, con cita de la jurisprudencia allí reseñada, que las cláusulas limitativas deben aparecer en el condicionado particular y no en el general, para que su aceptación sea válida. La jurisprudencia mayoritaria declara que no son limitativas, sino cláusulas de delimitación de riesgo, aquellas que determinan qué riesgo se cubre, en qué cuantía, durante qué plazo y en qué ámbito espacial, y ello fue objeto de un intento de unificación de criterios por parte del pleno del Tribunal Supremo en su Sentencia de 11 de septiembre de 2006, seguida, por ejemplo, en la Sentencia del Tribunal Supremo de 8 de noviembre de 2007. No obstante lo anterior, sigue apreciándose por la jurispru-

dencia el carácter limitativo de ciertas cláusulas que pretenden ser de delimitación de riesgo, cuando lo delimitan de modo inusual, o sorprendente para el asegurado. En suma, son muy importantes las siguientes reglas y soluciones observadas por la jurisprudencia: 1.- La aceptación genérica de todas las condiciones del contrato no es suficiente para entender aceptadas las cláusulas limitativas, que deben ser aceptadas específicamente (Auto del Tribunal Supremo de 20 de mayo de 2015). 2.- Los requisitos de validez de las cláusulas limitativas se aplican igualmente a los seguros de mutuas y mutualidades de previsión social, por más que aprueben y modifiquen el alcance de sus coberturas conforme a sus estatutos. Deben emitir pese a ello pólizas, y estas ajustarse a lo dispuesto en la Ley de Contrato de Seguro, puesto que su relación con el tomador se regula por dicha norma (Sent. del Tribunal Supremo 23 de julio de 2012, sala cont-admvo; Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona, núm. 312/2014 secc. 17, de 26 de junio de 2014, con cita de la Sentencia del Tribunal Supremo núm.

206/2006 de 23 de febrero de 2006 y de otros pronunciamientos de jurisprudencia menor que se han hecho eco de la misma, como la Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid de 8 de febrero de 2010 y la de la Audiencia Provincial de Ciudad Real de 30 de junio de 2008), y se ha declarado, transcribiendo la citada STS de 23.2.2006 que las entidades que adoptan la denominación de 'mutualidad' y se rigen por las reglas generales de los seguros” (fjco 2º) “… las exigencias del art. 3 LCS …" 3.- Si la especificación de los riesgos que se constituyen en objeto del seguro (en principio, cláusulas de delimitación de riesgo) se hace de modo no usual, sorprendente o inesperable para el asegurado según la clase de seguro contratado y el riesgo sobre el que recae, estaremos ante una cláusula lesiva o, como mínimo, limitativa (Sentencia del Tribunal Supremo de 10 de mayo de 2005, 17 de octubre de 2007 y 28 de enero de 2008, fjco 4º). 4.- Si las cláusulas que cuantifican la cobertura (en principio, de delimitación de riesgo) lo hacen para reducir o restringir la indemnización respecto al daño real, será una cláusula limitativa (Sentencia del Tribunal Su-

premo de 14 de junio de 2007). 5.- También tienen carácter limitativo algunas cláusulas de delimitación temporal de la cobertura, si restringen el plazo en el que debe producirse el siniestro cubierto en relación con su origen o causa (Sentencia del Tribunal Supremo de 11 de diciembre de 2007, para un seguro de accidentes que exigía que la incapacidad de produjera en el plazo de un año desde el accidente). Igualmente, se ha considerado limitativa la cláusula que cubre las reclamaciones que se produzcan sólo dentro de la vigencia del seguro, según Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de febrero de 2011 (RJ 2011, 921). 6.- También, las que excluyen ciertas partes materiales o elementos físicos del riesgo (Sentencia del Tribunal Supremo de 29 de enero de 2008, para un caso de exclusión de un seguro de daños de ciertas instalaciones del riesgo asegurado). 7.- Igualmente, se ha apreciado el carácter limitativo de las especificaciones en el condicionado general de los tipos de incapacidad declarados previamente cubiertos en el condicionado particular (Sentencia del Tribunal Supremo de 11 de diciembre de 2007, para un seguro que exigía en el condicionado general que la incapacidad fuera permanente para todo trabajo con independencia de la profesión ejercida por el asegurado). 8.- Se ha considerado limitativa la cláusula que excluye de cobertura la RC de médico en el caso de que no recabe consentimiento informado del paciente (Sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2013). 9.- Los escalados o baremos de condicionados generales que restringen los capitales consignados en el condicionado particular tienen consideración jurídica de cláusulas li-

La presente nota de consulta no es un dictamen pericial ni tampoco puede utilizarse como prueba judicial sin la autorización expresa y escrita del Col·legi.

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mitativas, y, en consecuencia, para su validez deben figurar destacados y haber sido objeto de una aceptación específica (art. 3 Ley de Contrato de Seguro): Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de julio de 2008, Fdto Jco. II y III, Ponente Sr. D. Juan Antonio Xiol Ríos, y asimismo para otros tipos de limitaciones consignadas en el condicionado general se pronuncian las Sentencias del Tribunal Supremo de 20 de abril de 2009, Fdto Jco. III (Ponente Sr. D. José Antonio Seijas Quintana) y 18 de mayo de 2009, Fdto. Jco. II (Ponente Sr.D José Ramón Ferrandiz Gabriel). 10.- Si la definición de riesgos es distinta y recorta la definición legal de la cobertura correspondiente al seguro de que se trate dicha definición o delimitación de riesgo, se considerará cláusula limitativa: SAP Barcelona de 10 de septiembre de 2003 (RJC 2004, I, pág 135) y 19 de septiembre de 2007 (RJC vol I, 2008, pág 110) y SAP Navarra 10 de marzo de 2000, y Sentencia

Las cláusulas limitativas deben aparecer en el condicionado particular y no en el general del Tribunal Supremo de 7 de julio de 2006. 11.- Como derivación de lo anterior, en el concreto caso del seguro de Accidentes, es limitativa cualquier restricción del alcance de la cobertura previsto en el art. 100 de la Ley de Contrato de Seguro (Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de julio de 2015), y por ello, limitativa la que excluye de cobertura los accidentes producidos en estado de embriaguez. 12.- La Sentencia del Tribunal Supremo de 1 de julio de 2015, además de recordar que el hecho de la circulación se intepreta en sentido amplio,

consideró oscura y limitativa la cláusula que limitaba la cobertura a los accidentes durante la circulación estricta, y que la aseguradora interpretaba que excluía de cobertura un fallecimiento por atropello cuando la conductora había bajado del vehículo para comprobar los daños de una colisión inmediatamente anterior. 13.- La exclusión de daños a maquinaria por deficiente mantenimiento y limpieza ha sido considerada limitativa, pues, salvo previsión en contra, se cubre la negligencia del asegurado en los seguros de daños (Sentencia del Tribunal Supremo de 2 de abril de 2009, RDM 275, 2010, pág 398). 14.- La cláusula que condiciona la indemnización a valor nuevo o de reposición a la previa reparación del bien dañado no es limitativa, según la Sentencia del Tribunal Supremo de 7 de enero de 2010 (RDM 279, 2011); no obstante, se apreció en aquel caso que era oscura en su redactado y se declaró el derecho a la cobertura del asegurado.

15.- La exclusión de daños por fenómenos extraordinarios e imprevisibles y con detalle de sus parámetros de intensidad, no es cuestión del todo clara, pues ha sido considerada limitativa por la STS 1 de octubre de 2010 y, en cambio, como de delimitación de riesgo, no limitativa, por la Sentencia del Tribunal Supremo de 20 de abril de 2011 (RDM 282, 2011, pag 290). 16.- Merece destacarse, igualmente, que la Sentencia del Tribunal Supremo núm. 880/2011 de 28 de noviembre de 2011 no aceptó la aplicabilidad de una cláusula que, sin duda, era de delimitación material o espacial de la cobertura (dejaba fuera de cobertura un elemento del riesgo, en concreto, una carpa), que aparecía en un apartado de la póliza y en una cláusula con otro fin (una cláusula especial referida a los equipos electrónicos del riesgo), y sin destacar tipográficamente. Por lo tanto, se asimilan a las cláusulas limitativas aquellas cuya inserción en el contrato sea incoherente

o no guarde la debida sistemática y orden contractual, y deben por ello destacarse para su validez. Así pues, la conclusión más plausible que se desprende del estudio global de la jurisprudencia del Tribunal Supremo, es que, en realidad, las cláusulas, incluso las de definición del objeto del seguro y las de delimitación de riesgo, se equiparan siempre a las cláusulas limitativas en cuanto a sus requisitos de aplicabilidad al asegurado siempre que recorten, por cualquier motivo, incluido su delimitación legal, las expectativas razonables de cobertura del asegurado de acuerdo con la modalidad de seguro contratada. O, como dice la Sentencia del Tribunal Supremo de 18 de mayo de 2009 (RJ 2009/2924) lo decisivo es que el asegurado vea limitados o restringidos los derechos en relación, por ejemplo, a los que le han sido atribuidos en la parte de la póliza que negoció. Esto es, las coberturas y capitales del condicionado particular.

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24 LA CONTRA

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lanificar las vacaciones es, para muchos, uno de los mejores momentos del año. Comprarse una guía, dibujar el recorrido sobre el mapa o hacerse con todo aquello necesario para el viaje puede llegar a ser incluso más estimulante que las mismas vacaciones. Lo que no se puede prever -claro está- son los imprevistos que pueden surgir durante nuestros días de descanso. Por eso, se recomienda a los viajeros tener contratado un seguro antes de salir de casa. Las pólizas pueden contratarse incluso para un día, y protegen al asegurado ante cualquier contratiempo, ya sea una cancelación, un robo o un problema médico.

MEJOR PREVENIR Aunque cualquier persona que vaya a viajar debería hacerlo asegurada, las familias son las primeras en darse cuenta de la necesidad de una póliza. Y es que viajar con niños pequeños es una responsabilidad extra y hace obligatoria una mayor planificación. Si el destino es un país extranjero, aún hay que ponerse más las pilas para no tener problemas. En la web del Ministerio de Exteriores, por ejemplo, se ofrece al viajero información de utilidad diferenciada por países. En esta página se pueden comprobar, entre otros, los requisitos de entrada necesarios para cada país, chequear si es recomendable viajar, así como las medidas de seguridad que hay que tomar antes de desplazarse al país de destino. También es importante saber con antelación si es necesario vacunarse y, en caso de que así sea, hay que hacerlo con tiempo por dos razones: la primera, que algunas vacunas no son efectivas hasta semanas posteriores a la inyección y, en segundo lugar, porque los centros sanitarios espe-

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cializados en medicina de viaje están saturados los meses previos a las vacaciones. COBERTURA SANITARIA Pero uno de los puntos que, sin duda, más preocupan a los viajeros es la co-

" No todos los países ofrecen la misma asistencia sanitaria a los extranjeros, que deben saber que se exponen a sobrecostes muy altos si viajan sin asegurar"

bertura médica que van a tener en el país de destino, ya que no todos los países ofrecen la misma asistencia a los extranjeros, que deben saber que se exponen a sobrecostes muy altos si viajan sin asegurar. En determinados países, como los Estados Unidos, los costes de una simple visita médica pueden ser muy elevados y la hospitalización de un día puede rondar miles de euros. Una póliza en vigor nos garantiza que, aunque tengamos que lidiar con el contratiempo de tener un accidente o enfermedad en un país que no es el nuestro, no tendremos que asumir unos costes económicos que puedan hacer desbordar el presupuesto que tengamos preparado para nuestro viaje.

Protegerse ante una cancelación Una de las contrapartidas de organizar nuestro viaje con mucho tiempo es que existe la posibilidad de que surjan problemas de última hora que puedan obligarnos a quedarnos en casa. Si contraemos una enfermedad o tenemos un problema de trabajo, seguramente no podremos viajar, aunque esté todo reservado. En estos casos, haber contratado un seguro de cancelación es de vital importancia para no tener que asumir los gastos de un viaje que no vamos a disfrutar.