Mediario Núm. 211 Marzo de 2019

EUROPA

SEMANA DEL SEGURO 2019

SESIÓN PRÁCTICA

NOVEDADES LEGALES

EIPA publica datos de la mediación europea de 2013 a 2017. p.12-13

Nuevas tecnologías y digitalización, protagonistas. p.19

ARAG imparte una jornada junto con Fundació Auditorium. p.21

Jornada informativa en materia Jurídica, Socio-Laboral y Fiscal . p.22-23

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XXI MARZO DE 2019

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Sobre la siniestralidad vial. p. 14-15

TEMA DEL MES

Mediación y gerentes de riesgos, especialistas en reducir incertidumbres

MERCADO

Buenas perspectivas para 2019, tras un 2018 en positivo Las evoluciones del pasado año estuvieron marcadas, en buena parte de los casos, por un signo positivo. “Se trata, pues, de un crecimiento moderado, modesto; pero sólidamente implantado”, afirmaba, Pilar González de Frutos. Mantener la competitividad y optimizar ramos como Autos se hace imprescindible para que 2019 continue tan favorables tendencias. p. 08-11

INSTITUCIONAL

El Consejo General estrena nueva Comisión Permanente

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a tarea del gerente de riesgos es cada vez más reconocida y demandada por parte de las empresas y e instituciones a las que busca proteger de forma integral. En estas páginas intentamos dilucidar de qué tipo de protección se trata y cómo se relaciona esta actividad con la labor del mediador de seguros.

Una rápido repaso al contexto interno y externo permite advertir las primeras amenazas para la supervivencia de las empresas como las estratégicas y operativas. Así enfocado, uno puede prever la importante labor de anticipación y diseño de planes de contingencia que son necesarios. De la mano de José Amézola, delegado de la Asociación Española de Geren-

cia de Riesgos y Seguros (AGERS) en Cataluña, y Juan Carlos López Porcel, presidente de AGERS, conocemos un poco mejor los entresijos de esta profesión, muy relacionada con la mediación de seguros. Completa el retrato Santiago Goñi, asesor de Previsión social del Col·legi y socio-director de 121Consultores. p. 02-05

Elena Jiménez de Andrade fue ratificada como presidenta en las elecciones a la nueva Comisión Permanente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros (CG), celebrada el pasado 6 de febrero. Conocemos en estas líneas a los nuevos miembros de la Comisión Permanente que le acompañan. p. 16

ASESORÍA JOSEP CALVO Asesor técnico del Colegio de Barcelona

“Los avances tecnológicos generan beneficios a la sociedad. Pero, en la misma medida, la complejidad que nos aportan también es exponencial.” p.24-25

David Solís Responsable del Grupo de Seguros de ADICAE

“El consumidor y el seguro del siglo XXI” p. 6

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TEMA DEL MES: GERENCIA DE RIESGOS

PANORAMA

El arte de pensar en todas las amenazas que acechan a las las empresas

Óscar Bordona MADRID

an necesaria como desconocida en algunos ámbitos, la labor del gerente de riesgos es cada vez más reconocida y demandada por parte de las organizaciones a las que busca proteger de forma integral pero ¿de qué tipo de protección se trata y cómo se relaciona esta actividad con la intermediación de seguros? Una rápido repaso al contexto interno y externo permite advertir las primeras amenazas para la supervivencia de las empresas como las estratégicas, operativas -en el primer caso-, políticas y climáticas -dentro de la segunda categoría-. Visto así, se antoja una labor titánica de anticipación y diseño de planes de contingencia. "El gerente de riesgos no actúa solo. En comunicación con otros responsables de la empresa, su labor fundamental es detectar debilidades y riesgos de la misma para así ofrecer soluciones y recomendaciones que los controlen o mitiguen", aclara José

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Amézola, delegado de la Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros (AGERS) en Cataluña. "A partir de ahí, la dirección puede establecer sus prioridades". UN COORDINADOR Precisamente porque esas prioridades pueden cambiar sustancialmente de una compañía a otra, Amézola destaca que hay "multitud de modelos" en cuanto a cómo plantear esta actividad. En todo caso, estos profesionales son los responsables de "coordinar los diferentes 'departamentos'" con el objetivo común de proteger el balance y la cuenta de resultados "ante hechos accidentales y, por lo tanto, inciertos". Sin embargo, no se trata tan sólo de recabar información interna y de combinarla para ofrecer una visión de conjunto a la dirección de la compañía, también se puede y debe contar con profesionales externos como corredores y compañías de seguros, consultores, etc. "En muchos casos el de gerente

GESTIÓN DE LOS SEGUROS. El 82 % de los gestores de riesgos europeos gestiona las pólizas de la empresa y un 74 % también se ocupa de las reclamaciones al seguro.

La intermediación de seguros y la gerencia de riesgos son actividades diferentes pero conectadas por una misión compartida, la de reducir la incertidumbre ante toda suerte de acontecimientos adversos y paliar sus posibles consecuencias negativas.

¿QUÉ LES QUITA EL SUEÑO? Las amenazas asociadas a la progresiva digitalización de la economía y los procesos dentro de las empresas están cada vez más presentes en el día a día de los gestores de riesgos. La última consulta realizada por FERMA revela que el departamento de tecnología se ha convertido en el principal colaborador para más del 93 % de los profesionales encuestados, frente al tercer puesto en importancia que ocupaba en la edición anterior. Los propios responsables de esta área recurren cada vez más a la tec-

de riesgos es un puesto de staff del director general y en otros (empresas cotizadas) opera directamente bajo la supervisión del consejo de administración", concreta Amézola.

nología para ganar en proactividad y mejorar sus predicciones. Así, el 49 % utiliza aplicaciones web y el 44 % recurre al análisis de datos para llevar a cabo funciones relacionadas con el riesgo y los seguros. Este año, la inteligencia artificial, la cadena de bloques y la automatización de procesos robóticos (RPA, por sus siglas en inglés) aparecen en la lista de herramientas de las que echan mano. Nada sorprendente puesto que los 'ciberriesgos' son, desde hace dos años, la primera amenaza, según su percepción.

LOS MEDIADORES PUEDEN No obstante, reconoce que no todas las empresas que deberían cuentan con esta figura, mucho menos con todo un departamento de riesgos. Esta

labor, también puede realizarla "el agente o corredor de seguros como consultor, si está bien formado y tiene suficiente conocimiento interno de la empresa".

03

MED / 211 TEMA DEL MES: GERENCIA DE RIESGOS

Esta labor también puede realizarla el agente o corredor de seguros "si está bien formado" "Tener un 'gerente de riesgos' en plantilla o disponer de un profesional externo es muchas veces una cuestión meramente presupuestaria aunque no debería ser necesariamente así", lamenta el vocal de AGERS, para quien estos profesionales, normalmente con una formación técnica (ingeniero), económica (economista/ADE) o legal (abogado), "aporta, sin duda, un gran valor añadido a la empresa" por su labor de anticipación o minimización de posibles siniestros, reclamaciones, etc. Habitualmente son las empresas con una mayor complejidad operativa las que tienen más necesidad de utilizar estas técnicas que les permiten reducir el impacto de hipotéticos acontecimientos adversos, "sobre todo aquellas con procesos de producción, diversificadas y/o con intereses en el extranjero", detalla Amézola. EL PROCESO El proceso clásico de la gestión de riesgos consta de cinco fases: identificar, cuantificar, controlar, eliminarmitigar y transferir. En este esquema, el último paso correspondería a la cobertura de riesgos a través de un seguro. Aquí, el gerente de riesgos diseñaría, con ayuda del corredor, el programa de seguros "en función de las necesidades de la empresa y de lo que el mercado asegurador pueda ofrecer en cada momento". Posteriormente, también será el encargado de gestionar dicho programa, una vez definido y colocado. "Hay que decir que en nuestro país, por cuestiones culturales, es precisamente esta última faceta la más importante de un gerente de riesgos de manera generalizada, dado que normalmente se centra en los riesgos operativos transferibles", señala el experto. "Sin embargo, siguiendo el liderazgo de las grandes empresas y de la normativa aplicable, la función de gerencia de riesgos en los últimos años está evolucionando poco a poco hacia un papel más integral".

ENTREVISTA

"El mediador ayuda a obtener el coste óptimo del riesgo" Juan Carlos López Porcel, presidente de AGERS y director de Riegos y Seguros de ArcelorMittal España Ó.B. MADRID

¿Cómo se relacionan la gerencia de riesgos con la intermediación de seguros? Actualmente la estructura de costes fijos de las empresas hace que el trabajo de intermediación cobre especial importancia, ya que es necesario un asesoramiento especializado en función de las necesidades y proyectos de cada cliente. En este sentido, el mediador de seguros, a través de diversas fórmulas y estrategias, ayuda a la gerencia de riesgos de la empresa a conseguir su objetivo principal: obtener el coste óptimo del riesgo y la supervivencia de aquella ante acontecimientos súbitos e imprevisibles que puedan afectar a su cuenta de resultados, activos o entorno.

"Las pymes juegan un papel trascendental como demandantes de formación y ayuda" ¿Qué grado de implantación tiene la gerencia de riesgos en España en comparación con otros países de nuestro entorno? De sd e a soc iac ione s c omo AGERS, donde este año se celebra el 35º aniversario de su fundación, se realiza una función triple de comunicación, formación y liderazgo. España está en la vanguardia de la Gerencia de Riesgos y esto lo comprobamos en las diversas reuniones que se celebran en la Federación Europea de Asociaciones de Gerencia de Riegos (FERMA) donde se dispone de una vicepresidencia. Nuestra pertenencia a otras organizaciones latinoamericanas nos permite comprobar el verdadero papel de AGERS como puen-

LA UB IMPARTE EL ÚNICO POSGRADO DISPONIBLE En septiembre de 2018 se puso en marcha la segunda edición del 'Posgrado experto en Gerencia de Riesgos'. Se trata del único que existe hasta el momento en España sobre esta materia y que imparte, en modalidad presencial, la Universidad de Barcelona (UB) y que cuenta con la participación de miembros de AGERS como docentes. Este título, que consta de 15 créditos universitarios, permite preparar el examen para obtener la certificación europea Rimap, creada por la Federación Europea de Asociaciones de Gerencia de Riesgos (FERMA, por sus siglas en inglés). Uno de los cinco bloques del programa está dedicado al seguro.

te entre Europa y América gracias a la cultura y lengua común, que facilita esta relación para compartir conocimientos y las mejores prácticas. ¿Qué tipo de empresas son las que más recurren al asesoramiento de los especialistas en esta área? En este sentido cabe destacar el trascendental papel que están

jugando las pymes, verdaderas demandantes de formación y ayuda. Exportar se ha convertido en una necesidad, y no una opción, para mantener el negocio y esto incluye la necesidad de disponer de conocimientos técnicos sobre regulaciones y normativa en materia de seguros para que esta aventura tenga el final deseado. Eso incluye

la búsqueda de protección y análisis adecuados en materia de riesgos a evaluar y soluciones aseguradoras aplicables. ¿De qué forma se promueve desde AGERS el desarrollo de la gerencia de riesgos en España? AGERS es, desde su fundación, un centro de excelencia en cuanto a la formación y el conocimiento que busca desarrollar la gerencia de riesgos como profesión y compartir sus conocimientos. La participación desinteresada de los mejores activos intelectuales se encuentra, afortunadamente, a nuestra disposición, contando con la ayuda de organismos como la Administración, universidades, aseguradores, gabinetes periciales, despachos de abogados, mediadores, etc. El establecimiento de una titulación europea (RIMAP) ha sido nuestra contribución durante el último año a este empeño, ya que hemos sido acreditados por FERMA como asociación para la realización de esta función en España. Para esto contamos con la colaboración de la Universidad de Barcelona como sede de la primera promoción. ¿Cuáles son los retos que tiene esta profesión de cara al futuro? Ser gerente de riesgos significa formar parte de una profesión apasionada donde la agenda la marca el devenir diario de los acontecimientos que suceden en nuestro entorno. Estar atentos a esta sucesión de situaciones que surgen espontáneamente y solucionarlas en beneficios de nuestras empresas y de la sociedad en general es nuestro principal reto. Los avances tecnológicos producen nuevos riesgos, pero los tradicionales siguen existiendo y forman parte aún de las mayores catástrofes. El gerente de riegos debe conocer que el pasado ocurrió esta misma mañana, el presente se produce ahora y el futuro se va a producir esa misma tarde. El avance es imparable y disponer de capacidad de respuesta aunando un adecuado análisis, prevención, previsión y formación se convierte en un tema superlativo.

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TEMA DEL MES: GERENCIA DE RIESGOS

MEDIACIÓN

Asegurar la continuidad del negocio, un nuevo enfoque para el canal Adaptar el análisis de los riesgos empresariales a la realidad de las pequeñas empresas puede ser una alternativa a la venta tradicional de muchos mediadores de seguros Ó.B. MADRID

i bien es cierto que no todas las empresas pueden permitirse contar con un profesional dedicado a tiempo completo a monitorizar las situaciones que podrían entrañar un riesgo para su actividad, todas, hasta las más modestas, se enfrentan a eventos que amenazan su viabilidad en el futuro. Lo habitual es que la mayor parte de ellas ni siquiera sea consciente de que pesa sobre ellas el denominado 'riesgo de continuidad'. Se trata, dicho con crudeza, de que "tal vez no puedas abrir mañana", resume Santiago Goñi, asesor de previsión social del Col·legi y socio-director de 121Consultores. "Y si tú cierras, de qué va a vivir tu familia". Con este y otros argumentos, Goñi, que también realiza consultoría estratégica sobre gerencia de riesgos para mediadores de seguros de entidades aseguradoras, intenta hacer ver a pequeños empresarios que deben proteger el negocio, entre otras cosas, de la pérdida de sus miembros insustituibles. "Hay muchas empresas con una tasa alta de vulnerabilidad porque las personas que las lideran son imprescindibles y no se han parado a analizar-

S

lo nunca", afirma. "Si nadie te lo ha dicho, puede suceder que ni tan siquiera lo intuyas, porque en el día a día no tienes tiempo para pensar lo importante que eres. Eso requiere de ayuda externa". PEQUEÑAS EMPRESAS Se trata de empresas con una facturación de entre medio millón y dos millones de euros, con dos o tres socios que son, además, administradores de la compañía, por lo que propiedad, gobierno y gestión están muy concentradas. "Les digo: vengo a proteger a la empresa de ti porque si tú faltas no hay nadie más que conozca a tus clientes". Una forma de hacerlo es mediante un seguro de Vida del que la empresa sea la beneficiaria en caso de fallecimiento, de forma que la indemnización se pueda emplear en

"Hay muchas empresas muy vulnerables porque quienes las lideran son imprescindibles"

Se trata de convertirse en un "consultor de riesgos y protección"

la búsqueda y contratación de otra persona que haga posible la pervivencia de la actividad o bien en un proceso ordenado de liquidación. Pero, como explica Goñi, ante situaciones como la descrita, puede que el seguro sólo sea parte de la solución. "A lo mejor es aconsejable buscar la manera de reducir esa concentración y que tu socio empiece a conocer a los clientes para minimizar el riesgo de continuidad". Un buen ejemplo podría ser el de una clínica odontológica que, en muchas ocasiones, constituye un proyecto vinculado a una o dos personas. También puede ser muy útil crear protocolos familiares "para evitar conflictos posteriores". Hay además otros imprevistos que no deben pasarse por alto,

como posibles reclamaciones de trabajadores a consecuencia de accidentes laborales -en ese caso podrían preverse por medio de seguros de responsabilidad civil-, sin olvidar el impacto de los impagos, las reclamaciones de clientes o los 'ciberriesgos'. ALTERNATIVA PROFESIONAL "Se pueden ofrecer soluciones muy diversas", resume Goñi, para quien esta forma de asesoramiento a las micropymes, a través del análisis global de riesgos, representa una salida a la distribución tradicional de productos aseguradores por parte de muchos mediadores. Con la nueva ley de distribución "algunos distribuidores desaparecerán, pero algunos

de ellos que tienen verdadera vocación por lo que hacen y que tienen intención de continuar de manera independiente", anima. Su propuesta es también una adaptación del concepto clásico de la gerencia de riesgos basada en "la verificación e inspección y en el ámbito patrimonial", explica. Aquí, de lo que se trata es de convertirse en un "consultor de riesgos y protección", cuya misión es lograr que el empresario cuente anualmente con un "presupuesto destinado a protección". Al margen del análisis personalizado que siempre habrá que hacer de la situación financiera de cada empresa, su actividad, la legislación aplicable y otras cuestiones que pueden ser relevantes a la hora de crear el mapa de riesgos personalizado, "la complejidad radica en cambiar el 'chip' del empresario", concluye.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Se producirá la reforma del organismo regulador de seguros antes de las elecciones generales de abril?

EL CLIENTE DAVID SOLÍS RESPONSABLE DEL GRUPO DE SEGUROS DE ADICAE

EDITORIAL

El valor de los datos ace mucho tiempo que agentes y corredores solicitan datos comparativos de su actividad; no sólo internos, sino también a nivel internacional, para poder contrastar su evolución en los distintos países. No es una tarea sencilla, y el informe que ha elaborado el regulador comunitario sobre la estructura de los mercados de distribución en Europa, recientemente publicado, así lo demuestra. A las realidades de los mercados de los diferentes países hay que añadir definiciones distintas para las mismas figuras, y lo contrario. La aparición de nuevas formas de distribución viene, en este sentido, a complicar un poco más los análisis sobre esta materia. No deja de sorprender que se esté regulando de forma cada vez más amplia la distribución de seguros y, en el ámbito de los datos, la información que se maneja esté tan poco desarrollada. Sin embargo, es importante resaltar que, en la medida en que estos estudios tengan una continuidad, y en la que puedan homogeneizarse las categorías, empezaremos a poder establecer seriamente tendencias que, sin duda, ayudarán a entender mejor no sólo el comportamiento de la distribución en nuestro país y en nuestro entorno, sino también cómo va evolucionando el sector en función de hábitos de comportamiento de los clientes y de la oferta aseguradora.

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"La aparición de nuevas formas de distribución complica un poco más los análisis "

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Èrika Parlon, Marina Gasto, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios: Gemma

El consumidor y el seguro del siglo XXI P

rotegernos ante los riesgos a los que continuamente estamos expuestos, y prevenir sus consecuencias, es una de las prioridades que siempre estamos buscando las personas. De esta forma, asegurar nuestros bienes, nuestra vida o a quien nos rodea se está convirtiendo en una necesidad cada vez más habitual. Pero la falta de información en la publicidad, las múltiples ofertas que ofrece el mercado, la infinidad de tecnicismos utilizados en el sector, la complejidad de los contratos son algunos de los obstáculos que hacen que el seguro genere dudas entre los consumidores. Precisamente la transparencia en la contratación es uno de los puntos débiles para los usuarios. Es importante saber que el usuario entienda lo que contrata, por eso ADICAE llevó al Congreso la proposición de Ley de Transparencia en la Contratación Predispuesta, que aseguraría

Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer. Asesor técnico: Josep Calvo Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: MCC Graphics

"La transparencia en la contratación es uno de los puntos débiles para los usuarios" una legislación europea y un bienestar a los consumidores. La información que los consumidores reciben a la hora de contratar es muy diferente

según el producto que se contrate y los canales de venta utilizados. No es lo mismo que el consumidor contrate un seguro a través de un comparador, directamente con una aseguradora o un banco, a través de un agente de seguros o un corredor. La contratación de un seguro requiere una decisión informada y meditada por parte del consumidor; definir cuáles son sus necesidades reales, cuáles los riesgos que soportan y cuáles no, para poder conocer si las coberturas y las exclusiones que se proponen se adaptan realmente a lo que precisan. Ante este panorama, resulta fundamental la mejora de la transparencia en la contratación de los seguros. Para acercar el mundo del seguro al consumidor, es necesario redoblar el esfuerzo con campañas como las de ADICAE (diccionario de seguros, un manual o cursos online), así como el propio sector asegu-

MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profe­sio­nales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente,

MED / 211 OPINIÓN

"Las llamadas ventas cruzadas [de banca seguros], tan criticadas por ADICAE, suponen una fuente inagotable de abusos y de conflictos para los consumidores" rador ('Estamos Seguros', de Unespa), que permiten divulgar de formás pedagógica y didáctica, con un lenguaje sencillo, los conocimientos y términos que, como consumidores, se deben tener en cuenta a la hora de la contratación de un seguro. Estas campañas también permiten que el consumidor conozca los derechos que le amparan y los mecanismo de reclamación extrajudicial existentes ante posibles conflictos que puedan surgir. Mención especial para la banca seguros, que requiere una actuación concreta. Los datos revelan que las entidades bancarias son uno de los principales canales de contratación del seguro, que en la mayoría de los casos proceden de las llamadas ventas cruzadas, tan criticadas por ADICAE, y que suponen una fuente inagotable de abusos y de conflictos para los consumidores. Todas estas políticas e iniciativas que impulsen la información a los usuarios y proporcionen elementos de reflexión para distinguir sobre aquellos productos que se adecúan a las necesidades de cada consumidor, permitirán adaptar al sector del seguro a la realidad del siglo XXI de los consumidores.

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CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

07

EL FUTURO JUAN FRANCISCO GARCÍA DIRECTOR DE LA UNIDAD BIG DATA & ANALYTICS DE GRUPO CMC

Escucha social, mejores decisiones a información financiera y mercantil accesible a través del Registro Mercantil, de las Cámaras de Comercio o procedente de otros registros oficiales, no es suficiente para asegurar que la decisión de empezar a trabajar para una determinada empresa es acertada, que asociarse con cierto proveedor va a ser positivo o que adquirir una compañía concreta para iniciar operaciones en un país extranjero sea la mejor opción. A pesar de su alto nivel de fiabilidad, el desfase temporal de la información que suministran este tipo de fuentes resulta claramente insuficiente teniendo en cuenta la velocidad a la que hoy se mueven los negocios. Ese desfase es el que explica que haya organizaciones que tomen decisiones sin tener conocimiento de hechos que, por supuesto, no deberían pasarse por alto, tales como morosidad o impagos, incidencias judiciales, problemas laborales o relación con tramas de corrupción. Por lo tanto, ampliar nuestro rango de fuentes de información a la procedente en tiempo real de, por ejemplo, las redes sociales o los medios de comunicación online, se ha convertido en un imperativo en el mundo de los negocios. La supervisión de estos canales para identificar menciones

L

a una determinada empresa, marca, productos o servicios u otros temas relevantes es parte esencial de la denominada escucha social, y pone en manos de las organizaciones un conocimiento clave para mejorar la toma de decisiones. Ese estadio de conocimiento avanzado exige, además, la capacidad de procesar y analizar esta información, elemento esencial de la escucha social.

EVALUACIÓN DEL RIESGO La escucha social es aplicable a múltiples ámbitos, empezando por el marketing y la gestión de relación con los clientes, pero existe un entorno en el que sus bondades se constatan de una forma muy rápida y directa: el análisis del riesgo. Esta labor, crítica para la totalidad de las empresas y vital en determinados sectores de actividad, se viene desarrollando con métodos de

La integración de la escucha social amplía el alcance de la detección de riesgos

análisis basados, mayoritariamente, en instrumentos contables tradicionales, cuando existen muchas más posibilidades. Por ejemplo, en Grupo CMC hemos desarrollado una solución que, a la vista de los resultados conseguidos en clientes de sectores como el financiero o la construcción, incrementa un 30 % la eficacia de la evaluación del riesgo, gracias a la integración de la escucha automatizada de las redes sociales y medios on-line. Esta mejora es el resultado de combinar los métodos tradicionales de análisis del riesgo con la escucha social, que permite detectar una variedad más amplia de ellos gracias al cruce de todas los mensajes y noticias, donde aparece la empresa analizada, con diccionarios de riesgo específicos para cada sector de actividad y personalizados para cada cliente, con el valor añadido de la inmediatez. En cuanto a la naturaleza de los riesgos, la integración de la escucha social amplía el alcance, extendiéndolo más allá del financiero, detectando otras tipologías como pueden ser implicaciones en causas legales, laborales, RSC o tramas de corrupción, variaciones en las tendencias de consumo, cambios políticos y regulatorios e incluso fenómenos de carácter medioambiental.

TIEMPO ASEGURADOR EFICACIA SISTEMA SANITARIO

España se sitúa novena a nivel mundial en un informe elaborado por Mapfre que evalua la eficacia de los sistema de salud a nivel global. En términos de gasto sanitario, el porcentaje se situó en torno al 8,8 % de su PIB en 2017.

LUZ VERDE A LA LEY HIPOTECARIA

El Congreso de los Diputados ha aprobado la Ley Hipotecaria, aceptando todas las enmiendas del Senado y que persiguen la protección del consumidor, entre ellas, la “prohibición de las ventas vinculadas” (artículo 15).

CONTRATACIÓN ONLINE DE SALUD

En 2018 ha subido la contratación online de Salud creció un 140 % respecto a 2017, año en el que se registró un incremento del 113 % respecto a 2016, según Unespa. La modalidad online ya supone un 4 % del total.

AGERS, FELICES 35

La Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros cumple este 2019 el 35 aniversario de su creación y como referente en nuestro país de profesionalización de esta figura, esencial para las empresas.

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08 MERCADO

PERSPECTIVAS

UN SECTOR DE PESO. El sector asegurador supone algo más del 5 % del PIB de la economía española.

El seguro enfila el año con optimismo tras un 2018 en positivo

Diversos informes dibujan un 2019 con buenas perspectivas para el seguro, aunque abundan los retos derivados de la economía y la tecnología

EXPANSIÓN Según explicó, el conjunto de seguros No Vida, con una cifra de negocio de 35 368 millones de euros, se expandió el año pasado prácticamente un 4 %, "lo cual, teniendo en cuenta los niveles de precios, hace pensar en una expansión significativa", apuntó. Por lo que se refiere al ramo de Vida, el volumen de su ahorro gestionado se situó en 188 089 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 2,44 %. "Ello, teniendo en cuenta la situación de los tipos de interés, también es meritorio", valoró, antes de destacar "la importante expansión del componente de seguro de Vida para el cual es más relevante mirar la facturación que la evolución del patrimonio gestionado, esto es: los seguros de riesgo o con indemnización por fallecimiento, invalidez u otras

22,52%

70.000

20,86% 14,69% 14,46%

Los ramos más dinámicos son los seguros especializados, excepto los ligados a la construcción

60.000

14,45% 12,52%

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5,81% 5,76% 5,29%

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Resp. Civil Accidentes Crédito Defensa Jurídica Incendios Perd. Pecuniaria Mult. Comunidades Mult. Comercios Decesos Caución Otros Daños Autos O. G. Mult. Hogar Enfermedad Otros Mult. Asistencia Asist. Sanitaria Transp. Mercancías Autos RC Mult. Industria Trasnp. Cascos

1992

E

1994

l año 2018 se caracterizó por el concepto de ser un año en positivo. Todas las evoluciones están precedidas por el signo positivo; esto quiere decir que el seguro ha crecido en 2018, siquiera de una forma modesta. Los 64 282 millones de euros que conforman ahora mismo nuestra mejor estimación de la facturación del año pasado suponen un 1,34 % más que las primas anotadas en 2017. Se trata, pues, de un crecimiento moderado, modesto; pero sólidamente implantado". Con estas palabras comenzaba la presidenta de Unespa, Pilar González de Frutos, su intervención en la jornada 'Perspectivas del seguro y la economía para 2019', organizada por Icea.

causas. La facturación de este componente de negocio anota un aumento del 12 % en el ejercicio", destacó.

Total seguro 1980-2018

1990

BARCELONA

Promedio de rentabilidades a 30/9 2008-2018

1980

Bernat Garau

0,22%

Fuente: ‘Estamos Seguros’, de Unespa

TECNOLOGÍA Y REGULACIÓN PONEN A PRUEBA AL SECTOR En su informe 'Tendencias y oportunidades del sector asegurador', la consultora Everis ha determinado los diez principales retos a los que se enfrenta el sector asegurador en el futuro próximo. En primer lugar, la revolución digital, a la que el sector debe adaptarse rápidamente, con tecnologías disruptivas que están fragmentando la cadena de valor y propiciando la aparición de nuevas soluciones aseguradoras. Asimismo, el estudio alerta de la entrada de nuevos actores en el mercado asegurador, entre los que destaca a gigantes como Google, Apple, Amazon, Facebook o Alibaba. "Tanto éstos como los grandes jugadores de la industria aseguradora se están asociando

con startups disruptivas de InsurTech para transformar la cadena de valor en todas las líneas de negocio", precisa. Por otro lado, incide en la "frecuencia y severidad" de los cambios regulatorios, entre los que destaca el Reglamento General de Protección de Datos y la Directiva sobre Distribución de Seguros (IDD), que añaden complejidad al día a día del sector. Además, pone el acento en la aparición de nuevos clientes, como los 'millennials', que en 2020 representarán al 50 % de la población y se caracterizan por valorar la inmediatez, la sencillez, la accesibilidad y la disponibilidad de innovadoras opciones, con la experiencia como parte más importante.

LOS RETOS DE 2019 "El resultado de este ejercicio me hace pensar, en primer lugar, que las modalidades de seguro que han mostrado históricamente una mayor proyección en primas han sido las especializadas, con la obvia excepción de las ligadas a la construcción, que en estos promedios están muy penalizadas por los años de la crisis", valoró González de Frutos. "En el segundo escalón de potencia de crecimiento se encuentran algunos seguros masivos bien conocidos, como el de Salud, Decesos, Multirriesgo del Hogar y el seguro de Vida-Riesgo", reveló. "Hay, pues, dos retos importantes en el seno del seguro; para los comercializadores de modalidades especializadas y de grandes riesgos de masa, está por delante el reto de conseguir mantener la competitividad y el atractivo en el mercado, y así poder confirmar las tendencias de crecimiento estructural que hoy apuntan las cifras. El segundo reto atañe fundamentalmente al seguro del Automóvil, y

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Previsiones del sector de Seguros por ramos (%) 2016

2017

2018*

Seguros No Vida

4,7%

4,0%

3,9%

3,0%

2019 (P*) 3,7%

4,5%

2,3%

2020 (P*) 3,3%

4,3%

Autos

5,1%

3,4%

2,2%

1,0%

2,6%

4,2%

0,5%

2,1%

3,7%

Mult. Riesgo Hogar

3,6%

3,0%

3,4%

3,2%

3,7%

4,3%

3,0%

3,5%

4,1%

Salud

5,1%

4,2%

5,7%

4,7%

5,6%

6,5%

5,1%

6,0%

6,9%

Accidentes

5,3%

13,1%

5,0%

4,9%

8,1%

11,3%

4,8%

8,0%

11,2%

Seguros Vida

21,8%

-5,6%

-2,1%

Riesgo

11,4%

0,0%

11,6%

2,9%

7,4%

11,9%

3,0%

7,5%

12,0%

Ahorro

23,6%

-6,4%

-4,5%

-0,4%

1,6%

3,6%

1,8%

3,7%

5,7%

2,5%

4,3%

* Acumulado ene-oct 2018. (P*) Previsión central e intervalos al 80% de confianza

2018-2019: Previsiones Inflación

Renta disponible de hogares

Tasa de paro

Ahorro de hogares

2018

1,5%

4,3%

15,3%

6,5%

2019

1,6%

5,3%

13,7%

7,9%

Fuente: BBVA Research a partir de ICEA

¿VIENE UN OTOÑO ECONÓMICO EN 2019? La agencia de calificación de riesgos S&P pronostica para este año, en su informe 'Perspectivas de la economía mundial para 2019: se acerca el otoño', una desaceleración mundial que califica de "saludable y necesaria" , siempre y cuando "el proceso sea razonablemente ordenado". En España, las previsiones gubernamentales de crecimiento económico para 2019 son del 2,2 %, frente al 2,5 % del ejercicio anterior y el 3 %

tiene que ver con encontrar la forma de optimizar un modelo de negocio que es distinto al que estábamos acostumbrados a ver en el ramo hace algunos años", argumentó. En este punto, señaló que Autos, con una facturación de 11 135 millones de euros y un incremento interanual del 2 %, "siendo la modalidad más importante de entre las consideradas, es la que muestra una capacidad menor de crecimiento. Este hecho está ínti-

La distribución de grandes riesgos masa tiene el reto de mantener la competitividad y el atractivo

de 2017, lo que indica una tendencia a la baja clara, aunque moderada. Sea como sea, según las previsiones seguiremos creciendo, y además contamos con datos alentadores, como el fuerte repunte de la compraventa de viviendas, la recuperación del crédito o las buenas perspectivas del sector turístico. Sin embargo, los expertos pronostican también descensos en el crecimiento del consumo, la demanda nacional o la creación de empleo.

mamente ligado a la evolución del parque asegurado, que es la materia prima del aseguramiento; el cual, pese a mostrar una capacidad de crecimiento, está lejos de anotar expansiones comparables con las que se observaban antes de la crisis; de hecho, el ritmo de expansión del parque asegurado, es decir del mercado objetivo, es hoy menos de la mitad del que se observaba entonces", alerta. En cuanto a Salud, "muestra una tendencia mucho más estructural hacia el crecimiento a tasas algo más elevadas", con una facturación de 8 520 millones de euros y un crecimiento del 5,6 %. "Una tónica parecida, aunque ligeramente moderada, se observa este año para el conjunto de seguros Multirriesgos", con 7 245 millones de euros y un repunte del 4 %. Finalmente, destaca la evolución de modalidades como Decesos o Defensa Jurídica, "además de todo el universo de protecciones adquiridas

por las empresas y las unidades de negocio, que tras las lógicas volatilidades producidas en los últimos años tratan de consolidar, también, una senda de crecimiento sostenido", indica. IMPULSO EN 2019-2020 Por su parte, el último informe 'Situación Seguros' de BBVA Research vaticina que el sector asegurador se verá impulsado en los próximos dos años gracias a la mejora de la renta de los hogares y la caída del desempleo. El estucio pronostica un crecimiento en Vida del 2,5 % en 2019 y del 4,3 % en 2020, "apoyada en la esperada subida de tipos de interés y la consolidación de la actividad económica". En cuanto a No Vida, prevé un repunte en términos de volumen de primas del 3,7 % en 2019 y del 3,3 % en 2020. En el ramo de Salud, espera que su crecimiento siga siendo robusto "como resultado de la mejora de la renta de las

familias y el aumento de los precios", mientras que en Autos la evolución será más modesta. El informe vaticina que Hogar crecerá "apoyándose en la recuperación del mercado inmobiliario nacional". En Vida, las perspectivas de los productos de Riesgo son "muy positivas" al estar "ligados principalmente a la actividad económica e inmobiliaria a través de la concesión de hipotecas", y los de Ahorro, que han retrocedido en 2017 y 2018, recuperarán el pulso "gracias a la continua mejora económica y al esperado aumento de los tipos".

Multinacionales como Amazon, Netflix, Apple y Google usarán su Big Data para vender seguros MULTITUD DE CAMBIOS "A lo largo de 2019, vamos a ser testigos de cómo el sector asegurador va a experimentar multitud de cambios", vaticina por su parte Mapfre, que ha elaborado un documento con las tendencias que a su juicio marcarán el sector este año. En primer lugar, pronostica que "las aseguradoras tradicionales se reinventarán" debido al "auge de las nuevas tecnologías, la economía colaborativa y las redes sociales", cada vez más usadas a la hora de contratar una póliza. INSURTECH Y AMAZON En segundo lugar, "se ofrecerán cada vez pólizas más complejas y personalizadas". En este punto, señala que "aquellos inversores que han visto un filón muy importante en Insurtech se han dado cuenta de la importancia que existe a la hora de ofrecer a sus clientes pólizas y seguros de lo más personalizados. Ante cualquier necesidad, surgen nuevos nichos de mercado capaces de atender las necesidades de cada persona en particular. Y en el caso de Insurtech esta premisa se cumple a la perfección", señala. En este punto, subraya que "tendrán mucha relación con Insurtech los 'FAANG'", esto es, "el conjunto de compañías que copan el liderazgo del mercado mundial y entre las que destacan Facebook, Apple, Amazon, Netflix y Google. To-

Las tecnologías emergentes dan lugar a seguros más rentables, mayor relación con el cliente y nuevas fórmulas colaborativas das estas multinacionales han recabado tanta información sobre nosotros gracias al auge del Big data, que no es descabellado pensar que en un futuro no muy lejano se puedan adquirir pólizas a través de estos canales", alerta. Por otro lado, "gracias al auge del IoT (Internet of Things o Internet de las cosas), en el futuro veremos como aparecen nuevos 'objetos' que se podrán asegurar y que están relacionados sobre todo con el sector industrial. Cada vez son más las grúas, vehículos y herramientas que se pueden conectar a Internet o por vía bluetooth. Y es ahí donde los propietarios ven la necesidad de asegurar estos objetos. Lo mejor de todo es que este proceso de aparición de nuevas pólizas dentro del sector asegurador crecerá de forma vertiginosa, al igual que ocurre con la tecnología en general", asegura. VIDA SE REAVIVA Por su parte Capgemini ha publicado un estudio que se centra en las tendencias que marcarán el seguro de Vida en 2019. Señala que "los seguros de Vida han pasado por una larga etapa de paralización del crecimiento de las primas. El descenso de las pólizas combinado con la rápida evolución de las expectativas de los clientes crea un paradigma de mercado que las empresas están tratando de abordar de manera creativa mediante la venta de primas mejoradas, una mejor eficiencia operativa y la oferta de una experiencia del cliente excepcional". Según el estudio, "las tecnologías emergentes, como la RPA, la IA, los dispositivos conectados y el análisis avanzado están permitiendo a las aseguradoras desarrollar de forma innovadora productos más rentables, mejorar la eficiencia de los procesos, involucrarse de forma más eficaz con los clientes e integrarse de forma colaborativa con socios del sector".

MED / 211

12 PROFESIÓN

MERCADO ÚNICO

NO SOLO AGENTES Y CORREDORES. Entre todos los países europeos, hay unas 300 figuras profesionales distintas dedicadas a la mediación de seguros.

La diversidad de canales y denominaciones definen a la mediación europea El regulador comunitario publica por primera vez datos sobre la intermediación de seguros a nivel europeo en el período 2013-2017 Bernat Garau BARCELONA

a Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (Eiopa) ha publicado su primer informe sobre la evaluación de la estructura de los mercados de mediación de seguros en Europa. En esta primera edición, el regulador comunitario en materia de seguros dibuja un panorama general de este sector con datos correspondientes al periodo 2013-2017.

L

CAUTELA "Hay que analizar estos datos con mucha cautela, por varios motivos", advierte Juan Ramón Pla, representante internacional de Adecose, vicepresidente de Bipar y miembro de la Junta Consultiva de Eiopa. "Todavía no hay una uniformidad en los datos, y cada país los recoge de forma distinta. Además, las figuras profesionales varían de país a país, hasta el punto de que hay del orden de 300 denominaciones diferentes en el continente, que Eiopa trata de asimilar", explica. De hecho, la propia Eiopa reconoce en su estudio que el mercado de intermediación de seguros europeo se caracteriza por "una gran diversidad de canales de distribución locales y diferentes definiciones adoptadas a nivel nacional". De hecho, un significativo 56 % de

Aún falta uniformidad en los datos, ya que cada país los recoge de forma diferente

los intermediarios europeos opera con arreglo a categorías específicas de cada Estado miembro Asimismo, observa una gran disparidad por países en las prácticas de registro y los marcos de información, lo que se manifiesta en una importante diversidad en lo relativo al tamaño de los mercados europeos de intermediarios. "Lo interesante de este trabajo, en cualquier caso, se verá en las próximas ediciones, porque ya podremos comparar y ver la evolución que van teniendo los diferentes parámetros. De momento, es pronto para sacar conclusiones", opina Pla. MENOS MEDIADORES Sea como sea, en este primer informe, Eiopa observa un descenso medio del 4 % anual entre 2013 y 2017 en el número de intermediadores de seguros registrados en toda Europa. El número de profesionales a nivel continental se sitúa al cierre de 2017 en un total de 1 067 055. "En primer lugar, esta disminución atañe fundamentalmente a agentes, según reconoce la propia Eiopa, y hay que tener en cuenta que una parte de ellos podrían no estar activos o haberse fusionado", puntualiza Pla. "En lo relativo a los corredores, ha habido un ligero crecimiento, a nivel europeo y en la mayoría de los países", subraya, si bien según el informe este tipo de mediadores suponen una pequeña porción del mercado europeo.. "Asimismo, es difícil establecer tendencias a nivel comunitario, ya que en algunos mercados el número de mediadores ha crecido, mientras que en otros ha descendido. Hay muchas diferencias por países", incide.

Mediadores de seguros registrados en la EEA (2013-2017)

1.215.902

1.168.185

1.200.000

1.160.755

1.131.010

1.067.055

1.000.000 800.000

743.536

695.725

689.342

671.215 591.360

600.000 400.000 200.000 0 2013

2014

2015

2016

2017

Número total de mediadores registrados en la EEA (tomando sólo datos parciales de Rep. Checa, Alemania e Italia) Número total de mediadores registrados en la EEA

Fuente: EIOPA

EL SEGUNDO PAÍS CON MÁS MEDIADORES España es el segundo mayor mercado de Europa, solo superado por Alemania, en cuanto a numero de mediadores registrados, según los datos de Eiopa, que reconoce en cualquier caso que la información disponible es limitada. "Aunque es verdad que revela una situación histórica, este dato hay que ponerlo en relación al volumen de primas y el número de habitantes. Es relevante, pero hay que valorarlo en su contexto”, matiza Juan Ramón Pla, representante internacional de Adecose, vicepresidente de Bipar y miembro de la Junta Consultiva de Eiopa. "Somos el cuarto país de Europa en volumen de primas de seguro con respecto al PIB, aunque nuestro volumen en Vida-Ahorro está poco desarrollado frente a países más

En este punto, la propia Eiopa reconoce en su informe que existe una gran disparidad

prósperos", contextualiza. Por otro lado, España es el tercer Estado miembro en el que la banca seguros tiene mayor cuota de mercado en Vida, con un 70 %, solo superado por Malta y Portugal. "Esto se debe a que el sistema bancario español es el que mayor capilaridad tiene de la UE, a pesar del fuerte recorte de oficinas bancarias de los últimos años. La banca tiene mucha capacidad a la hora de vender productos aseguradores, y no siempre actúa dentro de la legalidad", explica Juan Ramón Pla. "En España, tradicionalmente, muchas aseguradoras han pertenecido a bancos, mientras que en países como Holanda o Francia ha sido a la inversa: las aseguradoras han sido dueñas de bancos", destaca.

entre países respecto a la evolución del número de mediadores. Incluso, advierte que en

aquellos que han registrado descensos en el número de intermediadores, las causas son

MED / 211 PROFESIÓN

La aparición de nuevos canales de distribución no afecta de la misma manera a los diferentes países

13

tado sensiblemente la carga administrativa e incluso se ha llegado a prohibir el cobro de comisiones en Vida-Ahorro. Podemos darnos con un canto en los dientes", asegura.

Mediadores de seguros registrados por estados miembro (2017) 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0

muy variadas y específicas, y van desde la implementación de requisitos reglamentarios más estrictos al auge de otros canales de distribución alternativos, pasando por otros factores puntuales, como la liquidación de algunas empresas de seguros. “La aparición de nuevos canales de distribución es una realidad que no afecta en la misma medida a todos los países", indica Pla. "En España, por ejemplo, la competencia del canal directo y los comparadores es pequeña, aunque experimenta un fuerte crecimiento, mientras que en Reino Unido, en ciertos segmentos el porcentaje que controlan es muy grande", explica. "Sea como sea, quien más sufrirá será quien menos esté prepa-

DE ES HU FR RC IT PL CZ SK AT GR PT HR UK SI BG BE LU NL FI IE SE DK CY LT LV MT EE LI IS

Número total de mediadores registrados

Media Fuente: EIOPA

rado para hacer frente a esta realidad, y en este punto la dimensión es un aspecto muy importante", destaca. CARGA ADMINISTRATIVA "El aumento de la dimensión también puede ayudar a afrontar otros retos que afectan a la mediación europea, como la carga de trabajo adicional que suponen las nuevas normativas. La carga administrativa se diluye en estructuras más grandes, que además cuentan con más recursos para afrontar cambios tecnologicos, mejorar la eficiencia, etcétera"; indi-

ca. En este punto, destaca que "hay distintas maneras aumentar la dimensión, más allá del crecimiento via fusion o adquisicion. Se están probando alternativas interesantes, como el asociacionismo con fines mercantiles para compartir gastos y tener mayor masa crítica". Sea como sea, la implemantación de normas como la nueva directiva -la IDD- "tampoco afecta a todos los países por igual, ya que es una propuesta de mínimos, y es decisión de cada Estado ir o no más lejos. En el caso de España, la propuesta que se ha remitido al

El proyecto de crear planes de pensiones paneuropeos es impulsado por la Comisión Europea Parlamento no impone cargas adicionales, mientras que en otros países se ha incremen-

SIN FRONTERAS Otro dato que destaca Eiopa es que en el período analizado ha aumentado el número de notificaciones de intermediarios para realizar operaciones transfronterizas. “El objetivo de la UE es crear un verdadero mercado único que facilite a los actores económicos estar presentes en distintos países, pero persisten dificultades como la diversidad de idiomas, usos y prácticas, señala Juan Ramón Pla. "Hay bloques regionales, como los países nórdicos o el formado por Francia, Alemania y los Países Bajos, en que la relación trasfronteriza es mayor en el mercado asegurador, pero en el sur de Europa todavía es irrelevante", reconoce. "Sea como sea, la tendencia es hacia una mayor armonización y convergencia a nivel comunitario. En este sentido, cabe destacar el proyecto impulsado por Eiopa y el Consejo Europeo de avanzar hacia la creación de planes de pensiones paneuropeos"

EUROPA

Los efectos del Brexit para el sector asegurador centran el encuentro del BIPAR La salida británica de la Unión Europea continua despertando numerosas incógnitas sobre sus repercusiones para el seguro a actualidad financiera y del sectro asegurador protagonizaron el ‘BIPAR Mid-term meetings', de la federación de intermediarios de seguros europeos -BIPAR-, celebrado el pasado mes de enero en París. Entre todos esos asistentes, estuvo el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, representado por su secretario general, Pablo Wesolowski, y el vocal de Agentes, Jordi Triola. Entre los principales temas tratados, la defensa de los intereses de los intermediarios de seguros con las autoridades

L

europeas, la modernización de la profesión, el nuevo mercado de la competencia de banca seguros y los problemas específicos que plantea la transposición del reglamento en torno a la protección de datos. SOBRE EL BREXIT Pero, sin duda, destacó especialmente el análisis que las posibles opciones de Brexit supondrían para el seguro y los intermediarios europeos. “Personalmente, fue de extremado interés la ponencia sobre el Brexit”, ratificó Wesolowski. Y es que la situación

política de Reino Unido fue uno de los temas de mayor interés, por su implicación para el seguro y sus distribuidores. ¿Cuál será la incidencia del Brexit para las aseguradoras británicas? Una “gran incógnita” para muchos, pues, recordemos, que casi todas ellas operan en la Unión Europea y al revés, señaló el secretario del Consejo General. Sin embargo, fue una duda que quedó sin respuesta. Pues, como explicaron en la ponencia, a pesar de que se haber consultado a distintas autoridades de control, “nadie quie-

re responder, no quieren pronunciarse hasta que se cierren los acuerdos de la Unión Europea y el Gobierno Británico”. Aún así, puntualizó Wesolowski, lo que sí parece estar claro, es que, en el “peor escenario” posible, si hay un “Brexit duro”, lo más probable es que Reino Unido sea “flexible” con las aseguradoras europeas, mientras que Europa va a ser “inflexible” con las británicas que operan en la UE. EL FUTURO En próximos encuentros de la federación europea, el se-

cretario general del Consejo vaticinó que la IDD, la protección de datos y el Brexit seguirán siendo temas de interés. Pero, “previsiblemente, en el futuro se hablará de cómo se ha llevado a cabo su implementación y de cuáles han sido las disfunciones que ha presentado y de su efecto a los mercados”. En el caso del Brexit, añadió, se hablará sobre “cómo se actuó y cuáles fueron las medidas tomadas en relación a los mediadores y aseguradoras”, señaló el experto.

MED / 211

14 DOSSIER: SEGURIDAD Y SINIESTRALIDAD VIAL

Sobre siniestralidad vial La siniestralidad general ha experimentado crecimientos desde 2017, rompiendo las positivas tendencias de reducción de años anteriores. La DGT ha planificado diversas medidas para regresar al buen camino. Marina Gastó Barcelona

as cifras provisionales sitúan en 1 180 personas las víctimas mortales por accidentes de tráfico en 2018. Así lo anunciaban el pasado enero Fernando GrandeMarlaska, ministro del Interior, y Pere Navarro, director general de la DGT (Dirección General de Tráfico). No obstante, estos son solamente los datos provisionales y referentes a los accidentes sucedidos en vías interurbanas. Así que es posible que la cifra sea superior cuando se publiquen las estadísticas oficiales.

L

VÍAS URBANAS Y VÍAS INTERURBANAS La gran mayoría de accidentes mortales se producen en vías interurbanas. De ahí que en los gráficos y cuadros estadísticos solamos ver las cifras que ha-

cen referencia a las muertes en este tipo de vías. Como recoge el Anexo I de la ley de seguridad vial (RDL 6/2015) las vías se clasifican según su situación geográfica y las características que tiene (peatonal, carril bici, autopista, autovía…etc.). En cuanto a la distinción geográfica, existen vías urbanas, situadas dentro de las poblaciones (que solemos denominar “calles”); y vías interurbanas, que unen las distintas poblaciones (a lo que llamamos “carreteras”). Es decir que la vía interurbana es toda vía pública situada fuera de poblado y vía urbana es aquella que transcurre por suelo urbano, exceptuando las travesías. Se considera travesía una carretera que transcurre por poblado, su titularidad corresponde al Estado aunque pase por zona urbana. La DGT contempla en sus in-

formes los accidentes que ocurren en ambos tipos de vía, pero en el caso de aquellos siniestros con víctimas mortales, las cifras relevantes se encuentran en las vías interurbanas (incluyendo travesías). Eso es así por su volumen de circulación y la velocidad permitida en ellas.

gistraron un total de 259 víctimas mortales, 34 más que el verano de 2017 (225). “Exigimos a la DGT y a los organismos competentes (Ministerio del Interior, Fomento, Comunidades Autónomas, etc.) que redoblen los esfuerzos para tomar medidas eficaces que reduzcan las muertes y víctimas en carretera. Ha pasado el tiempo de hacer declaraciones y ahora toca trabajar”. Declaró Francisco Canes, presidente de Asociación DIA de víctimas de accidentes y Fundtrafic.

LOS DATOS NO SON POSITIVOS Volviendo a los datos, cabe recalcar que las cifras iban a la baja desde 2003 y a partir de 2015 se rompió esa favorable tendencia. 2017 se convirtió en el segundo año consecutivo en que la siniestralidad vial aumentaba respecto al anterior, concretamente, un 3 % más. Verano de 2018 no pintaba mucho mejor con una cifras que hicieron saltar todas las alarmas. Solamente en los meses de julio y agosto se re-

LOS MOTORISTAS, MÁS EXPUESTOS En el informe oficial de 2017 vemos que los accidentes de moto son los que han sufrido un mayor crecimiento con respecto al año anterior. Supone un incremento del 12 %, superando a la diferencia en turis-

mos que ascendía al 7 %). En concreto, fueron 26 motoristas más los que perdieron la vida en vías interurbanas españolas. De hecho, la Organización Mundial de la Salud (OMS) advierte que los motoristas son uno de los usuarios más vulnerables de la carretera, junto con peatones y ciclistas. No es de extrañar ya que los motoristas están más expuestos, en caso de caída o choque, no hay carrocería que les proteja. El conductor o pasajero absorbe el golpe. Además hay menor estabilidad sobre dos ruedas y aumenta el riesgo de deslizamientos. NUEVAS MEDIDAS VIALES DE LA DGT PARA 2019 Pere Navarro inició su mandato al frente de la DGT el pasado verano y lo hizo con propuestas y nuevas medidas a aplicar este 2019. Los principales puntos a abordar son el límite de veloci-

Condición del lesionado en accidente de tráfico

60%

58,0 % Conductor vehículo propio

EVOLUCIÓN DEL PARQUE ASEGURADO 30 295 290 vehículos

50% 35 000 000

32,3 % Ocupante vehículo propio 40%

30 000 000

25 000 000 30%

20 000 000

11,3 % Peatón

15 000 000

20% 10 000 000

0,4 % Conductor vehículo contrario 10%

5 000 000 0

1999 0%

2001 2003 2005 2007 2009

2011

2013

2015

2017

0,3 % Ocupante moto Fuente: Elaboración de 'Estamos Seguros' con información de la base de datos CAS.

Fuente: Fichero Informativo de VehículosAsegurados.

MED / 211

15

FALLECIDOS A 24 HORAS EN VÍAS INTERURBANAS. VERANO 2001-2018 900

845

838

807

800

693

700

652

620

542

600

447

500

380

400

362

324

260

300

233

220

226

255

225

259

2013

2014

2015

2016

2017

2018

200 100 0

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

yor control es el objetivo de la DGT en este nuevo ejercicio presidido por Pere Navarro. 7. Obligación de guantes para motoristas: actualmente solo es obligatorio el casco pero

esto podría cambiar ya que pretenden incluir los guantes y la chaqueta como equipamiento reglamentario. No valdrá cualquier modelo, deberá estar homologado.

con medidas al respecto. Las más relevantes serían crear una nueva clasificación para estos vehículos, limitar su velocidad máxima a 25 km/h, prohibir su circulación por las aceras y la obligatoriedad de llevar casco. En cuanto a los seguros, el Ministro de Interior, Fernando Grande-Marlaska, planteó la posibilidad de que estos vehículos deban estar cubiertos. Las empresas de alquiler de patinetes eléctricos ya cuentan con un seguro de responsabilidad civil para estos vehículos pero no cubren “los daños derivados de un mal uso” de estos. Por su parte, las aseguradoras no pierden el tiempo y muchas están sacando al mercado productos específicos para los vehículos de movilidad personal. Así que pronto será muy común ver “seguros para patinetes eléctricos”.

1134

1.132

1.131

1.161

1.200

2013

2014

2015

2016

2017

1.484

1.301

2011

2012

1.903

1.729 2010

2.741

2009

2008

Permisopor puntos

2.180

26,5 millones de conductores

2007

2005

2006

2004

PARQUE ASEGURADO Según los datos que recoge el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA), la cifra de vehículos asegurados a noviembre de 2018 se situó en 31 230 163

¿QUÉ PASA CON LOS PATINETES ELÉCTRICOS? Los vehículos de movilidad personal o VMP han invadido las calles de las urbes. Hablamos de los Segways, Hoverboards y distintos tipos de patinetes eléctricos. Alternativas más ecológicas y económicas a los vehículos motorizados que, además, no requieren carnet de conducir. Según datos del fiscal coordinador de Seguridad Vial, Bartolomé Vargas, en 2018 se registraron 273 accidentes producidos por vehículos de movilidad personal. Incluso se han producido las primeras muertes, lo cual ha puesto en evidencia la necesidad de establecer una regulación estatal. Actualmente son los ayuntamientos quienes dictan las normas de circulación de estos VMP. La DGT y el Ministerio de Interior ya están preparando un Real Decreto

3.268

2003

1993

1991

1992

1990

1989

1988

1987

1986

0

dad, el uso del móvil al volante y la regulación del patinete eléctrico. Estas son solo 7 de las principales medidas que se adoptarán: 1. Límite de 30 km/h en calles de única dirección: con ello se busca reducir el número de atropellos y muertos ya que no se suele sobrevivir en un arrollamiento a más de 60 km/h. A 30 km/h se salva el 95 % de los peatones. 2. Límite de 90 km/h en carreteras convencionales: se reduce de 100 a 90km/h el máximo permitido en todas las carreteras convencionales (de un carril por sentido y sin desdoblar) 3. Sanción de 6 puntos por usar el móvil al volante: es alarmante la cantidad de accidentes que se ocasionan por el uso del móvil, especialmente whatsapp. Por eso, la DGT quiere endurecer las medidas. 4. Sanción de 4 puntos por no usar cinturón, casco o sillita infantil: se aumenta un punto esta sanción por algo que debería ser de sentido común. 5. Sanción de 2 puntos por superar en 20 km/h la velocidad máxima: actualmente la sanción es solamente económica, de 100€ (o 50€ en caso que lo pagues al momento). 6. Aumento de radares: un ma-

2.989

3.993

2002

1 julio 2006:

3.967

2001

3.464

4.241

4.067

2001

4.237

4.173 1999

3.937 1997

1998

4.119

3.905

1995

1996

4.630

3.959

5.650

5.036

5.940

32,9 millones de vehículos

1994

1 000

2017

de la serie histórica

5.224

1989: Máximo

3.997 1985

4.873

3.922 1984

4.431

3.717

3.757

1981

1983

4.217

4.069

1980

1982

4.539

4.385

4.027

1979

3.959

1977

1978

3.714 1975

1976

3.823

3.433

3.585

1973

1974

3.430

2.383

1972

2.237

1966

3.296

1.997

1965

1971

1.785

1964

3.132

1.603

1963

1970

1.335

1962

2.885

1.300

2 000

1961

3 000

1960

4 000

1969

2 millones de conductores 2.749

5 000

1968

6 000

1 millón de vehículos

1967

1960

7 000

5.736

SERIE HISTÓRICA 1960-2017 FALLECIDOS EN VÍAS INTERURBANAS

unidades. Esto supone un incremento del 2,28 % respecto al mismo mes del ejercicio anterior. En números, hablaríamos de que hay casi 700 000 vehículos más asegurados en 2018 respecto a 2017. Desde 2008 el parque asegurado parece estar bastante estancado y las previsiones no indican que vayan a producirse cambios abruptos. De hecho, en el ámbito de los seguros, uno de los ramos que más flojea es el de Autos, con un avance del 1,94 % frente al 3,37 % de 2017. Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa, señala que está “íntimamente ligado a la evolución del parque asegurado; el cual, pese a mostrar capacidad de crecimiento, está lejos de anotar expansiones comparables como las que se observaban antes de la crisis”. El gasto sanitario asumido, según el servicio del CAS (Convenios de Asistencia Sanitaria) ascendió en 2017 a 400 millones de euros. Otro dato relevante que nos proporciona Unespa gracias a la base de datos CAS, es que el 56 % de los lesionados atendidos eran los conductores del vehículo causante del accidente y una mínima parte los conductores del vehículo contrario. El 32 % eran ocupantes y el 11 % peatones.

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CONSEJO GENERAL

PRESENTACIÓN OFICIAL. La Comisión permanente del Consejo General aprovechó la Semana del Seguro para presentarse oficialmente.

Jiménez de Andrade, ratificada de nuevo como presidenta del Consejo General El Pleno del Consejo General respaldó de forma mayoritaria la propuesta de nueva Comisión permanente presentada por la presidenta en funciones EL FUTURO Posteriormente, la recién ratificada como presidenta se refirió a algunos de sus proyectos más inmediatos. Entre ellos, apuntó la necesidad de buscar y encontrar una nueva sede “estable” para el Consejo. Un espacio, “propio”, en alquiler, que les haría abandonar el “provisional” que tienen en el Colegio de Madrid. La consecución de este objetivo depende “dónde y cómo nos encontremos”, señaló Jiménez de Andrade.

Redacción BARCELONA

a candidatura presentada por Elena Jiménez de Andrade ha sido la vencedora en las elecciones a la nueva Comisión Permanente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros (CG), celebrada el pasado 6 de febrero. La propuesta de la entonces presidenta en funciones obtuvo un total de 71 votos, lo que supone un 62,28 % de las papeletas depositadas. La segunda candidatura en liza, encabezada por Iñaki Durán, presidente del Colegio de Guipúzcoa y en esos momentos responsable en funciones del capítulo formativo del CG, consiguió un 35,96 % de los apoyos (41 votos). En total fueron 114 votos, más dos en blanco, todos ellos emitidos por los 44 presidentes que acudieron a esta cita. Con los votos escrutados y la candidatura ganadora anunciada, ya en sesión ordinaria, Jiménez de Andrade tomó posesión de su puesto manifestando su “profundo agradecimiento” a todos los presidentes que le prestaron su apoyo.

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Jiménez de Andrade tomó posesión manifestando su “profundo agradecimiento”

LA NUEVA COMISIÓN PERMANENTE DEL CONSEJO GENERAL Carlos López (Colegio de Cuenca) es el nuevo vicepresidente. Agente de seguros, llegó al sector asegurador en 2010, procedente del mercado financiero. Se define a sí mismo como una persona leal, empática y con una actitud positiva. Alejandro Mestre (Colegio de Tarragona) asume el papel de tesorero. Corredor de seguros y el más joven del nuevo equipo, se inició en el seguro en 2002,de la mano d ela correduría familiar. Destaca de su personalidad la honradez, el trabajo y la visión de futuro. Javier Barberá (Colegio de Lleida) es el responsable de Corredores. También corredor de seguros y el más veterano de la comisión. Su andadura comenzó en 1980, como segunda generación del negocio familiar. Se califica como positivo, creativo y luchador. Javier García (Colegio de Jaén) es responsable de Agentes. Este agente se inició en el mundo asegurador en 1983, de la mano de su padre. Al pedirle que

se defina habla de sensatez, constancia y sentido común. José Luis Diego (Colegio de Salamanca), responsable de Marco jurídico y prácticas de mercado. Corredor de seguros, se inició en el sector en 1984, tras un periodo profesional vinculado al sector financiero y a la promoción inmobiliaria. Se ve como alguien honesto, prudente y con experiencia. José Enrique García (Colegio de Toledo) ocupa el puesto de responsable de Comunicación, innovación y tecnología. Este corredor de seguros toledano recuerda que comenzó, a los 22 años en Mapfre Vida. Y, hace casi 19 años, lo cambió por la mediación. Se califica como alguien leal, honesto y trabajador. Zacarías Fernández (Colegio de Badajoz), responsable de RSC – Acuerdos y Servicios. Corredor de seguros, comenzó en el sectoren 1988. Su llegada a la mediación se produjo tras abandonar Mapfre. Para referirse a sí mismo habla de rigor, compañerismo y formación.

El nuevo equipo de gobierno del Consejo General no manifestó dudas sobre la consecución de los “compromisos adquiridos” En relación a CECAS y a la elección de su presidente, la Comisión aseguró que en “breve” tendrá un candidato: “lo hemos hablado, pero no decidido”, explicaron. Sobre lo que el nuevo equipo de gobierno del Consejo General no manifestó dudas es sobre la consecución de los “compromisos adquiridos”: realizar el PEM II, trabajar en potenciar el CECAS y organizar y realizar el congreso 2020, cuya celebración tendrá lugar en Valencia, junto con el congreso de COPAPROSE).

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XXVI SEMANA DEL SEGURO

El mediador, más que nunca, debe apostar por su papel de asesor La Semana del Seguro 2019 se centró en la digitalización y la aplicación de las nuevas tecnologías y su influencia en los profesionales Mª Carmen Sánchez MADRID

igitalización, tecnología, salud, big data, innovación, canales de distribución y legislación fueron las líneas temáticas esenciales sobre las que giró la ‘XXVI Semana del Seguro 2019’. Una cita para todo el sector asegurador, que reunió en Madrid, durante el 19, 20 y 21 de febrero, a más de 3 000 profesionales. Como no podía ser de otra forma, la mediación también tuvo su espacio en las diversas mesas de debate, ponencias y entrevistas que compusieron este encuentro. En la mayoría de los casos, al hablar de mediación se derivaba la ponencia hacia el proceso de digitalización y la aplicación de las nuevas tecnologías o viceversa. Así pues, hemos de tener presente, como corroboraron las diversas ponencias, ya fuera la de Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa, o la de Stefano De Liguoro, director de Negocio Digital y Canal Directo de Zurich, por dar dos ejemplos, que el futuro del sector pasa por la aplicación del big data, la inteligencia artificial y la creación de nuevos productos, entre otros. No obstante, a la vez que los CEO hablaron de digitalización, personalización de los productos, reducción de costes o directamente de “empoderamiento del cliente”, como indicó González de Frutos; también dejaron claro que la

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Los nuevos canales de distribución sólo son válidos para “productos fáciles”

figura del mediador debe seguir existiendo. NUEVOS CANALES El cambio y la aparición de nuevos canales de distribución son una realidad, indicó Javier Ruiz Santiago, viceconsejero de Economía de la Comunidad de Madrid. Esto se debe, continuó, a que cada vez son más, los productos que los propios clientes pueden contratar por su cuenta, sin la intermediación de un mediador. Yendo más allá, Antonio Huertas, presidente de Mapfre, habló de banca seguros e incluso de los productos que se pueden “robotizar”, para cuya venta no es necesaria la intervención de un mediador. En su opinión, confirmó, se han abierto diversos canales de distribución, pero éstos sólo son válidos con “productos fáciles”, es decir, cuando el cliente no necesita asesoramiento. Es, por tanto, en los productos “extremadamente complejos”, puntualizó, donde el mediador debe “mostrar su valor” y ofrecer al cliente sus conocimientos y asesoramiento. Ya que, como recordó Huertas, el sector asegurador “no se entiende sin la mediación”. En la misma línea, Olga Sánchez, consejera delegada de de AXA a partir del próximo abril, matizó un aspecto esencial para la mediación. Y éste es el escaso conocimiento del sector que, por lo general, tiene el cliente. Pues, según Sánchez, la importancia de la mediación radica en que el cliente “no conoce el sector, aunque sepa lo que quiere”, por tanto, la figura del mediador es indispensable. RIESGOS A ENFRENTAR Dejando de lado la digitalización y la aparición de nuevos canales de distribución, la mediación debe enfrentarse a nuevos riesgos. Las, cada vez, más cercanas nuevas formas de conducción; el cambio cli-

Foto: En la imagen superior izquierda, un instante del Encuentro Nacional de Corredores y Corredurías y, a la derecha, del Foro de Alta Dirección Aseguradora. Debajo, a la izquierda, Olga Sánchez, que asumirá el cargo de consejera delgada de AXA a partir de abril y, a la derecha, Pilar González de Frutos durante su intervención.

LA (NO) “MUERTE DE LA MEDIACIÓN” La proliferación de las aseguradoras directas, que venden sin intermediarios al cliente; el desarrollo de la banca seguros; y la llegada de las grandes cadenas de distribución. Han sido tres hechos que han anunciado la “muerte de la mediación” y, sin embargo, “hemos demostrado nuestra capacidad de adaptación y supervivencia en el entorno”, recordó José Manuel Fon-

mático; el envejecimiento de la población, y la ciberseguridad, señaló Rafael de Lecea, CEO de ABILOBA Internacional. Cuatro riesgos, que más que eso, señaló de Lecea, son “oportunidades” para el sector; ya que, a mayor complejidad a la hora de asegurar, por ejemplo, en Automóviles o Ciberriesgos, mayor será el asesoramiento que requiera el consumidor y

seca, CEO Grupo MDS y Chairman de BROKERSLINK. A pesar de lo positivo de esta reflexión, Fonseca señaló que la profesión se enfrenta a una serie de desafíos que ponen en riesgo su negocio. Entre ellos, la necesidad de consolidarse en el medio, de amoldarse al nuevo perfil de cliente, de especializarse en nuevos riesgos, la glocalización y, como no, la transformación digital.

más destacado será el papel que jugará todo mediador. PRESENTACIÓN OFICIAL En este contexto, la nueva Comisión Permanente del Consejo General (CG) se presentó de forma pública ante todos los profesionales del sector que se habían dado cita en la Semana de Seguro, evento que ya tiene fecha para su

próxima edición (25, 26 y 27 de febrero de 2020). La reelegida como su presidenta, Elena Jiménez de Andrade, definió así el nuevo equipo de gobierno: “representa la unidad y cohesión que necesita el CG”, con siete nuevos miembros que aportan “valor, nobleza, lealtad, sus ganas e ilusión por trabajar y su capacidad acreditada”.

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SERVICIOS

FORMACIÓN

CICLO 'VIDA Y PENSIONES'. El 14 de marzo se celebró la primera sesión. Las siguientes están previstas para el 3, el 15 y el 25 de abril.

Fundació Auditorium y Mapfre ponen en marcha el ciclo 'Vida y pensiones'

El ciclo formativo consta de cuatro sesiones que permitirán conocer los fundamentos técnicos esenciales del negocio de Vida Redacción BARCELONA

l acuerdo firmado recientemente entre el Col·legi de Barcelona, la Fundació Auditorium y Mapfre (ver Mediario 210) ha dado como fruto la realización de un ciclo formativo especializado en el ámbito de Vida. Así, bajo el título genérico de 'Vida y pensiones' se han programado cuatro sesiones, de cinco horas cada una, que pretenden proporcionar a los mediadores los fundamentos técnicos necesarios para par-

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ticipar con éxito del negocio de Vida. Estas actividades formativas se pueden realizar en su totalidad, o como sesiones sueltas, segun el interés del mediador. Se ha de destacar, además, que la formación que se proporciona, impartida por expertos en cada ámbito, es de tipo general, independiente de los productos y servicios de la entidad colaboradora. SEGURIDAD SOCIAL Y FISCALIDAD La primera sesión, ya celebrada (tuvo lugar el pasado 14 de

marzo), y se centró en el asesoramiento profesional, actual y futuro, de la seguridad social. La actividad ofreció una panorámica de la situación actual y futura de las prestaciones sociales. Y explicó las herramientas necesarias para cuantificar las pensiones que tendrá nuestro cliente y poder ofrecerle, así, soluciones para mantener su poder adquisitivo. La segunda sesión, prevista para el próximo 3 de abril, se centrará en la fiscalidad práctica de los seguros de Vida frente a los productos financieros.

El objetivo de esta es tratar la importancia de asesorar correctamente a los clientes sobre las repercusiones fiscales que tiene la contratación de un seguro de Vida, así como conocer otros productos en esta línea y sus respectivos beneficios fiscales. MOTIVACIÓN Y PLANIFICACIÓN La tercera cita formativa dentro del ciclo está planificada para el día 15 de abril, y versará sobre las motivaciones de venta del seguro de Vida. En esta sesión se trabajarán

las diferentes motivaciones de compra que puede tener un seguro de Vida. Asimismo, se proporcionarán argumentos que ayuden a rebatirlas objeciones más comunes que pueden plantear los potenciales clientes. Por último, el ciclo se cerrará con un curso focalizado en la planificación financiera de la jubilación, a celebrar el día 25 de abril. En esta última sesión, se resolverán todas las dudas que surgen en la planificación de la jubilación y ofrecerá, además, ideas comerciales para mejorar la efectividad en la venta.

MÁSTER

La compañía DAS colabora en formación con el Col·legi de Barcelona AS Seguros se ha sumado a las compañías que apoyan la excelencia en la formación de los mediadores de seguros a través del Máster de Gestión de Empresas de Mediación de Seguros que imparte la Fundació Auditorium, junto con la Universitat Abat Oliba y el CECAS.

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MÁSTER 2018-2020 Jordi Rivera, consejero delegado de DAS Seguros, y Adolfo Masagué, director Comercial de la entidad, fueron los encargados de ratificar el acuerdo junto con Lluís Ferrer, presidente del Col·legi y de la Fundación Auditòrium. El pacto, facilitará el acceso al Máster de un profesional de la distribución de seguros. En concreto, la entidad aseguradora costeará la matrícula de un alumno durante la edición 2018-2020,

gracias al acuerdo. El beneficiario será elegido de mutuo acuerdo por la aseguradora y la Fundació Auditórium. El Máster de Gestión de Empresas de Mediación de Seguros, recordemos, imparte un ambicioso programa enfocado a formar a los profesionales que dirigirán las empresas de mediación de seguros en el futuro, pero también aquellos que encaminarán sus pasos hacía las compañías aseguradoras, sobre todo, en el área comercial y en el desarrollo de los canales de distribución. Tal como recordó Adolfo Masagué durante la firma oficial del acuerdo, “Incluye contenidos de carácter legislativo, comercial, técnico y de los principales ramos del sector”, señaló, tras apuntar la relevancia de los contenidos formativos de calidad para los corredores de seguros.

Foto: El presidente colegial, Lluís Ferrer, junto con el director Comercial de DAS, Adolfo Masagué, en el momento de ratificar la colaboración.

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SESIÓN PRÁCTICA

Las nuevas herramientas digitales con ARAG y la Fundación Auditorium La implantación del modelo digital en las corredurías permite optimizar procesos, bajar costes, mejorar el servicio y obtener mejor rendimiento. Mireia Olivé BARCELONA

on el fin de orientar a los mediadores sobre las herramientas, startups o servicios existentes en el entorno digital del sector asegurador, se celebró el pasado jueves 14 de febrero la jornada 'Herramientas Clave para la Digitalización de tu Correduría', organizada conjuntamente por ARAG, el Col·legi y la Fundació Auditorium. Además de recibir información, asesoramiento y consejos para la digitalización de su correduría, los mediadores pudieron conocer el funcionamiento de las landing page de ARAG, uno de los productos que mejor está funcionando.

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PLANIFICACIÓN Sara Benslaiman, consultora estratégica, directora de seguros en ForceManager y cofundadora de la correduría digital Brokoliapp, trasladó a los asistentes algunas de las conclusiones recogidas tras sus 12 años de experiencia. “Lo primero que hay que hacer es entender qué hay detrás de la transformación digital, conocer las tendencias del mercado que nos ayudarán e inspirarán en nuestras decisiones y definir las funciones propias de la correduría”. Para ello, apuntó, “siempre es mejor contar con la colaboración de las compañías aseguradoras, del Col·legi y del Consejo, porque forman parte de nuestro proceso y nos pu-

Insurtech consiste en mejorar procesos con tecnologías que hos hagan más eficaces

eden facilitar las herramientas que necesitamos”. Para la consultora, hay que identificar las fases de nuestro negocio susceptibles de digitalización y definir en cada una de ellas los objetivos, procesos, sistemáticas y medición. Además, habrá que analizar el perfil de los clientes, ver dónde buscan cada tipo de seguro, cómo se comunican y adaptarse a sus nuevas necesidades. “Aplicando la tecnología digital podemos mejorar procesos, bajar costes, dar más servicio, en definitiva, hacer las cosas mejor”. PROACTIVIDAD Benslaiman señaló que el reto que afrontan los corredores no está tan centrado en captar clientes, sino en mantener una buena y sólida relación con su cartera y en ser más proactivos. En este sentido, destacó la importancia de poner en valor y trabajar los datos que estos proporcionan. “La experiencia de cliente es básica en nuestro sector. Debemos intentar mantener su contacto lo más vivo posible con todos los medios digitales a nuestro alcance: e-mails, newsletters, whatsapps… y aprovechar nuestra cercanía a ellos, no sólo en el momento de renovar la póliza, sino en otros espacios en los que ahora no estamos presentes”. Benslaiman dibujó un mapa de las startups existentes en el sector asegurador y apuntó que “muchas de ellas están enfocadas a la mejora del proceso de siniestros”. En este sentido, aconsejó a los mediadores mantenerse al día de las tendencias insurtech en el mercado, adaptarlas a su modelo de negocio y mejorar lo que se está haciendo. “No hay que tener complejo en compartir la información porque lo más importante es la ejecución”. Además, recordó que “insurtech no significa captar leads online y cerrar la venta offline sino que consiste en ser capaces de mejorar procesos

Foto: Arriba, a la izquierda, Sara Benslaiman, y a la derecha, un momento de la presentación. Debajo, Juan Dueñas, y a la derecha, Cristian Peña, ambos de ARAG.

'LANDING PAGE' DE ARAG Juan Dueñas, director Territorial de ARAG, presentó las landing pages desarrolladas por la aseguradora que han tenido gran acogida. Se trata de un sistema digital para comercializar seguros de ARAG pensado para facilitar el proceso de venta a los mediadores. El acceso se canaliza a través de banners colocados en la web de la correduría o en otro espacio online. Una vez dentro se accede a un comparador. "Es un proceso cien por cien online, de fácil implementación y emisión instantánea, responsive, personalizable y, que permite dos idiomas: español e inglés.

utilizando tecnologías que nos hagan ser más eficaces”. ARAG CON EL MEDIADOR En la jornada se presentaron también algunas de las her-

"En definitiva es como una caña de pescar instalada todo el día en la web, de fácil acceso y de compra rápida, muy eficaz sobre todo para productos sencillos, como los seguros de asistencia en viajes". Según el director territorial de ARAG “este nuevo facilitador de venta para la mediación genera un incremento de la producción, ofrece un valor añadido sin costes y permite el cobro inmediato de la póliza vía plataformas de pago”. Además, el producto es susceptible de viralización, ya que se puede compartir directamente la URL a través de diferentes canales.

ramientas que la compañía ARAG pone a disposición de los mediadores. Cristian Peña, el manager de Comunicación de la compañía señaló que "hemos empezado por la Landing Page,

pero seguiremos evolucionando con otros productos como atención 24 horas, apps, email marketing, el wallet que permite tener los datos de la póliza en el móvil, y la firma digital.

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JORNADA

El Col·legi informa sobre las novedades legales para este año Los asistentes conocieron las novedades que afectan a los negocios mediadores en materia Jurídica, Socio-Laboral y Fiscal Èrika Parlon BARCELONA

l 14 de febrero, el Col·legi de Barcelona celebró una conferencia sobre las principales novedades legislativas en materia Jurídica-Legal, Socio-Laboral y Fiscal que entraron en vigor a finales de 2018. De la mano de expertos en estos tres ámbitos, los mediadores pudieron conocer cómo les van a afectar estas nuevas normas en el ejercicio de su profesión. En primer lugar, Josep Lluís Fernández, doctor en Derecho, abogado y asesor Jurídico del Col·legi puso sobre la mesa las novedades relativas a la protección de datos y garantía de los derechos digitales (Ley Orgánica 3/2018) como: “la transparencia e información del afectado; el derecho de acceso, etc.”. Otros aspectos que Fernández remarcó fueron el derecho de rectificación; el derecho de supresión; las transmisiones de cartera; los sistemas de exclusión publicitaria; o la inexistencia del deber de nombrar un delegado de protección de datos. Una de las novedades destacadas que subrayó Fernández fue: “el derecho a la desconexión digital en el ámbito laboral. En este sentido, tanto los empleados como los directivos tienen derecho a la desconexión digital fuera de su horario laboral, legal o contractualmente establecido (art. 88) y de acuerdo con el

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"Tenemos derecho a la desconexión digital (Josep Lluís Fernández, asesor Juridico"

Foto: La sala principal del Col·legi se llenó para escuchar las novedades legales que afectarán a la mediación este 2019. A la derecha, Josep Lluís Fernández.

resultado de la negociación colectiva, o aquello acordado entre empresa y trabajadores. Es necesario que la empresa elabore una política interna dirigida a la preservación de este derecho”. Pero como se debe plasmar todavía es una incógnita: “¿cómo una directriz interna?, como un compromiso de la empresa o una circular… Se puede hacer de muchas

maneras porque la norma no lo detalla, añadió Fernández. En cuanto a las sanciones, no cumplir los preceptos de esta ley puede implicar multas de máximo 10 000 000 de euros. NOVEDADES LABORALES Respecto a las novedades en el ámbito socio-laboral, intervinieron dos expertos de Crowe: Max Arias, abogado y socio del Departamento La-

boral y Javier Abelló, abogado y responsable de Cuentas del Departamento Laboral. Arias empezó su intervención remarcando el incremento progresivo del Salario Mínimo Interprofesional. Según el Real Decreto-ley 1462/2018, de 21 de diciembre se ha establecido en 900€ mensuales”. Consecuentemente, se produce un incremento de la base mínima de cotización y un

PRESTACIONES SOCIALES Durante su intervención, Max Arias también hizo referencia a algunos cambios respecto a las prestaciones contempladas en el Real Decreto-ley, de 28 de diciembre, para la revalorización de las pensiones públicas y otras medidas urgentes en materia social, laboral y de empleo. En concreto, se refirió a la pensión de viudedad. Según Arias se ha conseguido un acercamiento de

la base reguladora de la prestación para intentar equipararla con el importe de las prestaciones contributivas de alto nivel como la de incapacidad permanente o la de jubilación. Lo mismo ocurre en el caso de pensiones de orfandad y de complementos de mínimos con un tope máximo –con independencia de la base de cotización-, de 2 659,41€ en 12 o 14 mensualidades.

aumento de la máxima a 4 070,10€, tal como se indica en el Real Decreto-ley 28/2018, de 28 de diciembre. Por otra parte, Arias afirmó: “los tipos de cotización a la Seguridad Social se mantienen iguales por contingencias comunes un 28,30 % y por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales según tarifa de primas. En el caso de trabajadores autónomos, también va en la misma línea. En el ámbito estudiantil, Arias señaló que “los estudiantes universitarios cotizarán por las prácticas formativas, independientemente de si son retribuidas o no”. Otro aspecto que destacó fue “la revalorización de las pensiones públicas. A pesar del incremento superior de este año, se sigue desatendiendo la petición del colectivo de pensionistas que exigen y reclaman que los incrementos porcentuales de sus pensiones contributivas se referencien con el IPC”. Otra cuestión a la que hizo referencia fue a la jubilación forzosa. Al modificar la disposición adicional 10ª del Estatuto de Trabajadores, se contempla esta posibilidad. Siempre te-

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Foto: Los ponentes explicaron las principales novedades legales que afectarán a los mediadores en su práctica laboral. En las imágenes, de izquierda a derecha, Max Arias, Javier Abelló y Víctor de Castro.

niendo en cuenta aquello establecido en los convenios colectivos. En opinión de Arias: “se trata de una gestión de la madurez laboral, en términos de higiene del mercado laboral”. De cara al final de su intervención, Arias advirtió de “un cambio en cuanto a sanciones e infracciones relacionado con los falsos autónomos. Las empresas que comuniquen la baja de un trabajador al régimen de la Seguridad Social, sirviéndose de una alta indebida en un régimen de trabajadores por cuenta propia pueden ser sancionadas con multas de 3 126€ hasta 10 000€”. Seguidamente, Javier Abelló, de Crowe, volvió a retomar la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y Garantía de Derechos Digitales destacando que “toda la ley se basa en el respeto al derecho de la intimidad de los trabajadores”. Por eso, “el empleador podrá acceder a los contenidos derivados del uso de medios digitales por parte del trabajador solo para controlar el cumplimiento de las obligaciones laborales o estatutarias y de garantizar la integridad de dichos dispositivos”, añadió Abelló.

"Se ha incrementado el Salario Mínimo Interprofesional (Max Arias, de Crowe"

NUEVOS VALORES CATASTRALES Otra de las novedades con incidencia fiscal, tal como señalaron Luis Redondo y Víctor de Castro, fueron las relacionadas con la actualización de los valores catastrales. En 2019 se actualizan los valores catastrales de inmuebles urbanos. Esta decisión, tal como comentó Redondo, “afecta a toda una cascada de impuestos. Como, por ejemplo, al de Bienes Inmuebles, al de Actividades Económicas, al Impuesto sobre el In-

Al igual que el dr. Fernández, Abelló también destacó el derecho a la desconexión digital en el ámbito laboral (art. 88): “Se trata de garantizar, fuera del horario laboral, el respeto al tiempo de descanso, permisos y vacaciones, así como a la intimidad personal y familiar de los trabajadores”. Todo ello con el objetivo de conciliar la actividad laboral y la vida personal y familiar. En cuanto a los dispositivos de vídeovigilancia y de grabación de sonidos en el lugar de trabajo, tal como comentó Abelló, “siempre se debe de informar previamente a los trabajadores de su existencia y solo pueden ser utilizados por los empleadores en las funciones de control de los trabajadores. Evidentemente, en ningún caso se admitirá la instalación de estos sistemas de grabación en lugares destinados al descanso de los trabajadores o en aseos”. Por último, Abelló añadió: “lo mismo ocurre con los disposi-

cremento de valor de los terrenos de naturaleza urbana, al de Transmisiones Patrimoniales y actos jurídicos documentados, al Impuesto de Sucesiones y Donaciones, entre otros. Tal como señaló De Castro, como siempre, se establece un plazo de adaptación. Por lo tanto, todos estos cambios no serán exigibles, por ejemplo, en los contratos de seguros de vida, celebrados con anterioridad al 1 de abril de 2019.

tivos de geolocalización (art. 90), se debe informar con carácter previo a los trabajadores y fuera del horario laboral no se pueden utilizar, porque no se justificaría la función de control del trabajo, si no que se vulneraría la privacidad del empleado”. CAMBIOS FISCALES El tercer y último bloque, dedicado a las novedades en materia fiscal, contó con las intervenciones de Luis Redondo y Víctor de Castro, ambos responsables del Departamento Fiscal de Ortemesa. Redondo comentó: “al no haberse aprobado la Ley de Presupuestos, no se han producido modificaciones substanciales en la parte fiscal.” Seguidamente, De Castro recordó que “el cambio más significativo es el relativo a la obligación de llevar los libros de registro de ingresos y gastos ante los órganos de gestión de Hacienda, si así lo requieren”.

Ahora bien, uno de los cambios que afecta más directamente a los profesionales del sector, son los requisitos que deben cumplir las rentas vitalicias para la exención por reinversión. Tal como clarificó De Castro, “este tercer punto se refiere a la posibilidad que los mayores de 65 años no tributen por ganancias patrimoniales de los bienes que transmitan, cuando reinviertan el importe obtenido en dicha venta en en la constitución de una renta vitalicia (art 38.3 LIRPF)”. A finales de año, también se establecieron nuevos porcentajes de retención. A partir de 2019, se reduce del 19 % al 15 % el tipo de retención aplicable a los rendimientos de capital mobiliario derivados de la propiedad intelectual, cuando el contribuyente no sea el autor. En cuanto al IVA, también se han producido cambios en los tipos impositivos. Se reduce el IVA del 21 % al 10 % aplicable a los servicios prestados por directores y técnicos.

"Las operaciones de seguro suelen estar exentas de IVA (Víctor de Castro, de Ortemesa)" Finalmente, De Castro acabó su intervención con toda una serie de cuestiones controvertidas de interés que generaron debate. La primera fue la relacionada con la facturación de servicios a través de la sociedad. Aquí lo importante es cumplir con el puerto seguro (art. 18.6 LIS). “Si se cumple no hay regularización. Si no se cumple, es posible que la haya”. El segundo aspecto de debate fue el relacionado con el tratamiento fiscal de la compraventa de la cartera. Normalmente, es sin coste de adquisición y con un tipo impositivo del 19, 21 o 23 %. Otro tema de interés fueron los gastos deducibles; tal como remarcó De Castro: “siempre deben estar justificados y deben tener una correlación con los ingresos”. El último aspecto de interés fue el relacionado con el IVA en la mediación de seguros. En general, las operaciones de seguro y los servicios de mediación están exentos. Pero, según la Dirección General de Tributos, se debe aplicar en el análisis de riesgos; la recomendación de ciertas pólizas o coberturas, entre otros.

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ASESORÍA TÉCNICA JOSEP CALVO Asesor Técnico del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona

Las nuevas tecnologías -IoT-: nuevos riesgos, nuevas oportunidades (I) uestra sociedad actual se encuentra en constante evolución; dentro de ella, la evolución tecnológica es el principal elemento diferenciador de nuestro tiempo. Los cambios tecnológicos, sin duda alguna, mejoran nuestra calidad de vida; calidad a la que, una vez conocida, ya no queremos renunciar. De hecho, una vez producido el cambio ya no hay una vuelta atrás. Esta tecnología en su evolución, sin lugar a dudas, otorga beneficios, si bien también de forma indubitada genera nuevos riesgos. Riesgos que desde nuestra posición de mediadores de seguros hemos de entender, para poder canalizar y redistribuirlos hacia los actores que en el mercado de seguro operan. Con la búsqueda de una transferencia equilibrada de las prestaciones del contrato de seguro.

cable a esta nueva tecnología deberían desarrollarse con la misma velocidad que la misma tecnología evoluciona.

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COMPLEJIDAD Y NUEVOS RIESGOS Como ya hemos dicho, sin duda este avance tecnológico genera beneficios a la sociedad. Pero, en la misma medida, la complejidad que nos aporta también es exponencial. Complejidad que se ve reflejada en los nuevos riesgos que surgen con los nuevos productos que podemos adquirir en el mercado. Como también se refleja en las normas legales que nos ayudan a delimitar las nuevas responsabilidades que de ellos pueden dimanar. Esta nueva realidad la podemos palpar desde en los pequeños electrodomésticos y juguetes hasta la evolución de la interconexión de vehículos operados autonómamente. La entrada en el siglo XXI nos

DIFERENTES VELOCIDADES Pero, ¿podemos decir que así es? En mi opinión, creo que no. La cadena de responsabilidades es confusa y requerimos un conocimiento global de tecnología, normativa e interpretación de la casuística para poder comprender los nuevos riesgos, para poder gestionar su transferencia de una forma adecuada y equilibrada. Nos encontramos, por primera vez en la historia, en un momento en el que el conjunto de objeto, conectividad y software pueden causar daños materiales importantes y globalizados; daños que derivarán en responsabilidades severas y generalizadas.

La interconectividad es el elemento clave y diferencial de lo que llamamos el 'Internet de las cosas'

que lleva incorporado. En estas circunstancias, hemos de dar relevancia a este elemento que, con la tecnología adecuada hoy en día, nos hace posible hablar de 'interconectividad'. Este es elemento clave y diferencial de lo que hoy en día llamamos 'Internet de las cosas'; en inglés, 'Internet of the things' (IoT).

ha traído que lo que conocíamos como objetos o cosas, la evolución tecnológica los haya transformado de objetos a sujetos inteligentes, a través de la conectividad. Y es que la conexión hace que ese objeto aislado pase a conectarse al mundo gracias a la evolución de un elemento intrínseco al mismo; el software

ABIERTOS AL MUNDO Es partir de este momento que nuestro objeto, aparato o dispositivo es accesible al mundo. Ello le permite recabar datos de su entorno, actualizar su software para que sea mas eficiente, entre otras funciones. Pero también, sin duda, queda expuesto a recibir un ciberataque; incluso a ser utilizado como instrumento multiplicador. A generar y, por lo tanto ,a desarrollar la

vulnerabilidad de Internet y, por ende, la seguridad de todos. ¿Podemos imaginar que nuestro refrigerador pudiera participar en un envío de spam masivo que, realizado dentro del ciberataque adecuado, pudiera colapsar la red eléctrica de todo un país? Cualquier obra o creación, lo que seguro que no contiene es la perfección. Y el software como tal, tampoco; por ello, lo que sí es es inseguro. La inseguridad actual de la tecnología hasta hoy desarrollada en el IoT es muy importante. Por este motivo, sería acertado destacar las responsabilidades por daños y perjuicios que por el uso y funcionamiento de estos 'objetos inteligentes/conectados' se pueden provocar. Los mecanismos de transferencia de estos riesgos, contratos de seguros, y la legislación apli-

SOBRE EL 'IOT' Pero llegados a este punto, ¿qué entendemos por IoT? Hay una gran pluralidad de definiciones y conceptos, pero podríamos considerar que es “aquella infraestructura de red global dinámica, con capacidades de autoconfiguración basadas en protocolos de comunicación estándar e interoperables, donde las cosas físicas y virtuales tienen identidades, atributos físicos y personalidades virtuales que, usando interfaces inteligentes de forma integrada, conforman una red de información”. En cualquier caso y dentro de este conceptos, se incluyen juguetes, lavadoras, neveras, televisores, marcapasos, bombas de insulina, ascensores, coches o aviones, todos ellos con un alto grado de autonomía. Eso conlleva que casi cualquier

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cosa del mundo físico pueda llegar a sentir, actuar o conectarse. Y eso conlleva las oportunas implicaciones legales de privacidad y de responsabilidad por daños y perjuicios que se pudieran derivar. PARTE DE NOSOTROS Pero estos objetos (¿o sujetos?) no sólo están fuera de nosotros, como pudieran ser las ropas inteligentes, que pueden transmitir datos a un centro médico. O electrodomésticos, que transmiten nuestros hábitos de consumo a una cadena de supermercados. Además, pueden formar parte de nuestro organismo. Dependiendo del producto en concreto nos los tragamos, los llevamos adherido en el cuerpo, implantado o inyectado. Un ejemplo del desarrollo del IoT lo encontramos en la pastilla digital, aprobado su uso por la Agencia de Alimentos y Medicamentos en los Estados Unidos (FDA). La pastilla permite al personal médico saber si sus pacientes están tomando la medicación recetada y cuándo lo hacen. Además, la pastilla dispone de un sensor comestible que, con su ingestión, envía un mensaje a un parche. el cual, a su vez, envía los datos recogidos a una aplicación móvil que acumula y actualiza dichos datos. Los cuales viajan a través de redes. No cabe duda del riesgo de privacidad que tiene para el enfermo, en el supuesto de que, mediante un ciberataque, esa información sea recogida y utilizada por terceros con un fin lucrativo. Ni que decir tiene el riesgo que conllevaría que el paciente fuera un personaje clave en la política o en el mundo de las finanzas. ¿Podría esta información cambiar el valor de las acciones de una sociedad que cotizara en Bolsa, si el que se hizo con esta información la publicara? ¿Y si, a cambio de ello, pidiera un rescate? ¿Podría el consejo directivo ejercer una acción de responsabilidad frente al hospital donde se encontraba

Pero el avance tecnológico no se queda únicamente en la transmisión de información con objetos individualizados

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La puerta que nos abre el IoT es apasionante. Necesitamos entender la nueva tecnología, sus componentes y puntos débiles depositada esta información biomédica? ¿Y frente al fabricante del aparato? ¿y frente al fabricante del software que los transmite? ¿Y si hubiera sido con un marcapasos? Podría ser considerado defectuoso y tener que iniciar una campaña de retirara de todos esos dispositivos del mercado. Pero, ¿y si hubieran sido distribuidos en más de veinticinco países? ¿Podría el fabricante asumir esos gastos? SECUESTRO CIBER La palabra 'Ransomware' proviene de la unión de ransom (rescate) y ware (mercancía o producto). Significa que el ciberatacante secuestra el dispositivo impidiendo que el propietario pueda acceder a su contenido, pidiendo un rescate, una cantidad de dinero a pagar, normalmente, para permitir la liberación del dispositivo. O bien, aceptar que podamos perder la información en él contenida, o la inutilización del propio objeto. El mensaje

suele ser intimidante: avisa a la víctima de que la única manera que tiene para liberar el dispositivo es pagar el oportuno rescate. En muchos casos, el rescate se solicita con el pago en una moneda virtual, como Bitcoins, o mediante la interposición de intermediarios que ponen en la sombra al cibercriminal. OTRA REALIDAD Pero el avance tecnológico no se queda únicamente en la transmisión de información con objetos individualizados. El avance tecnológico va mucho mas allá de lo que en un principio podríamos imaginar. Ni que decir tiene que, a la vez, el nacimiento de nuevos riesgos acompaña a esta misma tecnología de una forma exponencial. Imaginemos una ciudad totalmente inteligente. Todo en esa ciudad imaginaria estaría cableado, conectado. La circulación de datos es continuamente analizada por ordenadores. Con casi ninguna intervención humana. Donde cualquier incidencia es comunicada directamente a las autoridades, donde le informan cuándo va a llegar su autobús. ¿Se puede imaginar una ciudad sin camiones basura? ¿Y si, directamente, de cada una de las cocinas de los hogares fueran aspirados los residuos domésticos? No hay que imaginarlo, esta ciudad ya existe; se llama Songdo. En Corea del Sur. Frente a esta realidad, y consumados estos hechos, hemos de plantearnos si el ordenamiento jurídico, y con él

nuestro sistema de responsabilidad civil, es adecuado para resolver estos nuevos riesgos. Y, de la misma forma, si las coberturas actuales de nuestras pólizas de seguro de responsabilidad civil de productos pueden dar respuesta a esta nueva realidad. Vivimos con la tecnología del siglo XXI, pero nuestra realidad jurídica deriva de una legislación civil del siglo XIX. Sí que tenemos una norma de importante, la legislación que contempla la responsabilidad civil de productos defectuosos pero, a día de hoy, ya es insuficiente. La puerta que nos abre el IoT es apasionante. Necesitamos entender la nueva tecnología, sus componentes y puntos débiles. Hemos de hacer evolucionar nuestro sistema de responsabilidad civil bajo una aproximación mixta. Es decir, desarrollando leyes estables generales que permitan permanecer en el tiempo, juntamente con la fijación de unos estándares técnicos que la complementen y desarrollen (ya que el desfase normativo por superación de los hechos es una amenaza real). El desarrollo de estándares de seguridad y un sistema de autorregulación de nuevas prácticas serán piezas fundamentales para entender los efectos de esta nueva tecnología y definir el oportuno reparto de responsabilidades. Especialmente, en el caso del desarrollo del software, pieza esencial del sistema IoT. Y sobre todo respecto a las vulnerabilidades del mismo.

> ASESORÍAS Recuerda que, para acceder a los servicios de Asesoría, puedes concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar tu consulta a: <assessories@elcol-legi.org>

Las 'culpas' se reparten entre los fabricantes y prestadores de servicios, los que usan los dispositivos, los fabricantes de la maquinaria, los desarrolladores de ese software o sus actualizaciones y, por qué no, también entre quien ha realizado el ciberataque. Nadie parece responder, la culpa se transmite y reparte entre cada uno de los que intervienen, pero la dificultad de identificar al responsable no es tarea baladí.

La culpa se transmite y reparte entre cada uno de los que intervienen, pero la dificultad de identificar al responsable no es tarea baladí Las vulnerabilidades del software que incorporan los dispositivos son importantes. Y también será caso de estudio la limitación de responsabilidad con la que los fabricantes de este software concurren en el mercado. Estas vulnerabilidades han producido, por ejemplo, que las cerraduras de las habitaciones de varias cadenas hoteleras europeas fuesen bloqueadas, provocando que huéspedes de los hoteles afectados estuvieran atrapados durante unas horas en las habitaciones de esos establecimientos. Con las correspondientes reclamaciones de daños y perjuicios de su clientela. Abrimos con este primer debate un primer punto de reflexión sobre esta tecnología, difícil de consolidar en un artículo individualizado. Y dejamos para algo más adelante la profundización y posterior análisis de los dispositivos IoT, sus componentes, sus funciones y vulnerabilidades; el desarrollo legal de la nueva responsabilidad civil de producto; las particularidades del software que lo contiene; la casuística y uso sectorial de esta tecnología (en biotecnología y automoción, por ejemplo), su gerencia de riesgo y posible aseguramiento. Todos ellos constituirán posteriores análisis en próximos artículos editoriales.

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26 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

El cuestionario de salud l cuestionario de salud es decisivo a la hora de hacer efectiva la prestación o indemnización del seguro personal. Y son muy frecuentes los casos en los que con base en la acusación de reserva o inexactitud del asegurado se deniega la cobertura, en aplicación del art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro. Es el objeto de este comentario analizar las principales respuestas de la jurisprudencia a la hora de valorar si ha existido o no reserva o inexactitud. Conviene retener que, en el caso de los seguros de Vida y Accidentes, transcurrido un año y de acuerdo con el art. 89 de la LCS el seguro (que la jurisprudencia extiendo al seguro de Accidentes) es ya indisputable por este motivo. Esto significa que, salvo en el supuesto de dolo (es decir, intención deliberada de engañar al asegurador la búsqueda expresa de la cobertura) la reserva o inexactitud no puede ser motivo ni de rescisión del contrato ni de denegación o reducción proporcional de la cobertura.

" En el caso de los seguros colectivos, el deber de veracidad incumbe a los asegurados"

E

"Se imputa a la aseguradora su negligencia al no pedir más detalles si aprecia que pueden ser relevantes" El resto de criterios tenidos en cuenta por los tribunales, pueden exponerse esquemáticamente: 1.- Se atiende a si la conducta del tomador o asegurado viene a frustrar la finalidad del contrato, atendida la relevancia

o impacto que en el siniestro o en la voluntad de contratar tenga la circunstancia falseada u omitida (sentencias del Tribunal Supremo de 30 de enero de 2003 y 7 de diciembre de 2004 y 8 de noviembre de 2007, y Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 22 de junio de 2006, RJC, 2006, vol IV, pág. 114). Y se imputa a la aseguradora su negligencia al no pedir más detalles si aprecia que pueden ser relevantes, pudiendo el tomador limitarse a contestar estrictamente lo que se le pregunta (Sentencia del Tribunal Supremo de 29 de marzo de 2006). Sin embargo, aunque no exista dolo o culpa grave, cabe aplicar la regla proporcional en estos casos (Sentencia del Tribunal Supremo de 3 de junio de 2008). 2.- Es irrelevante que el cuestionario sea cumplimentado materialmente por el propio tomador o por otra persona (empleado de la compañía o mediador), siempre que no haya nada que desmienta que recogía sus respuestas y siempre que conste su firma al pie (Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de octubre de 2003 y 15 de noviembre de 2007, y Auto del Tribunal Supremo de 21 de mayo de 2013), si bien en las Sentencias de 6 de abril

de 2001 y 31 de diciembre de 2003 se matiza que la proximidad o conocimiento personal entre el agente y el tomador y el grado de formación de este último, son circunstancias relevantes en orden a descartar la existencia de dolo o culpa grave del tomador. 3.- En el caso del seguro vinculado a un producto bancario, se toma en cambio muy en consideración que el seguro es un trámite más para la obtención del crédito y no fundamentalmente para buscar su cobertura (lo que prácticamente descarta el dolo o voluntad de engañar) y, asimismo, que la circunstancia omitida no podía desconocerse, y por ello se rechaza la aplicación del art. 10 LCS incluso en supuestos de falseamientos más o menos claros, por la específica voluntad contractual de la aseguradora bancaria en estos casos ( Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 22 de junio de 2006, RJC, 2006, vol IV, pag 120) y la Sentencias de la Audiencia Provincial de Barcelona de 14 de julio de 2010, secc. 16, fdto jco I, parte final, en Revista Jurídica de Catalunya, vol IV, 2010, pág 147; de 29 de octubre de 2012, RJC, 2013, vol.I, pág 47 y ss; de 8 de abril de 2013 (RJC 2013, vol.III, pág

76 y ss). Más recientemente, la Sentencia del Tribunal Supremo de núm. 157/2016, de 16 de marzo de 2016, fco 3º.2). 4.- En el caso de los seguros colectivos, el deber de veracidad incumbe a los asegurados con ocasión de su adhesión al contrato, y no al tomador (Sentencia del Tribunal Supremo de 11 de mayo de 2007). 5.- Se descarta la existencia de dolo o culpa grave del tomador, si el cuestionario o solicitud se han predispuesto por la aseguradora con alguna ambigüedad o con preguntas mal formuladas (STS de 4 de marzo de 2005 (RJ 2005\1780, 276/2009, de 20 de abril, y Sent. AP de Barcelona de 28 de abril de 2013, RJC 2013, vol III, pág 76 y ss). La Sentencia del Tribunal Supremo 276/2009, de 20 de abril, descartó la existencia de reserva o inexactitud por apreciar ambigüedad en la expresión “baja prolongada”, por la que se le preguntaba al tomador. 6.- Cabe valorar asimismo una conducta claramente pasiva o negligente por parte de la aseguradora, por ejemplo, en la admisión de cuestionarios con preguntas dejadas en blanco (SAP de Santa Cruz de Tenerife de 1 de diciembre de 2003,

JUR 2004\58596), o si ya conocía la enfermedad del asegurado. Se aplicó este criterio en el Auto del Tribunal Supremo de 8 de julio de 2014,, ponente Fco. Marín Castán, para un caso de un asegurado con más de cincuenta años y ligero sobrepeso 7.- Tampoco debe el asegurado por su propia iniciativa dar cuenta de factores que puedan influir notoriamente en la entidad del riesgo, si la aseguradora no le pregunta por ellos (STS 24 de marzo de 2006 RJ 2127/2006, Fjco. 3º). 8.- Se descarta igualmente la existencia de dolo o culpa grave, si la enfermedad causante de la muerte y ocultada, no materializa su gravedad y/o causa dicha muerte hasta mucho tiempo después. Fue el caso de la Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de diciembre de 2005 (ponente, Ilmo. Sr. Auger Liñan), donde no se apreció la existencia de dolo o culpa grave la ocultación de una probable cirrosis hepática conocida por el asegurado que no determinó el primer ingreso hospitalario hasta cinco años después de la conclusión del seguro, ni la muerte hasta 10 años después. O bien, si por ejemplo fue seguida de una recuperación rápida del asegurado y previa al cuestionario (Sentencia del Tribunal Supremo de 4 de enero de 2008), o no da lugar a una baja prolongada (Sentencia del Tribunal Supremo de 20 de abril de 2009, referido a un caso de infarto).

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla.

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo. Director del gabinete técnico. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi. GESTIÓN DE PERSONAS Responsable: Josep Gendra, Coach y formador. TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí, CEO en Marketers Group, formador y blogger.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores.

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de cola­boradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la auto­r ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Todo lo que hay que saber para esquiar seguro esta temporada La Federación Internacional de Esquí ha creado diez normas que los esquiadores deben seguir para garantizar su seguridad y la de los demás squiar es un deporte muy común y no son pocos los que pasan unos días de invierno en pistas disfrutando de esta actividad. Eso sí, por muy normalizada que esté la práctica, no hay que olvidar que se trata de un deporte con cierto riesgo y, antes de lanzarse por una bajada, hay que extremar las precauciones. Una máxima que deben tener en cuenta hasta los esquiadores más experimentados ya que, en pistas, no sólo dependemos de nosotros mismos; las condiciones meteorológicas, el estado de la nieve o los demás esquiadores pueden condicionar nuestra práctica y ser el detonante de un accidente.

E

ALGUNAS RECOMENDACIONES No hay que ser alarmistas y, si se siguen las recomendaciones de seguridad, lo más probable es que pasemos una agradable jornada en la montaña. Con este propósito, la Federación Internacional de Esquí ha creado las normas FIS, una serie de directrices pensadas para aumentar la seguridad de los esquiadores, que las estaciones están obligadas a difundir entre sus usuarios. En ellas se explica, por ejemplo, que el esquiador nunca debe poner en peligro a los demás y debe controlar en todo momento su propio material. Además, se debe circular a la velocidad recomendada –adaptándose a las condiciones climatológicas- y siempre dando prioridad al esquiador o snowborder que circule delante. Las normas también recogen que en los adelantamientos siempre se debe dejar espacio suficiente para prever cualquier movimiento involuntario del resto de deportistas y, en caso que el esquiador se pare y necesite reanudar la marcha, tendrá que dejar prioridad a los esquiadores que ya estén circulando. Precisamente, en los casos en los que sea indispensable parar, los deportistas deberán evitar hacerlo en los pasos estrechos e intentar siempre no entorpecer la circulación. Los desplazamientos a pie deben hacerse por los laterales de las pistas y nunca por la parte central. Además, según las normas FIS, los esquiadores deben respetar

LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG ESQUIADORES ARAG Esquiadores es un seguro que permite a los aficionados del esquí disfrutar de esta actividad con total tranquilidad, incluso cuando se desplazan al extranjero. La póliza dispone de un servicio de asistencia médica y sanitaria que cubre al asegurado, esté donde esté. También responde por los gastos de trineo o ambulancia y la repatriación o transporte del asegurado en caso de enfermedad. Además, incluye el traslado de un familiar en caso de hospitalización del asegurado, la convalecencia en el hotel y el regreso anticipado. ARAG Esquiadores se hace cargo de costes como el forfait o las clases de esquí que el asegurado no pueda realizar por causa de un accidente y ofrece servicios de defensa penal en el extranjero, así como garantías de protección jurídica.

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Los riesgos de esquiar fuera de pistas "Los accidentes ocurren y un seguro puede ayudarnos a minimizar –y mucho- las consecuencias de cualquier problema en la nieve" las señales y balizamientos que existan en la estación, así como prestar auxilio e identificarse en caso de accidente. También hay que cuidar la indumentaria antes de ponerse a esquiar. En pistas se deben llevar prendas de abrigo impermeables y preparadas para soportar bajas temperaturas. Y es que pasar frío puede condicio-

nar negativamente nuestra manera de esquiar. Además, aunque no sea obligatorio, es más que recomendable hacerse con un casco, que pueda proteger al esquiador de golpes en la cabeza en caso de caída. Aun así, los accidentes ocurren y un seguro puede ayudarnos a minimizar –y mucholas consecuencias de cualquier problema en la nieve.

Si nos decidimos a esquiar fuera de pistas, tenemos que ser conscientes de los riesgos que corremos. Estas zonas no están señalizadas, ni protegidas por la estación de los riesgos de la montaña.Por eso, si el deportista decide salirse de los recorridos marcados, es imprescindible que no lo haga solo y que lleve consigo elementos que le permitan ser localizado fácilmente en caso de accidente.