Mediario Núm. 208 Noviembre 2018 by Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona

OPINIÓN

FORMACIÓN

TECNOLOGÍA

ASESORÍA JURÍDICA

El Colegio de Actuarios de Cataluña celebra su 25 aniversario. p.07

El. Máster en Gestión de Empresas de Mediación estrena edición . p.18

Notificaciones web-push: eficaces y seguras. p.20

La transmisión del vehículo asegurado. p.22

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XX NOVIEMBRE DE 2018

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Los seguros vinculados a la construcción se reactivan. p. 12-13

TEMA DEL MES

El sector analiza cómo debería ser un nuevo supervisor de Seguros

ESPECIAL VIDA

Incertidumbre y oportunidades para el Ahorro Durante el tercer trimestre de este año, el ramo de Vida acumuló provisiones técnicas por valor de 187 671 millones de euros, lo que supone un crecimiento interanual del 3 %, según Icea. De ellas, 181 337 millones correspondieron a seguros de Ahorro/jubilación, que experimentaron un crecimiento del 2,9 % en los últimos 12 meses. p. 08-11

SOBRE ADMINISTRACIÓN, ÓRGANISMOS REGULADORES... BANCA SEGUROS

Herramientas de la mediación frente a la banca

l pasado mes de agosto, el BOE recogía varios cambios en la estructura orgánica de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Estos implicaban, fundamentalmente, la desaparición de la Subdirección General de Planes y Fondos de Pensiones.

Sus funciones no se suprimían, sino que quedaban repartidas entre las demás subdirecciones, especialmente, en la nueva Subdirección General de Organización, Estudios y Previsión Social Complementaria. Además, varias subdirecciones cambiaban de denominación. Estos cambios, aunque superficiales,

han servido para volver a poner de actualidad y devolver a la palestra el proyecto de crear un organismo de control que no dependa del Ministerio de Economía. En general, el sector asegurador se muestra favorable a acabar con este anacronismo en Europa occidental, pero no de cualquier manera... p.2-5

En seguros, la de la banca es hoy por hoy “una competencia muy difícil de batir, ya que la legislación permite a banca seguros colocar sus productos, pese a hacerlo desde una posición de dominio”, señala José Luis Fernández, asesor jurídico del Colegio de Barcelona. Sin embargo, el mediador sigue teniendo de su lado su principal valor para el cliente: “poniéndose a su lado, informándole de sus derechos, asesorándole”. p. 8

ENTREVISTA CARLOS NADAL, Director Comercial y de Negocio de International SOS

“Nuestro canal de distribución por excelencia en el corredor profesional. Es el canal por el que apostamos para poder distribuir nuestros productos de viaje y defensa jurídica para particulares y empresas.” p. 17

Mónica Herrera, Presidenta del Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia

“Es fácil: si hay riesgo, se debe asegurar” p. 6

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02 TEMA DEL MES: REFORMA DE LA DGSFP

SUPERVISIÓN

CADA VEZ MÁS MUJERES. En la última convocatoria para el cuerpo de inspectores de seguros, se incorporaron 3 hombres y 9 mujeres, que representan cerca del 60 %.

La reciente restructuración de la DGSFP ha vuelto poner de actualidad el proyecto de crear un organismo de control que no dependa del Ministerio de Economía. El sector asegurador se muestra a favor de acabar con este anacronismo en Europa occidental.

El sector analiza cómo debería ser un nuevo supervisor de seguros Óscar Bordona MADRID

l 24 de agosto, el BOE publicaba varios cambios en la estructura orgánica de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) que implicaban, fundamentalmente, la desaparición de la Subdirección General de Planes y Fondos de Pensiones. Sus funciones no se suprimen sino que se reparten entre las demás subdirecciones, especialmente a la nueva Subdirección General de Organización, Estudios y Previsión Social Complementaria. Además, varias subdirecciones cambiaban de denominación: es el caso de la Subdirección General de Seguros y Regulación, que ahora se llama Subdirección General de Regulación y Relaciones Internacionales; mientras que la Subdirección General de Ordenación y Mediación en Seguros pasa a denominarse Subdirección General de Autorizaciones, Conductas de Mercado y Distribución. Pero, ¿qué ha sido del plan para crear un supervisor independiente de seguros?

EL 'TOQUE' DEL FMI El Fondo Monetario Internacional (FMI) ha criticado repetidamente el sistema de supervisión financiera en España que sigue repartida entre Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y DGSFP.

¿Cuál es la pega? Pues que con este esquema las dos últimas 'cuelgan' del Ministerio de Economía, a través de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, mientras que para el FMI estos supervisores deben gozar de una total independen-

cia, no sólo política -ahora los altos cargos de los tres organismos los nombra el Gobierno- sino también económica, por lo que deberían financiarse solo con las cuotas pagadas por las empresas supervisadas, algo que no sucede en el caso de la DGSFP.

LA NUEVA AAI DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES QUE ESTÁ EN EL AIRE En un posible panorama de la regulación y la supervisión en España en el que exista un organismo autónomo de inspección del mercado asegurador, la DGSFP no desaparecería, ya que la labor de regulación seguiría encomendada a este organismo, aunque con unos efectivos mínimos comparados con la plantilla de casi 200 funcionarios que ahora la integran. Los 'reguladores' podrían ser reubicados en la sede

del Ministerio de Economía, mientras que alrededor de una treintena de efectivos -según cálculos del experto en información aseguradora Miguel Benito-, serían trasvasados a la nueva Autoridad Administrativa Independiente (AAI) de Protección de los Usuarios; el resto se integraría en la AAI de Seguros y Fondos de Pensiones, siempre que el plan del Gobierno anterior se lleve a la práctica en iguales términos.

La recomendación fue tenida en cuenta por el anterior gobierno, que diseñó una reforma completa. El 'Proyecto de ley de racionalización y ordenación de los organismos supervisores de los mercados y para la mejora de su gobernanza', impulsado primero por Luis de Guindos y más tarde por su sucesor en la cartera de Economía, Román Escolano, preveía la creación de cuatro Autoridades Administrativas Independientes (AAI), una de ellas encargada de velar de los seguros y planes de pensiones. REFORMA INTERRUMPIDA "Las economías sólidas y respetadas son las que tienen instituciones sólidas y respetadas", escribía en Twitter Escolano en abril cuando anunció que relanzaba el proyecto con la intención de que se aprobase "antes de que finalice la legislatura", algo que sucedió, como es sabido, abruptamente menos de dos meses después al prosperar la moción de censura contra Mariano Rajoy. El inesperado desalojo del Gobierno del PP de La Moncloa detuvo las iniciativas legislati-

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TEMA DEL MES: REFORMA DE LA DGSFP

Calviño ha mostrado su preferencia por un supervisor conjunto de banca y seguros

DISTRIBUCIÓN

vas en curso. En el caso de la que nos ocupa, además, se ha puesto en cuestión el consenso anterior, puesto que la nueva titular de Economía, Nadia Calviño, ha expresado su preferencia por crear un supervisor conjunto para los mercados financiero y asegurador en torno al Banco de España. La Asociación Profesional de Inspectores de Seguros del Estado (Apise) teme que un plan "que a priori parecía adecuado" vuelva al cajón. "Nos gustaba el anterior proyecto pero no nos cerramos a ninguno. Lo que es fundamental es la independencia del supervisor", matiza el presidente de Apise, Santiago Durán, al tiempo que tilda de "superficiales" los cambios aprobados en agosto. Lamenta asimismo la falta de comunicación en este caso -"ni siquiera ha habido una presentación"- y en general. "El sector necesita que la DGSFP transmita información sobre lo que está pasando, y también al público. Esta es otra carencia más".

Hay coincidencia en que la DGSFP ha cumplido bien sus funciones hasta el momento pero una mayor autonomía sería bienvenida

COMPARACIONES Recuerda también que el FMI señaló en su último examen "como graves vulnerabilidades del supervisor la falta de recursos suficientes para desempeñar con eficacia sus objetivos de control, así como la falta de una política de retención de su personal". Pero, ¿hay tanta diferencia en cuanto a financiación con otros organismos? Aunque no siempre se pueden equiparar debido a la falta de uniformidad en las competencias que se les asignan, lo cierto es que algunas cifras son llamativas. Por ejemplo, frente a los 15 millones de euros que la DGSFP recibió en 2017, en Portugal, la Autoridade de Supervisaõ de Seguros e Fundos de Pensões contó con 27,35 millones, a pesar de tener una cifra similar de empleados (177) pero, sobre todo, de supervisar muchas menos aseguradoras: 78 frente a las 240 que tiene encomendadas la DGSFP. El supervisor español, además, asume varias funciones complementarias: regulatoria, reclamaciones y la vigilancia de prácticas de mercado.

"El supervisor español tiene que seguir un modelo similar al del resto de Europa"

Mediadores y aseguradoras, a favor de una reforma profunda

Ó.B. MADRID

pesar de que la reestructuración administrativa de la DGSFP no afecta al día a día de los agentes y corredores, la Subdirección General de Ordenación y Mediación en Seguros se ha convertido en la Subdirección General de Autorizaciones, Conductas de Mercado y Distribución, por lo que estos profesionales han perdido, al menos en el organigrama, la visibilidad que antes tenían como canal. Sus representantes aseguran que el cambio "no nos afecta esencialmente". Así lo cree Elena Jiménez de Andrade, presidenta del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros.

"La supervisión en la mediación de seguros seguirá estando controlada por una subdirección", destaca Martín Navaz, presidente de Adecose, para quien "la cercanía de la DGSFP hacia el sector es un hecho muy apreciado en el mercado". "Independientemente de que se pueda o no estar de acuerdo en las propuestas que emanan de la DGSFP, el contacto permanente con el órgano de control permite participar en la toma de decisiones de un conjunto de normas que nos afecta a todos", añade. No obstante el presidente de Fecor, Maciste Argente, reconoce la "sorpresa" que les ha causado una restructuración que "no veíamos necesaria". "Lo que no funciona debe cambiarse, pero

UNESPA, DISPUESTA La patronal aseguradora aboga desde hace "muchísimos años" por un supervisor "que tenga un mandato propio, independiente de los vaivenes en el Gobierno" y "dotado de más recursos", resumen desde Unespa. "Basta con que los actores supervisados contribuyamos a través de una tasa", explican, una fórmula de autofinanciación que está en línea con las recomendaciones del FMI. En concreto, las estimaciones de Unespa apuntan a que con este modelo se podría duplicar el presupuesto actual que en 2017 fue de 15 millones de euros.

aquello que sí lo hace no parece que deba ser modificado". Las aseguradoras representadas por Unespa, en cambio, perciben "como una señal positiva" la creación de una subdirección "que tendrá como misión fomentar la previsión social complementaria". MÁS INDEPENDENCIA En lo que sí hay acuerdo es en la conveniencia de contar con una agencia completamente independiente. "El propio director general de Seguros recientemente ha calificado a la

Al mismo tiempo, destacan que la "DGSFP es, hoy por hoy, un organismo independiente de facto. Sus actuaciones se rigen por principios estrictamente técnicos, como debe ser". Sin embargo, persiste la limitación de sus recursos que "dependen de los Presupuestos Generales del Estado". "En esto se debe de ser muy prudente", objetan desde Fecor. "Como federación de asociaciones de corredores, nos oponemos a que la mediación profesional colabore en el presupuesto del nuevo supervisor", zanja su presidente, Maciste Argente.

DGSFP como una anomalía", recuerda Jiménez de Andrade. "El supervisor de seguros español tiene que adoptar un modelo similar al del resto de países europeos por eficacia operativa y por reputación del mercado", sentencia. "Constituir una autoridad administrativa independiente de Seguros y Fondos de Pensiones supondría una clara oportunidad de mejora al dotarla de personalidad jurídica propia. La DGSFP ha realizado una labor muy positiva a lo largo de los últimos años

que puede verse resaltada aún más desde esta nueva configuración", opina Navaz. Por su parte, Argente argumenta que, hasta ahora, el sector "ha funcionado perfectamente cumpliendo con sus obligaciones y sin darle ningún susto a nadie", pero considera que "estaría bien establecer un departamento exclusivo que velara por el cumplimiento de la ley por parte de todos los actores del sector" a raíz de las transposiciones "de la Ley hipotecaria e IDD".

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TEMA DEL MES: REFORMA DE LA DGSFP

INSPECCIÓN

Los inspectores reclaman nuevos perfiles profesionales y una política de personal necesario desde la entrada en vigor de la directiva Solvencia II-, actuarios, informáticos, así propósito de la reciente como expertos en el desarrollo oferta de empleo público de aplicaciones y en la superque contempla la incor- visión de sistemas informáticos poración a la DGSFP de una en las compañías de seguros. veintena de inspectores de segu- "Se ofertan plazas para inspectoros, la asociación que represen- res pero muchos acaban desemta, aproximadamente, al 95 % peñando funciones que no les de estos profesionales, Apise, son propias porque no tenemos sostiene que la solución "no es ir esa estructura que dé sentido a creando nuevas plazas sino una tener 120 inspectores en la acadecuada política de recursos tualidad o 140 si se cubriesen las humanos", ya que "aquí no hacen nuevas plazas". La estructura que debería comfalta sólo inspectores". Entre los perfiles profesiona- plementarlos supone que la les que desde Apise consideran DGSFP "debería tener, además, necesarios en un supervisor todos esos otros perfiles, es de"moderno" están los de mate- cir, posiblemente del orden de para 9:37 una estrucmáticos, para el análisis de mo- 400 personas AF Prensa_generico_267x188_CAST copia.pdf 1 27/4/18 delos de solvencia -mucho más tura completa en línea con la Ó.B.

MADRID

que tienen otros supervisores", calcula el presidente de Apise, Santiago Durán, que también se queja de una estructura de personal "muy poco flexible" que exige crear cuerpos de funcionarios para todas las administraciones públicas, lo que dificulta atender necesidades específicas de organismos como la DGSFP. "La lógica dice que un supervisor independiente podría contratar a cinco matemáticos expertos en modelos si los necesita. Con la estructura actual no se puede hacer". INFLUIR EN EUROPA Desde Unespa se reconoce que la DGSFP "cuenta con un personal de primera y su actuación es plenamente comparable con

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la que realizan otros supervisores de países de nuestro entorno". "Los medios disponibles dan para lo que dan", responde Durán. Y con más medios el organismo tendría capacidad "para influir en la Autoridad Europea de Seguros y Planes de Jubilación (EIOPA). Esto es fun-

"Muchos inspectores acaban realizando funciones que no les son propias"

damental porque buena parte de la normativa que afecta a la industria tiene su génesis en Europa", apuntan fuentes de Unespa. De ahí la necesidad de que la DGSFP "defienda algunas figuras del seguro español como son el ajuste por casamiento (matching adjustment), el baremo de automóviles o el sistema de coberturas de riesgos catastróficos a través del Consorcio de Compensación de Seguros". Además, con Solvencia II las compañías pueden evaluar sus necesidades de capital con una fórmula interna que requiere aprobación. "Aquellas entidades que operen bajo supervisores más ágiles pasarán a tener ventaja sobre las compañías ubicadas en otras jurisdicciones".

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Se verá ralentizada la entrada en vigor la nueva ley de distribución de seguros por los vaivenes políticos?

EL FUTURO MÓNICA HERRERA. PRESIDENTA DEL COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE VALENCIA

EDITORIAL

Los cambios, con prudencia uando hay que cambiar el sistema de supervisión de un sector que tiene la importancia del asegurador, que constituye una parte tan relevante de la economía de nuestro país y que, además, no ha generado grandes controversias ni se ha visto arrastrado por crisis económicas, casi es de sentido común argumentar que los cambios tienen que realizarse con prudencia. Cambiar para mejorar la transparencia, la eficiencia o la independencia, siendo este último elemento el que parece la razón última y la más contundente a la hora de plantear la necesidad de adoptar un nuevo modelo, son razones poderosas. Sin embargo, es lógico que aparezcan dudas a la hora de definir el nuevo modelo. Varias son las incógnitas que habrá que resolver. ¿La solución pasa por un único supervisor que incluya a los mercados financieros y el sector asegurador? ¿Cómo debe financiarse el nuevo ente que se constituya? ¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes, al margen de los requisitos de la Unión Europea que tiene el sistema actual?

Es lógico que aparezcan dudas a la hora de definir el nuevo modelo. Varias son las incógnitas que habrá que resolver.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Meritxell Doncel, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

Es fácil: si hay riesgo, se debe asegurar os vehículos eléctricos empiezan a formar parte del paisaje de nuestras ciudades. Se trata de una muy buena noticia, por el beneficio que su uso -o, mejor dicho, el abandono de los métodos de transporte basados en los combustibles fósilestienen para el medio ambiente, entendiendo esta cuestión no sólo en el ámbito de la contaminación del aire, sino también de la acústica. Todo ello implica un aumento del bienestar ciudadano por el que tenemos que congratularlos. Cuando hablamos del vehículo eléctrico, de inmediato pensamos en automóviles, motos e, incluso, autobuses. Sin embargo, en esta categoría debemos incluir nuevos dispositivos que cumplen un papel muy importante en la movilidad sostenible de las ciudades, ya sean bicicletas eléctricas, patines, etc. En muchos casos su uso ni siquiera está regulado en cada una de las ciudades, por lo

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com

que su circulación, hasta ahora, está en un limbo jurídico. Es evidente que un coche o una moto -sea de motor de explosión o eléctrico- debe es-

El debate sobre el aseguramiento de los vehículos eléctricos se debe cerrar con el peso de la evidencia tar asegurado, y así está ocurriendo con estos vehículos 'convencionales'. Pero si ampliamos el debate al resto de vehículos eléctricos de movilidad personal pueden surgir dudas, aunque ya avanzo que absolutamente injustificadas.

Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: MCC Graphics

Una bicicleta, un patinete o cualquier otro objeto que circule por la vía pública sobre ruedas y base su movimiento en un motor -en este caso, eléctrico- es susceptible de sufrir un siniestro. Por tanto, el debate sobre el aseguramiento de estos nuevos medios de transporte se debe cerrar con el peso de la evidencia: si hay un riesgo, éste debe estar cubierto con una póliza adecuada a los daños potenciales y a las características del vehículo, tanto si se trata de un dispositivo en propiedad como si es alquilado a las numerosas empresas que están proliferando. Pero, sin ningún género de dudas, se debe asegurar, por la tranquilidad de los que usan estos vehículos y por la de las personas que, con ellos, comparten las calles de nuestros pueblos y ciudades. En el cometido de informar sobre esta cuestión estaremos, como siempre, los Colegios Profesionales de Mediadores de Seguros.

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org

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EL EXPERTO MIQUEL VIÑALS, PRESIDENTE DEL COL·LEGI D'ACTUARIS DE CATALUNYA

¿Qué es hoy un actuario? (I) pesar de que en los últimos años ha crecido de forma considerable la figura del actuario, con una demanda cada vez mayor de profesionales especializados en la ciencia actuarial, la sociedad no suele conocer cuáles son sus habilidades, responsabilidades y campos de actuación y todo ello a pesar del marcado carácter social que la profesión entraña. Existen diferentes respuestas a la pregunta de qué es un actuario; si bien, existe un consenso entre todo el colectivo de que el actuario es un profesional experto en la gestión de riesgos que contribuye a la estabilidad financiera de las personas, empresas y de la sociedad en general. El equilibrio entre el conocimiento técnico-actuarial y el conocimiento del negocio asegurador, convierte al actuario en el profesional idóneo para el desarrollo de funciones directivas dentro de las entidades aseguradoras. En el mundo de la empresa, el actuario es un elemento clave para la adecuada gestión de los riesgos, participando en su identificación, cuantificación y control. La correcta administración de riesgos permitirá a la empresa planificar el futuro y protegerse mejor ante pérdidas, esperadas e inesperadas. Por lo que respecta a las pensiones, públicas y privadas, los actuarios tienen, o deberían tener, un papel protagonista. Sus habilidades en el manejo de la probabilidad y las finan-

"Por lo que respecta a las pensiones, públicas y privadas, los actuarios tienen, o deberían tener, un papel protagonista" zas, así como el conocimiento del seguro, les otorga la capacidad y autoridad para proponer modelos sostenibles de previsión que, con un enfoque objetivo y de largo plazo, permitan un equilibrio entre los ingresos y gastos, apuntando y advirtiendo de cualquier desviación que pueda hacer peligrar el sistema. La intervención de la ciencia actuarial se hace hoy en día más acuciante, a la vista de todas las previsiones de envejecimiento de la población. Idéntica reflexión sería de aplicación en el ámbito sanitario, otros de los pilares del Estado del Bienestar.

¿Cuál es la situación actual de la profesión actuarial y por qué podría considerarse la profesión del futuro? Nos encontramos con una profesión reconocida en su entorno profesional con un potencial importante de desarrollo, pero con un gran desconocimiento de la profesión por parte del público en general. La situación actual viene caracterizada por: - Un incremento muy importante en la demanda de actuarios en todo el mundo, motivado por la profesionalización de las técnicas para la gestión de riesgos (especialmente sector financiero: banca y seguros);

la introducción de técnicas de gestión de riesgos en las grandes empresas industriales y de servicios (Enterprise Risk Management – ERM); los estudios de viabilidad de los sistemas públicos y privados de pensiones. - El Col·legi d´Actuaris de Catalunya, que celebra este año su 25 aniversario, cuenta con más de 500 actuarios colegiados que dan servicio a los principales bancos y aseguradoras del mercado, importantes delegaciones de multinacionales y también a un gran número de entidades del ramo de salud, mutuas y mutualidades. - Un proceso disruptivo en

muchos sectores donde los actuarios actúan, motivado por: · Clientes: más exigentes con necesidades y expectativas cambiantes que requieren personalización. · Tecnología: transformación y digitalización (big data, procesos digitalizados orientados al cliente). · Distribución: focalización en la venta mediante un asesoramiento completo, dando una oferta integral de forma omnicanal. · Factores económicos: reducción de márgenes, bajos tipos de interés, mayor transparencia, presión sobre los precios e irrupción de la economía colaborativa. · Factores sociales: millennials (75 % de la población laboral en 2025), mayor preocupación por la salud, envejecimiento de la población y menor soporte familiar para la atención de personas mayores. Frente a esta situación, la profesión actuarial tiene una clara oportunidad para participar activamente en el desarrollo de los cambios necesarios, gracias a su formación, conocimiento del negocio y capacidad de análisis, lo que le permite: · Convertir la información en conocimiento de valor (big data y analytics) y, con ello, diseñar una oferta personalizada y la mejora de la experiencia del cliente. · Simplificar las operaciones aprovechando al máximo las tecnologías, definiendo modelos ágiles con participación de los consumidores.

TIEMPO ASEGURADOR JUICIO CONTRA BANCA SEGUROS

En octubre comenzó en Gijón el juicio contra dos entidades por obligar, según el Colegio de Mediadores de Asturias, a contratar, vinculado a la hipoteca, un seguro de Vida a prima única financiada y con una entidad aseguradora'impuesta'.

25 AÑOS DE COL·LEGI D'ACTUARIS

El Colegio de Actuarios de Cataluña celebra este 2018 su 25 aniversario. Durante este tiempo, el Col·legi ha llevado a cabo una importante labor de formación y representación del colectivo, tanto en España como en el extranjero.

LA MADUREZ, UNA DESVENTAJA

Un informe de Everis apunta que la madurez del sector asegurador hace especialmente compleja la transformación digital: se hace necesaria una mayor velocidad de cambio para competir en 'economía digital'.

APUESTA POR LOS SEGUROS ÉTICOS

Según el Barómetro Estatal de las Finanzas Éticas y Solidarias 2017, las entidades aseguradoras y mutualidades registradas por el sello EthSI gestionaron más de 1,8 millones de pólizas durante el año 2017.

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

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08 ESPECIAL VIDA: MERCADO ASEGURADOR

Tiempos de incertidumbre, cambios y oportunidades para el ahorro privado en España La recuperación económica, los bajos tipos de interés y las carencias de las pensiones públicas marcan la coyuntura para el ramo de Vida Bernat Garau BARCELONA

l cierre del pasado mes de septiembre, el ramo de Vida acumuló provisiones técnicas por valor de 187 671 millones de euros, lo que supone un crecimiento interanual del 3 %, según datos de Icea. De ellas, 181 337 millones correspondieron a seguros de Ahorro/jubilación, que experimentaron un crecimiento del 2,9 % en los últimos 12 meses. Los seguros de Vida- Riesgo, por su parte, acumularon 6 314 millones de euros, un 6,3 % más que un año atrás, mientras que los de dependencia cayeron un 7,5 % hasta situarse entorno a los 20 millones de euros. En cuanto a numero de asegurados, el ramo gestionó los ahorros de 29,8 millones de personas, un 0,6 % más que a septiembre de 2017. Esta cifra es especialmente elocuente si tenemos en cuenta que la población española asciende a 46’5 millones de personas. Los seguros de Ahorro cubren a 9,5 millones de personas, con un repunte del 0,37 %; los de Riesgo, a 20,3 millones, con un incremento del 0,8 %, y los de Dependencia, a unas 40 500 personas, un 5,5 % más que hace un año. Pero, ¿cómo evolucionará el ramo en los siguientes meses? Según Francesc Rabassa, director general de CA Life Insurance Experts, “los seguros de Ahorro siguen con una tendencia bajista en lo que llevamos de año, aunque menos que el pasado año porque entonces ya se

La tasa de ahorro de las familias cayó un 4,4 % en el segundo trimestre

produjo un cambio por parte de las entidades banco aseguradoras de traspasar parte de estos pasivos a productos dentro de balance. Esta situación se ha estabilizado. No obstante, siempre los productos aseguradores han sido tradicionalmente muy conservadores y con garantías a los clientes lo que siempre permite mantener unos volúmenes mínimos estables”, apunta. ES LA ECONOMÍA “La evolución a corto y medio plazo del negocio de Vida va a estar condicionada básicamente por dos factores: la consistencia de la recuperación económica, por lo tanto, del consumo. Y, con ello, por sus posibles vinculaciones con la evolución del negocio de riesgo, y la evolución de los mercados financieros, que, en buena medida, constituyen la materia prima de los productos de ahorro”, analiza Álvaro Castillo del Carpio, director de Desarrollo de Negocio de Mapfre. “La recuperación del mercado inmobiliario, de nuevo, ofrece una perspectiva positiva de cara al futuro”, apunta por su parte Álvaro Castillo del Carpio, director de Desarrollo de Negocio de Mapfre. En opinión de Jesús Rioja, director general de PSN Mutua, “se está cambiando la mentalidad respecto a la utilidad de los seguros de Vida más allá de las coberturas por fallecimiento, convirtiéndose en alternativa óptima frente a otros vehículos tradicionales de ahorro”. Adicionalmente, en palabras de Susana Mendia, directora de Vida, Salud y seguros de inversión de Allianz, “con el entorno actual de tipos de interés, productos como los Unit Linked están despertando un gran interés entre los inversores y ahorradores que tienen una expectativa de rentabilidad superior a la que ofrecen actualmente los productos tradicionales”.

Total Seguro de Vida MODALIDADES SEG. RIESGO

Total Seguro de Riesgo

DEPENDENCIA

Total Seguro de dependencia

Interanual

PROVISIONES TÉCNICAS 30-09-2018

Interanual

20.303.682

0,77%

6.313.878.521,45

6,32%

40.468

5,49%

20.031.411,52

-7,54%

947.460

-4,93%

12.298.807.953,00

-2,41%

Capital

3.390.846

0,45%

49.652.566.328,91

2,42%

Rentas

2.237.833

-1,77%

88.172.765.272,62

1,72%

Planes de Prev. Asegurados

SEGUROS DE AHORRO / JUBILACIÓN

Nº ASEGURADOS 30-09-2018

T. P. Rentas

23.845

70,52%

2.127.304.252,16

64,52%

PIAS

1.683.061

3,59%

13.097.091.157,82

11,43%

SIALP

605.398

9,92%

3.615.629.069,28

31,24%

641.758

-2,09%

12.373.005.715,10

-2,51%

-0,37% 181.337.169.750,89

2,88%

0,65%

2,99%

Vinculados a activos TOTAL SEG. DE AHORRO

9.530.201

TOTAL VIDA

29.874.351

187.671.179.683,86

EL MOMENTO RENTAS VITALICIAS “Las rentas vitalicias aseguradas ganan terreno como sistema de previsión complementario”, según Unespa. Y es que se trata de la modalidad dentro del ramo de Vida que con mayor fuerza ha crecido en los últimos 12 meses, con un repunte del 70,5 % en número deasegurados y del 64,5 % en provisiones técnicas. En cualquier caso, las cifras son, todavía, pequeñas en términos absolutos y en comparación con el resto de modalidades. Las rentas vitalicias acumulan al cierre del pasado septiembre un volumen de ahorro bajo gestión de 2 127 millones de

TIPOS BAJOS Y es que cabe destacar que los tipos de interés en la zona euro llevan años en unos niveles atípicamente bajos, que condicionan todo el mercado del ahorro. En este escenario, la tasa de ahorro de las familias cayó un 4,4 % en el segundo trimestre de 2018, algo que Funcas atribuye

euros, según datos de Icea. A esa fecha, 23 845 personas mayores de 65 años habían transformado el dinero logrado con la venta de algún elemento patrimonial (por ejemplo, una segunda vivienda, fondos de inversión, acciones, etc.) en una fuente garantizada de ingresos de por vida. “Estas personas se acogieron a las ventajas fiscales que se establecieron para este producto a raíz de la última reforma del IRPF ”, señala Unespa. Se prevé que esta modalidad de ahorro siga en expansión en los próximos meses, dada la coyuntura actual.

a que el entorno de tipos bajos desincentiva el ahorro. “Si bien es cierto que actualmente los tipos de interés de los seguros de Vida-Ahorro se han visto reducidos por el entorno de bajos tipos, existen clientes con necesidades y objetivos distintos según su perfil, por lo que también existen distintos

productos con expectativas de rentabilidad adaptados a cada uno”, opina Susana Mendia. “Cuando hablamos de Ahorroprevisión, estamos hablando de un producto que se construye durante 15, 20, 30 o incluso más años. La situación de los tipos, altos o bajos como ahora, es cíclica, lo que debe tenerse en (continúa en la página 10)

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ESPECIAL VIDA

“No se trata de comercializar un producto, sino de aportar valor al cliente, con un camino asesorado para alcanzar sus objetivos particulares con el mejor acompañamiento de nuestra red de mediación, de forma transparente y profesional” (Allianz).

Allianz: productos de calidad para las necesidades de los clientes os ciudadanos, cada vez más, relacionan las compañías aseguradoras con proveedores no sólo de seguros generales, sino también como proveedores globales de ahorro e inversión. En el caso de Allianz, la compañía ha querido posicionarse como tal, planteando una verdadera alternativa al ofrecer productos para planificar la jubilación, con seguros de ahorro a largo plazo y planes de previsión asegurada adaptados a cada necesidad y perfil de cliente. Además de productos para la gestión de patrimonios una vez que el cliente quiere planificar financieramente su futuro y ya dispone de un capital acumulado para percibir dentro de unos años. Sin embargo, al mismo tiempo, Allianz ofrece productos de inversión y planificación, como el Unit Linked, con una expectativa superior de rentabilidad a la de los productos tradicionales, ahorrando a través de fondos de inversión. En cuanto a Vida-Riesgo, Allianz dispone de Vida Riesgo Plus, un seguro imprescindible para contar con la tranquilidad de una protección económica en caso de adversidad, como una invalidez, enfermedad grave o el fallecimiento de un miembro de la familia. Desde la compañía, consideran necesario potenciar y mostrar los beneficios que aportan este tipo de seguros a la hora de hacer frente a imprevistos indeseados.

EN POCAS PALABRAS... SUSANA MENDIA, Directora de Vida, Salud y Seguros de inversión

ALLIANZ SEGUROS Allianz Seguros es la principal filial del Grupo Allianz en España y una de las compañías líderes del sector asegurador español. A través de la tecnología y de sus más de 2 600 empleados/as y su red de más de 14 000 mediadores

busca los mejores resultados para los clientes. En 2017, Allianz Seguros alcanzó los 3 591 millones de euros en volumen de negocio, gracias a sus 4,7 millones de clientes y 7,4 millones de pólizas.

Es aún pronto para hablar de resultados exactos, pero las perspectivas que tenemos a corto plazo son positivas. Durante los últimos años, ha quedado evidenciada la necesidad de la planificación financiera para que en un futuro se pueda mantener el poder adquisitivo, lo que ha favorecido a los seguros de Vida-Ahorro y previsión.

2 En definitiva, Allianz ofrece productos de calidad que buscan una solución óptima para las necesidades de sus clientes, los cuales, además, cuentan con un asesoramiento global, gracias a la red de mediación y los profesionales de la compañía. ALLIANZ, AL DÍA En Allianz apuestan por la in-

novación constante, tratando de ofrecer herramientas digitales orientadas al asesoramiento y acompañamiento a sus clientes. No se trata de comercializar un producto, sino de aportar valor al cliente, con un camino asesorado para alcanzar sus objetivos particulares con el mejor acompañamiento de su red de mediación, de forma transparente y profesional.

Por ello, han llevado a cabo un proceso de digitalización de los productos para adelantarse a y avanzarse a las necesidades del mercado, con herramientas y plataformas especialmente desarrolladas para que los mediadores puedan profesionalizarse y ofrecer, si cabe, todavía un mayor soporte a los clientes.

DATOS DE INTERÉS

4,7 M

3 591 M eur 14 000

Es el número de clientes que confían en Allianz en España.

Es el volumen de negocios de la entidad correspondiente a 2017.

Es el número de mediadores de Allianz en nuestro país.

¿Cuál cree que será la evolución de Vida a cortomedio plazo?

¿Qué producto considera que tiene más posibilidades de crecimiento?

Dada la importancia de planificar adecuadamente, no sólo el ahorro para la jubilación, sino también la percepción de esos ahorros en la fase de desacumulación y complementación de las pensiones públicas, una vez el cliente se encuentra en la etapa de jubilación los productos de renta cobran una gran importancia. En nuestro caso, contamos con Allianz Capital, un producto específico para la planificación financiera único en el mercado, que ofrece un amplio abanico de posibilidades que se centran en la flexibilidad, la liquidez y unas mejores opciones de fiscalidad, aunando las mejores ventajas que ofrecen las rentas o los productos como los depósitos bancarios y cuentas corrientes.

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10 ESPECIAL VIDA: MERCADO ASEGURADOR

(viene de la página 08) cuenta al elegir la modalidad o combinación de modalidades de ahorro previsión”, aporta Álvaro Castillo. “En cualquier caso, una consecuencia de los bajos tipos de interés ha sido que los inversores tradicionalmente conservadores están aceptando cierto nivel de riesgo, es decir, adquieren productos vinculados en mayor o menor medida a la evolución de la renta variable, como vía para aumentar las expectativas de rentabilidad para sus ahorros”, añade. En este punto, Frances Rabassa opina que “la recuperación del mercado crediticio ayuda de forma directa al crecimiento del seguro vinculado de riesgo. Por otro lado, la mediación también está, poco a poco, incrementando su participación en el desarrollo en la venta de productos de Vida”, añade. Jesús Rioja, por su parte, considera que los buenos resultados de Vida-Ahorro en este entorno “se deben fundamentalmente a las garantías que ofrecen, muy valoradas en un contexto general que se mueve en un terreno bastante desfavorable. Creo que la situación se mantendrá en parte también por la pérdida de confianza en los intermediarios tradicionales del ahorro”, vaticina. “En tiempos de incertidumbre los productos garantizados se convierten en un refugio inte-

“Para asegurar la suficiencia de las rentas de jubilación será inevitable el ahorro privado complementario al público” resante, especialmente para quienes tienen un mínimo de cultura financiera que permita valorar un tipo garantizado en el contexto de unos bajísimos tipos”, remacha David Rodríguez. TEMPORALES VS VITALICIAS Así las cosas, ¿cuáles son los productos con más futuro en opinión de los expertos? En opinión de Álvaro Castillo, “las rentas vitalicias cuentan con beneficios fiscales muy atractivos que, sumados a la longevidad creciente de la población y su necesidad de tener garantizados un nivel de gasto, en muchas ocasiones ligados a conceptos de dependencia, hacen de las ellas productos de ahorro con un amplio nicho de mercado y que tiene muchas

posibilidades de crecimiento”. “Las rentas vitalicias son interesantes, pero son complejas de explicar, pueden generar sensación de injusticia en determinados casos”, discrepa David Rodríguez. “Además, conllevan unos requerimientos de solvencia elevados para las compañías, que a día de hoy hacen que salgan caras”. Es por ello que apuesta por “las rentas financieras y temporales, y la capacidad de autoorganización del cliente”. En la misma línea, Jesús Rioja, considera que “los seguros de rentas temporales son el producto idóneo para canalizar el ahorro de las familias, por lo que serán los que tendrán una mayor posibilidad de crecimiento a corto-medio plazo”. PENSIONES FRÁGILES En lo que toca a los planes de jubilación, la fragilidad del sistema público de pensiones es cada vez más notoria. Sin embargo, no parece que acabe de calar este idea entre la poblacion, a tenor del bajo crecimiento de los planes privados. “Es muy importante que los ciudadanos sean conocedores de la situación del sistema de pensiones, y que dispongan de toda la información para poder tomar las decisiones adecuadas que les ayuden a realizar una planificación financiera y fiscal

ESPAÑA, UN PAÍS EN EL QUE APENAS SE AHORRA A pesar de la recuperación económica, solo cuatro de cada diez españoles consigue ahorrar entre el 10 y el 24 % de sus ingresos, mientras que apenas dos de cada diez reserva entre el 25 y el 49 %, según el Estudio Fintonic sobre ahorro y jubilación en España. Eso significa que hay un 40 % de la población que no ahorra debido a que apenas llega a final de mes o se endeuda para pagar su vivienda o su coche . Según el informe, El 23,1% de los españoles tiene contratado algún producto financiero para hacer crecer sus ahorros. De estos, los planes de pensiones se posicionan como la opción más habitual, por la que se decanta el 11,9 %; el 6,8 % invierte en valores; el 6,4 % lo hace a través de fondos y el 5,5 % prefiere los depósitos.

El ahorro estimado de los españoles representa de media el 7 % de nuestros ingresos. Esto supone que, en términos generales, la balanza del ahorro en España sea negativa y que gastemos un 1,6 % más de los que ingresamos. Así las cosas, solo el 13 % de las personas entre 18 y 55 años tiene contratado un plan de pensiones, de acuerdo con el estudio. Este porcentaje baja hasta el 5 % entre los menores de 35 años y asciende hasta el 22,2 % entre los mayores de esa edad. Estas cifras son claramente insuficientes, máxime si tenemos en cuenta que España, con una media de 83 años, es el segundo país con mayor esperanza de vida al nacer entre los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

para la jubilación”, indica Susana Mendia. En la misma línea, Álvaro Castillo reivindica “el aumento de la educación financiera y aseguradora y la información puntual y suficiente sobre la cuantía de la pensión que cabe esperar de los sistemas públicos”. En este punto, cabe destacar un estudio de Inverco que revela que el 90 % de los españoles cree que planificaría mejor su jubilación si conociese la pensión pública estimada que cobrará durante este periodo, y más del 96 % piensa que el Estado debería proveer esta información a los trabajadores. UNA NUEVA REFORMA A juicio de Álvaro Castillo, “para asegurar la suficiencia de rentas de jubilación será inevitable contar con ahorro privado y complementario. En

El 96 % de los españoles cree que el Estado debe informar a los trabajadores de la pensión pública estimada

ese sentido, es necesario que los poderes públicos impulsen decididamente el desarrollo de la previsión social complementaria en el mundo laboral, por ejemplo, promoviendo la implantación de sistemas de afiliación automática a planes o seguros colectivos o individuales, siempre respetando la libertad de los individuos para decidir mantenerse o no en los mismos”, añade. “Debemos ser conscientes de que el sistema necesita un desahogo, y es ahí donde entramos las mutualidades de previsión social y las aseguradoras”, asiente en este punto David Rodríguez. “El ahorro privado, especialmente el de sistema empresarial, debería estar incentivado desde los poderes públicos, más allá de las ventajas fiscales, cuya eficacia está lejos de lo que cabría desear”, opina. Sea como sea, para Jesús Rioja, los planes de pensiones “no suponen una alternativa suficientemente interesante frente a otros tipos de productos de inversión”. De otro lado, “sigue siendo necesario un cambio en la fiscalidad de estos productos porque están claramente en desventajas respecto de las cotizaciones a los sistemas públicos, algo que no debería suceder cuando su finalidad es la misma”, apunta.

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ESPECIAL VIDA

“Nuestro objetivo es ofrecer a los corredores los mejores argumentos para poder crecer juntos en este ramo” (Francesc Rabassa, director general de CA Life Insurance Experts).

“Uno de los elementos destacados de nuestra oferta de valor es nuestro compromiso de servicio” A Life Insurance Experts cuenta con una extensa gama de productos de Vida, tanto de Riesgo como de Ahorro. En el caso de Vida-Riesgo, la entidad ofrece pólizas de fácil contratación, como su producto CA Life Vida Ticket, con coberturas tradicionales de Vida-Riesgo. También, su producto profesional con coberturas específicas de IPT para profesionales liberales y empresarios con una mayor sensibilidad en caso de invalidez profesional, así como el producto CA Life Vida Riesgo Single. Este último dispone de una mayor cobertura para invalidez y es especialmente apropiado para personas con pocas cargas familiares, o bien personas que ya disponen de coberturas de fallecimiento pero que les preocupa la carga económica que supone una invalidez. También cuentan con coberturas específicas para seniors y altos capitales. “Nuestro objetivo”, señala Francesc Rabassa, director general de la entidad, “es ofrecer a los corredores los mejores argumentos para poder crecer juntos en este ramo”. Respecto a Ahorro, CA Life cuenta con planes de pensiones con cuatro perfiles de inversión, desde renta fija a variable, que permiten cubrir todas las posibilidades en función del horizonte de inversión de los clientes, PIAS y PPA.

CON LA MEDIACIÓN CA Life Insurance Experts trabaja con la mediación, lo cual les exige estar permanentemente adaptados a las exigencias del

EN POCAS PALABRAS... FRANCESC RABASSA, Director General CA Life Insurance Experts La mediación intenta ganar cuota en Vida. ¿Cree que es posible reforzar este cambio desde las compañías aseguradoras?

CA LIFE INSURANCE EXPERTS CA Life Insurance Experts es una compañía española, especializada en seguros de Vida, que forma parte del Grupo Financiero Crèdit Andorrà, cuyo negocio asegurador es líder en seguros de Vida en Andorra. La solvencia del Grupo y una trayectoria de más de 65 años aportan la confianza y seguridad propias de un grupo de referencia, que ponemos a disposición de nuestros clientes a través de la estructura de CA Life en Madrid, donde tenemos la central, Barcelona y Palma de Mallorca. Además, disponemos de delegados en distintos puntos de la geografía española para dar servicio a la mediación.

mercado y de los clientes, y facilitar a sus socios los elementos necesarios para alcanzar resultados. En este sentido, la entidad ofrece una cartera de productos amplia

CA Life Insurance Experts mantiene vivos los valores que identifican al Grupo: una atención personalizada y un servicio a medida de las necesidades de los mediadores y clientes. Nuestro valor añadido como compañía especializada en seguros de Vida es la flexibilidad, la agilidad en la respuesta y la cercanía. CA Life es consciente que la responsabilidad de una compañía está orientada al compromiso con las personas y con el entorno. Es por ello que desarrollamos un modelo de negocio sostenible, basado en la honestidad, la confianza, el servicio.

y adaptable y, si es necesario, acompañan a sus mediadores en oportunidades de negocio. “Uno de los elementos destacados de nuestra oferta de va-

lor es nuestro compromiso de servicio, que también integra evidentemente nuestra oferta de productos”, señalan desde la compañía.

DATOS DE INTERÉS

5 años

Un 75 %

+ 30 %

Son los que lleva CA Life en España, respaldado por los más de 65 años de experiencia del grupo.

De nuestro negocio asegurador corresponde a Vida-Riesgo.

De crecimiento anual en la cartera de riesgo en los últimos tres años.

Desde CA Life Insurance Experts potenciamos y ayudamos en la formación de los equipos de las corredurías para que estos fortalezcan sus competencias en la venta, y así poner en valor su capacidad, profesionalidad e independencia. En el segmento de Vida, el gap existente entre las necesidades reales de los clientes y las coberturas que puedan tener vinculadas a sus créditos o préstamos es un negocio mucho mayor que el que hay y, por lo tanto, queda mucho margen para seguir creciendo.En la venta de seguros de Vida es necesaria la concienciación y motivación del cliente ante sus necesidades económicas en caso de producirse la contingencia.

¿Qué debería hacer la mediación para potenciar su presencia en este ramo?

Una de sus fortalezas es su conocimiento del cliente, por su cercanía y relación, lo que le permite realizar una oferta adecuada a sus necesidades. Por otro lado, su independencia, un valor que muchas veces no se comunica correctamente y que es una variable muy importante en su trabajo, reforzando la profesionalidad del mediador. Incrementar la actividad comercial desde un punto de vista más proactivo es otra vía a explotar focalizando sus esfuerzos en la búsqueda del cliente integral, la especialización debe ser enfocada en el cliente y no en el producto.

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12 DOSSIER: CONSTRUCCIÓN

El repunte de la construcción da alas al seguro Los seguros vinculados al sector de la construcción recuperan brío gracias a la reactivación del mercado inmobiliario, reforzados tras superar la crisis. Bernat Garau Mallorca

an pasado ya diez años del estallido de la crisis más virulenta en décadas. Una crisis que, en el caso español, tuvo como epicentro el sector inmobiliario, que experimentó una caída sin precedentes, hasta el punto de que pasó de suponer el 10 % del PIB a quedarse en el 4,9 %, arrastrando con él a toda la economía. Una década después, el paisaje parece de recuperación, con un crecimiento sostenido de la compraventa de vivienda y de la construcción de obra nueva.

FASE DE CRECIMIENTO “A partir del año 2015, el sector de la construcción, que es uno de los que mayor dinamismo le inyecta a las economías y que mayor empleo genera, es uno de los primeros en salir de los números rojos después de siete años consecutivos de caídas. En los años 2016 y 2017 el crecimiento de construcción se situó en 6,4 % como promedio a nivel nacional, y los expertos prevén que el crecimiento se mantenga alrededor del 7 % hasta finales de la década”, narra Kristof Vanooteghem, director de Empresas de AXA. “Observando las opciones de financiación que se están presentando en el sector inmobiliario, la llegada nuevamente de inversión al sector de la construcción, tanto

“La facilidad de acceso al crédito y la alta actividad de la promoción inmobiliaria favorecen al sector)"

de parte de los privados como del sector público, son un indicio que empezaremos a ver cada vez más grúas cuando miremos hacia arriba”, vaticina. “Actualmente, la industria de la construcción se encuentra en fase de crecimiento que, aunque lento, se prevé que se mantenga en el corto y medio plazo. En edificación, tanto residencial como no residencial, el sector cuenta, además, con dos factores que favorecen el buen ritmo de crecimiento de la construcción: la facilidad de acceso al crédito y la alta actividad de la promoción inmobiliaria”, analiza Florencio González, director del Departamento de Construcción de Asefa Seguros. “En estos últimos años vuelve a haber una demanda más acusada, no sólo para promociones de nueva construcción, sino también para intervenciones de reformas integrales y rehabilitaciones destinadas a remodelar y actualizar los núcleos urbanos adaptando inmuebles construidos hace años a las necesidades demandadas actualmente por la sociedad en estos espacios privilegiados”, subraya. SEGUROS VINCULADOS Javier Fernández Romero, subdirector técnico del sector de Daños de Mapfre, y Rafael Candela Vázquez, responsable técnico de Ingeniería de esta compañía, hacen notar que “el sector está creciendo con un ritmo pausado pero constante en los últimos dos años. Este entorno tiene un reflejo inmediato en los seguros vinculados (seguros Decenales, seguros de Construcción…). El mercado de seguros de Construcción está muy blando, siendo el esfuerzo de las compañías muy elevado en relación con los volúmenes de primas gestionadas. Aunque los crecimientos son de dos dígitos en algunos casos, las cifras son aún muy peque-

“También hemos visto cómo se ha activado la contratación de seguros patrimoniales, como el seguro de responsabilidad civil y el seguro de caución” ñas en términos absolutos”, aseveran. A su juicio, los crecimientos de la construcción no se están viendo reflejados de forma proporcional en el sector seguros por la fuerte competencia existente en el mercado”. “También hemos visto cómo se ha activado la contratación de seguros patrimoniales, como el seguro de Responsabilidad civil y el seguro de Caución; y en los casos donde la construcción es nueva el impacto lo vemos reflejado también en la contratación del seguro de Comunidades de propietarios y seguros de Hogar”, añade en este punto Kristof Vanooteghem. “En el último informe de ICEA pudimos observar crecimiento de dos dígitos en los ramos inherentes a la construcción. Tanto las compañías multirramo como las especialistas están de nuevo activas y apostando por el crecimiento de estos productos”, indica. UN CLIENTE MÁS EXIGENTE Sea como sea, “el repunte de la construcción ha hecho que las compañías aseguradoras hayamos tenido que adecuar nuestros seguros a un cliente cada día más exigente y conocedor de la importancia que tiene tener coberturas ajus-

España es el segundo país de la UE en el que más crece la construcción. Marzo 2018: + 17,1 %, (Eurostat).

El precio de la vivienda creció un 4,9 % en el tercer trimestre de 2018, según la tasadora Tinsa.

Entre 2000 y 2008 se iniciaron, de media, 72 673 construcciones de vivienda protegida al año. Entre 2009 y 2017, ese promedio bajó hasta los 24 761. El año pasado se entregaron las llaves de 4 938 viviendas, la cifra más baja en 30 años

El empleo en el sector de la construcción creció un 6,9 % en el primer semestre de 2018, hasta alcanzar l,17 millones de trabajadores.

Una de cada cuatro empresas creadas en España entre enero y agosto se dedica a la construcción, según datos de la consultora D&B. En total, se constituyeron 15 326 sociedades en este sector en dicho periodo, un 5 % más que un año antes.

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VISADOS DE OBRA NUEVA EN ESPAÑA

12 172

8 326 6 302

7 106 4 898

J A 2016

E F 2017

4 908

M A

D E F 2018

M A

M J

Fuente: Ministerio de Fomento

Las solicitudes de visados para ejecutar obra nueva, ampliaciones y trabajos de reforma se incrementaron un 16 % (de enero a mayo de 2018), con un total de 51 811.

De ellos, 40 293 fueron autorizaciones para edificar vivienda nueva, que crecieron un 23,8 %.

La firma de nuevas hipotecas para la compra de una vivienda crecieron un 10,7 % en los primeros seis meses de 2018, y alcanzaron los 143 963 contratos de este tipo, según el INE.

En julio de 2018 se concedieron 12 172 permisos para construir vivienda nueva, la cifra más alta desde 2008. Este dato supone un incremento del 46,19 % respecto al mismo mes del año pasado.

“Hay que volver a la especialización alcanzada en el sector en la década anterior y que parece se ha relajado” tadas a sus necesidades reales”, en opinión de Florencio González. En este punto, Javier Fernández Romero y Rafael Candela Vázquez explican que “las compañías especializadas hemos tenido que buscar oportunidades de negocio diferentes, congelando incluso algunas soluciones aseguradoras que nacieron al amparo del boom inmobiliario”. A su juicio, “hay que volver a la especialización alcanzada en el sector en la década anterior y que parece se ha relajado. También es necesario acompañar al cliente en el riesgo no sólo durante la fase de construcción, puesto que hay eventos que pueden afectar a nuestros clientes antes y después de las obras, y para ello hay que pensar en soluciones globales que acompañen su desarrollo empresarial. No debemos olvidar que el propio cliente también ha cambiado y, soluciones que eran válidas hace unos años, hoy han quedado caducas”, advierten. “Se ha evolucionado mucho para ofrecerle al constructor, promotor o al mismo propietario del proyecto un portfolio que le permita estar cubierto de todos los riesgos a los cuales está expuesto, mejorándose de forma notable la gama de opciones que pueden encontrar”, asegura Kristof Vanooteghem. En este sentido, “las coberturas de Responsabilidad Civil son cada vez más requeridas por los actores de la construcción”. En cuanto a Daños, “el seguro Decenal ha visto cómo se ampliaba su objeto de cobertura a garantías trienales cada vez más frecuentes. Por otro lado, la internacionalización de las grandes empresas españolas en los últimos años nos han llevado a estructurar programas internacionales que le permitan al cliente tener cobertura en sus proyectos sin importar en qué lugar del mundo los esté ejecutando”, explica.

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PROFESIÓN

MALAS PRÁCTICAS

Herramientas de la mediación contra los abusos de la banca

LA BANCA, A JUICIO. El pasado 25 de octubre, la Justicia admitió a trámite la demanda colectiva del Colegio de Asturias contra Banco Sabadell y Banco Popular por prácticas abusivas.

Qué pueden hacer los mediadores para enfrentarse a las prácticas abusivas de la bancaseguros para colocar pólizas a sus clientes Bernat Garau BARCELONA

estas alturas, está claro que la banca ha decidido ser un jugador más dentro del mercado de seguros, aprovechando para ello su posición como facilitadora del crédito a familias y empresas. De esta forma, hace tiempo que está implantada en ramos como Hogar, Comercio y Accidentes, además de en Vida. Incluso se ha abierto camino en ramos que en un principio pudieran ser más técnicos, como es el caso de la Responsabilidad Civil de Directivos (D&O). Ello se debe, además de la posición de fuerza de la banca frente a sus clientes, al “significativo avance en la gestión de datos, la modelización de riesgos de masas donde se pueden generalizar productos”, en palabras de Josep Calvo, asesor técnico del Col·legi. “La base de clientes es muy amplia y el acceso a riesgos de este tipo es relativamente sencillo para el sector financiero. Los productos susceptibles de generalizar forman la base del diseño de

sus acciones de distribución”, explica. “A ello hay que sumar los acuerdos de colaboración que algunas entidades han establecido con algunos grandes corredores internacionales”, añade. POSICIÓN DE PODER En este escenario, se han detectado prácticas abusivas de la banca en el sentido de colocar seguros a sus clientes vinculándolos a la concesión de préstamos, anulando de esta forma la libre competencia al impedir al cliente la elección de su seguro y aseguradora. Josep Lluís Fernández Sánchez, asesor jurídico del Col·legi, añade a la captación con ocasión de la concesión de préstamos “la contraoferta verbal/ telefónica al cliente mediante el uso de la información del recibo que tiene en pantalla para gestionar” como otra forma de práctica abusiva de la bancaseguros. Estas prácticas, como es sabido, chocan frontalmente con la Ley de Mediación, que establece que las personas físicas o jurídicas que desempeñen actividad de mediación en seguros

privados nunca podrán imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro. “En la actualidad esta pendiente de aprobación la nueva Ley de Distribución de Seguros y Reaseguros Privados, actualmente en fase parlamentaria como proyecto de ley”, explica en este punto Josep Calvo. “En ella se desarrolla el concepto de distribuidor de seguros, mas amplio que el concepto de mediador. Se regula por primera vez como distribuidor de seguros a las aseguradoras y se establece la figura del mediador de seguros complementario”, explica. SIN HERRAMIENTAS Sea como sea, la de la banca es hoy por hoy "una competencia muy difícil de batir, ya que la legislación permite a banca seguros colocar sus productos, pese a hacerlo desde una posición de dominio, y se limita a ordenarle que cumpla con ciertos deberes de información. Frente a esto es muy difícil luchar", señala Josep Lluís Fernández. "El Tribunal

de Defensa de la Competencia no apreció en 2008 nada ilícito en el modo de actuar de la banca", recuerda. Así las cosas, a su juicio, en la actualidad un mediador de a pie “no tiene ninguna herramienta del todo efectiva para poner coto a estos abusos”, teniendo en cuenta que sólo el cliente puede denunciarlos. “Quien cuenta con los medios y atribuciones para atajar esta práctica es la Administración y su inspección. En cambio, adoptan una posición pasiva, esperan a que se les traiga pruebas, que es lo más difícil”, denuncia. LAS ARMAS DEL MEDIADOR Aún así, en su opinión un mediador puede evitar la pérdida de clientes en beneficio de la banca seguros "poniéndose a su lado, informándole de sus derechos, asesorándole sobre la trascendencia de las declaraciones de riesgo/cuestionarios, revisando con él la propuesta o la póliza". Para Josep Calvo, en este escenario "el mediador tradicional debe planificarse para com-

petir en este nuevo mercado de distribución, donde la especialización como objetivo y la formación continua como instrumento deben ser los dos principios rectores que deben permitir al mediador tradicional aportar su valor especifico". En este contexo, "en una sociedad globalizada donde el riesgo evoluciona y se transforma, la aproximación especializada va a requerir una formación constante donde la dificultad de aportar un conocimiento actualizado en tiempos muy cortos será todo un reto", en opinión de Josep Calvo. "Aquí es donde se deben explorar nuevos terrenos y formas de colaboración entre mediadores, que permitirán competir con los nuevos distribuidores, con grandes recursos y estructuras, en un plano mayor de igualdad. Esta forma de colaboración podría consistir en la puesta en común de las diferentes especialidades individuales que permitieran crear sinergias entre los diferentes mediadores", propone. "El establecimiento de la nueva figura de mediador comple-

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16 PROFESIÓN

mentario podría dar lugar a una nueva forma de colaboración pudiendo llegar el asesoramiento a asegurados que anteriormente no habrían podido llegar con anterioridad", vaticina.

Un mediador conocedor de un caso de malas prácticas debe ponerlo en conocimiento de su Colegio LA MEDIACIÓN SE MUEVE La unidad entre mediadores y la acción común a través de instituciones representativas es una de las formas de lucha más efectivas. "Ante esta situación de abuso, la clave está en la información y en la comunicación", apunta en este sentido Reinerio A. Sarasúa, presidente del Colegio de Mediadores del Principado de Asturias, que tiene una causa abierta contra el Banco Sabadell y el Banco Popular por obligar a sus clientes a contratar un seguro de Vida y/o amortización a prima única y con una entidad aseguradora vinculada a ellos, como requisito para otorgarles un préstamo hipotecario. "Cualquier mediador conocedor de un caso de malas prácticas de mercado debe ponerlo en conocimiento de su Colegio

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para que, como institución de derecho público, lo denuncie. Pero también debe informar al cliente de sus derechos para que pueda defenderse y, llegado el caso, asesorarle y ani-

marle a denunciar", subraya. "El apoyo que los mediadores y los Colegios pueden prestar a los consumidores afectados a la hora de denunciar estos casos ante las instancias compe-

tentes es fundamental para acabar con estas prácticas abusivas de la banca seguros", opina. También el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros ha acudido a varias

EL VALOR DE LA ESPECIALIZACIÓN "La especialización permite aportar un valor especifico en aquellos riesgos que requieren una visión particular, y en algunos únicos, de la gestión de un riesgo", asegura Josep Calvo, asesor técnico del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. "Los ramos en ingeniería o energía o el project cargo podrían ser estos casos", ejemplifica, ya que "la proximidad con el cliente y la especificidad del riesgo dificultan la generalidad de este asesoramiento". Por otro lado, "una vertiente de la especialización consiste en poder ver las oportunidades del momento; identificar necesidades del mercado que nacen del conocimiento y la especialidad pero que después con la generalización se convierte en un tema de precio con la generación de multi tarifas extracompetitivas. En su momento los seguros de D&O fueron una especialidad de la mediación transformándose después en una commodity, donde se acaba distribuyendo por precio. El fenómeno del cyberriesgo puede ser la la próxima D&O", explica. "La especialización nos puede ayudar a saber detectar el mejor momento de la vida de un producto asegurador, antes de que se produzca su masificación; donde el asesora-

miento no sea ya el motor principal de contacto con el potencial cliente", resume. "Otra área en la que cabe especializarse es el área de la gerencia de riesgos. El mediador puede desarrollar esta especialidad colaborando con el asegurado en gestionar y reducir riesgos empresariales antes no descubiertos, identificando con los clientes qué riesgos pueden y deben ser transferidos a una póliza de seguros y cuáles pueden ser mejorados con planes de prevención en los que la función de la mediación tendrá un papel fundamental", explica. "En muchos casos permitiría reducir costes de primas de seguros, recibiendo el cliente esta acción como un valor añadido del asesoramiento del mediador", asegura. "En algunos mercados de seguros cuando se diseña una instalación industrial desde el primer momento el asegurado, juntamente con los departamentos de ingeniería, el mediador y aseguradora participan en el diseño del proyecto. Finalizado el proyecto, y con la relación establecida con el cliente, el aseguramiento de la instalación se realizará por el mediador tradicional; y no por un distribuidor de seguro masificado", ejemplifica.

Ante esta situación de abuso, la clave está en la información y la comunicación instancias, incluida la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), para plantear este abuso de la banca seguros, aunque "no se obtuvo la respuesta esperada", según Sarasúa. "Desde otros Colegios se han emprendido distintas campañas para alertar a los consumidores de estas prácticas abusivas (Colegio de Burgos) y animarles a denunciar estas prácticas irregulares", añade. "Por esta vía se han obtenido éxitos puntuales, como los del Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza y Teruel", que pone su gabinete jurídico a disposición de cualquier cliente de un mediador colegiado que se haya visto afectado por las cláusulas abusivas . "Desde el Colegio de Asturias, creemos firmemente que una de las claves del éxito para acabar con ellas es la unión de toda la profesión a través de las organizaciones que mejor la representa y defiende sus intereses: los colegios", remacha Sarasúa. En este punto, el Col·legi invita a todos sus colegiados a hacerle llegar todos los casos de prácticas abusivas que detecten.

MED / 208 MERCADO

ENTREVISTA CARLOS NADAL DIRECTOR COMERCIAL Y DE NEGOCIO DE INTERNATIONAL SOS

"La red médica internacional de nuestro grupo es un elemento diferencial" International SOS ha presentado un nuevo producto de Asistencia en viaje para particulares; su director Comercial nos explica algunas de sus características "En los corredores de seguros estamos poniendo un foco muy importante en varias zonas de la geografía nacional"

M. G. / M. M. BARCELONA

Muchos quizá asocien International SOS con el ámbito de seguros médicos. ¿Cuál es vuestra posición en los seguros de viaje? ¿Cómo integráis toda esa experiencia y conocimiento del sector médico en los nuevos productos? International SOS es la marca comercial correspondiente a una compañía de seguros, SOS SEGUROS Y REASEGUROS S.A, así como a la compañía de servicios, SOS ASSISTANCE S.A. Nuestro grupo internacional trabaja en la mayoría de países del mundo, ofreciendo sus servicios médicos y de seguridad a importantes empresas multinacionales y locales. En España, además, comercializamos seguros de viaje a las personas y defensa jurídica.  Sin duda uno de nuestros activos fundamentales es integrar toda nuestra experiencia en el ámbito médico a nuestros seguros de viaje para empresas, colectivos y particulares. La competencia es feroz en el sector de los seguros de viajes, ¿en qué marcáis la diferencia? La red médica internacional de nuestro grupo es, sin duda, un elemento diferencial muy acusado. Por otro lado, nuestra experiencia en el mercado español, combinando nuestros seguros con los servicios médicos y de seguridad a grandes y medianas empresas nos ha permitido adquirir un know how que, si se me permite catalogar, es difícil de igualar. ¿Habéis establecido acuerdos con agencias de viajes y touroperadores? Nuestro canal de distribución por excelencia en el corredor profesional. Es el canal por el que apostamos para poder distribuir nuestros productos de viaje y defensa jurídica

para particulares y empresas. Eso no significa que no estemos también trabajando con mediadores on line muy enfocados al mundo del viaje. No descartamos en un futuro inmediato colaborar también con las agencias de viaje y touroperadores. Del nuevo producto de Asistencia en viaje, ¿qué coberturas destacarías como las más atractivas? En nuestro nuevo producto de Asistencia en viaje para particulares se realiza una combinación de coberturas tradicionales del ramo con otras más novedosas. Adicionalmente se actualiza el límite de gastos médicos por siniestro, pudiendo llegar a los 200 000 euros. De igual manera se permite asegurar a personas mayores de 70 años y se incorpora como garantía opcional , la práctica del esquí. Además, incorporamos coberturas nuevas, como la segunda

opinión médica para desplazados, el acceso a salas VIP o una completísima guía de países Una de las garantías más atrayentes es la protección ante retrasos y cancelaciones de vuelos. ¿Crees que falta información al respecto sobre los derechos que tiene el usuario? Todas las garantías de incidencias en viajes y vuelos son utilizadas en mayor o menor medida. Estoy de acuerdo que, en general, el viajero no tiene un acceso fácil a todos los derechos que tiene en caso de incidencias. Creo que a todos nosotros nos ha ocurrido alguna vez. Por supuesto la aseguradora indemnizará al asegurado de acuerdo con los capitales descritos en la póliza y posteriormente realizará las gestiones oportunas con los prestadores del servicio. En el caso de los desplazamientos en tren, cada territo-

rio tiene sus normas en cuanto a indemnizaciones por retraso. ¿Afecta eso al importe que nos cubre el seguro? En las coberturas de demoran del viaje, pérdida de conexiones y cancelación de viaje, se determina en la propia póliza las horas a partir de las cuales se procederá a indemnizar al asegurado. Por tanto es absolutamente independiente a las normas propias de cada territorio. Con respecto a la prima, no es lo mismo un particular que realice un viaje vacacional, una empresa con desplazamientos puntuales o una multinacional en la que la plantilla requiera viajar mensualmente. ¿Cómo se ajusta este nuevo producto a las necesidades del cliente? Este nuevo producto va destinado principalmente a las personas y grupos que realizan viajes de ocio. Se establecen unas primas muy competitivas, tanto para las opciones temporales como para el que desea estar cubierto todo el año y no tener que contratar ad hoc una póliza para cada viaje que realiza. En el caso de grupos se aplican importantes descuentos.

Por otro lado, también tenemos diversas modalidades de productos de viaje dirigidos a las empresas. Desde pólizas innominadas, hasta coberturas con gastos médicos ilimitados. Además de con mediadores, también trabajáis con otras entidades aseguradoras. ¿Qué ventajas les ofrecéis? Nuestra distribución tiene dos grandes canales. Por un lado, los corredores de seguros, en los que estamos poniendo un foco muy importante en varias zonas de la geografía nacional. En segundo lugar, incorporamos productos y garantías de nuestro portfolio de Asistencia en viaje a personas y Defensa jurídica a diversas aseguradoras del mercado, especialmente en sus productos de Salud y Decesos. Jurídicamente, utilizamos la figura del reaseguro para ofrecer a sus clientes las citadas garantías. Nuestra compañía tiene un buen posicionamiento en este canal. En este capítulo de colaboraciones, mantenéis un acuerdo con el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona. ¿En qué consiste esa alianza? ¿Cómo os beneficia a ambas partes? Para nosotros tiene un alto valor estratégico colaborar con el Col·legi de Barcelona. Claramente, una de las zonas que estamos desarrollando a través de corredores es la provincia de Barcelona. Estamos colaborando de diversas maneras, tanto a través de jornadas específicas de nuestros productos así como otras de interés más general para sus asociados, como fue la relacionada con la nueva regulación de protección de datos y la mediación aseguradora. Vamos a seguir esta línea de colaboración, con nuevas iniciativas.

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18 SERVICIOS

FORMACIÓN

FUNDACIÓ AUDITORIUM 2017. El pasado año, la Fundació Auditorium registró un total de 1 738 alumnos, a los que impartió 2 232 horas de formación.

La nueva edición del Máster comienza actualizada y aún más práctica

El Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros 2018/20 abre con el Módulo Jurídico y potenciando los contenidos prácticos Redacción

"El incentivo que supone para los alumnos acabar con un buen trabajo final es triple"

BARCELONA

l Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros de la Fundación Auditorium empezó hace algo más de un mes su undécima edición con una cifra récord de alumnos inscritos. Pero los buenos resultados que está obteniendo este postgrado formativo, que cuenta con el respaldo del CECAS y la Universitat Abat Oliba, no són sólo cuestión de cifras. "Está nueva edición del Máster supone la confirmación de todos los cambios introducidos en anteriores ediciones", ratifica Carlos Solís, coordinador del Máster: "la apuesta por el seguimiento continuo y personalizado de los alumnos, la existencia de un tutor que coordina todas las materias y detecta las necesidades de cada auno de ellos, la orientación a la realidad del sector, hacia los asuntos que más conflictividad generan en el día a día de los mediadores, y la capacidad de poder modificar el temario para profundizar en los asuntos que más interesan en cada momento" son algunos de ellos, señala. "Todo ello hace que el Máster sea una formación única y que los alumnos la valoren,

"El Máster es una formación única y los alumnos la valoran,desde el inicio, de una forma muy positiva"

Foto: Apertura de la nueva edición del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros.

¿Y LA NUEVA LEY DE DISTRIBUCIÓN? "El Master, a través de la labor de coordinación pedagógica que yo asumo", señala Carlos Solís, coordinador del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros de la Fundació Auditorium, "se adapta inmediatamente a cualquier novedad o cambio normativo que pueda surgir". Gracias a esta constante actualización, "los alumnos reciben de forma

desde el inicio, de forma muy positiva, pues pueden obtener beneficios de forma inmediata" asegura Solís. MÓDULO JURÍDICO El módulo con el que ha dado comienzo la edición de este año ha sido el jurídico. Este, señala Solís, es "un módulo muy completo, que se centra en las principales normas del sector, desde la Ley de contra-

periódica todas estas novedades, así como sentencias y demás material que puede ser útil para su desarrollo profesional". "En relación a la nueva de Ley de distribución de Seguros", continua Solís, cuya entrada en vigor se espera en breve, "estamos analizando todas las novedades relacionadas, y la adaptación a su marco normativo será completa", asegura.

to de seguro, hasta el reglamento de Protección de datos, pasando por la Ley de ordenación, supervisión y solvencia de entidades aseguradoras y reaseguraduras, el estatuto legal del consorcio, etc.". Fieles a su compromiso de ofrecer una formación que va más allá de los contenidos teóricos, "este año hemos profundizado en la realización de trabajos prácticos, análisis de senten-

cias, resolución de casos prácticos, así como el estudio de cambios normativos de enorme calado en el sector", explica Solís. El objetivo de todo ello no sólo es "que los alumnos del Máster desarrollen la capacidad de asimilación de los cambios normativos o de jurisprudencia" actuales sino, también, que "en el futuro, les permitan adaptarse a todos los cambios y retos que se presenten".

TRABAJO DE FIN DE MÁSTER, CON PREMIO En la Semana Mundial del Agente y el Corredor de Seguros de este año, celebrada a principios de octubre y de la cual informamos extensamente en la revista anterior (ver Mediario 207), fue la segunda ocasión en la que se hizo entrega de un galardón al mejor trabajo de fin de Máster. "El incentivo que supone para los alumnos terminar con un buen trabajo final de Master es triple", asegura Carlos Solís. "Por un lado, desarrollan un proyecto que puede ser puesto en marcha en cualquier momento, como continuidad del carácter práctico del Máster. En segundo lugar, obtienen una calificación que les permite redondear el Máster y finalizarlo con una buena calificación", añade. Y, por último, completa Solís, "les permite optar a un premio que supone un incentivo añadido, de alto valor, que fomenta la sana competencia, y nos permite diferenciarnos de todas las iniciativas formativas actuales, premiando a los alumnos que presenten el mejor trabajo con un regalo, directamente relacionado con el sector asegurador, que suponga una importante experiencia vital para ellos".

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20 SERVICIOS

ASESORÍA DE TECNOLOGÍA PAU LLAMBÍ Asesor de Tecnología del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona

Eficacia y seguridad en las notificaciones web-push Los expertos en marketing buscan herramientas y recursos para ofrecer seguridad a los usuarios mientras navegan por la red ntorno digital, sí pero seguro. Los usuarios lo tienen claro y saben también quiénes son los responsables de asegurar el brand safety. Una encuesta elaborada por Sizmek, y en la que participan 522 profesionales de la industria procedentes de Estados Unidos y Europa, concluye que el 38 % asegura que son las marcas las principales responsables de velar por la seguridad en este ámbito. Al navegar por Internet, se acepta que habrá publicidad por el camino pero cada vez hay más controles para conseguir que ésta no sea intrusiva ni especialmente molesta. En eso consiste el brand safe, en proporcionar

calidad en los espacios publicitarios. El objetivo es mantener la imagen del anunciante y la marca segura y protegida. Las ventajas son, por un lado, la reputación óptima de ésta y, por otra, el buen rendimiento de los medios. Pero para hacerlo posible, es necesario que todos los actores del entorno digital se impliquen y se responsabilicen. Algunos de los métodos para llevar a cabo esta protección son la creación de filtros a las páginas web con contenidos de violencia, por ejemplo. También se pueden generar perímetros seguros y controlados a través de las llamadas 'listas blancas', en la que se recopilan URL o entornos válidos y

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ción con el usuario. Estas notificaciones no son lo mismo que las notificaciones web clásicas 'de la vieja escuela'. Aunque la confusión es genuina, ya que ambas funcionan relativamente de la misma manera. Sin embargo, la diferencia es que, a diferencia de la inserción web, la notificación web sólo funcionará cuando la página correspondiente esté abierta en el navegador. Por lo tanto, si la página web afectada está cerrada, aún puede activar la inserción web, pero no la notificación web. Uno de los aspectos más interesantes de estas notificaciones es que solo funcionan con sitios web seguros de SLL (https). Por lo tanto, con las

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seguros. Por el contrario, las listas negras hacen mención a aquellas URL o entornos que no son válidos o seguros. El error de muchas marcas es adentrarse en el universo digital sin un planeamiento estratégico previo. Por eso, los usuarios consideran que es esencial que estudien en detalle dónde van a situar la publicidad porque, si algo quieren, es una navegación segura y cómoda. Pero la seguridad va más allá de la publicidad y también se persigue a través de otros recursos de los marketers. Recientemente, las notificaciones push se han convertido en un camino que acorta distancias para mantener la comunica-

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notificaciones Web Push no existe el riesgo de terminar en la carpeta de spam. Tampoco puede ser bloqueado por bloqueadores de anuncios. En su web, también es recomendable no enviar mensajes web a los usuarios que ya tengan activada la notificación de inserción de aplicaciones, y dar la bienvenida a través de un mensaje, tan pronto como el usuario acepte la solicitud de notificación. Aunque cada vez tienen más presencia y no obstaculizan la seguridad en el entorno digital, por ahora, son un complemento fantástico a las estrategias de email marketing y las notificaciones “inapp”.

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22 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La transmisión del vehículo asegurado esultan frecuentes los casos en los que, por la inercia de los usos, parece que se desconoce y se prescinde por completo del procedimiento correcto y de las consecuencias previstas en la norma1 en materia de transmisión o venta del vehículo asegurado. El propósito de esta nota es ordenar el contenido de dichas normas, así comentar un pronunciamiento reciente de la Audiencia Provincial de Barcelona sobre las consecuencias de infringir estas normas. La costumbre, por extendida que esté, no es fuente del Derecho si es contraria a ley (art. 1.3 Código Civil) y, por lo tanto, no vincula. No cabe llamarse a engaño y es preciso conocer a qué cabe atenerse y qué puede exigir, incluso contraviniendo sus criterios habituales (que por lo expuesto no son invocables), una entidad aseguradora. La transmisión o venta del vehículo asegurado se encuentra regulada como parte de las normas que regulan la transmisión del bien asegurado en el seguro de daños: arts. 34 y 35 de la Ley de Contrato de Seguro. El comprador o adquirente del vehículo asegurado se subroga en el momento de la transmisión en los derechos y obligaciones dimanantes del contrato de seguro, con la sola excepción de los seguros nominativos correspondientes a riesgos no obligatorios, si existe en la póliza pacto en contrario (art. 34 LCS).

El transmitente y asegurado debe informar por escrito al comprador de la existencia de un contrato de seguro sobre el vehículo (art. 34 LCS). Se cumple dicha obligación, interpreto, con la simple entrega una copia de la póliza y su recibo, pues con ello se habrá informado por escrito, siempre que el vendedor pueda demostrar la entrega de dicha copia. Consumada la transmisión o venta y en el plazo de quince días, debe el vendedor comunicarla asimismo al asegurador (art. 34 LCS). Este último aspecto es el que en general parece que sí se cumple. La Audiencia Provincial de Barcelona ha considerado en una reciente sentencia2 que la falta de comunicación de la venta del vehículo por parte del tomador-propietario a su aseguradora no exime a esta de su deber de contribuir a la indemnización de un siniestro, en concurrencia con la aseguradora contratada por el comprador del vehículo, dado que la transmisión del seguro se encuentra prevista legalmente y que la norma no contempla como consecuencia de la falta de comunicación de la venta la falta de cobertura. Considera además esta interesante sentencia que, pese a tratarse de distintos tomadores,y como ya venía admitiendo la jurisprudencia anterior a otros supuestos, no existe inconveniente alguno en aplicar el art 32 de la LCS (concurrencia de seguros), por analogía.

El vendedor (asegurado originario, que cesa en dicha condición por efecto de la transmisión), y el comprador (nuevo asegurado por vía de subrogación) pasan a ser obligados solidarios de las primas vencidas en el momento de la transmisión, y si el vendedor hubiera fallecido, esta obligación solidaria referida a las primas vencidas se transmite a los herederos (los del citado vendedor, y sólo las vencidas, lo que no incluye, por vía interpretativa, los fracciones de prima siguientes, como desarrollé en otro artículo y no puedo detenerme a explicar aquí): art. 34 LCS. Aunque la norma no lo establece expresamente, parece que dicha obligación solidaria de pago de la prima nace incluso en el caso de que el vendedor (como parece que sucede con frecuencia), no haya informado por escrito al comprador de la existencia del seguro, a salvo, probablemente, del más que probable derecho de repercutir contra el vendedor la totalidad de la prima pagada en dicho supuesto de incumplimiento del deber de información escrita. La compañía de seguros puede rescindir el contrato en el plazo de quince días desde que toma conocimiento de la transmisión, para lo que debe notificarlo por escrito al comprador o nuevo asegurado (no al asegurado originario), extendiéndose la cobertura del seguro, en dicho caso de rescisión, un mes más, y debien-

Artículo 34 (Ley de Contrato de Seguro) En caso de transmisión del objeto asegurado, el adquirente se subroga en el momento de la enajenación en los derechos y obligaciones que correspondían en el contrato de seguro al anterior titular. Se exceptúa el supuesto de pólizas nominativas para riesgos no obligatorios, si en las condiciones generales existe pacto en contrario. El asegurado está obligado a comunicar por escrito al adquirente la existencia del contrato del seguro de la cosa transmitida. Una vez verificada la transmisión, también deberá comunicarla por escrito al asegurador o a sus representantes en el plazo de quince días. Serán solidariamente responsables del pago de las primas vencidas en el momento de la transmisión el adquirente y el anterior titular o, en caso de que éste hubiera fallecido, sus herederos.

es el art. 22 de la Ley de Contrato de Seguro el que se toma aquí como referencia. Por lo tanto, obsérvese que, pese a que a menudo las aseguradoras lo dan por bueno y lo aceptan, el vendedor o asegurado originario es precisamente el único que no tiene derecho a rescindir el contrato por el hecho de haber vendido el vehículo. Todo lo contrario de lo que sucede en la práctica, pues es el vendedor quien precisamente en la práctica (hasta donde nos consta) suele pretenderlo o intentarlo, incluso enojarse cuando no se accede a su petición y/o no se le devuelve la prima. Y obsérvese también que sólo en el caso de que sea la aseguradora la que opte por la rescisión del contrato, debe devolver la prima no consumida, pero siempre y cuando se le haya notificado la transmisión, y esto incluye la identidad del comprador, puesto que se trata de comunicar la transmisión en su conjunto; así lo contempla la norma. Hasta qué punto difiere y se simplifica en la práctica este procedimiento previsto en los arts. 34 y 35 de la Ley de Contrato de Seguro es algo que conocen y comprueban los profesionales de la mediación seguramente a menudo. Pero es preciso conocer cuál es la respuesta y el procedimiento legal previsto para este problema y, naturalmente, sujetarse a él y tomarlo como definitiva referencia, por las razones explicadas.

El asegurador podrá rescindir el contrato dentro de los quince días siguientes a aquel en que tenga conocimiento de la transmisión verificada. Ejercitado su derecho y notificado por escrito al adquirente, el asegurador queda obligado durante el plazo de un mes, a partir de la notificación. El asegurador deberá restituir la parte de prima que corresponda a períodos de seguro, por los que, como consecuencia de la rescisión, no haya soportado el riesgo. El adquirente de cosa asegurada también puede rescindir el contrato si lo comunica por escrito al asegurador en el plazo de quince días, contados desde que conoció la existencia del contrato. En este caso, el asegurador adquiere el derecho a la prima correspondiente al período que hubiera comenzado a correr cuando se produce la rescisión. 1

Artículo 35 (Ley de Contrato de Seguro)

do a continuación proceder a la devolución de la parte de prima no consumida (art. 35 LCS), textualmente, aquella parte de prima que corresponda a períodos por los que, a consecuencia de la rescisión, no haya soportado el riesgo. Este es el único supuesto en el que resulta obligatorio para la aseguradora devolver la parte de prima no consumida. En cualquier otro caso -y esto es motivo de consulta frecuente- la aseguradora no tiene obligación de devolver la prima, por más que en la práctica algunas aseguradoras lo hagan así por razones comerciales. El adquirente o comprador del vehículo también puede optar por la rescisión del contrato, en el plazo de quince días desde que conoció la existencia del contrato. Pero en ese caso la compañía de seguros hace suya la prima (o el derecho a reclamarla indistintamente al comprador o al vendedor), correspondiente al periodo que hubiera empezado a correr cuando se produce la rescisión (art. 35 LCS). Por lo tanto, no la prima de renovación del siguiente período (prima de la siguiente anualidad o fracción de prima del siguiente periodo), ni siquiera en el caso de que la rescisión sea comunicada por el comprador o nuevo asegurado ya vencido el plazo de preaviso respecto a la nueva anualidad, sino sólo la prima del periodo que hubiera empezado a correr, ya en curso. No

Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona núm. 181/2018, de 25 de abril de 2018, publicada por la RJC, vol. III, 2018, pág. 55 y ss.

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo. Director del gabinete técnico. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi. GESTIÓN DE PERSONAS Responsable: Josep Gendra, Coach y formador. TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí, CEO en Marketers Group, formador y blogger.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores.

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autor ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Alquilar un piso, una tarea casi imposible en las grandes ciudades Las administraciones trabajan para que los propietarios opten cada vez más por los alquileres a largo plazo, para que puedan satisfacer las necesidades de los vecinos ara muchos jóvenes –y no tan jóvenes- alquilar un piso en ciudades como Madrid o Barcelona se ha vuelto casi imposible. La oferta reducida de inmuebles y una demanda que no para de crecer hacen que encontrar un piso sea una odisea: precios elevados, poco tiempo para decidirse y condiciones de alquiler muy estrictas. Por otro lado, los propietarios –después de años de crisis- tienen cada vez más miedo a los impagos y buscan resguardarse contratando seguros de alquiler y escogiendo siempre arrendatarios con ingresos fijos y seguros. Esto hace que algunos profesionales como, por ejemplo, los autónomos, puedan llegar a tener problemas para alquilar pisos en solitario, aun y ser completamente solventes. Y es que, como asegura el portal Fotocasa en un estudio, en 2017 los pisos de alquiler experimentaron la mayor subida de precio de los últimos 10 años.

A LARGO PLAZO Solucionar un problema así no es fácil, claro está, ya que las alternativas deben satisfacer tanto a arrendatarios como arrendadores. Uno de los factores que hace que la oferta de alquiler a largo plazo se reduzca son los alquileres turísticos: más cortos y con rentabilidades más altas. Pero más inseguros también para el propietario, que cambia constantemente de inquilinos. Por eso, las administraciones apuestan, cada vez más, por beneficiar a los arrendatarios que decidan dedicar sus pisos a alquileres a largo plazo y, así, dar respuesta a las necesidades habitacionales de los vecinos de las grandes ciudades. Con estas medidas, los propietarios también ganan en seguridad. En Barcelona, por ejemplo, aquellos que se decantan por dejar la vivienda en alquiler

LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG ALQUILER ARAG Alquiler es un seguro que da garantías a los propietarios que alquilan su piso ante cualquier imprevisto, incluso en casos de impago. La póliza se hace cargo de las rentas impagadas por parte de los arrendatarios hasta que se solucione el problema legalmente, siempre según los límites establecidos en el momento de contratación del seguro. También se ocupa de la defensa y la reclamación en caso de incumplimiento de contrato y la indemnización por actos vandálicos al continente y al contenido. ARAG Alquiler proporciona defensa de responsabilidad penal y el asegurado cuenta también con un servicio de atención jurídica telefónica a su disposición para resolver cualquier duda legal.

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Los seguros de alquiler, un producto al alza social se pueden beneficiar de ayudas para reformar el inmueble. De manera que los propietarios que tengan un piso vacío, pero en mal estado y lo quieran alquilar, lo puedan hacer sin tener que hacer frente a todo el coste de la reforma.

"Habría que aumentar la oferta para que los vecinos de las grandes ciudades no tengan tantos problemas para acceder a una vivienda en régimen de alquiler"

EL FUTURO Algunos partidos políticos piden que se vaya más allá y demandan que se cambie la ley por la cual los contratos de alquiler son de tres años o se den beneficios fiscales a los arrendatarios que se decidan a firmar contratos por periodos más largos. Se trata sólo de propuestas para buscar una solución que seguro tardará en llegar, ya que todas las partes implicadas son conscientes de que modificar las dinámicas del mercado inmobiliario es difícil y lento. Eso sí, lo que parece estar claro es que hay que aumentar la oferta para que los vecinos de las grandes ciudades que no puedan –o no quieran- comprarse un piso, no tengan tantos problemas para acceder a una vivienda en régimen de alquiler.

Cada vez más, los propietarios se decantan por contratar seguros de alquiler que puedan ayudarles a solucionar cualquier problema que surja con el inquilino. Así la cosas, el 2017, la contratación de este tipo de pólizas aumentó más de un 30%, según datos del Observatorio Español del Seguro del Alquiler (OESA). Y es que, aunque se haga una selección exhaustiva del inquilino, el riesgo de impago siempre existe.